Luận văn Phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam

1. MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các ký hiệu, các chữ viết tắt Danh mục các bảng, biểu đồ, đồ thị Lời mở đầu CHƯƠNG I: DỊCH VỤ CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 KHÁI NIỆM DỊCH VỤ, DỊCH VỤ TÀI CHÍNH, DỊCH VỤ NGÂN HÀNG 1 1.1.1 Dịch vụ .1 1.1.2 Dịch vụ tài chính, dịch vụ ngân hàng 2 1.2 CÁC SẢN PHẨM CHỦ YẾU CỦA NHTM . 4 1.2.1 Khái niệm NHTM .4 1.2.2 Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của NHTM .4 1.3 PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV. 12 1.3.1 Khái niệm DNNVV 12 1.3.2 Đặc điểm DNNVV. .12 1.3.3 Vai trò của DNNVV trong nền kinh tế nước ta hiện nay .13 1.3.4 Phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV14 1.3.5 Chiến lược phát triển DNNVV của Đảng và Nhà Nước 17 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI MỘT NƯỚC 17 1.4.1 Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng tại một số nước 17 1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm rút ra về phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với DNNVV 20 Kết luận chương 1 .21 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG PH¸ÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ ĐỐI VƠIÙ DNNVV TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU SƠ NÉT VỀ NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM22 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 22 2.1.2 Cơ cấu tổ chức:. 23 2.2 GIỚI THIỆU CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CHỦ YẾU CUNG CẤP CHO CÁC DNNVV TẠI NHNO& PTNT VIỆT NAM .23 2.3 THỰC TRẠNG CUNG CẤP CÁC DỊCH VỤ ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNO VÀ PTNT VIỆT NAM. 24 2.3.1 Những thành tựu đạt được .24 2.3.1.1 Nhóm dịch vụ huy động vốn. .24 2.3.1.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 28 a. Dịch vụ cho vay 28 b. Cho thuê tài chính 36 c. Dịch vụ bảo lãnh 39 2.3.1.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán 39 a. Thanh toán trong nước .39 b. Thanh toán quốc tế 43 2.3.1.4 Kinh doanh ngoại tệ .45 2.3.2 Những mặt tồn tại 47 2.3.2.1 Sản phẩm huy động vốn 47 2.3.2.2 Nhóm sản phẩm dịch vụ tín dụng 49 2.3.2.3 Nhóm sản phẩm dịch vụ thanh toán .51 2.3.2.4 Kinh doanh ngoại tệ .53 2.3.2.5 Nhóm sản phẩm dịch vụ khác. . 54 2.3.3 Nguyên nhân những mặt tồn tại. 54 2.3.3.1 Nguyên nhân xuất phát từ phía NHNo & PTNT VN 54 2.3.3.2 Nguyên nhân xuất phát từ các DNNVV .56 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía vĩ mô 57 2.3.3.4 Những nguyên nhân khác .58 Kết luận chương 2 .58 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNo & PTNT VIỆT NAM 3.1 MỤC TIÊU PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CỦA NHNO . 59 3.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN MỘT SỐ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG CHỦ YẾU. 60 3.3 CHIẾN LƯỢC PHÁT TRIỂN CỦA NHNO VÀ PTNT VN ĐẾN 2010. 58 3.4 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI NHNO VÀ PTNT VN 62 3.4.1 Giải pháp thuộc về NHNN 62 3.4.2 Giải pháp thuộc về NHNo & PTNT Việt Nam. 64 3.4.2.1 Nâng cao năng lực tài chính của NHNo . 64 3.4.2.2 Cơ cấu lại mô hình tổ chức và nâng cao năng lực quản trị, điều hành 3.4.2.3 Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực 68 3.4.2.4 Giải pháp về xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 70 3.4.2.5 Xây dựng chiến lược hoàn thiện và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV. 72 3.4.2.6 Giải pháp về lãi suất và phí dịch vụ 79 3.5.2.7 Có chiến lược tiếp thị, quảng bá sản phẩm dịch vụ 80 3.5.2.8 Phát triển mạng lưới giao dịch . 82 3.4.3 Các giải pháp hổ trợ khác . 82 3.5 Những đề xuất kiến nghị 79 Kết luận Chương 3 . 86 Kết luận Tài liệu tham khảo Phụ lục

133 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1726 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Phát triển các sản phẩm dịch vụ đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

aùc dòch vuï thanh toaùn, ngoaïi hoái nhö: thöïc hieän cam keát theo hình thöùc tín duïng chöùng töø (L/C) ñeå caùc doanh nghieäp nhaäp khaåu maùy moùc thieát bò töø nöôùc ngoaøi maø trong nöôùc chöa saûn xuaát ñöôïc, qua ñoù keát hôïp mua baùn ngoaïi teä khi caùc doanh nghieäp ñeán haïn thanh toaùn. Ngoaøi ra, ñaåy maïnh hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng, phaùt trieån maïnh caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñieän töû nhö:Internet banking, home banking… Baèng vieäc cung caáp saûn phaåm troïn goùi nhö treân, ña soá caùc NHTM ôû Ñaøi Loan coù tyû troïng thu dòch vuï ngoaøi tín duïng raát cao (chieám khoaûng 50%) trong toång thu dòch vuï noùi chung. Keát quaû: Ñaøi Loan ñaõ oån ñònh kinh teá vó moâ, laïm phaùt ñöôïc kieåm soaùt, khu vöïc taøi chính - ngaân haøng taêng tröôûng maïnh. PHUÏ LUÏC 2 QUY TRÌNH NGHIEÄP VUÏ CUÛA CAÙC PHÖÔNG THÖÙC THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ 1.Quy trình nghieäp vuï nhôø thu keøm chöùng töø (7)TT (3)HP+BCT Ngaân haøng Ngaân haøng 112 (8) Baùo coù (2)HP+BCT (4)HP (5) (6) BCT (1) haøng hoùa Caên cöù vaøo hôïp ñoàng ngoaïi thöông, ngöôøi xuaát khaåu giao haøng cho ngöôøi nhaäp khaåu. (1) Ngöôøi xuaát khaåu laäp boä chöùng töø thanh toaùn trong ñoù bao goàm boä chöùng töø haøng vaø hoái phieáu chuyeån cho Ngaân haøng nhôø thu vaø nhôø Ngaân haøng naøy thu hoä tieàn ghi treân tôø hoái phieáu ñoù ôû ngöôøi nhaäp khaåu. (2) Ngaân haøng nhôø thu chuyeån toaøn boä chöùng töø keøm thö uûy nhieäm cho Ngaân haøng ñaïi lyù ôû nöôùc ngöôøi nhaäp khaåu vaø nhôø Ngaân haøng naøy thu hoä tieàn ôû ngöôøi nhaäp khaåu. (3) Ngaân haøng thu hoä sau khi kieåm tra, giöõ laïi boä chöùng töø gôûi haøng, coøn hoái phieáu thì gôûi cho ngöôøi nhaäp khaåu ñeå yeâu caàu thanh toaùn. (4) Tuøy theo thôøi gian thanh toaùn (traû ngay hay coù kyø haïn) maø chia thaønh hai tröôøng hôïp: - Neáu laø nhôø thu traû tieàn ñoåi chöùng töø (Documents against Payment-D/P), thì ngöôøi nhaäp khaåu phaûi traû tieàn thanh toaùn ngay Ngaân haøng môùi giao boä chöùng töø. - Neáu laø nhôø thu chaáp nhaän ñoåi chöùng töø (Documents againts Acceptance- D/A), thì ngöôøi nhaäp khaåu chæ caàn kyù chaáp nhaän traû tieàn vaøo hoái phieáu thì seõ ñöôïc Ngaân haøng trao toaøn boä chöùng töø gôûi haøng ñeå nhaän haøng. Ñeán kyø haïn traû tieàn ghi treân hoái phieáu, ngöôøi nhaäp khaåu seõ chuyeån traû tieàn cho ngöôøi xuaát khaåu. (5) Ngaân haøng thu hoä chuyeån giao chöùng töø cho ngöôøi nhaäp khaåu ñeå nhaän haøng khi Ngaân haøng ñaõ nhaän ñöôïc thanh toaùn hoaëc söï ñoàng yù thanh toaùn. Neáu ngöôøi nhaäp khaåu töø choái thanh toaùn thì Ngaân haøng thu hoä giöõ laïi boä chöùng töø. Xuaát khaåu 113 (6) Ngaân haøng thu hoä chuyeån tieàn hoaëc hoái phieáu ñaõ chaáp nhaän veà Ngaân haøng nhôø thu, hoaëc thoâng baùo veà söï töø choái thanh toaùn cuûa ngöôøi nhaäp khaåu. (7) Ngaân haøng nhôø thu chuyeån tieàn hoaëc chuyeån hoái phieáu ñaõ chaáp nhaän cho ngöôøi xuaát khaåu hoaëc thoâng baùo veà söï töø choái thanh toaùn cuûa ngöôøi nhaäp khaåu. (8) Ngaân haøng nhôø thu chuyeån tieàn hoaëc chuyeån hoái phieáu ñaõ chaáp nhaän cho ngöôøi xuaát khaåu hoaëc thoâng baùo veà söï töø choái thanh toaùn cuûa ngöôøi nhaäp khaåu. 2. Quy trình nghieäp vuï thö tín duïng (6) TT (5) BCT (2) HP (5) (8) (7) (1) Ñôn xin môû L/C (3) L/C BCT (6)TT (4) Haøng hoùa (1) Caên cöù vaøo hôïp ñoàng ngoaïi thöông, nhaø nhaäp khaåu vieát ñôn xin môû thö tín duïng gôûi ñeán Ngaân haøng phuïc vuï mình yeâu caàu môû moät thö tín duïng cho nhaø xuaát khaåu höôûng. (2) Caên cöù vaøo noäi dung ñôn xin môû thö tín duïng vaø caùc chöùng töø coù lieân quan, Ngaân haøng trích taøi khoaûn cuûa ñôn vò môû taøi khoaûn tín duïng (kyù quyõ 100% trò giaù thö tín duïng hay moät phaàn tuøy tröôøng hôïp cuï theå). Sau ñoù, Ngaân haøng vieát thö tín duïng gôûi cho nhaø xuaát khaåu thoâng qua Ngaân haøng thoâng baùo taïi nöôùc xuaát khaåu. (3) Ngaân haøng thoâng baùo khi nhaän ñöôïc thö tín duïng cuûa Ngaân haøng môû seõ chuyeån cho nhaø xuaát khaåu. Ngaân haøng Ngaân haøng Nhaäp khaåu Xuaát khaåu 114 (4) Nhaø xuaát khaåu neáu chaáp nhaän thö tín duïng thì tieán haønh giao haøng, neáu khoâng chaáp nhaän thì ñeà nghò nhaø nhaäp khaåu söûa ñoåi boå sung thö tín duïng cho phuø hôïp vôùi hôïp ñoàng. Khi thö tín duïng ñaõ phuø hôïp thì tieán haønh giao haøng. (5) Sau khi hoaøn thaønh nghóa vuï giao haøng, nhaø xuaát khaåu laäp boä chöùng töø thanh toaùn theo ñuùng yeâu caàu cuûa thö tín duïng, xuaát trình thoâng qua Ngaân haøng chieát khaáu cho Ngaân haøng môû thö tín duïng yeâu caàu thanh toaùn. (6) Ngaân haøng môû thö tín duïng kieåm tra boä chöùng töø thanh toaùn, neáu thaáy phuø hôïp thì traû tieàn cho nhaø xuaát khaåu. Neáu thaáy boä chöùng töø khoâng phuø hôïp thì thoâng baùo veà vieäc töø choái thanh toaùn. (7) Ngaân haøng môû ñoøi tieàn nhaø nhaäp khaåu vaø chuyeån toaøn boä chöùng töø haøng hoùa cho nhaø nhaäp khaåu ñeå hoï nhaän haøng. (8) Nhaø nhaäp khaåu kieåm tra chöùng töø, neáu phuø hôïp vôùi thö tín duïng thì hoaøn traû cho Ngaân haøng môû thö tín duïng, neáu khoâng phuø hôïp thì coù quyeàn töø choái traû tieàn. 3 Quy trình nghieäp vuï phöông thöùc chuyeån tieàn (4) TT (3) Baùo nôï (2) Leänh chi (5) Baùo coù (1) Haøng hoùa Boä chöùng töø (1) Sau khi thoûa thuaän ñi ñeán kyù keát hôïp ñoàng ngoaïi thöông, ngöôøi xuaát khaåu thöïc hieän vieäc cung öùng haøng hoùa, dòch vuï cho ngöôøi nhaäp khaåu, ñoàng thôøi chuyeån giao toaøn boä chöùng töø (hoùa ñôn, vaän ñôn, chöùng töø veà haøng hoùa vaø caùc chöùng töø coù lieân quan) cho ngöôøi nhaäp khaåu. Ngaân haøng Ngaân haøng Xuaát khaåu Nhaäp khaåu 115 (2) Ngöôøi nhaäp khaåu sau khi kieåm tra chöùng töø, vieát leänh chuyeån tieàn göûi ñeán Ngaân haøng phuïc vuï mình. Trong ñoù phaûi ghi roõ raøng ñaày ñuû nhöõng noäi dung chính nhö sau: - Teân vaø ñòa chæ ngöôøi ra leänh chuyeån tieàn. - Soá taøi khoaûn, Ngaân haøng môû taøi khoaûn. - Soá vaø loaïi tieàn xin chuyeån. - Teân vaø ñòa chæ ngöôøi höôûng lôïi. - Soá taøi khoaûn vaø Ngaân haøng phuïc vuï ngöôøi höôûng lôïi. - Chi phí trong nöôùc, ngoaøi nöôùc do ai chòu. - Keøm theo caùc chöùng töø coù lieân quan : hôïp ñoàng ngoaïi thöông, hoùa ñôn, giaáy pheùp nhaäp khaåu, tôø khai haûi quan haøng nhaäp khaåu … (3) Sau khi kieåm tra, neáu thaáy hoà sô hôïp leä vaø khaùch haøng coù ñuû khaû naêng thanh toaùn, Ngaân haøng seõ trích taøi khoaûn cuûa ngöôøi nhaäp khaåu ñeå chuyeån tieàn, gôûi giaáy baùo nôï vaø giaáy baùo ñaõ thanh toaùn cho ngöôøi nhaäp khaåu. (4) Ngaân haøng chuyeån tieàn ra leänh (baèng thö hay baèng ñieän baùo) cho Ngaân haøng ñaïi lyù cuûa mình ôû nöôùc ngoaøi ñeå chuyeån tieàn traû cho ngöôøi xuaát khaåu vaø ghi Coù taøi khoaûn cuûa Ngaân haøng ñaïi lyù ôû Ngaân haøng mình hoaëc yeâu caàu moät Ngaân haøng thöù ba ghi Coù taøi khoaûn cuûa Ngaân haøng ñaïi lyù ôû Ngaân haøng hoï. (5) Ngaân haøng ñaïi lyù trích nôï taøi khoaûn cuûa Ngaân haøng chuyeån tieàn ôû Ngaân haøng mình vaø chuyeån tieàn cho ngöôøi xuaát khaåu (tröïc tieáp hay giaùn tieáp qua Ngaân haøng khaùc) vaø gôûi giaáy baùo coù cho ñôn vò ñoù. 116 PHUÏ LUÏC 2 CAÙC SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ CHUÛ YEÁU CUNG CAÁP DNNVV TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM 2.2.1 Nhoùm saûn phaåm dòch vuï huy ñoäng voán 2.2.1.1 Tieàn göûi khoâng kyø haïn. Tieàn göûi khoâng kyø haïn coøn ñöôïc goïi laø tieàn gôûi thanh toaùn do caùc DNNVV söû duïng dòch vuï thanh toaùn môû taïi ngaân haøng vôùi muïc ñích göûi, ruùt tieàn hoaëc thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn qua ngaân haøng baèng caùc phöông tieän thanh toaùn nhö seùc, theû thanh toaùn, uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu… Quy ñònh traû laõi: laõi ñöôïc tính traû haøng thaùng theo phöông phaùp tính laõi theo tích soá, neáu khaùch haøng khoâng lónh ra, ñöôïc NHNo nhaäp laõi vaøo goác. 2.2.1.2 Tieàn göûi coù kyø haïn: töø 1 thaùng trôû leân (ñöôïc tính troøn thaùng) Laø loaïi tieàn göûi maø khaùch haøng ñöôïc ruùt ra sau moät thôøi gian nhaát ñònh theo kyø haïn ñaõ ñöôïc thoûa thuaän khi göûi tieàn. Quy ñònh traû laõi + Ruùt voán tröôùc haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo möùc laõi suaát khoâng kyø haïn taïi thôøi ñieåm ruùt voán. + Ruùt voán ñuùng haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo ñuùng möùc laõi suaát khi göûi. + Ruùt voán sau haïn: Heát kyø haïn khaùch haøng chöa ruùt voán, NHNo nhaäp laõi vaøo goác, chuyeån sang kyø haïn môùi töông öùng vaø aùp duïng laõi suaát hieän haønh cho kyø haïn môùi. 2.2.1.3 Giaáy tôø coù giaù ngaén haïn NHNo phaùt haønh giaáy tôø coù giaù ngaén haïn baèng VND, USD goàm: kyø phieáu, chöùng chæ tieàn göûi ngaén haïn vaø tín phieáu. NHNo quy ñònh kyø haïn cuûa giaáy tôø coù giaù ngaén haïn laø 3 thaùng, 6 thaùng, 9 thaùng vaø döôùi 12 thaùng. Quy ñònh traû laõi: + Thanh toaùn tröôùc haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo möùc laõi suaát khoâng kyø haïn taïi thôøi ñieåm ruùt voán. + Thanh toaùn ñuùng haïn: NHNo thanh toaùn cho khaùch haøng caû goác vaø laõi theo ñuùng möùc laõi suaát khi göûi. + Thanh toaùn sau haïn: heát kyø haïn, khaùch haøng chöa ruùt voán NHNo khoâng chuyeån kyø haïn môùi maø phaûi theo doõi rieâng. Soá ngaøy quaù haïn ñoù ñöôïc traû laõi suaát khoâng kyø haïn treân soá tieàn goác cuûa giaáy tôø coù giaù ngaén haïn. 117 + Thanh toaùn laõi theo ñònh kyø: Tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng ñeán lónh laõi ñuùng kyø haïn quy ñònh, laõi seõ ñöôïc traû vaøo kyø tieáp theo (khoâng tính laõi nhaäp goác). 2.2.1.4 Giaáy tôø coù giaù daøi haïn NHNo phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi daøi haïn vaø traùi phieáu bao goàm (voâ danh vaø ghi soå) baèng VND meänh giaù toái thieåu laø 1 trieäu ñoàng vaø toái ña laø 1 tyû ñoàng; baèng USD meänh giaù toái thieåu laø 100 USD vaø toái ña laø 100.000 USD. Rieâng meänh giaù chöùng chæ tieàn göûi daøi haïn ñöôïc thoaû thuaän giöõa NHNo vôùi khaùch haøng. Quy ñònh veà laõi suaát: Coù 2 loaïi - Laõi suaát ñöôïc xaùc ñònh ngay treân tôø traùi phieáu hoaëc chöùng chæ tieàn göûi khi phaùt haønh. - Laõi suaát ñöôïc ñieàu chænh theo töøng thôøi kyø. Quy ñònh traû laõi: + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi tröôùc: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi ngay khi mua. + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi sau: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi cuøng vôùi goác khi thanh toaùn. + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi theo ñònh kyø: ñöôïc quy ñònh traû laõi haøng thaùng, haøng quyù hoaëc haøng naêm. 2.2.2 Nhoùm saûn phaåm dòch vuï tín duïng 2.2.2.1 Dòch vuï cho vay NHNo cho vay caùc doanh nghieäp nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñaàu tö phaùt trieån, taøi trôï thöông maïi… Treân cô sôû nhu caàu söû duïng cuûa töøng khoaûn voán vay cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng kieåm tra, giaùm saùt vieäc doanh nghieäp söû duïng voán vay cuûa ngaân haøng. NHNo cuøng doanh nghieäp löïa choïn caùc phöông thöùc cho vay nhö sau: • Cho vay töøng laàn Phöông thöùc cho vay töøng laàn aùp duïng ñoái vôùi doanh nghieäp coù nhu caàu vay voán töøng laàn, ñaây laø phöông thöùc cho vay ñöôïc aùp duïng phoå bieán nhaát. Moãi laàn vay voán, khaùch haøng vaø NHNo laøm thuû tuïc vay voán vaø kyù hôïp ñoàng tín duïng. Trong moãi hôïp ñoàng tín duïng, tuøy theo töøng moùn vay maø ngaân haøng seõ xaùc ñònh kyø haïn nôï. • Cho vay theo haïn möùc tín duïng - Phöông thöùc cho vay naøy aùp duïng vôùi doanh nghieäp vay ngaén haïn coù nhu caàu vay voán thöôøng xuyeân, kinh doanh oån ñònh ñöôïc xeáp loaïi doanh nghieäp tín nhieäm vôùi NHNo (ñöôïc xeáp loaïi A theo tieâu thöùc phaân loaïi doanh nghieäp cuûa NHNo&PTNT VN). 118 • Cho vay theo döï aùn ñaàu tö NHNo cho caùc DNNVV vay voán ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï vaø caùc döï aùn ñaàu tö phuïc vuï ñôøi soáng. - Ngaân haøng cuøng khaùch haøng kyù HÑTD vaø thoaû thuaän möùc voán ñaàu tö duy trì cho caû thôøi gian ñaàu tö cuûa döï aùn, phaân ñònh caùc kyø haïn traû nôï. - Ngaân haøng thöïc hieän giaûi ngaân theo tieán ñoä cuûa döï aùn. - Moãi laàn ruùt voán vay, doanh nghieäp laäp giaáy nhaän nôï tieàn vay trong phaïm vi HMTD ñaõ thoaû thuaän, keøm theo caùc chöùng töø xin vay phuø hôïp vôùi muïc ñích söû duïng voán trong HÑTD. • Cho vay hôïp voán Beân caïnh vieäc tröïc tieáp caáp tín duïng cho khaùch haøng, NHNo coøn keát hôïp caùc toå chöùc taøi chính - tín duïng khaùc ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa khaùch haøng. • Cho vay theo haïn möùc thaáu chi NHNo caáp cho khaùch haøng moät haïn möùc thaáu chi, qua ñoù doanh nghieäp coù theå chi vöôït soá tieàn coù treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi NHNo trong moät khoaûn thôøi gian nhaát ñònh. • Cho vay thoâng qua phaùt haønh theû tín duïng Ngaân haøng chaáp thuaän cho doanh nghieäp ñöôïc söû duïng voán vay trong phaïm vi haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoùa, dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng hoaëc ñieåm öùng tieàn maët laø caùc ñaïi lyù cuûa NHNo. Khi cho vay phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng, ngaân haøng vaø doanh nghieäp phaûi tuaân theo caùc quy ñònh cuûa NHNN vaø höôùng daãn cuûa NHNo VN. • Cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu + Cho vay taøi trôï nhaäp khaåu: NHNo cho doanh nghieäp vay voán ñeå thanh toaùn cho nöôùc ngoaøi tieàn nhaäp khaåu haøng hoùa vaø dòch vuï ñoái vôùi doanh nghieäp ñöôïc pheùp kinh doanh nhaäp khaåu phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh. + Cho vay taøi trôï xuaát khaåu: NHNo cho vay döôùi hình thöùc chieát khaáu boä chöùng töø xuaát khaåu vôùi ñieàu kieän boä chöùng töø xuaát khaåu (ñoøi tieàn) hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn môû L/C, ñoàng thôøi ngaân haøng môû L/C phaûi laø ngaân haøng uy tín, coù tín nhieäm coù quan heä toát vôùi NHNo Vieät Nam. 2.2.2.2 Baûo laõnh Laø cam keát baèng vaên baûn cuûa NHNo (beân baûo laõnh) vôùi beân coù quyeàn (beân nhaän baûo laõnh) veà vieäc thöïc hieän nghóa vuï taøi chính cho doanh nghieäp (beân ñöôïc baûo laõnh) 119 khi doanh nghieäp khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï ñaõ cam keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Doanh nghieäp phaûi nhaän nôï vaø hoaøn traû cho NHNo soá tieàn ñaõ ñöôïc traû thay. NHNo thöïc hieän caùc hình thöùc baûo laõnh sau: a) Baûo laõnh vay voán: laø moät loaïi baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc cam keát seõ traû nôï thay khaùch haøng trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû nôï hoaëc traû nôï khoâng ñaày ñuû ñuùng haïn. Nghóa vuï baûo laõnh bao goàm nôï goác, laõi, taát caû caùc chi phí phaùt sinh lieân quan ñeán khoaûn vay. Baûo laõnh vay voán bao goàm: baûo laõnh vay voán trong nöôùc vaø baûo laõnh vay voán nöôùc ngoaøi. b) Baûo laõnh thanh toaùn: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc cam keát thanh toaùn thay cho khaùch haøng trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñaày ñuû nghóa vuï cuûa mình khi ñeán haïn. Nghóa vuï baûo laõnh laø thanh toaùn cho ngöôøi baùn hoaëc ngöôøi cung caáp ñoái vôùi nhöõng haøng hoaù ñaõ thöïc söï ñöôïc thöïc hieän. c) Baûo laõnh döï thaàu: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân môøi thaàu ñeå ñaûm baûo nghóa vuï tham gia döï thaàu cuûa khaùch haøng. Tröôøng hôïp khaùch haøng bò phaït do vi phaïm quy ñònh döï thaàu maø khoâng noäp hoaëc noäp khoâng ñuû tieàn phaït cho beân môøi thaàu thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. d) Baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh ñeå ñaûm baûo vieäc thöïc hieän ñuùng, ñaày ñuû caùc nghóa vuï cuûa khaùch haøng vôùi beân nhaän baûo laõnh theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát. Tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng thöïc hieân hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng vaø ñaày ñuû caùc nghóa vuï trong hôïp ñoàng thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. e) Baûo laõnh baûo haønh (baûo ñaûm chaát löôïng saûn phaåm): laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh ñaûm baûo khaùch haøng thöïc hieän ñuùng caùc thoaû thuaän veà chaát löôïng saûn phaåm theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Tröôøng hôïp khaùch haøng bò phaït tieàn do khoâng thöïc hieän ñuùng caùc thoûa thuaän trong hôïp ñoàng veà chaát löôïng saûn phaåm vôùi beân nhaän baûo laõnh maø khoâng noäp hoaëc noäp khoâng ñuû tieàn phaït cho beân nhaän baûo laõnh thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. f) Baûo laõnh hoaøn thanh toaùn: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc ñaûm baûo nghóa vuï hoaøn traû tieàn öùng tröôùc cuûa khaùch haøng theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Tröôøng hôïp khaùch haøng vi phaïm 120 caùc cam keát vôùi beân nhaän baûo laõnh maø khoâng hoaøn traû hoaëc hoaøn traû khoâng ñaày ñuû tieàn öùng tröôùc cho beân nhaän baûo laõnh thì NHNo seõ hoaøn traû soá tieàn öùng tröôùc theo cam keát cho beân nhaän baûo laõnh. 2.2.2.3 Cho thueâ taøi chính Laø hoaït ñoäng tín duïng trung daøi haïn thoâng qua vieäc cho thueâ maùy moùc, thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø caùc ñoäng saûn khaùc treân cô sôû hôïp ñoàng cho thueâ giöõa NHNo vôùi beân thueâ, NHNo cam keát mua maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø caùc ñoäng saûn khaùc theo yeâu caàu cuûa beân thueâ vaø naém giöõ quyeàn sôû höõu ñoái vôùi caùc taøi saûn cho thueâ. Beân thueâ söû duïng taøi saûn thueâ vaø thanh toaùn tieàn thueâ trong suoát thôøi haïn thueâ ñaõ ñöôïc hai beân thoûa thuaän. 2.2.3 Nhoùm saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn a. Thanh toaùn trong nöôùc: Dòch vuï thanh toaùn noùi chung vaø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët qua ngaân haøng noùi rieâng, laø hoaït ñoäng dòch vuï phaùt trieån gaén lieàn vôùi söï phaùt trieån cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng, gaén lieàn vôùi baûn chaát, chöùc naêng cuûa moät trung gian taøi chính lôùn nhaát trong neàn kinh teá. Caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ngoaøi caùc phöông tieän truyeàn thoáng: uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu, seùc… caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû xuaát hieän, phaùt trieån vaø ngaøy caøng phoå bieán hôn trong neàn kinh teá. Chính nhöõng tieän ích cuûa dòch vuï: nhanh choùng, chính xaùc, an toaøn vaø baûo maät ñaõ thu huùt khaùch haøng, doanh nghieäp quan heä giao dòch, thanh toaùn vôùi ngaân haøng ngaøy caøng gia taêng. Coù theå giôùi thieäu moät soá saûn phaåm sau: a1. Dòch vuï taøi khoaûn: NHNo nhaän tieàn göûi, quaûn lyù theo doõi soá dö vaø cung caáp caùc dòch vuï veà taøi khoaûn cho khaùch haøng moät caùch nhanh choùng, an toaøn, chính xaùc. Khaùch haøng coù theå göûi ruùt baèng tieàn maët; göûi ruùt baèng chuyeån khoaûn qua caùc phöông tieän maø ngaân haøng cung caáp nhö: seùc chuyeån khoaûn, seùc baûo chi, uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu… a2. Dòch vuï traû löông töï ñoäng, hoa hoàng ñaïi lyù, coå töùc Laø vieäc NHNo thöïc hieän traû tieàn cho nhieàu caù nhaân vôùi caùc soá tieàn khaùc nhau trong moät giao dòch theo leänh cuûa ngöôøi traû tieàn (khaùch haøng cuûa NHNo). Khaùch haøng söû duïng dòch vuï naøy trong caùc tröôøng hôïp: - Caùc doanh nghieäp coù traû löông haøng tuaàn, haøng thaùng; traû tieàn thöôûng cho ngöôøi lao ñoäng. - Doanh nghieäp chi traû coå töùc cho coå ñoâng. 121 - Doanh nghieäp phaûi chi traû tieàn haøng hoùa cho raát nhieàu nhaø cung caáp dòch vuï nhö caùc sieâu thò, coâng ty kinh doanh thöông maïi toång hôïp… - Doanh nghieäp kinh doanh ñaïi lyù roäng, phaûi traû tieàn hoa hoàng cho caùc ñaïi lyù… a3. Dòch vuï chuyeån tieàn trong nöôùc: Vôùi maïng löôùi hôn 2.000 chi nhaùnh trong caû nöôùc, NHNo cung caáp dòch vuï chuyeån tieàn ñi vaø nhaän chuyeån tieàn ñeán cho moïi khaùch haøng laø toå chöùc vaø caù nhaân. - Chuyeån tieàn ñi: laø vieäc NHNo chuyeån tieàn cho ngöôøi thuï höôûng trong phaïm vi caû nöôùc theo leänh cuûa khaùch haøng. - Chuyeån tieàn ñeán: laø vieäc NHNo nhaän caùc khoaûn chuyeån tieàn ñöôïc chæ ñònh chuyeån cho khaùch haøng vaø ghi coù vaøo taøi khoaûn (hoaëc nhaän baèng tieàn maët) taïi caùc chi nhaùnh cuûa NHNo. b. Thanh toaùn quoác teá b1. Nhôø thu keøm chöùng töø NHNo aùp duïng chuû yeáu phöông thöùc nhôø thu keøm chöùng tö • Nhôø thu haøng xuaát khaåu: NHNo tham gia trong phöông thöùc naøy vôùi vai troø ngaân haøng chuyeån chöùng töø, coøn goïi laø phöông thöùc nhôø thu ñi. NHNo tieáp nhaän boä chöùng töø cuûa doanh nghieäp xuaát khaàu tieán haønh kieåm tra hoà sô nhôø thu, neáu ñuû ñieàu kieän theo quy ñònh thì laäp chæ thò nhôø thu vaø göûi boä chöùng töø ñeán ngaân haøng nöôùc ngoaøi nhôø thu hoä. • Nhôø thu haøng nhaäp khaåu: Ñoái vôùi phöông thöùc naøy trong thanh toaùn haøng nhaäp khaåu, coøn goïi laø nhôø thu ñeán, NHNo tham gia ñoùng vai troø laø ngaân haøng thu hoä, ngaân haøng xuaát trình boä chöùng töø. Khi nhaän boä chöùng töø töø ngaân haøng nöôùc ngoaøi göûi ñeán tieán haønh kieåm tra boä chöùng töø vaø laäp thoâng baùo chöùng töø nhôø thu cho doanh nghieäp nhaäp khaåu. NHNo chæ giao boä chöùng töø cho doanh nghieäp nhaäp khaåu khi ñaõ laøm thuû tuïc thanh toaùn tieàn cho NHNo theo phöông thöùc nhôø thu D/P vaø chaáp nhaän thanh toaùn theo phöông thöùc nhôø thu D/A. b2. Thö tín duïng • Phöông thöùc L/C nhaäp khaåu: Trong phöông thöùc naøy, NHNo ñoùng vai troø ngaân haøng phaùt haønh L/C theo yeâu caàu cuûa doanh nghieäp nhaäp khaåu. NHNo tieáp nhaän hoà sô xin môû L/C vaø kieåm tra theo ñuùng quy ñònh hieän haønh, baûo ñaûm tính phaùp lyù cuûa caùc loaïi chöùng töø, tính hôïp leä ñôn xin môû L/C. NHNo thaåm ñònh hoà sô vaø thöïc hieän kyù quyõ tuyø theo phaân loaïi doanh nghieäp. Sau khi hoaøn taát hoà sô NHNo phaùt haønh L/C göûi ngaân haøng nöôùc ngoaøi. 122 NHNo thöïc hieän dòch vuï L/C nhaäp khaåu bao goàm: Phaùt haønh, söûa ñoåi L/C, kyù haäu vaän ñôn hoaëc phaùt haønh thö baûo laõnh nhaän haøng, thanh toaùn L/C. • Phöông thöùc L/C xuaát khaåu: NHNo phuïc vuï doanh nghieäp xuaát khaåu ñoùng vai troø moät trong caùc ngaân haøng sau: Ngaân haøng thoâng baùo, ngaân haøng thöông löôïng, chieát khaáu, ngaân haøng xuaát trình chöùng töø. Vôùi vai troø ngaân haøng thoâng baùo, NHNo tieáp nhaän L/C, kieåm tra tính chaân that beà ngoaøi L/C, noäi dung cuûa L/C. Sau ñoù laäp thö thoâng baùo L/C göûi cho doanh nghieäp. Vôùi vai troø laø ngaân haøng ñoøi tieàn hoä, ngaân haøng chieát khaáu: NHNo kieåm tra boä chöùng töø do doanh nghieäp xuaát khaåu xuaát trình, ñaûm baûo phuø hôïp ñieàu khoaûn, ñieàu kieän L/C . Sau ñoù göûi boä chöùng töø keøm chæ thò thanh toaùn ñeán ngaân haøng phaùt haønh. Tröôøng hôïp doanh nghieäp yeâu caàu chieát khaàu boä chöùng töø haøng xuaát, NHNo xem xeùt uy tín, tình hình taøi chính, maët haøng xuaát khaåu… neáu ñuû ñieàu kieän, NHNo seõ tieán haønh chieát khaáu boä chöùng töø, NHNo öùng cho doanh nghieäp xuaát khaåu moät khoaûn tieàn ñeå nhaän quyeàn ñoøi tieàn töø boä chöùng töø haøng xuaát, thoâng thöôøng NHNo thöïc hieän chieát khaáu coù truy ñoøi neáu ngaân haøng nöôùc ngoaøi töø choái thanh toaùn. Ñoái vôùi L/C xuaát khaåu NHNo thöïc hieän dòch vuï: tieáp nhaän, thoâng baùo L/C vaø caùc söûa ñoåi, tö vaán noäi dung L/C (caùc L/C do NHNo tieáp nhaän seõ ñöôïc kieåm tra noäi dung vaø löu yù caùc ñieåm baát lôïi, ñieåm ñaëc bieät… khi doanh nghieäp laäp chöùng töø vaø tö vaán caùc vaán ñeà khaùc lieân quan ñeán L/C trong thôøi gian chuaån bò laäp boä chöùng töø ñeå nhôø ngaân haøng thu hoä). b3. Phöông thöùc chuyeån tieàn NHNo thöïc hieän chuyeån tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng bao goàm: - Chuyeån tieàn thöông maïi: NHNo thöïc hieän thanh toaùn caùc hôïp ñoàng xuaát khaåu theo yeâu caàu cuûa caùc doanh nghieäp. - Chuyeån tieàn traû nôï vay, laõi vay, lôïi nhuaän…: laø vieäc NHNo chuyeån caùc khoaûn tieàn ngoaïi teä ra nöôùc ngoaøi theo leänh cuûa doanh nghieäp. 2.2.4 Kinh doanh ngoaïi teä NHNo thöïc hieän kinh doanh mua baùn ngoaïi teä vôùi khaùch haøng coù nhu caàu, ñöôïc pheùp mua baùn ngoaïi teä theo quy ñònh cuûa NHNN vaø NHNo VN, chuû yeáu hình thöùc mua baùn ngoaïi teä giao ngay, caùc hình thöùc khaùc nhö coù kyø haïn, hoaùn ñoåi ít phaùt sinh. 123 PHUÏ LUÏC 3 CAÙC BAÛNG SOÁ LIEÄU Baûng 2.2: Tình hình thöïc hieän keá hoaïch huy ñoäng voán giai ñoaïn 2003-2005 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm Keá hoaïch Thöïc hieän Tyû leä % thöïc hieän 2003 110.000 118.668 106% 2004 130.000 148.391 114% 2005 170.000 181.388 107% Nguoàn: Baùo caùo tình hình thöïc hieän keá hoaïch nguoàn voán caùc naêm cuûa NHNo VN. Baûng 2.4: Laõi suaát moät soá saûn phaåm huy ñoäng voán chuû yeáu 2003-2005 Ñôn vò: %/thaùng Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Tieàn göûi NHNo AÙ Chaâu NHNo AÙ Chaâu NHNo AÙ Chaâu KH 3 thaùng 0,60 0,62 0,61 0,63 0,64 0,71 KH 6 thaùng 0,61 0,63 0,63 0,65 0,65 0,73 KH 9 thaùng 0,63 0,62 0,65 0,68 0,68 0,75 KH 1 naêm 0,67 0,69 0,67 0,73 0,70 0,765 KH 2 naêm 0,69 0,71 0,69 0,75 0,77 0,79 KH 3 naêm 0,70 0,73 0,70 0,77 0,78 0,80 Nguoàn: Baùo caùo laõi suaát huy ñoäng voán (2003-2005) cuûa NHNo vaø PTNT Vieät Nam Baûng 2.7: Cô caáu dö nôï cho vay giai ñoaïn 2003-30/06/2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 06/2006 Chæ tieâu Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Toång dö nôï 113.894 100 142.293 100 181.388 100 198.246 100 1.Theo loaïi tieàn teä 113.894 100 142.293 100 181.388 100 198.246 100 Noäi teä 103.143 90,6 128.308 90,2 145.712 90,4 155.571 90,1 Ngoaïi teä (quy VND) 10.571 9.4 13.985 9,8 15.394 9,6 17.035 9,9 2. Theo thôøi haïn nôï 113.894 100 142.293 100 181.388 100 198.246 100 Ngaén haïn 69.128 60,7 81.079 57,0 90.847 56,4 96.585 56,0 Trung daøi haïn 44.766 39,3 61.214 43,0 70.259 43,6 76.021 44,0 2. NQH/ toång dö nôï 1,4% 1,7% 2,3% 2,81% Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh giai ñoaïn 2003-30/06/2006 cuûa NHNo VN 124 Baûng 2.13: Cô caáu dòch vuï baûo laõnh giai ñoaïn 2003-2005 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Chæ tieâu Soá tieàn % Soá tieàn % Soá tieàn % Toång soá dö baûo laõnh 3.264 100 4.019 100 5.008 100 1. Baûo laõnh döï thaàu 791 24,2 937 23,3 1.278 25,5 Doanh nghieäp 617 725 1.020 Trong ñoù: DNNVV 174 212 258 2. Baûo laõnh TH hôïp ñoàng 1.105 33,9 1.413 35,2 1.606 32,1 Doanh nghieäp 890 1.035 1.140 Trong ñoù: DNNVV 215 378 466 2. Baûo laõnh thanh toaùn 754 23,1 852 21,2 1.150 23,0 Doanh nghieäp 541 500 710 Trong ñoù: DNNVV 213 352 440 3. Baûo laõnh khaùc 614 18,8 817 20,3 974 19,4 Doanh nghieäp 499 548 853 Trong ñoù: DNNVV 115 269 121 Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh giai ñoaïn 2003-2005 cuûa NHNo VN Baûng 2.19: Nôï quaù haïn DNNVV giai ñoaïn 2003-30/06/2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Chæ tieâu Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 06/2006 Toång dö nôï 113.894 142.293 161.106 172.606 Trong ñoù: Dö nôï DNNVV 20.347 35.960 49.088 58.318 Nôï quaù haïn 370 951 1.330 1.740 Tyû leä NQH/ dö nôï DNNVV 1,82% 2,64% 2,71% 2,98% Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh DNNVV giai ñoaïn 2003-2006 cuûa NHNo VN Baûng 2.20: Cô caáu nguoàn thu dòch vuï giai ñoaïn 2003-2005 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2003 Naêm 2004 Naêm 2005 Chæ tieâu Soá tieàn % Soá tieàn % Soá tieàn % Toång thu 9.938 100 13.157 100 15.127 100 Thu laõi cho vay 9.146 90,2 12.392 88,8 12.843 84,9 Thu ngoaøi laõi 974 9,8 1.473 11,2 2.284 15,1 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân giai ñoaïn 2003-2005 cuûa NHNo VN 125 PHUÏ LUÏC 4 ÑÒNH HÖÔÙNG PHAÙT TRIEÅN MOÄT SOÁ SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG CHUÛ YEÁU CUÛA NHTM . 3.3.1 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï huy ñoäng voán Huy ñoäng voán toái ña caùc nguoàn voán trong nöôùc vaø nguoàn voán quoác teá ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán tín duïng cuûa neàn kinh teá. Ña daïng hoùa caùc hình thöùc huy ñoäng voán baèng ñoàng Vieät Nam vaø ngoaïi teä haáp daãn. Trieån khai ñoàng loaït caùc hình thöùc huy ñoäng voán, quan troïng nhaát laø tieàn göûi tieát kieäm cuûa khaùch haøng; tieàn göûi, tieàn vay treân thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø phaùt haønh giaáy tôø coù giaù. Môû theâm moät soá saûn phaåm huy ñoäng voán môùi: Saûn phaåm tieàn göûi tieát kieäm baûo hieåm (saûn phaåm baùn cheùo), saûn phaåm tieàn göûi tín thaùc,tieàn gôûi tieát kieäm VND ñaûm baûo baèng USD. Gaén caùc dòch vuï huy ñoäng voán vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng khaùc, ñaëc bieät laø tín duïng vaø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ñeå taïo neân heä thoáng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi vaø ña tieän ích. Thay ñoåi cô caáu nguoàn voán huy ñoäng theo höôùng taêng nguoàn voán huy ñoäng trung, daøi haïn, trong ñoù ñaåy maïnh phaùt haønh caùc coâng cuï nôï vaø traùi phieáu daøi haïn phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø ñuû ñieàu kieän nieâm yeát taïi Trung taâm giao dòch chöùng khoaùn/ Sôû giao dòch chöùng khoaùn. 3.3.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï tín duïng vaø ñaàu tö Ña daïng hoùa vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, dòch vuï tín duïng döôùi caùc hình thöùc caáp tín duïng: cho vay, chieát khaáu, baõo laõnh ngaân haøng, bao thanh toaùn, thaáu chi, phaùt haønh vaø thanh toaùn theû tín duïng, cho thueâ taøi chính, cho thueâ vaän haønh vaø caùc hình thöùc caáp tín duïng khaùc. Tieáp tuïc môû roäng tín duïng vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho moïi toå chöùc, caù nhaân coù nhu caàu vay voán, kinh doanh hôïp phaùp vaø coù ñuû ñieàu kieän traû nôï ngaân haøng ñeàu ñöôïc tieáp caän voán tín duïng ngaân haøng moät caùch thuaän lôïi, ñoàng thôøi baûo ñaûm quaûn lyù, tuaân thuû tuyeät ñoái caùc giôùi haïn, qui ñònh veà an toaøn hoaït ñoäng ngaân haøng vaø hieäu quaû kinh teá beàn vöõng. Ñoåi môùi cô cheá, chính saùch tín duïng, thuû tuïc caáp tín duïng ñôn giaûn, thuaän tieän, phuø hôïp ñaëc ñieåm kinh doanh vaø nhoùm khaùch haøng ñaëc bieät caùc DNNVV. Trieån khai töøng böôùc thaän troïng caùc nghieäp vuï phaùi sinh tieàn teä vaø laõi suaát (Swap, Forward, Option) phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Thöïc hieän nguyeân taéc haïn cheá taäp trung ruûi ro tín duïng vaø ña daïng hoùa ngaønh haøng, lónh vöïc vaø khaùch haøng nhaèm phaân taùn ruûi ro treân cô sôû thieát laäp heä thoáng quaûn lyù ruûi ro tín duïng höõu hieäu, heä thoáng chaám ñieåm tín 126 duïng noäi boä, coâng cuï haïn möùc tín duïng, heä thoáng thoâng tin tín duïng ñaày ñuû, nhaát laø thoâng tin veà khaùch haøng vaø moâi tröôøng kinh doanh. Phaân boå voán tín duïng hôïp lyù theo nguyeân taéc baûo ñaûm quan heä hôïp lyù giöõa ruûi ro vaø lôïi nhuaän, öu tieân caáp tín duïng cho caùc döï aùn ñaàu tö coù hieäu quaû kinh teá cao vaø möùc ñoä ruûi ro ôû möùc cho pheùp. Ña daïng hoùa caùc dòch vuï tín duïng daønh cho caùc doanh nghieäp vaø daân cö, tín duïng baùn buoân vaø tín duïng baùn leû, keå caû tín duïng tieâu duøng ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cho ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh vaø tieâu duøng cuûa neàn kinh teá. Gaén caùc saûn phaåm tín duïng vôùi caùc saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn, ngoaïi hoái vaø huy ñoäng voán, naâng cao naêng löïc caáp tín duïng vaø quaûn lyù ruûi ro tín duïng trong lónh vöïc cho vay, taøi trôï thöông maïi, cho thueâ taøi chính, taøi trôï döï aùn. Ñaåy maïnh phöông thöùc cho vay ñoàng taøi trôï vaø cho vay hôïp voán giöõa NHNo vôùi caùc NHTM khaùc ñoái vôùi caùc döï aùn lôùn, ñaëc bieät laø caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá - xaõ hoäi, môû roäng hoaït ñoäng caáp tín duïng döôùi hình thöùc chieát khaáu giaáy tôø coù giaù vaø ña daïng hoùa dòch vuï baûo laõnh. Chaát löôïng vaø an toaøn hoaït ñoäng tín duïng laø muïc tieâu öu tieân haøng ñaàu; gaén taêng tröôûng tín duïng vôùi kieåm soaùt chaët cheõ chaát löôïng taêng tröôûng tín duïng ñeå caûi thieän chaát löôïng tín duïng vaø haïn cheá söï gia taêng nôï xaáu môùi. Ñaåy maïnh xöû lyù nôï xaáu ñeå baûo ñaûm duy trì nôï xaáu ôû möùc an toaøn vaø coù theå kieåm soaùt ñöôïc. Chuyeån maïnh höôùng ñaàu tö, öu tieân voán cho caùc döï aùn coù hieäu quaû cuûa hoä SXKD, DNNVV, tieáp tuïc laây ñòa baøn noâng nghieäp noâng thoân laø ñòa baøn chính ñeå phuïc vuï vaø phaùt trieån kinh doanh, ñaùp öùng ñaày ñuû voán cho caùc döï aùn ñaõ cam keát hoaëc ñaõ kyù HÑTD. 3.3.3 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï thanh toaùn Taäp trung hieän ñaïi hoùa haï taàng coâng ngheä kyõ thuaät vaø heä thoáng thanh toaùn ngaân haøng baûo ñaûm an toaøn vaø tin caäy. Phaùt trieån heä thoáng thanh toaùn ngaân haøng vaän haønh an toaøn, hieäu quaû phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá, troïng taâm laø naâng caáp heä thoáng thanh toaùn lieân ngaân haøng vaø caùc heä thoáng thanh toaùn noäi boä cuûa NHNo. Naâng cao caùc tieän ích thanh toaùn qua ngaân haøng nhaèm khuyeán khích caùc thaønh phaàn kinh teá vaø caù nhaân söû duïng dòch vuï thanh toaùn qua ngaân haøng vaø haïn cheá söû duïng tieàn maët trong thöông maïi. Phaùt trieån caùc dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët qua ngaân haøng, ñoàng thôøi giaûm daàn thanh toaùn baèng tieàn maët trong neàn kinh teá vaø gaén vôùi caùc dòch vuï huy ñoäng voán, tín duïng, ñaàu tö vaø ngoaïi hoái döïa treân cô sôû neàn taûng coâng ngheä thoâng tin vaø heä thoáng thanh toaùn tieân tieán. 127 3.3.4 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngoaïi hoái. Taäp trung caùc nguoàn ngoaïi teä trong nöôùc vaøo heä thoáng ngaân haøng ñeå ñaùp öùng vaø kieåm soaùt caùc nhu caàu chi tieâu ngoaïi teä hôïp lyù cuûa caùc doanh nghieäp vaø caù nhaân, ñoàng thôøi goùp phaàn giaûm bôùt tình traïng ñoâ la hoùa. Trieån khai caùc saûn phaåm phaùi sinh ngoaïi teä; mua baùn coù kyø haïn, hoaùn ñoåi ngoaïi teä vaø hôïp ñoàng quyeàn choïn (giöõa VND vaø caùc loaïi ngoaïi teä; giöõa caùc loaïi ngoaïi teä); giöõa caùc TCTD vôùi nhau vaø giöõa caùc NHNo vôùi khaùch haøng nhaèm goùp phaàn khoâng chæ ñaùp öùng toát hôn nhu caàu söû duïng ngoaïi teä cuûa khaùch haøng maø coøn naâng cao khaû naêng phoøng ngöøa ruûi ro tyû giaù vaø laõi suaát lieân quan ñeán caùc taøi saûn vaø thu nhaäp baèng ngoaïi teä cuûa khaùch haøng vaø caùc TCTD, ñoàng thôøi khuyeán khích thò tröôøng ngoaïi teä phaùt trieån. 3.3. 5 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï khaùc Caùc dòch vuï taøi chính phi ngaân haøng (kinh doanh baûo hieåm; kinh doanh chöùng khoaùn – moâi giôùi, baûo laõnh phaùt haønh, cho vay, quaûn lyù tieàn maët, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, tö vaán taøi chính vaø ñaàu tö, löu kyù; baûo quaûn taøi saûn; dòch vuï quaûn lyù taøi saûn theo uûy quyeàn cuûa khaùch haøng; kinh doanh vaøng…), phaùt trieån maïnh dòch vuï ngaân haøng ñieän töû vaø thöïc söï trôû thaønh caùc dòch vuï boå trôï quan troïng trong chieán löôïc ña daïng hoùa phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng nhaèm thu huùt khaùch haøng vaø khai thaùc toái ña cô sôû vaät chaát vaø naêng löïc cung caáp dòch vuï ngaân haøng NHNo Vieät Nam. Phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ña daïng gaén keát vôùi caùc dòch vuï taøi chính phi ngaân haøng; hình thaønh neân heä thoáng dòch vuï ngaân haøng troïn goùi, ña daïng ñaùp öùng nhu caàu cuûa xaõ hoäi veà dòch vuï taøi chính ñeå khuyeán khích caùc toå chöùc, caù nhaân tieát kieäm vaø ñaàu tö coù hieäu quaû caùc taøi saûn tieát kieäm treân cô sôû môû roäng quyeàn tieáp caän dòch vuï taøi chính, ngaân haøng vaø cô hoäi kinh doanh. 128 PHUÏ LUÏC 5 BAÛNG TOÅNG HÔÏP CAÙC YÙ KIEÁN PHAÙT BIEÅU VAØ CAÙC BAØI THAM LUAÄN CUÛA CAÙC LAÕNH ÑAÏO DNNVV Taïi cuoäc hoäi thaûo veà chieán löôïc hoaït ñoäng cuûa NHNo vaø PTNT VN ñoái vôùi DNNVV toå chöùc ngaøy 06/06/2006 vaø Hoäi nghò toång keát 5 naêm (2001-2006) veà cho vay - cung öùng dòch vuï ñoái vôùi DNNVV ñöôïc toå chöùc ngaøy 05/12/2006 taïi Truï sôû chính NHNo vaø PTNT VN – soá 2 Laùng Haï –Ba Ñình Haø Noäi. Nhaân dòp naøy ñaõ coù hôn 200 laõnh ñaïo DNVVV tham döï - phaùt bieåu yù kieán vaø vieát baøi tham luaän, luaän vaên xin toång hôïp caùc yù kieán ñöôïc tham khaûo, treân cô sôû ñoù ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp cho vieäc phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ñoái vôùi DNNVV trong thôøi gian tôùi. I/ Moät soá DNNVV ñöôïc tham khaûo: 1. DNTN saûn xuaát Ñoà goã cao caáp xuaát khaåu Ñöùc Tín (Haø Taây) 2. Coâng ty coå phaàn gioáng caây troàng Baéc Ninh 3. Coâng ty Coå phaàn thöùc aên chaên nuoâi Phaùp Vieät - Haø Noäi 4. Coäng Ty TNHH Vaïn Loäc (Ñoâng Anh - Haø Noäi) 5. Cty Coå phaàn Du lòch Dòch vuï Hoäi An (Quaûng Nam) 6. Coâng Ty TNHH Khoa hoïc Kyõ thuaät & SX goám söù Kim Truùc - TPHCM 7. Coâng Ty TNHH Tieán Thaønh –Laøo Cai 8. Coâng Ty TNHH Laâm Ñaït Höng- Bình Döông 9. Coâng Ty Coå phaàn Cheá bieán Thuûy saûn UÙt Xi (Q9-TPHCM) 10. Coâng Ty TNHH coân Phanh Minh Ngoïc (Haø Taây) 11.Coâng Ty TNHH Bao Bì Phuù Giang- Baéc Ninh 12.Coâng ty Lieân Doanh vaän taûi haønh khaùch Baéc Haø (Baéc Ninh) 13. Coâng Ty Ñieän Gia Lai (Gia Lai) 14. Coâng Ty TNHH Thanh Bình (Ñoàng Nai) 15. Coâng Ty Coå phaàn Ñoà hôïp Haï Long (Quaõng Ninh) 16. Coâng Ty CP baùnh keïo Bieân Hoøa (Ñoàng Nai) 17. Cty CP Bao Bì Bæm Sôn 18. Coâng Ty coå phaàn Nöôùc Giaûi khaùt Saøi Goøn 19. Cty CP XNK Thuûy saûn An Giang 20. Cty Coå Phaàn Nhöïa Ñaø Naúng. 129 Phaàn I: Caùc DNNVV ñaùnh giaù chung veà NHNo trong vieäc cung caáp dòch vuï ngaân haøng trong thôøi gian qua. 1/ Nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc: Taát caû caùc DNNVV ñaùnh giaù raát cao veà söï quan taâm giuùp ñôõ cuûa NHNo trong thôøi gian qua vaø khaúng ñònh NHNo thöïc söï laø ngöôøi baïn ñoàng haønh quan troïng vaø thaân thieát, laø baïn haøng truyeàn thoáng cuûa caùc DNNVV. - Coù moái quan heä gaén boù laâu daøi giöõa doanh nghieäp vaø Ngaân haøng (coù doanh nghieäp quan heä giao dòch vôùi NHNo laø 17 naêm, 12 naêm (töø khi thaønh laäp Doanh nghieäp naêm 1989 ñeán nay). - Trong quan heä tín duïng, uy tín caùc doanh nghieäp ñöôïc ñöa leân haøng ñaàu, phaàn lôùn caùc doanh nghieäp luoân thöïc hieän ñuùng vaø ñaày ñuû caùc cam keát ñoái vôùi Ngaân haøng (nhö vieäc traû nôï goác laõi ñuùng kyø haïn, thöïc hieän ñaày ñuû caùc quy ñònh veà baûo ñaûm tieàn vay). - NHNo kòp thôøi ñaùp öùng nhu caàu voán töø khi coâng ty môùi thaønh laäp, vôùi söï uûng hoä vaø chia seõ cuûa ngaân haøng, haïn möùc vay cuûa caùc DNNVV ngaøy caøng taêng leân cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa doanh nghieäp vaø ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp ñaàu tö theâm maùy moùc thieát bò, xaây döïng nhaø xöôûng, vaên phoøng ñeå môû roäng thò tröôøng vaø hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp coù nhöõng böôùc taêng tröôûng nhaát ñònh. - Thöôøng xuyeân trao ñoåi vaø nhaän ñöôïc tö vaán veà giao dòch tieàn göûi, tieàn vay, cho thueâ taøi chính, baûo laõnh, caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá vaø nhaát laø nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong vieäc cung caáp voán tín duïng ngaân haøng, töø ñoù taïo ra söï hôïp taùc bình ñaúng ñeå ngaân haøng vaø caùc DNNVV cuøng phaùt trieån. - Voán ñaàu tö tín duïng ngaân haøng ñöôïc caùc doanh nghieäp söû duïng vaø phaùt huy coù hieäu quaû, goùp phaàn taêng lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp. * Veà caùc dòch vuï khaùc: Cho thueâ taøi chính, dòch vuï baûo laõnh, thanh toaùn, dòch vuï thu chi hoä… - Dòch vuï cho thueâ taøi chính: Ña soá DNNVV coù quan heä veà thueâ taøi chính vôùi NHNo ñeàu cho raèng: trong luùc caùc nguoàn voán ñaùp öùng nhu caàu ñaàu tö ban ñaàu cuõng nhö môû roäng kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn haïn heïp thì phöông thöùc taøi trôï baèng cho thueâ taøi chính cuûa NHNo ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc giaûi quyeát nhu caàu böùc xuùc veà voán trung daøi haïn ñeå ñoåi môùi vaø boå sung maùy moùc thieát bò, coâng ngheä, taïo ñieàu kieän taêng naêng löïc saûn xuaát, haï giaù thaønh goùp phaàn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa DNNVV. - Dòch vuï thanh toaùn quoác teá Caùc bieän phaùp öu ñaõi ñoái vôùi doanh nghieäp xuaát khaåu maø NHNo hieän nay ñang aùp duïng nhö giaûm laõi suaát cho vay noäi ngoaïi teä ñoái vôùi DNNVV coù quan heä tín duïng, 130 thöïc hieän chi hoa hoàng ñoái vôùi doanh nghieäp khoâng coù quan heä tín duïng vaø ñöôïc höôûng phí dòch vuï öu ñaõi, chieát khaáu boä chöùng töø ôû möùc cao nhaát laø 95%, nhöõng chính saùch öu ñaõi naøy cuõng ñaõ thu huùt caùc DNNVV ñeán quan heä giao dòch vôùi NHNo. 2/ Nhöõng maët toàn taïi vaø nhöõng yù kieán ñeà xuaát töø phía DNNVV - Raát mong muoán ñöôïc NH nhìn nhaän caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh bình ñaúng vôùi caùc DNNN laø ñöôïc höôûng moät phaàn tín chaáp. (tuøy theo uy tín cuûa doanh nghieäp). - Thöïc hieän cô cheá thoâng thoaùng trong dòch vuï caáp tín duïng maø caùc NHTM CP aùp duïng (nhö haïn möùc tín duïng cuûa doanh nghieäp khoâng tính giaù trò LC ñöôïc môû khi doanh nghieäp chöa nhaän haøng, do doanh nghieäp ñaõ theá chaáp bôûi chính loâ haøng vaø DN cuõng tham gia kyù quyõ moät phaàn). Moät soá yù kieán ñeà xuaát * Veà dòch vuï cho vay - Naâng daàn haïn möùc tín duïng trong nhöõng naêm tôùi (treân cô sôû tình hình hoaït ñoäng kinh doanh vaø uy tín cuûa doanh nghieäp nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, caûi tieán coâng ngheä, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, ñuû ñieàu kieän caïnh tranh khi Vieät nam gia nhaäp WTO. - Taêng cho vay voán baèng ngoaïi teä ñoái doanh nghieäp xuaát nhaäp khaåu. - Trong cô cheá ñaûm baûo tieàn vay, ñoái vôùi doanh nghieäp tín nhieäm, ñeà nghò ngaân haøng naâng möùc cho vay khoâng coù baûo ñaûm cao hôn nhaèm taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp tieáp caän voán ngaân haøng. - NHNo neân thöïc hieän chính saùch cho vay caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc NHTM CP, NH nöôùc ngoaøi (töùc aùp duïng laõi suaát cho vay ngaén haïn, trung daøi haïn nhö caùc NHTM khaùc) nhaèm giaûm giaù thaønh, giaûm chi phí kinh doanh cuûa caùc DNNVV, goùp phaàn taêng naêng löïc caïnh tranh. - Ñeà nghò NHNo quan taâm voán trung daøi haïn taïo ñieàu kieän hoã trôï cho doanh nghieäp ñaàu tö vaøo lónh vöïc thuûy ñieän voán ñang laø theá maïnh cuûa caùc Tænh Taây Baéc. - Moät soá DNNVV ñeà nghò NHNo cho vay tín chaáp (theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay). - NHNo caàn taêng cöôøng khai thaùc nguoàn voán taøi trôï ñaàu vaøo coù laõi suaát thaáp laøm cho laõi suaát ñaàu vaøo bình quaân thaáp daãn ñeán laõi suaát cho vay thaáp, taïo ra ñöôïc lôï theá caïnh tranh vôùi NHTM NN khaùc: NH ngoaïi thöông, NHCT, NH Ñaàu tö Phaùt trieån vaø caùc NHTM CP. - Xem xeùt laïi caùc chæ tieâu phaân loaïi vaø ñaùnh giaù khaùch haøng (theo caùc DNNVV coøn coù söï baát caäp cuï theå: 131 + Khi so saùnh chæ tieâu doanh thu, lôïi nhuaän cuûa naêm thöïc hieän vaø naêm tröôùc lieàn keà phaûi luoân lôùn hôn 1, do ñoù ñoâi luùc chöa xaùc thöïc, nhaát laø vôùi suaát ñaàu tö taêng hôn veà chaát xaùm trong coâng ngheä vaø kyõ thuaät ngaøy caøng hieän ñaïi nhö hieän nay, doanh thu coù luùc thaáp hôn nhöng hieäu quaû cao hôn. + Veà chæ tieâu lôïi nhuaän cuõng phaûi lôùn hôn naêm tröôùc, tuy nhieân do caùc coâng ty coå phaàn chia lôïi töùc sôùm trong naêm, lôïi nhuaän theå hieän treân caùc baùo caùo coù theå thaáp hôn. Do ñoù caùc DNNVV, nhaát laø Coâng ty coå phaàn kieán nghò caàn coù quy ñònh boå sung sao cho phuø hôïp, ñieàu naøy taïo neân saân chôi laønh maïnh hôn, coâng baèng hôn trong thò tröôøng tín duïng. * Dòch vuï cho thueâ taøi chính, baûo laõnh - Dòch vuï cho thueâ taøi chính: nhanh choùng aùp duïng dòch vuï cho thueâ vaän haønh vôùi ñieàu kieän vaø thuû tuïc thoâng thoaùng, taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV tieáp caän. - Beân caïnh moät soá DN tieáp caän ñöôïc dòch vuï cho thueâ taøi chính thì cuõng coøn moät soá DNNVV chöa tieáp caän ñöôïc do nguoán voán coøn haïn cheá vaø do caùc DNNVV chöa chöùng minh hieäu quaû cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cuõng nhö tình hình taøi chính cuûa caùc DNNVV. Ñeà nghò NHNo taäp trung ñaàu tö hôn nöõa cho caùc DNNVV trong caùc khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp vôùi caùc thieát bò saûn xuaát nhaäp khaåu hieän ñaïi phuïc vuï cho vieäc saûn xuaát cung öùng nguyeân vaät lieäu cho xaây döïng cô sôû haï taàng vaø saûn xuaát caùc maët haøng xuaát khaåu. - Baùm saùt thò tröôøng ñöa ra laõi suaát cho thueâ phuø hôïp, vöøa linh hoaït vöøa khuyeán khích töøng khu vöïc, töøng thôøi ñieåm vöøa mang tính caïnh tranh vöøa ñaûm baûo kinh doanh. - Dòch vuï baûo laõnh chöa ña daïng, moät soá dòch vuï ít phaùt sinh nhö: baûo laõnh hoaøn thanh toaùn, baûo laõnh chaát löôïng saûn phaåm, moät soá chi nhaùnh NHNo chöa maïnh daïn thöïc hieän. Caùc DNNVV cho raèng ñoái vôùi caùc dòch vuï baûo laõnh döï thaàu, hôïp ñoàng, thanh toaùn caàn ñôn giaûn hôn nöõa veà thuû tuïc, nhaát laø ñoái vôùi caùc khoaûn ñaõ thöïc hieän kyù quyõ 100%. * Veà dòch vuï thanh toaùn - Ñoái vôùi dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc Haàu heát caùc DNNVV chæ söû duïng hình thöùc uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu vaø seùc tieàn maët ñeå thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn qua ngaân haøng, chöa am hieåu vaø chöa quen söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cuûa ngaân haøng nhö: seùc chuyeån khoaûn, baûo chi, seùc chuyeån tieàn … - Caùc DNNVV cho raèng toác ñoä thanh toaùn chuyeån tieàn coøn chaäm, ñaëc bieät chuyeån tieàn thanh toaùn khaùc heä thoáng NHNo. Do ñoù saép tôùi NHNo caàn khaéc phuïc veà 132 loãi ñöôøng truyeàn, thao taùc nghieäp vuï laøm cho coâng taùc thanh toaùn chuyeån tieàn qua ngaân haøng ngaøy caøng nhanh choùng kòp thôøi, ñaùp öùng nhu caàu luaân chuyeån voán cho caùc DNNVV. - NHNo caàn thöïc hieän phí dòch vuï chuyeån tieàn theo ñòa baøn ñeå coù theå caïnh tranh vôùi NHTM khaùc nhö: thöïc hieän giaûm phí chuyeån tieàn hoaëc coù möùc phí phuø hôïp khi chuyeån trong cuøng heä thoáng NHNo cuøng ñòa baøn nhö: TPHCM. Haø Noäi, Ñaø Naüng, Caàn Thô.., - Ñoái vôùi dòch vuï thanh toaùn quoác teá: - Bieän phaùp öu ñaõi cho caùc doanh nghieäp xuaát nhaäp khaåu cuûa NHNo caàn so saùnh vôùi NHTM khaùc treân cuøng ñòa baøn (NHTM khaùc aùp duïng caùc bieän phaùp öu ñaõi haáp daãn hôn cuï theå: möùc laõi suaát cho vay noäi teä vaø ngoaïi teä thöôøng thaáp hôn (VND: 0,72- 0,75%/thaùng, USD:3,8-4%/naêm; chieát khaáu boä chöùng töø xuaát khaåu laø 100%), coù nhö vaäy môùi taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV môû roäng caùc quan heä thanh toaùn, mua baùn ngoaïi teä vaø söû duïng caùc dòch vuï khaùc cuûa NHNo. - Ña soá caùc doanh nghieäp ñeàu cho raèng NHNo caàn coù ñoäi nguõ am hieåu chuyeân saâu veà dòch vuï thanh toaùn quoác teá, trình ñoä ngoaïi ngöõ, luaät phaùp quoác teá, ñeå tö vaán höôùng daãn caùc doanh nghieäp trong vieäc laäp hôïp ñoàng ngoaïi thöông, mua baùn vôùi nöôùc ngoaøi, haïn cheá tranh chaáp coù theå xaûy ra coù lôïi cho doanh nghieäp vaø ngaân haøng. * Veà kinh doanh ngoaïi teä: Ña daïng hoùa dòch vuï nhö ngoaøi mua baùn ngoaïi teä theo hình thöùc giao ngay, môû roäng coù kyø haïn vaø phaùt trieån hình thöùc hoaùn ñoåi ôû taát caû caùc chi nhaùnh cuûa NHNo nhaèm phoøng ngöøa ruûi ro veà tyû giaù coù lôïi cho caû ngaân haøng vaø doanh nghieäp. - Ñeå khuyeán khích caùc DNNVV baùn ngoaïi teä qua NHNo, taêng khaû naêng caïnh tranh dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä thì NHNo caàn coù chính saùch tyû giaù töông ñoàng vôùi NHTM khaùc- ñaëc bieät laø caùc chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông treân cuøng ñòa baøn (thöc hieän mua ngoaïi teä nhaát laø USD vôùi tyû giaù cao hôn NHNo vaø ñoàng thôøi mieãn phí dòch vuï chuyeån tieàn ñoái vôùi ngöôøi mua ngöôøi baùn coù taøi khoaûn trong heä thoáng ngaân haøng ngoaïi thöông). - Vieäc chuyeån tieàn ñi vaø chuyeån tieàn ñeán baèng ñoàng ngoaïi teä hieän nay qua heä thoáng NHNo caùc doanh nghieäp phaûn aùnh thöôøng chaäm hôn so vôùi caùc NHTM khaùc (khoaûng töø 4-7 ngaøy) * Caùc saûn phaûm dòch vuï khaùc: - NHNo caàn thieát laäp heä thoáng thoâng tin töï ñoäng, keânh phaân phoái ñieän töû nhö: Internet banking, phone banking, home banking… taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp tieát kieäm ñöôïc thôøi gian ñeán ngaân haøng vaø vaãn giaùm saùt ñöôïc taát caû caùc giao dòch. - Haàu heát caùc DNNVV ôû caùc khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát ñeàu cho raèng NHNo muoán phaùt trieån dòch vuï traû löông thoâng qua taøi khoaûn theû thì ñoøi hoûi phaûi 133 naâng cao tính tieän ích cuûa theû nhö: keát noái thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän nöôùc, keát noái söû duïng chung vôùi heä thoáng maùy ATM cuûa caùc NHTM khaùc, Noäp tieàn maët taïi maùy ATM; naâng caáp saûn phaåm dòch vuï theû (ruùt ngaén thôøi gian thöïc hieän moät giao dòch, coù nhöõng bieän phaùp giaûm bôùt nhöõng truïc traëc do ñöôøng truyeàn…) - Môû roäng caùc saûn phaåm tieän ích cuûa ngaân haøng nhaèm ñaùp öùng nhu caàu söû duïng cuûa caùc DNNVV nhö: dòch vuï baûo quaûn taøi saûn, dòch vuï kinh doanh mua baùn nhaø, dòch vuï baûo hieåm, moâi giôùi chöùng khoaùn, tö vaán taøi chính, tö vaán coå phaàn hoùa, tö vaán löïa choïn döï aùn ñaàu tö… - Coù chính saùch laõi suaát, phí phuø hôïp vôùi töøng nhoùm DNNVV töøng thôøi kyø nhö: (doanh nghieäp ñang trong giai ñoaïn khôûi söï, doanh nghieäp trong giai ñoaïn môû roäng, phaùt trieån…), nhaèm khuyeán khích caùc DNNVV söû duïng dòch vuï cuûa ngaân haøng. Phaàn II: Caùc DNNVV töï ñaùnh giaù Ña soá caùc DNNVV ñeàu cho raèng nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc trong thôøi gian qua maø DNNVV ñaõ mang laïi, laø ñoäng löïc vaø goùp phaàn quan troïng ñoái vôùi söï nghieäp phaùt trieån kinh teá, hieän ñang ñoùng goùp treân 30% vaøo taêng tröôûng GDP cuûa caû nöôùc, taïo ra vieäc laøm cho haøng trieäu ngöôøi lao ñoäng vaø laø nhaân toá quan troïng goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá nhaát laø trong noâng nghieäp vaø noâng thoân. Tuy nhieân beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, haàu heát caùc DNNNV cho raèng coøn nhöõng baát caäp nhaát ñònh, chöa ñuû töï tin ñeå khaúng ñònh mình cuï theå moät soá DNNVV kinh doanh chöa thöïc söï hieäu quaû, quan heä tieáp caän trong vieäc söû duïng dòch vuï ngaân haøng ñaëc bieät laø quan heä vay voán coøn gaëp nhöõng khoù khaên maø phaàn lôùn nguyeân nhaân xuaát phaùt töø phía DNNVV nhö ñaõ neâu ôû trang 56 cuûa luaän vaên.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

2.pdf