Luận văn Biện pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung-dài hạn tại sở giao dịch II ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam

ån töø caùc ngaønh coù giaù trò gia taêng thaáp sang nhöõng ngaønh coù giaù trò gia taêng cao, môû roäng saûn xuaát vaø xuaát khaåu. − Phaùt trieån keát caáu kinh teá haï taàng cô baûn. − Khai thoâng thò tröôøng tieàn teä vaø phaùt trieån caùc dòch vuï tín duïng – ngaân haøng. Hình thaønh caùc ñònh cheá taøi chính tín duïng phi ngaân haøng nhaèm hoã trôï cho thò tröôøng voán. − Söûa ñoåi chính saùch ñaát ñai nhaèm khai thoâng thò tröôøng baát ñoäng saûn. − Xaây döïng caùc ñònh cheá môùi nhö Sôû Giao dòch chöùng khoaùn, Trung taâm Thöông maïi Quoác teá. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 51 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN ™ Moät soá chæ tieâu phaùt trieån cuûa TP.HCM: − Toác ñoä GDP taêng bình quaân haøng naêm 11% trôû leân, trong ñoù: + Coâng nghieäp – xaây döïng taêng ít nhaát 13%; + Dòch vuï taêng ít nhaát 9,5%; + Noâng-Laâm-Ngö nghieäp taêng khoaûng 2%; − Xuaát khaåu taêng bình quaân haøng naêm treân 20%; − GDP bình quaân ñaàu ngöôøi naêm 2005 ñaït treân 2000 USD. − Toå chöùc thöïc hieän coù hieäu quaû caùc chöông trình sau ñaây: + Chöông trình coâng vieân phaàn meàm Quang Trung vaø khu coâng ngheä cao. + Chöông trình phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. + Chöông trình cuûng coá vaø saép xeáp laïi DNNN. + Chöông trình nöôùc saïch cho sinh hoaït cuûa ngöôøi daân. + Chöông trình xöû lyù raùc. + Chöông trình choáng keït xe noäi thò. + Chöông trình choáng ngaäp nöôùc noäi thò trong muøa möa. + Chöông trình gioáng caây gioáng con chaát löôïng cao. + Chöông trình di dôøi vaø taùi ñònh cö cho 10.000 hoä keânh raïch. + Coâng trình ñaïi loä Ñoâng Taây vaø ñöôøng haàm Thuû Thieâm. + Chöông trình khu töôûng nieäm caùc Vua Huøng vaø coâng vieân lòch söû vaên hoùa daân toäc. 2. Keá hoaïch phaùt trieån cuûa ngaønh ngaân haøng : ™ Muïc tieâu: Phaùt trieån thò tröôøng voán vaø tieàn teä vôùi caùc hình thöùc ña daïng thích hôïp, nhaèm thu huùt caùc nguoàn voán ñaàu tö trong xaõ hoäi, môû roäng nguoàn voán ngaén trung daøi haïn. Giaûm maïnh caùc hình thöùc bao caáp veà voán, tín duïng. Caûi caùch heä thoáng ngaân haøng thöông maïi, taùch chöùc naêng tín duïng, chính saùch ra khoûi chöùc naêng kinh doanh, hoaït ñoäng caïnh tranh, laønh maïnh hoùa heä thoáng NHTM. Hieän ñaïi hoùa vaø ñoåi môùi coâng ngheä thoâng tin phaán ñaáu ñaït trình ñoä trong khu vöïc. ™ Moät soá chæ tieâu phaùt trieån cuûa ngaønh: − Taêng toång phöông tieän thanh toaùn bình quaân haøng naêm laø 22%. − Giaûm tyû troïng tieàn maët trong toång phöông tieän thanh toaùn töø 40% Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 52 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN hieän nay xuoáng möùc 30-35% vaøo naêm 2005. − Toác ñoä taêng voán huy ñoäng 20-25%/naêm. − Toác ñoä cho vay ñoái vôùi neàn kinh teá 22%/naêm, ñeán 2005 ñaït khoaûng 450.000 tyû ñoàng − Cô caáu tín duïng ngaén-trung daøi haïn laø 60-40. − Tyû leä nôï quaù haïn döôùi 4% (theo tieâu chuaån kieåm toaùn quoác teá). 3. Caùc chæ tieâu chuû yeáu cuûa NHÑT&PTVN 2005: (Taêng gaáp 3 laàn naêm 2000) − Toång taøi saûn : 150.000 tyû − Huy ñoäng voán : 100.000 tyû − Cho vay : 120.000 tyû − Nôï quaù haïn 4% (theo kieåm toaùn quoác teá). − Lôïi nhuaän sau thueá ROE: 14%. II. ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ MUÏC TIEÂU CUÛA SÔÛ GIAO DÒCH 2: 1. Ñònh höôùng: Tieáp tuïc giöõ vöõng vaø phaùt huy vai troø laø ñôn vò chuû löïc cuûa ngaønh trong khu vöïc, phuïc vuï coù hieäu quaû cao nhaát muïc tieâu phaùt trieån kinh teá- xaõ hoäi cuûa TP.HCM vaø khu vöïc. Xaây döïng Sôû Giao dòch II thaønh moät trong nhöõng ngaân haøng coù coâng ngheä hieän ñaïi ngang taàm coâng ngheä cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc treân ñòa baøn TP.HCM, tieán ñeán hoäi nhaäp khu vöïc. Tieáp tuïc cô caáu laïi ngaân haøng moät caùch toaøn dieän: − Khaùch haøng: Chuù troïng phuïc vuï caùc ñôn vò kinh teá lôùn – giöõ vai troø chuû ñaïo trong töøng ñòa phöông, töøng ngaønh ngheà hoaëc töøng lónh vöïc hoaït ñoäng; môû roäng phuïc vuï hôn nöõa caùc thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh, caùc ñôn vò coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. − Saûn phaåm: Ña daïng hoùa vaø ñaåy maïnh hoaït ñoäng dòch vuï nhö: dòch vuï thanh toaùn theû, dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø, dòch vuï thanh toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc,... taêng tyû troïng hoaït ñoäng dòch vuï trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng. − Maïng löôùi: Môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng taïi caùc khu coâng Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 53 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN nghieäp, khu thöông maïi-dòch vuï, taïi caùc Quaän coù tieàm naêng veà kinh doanh saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng töø ñoù taêng qui moâ hoaït ñoäng, taêng khaû naêng caïnh tranh. − Hieäu quaû: hoaït ñoäng kinh doanh taát caû caùc saûn phaåm tín duïng, dòch vuï phaûi ñaûm baûo thöïc hieän ñuùng luaät phaùp cuûa Nhaø nöôùc, ñuùng theå cheá, qui ñònh cuûa ngaønh vaø ñaûm baûo coù laõi. Hoaït ñoäng cuûa Sôû Giao dòch II nhaèm phuïc vuï caùc chöông trình phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi ñòa phöông; goùp phaàn naâng cao vò theá vaø thò phaàn cuûa heä thoáng BIDV taïi TP.HCM. 2. Muïc tieâu: Phaán ñaáu ñeán heát naêm 2005 ñaït 3,9% thò phaàn treân ñòa baøn TP.HCM veà huy ñoäng voán vaø 4,8% veà dö nôï tín duïng; Laø moät trong nhöõng ñôn vò coù chaát löôïng cao nhaát trong toaøn heä thoáng veà chaát löôïng tín duïng, chaát löôïng dòch vuï, quaûn trò ñieàu haønh vaø hieäu quaû kinh doanh; Laø ñôn vò ñöôïc aùp duïng thöû nghieäm nhöõng saûn phaåm coâng ngheä môùi nhaát, tieân tieán nhaát cuûa toaøn heä thoáng; ñaøo taïo nhaân löïc ñeå ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån cuûa Sôû vaø hoã trôï cho caùc chi nhaùnh phía Nam khi coù yeâu caàu. Thöïc hieän chöùc naêng chuû yeáu laø ngaân haøng baùn buoân, ñoàng thôøi thöïc hieän chöùc naêng ngaân haøng baùn leû ñeå phuïc vuï khaùch haøng. 3. Caùc chæ tieâu chuû yeáu: Caên cöù ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi treân ñòa baøn TP.HCM; chæ tieâu taêng tröôûng cuûa Ngaønh Ngaân haøng Vieät Nam; ñònh höôùng keá hoaïch phaùt trieån 5 naêm: 2001-2005 cuûa heä thoáng BIDV; keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch II qua caùc naêm 1997-2000; noäi löïc hieän coù vaø tieàm naêng phaùt trieån; Sôû Giao dòch II xaây döïng moät soá chæ tieâu phaùt trieån chuû yeáu ñeán 2005 cuûa Sôû Giao dòch II nhö sau: − Toång taøi saûn ñaït 6.000 tyû ñoàng, toác ñoä taêng tröôûng bình quaân 12%/naêm. − Nguoàn voán huy ñoäng taêng tröôûng bình quaân ñaït 25%/naêm, ñaït 5.000 tyû vaøo naêm 2005 chieám thò phaàn 4% toång nguoàn voán huy ñoäng cuûa caùc ngaân haøng treân ñòa baøn TP.HCM. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 54 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN − Toång dö nôï tín duïng (khoâng tính dö nôï uûy thaùc ñaàu tö) ñaït 5.200 tyû ñoàng, toác ñoä taêng tröôûng bình quaân 20%/naêm, chieám thò phaàn 5% toång dö nôï tín duïng cuûa caùc ngaân haøng treân ñòa baøn TP.HCM. − Thöïc hieän trích DPRR gaén vôùi vieäc xöû lyù nôï xaáu, laønh maïnh hoùa taøi chính vaø hoaït ñoäng; Tyû leä nôï quaù haïn döôùi 4% (theo tieâu chuaån kieåm toaùn quoác teá). − Lôïi nhuaän tröôùc thueù: taêng bình quaân 15%/naêm. Trong ñoù thu nhaäp töø hoaït ñoäng ngoaøi tín duïng chieám tyû troïng 30%; − Heä soá sinh lôøi bình quaân 2001-2005 ñaït: ROA 0,50%. B. CAÙC GIAÛI PHAÙP : I. BIEÄN PHAÙP THUOÄC VEÀ NGHIEÄP VUÏ NGAÂN HAØNG CUÛA SÔÛ GIAO DÒCH II: 1. Taêng cöôøng vaø phaùt trieån hoaït ñoäng tieáp thò : Löôïng khaùch haøng cuûa Sôû Giao dòch II coøn ít, löôïng giao dòch chöa nhieàu, ngaân haøng vaãn chöa tính toaùn vaø xaùc ñònh ñöôïc nguoàn lôïi thu ñöôïc töø caùc khaùch haøng, nhoùm khaùch haøng; do ñoù chöa coù cheá ñoä öu ñaõi hôïp lyù nhaèm thu huùt khaùch haøng, oån ñònh vaø giöõ chaân khaùch haøng moät caùch laâu daøi. Ngaân haøng vaãn chöa tích cöïc chuû ñoäng trong tìm kieám khaùch haøng maø traùi laïi vaãn coøn tö töôûng chôø khaùch ñeán vôùi ngaân haøng moät caùch thuï ñoäng hoaëc qua giôùi thieäu. Caùc coâng taùc tieáp thò khaùch haøng, tìm kieám khaùch haøng vaãn chöa ñöôïc phaùt trieån, chöa chuù troïng ñeán vieäc phaùt trieån phoøng tieáp thò. Trong khi ñoù, tieáp thò laïi laø moät coâng cuï höõu hieäu naâng cao söùc maïnh caïnh tranh cho caùc NHTM trong cô cheá thò tröôøng vaø ñoùng vai troø ñaëc bieät quan troïng ñeán söï thaønh coâng cho moãi ngaân haøng. Chính vì vaäy, Sôû Giao dòch II caàn phaûi chuù troïng ñeán hoaït ñoäng naøy. Ñeå coù theå phaùt trieån hoaït ñoäng tieáp thò, Sôû Giao dòch II caàn thöïc hieän 3 chieán löôïc, ñoù laø: ™ Chieán löôïc ñònh vò thò tröôøng: Trong chieán löôïc naøy, Sôû Giao dòch II caàn coù moät ñoäi nguõ chuyeân “phaân tích thò tröôøng” nhaèm thu thaäp nhöõng thoâng tin caàn thieát veà möùc ñoä, khuynh höôùng cuûa nhu caàu khaùch haøng, thaùi ñoä cuûa ngöôøi söû duïng trong caùc phaân khuùc thò tröôøng khaùc nhau, söùc eùp cuûa caùc saûn phaåm thay Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 55 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN theá khaùc... Moät ñoäi nguõ khaùc seõ chuyeân “phaân tích noäi boä” nhaèm tìm ra ñöôïc nhöõng ñieåm maïnh vaø ñieåm yeáu cuûa chính mình. Ngoaøi ra, caàn coù theâm moät ñoäi nguõ chuyeân “phaân tích ñoái thuû caïnh tranh”. Treân cô sôû nhaän daïng, nghieân cöùu vaø phaân tích ñoái thuû caïnh tranh seõ giuùp cho ngaân haøng ôû vaøo theá chuû ñoäng, khoâng bò rôi vaøo tình theá luùng tuùng khi bò ñoái thuû caïnh tranh phaûn öùng hay tung nhöõng ñoøn taán coâng môùi. Töø nhöõng phaân tích naøy seõ giuùp cho ngaân haøng coù ñöôïc keá hoaïch haønh ñoäng cho töøng phaân khuùc thò tröôøng ñeå xaùc ñònh ñöôïc nhöõng thò tröôøng muïc tieâu nhaèm phuïc vuï toát hôn nhöõng mong ñôïi töø phía khaùch haøng. ™ Chieán löôïc quan heä khaùch haøng: Trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng noùi rieâng vaø cho taát caû caùc ngaønh kinh doanh khaùc noùi chung thì söï thaønh coâng hay thaát baïi cuûa hoï ñeàu lieân quan tôùi khaùch haøng. Trong tieáp thò ngaân haøng, quan heä vôùi khaùch haøng giöõ moät vai troø cöïc kyø quan troïng vì khaùch haøng laø yeáu toá tham gia tröïc tieáp vaøo quaù trình saûn xuaát vaø phaân phoái dòch vuï ngaân haøng, hoï taïo neân nhu caàu cuûa thò tröôøng-ñoái töôïng chuû yeáu cuûa hoaït ñoäng tieáp thò. Do ñoù, vieäc taïo laäp vaø duy trì quan heä coù yù nghóa soáng coøn vôùi ngaân haøng vaø ngaân haøng phaûi chuû ñoäng trong taát caû caùc quan heä khaùch haøng. Chieán löôïc naøy ñoùng vai troø chuû ñaïo neân söï gaén keát giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng. Muïc tieâu cuoái cuøng cuûa hoaït ñoäng tieáp thò laø thoûa maõn toái ña nhu caàu cuûa khaùch haøng, chính vì vaäy, toaøn boä caùc hoaït ñoäng höôùng tôùi khaùch haøng ñeàu thuoäc loaïi hoaït ñoäng tieáp thò nhö: tieáp thò nghieân cöùu nhu caàu vaø thaùi ñoä cuûa khaùch haøng; tieáp thò tìm caùch ñöa tôùi cho khaùch haøng nhöõng dòch vuï phuø hôïp nhaát, nhanh nhaát vôùi giaù caû hôïp lyù nhaát; tieáp thò taïo cho khaùch haøng caûm giaùc thoaûi maùi vaø thuaän tieän trong quaù trình giao dòch; tieáp thò chæ daãn cho khaùch haøng tieän ích cuûa nhöõng dòch vuï môùi maø khaùch haøng chöa bieát... ™ Chieán löôïc chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng: Tuy khoâng ñoùng vai troø môû ñaàu nhö trong hoaït ñoäng tieáp thò, chaát löôïng dòch vuï trôû thaønh tieâu ñieåm quyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa ngaân Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 56 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN haøng treân thò tröôøng. Chaát löôïng dòch vuï laø yeáu toá chuû choát maø haàu heát caùc ngaân haøng ngaøy nay ñeàu coâng nhaän ñoù laø lôïi theá caïnh tranh caàn phaûi taäp trung moïi noã löïc. Theâm vaøo ñoù, Sôû Giao dòch II neân thaønh laäp phoøng ban chuyeân traùch tieáp thò. Phoøng ban naøy seõ giuùp ngaân haøng thu thaäp ñöôïc thoâng tin veà khaùch haøng, veà caùc ñoái thuû caïnh tranh khaùc ñeå töø ñoù ngaân haøng seõ vaïch ra ñònh höôùng kinh doanh ñuùng ñaén, trieån khai caùc chieán löôïc moät caùch phuø hôïp nhaèm duy trì vaø phaùt trieån quan heä vôùi khaùch haøng muïc tieâu, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Ña daïng hoùa caùc hình thöùc vaø loaïi kyø haïn huy ñoäng voán keát hôïp vôùi vieäc xöû lyù laõi suaát linh hoaït ñaûm baûo hieäu quaû huy ñoäng voán. 2. Naâng cao hieäu quaû nghieäp vuï tín duïng: − Caàn xaây döïng moät “Chính saùch tín duïng”, caåm nang, quy trình cho töøng loaïi nghieäp vuï cho nhaân vieân ñeå giuùp hoï hoaøn thaønh toát coâng vieäc cuûa mình. Quy trình duyeät chöùng töø neân phaân caáp traùch nhieäm duyeät chöùng töø theo haïn möùc. − Caàn ña daïng hoùa hoaït ñoäng cho vay ñoái vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá . − Caàn gia taêng trong vieäc xöû lyù nôï xaáu ñeå naâng cao tính an toaøn, hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng. − Caàn thieát xaây döïng moät heä thoáng quaûn lyù ruûi ro. 3. Naâng cao naêng löïc thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö: Ñaây laø moät yeâu caàu quan troïng trong thaåm ñònh döï aùn ñeå ngaân haøng coù theå chuû ñoäng trong vieäc taøi trôï cho nhöõng döï aùn khaû thi moät caùch kòp thôøi vaø coù hieäu quaû. Ñeå naâng cao naêng löïc thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö ñoøi hoûi caùn boä thaåm ñònh phaûi ñöôïc trang bò nhöõng kieán thöùc cô baûn cuûa Nhaø nöôùc lieân quan ñeán lónh vöïc ñaàu tö. Ngoaøi ra, caùn boä tín duïng cuõng caàn coù nhöõng hieåu bieát nhaát ñònh veà nhöõng ngaønh ngheà, saûn phaåm cuûa döï aùn do mình phuï traùch, thu nhaäp thoâng tin thò tröôøng kòp thôøi ñeå phuïc vuï cho vieäc thaåm ñònh cuûa mình. Theâm vaøo ñoù, vieäc naém baét kòp thôøi thoâng tin caàn thieát treân thò Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 57 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN tröôøng, veà nhöõng döï baùo vaø ñònh höôùng phaùt trieån cuûa nhöõng ngaønh naøy trong töông lai laø moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng giuùp ngaân haøng ñaàu tö coù hieäu quaû, mang laïi lôïi nhuaän cao nhaát, traùnh ñöôïc ruûi ro. 4. Quaûn lyù ruûi ro: Hieåu bieát vaø quaûn lyù ruûi ro laø chieác chìa khoùa ñeå daãn ñeán thaønh coâng cuûa ngaân haøng. Ñoái vôùi moät khoaûn laõi tieàm naêng ñeàu coù söï ruûi ro töông öùng. Cho ñeán nay ruûi ro tín duïng laø ruûi ro chính yeáu nhaát, noù chieám ñeán 80% toång soá ruûi ro maø caùc ngaân haøng phaûi gaùnh chòu. Neáu ruûi ro xaûy ra, vaø voán töï coù cuûa ngaân haøng khoâng baûo ñaûm, thì ngaân haøng seõ rôi vaøo tình traïng maát khaû naêng thanh toaùn. Ñieàu coát loõi nhaát laø, ngaân haøng phaûi coù bieän phaùp quaûn lyù ruûi ro moät caùch coù heä thoáng vaø coù hieäu quaû. Quaûn lyù ruûi ro, caàn phaûi keát hôïp chaët cheõ vôùi caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa ngaân haøng. Vieäc ñaùnh giaù vaø kieåm soaùt ruûi ro moät caùch hieäu quaû seõ ñaûm baûo khoâng boû qua caùc cô hoäi kinh doanh, lôïi theá caïnh tranh ñöôïc taêng cöôøng vaø thôøi gian quaûn lyù seõ boû ra ít hôn. Vì vaäy, vieäc ñaùnh giaù vaø xaùc ñònh ñöôïc ruûi ro laø neàn taûng cuûa moät heä thoáng kieåm soaùt hieäu quaû cho Sôû Giao dòch. Ngaân haøng neân caân nhaéc taát caû caùc loaïi ruûi ro seõ gaëp phaûi trong kinh doanh. Sau khi ñaõ xaùc ñònh vaø phaân loaïi ruûi ro, ngaân haøng caàn vaïch ra nhöõng chieán löôïc ñaëc bieät nhaèm phoøng traùnh hay giaûm thieåu caùc taùc ñoäng tieâu cöïc cuûa nhöõng loaïi ruûi ro naøy. Ngaân haøng coù theå chuyeån moät phaàn hay toaøn boä ruûi ro cho ñoái taùc (baûo hieåm, lieân doanh); kieåm soaùt ruûi ro baèng caùch xaây döïng heä thoáng baûo veä hay phaûi chaáp nhaän ruûi ro. Coù moät soá bieän phaùp nhaèm quaûn lyù, giaûm thieåu ruûi ro tín duïng nhaát laø tín duïng trung – daøi haïn nhö sau: − Ngaân haøng caàn phaûi thaän troïng, am hieåu toû töôøng khaùc haøng cuûa mình laø ai, ñang kinh doanh theá naøo, chieán löôïc kinh doanh ra sao? Ngaân haøng caàn phaûi thöôøng xuyeân caäp nhaät, tham khaûo caùc thoâng tin, phaân tích vaø xeáp loaïi doanh nghieäp taïi trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC) cuûa Ngaân haøng Trung öông. Nhöõng thoâng tin naøy seõ ñoùng vai troø quan troïng quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín duïng ngaân haøng, cho pheùp ngaân haøng chuû ñoäng löïa choïn khaùch haøng, vaø xaây döïng chính saùch tín duïng hôïp lyù. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 58 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN − Ñaàu tö phaân taùn vaø aùp duïng nhieàu hình thöùc cho vay thích hôïp cho töøng ñoái töôïng vay. Sôû Giao dòch II caàn chuù troïng trong vieäc ñaàu tö phaân taùn cho nhieàu khaùch haøng, nhieàu ngaønh ngheà, nhieàu thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau, vì möùc ñoä ruûi ro cuûa moãi ngaønh ngheà, moãi thaønh phaàn kinh teá cuõng raát khaùc nhau hoaëc Sôû coù theå ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng baèng caùch aùp duïng nhieàu hình thöùc cho vay thích hôïp nhö cho vay coù theá chaáp baèng taøi khoaûn phaûi thu, chieát khaáu thöông phieáu, mua nôï, tín duïng thueâ mua... cuõng laø caùc bieän phaùp nhaèm phaân taùn ruûi ro tín duïng toát. − Caàn phaûi quan taâm ñuùng möùc ñeán naêng löïc chuyeân moân cuûa caùn boä. Ñaây laø yeáu toá maáu choát quyeát ñònh söï thaønh coâng hay thaát baïi trong hoaït ñoäng. Vì moät boä phaän caùn boä thieáu naêng löïc vaø phaåm chaát seõ laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân tröïc tieáp daãn ñeán ruûi ro tín duïng. Sôû caàn tuyeån duïng, löïa choïn vaø ñaøo taïo caùc caùn boä gioûi khoâng nhöõng veà nghieäp vuï chuyeân moân maø coøn hieåu bieát nhieàu veà caùc ngaønh, lónh vöïc coù lieân quan, coù nhö vaäy môùi ñaûm baûo ñöôïc nhöõng khoaûn tín duïng coù chaát löôïng vaø hieåu quaû cao. Beân caïnh ñoù, ngaân haøng caàn coù moät cheá ñoä tieàn löông hôïp lyù. Quan nieäm xaõ hoäi cho raèng caùn boä tín duïng laø moät ngheà aån chöùa nhieàu ruûi ro, ñoøi hoûi tinh thaàn traùch nhieäm vaø kieán thöùc ngheà nghieäp cao. Hôn nöõa, moâi tröôøng laøm vieäc ñaày raãy nhöõng caïm baãy deã bò mua chuoäc, sa ngaõ neân hoï caàn phaûi ñöôïc ñeàn buø baèng moät cheá ñoä ñaõi ngoä thích hôïp. − Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä ñeå phaùt hieän kòp thôøi nhöõng haønh vi coá tình vi phaïm phaùp luaät trong noäi boä nhaân vieân ngaân haøng, vöøa coù theå tìm ra nhieàu yeáu toá ruûi ro maø caùn boä tín duïng voâ tình boû qua trong quaù trình thaåm ñònh hoà sô vay. Nhö vaäy, coù neân chaêng Sôû Giao dòch II caàn phaûi xaây döïng moät boä phaän ñeå quaûn lyù, tính toaùn vaø döï baùo ruûi ro? Caùc nhaân vieân thuoäc boä phaän naøy phaûi coù traùch nhieäm toång hôïp, phaân tích vaø baùo caùo caùc chæ tieâu quaûn lyù ruûi ro quan troïng cuøng vôùi keát quaû cuûa coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä moät caùch ñeàu ñaën, thöôøng xuyeân ñeán ban laõnh ñaïo ngaân haøng. Treân cô sôû taêng cöôøng hoaït ñoäng kieåm tra giaùm saùt vaø kieåm tra noäi boä thì vieäc quaûn lyù ruûi ro taïi Sôû Giao dòch II môùi thu ñöôïc nhöõng keát quaû nhö mong ñôïi. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 59 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN 5. Thöïc hieän quy trình tín duïng chaët cheõ vaø ñaày ñuû: Trong thöïc teá caùc ngaân haøng thöông maïi caáp tín duïng chæ chuù troïng taøi saûn theá chaáp laø vaät gì, ôû ñaâu, vaø tính hôïp phaùp cuûa taøi saûn theá chaáp nhö theá naøo maø thieáu quan taâm ñeán nhieàu maët khaùc, ít quan taâm ñeán hieäu quaû cuûa phöông aùn kinh doanh, khoâng baùm saùt quaù trình söû duïng voán cuûa ñôn vò vay voán, nhieàu ngaân haøng thöông maïi ñang giöõ raát nhieàu taøi saûn theá chaáp nhöng khoâng theå thu hoài ñöôïc nôï laøm cho nôï quaù haïn taêng nhanh laø haäu quaû cuûa caùch laøm treân ñaây, töø ñoù ñoøi hoûi Sôû Giao dòch II phaûi coù quan ñieåm môùi trong vaán ñeà ñaûm baûo tín duïng phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá hôn. Ñeå thöïc hieän moät quy trình cho vay ñaày ñuû vaø chaët cheõ, Sôû caàn tuaân thuû nghieâm ngaët caùc qui ñònh veà vieäc ñaùnh giaù vaø phaân tích khaùch haøng ñeå xeùt duyeät cho vay. Caùn boä tín duïng phuï traùch cho vay môû hoà sô khaùch haøng coù vay voán. Haøng naêm, khi coù baùo caùo cuoái naêm cuûa caùc doanh nghieäp caùn boä tín duïng tieán haønh phaân tích, ñaùnh giaù vaø phaân loaïi doanh nghieäp theo phöông thöùc tính ñieåm döïa vaøo caùc tieâu chuaån nhö khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng, ñaëc ñieåm khaùch haøng, khaû naêng veà voán töï coù vaø coi nhö töï coù cuûa khaùch haøng, sau ñoù boä phaän chuyeân moân tieán haønh hoïp bình xeùt vaø keát luaän keát quaû phaân loaïi doanh nghieäp haøng naêm vaø baùo caùo phaân loaïi naøy cho laõnh ñaïo ñôn vò vaø sau khi xeùt duyeät cho doanh nghieäp vay voán, caùn boä tín duïng coøn coù traùch nhieäm theo doõi söû duïng voán vay, thu nôï vaø xöû lyù nôï quaù haïn. Quaù trình treân cho thaáy ngöôøi caùn boä tín duïng phaûi chòu khoù ñi saâu saùt cô sôû, theo doõi giaùm saùt nôï vay theo ñònh kyø, naém baét tình hình moät caùch nhanh choùng nhaát. Tuøy theo thôøi gian vay maø caùn boä tín duïng seõ xaùc ñònh soá laàn seõ xuoáng taän Coâng ty xem voán vay coù ñöôïc söû duïng hieäu quaû hay khoâng, yeâu caàu khaùch haøng cung caáp nhöõng thoâng tin caàn thieát, coù theå thu nhaäp thoâng tin töø caùc nguoàn giaùn tieáp qua coâng ty kieåm toaùn, thueá, caùc ñoái taùc laøm aên cuûa khaùch haøng. 6. Ngaên ngöøa nôï quaù haïn: − Trong quaù trình cho vay, caàn phaûi thöïc hieän toát 3 khaâu: xeùt duyeät cho vay, giaùm saùt cho vay vaø thu hoài nôï vay. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 60 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN − Ñoái vôùi taøi saûn ñaûm baûo, vieäc ñaùnh giaù taøi saûn ñaûm baûo laø moät vaán ñeà phöùc taïp vì vaäy caàn phaûi chuyeân moân hoùa. Ñoái vôùi nhöõng taøi saûn lôùn, vieäc ñònh giaù phaûi thueâ caùc coâng ty chuyeân veà ñònh giaù taøi saûn laøm coâng vieäc naøy. − Ñeå ñaûm baûo caùc khoaûn tín duïng laønh maïnh, thöôøng xuyeân phaûi coù söï saøng loïc khaùch haøng, toå chöùc giaùm saùt hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng vay voán. − Caàn chuù troïng nhieàu ñeán khaâu ñaøo taïo, thöôøng xuyeân boài döôõng huaán luyeän cho caùc caùn boä tín duïng, toå chöùc caùc hoäi thaûo phoøng choáng ruûi ro tín duïng ñeå trao ñoåi ruùt kinh nghieäm giöõa caùc chi nhaùnh. 7. Thöïc hieän cho vay coù ñaûm baûo: Caùc bieän phaùp theá chaáp, caàm coá vaø baûo laõnh hieän vaãn coøn söû duïng khaù phoå bieán ôû nöôùc ta vaø nhieàu nöôùc treân theá giôùi, bôûi caùc doanh nghieäp hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh doanh naêng ñoäng, caïnh tranh ngaøy caøng khoác lieät laøm cho doanh nghieäp thua loã, phaù saûn ngaøy caøng nhieàu. Vì vaäy vieäc theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh vaãn coøn ñöôïc xem laø moät bieän phaùp toát. Ngaân haøng khi cho nhöõng doanh nghieäp vay buoäc phaûi coù taøi saûn theá chaáp moät caùch caån thaän, ñeå ñaûm baûo vieäc thu hoài nôï ñöôïc thuaän lôïi sau naøy. Tuy nhieân khoâng neân coi troïng taøi saûn theá chaáp, caàm coá laø choã döïa an toaøn. Yeáu toá quyeát ñònh cho vay laø tính hieäu quaû cuûa döï aùn chöù khoâng phaûi laø taøi saûn theá chaáp caàm coá. Vieäc phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, caàm coá laø bieän phaùp cuoái cuøng ñeå thu nôï nhaèm baûo toaøn voán cuûa ngaân haøng khi khoâng coøn khaû naêng naøo khaùc. Bôûi noù seõ aûnh höôûng khoâng toát tôùi taâm lyù khaùch haøng vaø moái quan heä laâu daøi vôùi khaùch haøng, haïn cheá chính saùch môû roäng khaùch haøng. 8. Xaây döïng chieán löôïc lôïi theá caïnh tranh: a) Chieán löôïc döïa treân khaùch haøng: Neàn kinh teá caøng phaùt trieån, seõ keùo theo nhöõng ñoøi hoûi ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng, Sôû Giao dòch II khoâng theå thoûa maõn taát caû khaùch haøng vôùi hieäu quaû toát nhaát. Nhö vaäy, laøm theá naøo ñeå coù theå vöôït leân ñoái Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 61 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN thuû caïnh tranh? Vì nhu caàu vaø thò hieáu cuûa khaùch haøng coù söï khaùc bieät lôùn, do ñoù ngaân haøng neân caét laùt thò tröôøng ñeå löïa choïn nhöõng nhoùm khaùch haøng phuø hôïp vôùi mình, töø ñoù taäp trung noã löïc ñeå ñaùp öùng nhöõng nhu caàu naøy. Coù theå caét laùt thò tröôøng theo muïc tieâu, nghóa laø phaân nhoùm khaùch haøng theo muïc ñích söû duïng saûn phaåm cuûa hoï, hay caét laùt thò tröôøng theo khaû naêng ñaùp öùng cuûa ngaân haøng. Chieán löôïc döïa treân khaùch haøng laø cô sôû cuûa moïi chieán löôïc, do ñoù ngaân haøng caàn phaûi taäp trung noã löïc ñeå phuïc vuï khaùch haøng moät caùch toát nhaát, coù hieäu quaû nhaát môùi coù theå vöôït leân treân caùc ñoái thuû caïnh tranh vaø gia taêng lôïi nhuaän. b) Chieán löôïc döïa treân ñoái thuû caïnh tranh: ÔÛ phaàn treân, chuùng ta ñaõ ñeà caäp ñeán tính taát yeáu phaûi höôùng caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng vì muïc tieâu thoûa maõn toái ña nhu caàu cuûa khaùch haøng. Tuy nhieân, thöïc teá cho thaáy nhöõng noã löïc nhaèm thoûa maõn nhu caàu khaùch haøng chæ coù giaù trò ñoái thuû caïnh tranh cuûa chuùng ta chöa coù ñöôïc nhöõng noã löïc ñoù, hoaëc ñaõ coù nhöõng noã löïc ñoù song ñaït möùc ñoä thoûa maõn thaáp hôn. Chính vì vaäy, caùc loaïi hoaït ñoäng nhaèm chieán thaéng ñoái thuû caïnh tranh mang yù nghóa quan troïng töông ñöông nhö caùc hoaït ñoäng theo ñònh höôùng khaùch haøng. Nhö vaäy, treân cô sôû nghieân cöùu phaân tích ñoái thuû caïnh tranh, caùc nhaø quaûn trò caàn phaûi saùng taïo ra söï khaùc bieät cho rieâng ngaân haøng mình töø khaâu huy ñoäng voán cho ñeán khaû naêng söû duïng voán vaø quy trình ngöôïc laïi laø thu hoài voán vaø hoaøn traû voán... Baát kyø söï khaùc bieät naøo manglaïi söï tieän ích cho khaùch haøng cuõng seõ laø nhaân toá goùp phaàn giaønh öu theá aùp ñaûo so vôùi ñoái thuû caïnh tranh. c) Chieán löôïc döïa treân söï keát hôïp: Trong chieán löôïc naøy caàn xaùc ñònh roõ chöùc naêng chuû yeáu cuûa ngaân haøng mình, ñieàu naøy gaén lieàn vôùi vieäc xaây döïng caùc chieán löôïc chöùc naêng cuûa ngaân haøng. Ñeå thöïc hieän chieán löôïc naøy, ngaân haøng caàn nghieân cöùu thaät kyõ löôõng sao cho giaûm ñöôïc chi phí thaáp nhaát nhöng vaãn hieäu quaû so vôùi caùc ñoái thuû khaùc. Ñoàng thôøi, ngaân haøng cuõng caàn phaûi taïo ra söï rieâng bieät saéc neùt cho saûn phaåm vaø dòch vuï cuûa mình. Ngoaøi ra, ngaân haøng cuõng coù theå chia seû moät soá chöùc naêng naøo ñoù vôùi caùc ñôn vò trong cuøng heä thoáng hay khaùc heä thoáng nhö ñoàng taøi trôï cho vay, lieân keát Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 62 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN ñaïi lyù... nhaèm taïo hieäu quaû cao cho hoaït ñoäng kinh doanh. 9. Môû roäng maïng löôùi vaø nhaân söï: Phaùt trieån maïng löôùi caùc ñôn vò tröïc thuoäc taïi caùc ñòa baøn tieàm naêng, naâng caáp quaûn lyù ñoái vôùi nhöõng QTK, PGD coù qui moâ hoaït ñoäng ñuû lôùn ñeå ñaåy maïnh hoaït ñoäng taêng söùc caïnh tranh. Naêm 2002, döï kieán môû roäng moâ hình toå chöùc vaø maïng löôùi cuûa Sôû nhö sau: − 14 phoøng chöùc naêng, taêng theâm 04 phoøng (TD3, Phoøng kinh doanh tieàn, Phoøng haønh chính, Phoøng ngaân quyõ). − 01 chi nhaùnh tröïc thuoäc (naâng caáp töø Phoøng Giao dòch Chôï Lôùn). − 06 Phoøng Giao dòch, taêng theâm 03 phoøng (PGD Quaän 9, PGD Goø Vaáp, PGD Quaän 10). − 02 quyõ tieát kieäm (QTK Trung taâm, QTK Bình Thaïnh). Naêm 2005, döï kieán moâ hình toå chöùc vaø maïng löôùi nhö sau: − 18 phoøng chöùc naêng, taêng theâm 04 phoøng (TD4, Phoøng TT Xuaát – nhaäp khaåu, Phoøng Dòch vuï kieàu hoái, Phoøng thanh toaùn theû). − 04 chi nhaùnh tröïc thuoäc, taêng theâm 03 chi nhaùnh (Beán Thaønh, Quaän 9, Goø Vaáp). − 07 phoøng giao dòch. − 02 quyõ tieát kieäm. Thöïc hieän coâng taùc saép xeáp boá trí laïi caùn boä phuø hôïp vôùi yeâu caàu coâng vieäc vaø trình ñoä naêng löïc caùn boä, thöïc hieän luaân chuyeån caùn boä ñeå caùn boä naém vöõng nhieàu nghieäp vuï, nhieàu coâng vieäc khaùc nhau, thuaän tieän cho boá trí saép xeáp theo yeâu caàu coâng taùc. Thöïc hieän coâng taùc qui hoaïch ñaøo taïo naâng cao trình ñoä quaûn trò (Trung caáp, Cöû nhaân) vaø kieán thöùc chuyeân moân (Thaïc só, Tieán só) cho caùc caùn boä chuû choát qua töøng naêm. Boå sung ñuû caùn boä laõnh ñaïo goàm 01 giaùm ñoác vaø 04 phoù giaùm ñoác; caùn boä quaûn lyù caáp phoøng, ban, QTK goàm 01 tröôûng phoøng vaø töø 01 ñeán Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 63 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN 02 phoù phoøng. Ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä taùc nghieäp coù ñuû kieán thöùc chuyeân moân vaø kinh nghieäm ñeå ñaùp öùng yeâu caàu coâng vieäc ngaøy caøng cao. Tuyeån duïng caùn boä môùi ñeå ñaøo taïo chuaån bò tröôùc cho môû roäng maïng löôùi töøng naêm, bình quaân haøng naêm töø 40-50 lao ñoäng. 10. Caùc bieän phaùp khaùc: ™ Ñaøo taïo vaø quaûn lyù nguoàn nhaân löïc: Nhìn chung, ñoä tuoåi cuûa caùn boä ñieàu haønh taïi Sôû Giao dòch II cao hôn so vôùi heä thoáng NHTMCP, NHLD... Vì vaäy ñaõ vaáp phaûi moät soá khoù khaên nhaát ñònh trong vieäc trieån khai trí thöùc, nghieäp vuï môùi, hieän ñaïi trong hoaït ñoäng kinh doanh. Phaàn lôùn caùn boä ñieàu haønh caùc caáp cuûa Sôû Giao dòch II ñeàu coù trình ñoä ñaïi hoïc trôû leân, nhöng khaû naêng veà ngoaïi ngöõ coøn yeáu neân gaëp phaûi nhöõng haïn cheá trong vieäc nghieân cöùu cuõng nhö trong giao tieáp vôùi nöôùc ngoaøi nhaèm môû roäng quan heä vôùi caùc ñònh cheá taøi chính quoác teá. Ña phaàn nhaân vieân cuûa Sôû Giao dòch II ñeàu coøn treû, tuy hoï raát naêng ñoäng vaø nhaïy beùn trong coâng vieäc nhöng vaãn coøn thieáu kinh nghieäm trong hoaït ñoäng quaûn lyù vaø taùc nghieäp. Vì vaäy, Sôû Giao dòch II caàn phaûi quan taâm ñuùng möùc ñeán vieäc toå chöùc, ñaøo taïo, phaùt trieån vaø quaûn lyù nguoàn nhaân löïc moät caùch coù hieäu quaû baèng caùch: − Toå chöùc nhaân vieân laøm vieäc coù hieäu quaû. − Ñaùnh giaù trình ñoä, kyõ naêng laøm vieäc cuûa nhaân vieân. − Naâng cao vai troø quaûn trò quaù trình hoaït ñoäng. ™ Khuyeán khích lôïi ích vaät chaát ñoái vôùi caùn boä tín duïng: Hieän nay, chính saùch tieàn löông cuûa chuùng ta chöa gaén chaët giöõa quyeàn lôïi vaø traùch nhieäm, do ñoù caàn gaén chaët chaát löôïng vaø hieäu quaû coâng vieäc trong ngaønh ngaân haøng noùi chung vaø cho caùn boä tín duïng noùi rieâng theo phöông höôùng gaén chaët quyeàn lôïi vaø traùch nhieäm cuûa hoï, ñoàng thôøi ñöôïc khen thöôûng xöùng ñaùng vôùi söùc lao ñoäng boû ra laø caàn thieát. Theo ñoù ngaân haøng coù theå coù nhieàu phöông aùn giaûi quyeát vaán ñeà naøy nhö taêng heä soá tieàn löông kinh doanh cho caùn boä tín duïng cao hôn caùc boä phaän khaùc hoaëc laø taùch thu nhaäp thaønh hai boä phaän: löông caên Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 64 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN baûn vaø löông kinh doanh. Löông caên baûn traû theo coâng vieäc bình thöôøng, coøn löông kinh doanh traû theo keát quaû vaø hieäu quaû coâng vieäc hoaëc laø aùp duïng chính saùch löông khoaùn töông ñöông nhö khoaùn saûn phaåm trong saûn xuaát coâng nghieäp. ™ Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng: Ngaøy nay, vôùi haøng loaït caùc giaûi phaùp nhaèm caûi thieän coâng ngheä cung öùng dòch vuï nhö taêng cöôøng tuyeån choïn vaø ñaøo taïo nhaân vieân toát, öùng duïng roäng raõi thaønh töïu coâng ngheä thoâng tin vôùi caùc maùy tính hieän ñaïi vaø ñöôøng truyeàn daãn thoâng quoác teá... Sôû Giao dòch II caàn phaûi tính toaùn kyõ löôõng, tuøy theo khaû naêng (veà quy moâ voán vaø tình hình taøi chính hieän coù cuûa ngaân haøng) ñeå coù nhöõng phöông aùn khaû thi, phuø hôïp. Trong töông lai, ngaân haøng neân noái maïng quoác teá (maïng SWIFT), heä thoáng thanh toaùn lieân ngaân haøng, heä thoáng xöû lyù taøi khoaûn thanh toaùn... ™ Xaây döïng heä thoáng thoâng tin: Moät heä thoáng löu tröõ vaø xöû lyù thoâng tin veà khaùch haøng cuõng nhö veà döï aùn ñaàu tö: Thoâng tin veà tín duïng laø cô sôû quan troïng ñeå ngaân haøng ra quyeát ñònh cho vay. Caùc thoâng tin tín duïng caàn phaûi ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu caäp nhaät nhanh, chính xaùc vaø tieän lôïi. Do ñoù, ngaân haøng caàn phaûi hoaøn thieän chieán löôïc thoâng tin nghieân cöùu khaûo saùt thò tröôøng, phaûi thieát laäp töø khaâu toå chöùc vaän haønh, ñeán kieåm soaùt, ñaùnh giaù töøng khaâu töø thu nhaäp thoâng tin, phaân tích vaø xöû lyù thoâng tin, quyeát ñònh löïa choïn nhoùm khaùch haøng maø mình phuïc vuï treân thò tröôøng, chuû ñoäng ñöa ra caùc quyeát ñònh phuø hôïp, linh hoaït, ñaùnh giaù ruùt kinh nghieäm, boå sung thoâng tin trong quaûn lyù. ™ Chuù troïng xaây döïng chieán löôïc quaûng caùo: Ñeå quaûng baù hình aûnh vaø dòch vuï treân thò tröôøng taïo loøng tin cho khaùch haøng vaø caàn chuù yù laøm noåi baät nhöõng ñieåm maïnh veà chaát löôïng, loaïi hình dòch vuï maø BIDV coù so vôùi caùc ngaân haøng khaùc. ™ Hôïp taùc, lieân keát vôùi caùc toå chöùc ñònh cheá taøi chính quoác teá: Ngaân haøng caàn xaùc ñònh nhöõng thò tröôøng tieàm naêng trong khu vöïc vaø quoác teá, xaùc ñònh caùc ñoái taùc chieán löôïc ñeå hôïp taùc, lieân keát trong caùc lónh vöïc nhö: vay voán, ñaïi lyù, uûy thaùc, ñaàu tö, ñoàng taøi trôï, ñaøo taïo Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 65 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN chöùng khoaùn, leasing... nhaàm naâng voán töï coù, voán hoaït ñoäng, phaùt trieån nghieäp vuï, cung öùng saûn phaåm môùi, môû roäng maïng löôùi phuïc vuï. ™ Thaønh laäp theâm moät soá chi nhaùnh, phoùng giao dòch Ñeå thuaän tieän cho khaùch haøng trong vieäc giao dòch vôùi ngaân haøng, SGD II neân môû roäng maïng löôùi phuïc vuï cuûa mình khoâng chæ trong ñòa baøn TP.HCM maø caû ôû caùc tænh khaùc neáu ñuû ñieàu kieän. II. MOÄT SOÁ YÙ KIEÁN ÑEÀ XUAÁT 1. Ñoái vôùi chính phuû vaø caùc chi boä chuyeân ngaønh 1.1. Hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù, ñaûm baûo an toaøn cho hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi. Tröôùc heát, Nhaø nöôùc caàn phaûi töøng böôùc hoaøn thieän cô cheá chính saùch vaø heä thoáng vaên baûn quy ñònh ñeå taïo moâi tröôøng phaùp lyù roõ raøng, thuaän lôïi cho vieäc taêng cöôøng quaûn lyù vaø naâng cao hieäu quaû söû duïng voán ñaàu tö; ban haønh luaät sôû höõu taøi saûn vaø caùc vaên baûn döôùi luaät quy ñònh roõ chöùc naêng, quyeàn haïn cuûa caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc veà vieäc caáp chöùng thö sôû höõu taøi saûn cho caùc phaùp nhaân vaø theå nhaân. Hieän nay, heä thoáng luaät phaùp cuûa chuùng ta chöa ñöôïc ñaày ñuû vaø hoaøn thieän, chöa ñaùp öùng ñöôïc söï ñoøi hoûi cuûa xaõ hoäi ngaøy caøng phaùt trieån nhanh choùng veà nhieàu maët. Nhieàu chính saùch kinh teá, cheá ñoä quaûn lyù baát caäp, khoâng ñoàng boä, coù khi laøm trieät tieâu laãn nhau. Maët khaùc, chính saùch coå phaàn hoùa vaø saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc cuûa Chính phuû cuõng laøm cho caùc keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp khoâng oån ñònh cuõng daãn ñeán ruûi ro nhaát ñònh. Caùc cheá ñoä tín duïng vaø caùc quy cheá lieân quan ñeán phoøng choáng ruûi ro chöa nhaát quaùn, gaây nhieàu khoù khaên, vöôùng maéc cho caùc ngaân haøng thöông maïi. Vaán ñeà taøi saûn theá chaáp, caàm coá vaø baûo laõnh hieän nay coøn nhieàu khoù khaên vöôùng maéc nhaát, bôûi noù lieân quan ñeán raát nhieàu ngaønh chöùc naêng cuûa Nhaø nöôùc. Ñeå xöû lyù taøi saûn lieân quan ñeán khoaûn nôï toàn ñoïng, caùc vuï aùn hình söï, hoã trôï cho chöông trình cuûng coá laïi heä thoáng ngaân haøng, vöøa qua lieân boä: Ngaân haøng Nhaø nöôùc – Tö phaùp – Coâng an – Toøa aùn – Vieän kieåm saùt NDTC – Ñòa chính ñaõ ban haønh thoâng tö soá 03 Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 66 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN höôùng daãn xöû lyù vaán ñeà naøy. Song ñoâng ñaûo caùc ngaân haøng cho raèng, caùc ngaân haøng thöïc söï khoâng coù thöïc quyeàn trong vieäc xöû lyù taøi saûn. Muoán baùn ñaát ñai ñeå thu hoài nôï thì phaûi chaïy choït, chôø ñôïi xin UBND quaän, huyeän, tænh, thaønh phoá cho pheùp baùn. Taøi saûn phaûi baùn qua trung taâm ñaáu giaù... ngaân haøng khoâng ñöôïc ñaët vò trí trong thoâng tö 03, vì taøi saûn theá chaáp ñeå vay voán ngaân haøng nay khoâng traû ñöôïc thì khi baùn, tieàn thu ñöôïc phaûi traû ngaân haøng ñaàu tieân, nhöng thoâng tö 03 laïi quy ñònh traû cho ngaân haøng ôû vò trí cuoái cuøng sau khi thanh toaùn haøng loaït caùc khoaûn khaùc, neáu phaùt maïi taøi saûn tieàn thu ñöôïc khoâng ñuû chi traû caùc khoaûn ñaàu tö thì cuoái cuøng ngaân haøng traéng tay. Taøi saûn khi ñem theá chaáp vay voán ngaân haøng ñaõ ñöôïc caáp coù thaåm quyeàn cho pheùp, nay khoâng traû ñöôïc nôï, muoán phaùt maïi phaûi ñi xin pheùp chính cô quan ñoù, neáu hoï coá tình laãn traùnh khoâng traû lôøi, hoaëc khoâng cho pheùp thì ñaønh chòu. Trong vuï aùn Epco – Minh Phuïng toøa aùn tuyeân giao cho ngaân haøng naøy soá taøi saûn giaù trò 1.800 tyû ñoàng, nhöng sau 2 naêm khi baûn aùn coù hieäu löïc thi haønh, môùi giao ñöôïc cho ngaân haøng 56% trò giaù taøi saûn noùi treân vaø cuõng hôn 2 naêm ñoù môùi chæ xöû lyù ñöôïc 1% soá taøi saûn baøn giao, soá coøn laïi gaëp phaûi moät loaït vöôùng maéc veà leà loái laøm vieäc, veà haønh chính, veà phaùp lyù... trong khi toàn ñoïng keùo daøi, taøi saûn xuoáng caáp, toán keùm chi phí troâng coi, baûo veä. ÔÛ Vieät Nam coù nghòch lyù laø ngöôøi vay tieàn khoâng muoán traû nôï ngaân haøng maø khoâng coù bieän phaùp phaùp lyù gì ñeå buoäc hoï phaûi traû nôï, ngaân haøng cho vay phaûi chòu nghóa vuï phaùp lyù nhieàu hôn ngöôøi ñi vay. Môùi ñaây Thuû töôùng Chính phuû ñaõ thaønh laäp moät ban coù quyeàn haïn ñaëc bieät ñeå xöû lyù nhöõng vöôùng maéc, chaäm treã veà caùc vaán ñeà lieân quan trong quaù trình thöïc hieän thoâng tö 03 vaø nhöõng phöùc taïp trong xöû lyù taøi saûn theá chaáp. Caàn nhanh choùng khaån tröông ñöa ban naøy vaøo hoaït ñoäng coù hieäu quaû. 1.2. Thaønh laäp coâng ty kieåm toaùn ñoäc laäp chuyeân ngaønh ngaân haøng: Hieän nay, nhu caàu veà kieåm toaùn taêng raát nhanh, ñaëc bieät laø töø khi thò tröôøng chöùng khoaùn hoaït ñoäng. Vì vaäy, vieäc toå chöùc caùc coâng ty kieåm toaùn chuyeân ngaønh ngaân haøng nhaèm ñeå phuïc vuï cho quaûn lyù vaø kinh Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 67 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN doanh cuûa ngaân haøng laø caàn thieát. Nhaø nöôùc neân thaønh laäp coâng ty kieåm toaùn ñoäc laäp chuyeân ngaønh ngaân haøng nhaèm thöïc hieän chöùc naêng kieåm toaùn baét buoäc ñoái vôùi caùc doanh nghieäp coù quan heä tín duïng vôùi ngaân haøng. 1.3. Taêng cöôøng vieäc quaûn lyù giaùm saùt ñoái vôùi caùc doanh nghieäp Thöôøng xuyeân kieåm tra, kieåm soaùt vieäc thöïc hieän cheá ñoä keá toaùn, kieåm toaùn. Kieân quyeát saøng loïc laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc, chæ ñeå toàn taïi caùc doanh nghieäp laøm aên coù hieäu quaû hoaëc thöïc söï caàn thieát cho neàn kinh teá, coù keá hoaïch taêng voán cho caùc doanh nghieäp naøy, taïo söï an toaøn cho cô caáu taøi chính. Döùt khoaùt giaûi theå hay tieán haønh thuû tuïc phaù saûn nhöõng doanh nghieäp coù tình traïng thua loã keùo daøi, khoâng coù khaû naêng vöôït qua khoù khaên ñeå tieáp tuïc saûn xuaát kinh doanh. 1.4. Ñoái vôùi hoaït ñoäng thanh tra, kieåm tra ñoái vôùi hoaït ñoäng NHTM, tröôùc heát caàn taäp trung vaøo nhöõng khaâu troïng yeáu nhö chaát löôïng tín duïng, quaûn lyù ruûi ro, töø ñoù sôùm phaùt hieän vaø xöû lyù nhöõng haønh vi vi phaïm, ñoàng thôøi tieáp tuïc trieån khai caùc bieän phaùp nhaèm cuûng coá, saùt nhaäp hoaëc giaûi theå nhöõng ngaân haøng yeáu keùm goùp phaàn laønh maïnh hoùa heä thoáng ngaân haøng. 1.5. Caàn xaây döïng vaø thöïc hieän caùc keá hoaïch caûi toå toaøn dieän heä thoáng ngaân haøng thöông maïi. Tröôùc ñoøi hoûi caáp thieát cuûa söï nghieäp ñaåy maïnh coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc vaø hoäi nhaäp neàn kinh teá vôùi khu vöïc vaø quoác teá... Hôn bao giôø heát, vai troø, vò trí cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam luùc naøy caøng phaûi lôùn maïnh nhanh choùng, ngaân haøng nhaát thieát phaûi laø moät taùc nhaân quan troïng goùp phaàn ñaéc löïc hôn nöõa vaøo quaù trình caïnh tranh vaø hôïp taùc trong hoäi nhaäp kinh teá toaøn caàu hoùa ñang ñaët ra bao thaùch thöùc ñoái vôùi kinh teá nöôùc ta. 1.6. Tieáp tuïc hoaøn thieän quy cheá baûo hieåm tieàn göûi (BHTG) ngaân haøng. Nhaèm taïo söï an taâm cho ngöôøi göûi tieàn, ngaøy 1/9/1999, Chính phuû ñaõ ban haønh Nghò ñònh soá 89/1999/NÑ-CP veà baûo hieåm tieàn göûi, sau ñoù ban haønh Thoâng tö soá 03/TT-NHNN5 ngaøy 16/3/2000 veà vieäc höôùng daãn thi haønh Nghò ñònh 89. Vieäc ban haønh caùc quy ñònh veà BHTG ñaõ cho Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 68 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN thaáy maët tích cöïc trong vieäc taïo söï an taâm cho ngöôøi göûi tieàn, tuy nhieân vaãn coøn boäc loä moät soá haïn cheá vaø caàn hoaøn thieän theo höôùng: môû roäng vieäc BHTG caû noäi vôùi ngoaïi teä vaø vaøng, möùc chi traû toái ña cuûa BHTG Vieät Nam ñoái vôùi soá tieàn göûi cuûa moät caù nhaân taïi moät toå chöùc tham gia BHTG laø quaù nhoû, chöa thaät söï taïo söï an taâm cho ngöôøi göûi tieàn. Chính phuû neân xem xeùt vaø taêng möùc quy ñònh naøy cao hôn. 2. Ñoái vôùi ngaân haøng nhaø nöôùc: 2.1. Xaây döïng qui cheá hoäi ñoàng giaùm ñònh cho vay chaët cheõ. Vieäc xaây döïng moät hoäi ñoàng giaùm ñònh cho vay toát seõ taïo ñieàu kieän toát ñeå coù nhöõng khoaûn tín duïng chaát löôïng nhöng ñoái vôùi nhöõng khoaûn tín duïng lôùn, khaùch haøng coù vaán ñeà thì traùch nhieäm cuûa hoäi ñoàng giaùm ñònh caàn phaûi ñöôïc ñeà cao. Vì vaäy Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn phaûi ban haønh moät qui cheá hoäi ñoàng giaùm ñònh cho vay chaët cheõ nhaèm khaéc phuïc nhöõng tö töôûng sai traùi neâu treân hoaëc coù theå lôïi duïng danh nghóa hoäi ñoàng gaây thieät haïi ñaùng tieác coù theå xaûy ra. 2.2. Taêng cöôøng tính hieäu quaû cuûa coâng taùc thanh tra Ngaân haøng Nhaø nöôùc phaûi coù caùc qui cheá veà kieåm tra, kieåm soaùt hôïp lyù, trong ñoù nhaát thieát phaûi ñaûm baûo khaû naêng kieåm soaùt töø xa trong toaøn heä thoáng baèng nhöõng phöông tieän thoâng tin toát nhaát; coi troïng coâng taùc toå chöùc phoøng ngöøa hôn kieåm tra söï vuï, phaân caáp giaûi quyeát caùc kieán nghò cuûa caùc ñoaøn thanh tra moät caùch kòp thôøi, khoâng ñeå tình traïng thanh tra xong, moïi vieäc laïi ñaâu vaøo ñoù. 2.3. Naâng cao chaát löôïng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro Thoâng tin veà khaùch haøng ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc ngaên ngöøa, haïn cheá ruûi ro. Trong tình hình hieän nay, khi neàn kinh teá ngaøy caøng phaùt trieån, soá löôïng doanh nghieäp ngaøy caøng nhieàu, quan heä kinh teá thöông maïi ngaøy caøng ña daïng phöùc taïp thì nhu caàu thoâng tin veà khaùch haøng haèng ngaøy caøng trôû neân quan troïng vaø coù yù nghóa thöïc tieãn hôn bao giôø heát. Do ñoù, ñoøi hoûi taát caû caùc thoâng tin tín duïng phaûi thoûa maõn: tính caäp nhaät, chính xaùc vaø ñaày ñuû. Beân caïnh ñoù, caàn môû roäng thaønh vieân cuûa trung taâm thoâng tin tín Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 69 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN duïng bao goàm caû caùc doanh nghieäp, taäp ñoaøn kinh teá lôùn töø ñoù thu thaäp ñöôïc nhöõng thoâng tin veà quan heä kinh teá thöông maïi, thoâng tin hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, laøm cô sôû cho vieäc marketing ngaân haøng, môû roäng hoaït ñoäng tín duïng. Töøng böôùc hoaøn thieän moâ hình hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng, coù quy cheá hoaït ñoäng phuø hôïp, thoáng nhaát ñaûm baûo thöïc hieän coù hieäu quaû vai troø, chöùc naêng vaø nhieäm vuï cuûa trung taâm. Ngoaøi ra khoâng ngöøng caûi tieán coâng ngheä, ñoåi môùi vaø naâng cao chaát löôïng chöông trình, caùc phaàn meàm öùng duïng nhaèm ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa coâng taùc thoâng tin tín duïng hieän nay. Coù nhö vaäy chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM môùi ngaøy moät naâng cao. 2.4. Trieån khai ñoàng boä quy cheá ñaùnh giaù vaø xeáp haïng tín nhieäm doanh nghieäp : Ñeå coâng taùc naøy coù hieäu quaû, ñeà nghò: Baùo caùo taøi chính doanh nghieäp phaûi hoaøn thaønh ñuùng thôøi ñieåm quy ñònh, thöïc hieän nghieâm tuùc nguyeân taéc coâng khai hoùa taøi chính. Ñeå ñaûm baûo soá lieäu trung thöïc seõ coù bieän phaùp cheá taøi, xöû phaït nghieâm minh ñoái vôùi doanh nghieäp coá tình gian laän che giaáu söï thaät qua baùo caùo taøi chính. Caùc cô quan thueá, thoáng keâ, Boä keá hoaïch Ñaàu tö... phaûi coù nhieäm vuï cung caáp thoâng tin kòp thôøi cho pheùp noái maïng tröïc tieáp veà NHNN, qua ñoù boä phaän CIC phaûi coù nhieäm vuï saøng loïc thoâng tin chuyeån veà maïng cho caùc NHTM söû duïng, CIC ñöôïc quyeàn thu phí caùc NHTM neáu nhö NHTM coù ñôn ñaët haøng CIC. Naâng caáp vaø phaùt trieån CIC laø trung taâm döõ lieäu haøng ñaàu quoác gia. CIC neân xaây döïng phaàn meàm ña naêng öùng duïng thoáng nhaát cho caùc NHTM, chuyeân moân hoùa kyõ thuaät öùng duïng coâng ngheä tin hoïc trong coâng taùc phaân tích, ñaùnh giaù xeáp loaïi doanh nghieäp, caäp nhaät löu tröõ thoâng tin khaùch haøng, ñaûm baûo ñöôïc tính chính xaùc ruùt ngaén ñöôïc thôøi gian thaåm ñònh. Phaûi coù cheá ñoä kieåm tra, bieän phaùp cheá taøi ñoái vôùi NHTM khoâng chuyeån caùc hoà sô vay veà ICI theo quy ñònh. Veà chæ tieâu tính toaùn CIC ñöa ra toång coäng 11 chæ tieâu, ít hôn so vôùi thöïc teá caùc NHTM ñaõ vaø ñang laøm maø chuû yeáu laø chæ tieâu heä soá, thieáu haún chæ tieâu ñònh tính. Neân ñeà nghò boå sung theâm chæ tieâu veà ñònh tính, Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 70 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN moät soá chæ tieâu tuyeät ñoái ñeå coù theå ñaùnh giaù quy moâ cuûa doanh nghieäp nhö: voán töï coù thöïc teá, voán luaân chuyeån doanh thu, khaû naêng cho vay toái ña ñoái vôùi doanh nghieäp, nôï quaù haïn. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 71 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN KEÁT LUAÄN Qua phaân tích tình hình hoaït ñoäng tín duïng taïi Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam, coù theå ruùt ra moät soá keát luaän sau ñaây: • Veà coâng taùc nguoàn voán: Sôû Giao dòch 2 ñaõ laøm toát coâng taùc nguoàn voán. Laøm cho nguoàn voán huy ñoäng khoâng ngöøng gia taêng qua caùc naêm. Tuy nhieân, tyû troïng nguoàn voán ñònh kyø chöa cao. Do ñoù, moät maët ñôn vò caàn aùp duïng nhieàu hình thöùc huy ñoäng voán. Maët khaùc, khuyeán khích daân cö göûi tieàn tieát kieäm, mua kyø phieáu vaø traùi phieáu ñeå gia taêng nguoàn voán ñònh kyø, laøm neàn taûng ñeå phaùt trieån nghieäp vuï tín duïng trung-daøi haïn. • Veà hoaït ñoäng tín duïng: Hoaït ñoäng tín duïng coù chuyeån bieán tích cöïc, taêng tröôûng khoâng ngöøng qua caùc naêm, ñaõ goùp phaàn giuùp caùc ñôn vò kinh teá coù voán ñeå saûn xuaát kinh doanh vaø môû roäng ñaàu tö. Tuy nhieân, tyû troïng dö nôï tín duïng trung-daøi haïn taïi Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam coøn chöa cao, trong khí theá maïnh cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam noùi chung vaø cuûa Sôû Giao dòch 2 – Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam noùi rieâng laø cho vay trung-daøi haïn, vì vaäy caàn tieáp tuïc cho vay trung-daøi haïn ñeå giuùp caùc ñôn vò kinh teá môû roäng ñaàu tö, ñoåi môùi trang thieát bò, ñoåi môùi daây chuyeàn coâng ngheä ñeå taêng naêng suaát lao ñoäng, taêng chaát löôïng saûn phaåm, phaán ñaáu ñeán naêm 2005 trôû ñi, tyû troïng tín duïng trung-daøi haïn phaûi ñaït treân 50%. Muoán vaäy, caàn phaûi aùp duïng nhieàu bieän phaùp nhö ñaõ trình baøy trong Chöông 3 cuûa baûn luaän vaên naøy. Treân ñaây laø toaøn boä noäi dung baûn luaän vaên toát nghieäp Cao hoïc. Maëc duø ñaõ coù nhieàu coá gaéng ñeå hoaøn thaønh baûn luaän vaên, nhöng do trình ñoä coøn haïn cheá, baûn luaän vaên khoù traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt. Kính mong quyù Thaày Coâ vaø caùc baïn chæ baûo ñeå toâi hoaøn thaønh toát nhieäm vuï nghieân cöùu khoa hoïc. Xin chaân thaønh caùm ôn. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 72 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1) Tieàn teä Ngaân haøng – Nhaø xuaát baûn TP.HCM – 2001 – Taäp theå taùc giaû: − Tieán syõ Nguyeãn Ñaêng Dôøn – Chuû bieân. − Tieán syõ Hoaøng Ñöùc . − Tieán syõ Traàn Huy Hoaøng. − Thaïc syõ Traàm Xuaân Höông. 2) Tín duïng Ngaân haøng – Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ – 2002 – Taäp theå taùc giaû: − Tieán syõ Nguyeãn Ñaêng Dôøn – Chuû bieân. − Tieán syõ Hoaøng Ñöùc . − Tieán syõ Traàn Huy Hoaøng. − Thaïc syõ Traàm Xuaân Höông. − Cöû nhaân Nguyeãn Quoác Anh. 3) Quaûn trò Ngaân haøng Thöông maïi – Nhaø xuaát baûn Ñaïi hoïc Quoác Gia – 2003- Chuû bieân Tieán syõ Traàn Huy Hoaøng. 4) Tieàn teä vaø Ngaân haøng – Nhaø xuaát baûn Chính trò Quoác gia – 2001 – Chuû bieân Hoaøng Kim. 5) Quaûn lyù vaø kinh doanh tieàn teä – Nhaø xuaát baûn Taøi chính – 2000 – Chuû bieân Nguyeãn Thò Muøi. 6) Ñaùnh giaù vaø phoøng ngöøa ruûi ro trong kinh doanh ngaân haøng – Nhaø xuaát baûn thoáng keâ – 2002 – Chuû bieân Tieán só Nguyeãn Vaên Tieán 7) Taïp chí Ngaân haøng: caùc soá 2001, 2002, 2003. 8) Taïp chí Kinh teá Phaùt trieån : caùc soá 2001, 2002, 2003. 9) Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam : 2000 – 2002. 10) Caùc baùo baùo toång keát tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Sôû Giao dòch 2 Ngaân haøng Ñaàu tö vaø phaùt trieån Vieät Nam töø naêm 2000-2003. Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 73 LUAÄN VAÊN THAÏC SYÕ KINH TEÁ GVHD: PGS.TS. NGUYEÃN ÑAÊNG DÔØN Hoïc vieân: NGUYEÃN THÒ HOÀNG MINH Trang 74