Luận văn Các giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ

®©y ph¶i tho¶ m·n ®­îc nh÷ng nhu cÇu c¬ b¶n vµ b¾t ®Çu cã tÝch luü, nÒn kinh tÕ cña n­íc ta t¨ng tr­ëng nhanh vµ æn ®Þnh, l¹m ph¸p ph¶i ®­îc kiÒm chÕ ë møc thÊp. ChÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn. NÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng æn ®Þnh còng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Tæng C«ng ty yªn t©m ®Çu t­ phÝ b¶o hiÓm. Tæng C«ng ty ®Çu t­ víi l·i suÊt cao sÏ cã ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ vµ cã ®iÒu kiÖn ®Ó chia l·i cho kh¸ch hµng, tõ ®ã thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty. 1.2. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ d©n sè B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ b¶o hiÓm vÒ vÊn ®Ò con ng­êi nªn yÕu tè d©n sè ë ®©y lµ rÊt quan träng, c«ng ty chØ cã thÓ më réng thÞ tr­êng khi tr×nh ®é d©n trÝ cao vµ c¸c kho¶n chi båi th­êng gi¶m. C¸c kho¶n chi båi th­êng phô thuéc rÊt lín ®Õn tuæi thä b×nh qu©n, tû lÖ tö vong... Ngoµi ra, c¸c yÕu tè vÒ v¨n ho¸, thãi quen tiªu dïng, tËp qu¸n tiÕt kiÖm cña nh©n d©n còng ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng më réng thÞ tr­êng cña c«ng ty. M«i tr­êng ph¸p lý Nhµ n­íc cÇn t¹o m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh vµ thuËn lîi cho c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn. CÇn cã nh÷ng quy ®Þnh cô thÓ cho ho¹t ®éng cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä, quy ®Þnh cô thÓ vÒ hîp ®ång b¶o hiÓm, ®¹i lý b¶o hiÓm, hoa hång ®¹i lý, phÝ b¶o hiÓm, quy ®Þnh vÒ viÖc lËp c¸c quü cña C«ng ty, quy ®Þnh vÒ sö dông quü ®Ó b¶o vÖ quyÒn lîi cho ng­êi tham gia. Nh­ vËy míi khuyÕn khÝch ®­îc ng­êi d©n tham gia, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó C«ng ty më réng thÞ tr­êng. 2. C¸c yÕu tè néi t¹i Bªn c¹nh c¸c yÕu tè thuéc vÒ m«i tr­êng ho¹t ®éng, c¸c yÕu tè bªn trong C«ng ty cã vai trß quyÕt ®Þnh ®èi víi viÖc më réng thÞ tr­êng cña C«ng ty bëi v× trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh m«i tr­êng t¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc chia ®Òu cho c¸c C«ng ty. ViÖc më réng thÞ tr­êng cu¶ C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ phô thuéc chñ yÕu vµo néi lùc cña Tæng C«ng ty vµ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng linh ho¹t cña C«ng ty. Do ®ã, viÖc t¨ng c­êng néi lùc, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña C«ng ty, lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó më réng thÞ tr­êng . C¸c ®iÒu kiÖn néi t¹i bao gåm: 2.1. Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña C«ng ty Muèn më réng thÞ tr­êng, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh C«ng ty th× ph¶i cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh m¹nh, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh m¹nh, C«ng ty cã thÓ ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, thu hót kh¸ch hµng, gióp C«ng ty mua s¾m c¸c nguån lùc, c¸c yÕu tè ®Çu vµo lµm t¨ng søc m¹nh cña C«ng ty, dÇn lµm t¨ng søc m¹nh cña Tæng C«ng ty. Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña C«ng ty ®­îc thÓ hiÖn ë doanh thu phÝ b¶o hiÓm. NÕu doanh thu cña C«ng ty cµng cao th× ®­îc Tæng c«ng ty cho phÐp chi nhiÒu, v× c¸c kho¶n chi cña C«ng ty chñ yÕu dùa vµo sù quyÕt ®Þnh cña Tæng c«ng ty. Do vËy, nÕu doanh thu cµng cao, C«ng ty cã ®iÒu kiÖn chi lín vµo c¸c c«ng tr×nh x©y dùng c¬ së h¹ tÇng khang trang cho C«ng ty. C«ng ty cã thÓ tù chi phÝ tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vµ c¸c h×nh thøc khuyÕn m·i kh¸c vµ kh«ng qu¸ phô thuéc vµo c¸c chÝnh s¸ch cña Tæng C«ng ty. 2.2 Chuyªn m«n Ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä còng nh­ B¶o hiÓm nh©n thä rÊt phøc t¹p, ®Ó cã thÓ më réng thÞ tr­êng trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ®ßi hái C«ng ty ph¶i cã ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao. Chuyªn m«n cao cho phÐp c¸n bé khai th¸c dÔ dµng x¸c ®Þnh ®­îc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, cã kh¶ n¨ng thuyÕt phôc kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty vµ ®Æc biÖt cã thÓ ®¸nh gi¸ rñi ro, lùa chän ®­îc nh÷ng ®èi t­îng kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng gÆp rñi ro thÊp nhÊt. Nhê ®ã gi¶m ®­îc chi phÝ khiÕu n¹i cho C«ng ty. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã C«ng ty ®· cã chÝnh s¸ch tuyÓn dông, ®µo t¹o c¸n bé nh©n viªn hîp lý, tuyÓn dông nh÷ng nh©n viªn cã n¨ng lùc ®ång thêi tæ chøc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i, ®Ó n©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé, nh©n viªn cña C«ng ty, s¾p xÕp tæ chøc bé m¸y cña C«ng ty sao cho cã thÓ ®¸p øng ®­îc mét c¸ch tèt nhÊt mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ tiÕt kiÖm ®­îc thÊp nhÊt chi phÝ qu¶n lý. Nh»m n©ng cao uy tÝnh cña C«ng ty, t¹o ®­îc h×nh ¶nh tèt ®Ñp cña C«ng ty ®èi víi kh¸ch hµng. II - Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ trong nh÷ng n¨m tíi. 1. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n trong nh÷ng n¨m tíi 1.1 ThuËn lîi Tèc ®é t¨ng tr­ëng: GDP cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®­îc phôc håi sau mét vµi n¨m gi¶m sót, kinh tÕ - x· héi ViÖt Nam sÏ ph¸t triÓn m¹nh mÏ h¬n d­íi chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta. §Çu t­ n­íc ngoµi ®ang ®­îc kh«i phôc vµ cã xu h­íng t¨ng tr­ëng. §ã lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kinh doanh b¶o hiÓm. LuËt kinh doanh b¶o hiÓm ®· ®­îc th«ng qua t¹o m«i tr­êng ph¸p lý tèt cho ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ngµnh B¶o hiÓm vµ quan träng h¬n lµ LuËt kinh doanh b¶o hiÓm yªu cÇu t¸ch lËp hÖ thèng B¶o hiÓm nh©n thä vµ phi nh©n thä ®èi víi B¶o ViÖt t¹o ®iÒu kiÖn cho C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn, ho¹ch to¸n riªng kÕt qu¶ kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä ngay khi b­íc vµo kÕ ho¹ch 5 n¨m 2001 - 2005. L·i suÊt ®Çu t­ trung b×nh trong nÒn kinh tÕ cã dÊu hiÖu t¨ng lªn sÏ lµm t¨ng kh¶ n¨ng thu nhËp tµi chÝnh cña Tæng c«ng ty. Ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng chøng kho¸n ®ang dÇn dÇn ®i vµo nÒ nÕp sÏ t¹o thªm ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña Tæng c«ng ty. Trung t©m th­¬ng m¹i Lao B¶o s¾p ®­îc hoµn thµnh, ®©y lµ mét thÕ m¹nh kinh tÕ rÊt lín ®èi víi tØnh Qu¶ng TrÞ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc triÓn khai s¶n phÈm. 1.2 Khã kh¨n Møc ®é c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam trong c¸c n¨m tíi sÏ gay g¾t h¬n v× c¸c ®èi thñ c¹nh tranh còng cè vµ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng nh»m t¨ng tèc ®é khai th¸c, t¨ng thÞ phÇn. §©y lµ khã kh¨n lín nhÊt ®èi víi c«ng viÖc kinh doanh cña Tæng C«ng ty còng nh­ cña C«ng ty trong nh÷ng n¨m tíi. C«ng ty võa míi t¸ch ra tõ C«ng ty b¶o hiÓm Qu¶ng TrÞ nªn c¬ së vËt chÊt kü thuËt cßn h¹n chÕ, ®éi ngò c¸n bé qu¶n lý cßn thiÕu vµ chñ yÕu chuyÓn tõ phi nh©n thä sang do ®ã ch­a æn ®Þnh c«ng t¸c, cÇn ph¶i cã mét thêi gian. §©y lµ nh÷ng thö th¸ch lín ®èi víi C«ng ty. 1.3 Môc tiªu phÊn ®Êu n¨m 2001 cña C«ng ty C¨n cø vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c n¨m tr­íc cña C«ng ty vµ ®Þnh h­íng chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña Tæng c«ng ty ®Õn n¨m 2005. TÝnh ®Õn khã kh¨n vµ thuËn lîi kÓ trªn, môc tiªu vµ yªu cÇu kinh doanh n¨m 2001 cña Tæng c«ng ty lµ: TiÕp tôc còng cè vµ ph¸t triÓn C«ng ty theo chiÒu s©u, kiªn tr× ph­¬ng ch©m "t¨ng tr­ëng vµ hiÖu qu¶" ®Ó gi÷ v÷ng vai trß chñ ®¹o trªn thÞ tr­êng, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña C«ng ty, hoµn thµnh nghÜa vô víi ng©n s¸ch Nhµ n­íc, c¶i thiÖn ®êi sèng vµ thu nhËp cña c¸n bé c«ng nh©n viªn b»ng c¸ch thùc hiÖn nh÷ng nhiÖm vô chñ yÕu sau: N©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, t¹o sù chuyÓn biÕn m¹nh mÏ vÒ chÊt l­îng dÞch vô thÓ hiÖn trong phong c¸ch gi¶i quyÕt quyÒn lîi cña kh¸ch hµng vµ ®¸p øng kinh doanh nhu cÇu B¶o hiÓm nh©n thä cña c¸c kh¸ch hµng trªn c¬ së tiÕp cËn nhu cÇu B¶o hiÓm cña c¸c tÇng líp d©n c­. TiÕp tôc thùc hiÖn viÖc phñ lín ®Þa bµn, ®a d¹ng hãa kªnh ph©n phèi s¶n phÈm, chó träng kªnh ph©n phèi gi¸n tiÕp, còng cè vµ ph¸t triÓn m¹nh hÖ thèng ®¹i lý nh©n thä chuyªn nghiÖp vµ b¸n chuyªn nghiÖp. §Èy nhanh viÖc x©y dùng hÖ thèng th«ng tin B¶o ViÖt, n©ng cao t¸c dông cña c«ng nghÖ tin häc trong c«ng viÖc phôc vô kinh doanh. TiÕp tôc còng cè vµ sö dông hoµn thiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh tin häc B¶o hiÓm nh©n thä phï hîp víi nh÷ng thay ®æi bæ sung cña hîp ®ång. C«ng ty nhanh chãng hoµn thµnh tæ chøc bé m¸y, æn ®Þnh vµ ®i vµo ho¹t ®éng, n©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé còng nh­ ®¹i lý vÒ nghiÖp vô vµ hoµn thµnh xuÊt s¾c nh÷ng nhiÖm vô mµ Tæng C«ng ty giao cho. Mét sè chØ tiªu kÕ ho¹ch: §èi víi toµn Tæng C«ng ty - Tæng thu kinh doanh 2.510 tû ®ång + Doanh thu B¶o hiÓm phi nh©n thä 950 tû ®ång + Doanh thu B¶o hiÓm nh©n thä 1.418 tû ®ång + Thu nhËp ®Çu t­ tµi chÝnh: 187 tû ®ång - Lîi nhuËn kinh doanh lµ: 115 tû ®ång - NghÜa vô nép ng©n s¸ch lµ: 100 tû ®ång §èi víi C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ: - Doanh thu phÝ B¶o hiÓm nh©n thä ­íc tÝnh 12 tû ®ång - Tæng sè hîp ®ång: 10.571 hîp ®ång - Tæng sè ®¹i lý: 150 ng­êi 2. Nh÷ng gi¶i ph¸p chñ yÕu ®Ó thùc hiÖn môc tiªu trªn . T¨ng tr­ëng, hiÖu qu¶ vµ n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô, trë thµnh ph­¬ng ch©m phÊn ®Êu cña C«ng ty trong n¨m 2001. TÝch cùc chuÈn bÞ cho viÖc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm hÕt h¹n hîp ®ång b¶o hiÓm ®ît ®Çu tiªn trong n¨m nay, b¶o ®¶m nhanh gän vµ t¸i tôc hîp ®ång ®­îc tû lÖ cao. Nh»m t¨ng c­êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä kh¸c, C«ng ty tËp trung t¨ng c­êng søc m¹nh t¹i c¸c ®Þa bµn träng ®iÓm, tæ chøc bé m¸y, c¬ së vËt chÊt, ph­¬ng tiÖn vµ t¨ng thªm sè l­îng ®¹i lý, t¨ng ®Çu t­ cho bé phËn dÞch vô kh¸ch hµng, ch¨m sãc søc kháe b»ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµ c¸c gi¶i ph¸p t×nh thÕ ®Æc biÖt. æn ®Þnh tæ chøc vµ nh©n sù cña C«ng ty trong qu¸ tr×nh t¸ch riªng vÒ tæ chøc vµ h¹ch to¸n riªng. C«ng ty sÏ thµnh lËp c¸c phßng qu¶n lý ®¹i lý khu vùc cã thÓ kÕt hîp viÖc ®¸nh gi¸ rñi ro, thùc hiÖn c¸c dÞch vô kh¸ch hµng. N©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n hãa trong qu¶n lý vµ ph¸t hµnh hîp ®ång, trong qu¶n lý ®¹i lý vµ ho¹ch to¸n trong B¶o hiÓm nh©n thä b»ng viÖc ph©n c«ng lao ®éng vµ t¨ng c­êng ®µo t¹o theo c¸c líp cña Trung t©m ®µo t¹o. TuyÓn dông vµ ®µo t¹o ®¹i lý míi, hoµn thµnh viÖc chuyªn m«n hãa ®¹i lý, tæ chøc ®¹i lý chyªn thu vµ chuyªn khai th¸c. TiÕn hµnh ¸p dông ®Þnh møc hoa hång míi, còng cè vµ ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý, sö dông tèt ®¹i lý b¸n chuyªn nghiÖp chuyªn khai th¸c. N¨m 2001 lµ n¨m ®Çu tiªn kÕ ho¹ch 5 n¨m, n¨m ®Çu tiªn cña thÕ kû vµ mét n¨m sÏ cã nhiÒu th¸ch thøc to lín ®èi víi sù æn ®Þnh v÷ng vµng cu¶ C«ng ty tr­íc t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t víi c¸c C«ng ty 100% vèn n­íc ngoµi, tr­íc xu thÕ më cöa, héi nhËp quèc tÕ. Chóng ta tin r»ng víi sù ®oµn kÕt nhÊt trÝ cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn, sù chñ ®éng s¸ng t¹o v× môc tiªu chung "t¨ng tr­ëng vµ hiÖu qu¶" C«ng ty sÏ ®¹t ®­îc kÕt qu¶ tèt h¬n trong nh÷ng n¨m tíi. III. C¸c gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më réng thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Trªn thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä n­íc ta hiÖn nay c¸c C«ng ty c¹nh tranh víi nhau rÊt gay g¾t nh»m thu hót kh¸ch hµng, më réng thÞ phÇn, trong ®ã cã c¶ c¸c C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä n­íc ngoµi víi tiÒm lùc tµi chÝnh hïng m¹nh, kinh nghiÖm ho¹t ®éng l©u n¨m. §Ó ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ cÇn t×m mäi c¸ch ph¸t huy nh÷ng mÆt m¹nh, kh¾c phôc nh÷ng yÕu kÐm cßn tån t¹i ®Ó thÝch øng víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña thÞ tr­êng, ®¸p øng mét c¸ch nhanh chãng mäi yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Trong qu¸ t×nh ho¹t ®éng C«ng ty cÇn x¸c ®Þnh cho m×nh h­íng ®i ®óng ®¾n vµ cã hiÖu qu¶, ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi c¸c ho¹t ®éng cho phï hîp víi t×nh h×nh biÕn ®éng cña thÞ tr­êng, nh»m kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña C«ng ty trªn thÞ tr­êng. ThÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë Qu¶ng TrÞ tuy míi ra ®êi nh­ng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ban ®Çu rÊt tèt ®Ñp, ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu ®a d¹ng cña c¸c tÇng líp d©n c­. Tuy nhiªn nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cßn rÊt nhá bÐ so víi tiÒm n¨ng to lín ch­a ®­îc khai th¸c hÕt, ®iÒu ®ã ®Æt ra yªu cÇu ph¶i nghiªn cøu vµ thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p ®ång bé ®Ó më réng thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, thu hót ®«ng ®¶o c¸c tÇng líp d©n c­ tham gia nh»m ®­a thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä trë thµnh mét m¶ng kh«ng thÓ thiÕu trong nÒn kinh tÕ cña tØnh. Trong giíi h¹n ®Ò tµi nµy em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m gióp C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më réng thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. C¸c gi¶i ph¸p vÒ Marketing VÊn ®Ò chiÕm lÜnh thÞ tr­êng ®Ó lµm chñ vµ chi phèi thÞ tr­êng lµ ®iÒu kiÖn b¾t buéc trong ý chÝ vµ hµnh ®éng cña mäi doanh nghiÖp b¶o hiÓm. ChiÕm lÜnh thÞ tr­êng b»ng chiÕn l­îc Maketing lµ quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña doanh nghiÖp b¶o hiÓm trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. Do ®ã ®Ó më réng ®­îc thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ cÇn vËn dông vµo t×nh h×nh cña C«ng ty c¸c gi¶i ph¸p sau: C¸c gi¶i ph¸p vÒ ph©n phèi s¶n phÈm ChÝnh s¸ch ph©n phèi bao gåm toµn bé c¸c ho¹t ®éng mµ C«ng ty ®­a ra nh»m thùc hiÖn c¸c chiÕn l­îc, chiÕn thuËt ph©n phèi s¶n phÈm ®Õn kh¸ch hµng. Trong kinh doanh B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä còng nh­ B¶o hiÓm nh©n thä cã nhiÒu ph­¬ng ph¸p ph©n phèi s¶n phÈm nh­ ph©n phèi qua m¹ng l­íi ®¹i lý, nh÷ng kªnh ph©n phèi håi trùc tiÕp (t¸c ®éng trùc tiÕp tíi kh¸ch hµng), qua th­ tÝn, qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh»m dÉn dô kh¸ch hµng mua s¶n phÈm cña C«ng ty, ph©n phèi qua m«i giíi, trung gian . Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi cña tØnh cßn ch­a ph¸t triÓn, tr×nh ®é d©n trÝ ch­a cao th× C«ng ty nªn ph©n phèi qua m¹ng l­íi ®¹i lý lµ phï hîp nhÊt. §iÒu ®ã ®ßi hái C«ng ty ph¶i lµm tèt c«ng t¸c ®¹i lý ®Ó thóc ®Èy qu¸ tr×nh b¸n s¶n phÈm. C«ng ty ph¶i ®Æt ®¹i lý lµm trung t©m trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch ph©n phèi s¶n phÈm, coi ®¹i lý lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh t¹o ra doanh thu vµ tµi s¶n quan träng nhÊt cña C«ng ty. Mét trong nh÷ng ®iÓm quan träng cña chÝnh s¸ch ph©n phèi lµ ph©n phèi ë ®©u. Qu¶ng TrÞ lµ mét tØnh nhá, tõng huyÖn thÞ cã ®êi sèng d©n c­ kh¸c nhau. Do vËy cÇn ph¶i tËp trung vµo nh÷ng ®¬n vÞ sau: C¸c tæ chøc ®oµn thÓ, nh­ trªn ®· nãi ®©y lµ nh÷ng ®èi t­îng ®· ®­îc h­ëng chÕ ®é B¶o hiÓm x· héi nh­ng kh«ng ph¶i thÕ mµ kh«ng cã ng­êi tham gia, hä lµ nh÷ng ®èi t­îng ®­îc h­ëng l­¬ng vµ cã nh÷ng ng­êi h­ëng l­¬ng rÊt cao. Hä cã thÓ trÝch ra mét kho¶n thu nhËp ®Ó dµnh dôm khi mµ sau nµy B¶o hiÎm x· héi kh«ng ®¶m b¶o ®­îc ®êi sèng ngµy mét n©ng cao. §Æc biÖt cÇn chó träng nh÷ng ®èi t­îng lao ®éng hîp ®ång n»m ngoµi biªn chÕ v× c«ng viÖc cña nh÷ng ng­êi nµy rÊt mong manh. Trong khai th¸c c«ng ty nªn tËp trung khai th¸c nh÷ng ®Þa bµn cã d©n c­ ®«ng vµ thu nhËp cao nh­ ë thÞ x· §«ng Hµ, thÞ x· Qu¶ng TrÞ bªn c¹nh ®ã còng n©ng sè ®¹i lý lªn c¸c vïng s©u vïng xa vïng n«ng th«n, ®Æc biÖt lµ huyÖn H­íng Ho¸ n¬i sÏ cã Trung t©m th­¬ng m¹i vµ Cöa khÈu Lao B¶o ph¸t triÓn m¹nh trong nh÷ng n¨m tíi, ®©y lµ mét thÞ tr­êng rÊt tiÒm n¨ng. Ngoµi ra ë c¸c vïng n«n th«n thÞ trÊn, thÞ tø ë tÊt c¶ c¸c huyÖn thÞ còng lµ nh÷ng ®Þa bµn cÇn khai th¸c v× ë ®©y ng­êi d©n chñ yÕu lµ bu«n b¸n, lµm n«ng nªn s¶n phÈm niªn kim nh©n thä lµ rÊt phï hîp. Ngoµi nh÷ng ®èi t­îng n»m trong c¸c c¬ quan ®oµn thÓ, thÞ x· lµ n¬i tËp trung cña c¸c ho¹t ®éng kinh doanh nhá. §©y lµ nh÷ng ®èi t­îng rÊt cÇn tham gia b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, v× hä kh«ng ®­îc h­ëng c¸c quyÒn lîi B¶o hiÓm x· héi vµ kinh doanh th× kh«ng ph¶i lóc nµo còng cã lîi nhuËn. Qu¶ng TrÞ cã sè l­îng ng­êi bu«n b¸n nhá chiÕm tû lÖ cao ®Æc biÖt lµ ë thÞ x· §«ng Hµ vµ huyÖn H­íng Ho¸. Cïng víi chÝnh s¸ch ph©n phèi, chÝnh s¸ch triÓn khai s¶n phÈm cã vÞ trÝ rÊt quan träng. V× vËy, lµ mét C«ng ty cã nhiÖm vô triÓn khai c¸c s¶n phÈm cña Tæng C«ng ty. C«ng ty kh«ng thÓ lµm ng¬ tr­íc nh÷ng ®ßi hái chuÈn mùc cña thÞ tr­êng vµ cña kh¸ch hµng. Khi mµ ë tõng vïng, tõng thêi ®iÓm c¸c ®ßi hái Êy lu«n lu«n kh¸c nhau. Do vËy, C«ng ty cÇn n¾m b¾t ®­îc thÞ tr­êng nµo th× cÇn tËp trung khai th¸c nh÷ng hîp ®ång cã sè niªn kim thÊp, c¬ quan, ®¬n vÞ nµo th× cÇn triÓn khai nh÷ng hîp ®ång cã gi¸ trÞ niªn kim cao. C«ng ty ph¶i lu«n khoanh vïng thÞ tr­êng vµ chia ra nh÷ng ®Þa bµn cô thÓ tõ ®ã tuyªn truyÒn vµ chØ ®¹o ®¹i lý mét c¸ch tèt nhÊt. PhÝ b¶o hiÓm lµ mét phÇn tÊt yÕu ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn qu¸ tr×nh triÓn khai mét s¶n phÈm b¶o hiÓm. Trong khi ®ã s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä l¹i cã phÝ rÊt cao, do ®ã cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p sau nh»m gi¶m phÝ b¶o hiÓm . S¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä phÝ cao lµ do ph¹m vi b¶o hiÓm qu¸ réng, ngoµi ph¹m vi h­u trÝ nã cßn cã ph¹m vi tö tuÊt vµ tai n¹n lao ®éng vµ gÇn gièng nh­ lµ B¶o hiÓm x· héi. Trong khi môc ®Ých chñ yÕu cña ng­êi tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä mang tÝnh chÊt tiÕt kiÖm cao h¬n tÝnh chÊt b¶o hiÓm. Ph¶i ch¨ng ®Ó gi¶m phÝ B¶o hiÓm thu hót ®«ng ®¶o ng­êi tham gia. C«ng ty cÇn gi¶m ph¹m vi b¶o hiÓm, ®­a s¶n phÈm Niªn kim ®óng tªn gäi cña nã lµ B¶o hiÓm h­u trÝ tù nguyÖn vµ thuÇn tuý lµ h­u trÝ. Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p lµm gi¶m phÝ n÷a lµ t¨ng hiÖu qu¶ ®Çu t­ cña Tæng C«ng ty, khi ®Çu t­ cña Tæng C«ng ty ®¹t hiÖu qu¶ cao dÉn ®Õn phÝ thÊp lµm cho qu¸ tr×nh triÓn khai cña c¸c C«ng ty thµnh viªn dÔ dµng, lµm cho s¶n phÈm Niªn kim ngµy mét hoµn thiÖn vµ cã vÞ trÝ quan träng trªn thÞ tr­êng. HiÖn nay s¶n phÈm niªn kim nh©n thä chØ míi lµ s¶n phÈm ®Çu tiªn ch­a ®­îc c¶i tiÕn lÇn nµo hi väng sau vµi n¨m n÷a s¶n phÈm Niªn kim nh©n thä cña B¶o ViÖt sÏ cã c¸c s¶n phÈm hoµn thiÖn h¬n. 1.2. C¸c gi¶i ph¸p vÒ truyÒn th«ng Trªn thÞ tr­êng, s¶n phÈm B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®ang hoµn thiÖn, cã nhiÒu söa ®æi vµ míi ®­îc triÓn khai, kh¸ch hµng ch­a hiÓu biÕt kü vµ kÞp thêi. V× vËy, C«ng ty cÇn ph¶i lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn nh»m giíi thiÖu vÒ s¶n phÈm, nh¾c nhë vµ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng mua s¶n phÈm. MÆt kh¸c cïng víi sù ph¸t triÓn cña x· héi nhu cÇu vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña ng­êi d©n ngµy cµng t¨ng, nhu cÇu nµy kh«ng chØ giíi h¹n t¨ng lª vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng dÞch vô mµ cßn thÓ hiÖn ë viÖc tháa m·n t©m lý, thÞ hiÕu cña ng­êi tham gia. Do ®ã c¸c ho¹t ®éng truyÒn th«ng nh»m lµm râ ý nghÜa, t¸c dông cña s¶n phÈm ®Ó xóc tiÕn b¸n hµng vµ n©ng cao uy tÝn cña C«ng ty trªn thÞ tr­êng. C«ng t¸c truyÒn th«ng cÇn chó träng nh÷ng mÆt sau: C«ng ty nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®Ó n©ng cao nhËn thøc cña kh¸ch hµng ®èi víi c¸c s¶n phÈm cña C«ng ty, ®ång thêi duy tr× vµ lµm s©u ®Ëm thªm t×nh c¶m cña kh¸ch hµng víi C«ng ty. HiÖn nay c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o cña C«ng ty cßn rÊt Ýt chñ yÕu dùa vµo Tæng C«ng ty vµ ch­a l«i cuèn ®­îc nhiÒu sù chó ý cña mäi ng­êi. Trong thêi gian tíi C«ng ty nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o riªng mang tÝnh ®Æc thï cña tØnh nhµ, ®Æc biÖt lµ trªn nh÷ng ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­: B¸o, ®µi, tivi víi nh÷ng h×nh ¶nh tèt ®Ñp, g©y Ên t­îng ®èi víi kh¸ch hµng, viÖc qu¶ng c¸o s¶n phÈm ph¶i phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Ph¶i gióp kh¸ch hµng hiÓu râ vÒ lîi Ých cña s¶n phÈm, phï hîp víi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña m×nh. C«ng ty nªn th­êng xuyªn sö dông c¸c biÖn ph¸p khuyÕn m·i nh­ th«ng qua nh©n dÞp tÕt hay ngµy kû niÖm hîp ®ång, tæ chøc th¨m hái hoÆc cã lêi chóc mõng cho nh÷ng c¸ nh©n ®¬n vÞ cã nhiÒu hîp ®ång hoÆc tham gia víi tr¸ch nhiÖm lín. Víi h×nh thøc nµy, kh¸ch hµng sÏ thÊy ®­îc phÇn nµo lîi Ých cña viÖc tham gia vµ cã Ên t­îng tèt vÒ C«ng ty, tõ ®ã häc cã thÓ tham gia nhiÒu h¬n khi cã ®iÒu kiÖn vµ cã thÓ gióp C«ng ty khuyÕn khÝch nh÷ng ng­êi kh¸c tham gia. §Ó phï hîp víi t×nh h×nh ®Þa ph­¬ng ngoµi c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o cña Tæng c«ng ty, C«ng ty nªn m¹nh d¹n sím triÓn khai nh÷ng th«ng tin trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng cña khu vùc, ®Ó giíi thiÖu vÒ s¶n phÈm cña C«ng ty, ®Æc ®iÓm vµ lîi Ých cña s¶n phÈm ®èi víi kh¸ch hµng. Trong B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä c¸c sù kiÖn b¶o hiÓm liªn quan ®Õn søc kháe, tÝn m¹ng cña ng­êi tham gia nªn viÖc qu¶ng c¸o cÇn tÕ nhÞ, kh«ng nªn ®­a ra nh÷ng h×nh ¶nh th­¬ng tËt, kinh tÕ bi ®¸t mµ ®­a ra nh÷ng h×nh ¶nh ®Ñp nh­ cô giµ kháe m¹nh, gia ®×nh h¹nh phóc... §Ó t¹o Ên t­îng tèt vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä trong lßng ng­êi d©n, qua ®ã n©ng cao uy tÝn cña C«ng ty trªn thÞ tr­êng. Lµm tèt c«ng t¸c xóc tiÕn b¸n hµng, kÝch thÝch kh¸ch hµng mua s¶n phÈm nh­ tÆng quµ, ®­a ra c¸c ­u ®·i ®èi víi viÖc mua s¶n phÈm nh­ quµ tÆng, ®­a ra c¸c ­u ®·i ®èi víi viÖc mua s¶n phÈm, gi¶m phÝ, ®µo t¹o nghÖ thuËt b¸n hµng cho ®¹i lý. T¹o ra vµ duy tr× mèi quan hÖ tèt víi c«ng chóng ®Ó tranh thñ sù ñng hé cña c¸c tÇng líp d©n c­, t¹o m«i tr­êng kinh doanh thuËn lîi cho C«ng ty. 1.3. C¸c gi¶i ph¸p nh»m lµm tèt c¸c dÞch vô sau khi b¸n hµng. C«ng t¸c chi tr¶ b¶o hiÓm khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm cho kh¸ch hµng ph¶i tËn t×nh, nhanh chãng, cÇn ph¶i gi¶i ®¸p tháa ®¸ng mäi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng liªn quan ®Õn hîp ®ång. Sau khi hîp ®ång cã hiÖu lùc vµo nh÷ng ngµy lÔ lín hoÆc ngµy kû niÖm hîp ®ång C«ng ty cÇn ph¶i cã nh÷ng l¸ th­ th¨m hái hoÆc chóc mõng kh¸ch hµng. Hµng n¨m ph¶i tæ chøc c¸c buæi héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m rót ra ®­îc mong muèn cña kh¸ch hµng, th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn còng nh­ ®¹i lý thu phÝ nh»m kh¾c phôc vµ lµm tèt h¬n. Khi sù kiÖn b¶o hiÓm x¶y ra, C«ng ty cÇn nhanh chãng gi¶i quyÕt quyÒn lîi cho kh¸ch hµng. C«ng ty cÇn cã ®éi ngò c¸n bé gi¸m ®Þnh viªn giái ®Ó nhanh chãng x¸c ®Þnh nguyªn nh©n rñi ro, ®ång thêi cã thÓ gi¶m ®­îc nh÷ng tr­êng hîp trôc lîi b¶o hiÓm. C«ng ty còng nªn phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chuyªn ngµnh cã liªn quan nh­ c«ng an, y tÕ, th­êng xuyªn mêi c¸c chuyªn gia gi¶ng d¹y nh»m n©ng cao nghiÖp vô. Bªn c¹nh ®ã viÖc tuyÓn dông nh©n viªn gi¸m ®Þnh ph¶i chÆt chÏ, ph¶i th­êng xuyªn gi¸m s¸t, kiÓm tra c«ng viÖc cña gi¸m ®Þnh viªn nh»m tr¸nh nh÷ng tr­êng hîp gian lËn cña ng­êi tham gia vµ sù kh«ng trung thùc cña gi¸m ®Þnh viªn. C«ng ty cÇn ph¶i lµm tèt c«ng t¸c chi tr¶ b¶o hiÓm v× kh©u nµy nã biÓu hiÖn chÊt l­îng cña c¶n phÈm. Khi x¶y ra sù kiÖn b¶o hiÓm C«ng ty ph¶i nhanh chãng gi¶i quyÕt quyÒn lîi cho kh¸ch hµng, cã nh­ vËy míi t¹o ®­îc lßng tin vµ c¶m t×nh cña kh¸ch hµng ®ång thêi gãp phÇn khuyÕn khÝch c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty. 1.4. C¸c gi¶i ph¸p trong qu¶n lý hîp ®ång Hîp ®ång b¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ Niªn kim nh©n thä nãi riªng th­êng lµ hîp ®ång dµi h¹n tõ 5 n¨m trë lªn nªn viÖc qu¶n lý tèt hîp ®ång lµ rÊt quan träng. Muèn gi÷ kh¸ch hµng C«ng ty ph¶i th­êng xuyªn theo dâi hîp ®ång ®Ó cã nh÷ng ®iÒu chØnh kÞp thêi cho phï hîp víi sù thay ®æi cña ®èi t­îng tham gia, cÇn ph¶i cã sù kÕt hîp chÆt gi÷a nh©n viªn qu¶n lý vµ c¸c ®¹i lý tõ kh©u khai th¸c cho ®Õn khi kÕt thóc hîp ®ång. Khi khai th¸c ®¹i lý ph¶i t­ vÊn cho kh¸ch hµng tham gia víi sè tiÒn phï hîp víi møc thu nhËp ®Ó tr¸nh nh÷ng tr­êng hîp huû bá hîp ®ång mét c¸ch ®¸ng tiÕc khi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng kh«ng cho phÐp tiÕp tôc hîp ®ång. §¹i lý ph¶i thu phÝ ®óng kú h¹n khuyÕn khÝch kh¸ch hµng nép phÝ theo ®Þnh kú 1 lÇn, 1 n¨m hay dµi h¹n kh¸c nh»m tr¸nh t×nh tr¹ng nh»m ch¸n hµng th¸ng ph¶i ®Õn thu phÝ b¶o hiÓm, trong khi cuèi th¸ng bao nhiªu kho¶n chi nµo lµ tiÒn ®iÖn, tiÒn n­íc ®Òu thu vµo dÞp Êy nh»m h¹n chÕ viÖc nî phÝ cña kh¸ch hµng, ®ång thêi ph¶i ghi ho¸ ®¬n ®óng vµ rá rµng khi thu phÝ. VÒ phÝa C«ng ty còng cÇn ph¶i theo dâi s¸t sao viÖc thu phÝ cña ®¹i lý ®Ó ng¨n chÆn nh÷ng hµnh vi tr¸i nguyªn t¾c cña ®¹i lý. 1.5. C¸c gi¶i ph¸p trong kh©u ®Ò phßng vµ h¹n chÕ rñi ro C«ng ty cÇn lµm tèt c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ rñi ro, th­êng xuyªn theo dâi chiÒu h­íng biÕn ®éng cña rñi ro, tæ chøc kh¸m søc khoÎ, lµm tèt c«ng t¸c t­ t­ëng khi cã nh÷ng sù kiÖn xuyªn t¹c g©y ¶nh h­ëng ®Õn hîp ®ång, ... Lµm nh­ vËy mét mÆt cã thÓ gi¶m ®­îc chi phÝ khiÕu n¹i, mét mÆt t¹o ra h×nh ¶nh tèt ®Ñp cña C«ng ty ®èi víi kh¸ch hµng. C«ng t¸c ®¸nh gi¸ rñi ro ph¶i thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm ngÆt vµ ph¶i theo quy tr×nh nhÊt ®Þnh tr¸nh tr­êng hîp trôc lîi b¶o hiÓm vµ nh÷ng rñi ro x¶y ra ®¸ng tiÕc ®èi víi hîp ®ång sau nµy ¶nh h­ëng ®Õn kh¸ch hµng vµ C«ng ty. 2. C¸c gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc vµ qu¶n lý ®¹i lý Trong kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä còng nh­ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ®¹i lý lµ ng­êi trùc tiÕp giao dÞch, ký kÕt hîp ®ång víi kh¸ch hµng, ho¹t ®éng cña C«ng ty phô thuéc chñ yÕu vµo ho¹t ®éng cña c¸c ®¹i lý. NÕu C«ng ty cã mét m¹ng l­íi ®¹i lý giái, khai th¸c cã hiÖu qu¶ sÏ thu hót nhiÒu kh¸ch hµng vµ më réng ®­îc thÞ tr­êng. Do ®ã viÖc tuyÓn dông, ®µo t¹o, båi d­ìng ®¹i lý lµ mét viÖc lµm rÊt quan träng mµ C«ng ty cÇn ph¶i quan t©m ®óng møc nÕu muèn thµnh c«ng. C«ng ty cÇn chó träng tuyÓn dông nh÷ng ®¹i lý cã tr×nh ®é nhÊt ®Þnh, cã kü n¨ng giao tiÕp vµ ph¶i n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh. C«ng t¸c tuyÓn dông ®­îc tiÕn hµnh th­êng xuyªn ®Ó tuyÓn ®­îc nh÷ng ®¹i lý cã kh¶ n¨ng vµ lo¹i bá nh÷ng ®¹i lý lµm viÖc kÐm hiÖu qu¶. Trong thêi gian qua ë n­íc ta nãi chung vµ ë Qu¶ng TrÞ nãi riªng c«ng t¸c tuyÓn dông chñ yÕu theo c¸c kÕ ho¹ch kinh doanh, thêi gian ®µo t¹o ng¾n khiÕn nhiÒu ®¹i lý kh«ng n¾m v÷ng ®­îc nghiÖp vô nªn hiÖu qu¶ khai th¸c ®­îc ch­a cao, nhiÒu ®¹i lý do do kh«ng hiÓu râ vÒ s¶n phÈm m×nh ®ang khai th¸c nªn cßn lóng tóng tr­íc nh÷ng th¾c m¾c cña kh¸ch hµng nªn ®· kh«ng thuyÕt phôc ®­îc kh¸ch hµng tham gia. NhiÒu ®¹i lý do ch¹y theo hoa hång nªn cè thuyÕt phôc kh¸ch hµng tham gia víi møc phÝ cao kh«ng phï hîp víi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña hä, chØ ch¨m lo khai th¸c nh÷ng hîp ®ång míi mµ Ýt quan t©m ®Õn nh÷ng hîp ®ång ®· khai th¸c dÉn ®Õn nhiÒu hîp ®ång bÞ huü bá g©y thiÖt h¹i cho c¶ C«ng ty vµ kh¸ch hµng, lµm gi¶m uy tÝn cña c«ng ty. V× vËy vÊn ®Ò ®Æt ra hiÖn nay lµ C«ng ty cÇn tuyÓn chän nh÷ng ®¹i lý cã kh¶ n¨ng khai th¸c tèt. Trong c«ng t¸c tuyÓn chän cÇn chó träng tuyÓn nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é häc vÊn cao(tèt nghiÖp cao ®¼ng trë lªn) vµ ®· häc qua nh÷ng ch­¬ng tr×nh Ýt nhiÒu cã liªn quan ®Õn B¶o hiÓm. VÒ ®é tuæi vµ h×nh thøc, c«ng ty nªn tuyÓn chän nh÷ng ®¹i lý cã h×nh thøc t­¬ng ®èi, cã kh¶ n¨ng giao tiÕp, cã ®é tuæi hîp lý (kho¶ng 22 - 35 tuæi); cã ph­¬ng tiÖn ®i l¹i. Tuæi cña ®¹i lý kh«ng ph¶i tuæi nµo còng thÝch hîp víi c«ng viÖc. NÕu trÎ qu¸ sÏ thiÕu vèn sèng kh«ng g©y ®­îc niÒm tin víi kh¸ch hµng, nÕu nhiÒu tuæi qu¸ sÏ kh«ng ®¶m b¶o vÒ søc kháe vµ sù trÎ trung, nhanh nhÑn. C«ng t¸c ®µo t¹o ®¹i lý nªn ®­îc thùc hiÖn víi thêi gian ®ñ dµi ®Ó ®¹i lý n¾m ®­îc néi dung, b¶n chÊt cña s¶n phÈm vµ cã nhiÒu kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ giao dÞch, dÉn dô kh¸ch hµng. Ngoµi c¸c líp ®µo t¹o do trung t©m ®µo t¹o B¶o ViÖt thùc hiÖn C«ng ty còng nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o, c¸c buæi héi th¶o, héi nghÞ, trao ®æi kinh nghiÖm ®Ó ngµy cµng n©ng cao tr×nh ®é cña ®¹i lý. C«ng ty cÇn cã nh÷ng quy ®Þnh nghiªm ngÆt h¬n trong viÖc kiÓm so¸t ho¹t ®éng cña c¸c ®¹i lý. HiÖn nay, do ch¹y theo doanh thu nªn c«ng t¸c khai th¸c cña nhiÒu ®¹I lý kh«ng giíi thiÖu ®Çy ®ñ vÒ c¸c quyÒn lîi, tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng nªn nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng hiÓu râ vÒ s¶n phÈm nªn ®«i khi g©y nhiÒu r¾c rèi cho C«ng ty.§Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò nµy C«ng ty nªn qu¶n lý chÆt chÏ h¬n viÖc khai th¸c cña ®¹i lý, sö dông c¸c h×nh thøc kû luËt thÝch ®¸ng nh­ ph¹t tiÒn, kû luËt nh÷ng tr­êng hîp vi ph¹m, lµm tèt ®iÒu nµy sÏ gióp C«ng ty gi¶m ®­îc nh÷ng tr­êng hîp trôc lîi b¶o hiÓm vµ tû lÖ huû bá hîp ®ång. Bªn c¹nh c¸c biÖn ph¸p xö ph¹t C«ng ty còng nªn cã nh÷ng khuyÕn khÝch vËt chÊt, tinh thÇn ®Ó ®¹i lý lµm viÖc tèt h¬n nh­ tr¶ møc hoa hång phÝ cao khen th­ëng nh÷ng ®¹i lý khai th¸c giái, ®ãng b¶o hiÓm x· héi, b¶o hiÓm y tÕ cho ®¹i lý, tæ chøc c¸c ho¹t ®éng c«ng ®oµn, vui ch¬i gi¶i trÝ, tham quan du lÞch ®Ó hä yªn t©m g¾n bã l©u dµi víi C«ng ty. VÒ tæ chøc qu¶n lý ®¹i lý c«ng ty nªn thèng nhÊt tæ chøc vµ qu¶n lý ®¹i lý trong toµn bé hÖ thèng theo 3 cÊp; ®¹i lý, tæ ®¹i lý, phßng ®¹i lý víi chøc n¨ng nhiÖm vô tõng cÊp ®­îc ph©n ®Þnh râ rµng nh»m gi¶m bít g¸nh nÆng qu¶n lý cho C«ng ty. §ång thêi gióp cho c«ng t¸c qu¶n lý ®­îc chÆt chÏ vµ s¸t víi thùc tÕ h¬n. C«ng ty còng nªn cã c¸c ch­¬ng tr×nh lµm viÖc víi ng©n hµng tõ ®ã më c¸c tµi kho¶n cña C«ng ty cho ®¹i lý ë xa lµm gi¶m bít chi phÝ ®i l¹i ®èi víi viÖc nép tiÒn vµ gi¶m thiÓu rñi ro trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn tiÒn ®Õn c«ng ty. Gióp ®¹i lý yªn t©m vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. HiÖn nay viÖc ®ãng B¶o hiÓm x· héi cho c¸c ®¹i lý cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, ph¶i ch¨ng C«ng ty nªn cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cho ®¹i lý kh«ng tÝnh trong hoa hång cña ®¹i lý mµ C«ng ty chØ hç trî vµ ®Ó t¹o ®­îc c«ng b»ng gi÷a c¸c ®¹i lý. Ngoµi phÇn hoa hång chi tr¶ trùc tiÕp cho ®¹i lý, C«ng ty còng cÇn cã mét nguån quü hoa hång cña ®¹i lý ®­îc gi÷ l¹i ®Ó dïng lµm ®ßn bÈy kinh tÕ khuyÕn khÝch ho¹t ®éng cña ®¹i lý n¨ng ®éng vµ g¾n bã l©u dµi víi c«ng ty. .C¸c gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc qu¶n lý cña c«ng ty C«ng ty cÇn x©y dùng mét c¬ cÊu bé m¸y ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ Bé m¸y C«ng ty ®­îc tæ chøc phï hîp víi ®Æc ®iÓm vµ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh sÏ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng khai th¸c ®ång thêi tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ qu¶n lý, tõ ®ã gãp phÇn gi¶m phÝ b¶o hiÓm, ®iÒu ®ã rÊt cã lîi cho viÖc më réng thÞ tr­êng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. §Ó ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ C«ng ty cÇn tæ chøc bé m¸y sao cho ®¸p øng tèt c¸c yªu cÇu c¬ b¶n nh­: t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t huy tèi ®a tÝnh tù chñ, s¸ng t¹o cña c¸n bé c«ng nh©n viªn; th«ng qua viÖc giao quyÒn, ph©n quyÒn, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu chuyªn m«n hãa vµ quan träng h¬n c¶ lµ ph¶i ®¶m b¶o ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng tham gia B¶o hiÓm. Bªn c¹nh ®ã C«ng ty cÇn chñ ®éng tuyÓn dông vµ ®µo t¹o ®éi ngò nh©n viªn giái vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô vµ kinh doanh thùc tiÔn, n¨ng ®éng trong t×nh h×nh míi, t¨ng c­êng c«ng t¸c khuyÕn khÝch vÒ vËt chÊt vµ tinh thÇn ®Ó c¸n bé c«ng nh©n viªn ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n. Trang bÞ thªm hÖ thèng qu¶n lý b»ng m¸y vi tÝnh hiÖn ®¹i ®Ó ®¸p øng nhanh chãng mäi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. 4. C¸c gi¶i ph¸p vÒ phÝa Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam Tæng c«ng ty cÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t­ §Çu t­ lµ ho¹t ®éng hÕt søc quan träng kh«ng thÓ t¸ch rêi cña Tæng c«ng ty v× nã liªn quan ®Õn sù sèng cßn. §Çu t­ g¾n liÒn víi c¸c ho¹t ®éng cña Tæng C«ng ty nh­: tÝnh phÝ, chia l·i vµ ®ãng mét vai trß quyÕt ®Þnh trong quan hÖ víi kh¸ch hµng. NÕu lîi nhuËn ®Çu t­ cña Tæng c«ng ty cao, sÏ t¹o ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ, thu hót ®­îc nhiÒu ng­êi tham gia. Do ®ã, Tæng c«ng ty ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Çu t­ vèn mang l¹i lîi nhuËn cao vµ an toµn. H¬n n÷a, vèn cña B¶o hiÓm nh©n thä th­êng lµ dµi h¹n nªn Tæng c«ng ty cã thÓ ®Çu t­ vµo nh÷ng dù ¸n dµi h¹n vµ vèn ®Çu t­ lín. ë n­íc ta hiÖn nay, m«i tr­êng ®Çu t­ cßn nhiÒu h¹n chÕ, chñ yÕu ®Çu t­ vµo tr¸i phiÕu ChÝnh phñ, göi tiÒn vµo Ng©n hµng nªn hiÖu qu¶ ®Çu t­ ch­a cao. Trong thêi gian tíi Tæng c«ng ty cÇn ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i ®Çu t­, m¹nh d¹n ®Çu t­ vµo nh÷ng dù ¸n ®ßi hái vèn ®Çu t­ lín, lîi nhuËn cao... 5. C¸c gi¶i ph¸p vÒ phÝa c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc Nhµ n­íc ®ãng vai trß quan träng kh«ng thÓ thiÕu trong viÖc më réng thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä nãi riªng. Nhµ n­íc mét mÆt qu¶n lý ho¹t ®éng chÆt chÏ víi c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä, mÆt kh¸c thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch hç trî cho c¸c C«ng ty ph¸t triÓn, trong ®iÒu kiÖn më cöa vai trß cña Nhµ n­íc thÓ hiÖn ë nh÷ng biÖn ph¸p sau: 5.1 Hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt vÒ b¶o hiÓm ThÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä n­íc ta nãi chung vµ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë Qu¶ng TrÞ nãi riªng tuy míi ra ®êi nh­ng b­íc ®Çu ®· ®¸p øng ®­îc nhiÒu nhu cÇu cña ng­êi tham gia nh­ng vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ nh­ c«ng nghÖ b¶o hiÓm cßn l¹c hËu kÐo theo s¶n phÈm cßn nghÌo nµn, quy m« thÞ tr­êng cßn nhá bÐ so víi tiÒm n¨ng vµ nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Vèn ho¹t ®éng cña Tæng c«ng ty B¶o hiÓm cßn rÊt thÊp so víi nhu cÇu ph¸t triÓn, ho¹t ®éng ®Çu t­ cßn bÞ tån ®éng vµ quy m« nhá, thiÕu c«ng cô ®Çu t­. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä lµ lo¹i h×nh B¶o hiÓm nh©n thä míi ra ®êi nªn ng­êi tham gia ch­a thÊy kÕt qu¶ thu ®­îc, dÉn ®Õn uy tÝnh cña s¶n ch­a cao, tr×nh ®é c¸n bé qu¶n lý, ®¹i lý cßn nhiÒu bÊt cËp ch­a ®¸p øng tèt nhu cÇu c«ng viÖc. Nh÷ng yÕu kÐm trªn mét phÇn do hÖ thèng c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt vÒ kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä nãi riªng hiÖn nay cßn rêi r¹c vµ thiÕu ®ång bé, kh«ng chi phèi ho¹t ®éng kinh doanh mét c¸ch cô thÓ, míi chØ dõng l¹i gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®¬n lÎ khi cã nhu cÇu ph¸t sinh. Trong thêi gian qua, c«ng t¸c x©y dùng vµ hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ®· cã b­íc tiÕn quan träng lµ ®· cho ra ®êi luËt kinh doanh B¶o hiÓm. Song cho ®Õn nay hÖ thèng v¨n b¶n hiÖn hµnh vÉn ch­a t¹o ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý toµn diÖn, ®Çy ®ñ vµ cã hiÖu lùc cao. Trong thêi gian tíi thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cÇn ®­îc ph¸t triÓn nhanh h¬n vÒ chiÒu s©u còng nh­ chiÒu réng, quy m« thÞ tr­êng ph¶i ®­îc më réng víi sù tham gia cña tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp B¶o hiÓm, v× vËy hoµn thiÖn kh¶ n¨ng thùc hiÖn luËt kinh doanh B¶o hiÓm lµ rÊt cÇn thiÕt thÓ hiÖn c¸c môc tiªu sau: Thø nhÊt: §Ó hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý nh»m thÓ chÕ hãa ®Þnh h­íng ph¸t triÓn ngµnh B¶o hiÓm nãi chung vµ B¶o hiÓm nh©n thä nãi riªng. Nhµ n­íc h×nh thµnh ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh vµ b×nh ®¼ng theo ®ã luËt kinh doanh b¶o hiÓm thÓ hiÖn ®­îc môc tiªu x©y dùng thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn æn ®Þnh víi sù tham gia cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, b¶o vÖ lîi Ých hîp ph¸p cña c¸c bªn tham gia B¶o hiÓm nh©n thä vµ t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä. Thø hai: TiÕp tôc duy tr× c¸c chÝnh s¸ch hç trî doanh nghiÖp B¶o hiÓm nh©n thä Nhµ n­íc gi÷ vai trß chñ ®¹o trªn thÞ tr­êng th«ng qua c¸c chÝnh s¸ch vÒ tµi chÝnh, ®µo t¹o c¸n bé vµ ph¸t triÓn c«ng nghÖ B¶o hiÓm. Thø ba: T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi doanh nghiÖp kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä, ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä ë ViÖt Nam nãi chung vµ ë TØnh Qu¶ng TrÞ nãi riªng. 5.2 Qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi ho¹t ®éng cña c«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä Song song víi viÖc ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä, nhµ n­íc cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý ®èi víi ho¹t ®éng cña C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ®ång thêi thùc hiÖn c¸c c«ng t¸c hç trî cho C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ph¸t triÓn ®ñ søc m¹nh trong ®iÒu kiÖn më cöa, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau: - Hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lý qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh cña C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä, t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Ó c¸c doanh nghiÖp B¶o hiÓm nh©n thä ho¹t ®éng vµ c¹nh tranh lµnh m¹nh nh­ vËy ®Ó ho¹t ®éng khai th¸c b¶o hiÓm, qu¶n lý nghiÖp vô B¶o hiÓm, quy chÕ qu¶n lý hîp ®ång B¶o hiÓm nh©n thä, ®¹i lý vµ hoa hång ®¹i lý. - N©ng cao hiÖu qu¶ trong kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp B¶o hiÓm nh©n thä nh»m lu«n ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n ®èi víi kh¸ch hµng tham gia B¶o hiÓm vµ ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh lµnh m¹nh cña thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä, bao gåm c¸c ho¹t ®éng qu¶n lý ®Çu t­, qu¶n lý phÝ b¶o hiÓm, qu¶n lý ®¹i lý vµ hoa hång ®¹i lý. - §µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lµm c«ng t¸c qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä ®Ó tiÕp cËn víi nhÞp ®é ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng nh»m qu¶n lý thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä cã hiÖu qu¶. HiÖn nay trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ më cöa mét sè C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä n­íc ngoµi ®­îc phÐp kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä t¹i ViÖt Nam. Sù ho¹t ®éng cña c¸c C«ng ty nµy mét mÆt gãp phÇn quan träng lµm cho thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä trë nªn s«i ®éng h¬n, c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm B¶o hiÓm nh©n thä ®a d¹ng h¬n kÐo ®­îc nhiÒu ng­êi tham gia, nh­ng mÆc kh¸c c¸c C«ng ty n­íc ngoµi tiÒm lùc vèn lín vµ kinh nghiÖm ho¹t ®éng l©u n¨m ch¾c ch¾n sÏ g©y rÊt nhiÒu khã kh¨n ®æi víi c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä míi triÓn khai. Do vËy viÖc cÇn cã nh÷ng b­íc ®i thÝch hîp nh»m võa b¶o hé võa thóc ®Èy c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam míi ®­îc thµnh lËp ho¹t ®éng æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nh­ th«ng qua viÖc giíi h¹n ph¹m vi ho¹t ®éng vµ h­íng ho¹t ®éng cu¶ c¸c C«ng ty cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo viÖc triÓn khai nh÷ng s¶n phÈm ®ßi hái vèn lín vµ c«ng nghÖ b¶o hiÓm cao mµ c¸c c«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ViÖt Nam ch­a ®¸p øng ®­îc. Bªn c¹nh ®ã ®ång thêi cã c¸c chÝnh s¸ch hç trî c¸c c«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä ViÖt nam ph¸t triÓn nh­: ­u ®·i vÒ thuÕ, cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng B¶o hiÓm nh©n thä vµ ­u ®·i ho¹t ®éng ®Çu t­ c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä trong n­íc. 5.3 T¸c ®éng vµo cung cÇu B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Cung B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä phô thuéc vµo ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä, Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ­u ®·i, hç trî c¸c C«ng ty kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä nh­ b¶o ®¶m vÒ mÆt ph¸p lý, ­u ®·i vÒ thuÕ ®èi víi phÝ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, t¹o m«i tr­êng ®Çu t­ thuËn lîi cho c¸c C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä, tæ chøc thu thËp, xö lý cung cÊp th«ng tin vµ dù b¸o t×nh h×nh thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cho C«ng ty b¶o hiÓm, gióp cho C«ng ty cã nh÷ng chÝnh s¸ch kÞp thêi ®Ó ®èi phã víi nh÷ng thay ®æi cña m«i tr­êng ho¹t ®éng bªn ngoµi. VÒ phÝa cÇu nh­ ta ®· biÕt cÇu vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè nh­ thu thËp, tr×nh ®é d©n trÝ, c¸c yÕu tè chÝnh trÞ - x· héi kh¸c nh­ l¹m ph¸t, l·i suÊt, t©m lý ¶nh h­ëng ®Õn cÇu B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. V× vËy Nhµ n­íc cÇn t¸c ®éng vµo nh÷ng yÕu tè nµy ®Ó thóc ®Èy cÇu B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ph¸t triÓn b»ng c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh­: §Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi, n©ng cao thu nhËp vµ ®êi sèng nh©n d©n, ®©y lµ ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó më réng cÇu B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña d©n c­. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p tuyªn truyÒn n©ng cao nhËn thøc cña nh©n d©n vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, lµm râ ®Ó mäi ng­êi thÊy ®­îc lîi Ých cña B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä tõ ®ã ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ kinh doanh B¶o hiÓm nh©n thä ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi tham gia vµ khuyÕn khÝch mäi ng­êi tham gia ngµy cµng ®«ng, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, l·i suÊt æn ®Þnh ®Ó mäi ng­êi yªn t©m ®Çu t­ vµo B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä, nÕu c¸c yÕu tè trªn biÕn ®éng th× khã cã thÓ khuyÕn khÝch mäi ng­êi tham gia B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. KÕt luËn ThÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä nãi chung vµ thÞ tr­êng B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä nãi riªng, tuy míi ra ®êi ë Qu¶ng TrÞ nh­ng ®· cho thÊy triÓn väng ph¸t triÓn to lín.ThÞ tr­êng tiÒm n¨ng míi khai th¸c ®­îc rÊt Ýt, ®©y lµ m«i tr­êng ®Çy hÊp dÉn ®èi víi C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ trong nh÷ng n¨m tíi. Qua h¬n 2 n¨m khai th¸c B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä C«ng ty ®· thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan nh­ng còng gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n, th¸ch thøc do m«i tr­êng luËt ph¸p, kinh tÕ x· héi, v¨n ho¸ mang l¹i. MÆt kh¸c còng do míi triÓn khai nªn kinh nghiÖm cña C«ng ty cßn ch­a cao, lùc l­îng c¸n bé khai th¸c cã tr×nh ®é chuyªn m«n cßn Ýt, trong khi nhËn thøc vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña mét bé phËn phÇn lín d©n c­ cßn thÊp nªn hiÖu qu¶ khai th¸c cña C«ng ty cßn ch­a cao,ch­a khai th¸c hÕt ®­îc tiÒm n¨ng to lín cña thÞ tr­êng. Trong thêi gian tíi thÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä còng nh­ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cÇn ®­îc më réng vÒ c¶ chiÒu réng lÉn chiÒu s©u ®Ó ®¸p øng mäi nhu cÇu cña ng­êi tham gia. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ph¶i thùc sù lµ mét nhu cÇu th­êng xuyªn cña mäi tÇng líp d©n c­ vµ lµ mét kªnh huy ®éng vèn kh«ng thÓ thiÕu ®èi víi tØnh Qu¶ng TrÞ. V× thêi gian vµ ph¹m vi nghiªn cøu cã h¹n nªn em chØ dõng l¹i ë viÖc ®¸nh gi¸ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë B¶o viÖt nh©n thä Qu¶ng TrÞ vµ ®Ò xuÊt mét vµi gi¶i ph¸p nh»m gãp phÇn më réng thÞ tr­êng. Cuèi cïng, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì tËn t×nh cña gi¸o viªn h­íng dÉn T«n Thanh HuyÒn, ban l·nh ®¹o vµ toµn thÓ c¸n bé c¸c phßng ban C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ, c¸c thÇy c« gi¸o trong bé m«n Kinh TÕ B¶o HiÓm vµ b¹n bÌ gióp em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. Xin ch©n thµnh c¸m ¬n Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh Kinh tÕ b¶o hiÓm. Chñ biªn PGS-TS Hå SÜ Sµ - Tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n - Nhµ xuÊt b¶n Thèng kª - Hµ Néi 2000. 2. Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ kinh doanh b¶o hiÓm. Chñ biªn PGS-TS -NguyÔn Cao Th­êng - Tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n - Nhµ xuÊt b¶n gi¸o dôc 1998 3. T¹p chÝ B¶o hiÓm. Sè 2 n¨m 1998, sè 3 n¨m 1999, sè 4 n¨m 1999, sè 2 n¨m 2000, sè 3 n¨m 2000, sè 4 n¨m 2000 cña Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam. 4. Th«ng tin thÞ tr­êng b¶o hiÓm vµ t¸i b¶o hiÓm cña VINARE. Sè12 ngµy 01/04/2000, sè 04 ngµy 27/07/2000. 5. B¸o c¸o tæng kÕt cña Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam tõ n¨m 1995 - 2000. 6. B¸o c¸o tæng kÕt h»ng n¨m cña C«ng ty B¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ tõ n¨m 1995 - 2000. 7. ThÞ tr­êng B¶o hiÓm - Tin tøc - Tæng hîp - ph©n tÝch. Sè 05 th¸ng 05 n¨m 2000, sè 07 th¸ng 07/2000, sè 08 th¸ng08/2000, sè 09 th¸ng 09 /2000, sè 01 th¸ng 01/2001 cña Tæng C«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam. 8. Thêi b¸o kinh tÕ. Sè 04 ngµy 08/01/2001, sè 07 ngµy 15/01/2001, sè 19 ngµy 12/02/2001, sè 22 ngµy 19/02/2001 9. §iÒu kho¶n vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä. Ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 563/Q§-BTC ngµy 09/04/1999 cña Bé tr­ëng Bé tµi chÝnh 10. C¸c tµi liÖu cã liªn quan. Phô lôc 1 §iÒu kiÖn cña hîp ®ång Hîp ®ång b¶o hiÓm sè: ND 1130000087 Ngµy yªu cÇu b¶o hiÓm: 13/09/2000 Ng­êi tham gia b¶o hiÓm Hä vµ tªn : Vò V¨n T Giíi tÝnh : Nam Ngµy, th¸ng, n¨m sinh : 20/04/1962 Chøng minh th­ /Sè hé khÈu : 191107332 §Þa chØ : 255 ®­êng 9B §«ng Hµ- Qu¶ng TrÞ Ng­êi ®­îc b¶o hiÓm Hä vµ tªn : Vò V¨n T Giíi tÝnh : Nam Ngµy, th¸ng, n¨m sinh : 20/04/1962 Tuæi: 39 Chøng minh th­ /Sè hé khÈu : 191107332 §Þa chØ : 255 ®­êng 9B §«ng Hµ- Qu¶ng TrÞ Ng­êi ®­îc h­ëng quyÒn lîi b¶o hiÓm Hä vµ tªn : Vò V¨n H Giíi tÝnh : Nam Ngµy, th¸ng, n¨m sinh : 17/03/1986 Chøng minh th­ /Sè hé khÈu : 190107160 §Þa chØ : 255 ®­êng 9B §«ng Hµ- Qu¶ng TrÞ HiÖu lùc cña hîp ®ång b¶o hiÓm Hîp ®ång b¶o hiÓm cã hiÖu lùc tõ ngµy : 14/09/2000 Niªn kim vµ sè tiÒn b¶o hiÓm Niªn kim : 6.000.000 ®ång PhÝ b¶o hiÓm §Þnh kú nép phÝ b¶o hiÓm : Th¸ng Thêi h¹n nép phÝ : Thêi h¹n nép phÝ cña hîp ®ång chÝnh thøc tõ ngµy: 14/09/2000 ®Õn hÕt ngµy 13/04/2022 Ngµy ®Þnh kú nép phÝ b¶o hiÓm : 14 PhÝ b¶o hiÓm ph¶i nép mçi kú : PhÝ b¶o hiÓm cña Hîp ®ång chÝnh : 238.000 ®ång Ngµy nép phÝ b¶o hiÓm ®Çu tiªn : 14/09/2000 Ngµy b¾t ®Çu nhËn niªn kim : 14/09/2022 Ngµy ph¸t hµnh hîp ®ång : 14/09/2000 Ngµy 14 th¸ng 09 n¨m 2000 §¹i diÖn B¶o ViÖt (Nguån: C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ) phô lôc 2 gi¸ trÞ gi¶i ­íc cña hîp ®ång Hîp ®ång b¶o hiÓm sè: ND 1130000087 Ngµy yªu cÇu b¶o hiÓm: 13/09/2000 Thêi h¹n hîp ®ång ®· cã hiÖu lùc (n¨m) Gi¸ trÞ gi¶i ­íc cña hîp ®ång vµo ngµy kû niÖm hîp ®ång (®ång) Hîp ®ång b¶o hiÓm chÝnh 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 0 4 676 400 7 240 100 9 964 700 12 858 100 15 928 400 19 184 500 22 635 100 26 290 000 30 158 800 33 913 300 37 825 700 41 903 100 46 153 700 50 586 200 55 211 100 60 039 900 65 084 500 70 357 600 75 873 300 81 646 900 87 696 200 (Nguån: C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ) Phô lôc 3 Niªn kim gi¶m cña hîp ®ång Hîp ®ång b¶o hiÓm sè: ND 1130000087 Ngµy yªu cÇu b¶o hiÓm: 13/09/2000 Thêi h¹n hîp ®ång ®· cã hiÖu lùc (n¨m) Niªn kim gi¶m cña hîp ®ång vµo ngµy kû niÖm hîp ®ång (®ång) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 0 594 700 969 900 1 336 800 1 695 600 2 046 300 2 389 100 2 724 200 3 051 600 3 371 600 3 646 700 3 909 600 4 160 800 4 401 000 4 630 600 4 850 500 5 061 200 5 263 300 5 457 600 5 644 700 5 825 200 6 000 000 (Nguån: C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ) Phô lôc 4 Trî cÊp tö vong cña hîp ®ång Hîp ®ång b¶o hiÓm sè: ND 1130000087 Ngµy yªu cÇu b¶o hiÓm: 13/09/2000 N¨m h¬p ®ång Trî cÊp tö vong cña hîp ®ång chÝnh (®ång) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 3 986 200 7 972 400 11 958 600 15 944 800 19 944 800 23 917 200 27 903 300 31 889 500 35 875 700 39 861 900 43 848 100 47 834 300 51 820 500 55 806 700 59 792 900 63 779 100 67 765 300 71 751 500 75 737 900 79 723 900 83 710 000 87 696 200 (Nguån: C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ) Phô lôc 5 B¶ng tû lÖ tö vong (Nam giíi) Tuæi (x) Sè sèng (Lx) Sè tö vong (Dx) Tû lÖ sinh tån (Px) Tû lÖ tö vong (Qx) 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 100.000 99863 99765 99698 99650 99611 99575 99541 99510 99484 99462 99443 99426 99406 99377 99335 99277 99202 99108 99000 98884 98766 98653 98551 98456 98365 98275 98187 98100 98015 97931 97847 97762 97613 97578 97477 97370 97255 97131 96997 96850 96688 96510 96317 96107 95879 95632 95360 95060 94726 94353 93936 93472 92969 92423 91829 91182 90483 89737 88942 88096 87196 86263 85198 84074 82856 81535 80102 78548 76863 75038 73062 70927 68625 66148 63492 60655 57637 54442 51079 47563 43914 40159 36333 32478 28641 24876 21239 17788 14579 11662 9078 6852 4997 3506 2355 1506 912 519 275 135 61 25 9 3 1 137 98 67 48 39 36 34 31 26 22 19 17 20 29 42 58 75 94 108 118 116 113 102 95 91 90 88 87 85 84 84 85 89 95 101 107 115 124 134 147 162 178 193 210 228 247 272 300 334 373 417 464 503 546 594 647 699 746 795 846 900 960 1038 1124 1218 1321 1433 1554 1685 1825 1976 2135 2302 2477 2656 2837 3018 3195 3363 3516 3649 3755 3826 3855 3837 3765 3637 3451 3209 2917 2548 2225 1855 1491 1151 849 594 393 243 140 74 36 16 6 2 1 0.99863 0.99902 0.99933 0.99952 0.99961 0.99964 0.99969 0.99974 0.99978 0.99981 0.99983 0.99980 0.99971 0.99958 0.99942 0.99924 0.99905 0.99891 0.99883 0.99881 0.99886 0.99897 0.99904 099908 0.99908 0.99909 0.99910 0.99911 0.99913 0.99914 0.99914 0.99913 0.99909 0.99903 0.99896 0.99890 0.99882 0.99873 0.99862 0.99848 0.99833 0.99816 0.99800 0.99782 0.99763 0.99742 0.99716 0.99685 0.99649 0.99606 0.99558 0.99506 0.99462 0.99413 0.99357 0.99295 0.99233 0.99176 0.99114 0.99049 0.98978 0.98899 0.98796 0.98681 0.98551 0.98406 0.98242 0.98060 0.97855 0.97626 0.97367 0.97087 0.96754 0.96391 0.95985 0.95532 0.95024 0.94457 0.93823 0.93117 0.92328 0.91449 0.90437 0.89390 0.88186 0.86855 0.85379 0.83752 0.81960 0.79992 0.77839 0.75487 0.72929 0.70156 0.67168 0.63960 0.60537 0.56909 0.53091 0.49105 0.44981 0.40759 0.36486 0.32215 0.28008 0.00000 0.00137 0.00098 0.00067 0.00048 0.00039 0.00036 0.00034 0.00031 0.00026 0.00022 0.00019 0.00017 0.00020 0.00029 0.00042 0.00058 0.00076 0.00095 0.00109 0.00117 0.00119 0.00114 0.00103 0.00096 0.00092 0.00091 0.00090 0.00089 0.00087 0.00086 0.00086 0.00087 0.00091 0.00097 0.00104 0.00110 0.00118 0.00127 0.00152 0.00152 0.00167 0.00184 0.00200 0.00218 0.00237 0.00258 0.00284 0.00315 0.00351 0.00394 0.00442 0.00494 0.00538 0.00587 0.00643 0.00705 0.00767 0.00824 0.00886 0.00951 0.01022 0.01104 0.01204 0.01319 0.01449 0.01594 0.01758 0.01940 0.02145 0.02374 0.02633 0.02922 0.03246 0.03609 0.04015 0.04468 0.04976 0.05543 0.06177 0.06883 0.07672 0.08551 0.09527 0.10610 0.11814 0.13145 0.14621 0.16248 0.18040 0.20008 0.22161 0.24513 0.27071 0.29844 0.32832 0.36040 0.39463 0.43091 0.46909 0.50895 0.55019 0.59241 0.63514 0.67785 0.71692 1.00000 (Nguån : Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm Tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n) Môc Lôc Lêi nãi ®Çu Trang Ch­¬ng I. Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä vµ thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä……………………………………………………………………….. 2 I. Kh¸i qu¸t chung vÒ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä…….. 2 1. Sù cÇn thiÕt vµ t¸c dông cña b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä……….. 3 2. Nh÷ng ®Æc ®iÓm c¬ b¶n cña b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………. 5 3. Mét sè vÊn ®Ò vÒ hîp ®ång b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä……...... 7 3.1. Sù h×nh thµnh vµ kÕt cÊu cña hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………………………………………………………… 7 3.2. §èi t­îng tham gia vµ ph¹m vi cña hîp ®ång B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………………………………………………… 8 3.3. Gi¶i quyÕt quyÒn lîi b¶o hiÓm vµ tr¸ch nhiÖm cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm……………………………………………………………. 10 3.4. Thñ tôc tr¶ tiÒn b¶o hiÓm vµ gi¶i quyÕt khiÕu n¹i…………….. 15 4. ¦u nh­îc ®iÓm cña b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………... 17 5. Nguyªn t¾c tÝnh phÝ b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………... 19 II. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………… 24 1. Kh¸i niÖm………………………………………………………… 24 2. §Æc tr­ng c¬ b¶n cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä…… 24 3. C¸c thµnh viªn trong thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä……. 27 4. ThÞ tr­êng b¶o hiÓm nh©n thä ë ViÖt Nam………………………. 28 III. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä víi mét sè dÞch vô tµi chÝnh vµ b¶o hiÓm x· héi………………………………………… 29 1. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä víi göi tiÒn tiÕt kiÖm ng©n hµng…… 29 2. B¶o hiÓm niªn kim nh©n thä víi b¶o hiÓm h­u trÝ trong b¶o hiÓm x· héi………………………………………………………………… 31 Ch­¬ng II. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ……………………………………………………………… 33 I. mét vµi nÐt vÒ c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ ………………………………………………………………………………. 33 1. Giíi thiÖu chung vÒ C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ……... 33 2. T×nh h×nh khai th¸c cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ…. 35 II. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä ë c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä qu¶ng trÞ…… 39 1. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä…………………………………………. 39 2. C¸c yÕu tè chñ quan ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng khai th¸c b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ... 41 3. KÕt qu¶ khai th¸c cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng trÞ…… 44 Ch­¬ng III. Mét sè gi¶i ph¸p ®Ó c«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng TrÞ më r«ng thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………………………………………… 47 I. Nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©nh thä Qu¶ng trÞ më réng thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä………………………………………………….. 47 1. C¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ-x· héi, ph¸p luËn vµ d©n sè………………. 47 2. C¸c yÕu tè néi t¹i………………………………………………… 48 II. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng cña C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä qu¶ng trÞ trong nh÷ng n¨m tíi……………….. 48 1. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n trong nh÷ng n¨m tíi………………. 48 2. Nh÷ng gi¶i ph¸p chñ yÕu cña C«ng ty ®Ó thùc hiÖn môc tiªu trong nh÷ng n¨m tíi………………………………………………… 52 III. mét sè gi¶i ph¸p ®Ó C«ng ty b¶o hiÓm nh©n thä Qu¶ng trÞ më réng thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä…........ 53 1. Gi¶i ph¸p vÒ Marketing………………………………….......... 53 2. Gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc vµ qu¶n lý ®¹i lý…………………............ 59 3. Gi¶i ph¸p vÒ tæ chøc qu¶n lý cña C«ng ty………………......... 62 4. Gi¶i ph¸p vÒ phÝa Tæng c«ng ty B¶o hiÓm ViÖt Nam…............ 62 5. Gi¶i ph¸p vÒ phÝa c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc…………........... 63 KÕt luËn Bé gi¸o dôc vµ ®µo t¹o tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n bé m«n kinh tÕ b¶o hiÓm LuËn v¨n ®Ò tµi: c¸c gi¶i ph¸p ®Ó c«ng ty b¶o HIÓM nh©n thä qu¶ng trÞ më réng thÞ tr­êng b¶o hiÓm niªn kim nh©n thä Gi¸o Viªn H­íng dÉn : T«n Thanh HuyÒn Sinh Viªn Thùc hiÖn : Hå §¾c Phó Líp : B¶o HiÓm 39B Hµ néi 06-2001