Luận văn Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh

MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục các chữ viết tắt Danh mục các bảng, sơ đồ, đồ thị MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN 1.1 Tổng quan về Ngân hàng thương mại 1 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 1 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại 3 1.2 Phân loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng 7 1.3 Một số yếu tố cơ bản ảnh hưởng đến quá trình phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 1.3.1 Yếu tố vĩ mô 16 1.3.2 Yếu tố vi mô 18 1.4 Vai trò của việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng 21 KẾT LUẬN CHƯƠNG I CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM GIAI ĐOẠN 2002 ĐẾN NAY 2.1 Tổng quan về hoạt động dịch vụ ngân hàng của hệ thống ngân hàng thương mại trên địa bàn TPHCM 25 2.1.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội tại Tp.HCM từ năm 2000 đến nay 25 2.1.2 Thực trạng hoạt động và phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của hệ thống NHTM trên địa bàn TPHCM từ năm 2000 đến nay 27 2.2 Giới thiệu về ngân hàng TMCP Phát triển nhà TPHCM(HDBank) 36 2.3 Khái quát hoạt động của Ngân hàng Phát Triển nhà Tp.HCM giai đoạn từ 2002 đến nay 38 2.4 Thực trạng phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của HDBank từ 2002 đến nay 42 2.4.1 Giới thiệu sản phẩm tiêu biểu của HDBank 42 2.4.2 Đánh giá thực trạng hoạt động các sản phẩm dịch vụ ngân hàng của HDBank 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 59 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN NHÀ TPHCM 3.1 Mục tiêu định hướng phát triển dịch vụ ngân hàng giai đoạn 2006-2010 61 3.1.1 Cam kết WTO của Việt nam về dịch vụ tài chính ngân hàng 61 3.1.2 Những mục tiêu và định hướng phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng trên địa bàn TPHCM giai đoạn 2006-2010 64 3.1.3 Định hướng phát triển của Ngân hàng Phát Triển Nhà Tp.HCM giai đoạn 2006-2010 65 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Phát Triển nhà TPHCM 66 3.2.1 Giải pháp vĩ mô 66 3.2.1.1 Môi trường pháp lý 66 3.2.1.2 Môi trường hội nhập 68 3.2.2 Giải pháp vi mô 70 3.2.2.1 Giải pháp mang tính chiến lược lâu dài: liên kết với tập đoàn tài chính mạnh 70 3.2.2.2 Giải pháp về tài chính 72 3.2.2.3 Giải pháp về nguồn nhân lực 74 3.2.2.4 Giải pháp về nghiên cứu phát triển (R&D) 76 3.2.2.5 Giải pháp về phát triển thị trường 78 3.2.2.6 Giải pháp xây dựng thương hiệu 79 3.2.2.7 Xây dựng biểu phí hợp lý 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC.

98 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1618 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

phaûi ñöùng tröôùc aùp löïc moät laøn soùng nhöõng toå chöùc Taøi chính - Ngaân haøng nöôùc ngoaøi vôùi khoái löôïng voán khoång loà seõ ñaàu tö kinh doanh taïi Vieät Nam. Do vaäy beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc trong naêm 2006, thieát nghó trong naêm 2007 vaø nhöõng naêm keá tieáp HDBank caàn phaûi noå löïc raát nhieàu trong coâng cuoäc phaùt trieån thò phaàn, thò tröôøng, ña daïng hoaù saûn phaåm nhaèm taïo ra nhöõng saûn phaåm tieän ích nhaát phuïc vuï khaùch haøng. Töø thöïc traïng yeâu caàu, nhieàu vaán ñeà veà chieán löôïc phaùt trieån, vaán ñeà veà voán, vaán ñeà öùng duïng vaø khai thaùc coâng ngheä, lieân keát ngaân haøng, phong caùch phuïc vuï, trình ñoä cuûa ñoäi nguõ caùn boä ñang ñöôïc ñaët ra taïi HDBank, caàn ñöôïc giaûi quyeát ñeå töøng böôùc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. CHÖÔNG III GIAÛI PHAÙP PHAÙT TRIEÅN SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP PHAÙT TRIEÅN NHAØ TPHCM. ---o0o--- 3.1 Muïc tieâu ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng giai ñoaïn 2006->2010: 3.1.1 Cam keát WTO cuûa Vieät Nam veà dòch vuï taøi chính ngaân haøng: Ngaøy 07/11/2006 ñaùnh daáu moác son khi Vieät Nam chính thöùc trôû thaønh thaønh vieân thöù 150 cuûa toå chöùc thöông maïi theá giôùi (WTO). Chính phuû Vieät Nam ñaõ coâng boá thöïc hieän nhöõng cam keát veà dòch vuï ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính khaùc. Coù theå toùm taét moät soá noäi dung nhö sau: - Veà chính saùch tieàn teä vaø ngaân haøng: Vieät Nam ñaõ thoâng baùo muïc tieâu chính trong chính saùch tieàn teä laø oån ñònh giaù trò ñoàng tieàn, kieåm soaùt laïm phaùt vaø thuùc ñaåy phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi. Cô cheá tín duïng ñaõ ñöôïc söûa ñoåi theo höôùng thoâng thoaùng hôn, nhaèm taïo ra moät saân chôi bình ñaúng giöõa caùc thaønh phaàn kinh teá khaùc nhau, naâng cao tính töï chuû vaø traùch nhieäm giaûi trình cuûa caùc toå chöùc tín duïng, naâng cao chaát löôïng tín duïng. Ñeå naâng cao hôn nöõa hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, Chính phuû vaø NHNN ñaõ vaø ñang chæ ñaïo coå phaàn hoaù caùc ngaân haøng thöông maïi quoác doanh vaø döï kieán seõ coå phaàn hoaù heát caùc ngaân haøng naøy cho ñeán naêm 2010. - Veà ngoaïi hoái vaø thanh toaùn: Vieät Nam ñaõ thay theá heä thoáng tyû giaù coá ñònh baèng cô cheá tyû giaù linh hoaït thaû noåi coù quaûn lyù. Vieät Nam ñaõ quy ñònh nghóa vuï taïm thôøi phaûi keát noái ngoaïi teä vôùi muïc ñích taäp trung ngoaïi teä vaøo heä thoáng ngaân haøng ñeå ñaùp öùng caùc nhu caàu thieát yeáu veà ngoaïi teä cho neàn kinh teá vaø ñaõ nôùi loûng daàn yeâu caàu keát noái naøy khi tình hình kinh teá ñöôïc caûi thieän. Haïn cheá ñoái vôùi giao dòch vaõng lai ñaõ ñöôïc baõi boû vaø khoâng duy trì baát kyø bieän phaùp naøo traùi vôùi cam keát cuûa mình veà caùc dòch vuï ngaân haøng vaø caùc dòch vuï taøi chính khaùc nhö veà thanh toaùn giao dòch vaõng lai vaø chuyeån tieàn quoác teá. - Veà caùc chính saùch thöông maïi dòch vuï lieân quan lónh vöïc ngaân haøng: Caùc cam keát cuûa Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp WTO veà caùc hình thöùc phaùp lyù cuûa toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi hoaït ñoäng taïi Vieät Nam laø ñaày ñuû vaø khoâng bò haïn cheá, ôû caû loaïi hình NHTM vaø toå chöùc tín duïng phi ngaân haøng. Theo cam keát ñoùng goùp cuûa beân nöôùc ngoaøi vaøo moät ngaân haøng lieân doanh hoaït ñoäng vôùi tö caùch cuûa moät ngaân haøng thöông maïi khoâng ñöôïc vöôït quaù 50% voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng, trong khi ñoù phaàn goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi vaøo moät toå chöùc tín duïng phi ngaân haøng lieân doanh caàn phaûi ñaït ít nhaát 30% voán ñieàu leä. Toång möùc coå phaàn cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân nöôùc ngoaøi coù theå ñöôïc giôùi haïn ôû möùc 30% voán ñieàu leä cuûa moät ngaân haøng thöông maïi coå phaàn cuûa Vieät Nam, tröø khi ñöôïc phaùp luaät Vieät Nam hoaëc cô quan coù thaåm quyeàn cuûa Vieät Nam cho pheùp. Keå töø ngaøy 01/04/2007, caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi seõ döôïc pheùp thaønh laäp caùc ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam. Ñeå môû moät chi nhaùnh cuûa moät ngaân haøng thöông maïi nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam thì ngaân haøng meï phaûi coù toång taøi saûn hôn 20 tyû USD vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm noäp ñôn xin môû chi nhaùnh. Ñieàu kieän then choát ñeå thaønh laäp moät ngaân haøng lieân doanh hoaëc moät ngaân haøng 100% voán nöôùc ngoaøi laø ngaân haøng meï phaûi coù toång taøi saûn coù hôn 10 tyû USD vaøo cuoái naêm tröôùc thôøi ñieåm noäp ñôn xin môû ngaân haøng. Vieät Nam khaúng ñònh raèng NHNN Vieät Nam seõ tuaân thuû caùc quy ñònh trong caùc ñieàu XVI vaø XVII cuûa GATS khi xem xeùt ñôn xin caáp giaáy pheùp môùi, phuø hôïp nhöõng haïn cheá ñaõ neâu trong Bieåu cam keát veà Dòch vuï cuûa Vieät Nam… Veà voán toái thieåu vôùi moät chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi baèng hoaëc thaáp hôn möùc quy ñònh ñoái vôùi ngaân haøng thuoäc sôû höõu trong nöôùc ñöôïc thaønh laäp taïi Vieät Nam, Vieät Nam ñaõ cho pheùp caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi hoaït ñoäng döïa treân voán cuûa ngaân haøng meï cho muïc ñích cho vay. Moät chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi khoâng ñöôïc pheùp môû caùc ñieåm giao dòch, caùc ñieåm giao dòch hoaït ñoäng phuï thuoäc vaøo voán cuaû chi nhaùnh, nhöng khoâng coù haïn cheá veà soá löôïng caùc chi nhaùnh. Caùc cam keát cuûa Vieät Nam veà loaïi hình dòch vuï ngaân haøng vaø taøi chính maø caùc toå chöùc tín duïng nöôùc ngoaøi cung caáp taïi Vieät Nam laø raát phong phuù vaø ña daïng, bao goàm haàu heát caùc dòch vuï cuûa moät ngaân haøng hieän ñaïi, trong ñoù coù moät soá dòch vuï chæ môùi ñöôïc thöïc hieän ôû Vieät Nam nhö nghieäp vuï Swaps, Forward, hoaëc chöa töøng ñöôïc thöïc hieän ôû Vieät Nam nhö nghieäp vuï quaûn lyù ñaàu tö taäp theå, quaûn lyù quyõ höu trí, uyû thaùc, cung caáp vaø xöû lyù döõ lieäu taøi chính vaø caùc phaàn meàm cuûa nhaø cung caáp caùc dòch vuï taøi chính khaùc… Cam keát naøy taïo öu theá caïnh tranh cho caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Caùc cam keát cuûa Vieät Nam veà lòch trình thöïc hieän trong lónh vöïc dòch vuï ngaân haøng, taøi chính khoâng phaûi laø daøi ( 5 naêm) vaø khoâng phaûi gioáng nhau ôû caùc lónh vöïc hoaït ñoäng. Trong voøng 5 naêm keå töø ngaøy gia nhaäp WTO, Vieät Nam coù theå haïn cheá quyeàn cuûa moät chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc nhaän tieàn göûi baèng Ñoàng Vieät Nam töø caùc theå nhaân Vieät Nam maø ngaân haøng khoâng coù quan heä tín duïng theo möùc voán maø ngaân haøng meï caáp cho chi nhaùnh phuø hôïp vôùi loä trình sau: Ngaøy 01/01/2007: 650% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2008: 800% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2009: 900% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2010: 1000% voán phaùp ñònh ñöôïc caáp Ngaøy 01/01/2011: ñoái xöû quoác gia ñaày ñuû. Caùc cam keát ñaõ ñaët ra aùp löïc caïnh tranh khaù quyeát lieät ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng cuûa Vieät Nam trong thôøi gian tôùi. 3.1.2 Nhöõng muïc tieâu vaø ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM giai ñoaïn 2006-2010: Theo nghò quyeát Ñaïi hoäi Ñaûng boä Tp.HCM laàn thöù VII vaø theo chöông trình muïc tieâu loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá Hoà Chí Minh, chuùng ta coù theå khai quaùt moät soá muïc tieâu vaø ñònh höôùng phaùt trieån veà dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn nhö sau: - Muïc tieâu toång quaùt: Tieáp tuïc hoaøn thieän vaø naâng cao hieäu quaû cuûa caùc dòch vuï truyeàn thoáng hieän coù nhaèm cung caáp caùc dòch vuï ngaân haøng toát nhaát, tieän ích nhaát, naâng cao khaû naêng phuïc vuï khaùch haøng, naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc toå chöùc tín duïng treân ñòa baøn. Xaây döïng moät heä thoáng ngaân haøng ñuû maïnh veà voán, veà coâng ngheä haï taàng kyõ thuaät, veà naêng löïc taøi chính, naêng löïc quaûn lyù,… ñeå coù theå caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø theá giôùi. Caûi caùch caên baûn trieät ñeå, phaùt trieån toaøn dieän heä thoáng caùc toå chöùc tín duïng theo höôùng hieän ñaïi. Thöïc hieän ngaân haøng ñieän töû vôùi caùc giao dòch hieän ñaïi, nhanh choùng, an toaøn, ñaùp öùng nhu caàu cuûa neàn kinh teá, nhu caàu cuûa khaùch haøng. - Ñònh höôùng phaùt trieån: - Hoaøn thieän vaø naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï ñaõ coù töø tröôùc, phaùt trieån maïnh caùc dòch vuï ngaân haøng coù lôïi theá caïnh tranh so vôùi caùc chi nhaùnh ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân ñòa baøn thaønh phoá. - Ñaåy nhanh coå phaàn hoaù caùc ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc nhaèm taïo nguoàn cho vieäc hình thaønh caùc taäp ñoaøn ngaân haøng ña naêng Vieät Nam coù quy moâ vöøa vaø lôùn, taêng cöôøng aûnh höôûng vôùi thò tröôøng taøi chính trong nöôùc vaø quoác teá. - Phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng theo höôùng öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, xaây döïng vaø toå chöùc heä thoáng maïng maùy tính hieän ñaïi trong toaøn heä thoáng. Phaùt trieån naâng cao chaát löôïng moät soá hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng ñieän töû phuø hôïp vôùi trình ñoä vaø khaû naêng taøi chính cuûa ngaân haøng, baûo ñaûm an toaøn, hieäu quaû vaø bí maät. - Toå chöùc, xaây döïng maïng löôùi kinh doanh roäng khaép, tieáp caän, cung öùng toát nhaát nhu caàu cho khaùch haøng. 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån cuûa HDBank giai ñoaïn 2006->2010: - Phaùt trieån maïng löôùi caùc chi nhaùnh: ñaây laø moät trong nhöõng tieâu chí phaùt trieån quan troïng. - Naâng cao naêng löïc taøi chính: chieán löôïc ñeà ra laø ñeán naêm 2010 HDBank seõ ñaït möùc voán ñieàu leä khoaûng 3000 tyû ñoàng, trôû thaønh moät trong nhöõng ngaân haøng TMCP coù naêng löïc taøi chính maïnh vaø phaùt trieån hieän ñaïi. Rieâng trong naêm taøi chính 2007, HDBank phaán ñaáu ñaït möùc voán ñieàu leä 2000 tyû ñoàng ( taêng 400% so vôùi naêm 2006). Aùp duïng chính saùch öu ñaõi cho coå ñoâng hieän höõu, tieáp tuïc môû roäng vieäc goïi voán töø caùc coå ñoâng môùi, chuù troïng ñeán vieäc goùp voán ñoái vôùi coå ñoâng nöôùc ngoaøi. - Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ñeå taêng yeáu toá caïnh tranh, thöïc hieän chieán löôïc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc chính laø söï chuaån bò cho böôùc phaùt trieån trong töông lai cuûa HDBank, giöõ vöõng vaø phaùt huy nhöõng thaønh töïu maø HDBank ñaõ ñaït ñöôïc moät caùch beàn vöõng nhaát. - Phaùt trieån luoân gaén lieàn vôùi muïc tieâu: cho vay xaây döïng, söõa chöõa nhaø ôû, cho vay phaùt trieån döï aùn nhaø ôû, ñaát ôû vaø chænh trang ñoâ thò treân ñòa baøn thaønh phoá vaø caùc tænh thaønh khaùc trong caû nöôùc. - Phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng môùi, quyeát taâm thöïc hieän thaønh coâng döï aùn Core Banking trong naêm 2007, môû caùc dòch vuï coâng ngheä cao nhö Internet Banking, Home Banking,… Goùp voán thaønh laäp coâng ty coå phaàn theû, phaùt haønh theû thanh toaùn noäi ñòa vaø quoác teá. - Ñaûm baûo toát quyeàn lôïi cuûa coå ñoâng vaø khaùch haøng: ñaây laø toân chæ hoaït ñoäng cuûa HDBank. Trong naêm 2006 HDBank ñaõ traû ñöôïc tyû leä coå töùc 16%/naêm, taêng 33% so vôùi cam keát traû coå töùc toái thieåu 12%/naêm cuûa HDBank. Trong naêm taøi chính 2007, HDBank tieáp tuïc cam keát thöïc hieän chæ tieâu chi traû coå töùc 12%/naêm, ñoàng thôøi ñaûm baûo thöïc hieän nhanh, hieäu quaû caùc dòch vuï nhaèm ñaùp öùng yeâu caàu ngaøy caøng cao vaø ña daïng cuûa caùc ñoái töôïng khaùch haøng. 3.2 Moät soá giaûi phaùp phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng taïi HDBank : 3.2.1 Giaûi phaùp vó moâ: 3.2.1.1 Moâi tröôøng phaùp lyù: - Hieän nay theå cheá cuûa heä thoáng ngaân haøng coøn nhieàu baát caäp, heä thoáng phaùp luaät veà ngaân haøng coøn thieáu tính ñoàng boä, chöa phuø hôïp vôùi yeâu caàu caûi caùch vaø loä trình hoäi nhaäp. Vì vaäy vieäc caûi thieän moâi tröôøng phaùp lyù laø moät yeâu caàu caáp thieát ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong quaù trình hoaït ñoäng vaø phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam. - Vôùi quy moâ voán vaø taøi saûn nhoû, ñaëc ñieåm cuûa neàn kinh teá Vieät Nam coøn laïc haäu, neân hieän nay hoaït ñoäng cuûa caùc heä thoáng NHTM Vieät Nam chuû yeáu laø hoaït ñoäng theo hình thöùc ngaân haøng baùn leû. Vì vaäy, ñeå phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng baùn leû, caàn coù moät cô cheá ñôn giaûn, goïn nheï hôn, thoáng nhaát vaø deã hieåu, ñaûm baûo lôïi ích cuûa khaùch haøng. Vì ñeå ra moät saûn phaåm môùi caùc ngaân haøng cuõng phaûi traûi qua raát nhieàu böôùc, nhieàu khaâu xin pheùp, trình duyeät,… ñaëc bieät caùc cô quan chöùc naêng phaûi laø ngöôøi ñi ñaàu trong vieäc söû duïng caùc saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng baùn leû nhö caùc saûn phaåm theû, traû löông qua taøi khoaûn,… - Hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät vaø cô cheá chính saùch veà ngaân haøng theo xu höôùng ngaøy caøng hoaøn thieän, thoáng nhaát, vaø phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Ñeå ñöôïc nhö vaäy, thieát nghó ngaân haøng nhaø nöôùc caàn tieán haønh töøng böôùc cuï theå sau: - Raø soaùt, söûa ñoåi, boå sung cô cheá, chính saùch vaø caùc vaên baûn phaùp quy phuø hôïp vôùi loä trình thöïc hieän caùc cam keát quoác teá veà lónh vöïc tieàn teä, ngaân haøng. - Nghieân cöùu, xaây döïng khung phaùp lyù cho caùc moâ hình TCTD môùi, caùc toå chöùc hoã trôï hoaït ñoäng cuûa caùc TCTD nhaèm hoaøn thieän vaø phaùt trieån heä thoáng caùc TCTD, keå caû caùc toå chöùc taøi chính phi ngaân haøng. - Ñoåi môùi cô cheá, chính saùch tín duïng theo nguyeân taéc thò tröôøng, taùch baïch hoaøn toaøn tín duïng chính saùch ra khoûi caùc NHTM, naâng cao quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieäm cuûa caùc NHTM trong hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä. - Vì ñaëc ñieåm hoaït ñoäng cuûa loaïi hình ngaân haøng baùn leû laø phuïc vuï cho nhöõng khaùch haøng caù nhaân, vì vaäy seõ lieân quan ñeán luaät daân söï, luaät ñaát ñai, thueá,… Do ñoù, Nhaø nöôùc cuõng caàn nghieân cöùu, xaây döïng heä thoáng phaùp luaät ñoàng boä, thoáng nhaát, caùc boä luaät khoâng ñöôïc maâu thuaãn maø phaûi hoã trôï nhau. Beân caïnh ñoù, cuõng caàn thieát laäp caùc coâng ty quaûn lyù nôï, xöû lyù taøi saûn,… ñeå giuùp caùc ngaân haøng thu hoài taøi saûn, thanh lyù caùc khoaûn nôï khoù ñoøi moät caùch thuaän lôïi nhaát. - Hoaøn thieän caùc quy ñònh veà quaûn lyù ngoaïi hoái, caùc quy ñònh veà tieáp caän thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng trong nöôùc theo loä trình töï do hoaù thöông maïi dòch vuï taøi chính vaø môû cöûa thò tröôøng taøi chính cuûa caùc cam keát song phöông vaø ña phöông, ñaëc bieät laø cam keát trong WTO/GATS - Caûi caùch heä thoáng keá toaùn ngaân haøng phuø hôïp vôùi chuaån möïc keá toaùn quoác teá. Hoaøn thieän caùc cô cheá, chính saùch vaø quy ñònh veà thanh toaùn baèng tieàn maët nhaèm môû roäng caùc hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. - Tieáp tuïc nghieân cöùu, hoaøn thieän quy ñònh veà caùc nghieäp vuï vaø dòch vuï ngaân haøng môùi nhö: quaûn lyù tieàn maët, quaûn lyù danh muïc ñaàu tö, caùc dòch vuï uyû thaùc,… 3.2.1.2 Moâi tröôøng hoäi nhaäp: - Ñoái vôùi Ngaân haøng Nhaø nöôùc: Trong moâi tröôøng hoäi nhaäp ñoøi hoûi NHNN phaûi uyeån chuyeån trong hoaït ñoäng, cuõng nhö trong vieäc ban haønh caùc quy ñònh sao cho phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá vaø nhöõng cam keát cuûa Vieät Nam ñoái vôùi WTO. Ñeå ñaùp öùng ñöôïc nhöõng yeâu caàu trong ñieàu kieän hoäi nhaäp, thieát nghó NHNN caàn coù nhöõng chuyeån bieán tích cöïc trong caùch quaûn lyù, vaø nhöõng thay ñoåi trong caùch laäp luaän maø cuï theå laø: - Caàn phaûi naâng cao naêng löïc vaø hieäu quaû ñieàu haønh. - Naâng cao vò theá vaø tính ñoäc laäp, töï chuû cuûa NHNN trong vieäc xaây döïng, ñieàu haønh chính saùch tieàn teä, nhaèm taêng cöôøng hieäu löïc cuûa caùc coâng cuï quaûn lyù. - Thöïc thi chính saùch tieàn teä, ñoåi môùi cô cheá kieåm soaùt tieàn teä, laõi suaát, tæ giaù theo nguyeân taéc thò tröôøng. - Taêng cöôøng phoái hôïp vôùi caùc NHTM vaø caùc toå chöùc taøi chính quoác teá veà chính saùch tieàn teä, thoâng tin, vaø ngaên ngöøa ruûi ro, qua ñoù haïn cheá ñöôïc nhöõng bieán ñoäng cuûa thò tröôøng. - Caûi caùch theå cheá vaø heä thoáng luaät ngaân haøng theo xu höôùng quoác teá - Naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa caùc cô quan quaûn lyù taøi chính - Loaïi boû hình thöùc baûo hoä, bao caáp voán ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi. - Ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng: - Hoäi nhaäp quoác teá laø ñoäng löïc buoäc caùc ngaân haøng phaûi caûi caùch ñeå hoaït ñoäng theo nguyeân taéc thò tröôøng, khaéc phuïc nhöõng nhöôïc ñieåm coøn toàn taïi, ñoàng thôøi taêng cöôøng naêng löïc caïnh tranh treân cô sôû naâng cao trình ñoä quaûn trò ñieàu haønh vaø phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng. - Hoaøn thieän toå chöùc boä maùy töø hoäi sôû chính ñeán caùc chi nhaùnh, saép xeáp laïi theo höôùng quy hoaïch vaø tieáp tuïc môû roäng hôïp lyù maïng löôùi chi nhaùnh, ñieåm giao dòch vaø caùc keânh phaân phoái khaùc cuûa caùc TCTD, chuù troïng ña daïng hoaù caùc keânh phaân phoái töø xa vaø caùc keânh phaân phoái ñieän töû, töï ñoäng, phaùt trieån caùc cô sôû chaáp nhaän theû vaø caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët qua ngaân haøng, daàn daàn haïn cheá caùc nghieäp vuï giao dòch taïi quaày. - Kinh doanh theo nguyeân taéc thò tröôøng buoäc caùc toå chöùc taøi chính phaûi coù cô cheá quaûn lyù vaø söû duïng lao ñoäng thích hôïp, ñaëc bieät laø chính saùch ñaõi ngoä vaø ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc nhaèm thu huùt lao ñoäng coù trình ñoä, qua ñoù naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng vaø söùc caïnh tranh treân thò tröôøng taøi chính. - Môû cöûa thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng vaø nôùi loûng haïn cheá ñoái vôùi caùc toå chöùc taøi chính nöôùc ngoaøi laø ñieàu kieän ñeå thu huùt ñaàu tö tröïc tieáp vaøo lónh vöïc taøi chính - ngaân haøng, caùc ngaân haøng trong nöôùc seõ coù ñieàu kieän tieáp caän ñöôïc nhöõng coâng ngheä hieän ñaïi, trình ñoä quaûn lyù, trình ñoä chuyeân moân chuyeân nghieäp. Vì vaäy, caùc ngaân haøng caàn taêng cöôøng hôïp taùc ñeå chuyeån giao coâng ngheä, phaùt trieån saûn phaåm vaø dòch vuï ngaân haøng. - Môû roäng quan heä ñaïi lyù quoác teá cuûa caùc ngaân haøng trong nöôùc seõ taïo ñieàu kieän phaùt trieån cho hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá, taøi trôï thöông maïi, goùp phaàn thuùc ñaåy quan heä hôïp taùc ñaàu tö vaø chuyeån giao coâng ngheä. - Hoäi nhaäp quoác teá giuùp caùc ngaân haøng trong nöôùc tieáp caän thò tröôøng taøi chính quoác teá moät caùch deã daøng hôn, tuy nhieân ñaây cuõng laø moät tieàm aån ruûi ro veà laõi suaát vaø tyû giaù. Khi hoäi nhaäp, thò tröôøng seõ raát nhaïy caûm vôùi nhöõng bieán ñoäng laõi suaát cuûa thò tröôøng taøi chính quoác teá. Do ñoù, ñoøi hoûi caùc ngaân haøng phaûi coù nhöõng chính saùch tieàn teä linh hoaït theo tín hieäu cuûa thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc, heä thoáng thoâng tin, heä thoáng quaûn lyù ruûi ro hieäu quaû nhaèm giaûm thieåu ruûi ro vaø toái ña hoaù lôïi nhuaän. 3.2.2 Giaûi phaùp vi moâ: 3.2.2.1 Giaûi phaùp mang tính chieán löôïc laâu daøi: lieân keát vôùi taäp ñoaøn taøi chính maïnh: Hieän nay, ñeå ñaùp öùng nhu caàu veà voán vaø ñoåi môùi coâng ngheä thì caùc ngaân haøng trong nöôùc beân caïnh vieäc ñaàu tö voán ñeå hieän ñaïi hoaù ngaân haøng, hoï coøn phaùt haønh coå phieáu ñeå huy ñoäng voán trong nöôùc cuõng nhö caùc taäp ñoaøn taøi chính maïnh nöôùc ngoaøi. Ta coù theå keå ñeán moät soá ngaân haøng trong nöôùc ñaõ tieán haønh baùn coå phaàn cho caùc taäp ñoaøn taøi chính nöôùc ngoaøi nhö: 9 Ngaân haøng Ñoâng AÙ lieân keát vôùi City Bank 9 Hôïp taùc lieân keát theû giöõa VNBC Vieät Nam vôùi China Union Pay, moät lieân keát theû lôùn nhaát vaø duy nhaát ôû Trung Quoác. 9 Ngaân haøng AÙ Chaâu keát hôïp vôùi Western Union 9 Ngaân haøng Coâng Thöông cung caáp dòch vuï kieàu hoái qua maùy ruùt tieàn vaø hôïp taùc vôùi Wells-Fargon 9 Ngaân haøng Ñoâng AÙ cung caáp dòch vuï chuyeån tieàn kieàu hoái vôùi heä thoáng MoneyGram. Thieát nghó vôùi muïc tieâu ñeà ra taêng voán ñieàu leä leân 2000 tæ ñoàng naêm 2007, HDBank neân choïn nhöõng coå ñoâng lôùn, chieán löôïc laø nhöõng taäp ñoaøn taøi chính maïnh treân theá giôùi ñeå lieân keát, moät maët ñeå taêng voán ñieàu leä, moät maët ñeå ñöôïc chuyeån giao coâng ngheä hieän ñaïi veà caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi vaø trình ñoä quaûn lyù chuyeân nghieäp, möùc goùp voán cuûa ñoái taùc chieán löôïc coù theå ôû möùc toái ña theo quy ñònh cuûa NHNN laø 20%->30%. Beân caïnh ñoù, HDBank caàn lieân keát vôùi caùc taäp ñoaøn ngaân haøng trong nöôùc ñeå taïo moät söï lieân thoâng giöõa caùc ngaân haøng nhaèm cung caáp moät heä thoáng saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng moät caùch toát nhaát, tieän lôïi nhaát ñeán khaùch haøng. Hieän nay ôû Vieät Nam coù moät soá heä thoáng lieân keát giöõa caùc ngaân haøng nhö: 9 Heä thoáng maïng Banknet: goàm 7 ngaân haøng: NH Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân, NH Ñaàu Tö, NH Coâng Thöông, Ngaân haøng AÙ Chaâu, Ngaân haøng Ñoâng AÙ, Ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín, ngaân haøng Saøi Goøn, NH xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam, NH lieân doanh Vieät Laøo. 9 Heä thoáng lieân keát 9 NHTM goàm: Chohung Vina Bank, NHTMCP Kyõ Thöông, NHTMCP nhaø Haø Noäi, NHTMCP Quaân Ñoäi, NHTMCP Xuaát Nhaäp Khaåu Vieät Nam, NH lieân doanh Vieät-Laøo, NHTMCP Quoác Teá, NHTMCP Phöông Nam, NH Ngoaïi Thöông Vieät Nam. Trong ñoù, Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam laøm chuû trì, ñaây laø maïng lieân keát lôùn nhaát vaø ñang hoaït ñoäng hieäu quaû nhaát. 9 Moät maïng lieân keát khaùc laø giöõa caùc chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi taïi Vieät Nam: ANZ Bank vôùi NHTMCP Saøi Goøn Thöông Tín vaø NHTMCP Phöông Nam. 9 Maïng BankCard vôùi lieân keát giöõa caùc NH Ñoâng AÙ, NH TMCP nhaø Haø Noäi, NH Phaùt Trieån Nhaø Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long, NH Saøi Goøn Coâng Thöông. … 3.2.2.2 Giaûi phaùp veà taøi chính: Ñeå naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa HDBank vaø taïo ñieàu kieän môû roäng quy moâ hoaït ñoäng, naâng cao khaû naêng cung öùng dòch vuï caàn giaûi quyeát 3 vaán ñeà: taêng voán töï coù, taêng khaû naêng sinh lôøi, xöû lyù nôï toàn ñoïng. - Taêng voán töï coù: Trong ñieàu kieän ngaân saùch haïn cheá, ñeå taêng voán ñieàu leä cuûa HDBank, thieát nghó HDBank caàn xin chính phuû ñöôïc boå sung voán baèng giaûi phaùp phaùt haønh coå phieáu, traùi phieáu ñeå huy ñoäng voán töø noäi boä nhaân vieân. Phöông aùn naøy coù öu ñieåm laø taïo ra nguoàn voán kinh doanh khaù nhanh choùng vaø giuùp nhaân vieân ngaân haøng gaén boù vôùi ngaân haøng hôn. Xöû lyù quyeát lieät, döùt ñieåm nôï xaáu, taêng cöôøng naêng löïc taøi chính. Tröôùc khi ñònh giaù doanh nghieäp vaø môøi chaøo coå ñoâng chieán löôïc, HDBank phaûi caûi caùch trieät ñeå, laønh maïnh hoaù baûng toång keát taøi saûn vaø ñaûm baûo caùc chæ soá hoaït ñoäng theo thoâng leä quoác teá. Vieäc löïa choïn tö vaán quoác teá caàn phaûi thöïc hieän theo phöông thöùc ñaáu thaàu caïnh tranh. Xaùc ñònh thöïc chaát naêng löïc taøi chính, chaát löôïng taøi saûn cuûa HDBank laø moät vieäc laøm heát söùc quan troïng, ñoøi hoûi phaûi ñöôïc thöïc hieän theo thoâng leä vaø do coâng ty kieåm toaùn nöôùc ngoaøi coù nhieàu kinh nghieäm thöïc hieän. Do ñoù, ngaân haøng caàn phaûi xaùc ñònh vaø thueâ cho ñöôïc coâng ty kieåm toaùn quoác teá coù naêng löïc vaø uy tín ñeå hoã trôï laøm roõ chaát löôïng baûng toång keát taøi saûn. Beân caïnh ñoù, caàn löïa choïn ñoái taùc chieán löôïc phaùt haønh coå phieáu laàn ñaàu tieân laø moät vieäc laøm quan troïng, ngaân haøng neân löïa choïn nhöõng nhaø tö vaán coù kinh nghieäm, uy tín, giuùp ñaûm baûo thaønh coâng cho vieäc phaùt haønh coå phieáu laàn ñaàu. Chuù troïng ñeán vieäc löïa choïn nhaø ñaàu tö chieán löôïc, caùc ngaân haøng seõ taän duïng ñöôïc kyõ naêng quaûn lyù, ñieàu haønh hieän ñaïi cuõng nhö nguoàn löïc taøi chính doài daøo cuûa caùc nhaø ñaàu tö chieán löôïc. Vieäc baùn coå phaàn cho nhaø ñaàu tö chieán löôïc caàn ñöôïc thöïc hieän thoâng qua ñaøm phaùn thöông löôïng. Caùc coå ñoâng chieán löôïc seõ giuùp ngaân haøng tuyeân truyeàn, giôùi thieäu hình aûnh cuûa ngaân haøng treân thò tröôøng quoác teá, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi khi nieâm yeát ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi. - Taêng khaû naêng sinh lôøi: Taêng khaû naêng sinh lôøi lieân quan tröïc tieáp ñeán hoaït ñoäng naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø hieäu quaû kinh doanh. Treân cô sôû nhöõng kinh nghieäm ruùt ra töø thöïc teá nhöõng naêm qua, ngaân haøng caàn chuû ñoäng trong vieäc ra quyeát ñònh kinh doanh. Ñieàu chænh laõi suaát ñaàu vaøo, ñaàu ra phuø hôïp treân nguyeân taéc huy ñoäng voán vaø phaân boå tín duïng coù hieäu quaû, an toaøn. Caàn chuù troïng thò tröôøng baùn leû nhieàu hôn. Naâng cao chaát löôïng tín duïng, caàn phaûi chuù yù naâng cao trình ñoä vaø chaát löôïng thaåm ñònh döï aùn. Vieäc thaåm ñònh döï aùn caàn phaûi tính kyõ ñeán caùc yeáu toá ruûi ro tieàm aån, ñaëc bieät laø nhöõng ruûi ro lieân quan ñeán baát ñoäng saûn theá chaáp, söï bieán ñoäng giaù caû cuûa thò tröôøng baát ñoäng saûn phoøng hôø ruûi ro coù theå xaûy ra. Tính toaùn, thaåm ñònh nguoàn thu töø döï aùn laø cô sôû ñeå traû nôï ngaân haøng, tính toaùn kyø haïn nôï chính xaùc ñeå haïn cheá toái ña vieäc phaùt sinh nôï quaù haïn. Moät vaán ñeà lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng ñoù laø ngaân haøng neân chuû ñoäng ñeà nghò cung caáp cho doanh nghieäp caùc phöông aùn taøi trôï tín duïng saùt vôùi keá hoaïch saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp hôn, taïo ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp phaùt huy ñöôïc theá maïnh cuûa mình. Coù nhö vaäy ngaân haøng môùi coù theå ñi saâu vaøo coâng vieäc cuï theå cuûa doanh nghieäp, thoâng qua ñoù ngaân haøng vöøa giaùm saùt ñöôïc ñoàng voán boû ra, vöøa ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu cuûa doanh nghieäp, hieäu quaû ñaàu tö seõ cao hôn. - Taêng voán töø nguoàn thu nôï ñaõ ñöôïc xöû lyù: Ngaân haøng thu nhöõng khoaûn nôï ñöôïc xoaù baèng quyõ döï phoøng ñeå boå sung voán töï coù. Do ñoù giaûi phaùp cuï theå ñeå xöû lyù nhöõng khoaûn nôï toàn ñoïng laø: - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 1( nôï coù taøi saûn ñaûm baûo): do ñaây laø nhoùm nôï coù taøi saûn ñaûm baûo neân vieäc xöû lyù thoâng qua vieäc thanh lyù taøi saûn, khai thaùc taøi saûn, buø ñaép baèng nguoàn döï phoøng ruûi ro… ngaân haøng coù theå thanh lyù taøi saûn coâng khai qua thò tröôøng, qua trung taâm giao dòch baùn ñaáu giaù taøi saûn, baùn cho coâng ty mua baùn nôï nhaø nöôùc - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 2 ( nôï khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo vaø con nôï khoâng coøn toàn taïi): kieán nghò nhaø nöôùc xoaù nôï baèng nguoàn quyõ döï phoøng ruûi ro. - Ñoái vôùi nôï toàn ñoïng nhoùm 3 ( nôï khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo nhöng con nôï coøn toàn taïi vaø ñang hoaït ñoäng): neân xöû lyù baèng caùch baùn laïi nôï cho coâng ty mua baùn nôï hoaëc toå chöùc khaùc ñeå thu hoài nôï, chuyeån nôï thaønh voán goùp vaøo doanh nghieäp ñeå kinh doanh, cô caáu laïi nôï baèng caùch giaõn nôï, mieãn giaûm laõi suaát hoaëc ñaàu tö theâm voán ñeå doanh nghieäp taêng doanh soá hoaït ñoäng. HDBank neân thaønh laäp coâng ty quaûn lyù nôï ñeå giaùm saùt caùc khoaûn tín duïng khoù ñoøi, ñaàu tö thaønh laäp caùc coâng ty cho thueâ taøi chính, coâng ty chöùng khoaùn, coâng ty quaûn lyù quyõ,… ñeå ñaûm baûo hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng ñaït hieäu quaû. 3.2.2.3 Giaûi phaùp veà nguoàn nhaân löïc: Söï phaùt trieån hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng phaûi gaén lieàn vôùi naêng löïc quaûn trò vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc ngaân haøng. Do ñoù muoán phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng mang tính beàn vöõng, caùc ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng giaûi phaùp cuï theå ñeå naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa mình. - Tröôùc heát, phaûi naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng: seõ toát hôn vaø mang tính khaû thi cao khi chuùng ta löïa choïn vaø baùn coå phaàn cho coå ñoâng chieán löôïc cuûa mình laø caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi. Chaáp nhaän chia seõ lôïi nhuaän vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, caùc ngaân haøng Vieät Nam seõ nhanh choùng tieáp thu ñöôïc töø hoï kyõ naêng, kinh nghieäm quaûn trò ñieàu haønh ngaân haøng hieän ñaïi. Taêng cöôøng quyeàn quaûn lyù cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò theo höôùng Hoäi ñoàng quaûn trò coù quyeàn boû phieáu baát tín nhieäm giaùm ñoác ñieàu haønh, cô quan kieåm soaùt noäi boä ngaân haøng phaûi ñoäc laäp vôùi cô quan ñieàu haønh vaø tröïc thuoäc hoäi ñoàng quaûn trò. - Xaây döïng chöông trình ñaøo taïo cuï theå, saùt vôùi thöïc tieãn. Ñoái vôùi nhöõng caùn boä quaûn lyù caùc caáp coù tieàm naêng neân coù keá hoaïch ñaøo taïo, thöïc taäp taïi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi treân cô sôû hôïp taùc trao ñoåi caùn boä quaûn lyù vaø nhaân vieân taùc nghieäp vôùi caùc ngaân haøng trong khu vöïc hoaëc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Coi caùc chöùng chæ cuûa khoaù ñaøo taïo naøy laø moät trong nhöõng tieâu chuaån ñeå löïa choïn nhaø quaûn lyù hieän ñaïi. Höôùng tôùi thöïc hieän chöông trình thueâ giaùm ñoác ñeå baûo ñaûm caùn boä caáp cao phaûi laø nhöõng ngöôøi coù ñaày ñuû trình ñoä, naêng löïc ñieàu haønh toaøn dieän hoaït ñoäng ngaân haøng. - Ñoái vôùi nhaân vieân ngaân haøng, caàn coù keá hoaïch ñaøo taïo naâng cao trình ñoä chuyeân moân theo höôùng chuyeân saâu, aùp duïng thaønh thuïc coâng ngheä hieän ñaïi. Thöôøng xuyeân môû caùc lôùp hoïc, khoaù hoïc ngaén haïn coù môøi nhöõng chuyeân gia ñaàu ngaønh nhaèm caäp nhaät vaø trang bò kieán thöùc cho ñoäi nguõ nhaân vieân ngaân haøng töø caáp cô sôû. Beân caïnh nhöõng khoaù hoïc naâng cao naêng löïc chuyeân moân, ngaân haøng neân coù keá hoaïch toå chöùc caùc khoaù hoïc ñaøo taïo kyõ naêng giao tieáp, kyõ naêng ñaùnh giaù taâm lyù khaùch haøng, kyõ naêng xöû lyù tình huoáng… ñeå ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng thöïc söï laø caàu noái giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng. - Coù chieán löôïc giöõ, thu huùt vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc taøi gioûi cho Ngaân haøng. Ñaây laø coâng vieäc khoù ñoái vôùi heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø HDBank noùi rieâng, vì caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thu huùt nguoàn nhaân löïc baèng vieäc traû löông cao, cheá ñoä ñaõi ngoä toát. Thöïc teá cho thaáy, thôøi gian gaàn ñaây nguoàn caùn boä ngaân haøng coù naêng löïc laøm vieäc döôùi 35 tuoåi rôøi boû ngaân haøng trong nöôùc ñeå ñeán vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi coù xu höôùng taêng cao. Do ñoù, ngaân haøng caàn thöïc hieän chính saùch tieàn löông phuø hôïp, traû löông theo nguyeân taéc tieàn löông gaén vôùi trình ñoä, naêng suaát, chaát löôïng hieäu quaû coâng vieäc. Ñoàng thôøi vôùi vieäc naâng cao thu nhaäp cho ngöôøi lao ñoäng, ngaân haøng caàn xaây döïng vaên hoaù doanh nghieäp phuø hôïp vôùi ngaân haøng hieän ñaïi mang baûn saéc Vieät Nam. Ngoaøi cô cheá raøng buoäc ngöôøi lao ñoäng veà vaät chaát, raát caàn giaùo duïc cho ñoäi nguõ caùn boä nhaân vieân tinh thaàn daân toäc vaø lôïi ích chung cuûa coäng ñoàng. 3.2.2.4 Giaûi phaùp veà nghieân cöùu vaø phaùt trieån saûn phaåm( R&D): Nhö ñaõ phaân tích ôû chöông 2, chuùng ta thaáy raèng coâng ngheä ngaân haøng coù aûnh höôûng raát lôùn ñeán söï phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï ngaân haøng. Do ñoù ñaàu tö phaùt trieån coâng ngheä, haï taàng kyõ thuaät laø moät vieäc laøm quan troïng. - Tröôùc heát phaûi taäp trung xaây döïng cô sôû döõ lieäu trong toaøn heä thoáng. Khi vieäc naøy hoaøn thaønh coù nghóa laø toaøn boä döõ lieäu hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng seõ ñöôïc taäp trung taïi cô sôû döõ lieäu trung taâm, moïi thay ñoåi seõ ñöôïc caäp nhaät tröïc tuyeán vaø töùc thôøi. Ñieàu naøy cho pheùp naém chính xaùc soá dö cuûa moïi taøi khoaûn cuõng nhö cho pheùp giao dòch taøi khoaûn ñöôïc thöïc hieän taïi baát kyø chi nhaùnh naøo trong toaøn heä thoáng. Beân caïnh ñoù vieäc duøng chung moät heä thoáng thoâng tin ñaûm baûo vieäc xaùc nhaän khaùch haøng ñöôïc chính xaùc vaø thuaän tieän ñaùp öùng yeâu caàu cuûa caùc giao dòch phaân taùn vaø töï ñoäng nhö caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, trieån khai giao dòch tröïc tuyeán trong toaøn heä thoáng, deã daøng giao tieáp döõ lieäu vôùi caùc heä thoáng beân ngoaøi nhu maïng thanh toaùn lieân ngaân haøng, maïng ATM, thanh toaùn Visa,… - Thöù hai, xaây döïng heä thoáng vieãn thoâng noái caùc chi nhaùnh: phoái hôïp vôùi cô quan böu chính vieãn thoâng naâng cao chaát löôïng ñöôøng truyeàn döõ lieäu, treân cô sôû ñoù xaây döïng maïng maùy tính baêng thoâng roäng keát noái giöõa caùc chi nhaùnh, phoøng giao dòch vôùi hoäi sôû chính. Caàn löïa choïn heä thoáng kyõ thuaät cho pheùp giao tieáp vôùi nhieàu phöông thöùc truyeàn thoâng khaùc nhau ñaûm baûo xöû lyù giao dòch nhanh, traùnh khoûi nhöõng söï coá trong giôø cao ñieåm. Beân caïnh heä thoáng chính thöùc phaûi coù heä thoáng döï phoøng luoân ôû traïng thaùi saün saøng ñeå söû duïng, trong tröôøng hôïp taéc ngheõn hoaøn toaøn veà vieãn thoâng thì chæ laøm ngöng treä caùc giao dòch lieân chi nhaùnh, coøn caùc giao dòch noäi boä chi nhaùnh vaãn hoaït ñoäng bình thöôøng. - Thöù ba, vieäc nghieân cöùu hieän ñaïi hoaù coâng nghieäp seõ laøm tieàn ñeà quan troïng trong höôùng phaùt trieån ña daïng hoaù saûn phaåm. Nhö ñaõ phaân tích ôû chöông 2, chuùng ta thaáy soá löôïng saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng taïi HDBank coøn nhieàu haïn cheá, chöa ñaùp öùng ñöôïc kyø voïng cuûa khaùch haøng. Do ñoù ña daïng hoaù saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng vieäc maø HDBank caàn quan taâm. Caàn coù keá hoaïch phaùt trieån roõ raøng ñeå naâng cao chaát löôïng dòch vuï truyeàn thoâng vaø phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï môùi. Ñoái vôùi loaïi hình dòch vuï truyeàn thoáng beân caïnh vieäc naâng cao chaát löôïng cung caáp dòch vuï, ngaân haøng caàn phaûi laøm toát hôn nöõa coâng taùc phaùt trieån khaùch haøng, thu huùt khaùch haøng, thieát laäp moái quan heä laâu daøi vôùi khaùch haøng, chuù troïng ñeán nhöõng saûn phaåm ñaõ taïo ñöôïc nieàm tin yeâu cuûa khaùch haøng. - Ñoái vôùi nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi nhö: chieát khaáu, cho thueâ taøi chính, bao thanh toaùn, theû tín duïng, baûo laõnh ngaân haøng, thaáu chi, caùc saûn phaåm phaùi sinh,… caàn coù keá hoaïch thaät khoa hoïc giuùp caùc doanh nghieäp cuõng nhö khaùch haøng caù nhaân hieåu, tieáp caän vaø söû duïng coù hieäu quaû caùc saûn phaåm ñoù. Thöïc teá cho thaáy nhöõng saûn phaåm ngaân haøng hieän ñaïi ñaõ ñöôïc caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trieån khai coù hieäu quaû, hoï coù kinh nghieäm hôn chuùng ta trong vieäc phaùt trieån caùc loaïi hình naøy. Khi môû cöûa hoaït ñoäng ngaân haøng chaéc chaén chuùng ta seõ gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc caïnh tranh phaùt trieån caùc saûn phaåm ngaân haøng hieän ñaïi. Vì theá HDBank caàn coù keá hoaïch cuï theå, trong ñoù chuù yù ñeán thôøi ñieåm trieån khai caùc dòch vuï naøy ñeå boá trí nguoàn nhaân löïc phuø hôïp cuõng nhö boá trí nguoàn taøi chính ñeå xaây döïng cô sôû vaät chaát, maùy moc thieát bò, khaûo saùt ñieàu tra thò tröôøng vaø trieån khai aùp duïng. Caàn ñi saâu vaøo töøng loaïi saûn phaåm, ví duï ñoái vôùi saûn phaåm chieát khaáu thöông phieáu, caùc NHTM caàn phaûi ñaøo taïo caùc chuyeân vieân ñeå coù theå thaåm ñònh, xeáp haïng caùc loaïi thöông phieáu, ñònh ra loaïi thöông phieáu naøo coù theå öu tieân saün saøng chieát khaáu, nhöõng loaïi naøo thì khoâng,… xaây döïng coâng thöùc tính laõi chieát khaáu, xaây döïng phaàn meàm maùy tính ñeå aùp duïng nghieäp vuï naøy moät caùch toát nhaát. Hoaëc ñoái vôùi caùc nghieäp Option ngoaïi teä, caùc ngaân haøng phaûi coù nguoàn nhaân löïc am hieåu thò tröoøng ngoaïi teä, bieát khai thaùc caùc thoâng tin ngoaïi teä, phaân tích ñaùch giaù ñöôïc dieãn bieán thò tröôøng ñeå coù nhöõng quyeát saùch ñuùng ñaén,… - Beân caïnh vieäc cung caáp nhieàu saûn phaåm tieäc ích, HDBank caàn phaûi xaây döïng nhöõng saûn phaåm dòch vuï muõi nhoïn, theá maïnh cuûa mình nhö dòch vuï moâi giôùi baát ñoäng saûn, nghieäp vuï kinh doanh vaøng,… ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø khaúng ñònh thöông hieäu cuûa mình. 3.2.2.5 Giaûi phaùp veà phaùt trieån thò tröôøng: Thieát nghó ñeå phaùt trieån thò tröôøng moät caùch coù hieäu quaû, HDBank caàn tieán haønh phaân khuùc thò tröôøng vaø khaùch haøng ñeå xaùc ñònh hôïp lyù thò tröôøng vaø khaùch haøng muïc tieâu, qua ñoù coù chieán löôïc kinh doanh phuø hôïp. Haøng quyù, hoaëc 6 thaùng boä phaän kinh doanh neân coù keá hoaïch tieáp caän, môû roäng caùc dòch vuï ñeán taát caû caùc ñoái töôïng khaùch haøng thuoäc moïi taàng lôùp kinh teá. Caàn coù sô keát, toång keát keát quaû ñaït ñöôïc ñeå boå sung nhöõng kinh nghieäm hay trong quaù trình phaùt trieån caùc loaïi hình dòch vuï. HDBank caàn ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò, quaûng baù thöông hieäu cuûa mình phuø hôïp vôùi töøng ñòa baøn quaän huyeän cuûa thaønh phoá, thoâng qua caùc hoaït ñoäng tuyeân truyeàn, quaûng caùo roäng raõi veà caùc tieän ích maø saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng mang laïi. Xaây döïng keá hoaïch taøi trôï caùc chöông trình vaên hoaù, theå thao cuûa caùc ñòa phöông trong thaønh phoá, thoâng qua ñoù giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñeán ngöôøi daân ñòa phöông. Toå chöùc caùc chöông trình ruùt thaêm truùng thöôûng, taëng quaø thöôøng xuyeân ñeå thu huùt söï quan taâm cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân. Thöïc hieän caùc chöông trình quaûng caùo treân caùc phöông tieän truyeàn thoâng nhö ñaøi truyeàn hình, ñaøi phaùt thanh, baùo chí ñeå taïo söï quen thuoäc vaø gaàn guõi veà thöông hieäu HDBank trong loøng ngöôøi daân. Hieän nay maïng löôùi giao dòch cuûa HDBank coøn quaù thöa thôùt, vì vaäy ñaõ taïo neân söï baát tieän trong giao dòch ñoái vôùi khaùch haøng. Do ñoù phaùt trieån maïng löôùi giao dòch laø vaán ñeà caáp thieát, tuy nhieân phaùt trieån maïng löôùi giao dòch neân taäp trung khai thaùch ôû caùc khu coâng nghieä, caùc khu cheá xuaát, khu daân cö,… Keát hôïp vôùi chính quyeàn caùc ñòa phöông ñeå ñaêng kyù khai thaùc taïi caùc ñieåm taäp trung nhieàu ñaà moái kinh teá. Neân keát hôïp vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc, cô sôû giaùo duïc, trung taâm thöông maïi, trung taâm vaên phoøng ñeå ñaët phoøng giao dòch nhaèm khai thaùc ñöôïc löôïng khaùch laø sinh vieân, nhaân vieân vaên phoøng, coâng ty, du khaùch mua saém,… ñaây laø moät thò tröôøng ñaày tieàm naêng maø moät soá ngaân haøng ñaõ ñi tieân phong nhö: ngaân haøng Noâng Nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân, ngaân haøng Ngoaïi Thöông, ngaân haøng Saøi Goøn Thöông Tín, ngaân haøng Ñoâng AÙ. Chuû ñoäng phoái hôïp vôùi caùc ban quaûn lyù döï aùn caùc khu coâng nghieäp ñeå töøng böôùc khai thaùc khaùch haøng laø nhöõng doanh nghieäp coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi. Thaâm nhaäp vaø khai thaùc nhöõng khaùch haøng laø caùn boä coâng nhaân vieân cuûa nhöõng coân ty naøy. Neân gaén doanh nghieäp, ngöôøi lao ñoäng vaø ngaân haøng baèng baøi toaùn lôïi ích. Tuy nhieân phaùt trieån maïng löôùi giao dòch phaûi ñaûm baûo ñöôïc yeáu toá coâng ngheä, töùc laø chi nhaùnh hoaëc phoøng giao dòch phaûi keát noái ñöôïc vôùi hoäi sôû chính hoaëc chi nhaùnh caáp 1 ñeå quaûn trò ruûi ro, quaûn trò thanh khoaûn, theo doõi tình hình hoaït ñoäng haøng ngaøy. Beân caïnh ñoù khi môû theâm maïng löôùi giao dòch caàn phaûi coù böôùc chuaån bò kyõ caøng veà voán vaø ñoäi nguõ nhaân löïc. 3.2.2.6 Giaûi phaùp veà xaây döïng thöông hieäu: Hình aûnh thöông hieäu cuûa moät saûn phaåm raát quan troïng cho quaù trình phaùt trieån vaø toàn taïi cuûa saûn phaåm ñoù. Trong quaù trình phaân tích ôû chöông 2, taùc giaû ñaõ ñöa ra moät ñieåm raát quan troïng trong vieäc xaây döïng thöông hieäu cuûa HDBank, ñoù laø thöông hieäu HDBank vaãn coøn bò nhaàm laãn vôùi moät soá ngaân haøng khaùc, ñieàu naøy cho thaáy thöông hieäu cuûa HDBank chöa ñuû maïnh ñeå thu huùt khaùch haøng vaø chöa ñuû ñaûm baûo cho quaù trình phaùt trieån maïnh vaø beàn vöõng trong töông lai. Do ñoù, moät hoaït ñoäng caàn ñöôïc ñaåy maïnh song song vôùi quaù trình phaùt trieån ña daïng hoaù saûn phaåm ñoù laø vieäc HDBank phaûi xaây döïng moät chieán löôïc quaûng baù thöông hieäu, ñöa thöông hieäu HDBank trôû thaønh moät thöông hieäu maïnh vaø gaàn guõi vôùi khaùch haøng. Ñeå thöïc hieän chieán löôïc xaây döïng thöông hieäu, thieát nghó HDBank caàn thöïc hieän caùc hoaït ñoäng nhö: 9 Ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò, quaûng baù thöông hieäu cuûa mình phuø hôïp vôùi töøng ñòa baøn quaän huyeän cuûa thaønh phoá, thoâng qua caùc hoaït ñoäng tuyeân truyeàn, quaûng caùo roäng raõi veà caùc tieän ích maø saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng mang laïi. 9 Xaây döïng keá hoaïch taøi trôï caùc chöông trình vaên hoaù, theå thao cuûa caùc ñòa phöông trong thaønh phoá, thoâng qua ñoù giôùi thieäu caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñeán ngöôøi daân ñòa phöông. 9 Thöïc hieän caùc chöông trình coâng taùc xaõ hoäi, thaêm vaø taëng quaø cho caùc xaõ ngheøo, gia ñình neo ñôn, taëng hoïc boång cho treû em hieáu hoïc, taøi trôï cho caùc taøi naêng treû qua ñoù seõ giuùp ngaân haøng chuaån bò cho nguoàn nhaân löïc trong töông lai. 9 Toå chöùc caùc chöông trình ruùt thaêm truùng thöôûng, taëng quaø vôùi giaù trò haáp daãn, khai thaùc nhöõng sôû thích cuûa ngöôøi Vieät Nam, kích thích trí toø moø cuûa khaùch haøng vaø phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm cuûa khaùch haøng töøng khu vöïc ñeå thu huùt söï quan taâm cuûa caùc toå chöùc vaø caù nhaân. 9 Thöïc hieän caùc chöông trình quaûng caùo treân caùc phöông tieän truyeàn thoâng nhö ñaøi truyeàn hình, ñaøi phaùt thanh, baùo chí khaép caû nöôùc,, ñaëc bieät laø nhöõng chöông trình ñöôïc nhieàu söï quan taâm cuûa khaùn giaû ñeå taïo söï quen thuoäc vaø gaàn guõi veà thöông hieäu HDBank trong loøng ngöôøi daân. 3.2.2.7 Xaây döïng bieåu phí dòch vuï hôïp lyùï: Trong quaù trình hoäi nhaäp, yeáu toá caïnh tranh laø moät vaán ñeà noåi baät, khoâng coù caïnh tranh seõ khoâng coù söï phaùt trieån. Do vaäy, ñeå toàn taïi vaø phaùt trieån ñoøi hoûi HDBank caàn xaây döïng moät bieåu phí dòch vuï hôïp lyù. Moät khung bieåu phí hôïp lyù trong ñieàu kieän caïnh tranh thieát nghó caàn ñaûm baûo caùc nguyeân taéc sau: 9 Khung bieåu phí phaûi ñöôïc xaây döïng treân nguyeân taéc laáy yeáu toá caïnh tranh laøm haøng ñaàu. 9 Ñaûm baûo quyeàn lôïi cuûa ngaân haøng vaø cuûa khaùch haøng. 9 Ñaûm baûo ñöôïc tính linh hoaït, vaø ña daïng cuûa saûn phaåm . 9 Ñaûm baûo ñöôïc caùc tieâu chí maø ngaân haøng ñeà ra trong töøng thôøi kyø. Moät khung bieåu phí dòch vuï hôïp lyù seõ taïo ñöôïc söï haøi loøng cuûa khaùch haøng, vaø laø coâng cuï ñeå giuùp ngaân haøng ñaït ñöôïc nhöõng muïc tieâu trong kinh doanh cuõng nhö goùp phaàn taïo moät vò theá cho ngaân haøng trong xu theá caïnh tranh. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG III ---o0o--- Töø nhöõng nhu caàu thöïc teá cuûa quaù trình hoäi nhaäp, taùc giaû ñaõ ñöa ra nhöõng giaûi phaùp chieán löôïc laâu daøi cuõng nhö nhöõng giaûi phaùp cuï theå, vôùi mong muoán goùp phaàn vaøo quaù trình hieän ñaïi hoaù Ngaân Haøng Phaùt Trieån Nhaø Thaønh Phoá Hoà Chí Minh. Ñoái vôùi nhöõng giaûi phaùp mang tính chieán löôïc laâu daøi, ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi coù nhöõng böôùc ñi thaän troïng, löïa choïn ñoái taùc nöôùc ngoaøi phuø hôïp vôùi ñònh höôùng phaùt trieån cuûa HDBank, vaø ñaûm baûo chuyeån giao coâng ngheä hieän ñaïi. Beân caïnh ñoù, HDBank cuõng caàn coù nhöõng böôùc chuaån bò cho vieäc thaønh laäp caùc coâng ty taøi chính nhö coâng ty quaûn lyù nôï, coâng ty chöùng khoaùn,… Ñoái vôùi nhöõng giaûi phaùp mang tính cuï theå, tröôùc maét ñoøi hoûi ngaân haøng caàn coù nhöõng bieän phaùp taêng voán ñieàu leä, ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh. Beân caïnh ñoù, vieäc phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi, naâng cao giaù trò thöông hieäu, môû roäng thò phaàn, naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân vieân cuõng laø nhöõng nhieäm vuï caáp baùch. Vôùi nhöõng böôùc chuaån bò kyõ caøng, cuøng vôùi nhöõng giaûi phaùp mang tính chieán löôïc laâu daøi vaø tröôùc maét, coù nhö vaäy thì nhieäm vuï môû roäng thò phaàn vaø hieän ñaïi hoaù ngaân haøng môùi ñaûm baûo ñöôïc tính beàn vöõng vaø caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. KEÁT LUAÄN ---o0o--- Vieät Nam chính thöùc gia nhaäp toå chöùc thöông maïi theá giôùi WTO vaøo ngaøy 7/11/2006, söï gia nhaäp naøy mang laïi nhieàu cô hoäi vaø thaùch thöùc cho lónh vöïc taøi chính ngaân haøng cuõng nhö nhöõng ngaønh kinh teá khaùc cuûa ñaát nöôùc. Nghieân cöùu veà söï phaùt trieån cuûa loaïi hình dòch vuï taøi chính ngaân haøng hieän ñaïi trong thôøi kyø hoäi nhaäp laø yeâu caàu caáp thieát ñoái vôùi nhöõng nhaø quaûn lyù kinh teá noùi chung vaø nhöõng nhaø quaûn trò ngaân haøng noùi rieâng. Dòch vuï ngaân haøng laø moät trong nhöõng dòch vuï quan troïng treân thò tröôøng dòch vuï taøi chính. Thoâng qua vieäc nghieân cöùu caùc saûn phaåm dòch vuï taøi chính ngaân haøng, chuùng ta thaáy raèng caùc saûn phaåm naøy raát ña daïng vaø phong phuù. Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng seõ taïo ñieàu kieän huy ñoäng nguoàn voán nhaøn roãi trong xaõ hoäi, phaân boå vaø söû duïng moät caùch hieäu quaû nhaát cho söï phaùt trieån kinh teá, xaõ hoäi. Cuõng qua vieäc nghieân cöùu naøy cho thaáy nhöõng saûn phaåm dòch vuï taøi chính ngaân haøng hieän ñaïi seõ laø moät trong nhöõng tieàm löïc to lôùn maø caùc ngaân haøng caàn phaûi khai thaùc trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. Treân cô sôû phaân tích caùc nhaân toá taùc ñoäng ñeán söï phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp, ñeà taøi ñaõ phaân tích, ñaùnh giaù nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø HDBank noùi rieâng. Beân caïnh vieäc neâu ra nhöõng ñieåm maïnh, ñieåm yeáu cuûa HDBank, taùc giaû coøn phaân tích, nhìn nhaän quaù trình hoaït ñoäng cuûa HDBank trong nhöõng naêm qua ñaëc bieät laø naêm 2006. Naêm 2006, HDBank ñaõ coù nhöõng böôùc phaùt trieån ñaùng khích leä, caùc dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng vaãn laø nhöõng nhaân toá chuû ñaïo trong hoaït ñoäng kinh doanh. Beân caïnh ñoù, HDBank ñaõ coù nhöõng chính saùch laõi suaát linh hoaït trong hoaït ñoäng huy ñoäng voán vaø cho vay, thöïc hieän ñuùng cam keát veà möùc laõi suaát vôùi hieäp hoäi ngaân haøng. Thöïc hieän nhöõng chöông trình khuyeán maõi, phaùt trieån nhieàu loaïi hình tieàn göûi tieát kieäm, caùc chöông trình quaûng caùo, coâng taùc xaõ hoäi ñeå ñöa thöông hieäu HDBank ñeán gaàn vôùi ngöôøi daân hôn. Xuaát phaùt töø cam keát cuûa chính phuû Vieät nam vôùi toå chöùc thöông maïi theá giôùi WTO veà lónh vöïc taøi chính ngaân haøng, cuõng nhö caùc muïc tieâu ñònh höôùng phaùt trieån cuûa thaønh phoá Hoà Chí Minh, nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc maø heä thoáng ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn thaønh phoá noùi chung vaø HDBank noùi rieâng seõ gaëp phaûi trong quaù trình hoäi nhaäp, thì nhöõng yeâu caàu veà chieán löôïc phaùt trieån, veà voán, öùng duïng vaø khai thaùc coâng ngheä, lieân keát ngaân haøng, phong caùch phuïc vuï, trình ñoä cuûa ñoäi nguõ caùn boä, ñang ñöôïc ñaët ra vaø caàn giaûi quyeát. Thoâng qua ñeà taøi nghieân cöùu “ Ñaåy maïnh saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi taïi Ngaân Haøng Phaùt Trieån Nhaø Thaønh Phoá Hoà Chí Minh”, taùc giaû ñaõ phaân tích thöïc traïng cuûa HDBank, töø ñoù ñöa ra nhöõng giaûi phaùp mang tính chieán löôïc laâu daøi vaø cuï theå, ñeå ñaûm baûo thöông hieäu HDBank phaùt trieån maïnh vaø beàn vöõng, caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi. DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO --o0o--- 1. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005), Tieàn teä ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 2. PGS.TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005),Tín duïng vaø nghieäp vuï ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 3. PGS.TS Thaùi Baù Caàn, Th.S Traàn Nguyeân Nam(2004), Phaùt trieån thò tröôøng dòch vuï taøi chính Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp, Nhaø xuaát baûn taøi chính. 4. PGS.TS. Söû Ñình Thaønh, T.S Vuõ Thò Minh Haèng(2006), Nhaäp moân taøi chính tieàn teä, nhaø xuaát baûn TP. Hoà Chí Minh. 5. Leâ Vaên Teà, Ngoâ Höôùng(2001), Tieàn teä vaø Ngaân haøng , Nhaø xuaát baûn Thoáng Keâ. 6. Nguyeãn Khaùnh Döông (2007), “Phaùt trieån dòch vuï taøi chính cuûa ngaân haøng thöông maïi treân ñòa baøn Thaønh Phoá Hoà Chí Minh thôøi kyø haäu WTO” , luaän vaên Thaïc Só Kinh Teá, Ñaïi hoïc kinh teá Tp.HCM 7. Leâ Vaên Huøng (2007), “2006, thò tröôøng taøi chính khôûi saéc. Taïo haønh lang phaùp lyù cho hoäi nhaäp taøi chính”, Taïp chí Thôøi baùo kinh teá Saøi Goøn, ñaëc san naêm 2007, tr.35-37. 8. Nguyeãn Ñöùc (2007), “Ngaân haøng phaùt trieån trong caïnh tranh. Döï baùo nhöõng xu höôùng lôùn naêm 2007”, Taïp chí Thôøi baùo kinh teá Saøi Goøn, ñaëc san naêm 2007, tr.51- 55. 9. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM (2006), “Chöông trình muïc tieâu loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM giai ñoaïn 2006- 2010”. 10. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM, “Baùo caùo toång keát tình hình thöïc hieän chöông trình muïc tieâu – loä trình phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM giai ñoaïn 2001-2005”. 11. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam chi nhaùnh TP.HCM (2006), “Baùo caùo sô boä veà phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn Tp.HCM 10 thaùng naêm 2006”. 12. Taïp chí ngaân haøng, taïp chí keá toaùn, taïp chí nghieân cöùu kinh teá, caùc baøi vieát lieân quan ñeán vaán ñeà hoäi nhaäp WTO vaø caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp. 13. Vaên kieän ñaïi hoäi coå ñoâng thöôøng nieân naêm 2006 cuûa HDBank 14. Caùc Website tham khaûo: - Website Boä Taøi Chính: - Website Boä Thöông Maïi: - Website NHNN Vieät Nam: -Website baùo tuoåi treû: - Website WTO:

Các file đính kèm theo tài liệu này:

46798.pdf