Luận văn Chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank Hà Nội

lời nói đầu 1. Tính cấp thiết của đề tài: Thực hiện đường mới đổi mới của Đảng Cộng Sản Việt Nam trong các nghị quyết Đại hội Đảng lần thứ VII và lần thứ VIII, nền kinh tế của nước ta đã chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung bao cấp sang nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần theo định hướng XHCN. Quá trình vận động này đòi hỏi các quan hệ kinh tế - xã hội chuyển biến và thay đổi thường xuyên. Lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng- một trong những lĩnh vực nhậy cảm nhất của nền kinh tế do hoạt động kinh doanh tiền tệ là loại hình mang tính năng động và rủi ro cao cần được cải biến, đổi mới nhằm đáp ứng được những yêu cầu khắt khe của thị trường. Hơn nữa, yêu cầu đạt ra đối với ngân hàng là không những phải phát triển không ngừng để thích nghi và tồn tại mà còn phải giữ vai trò tiên phong trong việc định hướng cho những hoạt động của các doanh nghiệp. Do vậy, các ngân hàng càng cần phải năng động hơn, nhậy cảm hơn và tỉnh táo hơn để có thể thực hiện được vai trò của mình, đáp ứng những yêu cầu càng ngày càng cao của nền kinh tế. Việt nam mới bước vào kinh tế thị trường nên yêu cầu này càng trở nên cấp thiết. Thực tế cho thấy rằng, trong những năm vừa qua, đặc biệt là năm 1998 và 1999, hàng loạt các vụ việc xảy ra liên quan đến hoạt động tín dụng giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức kinh tế trong nước đã làm ảnh hưởng không ít tới nền kinh tế nói chung và bước phát triển của từng doanh nghiệp, từng ngân hàng nói riêng. Ngân hàng thương mại cổ phần là mô hình mới trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần. Hiện nay hệ thống này vừa vận hành để phát triển, vừa rút kinh nghiệm để định hình. Là loại hình non trẻ, lại hoạt động trong môi trường kinh tế thị trường chưa ổn định, do vậy tình hình đặt ra đối với các ngân hàng Thương mại Cổ phần cũng không nằm ngoài bối cảnh trên. Ngoài ra, trong quá trình hoạt động với đặc tính riêng có của mình, các NHTMCP đã có những phát huy nhất định đóng góp vào sự nghiệp xây dựng chung của đất nước, tuy nhiên, bên cạnh những mặt được, đã bộc lộ những mặt hạn chế. Từ những lí do thực tế trên, cùng với sự hướng dẫn chỉ bảo ân cần của thầy Nguyễn Quang Ninh, tập thể cán bộ của NHTMCP Eximbank em đã mạnh dạn chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHTMCP Eximbank Hà Nội”. 2. Mục đích nghiên cứu của đề tài: - Nghiên cứu và đánh giá chất lượng tín dụng, thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng của NHTMCP trong nền kinh tế thị trường. - Một số giải pháp và kiến nghị để nâng cao chất lượng tín dụng từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của khối các NHTMCP. 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chủ yếu về chất lượng tín dụng và những vấn đề tồn tại của nó tại Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập Khẩu 4. Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng các phương pháp thống kê, phân tích kinh tế, phân tích tổng hợp, hệ thống hoá lý luận 5. Kết quả và những vấn đề mới của luận văn: - Nêu được tổng quan về tín dụng ngân hàng, chất lượng trong hoạt động tín dụng của NHTM. - Nghiên cứu, hệ thống hoá các biện pháp có thể áp dụng tại Việt Nam trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. - Một số kiến nghị với Chính phủ, NHNN, Eximbank với mục đích nâng cao chất lượng tín dụng. Do thời gian hạn hẹp, năng lực và kinh nghiện thực tế còn nhiều hạn chế, bài viết khó tránh khỏi nhiều sai sót. Kính mong được sự chỉ dạy, bảo ban của các Thầy, Cô giáo để em có thể học hỏi và nâng cao kiến thức của mình hơn nữa. Mục lục Lời nói đầu 5 Chương I. Tín dụng và chất lượng tín dụng của NHTM 7 1. Tín dụng ngân hàng và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường 7 1.1. Tín dụng ngân hàng 7 1.2. Vai trò tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường 7 2. Chất lượng tín dụng. Nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 9 2.1. Chất lượng tín dụng 9 2.2. Những nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 11 3. ý nghĩa của việc nâng cao chất lượng tín dụng 16 3.1. Chất lượng tín dụng đối với sự phát triển của nền kinh tế xã hội 16 3.2. Chất lượng tín dụng đối với sự tồn tại và phát triển của NHTM 18 Chương II. thực trạng hoạt động và chất lượng tín dụng tại chi nhánh eximbank Hà Nội 19 Vài nét về Ngân hàng Eximbank Việt Nam 19 1. Thực trạng hoạt động tín dụng tại Eximbank Hà Nội 20 1.1. Những nét chung 20 1.2. Tình hình kinh doanh của Chi nhánh Eximbank Hà Nội 22 1.3. Kết quả kinh doanh tại Chi nhánh Eximbank Hà Nội 29 2. Thực trạng chất lượng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 31 3. Nguyên nhân dẫn đến những tồn tại về chất lượng tín dụng 43 3.1. Nguyên nhân bên ngoài 43 3.2. Nguyên nhân bên trong 45 Chương III. những giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng eximbank Hà Nội 48 1. Quan điểm và định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 48 1.1. Quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng 48 1.2. Mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trong thời gian tới 49 1.3. Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng 50 2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Eximbank Hà Nội 51 2.1. Giải pháp xây dựng và sử dụng quỹ bù đắp rủi ro cho hoạt động tín dụng 51 2.2. Củng cố công tác mạng lưới và khoán tài chính đến nhóm và người lao động 52 2.3. Nâng cao chất lượng nghiệp vụ đánh giá khách hàng để có biện pháp đầu tư tín dụng thích hợp 54 2.4. Thiết lập mối quan hệ tốt và bền lâu với khách hàng 56 2.5. Tăng cường công tác quản lý nợ và giải quyết nợ quá hạn 58 2.6. Từng bước quy chuẩn đào tạo và đào tạo lại đội ngũ cán bộ 62 3. Một số kiến nghị nhằm hoàn thiện môi trường pháp lý 64 3.1. Đối với Chính phủ 64 3.2. Đối với NHNN 65 3.3. Đối với Eximbank Việt Nam 66 Kết luận 68 Tài liệu tham khảo 69

68 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1487 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Chất lượng tín dụng ngân hàng, hiện trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Eximbank Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Õ, dÉn ®Õn vèn ®Ó ®Çu t chiÒu s©u, më réng bÞ thu hÑp, thiÕu thÞ trêng tiªu thô trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t, khiÕn cho t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong c¶ kh©u s¶n xuÊt lÉn tiªu thô hµng ho¸, ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn t×nh h×nh tµi chÝnh cña Doanh nghiÖp vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî vèn vay Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, s¶n xuÊt kinh doanh trong níc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng lËu vµ hµng nhËp ngo¹i, c¸c doanh nghiÖp chËm thÝch nghi víi c¬ chÕ thÞ trêng, viÖc chuyÓn híng vÒ ®iÒu chØnh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng theo kÞp sù thay ®æi cña c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch vÜ m«. V× vËy mét sè doanh nghiÖp vµ ngµnh s¶n xuÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n hµng ho¸ vËt t bÞ tån kho, thua lç, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, lµm ph¸t sinh nî khã ®ßi. M«i trêng ph¸p lý : M«i trêng ph¸p lý cho kinh doanh tÝn dông cña Ng©n hµng cha ®Çy ®ñ, ®ång bé. Mét sè v¨n b¶n ph¸p lý cã liªn quan tíi vÊn ®Ò thÕ chÊp vèn vay Ng©n hµng, ë khÝa c¹nh nµy hay khÝa c¹nh kh¸c qui ®Þnh cha ®ång bé, ®Çy ®ñ, nhÊt lµ thiÕu c¸c v¨n b¶n híng dÉn, hoÆc cã híng dÉn nhng cha phï hîp, nªn qu¸ tr×nh thùc hiÖn cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, thÓ hiÖn: * VÒ c¬ së ph¸p lý cña tµi s¶n thÕ chÊp: Theo quy ®Þnh cña luËt ph¸p th× c¬ së ®¶m b¶o cho viÖc thÕ chÊp tµi s¶n lµ b¶n hîp ®ång ®îc ký kÕt gi÷a hai bªn thÕ chÊp vµ nhËn thÕ chÊp, cïng b¶n gèc giÊy tê chøng minh cïng së h÷u tµi s¶n do bªn thÕ chÊp giao cho bªn nhËn thÕ chÊp. Thùc tÕ c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ níc chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n cho c¸c chñ së h÷u cha ®îc réng kh¾p. Do ®ã thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn Ng©n hµng nhiÒu khã kh¨n phøc t¹p, do thiÕu c¬ së ph¸p lý vµ quyÒn së h÷u tµi s¶n. §èi víi DNNN, hÇu hÕt kh«ng cã giÊy tê chøng minh quyÒn së h÷u hay quyÒn sö dông tµi s¶n khi giao vèn mµ chØ cã b¶n x¸c nhËn tæng sè vèn giao cña c¬ quan thÈm quyÒn. Trªn thùc tÕ nhiÒu DNNN vay vèn cha thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n, mét phÇn v× cha lµm ®îc giÊy tê chøng nhËn së h÷u. * VÊn ®Ò ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp: Ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cha ®ñ hiÖu lùc b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn chÕ ®é ho¹ch to¸n thèng kª chÝnh x¸c kÞp thêi. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cha ho¹ch to¸n kÕ to¸n theo qui ®Þnh, cha thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, nªn sè liÖu kh«ng ph¶n ¸nh chÝnh x¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt, kinh doanh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, lµm cho viÖc xö lý ph©n tÝch th«ng tin vµ ra quyÕt ®Þnh cña Ng©n hµng còng thiÕu chÝnh x¸c. HiÖu lùc cña c¬ quan hµnh ph¸p cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp, tè tông vµ hîp ®ång kinh tÕ... C¸c h×nh thøc kinh doanh tiÒn tÖ tr¸i phÐp ®ang ph¸t triÓn nhanh chãng vµ ho¹t ®éng tù do, nh c¸c tæ chøc cho vay nÆng l·i, cho vay nãng,... kh«ng cã c¬ quan nµo qu¶n lý, kiÓm tra kiÓm so¸t, thñ ®o¹n cña chóng lµ mãc nèi víi kh¸ch hµng ®Ó lõa ®¶o Ng©n hµng cho vay tiÒn, cho vay l¹i vay nãng, gióp kh¸ch hµng ®¶o nî ë c¸c tæ chøc tÝn dông, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng. HiÖn nay, c¸c tæ chøc tÝn dông míi ®îc phÐp trÝch. “ QuÜ dù phßng ®Æc biÖt mµ thùc chÊt lµ quÜ dù phßng chung cho c¸c lo¹i rñi ro. Theo c¬ chÕ hiÖn hµnh, quÜ nµy ®îc tÝnh b»ng 10% sè lîi nhuËn sau khi nép thuÕ lµ cha phï hîp víi nguyªn t¾c ho¹ch to¸n kinh doanh vµ kh«ng b×nh ®¼ng víi c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c. Khi cã rñi ro x¶y ra quÜ nµy kh«ng ®ñ bï ®¾p, nªn g©y nh÷ng khã kh¨n cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. 3.2. Nguyªn nh©n bªn trong: VÒ c¬ cÊu ®Çu t cña ng©n hµng: Tû träng cho vay ngo¹i tÖ cña Ng©n hµng trong tæng dù nî vÉn rÊt cao (58,1%). Nh ®· ph©n tÝch, cho vay ngo¹i tÖ l·i suÊt thÊp rñi ro cao cho vay VND l·i suÊt cao rñi ro thÊp v× kh¸ch hµng khi cã d nî vay ngo¹i tÖ vµ tiÒn VND, hä sÏ tËp trung u tiªn tr¶ nî VND tríc (do ph¶i chÞu l·i suÊt cao). ChÝnh v× thÕ tû lÖ nî qu¸ h¹n cña USD lµ rÊt cao. §iÒu nµy chøng tá cho vay b»ng ngo¹i tÖ cã rñi ro cao h¬n. Do vËy, chi nh¸nh cÇn thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t cña m×nh theo híng tÝch cùc cho vay VND, gi¶m vay b»ng ngo¹i tÖ. Tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh cßn chiÕm tû lÖ nhá so víi cho vay ng¾n h¹n trong tæng d nî (chØ chiÕm 16%). Chi nh¸nh cÇn tÝch cùc n©ng cao d nî cho vay trung vµ dµi h¹n v× ®Çu t trung vµ dµi h¹n kh«ng nh÷ng gióp doanh nghiÖp ®æi míi thiÕt bÞ, c«ng nghÖ phôc vô cho s¶n xuÊt mµ cßn gióp cho Ng©n hµng h¹n chÕ rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay( Eximbank cha tõng cã nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n). VÒ chÝnh s¸ch ®Çu t : Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh lu«n cè g¾ng më réng m¹ng líi phôc vô xuèng c¸c ®Þa ph¬ng ë miÒn B¾c. §iÒu nµy cã t¸c dông rÊt lín lµm t¨ng khèi lîng tÝn dông cña Ng©n hµng song l¹i cã nh÷ng h¹n chÕ vÒ sù n¾m râ kh¸ch hµng, hiÓu biÕt kh¸ch hµng vµ gÆp khã kh¨n trong viÖc kiÓm tra tríc, trong vµ sau khi vay, nªn ®Ó kh¸ch hµng sö vèn sai môc ®Ých (dïng vèn vay ng¾n h¹n vµo ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n hoÆc khi b¸n ®îc hµng th× kh«ng tr¶ nî ngay mµ ®Ó quay vßng vèn, mua b¸n lßng vßng...) Vµ c¸n bé Ng©n hµng kh«ng ph¸t hiÖn ra ®Ó ng¨n chÆn kÞp thêi, dÉn tíi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî vay ®óng h¹n. VÒ tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông: MÆc dï chi nh¸nh lu«n quan t©m tíi viÖc ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, ngay trong viÖc tuyÓn lùa c¸n bé tÝn dông còng ®Æt ra yªu cÇu tr×nh ®é ®¹i häc, ®· qua c«ng t¸c tÝn dông ë Ng©n hµng kh¸c, hiÓu biÕt vÒ c¸c ngµnh kinh tÕ kh¸c. Song ®iÒu bÊt cËp x¶y ra lµ tr×nh ®é b»ng cÊp th× nhiÒu song viÖc ¸p dông vµo thùc tÕ c«ng viÖc l¹i ®ßi hái ph¶i n¨ng ®éng, nhanh nh¹y ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã n¨ng lùc qu¶n lý, tr×nh ®é, kiÕn thøc khoa häc vµ thùc tiÔn cuéc sèng ®Ó quyÕt ®o¸n mét mãn vay cho phï hîp, ®óng c¬ chÕ, tÝnh to¸n ®îc hiÖu qu¶ cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸chh hµng, vµ cã thÓ lêng tríc ®îc nh÷ng bÊt tr¾c cã thÓ x¶y ra.Thùc tÕ t¹i Exim bank Hµ Néi, ®iÒu nµy cßn ®ang tån t¹i v× lµ mét Ng©n hµng cßn rÊt trÎ nªn c¸n bé tÝn dông cha cã bÒ dµy kinh nghiÖm trong vÊn ®Ò kiÓm tra theo dâi chÆt chÏ mãn vay dÉn ®Õn ®¬n vÞ sö dông vèn sai môc ®Ých, do vËy khi ®Õn h¹n kh«ng tr¶ ®îc nî ph¶i chuyÓn qua nî qu¸ h¹n. Quy tr×nh tÝn dông : Trong viÖc thùc hiÖn chiÕn dÞch mµng líi g¾n víi c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh ph©n phèi tiÒn l¬ng theo kÕt qu¶ lµm ra ®Ó chiÕm lÜnh thÞ trêng, t¨ng cêng lîi thÕ c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. Mét sè c¸n bé cha ý thøc ®îc môc ®Ých, ý nghÜa cña nã lµ më r«ng kinh doanh Ng©n hµng g¾n liÒn víi hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi vµ hiÖu qu¶ cña chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng, më réng cho vay mang tÝnh th¸i qu¸, ®Ó cã thu nhËp cao, ch¹y theo sè lîng mµ kh«ng quan t©m tíi chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ vèn ®Çu t, dÉn ®Õn hËu qu¶ xÊu cho chÊt lîng tÝn dông. Th«ng tin tÝn dông : HÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cha thùc sù ph¸t huy hiÖu qu¶, cha cã mét qui chÕ ®ñ hiÖu lùc ®a c¸c NHTM, tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn cïng vµo guång m¸y ®Ó cã sù hîp t¸c vµ t¬ng trî lÉn nhau trong viÖc ®¶m b¶o cung cÊp th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c kÞp thêi. KiÓm so¸t néi bé: Vai trß chñ ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t tù ph¸t hiÖn cña c¸c Chi nh¸nh c¬ së lµm cha thêng xuyªn vµ cha s©u s¸t vµ nghiªm tóc, c¶ vÒ mÆt néi dung, ph¬ng ph¸p vµ c¸c biÖn ph¸p xö lý. ChÊt lîng kiÓm tra, phóc tra vµ söa ch÷a sai sãt kiÓm tra cha cao, kh¾c phôc xö lý cha kiªn quyÕt vµ døt ®iÓm. Tãm l¹i: Qua ®¸nh gi¸ chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ë Chi nh¸nh Ng©n hµng Exim bank Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß tÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn x©y dùng kinh tÕ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Tuy vËy, vÉn cßn nhiÒu vÊn ®Ò tån t¹i cÇn ph¶i xem xÐt mét c¸ch nghiªm tóc ®Ó cã gi¶i ph¸p kh¾c phôc, nh»m kh«ng ngõng cñng cè chÊt lîng tÝn dông, ®ãng gãp tèt h¬n n÷a cho qu¸ tr×nh x©y dùng kinh tÕ vµ ph¸t triÓn x· héi ®Êt níc. Ch¬ng III: Nh÷ng gi¶I ph¸p c¬ b¶n nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i chi nh¸nh ng©n hµng eximbank hµ néi. Qua viÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ t×nh h×nh huy ®éng vèn vµ sö dông vèn t¹i Exim bank Hµ Néi ta thÊy r»ng; Cïng víi sù chuyÓn biÕn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, Ng©n hµng ®· thu ®îc nhiÒu kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn trªn ®Þa bµn. §ã lµ kÕt qu¶ ®¹t ®îc do sù chØ ®¹o s¸t sao cña NHNN, ViÖt Nam Exim bank cïng víi ban l·nh ®¹o, c¸c phßng ban lµm viÖc mét c¸ch khoa häc kh«ng mÖt mái, ®· c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña Ng©n hµng vµ ®Þa bµn Ng©n hµng ®Ó phôc vô, tõ ®ã ®a ra c¸c gi¶i ph¸p hîp lý phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng mµ vÉn ®¶m b¶o lîi Ých, môc tiªu cña Ng©n hµng. 1. quan ®iÓm, ®Þnh híng vµ môc tiªu n©ng cao chÊt lîng tÝn dông 1.1. Quan ®iÓm vÒ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông : §Ó ngµy cµng thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ trêng vµ thùc sù trë thµnh ®ßn bÈy thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn theo ®Þnh híng x· héi chñ nghÜa, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gãp phÇn thùc hiÖn chiÕn lîc ph¸t triÓn Ng©n hµng ®Õn n¨m 2005, ®ã lµ “t¹o lËp mét hÖ thèng Ng©n hµng ®ñ m¹nh c¶ vÒ n¨ng lùc ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc ®iÒu hµnh kinh doanh, ®ñ m¹nh vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ vµ kü thuËt hiÖn ®¹i ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh, ®Ó ho¹t ®éng Ng©n hµng b¾t kÞp víi c¬ chÕ thÞ trêng, trë thµnh c«ng cô phôc vô ®¾c lùc cho môc tiªu kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ, ®¸p øng mäi nhu cÇu vèn vµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n cho nÒn kinh tÕ, phôc vô tèt cho t¨ng trëng nhanh vµ bÒn v÷ng”. 1.2. Môc tiªu n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trong thêi gian tíi Lµ mét NHTM, Exim bank Hµ Néi cã chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ lµm c¸c dÞch vô Ng©n hµng, kÕt hîp viÖc thùc th× c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh»m thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn Ng©n hµng phôc vô. Môc tiªu cña Ng©n hµng lµ phÊn ®Êu trë thµnh mét trong nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh quan träng, cã vÞ trÝ then chèt trong viÖc thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ cña thñ ®« theo c¬ chÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña Nhµ níc. §Ó lµm ®îc nh vËy, Exim bank Hµ Néi ph¶i ph¸t triÓn m¹nh ®Ó trë thµnh mét Ng©n hµng hiÖn ®¹i cã ®ñ søc ®¸p øng nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ, phôc vô viÖc ®Çu t, chuyÓn giao c«ng nghÖ vµ c¸c nhu cÇu kh¸c xuÊt hiÖn trªn ®Þa bµn. Môc tiªu cña c¸c doanh nghiÖp nãi chung, cña c¸c NHTM nãi riªng lµ tèi ®a ho¸ lîi nhuËn trong ®iÒu kiÖn cho phÐp. Lîi nhuËn lµ môc tiªu cao nhÊt vµ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña mét doanh nghiÖp. Do ®ã, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông lµ ph¶i phôc vô môc tiªu ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng th«ng qua c¸c kho¶n tÝn dông ®îc cÊp cho kh¸ch hµng. Lîi nhuËn cña Ng©n hµng phô thuéc vµo viÖc sö dông cã hiÖu qu¶ nguån lùc hiÖn cã, gi¶m thiÓu rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay vµ dù tÝnh ®óng kh¶ n¨ng ph¸t triÓn trong t¬ng lai ®Ó cã chÝnh s¸ch tÝn dông vµ biÖn ph¸p phï hîp. Lîi nhuËn lµ chØ tiªu kinh tÕ tæng hîp, nã ph¶n ¶nh c¶ mÆt lîng vµ mÆt chÊt cña qu¸ tr×nh kinh doanh tøc ph¶n ¸nh chÊt lîng tÝn dông mµ cô thÓ lµ hiÖu qu¶ cña NHTM trong viÖc sö dông c¸c nguån lùc hiÖn cã ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng. Tuy nhiªn ®éng c¬ lîi nhuËn cña NHTM ph¶i lu«n g¾n víi môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc. Do vËy, viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông cßn ph¶i n»m vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, t¹o sù v÷ng ch¾c cho chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ l©u bÒn cña ®Êt níc. Vµ còng tõ ®ã cã t¸c ®éng ngîc trë l¹i ®Ó NHTM kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt trong kinh doanh. 1.3. §Þnh híng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông: Linh ho¹t trong huy ®éng vèn cho phï hîp víi sù ph¸t triÓn vÒ quy m« yªu cÇu sö dông vèn, trong bÊt kú trêng hîp nµo còng ph¶i tuyÖt ®èi ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n trong c¶ hai lo¹i vèn néi vµ ngo¹i tÖ. Lµm cho ho¹t ®éng tÝn dông thÝch nghi nhanh víi c¬ chÕ thÞ trêng, ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng tÝn dông v× môc tiªu lîi nhuËn trªn c¬ së tiÕt kiÖm chi phÝ vµ gi¶m thiÓu rñi ro trong khu«n khæ ph¸p luËt qui ®Þnh, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, t¨ng trëng kinh tÕ æn ®Þnh tiÒn tÖ, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝn dông. Tõng bíc hiÖn ®¹i ho¸ qu¸ tr×nh nghiÖp vô tÝn dông, trªn c¬ së ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng, t¹o tiÒn ®Ò ®¸p øng nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ víi chÊt lîng tèt, gãp phÇn ®¾c lùc vµo sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, tõng bíc quèc tÕ ho¸ ho¹t ®éng Ng©n hµng, héi nhËp víi céng ®ång vµ tµi chÝnh tiÒn tÖ quèc tÕ. Tõng bíc hoµn thiÖn hÖ thèng tæ chøc bé m¸y vµ ph¬ng thøc ®iÒu hµnh, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông vµ kiÕn thøc chuyªn m«n nghiÖp vô, ph¸p luËt, tr×nh ®é tin häc vµ ngo¹i ng÷, rÌn luyÖn phÈm chÊt vµ phong c¸ch, ®¸p øng ®ßi hái cña ho¹t ®éng tÝn dông trong thêi kú míi. CÇn giao tr¸ch nhiÖm cô thÓ, râ rµng xö ph¹t nghiªm minh nhng còng ph¶i quan t©m h¬n n÷a ®Õn quyÒn lîi cña c¸n bé tÝn dông mét c¸ch tháa ®¸ng. §ßi hái c¸n bé cÇn ph¶i cã mét kiÕn thøc nhÊt ®Þnh ®Ó thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t thËt kü. Tríc khi quyÕt ®Þnh ®Çu t ph¶i nhËn thøc ®Çy ®ñ vÒ ®èi tîng ®Çu t. T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t tõ nhiÒu phÝa, kiÓm so¸t néi bé, kiÓm so¸t chång chÐo ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p kh¾c phôc, söa ch÷a sai lÇm kÞp thêi nh»m gi¶m rñi ro ë møc thÊp nhÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM. §ång thêi n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý kinh doanh, ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng tÝn dông theo ®óng luËt ph¸p, an toµn vµ hiÖu qu¶. 2. nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ë chi nh¸nh ng©n hµng exim bank hµ néi. 2.1. X©y dùng vµ sö dông quÜ bï ®¾p rñi ro cho ho¹t ®éng tÝn dông: Rñi ro tÝn dông lu«n lµ b¹n ®ång hµnh víi ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña c¸c NHTM, rñi ro tÝn dông lµm cho c¸c NHTM kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶, lµm ngng trÖ thËm chÝ lµm cho Ng©n hµng l©m vµo t×nh tr¹ng ph¸ s¶n. Do c«ng t¸c tÝn dông lµ mét c«ng t¸c sèng cßn cña mét NHTM, nªn ph¶i cã c¬ chÕ ®Ó chñ ®éng kh¾c phôc nã. §· kinh doanh lµ ph¶i chÊp nhËn rñi ro, kinh doanh tiÒn tÖ l¹i cã møc ®é rñi ro t¨ng gÊp nhiÒu lÇn so víi lo¹i h×nh kinh doanh kh¸c, bëi kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng kh«ng nh÷ng phô thuéc vµo c¸c yÕu tè nh ë c¸c doanh nghiÖp b×nh thêng vÉn cã, mµ cßn phô thuéc vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng (®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng vay vèn) rñi ro trong kinh doanh cña kh¸ch hµng cuèi cïng dÉn ®Õn rñi ro cña Ng©n hµng. Cho ®Õn nay vÉn cha cã c¬ chÕ h÷u hiÖu ®Ó phßng chèng rñi ro mÊt vèn do ngêi vay g©y ra, ngoµi quÜ dù phßng ®Æc biÖt qu¸ bÐ nhá (cha ®ñ søc chñ ®éng phßng chèng vµ kh¾c phôc t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n khª ®äng khã ®ßi). Khi nî qu¸ h¹n khã ®ßi t¨ng lªn sÏ g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng Ng©n hµng do kh«ng cã nguån ®Ó bï ®¾p c¸c tæn thÊt do kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî, MÆc dï Nhµ níc ®· cã mét sè biÖn ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt nî khª ®äng, khã ®ßi díi h×nh thøc khoanh nî, nhng ®Êy míi chØ lµ biÖn ph¸p t¹m thêi, vÒ l©u dµi Ng©n hµng cÇn cã c¬ chÕ h×nh thµnh quÜ bï ®¾p rñi ro tÝn dông ®Ó gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî nµy. Theo xu thÕ chung, c¸c níc trªn thÕ giíi ®Òu cã quÜ bï ®¾p rñi ro cho c¸c kho¶n tÝn dông. Tõ nh÷ng lý do trªn cho thÊy cÇn ph¶i cã c¬ chÕ phï hîp ®Ó c¸c NHTM cã thÓ chñ ®éng trong viÖc bï ®¾p rñi ro tÝn dông cã hiÖu qu¶. Nguån h×nh thµnh quÜ bï ®¾p rñi ro: ®îc trÝch tõ chi phÝ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, b»ng c¸ch nµy lµm cho quÜ thÓ hiÖn ®óng b¶n chÊt cña nã lµ: rñi ro g¾n liÒn víi kinh doanh th«ng qua ho¹ch to¸n, ®Ó ph¶n ¸nh ®óng c¸c chi phÝ ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh kinh doanh, lÊy thu bï chi cã l·i, phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ. Theo kinh nghiÖm mét sè níc trªn thÕ giíi, c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ ë c¸c NHTM, tû lÖ trÝch ®Ó h×nh thµnh quÜ bï ®¾p rñi ro cã thÓ theo c¸c h×nh thøc sau: + §èi víi nî qu¸ h¹n díi 6 th¸ng trÝch 50% trªn sè nî qu¸ h¹n. + §èi víi nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng ®Õn 12 th¸ng trÝch 75%. + §èi víi nî qu¸ h¹n tõ 12 th¸ng trë lªn trÝch 100%. + TrÝch 0,5% trªn tæng d nî b×nh thêng. §èi víi quÜ dù phßng ®Æc biÖt, kh«ng nªn khèng chÕ møc tèi ®a 100% vèn ®iÒu lÖ, nh»m t¨ng cêng kh¶ n¨ng phßng chèng rñi ro vµ møc ®é an toµn trong kinh doan cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. Nh vËy, trong mçi NHTM cã 2 quÜ ®Òu nh»m phßng chèng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông, nhng chóng kh¸c nhau ë nguån h×nh thµnh vµ quÜ sö dông: + QuÜ dù phßng ®Æc biÖt ®îc h×nh thµnh tõ lîi nhuËn rßng ®Ó bï ®¾p rñi ro khi Ng©n hµng thua lç, thiÖt h¹i bÊt ngê do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan, bÊt kh¶ kh¸ng. + QuÜ bï ®¾p rñi ro tÝn dông ®îc h×nh thµnh tõ nguån chi phÝ vµ ®îc sö dông ®Ó bï ®¾p nh÷ng tæn thÊt do kh¸ch hµng g©y ra. 2.2. Cñng cè c«ng t¸c m¹ng líi vµ kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ngêi lao ®éng, thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô Ng©n hµng: HÖ thèng mµng líi cã ý nghÜa hÕt søc quan träng trong viÖc më réng kinh doanh lµ ®iÒu kiÖn n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ cña Ng©n hµng, trong c¬ chÕ thÞ trêng. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh më réng mµng líi ho¹t ®éng, viÖc thµnh lËp theo mét chi nh¸nh ®ßi hái ph¶i nghiªn cøu, ph©n tÝch kü lìng c¸c ®iÒu kiÖn, kh¶ n¨ng cho phÐp vÒ tæ chøc m«i trêng ho¹t ®éng kinh doanh. Cã thÓ nãi: “ N¬i nµo kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn th× ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng míi ph¸t triÓn tèt ®îc” Khi më réng mµng líi ho¹t ®éng mµ kh«ng héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn, kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi th× hoµn toµn kh«ng nªn. ë nh÷ng n¬i mµ Ng©n hµng cha më ®îc Chi nh¸nh, cÇn cã sù kÕt hîp chÆt chÏ víi cÊp uû, chÝnh quyÒn, c¸c ®oµn thÓ x· héi ë ®Þa ph¬ng ®Ó x©y dùng c¸c tæ nhãm t¬ng hç vay vèn Ng©n hµng. §èi víi Chi nh¸nh míi thµnh lËp m«i trêng vµ ®Þa bµn kinh doanh gÆp khã kh¨n. ViÖc thùc hiÖn c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh, c¸c Ng©n hµng c¬ së cÇn cã sù ®iÒu tiÕt vÒ thu nhËp cho c¸n bé ®îc giao phô tr¸ch ë ®Þa bµn nµy, tuú tõng trêng hîp cã thÓ u tiªn mét phÇn tiÒn l¬ng, nh»m t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì c¸c ®¬n vÞ nµy, khã kh¨n tõng bíc ®i lªn. Tr¸nh sù c¸t cø côc bé theo tõng ®Þa bµn, tr¸nh hiÖn tîng môc ®Ých ®¶m b¶o thu nhËp cho c¸n bé mµ cho vay bõa, cho vay Èu vµ c¸c hiÖn tîng tiªu cùc kh¸c, g©y nªn hËu qu¶ xÊu kh«ng cã lîi cho sù nghiÖp kinh doanhh cña Chi nh¸nh. ë nh÷ng Chi nh¸nh c¬ së ®iÒu kiÖn kinh doanh kh«ng ®¶m b¶o, khã cã kh¶ n¨ng kh¾c phôc khã kh¨n, n¬i ®ã cÇn rµ so¸t l¹i, nÕu cßn c¬ héi ph¸t triÓn th× ®Ó l¹i tiÕp tôc t×m biÖn ph¸p th¸o gì, nÕu kh«ng cã ph¬ng ¸n th¸o gì th× s¸t nhËp hoÆc gi¶i thÓ, t¹o nªn m«i trêng kinh doanh lµnh m¹nh, ®¶m b¶o chÊt lîng hiÖu qu¶. Chi nh¸nh cÇn bæ sung c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh, kh«ng nªn ph©n phèi tiÒn l¬ng chØ c¨n cø vµo kÕt qu¶ tµi chÝnh lµm ra, mµ cÇn g¾n víi møc ®é hoµn thµnh c¸c chØ tiªu kinh doanh chñ yÕu. §Æc biÖt lµ c¸c chØ tiªu vÒ chÊt lîng tÝn dông nh thu nî qu¸ h¹n, khèng chÕ tû lÖ nî qu¸ h¹n...cã chÝnh s¸ch khen thëng kÞp thêi tho¶ ®¸ng ®èi víi tËp thÓ c¸ nh©n cã chÊt lîng tÝn dông tèt. §i liÒn víi chÝnh s¸ch khen thëng cÇn cã chÕ tµi vÒ hµnh chÝnh vµ vËt chÊt ®èi víi ®¬n vÞ vµ c¸ nh©n kinh doanh kÐm hiÖu qu¶, cho vay nî ®äng, mÊt vèn, tiªu cùc trong thùc hiÖn nhiÖm vô. Cã nh vËy míi g¾n ®îc tr¸ch nhiÖm cña tõng c¸ nh©n trong viÖc n©ng cao chÊt lîng tÝn dông, gãp phÇn më réng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng: C¸c NHTM ®ang ho¹t ®éng kinh doanh trong m«i trêng c¹nh tranh gay g¾t. §a d¹ng ho¸ dÞch vô vµ híng tíi kh¸ch hµng lµ ph¬ng híng quan träng ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c Ng©n hµng v× : - §a d¹ng ho¸ t¹o kh¶ n¨ng më réng thÞ trêng vµ kh¸ch hµng, t¹o kh¶ n¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn. Víi nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô kh¸c nhau, Ng©n hµng cã thÓ khai th¸c ®uîc nh÷ng kho¶ng trèng trªn thÞ trêng ®Ó t¨ng thªm thÞ phÇn cña m×nh. - §a d¹ng hãa ®Ó ph©n t¸n rñi ro, ®Æc biÖt lµ rñi ro tÝn dông. ViÖc kinh doanh nhiÒu lÜnh vùc, ®a d¹ng dÞch vô t¹o nªn nhiÒu lîi nhuËn, cã thÓ bæ sung cho nhau khi thÞ trêng biÕn ®éng, gióp Ng©n hµng æn ®Þnh møc doanh lîi. T¨ng tû lÖ nguån thu tõ c¸c dÞch vô kh¸c sÏ lµm gi¶m søc Ðp lµ cÇn ph¶i cho vay thËt nhiÒu ®Ó cã thu nhËp æn ®Þnh cho c¸n bé, mÆc dï ®iÒu kiÖn vay cha ®Çy ®ñ. Tõ ®ã gi¶m ®îc nh÷ng kho¶n tÝn dông cÊp ra chøa ®ùng nhiÒu rñi ro mÊt vèn cã ®iÒu kiÖn n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. - Ph¸t triÓn kinh doanh theo híng ®a d¹ng ho¸ lµ ®iÒu kiÖn quan träng më réng qui m« vµ m¹ng líi Ng©n hµng, tËn dông khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng cña ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn trong chiÕn lîc ph¸t triÓn, vµ ®iÒu ®ã cho phÐp Ng©n hµng më réng ¶nh hëng cña m×nh mét c¸ch v÷ng ch¾c. Muèn æn ®Þnh thu nhËp cña Chi nh¸nh th× viÖc më réng kinh doanh ®a n¨ng lµ hÕt søc quan träng. C¸c lo¹i dÞch vô ®ang lµm cñng cè vµ ph¸t triÓn, ®ång thêi më réng thªm mét sè lo¹i h×nh dÞch vô míi nh: DÞch vô t vÊn, kinh doanh bÊt ®éng s¶n... §¸p øng nhu cÇu ngµy cµng tèt h¬n cña kh¸ch hµng, phï hîp víi ®iÒu kiÖn, kh¶ n¨ng cña Ng©n hµng, h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh. 2.3. N©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p ®Çu t tÝn dông thÝch hîp: Khi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng, song song víi viÖc më réng ph¹m vi vµ qui m« tÝn dông, ®èi tîng kh¸ch hµng còng ngµy cµng phong phó h¬n, theo ®ã kh¶ n¨ng thÊt tho¸t vèn còng ngµy cµng t¨ng, ®e do¹ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. V× vËy ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn trong kinh doanh ®Ó sö dông hiÖu qu¶ vèn tÝn dông, Ng©n hµng cÇn chän cho m×nh nh÷ng kh¸ch hµng tèt trªn c¬ së n©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. ChÊt lîng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng thÓ hiÖn ë kh¶ n¨ng ph©n tÝch nhËn ®Þnh t×nh h×nh kh¸ch hµng tríc, trong vµ sau khi cho vay, nã cã mèi quan hÖ chÆt chÏ víi chÊt lîng tÝn dông. §¸nh gi¸ t×nh h×nh kh¸ch hµng cµng chÝnh x¸c, chÊt lîng tÝn dông cµng cao, bëi th«ng qua ®¸nh gi¸ Ng©n hµng sÏ ph©n lo¹i ®îc kh¸ch hµng, tõng bíc thanh läc nh÷ng kh¸chh hµng yÕu kÐm, thu hót vµ tËp trung ®Çu t cho nh÷ng kh¸ch hµng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tèt, cã hiÖu qu¶. H¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a rñi ro thÊt tho¸t vèn. §¸nh gi¸ kh¸ch hµng tõ ®ã ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cã biÖn ph¸p tÝn dông thÝch hîp cã rÊt nhiÒu chØ tiªu xem xÐt. CÇn xem xÐt nh÷ng khÝa c¹nh sau: * §èi víi c¸c DNNN Doanh nghiÖp xÕp lo¹i A: Lµ doanh nghiÖp cã ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh liªn tôc râ rµng, thùc hiÖn tèt nghÜa vô víi Ng©n s¸ch Nhµ níc, quan hÖ thanh to¸n víi Ng©n hµng, b¹n hµng sßng ph¼ng, cã tÝn nhiÖm, kh«ng cã nî qu¸ h¹n vµ l·i treo, cã hÖ sè b¶o toµn vèn >1 (DN kh«ng nh÷ng b¶o toµn mµ cßn t¨ng vèn). Sè vèn DN cã thùc tÕ HÖ sè = ----------------------------------- b¶o toµn vèn Sè vèn DN ph¶i b¶o toµn t¹i thêi ®iÓm x¸c ®Þnh Chªnh lÖch chØ sè Sè vèn Sè vèn ph¶i Sè vèn gi¸ c¶ ®Çu k× víi chØ ph¶i b¶o toµn t¹i thêi = ph¶i b¶o toµn + sè gi¸ c¶ t¹i thêi x b¶o toµn ®iÓm x¸c ®Þnh ®Çu kú ®iÓm x¸c ®Þnh ®Çu k× §èi víi nh÷ng Doanh nghiÖp xÕp lo¹i A nµy, ngoµi viÖc cho vay trªn c¬ së vèn tù cã tµi s¶n thÕ chÊp, nÕu doanh nghiÖp cã ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, Ng©n hµng cã thÓ cho vay bæ sung thªm trong møc ®é cÇn thiÕt, hîp lý. Doanh nghiÖp xÕp lo¹i B: Lµ doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng æn ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh b×nh thêng, l·i thÊp, quan hÖ thanh to¸n Ng©n hµng, b¹n hµng, vµ Ng©n s¸ch cha cã uy tÝn cao, mÆc dï vÉn b¶o toµn vèn (hÖ sè b¶o toµn vèn = 1). §èi víi Doanh nghiÖp nµy Ng©n hµng chØ nªn cho vay theo c¬ së gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp vµ vèn tù cã. Doanh nghiÖp xÕp lo¹i C: Lµ doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng æn ®Þnh, kÕt qu¶ tµi chÝnh thua lç, kh«ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc, quan hÖ thanh to¸n kh«ng sßng ph¼ng, cã ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, l·i treo, hÖ sè b¶o toµn vèn <1 (Doanh nghiÖp mÊt dÇn vèn). §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp nµy, Ng©n hµng kh«ng cho vay vèn, kÓ c¶ ®¬n vÞ cã tµi s¶n thÕ chÊp, nÕu cßn d nî Ng©n hµng cÇn t×m mäi biÖn ph¸p khÈn tr¬ng thu håi vèn vÒ. * §èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh : Ng©n hµng cÇn ph¶i t×m hiÓu kü t c¸ch kh¸ch hµng, kh¶ n¨ng qu¶n lý, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh c«ng nî, hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh..., nÕu cã biÓu hiÖn tèt Ng©n hµng míi ®Çu t vèn sau nµy. Khi cho vay vèn kh¸ch hµng ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè b¶o l·nh, ®Çy ®ñ hîp ph¸p. §©y lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó ®¶m b¶o viÖc hoµn tr¶ nî ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i cho Ng©n hµng, mÆc dï c¸c tµi kho¶n tÝn dông ®îc cung cÊp ra kh«ng ph¶i ®Ó sau nµy ph¶i b¸n c¸c tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, thu nî. 2.4. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ l©u bÒn víi kh¸ch hµng : Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, kh¸ch hµng võa lµ ngêi cung cÊp nguån vèn cho ho¹t ®éng tÝn dông, ®ång thêi còng lµ ngêi sö dông nguån vèn nµy, nªn kh¸ch hµng cã ý nghÜa rÊt quan träng. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ l©u bÒn víi kh¸ch hµng, c¸c Ng©n hµng sÏ cã ®èi s¸ch thÝch hîp ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng trong m«i trêng c¹nh tranh. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt vµ l©u bÒn víi kh¸ch hµng sÏ gióp ng©n hµng - §¸nh gi¸ ®óng chÊt lîng kh¸ch hµng, tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ thÈm ®Þnh vµ kiÓm tra gi¸m s¸t. Th«ng qua viÖc quan hÖ tÝn dông mét c¸ch thêng xuyªn, Ng©n hµng cã thÓ n¾m b¾t ®îc nh÷ng th«ng tin vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng. C¨n cø vµo sè d trªn tµi kho¶n cña hä, Ng©n hµng sÏ biÕt ®îc kh¶ n¨ng tiÒm tµng vµ chu kú sö dông vèn, tiÒn mÆt còng nh quan hÖ kh¸ch hµng víi c¸c kh¸ch hµng kh¸c trong viÖc mua nguyªn liÖu, tiªu thô s¶n phÈm...§©y lµ c¸ch tèt nhÊt ®Ó thu nhËp c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ lµ c¬ së ®Ó Ng©n hµng tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ cho viÖc thÈm ®Þnh, sµng läc th«ng tin, tr¸nh ®îc rñi ro vÒ ®¹o ®øc, kÕ ho¹ch ho¸ ®îc nguån còng nh c¸c chi phÝ gi¸m s¸t kh¸ch hµng khi ®· cã s½n ph¬ng thøc gi¸m s¸t kh¸ch hµng. - Thu hót vèn ®Ó cñng cè ®Çu vµo më réng ®Çu ra theo ®óng yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Th«ng qua mèi quan hÖ l©u bÒn víi kh¸ch hµng, Ng©n hµng cã thÓ huy ®éng ®îc mét khèi lîng nguån vèn tõ tiÒn göi cña kh¸ch hµng. Sù am hiÓu cña kh¸ch hµng sÏ lµm cho Ng©n hµng hiÓu râ nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ lo¹i tÝn dông, khèi lîng tÝn dông, gi¸ c¶ cho vay ®Ó cã kÕ ho¹ch bè trÝ nguån vèn kÞp thêi, ®¸p øng nhu cÇu vèn tÝn dông cña kh¸ch hµng. Do tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ trong thÈm ®Þnh, kiÓm tra gi¸m s¸t kh¸ch hµng nªn Ng©n hµng sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó h¹ l·i suÊt cho vay, ®iÒu ®ã sÏ cuèn hót ®îc kh¸ch hµng, lµm cho kh¸ch hµng, g¾n bã h¬n víi Ng©n hµng. Mèi quan hÖ kh«ng nh÷ng ngµy cµng cñng cè ®èi víi kh¸ch hµng hiÖn t¹i mµ c¶ ®èi víi kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, vµ nhê ®ã kh¸ch hµng sÏ cµng cã c¬ héi ®Ó n©ng cao ®îc chÊt lîng tÝn dông. - §Ò ra chÝnh s¸ch chiÕn lîc, kÕ ho¹ch t¸c nghiÖp trong tõng thêi kú vµ xu híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng Ng©n hµng trong t¬ng lai ®Ó kh«ng ngõng thÝch nghi víi sù biÕn ®éng cña thÞ trêng, t×m kiÕm c¬ héi kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. - Cã ®iÒu kiÖn gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông nhÊt lµ rñi ro vÒ ®¹o ®øc ®Ó v¬n tíi sù hoµn thiÖn vÒ chÊt lîng tÝn dông, nh»m t¹o dùng ®îc h×nh ¶nh, biÓu tîng tèt cña Ng©n hµng trªn thÞ trêng. §Ó thiÕt lËp ®îc mèi quan hÖ tèt l©u bÒn víi kh¸ch hµng, Ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch cñng cè vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng, ®Ò cao uy tÝn cña Ng©n hµng trªn thÞ trêng, th«ng qua viÖc c¶i thiÖn vµ më réng thªm nhiÒu h×nh thøc phôc vô, ®æi míi t¸c phong kinh doanh, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng nh nh÷ng ngêi b¹n tin cËy. 2.5. T¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý nî vµ gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n : §©y lµ mét biÖn ph¸p cã ¶nh hëng trùc tiÕp, quyÕt ®Þnh ®Õn thùc hiÖn chu tr×nh khÐp kÝn cña kho¶n tÝn dông, ®©y lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña Ng©n hµng. Trong bèi c¶nh hiÖn nay, Chi nh¸nh Ng©n hµng Exim bank Hµ Néi cÇn chñ ®éng thùc hiÖn tèt vÊn ®Ò nµy. §Ó t¨ng cêng c«ng t¸c qu¶n lý nî ng©n hµng cÇn ph¶i : - ChÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh hiÖn hµnh vÒ ho¹t ®éng tÝn dông, ph¸t hiÖn vµ kiÕn nghÞ kÞp thêi nh÷ng ®iÒu bÊt hîp lý kh«ng phï hîp víi Ng©n hµng ®Ó cã biÖn ph¸p kh¾c phôc kÞp thêi. Yªu cÇu c¸c Chi nh¸nh c¬ së ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c ®iÒu kho¶n qui ®Þnh trong chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông vÒ qui tr×nh, thñ tôc xÐt duyÖt cho vay, qu¶n lý hå s¬ vèn, theo dâi t×nh h×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng, mçi khi ®a ra quyÕt ®Þnh tÝn dông ph¶i cã sù c©n nh¾c kü lìng, kh«ng ®îc xem xÐt mét c¸ch hêi hît vµ phª duyÖt dÔ dµng, ph¶i ®Æt nã trong mèi quan hÖ t¸c ®éng qua l¹i gi÷a c¸c nh©n tè: ph¸p luËt, chñ tr¬ng chÝnh s¸ch, qui tr×nh cho vay, quan träng nhÊt lµ ph¶i biÕt râ kh¸ch hµng cña m×nh lµ ngêi nh thÕ nµo ? Hä muèn g× ?... Vµ tõ ®ã c¨n cø vµo quy tr×nh nghiÖp vô, thÓ lÖ, chÕ ®é vµ kinh nghiÖm ®Ó xö lý cho cã hiÖu qu¶. Ng©n hµng kiªn quyÕt kh«ng cho vay c¸c dù ¸n kh«ng cã tÝnh kh¶ thi, kÐm hiÖu qu¶ kinh tÕ, mÆc dï kh¸ch hµng cã ®Çy ®ñ c¸c tµi kho¶n thÕ chÊp, v× môc ®Ých cho vay kh«ng ®¬n thuÇn chØ lµ thu nî mµ lµ gióp kh¸ch hµng cã vèn ®Ó duy tr× hoÆc më réng qui m« s¶n xuÊt kinh doanh, ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cho kh¸ch hµng, cho x· héi vµ chÝnh b¶n th©n Ng©n hµng. Mét khi ®· ph¶i mang tµi s¶n thÕ chÊp ra ph¸t m¹i ®Ó thu håi nî, th× s¶n xuÊt kinh doanh còng thua lç råi, vèn mÊt råi, quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng chÊm døt, uy tÝn cña Ng©n hµng bÞ gi¶m sót (cha nãi khã kh¨n phøc t¹p khi xö lý tµi s¶n thÕ chÊp). Tuy nhiªn còng cÇn nãi thªm r»ng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã dù ¸n kh¶ thi xin vay vèn thuéc ®èi tîng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n lµm ®¶m b¶o, c¸c Chi nh¸nh vÉn ph¶i nghiªm tóc thùc hiÖn nh»m h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh. - Thùc hiÖn viÖc kiÓm so¸t chÆt chÏ c¸c kho¶n tÝn dông ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi c¸c hµnh vi cña kh¸ch hµng lµm ¶nh hëng tíi møc ®é an toµn cña c¸c kho¶n tiÒn ®· cho vay nh lõa ®¶o, mét tµi s¶n vay vèn nhiÒu Ng©n hµng, vay cña Ng©n hµng nµy tr¶ cho Ng©n hµng kh¸c... NhÊt thiÕt ph¶i tæ chøc duyÖt cho vay theo híng “ch¹c 3”. Trong ®ã gåm cã c¸n bé tÝn dông, lµ ngêi ®Ò nghÞ, mét l·nh ®¹o phßng tÝn dông lµ ngêi t¸i thÈm ®Þnh vµ kiÓm so¸t, mét l·nh ®¹o Ng©n hµng lµ ngêi duyÖt cho vay. Mét kho¶n tÝn dông ph¸t ra ph¶i cã 3 ch÷ ký cña 3 thµnh phÇn ®éc lËp, vµ ph¶i qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña tõng c¸n bé tham gia cÊp tÝn dông. Thùc hiÖn tèt qui ®Þnh cã t¸c dông t¨ng cêng tr¸ch nhiÖm cña c¸c bé phËn ®éc lËp trong viÖc phèi hîp víi nhau ®Ó xÐt duyÖt cho vay, nhê ®ã cã thÓ qu¶n lý tèt c¸c kho¶n tÝn dông ngay tõ kh©u ®Çu, t¨ng cêng tÝnh hîp t¸c phèi hîp gi÷a c¸c bé phËn, ®¬n vÞ trong Ng©n hµng. §iÒu nµy cã ý nghÜa h¬n, khi c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cµng trë nªn phøc t¹p víi qui m« ngµy cµng lín. - Tæ chøc ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî ®Ó lîng ®Þnh rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay. ViÖc ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i nµy ®îc tiÕn hµnh ngay tõ khi quyÕt ®Þnh cho vay, bëi th«ng qua quyÕt ®Þnh ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i Ng©n hµng míi cã thÓ lîng ®Þnh ®îc rñi ro ®Ó ®i ®Õn quyÕt ®Þnh më réng hay thu hÑp mét lo¹i tÝn dông nµo ®ã, ®ång thêi ®Ó cã biÖn ph¸p theo dâi, qu¶n lý phï hîp víi tõng kho¶n nî. Qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i nî nh sau: + §¸nh gi¸ c¸c kho¶n khi quyÕt ®Þnh cho vay, do bÞ chi phèi bëi c¸c qui ®Þnh trong chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông nªn khi quyÕt ®Þnh cho vay, c¸c trêng hîp chØ r¬i vµo mét trong hai trêng hîp xÕp lo¹i, ®ã lµ ‘‘ nî ®ñ tiªu chuÈn’’ hay ‘‘nî cÇn chó ý’’. ‘‘Nî ®ñ tiªu chuÈn’’ thêng ®îc ¸p dông víi kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo qui ®Þnh hiÖn hµnh, thÓ hiÖn lµ t×nh h×nh tµi chÝnh tèt, cã uy tÝn vµ kh¶ n¨ng chiÕm lÜnh thÞ trêng, cã tµi s¶n thÕ chÊp hay cã ngêi b¶o l·nh theo qui ®Þnh cña chÕ ®é. ‘‘Nî cÇn chó ý’’ lµ nh÷ng kho¶n nî cßn l¹i, tuy cha ®ñ tiªu chuÈn vay vèn, nhng ë mÆt nµy hay mÆt kh¸c Ng©n hµng cßn b¨n kho¨n do cha cã ®ñ c¬ së tin cËy ®Ó kÕt luËn chÝnh x¸c. + §¸nh gi¸ c¸c kho¶n nî trong qu¸ tr×nh theo dâi viÖc sö dông tiÒn vay vµ tr¶ nî kh¸ch hµng : sau khi ph¸t tiÒn vay, c¸c Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn b¸m s¸t, kiÓm tra viÖc sö dông vèn vµ ®«n ®èc kh¸ch hµng tr¶ nî ®óng h¹n. C¨n cø vµo t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, thÊy nh÷ng kho¶n nî cã biÓu hiÖn kh¸c thêng, nhng cha cã dÊu hiÖu tæn thÊt th× vÉn ®îc theo dâi ë kho¶n ‘‘Nî cÇn chó ý’’, ®Ó cã biÖn ph¸p tÝch cùc t×m nguyªn nh©n söa ch÷a nh÷ng sai lÇm ®ã ®Ó cã thÓ thu nî ®óng h¹n. §èi víi nh÷ng kho¶n nî cã kh¶ n¨ng tæn thÊt cÇn ®îc ph©n lo¹i tïy theo møc ®é tæn thÊt dù tÝnh cã thÓ x¶y ra. Víi c¸ch ph©n lo¹i, ®¸nh gi¸ nh trªn sÏ cã t¸c dông: Ph¶n ¸nh mét c¸ch ®Çy ®ñ, t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh gióp cho viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng tÝn dông ®îc dÔ dµng, thuËn tiÖn, gióp cho c¸c cÊp l·nh ®¹o n¾m b¾t t×nh h×nh kÞp thêi tõ ®ã cã biÖn ph¸p chØ ®¹o cã hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông. Lµ c¨n cø ®Ó ®Þnh lîng rñi ro tÝn dông, ®Ó cã biÖn ph¸p chØ ®¹o phï hîp nh»m gi¶m tèi thiÓu rñi ro mÊt vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh. Tõ viÖc ®Þnh lîng rñi ro tÝn dông, trªn c¬ së ®ã x©y dùng quü dù phßng rñi ro tÝn dông, bï ®¾p ®îc c¸c tæn thÊt do kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî. §Ó gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n, chi nh¸nh cÇn tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p: - Tríc hÕt c¸c Chi nh¸nh cÇn cã biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó ng¨n chÆn nî qu¸ h¹n míi tiÕp tôc ph¸t sinh nh chÊn chØnh l¹i c¸c thiÕu sãt ë c¸c kh©u trong qu¸ tr×nh cho vay, thiÕt lËp bæ sung ®Çy ®ñ c¸c hå s¬ ph¸p lý, h¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a nh÷ng kÏ hë trong kh©u nghiÖp vô ®Ó ®Ò phßng lõa ®¶o, chiÕm ®o¹t vèn Ng©n hµng. - Tæ chøc kiÓm tra sö dông vèn chi tiÕt ®Õn tõng kh¸ch hµng, tõng mãn vay kÕt hîp víi ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i nî cô thÓ. §Æc biÖt qua ®ã ph©n tÝch chÝnh x¸c nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn kh«ng thu håi ®îc nî qu¸ h¹n. Chi nh¸nh cÇn cã biÖn ph¸p giao chØ tiªu thu nî qu¸ h¹n, khèng chÕ tû lÖ nî qu¸ h¹n ®Õn tõng chi nh¸nh c¬ së, coi ®ã lµ mét trong nh÷ng tiªu thøc ®Ó ph©n phèi tiÒn l¬ng, quÜ khen thëng. C¨n cø vµo chØ tiªu ®îc giao tõng chi nh¸nh c¬ së ph¶i x©y dùng ®îc ph¬ng ¸n thu nî qu¸ h¹n cho tõng thêi kú, giao chØ tiªu, quyÕt to¸n chØ tiªu nµy ®Õn tõng c¸n bé tÝn dông, cã c¬ chÕ khen thëng kÞp thêi cho nh÷ng c¸n bé hoµn thµnh tèt nhiÖm vô, xö lý nghiªm kh¾c nh÷ng c¸n bé thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm g©y thÊt tho¸t vèn. - Nh÷ng trêng hîp kh¸ch hµng cè t×nh d©y da, ch©y ú ®Ó nî qu¸ h¹n kÐo dµi, c¸c Ng©n hµng cÇn sö dông nh÷ng biÖn ph¸p cøng r¾n kÕt hîp víi sù hç trî cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, c¸c c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, khëi kiÖn, cìng chÕ ®Ó thu håi nî. Lµm c¬ng quyÕt, døt ®iÓm tõng trêng hîp tr¸nh sù lan truyÒn trong viÖc ch©y ú kh«ng tr¶ nî Ng©n hµng trong c¸c ®Þa ph¬ng. T¨ng cêng cã hiÖu lùc c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t. §Ó thùc hiÖn tèt gi¶i ph¸p nµy, chi nh¸nh cÇn thùc hiÖn tèt: - Gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay, theo dâi rñi ro cã thÓ x¶y ra b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau: + KiÓm tra ®Þnh kú dùa trªn c¬ së c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. + KiÓm tra thêng xuyªn ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo gi¸ trÞ, hiÖn vËt ë thêi ®iÓm hiÖn t¹i. + Theo dâi t×nh h×nh chung cña ngµnh, mµ trong ®ã doanh nghiÖp vay ho¹t ®éng. + KiÓm tra th«ng qua c¸c th«ng tin thu nhËp ®îc tõ c¸c nguån kh¸c. Th«ng qua gi¸m s¸t ph¶i ®¹t ®îc c¸c môc tiªu : §èi víi kh¸ch hµng : Thêng xuyªn n¾m t×nh h×nh tµi chÝnh vµ sù biÕn ®éng trong c¸c kh©u cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, n¾m v÷ng chu kú s¶n xuÊt ®Ó cã kÕ ho¹ch gióp doanh nghiÖp vÒ vèn trong qu¸ tr×nh kinh doanh vµ thu nî kÞp thêi. Ngoµi ra còng cÇn chó ý tíi nh÷ng th«ng tin kh¸c cã liªn quan ®Ó dù b¸o kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp. §Ò ra biÖn ph¸p xö lý nî kÞp thêi khi mét doanh nghiÖp cã biÓu hiÖn xÊu, lµm gi¶m kh¶ n¨ng thu nî cña Ng©n hµng. §èi víi ng©n hµng : Xem xÐt t×nh h×nh tu©n thñ chÝnh s¸ch, thñ tôc cho vay, nh÷ng nhîc ®iÓm trong quy tr×nh tÝn dông, n¨ng lùc c¸n bé trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông, ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp, sù b¶o ®¶m cña hå s¬ tÝn dông, thùc tr¹ng cña Ng©n hµng th«ng qua viÖc xÕp lo¹i tÝn dông. Ph¸t hiÖn nh÷ng sai ph¹m ®Ó chÊn chØnh kÞp thêi, chèng tiªu cùc ngay trong c¸n bé Ng©n hµng. Qua kiÓm tra, gi¸m s¸t, c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò còng nh kÕt qu¶ kiÓm tra nî cÇm cè th«ng b¸o kÞp thêi cho c¸c cÊp l·nh ®¹o ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp, h¹n chÕ tæn thÊt. - T¨ng cêng hiÖu lùc cña bé m¸y kiÓm tra, kiÓm so¸t : Ngoµi c«ng t¸c gi¸m s¸t do c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh, ®ßi hái c¸c Ng©n hµng ph¶i t¨ng cêng tæ chøc kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé Ng©n hµng. NhiÖm vô cña tæ chøc nµy lµ thêng xuyªn kiÓm tra, kiÓm so¸t viÖc thùc hiÖn thÓ lÖ chÕ ®é, qui tr×nh tÝn dông t×m ra nh÷ng sai sãt, víng m¾c vi ph¹m trong c¸c kh©u nghiÖp vô. Trªn c¬ së cã thÓ ®Ò ra biÖn ph¸p kh¾c phôc cã hiÖu qu¶ ®Ó cñng cè chÊt lîng tÝn dông, ng¨n ngõa rñi ro. 2.6. Tõng bíc qui chuÈn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé : Kh«ng thÓ ®¹t ®îc sù tiÕn bé thùc sù vÒ chÊt lîng tÝn dông nÕu kh«ng cã sù hîp t¸c vµ cam kÕt ®Çy ®ñ cña toµn bé tËp thÓ, c¸n bé nh©n viªn cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, cã tr×nh ®é nghiÖp vô nhËn thøc x· héi, hiÓu biÕt ph¸p luËt tèt. Muèn cã chÊt lîng tÝn dông tèt, ®¸p øng yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong t×nh h×nh míi, Ng©n hµng chØ nªn ®a nh÷ng c¸n bé cã ®ñ tiªu chuÈn vµo lµm nghiÖp vô tÝn dông. Do ®ã cÇn ph¶i cã ®Þnh híng tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông. Ngoµi vÊn ®Ò phÈm chÊt, ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp ®ßi hái c¸n bé tÝn dông cÇn cã nh÷ng kü n¨ng sau: + Kü n¨ng b¸n hµng: §ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã nh÷ng kü n¨ng nhÊt ®Þnh vÒ Maketing ®Ó thu hót kh¸ch hµng, n¾m v÷ng nghiÖp vô tÝn dông ®Ó cho vay ®îc nhiÒu víi chÊt lîng tèt. + Kü n¨ng t×m hiÓu ®iÒu tra: Kü n¨ng nµy yªu cÇu c¸n bé tÝn dông biÕt c¸ch thu nhËp vµ khai th¸c th«ng tin cã Ých cho Ng©n hµng, tõ kh¸ch hµng vµ c¸c nguån kh¸c, ®Ó phôc vô cho ho¹t ®éng nghiÖp vô cña m×nh. + Kü n¨ng ph©n tÝch: §ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt nhËn ®Þnh ®¸nh gi¸ t×nh h×nh cã c¬ së khoa häc tõ ®ã rót ra kinh nghiÖm t×m biÖn ph¸p tèt h¬n ®Ó kh«ng ngõng cñng cè n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. + Kü n¨ng viÕt: §ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã kh¶ n¨ng nªu bËt ®îc ®iÓm m¹nh, ®iÓm yÕu cña kh¸ch hµng, chØ ra ®îc nh÷ng rñi ro, nguy hiÓm gÆp ph¶i khi ®Æt quan hÖ tÝn dông díi h×nh thøc v¨n b¶n cã tÝnh thuyÕt phôc ®Ó tr×nh lªn xin ý kiÕn chØ ®¹o cña c¸c cÊp l·nh ®¹o. + Kü n¨ng ®µm ph¸n víi kh¸ch hµng: §ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt th¬ng lîng víi kh¸ch hµng, vÒ c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan tíi viÖc tu©n thñ c¸c ®iÒu kho¶n ®· qui ®Þnh trong chÕ ®é, thÓ lÖ cho vay, ®Ó kho¶n vay ®îc tiÕn hµnh trong ®iÒu kiÖn tèt nhÊt. Trªn c¬ së nh÷ng yªu cÇu, ®ßi hái trªn Ng©n hµng cÇn rµ so¸t l¹i ®éi ngò c¸n bé hiÖn cã: Cã kÕ ho¹ch vµ ®µo t¹o l¹i, bæ sung nh÷ng mÆt cßn thiÕu, cßn yÕu nh»m n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, nghiÖp vô, kh¾c phôc t×nh tr¹ng bÊt cËp vÒ tr×nh ®é kü thuËt nghiÖp vô cña c¸n bé tÝn dông, nhÊt lµ sè c¸n bé s¾p xÕp l¹i tæ chøc, ®ang lµm nghiÖp vô kÕ to¸n, ng©n quÜ, chuyÓn sang lµm tÝn dông. Tuú theo ®iÒu kiÖn cô thÓ mµ lùa chän h×nh thøc ®µo t¹o hîp lý vµ lùa chän kiÕn thøc cÇn ®µo t¹o. Bªn c¹nh kiÕn thøc vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô, c¸c c¸n bé tÝn dông cßn ph¶i thêng xuyªn trang bÞ thªm hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt, thÞ trêng, c¸c lÜnh vùc vÒ kinh tÕ tµi chÝnh, vÒ tin häc vµ ngo¹i ng÷. §ång thêi chó träng c«ng t¸c gi¸o dôc chÝnh trÞ t tëng cho c¸n bé tÝn dông, lµm cho hä thÊy ®îc vai trß, vÞ trÝ vµ tr¸ch nhiÖm lín lao cña m×nh, trong sù nghiÖp kinh doanh cña ngµnh, ®Ó ngµy cµng cã sù nç lùc h¬n trong c«ng t¸c. C¬ chÕ hîp lý khen thëng nh÷ng c¸n bé lµm tèt vµ cã biÖn ph¸p xö lý kû luËt kÞp thêi nh÷ng c¸n bé vi ph¹m, thiÕu tr¸ch nhiÖm, phßng chèng rñi ro ®¹o ®øc trong ho¹t ®éng tÝn dông. 3. mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông t¹i eximbank chi nh¸nh hµ néi. 3.1. §èi víi chÝnh phñ : Mét lµ : VÊn ®Ò thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n - §Ò nghÞ ChÝnh phñ sím ban hµnh NghÞ ®Þnh qui ®Þnh chi tiÕt thi hµnh luËt DNNN, trong ®ã cã viÖc quy ®Þnh danh môc c¸c tµi s¶n mµ doanh nghiÖp ®îc quyÒn thÕ chÊp, cÇm cè, vµ tµi s¶n mµ doanh nghiÖp ph¶i ®îc phÐp cña c¬ quan qu¶n lý cho thÕ chÊp, cÇm cè. Quy ®Þnh râ viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cña DNNN. Nghiªn cøu quy ®Þnh khi giao vèn, th× ®ång thêi ph¶i cÊp giÊy tê vÒ quyÒn qu¶n lý tµi s¶n cho DNNN ®Ó lµm c¬ së cho viÖc qu¶n lý vµ dïng thÕ chÊp ®Ó cÇm cè. - §Ò nghÞ ChÝnh phñ söa ®æi nghÞ ®Þnh 18/CP vÒ quy ®Þnh chi tiÕt thi hµnh ph¸p lÖnh vÒ quyÒn vµ nghÜa vô cña c¸c tæ chøc trong níc ®îc giao ®Êt, thuª ®Êt ®îc thÕ chÊp tµi s¶n trªn ®Êt cïng víi thÕ chÊp quyÒn sö dông ®Êt ®îc giao hoÆc ®îc thuª, ®Ó ph¶n ¸nh ®óng gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n, còng nh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, khi ngêi vay kh«ng tr¶ ®îc nî, tr¸nh bÕ t¾c cho ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng. - §Ò nghÞ ChÝnh phñ ban hµnh nghÞ ®Þnh vÒ ®Êu gi¸ tµi s¶n, nh quy ®Þnh cô thÓ vÒ tr×nh tù, thñ tôc, thêi h¹n b¸n ®Êu gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp. X¸c ®Þnh vµ thÓ chÕ ho¸ qu¸ tr×nh kiÖn tông cho viÖc xÐt xö vµ tÞch thu tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè ®¶m b¶o cho Ng©n hµng cã thÓ thu ®îc nî tíi møc cao nhÊt trªn c¬ së gi¶i chÊp c¸c tµi s¶n nhËn thÕ chÊp, cÇm cè. Hai lµ: T¨ng cêng sù qu¶n lý nhµ níc ®èi víi Doanh nghiÖp quèc doanh. - Nhµ níc ®¶m b¶o cung cÊp ®ñ vèn cho c¸c DNQD, cÇn cã biÖn ph¸p gi¶i quyÕt nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç, yÕu kÐm kÐo dµi, ®Ó t¹o m«i trêng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a doanh nghiÖp quèc doanh vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. §èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã vai trß quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ bÞ lç, cÇn cã c¬ chÕ cÊp bï lç kÞp thêi ®Ó ®¶m b¶o cho c¸c doanh nghiÖp nµy cã ®ñ vèn ®Ó ho¹t ®éng. - C¸c cÊp cÇn tiÕn hµnh vµ rµ so¸t l¹i c¸c doanh nghiÖp ®· ®îc thµnh lËp ®Ó c©n ®èi gi÷a vèn vµ ngµnh nghÒ kinh doanh, ®¶m b¶o nhiÖm vô kinh doanh phï hîp víi thùc lùc cña doanh nghiÖp trªn c¸c mÆt : Vèn, c«ng nghÖ míi, ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé tõ kh©u s¶n xuÊt ®Õn tiªu thô s¶n phÈm, t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông ®¹t hiÖu qu¶ cao. - CÇn cã biÖn ph¸p kinh tÕ buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i chÊp hµnh ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª, thùc hiÖn tèt c«ng t¸c duyÖt quyÕt to¸n vµ kiÓm tra theo chÕ ®é qui ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý vµ nguån sè liÖu cung cÊp. - §Ò nghÞ ChÝnh phñ, c¸c ngµnh ph¸p luËt vµ chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng cã biÖn ph¸p ng¨n chÆn ®Ó xo¸ bá c¸c tæ chøc c¸ nh©n kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông tr¸i phÐp díi mäi h×nh thøc. Mäi tæ chøc vµ c¸ nh©n chØ ®îc vay vèn vµ ®îc huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc tÝn dông chÝnh thøc. Mäi h×nh thøc vay vèn vµ huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc c¸ nh©n kh«ng ®îc Nhµ níc cÊp giÊy phÐp ®Òu vi ph¹m ph¸p luËt, cÇn ®îc xö lý nghiªm minh nh c¸c hµnh vi bu«n lËu vµ kinh doanh tr¸i phÐp. 3.2. §èi víi NHNN HiÖn nay, c¸c Ng©n hµng ®· chuyÓn sang ho¹ch to¸n kinh doanh, tÝn dông Ng©n hµng kh«ng cßn t×nh tr¹ng bao cÊp, nguyªn t¾c tÝn dông trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng cÇn ph¶i cã mét néi dung míi. §ã lµ ph¶i ®¸p øng yªu cÇu ho¹ch to¸n kinh doanh cña Ng©n hµng vµ ph¶i t«n träng quyÒn tù chñ tµi chÝnh cña kh¸ch hµng trong viÖc sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, linh ho¹t, chñ ®éng vµ phï hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng. Nghiªn cøu c¸c thÓ lÖ tÝn dông cña NHNN ban hµnh trong thêi gian gÇn ®©y cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu trªn. §Ò nghÞ NHNN nghiªn cøu lµm râ c¸c nguyªn t¾c tÝn dông trong c¬ chÕ thÞ trêng ë níc ta hiÖn nay. Tõ nguyªn t¾c nµy mµ cô thÓ ho¸ trong nghiÖp vô sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng sao cho võa b¶o ®¶m tÝnh hiÖu qu¶ trong viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng võa b¶o ®¶m ho¹ch to¸n kinh doanh cña Ng©n hµng. NHNN cÇn rµ so¸t c¸c v¨n b¶n chång chÐo, thiÕu ®ång bé, kh«ng cßn phï hîp víi thùc tÕ ®Ó hÖ thèng c¸c v¨n b¶n cña ngµnh mang tÝnh ph¸p lý cao chø kh«ng ®¬n thuÇn lµ híng dÉn nghiÖp vô. N©ng cao hiÖu lùc Thanh tra vµ qu¶n lý cña NHNN trong viÖc kh¾c phôc nh÷ng khuyÕt ®iÓm , xö lý kiªn quyÕt nh÷ng sai ph¹m ®· ®îc ph¸t hiÖn vµ chñ ®éng cã gi¶i ph¸p ®ång bé víi c¸c ngµnh cã liªn quan. 3.3. §èi víi Eximbank ViÖt Nam - HiÖn nay c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña Eximbank ViÖt Nam cßn cha ®a d¹ng chØ gåm: h×nh thøc tiÒn göi v·ng lai cã vµ kh«ng cã kú h¹n cña c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n vµ c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm c¸c lo¹i kú h¹n. Trong nh÷ng n¨m tiÕp theo Ng©n hµng nªn nghiªn cøu vµ triÓn khai c¸c biÖn ph¸p kÝch thÝch còng nh lµ thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng míi nh: ph¸t hµnh kú phiÕu, ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi. - Trong ®iÒu kiÖn vèn tù cã cña m×nh cßn yÕu, mét sè NHTM cæ phÇn ë ViÖt Nam trong ®ã cã Eximbank ViÖt Nam cha gi¸m ¸p dông nhiÒu lo¹i cho vay trung vµ dµi h¹n v× møc ®é rñi ro cña cho vay trung vµ dµi h¹n lµ rÊt cao. V× vËy, chÝnh s¸ch tÝn dông cña Chi nh¸nh Eximbank ViÖt Nam trong giai ®o¹n tíi nªn ch¨ng vÉn tËp trung cho vay ng¾n h¹n sao cho cã chÊt lîng cao nhÊt, bªn c¹nh ®ã ®µo s©u nghiªn cøu cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi nh÷ng dù ¸n thùc sù cã hiÖu qu¶. §iÒu nµy ®ßi hái tr×nh ®é thÈm ®Þnh, kiÓm so¸t cña c¸n bé tÝn dông ph¶i ®îc n©ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ. - H¬n n÷a, thùc tÕ cho thÊy c¸c DNNN vay vèn cña Eximbank ViÖt Nam lµ rÊt lµnh m¹nh. Ng©n hµng nªn më réng doanh sè cho vay ®èi víi thµnh phÇn nµy. Ng©n hµng còng nªn cã chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt hoÆc cã thëng víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ cã nh÷ng mãn vay lµnh m¹nh. - VÒ tµi s¶n thÕ chÊp Chi nh¸nh Eximbank ViÖt Nam cÇn ph¶i: + Thùc hiÖn c«ng chøng ®Çy ®ñ c¸c hîp ®ång cÇm cè thÕ chÊp. + §èi víi tµi s¶n lµ hµng ho¸, Ng©n hµng ph¶i thêng xuyªn kiÓm kª hµng ho¸ tr¸nh viÖc kh¸ch hµng tù ý di chuyÓn hµng ho¸. + CÇn cÈn träng vµ lu t©m trong c«ng t¸c ®Þnh gi¸ TSTC, ph¶i cã sù ph©n tÝch thÞ trêng mua b¸n tµi s¶n ®ã vµ xu híng cña nã trong t¬ng lai. CÇn ®Þnh gi¸ l¹i TSTC thêng xuyªn trong qu¸ tr×nh cho vay. - Tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng nhng viÖc qu¶n lý c¸c kho¶n tÝn dông ®ang lu hµnh cßn h¹n chÕ nªn Eximbank ViÖt Nam cßn m¾c ph¶i rñi ro ®¹o ®øc tõ phÝa kh¸ch hµng rÊt nhiÒu. Ng©n hµng cÇn t¨ng cêng kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn cña kh¸ch hµng, nghiªn cøu kü t×nh h×nh thu chi tiÒn mÆt t¹i ®¬n vÞ ®ã qua Ng©n hµng võa t¹o ®iÒu kiÖn gióp kh¸ch hµng thiÕu vèn ®îc vay sö dông cã hiÖu qu¶, ®ång thêi më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh trªn c¬ së lîi nhuËn vµ an toµn cao trong khi cho vay. Ban kiÓm so¸t cÇn gi¸m s¸t chÆt chÏ h¬n víi nh÷ng nguån tr¶ nî chÝnh cña kh¸ch hµng. Ban kiÓm so¸t cÇn tÝch cùc xuèng ®¬n vÞ h¬n nh»m ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c rñi ro tiÒm tµng cã thÓ mµ bíc ®Çu c¸n bé tÝn dông cha thÈm ®Þnh ®îc. MÆc dï Eximbank ViÖt Nam rÊt quan t©m ®Õn viÖc tuyÓn lùa vµ ®µo t¹o c¸n bé ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông. Song ®iÒu bÊt cËp x¶y ra lµ c¸c c¸n bé cña chi nh¸nh ®a sè c¸c c¸n bé trÎ ®îc ®µo t¹o c¬ b¶n nhanh nhËy víi c¬ chÕ thÞ trêng cã ngo¹i ng÷, tin häc nhng l¹i thiÕu thùc tÕ, cha ®îc thö th¸ch t«i luyÖn do vËy viÖc ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh tÝn dông vÉn cßn nhiÒu sai sãt. - Bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i x¸c ®Þnh vai trß tr¸ch nhiÖm, vÞ trÝ cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông thËt ®óng møc vµ kh«ng quªn ®¶m b¶o quyÒn lîi t¬ng xøng cho hä. §iÒu nµy ch¾c ch¾n sÏ h¹n chÕ ®îc c¸c rñi ro kh«ng ®¸ng cã do ý thøc chñ quan cña c¸n bé Ng©n hµng g©y ra. kÕt luËn Ng©n hµng cã chøc n¨ng huy ®éng mäi nguån vèn trong nÒn kinh tÕ ®Ó cho vay nªn ®ã lµ c«ng cô tÝch tô vµ tËp trung vèn ®Ó hç trî c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, thùc hiÖn viÖc t¸i s¶n xuÊt më réng theo chiÒu réng vµ chiÒu s©u, thùc hiÖn tèt viÖc tù do di chuyÓn vèn tõ ngµnh cã tû suÊt lîi nhuËn thÊp sang ngµnh cã tû suÊt lîi nhuËn cao. TÝn dông Ng©n hµng còng gãp phÇn hót vµ ®Èy tiÒn ra lu th«ng, chèng l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ gi¸ c¶, t¹o m«i trêng kinh doanh thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp. §Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp, tríc hÕt tÝn dông Ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó thu hót vµ më réng c¸c h×nh thøc cho vay. Nh»m thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh mÏ, c¸c Ng©n hµng cÇn më réng cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó c¸c doanh nghiÖp tõng bíc ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, më réng cho vay ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Tríc t×nh tr¹ng sè d nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi ë c¸c Ng©n hµng ®ang t¨ng cao, c¸c Ng©n hµng cÇn ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt lîng nghiÖp vô tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vèn vay, h¹n chÕ thÊp nhÊt c¸c rñi ro thiÖt h¹i cã thÓ x¶y ra. Ng©n hµng Eximbank Hµ Néi còng lu«n nhËn thøc ®îc ®iÒu nµy nªn Ng©n hµng ®· vµ ®ang t×m c¸ch thu håi nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi tõ c¸c n¨m tríc tån t¹i ®ång thêi n©ng cao chÊt lîng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, ®a ra c¸c quy ®Þnh chÆt chÏ trong cho vay nh»m h¹n chÕ tèi ®a rñi ro. LuËn v¨n, trªn c¬ së nghiªn cøu, ph©n tÝch nh÷ng nguyªn nh©n, kh¶ n¨ng cã thÓ dÉn ®Õn rñi ro cho tÝn dông Ng©n hµng ®· ®a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. LuËn v¨n ch¾c ch¾n cßn cã nhiÒu khiÕm khuyÕt vÒ c¶ c¸ch diÔn ®¹t còng nh cha ®Ò cËp ®îc hÕt c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan, Em rÊt mong nhËn ®îc c¸c ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c ThÇy, C« gi¸o, c¸c nhµ qu¶n lý, kinh doanh vµ tÊt c¸c b¹n bÌ quan t©m tíi vÊn ®Ò nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n Th¹c Sü NguyÔn Quang Ninh, cïng toµn bé c¸c c¸n bé Ng©n hµng Eximbank Hµ Néi – n¬i em thùc tËp ®· tËn t×nh gióp ®ì vµ híng dÉn em trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh b¶n luËn v¨n nµy. lêi c¶m ¬n Em xin ®îc bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c tíi gi¸o viªn híng dÉn: Th¹c sü NguyÔn Quang Ninh - trêng ®¹i häc Kinh tÕ quèc d©n cïng c¸c ThÇy C« gi¸o ®· cho Em nh÷ng híng dÉn bæ Ých vµ nh÷ng ®éng viªn ch©n t×nh trong qu¸ tr×nh viÕt vµ hoµn thµnh b¶n luËn v¨n. Em xin bµy tá lêi c¶m ¬n ch©n thµnh tíi Ban l·nh ®¹o, tÊt c¶ c¸c c¸n bé, nh©n viªn trong c¸c phßng ban NHTMCP EXIMBANK ®· lu«n t¹o ®iÒu kiÖn cho Em häc hái nh÷ng kinh nghiÖm thùc tÕ nh÷ng th«ng tin quý b¸u trong suèt qu¸ tr×nh thùc tËp. Nh©n dÞp nµy Em xin ®îc c¶m ¬n nh÷ng ngêi th©n, b¹n bÌ, ®· gióp Em trùc tiÕp hoÆc gi¸n tiÕp, trong nh÷ng lóc khã kh¨n nhÊt ®Ó Em cã ®îc kÕt qu¶ nh h«m nay. DANH Môc C¸c TµI LIÖu Tham KH¶o David Begg and Stanley Ficher, Rudger Dornbusch - Kinh tÕ häc tËp I NXB Gi¸o dôc, trêng §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n 1992 Edward W. Reed & Edward K.Gill - Ng©n hµng Th¬ng m¹i. Frederic S.Mishkin: TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ ThÞ trêng tµi chÝnh, NXB Khoa häc vµ Kü thuËt Hµ Néi 1994 NguyÔn H÷u Th©n - Ph¬ng ph¸p b¶o hiÓm phßng ngõa rñi ro trong kinh doanh. NXB Th«ng tin 10/1991. T¹p chÝ Lý luËn vµ NghiÖp vô Ng©n hµng - NHNNVN 46 n¨m ngµnh Ng©n hµng ViÖt Nam. Mét sè Nguyªn nh©n ¶nh hëng ®Õn chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng thêi gian qua. Th¹c sÜ NguyÔn ChÝ Trung NHNTVN. T¹p chÝ Th«ng tin Khoa häc Ng©n hµng chuyªn ®Ò –“ C¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m an toµn vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña c¸c TCTD trong c¬ chÕ thÞ trêng ë ViÖt Nam. T¹p chÝ ThÞ trêng Tµi chÝnh TiÒn tÖ - HiÖp héi Ng©n hµng ViÖt Nam 10/1997- ChÊt lîng tÝn dông vµ ChÊt lîng tu©n thñ nguyªn t¾c tÝn dông NguyÔn Thanh Duy- Ho¹t ®éng Ng©n hµng TMCP nh÷ng con sè biÕt nãi – Hoµng Huy. Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt Nam – sè 23 ngµy 21/03/1998: Nî qu¸ h¹n vµ g¸nh nÆng tµi s¶n thÕ chÊp. Ngµnh Ng©n hµng ®ang qu¸ t¶i vÒ nî khã ®ßi NguyÔn §øc Hoµn. Thêi b¸o Kinh tÕ ViÖt Nam – sè 76 20/09/1997 – Ng©n hµng Th¬ng m¹i Cæ phÇn. §µm Minh Thuþ. ThÞ trêng Tµi chÝnh TiÒn tÖ-1,2/1997- Mét sè ý kiÕn bµn vÒ khung ph¸p luËt kinh tÕ ë ViÖt Nam ®¶m b¶o cho hÖ thèng Ng©n hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. LuËt s TrÇn §×nh TriÓn. 11. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 1997,1998, 1999 t¹i chi nh¸nh Eximbank Hµ Néi.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

NH184.doc