Luận văn Tín dụng trung dài hạn đối với doanh nghiệp nhà nước tại ngân hàng công thương Ba Đình, thực trạng và giải pháp

00 tû suÊt nµy gi¶m xuèng cßn 3,6% (c¶ ng©n hµng lµ 3,16%). Sang n¨m 2001 sù suy gi¶m nµy cßn m¹nh h¬n, víi cho vay trung dµi h¹n chØ cßn 3%, c¶ ng©n hµng lµ 2,07%. Nh­ vËy trong khi møc d­ nî tÝn dông qua c¸c n¨m t¨ng lªn ®¸ng kÓ th× tû suÊt lîi nhuËn l¹i gi¶m. nguyªn nh©n: do l·i suÊt tÝn dông gi¶m liªn tôc qua c¸c n¨m, mét sè dù ¸n khi ®i vµo ho¹t ®éng ®· kh«ng ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ mong muèn, nhiÒu kho¶n vay bÞ sö dông sai môc ®Ých nªn ®· kh«ng tr¶ ®­îc gèc vµ l·i cho ng©n hµng. Tõ ®ã thÊy r»ng trong ho¹t ®éng cho vay th× kh«ng ph¶i cø më réng cho vay víi nhiÒu ®èi t­îng, t¨ng d­ nî cho vay lµ t¨ng ®­îc lîi nhuËn, t¨ng ®­îc tû suÊt lîi nhuËn. ViÖc gi¶m tû suÊt lîi nhuËn ®ång nghÜa víi viÖc mét ®ång vèn bá ra cho vay cña ng©n hµng ngµy cµng thu vÒ Ýt lîi Ých h¬n. vÒ mÆt tuyÖt ®èi, møc lîi nhuËn thu vÒ cña ng©n hµng n¨m 2000 cßn t¨ng so víi n¨m 1999 nh­ng vÒ mÆt tû suÊt th× l¹i gi¶m xuèng ®iÒu nµy lµ do viÖc ng©n hµng tÝch cùc më réng tÝn dông tíi kh¸ch hµng nh­ng cßn nhiÒu khã kh¨n ch­a l­êng hÕt tr­íc ®­îc khi cho vay. Qua hai b¶ng 7 vµ 8, lÜnh vùc ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN l¹i mét lÇn n÷a “lªn tiÕng” yªu cÇu ban l·nh ®¹o chi nh¸nh “quan t©m” ®Õn nã. MÆc dï tû suÊt cña nã cã gi¶m nh­ng thùc tÕ lµ lîi nhuËn tuyÖt ®èi cña nã t¨ng m¹nh qua c¸c n¨m. sù suy gi¶m tû suÊt lµ do møc d­ nî t¨ng ®ét ngét trong n¨m 2001 (®¹t 165.455) nh­ng l·i cho vay cña nã l¹i thÊp nhÊt vµ thÊp h¬n nhiÒu so víi c¸c n¨m tr­íc (n¨m 2001 xuèng d­íi 0,4%/th¸ng) ®ång thêi nhiÒu kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n ch­a ®Õn ®Þnh kú thu l·i trong n¨m 2001. Cã mét ®iÒu ®Æc biÖt lµ trong hai n¨m gÇn ®©y (2000 vµ 2001) tû suÊt lîi nhuËn tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN ®· v­ît qua tû suÊt lîi nhuËn chung cña c¶ chi nh¸nh. cô thÓ lµ 3,6% so víi 3,16% n¨m 2000; 3% so víi 2,07% n¨m 2001. Sù cao h¬n nµy lµ do trong hai n¨m nµy c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ trung dµi h¹n cña doanh nghiÖp lu«n ®¹t kÕt qu¶ tèt. chi nh¸nh ®· rÊt thµnh c«ng trong viÖc l«i kÐo nhiÒu tæng c«ng ty lín ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc träng ®iÓm cña nÒn kinh tÕ ®Õn vay vèn nh­: c¸c c«ng ty thuéc bé x©y dùng, bé giao th«ng vËn t¶i. ®©y lµ nh÷ng c«ng ty ®ang rÊt cÇn vèn ®Ó mua s¾m trang thiÕt bÞ, ®æi míi m¸y mãc c«ng nghÖ phôc vô cho nh÷ng dù ¸n lín cña ®Êt n­íc nh­: dù ¸n ®­êng quèc lé a1, quèc lé 1, c¶ng T©n thuËn, c¸c khu nhµ chung c­ cao tÇng… c¸c c«ng tr×nh nµy ®Òu lµ nh÷ng dù ¸n thiÕt thùc nªn viÖc hoµn vèn vµ l·i theo kÕ ho¹ch cã x¸c suÊt cao. 2. §¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN t¹i NHCT ba ®×nh. 2.1 nh÷ng thuËn lîi trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN cña chi nh¸nh. * c¶ thµnh phè cã 836 DNNN, trong ®ã cã 281 doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÝnh vùc c«ng nghiÖp, 201 doanh nghiÖp th­¬ng m¹i vµ ngµnh x©y dùng cã 154 doanh nghiÖp. C¸c doanh nghiÖp trªn n»m trªn ®Þa bµn quËn ba ®×nh kh¸ nhiÒu. Trong sè c¸c doanh nghiÖp n»m trªn ®Þa bµn, nhiÒu doanh nghiÖp cã trang thiÕt bÞ m¸y mãc cßn l¹c hËu cÇn ph¶i ®æi míi. Trong khi nh÷ng doanh nghiÖp tèt vÒ trang thiÕt bÞ th× l¹i tÝch cùc ®¹t ®­îc nh÷ng hîp ®ång lín cña nhµ n­íc vµ thµnh phè nªn c¸c doanh nghiÖp nµy cÇn mét l­îng vèn rÊt lín, ®Æc biÖt lµ lµ vèn trung dµi h¹n. nhu cÇu nµy lµ cã thùc vµ nã gióp cho chÝnh s¸ch më réng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh thùc hiÖn dÔ dµng h¬n. * ngoµi viÖc cã quan hÖ lµm ¨n l©u n¨m víi c¸c tæng c«ng ty lín nh­: tæng c«ng ty thÐp ViÖt Nam, tæng c«ng ty x©y dùng ®­êng thuû… chi nh¸nh cßn cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh vµ giÇu kinh nghiÖm. ChÝnh hä lµ nh÷ng ng­êi trùc tiÕp t×m kiÕm kh¸ch hµng míi vµ duy tr× quan hÖ tÝn dông tèt ®Ñp víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh. §iÒu nµy gióp cho ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh hiÖu qu¶ h¬n. 2.2. Nh÷mg khã kh¨n trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN t¹i ng©n hµng ba ®×nh. * viÖc nhµ n­íc ®Èy m¹nh qu¸ tr×nh cæ phÈn ho¸ vµ x¾p xÕp l¹i DNNN kh«ng ph¶i lµ viÖc lµm ngÉu nhiªn mµ ®iÒu ®ã minh chøng r»ng cã mét bé phËn DNNN lµm ¨n kh«ng cã hiÖu qu¶ vµ trë thµnh g¸nh nÆng cho nhµ n­íc. Sù kh«ng hiÖu qu¶ cña bé phËn DNNN cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh còng trùc tiÕp t¸c ®éng tíi hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh bëi kh¶ n¨ng mÊt vèn vµ t¨ng c¸c kho¶n nî khã ®ßi hiÓn hiÖn tr­íc m¾t. * trong ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cã mét phÇn quan träng vµ t­¬ng ®èi lín lµ cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­. ë lÜnh vùc kh¸ch hµng nµy, chi nh¸nh chÞu sù c¹nh tranh m¹nh mÏ cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn. * nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn chi nh¸nh vay trung dµi h¹n víi l­îng nhá ®· g©y nhiÒu khã kh¨n cho chi nh¸nh trong viÖc gi¸m s¸t, h¬n n÷a chi phÝ bá ra qu¶n lý lµ kh¸ cao. * nhiÒu lóc do tÝnh chÊt cña tÝn dông mµ NHCT ViÖt Nam chØ cho huy déng vèn cã thêi h¹n ®Õn 18 th¸ng. ®iÒu nµy ®· g©y c¶n trë cho ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. 2.3 nh÷ng mÆt ®¹t ®­îc: * hµng n¨m (kÓ tõ 1998) ng©n hµng lu«n ®¹t møc lîi nhuËn trªn 3,3 tû ®ång vµ lµ l¸ cê ®Çu trong viÖc ®Èy nhanh, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n mµ trong ®ã DNNN chiÕm trªn 96%. Lîi nhuËn qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng (trõ n¨m 1999 cã gi¶m ®«i chót so víi n¨m 1998 do cã khã kh¨n chung cña nÒn kinh tÕ (vÝ dô t×nh tr¹ng thiÓu ph¸t kÐo dµi)). * tû suÊt lîi nhuËn v­ît møc tû suÊt chung cña c¶ chi nh¸nh. ®iÒu nµy kh¼ng ®Þnh më réng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN lµ mét b­íc ®i hîp lý vµ ®óng ®¾n cho c¶ hiÖn t¹i lÉn t­¬ng lai. * Tû lÖ nî qu¸ h¹n cña kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n ®¹t møc thÊp ®iÒu nµy cã ®­îc lµ do c¸c nguyªn nh©n sau: + c¸c DNNN lµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng ®Òu lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín, cã uy tÝn, lµm ¨n cã hiÖu qu¶. + c¸c c¸n bé tÝn dông ®· thùc hiÖn t­¬ng ®èi tèt viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n mÆc dï mçi c¸c bé ph¶i qu¶n lý mét l­îng kh¸ch hµng t­¬ng ®èi lín. + ng©n hµng quan t©m ®Õn viÖc thu håi nî qu¸ h¹n vµ cã c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi ®èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n nh­:gia h¹n nî víi c¸c kho¶n vay ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ nh­ng do nguyªn nh©n kh¸ch quan mµ ch­a thu håi ®­îc . + cho vay kÞp thêi c¸c dù ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ vµo c¸c c«ng tr×nh giao th«ng vËn t¶i ,x©y dùng. * d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN t¨ng m¹nh qua c¸c n¨m ®Æc biÖt n¨m 2001 lªn ®Õn 1.165504 triÖu ®ång. ®iÒu nµy gióp chi nh¸nh cã ®­îc c¬ cÊu tÝn dông hîp lý h¬n vµ chÝnh s¸ch më réng tÝn dông trung dµi h¹n cña chi nh¸nh thùc sù lµ chÝnh s¸ch cã hiÖu qu¶. * biÓu hiÖn cña sù thµnh c«ng trong n¨m 2001 lµ chi nh¸nh NHCT khu vùc ba ®×nh ®· ®­îc b»ng khen cña thèng ®èc NHNN ViÖt Nam nh©n dÞp kû niÖm 50 n¨m ngµy thµnh lËp ngµnh, ®­îc NHCT ViÖt Nam xÕp lo¹i thi ®ua lµ mét trong nh÷ng ®¬n vÞ xuÊt s¾c cña toµn hÖ thèng vµ ®ang ®Ò nghÞ thñ t­íng chÝnh phñ tÆng cê thi ®ua n¨m 2001. 2.4 nh÷ng tån t¹i mÆc dï ®· cã nhiÒu ho¹t ®éng tÝch cùc vµ ®· ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nh­ ý ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN, nh­ng ng©n hµng ba ®×nh vÉn cßn mét sè tån t¹i khiÕn hä ch­a thÓ tù hoµn toµn hµi lßng víi chÝnh m×nh vµ cÇn nç lùc h¬n n÷a ®Ó hoµn thiÖn nã trong t­¬ng lai. Nh÷ng tån t¹i ®ã lµ: * nguån vèn huy ®éng trung dµi h¹n cßn qu¸ Ýt (d­íi 2% tæng nguån). ®©y lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc nh¹y c¶m bëi chi nh¸nh cã kÕ ho¹ch më réng tÝn dông trung dµi h¹n nh­ng nh÷ng dßng tiÒn huy ®éng cã thêi h¹n t­¬ng øng cßn h¹n chÕ khiÕn cho sù thµnh c«ng cña chÝnh s¸ch nµy bÞ ¶nh h­ëng nghiªm träng. * tû lÖ tÝn dông trung dµi h¹n cßn thÊp so víi nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ. víi t×nh h×nh ph¸t triÓn m¹nh cña ViÖt Nam trong thêi gian nµy nhu cÇu vèn tÝn dông trung dµi h¹n lµ rÊt lín. Do vËy mÆc dï cã khã kh¨n vÒ nguån huy ®éng trung dµi h¹n, nh­ng viÖc huy ®éng vèn trung dµi h¹n th­êng chØ gi÷ vai trß lµm t¨ng tÝnh v÷ng ch¾c cña sè d­ vèn huy ®éng chø kh«ng ph¶i lµ kh«ng huy ®éng vèn dµi h¹n, th× kh«ng cã nguån ®Ó cho vay dµi h¹n. * c«ng t¸c ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cßn h¹n chÕ. Chi nh¸nh ch­a thùc sù coi träng c«ng t¸c ph©n tÝch vµ tæ chøc ph©n tÝch – mét c«ng viÖc ®Æc biÖt quan träng ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n . Bëi vËy, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ch­a ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch th­êng xuyªn mµ th­êng chØ ®­îc lång ghÐp trong c¸c b¸o c¸o tæng kÕt kinh doanh hµng n¨m cña chi nh¸nh víi sù ®¸nh gi¸ rÊt kh¸i qu¸t. * trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh t¨ng c­êng më réng ho¹t ®éng nªn sè l­îng DNNN t¨ng nhanh. Mét c¸n bé tÝn dông mét lóc ph¶i qu¶n lý nhiÒu doanh nghiÖp, dÉn ®Õn c¸n bé tÝn dông ch­a thùc sù hiÓu hÕt vµ ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ doanh nghiÖp míi. Do ®ã c¸n bé tÝn dông kh«ng kiÓm so¸t hÕt ®­îc t×nh h×nh sö dông vèn vay cña doanh nghiÖp. ®iÒu nµy dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nhiÒu doanh nghiÖp sö dông vèn vay kh«ng ®óng môc ®Ých. * mÆc dï cã tû lÖ nî qu¸ h¹n t­¬ng ®èi thÊp nh­ng trong c¬ cÊu nî qu¸ h¹n c¸c kho¶n nî khã ®ßi chiÕm mét tû lÖ lín. ®iÒu nµy ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn l­îng vèn cña ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng mÊt sè vèn nµy lµ ®iÒu khã tr¸nh khái nÕu ng©n hµng kh«ng nç lùc kh¾c phôc ngay tõ b©y giê. * chÊt l­îng th«ng tin gi÷a chi nh¸nh vµ DNNN ch­a cao. C¸n bé tÝn dông ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp vay vèn míi chØ th«ng qua c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh mµ doanh nghiÖp nµy cÊp cho. ®©y chØ lµ nguån th«ng tin mét chiÒu vµ rÊt dÔ bÞ che ®Ëy. Ch­¬ng III: gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi DNNN t¹i NHCT ba ®×nh. I. Môc tiªu- nhiÖm vô vµ biÖn ph¸p kinh doanh n¨m 2002 cña NHCT ba ®×nh. Thùc tr¹ng cho vay trung dµi h¹n ®èi víi DNNN t¹i chi nh¸nh NHCT Ba ®×nh trong thêi gian qua cho thÊy: nghiÖp vô nµy ch­a ®­îc më réng vµ ph¸t triÓn theo yªu cÇu cña thÞ tr­êng, mÆc dï nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp ®èi víi lo¹i nµy lµ rÊt lín. Trªn c¬ së môc tiªu, nhiÖm vô kinh doanh vµ ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHCT ViÖt Nam n¨m 2002, tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn chi nh¸nh NHCT ba ®×nh quyÕt t©m ®¹t môc tiªu kinh doanh chñ yÕu sau ®©y: * nguån vèn huy ®éng t¨ng 15%- 20% *d­ nî cho vay nÒn kinh tÕ t¨ng 25% *lîi nhuËn h¹ch to¸n t¨ng 5%- 7% * nî qu¸ h¹n d­íi 2% * phÊn ®Êu ®­a tû träng d­ nî trung dµi h¹n lªn møc 35%. Ban l·nh ®¹o ng©n hµng Ba ®×nh ®­a ra mét sè biÖn ph¸p thùc hiÖn c¸c môc tiªu trªn nh­ sau: * t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ më réng vµ ph¸t triÓn thÞ phÇn ®Çu t­ tÝn dông (®Æc biÖt tÝn dông trung dµi h¹nvíi DNNN), trong ®ã coi träng kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ c¸c doanh nghiÖp lín cã uy tÝn trªn thÞ tr­êng nh»m t¨ng tr­ëng d­ nî trong tÇm kiÓm so¸t. Bªn c¹nh viÖc ®Çu t­ vèn cho nÒn kinh tÕ, cÇn lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn (®¨c biÖt vèn trung dµi h¹n), trong ®ã cÇn coi träng nguån vèn huy ®éng víi l·i suÊt thÊp nhÊt cã thÓ, nh»m t¹o lîi thÕ kinh doanh vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh. * ®Èy m¹nh c«ng t¸c kiÓm tra- kiÓm to¸n néi bé, ®¶m b¶o kinh doanh an toµn, hiÖu qu¶. Thùc hiÖn ®Çu t­ kinh doanh ®óng h­íng gãp phÇn lµm lµnh m¹nh ho¸ ho¹t ®éng tµi chÝnh tÝn dông ng©n hµng. * tiÕp tôc triÓn khai më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng (quü tiÕt kiÖm, phßng giao dÞch) t¹i c¸c khu vùc d©n c­ cã ho¹t ®éng th­¬ng m¹i- dÞch vô ph¸t triÓn, h­íng më réng ®Þa bµn sang c¸c khu vùc l©n cËn, ngo¹i vi n¬i cã c¸c khu c«ng nghiÖp cña thµnh phè. * x©y dùng vµ triÓn khai thùc hiÖn phong trµo “v¨n minh giao tiÕp” cña c¸n bé ng©n hµng trong qu¸ tr×nh giao dÞch lµm viÖc víi kh¸ch hµng. Thùc hiÖn nghiªm tóc viÖc sö dông trang phôc c«ng së cña c¸n bé ng©n hµng. * tiÕn hµnh x©y dùng míi trô së giao dÞch cña chi nh¸nh phï hîp víi yªu cÇu, nhiÖm vô kinh doanh, ®¸p øng víi qu¸ tr×nh héi nhËp, ph¸t triÓn vµ c¹nh tranh trong t×nh h×nh míi. * ®Èy m¹nh phong trµo thi ®ua lao ®éng giái theo môc tiªu thi ®ua do c«ng ®oµn vµ chÝnh quyÒn phèi hîp ph¸t ®éng. Chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o, n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé. Ph¸t huy tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ý thøc tù gi¸c cña ng­êi lao ®éng trong thùc hiÖn nhiÖm vô chÝnh trÞ cña chi nh¸nh. víi ph­¬ng ch©m “ph¸t triÓn, an toµn vµ hiÖu qu¶” chi nh¸nh NHCT khu vùc ba ®×nh tiÕp tôc ®æi míi vµ ph¸t triÓn, thùc hiÖn tèt tiÕn tr×nh c¬ cÊu l¹i ng©n hµng, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh. II. Gi¶i ph¸p vµ sù thiÕt yÕu cña nã nh»m thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi DNNN t¹i NHCT ba ®×nh. 1. TÝch cùc huy ®éng tiÒn göi trung vµ dµi h¹n. ®Æc ®iÓm cña lo¹i tiÒn göi trung dµi h¹n lµ thêi gian huy ®éng dµi (tõ 1n¨m trë lªn nh­ng th­êng lµ 2,3,5 n¨m). ng­êi göi th­êng cã t©m lý ng¹i göi lo¹i tiÒn nµy bëi hä sî bÞ mÊt gi¸ vµ l·i suÊt l¹i thÊp mÆt kh¸c kh«ng chñ ®éng ®­îc trong kÕ ho¹ch chi tiªu cña m×nh. vÒ mÆt nguån vèn mµ nãi th× ng­êi göi ph¶i lµ nh÷ng ng­êi cã mét l­îng tiÒn lín kh«ng sö dông chñ yÕu lµ tõ n­íc ngoµi göi vÒ hay do thõa kÕ, biÕu, tÆng mµ cã. Tøc lµ nh÷ng kho¶n thu nhËp bÊt th­êng cña ng­êi d©n. nÕu lµ do thu nhËp mµ cã th× ph¶i qua mét qu¸ tr×nh tÝch luü dµi míi cã thÓ cã mét sè tiÒn lín ®Ó göi trung dµi h¹n. c¸c doanh nghiÖp nãi chung kh«ng cã lo¹i tiÒn göi trung dµi h¹n, trõ tr­êng hîp hä cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ tµi chÝnh b»ng c¸ch mua tr¸i phiÕu cña ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy r»ng phÇn lín nh÷ng kho¶n tiÒn göi trung dµi h¹n lµ cña c¸c c¸ nh©n hoÆc c«ng ty t­ nh©n, th­¬ng nh©n, mµ hä cã ®­îc sè tiÒn lín nµy lµ do thu nhËp bÊt th­êng hay qua tÝch luü tiÒn göi ng¾n h¹n råi chuyÓn sang dµi h¹n. mét ®Æc ®iÓm t©m lý cña ng­êi ViÖt Nam hiÖn nay lµ th­êng dïng USD ®Ó ®o gi¸ trÞ nh÷ng hµng ho¸, tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín nh­: nhµ cöa, xe m¸y, vi tÝnh… c¸c hµng ho¸ tiªu dïng cao cÊp. ViÖc dïng USD ®Ó mua nh÷ng hµng ho¸ cã gi¸ trÞ lín ®· h×nh thµnh mét tËp qu¸n chung cña thÞ tr­êng. TËp qu¸n nµy ®· cã l©u dµi tõ thêi bao cÊp khi mµ VND bÞ mÊt gi¸ liªn tôc do tû lÖ l¹m ph¸t cao, nãi mét c¸ch kh¸c ng­êi ViÖt Nam hiÖn nay vÉn tin t­ëng vµo viÖc ®¶m b¶o gi¸ trÞ cña USD h¬n lµ VN§. Tõ ®Æc ®iÓm nµy cã thÓ thÊy nguån tiÒn göi b»ng USD trong nh÷ng n¨m qua ®· t¨ng rÊt nhanh vµ cã thÓ dù ®o¸n r»ng trong t­¬ng lai sÏ cã thÓ t¨ng nhanh h¬n tiÒn ViÖt. Víi ®Æc thï n­íc ta cã h¬n 2 triÖu viÖt kiÒu (trong ®ã nh÷ng ng­êi cã th©n nh©n sèng ë khu vùc quËn ba ®×nh kh«ng ph¶i lµ Ýt) hµng n¨m göi vÒ mét l­îng USD rÊt lín cã thÓ nhËn ®Þnh r»ng nguån tiÒn göi trung dµi h¹n b»ng ngo¹i tÖ sÏ chiÕm mét tû lÖ cao. C¸ch tèt nhÊt ®Ó huy ®éng vèn trung dµi h¹n hiÖn nay lµ huy ®éng tiÒn göi b»ng tr¸i phiÕu dµi h¹n cã b¶o ®¶m b»ng USD. Bëi v×: * c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn c¬ së nhu cÇu ®Çu t­ trung dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp ph¸t hµnh c¸c lo¹i tr¸i phiÕu dµi h¹n cã thÓ 1 n¨m, 2 n¨m, 3 n¨m, 5 n¨m nh­ng nªn sö dông lo¹i 3 n¨m nhiÒu h¬n c¶. c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ huy ®éng vèn trung, dµi h¹n theo kÕ ho¹ch hµng n¨m hoÆc theo ®ît c¨n cø vµo nhu cÇu ®Çu t­. * tiÒn göi nµy ®­îc b¶o ®¶m gi¸ trÞ b»ng USD cã nghi· lµ sau mét kú h¹n göi ngoµi phÇn l·i ®­îc nhËn sè tiÒn gèc ®­îc b¶o ®¶m theo gi¸ trÞ USD t¹i thêi ®iÓm hä göi tiÒn. VÒ nguyªn t¾c huy ®éng tiÒn göi ®¶m b¶o b»ng USD còng gièng nh­ ®­îc b¶o ®¶m b»ng vµng mµ mét sè ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· lµm nh­ng víi ®Æc ®iÓm cña thÞ tr­êng tiÒn tÖ n­íc ta, viÖc huy ®éng tiÒn göi ®¶m b¶o b»ng USD sÏ cã søc hÊp dÉn h¬n nhiÒu. * l·i suÊt huy ®éng ph¶i ®¶m b¶o sù hÊp dÉn cho ng­êi göi. ®©y lµ mét viÖc lµm nh¹y c¶m, bëi khã cã thÓ biÕt cao ®Õn møc nµo th× ®ñ cho ng­êi göi? Nh­ng nÕu chi nh¸nh muèn n©ng l·i suÊt huy ®éng th× ph¶i b¶o ®¶m 4 nguyªn t¾c sau: + chi nh¸nh ph¶i kinh doanh cã l·i. Nguyªn t¾c nµy ph¶i ®Æt nªn hµng ®Çu v× v× khi n©ng l·i suÊt huy ®éng lªn cao mµ lµm cho chi nh¸nh bÞ thua lç th× chi nh¸nh sÏ kh«ng thÓ tån t¹i ®­îc. +nguyªn t¾c thø hai lµ ph¶i ®¶m b¶o cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nhÊt lµ DNNN thuËn lîi vµ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn. Víi l·i suÊt nh­ hiÖn nay mµ nhiÒu DNNN nhµ n­íc vÉn lµm ¨n thua lç th× kh«ng thÓ n©ng cao trÇn l·i suÊt cho vay ®èi víi hä. nªn nhí r»ng ë n­íc ta kinh tÕ nhµ n­íc ®ang vµ sÏ vÉn chiÕm vÞ trÝ hµng ®Çu trong nÒn kinh tÕ ®a thµnh phÇn së h÷u. Nªn ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy vÉn sÏ chiÕm vai trß chñ yÕu trong c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh. +nguyªn t¾c thø ba lµ ®Ó n©ng cao l·i suÊt huy ®éng tiÒn göi trung dµi h¹n th× qu¸ tr×nh nµy ph¶i diÔn ra mét c¸ch tù nhiªn nhê bµn tay v« h×nh cña c¬ chÕ thÞ tr­êng. ®iÒu nµy cã nghÜa lµ ph¶i t¸c ®éng ®Ó n©ng cao l·i suÊt huy ®éng mét c¸ch mÒm dÎo, l©u dµi, tù nhiªn kh«ng mang tÝnh ¸p ®Æt hµnh chÝnh. + nguyªn t¾c cuèi cïng lµ ph¶i hîp ph¸p nghÜa lµ t¸c ®éng b»ng c«ng cô nµo còng ph¶i tu©n theo nh÷ng chuÈn mùc mµ ph¸p luËt nhµ n­íc quy ®Þnh theo ®óng ®­êng lèi chÝnh s¸ch cña ®¶ng vµ nhµ n­íc. 2. T¹o nguån vèn cho vay trung dµi h¹n. tùa ®Ò nµy nghe cã vÎ gièng víi néi dung phÇn 1. Nh­ng kh«ng ph¶i vËy, ë phÇn 1 lµ gi¶i ph¸p huy ®éng nguån trung dµi h¹n cßn trong phÇn nµy sÏ tr×nh bµy viÖc dïng ngay nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n. theo luËt ®Þnh c¸c ng©n hµng chØ ®­îc phÐp dïng tèi ®a 20% tæng vèn huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n. nh­ng víi quyÒn tù chñ kinh doanh t¹i chi nh¸nh mµ lµm vËy e r»ng cã thÓ g©y l·ng phÝ vèn. Nguån vèn cho vay trung dµi h¹n cña chi nh¸nh kh«ng ë ®©u xa mµ chÝnh lµ ë trong sè d­ c¸c tµi kho¶n tiÒn göi ng¾n h¹n mµ chi nh¸nh tËp trung ®­îc. ®iÒu muèn nhÊn m¹nh ë ®©y lµ tæng nguån vèn huy ®éng. Mét tæng nguån vèn cña c¶ huy ®éng ng¾n vµ dµi h¹n ®Ó tõ ®ã x¸c ®Þnh ra mét tû träng cã thÓ dïng ®Ó cho vay trung dµi h¹n. khi tæng nguån lín, chi nh¸nh sÏ lu«n cã mét l­îng sè d­ v÷ng ch¾c. nhê t¹o ®­îc sè d­ v÷ng ch¾c, tøc lµ chi nh¸nh t¹o ®­îc mét tæng sè d­ c¸c tµi kho¶n huy ®éng vèn æn ®Þnh trong mét thêi gian dµi, th× ®ã lµ nguån vèn ®Ó cho vay trung dµi h¹n. vÊn ®Ò ë ®©y lµ, quan ®iÓm t¹o vèn hiÖn ®¹i theo c¬ chÕ thÞ tr­êng hiÖn nay mang tÝnh qu¶ng ®¹i vÒ mét tËp hîp c¸c nguån tiÒn vµo quü cña chi nh¸nh, mµ kh«ng nÆng vÒ chi tiÕt; nãi c¸ch kh¸c, lµ kh«ng hoµn toµn phô thuéc vµo sù hÊp dÉn, mêi mäc cña c¸c thÓ lÖ göi tiÒn. Cô thÓ lµ vèn ®Ó cho vay trung dµi h¹n kh«ng hoµn toµn phô thuéc vµo c¸c thÓ lÖ tiÒn göi cã hÊp dÉn kh«ng? Thêi gian ra sao? L·i suÊt cao hay thÊp? Mµ lµ ë chç chi nh¸nh cã t¹o ra ®­îc c¸c c¬ héi tèt nhÊt, kh¬i ra ®­îc dßng ch¶y tù nhiªn ®Ó hÇu hÕt mäi kho¶n tiÒn ®Òu ch¶y qua vµ ®äng l¹i quü ng©n hµng mét con sè ®¸ng kÓ hay kh«ng? ®Ó gi¶i quyÕt tèt vÊn ®Ò trªn th× ph¶i cã c¸c gi¶i ph¸p kh¸c hç trî mµ trong ®ã quan träng h¬n c¶ lµ ®a d¹ng ho¸ dÞch vô trong chiÕn l­îc kinh doanh ®Ó thu hót mét l­îng vèn ®ñ lín cã kh¶ n¨ng t¹o ra sè d­ bÒn v÷ng lín. ®©y lµ yÕu tè quan träng nhÊt trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Trong mÊy n¨m qua chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng ®æi míi toµn diÖn c¸c kh©u dÞch vô phôc vô kh¸ch hµng. Tõ viÖc hiÖn ®¹i ho¸ trô së lµm viÖc, trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i, vi tÝnh ho¸ ®Õn viÖc ®æi míi c«ng nghÖ thanh to¸n, x©y dùng phong c¸ch v¨n minh lÞch sù. Tuy nhiªn, hiÖn nay chi nh¸nh ®· triÓn khai hÖ thèng m¸y ATM (m¸y rót tiÒn tù ®éng) , ph¸t hµnh c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n… nh­ng hiÖu qu¶ cña chóng ch­a cao. VÊn ®Ò ë chç, kh«ng cã nhiÒu ng­êi tiªu dïng cã tµi kho¶n t¹i chi nh¸nh. vËy ®Ó t¨ng sè l­îng ng­êi d©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng m×nh th× chi nh¸nh nªn thùc hiÖn mét sè mÆt sau: + t¹o niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. ®iÒu nµy lµ hÕt søc quan träng bëi sau sù sôp ®æ cña hÖ thèng quü tÝn dông nh©n d©n n¨m 1990,1991 nhiÒu ng­êi d©n vÉn cßn e ng¹i c¸c tæ chøc tÝn dông. Do vËy chi nh¸nh ph¶i lu«n b¶o ®¶m gi÷ v÷ng uy tÝn cña m×nh d­íi bÊt cø tr­êng hîp nµo. ph¶i chÊm døt t×nh t¹ng thiÕu tiÒn mÆt khi kh¸ch hµng ®Õn rót tiÒn. + tÝch cùc phæ biÕn réng r·i thÎ thanh to¸n cña chi nh¸nh, qu¶ng c¸o vÒ sù tiÖn lîi khi sö dông thÎ rót tiÒn mÆt tõ hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM. Ph¶i chØ râ cho ng­êi d©n thÊy m¸y ATM kh«ng ph¶i chØ ®Ó rót tiÒn, mµ ph¶i hiÓu ®ã lµ mét ng©n hµng thu nhá, ho¹t ®éng 24/24 giê. + n©ng cao phong c¸ch, ý thøc phôc vô kh¸ch hµng trong quan hÖ thanh to¸n, nh»m t¹o sù hÊp dÉn l«i cuèn kh¸ch hµng. C«ng t¸c më réng vµ ®a d¹ng ho¸ dÞch vô kh¸ch hµng ngoµi viÖc thu hót ®­îc mét khèi l­îng tiÒn göi lín cßn cã c¸c t¸c dông sau: + lµm t¨ng lîi nhuËn cña chi nh¸nh. bëi v× khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô chi nh¸nh sÏ sö dông triÖt ®Ó, cã hiÖu qu¶ c¬ së vËt chÊt kü thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé cña chi nh¸nh. dÉn tíi chi nh¸nh gi¶m ®­îc chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng. ®iÒu nµy cã nghÜa lîi nhuËn cña chi nh¸nh sÏ t¨ng lªn. + thóc ®Èy c¸c nghiÖp vô cïng ph¸t triÓn. C¸c nghiÖp vô cña chi nh¸nh ®Òu cã quan hÖ h÷u c¬ víi nhau, t¸c ®éng qua l¹i víi nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt vµ thóc ®Èy nhau cïng ph¸t triÓn. Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn ho¹t ®éng tÝn dông vµ ph¸t triÓn dÞch vô. Nh­ng ng­îc l¹i, nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô thùc hiÖn tèt còng t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng nguån tiÒn nhµn rçi cña hä. nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cµng ph¸t triÓn, c¸c doanh nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c nghiÖp vô, dÞch vô cña chi nh¸nh ngµy cµng phong phó, ®a d¹ng. ®iÒu ®ã ®ßi hái sù phôc vô cña chi nh¸nh còng ph¶i ®a d¹ng theo. ChØ khi thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô chi nh¸nh míi cung cÊp ®­îc nhiÒu lo¹i dÞch vô cña m×nh mét c¸ch nhanh chãng, linh ho¹t, cã chÊt l­îng cho kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ. h¬n n÷a, viÖc phôc vô kh¸ch hµng theo ph­¬ng thøc “trän gãi” bao giê còng ­u viÖt h¬n ph­¬ng thøc ®¬n lÎ. + t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chi nh¸nh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong ®iÒu kiÖn cã rÊt nhiÒu ng©n hµng víi c¸c h×nh thøc së h÷u kh¸c nhau. NhiÒu ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi vµ c¸c tæ chøc tµi chÝnh- tÝn dông cïng ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn ®· taä ra sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a chi nh¸nh víi c¸c ng©n hµng ®ã. Chi nh¸nh muèn tån t¹i l©u dµi, muèn ph¸t triÓn, ®¹t ®­îc nh÷ng lîi nhuËn cao vµ t¹o ra vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh th× ph¶i ®¸p øng kÞp thêi, thuËn tiÖn c¸c nhu cÇu ®ßi hái phong phó, ®a d¹ng cña kh¸ch hµng. Muèn vËy ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô, dÞch vô ph¶i ®­îc thùc hiÖn. NÕu chi nh¸nh ho¹t ®éng ®¬n ®iÖu th× viÖc ph¸ s¶n hoÆc tù ®ãng cöa lµ cã thÓ xÈy ra khi chi nh¸nh kh«ng cã kh¸ch hµng giao dÞch göi vay vµ ®Çu t­. 3. ®Èy m¹nh kiÓm so¸t sau khi cho vay ®èi víi DNNN. MÆc dï cã tû lÖ nî qu¸ h¹n cña kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN thÊp nh­ng trong sè nî qu¸ h¹n ®ã tû lÖ nî khã ®ßi l¹i rÊt cao (th­êng chiÕm trªn 80% nî khã ®ßi trung dµi h¹n). ®iÒu nµy phÇn lín lµ do ng­êi vay vèn ®· sö dông vèn sai môc ®Ých dÉn ®Õn thiÕu hiÖu qu¶ trong kinh doanh. Nãi nh­ vËy ®Ó thÊy r»ng kh©u kiÓm so¸t sau khi cho vay trung dµi h¹n quan träng ch¼ng kÐm g× kh©u xÐt duyÖt cho vay. T¹i chi nh¸nh cã nhiÒu DNNN võa cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh võa cã quan hÖ tÝn dông víi c¸c tæ chøc kh¸c. ch¼ng h¹n nh­ c«ng ty g¹ch èp l¸t hµ néi ngoµi viÖc cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh cßn cã quan hÖ víi 3 ng©n hµng kh¸c ®ã lµ: ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn hµ t©y, ng©n hµng n«ng nghiÖp tõ liªm, ng©n hµng n«ng nghiÖp hµ néi. ViÖc kiÓm so¸t cho vay doanh nghiÖp nµy lµ rÊt khã kh¨n, doanh nghiÖp cã thÓ lÊy bé chøng tõ ®i vay ë ng©n hµng nµy råi l¹i ®i vay ë ng©n hµng kh¸c mµ chi nh¸nh khã cã thÓ biÕt hÕt ®­îc. Nh­ vËy, ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông víi nhiÒu tæ chøc tÝn dông th× cµng ph¶i kiÓm so¸t chÆt chÏ h¬n ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng “ mét con nhiÒu cha”. Theo nh­ c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh th× khi gi¶i ng©n kh¸ch hµng chØ ph¶i tr×nh c¸c chøng tõ cã liªn quan ®Õn sö dông tiÒn vay. Sau ®ã, ng©n hµng sÏ kiÓm tra c¸c tµi liÖu trªn xem cã ®¶m b¶o phï hîp víi néi dung sö dông vèn vay theo c¸c ®iÒu kiÖn ®· ghi trong hîp ®ång tÝn dông hay kh«ng. NÕu mäi giÊy tê hîp lÖ th× ng©n hµng sÏ gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng. ®Ó cã thÓ gi¸m s¸t vèn vay sau khi gi¶i ng©n ®­îc tèt c¸n bé tÝn dông ph¶i xuèng ngay nhµ m¸y, c«ng tr×nh ®Ó n¾m b¾t t×nh h×nh sö dông vèn cña c¸c doanh nghiÖp. C¸n bé tÝn dông ph¶i nh×n thÊy ®­îc ®èi t­îng mµ doanh nghiÖp xin vay vèn ®Ó ®Çu t­. nÕu ®èi t­îng vay vèn lµ c¸c thiÕt bÞ m¸y mãc, c«ng nghÖ th× c¸n bé tÝn dông còng ph¶i xuèng tËn n¬i s¶n xuÊt ®Ó ®¸nh gi¸ xem chÊt l­îng m¸y mãc, t×nh h×nh ho¹t ®éng cña m¸y mãc, c«ng nghÖ ®ã. NÕu lµ h¹ng môc ®Çu t­ x©y dùng th× ph¶i xuèng tËn c«ng tr­êng ®ang thi c«ng ®Ó n¾m b¾t thùc tÕ. sau khi cho vay mét thêi gian, c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn xuèng tËn nhµ m¸y ®Ó kiÓm tra xem tiÕn ®é thùc hiÖn c«ng viÖc ®Õn ®©u, ®óng tiÕn ®é kh«ng, tõ ®ã x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng tr¶ nî thùc tÕ cña doanh nghiÖp. ViÖc c¸n bé tÝn dông th­êng xuyªn xuèng kiÓm tra t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ®¬n vÞ vay vèn sau khi gi¶i ng©n ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng khi c¸n bé xuèng kiÓm tra lÇn ®Çu doanh nghiÖp cã thÓ chØ thuª m¸y mãc ®Ó ®¸nh lõa. Ngoµi ra, mét lý do kh¸c ®Ó c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn xuèng kiÓm tra t×nh h×nh thùc tÕ t¹i doanh nghiÖp lµ ®Ó hiÓu râ t×nh tr¹ng vµ triÓn väng ph¸t triÓn cña ®èi t­îng mµ doanh nghiÖp xin vay vèn trung dµi h¹n ®Ó ®Çu t­. trong ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n cã nh÷ng hîp ®ång tÝn dông cã ®iÒu kiÖn gi¶i ng©n nhiÒu lÇn cho ®Õn hÕt sè tiÒn xin vay cña doanh nghiÖp. Nh­ vËy, khi kiÓm tra t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp, nÕu xÐt thÊy cã ®iÒu g× mê ¸m trong viÖc sö dông vèn hoÆc ®¬n vÞ vay xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng vi ph¹m ph¸p luËt vÒ ho¹t ®éng kinh doanh th× c¸n bé tÝn dông cã thÓ yªu cÇu ngõng gi¶i ng©n c¸c kho¶n tiÒn tiÕp theo ®Ó chê lµm râ t×nh h×nh. nh­ vËy viÖc kiÓm so¸t sau cho vay ph¶i cÇn nh÷ng c¸n bé tÝn dông n¨ng ®éng vµ giái chuyªn m«n. ®èi víi chi nh¸nh ng©n hµng ba ®×nh viÖc ®Èy m¹nh c«ng viÖc gi¸m s¸t nµy lµ hoµn toµn cã c¬ së. Chi nh¸nh cã mét ®éi ngò c¸n bé giái vÒ chuyªn m«n, nhiÒu kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng cho vay l¹i ®­îc ®µo t¹o, båi d­ìng th­êng xuyªn nªn cã thÓ ®¸p øng ®­îc viÖc nµy. tuy vËy viÖc mét c¸n bé tÝn dông ph¶i qu¶n lý qu¸ nhiÒu DNNN nh­ hiÖn nay sÏ h¹n chÕ phÇn nµo sù “s¸t sao” trong kiÓm tra, kiÓm so¸t doanh nghiÖp. VÊn ®Ò lµ chi nh¸nh cÇn tuyÓn thªm c¸n bé tÝn dông ®Ó ngoµi viÖc gi¶m bít g¸nh nÆng cho c¸c c¸n bé tÝn dông hiÖn t¹i cßn lµ ®Ó ®¸p øng chÝnh s¸ch më réng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m tíi. 4. N©ng cao c«ng t¸c ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh. Cã thÓ nãi, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh trong chi nh¸nh lµ viÖc lµm tÊt yÕu do yªu cÇu qu¶n lý khoa häc vµ hiÖu qu¶ kinh doanh chi phèi. Chi nh¸nh ho¹t ®éng kinh doanh v× môc tiªu lµ lîi nhuËn, v× sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña chi nh¸nh. ®iÒu ®ã cã nghÜa c¸c nhµ qu¶n trÞ cña chi nh¸nh cÇn thiÕt ph¶i ph©n tÝch tr­íc c¸c quyÕt ®Þnh khai th¸c vèn, lùa chän lÜnh vùc ®Çu t­… h¬n n÷a ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh l¹i lµ ho¹t ®éng trong m«i tr­êng c¹nh tranh quyÕt liÖt vµ chøa ®ùng nhiÒu rñi ro c¶ vÒ tÝnh ®a d¹ng vµ møc ®é thiÖt h¹i. Bëi vËy, l­êng tr­íc ®­îc rñi ro vµ th­êng xuyªn cã nh÷ng biÖn ph¸p phßng ngõa, h¹n chÕ rñi ro lµ nh÷ng vÊn ®Ò cã tÝnh chÊt sèng cßn kh«ng chØ ®èi víi chÝnh b¶n th©n chi nh¸nh mµ cßn v× sù an toµn, æn ®Þnh cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng vµ toµn bé nÒn kinh tÕ. ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó phßng ngõa vµ h¹n chÕ c¸c rñi ro ®ã. Cô thÓ ®Ó lµm tèt c«ng t¸c nµy chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: + vÒ mÆt tæ chøc, chi nh¸nh nªn thµnh lËp phßng chuyªn tr¸ch thùc hiÖn c«ng t¸c ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh víi ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é cao. Phßng chøc n¨ng nµy ®Æt d­íi sù qu¶n lý trùc tiÕp cña ban l·nh ®¹o, cã thÓ tiÕn hµnh ph©n tÝch th­êng xuyªn hoÆc ph©n tÝch ®Þnh kú ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh m×nh, nh»m t¹o ra nguån th«ng tin qua xö lý mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi vµ chÝnh x¸c h¬n. tõ ®ã gióp cho ban l·nh ®¹o vµ c¸c c¸n bé tÝn dông ®­a ra ®­îc nh÷ng quyÕt ®Þnh tµi chÝnh ®óng ®¾n. + chÊn chØnh vµ n©ng cao chÊt l­îng cña c«ng t¸c kiÓm to¸n néi bé. ®­a c«ng t¸c kiÓm to¸n néi bé vµo kiÓm tra tÊt c¶ c¸c bé phËn mét c¸ch th­êng xuyªn. + tËp trung ®Çu t­ vµo hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý ®Ó n©ng cao n¨ng suÊt cña viÖc thu thËp, xö lý th«ng tin. CÇn øng dông tin häc vµo c«ng t¸c ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. + th­êng xuyªn cã líp båi d­ìng ng¾n ngµy ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé qu¶n lý chi nh¸nh vÒ viÖc thùc hiÖn c«ng t¸c ph©n tÝch vµ sö dông c¸c c«ng cô ®Ó ph©n tÝch. 5. n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn. TÝn dông trung dµi h¹n ®­îc tiÕn hµnh chñ yÕu trªn c¸c dù ¸n ®Çu t­. muèn xem xÐt dù ¸n cã ®ñ ®é tin cËy ®Ó cã thÓ cho vay ®­îc hay kh«ng th× chi nh¸nh cÇn tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. trong ®ã c¬ së cña thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ lµ hå s¬ vay vèn cña chñ doanh nghiÖp. Khi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn, ng©n hµng cÇn chó ý thÈm ®Þnh hai néi dung: thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­ vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. trong kh©u thÈm ®Þnh chi nh¸nh cÇn n¾m ch¾c ph­¬ng diÖn tµi chÝnh cña dù ¸n nh»m x¸c ®Þnh ®­îc ®Çy ®ñ hiÖu qu¶ dù ¸n vµ ®­îc thÓ hiÖn trªn c¸c chØ tiªu: kh¶ n¨ng sinh lêi, thêi gian hoµn vèn vµ ®iÓm hoµ vèn. V× c¸c chØ tiªu nµy sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông trung dµi h¹n. 5.1. thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­. ë ®©y cÇn lµm râ mét vÊn ®Ò lµ chi nh¸nh NHCT ba ®×nh cho vay kh«ng cÇn tµi s¶n thÕ chÊp ®èi víi DNNN. Do ®ã ®Ó ®¶m b¶o an toµn trong kinh doanh vµ sö dông hiÖu qu¶ nguån vèn. Chi nh¸nh cÇn chän lùa cho m×nh nh÷ng kh¸ch hµng tèt trªn c¬ së n©ng cao chÊt l­îng ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng cña chi nh¸nh cã ®Æc ®iÓm lµ cã nhiÒu c«ng ty lín ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh, do ®ã kh«ng cÇn ph¶i ®¸nh gi¸ l¹i nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®Ó gi¶m bít chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt. Ho¹t ®éng ®¸nh gi¸, thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­ cña chi nh¸nh nªn tËp trung vµo nh÷ng kh¸ch hµng lµ c¸c DNNN nhá, nh÷ng kh¸ch hµng míi. Môc ®Ých cña viÖc thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­ lµ ®Ó xem xÐt chñ ®Çu t­ cã nguyÖn väng còng nh­ kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng hay kh«ng. Khi thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­ cÇn xem xÐt nh÷ng vÊn ®Ò sau: +nguyÖn väng cña chñ ®Çu t­ cã chÝnh ®¸ng kh«ng? +t­ c¸ch ph¸p nh©n cña chñ ®Çu t­ ®Õn ®©u. hä cã kh¶ n¨ng chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc ph¸p luËt hay kh«ng? +ph©n tÝch vÒ uy tÝn cña chñ ®Çu: nh»m thÊy ®­îc ®Þa vÞ cña chñ ®Çu t­. uy tÝn cña chñ ®Çu t­ rÊt quan träng v× nh÷ng ng­êi chñ ®Çu t­ cã uy tÝn lín th× hä s½n sµng t×m ®ñ mäi c¸ch ®Ó tr¶ nî cho ng©n hµng. + cuèi cïng ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch n¨ng lùc tµi chÝnh cña chñ ®Çu t­ nh»m thÊy ®­îc kh¶ n¨ng tù c©n ®èi c¸c nguån tiÒn cã thÓ sö dông ®Ó chi tr¶ khi cÇn thiÕt. C¸c chØ tiªu th­êng ®­îc sö dông ®Ó ®¸nh gi¸ n¨ng lùc tµi chÝnh cña doanh nghiÖp lµ: nguån vèn hiÖn cã cña doanh nghiÖp hÖ sè tµi trî = tæng nguån vèn doanh nghiÖp ®ang sö dông nguån vèn hiÖn cã cña doanh nghiÖp n¨ng lùc ®i vay= vèn th­êng xuyªn sè tiÒn dïng trong thanh to¸n kh¶ n¨ng thanh to¸n chung = sè tiÒn doanh nghiÖp ph¶i thanh to¸n vèn b»ng tiÒn kh¶ n¨ng thanh to¸n tøc thêi= nî ng¾n h¹n c¸c hÖ sè trªn lín h¬n 1 lµ b×nh th­êng vµ cµng cao cµng tèt. nÕu nhá h¬n 1 lµ kh¶ n¨ng thanh to¸n yÕu vµ cµng nhá cµng yÕu. 5.2 thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. sau khi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh chñ ®Çu t­, chi nh¸nh tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. ®©y lµ b­íc ®Ó ra quyÕt ®Þnh cuèi cïng xem dù ¸n cã ®­îc ®Çu t­ hay kh«ng. Cã 3 néi dung chÝnh trong c«ng t¸c nµy: + thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng. B­íc thÈm ®Þnh nµy rÊt quan träng ®èi víi dù ¸n s¶n phÈm míi, më réng s¶n xuÊt. Nghiªn cøu thÞ tr­êng nh»m gióp chi nh¸nh thÊy ®­îc xu thÕ t­¬ng lai cña s¶n phÈm mµ dù ¸n ®ã s¶n xuÊt ®ång thêi xem xem s¶n phÈm ®ã cã ®­îc thÞ tr­êng chÊp nhËn hay kh«ng, kh¶ n¨ng tiªu thô nhiÒu hay Ýt… nghiªn cøu s¶n phÈm cïng lo¹i trong thêi gian qua, c¸c hîp ®ång tiªu thô bao tiªu s¶n phÈm. + thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn kü thuËt. Ph©n tÝch quy m« dù ¸n vµ c«ng nghÖ trang thiÕt bÞ nh»m thÊy ®­îc sù phï hîp cña dù ¸n víi sù tiªu thô s¶n phÈm còng nh­ sö dông trang thiÕt bÞ lµ hîp lý. ThÈm ®Þnh vÒ viÖc cung cÊp nguyªn liÖu vµ c¸c yÕu tè ®Çu vµo kh¸c. kh¶ n¨ng tÝch tr÷ ra sao. ThÈm ®Þnh vÒ mÆt lùa chän ®Þa ®iÓm x©y dùng dù ¸n. xem xÐt sù thuËn tiÖn, quy m«, gi¶i ph¸p kiÕn tróc, kÕt cÊu x©y dùng. ThÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn tæ chøc qu¶n lý thùc hiÖn vµ vËn hµnh dù ¸n ®Ó cã thÓ chän ®­îc ®¬n vÞ thiÕt kÕ, thi c«ng lµm viÖc cã hiÖu qu¶ nhÊt. + thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn tµi chÝnh cña dù ¸n. thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng vµ kü thuËt lµ tiÒn ®Ò cho thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn tµi chÝnh. B­íc nµy th­êng sö dông c¸c chØ tiªu sau: hÖ sè vèn tù cã trªn vèn vay. HÖ sè nµy ph¶i lín h¬n hoÆc b»ng 1. Tû lÖ gi÷a vèn l­u ®éng vµ nî ng¾n h¹n ph¶i lín h¬n hoÆc b»ng 1. Tû lÖ gi÷a tæng thu tõ lîi nhuËn thuÇn vµ khÊu hao so víi nî ®Õn h¹n ph¶i tr¶ lín h¬n hoÆc b»ng 1. 6. x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông trung dµi h¹n. chÝnh s¸ch tÝn dông lµ kim chØ nam cho ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông ph¶i thu hót ®­îc kh¸ch hµng, duy tr× vµ ph¸t triÓn ®­îc kh¸ch hµng ®Ó më réng ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Trong suèt thêi gian qua, ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh NHCT ba ®×nh míi chØ tËp trung vµo cho vay ng¾n h¹n. Trªn thùc tÕ ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n ch­a ®­îc ph¸t triÓn ®óng møc. Cô thÓ lµ ®Õn nay chi nh¸nh ch­a x©y dùng mét chÝnh s¸ch tÝn dông trung dµi h¹n triÖt ®Ó mµ chØ dùa trªn nhu cÇu kh¸ch hµng vay vèn trung dµi h¹n. Khi cã khã kh¨n xÈy ra chi nh¸nh chØ c¨n cø vµo c¸c v¨n b¶n cña NHCT ViÖt Nam ®Ó xö lý mµ ch­a theo ®iÒu kiÖn cô thÓ cña chi nh¸nh. trong ho¹t ®éng cho vay chi nh¸nh ch­a cã nh÷ng ®èi xö kh¸c biÖt gi÷a c¸c kh¸ch hµng kh¸c nhau trong khi phÇn lín d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n lµ cña c¸c tæng c«ng ty. Do ®ã, x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông trung dµi h¹n lµ vÊn ®Ò hÕt søc cÊp thiÕt hiÖn nay. ChÝnh s¸ch tÝn dông trung dµi h¹n gåm c¸c néi dung sau: * chÝnh s¸ch h¹n møc: chÝnh s¸ch nµy nh»m x¸c ®Þnh cho vay mét doanh nghiÖp bao nhiªu trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh (th­êng lµ 1 n¨m). dùa trªn viÖc ®¸nh gi¸, xÕp lo¹i kh¸ch hµng, ng©n hµng sÏ ®Ò ra mét h¹n møc cho vay ®èi víi mçi doanh nghiÖp. ChÝnh s¸ch nµy cÇn ph¶i ®­îc x©y dùng dùa trªn c¸c yÕu tè sau: c¸c quy ®Þnh cña NHNN nh­ d­ nî cña mét kh¸ch hµng lín nhÊt kh«ng ®­îc v­ît qu¸ 15% cña ng©n hµng cho vay… ngoµi ra møc cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng cña chi nh¸nh cßn chÞu quyÒn ph¸n quyÕt tÝn dông do NHCT ViÖt Nam quy ®Þnh. Cßn phô thuéc vµo kh¶ n¨ng cho vay cña chi nh¸nh. tuú thuéc vµo tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc, cÊu tróc vÒ kú h¹n cña nguån vèn huy ®éng mµ chi nh¸nh tÝnh ra tû lÖ cho vay nhÊt ®Þnh ®èi víi tõng doanh nghiÖp. ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng, kh¸ch hµng lín nh­ tæng c«ng ty, chi nh¸nh nªn cã h¹n møc lín nh­ng ph¶i phï hîp víi quy ®Þnh cña NHNN, NHCT ViÖt Nam vµ kh¶ n¨ng ®¸p øng vèn cña ng©n hµng. * ChÝnh s¸ch l·i suÊt. Chi nh¸nh sÏ ¸p dông lo¹i l·i suÊt nµo trong cho vay trung dµi h¹n. trong t×nh h×nh hiÖn nay, chi nh¸nh nªn ¸p dông c¶ 3 h×nh thøc l·i suÊt: l·i suÊt cè ®Þnh, l·i suÊt th¶ næi, l·i suÊt hçn hîp. Tuú thuéc vµo tõng hoµn c¶nh cña doanh nghiÖp vµ tho¶ thuËn gi÷a hai bªn mµ mçi lo¹i l·i suÊt sÏ ®­îc ¸p dông nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp. Trong chÝnh s¸ch l·i suÊt ng©n hµng cÇn tÝnh xem chi phÝ cho viÖc tr¶ l·i cña c¸c nguån ®­îc dïng cho ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. trªn c¬ së ®ã, chi nh¸nh sÏ ®Ò ra l·i suÊt c¬ b¶n riªng cña m×nh trong ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n. trong qu¸ tr×nh cho vay chi nh¸nh nªn ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t tuú vµo nh÷ng ®iÒu kiÖn kh¸c nhau. ®èi víi cho vay cã kú h¹n cµng dµi th× l·i suÊt cho vay cµng lín do trong ®ã chøa ®ùng nhiÒu yÕu tè rñi ro h¬n c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n. ®èi víi c¸c tæng c«ng ty chi nh¸nh nªn ¸p dông mét møc l·i suÊt thÊp h¬n l·i suÊt cña c¸c doanh nghiÖp kh¸c. v× ho¹t ®éng cña c¸c tæng c«ng ty lµ an toµn, dÉn tíi viÖc chi nh¸nh kh«ng ph¶i trÝch mét kho¶n dù phßng rñi ro trong ho¹t ®éng mµ kho¶n nµy khi cho vay l¹i ®em vÒ cho chi nh¸nh mét kho¶n lîi nhuËn kh¸c. ngoµi ra, sè d­ tµi kho¶n cña c¸c tæng c«ng ty t¹i chi nh¸nh lµ rÊt lín vµ æn ®Þnh. ®©y lµ nguån vèn cã chi phÝ thÊp ®Ó chi nh¸nh cho vay trung dµi h¹n. c¸c kho¶n vay cña tæng c«ng ty th­êng lµ lín do ®ã chi phÝ ®Ó qu¶n lý mét kho¶n vay sÏ nhá. Cho vay c¸c tæng c«ng ty víi l·i suÊt thÊp sÏ gióp chi nh¸nh gi÷ ®­îc kh¸ch hµng cña m×nh. ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp kh¸c, chi nh¸nh dùa trªn l·i suÊt c¬ b¶n vµ tho¶ thuËn vÒ h×nh thøc l·i suÊt ®Ó tiÕn hµnh cho vay. * chÝnh s¸ch b¶o ®¶m. hiÖn nay theo nghÞ ®Þnh 178 cña chÝnh phñ, th«ng t­ 06 cña NHNN th× ng©n hµng cã thÓ lùa chän mét trong c¸c c¸ch b¶o ®¶m sau: b¶o ®¶m b»ng cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n cña bªn ®i vay; b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®­îc h×nh thµnh tõ nguån vèn vay; b¶o ®¶m bëi bªn thø ba vµ lo¹i tÝn dông kh«ng cÇn b¶o ®¶m tµi s¶n (mét kiÓu tÝn chÊp). Dùa trªn viÖc ®¸nh gi¸ xÕp h¹ng c¸c doanh nghiÖp, chi nh¸nh cã thÓ lùa chän mét trong c¸c c¸ch b¶o ®¶m trªn. ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th× b¾t buéc ph¶i cã h×nh thøc b¶o ®¶m. ®èi víi c¸c DNNN, chi nh¸nh cã thÓ lùa chän h×nh thøc cho vay cã b¶o ®¶m hoÆc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m. ®èi víi nh÷ng DNNN lµ kh¸ch hµng míi th× chi nh¸nh nªn yªu cÇu cã b¶o ®¶m. ®èi víi nh÷ng DNNN lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng, c¸c kh¸ch hµng lín th× chi nh¸nh cã thÓ chän h×nh thøc cho vay kh«ng cÇn b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. * chÝnh s¸ch thêi h¹n. thêi h¹n cho vay cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn l·i suÊt vµ møc tiÒn vay. ViÖc tÝnh to¸n vµ x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay lµ rÊt quan träng, nã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn nguån thu lîi nhuËn cña chi nh¸nh. do ®ã, chi nh¸nh cÇn x©y dùng thêi h¹n cho vay phï hîp víi chu kú ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. MÆt kh¸c, chi nh¸nh ph¶i tÝnh to¸n, bè trÝ thêi h¹n cho vay cña nhiÒu kho¶n vay ph¶i ®­îc liªn tôc, hµi hoµ, h¹n chÕ thêi gian chÕt, vèn kh¶ dông kh«ng sinh lêi. ViÖc bè trÝ lÞch cho vay vµ thu håi nî hîp lý lµ biÖn ph¸p t¨ng thu nhËp lîi nhuËn, t¨ng hiÖu qu¶ cho vay. ®èi víi mçi lo¹i kh¸ch hµng, doanh nghiÖp cÇn x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay vµ kú h¹n thu nî hîp lý. ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn lÜnh vùc x©y dùng vµ giao th«ng vËn t¶i th× thêi h¹n cho vay cã thÓ kÐo dµi, kú h¹n thu nî cã thÓ kÐo dµi. Víi doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn lÜnh vùc th­¬ng nghiÖp, kh¸ch s¹n, chÕ biÕn c«ng nghiÖp th× kú h¹n thu nî cã thÓ ng¾n h¬n (kho¶ng 3th¸ng, 6 th¸ng thu mét lÇn). * chÝnh s¸ch xö lý nî qu¸ h¹n: chÝnh s¸ch nµy gióp chi nh¸nh cã thÓ linh ho¹t gi¶i quyÕt ngay c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh ngoµi ý muèn. Tuú thuéc vµo ®iÒu kiÖn cña tõng doanh nghiÖp, chi nh¸nh sÏ cã nh÷ng biÖn ph¸p kh¸c nhau. ®èi víi nî qu¸ h¹n, chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông mét trong hai biÖn ph¸p: hoÆc lµ khai th¸c hoÆc lµ c­ìng bøc. BiÖn ph¸p khai th¸c lµ chi nh¸nh sÏ tiÕp tôc gióp ®ì doanh nghiÖp tiÕn hµnh s¶n xuÊt tõ ®ã t¹o c¬ héi cho doanh nghiÖp tr¶ l¹i vèn vµ gèc cho ng©n hµng. Ch¼ng h¹n, chi nh¸nh cã thÓ gia h¹n nî, ®iÒu chØnh kú h¹n thu nî. Cßn ®èi víi kho¶n nî ch­a tr¶ ®­îc, chi nh¸nh chuyÓn nî qu¸ h¹n ®Ó kiÓm tra vµ theo dâi, ch­a véi ¸p dông l·i suÊt nî qu¸ h¹n. chi nh¸nh nªn cè g¾ng ¸p dông h×nh thøc khai th¸c ®èi víi nî qu¸ h¹n, bëi nã gióp cho chi nh¸nh gi÷ ®­îc kh¸ch hµng vµ trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, t×m kiÕm mét kh¸ch hµng míi lµ hÕt søc khã kh¨n. chi nh¸nh chØ nªn sö dông biÖn ph¸p c­ìng bøc trong tr­êng hîp v¹n bÊt ®¾c dÜ. Bëi nã lµm tæn h¹i cho c¶ quan hÖ gi÷a hai bªn. biÖn ph¸p c­ìng bøc lµ khi chi nh¸nh buéc ph¶i ®­a vÊn ®Ò ra ph¸p luËt, gi¶i quyÕt nî ®äng gi÷a hai bªn theo ph¸n quyÕt cña toµ. Th«ng th­êng chi nh¸nh chØ sö dông biÖn ph¸p c­ìng bøc khi biÕt m×nh bÞ lõa dèi, tøc kh¸ch hµng ®· sö dông c¸c kho¶n vay cña chi nh¸nh kh«ng ®óng víi môc ®Ých xin vay. iii. mét sè kiÕn nghÞ víi c¸c cÊp ngµnh cã liªn quan nh»m hoµn thiÖn ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n ®èi víi DNNN. 1. KiÕn nghÞ ®èi víi nhµ n­íc. Thø nhÊt: nhµ n­íc cÇn quan t©m ®Æc biÖt ®Ó t¹o lËp m«i tr­êng ph¸p lý b×nh ®¼ng, hiÖu lùc cao vµ phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ trong ho¹t ®éng ng©n hµng. Nhµ n­íc cÇn x©y dùng mét sè luËt hoÆc ph¸p lÖnh vÒ thÕ chÊp, cÇm cè… ®ång thêi söa ®æi vµ bæ xung mét sè luËt hoÆc ph¸p lÖnh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng trong c¸c lÜnh vùc nh­: gi¶i quyÕt hËu qu¶ DNNN ph¸ s¶n, gi¶i thÓ nh­ng vÉn nî ng©n hµng råi tiÕn hµnh thµnh lËp mét sè c«ng ty mua b¸n tµi s¶n. c¸c c«ng ty nµy cã chøc n¨ng mua l¹i tµi s¶n mµ ng©n hµng xiÕt nî sau ®ã b¸n l¹i trªn thÞ tr­êng. ®Ó thùc hiÖn tèt chøc n¨ng nµy, nhµ n­íc cÇn cÊp mét sè vèn nhÊt ®Þnh cho c«ng ty ®Ó ho¹t ®éng mua b¸n tµi s¶n xiÕt nî. Thø hai: trong c«ng cuéc c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ViÖt Nam cÇn ph¶i cã mét l­îng vèn trung dµi h¹n rÊt lín. Nhu cÇu nµy tÊt yÕu ph¶i b¾t ®Çu tõ nhu cÇu cña thÞ tr­êng tiÒn tÖ cho nªn tr­íc hÕt nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p nh»m khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp ®Çu t­ chiÒu s©u, ®æi míi c«ng nghÖ s¶n xuÊt. VÊn ®Ò ë chç c¸c c«ng nghÖ tiªn tiÕn ta ®Òu ph¶i nhËp tõ n­íc ngoµi nªn trong viÖc kiÓm so¸t nhËp khÈu cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch nhËp khÈu c«ng nghÖ tiªn tiÕn mµ h¹n chÕ nhËp khÈu hµng tiªu dïng x· héi. MÆt kh¸c cÇn x©y dùng vµ ph¸t triÓn mét thÞ tr­êng th«ng tin réng lín ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®­îc tiÕp xóc víi thÞ tr­êng thÕ giíi ®Ó hä cã ®iÒu kiÖn nhËp khÈu ®æi míi c«ng nghÖ s¶n xuÊt. Ngoµi ra, bªn c¹nh khuyÕn khÝch nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ c«ng nghÖ cao, nhµ n­íc cÇn qu¶n lý thÞ tr­êng mét c¸ch nghiªm ngÆt ®Ó ng¨n chÆn hµng nhËp lËu. Hµng nhËp lËu g¾n liÒn víi trèn thuÕ nªn gi¸ rÎ. DÉn ®Õn, mét sù c¹nh tranh kh«ng c©n søc gi÷a hµng ho¸ trong n­íc s¶n xuÊt nãi chung vµ hµng ho¸ s¶n xuÊt cña DNNN nãi riªng víi hµng nhËp ngo¹i ®ang trµn ngËp thÞ tr­êng lµm cho nÒn s¶n xuÊt hµng tiªu dïng vµ hµng xuÊt khÈu cña n­íc ta ngµy cµng suy gi¶m. v× vËy, nhµ n­íc ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ®ång bé nh»m lµm æn ®Þnh thÞ tr­êng trong n­íc t¹o c¬ së cho c¸c doanh nghiÖp trong n­íc kh«ng bÞ lÊn l­ít ngay trªn s©n nhµ. biÖn ph¸p ®ã bao gåm: sím ®iÒu chØnh c¬ cÊu xuÊt nhËp khÈu, cã chÝnh s¸ch b¶o hé víi nh÷ng mÆt hµng quan träng. Thø ba: nhµ n­íc cÇn gi¶i quyÕt døt ®iÓm vµ kÞp thêi vÊn ®Ò nî khª ®äng, nî khã ®ßi cña c¸c DNNN vay vèn ë chi nh¸nh NHCT ba ®×nh nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung. Do t×nh h×nh kinh tÕ ®Êt n­íc trong mÊy n¨m gÇn ®©y gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n, mét sè DNNN l©m vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n vÒ tµi chÝnh. Trong ®ã mét sè doanh nghiÖp ®· gi¶i thÓ hoÆc s¸p nhËp hoÆc ph¸ s¶n ®· cã h­íng xö lý theo luËt, nh­ng cßn sè doanh nghiÖp kh¸c th× tån t¹i cÇm chõng vµ kh«ng tr¶ ®­îc nî vay ng©n hµng. HiÖn nay nî qu¸ h¹n cho vay trung dµi h¹n víi DNNN ë NHCT ba ®×nh cßn kh¸ nhiÒu, sè nî qu¸ h¹n nµy ®· n»m bÊt ®éng hµng n¨m trêi vµ tÊt nhiªn lµ kh«ng sinh l·i cho chi nh¸nh. trong khi ®ã chi nh¸nh vÉn ph¶i tr¶ l·i huy ®éng cho d©n chóng, lµm ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh. vËy ®Ò nghÞ nhµ n­íc cho phÐp ®­îc xö lý rñi ro b»ng cÊp vèn ng©n s¸ch bï ®¾p, xuÊt khái b¶ng tæng kÕt tµi s¶n cña chi nh¸nh, mÆt kh¸c vÉn kiªn tr× tËn thu nép vµo ng©n s¸ch hoÆc cÊp bæ xung vèn ®iÒu lÖ cho chi nh¸nh. gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy nh»m lµm cho t×nh h×nh tµi chÝnh trong s¹ch vµ kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh ®­îc ph¶n ¸nh mét c¸ch chÝnh x¸c. thø t­: nhµ n­íc chØ ®¹o c¸c c¬ quan ph¸p luËt kh«ng nªn can thiÖp qu¸ s©u vµo ho¹t ®éng ng©n hµng, v× r»ng nhµ n­íc ®· giao quyÒn qu¶n lý nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng cho NHNN vµ chØ ®¹o NHNN thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. MÆt kh¸c quan hÖ tÝn dông lµ quan hÖ d©n sù ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh theo luËt d©n sù do vËy kh«ng nªn h×nh sù ho¸ lµm phøc t¹p t×nh h×nh vµ chËm gi¶i quyÕt hËu qu¶. Thø n¨m: ®Ò nghÞ nhµ n­íc cÊp ®ñ vèn cho DNNN. Trong qu¸ tr×nh s¾p xÕp l¹i DNNN kiªn quyÕt gi¶i thÓ nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç, s¶n phÈm kh«ng c¹nh tranh ®­îc víi c¬ chÕ thÞ tr­êng. ®èi víi nh÷ng DNNN thua lç nh­ng thuéc nh÷ng ngµnh nghÒ chñ chèt, v× quèc kÕ d©n sinh th× nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc bæ xung thªm vèn tuú thuéc vµo l­îng vèn ph©n bæ cña bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­. viÖc duy tr× c¸c DNNN chñ ®¹o nµy kh«ng chØ v× chÝnh doanh nghiÖp ®ã mµ cßn v× tÝnh ®Þnh h­íng cña nã trong ho¹t ®éng kinh tÕ cña nhµ n­íc. ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp hiÖn t¹i ®ang thua lç nh­ng cã ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ cã thÓ kh¾c phôc ®­îc trong mét vµi n¨m tíi th× nhµ n­íc cã thÓ yªu cÇu ng©n hµng t¹m thêi cho khoanh nî nh÷ng mãn cò vµ gi¶i quyÕt cho vay mãn míi ®Ó cïng th¸o gì khã kh¨n trong thêi gian thay ®æi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Nhµ n­íc tiÕn hµnh t­ nh©n ho¸ hoÆc tuyªn bè ph¸ s¶n c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç cßn l¹i ®Ó tËp trung vèn cho nh÷ng doanh nghiÖp kh¸c. tuyªn bè ph¸ s¶n trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng lµ ®iÒu hÕt søc b×nh th­êng. Nhµ n­íc chØ nªn n¾m gi÷ nh÷ng doanh nghiÖp cã tÝnh quyÕt ®Þnh then chèt, c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt ra hµng ho¸ c«ng céng. Thø s¸u: viÖc cæ phÇn hãa DNNN ®Æt ra cho nhµ n­íc mét vÊn ®Ò c¬ b¶n lµ ph¶i t¸ch b¹ch hai chøc n¨ng: chøc n¨ng lµ cæ ®«ng vµ chøc n¨ng lµ c¬ quan qu¶n lý. Nhµ n­íc nªn trao quyÒn qu¶n lý cho mét c¬ quan qu¶n lý cã c¬ chÕ ho¹t ®éng ®éc lËp. Bëi nÕu kh«ng, c¸c cæ ®«ng kh¸c vµ ®èi thñ c¹nh tranh cña doanh nghiÖp ®ã sÏ cho r»ng nhµ n­íc kh«ng v« t­ khi ®Æt lîi Ých cña m×nh víi t­ c¸ch cæ ®«ng trªn nghÜa vô cña m×nh víi t­ c¸ch c¬ quan qu¶n lý. Thø b¶y: nhµ n­íc t¨ng c­êng ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn. Trong ®iÒu kiÖn chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ víi c¬ chÕ kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù ®iÒu tiÕt vÜ m« cña nhµ n­íc, th× viÖc ph¸t triÓn thÞ tr­êng vèn lµ cÇn thiÕt vµ nã cã ý nghÜa rÊt lín ®èi víi ViÖt Nam hiÖn nay. Víi c¬ chÕ huy ®éng vèn nh­ hiÖn nay th× kh«ng thÓ ®¸p øng theo nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ ®Æt ra nhÊt lµ nguån vèn trung dµi h¹n, ®ång thêi kh«ng t¹o ®iÒu kiÖn thu hót vµ sö dông tèt nguån vèn tõ bªn ngoµi vµo ViÖt Nam. ThÞ tr­êng vèn sÏ gióp cho chi nh¸nh ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n mét c¸ch dÔ dµng h¬n v× chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng nguån tiÒn dµi h¹n dÔ h¬n tõ thÞ tr­êng nµy. 2.kiÕn nghÞ víi NHNN ViÖt Nam. Mét lµ: NHNN cÇn t¨ng c­êng vai trß qu¶n lý tæng ph­¬ng diÖn thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. muèn lµm ®­îc ®iÒu nµy ®¹t hiÖu qu¶ cao, NHNN ph¶i ®i ®Çu trong c«ng t¸c thanh to¸n, tøc lµ ph¶i lµ trung gian, trung t©m thanh to¸n cña hÖ thèng ng©n hµng vµ kho b¹c nhµ n­íc. CÇn n©ng cao øng dông thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng vµ kho b¹c nhµ n­íc ®Ó thùc hiÖn chuyÓn thanh to¸n liªn ng©n hµng tõng mãn sang ph­¬ng thøc thanh to¸n liªn ng©n hµng b»ng bï trõ. Hai lµ: qu¶n lý vµ thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt më. Tøc lµ kh«ng thùc hiÖn theo kiÓu l·i suÊt c¬ b¶n nh­ hiÖn nay n÷a v× ®©y thùc chÊt lµ mét kiÒu l·i suÊt trÇn , sµn míi. NHNN nÕu muèn th× chØ nªn ®­a l·i suÊt c¬ b¶n ra cho c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c tham kh¶o cßn l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay th× ®Ó tù c¸c ng©n hµng quyÕt ®Þnh tuú theo t×nh h×nh thùc tÕ t¹i ng©n hµng ®ã. Ba lµ: NHNN cÇn t¨ng vèn chñ së h÷u cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh (kÐo theo chi nh¸nh NHCT ba ®×nh còng cã thÓ cã mét kho¶n t¨ng thªm) ®Ó c¸c ng©n hµng cã thÓ tr­êng vèn trong ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n. bèn lµ : NHNN cÇn kiÓm so¸t l­îng tiÒn cung øng cho nÒn kinh tÕ mét c¸ch hîp lý ®Ó kh«ng g©y ra x¸o trén vÒ tµi chÝnh khiÕn cho nÒn kinh tÕ lóc th× thõa tiÒn, lóc th× thiÕu tiÒn lµm cho ng­êi d©n ®Õn rót tiÒn hµng lo¹t g©y ra c¸c cuéc ph¸ s¶n ng©n hµng. Ngoµi ra NHNN còng cÇn t¹o ra mét thÞ tr­êng më s«i ®éng ®Ó chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng ®­îc mét l­îng tiÒn ®¸ng kÓ chi tr¶ cho kh¸ch hµng khi sè vèn tiÒn göi cña hä ®· ®­îc chi nh¸nh tiÕn hµnh cho vay trung dµi h¹n. 3. kiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt Nam. Thø nhÊt: NHCT ViÖt Nam nªn ®Ó chi nh¸nh chñ ®éng trong c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi cña m×nh. nhiÒu khi NHCT ViÖt Nam kh«ng cho phÐp huy ®éng nh÷ng kho¶n tiÒn cã kú h¹n dµi v× lo r»ng chi nh¸nh kh«ng sö dông hîp lý dÉn ®Õn ph¶i tr¶ mét kho¶n l·i cao. Nh­ng nh­ vËy lµ ®· lµm ¶nh h­ëng ®Õn quyÒn tù chñ kinh doanh cña chi nh¸nh v× chØ khi cÇn mét l­îng vèn ®Ó ®Çu t­ trung dµi h¹n chi nh¸nh míi huy ®éng m¹nh nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó ®¸p øng. Thø hai: VÒ thÈm quyÒn xÐt duyÖt cho vay. Th­êng th× nh÷ng mãn vay trung dµi h¹n lín h¬n 2 tû ®ång ph¶i tr×nh tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam. ®iÒu nµy nhiÒu khi lµm chËm trÔ tiÕn tr×nh cho vay. VËy ®Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam níi réng møc cho vay ph¶i tr×nh lªn cÊp trªn ®Ó chi nh¸nh cã thÓ tiÕn hµnh cho vay nhanh chãng h¬n. thø ba: NHCT ViÖt Nam cÇn hç trî vÒ vèn cho chi nh¸nh ®Ó chi nh¸nh ®¹t ®­îc nh÷ng hîp ®ång tµi trî cho nh÷ng dù ¸n lín, kÓ c¶ lµ ®ång tµi trî. kÕt luËn tÝn dông trung dµi h¹n víi DNNN lµ mét vÊn ®Ò ®ang ®­îc nhiÒu ng­êi quan t©m. sù quan t©m tr­íc hÕt lµ do nÒn kinh tÕ ®ang b­íc vµo giai ®o¹n ph¸t triÓn míi nªn nhu cÇu tÝn dông trung dµi h¹n lµ rÊt lín. Thø hai viÖc c«ng chóng quan t©m cßn do hä vÉn lo ng¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cña mét bé phËn DNNN vµ kh«ng biÕt hä cã ®¸p øng ®­îc t×nh h×nh míi nµy kh«ng. MÆc dï vËy th«ng qua viÖc t×m hiÓu thùc tr¹ng cña vÊn ®Ò nµy t¹i chi nh¸nh NHCT ba ®×nh cã thÓ thÊy ®­îc ng©n hµng ba ®×nh vÉn ®ang ®i ®óng h­íng trong lÜnh vùc ho¹t ®éng tÝn dông nµy. ViÖc lîi nhuËn cña kho¶n tÝn dông trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Ba ®×nh hµng n¨m ®Òu t¨ng lµ mét minh chøng cho nhËn ®Þnh trªn. trong kÕ ho¹ch ph¸t triÓn cña m×nh chi nh¸nh sÏ cßn tiÕp tôc më réng cho vay trung dµi h¹n vµ ®iÒu quan träng trong tiÕn tr×nh nµy lµ thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ dÞch vô kh¸ch hµng nh»m lµm t¨ng nguån tiÒn kh¶ dông dïng cho ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n. còng th«ng qua thùc tr¹ng t¹i chi nh¸nh cã thÓ thÊy r»ng vÊn ®Ò rñi ro víi DNNN kh«ng ph¶i lµ Ýt. VÉn cßn nh÷ng DNNN lµm ¨n thua lç vµ sö dông vèn sai môc ®Ých. do vËy chi nh¸nh cÇn nç lùc h¬n n÷a trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn, kiÓm so¸t sau khi cho vay ®Ó c¸c kho¶n ®Çu t­ tÝn dông trung dµi h¹n ®­îc hiÖu qu¶ h¬n. sù nç lùc cña chi nh¸nh kh«ng nh÷ng ®em l¹i lîi Ých cho chi nh¸nh mµ cßn gãp phÇn ph¸t triÓn hÖ thèng DNNN vµ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong giai ®o¹n míi. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHCT Ba ®×nh 1999- 2001. 2. C¸c bé luËt, luËt: luËt doanh nghiÖp nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, luËt ng©n hµng nhµ n­íc. 3. Quy chÕ 283(vÒ b¶o l·nh), 284 (vÒ cho vay) cña NHCT ViÖt Nam. 4. Bµi gi¶ng bé m«n ng©n hµng th­¬ng m¹i cña gi¸o s­ v­¬ng träng nghÜa- §HKTQD. 5. Bµi gi¶ng m«n lËp vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ cña th¹c sü lª phong ch©u- §HKTQD. 6. T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ: * ®ç xu©n tr­êng (NHNN ViÖt Nam)- tÝn dông Ng©n hµng víi doanh nghiÖp – 12.1999. * nguyÔn ®µo s¬n (NH§T & PTNN)- thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn- 3.2000. 7. T¹p chÝ Ng©n hµng: * mai thÞ tróc ng©n (häc viÖn Ng©n hµng)- nguån vèn h×nh thµnh ®Ó cho vay trung dµi h¹n. * bïi quang chÝnh (QTDTW)- t¹o nguån vèn cho vay trung dµi h¹n- sè 4.2000. * lª thÞ kim nga ( Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam)- c¸c nh©n tè c¬ b¶n kiÕn t¹o søc m¹nh c¹nh tranh trong lÜnh vùc Ng©n hµng- sè 4.2001. 8. Gi¶i ph¸p h÷u hiÖu huy ®éng tiÒn göi vµo Ng©n hµng – vò v¨n lý, Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n hµ néi. 9. TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ ThÞ tr­êng tµi chÝnh- frederic s. mishkin- NXB khoa häc vµ kü thuËt. 10. ®Çu t­ chøng kho¸n 2002: * minh an- doanh nghiÖp xÕp lo¹i a vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp- sè 122. * chÝ tÝn- xö lý nî cò cña Ng©n hµng – sè 123.