Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thương mại cổ phần Nam Á đến năm 2015

u tö vaøo caùc taøi saûn coù sinh lôøi khaùc nhö ñaàu tö chöùng khoaùn, goùp voán mua coå phaàn,….nhaèm haïn cheá ruûi ro phaùt sinh quaù cao töø hoaït ñoäng tín duïng. Ñaây laø khoaûn ñaàu tö mang laïi lôïi nhuaän töông ñoái cao nhöng tyû leä ruûi ro cuõng khoâng keùm gì hoaït ñoäng tín duïng. Do vaäy ngaân haøng caàn phaân tích kyõ caùc loaïi chöùng khoaùn tröôùc khi ñaàu tö ñeå coù theå kieåm soaùt ñöôïc möùc ñoä ruûi ro. Neân phaân taùn ruûi ro baèng caùch ña daïng hoùa caùc loaïi chöùng khoaùn trong danh muïc ñaàu tö. Nhö vaäy, vieäc gia taêng caùc khoaûn muïc ñaàu tö ñem laïi hieäu quaû hoaït ñoäng cao neáu nhö ngaân haøng quaûn lyù toát ñöôïc nhöõng ruûi ro phaùt sinh, ñaûm baûo an toaøn trong hoaït ñoäng kinh doanh theo luaät ñònh. Tyû suaát sinh lôïi luoân tyû leä nghòch vôùi tyû leä ruûi ro, vì vaäy ngaân haøng neân xem xeùt chaáp nhaän möùc ñoä ruûi ro ñeå coù möùc sinh lôøi toái öu nhaát, ngaân haøng vaãn kieân ñònh vôùi muïc tieâu taêng tröôûng theo höôùng an toaøn, ñaûm baûo tyû leä an toaøn voán toái thieåu treân 8%. 65 3.2.1.3. Naâng cao chaát löôïng tín duïng Hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñöôïc bieåu hieän thoâng qua chaát löôïng tín duïng. Do khoaûn muïc ñaàu tö vaøo hoaït ñoäng naøy hieän ñang chieám tyû troïng chuû yeáu trong toång taøi saûn, neân nguoàn thu töø laõi cho vay chieám chuû yeáu trong toång thu cuûa ngaân haøng. Cuõng nhö ñaõ phaân tích, tyû leä nôï quaù haïn cuûa ngaân haøng caøng cao thì vieäc trích laäp döï phoøng ruûi ro nhieàu aûnh höôûng ñeán chi phí, uy tín cuûa ngaân haøng, bò NHNN haïn cheá khaû naêng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñoù vaø nghieâm troïng hôn coù theå gaây neân tình traïng maát khaû naêng thanh toaùn daãn ñeán tình traïng vôõ nôï. Nhö vaäy, chaát löôïng tín duïng coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa ngaân haøng. Trong thôøi gian tôùi, theo muïc tieâu phaùt trieån cuûa ngaân haøng ñoøi hoûi dö nôï tín duïng taêng leân raát nhieàu. Trong moâi tröôøng caïnh tranh ngaøy caøng maïnh meõ, caùc ngaân haøng ban haønh nhieàu loaïi hình caáp phaùt tín duïng coù caû vay tín chaáp, vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng nhaèm phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro vaø ñaûm baûo hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng trong quaù trình caïnh tranh gay gaét laø vieäc laøm heát söùc caàn thieát. Hieän nay tyû leä nôï quaù haïn cuûa NHNA (2,24%) vaãn ñaûm baûo an toaøn theo quy ñònh cuûa NHNN nhöng ñeå thöïc hieän muïc tieâu ñeán naêm 2015 tyû leä naøy duy trì ôû möùc döôùi 2%. Maët khaùc xeùt veà thöïc traïng ruûi ro tín duïng vaãn nhöõng toàn taïi trong coâng taùc thaåm ñònh khaùch haøng vay voán, coâng taùc phaân tích ñaùnh giaù vaø quaûn lyù tín duïng. Vì vaäy, ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuõng nhö naâng cao chaát löôïng tín duïng cuûa NHNA thì caàn taäp trung giaûi quyeát caùc vaán ñeà sau: - Do ngaân haøng chöa ban haønh quy trình cuï theå cho vay vaø cuõng coù quy trình rieâng bieät cho töøng saûn phaåm tín duïng maø söû duïng neân caùc caùn boä thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng seõ coù caùch giaûi quyeát hoà sô vay khaùc nhau. Muïc ñích cuûa vieäc ban haønh quy trình laø ñeå ñoàng nhaát aùp duïng khi giaûi quyeát hoà sô vay vaø khi xaây döïng quy trình thì ngaân haøng ñaõ quy ñònh cuï theå thuû tuïc ñeå haïn cheá ruûi ro maø baét buoäc caùc caùn boä thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng phaûi tuaân thuû. Nhö vaäy, Tröôùc heát ngaân haøng caàn chuaån hoùa quy trình, thuû tuïc quaûn lyù vaø thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng theo höôùng ñoàng boä, ñôn giaûn cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi. - Ñeå haïn cheá ruûi ro neân ñaûm baûo tính ñoäc laäp töø khaâu tieáp nhaän hoà sô xin vay ñeán khaâu thaåm ñònh, xeùt duyeät, quyeát ñònh cho vay. Ñaàu ra cuûa boä phaän naøy laø ñaàu vaøo cuûa boä phaän kia neân moãi boä phaän phaûi chòu traùch nhieäm nhaèm ñaûm baûo ñöôïc chaát löôïng keát quaû. Do vieäc phaân caáp phaân quyeàn khoâng roõ 66 raøng ôû caùc caáp quaûn lyù trong vaán ñeà xeùt duyeät hoà sô vay daãn ñeán tình traïng hoà sô vay taäp trung ôû caáp quaûn lyù cao nhaát seõ gaùnh naëng quaù nhieàu ruûi ro, khi ñoù caùc caáp trung gian seõ khoâng chòu traùch nhieäm neân khoâng quan taâm ñeán ruûi ro. Chính vì vaäy, ngaân haøng caàn taêng cöôøng vieäc phaân caáp trong xeùt duyeät tín duïng, xaùc ñònh roõ vai troø vaø traùch nhieäm töøng caáp baäc. Taát caû caùc hoà sô vöôït haïn möùc ñeàu phaûi thoâng qua Hoäi ñoàng tín duïng quyeát ñònh. Hoäi ñoàng naøy phaûi laøm vieäc thöôøng xuyeân, saép xeáp ñònh kyø trong tuaàn seõ xeùt duyeät hoà sô ñoù. - Nghieäp vuï tín duïng xuaát hieän döïa treân “chöõ tín” cuûa ngöôøi coù nhu caàu caàn voán ñeå ngaân haøng caáp phaùt tín duïng. Do ñoù, nguoàn goác ñeå haïn cheá ruûi ro töø hoaït ñoäng tín duïng thì ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi coi troïng vaán ñeà thaåm ñònh khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng chöù khoâng phaûi quan troïng TSÑB. Do vaäy, ñeå giaûi quyeát voán vay cho khaùch haøng thì ngaân haøng caàn thieát phaûi phaân tích hieäu quaû cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh ñeå vay voán vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng thoâng qua nhieàu nguoàn thoâng tin khaùc nhau, coù theå aùp duïng caùc chæ soá ñaùnh giaù hieäu quaû kinh doanh ñeå xaùc ñònh toác ñoä taêng tröôûng hay giaûm suùt cuûa chính doanh nghieäp ñoù, töø ñoù coù quyeát ñònh cho vay phuø hôïp. - Qua nhieàu keânh thoâng tin khaùc nhau ñeå ngaân haøng thaåm ñònh khaùch haøng vay voán, neáu khoâng coù tieâu chuaån cuï theå ñeå ñaùnh giaù khaùch haøng thì caùn boä thaåm ñònh theo quan ñieåm chuû quan cuûa mình seõ daãn ñeán ruûi ro raát cao. Do vaäy ngaân haøng neân nhanh choùng xaây döïng heä thoáng chaám ñieåm tín duïng noäi boä ñeå tieán haønh ñaùnh giaù, xeáp loaïi khaùch haøng theo möùc ñoä ruûi ro khaùc nhau döïa quaù trình thaåm ñònh khaùch haøng, töø ñoù ngaân haøng coù caùch giaûi quyeát hoà sô vay moät caùch hôïp lyù nhaèm haïn cheá toái ña möùc ñoä ruûi ro hoaëc coù theå kieåm kieåm soaùt ñöôïc möùc ñoä ruûi ro ñoù. - Hieän nay khi giaûi quyeát vay voán cho khaùch haøng, ngaân haøng vaãn coøn coi troïng TSÑB. Do ñoù, ngaân haøng caàn thöïc hieän ñuùng quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay, ñònh giaù ñuùng giaù trò taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh. - Taát caû caùc khoaûn vay ñeàu ñöôïc quaûn lyù theo doõi ñeán khi naøo khaùch haøng thanh lyù jôïp ñoàng, do ñoù caùc caùn boä thöïc hieän nghieäp vuï tín duïng khoâng chæ coù traùch nhieäm khi ñaõ giaûi ngaân xong hoà sô vay voán cuûa khaùch haøng maø caàn chuù troïng ñeán coâng taùc quaûn lyùù, kieåm tra, kieåm soaùt thöôøng xuyeân caùc khoaûn vay sau khi giaûi ngaân ñeán ngaøy ñaùo haïn. Chính vieäc laøm naøy seõ kieåm tra tình hình söû duïng voán coù ñuùng nhö phöông aùn hay khoâng vaø khaû naêng traû nôï, traùnh tình traïng sau khi nhaän ñöôïc tieàn vay thì khaùch haøng khoâng thöïc hieän 67 ñuùng nhöõng gì ñaõ cam keát ñeå ngaân haøng tieán haønh thu hoài nôï vay tröôùc haïn nhaèm haïn cheá ruûi ro. - Hieän nay ñoái töôïng khaùch haøng cuûa ngaân haøng laø kinh teá caù theå, caùc saûn phaåm tín duïng chöa nhieàu chuû yeáu taäp trung ôû caùc saûn phaåm truyeàn thoáng neân möùc ñoä taäp trung ruûi ro seõ cao. Nhö theá, ngaân haøng neân nhanh choùng ña daïng hoùa caùc danh muïc cho vay, môû roäng cho vay ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, ñaåy maïnh cho vay tieâu duøng nhaèm phaân taùn ruûi ro tín duïng ñoàng thôøi kích thích taêng tröôûng tín duïng theo ñuùng muïc tieâu ñeà ra. - Trong caùc nguyeân nhaân daãn ñeán tyû leä nôï quaù haïn cao thì coù nguyeân nhaân xuaát phaùt töø chaát löôïng CBTD vaø caùc caùn boä quaûn lyù. Coù theå laø do khaùch quan hay chuû quan maø CBTD thaåm ñònh khoâng ñuùng veà hoà sô vay voán. Nhö vaäy ngaân haøng neân coi troïng thaùi ñoä, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa nhaân vieân khi boå sung vaøo ñoäi nguõ thaåm ñònh. Maët khaùc do naêng löïc cuûa CBTD coøn haïn cheá thì ngaân haøng phaûi thöôøng xuyeân ñaøo taïo, boài döôõng kieán thöùc ñeå naâng cao naêng löïc thaåm ñònh, phaân tích taøi chính. Ñoái vôùi caùc caùn boä quaûn lyù ngoaøi yeâu caàu caàn thieát thì ngaân haøng neân trang bò theâm nhöõng kieán thöùc veà quaûn lyù ruûi ro. - Beân caïnh nhöõng bieän phaùp nhö neâu treân ñeå ngaân haøng ngaên ngöøa caùc ruûi ro phaùt sinh ñoái vôùi caùc khoaûn cho vay môùi. Ñeå giaûi quyeát ñöôïc caùc khoaûn nôï vay hieän nay ñaõ quaù haïn thì ngaân haøng phaûi quyeát lieät ñoác thuùc khaùch haøng traû nôï, thaäm chí tieán haønh moïi bieän phaùp ñeå thu hoài nôï quaù haïn. Coâng ty quaûn lyù nôï vaø khai thaùc taøi saûn caàn hoã trôï tích cöïc trong vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo cuûa caùc khoaûn vay quaù haïn. Toùm laïi, vôùi nhöõng giaûi phaùp naâng cao naêng löïc taøi chính giuùp NHNA thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu veà voán ñieàu leä cuõng nhö quaûn lyù danh muïc ñaàu tö toát ñeå ñem laïi hieäu quaû cao cho ngaân haøng. Maët khaùc, vôùi nhöõng giaûi phaùp veà naâng cao chaát löôïng tín duïng giuùp ngaân haøng laønh maïnh laïi caùc khoaûn nôï quaù haïn hieän taïi vaø aùp duïng ñeå phaùt trieån tín duïng theo höôùng an toaøn trong thôøi gian saép tôùi. Beân caïnh ñoù, nhöõng giaûi phaùp naøy vaãn chöa ñuû ñeå hoaøn thaønh caùc chæ tieâu theo muïc tieâu ñaët ra maø caàn coù nhöõng giaûi phaùp veà naêng löïc hoaït ñoäng kinh doanh hoã trôï seõ ñöôïc trình baøy ôû phaàn tieáp theo. 3.2.2. Nhoùm giaûi phaùp naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng kinh doanh Caùc ñôn vò trong ngaân haøng ñeàu coù moái quan heä maät thieát vôùi nhau, hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng do söï ñoùng goùp cuûa taát caû caùc ñôn vò trong ngaân haøng khoâng rieâng gì caùc ñôn vò kinh doanh tröïc tieáp maø coù söï hoã trôï cuûa caùc phoøng ban khaùc. Do vaäy ñeå thöïc hieän muïc tieâu maø ngaân haøng ñeà ra ngoaøi vieäc thöïc 68 hieän nhöõng giaûi phaùp veà naâng cao naêng löïc taøi chính nhö treân ñeå ñaït ñöôïc caùc chæ tieâu veà hieäu quaû thì ngaân haøng phaûi thöïc hieän caùc giaûi phaùp hoã trôï taêng naêng löïc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình giuùp ngaân haøng hoaøn thaønh söù meänh. 3.2.2.1. Ñoåi môùi cô caáu toå chöùc Nhö ñaõ phaân tích thöïc traïng cuûa ngaân haøng cho thaáy cô caáu toå chöùc coù nhöõng yeáu keùm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng kinh doanh. Khi NHNA hoaït ñoäng vôùi quy moâ nhoû thì cô caáu toå chöùc theo phoøng ban toû ra hieäu quaû, nhöng do moâi tröôøng kinh doanh nhö hieän nay buoäc NHNA phaûi thöïc hieän laïi cô caáu toå chöùc theo höôùng hieän ñaïi, ña naêng vaø hieäu quaû. Ñeå hoã trôï ngaân haøng trong vieäc thöïc hieän ñöôïc caùc muïc tieâu ñeà ra raát naëng neà thì NHNA caàn ñoåi môùi caáu truùc hoaït ñoäng moät caùch maïnh meõ vaø nhanh choùng. Trong moâi tröôøng caïnh tranh gay gaét, ñeå thöïc hieän ñöôïc caùc chæ tieâu cuï theå ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi chuyeân moân hoùa töøng boä phaän. Ñoái vôùi caùc ñôn vò kinh doanh thì hoï chæ coù traùch nhieäm cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng, chuû ñoäng kinh doanh ñeå hoaøn thaønh chæ tieâu ñaõ giao. Coøn caùc ñôn vò khaùc coù nhieäm vuï hoã trôï, phoái hôïp vaø ñaùp öùng caùc yeâu caàu töø caùc ñôn vò kinh doanh. Taát caû ñeàu laøm vieäc raát chuyeân nghieäp vôùi muïc tieâu cao nhaát laø hoaøn thaønh keá hoaïch kinh doanh. Do vaäy, ngaân haøng caàn taùch baïch giöõa caùc khoái hoaït ñoäng kinh doanh chính vaø caùc khoái hoã trôï nhaèm ñaùp öùng toát hôn caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng cuõng nhö naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng. Hieän nay, taïi Hoäi sôû cuûa ngaân haøng vöøa coù chöùc naêng kinh doanh nhö caùc ñôn vò khaùc, vöøa coù chöùc naêng quaûn lyù, kieåm soaùt. Chính ñieàu naøy ñaõ khoâng phaùt huy ñöôïc khaû naêng kinh doanh. Ñoái vôùi moâ hình cuûa caùc ngaân haøng hieän ñaïi thì hoäi sôû laø nôi taäp trung caùc phoøng ban chöùc naêng hoã trôï, giaùm saùt heä thoáng ñeå toaøn ngaân haøng hoaït ñoäng moät caùch hieäu quaû nhaát. Do ñoù, tröôùc maét, ngaân haøng caàn taùch Sôû giao dòch ra khoûi cô caáu cuûa Hoäi sôû thaønh moät ñôn vò kinh doanh ñeå hoï chuù troïng phaùt trieån nghieäp vuï kinh doanh, ñoàng thôøi tieán tôùi giao dòch moät cöûa trong toaøn heä thoáng ñeå ñoåi môùi phong caùch phuïc vuï höôùng ñeán khaùch haøng. Beân caïnh ñoù ngaân haøng caàn raø soaùt laïi chöùc naêng, nhieäm vuï cuûa töøng phoøng, ban ñaûm baûo khoâng coù söï choàng cheùo veà chöùc naêng nhieäm vuï, khoâng coù söï ñuøn ñaåy coâng vieäc traùch nhieäm giöõa caùc phoøng, ban vôùi nhau. Treân cô sôû ñoù, ngaân haøng phaûi tieán haønh saép xeáp, boá trí laïi caùc phoøng ban sao cho phuø hôïp vôùi ñònh höôùng phaùt trieån. Ñoàng thôøi thaønh laäp theâm Phoøng Phaùt trieån saûn phaåm taäp trung nghieân cöùu chuyeân saâu veà caùc saûn phaåm dòch vuï nhaèm taêng lôïi theá caïnh tranh. 69 Caên cöù vaøo tình hình thöïc teá maø caùc phoøng, ban phaûi xaây döïng quy cheá cô caáu toå chöùc hoaït ñoäng vaø thöïc hieän ñuùng quyeàn haïn vaø nhieäm vuï cuûa töøng phoøng ban. Ñoái vôùi caùc chi nhaùnh lôùn ñeå naâng cao naêng löïc kinh doanh taïi ñôn vò, ngaân haøng neân cho pheùp thaønh laäp caùc phoøng taùc nghieäp theo thay vì laø toå, boä phaän nhö hieän nay. 3.2.2.2. Naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh Nhöõng baát caäp trong quaûn trò ñieàu haønh xuaát phaùt töø cô caáu toå chöùc cuûa ngaân haøng cuõng laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân gaây neân ruûi ro aûnh höôûng ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Do ñoäi nguõ CBCNV cuûa ngaân haøng raát treû neân ña soá caùc caùn boä quaûn lyù chöa coù kinh nghieäm, do vaäy ngaân haøng phaûi boài döôõng naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh ñoái vôùi caùc caáp quaûn lyù. Naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh phuø thuoäc vaøo naêng löïc quaûn lyù cuûa caùc caùn boä ngaân haøng trong vieäc döï baùo, xöû lyù kòp thôøi tình huoáng phaùt sinh, söû duïng toát caùc cô hoäi ñeå vöôït qua thaùch thöùc. Do ñoù, caùc caùn boä quaûn lyù phaûi coù taàm nhìn trong vieäc hoaïch ñònh chieán löôïc vaø linh hoaït trong vieäc aùp duïng cuï theå. Chieán löôïc kinh doanh laø phaàn khoâng theå thieáu ôû baát kyø toå chöùc naøo, caên cöù vaøo muïc tieâu daøi haïn hay ngaén haïn maø ngaân haøng tieán haønh vaïch ñöôïc keá hoaïch trong töøng giai ñoaïn vaø trieån khai thöïc hieän ñöôïc. Trong quaù trình ñoåi môùi, caùc caùn boä laõnh ñaïo caàn kieân ñònh thöïc hieän muïc tieâu, chieán löôïc cuûa ngaân haøng ñaõ ñeà ra ñaûm baûo hoaït ñoäng kinh doanh an toaøn, phaùt trieån beàn vöõng. Ñaây laø ñöùc tính ñoøi hoûi caùc caùn boä laõnh ñaïo phaûi quyeát taâm thöïc hieän baèng ñöôïc caùc chieán löôïc, neáu khoâng thì muïc tieâu seõ coù hoaøn thaønh. Cuøng vôùi vieäc thay ñoåi cô caáu toå chöùc thì vieäc quaûn lyù ñieàu haønh caùc caáp cuõng thay ñoåi theo tieâu thöùc phuïc vuï khaùch haøng toát nhaát, vaø muïc tieâu chính laø naâng cao ñöôïc hieäu quaû kinh doanh cuûa ngaân haøng. Thöïc hieän coâng taùc uûy quyeàn moät caùch trieät ñeå cho caùc caáp quaûn lyù trung gian keát hôïp vôùi haïn möùc phaùn quyeát cho vay moät caùch hôïp lyù giuùp caùc nhaø quaûn trò cao caáp coù thôøi gian taäp trung cho coâng taùc quaûn trò chieán löôïc. Neân giao quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieäm cho caùc Giaùm ñoác chi nhaùnh trong vieäc quyeát ñònh hoaït ñoäng kinh doanh cuûa chi nhaùnh mình Hieän nay, moät soá caùn boä quaûn lyù thieáu tinh thaàn traùch nhieäm ñoái vôùi tình hình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng neân hieäu quaû kinh doanh cuõng bò aûnh höôûng raát lôùn. Do ñoù, ngaân haøng caàn phaân ñònh roõ raøng traùch nhieäm vaø quyeàn haïn ñoái vôùi töøng caáp baäc quaûn lyù, coâng taùc quy hoaïch caùn boä quaûn lyù döïa treân nhöõng tieâu chuaån cuï theå, ñaëc bieät chuù troïng naêng löïc, khaû naêng quaûn trò ñieàu 70 haønh. Beân caïnh ñoù döïa vaøo ñònh höôùng phaùt trieån ngheà nghieäp cuûa töøng CBCNV maø ngaân haøng coù chính saùch ñeà baït, boå nhieäm coâng khai vaøo ñuùng vò trí, ñoàng thôøi boài döôõng, ñaøo taïo ñoäi nguõ keá thöøa coù khaû naêng. Trong thôøi ñaïi coâng ngheä thoâng tin phaùt trieån nhö hieän nay, thoâng tin tình hình kinh teá thay ñoåi raát nhanh, neáu caùc caùn boä laõnh ñaïo khoâng tieáp nhaän kòp thôøi coù theå boû qua nhieàu cô hoäi kinh doanh hay khoâng kòp ñieàu chænh keá hoaïch kinh doanh theo thò tröôøng, ñieàu naøy aûnh höôûng khoâng nhoû ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Do vaäy, ngaân haøng neân öùng duïng coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi phuïc vuï cho coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh giuùp caùc caùn boä laõnh ñaïo caäp nhaät thoâng tin chính xaùc, nhanh choùng vaø coù höôùng chæ ñaïo kòp thôøi. 3.2.2.3. Phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc Nguoàn nhaân löïc laø yeáu toá khoâng theå thieáu ôû caùc toå chöùc, trình ñoä cuûa nguoàn nhaân löïc aûnh höôûng ñeán hieäu quaû laøm vieäc vaø seõ aûnh höôûng ñeán hieäu quaû chung cuûa ngaân haøng. Chöa coù thôøi ñieåm naøo nhaân söï thuoäc lónh vöïc taøi chính, ngaân haøng kham hieám nhö hieän nay. Caùc ngaân haøng caïnh tranh gaây gaét trong vieäc thu huùt nhaân taøi, do ñoù ñeå coù ñöôïc ñoäi nguõ nguoàn nhaân löïc gioûi ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån NHNA caàn thöïc hieän caùc noäi dung sau: - Thöïc traïng hieän nay cuûa ngaân haøng laø vieäc boá trí nhaân söï khoâng phuø hôïp theo khaû naêng chuyeân moân neân ngaân haøng chöa theå taän duïng toái ña hieäu quaû cuûa coâng vieäc. Ñoái vôùi vieäc boå nhieäm caùc caùc boä quaûn lyù khoâng döïa treân naêng löïc theo tieâu chuaån gaây neân taâm lyù baát maõn trong ngaân haøng, nhö theá khoâng phaùt huy ñöôïc söï laøm vieäc heát mình cuûa CBCNV vaø coù theå hoï xin nghæ vieäc. Ñeå giaûi quyeát tình traïng naøy ñoøi hoûi ngaân haøng neân tieán haønh saép xeáp laïi töø caùn boä ñieàu haønh, quaûn lyù caùc caáp cho ñeán nhaân vieân theo nguyeân taéc boá trí ñuùng ngöôøi, ñuùng vieäc, phuø hôïp naêng löïc, trình ñoä chuyeân moân. Ñoàng thôøi thieát laäp baûng moâ taû coâng vieäc töøng chöùc danh ñeå ngaân haøng deã daøng trong vieäc ñaùnh giaù vaø höôùng daãn nhaân vieân xaây döïng tieâu chí cho vieäc phaùt trieån ngheà nghieäp, ñeå töø ñoù ñoäng vieân nhöõng ngöôøi coù naêng löïc theå hieän khaû naêng chính mình. - Hieän nay ngaân haøng chöa xaây döïng keá hoaïch nhaân söï cuï theå töøng giai ñoaïn ñeå coù keá hoaïch chuû ñoäng tuyeån duïng nhaèn traùnh tröôøng hôïp ñoät xuaát nhu caàu nhieàu, ñaûm baûo ñuû soá löôïng nhöng khoâng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà chaát löôïng . Do vaäy, caên cöù vaøo nhu caàu thöïc teá maø ngaân haøng phaûi xaây döïng keá hoaïch tuyeån duïng haøng naêm, ñaûm baûo tuyeån duïng caùn boä coù kieán thöùc vaø ñaïo 71 ñöùc ngheà nghieäp, phuø hôïp yeâu caàu cuûa töøng boä phaän chuyeân moân. Ngoaøi ra neân xaây döïng roõ raøng tieâu chuaån cho töøng vò trí töø nhaân söï cao caáp ñeán nhaân vieân. - Do ngaân haøng haïn cheá veà nguoàn tuyeån duïng neân chaát löôïng nhaân söï ñaàu vaøo khoâng ñaûm baûo. Ñieàu naøy ngaân haøng cuõng deã thöïc hieän baèng caùch lieân keát, hôïp taùc vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc ñeå tuyeån duïng nhöõng sinh vieân naêm cuoái coù hoïc löïc khaù gioûi veà thöïc taäp vaø sau ñoù boå sung vaøo ñoäi nguõ nguoàn nhaân löïc cuûa ngaân haøng. Beân caïnh ñoù caàn coù chieán löôïc saên tìm nhaân söï gioûi ôû caùc ngaân haøng khaùc hoaëc thoâng qua caùc coâng ty cung caáp nguoàn nhaân löïc chaát löôïng cao veà giöõ caùc vò trí quaûn lyù cao caáp vôùi möùc ñaõi ngoä haáp daãn. - Nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa coâng vieäc ñoøi hoûi ngaân haøng thöôøng xuyeân toå chöùc caùc chöông trình ñaøo taïo, boài döôõng kieán thöùc vaø kinh nghieäm cho CBCNV cuûa taát caû caùc phoøng nghieäp vuï, nhaát laø ñoái vôùi caùn boä tín duïng trong kyõ naêng phaân tích baùo caùo taøi chính, thaåm ñònh döï aùn, kieán thöùc veà baát ñoäng saûn,... Veà laâu daøi, ngaân haøng caàn thaønh laäp trung taâm ñaøo taïo ñeå ñaøo taïo vaø boài döôõng cho nhaân vieân toaøn heä thoáng ôû taát caû caùc lónh vöïc. Löïc choïn nhöõng caùn boä nhieàu kinh nghieäm, vöõng nghieäp vuï, coù khaû naêng sö phaïm ñeå giaûng daïy noäi boä. Ña soá caùn boä quaûn lyù cuûa ngaân haøng coøn treû, chöa coù kinh nghieäm nhieàu, do vaäy ngaân haøng neân göûi caùn boä ôû caùc vò trí quaûn lyù ñi ñaøo taïo chuyeân saâu, ñaøo taïo nöôùc ngoaøi, hoïc hoûi kinh nghieäm caùc ngaân haøng uy tín trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. - Löông vaø moâi tröôøng laøm vieäc laø nhöõng yeáu toá maø nguôøi lao ñoäng naøo cuõng quan taâm. Hieän taïi heä thoáng löông cuûa ngaân haøng khoâng mang tính caïnh tranh vaø khoâng ño löôøng ñöôïc hieäu quaû laøm vieäc cuûa töøng ngöôøi neân khoâng kích thích tinh thaàn laøm vieäc cuûa hoï. Ñeå giaûi quyeát vaán ñeà naøy ngaân haøng neân aùp duïng phöông aùn traû löông, thöôûng theo hieäu quaû coâng vieäc, ñaûm baûo möùc löông mang tính caïnh tranh trong heä thoáng caùc NHTMCP. Ñoàng thôøi ngaân haøng caàn coù chính saùch öu ñaõi, taïo moâi tröôøng laøm vieäc toát ñeå giöõ chaân ngöôøi taøi. Vì hieän nay tình traïng nhöõng ngöôøi coù kinh nghieäm xin chuyeån sang coâng taùc taïi caùc ngaân haøng khaùc coù nhieàu öu ñaõi hôn. 3.2.2.4. Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng Trong giai ñoaïn hieän nay, ngaân haøng naøo muoán toàn taïi vaø phaùt trieån beàn vöõng caàn hoäi ñuû 3 yeáu toá, ñoù laø: cô caáu toå chöùc, con ngöôøi vaø coâng ngheä. Coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi vaø caùc chöông trình öùng duïng ñaùp öùng nhu caàu hoaït ñoäng quaûn lyù, toång hôïp, phaân tích döõ lieäu, giao dòch khaùch haøng vaø trieån khai caùc dòch vuï hieän ñaïi seõ taïo ñieàu kieän cho hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ngaøy caøng hieäu quaû. 72 Trong xu theá hoäi nhaäp kinh teá quoác teá dieãn ra maïnh meõ thì hieän ñaïi hoùa ngaân haøng caøng nhanh caøng coù lôïi theá, ngöôïc laïi söï chaäm treã seõ gaây neân nhöõng baát lôïi khoù traùnh khoûi. Moãi ngaân haøng ñeàu coù chieán löôïc caïnh tranh khaùc nhau, coù theå naêng löïc taøi chính cuûa NHNA khoâng maïnh nhöng coù heä thoáng coâng ngheä hieän ñaïi nhaát seõ thay ñoåi toaøn boä hoaït ñoäng kinh doanh treân cô sôû öùng duïng coâng ngheä, ñoù laø chieán löôïc caïnh tranh cuûa NHNA. Nhö vaäy hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng laø nhu caàu caàn thieát ñoái vôùi NHNA. Hieän nay giöõa caùc ñôn vò trong ngaân haøng chöa söû duïng thoáng nhaát phaàn meàm laøm aûnh höôûng raát lôùn ñeán keá hoaïch kinh doanh cuûa ngaân haøng nhö chöa trieån khai caùc saûn phaåm dòch vuï cuõng nhö nhöõng khoù khaên trong caùc thuû tuïc xöû lyù nghieäp vuï vaø coâng taùc quaûn lyù. Do ñoù ngaân haøng caàn nhanh choùng trieån khai phaàn meàm Tifa (loõi Core Banking) trong toaøn heä thoáng ñeå naâng cao chaát löôïng phuïc vuï cuûa ngaân haøng. Khi ngaân haøng ñaõ söû duïng phaàn meàm hieän ñaïi hôn ñeå thay theá cho phaàn meàm loãi thôøi thì ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi tieán haønh thay ñoåi maùy chuû xöû lyù nhanh hôn ñoàng thôøi thöôøng xuyeân naâng caáp maùy moùc thieát bò tin hoïc theo höôùng hieän ñaïi, toác ñoä xöû lyù nhanh, caáu hình phaûi töông thích vôùi phaàn meàm ñang trieån khai. Maët khaùc, khi ñaõ online trong toaøn heä thoáng thì ñoøi hoûi ñöôøng truyeàn giöõa caùc ñôn vò phaûi ñöôïc naâng caáp nhaèm ñaûm baûo thoâng tin thoâng suoát vaø kòp thôøi. Ñeå ngaân haøng trieån khai thaønh coâng baát kyø phaàn meàm naøo cuõng ñoøi hoûi phaûi coù ñoäi nguõ nhaân vieân vaän haønh toát maët duø phaàn meàm coù toái taân ñeán ñaâu ñi nöûa. Töø ñoù cho thaáy nguoàn nhaân söï chuyeân veà coâng ngheä thoâng tin raát quan troïng trong thôøi ñaïi hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng nhö hieän nay. Do vaäy, ngaân haøng caàn coù chính saùch tuyeån duïng vaø toå chöùc ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân coâng ngheä thoâng tin gioûi ñeå vaän haønh thoâng thaïo tröôùc maét laø phaàn meàm Tifa vaø coù khaû naêng höôùng daãn laïi caùc nhaân vieân khaùc. Trong quaù trình phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng caàn öu tieân phaùt trieån coâng ngheä kyõ thuaät, coâng ngheä tin hoïc nhaèm thuùc ñaåy phaùt trieån caùc saûn phaåm, dòch vuï môùi vôùi nhieàu tieän ích nhaèm ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng vaø khaéc phuïc nhöõng haïn cheá hieän nay laø taäp trung ôû saûn phaåm truyeàn thoáng. Thôøi gian ñeå phaàn meàm Tifa ñaõ trieån khai laø quaù chaäm neân khi vaän haønh khoâng theo kòp vôùi nhu caàu phaùt trieån kinh doanh cuûa ngaân haøng. Do vaäy ngaân haøng caàn phaûi tieáp tuïc ñaàu tö theâm ôû caùc giai ñoaïn tieáp theo ñeå phaùt trieån nhöõng saûn phaåm, dòch vuï taøi chính môùi mang laïi nhieàu tieän ích cho khaùch haøng ñoàng thôøi phuïc vuï toát cho vieäc quaûn trò ñieàu haønh. Ñeå coù coâng ngheä toái öu ngaân haøng caàn 73 taäp trung ñaàu tö voán raát lôùn, nhöng hieän nay tieàm löïc taøi chính cuûa NHNA coøn haïn cheá, do ñoù moät maët ngaân haøng traùnh ñaàu tö gaây laõng phí nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng, maët khaùc nhanh choùng tìm ñoái taùc chieán löôïc hoå trôï phaùt trieån kyõ thuaät. Vôùi söï caïnh tranh gay gaét giöõa caùc NHTM thì moãi ngaân haøng ñaõ choïn cho mình höôùng ñi khaùc bieät ñeå böùc phaù leân vò trí cao. NHNA cuõng khoâng naèm ngoaøi xu theá naøy vaø coù theå ñaàu tö vaøo heä thoáng coâng ngheä thoâng tin noùi chung vaø coâng ngheä ngaân haøng toái öu nhaát nhaèm ñi taét ñoùn ñaàu ñeå vöôït qua caùc “ñaïi gia” trong ngaønh ngaân haøng. Ñeå ñaàu tö hieäu quaû vaø ñuùng höôùng, ngaân haøng phaûi xaây döïng phöông aùn cuï theå veà ñaàu tö, nguoàn taøi trôï, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø khaû naêng khai thaùc caùc öùng duïng vaøo trong hoaït ñoäng kinh doanh. 3.2.2.5. Phaùt trieån maïng löôùi Phaùt trieån maïng löôùi coù vai troø quan troïng trong vieäc môû roäng quy moâ hoaït ñoäng cuõng nhö taïo ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå khaùch haøng tieáp caän vôùi caùc saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng. Ngoaøi ra, phaùt trieån maïng löôùi cuõng goùp phaàn quaûng baù thöông hieäu, hình aûnh vaø naâng cao vò theá trong heä thoáng NHTM. Ñeå ñaûm baûo thöïc hieän ñöôïc caùc chæ tieâu trong hoaït ñoäng kinh doanh theo muïc tieâu ñaõ xaùc ñònh ñoøi hoûi NHNA phaûi xaây döïng keá hoaïch phaùt trieån maïng löôùi cuï theå theo caùc nguyeân taéc sau: - Ñoái vôùi caùc toå chöùc kinh teá ñaõ taïo döïng ñöôïc thöông hieäu cuûa mình treân thò tröôøng thì vieäc khaùch haøng tieáp caän raát ñeã daøng. Maët khaùc, ñoái vôùi caùc toå chöùc coù maïng löôùi chi nhaùnh phuû ñaày caû nöôùc nhö caùc toång coâng ty, caùc taäp ñoaøn seõ taïo lôïi theá raát lôùn khi ngaân haøng hôïp taùc, lieân keát treân cô sôû hai beân cuøng coù lôïi. Muïc tieâu cuûa vieäc hôïp taùc naøy laø ngaân haøng taän duïng khai thaùc maïng löôùi saün coù cuûa caùc ñôn vò vaø naâng cao vò theá cuûa ngaân haøng. Nhö vaäy vieäc laøm naøy ngaân haøng neân coi trong trong vaán ñeà môû roäng theâm caùc ñieåm giao dòch môùi. - Ñeå ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû thì baûn thaân moãi ñôn vò ñeàu phaûi hoaït ñoäng coù hieäu quaû. Phaùt trieån maïng löôùi vôùi muïc ñích laø khai thaùc toái ña thò tröôøng nôi coù ñieåm giao dòch nhaèm naâng cao hieäu quaû kinh doanh chöù khoâng phaûi taêng veà soá löôïng ñieåm giao dòch laø ñuû. Nhö vaäy beân caïnh phaùt trieån theâm caùc ñôn vò môùi ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi cuûng coá vaø naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa caùc ñieåm giao dòch ñaõ xaây döïng trong thôøi gian qua. Ñoàng thôøi phaûi xaây döïng phöông aùn kinh doanh khaû thi cho vieäc thaønh laäp caùc ñôn vò môùi. 74 - Maïng löôùi chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch cuûa ngaân haøng chöa coù maët ôû caùc khu vöïc coù tình kinh teá phaùt trieån nhö Caàn Thô, Ñaø Naüng, Haûi Phoøng, Bình Döông, Ñoàng Nai, Vuõng Taøu,… ñeå khaùi thaùc toái ña nguoàn löïc kinh teá taïi caùc ñòa ñieåm naøy. Nhö vaäy nhieäm vuï cuûa NHNA hieän nay laø öu tieân phaùt trieån maïng löôùi taïi caùc vuøng kinh teá troïng ñieåm treân caû nöôùc vaø caùc trung taâm thöông maïi, khu coâng nghieäp, sieâu thò, tröôøng hoïc, saân bay, - Muïc tieâu cuûa caùc NHTM khoâng rieâng gì NHNA laø muoán hình thaønh taäp ñoaøn taøi chính hoaït ñoäng ña naêng. Nhö vaäy, ngoaøi vieäc môû roäng maïng löôùi baèng caùch thaønh laäp theâm caùc chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch môùi, ngaân haøng caàn nhanh choùng thaønh laäp caùc coâng ty tröïc thuoäc nhö coâng ty chöùng khoaùn, coâng ty baûo hieåm, coâng ty kieàu hoái, … 3.2.2.6. Hoaøn thieän vaø naâng cao hoaït ñoäng Marketing Trong giai ñoaïn hieän nay, hoaït ñoäng Marketing laø hoaït ñoäng thöôøng xuyeân, coù yù nghóa quan troïng ñeán söï thaønh coâng cuûa ngaân haøng. Marketing ñöôïc xem nhö coâng cuï ñeå hoå trôï ngaân haøng trong vieäc thöïc hieän toát caùc chæ tieâu kinh doanh neân nhieäm vuï chính cuûa marketing laø thöïc hieän chính saùch khaùch haøng vaø quaûng baù hình aûnh cuûa ngaân haøng traân thò tröôøng taøi chính nhaèm naâng cao vò theá caïnh tranh so vôùi caùc ngaân haøng khaùc. Khaùch haøng laø ñoái töôïng ñem laïi thu nhaäp cho ngaân haøng vaø moãi khaùch haøng coù nhu caàu vaø phaàn ñoùng goùp vaøo thu nhaäp cuûa ngaân haøng cuõng khaùc nhau. Do ñoù, ngaân haøng caàn tieán haønh raø soaùt vaø ñaùnh giaù thu nhaäp cuûa töøng khaùch haøng ñem laïi cho ngaân haøng ñeå xeáp loaïi khaùch haøng trong toaøn heä thoáng. Ñoàng thôøi xaùc ñònh khaùch haøng muïc tieâu vaø tieàm naêng, thöïc hieän caùc böôùc tieáp caän khaùch haøng vaø xaây döïng moái quan heä khaùch haøng. Treân cô sôû xeáp loaïi khaùch haøng, ngaân haøng tieáp tuïc cung caáp caùc saûn phaåm, dòch vuï ñaùp öùng nhu caàu vaø coù chính saùch öu ñaõi cho töøng nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng cuï theå. Ñoàng thôøi theo doõi vaø nghieân cöùu caùc chính saùch khaùch haøng cuûa caùc ngaân haøng khaùc ñeå xaây döïng chính saùch khaùch haøng cuûa NHNA haáp daãn hôn. Trong moâi tröôøng caïnh tranh gay gaét ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi caûi tieán caùc thuû tuïc giao dòch theo höôùng chuyeân nghieäp nhaèm giaûm thieåu phieàn haø vaø thôøi gian chôø ñôïi cuûa khaùch haøng thoâng qua vieäc thöïc hieän moät caùch trieät ñeå vaø nhaát quaùn trong toaøn ngaân haøng veà vaên hoùa giao dòch, naâng cao taùc phong giao dòch hieän ñaïi. Moät thôøi gian tôùi caàn thieát laäp trung taâm chaêm soùc khaùch haøng vaø thieát laäp ñöôøng daây noùng ñeå khaùch haøng deã daøng goùp yù. Thöôøng xuyeân toå chöùc thaêm doø yù 75 kieán veà saûn phaåm, dòch vuï, chaát löôïng vaø thaùi ñoä phuïc vuï ñeå coù böôùc ñieàu chænh phuø hôïp, ñaùp öùng nhu caàu cuûa khaùch haøng ngaøy moät toát hôn. Thöông hieäu cuûa doanh nghieäp laø moät taøi saûn coù giaù trò raát lôùn vaø laø yeáu toá coù yù nghóa quan troïng ñoái vôùi söï thaønh coâng cho doanh nghieäp. Ñeå phaùt trieån thöông hieäu cuûa mình, ngaân haøng caàn phaûi thöïc hieän thöôøng xuyeân vieäc quaûng baù veà thöông hieäu. Do vaäy, NHNA caàn chuù troïng caùc ñieåm sau: - Ñeå khaéc phuïc tình traïng hieän nay khaùch haøng khoù nhìn thaáy ñòa ñieåm cuûa caùc ñiaåm giao dòch trong ngaân haøng, gaây khoù khaên trong quan heä giao dòch ñoái vôùi khaùch haøng , ngaân haøng neân tieán haønh xaây döïng chuaån nhaän dieän thöông hieäu, thoáng nhaát töø vieäc trang trí maët baèng, quaày tieáp khaùch, baûng hieäu, maãu bieåu,… giöõa caùc ñôn vò trong toaøn heä thoáng. - Ñaåy maïnh hoaït ñoäng tuyeân truyeàn, quaûng caùo, giôùi thieäu caùc saûn phaåm, dòch vuï cuûa NHNA ñeán ñoâng ñaûo khaùch haøng vôùi nhieàu hình thöùc. Ñaëc bieät chuù yù ñeán vieäc cung caáp caùc thoâng tin noåi troäi trong chaát löôïng saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng mình ñeå khaùch haøng nhaän bieát. - Do söï phaùt trieån maïnh meõ cuûa coâng ngheä thoâng tin neân trang web ñöôïc nhieàu ngöôøi öu chuoäng söû duïng khi muoán bieát thoâng tin. Ngaân haøng thieát keá trang website vôùi muïc ñích laø cung caáp thoâng tin cho khaùch haøng vaø mang hình thöùc quaûng caùo. Hieän nay noäi dung cuõng nhö hình thöùc trang website cuûa NHNA raát ñôn ñieäu, ít ngöôøi truy caäp. Do ñoù, ngaân haøng neân ñaàu tö thieát keá laïi trang Website cuûa NHNA theo höôùng chuyeân nghieäp, hình thöùc ñeïp ñeå kích thích ngöôøi xem, ñoàng thôøi noäi dung caàn caäp nhaät lieân tuïc. - Tham gia toå tröùc caùc hoaït ñoäng phong traøo, xaõ hoäi, töø thieän, taøi trôï caùc chöông trình treân soùng truyeàn hình nhaèm quaûng baù thöông hieäu cuõng nhö hình aûnh cuûa NHNA ñeán vôùi ñoâng ñaûo khaùch haøng. - Chi phí cho hoaït ñoäng quaûng baù thöông hieäu khoâng theå haïn cheá ñöôïc bôûi vì ñaây laø hoaït ñoäng ñöa thöông hieäu cuûa NHNA ñeán gaàn vôùi coâng chuùng, neáu tieát kieäm seõ thöïc hieän caùc chöông trình khoâng ñaït chaát löôïng, khoâng gaây neân hieäu öùng toát. Nhöng cuõng khoâng phaûi ngaân haøng thaû loûng, khoâng kieåm soaùt chi phí maø boä phaän Marketing caàn phaûi toå chöùc theo doõi, ñaùnh giaù hieäu quaû cuûa töøng hình thöùc quaûng caùo traùnh gaây laõng phí vaø khoâng ñaït hieäu quaû. 3.2.2.7. Ña daïng hoùa vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, dòch vuï Thöïc traïng cuûa ngaân haøng hieän nay laø danh muïc saûn phaåm ngheøo naøn, do vaäy trong thôøi gian tôùi caàn phaùt trieån maïnh meõ ñeå ñaùp öùng khaû naêng kinh doanh cuûa 76 ngaân haøng thoâng qua vieäc thöïc caùc chæ tieâu. Saûn phaåm ñoùng vai troø quan troïng trong quaù trình kinh doanh cuûa ngaân haøng, cuï theå nhö muoán taêng huy ñoäng hay phaùt trieån tín duïng thì ñoøi hoûi boä phaän phaùt trieån saûn phaåm phaûi nghieân cöùu vaø ban haønh saûn phaåm thích hôïp trong töøng giai ñoaïn. Do hieän nay ngaân haøng chöa coù boä phaän phaùt trieån saûn phaåm chuyeân nghieäp neân vieäc quaûn lyù saûn phaåm haàu nhö khoâng coù boä phaän naøo quan taâm. Vaán ñeà ñaët ra tröôùc heát laø ngaân haøng caàn taän duïng toái ña nguoàn nhaân löïc coù khaû naêng hieän coù ñeå nghieân cöùu phaùt trieån saûn phaåm. Trong quaù trình nghieân cöùu ban haønh caùc saûn phaåm môùi thì ngaân haøng phaûi tieán haønh raø soaùt, hieäu chænh vaø cuûng coá caùc saûn phaåm hieän coù. Caên cöù ñaëc ñieåm vaø quy moâ hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñeå phaùt trieån saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng phuø hôïp. Thoâng qua vieäc xaùc ñònh heä thoáng khaùch haøng muïc tieâu, khaùch haøng tieàm naêng, ngaân haøng seõ coù höôùng ñeå nghieân cöùu ban haønh caùc saûn phaåm ñaùp öùng chu caàu cuûa khaùch haøng. Ngaân haøng caàn tieán haønh ñònh vò khaùch haøng muïc tieâu laø caùc doanh nghieäp ñeå phaùt trieån hoaït ñoäng taøi trôï xuaát nhaäp khaåu vaø nghieân cöùu vaø trieån khai saûn phaåm bao thanh toaùn. Do danh muïc huy ñoäng voán vaø cho vay cuûa ngaân haøng döøng laïi ôû caùc saûn phaåm truyeàn thoáng, nhö vaäy trong thôøi gian tôùi ngaân haøng caàn ña daïng hoùa caùc saûn phaåm huy ñoäng voán ñeå khai thaùc toái ña nguoàn voán nhaøn roãi töø daân cö vaø caùc toå chöùc kinh teá nhö saûn phaåm tieát kieäm baäc thang, tieát kieäm döï thöôûng, tieát kieäm tích luõy,... Ñoàng thôøi ña daïng hoùa caùc hình thöùc caáp tín duïng cho nhieàu ñoái töôïng khaùch haøng khaùc nhau nhö cho vay du hoïc, cho vay tín chaáp ñoái vôùi caùc CBCNV trong vaø ngoaøi heä thoáng NHNA,… Hoaït ñoäng kinh doanh ngoaïi teä vaø vaøng ñem laïi thu nhaäp raát lôùn cho ngaân haøng nhöng hieän nay ngaân haøng chæ thöïc hieän vieäc mua baùn nhoû leõ, chuû yeáu kinh doanh döïa treân nhu caàu thanh toaùn cuûa caùc doanh nghieäp raát ít. Vaø haïn cheá ñeå ngaân haøng thöïc hieän caùc nghieäp vuï phaùi sinh laø ôû choã ñaàu tö coâng ngheä hieän ñaïi, nguoàn nhaân löïc coù trình ñoä chuyeân moân cao. Do vaäy, ngaân haøng caàn nhanh choùng boå sung nguoàn löïc ñeå kinh doanh caùc saûn phaåm taøi chính phaùi sinh nhö: forward, option, future, caùc nghieäp vuï kinh doanh vaøng vaø ngoaïi teä treân taøi khoaûn. Söï thaønh coâng cuûa caùc ngaân haøng lôùn laø vieäc öùng duïng coâng ngheä ñeå trieån khai caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi nhö Home Banking, Phone Banking, E Banking, Internet Banking,… nhaèm phuïc vuï khaùch haøng vaø taêng nguoàn thu dòch vuï. Do tính caïnh tranh gay gaét giöõa caùc ngaân haøng neân ngaân haøng moät maët öùng duïng nhanh coâng ngheä hieän ñaïi taïo ra caùc saûn phaåm dòch vuï ñoù, maët khaùc caàn ñaàu tö nghieân cöùu ñeå taïo ra nhöõng saûn phaåm, dòch vuï mang tính khaùc bieät thoâng qua vieäc taêng 77 theâm caùc tieän ích dòch vuï, giuùp khaúng ñònh vò theá thöông hieäu ñaëc tröng rieâng cho saûn phaåm dòch vuï cuûa NHNA. Nhanh choùng trieån khai theû noäi ñòa vaø tieán tôùi phaùt haønh theû tín duïng quoác teá. Xuùc tieán nhanh vieäc lieân keát vôùi caùc ngaân haøng baïn ñeå trieån khai vieäc duøng chung heä thoáng ATM, caùc keânh thanh toaùn theû. Ngoaøi caùc bieän phaùp neâu treân, ngaân haøng neân xem xeùt vaø xaây döïng möùc phí cho caùc dòch vuï nhö dòch vuï chuyeån tieàn, thanh toaùn trong heä thoáng, thanh toaùn quoác teá moät caùch hôïp lyù ñaûm baûo khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng khaùc. 3.2.2.8. Taêng cöôøng hieäu quaû coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä Trong ñieàu kieän moâi tröôøng kinh doanh ngaøy caøng caïnh tranh gaây gaét thì hoaït ñoäng kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä caøng khaúng ñònh hôn nöõa vai troø quan troïng trong vieäc taêng hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Nhieäm vuï cuûa kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä laø phaùt hieän nhöõng sai soùt, yeáu keùm ôû caùc maët nghieäp vuï ñeå kòp thôøi khaéc phuïc ñoàng thôøi haïn cheá ruûi ro ôû möùc thaáp nhaát. Ñeå taêng cöôøng hieäu quaû coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä thì ngaân haøng caàn chuù troïng caùc vaán ñeà sau: - Naâng cao vai troø cuûa kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä. Boâ phaän naøy coù traùch nhieäm theo doõi, giaùm saùt, kieåm tra cuûa caùc boä phaän nghieäp vuï nhaèm ñaûm baûo tính an toaøn tuaân thuû theo quy ñònh phaùp luaät, quy ñònh cuûa ngaân haøng. - Ñaåy maïnh coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä nhöõng ruûi ro tieàm aån, nhöõng baát oån vaø thieáu soùt trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñeå ñöa ra höôùng chaán chænh kòp thôøi. - Hoaøn thieän quy trình, quy cheá kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä chaëc cheõ. Caàn kieåm tra, kieåm soaùt toaøn dieän caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng khoâng chæ rieâng nghieäp vuï tín duïng, keá toaùn, ngaân quyõ nhö hieän nay. - Ñoøi hoûi tính ñoäc laäp cuûa heä thoáng kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä vôùi caùc phoøng, ban khaùc trong toaøn ngaân haøng ñeå phaùt hieän nhöõng ruûi ro vaø giaûm thieåu thieät haïi neáu coù xaûy ra cho ngaân haøng. - Veà nhaân söï: Choïn loïc nhöõng caùn boä gioûi nghieäp vuï, coù thôøi gian daøi coâng taùc nghieäp vuï, nhieàu kinh nghieäm. Ñoàng thôøi phaûi coù soá löôïng caùn boä nhieàu ñeå boá trí kieåm tra, kieåm soaùt taát caû caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. - Ñaøo taïo chuyeân saâu ñoái vôùi ñoäi nguõ caùn boä kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä ñeå ñaùp öùng yeâu caàu ngaøy cao cuûa coâng vieäc. 78 3.3. CAÙC KIEÁN NGHÒ NHAÈM NAÂNG CAO HIEÄU QUAÛ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH CUÛA NGAÂN HAØNG TMCP NAM AÙ Hoaït ñoäng cuûa NHNA noùi rieâng vaø cuûa caùc NHTM noùi chung ñeàu phaûi naèm trong khuoân khoå luaät phaùp cuûa nhaø nöôùc. Chính vì vaäy, moïi hoaït ñoäng cuûa chòu söï ñieàu chænh theo caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät cuûa Chính phuûvaø NHNN. Caên cöù vaøo muïc tieâu hoaït ñoäng cuûa NHNA maø taùc giaû ñeà xuaát nhöõng giaûi phaùp nhö ñaõ neâu treân, ñeå thöïc hieän thaønh coâng nhöõng giaûi phaùp ñoù thì taùc giaû xin coù vaøi kieán nghò ñoái vôùi caùc cô quan chöùc naêng lieân quan nhö Chính phuû, NHNN vaø baûn thaân NHNA. 3.3.1. Ñoái vôùi Chính phuû. - Taïo haønh lang phaùp lyù cho caùc doanh nghieäp thuoäc moïi thaønh phaàn kinh teá trong ñoù coù ngaân haøng hoaït ñoäng kinh doanh laønh maïnh, bình ñaúng, caïnh tranh trong khuoân khoå phaùp luaät. - Tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät nhaèm taïo moâi tröôøng phaùp lyù ñoàng boä, ñaûm baûo an toaøn cho moïi toå chöùc tín duïng hoaït ñoäng trong lónh vöïc taøi chính, ngaân haøng, caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät caàn coù söï thoáng nhaát traùnh choàng cheùo. - Caàn ban haønh chính saùch hoã trôï tích cöïc caùc NHTM trong nöôùc môû roäng quy moâ vaø phaùt trieån beàn vöõng. 3.3.2. Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc - Tieáp tuïc ñaåy maïnh trieån khai ñeà aùn taùi cô caáu laïi heä thoáng NHTM theo höôùng môû roäng hôïp taùc quoác teá vaø tham gia hoäi nhaäp taøi chính quoác teá. - Raø soaùt, boå sung, chænh söûa cô cheá, chính saùch vaø caùc quy ñònh phuø hôïp vôùi loä trình thöïc hieän cam keát gia nhaäp WTO. - Taäp trung xaây döïng vaø ban haønh caùc quy cheá ñeå quaûn lyù toát caùc hoaït ñoäng veà dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, ñaûm baûo an toaøn baûo maät thoâng tin, caùc tieâu chuaån cô baûn veà döõ lieäu. - Xaây döïng heä thoáng thanh toaùn ngaân haøng an toaøn, hieäu quaû vaø hieän ñaïi ngang taàm vôùi trình ñoä phaùt trieån cuûa caùc nöôùc trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. - Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä thoâng tin phuø hôïp vôùi trình ñoä phaùt trieån cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam vaø caùc chuaån möïc quoác teá. 79 - Khuyeán khích caùc NHTM söû duïng cuøng phaàn meàm quaûn lyù döõ lieäu ñeå phaùt trieån thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø laø cô sôû ñeå ña daïng hoùa caùc dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi. 3.3.3. Ñoái vôùi Ngaân haøng Nam AÙ - Nhanh choùng tieán haønh taùi caáu truùc heä thoáng theo höôùng hieän ñaïi vaø xaây döïng chieán löôïc kinh doanh ngaén haïn, daøi haïn. - Thoâng baùo chieán löôïc cuï theå vaø truyeàn ñaït caùc thoâng tin ñeán töøng nhaân vieân nhaèm ñoäng vieân taát caû moïi ngöôøi cuøng tham gia moät caùch nhieät tình. - Töøng böôùc xaây döïng phöông phaùp quaûn trò hieän ñaïi, theo doõi dieãn bieán hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vaø thò tröôøng moät caùch lieân tuïc ñeå coù böôùc ñieàu chænh kòp thôøi. * * * Keát luaän chöông III Trong chöông III, luaän vaên ñaõ ñöa ra nhöõng muïc tieâu, ñònh höôùng maø ngaân haøng phaûi ñaït ñöôïc trong thôøi gian töø nay ñeán 2015. Treân cô sôû phaân tích, ñaùnh giaù caùc yeáu toá aûnh höôûng, luaän vaên tieán haøng phaân tích khaû naêng khai thaùc vaø khaéc phuïc caùc yeáu toá moâi tröôøng aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäïng cuûa NHNA. Beân caïnh ñoù, luaän vaên döïa vaøo nhöõng toàn taïi khi phaân tích hieäu quaû hoaït ñoäng ôû chöông II ñeå ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cô baûn ngaân haøng phaûi thöïc hieän trong giai ñoaïn nay ñeán 2015. Trong quaù trình trieån khai caùc giaûi phaùp ñoøi hoûi ban ñieàu haønh luoân coù nhaän thöùc ñuùng ñaén thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vaø coù nhöõng döï baùo chính xaùc nhöõng dieãn bieán cuûa thò tröôøng taøi chính tieàn teä ñeå vaän duïng caùc giaûi phaùp moät caùch toái öu nhaát nhaèm ñöa NHNA sôùm trôû thaønh moät trong nhöõng ngaân haøng vöõng maïnh trong heä thoáng NHTM Vieät Nam ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc MHTM trong khu vöïc . 80 KEÁT LUAÄN Trong quaù trình phaùt trieån kinh teá theo xu theá toaøn caàu hoùa vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá thì hoäi nhaäp veà lónh vöïc taøi chính, ngaân haøng laø moät boä phaän khoâng theå taùch rôøi ñöôïc. Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá seõ taïo cho heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø heä thoáng NHTMCP noùi rieâng nhöõng cô hoäi lôùn veà vieäc tieáp caän vôùi thò tröôøng voán quoác teá, coù ñieàu kieän ñeå môû roäng quy moâ hoaït ñoäng, tieáp caän vôùi trình ñoä coâng ngheä hieän ñaïi, khaû naêng quaûn lyù, ñieàu haønh tieân tieán. Song song vôùi nhöõng cô hoäi lôùn ñoù laïi laø nhöõng thaùch thöùc cuõng lôùn khoâng keùm maø heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam phaûi ñöông ñaàu. Söï caïnh tranh mang tính quoác teá vaø nhöõng bieán ñoäng veà kinh teá, taøi chính treân theá giôùi,... seõ trôû thaønh nhöõng nguy cô thöôøng xuyeân ñe doïa ñoái vôùi söï oån ñònh trong hoaït ñoäng cuûa heä thoáng ngaân haøng. Ñeå haïn cheá nhöõng taùc ñoäng nguy haïi ñoù ñoøi hoûi heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam noùi chung, heä thoáng NHTMCP noùi rieâng phaûi khoâng ngöøng naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh ñoàng thôøi cuõng phaûi ñaûm baûo tính an toaøn trong hoaït ñoäng, trong ñoù coù Ngaân haøng Nam AÙ. Trong nhöõng naêm qua, vôùi ñieàu kieän cô cheá, chính saùch chöa ñoàng boä, nguoàn voán töï coù coøn thaáp, quy moâ hoaït ñoäng nhoû, thöông hieäu chöa ñöôïc khaúng ñònh, trình ñoä coâng ngheä chöa cao, naêng löïc taøi chính, naêng löïc hoaït ñoäng quaûn lyù ñieàu haønh coøn keùm, chaát löôïng nguoàn nhaân löïc chöa cao... nhöng Ngaân haøng Nam AÙ cuõng ñaõ ñoùng goùp vaøo söï phaùt trieån kinh teá cuûa caû nöôùc noùi chung cuûa Thaønh phoá Hoà Chí Minh noùi rieâng. Tuy nhieân, nhöõng ñoùng goùp, nhöõng thaønh quaû ñaõ ñaït ñöôïc ñoù coøn raát nhoû vaø raát khieâm toán so vôùi yeâu caàu cuûa hoäi nhaäp kinh teá quoác teá. Ñeå Ngaân Haøng Nam AÙ coù theå khaúng ñònh vò theá cuûa mình treân thöông tröôøng, taêng khaû naêng caïnh tranh cuûa mình thì ngaân haøng phaûi thöïc hieän nhanh choùng haøng loaït caùc giaûi phaùp veà naâng cao naêng löïc taøi chính, naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh, ñoåi môùi boä maùy hoaït ñoäng, naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng, taêng cöôøng quaûng baù thöông hieäu ñeå khaéc phuïc nhöõng yeáu ñieåm coøn toàn taïi cuûa mình vaø thích öùng vôùi moâi tröôøng hoäi nhaäp quoác teá. Ñaëc bieät chuù troïng phaùt trieån yeáu toá con ngöôøi vaø coâng taùc kieåm tra toaøn dieän ñeå ñaûm baûo cho söï phaùt trieån oån ñònh, an toaøn vaø beàn vöõng. Hy voïng raèng vôùi vieäc aùp duïng moät caùch hieäu quaû caùc giaûi phaùp treân seõ giuùp cho Ngaân haøng Nam AÙ phaùt trieån vöõng maïnh, tieán nhanh treân con ñöôøng hoäi nhaäp ñeå chuû ñoäng tham gia vaøo thò tröôøng taøi chính khu vöïc vaø theá giôùi. 81 Vôùi nhöõng ñoùng goùp nhoû beù vaøo chuû ñeà roäng lôùn nhö vaäy, luaän vaên chaéc chaén khoâng theå traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt nhaát ñònh. Vì vaäy, raát mong nhaän ñöôïc söï chæ baûo vaø nhöõng yù kieán ñoùng goùp chaân tình, quyù baùu cuûa quyù Thaày, Coâ vaø nhöõng ngöôøi coù quan taâm ñeán ñeà taøi naøy. TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Chính phuû (2006), Nghò ñònh 141/2006/NÑ-CP – Veà vieäc ban haønh danh muïc möùc voán phaùp ñònh cuûa caùc TCTD. 2. Hoà Dieäu (2002), Quaûn trò ngaân haøng, NXB Thoáng Keâ. 3. Nguyeãn Ñaêng Dôøn, Hoaøng Ñöùc, Traàn Huy Hoaøng, Traàm Xuaân Höông, Nguyeãn Quoác Anh (2003), Tín duïng – Ngaân haøng, NXB Thoáng Keâ. 4. Nguyeãn Ñaêng Dôøn, Hoaøng Ñöùc, Traàn Huy Hoaøng, Traàm Xuaân Höông, (2005), Tieàn teä – Ngaân haøng, NXB Thoáng Keâ. 5. NHNN Vieät Nam (2005), Quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN - Veà vieäc quy ñònh veà phaân loaïi nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng NH cuûa TCTD. 6. NHNN Vieät Nam (2005), Quyeát ñònh 457/2005/QÑ-NHNN - Veà vieäc ban haønh quy ñònh veà caùc tyû leä baûo ñaûm an toaøn trong hoaït ñoäng cuûa TCTD. 7. Ngaân haøng Nam AÙ (2002-2006), Baùo caùo kieåm toaùn thöôøng nieân. 8. Ngaân haøng thöông maïi (2006), Baùo caùo thöôøng nieân. 9. Ngaân haøng theá giôùi (2000), Döï baùo veà neàn kinh teá Vieät Nam ñeán naêm 2010. 10. Quoác hoäi (1997), Luaät caùc Toå chöùc tín duïng, NXB Chính trò quoác gia. 11. Quoác hoäi (1997), Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc VN, NXB Chính trò quoác gia. 12. Taïp chí Ngaân haøng, taïp chí Phaùt trieån kinh teá caùc soá töø naêm 2005 ñeán 2006. 13. Leâ Vaên Tö (2005), Quaûn trò Ngaân haøng thöông maïi, NXB Taøi Chính. 14. Leâ Vaên Tö, Leâ Tuøng Vaân, Leâ Nam Haûi (2000), Ngaân haøng thöông maïi, NXB Thoáng Keâ. 15. Thuû töôùng (2006), Quyeát ñònh 112/2006/NÑ-TTg – V/v pheâ duyeät ñeà aùn phaùt trieån ngaønh ngaân haøng ñeán naêm 2010 vaø ñònh höôùng ñeán naêm 2020. 16. Trang website cuûa NHNN vaø caùc ngaân haøng khaùc. 17. Peter S.Rose (2001),Quaûn trò Ngaân haøng Thöông maïi, NXB Taøi chính. PHUÏ LUÏC 1: SÔ ÑOÀ TOÅ CHÖÙC CUÛA NGAÂN HAØNG NAM AÙ HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ BAN TỔNG GIÁM ĐỐC Phòng Kiểm tra nội bộ Phòng Marketing Phòng Kinh doanh và điều hòa vốn Phòng Kế hoạch – Đầu tư Phòng Hành chính – Nhân sự Phòng Tín dụng Phòng Ngân quỹ Phòng Kế toán Phòng Thanh toán quốc tế Phòng Công nghệ thông tin HỘI ĐỒNG TÍN DỤNG – ĐẦU TƯ CÁC CHI NHÁNH CÁC CÔNG TY TRỰC THUỘC CÁC PHÒNG GIAO DỊCH Ban TIFA (Hiện đại hóa công nghệ thông tin) HỘI ĐỒNG THI ĐUA - KHEN THƯỞNG HỘI ĐỒNG XỬ LÝ TÀI SẢN BAN KIỂM SOÁT VĂN PHÒNG HĐQT HỘI ĐỒNG XỬ LÝ RỦI RO BAN CỐ VẤN ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG BAN KIỂM TOÁN NỘI BỘ Phòng Pháp chế và thu hồi nợ STT CHÆ TIEÂU TAÊNG BÌNH QUAÂN THÔØI ÑIEÅM 2006 THÔØI ÑIEÅM 2007 THÔØI ÑIEÅM 2008 THÔØI ÑIEÅM 2009 THÔØI ÑIEÅM 2010 THÔØI ÑIEÅM 2011 THÔØI ÑIEÅM 2012 THÔØI ÑIEÅM 2013 THÔØI ÑIEÅM 2014 THÔØI ÑIEÅM 2015 1 Voán ñieàu leä (tyû ñoàng) 60% 550 1,100 3,000 4,500 6,000 7,200 8,400 9,600 10,800 12,000 2 Toång taøi saûn (tyû ñoàng) 87% 3,884 12,000 35,000 60,000 80,000 94,000 108,000 122,000 136,000 150,000 3 Nguoàn voán huy ñoäng (tyû ñoàng) 94% 3,157 10,600 31,700 55,200 73,700 86,500 99,300 112,100 124,900 137,700 4 Dö nôï cho vay (tyû ñoàng) 89% 2,047 7,200 19,250 30,000 32,000 37,600 43,200 48,800 54,400 60,000 5 Lôïi nhuaän sau thueá (tyû ñoàng) 135% 39 200 600 1,000 1,500 1,800 2,100 2,400 2,700 3,000 6 ROE (%) 14.49 18.18 20 22.22 25.00 25.00 25.00 25.00 25.00 25.00 7 ROA (%) 1.64 1.67 1.71 1.67 1.88 1.91 1.94 1.97 1.99 2.00 PHUÏ LUÏC 2: CHI TIEÁT CAÙC CHÆ TIEÂU ÑEÁN NAÊM 2015 CUÛA NGAÂN HAØNG NAM AÙ PHUÏ LUÏC 3: BAÙO CAÙO TAØI CHÍNH CUÛA NGAÂN HAØNG NAM AÙ (2002-2006) PHUÏ LUÏC 4: BAÙO CAÙO TAØI CHÍNH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI (2006)