Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn, tỉnh Hải Dương

Lời nói đầu Phát triển kinh tế là mục tiêu cho tất cả các quốc gia trên thế giới trong đó có Việt Nam. Với chủ trương đổi mới chuyển từ cơ chế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước, nền kinh tế của Việt Nam đã đạt được nhiều thành tựu to lớn. Tuy nhiên để hoàn thành công cuộc CNH- HĐH mà Đảng và Nhà nước ta đã đề ra chúng ta còn rất nhiều thách thức trong đó có việc đáp ứng nhu cầu về vốn cho đầu tư và phát triển. Kênh dẫn vốn chính cho nền kinh tế trong nước là hệ thống Ngân hàng. Do đó muốn thu hút được nhiều vốn trước hết phải làm tốt công tác tín dụng. Trong nền kinh tế nước ta hiện nay, nền kinh tế hộ sản xuất chiếm vị trí vô cùng quan trọng, để mở rộng quy mô và đổi mới trang thiết bị cũng như tham gia vào các quan hệ kinh tế khác, thì hộ sản xuất đều cần vốn và tín dụng Ngân hàng chính là nguồn cung cấp vốn đáp ứng nhu cầu đó. Là một Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam đã góp phần quan trọng trong sự nghiệp phát triển kinh tế nói chung và phát triển nông nghiệp nông thôn ở nước ta nói riêng, mở ra quan hệ tín dụng trực tiếp với hộ sản xuất, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của các hộ sản xuất để không ngừng phát triển kinh tế, nâng cao dời sống nhân dân, có được kết quả đó phải kể đến sự đóng góp của NHNo&PTNT huyện Kinh Môn, một trong những chi nhánh trực thuộc NHNo&PTNT tỉnh Hải Dương. Xuất phát từ những luận cứ và thực tế qua khảo sát cho vay vốn đến từng hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương cùng với sự hướng dẫn của TS Nguyễn Võ Ngoạn, em mạnh dạn chọn đề tài "Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương" nhằm mục đích tìm ra những giải pháp để mở rộng đầu tư đáp ứng nhu cầu vốn cho việc phát triển kinh tế xã hội toàn địa bàn huyện. Bài luận văn gồm 3 chương : Chương I: Hộ sản xuất và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ. Chương II: Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Kinh Môn trong thời gian qua. Chương III: Những giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ gia đình tại NHNo&PTNT huyện Kinh Môn - tỉnh Hải Dương. mục lục lời nói đầu Chương I : Hộ sản xuất và vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với Kinh tế hộ 1 I- Hộ sản xuất và vai trò của kinh tế hộ đối với nền kinh tế 1 1. Khái quát chung 1 1 2. Vai trò của kinh tế hộ sản xuất đối với kinh tế 2 II- Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất 2 1. Khái niệm về tín dụng ngân hàng 2 2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với kinh tế hộ sản xuất 3 III- Một số cơ chế chính sách tín dụng đối với phát triển kinh tế xã hội sản xuất 3 1.Về nguồn vốn cho vay 4 2. Đối tượng cho vay 4 3. Lãi suất cho vay 5 4. Thời hạn cho vay 5 5. Bộ hồ sơ cho vay 5 6. Bảo đảm tiền vay 6 7. Xử lý rủi ro 6 IV- Hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất tại ngân hàng thương mại. 6 1. Khái niệm về hiệu quả cho vay 6 2. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại. 7 3. Sự cần thiết nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất 8 chương II : Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện kinh môn 10 I. Khái quát hoạt động kinh doanh nhno&ptnt huyện kinh môn 10 1. Một vài nét về NHNo&PTNT huyện Kinh Môn 10 2.Khái quát hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT huyện Kinh Môn năm 2003 12 II. Thực trạng cho vay hộ sản xuất tại NHNo&PTNT huyện Kinh Môn 15 1. Những vấn đề chung về cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng 15 2. Thủ tục và quy trình xét duyệt cho vay 16 3. Kết quả cho vay đối với hộ sản xuất trong thời gian qua 17 III. Những kết quả đạt được và những tồn tại trong cho vay vốn hộ sản xuất ở NHNo&PTNT huyện Kinh Môn - Tỉnh Hải Dương. 20 1. Kết quả đạt được 20 2. Những mặt tồn tại 20 3. Nguyên nhân của những tồn tại trên 21 Chương III : Những giải pháp và kiến nghị nhằm thúc đẩy mở rộng cho vay kinh tế hộ sản xuất tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện kinh môn - Tỉnh hải dương 23 I-Giải pháp 23 1. Nguồn vốn đầu tư 23 2. Cho vay đối với hộ sản xuất 24 3. Nâng cao chất lượng xây dựng và thẩm định dự án 25 4. Củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động 26 5. Nâng cao chất lượng thực hiện an toàn tín dụng 26 6. Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo 27 7. Đào tạo và củng cố kiến thức về ngiệp vụ đối với cán bộ tín dụng 27 II- Một số kiến nghị 27 1. Những kiến nghị thuộc về cơ chế chính sách tạo điều kiện cho Ngân hàng và khách hàng. 27 2. Những kiến nghị đối với cấp uỷ, chính quyền địa phương và ban ngành hữu quan. 28 3. Những kiến nghị, đề xuất đối với hộ sản xuất 29 Kết luận tài liệu tham khảo

doc34 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1364 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn, tỉnh Hải Dương, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
a ®×nh, c¸c hîp t¸c x·, c¸c doanh nghiÖp ®¶m b¶o thñ tôc ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn vµ ®¶m b¶o an toµn cho Ng©n hµng. 5.1. §èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸: 5.1.1. Hå s¬ ph¸p lý: CMND, Hé khÈu( c¸c tµi liÖu chØ cÇn xuÊt tr×nh khi vay vèn ). §¨ng ký kinh doanh ®èi víi c¸ nh©n ph¶i ®¨ng ký kinh doanh. Hîp ®ång hîp t¸c ®èi víi tæ hîp t¸c. GiÊy uû quyÒn cho ng­êi ®¹i diÖn (nÕu cã). 5.1.2. Hå s¬ vay vèn: Hé s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­ nghiÖp vay vèn kh«ng ph¶i thùc hiÖn b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n: GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn kiªm ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh. Hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c (trõ hé gia ®×nh ®­îc quy ®Þnh t¹i ®iÓm trªn): + GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn. + Dù ¸n hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô. + Hå s¬ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh. 5.2. Hé gia ®×nh, c¸ nh©n vay qua tæ vay vèn: + GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn kiªm ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña hé gia ®×nh, c¸ nh©n. + Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn. + Hîp ®ång lµm dÞch vô. 5.3.Hé gia ®×nh vay vèn th«ng qua doanh nghiÖp: Ngoµi c¸c hå s¬ ®· quy ®Þnh nh­ trªn, ®èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n, tæ hîp t¸c ph¶i cã thªm: + Hîp ®ång cung øng vËt t­, tiÒn vèn cho hé gia ®×nh, c¸ nh©n nhËn kho¸n + Danh s¸ch hé gia ®×nh, c¸ nh©n ®Ò nghÞ ng©n hµng cho vay. 6. B¶o ®¶m tiÒn vay: §èi víi hé gia ®×nh s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­ nghiÖp møc vay ®Õn 10 triÖu ®ång. Nh÷ng hé lµm kinh tÕ trang tr¹i, hé s¶n xuÊt hµng ho¸ møc cho vay cã thÓ tíi 20 triÖu ®ång vµ hé s¶n xuÊt gièng thuû s¶n vay vèn ®Ðn 50 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n. Nh÷ng hé vay v­ît møc quy ®Þnh trªn, th× ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. 7. Xö lý rñi ro: C¸c tæ chøc tÝn dông tham gia cho vay vèn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n, trong c¸c tr­êng hîp rñi ro th«ng th­êng th× xö lý theo quy chÕ chung quy ®Þnh. Trong tr­êng hîp do nguyªn nh©n kh¸ch quan, bÊt kh¶ kh¸ng nh­: B·o, lôt, h¹n h¸n, dÞch bÖnh th× Nhµ n­íc cã chÝnh s¸ch xö lý cho ng­êi vay vµ Ng©n hµng vay nh­: Xo¸, miÔn, khoanh, d·n nî tuú theo møc ®é thiÖt h¹i. IV. HiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i. 1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay: HiÖu qu¶ cho vay lµ kÕt qu¶ ®Çu t­ vèn thu ®­îc sau mét chu kú s¶n xuÊt kinh doanh, kú sau cao h¬n kú tr­íc c¶ vÒ sè l­îng vµ gi¸ trÞ. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. HiÖu qu¶ cho vay ®­îc ®¸nh gi¸ b»ng sù so s¸nh gi÷a hai chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. Chu kú tr­íc ch­a cã sù ®Çu t­ vèn kÞp thêi, thÝch hîp trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. Chu kú sau cã sù ®Çu t­ vèn kÞp thêi, thÝch hîp trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. KÕt qu¶ kinh doanh gi÷a hai chu kú ®­îc so s¸nh ®Ó ®¸nh gi¸. Do vËy hiÖu qu¶ cho vay ®­îc ®¸nh gi¸ th«ng qua c¸c chØ tiªu sau: + ChØ tiªu vÒ s¶n l­îng hµng ho¸. + ChØ tiªu vÒ gi¸ trÞ s¶n l­îng hµng hãa. + Lîi nhuËn sau chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. + Vßng quay vèn tÝn dông. + Sè lao ®éng ®­îc gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm. + Tû lÖ qu¸ h¹n, tû lÖ thu l·i cho vay. Tõ nh÷ng chØ tiªu trªn mµ ta ®¸nh gi¸ ®­îc hiÖu qu¶ cho vay cao hay thÊp, cho vay cã hiÖu qu¶ hay kh«ng cã hiÖu qu¶, ®ång thêi còng ®¸nh gi¸ ®­îc kÕt qu¶ sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng. 2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. Sù ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i kh«ng chØ chÞu ¶nh h­ëng giíi h¹n cña mét hay hai nh©n tè (ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay) mµ cßn chÞu ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè kh¸c ( cô thÓ nh­ sau). 2.1. ChÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc: (ChÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc còng lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay ) nh­: - VÒ c¬ chÕ cho vay, vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay, vÒ giao ®Êt giao rõng. - VÒ hµnh lang qu¶n lý. - VÒ tiªu thô, bao tiªu s¶n phÈm, trî gi¸ trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®èi t­îng cho vay... 2.2. ChØ ®¹o cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ®èi víi Ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­ thùc hiÖn c¬ chÕ cho vay më réng. 2.3. Chñ quan cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i: - §©y còng lµ nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng lín ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i nh­: + Nguån vèn cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. + Uy tÝn - tÝn nhiÖm - tinh thÇn phôc vô cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. + Tr×nh ®é cña c¸n bé Ng©n hµng trong thÈm ®Þnh cho vay - trong tiÕp thÞ, trong Marketing vµ sù am hiÓu vÒ khoa häc kü thuËt còng nh­ am hiÓu vÒ ph¸p luËt (nhÊt lµ luËt kinh tÕ). + Tæ chøc, ph©n c«ng c«ng t¸c phï hîp víi n¨ng kùc cña c¸n bé. 2.4. Chñ quan cña kh¸ch hµng vay vèn: YÕu tè chñ quan cña kh¸ch hµng vay vèn còng lµ nh÷ng yÕu tè c¬ b¶n t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i: + Tr×nh ®é, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh. + Sù am hiÓu vÒ khoa häc kü thuËt. + Sù am hiÓu vµ nh¹y c¶m víi kinh tÕ thÞ tr­êng vµ thÞ yÕu. + Tr×nh ®é qu¶n lý vµ chÊp hµnh ph¸p luËt còng nh­ sù am hiÓu ph¸p luËt. 2.5. ThÞ tr­êng: ( Sù t¸c ®éng cña thÞ tr­êng) ThÞ tr­êng còng lµ nh©n tè ¶nh h­ëng tíi hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i, yÕu tè thÞ tr­êng t¸c ®éng ®Õn ®Çu vµo ®Çu ra cña s¶n phÈm, cña hµng ho¸ trong s¶n xuÊt kinh doanh. §«i lóc nã t¸c ®éng bÊt lîi ®Õn tiªu thô s¶n phÈm g©y khã kh¨n cho ng­êi s¶n xuÊt, tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng v× ng­êi s¶n xuÊt vay vèn Ng©n hµng. 2.6. Thiªn tai: ( Sù t¸c ®éng cña thiªn nhiªn) Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, ng­êi s¶n xuÊt kinh doanh vay vèn Ng©n hµng gÆp ph¶i rñi ro nh­ n¾ng h¹n kÐo dµi, m­a lò, ch¨n nu«i bÞ dÞch bÖnh... kh«ng ®­îc thu ho¹ch, kh«ng cã vèn tr¶ nî vèn vay ®· g©y ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i. 3. Sù cÇn thiÕt n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt. Hé s¶n xuÊt ®­îc x¸c ®Þnh lµ mét ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, ®­îc Nhµ n­íc giao ®Êt qu¶n lý vµ sö dông vµo s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®­îc phÐp kinh doanh trªn mét sè lÜnh vùc do Nhµ n­íc quy ®Þnh. Nh­ chóng ta ®· biÕt, d©n sè n­íc ta cã kho¶ng 85 triÖu d©n ( theo ­íc tÝnh cña côc thèng kª) trong ®ã gåm 70% vµ h¬n 60% lao ®éng sèng ë n«ng th«n vµ ho¹t ®éng chñ yÕu trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp. V× vËy, §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®Æc biÖt quan t©m ®Õn chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp nh»m hiÖn ®¹i ho¸ n«ng th«n. Trong thùc tÕ hé s¶n xuÊt víi kinh tÕ tù chñ ®­îc giao ®Êt qu¶n lý vµ sö dông, ®­îc phÐp kinh doanh vµ tù chñ trong s¶n xuÊt kinh doanh, ®a d¹ng c¸c mÆt hµng kinh doanh ( trõ nh÷ng mÆt hµng Nhµ n­íc nghiªm cÊm). Víi søc lao ®éng s½n cã trong mçi gia ®×nh hé s¶n xuÊt, hä ®­îc phÐp kinh doanh, ®­îc chuyÓn ®æi c©y trång, vËt nu«i trªn diÖn tÝch hä ®­îc giao. §Ó thùc hiÖn ®­îc nh÷ng môc ®Ých trªn hä ph¶i cÇn vèn ®Ó ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh, chuyÓn ®æi c©y trång vËt nu«i, trång nh÷ng c©y cã gi¸ trÞ cao, nh÷ng con cã gi¸ trÞ lín ®Ó t¨ng thªm thu nhËp, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho chÝnh b¶n th©n gia ®×nh hä. §ång thêi ®Çu t­ øng dông khoa häc kü thuËt vµo thùc tiÔn. Do vËy, hä cÇn Ng©n hµng th­¬ng m¹i hç trî vÒ vèn ®Ó hä thùc hÞªn nh÷ng ph­¬ng ¸n trång trät - ch¨n nu«i hay kinh doanh dÞch vô ngay trªn quª h­¬ng hä. Thùc hiÖn ®­êng lèi chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ cho vay vèn ®¸p øng nhu cÇu vèn ®èi víi n«ng nghiÖp - n«ng th«n. Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· cho vay tíi tËn hé s¶n xuÊt, ®¸p øng nhu cÇu vèn cÇn thiÕt ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. XuÊt ph¸t tõ chøc n¨ng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ ®i vay ®Ó cho vay cho nªn vèn cho vay ph¶i hoµn tr¶ ®óng h¹n gèc + l·i. Cã nh­ vËy Ng©n hµng míi ®¶m b¶o sù ho¹t ®éng b×nh th­êng. §¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn ®èi víi hé s¶n xuÊt còng nh­ nÒn kinh tÕ. V× vËy cÇn ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt, cã n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay míi gióp hé s¶n xuÊt cã vèn ®Ó ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh, mang l¹i hiÖu qu¶, t¨ng thªm thu nhËp cho gia ®×nh hä, t¨ng thªm s¶n phÈm cho x· héi, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho chÝnh b¶n th©n gia ®×nh hä. Ph¸t huy ®­îc mäi nguån lùc ë n«ng th«n, tõ ®ã kh«i phôc vµ ph¸t triÓn lµng nghÒ truyÒn thèng, më réng vµ ph¸t triÓn tiÓu thñ c«ng nghiÖp ®¸p øng vµ phï hîp víi nhu cÇu cña thÞ tr­êng. ch­¬ng II Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn kinh m«n I. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh nhno&ptnt huyÖn kinh m«n 1. Mét vµi nÐt vÒ NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n . 1.1. LÞch sö h×nh thµnh. NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lµ mét chi nh¸nh trùc thuéc NHNo&PTNT tØnh H¶i D­¬ng trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam trô së n»m trªn ®Þa bµn ThÞ trÊn An L­u - HuyÖn Kinh M«n - TØnh H¶i D­¬ng. NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n tr­íc th¸ng 4 n¨m 1997 thuéc NHNo&PTNT huyÖn Kim M«n. Do sù chia t¸ch cña ®Þa bµn hµnh chÝnh cña Nhµ n­íc, NHNo&PTNT huyÖn Kim M«n ®­îc chia t¸ch thµnh hai ng©n hµng (NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n vµ NHNo&PTNT huyÖn Kim Thµnh). Tõ m« h×nh ng©n hµng ho¹t ®éng theo c¬ chÕ quan liªu bao cÊp, thùc hiÖn ®­êng nèi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ngµnh Ng©n hµng tõ m« h×nh mét hÖ thèng võa ®ãng vai trß qu¶n lý Nhµ n­íc võa ®ãng vai trß kinh doanh ®· chuyÓn thµnh hai hÖ thèng Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i. §­îc ho¹t ®éng theo ph¸p lÖnh Ng©n hµng tõ cuèi n¨m 1990 vµ luËt ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông th¸ng 10 n¨m 2000.Vµ nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy - quy chÕ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ban hµnh. NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n víi nhiÖm vô ®i vay ®Ó cho vay vµ thùc hiÖn theo quy chÕ h¹ch to¸n kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn më réng dÞch vô Ng©n hµng kh¸c nh­ thanh to¸n chuyÒn tiÒn, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö.... 1.2 - C¬ cÊu tæ chøc cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cã 30 c¸n bé trong toµn chi nh¸nh, ®­îc s¾p xÕp theo bé m¸y qu¶n lý nh­ sau: - Ban gi¸m ®èc : gåm cã Gi¸m ®èc vµ 2 Phã gi¸m ®èc. + Gi¸m ®èc chÞu tr¸ch nhiÖm chung. + 1 Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch phßng nghiÖp vô kinh doanh. + 1 Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch phßng nghiÖp vô kÕ to¸n - ng©n quü, hµnh chÝnh. Ban gi¸m ®èc cßn phô tr¸ch 1 ng©n hµng cÊp III. Bé m¸y tæ chøc ®­îc m« t¶ qua s¬ ®å sau: BAN GI¸M §èC PHßNG KINH DOANH PHßNG KÕ TO¸N-ng©n quü NG¢N HµNG CÊP III 1.3- NhiÖm vô cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n còng nh­ mäi NHNo&PTNT huyÖn trong toµn Quèc lµ huy ®éng vèn ®Ó cho vay, nhËn tiÕp vèn, nhËn vèn uû th¸c ®Çu t­ vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng. - NhiÖm vô huy ®éng vèn: TËp trung mäi nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµ c¸c tæ chøc, tæ chøc kinh tÕ th«ng qua c¸c thÓ thøc tiÕt kiÖm, huy ®éng kú phiÕu, më tµi kho¶n tiÒn göi t­ nh©n, tiÒn göi c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ. Nh»m tËp trung mäi nguån vèn nhµn rçi ®Ó kh¬i t¨ng nguån vèn cña Ng©n hµng nh»m ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ. bªn c¹nh nhiÖm vô trªn NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn nhËn tiÕp vèn tõ Ng©n hµng cÊp trªn vµ c¸c nguån vèn uû th¸c n­íc ngoµi, tõ c¸c tæ chøc tÝn dông n­íc ngoµi. - NhiÖm vô cung cÊp vèn: Thùc hiÖn nhiÖm vô chÝnh trÞ kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng víi nhiÖm vô ®i vay ®Ó cho vay- NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®· ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n trªn ®Þa bµn huyÖn theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña TØnh ®Ò ra. §a d¹ng ho¸ ®èi t­îng ®Çu t­, t×m kiÕm nh÷ng dù ¸n, ph­¬ng ¸n kh¶ thi ®Ó ®Çu t­ - t×m kiÕm thÞ tr­êng ®Çu t­, cñng cè thÞ phÇn trªn ®Þa bµn. Bªn c¹nh ®ã NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn ®¸p øng nhu cÇu cho vay ®êi sèng trªn ®Þa bµn huyÖn nh­ cho x©y dùng- söa ch÷a nhµ ë- cho vay mua s¾m ®å dïng, ph­¬ng tiÖn ®i l¹i. Ngoµi ra cßn ®¸p øng vèn cho kiªn cè ho¸ kªnh m­¬ng - ®iÖn d©n sinh - ch­¬ng tr×nh n­íc s¹ch. - NhiÖm vô thanh to¸n - chuyÓn tiÒn vµ dÞch vô Ng©n hµng khac. Ngoµi nhiÖm vô huy ®éng vèn vµ sö dông vèn, NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cßn lµm nhiÖm vô tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong ®Þa bµn cïng hÖ thèng vµ c¸c ®Þa bµn kh¸c hÖ thèng nh­ thanh to¸n uû nhiÖm chi - uû nhiÖm thu - sÐc chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. NhËn chuyÓn tiÒn ®iÖn tö vµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng kh¸c.... 2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n n¨m 2003 2.1 Huy ®éng vèn Trong nh÷ng n¨m qua NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lµ mét trong nh­ng Ng©n hµng huyÖn th­êng xuyªn cã mét sè d­ t¨ng tr­ëng nguån vèn lín trong hÖ thèng c¸c chi nh¸nh ng©n hµng huyÖn trùc thuéc NHNo&PTNT TØnh H¶i D­¬ng. §¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng. Vèn ®Çu t­ cho n«ng nghiÖp n«ng th«n chñ yÕu ®­îc huy ®éng tõ hai nguån ®ã lµ nguån huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng vµ nguån uû th¸c tõ n­íc ngoµi. Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn ngµy 31/12/2003 ®¹t 58.614 triÖu t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 4.720 triÖu, tèc ®é t¨ng 8,49%. B¶ng 1: KÕt qu¶ huy ®éng vèn qua b¶ng sè liÖu sau: §¬n vÞ : TriÖu VN§ ChØ tiªu Sèd­ ®Õn 31/12/01 Sèd­ ®Õn 31/12/02 Sè d­ ®Õn 31/12/03 So s¸nh sovíi 31/12/01 so víi 31/12/02 I- Nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng ( tû lÖ t¨ng gi¶m %) 26.690 44.230 46.163 +19.473 +72,9% +1.93 +4,4% 1.TiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ 7.507 18.742 12.557 +5.050 -6.185 2.TiÒn göi tiÕt kiÖm 19.183 25.461 33.318 +14.135 +7.857 - TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n 17.556 24.781 32.252 +14.696 +7.471 3.TiÒn göi kú phiÕu 1.627 0 1.339 -1.627 -288 *Vèn huy ®éng b×nh qu©n /1 ng­êi 953 1.473 1.538 +585 65 II-Nguån vèn uû th¸c ( tû lÖ t¨ng gi¶m %) 6.207 9.664 12.451 +6.244 +100,6% +2.787 +28,8% 1. FC + AFD2 207 207 1.307 +1.100 +1.100 2.WB 1.300 1.300 1.180 -120 -120 3. ADB 1.300 1.300 1.300 0 0 4. RDF 3.400 5.450 7.257 +3.857 +1.807 FDP 0 1.407 1.407 +1.407 Tæng sè nguån vèn huy ®éng ( tû lÖ t¨ng gi¶m %) 32.897 53.894 58.614 +25.717 +78,2% +4.720 +8,8% (Nguån : NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n n¨m 2001- 2003) Qua sè liÖu ë b¶ng trªn cho ta thÊy nguån vèn huy ®éng t¹i ®Þa ph­¬ng ®Õn 31/12/2003 lµ46.163 triÖu tû träng 78,5% tæng nguån vèn. T¨ng so víi n¨m 2001 lµ: 19.473 triÖu ,tû lÖ t¨ng lµ:72,9% T¨ng so víi n¨m 2002 lµ: 1.960 triÖu, tû lÖ t¨ng lµ : 4,4% - TiÒn göi c¸c tæ chøc kinh tÕ ®Õn 31/12/2003 lµ: 12,557 triÖu t¨ng so víi n¨m 2001 lµ:5.050 triÖu tû lÖ t¨ng lµ: 67,2%. So víi n¨m 2002 gi¶m 6.885 triÖu tû lÖ gi¶m 33%. -TiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n ®Õn 31/12/2003 lµ 32.252 triÖu t¨ng so víi n¨m 2001 lµ:14.135 triÖu tû lÖ t¨ng lµ 73,6%. T¨ng so víi n¨m 2002 lµ 1.857 triÖu tû lÖ t¨ng 30,8%. Nguån vèn uû th¸c ®Õn 31/12/2003 lµ 12.451 triÖu t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 6.244 triÖu tû lÖ t¨ng lµ:100,6%. So víi n¨m 2002 lµ:2.787 triÖu tû lÖ t¨ng lµ: 28,8%. 2.2. C«ng t¸c tÝn dông n¨m 2003 Ho¹t ®éng cho vay cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lu«n b¸m s¸t môc tiªu, ch­¬ng tr×nh kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng. §¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n, ®a d¹ng ho¸ ®èi t­îng ®Çu t­, kh¬i dËy lang nghÒ truyÒn thèng, t×m kiÕm nh÷ng dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n ®Çu t­, t¹o lßng tin víi kh¸ch hµng. X¸c ®Þnh hé s¶n xuÊt lµ ng­êi b¹n ®ång hµnh víi Ng©n hµng n«ng nghÞªp. Do ®ã trong thêi gian qua NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng vµ ®­îc NHNo&PTNT tØnh H¶i D­¬ng ®¸nh gi¸ lµ®¬n vÞ cã møc t¨ng tr­ëng lín, cã sè d­ cao vµ chÊt l­îng tÝn dông tèt. Tæng c¸c kho¶n ®Çu t­ cho vay trong n¨m 2003 lµ: 92.806 triÖu t¨ng so víi 31/12/2001 lµ 38.640 triÖu va t¨ng so víi 31/12/2002 lµ: 22.942 triÖu B¶ng 2: Quy m« vµ tû lª tÝn dông qua tõng n¨m §¬n vÞ :triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Ng¾n h¹n 21.407 39,52% 36.342 52.02% 45.741 49,29% Trung & dµi h¹n 32.759 60,48% 33.522 47,98% 47.065 50,71% Tæng sè 54.166 100% 69.864 100% 92.806 100% 2.3.C«ng t¸c thanh to¸n. Víi ph­¬ng tr©m "phôc vô kh¸ch hµng víi chÊt l­îng cao vµ t¹o lßng tin tèt víi kh¸ch hµng" NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®· s¾p xÕp ph©n c«ng ®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n phï hîp víi c«ng viÖc vµ kh¶ n¨ng, tr×nh ®é cña tõng c¸n bé ®Ó phôc vô kh¸ch hµng nhanh gän, chÝnh x¸c t¹o lßng tin vµ n©ng cao uy tÝn víi kh¸ch hµng. Víi gÇn 1.558 tµi kho¶n cÊp I ho¹t ®éng hµng th¸ng. Doanh sè ho¹t ®éng n¨m 2003 lµ 640.200 triÖu ®ång, trong ®ã doanh sè kh«ng dïng tiÒn mÆt chiÕm tû träng lín. 2.4. KÕt qu¶ kinh doanh Thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kinh doanh lÊy thu bï chi vµ cã l·i, n©ng cao tÝnh tù chñ cña chi nh¸nh trong viÖc lùa chän c¸c ph­¬ng ¸n kinh doanh ®¹t hiÖu qu¶ cao, NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n lu«n b¶o ®¶m quü thu nhËp ®¹t ®­îc lîi nhuËn, b¶o ®¶m ®ñ chi l­¬ng vµ ¨n ca cho c¸n bé theo chÕ ®é quy ®Þnh. N¨m 2001 chªnh lÖch thu lín h¬n chi lµ 373 triÖu, n¨m 2002 chªnh lÖch thu lín h¬n chi lµ 451 triÖu, tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2003 chªnh lÖch thu lín h¬n chi lµ 365 triÖu. II. Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n. 1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng HiÖn t¹i Ng©n hµng NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n thùc hiÖn quy chÕ cho vay theo quyÕt ®Þnh sè 180/Q§/H§QT ngµy 15/12/1998 cña héi ®ång qu¶n trÞ cña Ng©n hµng ph¶i cã c¸c ®iÒu kiÖn sau: Thø nhÊt: Ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt , cô thÓ lµ: * Ph¶i th­êng tró t¹i ®Þa bµn huyÖn Kinh M«n, tr­êng hîp hé chØ cã ®¨ng ký t¹m tró th× ph¶i cã x¸c nhËn cña Uû ban nh©n d©n x· cho phÐp ho¹t ®éng kinh doanh. * Ng­êi ®¹i diÖn cho hé ®i giao dÞch víi Ng©n hµng ph¶i lµ chñ hé, ng­êi ®¹i diÖn ph¶i cã n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. * §èi víi hé lµm n«ng nghiÖp, l©m nghiÖp, ng­ nghiÖp th× ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn cho thuª, giao quyÒn sö dông ®Êt, mÆt n­íc. * §èi víi hé c¸ nh©n kinh doanh ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp phÐp kinh doanh. * §èi víi hé lµm kinh tÕ gia ®×nh ph¶i ®­îc Uû ban nh©n d©n x· x¸c nhËn cho phÐp kinh doanh hoÆc lµm kinh tÕ gia ®×nh. Thø hai: Ph¶i cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh b¶o ®¶m tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt, cô thÓ lµ: * Kinh doanh cã hiÖu qu¶, kh«ng cã nî qu¸ h¹n trªn 6 th¸ng víi Ng©n hµng. * §èi víi kh¸ch hµng vay vèn phôc vô ®êi sèng ph¶i cã nguån thu nhËp æn ®Þnh ®Ó chi tr¶ cho Ng©n hµng. Thø ba: Môc ®Ých sö dông vèn vay ph¶i hîp ph¸p. Kh«ng vi ph¹m ph¸p luËt, phï hîp víi ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng, giao hîp víi môc ®Ých ®­îc giao, thuª, kho¸n quyÒn sö dông mÆt ®Êt, mÆt n­íc. Thø t­: Ph¶i thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng. 2. Thñ tôc vµ quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay. §Ó thùc hiÖn vay vèn cña Ng©n hµng, hé s¶n xuÊt ph¶i lËp vµ cung cÊp cho Ng©n hµng c¸c bé hå s¬ bao gåm: Thø nhÊt: Hå s¬ ph¸p lý. Bao gåm c¸c tµi liÖu chøng minh n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù vµ hµnh vi d©n sù ( Sè hé khÈu cña hé gia ®×nh c¸ nh©n), GiÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh doanh ( §èi víi hé kinh doanh); GiÊy tê hîp ph¸p hîp lÖ ®­îc giao, cho thuª, chuyÓn quyÒn sö dông ®Êt, mÆt n­íc ( ®èi víi hé lµm n«ng nghiÖp, ng­ nghiÖp). Thø hai: Hå s¬ vay vèn: * §èi víi hé cho vay trùc tiÕp: Hå s¬ vay vèn bao gåm : GiÊy ®Ò nghÞ vay vèn; Ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh; Hå s¬ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh. * §èi víi cho vay hé s¶n xuÊt th«ng qua tæ vay vèn, ngoµi c¸c hå s¬ ®· quy ®Þnh ë trªn c¸c hé ph¶i cã thªm: Biªn b¶n thµnh lËp tæ vay vèn, danh s¸ch thµnh viªn cã x¸c nhËn cña Uû ban nh©n d©n x·, hîp ®ång dÞch vô vay vèn. * §èi víi cho vay hé gia ®×nh, c¸ nh©n th«ng qua doanh nghiÖp ngoµi c¸c hå s¬ ®· quy ®Þnh nh­ trªn ph¶i cã thªm: Danh s¸ch hé gia ®×nh,c¸ nh©n ®Ò nghÞ Ng©n hµng cho vay; hîp ®ång dÞch vô vay vèn. Sau khi kh¸ch hµng lËp ®Çy ®ñ c¸c bé hå s¬ theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng, Ng©n hµng sÏ lµm thñ tôc xÐt duyÖt cho vay + NÕu kho¶n vay ®­îc chÊp thuËn, bé phËn tÝn dông chuyÓn hå s¬ sang cho bé phËn kÕ to¸n ®Ó thùc hiÖn h¹ch to¸n. Bé phËn thñ quü thùc hiÖn gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng. C¸n bé tÝn dông vµo sæ theo dâi cho vay, thu nî. + Sau khi thùc hiÖn gi¶i ng©n, c¸n bé tÝn dông ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay theo quy ®Þnh. + Hµng th¸ng (cuèi th¸ng), kÕ to¸n cho vay tiÕn hµnh sao kª c¸c kho¶n vay vèn ®· qu¸ h¹n, s¾p xÕp ®Õn h¹n, b¸o c¸o gi¸m ®èc ®Ó chØ ®¹o ®iÒu hµnh. Riªng ®èi víi tr­êng hîp th«ng qua tæ vay vèn th× thñ tôc, quy tr×nh cho vay nh­ sau: + Tæ viªn ph¶i göi cho tæ tr­ëng giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ c¸c giÊy tê kh¸c theo quy ®Þnh. + Tæ tr­ëng nhËn hå s¬ cña tæ viªn, tæng hîp danh s¸ch c¸c tæ viªn cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ®Ò nghÞ Ng©n hµng xÐt cho vay. + Tæ tr­ëng ký hîp ®ång tÝn dông víi Ng©n hµng, kÌm dnah s¸ch nhËn nî cña tõng tæ viªn. + Ng©n hµng lµm tiÕp c¸c b­íc c«ng viÖc xÐt duyÖt cho vay nh­ trªn. 3. KÕt qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt trong thêi gian qua. B¶ng 3: KÕt qu¶ cho hé s¶n xuÊt vay trªn ®Þa bµn n¨m 2002- 2003 chØ tiªu n¨m2002 n¨m2003 Tæng sè hé s¶n xuÊt kinh doanh trong toµn huyÖn 42650 42667 Sè hé ®­îc vay Ng©n hµng 13619 14035 Hé vay cao nhÊt ( §ång ) 800.000.000 1.500.000.000 Hé vay thÊp nhÊt ( §ång ) 500.000 1.000.000 Sè hé nî qu¸ h¹n 65 68 Qua sè liÖu cña b¶ng 3 cho ta thÊy sè hé s¶n xu©t kinh doanh trong toµn huyÖn t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ sè hé s¶n xuÊt kinh doanh n¨m 2003 chØ t¨ng h¬n so víi n¨m 2002 lµ 17 hé. Nh­ng sè hé ®­îc Ng©n hµng ®Çu t­ cho vay th× rÊt ®¸ng kÓ n¨m 2003 c¸c hé s¶n xuÊt d­¬c ng©n hµng cho vay t¨ng h¬n n¨m 2002 lµ 416 hé. Nh­ng vÉn cßn tån t¹i nh÷ng hé nî qu¸ h¹n mµ nh÷ng hé nî qu¸ h¹n nµy tËp chung chñ yÕu vµo c¸c nguyªn nh©n sau ( tÝnh riªng n¨m 2003 ): + Do lµm ¨n thua lç: 41 hé + Do trèn mÊt tÝch: 9 hé + Do nguyªn nh©n kh¸c: 18 hé B¶ng 4: KÕt qu¶ cho vay hé s¶n xuÊt §¬n vÞ tÝnh: TriÖu ®ång ChØ Tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 So S¸nh Víi n¨m 2001 Víi n¨m 2002 I. Doanh sè cho vay 50.481 65.972 88.717 +38.236 +22.754 - Ng¾n h¹n 19.213 34.466 43.852 +24.693 +9.386 - Trung vµ dµi h¹n 31.268 31.506 44.865 +13597 +13.359 II. D­ nî 58.376 78.874 101.448 +43.072 +22.574 -Ng¾n h¹n 17.508 28.507 36.967 +19.459 +8460 - Trung vµ dµi h¹n 40.868 50.367 64.481 +23.613 +14.114 III. Nî qu¸ h¹n 437 485 472 +35 -13 -Ng¾n h¹n 42 41 71 +29 +30 - Trung vµ dµi h¹n 395 444 401 +6 -43 (TrÝch b¸o c¸o tæng kÕt t×nh h×nh kinh doanh cña Ng©n hµng Kinh M«n n¨m 2001-2003). * Tõ sè liÖu cña b¶ng trªn cho ta thÊy doanh sè cho hé s¶n xuÊt vay n¨m 2003 ®· t¨ng 43.072 triÖu so víi n¨m 2001 vµ t¨ng 22.574 triÖu so víi n¨m 2002, ®iÒu ®ã chøng tá Ng©n hµng ®· më réng ho¹t ®éng tÝn dông, më réng ®Çu t­ cho vay, ®Æc biÖt lµ cho vay hé s¶n xuÊt. Víi ph­¬ng ph¸p gi¶i ng©n chuyÓn t¶i vèn ®Õn tay hé s¶n xuÊt. * Vßng quay vèn tÝn dông cho vay hé s¶n xuÊt ta cã thÓ tÝnh ®­îc nh­ sau: - Doanh sè thu nî n¨m 2002 ®¹t 45.474 triÖu ®ång - D­ nî b×nh qu©n n¨m 2001 vµ 2002 lµ 68.625 triÖu ®ång Vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2002 = - Doanh sè thu nî n¨m 2003 ®¹t 66.143 triÖu ®ång - D­ nî b×nh qu©n n¨m 2002 vµ 2002 lµ90.161 triÖu ®ång Vßng quay vèn tÝn dông n¨m 2003 = Tõ nh÷ng sè liÖu ®· tÝnh to¸n ë trªn ta thÊy vßng quay cña vèn tÝn dông cho vay hé s¶n xuÊt n¨m 2003 cao h¬n vßng quay vèn tÝn dông cho vay hé s¶n xuÊt n¨m 2002 nªn ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2003 cña chi nh¸nh ®¹t hiÖu qu¶ h¬n n¨m 2002. Nh×n chung Ng©n hµng ®· ¸p dông ph­¬ng ph¸p cho vay trùc tiÕp vµ cho vay gi¸n tiÕp ®Õn hé s¶n xuÊt vµ ®­îc Ng©n hµng thùc hiÖn nh­ sau: 3.1- Cho vay trùc tiÕp Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay vèn kh¸ch hµng göi ®¬n xin vay vµ ph­¬ng ¸n vay vèn ®Õn Ng©n hµng. Ng©n hµng nhËn ®¬n. C¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh thÈm ®Þnh vµ x¸c ®Þnh møc cho vay. - NÕu vay ®Õn 10 triÖu thuéc ®èi t­îng vay theo Q§67 kh«ng ph¶i thÕ chÊp th× hå s¬ cho vay ®¬n gi¶n. Gåm bé hå s¬ cho vay vµ giÊy ®Ò nghÞ vay vèn, c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh h­íng dÉn hé vay lËp sæ vay vèn, Khi hå s¬ ®· ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý theo quy ®Þnh göi ®Õn Ng©n hµng th× c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh hoµn chØnh hå s¬ ghi ý kiÕn cho vay, tr×nh tr­ëng phßng ghi ý kiÕn cho vay hoÆc t¸i thÈm ®Þnh, ghi thÈm ®Þnh, ghi ý kiÕn nÕu ®ång ý th× tr×nh Gi¸m ®èc phª duyÖt, gi¸m ®èc phª duyÖt xong chuyÓn sang bé phËn kÕ to¸n lµm thñ tôc gi¶i ng©n. - §èi víi hé vay ph¶i thùc hiÖn thÕ chÊp tµi s¶n th× kh¸ch hµng cïng c¸n bé tÝn dông x¸c lËp hå s¬ ph¸p lý - hå s¬ kinh tÕ vµ hå s¬ vay vèn - khi hå s¬ ®· ®­îc hoµn chØnh ®Çy ®ñ tÝnh ph¸p lý göi ®Õn Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh viÕt b¸o c¸o thÈm ®Þnh ghi ý kiÕn cho vay tr×nh tr­ëng phßng. Tr­ëng phßng tiÕn hµnh kiÓm tra hå s¬ vµ t¸i thÈm ®Þnh. Khi t¸i thÈm ®Þnh sÏ ghi ý kiÕn ®ång ý hay kh«ng ®ång ý. NÕu ®ång ý cho vay th× tr×nh Gi¸m ®èc phª duyÖt, Gi¸m ®èc phª duyÖt xong sÏ chuyÓn sang bé phËn kÕ to¸n ®Ó lµm thñ tôc gi¶i ng©n. - Khi nî ®Õn h¹n hoÆc kú h¹n tr¶ l·i tr­íc 10 ngµy Ng©n hµng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt vµ thu xÕp tr¶ nî gèc l·i t¹i Ng©n hµng. 3.2- Cho vay gi¸n tiÕp: ( t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n míi ¸p dông cho vay ®Õn 10 triÖu ®ång). T¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n cho vay gi¸n tiÕp th«ng qua tæ vay vèn theo nghÞ ®Þnh liªn tÞch 2.38 vµ 02( gi÷a NHNo&PTNT ViÖt Nam víi hé n«ng d©n víi héi phô n÷ ViÖt Nam). Khi hé vay vèn ®­îc hoµn thiÖn ®i vµo ho¹t ®éng - tæ trùc tiÕp nhËn ®¬n xin vay vèn cña tæ viªn, tæ chøc häp b×nh xÐt cho vay, lËp danh s¸ch thµnh viªn göi ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông cïng tæ tiÕn hµnh thÈm ®Þnh cho vay. C¸n bé tÝn dông cïng tæ viªn lËp sæ vay vèn. Khi hå s¬ hoµn chØnh c¸n bé tÝn dông mang vÒ tr×nh tr­ëng phßng vµ gi¸m ®èc phª duyÖt. §ång thêi c¸n bé tÝn dông th«ng b¸o cho tæ biÕt lÞch gi¶i ng©n, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n, tæ th«ng b¸o l¹i cho tæ viªn biÕt lÞch vµ ®Þa ®iÓm. Khi gi¶i ng©n, Ng©n hµng tiÕn hµnh gi¶i ng©n theo tæ cho vay thu nî l­u ®éng ( tæ gåm 3 ng­êi: 1 c¸n bé lµm tæ tr­ëng, 1 c¸n bé lµm kÕ to¸n, 1 c¸n bé lµm thñ quü). Tæ chøng kiÕn nhËn tiÒn vay gi÷a Ng©n hµng vµ tæ viªn. §Õn kú h¹n tr¶ l·i tæ th«ng b¸o cho tæ viªn biÕt ngµy, ®Þa ®iÓm tr¶, Ng©n hµng trùc tiÕp thu nî l·i theo tæ cho vay thu nî l­u ®éng. NÕu tæ viªn cã nhu cÇu tr¶ tr­íc kú h¹n th× tr¶ t¹i buæi th­êng trùc t¹i x· cña tæ l­u ®éng. NÕu kh«ng th× trùc tiÕp giao dÞch víi Ng©n hµng. III. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng tån t¹i trong cho vay vèn hé s¶n xuÊt ë NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n - TØnh H¶i D­¬ng. 1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. * Th«ng qua viÖc cho vay t¨ng c­êng mèi quan hÖ ®oµn kÕt gi÷a nh©n d©n víi c¸c cÊp chÝnh quúªn, ®oµn thÓ, h¹n chÕ ®i ®Õn xo¸ bá tÖ cho vay nÆng l·i ë n«ng th«n, gi÷ v÷ng an ninh trËt tù x· héi. * Th«ng qua viÖc cho vay hé s¶n xuÊt ®· gióp cho c¸c hé cã thªm vèn kinh doanh mua vËt t­, nguyªn liÖu, con gièng... Ph¸t triÓn s¶n xuÊt kh«ng ngõng n©ng cao thu nhËp, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n, nhiÒu hé ®· tho¸t khái c¶nh ®ãi nghÌo, thùc hiÖn môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña §¶ng vµ Nhµ n­íc. * Qu¸ tr×nh cho vay hé s¶n xuÊt ®· gióp cho ®éi ngò c¸n bé nãi chung vµ c¸n bé tÝn dông nãi riªng hiÓu râ thªm quy tr×nh nghiÖp vô cho vay, t×nh h×nh ®êi sèng thu nhËp cña bµ con n«ng d©n, c¸c hé kinh doanh tõ ®ã cã c¸c biÖn ph¸p triÓn khai phï hîp ®ång bé ®Ó kh«ng ngõng më réng cho vay, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ ®ång vèn, chÊp hµnh ®Çy ®ñ nguyªn t¾c chÕ ®é cña ngµnh, cña ph¸p luËt Nhµ n­íc ®Ò ra. * §· c¶i tiÕn ®­îc thñ tôc vay vèn theo h­íng ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý theo c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt, ®ång thêi gi¶m bít thêi gian ®i l¹i cho hé, t¹o thuËn lîi cho hé s¶n xuÊt trong qu¸ tr×nh vay vèn. §ång thêi ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. Do ®ã d­ nî cho vay kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng, nî qu¸ h¹n gi¶m dÇn, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao. 2. Nh÷ng mÆt tån t¹i. Møc vèn ®Çu t­ b×nh qu©n cho mét hé s¶n xuÊt cßn ë møc ®é trung b×nh. Cho vay mang tÝnh chÊt dµn tr¶i cßn ë thÕ bÞ ®éng, kh¸ch hµng ®i t×m Ng©n hµng chø Ng©n hµng ch­a chñ ®éng t×m ®Õn kh¸ch hµng, ch­a chuyÓn m¹nh sang ®Çu t­ dù ¸n. ChÊt l­îng c¸c dù ¸n ®Çu t­ cßn kÐm mang tÝnh h×nh thøc, nhiÒu kh¸ch hµng vay vèn kh«ng tù x©y dùng ®­îc dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh mµ ph¶i nhê vµo sù trî gióp cña c¸n bé tÝn dông. Cã khi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng ®óng víi t×nh h×nh thùc tÕ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng mµ chØ "vÏ" lªn mµ th«i. H¬n n÷a c¸c th«ng tin b¸o c¸o cña hé gia ®×nh chØ lµ h×nh thøc, sè liÖu ph¶n ¸nh kh«ng ®óng sù thËt, ngoµi vßng kiÓm so¸t cña c¬ chÕ hiÖn hµnh. ChÊt l­îng kinh doanh ®èi víi c¸n bé tÝn dông ch­a ®ång ®Òu, cßn tiÒm Èn nî qu¸ h¹n, nî qu¸ h¹n ch­a béc lé râ vµ ch­a xö lý kÞp thêi. Do thùc hiÖn ®Çu t­ trùc tiÕp lµ chñ yÕu, viÖc më ra cho vay liªn doanh lµ cßn Ýt; trong khi ®ã c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông cßn thÊp( chiÕm 45%), do ®ã dÉn ®Õn qu¸ t¶i ®èi víi c¸n bé tÝn dông( B×nh qu©n mét CBTD phô tr¸ch h¬n 800 hé). ChÊt l­îng thÈm ®Þnh ch­a cao, nhiÒu dù ¸n mang tÝnh h×nh thøc ch­a kh¼ng ®Þnh ®­îc hiÖu qu¶ thùc sù cña dù ¸n ®Çu t­. C¸ biÖt chØ nh×n vµo c¬ ng¬i, thùc tÕ tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó cho vay. Do ®ã khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî kh¶ n¨ng xö lý tµi s¶n thÕ chÊp rÊt khã. Cßn nhiÒu hé cã nhu cÇu vay vèn nh­ng ch­a ®­îc ®iÒu tra, thÈm ®Þnh kÞp thêi ®Ó cho vay. Sè hé vay míi chiÕm 37% tæng sè hé trong toµn huyÖn. Trong khi ph¶i phÊn ®Êu cã tíi 50% sè hé trong to¸n huyÖn ®­îc vay vèn, víi sè CBTD nh­ hiÖn nay l¹i kh«ng tÝch cùc chuyÓn h×nh thøc vay qua tæ vay vèn th× thùc sù qu¸ t¶i trong qñan lý. Lµ ®¬n vÞ thiÕu vèn nªn trong nh÷ng n¨m qua th­êng xuyªn ph¶i sö dông vèn tõ cÊp trªn nªn më réng cho vay cßn h¹n chÕ. 3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn. 3.1- VÒ c¬ chÕ nghiÖp vô Ng©n hµng. Thñ tôc tÝn dông cßn nhiÒu phiÒn hµ, phøc t¹p. Bé hå s¬ vay vèn cña hé cßn qu¸ nhiÒu thñ tôc giÊy tê vµ ch÷ ký. NhÊt lµ bé hå s¬ thÕ chÊp tµi s¶n theo v¨n b¶n sè 167 cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Trong thùc hiÖn chÝnh s¸ch cho vay hé s¶n xuÊt th× c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi vÊt v¶ nhÊt, hä ph¶i lo huy ®éng vèn vµ ®Çu t­ trùc tiÕp xuèng tõng hé gia ®×nh, n¾ng m­a ®Òu ë trªn ®­êng ®i thÈm ®Þnh, ®«n ®èc thu nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n, ë nh÷ng vïng d©n trÝ thÊp cã khi cßn bÞ ®e do¹ ®Õn tÝnh m¹ng, thÕ nh­ng ch­a ®­îc ­u ®·i tho¶ ®¸ng c«ng søc hä bá ra. 3.2- VÒ thùc tr¹ng kinh tÕ cña hé vay vèn. PhÇn lín c¸c hé gia ®×nh cã tiÒm n¨ng kinh tÕ h¹n chÕ. NhiÒu hé gia ®×nh cã nhu cÇu vay vèn 100%. Tµi s¶n trong nhµ kh«ng cã g× ngoµi ng«i nhµ ®Ó ë vµ c¸c trang thiÕt bÞ tèi thiÓu cÇn thiÕt. KiÕn thøc vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng cßn h¹n chÕ, c¸c kiÕn thøc vÒ khoa häc kü thuËt, kinh nghiÖm trong ch¨n nu«i s¶n xuÊt, kinh doanh cßn nhiÒu h¹n chÕ, dÉn ®Õn mét sè hé sö dông vèn vay kh«ng cã hiÖu qu¶. Khi thua lç mÊt vèn kh«ng cßn nguån tr¶ nî. Mét sè hé cßn cã hµnh vi lõa ®¶o Ng©n hµng b»ng mäi c¸ch vay ®­îc tiÒn Ng©n hµng sau ®ã bá trèn huÆc cè t×nh ®e do¹ hµnh hung khi Ng©n hµng tham gia xö lý tµi s¶n thÕ chÊp thu håi vèn. 3.3- Qu¶n lý cÊp uû chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Cã n¬i cßn ch­a quan t©m ®óng møc, thiªn vÒ giíi thiÖu cho d©n vay ®­îc vèn mµ ch­a quan t©m ®Õn viÖc xem xÐt, ®«n ®èc hä hoµn tr¶ nî Ng©n hµng. Do ®ã trong xÐt duyÖt hå s¬ cho vay cßn qua loa thiÕu thùc tÕ. Qu¶n lý hé tÞch hé khÈu cßn nhiÒu s¬ hë dÉn ®Õn t×nh tr¹ng hé vay vèn lµm ¨n sau mét thêi gian bá trèn, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng kh«ng biÕt khi kh¸ch hµng ch­a tr¶ ®­îc nî cho Ng©n hµng vÉn ký chøng nhËn cho hé b¸n tµi s¶n ®Èy khã kh¨n vÒ phÝa Ng©n hµng. Ch­a chØ ®¹o viÖc quy ho¹ch x©y dùng c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo x·, theo vïng kinh tÕ, ®Þnh h­íng trong s¶n xuÊt cßn chung chung. Ch­a chñ ®éng t×m kiÕm, lo thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm ®Çu ra cho n«ng d©n. NhiÒu s¶n phÈm lµm ra bÞ t­ th­¬ng Ðp gi¸ dÉn ®Õn ng­êi s¶n xuÊt bÞ thua thiÖt ¶nh h­ëng ®Õn viÖc ®Çu t­ vµ thu lîi cña Ng©n hµng. C¸c dù ¸n cña c¸ hé gia ®×nh ®Òu lµ c¸c dù ¸n nhá, ®Òu do c¸n bé tÝn dông h­íng dÉn x©y dùng, sau ®ã l¹i trùc tiÕp thÈm ®Þnh chi vay, do ®ã tÝnh kh¶ thi vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ thÊp. Ch­¬ng III Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m thóc ®Èy më réng cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn kinh m«n- TØnh h¶i d­¬ng I- gi¶i ph¸p 1. Nguån vèn ®Çu t­: - §Èy m¹nh huy ®éng vèn b»ng c¸c c¸c h×nh thøc tiÕt kiÖm truyÒn thèng trong d©n c­ ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu vèn trong s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞ vµ hé s¶n xuÊt víi l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. §©y lµ nguån vèn th­êng xuyªn chiÕm tû träng cao trong nguån vèn huy ®éng cña NHNo, cã tÝnh æn ®Þnh vµ kh«ng ngõng t¨ng lªn tû lÖ thuËn víi thu nhËp quèc d©n. §Æc ®iÓm cña nguån vèn nµy lµ thuéc së h÷u c¸ nh©n, n»m r¶i r¸c ë c¸c n¬i, trong tÊt c¶c¸c tÇng líp d©n c­, kÓ c¶ nh÷ng ng­êi cã thu nhËp kh«ng æn ®Þnh. §Ó thu hót nguån vèn nµy ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p vÒ mÆt kinh tÕ thÝch hîp, n¨ng ®éng nh»m kÕt hîp haig hoµ gi÷a lîi Ých cña Ng©n hµng víi ng­êi göi tiÒn. ¸p dông nhiÒu h×nh thøc cã l·i cã th­ëng, tiÒn göi cã l·i bËc thang, cã thÓ ph¸t triÓn viÖc nhËn tiÒn göi t¹i nhµ theo yªu cÇu qua ®iÖn tho¹i, nh»m gióp kh¸ch hµng xo¸ bá ng¹i ngÇn vÒ rñi ro khi mang tiÒn ®Õn göi, lo¹i tiÕt kiÖm dµi h¹n nh­ng tr¶ l·i hµng th¸ng phï hîp víi ng­êi gia kh«ng tham gia kinh doanh cã kho¶n tiÒn lín muèn göi vµo Ng©n hµng lÜnh l·i hµng th¸ng ®Ó phôc vô nhu cÇu chi tiªu. Cã thÓ huy ®éng tiÒn göi víi c¸c thêi h¹n kh¸c nhau 01 th¸ng, 02 th¸ng... nh»m thu hót triÖt ®Ó c¸c nguån vèn nhµn dçi trong c¸c tÇng líp d©n c­. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c huy ®éng kú phiÕu, g¾n huy ®éng víi nhiÖm vô ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. Th«ng qua c¸c dù ¸n kh¶ thi ®Ó x©y dùng kÕ ho¹ch ph¸t hµnh kú phiÕu cã môc ®Ých ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, phï hîp víi kÕt qu¶ dù ¸n t¹o ra kh¶ n¨ng thu håi vèn ®óng thêi h¹n ( kú h¹n huy ®éng kú phiÕu c¨n cø vµo môc ®Ých sö dông vèn cho tõng dù ¸n cô thÓ ®Ó x¸c ®Þnh thêi h¹n phï hîp vµ ®¶m b¶o tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n cã thu nhËp ®Ó t¹o nguån vèn hoµn tr¶). Më réng thu hót vèn tõ c¸c doanh nghiÖp, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Tõng b­íc tiÕp cËn vµ t¹o mèi quan hÖ gi÷a c¸c doanh nghiÖp, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ víi Ng©n hµng. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c kh¸ch hµng më vµ ®ang më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng, ®èi xö b×nh ®¼ng vÒ nghiÖp vô víi c¸c kh¸ch hµng më tµi kho¶n cã chÝnh s¸ch ­u ®·i b»ng lîi Ých vËt chÊt ®èi víi kh¸ch hµng lín, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ ®Ó chiÕm lÜnh thÞ phÇn, võa thu hót ®­îc nguån tiÒn göi, n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. Thùc hiÖn ph­¬ng thøc chuyÓn tiÒn nhanh, chÝnh x¸c thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng. T¹i NHNo tØnh thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch huy ®éng vèn ngo¹i ®Ó ®i hç trî cho vèn néi tÖ. T¨ng c­êng thu hót vèn ®Çu t­ cña n­íc ngoµi vµo c¸c dù ¸n ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. Thùc hiÖn tèt gi¶i ng©n quü quay vßng cña c¸c dù ¸n ®· tiÕp nhËn ®ång thêi cïng c¸c cÊp c¸c ngµnh cña tØnh chñ ®éng x©y dùng nh÷ng dù ¸n míi ®Ó gãp vèn. ChÊp hµnh trÝch ®ñ quü rñi ro theo chÕ ®é quy ®Þnh, ®©y lµ c¬ së ®¶m b¶o v÷ng ch¾c cho an toµn vèn huy ®éng. 2. Cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt: §èi víi kinh tÕ n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n hé s¶n xuÊt ®ang chiÕm tû träng lín trong nÒn s¶n xuÊt ( HuyÖn Kinh M«n chiÕm tíi 90% lµ hé s¶n xuÊt). Qua kh¶o s¸t nhu cÇu vay vèn trªn ®Þa bµn huyÖn Kinh M«n cã tíi 50% hé s¶n xuÊt kinh doanh cã nhu cÇu vay vèn, møc nhu cÇu b×nh qu©n 1 hé tõ 6-7 triÖu ®ång. Nh­ vËy, nÕu NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®¸p øng ®­¬c th× d­ nî cho vay hé s¶n xuÊt cña Ng©n hµng sÏ t¨ng kho¶ng 120 - 135 tû ®ång. Cô thÓ c¸c ®èi t­îng c©y, con nh­ sau: 2.1- Cho vay chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y trång, tõ th©m canh c©y lóa n­íc sang th©m canh thªm vô mÇu vµ chuyÓn mét phÇn diÖn tÝch ®Êt mét vô bÊp bªnh sang trång c©y mÇu, c©y c«ng nghiÖp vµ c©y ¨n qu¶ nh­: D­a, cµ chua, ít, tái, d©u t¬ t»m, v¶i, nh·n, hång...... Nh÷ng vïng chiªm chòng, ao hå chuyÓn sang nu«i th¶ con ®Æc s¶n cã gi¸ trÞ cao nh­: ba ba, r¾n, t«m, c¸ chim tr¾ng...... Bªn c¹nh cho vay hé ph¸t triÓn n«ng nghiÖp cßn ®a d¹ng ho¸ c¸c hé cã m« h×nh ch¨n nu«i lín nh­ lai ho¸ ®µn bß, l¹c ho¸ ®µn lîn vµ c¸c hé ch¨n nu«itheo ph­¬ng thøc ch¨n nu«i truyÒn thèng. Ngoµi ra cho vay thóc ®Èy ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp vµ dÞch vô ë n«ng th«n nh­ chÕ biÕn n«ng s¶n, xay x¸t, ph¬i sÊy kh« hµnh, tái, ít, v¶i, nh·n vµ c¸c ngµnh s¶n xuÊt khai th¸c vËt liÖu x©y dùng nh­ : khai th¸c ®¸, s¶n xuÊt v«i, vËn t¶i thuû bé.....Võa t¨ng thu nhËp cho kinh tÕ hé gia ®×nh, võa t¹o c«ng ¨n viÖc lµm thu hót lao ®éng...... 2.2- Cho vay ®Çu t­ c«ng nghÖ, m¸y mãc khuyÕn khÝch n«ng d©n mua s¾m m¸y lµm ®Êt lo¹i nhá n©ng cao tû träng c¬ giíi ho¸ trong kh©u lµm ®Êt. 2.3- Cho vay kÕt cÊu h¹ tÇng nh­ kªnh m­¬ng cÊp II, cÊp III ( kinh phÝ x©y dùng d©n ph¶i ®ãng gãp 50% kinh phÝ ), cho vay ch­¬ng tr×nh n­íc s¹ch, giao th«ng n«ng th«n. 2.4- Quan t©m ®Õn cho vay phôc vô ®êi sèng nh­ mua ®Êt, nhµ, tu söa x©y míi nhµ ë, ®å dïng vµ ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, t¹o ®iÒu kiÖn æn ®Þnh ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. 3. N©ng cao chÊt l­îng x©y dùng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n. Ng©n hµng cÇn gióp c¸c hé s¶n xuÊt dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt. ViÖc x©y dùng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n vay vèn lµ kh©u quan träng nhÊt, quyÕt ®Þnh chñ yÕu ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông. ViÖc x©y dùng, thÈm ®Þnh ph¶i dùa trªn c¬ së ®Þnh h­íng vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng. X©y dùng c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ theo khu vùc, theo vïng chuyªn canh vµ tõng chuyªn ngµnh liªn quan ®Õn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. - Khi x©y dùng ph­¬ng ¸n kh¶ thi cÇn ph¶i cã 3 b­íc: B­íc 1: Th«ng tin tuyªn truyÒn vÒ chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch, quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. B­íc 2: §iÒu tra thu thËp c¸c th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c nhau, theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng ®Ó tæng hîp x©y dùng dù ¸n, ph­¬ng ¸n ®Çu t­. B­íc 3: X©y dùng dù ¸n trªn c¬ së cã sù chØ ®¹o, tham gia cña chÝnh quyÒn c¸c cÊp theo thÈm quyÒn, c¸c ban ngµnh, c¸c tæ chøc kinh tÕ. Khi thÈm ®Þnh dù ¸n vay vèn c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i ®Æt ra c©u hái lµ cho ai vay, cho vay lµm viÖc g×? HiÖu qu¶ cña tõng dù ¸n cô thÓ ra sao? C¸c dù ¸n cã phï hîp víi dÞnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng hay kh«ng?. HiÖn nay ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng ph¶i xem xÐt nh÷ng ®Þnh h­íng lín cho sù ph¸t triÓn, c¬ cÊu c©y trång vËt nu«i, ®Õn tõng dù ¸n cô thÓ. VÊn ®Ò lËp vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶, kh¶ thi cao sÏ lµ tiªu chÝ ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­. C¨n cø vµo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña tØnh. Chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp ph¶i chñ ®éng x©y dùng c¸c dù ¸n kh¶ thi nh»m kªu gäi vèn cña c¸c tæ chøc n­íc ngoµi ®Ó cã thªm nguån vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn. C¸c c¸n bé tÝn dông phèi hîp víi UBND x·, ph­êng lËp b¶n "hå s¬ kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ", trong ®ã: - T×nh h×nh d©n sè, diÖn tÝch, môc tiªu kinh tÕ x· héi tõng n¨m. - Khung gi¸ ®Êt do UBND tØnh quy ®Þnh. - Nªu râ ngµnh nghÒ kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng. - Sè hé trªn ®Þa bµn chia theo ngµnh nghÒ ( s¶n xuÊt chuyªn canh hoÆc kiªm ngµnh nghÒ kh¸c). - Ph©n lo¹i sè hé ®· vay: trùc tiÕp hoÆc qua tæ. - N¾m ch¾c nhu cÇu vay vèn cña hé gia ®×nh trªn ®Þa bµn chia theo ngµnh nghÒ, ®èi t­îng chi phÝ. - KÕt hîp víi trung t©m khuyÕn n«ng, kü thuËt x©y dùng ®Þnh møc kü thuËt kinh tÕ kü thuËt lµm c¬ së x©y dùng vµ xÐt duyÖt dù ¸n vay vèn. N¾m ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt cho tõng c©y, con, ngµnh nghÒ cã ®Çu t­ trªn ®Þa bµn. - N¾m b¾t chuyÓn giao c«ng nghÖ kü thuËt. - TÝnh to¸n s¶n xuÊt ®Çu t­. M« h×nh ®Çu t­ tr­íc hÕt x©y dùng cho c©y, con chñ yÕu, gi¶m bít viÖc thÈm ®Þnh cho tõng hé vay cïng mét ®èi t­îng. 4. Cñng cè vµ më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng. - T¨ng c­êng c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông ®Ó cã ®ñ ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng. - Cñng cè Ng©n hµng cÊp III, x©y dùng mét Ng©n hµng cÊp III t¹i khu vùc 5 x· khu ®¶o. - Cñng cè ho¹t ®éng, trang bÞ ph­¬ng tiÖn lµm viÖc ®èi víi tæ cho vay thu nî l­u ®éng t¹i tæ, nhãm vµ t¹i x·. - KÕt hîp chÆt chÏ víi héi n«ng d©n, phô n÷, cùu chiÕn binh ®Ó chuyÓn t¶i vèn ®Õn tËn hé vay- t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi g¾n bã víi ng­êi n«ng d©n theo nghÞ quyÕt liªn tÞch 2038 vµ 02. 5. N©ng cao chÊt l­îng thùc hiÖn an toµn tÝn dông. Thùc hiÖn ph­¬ng ch©m " T¨ng tr­ëng ph¶i an toµn, an toµn ®Ó t¨ng tr­ëng më réng ®Çu t­, tËp trung mäi cè g¾ng gi¶i quyÕt nh÷ng tån ®äng lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m nî qu¸ h¹n". T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ng¨n chÆn tiªu cùc ph¸t sinh, xö lý kÞp thêi c¸c sai ph¹m, thùc hiÖn tèt c¸c kh©u kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay theo quy ®Þnh cho vay t¹i quy chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, thùc hiÖn nguyªn t¾c " chÊt l­îng tÝn dông h¬n më réng tÝn dông", thùc hiÖn nghiªm tóc néi quy, quy chÕ mµ Gi¸m ®èc Ng©n hµng tØnh ®Ò ra. 6. T¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o. T¨ng c­êng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nh÷ng ho¹t ®éng lµ mét viÖc kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ kinh doanh Ng©n hµng nãi riªng, nhÊt lµ trong t×nh h×nh hiÖn nay tr×nh ®é d©n trÝ cña ng­êi d©n n«ng th«n vÉn ch­a cao, hiÓu biÕt vÒ ho¹t déng Ng©n hµng cßn cã h¹n. §Ó " x· héi ho¸ c«ng t¸c Ng©n hµng " th× mét trong nh÷ng biÖn ph¸p quan träng lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c khuÕch tr­¬ng qu¶ng c¸o. 7. §µo t¹o vµ cñng cè kiÕn thøc vÒ ngiÖp vô ®èi víi c¸n bé tÝn dông. - Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i cho c¸n bé tÝn dông theo häc t¹i tr­êng d­íi h×nh thøc t¹i chøc. - Th­êng xuyªn tËp huÊn nghiÖp vô t¹i c¬ së hoÆc tØnh tæ chøc. - Tæ chøc Héi th¶o c¸n bé nghiÖp vô ®Ó häc tËp kinh nghiÖm- nghiÖp vô lÉn nhau ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, tr×nh ®é x©y dùng dù ¸n vµ thÈm ®Þnh dù ¸n, h­íng dÉn hé vay x©y dùng dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n vay vèn. Trang bÞ thªm ph­¬ng tiÖn lµm viÖc, c«ng nghÖ tin häc, m¸y vi tÝnh, ®µo t¹o nghiÖp vô vi tÝnh ®èi víi c¸n bé tÝn dông, c¸n bé kÕ to¸n ®Ó gi¶i quyÕt khi cho vay nhanh chãng vµ thuËn tiÖn. C¸n bé tÝn dông nhËp hå s¬ cho vay t¹i phßng tÝn dông- c¸n bé kÕ to¸n lµm thñ tôc gi¶i ng©n vµ qu¶n lý d÷ liÖu hå s¬ vµ hå s¬ cho vay, tiÕn tíi thuËn lîi trong giao dÞch mét cöa. II- Mét sè kiÕn nghÞ: 1. Nh÷ng kiÕn nghÞ thuéc vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. * Thñ tôc cho vay: §Ò nghÞ Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam nghiªn cøu thu gän l¹i hå s¬ cho vay, ®Ó phï hîp víi tr×nh ®é d©n trÝ ë n«ng th«n. * BiÖn ph¸p cho vay: Ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Namnªn cã h­íng dÉn cô thÓ vÒ cho vay ®èi víi kinh tÕ trang tr¹i, cho vay theo h¹n møc tÝn dông ®èi víi hé gia ®×nh, c¸ nh©n t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng cho vay. * §èi víi tµi s¶n thÕ chÊp: §èi víi cÊp huyÖn ch­a cã trô së giao dÞch ®¶m b¶o nªn cô thÓ ph©n cÊp ®¨ng ký hîp ®ång thÕ chÊp cho UBND x·. X· lµ nh÷ng ng­êi n¾m v÷ng nhÊt t×nh h×nh kinh tÕ, tµi s¶n cña tõng gia ®×nh do ®ã cã thÓ x¸c nhËn nhanh chãng vµ khi ph¶i xö lý th× hä còng cã quan ph¸p luËt xö lý nhanh chãng h¬n. §èi víi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay NHNo ViÖt Nam cã h­íng dÉn cô thÓ ®¶m b¶o tiÒn vay. 2. Nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ ban ngµnh h÷u quan. 2.1. §èi víi cÊp uû chÝnh quúªn cÊp tØnh vµ cÊp huyÖn. - ChØ ®¹o nh÷ng ngµnh chøc n¨ng kh¶o s¸t, quy ho¹ch x©y dùng nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ trong ph¹m vi tõng vïng vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ, c©y trång, vËt nu«i, më mang ngµnh nghÒ, trªn c¬ së ®ã Ng©n hµng thÈm ®Þnh cho vay vèn. - ChØ ®¹o c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh phï hîp víi quy m« kinh doanh tµi s¶n ®ã xö lý, thu håi ®èi víi nh÷ng ng­êi kh«ng thùc hiÖn ®óng ngµnh nghÒ, hµng ho¸ kinh doanh. Cã nh­ vËy míi buéc kh¸ch hµng sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, h¹n chÕ rñi ro vµ ®¹o ®øc do kh¸ch hµng g©y ra. - ChØ ®¹o nh÷ng ngµnh khuyÕn n«ng, phßng n«ng nghiÖp, tr¹m thó y, gièng c©y trång tæ chøc tËp huÊn cho c¸c hé n«ng d©n nh÷ng kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ khoa häc kü thuËt trong viÖc trång trät, ch¨n nu«i vµ c¸c ngµnh nghÒ kh¸c. Gióp cho c¸c hé n«ng d©n cã ®ñ kiÕn thøc ®Ó nhËn ®ång vèn vay sö dông ®em l¹i cã hiÖu qu¶. - C¸c cÊp uû chÝnh quúªn t¹o ®iÒu kiÖn t×m hiÓu thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm, hµng ho¸ trong tØnh, chñ yÕu lµ thÞ tr­êng hµng n«ng s¶n, hµng ®Æc s¶n kh¸c. Cã ®­îc thÞ tr­êng tiªu thô v÷ng ch¾c th× míi kÝch thÝch c¸c hé gia ®×nh yªn t©m bá vèn ®Çu t­ khai th¸c c¸c tiÒm n¨ng, thu hót lao ®éng, t¨ng s¶n phÈm cho x· héi, t¨ng thu nhËp cho gia ®×nhvµ còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ®Çu t­ cña Ng©n hµng. - ChØ ®¹o ngµnh ®Þa chÝnh khÈn tr­¬ng lµm thñ tôc cÊp quyÒn sö dông ®Êt ë cho c¸c hé gia ®×nh. T¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé gia ®×nh ®­îc quyÒn sö dông ®Êt thÕ chÊp vay vèn Ng©n hµng theo luËt ®Þnh. - ChØ ®¹o c¸c ngµnh néi chÝnh t¨ng c­êng c«ng t¸c ®iÒu tra, ph¸t hiÖn xö lý nghiªm minh nh÷ng æ nhãm tÖ n¹n x· héi nh­: Cê b¹c, sè dÒ, r­îu chÌ, nghiÖn hót ma tuý... §ång thêi kÕt hîp c¸c ®oµn thÓ chÝnh trÞ x· héi trong khèi mÆt trËn ph¸t ®éng phong trµo d©n tham gia phßng chèng c¸c tÖ n¹n x· héi lµm trong s¹ch m«i tr­êng kinh doanh. - ChØ ®¹o c¸c ®¬n vÞ, doanh nghiÖp cã h×nh thøc gãp vèn cho NHPVNg cã thªm vèn phôc vô cho ng­êi nghÌo vay vèn víi sè l­îng vµ tiÒn vay cao h¬n, nh»m nhanh chãng gi¶m hé nghÌo theo nghÞ quyÕt cña Héi ®ång nh©n d©n huyÖn, Héi ®ång nh©n d©n tØnh. §ång thêi thèng nhÊt nguån vèn tõ c¸c tæ chøc hiÖn nay ®ang cho vay ®Õn hé x¶n xuÊt vµo NHPVNg ®Ó cho vay, tr¸ch nhiÖm ®Çu t­ vèn chång chÐo kÐm hiÖu qu¶. 2.2. §èi víi chÝnh quyÒn c¸c x·: - X¸c nhËn ®óng thùc tÕ, ®óng ®èi t­îng, ®ñ ®iÒu kiÖn cô thÓ ®èi víi tõng hé xin vay vèn Ng©n hµng. Tham gia cïng víi Ng©n hµng trong viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay cña c¸c hé vay vèn. Gi¸m s¸t vµ qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp. - Phèi hîp víi c¸c ngµnh chøc n¨ng tæ chøc tËp huÊn vÒ kiÕn thøc khoa häc kü thuËt chuyÓn giao c«ng nghÖ cho c¸c hé n«ng d©n. - Quy ho¹ch c¸c vïng vµ h­íng dÉn chØ ®¹o c¸c hé gia ®×nh lËp c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n ®Çu t­ thùc hiÖn c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn. - ChØ ®¹o c¸c ®oµn thÓ lËp c¸c tæ vay vèn vay vèn cho nh÷ng hé cã nhu cÇu vèn Ýt. 3. Nh÷ng kiÕn nghÞ, ®Ò xuÊt ®èi víi hé s¶n xuÊt. - C¸c hé gia ®×nh ph¶i cã ý thøc trong viÖc chñ ®éng x©y dùng dù ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh trªn c¬ së nh÷ng kh¶ n¨ng, tiÒm n¨ng s½n cã cña m×nh. Cung cÊp ®Çy ®ñ, ®óng c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh ®Ó Ng©n hµng xem xÐt, t­ vÊn cho kh¸ch hµng vµ x¸c ®Þnh møc vèn ®Çu t­ hîp lý phï hîp víi n¨ng lùc qu¶n lý cña tõng hé. - Ph¶i cã ý thøc tÝch luü kinh nghiÖm trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, kinh nghiÖm cña nh÷ng ng­êi xung quanh. Vµ tham gia c¸c buæi tËp huÊn, chuyÓn giao c«ng nghÖ ®Ó häc tËp vµ tÝch luü kinh nghiÖm, tÝch luü nh÷ng kiÕn thøc khoa häc kü thuËt vÒ nh÷ng ®èi t­îng mµ m×nh s¾p ®Çu t­ tr­íc khi vay vèn Ng©n hµng ®Ó ®Çu t­. Cã nh­ vËy míi cã ®ñ kh¶ n¨ng qu¶n lý cßn sö dông vèn ph¸t huy hiÖu qu¶. - Qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ tiªu dïng ph¶i cã kÕ ho¹ch tiÕt kiÖm ®Ó tÝch luü vèn thùc hiÖn vèn tù cã tèi thiÓu ph¶i tham gia ®ñ tû lÖ quy ®Þnh, vèn vay Ng©n hµng chØ lµ vèn bæ xung. - ChÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh, ®iÒu kiÖn, thÓ lÖ tÝn dông cña Ng©n hµng. Cã ý thøc tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh qu¶n lý vµ sö dông vèn vay, sßng ph¼ng trong quan hÖ tÝn dông. - Kh«ng m¾c c¸c bÖnh tÖ n¹n x· héi. KÕt luËn §ång vèn tÝn dông cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ §Êt n­íc. TÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng cña c¸c tæ chøc tÝn dông kÓ c¶ hé nghÌo ®Òu cÇn vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. N«ng th«n viÖt nam kh«ng chØ lµ thÞ tr­êng giµu tiÒm n¨ng ph¸t triÓn kinh tÕ mµ cßn giµu tiÒm n¨ng huy ®éng vèn ( tµi nguyªn, ®Êt ®ai, lao ®éng, tiÒn cña....) nh­ng l¹i lu«n "kh¸t vèn" nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. §¶ng ta ®· kh¼ng ®Þnh CNH- H§H trong ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ x©y dùng n«ng th«n míi ®­a nhµ n­íc vµ nÒn kinh tÕ n«ng th«n lªn s¶n xuÊt lín lµ nhiÖm vô cùc kú quan träng tr­íc m¾t vµ l©u dµi. ViÖc thùc hiÖn tèt cho vay hé s¶n xuÊt sÏ gãp phÇn ®¸p øng quan träng vµo chñ tr­¬ng trªn, t¹o nªn mét sù chuyÓn biÕn to lín vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn ®Êt n­íc. Cïng víi c¶ n­íc, chi nh¸nh NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n ®· triÓn khai vµ thùc hiÖn tèt c«ng t¸c cho vay hé s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn huyÖn võa ®Èm b¶o tèt yªu cÇu nhiÖm vô kinh doanh võa gãp phÇn ®¸ng kÓ vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc. Em xin tr©n thµnh c¶m ¬n TS NguyÔn Vâ Ngo¹n ®· tËn t×nh gióp ®ì ®Ó em hoµn thµnh ®Ò tµi nµy. Tuy nhiªn, v× ®Ò tµi rÊt réng vµ phøc t¹p - tr×nh ®é b¶n th©n cßn nhiÒu h¹n chÕ, viÖc thu thËp tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu cã h¹n, do ®ã luËn v¨n kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. VËy kÝnh mong c¸c thÇy c« cïng c¸c b¹n sinh viªn Tr­êng §¹i häc Qu¶n lý vµ Kinh doanh cho ý kiÕn gióp ®ì ®Ó luËn v¨n ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em tr©n thµnh c¶m ¬n sù quan t©m gióp ®ì cao quý ®ã ! Tµi liÖu tham kh¶o 1. B¸o c¸o chÝnh trÞ §¹i héi §¶ng bé tØnh H¶i D­¬ng lÇn thø XIII 2. B¸o c¸o chÝnh trÞ §¹i héi §¶ng bé huyÖn Kinh M«n l©n thø XIII 3. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n n¨m 2001 - 2003 4. C¸c v¨n b¶n cña NHNo&PTNT ViÖt Nam 284/2000/Q§NHNN vµ v¨n b¶n 1627/2002/Q§NHNN 5. QuyÕt ®Þnh 67/1999/Q§TTg cña Thñ t­íng ChÝnh phñ 6. QuyÕt ®Þnh 72/Q§H§QT cña NHNo&PTNT ViÖt Nam 7. CÈm nang tÝn dông cña NHNo&PTNT ViÖt Nam môc lôc lêi nãi ®Çu Ch­¬ng I : Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi Kinh tÕ hé 1 I- Hé s¶n xuÊt vµ vai trß cña kinh tÕ hé ®èi víi nÒn kinh tÕ 1 1. Kh¸i qu¸t chung 1 1 2. Vai trß cña kinh tÕ hé s¶n xuÊt ®èi víi kinh tÕ 2 II- TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt 2 1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông ng©n hµng 2 2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kinh tÕ hé s¶n xuÊt 3 III- Mét sè c¬ chÕ chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi s¶n xuÊt 3 1.VÒ nguån vèn cho vay 4 2. §èi t­îng cho vay 4 3. L·i suÊt cho vay 5 4. Thêi h¹n cho vay 5 5. Bé hå s¬ cho vay 5 6. B¶o ®¶m tiÒn vay 6 7. Xö lý rñi ro 6 IV- HiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i. 6 1. Kh¸i niÖm vÒ hiÖu qu¶ cho vay 6 2. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 7 3. Sù cÇn thiÕt n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt 8 ch­¬ng II : Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn kinh m«n 10 I. Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh nhno&ptnt huyÖn kinh m«n 10 1. Mét vµi nÐt vÒ NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n 10 2.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n n¨m 2003 12 II. Thùc tr¹ng cho vay hé s¶n xuÊt t¹i NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n 15 1. Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ cho vay hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng 15 2. Thñ tôc vµ quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay 16 3. KÕt qu¶ cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt trong thêi gian qua 17 III. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng tån t¹i trong cho vay vèn hé s¶n xuÊt ë NHNo&PTNT huyÖn Kinh M«n - TØnh H¶i D­¬ng. 20 1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc 20 2. Nh÷ng mÆt tån t¹i 20 3. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn 21 Ch­¬ng III : Nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m thóc ®Èy më réng cho vay kinh tÕ hé s¶n xuÊt t¹i Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n huyÖn kinh m«n - TØnh h¶i d­¬ng 23 I-Gi¶i ph¸p 23 1. Nguån vèn ®Çu t­ 23 2. Cho vay ®èi víi hé s¶n xuÊt 24 3. N©ng cao chÊt l­îng x©y dùng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n 25 4. Cñng cè vµ më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng 26 5. N©ng cao chÊt l­îng thùc hiÖn an toµn tÝn dông 26 6. T¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o 27 7. §µo t¹o vµ cñng cè kiÕn thøc vÒ ngiÖp vô ®èi víi c¸n bé tÝn dông 27 II- Mét sè kiÕn nghÞ 27 1. Nh÷ng kiÕn nghÞ thuéc vÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. 27 2. Nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ ban ngµnh h÷u quan. 28 3. Nh÷ng kiÕn nghÞ, ®Ò xuÊt ®èi víi hé s¶n xuÊt 29 KÕt luËn tµi liÖu tham kh¶o

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docNH062.doc
Tài liệu liên quan