Luận văn Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng công thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm

2,01%/n¨m), t­¬ng øng l·i suÊt cho vay còng t­¬ng øng t¨ng, (n¨m 2006 lµ 9,5%/n¨m, n¨m 2007 lµ 10,8%/n¨m, n¨m 2008 lµ 15%/n¨m). MÆt kh¸c, quy m« vµ cÊu tróc tiÒn göi liªn quan chÆt chÏ ®Õn ng©n qòy vµ chøng kho¸n thanh kho¶n còng nh­ kú h¹n nî cña c¸c kho¶n tÝn dông. Theo lý thuyÕt th× cÊu tróc, tÝnh æn ®Þnh vµ thanh kho¶n cña nguån sÏ quyÕt ®Þnh cÊu tróc tµi s¶n. HoÆc ng­îc l¹i, tõ quy m« vµ cÊu tróc tµi s¶n tù tÝnh sÏ t×m kiÕm, qu¶n lý quy m« vµ cÊu tróc cña nguån cho thÝch hîp. Nh­ng hiÖn nay, t¹i NHCT Hoµn KiÕm, nguån vèn huy ®éng cã kú h¹n n¨m 2006 vµ n¨m 2007 chiÕm tû träng lín cô thÓ n¨m 2006 chiÕm 83,6%, n¨m 2007 chiÕm 74,82%, cßn n¨m 2008 chØ chiÕm 38,15%. MÆt kh¸c nguån vèn huy ®éng kh«ng kú h¹n n¨m 2006 vµ n¨m 2007 l¹i chiÕm tû träng nhá h¬n cô thÓ: n¨m 2006 chiÕm 16,4%, n¨m 2007 chiÕm 25,18%, nh­ng 2008 chiÕm 61,85%. Trong khi ®ã l­îng vèn vay vµ ®Çu t­ dµi h¹n chiÕm tû träng lín h¬n so víi cho vay vµ ®Çu t­ ng¾n h¹n. §©y lµ mét ®iÒu tèt. Trong xu hướng hiện nay, các Ngân hàng tự cân đối để đảm bảo nhu cầu sử dụng vốn và nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Trước những thách thức đó, NHCT Hoµn KiÕm cần phải kết hợp tốt giữa huy động vốn và sử dụng vốn vì có hoạt động mới có được sử dụng tốt và đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng có hiệu quả. Bảng 2.12. So sánh nguồn và dư nợ (Từ năm 2006-2008) Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 2006 2007 2008 ∑NV huy động 5.057 3.765 3.537 Dư nợ đầu tư và cho vay 1.056 1.099 869,4 Nguồn: Báo cáo kinh doanh CN Hoàn Kiếm 2.2.4 §¸nh gi¸ chung vÒ hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i NHCT ViÖt Nam chi nh¸nh Hoµn KiÕm 2.2.4.1. Nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc. Víi gÇn 20 n¨m ho¹t ®éng, NHCT Hoµn KiÕm lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng cã kÕt qu¶ kinh doanh tèt. Trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, trong nh÷ng n¨m võa qua v× cã nhiÒu sù biÕn ®éng vÒ l·i suất céng víi sù c¹nh tranh cña c¸c Ng©n hµng kh¸c, mÆc dï l­îng vèn huy ®éng cã gi¶m nh­ng NHCT Hoµn KiÕm vÉn ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¸ tèt. Cô thÓ nh­ sau: - NHCT Hoµn KiÕm ®· hoµn thµnh t­¬ng ®èi kh¸ c¸c chØ tiªu vÒ huy ®éng vèn víi sè l­îng hµng n¨m lµ : 2006 lµ 5.057 tû ®ång ®¹t 84,28%, n¨m 2007 lµ 3.765 tû ®ång ®¹t 75,30%, n¨m 2008 lµ 3.735 tû ®ång ®¹t 70,74 % kÕ ho¹ch ®Ò ra. - Chi nh¸nh ®· gi¶i quyÕt døt ®iÓm nî xÊu ®ång thêi t¨ng c­êng c«ng t¸c cho vay. - C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng dÇn ®i vµo æn ®Þnh, chuyÓn dÞch theo h­íng t¨ng tû träng tiÒn göi tõ c¸c doanh nghiÖp vµ d©n c­, thu nhËp tõ dÞch vô t¨ng. L­îng vèn huy ®éng kh«ng nh÷ng ®¶m b¶o ®­îc nhu cÇu sö dông vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm mµ cßn ®iÒu chuyÓn vÒ NHCT VN. Nh­ vËy, NHCT Hoµn KiÕm cÇn khai th¸c tèt h¬n n÷a nguån kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn vµ c¸c vïng l©n cËn ®Ó më réng cho vay vµ ®Çu t­, chØ cã vËy míi cã thÓ n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ huy ®éng vèn. - Ho¹t ®éng sö dông vèn lu«n cã l·i, thÓ hiÖn qua chªnh lÖch gi÷a thu nhËp sö dông vèn vµ chi phÝ huy ®éng vèn lu«n d­¬ng. MÆc dï chi phÝ huy ®éng lu«n t¨ng nh­ng NHCT Hoµn KiÕm ®· t¨ng doanh thu tõ viÖc sö dông l­îng vèn nµy, lµm cho tû suÊt lîi nhuËn t¨ng, gãp phÇn lµm t¨ng lîi nhuËn cña NHCT Hoµn KiÕm. MÆt kh¸c, chªnh lÖch thu chi gi÷a sö dông vèn vµ huy ®éng vèn d­¬ng chøng tá ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHCT Hoµn KiÕm cã hiÖu qu¶. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ trªn cã nhiÒu nguyªn nh©n, sau ®©y lµ c¸c nguyªn nh©n chÝnh sau: , - M¹ng l­íi NHCT Hoµn KiÕm cña ngµy cµng më réng víi hiÖu qu¶ ngµy cµng cao. Cô thÓ trong n¨m 2008, NHCT Hoµn KiÕm ®· ®Ò xuÊt më thªm 2 phßng giao dÞch Hå G­¬m, phßng giao dÞch Tróc B¹ch, vµ §iÓm giao dÞch 43 Hµng cãt. Hai phßng vµ ®iÓm nµy ®· gãp t¨ng lîi nhuËn cña chi nh¸nh trong n¨m 2008. MÆt kh¸c sù më réng m¹ng l­íi cã vai trß hÕt søc quan träng gióp NHCT Hoµn KiÕm ®ang dÇn c¹nh tranh ®­îc víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn. - Ban l·nh ®¹o, bé phËn chuyªn m«n NHCT Hoµn KiÕm ®· lµm tèt c«ng t¸c sù ®o¸n biÕn ®éng cña nguån vèn nªn c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch ®Æt ra ®Çu n¨m ®Òu s¸t víi t×nh h×nh, chÝnh s¸ch chØ ®¹o ®iÒu hµnh l·i suÊt huy ®éng cho vay ®Òu kÞp thêi vµ cho kÕt qu¶ kh¶ quan. HiÖn nay, NHCT Hoµn KiÕm lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh thùc hiÖn giao dÞch mét cöa, gióp kh¸ch hµng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ chi phÝ. - C¸c phßng ban lu«n cã sù phèi kÕt nhÞp nhµng, nhê ®ã mµ kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng ®­îc phôc vô kÞp thêi, nhanh chãng. - Những điều kiện khách quan đưa đến một số thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của Chi nhánh. Kinh tế c¶ n­íc t¨ng tr­ëng nhiÒu n¨m liÒn, kinh tÕ Hµ néi t¨ng liÒn trong nhiÒu n¨m qua. Mặt bằng thu nhập của người dân tăng, đời sống được nâng cao, khả năng tích luỹ của dân cư cũng cao hơn. Vµ do n»m ë vÞ trÝ kinh doanh thuËn lîi, n¬i cã nhiÒu c¬ quan, doanh nghiÖp lín nªn thu hót ®­îc nhiÒu tiÒn göi cña c¸c doanh nghiÖp. - Bªn c¹nh ®ã, NHCT Hoµn KiÕm kh«ng ngõng ®æi míi c«ng nghÖ, thùc hiÖn b¶o mËt th«ng tin kh¸ch hµng. HiÖn nay, NHCT Hoµn KiÕm ®ang më réng h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, l¾p ®Æt thªm c¸c ®iÓm rót tiÒn mÆt tù ®éng, do vËy sè l­îng tµi kho¶n giao dÞch kh«ng ngõng ®­îc t¨ng lªn … còng thu hót ®­îc nhiÒu tiÒn giao dÞch trong d©n c­ vµ doanh nghiÖp. - NHCT Hoµn KiÕm ®· thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, ¸p dông chÝnh s¸ch ­u ®·i víi kh¸ch hµng cã sè d­ lín, ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô nh­ : TiÕt kiÖm tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i cuèi kú, tiÕt kiÖm rót gèc linh ho¹t, tiÕt kiÖm th¶ næi, ph¸t hµnh kú phiÕu, chøng chØ tiÒn göi, tiÕt kiÖm dù th­ëng…nh»m khai th¸c tèt nguån vèn trªn thÞ tr­êng phôc vô ®a d¹ng nhu cÇu sö dông vèn. - NHCT Hoµn KiÕm ph¸t triÓn nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô míi, cung cÊp nhiÒu dÞch vô tiÖn Ých cho kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ: nh­ dÞch vô chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, dÞch vô internet banking, phone banking, hom banking, dÞch vô thanh to¸n b»ng ®iÖn tho¹i di ®éng, dÞch vô t­ vÊn vµ ®Çu t­ tµi chÝnh vµ dÞch vô quyÒn lùa chän tiÒn tÖ, nh­ng dÞch vô nµy ®­îc rÊt nhiÒu kh¸ch hµng quan t©m. - Cơ cấu nguồn vốn cũng có sự thay đổi hợp lý về mặt thời gian. Nguồn vốn ngắn hạn tăng lên tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn ngắn cho nền kinh tế. Điều này cho thấy, uy tín của Ngân hàng trên địa bàn ngày càng được khẳng định. Cơ sở vật chất kỹ thuật, trang thiết bị hiện đại, điểm giao dịch của Ngân hàng hầu hết là các vùng kinh tế trọng yếu, dân cư tập trung đông đúc. 2.2.4.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n * Nh÷ng h¹n chÕ - Vèn huy ®éng ch­a xøng víi tiÒm n¨ng cña NHCT Hoµn KiÕm. Cô thÓ, møc ®é hoµn thµnh kÕ häach hµng n¨m th­êng ch­a ®¹t ®­îc, trong khi quy m« thÞ tr­êng lín. MÆt kh¸c, chi phÝ huy ®éng vèn cao cïng víi quy ®Þnh vÒ trÇn l·i suÊt cho vay vµ ®Çu t­ cña NHNN, l¹m ph¸t lu«n ë møc cao, thÞ tr­êng c¸c yÕu tè lu«n biÕn ®éng, bÊt æn vµ chÞu nhiÒu t¸c ®éng cña thÞ tr­êng thÕ giíi khiÕn ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp gÆp nhiÒu khã kh¨n… dÉn ®Õn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn bÞ ¶nh h­ëng ®¸ng kÓ. - Khai thác nguồn vốn từ dân cư tại địa phương chưa triệt để, xét trên gốc độ thị phần huy động từ dân cư NHCTVN chi nhánh Hoàn Kiếm hiện nay chiếm khoảng 26,9 % tổng nguồn vốn huy động. - Cơ cấu vốn huy động chưa hợp lý về cả kì hạn lẫn loại tiền : Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Đây là xu hướng chung nhưng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh vì đối tượng khách hàng của NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu là các doanh nghiệp và tổng công ty lớn. Trong giai đoạn như hiện nay khi Việt Nam đã trở thành thành viên của WTO nên ngoài sử dụng vốn truyền thống của ngân hàng như mở tài khoản, chuyển tiền… khách hàng có nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho các hợp đồng ngoại thương. Chính vì vậy nguồn ngoại tệ không dồi dào, không có khả năng đáp ứng được nhu cầu đột xuất của khách hàng sẽ là một điểm bất lợi trong cạnh tranh của NHCT Hoàn Kiếm với ngân hàng khác. Do đó trong thời gian tới NHCT Hoàn Kiếm cần phải có chính sách để thu hút được nhiều ngoại tệ h¬n. - Nguån nh©n lùc phôc vô cho ho¹t ®éng vèn cßn bÊt cËp, phÇn lín ®éi ngò nh©n viªn lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ d©n c­ ch­a thùc sù lµm tèt viÖc t­ vÊn, h­íng dÉn gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng lùa chän c¸c h×nh thøc göi tiÒn phï hîp, ch­a quan t©m ®Õn c«ng t¸c tiÕp thÞ vµ thu hót kh¸ch hµng. - Sù phï hîp gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn ch­a hîp lý: ViÖc sö dông vèn cã kÕt qu¶ tèt lµ tiÒn ®Ò ®Ó thùc hiÖn huy ®éng vèn cho c¸c kú sau. Ng­îc l¹i huy ®éng vèn cã hiÖu qu¶ sÏ t¹o ra nguån ®Ó sö dông vèn. HiÖn nay t¹i NHCT Hoµn KiÕm tuy huy ®éng vèn ®­îc khèi l­îng lín nh­ng cho vay vµ ®Çu t­ chiÕm tû träng kh«ng cao, ®iÒu nµy t¸c ®éng ng­îc l¹i lµm gi¶m hiÖu qu¶ huy ®éng vèn. * Nh÷ng h¹n chÕ trªn xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n sau: +Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng: - H×nh thøc huy ®éng vèn ch­a ®a d¹ng MÆc dï ng©n hµng còng ®· cè g¾ng ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm tiÒn göi, nh­ng do l¹m ph¸t ngµy mét gia t¨ng, ng­êi d©n cã xu h­íng sö dông tiÒn tÝch luü, nhµn rçi cña m×nh vµo viÖc mua ngo¹i tÖ, vµng, chøng kho¸n, bÊt ®éng s¶n h¬n lµ viÖc göi tiÕt kiÖm t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông ®Ó h­ëng l·i. ChÝnh v× vËy, viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn ®Ó ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng trë nªn ®Æc biÖt quan träng. NhËn thøc ®­îc ®iÒu nµy c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn lu«n ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn míi ®Ó thu hót kh¸ch hµng ch¼ng h¹n nh­: ACB víi tiÕt kiÖm tÝch gãp dù th­ëng, VIB víi siªu tiÕt kiÖm, Techcombank víi tiÕt kiÖm v× t­¬ng lai… Víi sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng vÒ c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i th× c¸c s¶n phÈm cña NHCTVN nãi chung vµ NHCT Hoµn KiÕm nãi riªng vÉn lµ c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng nh­ : TiÕt kiÖm, TiÕt kiÖm dù th­ëng, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu kú phiÕu…. - ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña NHCT Hoµn KiÕm cßn phô thuéc vµo NHCTVN chÝnh v× vËy nhiÒu thêi ®iÓm l·i suÊt huy ®éng kh«ng ®­îc ®iÒu chØnh kÞp thêi cho phï hîp víi xu h­íng chung cña thÞ tr­êng. - M¹ng l­íi, ®iÓm giao dÞch cña NHCT Hoµn KiÕm cßn Ýt vµ chñ yÕu tËp trung t¹i quËn Hoµn KiÕm lµ trung t©m thñ ®« nªn vÊp ph¶i c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c trªn cïng ®Þa bµn. - Ho¹t ®éng Marketing cña NHCT Hoµn KiÕm cßn yÕu NHCT Hoµn KiÕm ch­a cã phßng Marketing ho¹t ®éng ®éc lËp nªn viÖc nghiªn cøu, ph©n tÝch thÞ tr­êng, ph©n ®o¹n kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn ch­a chuyªn nghiÖp vµ thiÕu tÝnh s¸ng t¹o, míi chØ dõng l¹i ë h×nh thøc khuyÕn m¹i, ch­a chó träng tíi viÖc khuyÕn tr­¬ng, qu¶ng b¸ h×nh ¶nh. ChÊt l­îng phôc vô ch­a tèt b»ng ng©n hµng cæ phÇn. NÕu nh­ ë c¸c Ng©n hµng cæ phÇn hÇu hÕt ®éi ngò giao dÞch viªn 100% lµ c¸n bé trÎ ®¸p øng ®­îc t¸c phong giao dÞch nghiªm tóc, v¨n minh, hiÖn ®¹i, h­íng dÉn kh¸ch hµng chu ®¸o th× NHCT Hoµn KiÕm nãi riªng vµ NHCTVN nãi chung vÉn tån t¹i nh÷ng c¸n bé lín tuæi, t¸c phong lµm viÖc theo c¬ chÕ cò, t­ vÊn kh¸ch hµng kh«ng tèt lµm t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm. Tuy ®· cã b­íc ph¸t triÓn vÒ c«ng nghÖ nh­ng vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cÇn thiÕt. C¸c kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i vÉn ch­a ®­îc sö dông mét c¸ch phæ biÕn. HÖ thèng qu¶n trÞ m¹ng cßn gÆp nhiÒu sù cè kh«ng chØ ë c¸c phßng giao dÞch mµ ngay t¹i nhiÒu phßng nghiÖp vô t¹i Ng©n hµng, lçi ®­êng truyÒn vµ m¸y tÝnh thØnh tho¶ng l¹i g©y ra sù chËm trÔ trong xö lý giao dÞch, c¶n trë phÇn nµo ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh. Chi phÝ ®Çu t­ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô míi mµ qua ®ã thu hót tiÒn göi, n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®«ng vèn lµ rÊt lín. VÝ dô nh­ dÞch vô ATM, mçi m¸y trÞ gi¸ kho¶ng 30.000 USD, kÌm theo kho¶ng 10 triÖu ®ång/ m¸y chi phÝ kh¸c trong qu¸ tr×nh vËn hµnh mçi th¸ng, nh­: thuª ®Þa ®iÓm, tiÒn ®iÖn, b¶o vÖ. Ho¹t ®éng qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh huy ®éng vèn, kinh doanh vèn ch­a theo h­íng Ng©n hµng kinh doanh hiÖn ®¹i. Ho¹t ®éng qu¶n trÞ vµ ®iÒu hµnh cña NHCT Hoµn KiÕm mÆc dï ®· cã nh÷ng c¶i tiÕn ®¸ng kÓ, nh­ng vÉn ch­a lµ m« h×nh qu¶n lý h­íng vµo kh¸ch hµng. ViÖc qu¶n lý ®­îc thùc hiÖn theo tõng nghiÖp vô kinh doanh, ch­a theo nhãm kh¸ch hµng nªn viÖc n¾m b¾t c¸c nhu cÇu kh¸ch hµng ®Ó ph¸t triÓn s¶n phÈm, dÞch vô còng nh­ ph¸t triÓn ra thÞ tr­êng míi cßn h¹n chÕ. Sù phèi hîp gi÷a c¸c bé phËn qu¶n lý, c¸c phßng nghiÖp vô cßn ch­a ®ång bé, nhÞp nhµng, cßn g©y phiÒn hµ, mÊt thêi gian cho kh¸ch hµng. + Nguyªn nh©n tõ bªn ngoµi: - Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hoµn KiÕm nãi riªng vµ cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng chôi ¶nh h­ëng lín cña t×nh h×nh kinh tÕ x· héi trong vµ ngoµi n­íc víi sù biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ: l¹m ph¸t, gi¸ c¶ ngµy mét leo thang, thiªn tai, dÞch bÖnh,… lµm ¶nh h­ëng phÇn nµo ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn. - C«ng nghÖ th«ng tin ch­a ph¸t triÓn nh­ mong muèn. §Æc biÖt ®­êng truyÒn cña Ng©n hµng phô thuéc vµo chÊt l­îng ®­êng truyÒn cña ngµnh b­u chÝnh viÔn th«ng. Sù ngÏn m¹ch hoÆc tèc ®é ®­êng truyÒn chËm th­êng xuyªn x¶y ra. V× vËy, ®· t¸c ®éng ®Õn hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng, nhÊt lµ dÞch vô thanh to¸n, dÞch vô chuyÓn tiÒn ®iÖn tö….vµ c¸c giao dÞch kh¸c trªn m¹ng. - T©m lý thãi quen dïng tiÒn mÆt cña ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn cßn phæ biÕn, viÖc thanh to¸n qua ng©n hµng cßn h¹n chÕ. Theo ®iÒu tra cña Ng©n hµng thÕ giíi, ë ViÖt Nam cã kho¶ng 35% l­îng tiÒn l­u th«ng ngoµi ng©n hµng, trªn 50% giao dÞch kh«ng qua ng©n hµng, trong ®ã trªn 90% d©n c­ kh«ng thanh to¸n qua ng©n hµng. Ng­êi d©n ch­a hiÓu biÕt nhiÒu vÒ dÞch vô ng©n hµng, ch­a thÊy sù tiÖn lîi qua ng©n hµng. H¬n thÕ n÷a c¸c mèi quan hÖ mua b¸n trao ®æi, mua b¸n trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam cßn nhá lÎ vµ ph©n t¸n khiÕn cho viÖc ¸p dông c¸c kü thuËt thanh to¸n hiÖn ®¹i gÆp nhiÒu khã kh¨n. - §iÒu kiÖn thÞ tr­êng vµ c¹nh tranh Ho¹t ®éng cña ngµnh Ng©n hµng tµi chÝnh nãi riªng vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung ngµy cµng ph¶i ®èi mÆt víi c¹nh tranh vµ chÊp nhËn nã nh­ lµ mét yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®­îc cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. C¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng tµi chÝnh ë n­íc ta diÔn ra ngµy cµng s«i ®éng vµ d­íi nhiÒu h×nh thøc. Sù c¹nh tranh kh«ng chØ trong néi bé hÖ thèng ng©n hµng th«ng qua viÖc më réng, thµnh lËp chi nh¸nh míi vµ tung ra nhiÒu h×nh thøc göi tiÒn víi l·i suÊt vµ quµ tÆng hÊp dÉn mµ cßn cã sù c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng víi c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c nh­ c«ng ty chøng kho¸n, c«ng ty b¶o hiÓm, c«ng ty tµi chÝnh, tiÕt kiªm b­u ®iÖn .. Nªn ngoµi viÖc ph¶i c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c, NHCT Hoµn KiÕm còng kh«ng tr¸nh khái sù c¹nh tranh trªn, NHCT Hoµn KiÕm lµ chi nh¸nh thuéc së h÷u cña nhµ n­íc bªn c¹nh nh÷ng lîi thÕ nh­ cã sù ®¶m b¶o, hËu thuÉn vµ t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn cña nhµ n­íc th× ®ång thêi ph¶i cã sù qu¶n lý chÆt chÏ cña nhµ n­íc trong viÖc ®­a ra chÝnh s¸ch huy ®éng vèn. - Kh«ng nh÷ng thÕ, chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc cßn ch­a linh ®éng ®· ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña NHCT Hoµn KiÕm. Ch¼ng h¹n, chÝnh s¸ch tiÒn l­¬ng ch­a phï hîp víi sù t¨ng liªn lôc cña gi¸ c¶ hµng ho¸ sinh ho¹t vµ dÞch vô, thuÕ thu nhËp c¸ nh©n cßn nhiÒu bÊt cËp, tû lÖ thÊt nghiÖp cßn cao …®· lµm ¶nh h­ëng ®Õn tiªu dïng – tiÕt kiÖm cña nh©n d©n vµ doanh nghiÖp. MÆt kh¸c chÝnh phñ ph¸t hµnh c«ng tr¸i, kú phiÕu ®Ó huy ®éng vèn ®Ó bï ®¾p th©m hôt ng©n s¸ch. §iÒu nµy còng gãp phÇn lµm h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng tiÒn göi cña kh¸ch hµng vµo ng©n hµng. - Cuèi cïng, sù c¹nh tranh cña c¸c tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc ngµy cµng kh¾c nghiÖt. Søc Ðp c¹nh tranh cña hÖ thèng ng©n hµng trong n­íc nãi chung vµ NHCTVN vµ NHCT Hoµn KiÕm nãi riªng víi ng©n hµng liªn doanh vµ ng©n hµng 100% vèn n­íc ngoµi. YÕu tè “s©n nhµ” còng nh­ am hiÓu t©m lý ng­êi ViÖt th­êng ®­îc ®­a ra nh­ lîi thÕ so s¸nh duy nhÊt gi÷a ng©n hµng trong n­íc víi ng©n hµng n­íc ngoµi. Tuy nhiªn cã thÓ thÊyr»ng ®iÒu nµy kh«ng cßn phï hîp trong nÒn kinh tÕ toµn cÇu, ®ång thêi cã nhiÒu lý do cho thÊy ng­êi d©n sÏ thÝch ng©n hµng ngo¹i h¬n. Thø nhÊt, t©m lý nghi ng¹i vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh cña c¸c ng©n hµng còng nh­ thùc tÕ so s¸nh vÒ vèn th× c¸c ng©n hµng trong n­íc, ch­a kÓ t©m lý “sÝnh ngo¹i” cña mét bé phËn ng­êi d©n sÏ tiÕp tôc lan sang lÜnh vùc ng©n hµng. Hai lµ, c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi còng biÕt c¸ch “ ®Þa ph­¬ng ho¸” khi x©m nhËp vµo bÊt kú quèc gia nµo, chØ cÇn ®äc Slogan cña HSBC ViÖt Nam lµ thÊy râ: “Ng©n hµng toµn cÇu, am hiÓu ®Þa ph­¬ng” vµ cÇn nhí r»ng HSBC ®· cã mÆt t¹i ViÖt Nam tõ n¨m 1870, trong khi ng©n hµng l©u ®êi nhÊt cña ViÖt Nam còng chØ sinh nhËt lÇn thø 50; hoÆc ANZ ViÖt Nam do mét ng­êi phô n÷ ViÖt Nam lµm Tæng gi¸m ®èc vµ hÊt hÕt nh©n viªn cïng lµ ng­êi ViÖt. Ng­îc l¹i lµ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi còng biÕt c¸ch “®Þa ph­¬ng ho¸” khi x©m nhËp vµo bÊt kú c¸c ng©n hµng trong n­íc ®ang tÝnh ®Õn viÖc thuª ng­êi n­íc ngoµi vµo vÞ trÝ ®iÒu hµnh nh»m n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, n¨ng lùc c¹nh tranh. ViÖc th©m nhËp vµo thÞ tr­êng ViÖt Nam cña c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, cïng víi ngµy cµng gi¶m dÇn sù ­u ®·i cña ng©n hµng Nhµ n­íc ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh tr­íc yªu cÇu cña héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi ®· lµm cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHCT Hoµn KiÕm gÆp khã kh¨n h¬n tr­íc. Kh«ng nh÷ng thÕ sù c¹nh tranh quyÕt liÖt vÒ l·i suÊt, c¸c dÞch vô ­u ®·i kÌm theo, c¸c ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i cña c¸c ng©n hµng ®· lµm thÞ phÇn huy ®éng vèn cña NHCT Hoµn KiÕm gi¶m ®i ®¸ng kÓ. CHƯƠNG 3 : GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCTVN CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 3.1 ĐÞnh h­íng N¢NG CAO HIÖU QU¶ huy ®éng vèn T¹I NHCTVN chi nh¸nh Hoµn KiÕm trong thêi gian tíi. Ngày 07/11/2008 Việt Nam đã chính thức trở thành thành viên của WTO, các tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông n­íc ngoµi tham gia ngµy mét më réng vµ s©u h¬n vµo lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng. §iÒu nµy mang l¹i nhiÒu c¬ héi vµ th¸ch thøc cho hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam vµ NHCT VN chi nh¸nh Hoµn KiÕm nãi riªng. ViÖt Nam gia nhËp WTO sÏ t¹o thªm c¬ héi cho ng©n hµng tiÕp cËn thÞ tr­êng tµi chÝnh quèc tÕ ®· ph¸t triÓn ë møc cao h¬n. §©y lµ c¬ héi ®Ó häc tËp vµ n©ng cao tr×nh ®é qu¶n trÞ, ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô vµ kü n¨ng kinh doanh míi mµ c¸c ng©n hµng trong n­íc ch­a cã hoÆc cã Ýt kinh nghiÖm nh­ kinh doanh, ngo¹i hèi, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, qu¶n lý quü…MÆt kh¸c nhê héi nhËp quèc tÕ, ng©n hµng trong n­íc sÏ tiÕp cËn thÞ tr­êng tµi chÝnh quèc tÕ mét c¸ch dÔ dµng, hiÖu qu¶ vÒ huy ®éng vèn vµ sö dông vèn sÏ t¨ng lªn. C¸c ng©n hµng sÏ ph¶n øng, ®iÒu chØnh vµ ho¹t ®éng mét c¸ch linh ho¹t h¬n theo tÝn hiÖu thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ nh»m tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ gi¶m thiÓu rñi ro. Ngân hàng huy động vốn không những đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của mình mà còn là trung gian cung cấp vốn cho nền kinh tế. Khả năng huy động vốn của mỗi ngân hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, nhưng trong đó quan trọng nhất là chính sách, chiến lược huy động của ngân hàng. Chính sách của ngân hàng phải phù hợp với chủ trương đường lối của Đảng và Nhà nước. Từ chính sách, chiến lược các ngân hàng xây dựng kế hoạch, định hướng huy động cho từng năm tài chính. Trước những thách thức đó, NHCT Hoàn Kiếm đã lựa chọn mục tiêu cho những năm tiếp theo là : Ổn định, tập trung mọi nguồn lực để vượt qua thử thách, chuẩn bị cho sự tăng trưởng. Do vậy, bên cạnh các giải pháp tăng cường kiểm soát, hạn chế rủi ro trong hoạt động kinh doanh, NHCT Hoàn Kiếm đã và đang nỗ lực ®Ó c¶i tæ vµ t¸i cÊu tróc, t¨ng n¨ng lùc tµi chÝnh, n¨ng lùc qu¶n trÞ, tiÕp tôc ®Çu t­ c«ng nghÖ, x©y dùng NHCT Hoàn Kiếm h­íng tíi sù t¨ng tr­ëng bÒn v÷ng, lµnh m¹nh. Theo kÕ ho¹ch ®Õn n¨m 2015, vèn ®iÒu lÖ cña NHCT Hoµn KiÕm lµ 10.000 tû. Cô thÓ, NHCT Hoàn Kiếm ®· ®Æt môc tiªu phÊn ®Êu n¨m 2010 lµ: + Tổng nguồn vốn huy động bình quân ®¹t 5.000 tû ®ång (t¨ng 41,36%) + Dư nợ cho vay đầu tư ®¹t 1.100 tû ®ång (tăng 26,6%) + Nợ quá hạn dưới 1% + Thu dịch vụ ®¹t 6.000 triÖu ®ång (t¨ng 35%) + Phát hành thẻ ATM đạt và vượt chỉ tiêu được giao + Lợi nhuận hạch toán ®¹t 98 tû (t¨ng 11,36%) Hoạt động huy động vốn là một trong những hoạt động quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nó là cơ sở để ngân hàng tối đa hoá giá trị tài sản của mình và hướng tới mục tiêu lợi nhuận. Chính vì vậy trong thời gian qua NHCT Hoàn Kiếm tiếp tục đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn để nâng cao được hiệu quả huy động vốn. Căn cø vµo thùc lùc vµ yªu cÇu ph¸t triÓn cña chi nh¸nh, c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn vµ sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ NHCT Hoàn Kiếm đã đề ra những nhiệm vụ sau: - Đẩy mạnh công tác huy động vốn, khai thác được tiềm năng vốn từ nền kinh tế, đoàn thể xã hội, đơn vị sự nghiệp có thu…. giải quyết vấn đề bất hợp lý theo VNĐ và ngoại tệ nhằm xây dựng cơ cấu vốn có lợi cho hoạt động đầu tư. Đồng thời duy trì ổn định khách hàng gửi tiền truyền thống. - NHCT Hoàn Kiếm theo dõi sát thị trường, tích cực đẩy mạnh các biện pháp huy động vốn nhằm giữ vững và phát triển nguồn vốn huy động và chủ động điều hành nguồn vốn linh hoạt, có biện pháp cụ thể cơ cấu lại kỳ hạn, tăng cường khai thác nguồn vốn từ các tổ chức có thu, khôi phục lại tăng trưởng nguồn vốn từ dân cư, phấn đấu hạ thấp chi phí so với năm trước, tạo điều kiện thuận lợi để phát triển cho vay và đầu tư và các sản phẩm dịch vụ - Vận dụng chính sách lãi suất và chính sách khách hàng hợp lý, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, để thu hút ngày càng nhiều hơn các khách hàng có thu nhập khác nhau, tạo sự thuận tiện cho người gửi tiền. - Đổi mới phong cách giao dịch, nâng cao chất lượng phục vụ, giải quyết công việc nhanh để thu hút khách hàng, gửi tiết kiệm, quan tâm và thực hiện tốt chính sách đối với khách hàng có nguồn tiền gửi lớn và ổn định đồng thời nắm chắc tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn, nhu cầu về sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí để thực hiện chính sách khách hàng nhằm giữ vững nguồn và huy động vốn kịp thời. - Tiếp tục hiện đại hoá công nghệ ngân hàng nhằm cung cấp các sản phẩm dịch vụ có chất lượng cao. Phát triển dịch vụ ngân hàng mang tính đột phá, đặc biệt là công tác phát hành thẻ ATM, Visa/Master card và dịch vụ khác nhằm nâng cao tỷ trọng về dịch vụ, nâng cao uy tín với khách góp phần tạo lập nguồn vốn ổn định. - Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hoá đối tượng huy động, tăng cường công tác tiếp thị khuyến mại, thiết lập quan hệ để phát triển các dịch vụ ngân hàng và huy động vốn. Chủ động nắm bắt tình hình kinh doanh, kế hoạch sử dụng vốn và nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ, lãi suất, phí dịch vụ… của khách hàng để thực hiện chính sách tiếp thị, khuyến mại linh hoạt, phù hợp và hấp dẫn khách hàng gửi tiền, ổn định và tăng cường huy động vốn. - Gắn chiÕn l­îc t¹o nguån vèn víi chiÕn l­îc sö dông vèn trong mét thÓ thèng nhÊt, ®ång bé nhÞp nhµng, ph¸t huy cao nhÊt hiÖu qu¶ sö ®éng vèn. C¸c ®Þnh h­íng trªn lu«n b¸m s¸t chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng nh­ng ®Ó chóng thµnh hiÖn thùc, cÇn ph¶i ¸p dông ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p 3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHCTVN CN HOÀN KIẾM. 3.2.1 Xây dựng chiến lược trong cơ cấu huy động vốn Hiện nay cơ cấu vốn huy động cña chi nh¸nh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn còn chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn vốn ngắn hạn thường có ưu điểm là chi phí trả lãi thấp, không phải trả các chi phí khác (hoặc có thì cũng không nhiều). Tuy nhiên, một số khó khăn lớn nhất đối với các ngân hàng là nguồn vốn này có tính ổn định không cao, và khách hàng có thể sử dụng nguồn vốn đó bất cứ khi nào mà họ cần. Mặt khác nguồn vốn này thường tập trung vào đối tượng là các doanh nghiệp, nhưng hoạt động cho vay và đầu tư trong thời gian qua tại NHCT Hoàn Kiếm chủ yếu là dài hạn, điều này ảnh hưởng tới tính thanh khoản của ngân hàng. Do vậy, để hướng tới một nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định lâu dài và có hiệu quả, Ngân hàng khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm dự thưởng bằng vàng. Bằng các quảng cáo cho biết ngoài mục đích nhận thưởng khi khách hàng cần vốn gấp họ không thể rút khoản tiền đó được nhưng họ có thể thế chấp thẻ tiết kiệm đó để vay khoản tiền đủ với số tiền họ cần. Lúc này Ngân hàng không những tạo được sự tin tưởng cho khách hàng mà còn tạo được sự ổn định về nguồn vốn và thu được lợi nhuận từ việc cho vay, từ đó đem đến sự tăng trưởng nguồn vốn huy động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra, Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ 3 năm đến 5 năm với lãi suất được áp dụng theo nguyên tắc thời gian huy động càng dài thì lãi suất càng cao. Đồng thời, thực hiện các hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự do chuyển nhượng trên thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu có thể bán lại cho người khác hoặc bán lại cho Ngân hàng làm tăng tính thanh khoản của kỳ phiếu và trái phiếu 3.2.2 Tăng cường các hoạt động tiếp thị, quảng cáo trong huy động vốn Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh để tồn tại và phát triển là điều tất yếu. Hoạt động của Ngân hàng cũng không nằm ngoài quy luật đó. Ngân hàng không thể mong chờ rằng khách hàng sẽ tự tìm mình như trước đây, mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng và lôi kéo khách hàng về phía mình. Muốn vậy, Ngân hàng phải chú trọng công tác tuyên truyền, tiếp thị, quảng cáo. Không phải ai trong công chúng cũng đều có những hiểu biết nhất định về hoạt động Ngân hàng cũng như những dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng. Vì vậy, việc tuyên truyền qua các phương tiện thông tin đại chúng sẽ góp phần to lớn vào sự nâng cao hiểu biết của người dân về các vấn đề chính sách tiền tệ, tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng những tiện ích, các sản phẩm của Ngân hàng để Ngân hàng thực sự đi vào đời sống của dân cư. Muốn có thị trường Ngân hàng cuốn hút được mọi giao dịch tiền tệ trong dân chúng thì cần phải tổ chức mạng lưới Ngân hàng đến mọi trung tâm kinh tế cũng như các khu vực tập trung đông dân cư. Chính vì vậy, hoạt động tiếp thị, quảng cáo là hoạt động quan trọng trong kinh doanh nói chung và trong hoạt động huy động vốn nói riêng. Do đó, NHCT Hoàn Kiếm nên quán triệt các nhân viên không chỉ đơn thuần là nhận tiền gửi, lập sổ, chứng từ mà đồng thời còn giới thiệu các lợi ích của dịch vụ và các dịch vụ có liên quan. Tìm kiếm các hình thức quảng cáo cho khách hàng có hiệu quả, tăng cường quảng cáo thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: truyền thanh, truyền hình, tạp chí hay tài trợ cho một số hoạt động văn hoá – xã hội của tỉnh nhằm quảng bá hoạt động của Ngân hàng. Định kỳ mở hội nghị khách hàng hoặc phát thư góp ý để từ đó Ngân hàng có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh của mình. Ngoài ra, thông qua các tổ chức như công đoàn, hội phụ nữ... chi nhánh Ngân hàng có thể phân phát các phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, nắm bắt nhu cầu, những mong đợi của họ về dịch vụ, sản phẩm của Ngân hàng, về thái độ phục vụ của cán bộ công nhân viên Ngân hàng. Từ đó giúp Ngân hàng rút ra được những dữ kiện hưu ích cho việc xây dựng phương án hành động ứng xử thích hợp. Cung cấp các dịch vụ sau giao dịch không nên coi nó như một hoạt động khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm của Ngân hàng mà chỉ nên coi là phương tiện thể hiện sự quan tâm của Ngân hàng đối với khách hàng. Nên thực hiện nó trong một thời gian dài và xuyên suốt quá trình hoạt động của Ngân hàng. 3.2.3 Mở rộng và nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng Đối với các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại vào các nghiệp vụ, tăng cường trang bị hệ thống máy tính hiện đại và đổi mới công nghệ thanh toán. Không ngừng tập trung vào các doanh nghiệp truyền thống có quan hệ giao dịch với các Ngân hàng mà còn mở rộng đối với hộ sản xuất, cá nhân đến giao dịch thanh toán qua Ngân hàng. Xu thế cạnh tranh hiện nay là cạnh tranh trên lĩnh vực chất lượng dịch vụ. Dịch vụ là sản phẩm Ngân hàng cung cấp cho khách hàng, nên Ngân hàng cần phải quan tâm nhiều hơn đến loại hình này. Qua việc cung cấp các loại hình dịch vụ, Ngân hàng có thể nắm bắt được nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi trong hoạt động huy động vốn nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung. Mở rộng các dịch vụ Ngân hàng như trả lương bằng ATM cho các doanh nghiệp có nhiều công nhân với mức thu nhập cao, thực hiện bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành sản phẩm, công trình, mở LC nhập khẩu cho các doanh nghiệp, tái bảo lãnh... Để nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng, NHCT Hoàn Kiếm có thể sử dụng một số biện pháp: - Hoàn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục và điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ. Qua đó, tăng tính thuận tiện, nhanh chóng chính xác, an toàn trong quá trình khách hàng sử dụng sản phẩm. - Thái độ phục vụ, hướng dẫn khách hàng của nhân viên Ngân hàng cũng là yếu tố quan trọng. Sự hướng dẫn nhiệt tình, chu đáo, tinh thần trách nhiệm cao sẽ đem lại sự hấp dẫn cho các dịch vụ Ngân hàng. - Tăng tính giá trị sử dụng của sản phẩm dịch vụ, một sản phẩm dịch vụ có thể đáp ứng được nhu cầu cho khách hàng, ví dụ thanh toán của Ngân hàng có giá trị sử dụng chính là thanh toán hộ khách hàng nhưng Ngân hàng bổ sung các giá trị sử dụng khác như rút tiền tự động, thanh toán bằng thẻ điện tử, chi vượt số dư cho khách hàng... - Địa điểm giao dịch của Ngân hàng cũng rất quan trọng, một nơi giao dịch khang trang tất nhiên là tốt hoặc ít ra cũng thuận tiện cho khách hàng như: có nơi để xe an toàn, rộng rãi hay nơi giao dịch luôn ngăn nắp sạch sẽ, thể hiện sự cẩn thận, chu đáo của Ngân hàng trong việc đón tiếp khách hàng hoặc nếu Ngân hàng sử dụng các trang thiết bị hiện đại khách hàng cảm thấy thoải mái thuận tiện khi giao dịch. Việc hoàn thiện và nâng cao chất lượng các dịch vụ Ngân hàng không chỉ duy trì được khách hàng cũ mà còn thu hút được một lượng khách hàng mới đáng kể. 3.2.4 Đào tạo và nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ đối với đội ngũ cán bộ Ngân hàng Thái độ tiếp xúc khách hàng và trình độ nghiệp vụ của nhân viên huy động vốn cũng như các nhân viên khác của Chi nhánh phải được nâng cao. Về mặt chuyên môn nghiệp vụ, các lớp tập huấn nâng cao kiến thức sẽ giúp nhân viên được rèn luyện và hoàn thiện kỹ năng làm việc. Mặt khác, bản thân mỗi nhân viên cần có ý thức tự học tập, nghiên cứu để không ngừng bổ sung kiến thức nghiệp vụ mới. Điều này chỉ được thực hiện nếu người lao động có tinh thần trách nhiệm, vì công việc, tự hào về Chi nhánh và nỗ lực cho sự phát triển của nó. Vấn đề lựa chọn nhân viên vào làm việc tại Chi nhánh cũng cần có sự kiểm tra, giám sát khách quan và nghiêm túc vì công tác này giúp đảm bảo Chi nhánh có được sự phục vụ của đội ngũ nhân viên có chất lượng. Nghiệp vụ của nhân viên có thể được nâng cao nhanh chóng nhưng ý thức của họ không dễ thay đổi. Thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên Chi nhánh nói chung và các giao dịch viên nói riêng phụ thuộc vào quan điểm của họ về các khách hàng. Một mặt, Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo phong cách giao tiếp, nhấn mạng vào vai trò của khách hàng với Chi nhánh. Mặt khác, những quy định về thưởng và phạt với những nhân viên có thái độ tốt và kém với khách hàng cần được xây dựng và áp dụng nghiêm túc vào thực tế. Hình thức nhận đánh giá, góp ý từ phía khách hàng thông qua các bảng câu hỏi về chất lượng dịch vụ của Chi nhánh sẽ giúp các nhà lãnh đạo có những xử lý kịp thời và chính xác hơn. Nó không chỉ phản ánh tình trạng chất lượng nhân viên Chi nhánh mà còn là thước đo sự hợp lý của những chính sách huy động vốn được đưa ra. Qua đó, lãnh đạo Chi nhánh có căn cứ để kịp thời điều chỉnh. Cũng về vấn đề này, Chi nhánh cần tạo được động lực làm việc cho các nhân viên, tránh tình trạng làm việc nửa vời, thiếu tập trung. Thay đổi chế độ lương thưởng là một giải pháp. Cùng với đó, sự kiểm tra, giám sát của nhà quản lý là rất cần thiết để dần tạo lập môi trường làm việc năng động và có ý thức trách nhiệm. Một môi trường làm việc tốt thúc đẩy mọi hoạt động của Chi nhánh được tiến hành có hiệu quả hơn. Huy động vốn không phải là hoạt động có thể được tiến hành riêng lẻ. Nó cần sự phối hợp nhịp nhàng giữa các bộ phận có liên quan. Mỗi phòng cần có sự phân công, phân nhiệm rõ ràng cho các nhân viên, tránh sự chồng chéo hay mất cân đối trong khối lượng công việc. Mức lương được đánh giá theo khối lượng công việc cũng như mức độ hoàn thành nhiệm vụ được giao. Việc khen thưởng tuỳ thuộc vào sự đóng góp có giá trị của nhân viên vào sự phát triển của Chi nhánh. Tình trạng khen thưởng dựa trên thành tích danh nghĩa cần được giảm bớt. 3.2.5 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu qủa. Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy các ngân hàng nói chung, muốn tồn tại và phát triển, không có cách nào khác hơn là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, NHCT Hoàn Kiếm cũng vậy, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này bao gồm : - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh : Đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của NHCT Hoàn Kiếm. Việc nghiên cứu phải thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng... với các đối thủ gần gũi. Với cách làm này có thể xác định được các lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi và bất lợi. Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi trong cạnh tranh, việc nghiên cứu các đối thủ là một nội dung quan trọng của marketing ngân hàng. - Phải tạo lòng tin cao độ đối với khách hàng : Lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của ngân hàng, đó là : số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có và khả năng tài chính, đặc biệt là hiểu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay... và hình ảnh bên ngoài của ngân hàng, đó là địa điểm, trụ sở, biểu tượng... đã trở thành tài sản vô hình của ngân hàng. - Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng : Một con người hay một ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng này với ngân hàng khác. Hoạt động của ngân hàng cũng phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, cái ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có. Như vậy, marketing của ngân hàng phải tạo ra sự khác biệt về hình ảnh của ngân hàng mình. Đó là sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng ra thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuếch trương giao tiếp. - Đổi mới phong cách giao dịch : Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh là yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên của NHCT Hoàn Kiếm hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế. Đặc biệt là phong cách thân thiện, tận tình chu đáo, cởi mở... tạo lòng tin cho khách hàng gửi tiền. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh của những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng để uy tín và thương hiệu của ngân hàng. Bằng nhiều chính sách động viên, khuyến khích cán bộ công nhân viên và chính sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới. 3.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Kiểm tra, kiểm soát là hoạt động vô cùng quan trọng trong hoạt động kinh doanh cơ chế thị trường, một mặt nó giúp sửa chữa các sai sót kịp thời, mặt khác nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ công nhân viên. Vì thế, phải coi trọng công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm phát hiện ngăn ngừa kịp thời những sai sót trong việc thực hiện các quy trình nghiệp vụ, thể lệ chế độ, từ đó đưa hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đi vào đúng luật, nề nếp. Phải tăng cường số cuộc kiểm tra trong năm, nội dung kiểm tra phải toàn diện từ quyết toán niên độ năm, kiểm tra hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng, kiểm tra xử lý rủi ro, kiểm tra nợ quá hạn, đảm bảo an toàn kho quỹ, kiểm tra công tác kế toán, thu chi tài chính.... Phải xây dựng và thực hiện tốt các chương trình, kế hoạch kiểm tra theo đinh kỳ và đột xuất đối với hoạt động huy động vốn. Đồng thời phải kiên quyết chỉ đạo phúc tra, chỉnh sửa lại các sai sót ngay sau khi kiểm tra. Tổ chức tốt công tác tiếp dân và giải quyết kịp thời, tại chỗ mọi đơn thư khiếu nại của công dân, không để đơn thư vượt cấp. Đồng thời tăng cường lực lượng và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ kiểm tra, đặc biệt là vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức pháp luật, kinh nghiệm và ý thức trách nhiệm trong công tác kiểm tra. 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của NHCT Hoàn Kiếm có thể đáp ứng được các yêu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đòi hỏi công nghệ không ngừng được cải tiến, hiện đại và nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của NHCT Hoàn Kiếm có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Trong lĩnh vực thẻ, hiện nay NHCTVN nói chung và NHCT Hoàn Kiếm nói riêng vẫn đang sử dụng công nghệ thẻ từ, có tính bảo mật yếu, trong khi các ngân hàng nước ngoài đã chuyển sang sử dụng thẻ chip. Vì vậy, cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chip vào hoạt động. Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, NHCT Hoàn Kiếm nên đề xuất để có thể đầu tư lắp đặt những máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy, tránh bị lạc hậu khi các ngân hàng nước ngoài hoạt động phổ biến tại Việt Nam 3.2.8 Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt Chính sách lãi suất huy động là một công cụ quan trọng để NHCT Hoàn Kiếm cạnh tranh với các ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong các tầng lớp dân cư và các doanh nghiệp. Việc nâng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phí huy động trên một đơn vị vốn. Vì vậy, NHCT Hoàn Kiếm cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để hấp dẫn được khách hàng, giảm tối đa chi phí huy động, thông qua một số giải pháp sau : - Có chính sách lãi suất hợp lý, cạnh tranh với các khách hàng có thời gian gửi tiền dài hạn, như : ngoài việc trả lãi cao còn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khách hàng gửi tiền nhiều... - Chính sách lãi suất hợp lý đối với khách hàng duy trì số dư trên tài khoản với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu. Còn đối với các khách hàng rút tiền gửi trước hạn thì NHCT Hoàn Kiếm thường áp dụng mức lãi suất thấp hơn mức lãi suất của kỳ hạn ban đầu. Trong trường hợp ngược lại, NHCT Hoàn Kiếm có thể khuyến khích người gửi trên tài khoản với thời hạn dài hơn so với kỳ hạn ban đầu bằng cách tặng thêm lãi suất. Như vậy có thể khuyến khích khách hàng gửi tiền lâu hơn, tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng. - Có chính sách hợp lý với khoản tiền rút trước thời hạn. Nhìn chung các ngân hàng thường không muốn khách hàng rút tiền trước thời hạn vì sẽ làm mất tính ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiên, để cạnh tranh với các ngân hàng khác, NHCT Hoàn Kiếm vẫn nên đồng ý cho khách hàng rút tiền trước hạn. Nhưng phải chịu phạt lãi suất thấp hơn một mức nào đó tính trên kì hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận của khoản tiền gửi. 3.2.9 Nhanh chóng mở rộng dịch vụ mới, đa dạng hóa các hình thức động, tăng cường các khoản thu từ dịch vụ. Việc đa dạng hóa các hình thức huy động không những đem lại nhiều lợi ích lựa chọn cho khách hàng mà còn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng. Một là có thể thu hút nhiều hơn nguồn vốn từ mọi đối tượng mà không phải tăng chi phí nhiều. Hai là có thể giảm bớt áp lực cho vấn đề thanh toán lượng tiền rút ra. Công việc huy động vốn có thể áp dụng cho nhiều đối tượng ở nhiều trình độ và nhiều địa bàn, như vậy mới có thể đáp ứng được nhu cầu về vốn huy động, điều này đòi hỏi NHCT Hoàn Kiếm cần mở rộng mạng lưới huy động và đa dạng hóa các hình thức huy động. Việc đa dạng hóa có thể bắt đầu từ việc cải tiến, kết hợp một cách linh hoạt các công cụ sẵn có để huy động hiệu quả hơn. Cụ thể NHCT Hoàn Kiếm cần áp dụng một số hình thức như sau : - Với huy động tiền gửi: Phát triển hình thức tiết kiệm mua nhà, hình thức này giúp tăng nguồn vốn trung và dài hạn. Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở của dân chũng đang tăng cao, hình thức này có thể cho phép khách hàng ấn định một số tiền nhất định để mua nhà trong một thời gian, và khách hàng sẽ lựa chọn số tiền hàng tháng đều đặn gửi vào ngân hàng với mức lãi suất thỏa thuận trước. Phát triển hình thức tiết kiệm hưu trí bảo thọ, hình thức này áp dụng cho những người có thu nhập hiện tại muốn tiết kiệm để dµnh cho tương lai khi về già bằng cách hàng tháng gửi một số tiền nhất định theo từng thời hạn khác nhau. Tiết kiệm bảo đảm bằng vàng, trong điều kiện lạm phát tăng cao, thị trường ngoại tệ luôn biến động như hiện nay, thì hình thức tiết kiệm này sẽ có sức hấp dẫn khách hàng gửi tiền hơn các hình thức khác. Tuy nhiên, đối với ngân hàng cũng còn có những khó khăn nhất định cần nghiên cứu giải quyết như việc quy đổi thành vàng chuẩn, lãi suất. - Với huy động kỳ phiếu, trái phiếu: Để tăng tính hấp dẫn huy động vốn bằng việc phát hành trái phiếu hoặc kỳ phiếu NHCT Hoàn Kiếm cũng nên phát hành thêm các loại trái phiếu khác nhau như ngoài trái phiếu vô danh, nghi danh thì nên phát hành cả trái phiếu ghi số, hay phát hành trái phiếu nhiều kỳ hạn, nhiều hình thức trả lãi nhằm đáp ứng nhu cầu và tạo điều kiện lựa chọn cho khách hàng nhiều hơn. 3.3. KIẾN NGHỊ Qua đánh giá thực trạng hiệu quả huy động vốn tại NHCT Hoàn Kiếm, chúng ta đã thấy được những kết quả, tồn tại trong công tác huy động vốn trong thời gian vừa qua. Từ đó tìm nguyên nhân và đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Để các giải pháp đó mang lại kết quả cao, trong khuôn khổ luận văn này em xin đưa ra một số kiến nghị sau : 3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam Công tác huy động vốn ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, chi phí huy động vốn ngày càng tăng cao, do tăng lãi suất huy động, tăng chi phí khuyến mại, quảng cáo. Để khuyến khích NHCT Hoàn Kiếm trong huy động vốn, nên đề xuất với NHCTVN cho NHCT Hoàn Kiếm chủ động áp dụng lãi suất linh hoạt để cạnh tranh. Ngân hàng Công thương Việt Nam chỉ nên ban hành lãi suất trần huy động. NHCTVN cần tăng cường công tác kiểm tra giám sát để từ đó giúp NHCT Hoàn Kiếm giải quyết kịp thời các khó khăn, vướng mắc và tuân thủ đúng các quy định của ngân hàng Nhà nước. Thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng nâng cao cả về lý thuyết lẫn thực tế nghiệp vụ kinh doanh cho cán bộ nhân viên làm công tác huy động vốn. Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm huy động mới nhằm thu hút khách hàng dân cư và các DNVVN. Nguồn vốn huy động từ các đối tượng trên thường ổn định về thời hạn, lãi suất. Phát hành thêm các chứng chỉ tiền gửi kỳ hạn dài, kỳ phiếu... nhằm thu hút nguồn vốn dài hạn từ dân cư. T¹o sù ®éc lËp cho chi nh¸nh trong viÖc ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, tr¸nh phô thuéc vµo NHCTVN lµm cho c«ng t¸c huy ®éng vèn trë nªn cøng nh¾c, kh«ng linh ho¹t N©ng cÊp ®­êng truyÒn t¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh xö lý c¸c nghiÖp vô vµ giao dÞch víi kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c vµ nhanh chãng, tr¸nh t×nh tr¹ng ‘ treo m¸y ‘ khiÕn mäi nghiÖp vô xö lý trªn m¸y ph¶i ngõng l¹i, t¹o ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò cho chi nh¸nh trong viÖc øng dông c¸c c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i. Ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin hiÖn ®¹i võa gióp cho n¨ng suÊt lao ®éng cña c¸n bé ng©n hµng ®­îc n©ng cao mµ cßn gióp gi¶m bít thêi gian giao dÞch vµ ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng khi ®Õn ng©n hµng göi tiÒn. Ngoµi ra c«ng nghÖ th«ng tin cßn ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng dÞch vô cña ng©n hµng, h¬n n÷a trong thêi buæi hiÖn nay th× ng©n hµng nµo cã c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i th× chÝnh lµ mét lîi thÕ so s¸nh lín so víi ng©n hµng kh¸c. N©ng cao vai trß hiÖp héi ng©n hµng ViÖt nam nh»m ®­a ra c¸c kiÕn nghÞ, tiÕng nãi chung ®Ó tr¸nh nh÷ng ®éng c¬ thiÕu lµnh m¹nh g©y ra nh÷ng hËu qu¶ kh«ng tèt cho hÖ thèng ng©n hµng ; ph¶n ¸nh kiÕn nghÞ nh÷ng chÝnh s¸ch vµ yÕu tè cÇn thiÕt tr­íc c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý và điều hành hệ thống ngân hàng thương mại, đồng thời là ngân hàng của các ngân hàng. Do đó, ngân hàng Nhà nước có ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các ngân hàng thương mại. Chính vì lẽ đó, cần phải xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ phù hợp với từng thời kỳ phát triển, nhằm khuyến khích nhân dân, doanh nghiệp gửi tiền bằng công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trường mở... Bên cạnh đó, việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật và khâu thực hiện rõ ràng, chính xác, hạn chế thay đổi trong thời gian ngắn. Cần điều hành lãi suất linh hoạt theo từng thời kỳ, đảm bảo lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng gửi tiền. Luôn cố gắng duy trì mức lãi suất dương, để đảm bảo lợi ích và thu hút người gửi tiền. Ngoµi ra vËn hµnh hiÖu qu¶ c«ng cô tû gi¸ cña Ng©n hµng nhµ n­íc sÏ gãp phÇn h¹n chÕ sù biÕn ®éng vÒ tû gi¸, t¹o sù an t©m cho ng­êi göi tiÒn, còng nh­ t¹o ®iÒu kiÖn thu©n lîi cho c¸c NHTM huy ®éng ®­îc nguån vèn ngo¹i tÖ ®ang n»m trong d©n. Trong thêi gian tíi chÝnh s¸ch tû gi¸ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn trªn c¬ së tËp trung vµo c¸c vÊn ®Ò nh­: T¨ng c­êng hoµn thiÖn thÞ tr­êng ngo¹i hèi, thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ; H×nh thµnh c¸c quü ngo¹i tÖ tËp trung do Ng©n hµng Nhµ n­íc trùc tiÕp qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh nh»m môc ®Ých dù tr÷ mét l­îng ngo¹i tÖ m¹nh ®ñ lín ®Ó cã thÓ tham gia vµo thÞ tr­êng mét c¸ch hiÖu qu¶ khi cÇn thiÕt; §iÒu hµnh tû gi¸ h­íng tíi x¸c thùc h¬n víi quan hÖ cung cÇu vÒ ngo¹i tÖ trªn thÞ tr­êng vµo nh÷ng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh… Ng©n hµng Nhµ n­íc nªn quy ®Þnh tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc hîp lý vµ cã biÖn ph¸p ®iÒu chØnh thÝch hîp mçi khi cã sù biÕn ®éng tõ thÞ tr­êng, kh«ng nªn quy ®Þnh tû lÖ nµy qu¸ cao v× nã sÏ lµm t¨ng chi phÝ cña nguån vèn huy ®éng lµm ¶nh h­êng ®Õn nguån cho vay còng nh­ lîi nhuËn cña ng©n hµng. TiÕp tôc c¬ cÊu l¹i hÖ thèng ng©n hµng nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng. 3.3.3. Kiến nghị với chính phủ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« cã ¶nh h­ëng lín ®Õn ho¹t ®éng cña mäi chñ thÓ kinh tÕ, ®Æc biÖt víi ho¹t ®éng ng©n hµng vµ c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô là điều kiện quan trọng để NHCT Hoàn Kiếm nâng cao hiệu quả huy động vốn. Ngược lại, nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khi đó, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng các hình thức an toàn như mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, lúc đó chi phí huy động vốn sẽ tăng cao. ChØ trong ®iÒu kiÖn l¹m ph¸t ®­îc kiÒm chÕ, tû gi¸ ®­îc æn ®Þnh th× kh¸ch hµng míi yªn t©m göi tiÒn còng nh­ vay tiÒn t¹i ng©n hµng ®ª ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt kinh doanh. Để có thể ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, chính phủ cần : Ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phát, có chính sách tiền tệ quốc gia ổn định; Có chính sách tỷ giá ổn định, cần có các biện pháp hạ thấp dần mức lãi suất để phù hợp với mức lãi suất trên thế giới Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý hiện nay ở nước ta còn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phát triển kinh tế. ChÝnh phñ cÇn ph¶i x©y dùng hµnh lang ph¸p lý ®ång bé ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ trªn c¬ së ¸p dông ®Çy ®ñ h¬n c¸c thiÕt chÕ, chuÈn mùc quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn cñng cè vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ trong xu thÕ héi nhËp. Do vậy, việc hoàn thiện Luật, nhất là Luật trong ngân hàng giúp cho các ngân hàng hoạt động cạnh tranh lành mạnh, từ đó có thể nâng cao hiệu quả huy động vốn. Tránh cạnh tranh bằng cách nâng lãi suất liên tục làm tăng chi phí. KẾT LUẬN NHTM là kênh dẫn vốn quan trọng trong nền kinh tế. NHTM là cầu nối giữa người có nhu cầu sử dụng vốn và người có vốn tạm thời nhàn rỗi. Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ quan trọng của NHTM, nó quyết định quy mô và cơ cấu tài sản sinh lời của Ngân hàng. Vì vậy, Ngân hàng phải luôn coi trọng công tác huy động vốn. Mặt khác, Nước ta đã chính thức gia nhập tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào tháng 11/2008. Như vậy, Việt Nam sẽ dần hội nhập đầy đủ vào thị trường thương mại thế giới và chịu sự tác động của các nền kinh tế khác, đặc biệt là các nền kinh tế của các nước công nghiệp phát triển với những thuận lợi và thách thức không nhỏ. Khi cam kết giữa Chính phủ Việt Nam với các thành viên WTO được thực hiện thì các tập đoàn Ngân hàng – tài chính quốc tế sẽ vào Việt Nam ngày một nhiều và lợi thế hiện nay của các định chế tài chính trong nước sẽ bị giảm. Việc tăng cường huy động vốn sẽ giúp các NHTM nói chung, CN NHCT Hoàn Kiếm nói riêng có được nguồn vốn dồi dào cho hoạt động của mình, từ đó có thể đứng vững trong cạnh tranh. Trong quá trình nghiên cứu, trên cơ sở lý luận về vốn của ngân hàng thương mại, các hình thức huy động vốn chủ yếu của NHTM em đã khái quát hóa thực trạng huy động vốn của CN NHCT Hoàn Kiếm, và chỉ ra những thành tựu, kết quả đạt được, tồn tại trong hoạt động huy động vốn của CN trong thời gian qua. Từ đó, em đưa ra giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHCTVN CN Hoàn Kiếm. DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Frederic S. Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng và thị trường tài chính, Nhà xuất bản Khoa học kỹ thuật, Hà Nội. Peter S. Rose (2001), Quản trị ngân hàng thương mại, Đại học Kinh tế Quốc dân và Nhà xuất bản Tài chính, Hà Nội PGS.TS. Phan Thị Thu Hà, PGS.TS. Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội. PGS.TS. Lưu Thị Hương và các tác giả (2003), Giáo trình tài chính doanh nghiệp, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội. Ths. Phạm Thị Thu Hương, TS. Phi Trọng Hiển (2006), Phương hướng và giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 21, Hà Nội. Nguyễn Thị Hiền (2007), Một số giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội. TS. Nguyễn Đại La (2006), Nâng cao năng lực quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí ngân hàng số 9, Hà Nội. TS. Nguyễn Văn Lương, PGS.TS. Nguyễn Thị Nhung (2004), Hệ thống ngân hàng Việt Nam trước thềm hội nhập, Tạp chí ngân hàng số 1, Hà Nội. Hà Thị Kim Nga (2006), Các loại rủi ro và quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng, Tạp chí ngân hàng số chuyên đề, Hà Nội. TS. Phạm Huy Hùng(2008), Ảnh hưởng của lạm phát đến hoạt động và các giải pháp kiềm chế lạm phát, NHCTVN Ths. Đàm Hồng Phương (2007), Một số vấn đề về phát triển dịch vụ ngân hàng trên địa bàn Hà Nội, Tạp chí ngân hàng số 5, Hà Nội. 12. Phòng tổng hợp NHCT Hoàn Kiếm, Số liệu tổng kết 3 năm (2006 - 2008), Hà Nội. Trang web của Ngân hàng nhà nước, Vietinbank