Luận văn Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và an toàn các khoản tín dụng có bảo đảm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Thanh Xuân
Chương 1: Những vấn đề chung về bảo đảm tiền vay 1.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay và biện pháp bảo đảm tiền vay. 1.1.1. Khái niệm bảo đảm tiền vay. Bảo đảm tiền vay là việc bảo về quyền lợi của người cho vay dưa trên cơ sở thế chấp cầm cố tài sản thuộc sở hữu của người đi vay hoặc bảo lãnh của bên thư ba. Các ngân hàng và các định chế tài chính khác coi bảo đảm tiền vay là nguồn thu nợ thứ hai khi nguồn thu nợ thứ nhất (các lưu chuyển tiền tệ) không thể thanh toán được nợ. Nếu cho vay kinh doanh thì nguồn thu nợ thứ nhất là từ doanh thu thực tế (cho vay ngắn hạn) hoặc khấu hao và lợi nhuận (cho vay trung và dài hạn). Còn trong cho vay tiêu dùng thì nguồn thu nợ thứ nhất là các khoản thu nhập các nhân như tiền lương, lợi tức từ cổ phiếu, trái phiếu. Tất cả các nguồn thu nợ thứ nhất đều được thể hiện dưới dạng lưu chuyển tiền tệ của người đi vay. Thực tế trong môi trường kinh doanh đầy biến động và cạnh tranh ngày càng gay gắt thì có thể có nhiều lý do dẫn đến nguồn thu nợ thứ nhất không được thực hiện, nếu không có nguồn bổ sung tất yếu thì TCTD sẽ gặp rủi ro. Chính vì thế, các ngân hàng thường yêu cầu người vay phải có bảo đảm cần thiết đó chính là bảo đảm tiền vay. 1.1.2. Biện pháp bảo đảm tiền vay. Theo Thông tư 06/NHNN1 thì có hai biện pháp bảo đảm tiền vay: 1.1.2.1. Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản. Theo loại hình cho vay này, thì khách hàng không cần phải có bảo đảm bằng tài sản cho món vay của mình, khách hàng thường là khác truuyền thống có quan hệ tín dụng lành mạnh có uy tín với ngân hàng. Theo loại hình cho vay không có bảo đảm bằng tài sản thì lại được chia thành 3 loại như sau: a) Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản do TCTD lựa chọn. Theo phương thức này, ngân hàng chỉ áp dụng với những khách hàng lớn có uy tín và quan hệ lâu năm với ngân hàng. Khách hàng có nguồn thu ổn định lưu chuyển tiền tệ thuần dương thì các ngân hàng ít khi yêu cầu khách hàng thuộc nhóm này có bảo đảm tiền vay. Hiện nay những Tổng công ty 90, 91 các doanh nghiệp Nhà nước làm ăn có lãi thì ít hoặc hiếm khi đưa ra biện pháp bảo đảm tiền vay khi tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng vì họ có dòng tiền thường xuyên ra và vào ngân hàng với số lượng lớn. Ngân hàng không yêu cầu các cơ quan này có bảo đảm tiền vay vì việc thu hút khách hàng nhóm này là chiến lược của các ngân hàng. b) Cho vay không có bảo đảm theo chỉ định của Chính phủ. Khi có chỉ định của Chính phủ hay nói theo cách khác đối với những món vay được Chính phủ bảo lãnh thì mức độ an toàn là rất cao nên NH thường cho vay mà không yêu cầu có tài sản bảo đảm. Chính phủ là cơ quan quản lý của ngân hàng Trung ương mà ngân hàng Trung ương lại là cơ quan quản lý của NHTM vì thế những món vay có Chính phủ bảo đảm là rất an toàn hơn thế nữa nó thể hiện quan hệ cấp trên đối với cấp dưới. c) Cho vay cá nhân hộ gia đình nghèo có bảo lãnh bằng tín chấp của tổ chức đoàn thể. Loại hình cho vay này áp dụng phổ biến trong lĩnh vực cho vay hộ nông dân. Trong phạm vi chuyên đề tốt nghiệp này chúng ta không đề cập đến loại hình cho vay này. Cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh không được áp dụng không rộng rãi trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam do đó chúng ta sẽ không đi sâu vào vấn đề này mà chỉ điểm qua các loại hình cho vay không có bảo đảm bằng tài sản mà tập trung vào cho vay có bảo đảm bằng tài sản.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng và an toàn các khoản tín dụng có bảo đảm của doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng công thương Thanh Xuân, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
ång tÝn dông th× ng©n hµng sÏ cÇm gi÷ tµi s¶n vµ khi ®Õn h¹n ®· cam kÕt mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî xong nî, ng©n hµng cã quyÒn xö lý tµi s¶n cÇm cè theo tho¶ thuËn trong hîp ®ång hoÆc theo quy ®Þnh cña Th«ng t liªn tÞch sè 03.
Trêng hîp tµi s¶n cÇm cè ph¶i ®¨ng ký quyÒn së h÷u hoÆc ®¨ng ký lu hµnh th× ®îc xö lý nh tµi s¶n thÕ chÊp nªu díi ®©y.
1.3.2.2. Xö lý tµi s¶n thÕ chÊp.
ViÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp ®îc thùc hiÖn theo nguyªn t¾c ®ång tho¶ thuËn hoÆc theo ph¸n quyÕt cña toµ ¸n. Hai bªn cã thÓ tho¶ thuËn trong hîp ®ång c¸ch thøc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp.
Ch¼ng h¹n, trong hîp ®ång thÕ chÊp cã thÓ ghi ®iÒu kho¶n khi bªn ®i vay kh«ng tr¶ ®îc nî th× tµi s¶n thÕ chÊp thuéc quyÒn së h÷u cña bªn cho vay hoÆc hai bªn cã thÓ tháa thuËn ngay khi xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. Tuy nhiªn trªn thùc tÕ thêng x¶y ra nh÷ng bÊt ®ång vÒ gi¸ gi÷a bªn thÕ chÊp vµ bªn nhËn thÕ chÊp. Trong trêng hîp nµy, theo NghÞ ®Þnh 178 tæ chøc tÝn dông ®îc quyÒn quyÕt ®Þnh gi¸ b¸n tµi s¶n ®Ó thu håi nî. Tríc khi tæ chøc tÝn dông quyÕt ®Þnh gi¸ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, tæ chøc tÝn dông thuª c«ng ty t vÊn, tæ chøc chuyªn chuyªn m«n x¸c ®Þnh, tham kh¶o gi¸ thùc tÕ t¹i ®Þa ph¬ng, t¹i thêi ®iÓm thanh lý, tham kh¶o gi¸ quy ®Þnh cña Nhµ níc vµ c¸c yÕu tè kh¸c vÒ gi¸. NÕu tµi s¶n cã tranh chÊp vµ khëi kiÖn th× tµi s¶n b¶o ®¶m ®îc xö lý theo quyÕt ®Þnh cña toµ ¸n hoÆc c¬ quan Nhµ níc cã thÈm quyÒn.
ViÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cã thÓ ®îc thùc hiÖn qua mét sè c¸ch sau:
- Trùc tiÕp b¸n tµi s¶n thÕ chÊp cho ngêi mua (trõ trêng hîp tµi s¶n thÕ chÊp lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt).
- Ng©n hµng nhËn tµi s¶n thÕ chÊp thay thÕ cho nghÜa vô tr¶ nî.
- B¸n tµi s¶n thÕ chÊp th«ng qua tæ chjøc dÞch vô b¸n ®Êu gi¸ nh trung t©m b¸n ®Êu gi¸ vµ doanh nghiÖp b¸n ®Êu gi¸.
- Yªu cÇu toµ ¸n cho phÐp ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó tr¶ nî vay ng©n hµng.
1.4. Rñi ro b¶o ®¶m tiÒn vay vµ h×nh thøc b¶o ®¶m ng©n hµng a chuéng.
1.4.1. Rñi ro b¶o ®¶m tiÒn vay.
Khi tæ chøc tÝn dông yªu cÇu ngêi ®îc vay ph¶i cã b¶o ®¶m ®Ó h¹n chÕ ng¨n ngõa rñi ro tÝn dông nhng chÝnh nh÷ng b¶o ®¶m tÝn dông Êy còng tiÒm Èn rñi ro.
1.4.1.1. Rñi ro víi tµi s¶n cÇm cè.
§èi víi tµi s¶n cÇm cè lµ tµi s¶n kh«ng cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u, ng©n hµng rÊt khã qu¶n lý chóng v× thùc tÕ kho cña ng©n hµng cã diÖn tÝch cã h¹n mµ c¸c kho¶n vay l¹i nhiÒu. Do ®ã, ng©n hµng thêng qu¶n lý t¹i kho cña kh¸ch hµng hoÆc thuª kho cña bªn thø ba. Trong trêng hîp nµy, mÆc dï ng©n hµng lµ ngêi duy nhÊt gi÷ ch×a kho¸ kho hµng ho¸ vµ b¶ng niªm phong kho mang tªn ngµy hµng nhng ng©n hµng vÉn kh«ng ch¾c ch¾n ®îc vÒ chÊt lîng tµi s¶n còng nh an toµn tµi s¶n. H¬n n÷a, phÝ thuª kho l¹i cao, do ®ã, mÆc dï lµ ph¬ng thøc t¬ng ®èi an toµn, nhng chØ nªn ¸p dông víi hµng ho¸ míi mua hoÆc nhËp khÈu ®îc thÞ trêng chÊp nhËn.
§èi víi tµi s¶n tµi chÝnh vµ quyÒn tµi s¶n th× c¸c ng©n hµng nªn lu ý ®©y lµ giÊy tê cã gi¸ vµ cÈn träng víi giÊy tê chøng chØ cã gi¸ khèng.
1.4.1.2. Rñi ro tµi s¶n thÕ chÊp.
§èi víi tµi s¶n thÕ chÊp lµ tµi s¶n bÊt ®éng s¶n nh nhµ xëng, m¸y mãc thiÕt bÞ. MÆc dï nh÷ng tµi s¶n ®Òu do ng©n hµng n¾m gi÷ b¶n chÝnh giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u nh÷ng vÉn kh«ng an toµn. Gi¸ trÞ tµi s¶n bÞ hao mßn h÷u h×nh vµ v« h×nh, thÞ trêng tiªu thô lo¹i tµi s¶n nµy kh«ng réng r·i nh thÞ trêng hµng ho¸ nguyªn vËt liÖu trong cÇm cè.
§èi víi tµi s¶n cÇm cè lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt th× rñi ro n»m ë c¶ phÝa thÞ trêng vµ Nhµ níc.
Khi thÞ trêng tiÒn tÖ kh«ng ®ñ søc hÊp dÉn nhµ ®Çu t th× hä sÏ chuyÓn sang lÜnh vùc ®Êt ®ai, ®iÒu nµy lµm cho gi¸ c¶ ®Êt biÕn ®éng nªn viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n cña ng©n hµng cã kh¶ n¨ng kh«ng chÝnh x¸c hoÆc gi¸ cao h¬n gi¸ thÞ trêng, ¶nh hëng ®Õn an toµn cña kho¶n tÝn dông, hoÆc thÊp h¬n gi¸ trÞ thÞ trêng ¶nh hëng ®Õn møc cho vay cña ng©n hµng, do ®ã chiÕn lîc kh¸ch hµng bÞ ¶nh hëng.
HoÆc khi cã quy ho¹ch cña ChÝnh phñ th× tµi s¶n thÕ chÊp lóc mang ®i thÕ chÊp th× lµ tµi s¶n hîp ph¸p nhng do cã quy ho¹ch th× tµi s¶n ®ã l¹i trë thµnh tµi s¶n bÊt hîp ph¸p. §iÒu nµy g©y thiÖt h¹i lín cho ng©n hµng v× ngêi ®i vay sÏ cã ®éng c¬ kh«ng tr¶ nî vµ tµi s¶n l¹i kh«ng thÓ xö lý ®Ó thu håi nî.
1.4.1.3. Rñi ro cña h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng b¶o l·nh.
§èi víi trêng hîp b¶o l·nh ®èi vËt th× møc ®é rñi ro t¬ng tù nh c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n.
§èi víi trêng hîp b¶o l·nh ®èi nh©n th× rñi ro x¶y ra khi ngêi b¶o l·nh chÕt, ph¸p nh©n b¶o l·nh chÊp døt ho¹t ®éng hoÆc bªn b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn ®îc nghÜa vô cam kÕt.
Theo quy ®Þnh cña luËt d©n sù, trong thÕ chÊp hoÆc cÇm cè nÕu bªn thÕ chÊp cÇm cè chÊm døt (c¸ nh©n chÕt hoÆc ph¸p nh©n chÊm døt ho¹t ®éng) th× viÖc thÕ chÊp cÇm cè vÉn cã hiÖu lùc ®èi víi bªn chñ nî. Tr¸i l¹i trong b¶o l·nh nÕu bªn b¶o l·nh chÊm døt th× chÊm døt viÖc b¶o l·nh. §©y lµ mét vÊn ®Ò mµ ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m.
1.4.2. C¸c h×nh thøc b¶o ®¶m ®îc ng©n hµng a chuéng.
1.4.2.1. CÇm cè giÊy tê cã gi¸ do c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ViÖt Nam ph¸t hµnh vµ chøng kho¸n ChÝnh phñ.
C¸c ng©n hµng yªu thÝch h×nh thøc b¶o ®¶m nµy v× nã dÔ dµng thÈm ®Þnh, dÔ dµng thu håi nî khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc. ViÖc ra quyÕt ®Þnh cho vay v× thÕ mµ còng dÔ dµng h¬n.
C¸c giÊy tê cã gi¸ nµy cã sù ®¶m b¶o ch¾c ch¾n lµ sÏ ®îc thanh to¸n vµ nã chØ láng h¬n tiÒn mÆt mét chót. Ng©n hµng v× thÕ rÊt a thÝch lo¹i h×nh cho vay nµy.
1.4.2.2. ThÕ chÊp gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt.
HÇu hÕt c¸c kho¶n vay cã b¶o ®¶m t¹i c¸c ng©n hµng ®îc b¶o ®¶m b»ng h×nh thøc thÕ chÊp gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt.
C¸c ng©n hµng thêng ¸p dông h×nh thøc nµy mét phÇn v× tµi s¶n lín cña ngêi d©n víi tµi s¶n lµ rÊt cao. Do ®ã khi ng©n hµng cÊp tÝn dông th× rÊt an t©m vµo sù s½n lßng tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
Ch¬ng 2
Quy chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n
2.1. vµi nÐt vÒ lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n
2.1.1. Sù h×nh thµnh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
QuËn Thanh Xu©n ®îc thµnh lËp tõ ®Çu n¨m 1997 lµ ®Þa bµn cã thÕ m¹nh vÒ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, cã tiÒm n¨ng ®Ó më réng thÞ trêng tiÒn tÖ tÝn dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu huy ®éng vèn, cung øng vèn tiÒn tÖ dÞch vô. Thanh to¸n gãp phÇn t¹o m«i trêng gióp c¸c doanh nghiÖp, thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng x· héi. Ngµy 08/03/1997 Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ NHCT ViÖt Nam ra quyÕt ®Þnh thµnh lËp sè 17/H§QT-Q§ vÒ viÖc thµnh lËp Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n vµ chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 22/04/1997.
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ra ®êi ®¸nh gi¸ sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña cuéc ®æi míi kinh tÕ ®Êt níc nãi chung, sù ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh, dÞch vô tiÒn tÖ, thanh to¸n cña hÖ thèng ng©n hµng c«ng th¬ng nãi riªng. Tõ phßng mét giao dÞch chñ yÕu huy ®éng tiÕt kiÖm vµ cho vay thµnh phÇn kinh tÕ trong vµ ngoµi quèc doanh ®îc n©ng cÊp thµnh chi nh¸nh trùc thuéc ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam víi chøc n¨ng ho¹t ®éng ®Çy ®ñ cña chi nh¸nh ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®ãng trªn ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n.
Ngay tõ khi thµnh lËp, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· ®èi mÆt víi nh÷ng thö th¸ch lín trong qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn nhiÖm vô kinh doanh tiÒn tÖ tÝn dông do "sinh sau ®Î muén" c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ ®Òu ®· quan hÖ l©u ®êi vµ mËt thiÕt víi c¸c tæ chøc tÝn dông lín trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi.
MÆt kh¸c t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp khã kh¨n do n¨ng lùc tµi chÝnh yÕu, kü thuËt c«ng nghÖ thiÕu ®ång bé vµ l¹c hËu, thiÕu vèn ®Çu t, c«ng nî lín ë nhiÒu ®¬n vÞ nªn cã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn kinh doanh dÞch vô cña Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
Do cho nh¸nh míi thµnh lËp nªn c¬ së vËt chÊt vÉn cãn chËt hÑp, lîng kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vÉn cha nhiÒu, d nî cho vay cßn thÊp. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn §¶ng uû, Ban gi¸m ®èc Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· x©y dùng ph¬ng híng kinh doanh vµ c¸c biÖn ph¸p ®Ó triÓn khai nhiÖm vô kinh doanh cña c¸c n¨m sau ®ã, lÊy môc tiªu "hiÖu qu¶ kinh doanh g¾n víi an toµn vèn" lµ t tëng chØ ®¹o ®Ó ®éng viªn c¸n bé c«ng nh©n viªn hoµn thµnh c¸c chØ tiªu kinh doanh ®Ò ra vµ cña cÊp trªn giao cho Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
2.1.2. M«i trêng kinh doanh cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
VÒ thuËn lîi:
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn qu©n Thanh Xu©n cã thÕ m¹nh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, cã tiÒm n¨ng më réng thÞ trêng. §îc sù quan t©m cña Ban l·nh ®¹o ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam ®Õn th¸ng 3/1999 Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n hoµn toµn t¸ch ra khái ng©n hµng c«ng th¬ng §èng §a trë thµnh chi nh¸nh trùc thuéc ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam.
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· më réng ho¹t ®éng kinh doanh b»ng nhiÒu h×nh thøc nh më réng thªm c¸c quü tiÕt kiÖm ®Ó huy ®éng t¨ng nguån vèn cho chi nh¸nh, më réng m¹ng líi Marketing.
Sö dông linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt, ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc v¨n minh lÞch sù, tËn t×nh víi kh¸ch, ®· g©y ®îc niÒm tin cho kh¸ch hµng.
Khã kh¨n:
Tuy lµ quËn cã tiÒm n¨ng vÒ c«ng nghiÖp nhng lµ mét Chi nh¸nh võa míi thµnh lËp nªn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, kh¸ch hµng Ýt vµ kh«ng cã kh¸ch hµng truyÒn thèng, ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn phÇn lín lµ sinh viªn võa míi ra trêng cha cã kinh nghiÖm,phÇn cßn l¹i lµ mét sè c¸n bé tõ ng©n hµng kh¸c chuyÓn vÒ nªn tr×nh ®é cña c¸n bé vÉn cãn bÊt cËp víi nhau.
MÆc dï cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh trªn, nhng trong nh÷ng n¨m qua Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· kh¾c phôc c¬ b¶n nh÷ng khã kh¨n tån t¹i ®ã. §¶ng uû cïng víi Ban l·nh ®¹o lu«n ®i s©u, ®i s¸t n¾m b¾t t×nh h×nh cña c¸c ®¬n vÞ cã më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, qua ®ã n¾m ®îc t×nh h×nh vay vèn cña ®¬n vÞ. MÆc dï l·i cho vay vµ nhËn tiÒn göi trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y liªn tôc gi¶m, chªnh lÖch ®Çu vµo vµ ®Çu ra ngµy cµng thu hÑp, c¹nh tranh gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông diÔn ra quyÕt liÖt. Nhng víi nh÷ng biÖn ph¸p kinh doanh tÝch cùc Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· quyÕt t©m thùc hiÖn môc tiªu "æn ®Þnh, an to¸n, hiÖu qu¶ vµ ph¸t triÓn".
2.1.3. M« h×nh tæ chøc cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n gåm 139 c¸n bé c«ng nh©n viªn hiÖn lµm t¹i c¸c phßng ban díi sù l·nh ®¹o cña 01 Gi¸m ®èc vµ 02 Phã gi¸m ®èc.
- Phßng Kinh doanh cã chøc n¨ng huy ®ång vèn cña c¸c ®¬n vÞ vµ tæ chøc kinh tÕ t nh©n, c¸ thÓ quèc doanh vµ ngoµi quèc doanh sö dông vèn cho vay hç trî s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c tæ chøc kinh tÕ.
- Phßng Qu¶n lý tiÒn göi d©n sù ho¹t ®éng chñ yÕu huy ®éng tiÒn göi trong d©n s.
- Phßng KÕ to¸n tµi chÝnh tæ chøc thanh to¸n cho kh¸ch hµng gi¸m s¸t t×nh h×nh vay, nî thu håi l·i h¹ch to¸n thu chi trong néi bé ng©n hµng, tiÕn hµnh dÞch vô ng©n hµng kh¸c.
- Phßng Kho quü b¶o qu¶n tiÒn mÆt vµ c¸c tµi kho¶n kh¸c cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng.
- Phßng KiÓm so¸t cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra thùc thi c¸c chÕ ®é thÓ lÖ t¹i ng©n hµng.
- Tæ §iÖn to¸n trùc thuéc phßng KÕ to¸n: xö lý th«ng tin, truy cËp th«ng tin vµ sè liÖu, qu¶n lý m¸y vi tÝnh.
C¸c phßng ban ®îc tæ chøc theo híng chuyªn m«n ho¸ nhng cã quan hÖ chÆt chÏ víi nhau nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn ng©n hµng
M« h×nh tæ chøc t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n
Ban gi¸m ®èc
Phßng Kinh doanh
Phßng Qu¶n lý tiÒn göi
Phßng KÕ to¸n tµi chÝnh
Phßng Kho quü
Phßng KiÓm so¸t
Tæ §iÖn to¸n
§îc sù gióp ®ì cña ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam, cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng nªn ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ bíc ®Çu ®¸ng khÝch lÖ
2.2. vai trß cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.
KÓ tõ khi b¾t ®Çu thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa nÒn kinh tÕ ®Õn nay, vai trß cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®èi víi nÒn kinh tÕ ngµy cµng quan träng. Khu vùc nµy t¹o ra mét phÇn kh«ng nhá GDP thu hót vµ t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho nhiÒu lao ®éng.
2.2.1. Vai trß cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh víi nÒn kinh tÕ nãi chung.
KÓ tõ khi ®æi míi ®Õn nay bé mÆt kinh tÕ x· héi cña níc ta còng tõng bíc ®îc c¶i thiÖn. ChÊt lîng cuéc sèng ®îc n©ng cao dÇn theo møc thu nhËp cho nÒn kinh tÕ.
Khu vùc kinh tÕ nµy t¹o viÖc lµm cho nhiÒu lao ®éng, thu ®îc ngo¹i tÖ vÒ cho ®Êt níc tõ viÖc xuÊt khÈu hµng ho¸, b¸n dÞch vô cho ngêi níc ngoµi. Khu vùc kinh tÕ nµy còng rÊt nh¹y c¶m víi thÞ trêng. C¸c nhµ qu¶n lý cã thÓ nh×n sù ph¶n øng cña khu vùc kinh tÕ nµy víi biÕn ®éng tiÒm Èn trªn thÞ trêng ®Ó ®a ra chÝnh s¸ch biÖn ph¸p ®èi phã.
Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong ®ã cã c¸c c«ng ty liªn doanh, c«ng ty 100% vèn níc ngoµi, c«ng ty cæ phÇn víi c¸ch qu¶n lý ®iÒu hµnh míi cã t¸c phong c«ng nghiÖp, chuyªn m«n ho¸ s©u s¾c nªn ®· cã ¶nh hëng tèt víi c¸c c«ng ty cña ViÖt Nam. C¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ®· häc hái ®îc kinh nghiÖm qu¶n lý nghÖ thuËt Marketing vµ c¸ch thøc ph©n c«ng ®iÒu hµnh c«ng viÖc tõ phÝa c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nh÷ng ®iÒu häc hái ®ã ®· ®îc ¸p dông cã s¸ng t¹o phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam vµ ®· cã hiÖu qu¶ râ rÖt.
Khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã vai trß to lín trong viÖc chuyÓn dÞch c¬ cÊu nÒn kinh tÕ. HÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ho¹t ®éng trong khu vùc c«ng nghiÖp vµ dÞch vô. Khu vùc c«ng nghiÖp vµ dÞch vô lµ híng mµ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam v¬n tíi ®Ó ViÖt Nam trë thµnh níc c«ng nghiÖp n¨m 2020.
Vai trß cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®èi víi nÒn kinh tÕ th× to lín nhng ¶nh hëng mÆt tr¸i cña nã víi nÒn kinh tÕ lµ kh«ng nhá. Do ®ã nã cÇn ph¶i ®îc quan t©m ®Ó cã sù ph©n biÖt gi÷a doanh nghiÖp lµm ¨n tèt víi doanh nghiÖp thua lç cã dÊu hiªô lõa ®¶o.
2.2.2. Vai trß doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh víi ngµnh ng©n hµng.
Sù ph¸t triÓn cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh kÐo theo sù gia t¨ng vÒ nhu cÇu vèn cho c¸c ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh khiÕn cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ph¶i t×m nguån vèn tµi trî vµ hä trë thµnh kh¸ch hµng cña ng©n hµng, sö dông dÞch vô tiÖn Ých mµ ng©n hµng cung cÊp.
Cã thÓ thÊy tû träng d nî cña khu vùc nµy mÊy n¨m gÇn ®©y chiÕm tû träng kh«ng nhá. Do ®ã, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh còng kh¼ng ®Þnh vai trß cña m×nh víi nÒn kinh tÕ vµ c¶ víi ngµnh ng©n hµng.
2.3. c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay ®îc ¸p dông t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n.
2.3.1. H×nh thøc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n.
Lo¹i h×nh cho vay nµy tuy Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n cã ¸p dông nh c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh l¹i kh«ng ®¸p øng ®îc ®iÒu kiÖn ngÆt nghÌo ®· ®îc quy ®Þnh. Do ®ã doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh thêng kh«ng ®îc vay vèn kh«ng b¶o ®¶m.
Nh÷ng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nÕu héi ®ñ ®iÒu kiÖn trong Th«ng t 06/200/TT-NHNN1 vµ doanh nghiÖp ph¶i thùc hiÖn kiÓm to¸n hµng n¨m kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh. Ngoµi ra doanh nghiÖp ph¶i më tµi kho¶n giao dÞch t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng, tµi s¶n cña doanh nghiÖp ®· sö dông hÕt ®Ó thÕ chÊp cÇm cè cho ng©n hµng th× chi nh¸nh ®îc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n.
Ngoµi ra, Ng©n hµng C«ng th¬ng Thanh Xu©n còng xem xÐt cÊp tÝn dông kh«ng b¶o ®¶m cho kh¸ch hµng nÕu doanh nghiÖp chøng minh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh lµ kh¶ thi vµ héi ®ñ ®iÒu kiÖn t¹i Th«ng t 06. Vèn tù cã cña doanh nghiÖp tham gia vµo ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®ã tèi thiÓu 30%. Lóc ®ã ng©n hµng sÏ thùc hiÖn biÖn ph¸p cÇm qu¶n c¶ kho hµng ®èi víi toµn bé l« hµng nÕu kh¸ch hµng ®ång ý th× ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh cho vay vµ gi¶i ng©n.
Trêng hîp ®ã nÕu kh¸ch hµng ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña ng©n hµng vµ ng©n hµng xem xÐt quyÕt ®Þnh cho vay kh«ng cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n nhng kh«ng vît møc uû quyÒn ph¸n quyÕt cña Tæng gi¸m ®èc Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng xem xÐt cho vay kh«ng qu¸ 10 tû víi doanh nghiÖp cã vèn ®µu t níc ngoµi vµ kh«ng qu¸ 5 tû víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh kh¸c.
§èi víi doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t tõ níc ngoµi nÕu doanh nghiÖp ®ã lç theo kÕ ho¹ch do míi ®i vµo ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam cha qu¸ 3 n¨m, nhng nÕu xÐt cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn kÕ ho¹ch lç th× Ng©n hµng c«ng th¬ng tranh luËn xem xÐt cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n mµ phï hîp víi quy ®Þnh kh¸c t¹i môc 2 ch¬ng IV NghÞ ®Þnh 178.
Trªn thùc tÕ, hiÕm cã doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®¸p øng ®îc c¸c ®iÒu kiÖn ngÆt nghÌo ®Ó ®îc tiÕp cËn víi nguån vèn ng©n hµng mµ kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m.
Cßn víi doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t tõ níc ngoµi th× l¹i cã nguån vèn dåi dµo vµ ®îc c¸c ng©n hµng níc hä phôc vô nªn khi gÆp nh÷ng khã kh¨n trong lÜnh vùc vay vèn t¹i c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam th× hä sÏ kh«ng thùc hiÖn viÖc vay vèn t¹i ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam mµ sÏ vay vèn t¹i c¸c ng©n hµng níc ngoµi.
2.3.2. H×nh thøc cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
2.3.2.1. Cho vay thÕ chÊp gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë.
C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã giao dÞch tÝn dông víi Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n chñ yÕu lµ c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty cæ phÇn t nh©n vµ cã mét doanh nghiÖp cã vèn dÇu t níc ngoµi. C¸c doanh nghiÖp nµy míi giao dÞch víi Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n nªn chñ yÕu lµ sö dông h×nh thøc cho vay thÕ chÊp gi¸ trÞ quyÒn sö dông vµ quyÒn së h÷u nhµ ë, hoÆc biÖn ph¸p b¶o l·nh b»ng tµi s¶n lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë.
§èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh s¶n xuÊt lín cã uy tÝn hoÆc cã d©y chuyÒn s¶n xuÊt hoÆc cã hµng ho¸ dÔ tiªu thô th× ngan hµng còng sÏ xem xÐt cho vay theo h×nh thøc cÇm cè®· nghiªn cøu ë ch¬ng 1.
Së dÜ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë ®îc thÕ chÊp cho c¸c kho¶n vay tõ Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n v× c¸c c«ng ty ngoµi quèc doanh vay ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh, vay mãn t¬ng ®èi lín mµ hä l¹i míi b¾t ®Çu quan hÖ víi ng©n hµng. H¬n thÕ n÷a, tµi s¶n cã thÓ ®¶m b¶o cho kho¶n vay lín nh vËy chØ cã thÓ lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë.
2.3.2.2. Cho vay b¶o l·nh tµi s¶n cña bªn thø ba.
Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n cho vay khi kh¸ch hµng cã b¶o l·nh cña bªn thø ba b»ng tµi s¶n. Tµi s¶n ë ®©y chòng chÝnh lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë.
Thùc hiÖn h×nh thøc b¶o ®¶m køp nh vËy, kh¸ch hµng nÕu kh«ng cã tµi s¶n vÉn ®îc vay vèn vµ c¬ héi kinh doanh kh«ng bÞ bá lì.
2.4. Thùc tr¹ng t×nh h×nh d nî cña khèi kinh tÕ ngoµi quèc doanh.
2.4.1. Nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh.
C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hiÖn nay ®ang gÆp ph¶i khã kh¨n vÒ vèn. Vèn lµ mét trong nh÷ng yÕu tè ®Çu vµo quan träng cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã nhu cÇu vèn lín nh÷ng l¹i kh«ng ®îc Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n quyÕt ®Þnh cho vay. §iÒu nµy cã nhiÒu lý do.
Thø nhÊt, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hä míi quan hÖ víi c¸c ng©n hµng nªn uy tÝn cña hä cha cao. Mµ trong lÜnh vùc kinh doanh ng©n hµng uy tÝn lµ tiªu chuÈn ®Çu tiªn vµ quan träng nhÊt. Trong hÖ thèng cho ®iÓm kh¸ch hµng (CAMPARI hoÆc 5C) th× tiªu thøc uy tÝn ®îc xÕp lªn hµng ®Çu. Cã thÓ nãi quan hÖ víi ng©n hµng th× uy tÝn xÕp h¹ng ®Çu, kh¸ch hµng (doanh nghiÖp) cã uy tÝn, quan hÖ l©u dµi víi ng©n hµng, quan hÖ vay tr¶ ®óng kú h¹n vµ ®óng kÕ ho¹ch sÏ ®îc xÕp lµ kh¸ch hµng cã uy tÝn lín vµ yÕu tè ®¶m b¶o kh«ng ph¶i lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay.
Thø hai, lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ ph¬ng ¸n kinh doanh cña hä cha t¹o ®îc niÒm tin cho ng©n hµng. C¸c ph¬ng ¸n mµ doanh nghiÖp ®a ra mang tÝnh chÊt tù ph¸t, nghÜa lµ thÞ trêng cã phong trµo kinh doanh mÆt hµng g× th× hä míi lËp ph¬ng ¸n. Nh vËy, thêi ®iÓm dù ¸n ®îc ®i vµo ho¹t ®éng th× thÞ trêng ®· b·o hoµ. Do ®ã ng©n hµng khã cã thÓ xem xÐt cÊp vèn cho dù ¸n nh thÕ nµy ®îc. Ng©n hµng cÊp vèn tÝn dông cho nÒn kinh tÕ nªn ph¶i ®¶m b¶o ph¶i thu håi ®ñ vèn vµ l·i ®Ó tiÕp tôc quay vßng vèn tÝn dông míi. C¸c ph¬ng ¸n kh¸c th× sÏ ®îc ng©n hµng xem xÐt cïng víi sù hiÓu biÕt vÒ tÝnh c¸ch uy tÝn cña kh¸ch hµng.
Thø ba, lµ møc vèn tù cã ng©n hµng yªu cÇu doanh nghiÖp tham gia vµo dù ¸n nhng doanh nghiÖp l¹i kh«ng ®¸p øng ®ñ. Cã nh÷ng doanh nghiÖp ®Ò nghÞ vay vît qu¸ sè phÇn tr¨m quy ®Þnh cña tæng nhu cÇu dù ¸n. Sè phÇn tr¨m vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n kh«ng ®ñ yªu cÇu tèi thiÓu 30% nªn ng©n hµng khã lßng chÊp thuËn cho vay. Ng©n hµng muèn vèn cña ng©n hµng cïng vËn ®éng víi vèn cña kh¸ch hµng, nh thÕ th× kho¶n cho vay sÏ ®îc an toµn.
Thø t, lµ vÊn ®Ò vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay. Së dÜ ®©y ®îc xem lµ yÕu tè khã kh¨n ®Ó c¸c doanh nghiÖp tiÕp cËn víi nguån vèn ng©n hµng. Hä võa cha cã ®ñ uy tÝn võa muèn vay mãn vay lín phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh mµ kh«ng cã b¶o ®¶m th× kh«ng thÓ tiÕp cËn víi nguån vèn ng©n hµng. §èi víi mãn vay t¬ng ®èi lín, kh¸ch hµng ph¶i cã tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín h¬n gi¸ trÞ mãn vay, nh vËy míi ®îc ng©n hµng xem xÐt co vay. Mµ tµi s¶n lín cã thÓ ®em ra thÕ chÊp lµ gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt vµ quyÒn së h÷u nhµ ë th× nhu cÇu vay míi ®îc ®¸p øng.
2.4.2. Thùc tr¹ng t×nh h×nh d nî cã b¶o ®¶m cña khèi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n trong tæng tÓ thùc tr¹ng kinh doanh cña Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
B¶ng 1: T×nh h×nh chung vÒ 1 sè chØ tiªu kinh doanh cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n qua 5 n¨m ho¹t ®éng.
ChØ tiªu
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
N¨m 2001
ST§
%
ST§
%
ST§
%
ST§
%
ST§
%
Huy ®éng vèn
148.698,15
100
290.12,4
100
377.475,65
100
560.225,65
100
708.606,75
100
Cho vay vµ ®Çu t
47.993,55
100
247.063,55
100
317.231,05
100
370.731,75
100
638.051,65
100
1) §t vµo CKCP
0
0
0
0
0
0
4741,3
1,28
0,0024
2) Uû th¸c CV
0
0
0
0
0
0
0
0
74.735,4
11,71
3) Cho vay nÒn KT
47.933,55
100
247.063,55
100
317.231,05
100
365.995,55
98,72
563.300,95
88,288
Thu nhËp
-
-
40.509
38.754
60.216
Lîi nhuËn
-
-
7.952
8.229
7.520
Tríc hÕt, c¸c kho¶n vay cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®Òu ®îc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n th«ng qua ×n thøc thÕ chÊp hoÆc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n cña bªn tø ba.
Tr¶i qua 5 n¨m ho¹t ®éng, ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· thùc iÖn cho vay nÒn kinh tÕ, ®¸p øng mét phÇn nhu cÇu vèn kinh tÕ
B¶ng 2: T×nh h×nh cho vay nÒn kinh tÕ theo thµnh phÇn kinh tÕ cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n
ChØ tiªu
N¨m 1997
N¨m 1998
N¨m 1999
N¨m 2000
N¨m 2001
ST§
% víi Sd nî
ST§
% víi Sd nî
ST§
% víi Sd nî
ST§
% víi Sd nî
ST§
% víi Sd nî
Cho vay QD
21.363,9
44,3726
217.005,15
87,853
307.713,5
96,999
365.995,55
95,65
563.300,95
96,376
Cho vay NQD
26.882,65
55,6273
30.008,4
12,165
9.517,45
3
15.920,5
4,35
20.417
3,6425
N¨m 1997 lµ n¨m mµ ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n b¾t ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng, ng©n hµng ®· cÊp tÝn dông cho nÒn kinh tÕ 48.146,55 triÖu ®ång trong ®ã vèn tÝn dông cÊp cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm 44,3726 % tæng khèi lîng ng©n hµng cho vay nÒn kinh tÕ. §©y lµ lîng lín vèn tÝn dông c¶ vÒ sè lîng tuyÖt ®èi vµ sè t¬ng ®èi. Nh vËy, trong n¨m ®Çu tiªn ®i vµo ho¹t ®éng ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n thùc sù ®· ®¸p øng phÇn nµo rÊt lín nhu cÇu vèn cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong vµ ngoµi ®Þa bµn quËn Thanh Xu©n.
N¨m ho¹t ®éng ®Çu tiªn cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n kh«ng chØ thµnh c«ng trong lÜnh vùc sö dông tµi s¶n mµ thµnh c«ng c¶ trong nghiÖp vô nguån vèn. Tû lÖ d nî cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trªn tæng nguån huy ®éng lµ 14,37%. §©y lµ chØ tiªu t¬ng ®èi cao nhng dï vËy vÉn ®¶n b¶o an to¸n v× n¨m ®Çu tiªn ho¹t ®éng mµ tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî 0,41%. §©y lµ møc an toµn thËm chÝ rÊt an toµn so víi chØ tiªu nî qu¸ h¹n cña khèi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ 0,44% trªn tæng d nî qu¸n h¹n. Nî qu¸ h¹n n¨m ®Çu tiªn kh¸ thÊp chøng tá c«ng t¸c cho vay thu nî, cho vay cã ®¶m b¶o ®iÒu kiÖn chÆt chÏ ®îc thùc hiÖn ®óng quy tr×nh nghiÖp vô cho vay cña ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ hÖ thèng ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam nãi riªng.
§Õn n¨m thø hai trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n t¨ng møc d nî cho nÒn kinh tÕ ®¹t 513,15% møc d nî cïng kú n¨m 1997 vµ t¨ng 413,15%. §©y lµ con sè ®¸nh dÊu sù trëng thµnh ®i lªn cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n. Tuy nhiªn d nî cho vay khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh (®îc b¶o ®¶m hÕt) ®¹t 30.008,4 (triÖu) chiÕm tû lÖ 12,146% tæng d nî ®èi víi nÒn kinh tÕ. XÐt vÒ sè t¬ng ®èi ta nhËn thÊy tû träng cã gi¶m nhng sè tuyÖt ®èi t¨ng vµ t¨ng 8.644,5 (triÖu) t¨ng 40,46% so víi møc d nî cña khu vùc nµy n¨m 1997.
Nh vËy, xÐt vÒ sè tuyÖt ®èi th× møc d nî cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng vµ ®iÒu ®ã chøng tá c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay ®îc thùc hiÖn an toµn theo c¸c c«ng v¨n híng dÉn cña Tæng gi¸m ®èc ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam. Còng nhê ®ã mµ c¸c doanh nghiÖp thuéc khèi nµy cã sè nî qu¸ h¹n trªn tæng d nî lµ t¬ng ®èi thÊp chØ cã 490,33 (triÖu) chiÕm 14,29% tæng nî qu¸ h¹n. Trong n¨m ho¹t ®éng thø hai tû lÖ nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng ®îc xem lµ ®¹t møc an to¸n (<5%).
Hai n¨m ®Çu tiªn ho¹t ®éng cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n bíc ®Çu ®· cã hiÖu qu¶. §èi víi mét ng©n hµng, hai n¨m tuæi ®êi vÉn ®îc xem lµ non trÎ nªn ng©n hµng vÉn trùc thuéc ng©n hµng c«ng th¬ng §èng §a nªn cha cã h¹ch to¸n thu nhËp l·i lç. Ba n¨m sau (1999, 2000, 2001) ng©n hµng t¸ch riªng, h¹ch to¸n ®éc lËp, trùc thuéc ng©n hµng c«ng th¬ng Trung ¬ng.
§Õn n¨m ho¹t ®éng thø 3 (1999), møc d nî cho nÒn kinh tÕ n¨m 1999 t¨ng 118.932 (triÖu) vÒ sè t¬ng ®èi t¨ng 32,49%. Trong ®ã møc d nî cho khèi ngoµi quèc doanh l¹i gi¶m c¶ sè tuyÖt ®èi lÉn sè t¬ng ®èi ®· chØ cons 15.920,5 (triÖu) vµ ®¹t 4,3499% tæng d nî. Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· b¾t ®Çu cã thu nhËp vµ lîi nhuËn. Thu nhËp cña ng©n hµng ®¹t 40.509 (triÖu) vµ lîi nhuËn ®¹t 7.952 (triÖu).
C¸c n¨m tiÕp theo, mµ chØ tiªu cña ng©n hµng ®Òu t¨ng theo chiÒu híng tèt, d nî t¨ng, nî qu¸ h¹n gi¶m thu nhËp vµ lîi nhuËn t¨ng
2.4.2.2. X híng ph¸t triÓn cña c¸c kho¶n nî vay cña khèi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n.
D nî cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®Òu ®îc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. Nh×n chung møc ®é d nî cña c¸c ®¬n vÞ ngoµi quèc doanh cã xu híng t¨ng lªn ta xem xÐt biÓu ®å sau:
BiÓu ®å: Xu híng biÕn ®éng d nî ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh
BiÕn ®éng møc d nî qua 5 n¨m ho¹t ®éng.
Ba n¨m ®Çu ®i vµo ho¹t ®éng ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· t¹o ®iÒu kiÖn ®¸p øng nhu cÇu vèn cña khèi ngoµi quèc doanh trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi.
Hai n¨m (1997, 1998) ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n cha ®îc h¹ch to¸n ®éc lËp mµ vÉn cßn phô thuéc ng©n hµng c«ng th¬ng §èng §a nªn mét lîng t¬ng ®èi kh¸ch hµng cña ng©n hµng c«ng th¬ng §èng §a ®îc chuyÓn vÒ ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n lµm cho møc d nî n¨m 1997 cña khèi ngoµi quèc doanh lÕn ®Õn 21.363,9 (triÖu) chiÕm 44,3726% tæng møc d nî toµn nÒn kinh tÕ. §Õn n¨m 1998, ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n sau mét n¨m ho¹t ®éng ®· thu hót thªm kh¸ch hµng nªn d nî ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ vµ ®¹t 30.008,4 (triÖu) nhng tû träng trong d nî nÒn kinh tÕ l¹i chØ chiÕm 12,146%.
Nhê thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ quy tr×nh tÝn dông vµ quy chÕ b¶o ®¶m tiÒn vay nªn ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n cho vay vµ ®Òu thu ®îc nî.
§Õn n¨m thø 3 (1999) møc d nî cã nguyªn nh©n kh¸ch quan t¸c ®éng ®ã lµ khñng ho¶ng kinh tÕ t¸c ®éng nªn c¸c doanh nghiÖp thu nhá quy m« ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nªn nguån vèn ng©n hµng Ýt ®îc vËn ®éng víi chu kú kinh doanh cña kh¸ch hµng.
Trong n¨m thø 4 vµ thø 5 ho¹t ®éng cña ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n, møc d nî cña khèi ngoµi quèc doanh l¹i t¨ng vµ cã xu híng t¨ng trong c¸c n¨m tíi.
2.5. ViÖc chÊp hµnh quy chÕ ®¶m b¶o t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
2.5.1. Nh÷ng mÆt tÝch cùc
C¸c c¸n bé phßng kinh doanh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n lu«n chÊp hµnh quy tr×nh tÝn dông, quy chÕ ®¶m b¶o tiÒn vay.
Khi xem xÐt mét mãn vay cã b¶o ®¶m, nÕu mãn vay ®ã lín h¬n 100 triÖu ®èng, ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n lu«n lu«n lËp tæ thÈm ®Þnh gi¸ tµi s¶n theo ®óng tinh thÇn C«ng v¨n 1219/CV-NHCT5. Do ®ã tµi s¶n ®îc ®Þnh gi¸ ë møc kh«ng qu¸ cao mµ còng kh«ng qu¸ thÊp, võa ®¶m b¶o cho yªu cÇu vèn cña kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o an toµncho ng©n hµng..
Sau khi ng©n hµng thÈm ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n viÖc x¸c ®Þnh møc cho vay dùa trªn gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o lu«n lu«n thùc hiÖn ®óng vµ tu©n thñ møc cho vay ph¶i nhá h¬n hoÆc b»ng 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o (®èi víi c¶ tµi s¶n thÕ chÊp) hoÆc 80% víi vµng kim khÝ quý ®¸ quý hoÆc 100% víi giÊy tê cã gi¸.(Nhng vÉn ph¶i ®¶m b¶o cã kh¶ n¨ng thu håi hÕt nî khi ®Õn h¹n nghÜa lµ thêi ®iÓm ®¸o h¹n cña chøng kho¸n ph¶i Ýt nhÊt lµ ph¶i trïng víi thêi ®iÓm thanh lý hîp ®ång tÝn dông) Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay, quy tr×nh tÝn dông theo ®óng chÕ ®é, theo ®óng c¸c nghÞ ®Þnh th«ng t quyÕt ®Þnh cña c¸c ngµnh cã liªn quan.
MÆc dï t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n tõ khi h¹ch to¸n ®éc lËp cha ph¸t sinh mãn nî qu¸ h¹n nµo ph¶i thùc hiÖn ph¸t m¹i tµi s¶n, nhng viÖc xö lý tµi s¶n ®Ó thu håi nî ®· x¶y ra khi tiÕp nhËn c¸c mãn nî cò, dï vËy, c¸c c¸n bé lu«n lu«n häc hái kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng trong vµ ngoµi hÖ thèng trong viÖc xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o, xo¸ nî ®ãng b¨ng cña ng©n hµng.
2.5.2. Nh÷ng mÆt h¹n chÕ.
Ngoµi nh÷ng mÆt tÝch cùc ®· nªu trªn, viÖc thùc hiÖn ®¶m b¶o tiÒn vay t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n vÉn cãn mét sè tån t¹i:
Thø nhÊt:H×nh thøc ®¶m b¶o thùc tÕ ¸p dông t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©ntuy kh¸ phong phó nhng l¹i kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ thêi h¹n cña kh¸ch hµng.Ch¼ng h¹n nh kh¸ch hµng cã chøng kho¸n ng¾n h¹n (vÝ dô thêi h¹n lµ 6 th¸ng) nhng nhu cÇu vèn vµ thêi h¹n tr¶ nî l¹i lín h¬n 6 th¸ng, nh vËy ng©n hµng cho vay kh«ng ®¸p øng ®îc yªu cÇu vÒ thêi h¹n cña kh¸ch hµng.§iÒu nµy g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng vµ cho c¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Thø hai: ViÖc ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp dï ®· tÝnh ®Õn biÕn ®éng thÞ trêng trong thêi h¹n nî nhng vÉn tiÒm Èn biÕn ®éng mµ ng©n hµng kh«ng tÝnh ®Õn trong suèt thêi h¹n nî. ThÞ trêng ®Êt ®ai bÊt ®éng s¶n l¹i thay ®æi tõng ngµy lµm cho viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n trë nªn khã kh¨n. C¸c tµi s¶n ®ã thêng ®îc tham chiÕu theo 3 møc gi¸ ®ã lµ gi¸ thÞ trêng, gi¸ quy ®Þnh cña Nhµ níc, gi¸ trÞ cßn l¹i cña tµi s¶n mµ trong ®ã gi¸ thÞ trêng l¹i biÕn ®éng m¹nh (rÊt khã lêng nhÊt).
Thø ba: lµ viÖc theo dâi gi¸m s¸t tµi s¶n thÕ chÊp thêng kh«ng ®ùoc coi träng, sau khi gi¶i ng©n ng©n hµng theo dâi gi¸m s¸t tÝn dông nhng Ýt theo dâi tµi s¶n ®¶m b¶o.Tµi s¶n ®¶m b¶o nhÊt lµ nhµ ë cã thÓ bÞ chñ tµi s¶n söa ch÷a x©y dùng lµm cho tµi s¶n kh«ng ®îc gi÷ nguyªn hiÖn tr¹ng nh khi ®em thÕ chÊp. NÕu cã ph¸t sinh nî khã ®ßi, ng©n hµng lµm thñ tôc ph¸t m¹i th× sÏ gÆp khã kh¨n.
Tãm l¹i chóng ta kh«ng thÓ phñ nhËn vai trß cña b¶o ®¶m tiÒn vay trong viÖc cÊp tÝn dông. C¸c nhµ ng©n hµng kh«ng thÓ xÐt cho vay khi kh¸ch hµng cha cã uy tÝn mµ l¹i kh«ng cã tµi s¶n baá ®¶m. C¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh phÇn nhiÒu lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá nªn nhu cÇu vèn vay kh«ng lín b»ng c¸c doanh nghiÖp quèc doanh vµ còng v× thÕ hä cã thÓ ®em tµi s¶n ra thÕ chÊp cho mãn vay.
Ch¬ng 3
Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng vµ an toµn cña c¸c kho¶n tÝn dông cã b¶o ®¶m cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n.
3.1. §èi víi nh÷ng kho¶n vay cha gi¶i ng©n.
3.1.1. VÊn ®Ò thÈm ®Þnh ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh.
Ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp tr×nh lªn ng©n hµng xem xÐt thêng lµ ph¬ng ¸n hoµn h¶o do ®ã khi tiÕp nhËn ng©n hµng ph¶i xem xÐt t×m hiÓu th«ng tin nhiÒu chiÒu. NÕu nhËn thÊy ®ã lµ doanh nghiÖp cã uy tÝn trªn thÞ trêng, cã kÕt qu¶ kinh doanh tèt th× ng©n hµng nªn xÐt cho vay ®ñ nhu cÇu vay. MÆc dï tµi s¶n thÕ chÊp chØ cho phÐp nhu cÇu vèn vay nhng ng©n hµng nªn xem xÐt ®Ó doanh nghiÖp ®îc vay theo nhu cÇu vèn.(Cho vay tÝn chÊp mét phÇn)
Së dÜ ng©n hµng nªn cho vay tÝn chÊp mét phÇn v× nh vËy doanh nghiÖp sÏ cã ®ñ vèn thùc hiÖn ph¬ng ¸n vµ cã l·i ®Ó tr¶ nî. NÕu ng©n hµng kh«ng xÐt cho hä vay vèn th× hä sÏ ph¶i ®i huy ®éng vèn tõ nhiÒu nguån phi ng©n hµng vÝ dô vay nÆng l·i víi l·i suÊt cao gÊp nhiÒu lÇn l·i suÊt ng©n hµng. Lóc ®ã, chÝnh b¶n th©n ng©n hµng sÏ lµ ngêi bÞ thiÖt v× ®· bá lì kho¶n d nî vµ kh¸ch hµng v× quan hÖ c¸ nh©n sÏ tr¶ nî cho kho¶n vay phi ng©n hµng tríc nhÊt do vËy ng©n hµng sÏ r¬i vµo t×nh tr¹ng cã ph¸t sinh nî qu¸ h¹n.
Trong qu¸ tr×nh xem xÐt yªu cÇu vay vèn, nÕu ng©n hµng thÊy ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vÉn ®¶m b¶o cã l·i nhng vÒ phÝa tµi s¶n b¶o ®¶m, ng©n hµng thÊy cã kh¶ n¨ng xuÊt hiÖn c¹nh tranh liªn quan ®Õn chñ nî kh¸c cña ngêi ®i vay th× ng©n hµng kiªn quyÕt yªu cÇu kh¸ch hµng x¸c nhËn quyÒn u tiªn khi xö lý ®¶m b¶o vµ chØ cho vay theo ®óng quy ®Þnh nh»m tr¸ch rñi ro. ViÖc gi¸m s¸t sau khi ph¸t tiÒn vay ph¶i ®Æc biÖt chó träng nhÊt lµ gi¸m s¸t sù biÕn sù biÕn ®éng cña tµi sanr ®¶m b¶o.
3.1.2. VÊn ®Ò thÈm ®Þnh tµi s¶n b¶o ®¶m.
Tµi s¶n b¶o ®¶m cho nghÜa vô tr¶ nî ph¶i lµ tµi s¶n së h÷u hîp ph¸p cña ngêi vay (ngêi b¶o l·nh) vµo th¬× ®iÓm ký hîp ®ång tÝn dông. Tæ thÈm ®Þnh ph¶i xem xÐt tÝnh hîp ph¸p chñ së h÷u tµi s¶n tÝnh hîp ph¸p cña tµi s¶n.
Khi xem xÐt tµi s¶n, mÆc dï ®ã lµ tµi s¶n hîp ph¸p nhng ng©n hµng vÉn nªn xem xÐt nh÷ng vÊn ®Ò sau:
§èi víi tµi s¶n b¶o ®¶m cã gi¸ trÞ l©u dµi (kh«ng bÞ mÊt gi¸ theo thêi gian) hoÆc Ýt mÊt gi¸ trÞ sö dông (nh ®Êt ®ai, nhµ cöa, c¸c giÇy tê cã gi¸), khi cho vay ng©n hµng nªn ¸p dông biÖn ph¸p cho vay "®Ó ®¬ng". Hai bªn th¬ng lîng ®Þnh gi¸ tµi s¶n vµ ký hîp ®èng mua b¸n tµi s¶n trong ®ã ghi râ: NÕu khi tÝn dông ®Õn h¹n mµ bªn ®i vay kh«ng tr¶ ®îc nî hoÆc l·i th× hîp »ng mua b¸n tµi s¶n mÆc nhiªn cã hiÖu lùc ph¸p lý, bªn cho vay mÆc nhiªn trë thµnh chñ tµi s¶n; nÕu tÝn dông ®Õn h¹n mµ bªn vay tr¶ ®ñ nî gèc vµ l·i th× mÆc nhiªn hîp ®ång mua b¸n tµi s¶n sÏ kh«ng cã gi¸ trÞ ph¸p lý.
§èi víi tµi s¶n khã tiªu thô trªn thÞ trêng, tµi s¶n dÔ hao mßn (h÷u h×nh vµ v« h×nh) th× kh«ng nhËn lµm tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè.
3.1.3. VÊn ®Ò dù b¸o tÝnh æn ®Þnh cña tµi s¶n ®¶m b¶o.
Trong thùc tÕ ph¸t sinh mu«n tr¹ng cña sù phøc t¹p vÒ tµi s¶n cã trêng hîp khi ®em thÕ chÊp ®Ó vay nî lµ hîp ph¸p nhng do cã sù thay ®æi quy ho¹ch vïng d©n c ®êng x¸ gia th«ng... th× bçng dng tµi s¶n ®ã trë thµnh kh«ng hîp ph¸p v× vi ph¹m lé giíi vïng di d©n... Do ®ã gi¸ trÞ cña tµi s¶n ®¶m b¶o gi¶m ®i gÊp nhiÒu lÇn so víi gi¸ trÞ khi ký hîp ®ång.
Ng©n hµng ®Æc biÖt quan t©m ®Õn tÝnh æn ®Þnh cña tµi s¶n. NÕu tµi s¶n lµ ®Êt ®ai, ng©n hµng nªn dù ®o¸n tríc vÒ t×nh h×nh biÕn ®éng quy ho¹ch. Nh vËy møc cho vay trªn tµi s¶n thÕ chÊp sÏ cÇn ®îc ®iÒu chØnh vµ ng©n hµng sÏ bít rñi ro.
§èi víi nh÷ng tµi s¶n lµ ®éng s¶n nh vËt dông gia ®×nh, thiÕt bÞ v¨n phßng.v.v... ng©n hµng ph¶i rÊt lu ý v× ®©y lµ tµi s¶n chÞu tèc ®é hao mßn v« h×nh nhanh chãng chÝnh v× thÕ ng©n hµng kh«ng nªn nhËn thÕ chÊp cÇm cè. Ng©n hµng nÕu nhËn nh÷ng tµi s¶n trªn thÕ chÊp cÇm cè th× võa kh«ng cã kho chøa võa chÞu hao mßn v« h×nh mÊt gi¸.
Khi ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh vÉn ®ang trong thêi gian thÈm ®Þnh ng©n hµng xem xÐt ®Õn yÕu tè æn ®Þnh cña b¶o ®¶m tiÒn vay. Nh÷ng yÕu tè ®ã lµ:
+ TÝnh æn ®Þnh vÒ gi¸ trÞ cña tµi s¶n b¶o ®¶m hoÆc kh¶ n¨ng tµi chÝnh æn ®Þnh cña ngêi b¶o l·nh.
+ TÝnh thanh kho¶n cña b¶o ®¶m, nhanh chãng chuyÓn tµi s¶n b¶o ®¶m thµnh tiÒn hoÆc kh¶ n¨ng s½n sµng thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh.
+ Ph¬ng ph¸p qu¶n lý vµ thô ®¾c tµi s¶n: §èi víi nh÷ng tµi s¶n ®Æt díi sù qu¶n lý cña ng©n hµng hoÆc ng©n hµng ®îc ph¸p luËt b¶o vÖ th× dÔ dµng lÊy tµi s¶n ®Ó b¸n. Lóc nµy tÝnh chÊt an toµn cña b¶o ®¶m sÏ cao (nh÷ng tµi s¶n cã ®¨ng ký së h÷u hoÆc ®¨ng ký lu hµnh, chøng kho¸n). Tr¸i l¹i nh÷ng tµi s¶n n»m ngoµi sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng th× tÝnh an toµn thÊp (nh÷ng ®éng s¶n kh«ng cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u hoÆc ®¨ng ký lu hµnh). §èi víi kho¶n cho vay cha gi¶i ng©n, ng©n hµng chØ cã thÓ dù ®o¸n t×nh h×nh biÕn ®éng cña b¶o ®¶m ®Ó ®a ra møc cho vay hîp lý song song víi viÖc xem xÐt ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp.
3.2. §èi víi kho¶n cho vay ®· gi¶i ng©n.
3.2.1. KiÓm tra t×nh h×nh thùc hiÖn ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh.
Sau khi ph¸t tiÒn vay, ng©n hµng chuyÓn sang giai ®o¹n gi¸m s¸t tÝn dông. Trong ®ã cÇn ph¶i xem xÐt hiÖu qu¶ vèn vay. NÕu thÊy kho¶n vay cã vÊn ®Ò th× ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn tr¸ch nhiÖm t vÊn.
Nh÷ng vÊn ®Ò th× rÊt ®a d¹ng, ch¼ng h¹n nh xu híng ®¶o lén trong b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, sù thay ®æi nhµ qu¶n lý chñ chèt cña doanh nghiÖp, sù thay ®æi gi¸ trÞ cña c¸c hîp ®ång b¶o ®¶m, b¶o hiÓm tµi s¶n liªn quan, sù suy gi¶m trong c¸c giao dÞch cña doanh nghiÖp víi nguån cung cÊp ®Çu vµo ®Çu ra cña hä, nh÷ng bÊt ®ång kh¸c trong doanh nghiÖp gi÷a ngêi lao ®éng víi ngêi ®iÒu hµnh... Mçi sù biÕn ®éng c¸c yÕu tè trªn ®Òu t¸c ®éng kh«ng tèt ®Õn kho¶n vay, t¹o nªn rñi ro tÝn dông.
NÕu trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t, ng©n hµng nhËn thÊy kh¸ch hµng cã dÊu hiÖu sö dông vèn sai môc ®Ých (thêng gÆp ë hé kinh doanh c¸ thÓ), ng©n hµng ph¶i nh¾c nhë kh¸ch hµng ®Ó kh¸ch hµng cã tr¸ch nhiÖm sö dông ®óng môc ®Ých ghi trong hîp ®ång tÝn dông.
3.2.2. KiÓm tra t×nh h×nh hiÖn tr¹ng cña tµi s¶n b¶o ®¶m.
ViÖc ®Õn c¬ së kiÓm tra t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cßn mang ý nghÜa kiÓm tra c¶ tµi s¶n (m¸y mãc) hoÆc nhµ ®Êt. Ng©n hµng nªn thêng xuyªn theo dâi t×nh h×nh hiÖn tr¹ng cña tµi s¶n lµ nhµ ®Êt. H¹n chÕ tèi ®a sù suy gi¶m cña tµi s¶n nh bªn cã tµi s¶n thÕ chÊp tù ®éng th¸o gì ®å ®¹c trong nhµ, c¾t ®Êt b¸n lµm nhµ tr¸i phÐp nh»m gi¶m thiÓu thiÖt h¹i cho ng©n hµng.
§èi víi tµi s¶n thÕ chÊp lµ m¸y mãc, ng©n hµng cÇn xem xÐt cêng ®é ho¹t ®éng cña tµi s¶n, lÞch b¶o dìng cña tµi s¶n, nh vËy tµi s¶n võa ho¹t ®éng tèt sinh lîi cho kh¸ch hµng võa gi÷ ®îc gi¸ trÞ ®Ó b¶o ®¶m nguån thu nî thø hai.
3.2.3. Theo dâi t×nh h×nh tr¶ nî cña kh¸ch hµng.
NÕu trong thêi h¹n nî, ®Õn kú h¹n tr¶ nî kh¸ch hµng ®em tr¶ nî ®Òu ®Æn th× kho¶n vay ®· ®îc xem lµ an toµn. Víi nh÷ng kho¶n cho vay an toµn, ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt ®Õn yÕu tè b¶o ®¶m, v× nh ®· nãi ë ch¬ng 1, trong kinh doanh cã nhiÒu lý do ®Ó cho nh÷ng lu chuyÓn tiÒn tÖ kh«ng thùc hiÖn ®îc vµ doanh nghiÖp r¬i vµo t×nh tr¹ng bÞ nî nÇn cã thÓ dÉn ®Õn ph¸ s¶n.
NÕu kÕ ho¹ch tr¶ nî kh«ng ®îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ th× kho¶n vay cã vÊn ®Ò vµ ng©n hµng mét mÆt t vÊn cho kh¸ch hµng, mét mÆt theo dâi t×nh h×nh biÕn ®éng cña tµi s¶n. Ng©n hµng cÇn theo dâi ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng tµi s¶n bÞ xuèng cÊp, mÊt m¸t nh vËy sÏ khã kh¨n trong viÖc ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thu håi nî.
3.3. §èi víi nh÷ng kho¶n cho vay kh«ng thu ®îc nî.
§©y lµ t×nh huèng ng©n hµng kh«ng mong muèn nhng khi gÆp t×nh huèng nµy, ng©n hµng ph¶i xö lý b¶o ®¶m ®Ó thu nî.
ViÖc xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m hoÆc yªu cÇu ngêi b¶o l·nh thùc hiÖn nghÜa vô b¶o l·nh th× ®· x¶y ra t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n. nhng kh«mg nhiÒu. Xu híng cña thÞ trêng, viÖc ph¸t triÓn m¹nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, viÖc chuyÓn ®æi víi thÓ chÕ chÝnh s¸ch cha ®ång bé dÉn ®Õn nh÷ng mÆt tr¸i cña kinh tÕ thÞ trêng. Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n trong 5 n¨m ®Çu ho¹t ®éng cha ph¸t sinh nî qu¸ h¹n nhng ®· cã hiÖn tîng ph¶i xö lý 3 trêng hîp ph¶i b¸n tµi s¶n ®Ó thu håi kho¶n nî vay kho¶ng 5 tû khi tiÕp qu¶n c¸c kho¶n nî tõ ng©n hµng c«ng th¬ng §èng §a vµ sè nî ®· thu vÒ c¬ b¶n lµ thu ®îc hÕt.Dï sao ®i ch¨ng n÷a ng©n hµng ®· rót kinh nghiÖm c¸c trêng hîp nµy ®Ó xem xÐt nh÷ng kho¶n vay míi
§èi víi tµi s¶n cÇm cè kh«ng cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u mµ ®îc lu t¹i kho cña kh¸ch hµng hoÆc kho cña bªn thø ba th× ng©n hµng cã thÓ trùc tiÕp b¸n hµng ho¸ ®ã ®Ó thu tiÒn tr¶ nî. HoÆc víi tµi s¶n tµi chÝnh, hoÆc quyÒn vÒ tµi s¶n ng©n hµng xö lý trùc tiÕp tµi s¶n lµ giÊy tõ cã gi¸ vµ ®ßi tªn ngêi cã liªn quan trong giÊy x¸c nhËn quyÒn vÒ tµi s¶n (kho¶n ph¶i thu).
§èi víi tµi s¶n cÇm cè cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u hoÆc ®¨ng ký lu hµnh vµ tµi s¶n thÕ chÊp cã ®¨ng ký quyÒn sá h÷u, ng©n hµng cã thÓ xö lý b¶o ®¶m theo mét sè ph¬ng thøc sau:
Trêng hîp ng©n hµng nhËn thÊy tµi s¶n ®ã cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, ng©n hµng ®Ò xuÊt lªn cÊp trªn ph¬ng thøc g¸n nî. Bªn ng©n hµng vµ bªn thÕ chÊp tho¶ thuËn ph¬ng thøc g¸n nî, nghÜa lµ ng©n hµng nhËn tµi s¶n thay thÕ cho nghÜa vô tr¶ nî. Hai bªn sÏ tho¶ thuËn gi¸ c¶ cô thÓ trªn c¬ së gi¸ trÞ cßn l¹i cña tµi s¶n, mÆt b»ng gi¸ tµi s¶n cïng lo¹i t¹i ®Þa ph¬ng vµo thêi ®iÓm tho¶ thuËn. NÕu sau khi ®Þnh gi¸ l¹i mµ gi¸ trÞ tµi s¶n lín h¬n sè nî ng©n hµng (gèc, l·i vµ l·i qu¸ h¹n) th× ng©n hµng sÏ ph¶i tr¶ phÇn cßn l¹i cho kh¸ch hµng. NÕu gi¸ trÞ tµi s¶n nhá h¬n sè tiÒn nî ng©n hµng, ng©n hµngyªu cÇu bªn thÕ chÊp thanh to¸n phÇn cßn thiÕu.
Trêng hîp kh«ng nhËn g¸n nî, ng©n hµng nªn yªu cÇu bªn thÕ chÊp ®øng chñ b¸n tµi s¶n. §©y lµ ph¬ng ¸n tèi u nhÊt tr¸nh chi phÝ ph¸t sinh vÒ xö lý tµi s¶n. §iÒu nµy t¹o t©m lý yªn t©m cho ngêi mua tµi s¶n, v× ®©y lµ tµi s¶n lín cã gi¸ trÞ vµ gi¸ trÞ sö dông cao nÕu ®Ó ngêi muc biÕt ®ã lµ tµi s¶n bÞ ph¸t m¹i th× hä sÏ do dù kh«ng mua víi gi¸ cao theo ®óng gi¸ trÞ n÷a, nh vËy kh¶ n¨ng thu håi ®ñ nî gèc vµ l·i lµ khã kh¨n. H¬n n÷a nÕu thùc hiÖn theo c¸ch nµy sÏ tiÕt kiÖm hÇu hÕt chi phÝ b¸n tµi s¶n.
Hai trêng hîp trªn mµ kh«ng thùc hiÖn ®îc th× tµi s¶n ®ã sÏ ®îc ®em ra b¸n ®Êu gi¸. §©y lµ ph¬ng ph¸p phæ biÕn vµ tiÖn lîi do dÔ t×m ®îc ngêi mua, nhng chi phÝ thêng rÊt lín. NhiÒu trêng hîp t¹i ViÖt Nam sau khi thanh lý, sè tiÒn thu vÒ cha ®ñ 50% sè tiÒn nî ng©n hµng, ng©n hµng l¹i chÞu thiÖt thßi.
3.3.2. Yªu cÇu toµ ¸n cã thÈm quyÒn gi¶i quyÕt.
NÕu c¸c híng trªn vÉn kh«ng thùc hiÖn ®îc th× ng©n hµng ®Ò nghÞ toµ ¸n cã thÈm quyÒn gi¶i quyÕt. NÕu kh«ng thÓ ®ßi ®îc nî th× ng©n hµng cã quyÒn yªu cÇu toµ ¸n tuyªn bè ph¸ s¶n ®Ó ®ßi nî. Tuy nhiªn ng©n hµng nªn xem xÐt ¸p dông biÖn ph¸p tuyªn bè ph¸ s¶n cã thÓ gióp cho ng©n hµng thu ®îc nî nhng l¹i cã hËu qu¶ xÊu vÒ kinh tÕ x· héi. Ng©n hµng cÇn c©n nh¾c kü lìng vÊn ®Ò nµy.
3.4. VËn dông c¸c b¶o ®¶m trong mèi quan hÖ víi rñi ro, thêi h¹n vµ quy m« tÝn dông.
3.4.1. Quan hÖ rñi ro vµ ®¶m b¶o.
Trong thêi gian qua, c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam chØ ¸p dông mét vµi lo¹i tµi s¶n b¶o ®¶m, trong ®ã chñ yÕu lµ nhµ ë vµ quyÒn sö dông ®Êt, v× vËy ®«i lóc diÔn ®¹t vÒ b¶o ®¶m tÝn dông ngêi ta thêng dïng tõ thÕ chÊp tµi s¶n. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, tÝnh chÊt ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp hÕt søc ®a d¹ng, do ®ã ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn lµ më réng tÝn dông ®ßi hái ng©n hµng ph¶i sö dông ®ång thêi nhiÒu lo¹i tµi s¶n b¶o ®¶m, h×nh thøc b¶o ®¶m vµ ®Ó h¹n chÕ rñi ro th× ng©n hµng ph¶i vËn dông nã thÝch øng víi ®iÒu kiÖn cña mçi mét kh¸ch hµng.
Trong kinh doanh còng nh ë chiÕn trêng, ë ®©u lµ ®iÓm nãng th× ë ®ã ph¶i cã nh÷ng tuyÕn phßng thñ ch¾c ch¾n, dµn tr¶i ®Òu cho tÊt c¶ c¸c mÆt trËn kh«ng ph¶i lµ chiÕn lîc tèi u. T¬ng tù ®èi víi kh¸ch hµng vµ lo¹i cho vay cã rñi ro cao th× ¸p dông lo¹i b¶o ®¶m cã rñi ro thÊp vµ ngîc l¹i.
VÝ dô, kh¸ch hµng ®îc xÕp lo¹i rñi ro cao th× ¸p dông c¸c lo¹i b¶o ®¶m ch¾c ch¾n nh thÕ chÊp bÊt ®éng s¶n, cÇm cè c¸c lo¹i hµng ho¸ cã møc thanh kho¶n cao, b¶o l·nh cña ng©n hµng. Tr¸i l¹i, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ®îc xÕp h¹ng rñi ro thÊp th× cã thÓ ¸p dông h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n ph¶i thu, b¶o ®¶m mét phÇn sè tiÒn cho vay.
3.4.2. Quan hÖ gi÷a thêi h¹n cho vay vµ b¶m ®¶m.
Thêi h¹n cho vay cã quan hÖ víi rñi ro tÝn dông vµ gi¸ trÞ cña tµi s¶n b¶o ®¶m. Thêi h¹n cho vay cµng dµi th× viÖc dù b¸o vÒ rñi ro cµng kÐm chÝnh x¸c hay nãi c¸ch kh¸c møc ®é rñi ro cµng cao, trong trêng hîp nµy ®ßi hái ph¶i sö dông c¸c b¶o ®¶m cã møc ®é rñi ro thÊp; mÆt kh¸c, gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m còng thay ®æi theo thêi gian, nÕu thêi gian thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî cµng dµi th× sù thay ®æi gi¸ trÞ cµng lín. §Ó gi÷ møc th¨ng b»ng gi÷a sè tiÒn cho vay vµ gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m ®ßi hái ph¶i lùa chän lo¹i tµi s¶n b¶o ®¶m thÝch hîp. XÐt vÒ mÆt kü thuËt, gi¸ trÞ b¶o ®¶m tÝn dông ph¶i t¬ng øng víi d nî cßn l¹i ë mäi thêi ®iÓm, v× vËy chÝnh s¸ch b¶o ®¶m tÝn dông ph¶i thÓ hiÖn c¸c néi dung sau:
- Thêi h¹n cho vay cµng dµi th× tû lÖ cho vay so víi gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m cµng thÊp.
- TiÕn hµnh ®Þnh gi¸ l¹i tµi s¶n theo ®Þnh kú ®èi víi c¸c b¶o ®¶m trong cho vay trung vµ dµi h¹n, vµ c¸ch thøc xö lý khi gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m ®Þnh gi¸ nhá h¬n d nî.
3.4.3. Quan hÖ gi÷a quy m« tÝn dông vµ b¶o ®¶m.
Trong quan hÖ tÝn dông ng©n hµng cÇn tËp trung c¸c kh¶on cho vay lín. XÐt trªn gi¸c ®é phßng vÖ rñi ro th× tÝnh chÊt ch¾c ch¾n cña b¶o ®¶m tÝn dông ph¶i tû lÖ thuËn víi quy m« cña kho¶n cho vay. Trong thùc tÕ ®èi víi c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n theo dù ¸n cã quy m« lín vµ phøc t¹p ®ßi hái ng©n hµng ph¶i:
- ¸p dông mét hÖ thèng c¸c b¶o ®¶m gåm nhiÒu h×nh thøc vµ lo¹i tµi s¶n kh¸c nhau.
- X©y dùng c¸c ®iÒu kiÖn b¶o ®¶m theo hîp ®ång chÆt chÏ.
- Ph¶i ph©n c«ng, uû nhiÖm qu¶n lý tµi s¶n b¶o ®¶m gi÷a c¸c chñ thÓ cho vay trong cho vay hîp vèn.
ViÖc vËn dông c¸c b¶o ®¶m trong cho vay lµ mét vÊn ®Ò võa mang tÝnh khoa häc, tÝnh nghÖ thuËt, ®ång thêi chÞu t¸c ®éng b»ng hµng lo¹t c¸c yÕu tè kh¸c nhau, ®ßi hái nhµ qu¶n trÞ tÝn dông ph¶i cã hiÓu hiÕt s©u vÒ kinh tÕ, ph¸p luËt, ®ång thêi ph¶i cã kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng thùc tiÔn.
3.5. ViÖc häc tËp cËp nhËt v¨n b¶n quy chÕ míi vÒ tÝn dông vµ b¶o ®¶m tiÒn vay.
Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n ®· thùc hiÖn rÊt tèt c«ng t¸c nµy. Ng©n hµng ®Òu cho c¸n bé, ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông cña phßng kinh doanh häc tËp, nghe b¸o c¸o vÒ chÝnh s¸ch míi, nghÞ ®Þnh, th«ng t, quyÕt ®Þnh cïng c¸c v¨n b¶n kh¸c kÌm theo cã liªn quan. Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n nªn duy tr× vµ ph¸t huy c«ng t¸c nµy.
Bªn c¹nh viÖc häc tËp vµ nghiªn cøu c¸c chÝnh s¸ch míi theo c¸ch rÊt lý thuyÕt, ng©n hµng nªn ®Ò ra nh÷ng t×nh huèng gi¶ ®Þnh dùa trªn nh÷ng ®iÒu kho¶n cña chÝnh s¸ch, nh vËy sÏ h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng. Cã thÓ nãi ®ã lµ c¸ch t×m ra rñi ro ngay khi cha cã ph¬ng ¸n ®Ó c¸n bé tÝn dông cã biÖn ph¸p phßng ngõa. §èi víi v¨n b¶n míi ban hµnh cã yÕu tè míi hoµn toµn, ng©n hµng nªn tËp trung xem xÐt nh÷ng kh¶ n¨ng rñi ro cã thÓ ®Ó cïng thèng nhÊt c¸ch thøc cho vay vµ thu nî.
ViÖc nghiªn cøu v¨n b¶n chÕ ®é ®· vµ míi ban hµnh cßn mang ý nghÜa ®Ó ng©n hµng cã thÓ ®iÒu chØnh c¸c kho¶n vay ®· gi¶i ng©n vµ cã kÕ ho¹ch ®èi víi kho¶n tÝn dông giao dÞch. Møc cho vay, tµi s¶n b¶o ®¶m lµ hai yÕu tè mµ ng©n hµng lu«n lu«n ph¶i xem xÐt ®Ó h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng.
KÕt luËn
ChÊt lîng vµ an toµn lµ hai tiªu chÝ ho¹t ®éng cña bÊt kú ng©n hµng nµo. Khi xem xÐt cÊp tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n lu«n cÇn chó ý coi träng c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay.Nh thÕ c¸c kho¶n tÝn dông ®ã võa cã chÊt lîng(v× ®îc thÈm ®Þnh kü cµng vÒ ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh)võa cã an toµn (v× ®îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n). C¸c gi¶i ph¸p nªu trong chuyªn ®Ò cã thÓ lµ cha hoµn chØnh ®Ó cã kho¶n tÝn dông cã chÊt lîng vµ an toµn nhng còng rÊt mong sÏ gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng vµ kh¸ch hµng do ®ã cã thÓ gãp phÇn vµo sù æn ®Þnh Kinh tÕ X· héi cña ®Êt níc.
Tµi liÖu tham kh¶o
1, §oµn V¨n Cung, Mét sè ý kiÐn vÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî ®ãng b¨ng cña ng©n hµng, ThÞ trêng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ sè 4, 2000
2, C¸c th«ng t, nghÞ ®Þnh, quyÕt ®Þnh ,c«ng v¨n cã liªn quan.
3, TS. Hå DiÖu, TÝn dông ng©n hµng ,NXB Thèng Kª, 2001.
4, Ph¹m Hång Duyªn, Nh÷ng khã kh¨n víng m¾c cña c¸c TCTD trong viÖc thùc hiÖn quy ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay, ThÞ trêng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ sè 13 ,2000.
5, TS. T« Ngäc Hng, NghiÖp vô ng©n hµng th¬ng m¹i, NXB Thèng Kª, 1999.
6, HiÒn Hoµ, Nh÷ng víng m¾c bíc ®Çu qua triÓn khai nghÞ ®Þmh 178/1999/N§-CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c TCTD, ThÞ trêng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ sè 14, 2000.
7, Ng« Híng, Mét sè ý kiÕn vÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp vµ gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî ®ãng b¨ng cña ng©n hµng, T¹p chÝ ng©n hµng sè 1, 1999.
8, Ph¹m Xu©n HoÌ, Gi¶i quyÕt nh÷ng víng m¾c trong thÕ chÊp tµi s¶n vay vèn ng©n hµng kh«ng chØ lµ mét nghÞ ®Þnh cña ChÝnh Phñ, T¹p chÝ ng©n hµng sè 1, 1999.
9, Reed, Edward W.vµ Edward K.Gill, Commercial Banking, 4th ed.US: Prentice Hall, 1989.
10, Thu Ph¬ng, Mét sè gi¶i ph¸p bæ sung vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp, ThÞ trêng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ sè 24 ,2000.
11, Thu Ph¬ng, Mét sè víng m¾c trong viÖc cÊp tÝn dông díi h×nh thøc cÇm cè giÊy tê cã gi¸ vµ cÇm ®å,ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ sè 17, 2000
12, Hå §¨ng Trung, B¶o ®¶m tiÒn vay vÊn ®Ò quan träng triÓn khai lu¹t Ng©n hµng, ThÞ trêng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ sè 7 ,2000.
13, Tµi liÖu båi dìng c¸n bé tÝn dông, Tµi liÖu tham kh¶o cña NHCTVN.
14, NguyÔn V¨n Vîng, Kh«ng b¸n ®îc tµi s¶n thÕ chÊp, do ®©u?, ThÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ sè1+2 ,2000.
Lêi më ®Çu.
Sù ph¸t triÓn tiÕn bé vÒ kinh tÕ x· héi cña mét quèc gia ®îc ph¶n ¸nh th«ng qua møc sèng vµ thu thËp b×nh qu©n ®Çu ngêi. C¸c chØ tiªu nµy phô thuéc vµo hiÖu qu¶ tõ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ nh÷ng häat ®éng ®ã l¹i g¾n liÒn víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông.
LuËt doanh nghiÖp ViÖt Nam vµ LuËt ®Çu t níc cã hiÖu lùc ®· t¹o c¬ së ®Ó hµng lo¹t doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®i vµo ho¹t ®éng. Chóng ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng kinh tÕ x· héi nãi chung vµ ®èi víi ng©n hµng nãi riªng.
C¸c doanh nghiÖp nµy tiÕp cËn víi ng© hµng víi môc ®Ých vay vèn vµ hëng tiÖn Ých mµ ng©n hµng cung cÊp.ViÖc vay vèn cña Ng©n hµng cã nghÜa lµ ng©n hµng më réng tÝn dông. Ng©n hµng ®Ó tù b¶o vÖ m×nh thêng yªu cÇu doanh nghiÖp ph¶i cã biÖn ph¸p b¶o ®¶m cho nghÜa vô tr¶ nî mµ theo nghÞ ®Þnh 178 c¸c biÖn ph¸p ®ã lµ b¶o ®¶m tiÒn vay.
Ng©n hµng c«ng th¬ng Thanh Xu©n lµ chi nh¸nh cña NHCTVN chØ míi ®i vµo ho¹t ®éng tö 1997 nhng ®· thùc hiÖn cÊp tÝn dôngvµ c¸c dÞch vô Ng©n hµng cho c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi quèc doanh. Ph¬ng ch©m cña Ng©n hµng lµ Ph¸t triÓn -An toµn - HiÖu qu¶. §Ó thùc hiÖn ®ång thêi 3 ph¬ng ch©m trªn Ng©n hµng yªu cÇu c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ph¶i thùc hiÖn b¶o ®¶m tiÒn vay. ChÊt lîng kho¶n vay vµ møc ®é an toµn cña nã phô thuéc rÊt lín vµo b¶o ®¶m tiÒn vay.
Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp víi tiªu ®Ò" Mét sè kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt lîng vµ an toµn c¸c kho¶n tÝn dông cã b¶o ®¶m cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i NHCT Thanh Xu©n."rÊt mong muèn ®ãng gãp ý kiÕn vÒ vÊn ®Ò ®ang ®îc nhiÒu ngµnh quan t©m.
Môc lôc
Trang
Lêi më ®Çu
Các file đính kèm theo tài liệu này:
1.doc
