Luận văn Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng của Ngân hàng Thương mại đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh giai đoạn 2006 – 2010

ần nhanh chóng cải tổ, tái cơ cấu và hoàn thiện các văn bản pháp lý một cách có hiệu quả hơn trên cơ sở áp dụng đầy đủ hơn các quy chế và chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện và phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong tình hình mới, cam kết thực hiện đúng lộ trình mở cửa hội nhập quốc tế về tài chính, ngân hàng với nước ngoài theo cam kết Hiệp định Thương mại khi Việt nam đã được gia nhập WTO; bãi bỏ các quy định, định chế về hoạt động của các chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho hoạt động ngân hàng, giúp các doanh nghiệp có cơ hội tiếp cận được vốn tín dụng dễ dàng hơn, đặc biệt là các DNVVN. Để tạo tiền đề cho việc hình thành môi trường minh bạch, lành mạnh và bình đẳng trong hoạt động ngân hàng, NHNN và các sở ban ngành cần có kế hoạch hành động cụ thể, tiếp tục sà soát, hoàn thiện hệ thống các văn bản pháp lý trong lãnh vực tiền tệ và ngân hàng sao cho ngày càng phù hợp với thông lệ quốc tế, từng bước thực hiện lộ trình các hiệp định quốc tế về hội nhập, tiến hành sửa đổi, bổ sung hoặc thay thế các văn bản sao cho phù hợp với tình hình mới, tránh tình trạng chồng chéo hoặc không có văn bản hướng dẫn làm cản trở quá trình thực thi pháp luật. Tiếp tục thực hiện chính sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với thị trường thông qua các công cụ tài chính tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định nền kinh tế và phát triển bền vững Cùng với các NHTM, NHNN cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến các quy định, quy trình tín dụng nhằm giúp cho các doanh nghiệp và ngân hàng đến gần nhau hơn Cần chấn chỉnh lại công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát hệ thống các NHTM, thực hiện một cách nghiêm túc các quy định pháp luật về hoạt động của NHTM trong công tác cho vay, giảm thiểu những rủi ro có thể xảy ra. 4.1.2.2. Nâng cao chất lượng hoạt động của Trung tâm phòng ngừa rủi ro (CIC) Trước khi có Trung Tâm Phòng Ngừa Rủi Ro (CIC), việc các ngân hàng cho vay chứa đựng yếu tố mạo hiểm đối với khoản tiền vay do thiếu nhiều thông tin về khách hàng. Nhưng từ khi có sự xuất hiện của CIC, đã ngăn ngừa, hạn chế được những rủi ro tín dụng. Tuy nhiên, trong tình hình mới thì CIC vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu từ phía NHTM cần. Hoạt động của trung tâm còn đơn điệu, chỉ có những thông tin về tình trạng nợ của các doanh nghiệp, quan hệ với bao nhiêu NHTM mà thôi, chưa cung cấp các thông tin về doanh nghiệp, xếp hạng doanh nghiệp, chưa đánh giá tình hình trả nợ ra sao… Tuy trong thời gian gần đây đã cho phép xếp hạng doanh nghiệp nhưng cũng chỉ mới bắt đầu triển khai nên còn nhiều hạn chế. Chính vì thế, để khắc phục tình trạng trên, Trung tâm phải tự không ngừng khắc phục những yếu kém, không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng nhiều hoạt động, tăng cường việc cập nhật thông tin của tất cả các đối tượng vay vốn một cách đầy đủ và chính xác hơn, triển khai việc xếp hạng doanh nghiệp một cách khẩn trương hơn, để nhanh chóng đáp ứng mọi nhu cầu từ phía các NHTM. 4.1.2.3. NHNN cần tiếp tục đổi mới các chính sách tín dụng cho phù hợp với thông lệ quốc tế, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm của các NHTM NHNN cần có những chính sách hỗ trợ, khuyến khích các NHTM trong việc phân loại nợ, xếp hạng tín dụng, đưa thông tin các khách hàng thông qua hệ thống mạng… Có như vậy, NHTM mới có đầy đủ thông tin để quyết định việc cho vay một cách đúng đắn và trích dự phòng một cách hợp lý, ngăn chặn những rủi ro có thể xảy ra. Tuy nhiên, chính việc không ngừng phải đổi mới chính sách tín dụng mới là thật sự là cơ sở nền tảng cho các NHTM thật sự hoạt động có hiệu quả. Ngoài ra, công tác phân loại nợ, thông tin tín dụng phải thật sự hiệu quả và chất lượng. Bên cạnh đó, việc xếp hạng, đánh giá tín nhiệm khách hàng cũng cần phải được chuyên môn hóa, giúp giám sát hoạt động của các NHTM được chặt chẽ và khoa học hơn, giúp NHNN phát hiện ra những yếu kém và sai phạm của các NHTM trong quá trình hoạt động. 4.1.2.4. Đẩy mạnh cơ cấu lại các NHTM nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế và chủ động tham gia hội nhập tài chính quốc tế Trong năm 2006, chính phủ đã giao cho NHNN xây dựng đề án 112 về việc phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 (Quyết định 112/2006/QĐ-TTg ngày 24/05/2006). Đề án này đề cập đến việc cơ cấu lại hệ thống các NHTM, như : hoàn thiện mô hình tổ chức từ Hội sở chính đến chi nhánh các NHTM theo những thông lệ quản trị doanh nghiệp, cơ cấu lại tổ chức bộ máy quản trị (Hội đồng quản trị), bộ máy điều hành (Ban điều hành) và các phòng ban tại Hội sở chính để nâng cao năng lực và hiệu quả quản trị; về điều hành: xác định rõ trách nhiệm, quyền hạn của các bộ phận, các cấp. Khẩn trương quy hoạch, sắp xếp lại (bao gồm số lượng, địa bàn, tổ chức bộ máy, thẩm quyền, phạm vi hoạt động,…) đi đôi với tiếp tục mở rộng hợp lý mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch, quỹ tiết kiệm và kênh phân phối của các NHTM. 4.2. Những giải pháp ở cấp độ vi mô 4.2.1. Từ phía các NHTM trên địa bàn Tp HCM 4.2.1.1. Mở rộng mạng lưới hoạt động và đẩy mạnh hoạt động marketing Trong tình hình hiện nay, khi nền kinh tế thành phố đang trên đà phát triển nhanh và hiện đại, các tiện ích ngày càng phong phú và đa dạng, nhu cầu của con người đòi hỏi các NHTM phục vụ ngày càng phải nhanh hơn, tốt hơn và chuyên nghiệp hơn. Chính vì thế, việc các NHTM phát triển mạng lưới là điều hết sức cần thiết và cấp bách để nhằm phục vụ cho mọi đối tượng khách hàng. Có mở rộng mạng lưới hoạt động thì các NHTM mới đáp ứng được những nhu cầu, tiện ích cho nền kinh tế thành phố, cung ứng những dịch vụ cho mọi thành phần kinh tế, trong đó có DNVVN. Ngoài ra, vai trò của hoạt động marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng đóng vai trò rất quan trọng đối với các NHTM. Để tăng cường hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn thành phố, việc mở rộng mạng lưới các chi nhánh chỉ là điều kiện cần, còn cái quan trọng là phải xây dựng cho được một chiến lược marketing, tiếp thị, tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng, phân tích, đánh giá những dự án mang lại hiệu quả để cho vay và cung cấp các dịch vụ 4.2.1.2. Không ngừng rà soát, bổ sung, chỉnh sửa và cải thiện các thủ tục, quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ, đáp ứng nhanh chóng cho mọi đối tượng khách hàng (trong đó có các DNVVN), phù hợp với đặc thù hoạt động kinh doanh của ngân hàng Có thể thấy được rằng các DNVVN đóng một vai trò không nhỏ trong quá trình phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, theo như dự báo, số lượng doanh nghiệp này sẽ không ngừng tăng lên trong thời gian tới. Do đó, nhu cầu về vốn, đặc biệt là các nguồn vốn trung dài hạn là rất lớn. Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng đủ khả năng tiếp cận được những nguồn vốn này do nhiều nguyên nhân khác nhau. Theo kết quả điều tra của Phòng Thương Mại và Công Nghiệp Việt nam, các doanh nghiệp này thường tiếp cận vốn rất hạn chế là do các quy trình, thủ tục còn phức tạp, rườm ra. Chính vì thế, để có thể đáp ứng nhu cầu này, các NHTM phải không ngừng rà soát lại, bổ sung, chỉnh sửa và cải thiện các thủ tục, quy trình cho vay theo hướng linh hoạt, gọn nhẹ. Muốn vậy, các NHTM cần xây dựng một hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn quốc tế (Vd: theo tiêu chuẩn ISO), nhưng vẫn mang những đặc thù riêng có của ngân hàng và không đi ngược với những quy định của NHNN. Quy trình tín dụng cần phải được điều chỉnh một cách hợp lý trong tình hình mới và trong từng giai đoạn nhất định, theo hướng phân định rõ trách nhiệm, quyền hạn của từng cán bộ tín dụng, đảm bảo quản trị được rủi ro ở khâu tác nghiệp, đáp ứng nhanh chóng nhu cầu về vốn, phát huy tính chủ động, sáng tạo trong việc cải tạo quy trình, thủ tục cho vay. Ngoài ra, các NHNN cần tổng hợp, phân tích và đánh giá những ngành nghề, lãnh vực trong từng giai đoạn cụ thể để có cơ sở cho các NHTM trong việc cho vay vốn sao cho có hiệu quả hơn. 4.2.1.3. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng và đẩy mạnh phát triển dịch vụ khách hàng theo chiều sâu Cùng với xu thế tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế về ngân hàng, để bảo đảm cho sự tồn tại và phát triển thì các NHTM trên địa bàn cần đa dạng hoá và cung cấp những sản phẩm tín dụng mới, các tiện ích và dịch vụ, trong đó sản phẩm tín dụng cho doanh nghiệp với những kỳ hạn, thể loại và mục đích khác nhau mà pháp luật không cấm, đảm bảo sao cho phù hợp với các doanh nghiệp. Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng cũng phải đi đôi với tăng cường nâng cao chất lượng công tác tín dụng. Đặc biệt, trong thời gian này thì việc thị trường bất động sản đang rơi vào tình trạng ” đóng băng ” là một vấn đề ảnh hưởng đến việc thu hồi nợ của các ngân hàng. Hiện nay, nhu cầu vốn đối với các DNVVN là rất lớn, đặc biệt là nguồn vốn trung dài hạn. Chính vì thế, các NHTM cần phải có những biện pháp nhằm thu hút , đáp ứng các nhu cầu về tài chính như máy móc, thiết bị, xây dựng nhà xưởng, công nghệ mới… Tuy nhiên, NHTM cũng cần phải xem xét, phân tích, đánh giá tính khả thi của dự án, tránh tình trạng cho vay những dự án thiếu tính khả thi, từ chối dự án tốt. NHTM cũng cần phải đẩy mạnh tốc độ phát triển dịch vụ ngân hàng, các tiện ích phải hiện đại, thủ tục phải nhanh, gọn, chính xác, an toàn, phát triển các dịch vụ hỗ trợ cho các dịch vụ ngân hàng như tư vấn pháp lý, cung cấp thông tin thị trường, xây dựng phương án đầu tư cho doanh nghiệp, tạo mọi điều kiện tốt nhất cho khách hàng trong quá trình thực hiện các thủ tục vay vốn. 4.2.1.4. Xây dựng và định hướng đối tượng khách hàng mục tiêu trong từng giai đoạn cụ thể Việc phát triển, duy trì các mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là một yếu tố không thể thiếu trong quá trình hoạt động của ngân hàng. Chính vì thế, để có thể xây dựng và xác định những đối tượng khách hàng (trong đó có các DNVVN) mà ngân hàng cần hướng tới trong từng giai đoạn cụ thể, thì nhất thiết ngân hàng phải xây dựng cho mình một bộ phận chuyên nghiên cứu về khách hàng. Bộ phận này có nhiệm vụ tư vấn, hỗ trợ khách hàng các vấn đề về doanh nghiệp, ngành nghề, pháp lý, tài chính, kế toán… nhằm thiết lập mối quan hệ lâu dài với doanh nghiệp này, luôn coi tiêu chí chất lượng tín dụng, chất lượng dịch vụ làm hàng đầu trên cơ sơ bình đẳng, tin cậy, đôi bên cùng có lợi. Một thực tế hiện nay đối với các doanh nghiệp này là còn nhiều hạn chế, không những về vốn mà còn cả về phương thức quản lý, sổ sách kế toán, tài chính, con người… Vì thế khi xem xét cho vay, NHTM không có một tiêu chuẩn phù hợp để cho vay đối với đối tượng này. Vì thế, để có thể khắc phục tình trạng này, các NHTM cần phải xây dựng việc phân loại, xếp hạng doanh nghiệp, đưa ra những quy định, thủ tục, những tiêu chuẩn cho loại hình doanh nghiệp này, trên cơ sở đảm bảo các yêu cầu của luật định. Nhưng để thực hiện những công việc này, nhất thiết phải có bộ phận marketing, chuyên nghiên cứu về khách hàng, xây dựng những tiêu chuẩn để đo lường, đánh giá tùy theo thế mạnh của từng ngân hàng. 4.2.1.5. Xác định nguồn gốc phát sinh các rủi ro tín dụng và xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng là góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Trong các NHTM, hoạt động tín dụng chiếm khoảng 70-80% tổng doanh thu của hoạt động ngân hàng. Do đó, chất lượng tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng, quyết định sự tồn tại và phát triển của các ngân hàng. Khi ngân hàng cấp một khoản tín dụng, NHTM phải có trách nhiệm đảm bảo các khoản tín dụng đó được duy trì một cách phù hợp và quản lý khoản vay này để đảm bảo tính lành mạnh và an toàn ngân hàng. Chính vì thế, cán bộ tín dụng phải thường xuyên cập nhật thông tin về các khách hàng đã, đang và sẽ vay vốn, thu thập thông tin tài chính, thông tin thị trường, các tài liệu có liên quan về vay vốn... Tuy nhiên, để duy trì chất lượng và nâng cao chất lượng tín dụng thì một trong các yếu tố buộc các NHTM là phải giảm thiểu những rủi ro về hoạt động tín dụng. Nhưng để giảm thiểu những rủi ro tín dụng này, cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm tìm hiểu, xác định nguồn gốc, nguyên nhân phát sinh nên những rủi ro, từ đó có thể xác định nguyên tắc, phương pháp đánh giá, và xây dựng được một hệ thống quản lý rủi ro tín dụng tối ưu sao cho có hiệu quả. 4.2.1.6. Thực hiện các quy định đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng; tăng cường công tác quản lý, kiểm tra và giám sát về việc chấp hành các nguyên tắc, thủ tục cho vay, thông qua việc lập các tín hiệu dự báo rủi ro tín dụng Quản lý tín dụng là một yêu cầu bắt buộc đối với công tác tín dụng trong các NHTM. Mục đích của việc quản lý này là nhằm đảm bảo tính an toàn, lành mạnh và có hiệu quả của ngân hàng. Công việc quản lý này bào gồm việc lưu giữ hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài chính của các doanh nghiệp, các thông tin về tình hình sản xuất kinh doanh, thông tin thị trường, các tài liệu khác có liên quan đến việc vay vốn như tình hình vay và sử dụng vốn, tình hình trả nợ, xếp hạng doanh nghiệp, đánh giá, thẩm định… Tuy trong thời gian qua, NHNN đã tăng cường hoạt động thanh tra, giám sát của Nhà nước đối với công tác tín dụng tại các NHTM, nhưng cũng đòi hỏi các NHTM cần phải có hệ thống kiểm soát nội bộ nhằm củng cố, nâng cao chất lượng và mang lại hiệu quả hơn nữa trong hoạt động tín dụng, bởi bộ phận kiểm soát này sẽ giúp phát hiện kịp thời những sai xót, yếu kém nhằm hạn chế những rủi ro đến mức thấp nhất, thông qua các tín hiệu dự báo rủi ro, như khả năng quản lý tín dụng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn vay…. Tùy thuộc vào cấu trúc của mỗi ngân hàng mà hệ thống kiểm soát sẽ hỗ trợ cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, để có thể thực hiện những yêu cầu trên thì đòi hỏi bộ phận kiểm soát nội bộ phải độc lập trong hoạt động, từ đó có thể đánh giá một cách khách quan và có khoa học. Không những thế, khi mà môi trường kinh doanh ngày càng trở nên phức tạp và mở rộng thì việc kiểm soát nội bộ cũng phải hết sức chú trọng, thông qua những biện pháp hỗ trợ tích cực từ phía các NHTM và NHNN như: nâng cao trình độ nhận thức, thường xuyên đào tạo lại, cập nhật kiến thức mới về rủi ro, bổ sung những phương pháp mới về phòng ngừa và ngăn chặn rủi ro, cải tiến quy trình về kiểm soát, đánh giá chất lượng kiểm soát nội bộ trong từng giai đoạn để giúp cho công tác thanh tra, kiểm tra mang lại hiệu quả cao trong hoạt động ngân hàng, trong đó có công tác cho vay. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải trực tiếp tìm hiểu doanh nghiệp, thu thập thường xuyên các báo cáo tài chính, tình hình kinh doanh trên thị trường… để từ đó có những đánh giá một cách khách quan về những rủi ro có thể xảy ra và có biện pháp phòng ngừa một cách có hiệu quả nhất. Việc quản lý tín dụng tốt sẽ đảm bảo kiểm soát được rủi ro và an toàn hoạt động tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động cho vay. Không những thế, việc kiểm soát nội bộ có chất lượng, có hiệu quả góp phần làm nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, trong đó bao gồm hoạt động tín dụng. 4.2.1.7. Thu thập và xử lý thông tin để đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời và hiệu quả, tăng cường công tác trao đổi thông tin giữa các NHTM để thực hiện tốt công tác cho vay Trong nền kinh tế thị trường, việc nắm bắt và thu thập thông tin kịp thời là một yếu tố dẫn đến thành công, và ngân hàng cũng không phải là ngoại lệ. Việc thu thập thông tin bao gồm cả thông tin tín dụng (tình hình dư nợ, nợ xấu, nợ quá hạn) và thông tin thị trường (bao gồm thông tin doanh nghiệp, thị trường, giá cả, sản xuất, thương mại, ngành nghề…) sẽ giúp các NHTM ngăn chặn và phòng ngừa những rủi ro tín dụng, giúp các NHTM không bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh. Chính vì thế, các ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng từ cơ chế, quy chế, tổ chức bộ máy hoạt động, cụ thể như sau: tại hội sở thì việc chuyên trách, thu thập thông tin có thể giao cho cán bộ thuộc bộ phận marketing hoặc bộ phận kinh doanh. Còn chi nhánh cấp 1, phòng giao dịch thì có giao cho bộ phận kinh doanh. Những cán bộ đảm nhiệm công việc này phải có kiến thức về các doanh nghiệp, có hiểu biết nghiệp vụ ngân hàng, có khả năng thu thập và thường xuyên cập nhật các thông tin kinh tế về doanh nghiệp, thị trường, giá cả, sản xuất, thương mại, ngành nghề…Tuy nhiên, tuỳ theo tình hình của từng ngân hàng mà có thể sắp xếp sao cho phù hợp. Bên cạnh đó, có thể khai thác thông tin từ CIC (trung tâm phòng ngừa rủi ro) về doanh nghiệp có quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng khác, tránh tình trạng: nợ quá hạn ở ngân hàng này, khi sang ngân hàng khác vay thì được vay vốn. Vì vậy, việc thu thập và xử lý thông tin được xem như là một quy trình đồng thời với quy trình cho vay. Việc phân tích, đánh giá các thông tin doanh nghiệp sẽ giúp cho hoạt động tín dụng mang lại hiệu quả. Không những thế, việc hỗ trợ của các cơ quan Nhà nước như Cục Thuế, Sở Kế Hoạch – Dầu Tư, Cục Hải Quan… sẽ góp phần làm hạn chế những sai lầm trong công tác cho vay, tránh những tổn thất cho ngân hàng và nền kinh tế . 4.2.1.8. Tăng cường công tác đào tạo cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định, cũng như cán bộ tái thẩm định đế đáp ứng nhu cầu kinh doanh và hội nhập quốc tế Nghiệp vụ tín dụng là một hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Để hạn chế những rủi ro này thì một trong những yếu tố đó là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng. Thực tế cho thấy, dù các quy định, quy chế có chặt chẽ đến đâu thì việc không thu hồi được nợ dẫn đến thất thoát tài sản vẫn có thể xảy ra. Ngoài ra, rủi ro cũng còn do nhận thức của cán bộ tín dụng yếu kém, không nắm bắt được bản chất của vấn đề, dẫn đến việc cho vay không mang lại hiệu quả. Có thể thấy được rằng, chất lượng nhân sự quyết định đến sự thành bại của ngân hàng. Chính vì thế, các NHTM cần phải có những chính sách phát triển nguồn nhân lực hợp lý, cụ thể như sau : + Đối với công tác tuyển chọn: cần căn cứ vào đạo đức nghề nghiệp, chuyên môn nghiệp vụ, kinh nghiệm làm việc và khả năng của cán bộ tín dụng. Tuy nhiên, yếu tố đạo đức mới chính là nền tảng, nó quyết định hành vi và mục đích của cán bộ tín dụng. Khả năng thích ứng với những hoạt động của ngân hàng là điều kiện tồn tại của ngân hàng trong nền kinh tế thị trường + Đối với công tác đào tạo: cần đặc biệt quan tâm và sử dụng có hiệu quả nguồn nhân lực, không ngừng nâng cao trình độ, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, đặc biệt là đội ngũ nhân viên làm công tác tín dụng. Đây là một trong những yếu tố quyết định đến sự phát triển và đảm bảo đảm bảo chất lượng tín dụng tại các NHTM. Đối với những người đang công tác thì cần phải thường xuyên đánh giá lại trình độ, năng lực để bố trí công việc thích hợp. Mặc khác, cần có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ tín dụng để nâng cao nghiệp vụ, như những chương trình đào tạo ngắn hạn để giúp cán bộ tín dụng tiếp cận với những nghiệp vụ tín dụng hiện đại, khuyến khích việc học nâng cao trình độ bằng cách hỗ trợ học phí, định kỳ tổ chức những cuộc thi tay nghề (như cán bộ tín dụng giỏi, kỹ năng phân tích khách hàng, đánh giá tình hình hoạt động doanh nghiệp…) để kích thích việc tìm tòi, học hỏi của đội ngũ nhân viên. Để từ đó ngân hàng sẽ có được một ngũ nhân viên trình độ, am tường về nghiệp vụ, đáp ứng yêu cầu công việc trong tình hình mới. Còn đối với những người mới vào công ty thì vấn đề thực tế cũng còn nhiều hạn chế nên cần phải được đào tạo từ đầu, thông qua những tình huống cụ thể tại ngân hàng để từ đó rút ra những kinh nghiệm thiết thực cho những người này. Không những thế, họ sẽ được những cán bộ cũ hướng dẫn, đào tạo tại chỗ những kỹ năng, thao tác của công việc tín dụng. + Việc bố trí, sắp xếp và chuyên môn hoá cán bộ tín dụng phù hợp với từng công việc có khoa học cũng nhằm mục đích phát huy khả năng của từng người nhằm đem lại hiệu quả cao cho hoạt động tín dụng của ngân hàng. Tuy nhiên, việc sắp xếp này cũng phải dựa vào nhiều yếu tố (như trình độ, chuyên môn hoá, năng khiếu, khả năng, sáng tạo…) để giúp cho cán bộ hoàn thành tốt công việc của mình, phát huy quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong công việc. + Chế độ tiền lương, thưởng phải hợp lý, có cơ hội thăng tiến và đảm bảo nhu cầu sống của cán bộ tín dụng. Quan niệm của nhiều người cho rằng: nghề tín dụng thì chứa nhiều rủi ro, đòi hỏi tinh thần trách nhiệm và kiến thức nghề nghiệp rất cao. Trong môi trường làm việc đầy rẫy những cạm bẫy, thì việc bị mua chuộc, sa ngã là điều rất dễ xảy ra đối với những cán bộ tín dụng, một khi mà chế độ tiền lương, thưởng không thích hợp, làm giảm lòng nhiệt tình trong công việc, dễ bị mất phẩm chất do sự cám dỗ đồng tiền. 4.2.1.9. Đẩy nhanh tiến trình tái cơ cấu hệ thống các NHTM nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh sau khi Việt nam đã gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 Đây là một xu thế tất yếu của các NHTM trên đại bàn thành phố nói riêng, của các NHTM trong cả nước nói chung, khi Việt nam đã trở thành thành viên của WTO. Việc tái cơ cấu lại các NHTM sẽ giúp nâng cao hơn năng lực cạnh tranh, thông qua việc tăng vốn, sáp nhập, vấn đề xử lý nợ quá hạn, nợ xấu, … Ngoài ra, còn giúp cho các ngân hàng nâng cao năng lực tài chính, tăng hạn mức tín dụng cho các doanh nghiệp, trong đó có các DNVVN. Bên cạnh đó, cần đẩy mạnh tiến trình hiện đại hoá và đổi mới công nghệ ngân hàng theo hướng hiện đại nhằm đáp ứng các nhu cầu khách hàng ngày một đa dạng. Việc tái cơ cấu cũng phải chú trọng đến công tác đào tạo, xây dựng nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ tín dụng và thẩm định. Ngoài ra, vấn đề văn hoá tổ chức cũng cần phải được quan tâm, thể hiện những kỹ năng trong giao tiếp với khách hàng và mọi người xung quanh, từ đó hình thành nên phong cách chuyên nghiệp trong quá trình thực hiện công việc. 4.2.1.10. Nâng cao công tác thẩm định và tái thẩm định tín dụng Trước đây, việc thẩm định các doanh nghiệp này thường không cụ thể, không có cơ sở khoa học, không rõ ràng và thiếu những tiêu chuẩn cụ thể để phân tích, đánh giá. Do đó, các ngân hàng cần phải xây dựng những tiêu chuẩn làm cơ sở để thẩm định trước khi quyết định cho vay. Tùy theo mỗi ngân hàng mà tiêu chuẩn có thể khác nhau, nhưng có những yêu cầu mà các ngân hàng không thể thiếu, đó là: • Uy tín (hay còn gọi là tư cách): đó là thương hiệu, uy tín của công ty, thị phần chiếm lĩnh, nhãn hiệu sản phẩm, mức độ tin cậy, ưa chuộng của khách hàng, các họat động marketing, quảng bá sản phẩm, … • Hồ sơ pháp lý: bao gồm giấy phép kinh doanh, giấy đăng ký thuế, giấy bổ nhiệm các chức danh, con dấu công ty, giấy ủy quyền, điều lệ hoạt động của công ty, … • Năng lực kinh doanh: bao gồm số lượng khách hàng, doanh thu tiêu thụ, chi phí doanh nghiệp, lợi nhuận, các hoạt động trước và sau bán hàng, các hoạt động kinh doanh khác có liên quan… • Các nguồn lực: bao gồm con người, trang thiết bị máy móc, nhà xưởng, công nghệ, vốn, tài sản, … • Tài sản đảm bảo: nhà cửa, máy móc thiết bị, kho bãi, nhà xưởng, hàng hóa, bí quyết sản phẩm, công nghệ… • Mục đích vay vốn, phương án sử dụng vốn vay và kiểm tra tình hình sử dụng vốn sau giải ngân • Các điều kiện khác Thứ nhất, thẩm định tính pháp lý của hồ sơ vay Cần xem xét tính hợp lệ của những giấy tờ pháp lý của doanh nghiệp, tính hợp lệ của người đại diện pháp nhân vay vốn, tư cách của pháp nhân, tính xác thực của con dấu, điều lệ hoạt động của doanh nghiệp đó. Thứ hai, thẩm định năng lực tài chính, năng lực hoạt động sản xuất kinh doanh Sau khi đã thẩm định tính hợp pháp của hồ sơ vay, cán bộ tín dụng xem xét tình hình tài chính, cơ sở hạ tầng và hoạt động sản xuất, kinh doanh. Đây chính là cơ sở cho việc quyết định có cho doanh nghiệp đó vay hay không Thông qua Báo Cáo Tài Chính, cán bộ tín dụng phân tích, đánh giá một cách cẩn thận dưới nhiều khía cạnh khác nhau về tình hình của doanh nghiệp, phân tích cơ cấu vốn, cơ cấu hình thành tài sản, khả năng thanh toán nợ, hàng tồn kho, kỳ thu tiền bình quân, các khỏan phải thu, phải trả, các chỉ tiêu cân nợ để đánh giá rủi ro tài chính, các chỉ tiêu về thu nhập, dòng tiền hoạt động... Ngoài ra, còn xem xét năng lực kinh doanh được thể hiện thông qua máy móc thiết bị, nguồn nguyên liệu đầu vào, lao động, thị trường tiêu thụ, thị phần, giá cả, chất lượng sản phẩm, dịch vụ… nhằm đánh giá thực trạng kinh doanh, từ đó có được những dự báo về sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp trong tương lai. Thêm vào đó, còn thể hiện thông qua chiến lược kinh doanh, tiếp thị, quảng bá, mở rộng thị trường, phát triển quy mô… Thông qua việc đánh giá này, cán bộ ngân hàng có cơ sở xây dựng thang điểm tín dụng cho doanh nghiệp một cách chính xác. Tuy nhiên, việc phân tích tình hình doanh nghiệp như trên mang tính lý thuyết nhiều hơn là thực tiễn, nên rất dễ xảy ra tình trạng là làm giấy tờ giả mạo, và dẫn đến việc đánh giá sai năng lực thực sự của doanh nghiệp trên thực tế. Chính vì thế, khi tiến hành thẩm định thì cần phải xem xét tình hình thực tế có đúng như trong giấy tờ đã nêu hay không. Thứ ba, thẩm định những thông tin phi tài chính Đó là khả năng điều hành bộ máy quản lý của Ban Giám Đốc, nhân cách của Ban Giám Đốc, lịch sử phát triển của công ty, vị trí trên thị trường, chất lượng đội ngũ lao động, khả năng hoạch định chính sách, chiến lược phát triển sản phẩm, chuyên môn và kinh nghiệm của những người quản lý, uy tín trong giao dịch với ngân hàng trong quá khứ, … Thứ tư, thẩm định mục đích vay vốn Việc thẩm định này được thực hiện thông qua phương án vay hay những dự án đầu tư. Việc thẩm định mục đích vay là khá quan trọng bởi ngân hàng cần phải biết là mình tài trợ vào đâu, ở nơi nào và để làm gì… Nếu như không thẩm định mục đích vay vốn thì sẽ dẫn đến những hậu quả rất sai lầm, không những gây thiệt hại cho ngân hàng, mà còn cho cả doanh nghiệp vay vốn, đó là ngân hàng không kiểm sóat được nguồn vốn, khó có khả năng thu hồi và có nguy cơ bị mất trắng. Đối với những dự án đầu tư, ngân hàng cần phải thẩm định nhiều yếu tố, nhưng trong đó thì yếu về khả năng thu hồi vốn, hoàn vốn, tỷ suất sinh lợi, doanh thu, chi phí, thời hạn… đóng vai trò quyết định xem có nên đầu tư cho vay hay không. Thứ năm, thẩm định tài sản bảo đảm cho khoản vay Đóng vai trò quan trọng trong việc khi mà khoản vay không được thanh toán đúng hạn thì sẽ tiến hành xử lý tài sản để thay thế cho khoản vay. Hiện nay, chưa có cơ sở chính xác cho việc xác định giá trị từng loại tài sản. Chính vì thế, các ngân hàng phải tự xây dựng cho mình những quy chế, quy trình về việc định giá tài sản đảm bảo. Việc xây dựng những quy định trên còn tùy thuộc vào tình hình của mỗi ngân hàng sao cho phù hợp. Một thực trạng trước đây là nhiều cán bộ thẩm định không xem xét tình hình thực tế về tài sản đảm bảo, mà chỉ dựa vào những giấy tờ mà doanh nghiệp cung cấp cho ngân hàng để làm công tác thẩm định, định giá. Vì thế, trong một thời gian dài đã xảy ra nhiều trường hợp lừa đảo, gian lận tài sản nhằm qua mắt ngân hàng. Do đó, cán bộ thẩm định cần kiểm tra tính xác thực của tài sản đảm bảo, nghĩa là phải thấy được sự tồn tại cũa những tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh, đó là vị trí, hiện trạng, cấu trúc, đặc điểm, quy cách, … Thứ sáu, kiểm tra việc sử dụng vốn vay Sau khi đã thẩm định, quyết định việc cho vay vốn và đã giải ngân, cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay nhằm ngăn chăn kịp thời việc sử dụng vốn sai mục đích như đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng. Không những thế, còn giúp cán bộ tín dụng quản lý dòng tiền luân chuyển vốn vay để đảm bảo vốn vay được sử dụng đạt hiệu quả cao. Chính tầm quan trọng của việc kiểm tra này mà đòi hỏi các ngân hàng xây dựng cho mình phương pháp, cách thức kiểm tra sao cho phù hợp với ngân hàng và theo từng loại hình doanh nghiệp. Ngoài ra, cán bộ tín dụng khi kiểm tra việc sử dụng vốn vay phải có tinh thần trách nhiệm, linh hoạt, khôn khéo, lựa chọn cách thức và thời điểm thích hợp, và phải có các biện pháp xử lý kịp thời khi khoản vay có vấn đề. 4.2.2. Từ phía các DNVVN 4.2.2.1. Thực hiện đầy đủ nghĩa vụ về thuế, chế độ báo cáo và sổ sách, chứng từ kế toán Vấn đề thực hiện đầy đủ mọi quy định của Nhà nước, pháp luật trong hoạt động sản xuất kinh doanh luôn là một yêu cầu bằt buộc đối với mọi doanh nghiệp, trong đó có DNVVN. Nhưng trong tình hình hiện nay, việc các doanh nghiệp trốn thuế, làm gian lận sổ sách kế toán, chứng từ đang ngày càng nhiều nên làm cho các NHTM thường không tin tưởng khi đi vay. Chính vì thế, các doanh nghiệp cần phải thể hiện đúng năng lực tài chính, khả năng của mình và uy tín đối với mọi cơ quan quản lý Nhà nước trong việc chấp hành các quy định để từ đó tạo lòng tin vào mọi đối tượng mà doanh nghiệp quan hệ, trong đó có ngân hàng Bên cạnh đó, cần tranh thủ sự hỗ trợ của các cơ quan của thành phố về xây dựng thương hiệu, quảng bá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm, công tác đào tạo cán bộ, … nhằm tận dụng tối đa mọi nguồn lực để phát triển. Đây cũng chính là những thông tin đóng góp vào uy tín cho doanh nghiệp, nhất là những doanh nghiệp khi tiến hành đi vay các NHTM. 4.2.2.2. Đẩy mạnh, khai thác các kênh thông tin phục vụ sản xuất kinh doanh Việc nắm bắt đầy đủ và kịp thời thông tin sẽ giúp cho các chủ doanh nghiệp đưa ra những quyết định đúng đắn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đem lại hiệu quả cao cho doanh nghiệp trong môi trường kinh doanh cạnh tranh rất khốc liệt Trước khi đưa hàng hóa hay dịch vụ ra thị trường, các doanh nghiệp cần phải nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu thị trường, quy mô của thị trường, đối thủ cạnh tranh, các thông tin về sản phẩm… Từ đó, các doanh nghiệp có cơ sở xây dựng kế họach, phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả. Nhưng để có được những thông tin trên có độ tin cậy và tính chính xác cao, doanh nghiệp cần phải được sự hỗ trợ từ phía các cơ quan chức năng của thành phố, nắm rõ được chính sách phát triển của thành phố 4.2.2.3. Nâng cao hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh thích ứng với nền kinh tế thế giới sau khi Việt nam đã gia nhập WTO vài ngày 07/11/2006 Hiệu quả sản xuất kinh doanh chính là cơ sở cho việc tồn tại và phát triển doanh nghiệp. Chính vì thế, các doanh nghiệp cần nắm rõ chiến lược phát triển kinh tế của thành phố trong từng thời kỳ, để từ đó kế hoạch phát triển doanh nghiệp cho phù hợp. Cần có những kế hoạch cụ thể về việc xây dựng và phát triển thị trường trong từng giai đoạn, phát huy những lợi thế so sánh của mỗi doanh nghiệp, phát triển doanh nghiệp cả chiều rộng lẫn chiều sâu, cải tiến sản phẩm, nâng cao chất lượng các dịch vụ, tăng cường các hoat động marketing, quảng bá hình ảnh doanh nghiệp, tăng cường mối quan hệ giữa doanh nghiệp và khách hàng để nằm bắt nhu cầu, thị hiếu người tiêu dùng, nắm bắt những phản hồi về sản phẩm và khả năng cạnh tranh… Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp này luôn phải đối mặt với những rủi ro, thách thức, đó là thị trường, thiên tai, lũ lụt, lạm phát, giá cả một số hàng hóa nhu yếu phẩm ảnh hưởng đến giá cả các sản phẩm của công ty, do đối tác gây ra… Các rủi ro này suy cho cùng làm cho năng lực của công ty bị giảm, trong đó có vấn đề về tài chính. Do đó, cần phải tăng cường quản lý và sử dụng các nguồn lực của công ty sao cho có hiệu quả tối ưu, đặc biệt là những nguồn vốn vay của ngân hàng. Bên cạnh đó, doanh nghiệp cũng cần phải có những chiến lược dự phòng cho riêng mình, một khi Việt nam đã được gia nhập vào WTO. Cần chú trọng hơn nữa trong việc hiện đại hóa doanh nghiệp, sao cho doanh nghiệp có đủ khả năng đáp ứng với những thay đổi khi bước vào nền kinh tế thế giới, như trang bị máy móc, thiết bị công nghệ hiện đại, nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao tính cạnh tranh của hàng hóa, chiếm lĩnh thị trường… 4.2.2.4. Tái cơ cấu tổ chức hoạt động doanh nghiệp, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phù hợp với cơ chế thị trường trong tình hình mới Trong tình hình cạnh tranh gay gắt trong nền kinh tế thị trường hiện nay, vấn đề cơ cấu, tổ chức lại doanh nghiệp sao cho phù hợp với tình hình mới là điều hết sức cần thiết và cấp thiết, cần hòan thiện từ khâu quản lý cho đến hoạt động sản xuất, kinh doanh. Nhưng có thể làm được những vấn đề trên thì yếu tố con người có thể được coi như là yếu tố then chốt, đóng vai trò quyết định trong việc thành bại của mỗi doanh nghiệp. Vì vậy, các doanh nghiệp cần phải có những chính sách về đào tạo nguồn nhân lực một cách hợp lý, có khoa học và mang lại hiệu quả thiết thực cho doanh nghiệp, nâng cao trình độ hiểu biết, nhận thức và kỹ năng hiện đại ⇒ giúp doanh nghiệp hòa nhập vào nền kinh tế thế giới Hơn thế nữa, các doanh nghiệp này cũng cần phải kết hợp với các doanh nghiệp khác trong và ngoài nước, học tập những kinh nghiệm, phương pháp hiện đại trong quản lý, sản xuất, kinh doanh; đồng thời thông qua các hiệp hội ngành nghề, tranh thủ sự còn hỗ trợ, bảo vệ dưới sức ép của cạnh tranh. 4.2.2.5. Các DNVVN cần có hướng tiếp cận vốn các NHTM trong việc vay vốn, thanh toán không dùng tiền mặt Trong nền kinh tế Tp HCM hiện nay, các DNVVN đang được nhìn nhận và đánh giá là hoạt động kinh doanh có hiệu quả hơn so với các DNNN. Tuy nhiên, vẫn còn nhiều thành kiến đối với những doanh nghiệp này, đặc biệt là trong việc vay vốn. Chính vì thế, các DNVVN cần phải có những hướng đi mang tính tích cực hơn, phải minh bạch trong công tác tài chính, hoạt động kinh doanh phải có hiệu quả, phải thể hiện phong cách chuyên nghiệp đối với ngành nghề kinh doanh, phong cách quản lý hiện đại… Có như vậy, các doanh nghiệp mới chứng minh được uy tín, năng lực, thương hiệu và hiệu quả trên thị trường. Đây chính là cơ sở cho việc tiếp cận được nguồn vốn của các NHTM. 4.2.3. Từ phía Ủy Ban Nhân Dân Tp HCM 4.2.3.1. Chỉ đạo các sở trong việc tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong việc đăng ký giao dịch đảm bảo và công khai tài sản thế chấp đảm bảo nợ vay Để tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc trong vấn đề đăng ký giao dịch đảm bảo, UBND Tp HCM cần phải có ý kiến với Sở Tài Nguyên và Môi Trường trong việc hướng dẫn thực hiện cụ thể hơn nữa các quy định về đăng ký thế chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất (Hiện tại, đang thực hiện theo Thông tư liên tịch số 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT ngày 04/07/2003). Trước đây, việc tiến hành đăng ký giao dịch đảm bảo mất thông thường từ 5-7 ngày. Nhưng trong thời gian gần đây, việc UBND có chỉ đạo Sở Tài Nguyên và Môi Trường áp dụng thử nghiệm đăng ký giao dịch đảm bảo và trả hồ sơ trong ngày cũng thể hiện một bước đột phá mới trong công tác đăng ký, tạo điều hết sức thuận lợi đối với người giao dịch với ngân hàng. Tuy nhiên, đây cũng chỉ là trong giai đoạn áp dụng thử nghiệm tại Sở, chưa tiến hành đồng loạt tại các Phòng Tài Nguyên và Môi Trường ở các Quận (vẫn còn từ 5-7 ngày), nên gây ra không ít những phiền toái cho cả người đi giao dịch và ngân hàng. Chính vì thế, UBND cần phải có ý kiến thống nhất với Sở trong việc tiến hành đồng loạt và công khai về thời gian đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo ở Sở và ở các Phòng tại các Quận. Ngoài ra, cần phải đưa thông tư này lên thành Nghị Định về đăng ký giao dịch đảm bảo để ngày càng khẳng định vai trò không thể thiếu trong công tác giao dịch bằng tài sản đảm bảo giữa ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, vấn đề công chứng, thủ tục tiến hành phát mãi và những vấn đề pháp lý khác đang là những trở ngại không nhỏ cho chính bản thân các ngân hàng trong việc tiến hành xử lý tài sản khi xảy ra tranh chấp. UBND Thành phố cũng cần phải có những ý kiến đối với các Sở Tư Pháp trong việc tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho ngân hàng đối với những vấn đề trên để có thể thu hồi vốn vay được nhanh hơn. Không những thế, UBND cũng cần phải có những ý kiến đối với việc, đó là phòng công chứng chỉ công chứng thế chấp, bảo lãnh một tài sản tương ứng với một hợp đồng tín dụng, làm phát sinh tình trạng khách hàng mỗi lần muốn tăng dư nợ vay thì phải đi công chứng lại từ đầu, gây ra tình trạng mất thời gian. Mà trong khi đó thì pháp luật lại thừa nhận một tài sản có thể thế chấp để thực hiện nhiều nghĩa vụ. 4.2.3.2. Thành phố cần có chính sách hỗ trợ thông tin, xúc tiến thương mại và đào tạo nguồn nhân lực cho các DNVVN Hiện nay, hơn 70-80% các doanh nghiệp trên địa bàn Tp HCM là những DNVVN, quy mô về vốn còn rất hạn chế, việc tiếp cận, nắm bắt và xử lý thông tin thị trường còn rất hạn chế. Không những thế, nhiều doanh nghiệp còn không coi thông tin như là vị thế sống còn trong cuộc cạnh tranh thị trường ngày nay. Chính vì thế, Thành phố cần có những chính sách hỗ trợ tích cực hơn nữa trong việc xây dựng, cung cấp thông tin, xúc tiến thương mại cho các DNVVN như hỗ trợ mở rộng thị trường ngoài nước thông qua các chương trình giao lưu hợp tác, tìm kiếm cơ hội hợp tác, tham gia các hội nghị, hội chợ, triển lãm quốc tế; cung cấp các thông tin về diễn biến tình hình kinh tế thế giới, những cuộc họp trao đổi kinh nghiệm, cập nhật kiến thức mới về xu hướng kinh doanh hiện đại, trao đổi thông tin đa chiều, những xu hướng và dự báo kinh tế trong nước, thế giới trong thời gian tới… Bên cạnh đó, Thành phố cũng cần tăng cường thêm những chính sách hỗ trợ công tác đào tạo nguồn nhân lực trong thời gian tới; bởi hiện nay, một khi Việt nam gia nhập với quốc tế thì vấn đề con người như là một yếu tố không thể tách bạch trong sự tồn tại của chính quốc gia đó. Thành phố cần phải chuẩn bị cho mình những nguồn chất xám thật sự có chất lượng, bằng cách không ngừng nâng cao công tác đào tạo, nâng cao trình độ, năng lực các đội ngũ cán bộ, từ cán bộ quản lý cho đến nhân viên, không những trong các doanh nghiệp vừa và nho, mà kể cả những cơ quan hành chính của nhà nước. Có như vậy, Tp HCM mới thực sự là một Thành phố đi đầu về kinh tế của cả nước. 4.2.3.3. Xây dựng và công bố công khai các quy hoạch tổng thể và chi tiết phát triển các ngành nghề trên địa bàn Tp HCM Trong điều kiện kinh tế Thành phố hiện nay, vấn đề xây dựng, công khai, quy hoạch và phát triển những lãnh vực, ngành nghề đang là những mối quan tâm hàng đầu, đặc biệt là những nhà đầu tư. Bởi vì những định hướng trên là cơ sở để các nhà đầu tư hướng đến, có những bước đi thích hợp trong việc lựa chọn những quy hoạch trên. Hơn thế nữa, việc quy hoạch còn giúp Thành phố trong việc định hướng, hạn chế việc tự phát thị trường, đảm bảo cân đối nền kinh tế, giúp phát triển lâu dài và bền vững, hạn chế tối đa tình trạng sản xuất dư thừa… 4.2.3.4. Phối với NHNN đẩy nhanh việc thành lập Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng cho các DNVVN trên địa bàn Tp HCM Hiện tại, nhu cầu vốn của các DNVVN nhằm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh là rất lớn. Tuy nhiên không phải mọi doanh nghiệp nào cũng đều có thể tiếp cận được nhưng nguồn vốn trên. Nguyên nhân chủ yếu là do không có, không đủ điều kiện, hoặc không đầy đủ giấy tờ về tài sản đảm bảo để thế chấp. Tuy Chính phủ có ban hành Quyết định số 193/QĐ-TTg ngày 20/12/2003 về quy chế thành lập và tổ chức hoạt động Quỹ Bảo Lãnh Tín Dụng các DNVVN, nhưng cho đến nay thì Tp HCM vẫn chưa thành lập Quỹ này. Có thể thấy rõ những tiện ích của Quỹ này trong công tác hỗ trợ các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh. UBND cần phải có những bước đi tích cực, phối hợp với NHNN trong việc xây dựng và ban hành các quy chế, điều lệ và quy trình về bảo lãnh để đưa Quỹ này đi vào hoạt động, giúp các DNVVN có thể tiếp cận được những nguồn vốn tín dụng từ các NHTM. 4.2.3.5. Đồng bộ trong việc đăng ký giao dịch đảm bảo Trước đây, việc đăng ký giao dịch đảm bảo còn mất nhiều thời gian (trung bình mất từ 5-7 ngày). Trong tháng 6/2006 qua, Sở Tài Nguyên Và Môi Trường đã tiến hành thử nghiệm việc đăng ký giao dịch đảm bảo và lấy trong ngày, và chỉ giải quyết cho những trường hợp đến đăng ký giao dịch sớm mà thôi. Còn ở Phòng Tài Nguyên Môi Trường các Quận thì việc đăng kỳ vẫn không có sự thống nhất, đồng bộ giữa Sở và Phòng tài nguyên môi trường (có nơi vẫn còn đăng ký từ 5-7 ngày, có nơi thì áp dụng theo Sở là lấy trong ngày). Chính vì thế, cần phải có sự thống nhất trong việc xác định thời hạn đăng ký giao dịch đảm bảo để có thể vừa hỗ trợ ngân hàng trong việc giải ngân sớm cho khách hàng, vừa đáp ứng nhu cầu về vốn của khách hàng trong nền kinh tế. 4.2.3.6. Đối với công tác công chứng Cần thống nhất quan điểm giữa các công chứng viên tại các phòng công chứng để tránh trường hợp cùng một loại hợp đồng, cùng một tính chất sự việc nhưng công chứng viên tại phòng công chứng này thì chấp nhận nhưng tại phòng công chứng kia lại không đồng ý công chứng Cần xác định rõ hiệu lực độc lập của công chứng, không lồng ghép với những cơ quan khác (Vd: trong hợp đồng thế chấp, cầm cố tài sản thì việc công chứng đó đương nhiên có hiệu lực chứ không cần thiết phải đợi đi đăng ký giao dịch đảm bảo thì hợp đồng này mới có hiệu lực như hiện nay) Đề nghị công chứng viên không được can thiệp quá sâu vào chi tiết của hợp đồng, không nên bắt sửa hợp đồng theo quan điểm của công chứng viên (Vd: khi công chứng hợp đồng thế chấp tài sản, việc đính kèm hợp đồng tín dụng thể hiện việc thoả thuận giữa 2 bên trong việc vay, mượn, làm cơ sở cho việc thế chấp, còn hợp đồng thế chấp mới là chủ yếu. Do đó, công chứng viên không có quyền yêu cầu ngân hàng sửa hợp đồng tín dụng theo ý của công chứng viên) 4.2.3.7. Một số kiến nghị khác Cần xây dựng các quy định về công khai hóa các thông tin về tình hình tài chính của các ngân hàng trên địa bàn để khách hàng có thể đánh giá được năng lực hoạt động thực tế của từng ngân hàng Vấn đề thông tin của các doanh nghiệp nói chung, các DNVVN nói riêng là còn nhiều hạn chế. Bởi việc quản lý những doanh nghiệp tập trung chủ yếu là ở Sở Kế Hoạch và Đầu Tư. Tuy nhiên, với tình hình như hiện nay thì việc hỗ trợ, tư vấn và cung cấp đầy đủ thông tin cho các ngân hàng là rất ít. Chính vì lẽ đó, cần thiết lập một trung tâm quản lý và khai thác thông tin các doanh nghiệp trên địa bàn thành phố. Một mặt, giúp các cơ quan quản lý dễ dàng trong việc xếp hạng, phân loại và đánh giá các doanh nghiệp trên; mặt khác giúp các NHTM trong việc sử dụng những nguồn thông tin này để quyết định việc chấp nhận hay từ chối cấp tín dụng. Tóm lược Chương III Nếu như trong Chương II đã nêu lên được thực trạng, những kết quả đã đạt được, cũng như những tồn tại, yếu kém hoạt động tín dụng của các NHTM trong thời gian vừa qua, thì trong Chương III này đã đưa ra các giải pháp và những kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của công tác tín dụng của các NHTM đối với các DNVVN trong thời gian tới. Đồng thời, trong Chương này cũng đề cập đến một số kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN, UBND Thành phố HCM và các cơ quan ban ngành nhằm hỗ trợ tối đa cho các NHTM trên địa bàn thành phố trong hoạt động kinh doanh nói chung và trong hoạt động tín dụng nói riêng trong thời gian sắp tới. KẾT LUẬN 1. Có thể khẳng định rằng, DNVVN đóng một vai trò hết sức quan trọng trong quá trình phát triển của nền kinh tế thành phố, đang ngày càng trở thành lực lượng chủ lực trong kinh tế ở nước ta. Chính vì thế, trong những năm qua, Đảng và Nhà nước đã có những chủ trương, chính sách nhằm tạo điều kiện để cho các DNVVN phát triển mạnh mẽ, không những cả về số lượng mà cả quy mô hoạt động. Tuy nhiên, trong quá trình phát triển, các doanh nghiệp này gặp rất nhiều hạn chế về nguồn lực như vốn, công nghệ, nguyên vật liệu … làm hạn chế khả năng sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp này, giảm sự đóng góp cho nền kinh tế thành phố, giảm sự tăng trưởng kinh tế và tạo việc làm cho người lao động. 2. Trong bối cảnh tự do hoá thương mại diễn ra ngày càng mạnh mẽ, các NHTM đang đứng trước những cơ hội và những nguy cơ cạnh tranh rất khốc liệt một khi Việt nam đã được gia nhập WTO ngày 07/11/2006. Các NHTM đóng một vai trò to lớn trong nền kinh tế, trong đó có kinh tế Thành phố HCM. Là một định chế trung gian tín dụng, các NHTM điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu vốn. Trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động đem lại nguồn thu quan trọng cho ngân hàng, nhưng cũng chứa đựng trong đó những rủi ro làm ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng. 3. Trong luận văn này đã cho thấy được khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng và hiệu quả tín dụng của các NHTM, cho thấy vai trò, khả năng, uy tín và những đóng góp của các DNVVN trong nền kinh tế nước ta hiện nay nói chung và của Tp HCM nói riêng, từ đó làm cho các NHTM có cái nhìn khác hơn so với trước đây. Đây chính là cơ sở cho việc các NHTM mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này, nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn cho các hoạt động sản xuất kinh doanh. 4. Ngoài ra, luận văn còn nói đến thực trạng hoạt động tín dụng, những kết quả đã đạt được, và hiệu quả của hoạt động tín dụng diễn ra tại các NHTM đối với các DNVVN trên địa bàn Tp HCM trong 5 năm qua. Trên thực tế, hoạt động cho vay này vẫn còn tồn tại những mặt yếu kém (do nhiều nguyên nhân khách quan lẫn chủ quan), làm cho hoạt động tín dụng này còn bị hạn chế. Những tồn tại yếu kém này sẽ là những thách thức không nhỏ cho các NHTM một khi nước ta đã gia nhập WTO. Song trước những yêu cầu khách quan từ nhiều phía, các NHTM đã, đang và sẽ có những chuyển biến tích cực, sẽ không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung, chất lượng tín dụng đối với các DNVVN nói riêng, để mang lại hiệu quả cao không những cho bản thân ngân hàng, cho các DNVVN, mà còn mang lại hiệu quả cho toàn bộ nền kinh tế. 5. Những thành công ban đầu trong việc chuyển dịch cơ cấu cho vay (từ các DNNN sang các DNVVN) là một bước chuyển quan trọng trong quá trình xác định đối tượng khách hàng của các NHTM trên địa bàn thành phố. Ngoài ra, cùng với việc không ngừng hoàn thiện của môi trường pháp lý, hệ thống luật pháp trong lãnh vực ngân hàng đã và đang tiếp tục là tiền đề cho việc đi đúng hướng cho nền kinh tế Việt nam nói chung, của Thành phố HCM nói riêng; và là cơ sở để trung tâm kinh tế Thành phố HCM trở thành một trung tâm tài chính lớn của cả nước và khu vực. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. CÁC TÀI LIỆU Tiền tệ ngân hàng: Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương – Trường Đại Học Kinh Tế Tp HCM, Nhà Xuất Bản Tp HCM năm 2001 Tiền tệ ngân hàng: Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Huy Hoàng, Trần Xuân Hương – Trường Đại Học Kinh Tế Tp HCM, Nhà Xuất Bản Thống Kê năm 2001 Quy chế cho vay của các TCTD đối với các khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN. Nghị định 178/1999/NĐ-CP của Chính phủ về đảm bảo tiền vay của các TCTD Nghị định 85/1999/NĐ-CP về việc sửa đổi, bổ sung Nghị định 178/1999/NĐ-CP Nghị định 457/2005/QĐ-NHNN – Về việc ban hành quy định về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của TCTD Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN – Quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của TCTD Quyết định 112/2006/QĐ-TTg - Về việc phê duyệt Đề án phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2010 và định hướng đến năm 2020 Thông tư 03/2003/TTLT/BTP-BTNMT-BCA – Hướng dẫn về trình tự, thủ tục đăng ký và cung cấp thông tin về thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Thông tư 04/2006/TTLT/BTP-BTNMT - Hướng dẫn việc công chứng, chứng thực hợp đồng, văn bản thực hiện quyền của người sử dụng đất Thông tư 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT - Hướng dẫn việc đăng ký thế chấp, bảo lãnh bằng quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất Chỉ thị 02/2006/CT-NHNN - Về việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng Chỉ thị 02/2005/CT-NHNN - Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả năng huy động vốn và kiểm soát rủi ro, bảo đảm an toàn hệ thống Các văn kiện đại hội Đảng lần thứ VIII, IX Quốc hội (1998), “Luật Ngân hàng Nhà nước”, NXB Chính trị quốc gia Quốc hội (1998), “Luật các Tổ Chức Tín Dụng”, NXB Chính trị quốc gia Tập hợp các báo cáo tổng kết tình hình hoạt động ngân hàng Tp HCM của Ngân hàng Nhà nước Việt nam – Chi nhánh Thành phố HCM từ năm 2001 đền năm 2005 Kỷ yếu hội thảo khoa học: Phát triển Tp HCM thành trung tâm tài chính của cả nước và khu vực Kỷ yếu hội thảo khoa học: Hội nhập Quốc Tế về Ngân hàng và vấn đề cổ phần hoá NHTMNN Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội các năm 2001, 2002, 2003, 2004, 2005 - Cục Thống Kê Tp HCM Chiến lược phát triển Kinh tế - Xã hội 2001-2010 và kế hoạch 5 năm 2001-2005 - Cục Thống Kê Tp HCM Mở rộng tín dụng ngân hàng - góp phần cung ứng vốn cho sự nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa tạii Tp HCM - Thạc sĩ. Nguyễn Quốc Anh Chính sách phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Hà Lan, Đức và Italia: Tổ nghiên cứu cơ chế chính sách phát triển doanh nghiệp Kinh nghiệm phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ của Nhật Bản: Ngô Văn Giang, Tài chính tháng 09/2002 Thị trường tín dụng đối với kinh tế tư nhân ở Việt nam: Nguyễn Đình Tài, Tài chính tháng 12/2002 2. CÁC TRANG WEB www.baria-vungtau.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.dongnai.gov.vn www.binhduong.gov.vn www.hochiminhcity.gov.vn www.hcmtax.gov.vn www.mof.gov.vn www.pso.hochiminhcity.gov.vn www.sbv.gov.vn 3. CÁC BÀI BÁO, TẠP CHÍ Tạp chí Ngân hàng các số từ năm 2001 đến 30/08/2006 Tạp chí Tài Chính các số từ năm 2001 đến 30/08/2006 Tạp chí thị trường Tài Chính – Tiền tệ các số từ năm 2001 đến 30/08/2006