Luận văn Những giải pháp phát triển thẻ thanh toán tại Ngân hàng Công thương Việt Nam

Î vμng), c«ng nh©n viªn doanh nghiÖp (thÎ chuÈn), ng−êi cã thu nhËp trung b×nh (thÎ chuÈn) , du häc sinh, l−u häc sinh, ng−êi n−íc ngoμi sinh sèng t¹i ViÖt Nam Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 89 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 90 3.2.1.1.3 §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô thÎ, t¨ng c−êng tÝnh n¨ng cña thÎ, t¹o cho s¶n phÈm thÎ Incombank nÐt ®Æc tr−ng riªng cã: Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm míi trªn nÒn t¶ng c¸c s¶n phÈm dÞch vô s½n cã. §Æc biÖt cã thÓ ®¸p øng nh÷ng tiÖn Ých gia t¨ng thªm theo ®¬n ®Æt hμng cña kh¸ch + ThÎ ghi nî : cho phÐp thÊu chi víi mét sè ®èi t−îng kh¸ch hμng lμ nh©n viªn ng©n hμng, cã quan hÖ l©u n¨m víi ng©n hμng, cã t×nh h×nh tμi chÝnh lμnh m¹nh... ®Ó t¨ng tiÖn Ých cho thÎ ghi nî cña Incombank; ph¸t triÓn c¸c gi¸ trÞ gia t¨ng cho c¸c s¶n phÈm dÞch vô thÎ nh− tÆng häc bæng tiÕng Anh, b¶o hiÓm, tÆng t¹p chÝ...cho chñ thÎ; h×nh thμnh c¸c ®iÓm mua hμng gi¶m gi¸ nh− c¸c trung t©m tiÕng Anh, c¸c cöa hμng thêi trang, hÖ thèng nhμ hμng, kh¸ch s¹n... ¸p dông cho chñ thÎ cña Incombank. ThÎ ghi nî cña Incombank thÎ Gcard, Ccard, Scard kh«ng cã sù kh¸c biÖt lín thËt sù hÊp dÉn cho tõng lo¹i thÎ. Incombank nªn tËp trung nghiªn cøu ë ®iÓm nμy. Nh−: thÎ G card dμnh cho kh¸ch VIP víi sù sang träng v−ît tréi, dμnh cho c¸c nhμ qu¶n lý nªn tËp trung −u ®·i nh÷ng dÞch vô dμnh cho nh÷ng chuyÕn c«ng t¸c, nh÷ng nhμ hμng sang träng S card dμnh cho giíi trÎ, sinh viªn häc sinh nªn −u ®·i nh÷ng dÞch vô dμnh cho sinh viªn nh− ®−îc gi¶m gi¸ häc phÝ , c¸c líp häc tiÕng Anh, vi tÝnh ... khi thanh to¸n häc phÝ b»ng thÎ, hoÆc cã nh÷ng phÇn häc bæng cho c¸c líp häc tiÕng Anh... HiÖn nay chØ cã Incombank cã h¹n møc chuyÓn kho¶n cao nhÊt cho s¶n phÈm thÎ ghi nî lμ 100.000.000® ®©y lμ nÐt riªng cã cña s¶n phÈm thÎ ghi nî Incombank. Riªng s¶n phÈm E-partner G card nªn t¨ng h¹n møc lÜnh tiÒn mÆt vμ chuyÓn kho¶n miÔn phÝ lªn 40 triÖu ®ång vμ gi¶m møc sè d− tèi thiÓu trong tμi kho¶n thÎ lμ 200.000®, møc lÜnh tiÒn mÆt t¹i m¸y ATM trong ngμy lªn 30 triÖu ®ång. Kh«ng nªn giíi h¹n h¹n møc chuyÓn kho¶n nÕu chuyÓn cho tμi kho¶n cña chÝnh ng−êi ®ã trong Incombank. §Æc biÖt ®èi víi mét sè doanh nghiÖp nhiÒu c«ng nh©n cÇn Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 90 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 91 + ThÎ cashcard: tiÕp tôc lμm sèng dËy s¶n phÈm nμy. S¶n phÈm nμy cã ®Æc tr−ng lμ thanh to¸n off-line nªn sÏ rÊt thuËn tiÖn cho nh÷ng CSCNT ë nh÷ng n¬i khã kh¨n cho viÖc thiÕt lËp mét ®−êng truyÒn. S¶n phÈm nμy víi chøc n¨ng nh− mét vÝ tiÒn ®iÖn tö , cã thÓ cho tÆng nh− mét mãn quμ, ng−êi së h÷u thÎ kh«ng cÇn më tμi kho¶n t¹i ng©n hμng, cã thÓ mua nh− mua thÎ cμo ®iÖn tho¹i vμ ®èi víi nh÷ng giao dÞch d−íi 500.000® kh«ng cÇn Password rÊt thuËn tiÖn cho nh÷ng giao dÞch nhá lÎ cÇn nhanh gän nh− ®i xe buýt, ë c¸c tr¹m thu phÝ cÇu ®−êng, bÕn phμ, x¨ng, dÇu...Tuy nhiªn cÇn ®iÒu chØnh l¹i møc kh«ng cÇn Password lμ 100.000® th× phï hîp h¬n. +Ph¸t hμnh thÎ tÝn dông néi ®Þa: v× thùc tÕ ACB, ng©n hμng n«ng nghiÖp ®ang ph¸t hμnh lo¹i thÎ nμy kh¸ thμnh c«ng. ViÖc ng©n hμng liªn kÕt víi mét sè c«ng ty b−u chÝnh viÔn th«ng, hμng kh«ng, du lÞch, b¶o hiÓm , taxi, ®Ó cho ra ®êi c¸c thÎ tÝn dông néi ®Þa kh¸c nhau phôc vô kh¸ch hμng lμ mét h−íng ®i hoμn toμn ®óng ®¾n vμ Incombank nªn triÓn khai cμng sím cμng tèt. + Ngoμi ra chó träng ®Õn c¸c ®o¹n thÞ tr−êng cßn bá ngá nh−: giíi trÎ, giíi trung tuæi, phô n÷, ®μn «ng, doanh nh©n, trung l−u, líp b×nh d©n.... ®Ó t¹o ra c¸c s¶n phÈm thÎ phï hîp. Nh− thÎ dμnh cho phô n÷, víi thÎ nμy phô n÷ sÏ ®−îc h−ëng nh÷ng −u ®·i ®Æc biÖt hoÆc gi¶m gi¸ khi sö dông dÞch vô hoÆc mua nh÷ng hμng hãa dμnh cho ph¸i ®Ñp, tÆng t¹p chÝ dμnh cho phô n÷, tÆng phiÕu mua hμng, tÆng phiÕu kh¸m søc kháe dμnh cho phô n÷ ®Þnh kú 1n¨m/1lÇn t¹i c¸c trung t©m kh¸m ch÷a bÖnh cho phô n÷... + ThÎ ghi nî quèc tÕ: nghiªn cøu vμ triÓn khai thÎ ghi nî quèc tÕ, Visa electron, Maestro Card..Trªn thùc tÕ, c¸c tæ chøc thÎ lín ®· vμo ViÖt Nam tõ nhiÒu n¨m tr−íc th«ng qua viÖc lùa chän ®¹i lý thanh to¸n cho m×nh, tøc lμ c¸c ng©n hμng trong n−íc lμ ®¹i lý ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y chÊp nhËn thÎ cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ phôc vô kh¸ch quèc tÕ mang thÎ vμo chi tiªu t¹i ViÖt Nam. TiÕp sau ®ã, hä chän mét sè ng©n hμng cã kh¶ n¨ng lμm ®¹i lý ph¸t hμnh thÎ trùc tiÕp cho c¸c c¸ nh©n trong n−íc. Tuy nhiªn, c¸c lo¹i thÎ ®−îc ph¸t hμnh trong n−íc chØ lμ thÎ tÝn dông quèc tÕ víi ®iÒu kiÖn ph¸t hμnh kh¸ khã kh¨n, thÕ nªn sè l−îng ph¸t hμnh tuy ph¸t triÓn nh−ng ch−a ®¸p øng ®−îc nhu cÇu. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 91 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 92 Do thÎ tÝn dông vÒ b¶n chÊt lμ kh¸ch hμng vay tiÒn ng©n hμng ®Ó chi tiªu tr−íc nªn kh¸ch hμng ®Ó ®−îc ph¸t hμnh thÎ ph¶i chøng minh kh¶ n¨ng tμi chÝnh hoÆc ph¶i ký quü mét sè tiÒn nh− tμi s¶n ®¶m b¶o ®èi víi ng©n hμng. Do viÖc chøng minh kh¶ n¨ng tμi chÝnh cña kh¸ch hμng nhiÒu khi gÆp khã kh¨n nªn viÖc tÝn chÊp ph¸t hμnh thÎ cßn h¹n chÕ. §iÒu nμy khiÕn kh¸ch hμng c¶m thÊy ng©n hμng khã kh¨n trong viÖc ph¸t hμnh thÎ, nh−ng thùc ra ng©n hμng rÊt cÇn kh¸ch hμng nh−ng v× yªu cÇu an toμn nªn ph¶i ®Æt ra mét sè quy ®Þnh tr−íc khi ph¸t hμnh. Nh»m kh¾c phôc t×nh tr¹ng nμy mμ vÉn ®¸p øng ®−îc nhu cÇu thanh to¸n trªn ph¹m vi quèc tÕ kh«ng ph¶i dïng tiÒn mÆt, thÎ ghi nî ®ang tá ra lμ gi¶i ph¸p h÷u hiÖu. ThÎ ghi nî ®−îc kÕt nèi trùc tiÕp víi tμi kho¶n t¹i ng©n hμng cña kh¸ch hμng. §iÒu nμy cho phÐp kh¸ch hμng chi tiªu trùc tiÕp trªn sè tiÒn m×nh cã trong tμi kho¶n, tμi kho¶n cã bao nhiªu th× møc chi tiªu sÏ bÊy nhiªu. Do kh«ng nh− thÎ tÝn dông lμ vay nî ng©n hμng, nªn viÖc ph¸t hμnh thÎ rÊt dÔ dμng nh− bÊt kú lo¹i thÎ ATM nμo hiÖn nay trªn thÞ tr−êng. VÒ b¶n chÊt, c¸c lo¹i thÎ ghi nî quèc tÕ còng gièng nh− c¸c thÎ ATM, tøc lμ chi tiªu tiÒn trªn tμi kho¶n cña kh¸ch hμng, nh−ng cã ®iÒu kh¸c lμ nã ®−îc chÊp nhËn trªn ph¹m vi toμn cÇu qua c¸c m¸y thanh to¸n trùc tiÕp vμ c¸c m¸y ATM trong hÖ thèng cña Visa hay MasterCard. Theo con sè mμ Visa ®−a ra th× thÎ Visa Debit cã thÓ thanh to¸n t¹i 6.000 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n t¹i ViÖt Nam vμ 25 triÖu ®iÓm thanh to¸n kh¸c trªn toμn cÇu. Cßn theo con sè cña MasterCard ®−a ra th× thÎ MasterCard Dynamic ngoμi thanh to¸n t¹i thÞ tr−êng ViÖt Nam, cã thÓ thanh to¸n t¹i 220 quèc gia víi sè l−îng ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n kh«ng kÐm g× cña Visa. §©y chÝnh lμ lý do ®Ó ng©n hμng kú väng sè l−îng thÎ ghi nî quèc tÕ ph¸t hμnh sÏ t¨ng nhanh chãng trong thêi gian tíi. + ThÎ c¶m øng: viÖc ph¸t hμnh ghÞ nî c¶m øng sö dông c«ng nghÖ thÎ th«ng minh kh«ng tiÕp xóc víi quy m« toμn quèc. Kh¸ch hμng cã thÓ thùc hiÖn viÖc thanh to¸n chØ ®¬n gi¶n b»ng c¸ch gi¬ chóng gÇn c¸c ®Çu ®äc thÎ thay v× ph¶i quÑt hay ®−a cho nh©n viªn nhËn tiÒn nh− tr−íc kia. Lo¹i thiÕt bÞ thanh to¸n míi (POS) sÏ ph¸t ra ©m thanh hoÆc ®Ìn tÝn hiÖu – hay (nhÊp nh¸y) - ®Ó th«ng b¸o cho kh¸ch hμng biÕt kÕt qu¶ viÖc thanh to¸n. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ dïng lo¹i thÎ nμy Incombank ph¶i nç lùc triÓn khai c«ng nghÖ míi t¹i hμng c¸c tr¹m x¨ng, c¸c cöa hiÖu ¨n nhanh, r¹p h¸t vμ hμng lo¹t c¸c cöa hμng b¸n Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 92 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 93 Khai th¸c c¸c ®iÓm ®Æt ATM : chó träng nh÷ng n¬i cã nhiÒu c«ng nh©n, n¬i tËp trung nhiÒu kh¸ch du lÞch , n¬i tËp trung nhiÒu ng−êi qua l¹i nh− ng· t−, ng· ba, chî...Nªn ®¶m b¶o mËt ®é m¸y tr¸nh tr−êng hîp n¬i tËp trung qu¸ nhiÒu n¬i qu¸ Ýt. Incombank nªn tËp trung l¾p ®Æt t¹i c¸c nhμ hμng, siªu thÞ, khu c«ng nghiÖp, trung t©m th−¬ng m¹i, siªu thÞ ë mét sè thμnh phè trùc thuéc trung −¬ng nh− Hμ néi, TP Hå ChÝ Minh, §μ N½ng, 3.2.1.1.4 Më réng m¹ng l−íi thanh to¸n thÎ: Tr−íc m¾t Incombank cÇn chó träng ®Ó më réng thÞ phÇn. §©y lμ mét trong c¸c nh©n tè quyÕt ®Þnh sù thμnh c«ng cña dÞch vô thÎ. Môc tiªu cña Incombank ®Õn n¨m 2007 sÏ cμi ®Æt ®−îc 600 ATM, më réng ®−îc 2000 CSCNT vμ ph¸t triÓn hμng tr¨m ®¹i lý ph©n phèi thÎ lμ c¸c tr−êng häc, nhμ hμng, kh¸ch s¹n, c«ng ty... Bªn c¹nh ®ã nªn xóc tiÕn triÓn khai dÞch vô ng©n hμng ®¹i lý cho thÎ JCB, Dinner club. HiÖn nay chØ cã VCB ®ang chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ nμy nªn tiÒm n¨ng sö dông thÎ nμy t¹i ViÖt Nam cßn t−¬ng ®èi lín. Bªn c¹nh ®ã kh«ng ngõng ®a d¹ng tÝnh n¨ng trªn thÎ CashCard, thÎ tÝn dông nh− n¹p tiÒn vμo thÎ CashCard tõ tμi kho¶n thÎ ghi nî vμ tμi kho¶n c¸ nh©n ®Ó t¹o søc bËt trªn thÞ tr−êng; chuyÓn ®æi tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ sang thÎ CHIP ®Ó t¨ng ®é an toμn vμ b¶o mËt cho c¶ kh¸ch hμng vμ ng©n hμng. + Incombank cÇn ph¸t triÓn thªm c¸c tÝnh n¨ng cña ATM víi môc tiªu dÔ dμng sö dông vμ th−êng dïng ®iÒu khiÓn Remote cña tivi: nh− chuyÓn kho¶n ra ngoμi hÖ thèng; xem tû gi¸ ngo¹i tÖ, gi¸ vμng, kÕt qu¶ sæ sè kiÕn thiÕt, göi tiÒn vμ tiÕt kiÖm t¹i ATM; thanh to¸n n−íc, truyÒn h×nh c¸p, thanh to¸n häc phÝ, lÜnh l·i tiÕt kiÖm khi ®Õn kú lÜnh l·i (®Ó thuËn tiÖn h¬n cã thÓ lÜnh l·i nÕu ngμy lÜnh l·i r¬i vμo ngμy thø 7, chñ nhËt hay ngμy lÔ, tÕt )vÊn tin vμ ®Æt lÖnh mua b¸n chøng kho¸n, mua vÐ tμu löa ®Ó gi¶m bít t×nh tr¹ng xÕp hμng vμo nh÷ng thêi gian cao ®iÓm trong n¨m, tra cøu danh b¹ ®iÖn tho¹i ... trong thêi gian sím nhÊt ®Ó n©ng cao tÝnh c¹nh tranh trªn thÞ tr−êng. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 93 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 94 §Ó cã thÓ cμi ®Æt ®−îc thªm nhiÒu m¸y ATM, më réng ®−îc nhiÒu CSCNT vμ ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý ph©n phèi thÎ cÇn cã sù nç lùc, phèi hîp cña c¸c chi nh¸nh Incombank trªn toμn quèc. CÇn l−u ý c¸c chi nh¸nh kh«ng chØ chó träng ph¸t triÓn sè thÎ mμ quan t©m ph¸t triÓn thªm nhiÒu CSCNT vμ ®iÓm l¾p ®Æt ATM .CÇn cã chÝnh s¸ch khen th−ëng phï hîp ®Ó khuyÕn khÝch c¸c chi nh¸nh khai th¸c c¸c, më réng m¹ng l−íi thanh to¸n thÎ. HiÖn nay ®a sè c¸c ng©n hμng cã m¸y ATM hÇu nh− ®Òu ®ãng cöa lóc 22h nªn c¸c chi nh¸nh cÇn tËn dông nh÷ng mèi quan hÖ s½n cã vμ khai th¸c c¸c ®iÓm cμi ®Æt m¸y ATM cã thÓ më cöa 24/24 giê an toμn, thuËn tiÖn t¹o sù kh¸c biÖt v−ît tréi cho ATM cña Incombank. Khai th¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ víi môc tiªu lμ thÎ cña Incombank cã thÓ thanh to¸n mäi hμng hãa dÞch vô, mäi lóc, mäi n¬i thuËn tiÖn, nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toμn. §èi víi CSCNT thÎ ghi nî th× chó träng c¸c nhμ hμng, kh¸ch s¹n b×nh d©n, cöa hμng thêi trang, cöa hμng ë trung t©m th−¬ng m¹i lín.. HiÖn nay trªn thÞ tr−êng møc phÝ c¸c CSCNT ph¶i tr¶ cho c¸c ng©n hμng nh− sau: VCB , Techcombank lμ 1% tæng giao dÞch b»ng thÎ, §«ng ¸ lμ 0.6%, Sacombank: miÔn phÝ... §Ó b−íc ®Çu cã thÓ th©m nhËp vμo nh÷ng n¬i ®· lμm CSCNT cho nh÷ng ng©n hμng kh¸c Incombank nªn thùc hiÖn miÔn phÝ cho c¸c CSCNT cña Incombank trong 6 th¸ng ®Çu, cßn nh÷ng th¸ng tiÕp theo nªn ¸p dông cã tÝnh phÝ nh−ng −u ®·i ®èi víi CSCNT cã doanh sè thanh to¸n cao. Bªn c¹nh ®ã nªn cã nh÷ng h×nh thøc th−ëng ®ét xuÊt ®èi víi c¸c CSCNT nμy vÝ dô nh− cho tÆng nh÷ng chuyÕn du lÞch, th−ëng tiÒn, hoÆc gi¶m phÝ...§èi víi CSCNT thÎ tÝn dông quèc tÕ th× chó träng kh¸ch s¹n, nhμ hμng sang träng, cöa hμng l−u niÖm, cöa hμng thêi trang, c¸c ®¹i lý b¸n vÐ tμu löa, m¸y bay, c¸c ®iÓm b¸n vÐ xe h¬i du lÞch... §èi víi c¸c CSCNT khi ®i tiÕp thÞ cÇn nhÊn m¹nh lμ ng©n hμng ®Çu tiªn chÊp nhËn thÎ chuÈn EMV, cÇn tËn dông mèi quan hÖ tÝn dông l©u dμi víi c¸c tæ chøc kinh doanh.. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 94 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 95 3.2.1.2 ChÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hμng - §Ó thùc hiÖn c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hμng cã hiÖu qu¶, tr−íc hÕt Incombank cÇn ®Çu t− x©y dùng d÷ liÖu qu¶n lý kh¸ch hμng CRM vμ h×nh thμnh c¸c cuèn cÈm nang h−íng dÉn chñ thÎ (sö dông thÎ, ®Þa ®iÓm CSCNT vμ ATM, th«ng tin sö dông thÎ an toμn, tiÖn Ých hiÖn cã cña Incombank vμ mét sè tiÖn Ých s¾p ®Õn cña ng©n hμng) vμ h−íng dÉn CSCNT (sö dông thiÕt bÞ thanh to¸n, h−íng dÉn kh¸ch hμng, thanh to¸n víi ng©n hμng...). T¨ng c−êng c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn gi¶m gi¸ trong cÈm nang mua s¾m vμng ë ®Çy ®ñ c¸c lo¹i h×nh dÞch vô kinh doanh. §©y lμ c¸c tμi liÖu quan träng gióp tÊt c¶ c¸c nh©n viªn Incombank h−íng dÉn vμ qu¶ng c¸o dÞch vô thÎ ®Õn víi c¸c ®èi t−îng kh¸ch hμng. Ngoμi ra cÇn chó träng nghiÖp vô dÞch vô kh¸ch hμng gåm c¸c ho¹t ®éng sau: - Cñng cè dÞch vô kh¸ch hμng tr−íc khi b¸n hμng: H×nh thμnh c¸c bé phËn t− vÊn thÎ, cung cÊp c¸c th«ng tin chÝnh x¸c vÒ s¶n phÈm thÎ, gióp kh¸ch hμng lùa chän ®−îc s¶n phÈm phï hîp nhÊt; tæ chøc dÞch vô tiÕp nhËn hå s¬ t¹i nhμ; thùc hiÖn tiÕp nhËn hå s¬ kh¸ch hμng ngoμi giê hμnh chÝnh ®Ó tranh thñ tèi ®a thêi gian cña kh¸ch hμng. Ngoμi ra cßn nªn thμnh lËp ®−êng d©y nãng ®Ó kh¸ch hμng cã thÓ liªn hÖ khi cÇn vμo bÊt cø lóc nμo - Cñng cè dÞch vô kh¸ch hμng trong b¸n hμng: Incombank cÇn thÓ hiÖn c¸c thao t¸c nghiÖp vô nhanh gän, chÝnh x¸c vμ an toμn tr−íc kh¸ch hμng ®Ó t¹o ®é tin cËy cho kh¸ch hμng; nh©n viªn giao dÞch ph¶i cã kh¶ n¨ng truyÒn ®¹t, ®μm ph¸n, thuyÕt phôc, biÕt l¾ng nghe vμ tiÕp thu ý kiÕn kh¸ch hμng, tÆng kh¸ch hμng c¸c Ên phÈm qu¶ng c¸o; lu«n ®Æt m×nh vμo vÞ trÝ kh¸ch hμng ®Ó cã nh÷ng øng xö phï hîp. Ng−êi nh©n viªn ®ã ph¶i cã niÒm tin v÷ng ch¾c vμo dÞch vô m×nh cung cÊp, cung cÊp dÞch vô ph¸t hμnh thÎ nhanh (2-3h sau kh¸ch hμng cã thÓ nhËn thÎ); dÞch vô giao thÎ tËn nhμ ®Ó tr¸nh phiÒn hμ cho kh¸ch hμng nÕu ph¶i ®Õn ng©n hμng giao dÞch. - Cñng cè dÞch vô kh¸ch hμng sau b¸n hμng: H−íng dÉn chñ thÎ, ®¹i lý ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ, CSCNT sö dông thÎ vμ c¸c thiÕt bÞ thanh to¸n; tμi liÖu ph¸t cho chñ thÎ khi ®Õn nhËn thÎ ph¶i ®Çy ®ñ c¸c néi dung nh−: sö dông thÎ ë ®©u, c¸ch thøc thùc hiÖn giao dÞch t¹i m¸y ATM, t¹i c¬ së chÊp nhËn thÎ, c¸c l−u ý ®Ó sö dông thÎ an toμn, h¹n møc rót, h¹n møc chuyÓn kho¶n, biÓu phÝ hiÖn hμnh tμi liÖu nμy nªn ®−îc in trong mét cuèn sæ nhá Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 95 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 96 24/24 giê cho 7 ngμy trong tuÇn ; chó träng ch¨m sãc kh¸ch hμng nh©n dÞp sinh nhËt, lÔ tÕt ; hoÆc cã nh÷ng h×nh thøc tÆng tiÒn vμo tμi kho¶n cña chñ thÎ tÝnh theo doanh sè thanh to¸n t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ, tÝnh l·i cho kh¸ch hμng theo l·i suÊt tiÕt kiÖm nÕu thêi gian tiÒn trong tμi kho¶n ®¸p øng vÒ thêi gian ; më réng c¸c ®iÓm gi¶m gi¸ ¸p dông cho chñ thÎ Incombank nh»m gia t¨ng gi¸ trÞ cho thÎ Incombank. Ngoμi ra nªn göi th−, göi mail cho kh¸ch hμng biÕt vÒ c¸c s¶n phÈm míi, c¸c tiÖn Ých míi cña thÓ kÌm theo nh÷ng −u ®·i hÊp dÉn ®Ó kh¸ch hμng chê ®îi vμ ®ãn nhËn . 3.2.2. Hoμn thiÖn c¬ chÕ ®éng lùc, quy tr×nh thÎ thanh to¸n vμ m« h×nh tæ chøc • C¬ chÕ ®éng lùc Chi nh¸nh Incombank lμ mét trong c¸c nh©n tè quan träng gãp phÇn ®Èy m¹nh dÞch vô thÎ ph¸t triÓn trªn diÖn réng. Víi nguån nh©n lùc, kh¸ch hμng, kinh nghiÖm giao dÞch kh¸ch hμng b¸n lÎ s½n cã, mçi chi nh¸nh lμ mét ®¹i lý ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ tiÒm n¨ng. Do ®ã ®Ó khuyÕn khÝch c¸c chi nh¸nh Incombank ph¸t triÓn dÞch vô thÎ trªn ®Þa bμn m×nh qu¶n lý th× Phßng thÎ trung −¬ng ph¶i x©y dùng ®−îc c¸c c¬ chÕ ®éng lùc tμi chÝnh, ®ã lμ c¬ chÕ kho¸n chØ tiªu; thùc hiÖn c«ng khai, c«ng b»ng c¸c chÝnh s¸ch khen th−ëng vμ phª b×nh ®èi víi c¸c chi nh¸nh; c¬ chÕ sö dông nguån vèn huy ®éng tõ thÎ thanh to¸n; c¬ chÕ trÝch khÊu hao m¸y mãc hîp lý; c¬ chÕ khuyÕn khÝch tμi chÝnh cho c¸n bé thÎ thanh to¸n t¹i chi nh¸nh. Ngoμi ra ph¶i t¹o ®−îc c¸c c¬ chÕ ®éng lùc phi tμi chÝnh nh− khen th−ëng thi ®ua cho c¸c chi nh¸nh triÓn khai thÎ thanh to¸n tèt c¨n cø vμo c¸c tiªu chÝ nh− sè l−îng thÎ ph¸t hμnh, sè ATM, CSCNT l¾p ®Æt, c¸c chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hμng ®· thùc hiÖn, c¸c ho¹t ®éng Marketing ®· triÓn khai...Trong giai ®o¹n nμy , giai ®o¹n mμ thÎ ghi nî cßn míi th× viÖc ph¸t triÓn CSCNT nªn ®−îc tËp trung vμ ®éng viªn h¬n c¶ v× Incombank triÓn khai tiÖn Ých nμy muén h¬n nh÷ng ng©n hμng kh¸c. §©y chÝnh lμ ®éng lùc quan träng ®Ó c¸c chi nh¸nh thi ®ua víi nhau, lμ mét trong c¸c chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ n¨ng lùc ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh Incombank trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh. §ång thêi ®Ò ra c¸c h×nh thøc khen th−ëng cô thÓ nh− tÆng b»ng khen, tæ chøc c¸c chuyÕn th¨m quan, häc tËp t¹i n−íc ngoμi cho c¸c c¸n bé thùc hiÖn c«ng t¸c thÎ ®Ó khuyÕn khÝch c¸c c¸ nh©n nç lùc rÌn luyÖn chuyªn m«n vμ nghiÖp vô, ®ãng gãp chung vμo sù ph¸t triÓn cña Incombank trªn lÜnh vùc thÎ. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 96 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 97 • Quy tr×nh thÎ thanh to¸n Nªn ®iÒu chØnh quy tr×nh nghiÖp vô theo h−íng: kh¸ch hμng - chi nh¸nh - Phßng thÎ trung −¬ng - kh¸ch hμng. NghÜa lμ thay v× sau khi in PIN vμ thÎ, Phßng thÎ göi ®Õn c¸c chi nh¸nh, kh¸ch hμng ®Õn chi nh¸nh nhËn thÎ hoÆc yªu cÇu chi nh¸nh göi ®Õn ®Þa chØ theo yªu cÇu kh¸ch hμng th× b©y giê Phßng thÎ sÏ göi thÎ trùc tiÕp ®Õn kh¸ch hμng ®Ó rót ng¾n thêi gian nhËn thÎ; tiÕt kiÖm thêi gian kh¸ch hμng ph¶i ®Õn ng©n hμng giao dÞch vμ gi¶m thiÓu rñi ro cã thÓ ph¸t sinh khi thÎ l−u t¹i chi nh¸nh mμ kh¸ch hμng ch−a kÞp ®Õn nhËn thÎ. HoÆc cã mét bé phËn thÎ trung t©m ®Æt t¹i c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn cho tõng khu vùc ®Ó viÖc giao nhËn thÎ nhanh h¬n vμ ®ì tèn chi phÝ, tr¸nh tËp trung toμn bé ë héi së chÝnh. • M« h×nh tæ chøc Do ®Æc ®iÓm m¹ng l−íi chi nh¸nh réng kh¾p trªn tÊt c¶ c¸c tØnh thμnh trªn c¶ n−íc nªn m« h×nh ho¹t ®éng ng©n hμng 2 cÊp Trung −¬ng vμ chi nh¸nh lμ m« h×nh phï hîp. Häat ®éng thÎ còng kh«ng lμ ngo¹i lÖ. Trong qu¸ tr×nh h×nh thμnh Trung t©m thÎ Incombank, m« h×nh 2 cÊp vÉn lμ sù lùa chän hîp lý. Cô thÓ lμ viÖc h×nh thμnh Trung t©m thÎ t¹i trung −¬ng vμ c¸c bé phËn chuyªn tr¸ch thÎ t¹i c¸c chi nh¸nh. - ThiÕt lËp m« h×nh Trung t©m thÎ t¹i trung −¬ng M« h×nh Trung t©m thÎ Incombank (H×nh 3.1) · Phßng nghiÖp vô t¹i Trung t©m thÎ: C¸c phßng nμy ®−îc ph¸t triÓn tõ c¸c bé phËn nghiÖp vô t¹i Phßng thÎ, gåm c¸c phßng nh− sau: Trung t©m thÎ §éi ngò b¸n hμng trùc tiÕp Trung t©m hç trîPhßng nghiÖp vô t¹i TTT Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 97 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 98 Phßng DÞch vô kh¸ch hμng: §ãng vai trß lμ ®Çu mèi chu tr×nh ph¸t hμnh thÎ: tõ kh©u tiÕp nhËn hå s¬ ph¸t hμnh thÎ, chuyÓn giao hå s¬ cho bé phËn liªn quan ®Õn kh©u tiÕp nhËn thÎ thμnh phÈm tõ Phßng ph¸t hμnh vμ göi cho c¸c chi nh¸nh Incombank; x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hμng, ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô thÎ; x©y dùng bé c©u hái vÒ thÎ thanh to¸n, c¸c sæ tay ch¨m sãc kh¸ch hμng; gi¶i ®¸p th¾c m¾c, khiÕu n¹i cña chñ thÎ vμ chi nh¸nh liªn quan ®Õn thÎ vμ quy tr×nh, quy chÕ 24h x7; qu¶n lý vμ giao dÞch th− tÝn víi kh¸ch hμng; qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hμng, cËp nhËt th«ng tin ng©n hμng trªn m¸y ATM; qu¶n lý thÎ tr¾ng, thÎ thμnh phÈm tån kho vμ thÎ ®· göi ®Õn chi nh¸nh Incombank. Phßng Marketing: Cã nhiÖm vô c¬ b¶n nh− nghiªn cøu vμ x©y dùng c¸c kÕ ho¹ch Marketing cho tõng s¶n phÈm thÎ cô thÓ, bao gåm ph©n ®o¹n thÞ tr−êng, x¸c ®Þnh nhãm kh¸ch hμng môc tiªu, ®Þnh vÞ c¸c s¶n phÈm, x¸c ®Þnh gi¸ c¹nh tranh vμ x¸c ®Þnh lo¹i h×nh kªnh ph©n phèi, h×nh thøc khuyÕch tr−¬ng, qu¶ng c¸o...; x©y dùng kÕ ho¹ch giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ trùc tiÕp ®Õn tõng ®èi t−îng kh¸ch; x©y dùng c¸c ch−¬ng tr×nh qu¶ng c¸o, khuyÕch tr−¬ng s¶n phÈm; x©y dùng c¸c chiÕn dÞch khuyÕn m¹i ®Ó thu hót kh¸ch hμng míi vμ gia t¨ng kh¶ n¨ng sö dông thÎ cña nh÷ng chñ thÎ hiÖn t¹i th«ng qua ch−¬ng tr×nh tÝnh ®iÓm cho chñ thÎ khi thanh to¸n t¹i c¸c CSCNT, chi nh¸nh... ; x©y dùng c¬ chÕ khen th−ëng, ®·i ngé cho c¸c chi nh¸nh, nh©n viªn giao dÞch thÎ ph¸t triÓn ®−îc nhiÒu kh¸ch hμng vμ cã doanh sè giao dÞch thÎ cao. Phßng Ph¸t triÓn kinh doanh: Cã nhiÖm vô chñ yÕu nh− ph©n tÝch ho¹t ®éng, hiÖu qu¶ kinh doanh thÎ; x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh, ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng lo¹i thÎ t¹i mçi giai ®o¹n phï hîp víi kÕ ho¹ch kinh doanh, ph¸t triÓn cña Incombank; nghiªn cøu vμ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ trªn c¬ së bæ sung, c¶i tiÕn chøc n¨ng c¸c s¶n phÈm thÎ s½n cã, tËp trung vμo t¨ng tiÖn Ých cho thÎ, phï hîp víi nhu cÇu thÞ hiÕu cña tõng ®èi t−îng kh¸ch hμng môc tiªu; nghiªn cøu vμ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc hîp t¸c, liªn doanh liªn kÕt víi c¸c lÜnh vùc kinh doanh dÞch vô t¹o ra c¸c s¶n phÈm thÎ ®Æc thï. Phßng qu¶n lý vμ ph¸t triÓn kªnh ph©n phèi: NhiÖm vô chñ yÕu gåm trùc tiÕp Marketing ph¸t triÓn c¸c lo¹i h×nh kªnh ph©n phèi thÎ, CSCNT; nghiªn cøu vμ thùc hiÖn kh¶o s¸t kh¶ n¨ng më réng kªnh ph©n phèi bao gåm c¸c chi nh¸nh NHCT, ®¹i lý ph¸t hμnh Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 98 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 99 Phßng KÕ to¸n: ChÞu tr¸ch nhiÖm kÕ to¸n c¸c giao dÞch ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ; qu¶n lý viÖc nhËp, xuÊt giÊy in ho¸ ®¬n vμ nhËt ký thÎ cho c¸c chi nh¸nh; lËp c¸c b¸o c¸o tμi chÝnh, b¸o c¸o vÒ doanh sè thanh to¸n, ph¸t hμnh cho c¸c tæ chøc thÎ liªn quan; thùc hiÖn ph©n tÝch tμi chÝnh; tæ chøc x©y dùng thang chÊm ®iÓm vμ chÊm ®iÓm cho chñ thÎ khi sö dông thÎ thanh to¸n hμng ho¸ dÞch vô; qu¶n lý vμ vËn hμnh hÖ thèng b¸o c¸o tμi chÝnh, sè liÖu, tμi liÖu liªn quan. Phßng Kü thuËt: Cã nhiÖm vô kh¶o s¸t kh¶ n¨ng l¾p ®Æt hÖ thèng c«ng nghÖ thÎ t¹i c¸c CSCNT, chi nh¸nh, ®¹i lý ph¸t hμnh, thanh to¸n vÒ ®−êng truyÒn, kh¶ n¨ng t−¬ng thÝch...; l¾p ®Æt b¶o d−ìng ®Þnh kú hÖ thèng thiÕt bÞ chuyªn dïng liªn quan ®Õn c«ng nghÖ thÎ; ®¶m b¶o tÝnh ho¹t ®éng xuyªn suèt cña hÖ thèng c«ng nghÖ thÎ t¹i Phßng thÎ; hç trî chi nh¸nh, CSCNT, ®¹i lý ph¸t hμnh, thanh to¸n gi¶i quyÕt c¸c sù cè kü thuËt cña hÖ thèng c«ng nghÖ thÎ 24/24 giê cho 7 ngμy trong tuÇn.. Phßng Phª chuÈn tÝn dông vμ thu håi nî: NhiÖm vô c¬ b¶n lμ tiÕp nhËn, duyÖt vμ qu¶n lý hå s¬ ®¨ng ký sö dông thÎ, chøng tõ më míi thÎ tÝn dông; phª chuÈn h¹n møc thÊu chi cho thÎ ghi nî; phª chuÈn h¹n møc tÝn dông (h¹n møc míi, gia h¹n hoÆc t¨ng, gi¶m h¹n møc..). Qu¶n lý vμ theo dâi h¹n møc tÝn dông vμ doanh sè thanh to¸n cña chñ thÎ; ph©n ®Þnh vμ theo dâi c¸c kho¶n nî: trong h¹n, ®Õn h¹n, qu¸ h¹n; trùc tiÕp thu håi c¸c kho¶n nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n. Qu¶n lý rñi ro vμ qu¶n lý chÊt l−îng: ChÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh x©y dùng c¸c c¬ chÕ, chÝnh s¸ch ®Ó h¹n chÕ rñi ro nghiÖp vô, kü thuËt, chÝnh s¸ch, b¶o mËt; ph¸t hiÖn vμ ng¨n chÆn c¸c gian lËn trong thanh to¸n; ®Çu mèi xö lý c¸c c¸c tranh chÊp, gi¶ m¹o; x©y dùng c¸c hîp ®ång chÊp nhËn thanh to¸n, ph¸t hμnh thÎ; ®iÒu tra gian lËn; theo dâi vμ qu¶n lý quy tr×nh ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ; kiÓm tra, kiÓm so¸t th−êng xuyªn hoÆc ®Þnh kú ho¹t ®éng ph¸t hμnh, thanh to¸n, thu håi nî t¹i c¸c chi nh¸nh, ®¹i lý vμ CSCNT. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 99 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 100 Phßng Ph¸t hμnh: Cã tr¸ch nhiÖm cÊp ph¸t vμ x¸c thùc ch÷ ký ®iÖn tö ; nhËp th«ng tin tõ ®¬n xin cÊp thÎ ®· ®−îc bé phËn dÞch vô kh¸ch hμng vμ c¸n bé nghiÖp vô phª chuÈn tÝn dông xö lý vμo hÖ thèng qu¶n lý thÎ vμ t¹o report, export file; thao t¸c in rËp næi thÎ, trang trÝ thÎ dùa trªn c¸c export file ®−îc t¹o ra sau qu¸ tr×nh xö lý d÷ liÖu thÎ. Phßng ChuÈn chi: ChÞu tr¸ch nhiÖm trùc cÊp phÐp giao dÞch 24h x7. · Trung t©m hç trî: ®−îc h×nh thμnh víi chøc n¨ng vμ nhiÖm vô hç trî c¸c chi nh¸nh trong c«ng t¸c Marketing, kü thuËt, nghiÖp vô vμ ®μo t¹o. · §éi ngò b¸n hμng trùc tiÕp: sÏ khai th¸c chñ thÎ vμ CSCNT trùc tiÕp. - X©y dùng m« h×nh bé phËn chuyªn tr¸ch t¹i chi nh¸nh: bé phËn nμy gåm nh÷ng c¸n bé chuyªn m«n ho¸ vÒ tiÕp thÞ vμ ch¨m sãc kh¸ch hμng ®Ó më réng ®èi t−îng kh¸ch hμng cho chi nh¸nh. Khi ®ã tr¸ch nhiÖm vÒ tiÕp thÞ vμ ch¨m sãc kh¸ch hμng gi÷a chi nh¸nh vμ Phßng thÎ trung −¬ng ®−îc lμm râ ®Ó t¨ng c−êng sù chñ ®éng vμ s¸ng t¹o cho chi nh¸nh. M« h×nh bé phËn chuyªn tr¸ch t¹i chi nh¸nh ICB Phô tr¸ch bé phËn C¸n bé Marketing C¸n bé nghiÖp vô C¸n bé kü thuËt C¸n bé ch¨m sãc KH (H×nh 3.2) - C¸n bé Marketing: thùc hiÖn Marketing vμ khai th¸c chñ thÎ, CSCNT, ph¸t triÓn c¸c gi¸ trÞ gia t¨ng trªn s¶n phÈm thÎ. Cã nh÷ng s¸ng kiÕn míi ®Ò xuÊt cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ cña chi nh¸nh. - C¸n bé ch¨m sãc kh¸ch hμng: thùc hiÖn c¸c dÞch vô ch¨m sãc kh¸ch hμng cña chi nh¸nh tr−íc, trong vμ sau b¸n hμng. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 100 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 101 - C¸n bé nghiÖp vô: bao gåm c¸c c¸n bé kÕ to¸n, ng©n quü, tÝn dông. - C¸n bé kü thuËt: xö lý c¸c lçi kü thuËt liªn quan ®Õn vËn hμnh ATM vμ thiÕt bÞ thanh to¸n do chi nh¸nh qu¶n lý. 3.2.3 Nhanh chãng triÓn khai ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu Incombank thμnh c«ng Cã thÓ thÊy r»ng, t¸i c¬ cÊu ng©n hμng lμ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p tiÒn ®Ò quan träng t¹o ra hÖ thèng tμi kho¶n kh¸ch hμng on-line toμn hÖ thèng, gãp phÇn lμnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tμi chÝnh, gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nî ®äng, t¨ng vèn tù cã vμ c¬ cÊu l¹i tæ chøc cña Incombank. Qua ®ã, x©y dùng hÖ thèng c¸c chi nh¸nh Incombank thùc sù lμ lùc l−îng chñ ®¹o trong lÜnh vùc ng©n hμng, ho¹t ®éng ®a n¨ng, hiÖn ®¹i vμ n©ng cao uy tÝn vμ kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Incombank trªn thÞ tr−êng trong vμ ngoμi n−íc. 3.2.4. Ph¸t triÓn vμ n©ng cÊp hÖ thèng c«ng nghÖ §©y lμ mét trong c¸c gi¶i ph¸p quan träng nhÊt ®Ó ®Èy m¹nh ho¹t ®éng thÎ ë Incombank v× kü thuËt c«ng nghÖ lu«n lμ vÊn ®Ò nh¹y c¶m cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ: • Cñng cè hÖ thèng m¸y chñ, m¸y tr¹m vμ thiÕt bÞ ®Çu cuèi Trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ s½n cã, Incombank ph¶i cñng cè, n©ng cÊp hÖ thèng m¸y chñ, m¸y tr¹m vμ c¸c thiÕt bÞ thanh to¸n nh»m gi¶m thiÓu tèi ®a thêi gian chÕt cña m¸y chñ ATM, s½n sμng phôc vô kh¸ch hμng 24h x7; nghiªn cøu vμ ®Çu t− hÖ thèng m¸y chñ, truyÒn th«ng dù phßng cho hÖ thèng ATM, CashCard, tÝn dông ®Ó tr¸nh thêi gian chÕt cña c¸c hÖ thèng, n©ng tÇn suÊt ho¹t ®éng cña c¸c hÖ thèng thÎ ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ 90- 98%. Ngßai ra Incombank lμ ng©n hμng triÓn khai thÎ tÝn dông sau c¸c ng©n hμng b¹n nªn nhÊt thiÕt ph¶i hoμn thiÖn hÖ thèng kü thuËt ®Ó t¹o ra n¨ng lùc c¹nh tranh v−ît tréi trong thêi gian tíi. • Cñng cè hÖ thèng kü thuËt hç trî Bªn c¹nh viÖc chó träng ®Çu t− c¸c hÖ thèng kü thuËt th× Incombank ph¶i tÝch cùc ®Çu t− hÖ thèng kü thuËt hç trî quan träng nh− hÖ thèng toll free, hÖ thèng Call Centre ®Ó qu¶n lý th«ng tin kh¸ch hμng phôc vô c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hμng sau b¸n; n©ng cÊp hÖ thèng gi¸m s¸t ho¹t ®éng ATM, tÝn dông, CashCard vμ ph©n quyÒn chñ ®éng gi¸m s¸t Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 101 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 102 • KÕt nèi c¸c hÖ thèng thÎ KÓ tõ n¨m 2004 c¸c ng©n hμng ViÖt Nam thùc sù ch¹y ®ua víi nhau vÒ ATM. Mçi mét ng©n hμng ®Òu cã gi¶i ph¸p c«ng nghÖ cho riªng m×nh, do ®ã tõng ng©n hμng cã hÖ thèng xö lý thÎ ATM riªng, kh¸ch hμng ph¸t hμnh thÎ ATM cña ng©n hμng nμo th× chØ sö dông thÎ t¹i ATM cña ng©n hμng ®ã. Ng©n hμng nμo còng nç lùc gi¶m gi¸, cμi ®Æt thªm ATM nh»m thu hót kh¸ch hμng vÒ m×nh mμ kh«ng cÇn quan t©m ®Õn mét gi¶i ph¸p quan träng lμ kÕt nèi c¸c hÖ thèng ATM cña c¸c ng©n hμng víi nhau ®Ó kh¸ch hμng cã thÓ thùc hiÖn giao dÞch t¹i nhiÒu ATM cña c¸c ng©n hμng kh¸c nhau; tiÕt kiÖm chi phÝ ®Çu t− cho mçi ng©n hμng. §Ó thùc hiÖn ®−îc ®iÒu nμy hÖ thèng nμy ph¶i ®¹t c¸c chuÈn quèc tÕ vÒ nhiÒu mÆt, cô thÓ lμ m· ng©n hμng gåm 6 sè BIN; cÊu tróc sè thÎ gåm 16 sè; cã trang bÞ hÖ thèng Switch s½n sμng kÕt nèi thÎ víi ng©n hμng kh¸c trong thêi gian sím nhÊt. Ngoμi ra Incombank cÇn nhanh chãng tÝch hîp c¸c hÖ thèng thÎ ATM, tÝn dông vμ CashCard víi nhau t¹o ra ra s¶n phÈm “3 trong 1” ®Ó n©ng cao tiÖn Ých cho kh¸ch hμng, tiÕt kiÖm chi phÝ ®Çu t−. Thay v× thÎ ATM chØ rót tiÒn t¹i c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng th× nay ®· cã thÓ thanh to¸n t¹i c¸c CSCNT; thÎ tÝn dông vμ CashCard cã thÓ rót tiÒn t¹i c¸c ATM; kh¸ch hμng kh«ng cÇn ®Õn ng©n hμng ®Ó n¹p tiÒn vμo thÎ tÝn dông vμ thanh to¸n sao kª hμng th¸ng mμ chØ cÇn ®Õn ATM ®Ó thùc hiÖn chuyÓn kho¶n mét c¸ch nhanh gän vμ an toμn. ChÝnh nh÷ng lîi Ých thiÕt thùc nμy sÏ t¹o ra ®éng lùc m¹nh mÏ ®Ó c¸c kh¸ch hμng tõ bá viÖc sö dông tiÒn mÆt ®Ó ®Õn víi c¸c ph−¬ng tiÖn thanh tãan hiÖn ®¹i nh− thÎ ng©n hμng. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 102 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 103 3.2.5. Chó träng c«ng t¸c ®μo t¹o vμ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Nh»m n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n cho c¸c c¸n bé thÎ, kh«ng chØ kiÕn thøc vÒ thÎ mμ c¶ kiÕn thøc bao qu¸t vÒ thÞ tr−êng thÎ, nÒn kinh tÕ... Incombank cÇn tæ chøc c¸c líp kü n¨ng b¸n hμng, ®Þnh kú tæ chøc c¸c kho¸ ®μo t¹o vÒ nghiÖp vô thÎ cho tÊt c¶ nh©n viªn thÎ, nªn cã nh÷ng ®ît kiÓm tra ®ét xuÊt vÒ c¸c s¶n phÈm hiÖn t¹i c¸c chÕ ®é khuyÕn m·i c¸c nh©n viªn thÎ vμ cã nh÷ng phÇn th−ëng ®ét xuÊt, nÕu kh«ng ®¹t th× nªn cã nh÷ng biÖn ph¸p khiÓn tr¸ch ... ®Ó tr¸nh tr−êng hîp khi nh©n viªn ®−îc ®iÒu chuyÓn ë c¸c bé phËn kh¸c ®Õn hoÆc nh©n viªn míi kh«ng n¾m râ nghiÖp vô mμ ®· ®−îc giao viÖc; phèi hîp víi c¸c ng©n hμng b¹n tæ chøc c¸c kho¸ huÊn luyÖn mang tÝnh thùc tiÔn cao phï hîp víi nh÷ng thay ®æi vÒ ho¹t ®éng ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ trªn thÕ giíi; phèi hîp víi c¸c ®èi t¸c n−íc ngoμi tæ chøc c¸c kho¸ ®μo t¹o trong vμ ngoμi n−íc ®Ó n©ng cao kinh nghiÖm quèc tÕ vÒ thÎ cho c¸c c¸n bé thÎ. Bªn c¹nh ®ã kh«ng quªn chó träng c«ng t¸c ph¸t triÓn nguån nh©n lùc b»ng c¸ch th−êng xuyªn th¨m dß møc ®é hμi lßng cña nh©n viªn thÎ, ®é tháa m·n cña hä vÒ l−¬ng, th−ëng, ®Þnh h−íng ph¸t triÓn cña hä trong t−¬ng lai ®Ó cã chÝnh s¸ch ®·i ngé phï hîp, khuyÕn khÝch hä g¾n bã l©u dμi víi Incombank. 3.3.6. T¨ng c−êng c«ng t¸c qu¶n trÞ rñi ro ThÎ thanh to¸n lμ nghiÖp vô ng©n hμng cßn t−¬ng ®èi míi mÎ, quy tr×nh nghiÖp vô còng nh− c¸c chÕ tμi vμ quy ph¹m ph¸p luËt ®ang trong qu¸ tr×nh hoμn thiÖn vμ ph¸t triÓn. Do ®ã ®ßi hái Incombank ph¶i x©y dùng c¸c biÖn ph¸p ®Ò phßng rñi ro thÎ, cô thÓ: • Trang bÞ kiÕn thøc N©ng cao kiÕn thøc vμ cËp nhËt th−êng xuyªn c¸c th«ng tin vÒ sö dông, b¶o qu¶n thÎ, c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn gi¶ m¹o thÎ cho tÊt c¶ c¸c chñ thÓ tham gia nghiÖp vô ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ nh− chñ thÎ, CSCNT, ®¹i lý ph©n phèi thÎ, c¸c c¸n bé thÎ t¹i trung −¬ng còng nh− t¹i chi nh¸nh. • Chó träng ®Õn kh¶ n¨ng thanh to¸n cña chñ thÎ Trong qu¸ tr×nh ph¸t hμnh thÎ tÝn dông, nÕu lμ vay tÝn chÊp th× ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt c¸c quy tr×nh thÈm ®Þnh nh− cho vay mét kho¶n vay th«ng th−êng. Cßn nÕu kh¸ch hμng cã tμi s¶n th× bªn c¹nh viÖc chó träng ®Õn tμi s¶n thÕ chÊp, ®¶m b¶o th× còng Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 103 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 104 Bªn c¹nh ®ã cÇn theo dâi th−êng xuyªn ho¹t ®éng sö dông thÎ còng nh− t×nh h×nh chi tiªu cña kh¸ch hμng. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p theo tõng b−íc ®èi víi chñ thÎ tr× ho·n hoÆc kh«ng thanh to¸n sao kª: th«ng b¸o, nh¾c nhë, khuyÕn c¸o, kho¸ thÎ t¹m thêi hoÆc chÊm døt hîp ®ång sö dông thÎ tuú theo hμnh vi cña chñ thÎ. • Chó träng doanh sè thanh to¸n vμ sè l−îng giao dÞch cña CSCNT: ®Ó cã thÓ ph¸t hiÖn ra nh÷ng thay ®æi ®ét ngét, cã biÖn ph¸p ®Ò phßng rñi ro. • T¨ng c−êng phßng chèng téi ph¹m thÎ Khi ph¸t hiÖn c¸c hμnh vi gian lËn, Incombank cÇn phèi hîp hiÖu qu¶ víi c¬ quan an ninh ®Þa ph−¬ng ®Ó xö lý døt ®iÓm c¸c hμnh vi gian lËn nμy. §ång thêi c«ng bè réng r·i t×nh h×nh gian lËn thÎ hiÖn ®ang x¶y ra trªn thÕ giíi còng nh− xu h−íng tÊn c«ng cña bän téi ph¹m thÎ ®Ó c¸c kh¸ch hμng cïng biÕt, n©ng cao tinh thÇn c¶nh gi¸c cho hä ®Ó cã thÓ gi¶m thiÓu rñi ro trong ®iÒu kiÖn héi nhËp quèc tÕ më réng , téi ph¹m thÎ sÏ gia t¨ng. • X©y dùng quü b¶o ®¶m rñi ro: kh«ng riªng chØ ë ViÖt Nam, c¸c ng©n hμng trªn thÕ giíi cã cung cÊp dÞch vô thÎ ®Òu ph¶i xö lý c¸c tr−êng hîp mÊt tiÒn trªn tμi kho¶n cña kh¸ch hμng theo nguyªn t¾c “kh¸ch hμng lu«n lu«n ®óng”.Ng©n hμng kh«ng quy kÕt kh¸ch hμng cã hay kh«ng cè t×nh gian lËn, viÖc ®ã thuéc thÈm quyÒn cña tßa ¸n. C¸ch gi¶i quyÕt nμy t−¬ng tù nh− ho¹t ®éng båi th−êng cña b¶o hiÓm. NÕu ph¸t hiÖn hay chøng minh ®−îc kh¸ch hμng cè t×nh gian lËn th× ph¸p luËt sÏ xö lý. Muèn vËy ng©n hμng ph¶i cã quü b¶o ®¶m rñi ro, lμ mét phÇn chi phÝ cho viÖc cung cÊp dÞch vô. Ng©n hμng Nhμ n−íc b¾t buéc c¸c ng©n hμng cung cÊp dÞch vô thÎ ph¶i mua b¶o hiÓm trong tr−êng hîp kh¸ch hμng bÞ mÊt tiÒn. §iÒu ®¸ng tiÕc lμ ViÖt Nam ®· cã hiÖp héi thÎ nh−ng gi÷a c¸c thμnh viªn ch−a cã ®−îc sù phèi hîp víi nhau trong viÖc chia sÎ th«ng tin nh»m b¶o ®¶m an ninh giao dÞch. • CËp nhËt danh s¸ch thÎ ®en Th«ng th−êng c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh− Visa, MasterCard th−êng cËp nhËt c¸c danh s¸ch thÎ ®en hμng ngμy cho c¸c ng©n hμng ph¸t hμnh còng nh− ng©n hμng thanh Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 104 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 105 • H¹n chÕ rñi ro trong ph¸t hμnh thÎ Trong qu¸ tr×nh ph¸t hμnh thÎ ph¶i ®¶m b¶o chØ cã c¸c c¸n bé liªn quan ®−îc vμo phßng b¶o mËt thùc hiÖn in thÎ còng nh− PIN. Sau khi nhËn thÎ thμnh phÈm, c¸c bé phËn liªn quan ph¶i göi PIN vμ thÎ theo 2 ®−êng th− b¶o ®¶m ®Õn chi nh¸nh hoÆc chñ thÎ. §¶m b¶o nguyªn t¾c thÎ vμ PIN ph¶i ®−îc trao tËn tay kh¸ch hμng. Trong qu¸ tr×nh sö dông thÎ, c¸c bé ng©n hμng ph¶i h−íng dÉn chñ thÎ tuyÖt ®èi bÝ mËt sè PIN vμ ®Æt sè PIN theo c¸c con sè ®Æc biÖt, tr¸nh ®Æt theo ngμy sinh cña c¸c thμnh viªn trong gia ®×nh, sè CMND...vv th× dÔ bÞ kÓ xÊu ph¸t hiÖn vμ lîi dông. • H¹n chÕ rñi ro trong thanh to¸n Tr−íc hÕt Incombank cÇn t×m hiÓu kü vÒ t− c¸ch ph¸p nh©n, ho¹t ®éng kinh doanh, t×nh h×nh tμi chÝnh c¸c CSCNT tr−íc khi ký hîp ®ång víi c¸c CSCNT nμy. Trong qu¸ tr×nh CSCNT ho¹t ®éng, Incombank cÇn th−êng xuyªn cËp nhËt tμi liÖu, tæ chøc tËp huÊn nghiÖp vô cho nh©n viªn lμm thÎ trùc tiÕp. §ång thêi theo dâi s¸t sao doanh sè ho¹t ®éng thÎ còng nh− t×nh h×nh tμi chÝnh cña CSCNT, kÞp thêi ph¸t hiÖn khã kh¨n bÊt th−êng ®Ó cã biÖn ph¸p ng¨n chÆn rñi ro kÞp thêi. Ngoμi ra cßn cã thÓ thùc hiÖn nh− sau ®Ó t¨ng c−êng tÝnh an toμn cho thÎ : sau mçi lÇn giao dÞch nh− rót, göi tiÒn hay thanh to¸n c−íc taxi, mua hμng... c¸c chñ thÎ ghi nî cña Incombank sÏ thùc hiÖn lÖnh khãa tμi kho¶n b»ng c¸ch nhËp mét m· sè (password), giao dÞch tiÕp theo ph¶i cã m· sè nμy míi thùc hiÖn ®−îc. Nh− vËy dï lÊy c¾p ®−îc thÎ vμ biÕt ®−îc sè pin, kÎ xÊu kh«ng thÓ lÊy ®−îc tiÒn nÕu kh«ng biÕt m· sè truy nhËp. Thùc hiÖn gi¶i ph¸p nμy tuy h¬i r¾c rèi nh−ng kh«ng tèn kÐm l¾m mμ l¹i cã thÓ khiÕn kh¸ch hμng yªn t©m h¬n. -L¾p Camera: nªn l¾p Camera t¹i c¸c m¸y ATM ®Ó theo dâi ®−îc c¸c giao dÞch cña kh¸ch hμng, tr¸nh t×nh tr¹ng chñ ThÎ bÞ kÎ gian lîi dông lÊy tiÒn trong tμi kho¶n. • H¹n chÕ rñi ro néi bé Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 105 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 106 Thùc tÕ cho thÊy c¸c ho¹t ®éng gian lËn thÎ trªn thÕ giíi cã nguån gèc chñ yÕu tõ c¸c nh©n viªn thÎ v× ®©y lμ nh÷ng ®èi t−îng hiÓu râ quy tr×nh ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ, do ®ã hä dÔ dμng ph¸t hiÖn c¸c lç hæng trong quy chÕ, quy ®Þnh cña ng©n hμng ®Ó t×m c¸ch kiÕm tiÒn gian lËn tõ ho¹t ®éng thÎ b»ng c¸ch cÊu kÕt víi c¸c nh©n viªn CSCNT vμ c¸c ®èi t−îng kh¸c. Do ®ã Incombank cÇn rót kinh nghiÖm cña c¸c n−íc ph¸t triÓn b»ng c¸ch thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau: - Hoμn thiÖn quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ. - §¶m b¶o hÖ thèng thÎ ho¹t ®éng liªn tôc vμ æn ®Þnh. - X©y dùng c¸c khu b¶o mËt 24h x7 kiÓm so¸t chÆt chÏ b»ng c¸c cöa tõ. §ång thêi trang bÞ c¸c thiÕt bÞ camera t¹i c¸c khu vùc nh¹y c¶m nãi trªn. - Chän c¸c nh©n viªn cã ®¹o ®øc tèt, lèi sèng lμnh m¹nh vμ kiÓm so¸t chÆt chÏ hμnh vi cña hä trong thêi gian lμm viÖc t¹i c¸c bé phËn quan träng vμ b¶o mËt. - Lu©n chuyÓn nh©n viªn liªn quan trùc tiÕp ®Õn c«ng viÖc ph¸t hμnh thÎ theo ®Þnh kú ®Ó mét mÆt lμ an toμn mét mÆt cã thÓ ph¸t huy ®−îc tÝnh s¸ng t¹o còng nh− tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña nh©n viªn. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vμ Ng©n hμng Nhμ n−íc 3.3.1. Víi ChÝnh phñ • T¹o m«i tr−êng kinh tÕ - x· héi æn ®Þnh vμ ph¸t triÓn §©y lμ ®iÒu kiÖn quan träng nhÊt ®Ó cho bÊt cø ho¹t ®éng nμo ph¸t triÓn chø kh«ng nãi riªng g× thÎ thanh to¸n. Sau 20 n¨m ®æi míi nÒn kinh tÕ n−íc nhμ ®· thay ®æi ngo¹n môc, tõ mét ®Êt n−íc nghÌo l¹c hËu chóng ta ®· ph¸t triÓn thμnh mét ®Êt n−íc "rång nhá" nh− chÝnh lêi nhËn xÐt cña c¸c quan chøc ChÝnh phñ Mü khi Thñ t−íng Phan v¨n Kh¶i ®Õn th¨m n−íc Mü vμo th¸ng 6/2005. §i cïng víi sù t¨ng tr−ëng cña nÒn kinh tÕ lμ sù h×nh thμnh vμ ph¸t triÓn cña dÞch vô thÎ t¹i c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i nãi chung, t¹i Incombank nãi riªng. Kinh tÕ ph¸t triÓn, x· héi æn ®Þnh g¾n liÒn víi viÖc c¬ së h¹ tÇng ®−îc ®Çu t−, khi ®ã ®êi sèng d©n chóng ®−îc c¶i thiÖn, h−íng hä tíi viÖc tiªu dïng vμ sö dông c¸c s¶n phÈm v¨n minh vμ tiÖn Ých nh− thÎ. • Hoμn thiÖn c¸c v¨n b¶n vμ quy ph¹m ph¸p luËt chèng téi ph¹m thÎ Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 106 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 107 ChÝnh phñ vμ Ng©n hμng Nhμ n−íc ViÖt Nam cÇn sím ban hμnh hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lý qu¶n lý ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ng©n hμng. HiÖn nay, c¸c ng©n hμng kinh doanh thÎ ®Òu ph¶i x©y dùng riªng cho m×nh quy chÕ nghiÖp vô riªng dÉn ®Õn sù kh«ng ®ång nhÊt, g©y khã kh¨n cho viÖc hîp t¸c kÕt nèi hÖ thèng thÎ gi÷a c¸c ng©n hμng, dÉn ®Õn viÖc ®Çu t− tèn kÐm, hiÖu qu¶ kinh doanh kh«ng cao. MÆt kh¸c, ChÝnh phñ cÇn sím ban hμnh quy ®Þnh téi danh vμ khung h×nh ph¹t nghiªm kh¾c trong Bé luËt H×nh sù cho lo¹i téi ph¹m sö dông thÎ gi¶ vμ cÊu kÕt lõa ®¶o gi¶ m¹o giao dÞch thÎ. Thùc tÕ lo¹i téi ph¹m vÒ thÎ rÊt nguy hiÓm vμ tinh vi. Chóng cÊu kÕt víi c¸n bé ng©n hμng vμ c¸c téi ph¹m m¸y tÝnh ®Ó tÊn c«ng kho d÷ liÖu kh¸ch hμng thÎ nh»m ¨n c¾p th«ng tin vÒ kh¸ch hμng, t¹o c¸c thÎ gi¶ m¹o lÊy tiÒn cña kh¸ch hμng. . NhiÒu khi ph¹m vi ho¹t ®éng cña chóng kh«ng chØ dõng l¹i trong néi bé mét quèc gia mμ ë ph¹m vi xuyªn quèc gia, g©y ra thiÖt h¹i nÆng nÒ cho c¸c ng©n hμng triÓn khai thÎ thanh to¸n. Do ®ã ViÖt Nam nªn ®−a ra c¸c chÕ tμi xö ph¹t hμnh chÝnh thËt nÆng vμ h×nh sù nghiªm kh¾c nhÊt cho téi ph¹m thÎ lμ chung th©n hoÆc tö h×nh ®Ó tÊn c«ng triÖt ®Ó c¸c lo¹i h×nh téi ph¹m nμy. MÆt kh¸c nhanh chãng nh− x©y dùng vμ ®−a vμo thùc thi LuËt téi ph¹m m¸y tÝnh, LuËt téi ph¹m thÎ, LuËt téi ph¹m th−¬ng m¹i ®iÖn tö, LuËt ch÷ ký ®iÖn tö...vv.C¸c ho¹t ®éng gi¶ m¹o thÎ th−êng cã liªn quan ®Õn yÕu tè n−íc ngoμi nªn ChÝnh phñ cã thÓ tham kh¶o luËt vμ quy ®Þnh cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ còng nh− c¸c quy ®Þnh cña luËt ph¸p quèc tÕ ®Ó ban hμnh c¸c ®iÒu kho¶n cã tÝnh thùc thi cao, phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ, tr¸nh nh÷ng tranh chÊp quèc tÕ cã thÓ x¶y ra mμ kh«ng m©u thuÉn víi hÖ thèng ph¸p luËt ViÖt Nam • Tuyªn truyÒn réng r·i vÒ thÎ ng©n hμng Cã rÊt nhiÒu ng−êi d©n ch−a hÒ nghe ®Õn thÎ, thËm chÝ cã nhiÒu c¸n bé nhμ n−íc cã thÎ trong tay còng kh«ng biÕt c¸ch sö dông. Nguyªn nh©n c¬ b¶n lμ hä qu¸ thiÕu th«ng tin vÒ h×nh thøc thanh to¸n míi mÎ nμy. MÆc dï Incombank còng nh− c¸c ng©n hμng kh¸c ®Òu thùc hiÖn c¸c ch−¬ng tr×nh qu¶ng c¸o vÒ dÞch vô thÎ cña m×nh trªn tivi, ®μi ph¸t thanh, b¸o song v× ng©n s¸ch dμnh cho ho¹t ®éng nμy rÊt h¹n hÑp nªn cßn manh món, kh«ng th−êng xuyªn vμ thiÕu cËp nhËt. H¬n ai hÕt ChÝnh phñ ph¶i tæ chøc tuyªn truyÒn s©u réng vÒ tÝnh n¨ng, sù −u viÖt còng nh− tÝnh v¨n minh cña c¸c s¶n phÈm thÎ ®Õn víi Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 107 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 108 Bªn c¹nh ®ã, ChÝnh phñ nªn phæ biÕn réng r·i c¸c h×nh thøc thanh to¸n qua ng©n hμng vμ khuyÕn khÝch ng−êi d©n më tμi kho¶n t¹i ng©n hμng v× ®©y lμ cÇu nèi quan träng h−íng c«ng chóng tíi viÖc sö dông vμ thanh to¸n thÎ. §Ó tiÕn tíi quy ®Þnh viÖc tr¶ l−¬ng c¸c C¬ quan doanh nghiÖp nhμ n−íc quan tμi kho¶n thÎ. Ch¼ng h¹n nh− ë Trung quèc, ChÝnh phñ khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp nhμ n−íc tr¶ l−¬ng nh©n viªn qua tμi kho¶n ng©n hμng; kªu gäi ng−êi d©n thanh to¸n tiÒn ®iÖn, n−íc, ®iÖn tho¹i....tõ tμi kho¶n t¹i ng©n hμng ®· gióp Ých rÊt nhiÒu cho sù ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n t¹i c¸c ng©n hμng Trung quèc. V× vËy häc tËp kinh nghiÖm c¸c n−íc, ChÝnh phñ cÇn chØ ®¹o c¸c bé, ngμnh cung øng dÞch vô viÔn th«ng, ®iÖn, n−íc... tÝch cùc phèi hîp víi ngμnh ng©n hμng, kh«ng nªn xem dÞch vô thÎ lμ viÖc kinh doanh chØ ®em l¹i lîi nhuËn cho ng©n hμng, ®Ó cã thÓ ®Èy m¹nh viÖc chÊp nhËn thÎ nh− mét h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, gãp phÇn gi¶m chi phÝ x· héi, ®em l¹i nhiÒu lîi Ých cho ng−êi tiªu dïng. 3.3.2. Víi Ng©n hμng nhμ n−íc Bªn c¹nh c¸c gi¶i ph¸p ®øng trªn gãc ®é cña riªng Incombank ®· ®Ò cËp ë trªn, ®Ó ®¶m b¶o cho thÎ thanh to¸n t¹i Incombank thùc sù th¾ng trªn s©n nhμ, Ng©n hμng Nhμ n−íc cÇn thiÕt ph¶i thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®øng trªn gãc ®é vÜ m« nh− sau: • §−a ra ®Þnh h−íng lé tr×nh ph¸t triÓn héi nhËp chung ®èi víi thÎ thanh to¸n ®Ó c¸c Ng©n hμng x©y dùng ®Þnh h−íng ph¸t triÓn cña m×nh, ch¸nh chång chÐo, g©y l·ng phÝ, dÉn ®Õn kh«ng tËn dông ®−îc lîi thÕ chung. • Hoμn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ thÎ HiÖn nay c¸c ng©n hμng tr−íc khi thùc hiÖn thÎ thanh to¸n ®Òu ph¶i xin ý kiÕn tõ Ng©n hμng Nhμ n−íc. §ßi hái Ng©n hμng Nhμ n−íc ph¶i lμ kh©u ®Çu tiªn ®¸nh gi¸ nghiªm tóc, cho ý kiÕn chØ ®¹o vÒ hÖ thèng c«ng nghÖ, quy tr×nh nghiÖp vô còng nh− m« h×nh tæ chøc cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i. Tuy nhiªn ®Õn b©y giê Ng©n hμng Nhμ n−íc còng chØ cã duy nhÊt mét quy chÕ ph¸t hμnh vμ thanh to¸n thÎ ban hμnh theo Q§ sè 371 cña Thèng ®èc Ng©n hμng Nhμ n−íc n¨m 1999. Trong ®ã quy ®Þnh rÊt chung chung, kh«ng nªu râ chÕ tμi khen th−ëng, xö ph¹t còng nh− c¸c quy tr×nh thÎ thanh to¸n c¬ b¶n. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 108 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 109 • Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch tiÒn tÖ §Ó ph¸t triÓn dÞch vô thÎ th× tr−íc hÕt cÇn ®Èy m¹nh viÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c−, khuyÕn khÝch ng−êi d©n më tμi kho¶n thanh to¸n qua ng©n hμng. Nh− ph¸t triÓn ®a d¹ng c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®i ®«i víi c¸c c¬ chÕ phï hîp ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c Doanh nghiÖp vμ d©n chóng sö dông c«ng cô nμy. §ång thêi cÇn cã chÝnh s¸ch th¾t chÆt h¬n qu¶n lý tiÒn mÆt ®Ó ng−êi d©n chuyÓn sang h×nh thøc thanh to¸n kh¸c (VÝ dô : nh− cã thÓ quy ®Þnh c¸c giao dÞch cã gi¸ trÞ lín tíi mét møc nμo ®ã th× ph¶i ®−îc thanh to¸n quan ng©n hμng kh«ng thanh to¸n tiÒn mÆt trùc tiÕp) Do ®ã cïng víi ChÝnh phñ, Ng©n hμng Nhμ n−íc ph¶i thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖ trong vai trß qu¶n lý vμ ®iÒu tiÕt vÜ m«. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hμng Nhμ n−íc nªn ®Èy m¹nh h×nh thøc thanh to¸n liªn ng©n hμng b»ng viÖc cËp nhËt cho c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i v¨n b¶n h−íng dÉn chi tiÕt quy tr×nh thanh to¸n liªn ng©n hμng v× ®©y lμ b−íc tiÒn ®Ò gióp c¸c ng©n hμng kÕt nèi m¹ng l−íi thÎ víi nhau. §©y còng chÝnh lμ môc tiªu quan träng tr−íc m¾t v× viÖc kÕt nèi lμ mong mái cña kh¸ch hμng vμ ®em l¹i lîi Ých thiÕt thùc cho c¸c ng©n hμng thμnh viªn. • KiÕn nghÞ kh¸c: - T¹o dùng mét m«i tr−êng c¹nh tranh lμnh m¹nh gi÷a c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i nãi chung vμ ng©n hμng quèc doanh nãi riªng mμ trong ®ã cÇn x©y dùng c¸c khung ph¸p lý vμ c¸c chÕ tμi quy ®Þnh vμ xö lý c¸c vi ph¹m cña c¸c ng©n hμng cã biÓu hiÖn c¹nh tranh kh«ng lμnh m¹nh nh»m môc ®Ých trôc lîi vμ lμm th−¬ng tæn ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hμng kh¸c. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 109 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 110 + Ba lμ, cã hÖ thèng thanh to¸n thÎ thèng nhÊt míi gi¶i quyÕt ®−îc yªu cÇu c¬ b¶n hiÖn nay lμ gi¶m l−îng tiÒn mÆt trong l−u th«ng. C¸c NHTM sÏ khuyÕn khÝch c¸c doanh + Hai lμ, hÖ thèng thanh to¸n thÎ thèng nhÊt t¹o sù tiÖn lîi tèi ®a cho kh¸ch hμng v× cã thÓ sö dông thÎ t¹i bÊt cø n¬i nμo víi møc phÝ thèng nhÊt. VÊn ®Ò cßn l¹i cña c¸c ng©n hμng lμ c«ng t¸c Marketing vμ ch¨m sãc kh¸ch hμng ®Ó ph¸t hμnh ®−îc nhiÒu thÎ h¬n c¸c ng©n hμng kh¸c. + Mét lμ, tiÕt kiÖm ®−îc chi phÝ cho c¸c ng©n hμng khi ®Çu t− mua s¾m hÖ thèng ATM vμ POS. Khi ®ã, mét m¸y ATM t¹i 1 ®iÓm giao dÞch nμo ®ã cã thÓ sö dông tÊt c¶ c¸c lo¹i thÎ cña tÊt c¶ c¸c ng©n hμng, vμ mçi c¬ së chÊp nhËn thÎ chØ cÇn trang bÞ 1 m¸y POS thay v× ph¶i trang bÞ rÊt nhiÒu m¸y cña nhiÒu ng©n hμng nh− hiÖn nay. C¸c chi phÝ ®Çu vμo nh− vËy, NHNN cã thÓ ph©n bæ cho c¸c ng©n hμng tuú theo sè l−îng thÎ cña c¸c ng©n hμng ®−îc giao dÞch trªn m¸y. - Trong ®iÒu kiÖn nhiÒu ng©n hμng cña chóng ta víi quy m« kinh doanh kh«ng lín, h¹n chÕ vÒ vèn trong viÖc ®Çu t− trang thiÕt bÞ tin häc còng nh− c¸c gi¶i ph¸p phÇn mÒm, thiÕu kinh nghiÖm trong c¸c nghiÖp vô kinh doanh thÎ nh−ng tr−íc søc Ðp cña thÞ tr−êng, nhÊt lμ vÒ uy tÝn cña ng©n hμng, viÖc sím cho ra ®êi c¸c s¶n phÈm ng©n hμng hiÖn ®¹i nãi chung vμ ®Æc biÖt lμ c¸c s¶n phÈm thÎ nãi riªng trë thμnh mét nhu cÇu cÊp thiÕt ®èi víi nhiÒu Ng©n hμng ViÖt Nam hiÖn nay. Kh«ng ph¶i ng©n hμng nμo còng cã ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ hÖ thèng kü thuËt, nghiÖp vô vμ nh©n sù ®Ó triÓn khai dÞch vô thÎ. ChÝnh v× vËy, gi¶i ph¸p kÕt nèi toμn hÖ thèng do NHNN lμm ®Çu mèi vμ ®ãng vai trß trung t©m thanh to¸n bï trõ lμ gi¶i ph¸p tèt nhÊt cho thÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam ph¸t triÓn. Khi NHNN trë thμnh trung t©m thanh to¸n bï trõ vÒ thÎ, hÖ thèng ng©n hμng sÏ cã nhiÒu lîi Ých: - §Çu mèi thùc hiÖn kÕt nèi, g¾n kÕt c¸c ng©n hμng trong viÖc hîp t¸c ®Çu t− vμo c¸c c¬ së h¹ tÇng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vμ triÓn khai c¸c ch−¬ng tr×nh ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô trªn c¬ së c¸c bªn cïng cã lîi (b¶n th©n c¸c Ng©n hμng th−¬ng m¹i quèc doanh còng cÇn chñ ®éng h¬n n÷a trong viÖc t¨ng c−êng kh¶ n¨ng hîp t¸c lÉn nhau). Cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng, nÕu kh«ng t¹o ra mét khèi ®oμn kÕt, nhÊt trÝ gi÷a c¸c ng©n hμng trong n−íc, bªn c¹nh viÖc kh«ng ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh khi héi nhËp, c¸c Ng©n hμng th−¬ng m¹i quèc doanh cã thÓ bÞ th«n tÝnh hoÆc lÖ thuéc vμo c¸c ng©n hμng n−íc ngoμi. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 110 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 111 Trong thêi gian tíi, HiÖp héi thÎ cÇn tiÕp tôc ph¸t huy vai trß “diÔn ®μn hîp t¸c trao ®æi” cña m×nh trong ho¹t ®éng phßng chèng rñi ro trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ t¹i Trong thêi gian qua HiÖp héi thÎ ®· phÇn nμo lμm tèt vai trß cña m×nh lμ t¹o ra m«i tr−êng c¹nh tranh lμnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hμng kinh doanh thÎ; quy ®Þnh møc phÝ thanh to¸n tèi thiÓu vμ tèi ®a trong ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ tÝn dông; tËp trung gi¶i quyÕt c¸c v−íng m¾c trong nghiÖp vô thÎ cña c¸c Ng©n hμng...vv. Trong thêi gian tíi khi ViÖt Nam héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cμng ®ßi hái HiÖp héi thÎ lμm tèt nh÷ng c«ng viÖc nμy h¬n n÷a. Bªn c¹nh ®ã Héi thÎ cã thÓ tæ chøc c¸c héi th¶o vÒ c«ng nghÖ thÎ, gióp c¸c Ng©n hμng th−¬ng m¹i cã thªm kinh nghiÖm bëi v× kü thuËt bao giê còng lμ vÊn ®Ò then chèt, quyÕt ®Þnh sù thμnh c«ng trong ho¹t ®éng thÎ cña mçi Ng©n hμng. §Ó thùc hiÖn tèt vai trß cña m×nh, HiÖp héi thÎ còng nªn x©y dùng c¸c c¬ chÕ tμi chÝnh, phi tμi chÝnh còng nh− c¸c chÕ tμi nghiªm ngÆt ®Ó xö ph¹t còng nh− khuyÕn khÝch c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i kinh doanh thÎ. 3.3.3.Víi HiÖp héi thÎ - Ng©n hμng nhμ n−íc ®øng ra víi vai trß lμ chñ ®Çu t− trong mét sè dù ¸n cÊp nhμ n−íc trong lÜnh vùc tμi chÝnh ng©n hμng ®Æc biÖt lμ lμ c¸c dù ¸n vÒ hÖ thèng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trªn c¬ së phèi kÕt hîp víi c¸c bé ngμnh liªn quan vμ sù tham gia cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i quèc doanh víi t− c¸ch lμ c¸c cæ ®«ng nh»m rót ng¾n thêi gian nghiªn cøu, triÓn khai vμ øng dông trªn ph¹m vi toμn quèc c¸c s¶n phÈm cã chøc n¨ng hçn hîp tμi chÝnh vμ phi tμi chÝnh. - X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông c¸ nh©n ®Ó c¸c ng©n hμng cã ®−îc nh÷ng th«ng tin vÒ chñ thÎ nh»m qu¶n trÞ ®−îc rñi ro trong nghiÖp vô ph¸t hμnh thÎ tÝn dông. Nh− vËy, NHNN, víi vai trß trung t©m thanh to¸n, ch¾c ch¾n sÏ ®−îc c¸c NHTM hîp t¸c v× sù ph¸t triÓn cña thÞ tr−êng, ®−a dÞch vô thÎ ®Õn víi kh¸ch hμng, tõng b−íc x· héi hãa dÞch vô thÎ, gióp ng−êi d©n lμm quen víi thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®Æt nÒn t¶ng cho viÖc t¹o dùng nÒn v¨n minh thanh to¸n t¹i ViÖt Nam. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 111 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 112 thanh to¸n cho c¸c thμnh viªn, trong ®ã cã Incombank. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 112 Giaûng vieân höôùng daãn khoa hoïc: PGS.TS.Phaïm Vaên Naêng Trang 113 KÕt luËn ThÞ tr−êng thÎ ViÖt Nam vÉn cßn nhiÒu tiÒm n¨ng vμ c¸c ng©n hμng hiÖn chØ míi khai th¸c ®−îc mét gãc nhá nhoi cña c¶ chiÕc b¸nh lín vèn ch−a thμnh h×nh hμi trän vÑn. "ThÞ phÇn cßn rÊt nhiÒu. NhiÖm vô cña c¸c ng©n hμng lóc nμy kh«ng ph¶i lμ c¹nh tranh, dÉm lªn ch©n nhau mμ ph¶i khai th¸c phÇn b¸nh ch−a ®−îc khai ph¸ ®ã mét c¸ch hiÖu qu¶ nhÊt vμ cã b¶n s¾c riªng” V× vËy ®Ó ph¸t triÓn thÎ thanh to¸n t¹i IncomBank, bªn c¹nh c¸c gi¶i ph¸p ®Ò cËp nh− trªn, b¶n th©n IncomBank cÇn ph¶i nghiªn cøu vμ ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ trªn c¬ së ph©n tÝch c¸c ®Æc thï cña m×nh, qua ®ã tõng b−íc t¹o ra th−¬ng hiÖu thÎ IncomBank trong xu thÕ héi nhËp vμ c¹nh tranh, trong ®ã c¸c chi nh¸nh IncomBank thùc sù lμ nh÷ng chñ thÓ cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hμng n−íc ngoμi trong mét m«i tr−êng kinh doanh më, trªn mét s©n ch¬i b»ng ph¼ng kh«ng cã sù ph©n biÖt ®èi xö. Luaän vaên toát nghieäp Hoïc vieân thöïc hieän: Nguyeãn Thò Tuù Quyønh 113