Luận văn Nâng cao năng lực cạnh tranh của các Ngân hàng Thương mại Việt Nam khi Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO)

aùc caùn boä quaûn lyù coù kieán thöùc saâu roäng khoâng nhöõng chæ ngaønh ngaân haøng maø coøn taát caû caùc ngaønh ngheà khaùc. Tuy nhieân, haàu heát caùc caùn boä quaûn lyù ít am hieåu thò tröôøng, quaûn lyù theo kieåu aùp ñaët. Ñieàu naøy ñaõ laøm haïn cheá raát nhieàu ñeán khaû naêng laøm vieäc cuûa nhaân vieân caáp döôùi. − Cuoái cuøng, cô caáu toå chöùc cuûa haàu heát caùc NHTM VN hieän nay coøn quaù coàng keành, khoâng taïo ñöôïc thuaän tieän toái ña cho caùc toå chöùc caáp döôùi phaùt huy heát naêng löïc cuõng nhö söï saùng taïo cuûa mình. Cuøng vôùi nhöõng haïn cheá treân vaø söï phaùt trieån nhanh choùng cuûa heä thoáng NHTM VN ñaõ gioùng leân hoài chuoâng caûnh baùo veà tình traïnh thieáu huït nhaân löïc. Moät thò tröôøng ñang thu huùt nguoàn löïc cuûa caùc ngaân haøng hieän taïi roõ nhaát laø caùc coâng ty chöùng khoaùn. Hoï saõn saøng traû möùc löông cao hôn ñeå keùo nguoàn nhaân löïc veà phía mình. Vaø ñieàu naøy caøng trôû neân caêng thaúng hôn khi haøng loaït NHNNg tham gia vaøo thò tröôøng nöôùc ta. Vôùi tieàm löïc taøi chính maïnh, hoï khoâng ngaàn ngaïi traû moät möùc löông hôïp lyù ñeå thu huùt nguoàn nhaân löïc coù kinh nghieäm töø caùc NHTM VN. Töông lai, ñaây laø moät baøi toaùn khoù giaûi cho caùc NHTM VN, hoï khoâng nhöõng bò -38- caïnh tranh taïi caùc NHTM trong nöôùc vôùi nhau maø phaûi ñöông ñaàu vôùi vieäc chaûy maùu chaát xaùm sang caùc NHNNg. Vaø töø ñoù, caùc NHTM VN coù khaû naêng maát daàn lôïi theá caïnh tranh cuûa mình. Moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm gia taêng soá löôïng nhaân vieân caùc NHTM VN laø do cô caáu khoâng hôïp lyù, chính ñieàu naøy noù laøm taêng gaùnh naëng chi phí cuõng nhö chính cô caáu khoâng hôïp lyù laøm haïn cheá tính saùng taïo vaø töï chuû cuûa nhaân vieân vaø daãn ñeán haïn cheá naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng. Moät khi hoï ñöôïc caùc NHNNg môøi chaøo, khoâng nhöõng hoï ñöôïc möùc löông hôïp lyù maø coøn ñöôïc töï do phaùt trieån ngheà nghieäp vaø phaùt huy tính saùng taïo cuûa mình. Chính ñieàu naøy, caùc NHTM VN khoù “giöõ chaân” ngöôøi taøi. 2.2.4 Thöïc traïng veà coâng ngheä thoâng tin Söï phaùt trieån nhö vuõ baõo veà coâng ngheä thoâng tin ñaõ taùc ñoäng raát lôùn ñeán ñôøi soáng kinh teá – xaõ hoäi, laøm thay ñoåi nhaän thöùc veà caùc hoaït ñoäng kinh doanh. Cuøng vôùi söï phaùt trieån ngaøy caøng cao cuûa neàn kinh teá, caùc saûn phaåm dòch vuï phaûi coù tieän ích cao ñeå theo kòp tieán trình phaùt trieån naøy. Chính vì vaäy, vieäc öùng duïng coâng ngheä thoâng tin coù tính quyeát ñònh ñeán vaán ñeà thaønh baïi trong hoaït ñoäng kinh doanh cuõng nhö naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM VN. Trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, coâng ngheä thoâng tin laøm gia taêng giaù trò caùc saûn phaåm dòch vuï nhöng cuõng ñoái dieän vôùi ruûi ro khoâng nhoû. Hieän nay, haàu heát caùc NHTM VN ñeàu trang bò maùy tính, xaây döïng maïng cuïc boä (maïng LAN) ñeå quaûn lyù hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình. Ngoaøi ra, moät soá NHTM VN coøn söû duïng vaø phaùt trieån maïng dieän roäng, keát noái vôùi caùc chi nhaùnh thuoäc heä thoáng. Vôùi naêng löïc taøi chính huøng maïnh, caùc NHTM NN vaø moät soá NHTM CP cuõng ñaõ phaùt trieån khaù nhanh haï taàng cô sôû kyõ thuaät nhö ACB, SACOMBANK, EIB, EAB, SOUTHERNBANK… vôùi chi phí ñaàu tö khaù lôùn. -39- Moät trong nhöõng coâng cuï quan troïng trong hoaït ñoäng ngaân haøng laø caùc phaàn meàm öùng duïng. Ngoaøi nhöõng tieän ích trong giao dòch caùc saûn phaåm vaø dòch vuï, noù coøn giuùp caùc nhaø quaûn lyù naém baét kòp thôøi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng, töø ñoù ñöa ra nhöõng phaân tích, döï baùo thích hôïp. Hieän ñaõ coù nhöõng ngaân haøng öùng duïng caùc phaàn meàm hieän ñaïi ñoù nhö caùc NHTM NN vaø moät soá NHTM CP: ACB, SACOMBANK, EIB… Nhôø coù phaàn meàm hieän ñaïi naøy maø khaùch haøng coù theå giao dòch taïi baát cöù chi nhaùnh naøo cuûa moät heä thoáng ngaân haøng. Haàu nhö caùc ngaân haøng ñeàu xaây döïng heä thoáng website ñeå ñöa nhöõng thoâng tin veà hoaït ñoäng vaø quaûng baù saûn phaåm dòch vuï. Vôùi nhöõng tieän ích nhö theá, hình aûnh cuûa caùc NHTM VN seõ ñöôïc giôùi thieäu tôùi khaùch haøng moät caùch nhanh choùng. Ngoaøi ra, moät soá phaàn meàm öùng duïng khaùc maø haàu keát caùc ngaân haøng cuõng ñaõ ñöa vaøo söû duïng laø SWIT, home - banking, phone - banking, thanh toaùn vaø phaùt haønh theû tín duïng… Tuy nhieân, tình hình phaùt trieån vaø öùng duïng coâng ngheä cuûa caùc NHTM VN hieän nay coøn raát thaáp so vôùi caùc NHNNg. Ngoaøi moät soá NHTM NN vaø NHTM CP öùng duïng phaàm meàm quaûn lyù coù tieän ích cao, coøn laïi haàu heát caùc NHTM CP khaùc ñeàu söû duïng phaàn meàm laïc haäu. Vieäc thaønh laäp website chæ ñôn thuaàn ñeå quaûng baù hình aûnh vaø thoâng tin veà saûn phaåm dòch vuï nhöng vieäc caäp nhaät soá lieäu coøn chaäm treå, khoâng duøng heát chöùc naêng cuûa website, vieäc quaûn lyù baèng caùch ghi cheùp coøn khaù phoå bieán. Ñieàu naøy gaây nhieàu khoù khaên trong vieäc quaûn lyù, kieåm tra soá lieäu, deã sai soùt trong quaù trình thöïc hieän. Nguyeân nhaân vaãn coøn toàn taïi tình traïng naøy laø do: − Thöù nhaát, chi phí phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin töông ñoái lôùn, tyû leä mua saém taøi saûn coá ñònh töông öùng vôùi voán ñieàu leä neân chæ môùi coù moät soá ngaân haøng coù voán lôùn trieån khai vaø öùng duïng. -40- − Thöù hai, Caùc ngaân haøng ñaõ trieån khai öùng duïng phaàm meàm hieän ñaïi, nhöng cuõng chæ xaây döïng ñeå öùng duïng cho vieäc quaûn lyù caùc saûn phaåm, dòch vuï truyeàn thoáng, coøn caùc phaàm meàm quaûn lyù nhaân söï, thoâng tin baùo caùo, quaûn lyù taøi saûn vaãn coøn trong giai ñoaïn trieån khai, chöa öùng duïng roäng raõi. − Thöù ba, xuaát phaùt töø nhöõng quy ñònh hieän haønh cuûa NHNN mang naëng tính quaûn lyù, chöa chuù troïng tính dòch vuï, caùc quy trình nghieäp vuï ñöôïc xaây döïng döïa treân caùc quy trình xöû lyù baèng tay, mang naëng tính giaáy tôø. − Thöù tö, moãi quy trình nghieäp vuï thöôøng do nhöõng cô quan quaûn lyù khaùc nhau, khoâng lieân keát soá lieäu ñöôïc vôùi nhau vaø cuõng khoâng mang tính keá thöøa. Do ñoù, vieäc xaây döïng caùc phaàn meàm ñeå öùng duïng trôû neân phöùc taïp, vaø khoù thöïc hieän. − Cuoái cuøng, heä thoáng taøi khoaûn vaø quy trình nghieäp vuï thöôøng thay ñoåi, khoâng mang tính heä thoáng. Ngoaøi nhöõng haïn cheá veà chi phí, töø khi ñaáu thaàu ñeán khi söû duïng caùc coâng ngheä coát loõi cuûa caùc NHTM VN thöôøng bò loãi thôøi 3 naêm so vôùi nhaø cung caáp. Moät trong nhöõng nguyeân nhaân quan troïng nöõa maø caùc NHTM VN söû duïng caùc phaàm meàm öùng duïng khoâng hieäu quaû laø do haï taàng kyõ thuaät chöa thaät toát. Trong khi ngaønh vieãn thoâng cuûa Vieät Nam vaãn coøn ôû theá ñoäc quyeàn, söï keát hôïp giöõa caùc NHTM VN vaø caùc coâng ty vieãn thoâng vaãn chöa ñoàng boä, tính oån ñònh ñöôøng truyeàn chöa cao. Vôùi nhöõng gì hieän coù, coù theå nhìn nhaän raèng, coâng ngheä thoâng tin cuûa caùc NHTM VN vaãn coøn haïn cheá raát nhieàu so vôùi caùc NHNNg. Ñieàu naøy laøm haïn cheá khaû naêng phaùt trieån saûn phaåm môùi cuõng nhö gia taêng tieän ích cho saûn phaåm cuûa caùc NHTM VN. -41- 2.2.5 Söï phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng Trong thôøi gian qua, caùc NHTM VN ñaõ ñua nhau môû chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch. Ñaây laø nhöõng böôùc ñi khaù toát nhaèm chieám lónh thò phaàn. Nguyeân nhaân phaùt trieån maïnh heä thoáng chi nhaùnh trong thôøi gian qua laø do quy moâ voán cuûa caùc NHTM VN taêng leân, ñaëc bieät laø caùc NHTM CP. Hieän nay treân nhieàu tuyeán ñöôøng troïng ñieåm treân ñòa baøn TP.HCM ñaõ hình thaønh “phoá” ngaân haøng. Noùi ñeán söï phaùt trieån heä thoáng chi nhaùnh, coù theå noùi ñeán Sacombank vôùi hôn 200 chi nhaùnh, keá ñeán laø Phöông Nam, AÙ Chaâu… Nhöng nhìn chung, ngoaïi tröø NHNN&PTNN Vieät Nam coù heä thoáng traûi ñeàu treân khaép laõnh thoå Vieät Nam, coøn laïi heä thoáng chi nhaùnh cuûa caùc NHTM NN coøn laïi cuõng nhö caùc NHTM CP khaù khieâm toán so vôùi quy moâ voán cuûa mình. Vieäc môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh chæ taäp trung maïnh ôû caùc NHTM CP, coøn caùc NHTM CP coù soá voán nhoû thì soá chi nhaùnh laïi coøn raát ít, coù ngaân haøng hieän nay chæ coù 5-6 chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch. Nhö vaäy, khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng naøy seõ trôû neân khoù khaên hôn raát nhieàu. Moät khi heä thoáng thanh toaùn buø tröø cuûa NHNN VN coøn haïn cheá thì vieäc môû roäng chi nhaùnh laø ñieàu heát söùc caàn thieát ñeå caùc NHTM VN phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình, laøm gia taêng tính caïnh tranh cuûa saûn phaåm vaø dòch vuï. Tuy nhieân, hieän taïi, caùc NHTM VN coù lôïi theá hôn caùc NHNNg vì caùc NHTM VN ñaõ hình thaønh thò phaàn khaù lôùn. Ñieàu naøy laøm taêng khaû naêng caïnh tranh trong tieán trình hoäi nhaäp nhö hieän nay. 2.2.6 Thöïc traïng veà söï lieân keát cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam Naêng löïc caïnh tranh cuûa ngaân haøng khoâng chæ phuï thuoäc vaøo naêng löïc taøi chính, con ngöôøi, coâng ngheä… maø coøn phuï thuoäc raát nhieàu vaøo söï lieân keát giöõa caùc NHTM vôùi nhau. Söï lieân keát chaët cheõ cuûa caùc NHTM VN trong heä thoáng phaùt -42- trieån caùc dòch vuï thanh toaùn, dòch vuï theû, dòch vuï tín duïng seõ taïo ra söï khaùc bieät, laø cô sôû vöõng chaéc ñeå thu huùt khaùch haøng trong quan heä vôùi ngaân haøng nhö lónh vöïc tieàn göûi, cho vay ñoàng taøi trôï. Söï keát hôïp naøy cuõng taùc ñoäng tích cöïc tôùi hoaït ñoäng lieân ngaân haøng, taïo ñieàu kieän cho caùc ngaân haøng khai thaùc hieäu quaû nguoàn voán, ñaùp öùng nhanh choùng kòp thôøi nhu caàu voán ñeå phaùt trieån ngaân haøng cuõng nhö phaùt trieån kinh teá. Söï lieân keát naøy theå hieän roõ nhaát laø trong thôøi gian qua caùc NHTM CP nhoû ñaõ lieân keát vôùi caùc NHTM NN coù tieàm löïc taøi chính vaø caùc NHTM CP coù uy tín treân thò tröôøng ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï theû ATM, theo ñoù dòch vuï naøy ñaõ phaùt trieån raát nhanh, khoâng chæ caùc NHTM lôùn maø noù coøn phaùt trieån ôû haàu heát caùc NHTM CP. Tuy nhieân, duø coù söï lieân keát vôùi nhau nhöng ñoù chæ laø söï lieân keát giöõa nhöõng nhoùm NHTM vôùi nhau, vaãn chöa coù söï lieân keát thoáng nhaát. Moät soá NHTM quaù chuù troïng tôùi lôïi ích ngaân haøng mình maø thieáu söï quan taâm tôùi lôïi ích chung cuûa toaøn heä thoáng. Baûn chaát cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng thöôøng mang tính ñaëc thuø, caùc saûn phaåm cuûa ngaân haøng khoâng khaùc nhau laø maáy, chæ khaùc nhau ôû choã chaát löôïng saûn phaåm dòch vuï cuûa mình maø thoâi. Do vaäy, hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vöøa mang tính caïnh tranh nhöng buoäc phaûi lieân keát ñeå cuøng nhau phaùt trieån. 2.2.7 Moät soá toàn taïi khaùc cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam hieän nay Ngoaøi moät soá thöïc traïng toàn taïi treân, moät soá yeáu toá cuõng quyeát ñònh khoâng nhoû tôùi naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM VN ñoù laø chieán löôïc marketing, quaûng baù thöông hieäu vaø chieán löôïc kinh doanh. Nhìn chung, trong thôøi gian qua, haàu heát caùc NHTM VN ñeàu coù nhöõng hình thöùc quan heä vôùi coâng chuùng raát toát, duøng nhieàu hình thöùc ñeå quaûng baù hình aûnh cuûa ngaân haøng mình nhö xuaát hieän thöôøng xuyeân treân caùc maët baùo, treân tivi vaø taøi trôï -43- nhieàu chöông trình lôùn. Chính nhöõng ñieàu naøy maø hình aûnh cuûa caùc NHTM VN ñaõ gaàn guõi vôùi ngöôøi daân hôn vaø ñaëc bieät laø taïo ñöôïc loøng tin nôi khaùch haøng. Ngoaøi nhöõng chính saùch marketing, caùc NHTM VN coøn coù nhöõng chieán löôïc kinh doanh daøi haïn hôn. Ñoù laø caùc NHTM VN ñeà ra chieán löôïc trong naêm naêm, möôøi naêm. Ñieàu naøy cho thaáy, caùc NHTM VN cuõng ñaõ saün saøng vaø ñaõ ñoùn ñaàu ñeå hoäi nhaäp. Tuy nhieân, neáu so vôùi caùc NHNNg, caùc NHTM VN coøn thua khaù xa veà thöông hieäu, veà chieán löôïc thu huùt khaùch haøng cuõng nhö nhöõng chieán löôïc kinh doanh daøi haïn. Caùc NHTM VN quaù chuù troïng lôïi nhuaän tröôùc maét, trong khi caùc NHNNg hoï thöôøng quan taâm tôùi lôïi ích laâu daøi ñoù laø khaùch haøng. Tuy muïc ñích chung trong kinh doanh vaãn laø lôïi nhuaän, nhöng vôùi chieán löôïc kinh doanh daøi haïn, thì trong töông lai, chính söï quan taâm nhieàu ñeán khaùch haøng seõ mang laïi cho hoï nhöõng lôïi ích veà sau. Baèng chöùng laø caùc NHNNg coù chi nhaùnh hay caùc coâng ty con taïi haàu heát caùc nöôùc treân theá giôùi, caùc NHNNg naøy luoân coù teân trong danh saùch nhöõng ngaân haøng haøng ñaàu theá giôùi vaø khi noùi tôùi nhöõng ngaân haøng naøy thì ñöôïc bieát ngay nhöõng teân tuoåi City Bank, HSBC, Deutsche Bank, ANZ, Bank of Tokyo… Ngoài ra, các NHNNg luoân bieát caùch chaêm soùc khaùch haøng vaø hoï luoân taïo cho khaùch haøng cuûa mình moät söï thoûa maùi caàn thieát khi giao dòch. Ñieàu naøy laøm cho caùc NHNNg giöõ ñöôïc khaùch haøng laâu hôn. 2.3 LOÄ TRÌNH MÔÛ CÖÛA CUÛA HEÄ THOÁNG NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI TRONG CAM KEÁT GIA NHAÄP WTO 2.3.1 Caùc cam keát veà tieáp caän thò tröôøng (a) Caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi chæ ñöôïc pheùp thaønh laäp ñaïi dieän thöông maïi taïi Vieät Nam döôùi caùc hình thöùc sau: (i) Ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi: vaên phoøng ñaïi dieän, chi -44- nhaùnh ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi, ngaân haøng thöông maïi lieân doanh trong ñoù phaàn goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi khoâng vöôït quaù 50% voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng lieân doanh, coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh, coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, coâng ty taøi chính lieân doanh vaø coâng ty taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, vaø keå töø ngaøy 1 thaùng 4 naêm 2007 ñöôïc pheùp thaønh laäp ngaân haøng 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. (ii) Ñoái vôùi caùc coâng ty taøi chính nöôùc ngoaøi: vaên phoøng ñaïi dieän, coâng ty taøi chính lieân doanh, coâng ty taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi, coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh vaø coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. (iii) Ñoái vôùi caùc coâng ty cho thueâ taøi chính nöôùc ngoaøi: vaên phoøng ñaïi dieän, coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh vaø coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. (b) Trong voøng 5 naêm keå töø ngaøy gia nhaäp WTO, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc nhaän tieàn göûi baèng Ñoàng Vieät Nam töø caùc theå nhaân Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán maø ngaân haøng meï caáp cho chi nhaùnh phuø hôïp vôùi loä trình sau: - Ngaøy 1 thaùng 1 naêm 2007: 650% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp; - Ngaøy 1 thaùng 1 naêm 2008: 800% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp; - Ngaøy 1 thaùng 1 naêm 2009: 900% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp; - Ngaøy 1 thaùng 1 naêm 2010: 1000% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp; - Ngaøy 1 thaùng 1 naêm 2011: Ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. -45- (c) Tham gia coå phaàn: (i) Vieät Nam coù theå haïn cheá vieäc tham gia coå phaàn cuûa caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi taïi caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh cuûa Vieät Nam ñöôïc coå phaàn hoaù nhö möùc tham gia coå phaàn cuûa caùc ngaân haøng Vieät Nam. (ii) Ñoái vôùi vieäc tham gia goùp voán döôùi hình thöùc mua coå phaàn, toång soá coå phaàn do caùc theå nhaân vaø phaùp nhaân nöôùc ngoaøi naém giöõ taïi moãi ngaân haøng thöông maïi coå phaàn cuûa Vieät Nam khoâng ñöôïc vöôït quaù 30% voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng, tröø khi luaät phaùp Vieät Nam coù qui ñònh khaùc hoaëc ñöôïc söï cho pheùp cuûa cô quan coù thaåm quyeàn cuûa Vieät nam. (d) Chi nhaùnh ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi: khoâng ñöôïc pheùp môû caùc ñieåm giao dòch khaùc ngoaøi truï sôû chi nhaùnh cuûa mình. (e) Keå töø khi gia nhaäp, caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi ñöôïc pheùp phaùt haønh theû tín duïng treân cô sôû ñoái xöû quoác gia. 2.3.2 Cam keát veà ñoái xöû quoác gia (a) Caùc ñieàu kieän ñeå thaønh laäp chi nhaùnh cuûa taïi Vieät Nam: Ngaân haøng meï coù toång taøi saûn coù treân 20 tyû ñoâ la Myõ vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm noäp ñôn. (b) Caùc ñieàu kieän ñeå thaønh laäp moät ngaân haøng lieân doanh hoaëc moät ngaân haøng 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi: Ngaân haøng meï coù toång taøi saûn coù treân 10 tyû ñoâ la Myõ vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm noäp ñôn. (c) Caùc ñieàu kieän ñeå thaønh laäp moät coâng ty taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi hoaëc moät coâng ty taøi chính lieân doanh, moät coâng ty cho thueâ taøi chính 100% voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi hoaëc moät coâng ty cho thueâ taøi chính lieân doanh: Toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi coù toång taøi saûn coù treân 10 tyû ñoâ la Myõ vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm noäp ñôn. -46- 2.3.3 AÛnh höôûng cuûa loä trình môû cöûa ñeán naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam Hieän taïi, caùc NHNNg, chi nhaùnh NHNNg vaãn coøn moät vaøi haïn cheá nhaát ñònh khi phaûi tuaân thuû loä trình vaø caùc NHTM VN vaãn coøn coù moät soá baûo hoä caàn thieát. Vôùi loä trình nhö treân, caùc NHTM VN seõ gaëp phaûi nhöõng söï caïnh tranh khoác lieät töø phía caùc NHNNg khi loä trình naøy ñöôïc ñoái xöû nhö quoác gia ñaàu ñuû. Vì vaäy, trong thôøi haïn 5 naêm thöïc hieän loä trình naøy, caùc NHTM VN vaãn coøn cô hoäi ñeå phaùt huy theá maïnh cuûa mình, töøng böôùc naâng cao naêng löïc caïnh tranh ñeå hoäi nhaäp saâu hôn nöõa. 2.4 MOÄT SOÁ TRÔÛ NGAÏI LIEÂN QUAN TÔÙI MOÂI TRÖÔØNG PHAÙP LYÙ VAØ MOÂI TRÖÔØNG KYÕ THUAÄT Cuøng vôùi söï phaùt trieån kinh teá vaø ñaëc bieät Vieät Nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân WTO, heä thoáng phaùp lyù vaø caùc chính saùch vó moâ cuûa nöôùc ta ñaõ ngaøy caøng hoaøn thieän, taïo ñieàu kieän cho caùc thaønh phaàn kinh teá phaùt trieån theo chieàu höôùng coù lôïi cuõng nhö phuø hôïp vôùi caùc thoâng leä quoác teá. Tuy nhieân, vaãn coøn moät soá toàn taïi, vöôùng maéc caàn phaûi ñöôïc caûi thieän sôùm ñeå caùc NHTM VN phaùt huy heát naêng löïc cuûa mình: Thöù nhaát, thieáu ñoàng nhaát trong coâng chöùng caùc hôïp ñoàng theá chaáp ñeå baûo veä quyeàn lôïi cho ngaân haøng vaø cho khaùch haøng khi coù xaûy ra tranh chaáp. Hieän taïi, vieäc coâng chöùng theá chaáp naøy chæ do phoøng coâng chöùng Nhaø nöôùc chöùng nhaän, ñieàu naøy laøm cho caùc phoøng coâng chöùng bò quaù taûi. Moät ñieàu cuõng heát söùc löu yù ñoù laø söï khoâng ñoàng boä giöõa caùc phoøng coâng chöùng, giöõa caùc ñòa phöông, ñieàu naøy gaây ra khoâng ít khoù khaên cho caùc ngaân haøng khi thöïc hieän caùc haønh vi phaùp lyù cuûa mình. -47- Thöù hai, theo quy ñònh phaùp luaät, khi khaùch haøng quy phaïm nghóa vuï traû nôï cho ngaân haøng thì caùc ngaân haøng coù quyeàn phaùt maõi taøi saûn ñeå thu hoài nôï. Tuy nhieân, ñieàu naøy khoâng theå thöïc hieän ñöôïc maø caùc ngaân haøng phaûi laøm thuû tuïc khôûi kieän. Vieäc töø luùc baét ñaàu khôûi kieän cho tôùi khi phaùt maõi thu hoài nôï thöôøng keùo daøi ít nhaát laø hai naêm. Ñieàu naøy aûnh höôûng raát lôùn tôùi hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng, gaây tình hình nôï xaáu keùo daøi. Cuoái cuøng, heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng thöôøng xuyeân bò truïc traëc, vaø vaãn chöa trieån khai roäng raõi taïi caùc tænh, thaønh trong caû nöôùc. Theâm vaøo ñoù, vieäc NHNN cung caáp thoâng tin tín duïng cho caùc NHTM thaønh vieân raát thieáu chính xaùc, trong khi thôøi gian cung caáp thoâng tin thöôøng keùo daøi, chi phí cho vieäc cung coøn khaù cao trong khi nhöõng thoâng tin naøy caùc NHTM gôûi leân NHNN raát kòp thôøi vaø chính xaùc. 2.5 VÒ THEÁ CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM KHI VIEÄT NAM CHÍNH THÖÙC TRÔÛ THAØNH THAØNH VIEÂN WTO 2.5.1 Ñieåm maïnh − Caùc NHTM VN hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh teá vó moâ oån ñònh; neàn kinh teá nöôùc ta ñaõ taêng tröôûng maïnh meõ, moâi tröôøng phaùp lyù ngaøy caøng ñöôïc caûi thieän. Ñoù laø ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc NHTM gia taêng huy ñoäng voán, gia taêng voán ñieàu leä, ña daïng hoùa ñaàu tö vaø sinh lôïi. − Caùc NHTM VN voán ñaõ ñöôïc nhieàu ngöôøi bieát ñeán töø laâu, ñöôïc söï tín nhieäm nhaát ñònh cuûa khaùch haøng, coù lôïi theá veà khaùch haøng truyeàn thoáng. − Coù heä thoáng maïng löôùi chi nhaùnh roäng treân phaïm vi caû nöôùc neân coù khaû naêng ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu cuûa khaùch haøng. -48- 2.5.2 Ñieåm yeáu − Heä thoáng phaùp luaät coøn röôøm raø, chöa nhaát quaùn neân khoâng taïo haønh lang phaùp lyù an toaøn ñeå caùc NHTM VN coù theå phaùt huy heát naêng löïc cuûa mình. − Quy moâ voán nhoû neân chöa thöïc hieän ñöôïc muïc tieâu kinh doanh moät caùch hoaøn chænh. − Coâng ngheä coøn laïc haäu so vôùi maët baèng coâng ngheä chung treân theá giôùi, chaát löôïng caùc saûn phaåm, dòch vuï chöa cao; chuûng loaïi chöa ña daïng. − Ñoäi nguõ lao ñoäng cuûa caùc NHTM VN coù trình ñoä vaø chuyeân moân nghieäp vuï chöa cao, trình ñoä ngoaïi ngöõ chöa ñaùp öùng caùc yeâu caàu hoäi nhaäp; khoâng coù heä thoáng khuyeán khích hôïp lyù ñeå thu huùt nhaân taøi; cô caáu toå chöùc trong noäi boä nhieàu NHTM VN coøn laïc haäu, khoâng phuø hôïp vôùi chuaån möïc quaûn lyù hieän ñaïi ñaõ ñöôïc aùp duïng phoå bieán nhieàu naêm nay ôû caùc nöôùc. − Caùc NHTM CP chöa ñöôïc söï tín nhieäm cao cuûa khaùch haøng neân khaû naêng huy ñoäng voán keùm, töø ñoù deã bò aûnh höôûng bôûi söï bieán ñoäng cuûa neàn kinh teá thò tröôøng. − Khaû naêng tieáp caän nguoàn voán nöôùc ngoaøi coøn keùm, chöa taän duïng ñöôïc xu theá môû cöûa cuûa neàn kinh teá ñeå tieáp caän vaø taän duïng caùc nguoàn löïc môùi. − Dòch vuï ngaân haøng cuûa caùc NHTM VN coøn ñôn ñieäu, ngheøo naøn, tính tieän ích chöa cao, chöa taïo thuaän lôïi vaø bình ñaúng cho khaùch haøng thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá trong vieäc tieáp caän vaø söû duïng dòch vuï khaùch haøng. − Nguoàn thu chuû yeáu cuûa caùc ngaân haøng phaàn lôùn laø thu tín duïng, thu dòch vuï chieám tyû troïng thaáp trong khi möùc ñoä ruûi ro cuûa nguoàn thu tín duïng cao hôn. − Thuû tuïc giao dòch cuûa caùc NHTM NN coøn röôøm raø, phöùc taïp, thöôøng gaây khoù khaên, phieàn haø cho khaùch haøng. -49- − Chaát löôïng dòch vuï chöa cao nhöng phí dòch vuï laïi ôû möùc cao, haïn cheá khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. − Khoâng coù chieán löôïc quaûng baù thöông hieäu vaø phaùt trieån beàn vöõng. − Thoâng tin veà saûn phaåm dòch vuï khoâng ñöôïc tuyeân truyeàn saâu roäng neân ngöôøi daân chöa coù thoùi quen söû duïng caùc saûn phaåm ngaân haøng. − Nôï xaáu trong caùc NHTM NN chieám tyû leä cao neân haïn cheá hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng naøy. − Thôøi gian giao dòch hay cung caáp caùc dòch vuï cho khaùch haøng coøn chaäm. − NHTM VN coù söùc caïnh tranh keùm vaø khoâng coù khaû naêng kieåm soaùt ruûi ro khi tham gia caùc hoaït ñoäng ngaân haøng quoác teá. − Cuoái cuøng, thieáu kinh nghieäm quaûn lyù, söï am hieåu luaät phaùp quoác teá vaø trình ñoä ngoaïi ngöõ laø moät raøo caûn lôùn ñoái vôùi caùc NHTM VN. 2.5.3 Cô hoäi − Hoäi nhaäp kinh teá quoác teá taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy coâng cuoäc ñoåi môùi vaø caûi caùch heä thoáng NHTM VN, naâng cao naêng löïc quaûn lyù nhaø nöôùc trong lónh vöïc ngaân haøng. − Taêng cöôøng khaû naêng toång hôïp, heä thoáng tö duy ñeå xaây döïng caùc vaên baûn phaùp luaät trong heä thoáng ngaân haøng, ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp vaø thöïc hieän cam keát vôùi hoäi nhaäp quoác teá. − Môû ra cô hoäi trao ñoåi, hôïp taùc quoác teá giöõa caùc NHTM VN trong hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä; ñeà ra caùc giaûi phaùp ñeå taêng cöôøng giaùm saùt vaø phoøng ngöøa ruûi ro, töø ñoù naâng cao uy tín vaø vò theá cuûa heä thoáng NHTM VN trong caùc giao dòch quoác teá. -50- − Caùc NHTM VN coù ñieàu kieän tranh thuû voán, coâng ngheä, kinh nghieäm quaûn lyù vaø ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä, phaùt huy lôïi theá so saùnh cuûa mình ñeå theo kòp yeâu caàu caïnh tranh quoác teá vaø môû roäng thò tröôøng ra nöôùc ngoaøi. Töø ñoù, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm vaø dòch vuï. − Chính hoäi nhaäp quoác teá cho pheùp caùc NHNNg tham gia taát caû caùc dòch vuï ngaân haøng taïi Vieät Nam buoäc caùc NHTM VN phaûi chuyeân moân hoaù cao hôn veà nghieäp vuï ngaân haøng, quaûn trò ngaân haøng, quaûn trò taøi saûn nôï, quaûn trò taøi saûn coù, quaûn trò ruûi ro, caûi thieän chaát löôïng tín duïng, naâng cao hieäu quaû söû duïng nguoàn voán, vaø phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng môùi maø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi döï kieán seõ aùp duïng ôû VN. − Nhôø hoäi nhaäp quoác teá, caùc NHTM VN seõ tieáp caän thò tröôøng taøi chính quoác teá moät caùch deã daøng hôn. Caùc NHTM VN seõ phaûn öùng, ñieàu chænh vaø hoaït ñoäng moät caùch linh hoaït hôn theo tín hieäu thò tröôøng trong nöôùc vaø quoác teá nhaèm toái ña hoùa lôïi nhuaän vaø giaûm thieåu ruûi ro. 2.5.4 Thaùch thöùc − Cô cheá vaø chính saùch ñeå côûi troùi cho caùc NHTM VN laø vaán ñeà nan giaûi trong tieán trình hoäi nhaäp. − Söï caïnh tranh nguoàn nhaân löïc coù chaát löôïng cao seõ trôû neân gay gaét hôn. Caùc NHTM VN seõ khoù “giöõ chaân” ngöôøi taøi khi maø caùc NHNNg coù tieàm löïc taøi chính hoaït ñoäng treân thò tröôøng Vieät Nam. − Thò phaàn cuûa caùc NHTM VN ñaõ chia seû bôûi caùc trung gian taøi chính nhö: thò tröôøng chöùng khoaùn, baûo hieåm, cho thueâ taøi chính thì nay phaûi caïnh tranh gay gaét vôùi caùc taäp ñoaøn taøi chính nöôùc ngoaøi maïnh veà thöông hieäu, chaát löôïng dòch vuï, coâng ngheä hieän ñaïi vaø tính chuyeân nghieäp. -51- Keát luaän chöông 2: Töø tình hình phaùt trieån heä thoáng cuûa NHTM VN qua töøng giai ñoaïn, töø caùc chæ tieâu veà voán, hieäu quaû kinh doanh, coâng ngheä, nguoàn nhaân löïc, tính ña daïng cuûa saûn phaåm dòch vuï, maïng löôùi hoaït ñoäng… keát quaû nghieân cöùu cho thaáy heä thoáng NHTM VN trong thôøi gian qua ñaõ phaùt trieån moät caùch vöôït baäc caû veà voán, coâng ngheä, hieäu quaû kinh doanh, uy tín, chaát löôïng saûn phaåm dòch vuï vaø caû veà con ngöôøi. Ngoaøi ra ñeà taøi cuõng ñöa ra thöïc traïng hieän taïi cuûa caùc NHTM VN hieän nay ñoù laø nhöõng haïn cheá veà quy moâ voán, coâng ngheä vaø nguoàn nhaân löïc, ñaây laø 3 yeáu toá quyeát ñònh ñeán naêng löïc caïnh tranh cuûa moät ngaân haøng. Ñoàng thôøi cuõng phaân tích ñöôïc loä trình gia nhaäp WTO cuûa ngaønh ngaân haøng aûnh höôûng ñeán naêng löïc caïnh tranh nhö theá naøo, phaân tích nhöõng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu, cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa caùc NHTM VN, töø ñoù coù moät caùch nhìn toång theå veà naêng löïc hieän coù cuûa caùc NHTM VN ñeå coù cô sôû ñöa ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm giuùp caùc NHTM VN naâng cao ñöôïc naêng löïc caïnh tranh cuûa mình. -52- CHÖÔNG 3: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP GOÙP PHAÀN NAÂNG CAO NAÊNG LÖÏC CAÏNH TRANH CUÛA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM 3.1 GIAÛI PHAÙP VÓ MOÂ 3.1.1 Giaûi phaùp töø phía Chính phuû Hoaøn thieän khuoân khoå phaùp lyù laø ñieàu kieän tieân quyeát haøng ñaàu nhaèm taïo laäp moät haønh lang phaùp lyù oån ñònh, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø tình hình thöïc tieãn cuûa Vieät Nam. Chính phuû neân coù ngay nhöõng haønh ñoäng sau: Thöù nhaát, nhanh choùng raø soaùt toång theå toaøn boä heä thoáng phaùp luaät vaø xaây döïng moät heä thoáng luaät coù söï töông thích cao trong vieäc cam keát WTO. Thöù hai, ñaåy nhanh quaù trình xaây döïng vaø hoaøn thieän Luaät Coâng chöùng nhaèm taïo ñieàu kieän naâng cao hieäu quaû phoái hôïp giöõa caùc cô quan ban ngaønh trong vieäc coâng chöùng, ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm. Thöù ba, tieáp tuïc xaây döïng caùc Nghò ñònh, Thoâng tö höôùng daãn ñeå chæ ñaïo caùc cô quan ban ngaønh trong vieäc thöïc thi phaùp luaät coù lieân quan ñeán vieäc Baûo ñaûm taøi saûn nôï, xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm nôï vay cuûa caùc NHTM. Muïc ñích naøy nhaèm thaùo gôõ nhöõng khoù khaên vöôùng maét trong vieäc xöû lyù taøi saûn (phaùt maõi taøi saûn, thi haønh aùn) theo höôùng naâng cao vai troø chuû ñoäng cuûa caùc NHTM, taïo ñieàu kieän ñaåy nhanh toác ñoä xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm nôï vay ñeå goùp phaàn naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín cuûa caùc ngaân haøng. Thöù tö, neân xaây döïng laïi Luaät caùc Toå chöùc tín duïng cho phuø hôïp vôùi tình hình môùi, taïo ñieàu kieän toái ña cho caùc ngaân haøng hoaït ñoäng treân thò tröôøng chöùng khoaùn. -53- Thöù naêm, nhanh choùng gôõ boû nhöõng vöôùng maéc lieân quan ñeán thò tröôøng chöùng khoaùn ñoái vôùi ngaønh ngaân haøng, taïo ñieàu kieän toái ña cho caùc NHTM VN tieáp caän vôùi caùc toá chöùc nöôùc ngoaøi cuõng nhö sôùm boû Nghò ñònh lieân quan tôùi giôùi haïn cuûa caùc caù nhaân vaø toå chöùc mua coå phaàn ngaân haøng baèng vôùi möùc 49% nhö caùc doanh nghieäp khaùc nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn. Vieäc nôùi roäng “room” seõ laøm cho coå phieáu ngaân haøng coù yeáu toá nöôùc ngoaøi nhieàu hôn, töø ñoù laøm cho caùc NHTM VN deã daøng nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn Vieät Nam vaø xa hôn laø nieâm yeát treân thò tröôøng chöùng khoaùn nöôùc ngoaøi. Coù nhö vaäy, thöông hieäu vaø uy tín cuûa caùc NHTM VN seõ ngaøy caøng ñöôïc naâng cao vaø tieáp caän ñöôïc caùc nöôùc trong khu vöïc vaø theá giôùi. 3.1.2 Giaûi phaùp töø phía Ngaân haøng Nhaø nöôùc Thöù nhaát, raø soaùt vaø hoaøn thieän côû sôû phaùp lyù, loaïi boû nhöõng chính saùch can thieäp quaù saâu vaøo hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NHTM nhö: caùc vaên baûn haïn cheá cho vay nhaém vaøo coå phieáu, baát ñoäng saûn…; quyeát ñònh 888/2005/QÑ – NHNN veà haïn cheá cho vay ñoái vôùi moät khaùch haøng taïi moät Phoøng giao dòch; quyeát ñònh 493/2005/QÑ – NHNN veà trích laäp döï phoøng ruûi ro vaø phaân loaïi nôï. Thöù hai, phaûi naâng cao vai troø coâng taùc thoáng keâ, baùo caùo: xaây döïng heä thoáng thoâng tin, döõ lieäu toång theå cuûa heä thoáng ngaân haøng, phaân tích vaø döï baùo tình hình kinh teá theá giôùi vaø phaûi caäp nhaät moät caùch nhanh choùng caùc soá lieäu naøy. Thöù ba, naâng cao chaát löôïng thoâng tin tín duïng (CIC): thoâng tin tín duïng phaûi ña daïng vaø phong phuù hôn; caäp nhaät ñaày ñuû tình hình doanh nghieäp vôùi ñoä chính xaùc vaø ñaëc bieät laø phaûi caäp nhaät nhanh choùng hôn. Thöù tö, naâng cao vai troø giaùm saùt, thanh tra: phaûi ñoåi môùi hoaït ñoäng thanh tra, giaùm saùt ngaân haøng theo höôùng haïn cheá ruûi ro, khoâng neân can thieäp quaù saâu vaøo chuyeân moân nghieäp vuï cuûa caùc NHTM. -54- Thöù naêm, xaây döïng moät loä trình vaø höôùng ñi ñuùng, xuyeân suoát vaø laâu daøi ñeå caùc NHTM VN chuû ñoäng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình, khoâng coøn bò ñoäng khi NHNN thay ñoåi chính saùch. Thöù saùu, tieán haønh nhanh vieäc coå phaàn hoùa caùc NHTM NN, ñaåy maïnh vieäc caûi caùch haønh chính, taïo ñieàu kieän thoâng thoaùng hôn nöõa ñeå caùc NHTM CP taêng voán moät caùch nhanh nhaát. Thöù baûy, caûi thieän heä thoáng thanh toaùn ñieän töû lieân ngaân haøng, ñaåy nhanh hôn nöõa coâng taùc thanh toaùn buø tröø giöõa caùc ngaân haøng. 3.2 GIAÛI PHAÙP TÖØ PHÍA CAÙC NGAÂN HAØNG THÖÔNG MAÏI VIEÄT NAM Tröôùc nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc lôùn töø hoäi nhaäp, vôùi thöïc traïng veà naêng löïc caïnh tranh hieän coù, caùc NHTM VN caàn coù nhöõng böôùc ñi vaø haønh ñoäng cuï theå sau: 3.2.1 Naâng cao naêng löïc taøi chính Tröôùc heát, theo nghò ñònh 141/2006/NÑ – CP ngaøy 22 thaùng 11 naêm 2006 veà vieäc ban haønh danh muïc voán phaùp ñònh cuûa moät soá TCTD, ñieàu naøy buoäc caùc NHTM VN phaûi taêng voán ñieàu leä neáu muoán toàn taïi, ñaëc bieät laø caùc NHTM CP. Vì vaäy, caùc NHTM VN caàn coù nhöõng ñoäng thaùi sau: – Ñoái vôùi caùc NHTM NN: nhanh choùng gaáp ruùt hoaøn thaønh deà aùn coå phaàn hoùa theo yeâu caàu cuûa Chính phuû. – Ñoái vôùi caùc NHTM CP coù voán nhoû, do khoâng theå taêng voán do nhöõng raøng buoäc nhaát ñònh töø NHNN thì coù theå xaùp nhaäp laïi ñeå naâng cao ñöôïc naêng löïc taøi chính, quy moâ voán vaø taøi saûn, taêng ñöôïc thò phaàn. Ñaây laø vieäc dieãn ra haøng ngaøy treân theá giôùi, thaäm chí coù nhöõng ngaân haøng lôùn xaùp nhaäp, vieäc naøy thöôøng mang laïi cho caùc ngaân haøng nhöõng thaønh coâng nhaát ñònh. -55- – Thò tröôøng chöùng khoaùn trong thôøi gian qua phaùt trieån moät caùch vöôït baäc. Vôùi trieån voïng phaùt trieån ngaønh taøi chính - ngaân haøng vaø ngaøy caøng coù nhieàu nhaø ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc quan taâm tôùi coå phieáu ngaân haøng thì coù theå noùi ñaây laø cô hoäi toát cho caùc NHTM VN huy ñoäng voán thoâng qua thò tröôøng naøy. Vì vaäy, ngay töø baây giôø caùc NHTM VN nhanh choùng minh baïch hoaù thoâng tin ñeå huy ñoäng voán thoâng qua vieäc phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu… – Do coù moät soá raøng buoäc töø caùc toå chöùc vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi ñaàu tö vaøo caùc NHTM VN neân caùc NHTM VN neân tìm moät soá toå chöùc lôùn maïnh trong nöôùc laøm nhaø ñaàu tö chieán löôïc. Ñaây cuõng laø cô hoäi taän duïng nhöõng ñöôïc danh tieáng nhöõng coâng ty lôùn, vöøa coù cô hoäi khueách tröông thöông hieäu cuûa mình thoâng qua caùc coâng ty naøy. Tieáp theo, caùc NHTM VN phaûi nhanh choùng caûi thieän caùc quy trình xeùt duyeät cho vay, phaûi coù böôùc chuyeân moân hoaù trong töø khaâu thu thaäp thoâng tin, thaåm ñònh cho ñeán vieäc xeùt duyeät cho vay. Taát caû phaûi nhanh choùng vaø phaûi chuyeân nghieäp ñeå ngaøy ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. Naâng cao naêng löïc thaåm ñònh döï aùn ñeå tieán tôùi cho vay tín chaáp ñeå khoâng phuï thuoäc quaù nhieàu vaøo vieäc cho vay phaûi coù taøi saûn ñaûm baûo. Vì vieäc cho vay quaù chuù troïng vaøo taøi saûn ñaûm baûo thöôøng coù nhöõng taùc duïng ngöôïc. Khi giaûi ngaân, caùc NHTM VN thöôøng chuû quan, neáu ñeán haïn khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû ñöôïc nôï thì phaùt maõi taøi saûn. Do ñoù, caùc NHTM VN thöôøng boû qua nhieàu khaâu quan troïng trong thaåm ñònh cho vay. Chính ñieàu naøy laøm giaûm chaát löôïng tín duïng, aûnh höôûng tôùi hieäu quaû kinh doanh cuûa mình. Cuoái cuøng, caùc NHTM VN neân nhanh choùng tieáp caän caùc coâng ty ñeå kyù keát vieäc thu, chi hoä: chi löông hoä, thu - chi tieàn ñaáu giaù coå phieáu, ñieän, nöôùc…; phaûi ña daïng hoùa trong vieäc huy ñoäng tieàn göûi, linh ñoäng trong laõi suaát, phaùt haønh caùc chöùng chæ tieàn göûi, coù chính saùch khuyeán khích rieâng cho nhöõng ngöôøi höu trí göûi tieàn… -56- 3.2.2 Chuù troïng tôùi chaát löôïng nguoàn nhaân löïc vaø cô caáu toå chöùc Chaát löôïng nguoàn nhaân löïc luoân ñi ñoâi vôùi cô caáu toå chöùc. Moät cô caáu toå chöùc toát thöôøng phaùt huy toái ña nguoàn löïc cuûa mình vaø ngöôïc laïi, vôùi nguoàn nhaân löïc coù chaát löôïng, seõ laøm cho cô caáu toå chöùc hoaït ñoäng moät caùch hieäu quaû nhaát. Do ñoù, caùc NHTM VN neân coù nhöõng chính saùch höõu hieäu ñeå naâng cao hai nhaân toá naøy. Ñeå naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, caùc NHTM VN phaûi gaáp ruùt chuaån bò nhöõng maët sau: Thöù nhaát, phaûi coù chính saùch nguoàn nhaân löïc moät caùch daøi haïn. Ñaây laø moät coâng taùc quaûn trò caàn thieát, vôùi toác ñoä phaùt trieån ngaønh nhö hieän nay, neáu khoâng coù chính saùch daøi haïn, caùc NHTM VN chaéc chaén seõ thieáu huït nguoàn nhaân löïc ñuû trình ñoä ñeå laøm vieäc vaø quaûn lyù. Caùc NHTM VN coù theå chuaån bò theo nhöõng böôùc sau: – Chuù troïng tôùi coâng taùc ñaøo taïo: taïo ñieàu kieän toái ña cho caùc nhaân vieân hieän taïi hoïc hoûi kinh nghieäm vaø ñaøo taïo thaønh moät nhaø quaûn lyù thöïc thuï ñeå caùc nhaân vieân naøy saün saøng laø moät nhaø quaûn lyù khi caàn thieát. Vieäc ñaøo taïo naøy coù theå thoâng qua caùc cô sôû ñaøo taïo chuyeân nghieäp hoaëc cho ñi du hoïc nöôùc ngoaøi neáu caàn thieát, ñaëc bieät laø keát hôïp vôùi moät soá toå chöùc taøi chính coù uy tín ñeå phoái hôïp ñaøo taïo. Ñaây coù theå laø moät phöông phaùp ñaøo taïo hieäu quaû nhaát vì nhöõng ngöôøi ñöôïc ñaøo taïo ñöôïc tieáp caän tröïc tieáp vôùi nhöõng kieán thöùc thöïc teá. – Chuù troïng tôùi coâng taùc tuyeån duïng nhö: thoâng qua moät coâng ty tuyeån duïng chuyeân nghieäp. Laøm nhö vaäy, caùc NHTM VN coù theå an taâm veà chaát löôïng nguoàn nhaân löïc maø hoï ñang laøm vieäc cho mình. – Saøng loïc töø caùc tröôøng ñaïi hoïc, sau ñoù coù theå taïo ñieàu kieän ñeå nhöõng ngöôøi ñöôïc tuyeån choïn naøy tieáp caän vôùi nhöõng kieán thöùc thöïc teá töø ngaân haøng mình -57- vaø taøi trôï hoïc boãng cho caùc ñoái töôïng naøy tieáp caän vôùi caùc kinh nghieäm laøm vieäc cuõng nhö kinh nghieäm quaûn lyù hieän ñaïi töø moät soá toå chöùc nöôùc ngoaøi. – Naâng cao coâng taùc quaûn trò nhaân söï: hieän taïi, haàu nhö caùc NHTM VN ít chuù troïng tôùi coâng taùc naøy. Vì vaäy, nhanh choùng xaây döïng cho mình chöông trình quaûn trò nhaân söï chuyeân nghieäp. Thöù hai, phaûi caûi thieän chính saùch tieàn löông. Moãi moät caùn boä coù kinh nghieäm vaø moät nhaø quaûn lyù gioûi ra ñi thì nguy cô thò phaàn cuûa ngaân haøng mình seõ bò chia seû. Vì vaäy, khoâng caûi thieän chính saùch löông hieän taïi thì cuõng gioáng nhö caùc NHTM VN seõ trao moät phaàn thò phaàn cuûa mình cho caùc NHNNg khi tham gia vaøo thò tröôøng Vieät Nam. Thöù ba, coù chính saùch khuyeán khích hôïp lyù. Ngoaøi chính saùch tieàn löông ra, caùc caùn boä ngaøy nay coøn quan taâm tôùi vieäc trôû thaønh coå ñoâng hieän höõu taïi nôi mình laøm vieäc. Caùc NHTM VN coù theå baùn coå phieáu öu ñaõi cho caùc caùn boä, nhaân vieân chuû choát theo giaù öu ñaõi. Ñaëc bieät laø ngoaøi thöôûng baèng tieàn maët, caùc NHTM VN neân thöôûng baèng coå phieáu vaø raøng buoäc theo thôøi haïn nhaát ñònh. Ñaây coù theå laø moät hôïp ñoàng raøng nhaân vieân mình vaø neáu ra ñi, taát caû nhöõng ngöôøi ñöôïc thöôûng seõ phaûi baùn laïi vôùi giaù goác hoaëc phaûi thanh hoaøn traû laïi nhöõng coå phieáu ñöôïc nhaän. Laøm nhö vaäy, khi moät ñoái thuû caïnh tranh khaùc khi muoán loâi keùo nguoàn löïc coù chaát löôïng cuûa mình thì phaûi toán moät khoaûn phí cao ñeå “phaù vôõ hôïp ñoàng”. Ñieàu naøy seõ haïn cheá phaàn naøo vieäc chaûy maùu chaát xaùm. Ngoaøi nhöõng chính saùch veà nguoàn nhaân löïc, caùc NHTM VN caàn phaûi nhanh choùng caûi thieän nhöõng vaán ñeà sau: – Ñoù laø caùc NHTM VN nhanh choùng chuyeån töø cô caáu toå chöùc caùc phoøng ban nhö hieän nay sang quaûn lyù theo quy moâ nhoùm vaø khoái khaùch haøng. Ñieàu naøy -58- seõ laøm cho moãi ngöôøi seõ chòu quaûn lyù bôõi caáp ñoù, laøm giaûm ñöôïc aùp löïc laõnh ñaïo vaø phaùt huy heát naêng löïc cuûa moãi caù nhaân. – Tinh giaûm boä maùy toå chöùc taïi caùc chi nhaùnh, phoøng giao dòch. Ñaây coù theå laø moät beänh coøn soùt laïi töø thôøi bao caáp. Moät chi nhaùnh, phoøng giao dòch chi coù khoaûng 10 ngöôøi nhöng cuõng ñaõ coù tôùi 6 chöùc danh quaûn lyù. Ñieàu naøy laøm cho nhöõng ngöôøi caáp döôùi bò quaù nhieàu aùp löïc töø caáp treân neân khoù phaùt huy heát naêng löïc cuûa mình. 3.2.3 Nhanh choùng hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng Noùi ñeán hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng, tröôùc tieân phaûi noùi ngay ñeán coâng ngheä thoâng tin. Caùc NHTM VN phaûi nhanh choùng trieån khai vaø öùng duïng caùc phaàn meàm hieän ñaïi vaøo coâng taùc quaûn lyù chöù khoâng chæ ñôn thuaàn laø daønh cho quaûn lyù saûn phaåm. Phaûi thieát laäp moät heä thoáng quaûn lyù thoâng tin xuyeân suoát töø caùc caáp laõnh ñaïo cao nhaát ñeán töøng boä phaän. Coù nhö vaäy, caùc thoâng tin, soá lieäu vaø caùc baùo caùo veà caûnh baùo ruûi ro luùc naøo cuõng saün saøng ñeå thöïc hieän chieán löôïc kinh doanh cuûa mình. Tuy nhieân, vieäc caûi tieán coâng ngheä thoâng tin phaûi ñaûm baûo cho caùc vaán ñeà ñöôïc thöïc hieän caùc coâng vieäc moät caùch nhanh nhaát, hieäu quaû vaø chính xaùc nhaát. Caùc quy trình vaø nghieäp vuï phaûi ñöôïc thöïc hieän moät caùch chuyeân nghieäp töø khaâu nhaän thoâng tin ban ñaàu töø khaùch haøng ñeán khaâu giaûi quyeát cuoái cuøng. Coù nhö vaäy, chuùng ta môùi ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng. Tieáp theo laø phaûi thieát laäp heä thoáng internet cho pheùp caùc khaùch haøng coù theå truy caäp vaøo ñeå bieát thoâng tin cuûa mình taïi ngaân haøng. Caùc website cuûa caùc NHTM VN khoâng neân chæ ñôn thuaàn laø giôùi thieäu caùc saûn phaåm vaø dòch vuï moät caùch ñôn ñieäu maø qua ñoù phaûi caäp nhaät thöôøng xuyeân caùc chæ soá theå hieän naêng löïc caïnh -59- tranh, quaûng baù vaø khuyeách tröông caùc theá maïnh cuõng nhö caùc saûn phaåm chuû löïc cuûa mình. 3.2.4 Ña daïng hoùa saûn phaåm vaø dòch vuï Trong baát kyø lónh vöïc kinh doanh naøo, saûn phaåm vaø dòch vuï luoân ñi keøm vôùi nhau. Neáu saûn phaåm toát nhöng dòch vuï khoâng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa khaùch haøng thì xem nhö kinh doanh ñaõ thaát baïi. Trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, ñieàu naøy caøng theå hieän roõ hôn vì noù laø moät loaïi hình kinh doanh ñaëc bieät. Vì vaäy, vieäc ña daïng hoùa caùc saûn phaåm vaø dòch vuï laø moät trong nhöõng vieäc laøm thieát thöïc haøng ñaàu cuûa caùc NHTM VN. Ñeå thöïc hieän hieäu quaû vaán ñeà naøy, caùc NHTM VN neân coù nhöõng böôùc ñoät phaù sau: − Nhanh choùng cuûng coá caùc saûn phaåm vaø dòch vuï hieän taïi theo höôùng naâng cao tính tieän ích vaø giaûm caùc thuû tuïc khoâng caàn thieát. − Vieäc ña daïng hoùa saûn phaåm dòch vuï phaûi gaén lieàn vôùi vieäc chuyeân moân hoùa caùc saûn phaåm dòch vuï maø khaùch haøng ñang söû duïng, khoâng neân ñaàu tö daøn traûi. Chính söï ñaàu tö daøn traûi laøm cho mình khoâng taäp trung phaùt trieån caùc saûn phaåm chuû löïc cuûa mình vaø keát quaû laø saûn phaåm naøo mình cuõng coù nhö laïi khoâng coù giaù trò gia taêng cuûa caùc saûn phaåm maø mình cung caáp. − Moãi moät saûn phaåm vaø dòch vuï maø mình cung caáp, caùc NHTM VN neân xaây döïng caùc saûn phaåm vaø dòch vuï ñoù phaûi mang baûn chaát vaø tính ñoäc ñaùo rieâng coù cuûa thöông hieäu mình. Coù nghóa laø khi noùi ñeán teân cuûa ngaân haøng mình thì ngöôøi ta bieát ngay saûn phaåm theá maïnh cuûa mình laø gì. − Khi nghieân cöùu vaø ñöa ra nhöõng saûn phaåm môùi, caùc NHTM VN neân xem xeùt laïi naêng löïc taøi chính cuûa mình cuõng nhö tính phöùc taïp cuûa noù. Chaúng haïn nhö caùc NHTM CP coù quy moâ taøi saûn nhoû khoâng neân voäi ñöa ra nhöõng saûn phaåm -60- coù tính phöùc taïp nhö caùc dòch vuï phaùi sinh. Ñieàu naøy seõ laøm taêng gaùnh naëng chi phí nhöng cuõng chöùa ñöïng nhöõng tìm aån nhieàu ruûi ro khaùc. − Vieäc ñöa ra saûn phaåm môùi phaûi ñi töøng böôùc thaän troïng, choïn ñoái töôïng khaùch haøng chính cho saûn phaåm dòch vuï maø mình cung caáp thuoäc thò tröôøng naøo. Chính vieäc phaân nhoùm naøy vaø löïa choïn naøy laøm cho söï ñaàu tö cuûa mình ít toán chi phí hôn vaø naâng cao ñöôïc chaát löôïng saûn phaåm vaø dòch vuï maø mình cung caáp. − Cuoái cuøng, phaûi chuù yù tôùi tính ñoàng boä cuûa caùc saûn phaåm vaø dòch vuï maø mình cung caáp cuõng nhö hieäu quaû ñaàu tö cuûa noù. 3.2.5 Phaùt trieån maïng löôùi chi nhaùnh Trong caùc naêng löïc caïnh tranh hieän taïi, NHTM VN hieän chæ coù heä thoáng chi nhaùnh laø roäng khaép caû nöôùc vaø laø moät lôïi theá duy nhaát so vôùi caùc NHNNg. Tuy nhieân, ñeå lôïi theá naøy caøng trôû neân moät theá löïc thöïc söï maø caùc NHNNg khoù coù theå caïnh tranh ñöôïc thì caùc NHTM VN nhanh choùng môû caùc chi nhaùnh phuû kín caû nöôùc, taïi khu vöïc kinh teá chieán löôïc trong töông lai. Moät khi thò phaàn ñöôïc chieám lónh coäng vôùi moät soá yeáu toá khaùc nhö chaát löôïng saûn phaåm cuõng nhö nhöõng tieän ích khaùc seõ laøm cho caùc NHNNg khoù coù theå thu huùt nhöõng khaùch haøng töø ngaân haøng mình. Hôïp taùc vôùi moät soá ngaân haøng ña quoác gia khaùc laøm ñaïi lyù, môû chi nhaùnh, vaên phoøng ñaïi dieän ra nöôùc ngoaøi. Ñieàu naøy vöøa khuyeách tröông thöông hieäu vöøa naâng cao ñöôïc naêng löïc caïnh tranh khi saûn phaåm dòch vuï cuûa mình ñöôïc xaâm nhaäp vaøo nhieàu ñoái töôïng khaùch haøng. -61- 3.2.6 Chieán löôïc kinh doanh, marketing vaø chaêm soùc khaùch haøng Ñaây laø nhöõng yeáu toá taùc ñoäng laâu daøi tôùi quaù trình hoaït ñoäng vaø kinh doanh cuûa caùc NHTM VN. Hieän taïi, coù theå nhìn nhaän raèng, chieán löôïc kinh doanh, marketing vaø chaêm soùc khaùch haøng laø moät trong nhöõng vieäc coøn raát yeáu vaø thieáu cuûa haàu heát caùc NHTM VN. Ñeå cho chieán löôïc marketing coù hieäu quaû, caùc NHTM VN neân coù nhöõng caùch nhìn cuï theå sau: − Laáy chaát löôïng saûn phaåm vaø dòch vuï vaø nhöõng giaù trò gia taêng cuûa caùc saûn phaåm vaø dòch vuï ñoù laøm cam keát cao nhaát trong quaù trình phaùt trieån cuûa mình. Ñaây laø moät yeáu toá laøm cho khaùch haøng luoân nhôù tôùi nhöõng saûn phaåm vaø dòch vuï maø mình cung caáp. − Xaây döïng moät keá hoaïch chuaån hoùa vaø ñoàng nhaát ñeå nhaän dieän thöông hieäu cuûa toaøn heä thoáng. − Xaây döïng moät ñoäi nguõ marketing chuyeân nghieäp, ñaøo taïo vaø tuyeân truyeàn cho toaøn theå nhaân vieân trong ngaân haøng veà taàm nhìn, söù meänh vaø giaù trò coát loõi cuûa ngaân haøng ñeå töø ñoù bieán moãi nhaân vieân cuûa ngaân haøng thaønh moät thöông hieäu ñích thöïc. − Haõy keát hôïp vôùi moät soá coâng ty uy tín khaùc ñeå gaén vôùi söï phaùt trieån vaø thöông hieäu coâng ty ñoù vaøo giaù trò thöông hieäu cuûa ngaân haøng mình. − Ñaàu tö vaøo vieäc nghieân cöùu thò tröôøng, nghieân cöùu hoaït ñoäng kinh doanh, thöông hieäu caùc ñoái thuû caïnh tranh ñeå töø ñoù xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån hôïp lyù vaø beàn vöõng. Tieáp theo, caùc NHTM VN phaûi xaây döïng cho mình moät chieán löôïc phaùt trieån trung, daøi haïn. Vôùi chieán löôïc hôïp lyù naøy, caùc ngaân haøng coù theå phaùt trieån moät caùch beàn vöõng. -62- Cuoái cuøng, caùc NHTM VN phaûi laáy khaùch haøng laø muïc tieâu haøng ñaàu cho quaù trình hoaït ñoäng kinh doanh cuûa mình. Phaûi coù nhöõng chính saùch haäu maõi, giaûi ñaùp thaéc maéc vaø ñaëc bieät laáy söï haøi loøng khaùch haøng laøm cam keát cho söï toàn taïi vaø phaùt trieån cuûa mình. Keát luaän chöông 3: Xuaát phaùt töø nhöõng keát quaû ñaït ñöôïc trong nghieân cöùu töø lyù thuyeát ñeán thöïc tieãn, ñeà taøi ñaõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM VN trong tieán trình hoäi nhaäp. Ñeà taøi cuõng ñaõ ñöa ra ñöôïc 2 giaûi phaùp chính ñoù laø giaûi phaùp mang tính vó moâ vaø nhöõng giaûi phaùp mang tính vi moâ. Trong moãi giaûi phaùp, ñeà taøi cuõng ñaõ ñöa ra nhöõng phaân tích, ñònh höôùng nhaèm ñöa ra nhöõng nhaän ñònh toái öu nhaát ñeå giuùp caùc NHTM VN nhaän thaáy taàm quan troïng cuõng nhö ñieàu kieän tieân quyeát ñeå thöïc hieän nhöõng giaûi phaùp ñoù. -63- KEÁT LUAÄN Treân cô sôû nhöõng ñònh nghóa veà lyù thuyeát caïnh tranh cuõng nhö moät soá khaùi nieäm veà ngaân haøng maø moät soá nhaø khoa hoïc ñaõ ñeà caäp, baøi vieát ñaõ xaây döïng ñöôïc moät moâ hình toång quaùt veà naêng löïc caïnh tranh vaø caùc chæ tieâu cuõng nhö caùc tieâu chí ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc NHTM. Döïa vaøo nhöõng lyù luaän toång quaùt treân, ñeà taøi ñaõ nghieân cöùu ñöôïc thöïc traïng cuûa caùc NNTM VN. Nhö veà quy moâ voán, coâng ngheä, nguoàn nhaân löïc ñeå cho thaáy raèng, trong thôøi gian qua, caùc NHTM VN cuõng ñaõ phaùt trieån moät caùc vöôït baäc cuõng nhö nhöõng ñieåm yeáu maø khi caùc NHNNg coù tieàm löïc taøi chính maïnh cuõng nhö coù kinh nghieäm hoaït ñoäng ña quoác gia tham gia vaøo thò tröôøng Vieät Nam theo loä trình cam keát cuûa nöôùc ta khi tham gia vaøo caùc Toå chöùc trong khu vöïc, ñaëc bieät laø Toå chöùc Thöông maïi theá giôùi. Vôùi nhöõng gì nghieân cöùu ñöôïc töø thöïc tieãn, ñeà taøi ñaõ nhaän thöùc saâu saéc ñöôïc nhöõng thaùch thöùc cuõng nhö caùc cô hoäi maø caùc NHTM VN coù theå gaëp phaûi khi thò tröôøng taøi chính – ngaân haøng môû cöûa hoaøn toaøn. Treân cô sôû nhöõng nhaän thöùc ñoù, ñeà taøi cuõng ñöa ra nhöõng giaûi phaùp cuõng nhö ñònh höôùng cho töøng giai ñoaïn phaùt trieån ñeå caùc NHTM VN coù theå taän duïng toái ña caùc lôïi theá cuûa mình goùp phaàn thuùc ñaåy ngaønh ngaân haøng phaùt trieån cuõng nhö söï phaùt trieån chung cuûa neàn kinh teá nöôùc nhaø. Tuy nhieân, vôùi thôøi gian nghieân cöùu vaø khaû naêng coù haïn cuûa taùc giaû cuøng vôùi nhöõng haïn cheá veà soá lieäu cuûa ngaønh ngaân haøng hieän nay neân luaän vaên khoâng theå traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt nhaát ñònh. Taùc giaû raát mong ñöôïc söï ñoùng goùp yù kiến cuûa Quyù Thaày, Coâ vaø nhöõng ñoäc giaû quan taâm nhaèm giuùp taùc giaû coù theâm nhöõng kieán thöùc quyù baùu cuõng nhö ñeå ñeà taøi ñöôïc hoaøn chænh hôn. Xin chaân thaønh caûm ôn! TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Daivd Begg (1992), Kinh tế học, Nxb Giáo dục, Hà Hội. 2. Thái Mạnh Cường (2006), “Nâng cao năng lực cạnh tranh của các ngân hàng thương mại khi gia nhập WTO”. Tạp chí Ngân hàng 25, tr 19-21. 3. Fredric – S. Mishkin (1999), Tiền tệ, ngân hàng và thị trường tài chính, Nxb Khoa học và Kỹ thuật, Hà Nội. 4. Trần Huy Hoàng (2003), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê, TP.HCM. 5. Ngô Hướng, Tô Kim Ngọc (2001), Lý thuyết tiền tệ và Ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội. 6. Lê Hùng (2004), Giải pháp nâng cao năng lực cạnh tranh của các NHTM CP trên địa bàn TP.HCM, Đề tài nghiên cứu khoa học, Viện kinh tế TP.HCM, Hồ Chí Minh. 7. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004, 2005,2006), “Báo cáo thường niên”. Được tại về từ trang web: 8. Báo cáo thường niên của NHNN – CN TP.HCM các năm 2003, 2004,2005, 2006. 9. Nguyễn Quang Thép (2006), “Quá trình hội nhập quốc tế của ngành Ngân hàng Việt Nam”. Tạp chí Ngân hàng 15, tr 14-20. 10. Viện nghiên cứu Khoa học Ngân hàng (2003), Những thách thức của Ngân hàng thương mại Việt Nam trong cạnh tranh và hội nhập quốc tế, Nxb Thống kê, Hà Nội. 11. Luật các tổ chức tín dụng và một số Nghị định được tải về từ trang web: