Mở rộng họat động thanh toán thẻ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn quận 10

ng chổ coự theồ ruựt tieàn maởt VND taùi caực maựy ATM. Taỏt caỷ caực giao dũch thửùc hieọn taùi caực maựy ATM ủửụùc thửùc hieọn baống VND c). Thuỷ tuùc sụỷ hửừu theỷ : Laọp giaỏy ủeà nghũ phaựt haứnh theỷ ATM (maóu soỏ 01/ATM – CN) Mang baỷn sao chửựng minh nhaõn daõn vaứ hoọ chieỏu d). Giụựi thieọu veà maựy ATM vaứ quy trỡnh ruựt tieàn qua maựy ATM Maựy ATM ủụn giaỷn laứ moọt traùm thu nhaọn dửừ lieọu vụựi hai thieỏt bũ ủaàu vaứo vaứ boỏn thieỏt bũ ủaàu ra. Gioỏng nhử baỏt kyứ traùm thu nhaọn dửừ lieọu naứo khaực, maựy ATM phaỷi keỏt noỏi vụựi moọt maựy chuỷ (boọ sửỷ lyự chuỷ) vaứ chuyeồn thoõng tin qua maựy chuỷ naứy. Maựy chuỷ naứy tửụng tửù nhử moọt thieỏt bũ cung caỏp dũch vuù maùng (Internet Service Provider – ISP ) ụỷ choó noự laứ coồng vaứo maứ qua ủoự taỏt caỷ caực maùng lửụựi ATM khaực nhau trụỷ neõn coự theồ sửỷ duùng ủửụùc ủoỏi vụựi chuỷ theỷ (ngửụứi muoỏn ruựt tieàn) Maựy ATM coự hai thieỏt bũ ủaàu vaứo : Boọ phaọn ủoùc theỷ : Boọ phaọn naứy naộm baột thoõng tin veà taứi khoaỷn ủửụùc lửu giửừ treõn daừi baờng tửứ ụỷ maởt sau cuỷa theỷ ATM, theỷ nụù hoaởc theỷ tớn duùng. Maựy chuỷ sửỷ duùng thoõng tin naứy truyeàn gửỷi giao dũch cho ngaõn haứng cuỷa chuỷ theỷ. Baứn phớm : Baứn phớm khieỏn chuỷ theỷ coự theồ cho ngaõn haứng bieỏt loaùi giao dũch naứo ủửụùc yeõu caàu (ruựt tieàn, vaỏn tin soỏ dử ) vaứ vụựi soỏ lửụùng bao nhieõu. Veà phớa mỡnh, ngaõn haứng yeõu caàu soỏ PIN (maừ soỏ rieõng) cuỷa chuỷ theỷ ủeồ kieồm tra. Luaọt Lieõn bang Hoa Kyứ quy ủũnh raống nhoựm soỏ PIN ủửụùc gửỷi cho maựy chuỷ dửụựi daùng maọt maừ. Maựy ATM coự 4 thieỏt bũ ủaàu ra : Speaker : Speaker ủửa ra cho chuỷ theỷ thoõng tin phaỷn hoài baống gioùng noựi khi phớm ủửụùc baỏm. Maứn hỡnh hieồn thũ : Maứn hỡnh hieồn thũ ủửa ra lụứi nhaộc cho chuỷ theỷ theo tửứng bửụực cuỷa quaự trỡnh giao dũch. Caực maựy ATM thueõ ủửụứng daõy thửụứng sửỷ duùng maứn hỡnh ủen traộng hoaởc maứn hỡnh maứu tinh theồ loỷng. In hoaự ủụn : Boọ phaọn in hoaự ủụn cung caỏp cho chuỷ theỷ hoaự ủụn in treõn giaỏy cuỷa giao dũch. Boọõ phaọn traỷ tieàn : Phaàn quan troùng nhaỏt cuỷa maựy ATM laứ cụ cheỏ traỷ tieàn vaứ cụ cheỏ an toaứn. Toaứn boọ phaàn ủaựy cuỷa haàu heỏt caực maựy ATM nhoỷ laứ moọt keựt saột ủeồ ủửùng tieàn. Cụ cheỏ traỷ tieàn coự moọt maựy ủieọn tửỷ ủeồ ủeỏm moói tụứ giaỏy baùc khi noự ra khoỷi maựy traỷ tieàn. Toồng soỏ tụứ giaỏy baùc vaứ taỏt caực thoõng tin lieõn quan ủeỏn moọt giao dũch cuù theồ ủửụùc ghi vaứo moọt cuoỏn soồ. Cuoỏn soồ thoõng tin naứy ủửụùc in ra ủũnh kyứ vaứ baỷn in treõn giaỏy ủửụùc ngửụứi chuỷ sụỷ hửừu maựy chuỷ. Neỏu nụi naứo khoõng cung caỏp baỷn in tửứ cuoỏn soồ, chuỷ theỷ caàn phaỷi thoõng baựo cho ngaõn haứng hoaởc ủũnh cheỏ phaựt haứnh theỷ bieỏt vaứ ủieàn vaứo moọt maóu ủụn vaứ maóu ủụn naứy ủửụùc Fax cho beõn sụỷ hửừu maựy chuỷ. Beõn caùnh maột ủieọn tửỷ ủeồ ủeỏm tửứng tụứ giaỏy baùc, cụ cheỏ traỷ tieàn cuừng coự moọt boọ phaọn caỷm bieỏn ủeồ ủaựnh giaự ủoọ daứy cuỷa moói tụứ tieàn. Neỏu hai tụứ tieàn bũ keùt vụựi nhau, khi ủoự thay vỡ ủửụùc traỷ ra cho chuỷ theỷ, tụứ tieàn naứy ủửụùc chuyeồn vaứo moọt thuứng loaùi boỷ ụỷ trong maựy. Maựy cuừng seừ laứm tửụng tửù ủoỏi vụựi caực loaùi tieàn bũ sụứn, raựch, gaỏp. Khi moọt chuỷ theỷ muoỏn thửùc hieọn moọt giao dũch ATM, anh ta nhaọp vaứo nhửừng thoõng tin caàn thieỏt thoõng qua boọ phaọn ủoùc theỷ vaứ baứn phớm. Maựy ATM gửỷi thoõng tin naứy cho maựy chuỷ, maựy chuỷ seừ truyeàn yeõu caàu giao dũch ủeỏn ngaõn haứng hoaởc ủũnh cheỏ phaựt haứnh theỷ cuỷa chuỷ theỷ. Neỏu chuỷ theỷ yeõu caàu tieàn maởt, maựy chuỷ taùo ra moọt giao dũch chuyeồn tieàn ủieọn tửỷ tửứ taứi khoaỷn seực cuỷa khaựch haứng sang taứi khoaỷn cuỷa beõn sụỷ hửừu maựy chuỷ, maựy chuỷ gửỷi moọt maừ soỏ chaỏp thuaọn cho maựy ATM ra leọnh cho maựy traỷ tieàn. Sau ủoự qua trung taõm thanh toaựn buứ trửứ, maựy chuỷ thửùc hieọn chuyeồn tieàn cuỷa chuỷ theỷ sang taứi khoaỷn cuỷa ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ thoõng thửụứng laứ vaứo ngaứy laứm vieọc hoõm sau. Baống caựch naứy, ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ ủửụùc hoaứn laùi taỏt caỷ soỏ tieàn maứ maựy ATM ủaừ traỷ. e). Nhửừng quy ủũnh khi sửỷ duùng theỷ ATM vaứ nguyeõn taộc thanh toaựn NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH CƠ SỞ CHẤP NHẬN CHỦ THẺ NGÂN HÀNG THANH TOÁN (1) (8) (6) (7) (4) (5) (3) (2) : Chuỷ theỷ laứm thuỷ tuùc xin caỏp theỷ. : Chuỷ theỷ mua haứng hoaự, dũch vuù taùi caực cụ sụỷ chaỏp nhaọn thanh toaựn theỷ. : Sau khi kieồm tra vaứ thanh toaựn cụ sụỷ chaỏp nhaọn traỷ theỷ laùi cho chuỷ theỷ. : Cụ sụỷ chaỏp nhaọn aọp caực hoaự ủụn gửỷi ngaõn haứng thanh toaựn. : Ngaõn haứng sau khi kieồm tra hoaự ủụn hụùp leọ, thanh toaựn cho cụ sụỷ chaỏp nhaọn. : Ngaõn haứng thanh toaựn gửỷi hoaự ủụn veà ngaõn haứng phaựt haứnh. : Neỏu chaỏp nhaọn thanh toaựn ngaõn haứng phaựt haứnh chuyeồn tieàn traỷ cho ngaõn haứng thanh toaựn. : Tửứng thụứi kyứ ngaõn haứng phaựt haứnh gửỷi baỷng keõ cho chuỷ theỷ. f). Nhửừng ủieàu caàn lửu yự khi sửỷ duùng theỷ ATM ẹửứng vieỏt ra soỏ PIN cuỷa baùn. Neỏu baùn phaỷi vieỏt ra soỏ PIN, khoõng neõn caỏt noự ụỷ trong vớ. Taùo soỏ PIN baống moọt daừy chửừ hoaởc soỏ maứ baùn coự theồ deó daứng nhụự, nhửng soỏ PIN naứy khoõng ủửụùc lieõn quan ủeỏn baùn moọt caựch quaự deó daứng. Traựnh sửỷ duùng ngaứy sinh, chửừ ủaàu tieõn cuỷa teõn, soỏ nhaứ hoaởc soỏ ủieọn thoaùi. Caỏt theỷ ATM cuỷa baùn trong vớ nụi maứ theỷ seừ khoõng bũ caứo xửụực hoaởc bũ cong. ẹửựng trửùc dieọn vụựi baứn phớm cuỷa maựy ATM khi goừ maừ soỏ cuỷa baùn. ẹieàu naứy haùn cheỏ ủửụùc vieọc coự ai ủoự ủang ủửựng sửỷ duùng maựy ATM nhỡn thaỏy nhửừng thoõng tin caự nhaõn cuỷa baùn. Sau khi keỏt thuực giao dũch, haừy caàm theo hoaự ủụn, theỷ vaứ tieàn cuỷa baùn. Khoõng neõn ủửựng trửụực maựy ATM ủeồ ủeỏm tieàn. 2. Theỷ tớn duùng noọi ủũa. a). Khaựi nieọm Theỷ tớn duùng laứ phửụng tieõn thanh toaựn do NH phaựt haứnh coự moọt haùn mửực tớn duùng nhaỏt ủũnh duứng ủeồ thanh toaựn tieàn haứng hoaự dũch vuù hoaởc ửựng tieàn maởt trong phaùm vi laừnh thoồ Vieọt Nam trong moọt khoaỷn thụứi gian nhaỏt ủũnh. Theỷ tớn duùng mang tớn naờng “chi tieõu trửụực traỷ tieàn sau” trong thụứi gian toỏi ủa laứ 45 ngaứy b). Caực tieọn ớch khi sửỷ duùng theỷ tớn duùng : Mua haứng hoaự, dũch vuù taùi caực ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ cuỷa hoù vaứ PTNT treõn toaứn quoỏc. ệÙng tieàn maởt taùi maùng lửụựi caực ủieồm ửựng tieàn maởt bao goàm : heọ thoỏng ruựt tieàn tửù ủoọng (ATM), quaày giao dũch vaứ ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ cuỷa NH Mua saộm chi tieõu trửụực, thanh toaựn sau baống ủoàng Vieọt Nam maứ khoõng chũu laừi trong khoaỷng thụứi gian toỏi ủa laứ 45 ngaứy An toaứn laứ khoõng phaỷi ủem theo lửụùng tieàn maởt lụựn khi mua saộm haứng hoaự, dũch vuù Thuaọn tieọn trong thanh toaựn moùi nụi, moùi luực. Cho pheựp ngửụứi thaõn sửỷ duùng haùng mửực cuỷa chuỷ theỷ chớnh ủeồ mua saộm haứng hoaự, dũch vuù vaứ ửựng tieàn (thoõng qua theỷ phuù) Tieọn lụùi trong vieọc quaỷn lyự chi phớ coõng taực cuỷa nhaõn vieõn (ủoỏi vụựi coõng ty) ẹửụùc hửụỷng ửựng ửu ủaừi, khuyeỏn maừi ủaởt bieọt cuỷa NH cuừng nhử caực ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ. ẹửụùc hửụỷng dũch vuù khaựch haứng 24/24. c). Caực thuỷ tuùc ủeồ ủeồ sụỷ hửừu theỷ tớn duùng noọi ủũa ẹoỏi vụựi caự nhaõn ẹụn ủeà nghũ phaựt haứnh theỷ caự nhaõn (maóu soỏ 01A/TTD hoaởc 01B/TTD) Chửựng minh nhaõn daõn hoaởc hoọ chieỏu (baỷn sao) Giaỏy xaực nhaọn cử truự chuỷ theỷ (theỷ chớnh vaứ theỷ phuù) ẹoỏi vụựi coõng ty ẹụn ủeà nghũ phaựt haứnh theỷ coõng ty uyỷ quyeàn cho caự nhaõn sửỷ duùng (maóu 02A/TTD hoaởc 02B/TTD) Baựo caựo tỡnh hỡnh taứi chớnh cuỷa toồ chửực, coõng ty (kyứ gaàn nhaỏt) Hoà sụ baỷo ủaỷm tieàn vay theo quy ủũnh *Lửu yự : Caực toồ chửực coõng ty coự quan heọ tớn duùng laàn ủaàu vụựi nhau hoà sụ caàn boồ sung : Quyeỏt ủũnh thaứnh laọp doanh nghieọp Giaỏy chửựng nhaọn ủaờng kyự kinh doanh Giaỏy pheựp kinh doanh Giaỏy giụựi thieọu maóu, chửừ kyự ngửụứi ủửựng ủaàu toồ chửực vaứ ngửụứi ủửụùc uyỷ quyeàn ủoỏi vụựi toồ chửực ủoaứn theồ. Sau khi chi nhaựnh ngaõn haứng chaỏp nhaọn yeõu caàu phaựt haứnh theỷ cuỷa quyự khaựch trong voứng 05 ngaứy laứm vieọc, quyự khaựch seừ nhaọn ủửụùc theỷ qua ủửụứng bửu ủieọn hoaởc taùi chi nhaựnh phaựt haứnh. Trửụứng hụùp khaựch haứng ủeỏn ngaõn haứng nhaọn trửùc tieỏp, chi nhaựnh giao theỷ vaứ soỏ PIN cho khaựch haứng. Trửụứng hụùp khaựch haứng nhaọn qua ủửụứng bửu ủieọn, chi nhaựnh ngaõn haứng thửùc hieọn gửỷi baống thử baỷo ủaỷm theỷ vaứ soỏ PIN cho khaựch haứng baống 02 phong bỡ rieõng bieọt nhaốm traựnh trửụứng hụùp ruỷi ro baống theỷ. Maừ soỏ PIN caàn ủửụùc baỷo maọt vỡ soỏ PIN duứng ủeồ ruựt tieàn taùi caực ủieồm ửựng tieàn maởt hoaởc caực maựy ATM. d). Quy trỡnh thanh toaựn baống theỷ tớn duùng : NGÂN HÀNG PHÁT HÀNH CƠ SỞ CHẤP NHẬN CHỦ THẺ NGÂN HÀNG THANH TOÁN (1) ) (8) (9) (6) (7) (4) (5) (3) (2) : Chuỷ theỷ laứm thuỷ tuùc xin caỏp theỷ. : Chuỷ theỷ mua haứng hoaự, dũch vuù taùi caực cụ sụỷ chaỏp nhaọn thanh toaựn theỷ. : Sau khi kieồm tra vaứ thanh toaựn cụ sụỷ chaỏp nhaọn traỷ theỷ laùi cho chuỷ theỷ. : Cụ sụỷ chaỏp nhaọn laọp caực hoaự ủụn gửỷi ngaõn haứng thanh toaựn. : Ngaõn haứng sau khi kieồm tra hoaự ủụn hụùp leọ, thanh toaựn cho cụ sụỷ chaỏp nhaọn. : Ngaõn haứng thanh toaựn gửỷi hoaự ủụn veà ngaõn haứng phaựt haứnh. : Neỏu chaỏp nhaọn thanh toaựn ngaõn haứng phaựt haứnh chuyeồn tieàn traỷ cho ngaõn haứng thanh toaựn. : Tửứng thụứi kyứ ngaõn haứng phaựt haứnh gửỷi baỷng keõ cho chuỷ theỷ. : Chuỷ theỷ thanh toaựn tieàn cho ngaõn haứng phaựt haứnh. e. ẹoõi ủieồm caàn lửu yự khi sửỷ duùng theỷ tớn duùng noọi ủũa. Soỏ tieàn treõn theỷ khoõng ủửụùc trửứ vaứo soỏ tieàn ủaừ kyự quyừ. Khaựch haứng phaỷi thanh toaựn ủuựng haùn soỏ dử nụù cuỷa theỷ haứng thaựng theo baỷng thoõng baựo giao dũch cuỷa ngaõn haứng . Khaựch haứng phaỷi ủoựng phớ thửụứng nieõn laứ 100.000ủ/ naờm, phớ khi ruựt tieàn baống theỷ laứ 2% giaự trũ moựn tieàn toỏi thieồu laứ 20.000ủ. Khi quyự khaựch yeõu caàu caỏp theỷ phuù cho ngửụứi thaõn thỡ traựch nhieọm thanh toaựn laứ cuỷa chuỷ theỷ chớnh do ủoự khaựch haứng caàn suy nghú kổ coự neõn yeõu caàu caỏp theõm theỷ phuù hay khoõng. 3. Theỷ tớn duùng quoỏc teỏ a). Khaựi nieọm Theỷ tớn duùng quoỏc teỏ : laứ phửụng thửực thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt ủửụùc sửỷ duùng khaự laõu ủụứi treõn theỏ giụựi. Baống caực bieọn phaựp baỷo ủaỷm nhử tớn chaỏp hoaởc theỏ chaỏp, khaựch haứng coự theồ phaựt haứnh theỷ tớn duùng quoỏc teỏ ủeồ thanh toaựn haứng hoaự, dũch vuù taùi caực ủieồm baựn haứng coự chaỏp nhaọn theỷ vaứ ruựt tieàn maởt. Vụựi ủaởc trửng gioỏng theỷ tớn duùng noọi ủũa laứ :”chi tieõu trửụực traỷ tieàn sau”. Khaựch haứng seừ traỷ nhửừng khoaỷn tieàn ủaừ thanh toaựn baống theỷ tớn duùng khi nhaọn ủửụùc thoõng baựo cuỷa ngaõn haứng vaứ khoõng caàn traỷ theõm baỏt cửự moọt khoaỷn laừi naứo neỏu vieọc traỷ tieàn treõn ủửụùc thửùc hieọn ủuựng trong thụứi gian quy ủũnh (thoõng baựo yeõu caàu thanh toaựn cuỷa ngaõn haứng keứm theo danh saựch caực khoaỷn chi maứ khaựch haứng ủaừ thửùc hieọn trong thaựng). Caực taứi khoaỷn hoaởc taỡ saỷn theỏ chaỏp ủeồ phaựt haứnh theỷ tớn duùng cho khaựch haứng ủoọc laọp vụựi caực chi tieõu vaứ ủoựng vai troứ laứ bieọn phaựp ủaỷm baỷo cho vieọc chi nụù cuỷa khaựch haứng (noựi cho deó hieồu laứ ngaõn haứng cho vay ủeồ chi traỷ khoaỷn tieàn cho khaựch haứng nhửng sau ủoự khaựch haứng phaỷi traỷ laùi tieàn nhửng khoõng chũu laừi suaỏt neỏu traỷ ủuựng trong thụứi gian quy ủũnh.) b). Tieọn ớch khi sửỷ duùng theỷ : Thanh toaựn haứng hoaự, dũch vuù taùi caực ủieồm chaỏp nhaọn theỷ treõn theỏ giụựi Coự theồ sửỷ duùng theỷ tớn duùng quoỏc teỏ ủeồ chi tieõu baống taỏt caỷ caực loaùi tieàn. Caực giao dũch baống ngoaùi teọ sau ủoự seừ ủửụùc chuyeồn ủoồi sang ủoàng Vieọt Nam ủeồ khaựch haứng thanh toan laùi cho ngaõn haứng vụựi tớnh naờng phaựt haứnh theỷ phuù cuỷa theỷ TDQT, khaựch haứng coự theồ theo doừi vaứ quaỷn lyự vieọc chi tieõu cuỷa baỷn thaõn cuừng nhử cuỷa ngửụứi thaõn bụỷi caực khoaỷn chi tieõu cuỷa theỷ phuù seừ ủửụùc theồ hieọn trong sao keõ haứng thaựng cuỷa theỷ chớnh. ẹieàu naứy taùo ủieàu kieọn thuaọn lụùi cho caực gia ủỡnh coự con ủang du hoùc nửụực ngoaứi, thay vỡ nhử thoõng thửụứng gia ủỡnh seừ gửỷi tieàn cho con caựi cuỷa hoù thoõng qua ủửụứng bửu ủieọn nhử theỏ raỏt laõu hoaởc thoõng qua ngửụứi quen thỡ coự nguy cụ tieàn khoõng ủeỏn ủửụùc tay ngửụứi nhaọn. Nhửng vụựi sửù ngaứy caứng phaựt trieồn cuỷa heọ thoỏng ngaõn haứng vieọc naứy gửỷi tieàn cho con ủi du hoùc nửụực ngoaứi thaọt deó daứng, ngửụứi cha chổ caàn ủeỏn NH xin caỏp moọt theỷ TDQT vaứ coự phaựt haứnh theỷ phuù. Ngửụứi cha giửừ theỷ chớnh, ngửụứi con ủửụùc caỏp theỷ phuù khi heỏt tieàn chổ vieọc mang theỷ ủeỏn caực maựy vaứ ruựt. Taùi Vieọt Nam ngửụứi cha coự theồ bieỏt ủửụùc caực khoaỷn chi tieõu cuỷa con tửứ ủoự coự bieọn phaựp quaỷn lyự chi tieõu toỏt hụn ủaõy laứ vớ duù cho thaỏy sửù tieọn lụùi cuỷa theỷ TDQT. c). ẹieàu kieọn vaứ thuỷ tuùc caỏp theỷ tớn duùng quoỏc teỏ * ẹieàu kieọn Caự nhaõn coự kyự quyừ Coõng daõn Vieọt Nam ( tửứ 16 tuoồi trụỷ leõn ) cử truự taùi Vieọt Nam Coõng daõn nửụực ngoaứi cử truự taùi Vieọt Nam , coự vieọc laứm vaứ thu nhaọp oồn ủũnh taùi Vieọt Nam . Caự nhaõn khoõng kyự quyừ ( tớn chaỏp ) Nhaõn vieõn ủang coõng taực taùi caực coõng ty quoỏc doanh, coõng ty lieõn doanh ,coõng ty coự voỏn ủaàu tử nửụực ngoaứi vaờn phoứng ủaùi dieọn coõng ty nửụực ngoaứi, coõng ty coồ phaàn (coự voỏn ủieàu leọ toỏi thieồu 30 tyỷ ủoàng) Coự hoọ khaồu thửụứng truự hoaởc KT3 taùi TPHCM Mửực thu nhaọp haứng thaựng treõn 3 trieọu ủoàng Tuoồi tửứ 22-50 Coự ủieọn thoaùi nhaứ Thụứi gian coõng taực taùi coõng ty toỏi thieồu 12 thaựng * Thuỷ tuùc caỏp theỷ: Khaựch haứng ủieàn vaứ kyự vaứo phieỏu ủeà nghũ caỏp theỷ vaứ hụùp ủoàng sửỷ duùng theỷ theo maóu cuỷa ngaõn haứng Baỷn sao CMND vaứ hoọ khaồu ( ủoỏi vụựi ngửụứi Vieọt Nam ), baỷn sao hoọ chieỏu ,Visa hoaởc giaỏy pheựp cử truự , thử baỷo laừnh cuỷa coõng ty ( ủoỏi vụựi ngửụứi nửụực ngoaứi) 01 taỏm hỡnh 354 hoaởc 456 Hỡnh thửực ủaỷm baỷo cho thanh toaựn 4. Sửù khaực bieọt trong heọ thoỏng thanh toaựn baống theỷ cuỷa Vieọt Nam vụựi nửụực ngoaứi (nửụực anh) thẻ 2.giải băng từ tớnh thẻ điểm bỏn hàng 3.mỏy tớnh trạm mỏy đọc thẻ giỏ trị hàng $25 4.Chi tiết thẻ của khỏch hàng chấp thuận mỏy tớnh trung tõm.5.xử lý điện toỏn EFTPOS UK LTD hệ thống xử lý NH của ST NH cú $25 tài khoản ST 4.Chi tiết thẻ KH 10.mó chấp nhận h ệ th ống x ử l ý NH của KH 7.NH KH 8.Ghi nợ $25 tk KH.sau 3 ngày trả tiền NHTW(NH nước Anh) tk thớch hợp NH ST +$25 NH KH-$25 thụng qua hệ thống điện thoại Chi tiết gd trả tiền hệ thống thanh toỏn thụng qua mạng thụng tin liờn ngõn hàng khỏchhàng Taùi sieõu thũ Giải thớch: *tk:tài khoản *gd:giao dịch *NH:ngõn hàng *KH:khỏch hàng *EFTPOS: hệ thống chuyển trả tiền nơi bỏn hàng Thoõng thửụứng taùi Vieọt Nam vieọc phaựt haứnh moọt loaùi theỷ thanh toaựn naứo ủoự do moọt ngaõn haứng ủửựng ra thửùc hieọn, chổ coự nhử vaọy theỷ thanh toaựn mụựi coự giaự trũ cuỷa noự vaứ ủửụùc lửu truyeàn roọng raừi thoõng qua heọ thoỏng chi nhaựnh vaứ caực ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ cuỷa ngaõn haứng. Coứn taùi nửụực ngoaứi (nửụực anh) vieọc phaựt haứnh theỷ do coõng ty phaựt haứnh theỷ ủửựng ra thửùc hieọn – thửụứng laứ nhửừng taọp ủoaứn taứi chớnh lụựn naộm phaàn lụựn coự tieỏng taờm laõu ủụứi – neõn vieọc phaựt haứnh raỏt thuaọn lụùi, khoõng coự sửù phaõn bieọt theỷ cuỷa taọp ủoaứn naứy phaựt haứnh chổ ủửụùc chaỏp nhaọn taùi nhửừng nụi coự logo cuỷa taọp ủoaứn ủoự. Vieọc phaựt haứnh nhử theỏ : Giaỷm bụựt sửù caùnh tranh khoõng caàn thieỏt giửừa caực ngaõn haứng. Giaỷm thieồu chi phớ phaựt haứnh theỷ Taọn duùng ủửụùc heọ thoỏng cuỷa maựy ATM Taùi Vieọt Nam vieọc phaựt haứnh caực loaùi theỷ thanh toaựn do ngaõn haứng ủửựng ra thửùc hieọn vaứ chũu traựch nhieọm. Moói ngaõn haứng coự moọt heọ thoỏng thanh toaựn rieõng tửứ ủoự taùo ra sửù baỏt lụùi. Daón ủeỏn sửù caùnh tranh. Sửù laừng phớ trong vieọc laộp ủaởt caực maựy ATM do theỷ cuỷa ngaõn haứng naứo chổ sửỷ duùng ủửụùc taùi maựy cuỷa ngaõn haứng ủoự. Gaõy khoự khaờn cho ngửụứi sửỷ duùng. Daón ủeỏn treõn thũ trửụứng quaự nhieàu loaùi theỷ thanh toaựn gaõy boỏi roỏi cho ngửụứi sửỷ duùng khi coự yự ủũnh laứm theỷ. Laứm laừng phớ tieàn baùc trong vieọc phaựt haứnh theỷ. Neỏu theỷ cuỷa ngaõn haứng naứy coự theồ sửỷ duùng taùi ngaõn haứng khaực thỡ soỏ lửụùng theỷ giaỷm raỏt nhieàu daón ủeỏn giaỷm chi phớ phaựt haứnh tieỏt kieọm ủửụùc moọt lửụùng tieàn ủaựng keồ. Moọt soỏ theỷ cuỷa ngaõn haứng chổ coự chửực naờng thuaàn tuyự laứ gửỷi tieàn vaứ ruựt tieàn. B TèNH HèNH PHAÙT TRIEÅN THEÛ TAẽI NGAÂN HAỉNG HIEÄN NAY 1. Khuynh hửụựng phaựt trieồn chung Khuynh hửụựng sửỷ duùng caực phửụng tieọn thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt ngaứy caứng phoồ bieỏn treõn toaứn theỏ giụựi noựi chung vaứ taùi Vieọt Nam noựi rieõng. Coự raỏt nhieàu phửụng tieọn thanh toaựn khoõng tieàn maởt nhử cleck (seực), theỷ thanh toaựn, caực loaùi giaỏy tụứ thanh toaựn coự giaự, nhửng coự theồ noựi theỷ thanh toaựn laứ moọt trong nhửừng phửụng tieọn ủửụùc bieỏt nhieàu nhaỏt khoõng chổ treõn toaứn theỏ giụựi vaứ coứn taùi Vieọt Nam. ễỷ Vieọt Nam ủụứi soỏng vaứ thu nhaọp cuỷa ngửụứi daõn ngaứy caứng ủửụùc caỷi thieọn vaứ naõng cao. Nhaọn thửực cuỷa ngửụứi tieõu duứng veà theỷ ủaừ thay ủoồi, moọt boọ phaọn khoõng nhoỷ ủaừ xoaự daàn thoựi quen sửỷ duùng tieàn maởt, thay vaứo ủoự laứ sửỷ duùng theỷ khi mua haứng hoaự, dũch vuù. Vụựi ửu theỏ veà thụứi gian thanh toaựn, tớnh an toaứn, hieọu quaỷ sửỷ duùng vaứ phaùm vi thanh toaựn roọng, theỷ thanh toaựn ủaừ trụỷ thaứnh coõng cuù thanh toaựn hieọn ủaùi, vaờn minh vaứ phoồ bieỏn treõn phaùm vi toaứn caàu. Phaựt trieồn nghieọp vuù theỷ laứ taỏt yeỏu khaựch quan cuỷa xu theỏ lieõn keỏt toaứn caàu, thửùc hieọn ủa daùng hoaự dũch vuù vaứ hieọn ủaùi hoaự coõng ngheọ ngaõn haứng ủoỏi vụựi caực ngaõn haứng trong tieỏn trỡnh hoọi nhaọp vaứo khu vửùc vaứ theỏ giụựi. Song song vụựi ủaứ phaựt trieồn cuỷa xaừ hoọi vieọc ngaứy caứng hoaứn thieọn heọ thoỏng thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt laứ moọt trong nhửừng ửu tieõn haứng ủaàu cuỷa caực ngaõn haứng. NHNo & PTNT cuừng khoõng ngoaùi leọ, gia nhaọp thũ trửụứng theỷ Vieọt Nam muoọn hụn vaứ laứ “ngửụứi ủi sau” nhửng qua hụn moọt naờm hoaùt ủoọng, NHNo ủaừ ủaùt ủửụùc moọt soỏ keỏt quaỷ cao, goựp phaàn vaứo sửù phaựt trieồn chung thũ trửụứng theỷ Vieọt Nam. 2. Toồng quaựt veà soỏ lửụùng phaựt haứnh theỷ cuỷa caực ngaõn haứng. Taùi Ngaõn haứng Coõng thửụng Vieọt Nam, soỏ lửụùng theỷ ATM phaựt haứnh chổ trong 4 thaựng ủaàu naờm ủaừ laứ 50.000 theỷ. Toồng soỏ theỷ ATM cuỷa ngaõn haứng naứy hieọn laứ 100.000 theỷ vaứ dửù kieỏn seừ taờng leõn 200.000 theỷ vaứo cuoỏi naờm 2005. Ngaõn haứng Noõng nghieọp vaứ phaựt trieồn noõng thoõn Vieọt Nam cuừng trieồn khai phaựt haứnh theỷ ATM treõn toaứn quoỏc vaứ cuừng ủaùt ủửụùc nhửừng keỏt quaỷ khaự khaỷ quan : 4 thaựng ủaàu naờm 2005 ủaùt 50.000 theỷ, ủửa toồng soỏ theỷ phaựt haứnh leõn 150.000 theỷ. Ngaõn haứng ủaàu tử vaứ Phaựt trieồn Vieọt Nam ủaùt con soỏ khieõm toỏn hụn vụựi toồng soỏ theỷ laứ 76.000. Rieõng ủoỏi vụựi Vietcombank, soỏ lửụùng theỷ hieọn taùi cuỷa Ngaõn haứng naứy leõn ủeỏn 700.000 theỷ. Dửù kieỏn, Vietcombank seừ ủaùt con soỏ kyỷ luùc veà lửụùng theỷ ATM phaựt haứnh vaứo cuoỏi naờm 2005 laứ 1,2 trieọu theỷ. Trớch baựo thanh nieõn taùi trang www.vneconomy.com.vn Vieọc ngaõn haứng vụựi maùng lửụựi chi nhaựnh roọng khaộp caực vuứng maứ soỏ lửụùng theỷ chổ ủaùt 150.000 theỷ laứ coứn quaự khieõm toỏn so vụựi naờng lửùc caùnh tranh. Taùi ngaõn haứng noõng nghieọp vaứ phaựt trieồn noõng thoõn quaọn 10 soỏ lửụùng theỷ phaựt haứnh khaự khieõm toỏn khoaỷng 200 theỷ, so vụựi nhu caàu cuỷa ngửụứi daõn laứ khaự thaỏp ủieàu naứy chửựng toỷ ngaõn haứng chửa thaọt sửù thu huựt ngửụứi tieõu duứng tin tửụỷng vaứo heọ thoỏng thanh toaựn baống theỷ. Nhử vaọy ngaõn haứng caàn ủửa ra caực hỡnh thửực khuyeỏn khớch ngửụứi daõn sửỷ duùng theỷ thanh toựan thay cho phửụng thửực sửỷ duùng tieàn maởt truyeàn thoỏng 3. Khoự khaờn khi sửỷ duùng theỷ thanh toaựn ẹeồ phaựt trieồn hoaùt ủoọng thanh toaựn theỷ ủoứi hoỷi caực phaỷi coự coõng ngheọ thanh toaựn hieọn ủaùi, an toaứn vaứ nhanh choựng. ẹieàu naứy ủoứi hoỷi voỏn ủaàu tử khaự lụựn vaứ sửù ủaàu tử ủoàng boọ maứ khoõng phaỷi ngaõn haứng naứo cuừng deó daứng coự ủửụùc. Chớnh sửù ủaàu tử khoõng ủoàng boọ deó daón ủeỏn vieọc thanh toaựn theỷ khoõng ủửụùc ủaỷm baỷo an toaứn vaứ chớnh xaực. ẹaừ coự moọt soỏ trửụứng hụùp xaỷy ra taùi moọt vaứi NHTM maứ dũch vuù theỷ mụựi ủửụùc quan taõm laứ ủoõi khi khaựch haứng ủaừ ruựt moọt tieàn nhaỏt ủũnh treõn taứi khoaỷn baống theỷ ATM nhửng treõn taứi khoaỷn vaón chửa trửứ soỏ tieàn ủoự (chửa bũ ghi nụù vaứo taứi khoaỷn soỏ tieàn tửụng ửựng). Trửụứng hụùp naứy do xaỷy ra phaàn meàm sửỷ lyự ATM chửa ủoàng boọ vụựi phaàn meàm xửỷ lyự taùi taứi khoaỷn taùi quaày giao dũch laứm aỷnh hửụỷng khoõng toỏt ủeỏn hoaùt ủoọng vaứ uy tớn cuỷa ngaõn haứng. ẹaõy laứ moọt vớ duù raỏt nhoỷ maứ khoõng ớt laàn hoaùt ủoọng ATM taùi moọt soỏ NHTM ủaừ dieón ra. ẹieàu naứy ủoứi hoỷi moọt sửù ủaàu tử ủoàng boọ cho heọ thoỏng ATM khoõng chổ veà thieỏt bũ maựy maứ coứn phaỷi ủoàng boọ vụựi chửụng trỡnh quaỷn lyự ATM ủeồ ủem ủeỏn sửù tieọn duùng vaứ an toaứn nhaỏt cho khaựch haứng khi sửỷ duùng dũch vuù theỷ baống maựy ATM Heọ thoỏng thanh toaựn theỷ ATM vaứ heọ thoỏng chaỏp nhaọn theỷ tớn duùng (Visa, Master, Amex ) cuỷa caực NHTM raỏt cuùc boọ. Thaọt laứ laù neỏu nhử sửỷ duùng moọt theỷ Visa do Vietcombank phaựt haứnh thanh toaựn tieàn haứng taùi Singapore thỡ ủửụùc nhửng neỏu nhử sửỷ duùng taùi Vieọ Nam thỡ chửa chaộc neỏu maựy caứi theỷ khoõng phaỷi cuỷa Vietcombank. Thoõng thửụứng ủieàu naứy do sửù thieỏu ủoàng boọ trong caực chửụng trỡnh quaỷn lyự heọ thoỏng maựy caứi theỷ. ẹoỏi vụựi theỷ ATM thỡ chaộc chaộn ngửụứi xửỷ duùng khoõng theồ duứng theỷ VCB 24 Connect ủeồ traỷ tieàn cho ngửụứi coự taứi khoaỷn taùi ngaõn haứng ẹaàu tử vaứ Phaựt trieồn Vieọt Nam (BIDV) coự theỷ ATM do BIDV phaựt haứnh vaứ nửụùc laùi. Nghúa laứ, theỷ ATM do ngaõn haứng naứo phaựt haứnh thỡ chổ sửỷ duùng heọ thoỏng maựy ATM cuỷa ngaõn haứng ủoự maứ thoõi vaứ cuừng khoõng theồ chuyeồn khoaỷn cho ngửụứi khaực neỏu khoõng cuứng mụỷ taứi khoaỷn taùi cuứng moọt ngaõn haứng. Chớnh sửù caùnh tranh mang tớnh ủoọc quyeàn naứy cuỷa caực NHTM Vieọt Nam ủaừ laứm laừng phớ ủaàu tử cho caực heọ thoỏng maựy ATM taùi Vieọt Nam. Ngoaứi ra phaàn meàm quaỷn lyự ATM neõn cho pheựp chuyeồn khoaỷn ngoaứi heọ thoỏng moọt ngaõn haứng nhửng vụựi tỡnh hỡnh kinh teỏ hieọn nay cuỷa Vieọt Nam thỡ khoõng phaỷi ngaõn haứng naứo cuừng ủuỷ ủeàu kieọn voỏn vaứ coõng ngheọ theỷ ủeồ xaõy dửùng moọt heọ thoỏng thanh toaựn theỷ hoaứn chổnh. Chớnh vỡ vaọy maứ vieọc lieõn keỏt caực NHTM nhoỷ vụựi nhửừng ngaõn haứng ủaừ coự nhieàu kinh nghieọm trong lúnh vửùc theỷ laứ moọt giaỷi phaựp hieọu quaỷ trong vieọc phaựt trieồn heọ thoõng thanh toaựn theỷ taùi Vieọt Nam. Heọ thoỏng ATM vaứ heọ thoỏng caực ủieồm chaỏp nhaọn theỷ tớn duùng taùi Vieọt Nam vaón chửa nhieàu vaứ coứn nhieàu baỏt caọp. Trửụực tieõn noựi veà heọ thoỏng maựy ATM ngaứy caứng taờng. Nhửừng maựy ụỷ hoọi sụỷ chớnh caực ngaõn haứng thửụng maùi mụựi ủửụùc laộp ủaởt trong phoứng kớn vaứ laộp kớnh, coứn haàu heỏt caực maựy ủaởt trong sieõu thũ, trung taõm thửụng maùi thỡ chổ laứ caựi maựy troỏng khoõng, khoõng coự gỡ baỷo boùc xung quanh maứ thửụứng laùi ủaởt ngay trong khuoõn vieõn sieõu thũ hay trung taõm thửụng maùi nhử theỏ raỏt baỏt tieọn cho ngửụứi sửỷ duùng khi hoù muoỏn ruựt tieàn hay muoỏn chuyeồn khoaỷn cho ngửụứi thaõn neỏu nhử ngoaứi giụứ mụỷ cửỷa cuỷa trung taõm thửụng maùi hay sieõu thũ , chaỳng leừ nhửừng luực nhử vaọy hoù phaỷi chaùy laùi truù sụỷ cuỷa ngaõn haứng phaựt haứnh theỷ ATM ủeồ ủửụùc sửỷ duùng dũch vuù 24/24. Thaọt nguy hieồm cho nhửừng ai ruựt tieàn (ủaởt bieọt laứ soỏ tieàn lụựn) nhử sieõu thũ hay trung taõm thửụng maùi keỷ ra vaứo taỏp naọp nụi ruựt tieàn thỡ laùi khoõng coự gỡ che chaộn seừ daón ủeỏn loọ maừ soỏ PIN hoaởc bũ cửụựp tieàn moọ caựch ủaựng tieỏc. Vieọc phaựt haứnh theỷ tớn duùng taùi caực NHTM vaón chửa thaọt sửù cuoỏn huựt vaứ thuực ủaồy vieọc sửỷ duùng theỷ tớn duùng nhử moọt phửụng tieọn thanh toaựn khoõng duứng tieỏn maởt. Haàu nhử khoõng phaỷi ai cuừng ủửụùc ngaõn haứng caỏp theỷ tớn duùng (vụựi ủuựng nghúa “tớn duùng” cuỷa noự), nghúa laứ ngửụứi sửỷ duùng theỷ ủửụùc quyeàn sửỷ duùng trửụực vaứ sau ủoự ủeỏn haùn thanh toaựn mụựi phaỷi traỷ tieàn sau vaứ treõn taứi khoaỷn sửỷ duùng cuỷa hoù taùi thụứi ủieồm ủoự khoõng caàn ủuỷ soỏ tieàn maứ hoù caàn sửỷ duùng. ẹaõy laứ hỡnh thửực vay tớn caỏp, hỡnh thửực naứy chaộc chaộn laứ coự ruỷi ro xaỷy ra veà vieọc thanh toaựn ủoỏi vụựi NHTM. Nhửng neỏu cửự moói luực mua haứng hoaự maứ duứng theỷ thanh toaựn laứ phaỷi coự ủuỷ soỏ tieàn tửụng ửựng muoỏn duứng treõn taứi khoaỷn (theỷ ghi nụù) thỡ chuỷ theỷ chaộc chaộn phaỷi duứng tieàn maởt hoaởc chuyeồn khoaỷn chửự khoõng duứng theỷ thanh toaựn, nhaỏt laứ trong boỏi caỷnh hieọn nay cuỷa Vieọt Nam laứ thoựi quen sửỷ duùng tieàn maởt coứn khaự phoồ bieỏn. Ngoaứi ra moọt ủieồm ủaựng lửuựy laứ ủoỏi vụựi nhửừng nửụực coự neàn kinh teỏ ủang phaựt trieồn thỡ vieọc sửỷ duùng thanh toaựn quaự quen thuoọc vaứ thửụứng trong moọt nửụực, theỷ tớn dung (Visa, Master, Amex ) thửụứng ủửụùc raỏt nhieàu ngaõn haứng ủaùi dieọn cho caực taọp ủoaứn theồ treõn ủửựng ra phaựt haứnh. Chớnh ủieàu ủoự ủaừ laứm giaỷm thieồu caực chi phớ trong phaựt haứnh theỷ nhử phớ veà kớ quyừ, baỷo laừnh phaựt haứnh, sửỷ duùng seừ giaỷm ủửụùc raỏt nhieàu. Laứ vieọc chuỷ theỷ khi thanh toaựn tieàn haứng baỳng theỷ tớn duùng taùi moọt soỏ cửỷa haứng bũ thu phớ tụựi 2.7-3% trũ giaự moựn haứng (hieồn nhieõn khoõng phaỷi taỏt caỷ caực cửỷa haứng ủeàu thu phớ), trong khi ủoự neỏu thanh toaựn baống tieàn maởt thỡ hoù khoõng bũ maỏt khoaỷn phớ naứy. ẹoỏi vụựi moựn haứng coự giaự trũ nhoỷ thỡ 2.7-3% thỡ khoõng phaỷi laứ moọt khoaỷn tieàn lụựn, nhửng khoaỷn tieàn thanh toaựn ủoự leõn ủeỏn vaứi chuùc tyỷ thỡ con soỏ ủoự khoõng coứn laứ nhoỷ nửừa. ẹaõy cuừng laứ yeỏu toỏ laứm cho ngửụứi tieõu duứng ngaàn ngaùi trong vieọc sửỷ duùng theỷ. Laứ vaỏn ủeà coõng ngheọ thoõng tin chửa ủửụùc ửựng duùng moọt caựch hoaứn haỷo. Vieọc ửựng duùng coõng ngheọ thoõng tin chổ dửứng laùi ụỷ vieọc sửỷ duùng caực phaàn meàm ủaừ ủửụùc coõng ty nửụực ngoaứi hay coõng ty Vieọt Nam saỹn vaứ coự theồ chổnh sửừa ủoõi chuựt chửự thaọt sửù chửa coự NHTM naứo aựp duùng coõng ngheọ thoõng tin nhaốm ủửa ra caực giaỷi phaựp cho hoaùt ủoọng kinh doanh vaứ quaỷn lyự. Coõng ngheọ thoõng chửa ủửụùc ửựng duùng toỏt trong vaỏn ủeà quaỷn lyự maùng, quaỷn lyự heọ thoỏng vieọc sửỷ duùng theỷ (theỷ tớn duùng hay theỷ ATM) laứ vieọc cung caỏp tieọn ớch laứ chuỷ theỷ trong vieọc giaỷm thieồu vieọc sửỷ duùng tieàn maởt noựi rieõng vaứ tieọn ớch trong thanh toaựn noựi chung. Moọt vaỏn ủeà maứ khoõng chổ caực toồ chửực theỷ quoỏc teỏ caàn lửu yự trong vieọc phaựt haứnh theỷ laứ phaỷi ửựng duùng coõng ngheọ thoõng tin sao cho chuỷ theỷ coự theỷ thanh toaựn theỷ maứ khoõng nhaỏt thieỏt phaỷi ủeỏn ngaõn haứng giao dũch hay ủeỏn caực maựy ATM ủeồ thanh toaựn theỷ. CHệễNG BA KIEÁN NGHề VAỉ GIAÛI PHAÙP TAấNG CệễỉNG HOAẽT ẹOÄNG SệÛ DUẽNG THEÛ THANH TOAÙN I TAấNG CệễỉNG HOAẽT ẹOÄNG TIEÁP THề VAỉ QUAÛNG BAÙ CAÙC DềCH VUẽ NGAÂN HAỉNG ẹEÁN TệỉNG NGệễỉI DAÂN. Vieọt Nam laứ moọt nửụực vụựi neàn noõng nghieọp luựa nửụực truyeàn thoỏng vụựi phong tuùc bao ủụứi con traõu ủi trửụực caựi cuoỏc theo sau,beõn caùnh ủoự neàn kinh teỏ bũ taứn phaự bụỷi hai cuoọc khaựn chieỏn cửu nửụực vú ủaùi, coọng theõm trong giai ủoaùn ủoồi mụựi maộc phaỷi moọt soỏ sai laàm laứm chuựng ta maỏt theõm moọt soỏ thụứi gian quyự baựu.Ngaứy trửụực khi noựi ủeỏn ngaõn haứng ngửụứi ta chổ nghổ ủeỏn caực caựn boọ tớn duùng ủem tieàn ủeỏn cho ngửụứi daõn vay vaứ ủeỏn haùn thu veà ngoaứi ra chaỳng coự theõm dũch vuù naứo caỷ.Nhửng ngaứy nay trong xu theỏ hoọi nhaọp,Vieọt Nam muoỏn laứm baùn vụựi caỷ Theỏ Giụựi thỡ ngaứnh ngaõn haứng caàn phaỷi ngaứy caứng toỏt hụn vaứ hoaứn thieọn hụn nửừa, coọng theõm tửứ vieọc Vieọt Nam gia nhaọp toồ chửực Thửụng Maùi Theỏ Giụựi (WTO) thỡ vieọc ngửụứi daõn ủửụùc taọn hửụỷng caực dũch vuù vụựi chaỏt lửụùng quoỏc teỏ khoõng coứn laứ chuyeọn xa vụứi. Ngửụứi daõn Vieọt Nam vụựi truyeàn thoỏng sửỷ duùng tieàn maởt bụỷi nhieàu nguyeõn nhaõn chuỷ quan vaứ khaựch quan: Neàn kinh teỏ Vieọt Nam ủang chuyeồn tửứ neàn kinh teỏ saỷn xuaỏt haứng hoựa nhoỷ, bao caỏp, taọp trung sang neàn kinh teỏ thũ trửụứng; thanh toaứn trong daõn cử vụựi nhau phoồ bieỏn laứ tieàn maởt. Leừ ủoự, moùi sửù tieỏp caọn vụựi phửụng tieọn thanh toaựn mụựi, coõng ngheọ thanh toaựn mụựi ủang ụỷ mửực ban ủaàu caỷ veà toồ chửực vaứ thửùc hieọn. Cụ sụỷ haù taàng coõng ngheọ thanh toaựn trong giai ủoaùn hỡnh thaứnh cuừng vụựi vieọc vaọn duùng caực kyừ thuaọt, qui trỡnh CNTT, thanh toaựn hieọn ủaùi. Moọt vaỏn ủeà phửực taùp raỏt caàn coự sửù phoỏi hụùp treõn nhieàu phửụng dieọn : voỏn, phửụng tieọn thanh toaựn vaứ kyừ thuaọt mụựi tieõn tieỏn; lửụùng thụứi gian caàn thieỏt ,trỡnh ủoọ toồ chửực vaọn haứnh, thửùc hieọn v.v Caực khu coõng nghieọp, sieõu thũ taọp trung chửa phaựt trieồn, ủang trong giai ủoaùn qui hoaùch vaứ xaõy dửùng, neõn chửa coự ủieàu kieọn thu huựt tieõu duứng cuỷa daõn cử, chửa sửỷ duùng ủửụùc caực coõng ngheọ thanh toaứn hieọn ủaùi tửụng thớch. Maởt khaực thu nhaọp cuỷa daõn cử noựi chung coứn ụỷ mửực thaỏp; nhu caàu thieỏt yeỏu cuỷa daõn cử vaón mua ụỷ chụù “tửù do” laứ chuỷ yeỏu; theõm vaứo ủoự nthoựi quen sửỷ duùng tieàn maởt, ủụn giaỷn, thuaọn tieọn bao ủụứi nay khoõng deó moọt sụựm, moọt chieàu thay ủoồi ủửụùc; ủoàng thụứi muoỏn sửỷ duùng phửụng tieọn thanh toaựn hieọn ủaùi laùi cuừng caàn coự sửù hieồu bieỏt nhaỏt ủũnh. Cụ cheỏ, chớnh saựch, moõi trửụứng vaứ toồ chửực quaỷn lyự thanh toaựn hieọn ủaùi trong ủieàu kieọn neàn kinh teỏ ụỷ Vieọt Nam, trửụực suù buứng noồ vaứ phaựt trieàn thửụng maùi ủieọn tửỷ, CNTT treõn Theỏ Giụựi, thỡ coứn khaự nhieàu baỏt caọp, nhieàu ủieàu phaỷi baứn vaứ laứm. Ngaứy nay vụựi sửù phaựt trieồn oà aùt cuỷa ngaứnh coõng ngheọ thoõng tin( CNTT ),con ngửụứi coự theồ tieỏp nhaọn thoõng tin tửứ raỏt nhieàu nguoàn, ngaõn haứng phaỷi bieỏt quaỷng baự hỡnh aỷnh mỡnh sao cho moùi ngửụứi daõn coự aỏn tửụùng vụựi ngaõn haứng cuỷa mỡnh vaứ chổ caàn mỡnh thaỏy logo laứ coự theồ bieỏt ngay teõn ngaõn haứng laứ gỡ. Thửỷ ủieồm laùi caực chửụng trỡnh quaỷng caựo treõn Tivi vaứ treõn laứn soựng phaựt thanh gaàn nhử quaỷng caựo veà moọt ngaõn haứng laứ raỏt hieỏm. Maứ nhử chuựng ta ủaừ bieỏt Tivi vaứ ủaứi phaựt thanh laứ hai keõnh quaỷng caựo coự soỏ lửụùng ngửụứi theo doừi ủoõng ủaỷo nhaỏt, vaứ ủa phaàn laứ ngửụứi coự tuoồi vaứ caực baứ noọi trụù xem , nghe. ẹaõy laứ moọt maỷng khaựch haứng ủaày tieàm naờng neỏu coự theồ thieỏu phuùc hoù thỡ ngaõn haứng coự moọt lửụùng voỏn ủaựng keồ. Theỏ nhửng caực ngaõn haứng chửa bieỏt taọn duùng theỏ maùnh cuỷa quaỷng caựo, hieọn taùi caực ngaõn haứng ủang coự caực chửụng trỡnh huy ủoọng voỏn nhaứn roói trong daõn chuựng, nhửng maỏy ai ủửụùc bieỏt ủeỏn. Caựch thoõng thửụứng caực ngaõn haứng thửụứng laứm khi huy ủoọng voỏn laứ: treo baờng roõn vụựi doứng thoõng baựo “ ẹụùt huy ủoọng dửù thửụỷng baống vaứng (hoaởc laừi suaỏt ) cuaỷ ngaõn haứng . tửứ.ủeỏn “ Thoõng thửụứng nhửừng doứng aỏy ủửụùc treo ngay taùi ngaõn haứng vaứ coự muoỏn ủoùc ủửụùc phaỷi ngửỷa thaỳng coồ ra maứ ủoùc raỏt khoự ủeồ thuyeỏt phuùc ủửụùc moùi ngửụứi vụựi hỡnh thửực quaỷng baự nhử theỏ. Vớ nhử coự moọt ngaõn haứng muoỏn thoõng baựo cho moùi ngửụứi daõn bieỏt moọt dũch vuù mụựi hay moọt chửụng trỡnh huy ủoọng voỏn cho ngaõn haứng thỡ hoù coự theồ laứm nhieàu caựch ủeồ thu huựt sửù quan taõm cuỷa ngửụứi daõn. Giaỷ nhử ngaõn haứng XYZ coự chửụng trỡnh gửỷi tieỏt kieọm truựng vaứng, ủieàu kieọn ủaàu tieõn caàn quan taõm laứ ủoỏi tửụùng maứ ngaõn haứng muoỏn nhaộm ủeỏn ủeồ tửứ ủoự coự caực hoaùt ủoọng quaỷng caựo thớch hụùp. Nhử giaỷ ủũnh treõn thỡ nhửừng ngửụứi coự tuoồi hoaởc veà hửu laứ nhửừng ngửụứi hieọn coự tieàn nhaứn roói nhieàu nhaỏt, ủoỏi vụựi hoù laừi suaỏt caứng cao thỡ caứng thu huựt ủửụùc hoù vỡ hoù gửỷi ủeồ sinh lụứi vaứ vỡ an toaứn. Nhửừng ủoỏi tửụùng naứy thỡ thụứi gian raỷnh raỏt nhieàu vaứ keõnh thoõng tin giaỷi trớ ủửụùc hoù lửùa choùn haứng ủaàu laứ Tivi vaứ soựng phaựt thanh. Ngaõn haứng phaỷi choùn truyeàn hỡnh vaứ soựng phaựt thanh laứ hai nụi caàn “taỏn coõng” ủaàu tieõn cho hoaùt ủoọng quaỷng caựo cuỷa mỡnh. Coứn ủoỏi vụựi giụựi treỷ thỡ ngaõn haứng ủửa ra nhieàu dũch vuù mụựi vaứ tieọn lụùi caứng toỏt, vụựi hoù tuoồi treỷ, thớch khaựm phaự luoõn muoỏn tieỏp caọn nhửừng coõng ngheọ mụựi nhửừng dũch vuù mụựi, laứ ủoỏi tửụùng phaựt trieồn caực maỷng dũch vuù mụựi nhử : theỷ thanh toaựn, seực..Cuừng nhử Toõi hieọn laứ moọt laứ moọt sinh vieõn nguoàn tieàn coự chuỷ yeỏu tửứ gia ủỡnh chu caỏp cho nhửng toõi hieỏm khi sửỷ duùng tieàn maởt cho caực chi tieõu cuỷa mỡnh, Toõi haùn cheỏ sửỷ duùng noự moọt caựch toỏi ủa. Moùi thửự toõi ủieàu chi tieõu qua theỷ. Baùn seừ noựi raống chuựng ta coự chi tieõu gỡ nhieàu ủaõu chi qua theỷ cho maỏt coõng, nhửng thửa baùn neỏu khoõng coự ngửụứi sửỷ duùng thỡ moọt dũch vuù seừ khoõng toàn taùi laõu daứi. Moùi ngửụứi ủeàu muoỏn Vieọt Nam trụỷ neõn moọt neàn kinh teỏ hieọn ủaùi do ủoự phaỷi bieỏt thay ủoồi tửứ caựi nhoỷ. Coứn ủoỏi vụựi ngaõn haứng trong thụứi buoồi hoọi nhaọp : Mụỷ cửỷa thũ trửụứng dũch vuù ngaõn haứng theo cam keỏt song phửụng vaứ ủa phửụng seừ laứm taờng ủoỏi thuỷ caùnh tranh coự tieàm lửùc veà taứi chớnh, coõng ngheọ, trỡnh ủoọ quaỷn lyự vaứ gia taờng caực aựp lửùc caùnh tranh treõn thũ trửụứng noọi do nụựi loỷng caực haùn cheỏ cho caực chi nhaựnh ngaõn haứng nửụực ngoaứi. Caực ngaõn haứng Vieọt Nam ủang trong tỡnh traùng voỏn nhoỷ, naờng lửùc taứi chớnh yeỏu, chaỏt lửụùng taứi saỷn coự thaỏp. Haàu heỏt caực ngaõn haứng coứn thieỏu chieỏn lửụùng kinh doanh beàn vửừng, chuỷ yeỏu taờng theo chieàu roọng baống taờng taứi saỷn coự, mụỷ roọng tớn duùng, khoõng chuự troùng naõng cao chaỏt lửụùng taứi saỷn vaứ khaỷ naờng sinh lụứi. Beõn caùnh ủoự, coõng ngheọ ngaõn haứng coứn laùc haọu; caực ngaõn haứng cuừng chửa thieỏt laọp ủửụùc heọ thoỏng quaỷn lyự ruỷi ro hửừu hieọu, heọ thoỏng thanh toaựn noọi boọ coứn yeỏu;kieồm tra, kieồm soaựt chửa hieọu quaỷ; heọ thoỏng thoõng tin quaỷn lyự taọp trung vaứ heọ thoỏng keỏ toaựn, quaỷn lyự taứi chớnh chửa phuứ hụùp vụựi thoõng leọ quoỏc teỏ. ẹoọi nguừ caựn boọ cuỷa heọ thoỏng ngaõn haứng tuy khaự ủoõng nhửng trỡnh ủoọ am hieồu veà chuyeõn moõn, nghieọp vuù, luaọt phaựp trong nửụực, quoỏc teỏ, caực nguyeõn taộc cuỷa WTO coứn chửa ủaựp ửựng ủửụùc yeõu caàu. Veà dũch vuù ngaõn haứng baựn leỷ vaứ daứnh cho caự nhaõn, hieọn ủaừ coự 2 ngaõn haứng nửụực ngoaứi hoaùt ủoọng ngaõn haứng baựn leỷ ụỷ Vieọt Nam laứ ANZ vaứ HSBC. Vaứ nhử vaọy, ủaừ xuaỏt hieọn sửù caùnh tranh cuỷa caực ngaõn haứng nửụực ngoaứi trong khu vửùc naứy .Vaứ cửự theo ủaứ naứy seừ coự theõm moọt ngaõn haứng nửụực ngoaứi khaực tham gia vaứo thũ trửụứng dũch vuù ngaõn haứng baựn leỷ vaứ daứnh cho caự nhaõn laứ Citi bank. II.TAẽO Sệẽ LIEÂN KEÁT GIệếA CAÙC HEÄ THOÁNG MAÙY ATM Sửù khaực bieọt deó thaỏy nhaỏt trong heọ thoỏng thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt giửừa nửụực ta vaứ caực nửụực treõn theỏ giụựi ủoự laứ: khoõng coự sửù lieõn keỏt giửừa caực maựy ATM cuỷa caực ngaõn haứng vụựi nhau, theỷ cuỷa ngaõn haứng naứo thỡ sửỷ duùng maựy cuỷa ngaõn haứng ủoự. Nhửng vụựi toỏc ủoọ phaựt trieồn ngaứy caứng nhanh cuỷa khoa hoùc kyừ thuaọt cuứng vụựi trỡnh ủoọ nghieọp vuù cuỷa caực caựn boọ hoaùt ủoọng trong lúnh vửùc ngaứy caứng ủửụùc caỷi thieọn veà trỡnh ủoọ naõng cao veà nghieọp vuù. Do ủoự vieọc aựp duùng caực tieỏn boọ khoa hoùc kyừ thuaọt vaứo lúnh vửùc naứy khoõng coứn laứ chuyeọn xa vụứi. Vieọc caực ngaõn haứng ngoài laùi vụựi nhau ủeồ cuứng ủửa ra giaỷi phaựp cho vieọc sửỷ duùng chung heọ thoỏng maựy ATM khoõng coứn xa baống chửựng laứ vieọc Ngaõn Haứng Ngoaùi Thửụng ( Vietcombank ) vaứ Ngaõn Haứng Thửụng Maùi Coồ Phaàn Xuaỏt Nhaọp Khaồu Vieọt Nam ( Exim bank ) kyự keỏt baỷn hụùp ủoàng hụùp taực chia seừ heọ thoỏng maựy ATM. Nhử vaọy khaựch haứng cuỷa ngaõn haứng naứy coự theồ sửỷ duùng maựy cuỷa ngaõn haứng kia trong caực dũch vuù theỷ. Vieọc Eximbank trụỷ thaứnh thaứnh vieõn thửự 8 thửùc hieọn vieọc keỏt noỏi ATM va POS vụựi Vietcombank ủaừ mụỷ ra nhieàu thuaọn tieọn cho caực ngaõn haứng cuừng nhử cho caực ngaõn haứng ủaừ coự sửù keỏt noỏi tửứ trửụực vụựi Vietcombank Vieọc caực ngaõn haứng keỏt noỏi vụi nhau laứ moọt xu hửụựng baột buoọc chung nhaốm ủaựp ửựng nhu caàu ngaứy caứng taờng cuỷa vieọc phaựt trieồn caực hỡnh thửực thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt chuỷ yeỏu laứ theỷ thanh toaựn. Hieọn nay soỏ lửụùng maựy ATM khoõng ngửứng taờng leõn nhửng vaón chửa ủaựp ửựng nhu caàu giao dũch cuỷa ngửụứi daõn. Vieọc caực ngaõn haứng ủửa ra giaỷi phaựp chung cho heọ thoỏng thanh toaứn baống theỷ taùo ra nhieàu thuaọn lụùi: ẹoỏi vụựi ngaõn haứng: Giaứnh vaứ giửừ ủửụùc khaựch haứng thoõng qua caực dũch vuù ngaõn haứng mụỷ roọng phuùc vuù 24 giụứ/ ngaứy. Taùo sửù khaực bieọt veà chaỏt lửụùng phuùc vuù vaứ nhaừn hieọu ủeồ caùnh tranh. Thay ủoồi caực giao dũch vieõn truyeàn thoỏng thaứnh caực caựn boọ ngaõn haứng, taờng theõm cụ hoọi thu lụùi nhuaọn. Taờng hieọu quaỷ chi nhaựnh vaứ giaỷm thieồu chi phớ vaọn haứnh. ẹoỏi vụựi khaựch haứng Cung caỏp dũch vuù ngaõn haứng mụỷ roọng 24 giụứ/ ngaứy. ẹũa ủieồm giao dũch thuaọn tieọn (cửỷa haứng ,saõn bay) Dũch vuù nhanh choựng: khoõng phaỷi chụứ laõu. Baỷo maọt vaứ hieọu quaỷ Vieọc caực ngaõn haứng hửụựng tụựi moọt heọ thoỏng giao dũch chung cho caực loaùi theỷ taùo ủoọng lửùc cho caực ngaõn haứng ngaứy caứng hoaứn thieọn hụn caực dũch vuù cuỷa mỡnh, taùo neàn taỷng vửừng chaộc cho vieọc haùn cheỏ sửỷ duùng tieàn maởt trong lửu thoõng. Nhửng hieọn taùi moùi ngửụứi coứn e ngaùi trong vieọc sửỷ duùng theỷ laứ do maùng lửụựi caực maựy ATM chửa thaọt sửù ủaựp ửựng nhu caàu cuỷa ngửụứi tieõu duứng , khi caàn ruựt tieàn thỡ hoù phaỷi chaùy ủeỏn nhửừng maựy ruựt tieàn nhửng caực maựy ruựt tieàn chửa thaọt sửù roọng khaộp chuựng thửụứng ủửụùc ủaởt trong caực trung taõm thửụng maùi hoaởc trong caực ngaõn haứng gaõy khoự khaờn cho ngửụứi sửỷ duùng khi caàn. Nhử chuựng ta ủaừ bieỏt sửù tieọn duùng cuỷa theỷ ATM : quaỷn lyự chi tieõu nhanh goùn, theo phong caựch hieọn ủaùi, traựnh ủửụùc nhửừng tỡnh traùng maỏt tieàn, nhaọn phaỷi tieàn giaỷ, chi tieõu bửứa baừi thỡ vieọc soỏ lửụùng theỷ ngaứy caứng taờng thỡ khoõng coự gỡ laỏy laứm laù vaứ vieọc moùi ngửụứi sửỷ duùng chuựng nhử moọt phửụng tieọn thanh toaựn roọng raừi thay cho caực phửụng tieọn truyeàn thoỏng laứ moọt quyeỏt ủũnh hụùp lyự. III.AÙP DUẽNG NHệếNG TIEÁN BOÄ KHOA HOẽC KYế THUAÄT VAỉO LểNH VệẽC NGAÂN HAỉNG. Ngaứy nay vụựi sửù phaựt trieồn khoõng ngửứng cuỷa khoa hoùc, nhửừng coõng ngheọ mụựi phaựt trieồn moọt caựch nhanh choựng nhửừng doứng saỷn phaồm cuỷa coõng ngheọ naứy khoõng ngửứng ủửụùc aựp duùng trong taỏt caỷ caực lúnh vửùc vaứ bửụực ủaàu mang laùi nhửừng keỏt quaỷ ủaựng khớch leọ. Ngaứnh ngaõn haứng cuừng khoõng naốm ngoaứi xu theỏ ủoự, vieọc aựp duùng caực thaứnh tửùu veà coõng ngheọ ủaừ tửứng bửụực hieọn ủaùi hoựa caực nghieọp vuù. Vieọc tin hoùc hoựa ủoọi nguừ nhaõn vieõn coọng theõm sửù vi tớnh hoaự caực nghieọp vuù laứm cho vieọc phuùc vuù khaựch haứng ngaứy caứng toỏt hụn nhanh hụn traựnh ủửụùc sửù chaọm treó trong coõng vieọc. Vụựi chửụng trỡnh chuyeồn tieàn ủieọn tửỷ ngay trong ngaứy khaựch haứng coự theồ nhaọn ủửụùc tieàn gụỷi cuỷa ngửụứi thaõn gụỷi baỏt cửự ủaõu trong laừnh thoồ Vieọt Nam . Vụựi heọ thoỏng laứm vieọc ủửụùc noỏi maùng vieọc truyeàn dửừ lieọu ủửụùc thửùc hieọn nhanh choựng chớnh xaực taùo sửù thoõng suoỏt trong coõng vieọc. Vieọc ngaõn haứng laứ thaứnh vieõn cuỷa heọ thoỏng SWIFT ủaừ taùo ủieàu kieọn cho thaõn nhaõn nửụực ngoaứi gụỷi tieàn veà moọt caựch nhanh choựng thoõng qua Western Union ,taùo ủieàu kieọn giuựp cho ngaõn haứng quaỷn lyự ủửụùc lửụùng kieàu hoỏi moọt caựch ủaựng keồ, Aựp duùng tieỏn boọ cuỷa coõng ngheọ giuựp cho coõng vieọc cuỷa caực nhaõn vieõn ngaõn haứng ủụừ vaỏt vaỷ hụn, moùi vieọc ủieàu thửùc hieọn qua maựy vi tớnh, xeựt duyeọt tra soaựt cuừng theỏ taùo sửù nhanh choựng traựnh tỡnh traùng keựo daứi vaứ chụứ ủụùi. Vớ duù nhử moọt khaựch haứng caàn hoỷi soỏ dử trong taứi khoaỷn chổ vieọc ủoùc maừ soỏ taứi khoaỷn laứ coự theồ bieỏt trong taứi khoaỷn cuỷa mỡnh coự soỏ dử nhieàu khoõng, hoaởc nhử ủeỏn thaựng phaỷi ủoựng tieàn vay thỡ moùi coõng vieọc ủaừ ủửụùc tửù ủoọng hoaự ngửụứi keỏ toaựn chổ vieọc mụỷ maựy leõn moùi thoõng tin ủeàu ủaừ tửù caọp nhaọt chổ vieọc xuaỏt ra khi khaựch haứng ủeỏn. Nhửng ủeồ thửùc hieọn ủửụùc nhửừng ủieàu ủoự thỡ khoõng chổ caàn sửù noồ lửùc cuỷa ngaứnh ngaõn haứng maứ coứn phaỷi coự sửù chung tay goựp sửực cuỷa caực ngaứng caực caỏp khaực ủeồ thửùc hieọn. Nhử TS Hoà Ngoùc Luaọt ban khoa giaựo TW ủaừ tửứng noựi xaõy dửùng keỏt caỏu haù taàng thoõng tin quoỏc gia, tửứng bửụực ửựng duùng coõng ngheọ thoõng tin - truyeàn thoõng, taọp trung giaỷi quyeỏt caực yeõu caàu naõn cao hieọu quaỷ quaỷn lyự vaứ saỷn xuaỏt kinh doanh, tửứng bửụực phaựt trieồn ửựng duùng thửụng maùi ủieọn tửỷ vaứ chớnh phuỷ ủieọn tửỷ laứ quan troùng ủeồ giaỷi quyeỏt baứi toaựn khoự ủoự caàn ửu tieõn thửùc hieọn Tửứ ngaõn haứng nhaứ nửụực (www.sbv.gov.vn) : Kieọn toaứn heọ thoỏng chổ ủaùo vaứ quaỷn lyự nhaứ nửụực veà CNTT – TT tửứ Trung ửụng ủeỏn ủũa phửụng caỷ veà toồ chửực vaứ nhaõn sửù ủeồ coự theồ thửùc hieọn phửụng chaõm “ naờng lửc quaỷn lyự phaỷi theo kũp toỏc ủoọ phaựt trieồn”. Caực cụ quan quaỷn lyự mhaứ nửụực veà CNTT phaỷi ủaỷm baỷo chổ ủaùo hửụựng daón, tham mửu, chửụng trỡnh, dửù aựn, caực giaỷi phaựp vaứ chớnh saựch caàn thieỏt nhaốm ủaồy maùnh ửựng duùng vaứ phaựt trieồn CNTT – TT. Trửụực heỏt caàn cụ caỏu , toồ chửực laùi ban chổ ủaùo CNTT Quoỏc gia theo tinh thaàn ban chổ ủaùo duy nhaỏt vaứ taọp trung nhaỏt veà CNTT cuỷa quoỏc gia, keồ caỷ caực hoaùt ủoọng CNTT trong caực cụ quan ẹaỷng , Quoỏc Hoọi, Vaờn phoứng Chuỷ tũch nửụực, caực cụ quan chớnh phuỷ, thoỏng nhaỏtc chổ ủaùo ban haứnh vaứ thửc hieọn caực chuaồn cụ baỷn nhaỏt, nhaỏt laứ caực luaọt, quy ủũnh quan troùng nhaỏt ủeồ ủaởt moùi hoaùt ủoọng veà CNTT ủửụùc tieỏn haứnh treõn nhửừng cụ sụỷ, neàn taỷng thoỏng nhaỏt hoựa, quoỏc teỏ hoựa ngay tửứ ủaàu. Coự caực chớnh saựch phuứ hụùp nhaốm baột buoọc vaứ khuyeỏn khớch thu huựt moùi nguoàn lửùc xaừ hoọi, moùi nguoàn voỏn cuỷa caực thaứnh phaàn kinh teỏ ủaàu tử cho phaựt trieồn vaứ ửựng duùng CNTT – TT. Do toỏc ủoọ phaựt trieồn KH – CN raỏt nhanh, neõn vieọc ủaàu tử phaỷi coự troùng taõm, troùng ủieồm, traựnh ủaàu tử daứn traỷi, keựo daứi gaõy laừng phớ. Nhaự nửụực taờng cửụứng vieọc boỏ trớ voỏn cho ửựng duùng vaứ phaựt trieồn CNTT –TT ủi ủoõi vụựi nhửừng bieọn phaựp baỷo ủaỷm hieọu quaỷ nguoàn voỏn ủaàu tử vaứ raứng buoọc vieọc sửỷ duùng ủaàu tử ủoự. Nhaứ nửụực phaỷi nhanh choựng taùo ủửùng moõi trửụứng cho ửựng duùng vaứ phaựt trieồn CNTT nhử cho sửỷ duùng roọng raừi taứi khoaỷn caự nhaõn, traỷ lửụng qua taứi khoaỷn, giao dũch thửụng maùi qua taứi khoaỷn, trong ủoự, caàn sụựm ban haứnh nhửừng boọ luaọt cụ baỷn ủaỷm baỷo vieọc hỡnh thaứnh vaứ phaựt trieồn moõi trửụứng naứy. Toồng keỏt, ủaựnh gớa lửùa choùn nhửừng moõ hỡnh toỏt, treõn cụ sụỷ ủoự tieỏn haứnh chổ ủaùo nhaõn roọng nhaốm ủaồy nhanh nhửừng ửựng duùng veà CNTT trong taỏt caỷ caực lúnh vửùc. ẹoỏi vụựi nhửừng vaỏn ủeà coứn toàn ủoọng, hoaởc chuaồn bũ trieồn khai, caàn xaõy dửùng vaứ chổ ủaùo toỏt khaõu thửùc hieọn caực dửù aựn thớ ủieồm veà ửựng duùng CNTT-TT. ẹoỏi vụựi caực dửù aựn ửựng duùng CNTT coự quy moõ, phaùm vi lụựn, lieõn ngaứnh hoaởc coự nhieàu noọi dung phửực taùp caàn tieỏn haứnh thửùc hieọn theo caực moõ dun hoaởc dửù aựn thớ ủieồm ủeồ ruựt kinh nghieọm trửụực khi gheựp noỏi laùi vaứ trieồn khai ủaùi traứ. ẹoỏi vụựi caực dửù aựn chớnh phuỷ ủieọn tửỷ caàn ửu tieõn tieỏn haứnh 2 – 3 dửù aựn thớ ủieồm caỏp boọ, ngaứnh vaứ 2 – 3 dửù aựn thớ ủieồm ụỷ caỏp tổnh, thaứnh phoỏ trửùc thuoọc trung ửụng. Taùo laọp moọi trửụứng caùnh tranh cao vaứ laứnh maùnh. CNTT – TT laứ coõng cuù quan troùng ủeồ naõng cao naờng suaỏt, chaỏt lửụùng hieọu quaỷ cuỷa caực hoaùt ủoọng saỷn xuaỏt, kinh doanh vaứ cung caỏp caực dũch vuù. Trong moõi trửụứng caùnh tranh cao vaứ laứnh maùnh caực toồ chửực, doanh nghieọp vaứ caự nhaõn coi troùng CNTT - TT nhử laứ moọt giaỷi phaựp quan troùng vaứ taỏt yeỏu ủeồ naõng cao khaỷ naờng caùnh tranh cuỷa mỡnh, quan taõm ủeỏn vieọc ửựng duùng caực saỷn phaồm vaứ dũch vuù CNTT – TT chaỏt lửụùng cao vaứ nhử vaọy naõn cao trỡnh doọ ửựng duùng CNTT - TT . Phaựt huy naờng lửùc noọi sinh, nhaứ nửụực caàn coự nhửừng cheỏ taứi phuứ hụùp ủeồ ửu tieõn nhửừng doanh nghieọp CNTT - TT trong nửụực, caực saỷn phaồm, giaỷi phaựp ửựng duùng CNTT - TT thửụng hieọu Vieọt Nam coự ủieàu kieọn tieỏp caọn vaứ tham gia caực dửù aựn CNTT - TT sửỷ duùng voỏn ngaõn saựch nhaứ nửụực. Maởt khaực, trong moõi trửụứng caùnh tranh cao vaứ laứnh maùnh, caực doanh nghieọp cung ửựng saỷn phaồm vaứ dũch vuù CNTT - TT muoỏn toàn taùi cuừng phaỷi khoõng ngửứng hoaứn thieọn saỷn phaồm cuỷa mỡnh, ủi ủoõi vụựi vieọc giaỷm giaự thaứnh nhaốm khoõng ngửứng duy trỡ vaứ khoõng ngửứng naõng cao khaỷ naờng canh tranh ủeồ naõng cao chaỏt lửụùng saỷn phaồm dũch vuù CNTT - TT . ẹaồy maùnh hụùp taực quoỏc teỏ vaứ ủaàu tử trửùc tieỏp nửụực ngoaứi. Tửứ moọt xuaỏt phaựt ủieồm thaỏp, vửứa thieỏu nguoàn lửùc vửứ thieỏu kinh nghieọm trong lúnh vửùc CNTT - TT , neõn ủeồ tieỏn haứnh cuoọc caựch maùng thoõng tin coự hieọu quaỷ, chuựng ta phaỷi ủaồy maùnh hụùp taực quoỏc teỏ, cuứng vụựi vieọc huy ủoọng moùi nguoàn lửùc cuỷa coọng ủoàng KH – CN Vieọt kieàu nhaốm thu huựt nguoàn voỏn ủaàu tử vaứ thửc hieọn chuyeồn giao coõng ngheọ trong caực lúnh vửùc coõng ngheọ then choỏt, nhanh choựng giaỷm thieồu khoaỷng caựch veà kyừ thuaọt giửừa nửụực ta vaứ caực nửụực phaựt trieồn. IV MễÛ ROÄNG MAẽNG LệễÙI CHAÁP NHAÄN THEÛ Haùn cheỏ trong heọ thoỏng thanh toaựn cuỷa Vieọt Nam laứ vieọc caực cửỷa haứng , sieõu thũ ( hay coứn goũ laứ caực ủụn vũ chaỏp nhaọn theỷ – ẹVCNT ) coứn quaự ớt vaứ chuỷ yeỏu taọp trung ụỷ caực thaứnh phoỏ lụựn vaứ caực trung taõm thửụng maùi lụựn , vieọc ủoự gaõy ra haùn cheỏ trong coõng taực thanh toaựn. Vỡ theỏ vieọc mụỷ roọng caực ẹVCNT laứ moọt nhieọm vuù mang tớnh chieỏn lửụùc nhaốm thu huựt ngaứy caứng nhieàu ủeỏn vụựi dũch vuù thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt. Hieọn nay caực ngaõn haứng ra sửực thửùc hieọn caực lieõn keỏt vụựi caực cửỷa haứng , sieõu thũ nhaốm mang laùi cho khaựch haứng cuỷa mỡnh nhửừng thuaọn tieọn nhaỏt trong vieọc thanh toaựn. Nhử ngaõn haứng ẹoõng AÙ lieõn keỏt vụựi PNJ khaựch haứng cuỷa ngaõn haứng khi mua saỷn phaồm cuỷa PNJ baống theỷ cuỷa ngaõn haứng thỡ ủửụùc giaỷm 10% giaự trũ moựn haứng, hoaởc taùi ủaõy khaựch haứng coự theồ ruựt tieàn maởt hay taùi caực sieõu thũ vieọc mua haứng baống theỷ cuỷa ngaõn haứng cuừng ủửụùc nhửừng ửu ủaừi veà giaự. Vieọc mụỷ roọng maùng lửụựi thanh toaựn nhaốm thuực ủaồy kinh teỏ phaựt trieồn , trong moọt neàn kinh teỏ vieọc thanh toaựn haứng hoựa thoõng suoỏt khoõng vửụựn maộc chửựng toỷ neàn kinh teỏ cuỷa moọt nửụực phaựt trieồn maùnh, thoõng thoaựng Vieọc caực ngaõn haứng caàn quan taõm baõy giụứ trong coõng taực thanh toaựn laứ laứm sao cho ngửụứi daõn thaỏy ủửụùc sửù tieọn lụùi cuỷa vieọc thanh toaựn baống theỷ baống caựch trang bũ nhửừng maựy caứ theỷ cho caực sieõu thũ, cửỷa haứng Beõn caùnh ủoự hửụựng daón cho caực nhaõn vieõn cuỷa caực ẹVCNT sửỷ duùng moọt caựch thaứnh thaùo traựnh tỡnh traùng trang bũ maựy nhửng khoõng bieỏt sửỷ duùng hoaởc chổ moọt hai ngửụứi bieỏt coứn nhửừng nhaõn vieõn coứn laùi thỡ khoõng, khi moọt hai nhaõn vieõn ủoự nghổ thỡ maựy naốm chụi vỡ khoõng ai bieỏt sửỷ duùng. Beõn caùnh vieọc caực ngaõn haứng tỡm ủeỏn caực sieõu thũ, cửỷa haứng thỡ caực ẹVCNT cuừng phaỷi bieỏt tửù trang bũ cho mỡnh nhửừng phửụng tieọn neỏu khaựch haứng muoỏn thanh toaựn baống theỷ thỡ coự ngay ủeồ phuùc vuù. ẹụứi soỏng ngaứy caứng ủửụùc naõng cao thỡ nhu caàu haứng hoựa khoõng ngửứng naõng leõn .Do ủoự noự ủoứi hoỷi caực ủụn vũ caàn phaỷi caọp nhaọt caực phửụng tieọn thanh toaựn mụựi ủeồ phuùc vuù vaứ cuừng nhaốm thu huựt khaựch haứng, maởt khaực noự cuừng chớnh laứ phửụng tieọn caùnh tranh vụựi caực cửỷa haứng khaực. Vieọt Nam ủũa ủieồm du lũch an toaứn – ngaứy caứng thu huựt khaựch nửụực ngoaứi ủeỏn du lũch vaứ tỡm kieỏm cụ hoọi laứm aờn, maứ ngửụứi nửụực ngoaứi raỏt ớt khi sửỷ duùng tieàn maởt trong thanh toaựn, maứ chuỷ yeỏu thoõng qua theỷ VISA hoaởc MASTER neỏu chuựng ta khoõng phaựt trieồn hỡnh thửực thanh toaựn baống theỷ thỡ coự phaỷi chuựng ta maỏt moọt nguoàn thu ngoaùi teọ ủaựng keồ. Caứng thuaọn tieọn hoù caứng chi nhieàu – chuựng ta coự raỏt nhieàu maởt haứng laứm cho khaựch nửụực ngoaứi yeõu thớch nhaỏt laứ nhửừng saỷn phaồm thuỷ coõng. Toựm laùi vieọc mụỷ roọng maùng lửụựi chaỏp nhaọn theỷ laứ moọt phaàn quan troùng trong vieọc phaựt trieồn heọ thoỏng thanh toaựn khoõng duứng tieàn maởt trong thụứi buoồi Vieọt Nam muoỏn ủang muoỏn hoaứ nhaọp vụựi neàn kinh teỏ Theỏ Giụựi . KEÁT LUAÄN CHUNG Ngaứnh coõng nghieọp ngaõn haứng ủang ngaứy caứng trụỷ neõn canh tranh hụn. Caực khaựch haứng ngaứy caứng coự nhieàu cụ hoọi tieỏp caọn thoõng tin hụn. Hoù coự nhieàu lửùa choùn hụn trong vieọc choùn caực ngaõn haứng ủeồ giao dũch. ẹieàu naứy gaõy khoự khaờn hụn cho caực ngaõn haứng trong vieọc thu huựt vaứ giửừ khaựch haứng. Vớ duù, khaựch haứng coự theồ chuyeồn sang moọt ngaõn haứng khaực neỏu ngaõn haứng ủoự ủửa ra caực khoaỷn cho vay vụựi laừi suaỏt thaỏp hụn, cung ửựng nhieàu dũch vuù ngaõn haứng hụn, nhieàu loaùi theỷ thanh toaựn haỏp daón hụn ( Theỷ Tớn Duùng / Ghi Nụù) Caực ngaõn haứng phaỷi taọn duùng caực coõng ngheọ mụựi ủeồ giửừ ủửụùc caực khaựch haứng cuỷa mỡnh, tỡm caực phửụng thửực saựng taùo hụn ủeồ cung caỏp, phaõn phoỏi caực saỷn phaồm, dũch vuù tụựi khach haứng, quaỷn lyự chi phớ hoaùt ủoọng moọt caựch hieọu quaỷ hụn, ủaàu tử cho vieọc ủaứo taùo caực dũch vuù chaờm soực khaựch haứng toỏt hụn. Moọt trong caực caựch caùnh tranh hieọu quaỷ laứ thoõng qua caực maựy ATM – nụi cung caỏp dũch vuù ngaõn haứng tửù phuùc vuù. ATM cung caỏp cho ngaõn haứng nhieàu tieọn ớch vaứ hoồ trụù ngaõn haứng taọn duùng ủửụùc caực coõng ngheọ ủeồ hieọn ủaùi hoựa, taờng cửụứng hieọu quaỷ hoaùt ủoọng vaứ ủaựp ửựng nhu caàu khaựch haứng.