Luận văn Nâng cao chất lượng phương thức tín dụng chứng từ và phương thức nhờ thu tại Bangkok Bank PCL chi nhánh Hồ Chí Minh

n quốc tế đòi hỏi phải có sự phối hợp đồng bộ giữa các phòng ban: phòng quản lý tín dụng, phòng quan hệ khách hàng, phòng thanh toán quốc tế, phòng xử lý số liệu…Tuy nhiên, hiện nay các phòng ban này thực hiện nhiệm vụ kiểm soát của mình một cách độc lập, khi có nghiệp vụ phát sinh, nhân viên phòng thanh toán quốc tế phải liên hệ kiểm tra với từng phòng ban, như vậy làm cho việc xử lý trở nên chậm chạp và khó kiểm soát. Phòng quản lý tín dụng và phòng quan hệ khách hàng không cập nhật kịp thời các thông tin liên quan đến việc thay đổi hạn mức, lãi suất… của khách hàng dẫn đến việc tờ trình thẩm định của phòng thanh toán quốc tế bị sai, vượt thẩm quyền quyết định của phòng. Như vậy rủi ro cho ngân hàng có thể xảy ra.len • Công nghệ áp dụng tại chi nhánh chưa hoàn toàn tự động: Công nghệ áp dụng cho quy trình thanh toán ở phòng thanh toán quốc tế còn lạc hậu so với các chi nhánh ngân hàng nước ngoài khách trong địa bàn. Chi nhánh chưa có một chương trình vi tính bao quát hết các khâu của quy trình thanh toán. Cứ mỗi lần nghiệp vụ phát sinh, nhân viên phải lập bút toán bằng tay và tự nhập vào hệ thống quản lý chung của toàn hệ thống BANGKOK BANK PCL. Hệ thống quản lý số liệu đưa ra kết quả không chính xác nếu số liệu lưu trữ đã qua hạn lưu trữ. Thời hạn lưu trữ lại quá ngắn vì thế nhân viên phải quản lý số liệu bằng chứng từ cho mỗi kỳ lưu trữ. Chi nhánh chưa thiết lập một trang web riêng nhằm tiếp thị, giới thiệu BANGKOK BANK PCL, HCMC, chưa có một hệ thống thông tin công bố rộng rãi đến khách hàng, và khách hàng cũng không thể tra cứu sao kê tài khoản, hoặc số dư nợ vay trên mạng. Điều này gây khó khăn/mất nhiều thời gian khi doanh nghiệp muốn vay/mở L/C. • Trì hoãn thanh toán trong khi bộ chứng từ hợp lệ: BANGKOK BANK PCL, HCMC cũng như các ngân hàng khác đều muốn tự bảo vệ cho mình nên không thể đứng ra thanh toán cho người xuất khẩu ngay khi nhận bộ chứng từ hợp lệ do ngân hàng bên bán xuất trình, mà phải nắm được các khoản thanh toán này từ người nhập khẩu. Điều này dẫn đến trường hợp bộ chứng từ xuất trình hợp lệ nhưng chậm thanh toán. Lý do nhà nhập khẩu không muốn thanh toán vì hoặc là hàng chưa về đến, hoặc là giá hàng hóa trên thị trường có biến động theo chiều giảm giá… Mặt khác, để bảo vệ khách hàng của mình, chi nhánh phải chờ người mua nhận được hàng hóa, có nghĩa là hàng hóa được giao đúng như chứng từ thể hiện, thì mới tiến hành thanh toán theo chỉ dẫn thanh toán của ngân hàng xuất trình. Điều này làm ảnh hưởng đến uy tín của chi nhánh trong việc thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo cam kết trong thư tín dụng. • Các rủi ro phát sinh khi thực hiện phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu tại BANGKOK BANK PCL, HCMC: - Rủi ro phát sinh nợ quá hạn: Phòng quan hệ khách hàng chưa thực hiện công tác thẩm định tình hình tài chính của doanh nghiệp một cách triệt để dẫn đến tình trạng cho phép doanh nghiệp mở L/C ồ ạt trong khi khả năng trả nợ lại không có, làm cho các khoản vay thanh toán trở thành nợ quá hạn. Ngoài ra, việc tài trợ cho nhà xuất khẩu qua chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất đối với doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo cũng làm tăng rủi ro phát sinh nợ quá hạn khi bộ chứng từ không được thanh toán để chi nhánh thu hồi nợ vay chiết khấu. - Rủi ro thiệt hại do nhà nhập khẩu không mua bảo hiểm: Phòng thanh toán quốc tế chưa theo dõi sát sao, cũng như chi nhánh chưa có công cụ nào để theo dõi, việc nhà nhập khẩu mua bảo hiểm cho lô hàng nhập khẩu đối với các hợp đồng ngoại thương quy định bảo hiểm do người mua chịu. Trường hợp hàng hóa bị thất lạc, bị mất, bị rơi xuống biển…mà nhà nhập khẩu không mua/mua bảo hiểm không đủ giá trị lô hàng, lúc này chi nhánh chịu rủi ro hoàn toàn. - Rủi ro do việc thất lạc chứng từ: Rủi ro này có thể xảy ra do nhân viên thanh toán quốc tế bất cẩn giao nhầm bộ chứng từ hoặc gửi nhầm địa chỉ ngân hàng nhận làm ảnh hưởng đến thời gian nhận hàng, chất lượng hàng hóa và thời gian thanh toán. - Rủi ro do soạn thảo L/C không chặt chẽ: Nhân viên phòng thanh toán quốc tế có thể hiểu sai yêu cầu của nhà nhập khẩu khi soạn thảo L/C, nhầm lẫn hoặc thiếu dẫn chiếu các quy tắc áp dụng làm cơ sở để kiểm tra chứng từ. 2.2.4 Nguyên nhân làm hạn chế chất lượng thực hiện phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu của chi nhánh: Việc khái quát lên các hạn chế đòi hỏi tìm ra được nguyên nhân mới mong giải quyết triệt để vấn đề và tạo bước phát triển. Tuy nhiên, trong một số trường hợp, người ta dễ phân định rạch ròi đâu là tồn tại, đâu là nguyên nhân đưa đến tồn tại. Trong một số tình huống khác, ranh giới phân định lại rất tương đối, khi một số sự việc vừa là tồn tại, vừa là nguyên nhân. Sau đây luận văn trình bày một số nguyên nhân làm hạn chế chất lượng thực hiện phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu tại BANGKOK BANK PCL, HCMC. - Chi nhánh chưa xác định đúng nguồn gốc của rủi ro liên quan đến các phương thức thanh toán: Rủi ro trong thanh toán quốc tế phát sinh từ phía khách hàng ngay khi họ quyết định chọn đối tác để ký hợp đồng ngoại thương, còn rủi ro khi chọn phương thức thanh toán chỉ là chuyện phụ xuất hiện về sau. Thế nên, ngân hàng thẩm định khách hàng thật kỹ, để cấp cho mỗi khách hàng một hạn mức thanh toán quốc tế là hoàn toàn đúng đắn tránh được tình trạng không trực tiếp xuất nhập khẩu cho chính mình mà dựa vào thế độc quyền của mình, cho mượn tư cách pháp nhân để làm ủy thác cho người khác. Việc này rất phổ biến từ giữa thập niên 1980 đến cuối thập niên 1990, gây xáo trộn giao dịch ngoại thương, làm tăng chi phí lưu thông trong nền kinh tế một cách bất hợp lý. Từ nhận thức chưa đúng về nguồn gốc gây ra rủi ro, việc phân định hạn mức thanh toán cho từng phương thức riêng biệt là máy móc, cứng ngắt, thiếu linh hoạt. Ngoài ra, chưa nhận thức được các phương thức thanh toán chỉ đơn thuần là các sản phẩm tài chính mà ngân hàng chào bán để khách hàng tùy chọn theo nhu cầu kinh doanh cá biệt của họ, qua đó ngân hàng thu được phí dịch vụ theo nguyên lý dịch vụ ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu kinh doanh của khách hàng. Việc xây dựng hạn mức thanh toán theo từng phương thức theo dạng quản lý bằng quota để bảo hộ mậu dịch nội địa mang tính áp đặt đi ngược lại nguyên lý vừa nêu. Ở đây, ngân hàng bằng hạn mức do mình phân bổ, đẩy khách hàng đi vào quỹ đạo do mình đặt ra, bất kể quyền lợi riêng của họ (bị gò bó, chi phí cao,…) Điều này có thể tạo ra sự lệ thuộc của khách hàng vào ngân hàng nhưng không tạo sự gắn bó lâu dài về quyền lợi của đôi bên. - Chi nhánh chưa quan tâm bồi dưỡng đúng mức đội ngũ nhân viên: Đây là vấn đề huấn luyện, đào tạo nhân sự để theo kịp trình độ lành nghề trên thế giới và trong khu vực theo phong cách riêng của BANGKOK BANK PCL, HCMC. Và luôn là mối quan tâm của bất cứ cơ sở sử dụng lao động nào để đảm bảo năng suất và hiệu quả làm việc của nhân viên. Tuy nhiên, tần suất nhân viên chi nhánh tham dự các lớp tập huấn rất khiêm tốn, chỉ có nhân viên nào có nhu cầu muốn đi học về nghiệp vụ liên quan mới được chi nhánh xem xét. Bên cạnh đó, do ít nhân viên nên việc cử tham dự các khóa học sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động tại chi nhánh. Nhân viên được tuyển dụng vào với trình độ đại học, chuyên ngành liên quan đến nghiệp vụ mình công tác, trình độ ngoại ngữ từ bằng C, ưu tiên ứng viên biết tiếng Hoa. Với tiêu chuẩn nay, nhân viên mới tuyển vào có nhiều ưu thế hơn so với nhân viên đã gắn bó lâu dài với chi nhánh từ trước. Tuy nhiên, kinh nghiệm thực tế họ còn nhiều thiếu sót. Thời gian đào tạo nội bộ cho một nhân viên mới là 4 tháng, như vậy là quá ít để có thể linh hoạt xử lý các tình huống. - Môi trường pháp lý: Trong thời gian vừa qua pháp luật Việt Nam chưa cho phép BANGKOK BANK PCL, HCMC mở rộng quy mô hoạt động, pháp luật bảo hộ cho các ngân hàng nội địa như: ngân hàng trong nước được phép mở các địa điểm giao dịch dày đặt trên địa bàn trong khi chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì không được mở địa điểm giao dịch ngoài địa chỉ đăng ký kinh doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài không được phép mở tài khoản tiền gởi không kỳ hạn cho cá nhân là người Việt Nam, không được phép mở tài khoản tiết kiệm bằng USD và VND, được phép mở tài khoản tiền gởi không kỳ hạn cho cá nhân người Việt Nam và các tổ chức kinh tế không có vay vốn tại ngân hàng bằng VND nhưng bị khống chế ở mức 650% vốn được cấp. Kết luận chương 2: Vôùi boä maùy goïn nheï vaø quaûn lyù hieäu quaû, BANGKOK BANK PCL, HCMC ñaït ñöôïc kết quả haøng naêm đáp ứng chỉ tiêu của Hội sở chính đưa ra. Khaùch haøng tìm ñeán Bangkok Bank PCL, HCMC khoâng chæ ñöôïc cung caáp dòch vuï maø coøn ñöôïc söï nhieät tình vaø chu ñaùo phục vụ cuûa nhaân. Vôùi daõy saûn phaåm ñôn giaûn, Bangkok Bank PCL, HCMC luoân tìm caùch nâng cao chất lượng dịch vụ, nâng cao tinh thaàn laøm vieäc nghieâm tuùc, và theo đuổi chính sách phí cạnh tranh nhằm mang laïi cho khaùch haøng söï haøi loøng vaø ngaøy caøng gaén boù hôn vôùi chi nhánh. Tuy đạt được nhiều kết quả, chi nhánh vẫn còn tồn tại cần khắc phục trong thời gian tới. Dưới đây luận văn đưa ra một số giải pháp để nâng cao chất lượng cũng như phát triển hơn nữa các dịch vụ, phục vụ tốt hơn cho khách hàng BANGKOK BANK PCL, HCMC. Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG PHƯƠNG TÍN DỤNG CHỨNG TỪ VÀ PHƯƠNG THỨC NHỜ THU TẠI BANGKOK BANK PCL, HCMC. W X Dù BANGKOK BANK PCL, HCMC là chi nhánh ngân hàng nước ngoài, khi hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam, chịu sự chi phối của luật pháp Việt Nam, ngân hàng này có ít nhiều đóng góp vào công cuộc phát triển kinh tế của Việt Nam. Các giải pháp nâng cao chất lượng phương thức nhờ thu và tín dụng chứng từ tại ngân hàng gắn liền với các rủi ro và hạn chế được phân tích ở chương 2. 3.1 GIẢI PHÁP Ở BANGKOK BANK PCL, HCMC: 3.1.1 Tăng cường quản lý rủi ro trong thanh toán quốc tế. Rủi ro khi thực hiện phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu tại BANGKOK BANK PCL, HCMC được trình bày ở chương 2 của luận văn. Để hạn chế các rủi ro phát sinh cũng như tăng cường phòng ngừa rủi ro từ việc thực hiện hai phương thức trên, luận văn đề ra các giải pháp như sau: 3.1.1.1 Đối với L/C nhập khẩu: • Phát hành L/C: ¾ Thaåm ñònh tình hình taøi chính nhaø nhaäp khaåu laø bieän phaùp coù hieäu quaû nhaát ñeå ngaên ngöøa ruûi ro, theå hieän baûn chaát cuûa tín dụng chứng từ laø hoaøn toaøn ñoäc laäp vôùi hợp đồng vaø haøng hoaù. Ñaëc bieät ñoái vôùi L/C traû chaäm, vieäc thaåm ñònh thöïc traïng taøi chính doanh nghieäp, phöông aùn kinh doanh, keát quaû kinh doanh caàn phaûi ñöôïc toân troïng vaø thöïc hieän toát. BANGKOK BANK PCL, HCMC caàn thöïc hieän ñuùng höôùng daãn cuûa Nhaø nöôùc vaø cuûa Hội sở chính veà vieäc môû L/C traû chaäm. Trong ñieàu kieän neàn kinh teá nöôùc ta hieän nay, môû L/C traû chaäm laø raát caàn thieát. ¾ Tö vaán cho khách hàng veà noäi dung môû L/C sao cho vöøa ñaûm baûo ñöôïc quyeàn lôïi cuûa khaùch haøng vöøa traùnh bò nhaø xuaát khaåu töø choái hay yeâu caàu tu chænh L/C nhieàu laàn. Ñieàu naøy khoâng chæ coù theå giaûm phöùc taïp cuûa L/C maø coøn giaûm ñöôïc khoái löôïng coâng vieäc cuûa nhân viên. ¾ Đối với khách hàng mới giao dịch với chi nhánh có yêu cầu mở L/C, khi quyết định mức ký quỹ cần phải xem xét vấn đề liệu ngân hàng có thu lại được một phần hay toàn bộ số tiền đã thanh toán từ việc bán hàng nếu nhà nhập khẩu bị phá sản. Các câu hỏi cần trả lời đó là: • Nhà nhập khẩu sẽ là người chắc chắn sở hữu hàng hóa? • Hàng hóa đảm bảo chất lượng và có thể bán được? • Hàng hóa có dễ hỏng và giá cả có hay biến động? • Hàng hóa có bị hư hại trong quá trình vận chuyển? nếu bị hư hại thì có bảo hiểm không? Và ngân hàng có quyền đòi tiền bảo hiểm không? • Có sự thông đồng lừa đảo giữa nhà xuất khẩu và nhập khẩu, hậu quả có thể là hàng hóa sẽ không bao giờ được chuyển đi? ¾ Soaïn thaûo caùc ñieàu khoaûn L/C: • Phaûi chaët cheõ, rõ ràng. • Dẫn chiếu các quy tắc áp dụng làm cơ sở cho việc kiểm tra chứng từ và thanh toán. ¾ Tuân thủ đúng theo những quy định của UCP đã dẫn chiếu vào L/C: phải thông báo cho ngân hàng chuyển chứng từ (hoặc ngân hàng chiết khấu) tất cả bất hợp lệ của bộ chứng từ trong 5 ngày làm việc của ngân hàng kể từ ngày nhận bộ chứng từ. Nội dung thông báo nêu rõ tất cả những bất hợp lệ được phát hiện vì đây là các bất hợp lệ toàn bộ và cuối cùng, không đựơc bổ sung thêm sau này. Khi thông báo bất hợp lệ bộ chứng từ cần thông tin rõ là “tạm thời giữ bộ chứng từ và sẽ giao bộ chứng từ đổi lấy sự chấp nhận bất hợp lệ của người mở nếu không nhận được chỉ thị nào khác từ phía ngân hàng xuất trình chứng từ” ¾ Xử lý kịp thời các bức điện đòi tiền đối với L/C cho phép đòi tiền bằng điện hoặc đối với L/C xác nhận. • Thanh toán L/C: ¾ Tuaân thuû thôøi haïn kieåm tra chöùng töø ñuùng UCP qui ñònh. ¾ Theo dõi và yêu cầu khách hàng làm thủ tục thanh toán trong vòng 5 ngày làm việc đối với bộ chứng từ hợp lệ. ¾ Soạn thảo bức điện thanh toán một cách rõ ràng, phản ánh chính xác các thông tin như chỉ thị thanh toán của ngân hàng bên bán yêu cầu. ¾ Cần cập nhật liên tục sổ theo dõi thanh toán để tránh trường hợp thanh toán trùng lắp. 3.1.1.2 Đối với L/C xuất khẩu: • Thông báo L/C và xử lý chứng từ: ¾ Không nhận L/C bằng thư trực tiếp từ khách hàng vì rất khó kiểm tra được tính xác thực của L/C. ¾ Chi nhánh có thể nhận những tín dụng thư bằng điện (Telex, Swift) không đầy đủ và không rõ ràng do bị nhiễu sóng, hoặc do sơ suất, chi nhánh tính “mã test” sai, thậm chí không có “mã test”. Nếu gặp các trường hợp như vậy, phải yêu cầu ngân hàng phát hành gửi lại tín dụng thư đó hoặc cung cấp “mã test” chính xác để kiểm chứng nhằm phòng ngừa gặp phải những tín dụng thư giả. ¾ Trường hợp ngân hàng phát hành yêu cầu thông báo tín dụng thư cho nhà xuất khẩu ở nước thứ ba không phải là ở Việt Nam, nếu chi nhánh không có khả năng hoặc không muốn thông báo những tín dụng thư kiểu như vậy, chi nhánh phải gửi quyết định của mình cho ngân hàng phát hành biết một cách nhanh nhất. ¾ Tö vaán nhöõng ñieåm baát lôïi cho khaùch haøng, chuù yù ñeán thôøi haïn xuaát trình chöùng töø, số lượng chứng từ xuất trình, theo dõi và thông báo cho khách hàng trình chứng từ đúng hạn…. ¾ Nghieân cöùu kyõ caùc ñieàu khoaûn L/C vì veà cô baûn noäi dung L/C gioáng nhau nhöng raát ña daïng tuyø theo töøng ngân hàng vaø nöôùc nhaäp khaåu. Đồng thời tuaân thuû trieät ñeå caùc ñieàu khoaûn trong L/C vaø UCP 500 (600): ruûi ro trong kinh doanh noùi chung vaø trong giao dòch thanh toán quốc tế noùi rieâng laø ñieàu khoù traùnh khoûi neân phoøng ngöøa ruûi ro laø ñieàu heát söùc caàn thieát cho caû ngân hàng vaø khaùch haøng. Tuy nhieân trong thöïc teá, laøm theá naøo ñeå traùnh laø tuyø vaøo caùch cuûa moãi beân. Ñoái vôùi ngân hàng moät maët phaûi luoân caûi tieán quy trình nghieäp vuï, maët khaùc cuõng caàn hoïc hoûi kinh nghieäm laãn nhau trong noäi boä ngân hàng, naâng cao trình ñoä hieåu bieát veà caùc vaán ñeà coù lieân quan ñeán nghieäp vuï cuûa mình. • Chiết khấu bộ chứng từ: ¾ Ñeå quyeát ñònh chieát khaáu boä chöùng töø caàn theo doõi tình hình kinh teá- chính trò cuûa nöôùc nhaø nhaäp khaåu, uy tín nhaø xuaát khaåu, khaû naêng thanh toaùn cuûa ngân hàng môû L/C, loaïi haøng hoaù vaø möùc ñoä ruûi ro do bieán ñoäng giaù, moái quan heä giöõa nhaø nhaäp khaåu vaø nhaø xuaát khaåu… ¾ Hieän nay, caùc ngân hàng ñeàu giaønh quyeàn chieát khaáu baûo löu quyeàn truy ñoøi nhaø xuaát khaåu neáu boä chöùng töø khoâng ñöôïc ngân hàng môû thanh toaùn. Do ñoù, caàn naém vöõng tình hình taøi chính vaø khaû naêng thanh toaùn cuûa nhaø xuaát khaåu giuùp ngân hàng chieát khaáu yeân taâm hôn trong vieäc taøi trôï doanh nghieäp laøm haøng xuaát khaåu. ¾ Để tránh rủi ro về chữ ký: • Giá trị của chữ ký trên thương phiếu mà ngân hàng có thể nhầm lẫn khi chiết khấu đối với các cá nhân không trung thực. Vì vậy, ngân hàng lưu ý trước nhất đến tình hình tài chính của người phát hành, người chấp nhận hối phiếu. • Thương phiếu hay hối phiếu nhiều lúc được lập mà không có mua hàng thực sự, phát hành một cách ngụy tạo do chính người phát hành hoặc có sự đồng lõa của người thứ hai để ngân hàng ứng tiền. Ngân hàng cần kiểm tra kỹ lưỡng và xác thực giá trị của thương phiếu. ¾ Để tránh rủi ro về khả năng thu hồi nợ chiết khấu: • Đối với bộ chứng từ hợp lệ: chi nhánh có thể chiết khấu 100% trị giá bộ chứng từ. Điều này vừa làm tăng doanh số cho vay vừa tăng thu nhập từ lãi cho vay chiết khấu. • Đối với bộ chứng từ có bất hợp lệ: chi nhánh không nên từ chối chiết khấu ngay mà sẽ xem xét đến các tiêu chuẩn trong việc quyết định chiết khấu bộ chứng từ đã nêu ở chương 2. ¾ Mở rộng đối tượng khách hàng có nhu cầu chiết khấu bộ chứng từ ngay cả bộ chứng từ nhờ thu hàng xuất bằng cách tư vấn, tìm hiểu nhu cầu vay chiết khấu của khách hàng; giảm lãi suất cho vay chiết khấu (áp dụng cho từng trường hợp khách hàng cụ thể)… 3.1.1.3 Đối với phòng thanh toán quốc tế. ¾ Thöïc hieän nghieâm tuùc quy trình thanh toaùn L/C xuaát nhaäp khaåu, thanh toaùn theo phöông thöùc nhôø thu (D/P, D/A). ¾ Xây dựng cẩm nang, hướng dẫn về chính sách khách hàng, quy trình thực hiện riêng cho từng loại L/C mà chi nhánh mở, biểu phí dịch vụ cạnh tranh hơn,.. ¾ Tăng cường sự phối hợp với các phòng ban khác: phòng quản lý tín dụng, phòng quan hệ khách hàng, phòng xử lý số liệu… để kịp thời cập nhật các thông tin của khách hàng về hạn mức, lãi suất…. ¾ Trưởng phòng thanh toán quốc tế nghiên cứu và phân tích các rủi ro thực tế phát sinh trong thanh toán quốc tế và thông báo cho nhân viên. Đây cũng là cách phòng ngừa rủi ro có thể xảy ra cho chi nhánh khi thực hiện hai phương thức trên. 3.1.1.4 Đối với phòng quản lý tín dụng và phòng quan hệ khách hàng: Luôn cập nhật các thông tin về hạn mức tín dụng, các mức lãi suất ưu đãi, thời hạn cho vay, thay đổi chữ ký hữu quyền… trên chứng từ và cả trên hệ thống máy tính để phòng thanh toán quốc tế có cơ sở theo dõi và thông tin cho khách hàng kịp thời. Phòng quan hệ khách hàng cần theo dõi chặt chẽ các khoản vay đến hạn thanh toán trong vòng 1 tuần, thông báo khách hàng để họ có thể kịp thời thanh toán đúng hạn tránh tình trạng khách hàng không chuyển tiền về kịp để thanh toán nợ vay mà phải chuyển sang nợ quá hạn. 3.1.1.5 Đối với phòng kế toán và xử lý số liệu:. Kịp thời cung cấp các số liệu báo cáo, tình hình phân loại nợ khách hàng và sao kê hàng tháng để nhân viên phòng thanh toán quốc tế cũng như khách hàng có thể theo dõi số dư nợ mỗi khi có nhu cầu mở L/C hoặc trả nợ vay trước hạn. 3.1.1.6 Đối với BANGKOK BANK PCL cần linh hoạt hơn trong quản lý hạn mức áp dụng cho khách hàng. Như đã phân tích, BANGKOK BANK PCL, HCMC hiện nay quản lý hạn mức tín dụng cấp cho từng khách hàng riêng biệt. Hạn mức này do Hội sở chính cấp. Việc tăng hạn mức hay chấp nhận mức ký quỹ dưới 100% trị giá của L/C phải được Hội sở chính xét duyệt. Chi nhánh BANGKOK BANK PCL Hồ chí minh không được quyền quyết định. Điều này tốn nhiều thời gian làm cản trở hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Ngoài ra, việc xét duyệt các khoản vượt hạn mức có thể mở rộng đến 30% sẽ giúp chi nhánh gia tăng quyền quyết định đối với các khoản vay vượt hạn mức nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng hơn. 3.1.2 Tăng cường đào tạo, đãi ngộ đội ngũ nhân viên: ¾ Muoán trôû thaønh nhaân vieân ngân hàng coù naêng löïc tröôùc heát caàn hieåu bieát veà cô cheá hoaït ñoäng ngoaïi thöông, caùc phöông thöùc söû duïng trong thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu ñaëc bieät laø phöông thöùc tín duïng chöùng töø, thoâng thaïo nghieäp vuï tín duïng ñeå phoå bieán cho khaùch haøng …. Vì thế đòi hỏi tự nhân viên phải thöôøng xuyeân hoïc taäp ñeå môû roäng taàm nhìn veà hoaït ñoäng ngân hàng ñoái ngoaïi, ñeå naém baét vaø hieåu bieát veà caùc cheá ñoä, theå leä nghieäp vuï ngân hàng nhaát laø naâng cao hôn veà trình ñoä nghieäp vuï thanh toán quốc tế. Qua ñoù coù theå phuïc vuï toát, chính xaùc, tö vaán coù hieäu quaû cho khaùch haøng. Vieäc đào tạo và boài döôõng naâng cao kieán thöùc ñeå naém vöõng vaø vaän duïng vaøo thöïc teá caùc hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu moät caùch höõu hieäu laø moät nhu caàu caáp baùch vaø thöôøng xuyeân töø caùn boä laõnh ñaïo ñeán nhaân vieân tröïc tieáp laøm coâng taùc thanh toán quốc tế. ¾ Chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng theå hieän ôû caùc dòch vuï maø ngân hàng cung caáp cho khaùch haøng, phong caùch phuïc vuï cuûa nhaân vieân, toác ñoä thöïc hieän dòch vuï… chính vì vaäy, ngân hàng caàn ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân kieän toaøn ñuû khaû naêng. ¾ Boài döôõng kieán thöùc phaùp luaät cho nhaân vieân ngân hàng: nhân viên khoâng nhöõng naém chaéc phaùp luaät trong nöôùc maø coøn nhöõng qui ñònh cuûa UCP 500 (600) do Phoøng thöông maïi quoác teá ban haønh. Ñieàu naøy giuùp cho hoï nhaän thöùc ñöôïc caùi sai ñeå neù traùnh ñoàng thôøi vöõng vaøng, töï tin trong quaù trình thöïc hieän nhieäm vuï cuûa mình. Ví dụ: cho nhân viên tham gia các khóa huấn luyện ngắn hạn do Trường Đại học Ngoại thương tổ chức, nhận lời mời tham gia các buổi thảo luận của các Ngân hàng Wachovia, Deutsche bank… ¾ Chi nhánh tổ chức cho nhân viên luân chuyển vị trí công tác. Như vậy giúp nhân viên am hiểu nhiều nghiệp vụ liên quan, đồng thời giải quyết tình trạng thiếu nhân viên đảm trách khi nhân viên đó nghỉ phép hoặc được cử đi học. Trong thanh toán quốc tế, moãi moät sai soùt cuûa khaùch haøng seõ daãn ñeán söï thieät haïi veà taøi chính. Vì vaäy, ngân hàng trong vaán ñeà naâng cao chaát löôïng phuïc vuï coøn phaûi höôùng daãn cho khaùch haøng haïn cheá toái ña söï sai soùt ñoù. Vì thế, phoå caäp roäng raõi nghieäp vuï ngân hàng, moät trong nhöõng nguyeân nhaân khieán thôøi gian giao dòch keùo daøi laø khaùch haøng laäp sai chöùng töø phaûi toán coâng ñieàu chænh. Nieàm baên khoaên chung laø laøm sao cho moïi ngöôøi ñeàu bieát qua caùc quy ñònh veà chöùng töø cuûa ngân hàng ñeå laäp chính xaùc traùnh sai soùt ñeå ruùt ngaén thôøi gian giao dòch. Maët khaùc, ñeå taïo uy tín cuûa mình ñoái vôùi khaùch haøng, ngân hàng khoâng chæ caûi thieän trong giao dòch quoác teá maø coøn ôû taát caû caùc hoaït ñoäng nghieäp vuï cuûa mình. ¾ Tăng cường chính sách đãi ngộ nhân viên theo năng lực làm việc để tạo sự gắn bó lâu dài với chi nhánh, như tưởng thưởng kịp thời khi nhân viên có đóng góp tích cực, tổ chức các đợt tham quan ở các chi nhánh của Bangkok bank PCL ở nước ngoài... ¾ Cần có bộ phận theo dõi và cập nhật các thông tin về các ngân hàng trên địa bàn hoạt động để nhân viên có cái nhìn rộng hơn về vị thế của chi nhánh. 3.1.3 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: Trong nhöõng naêm qua BANGKOK BANK PCL, HCMC ñaõ trang bò ñöôïc moät heä thoáng maùy vi tính hiện đại vaø böôùc ñaàu noái maïng treân nhöõng khu vöïc vaø phaïm vi nhaát ñònh. Tuy nhieân, so vôùi hoaït ñoäng NH hieän ñaïi thì vaãn coøn khoaûng caùch bieät lôùn. Hiện nay, chi nhánh chưa có dịch vụ tra soát sao kê tài khoản trên mạng, gây khó khăn cho các khách hàng khi họ phải đến nhận làm mất thời gian. Vì theá trong thôøi gian tôùi caàn phaûi öu tieân ñaàu tö hôn nöõa vaøo lónh vöïc kyõ thuaät thoâng tin vieãn thoâng. Caàn tieáp tuïc ñoåi môùi khoâng ngöøng hieän ñaïi hoaù trong quy trình thanh toaùn. Caàn coù nhöõng bieän phaùp löu tröõ taøi lieäu goïn gaøng, deã daøng tra soaùt vaø ñaûm baûo an toaøn để đảm bảo số liệu chính xác trong báo cáo. Trong quy trình nghieäp vuï cuûa BANGKOK BANK PCL, HCMC coøn tình traïng xöû lyù chöùng töø noäi boä maát nhieàu thôøi gian hôn khi xöû lyù giao dòch vôùi nöôùc ngoaøi. Vì theá, caàn sôùm caûi tieán coâng ngheä thanh toaùn noäi boä, caûi tieán quy trình nghieäp vuï. 3.1.4 Thực hiện chính sách khách hàng mở rộng. ¾ Ngân hàng phaûi chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng ñeå khaùch haøng tieàm naêng trôû thaønh khaùch haøng thöïc söï cuûa ngân hàng. Phòng quan hệ khách hàng caàn naâng cao coâng taùc nghieân cöùu, tìm hieåu, mở rộng mạng lưới khách hàng không chỉ trong các khu công nghiệp, khu chế xuất, mà còn một bộ phận khách hàng lớn mà BANGKOK BANK PCL, HCMC chưa tiếp cận là doanh nghiệp vừa và nhỏ, kinh doanh hàng thủ công mỹ nghệ, các doanh nghiệp ngành công nghiệp chế biến bao bì… ¾ Hoaït ñoäng Marketing ngân hàng seõ laøm toát chính saùch naøy. Vieäc nghieân cöùu thò tröôøng ñeå ñaùp öùng nhu caàu vaø tìm kieám nhöõng khaùch haøng môùi laø raát caàn thieát trong caïnh tranh . ¾ Xây dựng quy trình chaêm soùc khaùch haøng, chuẩn mực taùc phong giao dòch, phuïc vuï khaùch haøng moät caùch vaên minh, lòch söï, taän tình vaø chu đáo. ¾ Tö vaán khaùch haøng: coâng taùc tö vaán khaùch haøng raát quan troïng nhaát laø ñoái vôùi doanh nghieäp tham gia mua baùn xuaát nhaäp khaåu vôùi phöông thöùc tín duïng chöùng töø. Coâng taùc naøy khoâng chæ goùp phaàn taïo moái quan heä toát vôùi khaùch haøng maø coøn taïo thieän caûm vaø söï deã daøng cho coâng vieäc. Nhân viên phaûi theå hieän söï am hieåu cuûa mình trong lónh vöïc cung öùng dòch vuï NH. Nhân viên thực hiện công tác tư vấn từ khâu mở L/C/ thông báo L/C, đến khâu thanh toán/ báo có cho khách hàng. ¾ Laøm toát coâng taùc tieáp thò taïi choã ñoái vôùi khaùch haøng: tieáp thò ngay khi coù L/C xuaát, thoâng baùo cho khaùch haøng, höôùng daãn khaùch haøng laäp chöùng töø phuø hôïp vôùi quy ñònh cuûa L/C hoaëc tö vaán toát cho khaùch haøng môùi môû L/C qua phoøng thanh toán quốc tế. Thöïc hieän dòch vuï naøy laø döïa vaøo kyõ naêng, kinh nghieäm cuûa moãi nhaân vieân, muïc tieâu laø tìm caùch giuùp ñôõ khaùch haøng kinh doanh an toaøn, baûo veä ñöôïc lôïi ích cuûa khaùch haøng vaø nhö vaäy cuõng ñoàng thôøi baûo veä lôïi ích cuûa ngân hàng. Vieäc thöïc hieän hợp đồng mua bán ngoại thương laø böùôc coù vai troø quan troïng ñoái vôùi hieäu quaû kinh teá cuûa thöông vuï. Do ñoù raát caàn dòch vuï tö vaán cuûa ngân hàng. Veà phía ngân hàng, muoán môû roäng loaïi hình dòch vuï naøy thì phaûi chuû ñoäng vaø heát loøng vì lôïi ích cuûa khaùch haøng. ¾ Phí dịch vụ cũng là vấn đề mà BANGKOK BANK PCL, HCMC phải quan tâm trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay. Ngân hàng khi nhaän ñoùng vai troø laø trung gian thanh toaùn vaø ñaûm baûo cho thanh toaùn seõ thu phí dòch vuï. Trong thanh toán quốc tế, ngoaøi uy tín cuûa ngân hàng, phí dòch vuï laø moät trong nhöõng yeáu toá khaùch haøng chuù yù ñeán nhieàu nhaát ñeå quyeát ñònh trong vieäc löïa choïn ngân hàng môû L/C. Khi ngân hàng thöïc hieän nghieäp vuï này, ngân hàng ñoùng vai troø trung gian thanh toaùn cho hai beân nhaäp khaåu vaø xuaát khaåu, do ñoù seõ thu moät khoaûn leä phí töông öùng dòch vuï maø ngân hàng cung caáp cho khaùch haøng. Ñaây laø moät trong nhöõng khoaûn thu nhaäp dòch vuï ñaùng keå trong tröôøng hôïp hoaït ñoäng thanh toán quốc tế ñöôïc môû roäng vaø phaùt trieån maïnh. ¾ Phí dòch vuï BANGKOK BANK PCL, HCMC coù caûi tieán theo tình hình caïnh tranh treân thò tröôøng. BANGKOK BANK PCL, HCMC caàn xaây döïng chieán löôïc thu phí dòch vuï treân cô sôû tính toaùn ñaày ñuû hôn ñaûm baûo caïnh tranh ñöôïc vôùi ngân hàng khaùc, thu huùt ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng. 3.1.5 Tăng cường hoạt động tiếp thị, quảng bá nhãn hiệu BANGKOK BANK PCL, HCMC. Phòng quan hệ khách hàng sẽ làm tốt công tác tiếp thị, quảng bá về chi nhánh để thu hút thêm khách hàng mới, mở rộng địa bàn hoạt động không chỉ trong khu chế xuất, khu công nghiệp. BANGKOK BANK PCL, HCMC có thể tăng cường quảng bá về mình bằng cách xin phép thành lập trang web của chi nhánh, thông qua đó cập nhật các thông tin về các sản phẩm của mình, các ưu đãi dành cho khách hàng. 3.2 GIẢI PHÁP HỖ TRỢ THỰC HIỆN VÀ PHÁT TRIỂN PHƯƠNG THỨC TÍN DỤNG CHỨNG TỪ VÀ NHỜ THU TẠI BANGKOK BANK PCL, HCMC: 3.2.1 Chính phủ Việt Nam thực hiện đúng lộ trình như đã cam kết khi gia nhập WTO đồng thời tạo môi trường pháp lý để các ngân hàng thương mại cạnh trạnh bình đẳng thực sự với nhau. Cam kết về huy động tiền gởi bằng VND: các chi nhánh ngân hàng nước ngoài được nhận tiền gởi VND không giới hạn từ các pháp nhân. Việc huy động tiền gởi VND từ các thể nhân Việt Nam sẽ được nới lỏng trong vòng 5 năm theo lộ trình sau: ngày 01/01/2007: 650% vốn được cấp, ngày 01/01/2008: 800% vốn được cấp, ngày 01/01/2009: 900% vốn được cấp, ngày 01/01/2010: 1000% vốn được cấp và ngày 01/01/2011: hoàn toàn bình đẳng. Đây là giải pháp hỗ trợ của Chính phủ tạo sự an tâm cho các chi nhánh ngân hàng nước ngoài tiếp tục hoạt động, mở rộng và gắn bó lâu dài ở Việt Nam, tạo sự cạnh tranh bình đẳng thật sự, không phân biệt đối xử giữa ngân hàng trong nước và chi nhánh ngân hàng nước ngoài. 3.2.2 Nhà nước cần sớm ban hành văn bản xác nhận UCP, URC làm cơ sở pháp lý giải quyết tranh chấp phát sinh khi thực hiện phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu. UCP laø taäp quaùn quoác teá aùp duïng toaøn caàu, coøn luaät của quoác gia nào chæ coù giaù trò trong nöôùc ñoù. Thông thường luaät quoác gia toân troïng và ít khi traùi ngöôïc vôùi thoâng leä quoác teá nhöng khoâng phaûi khoâng coù maâu thuaãn vôùi UCP. Söï khaùc bieät giöõa hai heä thoáng phaùp lyù naøy tuyø thuoäc vaøo ñaëc thuø töøng nöôùc, möùc ñoä phaùt trieån kinh teá vaø söï hoaø nhaäp vaøo theá giôùi cuûa nền kinh tế quoác gia ñoù. Giao dòch thanh toán quốc tế coù lieân quan ñeán nhieàu ngaønh neân caàn coù söï phoái hôïp chaët cheõ giöõa caùc ngaønh höõu quan nhaèm taïo ra söï nhaát quaùn cho vieäc ban haønh cuõng nhö aùp duïng vaø thi haønh. Nhờ thu và tín dụng chứng từ laø nhöõng giao dòch rieâng bieät trên cơ sở hợp đồng mua bán ngoaïi thöông. Hiện nay, Việt Nam chưa có quy định nào chấp nhận UCP500 (600) hay URC525 làm cơ sở pháp lý. Vì vậy, các tranh chấp liên quan đến các phương thức nhờ thu hay tín dụng chứng từ sẽ được tòa án xử theo luật hiện hành của Việt Nam, điều này gây nhiều bất lợi cho ngân hàng. Do ñoù, Nhaø nöôùc caàn sôùm ñöa ra nhöõng vaên baûn phaùp lyù cho giao dòch thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Moái quan heä veà nghóa vuï vaø traùch nhieäm giöõa ngöôøi mua, ngöôøi baùn vaø ngân hàng khi tham gia phöông thöùc tín duïng chöùng töø hay nhờ thu caàn ñöôïc phaùp lyù hóa treân cô sôû luaät phaùp quoác gia và phù hợp với thông lệ quốc tế. 3.2.2 Rút ngắn thời gian thông quan hàng hóa đối với cơ quan hải quan: Thuû tuïc rườm rà luoân gaây khoù khaên cho caùc doanh nghieäp kinh doanh xuaát nhaäp khaåu. Do ñoù, Chính phuû caàn ñaåy maïnh hôn nöõa vieäc thöïc hieän khaåu hieäu ‘moät cöûa moät daáu’ moät caùch ñoàng boä vaø toaøn dieän nhaát laø ñoái vôùi caùc thuû tuïc thueá vaø haûi quan. Ngân hàng chỉ có trách nhiệm kiểm tra bề mặt chứng từ chứ không có trách nhiệm đảm bảo hàng hóa đúng như thỏa thuận. Vì vậy, để bảo vệ cho khách hàng của mình, chi nhánh thường không thực hiện thanh toán ngay mà chờ đến lúc khách hàng lấy được hàng, kiểm tra chất lượng, số lượng hàng hóa (tất nhiên chỉ trong khoảng thời gian quy định). Nếu thủ tục thông quan chậm, làm cản trở việc nhận hàng hóa, ảnh hưởng đến chất lượng hàng, khách hàng nhận hàng sau khi bộ chứng từ đã được thanh toán thì rủi ro (nếu có) xảy ra cho nhà nhập khẩu vì họ đã trả tiền cho hàng hóa không đúng yêu cầu. Moïi hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp ñeàu chòu söï ñieàu tieát cuûa caùc chính saùch kinh teá, caùc vaên baûn phaùp luaät, cô cheá quaûn lyù vaø ñieàu haønh cuûa Nhaø nöôùc. Ñoái vôùi hoaït ñoäng kinh doanh xuaát nhaäp khaåu thì chòu aûnh höôûng maïnh meõ cuûa chính saùch ngoaïi thöông, thueá… Với chính sách kinh tế ổn định sẽ giúp doanh nghiệp yên tâm hơn trong việc ký kết hợp động ngoại thương. 3.2.4 Tăng cường sự hỗ trợ của Hội sở chính về vốn điều lệ, mạng lưới đại lý, rút ngắn thời gian duyệt hạn mức cũng như tăng tính độc lập cho chi nhánh. Dưới sự hỗ trợ của Hội sở chính, BANGKOK BANK PCL, HCMC ngày càng có nhiều cơ hội tiếp cận với các ngân hàng lớn trên thế giới để mở rộng quan hệ đại lý. Việc naâng caáp chi nhaùnh moät caùch toaøn dieän, töøng böôùc cho chi nhaùnh môû roäng quyeàn töï kieåm soaùt, độc lập hơn trong việc quyết định tài trợ xuất nhập khẩu là yêu cầu cần thiết. Rút ngắn thời gian ra quyết định hạn mức của Hội sở chính. Thực tế hiện nay, việc quyết định hạn mức áp dụng cho khách hàng được Hội sở chính quản lý chặt chẽ. Thời gian để duyệt một hạn mức mới hay tăng hạn mức cũ kéo dài đến 1 tháng. Điều này ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp. Như vậy, Chi nhánh khó có thể giữ chân khách hàng trong khoảng thời gian này. Với mức vốn điều lệ như hiện nay, chi nhánh bị hạn chế hoạt động bởi các chỉ tiêu an toàn vốn, chỉ tiêu trích lập dự phòng… khi chi nhánh tiếp cận nhóm khách hàng quy mô hoạt động lớn, cần một nguồn tài trợ lớn thì chi nhánh không thể đáp ứng được. Vì thế chi nhánh cần tăng vốn điều lệ và sự hỗ trợ từ Hội sở chính để mở rộng quy mô hoạt động cũng như tăng quy mô khách hàng. Ban hành thêm quy trình thực hiện riêng cho mỗi dạng L/C và quy trình chiết khấu nhờ thu hàng xuất. Tăng cường chính sách thưởng, lương bổng, đãi ngộ nhân viên cho phù hợp mặt bằng lương cạnh tranh của các ngân hàng trong địa bàn nhằm hạn chế việc thay đổi nhân viên. Chi nhánh hiện nay không được quyền quyết định mức lương cũng như các khoản thưởng. 3.2.5 Phát triển các dịch vụ đi kèm của phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu: Trong phương thức tín dụng chứng từ, ngân hàng giữ thế chủ động ngay từ đầu quy trình nên có thể triển khai lồng vào đó nhiều dịch vụ khác như cho vay thanh toán, chiết khấu hối phiếu, bao thanh toán bộ chứng từ, chuyển tiền thanh toán… Tăng cường và mở rộng đối tượng khách hàng cho vay tài trợ xuất khẩu ngay từ khi nhận L/C. Như vậy chi nhánh tiếp cận ngay từ đầu quy trình sản xuất của khách hàng và có thể cung cấp các dịch vụ tiếp theo sau đó như: hướng dẫn lập bộ chứng từ, kiểm tra chứng từ và chiết khấu. Tăng cường cho vay thanh toán đối với L/C hàng nhập và cả nhờ thu hàng nhập bằng cách giảm lãi suất cho vay cho từng đối tượng khách hàng cụ thể. ( Có thể SIBOR+1% đến 1.5%) Trong phương thức nhờ thu ngân hàng không có thế chủ động mà chỉ là trung gian chuyển chứng từ/ thu hộ tiền nên chi nhánh có thể phát triển phương thức này để tăng thu tiền phí dịch vụ qua: thực hiện kỹ thuật xử lý thương phiếu, cụ thể là kỹ thuật chấp nhận, thậm chí nếu cần thiết có thể bảo lãnh trên hối phiếu. Cho vay thanh toán kết hợp với bán ngoại tệ khi thực hiện thanh toán cho ngân hàng gởi chứng từ. Tài trợ khâu thu mua nguyên vật liệu chế biến đối với khách hàng. Với hối phiếu đã được chấp nhận (tốt hơn nữa là được bảo lãnh) ngân hàng có thể chiết khấu và nếu cần thì tái chiết khấu để tạo thanh khoản. Ngân hàng có thể bao thanh toán giá trị lô hàng xuất khẩu này. (Nghiệp vụ này BANGKOK BANK PCL, HCMC chưa có) Kết luận chương 3: Là thành viên của WTO, Việt Nam có nhiều cơ hội như thị trường rộng mở, đầu tư nước ngoài sẽ mạnh hơn, vị thế của Việt Nam trong quan hệ thương mại quốc tế được nâng cao. Đó là cơ sở tạo điều kiện cho Việt Nam tăng kim ngạch xuất khẩu, tranh thủ được sự hỗ trợ của các thành viên về đào tạo kỹ thuật tư vấn, xây dựng, nâng cao năng lực, cơ chế chính sách... Đồng thời, Việt Nam cũng phải đối phó với những thách thức lớn, những cạnh tranh gay gắt trên mọi phương diện. Yêu cầu cần nâng cao chất lượng hàng hóa, dịch vụ, tiếp tục đổi mới cơ chế, phương thức quản lý, kinh doanh, tạo môi trường pháp lý phù hợp thông lệ quốc tế càng trở nên cần thiết hơn bao giờ hết. Trước tình hình đó, BANGKOK BANK PCL, HCMC cũng đặt mục tiêu hoạt động đó là đạt các chỉ tiêu của Hội sở chính giao, đồng thời cải tiến quy trình hoạt động để mở rộng qui mô, giöõ vöõng khaùch haøng cuõ vaø khai thaùc caùc lôïi theá saün coù ñeå thu huùt caùc khaùch haøng môùi ñaëc bieät laø khaùch haøng vöøa vaø nhoû thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Điều này vöøa taêng thu phí dòch vuï trong TTQT vöøa gia taêng ñöôïc kim ngaïch thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Với sự hỗ trợ của hệ thống pháp lý rõ ràng, các chính sách kinh tế ổn định và chính bản thân chính sách phát triển của chi nhánh, BANGKOK BANK PCL, HCMC sẽ tạo được một vị thế vững mạnh trong tương lai. KẾT LUẬN: Trên cơ sở vận dụng các lý luận về quản trị, về tài chính ngân hàng trong cơ chế thị trường, đồng thời vận dụng tổng hợp các phương pháp nghiên cứu, luận văn đã phân tích thực trạng vận dụng hai phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu tại BANGKOK BANK PCL, HCMC trong thời gian qua. Bản thân phương thức nhờ thu không hẳn có nhiều rủi ro như chúng ta thường nghĩ. Nếu cả hai nhà xuất khẩu và nhập khẩu thực hiện phương thức này theo đúng tinh thần của phương thức là tăng cường vai trò tham gia của ngân hàng, thúc đẩy quá trình thanh toán nhanh hơn thì không xảy ra rủi ro đáng kể. Hiện nay, phương thức này vẫn tồn tại vì vẫn đáp ứng nhu cầu thanh toán của đa số khách hàng ở chỗ chi phí thanh toán rẻ và điều khoản quy định không rườm ra như phương thức tín dụng chứng từ Phương thức tín dụng chứng từ tuy ra đời sau phương thức nhờ thu, bên cạnh có nhiều ưu điểm hơn ở chỗ tăng cường vai trò tham gia của ngân hàng, gia tăng sự đảm bảo thanh toán…nhưng vẫn có nhược điểm là phí và thủ tục phức tạp hơn. Việc sử dụng phương thức thanh toán nào là tùy vào mối quan hệ giao dịch, vào mức độ tin tưởng lẫn nhau của nhà xuất-nhập khẩu. Trước tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, BANGKOK BANK PCL, HCMC đặt mục tiêu hoạt động đó là đạt các chỉ tiêu của Hội sở chính giao, đồng thời cải tiến quy trình hoạt động để mở rộng qui mô, giöõ vöõng khaùch haøng cuõ vaø khai thaùc caùc lôïi theá saün coù ñeå thu huùt caùc khaùch haøng môùi ñaëc bieät laø khaùch haøng vöøa vaø nhoû thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Điều này vöøa taêng thu phí dòch vuï trong TTQT vöøa gia taêng ñöôïc kim ngaïch thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu. Với sự hỗ trợ của hệ thống pháp lý rõ ràng, các chính sách kinh tế ổn định và chính bản thân chính sách phát triển của BANGKOK BANK PCL, BANGKOK BANK PCL, HCMC sẽ tạo được một vị thế vững mạnh trong tương lai. Luận văn nêu rõ những thành quả của chi nhánh và đề xuất một số giải pháp nhằm khắc phục các tồn tại đang hạn chế bước phát triển của ngân hàng. Luận văn kiến nghị: 1. Chính phủ Việt Nam thực hiện đúng lộ trình như đã cam kết khi gia nhập WTO đồng thời tạo môi trường pháp lý để các ngân hàng thương mại cạnh trạnh bình đẳng thực sự với nhau. 2. Tăng thêm vốn điều lệ đồng thời phối hợp tốt với Hội sở chính để BANGKOK BANK PCL, HCMC mở rộng hoạt động. 3. Tăng cường quản lý rủi ro từ nhận thức cái gốc phát sinh rủi ro trong thanh toán quốc tế để phòng ngừa hữu hiệu. 4. Phát triển các dịch vụ đi kèm phương thức tín dụng chứng từ và nhờ thu. 5. Linh hoạt hơn khi quản lý các hạn mức thanh toán cấp cho khách hàng. 6. Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ chuyên môn cho nhân viên để nâng cao hiệu quả lao động. 7. Tăng cường khâu quảng cáo để mở rộng thị phần. Việt Nam được thế giới thống nhất đánh giá là một thị trường đầy tiềm năng, một nền kinh tế có nhiều khả năng phát triển mạnh. BANGKOK BANK PCL, HCMC tận dụng cơ hội này ra sao? Tương lai đang chờ. Ngöôøi baùn (Ngöôøi höôûng lôïi) Ngöôøi mua (Ngöôøi xin môû L/C) NGAÂN HAØNG NGAÂN HAØNG MÔÛ Phuï luïc 1: QUY TRÌNH TOÅNG QUAÙT NGHIEÄP VUÏ TÍN DUÏNG CHÖÙNG TÖØ 1. HÔÏÏP ÑOÀNG 2. ÑÔN XIN M L/C 3. L/C 4. THOÂNG BAÙO L/C 10. CHÖÙNG TÖØ 11. HOAØN TIEÀN 12. NHAÄN HAØNG 9. HOAØN TIEÀN 8. CHÖÙNG TÖØ 7. TIEÀN 6. CHÖÙNG TÖØ 5. CHÖÙNG TÖØ GIAO HAØNG Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức BANGKOK BANK PCL, HCMC: SÔ ÑOÀ TOÅ CHÖÙC Bangkok Bank PCL, HCMC Phòng nhân sự MRS DUONG MY LIEN Trưởng phòng kế toán và xử lý số liệu. Phòng k toán Phòng x lý s  Mr Wong Tse Bun Trưởng phòng quan hệ khách hàng. Phòng quan h khá h Phòng quản lý tín dụng Nguồn: Phòng nhân sự BANGKOK BANK PCL – chi nhánh Hồ chí minh Mr. Khun Tharabode Serne Adichaitwit Giám đốc chi nhánh Madam QUACH THI TRINH Phó giám đốc Phòng thanh toán quốc tế Phòng kinh doanh ngoại tệ. Phòng dịch vụ khách hàng MR SURAPOL S. Phó giám đốc BANGKOK BANK HSBC CHINATRUST PCL, HCMC L/C XUẤT KHẨU: - Thông báo sơ lược thư tín dụng: USD10 - Thông báo thư tín dụng. USD 20 - Thông báo toàn bộ thư tín dụng: USD20 cho khách hàng có tài khoản tại ngân hàng, USD50 cho khách hàng có tài khoản tại ngân hàng. USD 25 USD10 đối với khách hàng có tài khoản tại ngân hàng - Thông báo tu chỉnh thư tín dụng USD 20 USD25 đối với khách hàng không có tài khoản tại ngân hàng USD 20 - Dưới USD50,000: 0.25% (tối thiểu USD20) - USD50,000- USD1,000,000: 0.2% - Chiết khấu bộ chứng từ: - Trên USD1,000,000: 0.15% 0.2% tối thiểu USD50 0.2% tối thiểu USD20 - Phí kiểm tra chứng từ không thu phí 0.2% (tối thiểu USD50) không thu phí L/C NHÂP KHẨU - Dưới USD50,000: 0.125%/tháng (tối thiểu D20) + phí điện D40 US US - U US 0.1 US SD50 D1,00 %/thá n D40 ,000- 0,000: ng+ phí điệ - Mở L/C - Trên USD1,000,000: 0.075%/tháng+ phí điện USD40 0.1%/tháng + phí điện USD50 0.1%/tháng (tối thiểu USD25) - Tăng tiền và gia h tính như p n - Tăng tiền và gia hạn tính như khi mở L/C. + phí điện USD25 - Tăng tiền và gia hạn tính như khi mở L/C. + phí điện USD20 ạn khi mở L/C. + USD20 hí điệ- Tu chỉnh - Tu chỉn 0 + phí điện - Tu chỉnh khác :USD25 - Tu chỉnh khác :USD25 + phí điện :USD20 h khác :U U SD2 SD20 - Dưới USD50,000: 0.2% (tố i thiểu USD20) - Thanh toán - USD5 USD1,0 0. 0.15% (tối thiểu USD50) 0.2% (tối thiểu USD20) 0,000- 00,000: 15% - T 0.1% rên USD1,000,000: - Chấp nhận hối phiếu kỳ hạn 2%/năm (tối thiểu USD20) 1.2%/năm (tối thiểu USD20) 1.5%/năm - Bảo lãnh nhận hàng USD 50 D50) USD 25 0.1% (tối thiểu US - Ký hậu vận đơn kh í kh í ông thu ph USD 50 ông thu ph NHỜ THU XUẤT KHẨU: - Phí xử lý 0.2% (tối thiểu USD20, tối đa U 0.2% (tối thiểu USD10, tối đa USD150) đối với nhờ thu trả ngay, 0.25% (tối thiểu USD15 USD150) đối với nhờ thu trả chậm. SD200 0.3% (tối thiểu USD30, tối đa USD200 , tối đa NHỜ THU NHẬP KHẨU - Phí xử lý , 0.25% (tối thiểu USD20) 0 tố nhờ thu trả ngay, 0.25% (tối thiểu USD15, tối đa USD150) đối với nhờ thu tr 0.2% (tối thiểu USD20 tối đa USD200 .2% (tối thiểu USD10, i đa USD150) đối với ả chậm. - Phí thanh toán USD 5 không áp dụng không áp dụng Đây là biểu phí chu g, tùy từng khách hàng mà ngân hàng có chính sách phí h hợp. ng của mỗi ngân hàn thíc H UỐC TẾ TẠI SỞ GIAO D Â G CÔNG T VIỆT NAM BIỂU PHÍ T NG ANH TOÁN Q N HÀN ỊCH II- HƯƠNG I - G NƯỚC BẢO LÃNH TRON Mức phí Số tiền tối thiểu Số tiền tối đa 1- Phát ảo lãnh : hành b 100.000 đ/lần - h khônPhần giá trị bảo lãn g có ký quỹ 2% năm - Phần giá trị bảo lãnh có ký quỹ 1% /năm 2- Sửa đổi tăng tiền , gia hạn 100.000 đ/lần - Phần giá trị bảo lãnh không có ký quỹ 2% /năm - Phần giá trị bảo lãnh có ký quỹ 1% /năm 3- Sửa đổi khác 50.000 đ /lần 4-Hủy bỏ bảo lãnh 200.000 đ /lần II- NHỜ THU A. NHỜ THU ĐI 1. Gửi nhờ thu 1.1 Gửi đi nước ngoài nhờ thu - 1 bộ chứng từ 5 USD /bộ 1.2 Gửi đi trong nước nhờ thu : - 1 bộ chứng từ 3 USD /bộ 2. Thanh toán nhờ thu 2.1. Thanh toán nhờ thu gửi đi nước ngoài - 1 bộ chứng từ 0,175% trị giá báo có 10 USD 150 USD 2.2 Thanh to ửi đi trong n c : án nhờ thu g ướ -1 bộ chứng từ 0,15 % trị giá báo có 5 USD 150 USD 2.3 Hủy nh thu theo yêu cầu của người ờ nhờ thu 5 USD + phí phải trả NH nước ngoài 2.4. Từ chối thanh toán nhờ thu T ải trả heo thực tế ph B. NHỜ THU ĐẾN 1. Nhận và thông báo nhờ thu đến 1.1 Thông báo nhờ thu đến 10 USD / lần 1.2 Nhận nhờ thu từ nước ngoài gửi đến - 1 tờ Séc thương mại 1 USD / tờ -1 bộ chứng từ 2 USD /bộ 1.3. Nhận nhờ thu từ trong nước gởi đến M n phí iể 2.Thanh toán nhờ thu : 2.1. Thanh toán nhờ thu từ nước ngoài gửi đến 0.2 % 5 USD 200 USD 2.2. Thanh toán nhờ thu trong nước gửi đến 0,15% 2 USD 200 USD 2.3. Hủy nhờ thu theo yêu cầu của người nhờ thu 1 USD +phí phải trả NH nước 0 ngòai 2.4. Từ chối thanh toán nhờ thu Theo thực tế phải trả III- TÍN DỤNG CHỨNG TỪ 1.Hàng xuất khẩu 1.1.Thông báo tín dụng 15 USD 1.2. Thông báo sửa đổi 10 USD 1.3. Thông báo thư tín dụng nhận từ NH khác NH phát hành 10 USD + phí phải trả theo yêu cầu của NH khác 1.4. Thanh toán một bộ chứng từ 0,15% 10 USD 150 USD 1.5.Xác nhận L/C của Ngân hàng đại lý phát hành Thu theo biểu phí áp dụng cho các NHĐL(và theo thỏa thuận ) 1.6.Chuyển nhượng L/C - Trong nước 30 USD - Ngoài nước 40 USD 2. Hàng nhập khẩu 2.1. Phát hành thư tín dụng 0,1 % 20 USD 300 USD 2.2. Phát hành sửa đổi tăng tiền 0,1% 20 USD 300 USD 2.3. Phát hành sửa đổi khác 15 USD /lần 2.4. Hủy thư tín dụng 15 USD /lần 2.5. Chấp nhận Hối phiếu trả chậm( riêng đối với L/C trả chậm có thời hạn 1,2% /năm/ trị giá Hối phiếu(tính từ 20 USD 500 USD nhỏ hơn hoặc bằng 30 ngày sau ngày vận đơn thì áp dụng như L/C trả ngay ) ngày chấp nhận đến ngày thanh toán 2.6. Thanh toán một bộ chứng từ 0,2% / lần thanh toán 20 USD 400 USD IV- BẢO LÃNH ( NGƯỜI THỤ HƯỞNG Ở NƯỚC NGOÀI) 1. Phát hành thư bảo lãnh - Đối với phần giá trị bảo lãnh có ký qũy 1% / năm và theo thỏa thuận 50 USD - Đối với phần giá trị bảo lãnh không có ký quỹ 2% / năm và theo thỏa thuận 50 USD 2. Sửa đổi thư bảo lãnh 2.1 Sửa đổi tăng tiền, gia hạn áp dụng như mục IV.1 đối với giá trị hoặc thời hạn tăng thêm 2.2 .Sửa đổi khác 20 USD 3.Thanh toán 0, 2% 30 USD 500 USD 4. Bảo lãnh hàng đổi hàng (thu trên tổng kim ngạch) 2% / năm 5.Bảo lãnh nhận hàng(trong trường hợp chưa có vận đơn) 50 USD 6. Thông báo thư bảo lãnh của ngân hàng nước ngoài 30 USD 7. Thông báo sửa đổi thư bảo lãnh của ngân hàng nước ngoài 10 USD 8. Tái bảo lãnh Thu theo biểu phí áp dụng cho các NH đại lý 9.Hủy thư bảo lãnh 20 USD VI. PHÍ CHUYỂN TIN QUA MẠNG SWIFT 1.1 Trong nước : - Mở L /C + phát hành bảo lãnh 10 USD - Điện khác 3 USD 2. Ngoài nước - Mở L /C + phát hành bảo lãnh 20 USD - Điện khác 5 USD Nhờ thu hàng xuất Tiếp nhận h ồ sơ của khách hàng gồm: Giấy ủy thác thu ghi rõ tên đơn vị mua và ngân hàng của họ. Các chứng ừ liên quan đến hàng gởi đi. t 6 Đ ượ c 5b K hô ng đ ượ c 5a 4 3 2 Trong vòng 24 giờ phải gởi bộ chứng từ đến ngân hàng phục vụ bên mua. Theo dõi, thông báo kịp thời cho khách hàng về thông tin liên quan. - Xuất tài khoản ngoại bảng. - Thu phí dịch vụ và lưu trữ hồ Tiếp nhận lại bộ chứng từ để hoàn lại cho khách hàng. Căn cứ vào giấy báo có từ ngân hàng đại lý để báo có cho khách hàng. - Đối chiếu chứ ừ với bảng kê để điều chỉnh sai sót (nếu có). - Nhập tài khoả ại bảng. - Lập thư đòi ti n và chỉ dẫn thanh toán. ng t n ngo ề Thanh toán 1 Sơ đồ 2.5: Quy trình thanh toán nhờ thu xuất khẩu. Nhờ thu hàng nhập - Nhận bộ chứng từ do ngân hàng nước ngoài gởi đến. - Kiểm tra đủ và đúng số lượng chứng từ nêu trong thư đòi tiền của ngân hàng lập nhờ thu. - Nh 1 ập tài khoản ngoại bảng. Thanh toán lúc đáo hạn 6a Từ c hố i 4 a C hấ p nh ận h ối ph iế u 4b Hồi âm 3b 2a Kiểm tra sơ bộ Đúng 2b Lập thông báo chứng từ nhờ thu gởi khách hàng. Có văn bản nêu rõ lý do từ chối một hoặc toàn phần. Im lặng 3a Giữ hoặc hoàn lại hối phiếu đã chấp nhận tùy chỉ dẫn Giao chứng từ cho khách hàng. Giao chứng từ cho khách hàng nhận hàng. Xuất tài khoản ngoại bảng. Thu phí dịch vụ và lưu hồ sơ. Lập thông báo lần 2. Thông báo cho ngân hàng gởi là mình giữ bộ chứng từ chờ ý kiến. Hoàn lại hồ sơ cho nước ngoài Xuấ tài khoản ngoại bảng. t Thái độ khách? Ý khách? Theo dõi hối phiếu để đôn đốc trả tiền khi đến hạn. Xử lý? Thanh toán với người bán qua ngân hàng đại lý. Xử lý? Sa i l ệc h Tr ả đủ ti ền 4 c 5 Không thanh toán 6b Thông báo cho ngân hàng gởi chứng từ. SRơ đồ 2.R4R: Quy trình thanh toán nhờ thu hàng nhập. (6b) được trả tiền. (6a) không thanh toán. (2) (3 b) k hô ng . TTD (L/C) xuất khẩu Thông báo các L/C và tu chỉnh mở đến, thu phí thông báo và các phí khác. Tiếp nhận, kiểm tra, sửa lỗi bộ chứng từ. Ghi nhập tài khoản ngoại bảng. Lập thư đòi tiền và chỉ dẫn thanh toán. Lỗi không sửa được? Tín dụng cho vay tài trợ (P/L). G ởi bộ chứng từ để nhờ thu. Gởi bộ chứng từ đi thanh toán Chiết khấu bộ chứng từ đủ điều kiện. Thu nợ vay (nếu có vay P/L) Theo dõi hồ sơ nếu chưa được thanh toán Hồi báo Báo cho khách hàng. Báo có cho khách hàng dựa vào báo có của đại lý. Thu tiền vay chiết khấu, lãi, phí dịch vụ và lưu hồ sơ. Xuất tài khoản ngoại bảng. (1) (3 a) c ó. (4) (5) (7) SRơ đồ 2.R2R: Quy trình thanh toán L/C xuất khẩu.R Sơ đồ 2 3: Quy trình thanh toán L/C nhập khẩu (6b) không (8) (9) (7a) không đồng ý TTD (L/C) nhập khẩu Khách hàng nộp đơn xin mở L/C. Phòng tín dụng thẩm định hồ sơ, ấn định mức ký quỹ, trình Giám đốc duyệt hạn mức. Phòng thanh toán quốc tế soạn L/C và tu chỉnh phát hành ra nước ngoài qua ngân hàng đại lý. Nhập tài khoản ngoại bảng. Tiếp nhận và kiểm tra bộ chứng từ gởi về (trong 5 ngày làm việc) Thông báo về tình trạng bộ chứng từ Lỗi? Thông báo ngay cho ngân hàng xuất trình về các lỗi phát hiện. Ý kiến khách? Thanh toán cho người bán qua ngân hàng đại lý. Hoàn trả hồ sơ cho ngân ng xuất trình. hà Khách hàng nộp tiền nhận bộ chứng từ đi nhận hàng. (1) (2) (3) (4) (5) (6a) có (7b) chấp nhận bất hợp lệ. Xuất tài khoản ngoại bảng, thu phí dịch vụ và ồ sơ lưu h