Luận văn Tác động của cơ chế huy động vốn và cho vay đến kết quả hoạt động của Ngân hàng phát triển Việt Nam

ông ít trường hợp đã cho vay đáo nợ (tập trung giải ngân vào nhũng tháng cuối năm để sạch hóa tình hình tài chính). Việc phân cấp mạnh cho các Chi nhánh, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vay vốn TDXK ở một số trường hợp có thể sẽ giúp doanh nghiệp phục hồi, cải thiện chất lượng tín dụng, nhưng một số trường hợp khác không thể cải thiện được chất lượng tín dụng khi phần lớn số tiền cho vay ra được dùng để trả nợ cho những khoản vay trước đó, và rồi tình trạng nợ quá hạn lại tái diễn. 2.4. Đánh giá tác động của cơ chế huy động vốn và cho vay đến việc thực thi Chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước 2.4.1. Thành tựu: 2.4.1.1. Hiệu quả đầu tư vốn tín dụng Nhà nước Bắt đầu họat động từ ngày 01/01/2000 với 2.970 dự án, dư nợ 20.082 tỷ đồng nhận bàn giao từ Tổng cục đầu tư phát triển, sau 7 năm họat động, NHPT VN đã hỗ trợ được 7.125 dự án, với tổng số vốn theo hợp đồng tín dụng đã ký gần 100.000 tỷ đồng. Hiện nay, NHPT VN đang quản lý, cho vay đầu tư bằng nguồn vốn trong nước 5.922 dự án, dư nợ 53.163 tỷ đồng và 357 dự án ODA, dư nợ 50.607 tỷ đồng. Với hơn 3.500 dự án hoàn thành toàn bộ hoặc từng phần đưa vào khai thác sử dụng, tạo việc làm trực tiếp cho 460 nghìn người lao động và hàng triệu lao động gián tiếp, tăng thu NSNN hàng năm trên 1.500 tỷ đồng và tăng kim ngạch xuất khẩu ước tính hơn 400 triệu USD/năm. Việc thực thi một cách có hiệu quả chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước góp phần thúc đẩy chuyển dịch CCKT, đẩy mạnh xuất khẩu và khai thác những tiềm năng to lớn của đất nước cho sự nghiệp CNH, HĐH; góp phần tạo ra nhiều công ăn việc làm cho người lao động. Bằng nguồn vốn TDĐT, các dự án quan trọng của đất nước đang tích cực được triển khai như: Thuỷ điện Sơn La, Nhà máy lọc dầu Dung Quất, các nhà máy thuỷ điện, nhiệt điện, các nhà máy đóng tàu biển, các dự án đầu tư cơ sở hạ tầng kinh tế-xã hội. Các dự án này có ý nghĩa quan trọng trong việc làm tiền đề cho sự phát triển của các ngành, vùng trọng điểm. Tỷ trọng cho vay trong ngành công nghiệp và xây dựng tăng từ 47% năm 2003 lên 76% năm 2007, nâng phần đóng góp của ngành công nghiệp và xây dựng vào tốc độ tăng trưởng của GDP lên 2,34%. Cùng với các nguồn vốn khác của xã hội, TDĐT của Nhà nước đã góp phần thực hiện được mục tiêu xóa đói, giảm nghèo thông qua đầu tư xây dựng các công trình thủy lợi, giao thông nông thôn, hạ tầng làng nghề, hạ tầng nuôi trồng thủy sản, trong đó có sự quan tâm ĐTPT khu vực miền núi, tây nguyên và vùng sâu, vùng xa. Biểu đồ 7: Tỷ trọng cho vay vốn TDĐT theo các ngành kinh tế Bên cạnh TDĐT, hoạt động TDXK cũng được đẩy mạnh, NHPT VN đã thực hiện cho hàng trăm doanh nghiệp vay với số vốn xấp xỉ 50.000 tỷ đồng để thực hiện các HĐXK với những mặt hàng theo quy định của Thủ tướng Chính phủ bao gồm cả cho vay đóng tàu xuất khẩu theo hợp đồng với các nước, thể hiện vai trò và sự đóng góp quan trọng của TDXK đối với mở rộng họat động và gia tăng kim ngạch xuất khẩu. Cơ cấu cho vay TDXK theo mặt hàng chuyển biến theo hướng tích cực, phù hợp với chủ trương chính sách của Chính phủ, cụ thể: Tỷ trọng cho vay theo mặt hàng công nghiệp tăng từ 6% năm 2003 lên 18% năm 2007; Nông-Lâm-Thuỷ sản từ 84% năm 2003 xuống 65% năm 2007. Cơ cấu cho vay theo thị trường cũng được mở rộng chứ không chỉ tập trung trong phạm vi với các nước trong khu vực: Tỷ trọng cho vay xuất khẩu vào thị trường Châu Á từ 42% năm 2003 xuống 28% năm 2007, thay vào đó, cho vay xuất khẩu hàng hóa vào thị trường Châu Âu từ 10% năm 2003 lên 27% năm 2007; Cho vay xuất khẩu sang thị trường Mỹ từ 24% xuống còn 11% , nhưng vào các thị trường khác thì tăng từ 24% lên 34%. Biểu đồ 8: Tỷ trọng cho vay vốn TDXK theo các mặt hàng 2.4.1.2. Tính minh bạch của chính sách tín dụng Nhà nước thông qua sự tiếp cận nguồn vốn từ các thành phần kinh tế Giai đoạn đầu của quá trình thực thi Chính sách TDĐT và TDXK, hầu như chỉ có những DNNN mới tiếp cận được nguồn vốn tín dụng Nhà nước, nhưng càng về sau nhiều DN ngoài quốc doanh cũng đã tiếp cận được nguồn vốn ưu đãi này. Cơ cấu cho vay đã có sự chuyển biến theo hướng đa dạng hoá các thành phần kinh tế, cụ thể tỷ trọng cho vay đối với loại hình DNNN đã giảm dần từ 72,2% năm 2003 xuống còn 45% vào năm 2007, còn tỷ trọng cho vay đối với khối DN ngoài quốc doanh (doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH…) đã tăng từ 28,4% vào năm 2003 lên 52% vào năm 2007. Từ tháng 4/2004, chính sách ưu đãi về tín dụng Nhà nước có những thay đổi đáng kể, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN, đặc biệt là các DNNVV trong việc tiếp cận nguồn vốn ưu đãi này, đó là việc xóa bỏ phân biệt về BĐTV giữa DNNN và các thành phần kinh tế khác, khi vay vốn TDĐT của Nhà nước đều được sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay để BĐTV. Đã có nhiều DNNVV được vực dậy nhờ nguồn vốn vay TDĐT từ NHPT. Tính đến cuối năm 2007, đã có hơn 10.000 DNNVV được hỗ trợ tài chính bằng nguồn vốn TDĐT của Nhà nước thông qua NHPT. Trong đó, có trên 6.500 DN vốn TDĐT với gần 30.000 tỷ đồng; 1.500 DN được hỗ trợ sau đầu tư khoảng 1.150 tỷ đồng; 2.000 DN được vay vốn TDXK với 20.000 tỷ đồng và một số ít DN được bảo lãnh TDĐT. 2.4.1.3. Chất lượng phục vụ của Ngân hàng phát triển NHPT VN đã qua 3 lần thay đổi tên gọi, chuyển đổi mô hình và tính chất hoạt động, từ Tổng cục đầu tư phát triển (1995-2000), Quỹ Hỗ trợ phát triển (DAF) và nay là Ngân hàng phát triển Việt Nam (VDB). Thật không dễ dàng để các nhà đầu tư, các DN… biết đến VDB với vị thế là một ngân hàng của Chính phủ trong lĩnh vực ĐTPT và xuất khẩu. Vì vậy, để các nhà đầu tư biết đến mình, NHPT đã cố gắng rất nhiều trong việc tìm kiếm dự án, phối hợp với UBND các tỉnh và một số Bộ, ngành có liên quan tổ chức các hội nghị khách hàng hoặc tuyên truyền trên các phương tiện truyền thông đại chúng về chính sách và hướng dẫn trình tự, thủ tục vay vốn. NHPT đã tích cực tham gia, kiến nghị với các Bộ, ngành về các chính sách liên quan đến tín dụng ĐTPT, xây dựng và ban hành nhiều quy định nghiệp vụ (quy chế, quy trình), tạo hành lang pháp lý áp dụng thống nhất trong toàn hệ thống. Riêng trong năm 2007, NHPT đã chủ động đưa ra các biện pháp tháo gỡ khó khăn, vướng mắc để đẩy mạnh giải ngân, qua đó cũng tạo điều kiện thuận lợi cho các chủ đầu tư thực hiện đúng cam kết giải ngân đã đăng ký và có đủ nguồn vốn bảo đảm cho tiến độ thi công các dự án, công trình. Để nâng cao kiến thức nghiệp vụ, trình độ chuyên môn cũng như chất lượng phục vụ, NHPT rất rất coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ trong toàn hệ thống, đặc biệt nhất là thời gian gần đây: Trong năm 2006 đã tổ chức 42 lớp đào tạo, bồi dưỡng, tập huấn cho 1.764 lượt cán bộ viên chức; năm 2007 là 37 lớp với gần 1.500 lượt cán bộ (đạt hơn 50% tổng số cán bộ toàn ngành). Công tác xây dựng kho quỹ cho hoạt động thanh toán trực tiếp với khách hàng đã được triển khai nhanh chóng trong năm 2007, đến nay đã có 58/62 đơn vị tham gia thanh toán trực tiếp với khách hàng. Đây là bước chuyển mới khẳng định vị thế của NHPT và cũng tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng khi tham gia thanh toán. 2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.4.2.1. Hiệu quả đầu tư vốn tín dụng Nhà nước Những kết quả đạt được của NHPT VN trong thời gian qua cho thấy, chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước đã có những bước đi đúng đắn. Tuy nhiên, thông qua cuộc khảo sát tại các DN, nhiều bất cập, hạn chế trong quá trình thực thi chính sách tín dụng Nhà nước cũng đã bộc lộ rõ nét. “Thực hiện cơ chế cho vay ưu đãi đầu tư: ưu đãi cho ai?” , đây là phản ứng của các DN khi Bộ Tài chính đã đồng ý thực hiện cơ chế cho vay ưu đãi đầu tư đối với 5 dự án đầu tiên trong tổng số 24 dự án thuộc ngành cơ khí với tổng số tiền được ưu đãi là 1.305 tỷ đồng, lãi suất 3%/năm trong vòng 12 năm thông qua NHPT. Điều đáng nói, cả 5 DN này đều là DNNN, được vay để sản xuất những sản phẩm như động cơ diesel lắp ráp cho ô tô, hộp số ô tô, chế tạo thiết bị toàn bộ phục vụ cho các ngành xi măng, giấy, hóa dầu… Giám đốc một DN ngoài quốc doanh hoạt động trong lĩnh vực cơ khí nói rằng: Nếu quả thật Nhà nước thấy phải ưu tiên phát triển ngành cơ khí để công nghiệp hóa đất nước thì việc đầu tiên nên làm là thông báo rộng rãi cho tất cả DN thuộc mọi thành phần kinh tế để tham gia hoặc đấu thầu tham gia. Nhà nước chỉ chọn những DN có sản phẩm cạnh tranh nhất và cho vay ưu đãi đối với những DN này. Liên quan đến các dự án cơ khí, đơn cử một ví dụ: Công ty cơ khí 19/8 là thành viên của Tổng công ty ô tô Việt Nam (Bộ Giao thông vận tải) được vay vốn ưu đãi 21 tỷ đồng để đầu tư dây chuyền sản xuất nhíp ô tô. Sau khi lắp đặt, dây chuyền chỉ phát huy được 30% công suất, Công ty 19/8 không bán được hàng cho các liên doanh lắp ráp ô tô đã đành, ngay cả các DN lắp ráp ô tô trong cùng Tổng công ty cũng không mua hàng của 19/8. Một nghiên cứu của cơ quan USAID của Mỹ trong khuôn khổ Dự án nâng cao năng lực cạnh tranh Việt nam (VNCI) khẳng định rằng, ở địa phương nào càng có nhiều DNNN thì tỷ lệ vốn của các ngân hàng dành cho khu vực tư nhân vay càng ít. “Có vẻ như các DNNN có được miếng bánh to hơn, và vì vậy DNNN đang có lợi thế lớn hơn so với khu vực tư nhân”, ông Nick Freeman, chuyên gia của USAID nhận xét. Kinh nghiệm từ chương trình đầu tư cho mía đường, xi măng lò đứng để thay thế hàng nhập khẩu cho thấy khi các DNNN đáp ứng được nhu cầu trong nước thì cũng là lúc người tiêu dùng phải mua với giá cao hơn hàng nhập khẩu; còn NSNN, ngoài việc phải bù lãi suất, cho doanh nghiệp vay trả nợ, còn phải duy trì một lực lượng đông đảo để chống hàng nhập lậu, giá rẻ hơn. Vì sao các DNNN được đầu tư nhiều nhưng hiệu quả thấp? Nguyên nhân chính là do lãng phí. Các ông chủ đứng đầu trong các DNNN thường không có một đồng vốn nào trong DN nhưng lại được tiêu tiền thật. Một trong những cách tiêu tiền quen thuộc là thông qua việc đầu tư mua sắm vật tư thiết bị để nâng giá khống. Những chuyện như vậy trên thực tế diễn ra rất nhiều và điều này tất yếu làm tăng chi phí và giảm hiệu quả đầu tư. Thực tế trên cho thấy, không những hiệu quả đầu tư vốn tín dụng Nhà nước kém mà việc chọn lựa các DNNN để cho vay ưu đãi là trái với chủ trương chính sách khi vẫn còn sự phân biệt giữa các thành phần kinh tế. 2.4.2.2. Tính minh bạch của chính sách tín dụng Nhà nước thông qua sự tiếp cận nguồn vốn từ các thành phần kinh tế Một nghiên cứu được công bố vào cuối năm 2006 về “Chính sách tín dụng ưu đãi cho DNVVN” của VNCI phối hợp với khoa Kinh tế-Trường Đại học Quốc gia TPHCM thực hiện cho thấy, nhiều vướng mắc đã cản trở khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi cho khu vực doanh nghiệp này, khiến chính sách ngày càng xa rời đối tượng thụ hưởng. Thủ tục rườm rà, phức tạp, yêu cầu có tài sản thế chấp và phí môi giới để được hưởng khoản vay ưu đãi cao đã khiến các DN có nhu cầu vay vốn nản lòng. Có đến 40% trong số 230 DN ở 3 địa phương là TPHCM, Bình Dương và Tiền Giang được nhóm nghiên cứu phỏng vấn đều khẳng định: Họ đặc biệt e ngại phải vượt qua “hàng rào” các thủ tục quá ư rườm rà, rối rắm, mất nhiều thời gian từ phía tổ chức tín dụng cho vay ưu đãi. Nguyên nhân cơ bản là do nguồn cung tín dụng hạn chế trong khi lãi suất thấp hơn đáng kể so với lãi suất vay NHTM nên dẫn đến cạnh tranh quyết liệt giữa các DN đi vay. Từ đó, ai muốn tiếp cận và được hưởng lợi vay ưu đãi thì phải trả chi phí môi giới cao hơn. Thêm vào đó, các kết quả khảo sát cũng cho thấy tiêu chuẩn để các DN được nhận ưu đãi là “chưa minh bạch” và cũng “không được cập nhật một cách công khai”. Có tới 53% số DN trả lời rằng, họ không hề có thông tin về các khoản vay ưu đãi và không rõ thủ tục để được xin vay nên không thể tiếp cận nguồn vốn này. Một cuộc khảo sát khác ở 120 doanh nghiệp (trong đó 65 DN đã sử dụng dịch vụ của NHPT), ông Nicolas Stum, chuyên gia tư vấn dự án Phát triển hệ thống tài chính hỗ trợ xuất khẩu đã phát hiện không có sự quảng bá dịch vụ trên các phương tiện thông tin đại chúng. ¼ DN được hỏi phàn nàn thủ tục vay vốn phức tạp, 28% DN trả lời không vay được vốn vì thiếu nguồn. Các DN còn cho rằng, thủ tục phức tạp về chứng nhận ưu đãi đầu tư cũng khiến DN khó tiếp cận với NHPT vì các nhà đầu tư phải xin Giấy chứng nhận ưu đãi đầu tư từ một cơ quan có thẩm quyền chứ không phải cứ đáp ứng các điều kiện đặt ra là nghiễm nhiên được nhận ưu đãi đầu tư.Chính sự bất cập trong quản lý hành chính ưu đãi đầu tư mang nặng tính chủ quan này đã tồn tại kẻ hở cho các hành vi cơ hội, tham nhũng do chính sách thiếu minh bạch. Về nhược điểm của TDXK, Thứ trưởng Bộ Tài chính Lê Thị Băng tâm tại Hội nghị Thủ tướng gặp doanh nghiệp đầu năm cũng 2006 thừa nhận: “Đôi khi thủ tục, quy định chưa tốt. Có trường hợp cần hỗ trợ ngay nhưng chưa đáp ứng kịp thời, hỗ trợ còn dàn trải trong khi bản thân nguồn lực tài chính của NHPT còn hạn chế” 2.4.2.3. Chất lượng phục vụ của Ngân hàng phát triển NHPT VN nhận nhiệm vụ TDXK từ năm 2001 nhưng đến nay việc thanh toán vẫn phải triển khai qua hệ thống các NHTM, do đó làm giảm hiệu quả triển khai hoạt động TDXK của NHPT. Điều này không chỉ làm tăng chi phí hoạt động mà còn làm giảm chất lượng phục vụ của NHPT trong hoạt động cung cấp dịch vụ TDXK đối với khách hàng Họat động TDXK rất cần những người có trình độ chuyên sâu về nghiệp vụ ngọai thương. Thế nhưng rất ít cán bộ được đào tạo từ các ngành ngân hàng, ngọai thương, gần 80% cán bộ viên chức tốt nghiệp từ các trường kinh tế, chuyên ngành tài chính-kế toán, một bộ phận không nhỏ được đào tạo từ các trường kỹ thuật như: xây dựng, thủy lợi, lực lượng này tồn tại từ hệ thống Tổng cục đầu tư chuyển sang. Vì vậy tính chuyên nghiệp, năng lực cán bộ của NHPT chưa cao, thiếu kinh nghiệm, chưa theo kịp yêu cầu. Theo khảo sát, hơn 50% DN đánh giá thấp về thái độ phục vụ của cán bộ NHPT mà nguồn gốc chính là tư tưởng bao cấp vẫn còn ngự trị, thật không dễ thay đổi, và điều này hoàn toàn không phù hợp với yêu cầu trong tình hình mới (hội nhập) KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 Chương 2 của luận văn tác giả trình bày thực trạng hoạt động huy động vốn và cho vay (bằng nguồn vốn trong nước) của NHPT VN trong giai đọan 2003-2007 và phân tích những tác động từ cơ chế chính sách đến kết quả họat động huy động vốn và cho vay của NHPT VN trong từng giai đoạn theo chủ trương của Chính phủ. Đồng thời tác giả cũng đánh giá quá trình thực thi chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước thông qua NHPT VN, những mặt đã đạt được, những hạn chế và nguyên nhân, từ đó làm cơ sở đề ra những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay ở chương 3. Chương 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHÍNH SÁCH NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY CỦA NHPT VN 3.1. Định hướng phát triển kinh tế - xã hội của Việt Nam 3.1.1. Mục tiêu tổng quát Đẩy nhanh tốc độ tăng trưởng kinh tế, đạt được bước chuyển biến quan trọng về nâng cao hiệu quả về tính bền vững của sự phát triển, sớm đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển. Tạo nền tảng để đẩy mạnh CNH, HĐH và phát triển kinh tế trí thức, đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp theo hướng hiện đại vào năm 2020. Nâng cao vị thế của Việt Nam trong khu vực và trên trường quốc tế. 3.1.2. Các chỉ tiêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu Tổng sản phẩm trong nước (GDP) năm 2010 theo giá so sánh gấp 2,1 lần năm 2000. GDP bình quân đầu người năm 2010 theo giá hiện hành đạt khoảng 1.050-1.100 USD. Cơ cấu ngành trong GDP năm 2010: khu vực nông nghiệp khoảng 15-16%; công nghiệp và xây dựng 43-44%; dịch vụ 40-41%. Kim ngạch xuất khẩu tăng 16%/năm. Tỷ lệ huy động GDP vào ngân sách đạt 21-22%. Vốn đầu tư toàn xã hội đạt khoảng 40% GDP. 3.1.3. Chính sách và giải pháp đầu tư Phát huy các nguồn lực, tạo điều kiện thuận lợi cho các loại hình kinh tế tư nhân ĐTPT theo quy định pháp luật, không hạn chế về quy mô, ngành nghề, lĩnh vực địa bàn. Xóa bỏ mọi hình thức phân biệt đối xử, thực sự bình đẳng, tạo thuận lợi để các doanh nghiệp, nhất là các DNNVV, các hộ kinh doanh được tiếp cận nguồn vốn tại các tổ chức tín dụng của Nhà nước, kể cả NHPT. Khuyến khích phát triển các doanh nghiệp lớn của tư nhân, các tập đoàn kinh tế tư nhân có nhiều chủ sở hữu với hình thức công ty cổ phần. Khuyến khích tư nhân mua cổ phần của của các DNNN, tham gia vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh quan trọng của nền kinh tế. Chính sách đầu tư, tiếp tục hoàn thiện thể chế để bảo đảm đầu tư của Nhà nước có hiệu quả, khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, thất thoát, lãng phí. Vốn đầu tư từ NSNN tập trung cho kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội, phát triển văn hóa, giáo dục, khoa học-công nghệ, y tế và trợ giúp vùng khó khăn. Vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước dành ưu tiên cho việc xây dựng các cơ sở thuộc kết cấu hạ tầng có thu hồi vốn và hỗ trợ đầu tư một số dự án quan trọng thiết yếu của nền kinh tế. Vốn khu vực dân doanh được khuyến khích đầu tư vào các lĩnh vực tạo nhiều sản phẩm xuất khẩu và việc làm. Tiếp tục cải thiện môi trường đầu tư trực tiếp nước ngoài; đơn giản hóa thủ tục cấp phép đầu tư đối với đầu tư nước ngoài; tạo điều kiện thuận lợi cho các nhà đầu tư nước ngoài đầu tư phát triển các lĩnh vực dịch vụ theo các cam kết quốc tế. (Nguồn: Báo cáo BCH TW Đảng khóa IX về phương hướng, nhiệm vụ phát triển kinh tế-xã hội) 3.2. Chiến lược phát triển của NHPT Việt Nam 3.2.1. Định hướng và phương châm chiến lược Định hướng: Là một tổ chức được Chính phủ thành lập nhằm thực hiện chính sách tín dụng đầu tư và tín dụng xuất khẩu của Nhà nước, hoạt động của VDB phải phù hợp với chủ trương, chính sách, pháp luật hiện hành và các cam kết quốc tế, đặc biệt là cam kết gia nhập WTO. VDB phải tập trung huy động tối đa các nguồn lực trong và ngoài nước, bảo đảm tính cân đối khoa học; xây dựng cơ sở vật chất và công nghệ hiện đại để thực thi nhiệm vụ; từng bước tự chủ về tài chính. Phương châm: Do ngành tài chính giữ vị trí đặc biệt quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, lượng vốn thông qua VDB dành cho ĐTPT rất lớn nên việc đảm bảo sự an toàn có ý nghĩa hết sức quan trọng đối với cả VDB nói riêng và toàn ngành tài chính cũng như nền kinh tế nói chung. Vì vậy, trong quá trình phát triển, việc bảo đảm an toàn trong hoạt động để phát triển bền vững phải trở thành một phương châm chiến lược quan trọng nhất. Cùng với việc đảm bảo sự an toàn, hoạt động của VDB phải góp phần giải quyết nhu cầu vốn cho ĐTPT các lĩnh vực, ngành nghề trọng điểm và các vùng miền khó khăn của đất nước trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế; đồng thời phải đảm bảo yêu cầu nâng cao hiệu quả đầu tư, nâng cao khả năng cạnh tranh của nền kinh tế, bảo đảm nền kinh tế phát triển bền vững theo chủ trương của Chính phủ. Phương châm chiến lược trong hoạt động của VDB là: An toàn hiệu quả - hội nhập quốc tế - phát triển bền vững 3.2.2. Mục tiêu chiến lược đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 Mục tiêu chung: Mục tiêu tổng quát đến năm 2010, định hướng đến năm 2020: VDB phải trở thành một ngân hàng chuyên nghiệp của Chính phủ trong lĩnh vực ĐTPT và xuất khẩu; bộ máy tinh gọn và hiệu quả; năng lực quản lý tiên tiến trên nền tảng công nghệ hiện đại; tình hình tài chính lành mạnh, công khai minh bạch; hướng tới thị trường và hội nhập quốc tế. Mục tiêu cụ thể trong giai đoạn 2006-2010: Nhằm hạn chế các rủi ro tiềm ẩn và tăng cường nguồn lực thúc đẩy ĐTPT và xuất khẩu, đảm bảo yêu cầu phát triển bền vững, một số chỉ tiêu phấn đấu là: - Tổng vốn cung ứng cho nền kinh tế giai đoạn 2006-2010 khoảng 200.000 tỷ đồng, tăng 60% so với giai đoạn 2001-2005. - Tổng vốn huy động trong nước giai đoạn 2006-2010 khoảng 123.000 tỷ đồng, trong đó: + Vốn kỳ hạn 3-5 năm chiếm tối thiểu 25% tổng số vốn huy động. + Vốn kỳ hạn trên 5 năm chiếm tối thiểu 52% tổng số vốn huy động - Tỷ lệ nợ quá hạn/Tổng dư nợ đến năm 2010: dưới 5% - Tỷ lệ an toàn vốn đến năm 2010: đạt yêu cầu theo chuẩn mực quốc tế (không dưới 8%) 3.3. Giải pháp hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay của NHPT VN 3.3.1. Nâng cao hiệu quả huy động và quản lý vốn Để đáp ứng các yêu cầu nhiệm vụ được Chính phủ giao theo hướng dần tự chủ về mặt tài chính, giảm cấp bù của NSNN và bảo đảm tình hình tài chính lành mạnh, việc hoàn thiện cơ chế chính sách huy động vốn cho ĐTPT là cần thiết, đồng thời với các biện pháp tạo vốn thì vấn đề quản lý nguồn vốn sao cho có hiệu quả, tránh thất thoát cũng cần được quan tâm. Trong thời gian tới, các cơ quan quản lý Nhà nước và NHPT VN cần thực hiện tốt một số giải pháp chủ yếu sau: 3.3.1.1.Đối với cơ quan quản lý: 3.3.1.1.1. Tạo điều kiện thuận lợi để phát triển thị trường TPCP Cơ chế lãi suất: Cần xây dựng một cơ chế lãi suất phù hợp và linh hoạt trong phát hành TPCP, tuy nhiên vẫn phải có lãi suất chỉ đạo để định hướng lãi suất đặt thầu tập trung hơn. Thăm dò nhu cầu, khả năng tham gia của người đầu tư, thành viên đấu thầu để đưa ra mức lãi suất hợp lý. Có sự phối hợp giữa NHNN, Bộ tài chính, Uỷ ban chứng khoán Nhà nước trong việc xác định khung lãi suất và điều chỉnh lãi suất cơ bản, biên độ từng thời kỳ, trên cơ sở đó có hướng dẫn chỉ đạo thị trường về lãi suất thị trường. Phát triển thị trường thứ cấp để tăng tính thanh khoản của TPCP do NHPT phát hành. Uỷ ban chứng khoán Nhà nước cần nghiên cứu tổ chức tốt việc thực hiện giao dịch TPCP nhằm nâng cao tính thanh khoản của trái phiếu. Hoạt động của thị trường giao dịch có ảnh hưởng rất lớn đến khả năng huy động vốn trên thị trường phát hành. Với cơ chế mua bán, chuyển nhượng thuận lợi sẽ làm tăng tính thanh khoản của TPCP, như vậy nhà đầu tư sẽ sẵn sàng mua trái phiếu trung hạn và dài hạn, bởi nó đáp ứng được các yêu cầu: đảm bảo an toàn, sinh lợi và dễ dàng chuyển đổi ra tiền mặt hay các hình thức đầu tư khác. 3.3.1.1.2. Nâng cao năng lực tài chính cho NHPT VN Bổ sung vốn điều lệ của NHPT: Với quy mô hoạt động hiện nay của NHPT thì việc tăng vốn điều lệ là cần thiết, bởi điều này sẽ làm tăng năng lực tài chính cho NHPT. Vì vậy, đề nghị Bộ Kế hoạch và Đầu tư, Bộ Tài chính xem xét báo cáo Thủ tướng Chính phủ bố trí vốn NSNN để bổ sung vốn điều lệ cho NHPT theo lộ trình đảm bảo đủ 10.000 tỷ đồng vào năm 2010, theo đó: Năm 2008: 2.000 tỷ đồng; Năm 2009: 1.500 tỷ đồng; Năm 2010: 1.500 tỷ đồng. Bố trí vốn NSNN: Thu hồi nợ vay là nhiệm vụ quan trọng để cân đối và sử dụng nguồn vốn, đồng thời giảm bớt áp lực huy động vốn đối với NHPT. Vì thế, để tạo điều kiện cho NHPT hoàn thành nhiệm vụ trong thời gian sắp tới, đề nghị liên Bộ bố trí vốn NSNN trả nợ cho NHPT để thanh toán dứt điểm các khoản nợ của Bộ Giao thông vận tải đối với các dự án hạ tầng giao thông theo kế hoạch trong giai đoạn 2007-2010 là 5.190 tỷ đồng, cụ thể: Còn thiếu năm 2007: 1.416 tỷ đồng; Năm 2008: 1.450 tỷ đồng; Năm 2009: 1.428 tỷ đồng; Năm 2010: 895 tỷ đồng (trong đó, nợ được khoanh là 1.569 tỷ đồng; nợ đến hạn: 3.621 tỷ đồng). 3.3.1.2. Đối với Ngân hàng phát triển 3.3.1.2.1. Hoàn thiện cơ chế và phương thức huy động vốn Cơ chế lãi suất: Lãi suất huy động vốn cần phải được điều chỉnh linh hoạt, phù hợp theo diễn biến của thị trường. Việc NHPT VN đưa ra mức lãi huy động quá thấp, chưa thật sự gắn với thị trường sẽ gây khó khăn cho các Chi nhánh và Sở giao dịch trong công tác huy động vốn. (Dẫn chứng: Từ giữa tháng 11/2007, các NHTM bắt đầu bước vào cuộc đua tăng lãi suất và đã có nhiều NHTM nâng lãi suất huy động lên hơn 12%/năm. Trong khi đó, NHPT VN ban hành văn bản số 4133/NHPT-NV ngày 17/12/2007 v/v thông báo lãi suất huy động vốn, có hiệu lực từ ngày 16/12/2007 với mức lãi suất 7,5%/năm cho kỳ hạn 1 năm; 8%/năm cho kỳ hạn 3 năm; 8,5% cho kỳ hạn 5 năm…) Đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu: - Phối hợp với NHNN Việt Nam, Uỷ ban chứng khoán Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và các tổ chức kinh doanh chứng khoán xác định các phương thức phát hành TPCP nhằm từng bước nâng quy mô phát hành, chuẩn hoá các loại trái phiếu phát hành để xây dựng đường cong lãi suất chuẩn và tăng tính thanh khoản cho giao dịch trái phiếu tại thị trường thứ cấp. - Từng bước lành mạnh hóa về tài chính, đảm bảo công khai minh bạch trong hoạt động của VDB để nâng cao hệ số tín nhiệm của VDB trên thị trường vốn trong và ngoài nước. - Thường xuyên tổ chức đối thoại với các nhà đầu tư trái phiếu để thắt chặt hơn nữa mối quan hệ giữa nhà phát hành và đầu tư, trao đổi các thông tin cần thiết nhằm đẩy mạnh hiệu quả công tác phát hành TPCP. - Xây dựng phương án phát hành TPCP gắn với công trình cụ thể (cho các dự án, công trình có hiệu quả, có khả năng thu hồi vốn nhanh). Với việc phát hành trái phiếu này, NHPT có thể huy động được lượng vốn tương đối lớn, với mức lãi suất huy động phù hợp, bảo đảm cho dự án có thể trả được nợ đúng hạn. - Nghiên cứu và chuẩn bị điều kiện phát hành trái phiếu, kỳ phiếu của VDB và phát hành trái phiếu được Chính phủ bảo lãnh ở thị trường vốn quốc tế Huy động vốn gắn với việc cung cấp dịch vụ thanh toán: - Huy động vốn của các chủ đầu tư, khách hàng có quan hệ với NHPT như: Huy động vốn từ cung cấp dịch vụ thanh toán; huy động vốn từ tài khoản tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế có quan hệ tín dụng với NHPT . - Huy động vốn gắn với hợp đồng tín dụng: Quản lý vốn tự có tham gia đầu tư của chủ đầu tư; huy động vốn khấu hao cơ bản dùng để trả nợ vốn vay của NHPT . Kế hoạch hoá tiền gửi có kỳ hạn: Để tăng sự thu hút trong hoạt động huy động vốn , có thể kế hoạch hóa tiền gửi có kỳ hạn căn cứ theo tiến độ sử dụng vốn đối với các nguồn vốn đặc thù như: tiền gửi vốn đầu tư, các khoản bảo đảm tiền vay, các khoản tiền gửi cấp phát uỷ thác…, NHPT áp dụng trả lãi theo lãi suất kỳ hạn tương đương kỳ hạn gửi tiền. 3.3.1.2.2. Đổi mới cơ chế điều hành và quản lý nguồn vốn huy động Giao kế hoạch huy động vốn: NHPT nên căn cứ vào Kế hoạch giải ngân các dự án đầu tư trung, dài hạn và kế hoạch hạn mức TDXK của Chi nhánh để giao chỉ tiêu huy động vốn; không nên giao kế hoạch huy động vốn theo hướng quý sau cao hơn tình hình thực hiện của quý trước. Có như vậy thì việc đánh giá hoạt động huy động vốn của các Chi nhánh mới chuẩn xác. Gắn huy động vốn với hiệu quả hoạt động của NHPT - Các Chi nhánh cần nhận thức tầm quan trọng của công tác huy động vốn; không nên chỉ tập trung vào việc huy động được nguồn, mang tính đối phó để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch mà phải tính toán, cân đối giữa các loại nguồn vốn huy động với mục đích sử dụng. - VDB cần xây dựng quy chế tiền lương phù hợp, gắn kết quả huy động vốn với cơ chế tiền lương, thi đua khen thưởng… tạo thêm động lực quan trọng động viên các cá nhân, đơn vị trong toàn hệ thống nhằm khuyến khích hoạt động huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn. Quản lý nguồn vốn huy động: - Nguồn vốn được quản lý tập trung tại Hội sở chính, một phần được để lại cho Chi nhánh nhằm đảm bảo nhu cầu TDXK và thanh toán nợ ngắn hạn. Hội sở nên quản lý nguồn vốn tại Chi nhánh bằng công cụ định mức tồn ngân. Tất cả nguồn vốn huy động và thu nợ gốc ở Chi nhánh, sau khi cân đối định mức tồn ngân để lại Chi nhánh, phải chuyển ngay về Hội sở. - Kết quả huy động vốn của Chi nhánh điều chuyển về Hội sở chính sẽ được hưởng phí điều chuyển vốn và tính vào chỉ tiêu thu nhập của Chi nhánh. Điều hành nguồn vốn giữa Hội sở chính và Chi nhánh cần được xây dựng theo hướng (i) xác định hạn mức sử dụng vốn cho Chi nhánh căn cứ vào kế hoạch giải ngân; (ii) Chi nhánh sử dụng vốn vượt hạn mức phải trả phí sử dụng vốn; (iii) Nguồn vốn huy động dài hạn tại Chi nhánh vượt hạn mức sử dụng vốn, Chi nhánh chuyển về Hội sở và được hưởng phí điều chuyển vốn. Phí điều chuyển vốn từ Chi nhánh về Hội sở được xây dựng theo hướng khuyến khích Chi nhánh huy động dài hạn, NHPT quản lý nguồn vốn tại Chi nhánh bằng công cụ định mức tồn ngân. 3.3.2. Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng tín dụng, khắc phục tình trạng giải ngân và thu hồi nợ chậm, giảm tỷ lệ nợ quá hạn… trong hoạt động cho vay của NHPT VN, trước hết những vướng mắc về cơ chế chính sách phải được giải quyết. Các cơ quan quản lý Nhà nước và NHPT VN cần thực hiện tốt một số giải pháp chủ yếu sau: 3.3.2.1. Đối với cơ quan quản lý 3.3.2.1.1. Hoàn thiện cơ chế đầu tư và xây dựng Quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình: Cơ chế quản lý dự án đầu tư xây dựng công trình cần được bổ sung, sửa đổi bởi thực tế còn nhiều vướng mắc trong triển khai công tác xây dựng công trình hạ tầng như: phá dỡ công trình xây dựng, yêu cầu năng lực đối với tư vấn quản lý dự án, thẩm quyền cấp chứng chỉ hành nghề trong hoạt động xây dựng, điều kiện năng lực của tổ chức, cá nhân trong hoạt động xây dựng… Đặc biệt cần có một cơ chế hiệu quả, mang tính nguyên tắc để giải quyết một số vấn đề nổi cộm như điều chỉnh vốn đầu tư do biến động giá cả, xử lý chuyển tiếp đối với các dự án, xếp hạng năng lực của tổ chức, cá nhân trong hoạt động xây dựng,… Vì vậy, Bộ Xây dựng cần phối hợp với các Bộ, địa phương và cơ quan có liên quan sửa đổi, làm rõ các quy định về nội dung, thẩm quyền phê duyệt thiết kế; trách nhiệm của các chủ thể, nhất là của tư vấn trong đầu tư xây dựng; vấn đề báo cáo giám sát, đánh giá đầu tư trong hoạt động xây dựng và nghiên cứu xem xét vấn đề xử lý trượt giá trong đầu tư xây dựng. Công tác quy hoạch: Các Bộ, ngành và Uỷ ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần đầu tư nhiều hơn nữa cho công tác quy hoạch, phê duyệt quy hoạch để định hướng đầu tư lâu dài của ngành, vùng lãnh thổ. Ngoài ra, cần hướng dẫn và tạo điều kiện về tài chính để khuyến khích các chủ đầu tư lập dự án đầu tư trên cơ sở quy hoạch đã được phê duyệt nhằm thúc đẩy chuyển đổi cơ cấu kinh tế trên địa bàn. 3.3.2.1.2. Đổi mới cơ chế tín dụng Nhà nước Cơ chế tín dụng Nhà nước cần đổi mới theo hướng gắn trách nhiệm của các chủ đầu tư với các dự án trong quá trình vay và trả nợ; tăng quyền hạn, trách nhiệm và nghĩa vụ của chủ đầu tư đi đôi với các chế tài, hình phạt áp dụng cho chủ đầu tư nếu vi phạm. Cơ chế tín dụng ưu đãi Nhà nước cũng cần được hoàn thiện theo hướng: các dự án đầu tư thuộc nguồn vốn tín dụng ưu đãi của Nhà nước đều phải lấy hiệu quả và khả năng hoàn vốn làm tiêu chuẩn để quyết định đầu tư. Công tác kế hoạch hóa tín dụng ưu đãi cần phải xác định được rõ nguồn vốn có tính chất dài hạn để cân đối; cần rà soát lại đối tượng, đảm bảo tập trung đúng đối tượng phù hợp với khả năng về nguồn vốn cũng như hiệu quả của dự án; mức vốn vay cho thống nhất tất cả các lĩnh vực, tất cả các địa bàn đầu tư. Cải cách hành chính: Tăng cường và đẩy mạnh việc cải cách hành chính trong thủ tục xét duyệt đầu tư và xét duyệt cho vay, khắc phục các phiền hà dẫn đến chậm trễ ở tất cả các khâu trong quá trình đầu tư. Chuyển dần hình thức cho vay theo dự án sang các hình thức bảo lãnh tín dụng đầu tư và ưu đãi sau đầu tư, khuyến khích các thành phần kinh tế tự bỏ vốn đầu tư trước, Nhà nước sẽ hỗ trợ sau đầu tư. Đơn giản hóa thủ tục giải ngân: Việc giải ngân đối với các dự án TDĐT cần được thông thoáng hơn, nhằm khuyến khích mọi thành phần kinh tế tham gia đầu tư vào các lĩnh vực theo chủ trương của Nhà nước như: Không tạm giữ 5% kinh phí chờ quyết toán nếu chủ đầu tư có văn bản cam kết hoàn trả đủ số chênh lệch sau khi cấp có thẩm quyền phê duyệt quyết toán; Cho phép giải ngân vốn TDĐT trong một số trường hợp chưa ký hợp đồng BĐTV và đăng ký GDBĐ nguyên nhân khách quan. 3.3.2.1.3. Nâng cao hiệu quả điều hành chính sách tín dụng Nhà nước Ban hành văn bản QPPL: Đề nghị Thủ tướng Chính phủ chỉ đạo sâu sát hơn nữa đến các Bộ, ngành có liên quan trong việc ban hành văn bản hướng dẫn được kịp thời, không để tình trạng “nghị định chờ thông tư” như trong thời gian qua, đây là một trong những nguyên nhân làm chậm tiến độ giải ngân các dự án vay vốn tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước. Các chương trình mục tiêu của Chính phủ: Kế hoạch phát triển kinh tế theo các ngành nghề, lĩnh vực phải phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế-xã hội, thể hiện rõ nét định hướng dài hạn, không nên thay đổi hàng năm, dàn trải, bởi điều này không chỉ gây ra nhiều lung túng, bị động trong việc chuẩn bị các dự án đầu tư và bố trí nguồn vốn mà còn hạn chế khả năng tập trung nguồn lực thích đáng cho các mục tiêu chiến lược, lãng phí vốn và cũng dễ nảy sinh những tiêu cực trong hoạt động cho vay, lựa chọn dự án đầu tư, ảnh hưởng đến hiệu quả đầu tư. Cơ chế kiểm tra giám sát NHPT: Các Bộ, ngành cần tiếp tục hoàn thiện cơ chế, chính sách về quản lý đầu tư phát triển, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát các hoạt động cho vay đối với NHPT VN nhằm phát hiện những thiếu sót, sai phạm trong quá trình thực thi chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước để khắc phục tình trạng đầu tư dàn trải, chống thất thoát, lãng phí và có hướng khắc phục kịp thời. Đồng thời, thông qua công tác kiểm tra, giám sát, các Bộ, ngành có thể phát hiện ra những bất cập trong chính sách cho vay vốn TDĐT và lấy đó làm cơ sở trình Chính phủ sửa đổi, hoàn thiện chính sách tín dụng đầu tư của Nhà nước đạt hiệu quả hơn. Mở rộng danh mục mặt hàng: Đề nghị các Bộ ngành có liên quan tổng hợp báo cáo Chính phủ xem xét mở rộng danh mục mặt hàng hưởng chính sách TDXK của Nhà nước phù hợp với đề án phát triển xuất khẩu giai đọan 2006-2010 đã được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt tại Quyết định số 156/2006/QĐ-TTg ngày 30/06/2006. Chẳng hạn như: gạo, dệt may, giày dép…. trong đó, dệt may và giày dép là những ngành tạo công ăn việc làm cho nhiều lao động Hỗ trợ thông tin: Các Bộ, ngành cần hỗ trợ các doanh nghiệp những thông tin về thị trường, giá cả sản phẩm, thiết bị công nghệ, định mức kinh tế kỹ thuật… nhằm giúp các nhà đầu tư có cơ sở đầy đủ hơn khi lập dự án đầu tư cũng như trong quá trình đầu tư và đưa dự án vào khai thác sử dụng. Cơ chế lãi suất cho vay: Đề nghị Chính phủ cho phép NHPT áp dụng cơ chế lãi suất cho vay linh họat cho các doanh nghiệp xuất khẩu trên cơ sở lãi suất sàn do Bộ Tài chính thông báo trong từng thời kỳ,đồng thời cho phép NHPT cho vay bằng ngọai tệ đối với các hợp đồng xuất khẩu không có nhu cầu nhập khẩu máy móc, thiết bị khi khách hàng có khả năng cân đối nguồn ngoại tệ để trả nợ. Thời hạn cho vay tín dụng xuất khẩu: Cho phép NHPT cho vay TDXK với thời hạn phù hợp với thời hạn thực hiện các hợp đồng xuất khẩu, tối đa không quá 24 tháng. 3.3.2.1.4. Cải cách cơ chế quản lý tài chính đối với các DNNN Hiện nay, khu vực DNNN đang nắm giữ trong tay hầu hết các ngành kinh tế chủ chốt và khối lượng vốn, tài sản quốc gia rất lớn, kể cả vốn vay tại NHPT VN cũng chiếm một tỷ trọng cao hơn tất cả các thành phần kinh tế khác. Thế nhưng, theo đánh giá của các chuyên gia: “Tốc độ tăng trưởng của các DNNN còn chậm, hiệu quả sử dụng vốn và sức cạnh tranh của các DNNN còn thấp, chưa tương xứng với tiềm lực và lợi thế sẵn có. Nhiều doanh nghiệp chưa thực hiện tốt việc bảo toàn và phát triển vốn, tình trạng ăn vào vốn, mất vốn vẫn còn…”. Chính vì vậy, đổi mới căn bản chính sách, hoàn thiện cơ chế quản lý tài chính đối với DNNN là vấn đề cần thiết; nếu không sẽ trở thành lực cản lớn nhất đối với sự cất cánh của toàn bộ nền kinh tế và cũng ảnh hưởng không nhỏ đến hiệu quả hoạt động của NHPT VN Để tiến hành cải cách có hiệu quả đòi hỏi phải tiếp tục đổi mới triệt để trong nhận thức, tư duy về khu vực DNNN, loại bỏ sự ôm đồm bất hợp lý của Nhà nước đối với khu vực kinh tế này. Cần phải sòng phẳng hơn trong chính sách, biện pháp quản lý DNNN như các thành phần kinh tế khác, nếu thấy không hiệu quả thì không nên tiếp tục đầu tư. 3.3.2.2. Đối với Ngân hàng phát triển 3.3.2.2.1. Đổi mới cơ chế quản lý vốn tín dụng Nhà nước Cơ chế tín dụng ưu đãi đầu tư phải dựa trên cơ sở kế hoạch hoá và quản lý theo phương thức chặt chẽ như đối với vốn tín dụng ngân hàng. Trước hết là phải thực hiện việc phân loại khách hàng, trên cơ sở đó, chuẩn hoá lại quy chế, quy trình nghiệp vụ. Bên cạnh đó, tín dụng Nhà nước cũng cần đổi mới về mặt tư duy. Phân loại khách hàng: Đây là một trong những nhiệm vụ quan trọng của NHPT nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, bảo đảm an toàn vốn tín dụng của Nhà nước. Mục đích của việc chấm điểm, xếp hạng doanh nghiệp là để thiết lập cơ sở dữ liệu đồng bộ, thống nhất trong hệ thống NHPT VN về các khách hàng vay vốn TDĐT và TDXK phục vụ công tác thẩm định, cho vay, bảo đảm an toàn vốn. Vì vậy, thông tin xếp hạng doanh nghiệp vay vốn TDĐT và TDXK tại hệ thống NHPT VN phải được thực hiện hàng năm để các Chi nhánh tham khảo, làm cơ sở xem xét và quyết định cho vay. Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng cũng là cơ sở áp dụng các chính sách tín dụng phù hợp với từng loại khách hàng; theo đó những khách hàng lớn, có uy tín sẽ được ưu tiên. Chuẩn hoá quy chế, quy trình nghiệp vụ để tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc tiếp cận với nguồn vốn TDĐT và TDXK của Nhà nước phù hợp với chủ trương cải cách hành chính: - Quy định hình thức, mức bảo đảm tiền vay hợp lý, linh hoạt trên cơ sở phân loại khách hàng vay vốn. Đối với các khách hàng vay vốn có uy tín, khoản vay có độ an toàn cao (hình thức thanh toán đảm bảo, nhà nhập khẩu có uy tín…) có thể cho phép áp dụng hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo, hoặc áp dụng một hình thức đảm bảo tiền vay thấp hơn dư nợ vay. - Mở rộng hình thức cho vay theo hạn mức để giảm bớt các thủ tục cho vay đối với các đơn vị vay vốn thường xuyên, có uy tín, đồng thời đây cũng là biện pháp khuyến khích các khách hàng truyền thống. - Phân cấp mạnh mẽ cho các Giám đốc Chi nhánh trong việc quyết định cho vay với những quy định cụ thể về quyền hạn trách nhiệm rõ ràng trong việc cho vay và bảo đảm an toàn tín dụng trên cơ sở xem xét năng lực của Chi nhánh gắn với việc chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng. - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, có cơ chế quản lý giám sát đặc biệt, hiệu quả đối với các khoản vay lớn. Thay đối tư duy về tín dụng Nhà nước: Thay vì thực hiện theo kế hoạch được giao, nay cần căn cứ vào danh mục đầu tư của nhà đầu tư trong và ngoài nước để lập ra kế hoạch đầu tư, miễn sao đầu tư đúng mục đích, đúng quy định và bảo đảm thu hồi vốn. VDB phải phát triển theo hướng như một ngân hàng xuất - nhập khẩu, theo đó, không chỉ cung cấp tín dụng cho người bán (doanh nghiệp trong nước) mà còn tiến tới cung cấp cả tín dụng cho người mua (doanh nghiệp nhập khẩu nước ngoài) Kế hoạch TDĐT và TDXK của Nhà nước phải được xây dựng trên cơ sở bảo đảm an toàn nguồn vốn, bảo đảm chất lượng tín dụng, dự án đầu tư phải phát huy hiệu quả, chứ không thể chỉ dựa vào nhiệm vụ được Thủ tướng Chính phủ “giao cứng” hàng năm. Cụ thể, dự án nào Chính phủ đã giao thì buộc phải thực hiện, song có những dự án mà Chính phủ chưa giao, VDB vẫn có thể mở rộng cho vay, miễn là cho vay đúng đối tượng, đúng mục đích. 3.3.2.2.2. Tăng cường cơ chế kiểm soát tín dụng Quá trình vận động của một món vay là khoảng thời gian được bắt đầu từ khi người vay có nguyện vọng xin vay cho đến khi hoàn trả nợ gốc và lãi. Quá trình đó đòi hỏi một cơ chế kiểm soát chặt chẽ từ khâu thẩm định dự án, quyết định cho vay đến khâu thu hồi nợ, xử lý nợ … Vì vậy để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay NHPT cần hoàn thiện cơ chế kiểm soát tín dụng. Nâng cao chất lượng thẩm định: Thẩm định dự án là một nội dung quan trọng trong tín dụng liên quan trực tiếp đến đồng vốn đầu tư, khả năng thu hồi vốn. Vì vậy mọi khoản cho vay phải thực hiện đúng quy trình thẩm định; thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định thị trường đầu vào, đầu ra. Đặc biệt phải chú ý đến việc thẩm định năng lực chủ đầu tư, lựa chọn những khách hàng kinh doanh có hiệu quả, làm ăn có uy tín và sẵn lòng trả nợ đúng hạn, có thể xem xét quan hệ kinh doanh của khách hàng với các tổ chức kinh tế khác nhau để đánh giá độ uy tín của khách hàng trước khi ra quyết định cho vay ; cùng với công tác thẩm định dự án đầu tư, Chi nhánh phải thận trọng và tuân thủ những quy định về bảo đảm tiền vay một cách chặt chẽ, tránh tình trạng giải ngân trước rồi hoàn chỉnh hồ sơ bảo đảm tiền vay sau. Công tác dự báo và thông tin phải được chú trọng hơn nữa đặc biệt là thông tin về thị trường, giá cả. Tổ chức khai thác thông tin phòng ngừa rủi ro của hệ thống ngân hàng. Việc chấp hành các quy định về thẩm định, quyết định cho vay sẽ hạn chế được tình trạng nợ xấu xuất hiện trong quá trình thu hồi nợ vay, cũng có nghĩa là góp phần nâng cao chất lượng cho vay vốn TDĐT và TDXK của Nhà nước. Giám sát vốn vay: Giám sát theo dõi chặt chẽ quá trình giải ngân và sử dụng vốn vay của khách hàng. Sau khi cấp khoản vay tín dụng, NHPT phải theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của khách hàng, tăng cường kiểm tra sử dụng vốn vay, tránh hiện tượng vay vốn kinh doanh lòng vòng, sử dụng sai mục đích, cho vay món sau để đáo nợ món trước ; ngăn ngừa, xủ lý kịp thời những vi phạm hoặc những biểu hiện ảnh hưởng đến độ an toàn của khoản vay như: chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính, báo cáo kết quả kinh doanh của doanh nghiệp ; thoái thác, trốn tránh khi Ngân hàng tới kiểm tra; hoàn trả tiền vay chậm, quá thời hạn, không đầy đủ như cam kết. Việc kiểm tra sử dụng vốn vay đối với TDXK không chỉ dừng lại ở khâu kiểm tra lượng hàng hoá nhập kho phủ hợp với số vốn đã giải ngân theo phương thức cho vay trước khi giao hàng (yếu tố đầu vào) mà còn phải kiểm tra chứng từ hàng xuất (yếu tố đầu ra) và phối hợp cùng Ngân hàng thanh toán thực hiện cam kết trả nợ cho NHPT ngay khi tiền thu về. Phân loại nợ và quản lý rủi ro: Đổi mới hoạt động TDĐT của Nhà nước theo thông lệ quốc tế là một trong những cam kết của Việt Nam về hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính-ngân hàng. Vì vậy quản lý rủi ro trong cho vay đầu tư cũng như các nghiệp vụ cấp tín dụng khác của NHPT VN phải được thực hiện phù hợp với thông lệ quốc tế, mà trước hết là quy định về phân loại nợ vay, chế độ trích lập và sử dụng dự phòng. Đối với dư nợ, NHPT cần thực hiện theo tiêu chí xếp hạng và phân loại nợ của NHNN Việt Nam theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng nhằm đối phó với rủi ro do không thu được nợ. Trích lập dự phòng rủi ro tín dụng phải bảo đảm đủ nguồn để xử lý rủi ro (dự phòng chung và dự phòng cụ thể). NHPT cần nghiên cứu ban hành Quy trình xử lý rủi ro đối với các khoản nợ xấu, trong đó có quy định cụ thể các biện pháp và điều kiện thực hiện và phân cấp trong xử lý rủi ro.NHPT cũng cần đẩy nhanh quá trình xử lý nợ xấu bằng nhiều biện pháp khác nhau để khai thác tối đa nguồn thu từ các khoản nợ gặp rủi ro. Làm tốt công tác này sẽ giúp NHPT giảm thiểu những tổn thất về tài sản cho NHPT. Tái cơ cấu nợ: Cùng với việc cải tiến phương pháp phân loại nợ cần xây dựng “Đề án tái cơ cấu nợ đối với TDĐT của Nhà nước”. Việc tái cơ cấu nợ sẽ có tác dụng tích cực nhằm nâng cao uy tín và chất lượng tín dụng, cải thiện độ tín nhiệm của VDB, qua đó cũng góp phần quan trọng tăng cường huy động vốn trên thị trường. Phấn đấu đến cuối năm 2009, về cơ bản hoàn thành việc xử lý nợ xấu, tài chính bắt đầu được minh bạch hoá, phù hợp với tiến độ minh bạch hoá hoạt động ngân hàng. Dự đoán giai đoạn này Chính phủ sẽ xử lý nợ dứt khoát hơn, triệt để hơn do áp lực hội nhập và thực hiện kế hoạch cải cách hệ thống tài chính-ngân hàng, đây là cơ hội tốt để NHPT thực hiện xử lý nợ. 3.3.2.2.3. Xây dựng, hoàn thiện cơ chế kiểm tra kiểm soát nội bộ Ai cũng có thể nhận ra mặt trái của chính sách ưu đãi là những vấn đề tiêu cực có thể nảy sinh.Việc NHPT VN đặt ra công tác tự kiểm tra ở Chi nhánh không thể đạt hiệu quả vì không có gì để đảm bảo tính trung thực của cán bộ chuyên quản; còn công tác phúc tra tại Chi nhánh liệu có còn khách quan khi báo cáo phúc tra phải thông qua giám đốc trước khi gửi về Hội sở chính, bởi hầu hết các giám đốc Chi nhánh đều không muốn báo cáo những sai phạm của đơn vị mình lên cấp trên. Thậm chí hàng năm NHPT đều cử đoàn kiểm tra về các Chi nhánh để rà soát, chấn chỉnh những sai sót nhưng vẫn không ngăn chặn được tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn ngày một gia tăng. Để công tác kiểm tra, kiểm soát đạt hiệu quả cần thực hiện các vấn đề sau: - Lựa chọn những cán bộ có năng lực, có kinh nghiệm để bổ sung cho hệ thống kiểm tra nội bộ của Hội sở chính và các Chi nhánh; đặc biệt chú trọng tập trung lực lượng cho bộ máy kiểm tra nội bộ của Hội sở chính nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng phạm vi, quy mô kiểm tra, phúc tra. - Tăng cường nhiệm vụ quyền hạn và trách nhiệm đối với kiểm soát nội bộ trong toàn hệ thống, cũng cần thành lập bộ phận kiểm soát và thẩm định lại trước khi cho vay, nhất là các dự án vay vốn lớn. - Trên cơ sở các quy chế, quy định và sổ tay nghiệp vụ, NHPT hệ thống hóa và ban hành văn bản hướng dẫn thống nhất về công tác tự kiểm tra tại các Chi nhánh; trong đó hướng dẫn cụ thể chi tiết các nội dung cần kiểm tra cũng như cách thức báo cáo kết quả kiểm tra, chấn chỉnh sai sót đối với từng loại nghiệp vụ của Chi nhánh. - Cần có hình thức khiển trách, kỷ luật cụ thể bằng cách hoãn nâng lương khi đền hạn hoặc hạ bậc xếp loại khen thưởng đối với những cán bộ được giao nhiệm vụ nhưng không thực hiện nghiêm túc, che dấu những sai phạm. 3.3.2.2.4. Nâng cao hiệu quả thực thi chính sách TDĐT và TDXK Minh bạch hóa thông tin: Mọi thông tin về chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước cần phải được công khai, minh bạch, thông báo rộng rãi đến các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế được biết và tham gia (nếu có khả năng và đúng đối tượng), ít nhất cũng được thông tin trên các phương tiện thông tin đại chúng, tránh tình trạng che dấu thông tin nhằm phục vụ lợi ích cho một nhóm khách hàng. Điều này không chỉ tạo ra một sân chơi bình đẳng giữa các doanh nghiệp mà còn có thể lựa chọn được những doanh nghiệp làm ăn tốt, những dự án mang lại hiệu quả cao. Công tác thanh toán: Cần triển khai nhanh công tác thanh toán quốc tế, đây là giải pháp quan trọng để tạo thuận lợi cho khách hàng và giám sát luân chuyển vốn, thu hồi nợ vay của NHPT. Mặc khác, công tác thanh toán quốc tế sẽ làm tăng thêm vị thế của NHPT VN và cũng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn tín dụng xuất khẩu. Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin: Đầu tư mạnh về công nghệ thông tin để nâng cao chất lượng thẩm định, phân tích tín dụng và chia sẻ thông tin tín dụng trong toàn hệ thống; xây dựng hệ thống thông tin liên tục cập nhật về nhà nhập khẩu, thị trường nhập khẩu… Từng bước hiện đại hóa công nghệ thông tin, trang bị đầy đủ và nâng cấp các trang thiết bị về mạng, truyền thông phục vụ công tác, đảm bảo thông tin đầy đủ, chính xác và kịp thời, đáp ứng các yêu cầu quản lý ngày càng cao hơn. Hoàn thiện, nâng cấp và đưa vào ứng dụng rộng rãi các phần mềm ứng dụng phục vụ các mặt nghiệp vụ, theo hướng có thể khai thác chung để thuận tiện trong công tác báo cáo thống kê, khai thác số liệu phục vụ điều hành hoạt động của toàn hệ thống. Đổi mới tư duy, lề lối, tác phong làm việc: Đây là mấu chốt để thu hút khách hàng đến với NHPT. Khi sự ưu đãi về mặt lãi suất mất dần đi thì việc nâng cao chất lượng dịch vụ, trong đó đổi mới tác phong, lề lối làm việc, thái độ phục vụ khách hàng đóng vai trò cực kỳ quan trọng. Tuyệt đối không để xảy ra hiện tượng sách nhiễu, gây phiền hà khó khăn cho khách hàng. Kiên quyết xử lý kỷ luật các cá nhân, đơn vị vi phạm các quy định của NHPT, vi phạm pháp luật. Hệ thống NHPT đã xây dựng được quan hệ truyền thống với nhiều khách hàng lớn, có uy tín, trong thời gian tới đây phải tiếp tục củng cố quan hệ với khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng, thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Chiến lược marketing: Vấn đề quảng bá hình ảnh, dịch vụ của hệ thống NHPT chưa được chú trọng. Nhiều doanh nghiệp có đủ điều kiện nhưng không tiếp cận được dịch vụ của NHPT do không nắm bắt thông tin. Vì vậy cần phải đầu tư thỏa đáng vào hoạt động quảng bá, marketing để nâng cao hình ảnh của NHPT , các sản phẩm hiện hành cũng như làm cho các doanh nghiệp biết và tìm đến dịch vụ của mình. Đồng thời, qua đó cũng cung cấp thông tin về hoạt động đầu tư của NHPT để các nhà đầu tư muốn đầu tư vào lĩnh vục này nhằm tăng thêm nguồn vốn huy động. Việc quảng bá có thể được thực hiện dưới nhiều hình thức, nhưng cần thiết nhất là phải xây dựng một trang Web riêng, qua đó giới thiệu về các dịch vụ của tổ chức cung ứng, các chính sách mới… Chính sách giúp doanh nghiệp phục hồi: Trong một số trường hợp NHPT cũng cần gia tăng khoản vay cho DN khi DN có phương án phục hồi sản xuất có tính khả thi cao. Giải pháp này chỉ thực sự có hiệu quả khi cả NHPT và DN cùng nổ lực vực doanh nghiệp đi lên. Nếu không có sự gia tăng của các khoản cho vay của NHPT thì càng làm cho món nợ của doanh nghiệp mất khả năng thanh toán và khi đó rủi ro đối với NHPT có thể sẽ lớn hơn. KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 Chương 3 của luận văn tác giả đưa ra định hướng phát triển kinh tế-xã hội của Việt Nam đến năm 2010 và chiến lược phát triển đến năm 2010, định hướng đến năm 2020 của NHPT VN. Từ những bất cập trong cơ chế huy động vốn và cho vay, những hạn chế trong quá trình thực thi chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước, tác giả đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay của NHPT VN. KẾT LUẬN Kết quả hoạt động của NHPT VN trong thời gian qua đã đem lại nhiều đóng góp tích cực vào triển khai các dự án phát triển kinh tế và tăng năng lực cho một số ngành hàng xuất khẩu. Qua đó cũng khẳng định, chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước là công cụ quan trọng của Chính phủ trong chỉ đạo, điều hành và triển khai các dự án lớn, các chương trình trọng điểm, góp phần chuyển dịch CCKT, xóa đói giảm nghèo nhằm thực hiện mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước. Tuy nhiên quá trình triển khai thực hiện chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước cũng đã bộc lộ không ít tồn tại, vướng mắc về cơ chế huy động vốn và cho vay nên nguồn vốn họat động chưa thật sự ổn định và mang tính bền vững, hiệu quả đầu tư vốn tín dụng Nhà nước chưa cao, việc quản lý và bảo đảm an toàn vốn gặp nhiều khó khăn… Vì vậy, việc hoàn thiện cơ chế chính sách nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn và cho vay cần phải được chú trọng, đây cái gốc của mọi vấn đề. Với cơ chế chính sách phù hợp, rõ ràng sẽ tạo thuận lợi cho NHPT thực hiện nhiệm vụ TDĐT và TDXK đạt hiệu quả cao; với cơ chế kiểm soát tín dụng chặt chẽ thì việc sử dụng vốn tín dụng Nhà nước sẽ đảm bảo an toàn, hiệu quả hơn.... Tác giả hy vọng rằng, với các nhóm giải pháp chủ yếu đã được trình bày trong luận văn, khi được vận dụng vào thực tiễn, việc thực thi chính sách TDĐT và TDXK của Nhà nước sẽ đạt hiệu quả cao hơn, hạn chế được tình trạng sử dụng vốn tín dụng Nhà nước một cách lãng phí; những vướng mắc về huy động vốn được tháo gỡ, chất lượng tín dụng được cải thiện và giảm thiểu rủi ro…