Một số giải pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao kết quả kinh doanh tại Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội - Chi nhánh Thanh Quan

µo còng ph¶i thiÕt lËp hÖ thèng nµy. Khi ho¹t ®éng kiÓm tra kiÓm so¸t ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch nghiªm tóc sÏ gióp ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®­îc sù chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh quy tr×nh nghiÖp vô diÔn ra hµng ngµy nh­ thÕ nµo. NhËn thøc râ ®­îc tÇm quan träng cña kiÓm to¸n néi bé nªn gi¸m ®èc chi nh¸nh trùc tiÕp x©y dùng mét bé phËn kiÓm so¸t, theo ®ã bé phËn nµy sÏ lËp lÞch c«ng t¸c vµ ph©n c«ng cô thÓ cho tõng c¸n bé. Nhê thÕ mµ nh÷ng sai ph¹m ®­îc ph¸t hiÖn kÞp thêi, chÊt l­îng cña c«ng t¸c kÕ to¸n còng nh­ huy ®éng vèn vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c ®­îc n©ng lªn. 2.3 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng thu nhËp chi phÝ vµ x¸c ®Þnh kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh Thanh Quan 2.3.1 Thùc tr¹ng thu nhËp Ng©n hµng cæ phÇn nhµ- Chi nh¸nh Thanh Quan còng gièng nh­ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c ®Òu lÊy lîi nhuËn lµm môc tiªu ®Ó kinh doah. Lîi nhuËn ®­îc x¸c ®Þnh b»ng doanh thu sau khi ®· bï ®¾p c¸c chi phÝ ®Ó tiÕn hµnh ho¹t ®éng kinh doanh. V× thÕ muèn cã lîi nhuËn cao th× chi nh¸nh ph¶i qu¶n trÞ c¸c kho¶n thu nhËp chi phÝ sao cho doanh thu lµ lín nhÊt vµ chi phÝ nhá nhÊt. C«ng cô ®Ó nhµ qu¶n lý ng©n hµng theo dâi c¸c kho¶n thu chi lµ b¸o c¸o tµi chÝnh. D­íi ®©y lµ t×nh h×nh thu nhËp cña chi nh¸nh Thanh Quan trong ba n¨m gÇn ®©y nhÊt. Qua theo dâi b¶ng trªn ta cã nhËn xÐt tæng thu n¨m 2003 t¨ng so víi n¨m 2002 lµ 32.95%, sang n¨m 2004 tèc ®é t¨ng tr­ëng cã gi¶m song vÉn ë B¶ng 9: T×nh h×nh thu nhËp t¹i chi nh¸nh ChØ tiªu 31/12/2002 31/12/2003 31/12/2004 Chªnh lÖch Gi¸ trÞ ( tr® ) Tû träng (%) Gi¸ trÞ (tr®) Tû träng (%) Gi¸ trÞ (tr®) Tû träng (%) 2003 so 2002 2004 so 2003 Tæng thu 34452 100 45803 100 58793 100 +11351 +12990 1 Thu l·i H§TD 31696 92 40861 89.21 51179 87.05 +9165 +10318 -Thu TG 1826 5.3 1947 4.25 2352 4.0 +121 +405 -Thu CV 29870 86.7 38914 84.96 50591 86.05 +9044 +11677 2 ThuHDDV 1705 4.95 3747 8.18 6332 10.77 +2042 +2585 -Thu DVTT 861 2.5 2840 6.2 3939 6.7 +1979 +1099 -Thu NVBL 844` 2.45 907 1.98 2393 4.07 +63 +1486 3 Thu KDNT 258 0.57 641 1.4 794 1.35 +383 +153 4 Thu kh¸c 793 2.3 554 1.21 488 0.83 -239 -66 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2002, 2003, 2004. møc 28.36%. §©y lµ møc t¨ng tr­ëng kh¸ cao vµ ®Ó ®¹t ®­îc møc ®é t¨ng tr­ëng ®ã c¸c kho¶n trong danh môc còng ph¶i t¨ng lªn t­¬ng øng. Cô thÓ c¸c kho¶n thu nh­ sau: e Thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông §©y lµ kho¶n thu chiÕm tû träng lín nhÊt trong c¸c kho¶n thu cña chi nh¸nh bëi nghiÖp vô tÝn dông vÉn lµ nghiÖp vô sö dông vèn nhiÒu nhÊt. Tû träng thu tõ l·i cã xu h­íng gi¶m dÇn qua n¨m 2002 lµ 92.0%, n¨m 2003 lµ 89.21%, n¨m 2004 lµ 87.05% nh­ng gi¸ trÞ vÉn t¨ng cô thÓ lµ n¨m 2003 t¨ng 9165 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, n¨m 2004 t¨ng 10318 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. §©y ch­a h¼n lµ dÊu hiÖu xÊu bëi xu h­íng cña ng©n hµng lµ trë thµnh ng©n hµng ®a n¨ng hiÖn ®¹i theo ®ã tû träng thu tõ dÞch vô chiÕm kho¶ng 40-50% trong tæng thu. Trong gi¸ trÞ thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông th× thu l·i cho vay chiÕm nhiÒu nhÊt, n¨m 2002 gi¸ trÞ thu ®­îc lµ 29870 triÖu ®ång, sang n¨m 2003 gi¸ trÞ nµy t¨ng lªn 9044 triÖu ®ång t­¬ng ®­¬ng víi 30.28%, n¨m 2004 t¨ng h¬n so víi n¨m 2003 11877 triÖu ®ång t­¬ng øng víi 30%. Trong n¨m 2003 vµ n¨m 2004 t×nh h×nh kinh tÕ biÕn ®éng theo chiÒu h­íng tèt v× vËy mµ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh còng ®¹t ®­îc tèc ®é t¨ng tr­ëng kh¸ cao. TiÒn göi t¹i c¸c TCTD lµ mét kho¶n võa mang tÝnh chÊt dù tr÷ võa mang ý nghÜa sinh lêi cho ng©n hµng v× kho¶n tiÒn göi nµy còng ®­îc tr¶ l·i. T¹i chi nh¸nh Thanh Quan ho¹t ®éng göi tiÒn t¹i c¸c TCTD kh¸c còng ®em l¹i cho chi nh¸nh nguån thu ®¸ng kÓ, gi¸ trÞ thu ®­îc chiÕm ®Õn 5.3%, 4.25%, 4.0% tæng gi¸ trÞ thu nhËp. Tû träng cña kho¶n thu nµy cã xu h­íng gi¶m ®i chøng tá ®­îc r»ng vèn ®· ®­îc sö dông vµo c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ kh¸c v× thùc chÊt l·i suÊt ®­îc h­ëng trªn sè kho¶n tiÒn göi nµy th­êng rÊt thÊp. f Thu tõ ho¹t ®éng dÞch vô Ho¹t ®éng dÞch vô bao gåm nhiÒu néi dung vÝ dô nh­ dÞch vô b¶o l·nh, dÞch vô chuyÓn tiÒn, dÞch vô thu hé, dÞch vô chi hé, dÞch vô thanh to¸n b»ng thÎ vµ sÐc v.v ... §èi víi chi nh¸nh Thanh Quan ho¹t ®éng nµy ®em l¹i thu nhËp gi¸ trÞ lín chØ sau ho¹t ®éng tÝn dông. Trong n¨m 2002 gi¸ trÞ thu nhËp ®¹t ®­îc lµ 1075 triÖu ®ång, n¨m 2003 gi¸ trÞ nµy t¨ng thªm 119.76% vÒ gi¸ trÞ tuyÖt ®èi t¨ng triÖu ®ång, n¨m 2004 thu nhËp ho¹t ®éng dÞch vô ®¹t 6332 triÖu ®ång, t¨ng 68.99%. Nh­ vËy ho¹t ®éng dÞch vô cña chi nh¸nh ®¹t ®­îc kÕt qu¶ rÊt ®¸ng khen th­ëng. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng ngµy cµng khèc liÖt th× mét ®ång lîi nhuËn ®­îc t¹o ra thËt ®¸ng quý. g Thu tõ dÞch vô kinh doanh ngo¹i hèi Gi¸ trÞ thu ®­îc tõ nguån nµy kh«ng cao chØ chiÕm 0.75%, 1.4%, 1.35% trong tæng thu cña c¸c n¨m 2002, 2003, 2004. T¹i chi nh¸nh ho¹t ®éng ngo¹i hèi tuy ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn bé song nã vÉn ch­a ph¸t triÓn nh­ mong muèn. Trong n¨m 2003 gi¸ trÞ t¨ng h¬n so víi n¨m 2002 148.4% vÒ gi¸ trÞ tuyÖt ®èi t¨ng 383 triÖu ®ång, n¨m 2004 t¨ng 23.68% t­¬ng øng víi 153 triÖu ®ång. §Þnh h­íng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc t¨ng gi¸ trÞ cña kho¶n thu nhËp nµy. h Thu kh¸c Thu kh¸c bao gåm nhiÒu néi dung nh­ thu ph¹t qu¸ h¹n, thu tõ hoµn nhËp dù phßng, thu do kh«ng x¸c ®Þnh ®­îc nguyªn nh©n ... Kho¶n thu nµy cña chi nh¸nh cã xu h­íng gi¶m ®i qua c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 vµ theo ®ã gi¸ trÞ cña nã còng gi¶m dÇn, n¨m 2003 gi¶m 239 triÖu ®ång t­¬ng øng víi 30.19% so víi n¨m 2002, n¨m 2004 gi¶m 66 triÖu ®ång hay 11.9% so víi n¨m 2003. Nguån thu tõ thu kh¸c kh«ng ph¶i lµ nguån thu chÝnh cña ng©n hµng vµ viÖc t¨ng gi¸ trÞ cña kho¶n thu nµy kh«ng ph¶i lµ môc tiªu cña chi nh¸nh. Trªn ®©y lµ sù ®¸nh gi¸ s¬ l­îc vÒ t×nh h×nh thu nhËp cña chi nh¸nh th«ng qua viÖc ph©n tÝch gi¸ trÞ vµ tû träng c¸c kho¶n thu. §Ó ®¸nh gi¸ ®­îc c¸c kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh th× ta ph¶i xem xÐt c¸c kho¶n chi mµ chi nh¸nh bá ra ®Ó t¹o nguån thu. 2.3.2 T×nh h×nh chi phÝ Chi phÝ cã mèi quan hÖ thuËn chiÒu víi quy m« ho¹t ®éng ng©n hµng, nh­ng nÕu nhµ qu¶n lý ng©n hµng giái th× sÏ khèng chÕ cho tèc ®é t¨ng cña chi phÝ nhá h¬n tèc ®é t¨ng cña quy m«. B¶ng 10 d­íi ®©y thÓ hiÖn thùc tr¹ng chi phÝ cña chi nh¸nh trong ba n¨m qua. HÇu hÕt c¸c kho¶n chi phÝ ®Òu t¨ng víi tû lÖ kh¸ cao qua c¸c n¨m, tæng chi phÝ cña n¨m 2003 t¨ng 10364 triÖu ®ång hay 34.4% so víi 2002, n¨m 2004 t¨ng 31.14% t­¬ng ®­¬ng víi 12610 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. Cã nhiÒu nguyªn nh©n lµm cho chi phÝ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh t¨ng, nh­ng mét trong nh÷ng nguyªn nh©n hÕt søc quan träng lµ quy m« ho¹t ®éng ®­îc më réng h¬n so víi n¨m tr­íc. Ta cã thÓ nh×n thÊy sù t¨ng tr­ëng cña quy m« th«ng qua sù t¨ng lªn cña nguån vèn kinh doanh còng nh­ gi¸ trÞ sö dông vèn qua c¸c n¨m. Tuy nhiªn ta ph¶i ph©n tÝch cô thÓ ®Ó ®¸nh gi¸ xem c¬ cÊu c¸c kho¶n chi phÝ cã hîp lý kh«ng. wChi cho ho¹t ®éng tÝn dông Kho¶n chi nµy chiÕm tõ 70- 80% trong tæng chi phÝ cña chi nh¸nh vµ ®©y lµ kho¶n chi cã gi¸ trÞ lín nhÊt trong c¸c kho¶n chi. Ho¹t ®éng tÝn dông theo quan ®iÓm cña chi nh¸nh bao gåm chi tr¶ l·i tiÒn göi vµ chi tr¶ l·i tiÒn vay. Trong hai kho¶n chi nµy th× chi tr¶ l·i tiÒn göi chiÕm tíi 68.89%, 60.78%, 59.76% lÇn l­ît qua n¨m 2002, 2003, 2004. Tû träng chi tr¶ l·i tiÒn göi cã xu B¶ng 10: T×nh h×nh chi phÝ cña chi nh¸nh ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Chªnh lÖch Gi¸ trÞ ( tr®) Tû träng (%) Gi¸ trÞ (tr®) Tû träng (%) Gi¸ trÞ (tr®) Tû träng (%) 2003 so 2002 2004 so 2003 Tæng CP 30125 100 40489 100 53099 100 +10364 +12610 1Chi cho H§TD 23648 78.5 28990 71.6 39325 74.06 +5342 +10335 -Chi tr¶ l·i tiÒn göi 20780 68.98 24609 60.78 31732 59.76 +3829 +7123 -Chi tr¶ l·i tiÒn vay 2868 9.52 4381 10.82 7593 14.3 +1513 +3212 2Chi cho HDDV 60.25 0.2 130 0.32 271 0.51 +69.75 +141 3Chi KDNH 15.06 0.05 40.5 0.1 42.47 0.08 +25.44 +1.97 4Chi thuÕ, phÝ 153.64 0.51 194.4 0.48 345.14 0.65 +40.76 +150.74 5Chi NV 4970.6 15 6883.1 17 8214.4 15.47 +1912.5 +1331.3 6Chi c«ng cô dông cô 629.6 2.09 2348 5.8 2522 4.75 +1718.4 +174 7Chi tµi s¶n 466.9 1.55 931 2.3 1115 2.1 +464.1 +184 8Chi dùphßng 633 2.1 972 2.4 1131 2.13 +339 +159 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 h­íng gi¶m nh­ng xÐt vÒ quy m« th× gi¸ trÞ nµy vÉn t¨ng, cô thÓ lµ n¨m 2003 t¨ng 3829 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, n¨m 2004 t¨ng 7123 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. Lý do cña hiÖn t­îng nµy lµ quy m« huy ®éng vèn liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m cho nªn chi phÝ tr¶ l·i còng ph¶i t¨ng theo vµ tæng chi phÝ còng t¨ng nh­ng møc t¨ng cña chi phÝ tr¶ l·i vÉn nhá h¬n møc t¨ng cña tæng chi phÝ. XÐt vÒ kho¶n chi ®Ó tr¶ l·i tiÒn vay, kho¶n nµy cã xu h­íng t¨ng lªn trong n¨m 2003 vµ n¨m 2004. §©y còng lµ ®iÒu hîp lý bëi vµo c¸c thêi ®iÓm cuèi n¨m 2003 vµ n¨m 2004 chi nh¸nh thiÕu vèn kinh doanh cho nªn ph¶i vay thªm vèn tõ c¸c TCTD kh¸c. NÕu ®¸nh ®æi gi÷a chi phÝ tr¶ l·i cao ®Ó ®­îc cã kh¸ch hµng víi viÖc mÊt kh¸ch hµng vµ c¬ héi kinh doanh ®em ®­îc lîi nhuËn cao th× ch¾c ch¾n ban gi¸m ®èc sÏ chän ph­¬ng ¸n thø nhÊt. Tuy nhiªn ®Ó ®em l¹i tèi ®a ho¸ lîi nhuËn cho chi nh¸nh th× chi nh¸nh nªn chñ ®éng t¹o nguån vèn kinh doanh víi chi phÝ rÎ, h¹n chÕ ®Õn møc tèi ®a viÖc ®i vay vèn trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ liªn ng©n hµng. wChi cho ho¹t ®éng dÞch vô §èi víi c¸c ng©n hµng hiÖn ®ai th× ho¹t ®éng dÞch vô chiÕm mét tû träng lín t­¬ng ®­¬ng víi ho¹t ®éng tÝn dông. Habubank nãi chung còng nh­ chi nh¸nh Thanh Quan nãi riªng vÉn cßn mang tÝnh chÊt cña mét ng©n hµng truyÒn thèng. Ta cã thÓ thÊy râ qua t×nh h×nh thu vÒ dÞch vô còng nh­ chi vÒ dÞch vô. Tæng chi phÝ cho dÞch vô chØ chiÕm lÇn l­ît lµ 0.2%, 0.32%, 0.51% trong tæng chi phÝ qua c¸c n¨m 2002, 2003, 2004. Nh­ng cã mét dÊu hiÖu vui lµ tû träng chi phÝ cña môc nµy cã xu h­íng ®ang t¨ng lªn, n¨m 2003 t¨ng h¬n n¨m 2002 lµ 69.75 triÖu ®ång t­¬ng øng víi 115.77%, n¨m 2004 t¨ng h¬n so víi n¨m 2003 lµ 141 triÖu ®ång hay 108.46%. Víi viÖc më réng ®Çu t­ vµo ho¹t ®éng dÞch vô ®· gãp phÇn lµm thu tõ dÞch vô t¨ng kh¸ cao nh­ ®· tr×nh bµy ë phÇn trªn. Nh­ vËy, viÖc t¨ng chi phÝ nµy lµ cÇn thiÕt. wChi cho ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi, chi cho nép thuÕ, phÝ, lÖ phÝ C¸c kho¶n chi nµy chiÕm tû träng rÊt nhá trong tæng chi phÝ. §èi víi chi phÝ ho¹t ®éng ngo¹i hèi, do quy m« ho¹t ®éng nhá cho nªn chi phÝ cña nã còng nhá. §èi víi chi phÝ nép thuÕ, phÝ, lÖ phÝ tû träng còng nh­ quy m« gi¸ trÞ cña nã t­¬ng®èi æn ®Þnh qua c¸c n¨m v× c¸c kho¶n nµy nép theo quy ®Þnh cña nhµ n­íc víi møc phÝ Ýt thay ®æi. wChi cho nh©n viªn Tû träng còng nh­ gi¸ trÞ cña kho¶n chi nµy rÊt lín, chØ ®øng sau chi cho ho¹t ®éng tÝn dông. N¨m 2002 kho¶n chi nµy chiÕm 15%, sang n¨m 2003 do trong bé phËn nh©n sù t¨ng ng­êi còng nh­ chi nh¸nh chó träng vµo ®èi t­îng nµy cho nªn tû träng t¨ng 17%, n¨m 2004 chi cho nh©n viªn tiÕp tôc t¨ng vµ so víi n¨m 2003 t¨ng 1331.3 triÖu ®ång vÒ sè t­¬ng ®èi t¨ng 19.34%. Trong ho¹t ®éng ng©n hµng, h×nh ¶nh cña ng©n hµng phô thuéc phÇn lín vµo ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn cho nªn khi cã chÝnh s¸ch vÒ nguån nh©n lùc hîp lý ng©n hµng sÏ thu ®­îc th¾ng lîi lín. wChi cho tµi s¶n, chi cho dù phßng, chi b¶o toµn vµ b¶o hiÓm tiÒn göi Kho¶n chi nµy t­¬ng ®èi æn ®Þnh qua c¸c n¨m vµ ®ång biÕn víi quy m« ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Trong thêi gian qua do chi nh¸nh ®Çu t­ vµ n©ng cÊp thªm c¬ së vËt chÊt t¹i chi nh¸nh cho nªn gi¸ trÞ chi tµi s¶n n¨m 2003t¨nglªn 464.1 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, n¨m 2004 t¨ng 186 triÖu ®ång t­¬ng ®­¬ng víi 19.76% so víi n¨m 2003. Do nguån vèn huy ®éng vµ cho vay t¨ng cho nªn cho nªn gi¸ trÞ dù phßng, b¶o toµn vµ b¶o hiÓm tiÒn göi t¨ng lªn. VÒ sè tuyÖt ®èi th× n¨m 2003 t¨ng 339 triÖu ®ång so víi n¨m 2002, n¨m 2004 t¨ng 159 triÖu ®ång so víi n¨m 2003. Kho¶n chi nµy võa t¹o nguån chèng ®ì rñi ro cho ng©n hµng võa t¹o thªm niÒm tin cho kh¸ch hµng. 2.3.3 KÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh Thanh Quan KÕt qu¶ kinh doanh ®­îc x¸c ®Þnh b»ng doanh thu sau khi ®· trõ ®i chi phÝ. Dùa vµo b¶ng thu chi ë trªn ta cã thÓ tÝnh to¸n ®­îc kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh nh­ sau: B¶ng 11: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 T¨ng gi¶m 2002 so 2001 2003 so 2002 2004 so 2003 Tæng thu 29478 34452 45803 58793 +4974 +11351 +12990 Tæng chi 26016 30125 40489 53099 +4109 +10364 +12610 Quü thu nhËp 3462 4327 5314 6748 +901 +987 +380 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002, 2003, 2004 Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh tiÕn triÓn tèt v× quü thu nhËp cña chi nh¸nh kh«ng ngõng t¨ng lªn. Cô thÓ nh­ sau: n¨m 2002 26% vÒ gi¸ trÞ tuyÖt ®èi t¨ng 901 triÖu ®ång so víi n¨m 2001, n¨m 2003 t¨ng 987 triÖu ®ång t­¬ng øng víi 20.73% so víi n¨m 2002, n¨m 2004 t¨ng 380 triÖu ®ång t­¬ng øng víi 7.15% so víi n¨m 2003. MÆc dï gi¸ trÞ quü thu nhËp t¨ng lªn nh­ng tèc ®é t¨ng tr­ëng cã xu h­íng gi¶m dÇn. Cã nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng trªn nh­ng nguyªn nh©n quan träng nhÊt cã lÏ lµ do sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t trªn thÞ tr­êng. Do ®ã mµ mét ®ång doanh thu ®em vÒ th× ph¶i bá ra nhiÒu ®ång chi phÝ h¬n so víi tr­íc kia. Tuy nhiªn ®©y kh«ng ph¶i lµ t×nh h×nh c¸ biÖt mµ hÇu nh­ tÊt c¶ c¸c ng©n hµng tham gia thÞ tr­êng ®Òu gÆp ph¶i. Nh×n chung, tæng chi phÝ chi nh¸nh bá ra cã t¨ng h¬n so víi n¨m tr­íc nh­ng t­¬ng øng víi møc t¨ng cña chi phÝ th× thu nhËp còng t¨ng. Do ®ã ta cã thÓ nhËn xÐt r»ng sù ®iÒu hµnh ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh lµ hîp lý. 2.3.4 §¸nh gi¸ chung vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Thanh Quan 2.3.4.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Trong thêi gian qua chi nh¸nh ®· thµnh c«ng trong mét sè mÆt, nhê ®ã mµ kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh vÉn tiÕp tôc t¨ng tr­ëng h¬n so víi n¨m tr­íc. Cô thÓ lµ ë c¸c mÆt sau ®©y : Thø nhÊt: Chi nh¸nh ®· t¨ng ®­îc quy m« nguån vèn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c bé phËn cã thªm nguån ®Ó sö dông, tr¸nh sù bá lì c¬ héi kinh doanh. §èi víi mäi ng©n hµng nguån vèn kinh doanh ®ãng vai trß lµ yÕu tè tiªn quyÕt quyÕt ®Þnh ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng bëi vèn kinh doanh chñ yÕu lµ nguån vèn huy ®éng ch­ kh«ng ph¶i lµ vèn tù cã. Thø hai: Ho¹t ®éng sö dông vèn ®· cã hiÖu qu¶ h¬n: ho¹t ®éng tÝn dông kh«ng chØ ®­îc më réng vÒ quy m« mµ chÊt l­îng còng ®­îc n©ng lªn râ rÖt. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn qua doanh sè d­ nî liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m trong khi ®ã tû lÖ NQH l¹i gi¶m xuèng. §Õn n¨m 2004 t¹i chi nh¸nh kh«ng cßn hiÖn t­îng nî khoanh, nî d©y d­a v× c«ng t¸c qu¶n lý nî ®· ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch triÖt ®Ó h¬n. Tû träng sö dông vèn ®· ®­îc ph©n t¸n h¬n chø kh«ng chØ tËp trung vµo ho¹t ®éng tÝn dông. Chi nh¸nh ®· t¹o ®­îc b­íc ®Öm v÷ng ch¾c ®Ó thùc hiÖn môc tiªu trë thµnh ng©n hµng ®a n¨ng hiÖn ®¹i. Thø ba: §iÒu kiÖn c¬ së vËt chÊt kü thuËt nhµ lµm viÖc phßng giao dÞch, hÖ thèng m¸y tÝnh ®· ®­îc c¶i thiÖn râ rÖt. C«ng nghÖ ng©n hµng còng ®· ®­îc n©ng cÊp. HiÖn t¹i chi nh¸nh ®ang sö dông phÇn mÒn kÕ to¸n lµ Smartbank. Gi¸m ®èc chi nh¸nh nhËn thÊy con ng­êi lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng cña ho¹t ®éng kinh doanh nªn lu«n t¹o ®iÒu kiÖn vËt chÊt còng nh­ tinh thÇn tèt nhÊt cho nh©n viªn cña m×nh. V× thÕ mµ m«i tr­êng lµm viÖc ë ®©y rÊt cëi më vµ th©n thiÖn. Thø t­ : Chi nh¸nh ®· t¹o ®­îc niÒm tin ®èi víi c«ng chóng. NhËn ®Þnh nµy ®­îc thÓ hiÖn trong viÖc kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. Gi¸ trÞ giao dÞch trong ngµy t¹i chi nh¸nh theo ®ã còng t¨ng lªn. §©y lµ sù nç lùc mµ ng©n hµng ®· ph¶i cè g¾ng trong thêi gian dµi chø kh«ng ph¶i mét sím mét chiÒu lµ ®¹t ®­îc. 2.3.4.2 Nh÷ng h¹n chÕ cßn tån t¹i Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®­îc ng©n hµng cßn cã nh÷ng h¹n chÕ ®ang ®­îc tõng b­íc kh¾c phôc sau ®©y: Thø nhÊt: Chi nh¸nh ch­a chñ ®éng trong kinh doanh. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, nguån vèn cña chi nh¸nh cßn cã mét tû träng cao lµ vèn tiÒn göi vµ vèn ®i vay cña c¸c TCTD kh¸c. Bé phËn huy ®éng vèn ch­a chñ ®éng t×m kiÕm nh÷ng nguån vèn nhµn rçi trong c«ng chóng mµ chñ yÕu lµ chê hä ®em tiÒn ®Õn göi, t¹i chi nh¸nh vÉn ch­a cã h×nh thøc huy ®éng b»ng viÖc ph¸t hµnh GTCG hay lµ ®­a nh©n viªn trùc tiÕp ®Õn giao dÞch víi nh÷ng ng­êi cã tiÒm n¨ng tµi chÝnh ®Ó thuyÕt phôc hä göi tiÒn còng nh­ tiªu dïng s¶n phÈm cña ng©n hµng. ViÖc sö dông vèn cßn tËp trung cao vµo cho vay mµ ch­a cã b­íc ®ét ph¸ sang nh÷ng lÜnh vùc kinh doanh míi vµ tiÒm n¨ng. Thø hai: Ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh cßn tËp trung qu¸ lín vµo c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Nªn ch¨ng trong t­¬ng lai chi nh¸nh nªn th©m nhËp s©u h¬n vµo thÞ tr­êng tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp lín ®Ó cã thÓ lîi dông ®­îc nguån vèn nhµn rçi cña hä. Môc tiªu cña chi nh¸nh còng nh­ Habubank lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nh­ng trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh nh­ hiÖn nay th× viÖc më réng thÞ tr­êng còng lµ ®iÒu hÕt søc cÇn thiÕt. Thø ba: MÆc dï tû träng thu tõ ho¹t ®éng dÞch vô cã t¨ng song tû träng cña nã trong tæng thu cßn thÊp. Mµ ®©y ®­îc coi lµ m¶nh ®Êt mµu mì mµ c¸c ng©n hµng kh¸c còng ®ang ra søc khai th¸c. Theo kinh nghiÖm c¸c ng©n hµng ë c¸c n­íc ph¸t triÓn th× ho¹t ®éng trong lÜnh vùc dÞch vô ng©n hµng sÏ lµm t¨ng thu lªn rÊt nhiÒu mµ rñi ro ho¹t ®éng l¹i gi¶m. V× thÕ xu h­íng chung cña c¸c NHTM lµ n©ng tû träng ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng. ViÖc ®¸nh gi¸ nh÷ng thµnh tùu vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i lµ mét ho¹t ®éng rÊt quan träng. Tuy nã kh«ng trùc tiÕp ®em l¹i thu nhËp cho ng©n hµng song nhê sù nhËn thøc ®ã mµ ng©n hµng sÏ ®Ò ra ®­îc ®Þnh h­íng kinh doanh cho m×nh. Mét khi cã ®Þnh h­íng ®óng ®¾n th× môc tiªu kinh doanh mµ ng©n hµng ®Æt ra sÏ dÔ dµng thùc hiÖn h¬n. Ch­¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p gãp phÇn t¨ng thu, tiÕt kiÖm chi phÝ, n©ng cao kÕt qu¶ kinh doanh t¹i NHTM cæ phÇn Nhµ Hµ NéI- Chi nh¸nh Thanh Quan 3.1 Ph­¬ng h­íng kinh doanh chung cña ng©n hµng Môc tiªu cña Habubank trong thêi gian tíi lµ tiÕp tôc gi÷ v÷ng danh hiÖu ng©n hµng lo¹i A vµ trë thµnh ng©n hµng th­¬ng m¹i ®a n¨ng, hiÖn ®¹i. §Ó Habubank cã thÓ thùc hiÖn ®­îc môc tiªu Êy th× mçi chi nh¸nh cña ng©n hµng còng ph¶i coi ®ã lµ môc tiªu cña m×nh. Chi nh¸nh Thanh Quan còng kh«ng ph¶i lµ mét tr­êng hîp ngo¹i lÖ. Ngoµi môc tiªu chung ®ã th× chi nh¸nh tù x©y dùng cho m×nh môc tiªu cña riªng chi nh¸nh m×nh vµ ®· ®­îc héi së phª duyÖt. §ã lµ: «VÒ ho¹t ®éng nguån vèn: chi nh¸nh sÏ tiÕp tôc t¨ng tr­ëng nguån vèn cña m×nh thªm 25% song ng©n hµng sÏ c¬ cÊu l¹i nguån vèn cña m×nh sao cho tû träng c¸c nguån vèn hîp lý nhÊt. Nguån vèn hîp lý ®­îc thÓ hiÖn ë chç chi phÝ ®Ó huy ®éng vèn lµ rÎ nhÊt mµ vÉn ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®­îc tiÕn hµnh b×nh th­êng. Trong c¸c nguån vèn mµ ng©n hµng cã thÓ tiÕp cËn ®­îc th× nguån vèn huy ®éng tõ d©n c­ vµ c¸c TCKT lµ nguån vèn rÎ nhÊt, tiÕp ®Õn lµ nguån vèn uû th¸c ®Çu t­, nguån vèn ®¾t nhÊt lµ nguån ®i vay tõ c¸c TCTD. V× vËy mµ chi nh¸nh sÏ gi¶m tèi ®a nguån vèn ®i vay vµ t¨ng tû träng cña c¸c nguån vèn kh¸c. «VÒ ho¹t ®éng sö dông vèn: Chi nh¸nh tiÕp tôc t¨ng tr­ëng tÝn dông kho¶ng 31.2% song song víi nhiÖm vô n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. «C¶i thiÖn kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ kh¶ n¨ng thanh kho¶n b»ng c¸ch dù tr÷ tiÒn mÆt hîp lý. Ng©n hµng phÊn ®Êu ®¹t tû lÖ an toµn vèn tèi thiÓu lµ 8% theo ®óng chuÈn mùc quèc tÕ. «Ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng ®a d¹ng h¬n víi chÊt l­îng tèt h¬n nh»m ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. Víi s¶n phÈm thanh to¸n ng©n hµng phÊn ®Êu t¨ng nhanh tèc ®é lu©n chuyÓn; víi c¸c dÞch vô tiÒn göi ng©n hµng ®­a thªm nh÷ng lo¹i h×nh míi nh­ tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm dù th­ëng, ¸p dông l·i suÊt tiÕt kiÖm biÕn ®æi, tiÕt kiÖm h­u trÝ; ®èi víi s¶n phÈm tÝn dông ng©n hµng ph¸t triÓn thªm nh÷ng s¶n phÈm míi nh­ cho vay thÊu chi, cho vay mua nhµ, cho vay gi¸o dôc. Trong t­¬ng lai ng©n hµng sÏ ph¸t triÓn mét sè s¶n phÈm hiÖn ®¹i nh­ ng©n hµng trªn m¹ng, cung cÊp dÞch vô b¶o hiÓm, Internet_banking ... «Ph¸t triÓn nguån nh©n lùc, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸c c¸n bé ng©n hµng, ®ång thêi h­íng hä lao ®éng víi th¸i ®é tù gi¸c cao ®é. Cã nh­ thÕ míi gi¶m thiÓu ®­îc sù sai sãt trong c«ng viÖc vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh chung cña chi nh¸nh. «Ph¸t triÓn c«ng nghÖ tin häc theo h­íng tËp trung ho¸ d÷ liÖu ë møc cao. HiÖn t¹i ng©n hµng ®ang qu¶n lý d÷ liÖu ph©n t¸n do ®iÒu kiÖn vÒ c¬ së vËt chÊt còng nh­ tr×nh ®é ch­a cho phÐp nh­ng trong thêi gian tíi th× th«ng tin vÒ kh¸ch hµng còng nh­ hÖ thèng sæ c¸i sÏ ®­îc chuyÓn t¶i tøc thêi vÒ trô së chÝnh. «VÒ quü thu nhËp: Quü thu nhËp ph¶n ¸nh kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh vµ lµ c¬ së x¸c ®Þnh quü l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ng©n hµng. V× vËy khi quü l­¬ng cµng t¨ng th× ®êi sèng cña tõng thµnh viªn còng ®­îc c¶i thiÖn. §©y ®­îc coi lµ ®éng lùc to lín t¸c ®éng ®Õn th¸i ®é lµm viÖc cña nh©n viªn. Khi chi nh¸nh ®em l¹i cho hä mét møc l­¬ng cao cïng c¬ héi th¨ng tiÕn tèt th× dÔ lµm nh©n viªn g¾n bã víi ng©n hµng h¬n. Môc tiªu cña chi nh¸nh lµ n©ng tèc ®é t¨ng tr­ëng cña quü l­¬ng lªn 20 %. Trªn ®©y lµ ph­¬ng h­íng kÕ ho¹ch cña chi nh¸nh trong thêi gian tíi, ®Ó thùc hiÖn ®­îc kÕ ho¹ch ®ã trong chi nh¸nh cÇn ph¶i t×m ra c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ. Trong qu¸ tr×nh ®­îc häc tËp t¹i Häc viÖn ng©n hµng vµ qua thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ t¹i ng©n hµng em xin m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y 3.2 Gi¶i ph¸p t¨ng thu nhËp, tiÕt kiÖm chi phÝ 3.2.1 Gi¶i ph¸p gãp phÇn t¨ng thu nhËp v Më réng tÝn dông ®i ®«i víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông Nh×n vµo b¶ng thu nhËp cña ng©n hµng th× thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông chiÕm mét tû träng lín nhÊt, nã quyÕt ®Þnh ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. Dùa vµo t×nh h×nh nÒn kinh tÕ ViÖt Nam th× ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng vÉn ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn lîi nhuËn cña ng©n hµng trong nh÷ng n¨m tíi. §Ó cã thÓ t¨ng thu tõ ho¹t ®éng nµy ng©n hµng nªn tiÕp tôc duy tr× kh¸ch hµng còng nh­ thÞ tr­êng truyÒn thèng ®ång thêi khai th¸c thªm thÞ tr­êng theo nh÷ng h­íng sau: Theo b¶ng d­ nî tÝn dông ph©n theo tiªu chÝ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ th× d­ nî ®èi víi c¸c DNNN chØ dao ®éng kho¶ng 6- 10%. Tû träng nµy t­¬ng ®èi lµ nhá v× vËy chi nh¸nh cÇn x©y dùng chiÕn l­îc cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy. §Ó cã thÓ cho vay th× ng©n hµng ph¶i ®¸nh gi¸ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo c¸c møc ®é lµ kh¸ch hµng m¹nh, kh¸ch hµng cã tiÒm n¨ng vµ kh¸ch hµng yÕu. Chi nh¸nh nªn ph©n tÝch trªn c¸c ph­¬ng diÖn: ngµnh nghÒ kinh doanh cã hµm ch÷a nhiÒu rñi ro hay kh«ng, thÞ tr­êng ®Çu ra vµ thÞ tr­êng ®Çu vµo, kh¶ n¨ng thanh kho¶n, kh¶ n¨ng sinh lêi ... ®Ó thÊy ®­îc ®iÒu ®ã. Më réng tÝn dông cho kh¸ch hµng DNNN ng©n hµng kh«ng chØ gi¶m bít ®­îc rñi ro tÝn dông mµ cßn cã thÓ tËn dông ®­îc vèn tiÒn göi cña bé phËn nµy, cã thÓ t¨ng thu cho mét sè ho¹t ®éng ng©n hµng kh¸c nh­ s¶n phÈm ng©n quü, chi l­¬ng theo yªu cÇu cña doanh nghiÖp ... NÕu sè d­ nî cña TPKT ®­îc chia theo thêi gian nî th× ta thÊy tû träng nî trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm tû träng nhá. Víi nç lùc trong thêi gian qua chi nh¸nh ®· n©ng tæng d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n song ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra chi nh¸nh cÇn chñ ®éng h¬n n÷a trong qu¸ tr×nh t×m kiÕm dù ¸n ®Çu t­. PhÇn lín ®©y lµ nh÷ng dù ¸n lín cho nªn chi nh¸nh cÇn ®æi míi ph­¬ng thøc kinh doanh chuyÓn kinh doanh tõ thÕ bÞ ®éng sang thÕ chñ ®éng. Cã nh­ thÕ chi nh¸nh míi mong cã ®­îc nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ cã lîi nhuËn cao ®Ó gãp phÇn t¨ng thu cho m×nh. §Ó võa t¨ng thu do viÖc më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng võa cã thÓ ®¶m b¶o an toµn cho nguån vèn. Chi nh¸nh cÇn ph¶i n©ng cao c«ng t¸c qu¶n lý rñi ro tÝn dông b»ng nhiÒu biÖn ph¸p trong ®ã thiÕt lËp mét hÖ thèng chÝnh s¸ch h¹n møc tÝn dông trong hÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng nh»m dÔ dµng ph¸t hiÖn ra c¸c rñi ro tiÒm Èn vÝ nh­ mét ph¸p nh©n kinh tÕ ®øng tªn nhiÒu ng­êi ®Ó vay qu¸ h¹n møc tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hµng. MÆt kh¸c bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng nªn ®i s©u ph©n tÝch ngµnh kinh tÕ nµo ®ang cã nhiÒu triÓn väng ngµnh nµo ®ang ®i xuèng. Nh÷ng th«ng tin nµy sÏ gióp Ých cho c¸n bé tÝn dông ra quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng vµ møc ®é tiÒm Èn rñi ro lµ cao hay thÊp. Nî qu¸ h¹n chÝnh lµ mét trong c¸c chØ tiªu ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông. Nh­ vËy muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông th× chi nh¸nh ph¶i lµm tèt c«ng t¸c qu¶n lý nî vµ gi¶i quyÕt NQH. CÇn triÖt ®Ó tu©n thñ c¸c b­íc trong quy tr×nh tÝn dông , c¸c nguyªn t¾c kiÓm tra gi¸m s¸t tr­íc trong vµ sau khi cho vay. vMë réng ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi ®èi víi c¸c NHTM lµ mét ho¹t ®éng hÊp dÉn cã kh¶ n¨ng ®em l¹i nguån thu lín cho ng©n hµng, c¬ héi kinh doanh cña ho¹t ®éng nµy rÊt lín song rñi ro cña nã th× kh«ng ph¶i lµ nhá. §èi víi chi nh¸nh Thanh Quan ®©y kh«ng ph¶i lµ ho¹t ®éng míi song thùc sù nã ch­a ®­îc ph¸t triÓn. Chi nh¸nh cÇn quan t©m ®Õn m¶ng nghiÖp vô nµy ®Ó ®¶m b¶o võa t¨ng thu võa qu¶n lý tèt rñi ro. VÝ nh­ thµnh lËp mét phßng ban hay bé phËn chuyªn tr¸ch ®Ó ph©n tÝch sù biÕn ®éng cña tû gi¸ nh»m dù ®o¸n ®­îc sù biÕn ®éng cña tû gi¸ trªn thÞ tr­êng ®Ó tõ ®ã ®­a ra quyÕt ®Þnh kinh doanh ®óng ®¾n. Chi nh¸nh còng cÇn nghiªn cøu ®Ó tõng b­íc xo¸ bá sù chªnh lÖch gi÷a thÞ tr­êng chÝnh thøc vµ thÞ tr­êng chî ®en ®Ó khuyÕn khÝch viÖc giao dÞch trªn thÞ tr­êng chÝnh thøc. Th«ng qua ®ã chi nh¸nh sÏ t¨ng ®­îc nguån vèn ngo¹i hèi ®Ó tµi trî cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, tõ ®ã gióp t¨ng thu. v Ph¸t triÓn dÞch vô cho thuª tµi chÝnh Xu thÕ toµn cÇu ho¸ vµ héi nhËp quèc tÕ ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam ph¶i liªn tôc c¶i tiÕn c«ng nghÖ vµ trang thiÕt bÞ ®Ó cã thÓ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña m×nh. Nh­ng nãi chung c¸c doanh nghiÖp ®Òu bÞ h¹n chÕ vÒ vèn, hä th­êng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó cã thÓ tho¶ m·n nhu cÇu kinh doanh cu¶ m×nh. Ng©n hµng cã thÓ tµi trî vèn cho c¸c doanh nghiÖp b»ng c¸ch cho vay hoÆc cho thuª tµi chÝnh. Tr­íc ®©y ë ViÖt Nam nghiÖp vô cho thuª tµi chÝnh rÊt h¹n chÕ, nh­ng xu h­íng hiÖn nay th× c¸c doanh nghiÖp ®ang rÊt ­a chuéng h×nh thøc nµy. Cho nªn ngay tõ b©y giê chi nh¸nh nªn th­êng xuyªn tiÕp xóc víi c¸c kh¸ch hµng lµ DNNN, c¸c tæng c«ng ty, c¸c c«ng ty ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®Ó n¾m b¾t ®­îc giai ®o¹n nµo, thêi ®iÓm nµo kh¸ch hµng cÇn ®Õn d©y chuyÒn s¶n xuÊt thiÕt bÞ m¸y mãc ®Ó ®¸p øng mét c¸ch nhanh chãng nhÊt cho ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng. Cã nh­ thÕ míi t¹o ®­îc niÒm tin vµ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. §©y chÝnh lµ c¬ së ®Ó chi nh¸nh cã thÓ t¨ng thu trong t­¬ng lai. v Më réng ho¹t ®éng ®Çu t­ chøng kho¸n Tr­íc ®©y ho¹t ®éng ®Çu t­ chøng kho¸n hÇu nh­ kh«ng cã trong danh môc ®Çu t­ cña chi nh¸nh. Nh­ng giê t×nh h×nh kinh tÕ ®· cã b­íc biÕn ®æi c¸c doanh nghiÖp ®­îc cæ phÇn ho¸ ngµy cµng nhiÒu ®ång thêi thÞ tr­êng chøng kho¸n ®· vµ ®ang ®­îc më réng. DÊu hiÖu ®¸ng vui mõng lµ ë Hµ Néi ®· cã mét thÞ tr­êng chøng kho¸n ®i vµo ho¹t ®éng. Khi sù c¹nh tranh trë nªn gay g¾t th× ng©n hµng nµo cµng khai th¸c ®­îc thÞ tr­êng míi cµng tèt v× nã gióp cho ng©n hµng ®ã gi¶m bít chi phÝ do ph¶i c¹nh tranh qu¸ nhiÒu. V× vËy trong thêi gian tíi chi nh¸nh nªn th©m nhËp s©u h¬n vµo thÞ tr­êng chøng kho¸n. vHoµn thiÖn vµ më réng c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng Ngµy nay møc ®é c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n t×m kiÕm thÞ tr­êng míi. S¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng kh«ng ph¶i lµ thÞ tr­êng míi song ®©y lµ thÞ tr­êng tiÒm n¨ng mµ c¸c ng©n hµng ®ang ra søc khai th¸c. Thø nhÊt nhu cÇu cña thÞ tr­êng nµy cßn rÊt lín, do ®ã thÞ tr­êng nµy cßn ®ang ®­îc më réng. Thø hai ®©y lµ ho¹t ®éng mµ ng©n hµng Ýt gÆp rñi ro nhÊt. Thø ba ®©y lµ s¶n phÈm bæ trî cho c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng cña ng©n hµng lµ s¶n phÈm tiÒn göi vµ s¶n phÈm tiÒn vay. Víi nh÷ng lîi thÕ nµy viÖc më réng vµ hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm dÞch vô lµ ®iÒu kh«ng thÓ kh«ng lµm. œ Hoµn thiÖn s¶n phÈm dÞch vô thanh to¸n DÞch vô thanh to¸n lµ dÞch vô truyÒn thèng cña c¸c ng©n hµng nªn tÊt c¶ c¸c ng©n hµng ®Òu cung cÊp s¶n phÈm nµy. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn th× nhu cÇu giao dÞch gi÷a c¸c chñ thÓ kinh tÕ cµng t¨ng ®ång thêi kh¸ch hµng ngµy cµng mong muèn ®­îc cung cÊp c¸c s¶n phÈm thanh to¸n víi chÊt l­îng tèt nhÊt. ChÊt l­îng thanh to¸n ®­îc thÓ hiÖn ë chç th¸i ®é phôc vô cña nh©n viªn, ë thêi gian, thñ tôc thanh to¸n vµ s¾c xuÊt cña sù sai sãt trong thanh to¸n. HiÖn nay c«ng t¸c thanh to¸n cña chi nh¸nh ®¹t ®­îc mét sè thµnh tùu song vÉn cßn tån t¹i mét sè bÊt cËp nh­ thêi gian chuyÓn tiÒn chËm, dÞch vô chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ®· ®­îc triÓn khai nh­ng ch­a ph¸t triÓn ®Æc biÖt lµ chuyÓn tiÒn quèc tÕ. V× vËy trong thêi gian tíi chi nh¸nh nªn ®æi míi c«ng nghÖ vµ hiÖn ®¹i ho¸ m¹ng thanh to¸n gi÷a c¸c ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o qu¸ tr×nh thanh to¸n nhanh chãng vµ chÝnh x¸c. §ång thêi th«ng qua biÖn ph¸p qu¶ng c¸o tuyªn truyÒn, tiÕp thÞ ... chi nh¸nh cã thÓ ®­a s¶n phÈm nµy l¹i gÇn h¬n víi ®êi sèng cu¶ d©n c­, tõ ®ã khuyÕn khÝch hä tiªu dïng. œ Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi Bªn c¹nh viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña c¸c s¶n phÈm truyÒn thèng th× ng©n hµng còng nªn chó träng tíi viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng míi nh­: dÞch vô b¶o l·nh, dÞch vô t­ vÊn ®Çu t­, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö v.v... HiÖn nay viÖc thanh to¸n kh«ng cßn bÞ bã hÑp trong mét ®Þa ph­¬ng hay trong mét n­íc mµ lµ quan hÖ mua b¸n toµn cÇu. Thùc tÕ nµy ®· t¹o thªm thÞ tr­êng cho c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng, chi nh¸nh Thanh Quan còng nªn n¾m b¾t c¬ héi kinh doanh nµy b»ng c¸ch ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc b¶o l·nh ®ång thêi c¾t gi¶m nh÷ng thñ tôc r­êm rµ tr¸nh g©y t©m lÝ khã chÞu cho kh¸ch hµng. Trªn thÕ giíi c¸c dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö nh­ Home-banking, Internet- banking ®· trë thµnh nghiÖp vô quen thuéc cña c¸c ng©n hµng. Nh­ng hiÖn t¹i ë ViÖt Nam còng nh­ ë chi nh¸nh Thanh Quan dÞch vô nµy ch­a ®­îc triÓn khai v× ®êi sèng cña nh©n d©n cßn thÊp, tr×nh ®é c«ng nghÖ bÞ h¹n chÕ . Tuy nhiªn ®©y lµ dÞch vô míi cã khuynh h­íng ph¸t triÓn nªn trong thêi gian tíi chi nh¸nh nªn cã dù ¸n x©y dùng vµ cung cÊp c¸c dÞch vô nµy ®Ó cã thÓ t¨ng thªm nguån thu cho ng©n hµng. §©y lµ h­íng ®i ®óng ®¾n mµ nhiÒu ng©n hµng kh¸c còng ®ang lùa chän. v Ph¸t triÓn mét sè dÞch vô kh¸c œ DÞch vô t­ vÊn: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn nhu cÇu t­ vÊn cña c¸c c¸ nh©n doanh nghiÖp ngµy cµng t¨ng. DÞch vô t­ vÊn kh«ng chØ mang l¹i cho ng©n hµng nguån thu mµ cßn n©ng cao vÞ thÕ cña ng©n hµng còng nh­ t¨ng viÖc kiÓm so¸t kh¸ch hµng. Tuy nhiªn ®Ó lµm tèt ®­îc dÞch vô nµy th× ng©n hµng cÇn phèi hîp víi trung t©m th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña NHNN, c¸c ng©n hµng ®¹i lÝ ®Ó thu thËp ®­îc th«ng tin mét c¸ch kÞp thêi vµ chÝnh x¸c nh»m ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña ho¹t ®éng t­ vÊn. œ DÞch vô kÕ to¸n vµ ng©n quü: HiÖn t¹i chi nh¸nh còng cung cÊp dÞch vô ng©n quü nh­ng thùc sù ho¹t ®éng nµy kh«ng ph¸t triÓn. §©y kh«ng ph¶i lµ mét ho¹t ®éng míi song chi nh¸nh cÇn ph¶i ®Èy m¹nh viÖc giíi thiÖu tiÖn Ých cña s¶n phÈm nµy ®Ó thu hót kh¸ch hµng. ViÖc tr¶ l­¬ng thay cho c¸c c«ng ty lµ mét dÞch vô míi vµ ch­a ®­îc triÓn khai t¹i chi nh¸nh. Th«ng qua viÖc tr¶ l­¬ng chi nh¸nh võa cã thªm nguån thu võa cã thÓ cã thªm ®­îc nguån vèn rÎ do c¸c c¸ nh©n më tµi kho¶n vµ ch­a sö dông hÕt tiÒn trªn tµi kho¶n. œ DÞch vô b¶o qu¶n ký göi, dÞch vô m«i giíi lµm ®¹i lÝ ph¸t hµnh ... C¸c dÞch vô nµy hÇu nh­ kh«ng cã rñi ro mµ vÉn ®em l¹i kho¶n thu cho ng©n hµng. V× vËy chi nh¸nh nªn më réng c¸c dÞch vô nµy ®Ó t¨ng thªm nguån thu cho m×nh. 3.2.2 Gi¶i ph¸p gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ v §Èy m¹nh huy ®éng vèn tõ d©n c­ vµ c¸c TCKT gi¶m vèn ®i vay tõ c¸c TCTD kh¸c, tõ ®ã gi¶m chi phÝ huy ®éng vèn §Ó cã thÓ t¨ng nguån vèn huy ®éng th× chi nh¸nh nªn ®­a ra ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh huy ®éng vèn ®Ó phï hîp víi nhu cÇu ngµy cµng cao cña mäi tÇng líp d©n c­. œ Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng vµng vµ tiÕt kiÖm ®­îc ®¶m b¶o gi¸ trÞ b»ng vµng. Theo thèng kª cña bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­- tæng côc thèng kª th× sè tiÒn thu nhËp cña ng­êi d©n ®­îc dïng vµo viÖc mua vµng vµ ngo¹i tÖ lµ44%, dïng ®Ó göi vµo ng©n hµng lµ 17%. Nh­ vËy l­îng tiÒn vµng cßn tån trong d©n lµ rÊt lín mµ kho¶n nµy l¹i ®­îc ®Ó d­íi d¹ng dù tr÷ chø kh«ng hÒ sinh lêi. NÕu ng©n hµng thu hót ®­îc l­îng tiÒn vµng nµy th× sÏ ®Çu t­ ®­îc thªm bao nhiªu c«ng tr×nh , dù ¸n ph¸t triÓn s¶n suÊt kinh doanh, x©y dùng c¬ së h¹ tÇng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. §èi víi ng­êi d©n viÖc cÊt tr÷ vµng t¹i c¸c TCTD an toµn h¬n lµ ®Ó ë nhµ mµ ®­îc h­ëng l·i suÊt trªn l­îng vµng ®· göi còng nh­ kh«ng ph¶i mÊt ®i mét kho¶n tiÒn b»ng chªnh lÖch gi¸ mua vµo, b¸n ra cña vµng. Víi h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm b»ng vµng th× ng©n hµng nªn thùc hiÖn c¸c kú h¹n dµi bëi lÏ nh÷ng ng­êi cã thãi quen mua vµng tÝch tr÷ th­êng Ýt cã nhu cÇu chi tiªu trong t­¬ng lai gÇn. œ TiÕt kiÖm d­ìng l·o: Khi ®êi sèng cña d©n c­ ngµy mét n©ng cao th× ng­êi ta quan t©m h¬n ®Õn t­¬ng lai cña hä. ThÊy ®­îc t©m lý nµy mµ ng©n hµng nªn ®­a ra lo¹i h×nh tiÕt kiÖm d­ìng l·o. §©y chÝnh lµ d¹ng kÕt hîp gi÷a s¶n ngµnh b¶o hiÓm vµ ngµnh ng©n hµng, mét lo¹i h×nh “b¶o hiÓm nh©n thä” do ng©n hµng cung cÊp. Nã sÏ thÝch hîp h¬n víi ®Æc ®iÓm cña ng­êi ViÖt Nam nhê vËy mµ sÏ thu hót ®­îc nhiÒu ng­êi tham gia h¬n. Khi cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô “tiÕt kiÖm d­ìng l·o” chi nh¸nh sÏ khai th¸c ®­îc ­u thÕ vÒ mÆt tµi chÝnh nh­: ng©n hµng sÏ thu nhËn viÖc qu¶n lÝ ®­îc mét nguån tiÒn æn ®Þnh liªn tôc vµ l©u dµi v× th«ng th­êng ng­êi göi kh«ng rót ra tr­íc h¹n trõ tr­êng hîp ®ét tö. Nhê lîi thÕ nµy mµ ng©n hµng cã thÓ toµn quyÒn quyÕt ®Þnh ®Ó ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n nh»m ®¹t tû suÊt sinh lêi cao h¬n cho m×nh. œ TiÒn göi tiÕt kiÖm cho trÎ em: TrÎ em lµ mÇm non t­¬ng lai cña ®Êt n­íc, lµ niÒm hy väng cña mäi gia ®×nh. §Õn nay khi c¸i ¨n c¸i mÆc ®· t¹m æn ®Þnh th× t­¬ng lai cña thÕ hÖ trÎ ®­îc ®Æc biÖt quan t©m. NhiÒu gia ®×nh më tµi kho¶n cho con em hä ë ng©n hµng thay v× bá “lîn ®Êt” nh­ tr­íc kia. H×nh thøc nµy kh«ng chØ cã lîi cho ng©n hµng mµ cßn t¹o thãi quen giao dÞch víi ng©n hµng cña thÕ hÖ trÎ. §©y chÝnh lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ó h¹n chÕ l­u th«ng b»ng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ. œ TiÒn göi tiÕt kiÖm ë mét n¬i rót t¹i nhiÒu n¬i: Do nhu cÇu ph¶i th­êng xuyªn di chuyÓn c«ng t¸c hay lµ v× mét lÝ do nµo ®ã mµ kh¸ch hµng ph¶i di chuyÓn ®Þa ®iÓm. NÕu ¸p dông h×nh thøc göi tiÒn n¬i nµo lÜnh n¬i ®ã th× sÏ lµm tèn nhiÒu thêi gian cña kh¸ch hµng ®ã. V× vËy viÖc c¶i thiÖn h×nh thøc giao dÞch theo h­íng göi tiÒn mét n¬i rót nhiÒu n¬i sÏ níi réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, ®ång thêi khuyÕn khÝch kh¸ch hµng mang tiÒn ®Õn göi t¹i chi nh¸nh. œ TiÒn göi tiÕt kiÖm nhµ ë: VÊn ®Ò bøc xóc nhÊt hiÖn nay lµ vÊn ®Ò nhµ ë cña bé phËn trung l­u vµ nh÷ng ng­êi d©n lao ®éng. Khi ®­a ra h×nh thøc tiÕt kiÖm nµy ng©n hµng ®· mang l¹i cho bé phËn lín d©n c­ cã thu æn ®Þnh mét c«ng cô ®Ó cã thÓ biÕn ng«i nhµ m¬ ­íc cña hä trë thµnh sù thËt. §èi víi ng©n hµng khi cung øng s¶n phÈm nµy sÏ t¹o ra nguån tiÒn æn ®Þnh ®Ó cã thÓ cho vay hay ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. Ngoµi ra qua s¶n phÈm nµy ng©n hµng cßn ph¸t triÓn hµng lo¹t c¸c nghiÖp vô tÝn dông nh­ thuª mua, t­ vÊn kinh doanh, t­ vÊn bÊt ®éng s¶n ... 3.2.3 C¸c biÖn ph¸p kh¸c gãp phÇn t¨ng thu nhËp, gi¶m chi phÝ v N©ng cao uy tÝn cña ng©n hµng Uy tÝn cña ng©n hµng ®­îc thÓ hiÖn trªn nhiÒu khÝa c¹nh nh­ng yÕu tè quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ nã sù an toµn. Môc ®Ých cña ng­êi göi tiÒn kh«ng chØ lµ sè l·i mµ hä thu ®­îc trªn kho¶n tiÒn hä göi mµ hä cßn quan t©m ®Õn viÖc ng©n hµng cã b¶o ®¶m ®­îc an toµn cho tµi s¶n cña hä kh«ng. Khi ng©n hµng cã dÊu hiÖu xÊu hay chØ lµ mét tin ®ån kh«ng hay th× ngay ngµy h«m sau d©n chóng ®· ïn ïn kÐo ®Õn tr­íc cöa cña ng©n hµng ®Ó rót tiÒn. YÕu tè kh¸c n÷a t¹o nªn uy tÝn cña ng©n hµng lµ sù lín m¹nh cña ng©n hµng ®ã. Kh¸ch hµng lu«n cã t©m lý r»ng chØ khi ng©n hµng ®ã lµm an cã hiÖu qu¶ th× quy m« ho¹t ®éng còng nh­ lîi nhuËn cña chi nh¸nh míi cao. Do vËy th«ng qua thÞ phÇn cña ng©n hµng th× kh¸ch hµng sÏ ®¸nh gi¸ uy tÝn ng©n hµng ®ã. Ng­îc l¹i uy tÝn cña ng©n hµng sÏ lµ ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. Nh­ vËy uy tÝn cña ng©n hµng vµ lîi nhuËn cña ng©n hµng cã mèi quan hÖ mËt thiÕt víi nhau. §Ó ng©n hµng cã thÓ t¨ng thu, gi¶m bít ®­îc chi phÝ th× viÖc n©ng cao uy tÝn cña b¶n th©n ng©n hµng lµ mét ®iÒu hÕt søc cÇn thiÕt. v Cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lÝ Kh¸ch hµng cña ng©n hµng ®­îc ph©n theo thêi gian gåm cã kh¸ch hµng míi vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng. Mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng lµ hîp lý lµ ph¶i duy tr× ®­îc mèi quan hÖ víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu l­îng kh¸ch hµng míi. §èi víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng nh­ c¸c doanh nghiÖp, c¸c c«ng ty cã quan hÖ l©u n¨m, kho b¹c nhµ n­íc, b­u ®iÖn, chi nh¸nh ®iÖn ... lu«n cã sè d­ tiÒn göi lín th× ng©n hµng ph¶i ®­a ra møc l·i suÊt linh ho¹t hîp lÝ, ®Æc biÖt lµ dÞch vô thanh to¸n ph¶i nhanh chãng chÝnh x¸c, an toµn, tiÖn lîi. Ngoµi ra th× vµo nh÷ng dÞp lÔ tÕt hay nh÷ng ngµy kû niÖm cña ng©n hµng hay ®¬n vÞ ®èi t¸c th× ng©n hµng còng nªn cã nh÷ng b­u thiÕp chóc mõng hay lµ gäi ®iÖn chóc mõng. Nh÷ng viÖc lµm rÊt nhá Êy nh­ng nã t¹o mèi quan hÖ th©n mËt gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng vµ ®©y chÝnh lµ ®iÒu kiÖn tèt ®Ó cã thÓ tiÕp tôc duy tr× bé phËn kh¸ch hµng nµy. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi quan hÖ víi ng©n hµng lÇn ®Çu hay kh¸ch hµng ë d¹ng tiÒm n¨ng chi nh¸nh nªn ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®Ó ®­a h×nh ¶nh cña ng©n hµng vµo trong suy nghÜ cña hä. Thóc ®Èy sù tß mß cña hä vÒ ng©n hµng, cao h¬n n÷a lµ biÕn nhu cÇu cña hä thµnh hµnh vi giao dÞch. Khi kh¸ch hµng ®· ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng th× bÊt kÓ ®ã lµ kh¸ch hµng quen hay lµ kh¸ch hµng míi giao dÞch c¸c nh©n viªn giao dÞch ph¶i cã th¸i ®é ®ãn tiÕp nhiÖt t×nh, niÒm në, cëi më. MÆc dï tr­íc khi ®Õn kh¸ch hµng ®· cã ý ®Þnh sö dông s¶n phÈm g× cña ng©n hµng song kh«ng thõa nÕu giao dÞch viªn khÐo lÐo t­ vÊn phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó hä cã thÓ yªn t©m h¬n víi quyÕt ®Þnh cña hä tr­íc ®ã hoÆc cã thÓ kh¸ch hµng sÏ t×m thªm ®­îc mét s¶n phÈm dÞch vô nµo ®ã. Hµng th¸ng gi¸m ®èc nªn dµnh thêi gian cè ®Þnh nµo ®ã ®Ó trùc tiÕp gi¶i quyÕt nh÷ng ®¬n tõ vµ sù ph¶n ¸nh vÒ th¸i ®é phôc vô kh¸ch hµng cña nh©n viªn ng©n hµng. Th«ng qua nh÷ng buæi tiÕp xóc nµy chi nh¸nh sÏ rót ra ®­îc nh÷ng thiÕu sãt cña m×nh ®Ó kh¾c phôc ®ång thêi tiÕp thu thªm nh÷ng s¸ng kiÕn hoÆc biÕt thªm nh÷ng nhu cÇu míi n¶y sinh cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã cung cÊp ra thÞ tr­êng. Chinh s¸ch khuyÕn m¹i ®­îc coi lµ chÊt xóc t¸c cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng thªm thµnh c«ng. §©y lµ nh÷ng lîi Ých míi ph¸t sinh sau nh÷ng lîi Ých s½n cã mµ kh¸ch hµng ®· giao dÞch víi ng©n hµng. Tuy nã kh«ng ph¶i lµ môc ®Ých chÝnh mµ kh¸ch hµng giao dÞch víi ng©n hµng song nÕu cã thªm chÝnh s¸ch khuyÕn m¹i tÆng quµ hîp lÝ th× kh¸ch hµng sÏ g¾n bã h¬n víi ng©n hµng. Vµo nh÷ng ngµy kû niÖm hay theo tõng ®ît chi nh¸nh nªn cã nh÷ng ho¹t ®éng vui ch¬i víi ng©n hµng nh­ quay sæ sè tróng th­ëng nhµ, xe m¸y v.v... hoÆc tÆng nh÷ng mãn quµ nhá nhá cho kh¸ch hµng nh­ tÆng tói s¸ch cã biÓu t­îng ng©n hµng ... v HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, n©ng cÊp c¬ së vËt chÊt kü thuËt cho chi nh¸nh HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ: Xu thÕ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña lÜnh vùc c«ng nghÖ th«ng tin trong nÒn kinh tÕ nh­ hiÖn nay ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp nãi chung còng nh­ ng©n hµng nãi riªng ph¶i c¶i tiÕn c«ng nghÖ. Nãi c¸ch kh¸c lµ sù th¾ng lîi sÏ thuéc vÒ ng­êi nµo cã tr×nh ®é c«ng nghÖ cao h¬n ®èi thñ c¹nh tranh. C«ng nghÖ ng©n hµng cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn chÊt l­îng, kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung còng nh­ c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng. VÝ dô nh­ hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i sÏ t¹o cho ho¹t ®éng thanh to¸n nhanh chãng chÝnh x¸c vµ kÞp thêi. Kh¸ch hµng ­a thÝch s¶n phÈm thanh to¸n ë ®©y h¬n nh÷ng n¬i kh¸c cho nªn sÏ më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, giao dÞch víi ng©n hµng nhiÒu h¬n. Th«ng qua nh÷ng ho¹t ®éng nµy mµ ng©n hµng cã c¬ héi nhËn thªm nguån vèn ®Ó tµi trî cho ho¹t ®éng ®Çu t­. Song song víi viÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ chi nh¸nh nªn ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng. Trong ®iÒu kiÖn c¸c kho¶n thu kh«ng lín mµ c¸c kho¶n chi l¹i nhiÒu th× chi nh¸nh cã thÓ tËn dông nh÷ng ng­êi biÕt gi¶ng gi¶i cho nh÷ng ng­êi ch­a biÕt. Cã nh­ thÕ viÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ míi cã ý nghÜa. N©ng cÊp c¬ së vËt chÊt: §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng th× uy tÝn h×nh ¶nh cña ng©n hµng lµ rÊt quan träng. Khi kh¸ch hµng vµo giao dÞch víi ng©n hµng th× ng­êi ta chó ý tr­íc tiªn ®Õn c¬ së vËt chÊt cña ng©n hµng v× mét trô së khang trang , ®Ñp ®Ï, c¸c ph­¬ng tiÖn lµm viÖc hiÖn ®¹i sÏ t¹o c¶m gi¸c an t©m h¬n vµ dÔ chÞu h¬n cho kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng göi tiÒn. T¹i chi nh¸nh Thanh Quan vÒ c¬ së vËt chÊt còng nh­ nÒn t¶ng c«ng nghÖ chØ ë møc chÊp nhËn ®­îc chø kh«ng ph¶i ë møc ®é hiÖn ®¹i. ViÖc n©ng cÊp c¬ së vËt chÊt t¹i chi nh¸nh bÞ h¹n chÕ bëi kinh phÝ vµ kh«ng ph¶i mét lóc mµ lµm ®­îc. V× vËy ®ßi hái bé phËn qu¶n lÝ tµi s¶n ph¶i lËp kÕ ho¹ch cô thÓ råi tõng b­íc chi nh¸nh sÏ kh¾c phôc dÇn. §Ó tiÕn hµnh c«ng viÖc trªn th× b¾t buéc ng©n hµng ph¶i ®Çu t­, ®Çu t­ sÏ lµm chi phÝ t¨ng nh­ng víi ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng tèt h¬n chi nh¸nh sÏ më réng ®­îc ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, tõ ®ã doanh thu còng ®­îc n©ng lªn. 3.3 KiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc vµ NHNN v Nhµ n­íc nªn ®Èy nhanh viÖc hoµn thiÖn m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« ®Æc biÖt lµ hÖ thèng ph¸p luËt. BÊt kú mét doanh nghiÖp nµo còng ph¶i ho¹t ®éng trong m«i tr­êng kinh tÕ vi m« vµ chÞu sù t¸c ®éng cña m«i tr­êng Êy. ë n­íc ta vÊn ®Ò bøc xóc nhÊt, ®­îc nhiÒu cÊp ngµnh quan t©m nhÊt lµ hÖ thèng ph¸p luËt. Bëi ®©y chÝnh lµ c«ng cô mµ nhµ n­íc qu¶n lÝ c¸c ngµnh kinh tÕ, lµ hµnh lang cho phÐp doanh nghiÖp ®­îc lµm g× vµ kh«ng ®­îc lµm g× thÕ nh­ng nã l¹i qu¸ chång chÐo, thiÕu tÝnh thùc tÕ vµ cô thÓ. Cã tr­êng hîp mét ngµnh l¹i bÞ sù ®iÒu chØnh cña nhiÒu lo¹i luËt nh­ ngµnh ng©n hµng. VÉn biÕt ngµnh ng©n hµng lµ ngµnh trùc tiÕp kinh doanh tiÒn tÖ cho nªn ph¶i qu¶n lÝ chÆt chÏ nh­ng nÕu ho¹t ®éng ng©n hµng vÉn tiÕp tôc chÞu sù chi phèi cña tÊt c¶ c¸c ngµnh luËt (luËt d©n sù, luËt doanh nghiÖp, luËt c¸c TCTD, luËt th­¬ng m¹i, luËt ®Çu t­ , luËt thuÕ v.v ... ) nh­ hiÖn nay th× c¸c nhµ ng©n hµng khã cã thÓ ho¹t ®éng ®óng theo tÊt c¶ c¸c luËt nµy ®­îc. V× ngay trong mét hÖ thèng ph¸p luËt cßn cã nh÷ng quy ®Þnh huèng chi mét vÊn ®Ò tranh chÊp mµ ph¶i xem vµ thùc hiÖn ®óng nh­ c¸c luËt lµ kh«ng thÓ. V× vËy nhµ n­íc cïng víi ng©n hµng nhµ n­íc dù th¶o ra mét luËt riªng cho c¸c TCTD ®Ó hä cã thÓ thùc hiÖn theo luËt ®ã, cßn c¸c hÖ thèng ph¸p luËt kh¸c chØ ®ãng vai trß tham kh¶o mµ th«i. H¬n n÷a, c¸c v¨n b¶n chØ ®¹o cña ngµnh cÇn ®­îc ban hµnh cô thÓ h¬n, nh÷ng v¨n b¶n nµo ®· kh«ng cßn phï hîp th× nhanh chãng thu håi vµ ®­a ra nh÷ng v¨n b¶n kh¸c ®Ó h­íng dÉn ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng v ChÝnh phñ vµ bé tµi chÝnh nªn chuÈn ho¸ ban hµnh hÖ thèng kÕ to¸n theo chuÈn mùc kÕ to¸n thÕ giíi ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng cã thÓ héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi. Khi lé tr×nh më cöa theo hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt- Mü còng nh­ AFTA ®ang ®Õn gÇn th× nhµ n­íc cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó cho c¸c ng©n hµng chñ ®éng tham gia héi nhËp còng nh­ cho hä mét c¬ chÕ ho¹t ®éng gÇn víi thÕ giíi ®Ó khi ®ã hä kh«ng thÊy cßn bì ngì. NHNN cÇn nhanh chãng ®­a hÖ thèng th«ng tin tÝn dông toµn ngµnh ®i vµo ho¹t ®éng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña bé phËn nµy. Chóng ta ®· cã hai kho d÷ liÖu mét ®Æt ë Hµ Néi mét ®Æt t¹i S¬n T©y- Hµ T©y nh­ng trªn thùc tÕ hai kho nµy ch­a ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ cña nã. C¸c ng©n hµng còng ch­a cã thãi quen chia sÎ th«ng tin kh¸ch hµng cho nhau vµ cã thãi quen truy cËp vµo trung t©m th«ng tin tÝn dông ®Ó xem th«ng tin vÒ kh¸ch hµng. V× vËy trong t­¬ng lai NHNN nªn ban hµnh mét quy chÕ b¾t buéc c¸c ng©n hµng ho¹t ®éng trªn l·nh thæ quèc gia ph¶i chia sÎ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vµ cã quyÒn truy cËp vµo trung t©m th«ng tin ®Ó ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, tõ ®ã cã c¬ së ra quyÕt ®Þnh tÝn dông ®óng ®¾n, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. 3.3.2 KiÕn nghÞ víi ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn nhµ v VÒ vÊn ®Ò c«ng nghÖ ng©n hµng HiÖn nay viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong ng©n hµng ch­a ®­îc ®ång ®Òu cho nªn kh«ng t¹o ®­îc sù ph¸t triÓn. Trong thêi gian tíi ng©n hµng cÇn ®Èy nhanh h¬n n÷a viÖc øng dông tin häc ho¸ trong hÖ thèng ng©n hµng, tõ ®ã gióp c¸c chi nh¸nh n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c vµ c¸c TCTD phi ng©n hµng. v VÒ møc VTC Nh­ ®· ph©n tÝch ë trªn VTC cña ng©n hµng cßn ë møc thÊp mµ ®©y chÝnh lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh quy m« huy ®éng vèn còng nh­ quy m« ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. N¨m 1989 khi ng©n hµng ®­îc thµnh lËp th× møc VTC chØ lµ 5 tû VND. Sau h¬n m­êi l¨m n¨m ho¹t ®éng vµ tr­ëng thµnh VTC cña ng©n hµng ®· ®­îc n©ng lªn 200 tû VND. Trong n¨m 2005 ng©n hµng dù ®Þnh n©ng VTC lªn 210 tû VND tuy nhiªn so víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c th× møc vèn nµy vÉn cßn thÊp. V× vËy trong t­¬ng lai héi ®ång qu¶n trÞ nªn tiÕp tôc t¨ng VTC lªn 300 tû ®Ó tõ ®ã c¸c chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. 3.3.3 KiÕn nghÞ víi chi nh¸nh Thanh Quan v Chi nh¸nh nªn thµnh lËp mét phßng marketing chuyªn s©u chuyªn nghiªn cøu vµ ph©n tÝch m«i tr­êng kinh doanh cña chi nh¸nh, dù b¸o sù thay ®æi cña m«i tr­êng kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã th× bé phËn nµy ph¶i t×m ra c¸c biÖn ph¸p ®èi phã víi sù thay ®æi ®ã ®Ó phßng ngõa rñi ro cho ho¹t ®éng ng©n hµng ®ång thêi kh«ng lµm ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cuèi kú cña chi nh¸nh. v Trang bÞ ®ång phôc cho nh©n viªn ®Ó t¹o h×nh ¶nh ®Ñp vÒ ng©n hµng cho kh¸ch hµng. Th­êng xuyªn cã buæi thi c¸n bé ng©n hµng giái vÒ nghiÖp vô vµ t¸c phong lµm viÖc. Th«ng qua ®ã sÏ t¹o ®éng lùc thóc ®Èy sù c¹nh tranh gi÷a c¸c nh©n viªn víi nhau v VÒ c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng HiÖn nay c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng lµm ch­a ®­îc tèt thÓ hiÖn ë chç kh«ng cã nh÷ng buæi gÆp mÆt kh¸ch hµng lín, còng kh«ng cã nh÷ng mãn quµ nhá hay thiÖp chóc mõng nh©n dÞp kû niÖm m­êi l¨m n¨m thµnh lËp ng©n hµng. V× vËy trong t­¬ng lai chi nh¸nh nªn ®­a ra nh÷ng chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng tèt h¬n. v CÇn tÝch cùc triÓn khai hÖ thèng qu¶n lÝ chÊt l­îng theo tiªu chuÈn quèc tÕ trªn tÊt c¶ c¸c mÆt nghiÖp vô ®Ó cã thÓ qu¶n lÝ vµ kiÓm so¸t, n©ng cao uy tÝn víi c¸c kh¸ch hµng. Trªn ®©y lµ mét sè kiÕn nghÞ ®Ó gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng trong t­¬ng lai kÕt luËn Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng trõ mét bé phËn nhá c¸c ®¬n vÞ ho¹t ®éng phóc lîi x· héi th× bé phËn cßn l¹i ®Æt môc tiªu lµ lîi nhuËn ®Ó ho¹t ®éng. BÊt kú doanh nghiÖp nµo sau mét thêi gian ho¹t ®éng ®Òu muèn lîi nhuËn mµ m×nh nhËn ®­îc lµ lín nhÊt. Tuy nhiªn viÖc gi¶i quyÕt bµi to¸n lîi nhuËn th× kh«ng hÒ ®¬n gi¶n vµ kh«ng ph¶i doanh nghiÖp nµo còng thµnh c«ng. Mäi ng­êi ®Òu biÕt muèn t¨ng ®­îc lîi nhuËn th× b¾t buéc chñ thÓ kinh doanh ph¶i t×m ra ®­îc biÖn ph¸p ®Ó t¨ng thu, tiÕt kiÖm chi phÝ nh­ng thùc tÕ hai yÕu tè doanh thu vµ chi phÝ l¹i chÞu sù t¸c ®éng cña nhiÒu yÕu tè. §Æc biÖt trong ngµnh kinh doanh tiÒn tÖ nh­ ng©n hµng th× sù phøc t¹p cßn ®­îc t¨ng lªn gÊp béi v× viÖc ®Þnh gi¸ s¶n phÈm ng©n hµng rÊt khã kh¨n, thªm vµo ®ã lµ c¸c kho¶n chi phÝ rÊt nhiÒu vµ kh«ng thÓ x¸c ®Þnh chÝnh x¸c chi cho ho¹t ®éng nµy lµ bao nhiªu ho¹t ®éng kia lµ bao nhiªu ®Ó tõ ®ã thÊy ®­îc nh÷ng bÊt hîp lÝ trong c¸c kho¶n chi. Bëi vËy viÖc t×m ra c¸c biÖn ph¸p ®· khã nh­ng viÖc ®¸nh gi¸ biÖn ph¸p nµo th× phï hîp víi ng©n hµng trong giai ®o¹n ®ã cßn khã h¬n. MÆc dï biÕt ®©y lµ vÊn ®Ò rÊt phøc t¹p vµ khã kh¨n nh­ng em vÉn m¹nh d¹n chän ®Ò tµi nµy nghiªn cøu sau khi kÕt thóc kho¸ häc t¹i tr­êng Häc viÖn ng©n hµng vµ ba th¸ng ®­îc ®i vµo thùc tÕ. Trªn c¬ së nh÷ng luËn cø vÒ lÝ luËn vµ thùc tiÔn, ¸p dông c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu bµi viÕt cña em ®· hoµn thµnh ®­îc nh÷ng néi dung sau: X Ph©n tÝch lµm râ vai trß cña ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n qu¸ ®é nh­ hiÖn nay, ®ång thêi ph©n tÝch nh÷ng nguyªn nh©n t¸c ®éng ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng th­¬ng m¹i. X Trªn c¬ së kh¸i qu¸t thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh Thanh Quan trong thêi gian qua víi nguån sè liÖu ®­îc tæng kÕt trong ba n¨m gÇn ®©y nhÊt bµi viÕt ®· t×m ra ®­îc nh÷ng mÆt ®· ®¹t ®­îc vµ nh÷ng h¹n chÕ ch­a ®­îc kh¾c phôc. X Dùa trªn nh÷ng kÕt qu¶ nghiªn cøu ë phÇn thùc tr¹ng em xin m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p gãp phÇn t¨ng thu, tiÕt kiÖm chi phÝ, tõ ®ã n©ng cao kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Víi nh÷ng hiÓu biÕt cña m×nh em ®· cè g¾ng hoµn thµnh chuyªn ®Ò víi nç lùc cao nhÊt. Song ®Ó hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy em ®· nhËn ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña TiÕn sÜ Lª V¨n LuyÖn, c¸c thÇy c« trong khoa ng©n hµng- chuyªn ngµnh kÕ to¸n- kiÓm to¸n, c¸c c« chó ë ng©n hµng cæ phÇn nhµ Hµ Néi chi nh¸nh Thanh Quan. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì quý b¸u ®ã. môc lôc Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu ®­îc ®­a ra ®Òu xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ ho¹t ®éng t¹i n¬i t«i thùc tËp: TM cæ phÇn nhµ Hµ Néi- Chi nh¸nh Thanh Quan. Danh môc ch÷ viÕt t¾t: Habubank : Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn nhµ Hµ Néi NHNN : Ng©n hµng nhµ n­íc NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i TSC§ : Tµi s¶n cè ®Þnh GTCG : GiÊy tê cã gi¸ H§TD : Ho¹t ®éng tÝn dông TTKDTM : Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt DTBB : Dù tr÷ b¾t buéc VTC : Vèn tù cã KKH : Kh«ng kú h¹n TGTK : TiÒn göi tiÕt kiÖm DNNQD : Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh Danh môc b¶ng biÓu B¶ng 1: T×nh h×nh nguån vèn cña chi nh¸nh 34 B¶ng 2: C¬ cÊu nguån vèn cña chi nh¸nh 35 B¶ng 3: Quy m« vèn huy ®éng t¹i chi nh¸nh 36 B¶ng 4: Quy m« d­ nî tÝn dông cña chi nh¸nh 39 B¶ng 5: Quy m« cho vay ®èi víi c¸c TCKT 41 B¶ng 6: Quy m« d­ nî theo kú h¹n cña c¸c TCKT 42 B¶ng 7: Quy m« nî qu¸ h¹n t¹i chi nh¸nh 43 B¶ng 8: KÕt qu¶ kinh doanh ngo¹i tÖ 45 B¶ng 9: T×nh h×nh thu nhËp t¹i chi nh¸nh 48 B¶ng 10: T×nh h×nh chi phÝ cña chi nh¸nh 51 B¶ng 11: KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh 53 Tµi liÖu tham kh¶o 1. Gi¸o tr×nh KÕ to¸n ng©n hµng - Häc viÖn ng©n hµng 2. Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt tiÒn tÖ vµ ng©n hµng - Häc viÖn ng©n hµng. 3. Gi¸o tr×nh Lý thuyÕt tiÒn tÖ - Häc viÖn tµi chÝnh. 4. LuËt Ng©n hµng vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông 5. NghÞ ®Þnh 166/1999/N§-CP cña ChÝnh phñ vÒ chÕ ®é tµi chÝnh cña c¸c tæ chøc tÝn dông. 6. QuyÕt ®Þnh sè 652/2001/Q§-NHNN cña Thèng ®èc NHNN vÒ ban hµnh quy ®Þnh ph­¬ng ph¸p tÝnh vµ h¹ch to¸n thu, tr¶ l·i cña NHNN vµ c¸c tæ chøc tÝn dông. 7. HÖ thèng tµi kho¶n kÕ to¸n cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. 8. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè 2002, 2003, 2004. 9. T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ c¸c sè n¨m 2002, 2003, 2004. 10. Thêi b¸o kinh tÕ n¨m 2001, 2002, 2003. 11. C¸c b¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh 2002, 2003, 2004 cña Hanbubank - Chi nh¸nh Thanh Quan. 12. B¶ng c©n ®èi kÕ to¸n tæng hîp c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 cña Chi nh¸nh Thanh Quan.