Luận văn Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam trong tiến trình hội nhập quốc tế

eâm nguoàn voán huy ñoäng trong nöôùc. b. Môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng. Ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng, tröôùc heát caàn khaéc phuïc nhöõng yeáu keùm trong hoaït ñoäng naøy, cuï theå laø: ƒ Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng, quyeàn töï chuû vaø chòu traùch nhieäm cuûa caùc NHTM. Caùc ngaân haøng phaûi coù quyeàn töï chuû trong quyeát ñònh cho vay vaø chòu traùch nhieäm veà khoaûn vay cuûa mình. Chính vì vaäy, vieäc taùch baïch cho vay chính saùch, chæ ñònh ra khoûi hoaït ñoäng cuûa NHTM laø caàn thieát. ƒ Taêng cöôøng kieåm tra, kieåm soaùt tín duïng, baûo laõnh trong caùc NHTM thoâng qua vieäc xaây döïng chính saùch tín duïng vaø caåm nang tín duïng. Coù bieän phaùp thieát thöïc ñeå kieåm soaùt toác ñoä taêng tröôûng ñang coù nguy cô ruûi ro heä thoáng. Toång kieåm tra ñaùnh giaù ñeå boå sung ñaày ñuû caên cöù phaùp lyù cho hoà sô tín duïng nhö: ñieàu kieän vay voán, taøi saûn ñaûm baûo … ƒ Taêng cöôøng quaûn lyù ruûi ro tín duïng thoâng qua vieäc thöôøng xuyeân raø soaùt, ñaùnh giaù, phaân loaïi khaùch haøng, phaân loaïi nôï vay. Saøng loïc ñeå haïn cheá cho vay ñoái vôùi caùc khaùch haøng laøm aên keùm hieäu quaû. Nhanh choùng thieát laäp chieán löôïc khaùch haøng theo höôùng ña daïng hoùa ñoái töông khaùch haøng nhaèm giaûm thieåu ruûi ro cho heä thoáng. ƒ Ña daïng hoùa caùc hình thöùc tín duïng vaø ñaàu tö, ñeå taïo söï phuø hôïp vôùi tính naêng ñoäng cuûa thò tröôøng vaø löïa choïn cuûa khaùch haøng nhö cho vay döï aùn, cho vay ñoàng taøi trôï, cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, tín duïng thueâ mua… ƒ Thöïc hieän cô caáu laïi khaùch haøng theo höôùng: chuyeån maïnh vaø naâng cao tyû troïng dö nôï cho vay ngaén haïn vaø dö nôï ñoái vôùi doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh vaø daân cö, môû roäng cho vay tieâu duøng, ñaåy maïnh cho vay doanh nghieäp vöøa vaø Trang 59 nhoû. Ñaây laø moät thò tröôøng lôùn ñaày tieàm naêng maø caùc NHTM Vieät Nam caàn phaûi khai thaùc moät caùch hieäu quaû. ƒ Ñaëc bieät, caùc NHTM Vieät Nam caàn môû roäng hình thöùc chieát khaáu chöùng töø coù giaù. Hình thöùc naøy chöa ñöôïc aùp duïng phoå bieán ôû Vieät Nam nhöng laïi raát phoå bieán treân theá giôùi do ñoä ruûi ro thaáp, tính an toaøn cao hôn so vôùi nghieäp vuï cho vay thoâng thöôøng. ÔÛ Vieät Nam hieän nay, vieäc chieát khaáu môùi chæ ôû phaïm vi heïp : chieát khaáu chöùng töø coù giaù, chieát khaáu boä chöùng töø haøng xuaát khaåu, khoaûng 2% so vôùi toång dö nôï. Do vaäy, ñeå phaùt trieån nghieäp vuï naøy, NHNN caàn ban haønh höôùng daãn veà vieäc chieát khaáu thöông phieáu, caùc cô sôû phaùp lyù ñeå thöïc hieän hình thöùc naøy trong giao dòch mua baùn cuûa caùc doanh nghieäp. Ñoàng thôøi caàn ban haønh quy cheá chieát khaáu, taùi chieát khaáu cuûa TCTD ñoái vôùi khaùch haøng, laøm cô sôû phaùp lyù ñeå ngaân haøng môû roäng nghieäp vuï tín duïng naøy. c. Hoaøn thieän vaø môû roäng hoaït ñoäng thanh toaùn Ngaân haøng caàn nghieân cöùu vaø aùp duïng nhöõng saûn phaåm môùi, trong ñoù chuù troïng vaøo vieäc xaây döïng heä thoáng thanh toaùn qua ngaân haøng, phuïc vuï toát cho vieäc mua baùn, thöông maïi ñieän töû, söû duïng seùc thanh toaùn caû noäi ñòa vaø quoác teá. ƒ Hoaøn thieän coâng taùc lieân ngaân haøng ñeå thanh toaùn nhanh, chính xaùc vaø an toaøn. ƒ Khuyeán khích caù nhaân môû taøi khoaûn vaø thanh toaùn qua ngaân haøng, thöïc hieän traû löông cho caùn boä coâng nhaân vieân chöùc. ƒ Phoái hôïp vôùi caùc coâng ty ñieän löïc, caáp nöôùc, böu ñieän, coâng ty coâng ích, tröôøng ñaïi hoïc… thöïc hieän thanh toaùn caùc chi phí ñieän nöôùc, ñieän thoaïi cuûa caùc taàng lôùp daân cö, chi phí hoïc taäp cuûa sinh vieân qua ngaân haøng. ƒ Phaùt trieån hôn nöõa dòch vuï tö vaán taøi chính, laép ñaët phaàn meàm quaûn lyù taøi chính cho caùc khaùch haøng lôùn. Trang 60 ƒ Thöïc hieän roäng raõi hôn hình thöùc ngaân haøng taïi nhaø, thoâng qua maïng Internet ñeå phaùt ñi caùc leänh giao dòch. 3.2.2.3 Taêng cöôøng xuùc tieán quaûng caùo. Theo quan ñieåm cuûa caùc nhaø kinh doanh ngaân haøng theá giôùi, khi daân chuùng hieåu bieát veà nghieäp vuï ngaân haøng vaø teân tuoåi ngaân haøng ñoù nhieàu hôn thì khaû naêng hoï söû duïng caùc dòch vuï ngaân haøng taêng leân raát nhieàu. Chính vì vaäy, caùc NHTM caàn phaûi taêng cöôøng hôn nöõa coâng taùc quaûng caùo: - Thöôøng xuyeân tuyeân truyeàn quaûng caùo naâng cao uy tín vò theá cuûa ngaân haøng. - Söû duïng caùc phöông tieän truyeàn thoâng ñaïi chuùng ñeå khaùch haøng hieåu roõ hôn caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa ngaân haøng, töø ñoù giuùp khaùch haøng gaàn guõi nhaän thöùc söû duïng caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng. Hieän nay, caùc thaønh töïu maø caùc NHTM ñaït ñöôïc chuû yeáu laø ñöôïc ñaêng treân caùc taïp chí chuyeân ngaønh. Neân môû roäng hôn caùc keânh truyeàn thoâng nhö caùc baùo tuoåi treû, lao ñoäng,… nhöõng tôø baùo coù löôïng ngöôøi ñoïc nhieàu. - Coù theå xaây döïng caùc ñoaïn phim aûnh taøi lieäu, phoùng söï vieát veà ngaân haøng. Töø ñoù keát hôïp vôùi truyeàn hình, baùo chí xaây döïng caùc chöông trình tö vaán dòch v ngaân haøng cho khaùch haøng. - Moãi saûn phaåm cuûa ngaân haøng neân ñöôïc thieát keá giôùi thieäu qua tôø rôi moät caùch cuï theå, chi tieát caùc yeâu caàu, quyeàn lôïi cuûa khaùch haøng. nhaèm phuïc vuï nhu caàu tìm hieåu thoâng tin veà ngaân haøng cuûa khaùch haøng. 3.2.2.4 Caûi thieän coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng. Vôùi moâ hình phaân phoái kinh doanh ñònh höôùng khaùch haøng, Ngaân haøng seõ deã daøng hôn trong vieäc quaûn lyù naém baét toaøn boä caùc hoaït ñoäng dòch vuï maø khaùch haøng söû duïng ñeå coù chính saùch phuïc vuï rieâng. Yeâu caàu chung veà coâng taùc khaùch haøng: Trang 61 - Caùn boä Ngaân haøng phaûi quaùn trieät nhaän thöùc “ Söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng chính laø söï thaønh ñaït cuûa Ngaân haøng” ñeå töø ñoù thieát laäp cô cheá nghieäp vuï höôùng veà khaùch haøng. - Caàn naâng cao kyõ naêng giao tieáp vaø phuïc vuï khaùch haøng: caùc caùn boä giao dòch caàn phaûi hoïc qua caùc lôùp ñaøo taïo, huaán luyeän veà kyõ naêng giao tieáp vôùi khaùch haøng, ñaëc bieät laø kyõ naêng phoûng vaán khaùch haøng, kyõ naêng ñaøm phaùn, kyõ naêng marketing… Caùc thuû tuïc giao dòch cuõng caàn ñöôïc ñôn giaûn hoùa thoâng qua vieäc aùp duïng chính xaùc caùc quy trình nghieäp vuï vaø giaûm thieåu thôøi gian khaùch haøng baèng caùch xaây döïng caùc tôø khai ñôn giaûn, deã hieåu, deã khai baùo nhöng vaãn ñaûm baûo ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát. Caàn thieát phaûi xaây döïng moät vaên minh giao dòch vôùi khaùch haøng vaø caàn ñöôïc tuyeân truyeàn thoáng nhaát moät caùch roäng raõi trong toaøn heä thoáng. - Taêng cöôøng tính chuyeân nghieäp trong giao tieáp vôùi khaùch haøng: chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng, naém baét caùc maët maïnh maët yeáu cuûa khaùch haøng ñeå coù theå tö vaán khaùch haøng caùc giaûi phaùp veà voán, coâng ngheä, nghieäp vuï nhaèm naâng cao hieäu quaû kinh doanh, giaûm thieåu ruûi ro cho doanh nghieäp. - Ñònh kyø 6 thaùng hoaëc 1 naêm phaân loaïi khaùch haøng theo tieâu chí khaùch haøng baùn buoân hay baùn leû. Trong ñoù, caàn xaây döïng caùc chæ tieâu veà taøi chính, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp, ñaõ söû duïng saûn phaåm naøo cuûa Ngaân haøng… töø ñoù giuùp Ngaân haøng coù theå ñieàu chænh chính saùch cho phuø hôïp vôùi töøng khaùch haøng. - Coù chính saùch öu ñaõi veà vaät chaát cuï theå cho töøng nhoùm khaùch haøng. Ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù uy tín, giao dòch thöôøng xuyeân, khaùch haøng truyeàn thoáng vôùi caùc giao dòch tín duïng, thanh toaùn, tieàn göûi taïi Ngaân haøng coù soá dö lôùn thì neân daønh caùc öu ñaõi nhö: laõi suaát cao, giaûm phí dòch vuï, mieãn giaûm möùc kyù quyõ khi môû LC. Ñoái vôùi khoaûn ruùt hoaëc noäp tieàn lôùn Ngaân haøng coù xe ñeán taän nôi chuyeân chôû. Trang 62 -Toå chöùc caùc hoäi nghò khaùch haøng laø dòp laéng nghe nhöõng yù kieán phaûn hoài cuûa khaùch haøng ñang söû duïng dòch vuï cuûa Ngaân haøng, tìm hieåu vaø khôi thoâng nhöõng nhu caàu môùi, baøy toû loøng caûm ôn cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng, tuyeân döông nhöõng khaùch haøng lôùn baèng phaàn thöôûng, quaø taëng vì ñaõ coù doanh soá söû duïng dòch vuï cao. Taïo tình thaân maät giöõa caùn boä Ngaân haøng vaø khaùch haøng qua caùc chöông trình vui chôi giaûi trí, baét thaêm may maén, chöông trình vaên ngheä vaø nhaân dòp naøy giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï môùi, coâng ngheä môùi. 3.3 Kieán nghò vôùi caùc cô quan chöùc naêng. 3.3.1 Kieán nghò ñoái vôùi Nhaø nöôùc, caùc boä, ngaønh chöùc naêng. Nhaø nöôùc caàn coù keá hoaïch phaùt trieån kinh teá daøi haïn treân cô sôû quy hoaïch ñaàu tö phaùt trieån caùc ngaønh ngheà, caùc vuøng moät caùch khoa hoïc, traùnh ñaàu tö daøn traûi, maát caân ñoái Trong nhöõng naêm qua, hieän töôïng ñaàu tö daøn traûi, laõng phí dieãn ra khaù phoå bieán ôû nöôùc ta. Vieäc ñaàu tö khoâng tính toaùn kyõ nguoàn nguyeân lieäu, thò tröôøng tieâu thuï cuõng nhö ñaàu tö daây chuyeàn coâng ngheä laïc haäu khieán cho saûn phaåm laøm ra coù phaåm chaát keùm, giaù thaønh cao, khoâng tieâu thuï ñöôïc, … gaây laõng phí lôùn cuûa caûi xaõ hoäi, laøm giaûm tính caïnh tranh cuûa neàn kinh teá trong xu theá hoäi nhaäp. Ngaønh ngaân haøng, nhaát laø caùc NHTMNN laø nhöõng ñôn vò ñaàu tö cho caùc doanh nghieäp naøy theo chæ ñònh cuûa Chính Phuû, ñang phaûi chòu haäu quaû veà hoaït ñoäng khoâng hieäu quaû cuûa caùc doanh nghieäp naøy vôùi soá dö haøng ngaøn tyû ñoàng. Chính vì vaäy, Nhaø nöôùc vôùi vai troø quaûn lyù vó moâ neàn kinh teá, caàn coù quy hoaïch, keá hoaïch phaùt trieån daøi haïn caùc ngaønh kinh teá, vuøng kinh teá ñeå ngaønh ngaân haøng cuõng nhö caùc ngaønh kinh teá khaùc coù keá hoaïch phaùt trieån treân cô sôû ñònh höôùng keá hoaïch cuûa nhaø nöôùc moät caùch hieäu quaû, nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa mình trong xu theá hoäi nhaäp. Trang 63 - Taïo ra moâi tröôøng kinh teá, moâi tröôøng phaùp lyù laønh maïnh, thoâng thoaùng, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá trong caùc hoaït ñoäng thöông maïi noùi chung, hoaït ñoäng ngaân haøng noùi rieâng. Trong ñieàu kieän môùi, quaù trình hoäi nhaäp kinh teá khu vöïc vaø theá giôùi dieãn ra saâu saéc vaø nhanh choùng nhö hieän nay cuøng vôùi loä trình thöïc hieän Hieäp ñònh thöông maïi Vieät –Myõ thì vaán ñeà hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp trong neàn kinh teá cho phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá ngaøy caøng trôû neân caáp baùch. Söï khaùc bieät veà phaùp luaät thöông maïi giöõa Vieät Nam vaø theá giôùi hieän ñang laø moät trong nhöõng yeáu toá caûn trôû quaù trình hoäi nhaäp cuûa töøng doanh nghieäp cuõng nhö cuûa caû neàn kinh teá maïnh meõ vaø tröïc tieáp nhaát. - Naâng cao hieäu löïc cuûa boä maùy Nhaø nöôùc, trong ñoù giaûi phaùp quan troïng nhaát laø giaûi phaùp veà nguoàn nhaân löïc. Nhaø nöôùc caàn ban haønh vaø aùp duïng cô cheá tuyeån duïng, ñaøo thaûi, ñaøo taïo ñoäi nguõ naøy moät caùch coù khoa hoïc, caûi tieán cheá ñoä tieàn löông vaø coù cô cheá thu huùt nhaân taøi, traùnh hieän töôïng chaûy maùu chaát xaùm vaø aùp duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo boä maùy quaûn lyù nhaø nöôùc, cô caáu laïi boä maùy haønh chính theo höôùng goïn nheï, hieäu quaû. - Nhaø nöôùc caàn coù caùc giaûi phaùp höõu hieäu ñaåy nhanh tieán trình coå phaàn hoùa doanh nghieäp. Coå phaàn hoùa doanh nghieäp nhaø nöôùc laø moät chuû tröông lôùn cuûa Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ta trong quaù trình ñoåi môùi nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp, thoâng qua ñoù naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa neàn kinh teá ñoàng thôøi taïo laäp caùc yeáu toá thò tröôøng cho neàn kinh teá. Hieän nay, moät soá doanh nghieäp ñöôïc Nhaø nöôùc baûo hoä hoaëc cho pheùp ñoäc quyeàn nhö ngaønh vieãn thoâng, böu chính, ñieän… ñang gaây khoù khaên cho quaù trình hoäi nhaäp cuûa caùc doanh nghieäp trong neàn kinh teá. Chính vì vaäy, ñeå ñaåy nhanh tieán trình coå phaàn hoùa, Nhaø nöôùc caàn phaûi laø ñaàu moái phoái hôïp caùc chính saùch cuûa caùc ngaønh, caùc caáp giaûi quyeát caùc vöôùng maéc cuûa quaù trình naøy, ñoàng thôøi coù caùc ñònh höôùng, taïo thuaän lôïi cho Trang 64 caùc doanh nghieäp sau coå phaàn hoùa. Ñaây chính laø yeáu toá quan troïng taïo ra söùc maïnh caïnh tranh cuûa neàn kinh teá trong quaù trình hoäi nhaäp vaø loä trình thöïc hieän Hieäp ñònh thöông maïi Vieät - Myõ. - Nhaø nöôùc cuõng caàn coù giaûi phaùp khuyeán khích ngöôøi daân, tröôùc maét laø trong phaïm vi caùn boä coâng chöùc Nhaø nöôùc, söû duïng caùc dòch vuï ngaân haøng nhö traû löông vaø caùc thanh toaùn khaùc qua taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng, chi traû caùc khoaûn chi phí dòch vuï nhö ñieän nöôùc, ñieän thoaïi qua taøi khoaûn, qua ñoù ñeå thaáy ñöôïc söï an toaøn cuõng nhö tieän ích cuûa vieäc söû duïng caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng. - Boä Taøi Chính caàn coù giaûi phaùp vaø keá hoaïch caáp voán cho caùc NHTMNN phuø hôïp vôùi toác ñoä taêng tröôûng hoaït ñoäng cuûa caùc Ngaân haøng naøy, ñaûm baûo an toaøn chung cho caû heä thoáng ñoàng thôøi ban haønh caùc chuaån möïc keá toaùn môùi phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá, thöïc hieän kieåm toaùn baùo caùo taøi chính baét buoäc ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, tieán tôùi coâng khai vaø minh baïch taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp, taïo loøng tin cho coâng chuùng vaø taïo ñieàu kieän cho söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng chöùng khoaùn. 3.3.2 Kieán nghò ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc. - Laøm ñaàu moái trong vieäc phoái hôïp vôùi caùc ban ngaønh, taïo ra haønh lang phaùp lyù ñoàng boä cho hoaït ñoäng Ngaân haøng, taïo ra moâi tröôøng thoâng thoaùng cho caùc NHTM phaùt trieån hoaït ñoäng, ña daïng hoùa saûn phaåm, ñoàng thôøi ñeå caùc NHTM Vieät Nam laøm quen daàn vôùi moâi tröôøng caïnh tranh quoác teá. Moät soá giaûi phaùp quan troïng ñeå hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù maø NHNN caàn thöïc hieän laø giaûi phaùp veà nguoàn nhaân löïc, coâng taùc raø soaùt, boå sung, söûa ñoåi caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät lieân quan ñeán hoaït ñoäng Ngaân haøng vaø cheá ñoä coâng khai hoaù caùc vaên baûn quy phaïm phaùp luaät. - Xaây döïng keá hoaïch phaùt trieån heä thoáng Ngaân haøng daøi haïn vôùi nhöõng loä trình thích hôïp nhaèm naâng cao daàn naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng Ngaân haøng. Trang 65 - Vôùi vai troø laø caáp quaûn trò cao nhaát cuûa heä thoáng Ngaân haøng, NHNN caàn ñoåi môùi coâng taùc thanh tra, giaùm saùt ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM noùi chung, heä thoáng NHTM noùi rieâng theo höôùng hieäu quaû, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Vieäc ñieàu haønh, thöïc thi chính saùch tieàn teä cuõng caàn ñöôïc caûi tieán theo höôùng söû duïng caùc coâng cuï giaùn tieáp, haïn cheá daàn caùc coâng cuï haønh chính tröïc tieáp, traùnh can thieäp tröïc tieáp vaøo hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM nhaèm taêng cöôøng tính töï chuû, töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc NHTM. - Vôùi vai troø caáp quaûn lyù tröïc tieáp vaø toaøn boä caùc hoaït ñoäng Ngaân haøng, NHNN caàn ñöùng ra tö vaán vaø laøm ñaàu moái tieáp nhaän söï giuùp ñôõ, tö vaán cuûa caùc nhaø taøi trôï, caùc toå chöùc quoác teá veà coâng ngheä Ngaân haøng ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa toøan heä thoáng, traùnh vieäc ñaàu tö ñôn leû, daøn traûi, keùm hieäu quaû nhö vieäc ñaàu tö vaøo heä thoáng thanh toaùn theû cuûa moät soá NHTM vöøa qua. NHNN caàn phoå bieán noäi dung vaø yeâu caàu cuûa töøng loä trình trong hieäp ñònh Thöông maïi Vieät Myõ ñeán caùc NHTM, chuû ñoäng phoå bieán kieán thöùc veà kinh doanh vaø luaät phaùp cuûa Myõ ñeán caùc NHTM ñeå caùc Ngaân haøng coù theå ñaùnh giaù vaø hieåu ñoái thuû caïnh tranh. Trang 66 Toùm laïi: Ñeå chuû ñoäng trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá, heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam caàn caûi toå cô caáu moät caùch maïnh meõ vaø trieät ñeå ñeå trôû thaønh moät heä thoáng ngaân haøng ña daïng veà hình thöùc, coù khaû naêng caïnh tranh cao, hoaït ñoäng an toaøn vaø hieäu quaû, huy ñoäng toát hôn caùc nguoàn voán trong xaõ hoäi vaø môû roäng ñaàu tö ñaùp öùng yeâu caàu cuûa söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Trong chöông naøy ngöôøi vieát ñaõ ñeà xuaát moät soá bieän phaùp nhaèm thuùc ñaåy thò tröôøng tieàn teä phaùt trieån, saép xeáp laïi cô caáu cuûa heä thoáng ngaân haøng moät caùch hôïp lyù, hieäu quaû vaø laønh maïnh hôn; qua ñoù naâng cao moät böôùc khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Tuy nhieân, caùc bieän phaùp caûi caùch treân ñaây chæ thöïc söï mang laïi hieäu quaû cao khi noù ñöôïc thöïc hieän vôùi söï phoái hôïp ñoàng boä cuûa caùc cô quan chöùc naêng, ban ngaønh treân nhieàu lónh vöïc. Trang 67 PHAÀN KEÁT LUAÄN Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc hoaït ñoäng kinh teá ñoái ngoaïi, Vieät Nam ñaõ vaø ñang hoøa nhaäp daàn vaøo coäng ñoàng quoác teá thoâng qua vieäc tham gia vaøo AFTA, APEC vaø tieán tôùi laø gia nhaäp WTO. Thoâng qua caùc cam keát coù tính chaát quoác teá cuûa mình Vieät Nam ñang khaúng ñònh moät caùch chaéc chaén tröôùc theá giôùi xu theá hoäi nhaäp cuûa neàn kinh teá Vieät Nam vaøo neàn kinh teá theá giôùi. Cuõng nhö caùc lónh vöïc khaùc cuûa neàn kinh teá, khu vöïc taøi chính Vieät Nam cuõng ñaõ coù nhöõng cam keát trong vieäc tham gia hoäi nhaäp cuûa mình vôùi caùc theå cheá taøi chính trong khu vöïc vaø quoác teá. Nhöõng hieäp ñònh ñoù ñaõ ñaët ra loä trình roõ raøng maø caùc NHTM phaûi tuaân theo vaø nhöõng thaùch thöùc phaûi ñoái maët trong thôøi gian tôùi. Vaán ñeà caáp baùch ñaët ra cho caùc ngaân haøng laø laøm theá naøo ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån beàn vöõng tröôùc söï caïnh tranh cuûa caùc NHNNg khi loä trình caùc cam keát veà dòch vuï taøi chính ñöôïc dôõ boû hoaøn toaøn? Ñoù chính laø lyù do toâi ñaõ nghieân cöùu vaø hoaøn thaønh luaän vaên “Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa NHTM Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp quoác teá” vôùi mong muoán ñöôïc goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam. Luaän vaên ñaõ nghieân cöùu caùc vaán ñeà cô baûn sau: ‰ Xu höôùng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM trong boái caûnh toaøn caàu hoùa thò tröôøng taøi chính tieàn teä. Quaù trình hoäi nhaäp taøi chính quoác teá vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam. Cuï theå: ƒ Phaân tích caùc yeáu toá taïo ra söùc caïnh tranh cuûa moät ngaân haøng. ƒ Toång hôïp vaø phaân tích ñöa ra ñöôïc xu theá chung cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng trong boái caûnh toaøn caàu hoùa thò tröôøng taøi chính ƒ Phaân tích nhöõng taùc ñoäng cuûa quaù trình hoäi nhaäp ñeán khaû naêng caïnh trah cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam. Trang 68 ‰ Ñaùnh giaù thöïc traïng vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam thoâng qua vieäc phaân tích caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán khaû naêng caïnh tranh cuûa ngaân haøng nhö: voán, trang bò khoa hoïc, lao ñoäng, quaûn lyù. Töø ñoù ñaùnh giaù caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam, töông quan so saùnh vôùi caùc NHNNg. ‰ Ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp cô baûn khaéc phuïc toàn taïi vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam tröôùc ngöôõng cöûa hoäi nhaäp quoác teá bao goàm: ƒ Nhoùm giaûi phaùp khaéc phuïc nguyeân nhaân noäi taïi: - Cô caáu laïi voán. - Xöû lyù vaø ngaên ngöøa phaùt sinh nôï toàn ñoïng. - Chieán löôïc phaùt trieån coâng ngheä. - Ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc. ƒ Nhoùm giaûi phaùp xaây döïng chieán löôïc kinh doanh höôùng veà khaùch haøng - Heä thoáng hoùa coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng - Ña daïng vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm - Taêng cöôøng quaûng cao - Caûi thieän coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng ƒ Ngoaøi ra coù kieán nghò vôùi caùc cô quan nhaø nöôùc, ngaønh chöùc naêng vaø NHNN nhaèm hoaøn thieän cô cheá chính saùch, taïo moâi tröôøng phaùp lyù thoâng thoaùng giuùp caùc NHTM Vieät Nam deã daøng hôn trong quaù trình taùi cô caáu hoaït ñoäng kinh doanh. Ñaây laø moät ñeà taøi raát roäng bao goàm nhieàu noäi dung caàn phaûi ñöôïc nghieân cöùu saâu hôn. Tuy nhieân, do thôøi gian coù haïn, ñeà taøi chaéc chaén khoâng traùnh khoûi nhöõng sai soùt. Ngöôøi vieát raát mong nhaän ñöôïc caùc chæ daãn, ñoùng goùp yù kieán töø phía thaày coâ vaø caùc ñoäc giaû ñeå luaän vaên hoaøn thieän hôn vaø coù tính khaû thi hôn. Toâi xin chaân thaønh caûm ôn. Trang 69 PHUÏ LUÏC 1 (HOÄI NHAÄP QUOÁC TEÁ CUÛA NGAØNH NGAÂN HAØNG ) 1. Yeâu caàu veà hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng. 1.2 Yeâu caàu cuûa Hieäp ñònh Thöông maïi Vieät - Myõ. Veà lónh vöïc taøi chính ngaân haøng, Hieäp Ñònh thöông maïi Vieät - Myõ neâu 6 bieän phaùp ñöôïc cam keát bao goàm: -Khoâng haïn cheá soá löôïng ngöôøi cung caáp dòch vuï. - Khoâng haïn cheá veà toång giaù trò caùc giao dòch dòch vuï hay giaù trò taøi saûn. - Khoâng haïn cheá veà toång soá caùc hoaït ñoäng dòch vuï hoaëc toång soá löôïng dòch vuï theå hieän theo ñôn vò soá löôïng. - Khoâng haïn cheá veà toång soá theå nhaân ñöôïc tuyeån duïng trong moät ngaønh dòch vuï. - Khoâng aùp duïng caùc bieän phaùp haïn cheá hoaëc ñoøi hoûi phaûi coù nhöõng hình thöùc phaùp lyù cuï theå hoaëc lieân doanh ñeå moät ngaønh cung caáp dòch vuï ñöôïc cung öùng dòch vuï. - Khoâng haïn cheá söï tham gia voán nöôùc ngoaøi döôùi hình thöùc haïn cheá tyû leä toái ña vôùi coå phaàn nöôùc ngoaøi, hoaëc toång giaù trò töøng khoaûn ñaàu tö hoaëc toång soá ñaàu tö. - Theo cam keát taïi Hieäp ñònh, caùc nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính Hoa Kyø ñöôïc pheùp cung caáp 12 phaân ngaønh dòch vuï bao goàm: a. Cho vay döôùi moïi hình thöùc, bao goàm tín duïng tieâu duøng, tín duïng theá chaáp, bao tieâu vaø caùc giao dòch thöông maïi khaùc. b. Thueâ mua taøi chính. c. Taát caû caùc giao dòch thanh toaùn vaø chuyeån tieàn, bao goàm theû tín duïng, ghi nôï, baùo nôï, seùc du lòch vaø hoái phieáu ngaân haøng. Trang 70 d. Baûo laõnh vaø cam keát. e. Moâi giôùi tieàn teä. f. Quaûn lyù taøi saûn nhö quaûn lyù tieàn maët, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, moïi hình thöùc quaûn lyù ñaàu tö taäp theå, quaûn lyù quyõ höu trí, caùc dòch vuï troâng coi baûo quaûn, löu giöõ vaø uûy thaùc. g. Caùc dòch vuï thaùnh toaùn vaø quyeát toaùn ñoái vôùi caùc taøi saûn taøi chính, bao goàm chöùng khoaùn, saûn phaåm taøi chính phaùt sinh vaø caùc coâng cuï thanh toaùn khaùc. h. Cung caáp vaø chuyeån thoâng tin taøi chính, xöû lyù döõ lieäu taøi chính vaø caùc phaân meàm cuûa caùc nhaø cung caáp caùc dòch vuï taøi chính khaùc. i. Tö vaán, trung gian moâi giôùi vaø caùc dòch vuï taøi chính phuï trôï khaùc lieân quan ñeán caùc muïc töø (a) ñeán (k), keå caû tham chieáu vaø phaân tích tín duïng, tö vaán vaø nghieân cöùu ñaàu tö vaø danh muïc ñaàu tö, tö vaán veà chieán löôïc vaø cô caáu cuûa coâng ty. j. Buoân baùn treân taøi khoaûn cuûa mình hay taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi sôû giao dòch chöùng khoaùn, treân thò tröôøng chöùng khoaùn khoâng chính thöùc (OTC) hay treânc aùc thò tröôøng khaùc, nhöõng saûn phaåm sau: - Caùc saûn phaåm cuûa thò tröôøng tieàn teä, bao goàm seùc, hoái phieáu, chöùng chæ tieàn göûi. - Ngoaïi hoái. - Caùc saûn phaåm taøi chính phaùt sinh bao goàm caùc hôïp ñoàng giao dòch kyø haïn (futures) vaø quyeàn choïn (options). - Caùc saûn phaåm döïa treân tyû giaù hoái ñoaùi vaø laõi suaát, bao goàm hoaùn ñoåi (swaps, forward ) - Caùc chöùng khoaùn coù theå chuyeån nhöôïng. - Caùc coâng cuï coù theå thanh toaùn vaø taøi saûn taøi chính khaùc, keå caû vaøng neùn. Trang 71 k. Tham gia phaùt haønh moïi loaïi chöùng khoaùn, keå caû baûo laõnh phaùt haønh vaø chaøo baùn nhö ñaïi lyù ( theo caùch coâng khai hay thoûa thuaän rieâng) vaø cung caáp caùc dòch vuï lieân quan ñeán vieäc phaùt haønh ñoù. Nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø coù theå hoaït ñoäng kinh doanh theo 5 hình thöùc phaùp lyù: chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø, ngaân haøng lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø, ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø, coâng ty thueâ mua taøi chính lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø, coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán Hoa Kyø Caùc ñònh cheá taøi chính Hoa Kyø phaûi tuaân thuû nhöõng quy ñònh sau: - Ñoái vôùi chi nhaùnh ngaân haøng Hoøa Kyø, phaûi coù soá voán do ngaân haøng meï caáp toái thieåu 15 trieäu USD vaø ngaân haøng meï coù vaên baûn cam keát chòu moïi traùch nhieäm taïi thò tröôøng Vieät Nam - Ñoái vôùi ngaân haøng lieân doanh Vieät Nam – Hoøa Kyø hay ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø phaûi coù voán toái thieåu 10 trieäu USD. - Ñoái vôùi coâng ty thueâ mua taøi chính 100% voán Hoa Kyø hay lieân doanh Vieät Nam – Hoa Kyø, caàn phaûi coù voán ñieàu leä toái thieåu 5 trieäu USD. Phía Hoa Kyø ñöôïc pheùp trieån khai thöïc hieän caùc dòch vuï taøi chính ngaân haøng taïi Vieät Nam theo loä trình baûy moác nhö sau: o Trong voøng ba naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, hình thöùc phaùp lyù maø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Hoa Kyø ñöôïc pheùp hoaït ñoäng laø lieân doanh vôùi ñoái taùc Vieät Nam. o Sau ba naêm keå töø khi Hieäp ñònh coù hieäu löïc, Vieät Nam daønh ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû vôùi quyeàn tieáp caän NHTW trong caùc hoaït ñoäng taùi chieát khaáu, swap, forward. o Trong voøng 8 naêm ñaàu, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi töø caùc phaùp nhaân Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng. Möùc voán cuûa chi nhaùnh ñöôïc quy Trang 72 ñònh nhö sau: naêm thöù nhaát: 50% voán phaùp ñònh ñöôïc chuyeån vaøo, naêm thöù hai: 100%, naêm thöù ba: 250%, naêm thöù 4: 400%, naêm thöù naêm: 600%, naêm thöù 6: 700%, naêm thöù baûy: 800%, naêm thöù taùm: 900%, naêm thöù 9: 1.000%, naêm thöù möôøi: ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû o Sau taùm taùm, caùc ñònh cheá taøi chính coù voán ñaàu tö Hoa Kyø coù theå phaùt haønh theû tín duïng treân cô sôû ñoái xöû quoác gia. o Caùc chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø khoâng ñöôïc ñaët maùy ATM taïi caùc ñòa ñieåm ngoaøi vaên phoøng cuûa hoï cho ñeán khi caùc ngaân haøng Vieät Nam ñöôïc pheùp laøm nhö vaäy. o Sau chín naêm, caùc ngaân haøng Hoa Kyø ñöôïc pheùp thaønh laäp ngaân haøng con 100% voán Hoa Kyø. Trong thôøi gian naøy, caùc ngaân haøng Hoa Kyø lieân doanh caàn coù voán goùp khoâng thaáp hôn 30% vaø khoâng vöôït quaù 49% voán phaùp ñònh cuûa lieân doanh. o Trong voøng möôøi naêm ñaàu, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng Hoa Kyø nhaän tieàn göûi töø caùc nhaø cung caáp dòch vuï Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán cuûa chi nhaùnh phuø hôïp vôùi bieåu nhö sau: naêm thöù nhaát: 50% voán phaùp ñònh ñöôïc chuyeån vaøo, naêm thöù hai: 100%, naêm thöù ba: 250%, naêm thöù tö: 350%, naêm thöù naêm: 500%, naêm thöù saùu: 650%, naêm thöù baûy: 800%, naêm thöù taùm: 900%, naêm thöù chín: 1.000%, naêm thöù möôøi: ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. 1.2 Yeâu caàu cuûa WTO Vieät Nam ñaõ cam keát gia nhaäp WTO, quaù trình ñaøm phaùn ñang ñöôïc tieán haønh nhöng vôùi nhöõng yeâu caàu chuû yeáu nhö sau: - Trong cam keát môû cuûa thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng, tröø khi coù quy ñònh cuï theå trong danh muïc cam keát, caùc thaønh vieân seõ khoâng ban haønh theâm hay aùp Trang 73 duïng nhöõng bieän phaùp ñöôïc neâu döôùi ñaây duø ôû quy moâ vuøng hay treân toaøn laõnh thoå. - Haïn cheá soá löôïng nhaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng duø döôùi hình thöùc quota theo soá löôïng, hay ñoäc quyeàn, toaøn quyeàn cung caáp dòch vuï ngaân haøng hoaëc yeâu caàu ñaùp öùng nhu caàu cuûa neàn kinh teá. - Haïn cheá veà toång giaù trò caùc giao dòch veà dòch vuï ngaân haøng vaø taøi saûn duø döôùi hình thöùc quota theo soá löôïng hay yeâu caàu phaûi ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa neàn kinh teá. - Haïn cheá veà toång soá caùc hoaït ñoäng taùc nghieäp hay toång soá löôïng dòch vuï ngaân haøng ñaàu ra tính theo soá löôïng ñôn vò döôùi hình thöùc quota hay yeâu caàu phaûi ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa neàn kinh teá. - Haïn cheá veà toång soá ngöôøi ñöôïc tuyeån duïng trong lónh vöïc cuï theå hay moät nhaø cung caáp dòch vuï ñöôïc pheùp tuyeån duïng vaø nhöõng ngöôøi caàn lieân quan tröïc tieáp tôùi vieäc cung caáp dòch vuï ngaân haøng döôùi hình thöùc quota hay yeâu caàu phaûi ñaùp öùng caùc nhu caàu cuûa neàn kinh teá. - Caùc bieän phaùp haïn cheá hay yeâu caàu phaûi mang moät hình thöùc phaùp nhaân cuï theå hay lieân doanh, thoâng qua ñoù nhöõng nhaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng coù theå cung caáp moät dòch vuï. - Haïn cheá vieäc tham gia ñoùng goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi döôùi hình thöùc tyû leä phaàn traêm toái ña soá coå phieáu nöôùc ngoaøi ñöôïc pheùp naém giöõ, hoaëc toång giaù trò ñaàu tö nöôùc ngoaøi tính ñôn leû hay tính goäp. - Moãi thaønh vieân seõ daønh cho dòch vuï ngaân haøng hay nhaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng cuûa baát kyø moät thaønh vieân naøo khaùc söï ñaõi ngoä khoâng keùm phaàn thuaän lôïi hôn söï ñaõi ngoä vôùi nhöõng ñieàu kieän, ñieàu khoaûn vaø nhöõng haïn cheá ñaõ ñöôïc thoûa thuaän vaø quy ñònh treân danh muïc cam keát cuï theå cuûa caùc thaønh vieân ñoù. Trang 74 - Tröø khi gaëp tình huoáng phaûi baûo veä caùn caân thanh toaùn, moät nöôùc thaønh vieân seõ khoâng aùp duïng haïn cheá veà thanh toaùn vaø chuyeån tieàn quoác teá cho caùc dòch vuï vaõng lai lieân quan tôùi caùc cam keát cuï theå cuûa mình. - Moãi nöôùc thaønh vieân seõ cho pheùp ngöôøi cung caáp dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc nöôùc thaønh vieân khaùc ñöôïc ñöa ra caùc dòch vuï ngaân haøng môùi treân laõnh thoå nöôùc ñoù. - Moãi nöôùc thaønh vieân seõ cho pheùp ngöôøi cung caáp dòch vuï ngaân haøng vaø tieáp caän heä thoáng thanh toaùn buø tröø do nhaø nöôùc ñieàu haønh vaø tieáp caän caùc theå thöùc caáp voán trong quùa trình kinh doanh thoâng thöôøng. - Moãi nöôùc thaønh vieân seõ daønh cho ngöôøi cung caáp dòch vuï ngaân haøng cuûa baát kyø nöôùc thaønh vieân naøo khaùc quyeàn ñöôïc thaønh laäp vaø môû roäng hoaït ñoäng trong laõnh thoå nöôùc mình, keå caû vieäc mua laïi caùc doanh nghieäp hieän taïi hay moät toå chöùc thöông maïi. - Caùc nöôùc thaønh vieân cam keát, trong tröôøng hôïp nhaát ñònh, trôï caáp coù theå gaây bieán daïng dòch vuï thöông maïi. Vì theá, caùc nöôùc thaønh vieân seõ tieán haønh ñaøm phaùn ñeå ñònh ra nhöõng quy taéc ña beân caàn thieát nhaèm traùnh taùc ñoäng tieâu cöïc döôùi ñaây. Moãi thaønh vieân seõ traû lôøi khoâng chaäm treã khi coù yeâu caàu cuûa baát kyø thaønh vieân naøo khaùc veà nhöõng thoâng tin cuï theå veà baát kyø bieän phaùp naøo ñöôïc aùp duïng chung hay veà hieäp ñònh quoác teá. 1.3 Yeâu caàu cuûa Hieäp ñònh khung veà hôïp taùc vaø thöông maïi dòch vuï (AFAS) cuûa ASEAN ñöôïc kyù keát ngaøy 15/12/1995 taïi Bangkok. - Taêng cöôøng hôïp taùc trong lónh vöïc dòch vuï giöõa caùc nöôùc thaønh vieân nhaèm naâng cao hieäu quûa vaø tính caïnh tranh, ña daïng hoùa khaû naêng saûn xuaát vaø phaân phoái dòch vuï cuûa caùc cô sôû cung caáp dòch vuï thuoäc caùc nöôùc thaønh vieân ASEAN. Trang 75 - Loaïi boû phaàn lôùn haïn cheá veà thöông maïi dòch vuï giöõa caùc nöôùc thaønh vieân. - Töï do hoùa thöông maïi dòch vuï (thoâng qua vieäc môû roäng quy moâ vaø phaïm vi töï do hoùa) cao hôn caùc cam keát cuûa caùc nöôùc thaønh vieân trong khuoân khoå hieäp ñònh chung veà thöông maïi dòch vuï (GATS) cuûa WTO, tieán tôùi thaønh laäp moät khu vöïc töï do thöông maïi dòch vuï ASEAN vaøo naêm 2020. 2. Cô cheá ñaøm phaùn Vieät nam ñang ñoàng thôøi tieán haønh ñaøm phaùn theo yeâu caàu cuûa GATS, cuûa WTO vaø Hieäp ñònh khung veà hôïp taùc vaø thöông maïi dòch vuï (AFAS) cuûa ASEAN. Trong ñoù, Hieäp ñònh khung AFAS laáy GATS laøm cô sôû ñeå ñaøm phaùn hôïp taùc dòch vuï trong ASEAN vôùi möùc ñoä phaûi ñöôïc nhö sau: - Ñoái vôùi nhöõng nöôùc ñaõ laø thaønh vieân cuûa WTO, cam keát phaûi cao hôn möùc ñaõ cam keát taïi GATS (goïi laø GATS coäng). - Ñoái vôùi nhöõng nöôùc chöa phaûi laø thaønh vieân cuûa WTO, caùc cam keát khoâng ñöôïc thaáp hôn möùc ñaõ cho caùc nöôùc ngoaøi ASEAN höôûng. Trang 76 PHUÏ LUÏC 02 (Giôùi thieäu heä thoáng NHTMNN Vieät Nam) Caác NHTM nhaø nước bao gồm: 1.Ngaân haøng Ngoại thương Việt Nam Trụ sở chính : 198 Trần Quang Khải - Hà Nội Vốn tiều lệ : 3.428,8 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 115/CP ngày 31/12/1962 của Hội đồng Chính phủ và được thành lập lại theo QĐ số 286 /QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc NHNN Nội dung hoạt động: Thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. 2.Ngân hàng Công thương Việt Nam Trụ sở chính : 108 Trần Hưng Đạo - Hà Nội Vốn điều lệ : 2.940,5 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch HĐBT và được thành lập lại theo QĐ số 285 /QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc NHNN Nội dung hoạt động: Thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. 3.Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Trụ sở chính : Số 2 Láng Hạ - Hà Nội Trang 77 Vốn điều lệ : 5.190 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 400/CP ngày 14/11/1962 của Chủ tịch HĐBT và được thành lập lại theo QĐ số 280 /QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc NHNN Nội dung hoạt động: Thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. 4.Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Trụ sở chính : 194 Trần Quang Khải - Hà Nội Vốn điều lệ : 3.746,3 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 177/TTg ngày 26/4/1957 của Thủ tướng Chính phủ và được thành lập lại theo QĐ số 287 /QĐ-NH5 ngày 21/09/1996 của Thống đốc NHNN Nội dung hoạt động: Thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước nhất là trong lĩnh vực đầu tư phát triển. 5.Ngân hàng Phát triển nhà Đồng bằng sông Cửu Long Trụ sở chính : Số 9 Võ Văn Tần - Quận 3 - TP Hồ Chí Minh Vốn điều lệ : 700 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 769/TTg ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính phủ. Nội dung hoạt động: Thực hiện huy động vốn và tiếp nhận các nguồn vốn của các tổ chức, cá nhân trong nước và ngoài nước để đầu tư cho các chương trình phát triển nhà ở, phát triển kinh tế xã hội vùng đồng bằng sông Cửu Long; hoạt động trong lĩnh Trang 78 vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng theo quy định. 6.Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam Trụ sở chính : Số 29 Nguyễn Đình Chiểu, Hà Nội Vốn điều lệ : 5.000 tỷ đồng Được thành lập theo quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ trên cơ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo được thành lập theo QĐ số 230/QĐ-NH5 ngày 1/9/1995 của Thống đốc NHNN. Nội dung hoạt động: NHCSXH hoạt động không vì mục đích lợi nhuận, được Nhà nước đảm bảo khả năng thanh toán; tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%; không tham gia bảo hiểm tiền gửi, được miễn thuế và các khoản nộp ngân sách khác; thực hiệntín dụng ưu đãi đối với hộ nghèo và đối tượng chính sách khác để phục vụ sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm, cải thiện đời sống, góp phần thực hiện Chương trình mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo, ổn định xã hội. Trang 79 PHUÏ LUÏC 03 (Giôùi thieäu heä thoáng NHTMCP Vieät Nam) I. Các ngân hàng thương mại cổ phần đô thị bao gồm: Stt Tên ngân hàng Số đăng ký Ngày cấp Vốn pháp định Địa chỉ trụ sở chính 1 Á Châu 0032/NHGP 24/04/1993 481,138 tỷ 442 Nguyễn Thị Minh Khai. Q3. TP HCM 2 Đông á 0009/NHGP 27/03/1992 253 tỷ 130 Phan Đăng Lưu. Q Phú Nhuận. TPHCM 3 Đông Nam á 0051/NHGP 25/03/1994 85 tỷ 15 Minh Khai. TP Hải Phòng 4 Đệ Nhất 0033/NHGP 27/04/1992 98,163 tỷ 715 Trần Hưng Đạo. Q5. TPHCM 5 Bắc á 0052/NHGP 01/09/1994 85 tỷ 117 Quang Trung. TP Vinh. Nghệ An 6 Gia Định 0025/NHGP 22/08/1992 25,96 tỷ 68 Bạch Đằng. Q Bình Thạnh. TP HCM 7 Hàng hải 0001/NHGP 08/06/1991 109,31 tỷ 5 Nguyễn Tri Phương. TP Hải Phòng 8 Kỹ Thương 0040/NHGP 06/08/1993 202,19 tỷ 15 Đào Duy Từ. Q Hoàn Kiếm. Hà Nội 9 Nam Đô 0049/NHGP 29/12/1993 27,06 tỷ 171 Hàm Nghi. Q1. TP HCM 10 Nam á 0026/NHGP 22/08/1992 70 tỷ 210 Lê Thánh. Q1. TP HCM Trang 80 11 Ngoài quốc doanh 0042/NHGP 12/08/1993 174,9 tỷ 4 Dã Tượng. Q Hoàn Kiếm. Hà Nội 12 Nhà Hà Nội 0020/NHGP 06/06/1992 200 tỷ B7 Giảng Võ. Q Ba Đình. Hà Nội 13 Phát triển Nhà TPHCM 0019/NHGP 06/06/1992 70,026 tỷ 33 Pasteur. Q1. TP HCM 14 Phương Đông 0061/NHGP 13/04/1996 137,130 tỷ 45 Lê Duẩn. Q1. TP HCM 15 Phương Nam 0030/NHGP 17/03/1993 217,222 tỷ 279 Lý Thường Kiệt. Q11. TP HCM 16 Quân Đội 0054/NHGP 14/09/1994 280 tỷ 28A Điện Biên Phủ. Q Ba Đình. Hà Nội 17 Quốc tế 0060/NHGP 25/01/1996 175 tỷ 64, 86 Lý Thường Kiệt. Hà Nội 18 Sài Gòn 0018/NHGP 06/06/1992 150 tỷ 426 Nguyễn Thị Minh Khai Q3 TPHCM 19 Sài gòn công thương 0034/NHGP 04/05/1993 250 tỷ Số 2C Phó Đức Chính,Q1. TPHCM 20 Sài gòn thương tín 0006/NHGP 05/12/1991 505 tỷ 278 Nam kỳ khởi nghĩa. Q3.TPHCM 21 Tân Việt 0028/NHGP 22/08/1992 70,035 tỷ 340 Hoàng Văn Thụ.Q Tân Bình.TPHCM 22 Vũng Tàu 0004/NHGP 28/08/1991 58 tỷ 59 Trần Hưng Đạo. TP Vũng Tàu 23 Việt á 12/NHGP 09/05/2003 115,438 tỷ 115 Nguyễn Công Trứ.Q1.TP HCM Trang 81 24 Việt Hoa 0027/NHGP 15/08/1992 72,91 tỷ 203 Phùng Hưng. Q5. TPHCM 25 Xuất nhập khẩu 0011/NHGP 06/04/1992 300 tỷ 7 Lê Thị Hồng Gấm. Q1. TPHCM II.Các ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn bao gồm: Stt Tên ngân hàng Số đăng ký Ngày cấp Vốn điều lệ Địa chỉ trụ sở chính 1 Đại á 0036/NH-GP 23/09/1993 25.000 triệu đồng 152, Đường Cách mạnh tháng 8-Thành phố Biên Hoà-Tỉnh Đồng Nai 2 Đồng Tháp Mười 0045/NH-GP 13/11/1993 5.000 triệu đồng Thị Trấn Mỹ Tho-Huyện Cao Lãnh-Tỉnh Đồng Tháp 3 An Bình 0031/NH-GP 15/04/1993 70.004 triệu đồng 138,Hùng Vương-Thị trấn An Lạc-Huyện Bình Chánh- TP. Hồ Chí Minh 4 Cờ Đỏ 0016/NH-GP 06/04/1992 30.000 triệu đồng Thị Tứ Cờ đỏ-Huyện Ô Môn- Tỉnh Cần Thơ 5 Hải Hưng 0048/NH-GP 30/12/1993 5.188 triệu đồng Số 199-Đường Nguyễn Lương Bằng - TP Hải Dương 6 Kiên Long 0054/NH-GP 18/09/1995 12.501 triệu đồng 35-Phạm Hồng Thái – P.Vĩnh Thanh Vân–TX rạch giá-Tỉnh Kiên Giang 7 Mỹ Xuyên 0022/NH-GP 10.000 248,Trần Hưng Đạo-Phường Trang 82 12/09/1992 triệu đồng Mỹ Xuyên-Thị xã Long Xuyên- Tỉnh An Giang 8 Nhơn Ái 0041/NH-GP 13/11/1993 12.000 triệu đồng 138- Đường 3/2- Phường Hưng Lợi – TP Cần Thơ - Tỉnh Cần Thơ 9 Ninh Bình 0043/NH-GP 13/11/1993 9.000 triệu đồng 339,Phố Lê Hồng Phong- Phường Vân Giang-Thị xã Ninh Bình-Tỉnh Ninh Bình 10 Rạch Kiên 0047/NH-GP 29/12/1993 7.600 triệu đồng Xã Long Hoà-Huyện Cần Đước-Tỉnh Long An 11 Sông Kiên 0057/NH-GP 18/09/1995 6.500 triệu đồng Xã Rạch Sỏi-Huyện Châu Thành-Tỉnh Kiên Giang 12 Tân Hiệp 0038/NH-GP 23/06/1993 5.000 triệu đồng Xã Thạnh ĐôngA-Huyện Tân Hiệp-Tỉnh Kiên Giang Trang 83 PHUÏ LUÏC 05 (Giôùi thieäu NHNNg taïi Vieät Nam) Loạ i hình Chi nhánh ngân hàng nư ớ c ngoài tạ i Việ t Nam STT Tên ngân hàng Số Giấ y Phép Ngày tháng cấ p giấ y phép Địa chỉ Vố n điều lệ (triệ u USD) 1 ABN Amro Bank(Hà lan) 23/NH-GP 14/09/1995 360 Kim Mã, Hà Nội 15 2 ANZ (Australia & New Zealand Banking Group) (úc) 07/NH-GP 15/06/1992 14 Lê Thái Tổ Hà Nội 20 08/NH-GPCN 19/01/1996 TPHCM(CN phụ) 3 BANK OF CHINA (Trung Quốc) 21/NH-GP 24/07/1995 115 Nguyễn Huệ, Q.1, TPHCM 15 4 BANK OF TOKYO MISUBISHI (Nhật) 24/NH-GP 17/02/1996 5b Tôn Đức Thắng, Q.1, TPHCM 30 306/NH- GPCNHP 05/09/1998 Hà Nội (CN phụ) 5 BANKOK BANK(Thái lan) 03/NH-GP 15/04/1992 117 Nguyễn Huệ, Q.1,TPHCM 15 06/NH-GPCN 10/08/1994 Hà Nội (CN phụ) 56 Lý Thái Tổ 6 BNP (Banque Nationale de Paris) (Pháp) 05/NH-GP 05/06/1992 8 nguyễn Huệ, Q.1, TPHCM 15 7 CALYON (Pháp) 02/NH-GP 01/04/1992 21-23 Nguyễn Thị Minh Khai, TPHCM 20 04/NH-GP 27/05/1992 Hà Nội Tower, 49 Hai Bà Trưng, Hà Nội (CN phụ) 8 Chinatrust(Đài loan) 04/NH-GP 06/02/2002 37 Tôn Đức ThắngTp HCM 15 9 CHINFON COM. BANK (Đài loan) 11/NH-GP 09/04/1993 14 Láng Hạ, Hà Nội 30 07/NH-GPCN 24/12/1994 27 Tú Xương, Quận 3, TPHCM (CN phụ) 10 CITY BANK (Mỹ) 13/NH-GP 19/12/1994 17 Ngô Quyền,Hà Nội 20 35/NH-GPCN 22/12/1997 TPHCM(CN phụ) 11 DEUSTCHE BANK (Đức) 20/NH-GP 28/06/1995 65 Lê Lợi, Q.1, TPHCM 15 Trang 84 12 FENB (Mỹ) 03/NHNN-GP 20/05/2004 Số 2A-4A, Tôn Đức Thắng, TP.HCM 15 13 First Commercial Bank (Đài loan) 09/NHNN-GP 09/12/2002 88 Đồng Khởi, Q1, TP HCM 15 14 HONGKONG SHANGHAI BANKING CORPERATION (Anh) 15/NH-GP 22/03/1995 235 Đồng khởi,Q.1, TPHCM 15 15 ICBC (International comercial corperation) (Đài loan) 25/NH-GP 03/05/1996 5b Tôn Đức Thắng, Q.1, TPHCM 15 16 JP Morgan CHASE bank(Mỹ) 09/NH-GP 27/07/1999 29 Lê Duẩn, Q.1, TPHCM 15 17 KOREA EXCHANGE BANK (KEB) (Hàn Quốc) 298/NH-GP 29/08/1998 360 Kim Mã Hà nội 15 18 LAO-VIET BANK (Lào) 05/NH-GP 23/03/2000 17 Hàn Thuyên, Hà Nội 2,5 08/NHNN-GP 04/03/2014 181 Hai Bà Trưng, Q.1 Tp HCM 19 MAY BANK (Malaysia) 22/NH-GP 15/08/1995 63 Lý Thái Tổ, Hà Nội 15 20 Mizuho Corporate BANK(Nhật) 26/NH-GP 03/07/1996 63 Lý Thái Tổ, Hà Nội 15 21 NATEXIS (Pháp) 06/NH-GP 12/06/1992 11 C.T Mê Linh 15 22 OCBC (Singapore)(Keppel) 27/NH-GP 31/10/1996 8 Hoàng Diệu,Vũng Tàu 15 23 SHINHAN BANK (Hàn Quốc) 17/NH-GP 25/03/1995 41 Nguyễn thị Minh Khai, Q.1, TPHCM 15 24 STANDARD CHARTERED BANK (Anh) 12/NH-GP 01/06/1994 49 Hai Bà Trưng, Hà Nội 15 25 UFJ (Nhật) 04/NHNN-GP 03/06/2004 Toà nhà Sun Wah Tower, 115 Nguyễn Huệ, Quận I, TP.HCM 15 26 UNITED OVERSEAS BANK (UOB)(Singapore) 18/NH-GP 27/03/1995 17 Lê Duẩn, Q.1, TPHCM 15 27 WOORI BANK(Hàn Quốc) (Hanvit cũ) 16/NH-GP 10/07/1997 360 Kim Mã, Hà Nội 15 Nội dung hoạt động chính của Chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam Chi nhánh Ngân hàng nước ngoài có thể được thực hiện một số hoặc toàn bộ các nghiệp vụ sau đây: 1. Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; 2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá; 3. Vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước ; Trang 85 4. Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước; 5. Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; 6. Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, giấy tờ có giá; 7. Bảo lãnh ngân hàng; 8. Kinh doanh ngoại hối; 9.Thực hiện dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân quỹ; 10. Mở tài khoản tiền gửi tại tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; 11. Đại lý chi trả thẻ tín dụng; 12. Thực hiện các dịch vụ thu hộ, chi hộ; 13. Thực hiện các dịch vụ uỷ thác và quản lý tài sản; 14. Thực hiện các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ. - Nội dung hoạt động cụ thể của từng chi nhánh Ngân hàng nước ngoài được quy định trong Giấy phép mở chi nhánh ngân hàng nước ngoài. - Khi có nhu cầu và được Ngân hàng Nhà nước cho phép, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài được phép thực hiện các nghiệp vụ khác phù hợp với pháp luật liên quan của Việt Nam. Trang 86 PHUÏ LUÏC 04 (GIÔÙI THIEÄU NGAÂN HAØNG LIEÂN DOANH TAÏI VIEÄT NAM) Loạ i hình Ngân hàng liên doanh tạ i Việ t Nam STT Tên ngân hàng Số Giấ y Phép Ngày tháng cấ p giấ y phép Đ ị a chỉ Vố n đ iề u lệ (triệ u USD) 1 CHOHUNGVINA BANK 10/NH-GP 04/01/1993 35 Hồ Tùng Mậu, Q.1, TPHCM 20 Chi nhánh Hà nội 04/NH-GPCN 15/06/1994 360 Kim Mã, Hà nội 2 INDOVINA BANK 135/GP-SCCI 21/11/1990 36 Tôn Thất Đạm, Q.1, TPHCM 20 Chi nhánh Bình Dương 07/NHNN- CNN 11/09/2002 Lô 147, Khu CN Sóng thần, huyện Dĩ An, Bình Dương Chi nhánh Cần Thơ 14/NH-GPCN 17/04/1997 59A Phan Đình Phùng, TP Cần Thơ Chi nhánh Hà Nội 08/NH-GP 29/10/1992 88 Hai Bà Trưng, Hà Nội Chi nhánh Hải Phòng 05/NH-GPCN 16/07/1994 30 Trần Phú, Hải Phòng 3 VID PUBLIC BANK 01/NH-GP 25/03/1992 2 Ngô Quyền, Hà Nội 20 Chi nhánh Đà Nẵng 03/NH-GPCN 23/02/1994 2 Trần Phú, TP Đà Nẵng Chi nhánh Bình Dương 14/NHNN- CNH 28/05/2003 Đường DT 743, Khu CN Sóng thần 2, huyện Thuận An, Bình Dương Chi nhánh Hải Phòng 09/NH-GPCN 06/03/1996 56 Điện Biên Phủ, TP Hải Phòng Chi nhánh Hồ Chí Minh 01/NH-GPCN 26/12/1992 15A Bến Chương Dương, Q.1, TP HCM 4 VINASIAM 19/NH-GP 20/04/1995 2 Phó Đức Chính, Q.1, TPHCM 15 Chi nhánh Đồng Nai 01/GP-NHNN 30/01/2004 Số 93A Khu phố 8, Quốc lộ I, TP.Biên Hoà, Đồng Nai Chi nhánh Hà nội 05/NHNN- CNH 02/05/2002 61 Ngô Thì Nhậm, Hà nội Trang 87 Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh 17/GP-NHNN 01/09/2003 20-18 Đường 3 tháng 2, Q10, Tp HCM Nội dung hoạt động chính của Ngân hàng liên doanh tại Việt Nam Ngân hàng liên doanh có thể được thực hiện một số hoặc toàn bộ các nghiệp vụ sau đây: 1. Nhận tiền gửi có kỳ hạn và không kỳ hạn; 2. Phát hành chứng chỉ tiền gửi, giấy tờ có giá; 3. Vay vốn của các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước; 4. Vay vốn ngắn hạn của Ngân hàng Nhà nước; 5. Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn; 6. Chiết khấu, tái chiết khấu, cầm cố thương phiếu, giấy tờ có giá; 7. Bảo lãnh ngân hàng; 8. Kinh doanh ngoại hối; 9.Thực hiện dịch vụ thanh toán và dịch vụ ngân quỹ; 10. Mở tài khoản tiền gửi tại tổ chức tín dụng nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nhà nước; 11. Đại lý chi trả thẻ tín dụng; 12. Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; 13. Thực hiện các dịch vụ ủy thác và quản lý tài sản; 14. Thực hiện các dịch vụ tư vấn tài chính, tiền tệ. - Nội dung hoạt động cụ thể của từng Ngân hàng liên doanh được quy định trong Giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng liên doanh. Trang 88 PHUÏ LUÏC 06 ( XEÁP LOAÏI NÔÏ QUAÙ HAÏN) Hieän nay, vieäc xeáp loaïi nôï quaù haïn cuûa caùc NHTM Vieät Nam chuû yeáu döïa vaøo tieâu chí thôøi gian quaù haïn cuûa khoaûn vay, chöa tính ñeán tieâu chí ruûi ro cuûa khoaûn vay. Ñieàu ñoù coù nghóa laø vieäc tính toaùn nôï quaù haïn môùi chæ döïa treân cô sôû ñònh löôïng maø chöa döïa treân cô sôû ñònh tính ruûi ro. Ñaây chính laø ñieåm khaùc bieät cô baûn trong tieâu chí phaân loaïi nôï cuûa Vieät Nam so vôùi thoâng leä quoác teá trong vieäc phaân loaïi nôï vaø trích laäp döï phoøng. Beân caïnh ñoù, vieäc xaùc ñònh nôï quaù haïn theo tieâu chuaån keá toaùn Vieät Nam hieän nay vaø quoác teá cuõng coù nhöõng ñieåm khaùc bieät lôùn: - Thöù nhaát: Hieän nay, Vieät Nam chöa xeáp nôï quaù haïn ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay ñeán haïn traû nôï, khaùch haøng khoâng traû ñöôc nôï nhöng ñöôïc ngaân haøng gia haïn nôï. Trong khi ñoù, theo thoâng leä quoác teá, nhöõng khoaûn vay naøy phaûi ñöôïc xeáp vaøo nôï quaù haïn. - Thöù hai: Theo thoâng leä quoác teá, moät khoaûn vay ñeán kyø traû nôï goác hoaëc laõi thì ñeàu xeáp vaøo nôï quaù haïn. Quyeát ñònh 1627 cuûa Thoâng ñoác NHNN ban haønh ngaøy 31/12/2001 veà quy cheá cho vay cuûa toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ khaéc phuïc ñöôïc moat phaàn söï khaùc bieät naøy ;”khi ñeán kyø haïn traû nôï goác hoaëc laõi, neáu khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï ñuùng haïn vaø khoâng ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn nôï goác hoaëc laõi hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn nôï goác hoaëc laõi, thì toå chöùc tín duïng chuyeån toaøn boä soá dö sang nôï quaù haïn”. Ôû ñieåm naøy, Vieät Nam ñaõ coù söï chænh Trang 89 söûa, song vaãn coøn söï khaùc bieät so vôùi thoâng leä quoác teá ôû choã, neáu khaùch haøng ñöôïc ñieàu chænh kyø haïn traû nôï goác hoaëc laõi hoaëc ñöôïc gia haïn nôï goác hoaëc laõi thì vaãn khoâng ñöôïc xeáp vaøo quaù haïn. - Thöù ba: Theo thoâng leä quoác teá moät khaùch haøng coù nhieàu khoaûn vay ñoái vôùi ngaân haøng, neáu coù moät khoaûn vay bò xeáp vaøo nôï quaù haïn, thì taát caû caùc khoaûn vay khaùc cuõng xeáp vaøo nôï quaù haïn. Neáu aùp duïng nhöõng tieâu chí quoác teá veà nôï quaù haïn vaøo heä thoág ngaân haøng Vieät Nam thì möùc nôï toàn ñoïng cuûa caùc NHTM Vieät Nam theo öôùc tính cuûa WB coù theå leân tôùi 3-4 tyû USD. Trang 90 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Tieàn teä ngaân haøng – TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân) – NXB Tp Hoà Chí Minh - 1999. 2. Tín duïng ngaân haøng – TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân) – NXB tp Hoà Chí minh – 1999 3. Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi – PGS.TS Leâ Vaên teà & ThS Nguyeãn thò Xuaân Lieãu (bieân soaïn) – NXB Thoáng keâ – 1999 4. Ngaân haøng thöông maïi – GS-TS Leâ Vaên Tö – NXB Thoáng Keâ – 1999 5. Tieán trình hoäi nhaäp Vieät Nam – Asean, NXB ÑHQG – 2001. 6. Chieán löôïc caïnh tranh – Michael E.Porter – NXB Khoa hoïc vaø Kyõ thuaät Haø Noäi – 1996. 7. Ngaân haøng vôùi neàn kinh teá tri thöùc –Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng - NXB Thoáng Keâ Haø noäi – 2001 8. Hoaøn thieän cô cheá chính saùch nhaèm ñoåi môùi hoaït ñoäng ngaân haøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp quoác teá – Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng – NXB Thoáng keâ Haø noäi – 2003 9. Giaûi phaùp xöû lyù nôï xaáu trong tieán trình taùi cô caáu caùc NHTM Vieät Nam – Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng – NXB thoáng Keâ Haø noäi – 2003 10. Baùo caùo thöôøng nieân cuûa NHNN Vieät Nam, VCB Vieät Nam 11. Taïp chí ngaân haøng, caùc soá qua caùc naêm 2001-2004. 12. Taïp chí thò tröôøng taøi chính, caùc soá qua caùc naêm 2001-2004 Trang 91 13. Taïp chí ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam, caùc soá qua caùc naêm 2001-2004. 14. Caùc website: www.sbv.org.com; www.vietcombank.com; www.vneconomy.com.vn; www.bidv.com.vn Trang 92