Luận văn Giải pháp năng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ ở tỉnh Long An

ù trong cuøng moät doanh nghieäp cuõng thöôøng xaûy ra tình traïng caïnh tranh khai thaùc.
Moâ hình hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm trong tænh gaén lieàn nghieäp vuï khai thaùc vôùi giaùm ñònh, boài thöôøng Hieän nay caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh gaén nghieäp vuï khai thaùc, giaùm ñònh, boài thöôøng vaøo chung vôùi nhau, goïi laø phoøng/boä phaän nghieäp vuï. Maëc duø cô caáu toå chöùc nhö theá coù öu ñieåm laø tröïc tieáp giaùm ñònh vaø xeùt boài thöôøng neân deã khai thaùc, khaùch haøng chæ bieát coù moät ngöôøi neân yeân taâm hôn. Tuy nhieân, chính ñieàu naøy ñaõ laøm naûy sinh ñieåm yeáu keùm do chuyeân quaûn moät khaùch haøng neân caùn boä deã naûy sinh giaûi quyeát boài thöôøng theo caûm tính, aûnh höôûng ñeán hieäu quaû kinh doanh. Nguy cô tieâu cöïc veà “thoaû hieäp hôïp phaùp hoaù söï kieän baûo hieåm” daãn ñeán deã maát caùn boä. Ñaëc bieät moät caùn boä ñaûm nhaän nhieàu coâng vieäc khaùc nhau seõ khoâng chuyeân saâu daãn ñeán hieäu quaû treân töøng coâng vieäc cuï theå khoâng cao.
Khai thaùc coøn ôû möùc ñoä thaáp Thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An baét ñaàu hoaït ñoäng maïnh töø naêm 2005. Töø ñoù ñeán nay, doanh thu phí baûo hieåm phi nhaân thoï luoân taêng tröôûng qua caùc naêm. Tuy nhieân, toác ñoä taêng cuûa doanh thu coøn thaáp nhieàu so vôùi toác ñoä taêng cuûa chi phí. Tyû leä khai thaùc baûo hieåm coøn ôû möùc ñoä thaáp so vôùi tieàm naêng cuûa tænh (Phuï luïc 5). Ngoaøi ra, moät soá nghieäp vuï hieän nay coøn ñang boû ngoû nhö baûo hieåm vaät nuoâi, caây troàng,…
Caùc doanh nghieäp baûo hieåm chöa coù chieán löôïc phaùt trieån daøi haïn, thieáu kinh nghieäm quaûn lyù, khaû naêng öùng duïng coâng ngheä thoâng tin coøn haïn cheá - Veà chieán löôïc phaùt trieån 64 Nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An chöa coù chieán löôïc phaùt trieån roõ raøng, caïnh tranh treân cô sôû ñoái phoù, chuû yeáu döïa vaøo quan heä caù nhaân hôn laø coù moät chieán löôïc laâu daøi. Caùc doanh nghieäp chöa ñaàu tö thích ñaùng vaøo phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø cô sôû vaät chaát. Maëc duøø trình ñoä caùn boä ôû caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï töông ñoái ñoàng ñeàu, ñaït töø trung caáp trôû leân nhöng löïc löôïng coøn moûng, ñaây chæ laø theá maïnh trong ngaén haïn. - Veà maët toå chöùc vaø quaûn lyù Moät soá doanh nghieäp coù boä maùy toå chöùc coàng keành, coâng ngheä quaûn lyù laïc haäu. Ngoaøi vieäc thieáu nhöõng qui ñònh cuï theå veà phaïm vi coâng vieäc, giôùi haïn traùch nhieäm, hieäu quaû hoaït ñoäng, löông, thöôûng, ña soá caùc doanh nghieäp coøn chöa chuaån hoaù ñöôïc taùc phong phuïc vuï khaùch haøng, vaên hoaù öùng xöû vôùi khaùch haøng maø chuû yeáu döïa vaøo söï nhanh nhaïy cuûa töøng nhaân vieân. Ñieàu naøy khoâng chæ aûnh höôûng tôùi chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng maø coøn aûnh höôûng tôùi hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa chính doanh nghieäp baûo hieåm. - Veà maët nhaân söï Ñoäi nguõ caùn boä coâng nhaân vieân taïi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An coù trình ñoä vaên hoaù, trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï töông ñoái cao vaø ñoàng ñeàu. Hoï coù khaû naêng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu, nhieäm vuï môùi ngay hoaëc chæ maát khoaûng thôøi gian ngaén ñeå quen vieäc. Tuy nhieân, caùc doanh nghieäp laïi thieáâu huït veàâ ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù coù trình ñoä chuyeân moân vaø kinh nghieäm trong ngaønh baûo hieåm. Caùc doanh nghieäp coøn phaûi ñoái maët vôùi tình traïng chaûy maùu chaát xaùm do caùc qui ñònh veà cheá ñoä löông, thöôûng ñoái vôùi ngöôøi lao ñoäng phaûi tuaân thuû qui ñònh cuûa nhaø nöôùc. 65 Ngoaøi ra, nhaân söï phuïc vuï caùc lónh vöïc chuyeân moân nhö quaûn lyù ruûi ro, thaåm ñònh veà baûo hieåm haàu nhö chöa coù hoaëc quaù ít, chöa coù khaû naêng ñaûm nhieäm caùc coâng vieäc phöùc taïp, ñoøi hoûi chuyeân moân saâu. Thöïc teá cho thaáy, caùn boä chöa ñuû naêng löïc ñeå thöïc hieän coâng taùc giaùm ñònh caùc nghieäp vuï baûo hieåm taøu, nghieäp vuï chaùy noå coù möùc ñoä toån thaát lôùn. Haàu heát caùc nghieäp vuï treân caùc doanh nghieäp thueâ coâng ty giaùm ñònh beân ngoaøi vôùi chi phí haøng naêm chieám treân 90% toång chi phí giaùm ñònh cuûa doanh nghieäp. Ñaây chính laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm cho chi phí hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp taêng cao. Ngoaøi ra, chöùc naêng, nhieäm vuï töøng boä phaän, töøng caùn boä chöa roõ raøng daãn ñeán giaûi quyeát coâng vieäc thieáu tinh thaàn traùch nhieäm; coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä doanh nghieäp chöa ñöôïc chuù troïng daãn ñeán caùc vi phaïm khoâng ñöôïc chaán chænh kòp thôøi, ñaëc bieät laø hieän töôïng ñaïi lyù chieám duïng phí baûo hieåm dieãn ra ngaøy caøng nhieàu vôùi soá tieàn caøng lôùn. - ÖÙng duïng coâng ngheä thoâng tin Vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin coøn haïn cheá ñoái vôùi haàu heát caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An, ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp coù qui moâ vöøa vaø nhoû. Coâng ngheä thoâng tin chuû yeáu môùi ñöôïc aùp duïng trong phaàn meàm keá toaùn. Raát nhieàu hoaït ñoäng maø trong ñoù aùp duïng coâng ngheä thoâng tin coøn boû ngoû, ñaëc bieät laø phaàn meàm chöông trình thoáng keâ. 66 Keát luaän Chöông 2 Nhìn chung, thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An thôøi gian qua ñaõ mang laïi nhöõng keát quaû nhaát ñònh trong vieäc taêng tröôûng doanh thu, laù chaén hieäu quaû cho doanh nghieäp vaø caùc caù nhaân, phuïc vuï caùc thaønh phaàn kinh teá tænh nhaø. Tuy nhieân, hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An vaãn coøn toàn taïi nhöõng haïn cheá nhaát ñònh. Vì vaäy ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï ñöa thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An phaùt trieån maïnh meõ, caàn phaûi thöïc hieän nhieàu giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát nhöõng ruûi ro, khaéc phuïc trieät ñeå nhöõng toàn taïi, thieáu soùt treân cô sôû phaùt huy hôn nöõa nhöõng maët tích cöïc, goùp phaàn taïo neân nhöõng ñoäng löïc maïnh meõ ñöa hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn ngaøy caøng môû roäng, phaùt trieån beàn vöõng vaø hieäu quaû. 67 CHÖÔNG 3 GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ ÔÛ TÆNH LONG AN 68 MUÏC TIEÂU VAØ ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN KINH TEÁ XAÕ HOÄI CUÛA TÆNH LONG AN Long An laø tænh naèm trong vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, laø caàu noái vôùi moät thò tröôøng tieâu thuï lôùn laø thaønh phoá Hoà Chí Minh, coù maïng löôùi giao thoâng töông ñoái phaùt trieån, taïo cho tænh moät vò theá quan troïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long. 3.1.1. Muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh ñeán naêm 2015 - Phaán ñaáu ñaït toác ñoä taêng tröôûng kinh teá ôû möùc cao vaø beàn vöõng, tieáp tuïc chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng taêng nhanh lónh vöïc coâng nghieäp vaø thöông maïi, dòch vuï. Naâng cao chaát löôïng saûn phaåm haøng hoùa, nhaát laø caùc saûn phaåm chuû löïc. Quaûn lyù vaø khai thaùc söû duïng hieäu quaû caùc nguoàn löïc ñeå ñaàu tö phaùt trieån beàn vöõng, gaén vôùi baûo veä moâi tröôøng sinh thaùi. Huy ñoäng toát caùc nguoàn voán ñaàu tö töø caùc thaønh phaàn kinh teá cho phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi, ñoàng thôøi naâng cao hieäu quaû ñaàu tö töø nguoàn ngaân saùch nhaø nöôùc. - Kim ngaïch xuaát khaåu taêng bình quaân haøng naêm ñaït töø 10 –11%. - Nhaø ôû kieân coá vaø baùn kieân coá chieám 90% toång soá nhaø ôû. - Tieáp tuïc khaéc phuïc nhöõng yeáu keùm toàn taïi trong neàn kinh teá, ñaåy maïnh söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù, phaùt huy cao ñoä noäi löïc keát hôïp vôùi tranh thuû nguoàn ngoaïi löïc, ñaëc bieät laø chuù troïng öùng duïng thaønh töïu khoa hoïc vaø coâng ngheä, phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá-xaõ hoäi nhaèm naâng daàn nhòp ñoä taêng tröôûng kinh teá moät caùch vöõng chaéc. Tieáp tuïc ñaåy maïnh giaùo duïc ñaøo taïo, coi troïng phaùt trieån nhaân toá con ngöôøi, chaêm lo giaûi quyeát caùc vaán ñeà böùc xuùc nhö giaûi quyeát vieäc laøm, xoaù ñoùi giaûm ngheøo, caûi thieän ñôøi soáng cuûa nhaân daân ñeå ñi vaøo giai ñoaïn phaùt trieån cao hôn. 69 3.1.2. Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh Long An ñeán naêm 2015 Trong giai ñoaïn töø naêm 2005 ñeán naêm 2015, ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa tænh laø ñaåy maïnh phaùt trieån kinh teá, treân cô sôû phaùt huy nhöõng lôïi theá veà saûn xuaát noâng, laâm, ngö nghieäp, töøng böôùc phaùt trieån caùc ngaønh coâng nghieäp, tieåu thuû coâng nghieäp, thu huùt nguoàn voán ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc ñeå taïo cô sôû vöõng chaéc cho quaù trình coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù cuûa tænh. Veà laâu daøi, quaù trình phaùt trieån kinh teá theo höôùng taäp trung ñaàu tö ñoàng boä cô sôû haï taàng: ñöôøng boä, heä thoáng cung caáp ñieän, nöôùc, beänh vieän, tröôøng hoïc, xaây döïng caùc cuïm, tuyeán daân cö, nhaø ôû daân cö; ñaåy maïnh coâng taùc khuyeán noâng, khuyeán ngö, naâng cao trình ñoä daân trí, caûi thieän daân sinh. Xaây döïng heä thoáng kinh teá môû, töøng böôùc chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá. Nhanh choùng öùng duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät ñeå phaùt huy caùc öu theá veà saûn xuaát noâng nghieäp; baèng moïi bieän phaùp phaùt trieån nhanh coâng nghieäp, dòch vuï; thöïc hieän tieát kieäm ñeå taêng möùc tích luõy cho ñaàu tö; phaùt trieån maïnh kinh teá ñoái ngoaïi, môû roäng thò tröôøng xuaát khaåu. Xaây döïng heä thoáng ñoâ thò vôùi chöùc naêng laø haït nhaân thuùc ñaåy caùc vuøng noâng thoân phaùt trieån; ñaàu tö taäp trung coù troïng ñieåm, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø baûo veä moâi tröôøng sinh thaùi. Chuù yù töøng böôùc caûi thieän nhaø ôû vaø ñôøi soáng nhaân daân ñeå ñaûm baûo thöïc hieän thaønh coâng söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù. Töøng böôùc caûi taïo vaø xaây döïng heä thoáng cô sôû haï taàng, thöïc hieän quy hoaïch caùc cuïm, khu coâng nghieäp, xaây döïng caùc döï aùn theo quy hoaïch vaø keâu goïi voán ñaàu tö trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi. 70 3.1.3. Ñònh höôùng phaùt trieån ngaønh baûo hieåm trong quaù trình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi tænh Long An - Taïo moïi ñieàu kieän thuaän lôïi veà moâi tröôøng ñaàu tö ñeå caùc doanh nghieäp baûo hieåm hoaït ñoäng taïi nöôùc ngoaøi khi vaøo Vieät Nam löïa choïn tænh Long An laøm nôi cung caáp haàu heát caùc dòch vuï baûo hieåm tieân tieán nhaát nhö dòch vuï baûo hieåm cho caùc doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, ngöôøi nöôùc ngoaøi laøm vieäc taïi Vieät Nam, dòch vuï taùi baûo hieåm, dòch vuï baûo hieåm ñoái vôùi vaän taûi quoác teá, moâi giôùi baûo hieåm vaø caùc dòch vuï hoã trôï (ñònh phí, tö vaán,…) - Thuùc ñaåy vieäc phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï baûo hieåm phuïc vuï phaùt trieån noâng nghieäp, noâng thoân, baûo veä quyeàn lôïi cuûa ngöôøi noâng daân, kích thích ngöôøi noâng daân yeân taâm saûn xuaát caây troàng, vaät nuoâi theo qui hoaïch. Phaán ñaáu Long An noùi rieâng vaø vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long noùi chung ñöôïc cung caáp nhieàu saûn phaåm dòch vuï baûo hieåm phaùt trieån noâng nghieäp ña daïng, tieân tieán trong caû nöôùc. - Khuyeán khích söï hôïp taùc giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm vaø caùc toå chöùc tín duïng trong tænh nhaèm cung caáp dòch vuï baûo hieåm vaø dòch vuï ngaân haøng ñeán ngöôøi daân moät caùch hieäu quaû nhaát. 3.2. GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH BAÛO HIEÅM PHI NHAÂN THOÏ ÔÛ TÆNH LONG AN 3.2.1. Nhöõng giaûi phaùp ôû taàm vó moâ 3.2.1.1. Veà phía Chính Phuû
Thuùc ñaåy caùc nghieäp vuï baûo hieåm phi nhaân thoï mang tính chaát an sinh xaõ hoäi nhö baûo hieåm noâng nghieäp (baûo hieåm caây troàng, baûo hieåm vaät nuoâi) 71 - Yeâu caàu caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi ñaûm baûo moät tyû troïng hôïp lyù doanh thu phí baûo hieåm töø caùc nghieäp vuï baûo hieåm caây troàng, vaät nuoâi töø khu vöïc noâng thoân. - Daønh vò trí ñoäc quyeàn trong thôøi haïn nhaát ñònh cho nhöõng doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï chuyeân cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm noâng nghieäp. - Khuyeán khích thaønh laäp doanh nghieäp baûo hieåm töông hoã .
Khuyeán khích caùc doanh nghieäp baûo hieåm ñaùp öùng ñuû ñieàu kieän ra nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn Ñieàu naøy giuùp Chính phuû naâng cao hieäu quaû giaùm saùt ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp, phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá. 3.2.1.2. Veà phía Boä Taøi chính - Caàn coù vaên baûn phaùp lyù cuï theå veà haønh vi truïc lôïi baûo hieåm Thöôøng xuyeân giaùm saùt taøi chính vaø hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm, hoaøn thieän cheá taøi xöû phaït nghieâm khaéc. Caùc haønh vi truïc lôïi baûo hieåm phaûi bò leân aùn veà maët ñaïo ñöùc, xöû lyù nghieâm veà maët phaùp luaät. Tröôùc maét ñeå khaéc phuïc tình traïng truïc lôïi baûo hieåm phi nhaân thoï, Boä Taøi chính cho pheùp caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ñöôïc quyeàn cheá taøi ñoái vôùi ngöôøi tham gia baûo hieåm coù haønh vi gian laän ôû moät möùc ñoä naøo ñoù, ví duï nhö huyû hôïp ñoàng baûo hieåm maø khoâng caàn hoaøn phí. Tuy nhieân veà laâu daøi nhaát thieát phaûi coù vaên baûn phaùp lyù rieâng, cuï theå hôn cho hoaït ñoäng baûo hieåm ñaëc bieät laø haønh vi gian laän – vaán ñeà raát baát caäp trong kinh doanh baûo hieåm trong boái caûnh thò tröôøng hieän nay. - Coù vaên baûn phaùp lyù cuï theå veà hoaït ñoäng cuûa ñaïi lyù baûo hieåm Tröôùc thöïc traïng söû duïng chi phí ñeå loâi keùo ñaïi lyù cuûa caùc doanh nghieäp, Boä taøi chính neân coù qui ñònh: 72 o Giao Hieäp hoäi Baûo hieåm giöõ chöùc naêng caáp chöùng chæ haønh ngheà cuûa ñaïi lyù treân cô sôû ñaøo taïo vaø cung caáp danh saùch cuûa caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm. Chöùng chæ caàn neâu roõ ñaïi lyù thuoäc Toång Coâng ty naøo quaûn lyù. o Hieäp hoäi Baûo hieåm khoâng taùi caáp chöùng chæ haønh ngheà cuûa ñaïi lyù ñoù cho doanh nghieäp baûo hieåm khaùc neáu chöa coù thanh lyù hôïp ñoàng ñaïi lyù vôùi doanh nghieäp baûo hieåm tröôùc ñoù. Coù nhö vaäy, hoaït ñoäng ñaïi lyù môùi ñi vaøo neà neáp ñeå thò tröôøng baûo hieåm taïi ñòa phöông hoaït ñoäng laønh maïnh. - Caùc ñieàu khoaûn baûo hieåm caàn ñöôïc roõ raøng, deã hieåu Hieän nay, töø ngöõ trong caùc ñieàu khoaûn baûo hieåm, trong hôïp ñoàng baûo hieåm laøm cho ngöôøi daân khoù hieåu ñuùng vaø thoáng nhaát vôùi ngöôøi chaáp buùt caùc ñieàu khoaûn. Neáu giaûi quyeát ñöôïc vaán ñeà naøy seõ giuùp phoå bieán ñöôïc loaïi hình baûo hieåm tôùi töøng ngöôøi daân. Ñeå giaûi quyeát ñöôïc vaán ñeà naøy, Boä Taøi chính caàn coù moät soá giaûi phaùp: o Hoaøn thieän khung phaùp lyù cho hoaït ñoäng baûo hieåm noùi chung vaø cho hôïp ñoàng, ñieàu khoaûn baûo hieåm noùi rieâng, caùc hình thöùc thoâng tin vaø giaùo duïc veà baûo hieåm cuõng nhö phaùp luaät baûo hieåm caàn ñöôïc taêng cöôøng vaø phoå bieán roäng raõi (treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng, bieân soaïn vaø xuaát baûn caùc aán phaåm coù lieân quan, bieân soaïn töø ñieån baûo hieåm). o Khuyeán khích maïng löôùi trung gian baûo hieåm phaùt trieån döôùi hình thöùc moâi giôùi baûo hieåm, ñaïi lyù ñoäc laäp ñeå giuùp ngöôøi daân tieáp caän baûo hieåm moät caùch deã daøng vaø baûo veä quyeàn lôïi cuûa ngöôøi mua baûo hieåm. 3.2.1.3. Veà phía caùc boä ngaønh coù lieân quan
Boä Coâng an 73 - Chæ ñaïo Sôû coâng an caùc tænh veà vieäc phoái hôïp vôùi caùc doanh nghieäp phi nhaân thoï ñòa phöông trong coâng taùc xaùc minh tai naïn giao thoâng nhö taïo ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp baûo hieåm thu thaäp hoà sô moät caùch nhanh nhaát nhaèm ruùt ngaèn thôøi gian giaûi quyeát chi traû boài thöôøng cho khaùch haøng. - Ñaåy maïnh hôn trong coâng taùc kieåm tra vieäc chaáp haønh tham gia caùc nghieäp vuï baûo hieåm baét buoäc nhö baûo hieåm chaùy noå, baûo hieåm traùch nhieäm daân söï cuûa chuû xe cô giôùi.
Veà phía Boä Y teá - Thoáng nhaát vôùi Boä Taøi chính ñöa ra möùc phí thu thaäp hoà sô beänh aùn taïi caùc beänh vieän nhaèm taïo ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï thu thaäp hoà sô chöùng töø nhanh vôùi möùc phí hôïp lyù. - Hôïp ñoàng veà vieäc cung caáp hoà sô beänh aùn neân raøng buoäc traùch nhieäm baûo maät ñeå söï phoái hôïp cuûa caùc beân ñöôïc thuaän lôïi. 3.2.1.4. Veà phía Hieäp hoäi Baûo hieåm Vieät Nam - Phaùt hieän, ñeà xuaát vaø ñoùng goùp yù kieán veà nhöõng baát caäp trong thuû tuïc cô cheá chính saùch hieän haønh ñeå taïo moâi tröôøng kinh doanh, moâi tröôøng phaùp lyù thuaän lôïi hôn cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Chaúng haïn, chính saùch thueá giaù trò gia taêng ñoái vôùi khoaûn thueá khaáu tröø cuûa chi phí boài thöôøng hieän nay laø chöa hôïp lyù. Theo qui ñònh cuûa ngaønh thueá, doanh nghieäp chæ ñöôïc khaáu tröø thueá giaù trò gia taêng khi treân hoaù ñôn theå hieän ñoái töôïng mua haøng laø chính doanh nghieäp ñoù. Trong khi, theo qui ñònh cuûa ngaønh baûo hieåm, khaùch haøng ñöôïc tröïc tieáp söûa chöõa taøi saûn vaø cung caáp hoaù ñôn söûa chöõa taøi saûn ñoù ñeå doanh nghieäp baûo hieåm chi traû boài thöôøng. Sau khi thaåm ñònh chi phí söûa chöõa laø hôïp lyù, doanh nghieäp baûo hieåm chi traû boài thöôøng ñuùng chi phí söûa chöõa theå hieän 74 treân hoaù ñôn (coù thueá). Maëc duø chi phí boài thöôøng coù thueá nhöng doanh nghieäp baûo hieåm khoâng ñöôïc khaáu tröø thueá vì ngöôøi mua haøng khoâng phaûi laø doanh nghieäp. - Tö vaán, phaûn bieän caùc vaên baûn phaùp qui, caùc qui taéc, ñieàu khoaûn bieåu phí phuø hôïp vôùi thöïc teá hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï. - Tuyeân truyeàn veà thò tröôøng baûo hieåm, saûn phaåm baûo hieåm vaø doanh nghieäp baûo hieåm. - Ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng baûo hieåm, ñöa ra caùc nhaän ñònh, ñònh höôùng vaø caûnh baùo cho toaøn thò tröôøng. - Toå chöùc ñaøo taïo taäp huaán nghieäp vuï baûo hieåm phi nhaân thoï, phaùp luaät vaø cheá ñoä chính saùch cho caùn boä baûo hieåm. 3.2.1.5. Veà phía caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm
Taêng cöôøng naêng löïc taøi chính: Töø nay ñeán 2010, caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm seõ phaûi thöïc hieän taêng voán phaùp ñònh theo quy ñònh taïi Nghò ñònh 46/2006/NÑ- CP, ngaøy 27 thaùng 03 naêm 2007 qui ñònh chi tieát thi haønh moät soá ñieàu cuûa Luaät Kinh doanh baûo hieåm. Theo ñoù caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phaûi ñaït möùc voán phaùp ñònh toái thieåu 300 tyû ñoàng. Ñoàng thôøi phaûi gia taêng voán ñieàu leä ñeå ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï 100% voán nöôùc ngoaøi.
Nhanh choùng xaây döïng caùc phaàn meàm tin hoïc hieän ñaïi cho coâng taùc thoáng keâ ruûi ro, toån thaát ñoái vôùi taát caû caùc nghieäp vuï baûo hieåm.
Ña daïng saûn phaåm baûo hieåm phi nhaân thoï: Thieát keá nhöõng saûn phaåm môùi nhö baûo hieåm hoân nhaân; ñoåi môùi caùc saûn phaåm cuõ khoâng coøn haáp daãn vôùi khaùch haøng nhö nghieäp vuï baûo hieåm con ngöôøi baèng caùch naâng cao möùc traùch nhieäm hay môû roäng phaïm vi baûo hieåm. 75
Naâng cao hieäu quaû coâng taùc ñaàu tö voán: Trong boái caûnh hieän nay, hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm goác cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï gaàn nhö khoâng coøn hieäu quaû. Hieäu quaû maø caùc doanh nghieäp ñaït ñöôïc laø töø keát quaû hoaït ñoäng ñaàu tö taøi chính. Tröôùc thöïc traïng ñoù, caùc Toång Coâng ty baûo hieåm caàn thieát naâng cao hieäu quaû coâng taùc ñaàu tö voán thoâng qua caùc giaûi phaùp: - Xaây döïng chieán löôïc ñaàu tö phuø hôïp; - Naâng cao tính chuyeân nghieäp trong ñaàu tö: naâng cao trình ñoä ñoäi nguõ caùn boä chuyeân nghieäp, am hieåu veà thò tröôøng taøi chính vaø ñaàu tö taøi chính; - Ña daïng hình thöùc ñaàu tö: Tröôùc heát, caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm öu tieân hình thöùc ñaàu tö hieän coù nhieàu öu ñieåm veà ñoä an toaøn, tính thanh khoaûn vaø hieäu suaát sinh lôøi laø göûi tieàn taïi caùc toå chöùc tín duïng. Trong töông lai, caùc Toång Coâng ty Baûo hieåm caàn tích luõy kieán thöùc ñeåø naâng cao hôn nöõa naêng löïc ñaàu tö kinh doanh treân caùc lónh vöïc kinh doanh baát ñoäng saûn, kinh doanh treân thò tröôøng chöùng khoaùn. 3.2.1.6. Veà phía UÛy ban nhaân daân tænh Long An
Ñeå taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho phaùt trieån baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa ñòa phöông khoâng chæ laø traùch nhieäm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi ñòa baøn maø coøn laø traùch nhieäm cuûa toaøn xaõ hoäi, trong ñoù coù caû phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng nhö Baùo Long An, Ñaøi phaùt thanh truyeàn hình cuûa tænh. UÛy ban nhaân daân tænh coù chuû tröông ñeå: - Cô quan baùo, ñaøi taïo ñieàu kieän ñeå cuøng caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh chuyeån taûi nhöõng thoâng tin veà quaûn lyù nhaø nöôùc ñoái vôùi hoaït ñoäng baûo hieåm phi nhaân thoï nhö saûn phaåm baûo hieåm, quyeàn lôïi cuûa ngöôøi mua baûo hieåm, ñieàu khoaûn baûo hieåm, tröôøng hôïp baûo hieåm loaïi tröø, ñaïi lyù baûo hieåm, tuyeân truyeàn vaän ñoäng ngöôøi ngöôøi tham gia baûo hieåm. 76 - Cô quan baùo, ñaøi taïo ñieàu kieän baèng caùch coù cheá ñoä öu ñaõi ñaëc bieät nhö tuyeân truyeàn mieãn phí hoaëc giaûm leä phí chæ baèng ¼ ñeán ½ trò giaù so vôùi thoâng tin quaûng caùo hieän haønh.
Khaéc phuïc hieän töôïng khaùch haøng gaây söùc eùp ñoái vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khi ñeán kyù taùi tuïc baûo hieåm ñeå thuï höôûng quyeàn lôïi cuõng nhö hieän töôïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh dieãn ra treân thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An, UÛy ban nhaân daân tænh caàn coù vaên baûn chæ ñaïo caùc toå chöùc kinh teá trong tænh kyù keát hôïp ñoàng baûo hieåm phaûi thoâng qua hình thöùc ñaáu thaàu coâng khai. 3.2.2. Nhöõng giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï ôû tænh Long An 3.2.2.1. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû khai thaùc baûo hieåm
Naâng cao naêng löïc thò tröôøng - Xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån daøi haïn Caùc doanh nghieäp caàn xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån laâu daøi. Doanh thu phí baûo hieåm laø moät chæ tieâu quan troïng veà phaùt trieån. Tuy nhieân, trong boái caûnh hieän nay cuûa tænh Long An, chæ tieâu naøy khoâng quan troïng baèng chæ tieâu phaùt trieån nguoàn nhaân löïc nhö söï caûi thieän trình ñoä chuyeân moân, kyõ naêng quaûn lyù hoaëc caùc chæ tieâu veà hieäu quaû hoaït ñoäng baèng caùch chuaån hoaù caùc qui trình, tieát kieäm thôøi gian cho töøng coâng vieäc bôûi ñaây laø nhöõng cô sôû vöõng chaéc cho söï phaùt trieån trong töông lai. Taát nhieân, doanh thu khoâng taêng tröôûng, doanh nghieäp seõ haïn cheá trong hoaït ñoäng kinh doanh, keå caû vieäc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc hay phuïc vuï nhöõng muïc ñích khaùc. Tuy nhieân, caùc doanh nghieäp caàn xaùc ñònh cho mình moät theá caân baèng ñeå khoâng bò kieät söùc khi böôùc vaøo moät giai ñoaïn môùi cuûa caïnh tranh. - Xaây döïng vaên hoaù phuïc vuï khaùch haøng 77 Qua phaân tích cho thaáy, nhieàu doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh chöa xaây döïng ñöôïc vaên hoaù phuïc vuï khaùch haøng. Theo ñònh höôùng cuûa tænh Long An trong thôøi gian saép tôùi laø thu huùt caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Caùc doanh nghieäp naøy thöøa höôûng vaên hoaù töø caùc coâng ty meï, chuaån hoaù moïi quy trình coâng vieäc, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng khi coù thaéc maéc, khi thanh toaùn phí baûo hieåm, khi yeâu caàu thoâng tin, khi yeâu caàu boài thöôøng. Ngöôïc laïi, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong nöôùc maëc duø hieåu taàm quan troïng cuûa caùc quy trình naøy nhöng laïi chöa coù moät chieán löôïc phuø hôïp vaø moät keá hoaïch haønh ñoäng ñeå thöïc hieän. Vì vaäy, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn caàn ñöôïc naâng caáp moät caùch coù heä thoáng veà moïi maët nhaèm cung caáp toát hôn caùc dòch vuï chaêm soùc khaùch haøng. Nhaân vieân baùn haøng coù theå hoã trôï raát toát cho khaùch haøng nhöng vaãn chöa ñuû. Caùc doanh nghieäp caàn phaûi ñaët mình vaøo vò trí cuûa khaùch haøng ñeå ñaùnh giaù phöông thöùc phuïc vuï khaùch haøng cuûa mình nhaèm xaùc ñònh nhöõng khaâu caàn caûi thieän hôn nöõa. Muïc tieâu khoâng phaûi chæ laø phuïc vuï toát khaùch haøng maø laø ngaøy caøng naâng cao hieäu quaû coâng vieäc. - Phaùt trieån maïng löôùi khaùch haøng truyeàn thoáng Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh caàn noå löïc taän duïng kieán thöùc thò tröôøng vaø caùc moái quan heä nhaèm phaùt trieån moät maïng löôùi khaùch haøng truyeàn thoáng. Ñaây laø moät yeáu toá quan troïng hoã trôï caùc doanh nghieäp coù theâm nguoàn löïc thöïc hieän caùc keá hoaïch phaùt trieån chieán löôïc ñeå caïnh tranh vôùi caùc doanh nghieäp baûo hieåm khaùc coù tieàm löïc. - Phaùt trieån maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp Maëc duø maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp hieän nay raûi ñeàu khaép caùc huyeän thò bao goàm ñaïi lyù caù nhaân vaø ñaïi lyù toå chöùc. Tuy nhieân ñeå môû 78 roäng thò phaàn, ñoùng goùp vaøo söï phaùt trieån thò tröôøng baûo hieåm caû veà chieàu roäng laãn chieàu saâu, moãi doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn môû roäng keânh phaân phoái thoâng qua caùc ñoái taùc truyeàn thoáng coù heä thoáng roäng nhö ngaân haøng, böu ñieän, ñieän löïc.
Ña daïng saûn phaåm baûo hieåm - Töøng doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn ñaàu tö nghieân cöùu chieán löôïc phaùt trieån toång theå doanh nghieäp, öùng duïng caùc loaïi hình saûn phaåm baûo hieåm phi nhaân thoï môùi töø caùc coâng ty meï trieån khai ñeå ñaùp öùng nhu caàu baûo hieåm cuûa caùc ngaønh kinh teá xaõ hoäi vaø ñôøi soáng nhaân daân trong tænh. Hieän nay, moät soá lónh vöïc haàu nhö chöa coù doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh quan taâm nhö baûo hieåm tín duïng vaø ruûi ro taøi chính, hoaït ñoäng y döôïc, haønh ngheà luaät sö. - Ñaåy maïnh khai thaùc ñoái vôùi caùc nghieäp vuï chöa phaùt trieån nhö baûo hieåm tai naïn ngöôøi söû duïng ñieän, baûo hieåm chaùy nhaø tö nhaân. Nhaèm ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp neân tieát kieäm chi phí quaûn lyù coá ñònh ñeå taêng möùc hoã trôï cho maïng löôùi ñaïi chuyeân nghieäp khai thaùc caùc nghieäp vuï naøy. Beân caïnh ñoù, caàn söû duïng söï ñoàng thuaän vaø hoã trôï töø caùc toå chöùc xaõ hoäi taïi ñòa phöông nhö toå khu phoá, hoäi phuï nöõ, hoäi ngöôøi cao tuoåi. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï coøn nhieàu tieàm naêng nhö baûo hieåm haøng hoaù nhaäp khaåu, baûo hieåm haøng hoaù xuaát khaåu, baûo hieåm con ngöôøi, baûo hieåm xe cô giôùi caàn môû roäng qui moâ hoaït ñoäng thoâng qua keânh phaân phoái giaùn tieáp – caùc coâng ty moâi giôùi baûo hieåm ñeå thaâm nhaäp vaøo caùc khu coâng nghieäp ôû huyeän Beán Löùc, Ñöùc Hoaø khi khaû naêng khai thaùc cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm treân ñòa baøn ôû nhöõng nôi naøy coøn nhieàu haïn cheá.
Kích thích nhu caàu tham gia baûo hieåm 79 - Taêng cöôøng tuyeân truyeàn quaûng caùo: Ñeå quaûng caùo ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh quan taâm gaén quaûng caùo vôùi caùc coâng trình phuùc lôïi taïi ñòa phöông, phuïc vuï ñöôïc moïi ñoái töôïng, moïi thaønh phaàn ñeå taïo söï ñoàng thuaän cao nhö: o Chöông trình gaây quyõ khuyeán hoïc cuûa ñòa phöông; o Chöông trình laøm nhaø chôø xe buyùt treân caùc truïc ñöôøng chính cuûa tænh; o Quaûng caùo hình aûnh treân phöông tieän giao thoâng nhö xe buyùt ôû caùc tuyeán ñöôøng huyeän vaø thò xaõ. Beân caïnh ñoù, ñeå baûo hieåm phi nhaân thoï ñi vaøo cuoäc soáng cuûa coäng ñoàng daân cö, coâng taùc tuyeân truyeàn coù vai troø heát söùc quan troïng. Ñeå giaûm chi phí vaø coâng taùc tuyeân truyeàn ñaït hieäu quaû, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An neân thoâng qua keânh caùc ñaøi truyeàn thanh thoân, aáp, xaõ, huyeän, thò phaùt thanh haøng ngaøy veà caùc chuû ñeà lieân quan ñeán baûo hieåm phi nhaân thoï. - Phaùt trieån caùc keânh phaân phoái: Maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp cuõng laø keânh quan troïng ñeå tuyeân truyeàn quaûng caùo veà baûo hieåm phi nhaân thoï. 3.2.2.2. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû quaûn lyù
Ñaùnh giaù ruûi ro tröôùc khi baûo hieåm Doanh nghieäp caàn xem coâng taùc thaåm ñònh, ñaùnh giaù ruûi ro tröôùc khi chaáp nhaän baûo hieåm laø qui trình baét buoäc. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñoái noäi (baûo hieåm taøu soâng, baûo hieåm xe cô giôùi, baûo hieåm con ngöôøi), coâng taùc ñaùnh giaù ruûi ro do boä phaän khai thaùc thöïc hieän. - Ñoái vôùi caùc nghieäp vuï baûo hieåm ñoái ngoaïi (baûo hieåm haøng hoaù xuaát nhaäp khaåu, baûo hieåm hoaû hoaïn, baûo hieåm xaây döïng laép ñaët,…), coâng taùc ñaùnh giaù ruûi ro neân thuoäc boä phaän giaùm ñònh, boài thöôøng cuûa doanh nghieäp thöïc hieän vì ñaây laø 80 nhöõng nghieäp vuï phöùc taïp, ñoøi hoûi kyõ naêng chuyeân moân hôn ôû caùn boä giaùm ñònh chuyeân nghieäp.
Naâng cao chaát löôïng coâng taùc giaùm ñònh, boài thöôøng Giaùm ñònh laø coâng taùc raát quan troïng trong giai ñoaïn kinh doanh hieän nay cuûa caùc doanh nghieäp. Giaùm ñònh ñoøi hoûi phaûi khaùch quan, phaûn aùnh trung thöïc söï kieän baûo hieåm. Tröôùc tình hình truïc lôïi baûo hieåm dieãn bieán phöùc taïp, caùn boä giaùm ñònh caàn coù chuyeân moân nghieäp vuï cao. Ñeå naâng cao chaát löôïng coâng taùc giaùm ñònh caùc doanh nghieäp caàn thieát thöïc hieän: - Tuyeån duïng caùn boä coù ñuû phaåm chaát, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp. - Ñaøo taïo chuyeân moân nghieäp vuï giaùm ñònh ñaït trình ñoä chuyeân nghieäp. - Cheá ñoä löông thöôûng vaø kyû luaät töông xöùng vôùi coâng vieäc. - Ñònh kyø thi khaûo saùt chaát löôïng tröôùc khi naâng baäc löông, thöôûng. Beân caïnh ñoù, caùc doanh nghieäp caàn chuù troïng ñeán coâng taùc boài thöôøng. Thuû tuïc khieáu naïi giaûi quyeát boài thöôøng neân nhanh, goïn. Ñeå giaûi quyeát boài thöôøng cho moät hoà sô duø soá tieàn lôùn hay nhoû ñeàu phaûi qua raát nhieàu khaâu nhö xaùc nhaän thu phí, thaåm tra tính trung thöïc cuûa hoà sô, trình laõnh ñaïo caáp phoøng/Ban giaùm ñoác xeùt duyeät tröôùc khi phoøng Taøi chính-Keá toaùn thöïc hieän chi. Traùnh maát thôøi gian cuûa khaùch haøng, doanh nghieäp caàn thieát ñöa ra moät qui trình hôïp lyù töø khaâu tieáp nhaän hoà sô ñeán khaâu giaûi quyeát vaø chi traû tieàn boài thöôøng.
Quaûn lyù toát nôï phí baûo hieåm Naâng cao coâng taùc quaûn lyù nôï, toå chöùc raø soaùt, ñaùnh giaù caùc khoaûn nôï, toå chöùc thu nôï, chaán chænh qui cheá taøi chính veà quaûn lyù soá dö, kieåm tra ñoân ñoác thöôøng xuyeân vieäc thanh quyeát toaùn aán chæ cuûa ñaïi lyù. 81 Ñoái vôùi phí baûo hieåm cuûa nhöõng hôïp ñoàng coù giaù trò cao, yeâu caàu khaùch haøng thanh toaùn phí baûo hieåm qua ngaân haøng ñeå traùnh tröôøng hôïp chieám duïng phí cuûa ñaïi lyù. Ñoái vôùi phí baûo hieåm nhoû leõ, caùc doanh nghieäp baét buoäc caùc toå ñaïi lyù baùo caùo haøng ngaøy: soá seri giaáy chöùng nhaän baûo hieåm ñaõ caáp ra trong ngaøy, toång soá phí baûo hieåm ñaõ thu, ñoàng thôøi noäp toaøn boä soá tieàn thu ñöôïc trong ngaøy vaøo taøi khoaûn cuûa doanh nghieäp taïi ngaân haøng huyeän/thò. Ñieàu ñoù giuùp khaéc phuïc tình traïng ñaïi lyù chieám duïng phí hoaëc ghi luøi ngaøy treân giaáy chöùng nhaän baûo hieåm ñeå thoâng ñoàng vôùi khaùch haøng truïc lôïi baûo hieåm.
Caïnh tranh baèng gia taêng chaát löôïng dòch vuï thay cho vieäc haï phí baûo hieåm Trong neàn kinh teá thò tröôøng, caïnh tranh laø taát yeáu. Söû duïng chieán löôïc giaûm phí baûo hieåm ñeå caïnh tranh laø chuyeän rieâng cuûa moãi doanh nghieäp. Tuy nhieân, caùc doanh nghieäp phaûi ñaûm baûo uy tín cuûa baûn thaân doanh nghieäp vaø cuûa caû ngaønh baûo hieåm vì ñoù laø vaên hoaù kinh doanh, laø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa ngöôøi laøm baûo hieåm - caïnh tranh laønh maïnh, coù vaên hoaù, töông trôï nhau, giöõ chöõ tín, ñaûm baûo dòch vuï cho khaùch haøng. Ñaây coøn laø cô sôû ñeå khaùch haøng caûm nhaän veà lôïi ích cuûa baûo hieåm. Muoán ñaït ñöôïc nhöõng ñieàu ñoù, caùc doanh nghieäp caàn thieát: - Coù cô cheá ñeå nhaân vieân yù thöùc thöïc hieän ñuùng ñaïo ñöùc ngheà nghieäp. - Cung caáp nhöõng loaïi hình baûo hieåm môùi ra thò tröôøng (chöa töøng coù, hoaëc keát hôïp nhöõng saûn phaåm ñaõ coù thaønh moät saûn phaåm môùi, hoaëc ñoåi saûn phaåm ñang coù thaønh saûn phaåm môùi) 82 - Tieáp caän vaø hình thaønh nhoùm khaùch haøng môùi: nhöõng nhoùm tröôùc ñaây ñaõ tham gia nay tham gia theâm saûn phaåm, hoaëc nhöõng nhoùm maø tröôùc ñaây chöa tham gia. - Gia taêng dòch vuï khaùch haøng, taïo ra söï khaùc bieät môùi laï trong vieäc cung caáp dòch vuï ñeå thu huùt khaùch haøng nhö coâng ngheä thoâng tin hoaù quy trình giao dòch, gia taêng giaù trò caûm nhaän cuûa khaùch haøng khi khaùch haøng giao dòch tröïc tieáp vôùi doanh nghieäp hoaëc nhöõng lôïi ích giaùn tieáp töø vieäc tham gia baûo hieåm. Beân caïnh ñoù, caùc cô quan chöùc naêng coù cheá taøi nghieâm ñeå xöû lyù nhöõng tröôøng hôïp vi phaïm, coù taùc duïng raên ñe maïnh meõ.
Ngaên ngöøa truïc lôïi baûo hieåm Tröôùc thöïc traïng truïc lôïi baûo hieåm dieãn bieán ngaøy caøng phöùc taïp, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp: - Taêng cöôøng cô cheá kieåm tra, giaùm saùt noäi boä nhaèm ñaùp öùng caùc yeâu caàu roõ raøng, coâng khai, minh baïch, hieäu quaû vaø tuaân thuû phaùp luaät trong quaûn trò vaø ñieàu haønh doanh nghieäp. - Thöôøng xuyeân raø soaùt vaø toå chöùc thöïc hieän nghieâm tuùc caùc quy trình nghieäp vuï, ñaëc bieät laø caùc quy trình khai thaùc vaø thaåm ñònh baûo hieåm, quaûn lyù tieàn maët, chi traû quyeàn lôïi baûo hieåm ñeå phaùt hieän vaø khaéc phuïc kòp thôøi nhöõng keõ hôû; xaùc ñònh roõ traùch nhieäm cuûa töøng caù nhaân, töøng boä phaän. - Khaån tröông xaây döïng, khoâng ngöøng hoaøn thieän cô cheá trao ñoåi thoâng tin, chia seû kinh nghieäm vaø phoái hôïp giöõa caùc doanh nghieäp cuõng nhö giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn vaø caùc cô quan baûo veä phaùp luaät trong vieäc phaùt hieän vaø ñöa ra truy toá tröôùc phaùp luaät nhöõng tröôøng hôïp truïc lôïi vôùi soá tieàn 83 lôùn, söû duïng nhieàu thuû ñoaïn tinh vi nhaèm muïc ñích raên ñe nhöõng keû raép taâm phaïm toäi. - Töøng böôùc chuyeân moân hoaù coâng taùc phoøng choáng truïc lôïi baûo hieåm thoâng qua vieäc thaønh laäp nhöõng boä phaän chuyeân traùch vieäc ñieàu tra, xöû lyù nhöõng vuï vieäc coù daáu hieäu hay nghi vaán truïc lôïi baûo hieåm. Boä phaän naøy neân hoaït ñoäng ñoäc laäp vôùi phoøng Nghieäp vuï. - Duy trì moái quan heä chaët cheõ vôùi khaùch haøng ñeå phuïc vuï khaùch haøng toát hôn, ñoàng thôøi phaùt hieän ngay nhöõng tröôøng hôïp coù nghi vaán, xaây döïng moái quan heä hôïp taùc, tin caäy vôùi caùc nhaø cung caáp dòch vuï. - Taêng cöôøng coâng taùc tuyeân truyeàn, naâng cao nhaän thöùc cuûa ngöôøi daân veà baûo hieåm phi nhaân thoï vaø ñaáu tranh phoøng choáng truïc lôïi baûo hieåm; töøng böôùc hình thaønh quan ñieåm vaø thaùi ñoä pheâ phaùn nghieâm khaéc moïi bieåu hieän truïc lôïi; taïo dö luaän xaõ hoäi ñeå thu huùt söï quan taâm, chuù yù cuûa coâng luaän ñoái vôùi caùc noã löïc ñaáu tranh phoøng vaø choáng truïc lôïi baûo hieåm.
Cuûng coá maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp Cuøng vôùi lôïi theá coù maïng löôùi ñaïi lyù roäng, phuû kín ñòa baøn, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn cuûng coá laïi coâng taùc ñaøo taïo ñaïi lyù: - Raø soaùt laïi danh saùch ñaïi lyù cuûa doanh nghieäp, ñöa ra tieâu chuaån cuûa moät ñaïi lyù chuyeân nghieäp. Ñònh kyø caên cöù tieâu chuaån ban haønh, ñaïi lyù khoâng thoaû maõn ñieàu kieän thì chuyeån sang kyù hôïp ñoàng ñaïi lyù baùn chuyeân nghieäp. - Thöôøng xuyeân taäp huaán nhaèm cuûng coá vaø naâng cao kieán thöùc veà chuyeân moân nghieäp vuï cho ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp. 84 - Tröôøng hôïp maïng löôùi ñaïi lyù ñoâng, doanh nghieäp neân phaân chia thaønh toå ñaïi lyù ñeå coâng taùc quaûn lyù ñöôïc thuaän lôïi. Doanh nghieäp quaûn lyù maïng löôùi ñaïi lyù naøy thoâng qua toå tröôûng ñaïi lyù. - Coù chính saùch thoaû ñaùng aùp duïng rieâng ñoái vôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp nhö phuùc lôïi ñaïi lyù, khen thöôûng, xöû phaït nhaèm kích thích naêng löïc khai thaùc.
Ñieàu chænh laïi cô caáu toå chöùc trong doanh nghieäp baûo hieåm Caên cöù tình hình thöïc teá caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh, ñeå coù cô caáu toå chöùc hôïp lyù nhaèm giuùp hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp ñaït hòeâu quaû cao, ñieàu caàn thieát thöïc hieän laø taùch boä phaän khai thaùc ra khoûi boä phaän giaùm ñònh, boài thöôøng. Ñaây laø ñieàu kieän ñeå: - Thöïc hieän chuyeân moân hoaù caùn boä, nghieäp vuï mang tính chính quy, khoa hoïc; - Phaân ñònh traùch nhieäm roõ raøng; - Taïo ñieàu kieän kieåm tra cheùo trong coâng vieäc.
Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä thoâng tin Coâng ngheä thoâng tin cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh coøn haïn cheá. Do ñoù, caùc doanh nghieäp caàn coù chieán löôïc hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin nhaèm thích öùng nhöõng thay ñoåi hieän nay. Trong moâi tröôøng kinh doanh hieän ñaïi, coâng ngheä thoâng tin laø xöông soáng cuûa moïi hoaït ñoäng saûn xuaát, kinh doanh. Coâng ngheä thoâng tin hoã trôï giaûm chi phí lao ñoäng, laøm cho hoaït ñoäng hieäu quaû hôn vaø goùp phaàn naâng cao chaát löôïng dòch vuï khaùch haøng. Ñeå giaûi quyeát toát giaûi phaùp hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin, doanh nghieäp caàn thieát thöïc hieän: - Trong doanh nghieäp caàn phaûi coù caùn boä chuyeân traùch boä phaän coâng ngheä thoâng tin. Ñeå boä maùy khoâng coàng keành vaø phuø hôïp qui moâ hoaït ñoäng hieän nay cuûa 85 caùc doanh nghieäp phi nhaân thoï taïi tænh, caùn boä coâng ngheä thoâng tin neân kieâm nhieäm vaø tröïc thuoäc boä phaän Toång hôïp. - Ñaøo taïo caùn boä coâng ngheä thoâng tin ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa doanh nghieäp.
Ñaøo taïo, naâng cao kyõ naêng quaûn lyù Khoâng rieâng lónh vöïc baûo hieåm phi nhaân thoï, haàu heát caùc doanh nghieäp trong nöôùc, caùc nhaø quaûn lyù thöôøng ôû vò trí quaûn lyù trong moät thôøi gian daøi, nhöng laïi thieáu kinh nghieäm veà kinh teá thò tröôøng. Vieäc ñöa ra quyeát ñònh thöôøng chaäm, phaïm vi traùch nhieäm khoâng roõ raøng, thang löông, thöôûng khoâng ñöôïc xaây döïng döïa treân thaønh quaû laøm vieäc, haïn cheá quyeàn töï quyeát ôû caùc caáp thaáp hôn. Ñaây laø hieän töôïng phoå bieán trong moïi ngaønh ôû Vieät Nam. Thöïc teá ñoù ñoøi hoûi caùc nhaø quaûn lyù caàn qua caùc lôùp ñaøo taïo kyõ naêng chuyeân ngaønh baûo hieåm ñeå hieåu saâu hôn veà ngaønh naøy, veà caùc yeáu toá aûnh höôûng cuûa thò tröôøng, veà xu theá phaùt trieån hieän nay vaø trong töông lai, ñaëc bieät laø lôïi theá caïnh tranh trong ngaønh. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thieát xaây döïng chöông trình quaûn trò doanh nghieäp hieän ñaïi, phuø hôïp vôùi nguyeân taéc baét buoäc trong quaûn lyù kinh doanh baûo hieåm, goùp phaàn giuùp cho doanh nghieäp baûo hieåm khoâng nhöõng cung caáp cho thò tröôøng caùc saûn phaåm, dòch vuï baûo hieåm coù chaát löôïng cao maø hoaït ñoäng coù hieäu quaû, goùp phaàn xaây döïng neân moät thò tröôøng dòch vuï taøi chính laønh maïnh cho kinh teá tænh Long An.
Naâng cao kyõ naêng baûo hieåm caùc ruûi ro phöùc taïp Hieän nay, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï trong tænh khi khai thaùc ñöôïc caùc hôïp ñoàng baûo hieåm cho caùc ruûi ro lôùn vaø phöùc taïp nhö baûo hieåm traùch nhieäm ngheà nghieäp, baûo hieåm chaùy noå, baûo hieåm xaây döïng thì chuyeån veà cho coâng 86 ty meï thöïc hieän taùi baûo hieåm. Hieän nay maëc duø khoâng coù khaû naêng baûo hieåm nhöõng ruûi ro naøy, caùc coâng ty baûo hieåm trong nöôùc noùi chung vaø caùc coâng ty taïi tænh Long An noùi rieâng vaãn coù theå kyù ñöôïc hôïp ñoàng bôûi phaàn lôùn caùc döï aùn naøy ñöôïc taøi trôï bôûi voán ngaân saùch, chæ caùc coâng ty baûo hieåm trong nöôùc ñöôïc cung caáp caùc dòch vuï baûo hieåm cho nhöõng döï aùn naøy. Sau khi kyù hôïp ñoàng, caùc coâng ty baûo hieåm chuyeån coâng ty meï thöïc hieän taùi baûo hieåm cho caùc coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi. Caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh chæ giöõ laïi moät phaàn phí nhoû. Khi coâng ty baûo hieåm nöôùc ngoaøi xuaát hieän, caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh seõ maát phaân ñoaïn thò tröôøng naøy. Do ñoù, caùc coâng ty baûo hieåm trong tænh caàn hoïc hoûi caùc kyõ naêng thoâng qua ñaøo taïo, tuyeån duïng caùn boä coù ñuû naêng löïc ñaùp öùng cho coâng vieäc, thu thaäp soá lieäu thoáng keâ goùp phaàn cuøng coâng ty meï chuaån bò cho töông lai bôûi nhöõng coâng vieäc naøy ñoøi hoûi raát nhieàu thôøi gian.
Phoái hôïp giöõa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï Beân caïnh töï thaân moãi doanh nghieäp noå löïc trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ñôn vò, caùc doanh nghieäp baûo hieåm taïi ñòa baøn caàn coù söï lieân keát, hôïp taùc chaët cheõ trong vieäc khai thaùc, giaùm ñònh, boài thöôøng baûo hieåm, traùnh tình traïng caïnh tranh thieáu laønh maïnh, phaù giaù laãn nhau. Ñieàu naøy gaây thieät haïi cho caû ngöôøi tham gia baûo hieåm vaø doanh nghieäp baûo hieåm. Khaéc phuïc tình traïng treân seõ giuùp cho thò tröôøng baûo hieåm phi nhaân thoï cuûa tænh phaùt trieån laønh maïnh. Caùc doanh nghieäp neân kyù thoaû öôùc khoâng söû duïng ñaïi lyù cuûa nhau. 3.2.2.3. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao hieäu quaû söû duïng voán Hieän nay, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An khoâng coù chöùc naêng ñaàu tö voán. Haøng thaùng, caùc doanh nghieäp chuyeån soá dö baèng tieàn (tieàn maët vaø tieàn göûi) vöôït ñònh möùc veà Coâng ty meï ñeå ñaàu tö voán taäp trung. Treân cô 87 sôû soá dö chuyeån veà vaø keát quaû ñaàu tö, cuoái naêm caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñöôïc caùc Coâng ty meï phaân boå laõi ñaàu tö taøi chính. Cuõng nhö caùc doanh nghieäp khaùc, muïc ñích hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An laø lôïi nhuaän. Ngoaøi giaûi phaùp naâng cao naêng löïc khai thaùc, naêng löïc quaûn lyù beân trong doanh nghieäp, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An caàn coù giaûi phaùp ñeå söû duïng voán sao cho ñaït hieäu quaû cao nhaát trong ñieàu kieän coù theå.
Giaûi phaùp giaûm soá dö nhaøn roãi - Chaáp haønh qui cheá taøi chính veà quaûn lyù soá dö o Caùc doanh nghieäp coù qui ñònh cuï theå veà toàn quyõ tieàn maët haøng ngaøy taïi truï sôû chính vaø caùc phoøng baûo hieåm khu vöïc. o Caân ñoái thu chi trong thaùng vaø chuyeån soá dö baèng tieàn veà Toång Coâng ty ñaàu tö voán taäp trung. - Ñoân ñoác thanh quyeát toaùn aán chæ Ñaây laø coâng taùc raát quan troïng. Thanh quyeát toaùn aán chæ toát vöøa ngaên chaën hieän töôïng chieám duïng phí baûo hieåm vöøa ngaên chaën hieän töôïng gian laän baûo hieåm. Ñeå coâng taùc thanh quyeát toaùn aán chæ toát, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn thieát thöïc hieän: o Qui ñònh thôøi gian quyeát toaùn haøng ngaøy ñoái vôùi töøng ñaïi lyù. Ñoái vôùi caùc khu vöïc huyeän coù vaên phoøng baûo hieåm, ñaïi lyù quyeát toaùn taïi vaên phoøng. Ñoái vôùi caùc khu vöïc huyeän chöa coù vaên phoøng baûo hieåm, ñaïi lyù keâ noäp vaøo ngaân haøng vaø fax baûng keâ veà vaên phoøng coâng ty theo doõi. o Ñaïi lyù chæ ñöôïc caáp môùi aán chæ sau khi quyeát toaùn heát aán chæ ñöôïc caáp tröôùc ñoù. 88
Phoái hôïp hieäu quaû thu phí baûo hieåm - Söû duïng dòch vuï thu tieàn hoä cuûa heä thoáng ngaân haøng: Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï phoái hôïp vôùi ngaân haøng baèng uyû nhieäm thu aùp duïng ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ coù thoaû thuaän trong hôïp ñoàng baûo hieåm vaø coù taøi khoaûn taïi ngaân haøng. - Khuyeán khích thanh toaùn qua ngaân haøng: Hieän nay, caùc toå chöùc kinh teá ñeàu thöïc hieän thanh toaùn phí baûo hieåm qua ngaân haøng. Ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï neân khuyeán khích thanh toaùn qua ngaân haøng, vöøa haïn cheá ruûi ro trong quaûn lyù tieàn maët, vöøa tieát kieäm thôøi gian vaø chi phí vaän chuyeån tieàn ñeán ngaân haøng, ñoàng thôøi tieàn nhanh choùng ñöôïc ñöa vaøo ñaàu tö. - Söû duïng caùc dòch vuï do ngaân haøng cung caáp sao cho phuø hôïp vaø hieäu quaû.
Quaûn lyù toát tình hình luaân chuyeån voán Ñeå naâng cao hieäu quaû söû duïng voán, beân caïnh giaûi phaùp giaûm soá dö nhaøn roãi, phoái hôïp hieäu quaû thu phí baûo hieåm, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn quaûn lyù toát tình hình luaân chuyeån voán baèng caùch: - Haïn cheá vieäc cho khaùch haøng nôï phí baûo hieåm: Nôï phí baûo hieåm laø moät trong caùc nguyeân nhaân aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng ñaàu tö cuûa caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï. Soá dö nôï phí baûo hieåm caøng cao, hieäu quaû ñaàu tö caøng thaáp. Caùc doanh nghieäp caàn thieát ñöa ra tieâu chí ñoái vôùi khaùch haøng ñöôïc nôï phí baûo hieåm nhö soá phí baûo hieåm cao, khaùch haøng truyeàn thoáng. - Laäp keá hoaïch söû duïng caùc aán chæ hôïp lyù: AÁn chæ ñöôïc caùc Toåâng Coâng in taäp trung, ñoøi hoûi caùc doanh nghieäp laäp keá hoaïch söû duïng hôïp lyù vôùi tình hình hoaït ñoäng kinh doanh treân cô sôû toång hôïp keá hoaïch töø caùc boä phaän nghieäp vuï cuûa ñôn vò. - Giaûm thieåu caùc loaïi vaät tö toàn kho: bao goàm haøng quaûng caùo vaø caùc bieåu maãu, tôø rôi,… phuïc vuï hoaït ñoäng kinh doanh nhöng khoâng thuoäc aán chæ. 89 Ñeå keá hoaïch söû duïng aán chæ hôïp lyù, traùnh tình traïng vaät tö toàn kho, doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï caàn laäp keá hoaïch in aán, mua saém ngaén haïn vaøo 6 thaùng ñaàu naêm vaø 6 thaùng cuoái naêm. Ñieàu naøy giuùp cho keá hoaïch söû duïng aán chæ, vaät tö gaàn vôùi thöïc teá. Keát luaän Chöông 3. Maëc duø Long An laø moät tænh tham gia vaøo vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam nhöng cô sôû haï taàng kinh teá chöa thaät söï phaùt trieån, ñaëc bieät laø ñöôøng saù coøn nhieàu haïn cheá, soá vuï tai naïn giao thoâng taêng haøng naêm. Hôn nöõa, moät soá huyeän trong tænh thöôøng xuyeân höùng chòu nhöõng muøa nöôùc luõ, nhöõng côn baõo lôùn. Ñaây chính laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân gaây ra thieät haïi veà ngöôøi vaø taøi saûn cho daân vaø xaõ hoäi. Caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn caàn môû roäng hoaït ñoäng baûo hieåm ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå ngöôøi daân an taâm saûn xuaát, haïn cheá thieät haïi khi khoâng may gaëp ruûi ro. Tröôùc thöïc traïng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï vaø yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu neâu treân laø heát söùc caàn thieát ñeå caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï treân ñòa baøn tænh Long An naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh - ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp toàn taïi vaø phaùt trieån, ñoàng thôøi thöïc hieän toát chöùc naêng trung gian taøi chính, giaûi quyeát coâng aên vieäc laøm cho löïc löôïng lao ñoäng cuûa tænh, laù chaén cho caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån theo xu höôùng môùi hieän nay. 90 KEÁT LUAÄN 91 Qua phaân tích, ñaùnh giaù boán naêm hoaït ñoäng töø naêm 2005 ñeán naêm 2008, hoaït ñoäng phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñaõ goùp phaàn ñaùng keå vaøo vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh. Qui moâ baûo hieåm ngaøy caøng ñöôïc môû roäng, thueá noäp vaøo ngaân saùch nhaø nöôùc naêm sau cao hôn naêm tröôùc, tyû leä chi boài thöôøng taêng leân haøng naêm chöùng toû raèng, thoâng qua hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï taïi tænh Long An ñaõ ñem ñoàng voán ñeán vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc ngaønh ngheà kinh doanh treân ñòa baøn tænh ñeå taïo ñieàu kieän oån ñònh saûn xuaát kinh doanh, giaûm bôùt gaùnh naëng cho caù nhaân, toå chöùc khi khoâng may gaëp ruûi ro, toån thaát. Ngoaøi ra, caùc DNBH PNT ñaõ thu huùt moät soá löôïng lôùn lao ñoäng thoâng qua maïng löôùi ñaïi lyù chuyeân nghieäp vaø baùn chuyeân nghieäp, goùp phaàn giaûm tình traïng thaát nghieäp cho löïc löôïng lao ñoäng tænh nhaø. Tuy coøn nhieàu khoù khaên nhöng hoaït ñoäng kinh doanh baûo hieåm phi nhaân thoï töø naêm 2005 ñeán naêm 2008 ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû khaû quan, goùp phaàn tích cöïc vaøo coâng cuoäc phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc noùi chung vaø neàn kinh teá cuûa tænh noùi rieâng. Ngoaøi nhöõng thaønh tích ñaït ñöôïc, caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï tænh Long An coøn gaëp phaûi nhöõng khoù khaên trong vieäc naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh do trong nhöõng naêm qua, nhaát laø hai naêm gaàn ñaây giaù caû haøng hoùa luoân taêng cao. Beân caïnh ñoù, ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï coøn yeáu, kinh nghieäm thöïc teá coøn haïn cheá neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc ñaûm baûo hieäu quaû hoaït ñoäng. Vôùi nhöõng cô sôû lyù luaän veà baûo hieåm phi nhaân thoï neâu ra trong Luaän vaên vaø moät soá giaûi phaùp chuû yeáu gaén lieàn vôùi thöïc traïng taïi ñòa phöông. Hoïc vieân tin töôûng khi caùc giaûi phaùp ñöôïc thöïc hieän moät caùch ñoàng boä seõ ñem laïi hieäu quaû kinh doanh cao nhaát cho caùc doanh nghieäp baûo hieåm phi nhaân thoï vaø goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay.