Luận văn Giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

ñaúng cho hoaït ñoäng tieàn teä- ngaân haøng, öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, môû roäng nhanh caùc hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët vaø thanh toaùn qua ngaân haøng. Ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng voán; cho vay; cung öùng caùc dòch vuï vaø tieän ích ngaân haøng thuaän lôïi vaø thoâng thoaùng ñeán moïi doanh nghieäp vaø daân cö, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán tín duïng cho saûn xuaát, kinh doanh vaø ñôøi soáng, chuù troïng noâng nghieäp, noâng thoân. Hình thaønh ñoàng boä khuoân khoå phaùp lyù, aùp duïng ñaày ñuû hôn caùc theå cheá vaø chuaån möïc quoác teá veà an toaøn trong kinh doanh tieàn teä – ngaân haøng. Giaûi quyeát nôï toàn ñoïng ñi ñoâi vôùi taêng cöôøng nhöõng cheá ñònh phaùp lyù, kinh teá vaø haønh chính veà nghóa vuï traû nôï cuûa ngöôøi ñi vay vaø baûo veä quyeàn thu nôï hôïp phaùp cuûa ngöôøi cho vay. Taêng cöôøng naêng löïc töï kieåm tra cuûa caùc TCTD vaø coâng taùc thanh tra, giaùm saùt cuûa caùc cô quan chöùc naêng , khoâng ñeå xaûy ra ñoå vôõ tín duïng. Cô caáu laïi heä thoáng ngaân haøng, phaân bieät chöùc naêng cuûa NHNN vaø NHTM Nhaø nöôùc, chöùc naêng cho vay cuûa ngaân haøng chính saùch vôùi chöùc naêng kinh doanh tieàn teä cuûa NHTM. Baûo ñaûm quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieäm cuûa NHTM trong kinh doanh. Giuùp ñôõ vaø thuùc ñaåy caùc toå chöùc tín duïng trong nöôùc naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø trình ñoä nghieäp vuï, coù khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Baûo ñaûm quyeàn kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng vaø caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi theo caùc cam keát cuûa Vieät Nam vôùi quoác teá. Gaén caûi caùch ngaân haøng vôùi caûi caùch doanh nghieäp nhaø nöôùc. Saép xeáp laïi caùc ngaân haøng coå phaàn xöû lyù caùc ngaân haøng yeáu keùm. Ñöa hoaït ñoäng cuûa quyõ tín duïng nhaân daân ñi ñuùng höôùng vaø baûo ñaûm an toøan.” ( Tr. 197-198) Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 49 of 65 3.2. Caùc giaûi phaùp vó moâ cuûa nhaø nöôùc. 3.2.1 Ñoái vôùi nhaø nöôùc vaø caùc ban ngaønh: • Xaây döïng chính saùch kinh teá vó moâ oån ñònh vaø hôïp lyù ñeå phaùt huy nhöõng lôïi theá so saùnh cuûa Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp. • Thöïc hieän caùc böôùc ñaøm phaùn kyõ caøng ñeå coù theâm nhieàu öu ñaõi trong vieäc tham gia caùc Hieäp ñònh quoác teá. • Hoã trôï taøi chính cho BIDV xöû lyù nôï xaáu, maïnh daïn ñoùng cöûa caùc DNNN laøm aên yeáu keùm, caùc coâng ty taøi chính laøm aên thua loã khoâng theå khaéc phuïc ñöôïc. • Nhaø nöôùc coù keá hoaëch phaùt trieån kinh teá daøi haïn treân cô sôû quy hoaïch ñaàu tö phaùt trieån caùc ngaønh ngheà, caùc vuøng moät caùch khoa hoïc, traùnh ñaàu tö daøn traûi, maát caân ñoái. Nhöõng naêm vöøa qua, hieän töôïng ñaàu tö daøi traûi, laõng phí, maát caân ñoái dieãn ra khaù phoå bieán ôû nöôùc ta. Vieäc ñaàu tö khoâng tính toùan kyõ nguoàn nguyeân lieäu, thò tröôøng tieâu thuï cuõng nhö ñaàu tö daây truyeàn coâng ngheä laïc haäu khieán cho saûn phaåm laøm gia coù phaåm chaát keùm, giaù thaønh cao, khoâng tieâu thuï ñöôïc, llaïi gaây oâ nhieãm moâi tröôøng gaây laõng phí lôùn cho xaõ hoäi, laøm giaûm tính caïnh tranh cuûa neàn kinh teá trong xu theá hoäi nhaäp.Ngaønh ngaân haøng, cuï theå laø nhieàu ngaân haøng thöông maïi nhaát laø ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc, laø nhöõng ngöôøi ñaàu tö cho caùc doanh nghieäp naøy theo chæ ñònh cuûa Chính phuû, ñang phaûi gaùnh chòu haäu quaû veà hoaït ñoäng khoâng hieäu quaû cuûa caùc doanh nhgieäp naøy vôùi soá dö haøng ngaøn tyû ñoàng nôï toàn ñoïng. Chính vì vaäy, Nhaø nöôùc vôùi vai troø quaûn lyù vó moâ neàn kinh teá, caàn coù quy hoaïch, keá hoaïch phaùt trieån daøi haïn caùc ngaønh kinh teá, vuøng kinh teá ñeå ngaønh ngaân haøng cuõng nhö ngaønh kinh teá khaùc coù keá hoaïch phaùt trieån treân cô sôû ñònh höôùng keá hoaïch cuûa Nhaø nöôùc moät caùch coù hieäu quaû, nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa neàn kinh teá. • Taïo moâi tröôøng kinh teá, moâi tröôøng phaùp lyù laønh maïnh, thoâng thoùang phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá trong hoaït ñoäng thöông maïi noùi chung, hoaït ñoäng ngaân haøng noùi rieâng. • Hoøan thieän heä thoáng phaùp luaät nhaèm taïo neân moät haønh lang phaùp lyù oån ñònh, ñoàng boä, hieäu quaû, minh baïch vaø ñaåy maïnh coâng cuoäc caûi caùch haønh chính ñeå taïo neân moät thò tröôøng laø saân chôi bình ñaúng cho taát caû moïi theå nhaân vaø phaùp nhaân thuoäc baát kyø thaønh phaàn kinh teá naøo. • Naâng cao hieäu löïc cuûa boä maùy Nhaø nöôùc: Boä maùy nhaø nöôùc goàn coù 3 boä phaän quyeàn löïc laø Quoác hoäi, boä maùy haønh chính nhaø nöôùc ñöùng ñaàu laø chính phuû vaø heä thoáng toøa aùn, vieän kieåm soùat nhaân daân. Vieäc naâng cao Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 50 of 65 hieäu löïc cuûa boä maùy Nhaø nöôùc caàn ñöôïc tieán haønh caû ôû 3 boä phaän, vôùi nhieàu giaûi phaùp maø moät trong nhöõng giaûi phaùp quan troïng nhaät laø giaûi phaùp veà nguoàn nhaân löïc. Beân caïnh ñoù, Nhaø nöôùc cuõng caàn ban haønh vaø aùp duïng cô cheá tuyeån duïng, ñaøo thaûi, ñaøo taïo ñoäi nguõ ngaøy naøy moät caùch khoa hoïc, caûi tieán cheá ñoä tieàn löông vaø cô cheá thu huùt nhaân taøi, traùnh hieän töôïng chaûy maùu chaát xaùm vaø aùp duïng heä thoáng thoâng tin vaøo boä maùy quaûn lyù Nhaø nöôùc, cô caáu laïi boä maùy haønh chính Nhaø nöôùc theo höôùng goïn nheï vaø hieäu quaû. • Nhaø nöôùc caàn ñaåy nhanh tieán trình coå phaành hoùa doanh nghieäp. Coå phaàn hoùa nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa doanh nghieäp, thoâng qua ñoù naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa neàn kinh teá ñoàng thôøi taïo laäp ñöôïc caùc yeáu toá thò tröôøng.Ñeå ñaåy nhanh tieán trình coå phaàn hoùa, Nhaø nöôùc caàn phaûi laø ñaàu moái phoái hôïp vôùi caùc ban ngaønh ñeå cuøng nhau giaûi quyeát caùc vöôùng maéc cuûa quaù trình naøy, ñoàng thôøi coù ñònh höôùng, taïo thuaän lôïi cho caùc doanh nghieäp sau khi coâ phaàn hoïat ñoäng hieäu quaû hôn, Vieäc caàn thieát phaûi coù hoïach ñònh veà tieán trình cuûa nhoùm , ngaønh kinh teá coå phaàn hoùa, caàn hoïc taäp vaø thueâ chuyeân gia nöôùc ngoaøi tham gia trong vieäc tö vaán veà coå phaàn hoùa. • Ñaåy maïnh tieán trình coå phaàn hoùa NHTMNN, tröôùc tieân Chính phuû chæ ñaïo Ngaân haøng ngoaïi thöông Vieät Nam ñaåy nhanh quaù trình coå phaàn hoùa, sau ñoù seõ nhaân roäng caùc ngaân haøng thöông maïi nhaø nhöôùc coøn laïi. Caàn quan nieäm raèng vieäc coå phaàn hoùa caùc NHTMNN khoâng phaûi chæ nhaèm muïc ñích ñeå ña daïng hoùa nguoàn voán chuû sôû höõu, naâng cao ñöôïc naêng löïc taøi chính maø quan troïng hôn laø qua ñoù, caùc ngaân haøng coù theå taän duïng ñöôïc lôïi theá cuûa hình thöùc toå chöùc quaûn lyù kinh doanh cuûa coâng ty coå phaàn, vì vaäy vieäc coå phaàn hoùa mang tính coâng khai vaø ñaïi chuùng laø raát caàn thieát. • Nhaø nöôùc caàn coù caùc bieän phaùp cöôõng cheá, beân caïnh tuyeân truyeàn giaùo duïc, tröôùc heát laø trong phaïm vi caùn boä coâng chöùc Nhaø nöôùc, söû duïng môû taøi khoûan vaø söû duïng dòch vuï ngaân haøng nhö traû löông vaø thanh toùan qua taøi khoûan caù nhaân taïi ngaân haøng, chi traû caùc khoûan phí dòch vuï nhö ñieän, nöôùc, cöôùc ñieän thoaïi…Höôùng daàn tôùi caùc quy ñònh veà möùc thanh toùan khoâng ñöôïc duøng tieàn maët trong daân cö, töøng böùôc quaûn lyù thu nhaäp caù nhaân trong xaõ hoäi. • Chính phuû caàn ñöùng ra thaønh laäp AMC cuûa Chính phuû ñeå giaûi quyeát vaán ñeà veà taøi saûn theá chaáp lieân quan ñeán nôï ñoïng taïi caùc NHTM. Kinh nghieäm cuûa nhieàu nöôùc trong khu vöïc cuõng nhö treân theá giôùi cho thaáy, caàn phaûi coù AMC cuûa Chính phuû vôùi caùc quyeàn naêng ñaëc bieät môùi coù theå giaûi quyeát hieäu quaû vaán ñeà veà naøy. • Chính phuû caàn coù caùc giaûi phaùp ñeå taêng voán ñieàu leä cho NHTMNN nhö caàn thieát vieäc thaønh laäp coâng ty ñaàu tö taøi chính tröïc thuoäc Chính phuû vaø söû Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 51 of 65 duïng coâng ty naøy nhö moät ñònh cheá ñaëc bieät ñaàu tö voán töï coù cho caùc ngaân haøng thöông maïi Nhaø nöôùc. • Boä taøi chính ban haønh caùc chuaån möïc keá toùan môùi phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá, thöïc hieän kieåm toùan baùo caùo taøi chính baét buoäc ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, tieán tôùi coâng khai vaø minh baïch taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp, taïo loøng tin cho coâng chuùng vaø taïo ñieàu kieän cho söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng chöùng khoùan. • Boä thöông maïi, phoøng thöông maïi vaø coâng nghieäp Vieät Nam caàn chuû ñoäng höôùng daãn caùc doanh nghieäp trong xuùc tieán thöông maïi quoác teá, giuùp caùc doanh nghieäp Vieät Nam traùnh nhöõng ruûi ro ñaùng tieác do khoâng hieåu bieát caùc luaät trong thöông maïi quoác teá, ñoàng thôøi giuùp caùc doanh nghieäp naâng cao trình ñoä hieåu bieát trong giao dòch thöông maïi quoác teá cuõng nhö trong kinh doanh vôùi Hoa kyø. 3.2.2. Veà phía Ngaân haøng Nhaø Nöôùc. • Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà Ngaân haøng bao goàm Luaät Ngaân haøng Nhaø nöôùc, Luaät caùc toå chöùc tín duïng phuø hôïp vôùi chính saùch phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, vôùi tieâu chuaån vaø hoïat ñoäng quoác teá, vôùi nhöõng cam keát hoäi nhaäp quoác teá. Caàn taïo haønh lang phaùp lyù coù tính bình ñaúng vaø minh baïch ñeå khuyeán khích söï caïnh tranh laønh maïnh giöõa caùc Ngaân haøng, ñaûm baûo söï an toøan hieäu quaû cuûa heä thoáng ngaân haøng. • Ñeå tuaân thuû caùc quy ñònh cuûa quoác teá veà tyû leä an toøan voán toái thieåu cuûa Ngaân haøng thöông maïi thì ngaân haøng Nhaø nöôùc phaûi tieán haønh ñieàu chænh caùch phaân loaïi voán ñeå tính tyû leä an toøan voán toái thieåu.Theo Quyeát ñònh soá 297/1999/QÑ-NHNN15 thì voán töï coù bao goàm: Voán ñieàu leä + lôïi nhuaän boå sung haøng naêm. Trong khi ñoù khaùi nieäm voán trong Basel 1 ñöôïc chia thaønh hai loaïi : i/ voán cô baûn bao goàm: voán coå phaàn thöôøng, lôïi nhuaän boå sung haøng naêm, quyõ döï tröõ.ii/ voán boå sung goàm: voán coå phaàn öu ñaõi vôùi thôøi haïn > 20 naêm, döï phoøng ruûi ro, caùc traùi phieáu vôùi thôøi haïn khoâng döôùi 7 naêm vaø caùc coâng cuï taøi chính löôõng tính khaùc. Neáu NHNN sau khi ñieàu chænh caùch phaân loaïi vaø cô sôû tính voán töï coù cuûa NHTM, qua ñoù vieäc taïo ñieàu kieän cho vieäc taêng voán töï coù cho caùc NHTMNN thì NHNN cho pheùp caùc NHTMQD phaùt haønh traùi phieáu daøi haïn ñeå boå sung voán ñieàu leä. • Ñieàu haønh chính saùch tieàn teä daàn theo thoâng leä quoác teá, khaéc phuïc nhöõng haïn cheá trong vieäc söû duïng caùc coâng cuï cuûa chính saùch tieàn teä, cuï theå nhö sau: + Ñoåi môùi coâng cuï nghieäp vuï thò tröôøng môû. NHNN caàn hoøan thieän ñeå ñöa nghieäp vuï thò tröôøng môû trôû thaønh coâng cuï chuû yeáu trong ñieàu haønh chính saùch tieàn teä, ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu treân, beân caïnh thöïc hieän caùc giaûi phaùp Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 52 of 65 cuûng coá vaø phaùt trieån thò tröôøng tieàn teä , vieäc naâng cao chaát löôïng coâng taùc döï baùo tieàn teä, phaân tích vaø döï baùo voán khaû duïng cuûa caùc TCTD laø raát caàn thieát. Treân cô sôû ñoù, NHNN coù theå thöïc hieän ñieàu haønh khoái löôïng tieàn cung öùng, taùc ñoäng vaøo tieàn döï tröõ cuûa heä thoáng ngaân haøng vaø laõi suaát treân thò tröôøng tieàn teä moät caùch chuû ñoäng, hieäu quaû. Caùc cô cheá, quy cheá laøm cô sôû phaùp lyù cho hoïat ñoäng cuûa thò tröôøng caàn ñöôïc raø soùat laïi ñeå kòp thôøi ñieàu chænh theo höôùng taïo ñieàu kieän thu huùt thaønh vieân tham gia thò tröôøng. Ñoàng thôøi, NHNN caàn tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå môû roäng theâm nhieàu loaïi haønh hoùa ( nhö caùc loaïi traùi phieáu, caùc chöùng khoùan do caùc TCTD Nhaø nöôùc phaùt haønh…) coù theå söû duïng trong caùc giao dòch nghieäp vuï thò tröøôøng môû. Caûi tieán cheá ñoä cung caáp thoâng tin vaø vieäc ñaåy maïnh tieán ñoä hieän ñaïi hoùa heä thoáng thanh toùan lieân , ngaân haøng, taïo cô sôû ñeå naâng cao hieäu quaû cuûa hoaït ñoäng nghieäp vuï thò tröôøng môû. + Ñoái vôùi coâng cuï döï tröõ baét buoäc(DTBB). Ñeå naâng cao hieäu quaû ñieàu tieát tieàn teä cuûa coâng cuï naøy, NHNN caàn coù caùc giaûi phaùp hoaøn thieän coâng cuï naøy theo höôùng môû roäng khaû naêng kieåm soaùt tieàn teä cuûa NHNN vaø khuyeán khích caùc TCTD söû duïng voán linh hoaït vaø hieäu quaû. Theo ñoù NHNN caàn xem xeùt khoâng traû laõi cho tieàn göûi vöôït DTBB vaø tieàn DTBB, môû roäng hôn nöõa dieän tieàn göûi phaûi DTBB. Tyû leä DTBB caàn ñöôïc ñieàu chænh linh hoaït, phoái hôïp ñoàng boä vôùi vieäc ñieàu chænh ñoái vôùi caùc coâng cuï khaùc nhö laõi suaát taùi caáp voán, nghieäp vuï thò tröôøng môû. + Ñoái vôùi coâng cuï taùi caáp voán. Coâng cuï taùi caáp voán caàn ñöôïc hoøan thieän theo höôùng thöïc hieän vai troø cuûa caùc coâng cuï caáp tín duïng ngaén haïn cuûa NHNN, hoøan thieän Quy cheá taùi caáp voán, quy ñònh roõ töøng hình thöùc taùi caáp voán( taùi chieát khaáu, chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc, cho vay coù ñaûm baûo baèng caàm coá thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn khaùc..) Laõi suaát taùi caáp voán, laõi suaát chieát khaáu caàn ñöôïc ñieàu chænh ngaøy caøng linh hoaït hôn treân cô sôû baùm saùt dieãn bieán cuûa thò tröôøng vaø muïc tieâu ñieàu haønh chính saùch tieàn teä. + Ñoái vôùi caùc chính saùch hoã trôï nhö laõi suaát, tyû giaù.Vieäc ñieàu haønh laõi suaát, tyû giaù caàn ñöôïc thöïc hieän linh hoaït theo höôùng tieán tôùi muïc tieâu töï do hoùa. Hoøan thieän ñieàu haønh coâng cuï laõi suaát thoâng qua vieäc löïa choïn laõi suaát ñònh höôùng phuø hôïp vôùi möùc ñoä phaùt trieån cuûa thò tröôøng tieàn teä vaø quy ñònh cuûa Luaät ngaân haøng vaø Luaät TCTD. Moät soá phöông aùn coù theå xem xeùt nhö: söû duïng laõi suaát taùi caáp voán, laõi suaát chieát khaáu laøm laõi suaát ñònh höôùng; hoaëc keát hôïp söû duïng laõi suaát chieát khaáu vaø laõi suaát lieân ngaân haøng ñònh höôùng nhö tröôøng hôïp cuûa caùc nöôùc nhö Myõ, Nhaät ñang söû duïng; hoaëc söû duïng möùc laõi suaát ôû giöõa möùc laõi suaát tieàn göûi taïi NHTW vaø laõi suaát cho vay cuûa NHTW nhö Uùc, NHTW Chaâu Aâu, hoaëc söû duïng laõi suaát thò tröôøng Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 53 of 65 môû laøm laõi suaát ñònh höôùng khi quy moâ hoaït ñoäng nghieäp vuï thò tröôøng môû phaùt trieån. - Ñaåy maïnh chính saùch töï do hoùa tyû giaù hoái ñoaùi phuø hôïp vôùi xu theá töï do hoùa taøi chính vaø hoäi nhaäp cuûa neàn kinh teá. Phaùt trieån thò tröôøng ngoaïi teä lieân ngaân haøng, naâng cao tieàm löïc döï tröõ ngoaïi teä quoác gia, taêng cöôøng vai troø ngöôøi mua baùn cuoái cuøng cuûa NHNN trong vieäc thöïc thi chính saùch tieàn teä. • Tieáp tuïc ñaåy maïnh tieán trình taùi cô caáu heä thoáng ngaân haøng thöông maïi vôùi muïc tieâu laønh maïnh hoùa taøi chính cuûa ngaân haøng, caàn theo doõi tieán trình trieån khai caùc cam keát trong caùc hieäp ñònh quoác teá. Xem xeùt ñeán caùc kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc phaùt trieån veà vieäc saùt nhaäp caùc NHTM vôùi nhau, hay caùc NHTMQD thoân tính caùc NHTMCP. • Thöïc hieän hoã trôï tích cöïc caùc ngaân haøng thöông maïi trong quaù trình caûi caùch ngaân haøng. Treân thöïc teá, trong quaù trình cô caáu laïi ngaân haøng vaø ñoåi môùi coâng ngheä, caùc NHTM muoán thöïc hieän nghieäp vuï theo thoâng leä quoác teá nhöng laïi vöôùng maéc quy ñònh quaûn lyù cuûa ngaân haøng Nhaø nöôùc hieän thôøi. • Hoaøn thieän vai troø trung gian thanh toaùn. Tieáp tuïc naâng caáp heä thoàng thanh toùan ñieän töû lieân ngaân haøng, tieán tôùi heä thoáng thanh toùan ñieän töû lieân ngaân aùp duïng treân taát caû caùc tænh thaønh trong caû nöôùc. • Naâng cao vai troø cuûa heä thoáng thanh tra giaùm saùt ñeå kieåm soùat vieäc thöïc hieän caùc vaên baûn phaùp quy, söï tuaân thuû caùc quy cheá veà chính saùch tieàn teä, quaûn lyù ngoaïi hoái, quy cheá tín duïng… Daønh cho giaùm saùt vieân coù quyeàn ñaùnh giaù ñoäc laäp veà hoïat ñoäng cuûa caùc ngaân haøng. 3.3. Caùc gaûi phaùp cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam. 3.3.2 Naâng cao naêng löïc taøi chính. Naâng cao naêng löïc taøi chính laø moät trong nhöõng vaán ñeà caáp baùch ñoái vôùi BIDV nhaèm ñöa hoaït ñoäng cuûa BIDV hoäi nhaäp khu vöïc vaø theá giôùi, ñeå naâng cao naêng löïc taøi chính BIDV taäp trung chuû yeáu vaø quan troïng caàn thöïc hieän laø: phaán ñaáu ñaït tyû leä an toøan theo quy ñònh quoác teá ( Voán töï coù/taøi saûn coù toái thieåu laø 8%) vaø xöû lyù döùt ñieåm nôï toàn ñoïng. • Phaán ñaáu ñaït tieâu chuaån quoác teá veà tyû leä an toøan voán toái thieåu baèng noäi löïc cuûa BIDV. - Ñeå ñaït tyû leä an toøan voán theo tieâu chuaån quoác teá thì coù hai giaûi phaùp ñeå thöïc hieän, moät laø taêng voán töï coù, hai laø giaûm taøi saûn coù thoâng qua thaét chaët tín duïng. Trong ñieàu kieän hieän nay cuûa ñaát nöôùc vieäc thu heïp tín duïng laø khoâng phuø hôïp vì nhu caàu voán cho neàn kinh teá ñeå thöïc hieän Coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Chính vì vaäy giaûi phaùp taêng voán töï coù laø khaû thi. Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 54 of 65 - Caùc giaûi phaùp taêng voán ñieàu leä: + Xaây döïng keá hoaïch boå sung voán ñieàu leä trong giai ñoïan 2005-2010, tích cöïc phoái hôïp vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc vaø caùc ban ngaønh coù lieân quan ñeå trieån khai thöïc hieän caùc ñònh cheá hoaït ñoäng theo tieâu chuaån quoác teá nhö; quaûn trò ruûi ro, quaûn trò taøi saûn Nôï- Taøi saûn coù, thöïc hieän quy trình quaûn lyù tín duïng vaø soå tay tín duïng môùi… + Taäp trung phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng hoïat ñoäng, chuû ñoäng taïo nguoàn boå sung voán ñieàu leä baèng tích luõy noäi boä, quyõ lôïi nhuaän ñeå laïi, quyõ döï phoøng ruûi ro sau khi ñaõ tröø ñi caùc toån thaát ruûo ro haøng naêm. + Nhaø nöôùc taïo ñieàu kieän cho vieäc phaùt haønh traùi phieáu daøi haïn( nôï thöù caáp) ñeå taêng voán ñieàu leä. Ñeå ñaûm baûo taêng tính haáp daãn cuûa traùi phieáu, laõi suaát traùi phieáu naøy coù theå goàm hai phaàn: i/ laõi suaát cô baûn ñöôïc tính theo laõi suaát tieàn göûi daøi haïn cuûa ngaân haøng; vaø ii/ laõi suaát thöôûng ñöôïc traû theâm tuøy theo tyû suaát lôïi nhuaän haøng naêm, thôøi haïn traùi phieáu phaûi lôùn hôn 5 naêm. + Xaây döïng keá hoïach coå phaàn hoùa trong töông lai, trong ñoù nhaø nöôùc naém giöõ coå phaàn chi phoái, nhaèm ña daïng hoùa hình thöùc sôû höõu voán, taêng ñöôïc voán töï coù. • Coâng taùc xöû lyù nôï toàn ñoïng : Xöû lyù nôï toàn ñoïng luoân laø vaán ñeà caàn ñöôïc quan taâm haøng ñaàu, bôûi vì keùo daøi tình traïng nôï toàn ñoïng seõ laøm suy giaûm naêng löïc taøi chính cuûa ngaân haøng, xöû lyù nôï toàn ñoïng laø moät trong nhöõng giaûi phaùp quan troïng ñeå laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính, khoâng chæ ôû khía caïnh “laøm saïch” baûng toång keát taøi saûn maø coøn giuùp ngaân haøng thu hoài voán. Xöù lyù nôï toàn ñoïng laø moät vaán ñeà raát phöùc taïp vaø khoù khaên do ñoù tröôùc heát BIDV caàn phaûi phaân loaïi caùc khoaûn nôï toàn ñoïng, treân cô sôû ñoù coù bieän phaùp xöû lyù ñoái vôùi töøng nhoùm. - Ñaåy nhanh tieán ñoä xöû lyù nôï toàn ñoïng thöông maïi nhoùm I( nôï toàn ñoïng coù taøi saûn baûo ñaûm : phoái hôïp chaët cheõ vôùi Cty quaûn lyù vaø khai thaùc taøi saûn (BAMC) hoøan thieän hoà sô taøi saûn theá chaáp vaø chuyeån nôï vaø taøi saûn theá chaáp nhoùm I sang BAMC; BAMC phoái hôïp chi nhaùnh xaây döïng phöông aùn vaø ñaåy nhanh tieán ñoä phaùt maïi taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï. - Tieáp tuïc laøm vieäc vôùi Ñoøan Lieân boä ñeå xöû lyù döùt ñieåm nôï nhoùm II vaø nôï tính chaát nhoùm II.( nhoùm nôï toàn ñoïng khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo, khoâng coù ñoái töôïng thu.) - Tieáp tuïc phoái hôïp vôùi Lieân boä ñeå ñaùnh giaù thí ñieåm laïi nôï toàn ñoïng cuûa caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc theo TT 74/BTC. Ruùt kinh nghieäm ñeå trieån khai sôùm ñoái vôùi caùc khoûan nôï nhoùm III cuûa doanh nghieäp nhaø nöôùc. Ñoàng thôøi tieán haønh nghieân cöùu phaân tích kyõ tình hình taøi chính, hoïat ñoäng cuûa doanh nghieäp ñeå coù giaûi phaùp thu hoài nôï höõu hieäu. Ñoái vôùi caùc khoûan nôï khoâng coù khaû Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 55 of 65 naêng thu hoài (Sau khi phaân tích ñaùnh giaù kyõ khaû naêng thu hoài nôï), hoøan thieän hoà sô ñeå thöïc hieän xöû lyù nôï baèng nguoàn döï phoøng ruûi ro. - Tích cöïc, chuû ñoäng phoái hôïp vôùi NHNN, boä taøi chính vaø caùc boä ban ngaønh khaùc ñeå quyeát ñònh phöông aùn xöû lyù nôï toàn ñoïng chæ ñònh cho töøng coâng trình, khoûan nôï vaø töøng chöôngtrình. Taän thu nôï vaø laõi cho vay chæ ñònh ñeå taêng thöïc nguoàn voán ñieàu leä ñöôïc caáp boå sung. 3.3.2. Trieån khai döï aùn HÑH, Xaây döïng neàn taûng coâng ngheä thoâng tin : - Chuaån bò caùc ñieàu kieän, nguoàn löïc, cô sôû vaät chaát ñeå trieån khai vaø ñöa vaøo vaän haønh thoâng suoát döï aùn HÑH theo ñuùng tieán ñoä ñaõ ñeà ra, phaán ñaáu thöïc hieän ñuùng keá hoïach. Ñeán naêm 2005 seõ trieån khai heä thoáng baùn leû do nhaø thaàu Siverlake cung caáp cho khoûang 130 chi nhaùnh trong toøan heä thoáng BIDV. - Treân cô sôû neàn taûng DA HÑH nghieân cöùu vaø trieån khai caùc öùng duïng môùi veà saûn phaåm (theû sec, ATM, göûi tieàn 1 nôi ruùt tieàn nhieàu nôùi, Phone-Banking…), caù ñieåm POS/EDC vaø caùc öùng duïng phuïc vuï quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng thöông maïi hieän ñaïi : thoâng tin tín duïng, thoâng tin phuïc vuï quaûn trò ñieàu haønh, ALM, quaûn trò ruûi ro… - Trieån khai thöïc hieän DA heä thoáng an ninh baûo maät, heä thoáng baûo veä an toøan choáng seùt. Hoøan thieän vieäc xaây döïng vaø ñöa vaøo trieån khai khaån tröông ñeà aùn phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin giai ñoïan 2004-2005 vaø taàm nhìn 2010. - Cuûng coá haï taàng coâng ngheä thoâng tin : môû roäng dieän caùc chi nhaùnh keát noái maïng dieän roäng. Trang bò vaø chuaån hoùa heä ñieàu haønh, cô sôû döõ lieäu, coâng cuï quaûn trò maïng… - Öu tieân naâng caáp heä thoáng thoâng tin quaûn lyù vaø ñieàu haønh nhaèm naâng cao chaát löôïng quaûn lyù vaø kinh doanh cuûa BIDV. 3.3.3. Hoaøn thieän moâ hình toå chöùcvaø phaùt trieån maïng löôùi . • Veà moâ hình toå chöùc boä maùy. -Vieäc thieát laäp cô caáu toå chöùc hôïp lyù theo ñoái töôïng khaùch haøng nhaèm khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng cho khaùch haøng. Ñaây cuõng chính laø moät trong nhöõng noäi dung quan troïng trong chöông trình taùi cô caáu laïi heä thoáng ngaân haøng cuûa Chính phuû. - BIDV Tieáp tuïc hoøan thieän cô baûn moâ hình toå chöùc theo höôùng taäp ñoøan goàm 4 khoái (ngaân haøng, coâng ty, caùc lieân doanh, caùc ñôn vò söï nghieäp). Xaây döïng vaø hoøan thieän moâ hình quaûn lyù theo höôùng phaân ñònh roõ chöùc traùch, nhieäm vuï quyeàn haïn cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò, Ban ñieàu haønh, Hoäi sôû chính vaø chi nhaùnh… theo caùc quy ñònh môùi cuûa Nhaø nöôùc, tieâu chuaån quaûn trò ngaân haøng hieän ñaïi , theo chuû tröông ñoåi môùi moâ hình quaûn lyù caùc ban chuyeân traùch, caùc Hoäi ñoàng : Hoäi ñoàng quaûn lyù ruûi ro, hoäi ñoàng quaûn lyù TSN-TSC (ALCO), hoäi ñoàng xöû lyù nôï… ñeå naâng cao chaát löôïng quaûn trò ñieàu haønh. Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 56 of 65 - Hoøan thieän moâ hình toå chöùc quaûn lyù, moâ hình hoïat ñoäng cuûa Hoäi sôû chính vaø chi nhaùnh phuø hôïp vôùi khuyeán nghò cuûa tö vaán döï aùn TA-WB, ñeå trieån khai vaø vaän haønh toát döï aùn HÑH. Tieán haønh toå chöùc laïi boä maùy hoaït ñoäng cuûa toøan boä caùc chi nhaùnh trong heä thoáng cho phuø hôïp vôùi moâ hình toå chöùc giao dòch moät cöûa aùp duïng trong trieån khai döï aùn HÑH, Moâ hình boä maùy hoaït cuûa caùc Chi nhaùnh caáp 1 bao goàm: a. Khoái phuïc vuï khaùch haøng goàm coù: - Caùc phoøng tín duïng boá trí theo ñoái töôïng khaùch haøng. - Phoøng dòch vuï caù nhaân, phoøng dòch vuï doanh nghieäp. - Phoøng thanh toùan quoác teá. - Phoøng tieàn teä- kho quyõ. b. Khoái hoã trôï kinh doanh: - Phoøng thaåm ñònh. - Phoøng quaûn lyù tín duïng - Phoøng keá hoaïch- nguoàn voán. c. Khoái quaûn lyù noäi boä goàm: - Phoøng Toå chöùc haønh chính - Phoøng Taøi chính –keá toùan ( Haäu kieåm). - Phoøng Ñieän toùan - Phoøng Kieåm tra kieåm toaùn noäi boä. d. Khoái caùc ñôn vò tröïc thuoäc. Thöïc hieän taùi cô caáu laïi toå chöùc cuûa caùc Chi nhaùnh trong heä thoáng caàn phaûi nghieân cöùu moâ hình cô caáu toå chöùc theo ñeà aùn ñoàng thôøi tuøy theo töøng ñòa ñieåm khu vöïc kinh teá ñeå xaây döïng moâ hình hoaït ñoäng kinh doanh linh hoïat sao cho phuø hôïp, traùnh daäp khuaân maùy moùc daãn ñeán hieän töôïng moâ hình khoâng goïn nheï, nhaân söï khoâng ñaùp öùng ñöôïc do khoái löôïng phoøng ban nhieàu hôn, gaây saùo choän nhieàu ñeán khaùch haøng. Song song vôùi vieäc xaép xeáp laïi moâ hình toå chöùc thì coâng vieäc boá trí nhaân söï sao cho phuø hôïp vôùi trình ñoä chuyeân moân, ñaïo ñöùc, taùc phong cuûa töøng boä phaän, ñaëc bieät laø caùn boä tín duïng, caùc giao dòch vieân coù haïn möùc giao dòch tieàn maët lôùn…thì caàn phaûi coù ñaùnh giaù keát quaû qua töøng thôøi kyø nhaát ñònh, traùnh tình traïng xaûy ra ruûi ro cho ngaân haøng. • Coâng taùc phaùt trieån maïng löôùi: - Xaây döïng keá hoïach phaùt trieån maïng löôùi, ñöa ngaân haøng ñeán gaàn daân chuùng ñeå môû roäng naêng löïc huy ñoäng voán, taêng cöôøng khaû naêng cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng. Caàn taäp trung phaùt trieån maïng löôùi taïi 2 TP : Haø Noäi vaø TP.HCM. Tieáp tuïc phaân tích ñaùnh giaù nhu caàu, tieàm naêng ñòa baøn ñeå nghieân cöùu xaây döïng Ñeà aùn phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng taïi hai ñòa baûn ñoäng löïc naøy. Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 57 of 65 - Thöïc hieän nghieân cöùu khaûo saùt thò tröôøng ñeå môû roäng maïng löôùi ra nöôùc ngoaøi nhö vaên phoøng ñaïi dieän, chi nhaùnh cuûa BIDV taïi nöôùc ngoaøi. 3.3.4. Chuù troïng naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân söï: - Chaát löôïng cuûa ñoäi nguõ caùn boä ñöôïc xaùc ñònh laø yeáu toá coù tính quyeát ñònh ñeán söï thaønh baïi cuûa moät toå chöùc. Ngaân haøng thöông maïi laø moät toå chöùc khaù ñaëc bieät vôùi nhieàu hoaït ñoäng ña daïng vaø coù moái quan heä kinh teá vôùi raát nhieàu chuû theå kinh teá- xaõ hoäi hoaït ñoäng trong nhöõng lónh vöïc kinh teá khaùc nhau. Chính vì vaäy ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu ñeà ra thì BIDV caàn quan taâm saâu saéc ñeán vaán ñeà naøy. - Chaát löôïng cuûa ñoäi nguõ nhaân söï theå hieän ôû trình ñoä chuyeân moân, kyõ naêng nghieäp vuï, phaåm chaát chính trò, ñaïo ñöùc, phong caùch öùng xöû phuø hôïp vôùi coâng vieäc….Ñeå coù ñöôïc chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân söï cao thì BIDV caàn chuù troïng caùc maët sau. + Thöïc hieän ñaøo taïo, ñaøo taïo laïi, boài döôõng, naâng cao trình ñoä chuyeân moân cho caùn boä nghieäp vuï, ñaëc bieät laø caùc nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi. + Ban haønh caùc quy cheá, cheá ñoä ñaøo taïo, söû duïng, boài döôõng, ñaõi ngoä nguoàn nhaân löïc. Xaây döïng caùc chuaån möïc veà töøng caùn boä nghieäp vuï. Xaây döïng caùc ñònh möùc lao ñoäng cho töøng loaïi nghieäp vuï, treân caùc cô sôû ñoù coù chính saùch tieàn löông thoûa ñaùng thu huùt nhaân taøi. + Xaây döïng keá hoaïch luaân chuyeån caùn boä theo Nghò quyeát TW3. Tieán haønh xaây döïng qui hoaïch caùn boä caùc caáp cho 2 giai ñoaïn 2005 vaø 2010 ñeå chuû ñoäng ñaøo taïo, boài döôõng, khaéc phuïc tình traïng thieáu huït, bò ñoäng trong trieån khai moâ hình toå chöùc quaûn lyù theo quy hoaïch phaùt trieån. + Taêng cöôøng vai troø cuûa Ñaûng, Ñoaøn thanh nieân, Coâng ñoaøn trong vieäc phaùt ñoäng thi ñua laøm vieäc naêng suaát, hieäu quaû hôn, khai thaùc tính saùng taïo, naêng ñoäng, haïn cheá taâm lyù thoûa maõn vôùi thöïc taïi. + Töøng böôùc taïo laäp vaø xaây döïng “ vaên hoùa BIDV”, phong caùch laøm vieäc naêng ñoäng, töï tin, lòch thieäp . Moïi ngöôøi ñeàu coù loøng töï haøo veà ngaân haøng cuûa mình laø nôi toát nhaát, coi ngaân haøng nhö ngoâi nhaø chung vaø vun ñaép vaø coù traùch nhieäm vôùi noù. Khi ñoù moãi caùn boä coâng nhaân vieân töï baûn thaân hoaøn thieän mình laøm vieäc vaø phaán ñaáu toát hôn. 3.3.5. Naâng cao chaát löôïng coâng taùc huy ñoäng voán. Tieáp tuïc chieán löôïc ña daïng hoùa khaùch haøng ñaëc bieät caùc khaùch haøng ngoøai xaây laép, caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa treân ñòa baøn, caùc doanh nghieäp kinh doanh trong lónh vöïc ñieän, nöôùc, xaêng daàu, daàu khí, vieãn thoâng, röôïu bia, nöôùc giaûi khaùt, thuoác laù, caùc ñôn vò coù nguoàn thu tieàn maët lôùn (kinh doanh soå soá, vui chôi giaûi trí, sieâu thò)… ñeå coù keá hoïach vaø bieän phaùp tieáp Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 58 of 65 thò, taêng cöôøng khaùch haøng toå chöùc vaø daân cö, haïn cheá phuï thuoäc vaøo tieàn göûi cuûa moät soá khaùch haøng. - Ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán baèng nhieàu hình thöùc linh hoïat saùng taïo : môû roäng caùc hình thöùc huy ñoäng voán thoâng qua tieát kieäm tích luõy, göûi tieàn kyø haïn ngaøy, tuaàn… - Tieáp töïc nghieân cöùu, xaây döïng danh muïc saûn phaåm huy ñoäng voán treân cô sôû phaùt huy ñöôïc caùc tieän ích cuûa heä thoáng môùi nhö göûi nhieàu nôi ruùt nhieàu nôi, thanh toùan töøng phaàn, chuyeån tieàn töï ñoäng… ñaûm baûo khaû naêng caïnh tranh cuûa saûn phaåm, hoøan thieän daàn saûn phaåm tieát kieäm döï thöôûng, tieát kieäm ruùt daàn, GTCG ngaén haïn, thí ñieåm toå chöùc 1 ñôït phaùt haønh traùi phieáu qua Thò tröôøng chöùng khoùan. - Tieáp tuïc phaùt trieån maïng löôùi phuø hôïp vôùi tieàm naêng ñòa baøn, taïi caùc khu ñoâ thò ñoâng daân, khu thöông maïi, du lòch… ñeå coù ñieàu kieän cung öùng dòch vuï ngaân haøn baùn leû vaø taêng huy ñoäng voán. - Hoøan thieän caùc chöùc naêng, tieän ích ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa ATM theo döï aùn HÑH, ñaåy nhanh tieán ñoä trieån khai heä thoáng ATM, ñaëc bieät taïi caùc ñòa baøn troïng ñieåm. Keát hôïp caùc dòch vuï tieän ích ngaân haøng gaén vôùi coâng taùc huy ñoäng voán nhö chuyeån tieàn, kieàu hoái, chi traû löông, thu chi hoä cho khaùch haøng coù nhu caàu, thanh toùan tieàn ñieäb, tieàn nöôùc, ñieän thoïai… Ñoàng thôøi tham giai tích cöïc trieån khai Coâng ty coå phaàn chuyeån maïch taøi chính quoác gia ñeå môû roäng maïng löùôi hoïat ñoäng. - Ñaåy maïnh quan heä hôïp taùc quoác teá ñeå tieáp caän caùc nguoàn taøi trôï daøi haïn töø caùc ngaân haøng nöôùc ngoøai nhaèm taïo theâm nguioàn voán ngoïai teä döï phoøng ñaùp öùng caùc cam keát ngoïai teä ñaõ kyù. - Caùc chi nhaùnh khi xeùt duyeät tín duïng caàn ñaøm phaùn möùc tieàn göûi giao dòch töông öùng tyû troïng voán tín duïng ñaàu tö, göûi voán ñaàu tö töø nguoàn voán töï coù ñeå uûy thaùc cho ngaân haøng giaûi ngaân, baùm saùt khaùch haøng hoaëc phoái hôïp vôùi caùc chi nhaùnh khaùc tieáp thò ñeå huy ñoäng laïi töø ngöôøi thuï höôûng. - Töø naêm 2004 trieån khai thöïc hieän cô cheá ñieàu haønh voán taäp trung treân cô sôû xaùc ñònh cuï theå giaù voán huy ñoäng vaø giaù söû duïng voán cho caùc chi nhaùnh huy ñoäng söû duïng voán, treân cô sôû ñaûm baûo tín thoángnhaát cho toøan heä thoáng trong chæ ñaïo ñieàu haønh. - Tieáp tuïc xaây döïng phöông aùn söû duïng, khai thaùc toái öu nguoàn voán vaø duy trì neàn voán oån ñònh ñeå phuïc vuï hoïat ñoäng kinh doanh, thoáng nhaát ñaùnh giaù traïngthaùi thöø, thieáu voán laøm cô sôû ñieàu haønh voán ; Xaây döïng ñeà aùn kinh doanh voán vaø trieån khai caùc giaûi phaùp söû duïng voán khaû duïng; Khaéc phuïc daàn nhöõng baát caäp trong kyø haïn, loaïi tieàn giöõa nguoàn voán vaø söû duïng voán; Coù caùc giaûi phaùp ñeå huy ñoäng tieáp voán VNÑ, ngoaïi teä ñeå ñaûm baûo voán cho giaûi ngaân tín duïng vaø caùc nhu caàu söû duïng ngoaïi teä, laøm roõ vieäc mua baùn ngoaïi teä giöõa chi nhaùnh vaø khaùch haøng, giöõa chi nhaùnh vaø TW. Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 59 of 65 - Tieáp tuïc nghieân cöùu xaây döïng chieán löôïc quaûn baù thöông hieäu BIDV, caùc phöông thöùc thöïc hieän nhaèm theå hieän hình aûnh cuûa heä thoáng BIDV thoâng qua Logo, kieåu daùng chung veà truï sôû vaø trang trí noäi, ngoaïi thaát, tính ñoàng nhaát veà loaïi hình vaø chaát löôïng saûn phaåm dòch vuï, taùc phong giao dòch, aán phaåm quaûng caùo… Vieäc thöïc hieän chieán löôïc quaûn baù thöông hieäu phaûi ñöôïc thöïc hieän töøng böôùc, nhaát quaùn trong toaøn heä thoáng theo tieán ñoä cuï theå. - Cô cheá ñieàu haønh voán caàn linh hoaït saùt dieãn bieán thò tröôøng, hoã trôï hôïp lyù vôùi caùc chi nhaùnh ôû ñòa baøn khoù khaên, ñoàng thôøi khuyeán khích caùc chi nhaùnh ñaåy maïnh huy ñoäng voán taïi choã, baûo ñaûm caùc giôùi haïn an toaøn trong kinh doanh. 3.3.10. Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng tín duïng : - Treân cô sôû chính saùch vaø chieán löôïc phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông, tieán haønh phaân tích ñaùnh giaù ñeå xaây döïng ñöôïc moät chính saùch ñaàu tö tín duïng phuø hôïp vôùi khaû naêng vaø ñieàu kieän thöïc teá cuûa Chi nhaùnh. Ñoàng thôøi chuû ñoäng tieáp caän ñeå löïa choïn khaùch haøng, löïa choïn caùc cô hoäi ñaàu tö tín duïng. - Taäp trung phaân tích, ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng hieän coù ñeå coù nhöõng chính saùch, nhöõng ñònh höôùng quan heä tín duïng phuø hôïp vôùi töøng nhoùm, töøng ñoái töôïng khaùch haøng. - Taêng cöôøng coâng taùc tieáp caän, tieáp thò ñeå coù ñieàu kieän cô caáu laïi khaùch haøng. Môû roäng cho vay ñoái vôùi caùc khaùch haøng vöøa vaø nhoû, tö nhaân, caù theå, khaùch haøng daân cö tieâu duøng, khaùch haøng trong caùc khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát, nhöõng khaùch haøng thuoäc thaønh phaàn kinh teá coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ñuû ñieàu kieän vay voán; Gaén vieäc môû roäng tín duïng vôùi vieäc môû roäng dòch vuï cung öùng caùc saûn phaåm dòch vuï, tieän ích ngaân haøng ñeå taêng hieäu quaû hoaït ñoäng. - Ñoàng thôøi vôùi vieäc cô caáu laïi khaùch haøng tieáp tuïc thöïc hieän caùc ñieàu chænh lôùn veà cô caáu dö nôï theo höôùng : Taêng tyû troïng cho vay ñoái vôùi nhöõng thaønh phaàn kinh teá ngoaøi quoác doanh, giaûm tyû troïng cho vay trung, daøi haïn trong toång dö nôï phuø hôïp vôùi cô caáu nguoàn voán huy ñoäng ñeå giaûm thieåu ruûi ro kyø haïn; Tìm kieám nhöõng khaùch haøng coù nhu caàu vaø ñuû ñieàu kieän vay voán ngoaïi teä ñeå môû roäng cho vay ngoaïi teä ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù döï aùn saøn xuaát haøng xuaát khaåu vaø caùc ñoái töôïng khoâng bò caám cho vay theo Quyeát ñònh soá 966/QÑ-NHNN. - Ñaåy maïnh tieán ñoä cho vay ñoàng taøi trôï ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn (keå caû ñoái vôùi cho vay ngaén haïn) ñeå taêng cöôøng khaû naêng hôïp taùc giaûm bôùt aùp löïc veà voán, phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. - Caên cöù vaøo chính saùch tín duïng cuûa Chi nhaùnh cuõng nhö ñaëc ñieåm cuûa ñòa baøn kinh doanh ñeå ñieàu chænh laõi suaát cho vay theo nguyeân taéc trích Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 60 of 65 ñöôïc döï phoøng ruûi ro vaø coù laõi : Ñaûm baûo cheânh leäch laõi suaát cho vay vaø laõi suaát huy ñoäng khoâng thaáp hôn 2%/Naêm. Thöïc söï coi laõi suaát laø coâng cuï cuûa chính saùch khaùch haøng, chính saùch tín duïng cuûa Chi nhaùnh. - Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt thöïc hieän tuaân thuû quy cheá, quy ñònh ôû taát caû caùc khaâu tröôùc, trong vaø sau khi cho vay. Nghieâm khaéc xöû lyù caùc taäp theå, caùc caù nhaân vi phaïm quy cheá, quy ñònh hoaëc ñeå xaûy ra nôï quaù haïn do nguyeân nhaân chuû quan. - Ban haønh ñaày ñuû caùc vaên baûn höôùng daãn thöïc hieän cô cheá, chính saùch môùi trong hoaït ñoäng tín duïng : Höôùng daãn quy cheá cho vay cuûa caùc toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng ban haønh theo Quyeát ñònh soá 1627/2001/QÑ- NHNN ngaøy 31/12/2001. Höôùng daãn cho vay ngoaïi teä; Höôùng daãn cho vay ñoàngtaøi trôï; Höôùn daãn cho vay doanh nghieäp vöøa vaø nhoû; Höôùng daãn ñònh giaù taøi saûn theá chaáp, caàm coá… - Tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro ñeå caäp nhaät vaø cung caáp caùc thoâng tin caàn thieát, hoã trôï caùc caùn boä tín duïng trong quaù trình thaåm ñònh, löïa choïn döù aùn cuõng nhö kòp thôøi naém baét ñöôïc caùc thoâng tin caûnh baùo ñeå coù bieän phaùp xöû lyù kòp thôøi. - Taêng cöôøng kieåm tra, kieåm soaùt vieäc thöïc hieän quy cheá cho vay, quy ñònh baûo ñaûm tieàn vay, kyû cöông kyû luaät ñieàu haønh, giôùi haïn dö nôï vaø cô caáu tín duïng ñöôïc giao cuûa caùc Chi nhaùnh ñeå kòp thôøi baùo caùo, tham möu Ban laõnh ñaïo coù bieän phaùp xöû lyù. 3.3.11. Phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï : - Luoân coi troïng coâng taùc phaùt trieån coân ngheä, taêng haøm löôïng coâng ngheä trong caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng; Ñaây maïnh öùng duïng nhieàu caùc saûn phaåm dòch vuï ñieän töû thoâng qua chöông trình hieän ñaïi hoùa coâng ngheä; Xaây döïng caùc chöông trình tieän ích nhaèm taêng cöôøngchaát löôïng dòch vuï, öùng duïng caùc quy trình nghieäp vuï ñöôïc quaûn lyù chaát löôïng theo ISO ñeå oån ñònh chaát löôïng, naâng cao chaát löôïngdòch vuï trong toaøn heä thoáng. - Hieän nay maùy ATM chöa khai thaùc heát tieän ích do baát caäp trong heä thoáng coâng ngheä thoâng tin, do vaäy phaûi khoâng ngöøng ñoåi môùi vaø öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi, trang bò heä thoáng maùy môùi ñeå phaùt huy heát tieän ích cuûa maùy ATM ngaøoi ruùt tieàn, chuyeån tieàn, coøn thöïc hieän chöùc naêng theû seùc thanh toaùn… - Phaùt rieån caùc saûn phaåm dòch vuï döïa treân neàn taûng döï aùn Hieän ñaïi hoùa, daàn töøng böôùc trieån khai caùc loaïi hình saûn phaåm dòch vuï theo loä trình trieån khai döï aùn Hieän ñaïi hoùa nhö : tieàn göûi tieát kieäm tích luõy, vaán tin taøi khoaûn BSMS, phone banking… - Xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin cuûa BIDV ñeán naêm 2010. Trieån khai caùc döï aùn öùng duïng coâng ngheä thoâng tin ñaõ ñöôïc HÑQT Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 61 of 65 pheâ duyeät : Döï aùn baûo maät, döï aùn trang bò heä thoáng döï phoøng, döï aùn phaùt trieån dòch vuï theû ATM, keát noái theû VISA. - Khoâng ngöøng ñaåy maïnh coâng taùc quaûn caùo, giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï, xaây döïng hình aûnh, thöông hieäu BIDV ñeán coâng ñoàng xaõ hoäi. - Môû roäng cung öùng caùc saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, thanh toaùn ñieän töû : ATM, Home banking, Phone banking, internet banking, traû löông vaøo taøi khoaûn, POS, VISA, theû tín duïng… Taêng cöôøng hôïp taùc vôùi coâng ty baûo hieåm ñeå coäng taùc khai thaùc baûo hieåm, ñaåy maïnh hoeït ñoäng töï doanh chöùng khoaùn, dòch vuï löu lyù… - Tieán haønh phaân loaïi khaùch haøng, taäp trung xaây döïng caùc saûn phaåm tieän ích dòch vuï ñi keøm mang tính chuyeân moân hoùa cao, treân cô sôû ñaït chaát löôïng tieâu chuaån vaø chi phí hôïp lyù, naâng cao chaát löôïng dòch vuï phuïc vuï thoûa maõn toái ña nhu caàu hôïp lyù cuûa khaùch haøng. 3.3.12. Cuûng coá vaø phaùt trieån coâng taùc Marketing. - Khoâng ngöøng naâng cao chaát löôïng cuûa coâng taùc thò tröôøng vó moâ, moâi tröøông cuûa ngaønh, nghieân cöùu chieán löôïc khaùch haøng, chaêm soù khaùch haøng. - Taêng cöôøng xuùc tieán quaûng caùo uy tín vaø nhaõn hieäu BIDV treân thöông tröôøng quoác teá vaø trong nöôùc thoâng qua nhieàu hình thöùc nhö tham gia taøi trôï boùng ñaù, toå chöùc caùc chöông trình quaûng baù ra coâng chuùng, Xaây döïng nhaø tình thöông, uûng hoä caùc ñôn vò töø thieän, coâng ích… - Khoâng ngöøng hoøan thieän moät vaên hoùa BIDV coù tính rieâng coù cuûa mình ñeå taïo moät nieàm tin töôûng khi khaùch haøng ñeán vôùi BIDV khoâng chæ coi ñaây laø moät ngaân haøng phuïc vuï ñaàu tö cho caùc coâng trình döï aùn maø laø moät taäp ñoøan taøi chính ña naêng, phuïc vuï nhöõng tieän ích ngaân haøng hieän ñaïi vaø coù uy tín trong taát caû caùc ñoái töôïng khaùch haøng. 3.3.13. Thieát laäp vaø naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm tra kieåm soaùt noäi boä. - Heä thoáng kieåm tra kieåm soaùt noäi boä coù vai troø ñaëc bieät quan troïng ñoái vôùi vieäc phaùt hieän vaø phoøng ngöøa nhöõng ruûi ro trong hoaït ñoäng ngaân haøng vaø noù cuõng giöõ vai troø tö vaán cho ban laõnh ñaïo caùc bieän phaùp caûi thieän hoaït ñoäng cuûa toå chöùc. Nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng kieåm tra kieåm soaùt noäi boä thì BIDV caàn thöïc hieän caùc giaûi phaùp sau: + Caàn phaân ñònh roõ chöùc naêng vaø traùch nhieäm cuûa kieåm tra kieåm soaùt noäi boä + Hoäi ñoàng quaûn trò vaø Ban Toång giaùm ñoác caàn thaáy ñöôïc vai troø quan troïng cuûa Ban kieåm tra kieåm soaùt noäi boä, töø ñoù taïo ñieàu kieän toát nhaát ñeå Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 62 of 65 Ban naøy phaùt huy ñaày ñuû vai troø cuûa mình thoâng qua vieäc: Ñaûm baûo boá trí nhöõng nhaân vieân coù naêng löïc ñöôïc ñaøo taïo phuø hôïp vaø ñoäc laäp vôùi boä phaän taùc nghieäp; khuyeán khích caùc chuaån möïc cao veà ñaïo ñöùc tính tuaân thuû caùc nguyeân taéc kieåm soaùt noäi boä cuûa nhaân vieân, Ban kieåm tra kieåm soaùt phaûi ñoäc laäp vôùi cô quan ñieàu haønh vaø tröïc thuoäc Hoäi ñoàng quaûn trò. - Taêng cöôøng kieåm tra, giaùm saùt hoaït ñoäng baûo ñaûm tính tuaân thuû ñeå naâng cao tính kyû cöông, kyû luaät vaø chaáp haønh trong quaûn trò ñieàu haønh töø Hoäi sôû chính ñeán caùc ñôn vò thaønh vieân. Taêng cöôøng söï phoái hôïp cuûa Ban kieåm tra kieåm soaùt vôùi cô quan giaùm saùt töø beân ngoaøi nhö thanh tra ngaân haøng, kieåm toùan ñoäc laäp, qua ñoù naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm tra, giaûm chi phí vaø traùnh ñöôïc tình traïng choàng cheùo, keùm hieäu quaû cuûa caùc cuoäc kieåm tra lieân mieân, aûnh höôûng xaáu ñeán hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 63 of 65 KEÁT LUAÄN Quaùn trieät quan ñieåm vaø chuû tröông hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, chuû tröông hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng, chuû ñoäng tham gia caùc toå chöùc kinh teá quoác teá vaø khu vöïc nhaèm phaùt huy theá maïnh vaø khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam, naâng cao hieäu quaû hôïp taùc quoác teá, thöïc hieän thaéng lôïi caùc muïc tieâu cuûa chieán löôïc phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, nhanh choùng hoøa nhaäp vaøo thò tröôøng taøi chính quoác teá vaø khu vöïc. Chính vì vaäy vieäc ngaân haøng thöông maïi phaûi caàn coù caùc giaûi phaùp ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh trong tieán trình hoäi nhaäp coù yù nghóa quan troïng ñoái vôùi vieäc hoäi nhaäp ngaønh ngaân haøng noùi chung vaø neàn kinh teá noùi rieâng. Treân cô sôû ñoái töôïng, muïc tieâu, muïc ñích nghieân cöùu ñaõ xaùc ñònh, luaän vaên ñaõ taäp trung giaûi quyeát nhöõng vaán ñeà chuû yeáu sau: Thöù nhaát, Luaän vaên ñaõ heä thoáng hoùa moät caùch toång quaùt veà vaán ñeà lyù luaän veà tính taát yeáu cuûa vieäc hoäi nhaäp neàn kinh teá quoác teá noùi chung vaø lónh vöïc taøi chính tieàn teä noùi rieâng.Qua ñoù ñaõ ñeà caäp ñeán nhöõng cô hoäi cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam ñoù tieáp thu ñöôïc coâng ngheä tieân tieán, trình ñoä quaûn lyù, quaûn trò ngaân haøng hieän ñaïi, môû ra cô hoäi trao ñoåi, hôïp taùc quoác teá veà taøi chính tieàn teä, taêng cöôøng vaø phaùt trieån heä thoáng taøi chính thoâng qua chuyeân moân hoùa saâu saéc caùc nghieäp vuï ngaân haøng, taêng cöôøng söû duïng hieäu quaû caùc ngoàn voán, tieáp caän ñöôïc caùc dòch vuï ngaân haøng tieân tieán, taïo ñieàu kieän cho thò tröôøng taøi chính- tieàn teä vaän ñoäng theo cô cheá thò tröôøng vaø ñieàu tieát thoâng qua caùc coâng cuï giaùn tieáp, thuùc ñaåy caùc quan heä thöông maïi vaø ñaàu tö quoác teá nhôø söï hoã trôï cuûa moät heä thoáng ngaân haøng kheùp kín vaø ñoàng boä treân toaøn caàu. Beân caïnh nhöõng cô hoäi treân heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam cuõng ñang ñöùng tröôùc nhöõng thaùch thöùc to lôùn tröôùc söï tham gia cuûa caùc taäp ñoøan taøi chính ngaân haøng nöôùc ngoaøi, cuï theå nhö xuaát phaùt ñieåm cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam thaáp, heä thoáng phaùp lyù chöa hoøan chænh coøn nhieàu baát caäp, choàng cheùo, mang tính quoác gia chöa theo caùc thoâng leä quoác teá ñaëc bieät caùc vaên baûn heä thoáng phaùp quy trong ngaân haøng, taøi chính, heä thoáng keá toùan, kieåm toùan. Beân caïnh ñoù caùc ngaân haøng thöông maïi coù naêng löïc taøi chính thaáp theå hieän qua voán töï coù vaø coi nhö töï coù thaáp, trong khi ñoù chaát löôïng tín duïng chöa cao daãn tôùi ñoä an toøan trong hoaït ñoäng thaáp. Caùc chæ soá an toøan voán toái thieåu bình quuaân cuûa heä thoáng NHTMVN laø töø 2-4%, ñieàu naøy gaây khoù khaên trong vieäc naâng cao söùc caïnh tranh vôùi caùc ngaân Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 64 of 65 haøng nöôùc ngoaøi; haàu heát caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam coù moâ hình truyeàn thoáng khoâng ñaùp öùng yeâu caàu cuûa khaùch haøng, coâng taùc quaûn lyù coøn yeáu keùm, saûn phaåm dòch vuï chöa ña daïng, nguoàn thu chuû yeáu töø hoaït ñoäng tín duïng do coâng ngheä ngaân haøng chöa phaùt trieån cao… Thöù hai: Baèng phöông phaùp khaûo saùt thöïc teá, phaân tích, thoáng keâ luaän vaên ñaõ laøm roõ ñöôïc thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam, caên cöù vaøo tình hình thöïc teá hoaït ñoäng kinh doanh hieän taïi cuûa ngaân haøng, taùc giaû ñaõ ñaùnh giaù ñöôïc nhöõng maët maïnh vaø lôïi theá cuûa heä thoáng ngaân haøng ñaàu tö vaø phaùt trieån tröôùc theàm hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, theå hieän ôû khía caïnh nhö uy tín vaø vò theá cuûa heä thoáng BIDV treân thöông tröôøng quoác teá vaø trong nöôùc ngaøy caøng ñöôïc khaúng ñònh, BIDV vôùi theá maïnh trong lónh vöïc ñaàu tö vaø xaây döïng, coù maïng löôùi ôû khaép caùc tænh thaønh trong caû nöôùc; am hieåu thò tröôøng cuõng nhö phong tuïc taäp quaùn, coù ñoäi nguõ nhaân söï treû naêng ñoäng vaø saùng taïo, BIDV cuõng ñaõ xaây döïng ñöôïc caùc keá hoïach trong vieäc thöïc hieän hoäi nhaäp cuûa heä thoáng vôùi muïc tieâu cuï theå trong naêm tôùi ñoù laø: “ Tieáp tuïc taêng tröôûng vaø phaùt trieån beàn vöõng, Laáy an toaøn, chaát löôïng vaø hieäu quaû laøm muïc tieâu haøng ñaàu trong hoïat ñoäng; Baûo ñaûm ñuû nguoàn voán vôùi cô caáu hôïp lyù cho hoaït ñoäng; Taêng tröôûng tín duïng phaûi ñi ñoâi vôùi an toaøn vaø kieåm soaùt ñöôïc ruûi ro; Chuyeån ñoåi caùc cô caáu hoaït ñoäng ñoåi môùi caùch thöùc quaûn lyù – quaûn trò kinh doanh – quaûn trò ñieàu haønh höôùng tôùi caùc chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi, tröôùc tieân laø ñoåi môùi caùc cô caáu vaø tyû troïng: cô caáu khaùch haøng, tín duïng- dòch vuï, ngaén - trung, daøi haïn, baùn buoân- baùn leû, huy ñoäng voán..Ñaåy maïnh dòch vuï theo höôùng ñoät phaù, taäp trung vaøo caùc dòch vuï phi tín duïng, dòch vuï taøi chính, ñöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm dòch vuï môùi. Gaén taêng tröôûng hoaït ñoäng dòch vuï vôùi naâng cao hieäu quaû, chaát löôïng hoaït ñoäng vaø ñoåi môùi cô caáu taøi saûn Nôï – Taøi saûn coù; taêng tyû troïng hoaït ñoäng ñaàu tö ngoaøi tín duïng nhaát laø ñaàu tö giaáy tôø coù giaù, Taêng tröôûng quy moâ phaûi phuø hôïp vôùi khaû naêng – naêng löïc taøi chính vaø voán töï coù; xöû lyù döùt ñieåm nôï toàn ñoïng, tuaân thuû ñaày ñuû theo thoâng leä quoác teá veà trích ñuû döï phoøng ruûi ro. Khoâng ngöøng naâng cao coâng taùc phaùt trieån heä thoáng coâng ngheä thoâng tin, hoøan thaønh vieäc trieån khai döï aùn hieän ñaïi hoùa trong toøan heä thoáng, Taäp trung cho coâng taùc ñaøo taïo vaän haønh, ñaøo taïo taùc nghieäp, ñaøo taïo quaûn lyù kinh doanh ngaân haøng hieän ñaïi….” Beân caïnh nhöõng ñieåm maïnh vaø lôïi theá thì BIDV cuõng coøn nhieàu maët yeáu keùm vaø ñaây laø nhöõng thaùch thöùc to lôùn cuûa heä thoáng ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi chung ñoù laø voán töï coù thaáp, chaát löôïng tín duïng chöa cao, nôï khoù ñoøi chieám tyû trong cao, ñaëc bieät laø nhöõng khoaûn cho vay nôï thuoäc caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc laøm aên keùm hieäu quaû vaø phaù saûn. Saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng chöa ña daïng chuû yeáu laø caùc dòch vuï truyeàn Luaän vaên cao hoïc/ Nguyeãn Tieán Tuøng Page 65 of 65 thoáng, trình ñoä quaûn lyù veà kinh doanh ngaân haøng hieän ñaïi coøn nhieàu haïn cheá, ñoäi nguõ nhaân söï chöa nhieàu baát caäp veà kieán thöùc kinh doanh cuõng nhö kieán thöùc veà heä thoáng kinh teá, xaõ hoäi vaø trình ñoä tin hoïc ngoaïi ngöõ, Moâ hình toå chöùc coøn coàng keành, boá trí theo caùch truyeàn thoáng, chöa höôùng theo nhu caàu cuûa khaùch haøng… Thöù ba: Thoâng qua nhöõng phaân tích ñaùnh giaù thöïc traïng cuûa Chöông 2 vaø xu höôùng cuûa vieäc hoäi nhaäp neàn kinh teá maø Ñaïi hoäi Ñaûng laàn thöù IX ñaõ ñaët ra cho ngaønh ngaân haøng töø naên 2001 ñeán naêm 2010, chöông trình haønh ñoäng cuûa Ban caùn söï Ñaûng Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, Luaän vaên ñaõ kieán nghò caùc giaûi phaùp veà phía Nhaø nöôùc vaø caùc ban ngaønh, veà phía Ngaân haøng Nhaø nöôùc, veà phía Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån Vieät Nam nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi chung vaø Ngaân haøng Ñaàu tö vaø Phaùt trieån noùi rieâng trong tieán trình hoäi nhaäp cuûa neàn kinh teá Vieät Nam ñang caän keà. Qua Luaän vaên naøy taùc giaû khoâng traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt vaø nhöõng haïn cheá veà maët lyù luaän cuõng nhö thöïc tieãn, toâi raát mong nhaän ñöôïc nhöõng ñoùng goùp quyù baùu cuûa caùc nhaø khoa hoïc, cuûa caùc quyù Thaày coâ vaø nhöõng ai quan taâm ñeán ñeà taøi naøy ñeå luaän vaên ñöôïc hoaøn chænh hôn; töø ñoù luaän vaên coù theå laø nhöõng taøi lieäu tham khaûo trong nhaø tröôøng vaø phaàn naøo giuùp cho BIDV vaø caùc Ngaân haøng thöông maïi khaùc vaän duïng trong thöïc tieãn.