Luận văn Hoạch định chiến lược kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn giai đoạn 2008 - 2013

Ma trận QSPM cho ta thấy: Nhóm chiến lược 1: 159 điểm; Nhóm chiến lược 2: 132 điểm. Như vậy nhóm chiến lược 1 “Thâm nhập và phát triển thị trường để tạo lợi thế cạnh tranh” sẽ là nhóm chiến lược được lựa chọn. 4.4 CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ THỰC HIỆN CHIẾN LƯỢC KINH DOANH Như các phân tích trên thì chiến lược được lựa chọn là chiến lược “Thâm nhập và phát triển thị trường để tạo lợi thế cạnh tranh”. Để có thể thực thi chiến lược này cần có các giải pháp định hướng cụ thể. Trong phạm vi của đề tài, tác giả chỉ đưa ra các giải pháp để thực hiện chiến lược cấp công ty, mang tính chất định hướng hoạt động cho toàn bộ SCB. Việc triển các hoạt động cụ thể tại các chi nhánh của hệ thống (các đơn vị kinh doanh chiến lược – SBU) không thuộc phạm vi của đề tài. Theo ý kiến của tác giả, để thực hiện chiến lược trên, SCB cần thực hiện đồng thời các giải pháp sau: 4.4.1 Giải pháp tăng năng lực tài chính: Mục tiêu của giải pháp là tăng năng lực tài chính để thực hiện chiến lược “tấn công”: mở rộng mạng lưới, phát triển sản phẩm thu hút khách hàng, cải thiện danh mục đầu tư sang các lĩnh vực khác ngoài ngân hàng. Một trong những yếu tố quan trọng phản ánh năng lực tài chính của ngân hàng là quy mô vốn điều lệ. Trong năm 2006 SCB đã phát hành 1.000 tỷ đồng mệnh giá trái phiếu chuyển đổi, lãi suất trái phiếu là 8,5%/năm, khi đến hạn vốn và lãi một trái phiếu sẽ chuyển đổi thành một cổ phiếu. Trong phương án này, khoản vốn thu được từ đợt phát hành được phân bổ như sau: Bảng 4.4: Cơ cấu đối tượng mua TPCĐ năm 2006 GT chênh lệch sau khi chuyển TP thành CP Đối tượng mua Giá trị TP (MG) Tỷ lệ chuyển đổi (giá mua) SL CP được chuyển đổi VĐL tăng thêm Từ CL giá TP chuyển thành CP Từ lãi TP chuyển đổi Tổng giá trị chênh lệch CĐ hiện hữu 720,000 1.2 600,000 600,000 120,000 61,200 181,200 CBCNV 180,000 1.5 120,000 120,000 60,000 15,300 75,300 Khách hàng 100,000 2.0 50,000 50,000 50,000 8,500 58,500 Tổng cộng 1,000,000 770,000 770,000 230,000 85,000 315,000 Trang 74 Như vậy, sau khi đáo hạn trái phiếu chuyển đổi (01/12/2007), vốn điều lệ của SCB sẽ tăng lên 770 tỷ đồng và đạt 1.970 tỷ đồng. Phần giá trị tăng thêm 315 tỷ đồng sẽ được phân phối lại vào tháng 1/2008 như sau: 9 85% phân phối cho cổ đông hiện hữu bằng cổ phiếu theo tỷ lệ đang nắm giữ; 9 15% thưởng bằng cổ phiếu cho Ban Điều Hành, cán bộ nhân viên SCB và các đối tượng bên ngoài đã giúp SCB phát triển. Kết thúc tháng 1/2008, vốn điều lệ của SCB sẽ là 2.285 tỷ đồng. Sau thành công của đợt phát hành trái phiếu 2006, kế hoạch tháng 1/2008 SCB sẽ phát hành một đợt trái phiếu chuyển đổi với tổng mệnh giá là 1.400 tỷ đồng, lãi suất 8,5%/thời hạn 13 tháng (đến tháng 2/2009). Nếu tính theo kế hoạch tăng vốn thì lượng cổ phiếu được chuyển đổi từ trái phiếu là 1.118 tỷ đồng và chênh lệch từ sau khi chuyển đổi là 400 tỷ đồng. Như vậy, đến quý 1/2009 vốn điều lệ của SCB sẽ là: 2.285 + 1.118 + 400 = 3.803 tỷ đồng Vậy giải pháp nào để SCB có thể tăng thêm khoảng 6.200 tỷ đồng còn thiếu để đạt mức vốn điều lệ 10.000 tỷ đồng vào đầu năm 2013. Theo ý kiến của tác giả, SCB có thể thực hiện đồng thời các giải pháp sau: Giải pháp thứ nhất: Theo quy định của NHNN, đến năm 2010 tất cả các ngân hàng phải có mức vốn điều lệ tối thiểu là 3.000 tỷ đồng. Xét trên thị trường tài chính hiện nay, còn có rất nhiều ngân hàng có quy mô vốn điều lệ thấp khoảng từ 300 – 500 tỷ đồng như: Gia Định, Thái Bình Dương và một số ngân hàng có vốn điều lệ trên 500 tỷ đồng như: Nam Việt, Nam Á.. Về mặt hiệu quả kinh doanh và uy tín thị trường thì khách quan mà nói sẽ có một số ngân hàng không đủ điều kiện như trên đến thời điểm 2010. Đây có thể được xem là một cơ hội còn bỏ ngỏ cho SCB. Thực hiện chiến lược hội nhập theo hàng ngang, SCB có thể nghiên cứu hoạt động của các ngân hàng này để thương lượng sáp nhập vào SCB trước thời điểm 2010. Một mặt, SCB Trang 75 có thể tăng vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính, mặt khác SCB có thể tận dụng được mạng lưới hiện có từ các ngân hàng này. Đây là một giải pháp có thể giúp SCB tăng vốn nhanh, tuy nhiên khi thực hiện, ngân hàng cần chú ý một số điểm: 9 Phải nắm rõ được hoạt động của ngân hàng dự định sẽ sáp nhập vào SCB, chất lượng tài sản có phải đảm bảo để sau khi sáp nhập không ảnh hưởng đến uy tín và hoạt động của SCB. 9 Giải pháp thực hiện phải mềm dẻo, uyển chuyển, phải có chính sách rõ ràng đối với nhân sự của ngân hàng bị sáp nhập. Tuy nhiên, cũng rất cần thiết phải đưa ra một mức chuẩn đối với từng vị trí để tránh nguy cơ sẽ bị phá vỡ tính hệ thống của SCB sau khi thực hiện sáp nhập. Giải pháp thứ hai: Cũng thực hiện phương án phát hành trái phiếu chuyển đổi nhưng đối tượng mua các tổ chức tài chính quốc tế. Vấn đề là thời điểm phát hành như thế nào là có lợi nhất cho SCB, tác giả đưa ra giải pháp như sau: Đợt phát hành trái phiếu đầu năm 2008 sẽ chuyển thành cổ phiếu trong quý 1/2009 với vốn điều lệ đạt được ước khoảng 3.803 tỷ đồng. Một trong các chỉ tiêu quan trọng của ngân hàng nhà nước để xếp hạng ngân hàng là ROE tính trên vốn chủ sở hữu vào 31/12 hàng năm. Trong điều kiện vốn tăng từ đầu năm, SCB phải tăng cường hoạt động để bảo đảm các chỉ số ROA và ROE vào cuối năm tài chính 2009 nhằm đạt được chuẩn ngân hàng loại A theo xếp loại của ngân hàng nhà nước. Do đó, việc phát hành trái phiếu chuyển đổi cho đối tác chiến lược thì thời điểm chuyển đổi nhất thiết phải rơi vào đầu năm 2010. Với thời hạn chuyển đổi thông thường là 13 tháng thì thời gian phát hành phải nằm trong quý 4/2008. Mặt khác, giá bán cho đối tác chiến lược tại thời điểm nào để đạt được mức thỏa thuận cao nhất cũng là một điều kiện để SCB cần xem xét khi phát hành. Theo đánh giá của các chuyên gia trong ngành, năm 2008 cũng sẽ là năm tiếp tục tăng trưởng mạnh của ngành ngân hàng Việt Nam và có thể sẽ còn tiếp tục cho nhiều năm tiếp theo. Với hiệu quả kinh doanh ngày càng tốt, các chỉ số kinh doanh của SCB ngày càng đẹp hơn thì việc phát hành trễ cũng là một lợi thế để SCB có thể đàm phán về giá với đối tác. Trang 76 Như vậy, cân nhắc hai yếu tố trên cùng với lộ trình phải tăng vốn hàng năm để đạt mục tiêu quy mô vốn điều lệ là 10.000 tỷ đồng vào đầu năm 2013 thì thời điểm SCB có thể phát hành trái phiếu chuyển đổi cho đối tác nước ngoài vào khoảng quý 4/2008. Phương án phát hành như sau: - Giả sử giá đạt được gấp 4 lần mệnh giá khi chuyển đổi tại thời điềm quý 4/08, lãi suất trái phiếu là 8,5%/13 tháng. - Phát hành 4.000 tỷ đồng trái phiếu. - Đầu năm 2010 sẽ tăng được 4.340 tỷ đồng. Bao gồm: 1.000 tỷ đồng từ cổ phiếu mới, 3.000 tỷ đồng từ chênh lệch và 340 tỷ đồng từ lãi phát hành trái phiếu. Trong đó, 3.340 tỷ đồng có thể đưa vào quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ hoặc đưa vào vốn điều lệ nếu cần thiết. Với kế hoạch như trên, vốn và các quỹ của SCB đến đầu năm 2010 sẽ là : 3.803 + 4.340 = 8.143 tỷ đồng Giải pháp thứ ba: Lên kế hoạch niêm yết trên thị trường chứng khoán để phát hành cổ phiếu huy động vốn. Căn cứ theo các kế hoạch tăng vốn của SCB, đầu các năm 2008 và 2009 ngân hàng đều có các đợt tăng vốn lớn. Do đó, để giảm áp lực kinh doanh và đảm bảo các chỉ số ROA, ROE tốt thì huy động vốn bằng cách này chỉ có thể thực hiện từ đầu năm 2010. Tuy nhiên, do là một ngân hàng mới nổi nên hoạt động của SCB ít được các đối thủ cạnh tranh thấu hiểu. Việc niêm yết trên thị trường cũng sẽ là một bất lợi khi các đối thủ cạnh tranh triệt để khai thác thông tin. Do đó, việc niêm yết khi thực lực của SCB đã đủ mạnh sẽ thuận lợi hơn nhiều. Tóm lại, với 3 giải pháp tăng vốn như trên, SCB hoàn toàn có thể đạt được mức vốn điều lệ theo như mục tiêu đã đề ra. 4.4.2 Giải pháp cơ cấu tài sản có: Mục tiêu của giải pháp là đa dạng hóa các danh mục đầu tư của SCB, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng. Đồng thời, làm tăng quy mô của tổng tài sản để đạt hiệu quả của việc sử dụng vốn chủ sở hữu. Trang 77 Tình hình sử dụng nguồn của các ngân hàng đến thời điểm 30/09/2007 được khái quát qua bảng sau: Bảng 4.5: Tương quan tài sản có giữa các ngân hàng Đơn vị tính: tỷ đồng STT Ngân hàng Tổng tài sản (VNĐ) Cho vay/huy động TT1 Cho vay/ tổng tài sản Góp vốn cty/ VTC Đầu tư CK/ TTS Tỷ trọng đầu tư TSCĐ/ VTC 1 ACB 77.292 47% 31% 44,5% 6% 29,1% 2 Sacombank 46.002 62% 48% 28,8% 14% 19,6% 3 Eximbank 28.146 69% 48% 22,2% 16% 19,8% 4 SCB 18.807 135% 77% 3,7% 8% 22,8% 5 ABB 9.472 59% 35% 13,5% 9% 3,8% Có thể thấy tài sản có hiện nay của SCB tập trung nhiều vào tín dụng. Tổng số tiền cho vay vượt qua cả số tiền huy động được từ thị trường 1 và đạt tỷ lệ là 135%, do vậy trong cơ cấu nguồn của SCB có một phần lớn là huy động từ thị trường liên ngân hàng. Đây là một rủi ro tiềm ẩn lớn đối với SCB. Trong khi đó, đối thủ mạnh như ACB thì tỷ lệ này chỉ có 47% và tập trung mạnh vào việc góp vốn công ty - chiếm đến 44,5%. Để cải thiện danh mục đầu tư, theo đề xuất của tác giả SCB có thể thực hiện các giải pháp sau: - Hiện nay tại SCB có nhiều khách hàng với dư nợ lớn để thực hiện các dự án trung và dài hạn. Thay vì tập trung cho vay, SCB có thể đề nghị góp vốn liên doanh để cùng thực hiện dự án, đặc biệt là các dự án kinh doanh bất động sản. Theo cách này, SCB có thể từng bước chủ động thành lập các công ty con trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Ngoài ra, SCB cũng có thể thực hiện góp vốn vào chính ngành ngân hàng ở các ngân hàng khác và một số ngành nghề phát triển như: khách sạn, du lịch và dịch vụ. Trang 78 - Với lộ trình tăng vốn điều lệ hàng năm như các giải pháp đã nêu ở phần trên, SCB có thể sử dụng vào việc mua lại mặt bằng kinh doanh dự kiến sẽ mở rộng mạng lưới lên đến 160 điểm thay vì đi thuê như hiện nay. Để quản lý các mặt bằng này, SCB có thể thành lập công ty con độc lập với chức năng quản lý, khai thác và cho thuê lại đối với SCB. Giải pháp này một mặt làm cho tổng tài sản có của SCB tăng mặt khác, hiệu quả kinh doanh của riêng ngân hàng không bị ảnh hưởng nhiều do chỉ chi phí cho phần thuê định kỳ mà không trả một lần cho mỗi mặt bằng kinh doanh. Xét trong dài hạn, công ty con vẫn có lãi do giá đất thường có xu hướng ngày càng tăng theo thời gian. - Triển khai nhanh việc xây dựng và đưa vào khai thác, sử dụng đối với các bất động sản tại 242 Cống Quỳnh, Quận 1, TP.HCM (địa điểm dự kiến làm trụ sở ngân hàng) và một số vị trí khác tại Hà Nội … 4.4.3 Giải pháp phát triển thương hiệu SCB : Mục tiêu của giải pháp này nhằm thực hiện chiến lược WO, nghĩa là cải thiện và phát triển thương hiệu SCB trở thành điểm mạnh (S) để tận dụng các cơ hội của thị trường theo chiến lược phát triển và thâm nhập thị trường. Cũng giống như các hoạt động kinh doanh khác, những mối quan hệ cộng sinh giữa những thương hiệu trong hoạt động ngân hàng sẽ giúp cả hai giành được nhiều thị phần. Liên minh thương hiện không những đem lại sự cắt giảm chi phí – bao gồm các chi phí nghiên cứu và phát triển – hình thức phối hợp các thương hiệu còn giúp cả hai thương hiệu có thể chuyển giao những thế mạnh cho nhau. Trong chiến lược bán lẻ, các ngân hàng TMCP đã từng kết hợp (thông qua hình thức mua cổ phần) để mở rộng thị phần như Eximbank – Kinh Đô, Sacombank – Hoàng Anh Gia Lai… Đây có thể nói là chiến lược rất hiệu quả của hai ngân hàng này. Các thương hiệu Kinh Đô và Hoàng Anh Gia Lai là những thương hiệu nổi tiếng và rất quen thuộc tại Việt Nam. Đến một lúc nào đó, bằng tiềm lực tài chính hai ngân hàng này sẽ dùng chính thương hiệu cộng tác để phát triển thương hiệu cho chính mình. Đây là một hình thức xây dựng thương hiệu khá mới tại Việt Nam và thực hiện một cách gián tiếp, có hiệu quả trong dài hạn và có lợi cho cả đôi bên. Eximbank sẽ tham gia vào lĩnh vực tiêu dùng bán lẻ tận dụng lợi thế mạng lưới của Trang 79 Kinh Đô và ngược lại Kinh Đô sẽ tham gia vào lĩnh vực tài chính ngân hàng; Sacombank sẽ phát triển qua hoạt động đầu tư bất động sản, lĩnh vực công nghiệp và có thể sẽ là thể thao để quảng bá ngược lại Hoàng Anh Gia Lai sẽ tham gia vào lĩnh vực tài chính hoặc sử dụng Sacombank như hầu bao về tài chính cho mình. Về phía SCB, vấn đề cần phải được giải quyết đó là lựa chọn đối tác nào để liên minh và nhanh chóng đưa hình ảnh SCB vào nhận thức của người tiêu dùng trên thị trường bán lẻ. Đó phải là một thương hiệu mạnh tại Việt Nam có mong muốn mở rộng phạm vi hoạt động sang lĩnh vực tài chính hoặc sử dụng các dịch vụ ngân hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh của họ. Có nhiều thương hiệu để lựa chọn nhưng nếu chậm chân thì SCB khó lòng nắm quyền chi phối hoặc có tiếng nói trong doanh nghiệp đó. Hình thức kết hợp có thể thông qua hợp tác chiến lược hoặc mua cổ phần lẫn nhau. Kịch bản mà tác giả đưa ra là liên kết chiến lược với Saigon Co-opmart - một trong nhiều kịnh bản mà SCB có thể lựa chọn để liên kết thực hiện. 9 Quyền lợi của SCB - Được treo Logo quảng cáo và đặt máy ATM tại tất cả các siêu thị Saigon Co-opmart. - Saigon Co-opmart mở tài khoản thanh toán và nhận các giao dịch chuyển tiền về tài khoản tại SCB. - Đối tác thường xuyên với Saigon Co-opmart được ưu tiên giới thiệu mở tài khoản tại SCB. 9 Quyền lợi của Saigon Co-opmart - Saigon Co-opmart được sử dụng dịch vụ trả lương qua thẻ SCB miễn phí cho tất cả cán bộ nhân viên. - Saigon Co-opmart Được sử dụng dịch vụ thanh toán chuyển tiền qua tài khoản với mức phí rẻ nhất. Lợi ích trong liên minh này là SCB sẽ nhanh chóng đưa hình ảnh của mình đến nhiều người và phát triển được các dịch vụ khác kèm theo như: thanh toán, thẻ ATM, huy động vốn… Trang 80 4.4.4 Giải pháp phát triển mạng lưới và hoạt động bán lẻ Mục tiêu của giải pháp này là cải thiện điểm yếu bên trong (W) là mạng lưới chi nhánh ít để tận dụng cơ hội (O) đang có của thị trường đó là tiềm năng bán lẻ của thị trường còn rất lớn. Như đã trình bày, một trong những điểm yếu nội tại lớn nhất của SCB là mạng lưới còn quá ít. Vừa qua SCB đã triển khai ký kết và thực hiện các hợp đồng hợp tác toàn diện với các ngân hàng quốc doanh lớn là định hướng đúng nhằm tận dụng mạng lưới của các ngân hàng này. Tuy nhiên, xét về lâu dài định hướng phát triển của SCB trở thành ngân hàng bán lẻ thì việc mở rộng mạng lưới là hết sức cấp bách. Ngay trong giai đoạn này, SCB phải xây dựng cho mình một mạng lưới đủ mạnh để có thể thực hiện được mục tiêu ngân hàng bán lẻ đến năm 2013. Nếu so với số vốn điều lệ thì mạng lưới hiện nay của SCB vẫn còn khá thấp so với tiềm lực tài chính của nó. Với tất cả các dự đoán về tiềm năng của thị trường bán lẻ trong nước, SCB phải nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần tại những nơi chưa đặt chi nhánh. Ngoài ra, đối với từng chi nhánh tại các tỉnh của cả nước, SCB có thể sử dụng chiến thuật “nở hoa”. Nghĩa là, nếu một chi nhánh hoạt động tốt tại địa bàn thì lập tức phải mở thêm các phòng giao dịch trực thuộc để dần chiếm lĩnh thị trường. Khi hoạt động của các phòng giao dịch này hoạt động hiệu quả cũng có thể nâng cấp lên thành chi nhánh. Một điểm cần chú ý là với việc mở rộng mạng lưới chi nhánh thì hiệu quả ngân hàng trong ngắn hạn sẽ giảm, do phải mất chi phí để gánh cho các chi nhánh mới ra đời hoạt động còn bị lỗ. Thông thường, nếu chi nhánh làm tốt thì khoảng hơn một năm có thể có lãi lũy kế. Tuy nhiên, theo quan điểm tác giả nếu SCB chậm chân trong một đến hai năm nữa thì cơ hội để tự cải thiện mình sẽ không còn khi mà các ngân hàng TMCP đã định vị được trên thị trường và các ngân hàng nước ngoài đã thành lập chi nhánh tại Việt Nam. Để có thể tăng hiệu quả của việc mở rộng chi nhánh, tác giả đề nghị các tiêu chí chủ yếu để chọn địa bàn khi dự định mở chi nhánh như sau (theo thứ tự ưu tiên): - Tổng số dư huy động và cho vay của các ngân hàng hiện có trên địa bàn. - GDP tính theo đầu người của địa bàn. Trang 81 - Tổng số dân của địa bàn. - Đặc điểm kinh tế của từng địa bàn có phù hợp với chiến lược phát triển của SCB hay không? Như vậy, thông qua việc mở rộng mạng lưới, SCB có thể phát triển thêm các sản phẩm ngân hàng bán lẻ. Ở góc độ này, tác giả có nhận định và giải pháp để phát triển như sau: Dân số Việt Nam hiện nay trên 80 triệu dân và được đánh giá là một thị trường bán lẻ đầy tiềm năng. Có rất nhiều tổ chức tài chính nước ngoài đang dòm ngó nhưng chưa đủ điều kiện để thực thi. Thực hiện chiến lược hội nhập theo chiều ngang, SCB có thể liên kết với chính các tập đoàn này với nhiều kinh nghiệm để liên doanh thành lập tổ chức tín dụng vi mô chuyên ngành cho vay các dự án vừa, nhỏ và siêu nhỏ tại Việt Nam. Mô hình ban đầu: tập đoàn nước ngoài thành lập công ty chuyên về thẩm định, SCB - với lợi thế về mạng lưới trong nước chỉ là đơn vị nhận vốn và giải ngân cho khách hàng. Tiến tới giai đoạn sau sẽ thành lập chính thức tổ chức tài chính vi mô chuyên cho vay các đối tượng này khi ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép. Mô hình này thật ra đã được thực hiện thành công tại ấn Độ và Nga trước đây. 4.4.5 Giải pháp phát triển nguồn nhân lực: Mục tiêu của giải pháp là duy trì và phát triển thế mạnh về nhân sự để thực hiện chiến lược phát triển mạng lưới, thâm nhập và phát triển thị trường. 4.4.5.1 Về tuyển dụng: Để có thể thực thi chiến lược về phát triển mạng lưới tại các tỉnh trong cả nước, nhất thiết SCB phải có phải có định hướng rõ ràng về việc tuyển dụng nhân sự tại địa phương. Hiện nay, SCB đang có được chính sách tuyển dụng rất tốt, đó là ngân hàng đã liên kết được đầu vào từ các trường đại học để thu hút sinh viên mới ra trường có điểm học tập cao; Tổ chức tài trợ được các sân chơi kiến thức cho sinh viên để tuyển sinh viên đạt giải trong các cuộc thi. Đây là nguồn nhân lực có khả năng sẽ làm việc rất tốt tại ngân hàng sau thời gian đào tạo. Tuy nhiên, điểm hạn chế là việc Trang 82 liên kết với các trường đại học chỉ thực hiện tại Tp.HCM và Hà Nội mà chưa mở rộng mô hình này ra các tỉnh khác. Theo ý kiến tác giả SCB cần nhân rộng mô hình tuyển dụng này tại các chi nhánh và địa bàn các tỉnh khác, đồng thời có thể bổ sung chính sách tuyển dụng đối với các sinh viên đang thực tập tại ngân hàng bằng cách tiếp nhận các sinh viên có điểm học kỳ cao ký hợp đồng thử việc và trả lương trong thời gian thực tập. Sau khi sinh viên đạt kỳ thi tốt nghiệp, SCB sẽ ký hợp đồng chính thức nhận vào làm việc tại ngân hàng. Thiết nghĩ, chi phí trả lương, thưởng trong thời gian thực tập còn khá thấp so với và hiệu quả so với việc thông báo tuyển dụng trên các phương tiện thông tin đại chúng trong điều kiện khan hiếm nhân lực ngành tài chính hiện nay. 4.4.5.2 Về công tác đào tạo: Cho đến thời điểm hiện nay và còn có thể nhiều năm nữa, nhân sự mới sẽ là những nhân tố thường xuyên đối với SCB. Cho dù được tuyển dụng dưới hình thức nào thì nhân sự mới cũng cần có thời gian được đào tạo để thích nghi với môi trường kinh doanh của SCB. Công tác đào tạo tại SCB hiện nay tương đối tốt, tất cả các nhân viên đều được đào tạo và tự đào tạo thường xuyên để thích nghi với môi trường kinh doanh ngày một biến động. Về công tác đào tạo, theo tác giả SCB có thể thực hiện thêm các nội dung sau: 9 Tranh thủ đầu tư từ các cổ đông chiến lược, các tổ chức hợp tác kinh tế như Ủy ban hợp tác kinh tế Thụy Sĩ (Seco), Tập đoàn tài chính toàn cầu của Thụy Sĩ (GMG) … để đào tạo lại cho nhân sự lãnh đạo và các nhân sự nòng cốt của SCB để đạt được một tầm nhìn cao hơn. Giải pháp này nhằm giúp SCB có thể đương đầu với các ngân hàng nước ngoài một khi các ngân hàng này đổ bộ vào Việt Nam. 9 Công tác đào tạo phải là một công tác thường xuyên của Hội sở và tất cả các đơn vị kinh doanh trong toàn hàng, đồng thời nó phải là một tiêu chí để xét thi đua, khen thưởng định kỳ. SCB cần ban hành những chuẩn quy định về công tác đào tạo như: thời gian, kiến thức đạt được trong nghiệp vụ, trong quản lý… và gắn công tác đào tạo nhân viên với trách nhiệm của trưởng từng Trang 83 đơn vị. Sau một thời gian làm việc với một bằng cấp nhất định, nhân viên phải đạt được những chuẩn kiến thức tối thiểu như thế nào của SCB thông qua các kỳ “test” nghiệp vụ. Theo tác giả, SCB có thể thực hiện 6 tháng một lần và cũng thông qua đó để lựa chọn các cá nhân vượt trội để có kế hoạch đào tạo tốt hơn. 4.4.5.3 Về quản lý nhân sự, lương, đãi ngộ: Thực hiện xây dựng bảng mô tả công việc và bảng tiêu chuẩn công việc cho từng vị trí công tác trong ngân hàng để nhân sự biết mình phải làm gì, biết được cống hiến, phấn đấu và học tập đạt trình độ nào thì được đảm trách chức vụ cao hơn (theo thang mô tả công việc). Đồng thời, qua đó ngân hàng có thể theo dõi, đánh giá công tác của từng người chính xác, khen thưởng, bổ nhiệm kịp thời, tránh dòng chất xám chảy qua các ngân hàng khác. Có chế độ trả lương và chế độ đãi ngộ hấp dẫn để thu hút chất xám từ các nơi khác về SCB. Xây dựng phương án trả lương, thưởng và phụ cấp theo kết quả kinh doanh kèm theo cơ chế phân quyền mạnh mẽ cho các đơn vị kinh doanh chiến lược (Strategy Business Unit – SBU). 4.4.5.4 Đề bạt bố trí nguồn nhân lực: Quy hoạch đội ngũ cán bộ quản lý cao cấp và trung cấp trong thời gian 2 năm tới. Từ đó, có kế hoạch đào tạo, bồi dưỡng để đủ điều kiện thừa kế công tác điều hành ngân hàng, thực hiện chiến lược của SCB đến năm 2013. Từng vị trí lãnh đạo trong ngân hàng đều có vai trò rất quan trọng, đặc biệt là nghiệp vụ tín dụng. Ngoài những mối quan hệ tốt với môi trường bên ngoài, người lãnh đạo phải là người am hiểu nghiệp vụ để tránh những trường hợp rủi ro đáng tiếc xảy ra có thể dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng. Do đó, SCB cần thiết phải xây dựng cơ chế đề bạt cán bộ lãnh đạo theo năng lực chứ không theo thâm niên công tác, đánh giá năng lực của lãnh đạo qua các chỉ tiêu kinh doanh, trình độ nhận thức, nghiệp vụ. Từ đó, xây dựng môi trường tâm lý chấp nhận sự lên xuống theo nhiệm kỳ ở các cương vị lãnh đạo. Trang 84 Thực hiện chính sách chuyên viên: Trong thực tiễn có một số nhân sự rất giỏi về nghiệp vụ nhưng không có khả năng quản trị. Vì vậy, Ngân hàng thực hiện chính sách thi chuyên viên và có chính sách lương cao đối với chuyên viên. Khi thi chuyên viên, cán bộ nhân viên đó phải thực hiện một đề tài khoa học. 4.4.6 Giải pháp phát triển công nghệ Với mục tiêu đạt chuẩn trình độ ngân hàng hiện đại, tiên tiến, không thua kém bất kỳ ngân hàng thương mại nào tại Việt Nam và khu vực ASEAN đến giai đoạn 2009 – 2010, SCB cần thực hiện các giải pháp để phát triển hệ thống công nghệ và nhân sự để ứng dụng công nghệ. 4.4.6.1 Hệ thống công nghệ Với chương trình Smartbank áp dụng từ năm 2003 đến nay đã mang lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng thông qua việc quản lý và kết nối trực tuyến (online) toàn hệ thống. Tuy nhiên SCB cần xác định rằng, chương trình này sẽ là rào cản cho sự phát triển trong giai đoạn kế tiếp. Đến nay, SCB đã có được những bước đi ban đầu trong việc chuẩn bị hệ thống công nghệ mới cho tương lai. Dự kiến tháng 12/2007 sẽ ký hợp đồng chính thức với nhà cung cấp để sử dụng công nghệ Teminos - Thụy Sĩ, đây là đơn vị cung cấp công nghệ ngân hàng hàng đầu trên thế giới. Ngoài ra, phần cứng công nghệ sẽ sử dụng của IBM. Tuy nhiên, trong quá trình thực hiện SCB cần lưu ý: Thứ nhất, chương trình công nghệ phải phù hợp với định hướng xây dựng cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin của quốc gia. Thứ hai, phải tính được qui chi nhánh, điểm giao dịch và xác lập được các yêu cầu quản trị điều hành theo thông lệ mới. Thứ ba, cần xây dựng ngay trạm máy tính xử lý dự phòng tại tỉnh lân cận thành phố để tránh các trường hợp khủng hoảng, động đất… 4.4.6.2 Nhân sự công nghệ thông tin (IT): Khả năng hoạt động hiện hữu của hệ thống công nghệ và việc đưa ra các sản phẩm mới phụ thuộc nhiều vào đội ngũ nhân viên IT. Do đó ngân hàng cần tuyển chọn và đãi ngộ hợp lý với cán bộ chuyên môn trong lĩnh vực IT. Để thực hiện tốt công tác nhân sự IT, đề xuất nên chuyển phòng điện toán thành Trung tâm Công nghệ Thông tin, đứng đầu là giám đốc công nghệ thông tin nhằm tăng cường sức Trang 85 mạnh và sự năng động của đội ngũ nhân sự IT. Đồng thời, các công tác do các phòng ban yêu cầu trung tâm này thực hiện cần thể hiện rõ thành hợp đồng nội bộ để xác định trách nhiệm, tiến độ thực hiện từng bộ phận, tuyệt đối xoá đi quan điểm nhờ nhau, phối hợp… dẫn đến sự thiếu trách nhiệm và tranh cải. Việc đào tạo cho đội ngũ công nghệ thông tin cần được đầu tư đúng mức. Để thu hút lực lượng nhân viên công nghệ thông tin giỏi, SCB áp dụng chính sách lương cho đội ngũ nhân viên công nghệ thông tin theo cung cầu thị trường, tránh tình trạng trả lương bình quân hiện nay như lương của nhân viên thuộc bộ phận tác nghiệp khác. 4.4.7 Giải pháp Marketing Chính sách phát triển sản phẩm, phát triển thị trường được khái quát tại bảng sau đây: Bảng 4.6: Các chính sách sản phẩm - thị trường: SẢN PHẨM CŨ MỚI C Ũ Chiến lược nâng cao hiệu quả của sản phẩm cũ trên thị trường cũ; củng cố khách hàng truyền thống. Phát triển sản phẩm mới trên thị trường cũ. Cung cấp cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ mới. Duy trì thị trường trưyền thống bằng những sản phẩm mới chất lượng hơn. Chiến lược kinh doanh theo chiều sâu trên thị trường truyền thống bao gồm sản phẩm cũ và mới. T H Ị T R Ư Ờ N G M Ớ I Đưa những sản phẩm cũ vào thị trường mới. Mở rộng thị phần với các sản phẩm cũ. Phát triển thị trường mới với các sản phẩm cũ và sản phẩm mới Đưa những sản phẩm dịch vụ mới vào thị trường mới. Duy trì sản phẩm cũ và mở rộng thị trường với các sản phẩm đang có. Cải cách toàn bộ sản phẩm trên thị trường cũ, phát triển thị trường mới với sản phẩm mới Trang 86 Phải nhìn nhận rằng có một vài sản phẩm của SCB được thị trường đánh giá cao nhưng còn một số sản phẩm chưa bằng đối thủ cạnh tranh và tính đa dạng chưa có. Thông qua mạng lưới hiện tại cho thấy SCB còn bỏ trống nhiều khu vực chưa được khai thác. Vì vậy, các chính sách phát triển thị trường, sản phẩm cần phải được thực hiện cùng lúc. Các chính sách marketing xoay quanh: Thị trường, sản phẩm, kênh phân phối và giá. 4.4.7.1 Về thị trường: Từ điểm mạnh hiện nay là sản phẩm dành cho người trên 50 tuổi như là thương hiệu riêng cho SCB kết hợp với văn hoá Việt Nam có tính truyền thống gia đình. Khảo sát thị trường cho thấy nguồn tiền người lớn tuổi có được từ tiết kiệm, tích luỹ, con cháu cho tặng. Do đó, SCB triển khai ngay các chương trình dành cho người thân của khách hàng trên 50 tuổi đang quan hệ tại SCB. Nếu thực hiện tốt công tác chăm sóc đối tượng khách hàng này, coi như SCB có thể chiếm hầu hết thị trường hiện tại và sẽ là ngân hàng cộng đồng. Phát huy thế mạnh của sản phẩm nêu trên, SCB cần tranh thủ đưa ra các sản phẩm ngân hàng dành cho phụ nữ hiện đại để khẳng định với thị trường thương hiệu SCB là một thương hiệu mang tính nhân văn. Phân khúc thị trường theo sản phẩm cho thấy dịch vụ tài chính ngày càng phát triển và đa dạng hơn, SCB cần phải phát triển đa dạng hoá sản phẩm để phục vụ trọn gói cho khách hàng đang quan hệ. Phân khúc thị trường theo địa lý, SCB cần khẩn trương phát triển mạng lưới theo lộ trình đã nêu phần trên để đưa sản phẩm hiện có vào khai thác và cung cấp thêm các sản phẩm mới. Về thị trường đối ngoại: Chính sách chung là phát triển dịch vụ tài trợ xuất khẩu. Do nghiệp vụ thanh toán quốc tế SCB vừa được phép thực hiện từ tháng 04/2006 nên thương hiệu SCB trên thị trường quốc tế chưa được biết nhiều. Vì vậy, SCB phải thực hiện bước đệm phát triển dịch vụ tài trợ nhập khẩu để dần tạo thương hiệu cho mình trên thị trường quốc tế. Đây là cơ sở để phát triển dịch vụ ngân hàng về xuất khẩu. Trang 87 4.4.7.2 Về sản phẩm: Đa dạng hoá các sản phẩm ở cả 3 nhóm: nghiệp vụ tài sản nợ, nghiệp vụ tài sản có và dịch vụ ngân hàng. Đưa nhiều hình thức huy động vốn phù hợp với tính chất thu nhập cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp. Áp dụng cơ chế lãi suất thực dương (lãi suất danh nghĩa > tỉ lệ lạm phát), sản phẩm quản lý tài sản tài chính (Assets management) cho khách hàng,…. Phát triển sản phẩm dịch vụ dành cho người trên 50 tuổi, người thân của khách hàng đã sử dụng dịch vụ tại Ngân hàng. Đa dạng hoá danh mục đầu tư vốn vào nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế theo nguyên tắc phân tán rủi ro. Áp dụng hệ thống chấm điểm tín dụng dành cho cá nhân và hệ thống phân loại tín dụng dành cho khách hàng doanh nghiệp nhằm rút ngắn thời gian phục vụ khách hàng và định lượng hóa rủi ro tín dụng. Nghiên cứu áp dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ nhằm quản lý rủi ro danh mục đầu tư một cách có hiệu quả. Phát triển các loại hình cho vay hiện nay chưa được coi là thế mạnh của SCB: cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà, cho vay du học, mua xe ô tô. Xu hướng thương mại hiện nay chuyển từ quyền lực người bán sang quyền lực người mua và xu hướng hoạt động thương mại toàn cầu hiện nay tập trung chủ yếu từ các tập đoàn lớn nên việc tài trợ thương mại không chỉ dừng lại hình thức thanh toán chắc chắn cho bên mua như phương thức thanh toán L/C. Theo thống kê có khoảng 70% luồng tiền thanh toán toàn cầu dưới hình thức ghi sổ, 15% luồng tiền thực hiện dưới hình thức L/C (Năm 1950: 50% luồng tiền thực hiện dưới hình thức L/C). Do đó SCB cần triển khai ngay các dịch vụ thanh toán: trả trước, ghi sổ, nhờ thu. Các hình thức tài trợ sau nhập khẩu - cho vay tín chấp; tài trợ trước xuất khẩu, mua, chiết khấu bộ chứng từ xuất khẩu cần được xúc tiến ngay để phát triển dịch vụ xuất khẩu theo xu hướng mới Trang 88 Việc chiết khấu các khoản nợ thương mại trung dài hạn để tối đa hoá cân đối kế toán của doanh nghiệp; bao thanh toán- tài trợ các khoản phải thu; tài trợ hàng tồn kho cần được triển khai ngay. Đẩy mạnh việc nghiên cứu, thực thi các sản phẩm dịch vụ ngân hàng để cung ứng ra thị trường nhằm tối đa hóa tiện ích và chủng loại sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng như các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ và vàng: bán chéo, trao ngay (Spot), kỳ hạn (Forward), quyền chọn (Option), kinh doanh vàng và ngoại trên tài khoản… Triển khai các dịch vụ bảo lãnh: bảo lãnh mua bán nhà, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thuế… 4.4.7.3 Về kênh phân phối: Phát triển mạng lưới các điểm giao dịch theo hướng đa dạng, với nhiều quy mô và mức độ dịch vụ khác nhau, bao gồm Hội sở, Sở giao dịch, Chi nhánh, phòng giao dịch,… để phù hợp với các phân khúc thị trường khác nhau. Tiếp tục tăng cường hợp tác toàn diện với các Ngân hàng lớn để khai thác điểm mạnh và mạng lưới phân phối. Nhanh chóng mở rộng quan hệ đại lý với các ngân hàng quốc tế để tạo thương hiệu trên thị trường quốc tế. 4.4.7.4 Về giá cả và xúc tiến bán hàng: Xây dựng chương trình định giá (Pricing) các loại sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để phục vụ cho công tác quản trị. Theo đó, Ngân hàng cần tính toán được giá vốn của từng loại sản phẩm dịch vụ, từ đó xác định giá bán đảm bảo nguyên tắc cạnh tranh và có lãi . Chiến lược giá cả xác định ở mức tương đương hoặc rẻ hơn các đối thủ cạnh tranh trực tiếp là ACB, Sacombank, Eximbank, trên cơ sở năng suất lao động cao hơn. Các chương trình xúc tiến bán hàng cần xúc tiến thường xuyên dưới hai hình thức: quảng cáo (Advertisement) và quan hệ công chúng ( PR- public relation). Ngân hàng cần xây dựng chiến lược quảng cáo và chiến lược PR cho từng năm nhắm vào mục tiêu quảng bá cho thương hiệu SCB trên thương trường. Trang 89 Đưa phương thức “Outsourcing” khai thác nguồn lực bên ngoài vào chiến lược quảng cáo và PR. Theo đó ngân hàng ký hợp đồng với công ty quảng cáo và PR chuyên nghiệp để tư vấn, triển khai và đánh giá hiệu quả của các chương trình xúc tiến bán hàng một cách bài bản, thay vì làm theo kiểu tự làm như trước nay. 4.4.8 Giải pháp nghiên cứu và phát triển: Ngoài mô hình của bộ phận nghiên cứu phát triển như hiện nay, SCB cần thiết phải có một bộ phận độc lập chuyên nghiên cứu thông tin trên thị trường và các sản phẩm của đối thủ cạnh tranh. Mô hình hoạt động của bộ phận này có thể trực thuộc phòng Dịch vụ khách hàng và Phát triển sản phẩm với chức năng chủ yếu sau: - Cung cấp thông tin cho các bộ phận phát triển sản phẩm hàng dọc để phát triển và triển khai thành sản phẩm áp dụng vào thực tế. - Lấy thông tin về sản phẩm hiện có của đối thủ khi có yêu cầu của các bộ phận phát triển sản phẩm hàng dọc. 4.4.9 Thành lập các đơn vị trực thuộc: Trong giai đoạn thực hiện chiến lược đến 2013, Ngân hàng phải thành lập các đơn vị trực thuộc sau để tạo thuận lợi, thế liên hoàn trong hoạt động, đồng thời có thể cải thiện danh mục tài sản có: - Triển khai thành lập trung tâm đào tạo để đào tạo nhân sự cho ngân hàng. - Thành lập công ty chứng khoán để kinh doanh và tạo tiền đề cho việc niêm yết chứng khoán ngân hàng trên thị trường chính thức khi điều kiện thuận lợi. - Thành lập công ty thẻ để chuyên môn hoá trong cung cấp dịch vụ thẻ cho khách hàng. - Thành lập công ty cho thuê tài chính để đầu tư các tài sản cho ngân hàng thuê lại. - Thành lập công ty quản lý nợ và khai thác tài sản để khai thác các tài sản nhận cấn trừ nợ, quản lý hàng hoá cầm cố… nhằm đảm bảo hơn cho công tác tín dụng. Trang 90 4.4.10 Giải pháp tăng cường công tác kiểm tra Đây là giải pháp cuối cùng nhưng cũng rất quan trọng nhằm đảm bảo hoạt động của tất cả các khâu trong tổ chức theo đúng chuẩn mực và định hướng của ngân hàng. SCB cần quan tâm nâng cao trình độ năng lực tác nghiệp của mọi hoạt động kiểm tra, Giám sát, kiểm toán nội bộ SCB. Việc gắn các kiểm soát ba cấp trong từng khâu nghiệp vụ kinh doanh theo chuẩn mực ngân hàng thương mại hiện đại là yêu cầu phải thực thi triệt để, nhất quán trong hệ thống quản trị kinh doanh SCB: ◊ Kiểm tra trước (front office); ◊ Kiểm tra trong hoạt động (middle office); ◊ Kiểm tra sau (back office); Đồng thời với việc kiểm tra, kiểm soát trong quản trị điều hành, SCB cần chú trọng nâng cao vai trò Giám sát của cổ đông và HĐQT đối với mọi hoạt động kinh doanh của SCB; việc này đòi hỏi vai trò chủ động, đi sâu và năng lực phân tích, đánh giá của Ban Kiểm soát HĐQT và Khối quản lý rủi ro của Ban điều hành phải được đẩy mạnh hơn nữa. 4.5 CÁC KIẾN NGHỊ 4.5.1 Kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Chính phủ cần thành lập cơ quan đánh giá mức độ tín nhiệm (Credit Rating Agency) càng sớm càng tốt. Cơ quan này sẽ nghiên cứu và có các đánh giá độc lập về sự lành mạnh tài chính của các doanh nghiệp và ngân hàng, công khai các thông tin nhằm giúp các giao dịch thương mại và tài chính trở nên lành mạnh hơn. Chính phủ cần tăng cường hiệu lực của bộ máy thi hành án nhằm giúp các ngân hàng nhanh chóng thu hồi các khoản nợ xấu nhằm nhanh chóng xử lý các khoản nợ xấu. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa ra các ràng buộc khắt khe hơn về vốn pháp định, công nghệ nhằm tránh tình trạng quá nhiều ngân hàng TMCP với qui mô nhỏ bé và công nghệ lạc hậu như hiện nay. Động thái này sẽ giúp tăng cường khả năng cạnh tranh của các ngân hàng TMCP Việt Nam trong tiến trình hội nhập. Trang 91 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần đưa ra các quy định về việc sáp nhập, mua lại các ngân hàng không đủ năng lực tài chính đến năm 2010 để các ngân hàng thương mại trong nước có định hướng phát triển rõ ràng. Hiện nay có nhiều hệ thống mạng thanh toán thẻ: Liên minh Vietcombank, thẻ Ngân hàng Đông Á, thẻ BIDV…. cạnh tranh và không kết nối với nhau, điều này chưa thuận lợi nhiều cho công tác hạn chế thanh toán tiền mặt trong toàn quốc. Để việc thanh toán qua hệ thống máy ATM được hiệu quả, tiết kiệm chi phí cho nền kinh tế và tăng tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thì Ngân hàng Nhà nước phải là cơ quan đứng ra làm đầu mối thực hiện việc thống nhất các hệ thống thanh toán này. 4.5.2 Kiến nghị với Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam và Công ty Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam. Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VBA) cần phát huy hơn nữa vai trò liên kết các ngân hàng trong nước nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh so với các đối thủ nước ngoài. Các chính sách lãi suất, tỉ giá, đầu tư công nghệ hiện đại, sản phẩm mới… phụ thuộc vào chiến lược riêng từng ngân hàng nên được nằm trong khuôn khổ của các thỏa thuận chung của VBA, tránh những cuộc chiến cạnh tranh giá không cần thiết như cuộc chiến lãi suất diễn ra trong các năm gần đây. Công ty Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam cần phải thực hiện chính sách phí bảo hiểm khác nhau dựa trên đánh giá thực trạng tài chính của từng ngân hàng: ngân hàng có tài chính tốt áp dụng mức phí thấp, ngân hàng có thực trạng tài chính chưa tốt sẽ áp dụng mức phí cao hơn để các ngân hàng hướng tới hoạt động chuẩn mực hơn. 4.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Đề tài này để đưa ra các giải pháp để thực hiện các chiến lược kinh doanh cấp công ty. Để có thể áp dụng cho các đơn vị kinh doanh chiến lược (SBU) thì chiến lược này cần phải cụ thể hóa xuống từng đơn vị cụ thể theo đặc điểm của từng địa bàn hoạt động. Tác giả kiến nghị SCB cần sớm triển khai đến người đứng đầu các bộ phận chức năng để cụ thể hoá các chiến lược này trong năm 2007. Trang 92 Trong triển khai chiến lược, chúng ta nên lưu ý rằng, mong đợi của cổ đông hiện nay không chỉ dừng lại mức cổ tức được chia hàng năm mà đòi hỏi tạo ra giá trị cho Ngân hàng (giá trị cổ phiếu). Vì vậy, trong triển khai chiến lược, chúng ta phải kiên định với mục tiêu đã đưa ra, và dành một khoản chi phí phục vụ cho công tác quản trị chiến lược, đừng xa rời lạc hướng, chệch mục tiêu. Để đánh giá việc thực hiện chiến lược, Hội đồng Quản trị cần thành lập ủy Ban quản lý chiến lược để kiểm tra, theo dõi và đánh giá tình hình thực hiện chiến lược. Kiểm tra các mục tiêu đã đặt ra và xem xét mức độ hoàn thành các mục tiêu hàng năm, từ đó đưa ra các giải pháp thích hợp trong quản trị chiến lược. Cần xây dựng bản công bố sứ mạng của SCB trong từng thời kỳ hoạt động để định hướng các chiến lược trong dài hạn và định hướng hành động đến từng cán bộ nhân viên. Xây dựng tầm nhìn đến năm 2018: chiến lược kinh doanh đến năm 2013 chưa phải là cột mốc cuối cùng của Ngân hàng, SCB cần phải xây dựng cho mình một tầm nhìn đến năm 2018 hoặc xa hơn nữa. Tác giả cho rằng đến năm 2020, SCB sẽ trở thành một ngân hàng lớn tại Việt Nam và khu vực, được niêm yết trên thị trường chứng khoán. SCB có năng lực cốt lõi và tạo sự khác biệt với các đối thủ cạnh tranh thông qua sự chuyên nghiệp của đội ngũ nhân viên và các sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao. Để phù hợp cho viễn cảnh này, ngân sách cho đầu tư tuyển dụng, đào tạo nhân sự và cập nhật hóa các công nghệ mới nhất nên được xác định ở một tỉ lệ cao nhất trong tổng ngân sách đầu tư hàng năm của SCB. Kết luận chương IV: Theo các phân tích trong ngành, năm 2008 sẽ là một năm phát triển nhanh của ngành ngân hàng Việt Nam. Trong đó, các ngân hàng nước ngoài sẽ lần lượt đổ bộ vào Việt Nam theo lộ trình WTO. Nền kinh tế Việt Nam nói chung và ngành ngân hàng nói riêng sẽ chứng kiến những sự thay đổi về chất trong môi trường cạnh tranh: đó là sự chuyển dịch từ cạnh tranh nội địa sang cạnh tranh mang tính quốc tế. Mặc dù môi trường được nhận định là sẽ phát triển tốt song mức độ cạnh tranh cũng rất khốc liệt. Điều này không cho phép các ngân hàng thương mại trong nước đánh mất sự tập trung và chủ quan trong những bước đi của mình. Trang 93 Trong chương IV, tác giả đã phân tích các ma trận SWOT, SPACE, ma trận chiến lược chính và cuối cùng sử dụng ma trận QSPM để lựa chọn chiến lược phù hợp. Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp có thể thực hiện để thực thi chiến lược đã được lựa chọn. Các giải pháp và chính sách đưa ra cần phải thực hiện đồng bộ ngay từ thời điểm này để SCB có thể xác lập cho mình một vị thế nhất định trên thị trường tiền tệ trong tương lai. Trang 94 KẾT LUẬN Trong các năm vừa qua, ngành tài chính ngân hàng Việt Nam đã có sự phát triển nhảy vọt. Hoạt động từ lĩnh vực này đã mang lại cho các ngân hàng những khoản lợi nhuận lớn trong đó có SCB. Chính các thành công này đã đem đến cho SCB tư tưởng chủ quan trong kinh doanh mà kết quả nhãn tiền là mức độ hoàn thành kế hoạch trong các tháng của năm 2007 thấp so với dự kiến. Theo nhận định của tác giả, giai đoạn hiện nay cũng chỉ có thể là bước đầu trong hàng loạt các sự kiện liên quan đến ngành tài chính ngân hàng sẽ tiếp diễn trong nhiều năm, thậm chí hàng chục năm tiếp theo đầy biến động. Để có thể tồn tại và phát triển trong tương lai, SCB cần tỉnh táo xác định vị thế của mình trên thị trường, định ra các chiến lược trong từng thời kỳ và triệt để thực hiện các giải pháp kinh doanh. Đặc biệt, ngân hàng cũng cần phải xây dựng cho mình một sứ mệnh để làm “kim chỉ nam” định hướng cho mọi hoạt động. Trong khuôn khổ của đề tài, tác giả chỉ đưa ra các chiến lược và giải pháp thực hiện chiến lược đã lựa chọn giai đoạn 2008 - 2013. Để thực hiện được chiến lược như trên, SCB tất yếu sẽ trãi qua các thời kỳ giằng co, xung đột về lợi ích giữa các bộ phận nội bộ. Song, với tâm huyết và năng lực của Ban Điều Hành, tác giả tin tưởng rằng SCB hoàn toàn có thể thực hiện được những cuộc cách mạng trong tương lai để đưa con tàu SCB đến với các mục tiêu đúng hạn. Do khả năng của tác giả và thời gian còn hạn chế, luận văn chắc chắn không tránh khỏi những thiếu sót nhất định. Tác giả xin chân thành tiếp thu các ý kiến đóng góp của Quý Thầy Cô để hoàn thành luận văn. Xin chân thành cảm ơn! Trang 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. “Chiến lược và chính sách kinh doanh” – Nhà xuất bản Thống kê, Chủ biên: PGS.TS. Nguyễn Thị Liên Diệp. 2. “Quản trị doanh nghiệp vừa và nhỏ” - Nhà xuất bản Thống kê, Chủ biên: TS. Hồ Tiến Dũng. 3. Tài liệu môn học “Quản trị Marketing”, Chủ biên: GS.TS. Hồ Đức Hùng – 2004. 4. Tài liệu môn học “Phương pháp nghiên cứu trong kinh doanh và quản trị”, TS. Nguyễn Hùng Phong. 5. “Khái luận về quản trị chiến lược” – Nhà xuất bản Thống kê, Fred R.David – 1995. 6. “Thị trường, chiến lược, cơ cấu” – Nhà xuất bản Tổng hợp Tp.HCM, tác giả Tôn Thất Nguyễn Thiêm – 2004. 7. “Quản trị Makerting” – Nhà xuất bản Thống kê, Philip Kotler – 2003. 8. Các số liệu tổng hợp hàng tháng của NHNN chi nhánh Tp.HCM. 9. Các số liệu báo cáo đã kiểm toán của NH TMCP Sài Gòn (SCB) 10. Các báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn. 11. Các báo cáo phân tích cạnh tranh hàng tháng của Ngân hàng TMCP Sài Gòn 12. Các báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) 13. Các báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (STB) 14. Các bài báo trong tạp chí Phát triển kinh tế, tạp chí Nghiên cứu kinh tế, tạp chí Thời báo kinh tế Việt Nam trong năm 2007 15. Một số thông tin từ trang web của cục thống kê. Trang 96 Phụ lục 2: PHIẾU THAM KHẢO Ý KIẾN Chúng tôi, nhóm nghiên cứu thuộc ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) đang thực hiện công tác nghiên cứu về tình hình thị trường tài chính ngân hàng. Xin Quý vị vui lòng cho biết ý kiến của mình về một số vấn đề sau: 1. Anh/chị cho biết loại hình doanh nghiệp nơi mà anh/chị đang công tác - Doanh nghiệp nhà nước … - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh … - Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài … - Tư nhân/Doanh nghiệp tư nhân … 2. Doanh nghiệp nơi anh/chị công tác có giao dịch thường xuyên với ngân hàng hay không? - Không thường xuyên … - Thường xuyên … - Rất thường xuyên … 3. Mức độ quan tâm của anh/chị đối với thị trường tài chính Việt Nam - Ít … - Trung bình … - Trên trung bình … Trang 97 - Rất quan tâm … 4. Anh/chị thường đọc các loại báo/tạp chí nào sau đây? - Tin tức hàng ngày (Tuổi trẻ, Thanh niên…) … - Tạp chí chuyên ngành tài chính … - Các loại báo/tạp chí khác: ...................................... 5. Anh/chị có tham gia đầu tư trên thị trường chứng khoán hay không? - Có … - Không … 6. Nếu câu số 5 là “Có”, anh/chị đã từng đầu tư vào cổ phiếu ngành ngân hàng hay chưa? - Có … - Chưa … 7. Những yếu tố quan trọng để khách hàng đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng? (đánh số theo thứ tự ưu tiên, 1 là ưu tiên nhất) Điểm số - Vị trí giao dịch thuận tiện …… - Chính sách lãi suất hấp dẫn …… - Uy tín thương hiệu …… - Thủ tục đơn giản …… - Tư vấn tốt …… - Tiện ích mọi lúc mọi nơi …… - Dịch vụ đa dạng …… - Khác …… Trang 98 8. Theo anh/chị, các yếu tố sau đây ảnh hưởng như thế nào đến thành công trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng tại Việt Nam. (Cho điểm từ 1 – 5 theo mức độ quan trọng từ thấp đến cao, kể cả tích cực lẫn tiêu cực) Điểm số - Môi trường chính trị - xã hội …… - Tốc độ phát triển của nền kinh tế và ngành tài chính …… - Mức độ lạm phát …… - Ảnh hưởng của thị trường chứng khoán …… - Sự biến động lãi suất trên thị trường tiền tệ …… - Thói quen sử dụng các dịch vụ ngân hàng của người dân …… - Chiến lược mở rộng mạng lưới của các ngân hàng …… - Sự bình đẳng trong quan hệ nam nữ …… - Tuổi thọ trung bình của người dân được cải thiện …… - Tiềm năng của thị trường bán lẻ trong nước …… 9. Ngoài các yếu tố trên, theo anh/chị còn có các yếu tố nào ảnh hưởng đến thành công trong hoạt động kinh doanh của một ngân hàng tại Việt Nam (Liệt kê và cho điểm từ 1 – 5 theo đánh giá của anh/chị) ................................................................................................................ ................................................................................................................ ................................................................................................................ Trang 99 10. Theo anh/chị, mức độ cạnh tranh của các ngân hàng TMCP tại Việt Nam trong giai đoạn sắp tới sẽ như thế nào? - Ít … - Trung bình … - Trên trung bình … - Cạnh tranh khốc liệt … 11. Theo đánh giá của anh/chị, các yếu tố sau đây ảnh hưởng như thế nào đến khả năng cạnh tranh của các NH TMCP với nhau. (Cho điểm từ 1 – 5 theo mức độ ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh từ thấp đến cao) Điểm số - Vốn tự có của ngân hàng …… - Thương hiệu ngân hàng …… - Mạng lưới hoạt động …… - Sự linh hoạt của tổ chức …… - Chất lượng dư nợ tín dụng …… - Khả năng huy động …… - Dịch vụ đa dạng …… - Chất lượng và quy mô tổng tài sản có …… - Mức độ quan tâm đến quản trị chiến lược của ngân hàng …… - Phát triển các dịch vụ liên quan ngoại hối …… Trang 100 12. Ngoài các yếu tố trên, theo anh/chị còn có các yếu tố nào ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của các NH TMCP với nhau (Liệt kê và cho điểm từ 1 – 5 theo đánh giá của anh/chị tương ứng với mức độ ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh từ thấp đến cao)) ................................................................................................................ ................................................................................................................ ................................................................................................................ Nếu anh/chị đã từng có giao dịch tại SCB, xin vui lòng cho biết ý kiến của anh/chị về các vấn đề sau đây: 13. Đánh giá của anh/chị về thương hiệu của SCB - Rất yếu … - Yếu … - Trung bình … - Mạnh … - Rất mạnh … 14. Đánh giá của anh/chị về mạng lưới hoạt động của SCB - Rất ít … - Ít … - Trung bình … - Nhiều … - Rất nhiều … Trang 101 15. Đánh giá của anh/chị về các chương trình quảng cáo, khuyến mãi của SCB - Không hấp dẫn … - Trung bình … - Hấp dẫn … - Rất hấp dẫn … 16. Anh/chị có hài lòng về các ứng dụng công nghệ tin học của SCB vào sản phẩm phục vụ khách hàng? - Rất không hài lòng … - Không hài lòng … - Bình thường … - Hài lòng … - Rất hài lòng … 17. Đánh giá của anh/chị về thái độ phục vụ của nhân viên SCB - Rất yếu … - Yếu … - Trung bình … - Tốt … - Rất tốt … 18. Đánh giá của anh/chị về thời gian giải quyết hồ sơ vay - Rất chậm … - Chậm … - Trung bình … Trang 102 Trang 103 - Nhanh … - Rất nhanh … 19. Đánh giá của anh/chị về các dịch vụ gia tăng của SCB - Rất yếu … - Yếu … - Trung bình … - Tốt … - Rất tốt … 20. Đánh giá của anh/chị về trình độ nghiệp vụ của nhân viên SCB - Rất yếu … - Yếu … - Trung bình … - Tốt … - Rất tốt … 21. Theo anh/chị, SCB cần cải thiện các yếu tố nào để phục vụ khách hàng tốt hơn ................................................................................................................ ................................................................................................................ ................................................................................................................ Xin chân thành cảm ơn anh/chị đã tham gia ý kiến! Trang 1 ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ TỔNG GIÁM ĐỐC P.TGĐ Khối doanh nghiệp P.TGĐ Khối bán lẻ Kế toán trưởng khối kế toán tài chính P.TGĐ Khối các nghiệp vụ hỗ trợ P.TGĐ Khối quản trị rủi ro P.TGĐ Khối vận hành Phòng Tổ chức nhân sự Phòng Kiểm soát nội bộ Sở Giao Dịch, CN, Cty trực thuộc Ban kiểm soát Ban Tư vấn B.Thư Ký HĐQT B.Thư Ký BĐH Phòng KDDN nhỏ Phòng TD tiêu dùng Phòng kế toán tài chính tổng hợp Phòng hành chánh quản trị Phòng quản lý rủi ro tín dụng Phòng kinh doanh ngoại hối và nguồn vốn Phòng KD DN vừa và lớn Phòng Dịch vụ khách hàng & Phát triển sản phẩm Phòng quản lý rủi ro thị trường Trung tâm thanh toán Phòng Ngân quỹ Phòng KD Bán sỉ, đầu tư trực tiếp, KD chứng khoán Phòng tiết kiệm & Huy động vốn Phòng công nghệ thông tin Phòng phát triển mạng lưới Phòng quản lý thẻ Phòng nghiệp vụ ngân hàng quốc tế Phòng quản lý rủi ro vận hành Phòng giao dịc Phòng pháp chế Phụ lục 1