Luận văn Quản trị rủi ro tín dụng để mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

1. MỤC LỤC ---o0o--- Lời cam đoan. Mục lục. Danh mục các ký hiệu, các chữ viết tắt. Danh mục các bảng, biểu đồ, đồ thị. LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAI TRÒ CỦA QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI CÁC DNNVV TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ 1.1 Một số vấn đề cơ bản về tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế 1 1.1.1 Tín dụng ngân hàng. 1 1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng. .3 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng. .3 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng đối với các DNNVV.4 1.2.1 Tổng quan về rủi ro trong kinh doanh ngân hàng. .4 1.2.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng. 6 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng của NHTM đối với DNNVV. .10 1.3.1 Khái niệm 10 1.3.2 Khái niệm, đặc điểm DNNVV. 12 1.3.3 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng của NHTM đối với DNNVV.13 1.3.4 Nội dung cơ bản của quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng theo những chuẩn mực quốc tế (Basel II). .15 1.4 Bài học kinh nghiệm về các phương pháp quản trị rủi ro tín dụng của NHTM đối với DNNVV tại một số nước. .18 1.4.1 Kinh nghiệm về các phương pháp quản trị rủi ro tín dụng của NHTM đối với DNNVV tại một số nước. 19 1.4.1.1 Bài học kinh nghiệm từ Hàn Quốc .19 1.4.1.2 Bài học kinh nghiệm từ Thái Lan. 20 1.4.2 Một số bài học kinh nghiệm rút ra về quản trị rủi ro tín dụng của NHTM đối với DNNVV. 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG MỘT. .2 3 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG VIỆC CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM. 2.1 Giới thiệu sơ nét về NHNo và PTNT Việt Nam. .24 2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. .24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .25 2.1.3 Giới thiệu các sản phẩm chủ yếu cung cấp cho các DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam. (Phụ lục 1) 26 2.2 Tình hình họat động kinh doanh của ngân hàng giai đọan 2004-30/06/200726 2.2.1 Nguồn vốn. .26 2.2.2 Sử dụng vốn. 29 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng và nguyên nhân rủi ro tín dụng trong việc cho vay các DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam. 2.3.1 Tình hình họat động tín dụng đối với các DNNVV. 32 2.3.2 Đánh giá chung những mặt làm được và những mặt còn tồn tại trong họat động tín dụng đối với các DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam.43 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng và những vấn đề đang đặt ra đối với quản lý rủi ro tín dụng trong việc cho vay các DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam46 2.3.4 Nhận dạng các nguyên nhân làm cho nợ xấu tăng cao hạn chế hiệu quả công tác quản trị rủi ro tín dụng trong việc cho vay các DNNVV tại NHNo & PTNT Việt Nam. 49 KẾT LUẬN CHƯƠNG HAI. .5 7 CHƯƠNG III: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG ĐỂ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NHNo VÀ PTNT VIỆT NAM. 3.1 Chiến lược và chính sách phát triển DNNVV của Đảng và Nhà nước giai đọan 2006-2010 58 3.2 Mục tiêu phát triển cho vay các DNNVV giai đọan 2006 - 2010 của ngành ngân hàng. 59 3.2.1 Mục tiêu và quan điểm. .5 9 3.2.2 Kế họach và giải pháp của ngành ngân hàng. 60 3.3 Chiến luợc họat động đầu tư tín dụng cho thuê tài chính của NHNo & PTNT dành cho các DNNVV đến năm 2010 60 3.3.1 Mục tiêu tổng quát chiến lược kinh doanh của NHNo đến năm 2010.60 3.3.2 Mục tiêu cụ thể. .61 3.4 Các giải pháp nâng cao năng lực quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay các DNNVV ở NHNo & PTNT VN 61 3.4.1 Xây dựng được chính sách tín dụng hiệu quả đối với các DNNVV cho phép cho vay không dựa vào tài sản thế chấp và định giá trên cơ sở rủi ro.62 3.4.2 Xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với phân khúc thị trường là các DNNVV theo các chuẩn mực quốc tế .62 3.4.3 Phát triển các sản phẩm thuê mua nhằm tài trợ vốn cho các DNNVV.62 3.4.4 Phát triển các sản phẩm dịch vụ khác nhằm tối ưu hóa rủi ro và doanh thu. .63 3.4.5 Phát triển nguồn nhân lực đáp ứng cho việc tài trợ vốn cho các DNNVV. 63 3.4.6 Giải pháp về nguồn vốn. .63 3.4.7 Hoàn thiện và chấp hành nghiêm túc quy trình tín dụng để nâng cao chất lượng và quản lý rủi ro tín dụng đối với các DNNVV. 63 3.4.8 Thực hiện tốt các quy định về đảm bảo tiền vay. 64 3.4.9 Hoàn thiện hệ thống kiểm tra, kiểm toán nội bộ .66 3.4.10 Thực hiện tốt công tác phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng, xử lý rủi ro tín dụng theo các chuẩn mực quốc tế 67 3.5 Giải pháp từ phía khách hàng vay vốn - các DNNVV. 69 3.6 Một số kiến nghị 70 3.6.1 Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam. .70 3.6.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam. .70 3.6.3 Kiến nghị đối với Chính phủ, các bộ ngành liên quan72 3.6.4 Kiến nghị đối với các tỉnh thành phố trực thuộc TW.7 3 KẾT LUẬN CHƯƠNG BA .7 4 KẾT LUẬN. Tài liệu tham khảo. Phụ lục.

111 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1649 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Quản trị rủi ro tín dụng để mở rộng cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

n ñoàng boä treân toaøn heä thoáng ñeå caùc chi nhaùnh coù theå truy caäp tröïc tuyeán caùc khaùch haøng ñang quan heä tín duïng vôùi NHNo thoâng qua cô sôû döõ lieäu thoâng tin cuûa heä thoáng. 3.6.2. Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam - Trong ñieàu kieän hoäi nhaäp, môû cöûa thò tröôøng taøi chính vaø nhaát laø sau khi Vieät Nam gia nhaäp toå chöùc thöông maïi theá giôùi (WTO)ù, NHNN caàn phaûi khaån tröông, tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng vaên baûn, cheá ñoä, phaùp luaät, taïo 81 ñieàu kieän, cô sôû, haønh lang phaùp lyù ñeå caùc TCTD trieån khai thöïc hieän theo höôùng phuø hôïp vôùi thoâng leä, chuaån möïc quoác teá. - Taêng cöôøng hoaït ñoäng giaùm saùt cuûa thanh tra NHNN ñoái vôùi taát caû caùc maët hoaït ñoäng cuûa NHTM thoâng qua caùc hoaït ñoäng thanh tra nhö giaùm saùt töø xa, thanh tra taïi choã, xöû lyù vi phaïm ñeå kòp thôøi caûnh baùo cuõng nhö chaán chænh nhöõng sai soùt, sai phaïm trong hoaït ñoäng kinh doanh. - Ngaân haøng nhaø nöôùc caàn khaån tröông xaây döïng vaø ban haønh quy ñònh heä thoáng caûnh baùo sôùm ruûi ro ñoái vôùi töøng TCTD vaø toaøn boä heä thoáng ngaân haøng nhaèm kòp thôøi phaùt hieän vaø xöû lyù nhöõng tröôøng hôïp ruûi ro xaûy ra, ñaûm baûo an toaøn heä thoáng. - Ñoái vôùi trung taâm thoâng tin tín duïng cuûa NHNN . Trung taâm naøy coù chöùc naêng thu thaäp caùc thoâng tin veà caùc doanh nghieäp, veà thò tröôøng trong vaø ngoaøi nöôùc, veà caùc ñoái taùc, giuùp caùc doanh nghieäp phoøng ngöøa ruûi ro trong hoaït ñoäng tín duïng. Caùc thoâng tin ñöôïc thu thaäp vaø cung caáp cho caùc TCTD, caùc caáp quaûn lyù nhö: Ñaêng kyù, thaønh laäp, giaûi theå, saùp nhaäp phaù saûn doanh nghieäp; tình hình taøi chính, voán ñieàu leä, coâng nôï, quan heä tín duïng vôùi caùc TCTD, tình traïng loã laõi, khaû naêng thanh toaùn, tình hình hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp… coù theå noùi ñaây laø haøng loaït caùc thoâng tin heát söùc quan troïng vaø caàn thieát ñeå giuùp cho caùc TCTD thu thaäp ñeå phaân tích, xöû lyù trong quan heä tín duïng vôùi khaùch haøng ñeå ñaùnh giaù moät caùch chính xaùc veà thöïc traïng, tình hình SXKD, taøi chính, taøi saûn, khaû naêng traû nôï… ñeå TCTD coù quyeát ñònh caáp hay khoâng caáp tín duïng. …Do vaäy, NHNN caàn toå chöùc xaây döïng trung taâm ñuû maïnh veà ñoäi nguõ caùn boä, taêng cöôøng trang thieát bò coâng ngheä ñaùp öùng ñöôïc vieäc thu thaäp, phaân tích caùc nguoàn thoâng tin, coù söï phoái hôïp ñoàng boä vôùi caùc caáp, caùc ngaønh trong vieäc cung caáp thoâng tin. 82 - NHNN Vieät Nam neân sôùm ñöa ra thoâng tö höôùng daãn vaø phoái hôïp cuøng vôùi caùc boä ngaønh lieân quan trieån khai thöïc hieän nghò ñònh 163/2006/NÑ-CP ngaøy 29/12/2006 cuûa chính phuû veà giao dòch baûo ñaûm nhaèm trao quyeàn chuû ñoäng hôn nöõa cho caùc TCTD trong vieäc xöû lyù TSTC. 3.6.3. Kieán nghò ñoái vôùi chính phuû, caùc boä ngaønh lieân quan Thöù nhaát, Chính phuû caàn taïo moâi tröôøng kinh teá thuaän lôïi, phaùt trieån oån ñònh cho caùc DNNVV saûn xuaát kinh doanh. Nghò ñònh 90/2001/ND-CP cuûa chính phuû maëc duø laø cô sôû phaùp lyù ñeå xaây döïng vaø trieån khai thöïc hieän caùc chính saùch khuyeán khích hoå trôï caùc DNNVV phaùt trieån vôùi caùc chính saùch trôï giuùp nhö : Chính saùch khuyeán khích ñaàu tö; Thaønh laäp quyõ tín duïng baûo laõnh caùc SMEs; Chính saùch veà maët baèng, veà thò tröôøng xuaát khaåu, veà thoâng tin tö vaán, ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc…tuy nhieân, cho ñeán nay caùc DNNVV VN coøn hoïat ñoäng raát khoù khaên thieáu thoâng tin caùc thò tröôøng ñaàu vaøo, thieáu voán ñeå hoïat ñoäng… vaø moät saân chôi bình ñaúng giöõa caùc DNNN vaø caùc SMEs vaãn chöa ñöôïc thieát laäp, caùc DNNVV coøn raát khoù khaên trong vieäc tieáp caän nguoàn voán ngaân haøng. Do ñoù, tröôùc heát caàn coù heä thoáng phaùp luaät ñoàng boä, thoâng thoaùng, minh baïch vaø coâng baèng ñeå khuyeán khích caùc DNNVV yeân taâm saûn xuaát kinh doanh. Thöù hai, Chænh söûa caùc quy ñònh veà thueá, cheá ñoä keá toùan phuø hôïp vôùi qui moâ trình ñoä quaûn lyù cuûa caùc DNNVV, coù bieän phaùp xöû lyù thích ñaùng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp laøm hai heä thoáng soá saùch keá toùan nhaèm troán thueá; quy ñònh caùc DNNVV vôùi qui moâ bao nhieâu thì phaûi kieåm toùan haøng naêm ñeå ngaân haøng thuaän lôïi hôn trong vieäc thaåm ñònh cho vay giaûm thieåu ñöôïc ruûi ro. Thöù ba, xaây döïng heä thoáng thoâng tin thoáng nhaát veà caùc DNNVV, moät maëc giuùp cho quaù trình haäu kieåm caùc DNNVV sau ñaêng kyù kinh doanh, cung caáp thoâng tin cho caùc nhaø taøi trôï, caùc cô quan quaûn lyù, maët khaùc cung caáp thoâng tin 83 cho caùc DNNVV veà thò tröôøng, phaùp luaät, chính saùch, nguoàn nguyeân lieäu, coâng ngheä…giuùp caùc DNNVV tieáp caän nhanh, kòp thôøi caùc cô hoäi kinh doanh vaø giaûm thieåu ruûi ro hoïat ñoäng do thieáu thoâng tin. Thöù ba, Caàn coù quy ñònh, boå sung hoaëc coù cô cheá chính saùch ñeå NHTM taêng naêng löïc taøi chính, boå sung voán töï coù, hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng ñaûm baûo khaû naêng caïnh tranh trong ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø nhaát laø sau khi Vieät Nam ñaõ gia nhaäp Toå chöùc Thöông maïi Theá giôùi. Thöù naêm, Caùc boä ngaønh caàn phaûi coù chieán löôïc tìm kieám, ñònh höôùng thò tröôøng nhaát laø ñoái vôùi thò tröôøng xuaát khaåu, xuùc tieán thöông maïi trôï giuùp xuaát khaåu laøm cô sôû cho caùc DNNVV tham khaûo vaø coù chính saùch xaây döïng chieán löôïc thò tröôøng coù tính oån ñònh haïn cheá ruûi ro do bieán ñoäng thò tröôøng. Caàn coù cô cheá hình thaønh quyõ buø ñaép ruûi ro trong saûn xuaát noâng nghieäp ñeå giuùp caùc DNNVV trong lænh vöïc naøy khaéc phuïc ñöôïc ruûi ro moät caùch sôùm nhaát ñeå oån ñònh saûn xuaát, quyõ naøy hình thaønh treân cô sôû ngöôøi saûn xuaát ñoùng goùp moät phaàn vaø NSNN hoã trôï moät phaàn. 4. Kieán nghò ñoái vôùi caùc tænh thaønh phoá tröïc thuoäc TW - UBND caùc tænh caàn kieåm tra laïi tình hình caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát (GCN QSDÑ), giaáy sôû höõu nhaø (SHN), chæ ñaïo caùc sôû taøi nguyeân moâi tröôøng, UBND quaän, huyeän thò nhanh choùng raø soaùt vaø caáp kòp thôøi GCN QSDÑ,SHN ñeå taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng trong quan heä vay voán. - Caàn chæ ñaïo thöïc hieän nhanh choùng caùc caáp, caùc ngaønh, ñòa phöông thöïc hieän toát vieäc caûi caùch thuû tuïc haønh chính ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho ngöôøi daân trong quan heä giao dòch noùi chung cuõng nhö giaûi quyeát caùc hoà sô thuû tuïc coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng, vay voán NH. 84 Ñoái vôùi cô quan phaùp luaät tích cöïc hoã trôï NH trong vieäc xöû lyù nôï vay vi phaïm phaùp luaät, nhaát laø trong khaâu thi haønh aùn ñeå NH thu hoài nôï vay. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG BA Treân cô sôû ñònh höôùng chung veà phaùt trieån DNNVV cuûa chính phuû, hoã trôï tín duïng DNNVV cuûa ngaøng ngaân haøng, muïc tieâu chieán löôïc cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam ñoái vôùi DNNVV giai ñoaïn 2006-2010, luaän vaên ñaõ ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp quaûn trò ruûi ro tín duïng theo chuaån möïc quoác teá nhaèm môû roäng cho vay caùc DNNVV cuûa heä thoáng NHNo & PTNT Vieät Nam. Ñoàng thôøi, luaän vaên cuõng maïnh daïn ñeà xuaát NHNN, Chính phuû, caùc boä ngaønh coù lieân quan ban haønh vaø thöïc thi caùc chính saùch nhaèm hoå trôï caùc DNNVV giaûm thieåu ruûi ro trong hoïat ñoäng kinh doanh ôû moâi tröôøng toøan caàu hoùa nhö hieän nay, taïo ñoäng löïc cho caùc DNNVV phaùt trieån. Treân cô sôû ñoù caùc NHTM VN naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro tín duïng nhaèm maïng laïi hieäu quaû trong hoïat ñoäng tín duïng goùp phaàn vaøo söï phaùt trieån chung cho ngaønh ngaân haøng noùi rieâng vaø cho neàn kinh teá xaõ hoäi noùi chung. 85 KÕt luËn Trong ñieàu kieän haønh lang phaùp lyù, cô cheá chính saùch cho hoïat ñoäng tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV chöa ñoàng boä; trình ñoä veà coâng ngheä, haï taàng kyõ thuaät coøn ôû trình ñoä thaáp, cô sôû döõ lieäu thoâng tin chöa coù söï keát noái, taäp trung; chính saùch tín duïng, qui trình tín duïng, caùc coâng cuï quaûn trò tín duïng chöa ñöôïc hoøan thieän; nguoàn nhaân löïc chöa ñaùp öùng caùc yeâu caàu naâng cao, chöa thieát laäp heä thoáng caûnh baùo chöa coù chieán löôïc kinh doanh trong taàm trung vaø daøi haïn… NHNo &PTNT VN coøn gaëp raát nhieàu khoù khaên trong vieäc phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng. Tuy nhieân, trong nhöõng naêm qua, NHNo&PTNT VN ñaõ coù nhöõng noå löïc trong vieäc cô caáu laïi toå chöùc vaø hoaït ñoäng ñi ñoâi vôùi hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng. Vôùi söï quan taâm chæ ñaïo, hoã trôï cuûa Chính Phuû, NHNN vaø caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc coù lieân quan, vôùi söùc maïnh noäi löïc ñöôïc tích tuï vaø phaùt trieån qua nhieàu naêm hoaït ñoäng, cuøng vôùi tinh thaàn quyeát taâm cuûa taäp theå laõnh ñaïo vaø toaøn theå caùn boä nhaân vieân, chuùng toâi tin tröôûng raèng NHNo seõ vöôït qua ñöôïc moïi khoù khaên thaùch thöùc ñeå trôû thaønh moät NHTM hieän ñaïi, kinh doanh ña naêng vaø beàn vöõng, hoäi nhaäp vaøo khu vöïc vaø quoác teá. Treân cô sôû nghieân cöùu caùc giaûi phaùp quaûn trò ruûi tín duïng ñoái vôùi DNNVV, luaän vaên ñaõ hoaøn thaønh moät soá nhieäm vuï sau: 1. Heä thoáng cô baûn nhöõng vaán ñeà lyù luaän veà tín duïng, tín duïng ngaân haøng, ruûi ro tín duïng vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng theo caùc chuaån möïc quoác teá, söï caàn thieát phaûi quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi DNNVV cuûa NHTM vaø vai troø cuûa DNNVV trong giai ñoaïn hieän nay. 2. Phaân tích vaø ñaùnh giaù thöïc traïng hoïat ñoäng kinh doanh, cho vay caùc DNNVV vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV cuûa NHNo & PTNT VN giai ñoïan 2004-06/2007. Qua ñoù, neâu baät nhöõng thaønh töïu, nhöõng toàn taïi haïn cheá trong vieäc cho vay vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi caùc DNNVV 3. Treân cô sôû muïc tieâu, chieán löôïc phaùt trieån cuûa Chính phuû, heä thoáng NHTM noùi chung vaø NHNo & PTNT VN noùi rieâng trong vieäc hoã trôï tín duïng cho caùc DNNVV, luaän vaên maïnh daïn neâu leân nhöõng giaûi phaùp, theo ñoù coù caùc nhoùm giaûi phaùp sau: 86 - Nhoùm giaûi phaùp thuoäc veà NHNo: laø xaây döïng chieán löôïc hoïat ñoäng ñoái vôùi DNNVV, naâng cao naêng löïc taøi chính vaø naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh, hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng, ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ñeå naâng cao naêng löïc quaûn trò ruûi ro tín duïng trong heä thoáng NHNo. - Nhoùm giaûi phaùp thuoäc veà NHNN: chuû yeáu hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam, thöïc hieän toát vai troø laø ñaàu moái cung caáp thoâng tin doanh nghieäp cho caùc NHTM. - Nhoùm giaûi phaùp hoã trôï töø Chính phuû vaø caùc boä ngaønh: Chính phuû vaø caùc boä ngaønh coù lieân quan caàn coù cô cheá, chính saùch hoã trôï naâng cao naêng löïc taøi chính vaø naêng löïc quaûn lyù ñoái vôùi caùc DNNVV, taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV coù ñuû ñieàu kieän tieáp caän voán tín duïng ngaân haøng cuõng nhö naâng cao naêng löïc ngaân haøng ñeå ñuû söùc hoaït ñoäng, taêng söùc caïnh tranh. - Nhoùm giaûi phaùp thuoäc veà DNNVV laø caàn khaéc phuïc toàn taïi thuoäc baûn thaân mình, taïo söï tin caäy vaø uy tín ñoái vôùi ngaân haøng ñeå ñöôïc tieáp caän nguoàn voán tín duïng. Nhöõng giaûi phaùp ñeà xuaát trong luaän vaên, döïa treân nhöõng cô sôû lyù luaän cuõng nhö tính thöïc tieãn cuûa caùc giaûi phaùp thoâng qua vieäc tham khaûo caùc yù kieán cuûa caùc chuyeân gia treân caùc trang Web, nhöõng taïp chí, taøi lieäu veà hoäi thaûo cuûa ngaønh ngaân haøng (NHNN, Hieäp hoäi ngaân haøng, NHNo), hoäi nghò toång keát vaø caùc baùo caùo cuûa NHNo veà nhöõng noäi dung lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng vaø quaûn trò ruûi ro tín duïng ñoái vôùi DNNVV. Tuy nhieân, hoaït ñoäng tín duïng ngaân haøng bao goàm raát nhieàu lónh vöïc phong phuù, ña daïng neân raát roäng, vôùi thôøi gian nghieân cöùu vaø kieán thöùc coù haïn. Do ñoù, luaän vaên chaéc chaén khoâng traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt, raát mong nhaän ñöôïc nhöõng yù kieán ñoùng goùp, boå sung heát söùc quyù baùu cuûa quyù thaày coâ vaø caùc baïn ñeå luaän vaên ñöôïc hoaøn chænh hôn. 87 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. TS. Nguyeãn Minh Kieàu (2005) – Nghieäp vuï ngaân haøng – NXB Thoáng keâ. 2. PGS TS Nguyeãn Ñaêng Dôøn, TS Hoaøng Ñöùc, TS Traàn Huy Hoaøng, TS Traàm Xuaân Höông, Th.S Nguyeãn Quoác Anh (2005)– Tín duïng Ngaân haøng, NXB Thoáng keâ, TP Hoà Chí Minh. 3. GS.TS Leâ Vaên Tö (2005) – Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi – NXB Taøi Chính 4. Ngoâ Höôùng, Leâ Vaên Teà (2001), Tieàn teä vaø Ngaân haøng, NXB Thoáng Keâ. 5. PGS-TS Leâ Vaên Teà - chuû bieân (2003), Nghieäp vuï Ngaân haøng thöông maïi, NXB Thoáng Keâ. 6. NHNo & PTNT Vieät Nam (2006), Hoäi thaûo chieán löôïc hoaït ñoäng cuûa NHNo & PTNT Vieät Nam ñoái vôùi DNNVV. 7. NHNo & PTNT Vieät Nam, baùo caùo hoaït ñoäng haøng naêm qua caùc naêm 2004-30/06/2007 8. Baùo caùo thöôøng nieân NHNo & PTNT Vieät Nam töø naêm 2004-2006. 9. NHNo &PTNT Vieät Nam (2001), Caåm nang Tín duïng, Haø Noäi. 10. NHNo & PTNT Vieät Nam - Trung taâm Ñaøo taïo (2005), Taøi lieäu höôùng daãn nghieäp vuï ngaân haøng, Haøø Noäi. 11. NHNo & PTNT Vieät Nam (2001), Döï thaûo hoøan thieän chuyeân ñeà tín duïng thoâng tin khaùch haøng (2006), Haø Noäi. 12. Phan Thò Kim Nga (2007), Phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ñoái vôùi DNNVV, luaän vaên thaïc syõ khoa TCNH tröôøng ñaïi hoïc Kinh teá TPHCM. 13. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam, Taïp chí Ngaân haøng, thôøi baùo ngaân haøng caùc soá naêm 2004-2007. 14. Hieäp hoäi ngaân haøng Vieät Nam (2006), Cho vay DNNVV, TP HCM. 15. Hieäp hoäi ngaân haøng Vieät Nam (2007), Quaûn lyù ruûi ro tín duïng, TPHCM. 16. Phoøng thöông maïi vaø Coâng nghieäp Vieät Nam chi nhaùnh TPHCM (2004), DNNVV Vieät Nam - Thöïc traïng vaø giaûi phaùp, NXB Thoáng Keâ. 17. Caùc website tham khaûo: www.sbv.gov.vn; www.agribank.com.vn; www.business.gov.vn; www.kiemtoan.com.vn; www.dddn.com.vn; 88 www.vcci.com.vn; www.thongtinthuongmaivietnam.com.vn;; www.ncseif.gov.vn (thongtindubao.gov.vn); www.sbv.gov.vn;; www.moi.gov.vn; www.hochiminhcity.gov.vn 89 PHUÏ LUÏC 1 CAÙC SAÛN PHAÅM, DÒCH VUÏ CHUÛ YEÁU CUNG CAÁP DNNVV TAÏI NHNo & PTNT VIEÄT NAM 2.2.1 Nhoùm saûn phaåm huy ñoäng voán 2.2.1.1 Tieàn göûi khoâng kyø haïn. Tieàn göûi khoâng kyø haïn coøn ñöôïc goïi laø tieàn gôûi thanh toaùn do caùc DNNVV söû duïng dòch vuï thanh toaùn môû taïi ngaân haøng vôùi muïc ñích göûi, ruùt tieàn hoaëc thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn qua ngaân haøng baèng caùc phöông tieän thanh toaùn nhö seùc, theû thanh toaùn, uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu… Quy ñònh traû laõi: laõi ñöôïc tính traû haøng thaùng theo phöông phaùp tính laõi theo tích soá, neáu khaùch haøng khoâng lónh ra, ñöôïc NHNo nhaäp laõi vaøo goác. 2.2.1.2 Tieàn göûi coù kyø haïn: töø 1 thaùng trôû leân (ñöôïc tính troøn thaùng) Laø loaïi tieàn göûi maø khaùch haøng ñöôïc ruùt ra sau moät thôøi gian nhaát ñònh theo kyø haïn ñaõ ñöôïc thoûa thuaän khi göûi tieàn. Quy ñònh traû laõi + Ruùt voán tröôùc haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo möùc laõi suaát khoâng kyø haïn taïi thôøi ñieåm ruùt voán. + Ruùt voán ñuùng haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo ñuùng möùc laõi suaát khi göûi. + Ruùt voán sau haïn: Heát kyø haïn khaùch haøng chöa ruùt voán, NHNo nhaäp laõi vaøo goác, chuyeån sang kyø haïn môùi töông öùng vaø aùp duïng laõi suaát hieän haønh cho kyø haïn môùi. 2.2.1.3 Giaáy tôø coù giaù ngaén haïn 90 NHNo phaùt haønh giaáy tôø coù giaù ngaén haïn baèng VND, USD goàm: kyø phieáu, chöùng chæ tieàn göûi ngaén haïn vaø tín phieáu. NHNo quy ñònh kyø haïn cuûa giaáy tôø coù giaù ngaén haïn laø 3 thaùng, 6 thaùng, 9 thaùng vaø döôùi 12 thaùng. Quy ñònh traû laõi: + Thanh toaùn tröôùc haïn: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi theo möùc laõi suaát khoâng kyø haïn taïi thôøi ñieåm ruùt voán. + Thanh toaùn ñuùng haïn: NHNo thanh toaùn cho khaùch haøng caû goác vaø laõi theo ñuùng möùc laõi suaát khi göûi. + Thanh toaùn sau haïn: heát kyø haïn, khaùch haøng chöa ruùt voán NHNo khoâng chuyeån kyø haïn môùi maø phaûi theo doõi rieâng. Soá ngaøy quaù haïn ñoù ñöôïc traû laõi suaát khoâng kyø haïn treân soá tieàn goác cuûa giaáy tôø coù giaù ngaén haïn. + Thanh toaùn laõi theo ñònh kyø: Tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng ñeán lónh laõi ñuùng kyø haïn quy ñònh, laõi seõ ñöôïc traû vaøo kyø tieáp theo (khoâng tính laõi nhaäp goác). 2.2.1.4 Giaáy tôø coù giaù daøi haïn NHNo phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi daøi haïn vaø traùi phieáu bao goàm (voâ danh vaø ghi soå) baèng VND meänh giaù toái thieåu laø 1 trieäu ñoàng vaø toái ña laø 1 tyû ñoàng; baèng USD meänh giaù toái thieåu laø 100 USD vaø toái ña laø 100.000 USD. Rieâng meänh giaù chöùng chæ tieàn göûi daøi haïn ñöôïc thoaû thuaän giöõa NHNo vôùi khaùch haøng. Quy ñònh veà laõi suaát: Coù 2 loaïi - Laõi suaát ñöôïc xaùc ñònh ngay treân tôø traùi phieáu hoaëc chöùng chæ tieàn göûi khi phaùt haønh. - Laõi suaát ñöôïc ñieàu chænh theo töøng thôøi kyø. Quy ñònh traû laõi: + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi tröôùc: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi ngay khi mua. 91 + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi sau: Khaùch haøng ñöôïc traû laõi cuøng vôùi goác khi thanh toaùn. + Giaáy tôø coù giaù daøi haïn traû laõi theo ñònh kyø: ñöôïc quy ñònh traû laõi haøng thaùng, haøng quyù hoaëc haøng naêm. 2.2.2 Nhoùm saûn phaåm dòch vuï tín duïng 2.2.2.1 Dòch vuï cho vay NHNo cho vay caùc doanh nghieäp nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán cho saûn xuaát, kinh doanh, dòch vuï, ñaàu tö phaùt trieån, taøi trôï thöông maïi… Treân cô sôû nhu caàu söû duïng cuûa töøng khoaûn voán vay cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng kieåm tra, giaùm saùt vieäc doanh nghieäp söû duïng voán vay cuûa ngaân haøng. NHNo cuøng doanh nghieäp löïa choïn caùc phöông thöùc cho vay nhö sau: • Cho vay töøng laàn Phöông thöùc cho vay töøng laàn aùp duïng ñoái vôùi doanh nghieäp coù nhu caàu vay voán töøng laàn, ñaây laø phöông thöùc cho vay ñöôïc aùp duïng phoå bieán nhaát. Moãi laàn vay voán, khaùch haøng vaø NHNo laøm thuû tuïc vay voán vaø kyù hôïp ñoàng tín duïng. Trong moãi hôïp ñoàng tín duïng, tuøy theo töøng moùn vay maø ngaân haøng seõ xaùc ñònh kyø haïn nôï. • Cho vay theo haïn möùc tín duïng - Phöông thöùc cho vay naøy aùp duïng vôùi doanh nghieäp vay ngaén haïn coù nhu caàu vay voán thöôøng xuyeân, kinh doanh oån ñònh ñöôïc xeáp loaïi doanh nghieäp tín nhieäm vôùi NHNo (ñöôïc xeáp loaïi A theo tieâu thöùc phaân loaïi doanh nghieäp cuûa NHNo&PTNT VN). • Cho vay theo döï aùn ñaàu tö NHNo cho caùc DNNVV vay voán ñeå thöïc hieän caùc döï aùn ñaàu tö phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, dòch vuï vaø caùc döï aùn ñaàu tö phuïc vuï ñôøi soáng. - Ngaân haøng cuøng khaùch haøng kyù HÑTD vaø thoaû thuaän möùc voán ñaàu tö duy trì cho caû thôøi gian ñaàu tö cuûa döï aùn, phaân ñònh caùc kyø haïn traû nôï. - Ngaân haøng thöïc hieän giaûi ngaân theo tieán ñoä cuûa döï aùn. 92 - Moãi laàn ruùt voán vay, doanh nghieäp laäp giaáy nhaän nôï tieàn vay trong phaïm vi HMTD ñaõ thoaû thuaän, keøm theo caùc chöùng töø xin vay phuø hôïp vôùi muïc ñích söû duïng voán trong HÑTD. • Cho vay hôïp voán Beân caïnh vieäc tröïc tieáp caáp tín duïng cho khaùch haøng, NHNo coøn keát hôïp caùc toå chöùc taøi chính - tín duïng khaùc ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán cuûa khaùch haøng. • Cho vay theo haïn möùc thaáu chi NHNo caáp cho khaùch haøng moät haïn möùc thaáu chi, qua ñoù doanh nghieäp coù theå chi vöôït soá tieàn coù treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng taïi NHNo trong moät khoaûn thôøi gian nhaát ñònh. • Cho vay thoâng qua phaùt haønh theû tín duïng Ngaân haøng chaáp thuaän cho doanh nghieäp ñöôïc söû duïng voán vay trong phaïm vi haïn möùc tín duïng ñeå thanh toaùn tieàn mua haøng hoùa, dòch vuï vaø ruùt tieàn maët taïi maùy ruùt tieàn töï ñoäng hoaëc ñieåm öùng tieàn maët laø caùc ñaïi lyù cuûa NHNo. Khi cho vay phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng, ngaân haøng vaø doanh nghieäp phaûi tuaân theo caùc quy ñònh cuûa NHNN vaø höôùng daãn cuûa NHNo VN. • Cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu + Cho vay taøi trôï nhaäp khaåu: NHNo cho doanh nghieäp vay voán ñeå thanh toaùn cho nöôùc ngoaøi tieàn nhaäp khaåu haøng hoùa vaø dòch vuï ñoái vôùi doanh nghieäp ñöôïc pheùp kinh doanh nhaäp khaåu phuïc vuï saûn xuaát kinh doanh. + Cho vay taøi trôï xuaát khaåu: NHNo cho vay döôùi hình thöùc chieát khaáu boä chöùng töø xuaát khaåu vôùi ñieàu kieän boä chöùng töø xuaát khaåu (ñoøi tieàn) hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi caùc ñieàu kieän vaø ñieàu khoaûn môû L/C, ñoàng thôøi ngaân haøng môû L/C phaûi laø ngaân haøng uy tín, coù tín nhieäm coù quan heä toát vôùi NHNo Vieät Nam. 2.2.2.2 Baûo laõnh 93 Laø cam keát baèng vaên baûn cuûa NHNo (beân baûo laõnh) vôùi beân coù quyeàn (beân nhaän baûo laõnh) veà vieäc thöïc hieän nghóa vuï taøi chính cho doanh nghieäp (beân ñöôïc baûo laõnh) khi doanh nghieäp khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñuùng nghóa vuï ñaõ cam keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Doanh nghieäp phaûi nhaän nôï vaø hoaøn traû cho NHNo soá tieàn ñaõ ñöôïc traû thay. NHNo thöïc hieän caùc hình thöùc baûo laõnh sau: a) Baûo laõnh vay voán: laø moät loaïi baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc cam keát seõ traû nôï thay khaùch haøng trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû nôï hoaëc traû nôï khoâng ñaày ñuû ñuùng haïn. Nghóa vuï baûo laõnh bao goàm nôï goác, laõi, taát caû caùc chi phí phaùt sinh lieân quan ñeán khoaûn vay. Baûo laõnh vay voán bao goàm: baûo laõnh vay voán trong nöôùc vaø baûo laõnh vay voán nöôùc ngoaøi. b) Baûo laõnh thanh toaùn: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc cam keát thanh toaùn thay cho khaùch haøng trong tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñaày ñuû nghóa vuï cuûa mình khi ñeán haïn. Nghóa vuï baûo laõnh laø thanh toaùn cho ngöôøi baùn hoaëc ngöôøi cung caáp ñoái vôùi nhöõng haøng hoaù ñaõ thöïc söï ñöôïc thöïc hieän. c) Baûo laõnh döï thaàu: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân môøi thaàu ñeå ñaûm baûo nghóa vuï tham gia döï thaàu cuûa khaùch haøng. Tröôøng hôïp khaùch haøng bò phaït do vi phaïm quy ñònh döï thaàu maø khoâng noäp hoaëc noäp khoâng ñuû tieàn phaït cho beân môøi thaàu thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. d) Baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh ñeå ñaûm baûo vieäc thöïc hieän ñuùng, ñaày ñuû caùc nghóa vuï cuûa khaùch haøng vôùi beân nhaän baûo laõnh theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát. Tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng thöïc hieân hoaëc thöïc hieän khoâng 94 ñuùng vaø ñaày ñuû caùc nghóa vuï trong hôïp ñoàng thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. e) Baûo laõnh baûo haønh (baûo ñaûm chaát löôïng saûn phaåm): laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh ñaûm baûo khaùch haøng thöïc hieän ñuùng caùc thoaû thuaän veà chaát löôïng saûn phaåm theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Tröôøng hôïp khaùch haøng bò phaït tieàn do khoâng thöïc hieän ñuùng caùc thoûa thuaän trong hôïp ñoàng veà chaát löôïng saûn phaåm vôùi beân nhaän baûo laõnh maø khoâng noäp hoaëc noäp khoâng ñuû tieàn phaït cho beân nhaän baûo laõnh thì NHNo thöïc hieän nghóa vuï baûo laõnh ñaõ cam keát. f) Baûo laõnh hoaøn thanh toaùn: laø moät baûo laõnh do NHNo phaùt haønh cho beân nhaän baûo laõnh veà vieäc ñaûm baûo nghóa vuï hoaøn traû tieàn öùng tröôùc cuûa khaùch haøng theo hôïp ñoàng ñaõ kyù keát vôùi beân nhaän baûo laõnh. Tröôøng hôïp khaùch haøng vi phaïm caùc cam keát vôùi beân nhaän baûo laõnh maø khoâng hoaøn traû hoaëc hoaøn traû khoâng ñaày ñuû tieàn öùng tröôùc cho beân nhaän baûo laõnh thì NHNo seõ hoaøn traû soá tieàn öùng tröôùc theo cam keát cho beân nhaän baûo laõnh. 2.2.2.3 Cho thueâ taøi chính Laø hoaït ñoäng tín duïng trung daøi haïn thoâng qua vieäc cho thueâ maùy moùc, thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø caùc ñoäng saûn khaùc treân cô sôû hôïp ñoàng cho thueâ giöõa NHNo vôùi beân thueâ, NHNo cam keát mua maùy moùc thieát bò, phöông tieän vaän chuyeån vaø caùc ñoäng saûn khaùc theo yeâu caàu cuûa beân thueâ vaø naém giöõ quyeàn sôû höõu ñoái vôùi caùc taøi saûn cho thueâ. Beân thueâ söû duïng taøi saûn thueâ vaø thanh toaùn tieàn thueâ trong suoát thôøi haïn thueâ ñaõ ñöôïc hai beân thoûa thuaän. 2.2.3 Nhoùm saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn a. Thanh toaùn trong nöôùc: Dòch vuï thanh toaùn noùi chung vaø thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët qua ngaân haøng noùi rieâng, laø hoaït ñoäng dòch vuï phaùt trieån gaén lieàn vôùi söï phaùt 95 trieån cuûa hoaït ñoäng ngaân haøng, gaén lieàn vôùi baûn chaát, chöùc naêng cuûa moät trung gian taøi chính lôùn nhaát trong neàn kinh teá. Caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët ngoaøi caùc phöông tieän truyeàn thoáng: uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu, seùc… caùc phöông tieän thanh toaùn hieän ñaïi nhö theû xuaát hieän, phaùt trieån vaø ngaøy caøng phoå bieán hôn trong neàn kinh teá. Chính nhöõng tieän ích cuûa dòch vuï: nhanh choùng, chính xaùc, an toaøn vaø baûo maät ñaõ thu huùt khaùch haøng, doanh nghieäp quan heä giao dòch, thanh toaùn vôùi ngaân haøng ngaøy caøng gia taêng. Coù theå giôùi thieäu moät soá saûn phaåm sau: a1. Dòch vuï taøi khoaûn: NHNo nhaän tieàn göûi, quaûn lyù theo doõi soá dö vaø cung caáp caùc dòch vuï veà taøi khoaûn cho khaùch haøng moät caùch nhanh choùng, an toaøn, chính xaùc. Khaùch haøng coù theå göûi ruùt baèng tieàn maët; göûi ruùt baèng chuyeån khoaûn qua caùc phöông tieän maø ngaân haøng cung caáp nhö: seùc chuyeån khoaûn, seùc baûo chi, uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu… a2. Dòch vuï traû löông töï ñoäng, hoa hoàng ñaïi lyù, coå töùc Laø vieäc NHNo thöïc hieän traû tieàn cho nhieàu caù nhaân vôùi caùc soá tieàn khaùc nhau trong moät giao dòch theo leänh cuûa ngöôøi traû tieàn (khaùch haøng cuûa NHNo). Khaùch haøng söû duïng dòch vuï naøy trong caùc tröôøng hôïp: - Caùc doanh nghieäp coù traû löông haøng tuaàn, haøng thaùng; traû tieàn thöôûng cho ngöôøi lao ñoäng. - Doanh nghieäp chi traû coå töùc cho coå ñoâng. - Doanh nghieäp phaûi chi traû tieàn haøng hoùa cho raát nhieàu nhaø cung caáp dòch vuï nhö caùc sieâu thò, coâng ty kinh doanh thöông maïi toång hôïp… - Doanh nghieäp kinh doanh ñaïi lyù roäng, phaûi traû tieàn hoa hoàng cho caùc ñaïi lyù… a3. Dòch vuï chuyeån tieàn trong nöôùc: Vôùi maïng löôùi hôn 2.000 chi nhaùnh trong caû nöôùc, NHNo cung caáp dòch vuï chuyeån tieàn ñi vaø nhaän chuyeån tieàn ñeán cho moïi khaùch haøng laø toå chöùc vaø caù nhaân. - Chuyeån tieàn ñi: laø vieäc NHNo chuyeån tieàn cho ngöôøi thuï höôûng trong phaïm vi caû nöôùc theo leänh cuûa khaùch haøng. 96 - Chuyeån tieàn ñeán: laø vieäc NHNo nhaän caùc khoaûn chuyeån tieàn ñöôïc chæ ñònh chuyeån cho khaùch haøng vaø ghi coù vaøo taøi khoaûn (hoaëc nhaän baèng tieàn maët) taïi caùc chi nhaùnh cuûa NHNo. b. Thanh toaùn quoác teá b1. Nhôø thu keøm chöùng töø NHNo aùp duïng chuû yeáu phöông thöùc nhôø thu keøm chöùng tö • Nhôø thu haøng xuaát khaåu: NHNo tham gia trong phöông thöùc naøy vôùi vai troø ngaân haøng chuyeån chöùng töø, coøn goïi laø phöông thöùc nhôø thu ñi. NHNo tieáp nhaän boä chöùng töø cuûa doanh nghieäp xuaát khaàu tieán haønh kieåm tra hoà sô nhôø thu, neáu ñuû ñieàu kieän theo quy ñònh thì laäp chæ thò nhôø thu vaø göûi boä chöùng töø ñeán ngaân haøng nöôùc ngoaøi nhôø thu hoä. • Nhôø thu haøng nhaäp khaåu: Ñoái vôùi phöông thöùc naøy trong thanh toaùn haøng nhaäp khaåu, coøn goïi laø nhôø thu ñeán, NHNo tham gia ñoùng vai troø laø ngaân haøng thu hoä, ngaân haøng xuaát trình boä chöùng töø. Khi nhaän boä chöùng töø töø ngaân haøng nöôùc ngoaøi göûi ñeán tieán haønh kieåm tra boä chöùng töø vaø laäp thoâng baùo chöùng töø nhôø thu cho doanh nghieäp nhaäp khaåu. NHNo chæ giao boä chöùng töø cho doanh nghieäp nhaäp khaåu khi ñaõ laøm thuû tuïc thanh toaùn tieàn cho NHNo theo phöông thöùc nhôø thu D/P vaø chaáp nhaän thanh toaùn theo phöông thöùc nhôø thu D/A. b2. Thö tín duïng • Phöông thöùc L/C nhaäp khaåu: Trong phöông thöùc naøy, NHNo ñoùng vai troø ngaân haøng phaùt haønh L/C theo yeâu caàu cuûa doanh nghieäp nhaäp khaåu. NHNo tieáp nhaän hoà sô xin môû L/C vaø kieåm tra theo ñuùng quy ñònh hieän haønh, baûo ñaûm tính phaùp lyù cuûa caùc loaïi chöùng töø, tính hôïp leä ñôn xin môû L/C. NHNo thaåm ñònh hoà sô vaø thöïc hieän kyù quyõ tuyø theo phaân loaïi doanh nghieäp. Sau khi hoaøn taát hoà sô NHNo phaùt haønh L/C göûi ngaân haøng nöôùc ngoaøi. 97 NHNo thöïc hieän dòch vuï L/C nhaäp khaåu bao goàm: Phaùt haønh, söûa ñoåi L/C, kyù haäu vaän ñôn hoaëc phaùt haønh thö baûo laõnh nhaän haøng, thanh toaùn L/C. • Phöông thöùc L/C xuaát khaåu: NHNo phuïc vuï doanh nghieäp xuaát khaåu ñoùng vai troø moät trong caùc ngaân haøng sau: Ngaân haøng thoâng baùo, ngaân haøng thöông löôïng, chieát khaáu, ngaân haøng xuaát trình chöùng töø. Vôùi vai troø ngaân haøng thoâng baùo, NHNo tieáp nhaän L/C, kieåm tra tính chaân that beà ngoaøi L/C, noäi dung cuûa L/C. Sau ñoù laäp thö thoâng baùo L/C göûi cho doanh nghieäp. Vôùi vai troø laø ngaân haøng ñoøi tieàn hoä, ngaân haøng chieát khaáu: NHNo kieåm tra boä chöùng töø do doanh nghieäp xuaát khaåu xuaát trình, ñaûm baûo phuø hôïp ñieàu khoaûn, ñieàu kieän L/C . Sau ñoù göûi boä chöùng töø keøm chæ thò thanh toaùn ñeán ngaân haøng phaùt haønh. Tröôøng hôïp doanh nghieäp yeâu caàu chieát khaàu boä chöùng töø haøng xuaát, NHNo xem xeùt uy tín, tình hình taøi chính, maët haøng xuaát khaåu… neáu ñuû ñieàu kieän, NHNo seõ tieán haønh chieát khaáu boä chöùng töø, NHNo öùng cho doanh nghieäp xuaát khaåu moät khoaûn tieàn ñeå nhaän quyeàn ñoøi tieàn töø boä chöùng töø haøng xuaát, thoâng thöôøng NHNo thöïc hieän chieát khaáu coù truy ñoøi neáu ngaân haøng nöôùc ngoaøi töø choái thanh toaùn. Ñoái vôùi L/C xuaát khaåu NHNo thöïc hieän dòch vuï: tieáp nhaän, thoâng baùo L/C vaø caùc söûa ñoåi, tö vaán noäi dung L/C (caùc L/C do NHNo tieáp nhaän seõ ñöôïc kieåm tra noäi dung vaø löu yù caùc ñieåm baát lôïi, ñieåm ñaëc bieät… khi doanh nghieäp laäp chöùng töø vaø tö vaán caùc vaán ñeà khaùc lieân quan ñeán L/C trong thôøi gian chuaån bò laäp boä chöùng töø ñeå nhôø ngaân haøng thu hoä). b3. Phöông thöùc chuyeån tieàn NHNo thöïc hieän chuyeån tieàn theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng bao goàm: - Chuyeån tieàn thöông maïi: NHNo thöïc hieän thanh toaùn caùc hôïp ñoàng xuaát khaåu theo yeâu caàu cuûa caùc doanh nghieäp. 98 - Chuyeån tieàn traû nôï vay, laõi vay, lôïi nhuaän…: laø vieäc NHNo chuyeån caùc khoaûn tieàn ngoaïi teä ra nöôùc ngoaøi theo leänh cuûa doanh nghieäp. 2.2.4 Kinh doanh ngoaïi teä NHNo thöïc hieän kinh doanh mua baùn ngoaïi teä vôùi khaùch haøng coù nhu caàu, ñöôïc pheùp mua baùn ngoaïi teä theo quy ñònh cuûa NHNN vaø NHNo VN, chuû yeáu hình thöùc mua baùn ngoaïi teä giao ngay, caùc hình thöùc khaùc nhö coù kyø haïn, hoaùn ñoåi ít phaùt sinh. 99 PHUÏ LUÏC 2 CAÙC BAÛNG SOÁ LIEÄU Baûng 2.2: Tình hình thöïc hieän keá hoaïch huy ñoäng voán giai ñoaïn 2004-2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm Keá hoaïch Thöïc hieän Tyû leä % thöïc hieän 2004 130.000 148.391 114% 2005 170.000 181.388 107% 2006 200.000 203.369 101% Nguoàn: Baùo caùo tình hình thöïc hieän keá hoaïch nguoàn voán caùc naêm cuûa NHNo VN. Baûng 2.7: Cô caáu dö nôï cho vay giai ñoaïn 2004-30/06/2006 Ñôn vò: tyû ñoàng 2004 Naêm 2005 Naêm 2006 06/2007 Chæ tieâu Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Soá tieàn (%) Toång dö nôï 142.293 100 181.388 100 181.680 +12.7 196.666 +8.2 1.Theo loaïi tieàn teä 142.293 100 181.388 100 181.680 +12.7 196.666 +8.2 Noäi teä 128.308 90,2 145.712 90,4 165.292 +13.4 177.735 +7.5 Ngoaïi teä (quy VND) 13.985 9,8 15.394 9,6 16.388 +6 18.931 +15.5 2. Theo thôøi haïn nôï 142.293 100 181.388 100 181.680 +12.7 196.666 +8.2 Ngaén haïn 81.079 57,0 90.847 56,4 106.018 +16.6 114.509 +8 Trung daøi haïn 61.214 43,0 70.259 43,6 75.662 +7.6 82.157 +8.6 2. NQH/ toång dö nôï 1,7% 2,3% 2.8% 3.1% Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh giai ñoaïn 2003-30/06/2006 cuûa NHNo VN 100 Baûng 2.13: Cô caáu dòch vuï baûo laõnh giai ñoaïn 2004-2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2004 Naêm 2005 Naêm 2006 Chæ tieâu Soá tieàn % Soá tieàn % Soá tieàn % Toång soá dö baûo laõnh 3.264 100 4.019 100 5.008 100 1. Baûo laõnh döï thaàu 791 24,2 937 23,3 1.278 25,5 Doanh nghieäp 617 725 1.020 Trong ñoù: DNNVV 174 212 258 2. Baûo laõnh TH hôïp ñoàng 1.105 33,9 1.413 35,2 1.606 32,1 Doanh nghieäp 890 1.035 1.140 Trong ñoù: DNNVV 215 378 466 2. Baûo laõnh thanh toaùn 754 23,1 852 21,2 1.150 23,0 Doanh nghieäp 541 500 710 Trong ñoù: DNNVV 213 352 440 3. Baûo laõnh khaùc 614 18,8 817 20,3 974 19,4 Doanh nghieäp 499 548 853 Trong ñoù: DNNVV 115 269 121 Nguoàn: Baùo caùo toång keát hoaït ñoäng kinh doanh giai ñoaïn 2004-2006 cuûa NHNo VN Baûng 2.19: Nôï quaù haïn DNNVV giai ñoaïn 2003-30/06/2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Chæ tieâu Naêm 2004 Naêm 2005 Naêm 2006 06/2007 Toång dö nôï 142.293 161.106 181.680 196.666 Trong ñoù: Dö nôï DNNVV 20.347 35.960 60.243 69.280 Nôï xaáu DNNVV 625 1.153 1.692 2.235 Tyû leä xaáu/ dö nôï DNNVV 1,74% 2,35% 2,81% 3,2% Nguoàn: Baùo caùo toång keát kinh doanh DNNVV giai ñoaïn 2003-2006 cuûa NHNo VN 101 Baûng 2.20: Cô caáu nguoàn thu giai ñoaïn 2004-2006 Ñôn vò: tyû ñoàng Naêm 2004 Naêm 2005 Naêm 2006 Chæ tieâu Soá tieàn % Soá tieàn % Soá tieàn % 1.Toång thu nhaäp 16.859 100 19.620 100 24.721 100 Trong ñoù: - Thu laõi CV 14.970 88,8 16.780 85,5 22.051 89 - Thu ngoøai laûi 1.889 11,2 2.840 14,5 2.670 11 2.Toång Chi phí 13.255 17.039 11,6 21.435 Trong ñoù : - Chi traû laõi 7.018 9.285 16.426 - Chi döï phoøng ruûi ro 2.766 3.024 4.099 3.Cheânh leäch T-C 3.604 2.581 3.833 4.Laõi suaát ñaàu vaøo 0.47 0.48 0.50 5.Laõi suaát ñaàu ra 0.85 0.88 0.92 6.Cheânh leäch L/S 0.38 0.40 0.42 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân giai ñoaïn 2004-2006 cuûa NHNo VN 102 PHUÏ LUÏC 3 BAÛNG TOÅNG HÔÏP CAÙC YÙ KIEÁN PHAÙT BIEÅU VAØ CAÙC BAØI THAM LUAÄN CUÛA CAÙC LAÕNH ÑAÏO DNNVV Taïi cuoäc hoäi thaûo veà chieán löôïc hoaït ñoäng cuûa NHNo vaø PTNT VN ñoái vôùi DNNVV toå chöùc ngaøy 06/06/2006 vaø Hoäi nghò toång keát 5 naêm (2001-2006) veà cho vay - cung öùng dòch vuï ñoái vôùi DNNVV ñöôïc toå chöùc ngaøy 05/12/2006 taïi Truï sôû chính NHNo vaø PTNT VN – soá 2 Laùng Haï –Ba Ñình Haø Noäi. Nhaân dòp naøy ñaõ coù hôn 200 laõnh ñaïo DNVVV tham döï - phaùt bieåu yù kieán vaø vieát baøi tham luaän, luaän vaên xin toång hôïp caùc yù kieán ñöôïc tham khaûo, treân cô sôû ñoù ñeà xuaát moät soá giaûi phaùp cho vieäc phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ñoái vôùi DNNVV trong thôøi gian tôùi. I/ Moät soá DNNVV ñöôïc tham khaûo: 1. DNTN saûn xuaát Ñoà goã cao caáp xuaát khaåu Ñöùc Tín (Haø Taây) 2. Coâng ty coå phaàn gioáng caây troàng Baéc Ninh 3. Coâng ty Coå phaàn thöùc aên chaên nuoâi Phaùp Vieät - Haø Noäi 4. Coäng Ty TNHH Vaïn Loäc (Ñoâng Anh - Haø Noäi) 5. Cty Coå phaàn Du lòch Dòch vuï Hoäi An (Quaûng Nam) 6. Coâng Ty TNHH Khoa hoïc Kyõ thuaät & SX goám söù Kim Truùc - TPHCM 7. Coâng Ty TNHH Tieán Thaønh –Laøo Cai 8. Coâng Ty TNHH Laâm Ñaït Höng- Bình Döông 9. Coâng Ty Coå phaàn Cheá bieán Thuûy saûn UÙt Xi (Q9-TPHCM) 10. Coâng Ty TNHH coân Phanh Minh Ngoïc (Haø Taây) 11.Coâng Ty TNHH Bao Bì Phuù Giang- Baéc Ninh 12.Coâng ty Lieân Doanh vaän taûi haønh khaùch Baéc Haø (Baéc Ninh) 13. Coâng Ty Ñieän Gia Lai (Gia Lai) 14. Coâng Ty TNHH Thanh Bình (Ñoàng Nai) 103 15. Coâng Ty Coå phaàn Ñoà hôïp Haï Long (Quaõng Ninh) 16. Coâng Ty CP baùnh keïo Bieân Hoøa (Ñoàng Nai) 17. Cty CP Bao Bì Bæm Sôn 18. Coâng Ty coå phaàn Nöôùc Giaûi khaùt Saøi Goøn 19. Cty CP XNK Thuûy saûn An Giang 20. Cty Coå Phaàn Nhöïa Ñaø Naúng. Phaàn I: Caùc DNNVV ñaùnh giaù chung veà NHNo trong vieäc cung caáp dòch vuï ngaân haøng trong thôøi gian qua. 1/ Nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc: Taát caû caùc DNNVV ñaùnh giaù raát cao veà söï quan taâm giuùp ñôõ cuûa NHNo trong thôøi gian qua vaø khaúng ñònh NHNo thöïc söï laø ngöôøi baïn ñoàng haønh quan troïng vaø thaân thieát, laø baïn haøng truyeàn thoáng cuûa caùc DNNVV. - Coù moái quan heä gaén boù laâu daøi giöõa doanh nghieäp vaø Ngaân haøng (coù doanh nghieäp quan heä giao dòch vôùi NHNo laø 17 naêm, 12 naêm (töø khi thaønh laäp Doanh nghieäp naêm 1989 ñeán nay). - Trong quan heä tín duïng, uy tín caùc doanh nghieäp ñöôïc ñöa leân haøng ñaàu, phaàn lôùn caùc doanh nghieäp luoân thöïc hieän ñuùng vaø ñaày ñuû caùc cam keát ñoái vôùi Ngaân haøng (nhö vieäc traû nôï goác laõi ñuùng kyø haïn, thöïc hieän ñaày ñuû caùc quy ñònh veà baûo ñaûm tieàn vay). - NHNo kòp thôøi ñaùp öùng nhu caàu voán töø khi coâng ty môùi thaønh laäp, vôùi söï uûng hoä vaø chia seõ cuûa ngaân haøng, haïn möùc vay cuûa caùc DNNVV ngaøy caøng taêng leân cuøng vôùi söï phaùt trieån cuûa doanh nghieäp vaø ñaõ taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp ñaàu tö theâm maùy moùc thieát bò, xaây döïng nhaø xöôûng, vaên phoøng ñeå môû roäng thò tröôøng vaø hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp coù nhöõng böôùc taêng tröôûng nhaát ñònh. - Thöôøng xuyeân trao ñoåi vaø nhaän ñöôïc tö vaán veà giao dòch tieàn göûi, tieàn vay, cho thueâ taøi chính, baûo laõnh, caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá vaø nhaát laø nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong vieäc cung caáp voán tín duïng ngaân haøng, töø ñoù taïo ra söï hôïp taùc bình ñaúng ñeå ngaân haøng vaø caùc DNNVV cuøng phaùt trieån. 104 - Voán ñaàu tö tín duïng ngaân haøng ñöôïc caùc doanh nghieäp söû duïng vaø phaùt huy coù hieäu quaû, goùp phaàn taêng lôïi nhuaän cuûa doanh nghieäp. * Veà caùc dòch vuï khaùc: Cho thueâ taøi chính, dòch vuï baûo laõnh, thanh toaùn, dòch vuï thu chi hoä… - Dòch vuï cho thueâ taøi chính: Ña soá DNNVV coù quan heä veà thueâ taøi chính vôùi NHNo ñeàu cho raèng: trong luùc caùc nguoàn voán ñaùp öùng nhu caàu ñaàu tö ban ñaàu cuõng nhö môû roäng kinh doanh cuûa caùc DNNVV coøn haïn heïp thì phöông thöùc taøi trôï baèng cho thueâ taøi chính cuûa NHNo ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc giaûi quyeát nhu caàu böùc xuùc veà voán trung daøi haïn ñeå ñoåi môùi vaø boå sung maùy moùc thieát bò, coâng ngheä, taïo ñieàu kieän taêng naêng löïc saûn xuaát, haï giaù thaønh goùp phaàn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa DNNVV. - Dòch vuï thanh toaùn quoác teá Caùc bieän phaùp öu ñaõi ñoái vôùi doanh nghieäp xuaát khaåu maø NHNo hieän nay ñang aùp duïng nhö giaûm laõi suaát cho vay noäi ngoaïi teä ñoái vôùi DNNVV coù quan heä tín duïng, thöïc hieän chi hoa hoàng ñoái vôùi doanh nghieäp khoâng coù quan heä tín duïng vaø ñöôïc höôûng phí dòch vuï öu ñaõi, chieát khaáu boä chöùng töø ôû möùc cao nhaát laø 95%, nhöõng chính saùch öu ñaõi naøy cuõng ñaõ thu huùt caùc DNNVV ñeán quan heä giao dòch vôùi NHNo. 2/ Nhöõng maët toàn taïi vaø nhöõng yù kieán ñeà xuaát töø phía DNNVV - Raát mong muoán ñöôïc NH nhìn nhaän caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh bình ñaúng vôùi caùc DNNN laø ñöôïc höôûng moät phaàn tín chaáp. (tuøy theo uy tín cuûa doanh nghieäp). - Thöïc hieän cô cheá thoâng thoaùng trong dòch vuï caáp tín duïng maø caùc NHTM CP aùp duïng (nhö haïn möùc tín duïng cuûa doanh nghieäp khoâng tính giaù trò LC ñöôïc môû khi doanh nghieäp chöa nhaän haøng, do doanh nghieäp ñaõ theá chaáp bôûi chính loâ haøng vaø DN cuõng tham gia kyù quyõ moät phaàn). Moät soá yù kieán ñeà xuaát * Veà dòch vuï cho vay 105 - Naâng daàn haïn möùc tín duïng trong nhöõng naêm tôùi (treân cô sôû tình hình hoaït ñoäng kinh doanh vaø uy tín cuûa doanh nghieäp nhaèm phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, caûi tieán coâng ngheä, naâng cao chaát löôïng saûn phaåm, ñuû ñieàu kieän caïnh tranh khi Vieät nam gia nhaäp WTO. - Taêng cho vay voán baèng ngoaïi teä ñoái doanh nghieäp xuaát nhaäp khaåu. - Trong cô cheá ñaûm baûo tieàn vay, ñoái vôùi doanh nghieäp tín nhieäm, ñeà nghò ngaân haøng naâng möùc cho vay khoâng coù baûo ñaûm cao hôn nhaèm taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp tieáp caän voán ngaân haøng. - NHNo neân thöïc hieän chính saùch cho vay caïnh tranh ñöôïc vôùi caùc NHTM CP, NH nöôùc ngoaøi (töùc aùp duïng laõi suaát cho vay ngaén haïn, trung daøi haïn nhö caùc NHTM khaùc) nhaèm giaûm giaù thaønh, giaûm chi phí kinh doanh cuûa caùc DNNVV, goùp phaàn taêng naêng löïc caïnh tranh. - Ñeà nghò NHNo quan taâm voán trung daøi haïn taïo ñieàu kieän hoã trôï cho doanh nghieäp ñaàu tö vaøo lónh vöïc thuûy ñieän voán ñang laø theá maïnh cuûa caùc Tænh Taây Baéc. - Moät soá DNNVV ñeà nghò NHNo cho vay tín chaáp (theá chaáp taøi saûn hình thaønh töø voán vay). - NHNo caàn taêng cöôøng khai thaùc nguoàn voán taøi trôï ñaàu vaøo coù laõi suaát thaáp laøm cho laõi suaát ñaàu vaøo bình quaân thaáp daãn ñeán laõi suaát cho vay thaáp, taïo ra ñöôïc lôï theá caïnh tranh vôùi NHTM NN khaùc: NH ngoaïi thöông, NHCT, NH Ñaàu tö Phaùt trieån vaø caùc NHTM CP. - Xem xeùt laïi caùc chæ tieâu phaân loaïi vaø ñaùnh giaù khaùch haøng (theo caùc DNNVV coøn coù söï baát caäp cuï theå: + Khi so saùnh chæ tieâu doanh thu, lôïi nhuaän cuûa naêm thöïc hieän vaø naêm tröôùc lieàn keà phaûi luoân lôùn hôn 1, do ñoù ñoâi luùc chöa xaùc thöïc, nhaát laø vôùi suaát ñaàu tö taêng hôn veà chaát xaùm trong coâng ngheä vaø kyõ thuaät ngaøy caøng hieän ñaïi nhö hieän nay, doanh thu coù luùc thaáp hôn nhöng hieäu quaû cao hôn. + Veà chæ tieâu lôïi nhuaän cuõng phaûi lôùn hôn naêm tröôùc, tuy nhieân do caùc coâng ty coå phaàn chia lôïi töùc sôùm trong naêm, lôïi nhuaän theå hieän treân caùc baùo caùo coù theå thaáp hôn. Do ñoù caùc DNNVV, nhaát laø Coâng ty coå 106 phaàn kieán nghò caàn coù quy ñònh boå sung sao cho phuø hôïp, ñieàu naøy taïo neân saân chôi laønh maïnh hôn, coâng baèng hôn trong thò tröôøng tín duïng. * Dòch vuï cho thueâ taøi chính, baûo laõnh - Dòch vuï cho thueâ taøi chính: nhanh choùng aùp duïng dòch vuï cho thueâ vaän haønh vôùi ñieàu kieän vaø thuû tuïc thoâng thoaùng, taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV tieáp caän. - Beân caïnh moät soá DN tieáp caän ñöôïc dòch vuï cho thueâ taøi chính thì cuõng coøn moät soá DNNVV chöa tieáp caän ñöôïc do nguoán voán coøn haïn cheá vaø do caùc DNNVV chöa chöùng minh hieäu quaû cuûa phöông aùn saûn xuaát kinh doanh cuõng nhö tình hình taøi chính cuûa caùc DNNVV. Ñeà nghò NHNo taäp trung ñaàu tö hôn nöõa cho caùc DNNVV trong caùc khu cheá xuaát, khu coâng nghieäp vôùi caùc thieát bò saûn xuaát nhaäp khaåu hieän ñaïi phuïc vuï cho vieäc saûn xuaát cung öùng nguyeân vaät lieäu cho xaây döïng cô sôû haï taàng vaø saûn xuaát caùc maët haøng xuaát khaåu. - Baùm saùt thò tröôøng ñöa ra laõi suaát cho thueâ phuø hôïp, vöøa linh hoaït vöøa khuyeán khích töøng khu vöïc, töøng thôøi ñieåm vöøa mang tính caïnh tranh vöøa ñaûm baûo kinh doanh. - Dòch vuï baûo laõnh chöa ña daïng, moät soá dòch vuï ít phaùt sinh nhö: baûo laõnh hoaøn thanh toaùn, baûo laõnh chaát löôïng saûn phaåm, moät soá chi nhaùnh NHNo chöa maïnh daïn thöïc hieän. Caùc DNNVV cho raèng ñoái vôùi caùc dòch vuï baûo laõnh döï thaàu, hôïp ñoàng, thanh toaùn caàn ñôn giaûn hôn nöõa veà thuû tuïc, nhaát laø ñoái vôùi caùc khoaûn ñaõ thöïc hieän kyù quyõ 100%. * Veà dòch vuï thanh toaùn - Ñoái vôùi dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc Haàu heát caùc DNNVV chæ söû duïng hình thöùc uûy nhieäm chi, uûy nhieäm thu vaø seùc tieàn maët ñeå thöïc hieän caùc giao dòch thanh toaùn qua ngaân haøng, chöa am hieåu vaø chöa quen söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cuûa ngaân haøng nhö: seùc chuyeån khoaûn, baûo chi, seùc chuyeån tieàn … - Caùc DNNVV cho raèng toác ñoä thanh toaùn chuyeån tieàn coøn chaäm, ñaëc bieät chuyeån tieàn thanh toaùn khaùc heä thoáng NHNo. Do ñoù saép tôùi 107 NHNo caàn khaéc phuïc veà loãi ñöôøng truyeàn, thao taùc nghieäp vuï laøm cho coâng taùc thanh toaùn chuyeån tieàn qua ngaân haøng ngaøy caøng nhanh choùng kòp thôøi, ñaùp öùng nhu caàu luaân chuyeån voán cho caùc DNNVV. - NHNo caàn thöïc hieän phí dòch vuï chuyeån tieàn theo ñòa baøn ñeå coù theå caïnh tranh vôùi NHTM khaùc nhö: thöïc hieän giaûm phí chuyeån tieàn hoaëc coù möùc phí phuø hôïp khi chuyeån trong cuøng heä thoáng NHNo cuøng ñòa baøn nhö: TPHCM. Haø Noäi, Ñaø Naüng, Caàn Thô.., - Ñoái vôùi dòch vuï thanh toaùn quoác teá: - Bieän phaùp öu ñaõi cho caùc doanh nghieäp xuaát nhaäp khaåu cuûa NHNo caàn so saùnh vôùi NHTM khaùc treân cuøng ñòa baøn (NHTM khaùc aùp duïng caùc bieän phaùp öu ñaõi haáp daãn hôn cuï theå: möùc laõi suaát cho vay noäi teä vaø ngoaïi teä thöôøng thaáp hôn (VND: 0,72- 0,75%/thaùng, USD:3,8- 4%/naêm; chieát khaáu boä chöùng töø xuaát khaåu laø 100%), coù nhö vaäy môùi taïo ñieàu kieän cho caùc DNNVV môû roäng caùc quan heä thanh toaùn, mua baùn ngoaïi teä vaø söû duïng caùc dòch vuï khaùc cuûa NHNo. - Ña soá caùc doanh nghieäp ñeàu cho raèng NHNo caàn coù ñoäi nguõ am hieåu chuyeân saâu veà dòch vuï thanh toaùn quoác teá, trình ñoä ngoaïi ngöõ, luaät phaùp quoác teá, ñeå tö vaán höôùng daãn caùc doanh nghieäp trong vieäc laäp hôïp ñoàng ngoaïi thöông, mua baùn vôùi nöôùc ngoaøi, haïn cheá tranh chaáp coù theå xaûy ra coù lôïi cho doanh nghieäp vaø ngaân haøng. * Veà kinh doanh ngoaïi teä: Ña daïng hoùa dòch vuï nhö ngoaøi mua baùn ngoaïi teä theo hình thöùc giao ngay, môû roäng coù kyø haïn vaø phaùt trieån hình thöùc hoaùn ñoåi ôû taát caû caùc chi nhaùnh cuûa NHNo nhaèm phoøng ngöøa ruûi ro veà tyû giaù coù lôïi cho caû ngaân haøng vaø doanh nghieäp. - Ñeå khuyeán khích caùc DNNVV baùn ngoaïi teä qua NHNo, taêng khaû naêng caïnh tranh dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä thì NHNo caàn coù chính saùch tyû giaù töông ñoàng vôùi NHTM khaùc- ñaëc bieät laø caùc chi nhaùnh ngaân haøng Ngoaïi thöông treân cuøng ñòa baøn (thöc hieän mua ngoaïi teä nhaát laø USD vôùi tyû giaù cao hôn NHNo vaø ñoàng thôøi mieãn phí dòch vuï chuyeån tieàn ñoái vôùi ngöôøi mua ngöôøi baùn coù taøi khoaûn trong heä thoáng ngaân haøng ngoaïi thöông). 108 - Vieäc chuyeån tieàn ñi vaø chuyeån tieàn ñeán baèng ñoàng ngoaïi teä hieän nay qua heä thoáng NHNo caùc doanh nghieäp phaûn aùnh thöôøng chaäm hôn so vôùi caùc NHTM khaùc (khoaûng töø 4-7 ngaøy) * Caùc saûn phaûm dòch vuï khaùc: - NHNo caàn thieát laäp heä thoáng thoâng tin töï ñoäng, keânh phaân phoái ñieän töû nhö: Internet banking, phone banking, home banking… taïo ñieàu kieän cho doanh nghieäp tieát kieäm ñöôïc thôøi gian ñeán ngaân haøng vaø vaãn giaùm saùt ñöôïc taát caû caùc giao dòch. - Haàu heát caùc DNNVV ôû caùc khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát ñeàu cho raèng NHNo muoán phaùt trieån dòch vuï traû löông thoâng qua taøi khoaûn theû thì ñoøi hoûi phaûi naâng cao tính tieän ích cuûa theû nhö: keát noái thanh toaùn hoaù ñôn tieàn ñieän nöôùc, keát noái söû duïng chung vôùi heä thoáng maùy ATM cuûa caùc NHTM khaùc, Noäp tieàn maët taïi maùy ATM; naâng caáp saûn phaåm dòch vuï theû (ruùt ngaén thôøi gian thöïc hieän moät giao dòch, coù nhöõng bieän phaùp giaûm bôùt nhöõng truïc traëc do ñöôøng truyeàn…) - Môû roäng caùc saûn phaåm tieän ích cuûa ngaân haøng nhaèm ñaùp öùng nhu caàu söû duïng cuûa caùc DNNVV nhö: dòch vuï baûo quaûn taøi saûn, dòch vuï kinh doanh mua baùn nhaø, dòch vuï baûo hieåm, moâi giôùi chöùng khoaùn, tö vaán taøi chính, tö vaán coå phaàn hoùa, tö vaán löïa choïn döï aùn ñaàu tö… - Coù chính saùch laõi suaát, phí phuø hôïp vôùi töøng nhoùm DNNVV töøng thôøi kyø nhö: (doanh nghieäp ñang trong giai ñoaïn khôûi söï, doanh nghieäp trong giai ñoaïn môû roäng, phaùt trieån…), nhaèm khuyeán khích caùc DNNVV söû duïng dòch vuï cuûa ngaân haøng. Phaàn II: Caùc DNNVV töï ñaùnh giaù Ña soá caùc DNNVV ñeàu cho raèng nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc trong thôøi gian qua maø DNNVV ñaõ mang laïi, laø ñoäng löïc vaø goùp phaàn quan troïng ñoái vôùi söï nghieäp phaùt trieån kinh teá, hieän ñang ñoùng goùp treân 30% vaøo taêng tröôûng GDP cuûa caû nöôùc, taïo ra vieäc laøm cho haøng trieäu ngöôøi lao ñoäng vaø laø nhaân toá quan troïng goùp phaàn chuyeån dòch cô caáu kinh teá nhaát laø trong noâng nghieäp vaø noâng thoân. Tuy nhieân beân caïnh nhöõng thaønh töïu ñaït ñöôïc, haàu heát caùc DNNNV cho raèng coøn nhöõng baát caäp nhaát ñònh, chöa ñuû töï tin ñeå 109 khaúng ñònh mình cuï theå moät soá DNNVV kinh doanh chöa thöïc söï hieäu quaû, quan heä tieáp caän trong vieäc söû duïng dòch vuï ngaân haøng ñaëc bieät laø quan heä vay voán coøn gaëp nhöõng khoù khaên maø phaàn lôùn nguyeân nhaân xuaát phaùt töø phía DNNVV nhö ñaõ neâu ôû trang 53 cuûa luaän vaên. 110 NHOÙM SAÛN PHAÅM Ï HUY ÑOÄNG VOÁN NHOÙM SAÛN PHAÅM TÍN DUNG Dòch vuï baûo laõnh: döï thaàu, thöïc hieän hôïp ñoàng, thanh toaùn…. Dòch vuï cho thueâ taøi chính Dòch vuï cho vay: töøng laàn, HMTD, cho vay theo döï aùn ñaàu tö, cho vay taøi trôï XNK ... Giaáy tôø coù giaù daøi haïn Giaáy tôø coù giaù ngaén haïn Tieàn göûi coù kyø haïn Tieàn gôûi khoâng kyø haïn NHOÙM SAÛN PHAÅM DÒCH VUÏ THANH TOAÙN KINH DOANH NGOAÏI TEÄ khoaûn, dòch vuï traû löông töï ñoäng, dòch vuï chuyeån tieàn trong nöôùc. Thanh toaùn quoác teá: Nhôø thu keøm chöùng töø, thö tín duïng, chuyeån tieàn Dòch vuï mua baùn ngoaïi teä coù kyø haïn Dòch vuï mua baùn ngoaïi teä giao ngay Thanh toaùn trong nöôùc: Dòch vuï taøi 111 SƠ ĐỒ CÁC SP DỊCH VỤ NHNO

Các file đính kèm theo tài liệu này:

47498.pdf