Luận văn Giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng công thương Đà Nẵng
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.Khái niệm Ngân hàng thương mại : Theo Luật Tổ chức tín dụng số 02/97/QH 10 ngày 12/12/97 định nghĩa ngân hàng thương mại là loại hình Tổ chức Tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Trong đó, hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi, sử dụng tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán. 2. Chức năng của Ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại có các chức năng chủ yếu sau: 2.1 Ngân hàng thương mại là một định chế tài chính trung gian : Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tài chính khi ngân hàng đứng giữa thu nhận tiền gửi của người gửi tiền để cho vay người cần vay tiền hoặc làm môi giới cho người đầu tư. Nhận tiền gửi Cho vay Uỷ thác đầu tư Đầu tư Thực hiện chức năng này, ngân hàng thương mại thực sự là một “ cầu nối” giữa những người có tiền muốn cho vay hoặc muốn gửi ở ngân hàng với những người thiếu vốn cần vay. Ở đây ngân hàng thương mại vừa là người đi vay vừa là người cho vay. Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích công bằng cho cả 3 bên trong quan hệ : Người gửi tiền, ngân hàng và người vay. Thông qua chức năng này, ngân hàng thương mại thực sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất và lưu thông hàng hoá, thực hiện các dịch vụ tiện ích cho xã hội, góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. 2.2 Ngân hàng thương mại vừa là thủ quỹ vừa là trung gian thanh toán của khách hàng : Trong quan hệ kinh doanh thương mại, nếu khối lượng giao dịch lớn thì việc thanh toán sẽ gặp khó khăn và cần có một tổ chức đứng ra đảm nhiệm công việc này. Ngân hàng thương mại đã đứng ra thực hiện công việc đó nên nó có ý nghĩa rất lớn trong việc thúc đẩy quá trình lưu thông hàng hoá, an toàn và tiết kiệm chi phí. Nó tạo nên mối quan hệ khăng khít giữa ngân hàng và khách hàng. Vì vậy, quan hệ này đã tạo ra những tác động tích cực đối với tiến trình tăng trưởng và phát triển kinh tế. Qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán hộ thì ngân hàng đã trở thành thủ quỹ cho khách hàng thông qua việc mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng tại ngân hàng. Việc thanh toán giữa các khách hàng được thực hiện bằng cách trích chuyển tiền từ tài khoản của nguời này sang tài khoản của người khác thông nghiệp vụ kế toán ngân hàng. 2.3 Ngân hàng thương mại với chức năng tạo tiền: Ngân hàng thương mại ngoài việc thu hút tiền gửi và cho vay trên số tiền gửi đó còn tạo tiền khi phát tín dụng. Bút tệ hay tiền ghi sổ chỉ tạo ra khi phát tín dụng và thông qua tài khoản tại ngân hàng. Nó không có hình thái vật chất, nó chỉ là những con số trả tiền hay chuyển tiền thêí hiện trên tài khoản ngân hàng. Thực chất bút tệ là tiền phi vật chất, ngoài những tính chất như tiền giấy là được sủ dụng trong thanh toán, qua các công cụ thanh toán của ngân hàng như: séc, lệnh chuyển tiền . mà còn có những ưu điểm hơn tiền giấy, đó là : an toàn hơn, chuyển đổi ra tiền giấy dễ dàng, thanh toán rất thuận tiện, kiểm nhận nhanh chóng, di chuyển dễ dàng, nó được sử dụng một cách phổ biến, điều này đã nói lên sức mua của đồng tiền ghi sổ hay bút tệ. Quá trình tạo tiền ghi sổ của ngân hàng được thực hiện thông qua hoạt động tín dụng và tổ chức thanh toán trong hệ thống ngân hàng. 2.4 Chức năng trung gian trong việc thực hiện chính sách tiền tệ Hệ thống ngân hàng thương mại mặc dù mang tính chất độc lập nhưng nó luôn luôn chịu sự quản lí chặt chẽ của ngân hàng trung ương về các mặt. Đặc biệt, ngân hàng thương mại phải luôn luôn tuân theo các quyết định của ngân hàng trung ương về việc thực hiện chính sách tiền tệ, là các chủ thể đóng vai trò quan trọng trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương .
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng công thương Đà Nẵng, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
aì 16,48 %. Nåü quaï haûn tæì 6 thaïng âãún dæåïi 12 thaïng tàng lãn 47,32 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 vaì täúc âäü tàng laì 13,24 %. Riãng nåü quaï haûn tæì 12 thaïng tråí lãn thç giaím tæì 223,4 triãûu âäöng nàm 2002 xuäúng coìn 127,22 triãûu âäöng nàm 2003. Âáy laì kãút quaí cuía viãûc ngán haìng âaî chè âaûo saït sao viãûc thu häöi nåü trãn 12 thaïng vaì ngàn chàûn phaït sinh nåü trãn 12 thaïng trong nàm 2003.
Âãø khàõc phuûc tçnh traûng nåü quaï haûn ta âi tçm hiãøu nguyãn nhán phaït sinh :
BAÍNG 15: NÅÜ QUAÏ HAÛN BÇNH QUÁN THEO NGUYÃN NHÁN PHAÏT SINH:
ÂVT: Triãûu âäöng
Nguyãn nhán
Nàm 2002
Nàm 2003
Chãnh lãûch
Säú tiãön
Tè lã û(%)
I.Nguyãn nhán khaïch quan
55,85
69,39
+13,54
+24,24
II.Nguyãn nhán chuí quan
1061,15
1087,11
+25,96
+2,45
1. Vãö phêa khaïch haìng
912,59
933,35
+20,76
+2,27
2.Vãö phêa khaïch haìng
148,56
153,76
+5,2
+3,50
Täøng
1.117,0
1.156,5
+39,5
+3,53
Viãûc xaïc âënh nguyãn nhán gáy ra nåü quaï haûn seî giuïp ngán haìng coï hæåïng thu häöi, xæí lê dãù daìng hån. Nàm 2002, nåü quaï haûn do nguyãn nhán khaïch quan laì 55,85 triãûu âäöng, nàm 2003 laì 69,39 triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 24,24 %. Âáy laì nhæîng træåìng håüp maì ngæåìi vay bë âau äúm, phaíi nghè viãûc âãø chæîa bãûnh, chãút hoàûc tai naûn laìm giaím suït thu nháûp hoàûc thu nháûp chè âuí cho chi tiãu maì khäng traí nåü ngán haìng âæåüc. Nhæîng træåìng håüp naìy ngán haìng nãn xem xeït giaím nåü cho hoü.
Nåü quaï haûn do nguyãn nhán chuí quan nàm 2003 laì 1087,11 triãûu âäöng tàng 25,96 triãûu âäöng so våïi nàm 2002 , täúc âäü tàng laì 2,45 %. Trong âoï, nguyãn nhán chuí quan vãö phêa khaïch haìng laì 933,35 triãûu âäöng tàng 2,27 % so våïi nàm 2002. Nhæ váûy, nguyãn nhán naìy chiãúm tyí lãû âaïng kãø trong nåü quaï haûn. Khaïch haìng khäng traí nåü vç lyï do cäng viãûc nhæ cäng taïc xa mäüt vaìi thaïng, âi cäng taïc âäüt xuáút nhæng laûi råi vaìo thåìi haûn traí nåü ngán haìng, nåü bë näüp cháûm vaìi ngaìy âaî chuyãøn sang nåü quaï haûn. Pháön låïn yï thæïc traí nåü cuía khaïch haìng chæa cao. Nhæîng khoaín nåü naìy ngán haìng coï khaí nàng thu häöi nhæng phaíi luän âän âäúc nhàõc nhåí hoü, nháút laì âäúi våïi caïn bäü cäng nhán viãn vay âaím baío bàòng læång. Bãn caûnh âoï váùn coï træåìng håüp khaïch haìng vay nåü nhæng cäú tçnh læìa âaío hoàûc vay cuìng luïc nhiãöu nåi.
Nåü quaï haûn hai nàm qua pháön låïn thuäüc vãö caïc khaïch haìng vay tæì nhæîng ngaìy âáöu ngán haìng cho vay caïn bäü cäng nhán viãn nãn nguyãn nhán chuí quan gáy ra nåü quaï haûn tæì phêa ngán haìng chuí yãúu laì do ngán haìng coìn så suáút trong quaï trçnh tháøm âënh ngæåìi vay do caïn bäü tên duûng chæa coï nhiãöu kinh nghiãûm, do sæû måí räüng äö aût vaì sæû caûnh tranh giæîa caïc ngán haìng cuîng laìm cho ngán haìng dãù daìng hån vãö âiãöu kiãûn cho vay. Bãn caûnh âoï, ngán haìng chæa thæûc sæû phäúi håüp chàût cheî våïi cå quan, âån vë ngæåìi vay väún cäng taïc âãø quaín lyï, theo doîi ngæåìi vay nãn coï træåìng håüp caïn bäü, nhán viãn chuyãøn nåi cäng taïc, laìm viãûc åí cå quan khaïc khäng thäng baïo cho ngán haìng; xin xaïc nháûn baíng læång âãø âi vay åí nhiãöu nåi hoàûc khi cho vay coï taìi saín âaím baío ngán haìng chuï troüng vaìo giaï trë cuía taìi saín âaím baío maì chæa xem xeït ké nàng læûc traí nåü cuía ngæåìi vay.
III. ÂAÏNH GIAÏ KÃÚT QUAÍ HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG THÅÌI GIAN QUA ( 2002-2003)
1.Kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh chung cuía ngán haìng qua hai nàm 2002-2003
BAÍNG 16: KÃÚT QUAÍ HOAÛT ÂÄÜNG KINH DOANH CUÍA NGÁN
HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG
ÂVT: Triãûu âäöng
Chè tiãu
Nàm 2002
Nàm 2003
Nàm 2003/ 2002
Säú tiãön
Tè lãû (%)
I. Thu nháûp
75.825
82.913
+7.088
+9,35
1.Thu laîi cho vay, laîi tiãön gæíi.
69.605
75.688
+6.083
+8,74
2.Thu dëch vuû ngán haìng
5.821
6.752
+931
+15,99
3.Caïc khoaín thu khaïc
399
473
+74
+18,55
II. Chi phê
56.960
62.916
+5.956
+10,46
1.Chi traí laîi tiãön gæíi, tiãön vay.
45.768
51.572
+5.804
+12,68
2.Caïc khoaín chi khaïc
11.192
11.344
+152
+1,36
III. Låüi nhuáûn
18.865
19.997
+1.132
+6,0
Trong quaï trçnh täø chæïc hoaût âäüng kinh doanh cuía mçnh, ngán haìng phaíi boí ra caïc khoaín chi phê nháút âënh âãø taûo ra thu nháûp. Chãnh lãûch giæîa thu nháûp âaût âæåüc vaì chi phê boí ra caìng låïn thç låüi nhuáûn mang laûi caìng cao, kinh doanh ngán haìng caìng hiãûu quaí. Do váûy, âãø âaïnh giaï hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng nhæ thãú naìo, ta xem xeït caïc yãúu täú thu nháûp, chi phê vaì låüi nhuáûn.
Thu nháûp cuía ngán haìng nàm qua tàng 7.088 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng laì 9,35 % so våïi nàm 2002, trong âoï thu nháûp tæì hoaût âäüng cho vay tàng 6.038 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng laì 8,74 % do trong nàm qua ngán haìng gia tàng doanh säú cho vay. Ngoaìi ra, nàm qua ngán haìng âáøy maûnh viãûc cung æïng caïc dëch vuû ngán haìng nhàòm tàng nguäön thu tæì hoaût âäüng naìy nãn thu tæì dëch vuû ngán haìng tàng 931 triãûu âäöng våïi täúc âäü tàng 15,99 % vaì thu khaïc tàng 74 triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 18,55 %. Cuìng våïi sæû tàng lãn vãö thu nháûp thç chi phê hoaût âäüng cuía ngán haìng cuîng tàng khäng keïm våïi täúc âäü gia tàng laì 10,46 % æïng våïi säú tiãön laì 5.956 triãûu âäöng. Trong âoï chi phê traí laîi tàng lãn 5.804 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång æïng laì 12,68 % coìn chi phê khaïc chè tàng 152 triãûu âäöng våïi mæïc tàng tæång æïng laì 1,36 % nhåì ngán haìng âaî càõt giaím nhæîng khoaín chi tiãu khäng håüp lê.
Låüi nhuáûn thu âæåüc nàm 2003 âaût 19.997 triãûu âäöng tàng lãn 1.132 triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 6%. Trong hai nàm qua, hoaût âäüng kinh doanh ngán haìng âaî âæåüc nhæîng kãút quaí âaïng khêch lãû nhåì sæû näù læûc cuía ban laînh âaûo cuìng toaìn thãø caïn bäü cäng nhán viãn trong ngán haìng. Tuy nhiãn, ngán haìng cáön phaíi pháún âáúu nhiãöu hån âãø tàng låüi nhuáûn cao hån næîa goïp pháön vaìo sæû äøn âënh vaì låïn maûnh cuía toaìn hãû thäúng qua âoï taûo láûp vë thãú cuía ngán haìng vaì náng cao âåìi säúng cuía caïn bäü cäng nhán viãn ngán haìng.
2. Kãút quaí hoaût âäüng cho vay tiãu duìng :
Dæ nåü bçnh quán cho vay tiãu duìng
Dæ nåü bçnh quán
Âãø âaïnh giaï kãút quaí hoaût âäüng cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng ta âi tênh låüi nhuáûn thu tæì hoaût âäüng naìy. Do kãút quaí hoaût âäüng kinh doanh ngán haìng khäng coï haûch toaïn riãng reî âäúi våïi tæìng khoaín vay theo muûc âêch hay kç haûn nãn âãø tênh thu nháûp vaì chi phê cuía cho vay tiãu duìng ta phán phäúi caïc khoaín naìy theo mæïc dæ nåü bçnh quán.
* Thu nháûp cho vay tiãu duìng = Thu laîi cho vay .
* Chi phê cho vay tiãu duìng âæåüc phán bäø nhæ sau:
Chi phê traí laîi huy âäüng väún cho vay tiãu duìng
Chi phê vãö hoaût âäüng huy âäüng väún
Dæ nåü bçnh quán cho vay tiãu duìng
Dæ nåü bçnh quán
= .
Chi phê khaïc cuía hoaût
âäüng cho vay tiãu duìng
Thu nháûp tæì cho vay tiãu duìng
Täøng thu nháûp
= Chi phê khaïc .
* Låüi nhuáûn thu tæì hoaût âäüng cho vay tiãu duìng:
Låüi nhuáûn = thu nháûp - ( chi phê traí laîi huy âäüng + chi phê khaïc).
BAÍNG 17 : KÃÚT QUAÍ TAÌI CHÊNH HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG QUA HAI NÀM 2002-2003
ÂVT : Triãûu âäöng
Chè tiãu
Nàm 2002
Nàm 2003
Chãnh lãûch
Säú tiãön
Tè lãû (%)
I.Thu nháûp
1.538,7
2.037,09
498,39
32,39
II.Chi phê
1.235,53
1.666,74
431,21
34,9
1.Chi phê traí laîi
1.008,41
1.388,03
379,62
37,65
2.Chi phê khaïc
227,12
278,71
51,59
22,71
III. Låüi nhuáûn
303,17
370,35
67,18
22,16
Trong nàm 2003 thu nháûp tæì hoaût âäüng cho vay tiãu duìng âaût 2.037,09 triãûu âäöng tàng 498,39 triãûu âäöng våïi täúc âäü gia tàng laì 32,39 % nhåì ngán haìng âaî måí räüng âëa baìn vaì gia tàng doanh säú cho vay. Chi phê traí laîi vay chiãúm tyí troüng chuí yãúu trong täøng chi phê cho vay, chi phê naìy nàm 2003 laì 1.666,74 triãûu âäöng, gia tàng våïi täúc âäü 37,65 % so våïi nàm 2002. Låüi nhuáûn âaût âæåüc nàm 2002 laì 303,17 triãûu âäöng, nàm 2003 laì 370,35 triãûu âäöng gia tàng våïi täúc âäü laì 22,16 % so våïi nàm 2002.
Hoaût âäüng cho vay naìy coï khaí nàng mang laûi låüi nhuáûn nhiãöu hån nãúu ngán haìng coï nhæîng biãûn phaïp giaím chi phê huy âäüng väún vay trãn cå såí âoï taûo âiãöu kiãûn tàng khaí nàng caûnh tranh, thu huït âæåüc thãm nhiãöu khaïch haìng, goïp pháön tàng thu nháûp cho ngán haìng.
CHÆÅNG III :
GIAÍI PHAÏP NHÀÒM MÅÍ RÄÜNG VAÌ NÁNG CAO CHÁÚT LÆÅÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG
I. NHÆÎNG THUÁÛN LÅÜI VAÌ KHOÏ KHÀN ÂÄÚI VÅÏI HOAÛT ÂÄÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG :
1. Nhæîng thuáûn låüi trong hoaût âäüng cho vay tiãu duìng cuía Ngán haìng Cäng Thæång Âaì Nàông :
- Trong thåìi gian qua, hoaût âäüng kinh doanh ngán haìng âaî âæåüc sæû quan tám, giuïp âåî këp thåìi cuía chênh phuí : nhæ ban haình caïc vàn baín phaïp lê, chè âaûo caïc ban ngaình, caïc cáúp chênh quyãön coï liãn quan tàng cæåìng phäúi håüp, taûo âiãöu kiãûn cho ngán haìng trong quaï trçnh hoaût âäüng, cáúp bäø sung väún âiãöu lãû cho ngán haìng Cäng Thæång theo läü trçnh cå cáúu laûi caïc ngán haìng thæång maûi âaî âæåüc duyãût giuïp náng cao nàng læûc taìi chênh vaì nàng læûc caûnh tranh cuía ngán haìng. Trãn cå såí âoï, ngán haìng âaî nháûn âæåüc sæû uíng häü, giuïp âåî tæì caïc cáúp uyí ban, xáy dæûng uy tên vaì niãöm tin trong loìng khaïch haìng nãn ngán haìng thåìi gian qua âaî giæî væîng thë pháön, tiãúp tuûc coï nhæîng bæåïc âi phuì håüp âãø ngaìy caìng phaït triãøn, goïp pháön thuïc âáøy sæû tàng træåíng cuía nãön kinh tãú .
- Hiãûn nay, nãön kinh tãú caí næåïc noïi chung vaì kinh tãú cuía thaình phäú Âaì nàông noïi riãng coï nhæîng bæåïc phaït triãøn äøn âënh vaì væîng chàõc, hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh cuía moüi thaình pháön kinh tãú ngaìy caìng coï hiãûu quaí, thu nháûp cuía ngæåìi lao âäüng ngaìy caìng âæåüc caíi thiãûn roî rãût. Cuìng våïi sæû thay âäøi cuía nãön kinh tãú - xaî häüi laì nhæîng thay âäøi trong nháûn thæïc cuía ngæåìi dán vaì trong dæ luáûn xaî häüi. Con ngæåìi ngaìy nay âæåüc tæû do phaït triãøn moüi màût cuía cuäüc säúng: tæì hoaût âäüng saín xuáút kinh doanh âãún hæåíng thuû, thoaí maîn moüi nhu cáöu chênh âaïng cuía baín thán vaì gia âçnh. Song khäng phaíi moüi nhu cáöu cuía hoü âãöu âæåüc thoaí maîn do haûn chãú vãö khaí nàng taìi chênh vaì cáön phaíi coï sæû têch luyî láu daìi. Nhu cáöu chi tiãu naìy âaî âæåüc giaíi quyãút pháön naìo khi hoü tçm âãún nguäön väún ngán haìng thäng qua hçnh thæïc cho vay traí goïp. Âáy laì tiãön âãö thuáûn låüi âãø ngán haìng phaït triãøn vaì måí räüng nghiãûp vuû cho vay tiãu duìng. Thæûc tãú, thåìi gian qua nghiãûp vuû naìy âaî thu huït âæåüc sæû quan tám vaì hæåíng æïng cuía nhiãöu ngæåìi.
- Ngán haìng coï maûng læåïi chi nhaïnh, caïc täø huy âäüng vaì cho vay phán bäú åí nhiãöu khu væûc khaïc nhau trãn âëa baìn. Nhæîng âëa âiãøm naìy laì nåi táûp trung nhiãöu cäng ty, xê nghiãûp, træåìng hoüc nãn ngán haìng coï âiãöu kiãûn tiãúp cáûn våïi nhu cáöu vay väún cuía caïn bäü viãn chæïc, ngæåìi lao âäüng coï thu nháûp äøn âënh, viãûc quaín lê vaì giaïm saït thu häúi nåü vay dãù daìng vaì thuáûn låüi hån.
- Âäüi nguî caïn bäü tên duûng âæåüc bäø sung vãö säú læåüng vaì trçnh âäü chuyãn män. Caïn bäü laìm cäng taïc cho vay tiãu duìng hiãûn nay do âaî coï nhiãöu kinh nghiãûm qua mäüt thåìi gian âaím nháûn cäng viãûc naìy nãn khaí nàng tháøm âënh täút hån, nàng læûc giaíi quyãút cäng viãûc nhanh choïng vaì chênh xaïc hån.
- Cäng taïc quaín lê häö så khaïch haìng âaî âæåüc ngán haìng chuï troüng. Âiãöu naìy pháön naìo cung cáúp âæåüc nhu cáöu thäng tin vãö khaïch haìng khi tháøm âënh vaì xeït duyãût cho vay, giaím thåìi gian chåì âåüi, náng cao hiãûu quaí cäng viãûc.
2. Nhæîng khoï khàn trong hoaût âäüng cho vay tiãu duìng cuía Ngán haìng Cäng Thæång Âaì Nàông :
- Trãn âëa baìn hiãûn nay, ngoaìi bäún ngán haìng thæång maûi quäúc doanh coìn coï mäüt säú læåüng âaïng kãø caïc ngán haìng thæång maûi cäø pháön cuìng hoaût âäüng. Caïc ngán haìng naìy våïi qui mä nguäön väún nhoí hån coï xu hæåïng âáöu tæ tên duûng vaìo âäúi tæåüng khaïch haìng laì caï nhán, häü gia âçnh thäng qua cho vay tiãu duìng traí goïp våïi nhæîng hçnh thæïc saín pháøm âa daûng, caíi tiãún vãö cháút læåüng dëch vuû âáy laì nhæîng khoï khàn maì ngán haìng cáön quan tám âãø tàng cæåìng vë thãú caûnh tranh.
- Tçnh traûng phaït sinh nåü quaï haûn váùn xaíy ra, tyí lãû nåü quaï haûn trong dæ nåü coìn khaï cao, gáy aính hæåíng âãún hiãûu quaí kinh doanh, ngán haìng chæa coï biãûn phaïp hæîu hiãûu âãø khàõc phuûc .
- Viãûc phaït maîi taìi saín thu häöi nåü coìn cháûm do gàûp nhæîng væåïng màõc vãö thuí tuûc, häö så phaïp lê gáy æï âoüng väún, hiãûu quaí sæí duûng väún chæa cao.
II. PHÆÅNG HÆÅÏNG, MUÛC TIÃU HOAÛT ÂÄÜNG CUÍA NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG GIAI ÂOAÛN 2004 - 2005 :
- Táûp trung caíi biãún maûnh meî cháút læåüng caïc saín pháøm, dëch vuû ngán haìng Cäng Thæång theo hæåïng âa daûng, âa nàng, tiãûn êch. Âáøy nhanh täúc âäü triãøn khai dæû aïn hiãûn âaûi hoaï, tung ra caïc saín pháøm måïi nhæ : dëch vuû ngán haìng træûc tuyãún, caïc saín pháøm ngán haìng âiãûn tæí ( internet banking, phone-banking ), ngán haìng læu âäüng ( mobile-banking) ,caïc saín pháøm thanh toaïn måïi nhæ theí tiãön leí, theí thanh toaïn ICB-ATM têch håüp caïc tiãûn êch thanh toaïn tiãön haìng hoaï, dëch vuû, phaït haình theí tên duûng quäúc tãú, måí räüng hãû thäúng âaûi lê cháúp nháûn theí tên duûng.
- Thæûc hiãûn cå cáúu laûi nguäön väún huy âäüng coï laîi suáút âáöu vaìo håüp lê, nguäön väún äøn âënh. Cå cáúu laûi dæ nåü tên duûng theo hæåïng tàng tyí troüng nåü coï âaím baío, tàng cho vay kinh tãú dán doanh, phán taïn ruíi ro.
- Táûp trung phaït triãøn caïc dëch vuû thanh toaïn trong næåïc, dëch vuû ngán haìng quäúc tãú nhæ nghiãûp vuû L/C, D/P, D/A, T/T, caïc dëch vuû ngoaûi häúi, kiãöu häúi.
- Caíi caïch qui trçnh, thuí tuûc, häö så giao dëch âån giaín, thuáûn tiãûn, nhanh choïng. Caíi tiãún cå chãú theo hæåïng væìa âuïng luáût, væìa thäng thoaïng, linh hoaût.
- Xáy dæûng phong caïch giao dëch mang âàûc træng thæång hiãûu ngán haìng Cäng Thæång. ( Incombank ).
- Tàng cæåìng caïc hoaût âäüng quaíng baï, xuïc tiãún, tiãúp thë vaì chàm soïc khaïch haìng.
III. GIAÍI PHAÏP NHÀÒM MÅÍ RÄÜNG VAÌ NÁNG CAO CHÁÚT LÆÅÜNG CHO VAY TIÃU DUÌNG TAÛI NGÁN HAÌNG CÄNG THÆÅNG ÂAÌ NÀÔNG
Hoaût âäüng cho vay tiãu duìng váùn coìn nhiãöu tiãöm nàng chæa âæåüc khai thaïc âãø gia tàng dæ nåü. Hoaût âäüng naìy váùn coìn xa laû våïi nhiãöu ngæåìi vç ngán haìng chæa coï caïc chênh saïch tuyãn truyãön, tiãúp thë sáu räüng. Do cho vay tiãu duìng coï tênh cháút caïc moïn vay nhoí leí, chi phê quaín lê tæìng moïn vay låïn, thåìi haûn vay thæåìng trãn mäüt nàm nãn viãûc gia tàng doanh säú cho vay, gia tàng säú læåüng moïn vay, tàng læåüng khaïch haìng laì cáön thiãút âãø giaím chi phê, goïp pháön gia tàng låüi nhuáûn. Bãn caûnh âoï, viãûc náng cao cháút læåüng cho vay tiãu duìng, haûn chãú tyí lãû nåü quaï haûn phaït sinh cuîng khäng keïm pháön quan troüng vç noï aính hæåíng træûc tiãúp âãún thu nháûp vaì hiãûu quaí hoaût âäüng kinh doanh cuía ngán haìng. Sau âáy em xin âãö xuáút mäüt säú giaíi phaïp nhàòm måí räüng vaì náng cao cháút læåüng hoaût âäüng cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng :
1. Huy âäüng väún tæì caïc täø chæïc vaì dán cæ :
Tiãön âãö cáön thiãút âãø tiãún haình hoaût âäüng cho vay laì phaíi coï väún. Nguäön väún huy âäüng coï vai troì quan troüng trong caïc quyãút âënh cho vay vaì âáöu tæ cuía ngán haìng båíi ngán haìng âi vay âãø cho vay. Trong nhæîng nàm qua, ngán haìng Cäng Thæång âaî chuí âäüng vãö nguäön väún hoaût âäüng, giaím sæû lãû thuäüc vaìo nguäön väún âiãöu chuyãøn tæì ngán haìng täøng, dæûa vaìo näüi læûc âãø khai thaïc nguäön väún taûi âëa phæång laì chênh thäng qua caïc phæång thæïc huy âäüng väún hiãûu quaí tæì caïc täø chæïc kinh tãú vaì caï nhán trãn âëa baìn.
Trong huy âäüng väún hiãûn nay ngán haìng cáön coï phæång aïn khåi tàng nguäön väún trãn 12 thaïng, xáy dæûng kãú hoaûch chè tiãu cuû thãø cho tæìng quê, tæìng âäúi tæåüng khaïch haìng, tæìng khu væûc dán cæ. Båíi vç hiãûn nay, nguäön väún huy âäüng âæåüc cuía ngán haìng chuí yãúu laì väún ngàõn haûn, ngán haìng chè âæåüc sæí duûng 30% âãø cho vay trung, daìi haûn trong khi âoï nhu cáöu cuía khaïch haìng cuîng nhæ chuí træång cuía ngán haìng laì tàng dáön tè troüng cho vay trung, daìi haûn nhæ cho vay tiãu duìng thç yãu cáöu vãö väún vay trung haûn laì chuí yãúu. Väún trong dán cæ laì “ vuìng âáút räüng låïn “, phong phuï vaì taûo nãön taíng äøn âënh láu daìi nãúu ngán haìng biãút huy âäüng do nhæîng nàm gáön âáy nãön kinh tãú tàng træåíng cao thu nháûp bçnh quán âáöu ngæåìi tàng lãn, thu nháûp âaím baío cho chi tiãu ngoaìi ra coìn coï têch luyî. Våïi nhæîng ngæåìi chæa coï nhu cáöu sæí duûng thç hoü âãø daình åí nhaì, mua kç phiãúu, traïi phiãúu hoàûc gæíi tiãön vaìo mäüt ngán haìng naìo âoï. Ngán haìng cáön phaíi coï chiãún læåüc huy âäüng väún phuì håüp nhàòm thu huït âæåüc säú læåüng tiãön nhaìn räùi låïn coìn nàòm trong dán cæ våïi chi phê tháúp vaì hæåïng hoü gæíi tiãön tiãút kiãûm taûi ngán haìng mçnh. Khi yãúu täú laîi suáút khäng coï sæû khaïc biãût låïn giæîa caïc ngán haìng nhæ hiãûn nay thç viãûc taûo ra tiãûn êch vãö dëch vuû cho khaïch haìng laì yãúu täú quan troüng âãø caûnh tranh. Ngán haìng coï thãø cung cáúp cho khaïch haìng sæû tiãûn låüi vãö âëa âiãøm giao dëch, giaím thåìi gian chåì âåüi khi laìm thuí tuûc gæíi hoàûc ruït tiãön, bê máût vãö säú dæ theo yãu cáöu cuía khaïch haìng, phaït triãøn giao dëch qua maûng âiãûn tæí, thu tiãön taûi nhaì. Âäöng thåìi tàng cæåìng cäng taïc baío âaím an ninh taûi ngán haìng vaì caïc quyî tiãút kiãûm.
Nghiãn cæïu måí räüng caïc phæång thæïc huy âäüng väún måïi nhæ: tiãút kiãûm âáöu tæ cho âi hoüc, tiãút kiãûm caíi thiãûn nhaì åí... kãút näúi vaì chuyãøn hoaï haìi hoaì giæîa huy âäüng våïi cho vay tiãu duìng. Nhæîng nhu cáöu tiãu duìng xuáút hiãûn khi têch luyî chæa âuí thç ngán haìng coï thãø cho khaïch haìng vay, mäüt màût ngán haìng væìa gia tàng doanh säú mäüt màût âån giaín vãö thuí tuûc do taìi saín âaím baío laì tiãön gæíi taûi ngán haìng. Hån næîa, khi gæíi tiãön taûi ngán haìng thç ngæåìi gæíi coï tám lê mong muäún seî âæåüc ngán haìng cho vay väún khi mçnh coï nhu cáöu .
Âãø huy âäüng väún coï hiãûu quaí thç khäng thãø khäng thæûc hiãûn täút cäng taïc tuyãn truyãön, quaíng caïo nhàòm thu huït caï nhán âãún våïi ngán haìng khi coï nhu cáöu gæíi tiãön. Ngán haìng coï thãø thäng qua caïc phæång tiãûn truyãön thäng âaûi chuïng, treo bàng-rän våïi máùu biãøu thäúng nháút træåïc truû såí caïc âiãøm giao dëch cuía ngán haìng, âàût aïp phêch taûi nhæîng khu væûc trung tám, phán phaït caïc tåì råi, ...Âäöng thåìi âæåüc táûp trung vaìo caïc thåìi âiãøm nháút âënh, nhæ : ngaìy lãù, ngaìy tãút, dëp kè niãûm; vaìo caïc dëp ngán haìng tung ra caïc saín pháøm, dëch vuû måïi hay mäüt chiãún dëch måïi vãö huy âäüng väún phaït haình kç phiãúu hay traïi phiãúu, chæïng chè tiãön gæíi trung daìi haûn. Yãúu täú con ngæåìi coï vai troì ráút låïn trong kinh doanh ngán haìng. Vç váûy, ngoaìi nghiãûp vuû chuyãn män thç caïn bäü ngán haìng cáön phaíi coï ké nàng tiãúp thë, chàm soïc khaïch haìng : coï thaïi âäü phuûc vuû chu âaïo, hæåïng dáùn táûn tçnh, taûo sæû thoaíi maïi khi âãún giao dëch, thàm hoíi, tàûng quaì cho nhæîng khaïch haìng coï quaï trçnh gàõn boï láu daìi vaì coï säú dæ tiãön gæíi låïn taûi ngán haìng.
2. Phaït triãøn caïc saín pháøm cho vay tiãu duìng phuì håüp :
Saín pháøm cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng chæa coï sæû âa daûng hoaï maì chè laì cho vay våïi muûc âêch chuí yãúu laì sæîa chæîa, mua sàõm nhaì åí, mua phæång tiãûn âi laûi. Laîi suáút cho vay chè phán biãût giæîa caïc thåìi haûn chæï khäng coï sæû phán biãût theo muûc âêch hoàûc âäúi tæåüng khaïch haìng. Trong khi caïc nhu cáöu náng cao cháút læåüng cuäüc säúng vaì viãûc thoaí maîn caïc nhu cáöu âoï caìng phong phuï trong dán cæ, ngán haìng nãn nghiãn cæïu, tçm hiãøu âãø âæa ra caïc saín pháøm cho vay tiãu duìng phuì håüp våïi nhu cáöu, thu nháûp cuía caïc nhoïm âäúi tæåüng khaïch haìng khaïc nhau:
- Cho vay mua xe ä tä âäúi våïi nhæîng ngæåìi coï thu nháûp cao nhæ giaïm âäúc caïc doanh nghiãûp tæ nhán...;
- Cho vay du hoüc sinh våïi väún vay âæåüc giaíi ngán laìm nhiãöu láön, æu âaîi hån vãö laîi suáút vaì phê chuyãøn tiãön vaì thæûc sæû thåìi gian qua nhu cáöu naìy khäng ngæìng gia tàng khi coï mäüt læåüng låïn hoüc sinh, sinh viãn coï nguyãûn voüng du hoüc åí næåïc ngoaìi.
Ngæåìi mua
Cäng ty
Ngán haìng thæång maûi
(5)
(6)
(4)
(3)
(2)
Phoìng Kãú toaïn taìi chênh
Phoìng quaín
Phoìng Kãú toaïn taìPhoìng Tiãön tãû kho quyî
Caï nhán , doanh nghiãûp
cæ
nh
Tg dán cæ
Phoìng Kãú toaïn taìi chênh
Phoìng quaín
Phoìng Kãú toaïn taìPhoìng Tiãön tãû kho quyî
Caï nhán , doanh nghiãûp
cæ
nh
Tg dán cæ
(1)
Phoìng Kãú toaïn taìi chênh
Phoìng quaín
Phoìng Kãú toaïn taìPhoìng Tiãön tãû kho quyî
Caï nhán , doanh nghiãûp
cæ
nh
Tg dán cæ
Phoìng Kãú toaïn taìi chênh
Phoìng quaín
Phoìng Kãú toaïn taìPhoìng Tiãön tãû kho quyî
Caï nhán , doanh nghiãûp
cæ
nh
Tg dán cæ
- Cho vay mua sàõm nhaì åí chung cæ coï giaï trë cho caïn bäü cäng nhán viãn våïi thåìi haûn trãn 3 nàm vaì âaím baío bàòng taìi saín hçnh thaình tæì väún vay. Âáy laì hçnh thæïc taìi tråü baïn traí goïp cuía ngán haìng âäúi våïi caïc cäng ty xáy dæûng vaì kinh doanh nhaì åí. Âáöu tiãn, ngán haìng, khaïch haìng vaì âaûi diãûn cäng ty thoaí thuáûn våïi nhau vãö säú tiãön vay, mæïc vaì thåìi haûn traí dáön. Sau âoï, ngán haìng cho ngæåìi mua nhaì vay pháön tiãön chæa traí âuí cho cäng ty vaì giæî laûi quyãön såí hæîu taìi saín cho âãún khi ngæåìi mua traí goïp âuí. Coï thãø mä taí theo så âäö sau:
(1) Ngæåìi mua traí træåïc 20-30% giaï trë ngäi nhaì cho cäng ty.
(2) Cäng ty giao nhaì cho ngæåìi mua âäöng thåìi giæî laûi giáúy tåì såí hæîu nhaì.
(3) Cäng ty giao giáúy tåì såí hæîu nhaì cho ngán haìng laìm thãú cháúp.
(4) Ngán haìng traí pháön tiãön ngæåìi mua coìn thiãúu cho cäng ty.( 70-80% )
(5) Ngæåìi mua traí goïp cho ngán haìng theo mæïc vaì kç haûn âæåüc xaïc âënh.
(6) Ngán haìng giao giáúy tåì såí hæîu nhaì cho ngæåìi mua sau khi ngæåìi mua hoaìn thaình nghéa vuû traí nåü cho ngán haìng.
3. Thæûc hiãûn chênh saïch Marketing :
Nháûn thæïc âæåüc táöm quan troüng cuía Marketing trong kinh doanh ngán haìng vaì aïp duûng vaìo thæûc tiãùn seî taûo âæåüc hiãûu quaí têch cæûc vaì coï tênh chiãún læåüc láu daìi âãø thu huït khaïch haìng. Ngán haìng hiãûn nay âaî tiãún haình mäüt säú hoaût âäüng Marketing trong hoaût âäüng cho vay, gäöm caí cho vay tiãu duìng nhæng âãø hoaût âäüng thæûc sæû hiãûu quaí thç ngán haìng cáön xáy dæûng mäüt chênh saïch Marketing cuû thãø hæåïng tåïi âäúi tæåüng khaïch haìng laì caïc caï nhán vaì häü gia âçnh.
Muûc âêch cuía hoaût âäüng Marketing laì nhàòm thu huït khaïch haìng tiãúp cáûn vaì sæí duûng saín pháøm, dëch vuû cuía ngán haìng; màût khaïc, taûo áún tæåüng âäúi våïi khaïch haìng vãö ngán haìng, caíi tiãún bäü màût, tàng danh tiãúng vaì uy tên cuía ngán haìng âäúi våïi khaïch haìng. Ngán haìng thäng qua hoaût âäüng naìy phaíi cung cáúp cho khaïch haìng nhæîng hiãøu biãút vãö caïc thuí tuûc, âiãöu kiãûn vaì caïc qui âënh khaïc khi quan hãû tên duûng våïi ngán haìng, nhæîng æu thãú näøi báût riãng coï so våïi caïc ngán haìng khaïc, nhæîng låüi êch maì khaïch haìng seî nháûn âæåüc âãø khaïch haìng coï sæû læûa choün dãù daìng. Nhæîng thäng âiãûp naìy phaíi âæåüc thiãút kãú sao cho væìa âån giaín, dãù hiãøu vaì phuì håüp våïi nháûn thæïc cuía nhiãöu nhoïm âäúi tæåüng khaïch haìng khaïc nhau.
Sau khi âaî xáy dæûng nhæîng thäng tin cáön truyãön âaût, ngán haìng phaíi chuí âäüng tçm kiãúm khaïch haìng thäng qua viãûc tuyãn truyãön trãn caïc phæång tiãûn thäng tin âaûi chuïng, caïc taûp chê, tåì baïo coï säú læåüng phaït haình låïn, âäng âäüc giaí, trãn niãn giaïm âiãûn thoaûi..., thäng qua caïc såí, ban ngaình, âoaìn thãø, caïc hiãûp häüi, taûi caïc khu cäng nghiãûp, khu chãú xuáút, taûi caïc häüi nghë khaïch haìng caï nhán vaì doanh nghiãûp do ngán haìng täø chæïc. Khai thaïc triãût âãø låüi thãú vãö âëa âiãøm maûng læåïi caïc täø cho vay cuía ngán haìng laì âoïng taûi caïc khu væûc âäng dán cæ âãø tuyãn truyãön quaíng caïo.
Khi âaî tiãún haình caïc âåüt quaíng caïo, tiãúp thë, nhán viãn ngán haìng coï thãø liãn hãû træåïc våïi nhæîng cå quan, âån vë coï âuí âiãöu kiãûn vay väún âãø sàõp xãúp mäüt buäøi giao læu gàûp gåî giæîa nhán viãn ngán haìng våïi caïn bäü nhán viãn taûi âån vë âãø giåïi thiãûu vãö nghiãûp vuû cho vay tiãu duìng cuía ngán haìng. Taûi buäøi gàûp màût naìy, nhán viãn ngán haìng væìa laìm cäng taïc tiãúp thë væìa giaíi âaïp nhæîng thàõc màõc cuía hoü, giaíi toaí dáön tám lê e ngaûi, taûo sæû quan tám vaì thoïi quen sæí duûng caïc saín pháøm, dëch vuû cuía ngán haìng.
Caïn bäü laìm cäng taïc tên duûng âaím nháûn træûc tiãúp viãûc cho vay phaíi coï thaïi âäü hoaì nhaî, vui veí, lëch sæû, dãù gáön, taûo báöu khäng khê thán máût, gáön guîi khi troì chuyãûn våïi khaïch haìng; sàôn saìng tæ váún, hæåïng dáùn táûn tçnh vãö thuí tuûc, häö så traïnh viãûc khaïch haìng phaíi âi laûi nhiãöu láön.
4. Âa daûng hoaï âäúi tæåüng khaïch haìng:
Ngán haìng Cäng Thæång Âaì Nàông chè cho caïn bäü cäng nhán viãn taûi caïc cå quan haình chênh sæû nghiãûp, doanh nghiãûp nhaì næåïc vay väún âaím baío bàòng læång vaì caï nhán hoàûc häü gia âçnh vay coï thãú cháúp bàòng taìi saín.
Trong xu thãú hiãûn nay laì tàng cæåìng cho vay tiãu duìng âäúi våïi nhæîng khaïch haìng coï taìi saín vaì coï âuí khaí nàng traí nåü thç ngán haìng nãn quan tám âãún âäúi tæåüng laì caïc häü tiãøu thæång taûi caïc chåü coï tçnh hçnh kinh doanh hiãûu quaí.
- Âäúi våïi tiãøu thæång taûi caïc chåü, ngán haìng coï thãø thäng qua ban quaín lê chåü hoàûc ngæåìi âaûi diãûn láûp danh saïch nhæîng ngæåìi coï nhu cáöu vay väún. Sau âoï tiãún haình xem xeït tçnh hçnh kinh doanh vaì khaí nàng traí nåü âãø quyãút âënh cho vay hay khäng.
Bãn caûnh âoï, ngán haìng coï thãø måí räüng cho vay sang âäúi tæåüng khaïch haìng vay kinh doanh taûi ngán haìng coï uy tên vaì coï nhu cáöu vay tiãu duìng våïi giaï trë låïn: mua xe ä tä phuûc vuû cho âi laûi cuía caï nhán vaì gia âçnh.
5. Caíi thiãûn phæång thæïc hoaìn traí nåü gäúc vaì laîi :
Váún âãö maì ngán haìng luän quan tám haìng âáöu khi xeït duyãût cho khaïch haìng vay chênh laì khaí nàng thu häöi âáöy âuí nåü gäúc vaì laîi vay. Do âoï, viãûc caíi thiãûn phæång thæïc thu häöi nåü vaì laîi vay phuì håüp våïi khaí nàng traí nåü cuía khaïch haìng, taûo âiãöu kiãûn cho khaïch haìng thæûc hiãûn täút nghéa vuû traí nåü cuía mçnh laì cáön thiãút âãø ngán haìng âaím baío an toaìn vãö väún khi cho vay.
Hiãûn nay phæång thæïc hoaìn traí nåü gäúc vaì laîi vay âäúi våïi cho vay tiãu duìng taûi Ngán haìng Cäng Thæång Âaì Nàông laì traí goïp haìng thaïng våïi säú nåü gäúc âæåüc chia âãöu cho caïc kç haûn traí, laîi âæåüc tênh trãn säú dæ nåü gäúc haìng thaïng. Phæång thæïc naìy phuì håüp våïi nhæîng khaïch haìng laì caïn bäü cäng nhán viãn taûi caïc doanh nghiãûp trong vaì ngoaìi quäúc doanh coï thu nháûp äøn âënh, thæåìng xuyãn.
Âäúi våïi khaïch haìng laì tiãøu thæång, vay väún coï taìi saín âaím baío, thu nháûp thæåìng xuyãn nhæng khäng cäú âënh maì coï xu hæåïng gia tàng vaìo nhæîng thaïng cuäúi nàm, nhæîng dëp lãù tãút, muìa khai træåìng, ... khi haìng hoaï baïn âæåüc nhiãöu. Ngán haìng coï thãø aïp duûng phæång thæïc thu laîi haìng thaïng nhæng kç haûn thu nåü gäúc laì hai hoàûc ba thaïng mäüt láön.
Âäúi våïi khaïch haìng vay tiãu duìng laì caïc chuí doanh nghiãûp tæ nhán, caïc chuí cå såí saín xuáút kinh doanh thç ngán haìng coï thãø thoaí thuáûn thu nåü gäúc vaì laîi theo phæång phaïp traí goïp haìng thaïng hoàûc thu laîi haìng thaïng nhæng nåü gäúc thç traí theo kç haûn 3 thaïng, 6 thaïng hoàûc mäüt nàm tuyì thuäüc vaìo thoaí thuáûn giæîa khaïch haìng vaì ngán haìng vaì ngán haìng seî tênh toaïn mæïc laîi suáút phuì håüp våïi tæìng phæång thæïc traí nåü trãn.
6. Caíi thiãûn phæång thæïc cho vay:
Cho vay tiãu duìng våïi caïn bäü, cäng nhán viãn taûi ngán haìng hiãûn nay váùn mang tênh cháút riãng leí tæìng moïn vay, tæïc laì ngán haìng quan hãû tên duûng træûc tiãúp våïi tæìng caï nhán coï nhu cáöu vay väún vç khi quyãút âënh cho vay thç ngán haìng âãöu coï thäng qua cå quan, âån vë nåi ngæåìi vay cäng taïc nhæng chæa phäúi håüp våïi caïc cå quan, âån vë naìy âãø quaín lê, thu nåü ngæåìi vay thäng qua biãûn phaïp træì læång thaïng. Phæång thæïc naìy laìm cho caí ngán haìng láùn ngæåìi âi vay âãöu gàûp nhæîng tråí ngaûi nháút âënh.
Vãö phêa ngán haìng, cho vay tiãu duìng laì caïc moïn vay nhoí, máút nhiãöu thåìi gian vaì chi phê cho viãûc tháøm âënh, xeït duyãût, giaïm saït vaì thu häöi nåü trong khi âoï khaí nàng xaíy ra ruíi ro ngoaìi khaí nàng kiãøm soaït cuía ngán haìng âäúi våïi ngæåìi vay väún cuîng ráút cao: tai naûn, máút viãûc laìm, âau äúm, chãút, vi phaûm phaïp luáût. Ngoaìi ra, do quan hãû vay traí nåü xaíy ra giæîa ngán haìng vaì ngæåìi vay nãn trong mäüt säú træåìng håüp ngæåìi vay chæa traí hãút nåü vay âuïng thåìi haûn trong håüp âäöng tên duûng vaì phaíi gia haûn nåü hoàûc chuyãøn sang nåü quaï haûn nhæng váùn âæåüc thuí træåíng âån vë xaïc nháûn âãø vay tiãúp taûi täø chæïc täø chæïc tên duûng khaïc vç âån vë chè kê vàn baín xaïc nháûn tæ caïch cuía ngæåìi vay maì chæa thæûc sæû phäúi håüp chàût cheî våïi ngán haìng âãø quaín lê ngæåìi vay väún.
Vãö phêa khaïch haìng, ngæåìi âi vay nhæîng caïn bäü nhán viãn cäng taïc taûi caïc cå quan, doanh nghiãûp khoï coï thãø boí cäng såí trong giåì laìm viãûc âãø âãún giao dëch våïi ngán haìng, trong khi hiãûn nay ngán haìng chè laìm viãûc trong giåì haình chênh. Hån næîa, mäüt säú âån vë khäng kê xaïc nháûn cho nhán viãn vç ngaûi chëu traïch nhiãûm liãn quan.
Træåïc nhæîng tråí ngaûi trãn khaïch haìng cuîng êt coï mong muäún âãún ngán haìng vay tiãön, ngán haìng cuîng ngáön ngaûi khi xeït duyãût cho vay. Âãø khàõc phuûc tçnh traûng naìy, ngán haìng cáön tçm âãún caïc nhaì quaín lê cuía doanh nghiãûp phäø biãún nhæîng låüi êch cuía ngæåìi lao âäüng khi âæåüc vay väún âãø âàût váún âãö phäúi håüp phuûc vuû ngæåìi vay. Sau âoï ngán haìng baìn vãö biãûn phaïp quaín lê moïn vay våïi Ban giaïm âäúc, Ban cháúp haình cäng âoaìn âãø phuûc vuû ngæåìi vay âæåüc thuáûn låüi hån thäng qua mäüt håüp âäöng nguyãn tàõc âæåüc kê kãút giæîa ngán haìng vaì doanh nghiãûp. Håüp âäöng qui âënh roî traïch nhiãûm cuía mäùi bãn: Ngán haìng coï traïch nhiãûm phäø biãún nghiãûp vuû, cung cáúp caïc loaûi häö så vay väún, tháøm âënh vaì cho vay. Doanh nghiãûp kiãøm tra ké træåïc khi xaïc nháûn giåïi thiãûu ngæåìi vay âãún ngán haìng laìm thuí tuûc vay väún, haìng thaïng càn cæï danh saïch do ngán haìng láûp âãø træì læång theo thoaí thuáûn âaî kê trãn håüp âäöng tên duûng giæîa ngæåìi vay våïi ngán haìng, giuïp ngán haìng thu nåü.
Âäúi våïi caïc tiãøu thæång thç ngán haìng coï thãø kê thoaí thuáûn thu nåü haìng thaïng qua ngæåìi âaûi diãûn coï uy tên trong baì con tiãøu thæång. Âënh kç, ngán haìng láûp danh saïch ngæåìi vay väún våïi säú tiãön nåü gäúc vaì laîi phaíi thu gæíi ngæåìi âaûi diãûn âãø hoü thu vaì näüp cho ngán haìng. Ngán haìng nãn coï mäüt khoaín hoa häöng xæïng âaïng våïi ngæåìi âaûi diãûn âãø hoü laìm viãûc täút hån.
7. Náng cao cháút læåüng phuûc vuû :
Coï thãø tháúy theo sæû phaït triãøn cuía thë træåìng, roî raìng khaïch haìng ngaìy caìng âoïng vai troì ráút quan troüng trong hoaût âäüng kinh doanh cuía báút kç doanh nghiãûp naìo. Nãúu coi con ngæåìi laì taìi saín cuía doanh nghiãûp thç khaïch haìng âæåüc xem nhæ nguäön väún, khaïch haìng caìng âäng, nguäön väún caìng tàng. Do váûy sæû täön taûi vaì phaït triãøn cuía doanh nghiãûp phuû thuäüc nhiãöu vaìo säú læåüng khaïch haìng maì mçnh coï âæåüc. Våïi âàûc thuì laì mäüt doanh nghiãûp dëch vuû thç khaïch haìng caìng coï vai troì quan troüng âäúi våïi sæû täön taûi vaì phaït triãøn cuía ngán haìng.
Âàûc træng caïc saín pháøm ngán haìng laì tênh cháút dãù bàõt chæåïc nãn khaí nàng caûnh tranh bàòng saín pháøm laì ráút khoï. Khaïch haìng khi sæí duûng saín pháøm cuía ngán haìng luän cán nhàõc giæîa låüi êch nháûn âæåüc våïi chi phê boí ra. Âãø tàng cæåìng khaí nàng caûnh tranh, ngán haìng phaíi quan tám âãún viãûc gia tàng låüi êch vaì giaím thiãøu chi phê cho khaïch haìng trong khaí nàng cuía mçnh. Låüi êch maì khaïch haìng quan tám laì låüi êch vãö kinh tãú thãø hiãûn træûc tiãúp qua chi phê vay väún gäöm: chi phê traí laîi, chi phê âi laûi, thuí tuûc häö så vaì låüi êch maì baín thán khaïch haìng caím nháûn âæåüc âoï laì sæû thuáûn tiãûn, sæû haìi loìng khi âãún giao dëch vay väún taûi ngán haìng. Laîi suáút vay väún chëu sæû aính hæåíng cuía laîi suáút âáöu vaìo trong näüi bäü ngán haìng vaì trong hãû thäúng ngán haìng cuîng dãù bë caûnh tranh nãn thu huït khaïch haìng qua yãúu täú laîi suáút laì coï giåïi haûn. Nhæ váûy, ngán haìng cáön phaíi láúy viãûc náng cao cháút læåüng phuûc vuû khaïch haìng laì nãön taíng trong xáy dæûng chiãún læåüc caûnh tranh giaình thë pháön vaì khaïch haìng.
Âãø náng cao cháút læåüng phuûc vuû, ngán haìng cáön láúy sæû haìi loìng cuía khaïch haìng muûc tiãu haìng âáöu. Ngán haìng coï thãø xem xeït âãø giaím båït nhæîng thuí tuûc giáúy tåì khäng cáön thiãút, giaím båït chi phê vaì thåìi gian cho khaïch haìng. Våïi caïn bäü cäng nhán viãn thåìi gian ráút quan troüng vç hoü phaíi âãún ngán haìng trong giåì laìm viãûc cuía mçnh. Caïn bäü tên duûng phaíi træûc tiãúp sàõp xãúp kãú hoaûch laìm viãûc, lëch âoïn tiãúp khaïch haìng cuû thãø haìng ngaìy, khäng âãø xaíy ra tçnh traûng khaïch haìng âãún phaíi chåì âåüi quaï láu hoàûc khäng gàûp âæåüc caïn bäü tên duûng laìm cho hoü phaíi lui tåïi nhiãöu láön, nháút laì nhæîng khaïch haìng âãún vay väún láön âáöu seî gáy áún tæåüng khäng täút. Ngoaìi ra, caïn bäü tên duûng phaíi coï thaïi âäü niãöm nåí trong giao tiãúp våïi khaïch haìng, hæåïng dáùn càûn keî, chu âaïo caïc giáúy tåì, thuí tuûc âãø khaïch haìng coï sæû chuáøn bë âáöy âuí, khäng máút thåìi gian âi laûi nhiãöu láön, nhiãöu nåi. Tçnh traûng naìy åí ngán haìng xaíy ra khäng nhiãöu nhæng ngán haìng khäng thãø coi nheû vç nãúu khäng quan tám këp thåìi thç seî aính hæåíng âãún læåüng khaïch haìng trong tæång lai.
Truû såí ngán haìng, phoìng giao dëch cuía ngán haìng phaíi khang trang, saûch âeûp, hiãûn âaûi, lëch sæû, bäú trê håüp lê vaì tiãûn låüi, coï baíng chè dáùn cho khaïch haìng âãún nåi giao dëch cáön thiãút. Taûi haìng ghãú chåì nãn coï næåïc uäúng, baïo, taìi liãûu hæåïng dáùn cuû thãø cho khaïch haìng xem trong khi chåì âåüi. Coï caïc baíng thäng baïo roî raìng laîi suáút cho vay, qui trçnh thuí tuûc vay väún.... âeûp màõt, háúp dáùn. :
Âäöng thåìi âäúi våïi nhæîng khaïch haìng âaî tæìng coï quan hãû tên duûng täút våïi ngán haìng, luän vay mæåün, traí nåü soìng phàóng, sæí duûng väún vay âuïng muûc âêch vaì coï hiãûu quaí thç ngán haìng nãn quan tám ruït ngàõn thåìi gian xeït duyãût cho vay, këp thåìi giaíi ngán väún. Âáy laì nhæîng khaïch haìng coï yï thæïc traí nåü cao, khaí nàng traí nåü täút, quan hãû våïi hoü seî giaím chi phê vaì thåìi gian tháøm âënh cho ngán haìng, mang laûi kãút quaí täút nãn ngán haìng cáön coï hçnh thæïc thàm hoíi, quan tám phuì håüp. Âäúi våïi nhæîng khaïch haìng khäng âuí âiãöu kiãûn cho vay thç caïn bäü tên duûng cuîng giaíi thêch roî raìng, càûn keî nhæîng lê do maì mçnh tæì chäúi cho khaïch haìng hiãøu âãø hoü coï áún tæåüng täút våïi ngán haìng vaì seî quay laûi ngán haìng khi hoü coï nhu cáöu vaì âuí âiãöu kiãûn vay väún.
8. Tháøm âënh træåïc khi cho vay:
Nghiãûp vuû cho vay cuía ngán haìng gàûp ruíi ro ráút låïn nãn tháøm âënh laì kháu hãút sæïc quan troüng khäng thãø thiãúu âæåüc âäúi våïi hoaût âäüng naìy. Thäng qua cäng taïc tháøm âënh ngán haìng biãút âæåüc tçnh hçnh taìi chênh, muûc âêch sæí duûng väún vay, tæ caïch vaì khaí nàng hoaìn traí nåü cuía ngæåìi vay. Âäúi våïi cho vay tiãu duìng thç cäng taïc naìy caìng coï yï nghéa quan troüng. Båíi leî, cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng háöu hãút laì cam kãút traí nåü tæì thu nháûp haìng thaïng vaì väún vay âæåüc sæí duûng vaìo muûc âêch tiãu duìng nãn âäöng väún khäng coï khaí nàng sinh låìi nhæ cho vay âãø saín xuáút kinh doanh hoàûc âáöu tæ. Hån næîa, cäng taïc tháøm âënh coìn aính hæåíng træûc tiãúp tåïi cháút læåüng caïc khoaín cho vay trong khi hiãûn nay nåü quaï haûn coï xu hæåïng gia tàng nãn ngán haìng khäng thãø khäng tàng cæåìng thæûc hiãûn täút cäng taïc naìy. Nhiãöu yãúu täú âæåüc caïn bäü tên duûng xem xeït khi phán têch mäüt yãu cáöu xin vay nhæng yãúu täú vãö khaí nàng vaì sæû sàôn loìng hoaìn traí nåü vay, phuì håüp våïi caïc âiãöu kiãûn khoaín cuía håüp âäöng tên duûng laì nhæîng yãúu täú quan troüng nháút cáön âæåüc caïn bäü tên duûng tháøm âënh.
Træåïc tiãn caïn bäü tên duûng phaíi xem xeït uy tên cuía ngæåìi vay. Uy tên åí âáy khäng chè coï yï nghéa laì sæû sàôn loìng traí nåü maì coìn coï yï nghéa laì phaín aïnh yï muäún kiãn quyãút thæûc hiãûn táút caí caïc giao æåïc trong håüp âäöng tên duûng. Uy tên quan troüng nháút cuía tên duûng laì tênh tháût thaì vaì liãm chênh cuía caï nhán. Häö så quaï khæï cuía mäüt caï nhán xin vay trong viãûc thæûc hiãûn caïc caïc håüp âäöng cuía hoü thæåìng coï giaï trë khi âaïnh giaï vãö tên duûng. Nhæîng cáu traí låìi miãûng cuía khaïch haìng coï thãø dãù daìng bäüc läü nhæîng âàûc âiãøm cuîng nhæ sæû trung thæûc cuía khaïch haìng. Caïn bäü tên duûng cáön âäúi chiãúu låìi khai cuía ngæåìi vay våïi thäng tin mçnh thu tháûp âæåüc.
Mæïc thu nháûp vaì sæû äøn âënh trong thu nháûp cuía khaïch haìng laì nhæîng thäng tin quan troüng âãø âaïnh giaï khaí nàng hoaìn traí nåü vay. Caïn bäü tên duûng phaíi âäöng thåìi tiãún haình kiãøm tra cå quan nåi caïc khaïch haìng laìm viãûc âãø âaïnh giaï âäü chênh xaïc cuía mæïc thu nháûp, âäü daìi thåìi gian laìm viãûc, nåi cæ truï. Båíi leî coï træåìng håüp, ngæåìi vay giaím sut thu nháûp trong thåìi haûn traí nåü do thay âäøi cäng viãûc hoàûc nghè hæu nãn aính hæåíng âãún khaí nàng traí nåü.
Sæû äøn âënh vãö viãûc laìm vaì nåi cæ truï : Caïn bäü tên duûng nãn kiãøm tra ké thåìi gian laìm viãûc taûi nåi laìm viãûc hiãûn taûi cuîng nhæ khoaíng thåìi gian maì ngæåìi âoï sinh säúng taûi nåi cæ truï hiãûn taûi. Vç nãúu khoaíng thåìi gian maì ngæåìi âoï cæ truï taûi mäüt nåi caìng láu thç coï thãø tin ràòng cuäüc säúng cuía ngæåìi âoï caìng äøn âënh. Coìn nãúu mäüt ngæåìi thæåìng xuyãn thay âäøi chäù åí thç seî laì mäüt yãúu täú báút låüi cho ngán haìng khi quyãút âënh cho vay.
Sau khi biãút roî nhæîng váún âãö trãn, caïn bäü tên duûng måïi quyãút âënh mæïc cho vay, caïch thæïc traí nåü, thåìi haûn traí nåü phuì håüp våïi khaí nàng traí nåü cuía ngæåìi vay maì khäng gáy aính hæåíng âãún cuäüc säúng haìng ngaìy cuía hoü coìn Ngán haìng thç haûn chãú ruíi ro âãún mæïc tháúp nháút.
Ngoaìi ra, nãúu thæûc hiãûn cho vay coï taìi saín âaím baío laì báút âäüng saín thç taìi saín âaím baío âoïng vai troì laì nguäön thu nåü thæï hai nãúu ngæåìi vay khäng traí âæåüc nåü vaì khoaín tên duûng âæåüc cáúp våïi hi voüng laì seî âæåüc hoaìn traí nhæ thoaí thuáûn chæï khäng phaíi laì taìi saín seî baïn âi âãø traí nåü nãn caïn bäü tên duûng cáön xem xeït âáöy âuí caïc yãúu täú cáön thiãút træåïc khi quyãút âënh cho vay, trong âoï yãúu täú uy tên laì quan troüng nháút.
9. Cäng taïc thu tháûp thäng tin :
Âãø quyãút âënh cho vay hay tæì chäúi khoaín vay thç caïn bäü tên duûng phaíi thæûc hiãûn cäng taïc tháøm âënh. Âãø cäng taïc tháøm âënh âaût kãút quaí cao nháút thç viãûc âiãöu tra, thu tháûp, täøng håüp caïc nguäön thäng tin vãö khaïch haìng laì khäng thãø thiãúu. Mäüt säú nguäön thäng tin quan troüng maì cáön phaíi âiãöu tra nhæ sau:
+ Phoíng váún træûc tiãúp ngæåìi vay: Thäng qua phoíng váún coï thãø kiãøm tra tênh trung thæûc cuía ngæåìi vay, phaït hiãûn nhæîng váún âãö khäng nháút quaïn hoàûc khäng trung thæûc giæîa häö så vay väún vaì näüi dung traí låìi phoíng váún. Trong quaï trçnh phoíng váún, caïn bäü tên duûng coï thãø yãu cáöu cung cáúp nhæîng thäng tin cáön thiãút nhæ tçnh hçnh taìi chênh, baín håüp âäöng lao âäüng nãúu khaïch haìng laì lao âäüng theo håüp âäöng, giáúy chæïng nháûn quyãön sæí duûng âáút,.... Caïn bäü tên duûng coï thãø chuáøn bë sàôn näüi dung phoíng váún cuîng nhæ caïch âàût cáu hoíi cho phuì håüp âãø láúy âæåüc thäng tin bäø êch tæì khaïch haìng. Ngoaìi ra, nghãû thuáût noïi chuyãûn, taûo báöu khäng khê thoaíi maïi, khuyãún khêch khaïch haìng noïi chuyãûn cuîng quan troüng khäng keïm.
+ Nguäön thäng tin tæì cå quan, âoaìn thãø nåi khaïch haìng cäng taïc: Caïn bäü tên duûng âãún xin xaïc nháûn cuía thuí træåíng âån vë vãö baíng læång cuía ngæåìi âi vay âäöng thåìi tçm hiãøu vãö âåìi säúng, tæ caïch, nàng læûc laìm viãûc, thåìi gian laìm viãûc taûi âån vë cuía ngæåìi vay. Ngán haìng cuîng cáön tçm hiãøu tçnh hçnh saín xuáút kinh doanh cuía âån vë trong træåìng håüp ngæåìi vay väún cäng taïc taûi caïc doanh nghiãûp ngoaìi quäúc doanh.
+ Thu tháûp thäng tin thäng qua nhæîng ngæåìi lán cáûn: Våïi muûc âêch âãø âæåüc ngán haìng cháúp nháûn cho vay, nhæîng låìi khai cuía ngæåìi vay seî chæïa âæûng nhiãöu yãúu täú thiãúu chênh xaïc. Caïn bäü tên duûng coï thãø thàm doì khaïch haìng mçnh thäng qua nhæîng ngæåìi thán, nhæîng ngæåìi säúng gáön hoü âãø kiãøm chæïng nhæîng låìi khai træåïc âoï coï máu thuáùn hay sai lãûch hay khäng. Màûc khaïc, coï nhæîng thäng tin coï tênh cháút caï nhán khäng thãø hoíi træûc tiãúp khaïch haìng maì phaíi thäng qua nhæîng ngæåìi thán cáûn ( trçnh âäü hoüc váún, cuäüc säúng gia âçnh, läúi säúng cuía hoü...) Ngoaìi ra, nguäön thäng tin tæì nhæîng khaïch haìng cäng taïc cuìng âån vë våïi ngæåìi vay, coï quan hãû tên duûng täút våïi ngán haìng cuîng laì cå såí âãø âaïnh giaï ngæåìi vay.
+ Thu tháûp thäng tin tæì häö så læu træî cuía ngán haìng: Qua häö så læu træî coï thãø xem xeït træåïc âoï khaïch haìng coï quan hãû tên duûng våïi ngán haìng hay chæa? Nãúu coï, viãûc thæûc hiãûn nghéa vuû traí nåü cuía hoü ra sao? coï tçnh traûng gia haûn nåü, cháûm traí nåü hay khäng, mæïc âäü ra sao? Âáy laì mäüt caïch âãø ngán haìng haûn chãú cho vay nhæîng khaïch haìng coï yï thæïc traí nåü keïm vaì nhæîng khoaín vay keïm hiãûu quaí. Hiãûn nay, ngán haìng âaî bæåïc âáöu thæûc hiãûn cäng taïc naìy nhæng váùn coìn haûn chãú vãö nguäön thäng tin vaì chi phê thæûc hiãûn. Ngán haìng cáön phaíi khai thaïc täúi âa nhæîng kãnh thäng tin khaïc nhau, táûn duûng nhæîng cå häüi tçm hiãøu khaïch haìng. Thäng tin thu tháûp âæåüc chênh xaïc, këp thåìi seî goïp pháön khäng nhoí trong viãûc giaím tçnh traûng phaït sinh nåü quaï haûn, goïp pháön giaím ruíi ro cho ngán haìng vaì náng cao dáön cháút læåüng cho vay tiãu duìng.
Cäng taïc thu tháûp thäng tin nãúu thæûc hiãûn täút seî taûo âiãöu kiãûn cho cäng taïc tháøm âënh chênh xaïc hån, âaím baío an toaìn väún vay cho ngán haìng.
Bãn caûnh caïc viãûc thu tháûp, xæí lê thäng tin thç khäng thãø khäng quan tám âãún vai troì cuía caïn bäü laìm cäng taïc tên duûng trong viãûc náng cháút læåüng hoaût âäüng cho vay.
10. Náng cao cháút læåüng cuía âäüi nguî caïn bäü tên duûng:
Trong hoaût âäüng cho vay muäún coï hiãûu quaí træåïc hãút phaíi coï âäüi nguî caïn bäü tên duûng coï nàng læûc. Nãúu cäng taïc thu tháûp thäng tin, tháøm âënh træåïc khi cho vay caïn bäü tên duûng thæûc hiãûn täút thç cháút læåüng tên duûng seî ngaìy caìng âæåüc caíi thiãûn. Do âoï, ngán haìng phaíi quan tám, tæìng bæåïc náng cao trçnh âäü, cháút læåüng tháøm âënh cuía caïn bäü: täø chæïc caïc låïp bäöi dæåîng vãö nghiãûp vuû; yãu cáöu táút caí caïc caïn bäü tên duûng phaíi nàõm væîng vaì thæûc hiãûn âuïng caïc cå chãú, qui chãú, qui trçnh nghiãûp vuû tên duûng; thæåìng xuyãn täøng kãút ruït kinh nghiãûm giæîa caïc caïn bäü laìm cäng taïc tên duûng trong cäng taïc xeït duyãût cho vay, xæí lê thu häöi nåü ...
Âiãöu kiãûn tiãn quyãút cuía ngán haìng hiãûn nay laì phaíi xáy dæûng mäüt âäüi nguî caïn bäü nhán viãn tên duûng âaïp æïng âæåüc yãu cáöu cuía cäng viãûc, âoï laì nhæîng caïn bäü thäng hiãøu vãö cå chãú chênh saïch phaïp luáût, gioíi vãö nghiãûp vuû, nàng âäüng trong cäng viãûc vaì coï tinh tháön traïch nhiãûm cao. Coï nhæ váûy thç viãûc phaït triãøn hoaût âäüng kinh doanh, âa daûng caïc nghiãûp vuû ngán haìng vaì caïc chênh saïch cuía ngán haìng måïi âæåüc thæûc thi dãù daìng.
11. Tàng cæåìng cäng taïc theo doîi, thu häöi nåü vaì xæí lê nåü quaï haûn :
Thæûc traûng nåü quaï haûn cho vay tiãu duìng taûi ngán haìng pháön låïn laì do chuí quan vãö phêa khaïch haìng cháy ç, khäng traí nåü âuïng haûn. Váún âãö theo doîi vaì thu nåü chàût cheî haûn chãú phaït sinh nåü quaï haûn laì ráút cáön thiãút âäúi våïi caïn bäü laìm cäng taïc tên duûng. Caïn bäü tên duûng cáön phaíi måí säø theo doîi haìng ngaìy cho tæìng khaïch haìng våïi hãû thäúng thäng tin quaín lê phaín aïnh nhæîng tiãu thæïc cå baín sau: dæ nåü, nåü âãún haûn thanh toaïn, nåü quaï haûn gäúc vaì laîi, gia haûn nåü, giaîn nåü .
Theo âoï, caïn bäü tên duûng cáön nhàõc nhåí khaïch haìng vãö nhæîng khoaín nåü sàõp âãún haûn thanh toaïn træåïc kç haûn thanh toaïn mäüt vaìi ngaìy thäng qua biãûn phaïp: goüi âiãûn, gàûpû træûc tiãúp nhàõc nhåí vç thæûc tãú thåìi gian qua nåü quaï haûn phaït sinh maì nguyãn nhán laì khaïch haìng âuí khaí nàng thanh toaïn nhæng laûi chæa yï thæïc âæåüc vãö nåü quaï haûn. Ngoaìi ra, caïn bäü tên duûng coï thãø khuyãún khêch khaïch haìng traí nåü træåïc haûn trong træåìng håüp thåìi haûn traí nåü råi vaìo thåìi gian cäng taïc cuía khaïch haìng. Caïn bäü tên duûng cáön phaíi kheïo leïo, tãú nhë âãø khäng laìm aính hæåíng âãún uy tên vaì loìng tæû troüng cuía khaïch haìng. Tuy cäng taïc naìy máút thåìi gian vaì täún keïm chi phê nhæng nãúu thæûc hiãûn âæåüc thç khäng nhæîng haûn chãú nåü quaï haûn phaït sinh maì coìn tiãút kiãûm âæåüc chi phê xæí lê, thu häöi nåü thæåìng låïn hån ráút nhiãöu.
Theo doîi tçnh hçnh traí nåü vay âuïng haûn cuía khaïch haìng. Tæì âoï phaït hiãûn nhæîng khoaín nåü quaï haûn, thäng baïo cho khaïch haìng vaì âän âäúc viãûc traí nåü. Tçm hiãøu nguyãn nhán gáy ra nåü quaï haûn: do äúm âau, bãûnh táût hay lê do khaïc laìm giaím suït hoàûc máút âi thu nháûp...âãø coï hæåïng giaíi quyãút thoaí âaïng.
Phán loaûi nåü quaï haûn mäüt caïch khoa hoüc, trãn cå såí càn cæï vaìo caïc tiãu thæïc: nguyãn nhán phaït sinh nåü, khaí nàng thu häöi, âäúi tæåüng khaïch haìng âãø coï biãûn phaïp cuû thãø trong hoaût âäüng xæí lê nåü.
+ Ngán haìng cáön tàng cæåìng hån næîa caïc biãûn phaïp xæí lê vaì haûn chãú nåü quaï haûn, coï thãø aïp duûng caïc biãûn phaïp sau:
- Biãûn phaïp phaït triãøn tên duûng an toaìn vaì hiãûu quaí laì hoaût âäüng tên duûng gàõn liãön våïi quyãön låüi taìi chênh cuía caïn bäü. Ngán haìng âãö ra caïc chênh saïch khen thæåíng nhàòm âäüng viãn, khuyãún khêch caïn bäü tên duûng têch cæûc thu häöi nåü. Nghiãm khàõc xæí lê âäúi våïi nhæîng sai phaûm do nguyãn nhán chuí quan cuía caïn bäü tên duûng.
- Phäúi håüp våïi cå quan, âoaìn thãø âãø thu häöi nåü bàòng biãûn phaïp træì læång haìng thaïng hoàûc caïn bäü cäng nhán viãn chuyãøn nåi cäng taïc thç laìm viãûc våïi caí cå quan træåïc âoï vaì cå quan måïi âãø thu nåü.
- Trãn cå såí phán têch nguyãn nhán nåü quaï haûn coï biãûn phaïp thu häöi nåü thêch håüp: âäúi våïi træåìng håüp maì ngæåìi vay bë tai naûn, chãút hay gia âçnh hoü âang gàûp khoï khàn thç ngán haìng nãn thæûc hiãûn gia haûn nåü, miãùn giaím laîi vay; âäúi våïi træåìng håüp maì ngæåìi vay coï taìi saín âaím baío thç ngán haìng tiãún haình xæí lê taìi saín âaím baío âãø thu häöi nåü; nãúu cäú tçnh læìa âaío hoàûc dáy dæa khäng chëu traí nåü thç Ngán haìng phaíi nhanh choïng khåíi kiãûn ra toaì nhåì sæû giuïp âåî can thiãûp cuía phaïp luáût.
- Khäng cho vay âäúi våïi caïc cå quan, âån vë maì åí âoï ngæåìi vay khäng têch cæûc traí nåü, cháy ç; thuí træåíng khäng coï sæû phäúi håüp våïi ngán haìng trong viãûc thu nåü.
- Khåíi kiãûn mäüt säú caïn bäü cäng nhán viãn cháy ç, “ âiãøn hçnh” âãø taûo ra tám lê e ngaûi cuía khaïch haìng khi hoü khäng chëu traí nåü ngán haìng.
12. Cho vay caïn bäü cäng nhán viãn coï tàng cæåìng biãûn phaïp âaím baío:
Âãø náng cao yï thæïc traí nåü cho ngæåìi vay, khi cho caïn bäü cäng nhán viãn vay mua xe, sæía chæîa, xáy dæûng nhaì åí ...ngoaìi nhæîng âiãöu kiãûn vãö viãûc laìm vaì thu nháûp ngán haìng nãn yãu cáöu khaïch haìng gæíi taûi ngán haìng giáúy tåì taìi saín coï giaï trë ( theí tiãút kiãûm, giáúy chæïng nháûn quyãön sæí duûng nhaì åí gàõn liãön våïi quyãön sæí duûng âáút åíí, giáúy âàng kê xe maïy,...) våïi mäüt cam kãút ngán haìng seî âæåüc quyãön phaït maîi caïc taìi saín trãn nãúu khaïch haìng vay khäng traí nåü hoàûc traí nåü khäng âuïng kç haûn .
Tuy nhiãn, âãø biãûn phaïp naìy thæûc sæû hiãûu quaí thç ngán haìng chè nãn giæî caïc giáúy tåì taìi saín cuía chênh baín thán ngæåìi vay. Do giaï trë cuía taìi saín maì ngán haìng giæî giáúy tåì såí hæîu låïn hån säú tiãön coìn nåü ngán haìng nãn ngæåìi vay seî cäú gàõng traí nåü cho ngán haìng âãø nháûn laûi giáúy tåì naìy.
13. Mäüt säú kiãún nghë:
Viãûc måí räüng vaì náng cao cháút læåüng trong hoaût âäüng cho vay cuía ngán haìng khäng chè âoìi hoíi sæû näù læûc tæì phêa ngán haìng maì cáön coï sæû giuïp âåî, quan tám cuía caïc cáúp chênh quyãön, sæû phäúi håüp cuía caïc ban, ngaình coï liãn quan.
- Kiãún nghë våïi cå quan phaïp luáût âáøy nhanh täúc âäü thi haình aïn âäúi våïi nhæîng træåìng håüp khaïch haìng bë khåíi kiãûn ra toaì vaì âaî coï quyãút âënh thi haình aïn.
- Kiãún nghë UBND thaình phäú taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi hån næîa âãø âáøy nhanh hoaût âäüng phäúi håüp cuía caïc cå quan, ban ngaình coï liãn quan trong quaï trçnh xæí lê nåü theo hæåïng thaïo gåî nhæîng khoï khàn, væåïng màõc trong kháu thi haình aïn; hoaìn chènh häö så phaïp lê cuía taìi saín: thuí tuûc phaït maîi, cäng chæïng..., âäöng thåìi coï vàn baín chè âaûo cå quan, âån vë chuí quaín coï traïch nhiãûm kãút håüp xæí lê caïc khoaín nåü cuía caïn bäü, nhán viãn âån vë mçnh våïi ngán haìng cuîng nhæ chëu traïch nhiãûm vãö tênh chênh xaïc âäúi våïi nhæîng thäng tin cung cáúp cho caïn bäü tên duûng vãö caïn bäü, nhán viãn âån vë mçnh.
- Kiãún nghë våïi cå quan cäng chæïng taûo âiãöu kiãûn thuáûn låüi cho ngán haìng trong quaï trçnh cäng chæïng häö så taìi saín thãú cháúp.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Cho vay TD.doc
