Luận văn Giải pháp cơ bản hoàn thiện hoạt động kinh doanh tại sở Giao Dịch I - Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

nèi víi Tæng c«ng ty hµng kh«ng ViÖt Nam trong quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n. Më dÞch vô cho th­ª kÐt s¾t- gi÷ hé. Më dÞch vô qu¶ng c¸o giíi thiÖu s¶n phÈm cho kh¸ch hµng lín cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng. Th«ng tin kh¸ch hµng trªn Internet. DÞch vô rót tiÒn tù ®éng (ATM, thÎ tÝn dông). DÞch vô thu ®æi tiÒn. 2.2 Më c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô míi. Ngoµi më réng dÞch vô, Së giao dÞch I cßn më c¸c ho¹t ®éng nghiÖp vô míi, bao gåm: Tæ chøc huy ®éng vèn dµi h¹n b»ng ViÖt Nam ®ång, ngo¹i tÖ, vµng- t¨ng c­êng nguån vèn trung dµi h¹n. Më réng viÖc huy ®éng vèn t¹i nhµ thê, chïa trong dÞp lÔ tÕt vµ xem xÐt viÖc më ®¹i lý huy ®éng vèn ë nhµ thê, nhµ chïa... Tæ chøc cho vay trung dµi h¹n, cho vay tr¶ gãp tham gia vµ thÞ tr­êng mua b¸n tµi s¶n, bÊt ®éng s¶n... Tæ chøc lµm ®¹i lý cho thuª tµi chÝnh, chøng kho¸n, mua b¸n nî... Tæ chøc cho vay b»ng vµng. Nghiªn cøu tham gia vµo lÜnh vùc ®Çu t­ liªn doanh, liªn kÕt víi c¸c tæ chøc kinh tÕ-x· héi, nÕu dù ¸n ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô cã hiÖu qu¶ (l­u ý c¸c dù ¸n nhµ ë, khu vui ch¬i gi¶i trÝ). Yªu cÇu ®æi míi lµ quan träng, cÇn thiÕt cho t­¬ng lai vµ sù tån t¹i cña Së giao dÞch I trong bèi c¶nh kinh tÕ thÞ tr­êng, nh­ng qu¸ tr×nh thùc hiÖn ph¶i tæ chøc ®óng quy tr×nh vµ thËn träng thùc hiÖn tõng b­íc cã hiÖu qu¶. Môc tiªu cô thÓ n¨m 2002 cña Së giao dÞch I: T¨ng tæng nguån vèn 20- 22%. T¨ng tæng d­ nî 20- 25%. Nî qu¸ h¹n d­íi 3%. Lîi nhuËn t¨ng 2-4%. ii. gi¶i ph¸p c¬ b¶n hoµn thiÖn ho¹t ®éng kinh doanh cña së giao dÞch i- nhno&ptnt viÖt nam. 1. N©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô s½n cã. 1.1. TiÕp tôc t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn víi c¬ cÊu hîp lý lµm tiÒn ®Ò më réng quan hÖ tÝn dông víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Më réng huy ®éng vèn lµ c¬ së më réng ®Çu t­ tÝn dông. MÆc dï nguån vèn huy ®éng t¹i Së I qua c¸c n¨m lµ t­¬ng ®èi lín, nh­ng ®Ó cã thÓ ®¸p øng tèt h¬n n÷a cho môc tiªu më réng tÝn dông th× viÖc t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ cÇn thiÕt v× mét ng©n hµng cã vèn lín sÏ cã ­u thÕ trong c¹nh tranh. §Ó t¨ng nguån vèn t¹o tiÒn ®Ò cho më réng ®Çu t­ tÝn dông cña Së, th× trong giai ®o¹n tíi Së cÇn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p sau: - T×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng vÒ nguån vèn ®Ó nhËn tiÒn vay, tiÒn göi. LÊy ®èi t­îng doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn Hµ Néi ®Ó më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh»m n©ng cao d­ nî tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n v÷ng ch¾c. - Chó träng viÖc thu hót nguån vèn tõ d©n c­ trong ®ã chó ý huy ®éng vèn trªn 12 th¸ng b»ng huy ®éng tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tiÒn göi c¸ nh©n... ®Ó t¹o sù æn ®Þnh vÒ nguån vèn. - Më réng rót tiÒn tù ®éng ATM ë c¸c ®iÓm d©n c­, c¸c chi nh¸nh ng©n hµng cÊp 4 nh»m huy ®éng mét l­îng tiÒn nhµn rçi trong d©n c­. §©y lµ tiÒm n¨ng lín trong huy ®éng nguån vèn nhµn rçi cÇn khai th¸c trong d©n c­. - T¹o sù liªn kÕt, g¾n bã víi c¸c kh¸ch hµng cò cã l­îng tiÒn göi lín ®Ó æn ®Þnh vµ duy tr× nguån tiÒn göi lín víi l·i suÊt rÎ b»ng ph­¬ng thøc nèi m¹ng vi tÝnh g¾n víi xö lý linh ho¹t vÒ l·i suÊtvµ phôc vô t¹i trô së cña kh¸ch hµng. §ång thêi t¨ng c­êng tiÕp cËn c¸c tæ chøc cã nguån tiÒn göi kh¸c nh»m tr¸nh rñi ro, lóng tóng khi c¸c kh¸ch hµng lín trªn rót tiÒn. - Tham gia mua b¶o hiÓm tiÒn göi ®Ó t¹o t©m lý an toµn h¬n cho ng­êi göi nh»m thu hót kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn t¹i Së. 1.2. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông cña ng©n hµng bao gåm c¶ ®a d¹ng ho¸ vÒ ngµnh cho vay, vÒ ph­¬ng thøc cho vay vµ lo¹i tiÒn vay. §a d¹ng ho¸ võa gi¶m thiÓu rñi ro cho ng©n hµng võa cã thÓ tho¶ m·n nhu cÇu ngµy cµng ®a d¹ng cña kh¸ch hµng. V× vËy, ®Ó ngµy cµng ®¸p øng nhu cÇu vèn vÒ sè l­îng vµ thêi h¹n ®èi víi nÒn kinh tÕ, Së giao dÞch I nªn xem xÐt më réng c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c nhau phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. 1.2.1. §a d¹ng ho¸ vÒ ph­¬ng thøc cho vay. Nh­ ®¨ tr×nh bµy ë phÇn hai Së giao dÞch I míi chØ chó ý cho vay ng¾n h¹n theo ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn, cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay dµi h¹n theo dù ¸n. V× vËy nhiÒu nhu cÇu vÒ vèn cña c¸c doanh nghiÖp ®Ó ®Çu t­ s¶n xuÊt míi n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt ®­îc cho yªu cÇu ®¶m b¶o cho tiªu dïng hay v­ît qu¸ thÈm quyÒn quy ®Þnh cña Së giao dÞch I. §Ó kh¾c phôc h¹n chÕ trªn, trong thêi gian tíi Së giao dÞch I cÇn nç lùc h¬n n÷a ®Ó cung cÊp c¸c h×nh thøc tiªu dïng ®a d¹ng võa n©ng cao nghiÖp vô doanh nghiÖp, võa khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng sö dông c¸c h×nh thøc dÞch vô ng©n hµng nh­ : - Cho vay b¾c cÇu: Theo ph­¬ng thøc nµy, Së giao dÞch I sÏ phèi hîp víi c¸c ng©n hµng kh¸c ®Ó tµi trî cho mét dù ¸n trung h¹n hoÆc dµi h¹n nµo ®ã. Së giao dÞch I sÏ cho c¸c doanh nghiÖp cã dù ¸n vay vèn phôc vô cho mét giai ®o¹n nhÊt ®Þnh nµo ®ã cña dù ¸n, chuyÓn giao cho ng©n hµng kh¸c thùc hiÖn. Víi ph­¬ng thøc nµy, c¸c ng©n hµng võa cã thÓ chia sÎ rñi ro, võa gióp c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc thùc hiÖn ®­îc c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n ®em l¹i lîi Ých cho x· héi. Cho vay ®ång tµi trî: Së giao dÞch I cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a c¸c kh¸ch hµng lµ Tæng c«ng ty – c«ng ty trùc thuéc Bé n«ng l©m nghiÖp – thuû h¶i s¶n trªn c¬ së cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n khÐp kÝn tõ vïng nguyªn liÖu ®Õn kh©u chÕ biÕn – dÞch vô – xuÊt khÈu theo ph­¬ng thøc cho vay ®ång tµi trî. Ngoµi c¸c quan hÖ cho vay ®ång tµi trî chñ yÕu víi c¸c chi nh¸nh thµnh viªn cña ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam, Së Giao dÞch I cÇn quan hÖ víi c¸c NHTM kh¸c trªn ®Þa bµn Hµ Néi. T¨ng c­êng ph­¬ng thøc cho vay lu©n chuyÓn: HiÖn nay, t¹i Së giao dÞch I ®ang sö dông phæ biÕn ph­¬ng thøc cho vay tõng mãn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, coi ®ã lµ biÖn ph¸p tèi ­u ®Ó b¶o ®¶m an toµn vèn vay vµ t¹o thÕ chñ ®éng vÒ m×nh. Nh­ng trªn thùc tÕ, ph­¬ng thøc cho vay theo mãn ®ßi hái mçi lÇn vay, doanh nghiÖp ph¶i lµm ®¬n kiªm khÕ ­íc xin vay, tr×nh c¸c chøng tõ hîp ®ång kinh tÕ xin vay, ph¶i qua nhiÒu kh©u kiÓm duyÖt khi vay. Trong khi ®ã, nhu cÇu vèn ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ®a d¹ng, phong phó ®ßi hái ®é nhanh nh¹y cao. V× vËy c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ rÊt ng¹i vay víi ph­¬ng thøc nµy. Do ®ã ®Ó thu hót thªm l­îng kh¸ch hµng tíi vay vèn t¹i Së th× Së giao dÞch I cÇn ¸p dông ph­¬ng thøc cho vay mét c¸ch linh ho¹t, phï hîp víi ®Æc ®iÓm chu chuyÓn vèn, ®é tin cËy cña kh¸ch hµng. Ph­¬ng thøc cho vay theo mãn chØ nªn ¸p dông víi c¸c kh¸ch hµng vay vèn kh«ng th­êng xuyªn, chu chuyÓn vèn chËm, qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô døt ®iÓm tõng dù ¸n hay tõng th­¬ng vô nhÊt ®Þnh, kh¸ch hµng thiÕu tÝn nhiÖm trong quan hÖ vay tr¶ víi Së giao dÞch I. Nh­ng ph­¬ng thøc cho vay lu©n chuyÓn còng dÔ lµm cho ng©n hµng mÊt thÕ chñ ®éng vÒ nguån vèn kinh doanh v× c¸c cam kÕt trong b¶n hîp ®ång vay tr¶. §Ó kh¾c phôc ®iÒu ®ã, ng©n hµng cÇn bæ sung, söa ®æi mét sè néi dung trong b¶n hîp ®«ng tÝn dông nh­: + Khi ®· x¸c ®Þnh ®­îc møc cho vay tèi ®a ®èi víi doanh nghiÖp trªn c¬ së tµi s¶n thÕ chÊp, b¶o l·nh hay sù tÝn nhiÖm vµ møc ph¸n quyÕt cho vay th× hai bªn ký kÕt hîp ®ång tÝn dông. Trong ®iÒu kho¶n cho vay nªn ghi lµ : Trong ph¹m vi møc cho vay ®· x¸c ®Þnh, tõng lÇn vay vèn ng­êi ®i vay ph¶i göi ®Õn cho ng©n hµng c¸c giÊy tê thanh to¸n, c¸c chøng tõ hay hîp ®ång kinh tÕ vµ trªn c¬ së ®ã ng©n hµng sÏ cho vay ®¸p øng c¸c nhu cÇu vay vèn hîp lý cña bªn vay kÞp thêi trong kh¶ n¨ng nguån vèn cho phÐp. + Toµn bé sè tiÒn thu b¸n hµng, thu kinh doanh cña doanh nghiÖp ph¶i nép th­êng xuyªn vµo bªn tµi kho¶n vay lu©n chuyÓn, kh«ng ®­îc sö dông ®Ó quay vßng tiÕp ngoµi quü ng©n hµng. + C¸n bé tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm theo dâi, kiÓm tra, vµ quyÕt to¸n c¸c néi dung cña hîp ®ång tÝn dông ®­îc ký kÕt, doanh nghiÖp chÞu sù kiÓm tra, kiÓm so¸t cña ng©n hµng trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. - Më réng cho vay tiªu dïng ë c¸c chi nh¸nh trùc thuéc vµ héi së, trong ®ã tËp trung vµo c¸n bé trong ngµnh vµ khèi c«ng chøc nhµ n­íc cã thu nhËp æn ®Þnh. 1.2.2. §a d¹ng ho¸ vÒ lo¹i tiÒn cho vay vµ ngµnh nghÒ cho vay: HiÖn nay, Së giao dÞch I ®· vµ ®ang cho vay b»ng ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nh­ng phÇn lín míi chØ b»ng USD. Tuy nhiªn trong giao dÞch thanh to¸n kh«ng chØ ®¬n thuÇn b»ng ®ång ®« la Mü mµ cßn b»ng nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c. Do vËy, Së giao dÞch I nªn më réng viÖc cung cÊp tÝn dông b»ng nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ kh¸c nh­: ®ång b¶ng Anh, Nh©n d©n tÖ Trung Quèc, ®ång Yªn NhËt... Trong thêi gian tíi, kh¶ n¨ng cung cÊp tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ cña Së giao dÞch I sÏ t¨ng lªn, Së nªn chñ tr­¬ng thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, c¸c Tæng c«ng ty cã nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ lín nh­ Tæng c«ng ty Hµng kh«ng ViÖt Nam, Tæng c«ng ty B­u chÝnh viÔn th«ng... 2. §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô t¹i Së giao dÞch I. Ngoµi c¸c dÞch vô ®· cã thanh to¸n, b¶o l·nh, mua b¸n ngo¹i tÖ, chuyÓn tiÒn nh­ hiÖn nay, cã thÓ thÊy c¬ cÊu dÞch vô cña Së giao dÞch I rÊt nghÌo nµn, do ®ã ®Ó thu hót kh¸ch hµng Së giao dÞch I cÇn ph¶i më réng h¬n n÷a c¸c dÞch vô Ng©n hµng nh­: T­ vÊn ®Çu t­. DÞch vô thanh to¸n vµ mua b¸n nhµ. DÞch vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n sÐc du lÞch. DÞch vô b¶o qu¶n. 2.1. T­ vÊn ®Çu t­. HiÖn nay, c¸c doanh nghiÖp ®ang ®øng tr­íc rÊt nhiÒu c¬ héi vµ th¸ch thøc trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Víi ®Æc thï cña NHTM lµ liªn quan ®Õn nhiÒu doanh nghiÖp, nhiÒu ngµnh nghÒ kinh doanh, NHTM cã thÓ cã nh÷ng kiÕn thøc, th«ng tin bao qu¸t thÞ tr­êng còng nh­ c¸c th«ng tin cô thÓ vÒ tõng doanh nghiÖp mµ ng©n hµng giao dÞch, ®iÒu ®ã gióp cho ng©n hµng cã lîi thÕ trong viÖc nh×n kh¸ch quan c¸c c¬ héi còng nh­ nguy c¬ ®èi víi tõng doanh nghiÖp, ®Ó tõ ®ã cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng cña m×nh nªn hay kh«ng nªn ®Çu t­ vµo lÜnh vùc nµo, ngµnh kinh doanh nµo, mÆt hµng nµo vµ kinh doanh trªn thÞ tr­êng nµo?… §ång thêi, khi giao dÞch víi ng©n hµng th× doanh nghiÖp sÏ ph¶i th«ng b¸o kÕt qu¶ kinh doanh, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ tiÒm lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp cho ng©n hµng, do ®ã th«ng qua Ng©n hµng, Nhµ n­íc sÏ kiÓm so¸t ®­îc c¸c th«ng tin ®óng, chÝnh x¸c vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp ®ã mµ kh«ng cÇn ph¶i trùc tiÕp xuèng kiÓm tra, gi¸m s¸t. 2.2. DÞch vô thanh to¸n vµ mua – b¸n nhµ. Trong c¬n sèt ®Êt vµ nhµ hiÖn nay ë Hµ Néi, viÖc më ra lo¹i h×nh dÞch vô nµy sÏ rÊt cã Ých kh«ng nh÷ng cho ng­êi d©n mµ cßn cã Ých cho c¶ c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ ®Êt vÒ viÖc n¾m b¾t th«ng tin trªn thÞ tr­êng nhµ ®Êt. Víi dÞch vô nµy kh¸ch hµng chØ cÇn ®¨ng ký vµ më mét tµi kho¶n t¹i Së giao dÞch I, uû th¸c cho ng©n hµng viÖc t×m kiÕm mua nhµ phï hîp víi yªu cÇu vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. Sau khi c«ng viÖc hoµn tÊt kh¸ch hµng tr¶ mét kho¶n phÝ cho ng©n hµng theo tho¶ thuËn. ViÖc më dÞch vô nµy vµo thêi ®iÓm hiÖn nay lµ rÊt thuËn lîi cho Së giao dÞch I v× nã ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ®«ng ®¶o cña ng­êi d©n vµ sÏ ®em l¹i nguån thu nhËp kh¸ lín cho Së giao dÞch I. 2.3. DÞch vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n sÐc du lÞch. Thu nhËp hiÖn nay cña ®a sè ng­êi d©n Hµ Néi ®· t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi tr­íc ®©y, nhu cÇu nghØ ng¬i, gi¶i trÝ còng t¨ng lªn. Do ®ã viÖc më thªm dÞch vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n sÐc du lÞch sÏ ®¸p øng ®­îc nhu cÊu cña thÞ tr­êng, thuËn lîi cho kh¸ch hµng kh«ng ph¶i mang dù tr÷ nhiÒu tiÒn mÆt khi ®i xa. 2.4. DÞch vô b¶o qu¶n vµ ký göi. §©y lµ mét dÞch vô kh¸ phæ biÕn ë c¸c n­íc cã nªn kinh tÕ ph¸t triÓn. Trong ®ã kh¸ch hµng cã thÓ göi tµi s¶n cña m×nh nh­ cæ phiÕu, c¸c hîp ®ång b¶o hiÓm, c¸c chøng th­ tµi s¶n, di chóc vµ c¸c ®å quÝ gi¸ kh¸c. Nh÷ng thø nµy cã thÓ ®­îc b¶o qu¶n “më”, trong ®ã biªn lai sÏ ghi chi tiÕt nh÷ng g× ®­îc göi gi÷; ng­îc l¹i, lµ tr­êng hîp mét chiÕc hép kho¸ kÝn hay mét phong b× g¾n kÝn, mét gãi hay vali kÝn cã thÓ ®­îc göi l¹i mµ Ng©n hµng sÏ kh«ng hÒ biÕt trong ®ã cã g×. 3. Gi¶i ph¸p më réng thÞ tr­êng b»ng chiÕn l­îc thu hót kh¸ch hµng. C¬ së cña gi¶i ph¸p nµy xuÊt ph¸t tõ ý t­ëng: §Ó t¨ng quy m« tÝn dông cña ng©n hµng, t¨ng kh¶ n¨ng x©m nhËp cña ng©n hµng vµo thÞ tr­êng th× ng©n hµng cÇn lµm cho c¸c doanh nghiÖp biÕt ®Õn m×nh, chó ý ®Õn ng©n hµng b»ng c¸c sù kh¸c biÖt so víi ng©n hµng kh¸c vµ tõ ®ã t¹o c¬ héi ®Ó doanh nghiÖp t×m ®Õn ng©n hµng ®Æt quan hÖ tÝn dông. HiÖn nay, theo sè liÖu thèng kª ch­a ®Çy ®ñ, trªn ®Þa bµn Hµ Néi cã 1.026 doanh nghiÖp ®­îc thµnh lËp theo LuËt doanh nghiÖp, cã 88 doanh nghiÖp lµ Tæng c«ng ty thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 90 - 91, ngoµi ra cã hµng v¹n gia ®×nh lµm s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô víi ngµnh nghÒ ®a d¹ng ngµy cµng ph¸t triÓn. ®©y lµ nh÷ng thÞ tr­êng lín ®Ó Së giao dÞch I tiÕp cËn, ®Æt quan hÖ. Tuy nhiªn, trªn ®Þa bµn Hµ Néi còng cã rÊt nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, ng©n hµng n­íc ngoµi, ng©n hµng liªn doanh..., c¸c tæ chøc tÝn dông nµy cã nhiÒu lîi thÕ h¬n Së giao dÞch I vÒ: nguån ngo¹i tÖ cho thanh to¸n, tr×nh ®é kü thuËt c«ng nghÖ, th«ng tin vµ dÞch vô cung cÊp cho kh¸ch hµng ®a d¹ng vµ hiÖn ®¹i... V× vËy, Së giao dÞch I ph¶i ®èi ®Çu víi sù c¹nh tranh lín, do ®ã cÇn ph¶i x©y dùng cho m×nh mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®óng ®¾n vµ hÊp dÉn. 3.1. T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng b¸ vÒ c¸c dÞch vô mµ m×nh cung cÊp, gi¸ c¶ vµ chÊt l­îng cña chóng, vÒ uy tÝn cña Së... mét c¸ch réng r·i nh»m lµm cho kh¸ch hµng biÕt ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, hiÓu biÕt thªm vÒ c¬ chÕ tÝn dông vµ thÓ lÖ cho vay cña ng©n hµng. Trªn thùc tÕ, Së giao dÞch I ch­a chó träng viÖc nµy nªn nhiÒu doanh nghiÖp, c¸ nh©n nghÜ r»ng viÖc vay vèn ng©n hµng lµ rÊt khã kh¨n vÒ thñ tôc vµ thêi gian. H¬n n÷a, hä còng kh«ng hiÓu râ c¸c h×nh thøc cho vay mµ ng©n hµng ®ang ¸p dông nh­ vÒ thêi h¹n, l·i suÊt,... tõ ®ã lµm cho Së mÊt ®i kh¶ n¨ng ®­îc lùa chän lµm ®¬n vÞ tµi trî vèn cho mét sè kh¸ch hµng. §Ó cã thÓ ho¹t ®éng hiÖu qu¶ h¬n, Së giao dÞch I cÇn t×m kiÕm cho m×nh nh÷ng kh¸ch hµng míi, tù kh¼ng ®Þnh m×nh, tù nãi vÒ m×nh trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, hay cã chiÕn l­îc tiÕp thÞ trùc tiÕp tõ ®ã lµm cho kh¸ch hµng biÕt ®Õn Së, ®­a Së vµo trong c¸c kh¶ n¨ng lùa chän ng­êi tµi trî vèn khi kh¸ch hµng cã yªu cÇu. Cung cÊp nh÷ng th«ng tin ®Õn cho kh¸ch hµng vÒ thñ tôc vay vèn, ... gióp cho kh¸ch hµng cã c¬ së chuÈn bÞ tèt h¬n c¸c giÊy tê cÇn thiÕt khi ®Õn xin vay, lµm gi¶m bít thêi gian hoµn thiÖn thñ tôc thÈm ®Þnh dù ¸n. Trong thêi gian tíi, Së giao dÞch I nªn thùc hiÖn b»ng ®­îc ph­¬ng ch©m “x· héi ho¸ c«ng t¸c tÝn dông ng©n hµng” s©u réng trong tÇng líp d©n c­ tõ chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ ®Õn quy tr×nh, nghiÖp vô, thñ tôc vay vèn cña Së... ®Ó kh¸ch hµng “biÕt”, kh¸ch hµng “bµn”, kh¸ch hµng “lµm”, vµ kh¸ch hµng “kiÓm tra”. 3.2. Chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng. HiÖn nay, t¹i Së giao dÞch I, phßng tÝn dông cña Së ho¹t ®éng theo ph­¬ng thøc bÞ ®éng tøc lµ nÕu cã kh¸ch hµng ®Õn xin vay th× c¸n bé tÝn dông xem xÐt, thÈm ®Þnh vµ ®­a ra kiÕn nghÞ víi cÊp trªn, do vËy ®· cã Ýt c¬ héi gÆp ®­îc kh¸ch hµng tèt. V× vËy, Së giao dÞch I nªn cö ra mét sè c¸n bé lµm nhiÖm vô Marketing cho ng©n hµng, gióp ng©n hµng chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, t¨ng kh¶ n¨ng tiÕp cËn ®­îc c¸c kh¸ch hµng tèt, tõ ®ã t¨ng quy m« vµ hiÖu qu¶ cña ®Çu t­ tÝn dông. Phßng Marketing cña ng©n hµng kh«ng chØ lµm nhiÖm vô tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o mµ quan träng h¬n lµ lµm nhiÖm vô t×m hiÓu kh¸ch hµng trong m«i tr­êng kinh doanh cña ng©n hµng, thùc hiÖn ph©n lo¹i kh¸ch hµng, lùa chän mét sè ®èi t­îng kh¸ch hµng lµm kh¸ch hµng chÝnh ®Ó tiÕp cËn (cã thÓ lùa chän theo ngµnh nghÒ kinh doanh ®ang cã triÓn väng...), hîp t¸c trªn quan ®iÓm b×nh ®¼ng vµ cïng cã lîi gi÷a hai bªn. Còng tõ viÖc t×m hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu ®­îc c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng, bé phËn Marketing ng©n hµng sÏ ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p, c¸c chiÕn l­îc nh­ chiÕn l­îc s¶n phÈm, chiÕm l­îc l·i suÊt nh»m t¹o ra sù kh¸c biÖt h¬n cña ng©n hµng so víi ®èi thñ c¹nh tranh. Tõ ®ã thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi Së giao dÞch I nhiÒu h¬n. 3.3. T¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho Së b»ng c¸ch t¹o ra sù kh¸c biÖt vÒ dÞch vô vµ c¸c yÕu tè xung quanh dÞch vô ng©n hµng. Chóng ta ®Òu biÕt s¶n phÈm tÝn dông cña ng©n hµng nãi chung lµ rÊt ®¬n ®iÖu vµ khã c¶i tiÕn. H¬n n÷a, nã chÞu sù qu¶n lý chÆt chÏ cña ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ l·i suÊt, h¹n møc cho vay vµ kú h¹n vay... nªn c¸c ng©n hµng rÊt khã c¶i tiÕn s¶n phÈm cña m×nh. Tuy nhiªn, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¹nh tranh lµ mét yÕu tè tÊt yÕu. Cuéc c¹nh tranh kh«ng chØ diÔn ra trªn thÞ tr­êng trong n­íc mµ cßn c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng quèc tÕ, kh«ng chØ ngoµi ngµnh ng©n hµng mµ cßn trong néi bé ng©n hµng. c¹nh tranh cã nghÜa lµ sù sµng läc, nã chØ chÊp nhËn c¸c ®¬n vÞ lµm ¨n cã hiÖu qu¶, do ®ã c¹nh tranh lµ ®éng lùc ngo¹i vi lín nhÊt buéc c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nãi chung, c¸c ng©n hµng nãi riªng ph¶i lu«n ®æi míi, c¶i tiÕn ch¸t l­îng s¶n phÈm, dÞch vô cña m×nh, t¨ng kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh cho ng©n hµng. Së giao dÞch I kh«ng n»m ngoµi quy luËt c¹nh tranh trªn. Do vËy ®Ó ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn Së Giao dÞch I cÇn ph¶i thùc hiÖn nghiªn cøu thÞ tr­êng, nghiªn cøu kh¶ n¨ng ®¸p øng thÞ tr­êng vµ ­u thÕ cña m×nh so víi c¸c ng©n hµng kh¸c trong lÜnh vùc tÝn dông, nghiªn cøu t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh nh»m t×m ra ®­îc ­u thÕ cña m×nh ®Ó ph¸t huy, kh¾c phôc nh÷ng ®iÓm yÕu ®Ó ®­a ra chiÕn l­îc ph¸t triÓn l©u dµi trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Së Giao dÞch I nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng. Së I cÇn chó ý c¸c vÊn ®Ò sau: * X©y dùng cho m×nh mét chiÕn lùîc dÞch vô hÊp dÉn. Së giao dÞch I cÇn ph¶i t¹o ra sù hÊp dÉn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh cung cÊp s¶n phÈm tÝn dông cña m×nh ®ã lµ t¹o ra sù kh¸c biÖt so víi ng©n hµng kh¸c xung quanh s¶n phÈm tÝn dông cña m×nh. §iÒu nµy rÊt quan träng trong c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c, v× trong c¬ chÕ thÞ tr­êng kh¸ch hµng lµ th­îng ®Õ. Ng©n hµng nµo cung cÊp dÞch vô mét c¸ch tèt h¬n sÏ th¾ng, chÝnh v× thÕ mµ Së cÇn chó ý ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò sau: Tæ chøc dÞch vô “Cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ”- mét m« h×nh cña tÝn dông b¸n lÎ. C¸c doanh nghiÖp bu«n b¸n, s¶n xuÊt s¶n phÈm thuÇn tuý ®· thùc hiÖn cung cÊp s¶n phÈm t¹i nhµ, hay cung cÊp theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng cã dÞch vô chuyªn chë kÌm theo. ng©n hµng lµ mét doanh nghiÖp ®Æc biÖt, vµ tÝn dông lµ mét s¶n phÈm cña ng©n hµng th× ng©n hµng còng cã thÓ lµm dÞch vô cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ. §iÒu nµy gióp kh¸ch hµng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian, c«ng søc ®Ó tËp trung vµo s¶n xuÊt kinh doanh, ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n. Thùc hiÖn cung cÊp tÝn dông t¹i nhµ sÏ gióp ng©n hµng xuèng ®­îc tËn c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng mµ ®¸nh gi¸ xem kh¸ch hµng lµm ¨n ra sao, cã hiÖu qu¶ kh«ng. Cã thÓ chi phÝ cung cÊp cho dÞch vô nµy lµ kh¸ lín nh­ng sÏ tiÖn lîi cho kh¸ch hµng vµ c¶ ng©n hµng trong viÖc ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c kh¸ch hµng vµ ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng. Mét dÞch vô kÌm theo ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng ®ã lµ dÞch vô t­ vÊn. C¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh rÊt cÇn sù t­ vÊn cña ng©n hµng v× kh¶ n¨ng qu¶n lý, tr×nh ®é lËp dù ¸n vµ kinh nghiÖm s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nµy cßn h¹n chÕ vµ kÐm nh¹y bÐn víi thÞ tr­êng, kh¶ n¨ng dù ®o¸n sù biÕn déng thÞ tr­êng thÊp. DÞch vô t­ vÊn ®· cã ë mét sè ng©n hµng nh­ng møc ®é t­ vÊn cho kh¸ch hµng lµ kh¸c nhau. §Ó thu hót c¸c kh¸ch hµng vÒ quan hÖ víi Së, Së cÇn ph¶i tæ chøc dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng thËt tèt trªn c¸c lÜnh vùc nh­: t­ vÊn vÒ thÞ tr­êng ®Çu vµo, thÞ tr­êng ®Çu ra, qu¶n lý qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, t­ vÊn vÒ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, nÕu cÇn ng©n hµng cã thÓ gióp ®ì kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n... B»ng c¸c mèi quan hÖ cña m×nh, Së nªn hç trî cho kh¸ch hµng trong viÖc t×m ®Çu vµo hoÆc tiªu thô s¶n phÈm ®Çu ra. Lµm ®­îc nh÷ng ®iÒu nµy, Së kh«ng nh÷ng cho vay thu håi vèn nhanh, gi¶m rñi ro ë møc thÊp nhÊt mµ cßn ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cho c¸c kh¸ch hµng cña m×nh, t¹o sù tÝn nhiÖm vµ quan hÖ lµm ¨n l©u dµi. Thùc hiÖn nèi m¹ng gi÷a Së giao dÞch I víi kh¸ch hµng, tr­íc m¾t lµ c¸c kh¸ch hµng lín ®Ó khai th¸c th«ng tin vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng n¾m ®­îc sè liÖu cña ®¬n vÞ m×nh t¹i ng©n hµng ®­îc kÞp thêi vµ tiÖn lîi, ®ång thêi cã thÓ cung cÊp c¸c dÞch vô tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt: L·i suÊt ®­îc coi lµ gi¸ c¶ s¶n phÈm tÝn dông cña ng©n hµng. §èi víi ng©n hµng gi¸ mua chÝnh lµ l·i suÊt huy ®éng, gi¸ b¸n chÝnh lµ l·i suÊt cho vay. PhÇn chªnh lÖch gi¸ trong ®ã cã lîi nhuËn cña ng©n hµng, nh­ vËy, l·i suÊt chÝnh lµ vÊn ®Ò quyÕt ®Þnh phÇn lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. ViÖc x¸c ®Þnh møc l·i suÊt tõng thêi kú phô thuéc vµo c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, môc tiªu cña ng©n hµng, nhu cÇu vÒ vèn cña x· héi vµ gi¸ cña ®èi thñ c¹nh tranh (c¸c ng©n hµng kh¸c). Së I khi x¸c ®Þnh møc l·i suÊt ¸p dông t¹i Së ph¶i tÝnh ®Õn møc l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng bªn c¹nh. V× th«ng qua l·i suÊt, c¸c ng©n hµng c¹nh tranh cã thÓ l«i kÐo kh¸ch hµng cña Së vµ ng­îc l¹i. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Nhµ n­íc ta rÊt chó träng ®Õn viÖc më r«ng s¶n xuÊt kinh doanh. V× vËy mµ chÝnh s¸ch l·i suÊt th­êng xuyªn thay ®æi, do ®ã møc l·i suÊt ng©n hµng ¸p dông còng ph¶i thay ®æi theo, ng©n hµng khã cã thÓ ¸p dông mét tû lÖ l·i suÊt kh«ng ®æi trong mét thêi gian dµi. Së giao dÞch I ph¶i cã ®­îc chÝnh s¸ch l·i suÊt cho vay linh ho¹t h¬n, cô thÓ: - Linh ho¹t theo ®èi t­îng vay vèn : Víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc, truyÒn thèng, møc l·i suÊt cã thÓ ®­îc gi¶m nhÑ mét chót hoÆc vÉn b»ng c¸c kh¸ch hµng b×nh th­êng nh­ng víi mét sù ­u tiªn h¬n nh»m gi÷ c¸c kh¸ch hµng tèt. VÝ dô nh­ t¹i së I, trong th¸ng 4/2000 Tæng c«ng ty l­¬ng thùc miÒn B¾c muèn vay 250 tû ®ång, ®Ó gi÷ kh¸ch hµng truyÒn thèng nµy, ngoµi viÖc ¸p dông møc l·i suÊt tiÒn vay thÊp (1% mét th¸ng), Së giao dÞch I cßn cho phÐp ®¬n vÞ vay kh«ng ph¶i tr¶ l·i hµng th¸ng nh­ c¸c kh¸ch hµng b×nh th­êng mµ cho phÐp tr¶ l·i theo 6 th¸ng. §©y lµ ®iÓm khëi ®Çu cho Së giao dÞch I trong viÖc ®­a ra mét chiÕn l­îc gi÷ kh¸ch hµng, tuú theo ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i kh¸c mµ ®­a ra c¸c ph­¬ng ph¸p phï hîp. §èi víi c¸c kh¸ch hµng míi, Së giao dÞch I nªn t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trong viÖc lùa chän møc l·i suÊt cho phï hîp víi thêi h¹n tr¶ vèn. - Linh ho¹t theo møc vay vèn: §Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng vay vèn th× ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn mét c¸ch linh ho¹t møc l·i suÊt theo møc vay cña kh¸ch hµng. NÕu møc vay cña kh¸ch hµng lµ lín th× møc l·i cho vay gi¶m dÇn. - Linh ho¹t theo thêi h¹n vay vèn vµ møc vay vèn kÕt hîp: VÝ dô, trong cho vay ng¾n h¹n nÕu kh¸ch hµng vay vèn tõ 1 ®Õn 3 th¸ng víi khèi l­îng vay lín th× cã thÓ quy ®Þnh mét møc l·i suÊt thÊp, cßn nÕu vay vèn víi khèi l­îng nhá th× møc l·i suÊt cã thÓ cao h¬n mét chót... §iÒu nµy sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng më réng quy m« kho¶n vay cña m×nh. Tãm l¹i: §Ó cã mét møc l·i suÊt tèi ­u ¸p dông cho c¸c kho¶n cho vay cña ng©n hµng trong mét giai ®o¹n nhÊt ®Þnh kh«ng ph¶i lµ ®¬n gi¶n. Mét ®iÒu mµ chóng ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®óng ®ã lµ mét trong nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng ®ã lµ ®­a ra mét møc l·i suÊt tiÒn vay thÊp h¬n ®èi thñ c¹nh tranh, Së giao dÞch I cÇn chó träng tíi vÊn ®Ò nµy ®Ó sao cho møc l·i suÊt ®­a ra thÞ tr­êng ®¶m b¶o n»m trong møc cho phÐp cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ tho¶ m·n: L·i suÊt tiÒn göi + phÝ < l·i suÊt tiÒn vay < tû lÖ lîi nhuËn doanh nghiÖp thu ®­îc trªn tæng sè vay vèn. * §æi míi, c¶i thiÖn c¸c yÕu tè c¬ së h¹ tÇng cña Së: Mét trong nh÷ng yÕu tè t¨ng vÞ thÕ cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng lµ hÖ thèng c¬ së h¹ tÇng cña nã. Mét ng©n hµng ®­îc ®Æt trong vÞ thÕ thuËn lîi tiÖn ®­êng ®i l¹i, cã bÒ ngoµi khang trang bÒ thÕ, cã kÕt cÊu bªn trong khoa häc, tiÖn lîi ch¾c ch¾n sÏ g©y ®­îc Ên t­îng tèt víi kh¸ch hµng. Ng©n hµng còng cÇn trang bÞ cho m×nh nh÷ng ph­¬ng tiÖn kü thuËt hiÖn ®¹i nh­ m¸y vi tÝnh t¹i c¸c phßng chøc n¨ng cã nèi m¹ng trong c¶ ng©n hµng vµ trong toµn hÖ thèng ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng l­u tr÷ vµ xö lý th«ng tin. Hå s¬ cña kh¸ch hµng ngoµi viÖc l­u tr÷ b»ng giÊy tê, nÕu ®­îc l­u tr÷ trªn m¸y vi tÝnh th× viÖc truy nhËp, t×m kiÕm, söa ®æi sÏ nhanh chãng vµ thuËn lîi h¬n rÊt nhiÒu. Mçi phßng chøc n¨ng nªn tù qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng cña m×nh ®¶m b¶o tÝnh an toµn vµ b¶o mËt th«ng tin vÒ kh¸ch hµng. HiÖn nay viÖc ®Çu t­ l¾p ®Æt hÖ thèng m¸y tÝnh cña c¸c phßng cßn rÊt kÐm, phßng tÝn dông lµ n¬i tiÕp xóc víi kh¸ch hµng nhiÒu nhÊt nh­ng c¶ phßng míi chØ cã duy nhÊt 1 m¸y vi tÝnh, ®iÒu nµy g©y khã kh¨n cho viÖc truy nhËp vµo hÖ thèng hå s¬, d÷ liÖu vÒ th«ng tin kh¸ch hµng khi cã ®«ng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch cïng mét lóc t¹i Së. §©y còng lµ ®iÓm ban l·nh ®¹o Së Giao dÞch I cÇn xem xÐt vµ ®Çu t­ hîp lý ®Ó t¹o sù ph¸t triÓn trong toµn Së Giao dÞch I. 4. Thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c thÓ lÖ, chÕ ®é tÝn dông hiÖn hµnh vµ gi¶i quyÕt cho vay theo quy tr×nh tÝn dông hîp lý cã lîi cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. 4.1. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tr­íc khi cho vay. Thùc hiÖn ®óng quy tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay lµ viÖc lµm cÇn thiÕt ®¶m b¶o cho viÖc më réng quy m« tÝn dông ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã, viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n ph¶i thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau ®Ó ®èi chiÕu, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c cña nguån th«ng tin thu nhËn ®­îc, xö lý c¸c th«ng tin ®ã ®Ó råi ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ quyÕt ®Þnh ®ång ý hay tõ chèi cho vay. Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh cã 5 ®iÒu kiÖn quan träng mµ c¸n bé ng©n hµng ®ßi hái doanh nghiÖp ph¶i cung cÊp ®ã lµ: + T­ c¸ch ph¸p nh©n. + T×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh. + Kh¶ n¨ng qu¶n lý, ®iÒu hµnh kinh doanh cña chñ doanh nghiÖp. + Kh¶ n¨ng vÒ tµi chÝnh, tµi s¶n thÕ chÊp. + HiÖu qu¶ cña ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Trong c¸c ®iÒu kiÖn trªn khi thÈm ®Þnh, c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn chó ý nh÷ng vÊn ®Ò sau: VÒ tµi s¶n thÕ chÊp: C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh xung quanh Së giao dÞch I hiÖn nay ®ang ho¹t ®éng chñ yÕu trªn lÜnh vùc th­¬ng m¹i, kinh doanh c¸c mÆt hµng cã kh¶ n¨ng tiªu thô nhanh nªn hä th­êng cã nhu cÇu vay c¸c kho¶n vèn ng¾n h¹n vµ vay th­êng xuyªn ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng thiÕu hôt. ThÕ nh­ng khi doanh nghiÖp muèn vay vèn l¹i kh«ng ®¶m b¶o yªu cÇu vÒ tµi s¶n thÕ chÊp do kh«ng cã, hay cã nh­ng ch­a ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n (vÝ dô nh­ giÊychøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt...). MÆt kh¸c, chÝnh b¶n th©n tµi s¶n thÕ chÊp l¹i chøa ®ùng nhiÒu rñi ro khi cã nh÷ng biÕn ®éng vÒ gi¶ c¶, h¬n n÷a chi phÝ ph¸t m¹i kh«ng ph¶i lµ nhá. Së giao dÞch I cÇn ph¶i chó ý vÊn ®Ò nµy trong viÖc gi¶i quyÕt thñ tôc xin vay, cô thÓ Së giao dÞch I nªn chia kh¸ch hµng lµm hai lo¹i: kh¸ch hµng míi ®Õn vay lÇn ®Çu vµ kh¸ch hµng ®· quen biÕt. Víi kh¸ch hµng ®Õn vay lÇn ®Çu, do khèi l­îng kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp nªn ch¾c ch¾n ho¹t ®éng kinh doanh cña hä lµ l©u dµi, liªn tôc vµ hä lu«n cÇn bæ sung vèn. NÕu kh¸ch hµng cã Ên t­îng tèt vÒ ng©n hµng th× ng©n hµng dÔ dµng ®­îc chän lµm nhµ tµi trî l©u dµi cho hä. V× vËy, viÖc xÐt duyÖt hå s¬ lÇn ®Çu nªn chÆt chÏ, cÈn thËn h¬n dÆc biÖt lµ vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, v× tµi s¶n nµy dµnh cho kho¶n vay ®Çu tiªn. Khi kh¸ch hµng tr¶ nî hÕt cã thÓ vay kho¶n tiÕp theo mµ ng©n hµng vÉn chÊp nhËn tµi s¶n thÕ chÊp lÇn ®Çu lµm tµi s¶n thÕ chÊp cho lÇn vay sau ®Ó gi¶m bít thñ tôc cho kh¸ch hµng vµ gi¶m thêi gian, c«ng søc cña ng©n hµng trong viÖc ®¸nh gi¸ mét tµi s¶n thÕ chÊp míi. VÒ tµi s¶n thÕ chÊp, khi ng©n hµng nhËn tµi s¶n thÕ chÊp cÇn quan t©m ®Õn kh¶ n¨ng chuyÓn ®æi thµnh tiÒn (cè g¾ng n¾m gi÷ tµi s¶n thÕ chÊp cã tÝnh láng cao), ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i tÝnh ®Õn c¸c yÕu tè biÕn ®éng gi¸ trÞ t¹i thêi ®iÓm b¸n nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî. H¬n n÷a, Së giao dÞch I cÇn ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chÝnh quyÒn quËn thµnh phè ®Ó qu¶n lý c¸c tµi s¶n thÕ chÊp. Sau khi cÊp ph¸t tiÒn vay, ng©n hµng lµm v¨n b¶n th«ng b¸o cho c«ng an, viÖn kiÓm s¸t... biÕt c¸c tµi s¶n ®ã ®· ®­îc ®em thÕ chÊp. C¸c c¬ quan Nhµ n­íc nµy sÏ kh«ng x¸c nhËn bÊt kú tr­êng hîp nµo chñ tµi s¶n ®Ò nghÞ chuyÓn nh­îng, cho thuª hoÆc dïng ®Ó thÕ chÊp víi ng©n hµng kh¸c. ThÈm ®Þnh hiÖu qu¶ cña ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp: §©y lµ kh©u chñ chèt vµ quan träng bËc nhÊt ®èi víi ng©n hµng nh»m ®¹t hiÖu qu¶ nh­ mong muèn, còng nh­ phßng tr¸nh rñi ro. Trong khi vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp ®ang cßn nhiÒu v­íng m¾c, th× viÖc c¨n cø vµo tÝnh hiÖu qu¶ cña ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®Ó ra quyÕt ®Þnh cuèi cïng lµ hÕt søc cÇn thiÕt. ChÝnh v× vËy, ®ßi hái c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i thùc sù cã n¨ng lùc, cã kinh nghiÖm ®¸nh gi¸, xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n trªn c¶ ba ph­¬ng diÖn: kü thuËt, tµi chÝnh, kinh tÕ – x· héi ®Ó cã thÓ ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Ngoµi ra, th«ng qua qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, c¸n bé ng©n hµng cã thÓ t­ vÊn thªm cho kh¸ch hµng c¸c vÊn ®Ò cã liªn quan tíi tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n ®ã, phßng tr¸nh rñi ro cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. 4.2. Ra quyÕt ®Þnh cÊp tÝn dông: HiÖn nay, t¹i Së giao dÞch I ng­êi cã thÈm quyÒn quyÕt ®Þnh tÝn dông lµ gi¸m ®èc. Tuy nhiªn, th­êng th× phã gi¸m ®èc kinh doanh ®­îc uû quyÒn lµm c«ng viÖc nµy. V× vËy, theo t«i Së giao dÞch i nªn giao cho c¸c tr­ëng, phã phßng kinh doanh vµ mét sè c¸n bé tÝn dông giái ®­îc phÐp cÊp tÝn dông trong mét h¹n møc nhÊt ®Þnh. Nh­ vËy, sÏ ph¸t huy ®­îc n¨ng lùc cña tõng c¸n bé tÝn dông, ®ång thêi gi¶m bít khèi l­îng c«ng viÖc cho phã gi¸m ®èc. H¬n n÷a, trong qu¸ tr×nh quyÕt ®Þnh cho vay, khi xÐt thÊy dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o ®· ®Çy ®ñ, nh­ng trong hå s¬ tÝn dông cã thÓ thiÕu giÊy tê kh«ng quan träng th× Së giao dÞch I vÉn nªn quyÕt ®Þnh cho vay vµ thùc hiÖn gi¶i ng©n, c¸c giÊy tê thiÕu sÏ bæ sung sau ®Ó gi¶m bít thêi gian kh¸ch hµng ®i l¹i hoµn thiÖn hå s¬ ¶nh h­ëng ®Õn s¶n xuÊt kinh doanh. 4.3. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t sau mçi mãn vay: Ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p kiÓm tra, kiÓm so¸t chÆt chÏ t×nh h×nh sö dông vèn vay t¹i mçi doanh nghiÖp xem c¸c cam kÕt cã bÞ vi ph¹m hay kh«ng, vèn vay cã bÞ sö dông sai môc ®Ých hay kh«ng... tr¸nh t×nh tr¹ng kh«ng qu¶n lý ®­îc t×nh h×nh sö dông vèn vay. HiÖn nay, ë Së Giao dÞch I c«ng t¸c nµy hÇu nh­ kh«ng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch triÖt ®Ó vµ tÝch cùc. Sau khi gi¶i ng©n, c¸c c¸n bé tÝn dông th­êng quan t©m ®Õn viÖc cho vay mãn vay míi vµ chê ®Õn h¹n tr¶ nî cña kh¸ch hµng mµ Ýt chó träng ®Õn viÖc kiÓm tra kiÓm so¸t sau khi cho vay. §©y lµ nguyªn nh©n khiÕn cho vèn vay ng©n hµng kh«ng ®­îc sö dông cã hiÖu qu¶ hoÆc kh«ng ®óng môc ®Ých. Ch¼ng h¹n, trong n¨m 2000, t¹i Së giao dÞch I nî qu¸ h¹n cña c¸c doanh nghiÖp do sö dông vèn sai môc ®Ých lµ 1.899 triÖu ®ång chiÕm tíi 98% nî qu¸ h¹n. V× vËy, hµng quý hoÆc 6 th¸ng mét lÇn ng©n hµng ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng göi c¸c b¸o c¸o, tµi liÖu cÇn thiÕt nh­ t×nh h×nh doanh thu, chi phÝ, b¸o c¸o l­u chuyÓn tiÒn tÖ, t×nh h×nh lu©n chuyÓn hµng ho¸... ®Ó lµm c¬ së cho viÖc ph©n tÝch kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vay. Ngoµi ra, Së giao dÞch I cã thÓ kiÓm tra trùc tiÕp t¹i c¬ së kinh doanh cña kh¸ch hµng (cã thÓ tiÕn hµnh th­êng xuyªn hoÆc ®ét xuÊt) vµ n¾m b¾t nh÷ng th«ng tin t×nh h×nh xung quanh ngµnh mµ trong ®ã doanh nghiÖp vay vèn ho¹t ®éng, th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, th«ng qua c¸c b¹n hµng cña doanh nghiÖp. B»ng viÖcgi¸m s¸t nµy, ng©n hµng sím cã thÓ ph¸t hiÖn ra nh÷ng khã kh¨n ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi tr¸nh t×nh tr¹ng chñ quan bu«ng láng qu¶n lý v× mét kho¶n cho vay ®­îc thÈm ®Þnh lµ tèt cã hiÖu qu¶ cã thÓ trë thµnh kho¶n vay cã vÊn ®Ò nÕu c«ng t¸c qu¶n lý, kiÓm tra, kiÓm so¸t sau khi cho vay kh«ng ®­îc thùc hiÖn tèt. 4.4. VÒ thu nî: Do m«i tr­êng kinh doanh hiÖn nay cña c¸c doanh nghiÖp cã nhiÒu biÕn ®éng, ®iÒu ®ã ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng hoµn tr¶ ®óng h¹n gèc vµ l·i vay. V× vËy, víi c¸c kh¸ch hµng ®· quen biÕt, ng©n hµng nªn linh ho¹t h¬n vÒ vÊn ®Ò thu gèc vµ l·i. Ng©n hµng nªn trë thµnh ng­êi b¹n tèt cña nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn tèt, cô thÓ lµ khi doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong thanh to¸n nî vay do nguyªn nh©n nh­: ch­a b¸n ®­îc hµng, hoÆc do ch­a thu ®­îc tiÒn b¸n hµng... ng©n hµng nªn t×m hiÓu râ t×nh h×nh thùc tÕ vµ cã thÓ cho gia h¹n ®èi víi doanh nghiÖp ®Ó doanh nghiÖp cã ®iÒu kiÖn hoµn thµnh nèt chu kú kinh doanh dë dang råi míi tr¶ nî cho ng©n hµng, hoÆc lµ ng©n hµng cã thÓ thu håi l·i vay chËm l¹i víi nh÷ng th¸ng mµ doanh nghiÖp cßn ®ang ®Çu t­ mua hµng, ch­a cã doanh thu b¸n hµng... Nghiªn cøu c¸c biÖn ph¸p thu nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c tr­êng hîp sö dông vèn vay sai môc ®Ých mét c¸ch r¸o riÕt h¬n, ®¶m b¶o gi¶m tû lÖ vµ sè tuyÖt ®èi vÒ nî qu¸ h¹n t¨ng thu nhËp. 5. §µo t¹o c¸n bé tÝn dông. Cã thÓ nãi, trong cho vay, ng­êi c¸n bé cho vay ®ãng mét vai trß rÊt quan träng. Th¸i ®é vµ tr×nh ®é n¨ng lùc cña c¸n bé tÝn dông ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kh¶ n¨ng cho vay cña ng©n hµng. C¸n bé ng©n hµng lµ ng­êi ®Çu tiªn gÆp gì, trao ®æi víi kh¸ch hµng vÒ hîp ®ång vay trong t­¬ng lai. NÕu c¸n bé tÝn dông cã mét phong c¸ch lµm viÖc t«n träng ®èi t¸c, tËn t×nh gi¶i thÝch mét c¸ch cô thÓ cho kh¸ch hµng biÕt vÒ nh÷ng giÊy tê mµ kh¸ch hµng cÇn cã trong hå s¬ xin vay, gi¶i ®¸p t­ vÊn kinh doanh cho kh¸ch hµng...®Ó khi ra vÒ kh¸ch hµng cã ®­îc sù hiÓu biÕt ®Çy ®ñ vÒ c¸c giÊy tê mµ m×nh cÇn ®¸p øng, n¬i xin x¸c nhËn c¸c giÊy tê ®ã... th× ch¾c ch¾n hä sÏ hoµn thiÖn mét c¸ch nhanh chãng hå s¬ vay vèn tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ chi phÝ ®i l¹i ... t¹o cho hä mét t©m lý tÝch cùc, cã c¶m t×nh víi c¸n bé ng©n hµng tõ ®ã sÏ cã c¶m t×nh víi ng©n hµng, sÏ ®Õn quan hÖ víi ng©n hµng nhiÒu h¬n. N¨ng lùc, tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn quy m« vµ chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng. V× vËy, ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ®­îc ®µo t¹o, ®­îc coi träng, ®­îc n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n. Trong nh÷ng n¨m tíi, ®Ó hoµn thiÖn h¬n n÷a c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé, Së giao dÞch I cÇn ph¶i thùc thi nh÷ng biÖn ph¸p sau: - Lùa chän c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông: Do ®Æc tÝnh cña c«ng t¸c nµy lµ giao l­u víi nhiÒu doanh nghiÖp, nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, ®ång thêi lu«n ®i l­u ®éng ®Ó n¾m b¾t t×nh h×nh kinh tÕ, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng nªn viÖc lùa chän c¸n bé tÝn dông ®Ó giao viÖc lµ rÊt quan träng. C¸n bé ®­îc giao lµm c«ng t¸c nµy ph¶i cã c¸c tiªu chuÈn nh­ trung thùc, cã tr×nh ®é, kiÕn thøc, cã hiÓu biÕt kinh tÕ tµi chÝnh nhÊt ®Þnh, cã th©m niªn lµm c«ng t¸c nghiÖp vô ng©n hµng. Cã nh­ vËy míi kh«ng ®Ó x¶y ra nh÷ng tiªu cùc lín hay bÞ nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng ®óng mùc mua chuéc, lõa ®¶o. - Cö c¸n bé kÌm cÆp, h­íng dÉn c¸n bé trÎ míi vµo nghÒ, tiÕp tôc ®µo t¹o, häc tËp ®Ó n©ng cao kiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng, vÒ thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t­, khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tù gi¸c häc thªm ngo¹i ng÷, tin häc ®Ó cã thÓ n¾m b¾t ®­îc th«ng tin, xö lý th«ng tin kÞp thêi qua ®ã vËn dông vµo c«ng t¸c ®iÒu tra, ph©n tÝch thùc tr¹ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp ®Ó cã h­íng ®Çu t­ thÝch hîp, an toµn. - Tæ chøc ®µo t¹o l¹i c¸n bé, më réng h×nh thøc ®µo t¹o t¹i chç nh­ tæ chøc c¸c buæi nãi chuyÖn to¹ ®µm víi c¸c chuyªn gia giái trong n­íc vµ quèc tÕ vÒ c¸c lÜnh vùc ng©n hµng nãi chung vµ lÜnh vùc tÝn dông nãi riªng, vÒ lÜnh vùc kinh tÕ- x· héi, vÒ qu¶n trÞ kinh doanh vµ tiÕp thÞ, tæ chøc c¸c líp häc ng¾n ngµy bæ Ých. ¦u tiªn ®µo t¹o c¸c c¸n bé trÎ cã n¨ng lùc, cã h­íng phÊn ®Êu, tËn t©m víi nghÒ, yªn t©m lµm tÝn dông ®Ó n©ng cao kiÕn thøc. - Tæ chøc häc tËp c¸c v¨n b¶n cña ngµnh, cña ChÝnh phñ vµ c¸c ngµnh cã liªn quan ®Õn c«ng t¸c tÝn dông. - Cã chÕ ®é khen th­ëng ®èi víi c¸n bé tÝn dông giái ®Ó ®éng viªn ng­êi tèt viÖc tèt. Trªn c¬ së tæng quü l­¬ng c¬ b¶n, x©y dùng vµ thùc hiÖn c¬ chÕ l­¬ng kinh doanh cã t¸c dông kÝch thÝch c¸n bé tÝn dông t×m ra c¸c biÖn ph¸p më réng ®Çu t­ tÝn dông, ®ång thêi ®Ò cao tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n hîp lý. Ngoµi ra, cÇn cã h×nh thøc ph¹t, ®èi xö râ rµng víi c¸c c¸n bé yÕu kÐm vÒ nghiÖp vô, l­êi nghiªn cøu, häc tËp. - Hµng n¨m tæ chøc héi thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c c¸n bé tÝn dông cña Së cã ®iÒu kiÖn nghiªn cøu kü h¬n c¸c v¨n b¶n, nghÞ ®Þnh... cña ChÝnh phñ, cña ngµnh ng©n hµng ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nhËn thøc vÒ chuyªn m«n, nghiÖp vô cho c¸n bé tÝn dông, thùc hiÖn ®­îc giao l­u kinh nghiÖm lµm viÖc gi÷a c¸c c¸n bé tÝn dông víi nhau, n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông cña Së vµ cña toµn ngµnh. 6. Më réng m¹ng l­íi kinh doanh. HiÖn nay trªn ®Þa bµn thñ ®« ®ang cã xu thÕ ®« thÞ ho¸ c¸c vïng ngo¹i thµnh, ®Þa bµn thñ ®« ngµy cµng më réng. V× vËy, trong thêi gian tíi, ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ®Çu t­ tÝn dông nãi riªng Së nªn xem xÐt vµ më thªm c¸c chi nh¸nh ng©n hµng cÊp 4 hoÆc c¸c phßng giao dÞch ë c¸c khu d©n c­, vïng ngo¹i thµnh, khu c«ng nghiÖp míi ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng vµ nhu cÇu kinh doanh cña Së. T¹i c¸c ng©n hµng cÊp 4 còng cÇn ®­îc trang bÞ m¸y tÝnh nèi m¹ng vÒ trung t©m (Së giao dÞch I) ®Ó cã thÓ ®¸p øng mäi nhu cÇu vÒ dÞch vô cña kh¸ch hµng, gi¶m sù ®i l¹i cho kh¸ch hµng, thu hót thªm l­îng kh¸ch hµng tíi giao dÞch vµ vay vèn cña Së giao dÞch I. 7. T¨ng c­êng thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng. §Ó ®¶m b¶o cho mçi mãn vay ng©n hµng ph¸t ra sÏ ®­îc sö dôngcã hiÖu qu¶ th× ng©n hµng ph¶i cã ®­îc th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, cËp nhËt vÒ ®èi t­îng kh¸ch hµng, còng nh­ vÒ toµn bé thÞ tr­êng. §Ó cã ®­îc nh÷ng th«ng tin ®ã, ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng tæ chøc thu thËp th«ng tin b»ng c¸ch: - T¹o mèi quan hÖ th­êng xuyªn, l©u dµi víi c¸c trung t©m t­ vÊn cho doanh nghiÖp. - Thu thËp th«ng tin tõ CIC (Credit Information Centre)- trung t©m th«ng tin tÝn dông. - Thu thËp th«ng tin tõ héi nghÞ kh¸ch hµng. - Thu thËp th«ng tin tõ nh÷ng nguån kh¸c. Tõ nh÷ng th«ng tin thu thËp ®­îc ph¶i ph©n tÝch vµ xö lý th«ng tin ®Ó cã quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c. §ång thêi, tõ nh÷ng nguån tin phong phó cßn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó Së giao dÞch I më réng c¸c dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng t×m ®­îc thÞ tr­êng thÝch hîp víi kh¶ n¨ng cña hä. ViÖc t­ vÊn vµ cung cÊp th«ng tin cho kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng gióp kh¸ch hµng tr¸nh ®­îc rñi ro, lµm ¨n cã hiÖu qu¶ mµ cßn gióp cho Së giao dÞch I ngµy cµng cñng cè ®­îc uy tÝn, vÞ thÕ cña m×nh ®èi víi kh¸ch hµng, ngµy cµng thu hót ®­îc kh¸ch hµng, ®¶m b¶o ®­îc më réng ®Çu t­ tÝn dông cã hiÖu qu¶. 8. ThiÕt lËp vµ duy tr× mèi quan hÖ víi c¸c ng©n hµng b¹n, ®Æc biÖt lµ c¸c chi nh¸nh cïng thuéc NHNo&PTNT ViÖt Nam ®Ó tham gia vµo cho vay ®ång tµi trî ®èi víi c¸c dù ¸n. III. §iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p. 1. VÒ phÝa Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam. - Tæ chøc kÞp thêi gi¶i quyÕt c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh nh­ trong viÖc: phª duyÖt møc cho vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt... - Hç trî Së giao dÞch I c¶ vÒ kinh phÝ trong viÖc ®µo t¹o c¸c nghiÖp vô, kiÕn thøc chuyªn m«n cho c¸n bé viªn chøc nãi chung, c¸n bé tÝn dông nãi riªng. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn theo tõng chuyªn ®Ò nh­: ThÈm ®Þnh tÝn dông, thanh to¸n quèc tÕ... Thùc hiÖn ®µo t¹o kü n¨ng nghiÖp vô t¹o ra ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n ho¸ cao, ®iªu luyÖn vÒ chuyªn m«n, nghiÖp vô. Rót kinh nghiÖm vÒ kiÓu ®µo t¹o nh­ hiÖn nay (ai còng ®i häc vi tÝnh, ai còng ®i häc tiÕng Anh, ai còng häc qu¶n lý...) trong khi ®ã c¸n bé ngµnh nghÒ l¹i kh«ng cã c¸n bé giái. - Th­êng xuyªn cö ban kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé NHNo&PTNT ViÖt Nam xuæng kiÓm tra, gióp Së giao dÞch I ph¸t hiÖn sai sãt trong nghiÖp vô ®Ó söa ch÷a, uèn n¾n kÞp thêi nh»m ®­a ho¹t ®éng ®i vµo nÒ nÕp. - Trang bÞ kÞp thêi c¸c ph­¬ng tiÖn kinh doanh khi ®­îc xem xÐt lµ tÊt yÕu cña chi nh¸nh nh­: m¸y vi tÝnh, m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. Cho phÐp Së giao dÞch I ®­îc nèi m¹ng víi mét sè kh¸ch hµng lín nh­ B¶o hiÓm x· héi ViÖt Nam, ... ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho Së giao dÞch I cung cÊp c¸c dÞch vô tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. - Ph¸t triÓn tin häc sím ®Ó cã ch­¬ng tr×nh trùc tiÕp tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. - Sím thµnh lËp ban kü thuËt, c«ng nghÖ vµ kinh tÕ. NHNo&PTNT ViÖt Nam nªn nghiªn cøu thµnh lËp ban kü thuËt c«ng nghÖ vµ kinh tÕ, bëi thùc tr¹ng hiÖn nay nhiÒu dù ¸n ngµnh nghÒ mµ c¸n bé tÝn dông kh«ng thÓ cho vay v× h¹n chÕ vÒ kü thuËt, c«ng nghÖ. Do ®ã khi cã phßng nµy, hä cã thÓ tham kh¶o vµ nhê c¸c chuyªn gia gióp ®ì kiÓm tra tÝnh ®óng ®¾n cña c¸c luËn chøng kinh tÕ, kü thuËt, c¸c d©y chuyÒn m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng ®o¹n vµ quy tr×nh s¶n xuÊt. Tõ ®ã gióp cho Së vµ ng©n hµng cã nh÷ng c¨n cø chÝnh x¸c ®Ó quyÕt ®Þnh ®óng d¾n. - Phèi hîp chÆt chÏ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó tæ chøc cã hiÖu qu¶ ch­¬ng tr×nh th«ng tin rñi ro, th«ng tin tÝn dông nh»m ngµy cµng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gióp c¸c chi nh¸nh phßng ngõa tèt rñi ro. - T¨ng c­êng ho¹t ®éng thanh tra, kiÓm so¸t néi bé trong toµn hÖ thèng nh»m chÊn chØnh nh÷ng sai sãt, phßng ngõa nh÷ng rñi ro... ViÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t ph¶i ®­îc thùc hiÖn trong mäi lÜnh vùc, ho¹t ®éng tÝn dông cña Së giao dÞch I. 2. VÒ phÝa ng©n hµng Nhµ n­íc. HiÖn nay, LuËt ng©n hµng Nhµ n­íc vµ LuËt c¸c tæ chøc ®· cã hiÖu lùc vµ ®i vµo cuéc sèng. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn nhanh chãng tiÕn hµnh chØ ®¹o, h­íng dÉn mét c¸ch cô thÓ c¸c luËt trªn ®Ó nã ®i vµo thùc tÕ trong hÖ thèng ng©n hµng, còng nh­ tæng hîp kÐt qu¶ thùc hiÖn nh»m rót ra nh÷ng vÊn ®Ò cÇn bæ sung, söa ®æi ®Ó c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt ph¸t huy t¸c dông tèt h¬n. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn khÈn tr­¬ng nghiªn cøu, xem xÐt, x©y dùng c¸c luËt nh­: luËt chøng kho¸n vµ thÞ tr­êng chøng kho¸n... tr×nh quèc héi th«ng qua nh»m t¹o ®iÒu kiÖn x©y dùng mét thÞ tr­êng vèn vµ tiÕn tíi lµ mét thÞ tr­oõng tµi chÝnh hoµn chØnh... §iÒu ®ã gióp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tham gia thÞ tr­êng tµi chÝnh, gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho c¸c doanh nghiÖp. - ChÊn chØnh l¹i ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC), cã biÖn ph¸p t¨ng c­êng chÊt l­îng th«ng tin thu ®­îc ®Ó cung cÊp cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. MÆt kh¸c, ph¶i cã quy ®Þnh b¾t buéc víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nèi m¹ng víi CIC. - Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn ®Èy m¹nh ho¹t ®éng thÞ tr­êng liªn ng©n hµng tr­íc m¾t lµ 4 ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh nh»m ®iÒu hoµ vèn nhµn rçi gi÷a cac ng©n hµng quèc doanh ®em l¹i hiÖu qu¶ cho nÒn kinh tÕ còng nh­ hiÖu qu¶ cao trong kinh doanh cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Kh¾c phôc t×nh tr¹ng nh­ hiÖn nay: ng©n hµng th­¬ng m¹i nµy t¹m thêi thõa vèn trong thanh to¸n nh­ng ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c l¹i t¹m thêi thiÕu vèn trong thanh to¸n l¹i ph¶i n©ng l·i suÊt huy ®éng lªn ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n. MÆt kh¸c, khi thÞ tr­êng liªn ng©n hµng ho¹t ®éng tèt nã sÏ lµ c¬ së ®Ó cho thÞ tr­êng tÝn dông cao cÊp h×nh thµnh vµ ho¹t ®éng nh­: thÞ tr­êng mua b¸n nî, ThÞ tr­êng chøng kho¸n... Ng©n hµng Nhµ n­íc xem xÐt l¹i quy ®Þnh cho phÐp c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ më nhiÒu tµi kho¶n tiÒn göi, tiÒn vay ë nhiÒu ng©n hµng nh­ hiÖn nay. §©y lµ ®iÒu dÔ dÉn ®Õn rñi ro cao cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong kinh doanh tÝn dông. §¬n vÞ kinh tÕ vay ng©n hµng nµy tr¶ ng©n hµng kh¸c... v× vËy khã x¸c ®Þnh ®­îc kh¶ n¨ng thanh to¸n thùc cña ®¬n vÞ. MÆt kh¸c, c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ®­îc phÐp vay ë nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn lu«n Ðp gi¸ ®ßi l·i vay thÊp g©y ra c¹nh tranh kh«ng ®óng tÝnh chÊt lµ c¹nh tranh - c¹nh tranh vÒ chi phÝ h¹ vµ dÞch vô thuËn lîi chø kh«ng ph¶i c¹nh tranh nh­ hiÖn nay -c¹nh tranh b»ng c¸ch thi nhau h¹ l·i suÊt ®Ó gi÷ kh¸ch hµng gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. §Ó kh¾c phôc hiÖn t­îng trªn Ng©n hµng Nhµ n­íc nªn quy ®Þnh quyÒn më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi vµ tiÒn vay cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ chØ ë mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nµo mµ hä chän chø kh«ng më song song nhiÒu tµi kho¶n t¹i nhiÒu ng©n hµng nh­ hiÖn nay, tr­êng hîp nhu cÇu vay vèn cña ®¬n vÞ ®ã lµ lín ngoµi kh¶ n¨ng vµ quyÒn cÊp tÝn dông cña ng©n hµng ®ã th× c¸c ng©n hµng sÏ thùc hiÖn cho vay ®ång tµi trî. Nh­ vËy sÏ ®¶m b¶o cho c¸c ng©n hµng kiÓm so¸t ®­îc kh¸ch hµng chÆt chÏ mµ vÉn ®¶m b¶o vèn cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ khi vµo mïa vô s¶n xuÊt kinh doanh, ph©n t¸n rñi ro trong kinh doanh cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­a l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. 3. VÒ phÝa ChÝnh phñ. - Nhµ n­íc cÇn ban hµnh vµ hoµn thiÖn c¸c bé luËt, v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn m«i tr­êng ph¸p lý vµ kinh tÕ, thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã ®­îc m«i tr­êng kinh doanh æn ®Þnh vµ lµnh m¹nh, tõ ®ã sö dông vèn vay vµo s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖp qu¶, cã l·i tõ ®ã cã thÓ tr¶ gèc tiÒn vay vµ l·i vay cho ng©n hµng, t¹o ®­îc uy tÝn trong quan hÖ víi c¸c ng©n hµng, cã ®­îc c¶m t×nh vµ lßng tin cña ng©n hµng t¨ng kh¶ n¨ng ®­îc vay vèn cña ng©n hµng qua ®ã ph¸t triÓn, më réng s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm, ... V× vËy nªn ch¨ng Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn mét sè viÖc sau: + Nhµ n­íc cÇn hç trî ®Ó më réng nhiÒu ngµnh nghÒ kh¸c nhau tong c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh­ c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp. §Æc biÖt lµ ph¶i tÝch cùc hç trî cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, bëi v× xuÊt ph¸t ®iÓm n­íc ta lµ mét n­íc n«ng nghiÖp trong ®ã ®Õn 70% d©n sè lµm n«ng nghiÖp v× vËy cÇn ph¶i cã trñ ch­¬ng tiÕn hµnh hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. NÕu viÖc nµy thùc hiÖn ®­îc th× ng©n hµng sÏ cã thªm nhiÒu dù ¸n thuéc lÜnh vùc n«ng nghiÖp xin vay vèn cña ng©n hµng. + TiÕp tôc ®Èy nhanh, ®Èy m¹nh c«ng t¸c cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc bëi ®©y lµ c¸ch xÕp lo¹i c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc nh»m huy ®éng c¸c nguån lùc tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c nhau tham gia vµo ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp cã c¬ héi t¨ng vèn tù cã, trang tr¶i nî nÇn, t¹o ra søc c¹nh tranh míi d­íi h×nh thøc qu¶n lý míi. ChÝnh v× vËy c¸c doanh nghiÖp nµy míi cã thÓ tiÕp cËn ®­îc nguån vèn cho vay cña ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn cho c¶ hai phÝa ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Ng©n hµng th× cã thÓ më réng cho vay, gi¶m bít nguån vèn cßn kÑt kh«ng cho vay ®­îc vµ thu ®­îc lîi nhuËn tõ ho¹t ®éng nµy. Cßn kh¸ch hµng cã c¬ héi vay vèn ng©n hµng nhiÒu h¬n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu më réng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh. + Nhµ n­íc cÇn tiÕn hµnh x©y dùng nhiÒu kÕ hoach n©ng cÊp c¬ së h¹ tÇng, x©y dùng ®­êng x¸ ®Ó thu hót nhiÒu nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam, t¨ng c­êng kh¶ n¨ng cho vay vèn trung vµ dµi h¹n t¹i c¸c ng©n hµng. - §èi víi c¸c kho¶n cho vay b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n cña ng©n hµng th× tµi s¶n b¶o ®¶m ®ã cÇn ph¶i c¸c giÊy tê hîp ph¸p cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn. V× vËy, c¸c doanh nghiÖp, c¸c hé t­ nh©n ph¶i ®­îc sù x¸c nhËn cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn vÒ quyÒn së h÷u nhµ, quyÒn sö dông ®Êt hîp ph¸p... Nh­ng hiÖn nay, luËt vÒ së h÷u tµi s¶n ch­a râ rµng, ch­a ®ång bé. NhiÒu khu ®Êt mÆc dï së h÷u hîp ph¸p nh­ng kh«ng cã giÊy tê tr­íc b¹... V× vËy, cÇn cã c¸c quy chÕ, quy ®Þnh vÒ ®ång bé cña c¸c ngµnh, c¸c c¬ quan nh­ Uû ban nh©n d©n Thµnh phè Hµ Néi, Së ®Þa chÝnh thµnh phè vÒ cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u ®Êt vµ nhµ ë. - Mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn vay vèn cña cac doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ ph¶i tu©n thñ chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª cña Nhµ n­íc. Tuy nhiªn, thùc tÐ qua thanh tra kiÓm tra c¸c cÊp, c¸c ngµnh ®Òu tæng kÕt c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ch­a chÊp hµnh nghiªm tóc. Do vËy, ®Ó ng©n hµng cã nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi vÒ c¸c ®¬n vÞ vay vèn ngoµi quèc doanh, ®Ò nghÞ Nhµ n­íc ph¶i cã chÝnh s¸ch buéc c¸c doanh nghiÖp trªn ph¶i thùc hiÖn viÖc kÕ to¸n thèng kª mét c¸ch ®Çy ®ñ hîp ph¸p vµ tù gi¸c. §Ó tr¸nh t×nh tr¹ng g©y khã kh¨n cho viÖc thÈm ®Þnh cña c¸c c¸n bé tÝn dông v× chÕ ®é h¹ch to¸n cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn nay kh«ng theo chÕ ®é kÕ to¸n hiÖn hµnh. §ßi hái Nhµ n­íc cÇn ban hµnh quy chÕ b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ph¶i cã kÕt qu¶ kiÓm to¸n cña Nhµ n­íc cuèi mçi n¨m tµi chÝnh. -Nhµ n­íc nªn ban hµnh nh÷ng chÝnh s¸ch, quy ®Þnh cho phÐp thµnh lËp nh÷ng c¬ quan cã chøc n¨ng ®Þnh gi¸ gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n. Bëi t¹i nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i ®a sè ho¹t ®éng cho vay ®­îc tiÕn hµnh th«ng qua viÖc doanh nghiÖp cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. §Õn khi doanh nghiÖp cã vèn vay ng©n hµng gÆp khã kh¨n trong viÖc tr¶ nî ng©n hµng th× buéc ng©n hµng ph¶i thu håi b»ng c¸ch b¸n tµi s¶n thÕ ch¸p, cÇm cè. Khi ®ã ng©n hµng sÏ gÆp ph¶i rÊt nhiÒu khã kh¨n. NÕu Nhµ n­íc thµnh lËp ®­îc c¸c c¬ quan gi¸m ®Þnh ®­îc gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n vµ gi¸m s¸t tµi s¶n trong suèt qu¸ tr×nh thÕ chÊp cÇm cè, b¶o l·nh lµ mét yÕu tè rÊtquan träng vµ cÇn thiÕt t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh thu håi vèn. KÕt luËn ViÖc ho¹ch ®Þnh x©y dùng nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc theo ®Þnh h­íng XHCN trong c¬ chÕ thÞ tr­êng cho ®Õn b©y giê ®· ®­îc toµn d©n ta nhËn thøc lµ ®­êng lèi chiÕn l­îc ph¸t triÓn ®óng quy luËt. NÒn kinh tÕ ViÖt Nam khi b­íc vµo c¬ chÕ thÞ tr­êng chØ cã thÓ ph¸t huy søc m¹nh vèn cã, tiÒm Èn cña b¶n th©n, ®ång thêi ph¶i hiÓu rÊt râ vÒ ®iÒu kiÖn v­¬n lªn tõ mét xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp kÐm th× míi mau chãng tho¸t khái mèi ®e do¹ khñng ho¶ng kinh tÕ thËp kû 80 vµ nguy c¬ tôt hËu ®èi víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi hiÖn nay vµ sau nµy. Tuy ph¸p lÖnh Ng©n hµng ra ®êi ®· t¹o ®µ vµ nÒn t¶ng cho ho¹t ®éng kinh doanh ban ®Çu theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cña hÖ thèng Ng©n hµng trong ®ã cã Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam nh­ng m«i tr­êng ph¸p lý ®¶m b¶o cho c¸c mèi quan hÖ ®­îc ®iÒu chØnh bëi c¸c bé luËt vµ v¨n b¶n d­íi luËt l¹i hÇu nh­ ®øng ë cét mèc ®Çu tiªn, ®©y lµ mét khã kh¨n lµm cho “s©n ch¬i thiÕu v¾ng träng tµi”. MÆc dï vËy, ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng trong hÖ thèng Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam ®· vµ ®ang tiÕp tôc ®æi míi vµ ph¸t triÓn. Vai trß cña c¸c NHTM trong nÒn kinh tÕ ë n­íc ta ®ang ngµy cµng trë nªn quan träng vµ ®· h×nh thµnh mét hÖ thèng c¸c NHTM ph¸t triÓn s©u réng trong méi lÜnh vùc cña ®êi sèng kinh tÕ x· héi. Sù më réng vµ ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ cña Së Giao DÞch I nãi riªng lµ ®iÒu cÇn thiÕt. Bëi viÖc më réng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i lµ xu h­íng tÊt yÕu. Trªn ®©y lµ toµn bé néi dung Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp nghiªn cøu vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I-Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Nh÷ng ý kiÕn nªu trong chuyªn ®Ò lµ xuÊt ph¸t tõ thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I. T«i hy väng r»ng qua bµi viÕt nµy sÏ ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ vµo qu¸ tr×nh hoµn thiÖn ho¹t ®éng kinh doanh cña Së Giao DÞch I – Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. Tµi liÖu tham kh¶o 1. David Cox. “NghiÖp vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i” NXB ChÝnh trÞ Quèc gia – 1997 2. ViÖn khoa häc Ng©n hµng “Marketing trong Ng©n hµng” NXB Thèng kª - 1996 3. Edward W.Reed & Edward K.Gill. “Ng©n hµng th­¬ng m¹i” NXB ChÝnh trÞ Quèc gia - 1997 4. B¸o c¸o Tæng kÕt kinh doanh, B¸o c¸o tµi chÝnh cña Së giao dÞch i – Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam tõ n¨m 1997 ®Õn n¨m 2001. 5. TS NguyÔn Xu©n Quang. “Marketing Th­¬ng m¹i” NXB Thèng kª - 1999. 6. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2000, 2001 7. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n ViÖt Nam. “ Qui chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng” Nhµ in Ng©n hµng – 1998.