Luận văn Một số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác giám định – bồi thường bảo hiểm xe cơ giới tại Công ty cổ phần bảo hiểm PJICO

­íc tÝnh, tuy nhiªn l¹i giíi h¹n bëi b¶ng tû lÖ cÊu thµnh xe. Khi tiÕn hµnh båi th­êng xong, c«ng ty b¶o hiÓm ph¶i thu håi nh÷ng bé phËn ®­îc thay míi hoÆc ®· ®­îc båi th­êng toµn bé gi¸ trÞ. NÕu cã liªn quan ®Õn tr¸ch nhiÖm ng­êi thø ba th× c«ng ty båi th­êng cho chñ xe vµ yÕu cÇu chñ xe b¶o l­u quyÒn khiÕu n¹i víi ng­êi thø ba kÌm toµn bé hå s¬, chøng tõ liªn quan. ch­¬ng ii thùc tr¹ng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh - båi th­êng b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm pjico I. vµi nÐt vÒ c«ng ty b¶o hiÓm pjico 1.Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña c«ng ty b¶o hiÓm PJICO C«ng ty b¶o hiÓm PJICO ®­îc thµnh lËp theo giÊy chøng nh©n ®ñ tiªu chuÈn vµ ®ñ ®iÒu kiÖn kinh doanh b¶o hiÓm sè 04-TC/GCN ngµy 27/5/1995 cña bé Tµi ChÝnh, giÊy phÐp thµnh lËp sè 1873/GP-UB ngµy 8/6/1995 cña UBND thµnh phè Hµ Néi vµ giÊy chøng nhËn ®¨ng ký kinh doanh sè 060256 ngµy 16/06/1995 cña së kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­ thµnh phè Hµ Néi. Tõ n¨m 1995 c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex (viÕt t¾t lµ PJICO) ra ®êi, c«ng ty cã trô së chÝnh: 22 L¸ng H¹, §«ng ®a, Hµ Néi. B¶ng 1: Danh s¸ch s¸ng lËp viªn gãp vèn C«ng ty Tû lÖ vèn gãp (%) Vèn gãp (tû ®ång) 1. Tæng c«ng ty x¨ng dÇu ViÖt Nam ( Petrolimex ) 51 20,80 2. Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam (Vietcombank) 10 5,5 3. Tæng c«ng ty thÐp ViÖt Nam( VSC) 6 3,3 4. C«ng ty t¸i b¶o hiÓm quèc tÕ( Vinare) 8 4,4 5. C«ng ty vËt t­ thiÕt bÞ toµn bé( Matexim) 3 1,65 6. C«ng ty ®iÖn tö Hµ Néi( Hanel) 2 1,1 7. C«ng ty thiÕt bÞ an toµn( AT) 0,5 0,275 PJICO lµ c«ng ty cæ phÇn tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n thuéc së h÷u c¸c cæ ®«ng, cã t­ c¸ch ph¸p nh©n, tù chñ vÒ tµi chÝnh, ho¹ch to¸n ®éc lËp, C«ng ty cã thêi h¹n ho¹t ®éng 25 n¨m kÓ tõ ngµy ®­îc cÊp giÊy phÐp ho¹t ®éng, hÕt thêi h¹n trªn, ®Ó tiÕp tôc kinh doanh, C«ng ty cã thÓ gia h¹n thªm. Tuy lµ c«ng ty b¶o hiÓm cßn rÊt trÎ nh­ng ®Õn nay chØ qua 9 n¨m ho¹t ®éng c«ng ty ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ ngµy cµng cñng cè vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Tõ chç thµnh c«ng trong kinh doanh b¶o hiÓm gèc, c«ng ty ®· triÓn khai hiÖu qu¶ ho¹t ®éng t¸i b¶o hiÓm, qua ®ã ®· thiÕt lËp ®­îc mèi quan hÖ réng r·i víi nhiÒu c«ng ty t¸i b¶o hiÓm nh­: Vinare, Muich Re , Lloyd’s...th«ng qua c¸c mèi quan hÖ nµy c«ng ty ®· t¨ng kh¶ n¨ng nhËn b¶o hiÓm cho nh÷ng c«ng tr×nh cã gi¸ trÞ b¶o hiÓm lín. NhiÒu kh¸ch hµng lín ®· tin t­ëng tham gia b¶o hiÓm t¹i PJICO nh­: trung t©m th­¬ng m¹i DEAHA, Trung t©m th­¬ng m¹i quèc tÕ HITC... HiÖn nay PJICO ®· chÝnh thøc gia nhËp HiÖp héi b¶o hiÓm ViÖt Nam vµ ®· tôc ®­îc ChÝnh phñ ®¸nh gi¸ lµ mét trong nh÷ng c«ng ty cæ phÇn ho¹t ®éng tèt, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh v÷ng m¹nh vµ æn ®Þnh. N¨m 2000, C«ng ty PJICO ®· ®­îc nhµ n­íc trao tÆng Hu©n ch­¬ng Lao §éng H¹ng Ba. N¨m 2003 §­îc Thñ T­íng ChÝnh Phñ trao tÆng gi¶i th­ëng Sao §á. N¨m 2004 ®­îc nhËn danh hiÖu Sao Vµng §Êt ViÖt. 2. LÜnh vùc ngµnh nghÒ kinh doanh Kinh doanh b¶o hiÓm lµ néi dung chñ ®¹o cña c«ng ty PJICO. C«ng ty triÓn khai c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm phi nh©n thä, cung cÊp c¸c s¶n phÈm b¶o hiÓm ®Õn kh¸ch hµng cã nhu cÇu tham gia víi môc tiªu gióp kh¸ch hµng cã thÓ nhanh chãng æn ®Þnh tµi chÝnh nÕu rñi ro x¶y ra, tr¸nh nh÷ng x¸o trén lín cho cuéc sèng hµng ngµy th«ng qua ®ã gãp phÇn æn ®Þnh t×nh h×nh x· héi. 3. Bé m¸y tæ chøc cña c«ng ty PJICO S¬ ®å bé m¸y tæ chøc cña c«ng ty PJICO Héi §ång Qu¶n TrÞ Phã Tæng gi¸m §èc 12 v¨n phßng ®¹i diÖn Trªn 2000 ®¹i lý Trong c¶ n­íc Tæng Gi¸m §èc Ban KiÓm So¸t C¸c phong ban nghiÖp vô t¹i Cong ty Phã Tæng Gi¸m §èc 40 chi nh¸nh t¹i 40 tØnh thµnh phè 4. Nh÷ng nghiÖp vô b¶o hiÓm cña PJICO ®· triÓn khai: NghiÖp vô b¶o hiÓm hµng h¶i: B¶o hiÓm hµng ho¸ vËn chuyÓn b»ng ®­êng biÓn, ®­êng bé, ®­êng s«ng, ®­êng hµng kh«ng. B¶o hiÓm th©n tµu. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ tµu. B¶o hiÓm nhµ thÇu ®ãng tµu. B¶o hiÓm tµu s«ng, tµu c¸. NghiÖp vô b¶o hiÓm phi hµng h¶i: B¶o hiÓm xe c¬ giíi. B¶o hiÓm kÕt hîp con ng­êi. B¶o hiÓm häc sinh, gi¸o viªn. B¶o hiÓm båi th­êng cho ng­êi lao ®éng. B¶o hiÓm kh¸ch du lÞch. B¶o hiÓm hµnh kh¸ch. NghiÖp vô b¶o hiÓm Kü ThuËt vµ Tµi s¶n: B¶o hiÓm mäi rñi ro vÒ x©y dùng vµ l¾p ®Æt. B¶o hiÓm ho¶ ho¹n vµ c¸c rñi ro ®Æc biÖt. B¶o hiÓm mäi rñi ro c«ng nghiÖp. B¶o hiÓm m¸y mãc. B¶o hiÓm tr¸ch nhiÖm. B¶o hiÓm hçn hîp tµi s¶n cho thuª. NghiÖp vô t¸i b¶o hiÓm. Nh­îng vµ nhËn t¸i b¶o hiÓm c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm. Ngoµi ra PJICO cßn thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô liªn quan tíi b¶o hiÓm: Gi¸m ®Þnh, ®iÒu tra, tÝnh to¸n ph©n bæ tæn thÊt, ®¹i lý gi¸m ®Þnh, xÐt gi¶i quyÕt båi th­êng vµ ®ßi ng­êi thø ba. Hîp t¸c ®Çu t­, tÝn dông liªn doanh liªn kÕt víi c¸c b¹n hµng trong vµ ngoµi n­íc. 5. Mét sè chØ tiªu tµi chÝnh cña c«ng ty trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. PJICO lµ mét doanh nghiÖp trÎ, l¹i ho¹t ®éng d­íi h×nh thø cæ phÇn, tuy kh«ng ®­îc h­ëng bÊt kú ­u ®·i nµo nh­ c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn ho¸ kh¸c, nh­ng PJICO ®· tù lùc, tù c­êng phÊn ®Êu ®Ó ®¹t ®­îc mét sè chØ tiªu c¬ b¶n vµ ®­îc thÓ hiªn qua b¶ng 2 d­íi ®©y: B¶ng 2: m«t sè chØ tiªu c¬ b¶n cña PJICO (§¬n vÞ : TriÖu ®ång ) N¨m ChØ tiªu 2001 2002 2003 2004 Tæng doanh thu BH gèc 138,308,474 175,844,973 323,598,531 592,725,926 Lîi nhuËn 7,291.733 12,894.735 55,497.737 80,100.739 Nép ng©n s¸ch nhµ n­íc 7,500.000 8,750.000 10,000.000 11,250.000 (Nguån sè liÖu: C«ng ty b¶o hiÓm PJICO) Bªn c¹nh c¸c chØ tiªu c¬ b¶n trªn, c«ng ty PJICO cßn chñ yÕu tËp trung vµo mét m¶ng ho¹t ®éng lín ®ã lµ: Ho¹t ®éng ®Çu t­ §Çu t­ lµ mét trong sè m¶ng ho¹t ®éng lín cña c«ng ty b¶o hiÓm PJICO, nã cã chøc n¨ng quan träng t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña c«ng ty nãi chung vµ ®Æc biÖt trong viÖc trong viÖc duy tr× kh¶ n¨ng tµi chÝnh trong thùc hiÖn c¸c cam kÕt víi ng­êi tham gia. Mét vai trß kh¸c hÕt søc quan träng cã ý nghÜa ®èi víi kh¸ch hµng chÝnh lµ nã cã thÓ lµm gi¶m phÝ b¶o hiÓm, n©ng søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm, mÆt kh¸c t¨ng c­êng c¸c ®¶m b¶o thùc hiÖn nghÜa vô cam kÕt víi ng­êi tham gia b¶o hiÓm. Hµng n¨m ®Çu t­ mang l¹i thu nhËp lín, lîi nhuËn cho C«ng ty, tõ ®ã lµm t¨ng nguån vèn kinh doanh. II- t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i c«ng ty pjico 1.Tinh h×nh triÓn khai nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba. Lµ mét nghiÖp vô truyÒn thèng cña c«ng ty , nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba ®· vµ ®ang thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan . Sè l­îng ®Çu xe tham gia ngµy cµng nhiÒu ,víi møc tr¸ch nhiÖm rÊt ®a d¹ng ,t¹o ra nguån thu ngµy cµng t¨ng. C¸c kh©u ®­îc triÓn khai trong qu¸ tr×nh kinh doanh nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy ®ang ®­îc thùc hiÖn kh¸ ®Çy ®ñ vµ bµi b¶n. 2. T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi . Lo¹i h×nh b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi ®­îc PJICO ¸p dông chñ yÕu víi xe «t«, rÊt Ýt ¸p dông cho xe m¸y. V× gi¸ trÞ cña xe m¸y lµ t­¬ng ®èi thÊp nÕu ch¼ng may xÈy ra tai n¹n, chi söa ch÷a còng kh«ng lín nh­ ®èi víi «t«. Víi nh÷ng kho¶n chi phÝ nhá nµy th× ngay c¶ tr­êng hîp cã tham gia b¶o hiÓm chñ ph­¬ng tiÖn còng rÊt ng¹i ®ßi båi th­êng v× giÊy tê yeu cÇu r¾c rèi, tèn thêi gian, sè tiÒn båi th­êng thÊp nªn cã Ýt kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt cho xe m¸y. §©y lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tù nguyÖn v× thÕ mµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng phô thuéc r©t lín vµo kh¸ch hµng ( chñ xe, l¸i xe ) vµ uy tÝn cña c«ng ty. H¬n n÷a, phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt lµ rÊt cao, nÕu so víi phÝ BHTNDS th× cao h¬n nhiÒu. PhÝ BHTNDS th«ng th­êng kho¶ng tõ 160.000 - 400.000 ®ång tuú tõng lo¹i xe vµ tuú tõng h¹n møc tr¸ch nhiÖm tham gia, trong khi ®ã phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe ( b¶o hiÓm toµn bé ) trung b×nh kho¶ng 3 triÖu ®ång mét xe, nÕu lµ xe míi, cã gi¸ trÞ lín th× sè phÝ nµy cßn cao h¬n n÷a. Do sè phÝ lín nh­ vËy, nªn viÖc tham gia hay kh«ng tham gia ë c«ng ty b¶o hiÓm nµo ®Ó ®­îc gi¶m phÝ nhiÒu nhÊt , båi th­êng thuËn tiÖn nhÊt ®Òu ®­îc chñ xe c©n nh¾c rÊt kü l­ìng. QuyÕt ®Þnh nµy cßn chÞu ¶nh h­ëng bëi tr×nh ®é hiÓu biÕt còng nh­ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña mçi chñ xe v× thÕ tiÕp cËn vµ thuyÕt phôc ®­îc kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng vµ t­¬ng ®èi khã kh¨n. Kh«ng chØ cã vËy, PJICO cßn ph¶i ®­¬ng ®Çu víi c¹nh tranh tõ phÝa c¸c c«ng ty b¶o hiÓm kh¸c nh­ B¶o ViÖt, B¶o Minh, B¶o Long, ...§Æc biÖt lµ nh÷ng c«ng ty b¶o hiÓm n­íc ngoµi tham gia víi kh¼ n¨ng tµi chÝnh v÷ng m¹nh , cã nhiÒu nghiÖp vô qu¶n lý ®· thu hót ®­îc sè l­îng lín kh¸ch hµng la c¸c doanh nghiÖp n­íc ngoµi tham gia. §©y lµ mét th¸ch thøc lín mµ c«ng ty ph¶i vù¬t qua. Tr­íc nh÷ng khã kh¨n chung, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn PJICO ®· kh«ng ngõng c¶i tiÕn chÊt l­îng dÞch vô tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi th­êng nh»m mang ®Õn søc c¹nh tranh míi cho s¶n phÈm cña C«ng Ty, gióp s¶n phÈm cã ®Æc tr­ng riªng, ®­a s¶n phÈm ®Õn víi kh¸ch hµng. Do vËy, nghiÖp vô nµy ®­îc ph¸t triÓn m¹nh mÏ , mang l¹i doanh thu lín cho C«ng Ty. Trong ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm, th­êng diÔn ra tËp trung chñ yÕu ë c¸ch kh©u: Khai th¸c, gi¸m ®Þnh båi th­êng, ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Trong ®ã khai th¸c lµ kh©u ®Çu tiªn trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô, nã lµ yÕu tè quan träng cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi kÕt qu¶ kinh doanh nghiÖp vô. Thùc chÊt c«ng t¸c nµy cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi lµ vËn ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o cho c¸c chñ xe biÕt, thÊy ®­îc nh÷ng lîi Ých khi tham gia b¶o hiÓm th©n xe, ®Ó tõ ®ã ký kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm. Ho¹t ®éng b¶o hiÓm th­êng theo quy luËt “Sè ®«ng bï sè Ýt” tøc lµ ®«ng ng­êi gãp thµnh lËp quü vµ quü nµy dïng ®Ó bï ®¾p (båi th­êng) thiÖt h¹i cho sè Ýt ng­êi gÆp rñi ro. ChÝnh v× vËy lîi nhuËn kinh doanh cña mét doanh nghiÖp cµng lín khi thu hót ®­îc ®«ng sè l­îng kh¸ch hµng. Do phÝ b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi th­êng lín nªn viÖc thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng tham gia b¶o hiÓm sÏ lµm t¨ng kh¶ n¨ng båi th­êng, tøc lµ chÊt l­îng phôc vô t¨ng lªn, l¹i t¸c dông quay trë l¹i lµ thu hót thªm c¸c chñ xe míi. Theo ®ã, sù ph¸t triÓn cña nghiÖp vô nµy ngµy cµng t¨ng lªn. NhËn thøc ®­îc ®iÒu ®ã, c«ng ty b¶o hiÓm PJICO ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch phï hîp n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ khai th¸c. C¸n bé khai th¸c cña c«ng ty ®· vµ ®ang tËp trung nghiªn cøu mét sè kh¸ch hµng tiÒm n¨ng (cã nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng tham gia b¶o hiÓm), c¶ nh÷ng chñ xe míi mua vµ nh÷ng chñ xe cò. TÊt c¶ c¸c c¸n bé cña c«ng ty PJICO ®Òu cã ph­¬ng ch©m: “Coi kh¸ch hµng lµ b¹n”, nhiÖt t×nh víi kh¸ch hµng, gi¶i thÝch râ rµng, phôc vô kh¸ch hµng lµm cho kh¸ch hµng lu«n tin t­ëng vµ g¾n bã víi m×nh. Trong c¸c c«ng t¸c khai th¸c, c«ng ty ®· chó ý ®Õn c¸c vÊn ®Ò sau: §¸nh gi¸ rñi ro: khi khai th¸c viªn tiÕp cËn ®­îc víi chñ xe cã nhu cÇu b¶o hiÓm cho xe cña m×nh th× c«ng viÖc ®Çu tiªn cña khai th¸c viªn lµ thu thËp c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn chiÕc xe b¶o hiÓm ®­îc th«ng qua chñ xe, l¸i xe vµ sù quan s¸t trùc tiÕp víi c¸c néi dung b¶o hiÓm cho chiÕc xe cña m×nh c«ng viÖc ®Çu tiªn cña khai th¸c viªn lµ ph¶i thu thËp nh÷ng th«ng tin sau: Tªn lo¹i xe, model, n¨m s¶n xuÊt. Môc ®Ých sö dông xe. Hå s¬ c¸c vô tai n¹n ®· gÆp ph¶i (nÕu cã). Sè l­îng, chñng lo¹i tham gia b¶o hiÓm. B¶o hiÓm toµn bé hay b¶o hiÓm th©n vá. Thêi gian sö dông xe. X¸c ®Þnh ®iÒu kho¶n, ®iÒu kiÖn vµ ph¹m vi tham gia b¶o hiÓm: Ph¹m vi b¶o hiÓm theo ®iÒu kho¶n ®ã sÏ réng h¬n n÷a nÕu chñ xe tho¶ thuËn tham gia c¸c ®iÒu kho¶n më réng ®Æc biÖt. Song do tÝnh ®Æc thï cña lo¹i h×nh b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi nªn ®iÒu kho¶n më réng th­êng ®­îc c¸c chñ xe lùa chän nh­: khÊu hao vËt chÊt tù thay míi, b¶o hiÓm mÊt c¾p bé phËn. Khi tham gia b¶o hiÓm, c¸c chñ xe th­êng tham gia víi sè tiÒn b¶o hiÓm b»ng gi¸ trÞ xe lóc yªu cÇu b¶o hiÓm. §Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn b¶o hiÓm, khai th¸c viªn sö dông b¶ng gi¸ xe cña Tæng Côc ThuÕ, b¶ng tû lÖ tæng thµnh c¸c lo¹i, kÕt hîp víi gi¸ thµnh trªn thÞ tr­êng ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ chÝnh x¸c cña xe, ®­a ra møc phÝ hîp lý. TÝnh phÝ b¶o hiÓm: Theo quy ®Þnh hiÖn nay, tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ®Òu sö dông phÝ b¶o hiÓm cña Bé tµi chÝnh ban hµnh. Khai th¸c viªn sÏ c¨n cø vµo c¸c yÕu tè trªn ®Ó lùa chän tû lÖ phÝ thÝch hîp. B¶ng 3:KÕt qu¶ khai th¸c b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi t¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO N¨m Sè xe ho¹t ®éng (chiÕc) Sè xe tham gia b¶o hiÓm (chiÕc) (Tû lÖ sè xe tham gia b¶o hiÓm)/ (Sè xe ho¹t ®éng) % 2000 547504 5157 0,94 2001 601502 7601 1,26 2002 825000 9457 1,15 2003 1059367 17022 1,61 2004 1293734 26587 2.06 (Nguån sè liÖu: T¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO) nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy r»ng: tõ n¨m 2000 sè xe l­u hµnh thùc tÕ chØ cã 547504 xe nh­ng ®Õn n¨m 2001 th× sè xe ®· t¨ng lªn con sè 601502 vµ ®Õn n¨m 2002 sè xe l­u hµnh ®· lµ 825000 xe, ®©y lµ mét con sè ®¸ng kÓ chøng tá ®êi sèng d©n ta ®· t¨ng lªn trong nh÷ng n¨m qua mét c¸ch nhanh chãng. Do ®ã, sè xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi còng t¨ng lªn theo, trong n¨m 2001 sè xe b¶o hiÓm lµ 5157 nh­ng ®Õn n¨m 2002 sè xe tham gia b¶o hiÓm ®· lµ 9457 xe, nh­ vËy qua 2 n¨m sè xe tham gia b¶o hiÓm t¨ng lªn nhanh chãng (4300 xe), chØ tÝnh riªng n¨m 2003 th× sè xe tham gia b¶o hiÓm ®· t¨ng kho¶ng 80% so víi n¨m 2002, ®ång nghÜa víi viÖc t¨ng doanh thu cña c«ng ty vµ dÉn ®Õn lîi nhuËn còng t¨ng lªn, ®iÒu nµy chøng tá ®­îc sù thµnh c«ng cña c«ng ty trong viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi. Sau ®©y lµ b¶ng thÓ hiÖn doanh thu cña nghiÖp vô nµy trong mÊy n¨m gÇn ®©y. B¶ng 4:Doanh thu phÝ b¶o hiÓm cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi t¹i PJICO N¨m Doanh thu kÕ ho¹ch (triÖu ®ång) Doanh thu thùc hiÖn (triÖu ®ång) Tû lÖ hoµn thµnh kÕ ho¹ch (%) 2001 23610 22713 96 2002 25095 28801 115 2003 26550 33653 127 2004 28100 40023 142 (Nguån sè liÖu: T¹i c«ng ty b¶o hiÓm PJICO) III- c«ng t¸c gi¸m ®Þnh t¹i c«ng ty pjico 1. Quy tr×nh gi¸m ®Þnh cña c«ng ty pjico C¨n cø giÊy phÐp thµnh lËp C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex sè 1873/GP-UB ngµy 08/06/1995 cña UBND thµnh phè Hµ Néi. C¨n cø ®iÒu lÖ C«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm Petrolimex. C¨n cø vµo yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh. C¨n cø theo ®Ò nghÞ cña ng­êi phô tr¸ch Phßng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng. QuyÕt ®Þnh ban hµnh quy tr×nh Båi th­êng gi¸m ®Þnh xe c¬ giíi víi môch ®Ých quy ®Þnh mét c¸ch thèng nhÊt trong toµn hÖ thèng C«ng ty PJICO vÒ tr×nh tù tiÕn hµnh båi th­êng c¸c nghiÖp vô xe c¬ giíi. ¸p dông cho viÖc båi th­êng c¸c vô tæn thÊt thuéc c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®­îc b¶o hiÓm t¹i PJICO. Quy tr×nh bao gåm c¸c b­íc sau: 1.1. TiÕp nhËn hå s¬ Tr­êng hîp nhËn hå s¬ trùc tiÕp tõ kh¸ch hµng: C¸n bé nhËn hå s¬ ph¶i thùc hiÖn ngay c¸c viÖc: ViÕt biªn nhËn hå s¬( theo mÉu MXCG10) KiÓm tra hå s¬, ký x¸c nhËn c¸c b¶n sao, yªu cÇu bæ sung( c¸c hå s¬ phøc t¹pth× yªu cÇu bæ sung ph¶i thùc hiÖn chËm nhÊt trong vßng 01 ngµy) HÑn kh¸ch hµng viÖc gi¶i quyÕt. Vµo sæ ph¸t sinh hå s¬. Tr­êng hîp nhËn hå s¬ tõ c¸n bé gi¸m ®Þnh: C¸n bé nhËn hå s¬ ký nhËn hå s¬ sau ®ã tiÕn hµnh tiÕp c¸c b­íc sau. 1.2. KiÓm tra hoµn thiÖn hå s¬ C¸n bé xÐt båi th­êng tiÕn hµnh kiÓm tra l¹i toµn bé c¸c tµi liÖu cña hå s¬, nÕu thÊy hå s¬ ch­a ®¶m b¶o ®ñ c¨n cø ®Ó xÐt båi th­êng th× ph¶i th«ng b¸o l¹i cho c¸n bé gi¸m ®Þnh trong vßng 01 ngµy, kÓ tõ ngµy nhËn hå s¬ tõ c¸n bé gi¸m ®Þnh ®Ó bæ sung hoÆc gi¶i tr×nh, trong c¸c tr­êng hîp: Kh«ng ®ñ tµi liÖu theo quy ®Þnh hoÆc cã nh­ng ch­a ®¶m b¶o tÝnh ®óng ®¾n hîp lÖ. Thùc hiÖn kh«ng ®óng quy tr×nh gi¸m ®Þnh, quy tr×nh ®Êu thÇu. C¸c kho¶n chi phÝ trong chøng tõ kh«ng phï hîp víi b¸o c¸o cña gi¸m ®Þnh( Thõa hoÆc thiÕu...) Cã sù m©u thuÉn, bÊt hîp lý vÒ c¸c t×nh tiÕt nguyªn nh©n, diÔn biÕn cña sù viÖc tæn thÊt còng nh­ trong toµn bé qu¸ tr×nh tõ khi x¶y ra tai n¹n ®Õn khi hoµn thiÖn hå s¬. 1.3. TÝnh to¸n båi th­êng Trªn c¬ së hå s¬, c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn b¶o hiÓm, Quy t¾c b¶o hiÓm, b¸o c¸o gi¸m ®Þnh tæng hîp cña c¸n bé gi¸m ®Þnh, c¸n bé xÐt duyÖt båi th­êng tiÕn hµnh: Xem xÐt c¸c chi phÝ thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm. C¸c chøng tõ hîp lÖ hoÆc kh«ng hîp lÖ. Nguyªn nh©n tæn thÊt cã thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm kh«ng. C¨n cø vµo c¸c quy ®Þnh liªn quan, tiÕn hµnh tÝnh to¸n lËp tê tr×nh båi th­êng. ChuyÓn hå s¬ tr×nh L·nh ®¹o duyÖt theo ph©n cÊp. 1.4. Tr¶ tiÒn båi th­êng Phßng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng( hoÆc Phßng NghiÖp vô cña Chi nh¸nh) lËp b¶n th«ng b¸o båi th­êng göi kh¸ch hµng. Phßng KÕ to¸n lµm thñ tôc tr¶ tiÒn cho kh¸ch hµng 1.5. Xö lý tµi s¶n h­ háng §Þnh kú tiÕn hµnh xö lý c¸c tµi s¶n háng ®­îc thu håi: - Ph­¬ng thøc: LËp héi ®ång xö lý gåm ®¹i diÖn c¸c Phßng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng, Phßng Tµi chÝnh – KÕ to¸n . Néi dung: + LËp b¶n kª chi tiÕt c¸c tµi s¶n ®­îc thu håi + Huû: §èi víi c¸c tµi s¶n kh«ng cßn gi¸ trÞ sö dông. + B¸n thanh lý c¸c tµi s¶n cßn gi¸ trÞ sö dông: Mêi c¸c ®¬n vÞ cã nhu cÇu b¸n t¹i chç. + B¸o c¸o L·nh ®¹o kÕt qu¶. 1.6. §ßi ng­êi thø ba: §èi víi nh÷ng kho¶n båi th­êng vËt chÊt nÕu x¸c ®Þnh tr¸ch nhiÖm g©y thiÖt h¹i tõ mét bªn thø ba th× ph¶i tiÕn hµnh viÖc ®ßi tõ ng­êi thø ba. Phßng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng ( Chi nh¸nh ) cã tr¸ch nhiÖm phèi hîp víi Phßng thanh tra tiÕn hµnh viÖc ®ßi ng­êi thø ba. Tr­êng hîp ph¶i tiÕn hµnh c¸c thñ tôc khiÕu kiÖn tíi c¸c C¬ quan b¶o vÖ ph¸p luËt( C«ng an, Toµ ¸n ViÖn kiÓm s¸t ) th× chuyÓn hå s¬ Phßng thanh tra gi¶i quyÕt. 1.7.C¸c hå s¬ trªn ph©n cÊp - C¸c tr­êng hîp trªn ph©n cÊp vÉn ®­îc tiÕn hµnh theo c¸c tuÇn tù nh­ trªn. - C¸c Chi nh¸nh ph¶i b¸o c¸o nhanh cho C«ng ty ngay khi ­íc tÝnh ®­îc tæn thÊt v­ît ph©n cÊp cña m×nh ®Ó C«ng ty cã chØ ®¹o kÞp thêi. - Chi nh¸nh hoµn thiÖn hå s¬ vµ g­Ø toµn bé hå s¬ kÌm theo v¨n b¶n dÒ xuÊt gi¶i quyÕt göi C«ng ty xÐt duyÖt ( b¶n sao ). - Chi nh¸nh trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng tiÕp nhËn, tr¶ lêi khiÕu n¹i, tr¶ tiÒn båi th­êng. - Phßng Gi¸m ®Þnh –Båi th­êng ph¶i lËp tê tr×nh båi trong vßng 3 ngµy kÓ t­ ngµy nhËn ®­îc hå s¬, nÕu hå s¬ ch­a ®Çy ®ñ ph¶i cã v¨n b¶n tr¶ lêi Chi nh¸nh trong vßng 2 ngµy. - L­u ý, hiÖn nay mét sè chi nh¸nh ®· ¸p dông tr×nh qua m¹ng. 1.8. Thèng kª l­u tr÷ Tõng hå s¬ ph¶i ®­îc ®ãng ghim chÆt chÏ, ®¸nh sè trang tµi liÖu, lËp danh môch hå s¬. S¾p xÕp theo thø tù sè hå s¬. - T¹i c¸c Chi nh¸nh ph¶i cã c¸n bé chuyªn qu¶n chÞu tr¸ch nhiÖm b¶o qu¶n l­u tr÷ hå s¬. Phßng NghiÖp vô cã tr¸ch nhiÖm chuyÓn giao cho bé phËn l­u tr÷ hå s¬ trong vßng 5 ngµy ®Çu mçi th¸ng. - T¹i c¸c V¨n phßng ®¹i diÖn, hå s¬ l­u tr÷ do mét c¸n bé chuyªn qu¶n l­u tr÷ hå s¬ nµy ®­îc chuyÓn vÒ Phßng Thanh tra C«ng ty vµo 5 ngµy ®Çu mçi th¸ng. - C¸c Chi nh¸nh, V¨n phßng ®¹i diÖn ®Òu ph¶i thèng kª sè liÖu båi th­êng cña tõng nghiÖp vô theo quy ®Þnh. 2. Thùc tr¹ng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh cña c«ng ty Qua ch­¬ng I chóng ta ®· biÕt Gi¸m ®Þnh lµ kh©u hÕt søc quan träng trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi. Gi¸m ®Þnh nh»m cung cÊp c¬ së, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c båi th­êng, tõ ®ã t¸c ®éng trë l¹i víi c«ng t¸c khai th¸c. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh, víi sù cè g¾ng nç lùc cña nh©n viªn, sù c¶i tiÕn vÒ chÊt l­îng phôc vô, nªn sè xe tham gia b¶o hiÓm xe c¬ giíi t¹i PJICO ngµy cµng t¨ng, thÓ hiÖn qua b¶ng 3 ë phÇn trªn. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh cña c«ng ty còng ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¸ tèt, tû lÖ c¸c vô tai n¹n ®­îc gi¸m ®Þnh vµ gi¶i quyÕt båi th­êng lu«n gi÷ ë møc cao. §©y lµ kÕt qu¶ ®¸ng mõng thÓ hiÖn sù lç lùc cña c¸n bé c«ng nh©n viªn toµn c«ng ty vµ c¸n bé gi¸m ®Þnh nãi riªng. Còng tõ c«ng t¸c gi¸m ®Þnh hµng n¨m c«ng ty ph¸t hiiÖn rÊt nhiÒu c¸c vô tai n¹n kh«ng thuéc ph¹m vi båi th­êng cña m×nh, gi¶m thiÓu ®­îc sè tiÒn båi th­êng, ®ång thêi cßn ph¸t hiÖn ®­îc hµnh vi gian lËn trôc lîi cña mét sè chñ xe. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trªn trong nh÷ng n¨m qua c«ng t¸c gi¸m ®Þnh cña PJICO cßn béc lé nh÷ng h¹n chÕ sau: - Hµng n¨m sè vô tai n¹n x¶y ra ®èi víi c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty lµ rÊt lín, víi ®éi ngò c¸n bé gi¸m ®Þnh cßn Ýt c«ng ty kh«ng thÓ gi¸m ®Þnh trùc tiÕp t¹i hiÖn tr­êng ®­îc v× vËy tÝnh chÝnh x¸c th­êng kh«ng cao, dÉn tíi båi th­êng kh«ng chÝnh x¸c. Kh«ng nh÷ng ¶nh h­ëng tíi kÕt qu¶ kinh doanh mµ cßn ¶nh h­ëng tíi c¶ quyÒn lîi cña kh¸ch hµng. - Do m¹ng l­íi kinh doanh cña c«ng ty ch­a giµn tr¶i trªn toµn quèc, mµ ®Þa bµn ho¹t ®éng cña xe x¬ giíi l¹i kh¸ réng. Do ®ã còng cã nh÷ng vô giao th«ng x¶y ra c¸ch xa c«ng ty mµ c«ng ty kh«ng thÓ cã mÆt kÞp thêi ®Ó gi¸m ®Þnh v× vËy hiÖn tr­êng tai n¹n kh«ng cßn nh­ ban ®Çu, ®iÒu nµy còng ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. - Lµ c«ng ty míi thµnh lËp, c¸n bé c«ng nh©n viªn nãi chung cßn non trÎ mµ trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé ®­îc ®µo t¹o bµi b¶n chuyªn nghiÖp vµ ph¶i d»y d¨n kinh nghiÖm th× kÕt qu¶ gi¸m ®Þnh míi cã ®é chÝnh x¸c cao, ®©y lµ mét ®iÓm yÕu cña c«ng ty. iV.c«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt t¹i c«ng ty Pjico 1. Quy tr×nh båi th­êng cña c«ng ty 1.1 NhËn th«ng tin. - Bé phËn cã tr¸ch nhiÖm trong viÖc nhËn th«ng tin tæn thÊt lµ Phßng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng, Phßng nghiÖp vô cña Chi nh¸nh hay Bé phËn ®­îc giao nhiÖm vô thùc hiÖn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng cña V¨n phßng ®¹i diÖn, khi c¸c bé phËn kh¸c kh«ng cã chøc n¨ng gi¸m ®Þnh nhËn th«ng tin tæn thÊt th× ph¶i h­íng dÉn kh¸ch hµng b¸o vÒ Bé phËn gi¸m ®Þnh. - Ng­êi tiÕp nhËn th«ng b¸o tæn thÊt ph¶i n¾m ®­îc c¸c th«ng tin sau: + T×nh h×nh tai n¹n: Tªn chñ xe, biÓn sè xe, thêi gian ®Þa ®iÓm x¶y ra tai n¹n, s¬ bé thiÖt h¹i ( vÒ ng­êi, tµi s¶n, vËt chÊt xe, ng­êi thø ba, hµng ho¸…). + ViÖc tham gia b¶o hÓm: lo¹i h×nh tham gia b¶o hiÓm, n¬i cÊp GiÊy CNBH, thêi h¹n b¶o hiªm. + T×nh h×nh gi¶i quyÕt ban ®Çu cña chñ xe vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng ( C«ng an giao th«ng ) + LÊy ®Þa chØ, ®iÖn tho¹i cña ®¹i diÖn chñ xe trùc tiÕp gi¶i quyÕt tai n¹n. - C¸n bé gi¸m ®inh nhËn ®­îc th«ng tin tai n¹n vµo sæ tiÕp nhËn th«ng tin tæn thÊt. 1.2. H­íng dÉn xö lý ban ®Çu. Sau khi nhËn ®­îc th«ng tin, ph¶i xö lý ngay c¸c c«ng viÖc: NhËn ®Þnh s¬ bé vÒ ph¹m vi b¶o hiÓm theo c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm mµ chñ xe ®· tham gia. H­íng dÉn, yªu cÇu chñ xe c¸c c«ng viÖc: B¶o vÖ hiÖn tr­êng, tµi s¶n, h¹n chÕ thiÖt h¹i ph¸t sinh, khai b¸o C«ng an giao th«ng. Thèng nhÊt víi chñ xe hoÆc ®Þa ®iÓm cña chñ xe vÒ th­êi gian, ®Þa ®iÓm gi¸m ®inh. B¸o c¸o L·nh ®¹o ( Phßng, hay C«ng ty tuú theo møc ®é nghiªm träng vµ tÝnh chÊt phøc t¹p cña vô viÖc) ®Ó xö lý th«ng tin ban ®Çu vµ ph©n c«ng gi¸m ®inh Tr­êng hîp xe tham gia b¶o hiÓm cña c¸c chi nh¸nh ban trong hÖ thèng PJICO, th× ph¶i th«ng b¸o víi chi nh¸nh b¶o hiÓm gèc ®Ó cïng phèi hîp gi¶i quyÕt ( tr­íc tiªn liªn hÖ b»ng ®iÖn tho¹i sau ®ã b»ng v¨n b¶n hoÆc email.) 1.3. TiÕn hµnh gi¸m ®Þnh. 1.3.1. C¸c nguyªn t¾c: ViÖc gi¸m ®inh ph¶i tiÕn hµnh sím nhÊt ngay sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o tai n¹n, tèi ®a kh«ng qu¸ 24 giêi. NÕu chËm trÔ ph¶i cã lý do hîp lý. Mäi thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n ®Òu ph¶i tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh. Tr­êng hîp ®Æc biÖt kh«ng gi¸m ®Þnh ®­îc ph¶i cã lý do chÝnh ®¸ng, møc ®é thiÖt h¹i sÏ c¨n cø vµo Biªn b¶n cña C¬ quan chøc n¨ng, ¶nh chôp, hiÖn vËt thu håi, kÕt qña diÒu tra, thÈm ®inh cña PIJCO ®Ó x¸c ®Þnh. Qu¸ tr×nh gi¸m ®Þnh ph¶i cã mÆt vµ ký x¸c nhËn cña c¸c bªn liªn quan tai n¹n lµ ®¹i diÖn chñ xe, chñ tµi s¶n bÞ thiÖt h¹i. 1.3.2. NhiÖm vô cña c¸n bé gi¸m ®Þnh: ChuÈn bÞ c¸c tµi liÖu, ph­¬ng tiÖn phôc vô c«ng viÖc: Biªn b¶n gi¸m ®inh, m¸y ¶nh, mÉu têi khai…( phô lôc ) KiÓm tra tÝnh hîp lÖ cña c¸c giÊy tê xe: GiÊy chøng nhËn b¶o hiªm, §¨ng ký xe, GiÊy chøng nhËn kiÓm ®Þnh an toµn kü thuËt vµ b¶o vÖ m«i tr­êng, b»ng l¸i xe. C¸n bé gi¸m ®Þnh sao chôp vµ ký tªn x¸c nhËn ®· kiÓm tra sao y b¶n chÝnh vµo b¶n sao. Chôp ¶nh tæn thÊt: + ¶nh tæng thÓ: Cã ®Çy ®ñ biÓn sè xe vµ toµn bé xe, ¶nh hiÖn tr­êng( nÕu cã thÓ ). + ¶nh chi tiÕt: Ph¶i nh×n râ thiÖt h¹i, vÕt vì háng, dïng mùc hay phÊn ®¸nh dÊu, khoanh vïng vÞ trÝ h­ háng. Tr­êng hîp thiÖt h¹i nÆng cÇn chôp ¶nh sè khung, sè m¸y. + Nh÷ng tr­êng hîp cã dÊu hiÖu do nguyªn nh©n kü thuËt hay c¸c nguyªn nh©n n»m trong ®iÒu lo¹i trõ ph¹m vi b¶o hiÓm cÇn chôp ¶nh c¸c chi tiÕt liªn quan ®Ó chøng minh nguyªn nh©n thiÖt h¹i. + LËp b¶ng ¶nh trong hå s¬: Ghi râ ngµy chôp, ng­êi chôp, chó thÝch minh ho¹ cho c¸c ¶nh. - KiÓm tra ngµy sè khung, sè m¸y cña xe ®­îc gi¸m ®Þnh. NÕu cÇn cã thÓ tham kh¶o ý kiÕn cña c¸c chuyªn gia liªn quan ®Õn ®èi t­îng ®­îc gi¸m ®inh hoÆc c¸c c¬ quan kü thuËt chuyªn m«n ( §¨ng kiÓm, thuª C«ng ty gi¸m ®inh…) - H­íng dÉn chñ xe thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc tiÕp theo sau khi gi¸m ®Þnh: Thu thËp hå s¬ cña C«ng an, quyÕt ®Þnh cña Toµ ¸n. 1.3.3. H­íng dÉn cô thÓ: a. Gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i vËt chÊt xe: Tr­êng hîp thiÖt h¹i nhÑ, nguyªn nh©n ®¬n gi¶n, râ rµng, sè l­în bé phËn h­ háng kh«ng nhiÒu, b»ng quan s¸t bªn ngoµi cã thÓ ®¸nh gi¸, x¸c ®Þnh ®­îc møc ®é thiÖt h¹i, chØ cÇn lËp Biªn b¶n gi¸m ®Þnh mét lÇn. Tr­êng hîp thiÖt h¹i g©y h­ háng cho nhiÒu côm chi tiÕt vµ khã ®¸nh gi¸ ®ñ thiÖt h¹i b»ng quan s¸t th«ng th­êng, th× ngoµi biªn b¶n gi¸m ®Þnh ban ®Çu cßn ph¶i cã c¸c biªn b¶n gi¸m ®Þnh bæ sung ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh s÷a ch÷a. Biªn b¶n gi¸m ®Þnh nªn ghi chÐp theo tr×nh tù hÖ thèng cÊu t¹o xe hoÆc tæng thµnh. Tr­êng hîp h­ háng nÆng cã møc ®é thiÖt h¹i lín, cã g©y h­ háng cho c¶ chi tiÕt n»m trong nh÷ng côm tæng thµnh gi¸ trÞ lín nh­ ®éng c¬, hép sè… viÖc gi¸m ®Þnh bæ sung ®­îc thùc hiÖn khi th¸o rêi c¸c bé phËn ®ã. C¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i gi¸m s¸t qu¸ tr×nh th¸o dì c¸c h¹ng môc Tr­êng hîp tai n¹n cã dÊu hiÖu tõ nguyªn nh©n lo¹i trõ b¶o hiÓm, ph¶i c¨n cø vµo hiÖn tr­êng, dÊu vÕt h­ háng ®Ó dù ®o¸n, lùa chän ph­¬ng ¸n gi¸m ®Þnh, x¸c ®Þnh nguyªn nh©n. nÕu cÇn thiªt ph¶i tr­ng cÇu gi¸m ®Þnh chuyªn m«n, ®iÒu tra. Th«ng b¸o c¸c bªn chñ xe liªn quan tai n¹n chuÈn bÞ kÕ ho¹ch kh¾c phôc s÷a xe: Chän c¸c ®¬n vÞ söa xe, lªn ph­¬ng ¸n söa ch÷a xe tæng thÓ còng nh­ chi tiÕt tõng h¹ng môc. b. Gi¸m ®inh thiÖt h¹i hµng ho¸. KiÓm tra, thu thËp ngay c¸c ho¸ ®¬n chøng tõ cña l«n hµng nh­: Ho¸ ®¬n, hîp ®ång vËn chuyÓn, phiÕu xuÊt kho… Tr­êng hîp ®¬n gi¶n th× tù gi¸m ®Þnh: + X¸c ®Þnh sè l­îng, träng l­îng, chñng lo¹i hµng chë trªn xe, ph­¬ng thøc ®ãng gãi, xÕp hµng + Ph©n lo¹i, ®¸nh gi¸ chi tiÕt thiÖt h¹i. Tr­êng hîp phøc t¹p th× thuª c«ng ty gi¸m ®Þnh. Thèng nhÊt ph­¬ng ¸n gi¶i quyÕt: Söa ch÷a kh¾c phôc, ®¸nh gi¸ m¸t gi¶m gi¸ trÞ… Tæng hîp gi¸ trÞ thiÖt h¹i. H­íng dÉn chñ xe ®Òn bï cho chñ hµng. L­u ý: Hµng ho¸ ®Æc biÖt ph¶i cã giÊy phÐp chë lo¹i hµng ®ã. C. Gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i vÒ tµi s¶n ng­êi thø ba: Nh­ ®èi víi gi¸m ®Þnh vËt chÊt xe d. ThiÖt h¹i vÒ con ng­êi. C¸c thiÖt h¹i vÒ ng­êi th× kh«ng ph¶i gi¸m ®Þnh mµ c¨n cø vµo c¸c chøng tõ ®iÒu trÞ y tÕ xÐt båi th­êng. 1.4. LËp biªn b¶n gi¸m ®Þnh Biªn b¶n gi¸m ®Þnh ph¶i ghi nhËn chÝnh x¸c trung thùc ®Çy ®ñ c¸c môc theo mÉu Biªn b¶n gi¸m ®Þnh. Mçi lÇn gi¸m ®Þnh ( s¬ bé, chi tiÕt, bæ sung ) ph¶i lËp mét biªn b¶n Ghi l¹i c¸c yªu cÇu kiÕn nghÞ cña c¸c bªn, kÓ c¶ trong tr­êng hîp ch­a thèng nhÊt ý kiÕn. Biªn b¶n gi¸m ®Þnh ph¶i lËp hoµn thµnh t¹i chç ngay khi gi¸m ®Þnh. 1.5. B¸o c¸o gi¸m ®Þnh LËp b¸o c¸o gi¸m ®inh theo mÉu. - B¸o c¸o gi¸m ®Þnh ph¶i ®­îc lËp trong vßng 01 ngµy sau khi gi¸m ®Þnh ®èi víi c¸c tæn thÊt ­íc trªn 50 triÖu ®ång, hoÆc sau khi co b¶n dù to¸n ®Çu tiªn ®èi víi c¸c tæn thÊt nhá ( xem phô lôc) 1.6.Lùa chän ph­¬ng ¸n kh¾c phôc thiÖt h¹i C¨n cø vµo th­c tÕ tæn thÊt, Quy t¾c b¶o hiÓm, yªu cÇu cña chu xe, ®Ó cïng dù kiÕn mét trong ba ph­¬ng thøc båi th­êng: Båi th­êng theo chi phÝ söa ch÷a theo thùc tÕ; båi th­êng theo ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i, båi th­êng tæn thÊt toµn bé. Trong vßng 01 ngµy kÓ tõ ngµy nhËn ®­îc yªu cÇu vÒ ph­¬ng thøc båi th­êng tõ chñ xe, c¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i lËp b¸o c¸o xin ý kiÕn L·nh ®¹o. Båi th­êng theo chi phÝ s÷a ch÷a theo thùc tÕ: TiÕn hµnh theo c¸c b­íc nh­ sau: Th«ng b¸o c¸c bªn chñ xe liªn quan tai n¹n dù kiÕn cña PIJCO vÒ kÕ ho¹ch kh¾c phôc söa xe. Ph­¬ng ¸n kh¾c phôc xe bao gåm c¸c néi dung: Chän c¸c ®¬n vÞ s÷a xe, ph­¬ng ¸n söa ch÷a xe tæng thÓ vµ chi tiÕt tõng h¹ng môc. TiÕn hµnh ®i ®Õn thèng nhÊt theo tr×nh tù: C¸n bé gi¸m ®Þnh cïng c¸c bªn chñ xe dù kiÖn ph­¬ng ¸n chi tiÕt söa xe. LËp bÊo cao gi¸m ®Þnh tr×nh L·nh ®¹o C«ng ty phª duyÖt ph­¬ng ¸n, chän §¬n vÞ söa ch÷a, ®Çu thÇu, kh¶o gi¸, ®µm ph¸n gi¸, theo quy ®Þnh ®Êu thÇu. TiÕn hµnh më thÇu, kh¶o s¸t, ®µm ph¸n gÝa. Tr×nh l·nh ®¹o duyÖt gi¸ ( trongvßng 01 ngµy tõ khi nhËn ®­îc b¶n dù to¸n hîp lý) Th«ng bao chñ xe ký hîp ®ång theo dù to¸n ®­îc duyÖt TiÕn hµnh söa xe, nghiªm thu, quyÕt to¸n chi phi Xö lý tµi s¶n háng( huû ,thu håi, b¸n thanh lý) Båi th­êng theo ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i: Chñ xe ph¶i cã ®¬n ®Ò nghÞ PIJCO gi¶i quyÕt båi th­êng theo ph­¬ng thøc ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i vµ cam kÕt sÏ kh«ng khiÕu n¹i sau nµy. LÊy b¸o gÝa kh¾c phôc xe hîp lý cña Ýt nhÊt ba ®¬n vÞ s÷a ch÷a xe ®éc lËp víi ph­¬ng ¸n kh¾c phôc hîp lý. C¸n bé gi¸m ®Þnh lËp b¸o c¸o tr×nh L·nh ®¹o duyÖt gi¸ trÞ thiÖt h¹i hîp lý chÊp nhËn. C¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ tÝnh ®óng ®¾n, hîp lý, mÆt b»ng gi¸ c¶ thÞ tr­êng. Båi th­êng tæn thÊt toµn bé Thµnh lËp héi ®ång xö lý båi th­êng tæn thÊt toµn bé xe, bao gåm c¸c thµnh viªn: L·nh ®¹o c«ng ty hoÆc l·nh ®¹o chi nh¸nh, Tr­ëng phßng gi¸m ®inh- Båi th­êng hoÆc phßng NghiÖp vô chi nh¸nh., tr­ëng phßng Tµi ChÝnh – KÕ to¸n, vµ c¸c thµnh viªn lµ c¸n bé gi¸m ®Þnh vµ c¸n bé cña c¸c Phßng liªn quan. Héi ®ång xö lý båi th­êng tæn thÊt toµn bé xe tiÕn hµnh c¸c viÖc: §¸nh gi¸ gi¸ trÞ thùc tÕ cña xe tr­îc khi bÞ tai n¹n §¸nh gi¸ trÝ trÞ cßn l¹i sau khi tai n¹n Quýªt ®Þnh sè tiÒn båi th­¬ng. 1.7. Hoµn chÝnh hå s¬ båi th­êng. C¸n bé gi¸m ®Þnh chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ c¸c néi dung: T×nh ®óng ®¾n, hîp ph¸p cña c¸c t×a liÖu do minh thu thËp KÕt qu¶ x¸c minh nguyªn nh©n tæn thÊt. TÝnh hîp lý cña c¸c chi phÝ. C¸n bé gi¸m ®Þnh cã tr¸ch nhiÖm: Thu thËp ®Çy ®ñ hå s¬ tõ chñ xe vµ c¸c bªn liªn quan ( §¬n vÞ s÷a ch÷a, C«ng an, Toµ ¸n..). Vµo sæ ph¸t sinh sè hå s¬, s¾p xÕp theo tµi liÖu thø tù khoa häc Ký x¸c nhËn sao ®óng b¶n chÝnh cña c¸c tµi liÖu lµ b¶n sao ph«t« vµ chÞu tr¸ch nhiÖm ®· liÓm tra b¶n chÝnh. LÊy B¸o c¸o gi¸m ®Þnh tæng hîp, bao gåm c¸c néi dung: C¸c chi phÝ theo tõng lo¹i h×nh b¶o hiÓm cña vô tai n¹n ®Ò xuÊt s¬ bé biÖn ph¸p chÕ tµi, ph­¬ng ¸n tr¶ tiÒn båi th­êng ( x¸c ®Þnh ng­êi nhËn tiÒn lµ chñ xe, ng­êi thø ba , ®¬n vÞ söa ch÷a…) §Ò xuÊt t¹m øng ( nÕu chñ xe cã yªu cÇu ) theo dâi dèi trõ vµ thu håi t¹m øng. C¸n bé gi¸m ®Þnh chØ chuyÓn hå s¬ sang bé phËn xÐt båi th­ßng khi ®· hoµn chÝnh hå s¬. Trong vßng 01 ngµy kÓ tõ ngµy cã ®Çy ®ñ hå s¬, c¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i chuyÓn hå s¬ sang bé phËn xÐt båi th­êng. 1.8. Mét sè vÊn ®Ò kh¸c trong gi¶i quyÕt tæn thÊt. C¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i cïng chñ xe gi¶i quyÕt rÊt nhiÒu c«ng viÖc liªn quan nh»m kh¾c phôc hËu qu¶ tæn thÊt tõ khi nhËn th«ng tin cho ®Õn khi hoµn chØnh hå s¬ nh­: Hoµ gi¶i d©n sù: C¸n bé gi¸m ®Þnh ph¶i tham gia, t­ vÊn gióp ®ì ng­êi ®­îc b¶o hiÓm trong c¸c tranh chÊp víi c¸c bªn liªn quan ®¶m b¶o hîp ph¸p, hîp lý. VÒ viÖc tõ chèi båi th­êng: Trong suèt qu¸ tr×nh xö lý gi¶i quyÕt tæn thÊt, c¸n bé gi¸m ®Þnh cã thÓ th«ng bao cho chñ xe biÕt viÖc tõ chèi båi th­êng b¶o hiÓm ngay khi cã ®Çy ®ñ c¨n cø chÝnh x¸c x¸c ®Þnh tæn thÊt kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, víi h×nh thøc b»ng miÖng hoÆc b¨ng v¨n b¶n tïy theo sù chÊp nhËn cña chñ xe. NÕu thÊy cã dÊu hiÖu nh­ng ch­a cã ®ñ c¨n cø chÝnh x¸c x¸c ®Þnh tæn thÊt kh«ng thuéc ph¹m vi b¶o hiÓm, th× vÉn tiÕn hµnh ®ång thêi c¸c c«ng viÖc cho ®Õn khi cã kÕt qu¶ cuèi cïng. 2. T×nh h×nh g¶i quyÕt båi th­êng tæn thÊt cña c«ng ty Båi th­êng lµ kh©u cuèi cïng cña nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi, lµ mèc ®¸nh dÊu chÊt l­îng cña dÞch vô b¶o hiÓm.Cã t¹o ®­îc lßng tin, sù tÝn nhiÖm vµ mong muèn t¸i tôc cña kh¸ch hµng hay kh«ng, chñ yÕu phô thuéc vµo kh©u båi th­êng. Båi th­¬ng xe c¬ giíi bao gåm ca båi th­¬ng vÒ Tr¸ch nhiÖm d©n sù cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø ba vµ båi th­êng b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi. 2.1. §èi víi b¶o hiÓm TNDS B¶ng 6:T×nh h×nh båi th­êng nghiÖp vô BHTNDS cña chñ xe c¬ giíi ®èi víi ng­êi thø 3 t¹i PJICO N¨m Sè vô tai n¹n ph¸t sinh trong n¨m(vô) Cña n¨m tr­íc chuyÓn sang (vô ) Sè vô tai n¹n ®îc gi¶i quyÕt båi th­êng trong n¨m. Sè vô tån ®äng Sè tiÒn båi th­êng(tr ®ång ) Tæng ( vô ) Tû lÖ gi¶i quyÕt( %) Tæng ( vô) Tû lªn ( %) (1) (2) (3) (4) (5) (6) (8) (9) 1999 720 10 720 98.63 10 1.37 5548.56 2000 790 8 789 98.9 9 1.1 5922.26 2001 856 15 860 98.73 11 1.27 6494.04 2002 896 8 895 99 9 1.0 6805.88 2003 935 10 934 98.83 11 1.17 6956.9 2004 946 9 945 98.95 10 1.04 7150.86 Nguån: phßng gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng Qua b¶ng trªn ta thÊy sè vô tai n¹n ph¸t sinh trong n¨m cña xe c¬ giíi tham gia b¶o hiÓm t¹i PJICO lµ rÊt lín vµ liªn tôc gia t¨ng, n¨m 1999 cã 720 vô , n¨m 2000 lµ 790 vô t¨ng 15,7 % so víi n¨m 1999. N¨m 2001 lµ 856 vô , t¨ng 8,35% so víi n¨m 2000. §Õn n¨m 2003 sè vô tai n¹n lµ 935 vô t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 4,3%. N¨m 2004 sè vô tai lµ 946 n¹n còng t¨ng lªn so víi n¨m 2003 chót Ýt. Qua ph©n tÝch ta thÊy tèc ®é t¨ng c¸c vô tai n¹n giao th«ng lµ gi¶m dÇn ®©y lµ dÊu hiÖu ®¸ng mõng cña toµn x· héi nãi chung vµ cña c«ng ty nãi riªng, nã còng thÓ hiÖn hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt cña c«ng ty. Tèc ®é t¨ng c¸c vô tai n¹n «t« còng gi¶m ®iÒu nµy còng rÊt tèt bëi tai n¹n do «t« g©y ra th­êng g©y ra hËu qu¶ rÊt nghiªm träng vµ sè tiÒn båi th­êng còng rÊt lín. Tû lÖ sè vô ®­îc gi¶i quyÕt ngay trong c¸c n¨n lµ rÊt lín, th­êng lµ 98%, sè vô cßn tån ®äng th­êng rÊt nhá chiÕm d­íi 2%. §©y lµ kÕt qu¶ mµ c«ng ty lµm rÊt tèt trong nh÷ng n¨m qua ë kh©u båi th­êng v× vËy mµ h×nh ¶nh vµ uy tÝn cña c«ng ty kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng ty më réng thÞ tr­êng ra toµn quèc trong nh÷ng n¨m tiÕp theo. 2.2. §èi víi b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi C«ng viÖc nµy ®­îc thùc hiÖn sau c«ng t¸c gi¸m ®Þnh trªn c¬ së kÕt luËn cña gi¸m ®Þnh viªn trong biªn b¶n gi¸m ®Þnh, ®Ó x¸c ®Þnh sè tiÒn båi th­êng. Trong kh©u nµy ®ßi hái ph¶i cã sù ph©n tÝch, ®¸nh gi¸, tæng hîp c¸c yÕu tè, tÝnh to¸n ®Ó ®­a ra c¸c møc båi th­êng võa ®¶m b¶o thùc tÕ thiÖt h¹i, võa ®¶m b¶o quyÒn lîi cho c¸c chñ xe, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä kh¾c phôc hËu qu¶ cña thiÖt h¹i. Thùc tÕ cho thÊy. C¸c vô tai n¹n x¶y ra thuéc ph¹m vi tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm ®· ®­îc c«ng ty gi¶i quyÕt båi th­êng cho ®Õn nay ch­a hÒ cã mét khiÕu n¹i nµo. Trong tr­êng hîp tõ chèi båi th­êng th× c¸n bé cña c«ng ty ®· gi¶i thÝch víi kh¸ch hµng, lµm cho kh¸ch hµng võa lßng. Khi møc ®é thiÖt h¹i x¶y ra kh«ng nghiªm träng, dÔ ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i hoÆc chñ xe gÆp tai n¹n ë xa, cÇn gi¶i quyÕt nhanh chãng hËu qu¶ cña thiÖt h¹i th× trªn c¬ së ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i, c¸n bé c«ng ty sÏ tÝnh to¸n sè tiÒn båi th­êng sau khi tho¶ thuËn vÒ ph­¬ng thøc thanh to¸n. B¶ng 7:T×nh h×nh gi¶i quyÕt båi th­êng ®èi víi xe c¬ giíi N¨m ChØ tiªu 2000 2001 2002 2003 2004 Sè xe tham gia b¶o hiÓm 5157 7601 9457 17022 26587 Så vô tai n¹n ph¸t sinh trong n¨m 258 395 509 485 492 Sè vô tån ®äng n¨m tr­íc chuyÓn sang 1 3 2 1 1 Sè vô ®· gi¶i quyÕt båi th­êng 253 393 508 483 490 Sè vô tõ chèi båi th­êng do gian lËn 3 3 2 2 2 Sè vô tån ®äng cuèi n¨m. 3 2 1 1 1 (Nguån sè liÖu: T¹i phßng gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng cña c«ng ty PJICO) Qua sè liÖu cña b¶ng trªn ta thÊy: sè vô tai n¹n ph¸t sinh trong c¸c n¨m tõ n¨m 2000 ®Õn n¨m 2002 t¨ng lªn theo thêi gian nh­ng ®Õn n¨m 2003 th× sè vô tai n¹n ph¸t sinh ®· gi¶m ®i vµ do ®ã sÏ lµm gi¶m chi phÝ båi th­êng dÉn ®Õn doanh thu cña doanh nghiÖp còng t¨ng lªn. §Õn n¨n 2004 th× sè l­îng c¸c vô tai n¹n cã t¨ng h¬n so víi n¨m 2003 mét chót. Trong 5 n¨m qua sè vô tån ®äng ch­a gi¶i quyÕt còng gi¶m ®i, ®iÒu ®ã thÓ hiÖn kh¶ n¨ng gi¶i quyÕt båi th­êng cña c¸n bé phßng gi¸m ®Þnh båi th­êng cña c«ng ty còng nh­ sù cè g¾ng cña toµn c«ng ty. 3. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm t¹i c«ng ty Song song víi sù ph¸t triÓn cña x· héi nãi chung vµ c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm nãi riªng th× t×nh h×nh gian lËn trong b¶o hiÓm (trôc lîi b¶o hiÓm) còng t¨ng lªn theo víi nhiÒu h×nh thøc cµng ngµy cµng tinh vi h¬n. C¸ch thøc gian lËn th­êng lµ: Hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n víi ngµy cã hiÖu lùc b¶o hiÓm: H×nh thøc nµy ®­îc thùc hiÖn nhiÒu nhÊt, bëi ph­¬ng thøc thùc hiÖn ®¬n gi¶n. Tai n¹n x¶y ra khi hîp ®ång hÕt hiÖu lùc. Chñ xe trôc lîi b»ng c¸ch lïi ngµy x¶y ra tai n¹n trong thêi h¹n cã hiÖu lùc cña hîp ®ång. H×nh thøc nµy th­êng ®­îc thùc hiÖn víi sù tiÕp tay cña c¬ quan chøc n¨ng. LËp hå s¬ khiÕu n¹i nhiÒu lÇn: H×nh thøc nµy ®­îc thùc hiÖn khi chñ xe mua b¶o hiÓm ë nhiÒu c«ng ty kh¸c nhau mµ kh«ng th«ng b¸o ®iÒu nµy khi hä gÆp tai n¹n ®Ó ®­îc båi th­êng ë tÊt c¶ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. Thay ®æi t×nh tiÕt trong vô tai n¹n: §©y lµ tr­êng hîp vi pham luËt lÖ giao th«ng, b»ng l¸i hoÆc giÊy phÐp l­u hµnh hÕt hiÖu lùc hoÆc kh«ng phï hîp víi xe ®­îc l¸i, xe trë qu¸ träng t¶i, qu¸ sè l­îng hµnh kh¸ch quy ®Þnh...Khi x¶y ra tai n¹n ®­¬ng nhiªn c¸c tr­êng hîp nµy sÏ kh«ng n»m trong ph¹m vi b¶o hiÓm do ®ã sÏ kh«ng ®­îc båi th­êng. Chñ xe cã thÓ thay ®æi c¸c nguyªn nh©n x¶y ra tai n¹n ®Ó tai n¹n n»m trong ph¹m vi ®­îc b¶o hiÓm. Còng gèng nh­ tr­êng hîp ®Çu lo¹i h×nh trôc lîi nµy cã sù tiÕp tay cña nh©n viªn c¬ quan cã chøc n¨ng. Tuy nhiªn ë h×nh thøc nµy, còng cã thÓ lµ do chñ xe kh«ng hiÓu hÕt quy t¾c b¶o hiÓm. Do vËy còng ch­a thÓ kÕt luËn lµ do chñ xe cã hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm hay kh«ng. Bëi hä cho r»ng khi cã tai n¹n x¶y ra th× sÏ ®­îc båi th­êng mµ kh«ng chó ý tíi c¸c ®iÒu kh¶n lo¹i trõ kh¸c. T¹o hiÖn tr­êng gi¶: Trong tr­êng hîp nµy th­êng ®i liÒn víi h×nh thøc thay ®æi biÓn sè xe kh«ng bÞ tai n¹n ®· mua b¶o hiÓm vµo xe bÞ tai n¹n ch­a mua b¶o hiÓm, hoÆc ®­a xe tõ n¬i tai n¹n ®Õn n¬i kh¸c ®Ó lËp biªn b¶n. Sè tiÒn hßng trôc lîi trong tr­êng hîp nµy lín, thñ ®o¹n tinh vi, chÆt chÏ rÊt rÔ dÉn ®Õn båi th­êng nhÇm. Khai t¨ng tæn thÊt: Khi bÞ tai n¹n sÏ khai tæn thÊt lín h¬n thùc tÕ mµ xe gÆp ph¶i nh»m nhËn ®­îc tiÒn båi th­êng lín h¬n thùc tÕ. B¶ng 8: T×nh h×nh trôc lîi trong b¶o hiÓm xe c¬ giíi ë c«ng ty b¶o hiÓm PJICO N¨m ChØ tiªu 2000 2001 2002 2003 2004 Sè vô båi th­êng (vô) 253 393 508 483 490 Sè vô gian lËn bÞ ph¸t hiÖn (vô) 3 3 2 2 2 Sè tiÒn båi th­êng (triÖu ®ång) 1447 2436 3241 2987 2863 Sè tiÒn tõ chèi båi th­êng (triÖu ®ång) 135 197 153 169 175 Sè vô nghi ngê (vô) 15 17 10 11 13 (Nguån sè liÖu: T¹i phßng gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng cña c«ng ty PJICO qua b¶ng sè liÖu trªn ta rót ra nhËn xÐt sau: Cµng ngµy thñ ®o¹n trôc lîi b¶o hiÓm cµng diÔn ra tinh vi h¬n do ®ã mÆc dï sè vô gian lËn bÞ ph¸t hiÖn cã gi¶m ®i nh­ng sè tiÒn tõ chèi båi th­êng cña c¸c vô ®ã l¹i t¨ng lªn, ®iÒu nµy cho thÊy møc ®é gian lËn ®· t¨ng theo mÆt chÊt, v× vËy c«ng ty cÇn ph¶i tæ chøc tèt viÖc ®µo t¹o c¸n bé gi¸m ®Þnh, gióp cho viÖc gi¸m ®Þnh mét c¸ch chÆt chÏ, lµm cho viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi cµng ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n. Tãm l¹i, tÊt c¶ nh÷ng h×nh thøc trôc lîi tõ phÝa kh¸ch hµng ®Òu nh»m lµm lîi mét c¸ch bÊt chÝnh cho hä vµ ®iÒu nµy d· lµm thiÖt h¹i cho C«ng ty. VÊn ®Ò nµy cÇn ®­îc nh×n nhËn mét c¸ch nghiªm tóc tõ ®ã rót ra nh÷ng gi¶i ph¸p thiÕt thùc nh»m h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt c¸c tr­êng hîp trôc lîi b¶o hiÓm. Bëi v× trôc lîi b¶o hiÓm kh«ng nh÷ng lµm xÊu ®i t×nh h×nh tµi chÝnh cña C«ng ty mµ cßn lµm gi¶m kh¼ n¨ng c¹nh tranh còng nhue uy tÝn cña c«ng ty. ch­¬ng iii mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh – båi th­êng trong b¶o hiiÓm xe c¬ giíi t¹i PJIco I. ®èi víi c«ng t¸c gi¸m ®Þnh Trong nghiÖp vô b¶o hiÓm xe c¬ giíi th× c«ng t¸c gi¸m ®Þmh thiÖt h¹i lµ c«ng viÖc phøc t¹p, ®ßi hái ng­êi c¸n bé gi¸m ®Þnh kh«ng nh÷ng ph¶i am hiÓu vÒ khoa häc kü thuËt mµ cßn ph¶i am hiÓu vÒ ph¸p luËt. C«ng ty cÇn trang bÞ thªm nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i phôc vô cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®Ó møc ®é gi¸m ®Þnh ®­îc chÝnh x¸c h¬n. §ång thêi nªn quy ®Þnh c¸c chñ xe ph¶i cã giÊy chøng nhËn vÒ sè l­îng hµng ho¸ chuyªn chë, chÊt l­îng, chñng lo¹i hµng ho¸ ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng khi xÈy ra tai n¹n chñ xe bèc dì sè hµng qu¸ t¶i. §èi víi hîp ®ång b¶o hiÓm th× c«ng ty nªn cã nh÷ng ®iÒu kho¶n vÒ ph¹t hîp ®ång nÕu ph¸t hiÖn thÊy cã sù gian lËn trong b¶o hiÓm. §iÒu nµy cã thÓ lµm h¹n chÕ nh÷ng hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. C«ng ty nªn sö dông ®éi ngò c«ng t¸c viªn, c¸c céng t¸c viªn ph¶i lµ nh÷ng kü s­ hoÆc lµ c¸c chuyªn gia giái vÒ kü thuËt «t«. §èi víi c¸c gi¸m ®Þnh viªn th× c¸n bé l·nh ®¹o c«ng ty ph¶i ph©n c«ng cho hä thùc hiÖn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®­îc nhanh chãng, cung cÊp hå s¬ kÞp thêi vµ hoµn chØnh cho viÖc båi th­êng ®­îc diÔn ra mét c¸ch thuËn lîi, kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶ tai n¹n. §èi víi c¸c chñ xe th× th× c«ng ty nªn cung cÊp sè ®iÖn tho¹i cho hä ®Ó hä co thÓ dÔ dµng liªn hÖ víi c¸n bé gi¸m ®Þnh bÊt cø lóc nµo. V× khi tham gia b¶o hiÓm, c¸c chñ xe chØ mong muèn ®­îc kh¸c phôc thiÖt h¹i mét c¸ch nhanh chãng khi cã sù cè xÈy ra. Nh­ vËy, khi cã sù cè xÈy ra th× c¸n bé gi¸m ®Þnh cã mÆt kip thêi ®Ó thùc hiÖn c«ng viÖc cña m×nh. §ång thêi còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®·i ngé tho¶ ®¸ng ®èi víi c¸n bé g¸m ®Þnh, ®Ó khuyÕn khÝch hä lµm tèt h¬n c«ng viÖc cña m×nh. II. ®èi víi c«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt. 1. N©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña gi¸m ®Þnh viªn C«ng t¸c båi th­êng cña C«ng ty sÏ kh«ng thÓ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao nhÊt nÕu cã nh÷ng yÕu kÐm vÒ mÆt chuyªn m«n cña gi¸m ®Þnh viªn lµm c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. V× cã gi¸m ®Þnh chÝnh x¸c, kÞp thêi thiÖt h¹i th× c«ng t¸c båi th­êng tæn thÊt míi nhanh chãng vµ chÝnh x¸c ®­îc. Muèn vËy, C«ng ty cÇn ph¶i quan t©m ®Õn mét sè vÊn ®Ò sau. Hµnh lang ph¸p luËt ch­a nhiÒu, c¸c ®iÒu kho¶n, luËt vÉn cßn ®ang ®­îc hoµn thiÖn ®Ó tõ ®ã cã mét bé luËt thèng nhÊt, ®Çy ®ñ vÒ b¶o hiÓm. Bé luËt quan träng nhÊt ®­îc ban hµnh lµ luËt kinh doanh b¶o hiÓm ( ngµy 01 – 04 - 2001 ) t¹o c¬ së cho sù ph¸t triÓn cña ngµnh b¶o hiÓm. Víi nh÷ng v¨n b¶n luËt míi ®­îc ¸p dông cÇn cho nh©n viªn n¾m v÷ng, ®Ó cho mäi ho¹t ®éng cña C«ng ty lu«n chÊp hµnh ®óng quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. Th­êng xuyªn göi c¸n bé ®i häc cñng cè, n©ng cao kiÕn thøc ngßai chuyªn m«n nh­ tin häc, ngo¹i ng÷, c«ng nghÖ míi trong ngµnh...Tuyªn truyÒn, n©ng cao ý thøc ®¹o ®øc cho gi¸m ®Þnh viªn bëi quyÕt ®Þnh cña hä cã ¶nh h­ëng lín ®Õn sè tiÒn båi th­êng. §èi víi c¸c tr­êng hîp kh«ng ®ñ tr×nh ®é, C«ng ty cÇn xem xÐt bæ xung kiÕn thøc, nÕu kh«ng thÓ th× cã thÓ thuyªn chuyÓn xang lµm c«ng t¸c phï hîp h¬n. Cã chÕ ®é thi tuyÓn réng r·i, thu hót ng­êi tµi vÒ C«ng ty. Bëi v× mçi c¸ nh©n trong c«ng ty ®ãng vai trß quan träng ®èi víi ho¹t ®éng cña nh÷ng ng­êi cßn l¹i. Th­êng Xuyªn tæ chøc tËp huÊn n©ng cao nghiÖp vô cho nh©n viªn ®Ó hä theo kÞp yªu cÇu c«ng t¸c. 2. C¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt Phèi hîp víi c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó tæ chøc c¸c chiÕn dÞch phßng ngõa tai n¹n th«ng qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. - Víi nh÷ng ®o¹n ®­íng nguy hiÓm C«ng ty cã thÓ cho x©y dùng c¸c c«ng tr×nh lµm gi¶m ®é nguy hiÓm cña ®o¹n ®­êng nh­: ®­êng l¸nh n¹n, g­¬ng cÇu, t­êng ch¾n... §Ó h¹n chÕ tai n¹n. Thµnh lËp c¸c tr¹m cÊp cøu giao th«ng th­êng trùc 24/24 t¹i c¸c ®o¹n ®­êng cã mËt ®é xe cao. §Ó thùc hiÖn biÖn ph¸p nµy, C«ng ty cã thÓ phèi hîp cung víi Nhµ n­íc thùc hiÖn ®Ó gi¶m bít chi phÝ. - Thùc hiÖn c¸c cuéc nghiªn cøu, ®iÒu tra vÒ nguyªn nh©n tai n¹n. Møc ®é thiÖt h¹i trong tõng tr­¬ng hîp cô thÓ, sau ®ã t­ vÊn cho kh¸ch hµng vÒ nh÷ng nguyªn nh©n cña nh÷ng tai n¹n cã thÓ x¶y ra ®èi víi xe cña hä vµ c¸c biÖn ph¸p phßng tr¸nh thÝch hîp. BiÖn ph¸p nµy sÏ cã t¸c dông n©ng cao tinh thÇn c¶nh gi¸c cña l¸i xe, chñ xe, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt c¸c tai n¹n cã thÓ x¶y ra. - ¸p dông hÖ thèng ­íc tÝnh chi phÝ söa ch÷a b»ng m¸y vi tÝnh. §Ó gi¶i quyÕt båi th­êng hiÖu qu¶ vµ hîp lý h¬n. C«ng ty cã thÓ trang bÞ thªm c¸c phÇn mÒm cÇn thiÕt cho hÖ thèng m¸y vi tÝnh. ViÖc ­íc tÝnh chi phÝ söa ch÷a cã thÓ ®­îc tù ®éng tÝnh ngay sau khi nh÷ng sè liÖu cÇn thiÕt ®­îc truy cËp vµo m¸y vi tÝnh. 3. B¶o ®¶m chÝnh x¸c vµ kÞp thêi cho ng­ê thô h­ëng trong båi th­êng tæn thÊt Khi tai n¹n x¶y ra, c¸c chñ xe cã mua b¶o hiÓm th­êng mong muèn C«ng ty nhanh chãng båi th­êng cho hä, ®Ó hä cã thÓ nhanh chãng æn ®Þnh vµ ®i vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt b×nh th­êng. V× vËy, khi cã hå s¬ khiÕu n¹i, trong thêi gian sím nhÊt cã thÓ,C«ng ty ph¶i gi¶i quyÕt cho kh¸ch hµng tr¸nh ®Ó tån ®äng hå s¬, tõ ®ã sÏ t¹o ®ùîc lßng tin n¬i kh¸ch hµng. Muèn vËy, C«ng ty cÇn ph¶i: H­íng dÉn chi tiÕt vµ cô thÓ c¸c b­íc trong qu¸ tr×nh thu thËp hå s¬, chøng tõ cã liªn quan ®Õn vô tai n¹n ®Ó ®¶m b¶o gi¶i quyÕt båi th­¬ng nhanh chãng, bëi mét phÇn c¸c vô tån ®äng lµ do kh«ng ®ñ giÊy tê. C¸c vô nghi ngê gian lËn còng cÇn ®­îc ®iÒu tra nhanh chãng ®Ó ®­a ra c¸c kÕt luËn râ rµng vÒ viÖc cã båi th­êng hay kh«ng ( ph¶i ®­îc th«ng b¸o râ rµng b»ng v¨n b¶n ), tr¸nh û l¹i v× cã sù nghi ngê nªn tri trÖ trong viÖc gi¶i quyÕt hå s¬. Víi c¸c vô tai n¹n ë xa, cÇn ph¶i cã sù phèi hîp kÞp thêi g÷a Tæng c«ng ty vµ c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trùc thuéc ®Ó nhanh chãng xÐt gi¶i quyÕt båi th­êng cho kh¸ch hµng. 4. Nhanh chãng ph¸t hiÖn vµ sö lý nh÷ng tr­êng hîp trôc lîi b¶o hiÓm Khi cã nghi ngê gian lËn b¶o hiÓm trong ®¬n khiÕu l¹i cña kh¸ch hµng, C«ng ty ph¶i tiÕn hµnh ®iÒu tra khÈn tr­¬ng, gi÷ bÝ mËt c«ng t¸c ®iÒu tra, kh«ng cho chñ xe biÕt. Bëi nÕu cã sù rß rØ th«ng tin sÏ ®¸nh ®äng cho chñ xe cã ph­¬ng ¸n ®èi phã kÞp thêi. NÕu ph¸t hiÖn cã truc lîi ph¶i cã ngay cac biÖn ph¸p ng¨n chÆn vµ xö lý ngiªm minh nh­: Ngõng ngay viªc chi tr¶ båi th­êng, truy ®ßi ng­êi tham gia b¶o hiÓn nh÷ng chi phÝ mµ C«ng ty ®· bá ra trng qu¸ tr×nh ®iÒu tra vµ huû bá hîp ®ång, nÕu qu¸ nghiªm träng cã thÓ ®­a ra truy tè tr­íc ph¸p luËt... §èi víi tõng tr­êng hîp gian lËn b¶o hiÓm cÇn ph¶i cã tõng biÖn ph¸p xö lý riªng. Cô thÓ lµ. NÕu nghi ngê cã hiÖn t­îng hîp lý ho¸ ngµy tai n¹n vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm th× viÖc ®Çu tiªn lµ kiÓm tra l¹i giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm xem cã hîp lý kh«ng. NÕu ®· thÊy hîp lý th× viÖc gi¸m ®Þnh chñ yÕu dùa vµo viÖc x¸c minh t¹i hiÖn tr­êng cïng lêi khai cña c¸c nh©n chøng ®Ó x¸c ®Þnh ®óng ngµy x¶y ra tai n¹n. NÕu cã sù nghi ngê vÒ hiÖn tùîng lËp hå s¬ khiÕu l¹i nhiÒu lÇn. §Ó ng¨n chÆn hiÖn t­îng nµy rÊt cÇn cã sù phèi hîp cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trªn thÞ tr­êng víi nhau nh­: trao ®æi th«ng tin cã liªn quan ®Õn chiÕc xe bÞ tai n¹n... §iÒu nµy cã thÓ thùc hiÖn th«ng qua m¹ng Internet. NÕu cã nghi ngê vÒ sù t¹o hiÖn tr­êng gi¶ th× qua ®iÒu tra c¸c dÊu vÕt cßn xãt l¹i trªn hiÖn tr­êng xem cã ph¶i lµ xe ®· bÞ tai n¹n ë ®ay hay kh«ng, ®èi chiÕu víi nh÷ng dÊu vÕt trªn xe bÞ tai n¹n. hoÆc ®èi chiÕu biÓn sè xe víi sè khung, sè m¸y ®Ó x¸c ®Þnh xem xe dang n»m trªn hiÖn tr­êng cã ph¶i lµ xe ®· tham gia b¶o hiÓm hay kh«ng. NÕu cã sù nghi ngê vÒ khai t¨ng tæn thÊt thùc tÕ thi cÇn: KiÓm tra l¹i c¸c chøng tõ mµ chñ xe ®· cung cÊp vÒ gi¸ trÞ ph¸p lý còng nh­ tÝnh hîp lý cña nã so víi thÞ tr­êng. NÕu xe do chñ xe tù ®em ®i söa ch÷a th× cÇn theo dâi th­êng xuyªn trong qu¸ tr×nh söa ch÷a, chó ý c«ng t¸c nghiÖm thu söa ch÷a xem bé phËn h­ háng thùc tÕ ®· ®­îc thay thÕ, söa ch÷a ®óng chñng lo¹i, chÊt l­îng hay ch­a. NÕu cã nghi nhê tai n¹n x¶y ra lµ do sù cè ý cña l¸i xe ®Ó nhËn ®­îc tiÒn båi th­êng th× cÇn ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp v× ®©y lµ tr­êng hîp vi ph¹m nghiªm träng nhÊt vµ còng khã ph¸t hiÖn nhÊt. Ngoµi ra C«ng ty còng cÇn ph¶i t¹o ®­îc mèi quan hÖ tèt víi c«ng an, c¶nh s¸t giao th«ng, ®Ó gi¸m s¸t chÆt chÏ trong tr­êng hîp l¸i xe vi ph¹m c¸c quy t¾c vÒ ®¶m b¶o an toµn giao th«ng, gi¶m thiÓu tèi ®a sù mãc nèi cña l¸i xe víi c«ng an. XiÕt chÆt mèi uan hÖ víi c¸c x­ëng söa ch÷a xe c¬ giíi cã uy tÝn võa ®Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng söa ch÷a, võa tr¸nh ®­îc tr­êng hîp chñ xe c©u kÕt víi x­ëng söa ch÷a ®Ó khai t¨ng tæn thÊt. KÕt luËn B¶o hiÓm xe c¬ giíi cã ý nghÜa v« cïng quan träng ®èi víi ®êi sèng x· héi nãi chung vµ cuéc sèng cña mçi c¸ nh©n nãi riªng. Nã gãp phÇn san xÎ, bï ®¾p tæn thÊt gióp cho mçi c¸ nh©n nhanh chãng hoµ nhÞp trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng mµ kh«ng ph¶i lo l¾ng vÒ vÊn ®Ò tµi chÝnh khi gÆp rñi ro vÒ ph­¬ng tiÖn giao th«ng. Víi sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña khoa häc kü thuËt, còng nh­ ®êi sèng cña dan c­, nhu cÇu b¶o hiÓm cho b¶n th©n vµ tµi s¶n cña hä ngµy cµng t¨ng , trong ®ã kh«ng thÓ thiÕu ®­îc b¶o hiÓm xe c¬ giíi, c¸c chñ xe ®· xem b¶o hiÓm nh­ lµ ph­¬ng thøc xö lý thiÖt h¹i khi tai n¹n x¶y ra. do ®ã dÓ dµnh ®­îc sù thu hót còng nh­ sù tÝn nhiÖm l©u dµi cña kh¸ch hµng, mçi c«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý, an toµn vÒ khai th¸c, gi¸m dÞnh, båi th­êng, ®Ò phßng h¹n chÕ tæn thÊt. Kh¶ n¨ng Gi¸m ®Þnh – Båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm lu«n lµ ®iÒu quan t©m hµng ®Çu cña kh¸ch hµng khi ký kÕt hîp ®ång. V× nã thÓ hiÖn chÊt l­îng phôc vô cña c«ng ty ®èi víi kh¸ch hµng, ®©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i trong ho¹t ®«ng kinh doanh cña c«ng ty. Do vËy, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn PJICO ph¶i kh«ng ngõng häc hái kinh nghiÖm, nghiªn cøu vµ ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p kh¶ thi ®Ó hoµn thiÖn h¬n n÷a c«ng t¸c nµy. Sau thêi gian nghiªn cøu thùc tÕ ë c«ng ty, em nhËn thÊy r»ng c«ng ty ®· ho¹t ®éng rÊt thµnh c«ng nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy. Hµng n¨m, nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy mang l¹i lîi nhuËn lín cho c«ng ty. Ngoµi ra, c«ng ty lu«n kh«ng ngõng lín m¹nh trong tÊt c¶ mäi lÜnh vùc. Víi m« h×nh doanh nghiÖp ®ang ®­îc Nhµ n­íc khuyÕn khÝch, ñng hé, víi mét chÝnh s¸ch vÒ phÝ b¶o hiÓm, vµ ®Æc biÖt sù phôc vô hiÖu qu¶, tËn t×nh chu ®¸o, PJICO ®· cã mét h×nh ¶nh, mét niÒm tin thùc sù trong t©m trÝ kh¸ch hµng. §Õn ®©y em xin ®­îc kÕt thóc luËn v¨n cña m×nh Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy NguyÔn Nh­ H¹nh, c¸c thÇy c« khoa kÕ to¸n tr­êng §¹i häc Qu¶n Lý vµ Kinh Doanh vµ c¸c anh chÞ t¹i Phßng b¶o hiÓm khu vùc I C«ng ty B¶o hiÓm PJICO ®· nhiÖt t×nh góp ®ì ®Ó em hoµn thµnh tèt luËn v¨n tèt nghiÖp nµy. Tµi liÖu tham kh¶o: 1.Gi¸o tr×nh b¶o hiÓm, chñ biªn: GS.TS. TrÇn Träng Kho¸i, Th.S §oµn ThÞ Thu H­¬ng Bé m«n kinh tÕ B¶o HiÓm, Tr­êng §¹i häc Qu¶n Lý vµ Kinh Doanh Hµ Néi, n¨m 2002 2.Gi¸o tr×nh: Qu¶n trÞ kinh doanh B¶o HiÓm, chñ biªn: PGS.PTS NguyÔn Cao Th­êng, Khoa b¶o hiÓm, Tr­êng §H KTQD n¨m 1998 3.Gi¸o tr×nh B¶o hiÓm, chñ biªn: PGS.TS.Hå Xu©n Ph­¬ng, Vâ ThÞ Pha, Häc viÖn TC – KT Hµ Néi n¨m 1999 4. B¸o c¸o tæng hîp vÒ b¶o hiÓm gèc n¨m 2004 5. Nguån sè liÖu cña c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm PJICO 6.Quy t¾c b¶o hiÓm xe c¬ giíi cña c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm PJICO 7. QuyÕt ®Þnh ban hµnh b¶n Quy tr×nh Gi¸m ®inh – Båi th­êng b¶o hiÓm xe c¬ giíi c«ng ty cæ phÇn b¶o hiÓm PJICO 8. LuËt kinh doanh b¶o hiÓm 9.T¹p chÝ b¶o hiÓm 10. T¹p chÝ giao th«ng vËn t¶i Phô lôc: C¸c mÉu TT Tªn mÉu Ký hiÖu 1 Th«ng b¸o tai n¹n vµ yªu cÇu båi th­êng XCG01 2 Biªn b¶n gi¸m ®Þnh XCG02 3 PhiÕu x¸c nhËn Ên chØ gèc XCG03 4 B¸o c¸o gi¸m ®Þnh XCG04 5 B¶n ®Ò xuÊt ph¬ng ¸n söa ch÷a XCG05 6 B¶n trng cÇu kÕt luËn ®iÒu tra XCG06 TT Tªn mÉu Ký hiÖu 1 Tê tr×nh båi thêng XCG07 2 B¶n thanh to¸n XCG08 3 Th«ng b¸o båi thêng XCG09 4 Biªn nhËn hå s¬ XCG10 Môc lôc