LỜI MỞ ĐẦU
1. Đặt vấn đề
Đã hơn một năm kể từ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO từ ngày 07/11/2006 cho đến nay, nền kinh tế nước ta một mặt đã gặt hái được những kết quả bước đầu đáng khích lệ, mặt khác cũng gặp không ít khó khăn, thách thức. Trong đó lĩnh vực tài chính- ngân hàng là một trong những lĩnh vực trọng yếu dễ bị ảnh hưởng và tác động nhất của nền kinh tế, vì đây là nơi cung cấp nguồn vốn duy trì hoạt động của nền kinh tế. Đây cũng chính là nơi đón nhân nhiều dòng vốn, đặc biệt là dòng vốn trực tiếp từ nước ngoài đỗ vào Việt Nam, là cây cầu kết nối giữa thị trường tài chính Việt Nam với thị trường tài chính toàn cầu.
Nhằm thực hiện các chương trình hành động, các chủ trương, chính sách lớn của Nhà nước để nền kinh tế phát triển nhanh và bền vững khi Việt Nam gia nhập WTO, NHNN Việt Nam cũng đang xây dựng chương trình hành động riêng của ngành ngân hàng. Hội nhập một mặt đem lại cho chúng ta nhiều cơ hội nhưng đồng thời cũng đem lại cho Hệ thống NHTM nước ta bước vào sân chơi lớn với nhiều âu lo vì Hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn non trẻ so với Hệ Thống NHTM ở các nước khác đã có lịch sử hình thành và phát triển từ rất lâu đời
Để chuẩn bị cho Hệ thống NHTM nước ta có thể đứng vững trong môi trường cạnh tranh khốc liệt khi Việt Nam mở cửa thị trường thì các NHTM phải tự thay đổi mình như: nâng cao năng lực tài chính, mở rộng thị trường hoạt động ra nước ngoài, chuyển sang mô hình kinh doanh đa năng, chú trọng mô hình đa dạng hóa dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường nhưng cũng vẫn phải đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả.
Về hoạt động kinh doanh của ngân hàng hiện nay có thể chia thành ba mảng chính đó là: Tín dụng - Dịch vụ - Đầu tư. Trong đó mảng tín dụng là mảng truyền thống đã được tất cà các ngân hàng khai thác gần hết và cũng gặp phải một số hạn chế nên không thể phát triển thêm được. Còn lại mảng đầu tư thì rủi ro cao và thời hạn đầu tư dài. Duy chỉ có mảng dịch vụ là một mảng lớn có thể đem lại doanh thu cao, chắc chắn và ít rủi ro nhất lại chưa được quan tâm khai thác triệt để. Đây là một trận tuyến mới còn bỏ ngõ ở một đất nước đông dân, nhu cầu về sử dụng dịch vụ NH có khả năng tăng cao trong những năm tới, và quan trọng hơn là ngày càng nhiều Tổ chức tài chính nước ngoài tham gia vào trân tuyến này.
Căn cứ vào những lí do đó mà Tác giả đã chọn đề tài: “MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TẠI TP.HCM THỜI KỲ HẬU WTO” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp cao học kinh tế của mình với mong muốn đưa ra một số giải pháp góp phần củng cố, phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ mới.
2. Mục tiêu nghiên cứu
Một là trình bày hệ thống các lý luận cơ bản về dịch vụ ngân hàng và sự cần thiết phải phát triển dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn hiện nay
Hai là phân tích thực trạng hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TPHCM trong những năm qua, cụ thể từ năm 2001 đến quý II/2007. Thu thập ý kiến đóng góp của các khách hàng đã và đang sử dụng dịch vụ ngân hàng cùng với ý kiến đóng góp của các chuyên gia để rút ra những mặt đạt dược và chưa đạt được.
Ba là dựa trên những cam kết của VN với WTO và những kết quả thu được từ phân tích SWOT mà tác giả đã đề xuất những giải pháp- kiến nghị phát triển dịch vụ ngân hàng.
3. Đối tượng & phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là tất cả các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nghiên cứu cả về chiều rộng (sự da dạng của dịch vụ) lẫn chiều sâu (chất lượng dịch vụ)
Phạm vi nghiên cứu: thứ nhất, tác giả đã chọn loại hình ngân hàng nghiên cứu là loại hình NHTM CP vì cả nước ta hiện nay có 5 NHTM NN, 35 NHTM CP, 5 NHLD, 37 chi nhánh NHNNg và xu hướng chung sắp tới là 5 NHTM NN đều chuyển sang cổ phần hóa, như vậy là các NHTM CP chiếm đa số. Thứ hai, đia bàn nghiên cứu được chọn là địa bàn TPHCM vì TPHCM là trung tâm tài chính lớn nhất của cả nước, mọi dịch vụ của ngân hàng đều đã được áp dụng trên đia bàn này nên nó phản ánh rõ nhất, đa dạng nhất thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ của ngân hàng
4. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp phân tích, kế thừa, tổng hợp, thu thập số liệu
- Phương pháp điều tra chọn mẫu, phỏng vấn và xử lý số liệu bằng phần mềm SPSS 10.0
- Phương pháp phân tích SWOT
5. Điểm nổi bật của luận văn
Luận văn đã đề cập đến vấn đề đang đươc quan tâm nhất hiện nay đó là phát triển dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ hậu WTO. Dưa trên những số liệu thực tế và ý kiến đóng góp của cả hai phía (trong và ngoài ngành ngân hàng) tác giả đã đề xuất những giải pháp, kiến nghị có tính chiến lược lâu dài, có thể áp dụng ngay và sát với thực tế. Hy vọng là đề tài nghiên cứu này sẽ nhận dược thêm nhiều ý kiến đóng góp hơn nữa và có thể là tư liệu để tham khảo cho những ai quan tâm
6. Kết cấu luận văn gồm có ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận
Chương 2: Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM CP tại TP.HCM
Chương 3: Giải pháp mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của các NHTM CP tại TPHCM thời kỳ hậu WTO
76 trang |
Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1582 | Lượt tải: 0
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại cổ phần tại thành phố Hồ Chí Minh thời kì hậu WTO, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
ễn, thiếu kinh nghiệm.
Đội ngũ cán bộ nhân viên có kinh nghiệm lâu năm trong lĩnh vực ngân
hàng còn ít.Tình trạng nhảy việc còn nhiều
- Các dịch vụ tạo sự liên thông giữa hai thị trường: thị trường tiền tệ và thị
trường chứng khoán chưa phát triển như dịch vụ đầu tư tài chính, dịch vụ trên thị
trường đấu thầu trái phiếu, tín phiếu… Do đó, kênh thông vốn giữa hai thị trường này
không phát triển được.
- Chưa có được định hướng chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng trung và
dài hạn.
- Một số NHTM vẫn chưa có chiến lược tiếp thị bài bản để hỗ trợ hoạt động
kinh doanh dịch vụ ngân hàng
- Cơ chế quản tri điều hành ở một số NHTM nhiều tầng nấc, chưa phân quyền
mạnh cho các cấp quản trị trung gian đã tạo ra sự thiếu linh hoạt, tốn thời gian khi
quyết định từ đó làm mất nhiều cơ hội kinh doanh
2.3.Kết quả khảo sát thực tế hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM
2.3.1. Đối tượng và mục đích
- Việc khảo sát thực tế các hoạt động dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP.HCM
nhằm kiểm định lại những nhận xét của tác giả về những kết quả đã đạt được và những
mặt hạn chế của hệ thống NHTM CP dưới cái nhìn khách quan của các đối tượng khảo
sát.
- Trên cơ sở đó, đối tượng khảo sát bao của đề tài bao gồm: Các khách hàng cá
nhân, các khách hàng doanh nghiệp đang giao dịch với các NHTM nói chung trên đia
bàn TP.HCM
2.3.2. Phương pháp thu thập và xử lý thông tin
- Soạn mẫu Phiếu khảo sát cho hai đối tượng: khách hàng cá nhân và khách
hàng doanh nghiệp
- Phỏng vấn trực tiếp các khách hàng cá nhân đến giao dịch tại các NHTM
- Gửi Phiếu khảo sát đến các khách hàng doanh nghiệp
- Phiếu khảo sát sau khi được thu hồi sẽ được nhập thông tin và xử lý bằng phần
mềm SPSS, V10.0
2.3.3. Mẫu nghiên cứu và nội dung Bảng khảo sát
Mẫu khảo sát của đề tài có độ lớn như sau:
- 200 khách hàng cá nhân
- 20 khách hàng doanh nghiệp
Nội dung Phiếu khảo sát dành cho khách hàng cá nhân (Phụ lục 1)
Nội dung Phiếu khảo sát dành cho khách hàng doanh nghiệp (Phụ lục 2)
2.3.4. Kết quả phân tích bằng SPSS
BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
Qua phân tích bảng tần suất bằng chương trình SPSS, kết quả phân tích như sau:
Tổng số phiếu phát ra: 200
Tổng số phiếu thu về: 188
PHẦN I: DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRUYỀN THỐNG
Bảng 2.14: Anh/Chị đang sử dụng dịch vụ nào của NHTM?
80 80.0% 20 20.0% 100 100.0%
70 70.0% 30 30.0% 100 100.0%
10 10.0% 90 90.0% 100 100.0%
63 63.0% 37 37.0% 100 100.0%
29 29.0% 71 71.0% 100 100.0%
Tiet kiem
Chuyen tien
Ngoai hoi
Tin dung
Dich vu khac
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
Bảng 2.15: Anh/Chị thường liên hệ với NHTM nào khi có nhu cầu sử dụng dịch
vụ?
59 59.0% 41 41.0% 100 100.0%
69 69.0% 31 31.0% 100 100.0%
1 1.0% 99 99.0% 100 100.0%
7 7.0% 93 93.0% 100 100.0%
1 1.0% 99 99.0% 100 100.0%
NHTM NN
NHTM CP
NHTM LD
NHNNg
NHTM Khac
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.16: Đánh giá về DV truyền thống của NH hiện nay trên các mặt sau:
Chat luong DVNH
45 23.9 23.9 23.9
103 54.8 54.8 78.7
40 21.3 21.3 100.0
188 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
Thai do phuc Vu NV
37 19.7 19.7 19.7
108 57.4 57.4 77.1
41 21.8 21.8 98.9
2 1.1 1.1 100.0
188 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
KEM
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Su da dang, tien ich cua DVNH truyen thong
36 19.1 19.1 19.1
107 56.9 56.9 76.1
43 22.9 22.9 98.9
2 1.1 1.1 100.0
188 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
KEM
Total
Valid
Frequency PercentValid Percent
Cumulative
Percent
Huong dan & Nghiep vu xu ly
94 50.0 50.0 50.0
30 16.0 16.0 66.0
61 32.4 32.4 98.4
3 1.6 1.6 100.0
188 100.0 100.0
NHANH GON
CHAM
CHUYEN NGHIEP
KEM
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.17: Anh/Chị có ng nước không? còn tiếp tục giao dịch với NHTM tro
Co tiep tuc GD voi NH trong nuoc khong
178 94.7
5 2.7
2 1.1
3 1.6
188 100.0
tiep tuc
tam thoi ngung
cham dut hoan toan
khac
Total
Valid
Frequency Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Co tiep tuc GD voi NH trong nuoc khong
khac
cham dut hoan toan
tam thoi ngung
tiep tuc
ình 2.4: Tỷ lệ người tiếp tục giao dịch với NHTM trong nước
ảng 2.18: Anh/Chị có thường sử dụng dịch vụ NH hiện đại:
H
B
Anh/chi co thuong su dung DVNH hien dai
18 9.6 9.6 9.6
93 49.5 49.5 59.0
67 35.6 35.6 94.7
10 5.3 5.3 100.0
188 100.0 100.0
Rat thuong xuyen
Thuong xuyen
Thinh thoang
It su dung
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.19: Anh/Chị đang sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại nào:
Case Processing Summary
96 96.0% 4 4.0% 100 100.0%
33 33.0% 67 67.0% 100 100.0%
41 41.0% 59 59.0% 100 100.0%
22 22.0% 78 78.0% 100 100.0%
22 22.0% 78 78.0% 100 100.0%
The ATM
Internet Banking
Phone/Mobile Banking
Dich vu NH tren TTCK
Dich vu NH hien dai khac
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.20: Anh/Chị thích giao dịch với NHTM dưới hình thức nào nhất:
Hinh thuc GD
72 38.3 38.3
68 36.2 36.2
46 24.5 24.5
2 1.1 1.1
188 100.0 100.0
GD truc tiep
GD gian tiep
GD qua may ATM
Hinh thuc khac
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.21: Đánh giá của khách hàng về DVNH hiện đại như thế nào trên các mặt
sau:
Su da dang, tien ich DVNH hien dai
33 17.6 17.6 17.6
110 58.5 58.5 76.1
43 22.9 22.9 98.9
2 1.1 1.1 100.0
188 100.0 100.0
Tot
Kha
TB
Kem
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Do an toan cua DV
24 12.8 12.8 12.8
99 52.7 52.7 65.4
58 30.9 30.9 96.3
7 3.7 3.7 100.0
188 100.0 100.0
Tot
Kha
TB
Kem
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Toc do xu ly GD
61 32.4 32.4
107 56.9 56.9
20 10.6 10.6
188 100.0 100.0
Nhanh
TB
Cham
Total
Frequency Percent Valid Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Phi GD
5 2.7 2.7 2.7
67 35.6 35.6 38.3
95 50.5 50.5 88.8
21 11.2 11.2 100.0
188 100.0 100.0
Rat cao
Cao
TB
Thap
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.22: Điều gì cản trở anh/chị sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại:
25 25.0% 75 75.0% 100 100.0%
8 8.0% 92 92.0% 100 100.0%
37 37.0% 63 63.0% 100 100.0%
32 32.0% 68 68.0% 100 100.0%
25 25.0% 75 75.0% 100 100.0%
Qua moi chua hieu ro DV
Khong biet sd cac PT
hien dai de tiep can DV
DV chua loi cuon
Do an toan chua cao
Ly do khac
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
BẢNG TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT DÀNH CHO
KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
Tổng số phiếu phát ra: 20
Tổng số phiếu thu về: 16
BẢNG 2.23: Khi có nhu cầu sử dụng DVNH, quý Công ty thường chọn NHTM
nào trong các loại hình NH dưới đây?
LOAI HINH NHTM
6 37.5 37.5
7 43.8 43.8
1 6.3 6.3
1 6.3 6.3
1 6.3 6.3
16 100.0 100.0
NHTM NN
NHTM CP
NHLD
CN NHNNg
TCTD Khac
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
LOAI HINH NHTM
TCTD Khac
CN NHNNg
NHLD
NHTM CP
NHTM NN
Hình 2.5: Loại hình NHTM
Bảng 2.24: Quý Công ty thường sử dụng DVNH nào dưới đây?
11 68.8% 5 31.3% 16 100.0%
13 81.3% 3 18.8% 16 100.0%
3 18.8% 13 81.3% 16 100.0%
5 31.3% 11 68.8% 16 100.0%
5 31.3% 11 68.8% 16 100.0%
8 50.0% 8 50.0% 16 100.0%
3 18.8% 13 81.3% 16 100.0%
2 12.5% 14 87.5% 16 100.0%
3 18.8% 13 81.3% 16 100.0%
Gui tien
Vay tien
Bao lanh
Thanh toan-Tai tro XNK
Chuyen tien
Dich vu ngan quy
QL & Thu hoi no
Dich vu hoi doai
Dich vu khac
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.25: Đánh giá về DVNH trên các phương diện sau:
CHAT LUONG SPDV NH
8 50.0 50.0 50.0
5 31.3 31.3 81.3
2 12.5 12.5 93.8
1 6.3 6.3 100.0
16 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
KEM
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
SU DA DANG TIEN ICH DV
4 25.0 25.0 25.0
9 56.3 56.3 81.3
2 12.5 12.5 93.8
1 6.3 6.3 100.0
16 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
KEM
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
THAI DO PHUC VU CUA NV
2 12.5 12.5 12.5
11 68.8 68.8 81.3
2 12.5 12.5 93.8
1 6.3 6.3 100.0
16 100.0 100.0
TOT
KHA
TB
KEM
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
THOI GIAN GIAO DICH
4 25.0 25.0 25.0
8 50.0 50.0 75.0
3 18.8 18.8 93.8
1 6.3 6.3 100.0
16 100.0 100.0
NHANH
TB
CHAM
RAT CHAM
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
LAI SUAT TD
6 37.5 37.5 37.5
7 43.8 43.8 81.3
3 18.8 18.8 100.0
16 100.0 100.0
CAO
TB
THAP
Total
Valid
Frequency Percent Valid Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.26: Ưu điểm của NHTM CP so với các NHTM khác:
14 87.5% 2 12.5% 16 100.0%
8 50.0% 8 50.0% 16 100.0%
12 75.0% 4 25.0% 16 100.0%
7 43.8% 9 56.3% 16 100.0%
4 25.0% 12 75.0% 16 100.0%
12 75.0% 4 25.0% 16 100.0%
5 31.3% 11 68.8% 16 100.0%
UU DIEM VE CHAT
LUONG DV
UU DIEM VE MANG LUOI
UU DIEM VE SPDV DA
DANG
UU DIEM VE UY TIN
THUONG HIEU
UU DIEM VE NANG LUC
TC
UU DIEM VE HD
MARKETING
UU DIEM KHAC
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.27: Những yếu tố nào NHTM nước ta còn thiếu và cần phải cải thiện thêm
để có thể cạnh tranh với các NHTM ở nước ngoài?
14 87.5% 2 12.5% 16 100.0%
8 50.0% 8 50.0% 16 100.0%
13 81.3% 3 18.8% 16 100.0%
11 68.8% 5 31.3% 16 100.0%
14 87.5% 2 12.5% 16 100.0%
9 56.3% 7 43.8% 16 100.0%
4 25.0% 12 75.0% 16 100.0%
CONG NGHE NH
TRINH DO CBNV NH
DO AN TOAN BAO MAT CUA GD
CS MARKETING QUANG BA THUONG HIEU
NANG LUC TC
THU TUC HANH CHINH RUOM RA
YEU TO KHAC
N Percent N Percent N Percent
Included Excluded Total
Cases
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Bảng 2.28: Trong tương lai, khi VN thực hiện các quy định của WTO, trong đó
có việc cho phép các NHNNg vào VN, thì khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ, Quý
Công ty có tiếp tục sử dụng các dịch vụ của NHTM trong nước nữa hay không?
12 75.0 75.0 75.0
2 12.5 12.5 87.5
1 6.3 6.3 93.8
1 6.3 6.3 100.0
16 100.0 100.0
TIEP TUC
TAM THOI NGUNG
CHAM DUT HOAN TOAN
KHAC
Total
Frequency Percent
Valid
Percent
Cumulative
Percent
(Nguồn : Kết quả phân tích từ spss)
Kết quả khảo sát trên đây cùng với phân tích những điểm thuận lợi và khó khăn
của hệ thống NHTM nước ta nói chung, hệ thống NHTM CP nói riêng là cơ sở khoa
học để đề xuất các giải pháp, kiến nghị ở Chương 3.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ tại các
NHTM CP trên địa bàn TPHCM và kết quả khảo sát một lần nữa có thể
khẳng định các nhận xét đánh giá mà tác giả đã đưa ra về những mặt đạt
được và những mặt còn hạn chế của ngành ngân hàng trong những năm
qua là chính xác.
Những điểm hạn chế này sẽ gây cản trở không ít cho sự phát triển
dịch vụ ngân hàng trong thời gian tới. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống
vẫn là nhân tố chủ đạo cần được duy trì và củng cố, đối với dịch vụ ngân
hàng hiện đại ngân hàng sẽ đi vào khai thác các dịch vụ mới, tạo điều kiện
thuận lợi nhất để khách hàng có thể hưởng được những tiện ích mà dịch vụ
này mang lại
Từ thực trạng yêu cầu, nhiều vấn đề về xây dựng chiến lược phát
triển, vấn đề về vốn, về công nghệ, về nguồn nhân lực…. đang đặt ra cần
được giải quyết để đáp ứng yêu cầu của tiến trình hội nhập
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN
HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ CỦA CÁC NHTM
CỔ PHẦN TẠI TP.HCM THỜI KỲ HẬU WTO
3.1 Căn cứ để đề xuất các giải pháp
3.1.1 Những cam kết chủ yếu về lĩnh vực ngân hàng khi Việt Nam gia nhập
WTO
Trong quá trình hội nhập quốc tế, Việt Nam phải thực hiện những cam kết,
trong đó có cam kết về lĩnh vực tài chính- ngân hàng được quy định tại các Hiệp định
có liên quan như: Hiệp định thương mai Việt Mỹ, Hiệp định khung về thương mại-
dịch vụ ASEAN, Hiệp định WTO…Nội dung một số cam kết chủ yếu trong lĩnh vực
ngân hàng khi Việt Nam gia nhập WTO như sau:
3.1.1.1 Về loại hình tổ chức
Các TCTD nước ngoài được thiết lập hiện diện thương mại tại Việt Nam dưới các
hình thức như: Văn phòng đại diện, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên
doanh và Ngân hàng 100% vốn nước ngoài, Công ty tài chính liên doanh và Công ty
tài chính 100% vốn nước ngoài, Công ty cho thuê tài chính liên doanh và Công ty cho
thuê tài chính 100% vốn nước ngoài
Từ ngày 1/4/2007 ngân hàng 100% vốn nước ngoài được phép thành lập tại Việt
Nam
3.1.1.2 Về loại hình dịch vụ
Các TCTD nước ngoài hoạt động tại Việt Nam được phép cung ứng hầu hết các
loại hình dịch vụ ngân hàng như: cho vay, nhận tiền gửi, cho thuê tài chính, kinh
doanh ngoại tệ, các công cụ thị trường tiền tệ, các công cụ phái sinh, môi giới tiền tệ,
quản lý tài sản cung cấp dịch vụ thanh toán, tư vấn và thông tin tài chính…
Các TCTD nước ngoài sẽ được phép phát hành thẻ tín dụng trên cơ sở đối xử
quốc gia kể từ khi Việt Nam gia nhập WTO
3.1.1.3 Về huy động tiền gửi bằng Đồng Việt Nam
Các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gửi VNĐ không giới hạn
từ các pháp nhân. Việc huy động tiền gửi VNĐ từ các thể nhân Việt Nam sẽ được nới
lỏng dần trong vòng 5 năm theo lộ trình sau:
- Từ ngày 1/1/2007: 650% vốn pháp định được cấp
- Từ ngày 1/1/2008: 800% vốn pháp định được cấp
- Từ ngày 1/1/2009: 900% vốn pháp định được cấp
- Từ ngày 1/1/2010: 1000% vốn pháp định được cấp
- Từ ngày 1/1/2011: Đối xử quốc gia đầy đủ
3.1.1.4 Về mạng lưới giao dịch
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở các điểm giao dịch
ngoài trụ sở chi nhánh, nhưng được giành đối xử quốc gia và đối xử tối huệ quốc đầy
đủ trong việc thiết lập và vận hành hoạt động các máy rút tiền tự động (ATM)
3.1.1.5 Quy định về cấp giấy phép và quản lý
Một NHTM nước ngoài có thể đồng thời được mở một ngân hàng con và các
chi nhánh hoạt động tại Việt Nam. Các điều kiện cấp phép đối với ngân hàng 100%
vốn nước ngoài sẽ dựa trên các quy định an toàn và giải quyết các vấn đề như tỷ lệ an
toàn vốn, khả năng thanh toán và quản trị doanh nghiệp
Các tiêu chí đối với chi nhánh và ngân hàng 100% vốn nước ngoài sẽ được áp
dụng theo cơ chế quản lý đối với chi nhánh ngân hàng nước ngoài, bao gồm yêu cầu
về vốn tối thiểu, theo thông lệ quốc tế đã được thừa nhân chung
3.1.1.6 Quy định về tỷ lệ tham gia góp vốn
Các ngân hàng nước ngoài có thể tham gia góp vốn liên doanh với đối tác Việt
Nam với tỷ lệ góp vốn không vượt quá 50% vốn điều lệ của ngân hàng liên doanh
Tổng mức góp vốn mua cổ phần của các tổ chức cá nhân nước ngoài tại từng
NHTM cổ phần Việt Nam không vượt quá 30% vốn điều lệ của ngân hàng đó, trừ khi
pháp luật Việt Nam có quy định khác hoặc được sự chấp thuận của cơ quan có thẩm
quyền của Việt Nam
3.1.1.7 Quy định về năng lực tài chính
Để thu hút các ngân hàng lớn có uy tín vào hoạt động tại thị trường Việt Nam,
trong cam kết cũng đã đưa ra yêu cầu về tổng tài sản có đối với TCTD nước ngoài
muốn thành lập hiện diện thương mại tại Việt Nam (cam kết này cũng đã được thể chế
hoá trong Nghị định số 22 ban hành ngày 28/2/2006), cụ thể:
Để mở chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam, ngân hàng mẹ phải có
tổng tài sản có trên 20 tỷ USD vào cuối năm trước thời điểm xin mở chi nhánh
Tổng tài sản có đối với việc thành lập Ngân hàng liên doanh hoặc ngân hàng
con 100% vốn nước ngoài của ngân hàng nước ngoài là trên 10 tỷ USD
Đối với việc xin phép mở công ty tài chính 100% vốn nước ngoài, công ty tài
chính liên doanh, công ty cho thuê tài chính 100% vốn nước ngoài hoặc công ty cho
thuê tài chính liên doanh, các TCTD nước ngoài phải có tổng tài sản có trên 10 tỷ USD
vào cuối năm trước thời điểm xin phép.
3.1.2. Các mục tiêu, định hướng phát triển hoạt động ngân hàng giai đoạn 2006-
2010
3.1.2.1. Mục tiêu, định hướng
Với mục tiêu xây dựng TPHCM trở thành trung tâm tài chính ngân hàng của cả
nước và của cả khu vực, theo đó phải phát triển đồng bộ :
- Phát triển mạnh hệ thống tài chính ngân hàng theo hướng nâng cao năng lực hoạt
động và cạnh tranh .
- Phát triển các thị trường tiền tệ, thị trường trái phiếu, thị trường chứng khoán trên
nền tảng công nghệ hiện đại. Theo đó, tại Ngân hàng nhà nước xây dựng và thiết kế
phần mềm nghiệp vụ thị trường tiền tệ để phát triển và nâng cao chất lượng các nghiệp
vụ liên quan .
- Xây dựng hạ tầng kỹ thuật để phát triển các dịch vụ thương mại điện tử.
- Triển khai thực hiện đề án thanh toán không dùng tiền mặt.
- Tăng cường năng lực xử lý đối với trung tâm xử lý (PPC) trong thanh toán điện tử
liên ngân hàng tại TPHCM mang tầm của trung tâm khu vực; đáp ứng được tốc độ
tăng trưởng kinh tế rất nhanh của vùng trọng điểm kinh tế: TPHCM, Bình Dương,
Đồng Nai, Bà Rịa Vũng Tàu, Long an.
Do đó, đến năm 2010, hệ thống dịch vụ ngân hàng Việt Nam sẽ phát triển
ngang tầm với các nước trong khu vực ASEAN.
Về năng lực: Xây dựng một hệ thống Ngân hàng đủ mạnh về vốn, về công nghệ
hạ tầng kỹ thuật, về năng lực tài chính, năng lực quản lý,... để cạnh tranh với các nước
trong khu vực và trên thế giới.
Về mô hình hoạt động: Phát triển toàn diện hệ thống các tổ chức tín dụng theo
hướng hiện đại, hoạt động đa năng để đạt được trình độ phát triển trung bình tiên tiến
trong khu vực ASEAN. Phấn đấu hình thành được ít nhất một tập đoàn tài chính hoạt
động đa năng trên thị trường tài chính trong và ngoài nước
Về dịch vụ ngân hàng: Ngân hàng phải cung cấp được các dịch vụ ngân hàng
hiện đại, đa năng, nâng cao khả năng phục vụ khách hàng, nâng cao khả năng cạnh
tranh của các tổ chức tín dụng trên địa bàn. Ứng dụng công nghệ Ngân hàng để phát
triển dịch vụ Ngân hàng điện tử (ebanking) nhanh chóng, an toàn, hiệu quả, đáp ứng
nhu cầu của nền kinh tế, của khách hàng trong quá trình hội nhập.
3.1.2.2. Chỉ tiêu định hướng phát triển quy mô hoạt động:
Dự kiến đến năm 2010 quy mô hoạt động của các ngân hàng trên địa bàn. Đây
là những chỉ tiêu mang tính định hướng cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng
trong thời gian tới:
- Nhu cầu vốn cho nền kinh tế sẽ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 20% đến
30% .
- Nhu cầu dịch vụ tiền gởi của ngân hàng sẽ tăng trưởng bình quân từ 27% đến
30%. Nhu cầu dịch vụ đầu tư cung ứng vốn sẽ tăng từ 25% đến 27%.
- Tổng khối lượng thanh toán qua ngân hàng đạt mức tăng trưởng bình quân hàng
năm từ 30% đến 35%.
- Khối lượng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng tăng bình quân
hàng năm từ 15% đến 20%.
- Dịch vụ thanh toán thẻ tăng trưởng bình quân hàng năm từ 50% đến 60% .
3.1.2.3. Lộ trình phát triển
Năm 2010 là thời điểm mở cửa hoàn toàn các dịch vụ tài chính ngân hàng. Do đó, lộ
trình phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng trong giai đoạn này ngoài việc phát
triển mạnh các dịch vụ ngân hàng truyền thống (dịch vụ huy động vốn, cấp tín dụng,
thanh toán, ngoại hối…), các ngân hàng cần phải phát triển mạnh các dịch vụ mới,
hiện đại (tư vấn, đầu tư, chứng khoán, bảo hiểm, quản lý tài sản…).
Lộ trình phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng được chia làm hai giai đoạn; trong
đó mỗi giai đoạn xác định một số dịch vụ mang tính chủ đạo
Giai đoạn 1 (2006-2008):
- Giai đoạn này đòi hỏi các Ngân hàng đáp ứng được về đầu tư công nghệ ngân hàng
hiện đại. Đây là nền tảng để tiếp tục hoàn thiện nâng cao chất lượng các dịch vụ truyền
thống và phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại. Cơ sở đảm bảo cho lộ trình này là
việc tăng vốn pháp định đến cuối năm 2008 theo đúng quy định của Nghị định 141 của
Chính phủ.
- Về sự liên minh thẻ: Vấn đề đặt ra là các liên minh thẻ hoạt động ngày càng hiệu
quả. Yêu cầu các Ngân hàng có phát hành thẻ phải tham gia ít nhất vào một liên minh
thẻ, không hoạt động riêng lẻ nhằm mang lại tiện ích tối đa về dịch vụ thẻ ngân hàng.
Giai đoạn 2 (2009-2010): Đẩy mạnh phát triển các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Trong đó, chú trọng phát triển các dịch vụ trọn gói, dịch vụ bán chéo, dịch vụ hỗ trợ.
Bảng 3.1: Lộ trình phát triển dịch vụ ngân hàng trong giai đoạn 2006-2010
Dự kiến phát triển giai đoạn
2006-2010 TÊN SẢN PHẨM DỊCH VỤ
2006-2008 2009-2010
I. Dịch vụ huy động vốn
1.Dịch vụ huy động tiền gửi
Trong đó, dịch vụ chủ đạo là:
- Tiền gửi thanh toán và tiền gửi
có kỳ hạn các loại ** **
2. Phát hành giấy tờ có giá (dịch
vụ chủ đạo) ** **
3. Đi vay (dịch vụ chủ đạo)
II. Dịch vụ tín dụng, đầu tư và
tài trợ
Trong đó dịch vụ chủ đạo
- Cho vay chiết khấu, tái CK giấy
tờ có giá ** **
- Thấu chi theo hạn mức tín dụng. ** *
- Cho thuê tài chính ** **
- Bao thanh toán * *
III. Dịch vụ thanh toán
1. Dịch vụ thẻ ngân hàng
Trong đó dịch vụ chủ đạo:
- Phát hành và thanh toán thẻ nội
địa ** **
- Phát hành và liên kết phát hành
thẻ quốc tế * **
2. Các dịch vụ thanh toán khác
Trong đó dịch vụ chủ đạo:
- Dịch vụ thanh toán Séc * **
- Dịch vụ uỷ thác * **
IV. Dịch vụ ngoại hối.
1. Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ
Trong đó dịch vụ chủ đạo:
- Dịch vụ phái sinh tiền tệ * **
- Dịch vụ phái sinh vàng * *
2. Chi trả kiều hối ** **
V. Dịch vụ tư vấn đầu tư, tài
chính
Trong đó, dịch vụ chủ đạo:
- Tư vấn * **
- Đầu tư tài chính * **
(Nguồn NHNN Việt Nam – chi nhánh TPHCM)
3.1.3 NHTM Việt Nam điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức khi Việt Nam
gia nhập WTO- Phân tích SWOT
3.1.3.1 Điểm mạnh (Strengths)
- Các ngân hàng VN có lợi thế về đồng cảm văn hóa kinh doanh: Đây là yếu tố rất
quan trọng, kỳ vọng giữ những vị trí của các ngân hàng thương mại VN khi hội nhập.
Niềm tin và những đồng cảm văn hóa là sức hút chủ yếu của các NHTM trong nước
trong việc tiếp tục củng cố mối quan hệ truyền thống với khách hàng khi mà các đối
thủ cạnh tranh tỏ rõ sự hơn hẳn về nhiều phương diện.
- Có đội ngũ nhân viên nhiều kinh nghiệm, bên cạnh đó là những cán bộ trẻ, năng
động để tiếp cận với công nghệ hiện đại. Có thể ghi nhận trong thời gian qua, các ngân
hàng VN đã đầu tư nhiều về xây dựng và phát triển nguồn nhân lực.
- Có mạng lưới rộng khắp (đặc biệt là các ngân hàng thương mại quốc doanh). Hiện
tại các ngân hàng thương mại VN đã xây dựng được hệ thống phân phối rộng lớn, đặc
biệt là thị trường nông thôn. Hiểu biết và khả năng thâm nhập thị trường vẫn sẽ là thế
mạnh vượt trội của các ngân hàng trong nước so với các ngân hàng nước ngoài.
- Thị phần ổn định, đối tượng khách hàng mục tiêu đã tương đối định hình cũng là
một lợi thế lớn của ngân hàng thương mại VN.
3.1.3.2 Điểm yếu (Weaknesses)
- Vốn của một số ngân hàng vẫn còn thấp so với yêu cầu hội nhập: tổng vốn điều lệ
của các ngân hàng thương mại quốc doanh hiện nay mới đạt trên 21.000 tỷ đồng, dư
nợ tín dụng mới xấp xỉ 55% GDP, thấp hơn nhiều so với mức trên 80% của các nước
trong khu vực. Bình quân, mức vốn tự có của các ngân hàng thương mại quốc doanh
khoảng từ 200 đến 250 triệu USD, chỉ bằng một ngân hàng cỡ trung bình trong khu
vực, các ngân hàng thương mại cổ phần có mức vốn điều lệ bình quân chỉ từ 250 đến
300 tỷ đồng. Vốn thấp đã dẫn đến khả năng chống đỡ rủi ro của các ngân hàng VN còn
kém, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu chỉ đạt trung bình 5,4% (so với chuẩn mực quốc tế là
lớn hơn hoặc bằng 8%)
- Sản phẩm dịch vụ còn quá ít và đơn điệu, tính tiện ích chưa cao, hoạt động ngân
hàng chủ yếu dựa vào “độc canh” tín dụng.
- Quy trình quản trị trong các tổ chức tín dụng nói chung và của các ngân hàng
thương mại nói riêng còn chưa phù hợp với các nguyên tắc và chuẩn mực quốc tế, tính
minh bạch thấp, hệ thống thông tin quản lý và quản lý rủi ro chưa thực sự hiệu quả.
Hầu hết các ngân hàng thương mại VN đều có mức dư nợ không sinh lời lớn hơn giới
hạn cho phép từ 1,5 đến 2,5 lần, khả năng thanh toán bình quân chỉ mới đạt xấp xỉ
60%, tỷ lệ sinh lời bình quân trên vốn tự có (ROE) hiện chỉ là 6% so với 15% của các
ngân hàng thương mại các nước trong khu vực.
Đặc biệt, tỷ trọng đầu tư tín dụng của các tổ chức tín dụng phi ngân hàng (kho bạc,
quỹ hỗ trợ…) chiếm trên 34% trên tổng vốn đầu tư toàn xã hội, lại nằm ngoài vòng
kiểm soát của Ngân hàng Nhà nước.
- Hạ tầng công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán lạc hậu, có nguy cơ lạc hậu so
với khu vực, chưa đáp ứng kịp yêu cầu phát triển và nâng cao chất lượng dịch vụ, năng
lực quản lý điều hành của Ngân hàng Nhà nước.
- Thể chế của hệ thống ngân hàng VN còn nhiều bất cập, hệ thống pháp luật về ngân
hàng thiếu đồng bộ, chưa phối hợp với yêu cầu cải cách và lộ trình hội nhập. Hệ thống
quản trị doanh nghiệp trong các ngân hàng thương mại VN còn nhiều khiếm khuyết,
đặc biệt nổi bật là sự chưa tách bạch giữa quyền sở hữu và quyền kiểm soát, điều hành
ngân hàng.
- Thiếu chiến lược kinh doanh ở tầm trung và dài hạn. Các ngân hàng thương mại
trong nước chỉ mới dừng lại ở tầm xây dựng kế hoạch kinh doanh ngắn hạn, chưa có lộ
trình, giải pháp thực hiện, giải pháp phát triển đồng bộ dẫn đến tình trạng phát triển
thiếu bền vững
3.1.3.3 Cơ hội (Opportunities)
- Việc Việt Nam trở thành thành viên chính thức thứ 150 của WTO sẽ tạo hiệu
ứng tích cực, làm tăng trưởng mạnh mẽ hơn nền kinh tế đất nước. Qua đó sẽ tạo nhiều
thuận lợi kinh doanh cho ngành dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung và các TCTD
trong nước nói riêng
- Việc trao đổi và hợp tác về tài chính, tiền tệ với những hệ thống ngân àhng
hiện đại trên thế giới, các TCTD nước ta có điều kiên tiếp cân và sử dụng những tiện
ích ngân hàng hiện đại, tranh thủ được vốn, công nghệ và kinh nghiệm quản lý cũng
như dịch vụ ngân hàng tiên tiến, từ đó hiện đại hoá những dịch vụ ngân hàng, mở rộng
hạ tầng tài chính quốc gia, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng
- Tạo động lực thúc đẩy công cuộc đổi mới và cải cách toàn diện hệ thống ngân
hàng nhanh hơn nhằm đáp ứng các đòi hỏi của quá trình hội nhập và thực hiện các cam
kết với các tổ chức tài chính, thương mại khu vực và toàn cầu
- Nhờ hội nhập quốc tế, các ngân hàng trong nước sẽ tiếp cận thị trường tài chính
quốc tế dễ dàng hơn, hiệu quả tăng lên trong huy động và sử dụng vốn. Các ngân hàng
trong nước sẽ phản ứng nhanh nhạy, điều chỉnh linh hoạt hơn theo tín hiệu thị trường
trong nước và quốc tế nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
- Hội nhập còn tạo ra động lực thúc đẩy trong việc nâng cao tính minh bạch của hệ
thống ngân hàng VN.
- Có điều kiện thuận lợi hơn khi mở rộng kinh doanh ở thị trường tiền tệ nước
ngoài. Theo “luật chơi” của WTO, các Ngân hàng nước ta sẽ được đối xử không kém
phần thuận lợi hơn khi mở rộng hoạt động kinh doanh ở các nước khác. với tiềm năng
xuất, nhập khẩu lớn của đất nước, các ngân hàng Việt Nam có nhiều khả năng vươn ra
để phục vụ các doanh nghiệp Việt Nam tại nước ngoài, qua đó tại điều kiện hội nhập
nhanh chóng với cộng đồng tài chính thế giới
- Thông qua việc hợp tác, các ngân hàng dành cho nhau những ưu đãi trong tín
dụng, trong mức phí dịch vụ ngân hàng, trong đào tạo nguồn nhân lực.
3.1.3.4 Thách thức (Threats)
Theo kết quả khảo sát do Chương trình phát triển Liên Hiệp Quốc (UNDP) phối
hợp cùng Bộ kế hoạch và đầu tư thực hiện thì có 42% doanh nghiệp và 50% người dân
được hỏi đều trả lời rằng: Khi mở cửa thị trường tài chính, họ sẽ lựa chọn vay tiền từ
các ngân hàng nước ngoài chứ không phải là ngân hàng trong nước; và có 50% doanh
nghiệp và 62% người dân cho rằng sẽ lựa chọn ngân hàng nước ngoài để gửi tiền vào.
Với năng lực cạnh tranh dưới trung bình (chỉ đạt 4/10 điểm), các ngân hàng thương
mại VN trong nước sẽ phải đối mặt với những thách thức sau:
- Việc mở cửa về tài chính ngân hàng sẽ làm giảm thị phần của các TCTD trong
nước, thậm chí một số TCTD yếu kém, không đủ sức cạnh tranh có thể sẽ bị phá sản,
sát nhập hay mua lại . Rủi ro đến với hệ thống ngân hàng trong nước tăng lên do các
ngân hàng nước ngoài nắm quyền kiểm soát một số tổ chức trong nước qua hình thức
góp vốn, mua cổ phần.
- Hội nhập làm tăng các giao dịch vốn cũng sẽ làm tăng rủi ro của hệ thống
ngân hàng trong khi cơ chế quản lý và hệ thống thông tin giám sát của ngân hàng VN
chưa thật tốt, chưa phù hợp với thông lệ quốc tế và hiệu quả.
- Việc mở cửa đồng nghĩa với việc chúng ta phải chấp nhận “luật chơi” chung,
bình đẳng áp dụng cho tất cả Tổ chức tài chính-Ngân hàng (trong nước và nước ngoài)
sẽ mất đi sự bảo hộ của Nhà nước, trong khi đó các TCTD trong nước nhìn chung nhìn
chung năng lực cạnh tranh còn thấp, phải đối mặt với các đối thủ nước ngoài có năng
lực tài chính, công nghệ, trình độ nghiệp vụ và quản lý cao hơn
- Với những cam kết về cắt giảm thuế quan và xóa bỏ chính sách bảo hộ của
Nhà nước sẽ làm tăng cường độ cạnh tranh đối với các doanh nghiệp VN. - Các cam
kết về thương mai (như cắt giảm thuế quan, xoá bỏ chính sách bảo hộ) làm tăng sự
cạnh tranh hàng hoá của các đối tác trên thị trường Việt Nam, ảnh hưởng tới hoạt động
của các doanh nghiệp xuất khẩu của ta (là các khách hàng truyền thống của các NHTM
trong nước) ở cả thị trường nước ngoài và trong nước sẽ ảnh hưởng tới hoạt động của
các TCTD Việt Nam, ví dụ như: một số doanh nhgiệp sẽ gặp khó khăn về tài chính và
nguy cơ gia tăng nợ quá hạn là khó tránh khỏi cho các ngân hàng VN.
- Quá trình hội nhập có thể diễn ra một chiều (nhất là trong giai đoạn đầu) do
các TCTD Việt Nam khó có thể mở rộng hoạt động của mình ra thi trường quốc tế
(nếu có thì hoạt động cũng ít hiệu quả), nguyên nhân là: các TCTD của ta chưa đủ sức
để cạnh tranh với thị trường tài chính- tiền tệ ở các nước hoặc do ta chưa đáp ứng được
đầy đủ yêu cầu của Hiệp định WTO nên chưa được thị trường nước ngoài chấp nhận
- Mở cửa cũng sẽ tạo điều kiện cho các tội phạm quốc tế về tài chính- ngân
hàng gia tăng (như tội phạm rửa tiền, tội phạm công nghệ cao, lừa đảo tài chính quốc
tế..)
Có thể nói rằng hệ thống NHTM VN đang đứng trước những vận hội to lớn cho
sự phát triển của mình, song những thách thức và yếu kém kể trên chắc chắn sẽ gay
khó khăn cho hệ thống ngân hàng thương mại VN. Nếu không có những cải cách thích
hợp và đồng bộ với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế.
3.2 Một số giải pháp- kiến nghị
Để thực hiện việc phát triển dịch vụ ngân hàng trong thời kỳ hội nhập hiện nay,
không đơn giản chỉ có nỗ lực từ một phía các NHTM mà còn phải có sự kết hợp giữa
Chính Phủ và các cơ quan ban ngành có liên quan. Dựa trên cơ sở thực trạng dịch vụ
ngân hàng ở nước ta hiên nay và xu hướng phát triển trong thời gian tới, tôi xin đề ra
một số giải pháp và các kiến nghị sau:
3.2.1 Các kiến nghị với Chính Phủ
- Chính Phủ từng bước phân dịnh rõ ràng quyền hạn của các cấp như: Chính
Phủ, NHNN trong quá trình hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ, đổi mới cơ cấu
tổ chức của NHNN
- Có chính sách tích cực hỗ trợ các Ngân hàng thương mại Việt Nam hình thành
và phát triển các tập đoàn ngân hàng đa năng.
3.2.2 Các kiến nghị đối với UBND TP.HCM
- Tiếp tục chỉ đạo các đơn vị ngành cung cấp dịch vụ qua ngân hàng. Khuyến
khích các đơn vị tổ chức kinh tế chi lương, thanh toán thẻ qua hệ thống ngân hàng đối
với mọi doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế, đối với các tổ chức xã hội hưởng
lương ngân sách
- Hỗ trợ ngân hàng trong quá trình đào tạo nguồn nhân lực cho ngân hàng để
đáp ứng các yêu cầu hội nhập thông qua các chương trình đào tạo ngoại ngữ, Thạc sỹ,
Tiến sỹ ở nước ngoài. Hỗ trợ ngân hàng tiếp nhận các nguồn vốn từ nước ngoài vào để
phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại.
- Có sự chỉ đạo để các ban ngành có sự phối hợp hỗ trợ đầu tư và huy động vốn
cho các TCTD cũng như trong việc xử lý nợ, đăng ký giao dịch đảm bảo, công
chứng…giúp các TCTD hoạt động an toàn và hiệu quả hơn.
- Tạo điều kiện thuận lợi cho trung tâm giao dịch chứng khoán mở rộng tuyên
truyền làm cho các doanh nghiệp am hiểu hơn về giao dịch chứng khoán và vận động
một số công ty cổ phần có năng lực về tài chính tham gia niêm yết trên thị trường
chứng khoán để đa dạng hóa hàng hóa nhằm làm cho thị trường hoạt động sinh động
hơn. Đồng thời cũng tạo điều kiện cho quỹ đầu tư phát triển đô thị thành phố tăng
thêm năng lực tài chính, cơ sở vật chất và nguồn nhân lực để thực sự là công cụ tài
chính của thành phố nhằm góp phần tích cực cho việc thực hiện có hiệu quả các
chương trình kinh tế mang tính động lực của thành phố.
- Lựa chọn và tạo điều kiện cho một số ngân hàng nước ngoài được mở chí
nhánh hoạt động tại thành phố đồng thời việc lựa chọn một số tổ chức tài chính nước
ngoài, ngân hàng nước ngoài được tham gia góp vốn vào các NHTM CP tại thành phố
nhằm nâng cao năng lực tài chính và tận dụng công nghệ hiện đại, kinh nghiệm quản
trị điều hành tiên tiến trong lĩnh vực ngân hàng
- Cải cách hành chính trong lĩnh vực tài chính, đảm bảo hoạt động tài chính
thông suốt, chất lượng và hiệu quả
- Trong công tác quy hoạch phát triển khu đô thị mới, đặc biệt là khu đô thị mới
Thủ Thiêm, cần có khu vực riêng dành cho phát triển tài chính-ngân hàng, việc quy
hoạch phát triển ở quận, huyện cũng lưu ý đến việc phân bố khu vực phát triển ngân
hàng hợp lý. Thực hiện được điều này sẽ giúp các NHTM có thể tìm nơi đặt trụ sở mới
để mở rộng mạng lưới dễ dàng hơn.
3.2.3 Các kiến nghị với NHNN Việt Nam
- Sớm hoàn chỉnh, bổ sung, chỉnh sửa cơ chế chính sách và các văn bản phù
hợp với lộ trình thực hiện cam kết quốc tế trong lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, đặc biệt là
các cam kết gia nhập tổ chức WTO. Tiếp tục xây dựng và hoàn chỉnh môi trường pháp
lý về hoạt động ngân hàng phù hợp thông lệ và chuẩn mực quốc tế, tiến tới xóa bỏ
hàng rào ngăn cách giữa trung gian tài chính Việt Nam và Hoa Kỳ. Cụ thể là đến năm
2010 là không hạn chế số lượng nhà cung cấp dịch vụ ngân hàng, không hạn chế tổng
giá trị các giao dịch về dịch vụ ngân hàng, không hạn chế tổng hoạt động tác nghiệp
hay tổng số lượng dịch vụ ngân hàng, không hạn chế việc tham gia góp vốn của bên
nước ngoài dưới hình thức tỷ lệ phần trăm tối đa số cổ phiếu nước ngoài được tạm
giữ……
- Phối hợp với các cơ quan, Bộ ngành để yêu cầu các đơn vị sử dụng lao động
trả tiền lương, tiền công và các khoản thu nhập khác qua tài khoản cá nhân tại các
NHTM.
- Xây dựng đề án cải cách thanh tra, giám sát phù hợp với chuẩn mực quốc tế
(Basel 1) về tổ chức bộ máy, nghiệp vụ, cơ chế điều hành và cán bộ nhằm nâng cao
năng lực thanh tra, giám sát của NHNN đối với hoạt động ngân hàng
- Xây dựng hệ thống thông tin tài chính hiện đại, đảm bảo cho hệ thống ngân
hàng hoạt động an toàn, hiệu quả, dễ giám sát, đồng thời lập một chương trình về hội
nhập trên mạng internet để cập nhật thông tin tài chính, tiền tệ thế giới. Tăng cường
các quan hệ hợp tác quốc tế nhằm khai thông các quan hệ ngân hàng và tận dụng các
nguồn vốn, công nghệ từ các nước, và các tổ chức quốc tế, trao đổi thông tin về lĩnh
vực ngân hàng, đặc biệt là về đào tạo, phổ biến kiến thức và kinh nghiệm hội nhập cho
những cán bộ liên quan của NHNN và một số NHTM.
- Có định hướng phát triển công nghệ thông tin cho ngành ngân hàng, tư vấn
các ngân hàng về việc phát triển công nghệ ngân hàng, trên cơ sở đó ngân hàng xây
dựng các hệ thống công nghệ thông tin, phát triển dịch vụ, tiện ích ngân hàng. Xúc tiến
nhanh việc đi vào hoạt động của Banknet.
- Phối hợp với các tổ chức tài chính quốc tế trợ giúp đào tạo kỹ thuật cho các
NHTM Việt Nam. Phối hợp với các học viện, trường đại học, các TCTD trong đào tạo
và nghiên cứu khoa học về lĩnh vực tài chính-ngân hàng
- Phát huy vai trò của Hiệp Hội Ngân hàng trong việc cạnh tranh, liên kết ngân
hàng để cùng phát triển.
3.2.4 Các kiến nghị với Hiệp hội ngân hàng Việt Nam
- Tăng cường liên kết các TCTD Hội viên để hợp tác, hỗ trợ nhau cùng phát
triển, ngăn ngừa tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, thúc đẩy liên kết, hợp tác để
phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại, quan tâm hỗ trợ nhau khắc phục khó khăn khi
xảy ra sự cố đột xuất, nhằm đảm bảo khả năng chi trả, ổn định tình hình tiếp tục hoạt
động bình thường, tránh ảnh hưởng lan truyền cho cả hệ thống
- Chú trọng việc hỗ trợ pháp lý cho Hội viên để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của
các TCTD đối với các tranh chấp phát sinh với đối tác, khách hàng cũng như việc hòa
giải giữa các TCTD.
- Tích cực hỗ trợ các TCTD phát triển sản phẩm, dịch vụ mới bằng cách tổ chức
việc chia sẻ kinh nghiệm về quản lý và hoạt động nghiệp vụ giữa các TCTD trong
nước với các NHNNg, cũng như giữa các ngân hàng trong nước với nhau.
- Tăng cường mở rộng quan hệ hợp tác quốc tế để tranh thủ sự hỗ trợ về đào tạo
và phát triển nghiệp vụ công nghệ mới của các ngân hàng trong khu vực và quốc tế.
Tạo điều kiện cho Việt Nam tìm chọn đối tác và hợp tác song phương với các NHNNg
3.2.5 Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng.
¾ Giải pháp phát triển công nghệ ngân hàng và hạ tầng kỹ thuật
Ứng dụng công nghệ ngân hàng là sự kết hợp giữa các công nghệ khác nhau
phải đạt được các mục tiêu sau:
- Hiện đại hóa các nghiệp vụ truyền thống như: kế toán, tín dụng…đây là cơ sở
để xây dựng mô hình giao dịch một cửa
- Thực hiện các giao dịch liên chi nhánh trong toàn hệ thống một cách nhanh
chóng, không còn sự khác biệt về cách thức, tốc độ xử lý giữa giao dịch nội bộ và giao
dịch liên chi nhánh. Chất lượng xử lý nghiệp vụ tại Hội sở, chi nhánh là như nhau.
- Mọi biến động nghiệp vụ nắm bắt tức thời giúp nâng cao hoạt động quản lý ở
mọi nghiệp vụ, mọi cấp trong toàn hệ thống.
- Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo hướng xử lý giao dịch tự động
Giải pháp:
- Xây dựng cơ sở dữ liệu tập trung toàn hệ thống: dữ liệu ngân hàng sẽ được tập
trung tại trung tâm, nó cho phép ngân hàng nắm chính xác số dư của mọi tài khoản,các
giao dịch tài khoản thực hiện tại bất cứ chi nhánh nào trong hệ thống. Ngoài ra tập
trung hóa cơ sở dữ liệu là yếu tố hàng đầu để triển khai giao dịch trực tuyến chẳng
những trong hệ thống nội bộ mà còn dễ dàng giao tiếp với hệ thống bên ngoài như
mạng SWIFT, mạng ATM, mạng thanh toán Visa…
- Xây dựng hệ thống viễn thông nối các chi nhánh nhằm đảm bảo xử lý giao dịch
nhanh, tránh khỏi những sự cố trong giờ cao điểm.
- Kết nối dễ dàng các thiết bị giao dịch tự động, các hệ thống thông tin công cộng
(internet, máy đọc thẻ từ, điện thoại…)
- Đảm bảo tính bảo mật, an toàn cao.
¾ Giải pháp liên quan đến sản phẩm, dịch vụ:
- Củng cố và nâng cao chất lượng sản phẩm hiện hữu: rà soát hoặc đánh giá lại
các sản phẩm trong chu kỳ sống từ đó xác định khả năng phát triển hoặc loại bỏ. Đồng
thời trên cơ sở rà soát đó đánh giá lại vị thế của sản phẩm, nâng cao hơn nữa chất
lượng sản phẩm thông qua cải tiến quy chế, quy trình, thái độ phục vụ…
- Phát triển thêm sản phẩm dich vụ mới
¾ Giải pháp về năng lực tài chính
- Tiếp tục đẩy mạnh việc tăng vốn điều lệ để tăng năng lực tài chính bằng các biện
pháp: tăng vốn tự có từ lợi nhuận giữ lại của ngân hàng, phát hành thêm cổ phiếu, trái
phiếu, sát nhập, hợp nhất, mua lại các TCTD khác. Chú trọng việc lựa chọn các cổ
đông chiến lược là các tổ chức tài chính, ngân hàng nước ngoài.
- Tích cực xử lý thu hồi nợ tồn đọng, nâng cao chất lượng quản trị rủi ro ngăn ngừa
nợ xấu phát sinh.
- Thúc đẩy nhanh quá trình cổ phần hóa của một số NHTM NN
- Thay đổi cơ cấu hoạt động thu nhập theo hướng giảm dần các hoạt động tín dụng
thuần túy, nâng cao tỷ trọng các khoản thu dịch vụ từ các sản phẩm dịch vụ hiện đại,
đặc biệt là dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
¾ Giải pháp về quản lý và chiến lược phát triển
- Hoạch dịnh chiến lược phát triển trung-dài hạn phù hợp với mội trường cạnh
tranh hội nhập, khai thác tối đa lợi thế của mình, xây dựng kế hoạch hành động cụ thể
đảm bảo cho mình có đủ khả năng đứng vững trên thị trường, theo đuổi mục tiêu
thương mại không có sự bảo hộ của nhà nước.
- Tăng cường thêm trách nhiệm, và quyền hạn gắn với việc đãi ngộ thích đáng về
vật chất và tinh thần đối với người đứng đầu là Tổng giám đốc, giám đốc, trưởng các
phòng ban…
- Xây dựng quy trình ra quyết định ở tất cả các cấp và phân cấp mạnh hơn cho
cấp quản trị trung gian để đẩy nhanh quy trình ra quyết định.
- Tăng cường hơn nữa vai trò của bộ phận hậu kiểm Back office nhằm giám sát
chặt việc tuân thủ các quy định trong kinh doanh của ngân hàng
¾ Giải pháp về marketing
- Đẩy mạnh hoạt động quảng bá thương hiệu, sản phảm dưới các hình thức như:
tài trợ cho các cuộc thi, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, các
chương trình khuyến mại, chương trình chăm sóc khách hàng
- Xây dựng phòng marketing, dành ngân sách phân bổ hàng năm cho hoạt động
này, thuê công ty chuyên về quãng cáo và xây dựng thương hiệu của nước ngoài về tư
vấn cho mình
- Xây dựng và triển khai chính sách chăm sóc khách hàng trên cơ sở phân loại
khách hàng theo nhóm
¾ Giải pháp về quản trị nguồn nhân lực:
- Có kế hoạch đào tạo và nâng cao trình độ chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo
cán bộ ngân hàng vừa giỏi chuyên môn nghiệp vụ vừa đáp ứng yêu cầu hiện đại hóa
công nghệ ngân hàng.
- Xây dựng đội ngũ chuyên gia trong các lĩnh vực hoạt động ngân hàng, nâng cao
năng lực quản trị chiến lược, điều hành kinh doanh.
- Thuê công ty tư vấn nguồn nhân lực đánh giá lại trình độ của đội ngũ quản trị
điều hành làm cơ sở cho việc đào tạo, bồi dưỡng, hạn chế việc trả lương theo thâm
niên.
- Xây dựng bảng mô tả công việc của từng phòng ban, từng nhân viên nhằm phân
bổ khối lượng công việc hợp lý.
- Có chế độ đãi ngộ hợp lý để thu hút và giữ nhân tài, coi công tác cán bộ là yếu
tố quyết định thành công trong qua trình hội nhập
¾ Mở rộng quan hệ đại lý với các tổ chức tài chính nước ngoài, đẩy mạnh tiếp cận
thị trường tài chính quốc tế và xúc tiến hiện diện thương mại của TCTD Việt Nam tại
các thị trường tài chính khu vực và quốc tế, trước mắt đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng
qua biên giới
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Căn cứ vào lộ trình phát triển ngân hàng giai đoạn 2006-2010 mà
Chính phủ đề ra cùng với những cam kết của VN với WTO. Tác giả đã xác
định được những điểm mạnh, điểm yếu, những cơ hội, những thách thức,
những đe doa mà hệ thống NHTM nói chung sẽ gặp phải.
Trên cơ sở đó tác giả đã mạnh dạn đề ra một số giải pháp phát triển
dịch vụ ngân hàng trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nhưng vẫn phải
đảm bảo hoạt động an toàn có hiệu quả. Cụ thể gồm những nhóm giải
pháp, kiến nghị sau:
Nhóm giải pháp thứ nhất là giải pháp, kiến nghị đối với cơ quản
quản lý ở tầm vĩ mô như: Chính Phủ, UBND, NHNN, Hiệp Hội Ngân
Hàng.
Nhóm giải pháp thứ hai là từ phía các NHTM, các NHTM phải hợp
tác, phải tư thay đổi mình ngày càng nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ
ngân hàng, mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ….
PHỤ LỤC 1
PHIẾU KHẢO SÁT
(DÀNH CHO KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP)
PHẦN THÔNG TIN DOANH NGHIỆP
Tên công ty (Company name) :
…………………………………………………………………
Ngành/nghề kinh doanh :
…………………………………………………………………
Đang sử dụng DV của NH :
………………………………………………………………..
.
Điện thoại :
………………………………………………………………
Mục tiêu phiếu khảo sát: thu thập ý kiến của các khách hàng đang sử dụng DVNH hiện nay
Phần thông tin DN chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu, tham khảo và sẽ được
giữ bí mật tuyệt đối
Đánh dấu √ vào ô lựa chọn.Trong đó: SA- câu hỏi chỉ có 1 lựa chọn, MA- câu hỏi nhiều lựa
chọn
1. Vui lòng cho biết khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng, Quý Cty thường
nghĩ ngay đến NHTM nào trong các loại hình NH dưới đây: SA
NHTM nhà nước (Agribank, BIDV, Vietcombank..)
NHTM cổ phần (ACB, EAB, Eximbank, Techcombank, Sacombank…)
NH liên doanh (Vinasiambank, VRB, Indovina..)
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam (Citibank, ANZ, HSBC..)
Các tổ chức tín dụng khác
2. Vui lòng cho biết Quý Cty thường sử dụng dịch vụ ngân hàng nào dưới đây MA
Gửi tiền
Vay tiền
bảo lãnh(bảo lãnh thực hiện hợp
đồng, bảo lãnh dự thầu…)
thanh toán và tài trợ xuất nhập
khẩu (tín dụng thư L/C)
Chuyển tiền
dịch vụ ngân quỹ
quản lý&thu hồi nợ
dịch vụ hối đoái (option,swap,
forward….vàng và ngoại tệ các loại)
khác
3. Đánh giá về dịch vụ NH mà CTy đang sử dụng trên các phương diện sau: SA
Chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà NHTM hiên đang cung cấp
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Sự đa dạng và tiện ích của dịch vụ
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Thái độ phục vụ của nhân viên
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Thời gian giao dịch
Nhanh
trung bình
chậm
rất chậm
Lãi suất tín dụng
Rất cao
cao
trung bình
thấp
4. Theo Quý Cty những yếu tố nào sau đây là những ưu điểm của NHTM cổ phần so
với các loại hình NHTM khác ở nước ta hiện nay MA
Chất lượng dịch vụ tốt
Mạng lưới chi nhánh rộng
Sản phẩm dịch vụ đa dang hơn các loại hình NHTM khác
Uy tín thương hiệu được nhiều người biết đến
năng lực tài chính lớn (Vốn điều lệ, tổng tài sản)
hoạt động marketing tốt
Yếu tố khác
5. Vui lòng cho biết những yếu tố nào NHTM ở nước ta còn thiếu và cần phải cải
thiện để có thể cạnh tranh với NHTM nước ngoài MA
Công nghệ ngân hàng
Trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng
Độ an toàn và bảo mật của các giao dịch qua internet,máy ATM…
Chính sách marketing, quảng bá thương hiệu
năng lực tài chính (Vốn điều lệ, tổng tài sản………còn thấp)
Thủ tục hành chánh rườm rà khi khách hàng đến giao dịch tại NH
Yếu tố khác
6. Trong tương lai, khi VN thực hiện các quy định của WTO, trong đó có việc cho
phép các NH nước ngoài vào VN, thì khi có nhu cầu sử dụng dịch vụ, quý Cty có
tiếp tục sử dụng các dịch vụ của NHTM trong nước nữa hay không SA
Tiếp tục
Tạm thời ngưng
Chấm dứt hoàn toàn
Khác
7. Góp ý của quý CTy để dịch vụ NH ngày một phát triển hơn.
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
……
………………………………………………………………………………………………
…
TRÂN TRỌNG CÁM ƠN Ý KIẾN ĐÓNG GÓP QUÝ BÁU CỦA QUÝ CÔNG TY
- 74 -
PHỤ LỤC 2
PHIẾU KHẢO SÁT
(DÀNH CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN)
PHẦN THÔNG TIN CÁ NHÂN
Họ và tên (Full name) : ……………………………………………………………..
Nơi công tác (Company name) : ………………………………ĐiỆn thoại:
………………….
Đang sử dụng DV của NH : ………………………………Email:………..…………….
Mục tiêu phiếu khảo sát: thu thập ý kiến của các khách hàng đang sử dụng DVNH hiện nay
Phần thông tin cá nhân chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu, tham khảo và sẽ
được giữ bí mật tuyệt đối
I> DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRUYỀN THỐNG
Đánh dấu √ vào ô lựa chọn.Trong đó: SA- câu hỏi chỉ có 1 lựa chọn, MA- câu hỏi nhiều lựa
chọn
1. Anh/Chị đang sử dụng dịch vụ nào của NHTM: MA
Gửi tiền tiết kiệm
Chuyển tiền
Ngoại hối
Vay (Vay tiêu dùng, vay đầu tư kinh
doanh, vay du học..)
Các dịch vụ khác
2. Anh/Chị thường liên hệ với Ngân hàng thương mại (NHTM) nào khi có nhu cầu sử
dụng dịch vụ NH: MA
NHTM nhà nước (Agribank, BIDV, Vietcombank..)
NHTM cổ phần (ACB, EAB, Eximbank, Techcombank, Sacombank…)
NH liên doanh (Vinasiambank, VRB, Indovina..)
Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam (Citibank, ANZ, HSBC..)
Các tổ chức tín dụng khác
3. Đánh giá của Anh/Chị về dịch vụ truyền thống của NH hiện nay như thế nào về các
mặt sau: SA
Chất lượng sản phẩm, dịch vụ mà NHTM hiên đang cung cấp
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Lý do chi tiết: …………………..
…………………………………..
…………………………………..
…………………………………..
Thái độ phục vụ của nhân viên
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Lý do chi tiết: …………………..
…………………………………..
…………………………………..
…………………………………..
Sự đa dạng, sự tiện ích của dịch vụ
Tốt Khá
- 75 -
Trung bình
Kém
Lý do chi tiết: …………………..
…………………………………..
…………………………………..
…………………………………..
Hướng dẫn và nghiệp vụ xử lý
Nhanh gọn
Chậm
Chuyên nghiệp
Kém
Lý do chi tiết: …………………..
…………………………………..
…………………………………..
…………………………………..
4. Khi Việt Nam gia nhập WTO, Anh/Chị có còn tiếp tục giao dịch với NHTM trong
nước không SA
Tiếp tục
Tạm thời ngưng
Chấm dứt hoàn toàn
Khác
Lý do: …………………………..
…………………………………..
…………………………………..
…………………………………..
II> DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
5. Anh/Chị đang sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại nào của NHTM: MA
Thẻ ATM, Visa, Master
Internet banking
Phonebanking, Mobile banking
Dịch vụ NH trên thị trường chứng
khoán
Các dịch vụ khác
6. Anh/Chị thích giao dịch với NHTM dưới hình thức nào nhất: SA
Giao dịch trực tiếp tại các quầy giao dịch của NH
Giao dịch gián tiếp thông qua hệ thống Internet banking, mobile banking
Giao dịch thông qua các máy ATM
Hình thức khác…………..
7. Đánh giá của Anh/Chị về dịch vụ NH hiện đại hiện nay như thế nào về các mặt sau:
SA
Sự đa dạng, sự tiện ích của dịch vụ
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Mức độ an toàn của dịch vụ
Tốt
Khá
Trung bình
Kém
Tốc độ xử lý giao dịch
Nhanh
trung bình
chậm
rất chậm
Phí giao dịch
Rất cao
cao
trung bình
thấp
8. Anh/Chị có thường sử dụng các dịch vụ NH hiện đại không SA
Rất thường xuyên
Thường xuyên
Thỉnh thoảng
Ít sử dụng
- 76 -
9. Điều gì cản trở Anh/Chị sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại MA
Quá mới, chưa hiểu rõ dịch vụ này
không biết sử dụng các phương tiện (internet, diện thoại..) để tiếp cận dịch vụ
dịch vụ chưa lôi cuốn
độ an toàn chưa cao
Lý do khác
10. Góp ý của Anh/Chị để dịch vụ NH ngày một phát triển hơn.
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
……
………………………………………………………………………………………………
…
TRÂN TRỌNG CÁM ƠN SỰ GIÚP ĐỠ CỦA ANH/CHỊ
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- 47923.pdf