Luận văn Giải pháp mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng tiêu dùng tại Ngân hàng Công Thương Việt Nam Chi nhánh Hoàn kiếm

®ång qu¶n trÞ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, quy ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng trong hÖ thèng Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ngoµi c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cña NHNN vµ NHCT, ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña së giao dÞch NHCT cßn dùa vµo mét sè v¨n b¶n cña UBND TP.Hµ Néi QuyÕt ®Þnh sè 3519/Q§/1997-UB cña UBND TP Hµ Néi ngµy 12/09/97 h­íng dÉn thùc hiÖn NghÞ ®Þnh sè 87/N§/94- CP ngµy 7/8/94 cña ChÝnh phñ vÒ khung gi¸ c¸c lo¹i ®Êt trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi . QuyÕt ®Þnh sè 158/2002/Q§-UB cña UBND TP Hµ néi ngµy 25/11/02 quy ®Þnh thñ tôc chuyÓn nh­îng, cho thuª, cho thuª l¹i, thõa kÕ, thÕ chÊp, gãp vèn b»ng quyÒn sö dông ®Êt, chuyÓn quyÒn së h÷u. 2.2.2 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm QuËn Hoµn KiÕm lµ mét trung t©m kinh tÕ cña thñ ®«, n¬i héi tô nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ quan träng,cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ ®ã ho¹t ®éng trong lÜnh vùc Ng©n hµng cµng trë nªn c¹nh tranh gay g¾t, c¸c Ng©n hµng th­êng xuyªn më réng, thay ®æi l·i suÊt, ph­¬ng thøc thanh to¸n, ph¸t triÓn nhiÒu dÞch vô ®Ó ®¸p øng c¸c nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. Chi nh¸nh Hoµn KiÕm kh«ng ngo¹i lÖ.N»m trong hÖ thèng Ng©n hµng còng chÞu sù c¹nh tranh gay g¾t tõ nhiÒu Ng©n hµng kh¸c nhau nh­: Ng©n hµng ANZ, Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng, Ng©n hµng §Çu t­, Ng©n hµng ACB, Ng©n hµng VP Bank, Ng©n hµng VIP bank, Ng©n hµng Sµi gßn c«ng th­¬ng, Ng©n hµng kü th­¬ng, v× vËy trong nh÷ng n¨m qua Ban gi¸m ®èc Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn kiÕm ®· rÊt quan t©m ®Õn viÖc më réng m¹ng l­íi ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô nh»m kh¬i t¨ng nguån vèn, t¨ng thu l¬Þ nhuËn cho ng©n hµng vµ ®· ®­a ra c¸c quyÕt s¸ch ®Ó khai th¸c tèi ®a lîi thÕ riªng t¹o sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Ng©n hµng ®· kh«ng ngõng thay ®æi, ®æi míi, nghiªn cøu tiÕp thÞ, më réng m¹ng l­íi kh¸ch hµng, tÝch cùc t¨ng tr­ëng tÝn dông, ph¸t triÓn d­ nî míi, kh¸ch hµng míi, ph¸t triÓn c¸c dÞch vô, chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu c«ng viÖc. H¬n n÷a ®Çu 2006 Ng©n hµng ®· triÓn khai viÖc kÐo dµi thêi gian giao dÞch t¹i c¸c Quü tiÕt kiÖm vµ §iÓm giao dÞch cña chi nh¸nh ®Õn 17h vµ thùc hiÖn thÝ ®iÓm giao dÞch vµo s¸ng thø bÈy hµng tuÇn ®Ó t¨ng c­êng huy ®éng vèn vµ t¨ng thu dÞch vô. V× vËy mµ nguån vèn huy ®éng, doanh thu dÞch vô vµ l­îng kh¸ch hµng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ. §Æc biÖt trong c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông, Ban gi¸m ®èc còng tËp trung vµo ph¸t triÓn tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh vµ x¸c ®Þnh viÖc më réng tÝn dông tiªu dïng ph¶i dùa trªn kh¶ n¨ng qu¶n lý cña chi nh¸nh ®ång thêi tÝch cùc chuyÓn ®æi c¬ cÊu tÝn dông t¨ng tØ träng cho vay tiªu dïng. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh thêi gian qua ®­îc thÓ hiÖn nh­ sau: 2.2.2.1 VÒ kh¸ch hµng vay X· héi ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m khiÕn nhu cÇu vÒ x©y dùng, mua nhµ, du häc, du lÞch…t¨ng theo, vµ dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cña chi nh¸nh còng cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ, trong ®ã sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi tÝn dông tiªu dïng còng t¨ng qua c¸c n¨m, tuy nhiªn, bªn c¹nh t¨ng sè l­îng th× h×nh thøc vay vÉn gi÷ nguyªn lµ vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi ®èi t­îng vay lµ c¸n bé, c«ng chøc vµ vay cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi ®èi t­îng vay lµ d©n c­, hé gia ®×nh… B¶ng: Sè l­îng kh¸ch hµng vay tiªu dïng t¹i chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm §¬n vÞ: Hé ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 SL KH Chªnh lÖch(%) SLKH Chªnh lÖch(%) SLKH Chªnh lÖch(%) Vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng TS 112 238 112,5 252 5,8 Vay cã ®¶m b¶o b»ng TS 326 510 56,4 756 48,2 Tæng 438 748 1008 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hoµn kiÕm) Cïng víi sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ, c¸c nhu cÇu mua s¾m trang thiÕt bÞ gia ®×nh, ®i du häc, ®i du lÞch… cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ngµy cµng cao, lµm nhu cÇu vay tiªu dïng kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n gia t¨ng. §©y lµ ®iÒu kiÖn ®Ó thuËn lîi ®Ó Ng©n hµng më réng cho vay tiªu dïng, vµ theo b¶ng trªn, ta dÔ dµng thÊy n¨m 2005, sè hé vay tiªu dïng t¹i NHCT Hoµn KiÕm lµ 112 hé, ®©y vÉn lµ con sè nhá, nh­ng ®Õn n¨m 2006 sè l­îng nµy ®· t¨ng lªn 238 hé(t¨ng 112,5% so víi n¨m 2005), n¨m 2006 lµ n¨m t¨ng m¹nh ®èi víi c¶ doanh sè, d­ nî vµ sè l­îng kh¸ch hµng cña TDTD. Tuy nhiªn, ®Õn n¨m 2007, con sè nµy chØ dõng l¹i ë møc 252 hé, t¨ng nhÑ so víi n¨m 2006 lµ 5,8%. Song song víi viÖc cho vay tiªu dïng kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn, NHCT Hoµn KiÕm cßn më réng cho vay tiªu dïng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi d©n c­. Víi viÖc n­íc ta gia nhËp tæ chøc WTO, sù t¨ng tr­ëng vÒ kinh tÕ, th× nhu cÇu tiªu dïng mua s¾m nhµ ë, xe cé, du lÞch… ngµy cµng cao ®èi víi ng­êi d©n, NHCT Hoµn KiÕm n¾m b¾t ®­îc thêi c¬ vµ ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp, ®óng thêi ®iÓm nªn ®· thu hót ®­îc sè l­îng lín kh¸ch hµng trong 3 n¨m võa qua, cô thÓ lµ n¨m 2005, sè hé vay tiªu dïng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n lµ 326 hé, doanh sè vµ thu nî ®Òu t¨ng, n¨m 2006, con sè nµy ®· t¨ng lªn 510 hé (t¨ng 56,4% so víi n¨m 2005), ®Õn n¨m 2007, sè l­îng nµy tiÕp tôc t¨ng m¹nh, lªn ®Õn 756 hé (t¨ng 48,2% so víi n¨m 2006) vµ gÊp 3 lÇn ®èi víi cho vay tiªu dïng kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n. 2.2.2.2 VÒ doanh sè cho vay tiªu dïng B¶ng tæng kÕt vÒ doanh sè cho vay tiªu dïng t¹i NHCT Hoµn KiÕm c¸c n¨m 2005,2006,2007 §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 Doanh sè Doanh sè Chªnh lÖch Doanh sè Chªnh lÖch +/- % +/- % 1. Dsè tõ ho¹t ®éng TD 1.000.000 985.000 -15.000 -1,5% 990.000 5.000 0,5% 2. DS tõ TDTD 49.900 33.433 -16.467 -33% 40.196 6.686 20% 3.Tû träng 4,49% 3,39% 4,06% (Nguån: B¶ng c©n ®èi tµi kho¶n chi tiÕt n¨m 2005, 2006, 2007 cña NHCT Hoµn KiÕm). Ta thÊy, tæng doanh sè cho vay n¨m 2005 ®¹t 1.000.000 triÖu ®ång,trong ®ã doanh sè tõ ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng chiÕm tû träng 4,99% trªn tæng doanh sè cho vay n¨m 2005 ®¹t 49.900 triÖu ®ång. §Õn n¨m 2006, doanh sè cho vay tõ tÝn dông tiªu dïng lµ 33.433 triÖu ®ång, gi¶m h¬n so víi n¨m 2005 lµ 16.467 triÖu ®ång, tøc lµ gi¶m 33%,chiÕm tØ träng 3,39 % trong tæng doanh sè tõ ho¹t ®éng tÝn dông. Sang n¨m 2007, tæng møc cho vay lµ 990.000 triÖu ®ång trong ®ã møc cho vay tÝn dông tiªu dïng lµ 40.196 triÖu ®ång, t¨ng h¬n so víi n¨m 2006 lµ 6.686 triÖu ®ång, tøc lµ t¨ng 20% vµ chiÕm tØ träng 4,06%. Nh­ vËy ta thÊy doanh sè cho vay tiªu dïng còng cã xu h­íng gi¶m, t¨ng theo xu h­íng gi¶m t¨ng cña doanh cho vay nãi chung cña chi nh¸nh. Vµ viÖc t¨ng gi¶m doanh sè cho vay nãi chung lµ hîp lý v× t×nh h×nh huy ®éng vèn vµ nhu cÇu vèn trong tõng giai ®o¹n lµ kh¸c nhau. 2.2.2.3 VÒ d­ nî tÝn dông tiªu dïng a. D­ nî ph©n theo môc ®Ých vay Nh×n chung, ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cña NHCT Hoµn KiÕm trong nh÷ng n¨m võa qua ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn t­¬ng ®èi toµn diÖn, ng©n hµng tËp trung khai th¸c c¸c thÕ m¹nh vÒ cung øng s¶n phÈm, dÞch vô, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, nªn ®· dÇn ®a d¹ng hãa danh môc s¶n phÈm tÝn dông tiªu dïng cña m×nh tïy theo môc ®Ých vay vèn cña kh¸ch hµng, ngoµi cho vay mua nhµ, mua « t« lµ chÝnh, ng©n hµng cßn më réng cho vay kh¸c bao gåm vay mua xe m¸y, vay du häc du lÞch… §¬n vÞ : triÖu ® ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 D­ nî Chªnh lÖch(%) D­ nî Chªnh lÖch(%) D­ nî Chªnh lÖch(%) Vay mua nhµ 6.704 10.200 52,14 15.000 47,05 Vay mua « t« 3.350 11.800 252.2 11.400 16,32 Vay kh¸c 3.146 5.050 60,52 8.900 26,24 Tæng 13.200 27.050 131,2 35.300 30,49 ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hoµn KiÕm) Qua biÓu ®å trªn ta thÊy, d­ nî cho vay tiªu dïng ph©n theo môc ®Ých t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, n¨m sau t¨ng cao h¬n n¨m tr­íc. N¨m 2005, tæng d­ nî TDTD lµ 13.200 triÖu ®ång, t¨ng nhÑ so víi n¨m 2004, sang ®Õn n¨m 2006, chi nh¸nh ®Æt môc tiªu t¨ng tr­ëng trong n¨m cao h¬n so víi n¨m 2005, vµ ®· thùc hiÖn ®­îc môc tiªu cña m×nh, møc tæng d­ nî cña ho¹t ®éng nµy ®· lªn ®Õn 27.050 triÖu ®ång, t¨ng 131,2% so víi n¨m 2005, trong ®ã, d­ nî cho vay mua « t« t¨ng m¹nh nhÊt, gÇn gÊp ba so víi n¨m tr­íc. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do nÒn kinh tÕ n­íc ta trong n¨m 2006 ph¸t triÓn m¹nh vµ v÷ng ch¾c, thu nhËp cña ng­êi d©n t¨ng cao lµm cho nhu cÇu ®êi sèng còng t¨ng theo. Vµ kh«ng chØ dõng ë ®ã, ®Õn 31/12/2007 tæng d­ nî TDTD lµ 35.300 triÖu ®ång, t¨ng 30,49% so víi cïng thêi ®iÓm n¨m 2006. KÕt qu¶ nµy cho thÊy ng©n hµng ®· cã chiÕn l­îc thu hót kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu, thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng qua tõng n¨m ®Ó ph¸t triÓn vµ n©ng cao chÊt l­îng phuc vô ®èi víi tõng môc ®Ých vay vèn cña kh¸ch hµng, b. D­ nî ph©n theo thêi h¹n vay Bªn c¹nh viÖc ®Èy m¹nh n©ng cao chÊt l­îng vay tiªu dïng theo môc ®Ých, ng©n hµng cßn ph¸t triÓn hÖ thèng cho vay theo thêi h¹n ®èi víi TDTD nh»m n©ng cao chÊt l­îng phôc vô ho¹t ®éng tÝn dông, vµ thêi h¹n NHCT ¸p dông chñ yÕu lµ vay ng¾n h¹n, vay dµi h¹n vµ tû träng ®­îc ph©n bæ theo b¶ng sau: §¬n vÞ : Tr ® ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 D­ nî Chªnh lÖch(%) D­ nî Chªnh lÖch(%) D­ nî Chªnh lÖch(%) Vay ng¾n h¹n 8.560 16.220 89,25 22.000 35,63 Vay trung vµ dµi h¹n 4.640 10.830 133,4 13.300 22,8 Tæng 13.200 27.050 35.300 ( Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hoµn KiÕm) Chi tiÕt c¬ cÊu d­ nî theo thêi h¹n qua c¸c n¨m nh­ sau: N¨m 2005, vay ng¾n h¹n lµ 8.560 triÖu ®ång, vay dµi h¹n lµ 4.640 triÖu ®ång, ®Òu t¨ng nhÑ so víi n¨m tr­íc. Sang ®Õn n¨m 2006, d­ nî ®èi víi cho vay ng¾n h¹n ®¹t 16.220, t¨ng 89,25% so víi n¨m 2005 vµ tiÕp tôc d­ nî ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n còng t¨ng 133,4%, ®Èy møc tæng d­ nî lªn ®Õn 27.050 triÖu ®ång. TÝnh ®Õn 31/12/07, sè d­ nî trong cho vay ng¾n h¹n ®¹t 22.000 triÖu ®ång, t¨ng 35,63% vµ d­ nî cho vay dµi h¹n ®¹t 13.300 triÖu ®ång t¨ng 22,8% so víi cïng kú n¨m tr­íc. Nh­ vËy, trong mÊy n¨m gÇn ®©y, t×nh h×nh cho vay ng¾n h¹n, trung dµi h¹n ®èi víi TDTD ®· t¨ng m¹nh, tuy nhiªn, møc t¨ng d­êng nh­ kh«ng ®ång ®Òu, cho vay ng¾n h¹n t¨ng nhiÒu h¬n cho vay trung dµi h¹n, ®iÒu nµy cã thÓ lý gi¶i lµ do nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng muèn vay ng¾n h¹n hay dµi h¹n. Vµ nh×n chung, dï lµ vay ng¾n h¹n hay dµi h¹n th× møc t¨ng cña tæng d­ nî còng nãi lªn sù cè g¾ng lín cña toµn chi nh¸nh trong viÖc triÓn khai c¸c gi¶i ph¸p trong cho vay TDTD Nh÷ng sè liÖu võa nªu chøng tá qu¸ tr×nh kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng cña cho vay tiªu dïng, høa hÑn kÕt qu¶ tèt ®Ñp hîn trong nh÷ng n¨m tíi. Tuy vËy, ta còng thÊy r»ng mÆc dï cã sù t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m nh­ng quy m« cho vay tiªu dïng t¹i NHCT Hoµn KiÕm vÉn cßn nhá bÐ, chiÕm tû träng khiªm tèn trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. Cô thÓ: D­ nî cho vay tiªu dïng trong n¨m 2005 chØ chiÕm 0,8%, n¨m 2006 lµ 2,53%, vµ n¨m 2007 lµ 3,2% trong tæng d­ nî tõ ho¹t ®éng tÝn dông cu¶ Ng©n hµng. §iÒu nµy ®ßi hái trong nh÷ng n¨m tíi NHCT Hoµn KiÕm cÇn më réng cho vay tiªu dïng ®Ó h×nh thøc nµy chiÕm tû träng hîp lý h¬n trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. 2.2.2.4 VÒ thÞ phÇn tÝn dông tiªu dïng cña chi nh¸nh So víi c¸c chi nh¸nh ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn th× thÞ phÇn TDTD cña chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm chØ ë møc trung b×nh. Trªn ®Þa bµn Hµ Néi, vµ cô thÓ lµ ®Þa bµn Hoµn KiÕm, bao gåm rÊt nhiÒu ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¶ ng©n hµng quèc doanh nh­ ng©n hµng ®Çu t­, ng©n hµng ngo¹i th­¬ng vµ ng©n hµng ngoµi quèc doanh nh­ ANZ, ABN, Citybank…trong ®ã, thÞ phÇn d­ nî ®èi víi TDTD cña c¸c ng©n hµng ngoµi quèc doanh lu«n ë møc cao so víi tû träng ho¹t ®éng tÝn dông chung. Ta cã thÓ xem xÐt thÞ phÇn d­ nî TDTD th«ng qua biÓu ®å sau: ChØ tiªu N¨m 2005 N¨m 2006 N¨m 2007 D­ nî TDTD cña NH C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 13.200 27.050 35.300 D­ nî TDTD cña c¸c NH trªn ®Þa bµn Hoµn KiÕm 1.850.000 3.370.000 5.700.000 ThÞ phÇn cña NHCT HK so víi c¸c NH kh¸c cïng ®Þa bµn HK 0,71% 0,8% 0,62% (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hoµn KiÕm) Ta cã thÓ dÔ dµng nhËn thÊy thÞ phÇn nhá bÐ cña NHCT Hoµn KiÕm so víi c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn, nÕu nh­ trong n¨m 2005, møc tæng d­ nî TDTD cña c¸c ng©n hµng lµ 1.850.000 triÖu ®ång vµ thÞ phÇn cña NHCT Hoµn KiÕm chØ lµ 0,71% th× sang ®Õn n¨m 2006, d­ nî cña NHCT Hoµn KiÕm t¨ng h¬n gÊp 2 th× còng tû lÖ gÇn nh­ vËy ®èi víi móc tæng d­ nî cña c¸c ng©n hµng, ®iÒu nµy ®ång nghÜa vìi viÖc thÞ phÇn cña NHCT Hoµn KiÕm chØ ®¹t 0,8% nhØnh h¬n so víi n¨m 2005 mét chót.Vµ kÕt qu¶ còng kh«ng kh¶ quan cho ®Õn thêi ®iÓm cuèi n¨m 2006, tû lÖ nµy chØ ë møc 0,62%, ®iÒu nµy lµ do c¸c ng©n hµng cïng ®Þa bµn ®· triÓn khai ph¸t triÓn m¹nh h¬n m¹nh l­íi TDTD so víi c¸c n¨m tr­íc. §øng tr­íc t×nh h×nh nµy, NHCT Hoµn KiÕm cÇn ®Èy m¹nh chÊt l­îng TDTD n©ng cao h¬n n÷a, thu hót nhiÒu h¬n l­îng kh¸ch ®Õn víi ng©n hµng, cung øng dÞch vô víi nhiÒu tiÖn Ých h¬n ®Ó gi¶i quyÕt tèi ®a nguyÖn väng, nhu cÇu cña kh¸ch lµm, nh»m t¨ng tû lÖ thÞ phÇn TDTD so víi c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn Hoµn KiÕm. 2.3. §¸nh gi¸ vÒ thùc tr¹ng më réng vµ n¨ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 2.3.1. VÒ më réng tÝn dông tiªu dïng §Ó ®¸nh gi¸ vÒ më réng tÝn dông tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh thêi gian qua, ta ®¸nh gi¸ qua c¸c chØ tiªu: Sè l­îng kh¸ch hµng, doanh sè cho vay, vµ doanh sè thu nî. 2.3.1.1 KÕt qu¶ ®¹t ®­îc - Sè l­îng kh¸ch hµng vay t¨ng Qua ph©n tÝch phÇn thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ë trªn ta thÊy sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn vay tiªu dïng t¹i Chi nh¸nh t¨ng qua c¸c n¨m. Cô thÓ: n¨m 2005, sè hé vay tiªu dïng t¹i NHCT Hoµn KiÕm lµ 112 hé, ®©y vÉn lµ con sè nhá, nh­ng ®Õn n¨m 2006 sè l­îng nµy ®· t¨ng lªn 238 hé(t¨ng 112,5% so víi n¨m 2005 vµ n¨m 2006 lµ n¨m t¨ng m¹nh ®èi víi c¶ doanh sè, d­ nî vµ sè l­îng kh¸ch hµng cña TDTD). Tuy nhiªn, ®Õn n¨m 2007, con sè nµy chØ dõng l¹i ë møc 252 hé, t¨ng nhÑ so víi n¨m 2006 lµ 5,8%. BiÓu ®å: Sè l­îng kh¸ch hµng t¹i chi nh¸nh NHCT Hoµn KiÕm - Doanh sè cho vay t¨ng - D­ nî cho vay Qua ph©n tÝch phÇn thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ë trªn ta thÊy d­ nî cho vay tiªu dïng ph©n theo môc ®Ých t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, n¨m sau t¨ng cao h¬n n¨m tr­íc. Cô thÓ: N¨m 2005, tæng d­ nî tÝn dông tiªu dïng lµ 13.200 triÖu ®ång, t¨ng nhÑ so víi n¨m 2004, sang ®Õn n¨m 2006, chi nh¸nh ®Æt môc tiªu t¨ng tr­ëng trong n¨m cao h¬n so víi n¨m 2005, vµ ®· thùc hiÖn ®­îc môc tiªu cña m×nh, møc tæng d­ nî cña ho¹t ®éng nµy ®· lªn ®Õn 27.050 triÖu ®ång, t¨ng 131,2% so víi n¨m 2005, trong ®ã, d­ nî cho vay mua « t« t¨ng m¹nh nhÊt, gÇn gÊp ba so víi n¨m tr­íc. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do nÒn kinh tÕ n­íc ta trong n¨m 2006 ph¸t triÓn m¹nh vµ v÷ng ch¾c, thu nhËp cña ng­êi d©n t¨ng cao lµm cho nhu cÇu ®êi sèng còng t¨ng theo. Vµ kh«ng chØ dõng ë ®ã, ®Õn 31/12/2007 tæng d­ nî tÝn dông tiªu dïng lµ 35.300 triÖu ®ång, t¨ng 30,49% so víi cïng thêi ®iÓm n¨m 2006. KÕt qu¶ nµy cho thÊy ng©n hµng ®· cã chiÕn l­îc thu hót kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu, thÞ hiÕu cña kh¸ch hµng qua tõng n¨m ®Ó ph¸t triÓn vµ n©ng cao chÊt l­îng phuc vô ®èi víi tõng môc ®Ých vay vèn cña kh¸ch hµng. BiÓu ®å 3: D­ nî ph©n theo môc ®Ých vay BiÓu ®å 4: D­ nî TDTD ph©n theo thêi h¹n vay 2.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ MÆc dï ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan, song vÊn ®Ò më réng vµ hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng cña Chi nh¸nh vÉn cßn mét sè h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc. §ã lµ: - Tr×nh ®é c¸n bé ch­a thùc sù ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña hiÖn ®¹i hãa vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, nhÊt lµ tr×nh ®é vi tÝnh vµ ngo¹i ng÷. Mét sè c¸n bé cßn bÞ ®éng, lóng tóng trong giao tiÕp, ch­a ®¸p øng ®­îc ®ßi hái ngµy cµng cao vµ ch­a biÕt gîi më nhu cÇu cña kh¸ch hµng. - S¶n phÈm cßn nghÌo nµn, tÝnh tiÖn Ých ch­a cao, mét sè s¶n phÈm dÞch vô cßn phøc t¹p vÒ thñ tôc, thêi gian xö lý kÐo dµi, ch­a thùc sù lµm hµi lßng kh¸ch hµng. §©y lµ khã kh¨n cña c¶ hÖ thèng, ®ßi hái ph¶i cã gi¶i ph¸p ®ång bé tõ phÝa NHCTVN. - C¸c nghiÖp vô kinh doanh ph¸t triÓn cßn thiÕu ®ång ®Òu, ch­a v÷ng ch¾c vµ ch­a t­¬ng xøng víi vÞ trÝ, tÇm vãc cña Chi nh¸nh. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng ch­a hîp lý, nguån tiÒn göi cña d©n cßn nhá, c¸c dÞch vô cung øng cßn h¹n chÕ so víi kh¶ n¨ng cña ®éi ngò c¸n bé vµ m¹ng l­íi gåm 7 quü tiÕt kiÖm, 7 ®iÓm giao dÞch n»m t¹i trung t©m thµnh phè, n¬i tËp trung ®«ng nhÊt d©n c­ vµ kh¸ch du lÞch quèc tÕ. - C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé ch­a ph¸t huy hÕt vai trß, chøc n¨ng nhiÖm vô cña m×nh. ChÊt l­îng kiÓm tra nghiÖp vô ch­a cao. - Trô së giao dÞch nhá hÑp, kh«ng thuËn tiÖn, c¬ së vËt chÊt cßn nhiÒu l¹c hËu, thiÕu ®ång bé, ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh. - Møc cho vay thÊp h¬n nhu cÇu cña ng­êi tiªu dïng, cã nh÷ng quy chÕ, ®iÒu kiÖn chÆt chÏ nªn nhiÒu nhu cÇu lÏ ra lµ cã thÓ chÊp nhËn ®ùoc th× l¹i kh«ng ®­îc ®¸p øng. 2.3.3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ 2.3.3.1. Nguyªn nh©n kh¸ch quan Ban gi¸m ®èc NHCT Hoµn KiÕm th­êng xuyªn chØ ®¹o, ®éng viªn khen th­ëng kÞp thêi, kiªn quyÕt víi nh÷ng thiÕu sãt, khuyÕt ®iÓm cña c¸n bé Ng©n hµng trong ho¹t ®éng tiªu dïng, nªn ®· ®­a ra mét sè nguyªn nh©n cña nh÷ng h¹n chÕ bao gåm : - VÊn ®Ò t©m lý cña mét bé phËn d©n c­: T×nh tr¹ng quy m« cho vay tiªu dïng thÊp cã mét phÇn nguyªn nh©n b¾t nguån tõ thãi quen vµ t©m lý cña ng­êi ViÖt Nam. §Þa bµn ho¹t ®éng cña NHCT Hoµn KiÕm n»m hoµn toµn trong vïng v¨n ho¸ ch©u thæ S«ng Hång n¬i mét bé phËn d©n c­ cã thãi quen tù lµm, kh«ng thÝch b¶n th©n ë trong t×nh tr¹ng nî nÇn, kh«ng muèn ®Ó ng­êi kh¸c biÕt ®­îc t×nh tr¹ng ®i vay, hä rÊt ng¹i c¸c kh©u thñ tôc, giÊy tê vµ c¸c kh©u “trung gian” nh­ th«ng qua c¬ quan chñ qu¶n, ®oµn thÓ, ng­êi ®¹i diÖn, ban qu¶n lý… sî n¶y sinh tiªu cùc. C¸c thãi quen t©m lý ®ã g©y trë ng¹i rÊt nhiÒu ®Õn cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng. - Kh¸ch hµng khã chøng minh thu nhËp vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña b¶n th©n: §©y lµ vÊn ®Ò nan gi¶i mµ Ng©n hµng gÆp ph¶i khi cho vay tiªu dïng. §èi víi ®èi t­îng vay lµ CBCNV h­ëng l­¬ng th× viÖc x¸c ®Þnh thu nhËp tõ l­¬ng lµ dÔ dµng th«ng qua quyÕt ®Þnh n©ng bËc l­¬ng hoÆc b¶ng l­¬ng. Nh­ng th«ng th­êng, c¸c Ng©n hµng ngoµi l­¬ng cßn xem xÐt thªm c¸c nguån thu nhËp kh¸c cña kh¸ch hµng, ®Ó biÕt sau khi kh¸ch hµng tr¶ nî cho Ng©n hµng råi th× phÇn thu nhËp cßn l¹i cã ®ñ ®Ó ®¶m b¶o ®êi sèng cña c¶ gia ®×nh hay kh«ng; nÕu phÇn cßn l¹i Ýt th× viÖc kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®óng h¹n cã thÓ xÈy ra. - Th¸i ®é hîp t¸c cña thñ tr­ëng c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ cã CBCNV vay vèn: HiÖn nay, giÊy ®Ò nghÞ vay vèn tiªu dïng cña ®èi t­îng vay lµ CBCNV ®Òu cÇn ph¶i cã x¸c nhËn cña thñ tr­ëng c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ chñ qu¶n. NÕu thñ tr­ëng c¬ quan, ®¬n vÞ nhËn thøc ®­îc nh÷ng lîi Ých thiÕt thùc mµ Ng©n hµng mang ®Õn cho CBCNV cña hä th× viÖc x¸c nhËn nµy nhanh chãng vµ c¸n bé tÝn dông khi ®Õn thÈm tra còng thuËn lîi h¬n. NÕu nh­ thñ tr­ëng c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ ®ã chØ nh×n thÊy nh÷ng mÆt ch­a tiÖn lîi cña h×nh thøc cho vay tiªu dïng nh­ ng­êi vay ph¶i ®Õn Ng©n hµng giao dÞch trong giê lµm viÖc, hµng th¸ng ph¶i ®Õn Ng©n hµng tr¶ nî, mÊt nhiÒu thêi gian hoÆc hä sî khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, hä sÏ bÞ liªn quan tr¸ch nhiÖm nªn kh«ng ký x¸c nhËn cho ng­êi vay th× c«ng t¸c tÝn dông còng khã cã thÓ ®­îc thùc hiÖn ë c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ nµy. 2.3.3.2. Nguyªn nh©n chñ quan tõ phÝa ng©n hµng - Ng©n hµng ch­a cã sù quan t©m ®óng møc vµ mét hÖ thèng c¸n bé h­íng dÉn thùc hiÖn ®Çy ®ñ vµ phï hîp ®èi víi h×nh thøc cho vay tiªu dïng. Thùc tÕ lµ c¸c kho¶n cho vay tiªu dïng cã gi¸ trÞ nhá. Mét mãn cho vay tµi trî vèn l­u ®éng tíi mét kh¸ch hµng cã thÓ b»ng hµng chôc, hµng tr¨m thËm chÝ hµng ngh×n mãn vay tiªu dïng cung øng tíi kh¸ch hµng c¸ nh©n. H¬n n÷a, xem xÐt d­íi gãc ®é mét Ng©n hµng, cho vay tiªu dïng ph¸t sinh nhiÒu cæ phÇn h¬n cho vay tµi trî s¶n xuÊt, kinh doanh, ®ång thêi cho vay tiªu dïng cã nhiÒu rñi ro h¬n. §ã chÝnh lµ v× yÕu tè chÝnh khiÕn cho Ng©n hµng nãi chung vµ c¸c c¸n bé tÝn dông nãi riªng ch­a quan t©m ®óng møc tíi h×nh thøc cho vay tiªu dïng. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ, lîi nhuËn thu ®­îc tõ cho vay tiªu dïng th­êng cao h¬n so víi c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c. - Ng©n hµng ch­a chó träng nhiÒu tíi c«ng t¸c thu hót kh¸ch hµng. HiÖn nay kh¸ch hµng biÕt ®Õn h×nh thøc cho vay tiªu dïng t¹i NHCT Hoµn KiÕm cßn Ýt. Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu tiªu dïng, hä sÏ t×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p ®Ó tµi trî cho nhu cÇu ®ã. NÕu kh¸ch hµng tiÕp cËn ®­îc c¸c th«ng tin vÒ h×nh thøc cho vay tiªu dïng, b¶n th©n h×nh thøc cho vay nµy ë Ng©n hµng cã chÝnh s¸ch s¶n phÈm, chÝnh s¸ch gi¸ c¶ ­u viÖt th× kh¸ch hµng sÏ ®Õn víi Ng©n hµng ®«ng h¬n. Nh­ vËy h¹n chÕ trong cho vay tiªu dïng cña NHCT Hoµn KiÕm xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n c¶ chñ quan lÉn kh¸ch quan. C¸n bé l·nh ®¹o cÇn t×m c¸ch kh¾c phôc c¶ 2 yÕu tè trªn ®Ó n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm, dÞch vô, mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn cho ng©n hµng còng nh­ tiÖn Ých cho kh¸ch hµng. Tãm l¹i: Ch­¬ng 2 dùa trªn nh÷ng sè liÖu thùc tÕ vµ cô thÓ vÒ ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ®­a ra nh÷ng ph©n tÝch tæng quan vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh thÓ hiÖn ë kh¸ch hµng vµ ®èi t­îng vay tiªu dïng, doanh sè cho vay tiªu dïng vµ d­ nî tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh. H¬n n÷a, dùa trªn c¸c chØ tiªu më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng ®· ®­a ra ë ch­¬ng 1, ch­¬ng 2 ®· tiÕn hµnh ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông t¹i chi nh¸nh thêi gian qua. MÆc dï ®· thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt ®¸ng khÝch lÖ nh­ng cßn tån t¹i nhiÒu h¹n chÕ lµm gi¶m kh¶ n¨ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh. Do vËy, trªn c¬ së ®ã, ch­¬ng 3 d­íi ®©y sÏ ®Ò ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ vµ cñng cè nh÷ng thµnh tùu trong viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm. Ch­¬ng iii: Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng chi nh¸nh hoµn kiÕm 3.1 §Þnh h­íng më réng tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm 3.1.1 §Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm Víi sù chuyÓn ®æi m¹nh mÏ cña nÒn kinh tÕ trong giai ®o¹n hiÖn nay, giai ®o¹n héi nhËp toµn cÇu cña nÒn kinh tÕ, giai ®o¹n më cöa thÞ tr­êng tµi chÝnh Ng©n hµng. Ng©n hµng Th­¬ng M¹i ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt nam nãi riªng sÏ ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu th¸ch thøc, sù c¹nh tranh gay g¾t h¬n. Qu¸n triÖt chØ ®¹o cña NHCT VN theo ®Þnh h­íng: +T¨ng tr­ëng m¹nh vÒ nguån vèn, ®Çu t­ cho vay trªn nguyªn t¾c an toµn, hiÖu qu¶, bÒn v÷ng +Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn bé m¸y, m¹ng l­íi kinh doanh, ph¸t triÓn thÞ tr­êng vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng +§¶m b¶o an ninh tµi chÝnh, an toµn tuyÖt ®èi trong ho¹t ®éng cña NHCT +Thùc hiÖn c¶i c¸ch hµnh chÝnh, phong c¸ch giao dÞch, x©y dùng v¨n hãa doanh nghiÖp, th­¬ng hiÖu cña NHCT, t¹o ra m«i r­êng kinh doanh tèt, ®em l¹i lîi Ých cho NHCT còng nh­ lîi Ých cña kh¸ch hµng,… Chi nh¸nh Hoµn KiÕm ®· cã x©y dùng ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng, cô thÓ: - Chó träng tiÕp thÞ vµ më réng m¹ng l­íi kh¸ch hµng. - TÝch cùc t¨ng tr­ëng tÝn dông, ph¸t triÓn d­ nî míi, kh¸ch hµng míi ®¶m b¶o chÊt l­îng an toµn, hiÖu qu¶, bÒn v÷ng. Nghiªn cøu vµ triÓn khai thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p m¹nh ®Ó khai th¸c vµ më réng, ®a d¹ng ho¸ ®éi ngò kh¸ch hµng h­íng tíi ®èi t­îng lµ c¸c DNNVV, kh¸ch hµng t­ nh©n, t¨ng tr­ëng cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. - §Èy m¹nh khai th¸c t¨ng tr­ëng nguån vèn. - G¾n kÕt vµ n©ng cao c«ng t¸c ph¸t triÓn dÞch vô Ng©n hµng. - Thµnh lËp c¸c tæ nghiªn cøu ¸p dông tõng lo¹i s¶n phÈm dÞch vô. - Ph¸t huy phong trµo tù n©ng cao kiÕn thøc, ph¸t huy tinh thÇn tËp thÓ. - T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh. 3.1.2 §Þnh h­íng më réng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm thêi gian tíi Trong nh÷ng n¨m võa qua, ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng ®· ®em l¹i cho Ng©n hµng mét nguån thu lín. §Ó triÓn khai thùc hiÖn tèt vµ viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cã hiÖu qu¶ trong nh÷ng n¨m tíi, Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm ®· ®­a ra nh÷ng ®Þnh h­íng, ph­¬ng h­íng hoµn thiÖn, cô thÓ: T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o h­íng dÉn thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông tiªu dïng ®Õn tËn c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ kinh tÕ trong ®Þa bµn, göi tê r¬i, th«ng b¸o cho ng­êi d©n, tuyªn truyÒn trªn ®µi ph¸t thanh cña thÞ x· ®Ó cho ng­êi d©n cã nhu cÇu hiÓu râ, t×m ®Õn víi Ng©n hµng vµ thùc hiÖn c¸c thñ tôc vay, nî ®óng h¹n. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng sÏ nç lùc thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay theo h×nh thøc tæ nhãm, ®Õn tõng c¬ quan, ®¬n vÞ ®Ó vËn ®éng vµ phæ biÕn cho kh¸ch hµng hiÓu râ h¬n vÒ ph­¬ng thøc cho vay phôc vô ®êi sèng vµ tæ chøc cho vay theo tõng c¬ quan, ®¬n vÞ víi h×nh thøc gi¶i ng©n trùc tiÕp ®Õn tõng hé vay, thu nî tËp trung t¹i c¬ quan ®¬n vÞ. Thùc hiÖn më réng cho vay tiªu dïng kh«ng chØ tËp trung trong ®Þa bµn, mµ cßn cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ë ®Þa bµn kh¸c. 3.2 Mét sè gi¶I ph¸p më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm 3.2.1 CÇn x©y dùng mét chiÕn l­îc më réng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh ChiÕn l­îc chÝnh lµ môc tiªu dµi h¹n, mµ ë ®ã mçi ng©n hµng lùa chän con ®­êng cña m×nh phï hîp víi nguån lùc s½n cã ®Ó ®¹t ®­îc mét môc tiªu nµo ®ã. Trong m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy mét gay g¾t nh­ hiÖn nay th× ®Ó chiÕn th¾ng vµ tån t¹i th× viÖc v¹ch ra mét môc tiªu dµi h¹n lµ v« cïng cÇn thiÕt nã sÏ ®­a ra chiÕn l­îc kinh doanh hiÖu qu¶ h¬n. Do ®ã ®Ó më réng cho vay tiªu dïng trong nh÷ng n¨m tíi chi nh¸nh cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch cô thÓ vÒ cho vay tiªu dïng sao cho chÝnh s¸ch nµy võa hîp víi nhu cÇu thùc tÕ võa phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña riªng ng©n hµng. C¸c chÝnh s¸ch cô thÓ nµy ph¶i chó ý ®Õn mét sè ®Æc ®iÓm sau. CÇn më réng nhiÒu h¬n n÷a c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vu cho vay tiªu dïng, trong ®ã c¸c lo¹i s¶n phÈm cÇn trë nªn phong phó kh«ng nªn chØ dõng l¹i ë c¸c s¶n phÈm nh­: cho vay mua nhµ, mua xe hay lµ vËt dông trong gia ®×nh mµ nªn më réng ra c¸c s¶n phÈm kh¸c n÷a nh­ cho vay du häc hay ®Ó xuÊt khÈu lao ®éng… Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng còng nªn më réng ®èi t­îng cho vay cho nh÷ng ng­êi cã thu nhËp æn ®Þnh nh­ c¸n bé c«ng nh©n viªn. §©y lµ thÞ tr­êng rÊt lín vµ ®Çy tiÒm n¨ng, hä còng cã nhu cÇu r©t lín vÒ tho¶ m·n nhu cÇu tiªu dïng nªn cÇn ph¶i khuyÕn khÝch ng©n hµng më réng ®èi víi thÞ tr­êng nµy. Ng©n hµng cã thÓ göi giÊy th«ng b¸o ®Õn c¸c c¬ quan tæ chøc nµy nh»m võa qu¶ng c¸o cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña ng©n hµng vµ võa cã t¸c dông giíi thiÖu c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô kh¸c ®Õn mäi ng­êi. §i cïng víi th«ng b¸o th× ng©n hµng nªn cã nh÷ng qui ®Þnh chi tiÕt vµ cô thÓ ®Ó mäi ng­êi cã thÓ nhËn biÕt vµ thùc hiÖn nh­: ®èi t­îng vay vèn, ®iÒu kiÖn vay vèn, thñ tôc så s¬ vay vèn, l·i suÊt… Do ng©n hµng còng cã nhiÒu mèi quan hÖ víi c¸c c«ng ty lín nªn mèi quan hÖ tÝn dông gi÷a c«ng ty vµ chi nh¸nh còng t­¬ng ®èi nhiÒu do ®ã cã thÓ gi¶m thiÓu ®­îc rñi ro khi ng©n hµng thiÕt lËp quan hÖ cho vay tiªu dung víi kh¸ch hµng lµ nh©n viªn cña c¸c c¬ quan nµy.Ngoµi ra ®©y còng lµ c¬ së ®Ó ng©n hµng cã thÓ huy ®éng thªm tiÒn göi cña d©n c­. Còng do nh÷ng ®èi t­îng nµy kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o nªn sè tiÒn mµ ng©n hµng cho c¸c ®èi t­îng nµy vay còng kh«ng lín v× nÕu kh«ng tr¶ ®­îc th× ng©n hµng kh«ng cã bÊt cø tµi s¶n nµo ®Ó xö lý. §Ó gi¶i quyÕt khã kh¨n nµy th× ng©n hµng nªn xem xÐt ph¸t triÓn cho vay th«ng qua ng­êi ®¹i diÖn. Gi¶i ph¸p nµy ®­îc ®­a ra trªn c¬ së x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi mçi bªn ( ng©n hµng, ng­êi ®¹i diÖn, ng­êi vay) còng nh­ cã dù phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c bªn trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, gi¶i ng©n vµ thu nî. §Ó lµm ®­îc viÖc ®ã th× ng©n hµng nªn cã c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi ng­êi ®¹i diÖn, tõ ®ã tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian chi phÝ cho vay vµ thu håi nî, h¹n chÕ rñi ro. §©y lµ ph­¬ng thøc cho vay cã hiÖu qu¶ do ®ã chi nh¸nh cÇn ph¶i më réng chÝnh s¸ch cho vay tiªu dïng. Vµ viÖc ng©n hµng ®­a ra mét l·i suÊt hîp lý vµ phï hîp còng lµ vÊn ®Ò cã ý nghÜa cho viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. Nã sÏ võa tho¶n m·n nhu cÇu cña mét sè l­îng lín c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ võa mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. 3.2.2 §Èy m¹nh ho¹t ®éng Maketing ng©n hµng ViÖc lµm cho ng­êi d©n hiÓu biÕt vÒ Ng©n hµng vµ nh÷ng lîi Ých mµ Ng©n hµng mang l¹i cho hä lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt ®Ó më réng cho vay. NÕu nh­ c«ng t¸c tuyªn truyÒn ®­îc thùc hiÖn tèt th× sÏ cã t¸c dông trong viÖc thay ®æi thãi quen tÝch luü ®Ó tiªu dïng vµ t©m lý sî ®i vay cña ng­êi d©n,qua ®ã sÏ t¨ng sè l­îng kh¸ch hµng gãp phÇn thóc ®Èy cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. Muèn vËy, Ng©n hµng cÇn më réng ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng vµ cÇn thùc hiÖn nh÷ng vÊn ®Ò sau: - X©y dùng nh÷ng chiÕn l­îc marketing phï hîp, x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i, quµ tÆng hÊp dÉn: tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Õn ®«ng ®¶o kh¸ch hµng ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng lµm quen víi c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ nhËn thøc ®­îc tiÖn Ých cña nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô nµy. Ph¸t ®éng nh÷ng chiÕn dÞch b¸n hµng nh­ ph¸t hµnh thÎ ATM nh©n dÞp khai gi¶ng, héi chî,… - §Èy m¹nh tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o réng r·i vÒ c¸c dÞch vô ng©n hµng, c¸c h×nh thøc vµ chÝnh s¸ch huy ®éng vèn, cho vay tiªu dïng, d©n doanh. Quan s¸t t¹i mét sè §iÓm giao dÞch, nhiÒu kh¸ch hµng ®ang sö dông c¸c s¶n phÈm thu hót tiÒn göi, s¶n phÈm huy ®éng vèn, s¶n phÈm cho vay cña c¸c NHTM nh­ng còng ch­a biÕt hÕt c¸c tiÖn Ých cña s¶n phÈm ®ã. V× vËy, tr­íc m¾t, nªn ®a d¹ng c¸c lo¹i tê r¬i, s¸ch giíi thiÖu ®Ó s½n phÝa ngoµi quÇy giao dÞch ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ ®äc khi ®Õn giao dÞch. T×m kiÕm ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng marketing phï hîp ®Ó Ng©n hµng truyÒn t¶i nh÷ng th«ng ®iÖp tiÕp thÞ nh­: tæ chøc héi th¶o, b¶ng hiÖu, qu¶ng c¸o trªn truyÒn thanh, x©y dùng m¹ng l­íi, liªn kÕt c¸c sù kiÖn ®Æc biÖt, th­ chµo hµng, tê r¬i, quµ tÆng, truyÒn khÈu, ch­¬ng tr×nh giíi thiÖu, xóc tiÕn t¹i c¸c héi nghÞ, danh thiÕp kinh doanh... §iÒu quan träng nhÊt chÝnh lµ viÖc sö dông ph­¬ng tiÖn, c¸ch thøc truyÒn th«ng thÝch hîp sao cho th«ng ®iÖp Marketing cña Ng©n hµng ®i vµo lßng ng­êi nghe. - Tæ chøc bé phËn ch¨m sãc kh¸ch hµng, t¹o cho c¸c kh¸ch hµng c¶m gi¸c ®­îc tiÕp ®ãn tËn t×nh mçi khi ®Õn ng©n hµng. Bé phËn nµy cã chøc n¨ng h­íng dÉn kh¸ch hµng lÇn ®Çu giao dÞch khai b¸o th«ng tin, tr¶ lêi th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, t­ vÊn, giíi thiÖu vÒ c¸c s¶n phÈm cña ng©n hµng cho kh¸ch hµng. X©y dùng v¨n ho¸ giao dÞch cña chÝnh NHCT Hoµn KiÕm thÓ hiÖn qua phong c¸ch, th¸i ®é v¨n minh, lÞch sù cña ®éi ngò nh©n viªn b¸n lÎ, c¸ch trang phôc riªng, ®Æc tr­ng. - Ho¹t ®éng qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh kinh doanh thùc sù theo m« h×nh qu¶n lý h­íng vµo kh¸ch hµng. ViÖc qu¶n lý ®­îc thùc hiÖn ®ång bé theo tõng nghiÖp vô kinh doanh vµ nhãm kh¸ch hµng trªn c¬ së n¾m b¾t nhu cÇu kh¸ch hµng ®Ó ph¸t triÓn s¶n phÈm, dÞch vô còng nh­ ph¸t triÓn ra thÞ tr­êng míi. Sù phèi hîp gi÷a c¸c bé phËn qu¶n lý, c¸c phßng nghiÖp vô ph¶i ®ång bé, nhÞp nhµng ®Ó kh«ng g©y phiÒn hµ, mÊt thêi gian cho kh¸ch hµng. 3.2.2 ¸p dông biÓu phÝ dÞch vô, l·I suÊt c¹nh tranh C¸c phßng kh¸ch hµng ph¶i th­êng xuyªn kh¶o s¸t c¸c biÓu phÝ dÞch vô cña c¸c NHTM trªn ®Þa bµn ®Ó tõ ®ã tham m­u kÞp thêi víi Ban l·nh ®¹o ban hµnh biÓu phÝ dÞch vô cña NHCT Hoµn KiÕm mang tÝnh c¹nh tranh vµ phï hîp theo tõng nhãm kh¸ch hµng. Víi ®Æc thï ®Þa bµn lµ trung t©m kinh tÕ sÇm uÊt, tËp trung nhiÒu chî ®Çu mèi vµ trung t©m th­¬ng m¹i, ho¹t ®éng chuyÓn tiÒn ®a d¹ng, bµ con kinh doanh rÊt nh¹y c¶m víi mäi biÕn ®éng vÒ t¨ng hay gi¶m phÝ. MÆt kh¸c, Ng©n hµng ph¶i kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ®Ó kh«ng chØ c¹nh tranh víi c¸c NHTM trªn ®Þa bµn vµ ngay c¶ víi c¸c t­ nh©n t¹i c¸c phè Hµng B¹c, Hµ Trung.... ®ang ¸p dông møc phÝ hîp lý, thêi gian chuyÓn tiÒn nhanh chãng, thñ tôc ®¬n gi¶n. §èi víi viÖc më réng cho vay tiªu dïng ®èi víi kh¸ch hµng hiÖn nay trong khi c¸c NHTM kh¸c ®ang ¸p dông nh÷ng ®iÒu kiÖn th«ng tho¸ng h¬n (®iÒu kiÖn tÝn dông, h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay, tû lÖ ký quü, hå s¬ thñ tôc ®¬n gi¶n...), nh­ng l·i suÊt vµ phÝ t­¬ng ®èi cao. Do vËy, ­u thÕ ®Ó tiÕp thÞ kh¸ch hµng hiÖn nay cña NHCT Hoµn KiÕm tËp trung 3 yÕu tè ®ã lµ: l·i suÊt hîp lý, sù minh b¹ch vµ sù tËn t×nh cña ®éi ngò CBTD. §ång thêi viÖc t¨ng tr­ëng tÝn dông ®èi c¸c kh¸ch hµng nµy ®ßi hái sù quyÕt t©m, d¸m lµm cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông do sù thËn träng vµ cÇn thêi gian ®Ó thiÕt lËp mèi quan hÖ, ®¸nh gi¸ uy tÝn, kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. V× lÏ ®ã, ph¶i cã ®éng lùc triÖt ®Ó vµ toµn diÖn h¬n ®èi víi ®éi ngò CBTD ®Ó lµm ®ßn bÈy t¨ng tr­ëng tÝn dông hiÖn nay. §ång thêi g¾n kÕt c¸c s¶n phÈm dÞch vô víi tÝn dông nhiÒu h¬n, lµm c¬ së ­u ®·i l·i suÊt vµ ¸p dông møc phÝ hîp lý víi c¸c kh¸ch hµng. 3.2.3 §µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc §æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng ®ßi hái ph¶i ®µo t¹o l¹i nh©n viªn ®Ó cã kh¶ n¨ng lµm chñ c«ng nghÖ, mÆt kh¸c yªu cÇu n©ng cao tr×nh ®é ho¹t ®éng Ng©n hµng theo chuÈn mùc quèc tÕ còng ®ßi hái mét ®éi ngò nh©n viªn cã n¨ng lùc ë tÇm cao h¬n n÷a. H¬n n÷a, trong lÜnh vùc Ng©n hµng, mét ®Æc ®iÓm ®¸ng chó ý ®ã lµ viÖc t¹o ra s¶n phÈm vµ tiªu thô s¶n phÈm diÔn ra trùc tiÕp, trong ®ã næi lªn lµ vai trß cña nh©n viªn Ng©n hµng víi t­ c¸ch lµ ng­êi h­íng dÉn, gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng hiÓu vµ sö dông s¶n phÈm, dÞch vô cña Ng©n hµng. V× vËy, s¶n phÈm, dÞch vô cã ®­îc kh¸ch hµng sö dông hay kh«ng lµ do n¨ng lùc cña nh©n viªn cã tèt hay kh«ng, cã ®ñ tr×nh ®é ®Ó thu hót kh¸ch hµng hay kh«ng. Do vËy, c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng môc tiªu chñ chèt mµ Ng©n hµng cÇn quan t©m tíi. Cã thÓ kh¸i qu¸t nh÷ng yÕu tè, ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cña ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ: - Cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chuyªn m«n, nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶ cã kiÕn thøc, ®­îc ®µo t¹o, cã kü n¨ng vµ chuyªn m«n ®Ó xö lý c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn c«ng viÖc cña m×nh. - Cã n¨ng lùc dù ®o¸n ®Çy ®ñ c¸c vÊn ®Ò kinh tÕ vÒ sù ph¸t triÓn còng nh­ triÓn väng cña c¸c ho¹t ®éng tÝn dông. - Cã uy tÝn trong quan hÖ x· héi, cã kh¶ n¨ng giao tiÕp tèt, hoµ ®ång víi mäi ng­êi. - Cã kh¶ n¨ng tù nghiªn cøu, t×m tßi, cã chÝnh kiÕn. §iÒu nµy thÓ hiÖn ý chÝ v­¬n lªn, muèn thÓ hiÖn kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña m×nh. Víi ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cho vay tiªu dïng ®èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n ë chi nh¸nh hiÖn nay phÇn nhiÒu lµ c¸n bé trÎ hoÆc chuyÓn tíi tõ nhiÒu bé phËn kh¸c nhau nªn cßn nhiÒu h¹n chÕ trong chuyªn m«n còng nh­ kinh nghiÖm, ch­a am hiÓu hÕt c¸c lÜnh vùc mµ kh¸ch hµng vay vèn yªu cÇu. §©y còng lµ mét khã kh¨n kh«ng nhá ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng cho vay tiªu dïng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô t¹i Chi nh¸nh. V× vËy, Chi nh¸nh cÇn th­êng xuyªn tæ chøc tËp huÊn vµ th«ng qua c¸c trung t©m ®Ó më c¸c líp ®µo t¹o vÒ tin häc, ngo¹i ng÷, kü n¨ng b¸n hµng, kiÕn thøc luËt vµ chuyªn ngµnh liªn quan ®Õn thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n,… n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé còng nh­ khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tÝn dông ®i nghiªn cøu, häc tËp c¸c Ng©n hµng b¹n. 3.2.4 §æi míi phong c¸ch giao dÞch, n©ng cao tinh thÇn th¸i ®é lµm viÖc, phôc vô kh¸ch hµng v¨n minh lÞch sù, x©y dùng v¨n ho¸ giao dÞch Ng©n hµng C«ng th­¬ng. Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh trong mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, x· héi, chÝnh trÞ, v¨n ho¸,... trong mäi ho¹t ®éng kinh doanh s¶n xuÊt nãi chung vµ trong lÜnh vùc Ng©n hµng nãi riªng, yÕu tè con ng­êi vÉn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ c«ng viÖc, tÊt c¶ c¸c môc tiªu cña Ng©n hµng sÏ kh«ng thÓ ®¹t ®­îc nÕu b¶n th©n mçi c¸n bé kh«ng cã lßng yªu nghÒ, tÝnh trung thùc th¼ng th¾n trong c«ng viÖc. Trong t×nh h×nh hiÖn nay ho¹t ®éng cña NHCTVN nãi chung vµ Chi nh¸nh Hoµn KiÕm nãi riªng chÞu sù c¹nh tranh gay g¾t tõ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c, Ng©n hµng cæ phÇn, Ng©n hµng liªn doanh, Ng©n hµng n­íc ngoµi,…do vËy, cÇn t¹o ra sù kh¸c biÖt, t¹o phong c¸ch riªng trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng. Giao tiÕp víi kh¸ch hµng cã ý nghÜa rÊt quan träng trong viÖc thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng ®ång thêi gãp phÇn t¹o nªn h×nh ¶nh cña Ng©n hµng, lµ ph­¬ng thøc qu¶ng c¸o tèt nhÊt cho Ng©n hµng, t¹o nªn h×nh ¶nh tèt ®Ñp cho Ng©n hµng víi chi phÝ thÊp nhÊt. Nh÷ng bé ®ång phôc cho nh©n viªn nh»m t¹o nªn Ên t­îng tèt vÒ t¸c phong, th¸i ®é nghiªm tóc vµ chuyªn nghiÖp cho kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng nhiÒu khi dÔ bÞ ¶nh h­ëng víi nh÷ng yÕu tè ban ®Çu do vËy viÖc thiÕt kÕ c¸c bé ®ång phôc cïng víi th¸i ®é giao tiÕp sÏ t¹o nªn thiÖn c¶m ban ®Çu ®èi víi kh¸ch hµng. §iÒu quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch giao tiÕp víi kh¸ch hµng, ®ã lµ th¸i ®é phôc vô, t¸c phong cña nh©n viªn Ng©n hµng nãi chung vµ nh©n viªn tÝn dông nãi riªng, d­íi con m¾t cña kh¸ch hµng, nh©n viªn chÝnh lµ h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. Do vËy, víi th¸i ®é phôc vô tËn t×nh, chu ®¸o, cïng víi t¸c phong chuyªn nghiÖp nhanh chãng, chÝnh x¸c, nh©n viªn Ng©n hµng sÏ t¹o nªn Ên t­îng tèt ®Ñp ®èi víi kh¸ch hµng, gãp phÇn x©y dùng h×nh ¶nh cña Ng©n hµng. Thùc chÊt v¨n ho¸ giao dÞch lµ sù vËn dông c¸c yÕu tè v¨n ho¸ vµo giao tiÕp víi kh¸ch hµng. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng chuÈn mùc vÒ v¨n ho¸ giao dÞch lµ mét qu¸ tr×nh mµ toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viÖc ph¶i nç lùc hÕt m×nh, C¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i lu«n lu«n x¸c ®Þnh cho m×nh vµ tu©n thñ nguyªn t¾c “ thµnh c«ng cña kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña Ng©n hµng” ®Ó tõ ®ã x¸c ®Þnh mçi nh©n viªn ph¶i cã “Nô c­êi th­¬ng m¹i”, lu«n lu«n niÒm në nhiÖt t×nh h­íng dÉn t­ vÊn vÒ thñ tôc, hå s¬ vay, göi, thanh to¸n,…Mèi quan hÖ h÷u c¬ gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng sÏ chi phèi vµ quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn Ng©n hµng. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ. 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi sù qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc Do xu thÕ ph¸t triÓn tÊt yÕu cña tÝn dông tiªu dïng, cïng víi nh÷ng lîi Ých mµ Nhµ n­íc ®¹t ®­îc tõ sù ph¸t triÓn ®ã, Nhµ n­íc còng cÇn cã nh÷ng nç lùc nh»m hç trî cho môc tiªu ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng, khuyÕn khÝch vµ t¹o ra nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó sù ph¸t triÓn cña lo¹i h×nh cho vay nµy diÔn ra mét c¸ch lµnh m¹nh tèt ®Ñp. - Thø nhÊt: Nhµ n­íc cÇn ph¶i æn ®Þnh m«i tr­êng vÜ m« cña nÒn kinh tÕ Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, h­íng ®Çu t­, cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn mét c¸ch æn ®Þnh, l©u dµi, ®óng ®Þnh h­íng. Cô thÓ, môc tiªu æn ®Þnh thÞ tr­êng, æn ®Þnh gi¸ c¶, duy tr× tû lÖ l¹m ph¸t ë møc hîp lý ®­îc coi lµ nhiÖm vô hµng ®Çu th­êng xuyªn. ChÝnh viÖc Nhµ n­íc t¹o ra mét m«i tr­êng kinh tÕ- chÝnh trÞ- x· héi æn ®Þnh vµ lµnh m¹nh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, n©ng cao thu nhËp vµ møc sèng cña d©n c­, khiÕn cho kh¶ n¨ng tÝch luü vµ tiªu dïng cña c«ng chóng ngµy cµng t¨ng lªn, thóc ®Èy m¹nh mÏ nhu cÇu vÒ hµng ho¸- dÞch vô tiªu dïng. H¬n n÷a, viÖc cã ®­îc m«i tr­êng æn ®Þnh còng gióp cho c¸c doanh nghiÖp an t©m tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh, ®¸p øng c¸c nhu cÇu ®a d¹ng, phong phó vÒ hµng ho¸- dÞch vô tiªu dïng cña d©n c­. - Thø hai: Nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc cñng cè c¬ cÊu ngµnh trong nÒn kinh tÕ theo h­íng ­u tiªn cho c¸c ngµnh c«ng nghiÖp s¶n xuÊt hµng ho¸ tiªu dïng vµ c¸c ngµnh dÞch vô phôc vô ®êi sèng nh©n d©n, tõ ®ã sÏ gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc gia t¨ng møc cung vÒ hµng ho¸- dÞch vô, nh»m tho¶ m·n c¸c nhu cÇu cña c«ng chóng. §ång thêi, viÖc cñng cè c¬ cÊu ngµnh mét c¸ch hîp lÝ, toµn diÖn sÏ gi¶m, bít t×nh tr¹ng thÊt nghiÖp, t¹o thªm nhiÒu c«ng ¨n vÞªc lµm cho ng­êi lao ®éng, ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng ®êi sèng cña d©n c­. - Thø ba : Nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh luËt tÝn dông tiªu dïng, t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng. Ngay tõ b©y giê, Nhµ n­íc cÇn sím chØ thÞ cho c¬ quan lËp ph¸p vµ c¸c ban ngµnh cã liªn quan nghiªn cøu vÒ LuËt tÝn dông tiªu dïng. Häc hái, nghiªn cøu LuËt tÝn dông tiªu dïng cña c¸c n­íc kh¸c, vËn dông s¸ng t¹o vµo ®iÒu kiÖn thùc tÕ cña ViÖt Nam lµ mét viÖc hÕt søc cÇn thiÕt trong thêi gian tíi. Dï cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i ViÖt Nam cßn h¹n chÕ vµ cÇn cã nç lùc tõ nhiÒu phÝa trong mét thêi gian kh«ng ng¾n, mäi sù chuÈn bÞ, chu tÊt ®Òu kh«ng thõa.V× vËy nh÷ng néi dung ph¸p lý nµy cÇn ph¶i ®Ò cËp vÒ tÝn dông tiªu dïng, ®Æc biÖt lµ c¬ chÕ cÊp tÝn dông vµ c¸ch tÝnh ®iÓm khi ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, tõ ®ã c¸c c¸n bé tÝn dông cã thÓ ra quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c lµ cho kh¸ch hµng ®ã vay hay kh«ng vµ tr¸nh ®­îc rñi ro cho ng©n hµng. §©y còng lµ nh÷ng ®iÒu mµ c¸n bé tÝn dông lu«n quan t©m vµ l­u ý tíi. - Thø t­: Nhµ n­íc cÇn t¨ng c­êng ®Çu t­ cho hÖ thèng Gi¸o Dôc §Çu t­ cho hÖ thèng gi¸o dôc lµ ®Çu t­ ph¸t triÓn nh©n tè con ng­êi. VÊn ®Ò nµy ph¶i n»m trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn chung cña mét quèc gia. Do vËy, muèn cã mét ®éi ngò lao ®éng cã tr×nh ®é, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña qu¸ tr×nh ph¸t triÓn, ®Æc biÖt trong mét ngµnh ¸p dông nhiÒu c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµo bËc nhÊt trªn thÕ giíi nh­ Ng©n hµng th× cÇn cã mét ®­êng lèi chiÕn l­îc chØ ®¹o cña Nhµ n­íc. Do vËy, Nhµ n­íc cÇn cã khuyÕn khÝch, hç trî c¸c tr­êng ®¹i häc trong khèi ngµnh kinh tÕ chung ®Ó tËp trung vµo gi¸o dôc cho cho hÖ thèng c¸c NHTM nh÷ng vÊn ®Ò cÇn thiÕt vµ c¬ b¶n liªn quan ®Õn ng©n hµng, n¾m râ nh÷ng quy luËt ng©n hµng, biÕt øng biÕn nh÷ng luËt ®ã mét c¸ch nhanh nhÊt, linh ho¹t nhÊt trong mäi t×nh huèng cã thÓ x¶y ra ®ång thêi c¸c NHTM th­êng xuyªn cö c¸c ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng cña m×nh ®i häc nh÷ng líp nghiÖp vô míi ®Ó hä cã thÓ n¾m b¾t th«ng tin vµ øng dông nh÷ng g× míi nhÊt, hiÖn ®¹i nhÊt mµ m×nh häc ®­îc vµo c«ng viÖc cña m×nh nh»m ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao nhÊt, hoµn thµnh c«ng viÖc xuÊt s¾c nhÊt. - Thø n¨m : Nhµ n­íc nªn tiÕp tôc xóc tiÕn c¸c ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ vïng s©u vïng xa, c¸c ch­¬ng tr×nh hç trî n«ng d©n vµ c¸c hé gia ®×nh nghÌo ®Ó c¶i thiÖn møc thu nhËp cho nhãm ng­êi cã thu nhËp thÊp ë ViÖt Nam, thu hÑp dÇn hè s©u ng¨n c¸ch giµu nghÌo, tr¸nh t×nh tr¹ng cã sù ph©n hãa s©u s¾c gi÷a c¸c tÇng líp trong x· héi, ®Ó tõ ®ã ng­êi d©n cã cuéc sèng tèt h¬n, ®­îc tiÕp xóc víi víi mét nÒn kinh tÕ ngµy cµng ph¸t triÓn , hiÖn ®¹i n©ng cao møc sèng cho ng­êi d©n, c¶i thiÖn ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn gióp ng­êi d©n cã nhËn thøc míi vÒ mét x· héi v¨n minh, hiÖn ®¹i tõ ®ã hä cã ý thøc phÊn ®Êu v­¬n lªn lµm giµu, biÕt ¸p dông c¸c thµnh tùu khoa häc kÜ thuËt vµo c«ng viÖc cña m×nh gióp c«ng viÖc cña hä cã kÕt qu¶ cao, t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, kÝch thÝch tiªu dïng, kÝch thÝch cho ph¸t triÓn kinh tÕ, t¹o thu nhËp æn ®Þnh cho hä, t¨ng GDP cho nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc. §©y còng lµ viÖc mµ §¶ng vµ nhµ n­íc ta lu«n quan t©m ®Õn - Thø s¸u : Nhµ n­íc nªn hç trî c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong viÖc phæ cËp kiÕn thøc, th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng cña Ng©n hµng. Cô thÓ, Nhµ n­íc cã thÓ chØ thÞ cho c¸c c¬ quan truyÒn h×nh, truyÒn thanh, b¸o chÝ cña Nhµ n­íc tæ chøc giíi thiÖu, tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ vÒ tÝn dông tiªu dïng, t¹o ra c¸c chÝnh s¸ch hç trî, ­u tiªn nh»m khuyÕn khÝch cho sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng. -Thø b¶y: Ngoµi ra, c¸c c¬ quan chøc n¨ng còng cÇn chÊn chØnh ho¹t ®éng cña m×nh trong ph¹m vi cã liªn quan, nh­ lµ viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n, h¹n chÕ c¸c sai sãt, tiªu cùc trong c«ng t¸c nµy nh»m b¶o vÖ quyÒn lîi cña c¸c ng©n hµng trong vÊn ®Ò liªn quan ®Õn cÇm cè, thÕ chÊp. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Thø nhÊt: Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nhµ n­íc cÇn cã mét hÖ thèng ph¸p lý ®Çy ®ñ vµ th«ng tho¸ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng mµ thùc tÕ ë ViÖt Nam hiÖn nay ch­a cã luËt tÝn dông tiªu dïng chØ ban hµnh mét sè v¨n b¶n h­íng dÉn vÒ mét sè khÝa c¹nh, lÜnh vùc cô thÓ cña ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng. C¸c NHTM quèc doanh tuy cã thùc hiÖn h×nh thøc tÝn dông tiªu dïng nh­ng ®©y kh«ng ph¶i lo¹i h×nh ®­îc chó trämg do ®ã quy m« vµ doanh sè tÝn dông tiªu dïng rÊt nhá chØ m¹nh trong viÖc cung øng c¸c lo¹i cho vay ®Ó x©y dùng, xöa ch÷a nhµ ë , mua s¾m c¸c vËt dông chñ yÕu... Bªn c¹nh viÖc c¸c NHTM ®ang dÇn tõng b­íc tiÕn hµnh ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng th× c¸c ®Þnh chÕ kh¸c cã vÎ kh«ng quan t©m l¾m ®Õn lÜnh vùc nµy. V× vËy ng©n hµng nhµ n­íc cÇn hoµn chØnh ngay c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng v× Hoµn chØnh hÖ thèng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy sÏ t¹o ra nÒn t¶ng c¬ së cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn. Trong thêi gian tíi, Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn ban hµnh hÖ thèng c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ vÒ c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm- dÞch vô cña cho vay tiªu dïng, ®ång thêi còng ban hµnh c¸c v¨n b¶n hç trî, khuyÕn khÝch ®èi víi cho vay tiªu dïng, t¹o ra hµnh lang ph¸p lý th«ng tho¸ng vµ ®Çy ®ñ, t¹o ®iÒu kiÖn cho NHTM ph¸t triÓn ho¹t ®éng nµy. - Thø hai : Ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn chung vÒ cho vay tiªu dïng gi÷a c¸c NHTM. Ng©n hµng Nhµ n­íc ®ãng vai trß to lín trong viÖc ®Þnh h­íng chiÕn l­îc chung cho c¸c NHTM thùc hiÖn nghiÖp vô cho vay tiªu dïng nh»m t¹o ra sù thèng nhÊt vÒ qu¶n lý vµ b×nh ®¼ng trong c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM trong c¶ nø¬c. H¬n n÷a, nh»m môc ®Ých chung lµ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ph¸t triÓn, Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn phèi hîp ho¹t ®éng ®ång bé gi÷a c¸c NHTM, t¹o ®iÒu kiÖn cïng nhau ph¸t triÓn. ViÖc nµy còng ®ßi hái ph¶i t¨ng c­êng sù hîp t¸c vµ trao ®æi gi÷a c¸c NHTM. - Thø ba: CÇn thµnh lËp vµ ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin liªn ng©n hµng. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn ph¶i thóc ®Èy t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c NHTM vµ gi÷a c¸c Ng©n hµng víi nhau, thiÕt lËp mèi liªn hÖ mËt thiÕt ®Ó tõ ®ã n¾m b¾t th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng còng nh­ c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. Thø t­ : Ng©n hµng Nhµ n­íc còng nªn t»ng c­êng c¸c biÖn ph¸p hç trî, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña m×nh. Cô thÓ nh­ Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn t¹o kh¶ n¨ng thªm n÷a cho c¸c NHTM tù chñ, tù chÞu tr¸ch nhiÖm trong kinh doanh .Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng nhµ n­íc còng nªn hç trî h¬n cho c¸c NHTM trong viÖc th­êng xuyªn tæ chøc nh÷ng kho¸ häc, héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng nãi riªng vµ ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung cho c¸c NHTM cïng tham gia; t¹o ®iÒu kiÖn cö c¸n bé ng©n hµng ®i nghiªn cøu vÒ ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng t¹i c¸c n­íc ph¸t triÓn ®Ó häc hái kinh nghiÖm; liªn kÕt phèi hîp hµnh ®éng gi÷a c¸c ng©n hµng, c¸c ban ngµnh, ®oµn thÓ... 3.3.3 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm - N©ng cao møc cho vay tèi ®a vµ kÐo dµi thêi h¹n cho vay víi c¸n bé c«ng nh©n viªn. Trong thùc tÕ, møc cho vay tèi ®a hiÖn nay cßn nhá vµ ch­a phï hîp v×: Nã sÏ gi¶m kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng m×nh víi ng©n hµng ®èi thñ khi hä cã møc cho vay tèi ®a lín h¬n cña minh. Víi kho¶n cho vay Ýt th× khã cã thÓ phôc vô tho¶ m·n ®­îc c¸c nhu cÇu tiªu dïng lín nh­ mua s¾m nhµ, ®Êt, «t«… - Gi¶m bít nh÷ng thñ tôc giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt trong hå s¬ vay. Qua qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay tiªu dïng, hå s¬ vay vèn cßn cã qu¸ nhiÒu giÊy tê mang nÆng tÝnh h×nh thøc, kh«ng cÇn thiÕt. -Cho phÐp triÓn khai thùc hiÖn cho vay tr¶ gãp ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ hé cã thu nhËp thÊp ®Ó mua nhµ ë, ®Êt ®ai víi thêi h¹n dµi vµ sÏ dïng lu«n tµi s¶n ®ã lµm tµi s¶n ®¶m b¶o. KÕt LuËn §èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i th× tÝn dông vÉn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng quan träng chñ yÕu, ®Æc biÖt lµ ë ViÖt Nam th× thu nhËp tõ tÝn dông vÉn chiÕm tØ träng lín trong tæng thu nhËp cña c¸c ng©n hµng. Trø¬c xu h­íng toµn cÇu ho¸, tr­íc yªu cÇu c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t,c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ph¶i ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng cña m×nh. Vµ vÊn ®Ò më réng vµ n¨ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng lµ mét yªu cÇu bøc thiÕt. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, luËn v¨n ®· ®i s©u nghiªn cøu t×m hiÓu vµ ph©n tÝch ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng ë Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam chi nh¸nh Hoµn KiÕm ®Ó tõ ®ã ®­a ra nh÷ng ®¸nh gi¸ vÒ thùc tr¹ng më réng vµ n¨ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh vµ ®Ò xuÊt nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i chi nh¸nh. Th«ng qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu, luËn v¨n ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. Thø nhÊt: lµ hiÓu râ h¬n vÒ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n cña tÝn dông tiªu dïng, thÊu hiÓu ®­îc sù cÇn thiÕt cña viÖc më réng tÝn dông tiªu dïng t¹i c¸c NHTM. Thø hai: th«ng qua t×m hiÓu vµ ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng t¹i Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®Ó thÊy ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng h¹n chÕ cÇn kh¾c phôc, Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm ®· cã ®­îc sù t¨ng tr­ëng vÒ quy m« cña tÝn dông tiªu dïng, d­ nî tÝn dông tiªu dïng t¨ng lªn theo tõng n¨m. Th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng ng©n hµng ®· t¹o ®­îc h×nh ¶nh vµ lßng tin cña m×nh ®èi víi c¸c kh¸ch hµng trong vµ ngoµi ®Þa bµn. Tuy nhiªn còng cßn cã nh÷ng mÆt mµ Ng©n hµng ch­a thùc hiÖn ®­îc nh­ quy tr×nh cho vay r­êm rµ, g©y nhiÒu khã kh¨n cho c¶ kh¸ch hµng vµ c¸c c¸n bé tÝn dông. ChÊt l­îng tÝn dông trong tÝn dông tiªu dïng cßn ch­a cao. sè nî qu¸ h¹n cßn tån t¹i lín lµ do tÝn dông tiªu dïng, tuy tû lÖ nµy kh«ng cao nh­ng ®©y còng lµ mét vÊn ®Ò mµ Ban l·nh ®¹o ng©n hµng cÇn cã biÖn ph¸p kh¾c phôc. Nh÷ng mÆt h¹n chÕ nãi trªn vÉn cßn tån t¹i lµ do c¸c nguyªn nh©n chñ yÕu nh­ hÖ thèng ph¸p lý vÒ tÝn dông tiªu dïng cßn ch­a hoµn chØnh, Ng©n hµng ch­a cã sù quan t©m ®óng møc ®èi víi tÝn dông tiªu dïng, c«ng nghÖ ng©n hµng cßn ch­a ph¸t triÓn réng r·i, sù c¹nh tranh khèc liÖt gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn vµ nh÷ng ng©n hµng ngoµi ®Þa bµn. Thø ba: tõ viÖc t×m hiÓu thùc tr¹ng, ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng kÕt qña ®¹t ®­îc vµ nh÷ng mÆt h¹n chÕ trong ho¹t ®éng tÝn dông tiªu dïng cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm, em ®· m¹nh d¹n ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®èi víi chÝnh Ng©n hµng còng nh­ nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng Nhµ n­íc. Em mong r»ng nh÷ng g× m×nh ®· tr×nh bµy ë luËn v¨n sÏ lµ sù ®ãng gãp nhá bÐ vµo sù ph¸t triÓn cña tÝn dông tiªu dïng cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng chi nh¸nh Hoµn KiÕm. Do h¹n chÕ vÒ mÆt kiÕn thøc lý luËn còng nh­ h¹n chÕ vÒ tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu, luËn v¨n sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. KÝnh mong ®­îc sù phª b×nh, ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c c« chó t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, c¸c b¹n bÌ còng nh­ bÊt kú ai quan t©m ®Õn vÊn ®Ò nµy ®Ó chuyªn ®Ò ®­îc hoµn thiÖn h¬n n÷a. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh NghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i- Häc ViÖn Tµi ChÝnh- NXB Tµi ChÝnh N¨m 2005 Qu¶n trÞ Ng©n hµng th­¬ng m¹i- Peter S.Rose B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam chi nh¸nh Hoµn KiÕm c¸c n¨m 2005,2006,2007. Sæ tay tÝn dông- L­u hµnh néi bé- Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam B¸o c¸o tæng hîp t×nh h×nh cho vay tiªu dïng Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Hoµn KiÕm T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2005,2006,2007. C«ng v¨n sè 34/CV – NHNN vÒ viÖc cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi CBCNV vµ thu nî tõ tiÒn l­¬ng, trî cÊp vµ c¸c kho¶n thu nhËp kh¸c. QuyÕt ®Þnh sè 049/Q§-H§QT-NHCT ngµy 31/5/2002 cña NHCT ViÖt Nam. QuyÕt ®Þnh sè 493/2005/Q§-NHNN ban hµnh qui ®Þnh vÒ ph©n lo¹i nî, trÝch lËp vµ dù phßng ®Ó xö lý rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ cña tæ chøc tÝn dông. B¸o ®iÖn tñ ViÖtnamnet.vn