Luận văn Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Ngân hàng công thương Đống Đa

hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ s¶n xuÊt. §Ó cã thÓ mua ®­îc m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y chuyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, phï hîp víi nhu cÇu th× doanh nghiÖp ph¶i cÇn ®Õn sù hç trî cña ng©n hµng th«ng qua h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay phÇn lín c¸c doanh nghiÖp quèc doanh còng nh­ ngoµi quèc doanh ®Òu cã vèn tù cã rÊt nhá, nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng cã ®ñ l­îng vèn tù cã tèi thiÓu cÇn thiÕt ®Ó ®¸p øng ®iÒu kiÖn tÝn dông (10% tæng vèn ®Çu t­ cña dù ¸n). H¬n n÷a tµi s¶n thÕ chÊp cña doanh nghiÖp phÇn lín lµ bÊt ®éng s¶n nh­ quyÒn sö dông ®Êt, v¨n phßng, trô së giao dÞch kinh doanh, nhiÒu tr­êng hîp kh«ng cã giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n hîp lÖ, cßn nÕu dïng m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn cã th× ®a phÇn ®Òu ë tr¹ng th¸i cò kü l¹c hËu... Cã ph¸t m¹i th× còng ch¼ng cã gÝa trÞ lµ bao. Do vËy rÊt nhiÒu doang nghiÖp dï cã kh¶ n¨ng, cã n¨ng lùc kinh doanh nh­ng vÉn kh«ng ®­îc vay vèn ng©n hµng. H×nh thøc tÝn dông thuª mua tµi s¶n cè ®Þnh sÏ kh¾c phôc ®­îc nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c trªn cho c¶ doanh nghiÖp vµ ng©n hµng. Nã cho phÐp doanh nghiÖp cã thÓ ®Çu t­ ®æi míi trang bÞ m¸y mãc më réng s¶n xuÊt mµ kh«ng cÇn vèn tù cã vµ tµi s¶n thÕ chÊp nh­ trong cho vay trung dµi h¹n th«ng th­êng. Ng©n hµng n¾m gi÷ quyÒn së h÷u m¸y mãc thiÕt bÞ nªn tr¸nh ®­îc rñi ro do thiÕu tµi s¶n ®¶m b¶o. §iÓm mÊu chèt trong viÖc ¸p dông h×nh thøc tÝn dông nµy lµ NHCT §èng §a cÇn ph¶i xem xÐt ®¸nh gi¸ mét c¸ch kü l­ìng vÒ n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vay vèn. Ng©n hµng còng cÇn thuª chuyªn gia ®Ó x¸c ®Þnh chÝnh x¸c gi¸ trÞ cña m¸y mãc thiÕt bÞ, tÝnh to¸n ®­îc møc ®é hao mßn v« h×nh vµ h÷u h×nh cña tµi s¶n, ®¶m b¶o trong tr­êng hîp xÊu nhÊt ng©n hµng ph¶i b¸n tµi s¶n ®Ó thu håi vèn th× gi¸ trÞ vµ thêi gian thu håi vèn kh«ng v­ît xa so víi dù tÝnh. 3.1.2.2 ¸p dông chÝnh s¸ch tÝn dông linh ho¹t vµ ph©n biÖt ®èi víi tõng nhãm ®èi t­îng kh¸ch hµng C¸c kh¸ch hµng khi ®Õn vay vèn ng©n hµng thuéc nhiÒu nhãm ®èi t­îng kh¸c nhau doanh nghiÖp quèc doanh, c¸c c«ng ty TNHH, c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c x·, hé gia ®×nh hay c¸c c¸ nh©n... víi nh÷ng ®éng c¬ vµ môc ®Ých kh¸c nhau vµ ®­¬ng nhiªn møc ®é rñi ro cña ng©n hµng ®èi víi kho¶n vay cho c¸c ®èi t­îng nµy còng kh¸c nhau. Do vËy mµ viÖc ph©n nhãm, xÕp lo¹i kh¸ch hµng theo c¸c møc ®é rñi ro kh¸c nhau rÏ rÊt cÇn thiÕt ®Ó ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp vµ t¨ng tÝnh kh¸ch quan cña quyÕt ®Þnh tÝn dông. §Ó cã thÓ xÕp h¹ng kh¸ch hµng theo ®é rñi ro, ng©n hµng cÇn ph¶i dùa trªn mét hÖ thèng c¸c tiªu chuÈn tÝn dông. C¨n cø vµo nh÷ng tiªu chuÈn tÝn dông nµy c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n hay c¸n bé thÈm ®Þnh cã thÓ ®¸nh gi¸ vµ chÊm ®iÓm kh¸ch hµng trªn mäi ph­¬ng diÖn víi nh÷ng tiªu thøc, nh÷ng biÓu hiÖn ®· ®­îc cô thÓ ho¸. Khi ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro cu¶ doanh nghiÖp, ng©n hµng sÏ ph¶i xem xÐt nhiÒu mÆt: n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, n¨ng lùc thÞ tr­êng, c¹nh tranh, n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc tµi chÝnh, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n cÇn tµi trî b»ng tÝn dông. C¸c mÆt trªn l¹i ®­îc ph¶n ¸nh bëi nhiÒu c¸ch, biÓu hiÖn b»ng nh÷ng tiªu thøc kh¸c nhau. Cã mÆt biÓu diÔn b»ng tiªu thøc ®Þnh l­îng, cã mÆt biÓu hiÖn b»ng ®Þnh tÝnh. ViÖc ph©n lo¹i c¸c tiªu chuÈn tÝn dông ¸p dông cho c¸c nhãm kh¸ch hµng kh¸c nhau nh­ c¸c tæng c«ng ty, c¸c c«ng ty TNHH vµ c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n hay c¸c c¸ thÓ... nÕu cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn th× rÊt thuËn lîi cho viÖc thùc thi cña c¸n bé cÊp d­íi, ®¶m b¶o ®é chÝnh x¸c cao h¬n khi ®¸nh gi¸ kÕt luËn. Tiªu chuÈn tÝn dông ph¶i ®Çy ®ñ c¸c néi dung sau: - Lùa chän ®­îc c¸c tiªu thøc tiªu biÓu, c¸c biÓu hiÖn tiªu biÓu ®Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng qu¸t, toµn diÖn c¸c mÆt n¨ng lùc ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. - §­a ra ®­îc m« h×nh tËp hîp c¸c tiªu thøc ®Ó ph¶n ¸nh n¨ng lùc chung cña doanh nghiÖp. Do cã rÊt nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau ®Ó ®¸nh gi¸ mét khÝa c¹nh nµo ®ã vÒ doanh nghiÖp nªn c¸c tiªu thøc cÇn ph¶i cã tÇm quan träng kh¸c nhau víi c¸c thang ®iÓm vµ hÖ sè kh¸c nhau. - §Ò ra møc ®é giíi h¹n cña tiªu thøc ph¶n ¸nh n¨ng lùc chung cña doanh nghiÖp cÇn ph¶i ®¹t ®Ó ®­îc coi lµ ®ñ an toµn. Tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng lÖ thuéc vµo n¨ng lùc ho¹t ®éng chung cña hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp lµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng, hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ vµ tuú thuéc vµo c¸c giai ®o¹n cô thÓ trong chu kú kinh tÕ. Bëi vËy tiªu chuÈn tÝn dông cÇn ®­îc rµ so¸t, ®iÒu chØnh th­êng xuyªn. §Ó x©y dùng ®­îc mét hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông ®Çy ®ñ vµ hoµn thiÖn, NHCT §èng §a cÇn cã sù tham kh¶o tiªu chuÈn tÝn dông cña NHNN, NHCT Trung ­¬ng vµ sù nghiªn cøu t×m tßi, vËn dông s¸ng t¹o cña ban l·nh ®¹o NHCT §èng §a. §Ó hÖ thèng c¸c tiªu chuÈn ®­a ra lµ kh¸ch quan vµ mang tÝnh thùc tÕ, ban l·nh ®¹o NHCT §èng §a còng cÇn tham kh¶o, hái ý kiÕn mét sè c¬ quan chuyªn m«n, c¸c ®ång nghiÖp ë mét sè ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c. Trong néi bé ng©n hµng, sù tham gia ý kiÕn cña c¸c c¸n bé tÝn dông còng rÊt quan träng v× nã ®­îc ®¸nh gi¸ vµ tr¶i nghiÖm qua thùc tÕ lµm viÖc. ViÖc x©y dùng mét hÖ thèng tiªu chÝ tÝn dông ®Çy ®ñ chi tiÕt vµ khoa häc sÏ më ra mét h­íng ®i míi vµ thuËn lîi cho viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dôn nãi chung còng nh­ tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng. Nã sÏ lµ cuèn "cÈm nang" quý b¸u cho mçi c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông cßn lóng tóng vµ b¨n kho¨n tr­íc mét mí th«ng tin hçn ®én, kh¾c phôc hiÖn t­îng ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng mét c¸ch phiÕn diÖn, thiÕu mét c¸i nh×n tæng qu¸t, "cµo b»ng" c¸c chØ tiªu, kh«ng lùa chän ®¸nh gi¸ ®­îc tiªu thøc nµo lµ quan träng, tiªu thøc nµo lµ bæ trî. Khi tiÕp nhËn mét hå s¬ xin vay vèn trung vµ dµi h¹n tõng bé phËn c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n, c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh sÏ tù ®éng cho ®iÓm nh÷ng mÆt, nh÷ng yÕu tè mµ m×nh ®­îc ph©n c«ng phô tr¸ch. KÕt qu¶ ®iÓm nµy sÏ ®­îc chuyÓn ®Õn tr­ëng phßng kinh doanh. §Ó cã kÕt luËn chÝnh x¸c, tr­ëng phßng kinh doanh ph¶i lµ ng­êi cã ®ñ n¨ng lùc hiÓu biÕt ®Ó ®¸nh gi¸ tÇm quan träng cña c¸c chØ tiªu, xem xÐt mét c¸ch tæng hîp vµ ®­a ra ý kiÕn ®Ò xuÊt cuèi cïng. Trªn c¬ së nµy gi¸m ®èc ng©n hµng sÏ ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. Mét ®iÓm cÇn l­u ý lµ tuy hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông víi c¸c mÆt ®· "tiªu chuÈn ho¸" lµ mét h×nh thøc ®¸nh gi¸ vµ cho ®iÓm khoa häc nh­ng kh«ng thÓ coi lµ c¬ së duy nhÊt ®Ó ®¸nh gi¸ vµ ra quyÕt ®Þnh. Cã nh÷ng mÆt, nh÷ng ®Æc ®iÓm mµ hÖ thèng nµy sÏ kh«ng thÓ ph¶n ¸nh hÕt ®­îc. Ch¼ng h¹n nh­ khi ®¸nh gi¸ vÒ uy tÝn, n¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp, cã nh÷ng "khÝa c¹nh" mµ chØ cã c¸n bé tÝn dông míi cã thÓ c¶m nhËn, ®¸nh gi¸ ®­îc th«ng qua trùc gi¸c, linh c¶m vµ kinh nghiÖm cña m×nh. Quan s¸t th¸i ®é cña ng­êi vay khi pháng vÊn, phong c¸ch lµm viÖc, phong c¸ch lµm viÖc, thãi quen trong giao tiÕp, c¸ch c­ xö cña gi¸m ®èc víi nh©n viªn hay nh÷ng nhËn xÐt thu ®­îc qua nh÷ng lÇn kh¶o s¸t , viÕng th¨m c¬ së kinh doanh cña ng­êi vay. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi cã nh÷ng kÕt luËn v« cïng chÝnh x¸c mµ kh«ng thÓ lý gi¶i ®­îc. Bëi vËy, NHCT §èng §a nªn giµnh cho mçi c¸n bé tÝn dông ë mçi phËn mét "quyÒn quyÕt ®Þnh" nµo ®ã trong quyÕt ®Þnh cuèi cïng. Cô thÓ, bªn c¹nh viÖc cho ®iÓm theo hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng, mét c¸n bé sÏ cã nh÷ng nhËn xÐt vµ ®¸nh gi¸ riªng vÒ kh¸ch hµng. Tr­ëng phßng kinh doanh vµ gi¸m ®èc ng©n hµng sÏ xem xÐt vµ tæng hîp tÊt c¶ c¸c ý kiÕn, nhËn xÐt ®ã. Sau khi ®· cã sù ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i, chÊm ®iÓm doanh nghiÖp theo c¸c tiªu thøc, ng©n hµng sÏ lùa chän ®­îc "c¸ch ®èi xö" phï hîp víi kh¸ch hµng b»ng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông kh¸c nhau. Víi c¸c kh¸ch hµng ®­îc xÕp h¹ng cao, møc ®é rñi ro thÊp, ng©n hµng cÇn ph¶i dµnh cho hä mét møc l·i suÊt thÊp t­¬ng xøng cßn nh÷ng kh¸ch hµng cã møc ®é rñi ro cao h¬n ®­¬ng nhiªn sÏ ph¶i chÞu møc l·i suÊt cao h¬n. Nh­ vËy trong khung l·i suÊt cho vay qui ®Þnh, ng©n hµng sÏ cã nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng kh¸c nhau. Ph­¬ng ph¸p nµy sÏ gióp ng©n hµng t¨ng thÞ phÇn nh÷ng kh¸ch hµng uy tÝn, n¨ng lùc, gi¶m thÞ phÇn nh÷ng kh¸ch hµng cã ®é rñi ro cao h¬n vµ h¹n chÕ nh÷ng kh¸ch hµng cã møc ®é rñi ro v­ît qu¸ møc mµ ng©n hµng cã thÓ “chÞu ®ùng” ®­îc. Ngoµi ra ng©n hµng còng nªn cã l·i suÊt ­u ®·i ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp tham gia vµo dÞch vô khÐp kÝn, trän gãi cña ng©n hµng: tõ xin b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn, vay ®Çu t­, thùc hiÖn dù ¸n v.v... t¹o ®iÒu kiÖn më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. ViÖc ph©n lo¹i ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng còng sÏ t¹o mét m«i tr­êng th«ng tho¸ng h¬n cho kh¸ch hµng do viÖc xÐt duyÖt cho vay sÏ ®¬n gi¶n nhanh chãng vµ thuËn tiÖn h¬n. Ch¼ng h¹n víi nh÷ng doanh nghiÖp cã ®iÓm tµi s¶n thÕ chÊp thÊp, vèn tù cã thÊp, t×nh h×nh tµi chÝnh ®¹t trung b×nh, nh­ng ®iÓm n¨ng lùc qu¶n lý, ®iÒu hµnh, n¨ng lùc thÞ tr­êng tèt, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vay vèn kh¸, xu h­íng ph¸t triÓn trong t­¬ng lai cña ngµnh nghÒ kinh doanh mµ doanh nghiÖp kinh doanh mµ doanh nghiÖp tham gia lµ cã triÓn väng th× doanh nghiÖp vÉn ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng. Bëi nã chøng tá t¹i thêi ®iÓm hiÖn t¹i doanh nghiÖp ch­a cã kh¶ n¨ng t¹o ra nhiÒu lîi nhuËn lµ do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ t×nh h×nh thÞ tr­êng hiÖn t¹i ch­a thuËn lîi, m¸y mãc thiÕt bÞ ®· qu¸ cò cÇn ph¶i ®æi míi, trong khi ®ã bé m¸y l·nh ®¹o cña doanh nghiÖp rÊt cã triÓn väng vµ ph­¬ng ¸n vay vèn kh¶ thi th× rÊt cã thÓ ®ång vèn vay cña ng©n hµng sÏ ®­a doanh nghiÖp lªn mét thÕ ®øng míi víi nh÷ng chuyÓn biÕn míi. 3.1.2.3 Thùc hiÖn dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng Cã thÓ nãi ng©n hµng lµ n¬i biÕt kh¸ râ vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, n¨ng lùc qu¶n lý còng nh­ quan hÖ vay tr¶. NÕu nh­ ®¬n vÞ nµo cã quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng víi ng©n hµng th× còng cã thÓ quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng víi ®¬n vÞ kh¸c. V× vËy sÏ rÊt cã Ých khi ng©n hµng t­ vÊn cho doanh nghiÖp trong c¸c quan hÖ kinh tÕ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c. C¸n bé tÝn dông lµ ng­êi trùc tiÕp thÈm ®Þnh, gi¸m s¸t mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, còng nh­ theo dâi nh÷ng biÕn ®éng trong bé m¸y l·nh ®¹o cña doanh nghiÖp nªn cã lÏ ng­êi hiÓu kh¸ch hµng nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông. V× vËy hä lµ ng­êi cè vÊn tèt nhÊt cho ®¬n vÞ ®­a ra nh÷ng lêi khuyªn nh­: nªn tiªu thô s¶n phÈm ®ã nh­ thÕ nµo, xu h­íng cña s¶n phÈm ®ã, c¸ch më réng kh¸ch hµng... §«i khi ng©n hµng cßn gióp ®¬n vÞ tiªu thô s¶n phÈm v× trong nh÷ng kh¸ch hµng cã giao dÞch víi ng©n hµng th­êng cã quan hÖ m¾t xÝch víi nhau. §Æc biÖt trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, c¸c ®¬n vÞ thi c«ng x©y l¾p th­êng cã quan hÖ víi c¸c ®¬n vÞ kinh doanh vËt liÖu x©y dùng. Ng©n hµng cã thÓ gióp ®¬n vÞ kinh doanh vËt liÖu x©y dùng trong viÖc thu håi c¸c kho¶n nî cña hä. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ng©n hµng lµm trung gian thanh to¸n gi÷a c¸c bªn mua hµng vµ c¸c bªn b¸n hµng vµ nhÊt lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc tiÒn vay cña ng©n hµng, theo dâi kh¸ch hµng mét c¸ch s¸t xao, kÞp thêi cïng kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n, ng¨n ngõa rñi ro cho ®ång vèn ®Çu t­ cña ng©n hµng. Thùc hiÖn dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng sÏ lµ c¬ së, tiÒn ®Ò quan träng cho ng©n hµng më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Trªn thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã ý ®å ®Çu t­ tèt nh­ng kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp dù ¸n kh¶ thi râ rµng, cô thÓ. Hay nh÷ng doanh nghiÖp do kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin, nghiªn cøu thÞ tr­êng... cßn h¹n chÕ nªn khi lËp ph­¬ng ¸n vay vèn ®· kh«ng tÝnh hÕt ®­îc c¸c yÕu tè kh¸ch quan nh­ cung cÇu trªn thÞ tr­êng, xu thÕ ph¸t triÓn cña ngµnh, lÜnh vùc mµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng, kh«ng n¾m ®­îc c¸c quy ®Þnh cña chÝnh phñ... c¸c tr­êng hîp nµy ®Òu dÉn ®Õn ph­¬ng ¸n vay vèn ®­a ra thiÕu tÝnh kh¶ thi. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM trong n­íc còng nh­ ®èi víi doanh nghiÖp n­îc ngoµi ngaú cµng quyÕt liÖt nh­ hiÖn nay, nÕu NHCT §èng §a chØ ngåi chê kh¸ch hµng ®­a ®Õn nh÷ng dù ¸n kh¶ thi mµ kh«ng biÕt "biÕn" nh÷ng dù ¸n thiÕu tÝnh kh¶ thi thµnh nh÷ng dù ¸n vay vèn tèt h¬n, kh¶ quan h¬n th× kh«ng thÓ ®Èy nhanh, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông. Theo em, so víi mét sè doanh nghiÖp, nhÊt lµ doanh nghiÖp cã vèn Ýt, quy m« s¶n xuÊt kinh doanh nhá... th× NHCT §èng §a ch¾c ph¾n ph¶i cã ­u thÕ h¬n vÒ kiÕn thøc, kinh nghiÖm chuyªn m«n trong mét sè lÜnh vùc nh­: x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, kh¶ n¨ng thu thËp, xö lý th«ng tin (kinh tÕ, thÞ tr­êng, ph¸p luËt...) kinh nghiÖm qu¶n lý... ng©n hµng víi nh÷ng CB tÝn dông ®­îc bè trÝ chuyªn tr¸ch trong mét sè lÜnh vùc, ngµnh nghÒ nhÊt ®Þnh, cã kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc chuyªn m«n s©u vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n cïng víi CB chuyªn thu thËp, ph©n tÝch c¸c th«ng tin kinh tÕ, ph¸p luËt sÏ ph¶i cã nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp bæ Ých cho doanh nghiÖp. Nh÷ng CB nµy sÏ gîi ý, t­ vÊn cho doanh nghiÖp sang mét thÞ tr­êng kh¸c hay lÜnh vùc kh¸c, ph©n tÝch cho doanh nghiÖp nh÷ng bÊt hîp lý trong ph­¬ng ¸n vay vèn. Ph©n tÝch ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng kinh doanh, c¸c nh©n tè kh¸c cã liªn quan ®Õn dù ¸n cña doanh nghiÖp. Trªn c¬ së ®ã cïng doanh nghiÖp tÝnh to¸n tØ mØ kÕt qu¶ kinh doanh, lËp mét ph­¬ng ¸n vay vèn míi cã tÝnh kh¶ thi h¬n. Trong nh÷ng tr­êng hîp cÇn thiÕt, ng©n hµng cßn cã thÓ cö ng­êi cïng tham gia víi doanh nghiÖp tõ qu¸ tr×nh söa ®æi vµ lËp l¹i ph­¬ng ¸n ®Çu t­, tham gia vµo qóa tr×nh thùc hiÖn dù ¸n. Lµm ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng míi cã thÓ trë thµnh ng­êi céng sù ®¾c lùc cña doanh nghiÖp, thu hót thªm nh÷ng kh¸ch hµng trung thµnh g¾n bã l©u dµi víi NH vµ më réng h¬n n÷a tÝn dông trung dµi h¹n. 3.1.3 C¸c gi¶i ph¸p hç trî §Ó ®¶m b¶o môc tiªu më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p võa nªu trªn, chóng ta còng cÇn xem xÐt tíi nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh hç trî cho c¶ hai môc tiªu nµy. §iÒu kiÖn c¬ b¶n vµ quan träng nhÊt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p trªn lµ ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a ph¶i x©y dùng cho m×nh mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é, cã ®¹o ®øc vµ t©m huyÕt víi c«ng viÖc, bªn c¹nh ®ã ph¶i tõng b­íc trang bÞ mét hÖ thèng c¬ së vËt chÊt kü thuËt ngµy cµng tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, nh»m môc ®Ých n©ng cao hiÖu qu¶ vµ tiÕn ®é c«ng viÖc. Cô thÓ em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: 3.1.3.1 Ph¸t huy nh©n tè con ng­êi VÒ yÕu tè con ng­êi cÇn coi träng ba vÊn ®Ò sau : - Thø nhÊt, tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông. + Ng­êi ®­îc chän lµm nghiÖp vô tÝn dông ph¶i lµ ng­êi cã phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm tèt, cã b¶n lÜnh trung thùc, cã tr¸ch nhiÖm vµ t©m huyÕt víi c«ng viÖc. + Ph¶i cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chuyªn m«n nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i ®­îc ®µo t¹o, båi d­ìng chu ®¸o, cã kü n¨ng kü x¶o ®Ó xö lý c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn c«ng viÖc cña m×nh. + Cã n¨ng lùc tù häc, tù nghiªn cøu vµ cã chÝnh kiÕn. §iÒu nµy thÓ hiÖn ý chÝ v­¬n lªn kh«ng mÖt mái ®Ó kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng b¶n th©n. + Bªn c¹nh kiÕn thøc chuyªn m«n s©u, v÷ng th× c¸n bé tÝn dông còng ph¶i cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ x· h«i, thÞ tr­êng, ph¸p luËt, x· héi. §Ó cã mét ®éi ngò tÝn dông cã nh÷ng phÈm chÊt trªn, võa cã ®øc, võa cã tµi th× ngay tõ b©y giê NHCT §èng §a cÇn tiÕn hµnh rµ so¸t l¹i ®éi ngò CB tÝn dông cña ng©n hµng, chuyÓn sang c«ng viÖc kh¸c nh÷ng c¸n bé tÝn dông kh«ng ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n yÕu, s¾p xÕp l¹i c¸n bé cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ thùc lùc cña mçi ng­êi, tiÕn hµnh tuyÓn chän thªm mét sè c¸n bé míi cã tr×nh ®é, n¨ng lùc vµ t©m huyÕt dùa trªn c¸c tiªu chuÈn cô thÓ nghiªm ngÆt. - Thø hai, th­êng xuyªn h­íng dÉn tæ chøc tËp huÊn, båi d­ìng kiÕn thøc chuyªn m«n: c¬ chÕ, chÕ ®é, thÓ lÖ cña ngµnh, liªn ngµnh, ®­êng lèi, chñ tr­¬ng, ­u tiªn ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, cña Nhµ n­íc vµ cña ®Þa ph­¬ng. Trong qu¸ tr×nh häc tËp, båi d­ìng chÕ ®é thÓ lÖ ph¶i g¾n lý luËn víi thùc tiÔn ®Ó c¸n bé tÝn dông cã thÓ vËn dông mét c¸ch s¸ng t¹o, linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶ trong thùc tÕ. Bªn c¹nh kiÕn thøc chuyªn m«n, c¸n bé tÝn dông cßn ph¶i ®­îc th­êng xuyªn trang bÞ thªm hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt, thÞ tr­êng, kinh tÕ ngµnh, ngo¹i ng÷, tin häc...®Ó ®éi ngò nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c tÝn dông kh«ng ngõng n©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n, hiÓu biÕt x· héi nh»m ®¸p øng yªu cÇu ®æi míi hµng ngµy cña nÒn kinh tÕ. RÌn luyÖn kü n¨ng trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, kü n¨ng pháng vÊn, quan s¸t. - Thø ba, cã chÕ ®é th­ëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng tr­íc hÕt ®èi víi nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c tÝn dông: + Cã chÕ ®é l­¬ng ­u ®·i riªng cho c¸n bé tÝn dông. L­¬ng cña c¸n bé tÝn dông ph¶i cao h¬n l­¬ng cïng bËc cña c¸n bé lµm c«ng viÖc kh¸c.Së dÜ nh­ vËy lµ v× yªu cÇu ®ßi hái ë c¸n bé tÝn dông cao h¬n, møc ®é phøc t¹p h¬n vµ rñi ro nhiÒu h¬n. + Cã quy chÕ th­ëng g¾n liÒn víi hiÖu qu¶ c«ng viÖc. §iÒu cÇn nhÊn m¹nh ë ®©y lµ møc ®é khen th­ëng ph¶i ®ñ lùc ®Ó khuyÕn khÝch CB tÝn dông t©m huyÕt h¬n víi c«ng viÖc. Ch¼ng h¹n quy ®Þnh tû lÖ th­ëng trªn sè d­ nî, trªn sè l·i rßng mµ ng©n hµng thu ®­îc tõ mãn vay. Ng©n hµng cã thÓ khuyÕn khÝch vµ cã phÇn th­áng cho nh÷ng s¸ng kiÕn míi, nh÷ng nghiªn cøu khoa häc cña CB tÝn dông cã thÓ ®em ¸p dông t¹i thùc tiÔn ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc khen th­ëng thÝch ®¸ng, ng©n hµng còng cã quy ®Þnh cô thÓ vµ thùc hiÖn nghiªm tóc viÖc båi th­êng vËt chÊt ®èi víi c¸n bé tÝn dông ®Ó x¶y ra rñi ro ®Ó thÊt tho¸t vèn mµ nguyªn nh©n x¸c ®Þnh do b¶n th©n CB tÝn dông g©y ra. 3.1.3.2 X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông Th«ng tin lµ “nguyªn liÖu” cho mäi quyÕt ®Þnh. Mét quyÕt ®Þnh kh«ng thÓ chÝnh x¸c kÞp thêi nÕu kh«ng cã l­îng th«ng tin ®Çy ®ñ t­¬ng xøng. Do vËy víi môc ®Ých n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a cÇn x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng c¬ së d÷ liÖu chøa ®ùng nh÷ng th«ng tin phong phó bæ Ých t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi c¸n bé tÝn dông cã thÓ truy cËp ®Ó phôc vô tèt nhÊt cho c«ng viÖc ®­îc giao. Nh­ ®· tr×nh bµy ë trªn NHCT §èng §a cÇn thiÕt lËp mét bé phËn thÈm ®Þnh ®éc lËp. Ngoµi viÖc thÈm ®Þnh tµi chÝnh kh¸ch hµng vµ thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n vay vèn sÏ cã mét bé phËn trùc thuéc chÞu tr¸ch nhiÖm thu thËp, ph©n tÝch c¸c th«ng tin vÜ m«. C¸c c¸n bé chuyªn tr¸ch ®¶m nhËn viÖc thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin sÏ ph¶i cËp nhËt hµng ngµy c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng cã quan hÖ víi ng©n hµng, th«ng tin kinh tÕ, thÞ tr­êng, ph¸p luËt, c¸c chØ thÞ v¨n b¶n h­íng dÉn tõ cÊp trªn nh­: NHCT Trung ­¬ng, NHNN ViÖt Nam... cã liªn quan phôc vô trùc tiÕp cho c«ng t¸c tÝn dông. C¸c c¸n bé nµy sÏ thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu nguån: th«ng tin do c¸n bé chuyªn qu¶n cung cÊp, th«ng tin tõ trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cña NHNN, tõ hÖ thèng TPR do NHCT Trung ­¬ng cung cÊp, do c¸n bé tù thu thËp tõ ®µi, b¸o, tõ c¸c c¬ quan tæ chøc kh¸c nhau... §Ó c¸c th«ng tin phôc vô cho c«ng t¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ cao nhÊt, tr¸nh t×nh tr¹ng th«ng tin trë thµnh mét mí hçn ®én, cã thÓ truy cËp dÔ dµng cho c¸c môc ®Ých sö dông kh¸c nhau cña c¸c c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n, c¸n bé thÈm ®Þnh hay cña ban l·nh ®¹o, hÖ thèng th«ng tin cña NHCT §èng §a ph¶i ®­îc s¾p xÕp ph©n lo¹i mét c¸ch khoa häc theo nh÷ng tiªu thøc kh¸c nhau nh­ : - Th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng - Th«ng tin vÒ thùc tr¹ng vµ dù b¸o xu h­íng ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ : c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, x©y dùng c¬ b¶n .... - Ph©n theo ngµnh nghÒ cßn cã thÓ chia nhá nh­ c«ng nghÖ s¶n xuÊt n­íc gi¶i kh¸t, xi m¨ng, thÐp. Tiªu thøc ph©n chia ngµnh tèt nhÊt lµ dùa trªn lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô bao gåm c¶ c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô thay thÕ. §èi víi mét ngµnh cô thÓ, cÇn cã c¸c th«ng tin vµ ph©n tÝch c¬ cÊu ngµnh th«ng qua c¸c biÕn sè nh­: n¨ng lùc s¶n xuÊt cña ngµnh, ¶nh h­ëng cña ng­êi mua, cña nhµ cung øng vËt t­, c¸c khã kh¨n c¶n trë viÖc x©m nhËp thÞ tr­êng, mèi ®e do¹ cña c¸c s¶n phÈm thay thÕ, t×nh h×nh ®Çu t­ cña n­íc ngoµi ®èi víi ngµnh; chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ ®èi víi ngµnh, xu h­íng ph¸t triÓn cña ngµnh. ViÖc thu thËp th«ng tin vµ ph©n tÝch c¬ cÊu ngµnh rÊt cã Ých trong viÖc ph¸n quyÕt ®Çu t­ vµ ®­îc c¸c ng©n hµng trªn thÕ gi¬Ý ¸p dông. VÝ dô ng©n hµng Dresdner ë CHLB §øc ®· cã hÖ thèng cho ®iÓm theo ngµnh kinh tÕ vµ khi cã mét hiÖn t­îng kinh tÕ bÊt lîi ë mét ngµnh nµo ®ã th× hÖ thèng sÏ tù ®éng h¹ ®iÓm tÝn dông cña tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong ngµnh kinh tÕ ®ã. - C¸c th«ng tin ph¸p lý cËp nhËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông: c¸c v¨n b¶n qui chÕ cña ng©n hµng, c¸c h­íng dÉn cña NHCT §èng §a, NHCT ViÖt nam, NHNN. Mét vÊn ®Ò cÇn chó ý lµ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng (B¸o c¸o L­u chuyÓn tiÒn tÖ, b¸o c¸o kÕt qu¶ Kinh doanh...) rÊt cã thÓ lµ víi c¸c th«ng tin sai lÖch. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi viÖc b¾t buéc c¸c danh nghiÖp thùc hiÖn kiÓm to¸n vµ c«ng khai quyÕt to¸n cßn ch­a ®­îc Nhµ n­íc qui ®Þnh vµ kh¶ n¨ng khã cã thÓ thùc hiÖn trong t­¬ng lai gÇn do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× NHCT §èng §a còng ph¶i cã ®èi s¸ch thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o th«ng tin thu nhËn ®­îc tõ doanh nghiÖp lµ chÝnh x¸c. NHCT §èng §a nÕu ®Ò ra qui ®Þnh b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i thùc hiÖn kiÓm to¸n tr­íc khi vay vèn ng©n hµng th× cã lÏ sÏ t¹o ra rµo c¶n ®èi víi kh¸ch hµng, kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn c¸c ng©n hµng kh¸c víi c¸c qui ®Þnh thuËn lîi, dÔ dµng h¬n. Do vËy, thiÕt nghÜ NHCT §èng §a cã thÓ tiÕn hµnh tuyÓn chän mét sè nh©n viªn kiÓm to¸n chuyªn nghiÖp vµo lµm viÖc t¹i ng©n hµng. C¸c c¸n bé thÈm ®Þnh khi cã nghi ngê, khóc m¾c vÒ tÝnh chÝnh x¸c cña sè liÖu mµ doanh nghiÖp cung cÊp hoÆc trong tr­êng hîp c¸c mãn vay lín, phøc t¹p th× c¸c nh©n viªn kiÓn to¸n nµy sÏ tiÕn hµnh trùc tiÕp kiÓm to¸n. ViÖc x©ydùng mét hÖ thèng th«ng tin phôc vô c«ng t¸c tÝn dông kh«ng chØ ®ßi hái sù nç lùc cè g¾ng cña NHCT §èng §a mµ cßn phô thuéc rÊt nhiÒu vµo sù hç trî tõ c¸c c¬ quan kh¸c nh­ NHCT Trung ­¬ng, NHNN. NHCT Trung ­¬ng còng nh­ NHNN cÇn ph¶i t¹o lËp mét kho d÷ liÖu phong phó, ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, t¹o "vèn th«ng tin" c¬ b¶n cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c chi nh¸nh trong ®ã cã chi nh¸nh NHCT §èng §a. Víi sù gãp søc cña nhiÒu ng­êi, nhiÒu ®¬n vÞ tæ chøc th× chÊt l­îng th«ng tin míi trë nªn phong phó vµ h÷u Ých. 3.2 KiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt nam vµ Nhµ n­íc ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a 3.2.1 KiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt Nam Còng nh­ c¸c chi nh¸nh kh¸c trong cïng hÖ thèng, NHCT §èng §a lu«n chÞu sù chØ ®¹o s¸t sao vµ ph¶i tu©n thñ c¸c qui ®Þnh, thÓ lÖ do NHCT ViÖt Nam ban hµnh, trong ®ã cã nh÷ng qui ®Þnh liªn quan chÆt chÏ tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng còng nh­ t­¬ng lai ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. ChÝnh v× vËy, víi môc tiªu më réng vµ n©ng cao cho vay tÝn dông trung dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a, ®Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam xem xÐt mét sè vÊn ®Ò sau: 3.2.1.1 X©y dùng chÕ ®é tÝn dông phï hîp ®èi víi c¸c tæng c«ng ty Nhµ n­íc Trong thêi gian gÇn ®©y c¸c tæng c«ng ty Nhµ n­íc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh 90, 91 ®ang ®­îc coi lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín ®­îc ­u tiªn chó träng ®Çu t­ cña NHCT ViÖt Nam. Tuy nhiªn qua thùc tÕ thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay trung dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn trùc thuéc c¸c tæng c«ng ty 90, 91 t¹i NHCT §èng §a ®· n¶y sinh mét vÊn ®Ò cÇn ®­îc nghiªn cøu gi¶i quyÕt: - Tæng c«ng ty Nhµ n­íc (TCT) lµ ph¸p nh©n phøc t¹p. B¶n th©n tæng c«ng ty lµ mét ph¸p nh©n, bªn trong TCT lµ c¸c thµnh viªn còng cã n¨ng lùc ph¸p luËt ®éc lËp t­¬ng ®èi víi TCT. TÝnh chÊt së h÷u, qu¶n lý ®Þnh ®o¹t tµi s¶n cña TCT còng phøc t¹p. C¨n cø vµo tÇm quan träng vÒ ®é lín vµ gi¸ trÞ tµi s¶n mµ cã sù ph©n quyÒn gi÷a TCT vµ c«ng ty thµnh viªn vÒ tÝnh chÊt së h÷u, qu¶n lý, ®Þnh ®o¹t tµi s¶n, vÒ quyÒn ®­îc ®Çu t­. MÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn ®ãng ë nh÷ng ®Þa bµn kh¸c nhau, thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông vµ tiÒn göi ë nhiÒu chi nh¸nh NHCT kh¸c nhau. C¸c chi nh¸nh ®· cÊp nhiÒu kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n còng nh­ trung dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn d­íi sù b¶o l·nh cña TCT. Tõng chi nh¸nh còng nh­ Héi së chÝnh NHCT kh«ng cã th«ng tin tæng hîp toµn diÖn vÒ t×nh h×nh vay m­în, b¶o l·nh... cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn trong mçi TCT. Th«ng tin vÒ nhu cÇu ®Çu t­, qui ho¹ch cña TCT, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kinh doanh toµn TCT rÊt h¹n chÕ vµ ph©n t¸n. Sù kh«ng c©n xøng vÒ th«ng tin nµy chøa ®ùng nh÷ng nguy c¬ rñi ro tiÒm Èn. - Theo tÝnh chÊt ph¸p lý cã ba lo¹i h×nh doanh nghiÖp: thÓ nh©n, ph¸p nh©n, ph¸p nh©n phøc t¹p. TCT Nhµ n­íc thuéc lo¹i ph¸p nh©n phøc t¹p cã c¸c thµnh viªn còng cã ®ñ t­ c¸ch ph¸p nh©n. Tuy nhiªn chÕ ®é tÝn dông hiÖn t¹i cña NHCT l¹i ®­îc ¸p dông chung cho c¶ ba lo¹i h×nh ph¸p lý cña doanh nghiÖp nªn cßn thiÕu tÝnh cô thÓ , râ rµng vµ g©y ra sù ¸p dông m¸y mãc trong viÖc thùc hiÖn ë c¸c chi nh¸nh. §Ó kh¾c phôc nh­îc ®iÓm nµy t«i xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: - Thø nhÊt, NHCT cÇn ký kÕt vµ tham gia ngay tõ ®Çu c¸c kÕ ho¹ch dù ¸n, quy ho¹ch tæng thÓ vµ ®Çu t­ trung dµi h¹n cña TCT, ®Þnh kú thu thËp t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh kinh doanh cña toµn TCT. Trªn nÒn t¶ng ®ã cã thÓ giao h¹n møc tÝn dông trung dµi h¹n cho chi nh¸nh n¬i cã doanh nghiÖp thµnh viªn TCT cã quan hÖ tÝn dông khi doanh nghiÖp ®ã thùc hiÖn c¸c dù ¸n, c¸c quy ho¹ch tæng thÓ cña TCT. - Thø hai, x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o riªng cña c¸c chi nh¸nh vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh kinh doanh, tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn tËp hîp, ph©n tÝch trong toµn TCT. - Thø ba, x©y dùng chÕ ®é tÝn dông cho TCT vµ c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn cã thÓ yªu cÇu TCT dïng tµi s¶n thuéc quyÒn ®Þnh ®o¹t cña TCT hay c¸c tµi s¶n n»m trong quyÒn qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn TCT cã nhu cÇu tÝn dông thÊp ®Ó b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn kh¸c cña TCT vay vèn. Víi viÖc thu nhËn th«ng tin tæng hîp, toµn diÖn vÒ TCT ng©n hµng Trung ­¬ng cã ®iÒu kiÖn nhanh chãng tiÕp cËn vµ xö lý nhu cÇu ®Çu t­ cña TCT vµ tõng doanh nghiÖp thµnh viªn. ViÖc xö lý cho vay ë NHCT §èng §a còng nh­ c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng nµy ®­îc nhanh chãng thuËn lîi do gi¶m th«ng tin kh«ng c©n xøng, tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c chi nh¸nh ®Çu t­ trµn lan cho c¸c doanh nghiÖp thuéc cïng mét TCT kh«ng xÐt duyÖt thÈm ®Þnh kü cµng do "tr«ng cËy" vµ tin t­ëng vµo sù b¶o l·nh cña TCT. MÆt kh¸c tËn dông triÖt ®Ó n¨ng lùc tµi chÝnh vµ n¨ng lùc ®¸p øng tµi s¶n lµm ®¶m b¶o cña TCT, cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng tÝn dông ë chi nh¸nh NHCT §èng §a nãi riªng vµ c¸c chi nh¸nh kh¸c cïng hÖ thèng nãi chung. 3.2.1.2 T¨ng c­êng c«ng t¸c th«ng tin cho c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam Víi t­ c¸ch lµ “ng©n hµng mÑ”, NHCT Trung ­¬ng cã nh÷ng ­u thÕ vµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n trong viÖc thu thËp, ph©n tÝch vµ xö lý th«ng tin tÝn dông. Do vËy ®Ó hÖ th«ng th«ng tin cña NHCT §èng §a ®­îc ®Çy ®ñ, phong phó h¬n, gãp phÇn phôc vô tèt h¬n cho c«ng t¸c tÝn dông, nh÷ng th«ng tin thu ®­îc tõ Héi së chÝnh NHCT ph¶i ®ãng vai trß c¬ së nÒn t¶ng. Héi së chÝnh cÇn cung cÊp thªm cho chi nh¸nh c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh­: lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n, gi¸ trÞ s¶n l­îng, c¸c tû lÖ tµi chÝnh b×nh qu©n, c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c qui ho¹ch tæng thÓ kinh tÕ, x· héi, c¸c mèi quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. X©y dùng mèi quan hÖ trao ®æi, mua b¸n th«ng tin gi÷a NHCT víi NHNN, ng©n hµng kh¸c, c¸c c¬ quan th«ng tin vµ c¸c c¬ quan t­ ph¸p nh»m ph¸t hiÖn c¸c tr­êng hîp gian lËn trong qu¸ tr×nh vay cña doanh nghiÖp ®Ó kÞp thêi xö lý. 3.2.1.3 T¨ng c­êng hç trî NHCT §èng §a trong c«ng t¸c ®µo t¹o vµ båi d­ìng c¸n bé §Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé trong hÖ thèng, NHCT ViÖt Nam cÇn quan t©m båi d­ìng kh«ng chØ nh÷ng c¸n bé l·nh ®¹o chñ chèt cña c¸c chi nh¸nh mµ cßn cÇn t¨ng c­êng më réng viÖc båi d­ìng ®µo t¹o kiÕn thøc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cho nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc, triÓn väng t¹i c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng. NHCT ViÖt Nam nªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn ®µo t¹o riªng, mêi c¸c chuyªn gia cã chuyªn m«n cao gi¶ng d¹y hoÆc cö c¸n bé ®i häc ë c¸c tr­êng ®¹i häc, trung t©m nghiªn cøu kinh tÕ, khoa häc trong vµ ngoµi n­íc. Cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c t­ liÖu, v¨n b¶n qui ph¹m, qui chÕ, h­íng dÉn vÒ c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n còng nh­ nh÷ng qui ®Þnh cã liªn quan cña chÝnh phñ, cña NHNN, NHCT cho mçi c¸n bé ®Ó hä cã ®iÒu kiÖn tù tham kh¶o vµ nghiªn cøu. 3.2.1.4 KiÕn nghÞ vÒ chiÕn l­îc kh¸ch hµng cña NHCT ViÖt Nam VÒ chiÕn l­îc kh¸ch hµng theo quyÕt ®Þnh sè 35Q§-H§QT ngµy 22/5/1998 cña Chñ tÞch H§QT NHCT ViÖt Nam vµ c«ng v¨n sè 321 ngµy 29/1/1999 cña NHCT ViÖt Nam cã ®iÒu qui ®Þnh vÒ ­u ®·i l·i suÊt cho vay, phÝ dÞch vô, ®iÒu kiÖn vay vèn, ký quü, chÕ ®é ph©n biÖt ­u ®·i l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng cña ng©n hµng cã tæng møc d­ nî kh¸c nhau nh­: - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay d­íi 100 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 5 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay tõ 100 tû tíi 200 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 7 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay trªn 200 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 10 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. Do trªn cïng mét ®Þa bµn kh¸ch hµng ®­îc lùa chän ng©n hµng nªn quy ®Þnh nµy sÏ g©y ra t×nh tr¹ng kh¸ch hµng rêi bá ng©n hµng ®ang giao dÞch ®Ó t×m ®Õn ng©n hµng cã tæng d­ nî thÊp h¬n ®Ó ®­îc h­ëng l·i suÊt ­u ®·i. NHCT ViÖt Nam cÇn xem xÐt l¹i qui ®Þnh nµy ®Ó t¹o ra sù b×nh ®¼ng vÒ chÕ ®é ­u ®·i ë mäi chi nh¸nh, mäi kh¸ch hµng cÇn ®­îc h­ëng sù ­u ®·i l·i suÊt nh­ nhau nÕu kh¸ch hµng ®ã ho¹t ®éng tèt. 3.2.2 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam 3.2.2.1 T¹o ra mét hµnh lang ph¸p lý th«ng tho¸ng vµ an toµn cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng * Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n d­íi luËt h­íng dÉn vÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n ®Ó cô thÓ ho¸ c¸c vÊn ®Ò së h÷u cã liªn quan tíi viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u, quyÒn chuyÓn giao quyÒn së h÷u trong viÖc thÕ chÊp vµ gi¶i chÊp tµi s¶n. - Nhµ n­íc cÇn cã qui ®Þnh chÆt chÏ vÒ viÖc tÞch biªn vµ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp khi ng­êi ®i vay dï ë thµnh phÇn kinh tÕ nµo khi kh«ng tr¶ ®­îc nî vay ng©n hµng ph¶i ®­îc thùc hiÖn trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh sau khi cã ph¸n quyÕt cña toµ ¸n. C¸c qui ®Þnh ph¶i rµng buéc c¸c ngµnh thùc thi ph¸p luËt nh­ (c«ng an, kiÓm s¸t, toµ ¸n, thi hµnh ¸n) coi viÖc gióp ng©n hµng thùc hiÖn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô hµng ®Çu trong ch­¬ng tr×nh gãp phÇn ®Èy m¹nh ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®¶m b¶o trËt tù, an ninh x· héi cña b¶n th©n c¸c ngµnh thùc thi ph¸p luËt, lo¹i bá quan niÖm cho r»ng viÖc xö lý thu håi tµi s¶n, tiÒn vèn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng vay cè t×nh kh«ng tr¶ nî ng©n hµng chØ lµ c«ng viÖc “gióp ®ì ngµnh ng©n hµng”. - Nhµ n­íc cÇn thµnh lËp mét c¬ quan thùc hiÖn c«ng viÖc ®¨ng ký thÕ chÊp tµi s¶n, gi¶i trõ thÕ chÊp tµi s¶n. C¬ quan nµy cã nhiÖm vô qu¶n lý viÖc ®¨ng ký thÕ chÊp, gi¶i trõ thÕ chÊp, cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ bÊt ®éng s¶n thÕ chÊp nhanh chãng, chÝnh x¸c khi gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn thÕ chÊp tµi s¶n theo h­íng Nhµ n­íc kh«ng quan hÖ vµo nh÷ng quan hÖ gi÷a c¸c bªn trong giao dÞch kinh tÕ mµ chØ t¹o ra c«ng cô ®Ó c¸c bªn cã thÓ sö dông ®Ó tù b¶o vÖ quyÒn lîi cña m×nh. Khi thùc hiÖn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, nÕu cÇn thiÕt, c¬ quan nµy ph¶i hç trî bªnthÕ chÊp, nhËn thÕ chÊp x¸c ®Þnh chÝnh x¸c ranh giíi, quyÒn sö dông vµ së h÷u bÊt ®éng s¶n trong khi nhµ n­íc ch­a thùc hiÖn ®­îc viÖc cÊp giÊy chøng nhËn nh­ ®· nªu ë trªn. C¬ quan nµy còng cã chøc n¨ng ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo qui ®Þnh cña nhµ n­íc nh»m x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña tµi s¶n khi vay vèn hoÆc khi ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thanh to¸n. C¸c thñ tôc hµnh chÝnh ®Ó tiÕn hµnh ph¸t m¹i tµi s¶n, gi¶i quyÕt chuyÓn dÞch së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt cho ng­êi mua l¹i tµi s¶n cÇn ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, nhanh chãng gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî vay cña bªn thÕ chÊp tµi s¶n. * Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p thiÕt thùc ®Ó ®¶m b¶o t¨ng chÊt l­îng th«ng tin cho ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng. - NHNN thµnh phè Hµ Néi cÇn n¾m v÷ng ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña thµnh phè, qui ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn toµn thµnh phè, nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän ®Ó t­ vÊn cho c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn ®Çu t­ vèn cho c¸c dù ¸n cña doanh nghiÖp ®óng h­íng, ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ vèn tÝn dông. - NHNN më réng ph¹m vi, néi dung th«ng tin tÝn dông trªn ®Þa bµn nh»m cung cÊp c¸c th«ng tin theo yªu cÇu cña c¸c tæ chøc tÝn dông vÒ c¸c doanh nghiÖp, gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông cã nh÷ng nhËn ®Þnh ®óng vµ cã c¬ së tr­íc khi ®Çu t­ vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp. - Nhµ n­íc chØ ®¹o c¸c doanh nghiÖp nghiªm tóc thùc hiÖn chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª vµ th«ng tin b¸o c¸o theo ®óng qui tr×nh cña nhµ n­íc, ban hµnh qui chÕ b¾t buéc kiÓm to¸n vµ c«ng khai quyÕt to¸n cña doanh nghiÖp. - §Ó ph¸t huy tr¸ch nhiÖm trong viÖc cung cÊp th«ng tin, n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin cÇn thµnh lËp c¸c c«ng ty t­ vÊn chuyªn mua b¸n th«ng tin. Qua ®ã t¸ch biÖt vai trß qu¶n lý Nhµ n­íc cña NHNN vµ vai trß kinh doanh th«ng tin cña c¸c c«ng ty t­ vÊn. - Nhµ n­íc qui ®Þnh râ c¸c biÖn ph¸p chÕ tµi, biÖn ph¸p xö lý nghiªm trong c¸c tr­êng hîp doanh nghiÖp cung cÊp th«ng tin gi¶, sö dông ®ång thêi hai lo¹i c©n ®èi... ®Ó ®­a c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn nh»m n©ng cao ph¸p chÕ XHCN. * Ph©n biÖt râ chøc n¨ng qu¶n lý vµ kinh doanh ®Ó gi¶m thÊp sù can thiÖp cña c¸c cÊp qu¶n lý kinh tÕ vµo viÖc thùc hiÖn tÝn dông trung dµi h¹n cña NHCT §èng §a. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÕ ®é tÝn dông trung dµi h¹n nhiÒu dù ¸n cho vay cña NHCT §èng §a cßn ph¶i thùc hiÖn d­íi søc Ðp cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Sù can thiÖp qu¸ s©u cña c¸c cÊp qu¶n lý kinh tÕ Nhµ n­íc ngay c¶ khi doanh nghiÖp vay kh«ng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vµ tiªu chuÈn tÝn dông hay dù ¸n ®Çu t­ ®­îc x©y dùng khi qui ho¹ch tæng thÓ vÒ kinh tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng ch­a cã. Do vËy, ®Ó trao quyÒn tù chñ trong kinh doanh cho Chi nh¸nh, t¨ng c­êng chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n, Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch qu¶n lý cÇn thiÕt nh»m lµm râ chøc n¨ng, gi¶m sù can thiÖp s©u vµo ho¹t ®éng tÝn dông cña NHCT §èng §a. 3.2.2.2 N©ng cao kh¶ n¨ng ®¸p øng ®iÒu kiÖn tÝn dông cña doanh nghiÖp - Lµm trong s¹ch lµnh m¹nh ho¸ hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc. Ng©n s¸ch Nhµ nuíc kh«ng ®ñ vµ kh«ng thÓ bao s©n cho tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc th× nªn tËp trung cÊp vèn cho mét sè doanh nghiÖp lín mang tÝnh chÊt chñ ®¹o, gi¶i thÓ, cho ph¸ s¶n, b¸n ®Êu gi¸ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶, cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp cßn l¹i. Th«ng qua ®ã c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cßn l¹i sÏ cã c¬ héi ®Ó t¨ng vèn tù cã, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ trªn c¬ së nµy sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó t¨ng vèn vay ng©n hµng, tiÕp tôc ph¸t triÓn nhanh vµ m¹nh c¶ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. - §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ph¶i rµ so¸t l¹i vèn thùc cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, t¨ng vèn ®iÒu lÖ cho phï hîp víi qui m« vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp. §Æc biÖt c¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi c¸c tr­êng hîp c«ng ty “ma” cã “vèn ¶o”, thu håi cã thêi h¹n hoÆc vÜnh viÔn ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh thµnh lËp ®èi víi c¸c tr­êng hîp vi ph¹m ph¸p luËt: bu«n lËu, lµm hµng gi¶, lõa ®¶o... - Thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh cña quü tÝn dông hoÆc quü ®Çu t­ quèc gia cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn ®Çu t­ trung dµi h¹n ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®­îc khuyÕn khÝch ®Çu t­, cã ph­¬ng ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. 3.2.2.3 T¹o m«i tr­êng ®Çu t­ thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp §Ó t¹o tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch doanh nghiÖp ®Çu t­. Mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng ¶nh h­ëng ®Õn quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña doanh nghiÖp lµ chi phÝ ®Çu t­, trong ®ã cã chi phÝ vay vèn ng©n hµng. Ngoµi l·i suÊt vay vèn, doanh nghiÖp cßn chÞu c¸c chi phÝ nh­: chi phÝ c«ng chøng vay vèn, chi phÝ c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp. HiÖn nay chi phÝ c«ng chøng lµ 0,2% trªn sè tiÒn vay lµ qu¸ cao nh­ nhiÒu doanh nghiÖp phµn nµn. Kh«ng nh÷ng thÕ trong qu¸ tr×nh kinh doanh doanh nghiÖp cßn ph¶i chÞu nhiÒu chi phÝ kh¸c nh­ c¸c kho¶n chi phÝ ®¨ng ký së h÷u tµi s¶n, c¸c lÖ phÝ kh«ng tªn do tÝnh quan liªu, mang nÆng tÝnh giÊy tê cña c¸c c¬ qu¶n lý hµnh chÝnh Nhµ n­íc. Do vËy ®Ó kÝch thÝch doanh nghiÖp ®Çu t­ Nhµ n­íc cÇn rµ so¸t l¹i toµn bé c¸c thñ tôc, c¸c lo¹i lÖ phÝ mµ doanh nghiÖp ph¶i chÞu vµ gi¶m cho doanh nghiÖp. Møc lÖ phÝ c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh còng cÇn gi÷ cè ®Þnh, kh«ng lÖ thuéc vµo sè tiÒn vay hay thêi gian thÕ chÊp cÇm cè. Ngoµi ra c¸c c¬ quan qu¶n lý vÜ m« cÇn cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi nhau trong viÖc c©n ®èi nhu cÇu ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng, tr¸nh t×nh tr¹ng ®Çu t­ å ¹t vµo mét ngµnh, lÜnh vùc nµo ®ã g©y l·ng phÝ do cung v­ît qu¸ cÇu. §ång thêi tiÕn hµnh c¶i c¸ch c¸c thñ tôc hµnh chÝnh, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc ®Çu t­ nh»m t¹o mét m«i tr­êng ®Çu t­ th«ng tho¸ng vµ hÊp dÉn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Trªn c¬ së ®ã më réng tÝn dông nãi chung, tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng. Lêi kÕt Trong suèt chÆng ®­êng h¬n 10 n¨m thµnh lËp vµ ®æi míi, NHCT §èng §a ®· vµ ®ang kh«ng ngõng v­¬n lªn, ®¹t ®­îc nhiÒu tiÕn bé vÒ mäi mÆt. §­îc sù quan t©m chó ý cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHCT §èng §a trong nh÷ng n¨m qua ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m, ®­îc triÓn khai toµn diÖn ë c¶ lÜnh vùc cho vay néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng, viÖc ®Çu t­ ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch cã träng ®iÓm víi chÊt l­îng t­¬ng ®èi cao, gãp phÇn quan träng gióp c¸c doanh nghiÖp kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu vèn, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp ®æi míi vµ n©ng cao søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, gãp phÇn kh«ng nhá vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn quËn. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHCT §èng §a vÉn cßn nhiÒu tån t¹i vµ h¹n chÕ. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm tû träng khiªm tèn trong tæng d­ nî (14%), nguån vèn ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n chñ yÕu lµ vèn ng¾n h¹n, thÞ tr­êng vèn trung vµ dµi h¹n hÇu nh­ ch­a ®­îc khai th¸c, h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n ch­a ®­îc ®a d¹ng ho¸, kh¶ n¨ng cho vay cña ng©n hµng cßn nhá bÐ so víi nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ nµy do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan ®ßi hái NHCT §èng §a xem xÐt vµ kh¾c phôc. LuËn v¨n nµy tËp hîp nh÷ng nhËn thøc vÒ lý luËn vµ thùc tÕ mµ em ®· tÝch luü ®­îc qua qu¸ tr×nh häc tËp ë tr­êng vµ kh¶o s¸t t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a cïng mét sè gi¶i ph¸p cã thÓ ¸p dông ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng. Em mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò xuÊt trong luËn v¨n nµy sÏ phÇn nµo th¸o gì ®­îc nh÷ng khã kh¨n cña NHCT §èng §a vµ trong mét chõng mùc nµo ®ã cã thÓ ¸p dông cho nh÷ng NHTM kh¸c ë ViÖt Nam hiÖn nay. Do h¹n chÕ vÒ thêi gian kh¶o s¸t còng nh­ h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é b¶n th©n, bµi viÕt sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña thÇy c« gi¸o vµ b¹n bÌ ®Ó bµi viÕt ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o Edword.W.Reed vµ Edword.K.Gill - Ng©n hµng th­¬ng m¹i. F.S Mishkin - TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - NXB khoa häc kü thuËt 1995. Robert Raymond - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ tÝn dông. TrÇn Tö T« vµ NguyÔn Hoµi S¶n - T×m hiÓu vµ sö dông tÝn dông thuª mua - NXB TrÎ thµnh phè Hå ChÝ Minh 1996. C«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Õn n¨m 2000 - ViÖn kinh tÕ thÕ giíi - NXB KHXH 1996 HÖ thèng ho¸ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ ng©n hµng tËp 2,3 - NXB Ph¸p lý. H­íng dÉn thùc hiÖn quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng cña NHCT ViÖt Nam. Ph¸p lÖnh Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, Ph¸p lÖnh Ng©n hµng, HTX tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay cña NHCT ViÖt Nam (th¸ng 10/1997). QuyÕt ®Þnh sè 217/Q§ - NH1 ngµy 17/8/1996 cña NHNN quy ®Þnh vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n vµ b¶o l·nh vay vèn Ng©n hµng. ThÓ lÖ tÝn dông trung vµ dµi h¹n (ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 367Q§-NH1 ngµy 21/2/1995 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam). T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 1997, 1998, 1999. T¹p chÝ th«ng tin khoa häc Ng©n hµng c¸c sè n¨m 1996, 1997 T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ c¸c sè n¨m 1997, 1998, 1999. B¸o ®Çu t­ vµ thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam c¸c sè n¨m 1998. B¸o c¸o tæng kÕt c¸c n¨m cña chi nh¸nh NHCT §èng §a. Môc lôc Trang Lêi më ®Çu Ch­¬ng I: tÝn dông trung dµi h¹n vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ. 1 1.1.1.TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. 1 1.1.2.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ. 5 1.2.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n ph¶i g¾n liÒn víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông 13 1.2.1.ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n vµ c¸c tiªu thøc ®¸nh gi¸ 13 1.2.2.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n vµ c¸c h×nh thøc më réng 18 1.2.3.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n ph¶i g¾n víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông 19 1.3.§iÒu kiÖn më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 20 1.3.1.VÒ phÝa doanh nghiÖp 20 1.3.2.VÒ phÝa ng©n hµng 22 1.3.3.T¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh tÕ x· héi ®èi víi viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 25 ch­¬ng II: Thùc tr¹ng tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a. 2.1.Giíi thiÖu chung vÒ NHCT §èng §a. 27 2.1.1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn. 27 2.1.2.KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong thêi gian qua 29 2.2.Thùc tr¹ng tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong nh÷ng n¨m qua 35 2.2.1.ChÕ ®é tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam 35 2.2.2.Bé m¸y, qui tr×nh qu¶n lý nghiÖp vô tÝn dông trung dµi h¹n 37 2.2.3.T×nh h×nh tÝn dông trung dµi h¹n cu¶ ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong nh÷ng n¨m qua 39 2.2.4.§¸nh gi¸ vÒ tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 51 ch­¬ng III: gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 3.1.C¸c gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n 61 3.1.1.C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. 61 3.1.2.C¸c gi¶i ph¸p më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. 72 3.1.3.C¸c gi¶i ph¸p hç trî. 79 3.2.KiÕn nghÞ víi ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ nhµ n­íc ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a 83 3.2.1.KiÕn nghÞ víi ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam 83 3.2.2.KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc vµ NHNN ViÖt Nam. 86 Lêi kÕt 90 B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 630 760 970 120.63% 127.63% B»ng VND 515 630 720 122.33% 114.28% B»ng ngo¹i tÖ 115 130 250 113.04% 192.30% 2. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc KT 230 180 350 -20.44% 194.44% B»ng VND 188 145 350 -22.88% 241.38% B»ng ngo¹i tÖ 42 35 50 -16.67% 142.85% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 20.6 11 55 -46.61% 500% B»ng VND 20.6 9.8 17 -52.43% 173.47% B»ng ngo¹i tÖ - 1.2 38 - 316.67% 4. TiÒn göi kh¸c 8 6.5 10 -18.75% 153.84% B»ng VND 7.1 4.7 8 -33.8% 170.29% B»ng ngo¹i tÖ 0.9 1.8 2 200% 111.11% Tæng vèn huy ®éng 888.6 957.5 1385 107.75% 144.64% B»ng VND 730.7 789.5 1045 108.04% 132.36% B»ng ngo¹i tÖ 157.9 168 340 106.4% 202.38% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1. TiÒn göi TK 70.90% 79.37% 70.04% 2. TiÒn göi TCKT 25.88% 18.80% 25.27% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 2.32% 1.15% 3.79% 4. TiÒn göi kh¸c 0.90% 0.68% 0.32% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 6: T×nh h×nh sö dông vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 I. Cho vay 1397 1472 1850 105.37% 125.68% - Quèc doanh 909 920 1400 101.21% 125.17% - Ngoµi quèc doanh 448 552 450 113.11% 81.52% - Vèn cè ®Þnh 55 70 120 127.27% 171.42% - Vèn l­u ®éng 1342 1412 1730 103.44% 122.52% II. Thu nî 1365 1427 1565 104.54% 111.47% - Quèc doanh 814 880 1055 108.9% 119.88% - Ngoµi quèc doanh 551 537 510 97.46% 94.97% - Vèn cè ®Þnh 41 63 100 153.65% 158.73% - Vèn l­u ®éng 1324 1364 1465 103.02% 107.4% III. D­ nî 480 525 810 102.04% 154.29% - Quèc doanh 228 315 660 138.15% 209.52% - Ngoµi quèc doanh 192 210 150 109.37% 71.43% - Vèn cè ®Þnh 58 75 95 129.31% 126.7% - Vèn l­u ®éng 432 450 715 104.17% 158.89% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp NHCT §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¸c chØ tiªu cho vay, thu nî, d­ nî qua c¸c n¨m B¶ng 10: Nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a. (®¬n vÞ tû ®ång) N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 1. Nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n 269 275 321 373 2. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n 56 55 70 94 3. Tû lÖ doanh sè cho vay trªn tæng nhu cÇu cho vay 20.8% 20% 21.8% 25.2% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a B¶ng 14: C¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 Tæng sè % Tæng sè % Tæng sè % Tæng sè % 1. C«ng nghiÖp 25.17 4.6 24.07 41.5 30.75 41 51.6 41.6 2. X©y dùng 5.15 8.3 3.07 5.3 4.2 5.6 6.8 5.5 3. Giao th«ng 1.24 2 3.31 5.7 5.7 7.6 9.84 8.0 4. Th­¬ng nghiÖp 24.37 39.3 22.74 39.23 31.6 42.1 50.9 41.4 5. Ngµnh kh¸c 6.07 9.8 4.81 8.3 2.7 3.6 4.3 3.5 Tæng d­ nî trung dµi h¹n 62 100 58 100 75 100 123 100 (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a B¶ng 3: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a qua c¸c n¨m (Ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 VND 82,23% 82,,45% 75,45% Ngo¹i tÖ 17,77% 17,55% 24,55% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 6: T×nh h×nh sö dông vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 I. Cho vay - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh Vèn l­u ®éng 1397 1472 1850 105,37% 125,68% 909 920 1400 101,21 152,17 448 552 450 113,11 81,52 55 70 120 127,27 171,42 1342 1412 1730 103,44 122,52 II. Thu nî - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh - Vèn l­u ®éng 1365 1427 1565 104,54% 111,47% 814 880 1055 108,9% 119,88% 551 537 510 97,46% 94,97% 41 63 100 153,65% 158,73% 1324 1364 1465 103,02% 107,4% III. D­ nî - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh - Vèn l­u ®éng 480 525 810 102,04% 154,29% 228 315 660 138,15% 09,52% 192 210 150 109,37% 71,43% 58 75 95 129,31% 126,7% 432 450 715 104,17% 158,89% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¸c chØ tiªu cho vay, thu nî, d­ nî qua c¸c n¨m B¶ng 10: Nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a (®¬n vÞ tû ®ång) N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 1. Nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n 269 275 321 373 2. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n 56 55 70 94 3. Tû lÖ doanh sè cho vay trªn tæng nhu cÇu vay 20,8% 20% 21,8% 25,2% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) biÓu ®å so s¸nh nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 13: C¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 Tæng % Tæng % Tæng % Tæng % 1. C«ng nghiÖp 2. X©y dùng 3. Giao th«ng 4. Th­¬ng nghiÖp 5. Ngµnh kh¸c 25,17 5,15 1,24 24,37 6,07 4,6 8,3 2 39,3 9,8 24,07 3,07 3,31 22,74 4,81 41,5 5,3 5,7 39,23 8,3 30,75 4,2 5,7 31,6 2,7 41 5,6 7,6 42,1 3,6 51,6 6,8 9,84 50,9 4,3 41,6 5,5 8,0 41,4 3,5 Tæng d­ nî trung dµi h¹n 62 100 58 100 75 100 123 100 (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i NHCT §èng §a B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1996 so víi 1997 1997 so víi 1998 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 630 760 970 120,63% 127,635 B»ng VND 515 630 720 122,33% 114,28% B»ng ngo¹i tÖ 115 130 250 113,04% 192,30% 2. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc KT 230 180 350 -20,44% 194,44% B»ng VND 188 145 350 -22,88% 241,38% B»ng ngo¹i tÖ 42 35 50 -16,67% 142,85% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 20.6 11 55 -46,61% 500% B»ng VND 20.6 9.8 17 -52,43% 173,47% B»ng ngo¹i tÖ - 1.2 38 - 316,67% 4. TiÒn göi kh¸c 8 6.5 10 -18,75% 153,84% B»ng VND 7.1 4.7 8 -33,8% 170,21% B»ng ngo¹i tÖ 0.9 1.8 2 200% 111,11% Tæng vèn huy ®éng 888.6 957.5 1385 107,75% 144,64% B»ng VND 730.7 789.5 1045 108,04% 132,36% B»ng ngo¹i tÖ 157.9 168 340 106,4% 202,38% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1. TiÒn göi TK 70,90% 79,37% 70,04% 2. TiÒn göi TCKT 25,88% 18,80% 25,27% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 2,32% 1,15% 3,79% 4. TiÒn göi kh¸c 0,90% 0,68% 0,72% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) N¨m 1997 N¨m 1998 N¨m 1996 N¨m 1998 BiÓu ®å vÒ huy ®éng vèn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a qua c¸c n¨m (Ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) B¶ng 3: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 VND 82,23% 82,45% 75,45% Ngo¹i tÖ 17,77% 17,55% 24,55% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a)