Luận văn Giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của hệ thống Ngân Hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam trong tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế

khoaûn nôï khoanh ñeå taêng voán töï coù. Veà laâu daøi trong caùc phöông aùn treân thì phöông aùn phaùt haønh coå phieáu hoaëc coå phaàn hoaù laø phöông aùn toái öu nhaát ñeå taêng voán töï coù vaø giaûm bôùt gaùnh naëng cho ngaân saùch nhaø nöôùc 3.2.2.2 Giaûi phaùp veà maët ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä. Thöù nhaát : Taêng cöôøng ñaàu tö, phaùt trieån heä thoáng caùc keânh giao dòch vaø thanh toaùn hieän ñaïi. Tieáp tuïc ñaàu tö phaùt trieån heä thoáng caùc keânh giao dòch vaø thanh toaùn maø BIDV ñang trieån khai nhö : ATM, Telephone banking, Internet Banking. Trong ñoù heä thoáng ATM cuûa BIDV caàn coù söï lieân keát giöõa caùc ngaân haøng ñeå vöøa tieát kieäm voán ñaàu tö, ñoàng thôøi baûo ñaûm cho khaùch haøng göûi tieàn ôû moät nôi nhöng coù khaû naêng ruùt tieàn ôû taát caû caùc maùy trong cuøng BIDV vaø khaùc BIDV. Heä thoáng Telephone Banking phaûi ñaûm baûo cho khaùch coù theå thöïc hieän haàu heát caùc giao dòch, töø vieäc tra cöùu thoâng tin ñeán kieåm tra nhaät kyù taøi khoaûn, ñaêng kyù söû duïng dòch vuï môùi, thanh toaùn vaø caùc giao dòch khaùc lieân quan ñeán theû. Ñoàng thôøi heä thoáng naøy phaûi ñöôïc xaây döïng treân cô sôû baûo maät nhieàu taàng, baûo ñaûm tính an toaøn vaø rieâng tö cho caùc giao dòch. Heä thoáng Internet Banking ngoaøi vieäc cho pheùp khaùch haøng coù theå söû duïng ñöôïc haàu heát caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng trong moâi tröôøng Internet maø coøn coù theå cho pheùp BIDV cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa ngaân haøng ñieän töû. Maët khaùc, hieän taïi do haïn cheá veà voán ñaàu tö, veà trình ñoä caùn boä cuûa BIDV neân khoâng theå noân noùng tieán haønh hieän ñaïi hoaù coâng ngheä traøn lan ôû taát caû caùc phaân heä, nghieäp vuï cuûa BIDV. Bôûi laøm nhö vaäy seõ daãn ñeán voán ñaàu tö quaù lôùn, hieäu quaû söû duïng thaáp maø laïi nhanh choùng bò laïc haäu. Do ñoù tröôùc heát caàn taäp trung hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng ñaït trình ñoä quoác teá ôû Hoäi sôû, taïi maïng löôùi giao dòch ôû caùc thaønh phoá lôùn vaø trung taâm coâng nghieäp, trong ñoù öu tieân haøng ñaàu laø khaâu thanh toaùn, xöû lyù döõ lieäu thoâng tin. Ñaåy nhanh tieán ñoä thöïc hieän döï aùn hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng do ngaân haøng theá giôùi taøi trôï. Quaù trình hiieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng caàn taäp trung vaøo : Trang 60 Luaän vaên toát nghieäp Hieän ñaïi hoaù taát caû öùng duïng ngaân haøng chính laø nhöõng heä thoáng öùng duïng xöû lyù caùc nghieäp vuï cô baûn maø baát kyø moät ngaân haøng duø chuyeân naêng hay ña naêng ñeàu phaûi xöû lyù ñeå xöû lyù caùc giao dòch ngaân haøng. Vieäc hieän ñaïi hoaù caùc öùng duïng naøy ñaûm baûo cho BIDV coù theå lieân tuïc ñoåi môùi vaø phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng trong nhieàu naêm tôùi nhö heä thoáng thoâng tin khaùch haøng, heä thoáng ngaân haøng baùn leû, heä thoáng ngaân haøng baùn buoân vaø taøi trôï thöông maïi, heä thoáng kinh doanh ngoaïi teä vaø quaûn lyù voán vaø heä thoáng caùc keânh phaân phoái dòch vuï. Thöù hai : tieáp tuïc xaây döïng, hoaøn thieän vaø phaùt trieån coâng ngheä thanh toaùn vaø thoâng tin ngaân haøng. Hoaøn thieän vaø phaùt trieån coâng ngheä thanh toaùn BIDV theo moâ hình thanh toaùn taäp trung trong töøng heä thoáng, keát noái giöõa caùc heä thoáng vôùi trung taâm thanh toaùn quoác gia, keát noái heä thoáng thanh toaùn cuûa BIDV vôùi khaùch haøng vaø BIDV vôùi caùc ngaân haøng khaùc. Hoaøn thieän vaø phaùt trieån heä thoáng thanh toaùn buø tröø, bao goàm heä thoáng thanh toaùn caùc giao dòch coù giaù trò cao phuïc vuï caùc toå chöùc, caùc giao dòch coù giaù trò thaáp phuïc vuï nhu caàu caù nhaân. Taát caû caùc heä thoáng neâu treân phaûi ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu veà toác ñoä thanh toaùn vaø söï tieän lôïi trong giao dòch, choáng ruûi ro thanh khoaûn. Phaùt trieån vaø hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin ngaân haøng, taêng cöôøng hoaït ñoäng trao ñoåi thoâng tin vôùi khaùch haøng qua maïng keát noái qua caùc trang Web… Heä thoáng thoâng tin cuûa BIDV phaûi laø thoâng tin ñang naêng nhö thoâng tin veà caùc nghieäp vuï ngaân haøng, veà khaùch haøng, veà quaûn lyù ngaân haøng.. Thöù ba : Tieáp tuïc tích luyõ vaø taäp trung voán cho vieäc ñaàu tö , phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi. Voán laø ñieàu kieän tieân quyeát giuùp caùc ngaân haøng ñoåi môùi vaø hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng. Tuy nhieân vieäc ñoåi môùi vaø hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng ñoàng thôøi phaûi ñaûm baûo cho caùc ngaân haøng môû roäng quy moâ, naâng cao vò theá, taêng khaû naêng caïnh tranh, taêng möùc ñoä chòu ñöïng vaø choáng ñôõ ruûi ro. Vì vaäy naâng cao voán töï coù vaø hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa BIDV laø giaûi phaùp coù tính caáp baùch ñaûm baûo ñeå BIDV tích luyõ voán cho ñaàu tö vaø phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng. Thöù tö laø : Taêng cöôøng coâng taùc ñaøo taïo caùn boä ngaân haøng. Hieän taïi soá löôïng caùn boä BIDV coù ñuû trình ñoä ñeå vaän haønh vaø baûo trì heä thoáng coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi laø raát haïn cheá. Neáu chæ taäp trung ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä maø khoâng quan taâm ñeán vieäc ñaøo taïo, boài döôõng caùn boä am hieåu veà lónh vöïc naøy thì seõ daãn ñeán vieäc laõng phí voán ñaàu tö, hieäu quaû söû duïng coâng ngheä thaáp keùm. Do ñoù cuøng vôùi caùc giaûi phaùp treân BIDV caàn ñaåy maïnh coâng taùc boài döôõng, ñaøo taïo naâng cao trình ñoä veà coâng ngheä thoâng tin. Vieäc boài döôõng, ñaøo taïo vaø tuyeån duïng caùn boä vöøa phaûi öùng phoù ngay ñöôïc vôùi thöïc teá tröôùc maét, vöøa phaûi coù tính chieán löôïc laâu daøi, baûo ñaûm cho söï phaùt trieån coâng ngheä BIDV trong töông lai. Ngoaøi ra BIDV caàn quan taâm tôùi vaán ñeà taêng cöôøng heä thoáng an toaøn vaø baûo maät döõ lieäu ngaân haøng cuï theå : Trieån khai caùc ñeà aùn caûi taïo, naâng caáp caùc giaûi phaùp an ninh maïng, baûo maät döõ lieäu, baûo ñaûm an toaøn taøi saûn vaø hoaït ñoäng cuaû BIDV. Trang 61 Luaän vaên toát nghieäp Xaây döïng heä thoáng baûo maät thoâng tin, döõ lieäu vaø an toaøn maïng trong ñoù khaån tröông hoaøn thaønh xaây döïng vaø ñöa vaøo söû duïng caùc trung taâm döõ lieäu döï phoøng, trung taâm phuïc hoài thaûm hoaï cuaû BIDV ñeå ñaûm baûo caùc heä thoáng giao dòch vaø thanh toaùn ngaân haøng hoaït ñoäng lieân tuïc thoâng suoát trong moò tröôøng hôïp. Xaây döïng chieán löôïc veà ñöôøng truyeàn döõ lieäu, lieân keát vôùi maïng thoâng tin quoác gia ñeå taïo theá chuû ñoäng cho BIDV. 3.2.2.3 Giaûi phaùp veà maët ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Ôû thôøi ñaïi ngaøy nay, khi caû theá giôùi ñang aøo aït tieán vaøo theá kyû tri thöùc, neáu khoâng döïa vaøo trí tueä vaø hoïc vaán thì BIDV khoâng theå vöôn leân maïnh meõ. Trong thôøi ñaïi maø chính trí tueä vaø söï khoân ngoan cuûa con ngöôøi chöù khoâng phaûi cuûa caûi vaät chaát laø söùc maïnh saün coù laø söùc maïnh quyeát ñòn. Ñeå caïnh tranh ñöôïc trong tieán trình hoäi nhaäp, BIDV caàn coù con ngöôøi bieát kinh doanh tieàn teä, dòch vuï ngaân haøng gioûi, caàn coù caùn boä khoa hoïc, coâng ngheä, coù taøi naêng, coù caùc caùn boä vaø quaûn trò ñieàu haønh vaø löïc löôïng lao ñoäng tinh thoâng hôn. Ñeå coù ñöôïc nhöõng con ngöôøi nhö theá chieán löôïc ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cuûa BIDV caàn ñöôïc öu tieân ôû möùc cao hôn. Do ñoù vaán ñeà ñaøo taïo vaø phaùt trieån nhaân löïc cuûa BIDV caàn taäp trung vaøo noäi dung sau : Moät laø xaây döïng ñöôïc chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp vôùi yeâu caàu phaùt trieån theo moâ hình moät ngaân haøng hieän ñaïi. Ñieàu naøy mang tính chaát quyeát ñònh cho vieäc xaây döïng heä thoáng caùc giaûi phaùp vaø böôùc ñi ñoái vôùi caùc lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa BIDV. Trong ñoù vieäc xaây döïng moâ hình toå chöùc vaø boá trí caùn boä seõ quyeát ñònh ñeán giaûi phaùp ñaøo taïo, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc. Hai laø : Taäp trung moïi noã löïc cuûa toå chöùc vaø caù nhaân trong BIDV cho vieäc naâng cao chaát löôïng caùn boä theo moät chöông trình, noäi dung ñaøo taïo ñuùng vôùi nhöõng phöông phaùp, hình thöùc phuø hôïp. Coù theå noùi chaát löôïng caùn boä ñöôïc taïo neân bôûi nhieàu nhaân toá nhö soá löôïng caùn boä, cô caáu caùn boä, caáu truùc boä maùy toå chöùc, ñieàu haønh, phöông phaùp quaûn lyù vaø laõnh ñaïo… Thöcï teá hieän nay löïc löôïng lao ñoäng giaûn ñôn cuûa BIDV chieám khaù cao ñoù laø ñoäi nguõ nhaân vieân kieåm ngaân, tieát kieäm, keá toaùn. Khi tieán haønh xong döï aùn hieän ñaïi hoaù thì khoái löôïng giao dòch thuû coâng seõ giaûm bôùt, trong khi yeâu caàu coâng ngheä dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi laø ñoøi hoûi nhöõng nhaân vieân coù kyõ naêng, nghieäp vuï phuø hôïp ñeå vaän haønh ôû trình ñoä cao. Do ñoù BIDV caàn löïa choïn nhöõng nhaân vieân treû ñaõ coù kieán thöïc cô baûn ñeå ñaøo taïo ñoùn ñaàu, chuyeån daàn lao ñoäng giaûn ñôn sang lao ñoäng coù trình ñoä kyõ naêng cao ñaùp öùng yeâu caàu ña daïng hoaù dòch vuï ngaân haøng tieân tieán. Vieäc ñaøo taïo sau tuyeån duïng cuûa BIDV caàn heát söùc quan taâm ñeå nhöõng ngöôøi lao ñoäng môùi ñöôïc tuyeån duïng khoûi bò thieáu huït nhöõng kieán thöùc caàn thieát baét ñaàu söï nghieäp, nhaèm giuùp hoï hieåu bieát lòch söû BIDV, söï toàn taïi vaø phaùt trieån trong töông lai, hieåu bieát nhöõng cô cheá, quy cheá nghieäp vuï… Ba laø : Hoaït ñoäng ñaøo taïo cuûa BIDV caàn tranh thuû söï taøi trôï, hôïp taùc cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, caùc toå chöùc quoác teá vaø thoâng qua vieäc trieån khai caùc döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng. Töï ñaøo taïo vaø hôïp taùc ñaøo taïo ñeàu gaén boù maät thieát vôùi Trang 62 Luaän vaên toát nghieäp nhau khoâng theå taùch rôøi. Töï ñaøo taïo toát thì hôïp taùc ñaøo taïo hoaëc tranh thuû taøi trôï veà ñaøo taïo môùi mang laïi hieäu quaû cao. Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp taïo ra cho BIDV nhöõng cô hoäi lôùn cho vieäc ñaøo taïo vaø söû duïng nguoàn nhaân löïc hieäu quaû vôùi nhieàu hình thöùc ña daïng. Coù taêng cöôøng hôïp taùc ñaøo taïo BIDV môùi tieáp caän ñöôïc vôùi khoa hoïc, coâng ngheä tieân tieán, hieän ñaïi cuûa theá giôùi veà nhöõng kieán thöùc kyõ naêng nghieäp vuï, quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng hieän ñaïi, nhaän roõ ñöôïc nhöõng yeáu keùm cuûa mình, ñoàng thôøi hoïc hoûi ñöôïc nhöõng kinh nghieäm ñaõ qua, nhanh choùng ruùt ngaén ñöôïc khoaûng caùch phaùt trieån vaø hoäi nhaäp, naâng cao söùc caïnh tranh. Boán laø : BIDV caàn ban haønh quy cheá quaûn lyù vaø nhöõng chính saùch khuyeán khích hoïc taäp, taïo nieàm say meâ hoïc taäp thöôøng xuyeân trong caùn boä coâng nhaân vieân, coøn laøm vieäc taïi BIDV coøn phaûi hoïc taäp, vöøa baét buoäc vöøa coù nhöõng phaàn thöôûng khuyeán khích thoaû ñaùng cho nhöõng ai hoïc taäp xuaát saéc vaø öùng duïng thöïc teá coù hieäu quaû, ñaëc bieät laø ñoái vôùi theá heä treû cuûa BIDV. Quyù troïng nhaân taøi, ñaõi ngoä thoaû ñaùng cho chaát xaùm laø vaán ñeà BIDV ñaùng quan taâm hôn ñeå ñoäng vieän khuyeán khích nhöõng caùn boä coâng nhaân vieân coù naêng löïc, taâm huyeát vôùi BIDV ra söùc hoïc taäp ñeå trôû thaønh nhöõng chuyeân gia coù trình ñoä cao. Naêm laø : Coù keá hoaïch cuï theå vaø toång keát ñaùnh giaù ruùt kinh nghieäm veà coâng taùc ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cuûa BIDV theo töøng ñònh kyø, ñeàu ñaën, cuõng heát söùc caàn thieát ñeå thuùc ñaåy thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng moät caùch lieân tuïc ñaït hieäu quaû cao. Ngoaøi ra BIDV caàn quan taâm ñeán vieäc ñoåi môùi hoaït ñoäng cuûa Trung taâm ñaøo taïo cuûa BIDV nhö veà cô sôû vaät chaát, keá hoaïch ñaøo taïo haøng naêm theo yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng kinh doanh, veà heä thoáng giaùo trình, taøi lieäu phaûi ñöôïc caäp nhaäp vaø hoaøn chænh thöôøng xuyeân, xaây döïng ñoäi nguõ giaûng vieân kieâm chöùc gioûi veà chuyeân moân vaø coù khaû naêng sö phaïm toát. Ñoåi môùi caùc loaïi hình ñaøo taïo theo höôùng xaây döïng nhöõng chuyeân ñeà chuaån vôùi nhöõng hoïc phaàn phuø hôïp vaø thieát thöïc, keát hôïp giöõa lyù luaän chuyeân nghaønh môùi, nhöõng cô cheá nghieäp vuï môùi. 3.2.2.4 Giaûi phaùp cô caáu laïi moâ hình toå chöùc vaø taêng cöôøng quaûn trò ñieàu haønh. Trong thôøi gian tôùi BIDV tieáp tuïc kieän toaøn saép xeáp laïi moâ hình toå chöùc töø hoäi sôû chính ñeán caùc chi nhaùnh theo yeâu caàu ñoøi hoûi cuûa döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn vaø ñeà xuaát cuûa caùc chuyeân gia tö vaán trong döï aùn hoã trôï kyõ thuaät cuûa ngaân haøng theá giôùi nhaèm ñaûo baûo ñöa quaûn lyù vaø hoaït ñoäng cuûa BIDV tieán daàn theo thoâng leä quoác teá toát nhaát vôùi 05 khoái cô baûn laø : Khoái tröïc tieáp kinh doanh, khoái hoã trôï kinh doanh, khoái quaûn lyù noäi boä, khoái ñôn vò tröïc thuoäc vaø caùc hoäi ñoàng chuyeân moân. Veà maët cô cheá quaûn lyù, taêng cöôøng vieäc phaân caáp uyû quyeàn trong hoaït ñoäng ñieàu haønh caùc caáp vaø thaåm quyeàn chi nhaùnh, ñaûm baûo taùch baïch giöõa caùc hoaït ñoäng nghieäp vuï kinh doanh vaø chöùc traùch giaùm saùt vaø kieåm soaùt quy trình, ñöa hoaït ñoäng quaûn lyù ruûi ro trôû neân chuyeân nghieäp hôn. Trang 63 Luaän vaên toát nghieäp Thay ñoåi phöông thöùc quaûn trò ñieàu haønh töø theo loaïi hình nghieäp vuï sang theo ñoái töôïng khaùch haøng – saûn phaåm nhaèm naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng, coù khaû naêng ñaùp öùng ñöôïc ñoøi hoûi ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng, theo ñoù caùc hoaït ñoäng ngaân haøng tröôùc heát seõ ñöôïc phaân theo caùc loaïi ñoái töôïng phuïc vuï laø khaùch haøng caù nhaân, doanh nghieäp hay caùc ñònh cheá taøi chính. Tieáp theo tuyø tính chaát cuûa töøng ñoái töôïng phuïc vuï maø phaân toå caùc saûn phaåm, nghieäp vuï ngaân haøng cung caáp cho khaùch haøng. Vieäc ngay laäp töùc thay ñoåi toå chöùc hieän coù cuûa caùc phoøng, boä phaän laø heát söùc phöùc taïp. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy BIDV raø soaùt laïi tính chaát vaø möùc ñoä cuûa caùc nghieäp vuï. Löïa choïn nghieäp vuï laøm thí ñieåm vaø coù moät chöông trình haønh ñoäng vôùi caùc böôùc trieån khai thích hôïp. Cô caáu laïi moâ hình toå chöùc ñeå naâng cao kyõ naêng quaûn lyù ruûi ro theo höôùng hoaøn thieän Uyû ban ruûi ro tröïc thuoäc Hoäi ñoàng quaûn trò vaø Uyû ban quaûn lyù taøi saûn nôï – taøi coù tröïc thuoäc ban ñieàu haønh. Vieäc hoaøn thieän Uyû ban ruûi ro nhaèm : _ Naâng cao hieäu löïc quaûn lyù cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò, ñaëc bieät laø quaûn lyù chieán löôïc vaø quaûn lyù ruûi ro. Thaønh laäp uyû ban ruûi ro giuùp Hoäi ñoàng quaûn trò toång hôïp phaân tích vaø ñaùnh giaù möùc ñoä ruûi ro, tham möu cho HÑQT trong vieäc hoaïch ñònh chieán löôïc cuõng nhö theo doõi vieäc thöïc hieän chieán löôïc ñaõ ñeà ra. _ Thieát keá heä thoáng caùc chæ tieâu döï baùo moâi tröôøng kinh doanh, ñaùnh giaù nguoàn nhaân löïc vaø xaùc ñònh caùc muïc tieâu phaùt trieån trung – daøi haïn. _ Caùc keá hoaïch, phöông aùn hoaït ñoäng kinh doanh coù tính ñeán möùc ñoä ruûi ro seõ saùt thöïc teá hôn vaø coù tính khaû thi cao. Ñoái vôùi vieäc hoaøn thieän Uyû ban quaûn lyù taøi saûn nôï – taøi saûn coù nhaèm : + Taêng cöôøng naêng löïc ñieàu haønh cuûa Ban ñieàu haønh, Uyû ban quaûn lyù taøi saûn Nôï - Coù coù nhieäm vuï theo doõi vaø quaûn lyù caùc danh muïc trong baûng toång keát taøi saûn, quaûn lyù khaû naêng thanh toaùn vaø caùc ruûi ro thò tröôøng. + Lieân keát caùc hoaït ñoäng, caùc quyeát ñònh cuûa caùc phoøng nghieäp vuï giuùp ban ñieàu haønh naém ñöôïc toång theå vaø nhìn nhaän bao quaùt hôn caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Maët khaùc phaûi taäp trung naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ban kieåm soaùt tröïc thuoäc hoäi ñoàng quaûn trò vaø heä thoáng kieåm tra kieåm soaùt noäi boä theo höôùng toå chöùc laïi boä maùy vaø hoaït ñoäng cuûa ban kieåm soaùt hoäi ñoàng quaûn trò vaø phoøng kieåm tra noäi boä trung uông keát hôïp vôùi ñan xen giöõa quaûn lyù theo chieàu ngang vaø quaûn lyù theo heä thoáng doïc. Cuoái cuøng laø chuaån hoaù caùc quy cheá, quy trình nghieäp vuï thoâng qua vieäc söûa ñoåi caùc quy ñònh hieän haønh chöa phuø hôïp, ban haønh môùi caùc quy ñònh, boå sung caùc quy trình nghieäp vuï nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh vaø laøm cô sôû phaùp lyù ñaåy maïnh hoaït ñoäng kieåm tra kieåm soaùt. 3.2.2.5 Giaûi phaùp phaùt trieån thò tröôøng môùi. a, Phaùt trieån thò tröôøng trong nöôùc. Trang 64 Luaän vaên toát nghieäp Tieáp tuïc phaùt trieån, môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh cuûa BIDV ôû caùc khu coâng nghieäp môùi, khu kinh teá cöûa khaåu, khu ñoâ thò môùi theo höôùng chæ chuyeân doanh moät soá saûn phaåm dòch vuï coù hieäu quaû,coù nhu caàu khoâng phaûi kinh doanh ña naêng. c. Ñoái vôùi thò tröôøng nöôùc ngoaøi. Môû roäng caùc ngaân haøng ñaïi lyù, nghieân cöùu thaønh laäp moät soá vaên phoøng ñaïi dieän cuûa BIDV taïi nöôùc ngoaøi ñeå chuaån bò khi coù ñieàu kieän thích hôïp coù theå môû caùc chi nhaùnh cuûa BIDV ôû nöôùc ngoaøi. Trong ñoù ñaëc bieät ñeán caùc thò tröôøng, quoác gia vuøng laõnh thoå coù quan heä ñaàu tö thöông maïi lôùn vaø coù tieàm naêng phaùt trieån vôùi Vieät Nam nhö : Myõ, EU, Chaâu AÙ ñeå töøng böôùc thaâm nhaäp vaø caïnh tranh cung caáp dòch vuï ngaân haøng treân thò tröôøng quoác teá. Môû roäng quan heä ñaïi lyù quoác teá ñeå cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng qua bieân giôùi. Taêng cöôøng tham gia heä thoáng chuyeån tieàn nhanh quoác teá, caùc hieäp ñònh thanh toaùn vaø chuyeån tieàn song bieân vaø ña bieân vôùi caùc ñoái taùc ôû caùc thò tröôøng coù quan heä trao ñoåi thöông maïi ñaàu tö lôùn vôùi Vieät Nam. 3.2.2.6. Giaûi phaùp hoaøn thieän vaø phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng. BIDV neân taäp trung vaøo vieäc hoaøn thieän vaø phaùt trieån theo nhoùm saûn phaåm. a. Nhoùm saûn phaåm huy ñoäng voán. Tieáp tuïc ñaåy maïnh caùc hình thöùc huy ñoäng voán maø BIDV coù lôïi theá nhö, phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu, chöùng chæ tieàn göûi daøi haïn.. vôùi laõi suaát haáp daãn nhaèm thu huùt caùc nguoàn voán trung vaø daøi haïn vaø söû duïng voán naøy cho vay, ñaàu tö caùc döï aùn troïng ñieåm. Hoaøn thieän vaø phaùt trieån caùc saûn phaåm tieàn göûi truyeàn thoáng nhö tieàn göûi, tieát kieäm, tieàn göûi thanh toaùn, trieån khai saûn phaåm huy ñoäng voán môùi nhö tieát kieäm tích luyõ, tieát kieäm baäc thang, dòch vuï göûi tieàn moät nôi ruùt tieàn nhieàu nôi, hoaøn thieän vaø phaùt trieån dòch vuï thanh toaùn theû töø ñoù tranh thuû ñöôïc nguoàn tieàn göûi nhaøn roãi. Ña daïng hoaù vaø naâng cao chaát löôïng löôïng dòch vuï huy ñoäng voán, keát hôïp vôùi phaùt trieån caùc dòch vuï tín duïng ñaàu tö, thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, dòch vuï taøi khoaûn vaø quaûn lyù taøi saûn treân nguyeân taéc chia seû ruûi ro vaø lôïi nhuaän giöaõ khaùch haøng vaø BIDV ñeå goùp phaàn xaây döïng heä thoáng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi vaø ña tieän ích cho neàn kinh teá. BIDV neân taäp trung caïnh tranh huy ñoäng voán chuû yeáu döaï vaøo chaát löôïng, tính tieän lôïi, coâng ngheä, hieäu quaû cuaû saûn phaåm, dòch vuï huy ñoäng voán uy tín vaø möùc ñoä tin caäy cuaû BIDV thay cho hình thöùc caïnh tranh chuû yeáu döaï vaøo laõi suaát, lôïi theá quy moâ chi phoái hoaëc ñoäc quyeàn cung caáp dòch vuï. Ñaåy maïnh hôïp taùc, tieáp caän thò tröôøng taøi chính quoác teá ñeå khôi taêng nguoàn voán qua keânh ngaân haøng ñaïi lyù uyû thaùc cho caùc toå chöùc quoác teá WB, ADB, IMF. Coù chính saùch khaùch haøng phuø hôïp theo töøng nhoùm khaùch haøng ñeå taêng nguoàn tieàn göûi khaùch haøng. b. Nhoùm saûn phaåm tín duïng. Tieáp tuïc phaùt huy truyeàn thoáng veà tín duïng phuïc vuï cho ñaàu tö phaùt trieån. Trang 65 Luaän vaên toát nghieäp Nghieân cöùu ñöa vaøo aùp duïng caùc hình thöùc tín duïng môùi maø BIDV ñang vaø seõ trieån khai nhö : tín duïng thueâ mua,phaùt haønh vaø thanh toaùn theû tín duïng, nghieäp vuï bao thanh toaùn. Ñaåy maïnh phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï vaø cho vay hôïp voán cuaû BIDV vôùi caùc toå chöùc tín duïng khaùc ñoái vôùi caùc döï aùn lôùn ñaëc bieät laø caùc döï aùn phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá – xaõ hoäi. Trieån khai töøng böôùc thaän troïng caùc saûn phaåm dòch vuï tín duïng môùi, nghieäp vuï phaùi sinh tín duïng vaø laõi suaát nhö hoaùn ñoåi, kyø haïn, hôïp ñoàng kyø haïn , quyeàn choïn… phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Ña daïng hoaù vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, dòch vuï tín duïng döôùi caùc hình thöùc caáp tín duïng cho vay, chieát khaáu giaáy tôø coù giaù, baûo laõnh, thaáu chi, ñeå ñaùp öùng toát hôn nhu caàu voán cho ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát vaø tieâu duøng cuaû neàn kinh teá. Chuyeån dòch cô caáu laïi khaùch haøng trong tín duïng theo höôùng chuù troïng caùc doah nghieäp vöøa vaø nhoû, caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh, caùc lieân doanh vaø doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. c. Nhoùm saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn vaø saûn phaåm khaùc. BIDV hoaït ñoäng dòch vuï thanh toaùn nhaèm cung caáp caùc dich vuï ngaân haøng coù chaát löôïng toát nhaát cho caùc doanh nghieäp. Ñaëc bieät raát chuù troïng vaøo vieäc naâng cao thò phaàn thanh toaùn quoác teá trôû thaønh moät boä phaän nghieäp vuï quan troïng haøng ñaàu cuûa BIDV nhaèm thöïc hieän toát nhaát chính saùch höôùng neàn saûn xuaát vaøo xuaát nhaäp khaåu phaùt huy noäi löïc kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Môû roäng caùc chöông trình taøi trôï öu ñaõi cho nhoùm khaùch haøng muïc tieâu thuoäc thò tröôøng kinh teá ñoái ngoaïi ñaëc bieät laø caùc doanh nghieäp hoaït ñoäng trong lónh vöïc xuaát nhaäp khaåu laø cô sôû ñeå môû roäng thanh toaùn quoác teá. Ñeå thöïc hieän ñieàu naøy BIDV caàn coù chieán löôïc ñoåi môùi vaø naâng cao dòch vuï thanh toaùn quoác teá qua vieäc môû roäng hôn nöõa maïng löôùi caùc ngaân haøng ñaïi lyù treân theá giôùi. Ñoái vôùi trong nöôùc caàn coù chieán löôïc môû roäng theâm ñaàu moái thöïc hieän thanh toaùn trong nöôùc nhaèm khai thaùc tieàm naêng theá maïnh moãi vuøng, ñòa phöông nhaèm haáp daãn khaùch haøng taäp trung thanh toaùn qua BIDV. Ñaåy maïnh caùc dòch vuï ngaân haøng ñang ñöôïc trieån khai nhö Kinh doanh ngoaïi teä, taêng cöôøng ñöa ra caùc saûn phaåm loaïi naøy goàm : Mua baùn giao ngay(Spot), mua baùn kyø haïn (Forward), giao dòch hoaùn ñoåi (Swap), quyeàn choïn (Option).. môû roäng khaùch haøng öùng duïng coâng ngheä thanh toaùn nhö : theû thanh toaùn, thanh toaùn qua internet ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï ôû caùc khö vöïc coù tieàm naêng nhö KCN, KCX.. Trieån khai roäng raõi caùc dòch vuï thanh toaùn ñieän töû, caùc heä thoáng giao dòch ñieän töû töï ñoäng, ñoàng thôøi ñaåy maïnh ñaàu tö, nghieân cöùu vaø öùng duïng roäng raõi caùc coâng cuï thanh toaùn môùi theo tieâu chuaån quoác teá. Taäp trung ñaåy maïnh caùc dòch vuï taøi khoaûn, tröôùc heát laø taøi khoaûn caù nhaân vôùi caùc thuû tuïc thuaän lôïi an toaøn vaø caùc tieän ích ña daïng keøm theo ñeå thu huùt nguoàn voán reû trong thanh toaùn vaø taïo cô sôû phaùt trieån dòch vuï thanh toaùn theû, seùc caù nhaân vaø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët.. Ñaâyû maïnh phaùt trieån dòch vuï chuyeån tieàn kieàu hoái qua heä thoáng BIDV. Trang 66 Luaän vaên toát nghieäp Ñaåy maïnh phaùt trieån dòch vuï taøi chính phi ngaân haøng nhö kinh doanh baûo hieåm, moâi giôùi, ñaïi lyù, kinh doanh tröïc tieáp, kinh doanh chöùng khoaùn, tö vaán taøi chính, quaûn lyù taøi saûn…ñeå trôû thaønh caùc dòch vuï, boå trôï quan trong trong chieán löôïc ña daïng hoaù hoaït ñoäng kinh doanh, môû roäng cô sôû kinh doanh vaø khai thaùc toái ña cô sôû vaät chaát kyõ thuaät vaø naêng löïc cung caáp dòch vuï ngaân haøng cuaû BIDV. 3.2.2. 7 Giaûi phaùp hoã trôï khaùc. a, Coâng taùc Marketing. Marketing trong hoaït ñoäng ngaân haøng laø tieán trình mang tính keá hoaïch cuûa ngaân haøng trong ñoù ngaân haøng höôùng noã löïc vaøo vieäc thoaû maõn nhu caàu, mong muoán cuûa khaùch haøng moät caùch chuû ñoäng ñeå töø ñoù thoaû maõn nhu caàu mong muoán cuûa ngaân haøng. Vì vaäy marketing ñoùng vai troø thieát yeáu trong höôùng daãn phaân phoái caùc chöùc naêng hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñeå ñaït ñeán muïc tieâu chung. Vì vaäy ñoái vôùi BIDV phaûi hoaïch ñònh cho mình chieán löôïc hoaït ñoäng marketing cuï theå. Chieán löôïc naøy laø nhöõng ñöôøng loái cô baûn xoay quanh vaán ñeà thò tröôøng, khaùch haøng vaø xaây döïng hình aûnh cuûa BIDV trong khaùch haøng. Cuï theå. + Chieán löôïc ñònh vò thò tröôøng. Trong chieán löôïc naøy BIDV caàn coù ñoäi nguõ chuyeân phaân tích thò tröôøng nhaèm thu thaäp thoâng tin caàn thieát veà möùc ñoä, khuynh höôùng cuûa nhu caàu khaùch haøng, thaùi ñoä cuûa ngöôøi söû duïng trong caùc phaân khuùc thò tröôøng khaùc nhau, söùc eùp cuûa caùc saûn phaåm thay theá khaùc… Moät ñoäi nguõ khaùc seõ chuyeân phaân tích noäi boä nhaèm tìm ra nhöng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa chính mình. Ngoaøi ra caàn coù theâm moät ñoäi nguõ chuyeân phaân tích ñoái thuû caïnh tranh. Treân côû sôû nhaän daïng, nghieân cöùu vaø phaân tích ñoái thuû caïnh tranh seõ giuùp cho ngaân haøng tìm ra cô hoäi taïo neân söï khaùc bieät hoaù trong saûn phaåm, dòch vuï cung öùng. Ngoaøi ra vieäc tính toaùn tröôùc söùc maïnh cuûa ñoái thuû caïnh tranh seõ giuùp cho ngaân haøng ôû vaøo theá chuû ñoäng, khoâng bò rôi vaøo tình theá luùng tuùng khi bò ñoái thuû caïnh tranh phaûn öùng hay tung nhöõng ñoøn taán coâng môùi. Töø nhöõng phaân tích naøy seõ giuùp cho ngaân haøng coù ñöôïc keá hoaïch haønh ñoäng cho töøng phaân khuùc thò tröôøng ñeå xaùc ñònh ñöôïc nhöõng thò tröôøng muïc tieâu nhaèm phuïc vuï toát hôn nhöõng mong ñôïi töø phía khaùch haøng. + Chieán löôïc quan heä khaùch haøng. Trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng noùi chung vaø cuûa BIDV noùi rieâng thì söï thaønh coâng hay thaát baïi cuûa hoï ñeàu lieân quan ñeán khaùch haøng. Trong coâng taùc marketing ngaân haøng, quan heä vôùi khaùch haøng giöõ moät vai troø raát quan troïng vì khaùch haøng laø yeáu toá tham gia tröïc tieáp vaøo quaù trình saûn xuaát vaø phaân phoái dòch vuï ngaân haøng, hoï taïo neân nhu caàu cuûa thò tröôøng- ñoái töôïng chuû yeáu cuûa hoaït ñoäng marketing. Do ñoù vieäc xaây döïng chieán löôïc khaùch haøng cuûa BIDV coù yù nghóa soáng coøn vaø taäp trung vaøo vaán ñeà sau : BIDV caàn xaây döïng moät chieán löôïc khaùch haøng phuø hôïp vôùi boái caûnh môùi, ngoaøi vieäc taäp trung ñaàu tö vaøo caùc khaùch haøng truyeàn thoáng laø caùc toång coâng ty, doanh nghieäp lôùn, BIDV neân quan taâm ñeán ñoái töôïng laø caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh vì ñaây laø loaïi hình doanh nghieäp phaùt trieån raát maïnh. Trang 67 Luaän vaên toát nghieäp Caàn coù söï hôïp taùc chaët cheõ giöõa BIDV vôùi caùc NHTM khaùc ñaëc bieät veà hôïp voán ñaàu tö cho coâng trình troïng ñieåm, caùc döï aùn lôùn, gaén chaët vôùi quyeàn lôïi vaø nghóa vuï cuûa khaùch haøng vôùi BIDV coi söï thaønh coâng cuûa khaùch haøng laø muïc tieâu hoaït ñoäng cuûa BIDV. BIDV caàn quan taâm hôn nöõa ñeán vaán ñeà ñaùnh boùng saûn phaåm hieän coù cuûa mình nhaèm ñaùp öùng toát nhaát nhu caàu cuûa khaùch haøng tieán tôùi xaây döïng caùc nghieäp vuï, dòch vuï ngaân haøng ñaït tieâu chuaån quoác teá. Trong thôøi gian qua BIDV ñaõ quan taâm thöïc hieän toát vaán ñeà naøy, nhieàu saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng ñöôïc BIDV caûi tieán ñoåi môùi. Moät soá dòch vuï môùi ñöôïc ñöa ra thò tröôøng vaø ñöôïc khaùch haøng ñaùnh giaù toát nhö : Phuïc vuï khaùch haøng ngoaøi giôø, xuoáng taän khaùch haøng ñeå nhaän tieàn göûi… Thöïc hieän chieán löôïc thu huùt tieàn göûi, chieán löôïc cho vay linh hoaït, phuø hôïp vôùi ñaëc thuø cho töøng loaïi ñoái töôïng khaùch haøng, töøng ñòa baøn hoaït ñoäng. Khoâng theå coù chính saùch chung cho ñòa baøn thaønh phoá cuõng gioáng nhö noâng thoân. Thöïc hieän toát chính saùch chaêm soùc khaùch haøng, moät hình aûnh ñeïp, moät cöû chæ nheï nhaøng, moät lôøi khen ñuùng luùc, moät laù thö caûm ôn, moät laõng hoa sinh nhaät doanh nghieäp… laø nhöõng moùn quaø voâ giaù theå hieän söï toân troïng khaùch haøng, laøm ngaân haøng vaø khaùch haøng hieåu nhau hôn. Cuoái cuøng BIDV cuõng khoâng queân laøm ñeïp chính mình, caàn phaûi xaây döïng moät hình ñeïp cuûa rieâng BIDV tröôùc coâng chuùng. + Chieán löôïc phaân phoái saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng. Yeâu caàu cuûa coâng taùc Marketing khoâng chæ laø coù caùc saûn phaåm chaát löôïng vaø giaù caû phuø hôïp vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng maø ñieàu quan troïng laø phaûi cung öùng caùc saûn phaåm ñoù tôùi ngöôøi mua nhö theá naøo thì môùi thöïc hieän ñöôïc muïc ñích baùn saûn phaåm cuûa mình. Hoaïch ñònh chieán löôïc phaân phoái cuûa ngaân haøng nhaèm cung caáp cho khaùch haøng ñuùng saûn phaåm, ñuùng vò trí, ñuùng thôøi gian treân cô sôû ñuùng keânh vaø luoàng haøng, chieán löôïc phaân phoái goùp phaàn thuùc ñaåy cung saûn phaåm vaø gia taêng nhu caàu cuûa ngöôøi mua. Tuyø töøng loaïi saûn phaåm ñeå BIDV tìm ra caùch phaân phoái phuø hôïp vôùi caùc nhoùm khaùch haøng muïc tieâu. Vieäc nghieân cöùu caùc keânh phaân phoái hieän coù vaø löïa choïn caùc keânh phaân phoái ñoù hoaëc toå chöùc keânh phaân phoái môùi laø nhieâm vuï ñaàu tieân caàn giaûi quyeát trong chieán löôïc phaân phoái, caùc keânh phaân phoái cuûa BIDV seõ goàm : _ Phaân phoái trong nöôùc. * Caùc chi nhaùnh caáp 1 taïi caùc tænh thaønh. Phaân boå theo vuøng ñòa giôùi haønh chính cung öùng toaøn boä caùc dòch vuï ngaân haøng cuûa BIDV, ñaây ñöôïc coi laø keânh thöù nhaát thöïc hieân toaøn boä hoaït ñoäng baùn buoân cuûa ngaân haøng goàm caùc giao dòch lôùn veà voán, ñaàu tö, tín duïng, thanh toaùn quoác teá, kinh doanh ngoaïi teä…vôùi ñoái töôïng khaùch haøng chuû yeáu laø caùc doanh nghieäp, caùc toång coâng ty. * Caùc chi nhaùnh caáp 2 : keânh phaân phoái thöù 2 goàm caùc chi nhaùnh caáp 2 cuûa BIDV seõ ñöôïc môû hoaëc naâng caáp caùc phoøng giao dòch. Laø nôi phuïc vuï caùc khaùch haøng laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, daân cö. Ñaây laø keânh phaân phoái chuû yeáu daønh cho hoaït ñoäng baùn leû caùc saûn phaåm ngaân haøng. Trang 68 Luaän vaên toát nghieäp * Caùc phoøng giao dòch , quyõ tieát kieäm taïo thaønh maïng löôùi chaân reát ñeå tieáp caän ñoái töôïng khaùch haøng laø daân cö, baø con tieåu thöông trong khu daân cö, trung taâm thöông maïi…ñeå ñaåy maïnh saûn phaåm tín duïng, huy ñoäng voán daân cö. * Dòch vuï ngaân haøng taïi nhaø laø moät dòch vuï raát coù trieån voïng taïi Vieät Nam ñeå thöïc hieän dòch vuï naøy, maùy tính cuûa khaùch haøng seõ noái maïng vôùi heä thoáng cuûa BIDV vaø caùc giao dòch seõ ñöôïc thoâng qua maïng dòch vuï naøy ñaëc bieät tieän lôïi treân thò tröôøng baùn leû cuûa ngaân haøng. _ Phaân phoái saûn phaåm dòch vuï taïi nöôùc ngoaøi. Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp giuùp BIDV môû roäng quan heä hôïp taùc, kinh doanh trong ñoù coù vaán ñeà môû roäng quy moâ hoaït ñoäng taïi nöôùc ngoaøi ñeå cung caáp saûn phaåm dòch vuï cuûa BIDV cho caùc khaùch haøng nöôùc ngoaøi. Tröôùc maét vieäc phaân phoái saûn phaåm dòch vuï cuûa BIDV seõ thoâng qua caùc Vaên phoøng ñaïi dieän, khi ñieàu kieän caàn thieát thì seõ thaønh laäp chi nhaùnh ñeå töø ñoù coù theå cung caáp ñaày ñuû, saûn phaåm dòch vuï cuûa BIDV cho khaùch haøng. + Chieán löôïc quaûng caùo, khuyeán maõi, xaây döïng vaø phaùt trieån thöông hieäu cuûa BIDV. _ Quaûng caùo : quaûng caùo laø phöông tieän hoã trôï ñaéc löïc cho caïnh tranh ngaân haøng, muïc tieâu quaûng caùo cuûa BIDV laø nhaèm taêng soá löôïng tieâu thuï saûn phaåm dòch vuï cuûa BIDV treân thò tröôøng. Muoán nhö vaäy BIDV caàn phaûi giôùi thieäu ñaày ñuû caùc maët haøng cuûa BIDV. Ngheä thuaät giôùi thieäu phaûi kích thích söï chuù yù, söï thích thuù loøng ham muoán daãn tôùi haønh ñoäng söû duïng ñeå thoaû maõn ham muoán ñoù. Trong quaûng caùo phaûi chuù yù tôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng, caùc nhoùm khaùch haøng hieän coù vaø khaùch haøng tieàm naêng. Trong chieán löôïc marketing BIDV caàn chuù yù tôùi ñieåm naøy ñeå naâng cao chaát löôïng quaûng caùo. _ Khuyeán maõi, khuyeán maõi chính laø haønh ñoäng kích thích tieâu thuï saûn phaåm cuûa BIDV nhaèm taùc ñoäng ñeán thò tröôøng trong thôøi gian ngaén. Bieän phaùp naøy cho hieäu quaû nhanh choùng hôn caùc phöông phaùp khaùc: Ví duï : göûi tieát kieäm truùng vaøng, xe otoâ… _ Truyeân truyeàn laø vieäc cung caáp cho coâng chuùng moät hình aûnh ñeïp veà BIDV. Coù nhieàu hình thöùc tuyeân truyeàn cho hình aûnh cuûa BIDV nhö taøi trôï cho caùc phong traøo, theå thao, vaên ngheä…. Chieán löôïc tuyeân truyeàn cuûa BIDV phaûi nhaèm : * Cuûng coá vaø phaùt trieån hình aûnh cuûa BIDV, giôùi thieäu vaø phaùt trieån hôn nöõa thöông hieäu cuûa BIDV vôùi phöông chaâm hoaït ñoäng “ Hieäu quaû kinh doanh cuûa khaùch haøng laø muïc tieâu hoaït ñoäng cuûa BIDV “. * Tuyeân truyeàn cho caùc saûn phaåm chaát löôïng cao, giaù caïnh tranh cuûa BIDV. * Ñaûm baûo söï uûng hoä cuûa caùc nhoùm khaùch haøng, nhaát laø nhoùm khaùch haøng muïc tieâu. 3.2.3. Caùc kieán nghò ñoái vôùi caùc caáp quaûn lyù vaø cô quan khaùc. 3.2.3.1 Ñoái vôùi chính phuû. Chính phuû caàn coù chính saùch ñieàu chænh laõi suaát hôïp lyù giöõa caùc coâng cuï nôï. Thôøi gian qua coù tình traïng caïnh tranh laõi suaát khoâng laønh maïnh cuûa moät soá toå chöùc tín duïng laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa BIDV noùi rieâng vaø cuûa caû heä thoáng noùi Trang 69 Luaän vaên toát nghieäp chung. Tröôùc tình hình ñoù hieäp hoäi ngaân haøng ñaõ toå chöùc trao ñoåi ñeå ñi ñeán söï ñoàng thuaän vaø cam keát giöõa caùc NHTM nhaèm duy trì thoáng nhaát maët baèng laõi suaát ôû möùc hôïp lyù. Tuy nhieân moät soá toå chöùc taøi chính – tín duïng khaùc, traùi phieáu kho baïc vaø traùi phieáu coâng trình cuûa moät soá tænh, thaønh phoá phaùt haønh coù möùc laõi suaát huy ñoäng cao, khaùc bieät aûnh höôûng tôùi huy ñoäng voán cuûa caùc ngaân haøng trong ñoù coù BIDV. Tieáp tuïc taùch baïch trieät ñeå giöõa cho vay chính saùch vaø cho vay thöông maïi. Hoaït ñoäng caáp tín duïng cuûa caùc NHTM NN vaãn chöa thöïc söï taùch baïch roõ raøng giöõa caùc khoaûn cho vay theo chính saùch vaø caùc khoaûn cho vay thoâng thöôøng. Nay NH Chính Saùch Xaõ Hoäi ñaõ ñöôïc thaønh laäp vaø ñi vaøo hoaït ñoäng vaø ñaõ phaùt trieån maïng löùôi ñeán haàu heát caùc ñòa phöông trong caû nöôùc. Nay kieán nghò Chính phuû giao vieäc thöïc hieän cho vay theo chính saùch taäp trung vaøo moät ñaàu moái laø NH Chính Saùch Xaõ Hoäi. Ñoái vôùi nhöõng khoaûn cho vay ñaàu tö caùc döï aùn, chöông trình lôùn cuûa nhaø nöôùc ñeà nghò thaønh laäp vaø giao cho Quyõ ñaàu tö phaùt trieån thöïc hieän. Tröôøng hôïp caàn tieáp tuïc cho vay ñeå duy trì caùc chöông trình cuûa nhaø nöôùc maø tröôùc ñaây BIDV ñaõ ñöôïc giao, xin ñeà nghò ñöôïc chuyeån voán töø ngaân saùch ñeå BIDV thöïc hieän tieáp. Trieån khai nhanh hôn ñeà aùn hoã trôï naâng cao naêng löïc caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ñeå coù ñuû ñieàu kieän tieáp caän chính saùch cho vay cuûa BIDV. Hieän nay BIDV ñang gaëp khoù khaên trong vieäc trieån khai thöïc hieän chöông trình cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, vì ña soá caùc doanh nghieäp naøy khoâng ñuû ñieàu kieän vay voán ngaân haøng nhö : Baùo caùo taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp naøy khoâng phaûn aùnh chính xaùc naêng löïc taøi chính thöïc teá cuûa doanh nghieäp, naêng löïc vaø trình ñoä quaûn lyù coøn yeáu, mang naëng tính gia ñình. Maët khaùc söï phaùt trieån cuûa doanh nghieäp naøy ñang trong giai ñoaïn khôûi ñaàu, chöa oån ñònh vöõng chaéc neân gaây khoù khaên cho BIDV trong quaù trình thaåm ñònh vaø quyeát ñònh cho vay. Hôn nöõa vieäc thaønh laäp Quyõ baûo laõnh tín duïng cho caùc doanh nghieäp naøy taïi caùc tænh, thaønh coøn trieån khai chaäm, aûnh höôûng tôùi vieäc baûo laõnh vay ngaân haøng. Quan taâm hôn tôùi vieäc chæ ñaïo xöû lyù nôï toàn ñoïng ñeå giuùp BIDV noùi rieâng vaø caùc toå chöùc tín duïng noùi chung laønh maïnh hoaù tình hình taøi chính cuï theå : _ Chæ ñaïo kieân quyeát xöû lyù nôï toàn ñoïng trong ñaàu tö xaây döïng cô baûn trong ñoù BIDV laø ngaân haøng haøng ñaàu trong cho vay xaây döïng cô baûn. _ Coù cô cheá chính saùch ñeå xöû lyù trieät ñeå hôn nöõa nhöõng khoù khaên ñoái vôùi moät soá chöông trình cuûa nhaø nöôùc lieân quan tôùi voán cho vay ñaàu tö cuûa BIDV nhö : Chöông trình cho vay mía ñöôøng, ñaùnh baét xa bôø, caøfe,nuoâi troàng thuyû saûn… _ Chæ ñaïo caùc cô quan coù lieân quan ñaëc bieät laø caùc cô quan thi haønh aùn vaø chính quyeàn ñòa phöông, hoã trôï BIDV trong vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûo baûo cuûa nhöõng khoaûn nôï toàn ñoïng, nhaát laø quyeàn söû duïng ñaát vaø taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát ñeå thu hoài nôï. Quan taâm hôn nöõa tôùi vieäc naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa BIDV noùi rieâng vaø cuûa caùc NHTM noùi chung ñeå ñuû söùc caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp. Trang 70 Luaän vaên toát nghieäp 3.2.3.2 Kieán nghò ñoái vôùi NHNN. Ñeå naâng cao tính chuû ñoäng trong vieäc huy ñoäng voán cuûa BIDV, ñeà nghò NHNN laø khi thöïc hieän vieäc phaùt haønh giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khoâng phaûi laøm thuû tuïc trình thoáng ñoác pheâ duyeät maø chæ caàn baùo caùo vì ñaây laø hoaït ñoäng huy ñoäng voán trong nöôùc thoâng thöôøng. Theo quyeát ñònh 1287/QÑ-NHNN ngaøy 22/12/2002 cuûa thoáng ñoác NHNN thì vieäc phaùt haønh giaáy tôø coù giaù ngaén haïn cuûa caùc TCTD phaûi ñöôïc thoáng ñoác pheâ duyeät. Nghieân cöùu ban haønh vaø ñieàu chænh moät soá vaên baûn cho phuø hôïp nhö : _ Söûa ñoåi thoâng tö 07/2003/TT-NHNN veà höôùng daãn thöïc hieän quy ñònh veà baûo ñaûm tieàn vay cuûa caùc TCTD nhaèm khaéc phuïc moät soá ñieàu chöa khaû thi vaø ñeå phuø hôïp vôùi Luaät ñaát ñai môùi ban haønh. Xem xeùt ban haønh thoâng tö höôùng daãn roõ raøng vaø saùt vôùi thöïc teá cuûa caùc TCTD trong vieäc trích laäp vaø söû duïng döï phoøng xöû lyù ruûi ro theo quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN môùi ban haønh. 3.2.3.3 Kieán nghò ñoái vôùi Boä taøi chính. _ Khaån tröông ñaùnh giaù laïi nôï ñoái vôùi doanh nghieäp coù heä soá khaû naêng thanh toaùn nôï khoâng coù taøi saûn baûo ñaûm < 1 ñeå trình Chính phuû xöû lyù, chæ ñaïo thoáng nhaát vieäc caùc TCTD baùn taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay ñeå thu nôï khoâng phaûi noäp thueá thu nhaäp doanh nghieäp. _ Xem xeùt mieãn, giaûm thueá giaù trò gia taêng ñoái vôùi hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng. Theo quy ñònh cuûa luaät thueá nhöõng ñôn vò coù nhieàu hoaït ñoäng, thì ñöôïc aùp duïng caùch tính thueá VAT theo hoaït ñoäng coù thu nhaäp chính. Trong hoaït ñoäng ngaân haøng hieän nay nguoàn thu hoaït ñoäng tín duïng laø chuû yeáu, thu nhaäp töø hoaït ñoäng dòch vuï chæ chieám tyû leä nhoû. _ Xem xeùt boû quy ñònh ñöa phaàn laõi chöa thu trong hoaït ñoäng ngaân haøng vaøo thu nhaäp phaûi chòu thueá ñeå tính thueá thu nhaäp. Quy ñònh naøy khoâng phuø hôïp vì thöïc chaát caùc ngaân haøng phaûi öùng moät phaàn voán cuûa mình ñeå noäp thueá, vaäy ñeà nghò neân boû cho phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá ñoái vôùi hoaït ñoäng ngaân haøng. _ Ban haønh cheá ñoä keá toaùn saùt vôùi caùc thoâng leä quoác teá. _ Coù caùc quy ñònh ñeå ñaûm baûo tính minh baïch, chính xaùc trong vieäc coâng boá caùc soá lieäu taøi chính, baùo caùo cuûa caùc doanh nghieäp nhaèm taïo cô sôû tin caäy cho caùc TCTD cho vay, ñaàu tö ñöôïc an toaøn. 3.2.3.4 Kieán nghò ñoái vôùi Boä taøi nguyeân moâi tröôøng vaø Boä Tö Phaùp _ Söûa ñoåi, boå sung thoâng tö 03/2003/TTLT veà höôùng ñaãn ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo cho phuø hôïp vôùi luaät ñaát ñai môùi ban haønh vaø caùc vaên baûn höôùng daãn cuûa Chính phuû vaø caùc boä nghaønh coù lieân quan. 3.5 Kieán nghò ñoái vôùi caùc cô quan thi haønh phaùp luaät. _ Caàn quan taâm hôn nöõa ñeán vieäc ñeà phoøng, khaéc phuïc vaán ñeà hình söï hoaù caùc quan heä daân söï hoaëc daân söï hoaù caùc vaán ñeà hình söï lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng nhaèm traùnh gaây aûnh höôûng baát lôïi cho caùc TCTD ñoàng thôøi cuõng traùnh ñeå toäi phaïm lôïi duïng keõ hôû cuûa phaùp luaät xaâm haïi taøi saûn cuûa caùc TCTD. Trang 71 Luaän vaên toát nghieäp _ Caàn coù quy ñònh cuï theå cho vieäc thi haønh caùc baûn aùn kinh teá lieân quan ñeán caùc TCTD nhaèm traùnh vieäc khaùch haøng lôïi duïng keùo daøi thôøi gian thi haønh aùn. _ Ñoái vôùi caùc khoaûn nôï toàn ñoïng phaûi xöû lyù baèng thuû tuïc toá tuïng caàn coù quan ñieåm xöû lyù nhanh choùng, thuaän tieän vaø thoáng nhaát cuûa toaø aùn nhaân daân toái cao, neáu khoâng giaûi quyeát theo thuû tuïc vuï aùn kinh teá thì giaûi quyeát theo thuï tuïc vuï aùn daân söï khoâng caàn xuaát trình taøi lieäu xaùc nhaän nôï giöõa caùc beân vì baûn chaát Hôïp ñoàng tín duïng laø Hôïp ñoàng vay möôïn. Ñoàng thôøi cuõng caàn coù cheá ñònh phaùp lyù giaûi quyeát caùc tranh chaáp Hôïp ñoàng tín duïng theo trình töï ruùt ngaén ñeå phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Toùm laïi : Ñeå chuû ñoäng hoäi nhaäp thaønh coâng trong tieán trình hoäi nhaäp, heä thoáng BIDV caàn caûi toå cô caáu moät caùch maïnh meõ vaø trieät ñeå ñeå trôû thaønh moät ngaân haøng maïnh, coù khaû naêng caïnh tranh cao, hoaït ñoäng an toaøn vaø hieäu quaû, ñoùng goùp tích cöïc vaøo söï nghieäp phaùt trieån kinh teá cuaû ñaát nöôùc. Trong chöông naøy ngöôøi vieát ñaõ ñeà xuaát moät soá bieän phaùp nhaèm thuùc ñaåy thò tröôøng tieàn teä phaùt trieån, saép xeáp cô caáu laïi heä thoáng ngaân haøng moät caùch heä thoáng vaø hôïp lyù, hieäu quaû trong ñoù ñaëc bieät laø caùc giaûi phaùp ñoái vôùi BIDV , qua ñoù naâng cao moät böôùc khaû naêng caïnh tranh cuaû heä thoáng ngaân haøng noùi chung vaø cuaû BIDV noùi tieâng. Tuy nhieân caùc bieän phaùp caûi caùch treân ñeây chæ thöïc söï mang laïi hieäu quaû khi coù söï thöïc hieän phoái hôïp vaø noã löïc cuaû toaøn heän thoáng BIDV, NHNN vaø caùc cô quan khaùc. Trang 72 Luaän vaên toát nghieäp KEÁT LUAÄN Trong gaàn 50 naêm qua, toaøn heä thoáng BIDV vinh döï vaø töï haøo ñoùng goùp xöùng ñaùng vaøo vieäc xaây döïng haàu heát caùc coâng trình döï aùn quan troïng, naâng cao hieäu quaû voán ñaàu tö. Caùc chieán löôïc ñaàu tö cuaû BIDV ñaõ xaùc ñònh ñuùng höôùng nhö ñoåi môùi coâng ngheä ngaân haøng, ñoåi môùi quaûn trò ñieàu haønh….ñeå naâng cao söùc caïnh tranh.Do ñoù thaønh quaû cuaû heä thoáng BIDV ñaõ ñaït ñöôïc trong nhöõng naêm qua laø toác ñoä taêng tröôûng cao veà kinh doanh tieàn teä, naêng suaát, chaát löôïng hieäu quaû, naâng cao naêng löïc taøi chính taïo böôùc tieàn ñeà phaùt trieån heä thoáng BIDV theo höôùng xaây döïng taäp ñoaøn taøi chính ña naêng vaø hoäi nhaäp quoác teá. Thöïc hieän caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuaû BIDV trong tieán trình hoäi nhaäp laø moät coâng vieäc ñaày thaùch thöùc ñoøi hoûi caùc noã löïc lôùn cuaû toaøn heä thoáng BIDV noùi rieâng vaø caû nghaønh ngaân haøng noùi chung. Trong luaän vaên naøy vôùi taát caû nhöõng kieán thöùc ñaõ ñöôïc hoïc vaø kinh nghieäm thöïc tieãn trong quaù trình coâng taùc vaø laøm vieäc taïi BIDV. Toâi ñaõ ñöa ra, phaân tích nhöõng neùt cô baûn veà thöïc traïng hoaït ñoäng, veà khaû naêng caïnh tranh cuaû heä thoáng BIDV ñeå töø ñoù ñöa ra caùc giaûi phaùp cô baûn nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuaû BIDV trong tieán trình hoäi nhaäp. Nhöõng lyù luaän, nhöõng phaân tích vaø giaûi phaùp chieán löôïc, ñeà xuaát nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuaû BIDV trong luaän vaên naøy coù theå chöa ñaày ñuû, caàn boå sung, toâi raát mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp quyù baùu cuaû caùc nhaø khoa hoïc, quyù thaày coâ, caùc baïn ñoàng nghieäp vaø nhöõng ai quan taâm tôùi ñeà taøi naøy ñeå luaän vaên ñöôïc hoaøn chænh hôn, töø ñoù luaän vaên coù theå laø nhöõng taøi lieäu tham khaûo trong nhaø tröôøng vaø ñaëc bieät giuùp cho BIDV vaø caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc vaän duïng trong thöïc tieãn. Trang 73 Luaän vaên toát nghieäp TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Toaøn caàu hoaù vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá cuaû Vieât Nam – Boä ngoaïi giao – NXB Chính Trò Quoác Gia .1999. 2. Vieät Nam vôùi tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá- NXB Thoáng keâ -2003. 3. Toaøn caàu hoaù vaø phaùt trieån beàn vöõng – NXB Khoa Hoïc – Xaõ Hoäi -2003. 4. Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng cuaû heä thoáng NHTMVN qua caùc naêm 2001- 2004. 5. Baùo caùo thöôøng nieân cuaû NHNN 2001-2004. 6. Chöông trình haønh ñoäng cuaû ngaønh ngaân haøng Vieät nam trong tieán trình hoäi nhaäp. 7. Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng haøng naêm cuaû BIDV qua caùc naêm 2001-2004. 8. Baùo caùo thöôøng nieân cuaû BIDV qua caùc naêm 2001-2004. 9. Baùo caùo naêng löïc hoaït ñoäng cuaû BIDV giai ñoaïn 2001-2004. 10. Chieán löôïc hoaït ñoäng cuaû BIDV giai ñoaïn 2001-2005,2005-2010,2011- 2020. 11. Taïp chí phaùt trieån kinh teá qua caùc naêm 2001-2004. 12. Taïp chí ngaân haøng qua caùc naêm 2001-2004. 13. Taïp chí thò tröôøng tieàn teä qua caùc naêm 2001-2004. 14. Taïp chí thoâng tin ñaàu tö phaùt trieån cuaû BIDV qua caùc naêm 2001-2004. 15. Caùc Website : www.sbv.gov.vn, www.vietcombank.com.vn, bidv.com.vn,icb.com.vn,acb.com.vn,imf.org. Trang 74 Luaän vaên toát nghieäp PHUÏ LUÏC Theo cam keát taïi hieäp ñònh thöông maò Vieät - Myõ, caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính Hoa Kyø ñöôïc pheùp cung caáp 12 phaân nghaønh dòch vuï ñaõ ñöôïc cung caáp bao goàm : 1, Nhaän tieàn göûi vaø caùc khoaûn tieàn töø coâng chuùng. 2, Cho vay döôùi moïi hình thöùc, bao goàm tín duïng tieâu duøng, tín duïng theá chaáp. Bao tieâu vaø caùc giao dòch thöông maïi khaùc. 3, Thueâ mua taøi chính. 4, Taát caû caùc giao dòch thanh toaùn vaø chuyeån tieàn, bao goàm theû tín duïng, ghi nôï, baùo nôï, seùc du lòch vaø hoái phieáu ngaân haøng. 5, Baûo laõnh vaø cam keát. 6, Moâi giôùi tieàn teä. 7, Quaûn lyù taøi saûn nhö quaûn lyù tieàn maët, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, moïi hình thöùc quaûn lyù ñaàu tö taäp theå, quaûn lyù quyõ höu trí, caùc dòch vuï troâng coi baûo quaûn, löu giöõ vaø uyû thaùc. 8, Caùc dòch vuï thanh toaùn vaø quyeát toaùn ñoái vôùi caùc taøi saûn taøi chính, bao goàm chöùng khoaùn, saûn phaåm taøi chính phaùi sinh vaø caùc coâng cuï thanh toaùn khaùc. 9, Cung caáp vaø chuyeån thoâng tin taøi chính vaø xöû lyù döõ lieäu taøi chính vaø caùc phaàn meàm cuaû caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính khaùc. 10, Tö vaán, trung gian moâi giôùi vaø caùc dòch vuï taøi chính phuï trôï khaùc lieân quan ñeán hoaït ñoäng taïi caùc muïc töø 1 ñeán 11, keå caû tham chieáu vaø phaân tích tín duïng, tö vaán vaø nghieân cöuù ñaàu tö vaø danh muïc ñaàu tö, tö vaán veà thuï ñaéc vaø veà chieán löôïc vaø cô caáu coâng ty. 11, Buoân baùn treân taøi khoaûn cuaû mình hay taøi khoaûn cuaû khaùch haøng taïi Sôû giao dòch chöùng khoaùn, treân thò tröôøng chöùng khoaùn khoâng chính thöùc hay treân caùc thò tröôøng khaùc, nhöõng saûn phaåm sau : - Caùc saûn phaåm cuaû thò tröôøng tieàn teã, bao goàm seùc, hoái phieáu, chöùng chæ tieàn göûi. - Ngoaïi hoái. - Caùc taøi saûn taøi chính phaùi sinh, bao goàm caùc hôïp ñoàng giao dòch kyø haïn vaø quyeàn choïn. - Caùc saûn phaåm döaï treân tyû giaù hoái ñoaùi vaø laõi suaát bao goàm hoaùn ñoåi. - Caùc chöùng khoaùn coù theå chuyeån nhöôïng. - Caùc coâng cuï coù theå thanh toaùn vaø taøi saûn taøi chính khaùc, keå caø vaøng neùn. 12, Tham gia phaùt haønh moïi chöùng khoaùn, keå caû baûo laõnh phaùt haønh vaø chaøo baùn nhö ñaïi lyù vaø cung caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh ñoù. Theo hieäp ñònh thì phiaù Hoa Kyø ñöôïc pheùp trieån khai thöïc hieän caùc dòch vuï taøi chính ngaân haøng taïi Vieät Nam theo loä trình 07 baûy moác: 1, Trong voøng 03 naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, hình thöùc phaùp lyù duy nhaát maø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø ñöôïc pheùp hoaït ñoäng laø lieân doanh vôùi ñoái taùc Vieät Nam. Trang 75 Luaän vaên toát nghieäp 2, Sau 03 naêm keå töø khi hieäp ñònh coù hieäu löïc, Vieät Nam daønh ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû vôùi quyeàn tieáp caän NHTW trong caùc hoaït ñoäng taùi chieát khaáu, swap, forward. 3, Trong voøng 08 naêm ñaàu, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuaû moät soá chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi töø caùc phaùp nhaân Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng. Möùc voán cuaû chi nhaùnh ñöôïc quy ñònh nhö sau : - Naêm thöù nhaát : 50% voán phaùp ñònh ñöôïc chuyeån vaøo. - Naêm thöù hai : 100%. - Naêm thöù ba ; 250%. - Naêm thöù tö ; 400%. - Naêm thöù naêm : 600%. - Naêm thöù saùu : 700%. - Naêm thöù baûy : 800%. - Naêm thöù taùm : 900%. - Naêm thöù chín : 1000%. - Naêm thöù möôøi ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. 4, Sau 08 naêm caùc ñònh cheá taøi chính coù voán ñaàu tö Hoa Kyø coù theå phaùt haønh theû tín duïng treân cô sôû ñoái xöû quoác gia. 5, Caùc chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø khoâng ñöôïc ñaët ATM taïi caùc ñiaï ñieåm ngoaøi vaên phoøng cuaû hoï cho ñeán khi caùc ngaân haøng Vieät Nam ñöôïc pheùp laøm nhö vaäy. 6, Sau 09 naêm, caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp thaønh laäp ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø. Trong thôøi gian naøy, caùc ngaân haøng Hoa Kyø lieân doanh caàn coù voán goùp khoâng thaáp hôn 30% vaø khoâng vöôït quaù 49% voán phaùp ñònh cuaû lieân doanh. 7, Trong voøng 10 naêm ñaàu, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuaû moät chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi töø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán cuaû chi nhaùnh phuø hôïp vôùi bieåu sau : - Naêm thöù nhaát : 50% voán phaùp ñònh ñöôïc chuyeån vaøo. - Naêm thöù hai : 100%. - Naêm thöù ba ; 250%. - Naêm thöù tö ; 400%. - Naêm thöù naêm : 600%. - Naêm thöù saùu : 700%. - Naêm thöù baûy : 800%. - Naêm thöù taùm : 900%. - Naêm thöù chín : 1000%. - Naêm thöù möôøi ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. Trang 76