Luận văn Các giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ quảng trị mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ

đây phải thoả mãn được những nhu cầu cơ bản và bắt đầu có tích luỹ, nền kinh tế của nước ta tăng trưởng nhanh và ổn định, lạm pháp phải được kiềm chế ở mức thấp. Chính sách của Nhà nước phải tạo điều kiện cho thị trường Bảo hiểm nhân thọ phát triển. Nền kinh tế tăng trưởng ổn định cũng tạo điều kiện để Tổng Công ty yên tâm đầu tư phí bảo hiểm. Tổng Công ty đầu tư với lãi suất cao sẽ có điều kiện giảm phí và có điều kiện để chia lãi cho khách hàng, từ đó thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm tại Công ty. 1.2. Các điều kiện về dân số Bảo hiểm niên kim nhân thọ là bảo hiểm về vấn đề con người nên yếu tố dân số ở đây là rất quan trọng, công ty chỉ có thể mở rộng thị trường khi trình độ dân trí cao và các khoản chi bồi thường giảm. Các khoản chi bồi thường phụ thuộc rất lớn đến tuổi thọ bình quân, tỷ lệ tử vong... Ngoài ra, các yếu tố về văn hoá, thói quen tiêu dùng, tập quán tiết kiệm của nhân dân cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động mở rộng thị trường của công ty. Môi trường pháp lý Nhà nước cần tạo môi trường pháp lý ổn định và thuận lợi cho các Công ty bảo hiểm nhân thọ phát triển. Cần có những quy định cụ thể cho hoạt động của Công ty bảo hiểm nhân thọ, quy định cụ thể về hợp đồng bảo hiểm, đại lý bảo hiểm, hoa hồng đại lý, phí bảo hiểm, quy định về việc lập các quỹ của Công ty, quy định về sử dụng quỹ để bảo vệ quyền lợi cho người tham gia. Như vậy mới khuyến khích được người dân tham gia, tạo điều kiện để Công ty mở rộng thị trường. 2. Các yếu tố nội tại Bên cạnh các yếu tố thuộc về môi trường hoạt động, các yếu tố bên trong Công ty có vai trò quyết định đối với việc mở rộng thị trường của Công ty bởi vì trong điều kiện cạnh tranh môi trường tạo ra những cơ hội và thách thức chia đều cho các Công ty. Việc mở rộng thị trường cuả Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị phụ thuộc chủ yếu vào nội lực của Tổng Công ty và khả năng hoạt động linh hoạt của Công ty. Do đó, việc tăng cường nội lực, nâng cao hiệu quả hoạt động của Công ty, là điều kiện tiên quyết để mở rộng thị trường . Các điều kiện nội tại bao gồm: 2.1. Khả năng tài chính của Công ty Muốn mở rộng thị trường, tăng sức mạnh cạnh tranh Công ty thì phải có khả năng tài chính mạnh, có khả năng tài chính mạnh, Công ty có thể đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo, thu hút khách hàng, giúp Công ty mua sắm các nguồn lực, các yếu tố đầu vào làm tăng sức mạnh của Công ty, dần làm tăng sức mạnh của Tổng Công ty. Khả năng tài chính của Công ty được thể hiện ở doanh thu phí bảo hiểm. Nếu doanh thu của Công ty càng cao thì được Tổng công ty cho phép chi nhiều, vì các khoản chi của Công ty chủ yếu dựa vào sự quyết định của Tổng công ty. Do vậy, nếu doanh thu càng cao, Công ty có điều kiện chi lớn vào các công trình xây dựng cơ sở hạ tầng khang trang cho Công ty. Công ty có thể tự chi phí tuyên truyền quảng cáo và các hình thức khuyến mãi khác và không quá phụ thuộc vào các chính sách của Tổng Công ty. 2.2 Chuyên môn Hoạt động kinh doanh Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng như Bảo hiểm nhân thọ rất phức tạp, để có thể mở rộng thị trường trong điều kiện hiện nay đòi hỏi Công ty phải có đội ngũ cán bộ có trình độ chuyên môn cao. Chuyên môn cao cho phép cán bộ khai thác dễ dàng xác định được khách hàng tiềm năng, có khả năng thuyết phục khách hàng tham gia bảo hiểm tại Công ty và đặc biệt có thể đánh giá rủi ro, lựa chọn được những đối tượng khách hàng có khả năng gặp rủi ro thấp nhất. Nhờ đó giảm được chi phí khiếu nại cho Công ty. Để làm được điều đó Công ty đã có chính sách tuyển dụng, đào tạo cán bộ nhân viên hợp lý, tuyển dụng những nhân viên có năng lực đồng thời tổ chức đào tạo và đào tạo lại, để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, nhân viên của Công ty, sắp xếp tổ chức bộ máy của Công ty sao cho có thể đáp ứng được một cách tốt nhất mọi nhu cầu của khách hàng và tiết kiệm được thấp nhất chi phí quản lý. Nhằm nâng cao uy tính của Công ty, tạo được hình ảnh tốt đẹp của Công ty đối với khách hàng. II - Phương hướng hoạt động của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị trong những năm tới. 1. Những thuận lợi và khó khăn trong những năm tới 1.1 Thuận lợi Tốc độ tăng trưởng: GDP của nền kinh tế Việt Nam được phục hồi sau một vài năm giảm sút, kinh tế - xã hội Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ hơn dưới chiến lược phát triển của Đảng và Nhà nước ta. Đầu tư nước ngoài đang được khôi phục và có xu hướng tăng trưởng. Đó là điều kiện thuận lợi cho kinh doanh bảo hiểm. Luật kinh doanh bảo hiểm đã được thông qua tạo môi trường pháp lý tốt cho định hướng phát triển của ngành Bảo hiểm và quan trọng hơn là Luật kinh doanh bảo hiểm yêu cầu tách lập hệ thống Bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đối với Bảo Việt tạo điều kiện cho Công ty bảo hiểm nhân thọ phát triển, hoạch toán riêng kết quả kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ ngay khi bước vào kế hoạch 5 năm 2001 - 2005. Lãi suất đầu tư trung bình trong nền kinh tế có dấu hiệu tăng lên sẽ làm tăng khả năng thu nhập tài chính của Tổng công ty. Hoạt động của thị trường chứng khoán đang dần dần đi vào nề nếp sẽ tạo thêm điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư của Tổng công ty. Trung tâm thương mại Lao Bảo sắp được hoàn thành, đây là một thế mạnh kinh tế rất lớn đối với tỉnh Quảng Trị tạo điều kiện thuận lợi cho việc triển khai sản phẩm. 1.2 Khó khăn Mức độ cạnh tranh trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong các năm tới sẽ gay gắt hơn vì các đối thủ cạnh tranh cũng cố và mở rộng phạm vi hoạt động nhằm tăng tốc độ khai thác, tăng thị phần. Đây là khó khăn lớn nhất đối với công việc kinh doanh của Tổng Công ty cũng như của Công ty trong những năm tới. Công ty vừa mới tách ra từ Công ty bảo hiểm Quảng Trị nên cơ sở vật chất kỹ thuật còn hạn chế, đội ngũ cán bộ quản lý còn thiếu và chủ yếu chuyển từ phi nhân thọ sang do đó chưa ổn định công tác, cần phải có một thời gian. Đây là những thử thách lớn đối với Công ty. 1.3 Mục tiêu phấn đấu năm 2001 của Công ty Căn cứ vào kết quả kinh doanh của các năm trước của Công ty và định hướng chiến lược phát triển của Tổng công ty đến năm 2005. Tính đến khó khăn và thuận lợi kể trên, mục tiêu và yêu cầu kinh doanh năm 2001 của Tổng công ty là: Tiếp tục cũng cố và phát triển Công ty theo chiều sâu, kiên trì phương châm "tăng trưởng và hiệu quả" để giữ vững vai trò chủ đạo trên thị trường, nâng cao khả năng cạnh tranh của Công ty, hoàn thành nghĩa vụ với ngân sách Nhà nước, cải thiện đời sống và thu nhập của cán bộ công nhân viên bằng cách thực hiện những nhiệm vụ chủ yếu sau: Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo sự chuyển biến mạnh mẽ về chất lượng dịch vụ thể hiện trong phong cách giải quyết quyền lợi của khách hàng và đáp ứng kinh doanh nhu cầu Bảo hiểm nhân thọ của các khách hàng trên cơ sở tiếp cận nhu cầu Bảo hiểm của các tầng lớp dân cư. Tiếp tục thực hiện việc phủ lớn địa bàn, đa dạng hóa kênh phân phối sản phẩm, chú trọng kênh phân phối gián tiếp, cũng cố và phát triển mạnh hệ thống đại lý nhân thọ chuyên nghiệp và bán chuyên nghiệp. Đẩy nhanh việc xây dựng hệ thống thông tin Bảo Việt, nâng cao tác dụng của công nghệ tin học trong công việc phục vụ kinh doanh. Tiếp tục cũng cố và sử dụng hoàn thiện các chương trình tin học Bảo hiểm nhân thọ phù hợp với những thay đổi bổ sung của hợp đồng. Công ty nhanh chóng hoàn thành tổ chức bộ máy, ổn định và đi vào hoạt động, nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ cũng như đại lý về nghiệp vụ và hoàn thành xuất sắc những nhiệm vụ mà Tổng Công ty giao cho. Một số chỉ tiêu kế hoạch: Đối với toàn Tổng Công ty - Tổng thu kinh doanh 2.510 tỷ đồng + Doanh thu Bảo hiểm phi nhân thọ 950 tỷ đồng + Doanh thu Bảo hiểm nhân thọ 1.418 tỷ đồng + Thu nhập đầu tư tài chính: 187 tỷ đồng - Lợi nhuận kinh doanh là: 115 tỷ đồng - Nghĩa vụ nộp ngân sách là: 100 tỷ đồng Đối với Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị: - Doanh thu phí Bảo hiểm nhân thọ ước tính 12 tỷ đồng - Tổng số hợp đồng: 10.571 hợp đồng - Tổng số đại lý: 150 người 2. Những giải pháp chủ yếu để thực hiện mục tiêu trên . Tăng trưởng, hiệu quả và nâng cao chất lượng dịch vụ, trở thành phương châm phấn đấu của Công ty trong năm 2001. Tích cực chuẩn bị cho việc trả tiền bảo hiểm hết hạn hợp đồng bảo hiểm đợt đầu tiên trong năm nay, bảo đảm nhanh gọn và tái tục hợp đồng được tỷ lệ cao. Nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh với các Công ty bảo hiểm nhân thọ khác, Công ty tập trung tăng cường sức mạnh tại các địa bàn trọng điểm, tổ chức bộ máy, cơ sở vật chất, phương tiện và tăng thêm số lượng đại lý, tăng đầu tư cho bộ phận dịch vụ khách hàng, chăm sóc sức khỏe bằng công nghệ tiên tiến và các giải pháp tình thế đặc biệt. ổn định tổ chức và nhân sự của Công ty trong quá trình tách riêng về tổ chức và hạch toán riêng. Công ty sẽ thành lập các phòng quản lý đại lý khu vực có thể kết hợp việc đánh giá rủi ro, thực hiện các dịch vụ khách hàng. Nâng cao trình độ chuyên môn hóa trong quản lý và phát hành hợp đồng, trong quản lý đại lý và hoạch toán trong Bảo hiểm nhân thọ bằng việc phân công lao động và tăng cường đào tạo theo các lớp của Trung tâm đào tạo. Tuyển dụng và đào tạo đại lý mới, hoàn thành việc chuyên môn hóa đại lý, tổ chức đại lý chyên thu và chuyên khai thác. Tiến hành áp dụng định mức hoa hồng mới, cũng cố và phát triển mạng lưới đại lý, sử dụng tốt đại lý bán chuyên nghiệp chuyên khai thác. Năm 2001 là năm đầu tiên kế hoạch 5 năm, năm đầu tiên của thế kỷ và một năm sẽ có nhiều thách thức to lớn đối với sự ổn định vững vàng cuả Công ty trước tình hình cạnh tranh gay gắt với các Công ty 100% vốn nước ngoài, trước xu thế mở cửa, hội nhập quốc tế. Chúng ta tin rằng với sự đoàn kết nhất trí của đội ngũ cán bộ công nhân viên, sự chủ động sáng tạo vì mục tiêu chung "tăng trưởng và hiệu quả" Công ty sẽ đạt được kết quả tốt hơn trong những năm tới. III. Các giải pháp để Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ Trên thị trường Bảo hiểm nhân thọ nước ta hiện nay các Công ty cạnh tranh với nhau rất gay gắt nhằm thu hút khách hàng, mở rộng thị phần, trong đó có cả các Công ty bảo hiểm nhân thọ nước ngoài với tiềm lực tài chính hùng mạnh, kinh nghiệm hoạt động lâu năm. Để đứng vững và phát triển Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị cần tìm mọi cách phát huy những mặt mạnh, khắc phục những yếu kém còn tồn tại để thích ứng với điều kiện thực tế của thị trường, đáp ứng một cách nhanh chóng mọi yêu cầu của khách hàng. Trong quá tình hoạt động Công ty cần xác định cho mình hướng đi đúng đắn và có hiệu quả, phải không ngừng đổi mới các hoạt động cho phù hợp với tình hình biến động của thị trường, nhằm khẳng định vị thế của Công ty trên thị trường. Thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Quảng Trị tuy mới ra đời nhưng đã đạt được những kết quả ban đầu rất tốt đẹp, đáp ứng những nhu cầu đa dạng của các tầng lớp dân cư. Tuy nhiên những kết quả đạt được còn rất nhỏ bé so với tiềm năng to lớn chưa được khai thác hết, điều đó đặt ra yêu cầu phải nghiên cứu và thực hiện những biện pháp đồng bộ để mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ, thu hút đông đảo các tầng lớp dân cư tham gia nhằm đưa thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ trở thành một mảng không thể thiếu trong nền kinh tế của tỉnh. Trong giới hạn đề tài này em xin đề xuất một số giải pháp nhằm giúp Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rộng thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Các giải pháp về Marketing Vấn đề chiếm lĩnh thị trường để làm chủ và chi phối thị trường là điều kiện bắt buộc trong ý chí và hành động của mọi doanh nghiệp bảo hiểm. Chiếm lĩnh thị trường bằng chiến lược Maketing là quyết định sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp bảo hiểm trong cơ chế thị trường. Do đó để mở rộng được thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ, Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị cần vận dụng vào tình hình của Công ty các giải pháp sau: Các giải pháp về phân phối sản phẩm Chính sách phân phối bao gồm toàn bộ các hoạt động mà Công ty đưa ra nhằm thực hiện các chiến lược, chiến thuật phân phối sản phẩm đến khách hàng. Trong kinh doanh Bảo hiểm niên kim nhân thọ cũng như Bảo hiểm nhân thọ có nhiều phương pháp phân phối sản phẩm như phân phối qua mạng lưới đại lý, những kênh phân phối hồi trực tiếp (tác động trực tiếp tới khách hàng), qua thư tín, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm dẫn dụ khách hàng mua sản phẩm của Công ty, phân phối qua môi giới, trung gian . Trong điều kiện kinh tế - xã hội của tỉnh còn chưa phát triển, trình độ dân trí chưa cao thì Công ty nên phân phối qua mạng lưới đại lý là phù hợp nhất. Điều đó đòi hỏi Công ty phải làm tốt công tác đại lý để thúc đẩy quá trình bán sản phẩm. Công ty phải đặt đại lý làm trung tâm trong việc thực hiện chính sách phân phối sản phẩm, coi đại lý là nhân tố quyết định tạo ra doanh thu và tài sản quan trọng nhất của Công ty. Một trong những điểm quan trọng của chính sách phân phối là phân phối ở đâu. Quảng Trị là một tỉnh nhỏ, từng huyện thị có đời sống dân cư khác nhau. Do vậy cần phải tập trung vào những đơn vị sau: Các tổ chức đoàn thể, như trên đã nói đây là những đối tượng đã được hưởng chế độ Bảo hiểm xã hội nhưng không phải thế mà không có người tham gia, họ là những đối tượng được hưởng lương và có những người hưởng lương rất cao. Họ có thể trích ra một khoản thu nhập để dành dụm khi mà sau này Bảo hiẻm xã hội không đảm bảo được đời sống ngày một nâng cao. Đặc biệt cần chú trọng những đối tượng lao động hợp đồng nằm ngoài biên chế vì công việc của những người này rất mong manh. Trong khai thác công ty nên tập trung khai thác những địa bàn có dân cư đông và thu nhập cao như ở thị xã Đông Hà, thị xã Quảng Trị bên cạnh đó cũng nâng số đại lý lên các vùng sâu vùng xa vùng nông thôn, đặc biệt là huyện Hướng Hoá nơi sẽ có Trung tâm thương mại và Cửa khẩu Lao Bảo phát triển mạnh trong những năm tới, đây là một thị trường rất tiềm năng. Ngoài ra ở các vùng nôn thôn thị trấn, thị tứ ở tất cả các huyện thị cũng là những địa bàn cần khai thác vì ở đây người dân chủ yếu là buôn bán, làm nông nên sản phẩm niên kim nhân thọ là rất phù hợp. Ngoài những đối tượng nằm trong các cơ quan đoàn thể, thị xã là nơi tập trung của các hoạt động kinh doanh nhỏ. Đây là những đối tượng rất cần tham gia bảo hiểm niên kim nhân thọ, vì họ không được hưởng các quyền lợi Bảo hiểm xã hội và kinh doanh thì không phải lúc nào cũng có lợi nhuận. Quảng Trị có số lượng người buôn bán nhỏ chiếm tỷ lệ cao đặc biệt là ở thị xã Đông Hà và huyện Hướng Hoá. Cùng với chính sách phân phối, chính sách triển khai sản phẩm có vị trí rất quan trọng. Vì vậy, là một Công ty có nhiệm vụ triển khai các sản phẩm của Tổng Công ty. Công ty không thể làm ngơ trước những đòi hỏi chuẩn mực của thị trường và của khách hàng. Khi mà ở từng vùng, từng thời điểm các đòi hỏi ấy luôn luôn khác nhau. Do vậy, Công ty cần nắm bắt được thị trường nào thì cần tập trung khai thác những hợp đồng có số niên kim thấp, cơ quan, đơn vị nào thì cần triển khai những hợp đồng có giá trị niên kim cao. Công ty phải luôn khoanh vùng thị trường và chia ra những địa bàn cụ thể từ đó tuyên truyền và chỉ đạo đại lý một cách tốt nhất. Phí bảo hiểm là một phần tất yếu ảnh hưởng rất lớn đến quá trình triển khai một sản phẩm bảo hiểm. Trong khi đó sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ lại có phí rất cao, do đó cần phải có những giải pháp sau nhằm giảm phí bảo hiểm . Sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ phí cao là do phạm vi bảo hiểm quá rộng, ngoài phạm vi hưu trí nó còn có phạm vi tử tuất và tai nạn lao động và gần giống như là Bảo hiểm xã hội. Trong khi mục đích chủ yếu của người tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ mang tính chất tiết kiệm cao hơn tính chất bảo hiểm. Phải chăng để giảm phí Bảo hiểm thu hút đông đảo người tham gia. Công ty cần giảm phạm vi bảo hiểm, đưa sản phẩm Niên kim đúng tên gọi của nó là Bảo hiểm hưu trí tự nguyện và thuần tuý là hưu trí. Một trong những biện pháp làm giảm phí nữa là tăng hiệu quả đầu tư của Tổng Công ty, khi đầu tư của Tổng Công ty đạt hiệu quả cao dẫn đến phí thấp làm cho quá trình triển khai của các Công ty thành viên dễ dàng, làm cho sản phẩm Niên kim ngày một hoàn thiện và có vị trí quan trọng trên thị trường. Hiện nay sản phẩm niên kim nhân thọ chỉ mới là sản phẩm đầu tiên chưa được cải tiến lần nào hi vọng sau vài năm nữa sản phẩm Niên kim nhân thọ của Bảo Việt sẽ có các sản phẩm hoàn thiện hơn. 1.2. Các giải pháp về truyền thông Trên thị trường, sản phẩm Bảo hiểm niên kim nhân thọ đang hoàn thiện, có nhiều sửa đổi và mới được triển khai, khách hàng chưa hiểu biết kỹ và kịp thời. Vì vậy, Công ty cần phải làm tốt công tác tuyên truyền nhằm giới thiệu về sản phẩm, nhắc nhở và khuyến khích khách hàng mua sản phẩm. Mặt khác cùng với sự phát triển của xã hội nhu cầu về Bảo hiểm niên kim nhân thọ của người dân ngày càng tăng, nhu cầu này không chỉ giới hạn tăng lê về số lượng và chất lượng dịch vụ mà còn thể hiện ở việc thỏa mãn tâm lý, thị hiếu của người tham gia. Do đó các hoạt động truyền thông nhằm làm rõ ý nghĩa, tác dụng của sản phẩm để xúc tiến bán hàng và nâng cao uy tín của Công ty trên thị trường. Công tác truyền thông cần chú trọng những mặt sau: Công ty nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo để nâng cao nhận thức của khách hàng đối với các sản phẩm của Công ty, đồng thời duy trì và làm sâu đậm thêm tình cảm của khách hàng với Công ty. Hiện nay các hình thức quảng cáo của Công ty còn rất ít chủ yếu dựa vào Tổng Công ty và chưa lôi cuốn được nhiều sự chú ý của mọi người. Trong thời gian tới Công ty nên đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng cáo có những chương trình quảng cáo riêng mang tính đặc thù của tỉnh nhà, đặc biệt là trên những phương tiện thông tin đại chúng như: Báo, đài, tivi với những hình ảnh tốt đẹp, gây ấn tượng đối với khách hàng, việc quảng cáo sản phẩm phải phù hợp với từng đối tượng khách hàng. Phải giúp khách hàng hiểu rõ về lợi ích của sản phẩm, phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của mình. Công ty nên thường xuyên sử dụng các biện pháp khuyến mãi như thông qua nhân dịp tết hay ngày kỷ niệm hợp đồng, tổ chức thăm hỏi hoặc có lời chúc mừng cho những cá nhân đơn vị có nhiều hợp đồng hoặc tham gia với trách nhiệm lớn. Với hình thức này, khách hàng sẽ thấy được phần nào lợi ích của việc tham gia và có ấn tượng tốt về Công ty, từ đó học có thể tham gia nhiều hơn khi có điều kiện và có thể giúp Công ty khuyến khích những người khác tham gia. Để phù hợp với tình hình địa phương ngoài các chương trình quảng cáo của Tổng công ty, Công ty nên mạnh dạn sớm triển khai những thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng của khu vực, để giới thiệu về sản phẩm của Công ty, đặc điểm và lợi ích của sản phẩm đối với khách hàng. Trong Bảo hiểm niên kim nhân thọ các sự kiện bảo hiểm liên quan đến sức khỏe, tín mạng của người tham gia nên việc quảng cáo cần tế nhị, không nên đưa ra những hình ảnh thương tật, kinh tế bi đát mà đưa ra những hình ảnh đẹp như cụ già khỏe mạnh, gia đình hạnh phúc... Để tạo ấn tượng tốt về Bảo hiểm niên kim nhân thọ trong lòng người dân, qua đó nâng cao uy tín của Công ty trên thị trường. Làm tốt công tác xúc tiến bán hàng, kích thích khách hàng mua sản phẩm như tặng quà, đưa ra các ưu đãi đối với việc mua sản phẩm như quà tặng, đưa ra các ưu đãi đối với việc mua sản phẩm, giảm phí, đào tạo nghệ thuật bán hàng cho đại lý. Tạo ra và duy trì mối quan hệ tốt với công chúng để tranh thủ sự ủng hộ của các tầng lớp dân cư, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho Công ty. 1.3. Các giải pháp nhằm làm tốt các dịch vụ sau khi bán hàng. Công tác chi trả bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm cho khách hàng phải tận tình, nhanh chóng, cần phải giải đáp thỏa đáng mọi thắc mắc của khách hàng liên quan đến hợp đồng. Sau khi hợp đồng có hiệu lực vào những ngày lễ lớn hoặc ngày kỷ niệm hợp đồng Công ty cần phải có những lá thư thăm hỏi hoặc chúc mừng khách hàng. Hàng năm phải tổ chức các buổi hội nghị khách hàng nhằm rút ra được mong muốn của khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên cũng như đại lý thu phí nhằm khắc phục và làm tốt hơn. Khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, Công ty cần nhanh chóng giải quyết quyền lợi cho khách hàng. Công ty cần có đội ngũ cán bộ giám định viên giỏi để nhanh chóng xác định nguyên nhân rủi ro, đồng thời có thể giảm được những trường hợp trục lợi bảo hiểm. Công ty cũng nên phối hợp chặt chẽ với các cơ quan chuyên ngành có liên quan như công an, y tế, thường xuyên mời các chuyên gia giảng dạy nhằm nâng cao nghiệp vụ. Bên cạnh đó việc tuyển dụng nhân viên giám định phải chặt chẽ, phải thường xuyên giám sát, kiểm tra công việc của giám định viên nhằm tránh những trường hợp gian lận của người tham gia và sự không trung thực của giám định viên. Công ty cần phải làm tốt công tác chi trả bảo hiểm vì khâu này nó biểu hiện chất lượng của cản phẩm. Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Công ty phải nhanh chóng giải quyết quyền lợi cho khách hàng, có như vậy mới tạo được lòng tin và cảm tình của khách hàng đồng thời góp phần khuyến khích các đối tượng khách hàng tiềm năng tham gia bảo hiểm tại Công ty. 1.4. Các giải pháp trong quản lý hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung và Niên kim nhân thọ nói riêng thường là hợp đồng dài hạn từ 5 năm trở lên nên việc quản lý tốt hợp đồng là rất quan trọng. Muốn giữ khách hàng Công ty phải thường xuyên theo dõi hợp đồng để có những điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với sự thay đổi của đối tượng tham gia, cần phải có sự kết hợp chặt giữa nhân viên quản lý và các đại lý từ khâu khai thác cho đến khi kết thúc hợp đồng. Khi khai thác đại lý phải tư vấn cho khách hàng tham gia với số tiền phù hợp với mức thu nhập để tránh những trường hợp huỷ bỏ hợp đồng một cách đáng tiếc khi khả năng tài chính của khách hàng không cho phép tiếp tục hợp đồng. Đại lý phải thu phí đúng kỳ hạn khuyến khích khách hàng nộp phí theo định kỳ 1 lần, 1 năm hay dài hạn khác nhằm tránh tình trạng nhằm chán hàng tháng phải đến thu phí bảo hiểm, trong khi cuối tháng bao nhiêu khoản chi nào là tiền điện, tiền nước đều thu vào dịp ấy nhằm hạn chế việc nợ phí của khách hàng, đồng thời phải ghi hoá đơn đúng và rỏ ràng khi thu phí. Về phía Công ty cũng cần phải theo dõi sát sao việc thu phí của đại lý để ngăn chặn những hành vi trái nguyên tắc của đại lý. 1.5. Các giải pháp trong khâu đề phòng và hạn chế rủi ro Công ty cần làm tốt công tác đề phòng và hạn chế rủi ro, thường xuyên theo dõi chiều hướng biến động của rủi ro, tổ chức khám sức khoẻ, làm tốt công tác tư tưởng khi có những sự kiện xuyên tạc gây ảnh hưởng đến hợp đồng, ... Làm như vậy một mặt có thể giảm được chi phí khiếu nại, một mặt tạo ra hình ảnh tốt đẹp của Công ty đối với khách hàng. Công tác đánh giá rủi ro phải thực hiện một cách nghiêm ngặt và phải theo quy trình nhất định tránh trường hợp trục lợi bảo hiểm và những rủi ro xảy ra đáng tiếc đối với hợp đồng sau này ảnh hưởng đến khách hàng và Công ty. 2. Các giải pháp về tổ chức và quản lý đại lý Trong kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ cũng như Bảo hiểm niên kim nhân thọ đại lý là người trực tiếp giao dịch, ký kết hợp đồng với khách hàng, hoạt động của Công ty phụ thuộc chủ yếu vào hoạt động của các đại lý. Nếu Công ty có một mạng lưới đại lý giỏi, khai thác có hiệu quả sẽ thu hút nhiều khách hàng và mở rộng được thị trường. Do đó việc tuyển dụng, đào tạo, bồi dưỡng đại lý là một việc làm rất quan trọng mà Công ty cần phải quan tâm đúng mức nếu muốn thành công. Công ty cần chú trọng tuyển dụng những đại lý có trình độ nhất định, có kỹ năng giao tiếp và phải năng động, nhiệt tình. Công tác tuyển dụng được tiến hành thường xuyên để tuyển được những đại lý có khả năng và loại bỏ những đại lý làm việc kém hiệu quả. Trong thời gian qua ở nước ta nói chung và ở Quảng Trị nói riêng công tác tuyển dụng chủ yếu theo các kế hoạch kinh doanh, thời gian đào tạo ngắn khiến nhiều đại lý không nắm vững được nghiệp vụ nên hiệu quả khai thác được chưa cao, nhiều đại lý do do không hiểu rõ về sản phẩm mình đang khai thác nên còn lúng túng trước những thắc mắc của khách hàng nên đã không thuyết phục được khách hàng tham gia. Nhiều đại lý do chạy theo hoa hồng nên cố thuyết phục khách hàng tham gia với mức phí cao không phù hợp với khả năng tài chính của họ, chỉ chăm lo khai thác những hợp đồng mới mà ít quan tâm đến những hợp đồng đã khai thác dẫn đến nhiều hợp đồng bị huỹ bỏ gây thiệt hại cho cả Công ty và khách hàng, làm giảm uy tín của công ty. Vì vậy vấn đề đặt ra hiện nay là Công ty cần tuyển chọn những đại lý có khả năng khai thác tốt. Trong công tác tuyển chọn cần chú trọng tuyển những người có trình độ học vấn cao(tốt nghiệp cao đẳng trở lên) và đã học qua những chương trình ít nhiều có liên quan đến Bảo hiểm. Về độ tuổi và hình thức, công ty nên tuyển chọn những đại lý có hình thức tương đối, có khả năng giao tiếp, có độ tuổi hợp lý (khoảng 22 - 35 tuổi); có phương tiện đi lại. Tuổi của đại lý không phải tuổi nào cũng thích hợp với công việc. Nếu trẻ quá sẽ thiếu vốn sống không gây được niềm tin với khách hàng, nếu nhiều tuổi quá sẽ không đảm bảo về sức khỏe và sự trẻ trung, nhanh nhẹn. Công tác đào tạo đại lý nên được thực hiện với thời gian đủ dài để đại lý nắm được nội dung, bản chất của sản phẩm và có nhiều kiến thức cơ bản về giao dịch, dẫn dụ khách hàng. Ngoài các lớp đào tạo do trung tâm đào tạo Bảo Việt thực hiện Công ty cũng nên thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, các buổi hội thảo, hội nghị, trao đổi kinh nghiệm để ngày càng nâng cao trình độ của đại lý. Công ty cần có những quy định nghiêm ngặt hơn trong việc kiểm soát hoạt động của các đại lý. Hiện nay, do chạy theo doanh thu nên công tác khai thác của nhiều đạI lý không giới thiệu đầy đủ về các quyền lợi, trách nhiệm của khách hàng nên nhiều khách hàng không hiểu rõ về sản phẩm nên đôi khi gây nhiều rắc rối cho Công ty.Để giải quyết những vấn đề này Công ty nên quản lý chặt chẽ hơn việc khai thác của đại lý, sử dụng các hình thức kỷ luật thích đáng như phạt tiền, kỷ luật những trường hợp vi phạm, làm tốt điều này sẽ giúp Công ty giảm được những trường hợp trục lợi bảo hiểm và tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng. Bên cạnh các biện pháp xử phạt Công ty cũng nên có những khuyến khích vật chất, tinh thần để đại lý làm việc tốt hơn như trả mức hoa hồng phí cao khen thưởng những đại lý khai thác giỏi, đóng bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế cho đại lý, tổ chức các hoạt động công đoàn, vui chơi giải trí, tham quan du lịch để họ yên tâm gắn bó lâu dài với Công ty. Về tổ chức quản lý đại lý công ty nên thống nhất tổ chức và quản lý đại lý trong toàn bộ hệ thống theo 3 cấp; đại lý, tổ đại lý, phòng đại lý với chức năng nhiệm vụ từng cấp được phân định rõ ràng nhằm giảm bớt gánh nặng quản lý cho Công ty. Đồng thời giúp cho công tác quản lý được chặt chẽ và sát với thực tế hơn. Công ty cũng nên có các chương trình làm việc với ngân hàng từ đó mở các tài khoản của Công ty cho đại lý ở xa làm giảm bớt chi phí đi lại đối với việc nộp tiền và giảm thiểu rủi ro trong quá trình vận chuyển tiền đến công ty. Giúp đại lý yên tâm và hoạt động có hiệu quả. Hiện nay việc đóng Bảo hiểm xã hội cho các đại lý còn gặp rất nhiều khó khăn, phải chăng Công ty nên có những chương trình Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho đại lý không tính trong hoa hồng của đại lý mà Công ty chỉ hỗ trợ và để tạo được công bằng giữa các đại lý. Ngoài phần hoa hồng chi trả trực tiếp cho đại lý, Công ty cũng cần có một nguồn quỹ hoa hồng của đại lý được giữ lại để dùng làm đòn bẩy kinh tế khuyến khích hoạt động của đại lý năng động và gắn bó lâu dài với công ty. .Các giải pháp về tổ chức quản lý của công ty Công ty cần xây dựng một cơ cấu bộ máy hoạt động có hiệu quả Bộ máy Công ty được tổ chức phù hợp với đặc điểm và tình hình hoạt động kinh doanh sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động khai thác đồng thời tiết kiệm được chi phí quản lý, từ đó góp phần giảm phí bảo hiểm, điều đó rất có lợi cho việc mở rộng thị trường và nâng cao hiệu quả kinh doanh. Để hoạt động có hiệu quả Công ty cần tổ chức bộ máy sao cho đáp ứng tốt các yêu cầu cơ bản như: tạo điều kiện phát huy tối đa tính tự chủ, sáng tạo của cán bộ công nhân viên; thông qua việc giao quyền, phân quyền, đáp ứng được yêu cầu chuyên môn hóa và quan trọng hơn cả là phải đảm bảo đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng tham gia Bảo hiểm. Bên cạnh đó Công ty cần chủ động tuyển dụng và đào tạo đội ngũ nhân viên giỏi về chuyên môn nghiệp vụ và kinh doanh thực tiễn, năng động trong tình hình mới, tăng cường công tác khuyến khích về vật chất và tinh thần để cán bộ công nhân viên hoạt động có hiệu quả hơn. Trang bị thêm hệ thống quản lý bằng máy vi tính hiện đại để đáp ứng nhanh chóng mọi nhu cầu của khách hàng. 4. Các giải pháp về phía Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam Tổng công ty cần nâng cao hiệu quả đầu tư Đầu tư là hoạt động hết sức quan trọng không thể tách rời của Tổng công ty vì nó liên quan đến sự sống còn. Đầu tư gắn liền với các hoạt động của Tổng Công ty như: tính phí, chia lãi và đóng một vai trò quyết định trong quan hệ với khách hàng. Nếu lợi nhuận đầu tư của Tổng công ty cao, sẽ tạo điều kiện giảm phí, thu hút được nhiều người tham gia. Do đó, Tổng công ty phải có những biện pháp đầu tư vốn mang lại lợi nhuận cao và an toàn. Hơn nữa, vốn của Bảo hiểm nhân thọ thường là dài hạn nên Tổng công ty có thể đầu tư vào những dự án dài hạn và vốn đầu tư lớn. ở nước ta hiện nay, môi trường đầu tư còn nhiều hạn chế, chủ yếu đầu tư vào trái phiếu Chính phủ, gửi tiền vào Ngân hàng nên hiệu quả đầu tư chưa cao. Trong thời gian tới Tổng công ty cần đa dạng hóa các loại đầu tư, mạnh dạn đầu tư vào những dự án đòi hỏi vốn đầu tư lớn, lợi nhuận cao... 5. Các giải pháp về phía các cơ quan quản lý Nhà nước Nhà nước đóng vai trò quan trọng không thể thiếu trong việc mở rộng thị trường bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng. Nhà nước một mặt quản lý hoạt động chặt chẽ với các Công ty Bảo hiểm nhân thọ, mặt khác thực hiện các biện pháp khuyến khích hỗ trợ cho các Công ty phát triển, trong điều kiện mở cửa vai trò của Nhà nước thể hiện ở những biện pháp sau: 5.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật về bảo hiểm Thị trường Bảo hiểm nhân thọ nước ta nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Quảng Trị nói riêng tuy mới ra đời nhưng bước đầu đã đáp ứng được nhiều nhu cầu của người tham gia nhưng vẫn còn nhiều hạn chế như công nghệ bảo hiểm còn lạc hậu kéo theo sản phẩm còn nghèo nàn, quy mô thị trường còn nhỏ bé so với tiềm năng và nhu cầu của nền kinh tế. Vốn hoạt động của Tổng công ty Bảo hiểm còn rất thấp so với nhu cầu phát triển, hoạt động đầu tư còn bị tồn động và quy mô nhỏ, thiếu công cụ đầu tư. Bảo hiểm niên kim nhân thọ là loại hình Bảo hiểm nhân thọ mới ra đời nên người tham gia chưa thấy kết quả thu được, dẫn đến uy tính của sản chưa cao, trình độ cán bộ quản lý, đại lý còn nhiều bất cập chưa đáp ứng tốt nhu cầu công việc. Những yếu kém trên một phần do hệ thống các quy định pháp luật về kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ nói chung và Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng hiện nay còn rời rạc và thiếu đồng bộ, không chi phối hoạt động kinh doanh một cách cụ thể, mới chỉ dừng lại giải quyết những vấn đề đơn lẻ khi có nhu cầu phát sinh. Trong thời gian qua, công tác xây dựng và hoàn thiện hệ thống pháp luật đã có bước tiến quan trọng là đã cho ra đời luật kinh doanh Bảo hiểm. Song cho đến nay hệ thống văn bản hiện hành vẫn chưa tạo được môi trường pháp lý toàn diện, đầy đủ và có hiệu lực cao. Trong thời gian tới thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ cần được phát triển nhanh hơn về chiều sâu cũng như chiều rộng, quy mô thị trường phải được mở rộng với sự tham gia của tất cả các loại hình doanh nghiệp Bảo hiểm, vì vậy hoàn thiện khả năng thực hiện luật kinh doanh Bảo hiểm là rất cần thiết thể hiện các mục tiêu sau: Thứ nhất: Để hoàn thiện môi trường pháp lý nhằm thể chế hóa định hướng phát triển ngành Bảo hiểm nói chung và Bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Nhà nước hình thành được môi trường pháp lý ổn định và bình đẳng theo đó luật kinh doanh bảo hiểm thể hiện được mục tiêu xây dựng thị trường Bảo hiểm nhân thọ phát triển ổn định với sự tham gia của nhiều thành phần kinh tế, bảo vệ lợi ích hợp pháp của các bên tham gia Bảo hiểm nhân thọ và tăng cường công tác quản lý Nhà nước đối với hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ. Thứ hai: Tiếp tục duy trì các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ Nhà nước giữ vai trò chủ đạo trên thị trường thông qua các chính sách về tài chính, đào tạo cán bộ và phát triển công nghệ Bảo hiểm. Thứ ba: Tăng cường công tác quản lý Nhà nước đối với doanh nghiệp kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, đáp ứng nhu cầu phát triển của thị trường Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam nói chung và ở Tỉnh Quảng Trị nói riêng. 5.2 Quản lý Nhà nước đối với hoạt động của công ty Bảo hiểm nhân thọ Song song với việc phát triển của thị trường Bảo hiểm nhân thọ, nhà nước cần tăng cường công tác quản lý đối với hoạt động của Công ty Bảo hiểm nhân thọ đồng thời thực hiện các công tác hỗ trợ cho Công ty Bảo hiểm nhân thọ phát triển đủ sức mạnh trong điều kiện mở cửa, điều đó thể hiện trên các mặt sau: - Hoàn thiện hệ thống văn bản pháp lý quản lý hoạt động kinh doanh của Công ty Bảo hiểm nhân thọ, tạo hành lang pháp lý để các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ hoạt động và cạnh tranh lành mạnh như vậy để hoạt động khai thác bảo hiểm, quản lý nghiệp vụ Bảo hiểm, quy chế quản lý hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ, đại lý và hoa hồng đại lý. - Nâng cao hiệu quả trong kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ nhằm luôn đảm bảo khả năng thanh toán đối với khách hàng tham gia Bảo hiểm và đảm bảo tính cạnh tranh lành mạnh của thị trường Bảo hiểm nhân thọ, bao gồm các hoạt động quản lý đầu tư, quản lý phí bảo hiểm, quản lý đại lý và hoa hồng đại lý. - Đào tạo và nâng cao trình độ cán bộ làm công tác quản lý Nhà nước về hoạt động kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ để tiếp cận với nhịp độ phát triển của thị trường nhằm quản lý thị trường Bảo hiểm nhân thọ có hiệu quả. Hiện nay trong điều kiện kinh tế mở cửa một số Công ty Bảo hiểm nhân thọ nước ngoài được phép kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam. Sự hoạt động của các Công ty này một mặt góp phần quan trọng làm cho thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ trở nên sôi động hơn, các loại hình sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đa dạng hơn kéo được nhiều người tham gia, nhưng mặc khác các Công ty nước ngoài tiềm lực vốn lớn và kinh nghiệm hoạt động lâu năm chắc chắn sẽ gây rất nhiều khó khăn đổi với các Công ty Bảo hiểm nhân thọ mới triển khai. Do vậy việc cần có những bước đi thích hợp nhằm vừa bảo hộ vừa thúc đẩy các Công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mới được thành lập hoạt động ổn định và phát triển như thông qua việc giới hạn phạm vi hoạt động và hướng hoạt động cuả các Công ty có vốn đầu tư nước ngoài vào việc triển khai những sản phẩm đòi hỏi vốn lớn và công nghệ bảo hiểm cao mà các công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam chưa đáp ứng được. Bên cạnh đó đồng thời có các chính sách hỗ trợ các công ty Bảo hiểm nhân thọ Việt nam phát triển như: ưu đãi về thuế, cung cấp các thông tin về thị trường Bảo hiểm nhân thọ và ưu đãi hoạt động đầu tư các Công ty Bảo hiểm nhân thọ trong nước. 5.3 Tác động vào cung cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ Cung Bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào hoạt động của các công ty kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ, Nhà nước cần thực hiện các biện pháp ưu đãi, hỗ trợ các Công ty kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ như bảo đảm về mặt pháp lý, ưu đãi về thuế đối với phí Bảo hiểm niên kim nhân thọ, tạo môi trường đầu tư thuận lợi cho các Công ty Bảo hiểm nhân thọ, tổ chức thu thập, xử lý cung cấp thông tin và dự báo tình hình thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ cho Công ty bảo hiểm, giúp cho Công ty có những chính sách kịp thời để đối phó với những thay đổi của môi trường hoạt động bên ngoài. Về phía cầu như ta đã biết cầu về Bảo hiểm niên kim nhân thọ phụ thuộc vào nhiều yếu tố như thu thập, trình độ dân trí, các yếu tố chính trị - xã hội khác như lạm phát, lãi suất, tâm lý ảnh hưởng đến cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Vì vậy Nhà nước cần tác động vào những yếu tố này để thúc đẩy cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ phát triển bằng các biện pháp cụ thể như: Đầu tư phát triển kinh tế - xã hội, nâng cao thu nhập và đời sống nhân dân, đây là điều kiện cơ bản để mở rộng cầu Bảo hiểm niên kim nhân thọ của dân cư. Thực hiện các biện pháp tuyên truyền nâng cao nhận thức của nhân dân về Bảo hiểm niên kim nhân thọ, làm rõ để mọi người thấy được lợi ích của Bảo hiểm niên kim nhân thọ từ đó ban hành các văn bản pháp luật về kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ để đảm bảo quyền lợi cho người tham gia và khuyến khích mọi người tham gia ngày càng đông, kiềm chế lạm phát, lãi suất ổn định để mọi người yên tâm đầu tư vào Bảo hiểm niên kim nhân thọ, nếu các yếu tố trên biến động thì khó có thể khuyến khích mọi người tham gia Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Kết luận Thị trường bảo hiểm nhân thọ nói chung và thị trường Bảo hiểm niên kim nhân thọ nói riêng, tuy mới ra đời ở Quảng Trị nhưng đã cho thấy triển vọng phát triển to lớn.Thị trường tiềm năng mới khai thác được rất ít, đây là môi trường đầy hấp dẫn đối với Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị trong những năm tới. Qua hơn 2 năm khai thác Bảo hiểm niên kim nhân thọ Công ty đã thu được những kết quả rất khả quan nhưng cũng gặp phải không ít khó khăn, thách thức do môi trường luật pháp, kinh tế xã hội, văn hoá mang lại. Mặt khác cũng do mới triển khai nên kinh nghiệm của Công ty còn chưa cao, lực lượng cán bộ khai thác có trình độ chuyên môn còn ít, trong khi nhận thức về Bảo hiểm niên kim nhân thọ của một bộ phận phần lớn dân cư còn thấp nên hiệu quả khai thác của Công ty còn chưa cao,chưa khai thác hết được tiềm năng to lớn của thị trường. Trong thời gian tới thị trường bảo hiểm nhân thọ cũng như Bảo hiểm niên kim nhân thọ cần được mở rộng về cả chiều rộng lẫn chiều sâu để đáp ứng mọi nhu cầu của người tham gia. Bảo hiểm niên kim nhân thọ phải thực sự là một nhu cầu thường xuyên của mọi tầng lớp dân cư và là một kênh huy động vốn không thể thiếu đối với tỉnh Quảng Trị. Vì thời gian và phạm vi nghiên cứu có hạn nên em chỉ dừng lại ở việc đánh giá tình hình triển khai nghiệp vụ Bảo hiểm niên kim nhân thọ ở Bảo việt nhân thọ Quảng Trị và đề xuất một vài giải pháp nhằm góp phần mở rộng thị trường. Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn Tôn Thanh Huyền, ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ các phòng ban Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị, các thầy cô giáo trong bộ môn Kinh Tế Bảo Hiểm và bạn bè giúp em hoàn thành đề tài này. Xin chân thành cám ơn Danh mục tài liệu tham khảo 1. Giáo trình Kinh tế bảo hiểm. Chủ biên PGS-TS Hồ Sĩ Sà - Trường đại học kinh tế quốc dân - Nhà xuất bản Thống kê - Hà Nội 2000. 2. Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm. Chủ biên PGS-TS -Nguyễn Cao Thường - Trường đại học kinh tế quốc dân - Nhà xuất bản giáo dục 1998 3. Tạp chí Bảo hiểm. Số 2 năm 1998, số 3 năm 1999, số 4 năm 1999, số 2 năm 2000, số 3 năm 2000, số 4 năm 2000 của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam. 4. Thông tin thị trường bảo hiểm và tái bảo hiểm của VINARE. Số12 ngày 01/04/2000, số 04 ngày 27/07/2000. 5. Báo cáo tổng kết của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam từ năm 1995 - 2000. 6. Báo cáo tổng kết hằng năm của Công ty Bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị từ năm 1995 - 2000. 7. Thị trường Bảo hiểm - Tin tức - Tổng hợp - phân tích. Số 05 tháng 05 năm 2000, số 07 tháng 07/2000, số 08 tháng08/2000, số 09 tháng 09 /2000, số 01 tháng 01/2001 của Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam. 8. Thời báo kinh tế. Số 04 ngày 08/01/2001, số 07 ngày 15/01/2001, số 19 ngày 12/02/2001, số 22 ngày 19/02/2001 9. Điều khoản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ. Ban hành theo quyết định số 563/QĐ-BTC ngày 09/04/1999 của Bộ trưởng Bộ tài chính 10. Các tài liệu có liên quan. Phụ lục 1 Điều kiện của hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm số: ND 1130000087 Ngày yêu cầu bảo hiểm: 13/09/2000 Người tham gia bảo hiểm Họ và tên : Vũ Văn T Giới tính : Nam Ngày, tháng, năm sinh : 20/04/1962 Chứng minh thư /Số hộ khẩu : 191107332 Địa chỉ : 255 đường 9B Đông Hà- Quảng Trị Người được bảo hiểm Họ và tên : Vũ Văn T Giới tính : Nam Ngày, tháng, năm sinh : 20/04/1962 Tuổi: 39 Chứng minh thư /Số hộ khẩu : 191107332 Địa chỉ : 255 đường 9B Đông Hà- Quảng Trị Người được hưởng quyền lợi bảo hiểm Họ và tên : Vũ Văn H Giới tính : Nam Ngày, tháng, năm sinh : 17/03/1986 Chứng minh thư /Số hộ khẩu : 190107160 Địa chỉ : 255 đường 9B Đông Hà- Quảng Trị Hiệu lực của hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ ngày : 14/09/2000 Niên kim và số tiền bảo hiểm Niên kim : 6.000.000 đồng Phí bảo hiểm Định kỳ nộp phí bảo hiểm : Tháng Thời hạn nộp phí : Thời hạn nộp phí của hợp đồng chính thức từ ngày: 14/09/2000 đến hết ngày 13/04/2022 Ngày định kỳ nộp phí bảo hiểm : 14 Phí bảo hiểm phải nộp mỗi kỳ : Phí bảo hiểm của Hợp đồng chính : 238.000 đồng Ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên : 14/09/2000 Ngày bắt đầu nhận niên kim : 14/09/2022 Ngày phát hành hợp đồng : 14/09/2000 Ngày 14 tháng 09 năm 2000 Đại diện Bảo Việt (Nguồn: Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị) phụ lục 2 giá trị giải ước của hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm số: ND 1130000087 Ngày yêu cầu bảo hiểm: 13/09/2000 Thời hạn hợp đồng đã có hiệu lực (năm) Giá trị giải ước của hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng (đồng) Hợp đồng bảo hiểm chính 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 0 4 676 400 7 240 100 9 964 700 12 858 100 15 928 400 19 184 500 22 635 100 26 290 000 30 158 800 33 913 300 37 825 700 41 903 100 46 153 700 50 586 200 55 211 100 60 039 900 65 084 500 70 357 600 75 873 300 81 646 900 87 696 200 (Nguồn: Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị) Phụ lục 3 Niên kim giảm của hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm số: ND 1130000087 Ngày yêu cầu bảo hiểm: 13/09/2000 Thời hạn hợp đồng đã có hiệu lực (năm) Niên kim giảm của hợp đồng vào ngày kỷ niệm hợp đồng (đồng) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 0 594 700 969 900 1 336 800 1 695 600 2 046 300 2 389 100 2 724 200 3 051 600 3 371 600 3 646 700 3 909 600 4 160 800 4 401 000 4 630 600 4 850 500 5 061 200 5 263 300 5 457 600 5 644 700 5 825 200 6 000 000 (Nguồn: Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị) Phụ lục 4 Trợ cấp tử vong của hợp đồng Hợp đồng bảo hiểm số: ND 1130000087 Ngày yêu cầu bảo hiểm: 13/09/2000 Năm hơp đồng Trợ cấp tử vong của hợp đồng chính (đồng) 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 3 986 200 7 972 400 11 958 600 15 944 800 19 944 800 23 917 200 27 903 300 31 889 500 35 875 700 39 861 900 43 848 100 47 834 300 51 820 500 55 806 700 59 792 900 63 779 100 67 765 300 71 751 500 75 737 900 79 723 900 83 710 000 87 696 200 (Nguồn: Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị) Phụ lục 5 Bảng tỷ lệ tử vong (Nam giới) Tuổi (x) Số sống (Lx) Số tử vong (Dx) Tỷ lệ sinh tồn (Px) Tỷ lệ tử vong (Qx) 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 100.000 99863 99765 99698 99650 99611 99575 99541 99510 99484 99462 99443 99426 99406 99377 99335 99277 99202 99108 99000 98884 98766 98653 98551 98456 98365 98275 98187 98100 98015 97931 97847 97762 97613 97578 97477 97370 97255 97131 96997 96850 96688 96510 96317 96107 95879 95632 95360 95060 94726 94353 93936 93472 92969 92423 91829 91182 90483 89737 88942 88096 87196 86263 85198 84074 82856 81535 80102 78548 76863 75038 73062 70927 68625 66148 63492 60655 57637 54442 51079 47563 43914 40159 36333 32478 28641 24876 21239 17788 14579 11662 9078 6852 4997 3506 2355 1506 912 519 275 135 61 25 9 3 1 137 98 67 48 39 36 34 31 26 22 19 17 20 29 42 58 75 94 108 118 116 113 102 95 91 90 88 87 85 84 84 85 89 95 101 107 115 124 134 147 162 178 193 210 228 247 272 300 334 373 417 464 503 546 594 647 699 746 795 846 900 960 1038 1124 1218 1321 1433 1554 1685 1825 1976 2135 2302 2477 2656 2837 3018 3195 3363 3516 3649 3755 3826 3855 3837 3765 3637 3451 3209 2917 2548 2225 1855 1491 1151 849 594 393 243 140 74 36 16 6 2 1 0.99863 0.99902 0.99933 0.99952 0.99961 0.99964 0.99969 0.99974 0.99978 0.99981 0.99983 0.99980 0.99971 0.99958 0.99942 0.99924 0.99905 0.99891 0.99883 0.99881 0.99886 0.99897 0.99904 099908 0.99908 0.99909 0.99910 0.99911 0.99913 0.99914 0.99914 0.99913 0.99909 0.99903 0.99896 0.99890 0.99882 0.99873 0.99862 0.99848 0.99833 0.99816 0.99800 0.99782 0.99763 0.99742 0.99716 0.99685 0.99649 0.99606 0.99558 0.99506 0.99462 0.99413 0.99357 0.99295 0.99233 0.99176 0.99114 0.99049 0.98978 0.98899 0.98796 0.98681 0.98551 0.98406 0.98242 0.98060 0.97855 0.97626 0.97367 0.97087 0.96754 0.96391 0.95985 0.95532 0.95024 0.94457 0.93823 0.93117 0.92328 0.91449 0.90437 0.89390 0.88186 0.86855 0.85379 0.83752 0.81960 0.79992 0.77839 0.75487 0.72929 0.70156 0.67168 0.63960 0.60537 0.56909 0.53091 0.49105 0.44981 0.40759 0.36486 0.32215 0.28008 0.00000 0.00137 0.00098 0.00067 0.00048 0.00039 0.00036 0.00034 0.00031 0.00026 0.00022 0.00019 0.00017 0.00020 0.00029 0.00042 0.00058 0.00076 0.00095 0.00109 0.00117 0.00119 0.00114 0.00103 0.00096 0.00092 0.00091 0.00090 0.00089 0.00087 0.00086 0.00086 0.00087 0.00091 0.00097 0.00104 0.00110 0.00118 0.00127 0.00152 0.00152 0.00167 0.00184 0.00200 0.00218 0.00237 0.00258 0.00284 0.00315 0.00351 0.00394 0.00442 0.00494 0.00538 0.00587 0.00643 0.00705 0.00767 0.00824 0.00886 0.00951 0.01022 0.01104 0.01204 0.01319 0.01449 0.01594 0.01758 0.01940 0.02145 0.02374 0.02633 0.02922 0.03246 0.03609 0.04015 0.04468 0.04976 0.05543 0.06177 0.06883 0.07672 0.08551 0.09527 0.10610 0.11814 0.13145 0.14621 0.16248 0.18040 0.20008 0.22161 0.24513 0.27071 0.29844 0.32832 0.36040 0.39463 0.43091 0.46909 0.50895 0.55019 0.59241 0.63514 0.67785 0.71692 1.00000 (Nguồn : Giáo trình kinh tế bảo hiểm Trường đại học kinh tế quốc dân) Mục Lục Lời nói đầu Trang Chương I. Một số vấn đề cơ bản về Bảo hiểm niên kim nhân thọ và thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ……………………………………………………………………….. 2 I. Khái quát chung về bảo hiểm niên kim nhân thọ…….. 2 1. Sự cần thiết và tác dụng của bảo hiểm niên kim nhân thọ……….. 3 2. Những đặc điểm cơ bản của bảo hiểm niên kim nhân thọ………. 5 3. Một số vấn đề về hợp đồng bảo hiểm niên kim nhân thọ……...... 7 3.1. Sự hình thành và kết cấu của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ………………………………………………………………… 7 3.2. Đối tượng tham gia và phạm vi của hợp đồng Bảo hiểm niên kim nhân thọ………………………………………………………… 8 3.3. Giải quyết quyền lợi bảo hiểm và trách nhiệm của người được bảo hiểm……………………………………………………………. 10 3.4. Thủ tục trả tiền bảo hiểm và giải quyết khiếu nại…………….. 15 4. Ưu nhược điểm của bảo hiểm niên kim nhân thọ………………... 17 5. Nguyên tắc tính phí bảo hiểm niên kim nhân thọ………………... 19 II. Thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ………………… 24 1. Khái niệm………………………………………………………… 24 2. Đặc trưng cơ bản của thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ…… 24 3. Các thành viên trong thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ……. 27 4. Thị trường bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam………………………. 28 III. Bảo hiểm niên kim nhân thọ với một số dịch vụ tài chính và bảo hiểm xã hội………………………………………… 29 1. Bảo hiểm niên kim nhân thọ với gửi tiền tiết kiệm ngân hàng…… 29 2. Bảo hiểm niên kim nhân thọ với bảo hiểm hưu trí trong bảo hiểm xã hội………………………………………………………………… 31 Chương II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ ở công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị……………………………………………………………… 33 I. một vài nét về công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị ………………………………………………………………………………. 33 1. Giới thiệu chung về Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị……... 33 2. Tình hình khai thác của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị…. 35 II. Tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ ở công ty bảo hiểm nhân thọ quảng trị…… 39 1. Những thuận lợi và khó khăn trong quá trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm niên kim nhân thọ…………………………………………. 39 2. Các yếu tố chủ quan ảnh hưởng đến hoạt động khai thác bảo hiểm niên kim nhân thọ của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị... 41 3. Kết quả khai thác của Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng trị…… 44 Chương III. Một số giải pháp để công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị mở rông thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ………………………………………………… 47 I. Những điều kiện cần thiết để Công ty bảo hiểm nhânh thọ Quảng trị mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ………………………………………………….. 47 1. Các điều kiện kinh tế-xã hội, pháp luận và dân số………………. 47 2. Các yếu tố nội tại………………………………………………… 48 II. Phương hướng hoạt động của Công ty bảo hiểm nhân thọ quảng trị trong những năm tới……………….. 48 1. Những thuận lợi và khó khăn trong những năm tới………………. 48 2. Những giải pháp chủ yếu của Công ty để thực hiện mục tiêu trong những năm tới………………………………………………… 52 III. một số giải pháp để Công ty bảo hiểm nhân thọ Quảng trị mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ…........ 53 1. Giải pháp về Marketing………………………………….......... 53 2. Giải pháp về tổ chức và quản lý đại lý…………………............ 59 3. Giải pháp về tổ chức quản lý của Công ty………………......... 62 4. Giải pháp về phía Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam…............ 62 5. Giải pháp về phía các cơ quan quản lý Nhà nước…………........... 63 Kết luận Bộ giáo dục và đào tạo trường đại học kinh tế quốc dân bộ môn kinh tế bảo hiểm Luận văn đề tài: các giải pháp để công ty bảo HIểM nhân thọ quảng trị mở rộng thị trường bảo hiểm niên kim nhân thọ Giáo Viên Hướng dẫn : Tôn Thanh Huyền Sinh Viên Thực hiện : Hồ Đắc Phú Lớp : Bảo Hiểm 39B Hà nội 06-2001