Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam khu vực thành phố Hồ Chí Minh

phuø hôïp veà laõi suaát vay, môû roäng haïn möùc tín duïng, giaûm bieän phaùp ñaûm baûo tieàn vay, giaûm phí trong vieäc söû duïng caùc dòch vuï… - Thöïc hieän chính saùch tín duïng linh hoaït ñoái vôùi töøng thôøi kyø, aùp duïng vaøo töøng loaïi tieàn, kyø haïn, quy moâ cuûa döï aùn, khaùch haøng khaùc nhau. - Muïc tieâu chính cuûa hoaït ñoäng tín duïng laø phaùt trieån beàn vöõng, hieäu quaû, ñaûm baûo an toaøn veà voán phuø hôïp vôùi töøng ñòa phöông, vuøng, chi nhaùnh vaø töøng CBTD. - Phaùt trieån danh muïc tín duïng phuø hôïp vôùi töøng thôøi kyø kinh teá xaõ hoäi khaùc nhau. Ñoái vôùi tình hình kinh teá xaõ hoäi trong thôøi gian qua thì chính saùch danh muïc tín duïng cuûa NHNo&PTNT ñöôïc xaây döïng nhö ña daïng hoùa ngaønh ngheà, khaùch haøng vay; phuø hôïp vôùi tình hình kinh teá vó moâ, ñieàu kieän xu höôùng phaùt trieån cuûa thò tröôøng; phuø hôïp vôùi xu theá phaùt trieån vaø lôïi theá so saùnh cuûa NHNo&PTNT. - Taäp trung phaùt trieån tín duïng ñoái vôùi DNNVV: + Doanh nghieäp coù taøi chính laønh maïnh, khaû naêng quaûn lyù toát, ñaàu tö trang thieát bò coâng ngheä, trình ñoä chuyeân moân, kinh nghieäm trong kinh doanh. + Doanh nghieäp coù taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn vay. 62 + Taäp trung ñaàu tö doanh nghieäp xuaát nhaäp khaåu, cheá bieán tieâu thuï haøng noâng, laâm thuûy haûi saûn, löông thöïc thöïc phaåm… - Taäp trung ñaàu tö voán ngaén haïn: boå sung voán löu ñoäng phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, haï thaáp tyû leä trung daøi haïn. - Haïn cheá ñaàu tö caùc lónh vöïc coù ruûi ro cao: + Thaän trong trong vieäc cho vay BÑS, khi ñaàu tö phaûi ñaùnh giaù tính khaû thi cuûa döï aùn theo caùc chöông trình cuûa Chính phuû, phuø hôïp vôi chuû tröông cuûa nhaø nöôùc vaø phaùp lyù cuûa döï aùn ñoù phaûi ñaày ñuû. + Taïm ngöng cho vay chöùng khoaùn vaø theá chaáp baèng chöùng khoaùn. - Taäp trung ñaàu tö tín duïng trong lónh vöïc noâng nghieäp noâng thoân, caùc ñeà aùn, quyõ hoã trôï cuûa Chính phuù, Nhaø nöôùc… - Xaây döïng moâ hình kinh teá chuyeân nghieäp, taäp trung vaøo DNNVV: + NHNo&PTNT ñaõ xaây döïng moâ hình chuyeân moân hoùa vôùi vieäc phaân ra Ban tín duïng DNNVV vaø Ban tín duïng hoä caù nhaân ôû truï sôû chính vaø taïi chi nhaùnh cuõng aùp duïng boä phaän tín duïng doanh nghieäp vaø hoä gia ñình, caù nhaân. Theo ñoù thì Ban tín duïng DNNVV taïi truï sôû chính chòu traùch nhieäm trong vieäc ban haønh caùc quy trình, chính saùch, saûn phaåm ñeán töøng chi nhaùnh NHNo&PTNT, taïi moãi chi nhaùnh coù boä phaän tín duïng DNNVV seõ tröïc tieáp phuïc vuï khaùch haøng. + Toå chöùc hoïc taäp, ñaøo taïo chuyeân saâu caùc kieán thöùc veà DNNVV goàm caùc kieán thöùc hoã trôï nhö quaûn trò doanh nghieäp, luaät doanh nghieäp, caùc chính saùch hoã trôï khaùc ñeán caùc kyõ naêng tieáp caän, thaåm ñònh cho vay, cung caáp caùc saûn phaåm dòch vuï, coâng taùc quaûn trò ruûi ro…cho CBTD nhaèm taïo moät ñoäi nguõ ñuû trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï ñeå phuïc vuï ñoái töôïng DNNVV. + Caàn xaây döïng chính saùch tín duïng, quy trình cho vay daønh rieâng cho ñoái töôïng DNNVV. Caùc chính saùch naøy phaûi ñöôïc thoáng nhaát, theå hieän quan ñieåm roõ raøng, phaân caáp phaùn quyeát, taøi saûn ñaûm baûo, xöû lyù ruûi ro. Töø ñoù coù söï chuaån hoùa veà quy trình cho vay DNNVV ñaûm baûo hieäu quaû, chaët cheõ vaø an toaøn voán. + Xaây döïng goùi saûn phaåm rieâng giaønh cho ñoái töôïng DNNVV, ñeå ngaøy caøng nhieàu tieáp caän, phuïc vuï ngaøy caøng nhieàu, caøng toát cho ñoái töôïng khaùch haøng naøy nhö cho vay, bao thanh toaùn, baûo laõnh, cho thueâ taøi chính, caùc saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn, ngaân quyõ, tö vaán, baûo hieåm… 63 + Thöïc hieän chính saùch öu ñaõi DNNVV nhö laõi suaát, phí dòch vuï, ñieàu kieän theá chaáp… + Tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng chaám ñieåm khaùch haøng noäi boä phuø hôïp vôùi ñoái töôïng khaùch haøng DNNVV, ñaûm baûo tính coâng khai minh baïch, thuùc ñaåy DNNVV phaùt trieån, töø ñoù coù söï thoáng nhaát chaám ñieåm khaùch haøng theo thoâng leä quoác teá.. 3.2. Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. HCM. 3.2.1 Nhoùm giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. HCM. 3.2.1.1. Naâng cao coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh. - Caùc chi nhaùnh NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM phaûi chaáp haønh caùc chuû tröông, chính saùch ñieàu haønh, chính saùch tín duïng theo quy ñònh cuûa NHNo&PTNT Vieät Nam ñoàng thôøi coù nhöõng phaûn aùnh tích cöïc nhöõng phaùt sinh thöïc teá taïi thò tröôøng TP.HCM laøm cô sôû cho truï sôû chính coù nhöõng söûa ñoåi, chaán chænh kòp thôøi phuø hôïp vôùi tình hình dieãn bieán phöùc taïp cuûa khu vöïc. - Caàn phaùt huy hôn nöõa tính chaát cuõng nhö vai troø cuûa Vaên phoøng ñaïi dieän khu vöïc Mieàn Nam laø moät boä phaän cuûa truï sôû chính ñeå tieän cho caùc chi nhaùnh lieân heä ñoàng thôøi VPÑD thöïc hieän chöùc naêng kieåm tra giaùm saùt giaûm coâng vieäc cho caùc Ban taïi truï sôû chính nhö kieåm tra chaát löôïng tín duïng veà ñaùnh giaù quy trình nghieäp vuï cuøng vôùi tình hình thöïc teá trieån khai cuûa khaùch haøng; kieåm tra giaùm saùt tình hình thöïc hieän chæ tieâu keá hoaïch veà nguoàn voán, tín duïng, tyû leä nôï quaù haïn, nôï xaáu taïi moãi chi nhaùnh. Xöû lyù nghieâm tröôøng hôïp vi phaïm keá hoaïch veà taêng töôûng tín duïng, tyû leä nôï quaù haïn, nôï xaáu taêng cao. Vaên phoøng ñaïi dieän khu vöïc Mieàn Nam khoâng theå hieän ñöôïc ngoaøi caùc coâng taùc ñaøo taïo, baùo caùo thoáng keâ, soá lieäu… vaø thöïc hieän theo caùc ñôït kieåm tra do Truï sôû chính leân keá hoaïch, phoái hôïp vôùi VPÑD. - Caùc chi nhaùnh caàn sôùm aùp duïng trieån khai caùc quy trình do NHNo&PTNT Vieät Nam ban haønh nhö Quyeát ñònh soá 606/QÑ-HÑQT-TDHo ngaøy 15/06/2010 V/v ban haønh quy ñònh cho vay ñoái vôùi khaùch haøng trong heä thoáng NHNo&PTNT Vieät Nam thôøi haïn coù hieäu löïc töø 15/07/2010 vaø caùc quy ñònh cuûa NHNN. - Ngoaøi thöïc hieän caùc chính saùch tín duïng töø truï sôû chính, ngay taïi moãi chi nhaùnh phaûi töï trang bò kieán thöùc kinh nghieäm trong chính saùch tín duïng rieâng phuø 64 hôïp vôùi ñaëc thuø moãi chi nhaùnh cuõng nhö xaây döïng danh muïc ñaàu tö tín duïng hôïp lyù, phaân taùn ruûi ro, traùnh phuï thuoäc vaøo moät nhoùm khaùch haøng hay moät lónh vöïc ngaønh ngheà naøo ñoù. - Caùc chi nhaùnh neân cô caáu laïi danh muïc ñaàu tö tín duïng khi coù söï maát caân ñoái trong moät soá lónh vöïc ñaàu tö nhö tyû leä baát ñoäng saûn khaù cao; tyû leä cho vay trung daøi haïn cao vaø chæ taäp trung taïi moät vaøi chi nhaùnh troïng ñieåm laøm aûnh höôûng ñeán tính thanh khoaûn vaø caân ñoái nguoàn voán cuûa NHNo&PTNT. Tröôùc tình hình khoù khaên hieän nay caùc chi nhaùnh caàn kieân quyeát vaø xöû lyù kheùo leùo caùc khoaûn nôï ñaõ ñaàu tö ñang gaëp ruûi ro vaø tieàm aån ruûi ro. Ñoàng thôøi chuyeån höôùng taäp trung cho DNNVV phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh, xuaát nhaäp khaåu ñaëc bieät laø haøng noâng laâm thuûy haûi saûn, tieåu thuû coâng nghieäp… - Caùc chi nhaùnh phaûi ñaûm baûo khôùp ñuùng giöõa hoà sô giaáy tín duïng vôùi döõ lieäu treân heä thoáng IPCAS ñaûm baûo phaûn aùnh chính xaùc tình hình thöïc teá tín duïng theo quy ñònh cuûa NHNN töø ñoù coù nhöõng xöû lyù kòp thôøi neáu khoaûn vay suy giaûm khaû naêng taøi chính. - Caùc chi nhaùnh caàn taêng cöôøng coâng taùc döï baùo tình hình kinh teá xaõ hoäi, xaây döïng danh muïc tín duïng hôïp lyù ñaëc thuø taïi moãi chi nhaùnh ñeå coù nhöõng chính saùch tín duïng phuø hôïp vôùi dieãn bieán phöùc taïp cuûa neàn kinh teá nhaèm haïn cheá ruûi ro. Trong coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh caùc chi nhaùnh phaûi thöïc hieän theo keá hoaïch ñöôïc giao töø truï sôû chính veà tín duïng, nguoàn voán, nôï quaù haïn, nôï xaáu… 3.2.1.2. Chaáp haønh quy trình cho vay, thuû tuïc vay voán. - Caùc chi nhaùnh caàn boá trí phoøng ban tín duïng, caùc toå chuyeân phuï traùch tín duïng doanh nghieäp ñaëc bieät laø DNNVV ñeå taïo thuaän lôïi cho DN trong quaù trình giao dòch, ñoàng thôøi taêng söï chuyeân moân ñoái vôùi CBTD nhaèm naêng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï giaûi quyeát nhu caàu vay voán cho khaùch haøng ñöôïc nhanh choùng maø vaãn ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng. Traùnh tình traïng CBTD phuï traùch nhieàu coâng vieäc, saép xeáp khoâng khoa hoïc laøm coâng taùc thaåm ñònh tröôùc khi cho vay, kieåm tra giaùm saùt trong vaø sau khi cho vay khoâng ñöôïc chaët cheõ khoâng naém baét ñöôïc tình hình taøi chính thöïc teá cuûa khaùch haøng cuõng nhö phaùt hieän haønh vi mang tính löøa ñaûo cuûa khaùch haøng töø ñoù daãn ñeán nhöõng ruûi ro toån thaát cho ngaân haøng. 65 - Hieän nay vieäc caïnh tranh giöõa caùc NHTM treân khu vöïc TP.HCM raát gay gaét, nhaèm höôùng tôùi phuïc vuï cho khaùch haøng doanh nghieäp ñaëc bieät laø DNNVV vì caùc ngaân haøng ñeàu xem ñaây laø ñoái töôïng khaùch haøng öu tieân haøng ñaàu khi giaûi quyeát nhu caàu veà tín duïng seõ baùn cheùo ñöôïc nhieàu saûn phaåm khaùch cho DNNVV. Caùc chi nhaùnh beân caïnh tuaân thuû theo ñuùng caùc quy ñònh veà quy trình cho vay cuûa NHNN vaø höôùng daãn cuûa NHNo&PTNT ñeå thaåm ñònh khaùch haøng vay voán ñöôïc chính xaùc khaùch quan, ñaûm baûo ñuû caùc ñieàu kieän vay theo ñuùng quy ñònh ñaûm baûo giaûi quyeát nhu caàu tín duïng cuûa doanh nghieäp nhanh choùng, tieän lôïi nhöng ñaûm baûo hoäi ñuû ñieàu kieän theo quy ñònh nhaèm ñaûm baûo an toaøn veà voán cho NHNo&PTNT Vieät Nam. Theo keát quaû khaûo saùt yù kieán cuûa 247 doanh nghieäp ñaùnh giaù veà thuû tuïc, trình töï tieán haønh thaåm ñònh cho vay thì coù 15,8% nhaän xeùt raát phöùc taïp, 30,2% nhaän xeùt phöùc taïp, 35,8% nhaän xeùt trung bình vaø chæ coù 18,2% nhaän xeùt ôû möùc ñôn giaûn vaø raát ñôn giaûn. 3.2.1.3. Naâng cao chaát löôïng trong coâng taùc thaåm ñònh Coâng taùc thaåm ñònh laø moät böôùc raát quan troïng trong quy ñònh cho vay. Döïa vaøo baùo caùo thaåm ñònh maø ngaân haøng quyeát ñònh cho vay hay töø choái. Do ñoù, baùo caùo thaåm ñònh phaûi theå hieän ñaày ñuû caùc thoâng tin veà khaùch haøng moät caùch trung thöïc, chính xaùc kòp thôøi. Ñoái vôùi DNNVV baùo caùo thaåm ñònh vöøa ñaûm baûo phaân tích caùc yeáu toá ñònh tính cuûa DN nhö tö caùch ngöôøi vay, naêng löïc phaùp lyù cuûa DN, nguoàn taøi chính cuûa DN, bieän phaùp ñaûm baûo tieàn vay...vaø phaân tích caùc yeáu toá ñònh löôïng cuûa DN nhö caùc chæ tieâu heä soá thanh toaùn, heä soá nôï ñoái vôùi voán chuû sôû höõu, lôïi nhuaän tröôùc thueá vaø laõi vay, caùc chæ tieâu veà lôïi nhuaän...ngoaøi ra coù theå tham khaûo theâm caùc phöông phaùp phaân tích ñònh löôïng ñoái vôùi DN theo caùc moâ hình hieän ñaïi nhö moâ hình ñieåm soá Z, 6C... Ñeå ñaûm baûo coâng taùc tín duïng mang laïi hieäu quaû thì vai troø cuûa CBTD laø raát quan troïng, chòu traùch nhieäm trong vieäc thaåm ñònh caùc yeáu toá cuûa DN töø ñoù ñeà xuaát leân caáp coù thaåm quyeàn ra quyeát ñònh ñoàng yù hay töø choái cho vay. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy thì ñoäi nguõ CBTD phaûi ñöôïc trang bò kieán thöùc chuyeân moân vaø ñöôïc hoïc taäp naâng cao trình ñoä cuøng vôùi kinh nghieäm trong quaù trình coâng taùc môùi coù theå ñöa ra nhöõng quyeát ñònh chính xaùc tham möu cho laõnh ñaïo. Theo keát quaû ñaùnh giaù cuûa DN caùc ñieàu kieän tín duïng cuûa NHNo&PTNT ñöa ra thì 44,6% DNNVV 66 ñaùnh giaù nhieàu hoaëc quaù nhieàu; 31,6% DNNVV ñaùnh giaù möùc trung bình vaø chæ coù 23,7% DNNVV ñaùnh giaù raát ít hoaëc ít. 3.2.1.4. Chuù troïng coâng taùc ñaûm baûo tieàn vay Coâng taùc thaåm ñònh taøi saûn theá chaáp laø moät khaâu quan troïng trong thaåm ñònh khaùch haøng vay voán. Ñoái vôùi DNNVV do quy moâ veà taøi chính raát haïn cheá neân taøi saûn theá chaáp cuûa chính DN laø khoâng nhieàu, thöôøng söû duïng taøi saûn baûo laõnh cuûa beân thöù ba hoaëc nhöõng taøi saûn hình thaønh töø chính nguoàn voán vay nhö baát ñoäng saûn, vaät tö haøng hoùa…. Ñoái vôùi taøi saûn ñaûm baûo cuûa beân thöù ba khi thaåm ñònh taøi saûn theá chaáp caàn heát söùc caån thaän vaø xaùc ñònh chính xaùc nghóa vuï ñaûm baûo cuûa beân thöù ba, khi coù tranh chaáp xaûy ra NH coù theå thu hoài töø vieäc xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñoù. Ñoái vôùi taøi saûn hình thaønh töø voán vay thì phaûi caàn xaùc ñònh ñöôïc quyeàn söû duïng hoaëc quyeàn sôû höõu ñoù thuoäc veà chính DN vay voán ñoàng thôøi giaù trò taøi saûn ñoù phaûi lôùn hôn soá tieàn giaûi ngaân vaø hoà sô phaùp lyù veà taøi saûn theá chaáp phaûi ñaày ñuû hôïp phaùp hôïp leä theo quy ñònh ñoàng thôøi NH phaûi quaûn lyù ñöôïc taøi saûn theá chaáp. Beân caïnh ñoù vieäc thaåm ñònh giaù trò taøi saûn theá chaáp taïi caùc chi nhaùnh hieän nay raát sô saøi, trong khi NHNo&PTNT khoâng coù phoøng ban hay boä phaän chuyeân phuï traùch coâng taùc thaåm ñònh taøi saûn. Moãi chi nhaùnh neân coù nhöõng quy ñònh cuï theå roõ raøng trong vieäc thaåm ñònh taøi saûn nhö cô sôû tham khaûo giaù hoaëc thueâ haún beân thaåm ñònh giaù coù naêng löïc chuyeân moân phuï traùch coâng taùc thaåm ñònh ñeå laøm caên cöù ñaùnh giaù taøi saûn nhaèm ñaûm baûo söï coâng baèng ñoái vôùi khaùch haøng vaø an toaøn voán vay cho ngaân haøng khi coù ruûi ro xaûy ra. Theo keát quaû khaûo saùt cuûa DNNVV veà giaù trò taøi saûn ñaûm baûo ngaân haøng ñaùnh giaù thì 18,6% DNNVV nhaän xeùt giaù trò taøi saûn ñònh giaù ôû möùc raát thaáp, 29,3% DNNVV nhaän xeùt thaáp, 35,3% DNNVV nhaän xeùt trung bình, 9,8% DNNVV nhaän xeùt cao vaø chæ 7,0% DNNVV nhaän xeùt laø raát cao. 3.2.1.5. Naâng cao coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt kieåm soaùt khoaûn vay Coâng taùc kieåm tra, giaùm saùt khoaûn vay trong quaù trình quaûn lyù DN ñoái vôùi CBTD laø raát quan troïng. Ñònh kyø thöôøng xuyeân CBTD phaûi ñeán DN xem xeùt ñaùnh giaù tình hình saûn xuaát kinh doanh ñeå coù nhöõng naém baét kòp thôøi tình hình taøi chính nhu caàu vay voán, söû duïng caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc nhaèm tö vaán vaø hoã trôï khaùch haøng. Coâng taùc kieåm tra giaùm saùt DN sau khi giaûi ngaân nhaèm giuùp moái quan heä 67 giöõa DN vaø ngaân haøng ñöôïc chaët cheõ maët khaùc NH seõ naém ñöôïc tình hình hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa DN nhö theá naøo ñeå môû roäng, thu heïp tín duïng hay coù theå thu hoài nôï tröôùc haïn do DN söû duïng voán vay khoâng ñuùng muïc ñích khoâng hieäu quaû. Theo keát quaû khaûo saùt ñaùnh giaù cuûa DNNVV ñoái vôùi coâng taùc theo doõi, kieåm tra chaêm soùc KH cuûa NHNo&PTNT trong thôøi gian söû duïng voán vay thì 23,2% DNNVV nhaän xeùt thôø ô, raát thôø ô; 44,2% DNNVV nhaän xeùt ôû möùc trung bình vaø chæ coù 32,6% DNNVV nhaän xeùt thöôøng xuyeân hoaëc raát thöôøng xuyeân. Ngoaøi ra, neân thöôøng xuyeân toå chöùc caùc ñôït kieåm tra cuûa phoøng kieåm tra kieåm soaùt noäi boä taïi chi nhaùnh ñoái vôùi DN hay cuûa VPÑD khu vöïc Mieàn nam. Kieåm tra giaùm saùt tröôùc tieân laø chính hoà sô tín duïng taïi NH sau ñoù laø tình hình thöïc teá taïi DN. Coâng taùc naøy phaûi ñöôïc thöïc hieän moät caùch teá nhò ñeå traùnh söï hieåu nhaèm ñoái vôùi DN. Hieän nay coâng taùc kieåm tra kieåm soaùt cuûa NHNo&PTNT mang tính ñoái phoù theo töøng giai ñoaïn thôøi kyø, chöa mang tính thöôøng xuyeân, thöôøng taêng cöôøng kieåm tra nhöõng khoaûn vay ñaõ coù vaán ñeà nhö nôï quaù haïn, nôï xaáu, nôï xöû lyù ruûi ro… chöa mang tính phaùt hieän nhöõng khoaûn vay coù tieàm aån ruûi ro neân chaát löôïng tín duïng vaãn chöa caûi thieän ñöôïc nhieàu. Ñoäi nguõ caùn boä phuï traùch kieåm tra phaûi ñöôïc ñaøo taïo veà chuyeân moân nghieäp vuï, ñoàng thôøi phaûi coù kinh nghieäm vaø tinh thaàn traùch nhieäm cao trong coâng taùc. Khi nhöõng khoaûn vay ñaõ ñöôïc boä phaän kieåm tra kieåm soaùt kieåm tra thì phaûi phaûn aûnh ñuùng tình hình thöïc teá vaø neâu ra nhöõng chính kieán cuûa mình ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay ñoù cho chi nhaùnh khaéc phuïc, traùnh tình traïng mang tính hình thöùc chieáu leä, caû neå khoâng daùm maïnh daïn ñöa ra nhöõng sai soùt cuõng nhö ñoùng goùp ñoái vôùi chi nhaùnh veà chính saùch, coâng taùc tín duïng. 3.2.1.6. Naâng cao coâng taùc caùn boä vaø trình ñoä caùn boä phuï traùch coâng taùc chuyeân moân. Ñoäi nguõ CBTD phuï traùch tín duïng ñoái vôùi DNNVV phaûi thöôøng xuyeân ñöôïc hoïc taäp naâng cao trình ñoä chuyeân moân cuõng nhö caùc kyõ naêng khaùc lieân quan nhaèm hoã trôï DNNVV. Ñoàng thôøi choïn ngöôøi coù trình ñoä chuyeân moân phuï traùch coâng taùc tín duïng DN nhaèm haïn cheá ruûi ro xaûy ra do naêng löïc cuûa CBTD coøn haïn cheá. Taêng cöôøng giaùo duïc tö töôûng, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ñoái vôùi CBTD töø ñoù neâu cao tinh thaàn traùch nhieäm trong giaûi quyeát coâng vieäc khoâng vì lôïi ích rieâng laøm sai 68 leäch keát quaû thaåm ñònh hoaëc tieáp tay vôùi khaùch haøng trong vieäc vay voán ñeå gaây thaát thoaùt taøi saûn cho NH. Vieäc quy hoaïch, boå nhieäm caùn boä phaûi ñöôïc thöïc hieän mang tính khaùch quan vaø daân chuû theo quy cheá cuûa NHNN ñeå traùnh ruûi ro trong quaù trình xöû lyù coâng vieäc nhö coù söï thoâng ñoàng, ñoàng loõa do moái quan heä nhö cha con, anh chò, chuù baùc… trong giaûi quyeát hoà sô daãn ñeán tình traïng ruûi ro thieät haïi cho NH. Taïo moâi tröôøng laøm vieäc daân chuû, caûi thieän tình hình taøi chính taïi moãi chi nhaùnh nhaèm taêng thu nhaäp cho CBVC, taïo ñoäng löïc laøm vieäc vaø thu huùt ngöôøi cho trình ñoä chuyeân moân. Keát quaû khaûo saùt ñaùnh giaù nhaän xeùt cuûa DNNVV ñoái vôùi thaùi ñoä phuïc vuï cuûa caùn boä ngaân haøng ñaëc bieät laø CBTD khoâng ñöôïc toát vôùi 32,1% DNNVV nhaän xeùt thôø ô hoaëc raát thôø ô, 33% DNNVV nhaän xeùt ôû möùc bình thöôøng vaø 34,9% DNNVV nhaän xeùt ôû möùc nhieät tình hoaëc raát nhieät tình. 3.2.1.7. Taêng cöôøng caùc coâng taùc khaùc. - Taêng cöôøng phaùt trieån caùc saûn phaåm tín duïng phuïc vuï cho DNNVV nhö tín duïng tuaàn hoaøn, cho vay trung haïn voán löu ñoäng thöôøng xuyeân…Khi ñaùnh giaù cho vay ñoái vôùi DNNVV neân ñaët naëng vaøo tính hieäu quaû khaû thi cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh hôn laø giaù trò taøi saûn ñaûm baûo. Caàn caûi tieán thuû tuïc vay aùp duïng cho DNNVV theo höôùng ñôn giaûn, ngaén ngoïn, hieäu quaû ñaûm baûo ñaày ñuû thoâng tin phuø hôïp vôùi trình ñoä quaûn lyù cuûa DNNVV. Theo keát quaû khaûo saùt nhaän xeùt cuûa DNNVV ñoái vôùi hoà sô vay voán theo yeâu caàu cuûa NHNo&PTNT thì 26,9% DNNVV nhaän xeùt nhieàu vaø quaù nhieàu, 32,6% DNNVV nhaän xeùt trung bình vaø tôùi 41,1% nhaän xeùt ít hoaëc raát ít. - Ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán nhaèm ñaûm baûo tính thanh khoaûn cho NHNo&PTNT, ñoàng thôøi ñaûm baûo ñöôïc nguoàn voán ñeå ñaàu tö phaùt trieån tín duïng. Vieäc huy ñoäng voán ñaït hieäu quaû khi thöïc hieän nhieàu chính saùch nhö tieáp thò, laõi suaát, saûn phaåm tieàn göûi ña daïng, quaø taëng, khuyeán maõi, döï thöôûng… nhaèm taêng nguoàn göûi töø daân cö. Taêng cöôøng phaùt trieån tín duïng DNNVV seõ phaùt trieån theâm tieàn göûi khoâng kyø haïn, thanh toaùn cuûa ñoái töôïng khaùch haøng naøy, ñaây laø nguoàn voán reû nhaèm taïo ñieàu kieän cho laõi suaát tín duïng mang tính caïnh tranh cao so vôùi caùc NHTM khaùc vöøa ñaûm baûo khaû naêng sinh lôøi cho NH. Theo keát quaû khaûo saùt yù kieán 69 ñaùnh giaù cuûa DNNVV ñoái vôùi caùc saûn phaåm ngoaøi tín duïng cuûa ngaân haøng laø raát thaáp vôùi 43,3% DNNVV ñaùnh giaù ôû möùc raát ít vaø ít, 36,3% DNNVV ñaùnh giaù ôû möùc trung bình coøn laïi 20,4% DNNVV ñaùnh giaù ôû möùc nhieàu vaø raát nhieàu. - Chi phí ñeå thu huùt moät khaùch haøng môùi nhieàu hôn chi phí ñeå giöõ chaân moät khaùch haøng cuõ, ñoàng thôøi khaùch haøng cuõ coøn giôùi thieäu caùc khaùch haøng khaùc. Do ñoù caàn ñaàu tö vaø taêng cöôøng coâng taùc chaêm soùc khaùch haøng ñaõ coù giao dòch vôùi NH nhö thöïc hieän chính saùch öu tieân trong quaù trình giao dòch, ñaëc bieät laø cho khaùch haøng laø DNNVV; chính saùch giaûm laõi suaát cho vay, phí chuyeån thanh toaùn tieàn, giaûm caùc ñieàu kieän veà taøi saûn ñaûm baûo, phaùt trieån caùc saûn phaåm khaùc ngoaøi tín duïng nhö bao thanh toaùn, baûo laõnh, thueâ keùt saét…ñaây laø nhöõng bieän phaùp nhaèm giöõ chaân khaùch haøng cuõ vaø phaùt trieån khaùch haøng môùi. Theo keát quaû khaûo saùt ñaùnh giaù cuûa caùc DNNVV ñoái vôùi caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa NHNo&PTNT thì 37,2% DNNVV nhaän xeùt möùc raát ít vaø ít, 40,9% DNNVV nhaän xeùt trung bình, chæ coù 21,9% DNNVV nhaän xeùt raát nhieàu vaø nhieàu. Khi khaùch haøng chuyeån nôï quaù haïn, nôï XLRR thì coâng taùc thu hoài chöa thaät söï toát, thôøi gian thöôøng keùo daøi vaø bieän phaùp cuoái cuøng laø khôûi kieän ñeå xöû lyù taøi saûn nhöng giai ñoaïn ñöa ra toøa thì raát laâu ít nhaát cuõng maát 06 thaùng. Caùc chi nhaùnh caàn ñaåy maïnh coâng taùc xöû lyù taøi saûn theá chaáp cuõng nhö laø baùn taøi saûn theá chaáp cuûa khaùch haøng quaù haïn, thöôøng thì NH ñeå khaùch haøng töï chuyeån nhöôïng neân keùo daøi thôøi gian giaù trò taøi saûn ñoâi khi khoâng ñuû so vôùi goác vaø laõi phaùt sinh vôùi thôøi gian daøi daãn ñeán thaát thoaùt cho NH. Caàn maïnh daïn cuõng nhö chuû ñoäng ruùt ngaén thôøi gian trong coâng taùc thu hoài nôï quaù haïn, nôï XLRR ñaëc bieät laø vieäc xöû lyù taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï, ñoàng thôøi xöû lyù kòp thôøi caùc khoaûn nôï tieàm aån ruûi ro. - Caàn xaây döïng vaø heä thoáng maïng löôùi giao dòch treân khu vöïc TP.HCM nhaèm traùnh tình traïng caùc chi nhaùnh cuøng heä thoáng taäp trung nhieàu gaàn moät choã, ñeàu naøy daãn ñeán söï laõng phí, caïnh tranh khoâng laønh maïnh giöõa caùc chi nhaùnh vôùi nhau. Veà yeáu toá naøy thì NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM laø heä thoáng NHTM coù caùc chi nhaùnh nhieàu nhaát. Theo keát quaû ñaùnh giaù cuûa DNNVV veà ñòa ñieåm giao dòch thì chæ coù 12,1% DNNVV ñaùnh giaù laø baát tieän vaø raát baát tieän, 47,4% DNNVV ñaùnh giaù möùc trung bình vaø 50,4% DNNVV ñaùnh giaù laø thuaän lôïi vaø raát thuaän lôïi. 70 - Caàn trieån khai thöïc hieän vieäc hoûi thoâng tin ôû CICB laø moät trong nhöõng ñieàu kieän quan troïng trong hoà sô vay voán ñeå ñaùnh giaù moät phaàn quaù trình lòch söû vay voán cuûa KH töø ñoù coù nhöõng chính saùch tín duïng hôïp lyù. 3.2.2. Nhoùm giaûi phaùp ñoái vôùi DNNVV taïi TP. HCM. Gioáng nhö caùc DNNVV trong caû nöôùc, caùc DNNVV taïi TP. HCM vaãn chòu nhöõng khoù khaên chung trong vieäc tieáp caän nguoàn voán, nguoàn taøi chính ñeå ñaàu tö vaøo trong saûn xuaát kinh doanh. Coù nhieàu hình thöùc ñeå huy ñoäng nguoàn voán, nhöng vôùi naêng löïc, quy moâ, cô cheá hieän coù thì vieäc vay voán NH vaãn laø löïa choïn soá 1. Muoán tieáp caän nguoàn voán vay cuûa Ngaân haøng, caùc DNNVV khoâng theå chôø ngaân haøng ñeán tieáp thò, söï caûi caùch cuûa caùc ngaân haøng hay caûi caùch chính saùch cuûa Nhaø nöôùc, maø phaûi chuû ñoäng naâng cao naêng löïc taøi chính, naâng cao hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh, taïo laäp uy tín cho doanh nghieäp ñoàng thôøi chuû ñoäng taêng cöôøng khaû naêng tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng baèng caùc giaûi phaùp sau: 3.2.2.1. Xaây döïng phöông aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi. Ñaây laø moät trong nhöõng tieâu chí quan troïng maø NH xem xeùt ñeå quyeát ñònh coù cho khaùch haøng vay. Ñieàu quan troïng DNNVV phaûi hieåu ñöôïc muïc ñích phöông aùn saûn xuaát kinh doanh ñeå töø ñoù thuyeát phuïc NH cung öùng voán cho DN tieáp tuïc ñaàu tö, môû roäng saûn xuaát kinh doanh nhaèm phaùt huy hieäu quaû cuûa ñoàng voán vay, NH coù theå thu hoài ñöôïc toaøn boä nôï goác vaø laõi töø chính phöông aùn ñoù chöù khoâng ñöôïc neâu ra moät caùch chung chung, sô saøi, nguoàn traû nôï khoù xaùc ñònh vaø khoâng coù tính thuyeát phuïc. Do ñoù trong quaù trình xaây döïng phöông aùn saûn xuaát kinh doanh DN caàn neâu roõ vaø chöùng minh cho NH thaáy ñöôïc caùc yeâu caàu nhö muïc ñích vay voán kinh doanh, chöùng minh naêng löïc taøi chính, naêng löïc saûn xuaát kinh doanh, kinh nghieäm chuyeân moân, nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên cuûa thò tröôøng ñaàu vaøo ñaàu ra, ñoái thuû caïnh traïnh vaø nhöõng aûnh höôûng cuûa bieán ñoäng kinh teá… 3.2.2.2. Naâng cao trình ñoä chuyeân moân, naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh. Moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng ñeå DN phaùt trieån, thích nghi vôùi tình hình kinh teá xaõ hoäi laø yeáu toá con ngöôøi. - Ñoái vôùi ñoäi nguõ laõnh ñaïo, DN caàn coù chính saùch ñaõi ngoä ñeå thu huùt nhaân taøi, traùnh tình traïng chaûy maùu chaát xaùm seõ gaây aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa DN khoâng coù ngöôøi taøi ñeå giuùp DN oån ñònh, phaùt trieån trong töông lai. 71 - Naâng cao naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh ñoái vôùi ñoäi nguõ laõnh ñaïo, cuï theå nhö kyõ naêng quaûn trò hieäu quaû trong moâi tröôøng caïnh tranh; kyõ naêng laõnh ñaïo giaùm ñoác DN; kyõ naêng quaûn lyù söï thay ñoåi; kyõ naêng thuyeát trình, ñaøm phaùn, giao tieáp vaø quan heä coâng chuùng; kyõ naêng quaûn lyù thôøi gian. Nhöõng kyõ naêng naøy keát hôïp vôùi caùc kieán thöùc quaûn trò coù hieäu quaû seõ coù taùc ñoäng quyeát ñònh ñoái vôùi caùc doanh nhaân, caùc nhaø quaûn lyù DN trong ñoù coù DNNVV, qua ñoù laøm taêng khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp. - Ñoái vôùi giaùm ñoác vaø nhaø quaûn lyù DN, ñeå naâng cao khaû naêng laøm vieäc vaø giao dòch quoác teá, tieáp caän caùc tieâu chuaån, caùc thoâng leä cuûa theá giôùi thì caàn chuù troïng phaùt trieån nhöõng kieán thöùc, kyõ naêng veà ngoaïi ngöõ. Ñaây laø moät trong nhöõng ñieåm ñaùng chuù yù nhaát ñoái vôùi caùc DN ôû nöôùc ta, ñaëc bieät laø caùc DNNVV; Ngoaøi ra caùc giaùm ñoác caàn naâng cao kieán thöùc cô baûn veà vaên hoaù, xaõ hoäi, lòch söû trong kinh doanh quoác teá, giao tieáp quoác teá vaø xöû lyù söï khaùc bieät veà vaên hoaù trong kinh doanh; Thoâng leä quoác teá trong lónh vöïc /ngaønh kinh doanh. - Tö töôûng cuûa ngöôøi lao ñoäng thöôøng coù söï dòch chuyeån töø DN nhoû sang DN lôùn. Vì theá ngoaøi chính saùch ñaõi ngoä veà löông boång, hoïc taäp naâng cao trình ñoä nghieäp vuï caàn vaïch ra nhöõng chính saùch, keá hoaïch phaùt trieån DN trong thôøi gian saép tôùi, cuõng nhö coù chính saùch ñeå ngöôøi lao ñoäng coù theå gaén boù vôùi DN vaø goùp phaàn laøm cho DN hoaït ñoäng hieäu quaû nhö baùn coå phaàn, chia lôïi nhuaän… - Ñoái vôùi ñoäi nguõ lao ñoäng kyõ thuaät, coâng nhaân: caàn thöïc hieän moâi tröôøng laøm vieäc daân chuû, coâng baèng theo quy ñònh cuûa phaùp luaät, ñaûm baûo moâi tröôøng laøm vieäc an toaøn. Thöôøng xuyeân naâng cao trình ñoä chuyeân moân, tay ngheà ngöôøi lao ñoäng; Coù chính saùch ñaõi ngoä ñeå thu huùt ngöôøi coù tay ngheà, chuyeân moân laø taïo moâi tröôøng thuaän lôïi nhaèm gaén boù vôùi DN, traùnh söï xaùo troän lieân tuïc löïc löôïng lao ñoäng naøy vì lao ñoäng phoå thoâng thöôøng khoâng oån ñònh vaø thay ñoåi lieân tuïc seõ laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng SXKD cuûa DN. 3.2.2.3. Trung thöïc trong vieäc cung caáp thoâng tin, hôïp taùc vôùi ngaân haøng. Ngaân haøng bao giôø cuõng luoân mong muoán ñaët söï trung thöïc cuûa khaùch haøng trong vieäc cung caáp thoâng tin leân haøng ñaàu. Ñieàu naøy taïo cho NH söï tin töôûng trong quaù trình vay voán seõ haïn cheá ñöôïc ruûi ro. Moät soá doanh nghieäp cung caáp khoâng ñaày ñuû thoâng tin hoaëc cung caáp khoâng thaät so vôùi tình hình thöïc teá ñeå vay 72 voán deã daøng hôn. Ñoái vôùi CBTD ít kinh nghieäm thì khoâng nhìn ra, nhöng ñoái vôùi CBTD coù kinh nghieäm thì seõ thu thaäp vaø ñaùnh giaù ñöôïc tình hình thöïc teá cuûa DN. Söï trung thöïc coøn laø yeáu toá ñeå DN thöïc hieän ngaøy caøng theo caùc chuaån möïc quoác teá trong vieäc coâng khai tình hình hoaït ñoäng, taøi chính veà luaät keá toaùn, kieåm toaùn, luaät doanh nghieäp… Trong quaù trình vay voán, DNNVV phaûi coù hoã trôï hôïp taùc cuûa NH trong vieäc cung caáp thoâng tin veà tình hình söû duïng voán vay, tình hình taøi chính cuûa DN hieän taïi, tình hình taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn vay, cung caáp baùo caùo taøi chính theo quyù ñeå NH ñaùnh giaù tình hình taøi chính ñoàng thôøi chaám ñieåm DN. DN caàn chaáp haønh caùc ñôït kieåm tra ñoät xuaát cuûa NH vaø thöïc hieän vieäc traû nôï laõi, goác ñuùng haïn theo quy ñònh taïi hôïp ñoàng tín duïng ñeå DN ñöôïc ñaùnh giaù möùc ñoä tín nhieäm cao, deã daøng tieáp nhaän nguoàn voán cao hôn hoaëc nhöõng laàn vay voán sau naøy… 3.2.2.4. Naâng cao naêng löïc caïnh tranh, vò theá cuûa doanh nghieäp - DNNVV laø ñoái töôïng chòu khoâng ít khoù khaên trong quaù trình tieáp caän nguoàn voán vay cuûa NH, tuy nhieân cuõng coù nhöõng ñieåm thuaän lôïi, lôïi theá so vôùi doanh nghieäp lôùn khaùc. Vì theá phaûi phaùt huy caùc lôïi theá ñoù moät caùch hieäu quaû nhaát. - Tröôùc tình hình kinh teá khoù khaên vöøa qua thì caùc DNNVV deã daøng thích nghi vaø khoâi phuïc hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa mình hôn caùc DN lôùn. Vì DNNVV deã daøng öùng duïng caùc coâng ngheä môùi vaøo saûn xuaát, deã thay ñoåi cô caáu saûn xuaát, cô caáu nhaân söï phuø hôïp vôùi nhöõng thay ñoåi vaø yeâu caàu cuûa thò tröôøng. - DNNVV phaûi thöôøng xuyeân nghieân cöùu vaø xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh hôïp lyù, ñaàu tö ñoåi môùi khoa hoïc kyõ thuaät coâng ngheä hieän ñaïi nhaèm naâng cao chaát löôïng vaø khaû naêng caïnh tranh khoâng nhöõng ôû thò tröôøng trong nöôùc maø coøn treân thò tröôøng quoác teá. Trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay, DN phaûi khoâng ngöøng khai thaùc caùc thò tröôøng tieàm naêng trong vaø ngoaøi nöôùc. Ñaëc bieät, thöông hieäu ngaøy caøng coù vai troø quan troïng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa DN, vì vaäy DN caàn phaûi xaây döïng cho mình moät thöông hieäu, ñoàng thôøi khoâng ngöøng cuûng coá vaø phaùt trieån ñeå coù theå trôû thaønh moät thöông hieäu maïnh. - Caùc DNNVV caàn hôïp taùc giuùp ñôõ laãn nhau cuøng phaùt trieån trong moät thò tröôøng caïnh tranh ngaøy caøng gay gaét. DN khoâng neân chæ döïa vaøo söï hoã trôï cuûa Nhaø nöôùc, caùc toå chöùc quoác teá maø caàn coù nhöõng böôùc ñi rieâng cuûa mình. Caùc DN cuøng 73 hoaït ñoäng trong moät ngaønh ngheà hay treân moät ñòa baøn saûn xuaát kinh doanh coù theå keát hôïp vôùi nhau, taïo thaønh caùc caâu laïc boä, hoäi doanh nghieäp ñeå hoã trôï, giuùp ñôõ laãn nhau. Caùc DNNVV cuõng neân tích cöïc tham gia vaøo caùc hieäp hoäi DN, ñoàng thôøi phaùt huy tích cöïc vai troø hoäi vieân cuûa mình trong hieäp hoäi. - Caùc DNNVV ñaàu tö ñoåi môùi coâng ngheä saûn xuaát, taêng cöôøng coâng taùc coù chieán löôïc quaûng caùo, tieáp thò hôïp lyù ñeå ngöôøi tieâu duøng coù theå bieát ñeán saûn phaåm cuûa doanh nghieäp nhieàu hôn; thöôøng xuyeân cuûng coá uy tín thöông hieäu, nieàm tin cuûa khaùch haøng vaøo chaát löôïng saûn phaåm cuûa doanh nghieäp. - DNNVV phaûi hieåu roõ caùc vaên baûn luaät, caùc TCTD, chính saùch cuûa Nhaø nöôùc ñeå coù theå taän duïng ñöôïc nhöõng lôïi theá töø caùc vaên baûn ñoù vaøo trong hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuõng nhö trong quaù trình vay voán vôùi NH nhö chính saùch öu ñaõi ñaàu tö cuûa nhaø nöôùc, chính saùch vaø ñieàu kieän cho vay hoã trôï laõi suaát, quy trình veà vieäc cho vay cuûa NH. Vôùi söï hieåu bieát cuûa DN seõ taïo thuaän lôïi trong quaù trình vay voán cuõng nhö NH seõ ñaùnh giaù vò theá cuûa DN trong söï am hieåu phaùp luaät Nhaø nöôùc. 3.2.2.5. Tranh thuû khaû naêng vay voán tín chaáp vaø khaû naêng tín nhieäm cuûa NH trong quaù trình vay voán Moät trong nhöõng khoù khaên hieän nay cuûa DNNVV vay voán laø vaán ñeà taøi saûn ñaûm baûo cho khoaûn vay. DNNVV coù qui moâ nhoû, taäp trung ñaàu tö vaøo saûn xuaát kinh doanh neân khoù coù ñöôïc taøi saûn ñaûm baûo nhieàu. Hieän nay taøi saûn theá chaáp cho khoaûn vay chuû yeáu laø ñoäng saûn hay baát ñoäng saûn. Do ñoù vieäc cho vay khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo laø vieäc raát khoù khaên ñoái vôùi DN. Neáu tranh thuû ñöôïc khaû naêng vay voán khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo seõ raát thuaän lôïi cho DN trong quaù trình SXKD. Ngaân haøng khi xem xeùt khaùch haøng vay voán khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo theo caùc tieâu chí raát khaéc khe nhö phöông aùn saûn xuaát kinh doanh khaû thi hieäu quaû, ñaûm baûo khaû naêng traû nôï töø phöông aùn, doøng tieàn töø phöông aùn ñaûm baûo; naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng nhö voán töï coù, lòch söû vay voán cuûa khaùch haøng ñeàu thuoäc nhoùm nôï ñuû tieâu chuaån. Bieát ñöôïc nhöõng quy ñònh vay voán khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo ñoøi hoûi DN caàn coù söï chuaån bò raát kyõ caøng töø phöông aùn saûn xuaát kinh doanh ñaûm baûo khaû naêng thuyeát phuïc ñöôïc NH. - DN caàn taïo moái quan heä toát vaø uy tín ñoái vôùi ngaân haøng. Khi tieáp xuùc vôùi nhaân vieân tín duïng, DN caàn theå hieän thaùi ñoä hôïp taùc, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho 74 nhaân vieân tín duïng tieán haønh nhanh caùc thuû tuïc cho vay ñaùp öùng nhu caàu vay cuûa DN moät caùch nhanh nhaát. DN caàn cung caáp caùc thoâng tin moät caùch ñaày ñuû, chính xaùc, trung thöïc; trong quaù trình vay voán caàn thöïc hieän nghieâm tuùc caùc thoûa thuaän, cam keát vôùi NH, ñaëc bieät phaûi luoân traû nôï ñuùng haïn. - DN neân coù moái quan heä toaøn dieän vôùi NH thoâng qua vieäc söû duïng nhieàu saûn phaåm, dòch vuï khaùc nhö thanh toaùn, tieàn göûi, mua baùn ngoaïi teä, thanh toaùn quoác teá… Neáu DN coù quan heä toát vôùi ngaân haøng, söû duïng nhieàu dòch vuï cuûa NH thì trong quaù trình vay voán DN coù theå taêng möùc ñoä uy tín, ñöôïc höôûng laõi suaát öu ñaõi hôn nhöõng DN chæ coù quan heä tín duïng. 3.2.2.6. Löïa choïn ñuùng toå chöùc tín duïng ñeå ñaët quan heä vay voán Trong tình hình caïnh tranh ngaøy caøng cao cuûa caùc toå chöùc tín duïng taïi TP. HCM nhö hieän nay, thì caùc TCTD ñeàu coù nhöõng chính saùch tín duïng ñeå phaùt trieån ñoái töôïng khaùch haøng DNNVV. Nhöng cuõng khoâng theå naøo choái caõi, taïi moãi TCTD seõ öu tieân ñaàu tö tín duïng cho caùc ñoái töôïng ngaønh ngheà saûn xuaát kinh doanh khaùc nhau. Do ñoù moãi DNNVV phaûi xem xeùt tieáp xuùc vôùi TCTD naøo phuø hôïp vaø thuaän lôïi ñeå hoã trôï voán ñoái vôùi ngaønh ngheà, lónh vöïc maø mình ñang SXKD. 3.2.3. Caùc giaûi phaùp hoã trôï cuûa cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc: 3.2.3.1. Xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät ñoái vôùi DNNVV. Heä thoáng phaùp luaät aûnh höôûng ñeán nhöõng thuaän lôïi, khoù khaên hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa DNNVV. Hieän nay thì caùc chính saùch, cô cheá cuûa Nhaø nöôùc ñoái vôùi DNNVV vaãn coøn ñang trong quaù trình ñieàu chænh, söûa ñoåi, hoaøn thieän chöa oån ñònh laøm cho DNNVV chöa thaät an taâm trong hoaït ñoäng kinh doanh. Vì theá Nhaø nöôùc caàn hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät cho caùc DNNVV ñeå caùc DN bieát ñöôïc caùc chính saùch lieân quan töø ñoù ñöa ra nhöõng chính saùch, chieán löôïc hôïp lyù. Taêng cöôøng caùc quy ñònh cuï theå ñoái vôùi DNNVV trong vieäc thöïc hieän cheá ñoä baùo caùo, cung caáp thoâng tin, quy ñònh cuï theå trong vieäc löu chöùng töø baét buoäc vaø chöùng töø khoâng baét buoäc, ñôn giaûn caùc thuû tuïc veà vieäc höôûng cheá ñoä öu ñaõi veà thueá. Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc lieân quan ñeán xuaát nhaäp khaåu nhaèm khuyeán khích DNNVV ñaåy maïnh coâng taùc xuaát khaåu, môû roäng thò tröôøng. 75 Xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng tin ñeå aùp duïng roäng raõi trong caùc lónh vöïc baùo caùo, löu tröõ thoâng tin cuûa DN nhö baùo caùo thueá qua maïng, ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo trong lónh vöïc theá chaáp caàm coá taøi saûn cuûa Doanh nghieäp ñeå TCTD vaø ngöôøi thöù ba coù theå truy caäp thoâng tin moät caùch chính xaùc vaø nhanh choùng. Ñeà nghò söûa ñoåi khoaûn 2 ñieàu 111 Luaät ñaát ñai naêm 2003. Theo ñieàu muïc naøy thì toå chöùc kinh teá trong nöôùc thueâ laïi ñaát trong khu coâng nghieäp, khu coâng ngheä cao, khu kinh teá khoâng ñöôïc theá chaáp, baûo laõnh baèng quyeàn söû duïng thueâ maø chæ ñöôïc theá chaáp, baûo laõnh baèng taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa mình gaén lieàn vôùi ñaát thueâ taïi caùc TCTD ñöôïc pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Trong khi ñoù, thoâng tö soá 01/2005/TT-BTNMT ngaøy 13/04/2005 cuûa Boä Taøi nguyeân vaø Moâi tröôøng cho pheùp ngöôøi thueâ laïi ñaát ñaõ traû tieàn cho caû thôøi gian thueâ laïi ñaát thì ngöôøi thueâ laïi ñaát ñöôïc theá chaáp hoaëc baûo laõnh baèng quyeàn söû duïng ñaát thueâ laïi vaø taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa mình gaén lieàn vôùi ñaát ñoù taïi TCTD ñöôïc pheùp hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Ñeå ñaûm baûo quyeàn lôïi vaø khuyeán khích caùc Doanh nghieäp Vieät Nam vaø DNNVV thueâ ñaát taïi caùc khu coâng nghieäp, khu coâng ngheä cao, khu kinh teá. Khoaûn 2 ñieàu 111 Luaät ñaát ñai naêm 2003 neân söûa ñoåi theo höôùng caùc toå chöùc kinh teá trong nöôùc ñöôïc theá chaáp baûo laõnh baèng giaù trò Quyeàn söû duïng ñaát vaø taøi saûn gaén lieàn vôùi ñaát ñoái vôùi ñaát thueâ ñoù ñeå vay voán ngaân haøng. Nhö vaäy chính saùch cuûa Nhaø nöôùc ñoái vôùi DNNVV laø raát quan troïng vaø caàn thieát, do ñoù Nhaø nöôùc neân coù söï nghieân cöùu ñeå ñöa ra nhöõng chính saùch phuø hôïp vôùi thöïc tieãn taïi Vieät Nam ñoàng thôøi ngaøy caøng theo chuaån möïc cuûa quoác teá vaø ngaøy caøng giuùp cho DNNVV ngaøy caøng phaùt trieån. 3.2.3.2. Xaây döïng vaø hoaøn thieän chính saùch hoã trôï DNNVV Ñoái vôùi cô quan Chính phuû caàn chæ ñaïo saùt sao caùc Boä, Ngaønh coù lieân quan trong vieäc thöïc hieän raø soaùt caùc chính saùch hoã trôï DNNVV töø ñoù coù nhöõng chính saùch ñeå hoã trôï phuø hôïp vôùi chöùc naêng, nhieäm vuï caùc ngaønh, caùc ñòa phöông, trong ñoù caàn ñaëc bieät chuù troïng ñeán caùc cô cheá, chính saùch veà taøi chính, tín duïng, xuùc tieán thöông maïi, öùng duïng coâng ngheä, nhaân löïc vaø ñaøo taïo cho DNNVV. Caàn coù söï phaân coâng roõ traùch nhieäm quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa töøng Boä, Ngaønh ñoái vôùi khu vöïc DNNVV, tröôùc heát laø vai troø vaø traùch nhieäm quaûn lyù nhaø nöôùc cuûa caùc cô quan trung öông nhö Boä KH&ÑT, Boä Coâng thöông, Boä Noâng nghieäp vaø Phaùt 76 trieån Noâng thoân, Lieân minh Hôïp taùc xaõ Vieät Nam…; phaân coâng, phaân caáp roõ traùch nhieäm quaûn lyù nhaø nöôùc giöõa trung öông vaø ñòa phöông; xaây döïng quy cheá phoái hôïp chaët cheõ vaø coù hieäu quaû cuûa caùc caáp, caùc toå chöùc coù lieân quan ñeán söï hoaït ñoäng vaø phaùt trieån cuûa khu vöïc DNNVV, töø caùc boä, ngaønh ñeán caùc ñòa phöông, caùc toå chöùc ñoaøn theå chính trò, xaõ hoäi, kinh teá, hieäp hoäi ngaønh ngheà ... Ñoái vôùi UBND caùc tænh, thaønh phoá tröïc thuoäc Trung öông coù traùch nhieäm trôï giuùp phaùt trieån DNNVV treân ñòa baøn mình nhö taêng cöôøng coâng taùc xaây döïng phaùt trieån DNNVV, tham gia xaây döïng, höôùng daãn caùc vaên baûn cuûa cô quan trung öông, nhaèm kieåm tra trôï giuùp DNNVV vöøa kieåm tra giaùm saùt caùc chöông trình trôï giuùp sau khi caùc chính saùch ñaõ ñöôïc ban haønh, ñoàng thôøi caàn tieáp tuïc chuû ñoäng saùng taïo tìm moïi nguoàn voán hoã trôï DNNVV, xaây döïng cô cheá ñeå boá trí nguoàn ngaân saùch ñòa phöông cho caùc hoaït ñoäng khuyeán khích phaùt trieån DNNVV nhö xaây döïng Quyõ khuyeán noâng ñòa phöông, caùc chöông trình haønh ñoäng cuï theå ñeå thuùc ñaåy saûn xuaát cuûa DNNVV taïi ñòa phöông phaùt trieån moät caùch ñoät phaù. Tieáp tuïc naâng cao naêng löïc cuûa caùc trung taâm hoã trôï taïi ñòa phöông nhö trung taâm khuyeán coâng, trung taâm xuùc tieán thöông maïi, ñaàu tö, caùc hieäp hoäi, caùc tröôøng daïy ngheà, caùc vieän nghieân cöùu … vaø ñònh höôùng hoaït ñoäng cuûa caùc toå chöùc naøy höôùng tôùi doanh nghieäp. Ngoaøi ra taïi caùc ñòa phöông caàn xaây döïng caùc trung taâm tö vaán hoã trôï phaùt trieån caùc DNNVV. Caùc trung taâm naøy seõ trôï giuùp caùc doanh nghieäp treân caùc khía caïnh nhö boài döôõng kieán thöùc laõnh ñaïo, naêng löïc quaûn lyù ñieàu haønh; tö vaán veà luaät, phaùp lyù, vaên baûn chính saùch cuûa Nhaø nöôùc, hoã trôï khoa hoïc coâng ngheä cho caùc DNNVV, ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc… ñieàu naøy taïo thuaän lôïi cho DNNVV phaùt trieån vaø môõ roäng thò tröôøng, taêng cöôøng söùc caïnh tranh. 3.2.3.3. Taêng cöôøng quaûn lyù kieåm tra, giaùm saùt, kieåm toaùn vieäc thöïc thi phaùp luaät vaø quaûn lyù thò tröôøng. Vôùi söï phaùt trieån nhanh choùng cuûa thò tröôøng hieän nay thì caùc DNNVV gaëp raát nhieàu khoù khaên trong kinh doanh vì theá beân caïnh caùc chính saùch hoã trôï thì vieäc quaûn lyù kieåm tra giaùm saùt cuûa Nhaø nöôùc laø raát lôùn. Coâng taùc naøy giuùp cho caùc DN caïnh tranh moät caùch laønh maïnh vaø coâng baèng. Hoaït ñoäng thanh tra, kieåm tra, kieåm toaùn coù vai troø quan troïng trong vieäc giuùp DN hoaït ñoäng theo ñuùng quy ñònh cuûa 77 phaùp luaät, traùnh tình traïng laøm aên phi phaùp, gian laän, troán thueá, caïnh tranh khoâng laønh maïnh, caùc haønh vi tieâu cöïc… Tuy nhieân cuõng coù maët traùi cuûa coâng taùc thanh tra, kieåm tra ñoù laø vieäc laïm duïng quyeàn haïn chöùc vuï cuûa caùn boä kieåm tra, thanh tra gaây phieàn haø cho DN, truïc lôïi rieâng cho baûn thaân… Vì vaäy, caàn naâng cao naêng löïc, phaåm chaát ñaïo ñöùc cuûa caùn boä thanh tra, traùnh tình traïng nhuõng nhieãu, tieâu cöïc cuûa caùn boä thanh tra. Tröôøng hôïp phaùt hieän haønh vi tieâu cöïc caàn xöû lyù nghieâm khaéc. Ngoaøi ra coâng taùc kieåm tra cuûa caùc ñoaøn thöôøng laøm vieäc keùo daøi, ñoaøn naøy chöa keát thuùc, ñoaøn khaùc ñaõ chôø thanh tra, trong ñoù moät soá noäi dung thanh tra coøn truøng laép nhöng ñoaøn sau khoâng söû duïng keát quaû kieåm tra cuûa ñoaøn tröôùc, nhieàu luùc ñoøi hoûi kieåm tra laïi, laøm maát nhieàu thôøi gian, aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa DN. Coâng taùc kieåm tra giaùm saùt cuûa NHNN ñoái vôùi heä thoáng NHTM coøn chöa saâu saéc vaø chöa kòp thôøi, chöa xöû lyù nghieâm tuùc caùc tröôøng hôïp sai phaïm cuûa caùc NH trong hoaït ñoäng kinh doanh khi vi phaïm nhö tình hình laõi suaát huy ñoäng, phí, laõi suaát cho vay… Do ñoù caàn coù cô cheá veà hoaït ñoäng thanh tra, kieåm tra sao cho phuø hôïp, traùnh choàng cheùo, truøng laép, khoâng nhöõng gaây maát thôøi gian, coâng söùc vaø cô hoäi kinh doanh cuûa DN maø coøn laõng phí thôøi gian vaø nguoàn löïc con ngöôøi cuûa nhaø nöôùc. 3.2.3.4. Hoaøn thieän caùc chính saùch cuûa NHNN vaø chaát löôïng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng NHNN (CICB) - Vai troø cuûa NH Nhaø nöôùc ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NHTM raát quan troïng do ñoù caùc chính saùch cuûa NHNN aûnh höôûng raát lôùn. Caùc chính saùch cuûa NHNN phaûi thöôøng xuyeân ñöôïc ñoåi môùi ngaøy caøng theo chuaån möïc quoác teá vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän kinh teá xaõ hoäi taïi Vieät Nam. Ruùt kinh nghieäm töø khuûng hoaûng tieàn teä theá giôùi caùc nöôùc ñaõ ban haønh nhieàu chính saùch ñeå kieåm soaùt ñöôïc hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng taøi chính NH vì theá NHNN phaûi hoaøn thieän vaø xaây döïng chính saùch kieåm soaùt hôïp lyù ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa NH. - Ñeà nghò söûa ñoåi quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/04/2005. Caên cöù vaøo quy ñònh taïi quy cheá cho vay cuûa NHNN keøm theo quyeát ñònh soá 1627/2001/QÑ-NHNN ngaøy 31/12/2001 vaø caùc quyeát ñònh söûa ñoåi soá 127/2005/QÑ-NHNN ngaøy 03/02/2005, quyeát ñònh soá 783/2005/QÑ-NHNN ngaøy 78 31/05/2005 thì khi khaùch haøng vay khoâng traû nôï ñuùng haïn, neáu TCTD ñaùnh giaù laø khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï ñuùng haïn vaø khoâng chaáp thuaän cho cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï, thì soá dö nôï goác cuûa hôïp ñoàng tín duïng ñoù laø nôï quaù haïn vaø TCTD thöïc hieän caùc bieän phaùp ñeå thu hoài nôï. Quyeát ñònh 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/04/2005 ban haønh quy ñònh veà phaân loaïi nôï, trích laäp vaø söû duïng döï phoøng ñeå xöû lyù ruûi ro tín duïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng cuûa TCTD, quyeát ñònh soá 18/2007/QÑ-NHNN ngaøy 25/04/2007 söûa ñoåi quyeát ñònh 493 quy ñònh, nôï quaù haïn döôùi 10 ngaøy thì khoaûn nôï vaãn ñöôïc xeáp vaøo nôï nhoùm 1; nôï quaù haïn töø 10 ngaøy trôû leân thì khoaûn nôï seõ phaûi chuyeån sang nôï nhoùm 2 (vaø treân 90 ngaøy seõ bò chuyeån sang nhoùm 3…). Tuy nhieân, neáu khoaûn nôï bò gia haïn (töùc cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï) thì ngay laäp töùc seõ bò chuyeån sang nôï nhoùm 3 vaø phaûi trích laäp döï phoøng laøm taêng chí phí, vì vaäy caùc TCTD khoâng bao giôø muoán gia haïn nôï. Caùc quy ñònh neâu treân cuûa phaùp luaät ñaõ ñaåy caùc doanh nghieäp, ñaëc bieät laø caùc DNNVV gaëp phaûi tình traïng nôï quaù haïn khi doøng tieàn thanh toaùn taïm thôøi bò chaäm treã, töø ñoù haïn cheá khaû naêng vay voán. Ñeå khaéc phuïc tình traïng treân, ñeà nghò söûa ñoåi QÑ 493/2005/QÑ-NHNN ngaøy 22/04/2005 theo höôùng nhö sau: vieäc phaân nhoùm nôï ñoái vôùi caùc khoaûn nôï ñöôïc cô caáu laïi thôøi haïn traû nôï caên cöù vaøo thôøi gian gia haïn nôï. Cuï theå, neáu gia haïn nôï vôùi thôøi gian caøng daøi thì khoaûn nôï caøng bò xeáp leân nhoùm nôï cao hôn, trong ñoù, neáu khoaûn nôï chæ ñöôïc gia haïn 10 ngaøy thì vaãn ñöôïc xeáp vaøo nôï nhoùm 1. - Caùc coâng cuï chính saùch cuûa NHNN caàn phaûi ñöôïc trieån khai coù keá hoaïch traùnh cho caùc NHTM bò ñoäng tröôùc nhöõng chính saùch ñoù. Ñoàng thôøi caùc chính saùch hoã trôï cuûa NH ñoái vôùi DN caàn ñöôïc phoå bieán höôùng daãn kòp thôøi ñeå khi aùp duïng khoûi phaûi luùng tuùng vaø khi kieåm tra kieåm soaùt cuûa NHNN khoâng bò sai soùt nhö trieån khai coâng taùc cho vay hoã trôï laõi suaát theo quy ñònh cuûa Chính phuû, chính saùch thaét chaët tieàn teä trong giai ñoaïn keàm cheá laïm phaùt… Tieáp tuïc ñoåi môùi veà moâ hình toå chöùc cuûa CICB nhaèm ñaåy maïnh vieäc ñoân ñoác caùc TCTD baùo caùo thoâng tin, taêng cöôøng vieäc thu thaäp nguoàn tin, xöû lyù, quaûn lyù thoâng tin ñaàu vaøo nhaèm taïo cô sôû döõ lieäu toát ñeå phuïc vuï cho coâng taùc ñieàu haønh cuûa Ban laõnh ñaïo NHNN, ñoàng thôøi phuïc vuï nhieäm vuï kinh doanh cuûa caùc TCTD nhaèm ngaên ngöøa ruûi ro. 79 Ñaåy maïnh vieäc khai thaùc, söû duïng thoâng tin roäng raõi, ñaïi traø ôû taát caû caùc loaïi hình tín duïng, caùc ñòa baøn tænh, thaønh phoá. Muoán vaäy, CICB caàn phaùt trieån theâm caùc saûn phaåm thieát thöïc, höõu ích, naâng cao chaát löôïng baûn traû lôøi tin vaø ñaåy maïnh tuyeân truyeàn, quaûng baù ñeå caùc TCTD thaáy roõ lôïi ích, chuû ñoäng khai thaùc thoâng tin phuïc vuï cho hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng. Ñoái vôùi caùc TCTD caàn ñaùnh giaù ñuùng vaø ñaày ñuû vai troø cuûa thoâng tin tín duïng trong hoaït ñoäng kinh doanh vaø phoøng ngöøa RR tín duïng; taêng cöôøng chæ ñaïo caùc chi nhaùnh TCTD thöïc hieän nghieâm tuùc quy ñònh veà thoâng tin tín duïng theo quyeát ñònh 1117/2004/QÑ-NHNN veà vieäc ban haønh quy cheá hoaït ñoäng thoâng tin tín duïng do NHNN ban haønh ngaøy 08/09/2004; taêng cöôøng khai thaùc thoâng tin tín duïng ñeå tìm hieåu thoâng tin khaùch haøng tröôùc khi ñaàu tö tín duïng nhaèm giaûm thieåu ruûi ro, thöôøng xuyeân khai thaùc thoâng tin tín duïng, phaân tích xeáp haïng tín duïng DN, ñaêng kyù truy caäp vaøo trang web cuûa CICB, ñaêng kyù söû duïng baûn tin thoâng tin tín duïng. Keát luaän chöông 3 Taêng tröôûng tín duïng phaûi ñi ñoái vôùi chaát löôïng tín duïng. NHNo&PTNT Vieät Nam ñaõ nhaän thaáy vai troø raát quan troïng cuûa coâng taùc naâng cao chaát löôïng tín duïng, ñaëc bieät laø ñoái vôùi khaùch haøng DNNVV. Tuy nhieân coâng taùc naøy coøn gaëp raát nhieàu khoù khaên haïn cheá bôûi chính saùch kinh teá vó moâ, baûn thaân caùc DNNVV, baûn thaân Ngaân haøng. Vì vaäy ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV thì caàn phaûi thöïc hieän ñoàng boä vaø toång hôïp nhieàu giaûi phaùp, töø vó moâ ñeán vi moâ. Coù raát nhieàu giaûi phaùp ñaõ ñöôïc ñeà caäp trong chöông 3, trong ñoù ñeå ñoái töôïng DNNVV coù theå deã daøng tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng thì baûn thaân doanh nghieäp tröôùc heát phaûi noã löïc nhaèm naâng cao naêng löïc taøi chính, naâng cao hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh, taïo laäp uy tín ñoái vôùi ngaân haøng; ñoái vôùi ngaân haøng caàn thöïc hieän nhieàu chính saùch ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng nhaèm hoã trôï DNNVV vay voán. Coù nhö vaäy, DNNVV môùi thöïc söï coù ñieàu kieän phaùt huy heát khaû naêng, phaåm chaát cuûa mình, ñoùng goùp vaøo söï phaùt tireån chung cuûa ñaát nöôùc. 80 KEÁT LUAÄN DNNVV laø moät boä phaän kinh teá quan troïng vaø ngaøy caøng coù nhieàu ñoùng goùp vaøo söï phaùt trieån kinh teá, taïo ra coâng aên vieäc laøm, goùp phaàn ñaûm baûo an sinh xaõ hoäi. DNNVV coù nhieàu lôïi theá, nhieàu tieàm naêng ñeå phaùt trieån. Nhaø nöôùc cuõng ñaõ coù nhieàu chính saùch, chöông trình trôï giuùp nhaèm phaùt trieån caùc DNNVV, tuy nhieân vôùi ñaëc ñieåm laø quy moâ nhoû, phaân boá roäng khaép, deã daøng thích öùng vôùi nhöõng thay ñoåi nhöng vôùi khaû naêng taøi chính yeáu, nguoàn voán ít neân DNNVV raát caàn söï taøi trôï voán thoâng qua keânh tín duïng chính thöùc töø caùc TCTD. Laø moät Ngaân haøng lôùn, giöõ moät vò theá quan troïng trong heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam. NHNo&PTNT ñaõ thöïc hieän chính saùch tín duïng ñaàu tö phaùt trieån ñoái vôùi DNNVV. Beân caïnh ñoù taêng tröôûng môû roäng tín duïng phaûi gaén lieàn vôùi coâng taùc naâng cao chaát löôïng tín duïng. Luaän vaên “Giaûi phaùp naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi Doanh nghieäp Nhoû vaø Vöøa taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.Hoà Chí Minh” ñaõ ñöa ra moät soá quy ñònh hieän haønh cuûa phaùp luaät Vieät Nam lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc TCTD; hoaït ñoäng cuûa DNNVV; phaân tính ñaùnh giaù thöïc traïng DNNVV taïi Thaønh phoá Hoà Chí Minh; phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng, chaát löôïng tín duïng, nhöõng maët ñaït ñöôïc, nhöõng haïn cheá toàn taïi, nguyeân nhaân aûnh höôûng ñeán chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP.HCM trong giai ñoaïn töø naêm 2006 ñeán 06 thaùng naêm 2010. Töø ñoù ñöa ra nhöõng ñeà xuaát, giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng ñoái vôùi DNNVV taïi NHNo&PTNT khu vöïc TP. Hoà Chí Minh.