Luận văn Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam

combank. Ch­¬ng 3 mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank. 1. ®Þnh h­íng ho¹t ®éng cña ng©n hµng. 1.1 - §Þnh h­íng ph¸t triÓn. Víi môc tiªu x©y dùng Techcombank thµnh Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®« thÞ ®a n¨ng cã quy m« trung b×nh, lµnh m¹nh vµ hiÖu qu¶, Techcombank tiÕp tôc ph¸t triÓn song song c¸c chiÕn l­îc Ng©n hµng b¸n lÎ ®ång bé t¹i c¸c ®« thÞ lín vµ Ng©n hµng b¸n bu«n phôc vô c¸c doanh nghiÖp vµ kinh doanh tÝch cùc trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ trong vµ ngoµi n­íc; chiÕn l­îc kh¸ch hµng vµ s¶n phÈm nh»m vµo c¸c thÞ phÇn môc tiªu ®· lùa chän vµ ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm, dÞch vô ®a d¹ng g¾n liÒn. §Ó thùc hiÖn c¸c ®Þnh h­íng trªn, Techcombank ®· x¸c ®Þnh c¸c yÕu tè quyÕt ®Þnh thµnh c«ng chñ yÕu nh­ sau: Mét quy m« t­¬ng ®èi ®ñ lín ®Ó thùc hiÖn c¸c lîi thÕ chi phÝ, h×nh ¶nh, uy tÝn vµ thÞ phÇn t¹i c¸c ®« thÞ lín nhÊt ViÖt Nam. ChÝnh s¸ch nguån nh©n lùc n¨ng ®éng: thùc hiÖn tuyÓn chän, ®µo t¹o vµ ®·i ngé trªn c¬ së kÕt qu¶ c«ng viÖc, kÕt hîp t¹o m«i tr­êng ph¸t triÓn nghÒ nghiÖp l©u dµi. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ víi c«ng nghÖ th«ng tin lµm nßng cèt lµ ®éng lùc thùc hiÖn ®æi míi quy tr×nh kinh doanh vµ qu¶n trÞ cña ng©n hµng, ®ång thêi t¹o c¬ së cho viÖc triÓn khai c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi. Mét bé m¸y qu¶n lý h÷u hiÖu trªn nÒn t¶ng ph©n quyÒn cã qu¶n lý vµ t¹o dùng tinh thÇn lµm viÖc ®éc lËp – phèi hîp tËp thÓ. Mét chiÕn l­îc râ rµng vÒ kh¸ch hµng môc tiªu, s¶n phÈm vµ khu vùc ho¹t ®éng. Nh÷ng yÕu tè trªn sÏ lµ c¬ së ®Ó Techcombank tiÕp tôc triÓn khai c¸c b­íc chiÕn l­îc ph¸t triÓn ®· ®­îc ho¹ch ®Þnh. Cô thÓ: Tæ chøc hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ t¹i mét sè ®« thÞ lín víi träng t©m cung cÊp c¸c s¶n phÈm huy ®éng vµ sö dông vèn, dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi t­îng d©n c­, kinh tÕ c¸ thÓ vµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Hoµn thiÖn c¬ cÊu hÖ thèng ng©n hµng b¸n bu«n t¹i Hµ Néi, TP Hå ChÝ Minh víi träng t©m cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi t­îng doanh nghiÖp cã quy m« lín, c¸c tæ chøc tµi chÝnh, tiÒn tÖ ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ, liªn ng©n hµng vµ trªn thÞ tr­êng vèn dµi h¹n. ¦u tiªn ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô phi tÝn dông th«ng qua chÝnh s¸ch ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô cung øng. Trong thêi gian tíi, Techcombank tiÕp tôc tËp trung thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh lín vµ c¸c gi¶i ph¸p chñ yÕu nh­ sau: - DÞch vô ng©n hµng ®ång bé phôc vô c¸c doanh nghiÖp tËp trung t¹i Héi së vµ chi nh¸nh HCM. - Qu¶n trÞ tËp trung vµ tèi ­u ho¸ nguån vèn, kÕt hîp víi viÖc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ trong n­íc vµ quèc tÕ tËp trung t¹i Héi së. - CÊu tróc ng©n hµng b¸n lÎ t¹i chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch tËp trung ë c¸c ®« thÞ lín. - Tin häc ho¸ c¸c quy tr×nh kinh doanh vµ qu¶n lý ng©n hµng. - Cñng cè vµ më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh vµ c¸c phßng giao dÞch t¹i Hµ Néi, TP Hå ChÝ Minh vµ §µ N½ng (më thªm tõ 5–6 chi nh¸nh vµ phßng giao dÞch trªn c¸c ®Þa bµn nãi trªn trong vßng 2-3 n¨m tíi). ThiÕt lËp thªm chi nh¸nh t¹i H¶i Phßng (2001), Qu¶ng Ninh (2001), Vòng Tµu (2004) vµ CÇn Th¬ (2005). M¹ng l­íi Techcombank vµo n¨m 2005 sÏ bao gåm Héi së, 8 chi nh¸nh vµ 11 phßng giao dÞch trong c¶ n­íc. - X©y dùng vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ®¶m b¶o c¶ vÒ l­îng vµ chÊt nh»m ®¸p øng nhu cÇu nh©n sù cña hÖ thèng Techcombank më réng trong c¸c n¨m tíi. B­íc vµo n¨m 2001, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ thÕ giíi nãi chung ®· cã phÇn khëi s¾c tuy vÉn cßn rÊt chËm ch¹p. Tr­íc m¾t khã kh¨n vÉn cßn nhiÒu nh­ng víi ý thøc nghÒ nghiÖp, víi kinh nghiÖm ®óc kÕt ®­îc tõ kÕt qu¶ ho¹t ®éng n¨m 2000 vµ tinh thÇn ph¸t huy néi lùc, Techcombank sÏ tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ v­¬n lªn nh»m thùc hiÖn ®­îc môc tiªu vµ chiÕn l­îc ®· ho¹ch ®Þnh. Mét sè chØ tiªu cô thÓ ®Õn n¨m 2005: - Vèn ®iÒu lÖ 400-500 tû ®ång. - Tæng tµi s¶n toµn hÖ thèng ®¹t 5.500-6.000 tû ®ång, riªng héi së ®¹t 2.500-2.800 tû ®ång. - Tæng thu nhËp toµn hÖ thèng 400-450 tû, riªng héi së ®¹t 250-280 tû ®ång. -Tû suÊt lîi nhuËn/VCSH ®¹t 15%/n¨m, n¨m 2000 lµ 28-30 tû ®ång trong ®ã riªng héi së lµ 12-15 tû ®ång. 1.2- §Þnh h­íng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank trong giai ®o¹n 2000-2005. §Ó t¹o m«i tr­êng gióp c¸c doanh nghiÖp t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt. ®æi míi c«ng nghÖ. ph¸t huy n¨ng lùc c¹nh tranh theo ®Þnh h­íng c«ng nghiÖp ho¸. hiÖn ®¹i ho¸ cña ®Êt n­íc. ®Ó thùc hiÖn mét trong nh÷ng môc tiªu mµ Techcombank ®Ò ra trong giai ®o¹n 2000-2005 “Khèi l­îng ®Çu t­ trung dµi h¹n chiÕm 20-30% tæng d­ nî”. Techcombank sÏ chó träng më réng tÝn dông trung dµi h¹n trªn ®Þa bµn m×nh nhÊt lµ gióp c¸c doanh nghiÖp quèc doanh ph¸t triÓn ®¶m b¶o vai trß chñ ®¹o cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ®ång thêi ph¸t triÓn cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña Techcombank thÓ hiÖn qua c¸c néi dung sau: Tr­íc hÕt Techcombank sÏ lùa chän c¸c dù ¸n vay vèn phï hîp víi thÕ m¹nh cña m×nh. phï hîp víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc. cña c¸c ngµnh kinh tÕ. c¸c vïng vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng. C¸c lÜnh vùc mµ ng©n hµng quan t©m lµ: DÖt may. da giµy. s¾t thÐp; M¸y mãc thiÕt bÞ phôc vô thi c«ng c¸c c«ng tr×nh cña c¸c c«ng ty x©y dùng; ThiÕt bÞ phôc vô cho c¸c c«ng tr×nh giao th«ng vËn t¶i. c¬ khÝ; LÜnh vùc x©y dùng cho thuª kho b·i. Khi xÐt duyÖt c¸c dù ¸n ®Çu t­. Techcombank tr­íc hÕt lÊy tiªu chÝ hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n lµm tiªu chÝ ®¸nh gi¸ ®Çu tiªn. Tæng d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n ®¹t 20-30% tæng d­ nî tÝn dông. HiÖn t¹i Techcombank míi chØ cho vay trung h¹n (1-5 n¨m) chø ch­a cho vay dµi h¹n. vÒ l·i suÊt víi VND l·i suÊt cho vay b»ng l·i suÊt tiÕt kiÖm 12 th¸ng céng 0.25%/th¸ng, cßn ®èi víi cho vay b»ng ngo¹i tÖ th× l·i suÊt cho vay b»ng l·i suÊt SIBOR 6 th¸ng céng 2.5%/n¨m. §èi t­îng cho vay cña tÝn dông trung h¹n t¹i Techcombank lµ c¸c dù ¸n ®Çu t­ ®æi míi m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y dùng c¬ b¶n. Tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay cã thÓ lµ: + §Êt, c«ng tr×nh x©y dùng g¾n liÒn víi ®Êt + Chøng tõ cã gi¸, m¸y mãc thiÕt bÞ ®iÖn tö + B¶o l·nh b»ng thÕ chÊp cÇm cè cña bªn thø ba... 2 c¸c gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kü th­¬ng ViÖt Nam. C¸c gi¶i ph¸p më réng tÝn dông trung dµi h¹n. 2.1.1 ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh tÝn dông trung dµi h¹n. Muèn ph¸t triÓn vµ thu hót ®­îc kh¸ch hµng Techcombank ph¶i cã nhiÒu s¶n phÈm ®éc ®¸o ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng. Ngoµi ph­¬ng thøc cho vay th«ng th­êng theo dù ¸n. Techcombank cã thÓ ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh tÝn dông sau: - §ång tµi trî. Lµ h×nh thøc cho vay cña mét nhãm c¸c tæ chøc tÝn dông cho mét dù ¸n, do mét tæ chøc tÝn dông lµm ®Çu mèi phèi hîp c¸c bªn tµi trî ®Ó thùc hiÖn, nh»m n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp vµ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. NghiÖp vô ®ång tµi trî ®­îc ¸p dông trong tr­êng hîp nhu cÇu vèn vay ®Ó thùc hiÖn dù ¸n v­ît qu¸ giíi h¹n ®­îc phÐp cho vay hoÆc b¶o l·nh cña tæ chøc tÝn dông hoÆc còng cã thÓ ®Ó ph©n t¸n rñi ro hay do nguån vèn cña mét tæ chøc tÝn dông kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn cña dù ¸n. Nh­ vËy, ph­¬ng thøc cho vay ®ång tµi trî nµy sÏ kh«ng chØ ph¸t huy ®­îc thÕ m¹nh cña Techcombank cho phÐp Techcombank tham gia vµo nh÷ng dù ¸n lín, kh«ng nh÷ng gióp Techcombank ph©n t¸n rñi ro mµ cßn gióp Techcombank häc hái ®­îc kinh ngiÖm, c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ph¸p qu¶n lý mãn vay, ph­¬ng ph¸p qu¶n lý ®iÒu hµnh....cña c¸c ng©n hµng kh¸c. §Ó cã thÓ ph¸t triÓn ®­îc nghiÖp vô nµy Techcombank cÇn t¨ng c­êng liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng kh¸c, kh«ng chØ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh mµ cßn cÇn ph¶i liªn kÕt víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn,ng©n hµng liªn doanh, c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi. - Cho vay x©y dùng nhµ ë. Cho vay x©y d­ng nhµ ë lµ mét h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n nh»m môc ®Ých cho vay tiÒn ®èi víi c¸ nh©n, nh÷ng cÆp vî chång trÎ cã c«ng ¨n viÖc lµm vµ cã thu nhËp æn ®Þnh cã nhu cÇu vÒ nhµ ë nh­ng ch­a ®ñ tiÒn. §©y lµ h×nh thøc tuy cßn míi mÎ ë n­íc ta nh­ng l¹i rÊt phæ biÕn ë c¸c n­íc kh¸c trªn thÕ giíi. HiÖn nay do sù t¨ng lªn nhanh chãng cña d©n sè, nhu cÇu vÒ nhµ ë cña d©n c­ ®Æc biÖt lµ cña c¸c cÆp vî chång trÎ trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ rÊt lín. ThÕ nh­ng ®Ó cã thÓ mua mét ng«i nhµ, ngay c¶ khi cã thu nhËp æn ®Þnh hä còng ph¶i tiÕt kiÖm trong mét thêi gian dµi. §©y chÝnh lµ nguån kh¸ch hµng tiÒm n¨ng rÊt lín ®èi víi ng©n hµng. Cã hai c¸ch ®Ó thùc hiÖn cho vay x©y dùng nhµ ë. Thø nhÊt: Techcombank ®Çu t­ mua s¾m råi b¸n cho ng­êi cã nhu cÇu theo ph­¬ng thøc tr¶ gãp, l­îng tr¶ vµ thêi gian tr¶ c¨n cø vµo kh¶ n¨ng cña ng­êi mua. Techcombank n¾m quyÒn së h÷u ng«i nhµ cho ®Õn khi kh¸ch hµng tr¶ hÕt nî vµ khi ®ã Techcombank sÏ chuyÓn giao quyÒn së h÷u cho kh¸ch hµng. Thø hai: Techcombank cho kh¸ch hµng vay tiÒn ®Ó tù do mua hoÆc x©y nhµ. §Ó gi¶m rñi ro Techcombank cã thÓ chØ cho vay ®èi víi c¸c kh¸ch hµng ®· cã s½n ®Êt vµ coi quyÒn së h÷u miÕng ®Êt ®ã lµ tµi s¶n thÕ chÊp cña ng­êi vay. Ng­êi vay còng sÏ tr¶ theo ®Þnh kú hµng th¸ng hoÆc hµng n¨m. -TÝn dông thuª mua. Thuª mua lµ h×nh thøc cho thuª tµi s¶n dµi h¹n mµ trong ®ã ng­êi cho thuª chuyÓn giao tµi s¶n thuéc së h÷u cña m×nh cho bªn ®i thuª sö dông. Bªn thuª cã tr¸ch nhiÖm thanh to¸n tiÒn thuª trong suèt thêi gian thuª vµ sÏ ®­îc quyÒn thuª tiÕp hoÆc mua l¹i tµi s¶n theo gi¸ thÊp h¬n gÝa trÞ cßn l¹i cña tµi s¶n do hai bªn tho¶ thuËn ngay tõ khi ký kÕt hîp ®ång. ë ®©y ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng­êi hiÓu biÕt, cã quan hÖ réng r·i vµ cã uy tÝn sÏ ®øng ra mua tµi s¶n råi cho kh¸ch hµng cã nhu cÇu thuª. ¦u ®iÓm næi bËt nhÊt cña tÝn dông thuª mua lµ c¸c doanh nghiÖp cã thÓ ®æi míi trang thiÕt bÞ, m¸y mãc hiÖn ®¹i mµ kh«ng cÇn ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp vµ vèn tù cã lín nh­ cho vay trung dµi h¹n th«ng th­êng. H¬n n÷a lµ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ phï hîp víi yªu cÇu sö dông cña bªn thuª nªn doanh nghiÖp ®¶m b¶o ®­îc chÊt l­îng s¶n phÈm lµm ra, kh¶ n¨ng tiªu thô nhanh nªn s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶. Trong ®iÒu kiÖn ViÖt nam hiÖn nay, m«i tr­êng kinh doanh nãi chung vµ tÝn dông ng©n hµng cßn nhiÒu bÊt tr¾c rñi ro, ho¹t ®éng kinh doanh th­êng thiÕu æn ®Þnh. V× vËy viÖc cho vay trung dµi h¹n th­êng chØ dµnh cho c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ cã tµi s¶n thÕ chÊp ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nh­ vËy ®Ó lµ mét doanh nghiÖp cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng lµ kh«ng dÔ dµng. Do vËy ­u ®iÓm trªn khiÕn tÝn dông thuª mua thùc sù lµ mét gi¶i ph¸p ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ViÖt nam bëi v× ph­¬ng thøc nµy chØ cÇn ®iÒu kiÖn thø nhÊt cña doanh nghiÖp lµ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ cßn ®iÒu kiÖn vÒ tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc ®Æt xuèng hµng thø cÊp do b¶o ®¶m tiÒn vay h×nh thµnh tõ chÝnh vèn vay.. Tuy nhiªn mÆc dï ®· ®­îc ®Ò cËp ®Õn tõ vµi n¨m nay nh­ng c¸c ng©n hµng nãi chung vµ Techcombank nãi riªng vÉn cßn mét sè tån t¹i khã kh¨n lµ c¸c c¸n bé ng©n hµng ch­a thùc sù n¾m v÷ng, hiÓu râ vÒ m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ nªn ®· c¶n trë rÊt lín ®èi víi lo¹i h×nh tÝn dông nµy. V× vËy Techcombank cÇn thµnh lËp phßng chuyªn m«n, ®µo t¹o c¸n bé trong lÜnh vùc nµy, thuª c¸c chuyªn gia cã kinh nghiÖm vÒ gi¶ng d¹y. Phßng chuyªn m«n nµy bao gåm c¸c c¸n bé cã tr×nh ®é, am hiÓu vÒ m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y chuyÒn c«ng nghÖ. B­íc ®Çu phßng nµy cã thÓ thùc hiÖn tÝn dông thuª mua trong mét sè ngµnh cã nhu cÇu lín, kh¸ch hµng quen thuéc sau ®ã sÏ më réng ra nhiÒu ngµnh kh¸c. Cã ®iÒu cÇn chó ý lµ khi thùc hiÖn nghiÖp vô thuª mua cÇn quan t©m ®Õn sù phï hîp cña m¸y mãc thiÕt bÞ víi tr×nh ®é kü thuËt vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, chuyÓn giao m¸y mãc, thiÕt bÞ ®i liÒn víi chuyÓn giao bÝ quyÕt c«ng nghÖ. 2.1.2 T¨ng c­êng thùc hiÖn Marketing ng©n hµng. ThuËt ng÷ Marketing ng©n hµng mÆc dï ®· ®­îc ®Ò cËp ®Õn tõ l©u nh­ng trong lÜnh vùc kinh doanh ng©n hµng th× Marketing míi chØ ®­îc tiÕp cËn vµ øng dông vµo nh÷ng n¨m 60. ë ViÖt Nam, viÖc lµm quan víi Marketing ng©n hµng cßn diÔn ra muén h¬n, kho¶ng nh÷ng n¨m cuèi cña thËp niªn 80, vµ cho tíi nay hiÖu qu¶ cña viÖc øng dông Marketing ng©n hµng cßn h¹n chÕ, chñ yÕu tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng bÒ næi nh­ qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng, cßn c¸c ho¹t ®éng chñ yÕu cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh thµnh c«ng trong thùc hµnh Marketing nh­: nghiªn cøu kh¸ch hµng, ®Þnh vÞ h×nh ¶nh, n©ng cÊp vÒ chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng cßn rÊt mê nh¹t vµ h¹n chÕ. §iÒu nµy x¶y ra kh«ng chØ ®èi víi Techcombank mµ nh×n chung ®a sè c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt nam ch­a nhËn thøc ®Çy ®ñ tÇm quan träng cña Marketing trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. V× vËy, ®Ó ®­a Marketing thùc sù th©m nhËp vµo ng©n hµng vµ ph¸t huy t¸c dông cña nã Techcombank cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau: - C¸c c¸n bé ng©n hµng cÇn ph¶i nhanh chãng chuyÓn sang t­ duy kinh doanh míi, lÊy quan diÓm Marketing lµm ph­¬ng ch©m chñ ®¹o. - TriÕt lý Marketing cÇn ph¶i ®­îc th©m nhËp vµo tÊt c¶ c¸c bé phËn, tÊt c¶ c¸c nh©n viªn trong ng©n hµng. - Thµnh lËp phßng chøc n¨ng Marketing ®Ó ®Ò ra ®Þnh h­íng Marketing mét c¸ch bµi b¶n, víi ®éi ngò nh©n viªn am hiÓu vµ nh¹y bÐn vÒ Marketing. - Techcombank ph¶i tÝch cùc vµ chñ ®éng trong quan hÖ víi kh¸ch hµng kÓ c¶ kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. Cô thÓ ®èi víi kh¸ch hµng kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ uy tÝn th× Techcombank ph¶i chñ ®éng ®Õn ®Æt quan hÖ tÝn dông chø kh«ng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn xin vay. - Techcombank ph¶i x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®óng ®¾n. - Techcombank ph¶i më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô. Tuy nhiªn, ®Ó ®­a ®­îc Marketing ng©n hµng vµo thùc tÕ th× cÇn ph¶i cã nhiÒu thêi gian vµ tÝch luü kinh nghiÖm. Nh­ng ®©y lµ mét ®iÒu thùc sù rÊt cÇn thiÕt ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam, ®Æc biÖt khi sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng ®· mang tÝnh quèc tÕ. B­íc ®Çu, ®Ó më réng quy m« ho¹t ®éng ng©n hµng cã thÓ dõng ë b­íc qu¶ng c¸o, ë nghÖ thuËt l«i kÐo kh¸ch hµng nh­ng ®Ó ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn l©u dµi ng©n hµng cÇn cã sù ®Çu t­ thÝch ®¸ng cho lÜnh vùc nµy. 2.1.3 më réng tÝn dông ngoµi quèc doanh. HiÖn nay thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh dÆc biÖt lµ kinh tÕ c¸ thÓ vµ hé gia ®×nh ®· vµ ®ang ph¸t triÓn m¹nh mÏ. ThÕ nh­ng theo ­íc tÝnh hiÖn nay, tû träng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh vÉn ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña nã. Sè liÖu thèng kª cho thÊy, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh n­íc ta t¹o ra gÇn 70% tæng thu nhËp quèc d©n. Riªng lÜnh vùc c«ng th­¬ng nghiÖp ngoµi quèc doanh ë n­íc t© t¹o ra 70% tæng s¶n l­îng vµ doanh sè toµn ngµnh. Trong khi ®ã tû träng vèn mµ Techcombank cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh míi chØ ®¹t h¬n 40%. V× vËy, viÖc Techcombank më réng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã kh«ng nh÷ng gãp phÇn vµo sù t¨ng tr­ëng kinh tÕ cña ®Êt n­íc mµ cßn gióp ng©n hµng më réng quy m« ho¹t ®éng, t¨ng lîi nhuËn vµ ®a d¹ng ho¸ gi¶m rñi ro. §Æc ®iÓm s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ n¨ng ®éng nh¹y bÐn, thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. Bé m¸y s¶n xuÊt kinh doanh gän nhÑ, hiÖu qu¶ kinh tÕ g¾n liÒn víi lîi Ých tõng ng­êi nªn vÊn ®Ò lîi nhuËn vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ ®­îc ®Æt lªn hµng ®Çu. Nh­ng ®ång thêi quy m« cña c¸c doanh nghiÖp lo¹i nµy th­¬ng nhá h¬n c¸c doanh nghiÖp quèc doanh vµ vèn tù cã cña c¸c doanh nghiÖp nµy th­êng h¹n chÕ. Do vËy ®©y chÝnh lµ mét thÞ tr­êng tiÒm n¨ng cña Techcombank. Tuy nhiªn vÊn ®Ò r¾c rèi ë ®©y lµ vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ®· cã mèi quan hÖ tõ tr­íc vµ cã uy tÝn Techcombank cã thÓ cho vay tÝn chÊp víi ®iÒu kiÖn ph¶i gi¸m s¸t chÆt chÏ qu¸ tr×nh sö dông vèn vay, cßn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã tµi s¶n thÕ chÊp th× Techcombank cÇn ph¶i kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p vµ gi¸ trÞ cña tµi s¶n thÕ chÊp. Víi bÊt kú kh¸ch hµng nµo còng cÇn ph¶i thÈm ®Þnh kü t­ c¸ch vµ n¨ng lùc cña hä tr­íc khi cho vay. 2.1.4 T¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn trung vµ dµi h¹n. §Ó cã thÓ më réng tÝn dông trung dµi h¹n th× ®iÒu kiÖn ®Çu tiªn lµ ph¶i cã nguån ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, hiÖn nay ë ViÖt Nam mäi ng­êi vÉn cã t©m lý ng¹i göi tiÒn dµi h¹n, th­êng th× hä chØ göi ng¾n h¹n: 3 th¸ng, 6 th¸ng hay mét n¨m. Do ®ã ng©n hµng nhµ n­íc ®· ph¶i cho phÐp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc phÐp trÝch 25% trong tæng sè nguån huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n. Nh­ng ®iÒu g× sÏ x¶y ra khi ng©n hµng nhµ n­íc ®ét nhiªn gi¶m tû lÖ nµy. MÆt kh¸c ®©y còng kh«ng ph¶i lµ mét biÖn ph¸p an toµn ®èi víi c¸c ng©n hµng. T¹i Techcombank sè vèn ng¾n h¹n ®­îc dïng ®Ó tµi trî dµi h¹n kh«ng ph¶i lµ Ýt. §iÒu nµy cã thÓ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng vÒ vÊn ®Ò thanh kho¶n hay vÒ l·i suÊt. V× vËy Techcombank cÇn ph¶i t¨ng c­êng huy ®éng nguån trung dµi h¹n ®Ó ®¸p øng cho nhu cÇu t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n. Mét sè h×nh thøc huy ®éng vèn trung dµi h¹n Techcombank cã thÓ sö dông lµ : -TiÒn göi tiÕt kiÖm dµi h¹n. Nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn hiÖn t­îng tiÒn göi trung dµi h¹n t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ Techcombank nãi riªng lµ do nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn non yÕu vµ kh«ng æn ®Þnh nªn ng­êi d©n kh«ng thÝch göi tiÒn dµi h¹n do sî sù mÊt gi¸ cña ®ång ViÖt Nam vµ sù biÕn ®éng cña l·i suÊt. Tuy nhiªn ng©n hµng cã thÓ lµm cho ng­êi göi tiÒn an t©m vÒ vÊn ®Ò l·i suÊt b»ng c¸ch ¸p dông l·i suÊt biÕn ®éng theo thÞ tr­êng hay ®¶m b¶o b»ng vµng ®Ó gi¶m rñi ro cho ng­êi göi tiÒn, vÒ kú h¹n ng©n hµng còng cã thÓ cho phÐp ng­êi göi ®­îc phÐp rót tr­íc thêi h¹n, hiÖn nay ë Techcombank còng ®· cã h×nh thøc tiÕt kiÖm theo thêi gian thùc göi. Nh÷ng viÖc lµm nµy sÏ gióp ng­êi göi tiÒn cã c¶m gi¸c an toµn h¬n vµ qua ®ã Techcombank cã thÓ huy ®éng ®­îc nhiÒu h¬n nguån trung dµi h¹n. Gi¶i ph¸p nµy cÇn ph¶i kÕt hîp víi viÖc qu¶ng c¸o trªn b¸o chÝ, trªn c¸c ph­¬ng tiÖn truyÒn th«ng ®Ó mäi ng­êi d©n biÕt ®­îc lîi Ých cña lo¹i tiÒn göi nµy. -Tr¸i phiÕu ng©n hµng. Tr¸i phiÕu ng©n hµng lµ mét c«ng cô vay nî dµi h¹n trªn thÞ tr­êng vèn, lµ giÊy nhËn nî cña ng©n hµng ®èi víi ng­êi mua (hoÆc ng­êi së h÷u) cam kÕt sÏ tr¶ nî vµ l·i theo kú h¹n ®· ®Þnh. §èi víi ng­êi mua, nã lµ giÊy chøng nhËn quyÒn ®Çu t­ vµ quyÒn h­ëng l·i theo sè tiÒn ®Çu t­. Huy ®éng vèn b»ng tr¸i phiÕu lµ h×nh thøc ®· ®­îc sö dông ë nhiÒu n­íc trªn thÕ giíi vµ khu vùc. Nã hÊp dÉn ®­îc ng­êi d©n h¬n h×nh thøc tiÒn göi cã kú h¹n dµi v× tr¸i phiÕu cã nhiÒu h×nh thøc tr¶ l·i vµ th­êng cã l·i suÊt cao h¬n so víi tiÒn göi cïng kú h¹n. Ngoµi ra nã cßn cã thÓ ®­îc chiÕt khÊu hay chuyÓn nh­îng. §iÒu ®ã sÏ lµm cho ng­êi d©n yªn t©m h¬n lµ m×nh sÏ kh«ng bÞ thua thiÖt nÕu ®ét nhiªn xuÊt hiÖn nhu cÇu chi tiªu. Cßn tr­íc m¾t, nÕu nh­ kh«ng cã nhu cÇu nhiÒu vÒ vèn trung dµi h¹n, hiÖn t¹i Techcombank cã thÓ kh«ng sö dông ®Õn h×nh thøc nµy nh­ng nªn lËp s½n kÕ ho¹ch ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ®Ó cã thÓ ¸p dông nhanh nhÊt khi nhu cÇu vèn trung dµi h¹n xuÊt hiÖn. -GiÊy chøng nhËn tiÒn göi dµi h¹n cã thÓ chuyÓn nh­îng. GiÊy chøng nhËn tiÒn göi dµi h¹n(CDs -certificates of deposite) hay chøng chØ tiÒn göi lµ c«ng cô huy ®éng tiÒn göi dµi h¹n do ng©n hµng b¸n cho ng­êi göi tiÒn. Nã thanh to¸n l·i hµng n¨m theo mét kho¶n ®· ®Þnh vµ khi hÕt h¹n th× hoµn tr¶ hÕt gi¸ mua ban ®Çu. Do cã thÓ chuyÓn nh­îng l¹i trªn thÞ tr­êng nªn nã cã tÝnh thanh kho¶n kh¸ cao. §Æc ®iÓm nµy khiÕn giÊy chøng nhËn tiÒn göi ®· trë nªn thÞnh hµnh ë Ch©u ¢u vµo nh÷ng n¨m 70 vµ cho tíi nay vÉn chiÕm vÞ trÝ quan träng trong tæng nguån vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng Ch©u ¢u. Techcombank còng cã thÓ ¸p dông ph­¬ng ph¸p nµy ®Ó huy ®éng vèn v× thÞ tr­êng tiÒn tÖ n­íc ta hiÖn nay ®ang ph¸t triÓn m¹nh mÏ. HiÖn nay Techcombank ch­a cÇn ph¶i sö dông nhiÒu c¸c biÖn ph¸p ®Ó huy ®éng vèn trung dµi h¹n v× d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n ë ng©n hµng vÉn ch­a cao. Nh­ng ®©y sÏ lµ khã kh¨n cho Techcombank trong t­¬ng lai v× Techcombank sÏ lóng tóng khi cÇn ®Õn nhiÒu h¬n nguån vèn trung dµi h¹n. ViÖc sö dông c¸c h×nh thøc nµy chØ lµ sím hay muén. Khi Techcombank thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p lµm t¨ng møc d­ nî trung vµ dµi h¹n th× tÊt yÕu xuÊt hiÖn thªm nhu cÇu vÒ nguån vèn trung dµi h¹n, v¶ l¹i ®©y còng lµ xu h­íng ph¸t triÓn chung cña c¸c ng©n hµng trong t­¬ng lai. 2.1.5 c¶i tiÕn quy tr×nh cho vay. C¶i tiÕn quy tr×nh cho vay ®Ó tr¸nh sù phiÒn hµ, r¾c rèi mÊt thêi gian nh»m thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. ViÖc c¶i tiÕn quy tr×nh cho vay kh«ng cã nghÜa lµ rót ng¾n, lo¹i bá bít b­íc nµo trong quy tr×nh cho vay mµ lµ rót ng¾n thêi gian trong mçi b­íc nh­ng vÉn ph¶i ®¶m b¶o chÊt l­îng mçi b­íc. Cô thÓ nh­ sau: B­íc 1: Rót ng¾n thêi gian tíi møc tèi thiÓu. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy th× ngay khi kh¸ch hµng ®Õn ®Æt vÊn ®Ò xin vay vèn c¸n bé tÝn dông ®· ph¶i h­íng dÉn tØ mØ cô thÓ râ rµng tÊt c¶ c¸c thñ tôc, ®iÒu kiÖn hå s¬ xin vay...tr¸nh t×nh tr¹ng b¾t kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn, söa ®æi bæ sung hå s¬ g©y phiÒn to¸i. Tuy vËy c¸n bé tÝn dông chØ ®­îc h­íng dÉn chø kh«ng ®­îc lµm thay kh¸ch hµng. B­íc 2: Rót ng¾n th¬× gian thu thËp th«ng tin ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin. HiÖu qu¶ cña c«ng t¸c tÝn dông phô thuéc rÊt nhiÒu vµo chÊt l­îng th«ng tin. Th«ng tin lµ c¬ së ®Ó Techcombank tÝnh to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n xin vay. B­íc 3: N©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh ®Ó cã thÓ rót ng¾n thêi gian thÈm ®Þnh B­íc 4 : NÕu quyÕt ®Þnh cho vay th× cÇn thùc hiÖn gi¶i ng©n nhanh chãng 2.1.6 më réng quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng. Techcombank cã thÓ më réng tÝn dông b»ng c¸nh më réng quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng. Më réng quy m« ®ã lµ viÖc ng©n hµng më thªm c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch hay t¨ng quy m« cña c¸c ®¬n vÞ b»ng c¸ch t¨ng vèn tù cã cßn viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng ®ã lµ viÖc Techcombank më réng ho¹t ®éng cña m×nh trªn c¸c lÜnh vùc, ngµnh nghÒ ch¼ng h¹n nh­ Techcombank thªm vµo c¸c nghiÖp vô cho vay lu©n chuyÓn, cho vay víi b¶o ®¶m hµng ho¸ th«ng qua tæng c«ng ty kho vËn, kinh doanh chøng kho¸n... HiÖn nay Techcombank cã ba chi nh¸nh lµ chi nh¸nh Th¨ng Long, chi nh¸nh §µ N½ng vµ chi nh¸nh thµnh phè Hå ChÝ Minh. S¾p tíi Techcombank sÏ më thªm mét chi nh¸nh ë H¶i Phßng (2001), mét ë Qu¶ng Ninh (2001), mét ë Vòng Tµu (2004) vµ mét ë CÇn Th¬ (2005). §ång thêi Techcombank còng sÏ më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña m×nh ra thªm mét sè lÜnh vùc míi. 2.2 c¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. ViÖc më réng tÝn dông lµ cÇn thiÕt nh­ng nã ph¶i lu«n ®i kÌm víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng. SÏ lµ v« nghÜa nÕu Techcombank chØ më réng cho vay mµ kh«ng quan t©m tíi chÊt l­îng cña kho¶n vay v× môc tiªu cuèi cïng cña Techcombank lµ lîi nhuËn chø kh«ng ph¶i lµ møc d­ nî. §Ó cã thÓ võa më réng mµ vÉn n©ng cao ®­îc chÊt l­îng tÝn dông Techcombank cÇn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau: 2.2.1 Gi¶i ph¸p vÒ nguån nh©n lùc Con ng­êi lµ nh©n tè quan träng vµ quyÕt ®Þnh trong mäi tæ chøc, lµ ®éng lùc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ x· héi nãi chung vµ cña ng©n hµng nãi riªng. Mäi ho¹t ®éng dï ë lÜnh vùc nµo còng ph¶i th«ng qua t¸c ®éng cña con ng­êi, cã dÊu Ên cña con ng­êi. Dï m¸y mãc thiÕt bÞ, c«ng nghÖ cã hiÖn ®¹i ®Õn ®©u ®i ch¨ng n÷a nh­ng nÕu kh«ng cã sù t¸c ®éng chØ ®¹o cña con ng­êi th× còng sÏ trë nªn v« nghÜa. §èi víi lÜnh vùc kinh doanh ng©n hµng, nÕu yÕu tè con ng­êi ®­îc xem träng vµ sö dông ®óng ®¾n sÏ gãp phÇn quyÕt ®Þnh vµo sù thµnh c«ng cña ng©n hµng, ng­îc l¹i nÕu ng©n hµng sö dông nh÷ng c¸n bé ng©n hµng kh«ng cã n¨ng lùc vµ ®¹o ®øc “ coi tiÒn ng­êi kh¸c lµ tiÒn cña m×nh” th× sÏ dÉn tíi nh÷ng hËu qu¶ v« cïng nghiªm träng. Thùc tÕ võa qua, nh÷ng vô ¸n nh­ Tamexco, Minh Phông- EFCO ®· thÓ hiÖn rÊt râ ®iÒu nµy. §Ó cã mét kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng th× yÕu tè cÇn thiÕt ®Çu tiªn lµ ng­êi c¸n bé tÝn dông. C¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ng­êi cã tr×nh ®é chuyªn m«n, am hiÓu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng kÓ c¶ qu¸ khø hiÖn t¹i vµ dù b¸o ®­îc nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai, ph¶i n¾m râ d­îc nh÷ng ng­êi l·nh ®¹o doanh nghiÖp. Ngoµi ra, c«ng t¸c tÝn dông trung dµi h¹n cßn ®ßi hái ng­êi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã hiÓu biÕt lÜnh vùc kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ kiÕn thøc nhÊt ®Þnh vÒ thÞ tr­êng. Do ®ã, muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng Techcombank cÇn ph¶i cã mét sè biÖn ph¸p nh­: Chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông : ®©y lµ viÖc Techcombank giao cho mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét nhãm kh¸ch hµng cã nh÷ng ®Æc ®iÓm chung nhÊt ®Þnh c¨n cø vµo kiÕn thøc vÒ lÜnh vùc kinh doanh cña kh¸ch hµng, n¨ng lùc, së tr­êng, kinh nghiÖm cña tõng c¸n bé tÝn dông. Qua ®ã c¸n bé tÝn dông cã thÓ hiÓu biÕt kh¸ch hµng mét c¸ch s©u s¾c, tËp trung vµo c«ng viÖc cña m×nh, gi¶m chi phÝ trong viÖc ®iÒu tra, t×m hiÓu kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh vµ ph©n ®Þnh tÝn dông...®Ó cã thÓ n©ng cao ®­îc chÊt l­îng tÝn dông. Kh«ng ngõng båi d­ìng, n©ng cao kiÕn thøc cho c¸n bé tÝn dông: ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh doanh mµ kh«ng chØ ®ßi hái kiÕn thøc réng vÒ ng©n hµng tµi chÝnh mµ cßn cÇn rÊt nhiÒu kiÕn thøc liªn quan v× kh¸ch hµng cña ng©n hµng cã rÊt nhiÒu lo¹i s¶n xuÊt kinh doanh trªn nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau. Cã nhiÒu c¸ch ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cña Techcombank nh­ tæ chøc nh÷ng líp tËp huÊn, thuª chuyªn gia tíi gi¶ng d¹y, bæ sung kiÕn thøc t¹i chç, cö nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc ®i häc ë n­íc ngoµi. Ngoµi ra Techcombank còng cÇn ph¶i khuyÕn khÝch c¸c c¸n bé tÝn dông tù häc hái vµ häc hái lÉn nhau. Techcombank cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông rÊt trÎ, n¨ng ®éng nh­ng cßn thiÕu kinh nghiÖm do ®ã Techcombank cÇn ph¶i thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch nµy. - Cã chÕ ®é khen th­ëng ®·i ngé vËt chÊt vµ tinh thÇn xøng ®¸ng cho nh÷ng c¸n bé tÝn dông lµm viÖc tËn t×nh hiÖu qu¶ vµ ®ång thêi cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý thÝch ®¸ng ®èi víi nh÷ng c¸n bé thiÕu tr¸ch nhiÖm, lµm thÊt tho¸t tµi s¶n cña ng©n hµng vµ cÇn ph¶i thËt c«ng b»ng trong vÊn ®Ò nµy kh«ng ®­îc ®i theo chñ nghÜa b×nh qu©n. - §èi víi c¸n bé l·nh ®¹o ph¶i cã tr×nh ®é qu¶n lý vµ tr×nh ®é chuyªn m«n, ph¶i t¹o ra ®­îc sù tin t­ëng kÝnh träng cña cÊp d­íi vµ bÇu kh«ng khÝ d©n chñ trong tæ chøc. 2.2.2 N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh. ChÊt l­îng thÈm ®Þnh lµ vÊn ®Ò lu«n ®­îc ®Æt ra mçi khi ®Ò cËp ®Õn chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. Bëi v× c¶ trªn lý thuyÕt vµ thùc tiÔn ®Òu cho thÊy khi c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc thùc hiÖn tèt th× chÊt l­îng cña kho¶n tÝn dông ®­îc n©ng lªn rÊt nhiÒu, vµ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái Techcombank ph¶i thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: 2.2.2.1 N©ng cao chÊt l­îng thu thËp th«ng tin. Mét trong nh÷ng yªu cÇu cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh lµ ph¶i cã ®Çy ®ñ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp vµ dù ¸n vay vèn. C¸c d÷ liªô nµy cã chÝnh x¸c, trung thùc th× míi cã thÓ ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Nguån th«ng tin chñ yÕu lµ tõ doanh nghiÖp cung cÊp mµ nguån nµy th× kh«ng ph¶i lóc nµo còng trung thùc nªn Techcombank cã thÓ lÊy th«ng tin tõ nh÷ng nguån kh¸c sau: - Pháng vÊn trùc tiÕp ng­êi vay vµ ®iÒu tra trùc tiÕp c¬ së s¶n xuÊt. Trong khi pháng vÊn cÇn lµm râ nh÷ng th«ng tin nh­: môc ®Ých cña viÖc vay vèn, tÝnh ch©n thËt vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ng­êi vay, lÞch sö vµ xu h­íng ph¸t triÓn, ®éi ngò c¸n bé, tr×nh ®é qu¶n lý, vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng, biÕt thªm vÒ tr×nh ®é, kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng chØ ®¹o, ®iÒu hµnh cña ban l·nh ®¹o. Trong khi nãi chuyÖn, pháng vÊn trùc tiÕp, c¸n bé tÝn dông cã thÓ ®o¸n biÕt ®­îc th«ng tin m×nh ®ang khai th¸c ®­îc lµ ®óng hay sai th«ng qua th¸i ®é, ph¶n øng cña ng­êi ®­îc pháng vÊn. Trong khi ®iÒu tra trùc tiÕp t¹i c¬ së s¶n xuÊt cÇn n¾m b¾t ®­îc nhÞp ®é s¶n xuÊt chung cña doanh nghiÖp, quan hÖ víi b¹n hµng ra sao, tr¸ch nhiÖm vµ th¸i ®é cña c«ng nh©n ®èi víi c«ng viÖc, quan hÖ gi÷a l·nh ®¹o vµ nh©n viªn, c¸ch thøc tæ chøc s¶n xuÊt qu¶n lý. Qua ®ã ®¸nh gÝa triÓn väng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong t­¬ng lai. -TiÕn hµnh thu thËp th«ng tin tõ bªn ngoµi Techcombank cã thÓ tiÕn hµnh thu thËp c¸c th«ng tin vÒ doanh nghiÖp tõ c¸c ®¬n vÞ cã liªn quan tíi doanh nghiÖp nh­: Th«ng tin tõ chi côc thuÕ, c«ng ty kiÓm to¸n vÒ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, th«ng tin tõ b¹n hµng cña doanh nghiÖp ®Ó xem xÐt quan hÖ thanh to¸n, th«ng tin tõ c¸c ng©n hµng kh¸c mµ tr­íc kia doanh nghiÖp cã quan hÖ. Techcombank còng cã thÓ khai th¸c th«ng tin vÒ doanh nghiÖp tõ trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng, tõ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng... -LËp quü thÈm ®Þnh vµ trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµo lÜnh vùc nµy. Techcombank cÇn lËp quü th¶m ®Þnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®ßi hái nh÷ng chi phÝ nhÊt ®Þnh nh­: chi phÝ gÆp gì, pháng vÊn kh¸ch hµng, chi phÝ cho c¸n bé tÝn dông ®i xuèng c¬ së ®Ó trùc tiÕp ®iÒu tra vµ ®«i khi cßn ph¶i mua th«ng tin Techcombank cÇn ®­a viÖc tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu tµi chÝnh trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n vµo phÇm mÒm m¸y tÝnh. §­a toµn bé th«ng tin tæng hîp vÒ kh¸ch hµng vµo trong m¸y tÝnh ®Ó khi cÇn c¸n bé tÝn dông cã thÓ truy cËp dÔ dµng. HiÖn nay Techcombank ®· truy cËp vµo m¹ng Internet, cã mét Website riªng vµ trong néi bé ng©n hµng ®· cã m¹ng SIBA cung cÊp th«ng tin vÒ c¸c kh¸ch hµng nh­ng viÖc truy cËp cßn khã kh¨n do chØ truy cËp ®­îc tõng ng­êi mét vµ th«ng tin vÉn ch­a ®Çy ®ñ. Trong t­¬ng lai Techcombank cÇn ph¶i c¶i tiÕn m¹ng néi bé nµy. 2.2.2.2 N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c xö lý th«ng tÞn. Th«ng tin ®Çy ®ñ chÝnh x¸c míi chØ lµ ®iÒu kiÖn cÇn nh­ng ch­a ®ñ ®Ó viÖc thÈm ®Þnh ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh chÝnh x¸c. NÕu viÖc xö lý c¸c th«ng tin nµy kh«ng ®­îc chÝnh x¸c th× mäi c«ng søc trong qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin sÏ chØ lµ v« nghÜa. V× vËy viÖc thu thËp th«ng tin cÇn ph¶i ®i liÒn víi viÖc xö lý th«ng tin. Khi cã ®­îc nh÷ng sè liÖu chÝnh x¸c tõ qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin th× cÇn ph¶i xem xÐt nh÷ng sè liÖu nµy c¶ vÒ gi¸ trÞ t­¬ng ®èi vµ tuyÖt ®èi. Ph©n tÝch c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh theo c¶ chiÒu ngang vµ chiÒu däc. Theo chiÒu ngang cho thÊy sù biÕn ®éng theo thêi gian, thÊy ®­îc sù t¨ng tr­ëng cña doanh nghiÖp, cßn ph©n tÝch theo chiÒu däc cho ta thÊy sù hîp lý trong c¬ cÊu c¸c kho¶n môc ®Ó tõ ®ã xem xÐt kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña doanh nghiÖp ®Ó thÊy ®­îc ®iÓm m¹nh vµ ®iÓm yÕu cña doanh nghiÖp. Trong khi ph©n tÝch theo chiÒu ngang hay chiÒu däc th× còng ®Òu cÇn ph¶i xem xÐt ®Õn sù thay ®æi vÒ c¸c tû lÖ vµ ®Æt nã trong mét m«i tr­êng hoµn c¶nh cô thÓ míi cã thÓ ®¸nh gÝa ®­îc chÝnh x¸c. Khi ph©n tÝch cã rÊt nhÒu chØ tiªu ®Ó tÝnh to¸n, xong kh«ng nªn tÝnh toµn bé c¸c chØ tiªu v× ®iÒu nµy kh«ng cÇn thiÕt. Tuú theo tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp mµ ng©n hµng chän ra mét sè lo¹i chØ tiªu c¬ b¶n, ph¶n ¸nh ®­îc râ nÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. HiÓn nhiªn lµ nh÷ng chØ tiªu chÝnh nh­ c¸c chØ tiªu ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng sinh lîi vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n lµ kh«ng thÓ bá qua. Bªn c¹nh viÖc ph©n tÝch tµi chÝnh, viÖc ph©n tÝch phi tµi chÝnh còng rÊt quan träng. §ã lµ viÖc ®¸nh gi¸ t­ c¸ch ng­êi ®i vay, kh¶ n¨ng qu¶n lý, ®ång thêi ph©n tÝch sù biÕn ®éng cña ngµnh kinh tÕ kh¸ch hµng ho¹t ®éng, kh¶ n¨ng, kinh nghiÖm, tÇm nh×n cña ng­êi l·nh ®¹o vµ kh¶ n¨ng cña bé m¸y qu¶n lý. 2.2.3 gi¶m nî qu¸ h¹n. §Ó gi¶m nî qóa h¹n Techcombank cÇn ph¶i gi¶m nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh vµ xö lý nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n cò. §Ó lµm ®­îc viÖc nµy ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p sau: - §èi víi kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n nhÊt thêi trong s¶n xuÊt kinh doanh, Techcombank cã thÓ gi¶m l·i suÊt, gi·n nî trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. C¸n bé tÝn dông ph¶i theo s¸t b­íc ®i cña doanh nghiÖp, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p gi¸m s¸t, kiÓm tra kÞp thêi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ã vµ gióp ®ì doanh nghiÖp qua t­ vÊn hç trî. -Trong tr­¬ng hîp ng­êi vay ch©y ú, trèn tr¸nh tr¶ nî, Techcombank ph¶i ph¸t hiÖn kÞp thêi vµ kiªn quyÕt xö lý, trong tr­êng hîp cÇn thiÕt cã thÓ nhê sù can thiÖp cña c¸c c¬ quan ph¸p luËt ®Ó tiÕn hµnh thu nî. - §èi víi c¸c kho¶n vay mµ kh¶ n¨ng thu nî rÊt thÊp hoÆc biÕt ch¾c r»ng sÏ kh«ng thu ®­îc nî th«ng qua kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña dù ¸n ®ã th× b»ng sù nh¹y bÐn, linh ho¹t cña m×nh nhËn thÊy cã thÓ thu nî b»ng tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè th× ph¶i t×m mäi c¸ch ®Ó n¾m giÊy tê gèc cña c¸c tµi s¶n nµy kh«ng ®­îc chËm trÔ v× c¸c giÊy tê nµy cã thÓ bÞ tÈu t¸n hoÆc c¸c ng©n hµng kh¸c, chñ nî kh¸c chiÕm gi÷ g©y khã kh¨n, thiÖt h¹i trong c«ng t¸c thu nî. - Víi nh÷ng kh¸ch hµng vay vèn tho¶ m·n ®iÒu kiÖn, cã tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè nh­ng do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan mµ cã nguy c¬ ng©n hµng ph¶i thu nî b»ng c¸ch ph¸t m¹i tµi s¶n th× Techcombank nªn dïng c¸c biÖn ph¸p khuyÕn khÝch kh¸ch hµng tù b¸n tµi s¶n cña m×nh ®Ó tr¶ nî. Nh­ thÕ, c«ng viÖc sÏ thuËn lîi h¬n, tµi s¶n cã kh¶ n¨ng sÏ b¸n ®­îc gi¸ cao h¬n lµ khi Techcombank tù ®em b¸n v× khi ®ã ng­êi mua sÏ Ðp gi¸ ®èi víi ng©n hµng do biÕt ng©n hµng buéc ph¶i b¸n tµi s¶n. MÆt kh¸c viÖc nµy còng gióp Techcombank tr¸nh ®­îc khã kh¨n trong vµ cã thÓ cßn gi÷ ®­îc mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng sau nµy. - LËp quü dù phßng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng vµ cho ho¹t ®éng cña Techcombank nãi chung theo mét tû lÖ phÇn tr¨m hîp lý trªn c¬ së tæng d­ nî hiÖn hµnh cña ng©n hµng vµ trªn c¬ së tû lÖ nî qóa h¹n vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng kh«ng thu håi ®­îc ®Ó lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh tµi chÝnh. - Nî kh«ng thÓ ®ßi ®­îc do doanh nghiÖp gi¶i thÓ hay ph¸ s¶n th× Techcombank cã thÓ xö lý b»ng c¸ch trÝch tõ quü dù phßng rñi ro ®Ó bï ®¾p vµ xö lý hÕt. NÕu t¹i thêi ®iÓm xö lý nî kh«ng thÓ ®ßi ®­îc mµ Techcombank ch­a cã quü dù phßng rñi ro th× chê khi nµo trÝch ®­îc quü dù phßng rñi ro th× tiÕn hµnh xö lý. - Nî cã thÓ ®ßi ®­îc th× ban l·nh ®¹o Techcombank vµ c¸c c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch dù ¸n vay vèn mµ ch­a tr¶ ®­îc nî vay nµy nghiªn cøu c¸c nguyªn nh©n g©y ra t×nh tr¹ng ch­a thÓ tr¶ nî cña doanh nghiÖp råi t×m c¸ch kh¾c phôc, tho¶ thuËn biÖn ph¸p tr¶ nî, kÓ c¶ tr­êng hîp Techcombank b¸n nî cho c¸c trung gian tµi chÝnh kh¸c nh»m chuyÓn rñi ro vÒ phÝa hä vµ hy sinh mét phÇn lîi nhuËn. - Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n xin vay vèn trung dµi h¹n t¹i Techcombank c¸n bé tÝn dông cÇn thùc hiÖn tèt ph©n tÝch rñi ro nh»m ng¨n ngõa rñi ro cã thÓ x¶y ra. Víi t­ c¸ch lµ ng­êi cho vay, c¸n bé tÝn dông ph¶i dù tÝnh ®­îc c¸c kh¶ n¨ng x¶y ra chø kh«ng ph¶i chØ ®èi phã tr­íc t×nh h×nh mét c¸ch thô ®éng. Ph¶i thùc sù c¶m thÊy ch¾c ch¾n vÒ c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh bëi thùc chÊt chÝnh m×nh sÏ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh nµy chø kh«ng ph¶i ai kh¸c. Ngay c¶ c¸c kho¶n cho vay tèt nhÊt còng cÇn cã mét sè kiÓm tra nhÊt ®Þnh. Mçi kho¶n vay ®Òu ph¶i ®­îc kiÓm tra ®Þnh kú ®Ó ®¶m b¶o r»ng nã ®ang ho¹t ®éng theo kiÕn, r»ng doanh nghiÖp ®ang tu©n thñ ®óng theo hîp ®ång tÝn dông. 2.2.4 ®a d¹ng ho¸ danh môc ®Çu t­. Kh«ng nªn chØ tËp trung cho vay trung dµi h¹n vµo mét sè Ýt doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ kinh doanh, lÜnh vùc v× kÕt qu¶ ®©u t­ sÏ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo nh÷ng sù kiÖn x¶y ra ®èi víi doanh nghiÖp, ngµnh nghÒ ®ã. Do ®ã ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ cho vay tÊt c¶ c¸c ngµnh nghÒ, doanh nghiÖp, lÜnh vùc kh¸c nhau ®Ó ph©n t¸n, h¹n chÕ rñi ro. Khi mét ngµnh nghÒ, doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n v× mÊt dÇn triÓn väng do s¶n phÈm b·o hoµ, do sù th¾ng thÕ cña s¶n phÈm thay thÕ hay cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trùc tiÕp...th× Techcombank còng kh«ng mÊt qu¸ nhiÒu vèn vµ vÉn cã nguån thu tõ c¸c dù ¸n kh¸c bï vµo. Tuy nhiªn viÖc ®a d¹ng ho¸ chØ cã thÓ lµm gi¶m rñi ro kh«ng cã hÖ thèng (rñi ro cã thÓ ®a d¹ng ho¸) cßn rñi ro cã hÖ thèng th× kh«ng thÓ ®­îc lo¹i trõ b»ng c¸ch ®a d¹ng ho¸ do ®ã Techcombank cÇn cã nh÷ng th«ng tin chÝnh x¸c, nh÷ng dù b¸o cÇn thiÕt ®Ó tr¸nh rñi ro kh«ng thÓ ®a d¹ng ho¸. 2.2.5 gi¶i ph¸p vÒ tµi s¶n thÕ chÊp. Tµi s¶n thÕ chÊp lµ sù ®¶m b¶o cho kho¶n vay, Techcombank chØ nªn coi ®ã lµ sù cam kÕt tr¶ nî chø kh«ng nªn coi ®ã lµ nguån tr¶ nî. Techcombank cÇn cã sù thÈm ®Þnh kü cµng ®èi víi víi tµi s¶n thÕ chÊp c¶ vÒ gi¸ trÞ vµ tÝnh ph¸p lý ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng doanh nghiÖp dïng mét tµi s¶n ®em thÕ chÊp ®Ó vay vèn cña nhiÒu ng©n hµng vµ t×nh tr¹ng ®Þnh gi¸ tµi s¶n cao h¬n gi¸ thÞ tr­êng cña nã. Tuy nhiªn thñ tôc cÇn ph¶i nhanh chãng, ®¬n gi¶n tr¸nh sù phiÒn hµ. HiÖn nay rÊt nhiÒu doanh nghiÖp ®ang phµn nµn rÊt nhiÒu vÒ t×nh tr¹ng thñ tôc c«ng chøng qu¸ phøc t¹p, tèn thêi gian (C«ng chøng ph¶i rµ tõng ch÷ trong v¨n b¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh). Do ®ã Techcombank cÇn cã sù kÕt hîp víi phßng c«ng chøng ®Ó gi¶m bít mét sè thñ tôc, thêi gian vµ chi phÝ giao dÞch cho kh¸ch hµng. Mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n ®Ó Techcombank cho kh¸ch hµng vay vèn ®ã lµ tµi s¶n thÕ chÊp. C¸c tµi s¶n thÕ chÊp mµ kh¸ch hµng kª khai ®Ó vay vèn th­êng lµ sau khi c«ng chøng vÉn cã quyÒn sö dông tµi s¶n ®ã. Do ®ã Techcombank nªn quy ®Þnh râ rµng trong viÖc sö dông tµi s¶n cña kh¸ch hµng vµ nªn mua b¶o hiÓm cho c¸c tµi s¶n ®ã phßng khi cã rñi ro ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho vèn vay. 3. mét sè kiÕn nghÞ. 3.1 kiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc. -Ph¸t triÓn trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng CIC. §Ó gióp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th¸o gì bít khã kh¨n trong ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¸t huy m¹nh mÏ vai trß tham m­u, t­ vÊn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®Æc biÖt lµ trong qu¸ tr×nh t×m kiÕm, thÈm ®Þnh vµ lùa chän dù ¸n ®Çu t­. Mét trong sè c¸c khã kh¨n cña c¸n bé tÝn dông vµ ng©n hµng khi xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay nãi chung vµ cho vay trung dµi h¹n nãi riªng lµ sù lo ng¹i th«ng tin kh«ng trung thùc, thiÕu th«ng tin cÇn thiÕt, chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp. V× vËy, ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i c¶i tiÕn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin kh¸ch hµng (CIC). Trung t©m nµy cã tr¸ch nhiÖm thu thËp vµ cung cÊp c¸c th«ng tin mét c¸ch trung thùc, ®Çy ®ñ, kÞp thêi vÒ doanh nghiÖp, vÒ t×nh h×nh kinh tÕ, s¶n xuÊt trong vµ ngoµi n­íc cho hÖ thèng ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông. ViÖc thu thËp vµ cung cÊp th«ng tin kh«ng n»m ngoµi môc ®Ých lµ ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶ h¬n. Nh­ vËy, ng©n hµng nhµ n­íc ph¶i n¾m trong tay tÊt c¶ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vÒ kh¶ n¨ng tµi chÝnh, hÖ sè an toµn vèn, kh¶ n¨ng thanh tãan, hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ tõng doanh nghiÖp vÒ møc ®é an toµn cña vèn ng©n hµng khi cho vay. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ c¸c tæ chøc tÝn dông l­êng tr­íc ®­îc nh÷ng rñi ro khi cho vay vµ gi¶m chi phÝ t×m kiÕm th«ng tin cho ng©n hµng. - VÒ l·i suÊt nî qu¸ h¹n. Ng©n hµng nhµ n­íc nªn ¸p dông hai møc l·i suÊt kh¸c nhau cho nî qu¸ h¹n ph©n theo nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan. Víi nh÷ng doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ sù thay ®æi vÒ ®­êng lèi chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc, sù thay ®æi cña c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt liªn quan, khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ khu vùc th× ng©n hµng nhµ n­íc nªn gi¶m l·i suÊt nî qu¸ h¹n xuèng cßn kho¶ng 1.2- 1.3 l·i suÊt trong h¹n ®Ó phÇn nµo gióp doanh nghiÖp v­ît qua khã kh¨n. Ngoµi ra ng©n hµng nhµ n­íc cÇn t¹o lËp mét chÝnh s¸ch tiÒn tÖ tÝch cùc n¨ng ®éng cã hiÖu qu¶ lu«n h­íng ®Õn viÖc më réng nguån vèn ®Ó ®Çu t­ cho ®Êt n­íc, kiÓm so¸t ®­îc mäi nguån vèn tõ trong vµ ngoµi n­íc. Thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt thùc d­¬ng linh ho¹t, dïng l·i suÊt lµm ®ßn bÈy t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i huy ®éng vèn cho ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. §ång thêi phèi hîp víi c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i b¶o hé cña c¸c ngµnh h÷u quan (vÒ thuÕ, phÝ ®¨ng ký, cÊp giÊp phÐp qu¶n lý ®Çu t­ n­íc ngoµi.) ®Ó t¹o ra ®é hÊp dÉn cao vÒ l·i suÊt trong n­íc so víi n­íc ngoµi ®Ó thu hót vèn tõ thÞ tr­êng quèc tÕ vµo ViÖt Nam. §Ó viÖc huy ®éng vµ cho vay vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× ng©n hµng nhµ n­íc cÇn ph¶i lo¹i bá sù c¹nh tranh thiÕu lµnh m¹nh vÒ l·i suÊt. Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn thèng nhÊt víi bé tµi chÝnh ®Ó tiÕn tíi thùc hiÖn lµm ®¹i lý ®Êu thÇu toµn bé c¸c lo¹i tr¸i phiÕu cho kho b¹c nhµ n­íc. ®iÒu nµy sÏ tr¸nh ®­îc sù chªnh lÖch vÒ l·i suÊt kho b¹c nhµ n­íc vµ l·i suÊt cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. 2.2 kiÕn nghÞ ®èi víi chÝnh phñ vµ c¸c bé ngµnh cã liªn quan. 2.2.1 Thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng kh«ng chØ do c¸c nh©n tè thuéc ng©n hµng quyÕt ®Þnh mµ cßn phô thuéc vµo c¸c kh¸ch hµng mµ chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp. C¸c doanh nghiÖp cã lµm ¨n thuËn lîi, hiÖu qu¶ th× ng©n hµng míi cã thÓ thu håi vèn, më réng quy m« còng nh­ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n. Nh­ng hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ®ang gÆp nhiÒu khã kh¨n ®Æc biÖt lµ trong viÖc tiªu thô s¶n phÈm, n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh, ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay khi mµ ViÖt Nam s¾p trë thµnh mét thµnh viªn hoµn toµn cña AFTA. Do ®ã nhµ n­íc cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh­. §Èy m¹nh viÖc kÝch cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t­. ChØ cã nh­ vËy th× s¶n phÈm mµ c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra míi tiªu thô ®­îc hÕt vµ cã kh¶ n¨ng më réng s¶n xuÊt Nhµ n­íc cÇn kiÓm so¸t chÆt chÏ thÞ tr­êng nhËp khÈu c¶ hai ®Çu mèi: kÓ c¶ nhËp lËu qua biªn giíi lÉn kiÓm so¸t chÆt chÏ c¶ nguån tiªu thô hµng nhËp lËu tr¸i phÐp. Thu håi ®¨ng ký kinh doanh vµ xö lý nghiªm kh¾c nh÷ng tæ chøc, c¸ nh©n tiªu thô nh÷ng hµng ho¸ kh«ng cã trong giÊy phÐp kinh doanh H¹n chÕ xuÊt nhËp khÈu nguyªn liÖu, b¸n thµnh phÈm khi c¸c doanh nghiÖp trong n­íc cã kh¶ n¨ng vµ ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt hµng tiªu dïng, hµng xuÊt khÈu h×nh thµnh tõ nguyªn liÖu ®ã. Dµnh mét phÇn ng©n s¸ch hç trî c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh trong c¸c ngµnh träng ®iÓm, hoÆc th«ng qua cho vay víi l·i suÊt ­u ®·i hoÆc ­u ®·i vÒ thuÕ ®Ó c¸c doanh nghiÖp ®ã cã kh¶ n¨ng ®æi míi c«ng nghÖ s¶n xuÊt n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm. ChÝnh phñ cÇn cã th¸i ®é døt kho¸t s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, chØ ®Ó tån t¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cÇn thiÕt cho quèc kÕ d©n sinh, t¹o ®iÒu kiÖn cho tÝn dông n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶. TiÕn hµnh gi¶i thÓ hay s¸t nhËp c¸c doanh nghiÖp yÕu kÐm, ®Èy m¹nh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ n­íc. 2.2.2 H×nh thµnh vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. ThÞ tr­êng vèn ®­îc h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc huy ®éng vèn th«ng qua viÖc ph¸t hµnh c¸c chøng kho¸n, mÆt kh¸c ®©y lµ n¬i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t­ cã thÓ chuyÓn chøng kho¸n cña m×nh thµnh tiÒn mét c¸ch nhanh chãng vµ dÔ dµng. HiÖn nay nguån vèn Techcombank huy ®éng ®­îc vÉn chñ yÕu lµ ng¾n h¹n cßn nguån vèn trung dµi h¹n ®­îc huy ®éng qua ph¸t hµnh chøng kho¸n vÉn rÊt khã kh¨n v× Techcombank ch­a niªm yÕt cæ phiÕu cña m×nh trªn thÞ tr­êng chøng kho¸n. V× vËy, nÕu thÞ tr­êng vèn h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn th× sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng trong viÖc huy ®éng nguån vèn trung dµi h¹n th«ng qua viÖc ph¸t hµnh chøng kho¸n mét c¸ch dÔ dµng. ThÞ tr­êng vèn ph¸t triÓn sÏ gãp phÇn gi¶i quyÕt m©u thuÉn gi÷a kh¶ n¨ng cung cÊp vèn ng¾n h¹n vµ nhu cÇu sö dông vèn trung dµi h¹n. Ng­êi ph¸t hµnh chøng kho¸n cã thÓ huy ®éng vèn ®Ó sö dông cho môc tiªu dµi h¹n cßn ng­êi mua chøng kho¸n còng cã thÓ b¸n chøng kho¸n ®Ó lÊy tiÒn bÊt cø lóc nµo. 2.2.3 Hoµn thiÖn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch vµ m«i tr­êng ph¸p lý. HiÖn nay chÝnh s¸ch cña ViÖt Nam rÊt hay thay ®æi v× vËy nhµ n­íc cÇn ph¶i nghiªn cøu kü l­ìng, khoa häc ®Ó ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp, kh«ng nªn ®­a ra c¸c thay ®æi g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ. Nhµ n­íc cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc thùc hiÖn theo ®óng c¬ chÕ thÞ tr­êng, ®¶m b¶o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hµng xo¸ dÇn c¸c quy ®Þnh cã tÝnh can thiÖp trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. Hai bé luËt ng©n hµng ®· cã hiÖu lùc thi hµnh tõ l©u (n¨m 1998) nh­ng cho ®Õn nay vÉn thiÕu nh÷ng nghÞ ®Þnh, th«ng t­ h­íng dÉn thi hµnh luËt, nhÊt lµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. §Ó c¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ ®i vµo ho¹t ®éng æn ®Þnh vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng. ChÝnh phñ vµ ng©n hµng nhµ n­íc cÇn nhanh chãng ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thi hµnh luËt cßn thiÕu. Khi nghÞ ®Þnh 187 ra ®êi vµ cã hiÖu lùc thi hµnh tõ th¸ng 4 n¨m 2000 kh¸ch hµng ®· cã thÓ vay vèn mµ kh«ng cÇn tµi s¶n thÕ chÊp hoÆc coi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay lµ ®¶m b¶o cho kho¶n vay ®ã. Nhµ n­íc cÇn cã c¬ chÕ ph¸p lý m¹nh mÏ ®Ó b¶o vÖ quyÒn ®ßi nî cña ng©n hµng vµ cÇn nghiªn cøu thµnh lËp c«ng ty qu¶n lý vµ khai th¸c tµi s¶n, xiÕt nî ®éc lËp ®Ó hç trî ng©n hµng trong viÖc xö lý rñi ro nÕu cã ph¸t sinh. Ngoµi ra, nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp ¸p dông chÕ ®é kÕ to¸n thèng nhÊt, nhÊt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhá. Bªn c¹nh ®ã c¸c chøng tõ kÕ to¸n ph¶i ®­îc c¬ quan kiÓm to¸n kh¼ng ®Þnh tÝnh trung thùc nh»m gióp ng©n hµng cã ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c, trung thùc. 2.2.4 Thµnh lËp c¸c tæ chøc thÈm ®Þnh dù ¸n chuyªn nghiÖp. Nhµ n­íc tiÕn hµnh thµnh lËp nh÷ng tæ chøc thÈm ®Þnh nµy bao gåm nh÷ng chuyªn gia giái trong tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau nh­ Tµi chÝnh, ng©n hµng, x©y dùng, giao th«ng, hµng kh«ng, b­u chÝnh viÔn th«ng, kü thuËt, khoa häc, c«ng nghÖ...trao cho hä ®Þa vÞ ph¸p lý vµ buéc hä chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt trong ph¹m vi thÈm quyÒn cña hä. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho hä th× nh÷ng chuyªn gia nµy vÉn lµm vÒ nh÷ng vÊn ®Ò chuyªn m«n trong lÜnh vùc chuyªn m«n cña hä nh­ng khi cÇn tæ chøc nµy cã thÓ tËp hîp hä l¹i t¹o thµnh c¬ cÊu hoµn chØnh trong c«ng viÖc tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n, t­ vÊn hay lµm mét sè c«ng viÖc kh¸c liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i còng nh­ trong viÖc cho vay trung dµi h¹n.  LỜI NÓI ĐẦU Quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá là một quá trình tất yếu đối với bất kỳ một quốc gia nào muốn đạt được sự phát triển về kinh tế xã hội. Đảng và nhà nước ta đã xác định nhiệm vụ quan trọng của toàn Đảng, toàn dân trong thời gian tới là công nghiệp hoá hiện đại hoá. Tiền đề để thực hiện được điều đó là chúng ta phải có nguồn vốn trung dài hạn lớn để đầu tư vào cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, trang bị kỹ thuật tiên tiến...tạo điều kiện cho sự phát triển của nền kinh tế theo cả chiều rộng và chiều sâu. Nguồn vốn trung dài hạn là tiền đề, là cơ sở đầu tiên để các doanh nghiệp mở rộng sản xuất, đổi mới công nghệ... các doanh nghiệp có nhiều cách tài trợ dài hạn khác nhau như: tích luỹ từ sản xuất kinh doanh, liên doanh, liên kết, góp vốn, phát hành chứng khoán....nhưng nguồn vốn ổn định và có lợi thế nhất giúp các doanh nghiệp tăng cường cơ sở vật chất, đổi mới công nghệ là vốn vay trung dài hạn từ các ngân hàng thương mại. Hiện nay các doanh nghiệp đang thiếu vốn nghiêm trọng nhất là vốn trung dài hạn trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và lượng vốn tồn đọng ở các ngân hàng thương mại là rất lớn. Như vậy vấn đề không phải là chúng ta thiếu vốn mà là chúng ta chưa sử dụng được vốn có hiệu quả, chưa giải ngân được hết vốn. Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương cũng không nằm ngoài tình trạng đó, tỷ trọng dư nợ trung dài hạn của ngân hàng còn thấp chỉ đạt 15-20% trong tổng dư nợ, chưa xứng đáng với quy mô, khả năng của ngân hàng và chưa đáp ứng được nhu cầu của nền kinh tế. Do vậy ngân hàng cần phải mở rộng tín dụng trung dài hạn. Nhưng nếu chỉ mở rộng không thôi thì không đủ cần phải nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn thì mới phát huy được vai trò tích cực của nó và không gây ra lãng phí. Nếu mở rộng và nâng cao được tín dụng trung dài hạn thì điều đó vừa đem lại hiệu quả, an toàn cho ngân hàng vừa góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên, trước sự biến động không ngừng của nền kinh tế và sự cạnh tranh cao độ từ nhiều phía nên ngân hàng gặp không ít khó khăn và vướng mắc. Do vậy trong thời gian thực tập, nghiên cứu và tìm hiểu thực tế em đã chọn đề tài “ Một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” làm luận văn tốt nghiệp. Ngoài lời mở đầu và kết luận luận văn gồm có ba chương: Chương 1: Ngân hàng thương mại và tín dụng trung dài hạn. Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. Chương 3 : Một số giải pháp và kiến nghị nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn tại Techcombank. TÝn dông lµ s¶n phÈm quan träng cña ng©n hµng. Muèn ®øng v÷ng trong c¹nh tranh khèc liÖt cña c¬ chÕ thÞ tr­êng, ng©n hµng cÇn ph¶i coi träng s¶n phÈm cña m×nh. Më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n kh«ng chØ lµ mong muèn riªng cña Techcombank mµ cßn lµ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ còng lµ mong muèn cña §¶ng vµ cña Nhµ n­íc ta trong giai ®o¹n hiÖn nay. ViÖc më réng tÝn dông trung dµi h¹n lµ cÇn thiÕt nh­ng ®i kÌm víi nã bao giê còng ph¶i lµ viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. ChÊt l­îng tÝn dông tèt sÏ gióp cho ng©n hµng cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn, bëi v× ®i kÌm víi chÊt l­îng tÝn dông cao lµ kh¶ n¨ng sinh lêi cao, chi phÝ qu¶n lý thÊp, c¸c thiÖt h¹i do kh«ng thu håi ®­îc vèn b»ng kh«ng, tõ ®ã cã thÓ c¶i thiÖn t×nh h×nh tµi chÝnh vµ t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. HiÖn nay ë n­íc ta, t×nh h×nh nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®ang cã xu h­íng gia t¨ng, trë thµnh mét vÊn ®Ò nhøc nhèi cho ngµnh ng©n hµng. NhiÒu cuéc héi th¶o khoa häc ®· ®­îc tæ chøc nh»m ®­a ra gi¶i ph¸p ®Ó xö lý vÊn ®Ò nµy. Nh­ng c¸ch tèt nhÊt ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy lµ ph¶i n©ng cao chÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay nhÊt lµ cho vay trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Víi mong muèn ®ã bµi viÕt cña em ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Techcombank víi hy väng gãp phÇn ®em l¹i hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n cho ng©n hµng. Qua nghiªn cøu ®Ò tµi, do thêi gian vµ tr×nh ®é cßn h¹n chÕ nªn em kh«ng tr¸nh nh÷ng sai sãt trong viÖc lµm râ nh÷ng nguyªn nh©n tån t¹i, khã kh¨n vµ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc khã kh¨n trªn. Qua nghiªn cøu ®Ò tµi nµy em thÊy m×nh cÇn ph¶i cè g¾ng h¬n n÷u ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n còng nh­ kiÕn thøc x· héi ®Ó sau nµy c«ng t¸c cã hiÖu qu¶ cao. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o- Th¹c sü Phan ThÞ H¹nh, vµ c¸c c« chó, anh chÞ phßng dÞch vô kh¸ch hµng ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn kü th­¬ng ViÖt Nam, nh÷ng ng­êi ®· gióp ®ì em rÊt nhiÒu ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh bµi viÕt nµy. Tµi liÖu tham kh¶o B¸o c¸o th­êng niªn cña Techcombank Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ tµi chÝnh doanh nghiÖp - Ts Vò Duy Hµo Gi¸o tr×nh tµi chÝnh doanh nghiÖp - Ts L­u thÞ H­¬ng LuËt ng©n hµng nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Ts Lª V¨n T­ NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông T×m hiÓu nghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i - PTS Hå DiÖu T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2000, 2001 T¹p chÝ Nghiªn cøu kinh tÕ n¨m 2000, 2001 T¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2000, 2001 TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- Fredric Miskin