Một số giải pháp nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu trong quá trình hội nhập quốc tế

laø caùc nhaø ñaàu tö chuyeân nghieäp. Neáu phaân chia coå töùc thaáp seõ aûnh höôûng ñeán taâm lyù coå ñoâng, aûnh höôûng ñeán giaù coå phieáu vaø uy tín cuûa ngaân haøng. Do ñoù, ACB caàn xem xeùt thöïc hieän vieäc chia coå töùc baèng tieàn maët moät phaàn coøn laïi laø chia baèng Trang 80 coå phieáu seõ ñöôïc caùc coå ñoâng uûng hoä. Ñaây laø moät hình thöùc quan troïng trong vieäc taêng voán ñieàu leä cuûa ngaân haøng. - Taêng voán töø beân ngoaøi Caùc nguoàn voán töø beân ngoaøi coù theå giuùp ACB gia taêng voán bao goàm : phaùt haønh theâm coå phieáu, taêng tyû leä naém giöõ cuûa caùc coå ñoâng chieán löôïc, vaø phaùt haønh traùi phieáu chuyeån ñoåi. Vieäc ACB chính thöùc nieâm yeát coå phieáu treân thò tröôøng chöùng khoaùn ñaõ taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong vieäc phaùt haønh theâm coå phieáu phoå thoâng. Maët khaùc, trong giai ñoaïn vöøa qua, coå phieáu cuûa ACB coù möùc thò giaù raát cao ñaõ ñem laïi nieàm tin cho caùc nhaø ñaàu tö. Bieåu ñoà Giaù vaø khoái löôïng giao dòch cuûa coå phieáu ACB Hieän nay, ACB ñang coù 4 coå ñoâng chieán löôïc neân coù theå taêng voán ñieàu leä thoâng qua vieäc goïi voán töø coå ñoâng nöôùc ngoaøi ngay khi coù nhöõng quy ñònh cuûa chính phuû veà vieäc môû “room” tyû leä khoáng cheá cuûa caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi vaøo Vieät Nam. Giaûi phaùp naøy ñaõ ñöôïc aùp duïng thaønh coâng ôû raát nhieàu nöôùc khaùc trong ñoù coù Trung Quoác, Malaysia vaø Thailand. Tuy nhieân, giaûi phaùp naøy chæ coù Trang 81 theå thöïc hieän ñöôïc khi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc ñoái xöû bình ñaúng so vôùi caùc ngaân haøng trong nöôùc. Beân caïnh ñoù, ACB cuõng coù theå thöïc hieän vieäc phaùt haønh traùi phieáu chuyeån ñoåi trong thôøi haïn töø 3- 5 naêm ñeå nhanh choùng taêng cöôøng tieàm löïc taøi chính cuûa mình. Ñaây cuõng laø vieäc tieáp tuïc trieån khai giai ñoaïn 2 cuûa keá hoaïch phaùt haønh 3.000 tyû VND traùi phieáu chuyeån ñoåi maø ACB ñang thöïc hieän. 3.2.1.2. Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng Hieän nay, nôï xaáu cuûa ACB chieám tyû leä raát nhoû, chöa bao giôø tôùi 1%. Tuy nhieân, ACB cuõng caàn naâng cao chaát löôïng coâng taùc thaåm ñònh tín duïng. Ñoàng thôøi caàn taêng cöôøng hoaït ñoäng thanh tra, kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi cho vay nhaèm ñaûm baûo, naém baét theo doõi ñuùng tình hình söû duïng voán cuû khaùch haøng ñeå töø ñoù coù bieän phaùp nhaèm haïn cheá phaùt sinh nôï quaù haïn noùi rieâng vaø nôï xaáu noùi chung. Ñaëc bieät, caàn chuù yù ñeán tính khaû thi cuûa döï aùn, haïn cheá tö töôûng quaù coi troïng taøi saûn theá chaáp nôï vay. Ñoàng thôøi, ACB caàn phaûi naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ quaûn lyù, caùn boä tín duïng theo höôùng gioûi chuyeân moân nghieäp vuï, coù phaåm chaát ñaïo ñöùc ngheà nghieäp nhaèm ñaûm baûo thöïc hieän toát coâng vieäc. Ñaây laø yeáu toá quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín duïng, laø cô sôû ñeå haïn cheá ruûi ro. Maët khaùc, ACB caàn nghieân cöùu vaø hoaøn thieän hôn quy ñònh veà trích laäp döï phoøng ruûi ro tín duïng sao cho phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. Quyõ naøy ñöôïc hình thaønh baèng caùch trích laäp roài haïch toaùn vaøo chi phí hoaëc trích laäp töø thu nhaäp roøng töø laõi. 3.2.2. Naâng cao naêng löïc coâng ngheä Caùc thieát bò coâng ngheä thoâng tin coù tuoåi thoï raát thaáp. Caùc thieát bò naøy chæ sau moät thôøi gian ngaén töø 3 -5 naêm ñaõ khoâng coøn töông thích vôùi coâng ngheä tieân tieán. Do ñoù, trong giai ñoaïn 2007 – 2015, ACB phaûi tieáp tuïc ñaàu tö coâng ngheä ñeå trieån khai caùc saûn phaåm, dòch vuï, tieân ích nhö : theû ghi nôï, heä thoáng ngaân haøng ñieän töû cuøng vôùi caùc tieän ích khaùc khai thaùc töø coâng ngheä. Thaùng 06/2007 vöøa qua, ACB ñaõ naâng caáp phaàn meàm TCBS töø phieân baûn 2000 leân phieân baûn 2007. Ñaây laø böôùc thöïc hieän trong döï aùn naâng caáp coâng ngheä cuûa ACB giai ñoaïn 2000 Trang 82 – 2010. Maët khaùc, vieäc naâng cao trình ñoä nhaân löïc vaän haønh coâng ngheä phaûi ñöôïc thöïc hieän treân cô sôû hoaøn thieän caùc cheá ñoä ñaõi ngoä hôïp lyù, töông xöùng vôùi hieäu quaû coâng vieäc. Beân caïnh vieäc öùng duïng coâng ngheä môùi, ACB caàn phaûi laäp döï aùn moät caùch baøi baûn vaø chi tieát veà vieäc löïa choïn quy trình nghieäp vuï cuûa mình. Vieäc löïa choïn quy trình nghieäp vuï saün coù theo quy ñònh quoác teá seõ ruùt ngaén thôøi gian thöïc hieän vaø giaûm bôùt nhieàu chi phí lieân quan ñeán vieäc xaây döïng nghieäp vuï ban ñaàu. Hieän nay, trong quaù trình hoaït ñoäng ACB vaãn aùp duïng caùc chuaån möïc keá toaùn Vieät Nam neân vaãn chöa saùt vôùi chuaån möïc quoác teá neân vaãn coøn nhieàu söï baát caäp trong quaù trình giao dòch vôùi ñoái taùc nöôùc ngoaøi. Maët khaùc, ACB cuõng caàn chuù yù tôùi chi phí baûn quyeàn coâng ngheä khi trieån khai môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng. Vì vaäy, caàn coù söï löïa choïn phuø hôïp vôùi quy moâ vaø chieán löôïc phaùt trieån cuûa mình. 3.2.3. Naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc Nguoàn nhaân löïc ñöôïc ñaùnh giaù laø quan troïng nhaát cuûa moãi ngaân haøng. Moät ñoäi nguõ lao ñoäng ñöôïc tuyeån duïng, ñaøo taïo vaø traû löông hôïp lyù laø cô sôû ñeå ACB khai thaùc toái öu nhöõng nguoàn löïc veà voán vaø coâng ngheä, taïo ra nhöõng lôïi theá caïnh tranh. Vì vaäy, naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc laø moät nhieäm vuï mang tính chieán löôïc vaø caáp baùch khoâng chæ giaûi quyeát nhu caàu caïnh tranh hieän taïi maø coøn nhaèm ñaùp öùng chieán löôïc phaùt trieån laâu daøi cuûa ACB. Ñeå coâng taùc cuûng coá vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ñöôïc thöïc hieän lieân tuïc vaø nhaát quaùn, ACB caàn phaûi xaây döïng ñöôïc chieán löôïc veà quaûn trò nguoàn nhaân löïc vaø thieát laäp cô cheá thöïc thi chieán löôïc ñoù moät caùch hieäu quaû. ACB caàn quan taâm tôùi nhöõng vaán ñeà cô baûn sau : 3.2.3.1. Xaây döïng moät heä thoáng ñaùnh giaù nhaân vieân minh baïch vaø khoa hoïc Heä thoáng caùc coâng cuï vaø phöông tieän ñeå ñaùnh giaù coâng baèng vaø khaùch quan hieäu quaû coâng vieäc vaø möùc ñoä thaønh thaïo cuûa nhaân vieân thöôøng bao goàm caùc coâng cuï sau : - Ma traän chaám ñieåm cho töøng chæ tieâu veà naêng löïc toaøn dieän cho töøng caáp baäc vaø töøng vò trí coâng vieäc. Naêng löïc toaøn dieän cuûa nhaân vieân khoâng chæ coù kieán thöùc, trình ñoä nghieäp vuï vaø coøn raát nhieàu caùc phaåm chaát khaùc nhö : kyõ naêng giao Trang 83 tieáp, khaû naêng laõnh ñaïo, khaû naêng chòu ñöïng aùp löïc coâng vieäc, möùc ñoä cam keát vôùi coâng vieäc naøy cuûa ngaân haøng, . . Trong ma traän naøy caàn taäp trung vaøo 2 yeáu toá chính : söï ñoùng goùp (Contribution) vaø naêng löïc (Competency) cuûa töøng nhaân vieân cho ACB. - Veà hieäu quaû ñoùng goùp cuûa nhaân vieân : söï ñoùng goùp coù hieäu quaû coâng vieäc caàn phaûi lieân keát trong 4 maûng ñaùnh giaù nhö : Khaùch haøng; taøi chính; con ngöôùi/nhoùm; quy trình vaø coâng vieäc cuï theå. Lyù töôûng nhaát laø phaûi xaùc ñònh ñöôïc khoaûng 6 muïc tieâu cho moãi maûng ñaùnh giaù. Ví duï coù theå thoâng qua sô ñoà 4 maûng hieäu quaû coâng vieäc sau : BAÛNG 3.2 : BOÁN MAÛNG HIEÄU QUAÛ COÂNG VIEÄC KHAÙCH HAØNG CON NGÖÔØI/NHOÙM - Xaây döïng vaø duy trì moái quan heä khaùch haøng. - Ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng noäi boä vaø beân ngoaøi vôùi saûn phaåm vaø dòch vuï chaát löôïng cao Vd. Taêng thang ñieåm söï thoaû maõn cuûa khaùch haøng 5% qua moãi naêm. - Thu huùt vaø phaùt trieån nhöõng nhaân vieân coù naêng löïc. - Cam keát cho vieäc ñaït ñöôïc keát quaû coâng vieäc qua noã löïc vaø laøm vieäc nhoùm hieäu quaû Vd. Ñaûm baûo taát caû ngöôøi baùo caùo nhaän tröïc tieáp vaø ñoàng yù muïc tieâu vaøo thaùng 09/2007 TAØI CHÍNH QUY TRÌNH VAØ COÂNG VIEÄC CUÏ THEÅ - Taïo ra hay tieát kieäm chi phí qua hieäu quaû hoaït ñoäng, hôïp taùc giöõa caùc boä phaän vaø söï ñoät phaù. Vd. Taêng lôïi nhuaän trung bình cuûa chi nhaùnh leân 15% vaøo cuoái naêm. - Söû duïng vaø phaùt trieån chuyeân moân kyõ thuaät vaø chuyeân nghieäp ñeå ñaït hay duy trì lôïi theá caïnh tranh. - Phaùt trieån, thöïc hieän vaø caûi thieän saûn phaåm/quy trình ñeå taïo ra tieâu chuaån môùi treân thò tröôøng. Vd. Phaùt trieån saûn phaåm ñeå ñaùp öùng nhu caàu khaùch haøng x. - Veà ñaùnh giaù naêng löïc : Treân cô sôû moâ taû coâng vieäc vaø nhöõng yeâu caàu cuûa coâng vieäc, ACB ñeà ra caùc tieâu chuaån döïa treân kieán thöùc, kinh nghieäm vaø naêng löïc haønh vi cuûa töøng vò trí. Caùc chæ tieâu caàn phaûi xaây döïng treân neàn taûng naêng löïc cuûa töøng vò trí coâng vieäc. Döôùi ñaây laø moâ hình 17 naêng löïc haønh vi vaø kieán Trang 84 thöùc toång quaùt cuûa taäp ñoaøn UBS(13) cuûa Thuïy Syõ maø luaän vaên ñeà xuaát ACB coù theå xem xeùt aùp duïng khi xaây döïng caùc tieâu chuaån ñaùnh giaù naêng löïc cuûa nhaân vieân vaø caùn boä quaûn lyù cuûa mình. Hình 3.1 : 17 NAÊNG LÖÏC HAØNH VI VAØ KIEÁN THÖÙC TOÅNG QUAÙT Taäp trung vaøo kinh doanh vaø taøi chính Ñoät phaù Laõnh ñaïo Hoaïch ñònh vaø toå chöùc Giao tieáp vaø aûnh höôûng Haønh vi chuyeân nghieäp Phaân tích vaán ñeà Phaùt trieån baûn thaân Taäp trung vaøo khaùch haøng Laøm vieäc nhoùm Chaát löôïng vaø lieân tuïc caûi thieän Ñoäng löïc vaø cam keât Kieán thöùc chuyeân moân/ kyõ thuaät Ñoä chaéc chaén vaø quaûn lyù stress Töông thích vôùi söï ña daïng Ñaùnh giaù vaø ra quyeát ñònh Quaûn lyù vaø phaùt trieån con ngöôøi Taàm nhìn chieán löôïc vaø toaøn caàu - ACB thieát keá caùc maãu bieåu ñaùnh giaù nhaân vieân treân cô sôû töøng coâng vieäc cuï theå. Ñaùnh giaù coâng vieäc theo töøng coâng vieäc cuï theå do töï baûn thaân nhaân vieân ñaùnh giaù vaø caùn boä quaûn lyù tröïc tieáp nhaân vieân ñaùnh giaù, baèng caùch chaám ñieåm thaønh phaàn cho töøng muïc tieâu cuï theå. Ñieåm toång hôïp ñöôïc tính toaùn treân cô sôû caùc troïng soá, sau ñoù so saùnh vôùi khung ñieåm chuaån ñeå ñaùnh giaù hieäu quaû cuûa nhaân vieân. 13 UBS laø taäp ñoaøn quaûn lyù taøi saûn lôùn nhaát theá giôùi. Taïi Thuî Syõ UBS daãn ñaàu thò tröôøng ngaân haøng baùn leû vaø thöông maïi Trang 85 Töø 2 ñaùnh giaù treân, ACB seõ toång hôïp keát quaû ñaùnh giaù ñeå xaùc ñònh thaønh tích cuûa nhaân vieân. Ñeå ñaùnh giaù chính xaùc ACB coù theå döïa treân coâng thöùc sau : A x M x O = THAØNH TÍCH COÂNG TAÙC( )14 - Khaû naêng (A – Ability) : phaïm vi naêng löïc thöïc hieän coâng vieäc, döïa treân cô sôû kieán thöùc, kyõ naêng vaø nhöõng phaåm chaát naêng löïc cuûa töøng caù nhaân - Ñoäng löïc laøm vieäc (M – Motivation): Möùc ñoä mong muoán thöïc hieän coâng vieäc, ñöôïc xaùc ñònh bôûi caùc yeáu toá beân ngoaøi (nhö thu nhaäp thöïc teá nhaän ñöôïc) vaø nhöõng yeáu toá noäi taïi (nhö nhu caàu, giaù trò, . .) - Cô hoäi (O – Opportunity) : Möùc ñoä giôùi haïn thöïc teá vaø caûm nhaän veà thaønh tích coâng taùc döïa treân nhöõng nhaân toá nhö vai troø, nguoàn löïc (thôøi gian, thieát bò, phöông tieän hoã trôï, taøi chính, . .), chính saùch vaø vaên hoaù doanh nghieäp. 3.2.3.2. Xaây döïng cô cheá ñaõi ngoä minh baïch Hieän nay, cô cheá traû löông cuûa ACB ñaõ döïa treân keát quaû thaønh tích coâng vieäc cuûa nhaân vieân chöù khoâng döïa treân baèng caáp. Tuy nhieân, ACB cuõng caàn phaûi xaây döïng moät cô cheá traû löông phuø hôïp vôùi töøng vò trí coâng taùc treân cô sôû ñaùnh giaù naêng löïc toaøn dieän cuûa nhaân vieân. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy, ACB caàn phaûi tuaân thuû nhöõng nguyeân taéc sau : - Löông döïa treân vai troø cuûa nhaân vieân laø nguyeân taéc chính. Nhaân vieân ñöôïc traû löông ôû möùc caïnh tranh cuûa thò tröôøng cho vai troø vaø möùc ñoä coâng vieäc hoï ñaûm nhaän trong ACB. - Löông cô baûn thöøa nhaän nhöõng kyõ naêng chính, kinh nghieäm vaø kieán thöùc cuûa nhaân vieân trong vai troø cuûa hoï trong ACB. - Thöôûng ñöôïc quyeát ñònh bôûi hieäu quaû coâng vieäc cuõng nhö keát quaû hoaït ñoäng caù nhaân vaø nhöõng quyõ hieän coù cuûa ACB. Vôùi 3 nguyeân taéc treân, ACB coù theå thoáng nhaát vaø khaùch quan xuyeân suoát caùc vai troø, vò trí coâng vieäc trong toaøn heä thoáng. Noù giuùp cho vieäc xaùc ñònh giaù 14 Baøi giaûng “Human Resource Management for Executive” cuûa GS.TS Anita Graf, Ñaïi hoïc khoa hoïc öùng duïng Taây Baéc Thuî Syõ, 2007 Trang 86 treân thò tröôøng vaø taêng söï minh baïch trong cheá ñoä löông, thöôûng cuûa ACB. Chính saùch naøy seõ goùp phaàn ñoäng vieân nhaân vieân, ñaëc bieät laø taïo ra söï gaén boù laâu daøi cuûa caùc nhaân vieân vôùi ACB. 3.2.3.3. Coâng taùc ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nhaân vieân Xaùc ñònh coâng taùc ñaøo taïo nhaân vieân nhaèm naâng cao tính chuyeân nghieäp vaø caäp nhaät nhöõng kyõ naêng, nghieäp vuï môùi. Naêm 2004, ACB ñaõ thaønh laäp Trung taâm ñaøo taïo cho rieâng mình ñeå thöïc hieän caùc khoaù ñaøo taïo ngaén haïn cho nhaân vieân. Coâng vieäc naøy cuõng goùp phaàn khoâng nhoû nhaèm naâng cao chaát löôïng dòch vuï, phong caùch phuïc vuï cuûa nhaân vieân ACB. Tuy nhieân, ñeå ñaûm baûo chaát löôïng vaø hieäu quaû coâng taùc ñaøo taïo, ACB caàn chuù troïng nhöõng vaán ñeà sau : - ACB caàn xaây döïng moät chieán löôïc ñaøo taïo daøi haïn treân cô sôû chieán löôïc kinh doanh. Töø ñoù seõ thoáng nhaát trong chieán löôïc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø kinh doanh nhaèm taêng hieäu quaû hoaït ñoäng. - Thöïc hieän ñaùnh giaù keát quaû ñaøo taïo khoa hoïc vaø nghieâm tuùc. Phöông phaùp ñaùnh giaù keát quaû ñaøo taïo coù theå söû duïng laø phöông phaùp khaûo saùt, ñieàu tra baèng baûng caâu hoûi ñeå kòp thôøi coù nhöõng caûi tieán, söûa ñoåi phuø hôïp. Maët khaùc, cuõng caàn ñaùnh giaù möùc ñoä tieán boä cuûa nhaân vieân sau caùc khoaù ñaøo taïo döïa treân chaát löôïng vaø hieäu quaû coâng vieäc, thoâng qua yù kieán ñaùnh giaù cuûa caùn boä quaûn lyù tröïc tieáp vaø baûn thaân nhaân vieân. ACB phaûi tieán haønh ñaùnh giaù nhaân taøi vaø toå chöùc nhaân taøi töø ñoù giuùp ACB phaùt trieån taøi naêng laõnh ñaïo cuõng nhö ñaûm baûo giöõ chaân ñöôïc nhaân taøi ñeå daãn daét ngaân haøng trong töông lai. Ñeå ñaït ñöôïc ñieàu naøy, ACB caàn xaây döïng quy trình phaùt trieån ngheà nghieäp cho nhöõng nhaân taøi hieän coù vaø tieàm naêng. Vôùi nhöõng taøi naêng naøy, ACB seõ thöïc hieän vieäc boài döôõng vaø ñaøo taïo nhaân taøi thoâng qua vieäc göûi tham gia caùc khoaù ñaøo taïo daøi haïn (thaïc syõ, tieán syõ) ôû trong nöôùc hay nöôùc ngoaøi trong nhöõng lónh vöïc öu tieân phaùt trieån (nhö dòch vuï ngaân haøng, kinh doanh caùc saûn phaåm phaùi sinh, caùc saûn phaåm ngaân haøng baùn leû môùi, . .). Trang 87 Ngoaøi ra, ACB caàn thöïc hieän linh hoaït hình thöùc ñaøo taïo trong coâng vieäc (on the job training). Raát nhieàu nghieäp vuï ngaân haøng laø nhöõng nghieäp vuï ñoøi hoûi moät söï tích luyõ kinh nghieäm laâu daøi. Trong quaù trình laøm vieäc, caùc nhaân vieân, ñaëc bieät laø nhaân vieân môùi coøn thieáu kinh nghieäm seõ hoïc hoûi ñöôïc nhieàu hôn vaø nhanh hôn thoâng qua söï höôùng daãn cuûa ñoàng nghieäp. Quaù trình trao ñoåi nghieäp vuï thöôøng xuyeân giuùp caùc nhaân vieân hoïc hoûi vaø töï naâng cao naêng löïc toát hôn. 3.2.3.4. Ñoåi môùi hình thöùc vaø noäi dung tuyeån duïng Treân cô sôû chieán löôïc kinh doanh, ACB caàn caân ñoái, xem xeùt nhu caàu vaø yeâu caàu tuyeån duïng cuï theå ñoái vôùi töøng vò trí coâng vieäc cuûa caùc phoøng ban trong hieän taïi vaø keá hoaïch phaùt trieån trong töông lai. Ñoàng thôøi, ACB cuõng phaûi löu yù khi tuyeån duïng phaûi traû lôøi ñöôïc caùc caâu hoûi sau : - Boå sung vaøo caùc vò trí khuyeát coù taïo ñieàu kieän toå chöùc laïi cô caáu hieän höõu khoâng (taùi phaân coâng coâng vieäc, laøm cho giôø laøm vieäc vaø nôi laøm vieäc linh hoaït hôn) ? - Coù khaû naêng laøm taêng möùc ñoä söû duïng con ngöôøi, hoaëc töï ñoäng hoaù, hoaëc giaûm thieåu möùc ñoä quan lieâu khoâng ? - Coâng taùc tuyeån duïng caàn ñem laïi giaù trò gì vaø nhöõng nguoàn löïc naøo saün coù (tình hình thò tröôøng tuyeån duïng lao ñoäng, tình hình cuûa caùc ñoái thuû caïnh tranh, möùc ñoä caàn kíp cuûa nhu caàu) ? - Lieäu toå chöùc chuù troïng vieäc keát hôïp chính xaùc cung – caàu hay quan taâm hôn ñeán vieäc phaùt trieån nguoàn nhaân löïc tieàm taøng ? ACB caàn phaûi xaây döïng cho mình moät quy trình tuyeån duïng chuyeân nghieäp vaø hoaøn chænh. Ñaëc bieät, tröôùc khi tuyeån duïng ACB caàn hoaïch ñònh vaø phaân tích moät caùch kyõ löôõng veà noäi dung coâng vieäc. Raát nhieàu tröôøng hôïp nhaân vieân môùi tuyeån khoâng naém ñöôïc chính xaùc noäi dung coâng vieäc caàn laøm vaø ngaân haøng troâng ñôïi gì ôû hoï. Ñieàu naøy laø do hoà sô phaân tích coâng vieäc, vò trí khoâng ñöôïc thieát keá baøi baûn. Hoà sô coâng vieäc bao goàm moät baûng moâ taû noäi dung coâng vieäc (. . nhaân Trang 88 vieân ñöôïc troâng ñôïi phaûi laøm nhöõng gì) vaø moät baûng lieät keâ chi tieát yeâu caàu cho coâng vieäc (. . nhöõng kyõ naêng, khaû naêng naøo caàn coù ñeå thöïc hieän coâng vieäc). Maët khaùc, chaát löôïng cuûa moãi ñôït tuyeån duïng phuï thuoäc vaøo khaû naêng thu huùt nhieàu öùng cöû vieân tieàm naêng tham gia hay khoâng. Vì vaäy, coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo veà chöông trình tuyeån duïng laø raát caàn thieát, khoâng chæ laø vieäc ñaêng thoâng tin tuyeån duïng treân trang web cuûa mình. Ngoaøi ra, ñoái vôùi nhöõng vò trí quan troïng, nguoàn nhaân löïc chaát löôïng cao, ACB cuõng neân caàn ñeán söï tö vaán cuûa caùc coâng ty tuyeån duïng chuyeân nghieäp nhö Vietnamworks, ILA, . .ñeå coù theå nhaän ñöôïc nguoàn nhaân löïc ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån cuûa mình. Nhö vaäy, trong moät moâi tröôøng kinh doanh khoâng ngöøng vaän ñoäng, thay ñoåi vaø nguoàn nhaân löïc ñang ngaøy caøng trôû neân khan hieám. ACB caàn phaûi tö duy laïi caùc chieán löôïc vaø quy trình söû duïng nhaân söï beân ngoaøi, thu huùt, tuyeån duïng, phaùt trieån vaø giöõ chaân nhaân taøi. Bôûi vì, hieän nay neàn taûng tri thöùc ñoùng vai troø chuû ñaïo, chaát löôïng nhaân vieân cuûa ngaân haøng seõ coù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán vò theá caïnh tranh vaø khaû naêng thaønh coâng tröôùc ñoái thuû caïnh tranh cuûa ngaân haøng ñoù. Caùc ngaân haøng coù thoùi quen tuyeån duïng maø hoà sô kyõ naêng öùng cöû vieân chæ phaûn aùnh ñöôïc khaû naêng nguoàn nhaân löïc hieän taïi, ñaõ coù seõ khoâng duy trì ñöôïc lôïi theá caïnh tranh thoâng qua nguoàn nhaân löïc. 3.2.4. Naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø ñieàu haønh 3.2.4.1. Naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân söï quaûn lyù Ñeå naâng cao chaát löôïng ñoäi nguõ nhaân söï quaûn lyù, ACB caàn xaây döïng moät cô cheá löïa choïn nhaân söï quaûn lyù coâng khai vaø minh baïch. Vieäc löïa choïn caùc nhaân söï ôû vò trí quaûn lyù caàn ñöôïc keát hôïp vôùi vieäc ñaùnh giaù nhaân vieân haøng naêm, theo ñuùng caùc möùc ñoä tieán boä veà caùc maët, caùc tieâu chí theo naêng löïc toaøn dieän. ACB caàn xaây döïng moät keá hoaïch nhaân söï quaûn lyù, coù keá hoaïch boài döôõng caùn boä nguoàn ñeå ñaûm baûo tính keá thöøa lieân tuïc, traùnh gaây xaùo troän khoâng caàn thieát khi coù nhöõng bieán ñoäng veà nhaân söï quaûn lyù vaø ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu veà nhaân söï quaûn lyù khi thöïc hieän môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Trang 89 Hieän nay, kinh nghieäm quaûn lyù caùc nghieäp vuï ngaân haøng hieän ñaïi cuûa ban laõnh ñaïo cuûa ACB coøn yeáu, ñaëc bieät laø kinh nghieäm söû duïng caùc coâng cuï hieän ñaïi vaø coâng taùc quaûn trò ruûi ro. Do ñoù, ACB caàn toå chöùc caùc khoaù ñaøo taïo rieâng bieät cho caùn boä quaûn lyù vaø hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi toå chöùc caùc khoaù ñaøo taïo, taäp huaán ôû nöôùc ngoaøi cho caùn boä quaûn lyù. Caùc khoaù ñaøo taïo caàn ñaëc bieät chuù troïng ñeán nhöõng xu theá môùi trong söï phaùt trieån cuûa lónh vöïc ngaân haøng trong khu vöïc vaø treân theá giôùi. Ñoàng thôøi caàn phaûi quan taâm ñeán xu theá veà söï thay ñoåi danh muïc taøi saûn cuûa ngaân haøng, höôùng tôùi caùc dòch vuï veà ñaàu tö, saûn phaåm phaùi sinh vaø vaán ñeà gia taêng ruûi ro thò tröôøng. Maët khaùc, ACB caàn tranh thuû söï hoã trôï veà quaûn trò ñieàu haønh töø caùc coå ñoâng chieán löôïc. Ñaây laø moät lôïi ñieåm cuûa caùc NHTMCP maø caùc NHTMNN khoâng coù ñöôïc. Ñoàng thôøi, ACB cuõng neân xem xeùt giaûi phaùp thueâ caùc nhaân söï quaûn lyù nöôùc ngoaøi. Vieäc thueâ caùc nhaân söï quaûn lyù gioûi nöôùc ngoaøi ñoøi hoûi chi phí cao song cuõng mang laïi raát nhieàu lôïi ích nhö : taøi naêng, kinh nghieäm quaûn lyù caùc ngaân haøng hieän ñaïi seõ goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ACB. Töø ñoù, noù seõ taïo ra aùp löïc ñoåi môùi maïnh meõ hôn ñoái vôùi baûn thaân nhaân vieân cuûa ACB, taïo ra moät phong caùch laøm vieäc chuyeân nghieäp hôn. 3.2.4.2. Naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng ñieàu haønh Ñoái vôùi vieäc ñieàu haønh caùc hoaït ñoäng kinh doanh haøng ngaøy cuûa ngaân haøng thì caàn phaûi thöïc hieän phaân coâng, phaân nhieäm roõ raøng giöõa caùc boä phaän chöùc naêng cuõng nhö vò trí ñieàu haønh. Hieän nay, cô caáu toå chöùc cuûa ACB cuõng ñaõ phaân taùch caùc chöùc naêng giöõa khoái kinh doanh vaø khoái quaûn lyù haønh chính chöùc naêng. Tuy nhieân, trong quaù trình hoaït ñoäng vaãn naûy sinh nhöõng vaán ñeà veà thoâng tin trong coâng taùc ñieàu haønh. Do ñoù, ACB caàn phaûi quan taâm tôùi nhöõng vaán ñeà sau : - Xaây döïng heä thoáng thoâng tin quaûn lyù (MIS) ñaûm baûo söï thoâng suoát cuûa caùc luoàng thoâng tin töø caùc phoøng ban, thaäm chí laø töø moãi nhaân vieân veà phoøng ban vaø tôùi ban laõnh ñaïo cuõng nhö töø ban laõnh ñaïo ACB ñeán caùc phoøng ban vaø tôùi töøng nhaân vieân trong toaøn heä thoáng. Heä thoáng thoâng tin quaûn lyù coù theå ñöôïc trieån khai thoâng qua caùc keânh truyeàn thoâng trong ACB. Ñaëc bieät caàn taäp trung khai Trang 90 thaùc heä thoáng thoâng tin quaûn lyù ñieän töû qua coâng ngheä TCBS ñang söû duïng trong toaøn heä thoáng cuûa ACB. Ñaây laø heä thoáng quaûn lyù hieän ñaïi vaø hieäu quaû, ñaûm baûo söï nhanh choùng, thoâng suoát vaø an toaøn caùc luoàng thoâng tin trong noäi boä ngaân haøng cuõng nhö trong tieáp caän vaø xöû lyù thoâng tin töø beân ngoaøi. - Thieát keá vaø söû duïng caùc maãu baùo caùo phuø hôïp nhaèm baûo ñaûm cung caáp ñaày ñuû vaø kòp thôøi caùc thoâng tin chính xaùc veà tình hình hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng cuõng nhö caùc bieán ñoäng cuûa thò tröôøng ñeå phuïc vuï cho vieäc ra quyeát ñònh cuûa ban laõnh ñaïo. Trong ñoù, caàn ñaëc bieät chuù troïng ñeán caùc baùo caùo phuïc vuï cho coâng taùc quaûn trò ruûi ro. - Thieát laäp caùc quy trình xöû lyù nghieäp vuï ñaày ñuû vaø roõ raøng. Hieän ACB ñaõ coù caùc caåm nang veà caùc quy trình nghieäp vuï ngaân haøng. Tuy nhieân, caàn lieân tuïc caäp nhaät caùc nghieäp vuï môùi phaùt sinh trong quaù trình hoaït ñoäng cuûa moät ngaân haøng baùn leû hieän ñaïi nhaèm ñaûm baûo söï tuaân thuû caùc quy ñònh veà an toaøn vaø hieäu quaû trong toaøn heä thoáng, ñoàng thôøi cuõng taêng cöôøng khaû naêng khai thaùc coâng ngheä TCBS môùi ñöôïc naâng caáp leân phieân baûn 2007. 3.2.5. Ña daïng hoùa saûn phaåm vaø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng Theo caùc nghieân cöùu cuûa caùc chuyeân gia ngaân haøng treân theá giôùi, caùch ñaây chæ 15 – 20 naêm, nguoàn thu nhaäp chính cuûa haàu heát caùc ngaân haøng ôû Myõ vaø Chaâu Aâu laø töø hoaït ñoäng huy ñoäng voán vaø cho vay, chieám khoaûng 90% toång thu nhaäp. Ñeán nay, tyû leä naøy ñaõ giaûm xuoáng chæ coøn 60%, thaäm chí coù luùc chæ coøn 40%( )15 . Hieän nay, caùc NHTM Vieät Nam, thu nhaäp chuû yeáu vaãn töø caùc saûn phaåm dòch vuï truyeàn thoáng nhö huy ñoäng voán, cho vay, kinh doanh ngoaïi teä, . . ñaây laø moät ñieåm yeáu cuûa NHVN. Ñeå toàn taïi vaø duy trì lôïi theá caïnh tranh, lôïi nhuaän, caùc ngaân haøng phaûi thay ñoåi phöông thöùc hoaït ñoäng cuûa mình, thöïc hieän ña daïng hoaù saûn phaåm vaø taäp trung nhieàu vaøo höôùng phaùt trieån caùc dòch vuï. 15 Global Banking Industry, nguoàn Internet. Trang 91 3.2.5.1. Ña daïng hoaù saûn phaåm Ñieåm yeáu lôùn nhaát cuûa caùc NHTM Vieät Nam cuõng nhö ACB laø phuï thuoäc quaù nhieàu vaøo tín duïng, saûn phaåm dòch vuï coøn haïn cheá. Hôn nöõa, vôùi nhoùm khaùch haøng muïc tieâu laø caùc khaùch haøng caù nhaân vaø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, dòch vuï laø yeáu toá khoâng theå thieáu ñeå coù theå phuïc vuï toát nhaèm thu huùt vaø loâi keùo ñöôïc nhoùm khaùch haøng naøy. Do ñoù, ña daïng hoaù saûn phaåm dòch vuï laø moät vaán ñeà mang tính chieán löôïc daøi haïn vaø caàn phaûi caûi toå maïnh meõ nhaát cuûa ACB khi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñöôïc ñoái xöû bình ñaúng nhö nhöõng ngaân haøng trong nöôùc. Vôùi heä thoáng phaàn meàm ngaân haøng baùn leû TCBS maø ACB ñaõ laøm chuû hoaøn toaøn vaø töông thích vôùi phaàn meàm cuûa caùc ngaân haøng tieân tieán treân theá giôùi. ACB coù khaû naêng phaùt trieån caùc saûn phaåm, dòch vuï ngaân haøng baùn leû nhö caùc ngaân haøng tieân tieán khaùc. Tuy nhieân, yeáu toá quan troïng nhaát vaãn laø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc. Do ñoù, giaûi phaùp phaùt trieån saûn phaåm, dòch vuï cuûa ACB caàn quan taâm nhöõng vaán ñeà sau : - Hôïp taùc cung caáp saûn phaåm dòch vuï vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñeå hoïc hoûi kinh nghieäm. Chieán löôïc naøy ñaõ ñöôïc ACB thöïc hieän, tuy nhieân ACB caàn phaûi thuùc ñaåy hoaït ñoäng naøy hôn nöõa thoâng qua vieäc môû roäng quan heä hôïp taùc vôùi caùc ngaân haøng treân theá giôùi, taäp trung vaøo hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá vaø laøm ñaïi lyù cho caùc ngaân haøng naøy taïi Vieät Nam. - Ñaåy maïnh coâng taùc nghieân cöùu vaø phaùt trieån saûn phaåm môùi. Ñeå coù theå cung caáp nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi, ACB caàn chuù yù nghieân cöùu caùc saûn phaåm, dòch vuï ñang ñöôïc caùc ngaân haøng treân theá giôùi trieån khai cuõng vôùi nhöõng nghieân cöùu cuï theå veà nhu caàu trong nöôùc ñeå coù nhöõng söûa ñoåi hoaëc caûi tieán phuø hôïp vôùi nhu caàu thöïc teá trong nöôùc. Coâng taùc naøy caàn phaûi chuù troïng vaø taän duïng lôïi theá maø ACB hieän ñang coù ñöôïc – coâng ngheä tieân tieán, söï trôï giuùp cuûa caùc coå ñoâng chieán löôïc. Trong quaù trình phaùt trieån saûn phaåm môùi, ACB caàn taäp trung naâng cao chaát löôïng dòch vuï truyeàn thoáng, ñoàng thôøi khai thaùc caùc saûn phaåm môùi, ñaëc bieät laø caùc saûn phaåm gia taêng – dòch vuï taêng theâm giaù trò caùc dòch vuï cô Trang 92 baûn vaø thu huùt khaùch haøng – bao goàm : thôøi gian xöû lyù giaáy tôø, giôø môû cöûa hoaït ñoäng, caùc tieän nghi trong phoøng ñôïi, söï nhieät tình giuùp ñôõ, thaân thieän, . . cuûa nhaân vieân ngaân haøng, . . Ñaây chính laø maáu choát taïo neân söï khaùc bieät trong saûn phaåm cuûa ACB so vôùi caùc ngaân haøng khaùc. Vieäc nghieân cöùu phaùt trieån saûn phaåm môùi cuõng caàn phaûi ñöôïc tieán haønh ñoàng boä vôùi nhöõng giaûi phaùp marketing khaùc nhaèm quaûng baù saûn phaåm, dòch vuï roäng raõi ñoàng thôøi xaùc ñònh ñöôïc phaûn öùng cuûa khaùch haøng ñeå coù nhöõng quyeát ñònh ñaàu tö ñuùng ñaén. 3.2.5.2. Naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùc haøng Hieän nay, söï caïnh tranh giöõa caùc ngaân haøng ngaøy caøng gay gaét. Khaùch haøng ngaøy caøng coù nhieàu cô hoäi löïa choïn caùc dòch vuï vaø vì theá möùc ñoä trung thaønh cuûa ngöôøi tieâu duøng ñoái vôùi ngaân haøng cuõng thay ñoåi theo chieàu höôùng giaûm daàn. Chính chaát löôïng, phong caùch phuïc vuï chuyeân nghieäp, taän tình cuûa ngaân haøng seõ taïo ra söï khaùc bieät veà saûn phaåm dòch vuï giöõa caùc ngaân haøng. Bôûi chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng do söï caûm nhaän cuûa chính khaùch haøng. Maët khaùc, trong moät cuoäc ñieàu tra ñöôïc coâng boá naêm 2003 cuûa nhoùm taùc giaû thuoäc ñaïi hoïc Oulu, Phaàn Lan, khaùch haøng söû duïng dòch vuï ngaân haøng hieän ñaïi thöôøng coù xu theá ít trung thaønh hôn so vôùi khaùch haøng söû duïng dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng. Vì vaäy, naâng cao chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng nhaèm thu huùt vaø giöõ chaân khaùch haøng laø moät yeáu toá heát söùc quan troïng ñeå ñaûm baûo söï phaùt trieån oån ñònh vaø beàn vöõng, laø moät phaàn quan troïng trong noã löïc naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa ACB. Song song vôùi vieäc nghieân cöùu, caûi tieán caùc dòch vuï cung caáp veà maët kyõ thuaät, ACB caàn chuù troïng nhieàu hôn ñeán chaát löôïng hoaït ñoäng giao dòch tröïc tieáp vôùi khaùch haøng, ñaûm baûo khaùch haøng luoân ñöôïc haøi loøng khi söû duïng dòch vuï cuûa ngaân haøng veà caû chaát löôïng saûn phaåm laãn chaát löôïng phuïc vuï. Ñieàu naøy phuï thuoäc tröôùc heát vaøo taùc phong laøm vieäc vaø vaên hoaù giao dòch cuûa caùc giao dòch vieân. Chöông trình 5S cuûa ACB ñaõ coù nhöõng keát quaû nhaát ñònh. Do ñoù, ACB caàn ñaåy maïnh hôn nöõa chöông trình 5S cuûa mình ñeå taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy kyõ naêng Trang 93 chuyeân nghieäp trong phuïc vuï vaø hình thaønh vaên hoaù ACB. ÔÛ caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi, caùc nhaân vieân giao dòch thöôøng phaûi tuaân thuû raát nghieâm ngaët caùc quy ñònh veà giao tieáp vôùi khaùch haøng töø caùch noùi naêng, chaøo hoûi ñeán caùch traû lôøi ñieän thoaïi. Taát caû nhöõng haønh vi tuy raát nhoû ñoù cuõng ñeàu coù chuaån möïc quy ñònh cuï theå ñeå ñaûm baûo tính chuyeân nghieäp cuûa moãi nhaân vieân. Ñaây cuõng laø moät tieâu chí ñaùnh giaù keát quaû coâng vieäc cuûa moãi nhaân vieân nhö ñeà xuaát trong phaàn 3.3.3.1. Do ñoù, ñeå ñaït ñöôïc ñieàu naøy ACB caàn chuù troïng ñaøo taïo nhöõng kyõ naêng meàm (soft skills) cho nhaân vieân nhö kyõ naêng giao dòch, kyõ naêng baùn saûn phaåm ngaân haøng, kyõ naêng giao tieáp, kyõ naêng naém baét taâm lyù khaùch haøng, . . . Maët khaùc, ACB cuõng caàn linh ñoäng hôn nöõa trong vieäc keùo daøi thôøi gian phuïc vuï cuûa nhöõng chi nhaùnh naèm ôû caùc trung taâm ñeå taïo ñieàu kieän thuaän tieän hôn trong giao dòch vôùi khaùch haøng. Caùc khaùch haøng caù nhaân cuûa ACB laø taàng lôùp thò daân trung löu vaø coâng nhaân vieân, coù coâng vieäc oån ñònh, seõ khaù baát tieän neáu thôøi gian giao dòch cuûa ACB truøng vôùi thôøi gian laøm vieäc haønh chính cuûa hoï. Do ñoù, ACB caàn xem xeùt tôùi ñaëc ñieåm khu vöïc hoaït ñoäng cuûa töøng chi nhaùnh, phoøng giao dòch ñeå linh hoaït thay ñoåi thôøi gian giao dòch. 3.2.6. Ñaåy maïnh hoaït ñoäng quaûng baù thöông hieäu vaø môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh 3.2.6.1. Ñaåy maïnh hoaït ñoäng quaûng baù thöông hieäu Trong lónh vöïc ngaân haøng, thöông hieäu laø moät taøi saûn voâ hình vaø coù tính quyeát ñònh söï soáng coøn cuûa ngaân haøng. Noù taïo neân uy tín vaø söï trung thaønh cuûa khaùch haøng ñoái vôùi saûn phaåm, dòch vuï cuûa ngaân haøng. Do ñoù, ACB caàn phaûi quan taâm ñuùng möùc ñeán caùc hoaït ñoäng xuùc tieán vaø quaûng baù thöông hieäu cuûa mình caû trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi. ACB caàn ñaët troïng taâm phuïc vuï laø khaùch haøng, lôïi ích cuûa khaùch haøng cuõng laø lôïi ích cuûa ACB. Vì vaäy, chieán löôïc Marketing cuûa ACB caàn ñöôïc xaây döïng vaø thöïc hieän song song vôùi chieán löôïc kinh doanh. Chieán löôïc marketing caàn nhaán maïnh ñeán coâng taùc xuùc tieán, truyeàn thoâng vaø naâng cao hình aûnh thöông hieäu ACB theo höôùng : Trang 94 - Coâng taùc truyeàn thoâng phaûi gaén lieàn vôùi vieäc giôùi thieäu, thoâng tin veà caùc dòch vuï, tieän ích vaø möùc ñoä an toaøn trong giao dòch vôùi ngaân haøng. Ñaëc bieät, caàn quan taâm tôùi vaên hoaù ACB trong hoaït ñoäng giao dòch tröïc tieáp vôùi khaùch haøng. Vì chæ coù söï caûm nhaän cuûa khaùch haøng thoâng qua giao tieáp tröïc tieáp môùi ñaùnh giaù ñuùng chaát löôïng dòch vuï cuûa ngaân haøng. - ACB caàn löïa choïn phöông thöùc xuùc tieán hoãn hôïp goàm caùc phöông thöùc nhö : quaûng caùo, taøi trôï, giao dòch caù nhaân, marketing tröïc tieáp, tuyeân truyeàn hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng trong xaõ hoäi vaø caùc chöông trình khuyeán maõi. Ñaëc bieät, trong giai ñoaïn hieän nay, quaûng caùo vaø quan heä coâng chuùng laø nhöõng phöông phöùc coù theå noùi laø hieäu quaû nhaát. Maët khaùc, ACB cuõng caàn lieân keát vôùi nhöõng ngaân haøng, doanh nghieäp teân tuoåi lôùn, coù thöông hieäu noåi tieáng trong vaø ngoaøi ngaønh ngaân haøng ñeå taïo söï coäng höôûng trong phaùt trieån thöông hieäu. 3.2.6.2. Môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh cuûa ACB Khaùch haøng muïc tieäu cuûa ACB laø caùc DNVVN vaø khaùch haøng caù nhaân. Do ñoù, ACB caàn phaùt trieån maïng löôùi chi nhaùnh cuûa mình treân taát caû caùc tænh, thaønh phoá troïng ñieåm treân caû nöôùc, gaén vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng. Vieäc môû roäng caùc chi nhaùnh caàn thöïc hieän theo höôùng sau : - Öu tieân môû roäng maïng löôùi taïi caùc vuøng kinh teá troïng ñieåm, caùc ñòa phöông coù toác ñoä taêng tröôûng kinh teá cao. Tieáp ñeán laø môû roäng ra caùc tænh, thaønh phoá laân caän. Khi môû chi nhaùnh ñaàu tieân taïi moät ñòa phöông thì quy moâ chi nhaùnh phaûi ñuû lôùn ñeå coù theå ñaùp öùng toái ña nhu caàu cuûa khaùch haøng. Tieáp ñoù seõ môû theâm caùc chi nhaùnh, PGD, ñieåm giao dòch taïi khu vöïc ñoù tuyø thuoäc vaøo tieàm naêng cuûa ñòa phöông. - Taêng cöôøng môû caùc PGD, ñieåm giao dòch taïi caùc trung taâm thöông maïi, sieâu thò. Khi môû caùc PDG, ñieåm giao dòch taïi ñaây seõ taïo söï tieän lôïi cho khaùch haøng khi maø thoùi quen mua saém cuûa ngöôøi daân ñaõ daàn thay ñoåi. Maët khaùc, môû caùc PGD, ñieåm giao dòch taïi ñaây seõ tieáp xuùc vôùi löôïng khaùch haøng nhieàu hôn so vôùi caùc PGD thoâng thöôøng. Ñoàng thôøi, chi phí ñaàu tö vaø baûo veä seõ thaáp hôn cuõng nhö thôøi gian hoaït ñoäng keùo daøi trong caû ngaøy leã vaø cuoái tuaàn. Trang 95 - ACB caàn môû roäng maïng löôùi hoaëc lieân keát vôùi caùc ngaân haøng khaùc trong heä thoáng maùy ruùt tieàn töï ñoäng (ATM). Ñaây laø moät trong nhöõng traïm giao dòch cuûa ngaân haøng ñöôïc boá trí ôû nhieàu nôi vaø khoâng bò giôùi haïn bôûi thôøi gian. Ngoaøi ra, heä thoáng ATM cuõng laø moät keânh quaûng baù caùc saûn phaåm dòch vuï vaø caùc tieän ích môùi trong saûn phaåm cuûa ACB. 3.3. NHÖÕNG KIEÁN NGHÒ 3.3.1. Ñoái vôùi chính phuû vaø caùc cô quan chöùc naêng - Taêng cöôøng tính töï chuû, töøng böôùc nôùi loûng caùc quy ñònh mang tính haønh chính trong hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng. Ñoái vôùi heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam noùi chung vaø NHTMCP noùi rieâng, vaán ñeà veà tính töï chuû cuûa caùc ngaân haøng coøn haïn cheá ôû caùc cô cheá giaáy pheùp vaø caùc bieän phaùp ñieàu haønh tyû giaù, laõi suaát hay phí suaát coøn mang tính can thieäp haønh chính. Vieäc can thieäp quaù saâu vaøo caùc quy ñònh lieân quan ñeán laõi suaát, tyû giaù hay phí suaát dòch vuï vôùi vieäc quy ñònh caùc giôùi haïn trong ñieàu kieän thò tröôøng coøn chöa phaùt trieån nhaèm traùnh hieän töôïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh laø caàn thieát song caàn phaûi ñöôïc nghieân cöùu ñeå nôùi loûng vaø thay theá baèng nhöõng bieän phaùp baûo ñaûm tính caïnh tranh giaùn tieáp hôn, mang tính thò tröôøng hôn vaø minh baïch hôn. - Chính phuû caàn taïo laäp moâi tröôøng kinh doanh bình ñaúng giöõa caùc ngaân haøng. Vieäc baûo hoä caùc NHTMNN vaø haïn cheá hoaït ñoäng cuûa caùc loaïi hình ngaân haøng khaùc, ñaëc bieät laø NHTMCP ñaõ taïo ra söï baát bình ñaúng trong caïnh tranh. Do ñoù, cuøng vôùi vieäc thöïc hieän caùc cam keát hoäi nhaäp, caàn phaûi dôõ boû caùc haïn cheá ñoái vôùi NHTMCP nhaèm taïo ñieàu kieän toát hôn ñeå caùc ngaân haøng naøy vöôn leân, caïnh tranh hieäu quaû hôn, ñoùng goùp tích cöïc hôn vaøo söï phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng noùi rieâng vaø neàn kinh teá noùi chung. - Ñaåy maïnh coâng taùc xaây döïng vaø hoaøn thieän heä thoáng caùc quy phaïm phaùp luaät ñieàu chænh hoaït ñoäng ngaân haøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp. Cuøng vôùi vieäc thöïc hieän caùc cam keát trong lónh vöïc ngaân haøng, raát nhieàu caùc ñieàu khoaûn cuûa caùc vaên baûn phaùp luaät hieän haønh caàn phaûi söûa ñoåi, boå sung nhaèm phuø hôïp vôùi Trang 96 caùc cam keát quoác teá maø Vieät Nam tham gia, nhaát laø caùc cam keát trong AFTA, BTA vaø WTO. Ñaëc bieät, chính phuû vaø boä taøi chính caàn xaây döïng cheá ñoä haïch toaùn keá toaùn töông öùng vôùi cheá ñoä haïch toaùn theo IAS vaø caùc vaên baûn phaùp luaät ñoàng boä ñieàu chænh caïnh tranh trong lónh vöïc ngaân haøng. - Söï phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng ñoøi hoûi söï phaùt trieån ñoàng boä cuûa thò tröôøng taøi chính, trong ñoù ñaëc bieät chuù troïng ñeán söï phaùt trieån cuûa thò tröôøng giao dòch noäi teä, ngoaïi teä lieân ngaân haøng vaø thò tröôøng chöùng khoaùn. Do vaäy, chính phuû caàn hoaøn thieän hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng tieàn teä vaø thò tröôøng chöùng khoaùn ñeå taïo ra söï caïnh tranh ñoái vôùi caùc ngaân haøng trong thu huùt vaø phaân boå nguoàn voán cuûa xaõ hoäi töø ñoù taïo ñoäng löïc thuùc ñaåy söï ñoåi môùi cuûa caùc ngaân haøng. Maët khaùc, noù cuõng taïo ra cho ngaân haøng nhöõng cô hoäi ñeå ña daïng hoaù saûn phaåm, dòch vuï, cung caáp caùc coâng cuï ña daïng cho pheùp caùc ngaân haøng linh ñoäng hôn trong vieäc ñieàu tieát caùc nguoàn voán, taêng cöôøng khaû naêng choáng ñôõ tröôùc nhöõng baát lôïi cuûa thò tröôøng. 3.3.2. Ñoái vôùi Ngaân haøng nhaø nöôùc - Vôùi vai troø laø caáp quaûn lyù cao nhaát cuûa heä thoáng ngaân haøng, do ñoù, NHNN caàn phaûi ñoåi môùi coâng taùc thanh tra, giaùm saùt ñoái vôùi caùc hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM noùi chung vaø heä thoáng NHTMCP noùi rieâng theo höôùng hieäu quaû, phuø hôïp vôùi thoâng leä quoác teá. - Vieäc ñieàu haønh chính saùch tieàn teä cuûa NHNN phaûi nhaèm muïc tieâu thuùc ñaåy phaùt trieån oån ñònh vöõng chaéc neàn kinh teá, kieåm soaùt laïm phaùt, oån ñònh giaù trò ñoàng tieàn Vieät Nam caàn caûi tieán theo höôùng söû duïng caùc coâng cuï giaùn tieáp phuø hôïp vôùi thöïc tieãn Vieät Nam, xoaù boû caùc coâng cuï quaûn lyù haønh chính tröïc tieáp vaø can thieäp quaù saâu vaøo hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM. - NHNN caàn ñöùng ra tö vaán vaø laøm ñaàu moái tieáp nhaän söï giuùp ñôõ, tö vaán cuûa caùc nhaø taøi trôï, caùc toå chöùc quoác teá veà coâng ngheä ngaân haøng ñeå naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa toaøn heä thoáng, traùnh vieäc ñaàu tö ñôn leû, daøn traûi, keùm hieäu quaû nhö vieäc ñaàu tö vaøo heä thoáng thanh toaùn theû cuûa moät soá NHTM vöøa qua. Trang 97 - Hoaøn thieän trung taâm thoâng tin tín duïng cho phuø hôïp vôùi trình ñoä khu vöïc vaø quoác teá, naâng cao hieäu quaû thieát thöïc vôùi hoaït ñoäng kinh doanh vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng trong cho vay cuûa caùc ngaân haøng. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 ACB laø moät NHTMCP lôùn nhaát trong heä thoáng NHTM Vieät Nam coù toác ñoä taêng tröôûng vaø phaùt trieån cao trong nhöõng naêm vöøa qua. Tuy nhieân, trong quaù trình thöïc hieän caùc cam keát môû cöûa dòch vuï taøi chính – ngaân haøng nguy cô maát thò phaàn veà tay caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi vaø söï theo saùt cuûa caùc NHTMCP ñaõ taïo ra aùp löïc raát lôùn trong caïnh tranh ñoái vôùi ACB. Ñeå thöïc hieän thaønh coâng muïc tieâu tôùi naêm 2015, ACB trôû thaønh moät trong nhöõng ngaân haøng haøng ñaàu cuûa Vieät Nam vaø xuaát phaùt töø nhöõng keát quaû nghieân cöùu vaø phaân tích thöïc traïng naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB. Ñeà taøi ñaõ ñeà xuaát caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB trong tieán trình hoäi nhaäp. Trong ñoù taäp trung vaøo 6 giaûi phaùp chính bao goàm : giaûi phaùp veà naâng cao tieàm löïc taøi chính, nguoàn nhaân löïc, coâng ngheä, naêng löïc quaûn lyù vaø ñieàu haønh, ña daïng hoaù saûn phaåm vaø chaát löôïng phuïc vuï, ñaåy maïnh hoaït ñoäng marketing vaø phaùt trieån maïng löôùi hoaït ñoäng. Caùc giaûi phaùp ñeà nghò seõ höôùng vaøo caùc muïc tieâu laø cuûng coá vaø taêng cöôøng caùc hoaït ñoäng cô sôû, chaán chænh vaø hoaøn thieän caùc hoaït ñoäng boå trôï, nhöõng hoaït ñoäng taïo ra lôïi theá caïnh tranh beàn vöõng cuûa ngaân haøng thöông maïi coå phaån AÙ Chaâu. Beân caïnh ñoù, ñeå coù theå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong quaù trình thöïc hieän vaø ñem laïi hieäu quaû cao khi noù ñöôïc thöïc hieän vôùi söï phoái hôïp ñoàng boä giöõa caùc ngaân haøng, caùc cô quan chöùc naêng, ngaân haøng nhaø nöôùc vaø caùc ban ngaønh treân nhieàu lónh vöïc. Trang 98 KEÁT LUAÄN Hoäi nhaäp kinh teá theá giôùi môû ra nhieàu cô hoäi ñeå caùc ngaân haøng trong nöôùc thöïc hieän hôïp taùc quoác teá, coù ñieàu kieän tranh thuû voán, coâng ngheä, kinh nghieäm quaûn lyù, ñaøo taïo nhaân löïc, . .Nhöng ñoàng thôøi cuõng phaûi ñoái maët vôùi söùc caïnh tranh maïnh meõ veà naêng löïc taøi chính, cuõng nhö chính saùch kinh doanh cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi ñang hoaït ñoäng taïi Vieät Nam. Chính vì theá, ACB caàn phaûi xaùc ñònh ñöôïc nhöõng theá maïnh vaø nhöôïc ñieåm cuûa mình ñeå töø ñoù naâng cao vò theá, söùc caïnh tranh cuûa mình trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá. Vôùi muïc ñích nghieân cöùu ñaõ ñöôïc xaùc ñònh cuûa ñeà taøi laø heä thoáng hoaù caùc cô sôû lyù luaän veà caïnh tranh vaø caùc tieâu chí ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa NHTM. Phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB, töø ñoù luaän vaên ñeà xuaát caùc giaûi phaùp nhaèm taäp trung giaûi quyeát nhöõng toàn taïi maø ACB ñang gaëp phaûi, ñoàng thôøi phaùt huy nhöõng theá maïnh cuûa ACB goùp phaàn naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác. Ñeà taøi ñaõ thöïc hieän nhöõng noäi dung sau: Thöù nhaát, ñeà taøi ñaõ heä thoáng hoaù nhöõng vaán ñeà lyù luaän veà caïnh tranh vaø naêng löïc caïnh tranh trong neàn kinh teá thò tröôøng töø ñoù vaän duïng vaøo trong ñaùnh giaù naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB. Ñoàng thôøi, ñeà taøi cuõng ñeà caäp ñeán vaán ñeà hoäi nhaäp vaø nhöõng taùc ñoäng cuûa noù ñeán khaû naêng caïnh tranh cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam. Thöù hai, ñeå taøi ñaõ tieán haønh nghieân cöùu ñònh tính vaø ñònh löôïng treân cô sôû ñieàu tra yù kieán cuûa nhöõng ngöôøi ñang laøm vieäc taïi ACB ñeå coù theå xaây döïng moâ hình cuûa nhöõng taùc ñoäng aûnh höôûng ñeán naêng löïc caïnh tranh noäi taïi cuûa ACB. Töø Trang 99 ñoù laøm ñònh höôùng phaân tích thöïc traïng cuõng nhö ñeà xuaát caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh noäi taïi cuûa ACB. Thö ba, ñeà taøi ñaõ phaân tích, ñaùnh giaù ñaày ñuû thöïc traïng naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB thoâng qua heä thoáng chæ tieâu phaûn aùnh söùc caïnh tranh nhö : veà tieàm löïc taøi chính, coâng ngheä, nguoàn nhaân löïc, khaû naêng quaûn lyù vaø ñieàu haønh vaø heä thoáng toå chöùc maïng löôùi kinh doanh. Beân caïnh ñoù, ñeà taøi cuõng phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng caïnh tranh trong hoaït ñoäng kinh doanh giöõa ACB so vôùi caùc ngaân haøng khaùc trong caùc nghieäp vuï kinh doanh nhö : hoaït ñoäng huy ñoäng voán, cho vay, lónh vöïc theû, thanh toaùn, . . Ñeà taøi ñaõ ñaùnh giaù, phaân tích cho thaáy thöïc traïng hieän nay veà naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB vôùi nhöõng toàn taïi vaø lôïi theá trong caïnh tranh cuûa ACB. Thöù tö, qua phaân tích thöïc traïng naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB, luaän vaên ñaõ ñeà xuaát caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB. Trong ñoù, taäp trung vaøo 6 giaûi phaùp chính : taêng cöôøng tieàm löïc taøi chính; naâng cao naêng löïc coâng ngheä; naâng cao chaát löông nguoàn nhaân löïc; naâng cao naêng löïc quaûn lyù vaø ñieàu haønh; ña daïng hoaù saûn phaåm vaø chaát löôïng phuïc vuï khaùch haøng; ñaåy coâng taùc quaûng baù thöông hieäu vaø môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng. Gaén lieàn vôùi caùc nhoùm giaûi phaùp laø nhöõng ñeà xuaát cuï theå ñeå thöïc thi caùc giaûi phaùp maø ñeà taøi ñaõ ñöa ra. Trong quaù trình thöïc hieän nhöõng giaûi phaùp naøy, ACB caàn phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra, ñaùnh giaù thöôøng xuyeân ñeà coù nhöõng ñieàu chænh phuø hôïp vôùi nhöõng thay ñoåi cuûa moâi tröôøng kinh doanh. Beân caïnh ñoù, ñeå caùc giaûi phaùp treân thöïc söï coù söùc soáng vaø ñi vaøo thöïc tieån kinh doanh cuûa ACB, ñieàu quan troïng laø Chính phuû, NHNN, caùc boä ngaønh lieân quan phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ trong vieäc taïo ra moät moâi tröôøng caïnh tranh thöïc söï laønh maïnh, minh baïch vaø bình ñaúng ñeå ACB thöïc söï chuû ñoäng vaø saün saøng tham gia vaøo quaù trình hoäi nhaäp quoác teá. Trang 100 Tham voïng thì raát nhieàu nhöng kieán thöùc, thôøi gian thöïc hieän ñeà taøi coøn haïn cheá cuõng nhö giôùi haïn cuûa luaän vaên neân caùc giaûi phaùp coøn ít vaø mang tính chuû quan. Vì vaäy, ñeà taøi khoâng traùnh khoûi nhöõng haïn cheá nhaát ñònh. Maët khaùc, vaán ñeà caïnh tranh vaø naêng löïc caïnh tranh raát roäng neân ñeà taøi chæ taäp trung vaøo phaân tích, ñaùnh giaù thöïc traïng naêng löïc noäi taïi cuûa ACB, chöa ñaùnh giaù toaøn dieän taát caû caùc maët naêng löïc caïnh tranh cuûa ACB. Raát mong nhaän ñöôïc söï nhaän xeùt, ñoùng goùp yù kieán cuûa Quyù thaày coâ, caùc ñoàng nghieäp, baïn beø vaø caùc ñoäc giaû ñeå ñeà taøi naøy hoaøn thieän vaø seõ ñöôïc tieáp tuïc nghieân cöùu ñeå phaùt trieån cao hôn vaø saâu hôn trong thôøi gian tôùi. Chaân thaønh caûm ôn ! TP.HCM, thaùng 08 naêm 2007 Trang 101 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Döông Ngoïc Duõng (2005), Chieán löôïc caïnh tranh theo lyù thuyeát Micheal E. Porter, Nxb Toång hôïp TP.HCM. 2. Peter S.Rose (2001), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi, Nxb Taøi chính, Haø Noäi 3. PGS.TS. Nguyeãn Thò Quy (2005), Naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi trong xu theá hoäi nhaäp, Nxb Lyù luaän chính trò, Haø Noäi 4. GS.TS. Leâ Vaên Tö (1999), Ngaân haøng thöông maïi”, Nxb Thoáng keâ, Haø Noäi. 5. PGS.TS. Leâ Vaên Teà, ThS. Nguyeãn Thò Xuaân (1999), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi”, Nxb Thoáng keâ, TP.HCM. 6. Paul H. Allen, Nguyeãn Tieán Duõng, Leâ Ngoïc Lieân bieân dòch (2003), Taùi laäp ngaân haøng, Nxb Thanh Nieân, TP.HCM. 7. Fred R.David, Tröông Coâng Minh, Traàn Tuaán Thaïc, Traàn Thò Töôøng Nhö bieân dòch (2006), Khaùi luaän veà quaûn trò chieán löôïc, Nxb Thoáng keâ, TP.HCM. 8. TS. Nguyeãn Thanh Hoäi (1999), Quaûn trò nhaân söï, Nxb Thoáng Keâ, Haø Noäi 9. Toân Thaát Nguyeãn Thieâm (2005), Thò tröôøng, chieán löôïc, cô caáu : caïnh tranh veà giaù trò gia taêng, ñònh vò vaø phaùt trieån doanh nghieäp, Nxb Toång hôïp TP.HCM. 10. Hoaøng Troïng, Chu Nguyeãn Moäng Ngoïc (2005), Phaân tích döõ lieäu nghieân cöùu vôùi SPSS, Nxb Thoáng keâ, Haø Noäi 11. Hoaøng Troïng (1999), Phaân tích döõ lieäu ña bieán, ÖÙng duïng trong kinh teá vaø Kinh doanh, Nxb Thoâng Keâ, Haø Noäi 12. Nguyeãn Ñöùc Trí (2005), Phöông phaùp nghieân cöùu ñònh löôïng, Taøi lieäu caên baûn 13. Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng (2003), Nhöõng thaùch thöùc cuûa ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá, Nxb Thoáng keâ, Haø Noäi Trang 102 14. Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng (2003), Giaûi phaùp xöû lyù nôï xaáu trong tieán trình taùi cô caáu caùc NHTM Vieät Nam, Nxb Thoáng Keâ, Haø Noäi 15. TS. Nguyeãn Ñöùc Thaûo (2005), “Phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp kinh teá quoác teá”, Taïp chí khoa hoïc vaø ñaøo taïo ngaân haøng, (6), tr.1-6. 16. TS. Nguyeãn Ngoïc Baûo (2006), “Ñaùnh giaù khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc NHTM Vieät Nam”, Taïp chí khoa hoïc vaø ñaøo taïo ngaân haøng, (49), tr.1-7. 17. TS. Leâ Huøng (2006), “Thaønh coâng vaø thaùch thöùc trong quaù trình hoäi nhaäp quoác teá cuûa caùc NHTM Vieät Nam”, Taïp chí khoa hoïc vaø ñaøo taïo ngaân haøng, (52), tr.5-9. 18. TS. Phan Minh Ngoïc, ThS. Phan Thuùy Nga (2006), “Taùc ñoäng cuûa vieäc Gia nhaäp WTO ñoái vôùi ngaønh dòch vuï taøi chính Vieät Nam”, Taïp chí Ngaân haøng, (15), Tr.1-2. 19. Nguyeãn Quang Theùp (2006), “Quaù trình hoäi nhaäp quoác teá cuûa ngaønh ngaân haøng Vieät Nam”, Taïp chí Ngaân haøng, (15), Tr.14-20. 20. ThS. Nguyeãn Troïng Nghóa (2006), “Caùc giaûi phaùp nhaèm phaùt trieån thò tröôøng theû ngaân haøng Vieät Nam, ñaùp öùng nhu caàu hoäi nhaäp quoác teá”, Taïp chí Ngaân haøng, (15), Tr.24-28. 21. TS. Phaïm Quang Thao (2006), “Cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa quaù trình hoäi nhaäp ñoái vôùi caùc NHTM Vieät Nam” Taïp chí Ngaân haøng, (10), Tr.33-36. 22. Nguyeãn Thò Hieàn (2006), “Moät soá giaûi phaùp naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa heä thoáng ngaân haøng TMCP Vieät Nam”, Taïp chí Ngaân haøng, (5), Tr.17-19. 23. PGS.TS. Nguyeãn Ñình Töï, Nguyeãn Thò Thanh Sôn (2005), “Ña daïng hoùa hoaït ñoäng ñeå naâng cao khaû naêng caïnh tranh vaø hoäi nhaäp cuûa caùc NHTM Vieät Nam”, Taïp chí Ngaân haøng, (7), Tr.8-10. 24. Ngoâ Vaên Tuaán (2006), “Nhaän dieän moät soá thaùch thöùc vaø cô hoäi ñoái vôùi ngaân haøng TMCP khi Vieät Nam gia nhaäp WTO”, Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng, (11), Tr.15 – 17. Trang 103 25. TS. Trònh Quoác Trung (2006), “Phaùt trieån saûn phaåm ngaân haøng môùi”, Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng, (11), Tr. 11-14. 26. PGS.TS. Nguyeãn Thò Nhung, Ths. Ñoaøn Vónh Töôøng (2006), “Dòch vuï ngaân haøng – hoäi nhaäp vaø phaùt trieån”, Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng, (12), Tr.1-5. 27. Taïp chí ngaân haøng (naêm 2004, 2005, 2006, 2007) 28. Taïp chí Khoa hoïc & Ñaøo taïo ngaân haøng (2004, 2005, 2006, 2007) 29. Taïp chí Coâng ngheä ngaân haøng (naêm 2004, 2005, 2006, 2007) 30. Baùo caùo thöôøng nieân cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc naêm 2003, 2004, 2005, 2006 31. Baùo caùo thöôøng nieân cuûa ACB, Agribank, BIDV, EAB, Eximbank, OCB, Sacombank, Techcombank, VCB, VIbank naêm 2003, 2004, 2005, 2006 32. Caùc Website : − www.sbv.org.vn; − www.thebanker.com; − www.acb.com.vn; − www.vietcombank.com.vn; − www.bidv.com.vn; − www.sacombank.com.vn; − www.techcombank.com.vn; − www.eab.com.vn; − www.scb.com.vn; − www.ocb.com.vn; − www.eximbank.com.vn; − www.vneconomy.com.vn; − www.vnba.org.vn − www.div.org.vn