Luận văn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang

LỜI MỞ ĐẦU I.Tính cấp thiết và ý nghĩa của đề tài nghiên cứu: Cho đến nay tín dụng ngân hàng thương mại vẫn là một trong những kênh chủ yếu thu hút và điều hòa nguồn vốn cho sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước. Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh đặc biệt, đi vay để cho vay. Vì thế, sự hoàn trả cả gốc và lãi của khách hàng vay vốn có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển của mỗi Ngân hàng, nó đảm bảo cho quá trình luân chuyển vốn của Ngân hàng được tuần hoàn, liên tục, sinh lời, và còn là cơ sở để đảm bảo khả năng thanh toán của Ngân hàng. Chính vì lẽ đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề cốt yếu nhất trong hoạt động quản trị, hoạt động kinh doanh của các Ngân hàng, nhất là trong trường hợp tín dụng tăng trưởng nhanh và cao như hiện nay. Bởi lẽ, giữa tăng trưởng và nâng cao chất lượng tín dụng luôn có mối quan hệ chặt chẽ và tác động qua lại với nhau. Vấn đề đặt ra hiện nay là tăng trưởng tín dụng ngân hàng gắn với an toàn và nâng cao chất lượng, hiệu quả tín dụng đã, đang và sẽ luôn là vấn đề mà các tổ chức tín dụng, cơ quan quản lý Nhà Nước, Chính Phủ, Ngân hàng Nhà Nước đặc biệt quan tâm. Đối với NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang việc tăng trưởng tín dụng cũng đã đáp ứng được yêu cầu tăng trưởng kinh tế của nền kinh tế địa phương, nhưng tỉ lệ nợ xấu trong những năm qua vẫn còn tồn đọng. Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh Tiền Giang luôn phát triển một cách bền vững và hiệu quả thì chi nhánh phải luôn bám sát và thực hiện đúng theo định hướng: Mở rộng, tăng trưởng tín dụng đi đôi với chất lượng tín dụng. Từ định hướng đó, tôi chọn nghiên cứu về :“Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang” làm luận văn tốt nghiệp Thạc Sĩ Kinh Tế chuyên ngành Kinh tế -Tài chính - Ngân hàng. II. Mục tiêu nghiên cứu đề tài: - Nghiên cứu các lý luận cơ bản về tín dụng Ngân hàng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng. - Từ hoạt động thực tiễn, đánh giá đúng thực trạng về hoạt động tín dụng và chất lượng tín dụng của NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang thời gian qua. Từ đó, tìm ra những nguyên nhân tồn tại và những khó khăn vướng mắc cần giải quyết. - Nêu lên những giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn để nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT Tỉnh Tiền Giang. III. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Nghiên cứu thực trạng hoạt động NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang trong khoảng thời gian từ năm 2004-2006. - Chất lượng tín dụng là một phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, trong đó có nội dung quan trọng thể hiện ở tỉ lệ nợ quá hạn.Vì vậy chất lượng tín dụng được hiểu trong luận văn này là hạn chế nợ quá hạn và nợ khó đòi trong công tác tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang. IV. Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng các phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng và chủ nghĩa duy vật lịch sử, vận dụng các quan điểm khách quan trong trạng thái luôn vận động và phát triển, áp dụng các phương pháp thống kê, qui nạp, tổng hợp, có phân tích hoạt động, từ đó đề xuất những giải pháp tối ưu để nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang. V. Kết cấu của luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn có 78 trang, gồm 3 chương: Chương I: Lý luận chung về tín dụng và chất lượng tín dụng trong hoạt động của NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang. Chương III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh Tiền Giang. CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Lý luận chung về tín dụng ngân hàng: 1.1.1. Quá trình ra đời và bản chất của tín dụng: Tín dụng (Credit) là quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay dựa trên nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức khi đến hạn. Như vậy, tín dụng có thể hiểu một cách giản đơn là một quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia bằng nhiều hình thức như: cho vay, bán chịu hàng hoá, chiết khấu, bảo lãnh, được sử dụng trong một thời gian nhất định và theo một số điều kiện nhất định nào đó đã thoả thuận. Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá, có quá trình ra đời tồn tại và phát triển cùng với sự phát triển của kinh tế hàng hoá. Lúc đầu, các quan hệ tín dụng hầu hết đều là bằng hiện vật và một phần nhỏ là tín dụng hiện kim, tồn tại dưới tên gọi là tín dụng nặng lãi, cơ sở của quan hệ tín dụng lúc bấy giờ chính là sự phát triển lúc đầu của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ trong điều kiện của nền sản xuất hàng hoá kém phát triển. Các quan hệ tín dụng phát triển trong thời kỳ chiếm hữu nô lệ và chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng của một nền kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ. Chỉ đến khi phương thức sản xuất TBCN ra đời, các quan hệ tín dụng mới có điều kiện để phát triển. Tín dụng bằng hiện vật đã nhường chỗ cho tín dụng bằng hiện kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế đã nhường chỗ cho các loại tín dụng khác ưu việt hơn như: tín dụng ngân hàng, tín dụng Chính Phủ, Mặc dù tín dụng có một quá trình tồn tại và phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song đều có tính chất quan trọng sau: - Tín dụng trước hết chỉ là sự chuyển giao sử dụng một số tiền (hiện kim), hoặc tài sản (hiện vật) từ chủ thể này sang chủ thể khác, chứ không làm thay đổi quyền sở hữu chúng. - Tín dụng bao giờ cũng có thời hạn và phải được “hoàn trả” - Giá trị của tín dụng không những được bảo tồn mà còn được nâng cao nhờ lợi tức của tín dụng. Bản chất của tín dụng được hiểu theo hai khía cạnh sau: - Thứ nhất: Tín dụng là hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà vốn tiền tệ được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. - Thứ hai: Tín dụng được coi là một số vốn, có thể bằng hiện vật hoặc hiện kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đã đáp ứng cho các nhu cầu của chủ thể tín dụng. 1.1.2. Chức năng của tín dụng: Trong nền kinh tế hàng hóa, tín dụng thực hiện các chức năng cơ bản như sau: - Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trên cơ sở hoàn trả: Đây là chức năng cơ bản của tín dụng, nhờ chức năng này mà nguồn vốn tiền tệ trong xã hội được điều hoà từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển nền kinh tế. Tập trung và phân phối lại tiền tệ là hai mặt hợp thành chức năng cốt lõi của tín dụng. Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà các nguồn tiền nhàn rỗi được tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi của dân chúng, vốn bằng tiền của doanh nghiệp, các tổ chức đoàn thể xã hội, Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, đây là mặt cơ bản của chức năng này – đó là sự chuyển hoá để sử dụng các nguồn vốn đã tập trung nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hoá cũng như nhu cầu tiêu dùng trong toàn xã hội. Cả hai mặt tập trung và phân phối lại vốn đều được thực hiện theo nguyên tắc có hoàn trả, vì vậy tín dụng có ưu thế rõ rệt, nó kích thích tập trung vốn và thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu quả. Do đó, nhờ chức năng này của tín dụng mà phần lớn nguồn tiền trong xã hội từ chỗ là tiền nhàn rỗi một cách tương đối đã được huy động và sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và đời sống, làm cho hiệu quả sử dụng vốn trong xã hội tăng. - Tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội: Hoạt động tín dụng đã tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, các loại séc, các phương tiện thanh toán hiện đại như thẻ tín dụng, thẻ thanh toán cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ đó làm giảm bớt các chi phí có liên quan như in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền Với sự hoạt động của tín dụng, đặc biệt là tín dụng ngân hàng đã mở ra một khả năng lớn trong việc mở tài khoản và giao dịch thanh toán thông qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của tín dụng thì hệ thống thanh toán qua ngân hàng ngày càng được mở rộng, vừa giúp giải quyết nhanh chóng các mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển. Ngoài ra, nhờ hoạt động tíndụng mà các nguồn vốn đang nằm trong xã hội được huy động để sử dụng cho các nhu cầu của sản xuất và lưu thông hàng hóa, làm tăng tốc độ chu chuyển vốn trong phạm vi toàn xã hội. - Phản ánh và kiểm soát các hoạt đôïng kinh tế: Đây là chức năng phát sinh từ hai chức năng trên. Như ta biết, sự vận động của vốn tín dụng là sự vận động gắn liền với sự vận động của vật tư hàng hoá, chi phí trong các xí nghiệp, tổ chức kinh tế, vì vậy tín dụng không chỉ là tấm gương phản ánh hoạt động kinh tế của doanh nghiệp mà còn thông qua đó thực hiện việc kiểm soát các hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn sự tiêu cực, lãng phí, các hành vi vi phạm pháp luật, 1.1.3. Vai trò của tín dụng trong nền kinh tế: Nói đến vai trò của tín dụng là nói đến sự tác động của nó đối với nền kinh tế xã hội. Vì thế, điều này bao gồm cả vai trò tích cực, và tiêu cực. Chẳng hạn, nếu để tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát thì sẽ làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội. Đề cập đến mặt tích cực, tín dụng có các vai trò to lớn sau: - Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển: Trước hết, tín dụng là nguồn cung ứng vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, là một trong những công cụ để tập trung vốn một cách hữu hiệu trong nền kinh tế, và là công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho các doanh nghiệp. Nhìn chung, trong mọi nền kinh tế xã hội, tín dụng đều phát huy các vai trò to lớn này. Nếu như với doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn, thì đối với dân chúng tín dụng là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, với toàn xã hội tín dụng làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn. Và tất cả nhũng vấn đề này sẽ hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế xã hội, tạo ra một động lực phát triển mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào thay thế được.

85 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1584 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

yeån vaät tö noâng nghieäp, saûn phaåm thu hoaïch raát toán keùm laøm taêng chi phí ñaàu vaøo, lôïi nhuaän thu ñöôïc thaáp, baát lôïi trong caïnh tranh cuûa noâng saûn haøng hoaù. Ñaàu tö cho söï nghieäp vaên hoaù, y teá, giaùo duïc cuûa Tieàn Giang coøn ôû möùc thaáp chöa taïo neân ñöôïc vieäc thuùc ñaåy moät caùch caàn thieát trong vieäc naâng cao ñôøi soáng vaên hoaù nhaát laø ñoái vôùi noâng daân. Söï yeáu keùm veà trình ñoä daân trí caûn trôû lôùn ñoái vôùi vieäc söû duïng coù hieäu quaû voán tín duïng ngaân haøng ñeå phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, do ñoù khoù ñaûm baûo ñöôïc vaán ñeà kinh doanh coù laõi ñeå traû nôï ngaân haøng. Toùm laïi trong chöông II, luaän vaên ñaõ ñeà caäp vaøi neùt veà tình hình kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh Tieàn Giang vaø nhöõng ñaëc ñieåm chuû yeáu cuûa NHNo&PTNT Tieàn Giang veà nhieäm vuï, cuõng nhö ñònh höôùng. Luaän vaên ñaõ ñaùnh giaù thöïc traïng chaát löôïng tín duïng taïi chi nhaùnh khoâng chæ xuaát phaùt töø ngaân haøng, töø khaùch haøng maø coøn phuï thuoäc vaøo caû cô cheá chính saùch, vaøo söï chuyeån ñoåi neàn kinh teá… treân cô sôû phaân tích ñoù, luaän vaên ñaõ xaùc ñònh ñöôïc nhöõng thaønh töïu, nhöõng haïn cheá toàn taïi, cuõng nhö nguyeân nhaân ñaõ laøm aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa chi nhaùnh, maø trong thôøi gian tôùi caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp thöïc hieän nhaèm khoâng ngöøng laønh maïnh chaát löôïng tín duïng, goùp phaàn xaây döïng vaø phaùt trieån kinh teá ñòa phöông . Trang 59 CHÖÔNG III: GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG TAÏI NHNo&PTNT CHI NHAÙNH TÆNH TIEÀN GIANG 3.1. Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi tænh Tieàn Giang giai ñoaïn töø nay ñeán naêm 2010: Phaán ñaáu ñaït möùc taêng tröôûng kinh teá bình quaân töø 8-9% thôøi kyø 2006 – 2010 vaø 9% caû thôøi kyø 2001 – 2010. GDP bình quaân ñaàu ngöôøi naêm 2005 ñaït 475 USD, naêm 2010 ñaït 976 USD (giaù thôøi ñieåm), taêng 2,65 laàn so vôùi naêm 2000. Trong ñoù giaù trò taêng theâm cuûa caùc khu vöïc kinh teá taêng bình quaân töøng giai ñoaïn nhö sau: Trang 60 BAÛNG 08: Toác ñoä taêng tröôûng(GDP) cuûa caùc khu vöïc kinh teá trong ñòa baøn tænh Tieàn Giang giai ñoaïn 2001 - 2010 Toác ñoä taêng tröôûng ( GDP) cuûa caùc khu vöïc kinh teá (laàn) Khu vöïc kinh teá 2001 - 2005 2006 - 2010 2001 - 2010 Noâng, laâm, ngö nghieäp 4,6 4,2 4,4 Coâng nghieäp – xaây döïng 18,7 14,2 16,4 Thöông maïi – dòch vuï 13,5 11,0 12,2 Nguoàn: Website www. phat trien kinh te tinh Tien Giang. com .vn Taïo ra söï chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng naâng cao tyû troïng coâng nghieäp vaø dòch vuï caû trong GDP vaø trong cô caáu lao ñoäng. BAÛNG 09: Tyû troïng caùc khu vöïc kinh teá treân GDP cuûa tænh Tieàn Giang giai ñoaïn 2001 - 2010 Tyû troïng caùc khu vöïc kinh teá /(%) Khu vöïc kinh teá 2001 2005 2010 Noâng, laâm, ngö nghieäp 54,13 50 41,5 Coâng nghieäp – xaây döïng 16,60 20 25,5 Thöông maïi – dòch vuï 28,97 30 33,0 Nguoàn: Website www. phat trien kinh te tinh Tien Giang. com .vn Taêng nhanh ñaàu tö phaùt trieån toaøn xaõ hoäi: taäp trung ñaàu tö naâng cao khaû naêng caïnh tranh vaø hieäu quaû cuûa neàn kinh teá vaø hoaøn thieän moät böôùc veà keát caáu haï taàng. Phaán ñaáu toång voán ñaàu tö phaùt trieån giai ñoaïn 2001- 2010 ñaït treân 48.500 tyû ñoàng (khoaûng 3,2 tyû USD theo giaù thôøi ñieåm), naâng tyû leä ñaàu tö treân GDP töø 30,5% vaøo naêm 2000 leân 34 -35% vaøo naêm 2010. Môû roäng vaø naâng cao hieäu quaû kinh teá ñoái ngoaïi: taïo moïi ñieàu kieän cho muïc tieâu taêng nhanh xuaát khaåu, thu huùt voán vaø coâng ngheä töø beân ngoaøi. Phaán ñaáu kim ngaïch xuaát khaåu taêng töø 132 trieäu USD vaøo naêm 2000, leân 249 trieäu USD vaøo naêm 2005 vaø ñaït treân 300 trieäu USD vaøo naêm 2010. Giaù trò xuaát khaåu bình quaân ñaàu ngöôøi naêm 2010 ñaït 150 USD. Trang 61 Tích cöïc ñaàu tö taïo theâm nguoàn thu huùt môùi ngaân saùch: quaûn lyù toå chöùc toát nguoàn thu ngaân saùch treân ñòa baøn tænh. Phaán ñaáu ñaït tyû leä thu ngaân saùch chieám khoaûng 10% GDP vaøo naêm 2005 vaø treân 8% vaøo naêm 2010. Thöïc hieän tieát kieäm chi, taêng chi hôïp lyù cho ñaàu tö phaùt trieån. 3.2. Quan ñieåm ñeà xuaát vaø muïc tieâu chieán löôïc veà naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: 3.2.1. Quan ñieåm ñeà xuaát: Trong neàn kinh teá thò tröôøng, chaát löôïng tín duïng laø yeáu toá coù tính quyeát ñònh hieäu quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng. Nhaèm ñaït ñöôïc muïc tieâu ñoù cho NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang hieän taïi cuõng nhö trong töông lai, caùc giaûi phaùp ñeà xuaát ñöôïc xaây döïng döïa treân caùc quan ñieåm sau: - Taêng tröôûng tín duïng phaûi luoân ñi ñoâi vôùi chaát löôïng tín duïng. Treân cô sôû ngaên chaën nhöõng ruûi ro tín duïng phaùt sinh, giaûm thaáp nôï quaù haïn, ñaëc bieät laø nôï xaáu, ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø luoân ñaûm baûo ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông. - Cuûng coá lôïi theá cuûa NHNo&PTNT ñoùng vai troø chuû löïc trong ñaàu tö voán phaùt trieån kinh teá noâng nghieäp vaø noâng thoân treân ñòa baøn tænh Tieàn Giang, trong ñoù chuù troïng ñaàu tö caùc vuøng saûn xuaát chuyeân canh phuø hôïp vôùi tieàm naêng vaø lôïi theá veà khí haäu, ñaát ñai, ñaàu tö thaâm canh taêng naêng suaát caây troàng vaät nuoâi, ñaàu tö cô sôû haï taàng goùp phaàn hieän ñaïi hoaù noâng nghieäp vaø noâng thoân. - Chuù troïng ñaàu tö theo höôùng chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng naâng cao tyû troïng coâng nghieäp vaø dòch vuï, taêng quy moâ ñaàu tö tín duïng khu vöïc thaønh thò vaø loaïi hình doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. - Taäp trung naâng cao chaát löôïng tín duïng, tieáp tuïc môû roäng caùc hoaït ñoäng caáp tín duïng theo höôùng an toaøn, hieäu quaû nhaèm ngaên chaën ruûi ro tín duïng. Luoân Trang 62 chuû ñoäng löôøng tröôùc caùc tình huoáng vaø thöïc hieän ñoàng boä caùc bieän phaùp phoøng traùnh tích cöïc, khoâng ñeå bò ñoäng chaïy theo xöû lyù caùc haäu quaû ñaõ xaûy ra do ruûi ro cao vaø chaát löôïng tín duïng suy giaûm. - Thoáng nhaát nhaän thöùc vaø nhaát quaùn trong thöïc hieän chính saùch tín duïng phaûi vôùi taàm nhìn daøi haïn, khoâng vì caùc lôïi ích trong moät vaøi naêm tröôùc maét maø laøm toån haïi ñeán lôïi ích laâu daøi cho caùc naêm tieáp theo. - Phaûi naâng cao chaát löôïng tín duïng ngay töø khi baét ñaàu vay - Hoaïch ñònh chieán löôïc kinh doanh taäp trung vaøo caùc ñoái töôïng truyeàn thoáng. 3.2.2. Muïc tieâu chieán löôïc veà vieäc môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: - Caên cöù thoâng baùo giao soá kieåm tra KHKD naêm 2008 soá 4369/NHNo – KHTH ngaøy 07/12/2008 cuûa toång giaùm ñoác NHNo&PTNT Vieät Nam giao cho chi nhaùnh Tieàn Giang. - Caên cöù vaøo keá hoaïch phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi naêm 2008 cuûa tænh Tieàn Giang taïi baùo caùo toång keát soá 124/BC – UBND ngaøy 17/11/2008 vaø vaên baûn ñính chính moät soá chi tieát trong baùo caùo soá 124/ BC- UBND cuûa Uûy Ban Nhaân Daân tænh Tieàn Giang. Ban laõnh ñaïo cuøng toaøn theå CBNV chi nhaùnh NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang ra söùc phaán ñaáu thöïc hieän hoaøn thaønh caùc muïc tieâu taêng tröôûng chuû yeáu trong naêm 2008 nhö sau: - Nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông taêng tröôûng 18% so vôùi cuoái naêm 2007 {TW giao 22%} (soá tuyeät ñoái taêng 308 tyû). Soá dö voán huy ñoäng toaøn chi nhaùnh ñeán 31/12/2007 phaûi ñaït 2.020 tyû ñoàng). Trong ñoù chuù troïng huy ñoäng voán khoâng kyø haïn, tieàn gôûi thanh toaùn cuûa caùc caù nhaân, doanh nghieäp; voán coù kyø haïn ngaén haïn ñeå naâng cao naêng löïc taøi chính. Rieâng voán huy ñoäng Trang 63 ngoaïi teä quy ñoåi VNÑ coá gaéng taêng tröôûng 40%, ñeå ñeán cuoái naêm 2008 ñaït möùc 89 tyû ñoàng. - Tyû troïng tieàn gôûi daân cö treân toång nguoàn voán huy ñoäng : 80% (TW giao 83%) - Toång dö nôï thoâng thöôøng taêng tröôûng töø 12% so vôùi cuoái naêm 2007 (TW giao 15%) (soá tuyeät ñoái taêng 333 tyû ñoàng). Toång dö nôï thoâng thöôøng cuûa chi nhaùnh NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang ñeán cuoái naêm 2008 phaûi ñaït 3.106 tyû ñoàng. - Tyû troïng dö nôï trung – daøi haïn chieám 42% trong toång dö nôï (TW giao 43%) - Tyû troïng cho vay hoä saûn xuaát ≥ 90%, tyû troïng cho vay doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh ≥ 9%. - Tyû leä nôï xaáu phaán ñaáu thöïc hieän thaáp hôn 3% toång dö nôï ( TW giao 3%) - Chæ tieâu cheânh leäch thu – chi taøi chính chöa löông: phaûi ñaït 96 tyû ñoàng ñeå ñuû ñaûm baûo an toaøn cho tình hình taøi chính vaø ñuû chi löông theo möùc cho pheùp. - Chi trích laäp quyõ döï phoøng taøi chính - Thu nôï, xöû lyù nôï ruûi ro: Thu ñaït chæ tieâu truï sôû chính giao, phaán ñaáu thu heát nôï ñaõ xöû lyù ruûi ro trong naêm 2007 - Thu dòch vuï ngoaøi tín duïng phaûi treân 4,2 tyû : taêng tröôûng ≥ 20% so vôùi naêm tröôùc. - Cheânh leäch laõi suaát bình quaân ñaàu ra vaø ñaàu vaøo ≥ 0,04% / thaùng 3.3. Caùc giaûi phaùp cuï theå trong vieäc môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: Trang 64 Ñeå môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng ñoøi hoûi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang phaûi aùp duïng ñoàng boä haøng loaït caùc giaûi phaùp khaû thi, trong ñoù caàn taäp trung caùc giaûi phaùp chuû yeáu sau ñaây: 3.3.1. Giaûi phaùp môû roäng quy moâ tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: - Xaây döïng ñeà aùn kinh doanh ngaân haøng phuø hôïp vôùi phaùt trieån cuûa tænh Tieàn Giang thuoäc vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam vaø thaønh phoá Myõ Tho laø ñoâ thò loaïi I. - Phaùt trieån kinh doanh ôû thò tröôøng thaønh thò vaø caùc khu coâng nghieäp ( chuù yù môû roäng daàn vaø thu huùt khaùch haøng ôû thò phaàn tieàm naêng naøy). - Môû roäng maïng löôùi cuûa mình ñeán caùc khu hoaëc cuïm coâng nghieäp. Beân caïnh ñoù, nghieân cöùu ñeå ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng phuø hôïp vôùi noâng daân, vôùi coâng nhaân cuûa caùc cô sôû coâng nghieäp treân ñòa baøn tænh, taïo nguoàn voán ñeå môû roäng tín duïng vôùi nhieàu hình thöùc phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, cheá bieán noâng saûn haøng hoùa, tieâu duøng, keå caû tín duïng hoïc taäp, xuaát khaåu lao ñoäng… - Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng ñeå taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng taïi ñòa phöông, ñaëc bieät nguoàn tieàn gôûi daân cö, tieàn gôûi ngoaïi teä, ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng. - Môû ra caùc ñieåm giao dòch löu ñoäng (khoaûng 15 ñieåm) taïi caùc khu trung taâm, cuïm daân cö ôû xaõ ñeå thuaän tieän cho khaùch haøng khu vöïc noâng thoân trong giao dòch tieàn vay, tieàn gôûi. - Tieáp caän ñoái töôïng khaùch haøng laø doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, hoä kinh doanh hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh coù hieäu quaû, naâng cao chaát löôïng phuïc vuï nhaèm thu huùt vaø loâi cuoán hoï veà vôùi NHNo&PTNT noùi chung vaø NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang noùi rieâng trong thöïc traïng khoù Trang 65 caïnh tranh veà laõi suaát vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc treân ñòa baøn. Rieâng ñoái vôùi kinh teá hoä caàn phaûi taïo ñieàu kieän ñeå ñaùp öùng ñuû veà voán cho caùc hoä coù ñuû ñieàu kieän vay voán vaø laøm aên coù hieäu quaû, khoâng chuù yù nöõa ñeán taêng tröôûng nôï bình quaân hoä. - AÙp duïng bieän phaùp uyû thaùc ñaàu tö tín duïng, baùn buoân ôû ñòa baøn tieàm naêng ñoâ thò laø nôi coù ñuû ñieàu kieän aùp duïng. - Tieáp tuïc taêng tröôûng dö nôï caùc ñoái töôïng cho vay truyeàn thoáng saûn xuaát coù hieäu quaû. - Ñieàu haønh taäp trung, aùp duïng caùc bieän phaùp caàn thieát ñeå ñaûm baûo ñuû voán thanh toaùn vaø thanh khoaûn cho toaøn NHNo tænh. Coá gaéng quaûn lyù ñöôïc luoàng tieàn vaøo, ra, caùc khoaûn chi lôùn ñeå chuû ñoäng ñaùp öùng thanh khoaûn ôû moïi thôøi ñieåm. Thöïc hieän quaûn lyù dö nôï, dö coù taøi khoaûn ñieàu chuyeån voán, quaûn lyù nghieâm chæ tieâu thieáu voán gaén vôùi vieäc quaûn lyù thanh khoaûn ngay töø ngaân haøng cô sôû. 3.3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang: 3.3.2.1. Giaûi phaùp taêng cöôøng chaát löôïng trong thaåm ñònh döï aùn cho vay nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng. Ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn naâng cao chaát löôïng trong thaåm ñònh döï aùn cho vay : - Thöïc hieän chuyeân moân hoùa caùc khaâu thaåm ñònh, cho vay vaø xöû lyù nôï. Ñeå thöïc hieän chuyeân moân hoùa caùc khaâu thaåm ñònh, cho vay vaø xöû lyù nôï, NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn phaûi taùch boä phaän thaåm ñònh, phaân tích tín duïng, xöû lyù nôï coù vaán ñeà thaønh ba boä phaän rieâng. Boä phaän chuyeân laøm coâng taùc thaåm ñònh, boä phaän chuyeân veà phaân tích, ñaùnh giaù keát quaû thaåm ñònh ñeå ñeà ra quyeát ñònh cho vay, boä phaän chuyeân xöû lyù nôï coù vaán Trang 66 ñeà. Tuy nhieân caùc boä phaän naøy phaûi phoái hôïp chaët cheõ vôùi nhau ñeå coù tính thoáng nhaát vaø ñoàng boä trong hoaït ñoäng tín duïng. Thöïc hieän chuyeân moân hoùa vöøa taïo neân söï hoaït ñoäng coù tính chuyeân nghieäp cao vaø tính ñoäc laäp töông ñoái giöõa caùc khaâu nhaèm ñaûm baûo tính khaùch quan trong xteù duyeät cho vay, vöøa laø bieän phaùp naâng cao tinh thaàn traùch nhieäm cuûa caùn boä trong thöïc thi coâng vieäc. - Thaønh laäp boä phaän kieåm tra tín duïng tröïc thuoäc phoøng tín duïng vôùi muïc ñích kieåm tra vieäc thöïc hieän cheá ñoä, theå leä tín duïng, coù höôùng xöû lyù kòp thôøi nhöõng vaán ñeà sai soùt xaûy ra. Vieäc kieåm tra phaûi ñöôïc xem laø moät noäi dung coâng taùc cuûa phoøng tín duïng, giao cho moät hoaëc moät soá ngöôøi chuyeân thöïc hieân nhieäm vuï naøy, khi caàn coù theå huy ñoäng theâm moät soá nhaân vieân coù kinh nghieäm tham gia. - Taêng cöôøng trang thieát bò laøm vieäc, taêng cöôøng kieán thöùc veà kyõ thuaät nghieäp vuï cho caùn boä thaåm ñònh, caùn boä cho vay xöû lyù nôï khi coù vaán ñeà. 3.3.2.2. Giaûi phaùp môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay: 3.3.2.2.1. Môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay: Theo luaät ngaân haøng quy ñònh, ngaân haøng coù theå cho vay vôùi nhieàu loaïi ñaûm baûo khaùc nhau nhöng hieän taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang chæ môùi döøng laïi ôû moät soá hình thöùc phoå bieán: - Cho vay theá chaáp, baûo laõnh chuû yeáu laø quyeàn söû duïng ñaát, taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát, quyeàn söû duïng nhaø. - Cho vay caàm coá chuû yeáu laø cho vay ñaûm baûo baèng soå tieát kieäm, kyø phieáu, traùi phieáu, coå phieáu. Ñaây laø loaïi taøi saûn ñaûm baûo an toaøn, khoâng toán keùm. Vì vaäy ñeå môû roäng theâm ñoái töôïng cho vay, NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn môû roäng cho vay hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï, nhaän baûo hieåm Trang 67 nhaân thoï laøm taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay. Beân caïnh ñoù, ngaân haøng caàn cho vay traû goùp treân cô sôû baûo ñaûm baèng hôïp ñoàng nhaän thaàu hoaëc cho vay döôùi hình thöùc chieát khaáu thöông phieáu, chieát khaáu caùc giaáy tôø coù giaù khaùc… Vieäc môû roäng hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay laø cô sôû môû roäng quy moâ khaùch haøng vaø ñoù cuõng laø bieän phaùp phaù vôõ söï ñôn ñieäu cuûa vieäc thöôøng duøng quyeàn söû duïng ñaát laøm taøi saûn theá chaáp trong vay voán taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang, hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro. 3.3.2.2.2. Taêng cöôøng söï chính xaùc, an toaøn, hôïp lyù trong ñònh giaù taøi saûn theá chaáp: Taøi saûn ñöôïc duøng laøm ÑBTV seõ laø nguoàn thanh toaùn khi khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï cho ngaân haøng. Vì vaäy, khi ñöôïc söû duïng laøm ñaûm baûo cho moät moùn vay naøo ñoù, taøi saûn phaûi ñöôïc ñònh giaù ñuùng, ñeå trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï thì vieäc thanh lyù taøi saûn giuùp cho ngaân haøng coù khaû naêng thu hoài ñuû caû goác, laõi vaø chi phí khaùc (neáu coù). Thöïc teá taøi saûn laøm ÑB TV raát ña daïng, phong phuù, vì vaäy trong ñònh giaù taøi saûn caàn chuù yù ñeán tính chaát an toaøn cuûa taøi saûn laøm ÑBTV, ñoù laø: + Tính oån ñònh veà giaù trò cuûa taøi saûn ñaûm baûo trong moät thôøi gian daøi + Tính thanh khoaûn cuûa taøi saûn ñaûm baûo, nhanh choùng chuyeån taøi saûn ñaûm baûo thaønh tieàn. + Taøi saûn ñaûm baûo phaûi ñöôïc thò tröôøng chaáp nhaän ôû moïi thôøi ñieåm, moïi nôi ñeå coù khaû naêng chuyeån nhöôïng cao. Tuy nhieân, khoâng neân coi taøi saûn ÑBTV laø choã döïa an toaøn vì yeáu toá quyeát ñònh cho vay laø tính hieäu quaû cuûa döï aùn, phöông aùn SXKD, chöù khoâng phaûi laø taøi saûn theá chaáp, caàm coá. Muïc ñích cuûa vieäc cho vay coù ñaûm baûo baèng taøi saûn laø nhaèm thuùc ñaåy ngöôøi vay söû duïng voán vay moät caùch coù traùch nhieäm, coù hieäu quaû ñeå thöïc hieän nghóa vuï traû nôï moät caùch soøng phaúng, ñaày ñuû. Trong tröôøng hôïp xaáu nhaát, khaùch haøng laøm aên thua loã, khoâng coù khaû naêng traû nôï, ngaân haøng Trang 68 seõ thu hoài voán baèng caùch phaùt maõi taøi saûn laøm ÑBTV cuûa khaùch haøng vôùi muïc ñích baûo toàn voán, giaûm ruûi ro cho ngaân haøng. Qua ñoù taùi taïo laïi nguoàn voán tín duïng nhaèm ñaûm baûo ñieàu kieän môû roäng tín duïng cho neàn kinh teá. Tuy nhieân taøi saûn laøm ÑBTV chæ laø nguoàn thu nôï thöù ba cuûa ngaân haøng khi khaùch haøng ñaõ söû duïng hai nguoàn töø hieäu quaû cuûa phöông aùn SXKD vaø khaû naêng taøi chính cuûa hoï maø vaãn khoâng coù khaû naêng traû nôï ngaân haøng. Vì vaäy trong quaù trình cho vay, CBTD khoâng neân tuyeät ñoái hoaù vai troø cuûa taøi saûn ÑBTV. 3.3.2.3. Giaûi phaùp xöû lyù nôï toàn ñoïng: NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn tieán haønh phaân loaïi, phaân tích tình hình nôï xaáu, xaùc ñònh nguyeân nhaân ñeå coù bieän phaùp xöû lyù thu hoài nôï cho ngaân haøng. Cuï theå nhö: - Nôï xaáu ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coøn naêng löïc hoaït ñoäng, nhöng taïm thôøi gaëp khoù khaên. Chi nhaùnh caàn giaûi quyeát baèng bieän phaùp kinh teá nhö xeùt duyeät cho vay tieáp, thu hoài goác tröôùc, laõi sau, hay baùn nôï cho coâng ty mua baùn nôï hoaëc cöû caùn boä ngaân haøng sang theo doõi vaø ñoân ñoác thu nôï. - Nôï xaáu ñoái vôùi khaùch haøng coøn toàn taïi nhöng khoâng coøn khaû naêng traû nôï do nhöõng nguyeân nhaân baát khaû khaùng nhö thieân tai, dòch beänh….. Chi nhaùnh caàn xöû lyù baèng caùch cho giaõn nôï, cho khoanh nôï, cho vay môùi nhaèm taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng taùi saûn xuaát ñeå traû daàn nôï cho ngaân haøng. Tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng coøn khaû naêng traû nôï do khoâng coøn taøi saûn, maát quyeàn coâng daân hoaëc bò taâm thaàn… ngaân haøng toång hôïp ñöa vaøo xöû lyù nôï toàn ñoïng trình ban chæ ñaïo cô caáu laïi taøi chính NHTM xem xeùt, baùo caùo Thuû Töôùng Chính Phuû quyeát ñònh. Nôï xaáu do nguyeân nhaân thieân tai baát khaû khaùng nhö thieân tai, dòch beänh, luõ luït, haïn haùn… treân dieän roäng, caàn ñeà nghò Chính Phuû cho khoanh nôï vaø xuaát ra khoûi noäi baûng ñeå theo doõi treân taøi khoaûn ngoaïi Trang 69 baûng, hoaëc ngaân haøng seõ xöû lyù töø khoaûn döï phoøng ruûi ro tín duïng cuûa chi nhaùnh. - Nôï xaáu ñoái vôùi khaùch haøng khoâng coøn toàn taïi ( cheát, boû troán) hoaëc caùc doanh nghieäp ñaõ giaûi theå nhöng khoâng coøn taøi saûn ñeå traû nôï. Chi nhaùnh toång hôïp ñöa vaøo ñeà aùn xöû lyù nôï toàn ñoïng trình ban chæ ñaïo cô caáu laïi taøi chính NHTM xem xeùt, baùo caùo vôùi Thuû Töôùng Chính Phuû quyeát ñònh cho xoaù nôï. - Nôï xaáu ñoái vôùi khaùch haøng vay voán coá tình laøm traùi quy ñònh, söû duïng voán sai muïc ñích, coá tình vay voán ñeå löøa ñaûo, giöït nôï ngaân haøng: caàn phaûi ñöa ra phaùp luaät ñeå xöû lyù theo quy ñònh nhö phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh ñeå thu hoài nôï vay hoaëc yeâu caàu trung taâm baùn ñaáu giaù taøi saûn baùn ñaáu giaù, caàn thieát coù theå laøm thuû tuïc khôûi kieän ra toøa ñeå thu hoài nôï. Ñeå xöû lyù nôï xaáu nhaát laø nôï toàn ñoïng laø moät vaán ñeà khoù khaên. Vì theá NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn xaùc ñònh vieäc xöû lyù nôï xaáu laø moät trong nhöõng coâng taùc troïng taâm cuûa chi nhaùnh: - Haøng quyù chi nhaùnh caàn phaûi hoïp ñình kyø ñeå ñaùnh giaù vieäc thöïc hieän keá hoaïch xöû lyù nôï xaáu cuûa quyù tröôùc, ñeà ra keá hoaïch thu nôï xaáu quyù sau. Beân caïnh vieäc phaân tích nôï xaáu, chi nhaùnh coøn ñeà ra bieän phaùp ñeå xöû lyù nôï xaáu treân cô sôû xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, giao chæ tieâu cuï theå gaén vôùi keá hoaïch taøi chính, gaén vôùi cô cheá tieàn löông, tieàn thöôûng, xeáp haïng thi ñua ñoái vôùi caùc chi nhaùnh cô sôû. - Ñeå xöû lyù toát nôï xaáu, chi nhaùnh neân thaønh laäp toå xöû lyù nôï toàn ñoïng töø 5 ñeán 7 ngöôøi, trong ñoù coù moät thaønh vieân trong ban giaùm ñoác laøm tröôûng ban. Ban naøy coù nhieäm vuï chuyeân traùch chæ ñaïo thöïc hieän nhieäm vuï xöû lyù nôï xaáu. Ngoaøi ra, vieäc thaønh laäp ban xöû lyù nôï toàn ñoïng phaûi coù quyeát ñònh, quy ñònh roõ chöùc naêng nhieäm vuï cuûa ban, töøng thaønh vieân trong ban xöû lyù moät caùch cuï theå. Trang 70 - Treân cô sôû ñoù, ban xöû lyù nôï toàn ñoïng caàn phaûi laäp moät ñeà aùn toång theå veà xöû lyù nôï xaáu cuûa chi nhaùnh, trong ñoù phaân tích kyõ ñeán töøng khaùch haøng vaø nhoùm khaùch haøng, phaân tích kyõ veà chuyeân moân daãn ñeán nôï quaù haïn, tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng: coù khaû naêng thu hay tieán ñeán vieäc xöû lyù taøi saûn laøm ÑBTV. Vaø ñoàng thôøi neâu leân nhöõng khoù khaên, thuaän lôïi khi thöïc hieän vieäc xöû lyù taøi saûn naøy. - Ñeå xöû lyù nôï xaáu tröôùc heát phaûi ñoân ñoác, ñoäng vieân khaùch haøng trôû nôï, töï baùn taøi saûn ñeå traû nôï ngaân haøng. Tröôøng hôïp nhöõng khaùch haøng naøo coá yù chaây yø khoâng traû, thì chi nhaùnh cuõng nhö ban xöû lyù nôï phaûi tranh thuû ñoái ña söï uûng hoä cuûa caùc cô quan phaùp luaät xöû lyù cöông quyeát buoäc khaùch haøng phaûi giao taøi saûn cho ngaân haøng tieán haønh phaùt maõi thu nôï. - Chi nhaùnh caàn taêng cöôøng coâng taùc thanh tra kieåm tra, kieåm soaùt quaù trình xöû lyù nôï xaáu, vaø ñöa noäi dung naøy vaøo chöông trình, keá hoaïch, coâng taùc thanh tra, kieåm tra kieåm soaùt cuûa ngaân haøng. 3.3.2.4. Giaûi phaùp naâng cao naêng löïc, phaåm chaát caùn boä ngaân haøng gaén vôùi saép xeáp toå chöùc, söû duïng hôïp lyù nguoàn nhaân löïc. Nguoàn löïc con ngöôøi laø nhaân toá quyeát ñònh ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh teá, xaõ hoäi noùi chung vaø ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng noùi rieâng. Do ñoù ñaøo taïo, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc coù trình ñoä chuyeân moân gioûi, coù phaåm chaát ñaïo ñöùc, coù söùc khoûe laø vaán ñeà phaûi ñöôïc coi troïng. Beân caïnh ñoù vieäc boá trí, phaân coâng phuø hôïp vôùi sôû tröôøng, naêng löïc cuûa caùn boä vaøo nhöõng vò trí, coâng vieäc, ñòa baøn cho phuø hôïp cuõng laø vaán ñeà quan troïng. Thöïc teá cho thaáy, löïc löôïng lao ñoäng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang thôøi gian qua tuy ñaõ ñöôïc chuù troïng, chaêm lo boài döôõng phaùt trieån, ñaõ xaây döïng ñöôïc moät boä phaän caùn boä coù naêng löïc chuyeân moân vaø phaåm chaát chính trò, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu nhieäm vuï trong ñoåi môùi hoaït ñoäng ngaân haøng. Trang 71 Tuy nhieân vôùi nhieàu lyù do khaùc nhau, hieän vaãn coøn moät boä phaän caùn boä, trong ñoù caùn boä tín duïng vaãn chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hoaït ñoäng ngaân haøng trong kinh teá thò tröôøng. Ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân cuûa ngaân haøng NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang thieáu ñoàng boä, moät soá chöa ñöôïc ñaøo taïo chaép vaù, boá trí söû duïng nhaân löïc chöa thöïc söï hôïp lyù daãn ñeán tình traïng vöøa thöøa, vöøa thieáu laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng noùi chung, chaát löôïng tín duïng noùi rieâng cuûa chi nhaùnh. Vaán ñeà ñaët ra laø caàn tieáp tuïc kieän toaøn coâng taùc caùn boä treân cô sôû quy hoaïch ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang töø nay ñeán naêm 2010. Ñeå thöïc hieän giaûi phaùp naøy caàn thöïc hieän nhöõng vaán ñeà chính sau: - Coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh phaûi ñaûm baûo ñuùng phaùp luaät, ñuùng quy cheá, ñuùng chöùc naêng nhieäm vuï vaø thaåm quyeàn, phaân coâng roõ ngöôøi, roõ vieäc, roõ traùch nhieäm vaø coù cô cheá phaân caáp uyû quyeàn hôïp lyù ñeå chuû ñoäng trong quaûn lyù, ñieàu haønh kinh doanh. Neâu cao yù thöùc traùch nhieäm, saùng taïo trong caùn boä coâng nhaân vieân nhaát laø caùn boä laõnh ñaïo ñieàu haønh. - Chuù troïng coâng taùc kieåm tra kieåm soaùt vôùi vieäc naâng cao kyû cöông, kyû luaät trong ñieàu haønh, trong hoaït ñoäng. Tieáp tuïc thöïc hieän quy cheá daân chuû ôû cô sôû, giaûi quyeát kòp thôøi ñôn thö khieáu toá, ñaûm baûo an toaøn taøi saûn, an toaøn kho quyõ trong ñieàu kieän môû ra nhieàu dòch vuï môùi coäng vôùi thuû ñoaïn hoaït ñoäng cuûa toäi phaïm ngaøy moät tinh vi hôn. - Tröôùc maét treân cô sôû chöùc naêng, nhieäm vuï phaùt trieån cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang saép xeáp laïi ñoäi nguõ caùn boä, nhaân vieân hieän coù treân cô sôû naêng löïc, phaåm chaát cuûa töøng ngöôøi. Trong ñoù chuù yù caùn boä chuû choát vaø ñoäi nguõ caùn boä tín duïng, chuù yù ñeán nhöõng vò trí quan troïng, nhöõng chi nhaùnh cô sôû chính vôùi quy moâ hoaït ñoäng lôùn ñeå ñaûm baûo phaùt huy toát naêng löïc, sôû tröôøng cuûa töøng caùn boä, nhaân vieân nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng. Trang 72 - Treân cô sôû quy hoaïch caùn boä vaø naêng löïc thöïc teá cuûa löïc löôïng lao ñoäng, laõnh ñaïo cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang thoâng qua caùc cô sôû ñaøo taïo ñeå toå chöùc ñaøo taïo, boài döôõng naâng cao trình ñoä chuyeân moân cho caùn boä, nhaân vieân ngaân haøng: ñaøo taïo trung haïn, ngaén haïn, taäp huaán chuyeân ñeà, toång keát chuyeân ñeà nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng: + Ñaøo taïo thaïc syõ kinh teá + Ñaøo taïo ñeå coù kieán thöùc treân nhöõng lónh vöïc quan troïng : tin hoïc, quan heä quoác teá, quaûn trò ngaân haøng, quaûn lyù ñieàu haønh kinh doanh, phaân tích ñaùnh giaù tín duïng, döï baùo döï phoøng ruûi ro, nghieäp vuï theû… + Ñaøo taïo kyõ naêng nghieäp vuï môùi nhö: thò tröôøng môû, theû vaø caùc dòch vuï saûn phaåm môùi theo söï toå chöùc cuûa truï sôû chính. Ñaøo taïo naâng cao, caäp nhaät caùc kyõ naêng thöïc hieän nhö thaåm ñònh, thanh toaùn quoác teá, thu ñoåi ngoai teä, kho quyõ, coâng ngheä thoâng tin, ngoaïi ngöõ. + Taäp trung ñaàu tö co heä thoáng tin hoïc. Tranh thuû TW ñeå thöïc hieän sôùm coâng ngheä döï aùn WB. + Thöïc hieän toát coâng taùc tieáp thò, quaûng baù, xaây döïng thöông hieäu NHNo&PTNT Vieät Nam. - Naâng cao trình ñoä chuyeân moân, phaåm chaát nguoàn nhaân löïc caàn chuù troïng ñeán ñoäi nguõ caùn boä tín duïng veà nghieäp vuï chuyeân moân, veà kieán thöùc phaùp luaät vaø veà tình hình phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi cuûa ñòa phöông, nhaát laø ñoái vôùi vaên baûn, quyeát ñònh môùi phaûi thöïc hieän moät caùch thoáng nhaát töø caáp quaûn trò ñeán caáp nhaân vieân. Vieäc ñaøo taïo phaûi ñöôïc cuï theå ñoái vôùi töøng ñoái töôïng caùn boä tín duïng khoâng neân laáy soá lieäu bình quaân chung veà ñaøo taïo cuûa toaøn tænh ñeå ñaùnh giaù khaâu boài döôõng nghieäp vuï caùn boä tín duïng. Trang 73 - Phoøng toå chöùc nhaân söï phaûi laäp baûng bieåu cuï theå vôùi ñaày ñuû caùc thoâng tin veà caù nhaân vaø nhaát laø quaù trình ñaøo taïo, boài döôõng nghieäp vuï cho töøng caùn boä tín duïng treân cô sôû ñoù maø xaây döïng keá hoaïch ñaøo taïo boài döôõng, cöû theo hoïc caùc khoùa huaán luyeän phuø hôïp ñeå naâng cao trình ñoä phuïc vuï coâng vieäc. - NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang khi tuyeån caùn boä tín duïng khoâng chæ ñôn thuaàn tuyeån töø caùc tröôøng ngaân haøng, caàn chuù troïng tuyeån nhöõng ñoái töôïng toát nghieäp caùc ngaønh khaùc nhö kyõ sö chaên nuoâi, troàng troït, kyõ sö thuûy saûn … ñeå khi cho vay coù theå thaåm ñònh veà caùc maët nghieäp vuï khaùc. Ñoái vôùi caùc caùn boä naøy sau khi ñöôïc tuyeån duïng chi nhaùnh seõ cho ñaøo taïo boài döôõng nghieäp vuï ngaân haøng qua caùc khoùa hoïc cuï theå, phuø hôïp vôùi boä phaän ñang ñöôïc phaân coâng. - Ñeå thöïc hieän toát coâng taùc phaùt trieån coù hieäu quaû nguoàn nhaân löïc, moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán ngöôøi lao ñoäng laø chaêm lo ñôøi soáng vaät chaát vaø tinh thaàn cho hoï. Trong ñoù vaán ñeà thi ñua, khen thöôûng, xöû phaït caàn ñöôïc quan taâm moät caùch thoûa ñaùng, ñuùng möùc treân cô sôû ñaùnh giaù keát quaû coâng taùc chuyeân moân vaø phaåm chaát. - Caàn nghieân cöùu ñeå coù bieän phaùp taêng coâng taùc phí cho caùn boä tín duïng, nhaát laø nhöõng caùn boä tín duïng phuï traùch ñòa baøn vuøng saâu, vuøng xa. Vieäc bình quaân möùc coâng taùc phí moãi caùn boä tín duïng laø 300.000ñ/ thaùng nhö hieän nay laø khoâng phuø hôïp. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà naøy, phoøng toå chöùc nhaân söï, phoøng keá toaùn neân laøm toát coâng taùc tham möu cho laõnh ñaïo giaûi quyeát tö töôûng, hoã trôï coâng taùc phí cho caùn boä tín duïng vaø coù cheá ñoä khen thöôûng hôïp lyù trích töø quyõ löông chung cuûa ñôn vò. - Ñaùnh giaù naêng löïc caùn boä phaûi döïa treân tieâu chuaån cao nhaát laø hieäu quaû kinh teá cuûa coâng vieäc. Do ñoù, vieäc phaân coâng, phaân nhieäm phaûi cuï theå, roõ raøng keå töø giaùm ñoác cho tôùi nhaân vieân. Phaân coâng, phaân nhieäm roõ raøng laø cô sôû ñeå Trang 74 ñaùnh giaù hieäu quaû coâng vieäc cuûa töøng ngöôøi, töøng boä phaän vaø ñoù cuõng chính laø moät trong nhöõng cô sôû taïo neân söï thoáng nhaát vì nhieäm vuï chung trong NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. - Trong phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang caàn chuù troïng naâng cao naêng löïc phaåm chaát cuûa caùn boä laõnh ñaïo chi nhaùnh, phaûi laø löïc löôïng tieân phong trong taùc phong laøm vieäc, lao ñoäng vaø hoïc taäp. Thöïc hieän toát giaûi phaùp naøy laø moät trong nhöõng ñieàu kieän quan troïng ñaûm baûo naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. 3.3.2.5. Giaûi phaùp taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä gaén vôùi phaân tích caùc traïng thaùi hoaït ñoäng tín duïng Coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä laø moät trong nhöõng bieän phaùp phoøng ngöøa ruûi ro coù hieäu quaû ñoái vôùi caùc toå chöùc kinh teá. Thôøi gian qua NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang ñaõ thöïc hieän töông ñoái toát coâng taùc naøy. Tuy nhieân ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng caàn phaûi taêng cöôøng hôn nöõa coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä gaén vôùi phaân tích ñaùnh giaù caùc traïng thaùi hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng. Ñeå thöïc hieän giaûi phaùp naøy caàn taäp trung thöïc hieän nhöõng vaán ñeà chính sau: - Kieän toaøn nhaân söï laøm coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä. Löïa choïn caùn boä coù naêng löïc, kinh nghieäm trong chuyeân moân, coù uy tín ñeå boá trí laøm coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä. Traùnh tình traïng caùn boä khoâng boá trí ñöôïc coâng vieäc khaùc thì ñöa veà laøm coâng taùc kieåm tra. - Phaùt huy tính chuû ñoäng trong thöïc thi nhieäm vuï, trong ñoù caàn giao quyeàn phaùn quyeát tín duïng cho töøng caáp cuï theå treân cô sôû nguyeân taéc, quy trình tín duïng vaø thöïc hieän phaân coâng, phaân nhieäm roõ raøng, nhaát laø quy ñònh moái Trang 75 quan heä giöõa caùn boä tín duïng vôùi tröôûng phoøng tín duïng vaø giaùm ñoác. Giaùm ñoác phaûi laø ngöôøi chòu traùch nhieäm cuoái cuøng cho moïi khoaûn cho vay. - Duy trì kieåm tra thöôøng xuyeân, kieåm tra ñònh kyø, kieåm tra ñoät xuaát, kieåm tra troïng ñieåm. Laøm toát coâng taùc kieåm tra cheùo laàn nhau giöõa caùc boä phaän caùc chi nhaùnh cô sôû. Coi coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä laø coâng taùc bình thöôøng trong hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh. Phaûi laøm cho caùn boä, nhaân vieân trong chi nhaùnh hieåu roõ kieåm tra laø coâng vieäc cuûa moïi ngöôøi, moïi khaâu nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng nhaát laø ñoái vôùi vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng. Trong ñoù caàn kieåm tra chaët cheõ vieäc thöïc hieän caùc nguyeân taéc vaø quy trình trong hoaït ñoäng tín duïng; thöôøng xuyeân raø soaùt, phaân tích ñaùnh giaù töøng khoaûn cho vay, töøng nhoùm khaùch haøng ñeå phaùt hieän kòp thôøi nhöõng thieáu soùt, nhöõng bieán ñoäng baát lôïi ñoái vôùi khoaûn cho vay. - Trong kieåm tra tín duïng caàn phaûi choïn maãu, toái thieåu 30% moùn vay, chuù yù nhöõng moùn vay coù giaù trò lôùn, nhöõng moùn nôï goác vaø laõi ñaõ ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn nôï, gia haïn nôï hoaëc ñaõ quaù haïn. - Ñeå coù heä thoáng thoâng tin phuïc vuï coâng taùc kieåm tra ñöôïc thuaän lôïi, caàn phaûi thu thaäp theâm thoâng tin veà khaùch haøng vay, phaûi môû soå theo doõi vay, thu nôï, gia haïn nôï theo töøng ñoái töôïng vay, ngaønh ngheà vay… nhaèm quaûn lyù moùn vay toát hôn. - Döïa treân cô sôû keát quaû kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä vaø soá lieäu hoaït ñoäng kinh doanh, nhaát laø hoaït ñoäng tín duïng ñeå xem xeùt, phaân tích ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng trong töøng thôøi gian, thaäm chí vôùi töøng khoaûn tín duïng ñeå coù keá hoaïch phaùt huy öu ñieåm vaø chænh söûa kòp thôøi nhöõng thieáu soùt, laø bieän phaùp caàn thieát ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. Trang 76 - Kieåm tra tröôùc vaø sau khi cho vay laø nhieäm vuï chuû yeáu cuûa caùn boä tín duïng, nhöng trong thöïc teá taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang moät boä phaän caùn boä tín duïng chöa chuù troïng ñuùng möùc ñeán coâng taùc naøy. Hieän töôïng naøy khaù phoå bieán laø chæ kieåm tra tröôùc khi cho vay, vieäc sau khi cho vay laïi ít ñöôïc quan taâm. Tình traïng söû duïng voán vay coøn tuøy tieän, laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm giaûm khaû naêng thu hoài nôï cuûa ngaân haøng, laøm giaûm chaát löôïng tín duïng. Do ñoù, chaán chænh vieäc thöïc hieän nhieäm vuï cuûa caùn boä tín duïng noùi rieâng, hoaït ñoäng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang trong quy trình tín duïng laø caáp thieát. Tröôùc maét caàn quaùn trieät trong caùn boä laõnh ñaïo, caùn boä tín duïng caùc nguyeân taéc, quy trình cho vay. Soaïn thaûo caùc nguyeân taéc vaø quy trình cho vay ñoùng thaønh cuoán caåm nang caùn boä tín duïng ñeå moïi caùn boä ñoái chieáu, tuaân thuû thöïc hieän. Caùc bieän phaùp treân phoái hôïp vôùi nhau trong thöïc hieän laø giaûi phaùp chuû yeáu nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. 3.3.2.6. Giaûi phaùp hoã trôï hoaït ñoäng tín duïng: - Tích cöïc giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng khaùc hoã trôï cho hoaït ñoäng tín duïng ( nhö thanh toaùn quoác teá, chuyeån tieàn töï ñoäng, baûo laõnh…) thu huùt khaùch haøng ñeå coù cô hoäi khai thaùc toát caùc khaùch haøng tieàm naêng cho ngaân haøng, taêng daàn tyû troïng thu dòch vuï ngoaøi tín duïng trong toång thu nhaäp cuûa chi nhaùnh ( phaán ñaáu ñaït tyû leä 7%/ doanh thu) - Tieáp tuïc môû roäng kinh doanh ngoaïi hoái ñoái ngoaïi, trieån khai thöïc hieän coù hieäu quaû ñeà aùn phaùt trieån kinh doanh ngoaïi teä cuûa Truï sôû chính, laøm haäu thuaãn cho caùc nghieäp vuï huy ñoäng voán ngoaïi teä, kieàu hoái, thu ñoåi ngoaïi teä maët, tham gia vaän haønh toát quy cheá hoaø voán ngoaïi teä ñaàu moái trong heä thoáng NHNo. Trang 77 - Toå chöùc phaân tích taøi chính ñeå kòp thôøi ñaùnh giaù tình hình thöïc hieän keá hoaïch. Thöïc haønh tieát kieäm chi tieâu, choáng laõng phí, caùi gì caàn chi thì phaûi tính toaùn ñeå chi, ñaûm baûo cheânh leäch laõi suaát ñaàu ra – ñaàu vaøo ñaùp öùng ñöôïc chi phí, keå caû chi phí ruûi ro, coù lôïi nhuaän theo keá hoaïch. Phaùt hieän sôùm caùc vaán ñeà phaùt sinh laøm aûnh höôûng ñeán keát quaû, hieäu quaû kinh doanh ñeå coù giaûi phaùp ñieàu chænh kòp thôøi - Chuyeån höôùng ñaàu tö, öu tieân voán cho caùc döï aùn coù hieäu quaû cuûa hoä saûn xuaát, hoä kinh doanh, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, tieáp tuïc laáy ñòa baøn noâng nghieäp noâng thoân vaø kinh teá hoä laø ñòa baøn chính laøm neàn taûng ñeå phaùt trieån kinh doanh. Xaùc ñònh chaát löôïng tín duïng laø bieåu hieän naêng löïc ñieàu haønh cuûa ngöôøi ñöùng ñaàu ñôn vò, coi chaát löôïng tín duïng laø söï nghieäp toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa toaøn chi nhaùnh. - Quaûn lyù toát nhaát chaát löôïng tín duïng theo yeâu caàu: 9 Thöïc hieän ñaày ñuû, ñuùng ñaén cô cheá tín duïng, quy trình cho vay, naâng cao chaát löôïng kieåm tra, thaåm ñònh tröôùc khi cho vay. 9 Kieåm soaùt ñöôïc tín duïng, taêng dö nôï khi coù taêng nguoàn voán töông öùng hoaëc sau khi ñöôïc truï sôû chính caân ñoái, boå sung voán. 9 Xaùc ñònh thò tröôøng muïc tieâu, khaùch haøng muïc tieâu caàn taäp trung, laáy hieäu quaû cuûa phöông aùn, döï aùn laøm caên cöù chính ñeå thaåm ñònh ñaàu tö tín duïng. 9 Khai thaùc coù hieäu quaû hoaït ñoäng thoâng tin tín duïng: nhaèm giaûm thieåu ruûi ro tín duïng vaø goùp phaàn laøm taêng tröôûng tín duïng beàn vöõng. 9 Thöïc hieän phaân loaïi nôï vaø trích laäp döï phoøng ruûi ro theo QÑ 493/2005/QÑ – NHNN cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc vaø QÑ 165/ QÑ – HÑQT cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. Trang 78 - Taêng cöôøng coâng taùc quaûn lyù tín duïng, chaám döùt tình traïng gia haïn, ñònh kyø haïn nôï tuyø tieän che giaáu thöïc traïng nôï quaù haïn. Thöïc hieän ñuùng vaø ñaày ñuû vieäc phaân loaïi nôï, dö coù taøi khoaûn ñieàu chuyeån voán, quaûn lyù nghieâm chæ tieâu thieáu voán gaén vôùi vieäc quaûn lyù thanh khoaûn ngay töø ngaân haøng cô sôû. Naâng cao tính chuû ñoäng vaø töï chòu traùch nhieäm caù nhaân cuûa laõnh ñaïo töøng chi nhaùnh. - Chuù yù coâng taùc phaân loaïi khaùch haøng tín duïng, nghieân cöùu ñeà xuaát aùp duïng cô cheá tín duïng phuø hôïp vôùi töøng loaïi khaùch haøng ñaõ ñöôïc phaân loaïi nhaèm thu huùt vaø giöõ vöõng khaùch haøng. - Toå chöùc thöïc hieän coâng taùc thaêm doø, khaûo saùt xaây döïng caùc döï aùn ñaàu tö, baùm saùt vaøo caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi taïi ñòa phöông. Chuù yù chuyeån ñoåi ñoái töôïng ñaàu tö tín duïng caây troàng, vaät nuoâi trong giai ñoaïn tieán tôùi hoäi nhaäp khu vöïc vaø tröôùc ñaïi dòch cuùm gia caàm, öu tieân ñoái töôïng caây aên traùi coù chaát löôïng toát, ñuû söùc caïnh tranh vaø vaät nuoâi coù hieäu quaû. 3.4. Moät soá kieán nghò nhaèm taïo ñieàu kieän cho NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng: Ñeå taïo ñieàu kieän cho NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang hoaït ñoäng ngaøy caøng coù hieäu quaû vaø thieát thöïc hôn trong vieäc taêng tröôûng tín duïng ñi ñoâi vôùi môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng, luaän vaên xin kieán nghò moät soá noäi dung chính sau: 3.4.1. Veà phía Chính Phuû: - Chính Phuû neân coù vaên baûn thoáng nhaát quy ñònh cuï theå veà vieäc xöû lyù taøi saûn theá chaáp laø quyeàn söû duïng ñaát nhö vaäy seõ taïo ñieàu kieän hôïp phaùp trong vieäc söû duïng quyeàn söû duïng ñaát laøm taøi saûn ñaûm baûo trong giao dòch tín duïng, goùp phaàn khai thoâng aùch taéc ñoái vôùi vieäc duøng quyeàn söû duïng ñaát laøm taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay taïi ngaân haøng Trang 79 - Chính Phuû neân coù chuû tröông: ¾ Thaønh laäp quyõ baûo trôï saûn xuaát, xuaát khaåu cho haøng noâng saûn phaåm, nhaát laø nhöõng haøng coù kim ngaïch xuaát khaåu lôùn nhö: gaïo, thuyû haûi saûn ¾ Thaønh laäp quyõ baûo hieåm cho saûn xuaát noâng nghieäp, chuù yù ñeán baûo hieåm veà vaät nuoâi caây troàng. Vì ruûi ro trong noâng nghieäp laø vaán ñeà raát deã xaûy ra. Baûn thaân caùc doanh nghieäp, hoä noâng daân khoù coù khaû naêng töï ñôn phöông khaéc phuïc ruûi ro. Do ñoù vieäc thaønh laäp quyõ naøy trong saûn xuaát noâng nghieäp nhaát laø vôùi nhöõng noâng saûn haøng hoaù xuaát khaåu chuû löïc, nhöõng noâng saûn haøng hoaù thieát yeáu laø heát söùc caàn thieát. ¾ Toå chöùc toát khaâu dòch vuï vaø tieâu thuï saûn phaåm, nhaát laø thò tröôøng tieâu thuï noâng saûn trong vaø ngoaøi nöôùc, baûo ñaûm giaù tieâu thuï noâng saûn coù lôïi cho ngöôøi saûn xuaát, coù hôïp ñoàng tieâu thuï giöõa doanh nghieäp vaø nhaø saûn xuaát, giaù saûn phaåm ñöôïc baùn theo giaù thoaû thuaän kyù hôïp ñoàng (neáu giaù thöïc teá thaáp hôn) vaø ñöôïc baùn giaù cao hôn (neáu giaù thöïc teá cao hôn giaù kyù keát). - Ngoaøi ra Chính Phuû neân coù chuû tröông chính saùch vaø bieän phaùp ñeå baûo veä thò tröôøng trong nöôùc. Trong quaù trình hoäi nhaäp, moät maët thöïc hieän caùc cam keát môû roäng thò tröôøng tín duïng, maët khaùc phaûi thöïc hieän caùc bieän phaùp caàn thieát ñöôïc pheùp theo thoâng leä caùc nöôùc vaãn söû duïng ñeå baûo veä saûn xuaát, baûo veä thò tröôøng trong nöôùc nhaèm ñaûm baûo phaùt trieån kinh teá – xaõ hoäi. 3.4.2. Veà phía Tænh Uyû, Uyû Ban Nhaân Daân tænh Tieàn Giang: - Vuøng nuoâi troàng thuyû saûn phía Ñoâng laø kinh teá muõi nhoïn cuûa tænh caàn coù giaûi phaùp thuyû lôïi thích öùng ñeå cho moâi tröôøng nöôùc noùi rieâng, moâi tröôøng saûn xuaát noùi chung ñöôïc ñaûm baûo an toaøn, phaùt trieån nuoâi troàng ñöôïc beàn vöõng vaø taêng tröôûng ñöôïc. Neáu khoâng nguoàn voán ñaàu tö ôû nôi khaùc cuõng khoâng Trang 80 daùm ñeán, voán ngaân haøng trong ñoù coù voán cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang cuõng khoâng daùm taêng tröôûng, ngöôøi nuoâi coù ñoä ruûi ro raát cao. - Quy hoaïch dieän tích caây aên quaû coù chaát löôïng, coù giaù trò kinh teá cao, xuaát khaåu ñöôïc maø thôøi gian qua Tieàn Giang ñaõ coâng boá. Ñeå coù ñöôïc saûn löôïng nhieàu, chaát löôïng toát ñoàng kích côõ ñeå baùn ñi nöôùc ngoaøi, neáu khoâng thì ñieäp khuùc “ muøa rôùt giaù” cuûa ngöôøi noâng daân laïi tieáp tuïc, ngaân haøng khoâng an taâm ñaàu tö voán. - Tænh caàn coù chuû tröông, giaûi phaùp cuï theå ñeå coù ñöôïc nhieàu ñôn vò kinh teá hôïp taùc, hôïp taùc xaõ, tröôùc maét cuøng giuùp nhau tieâu thuï noâng saûn haøng hoùa, laâu daøi laø cuøng nhau caïnh tranh noâng saûn haøng hoaù vôùi nöôùc ngoaøi. Söï ñôn thaân ñoäc maõ cuûa kinh teá hoä seõ khoù phaùt trieån neáu khoâng coù söï hôïp taùc. - Tænh caàn coù vaên baûn chæ ñaïo caùc ngaønh coù lieân quan taäp trung hoã trôï ngaønh ngaân haøng giaûi quyeát nôï quaù haïn treân cô sôû thaønh laäp ban xöû lyù nôï quaù haïn, nôï toàn ñoïng. - Tænh caàn laøm thuû tuïc ñeà nghò vaø treân cô sôû ñoù thaønh laäp quyõ baûp laõnh tín duïng cho doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Vì ñoái vôùi nöôùc ta noùi chung vaø tænh Tieàn Giang noùi rieâng caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû luoân ôû trong tình traïng bò thieáu voán, vieäc tìm kieám nguoàn cuûa caùc doanh nghieäp naøy chuû yeáu laø töø ngaân haøng. Do ñoù, vieäc thaønh laäp quyõ naøy vöøa ñaûm baûo cho caû ngaân haøng, doanh nghieäp vaø caû xaõ hoäi. 3.4.3. Veà phía caùc ngaønh coù lieân quan - Ñeà nghò sôû Noâng Nghieäp Tieàn Giang chæ ñaïo caùc trung taâm khuyeán noâng huyeän hoã trôï tích cöïc hôn nöõa trong vieäc ñoåi môùi gioáng caây troàng, vaät nuoâi. Khuyeán noâng, khuyeán coâng trong noâng nghieäp, noâng thoân laø vaán ñeà quan troïng nhaát laø ñoái vôùi kyõ thuaät canh taùc, chaên nuoâi ñoái vôùi vaät nuoâi, caây troàng gioáng môùi coù naêng suaát vaø giaù trò cao. Saûn xuaát coù hieäu quaû laø giaûi phaùp Trang 81 quan troïng ñeå baûo toaøn, phaùt trieån voán, traû ñöôïc nôï ngaân haøng vaø coù lôïi nhuaän. Phaûi xem ñaây laø giaûi phaùp tích cöïc trong söû duïng coù hieäu quaû voán vay, giaûi phaùp chuû ñoäng trong naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. - Ñeà nghò sôû Tö Phaùp tænh Tieàn Giang sôùm xaây döïng ñeà aùn kieán nghò vôùi caáp coù thaåm quyeàn thaønh laäp chi nhaùnh ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo tieàn vay treân ñòa baøn tænh, ñieàu naøy seõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caû khaùch haøng vaø ngaân haøng, goùp phaàn naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng. 3.4.4. Veà phía NHNo&PTNT Vieät Nam: - Tieáp nhaän, quaûn lyù thöïc hieän toát caùc döï aùn uyû thaùc ñaàu tö cuûa caùc toå chöùc quoác teá nhö: WB, ADB, AFD, IFAD… ñeå taïo nguoàn voán lôùn, thôøi haïn daøi, laõi suaát hôïp lyù cho noâng daân. - NHNo&PTNT Vieät Nam caàn tieáp tuïc nghieân cöùu caûi tieán hoà sô tín duïng, treân cô sôû giaûm thuû tuïc phieàn haø nhöng vaãn ñaûm baûo tính phaùp lyù. - NHNo&PTNT Vieät Nam neân xem xeùt uyû quyeàn cho caùc chi nhaùnh ñöôïc pheùp xöû lyù töø Quyõ döï phoøng ruûi ro ñeå buø ñaép thieät haïi, chi nhaùnh töï chòu traùch nhieäm vaø chuû ñoäng xöû lyù trong nhöõng tröôøng hôïp thieät haïi nhoû. Moät khi giao cho caùc chi nhaùnh söû duïng quyõ döï phoøng ruûi ro seõ taïo neân tính naêng ñoäng vaø tinh thaàn traùch nhieäm cuûa caáp döôùi. - NHNo&PTNT Vieät Nam nghieân cöùu taêng coâng taùc phí cho caùn boä tín duïng, nhaát laø caùn boä ôû vuøng saâu, vuøng xa. - NHNo&PTNT Vieät Nam caàn nghieân cöùu caûi tieán cô cheá traû löông, thöôûng cho caùn boä tín duïng treân keát quaû kinh doanh. Tieàn löông ôû möùc töông ñoái hôïp lyù trong boái caûnh hieän nay seõ laø ñoäng löïc thuùc ñaåy caùn boä tín duïng hoaøn thaønh toát hôn nhieäm vuï, goùp phaàn naêng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng. Trang 82 Caùc kieán nghò treân ñoái vôùi caùc caáp khaùc nhau, thuoäc veà nhöõng phaïm vi, coâng vieäc khaùc nhau, song ñeàu taäp trung vaøo muïc tieâu an toaøn trong cho vay, naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. Toùm laïi: Naâng cao chaát löôïng tín duïng nhaèm ñaûm baûo vieäc taêng tröôûng tín duïng ñi ñoâi vôùi taêng tröôûng kinh teá, phaùt trieån xaõ hoäi. Vieäc ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp neâu treân xuaát phaùt töø thöïc tieãn hoaït ñoäng tín duïng cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. AÙp duïng ñoàng boä nhöõng giaûi phaùp neâu treân seõ goùp phaàn thieát thöïc ñoái vôùi vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, ñöa hoaït ñoäng cho vay cuûa NHNo&PTNT chi nhaùnh tænh Tieàn Giang trôû thaønh coâng cuï cuûa Nhaø Nöôùc trong vieäc thöïc hieän chính saùch tieàn teä, taêng voøng quay tín duïng goùp phaàn phaùt trieån kinh teá, xaõ hoäi cuûa tænh Tieàn Giang trong söï nghieäp CNH – HÑH kinh teá noâng nghieäp, noâng thoân cuûa tænh trong giai ñoaïn hieän nay vaø vöõng böôùc tieán vaøo con ñöôøng hoäi nhaäp. Trang 83 KEÁT LUAÄN Treân cô sôû muïc tieâu vaø phaïm vi cuûa ñeà taøi nghieân cöùu ñaõ ñöôïc xaùc ñònh laø nghieân cöùu caùc lyù luaän cô baûn veà tín duïng ngaân haøng trong vieäc môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng; ñaùnh giaù thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang thôøi gian qua, töø ñoù khaúng ñònh nhöõng maët laøm ñöôïc vaø nhöõng maët coøn haïn cheá, tìm ra nhöõng nguyeân nhaân toàn taïi, nhöõng khoù khaên vöôùng maéc caàn giaûi quyeát ñeå ñeà xuaát giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang, ñeà taøi ñaõ thöïc hieän ñöôïc nhöõng noäi dung chuû yeáu sau: 1. Trình baøy nhöõng lyù luaän cô baûn veà tín duïng vaø chaát löôïng tín duïng trong hoaït ñoäng NHTM. 2. Phaân tích moät soá neùt chính veà thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang trong 3 naêm 2004 – 2006. Treân cô sôû phaân tích nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc, cuõng nhö nhöõng haïn cheá trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, vaø tìm ra nhöõng nguyeân nhaân, töø ñoù coù caùi nhìn chính xaùc nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp thích hôïp. 3. Döïa treân nhöõng quan ñieåm ñeà xuaát vaø muïc tieâu ñònh höôùng hoaït ñoäng cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, luaän vaên ñaõ ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp nhaèm môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang. Maëc duø ñaõ coù nhieàu coá gaéng trong khi thöïc hieän ñeà taøi, song khoù traùnh khoûi nhöõng haïn cheá, taùc giaû mong nhaän ñöôïc yù kieán ñoùng goùp cuûa quyù Hoäi Ñoàng, quyù thaày coâ vaø nhöõng ngöôøi quan taâm ñeå luaän vaên ñöôïc hoaøn thieän hôn. Trang 84 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. TS. Hoà Dieäu (2000), Tín duïng ngaân haøng, NXB thoáng keâ, TP.HCM. 2. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2004), Tieàn teä ngaân haøng, NXB thoáng keâ, TP.HCM. 3. Ths Voõ Vieät Huøng (2002), “ Moät soá bieän phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam”, Taïp chí kinh teá phaùt trieån, (146), tr 22-23 4. PGS.TS Nguyeãn Thò Nhung(chuû nhieäm ñeà taøi), Naâng cao vai troø TDNH ñoái vôùi söï phaùt trieån kinh teá Nam Boä 5. PGS.TS. Nguyeãn Thò Nhung, Ths. Ñoaøn Vónh Töôøng (2006), “Dòch vuï ngaân haøng – hoäi nhaäp vaø phaùt trieån”, Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng, (12), Tr.1-5. 6. Quyeát ñònh cuûa Thoáng Ñoác Ngaân Haøng Nhaø Nöôùc Vieät Nam soá 493/2005/QÑ – NHNN ngaøy 22/4/2005 7. Baùo caùo toång keát 15 naêm coâng taùc cho vay hoä saûn xuaát cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang naêm 2006. 8. Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh vaø phöông höôùng nhieäm vuï cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam chi nhaùnh tænh Tieàn Giang naêm 2004, 2005, 2006, 2007. 9. Luaät söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu luaät NHNN Vieät Nam (2003) 10. Luaät söûa ñoåi, boå sung moät soá ñieàu cuûa luaät caùc TCTD (2004) 11. Taïp chí ngaân haøng soá 12 naêm 2003, caùc soá 2, 4, 6, 7, 8, 11, 12 naêm 2004; caùc soá 1, 2, 3 naêm 2005; caùc soá 4, 7, 9, 11 naêm 2006; caùc soá 3, 7, 8, 10, 12 naêm 2007 cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam. 12. Website : www. Ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân Vieät Nam.com.vn www. Phaùt trieån kinh teá tænh Tieàn Giang. com.vn

Các file đính kèm theo tài liệu này:

47508.pdf