Luận văn Định hướng và giải pháp phát triển dịch vụ của các ngân hàng thương mại Việt Nam trong quá trình hội nhập

theo kòp yeâu caàu thöïc teá ñaët ra, nhaát laø veà tieáp caän cung caáp dòch vuï ngaân haøng, bao goàm caû ñieàu kieän, thuû tuïc caáp pheùp ñoái vôùi cung caáp dòch vuï môùi vaø thaønh laäp toå chöùc cung caáp dòch vuï ngaân haøng. Chính saùch quaûn lyù dòch vuï ngaân haøng môùi: chính saùch phí dòch vuï ngaân haøng khoâng coù söï phaân bieät giöõa dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng döïa treân chöùng töø giaáy vaø dòch vuï ngaân haøng môùi döïa treân chöùng töø ñieän töû, thieáu cô cheá xöû lyù ruûi ro dòch vuï ngaân haøng treân neàn taûng coâng ngheä môùi. NHNN coøn haïn cheá veà khaû naêng giaùm saùt cung öùng dòch vuï ngaân haøng, ñaëc bieät laø chöa coù khaû naêng caûnh baùo sôùm veà nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng vaø chöa thieát laäp ñöôïc heä heä thoáng giaùm saùt höõu hieäu. 2.2.6. Nguyeân nhaân töø heä thoáng coâng ngheä thoâng tin: Haï taàng CNTT vaø vieãn thoâng quoác gia coøn nhieàu baát caäp keå caû phaàn cöùng vaø phaàn meàm, phaân taùn, nhoû leû vaø thieáu ñoàng boä. Haï taàng coâng ngheä ngaân haøng -51- vaø heä thoáng thanh toaùn chöa ñaït ñeán trình ñoä tieân tieán ñeå hoã trôï cho quaù trình phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng, coøn coù khoaûng caùch xa vaø coù nguy cô tuït haäu xa hôn so vôùi nhieàu nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi: Heä thoáng tính toaùn (xöû lyù) vaø truyeàn thoâng chöa phaùt trieån ñuû maïnh, coøn laïc haäu veà thieát bò vaø coâng ngheä. Maïng truyeàn soá lieäu quoác gia chaát löôïng chöa oån ñònh, toác ñoä chaäm, chi phí cao ñaõ aûnh höôûng lôùn ñeán maïng CNTT ngaønh ngaân haøng. Caùc nhaø cung caáp dòch vuï CNTT vaø vieãn thoâng trong nöôùc chöa ñuû khaû naêng cung caáp caùc dòch vuï, giaûi phaùp coâng ngheä tieân tieán ñeå hoã trôï cho ngaønh ngaân haøng trieån khai caùc dòch vuï coù haøm löôïng coâng ngheä cao vaø phuø hôïp vôùi tieâu chuaån quoác teá. Maëc duø coù nhöõng phaùt trieån quan troïng, song toác ñoä phaùt trieån vaø öùng duïng CNTT trong hoaït ñoäng ngaân haøng coøn chaäm, chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu ñoåi môùi toaøn dieän heä thoáng ngaân haøng vaø hoäi nhaäp quoác teá. Heä thoáng CNTT chöa ñöôïc trieån khai ñoàng boä daãn ñeán trình ñoä phaùt trieån khoâng ñoàng ñeàu, khoâng töông thích veà giaûi phaùp coâng ngheä giöõa caùc NH vôùi nhau. Möùc ñoä töï ñoäng hoaù caùc giao dòch ngaân haøng coøn thaáp, nhieàu qui trình nghieäp vuï ngaân haøng ñöôïc xaây döïng treân neàn taûng xöû lyù thuû coâng hoaëc cô giôùi hoaù chöa ñöôïc töï ñoäng hoaù. Heä thoáng thanh toaùn quoác gia vaø heä thoáng thanh toaùn trong noäi boä caùc NH chöa ñöôïc hieän ñaïi hoaù ñoàng boä. Heä thoáng thoâng tin quaûn lyù (caû taàm vó moâ vaø vi moâ) chöa ñaùp öùng yeâu caàu quaûn lyù kinh doanh cuûa caùc NHTM vaø hoaïch ñònh chính saùch, chieán löôïc cuûa NHNN. Khaû naêng keát noái maïng thanh toaùn cuïc boä cuûa caùc ngaân haøng vôùi maïng thanh toaùn quoác gia vaø giöõa caùc maïng thanh toaùn cuïc boä vôùi nhau coøn nhieàu khoù khaên do trình ñoä coâng ngheä cuûa caùc ngaân haøng khoâng ñoàng ñeàu, maät ñoä cô sôû cung öùng dòch vuï ngaân haøng coøn moûng vaø haï taàng vieãn thoâng quoác gia coøn yeáu keùm. -52- CHÖÔNG 3 ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG VIEÄT NAM 3.1. Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng: 3.1.1. Ñònh höôùng chung: Ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, caùc NHVN caàn naâng cao chaát löôïng cuûa heä thoáng dòch vuï ngaân haøng ñeå trôû thaønh ngaân haøng hieän ñaïi ña daïng veà hình thöùc dòch vuï, coù khaû naêng caïnh tranh cao, hoaït ñoäng an toaøn vaø ngaøy caøng hieäu quaû vôùi ñònh höôùng cuï theå sau: Thöù nhaát, thu nhaäp töø caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng (khoâng keå ñeán nhöõng hoaït ñoäng maø NH tröïc tieáp ñaàu tö) chieám tyû troïng chuû yeáu trong toång thu nhaäp cuûa caùc NHVN hieän nay, neân phaùt trieån heä thoáng dòch vuï ngaân haøng laø nhaèm caûi thieän vaø phaùt trieån heä thoáng ngaân haøng VN, naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NH trong quaù trình hoäi nhaäp, goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. Thöù hai, caùc NHVN phaûi ñöôïc ñoåi môùi toaøn dieän veà caùc maët hoaït ñoäng nhö taêng qui moâ voán töï coù, taêng khaû naêng sinh lôøi, ñoåi môùi heä thoáng toå chöùc, phaùt trieån heä thoáng dòch vuï … ñeå ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp kinh teá quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng, môû cöûa thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø töï do hoaù thöông maïi dòch vuï taøi chính. Thöù ba, phaûi daàn hoaøn thieän vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng, ñoàng thôøi chuû ñoäng môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng môùi döïa treân neàn taûng coâng ngheä hieän ñaïi phuø hôïp vôùi nhu caàu thò tröôøng, vôùi naêng löïc taøi chính vaø khaû naêng quaûn lyù, khaû naêng quaûn trò ruûi ro cuûa töøng NH. Thöù tö, caùc chính saùch cuûa caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc phaûi taïo ñieàu kieän cho caùc NHVN phaùt huy heát khaû naêng ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng -53- nhaèm môû roäng khaû naêng “cung” dòch vuï, ñoàng thôøi phaûi goùp phaàn kích “caàu” veà dòch vuï ngaân haøng cuûa neàn kinh teá. Thöù naêm, naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHVN trong vieäc cung caáp dòch vuï treân cô sôû baûo ñaûm: moâi tröôøng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng phaûi thoâng thoaùng, an toaøn vaø haáp daãn, khuoân khoå theå cheá hoaøn chænh vaø phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá, uy tín vaø thöông hieäu cuûa NH ngaøy ñöôïc naâng cao, nhaân löïc trong lónh vöïc NH coù trình ñoä chuyeân moân cao, coâng ngheä kyõ thuaät hieän ñaïi, quaûn trò ngaân haøng theo chuaån möïc quoác teá, taøi chính cuûa caùc NH laønh maïnh vaø caïnh tranh giöõa caùc NH phaûi ñaûm baûo treân cô sôû thaät söï bình ñaúng. Trong ñoù, coâng ngheä ngaân haøng maø ñaëc bieät laø CNTT laø neàn taûng cho vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng môùi vaø hieän ñaïi. Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ña daïng, ña tieän ích ñöôïc ñònh höôùng theo nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa xaõ hoäi treân cô sôû tieáp tuïc naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû caùc dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng, ñoàng thôøi tieáp caän nhanh caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö ngaân haøng ñieän töû ñeå ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu cuûa neàn kinh teá vaø toái ña hoaù giaù trò gia taêng cho caùc NHVN, khaùch haøng vaø neàn kinh teá. Ngoaøi ra caùc dòch vuï ngaân haøng caàn coù söï gaén keát giöõa caùc NH vôùi nhau nhö lieân keát trong hoaït ñoäng cuûa caùc maùy ATM ñeå khai thaùc coù hieäu quaû naêng löïc coâng ngheä, nhaân löïc vaø quaûn trò cuûa caùc NHTM. Trong töông lai gaàn, caùc NHVN phaûi coù ñöôïc heä thoáng dòch vuï ngaân haøng ngang taàm vôùi caùc nöôùc trong khu vöïc ASEAN veà chuûng loaïi, chaát löôïng vaø coù khaû naêng caïnh tranh cao. 3.1.2. Ñònh höôùng phaùt trieån moät soá dòch vuï ngaân haøng chuû yeáu 3.1.2.1. Dòch vuï huy ñoäng voán. Ngaân haøng thöïc hieän chöùc naêng laø moät trung gian taøi chính trong vieäc huy ñoäng voán ñeå ñaùp öùng moät phaàn quan troïng nhu caàu tín duïng cho neàn kinh teá. Bôûi theá dòch vuï huy ñoäng voán caàn phaûi coù nhöõng böôùc phaùt trieån caû veà maët soá löôïng -54- vaø chaát löôïng maø tröôùc tieân caùc NH caàn phaûi ña daïng hoaù caùc phöông thöùc vaø hình thöùc huy ñoäng voán vôùi caùc thuû tuïc vaø ñieàu kieän giao dòch thuaän tieän. Caùc NHVN hieän ñang phaûi chòu aùp löïc ngaøy caøng cao trong huy ñoäng voán khi caùc NH ñaõ lieân tuïc chaïy ñua taêng laõi suaát huy ñoäng tieàn gôûi trong gaàn 2 naêm qua vaø ñaëc bieät laø trong 6 thaùng cuoái naêm 2005 cuøng nhieàu hình thöùc khuyeán maõi, quaø taëng … nhöng vaãn khoâng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu tín duïng cuûa neàn kinh teá. Vì vaäy, caùc NH caàn phaûi ñaåy maïnh huy ñoäng caùc nguoàn tieàn nhaøn roãi vaø caùc khoaûn tieát kieäm cuûa khaùch haøng thoâng qua caùc hình thöùc huy ñoäng haáp daãn vaø caùc bieän phaùp baûo ñaûm giaù trò tieàn göûi cuûa khaùch haøng. Ña daïng caùc loaïi kyø haïn tieàn gôûi ñònh kyø laø moät trong nhöõng ñònh höôùng phaùt trieån maø caùc NHVN caàn phaûi nhaém ñeán nhaèm khuyeán khích khaùch haøng gôûi tieàn vaø ñeå ñaûm baûo quyeàn lôïi cho ngöôøi gôûi tieàn, caùc NH caàn môû roäng theâm nhieàu ñònh kyø gôûi tieàn thay vì coù nhöõng kyø haïn thoâng thöôøng nhö 3 thaùng, 6 thaùng, 9 thaùng, 12 thaùng, 24 thaùng , 36 thaùng… nhö hieän nay. Caùc kyø haïn coù theå baét ñaàu laø 1 tuaàn, 2 tuaàn, 3 tuaàn, 1 thaùng, 2 thaùng, 3 thaùng, 4 thaùng….vaø daøi hôn 36 thaùng. Aùp duïng loaïi hình tieàn gôûi laõi suaát baäc thang: vôùi soá dö tieàn gôûi caøng lôùn thì khaùch haøng seõ ñöôïc höôûng tieàn laõi caøng cao. Trong huy ñoäng voán, chính saùch ñaõi ngoä ñoái vôùi töøng ñoái töôïng khaùch haøng cuõng caàn phaûi khaùc nhau. Cuï theå nhö vôùi tieàn gôûi ñònh kyø 3 thaùng, neáu khaùch haøng gôûi döôùi 1.000.000.000 ñ thì laõi suaát ñöôïc höôûng laø 0,65%/thaùng, nhöng neáu gôûi treân 10.000.000.000 ñ thì laõi suaát ñöôïc höôûng seõ laø 0,655%/thaùng. Tieát kieäm coù muïc ñích vôùi soá tieàn ñöôïc xaùc ñònh seõ coù trong töông lai nhö tieát kieäm du hoïc, tieát kieäm höu trí, tieát kieäm sinh vieân, hoïc sinh … ngoaøi hình thöùc huy ñoäng baèng tieàn ñoàng Vieät Nam, coù theå môû roäng ra baèng ngoaïi teä vaø vaøng seõ giuùp caùc NH thu huùt ngaøy caøng nhieàu hôn nguoàn voán nhaøn roãi trong moïi taàng lôùp daân cö. -55- Naâng cao chaát löôïng cuûa phöông thöùc giao dòch töø xa qua heä thoáng Internet banking, home banking, mobile banking … nhaèm tieát giaûm thôøi gian giao dòch vaø chi phí giao dòch cho caùc khaùch haøng, cuõng nhaèm khuyeán khích löôïng khaùch haøng laø caù nhaân giao dòch qua NH. Khoâng chæ ña daïng hoaù vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï huy ñoäng voán, caùc NHVN caàn phaûi quan taâm keát hôïp huy ñoäng voán vôùi phaùt trieån caùc dòch vuï ñaàu tö, thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët thoâng qua caùc hình thöùc phaùt haønh theû trong nöôùc vaø theû quoác teá, naâng caáp chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa caùc maùy ATM, dòch vuï taøi khoaûn vaø quaûn lyù taøi saûn treân nguyeân taéc chia seû ruûi ro vaø lôïi nhuaän giöõa khaùch haøng vaø NH ñeå goùp phaàn xaây döïng heä thoáng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi vaø ña tieän ích. Thay ñoåi cô caáu nguoàn voán huy ñoäng theo höôùng taêng nguoàn voán huy ñoäng trung, daøi haïn ñeå ñaùp öùng nhu caàu tín duïng trung vaø daøi haïn cho neàn kinh teá döôùi hình thöùc ñaåy maïnh phaùt haønh caùc coâng cuï nôï vaø traùi phieáu daøi haïn phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø ñaûm baûo ñuû ñieàu kieän ñeå caùc NHVN coù khaû naêng nieâm yeát taïi Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn/ Sôû giao dòch chöùng khoaùn. Caïnh tranh huy ñoäng voán giöõa caùc NH caàn thieát phaûi döïa vaøo chaát löôïng, tính tieän lôïi, coâng ngheä, hieäu quaû cuûa dòch vuï huy ñoäng voán, uy tín, thöông hieäu vaø möùc ñoä tin caäy cuûa NH thay cho hình thöùc caïnh tranh chuû yeáu döïa vaøo laõi suaát, lôïi theá qui moâ chi phoái hoaëc ñoäc quyeàn cung caáp dòch vuï. Ngoaøi ra caùc NH caàn chuû ñoäng tieáp caän vaø taêng nhanh qui moâ huy ñoäng voán töø thò tröôøng taøi chính quoác teá, ñaëc bieät laø nguoàn voán uûy thaùc ñaàu tö, vay thöông maïi, vay öu ñaõi, tieàn göûi … töø caùc toå chöùc taøi chính, toå chöùc phi ngaân haøng, toå chöùc phi chính phuû vaø chính phuû caùc nöôùc. 3.1.2.2. Dòch vuï caáp tín duïng: Ña daïng hoaù vaø naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï tín duïng döôùi caùc hình thöùc caáp tín duïng: cho vay, chieát khaáu giaáy tôø coù giaù, baûo laõnh, bao thanh toaùn, -56- thaáu chi, cho thueâ taøi chính, taïm öùng vaø caùc hình thöùc caáp tín duïng khaùc ñeå ñaùp öùng toát hôn nhu caàu voán cho ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng cuûa neàn kinh teá, trong ñoù ñoái vôùi: ¾ Nghieäp vuï cho vay: Caùc NH caàn tieáp tuïc ñoåi môùi cô cheá, chính saùch tín duïng theo höôùng traùnh cho vay taäp trung vaøo moät soá ngaønh ngheà nhaát ñònh mang tính ruûi ro cao. Phaân taùn ruûi ro baèng hình thöùc ña daïng caùc ñoái töôïng cho vay, ña daïng ngaønh ngheà cho vay vaø khaùch haøng vay. Thuû tuïc caáp tín duïng theo höôùng ñôn giaûn, thuaän tieän vaø nhanh choùng cho khaùch haøng nhöng khoâng coá tình boû qua caùc quy ñònh cuûa NHNN vaø caùc cô quan coù lieân quan. Naâng cao naêng löïc thaåm ñònh tín duïng cho caùc caùn boä, nhaân vieân thöïc hieän coâng taùc thaåm ñònh, xeùt duyeät cho vay thoâng qua caùc phöông thöùc ñaøo taïo taïi choã hay cöû ñi tham quan, hoïc taäp nöôùc ngoaøi. Kieân quyeát xöû lyù caùc tröôøng hôïp caùn boä, nhaân vieân laøm coâng taùc thaåm ñònh, xeùt duyeät cho vay coá tình thöïc hieän sai caùc quy ñònh daãn ñeán nôï vay khoù thu hoài hay toån thaát cho NH. Thöôøng xuyeân giaùo duïc vaø nhaéc nhôõ nhaân vieân naâng cao phaåm chaát ñaïo ñöùc ngheà nghieäp nhaèm ngaên chaën vaø haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát moïi tieâu cöïc coù theå xaûy ra trong hoaït ñoäng tín duïng. Chaát löôïng vaø an toaøn hoaït ñoäng tín duïng laø muïc tieâu öu tieân haøng ñaàu vôùi hoaït ñoäng cho vay vaãn laø dòch vuï mang laïi thu nhaäp chuû yeáu cho caùc NHVN trong ñieàu kieän hieän nay khi maø caùc dòch vuï phi tín duïng khaùc chöa coù nhieàu ñieàu kieän ñeå phaùt trieån. Vì theá, caùc NHVN caàn phaûi kieåm soaùt taêng tröôûng tín duïng duy trì vôùi toác ñoä khoâng quaù 25% haøng naêm theo nhö khuyeán caùo cuûa Ngaân haøng Theá giôùi. Caàn thieát phaûi gaén kieåm soaùt taêng tröôûng tín duïng vôùi kieåm soaùt chaët cheõ chaát löôïng vaø hieäu quaû taêng tröôûng tín duïng. Ñoàng thôøi ñaåy maïnh xöû lyù nôï xaáu vaø haïn cheá söï gia taêng cuûa nôï xaáu môùi. -57- Chæ tieáp tuïc môû roäng tín duïng treân cô sôû baûo ñaûm phuø hôïp vôùi qui moâ, cô caáu nguoàn voán vaø tuaân thuû caùc qui ñònh, giôùi haïn an toaøn hoaït ñoäng tín duïng, ñoàng thôøi naâng cao khaû naêng quaûn lyù ruûi ro cuûa töøng NH. ¾ Cho thueâ taøi chính: Tình hình kinh teá cuûa Vieät Nam vaãn tieáp tuïc phaùt trieån vaø oån ñònh laø moâi tröôøng thuaän lôïi cho caùc khaùch haøng kinh doanh coù hieäu quaû vaø ngaøy caøng môû roäng qui moâ hoaït ñoäng thì cho thueâ taøi chính laø hình thöùc caáp tín duïng raát caàn thieát. Vôùi nhöõng haïn cheá veà taøi saûn theá chaáp, veà qui moâ voán töï coù…. neân caùc khaùch haøng khoù coù khaû naêng tieáp caän töø nguoàn voán vay ngaân haøng. Trong khi ñoù, ñieàu kieän cho thueâ taøi chính töông ñoái deã daøng hôn, cuøng vôùi lôïi ích veà thueá khi thueâ taøi saûn… nhöng möùc phí maø caùc khaùch haøng phaûi gaùnh chòu khoâng cao hôn so vôùi laõi suaát vay cuûa caùc NH nhöng vôùi soá voán boû ra ban ñaàu coù theå thaáp hôn neân vieäc thaønh laäp caùc Coâng ty cho thueâ taøi chính vaø phaùt trieån dòch vuï cho thueâ taøi chính cuûa caùc NHVN laø nhaèm taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng coù theâm nhieàu hình thöùc löïa choïn trong vieäc söû duïng tín duïng cuûa NH vaø laøm phong phuù theâm heä thoáng dòch vuï ngaân haøng. ¾ Bao thanh toaùn: Ñaây laø hình thöùc caáp tín duïng gaàn nhö chöa phoå bieán taïi caùc NHVN. Muoán phaùt trieån dòch vuï bao thanh toaùn, caùc NH caàn phaûi xaây döïng quy ñònh vaø quy trình thöïc hieän bao thanh toaùn; thaåm ñònh kyõ naêng löïc cuûa ngöôøi mua vaø ngöôøi baùn; xaây döïng danh muïc ngöôøi mua; ñöa ra phöông phaùp tính toaùn chính xaùc thôøi gian bao thanh toaùn ñeå traùnh tröôøng hôïp nôï ñeán haïn nhöng NH chöa thu hoài ñöôïc khoaûn phaûi thu töø ngöôøi mua haøng; vaø treân heát caùc NH caàn xaây döïng quy ñònh cuï theå ñeå quaûn trò ruûi ro trong nghieäp vuï naøy. 3.1.2.3. Dòch vuï thanh toaùn vaø ngaân quyõ: Phaùt trieån maïnh caùc dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng, thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët treân cô sôû heä thoáng coâng ngheä kyõ thuaät vaø heä thoáng thanh toaùn -58- ngaân haøng hieän ñaïi, an toaøn, tin caäy, hieäu quaû, phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá, naâng cao caùc tieän ích thanh toaùn qua ngaân haøng ñeå khuyeán khích caùc thaønh phaàn kinh teá, ñaëc bieät laø caùc caù nhaân söû duïng dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng vaø giaûm möùc ñoä phoå bieán söû duïng tieàn maët trong löu thoâng. Keát hôïp chaët cheõ dòch vuï thanh toaùn vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng, taøi chính khaùc, ñaëc bieät laø huy ñoäng voán, tín duïng vaø ngoaïi hoái. Hôïp taùc chaët cheõ giöõa caùc toå chöùc cung öùng dòch vuï ngaân haøng vôùi caùc cô quan, doanh nghieäp, toå chöùc cung öùng dòch vuï, haøng hoaù tieâu duøng vaø coâng coäng trong vieäc cung caáp vaø söû duïng caùc dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, dòch vuï theû thanh toaùn tieän lôïi vaø chi phí thaáp nhaèm taïo söï tieän tích cao nhaát vaø khuyeán khích khaùch haøng söû duïng dòch vuï cuûa NH. Beân caïnh ñoù, caùc NH caàn trieån khai roäng raõi caùc dòch vuï thanh toaùn ñieän töû vaø caùc heä thoáng giao dòch ñieän töû, töï ñoäng, ñoàng thôøi ñaåy maïnh ñaàu tö, nghieân cöùu vaø öùng duïng roäng raõi caùc coâng cuï thanh toaùn môùi theo tieâu chuaån quoác teá, bao goàm tieàn ñieän töû, theû thanh toaùn chuaån quoác teá, theû ña naêng, theû thoâng minh vaø seùc. Taäp trung ñaåy maïnh caùc dòch vuï taøi khoaûn, tröôùc heát laø taøi khoaûn caù nhaân vôùi caùc thuû tuïc thuaän lôïi, an toaøn vaø caùc tieän ích ña daïng keøm theo ñeå thu huùt nguoàn voán reû trong thanh toaùn vaø taïo cô sôû phaùt trieån caùc dòch vuï thanh toaùn theû, seùc caù nhaân vaø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. Môû roäng caùc hình thöùc thanh toaùn quoác teá (thö tín duïng, bao thanh toaùn, chuyeån tieàn quoác teá…) nhaèm hoã trôï caùc hoaït ñoäng ñaàu tö quoác teá vaø xuaát nhaäp khaåu haøng hoaù, dòch vuï. Môû roäng caùc dòch vuï laøm ñaïi lyù phaùt haønh vaø thanh toaùn theû, seùc quoác teá, ñoàng thôøi töøng böôùc môû roäng phaùt haønh theû thanh toaùn quoác teá cuûa NHTMVN. Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi phaùt trieån dòch vuï chuyeån tieàn kieàu hoái qua heä thoáng ngaân haøng vaø coù bieän phaùp höõu hieäu ñeå thu huùt kieàu hoái qua heä thoáng ngaân haøng, ñoàng thôøi coù cô cheá quaûn lyù phuø hôïp ñeå haïn cheá tình traïng ñoâ la hoaù. -59- Toå chöùc caùc chöông trình tuyeân truyeàn, quaûng caùo veà dòch vuï kieàu hoái vaø chuyeån tieàn quoác teá. Thieát laäp keânh chuyeån tieàn kieàu hoái tröïc tieáp vôùi caùc ngaân haøng ñaïi lyù ôû caùc quoác gia coù nhieàu ngöôøi Vieät Nam sinh soáng vaø laøm vieäc. Môû roäng caùc ñieåm chi traû kieàu hoái vaø caùc phöông thöùc chi traû kieàu hoái thuaän tieän. 3.1.2.4. Caùc dòch vuï khaùc: Taäp trung caùc nguoàn ngoaïi teä vaøo heä thoáng ngaân haøng ñeå ñaùp öùng toát nhaát caùc nhu caàu chính ñaùng, hôïp phaùp veà ngoaïi teä cuûa caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân, ñoàng thôøi kieåm soaùt moät caùch coù hieäu quaû chu chuyeån ngoaïi teä trong neàn kinh teá ñeå goùp phaàn giaûm bôùt tình traïng ñoâ la hoaù. Baûo ñaûm quyeàn sôû höõu, mua, baùn vaø söû duïng ngoaïi teä cuûa caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân theo qui ñònh cuûa phaùp luaät. Cuûng coá, chaán chænh hoaït ñoäng thu ñoåi ngoaïi teä ñeå taïo ñieàu kieän thu huùt ngoaïi teä troâi noåi treân thò tröôøng vaø phuïc vuï nhu caàu cuûa ngöôøi cö truù vaø khoâng cö truù. Taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc toå chöùc, caù nhaân tieáp caän thò tröôøng ngoaïi hoái vaø caùc dòch vuï ngoaïi hoái vaø caùc NH caàn trieån khai caùc dòch vuï quaûn lyù ruûi ro vaø caùc nghieäp vuï ngaân haøng ñaàu tö vaø kinh doanh tieàn teä môùi, ñaëc bieät laø caùc nghieäp vuï phaùi sinh tieàn teä, laõi suaát, tyû giaù (giöõa VND vaø caùc loaïi ngoaïi teä; giöõa caùc loaïi ngoaïi teä, keå caû vaøng) treân thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø quoác teá theo thoâng leä quoác teá ñeå goùp phaàn ñaùp öùng toát hôn nhu caàu söû duïng ngoaïi teä cuûa khaùch haøng, naâng cao khaû naêng phoøng ngöøa ruûi ro tyû giaù vaø laõi suaát lieân quan ñeán caùc taøi saûn vaø thu nhaäp baèng ngoaïi teä cuûa caùc NH, doanh nghieäp vaø caù nhaân, ñoàng thôøi thuùc ñaåy thò tröôøng taøi chính, ñaëc bieät laø thò tröôøng lieân ngaân haøng nhaèm söû duïng coù hieäu quaû voán khaû duïng vaø baûo ñaûm an toaøn khaû naêng thanh toaùn. Taïo ñieàu kieän cho caùc NH tham gia coù hieäu quaû vaøo vieäc cung caáp caùc dòch vuï taøi chính phi ngaân haøng ñeå ña daïng hoaù cô caáu nguoàn thu vaø taêng thu nhaäp cuûa NH, ñoàng thôøi giuùp caùc NH tham gia tích cöïc hôn vaøo thò tröôøng voán vaø thò tröôøng baûo hieåm ñeå ña daïng hoaù hoaït ñoäng kinh doanh, naâng cao khaû naêng -60- chuyeån ñoåi vaø phoøng ngöøa ruûi ro cuûa NH. Phaùt trieån caùc dòch vuï taøi chính phi ngaân haøng nhö kinh doanh baûo hieåm – moâi giôùi, ñaïi lyù, kinh doanh tröïc tieáp, kinh doanh chöùng khoaùn – moâi giôùi, töï doanh, baûo laõnh phaùt haønh, löu kyù, quaûn lyù quó ñaàu tö; tö vaán taøi chính danh muïc ñaàu tö, quaûn lyù taøi saûn theo uyû quyeàn… kinh doanh vaøng, moâi giôùi ñaàu tö, baûo hieåm ruûi ro haøng hoaù qua caùc coâng cuï phaùi sinh … ñeå trôû thaønh caùc dòch vuï boå trôï quan troïng trong chieán löôïc ña daïng hoaù hoaït ñoäng kinh doanh, môû roäng cô sôû khaùch haøng vaø khai thaùc toái ña cô sôû vaät chaát kyõ thuaät vaø naêng löïc cung caáp dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc NHVN. 3.2. Caùc giaûi phaùp nhaèm phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng VN: Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng giaûi phaùp ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHVN khi neàn kinh teá hoäi nhaäp quoác teá. Caùc NHVN caàn xaây döïng cho mình nhöõng böôùc ñi thích hôïp nhaèm vöôït qua nhöõng thaùch thöùc cuûa quaù trình hoäi nhaäp treân cô sôû ñaõ coù nhöõng ñònh höôùng chieán löôïc trong vieäc xaây döïng heä thoáng dòch vuï hieän ñaïi vaø ña naêng. Beân caïnh ñoù, ñeå heä thoáng dòch vuï ngaân haøng phaùt trieån khoâng chæ töø noäi löïc cuûa caùc ngaân haøng maø chaéc chaén caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp ñoàng boä töø caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc. 3.2.1. Nhoùm giaûi phaùp ñoái vôùi baûn thaân caùc NHTMVN: 3.2.1.1.Taêng cöôøng naêng löïc taøi chính: Ñaây ñöôïc xem laø moät trong nhöõng giaûi phaùp quan troïng nhaát nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NH vaø taïo ñieàu kieän ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi. Ñeå taêng cöôøng naêng löïc taøi chính caùc NH caàn phaûi: ¾ Taêng voán töï coù : Taêng nhanh voán töï coù qua nhieàu hình thöùc khaùc nhau: huy ñoäng töø thò tröôøng qua hình thöùc phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu, taêng voán töø lôïi nhuaän ñöôïc pheùp giöõ laïi, töø nguoàn nhaø nöôùc boå sung vaø töø nguoàn thu nôï ñaõ ñöôïc xöû lyù nhöng qui moâ taøi saûn coù treân nguyeân taéc ñaûm baûo tyû leä an toaøn voán toái thieåu theo chuaån -61- möïc quoác teá (≥ 8%); naâng cao chaát löôïng taøi saûn coù (giaûm tyû troïng taøi saûn coù ruûi ro, taêng tyû troïng taøi saûn coù sinh lôøi trong toång taøi saûn coù). Ñoái vôùi caùc NHTMNN caàn sôùm ñaåy maïnh tieán ñoä coå phaàn hoaù nhaèm taïo cho doanh nghieäp coù nhieàu chuû sôû höõu vaø seõ söû duïng moät caùch hieäu quaû hôn voán cuøng taøi saûn Nhaø nöôùc hieän coù, cuõng nhö huy ñoäng theâm nhieàu nguoàn löïc vaøo kinh doanh ngaân haøng; laøm taêng khaû naêng tieàm löïc taøi chính cho moãi ngaân haøng. Vaø ñaây laø con ñöôøng nhanh nhaát giuùp caùc NHTMNN vöôn leân ñaït ñöôïc chæ tieâu an toaøn voán theo thoâng leä quoác teá. Taêng nhanh voán töï coù laø cô sôû ñeå NH môû roäng hoaït ñoäng kinh doanh, phaùt trieån saûn phaåm, dòch vuï môùi. Voán cuõng laø ñieàu kieän ñeå thu huùt khaùch haøng, ñöùng vöõng tröôùc ruûi ro. Do vaäy, caùc NHTMCP cuõng caàn taêng nhanh voán ñieàu leä thoâng qua hình thöùc phaùt haønh coå phieáu cho caùc coå ñoâng trong nöôùc vaø coå ñoâng nöôùc ngoaøi (nhö Ngaân haøng AÙ Chaâu vaø Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín ñaõ thöïc hieän). Vieäc thu huùt voán töø caùc ñònh cheá taøi chính nöôùc ngoaøi giuùp caùc NHVN coù nhieàu cô hoäi ñeå tranh thuû veà kinh nghieäm quaûn lyù, ñieàu haønh, veà cô caáu toå chöùc boä maùy cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi cuõng nhaèm ñeå caùc NHTMVN tieáp caän nhanh caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi maø ôû caùc nöôùc phaùt trieån ñaõ vaø ñang thöïc hieän. ¾ Xöû lyù nôï xaáu: Xöû lyù nôï xaáu cuûa caùc NH coù 3 yù nghóa lôùn goàm: giaûi phoùng haøng nghìn tyû ñoàng nôï toàn ñoïng ñeå taùi quay voøng voán ñaàu tö cho neàn kinh teá, laøm laønh maïnh hoaù moâi tröôøng tín duïng cuûa NH vaø naâng cao naêng löïc taøi chính cho caùc NHVN trong tieán trình hoäi nhaäp quoác teá. Ñaåy maïnh xöû lyù nôï xaáu phaûi theo thoâng leä vaø chuaån möùc quoác teá, giaûm nôï xaáu ñi ñoâi vôùi vieäc xaây döïng cô cheá kieåm soaùt, giaùm saùt höõu hieäu chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHVN. 3.2.1.2. Naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro: Ruûi ro haàu nhö coù maët trong töøng nghieäp vuï ngaân haøng. Muoán coù lôïi nhuaän caùc NH buoäc phaûi chaáp nhaän ruûi ro ôû möùc thaáp nhaát vaø hieäu quaû kinh -62- doanh cuûa caùc NHTM tuyø thuoäc vaøo naêng löïc quaûn trò ruûi ro. Trong xu theá kinh doanh hieän ñaïi, caùc NH seõ giaûm daàn tyû troïng thu tín duïng, taêng tyû troïng thu nhaäp töø caùc hoaït ñoäng dòch vuï khaùc, nhö vaäy ruûi ro seõ coù maët trong töøng dòch vuï cuûa NH neáu nhöõng dòch vuï ñoù khoâng ñöôïc quaûn lyù theo moät quy trình chaët cheõ. Trong boái caûnh caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng, ñoøi hoûi ngaønh NH phaûi coù nhöõng caûi caùch maïnh meõ ñeå naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro trong töøng hoaït ñoäng dòch vuï. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy, caùc NHVN caàn thöïc hieän nhöõng giaûi phaùp ñoàng boä sau: Thöù nhaát, phaûi xaây döïng vaø hoaøn thieän chieán löôïc chính saùch quaûn trò ruûi ro ñuùng ñaén. Thöïc hieän caûi toå toaøn dieän caùc yeáu toá coù aûnh höôûng taùc ñoäng ñeán naêng löïc quaûn trò bao goàm hoaïch ñònh vaø xaây döïng chieán löôïc vaø chính saùch quaûn trò ruûi ro, taùi cô caáu boä maùy toå chöùc, ñaåy maïnh aùp duïng caùc coâng cuï ño löôøng ruûi ro. Hoaøn thieän heä thoáng giaùm saùt NH nhaèm naâng cao chaát löôïng phaân tích tình hình taøi chính vaø phaùt trieån heä thoáng caûnh baùo sôùm nhöõng tieàm aån trong hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM, bao goàm vieäc phaân tích baùo caùo taøi chính vaø xaùc ñònh caùc “ñieåm” nhaïy caûm, phaùt trieån vaø thoáng nhaát caùch thöùc giaùm saùt ngaân haøng treân cô sôû lyù luaän vaø thöïc tieãn, xaây döïng caùch tieáp caän ñeán coâng vieäc ñaùnh giaù chaát löôïng quaûn lyù ruûi ro noäi boä caùc NH, naâng cao ñoøi hoûi kyõ thuaät trong vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro theo qui ñònh hieän haønh cuûa NHNN. Thöù hai, taùi cô caáu boä maùy toå chöùc quaûn trò ruûi ro theo höôùng boä phaän chuyeân traùch quaûn lyù, taùch baïch boä maùy quaûn trò ruûi ro ñoäc laäp vôùi kinh doanh ñeå coù theå kieåm soaùt toát moïi ruûi ro ñaëc bieät trong lónh vöïc tín duïng. Phaân caáp quaûn lyù dòch vuï ngaân haøng neân theo ngaønh doïc nhaèm giaûm daàn möùc ñoä uûy quyeàn phaân caáp theo haøng ngang ñeå coù theå quaûn lyù toát, traùnh doàn quyeàn haïn quaûn lyù taäp trung cho moät ngöôøi vaø kieåm soaùt toát ñoái vôùi töøng loaïi dòch vuï ngaân haøng vaø trong töøng maët hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. -63- Thöù ba, thöïc hieän quy trình, quy cheá hoaù moïi hoaït ñoäng trong ngaân haøng cuõng nhö quy trình, quy cheá ñoái vôùi töøng dòch vuï ngaân haøng cuï theå. Thöù tö, naâng cao chaát löôïng caùc coâng cuï ño löôøng ruûi ro vaø tieáp tuïc aùp duïng caùc coâng cuï ño löôøng ruûi ro môùi. Caàn thöïc hieän Baûng xeáp haïng tín duïng ñoái vôùi taát caû caùc khaùch haøng, coâng cuï haïn möùc tín duïng, heä thoáng thoâng tin tín duïng ñaày ñuû, nhaát laø thoâng tin veà khaùch haøng vaø moâi tröôøng kinh doanh, ngaønh ngheà kinh doanh. Ñoàng thôøi phaûi thieát laäp heä thoáng quaûn lyù ruûi ro tín duïng höõu hieäu, xaây döïng cô cheá phoøng ngöøa, xöû lyù ruûi ro tín duïng thích hôïp cuûa töøng NH. Chuaån hoaù quy trình nghieäp vuï tín duïng vaø ñôn giaûn hoaù caùc thuû tuïc caáp tín duïng vaãn phaûi baûo ñaûm thöïc hieän ñuùng caùc qui ñònh cuûa phaùp luaät vaø an toaøn hoaït ñoäng cuûa chính NH. Thöù naêm, thöïc hieän minh baïch vaø coâng khai hoaù thoâng tin. Chöùc naêng naøy chính laø cô sôû, ñoäng löïc ñeå naâng cao chaát löôïng quaûn trò ruûi ro. Caùc NH phaûi ñöôïc kieåm toaùn ñoäc laäp haøng naêm vaø ñònh kyø coâng boá thoâng tin veà hoaït ñoäng taøi chính khoâng chæ giöõa caùc NH TM vôùi NHNN maø coøn giöõa caùc NHTM vôùi coâng chuùng. 3.2.1.3. Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng: Hieän nay, vieäc öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi trong hoaït ñoäng cung caáp dòch vuï ngaân haøng laø xu höôùng taát yeáu. Vôùi nhu caàu ngaøy caøng ña daïng cuûa ngöôøi söû duïng vaø môû roäng hoaït ñoäng cuûa caùc NH, caùc NHTMVN caàn xuùc tieán khaån tröông xaây döïng vaø trieån khai caùc öùng duïng, giaûi phaùp hoã trôï cho giao dòch qua maïng vaø Internet. Söï phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin luoân ñi ñoâi vôùi vieäc taêng cöôøng baûo maät döõ lieäu, an toaøn heä thoáng. Caùc NH ñang phaûi chòu nhieàu aùp löïc: ñeå caïnh tranh phaûi phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng veà soá löôïng vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï, giaûm chi phí, giaûm thieåu ruûi ro ñeå baûo veä khaùch haøng cuõng nhö ñaûm baûo söï hoaït ñoäng cuûa chính mình. -64- Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng laø moät trong nhöõng giaûi phaùp quan troïng ñeå giuùp caùc NHVN coù ñieàu kieän phaùt trieån ñöôïc caùc dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng vaø dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhöng phaûi ñaït ñöôïc caùc muïc tieâu sau: Thöù nhaát, heä thoáng CNTT phaûi ñaûm baûo naâng cao chaát löôïng cuûa caùc dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng, ñoàng thôøi ñaûm baûo ñieàu kieän ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi ñaëc bieät laø dòch vuï ngaân haøng ñieän töû Internet banking, home banking, mobile banking …, caùc dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët nhö caùc loaïi theû tín duïng vaø theû ghi nôï, dòch vuï ñaàu tö, dòch vuï baûo hieåm, caùc coâng cuï phaùi sinh tieàn teä, laõi suaát, tyû giaù … Thöù hai, söï phaùt trieån CNTT phaûi luoân ñi ñoâi vôùi vieäc taêng cöôøng baûo maät döõ lieäu, an toaøn qua maïng nhaèm baûo veä caùc nguoàn thoâng tin noäi boä cuõng nhö choáng laïi söï xaâm nhaäp vaøo heä thoáng cuûa moät soá thoâng tin khoâng mong muoán nhö virus. Thöù ba, löïa choïn giaûi phaùp kyõ thuaät, trang thieát bò tieân tieán ñeå ruùt ngaén khoaûng caùch veà trình ñoä coâng ngheä vôùi caùc nöôùc phaùt trieån. Xaây döïng chöông trình phaàn meàm öùng duïng hôïp lyù, chuaån möïc quoác teá vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän Vieät Nam coù khaû naêng keát noái, môû roäng trong moâi tröôøng coâng ngheä cao vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Thöù tö, taêng cöôøng hôïp taùc, lieân keát giöõa NH vôùi caùc toå chöùc kinh teá, giöõa caùc NH vôùi nhau trong lónh vöïc coâng ngheä, môû roäng caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, ñoåi môùi phöông thöùc phuïc vuï khaùch haøng, ñaåy maïnh tuyeân truyeàn, quaûng baù caùc dòch vuï ngaân haøng môùi tôùi moïi taàng lôùp daân cö nhaèm thu huùt khaùch haøng, phaùt trieån thò tröôøng. Thöù naêm, ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc vôùi trình ñoä kyõ thuaät nghieäp vuï ñuû söùc tieáp caän ñöôïc vôùi coâng ngheä môùi. Ñaëc bieät chuù troïng phaùt trieån nguoàn nhaân löïc CNTT qua coâng taùc ñaøo taïo, ñaøo taïo laïi vaø tuyeån duïng môùi. -65- Ñoåi môùi coâng ngheä ngaân haøng khoâng chæ mang laïi hieäu quaû trong hoaït ñoäng ngaân haøng, cho neàn kinh teá maø coøn mang laïi cho ngöôøi söû duïng söï thuaän tieän, nhieàu söï löïa choïn dòch vuï ngaân haøng vaø ñaûm baûo an toaøn taøi saûn. 3.2.1.4. Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc: Thaùch thöùc lôùn nhaát cuûa hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng khoâng nhöõng ñeán töø beân ngoaøi maø ñeán töø chính nhaân toá beân trong cuûa heä thoáng caùc NHVN. Cuøng vôùi vieäc ñaàu tö hieän ñaïi hoaù coâng ngheä, giaûi phaùp ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng khoâng theå thieáu ñoù laø phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc. Nguoàn nhaân löïc luoân laø moái quan taâm haøng ñaàu cuûa caùc NHVN hieän nay vaø coøn laø ñieåm yeáu khi heä thoáng NHVN ñang trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá. Ñeå naâng cao chaát löôïng vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc, caùc NHVN caàn quan taâm, xem xeùt ñeán nhöõng giaûi phaùp sau: Moät laø, caàn toå chöùc ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân coù trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, coù khaû naêng veà ngoaïi ngöõ toát ñeå tieáp caän nhanh vôùi nhöõng dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö nghieäp vuï phaùi sinh tieàn teä, laõi suaát, tyû giaù, nghieäp vuï kinh doanh hoái ñoaùi, dòch vuï ñaàu tö, tö vaán taøi chính… Ñeå coù theå ñaït ñöôïc keát quaû nhö mong muoán, ngoaøi vieäc ñaøo taïo taïi choã, caùc NH coù theå cöû nhaân vieân sang hoïc taäp tröïc tieáp taïi caùc ngaân haøng ñaïi lyù, ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Caàn coù keá hoaïch vaø chieán löôïc ñaøo taïo nhaân söï cuï theå tröôùc khi NH trieån khai caùc dòch vuï môùi trong töông lai. Dòch vuï môùi cuûa ngaân haøng coù thaønh coâng hay khoâng coøn phuï thuoäc raát nhieàu vaøo coâng taùc ñaøo taïo cuûa NH. Toå chöùc caùc khoaù hoïc cuûa NH ñeå boå sung cho nhaân vieân kyõ naêng nghieäp vuï chuyeân moân ñoái vôùi caùc dòch vuï truyeàn thoáng, naâng cao khaû naêng thaåm ñònh tín duïng, thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö … cuõng laø bieän phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa ngaân haøng vaø nhaèm giuùp nhaân vieân coù ñieàu kieän phaùt huy toái ña naêng löïc chuyeân moân. Töø ñoù hình thaønh ñoäi nguõ nhaân vieân giaøu naêng löïc, gioûi -66- kieán thöùc nghieäp vuï chuyeân moân, kyõ naêng nghieäp vuï vaø thích öùng nhanh vôùi yeâu caàu ñoåi môùi vaø phaùt trieån cuûa NH. Hai laø, xaây döïng chính saùch tuyeån duïng coâng khai, quan taâm ñeán moâi tröôøng laøm vieäc vaø cheá ñoä ñaõi ngoä nhaân vieân. Caùc NH caàn xaây döïng Quy cheá tuyeån duïng cuï theå nhaèm ñaûm baûo tuyeån duïng coâng khai vaø chaát löôïng thöïc söï cuûa nhaân söï ñöôïc tuyeån duïng. Phaùt hieän vaø ñöa vaøo danh saùch nhaân vieân döï tuyeån nhöõng nhaân vieân coù naêng löïc vaø phaåm chaát ñaïo ñöùc toát ngay trong thôøi gian nhaân vieân ñoù coøn thöïc taäp taïi NH. Taïo moïi ñieàu kieän ñeå nhaân vieân phaùt huy heát khaû naêng vaø naêng löïc cuûa baûn thaân vôùi moâi tröôøng laøm vieäc luoân theå hieän söï ñoaøn keát vaø hôïp taùc toát giöõa caùc ñoàng nghieäp vôùi nhau. Nhaân vieân coù trình ñoä nghieäp vuï, phaåm chaát ñaïo ñöùc toát, coù kyõ naêng laõnh ñaïo phaûi coù nhöõng cô hoäi ñeå thaêng tieán trong töông lai. Beân caïnh ñoù, caùc NH caàn coù cheá ñoä ñaõi ngoä nhaân vieân roõ raøng thoâng qua quy cheá veà tieàn löông, quy cheá thi ñua khen thöôûng, caùc cheá ñoä veà nhaø ôû, xe coä.. ñoái vôùi caùc caáp laõnh ñaïo hay nhöõng chuyeân vieân baäc cao cuûa NH. Ba laø, taêng cöôøng ñaøo taïo, boài döôõng vaø naâng cao trình ñoä moïi maët cho caùc caùn boä laõnh ñaïo cuûa NH, ñoàng thôøi naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro, ñieàu haønh kinh doanh vaø taàm nhìn chieán löôïc cuûa laõnh ñaïo caùc caáp. Caàn höôùng caùc caùn boä laõnh ñaïo coù nhaän thöùc saâu saéc veà taùc ñoäng cuûa hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc NH ñoái vôùi söï phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng noùi rieâng vaø hoaït ñoäng cuûa NH noùi chung. 3.2.1.5. Caùc giaûi phaùp khaùc: Ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï môùi vaán ñeà tieáp thò laø moät yeáu toá raát quan troïng. Nhieàu dòch vuï môùi ra ñôøi khoâng coù khaùch haøng söû duïng, thaäm chí deã bò queân laõng, hay chi phí ñaàu tö quaù möùc caàn thieát… Do vaäy muoán thöïc hieän moät dòch vuï hay saûn phaåm môùi, caùc NH caàn coù moät chieán löôïc tieáp thò cuï theå nhö nghieân cöùu kyõ veà thò tröôøng, ñoái töôïng ñeå phuïc vuï, ñoái thuû caïnh tranh, nhu caàu veà dòch vuï -67- ñoù, caùch thöùc quaûng caùo dòch vuï, toång voán caàn ñaàu tö … thì môùi coù theå ñöa ñeán söï thaønh coâng trong quaù trình phaùt trieån nhöõng dòch vuï môùi. Ngoaøi ra, vôùi nhöõng dòch vuï coøn heát söùc môùi meû ñoái vôùi thò tröôøng trong nöôùc hay vöôït qua khoûi söï nhaän thöùc vaø hieåu bieát cuûa nhaân vieân ngaân haøng, neân caàn coù söï lieân keát ñeå phaùt trieån dòch vuï nhö lieân keát vôùi caùc toå chöùc phaùt haønh theû quoác teá nhö theû Visa, Master … nhaèm tranh thuû uy tín, thöông hieäu, trình ñoä coâng ngheä cao vaø thò tröôøng maø caùc coâng ty naøy ñaõ coù ñöôïc. Lieân keát vôùi caùc coâng ty baûo hieåm nhaèm thöïc hieän baùn caùc dòch vuï coù keøm baûo hieåm nhö baûo hieåm tieàn gôûi, baûo hieåm tín duïng. Tuøy theo naêng löïc veà taøi chính, khaû naêng quaûn trò ñieàu haønh maø caùc NH caàn xaây döïng cho mình loä trình cuï theå ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng trong töøng giai ñoaïn phaùt trieån. 3.2.2. Giaûi phaùp mang tính vó moâ: 3.2.2.1. Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät vaø cô cheá, chính saùch: Ngoaøi nhöõng noã löïc maø caùc NHTMVN phaûi thöïc hieän ñeå töï xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng coøn ñoøi hoûi söï hoã trôï töø caùc cô quan, ban ngaønh khaùc coù lieân quan baèng nhöõng giaûi phaùp cuï theå sau: Thöù nhaát, caàn tieán haønh raø soaùt, söûa ñoåi, boå sung cô cheá, chính saùch vaø caùc vaên baûn phuø hôïp vôùi loä trình thöïc hieän caùc cam keát quoác teá veà lónh vöïc tieàn teä, ngaân haøng, tröôùc heát laø Hieäp ñònh Thöông maïi Vieät- Myõ; Hieäp ñònh töï do thöông maïi ASEAN (AFTA), Hieäp ñònh khung thöông maïi dòch vuï ASEAN (AFAS), theo yeâu caàu caûi caùch ñeå gia nhaäp WTO vaø Ñieàu leä cuûa Quyõ tieàn teä Quoác teá (IMF). Thöù hai, tieán haønh söûa ñoåi caên baûn Luaät NHNN vaø Luaät caùc TCTD, ñoàng thôøi hoaøn thieän caùc vaên baûn höôùng daãn, trong ñoù chuù troïng moät soá vaán ñeà sau: - Naâng cao vò trí, tính ñoäc laäp vaø töï chuû cuûa NHNN trong xaây döïng, ñieàu haønh chính saùch tieàn teä; quaûn lyù, thanh tra vaø giaùm saùt hoaït ñoäng ngaân haøng. -68- - Muïc tieâu bao truøm cuûa chính saùch tieàn teä laø bình oån giaù trò ñoàng tieàn, kieåm soaùt laïm phaùt, baûo ñaûm an toaøn heä thoáng ngaân haøng vaø taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho taêng tröôûng kinh teá. - Xaùc ñònh roõ phaïm vi vaø ñoái töôïng ñieàu chænh cuûa Luaät NHNN vaø Luaät caùc TCTD, phaûi bao goàm taát caû caùc hoaït ñoäng ngaân haøng, khoâng phaân bieät ñoái töôïng tieán haønh. - Môû cöûa thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng vaø ñoái xöû bình ñaúng hôn giöõa caùc loaïi hình TCTD. - Thuùc ñaåy caïnh tranh laønh maïnh vaø öùng duïng caùc thoâng leä, chuaån möïc quoác teá trong lónh vöïc tieàn teä, ngaân haøng. - Phaïm vi hoaït ñoäng vaø loaïi dòch vuï ngaân haøng maø caùc loaïi hình TCTD ñöôïc pheùp tieán haønh vaø cung öùng cho neàn kinh teá. - Naâng cao vai troø vaø quyeàn haïn cuûa caùc TCTD vôùi tö caùch laø caùc chuû nôï trong quan heä taøi chính – tieàn teä ñeå baûo veä quyeàn vaø lôïi ích hôïp phaùp cuûa caùc TCTD. Thöù ba, hoaøn thieän caùc quy ñònh veà quaûn lyù ngoaïi hoái; xaây döïng Phaùp leänh ngoaïi hoái vaø caùc vaên baûn höôùng daãn, tieán tôùi xaây döïng Luaät Quaûn Lyù ngoaïi hoái theo höôùng töï do hoaù caùc giao dòch vaõng lai vaø nôùi loûng kieåm soaùt caùc giao dòch voán moät caùch thaän troïng. Thöù tö, hoaøn thieän caùc quy ñònh veà tieáp caän thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng trong nöôùc theo loä trình töï do hoaù thöông maïi dòch vuï taøi chính vaø môû cöûa thò tröôøng taøi chính cuûa caùc cam keát song phöông vaø ña phöông, ñaëc bieät laø cam keát trong WTO/GATS. Xoaù boû caùc haïn cheá baát hôïp lyù veà quyeàn tieáp caän thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc TCTD. Töøng böôùc xoaù boû caùc quy ñònh phaân bieät ñoái xöû giöõa TCTD trong nöôùc vaø TCTD nöôùc ngoaøi; giöõa caùc TCTD thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau; giöõa NHTMCP noâng thoân vaø NHTMCP ñoâ thò veà phaïm vi hoaït ñoäng vaø dòch vuï ñöôïc pheùp cung öùng cho neàn kinh teá. Söûa ñoåi, boå sung -69- caùc quy ñònh veà caáp pheùp thaønh laäp vaø hoaït ñoäng ngaân haøng phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø thöïc tieãn Vieät Nam, ñaëc bieät chuù troïng caùc tieâu chuaån veà naêng löïc quaûn trò ngaân haøng , coâng ngheä, taøi chính vaø an toaøn hoaït ñoäng ñeå tieán tôùi quaûn lyù theo hình thöùc hieän dieän vaø phöông thöùc cung öùng dòch vuï ngaân haøng cuûa TCTD. Giaûm bôùt caùc loaïi giaáy pheùp “con” ñoái vôùi moät soá nghieäp vuï ngaân haøng cuï theå. Cho pheùp caùc NHTM ñaùp öùng ñöôïc caùc ñieàu kieän theo quy ñònh cuûa phaùp luaät ñöôïc thöïc hieän ñaày ñuû caùc nghieäp vuï ngaân haøng. Hoaøn thieän caùc quy ñònh veà hình thöùc phaùp lyù, phaïm vi hoaït ñoäng vaø loaïi dòch vuï ñöôïc pheùp cung caáp cuûa caùc TCTD nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Thöù naêm, tieáp tuïc ñoåi môùi cô cheá, chính saùch tín duïng theo nguyeân taéc thò tröôøng vaø naâng cao quyeàn töï chuû, töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc TCTD. Thöù saùu, tieán haønh toång keát, ñaùnh giaù caùc quy ñònh veà huy ñoäng voán ñeå kòp thôøi chænh söûa, boå sung vaø hoaøn thieän khuoân khoå phaùp luaät, chính saùch thoáng nhaát veà hoaït ñoäng huy ñoäng voán cuûa TCTD. Thöù baûy, hoaøn thieän caùc cô cheá, chính saùch vaø qui ñònh veà thanh toaùn baèng tieàn maët vaø khoâng duøng tieàn maët ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc phaùt haønh, löu thoâng vaø söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng. Xaây döïng Luaät hoái phieáu vaø caùc vaên baûn höôùng daãn; Luaät chöõ kyù ñieän töû vaø caùc vaên baûn höôùng daãn thi haønh; Nghò ñònh cuûa Chính phuû veà thanh toaùn tieàn maët vaø caùc vaên baûn höôùng daãn. Hoaøn thieän quy cheá thanh toaùn seùc, quy cheá cung öùng, söû duïng vaø thanh toaùn theû thanh toaùn. Hoaøn thieän cô cheá, chính saùch veà thanh toaùn trong nöôùc vaø quoác teá. 3.2.2.2. Giaûi phaùp ñoái vôùi NHNN: Thöù nhaát, hoaøn thieän cô cheá ñieàu haønh chính saùch tieàn teä, ñaëc bieät laø caùc coâng cuï giaùn tieáp maø chuû ñaïo laø nghieäp vuï thò tröôøng môû trong ñieàu haønh chính saùch tieàn teä vaø coâng cuï chính saùch tieàn teä nhaèm naâng cao vai troø kieåm soaùt tieàn teä cuûa NHNN vaø phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. -70- Nghieäp vuï thò tröôøng môû phaûi ñöôïc hoaøn thieän caû veà khung phaùp lyù, kyõ thuaät ñieàu haønh, cô sôû vaät chaát kyõ thuaät vaø ñaøo taïo caùn boä nhaèm taïo theâm nhieàu haøng hoaù cho thò tröôøng ngoaøi tín phieáu kho baïc, tín phieáu NHNN caàn taïo theâm nhöõng haøng hoaù khaùc nhö thöông phieáu, chöùng chæ tieàn gôûi. Thöù hai, naâng cao naêng löïc ñieàu haønh tyû giaù vaø quaûn lyù ngoaïi hoái cuûa NHNN theo höôùng: - Ñieàu haønh tyû giaù hoái ñoaùi linh hoaït vaø ñoåi môùi thoâng qua môû roäng bieân ñoä tyû giaù ñöôïc pheùp giao dòch theo caû 2 chieàu (taêng, giaûm). - Xaây döïng cô cheá can thieäp cuûa NHNN treân thò tröôøng ngoaïi teä ñeå thöïc hieän muïc tieâu chính saùch tieàn teä vaø chính saùch tyû giaù hoái ñoaùi. - Chính saùch tyû giaù hoái ñoaùi theo höôùng töøng böôùc giaûm bôùt söï can thieäp cuûa NHNN ñeå tieán tôùi hình thaønh tyû giaù hoái ñoaùi theo quy luaät cung caàu. - Thöïc hieän chính saùch quaûn lyù ngoaïi hoái nôùi loûng vaø tieán daàn ñeán töï do hoaù caùc giao dòch vaõng lai, taïo ñieàu kieän thu huùt ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Thöù ba, tieáp tuïc thöïc hieän chính saùch laõi suaát ñoàng Vieät Nam theo nguyeân taéc thò tröôøng. Nghieân cöùu, löïa choïn laõi suaát chuû ñaïo cuûa NHNN ñeå ñònh höôùng vaø ñieàu tieát laõi suaát thò tröôøng nhö vieäc söû duïng laõi suaát lieân ngaân haøng laøm muïc tieâu hoaït ñoäng trong chính saùch tieàn teä. Xaây döïng ñeà aùn ñoåi môùi cô cheá ñieàu haønh laõi suaát caû noäi teä laãn ngoaïi teä. Xaùc ñònh laõi suaát taùi chieát khaáu coù cô sôû khoa hoïc vaø ñieàu chænh cho phuø hôïp vôùi quan heä cung caàu veà voán treân thò tröôøng tieàn teä. Thöù tö, phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä ñaëc bieät laø thò tröôøng lieân ngaân haøng, caùc thò tröôøng tieàn teä thöù caáp, thò tröôøng phaùi sinh vaø thiï tröôøng mua baùn nôï hoaït ñoäng thoâng thoaùng, mang tính caïnh tranh cao vaø vôùi söï tham gia roäng raõi cuûa caùc ñoái töôïng, heä thoáng saûn phaåm ña daïng (nhaát laø saûn phaåm phaùi sinh vaø coâng cuï phoøng ngöøa ruûi ro), phöông thöùc giao dòch tieân tieán vaø ñöôïc toå chöùc, quaûn lyù theo thoâng leä quoác teá. Phaùt trieån thò tröôøng ñaáu thaàu traùi phieáu chính phuû, thò tröôøng -71- môû. Taêng cöôøng söï lieân keát giöõa caùc thò tröôøng tieàn teä boä phaän, giöõa thò tröôøng tieàn teä vaø thò tröôøng chöùng khoaùn. Thöù naêm, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng, naâng caáp vaø caûi taïo heä thoáng maïng noäi boä cuûa NHNN. Xaây döïng heä thoáng thoâng tin quaûn lyù, cô sôû döõ lieäu quoác gia hieän ñaïi, taäp trung, thoáng nhaát. Trieån khai ñeà aùn öùng duïng coâng ngheä thoâng tin trong coâng taùc thanh tra, giaùm saùt, quaûn trò, ñieàu haønh, thoâng tin, baùo caùo ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa NHNN. Taêng cöôøng heä thoáng an toaøn vaø baûo maät döõ lieäu cuûa NHNN. Xaây döïng vaø trieån khai ñeà aùn thaønh laäp trung taâm thanh toaùn seùc quoác gia. -72- KEÁT LUAÄN Hoäi nhaäp quoác teá laø xu höôùng taát yeáu vaø hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng seõ môû ra nhieàu cô hoäi cho caùc NHVN coù nhieàu ñieàu kieän ñeå trao ñoåi, hôïp taùc quoác teá ñeå qua ñoù nhaèm naâng cao uy tín vaø vò theá cuûa heä thoáng NHVN trong caùc giao dòch taøi chính quoác teá. Ngoaøi ra hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc NH seõ taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy coâng cuoäc ñoåi môùi vaø naâng cao tính minh baïch cuûa heä thoáng NHVN, ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp, thöïc hieän cam keát vôùi caùc ñònh cheá taøi chính vaø toå chöùc thöông maïi quoác teá. Tuy nhieân trong quaù trình hoäi nhaäp, heä thoáng NHVN chaéc chaén cuõng seõ chòu nhieàu taùc ñoäng töø thò tröôøng quoác teá. Caïnh tranh seõ quyeát lieät hôn khi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ngaøy caøng môû roäng qui moâ vaø phaïm vi hoaït ñoäng treân thò tröôøng Vieät Nam. Caùc NHVN seõ gaëp khoù khaêm raát lôùn do ñoàng thôøi phaûi höôùng caùc hoaït ñoäng ra thò tröôøng beân ngoaøi vaø caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi tham gia vaøo thò tröôøng VN. Thaùch thöùc khoâng nhoû ñoái vôùi caùc NHTMVN laø vai troø cuûa nhoùm ngaân haøng nöôùc ngoaøi ngaøy caøng taêng nhôø söùc maïnh veà voán, coâng ngheä, heä thoáng dòch vuï, qui moâ voán toaøn caàu, vaø beà daøy kinh nghieäm trong lónh vöïc hoaït ñoäng ngaân haøng vôùi haøng traêm naêm thaønh laäp vaø phaùt trieån. Chính vì vaäy, naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp laø moät yeâu caàu taát yeáu ñeå caùc NHVN coù theå toàn taïi vaø ngaøy caøng phaùt trieån. Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng giaûi phaùp ñeå caùc NHVN naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø cuõng chính laø noäi dung maø Luaän vaên ñaõ ñeà caäp. Luaän vaên ñaõ theå hieän vaø phaân tích theo trình töï ñi töø khaùi nieäm veà dòch vuï ngaân haøng vaø taùc ñoäng cuûa hoäi nhaäp quoác teá ñaõ aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa ngaønh NHVN, ñoàng thôøi neâu roõ thöïc traïng cuûa heä thoáng dòch vuï ngaân haøng vaø nguyeân nhaân cuûa nhöõng toàn taïi yeáu keùm. Töø ñoù ñöa ra ñònh höôùng maø caùc -73- NHTMVN caàn thöïc hieän ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng vaø neâu nhöõng giaûi phaùp cuï theå cho quaù trình phaùt trieån. Vôùi nhöõng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa xaõ hoäi, dòch vuï ngaân haøng khoâng coù giôùi haïn veà soá löôïng vaø chaát löôïng phuïc vuï neân caùc NHTMVN caàn tuyø thuoäc vaøo khaû naêng vaø theá maïnh hieän coù ñeå töï xaây döïng keá hoaïch phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng trong töøng giai ñoaïn cuï theå nhaèm ruùt ngaén khoaûng caùch cuûa söï tuït haäu, xaây döïng vaø phaùt trieån thöông hieäu ngaøy caøng vöõng maïnh goùp phaàn thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá. -74- TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. David Cox (1997), Nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi, Nhaø xuaát baûn chính trò Quoác gia, Haø Noäi. 1. Traàn Troïng Ñoä (2004), Thò tröôøng môû töø lyù luaän ñeán thöïc tieãn, Nhaø xuaát baûn Coâng an nhaân daân. 2. PGS.TS Ñinh Xuaân Haï-Hoïc vieän taøi chính (2005), Ñoåi môùi ñieàu haønh chính saùch tieàn teä cuûa NHNN trong quaù trình xaây döïng vaø phaùt trieån kinh teá thò tröôøng ôû VN, Taïp chí ngaân haøng soá 1.2005. 3. Boä Thöông maïi- Trung taâm thoâng tin thöông maïi (2005-2006), thöông maïi Vieät Nam hoäi teá. 4. Nhaø xuaát baûn chính trò Quoác gia (1998), Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Haø Noäi. 5. Nguyeãn Vaên Luaân (chuû bieân) – Traàn Vieát Hoaøng – Cung Traàn Vieät (2004), Caùc nguyeân lyù tieàn teä ngaân haøng vaø thò tröôøng taøi chính, Nhaø xuaát baûn ñaïi hoïc Quoác Gia, TP. Hoà Chí Minh. 6. PGS.TS Leâ Vaên Teà – PGS.TS Ngoâ Höôùng – TS. Ñoã Linh Hieäp – TS.Hoà Dieäu – TS. Leâ Thaåm Döông ( 2004) , Nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 7. PGS.TS Leâ Vaên Teà – TS. Hoà Dieäu (2004), Ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn thoáng keâ. 8. Taïp chí tin hoïc ngaân haøng ngaøy 29.7.2004. 9. Thôøi baùo Ngaân haøng töø naêm 2004 ñeán naêm 2005. 10. Taïp chí ngaân haøng töø naêm 2004 ñeán 2005. -75- Caùc baùo caùo thöôøng nieân naêm 2004 cuûa caùc Ngaân haøng: 1. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam 2. Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu 3. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam 4. Ngaân haøng TMCP Ñoâng AÙ 5. Ngaân haøng TMCP Saøi Goøn Thöông Tín 6. Wachovia Corporation 7. American Express 8. Scotiabank 9. Sumitomo Mitsui Financial Group I. Caùc trang Website 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. -76-