Luận văn Một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh và hội nhập kinh tế Quốc tế tại các Ngân hàng Thương mại trên địa bàn tỉnh An Giang

n cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam vaãn coøn raát laïc haäu vaø chöa ñuû ñoâ tin caäy. Do ñoù caàn töøng böôùc hoaøn chænh töø nay ñeán naêm 2010 laø vaán ñeà caáp thieát ñoái vôùi Vieät nam. - Tröôùc heát laø hieän ñaïi hoaù heä thoáng thanh toaùn cuûa NHNN, taäp trung xaây döïng moâ hình thanh toaùn buø tröø, cô cheá thanh toaùn buø tröø vaø hieän ñaïi hoaù heä thoáng thanh toaùn naøy.Muoán vaäy phaûi xaây döïng khung phaùp lyù cho vieäc öùng duïng coâng ngheä thanh toaùn vaø ngaøy caøng hoaøn thieän cho phuø hôïp vôùi tieán trình hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thanh toaùn, phuø hôïp vôùi xu theá hoäi nhaäp quoác teá. Ñoàng thôøi caûi caùch maïng löôùi thanh toaùn, öùng duïng coâng ngheä thanh toaùn ñieän töû nhaèm ñamo baûo thanh toaùn nhanh, quyeát toaùn taäp trung, xöû lyù tröïc tuyeán ñaûo baûo nhanh choùng, an toaøn vaø chính xaùc. Beân caïnh ñoù, caàn phaûi ñöa caùc dòch vuï môùi vôùi kyû thuaät 57 cao phuïc vuï khaùch haøng, keát hôïp caùc saûn phaåm huy ñoäng voán vaø thöïc hieän thanh toaùn qua Ngaân haøng cho caùc loaïi hình dòch vuï nhö : Ñieän thoaïi, ñieän nöôùc, caùc dòch vuï khaùc thoâng qua heä thoáng E Banking , Internet Banking . Vaán ñeà tieáp theo laø caàn haïn cheá toái ña löôïng tieàn maët trong löu thoâng baèng vieäc phaùt trieån vaø caûi tieán caùc hoaït ñoäng thanh toaùn baèng tieàn maët ñaûm baûo an toaøn, thuaän thieän vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän cuûa töøng vuøng. Aùp duïng hình thöùc thanh toaùn khoâng chöùng töø vaø tieán daàn tôùi töï ñoäng hoaù cao trong ngaønh keá toaùn daïng phi vaät chaát.Hoaøn thieän haønh lang phaùp lyù veà chöùng töø ñieän töû vaø chöõ kyù ñieän töû ñeå ñieàu chænh caùc nghieäp vuï ngaân haøng ñaõ ñöôïc tin hoïc hoaù. Caàn ban haønh moät soá quy ñònh cuï theå veà tieâu chuaån , maãu bieåu, chæ tieâu phaûn aûnh caáu truùc döõ lieäu cuûa chöùng töø ñieän töû vaø caáp phaùt, quaûn lyù caùc maät maõ trong thanh toaùn ñieän töû. Ñoái vôùi caùc toå chöùc cung öùng dòch vuï thanh toaùn caàn chuù yù ñeán heä thoáng an toaøn vaø baûo maät khi khai thaùc xöû lyù vaø löu tröõ chöùng töø ñieän töû, keå caû vieäc xaây döïng thieát bò döï phoøng ñeå quaûn lyù chaët cheû chöùng töø ñieän töû . Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin quaûn lyù cuûa ngaân haøng nhaø nöùôùc nhaèm giuùp quaûn lyù vaø kieåm soaùt thò tröôøng ñöôïc hieäu quaû hôn..Naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng CIC vaø taêng cöoøng söï phoái hôïp thoâng tin giöõa caùc ñôn vò cuûa NHNN treân cô sôû hoaøn thieän caùc cô cheá coù lieân quan.Tieán haønh naâng cao coâng ngheä ngaân haøng treân cô sôû chieán löïôïc ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä cuûa toaøn heä thoáng ngaân haøng .Aùp duïng caùc caùc chuaån möïc keá toaùn vaø kieåm toaùn quoác teá laø cô sôû ñeå chuyeån giao coâng ngheä vaøo taïo ñieàu kieän tieáp caän caùc nguyeân taéc vaø chuaån möïc quoác teá. Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thanh toaùn laø moät trong nhöõng nhieäm vuï troïng taâm cuûa chöông trình hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng. Do vaây ngaønh ngaân haøng caàn taäp trung moïi söùc löïc vaø tieáp nhaän söï hoå trôï cuûa Ngaân Haøng Theá Giôùi ñeå hoaøn thaønh chöông trình hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thanh toaùn . 58 3.4.1.6 Ña daïng hoaù caùc nghieäp vuï ngaân haøng : Trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, ña daïng hoaù caùc nghieäp vuï ngaân haøng laø xu höôùng noåi baät. Ña daïng hoaù caùc nghieäp vuï ngaân haøng laø vieäc ngaân haøng thöïc hieän vieäc kinh doanh treân nhieàu nghieäp vuï khaùc nhau, taïo ra söï phong phuù, ña daïng trong toaøn boä caùc neàn kinh teá, ña daïng hoaù caùc nghieäp vuï khoâng chæ laø môû roäng caùc loaïi hình caùc nghieäp vuï maø coøn bao haøm caû môû roäng, phaùt trieån nghieäp vuï veà phaïm vi, quy moâ, hình thöùc thöïc hieän. Caùc saûn phaåm ña daïng, maø ngaân haøng ñöa ra phaûi döïa treân cô sôû khoa hoïc coâng ngheä hieän ñaïi thoaû maõn toát nhu caàu cuûa khaùch haøng.Vì vaäy caùc ngaân haøng caàn phaûi xaây döïng cô sôû haï taàng coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi, baét kòp caùc ngaân haøng thöông maïi tieân tieán trong khu vöïc vaø theá giôùi laøm neàn taûng cho vieäc trieån khai caùc dòch vuï ña daïng cuûa ngaân haøng. Nhö ñaõ ñeà caäp treân hieän nay doanh thu chuû yeáu caùc ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn tænh Angiang chieán khoaûn 80 –90% vaøo hoaït ñoäng tín duïng .Trong ñieàu kieän caïnh tranh nhö hieän nay caùc NHTM treân ñiaï baøn tænh Angiang moät maët phaûi cuõng coá vaø giöõ vöõng thò phaàn nhöõng saûn phaåm truyeàn thoáng coù lôïi theá so saùnh cuûa mình , nhöng phaûi döïa treân söï aùp duïng maïnh meõ nhöõng tieán boä khoa hoïc coâng ngheä ñeå laøm cho saûn phaåm cuûa mình ngaøy caøng hoaøn thieän hôn, ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng gia taêng cuûa khaùch haøng phaán ñaáu vöông ra thò tröôøng taøi chính tieàn teä khu vöïc vaø theá giôùi. Ñoàng thôøi caàn môû roäng cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï môùi cho thò tröôøng nhö phaùt haønh theû thanh toaùn quoác teá,ATM …coù khaû naêng caïng tranh vôùi caùc dòch vuï taøi chính cuûa caùc ñònh cheá taøi chính nöôùc ngoaøi khi hoäi nhaäp.Nghieân cöùu trieån khai, môû roäng phaùt trieån caùc hình thöùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû khaùc höôùng tôùi muïc tieâu vì lôïi ích cuûa ngöôøi tieâu duøng, khuyeán khích ngöôøi daân söû duïng dòch vuï ngaân haøng, giaûm löôïng tieàn maët trong löu thoáng, môû roäng vaø naâng 59 cao trình ñoä töï ñoäng hoaù trong ngaân haøng, haï chi phí naâng cao naêng löùc caïnh tranh, ñaùp öùng nhu caàu moïi khaùch haøng. 3.4.1.7 Naâng cao hieäu quaû tính duïng trong nöôùc: Ñeå coù theå caïnh tranh treân thò tröôøng quoác teá, tröôùc tieân heä thoáng trong nöôùc phaûi maïnh. Do vaäy caàn phaûi hoaøn thieän vaø taïo laäp moâi tröôøng phaùp lyù ñaûm baûo baûo an toaøn cho hoaït ñoäng cho tín duïng cuûa caùc toå chöùc tín duïng theo caùc chuaån möïc vaø thoâng leä quoác teá. Ñoàng thôøi khoâng ngöøng ñoåi môùi chính saùch cung öùng cho neàn kinh teá nhaèm thöïc hieän caùc muïc tieâu oån ñònh tieàn teä vaø taêng tröôûng kinh teá .Nhöng caàn kieåm soaùt vaø khoáng cheá tyû leä taêng tröôûng tín duïng moät caùch hôïp lyù , phuø hôïp vôùi toác ñoä taêng tröôûng kinh teá, traùnh tình traïng môû roäng tín duïng, moät caùch thaùi hoaù, khoâng chaát löôïng gaây neân laïm phaùp. Ñeå coù theå taän duïng vaø naâng cao nguoàn voán tieàm naêng trong xaõ hoäi, chuû tröông cuûa chính phuû laø tieáp tuïc ñaåy maïnh coå phaàn hoaù caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc nhaèm phaù boû ñoäc quyeàn vaø naâng cao hieäu quaû kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp naøy.Vieäc naøy laøm cho chaát löôïng tín duïng ñöôïc naâng cao hôn vì muoán ñöôïc coå phaàn hoaù, caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc phaûi tieán haønh caûi caùch linh hoaït hieäu quaû hôn môùi tieáp caän nguoàn voán cuûa ngaân haøng.Vôùi tinh thaàn ñoù, chuùng ta tieáp tuïc ñoåi môùi, saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc khoâng ngöøng naân cao hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh, naâng cao naêng löïc quaûn lyù laøm cho caùc Doanh Nhieäp Nhaø Nöôùc ngaøy caøng ñöùng vöõng trong vai troø chuû löïc ñoái vôùi neàn kinh teá. Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh tín duïng baèng caùch trieån khai caùc ñeà aùn phaân tích vaø xeáp haïng doanh nghieäp vay voán. Coù theå xem xeùt thaønh laäp coâng ty ñaùnh giaù vaø xeáp haïng tín duïng giuùp caùc ngaân haøng coù cô sôû ñaùnh giaù vaø xeáp haïng khaùch haøng vay voán, naâng cao chaát löôïng khoaûn vay. Beân caïnh ñoù caàn môû roäng cho vay theo caùc chöông trình kinh teá, ñaây laø söï keát hôïp caùc hình thöùc caáp tín duïng chuû yeáu laø cho vay , baûo laõnh,... vì ñoái töôïng cho vay ña daïng, khaùch haøng phong 60 phuù coù söï giaùm saùt chaët cheû ; ñoàng thoài keát hôïp vôùi caùc dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc vaø quoác teá , dòch vuï mua baùn ngoaïi teä vaø caùc dòch vuï khaùc. Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng CIC laø chìa khoaù thaønh coâng vì hoäi nhaäp baét buoäc coâng khai hoaù thoâng tin vaø coâng baèng trong caïnh tranh, khoâng coù baát kyø söï öu aùi ñaëc bieät naøo caû. Phaûi coá gaéng xaây döïng CIC vôùi vò trí haøng ñaàu döïa treân neàn taûng coâng ngheä tieân tieán, hieân ñaïi. Hoaøn thieän quy trình xöõ lyù thoâng tin töø khaâu tieáp caän ñeán löïa choïn, phaân tích vaø döï ñoaùn caùc soá lieäu thoâng tin moät caùch chính xaùc vaø coù hieäu quaû. Ñoàng thôøi phaûi hoaøn thieän caùc chæ tieâu thoâng tin phuø hôïp vôùi cheá ñoä vaø chuaån möïc quoác teá nhaèm ñöa ra caùc chæ tieâu ñaùnh giaù vaø xeáp haïn tín duïng doanh nghieäp moät caùch hieäu quaû. Beân caïnh ñoù caàn coù söï phoái hôïp vôùi caùc cô quan chöùc naêng nhö cô quan taøi chính, cô quan thueá, keá hoaïch ñaàu tö .... nhaèm cung caáp thoâng tin ñaày ñuû chính xaùc vôùi ñoä tin caäy cao. Thöïc hieän cô cheá baûo hieåm tín duïng nhaèm haïn cheá kieåm soaùt ruûi ro. Ngaân haøng nhaø nöôùc coù theå ñöùng ra thaønh laäp coâng ty baûo hieåm tín duïng hoaëc giao cho beân baûo hieåm tieàn gôûi chöùc naêng naøy. Khi ñoù caùc NHTM coù theå tin töôûng vaø an taâm hôn khi môû roäng cho vay ñoái vôùi neàn kinh teá. Hoaït ñoäng tín duïng laø moät hoaït ñoäng chöùa raát nhieàu ruûi ro caû chuû quan laãn khaùch quan.Vì vaäy, caùc coâng ty Baûo hieåm ñôn thuaàn seõ khoâng theå thöïc hieän ñöïôc vì ñoä ruûi ro kinh doanh laø raát cao. 3.4.1.8 Cô caáu laïi moâ hình toå chöùc, taêng cöôøng khaû naêng quaûn trò ñieàu haønh, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng vaø naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM vaø ñaùp öùng ñöôïc caùc yeâu caàu hoäi nhaäp. Thay ñoåi phöông thöùc phaân ñònh caùc phoøng ban theo loaïi hình nghieäp vuï sang theo ñoái töôïng khaùch haøng, saûn phaåm nhaèm naâng cao chaát löôïc phuïc vuï khaùch haøng , ñaùp öùng ñöôïc caùc yeâu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng, töø ñoù 61 hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng höôùng tôùi ñoái töôïng phuïc vuï khaùch haøng laø caù nhaân, doanh nghieäp hay caùc ñònh cheá taøi chính, tuøy theo tính chaát cuûa töøng ñoái töôïng phuïc vuï maø phaân toå caùc saûn phaåm Ngaân haøng cung caáp cho khaùch haøng. Cô caáu laïi moâ hình toå chöùc nhaèm naâng cao khaû naêng quaûn lyù ruûi ro theo höôùng thaønh laäp UÛy Ban Quaûn lyù ruûi ro( Tröïc thuoäc Hoäi ñoàng quaûn trò ) UÛy Ban quaûn lyù taøi saûn nôï , taøi saûn coù ( tröïc thuoäc ban ñieàu haønh ) .Vì vaäy caàn phaûi xaây döïng moät quy cheá, ñieàu leä hoaït ñoäng xaùc ñònh roõ chöùc naêng, nhieäm vuï cuõng nhö caùc moái quan heä ñieàu haønh trong heä thoáng. Ngoaøi ra caàn chuù troïng ñeán coâng taùc döï baùo phoøng ngöøa ruûi ro giuùp heä thoáng NHTM hoaït ñoäng an toaøn hieäu quaû trong tieán trình hoäi nhaäp. 3.4.2 Caùc giaûi phaùp nhaèm xaây döïng chieán löôïc kinh doanh höôùng veà khaùch haøng. 3.4.2.1 Heä thoáng hoùa coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng. Caùc NHTM caàn phaûi quan taâm hôn nöõa vaøo coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng: - Nghieân cöùu moâi tröôøng vó moâ: Caùc ngaân haøng caàn phaûi thieát laäp caùc phoøng ban nhaèm phuïc cuï cho coâng taùc naøy nhö: Phoøng toång hôïp phaân tích kinh teá, Phoøng marketing vaø caùc phoøng nghieäp vuï coù lieân quan nhö Phoøng thoâng tin tín duïng, keá toaùn voán… - Nghieân cöùu moâi tröôøng ngaønh: laäp hoà sô theo doõi ñoäng thaùi veà laõi suaát, tyû giaù, giaù dòch vuï, döï aùn ñaàu tö, tín duïng, chính saùch huy ñoäng voán, ñaàu tö coâng ngheä, trieån khai saûn phaåm môùi … cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh quan troïng, phaân tích ñieåm maïnh ñieåm yeáu cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh. - Nghieân cöùu khaùch haøng: Caùc NHTM caàn phaûi nghieân cöùu toång theå veà khaùch haøng. Boä phaän nghieân cöùu khaùch haøng coù nhieäm vuï: xaây döïng chieán löôïc, chính saùch ñoái vôùi khaùch haøng; toå chöùc nghieân cöùu thò tröôøng, nghieân cöùu khaùch haøng, phaân loaïi khaùch haøng nhaèm xaây döïng chieán löôïc khaùch haøng, chieán löôïc tieáp thò 62 toång theå. Caùc thoâng tin naøy vöøa phuïc vuï cho nhöõng quyeát ñònh ñònh höôùng chieán löôïc daøi haïn nhö phaùt trieån caùc dòch vuï môùi, caûi toå boä maùy, laäp caùc chi nhaùnh môùi, phoøng ban môùi… vöøa phuïc vuï cho vieäc ra quyeát ñònh haøng ngaøy nhö thay ñoåi laõi suaát huy ñoäng, laõi suaát cho vay, tyû giaù hoái ñoaùi, caùc quyeát ñònh ñaàu tö, chu chuyeån voán. 3.4.2.2 Taêng cöôøng xuùc tieán quaûng caùo. Theo quan ñieåm cuûa caùc nhaø kinh doanh ngaân haøng theá giôùi, khi daân chuùng hieåu bieát veà nghieäp vuï ngaân haøng vaø teân tuoåi ngaân haøng ñoù nhieàu hôn thì khaû naêng hoï söû duïng caùc dòch vuï ngaân haøng taêng leân raát nhieàu. Chính vì vaäy, caùc NHTM caàn phaûi taêng cöôøng hôn nöõa coâng taùc quaûng caùo: - Thöôøng xuyeân tuyeân truyeàn quaûng caùo naâng cao uy tín vò theá cuûa ngaân haøng. - Söû duïng caùc phöông tieän truyeàn thoâng ñaïi chuùng ñeå khaùch haøng hieåu roõ hôn caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa ngaân haøng, töø ñoù giuùp khaùch haøng gaàn guõi nhaän thöùc söû duïng caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng. Hieän nay, caùc thaønh töïu maø caùc NHTM ñaït ñöôïc chuû yeáu laø ñöôïc ñaêng treân caùc taïp chí chuyeân ngaønh. Neân môû roäng hôn caùc keânh truyeàn thoâng nhö caùc baùo tuoåi treû, lao ñoäng,… nhöõng tôø baùo coù löôïng ngöôøi ñoïc nhieàu. - Coù theå xaây döïng caùc ñoaïn phim aûnh taøi lieäu, phoùng söï vieát veà ngaân haøng. Töø ñoù keát hôïp vôùi truyeàn hình, baùo chí xaây döïng caùc chöông trình tö vaán dòch vuï ngaân haøng cho khaùch haøng. - Moãi saûn phaåm cuûa ngaân haøng neân ñöôïc thieát keá giôùi thieäu qua tôø rôi moät caùch cuï theå, chi tieát caùc yeâu caàu, quyeàn lôïi cuûa khaùch haøng.Nhaèm phuïc vuï nhu caàu tìm hieåu thoâng tin veà ngaân haøng cuûa khaùch haøng. 3.4.2.3 Caûi thieän coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng. 63 Vôùi moâ hình phaân phoái kinh doanh ñònh höôùng khaùch haøng, Ngaân haøng seõ deã daøng hôn trong vieäc quaûn lyù naém baét toaøn boä caùc hoaït ñoäng dòch vuï maø khaùch haøng söû duïng ñeå coù chính saùch phuïc vuï rieâng. Yeâu caàu chung veà coâng taùc khaùch haøng: - Caùn boä Ngaân haøng phaûi quaùn trieät nhaän thöùc “Söï thaønh ñaït cuûa khaùch haøng chính laø söï thaønh ñaït cuûa Ngaân haøng” ñeå töø ñoù thieát laäp cô cheá nghieäp vuï höôùng veà khaùch haøng. - Caàn naâng cao kyõ naêng giao tieáp vaø phuïc vuï khaùch haøng: caùc caùn boä giao dòch caàn phaûi hoïc qua caùc lôùp ñaøo taïo, huaán luyeän veà kyõ naêng giao tieáp vôùi khaùch haøng, ñaëc bieät laø kyõ naêng phoûng vaán khaùch haøng, kyõ naêng ñaøm phaùn, kyõ naêng marketing… Caùc thuû tuïc giao dòch cuõng caàn ñöôïc ñôn giaûn hoùa thoâng qua vieäc aùp duïng chính xaùc caùc quy trình nghieäp vuï vaø giaûm thieåu thôøi gian khaùch haøng baèng caùch xaây döïng caùc tôø khai ñôn giaûn, deã hieåu, deã khai baùo nhöng vaãn ñaûm baûo ñaày ñuû thoâng tin caàn thieát. Caàn thieát phaûi xaây döïng moät vaên minh giao dòch vôùi khaùch haøng vaø caàn ñöôïc tuyeân truyeàn thoáng nhaát moät caùch roäng raõi trong toaøn heä thoáng. - Taêng cöôøng tính chuyeân nghieäp trong giao tieáp vôùi khaùch haøng: chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng, naém baét caùc maët maïnh maët yeáu cuûa khaùch haøng ñeå coù theå tö vaán khaùch haøng caùc giaûi phaùp veà voán, coâng ngheä, nghieäp vuï nhaèm naâng cao hieäu quaû kinh doanh, giaûm thieåu ruûi ro cho doanh nghieäp. - Ñònh kyø 6 thaùng hoaëc 1 naêm phaân loaïi khaùch haøng theo tieâu chí khaùch haøng baùn buoân hay baùn leû. Trong ñoù, caàn xaây döïng caùc chæ tieâu veà taøi chính, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tieàm naêng phaùt trieån cuûa doanh nghieäp, ñaõ söû duïng saûn phaåm naøo cuûa Ngaân haøng… töø ñoù giuùp Ngaân haøng coù theå ñieàu chænh chính saùch cho phuø hôïp vôùi töøng khaùch haøng. 64 - Coù chính saùch öu ñaõi veà vaät chaát cuï theå cho töøng nhoùm khaùch haøng. Ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù uy tín, giao dòch thöôøng xuyeân, khaùch haøng truyeàn thoáng vôùi caùc giao dòch tín duïng, thanh toaùn, tieàn göûi taïi Ngaân haøng coù soá dö lôùn thì neân daønh caùc öu ñaõi nhö: laõi suaát cao, giaûm phí dòch vuï, mieãn giaûm möùc kyù quyõ khi môû LC. Ñoái vôùi khoaûn ruùt hoaëc noäp tieàn lôùn Ngaân haøng coù xe ñeán taän nôi chuyeân chôû. -Toå chöùc caùc hoäi nghò khaùch haøng laø dòp laéng nghe nhöõng yù kieán phaûn hoài cuûa khaùch haøng ñang söû duïng dòch vuï cuûa Ngaân haøng, tìm hieåu vaø khôi thoâng nhöõng nhu caàu môùi, baøy toû loøng caûm ôn cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng, tuyeân döông nhöõng khaùch haøng lôùn baèng phaàn thöôûng, quaø taëng vì ñaõ coù doanh soá söû duïng dòch vuï cao. Taïo tình thaân maät giöõa caùn boä Ngaân haøng vaø khaùch haøng qua caùc chöông trình vui chôi giaûi trí, baét thaêm may maén, chöông trình vaên ngheä vaø nhaân dòp naøy giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï môùi, coâng ngheä môùi. 3.4.3 Kieán nghò vôùi cô quan chöùc naêng : 3.4.3.1 Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà Ngaân haøng : Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà Ngaân haøng laø moät nhieäm vuï caáp baùch trong quùa trình hoäi nhaäp, nhaát laø trong boái caûnh thöïc hieän hieäp ñònh thöông maïi Vieät Myõ ñaõ ñöôïc Quoác Hoäi Vieät Nam pheâ chuaån vaøo 28/11/2001 vaø coù hieäu löïc thi haønh töø ngaøy 10/12/2001. Thuû töôùng chính phuû kyù quyeát ñònh soá 37/2002/QÑ-TTG ngaøy 14/03/2002 ban haønh chöông trình haønh ñoäng cuûa chính phuû thöïc hieän nghò quyeát soá 07 – NQ/TÖ cuûa Boä Chính Trò veà hoäi nhaäp kinh teá quoác teá vaø QÑ soá 35 /QÑ-TTg ngaøy 12/03/2002 ban haønh chöông trình haønh ñoäng cuûa chính phuû thöïc hieän Hieäp Ñònh Thöông Maïi Vieät Myõ. Tieán haønh ra soaùt ñoái chieáu caùc quy ñònh hieän haønh cuûa phaùp luaät Vieät nam ñeå kieán nghò veà vieäc hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät cho saùt hôïp vôùi quy 65 ñònh cuûa WTO, yeâu caàu thöïc hieän Hieäp Ñònh Thöông Maïi Vieät Myõ vaø caùc cam keát quoác teá, caên cöù vaøo keát quaû treân trình chính phuû kieán nghò Quoác Hoäi ñöa noäi dung veà xaây döïng vaên baûn quy phaïm phaùp luaät cho phuø hôïp vôùi caùc ñònh cheá cuûa WTO vaø caùc toå chöùc thöông maïi quoác teá maø Vieät Nam tham gia.Daàn daàn xoaù boû caùc cô cheá bao caáp, baûo hoä ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng Vieät Nam, môû roäng caùc haïn cheá ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Hoå trôï caùc tín duïng Vieät nam duy trì vaø taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh treân thò tröôøng trong nöôøc vaø môû roäng ra phaïm vi quoác teá. Ban haønh caùc vaên baûn phaùp luaät ñieàu chænh caùc nghieäp vuï caùc ngaân haøng môùi.Töøng böôùc thieát laäp caùc chuaån möïc quoác teá veà an toaøn trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng (chuaån möïc veà theå leä an toaøn hoaït ñoäng ngaân haøng, phaân loaïi, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng buø ñaép ruûi ro , baûo hieåm tieàn gôûi. 3.4.3.2 Naâng cao vò theá ñoäc laäp cuûa NHNN : NHNN hieân nay laø cô quan ngang boä, laø Ngaân haøng cuûa caùc Ngaân haøng.Tuy nhieân NHNN laø Ngaân haøng cuûa Nhaø nöôùc ñöôïc nhaán maïnh hôn laø cuûa caùc Ngaân haøng. Do NHNN chòu söï chi phoái tröïc tieáp töø chính phuû thoâng quan caùc Nghò ñònh, caùc vaên baûn , thoâng tö chính phuû... Vì vaäy NHNN chöa phaùt huy heát vai troø cuûa mình ñoái vôùi neàn kinh teá. Trong quaù trình hoäi nhaäp thì vò theá naøy khoâng coøn phuø hôïp nöõa ñoøi hoûi NHNN phaûi coù thay ñoåi cho phuø hôïp hôn laø töøng böôùc naâng cao vò theá ñoäc laäp cuûa NHNN Vieät Nam. Tuy Nhieân, hieän nay chöa theå thay ñoåi moät sôùm hay moät chieàu ñöôïc, maø phaûi töøng böôùc chuyeån ñoåi daàn daàn, ít daàn söï chi phoái cuûa chính phuû, naâng cao vai troø laø Ngaân haøng cuûa caùc Ngaân haøng traùnh cang thieäp quaù saâu vaøo vieäc kinh doanh cuûa caùc NHTM . 66 3.4.3.3 Veà cô cheá ñieàu haønh : Trình ñoä phaùt trieån veà heä thoáng taøi chính cuûa Vieät Nam hieän nay so vôùc caùc nöôùc trong khu vöïc cheânh leäc coøn khaù xa.Vì vaäy khi hoäi nhaäp veà Ngaân haøng caàn phaûi ñi ñuùng loä trình ñeà ra (loä trình hoäi nhaäp toaøn theå neàn kinh teá ) taän duïng toái da caùc öu ñaõi hoäi nhaäp WTO cho caùc nöôùc ñang phaùt trieån. Hoäi nhaäp thöïc hieän theo nguyeân taéc chuû ñoäng, caàn phaûi xem xeùt caùc ñieàu kieän vaø khaû naêng cuûa heä thoáng taøi chính maø ñöa ra loä trình hôïp lyù, ñoàng thôøi tranh thuû ñöïôc söï uûng hoä söï taøi trôï veà taøi chính, kyû thuaät cuûa caùc toå chöùc, caùc nöôùc hôïp taùc coù hieäu quaû vôùi caùc toå chöùc taøi chính tieàn teä vaø heä thoáng Ngaân haøng trong khu vöïc vaø theá giôùi, ñöa hoaït ñoäng cuûa heä thoáng taøi chính noùi chung vaø heä thoáng Ngaân haøng ñaït hieäu quaû cao. Vieät nam caàn phaûi thöïc hieän caùc ñieàu kieän veà töï do hoaù ñaõ thoõa thuaän naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø töøng böôùc hoaøn thieän veà moïi maët. Daàn xoaù boû nhöõng baûo hoä caùc Ngaân haøng trong nöôùc vaø phaân bieät ñoái xöõ vôùi Ngaân haøng nöôùc ngoaøi.Vieäc tö do hoaù taøi chính theo caùc maët sau : - Cô cheá ñieàu haønh laõi suaát : NHNN chæ ñaïo caùc Ngaân haøng thöông maïi oån ñònh laõi suaát cho vay, thöïc hieän caùc bieän phaùp tieát kieäm chi phí ñeå haï laõi suaát giuùp cho hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân haøng An toaøn hieäu quaû hôn.Coù heä thoáng thoâng tin theo doõi hoaït ñoäng thò tröôøng lieân Ngaân haøng vaø heä thoáng keát noái thoâng tin vôùi heä thoáng NHTM coù thò phaàn lôùn vaø coù theå chi phoái hoaït ñoäng thò tröôøng töø ñoù can thieäp coù hieäu quûa. Khi thöïc hieân laõi suaát thò tröôøng thì laõi suaát cô baûn hieän haønh chæ mang tính tham khaûo cho caùc toå chöùc taøi chính tín duïng, laõi suaát thò tröôøng lieân ngaân haøng seõ laø laõi suaát chuû ñaïo töø ñoù caùc toå chöùc tín duïng laáy laøm cô sôû coâng theâm caùc khoaûng phuï phí cuûa mình ñeå tính laõi suaát cho vay ñoái vôùi khaùch haøng. 67 Caùc toå chöùc tín duïng xaây döïng chieán löôïc kinh doanh laønh maïnh, khoâng lao vaøo caïnh tranh laõi suaát maø neân chuù troïng naâng cao naêng löïc caïnh tranh thoâng qua vieäc caûi tieán chaát löôïng dòch vuï vaø saûn phaåm ngaân haøng.Muoán vaäy caùc Ngaân haøng phaûi xaây döïng boä phaän quaûn lyù voán khaû duïng nhaèm ñaûm baûo xaùc ñònh chính xaùc nhu caàu cung öùng voán treân thò tröôøng qua ñoù xaùc ñònh ñuùng möùc laõi suaát cô baûn cuûa Ngaân haøng mình, phuø hôïp vôùi laõi suaát cuûa thò tröôøng vaø ñaëc ñieåm kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Caàn aùp duïng caùc bieän phaùp quaûn lyù ruûi ro, caùc bieän phaùp öôùc löôïng ruûi ro theo thoâng leä quoác teá. - Cô cheá tyû giaù hoái ñoaùi : Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu töï do hoaù taøi chính vaø hoäi nhaäp laø ñieàu haønh tyû giaù theo nguyeân taéc thò tröôøng. Hieän nay tyû giaù treân thò tröôøng chöa phaûn aùnh ñuùng söùc mua cuûa ñoàng Vieät Nam , cheânh leâch giöõa tyû giaù thò tröôøng lieân Ngaân haøng vaø thò tröôøng töï do hoaù ñaõ thu heïp nhöng vaãn coøn khaù xa. Do ñoù ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu treân chính saùch tyû giaù caàn phaûi ñöôïc tieáp tuïc phaùt trieån theo höôùng linh hoaït hôn, tieáp tuïc môû roäng bieân ñoä giao dòch treân thò tröôøng ngoaïi hoái ñeå vöøa ñaûm baûo kieåm soaùt cuûa NHNN vöøa phuø hôïp vôùi tình hình cung caàu thò tröôøng, khoâng gaây taâm lyù chôø ñôïi tyû giaù.Tröôùc maét caàn môû roäng bieân ñoä giao dòch laøm cho caùc NHTM nieâm yeát tyû giaù kinh doanh theo höôùng caïnh tranh laønh maïnh, ñoàng thôøi giuùp NHNN ñaùnh giaù ñöôïc thò tröôøng khaùch quan ñeå ñöa ra ñoái saùch tích hôïp.NHNN khoâng tröïc tieáp aán ñònh tyû giaù maø chæ can thieäp thò tröôøng ngoaïi hoái khi coù bieán ñoäng khoâng coù lôïi cho neàn kinh teá. - Cô cheá quaûn lyù ngoaïi hoái : Tieáp tuïc cô cheá quaûn lyù ngoaïi hoái theo höôùng nôùi loûng vaø tieán daàn ñeán töï do hoaù hoaøn toaøn caùc giao dòch vaõng lai taïo ñieàu kieän thu huùt voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. 68 Nôùi roäng caùc qui ñònh mua baùn ngoaïi teä vaø môû roäng quyeàn söï duïng ngoaïi teä cuûa caùc doanh nghieäp xuaát khaåu, ñeå ñaûm baûo quyeàn lôïi cho nhaø saûn xuaát, caàn ñieàu chænh tyû giaù mua baùn ngoaïi teä linh hoaït, khoâng ñeå caùc nhaø xuaát khaåu thua loã do bieán ñoäng tyû giaù.Caùc nhaø xuaát khaåu ñöôïc deå daøng trong vieäc söû duïng cuûa mình. Thöïc hieän caùc bieän phaùp nhaèm haïn cheá tình traïng Dola hoaù, ñieàu haønh tyû giaù linh hoaït, söû duïng caùc coâng cuï chính saùch tieàn teä (laõi suaát, döï tröõ baët buoäc ...)ñeå taùc ñoäng ñeán ñieàu kieän thò tröôøng nhaèm taêng tính haáp daãn cuûa VNÑ so vôùi USD. Taêng cöôøng môû roäng hoaït ñoäng cho caùc chi nhaùnh NHNN tænh thaønh phoá, thöïc hieän caùc coâng vieäc ñöôïc uûy quyeàn, toå chöùc giaùm saùt veà quaûn lyù ngoaïi hoái ñoàng thôøi ñeà nghò boä taøi chính thöïc hieän ñuùng chæ ñaïo cuûa Thuû Töôùng Chính phuû veà mua baùn cô cheá ngoaïi teä cuûa Nhaø Nöôùc nhaèm hoã trôï heä thoáng ngaân haøng ñaùp öùng nhu caàu ngoaïi teä cho neàn kinh teá. 3.4.3.4 Taêng cöôøng phoái hôïp giöõa caùc NHTM trong tænh : Caùc NHTM trong nuôùc, trong tænh caàn phoái hôïp toaøn dieän hôn nöõa ñeå ñöa ra caùc coâng cuï caïnh tranh hôïp lyù, ñaët bieät laø trong vieäc hoaït ñoäng cho vay vaø ñoàng taøi trôï, cung öùng tieàn teä, noäi teä, chính saùch laõi suaát, phoái hôïp vaø chia seõ coâng ngheä tieân tieán ñeå ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong quaù trình hoäi nhaäp. Vieäc lieân keát cho pheùp huy ñoäng ñöôïc hieäu quaû cuûa heä thoáng maùy moùc, thieát bò, coâng ngheä, naâng cao söùc caïnh tranh, tieát kieäm chi phí. Trong khi nguoàn löïc cuûa moãi ngaân haøng coøn haïn cheá, thò tröôøng caùc saûn phaåm dòch vuï môùi manh muùn thì raát caàn söï lieân keát giöõa caùc ngaân haøng ñeà tieát giaûm chi phí ñaàu tö dòch vuï. Toùm laïi: Ñeå chuû ñoäng trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá, heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam caàn caûi toå cô caáu moät caùch maïnh meõ vaø trieät ñeå ñeå trôû thaønh moät 69 heä thoáng ngaân haøng ña daïng veà hình thöùc, coù khaû naêng caïnh tranh cao, hoaït ñoäng an toaøn vaø hieäu quaû, huy ñoäng toát hôn caùc nguoàn voán trong xaõ hoäi vaø môû roäng ñaàu tö ñaùp öùng yeâu caàu cuûa söï nghieäp coâng nghieäp hoùa, hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc. Trong chöông naøy ngöôøi vieát ñaõ ñeà xuaát moät soá bieän phaùp nhaèm thuùc ñaåy thò tröôøng tieàn teä phaùt trieån, saép xeáp laïi cô caáu cuûa heä thoáng ngaân haøng moät caùch hôïp lyù, hieäu quaû vaø laønh maïnh hôn; qua ñoù naâng cao moät böôùc khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. Tuy nhieân, caùc bieän phaùp caûi caùch treân ñaây chæ thöïc söï mang laïi hieäu quaû cao khi noù ñöôïc thöïc hieän vôùi söï phoái hôïp ñoàng boä cuûa caùc cô quan chöùc naêng, ban ngaønh treân nhieàu lónh vöïc. 70 KEÁT LUAÄN Cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa caùc hoaït ñoäng kinh teá ñoái ngoaïi, Vieät Nam ñaõ vaø ñang hoøa nhaäp daàn vaøo coäng ñoàng quoác teá thoâng qua vieäc tham gia vaøo AFTA, APEC vaø gia nhaäp WTO 11/07/2006. Lĩnh vực taøi chính Vieät Nam cuõng ñaõ coù nhöõng cam keát trong vieäc tham gia hoäi nhaäp cuûa mình vôùi caùc theå cheá taøi chính trong khu vöïc vaø quoác teá. Nhöõng cam kết đó đặt ra thaùch thöùc phaûi ñoái maët trong thôøi gian tôùi. Vaán ñeà caáp baùch ñaët ra cho caùc ngaân haøng laø laøm theá naøo ñeå coù theå toàn taïi vaø phaùt trieån beàn vöõng tröôùc söï caïnh tranh quyÕt liệt khi loä trình caùc cam keát veà dòch vuï taøi chính ñöôïc dôõ boû hoaøn toaøn? Ñoù chính laø lyù do toâi ñaõ nghieân cöùu vaø hoaøn thaønh luaän vaên “Moät soá giaûi phaùp nhaèm naâng cao khaû naêng caïnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế các NHTM trên địa bàn tỉnh Angiang” vôùi mong muoán ñöôïc goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM trên địa bàn . Luaän vaên ñaõ nghieân cöùu caùc vaán ñeà cô baûn sau: Xu höôùng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM trong boái caûnh toaøn caàu hoùa thò tröôøng taøi chính tieàn teä. Quaù trình hoäi nhaäp taøi chính quoác teá vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam. Cuï theå: ƒ Phaân tích caùc yeáu toá taïo ra söùc caïnh tranh cuûa moät ngaân haøng. ƒ Toång hôïp vaø phaân tích ñöa ra ñöôïc xu theá chung cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng trong boái caûnh toaøn caàu hoùa thò tröôøng taøi chính ƒ Phaân tích nhöõng taùc ñoäng cuûa quaù trình hoäi nhaäp ñeán khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM trên địa bàn . Ñaùnh giaù thöïc traïng vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM trên địa bàn thông qua vieäc phaân tích caùc yeáu toá aûnh höôûng ñeán khaû naêng caïnh tranh cuûa 71 ngaân haøng nhö: voán, trang bò khoa hoïc, lao ñoäng, quaûn lyù. Töø ñoù ñaùnh giaù caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa heä thoáng NHTM trên địa bàn. Ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp cô baûn khaéc phuïc toàn taïi vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM trên địa bàn tröôùc ngöôõng cöûa hoäi nhaäp quoác teá bao goàm: ƒ Nhoùm giaûi phaùp khaéc phuïc nguyeân nhaân noäi taïi: - Cô caáu laïi voán. - Xöû lyù vaø ngaên ngöøa phaùt sinh nôï toàn ñoïng. - Chieán löôïc phaùt trieån coâng ngheä. - Ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc. ƒ Nhoùm giaûi phaùp xaây döïng chieán löôïc kinh doanh höôùng veà khaùch haøng - Heä thoáng hoùa coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng - Ña daïng vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm - Taêng cöôøng quaûng cao - Caûi thieän coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng ƒ Ngoaøi ra coù kieán nghò vôùi caùc cô quan chöùc naêng vaø NHNN nhaèm hoaøn thieän cô cheá chính saùch, cơ chế quản lý để quản lý có hiệu qủa hơn trong quá trình hội nhập. Ñaây laø moät ñeà taøi raát roäng bao goàm nhieàu noäi dung caàn phaûi ñöôïc nghieân cöùu saâu hôn. Tuy nhieân, do thôøi gian coù haïn, ñeà taøi chaéc chaén khoâng traùnh khoûi nhöõng sai soùt. Ngöôøi vieát raát mong nhaän ñöôïc caùc chæ daãn, ñoùng goùp yù kieán töø phía thaày coâ vaø caùc ñoäc giaû ñeå luaän vaên hoaøn thieän hôn vaø coù tính khaû thi hôn. Toâi xin chaân thaønh caûm ôn. 72 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Tieàn teä ngaân haøng – TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân) – NXB Tp Hoà Chí Minh - 1999. 2. Tín duïng ngaân haøng – TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân) – NXB tp Hoà Chí Minh – 1999 3. Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi – PGS.TS Leâ Vaên teà & ThS Nguyeãn thò Xuaân Lieãu (bieân soaïn) – NXB Thoáng keâ – 1999 4. Hội nhập kinh tế áp lực cạnh tranh trên thị trường và đối sách một số nước- Lê xuân Bá -2003 5. Chieán löôïc caïnh tranh – Michael E.Porter – NXB Khoa hoïc vaø Kyõ thuaät Haø Noäi – 1996. 6. Phát triển thị trường tài chính dịch vụ Việt Nam trong tiến trình hội nhập- PGS.TS Thái Bá Cấn -2004 7. Tỷ giá hối đóai những vấn đề lý luận và thực tiển điều hành ở Việt Nam 8. Báo cáo Tổng kết họat động của NHNN Việt Nam – Chi Nhánh Angiang,Ngân hàng Công Thương Angiang. 9. Taïp chí ngaân haøng, caùc soá qua caùc naêm 2001-2006. 10. Taïp chí thò tröôøng taøi chính, caùc soá qua caùc naêm 2001-2006 11. Taïp chí ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam, caùc soá qua caùc naêm 2001- 2004. 12. Thaønh töïu 30 naêm phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi Tinh Angiang 13. Caùc website: www.sbv.org.com; www incombank.com; www.vneconomy.com.vn; 73 PHUÏ LUÏC Caùc yeâu caàu cô baûn vaø baøi hoïc kinh nghieäm moät soá nöôùc : 1. Caùc yeâu caàu cô baûn. Ñeå hoäi nhaäp quoác teá veà Ngaân Haøng Vieät Nam caàn ñaùp öùng caùc yeâu caàu cô baûn sau : * Ñoái vôùi Toå chöùc Thöông Maïi theá giôùi WTO : - Trong cam keát môû cuûa thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng khoâng ñöôïc aùp duïng caùc bieän phaùp sau: + Haïn cheá soá löôïng nhaø cung caáp dòch vuï ngaân haøng. + Haïn cheá veà toång giaù trò caùc giao dòch veà ngaân haøng… + Haïn cheá veà toång caùc hoaït ñoäng taùc nghieäp (soá löôïng dòch vuï ñaàu ra). + Haïn cheá toång soá löôïng ngöôøi ñöôïc tuyeån duïng cuûa moät nhaø cung caáp dòch vuï taøi chính ngaân haøng. + Haïn cheá vieäc tham gia ñoùng goùp voán töø beân ngoaøi… - Phaûi daønh söï ñaõi ngoä khoâng keùm hôn söï ñaõi ngoä caùc thaønh vieân khaùc. - Khoâng haïn cheá thanh toaùn vaø chuyeån tieàn quoác teá cho caùc dòch vuï vaõng lai. - Cho pheùp caùc thaønh vieân khaùc ñöa ra caùc dòch vuï môùi treân laõnh thoå. - Cho pheùp tieáp caän heä thoáng buø truø, theå thöùc caáp voán vaø taùi caáp voán trong quaù trình kinh doanh. - Traû lôøi khoâng chaäm treå khi coù yeâu caàu baát kyø thaønh vieân naøo khaùc veà nhöõng thoâng tin cuï theå, vì baát kyø bieän phaùp naøo ñöôïc aùp duïng chung hay veà hieäp ñònh quoác teá. - Caùc thaønh vieân coù quyeàn ñöôïc thaønh laäp, môû roäng hoaït ñoäng keå caû mua laïi caùc doanh nghieäp hay moät toå chöùc thöông maïi. 74 - Caùc thaønh vieân caàn ñaøm phaùn ñeå ñònh ra nhöõng nguyeân taéc traùnh taùc ñoäng tieâu cöïc trong moät soá tröôøng hôïp nhaát ñònh. * Yeâu caàu ñoái vôùi hieäp ñònh thöông maïi Vieät Myõ : - Khoâng haïn cheá soá löôïng nhaø cung caáp dòch vuï. - Khoâng haïn cheá veà toång caùc giaù trò giao dòch dòch vuï hay giaù tri taøi saûn. - Khoâng haïn cheá veà toång soá caùc hoaït ñoäng dòch vuï hoaëc toång soá löôïng dòch vuï theå hieän theo ñôn vò soá löôïng. - Khoâng haïn cheá veà toång soá nhaân vieân ñöôïc tuyeån duïng trong moät ngaønh dòch vuï. -Khoâng aùp duïng caùc bieän phaùp haïn cheá hoaëc ñoøi hoûi phaûi coù caùc hình thöùc phaùp lyù cuï theå hay lieân doanh ñeå moät nhaø cung caáp dòch vuï cung öùng dòch vuï. - Khoâng haïn cheá söï tham gia voán nöôùc ngoaøi vôùi hình thöùc haïn cheá tyû leä toái ña voán coå phaàn nöôùc ngoaøi hoaëc toång giaù trò töøng khoaûn ñaàu tö hoaëc toång soá ñaàu tö. * Yeâu caàu cuûa hieäp ñònh khung veà hôïp taùc vaø thöông maïi dòch vuï (AFAS) cuûa ASEAN : - Taêng cöôøng hôïp taùc trong lónh vöïc dòch vuï giöõa caùc nöôùc thaønh vieân nhaèm naâng cao tính hieäu quaû vaø tính caïnh tranh, ña daïnh hoaù khaû naêng saûn xuaát vaø phaân phoái dòch vuï cuûa caùc cô sôû cung caáp dòch vuï thuoäc caùc nöôùc thaønh vieân. - Loaïi boû phaàn lôùn haïn cheá veà thöông maïi dòch vuï giöõa caùc nöôùc thaønh vieân. - Töï do hoaù thöông maïi dòch vuï ( thoâng qua vieäc môû roâng quy moâ vaø phaïm vi töï do hoaù)cao hôn cam keát cuûa caùc nöôùc thaønh vieân trong khuoân khoå hieäp ñònh chung veà thöông maïi dòch vuï (GATS) cuûa WTO tieán tôùi thaønh laäp moät khu vöïc töï do thöông maïi dòch vuï ASEAN vaøo naêm 2020. Vôùi caùc yeâu caàu cô baûn noùi treân veà hoäi nhaäp quoác teá trong lónh vöïc ngaân haøng , thì hoäi nhaäp quoác teá veà ngaân haøng ñaët cho chuùng ta nhöõng söùc eùp vaø thöû thaùch raát lôùn, khoâng coøn caùch naøo khaùc laø buoäc phaûi chaáp nhaän hoäi nhaäp. 75 Caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi raát maïnh veà naêng löïc taøi chính, ñoäi nguõ nhaân vieân, coâng ngheä ngaân haøng, trình ñoä quaûn lyù vaø raát ña daïng veà caùc nghieäp vuï ngaân haøng. Trong khi ñoù caùc ngaân haøng Vieät Nam thua keùm raát xa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân nhieàu phöông dieän. Nhöng chuùng ta coù nhöõng lôïi theá so vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi laø : thò tröôøng noäi ñòa truyeàn thoáng, caùc ngaân haøng thöông mai quoác doanh chieám hôn 80% thò phaàn, trong nhöõng naêm gaàn ñaây coù nhieàu ngaân haøng ñaõ coù söï phaùt trieån ñaùng khích leä nhö :VCB,Eximbank vaø nhieàu ngaân haøng khaùc, phaàn lôn caùc ngaân haøng hieän nay ñang phaán ñaáu vöông leân. Taát caû coøn nhieàu khoù khaên, tuy nhieân Vieät nam seõ thöïc hieän caùc cam keát vaø töøng böôïc hoäi nhaäp. 2. Baøi hoïc kinh nghieäm moät soá nöôùc khi tham gia vaøo quaù trình hoäi nhaäp. 2.1 Heä thoáng Ngaân haøng Thaùi Lan. Heä thoáng ngaân haøng Thaùi Lan ñöôïc thaønh laäp vaøo naêm 1940 bao goàm NHTW ,NHTM vaø caùc ngaân haøng chuyeân doanh nhaø nöôùc khaùc, caùc coâng ty taøi chính….Luaät Ngaân Haøng ñöôïc thoâng quan naêm 1962 vaø ñöôïc boå sung söûa ñoåi vaøo naêm 1979,1985,1992. Trong suoát 20 naêm 1978 –1998 hoaït ñoäng tín duïng ñoùng moät vai troø raát quan trong trong neàn kinh teá Thai Lan, cung öùng voán tín duïng töø 60-60% GDP cho neàn kinh teá .Hoï chuù troïng ñeán tín duïng phaùt trieån noâng nghieäp, ñaåy maïnh xuaát khaåu baèng caùch haï laõi suaât, môû roäng tín duïng ñoái vôùi lónh vöïc noâng nghieäp, ñaûm baûo nhu caàu voán cho noâng daân, ñaëc bieät laø vuøng saâu, vuøng xa. NHTW kieåm soaùt chaët cheû NHTM trong lónh vöïc cho vay noâng nghieäp. Beân caïnh ñoù laø nhaø nöôùc thaønh laäp Uûy Ban Kieåm soaùt giaù, kòp thôøi bình oån giaù caû thi tröôøng , ñöa Thaùi Lan trôû thaønh nöôùc xuaát khaåu lôùn nhaát theá giôùi. Chöông trình töï do hoaù taøi chính Thaùi Lan vaøo ñaâu naêm 1990 taïo ñieàu kieän cho heä thoáng Ngaân haøng Phaùt trieån vaø ñaåy maïnh khaû naêng cung öùng voán tín duïng. Laõi suaát ñöôïc töï do hoaù naêm 1992 baèng caùch gôû boû möùc traàn ñoái vôùi caùc 76 loaïi tieàn gôûi. Trong boái caûnh ñoù heä thoáng Ngaân haøng Thaùi Lan phaùt trieån maïnh theo xu höôùng xaây döïng hình thaønh taäp ñoaøn Ngaân haøng töø chuyeân doanh ñeán kinh doanh toång hôïp ña naêng, nhieàu Ngaân haøng ñaõ môû caùc chi nhaùnh ôû nöôùc ngoaøi vôùi caùc loaïi hình dòch vuï ña daïng hôn, ngoaøi caùc dòch vuï cho vay, thanh toaùn,Ngaân haøng ñaõ tieán haønh caùc dòch vuï taøi chaùnh nhö : Tö vaán taøi chính, baûo laõnh, phaùt haønh chöùng khoaùn…. Naêm 1985 Thaùi Lan ñaõ baét ñaàu môû cöûa thu huùt voán ñaàu tö tröïc tieáp nöôùc ngoaøi,caùc NHTM ñöôïc phaùp tröïc tieáp vay ngoaïi teä ñaùp öùng nhu caàu ñaàu tö ñaày maïnh phaùt trieån noâng nghieäp. Thaùi lan xaây döïng caùc toå chöùc coâng nghieäp vôùi qui moâ lôùn baèng caùch taän duïng nguoàn voán ngaén haïn töø nöôùc ngoaøi boå sung cho neàn kinh teá. Thôøi kyø naøy NHTM phaùt trieån maïnh meû treân thi tröôøng taøi chính, tyû leä lôïi nhuaän treân voán ñaït 25%. Tuy nhieân HTNH Thaùi Lan cuõng ñaõ boäc loä nhieàu yeáu keùm : HTNH phaùt trieån khaù nhanh nhöng vaán ñeà quaûn lyù non keùm, heä thoáng giaùm saùt thieáu hôïp lyù caùc baùo caùo TCNH cuõng nhö caùc Cty thieáu chính xaùc … Nhôø vaäy maø caùc NH Thaùi Lan ñaõ che daáu ñöôïc tình trang thua loã ñöôïc tình trang thua loã töø naêm 1992 ñeán naêm 1995. Söû duïng nhieàu nguoàn voán vaøo nhöõng coâng trình coù qui moâ lôùn chaäm thu hoài voán, caùc Ngaân haøng ñaõ maïo hieåm söû duïng nguoàn voán ngaén haïn cho vay trung daøi haïn ñaõ laøm taêng ruûi ro tín duïng vaø caùc khoaûn nôï Ngaân haøng taêng nhanh 20% -30% so vôùi dö nôï cho vay. Sau khuûng hoaûng taøi chính naêm 1997 Thaùi lan ñaõ ñöa ra caùc bieän phaùp nhaèm caûi caùch HTNH naâng cao chaát löôïng tín duïng : Phaân loaïi vaø löïa choïn khaùch haøng haïn möùc cho vay ñoái voái moät khaùch haøng khoâng quaù 25% voán töï coù. 77 Caùc Ngaân haøng khoâng ñöôïc ñaàu tö quaù 30% toång voán vaøo coå phaàn, giaáy chöùng nhaän nôï cuûa moät coâng ty. Beân caïnh ñoù Ngaân haøng döï phoøng 100% ñoái vôùi nhöõng taøi saûn coù xeáp loaïi nghi ngôø. Tyû leä döï tröõ thanh khoaûn theo quy ñònh laø 7% trong ñoù 2% tieàn NHTW khoâng quaù 2.5% tieàn maët coøn laïi döôùi daïng chöùng khoaùn buoäc caùc Ngaân haøng ñoùng cöûa phaûi taêng voán ñieàu leä leân 15% toång nguoàn voán thì môùi coù theå tieáp tuïc hoaït ñoäng. Chính phuû thaønh laäp coâng ty taùi cô caáu taøi chính ñeå quaûn lyù thanh khoaûn do 58 Ngaân haøng vaø caùc Coâng ty taøi chính coù vaán ñeà. Cô quan cô caáu taøi chính coù nhieäm vuï ñaûm baûo an toaøn voán, laõi cho ngöôøi gôûi tieàn, ñoàng thôøi thaønh laäp coâng ty quaûn lyù taøi saûn coù traùch nhieäm quaûn lyù caùc khoaûn nôï khoù ñoøi, tieán haønh xöû lyù thu hoài nôï. Nhö vaäy Thaùi Lan ñaõ raát chuù troïng vaøo nghieäp vuï tín duïng, do ñoù giaûi cöùu ñöôïc HTNH vaø neàn kính teá Thaùi Lan thoaùt khoûi khoù khaên. Qua ñaây ta thaáy vaøi troø cuûa tín duïng laø raát lôùn neáu coù chính saùch söû duïng hôïp lyù, phuø hôïp vôùi ñieàu kieän ñaát nöôùc ñoù. 2.2 Heä thoáng Ngaân haøng Haøn Quoác: HTNH Haøn Quoác bao goàm NHTW,NHTM, NH chuyeân doanh,naêm 1950 luaät Ngaân haøng ñöôïc ban haønh.Ñeå khuyeán khích xuaát khaåu vaø Ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñaàu tö, naêm 1967 Haøn Quoác ñaõ thaønh laäp Ngaân haøng kinh doanh ngoaïi hoái vaø Ngaân haøng xuaát khaåu.Böôùc qua thaäp kyû 70 haøng loaït NHTM ra ñôøi, 7 Ngaân haøng lôùn Haøn Quoác ñöôïc xeáp vaøo 200 Ngaân haøng lôùn nhaát theá giôùi. Caùc Ngaân haøng naøy vôùi ña daïng hoaù nghieäp vuï kinh doanh, huy ñoäng vaø cho vay ñaàu tö chöùng khoaùn. Dòch vuï Ngaân haøng thích nghi nhanh vôùi nhöõng yeâu caàu cuûa neàn kinh teá tröôùc xu höôùng caïnh tranh vaø hoäi nhaäp. NHTM ñöôïc coi laø keânh cung öùng voán quan troïng cho neàn kinh teá, ngay töø khi ra ñôøi cho ñeán nay,HTNH vaãn naèm trong söï kieåm soaùt chaët cheû cuûa chính 78 phuû ñaït ñöôïc caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi ñeà ra naêm 1960 tín duïng ngaân haøng cung öùng voán cho neàn kinh teá laø 30% GDP, ñeán thaäp nieân 90 con soá naøy leân ñeán 60 % GDP.Tín duïng Ngaân haøng thöông maïi höôùng ñeán xuaát khaåu vôùi laõi suaát thaáp cho caùc ngaønh coâng nghieäp cheá taïo chieám 46,1% so vôùi toång döï nôï cuûa Ngaân haøng. Maëc duø Haøn Quoác ñaõ töï do hoaù heä thoáng taøi chính nhöng caùc ngaân haøng bò chi phoái bôûi chính phuû vaø caùc theá löïc caïnh tranh cuûa caùc taäp ñoaøn neân quaûn lyù Ngaân haøng khaù loûng leûo, Ngaân haøng ñaõ cho caùc taäp ñoaøn khoång loà vay voán ñeå ñaàu tö vaøo nhöõng döï aùn khoång loà ñaày maïo hieåm nhö taäp ñoaøn Chaebo, taäp ñoaøn Hanbo vôùi khoaûn nôï cuûa 61 ngaân haøng caùc ñònh cheá taøi chính khaùc töông ñöông 5.9tyû USD, lôùn gaáp 10 laàn voán töï coù. Ngaøy 25/01/1997 taäp ñoaøn Hanbo tuyeân boù phaù saûn, tieáp ñeán laø Chaebo phaù saûn 02/1998 ñeå laïi khoaûn nôï leân ñeán 20% toång dö nôï. Haøn Quoác ñaõ tieán haønh ñoùng cuûa 16 Ngaân haøng thöông maïi vaø caùc ty taøi chính thieáu voán. Baùn 51% Koerea Fist Bank New Bridge bank ,70% Seoul Bank cho Hong kong Bank _Shanghai Bank cooporation. Thaønh laäp coâng ty quaûn lyù taøi saûn (KAMKO) vôùi soá voán 21.000 tyû won, naêm 1999 laø 15.000 tyû won. Thaønh laäp uûy ban giaùm saùt taøi chính laø cô quan chöùc naêng thöïc hieän quaûn lyù nhaø nöùôc, giaùm saùt hoaït ñoäng taøi chính tieàn teä maø trong giai ñoaïn tröôùc ñaây Haøn Quoác ñaõ buoân loûng. Thöïc hieän keá hoaïch cô caáu nôï vaø taùi caàu truùc voán cho caùc Chebol baèng caùch buoäc caùc Cheolol lôùn giaûm bôùt caùc coâng ty khoâng hieäu quaû, boû bôùt caùc coâng ty phuï thuoäc neân taäp trung vaøo caùc ngaønh kinh doanh chính yeáu nhaèm haïn cheá khaû naêng saûn xuaát thöøa. Saép xeáp,hôïp nhaát moät soá coâng ty kinh doanh nhö buoäc Samsung vaø DEAwoo trao ñoåi coâng ty xe hôi vaø ñieän töû cho nhau, yeâu caàu LG 79 Hyndai hôïp nhaát thaønh ty ñieän töû cuûa mình. Tieán haønh töï do hoaù caùn caân thanh toaùn voán,khuyeán khích tö baûn nöôùc ngoaøi mua laïi caùc doanh nghieäp trong nöôùc. Môû cöûa 11 trong 42 ngaønh maø khoâng cho pheùp nöôùc ngoaøi ñaàu tö vaøo, töï do hoaù vieäc vay voán ngaén haïn cöûa caùc doanh nghieäp, cho pheùp ngöôøi nöôùc ngoaøi mua baát ñoäng saûn trong nöôùc. Caûi caùch coâng taùc quaûn tri Ngaân haøng vaø doanh nghieäp, töøng böôùc haïn cheá phöông thöc thoáng trò gia ñình, baûi boû qui ñònh khoâng cho ngöôøi nöôùc ngoaøi laøm giaùm ñoác, doanh nghieäp phaûi coâng boá coâng khai thoâng tin taøi chính. 2.3 Heä Thoáng Ngaân haøng Trung Quoác: Vì Trung Quoác laø nöôùc XHCN neân giai ñoaïn ñaàu, cheá ñoä quaûn lyù caùc caáp caùc ngaønh coøn mang naêng tính bao caáp vaø hoaït ñoäng cuûa HTNH cuõng vaäy.Ngaân haøng nhaân daân Trung Quoác laø NHTW naém quyeàn ñieàu tieát khu vöïc taøi chính , ñöôïc thaønh laäp nhö moät ngaân haøng ñôn caáp vöøa ñaûm baûo vaøi troø NHTW vöøa ñaûm nhaän vai tro NHTM.Beân caïnh ñoù Trung quoác thaønh laäp NH chuyeân doanh trong lónh vöïc noâng nghieäp, xaây döïng vaø chuyeån ñoåi ngoaïi teä ñeå hoå trôï NHTW.Ngaân haøng Nhaân daân Trung Quoác naém giöõ vieäc cung öùng tieàn, quyeát ñònh laõi suaát, döï tröõ ngoaïi hoái quoác gia vaø thöïc hieän vieäc phaân boå tín duïng öu tieân cho khu vöïc quoác doanh theo keá hoaïch tín duïng cuûa nhaø nöôùc ñeà ra. Hoaït ñoäng tín duïng chòu söï giaùm saùt chaët cheû cuûa Ngaân haøng Nhaân Daân Trung Quoác va hoaït ñoäng maïng tính bao caáp.Vôùi vai troø giaùm saùt cuûa caùc hoaït ñoäng caùc ngaân haøng, quaûn lyù kieåm soaùt ñieàu chænh toaøn boä keá hoaïch cho vay cuûa Uûy Ban keá hoaïch nhaø nöôùc haïn möùc tín duïng seõ ñöôïc ngaân haøng Trung öông phaân boå ñeán caùc chi nhaùnh ngaân haøng ñòa phöông treân cô sôû caân ñoái nguoàn voán huy ñoäng vaø nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng ñaõ ñöôïc chæ ñònh.Ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán, HTNH cho pheùp ñieàu chænh chuyeån voán töø ngaân haøng thöøa voán sang ngaân haøng thieáu voán trong phaïm vi khoâng quaù 25% soá dö tieàn gôûi, nhöõng NH 80 quoác doanh neáu vaãn coøn thieáu huït voán seõ ñöôïc Ngaân haøng Nhaân daân trung quoác caáp voán.Vôùi cô cheá tín duïng nhö treân, heä thoáng ngaân haøng seõ ñöôïc leä thuoäc vaøo keá hoaïch cuûa nhaø nöôùc , thieáu tính chuû ñoäng saùng taïo thöïc chaát trôû thaønh keânh buø ñaép thieáu huït cuûa ngaân saùch nhaø nöùôc. Chæ taäp trung cung caáp voán cho caùc doanh nghieäp nhaø nöùôc, daãn ñeán gaây thaát thoaùt voán, chaát löôïng tín duïng yeáu keùm, tyû leä nôï kho ñoøi gia taêng. Sau naêm 1984 , thöïc hieän caûi caùch HTNH theo quy moâ hai caáp. Chính saùch môû cuûa Trung Quoác ñaõ taùc ñoäng tích cöïc ñeán HTNH .Ngaân haøng nhaân daân Trung Quoác töø boû chöùc naêng NHTM baèng caùch thaønh laäp Ngaân Haøng Coâng Thöông, chuyeån 3 Ngaân haøng chuyeân doanh thaønh 3 Ngaân haøng Thöông maïi quoác doanh.NHTM nhaø nöôùc phaûi tieáp nhaän phaàn lôùn caùc khoaûn nôï khoù ñoøi cuûa caùc danh nghieäp nhaø nöôùc .Ñoàng thôøi taùch chöùc naêng chính saùch ra khôû chöùc naêng cho vay cuûa NHTMNN ñeå giuùp cho NHTM NN naâng cao hieäu quaû kinh doanh .Thaønh laäp Ngaân haøng phaùt trieån trung quoác nhaèm cho vay theo chính saùch cuûa nhaø nöùôc nhö hoå trôï cho ngöôøi ngheøo, xaây döïng cô sôû haï taàng, nhaèm giaûm bôùt gaùnh naëng cho Ngaân haøng nhaân daân Trung Quoác.Naêm 1993 Ngaân haøng Nhaân daân Trung Quoác chaáp döùt chaám döùt ñoäc quyeàn tín duïng. Naêm 1995 Ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc pheùp môû chi nhaùnh, thaønh laäp ngaân haøng lieân doanh thí ñieåm trung caùc ñaëc khu kinh teá vaø haïn cheá veà nghieäp vuï ngaân haøng .Nhìn chung heä thoáng Ngaân haøng Trung quoác ñaõ coù chuyeån bieán tích cöïc ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy , phaùt trieån kinh teá nhöng vaãn chòu chi phoái cuûa nhaø nöùôc. Naêm 1998 Trung Quoác tieán haønh cô caáu laïi heä thoáng Ngaân haøng Thöông maïi vaø caùc danh nghieäp nhaø nöôùc trong thôøi gian 3 naêm nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ngaân haøng. 81 Baùn haøng loaït caùc danh nghieäp yeáu keùm, taùch taøi khoaûn nôï DNNN ra khoûi baûng caân ñoái keá toaùn Ngaân haøng. Xoaù boû caùc chi nhaùnh thua loã cuûa NHTM Trung quoác thaønh laäp NHTM coå phaàn. Trung Quoác Thaønh laäp oâng ty xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñeå ñoøi nôï cho Ngaân haøng, coù traùch nhieäm thu caùc khoaûn nôï khoù ñoøi vaø ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû raát ñaùng khích leä. Maïnh daïng töï do hoaù taøi chính töø naêm 1997, töøng böôùc ñöa heä thoáng ngaân haøng Trung Quoác Hoäi nhaäp quoác teá veà Ngaân haøng, taïo saân chôi bình ñaúng cho caùc NHTM trong nöôùc vôùi toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi. Ñeå thöïc hieän cô caáu laïi heä thoáng taøi chính, thích nghi vôùi hoäi nhaäp quoác teá, chính phuû hoå trôï 6 tyû USD naêm 1998, 8,5 tyû naêm 2000 nhaèm ñeå khoâi phuïc tình hình taøi chính cuûa NHTM. Vôùi nhöõng noå löïc treân,Trung Quoác ñaõ töøng böôùc thaùo gôõ nhöõng toàn taïi,yeáu keùm vaø nhanh choùng ñöa ra caùc giaûi phaùp hieäu quaû nhaèm chaán chænh laïi hoaït ñoäng cuûa HTNH. Söï thaønh coâng cuûa Trung Quoác raát ñaùng ñöôïc hoan ngheânh vaø hoïc hoûi. 2.4 Indonesia. Indonesia ñaõ tieán haønh hieän ñaïi hoaù HTNH töø ñaàu thaäp nieân 80. Chính phuû Indonesia tieán haønh nôùi loûng kieåm soaùt vaø ñieàu tieát khu vöïc taøi chính. Naêm 1998 caùc Ngaân Haøng Indonesia ñaõ töï do trong vaán ñeà caïnh tranh bình ñaúng. Chính vì vaäy heä thoáng Ngaân haøng coâng cuûa Indonesia phaûi ñoåi môùi veà moïi maët nhö caûi tieán dòch vuï, ña daïng hoaù saûn phaåm tín duïng, naâng cao naêng löïc ñieàu haønh, khaû naêng tieáp thò,…keát quaû laø söï lôùn maïnh cuûa HTNH hieän ñaïi. Chöông trình hieän ñaïi hoaù ngaân haøng cuûa Indonesia goàm hai noäi dung cô baûn : 82 Phaàn theå cheá : goàm nhöõng noå löïc nhaèm xaùc ñònh caùc cô hoäi kinh doanh, toå chöùc laïi heä thoáng ngaân haøng ñeå ñònh höôùng vaøo caùc muïc tieâu öu tieân ; taêng hieäu löïc quaûn lyù caùc ruûi ro; taêng hieäu löïc quaûn lyù caùc ruûi ro;ñaåy maïnh vieäc ra quyeát ñònh quaûn lyù; caùc chöông trình quaûn lyù nguoàn nhaân löïc ; caûi tieán khaû naêng ñaùnh giaù saép xeáp ; trieån khai vaø khuyeán khích caùc nhaân vieân ; söûa ñoåi caùc thuû tuïc veà huy ñoäng voán, caáp tín duïng dòch vuï ngaân haøng. Veà coâng ngheä : aùp duïng caùc chöông trình töï ñoäng hoaù toaøn boä hoaït ñoäng buoân baùn treân thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø hoaït ñoäng baùn leõ cuûa HTNH , coâng ngheä tin hoïc phuïc vuï caùc hoaït ñoäng dòch vuï. Chính nhôø söï hieän ñaïi naøy maø cuoäc khuûng hoaûng taøi chính naêm 1997 ôû Ñoâng Nam AÙ khoâng aûnh höôûng nhieàu ñeán heä thoáng taøi chính Indonesia.Nhöng khoâng theå khoâng keå ñeán nhöõng noå löïc cuûa chính phuû vaø söï giuùp ñôû cuûa Quyõ tieàn teä quoác teá. Heä thoáng taøi chính ngaân haøng Indonesia hieän nay ñang hoaït ñoäng hieäu quaû vaø vöõng maïnh.