Quản lý chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Láng Hạ

I.Tæng quan vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam – chi nh¸nh L¸ng H¹ 1. LÞch sö h×nh thµnh Cïng víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng lín m¹nh cña nÒn kinh tÕ, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ còng trë nªn ®a d¹ng vµ phong phó. §iÒu ®ã ®ßi hái c¸c dÞch vô ng©n hµng còng ph¶i kh«ng ngõng më réng. §ång thêi, ®Ó thùc hiÖn chiÕn l­îc l©u dµi nh»m më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng, n©ng cao uy tÝn vµ hiÖu qu¶ kinh doanh, ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n (NHNo & PTNT) ®· liªn tôc lËp thªm nh÷ng chi nh¸nh míi. XuÊt ph¸t tõ vÞ trÝ 24 L¸ng H¹ víi nhiÒu thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT, Ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT ®· quyÕt ®Þnh thµnh lËp chi nh¸nh NHNo & PTNT L¸ng H¹ trùc thuéc trung t©m ®iÒu hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 34/Q§ NHNo-02 cña Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam. Chi nh¸nh ®· chÝnh thøc khai tr­¬ng ®i vµo ho¹t ®éng tõ ngµy 18/3/1997. 2. NhiÖm vô cña chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ Theo quy chÕ tæ chøc vµ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NHNo & PTNT ViÖt Nam ban hµnh theo quy ®Þnh sè 169/Q§ H§BT-02 (7/9/2000) cña Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo & PTNT ViÖt Nam, chi nh¸nh L¸ng H¹ lµ chi nh¸nh NHNo & PTNT lo¹i II. C¨n cø theo quy ®Þnh nµy, nhiÖm vô cña chi nh¸nh L¸ng H¹ ®­îc ghi râ trong ch­¬ng II ®iÒu 9 nh­ sau: 1.1 Huy ®éng vèn - Khai th¸c vµ nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n, tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c tæ chøc, c¸ nh©n thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ n­íc ngoµi b»ng ViÖt Nam ®ång vµ ngo¹i tÖ. - Ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu, kú phiÕu ng©n hµng vµ thùc hiÖn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn kh¸c theo quy ®Þnh cña NHNo. - TiÕp nhËn c¸c nguån vèn tµi trî, vèn ñy th¸c cña ChÝnh phñ, ChÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc theo quy ®Þnh cña NHNo. - §­îc phÐp vay vèn c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông trong n­íc khi Tæng gi¸m ®èc NHNo cho phÐp. 1.2 Cho vay - Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n b»ng VND vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ. - Cho vay ng¾n h¹n, trung h¹n, dµi h¹n b»ng VND ®èi víi c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ. 1.3 Kinh doanh ngo¹i hèi : huy ®éng vèn, cho vay, mua b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ vµ c¸c dÞch vô kh¸c vÒ ngo¹i hèi theo chÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cña ChÝnh phñ, NHNo & PTNT ViÖt Nam. 1.4 Kinh doanh dÞch vô : thu, chi tiÒn mÆt, mua b¸n vµng b¹c, m¸y rót tiÒn tù ®éng, dÞch vô thÎ tÝn dông, kÐt s¾t, nhËn cÊt gi÷, chiÕt khÊu c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸, thÎ thanh to¸n, nhËn ñy th¸c cho vay cña tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông, tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n­íc, c¸c dÞch vô kh¸c ®­îc NHNN vµ NHNo cho phÐp. 1.5 C©n ®èi ®iÒu hßa vèn kinh doanh néi tÖ ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHNo & PTNT trùc thuéc trªn ®Þa bµn. 1.6 Thùc hiÖn h¹ch to¸n kinh doanh vµ ph©n phèi thu nhËp theo quy ®Þnh cña NHNo. 1.7 Thùc hiÖn ®Çu t­ d­íi c¸c h×nh thøc : hïn vèn liªn doanh, mua cæ phÇn vµ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ kh¸c khi ®­îc NHNo cho phÐp. 1.8 Lµm dÞch vô cho Ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo. 1.9 Qu¶n lý nhµ kh¸ch, nhµ nghØ vµ ®µo t¹o tay nghÒ trªn ®Þa bµn (nÕu ®­îc Tæng gi¸m ®èc NHNo giao). 1.10 Thùc hiÖn c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé, ®µo t¹o, thi ®ua khen th­ëng theo ph©n cÊp ñy quyÒn cña NHNo. 3. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ §Ó thùc hiÖn tèt nhiÖm vô mµ NHTW giao phã, chi nh¸nh ®· ®Æc biÖt quan t©m ®Õn c«ng t¸c tæ chøc ®µo t¹o. Sau c¸c lÇn chia, t¸ch, bæ sung ®Õn nay c¬ cÊu tæ chøc ®· ®­îc biªn chÕ mét c¸ch phï hîp víi c¬ cÊu phßng ban nh­ sau : Ban gi¸m ®èc : gåm Mét gi¸m ®èc phô tr¸ch chung Ba phã gi¸m ®èc : mét phã gi¸m ®èc phô tr¸ch kinh doanh mét phã gi¸m ®èc phô tr¸ch thanh to¸n quèc tÕ mét phã gi¸m ®èc phô tr¸ch kÕ to¸n - ng©n quü C¬ cÊu thµnh ban : bao gåm 5 phßng ban víi c¬ cÊu tæ chøc theo s¬ ®å sau : Gi¸m ®èc Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch kÕ to¸n ng©n quü Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch thanh to¸n quèc tÕ Phã gi¸m ®èc phô tr¸ch kinh doanh Phßng kÕ to¸n – Ng©n quü Phßng thanh to¸n quèc tÕ Phßng kÕ ho¹ch kinh doanh Phßng tæ chøc hµnh chÝnh Phßng kiÓm so¸t §Õn 31/12/2001, tæng sè c¸n bé viªn chøc t¹i chi nh¸nh lµ 89 ng­êi (n¨m 2001 cã thªm 34 ng­êi : chi nh¸nh kh¸c chuyÓn ®Õn 4 ng­êi, thªm míi 30 ng­êi). Trong ®ã, sè c¸n bé viªn chøc cã tr×nh ®é trªn ®¹i häc lµ 4 ng­êi (4,5%), cã tr×nh ®é ®¹i häc lµ 64 ng­êi (71,9%), tr×nh ®é trung vµ s¬ cÊp lµ 21 ng­êi (23,6%). NhiÖm vô cô thÓ cña c¸c phßng ban t¹i chi nh¸nh nh­ sau : · Phßng kÕ to¸n - ng©n quü : - Trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ h¹ch to¸n theo quy ®Þnh cña NHNN vµ NHNo & PTNT ViÖt Nam. - X©y dùng kÕ ho¹ch tµi chÝnh, quyÕt to¸n kÕ ho¹ch thu, chi tµi chÝnh. - Qu¶n lý vµ sö dông c¸c quü chuyªn dïng theo quy ®Þnh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - Tæng hîp l­u tr÷ hå s¬ tµi liÖu vÒ h¹ch to¸n, kÕ to¸n, quyÕt to¸n vµ c¸c b¸o c¸o theo quy ®Þnh. - Thùc hiÖn c¸c kho¶n nép ng©n s¸ch Nhµ n­íc. - Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc. - ChÊp hµnh quy ®Þnh vÒ an toµn kho quü vµ ®Þnh møc tån kho theo quy ®Þnh. - Qu¶n lý, sö dông thiÕt bÞ th«ng tin ®iÖn to¸n phôc vô kinh doanh. - ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o vµ kiÓm tra chuyªn ®Ò. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô kh¸c do gi¸m ®èc chi nh¸nh giao cho. · Phßng kÕ ho¹ch kinh doanh - Nghiªn cøu x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ®Ò xuÊt chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng, më réng tÝn dông theo kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, lùa chän biÖn ph¸p cho vay cã hiÖu qu¶ vµ an toµn. - ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n tÝn dông theo ñy quyÒn, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n, hoµn thiÖn hå s¬ tr×nh ng©n hµng theo ph©n cÊp. - TiÕp nhËn vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n thuéc nguån vèn trong vµ ngoµi n­íc. Trùc tiÕp lµm dÞch vô ñy th¸c cña ChÝnh phñ, tæ chøc vµ c¸ nh©n. - X©y dùng vµ thùc hiÖn c¸c m« h×nh thÝ ®iÓm, theo dâi ®¸nh gi¸, tæng kÕt, s¬ kÕt. - Th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ cã biÖn ph¸p ®Ò xuÊt, gióp l·nh ®¹o chi nh¸nh chØ ®¹o kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông. - Tæng hîp b¸o c¸o, kiÓm tra chuyªn ®Ò theo quy ®Þnh vµ c¸c nhiÖm vô kh¸c. · Phßng tæ chøc hµnh chÝnh : - X©y dùng ch­¬ng tr×nh c«ng t¸c hµng th¸ng, quý cña chi nh¸nh vµ th­êng xuyªn ®«n ®èc viÖc thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh ®· ®­îc gi¸m ®èc chi nh¸nh phª duyÖt. - X©y dùng vµ triÓn khai ch­¬ng tr×nh giao ban néi bé chi nh¸nh, trùc tiÕp lµm th­ ký tæng hîp cho gi¸m ®èc chi nh¸nh. - T­ vÊn trong viÖc thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô cô thÓ liªn quan ®Õn ph¸p lý, tµi s¶n, c¸n bé ng©n hµng. - L­u tr÷ v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn ng©n hµng vµ v¨n b¶n ®Þnh chÕ cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - Lµ ®Çu mèi giao tiÕp víi kh¸ch ®Õn lµm viÖc, trùc tiÕp qu¶n lý con dÊu cña chi nh¸nh, thùc hiÖn c«ng t¸c x©y dùng c¬ b¶n, söa ch÷a tµi s¶n cè ®Þnh, ®ång thêi ch¨m lo ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cña c¸n bé nh©n viªn ng©n hµng vµ c¸c nhiÖm vô kh¸c. · Phßng thanh to¸n quèc tÕ : - Thùc hiÖn c«ng t¸c thanh to¸n ngoµi n­íc ngoµi cña chi nh¸nh, nghiªn cøu x©y dùng vµ ¸p dông c¸c kü thuËt thanh to¸n hiÖn ®¹i. - T¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thanh to¸n nhanh nhÊt, chÝnh x¸c, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng. - ¸p dông c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i. · Phßng kiÓm so¸t : - KiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña chi nh¸nh, kiÓm tra viÖc chÊp hµnh quy tr×nh nghiÖp vô kinh doanh theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. - KiÓm tra ®é chÝnh x¸c cña b¸o c¸o tµi chÝnh, b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n, viÖc tu©n thñ nguyªn t¾c, chÕ ®é vÒ chÝnh s¸ch kÕ to¸n cña Nhµ n­íc. - Gi¶i quyÕt ®¬n th­ khiÕu n¹i, tè c¸o liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®ång thêi b¸o c¸o Tæng gi¸m ®èc NHNo & PTNT ViÖt Nam, gi¸m ®èc chi nh¸nh; thùc hiÖn chuyªn ®Ò b¸o c¸o, tæ chøc giao ban th­êng kú vµ c¸c nhiÖm vô kh¸c. 4. Quy tr×nh, thñ tôc thùc hiÖn nghiÖp vô chñ yÕu cña ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ : nghiÖp vô cho vay 4.1 C¸n bé tÝn dông tiÕp nhËn hå s¬ vay vèn cña kh¸ch hµng, cã tr¸ch nhiÖm ®èi chiÕu danh môc hå s¬ theo quy ®Þnh, kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p, hîp lÖ cña tõng lo¹i hå s¬ vµ b¸o c¸o tr­ëng phßng tÝn dông. 4.2 Tr­ëng phßng tÝn dông ph©n c«ng c¸n bé thÈm ®Þnh c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn. 4.3 Tr­ëng phßng tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra hå s¬ vay vèn, kiÓm tra tÝnh hîp lÖ, hîp ph¸p cña hå s¬ vµ b¸o c¸o thÈm ®Þnh do c¸n bé tÝn dông tr×nh, tiÕn hµnh xem xÐt, t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cÇn thiÕt), ghi ý kiÕn vµo b¸o c¸o thÈm ®Þnh hoÆc t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cã) vµ tr×nh gi¸m ®èc quyÕt ®Þnh. 4.4 Gi¸m ®èc chi nh¸nh c¨n cø vµo b¸o c¸o thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh (nÕu cã) do phßng tÝn dông tr×nh, quyÕt ®Þnh cho vay hoÆc kh«ng cho vay vµ giao cho phßng tÝn dông : - NÕu kh«ng cho vay th× c¸n bé tÝn dông th«ng b¸o cho kh¸ch hµng biÕt. - NÕu cho vay th× ng©n hµng cïng kh¸ch hµng lËp hîp ®ång tÝn dông, hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay (trong tr­êng hîp cho vay cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n). - Kho¶n vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt th× thùc hiÖn theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. 4.5 Hå s¬ kho¶n vay ®­îc gi¸m ®èc ký duyÖt cho vay ®­îc chuyÓn cho kÕ to¸n thùc hiÖn nghiÖp vô h¹ch to¸n kÕ to¸n, thanh to¸n hoÆc chuyÓn quü ®Ó gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng. 4.6 Sau khi thùc hiÖn gi¶i ng©n, c¸n bé tÝn dông tiÕn hµnh kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay. Néi dung kiÓm tra bao gåm : - KiÓm tra viÖc sö dông vèn vay theo môc ®Ých ®· ghi trong hîp ®ång tÝn dông. - KiÓm tra kÕt qu¶ thùc hiÖn dù ¸n, ph­¬ng ¸n. - KiÓm tra hiÖn tr¹ng tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. 4.7 Thêi gian thÈm ®Þnh cho vay : - C¸c dù ¸n trong quyÒn ph¸n quyÕt : trong thêi gian kh«ng qu¸ 10 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ kh«ng qu¸ 45 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n kÓ tõ khi ng©n hµng nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ vay vèn hîp lÖ vµ th«ng tin cÇn thiÕt cña kh¸ch hµng theo yªu cÇu cña ng©n hµng, ng©n hµng ph¶i quyÕt ®Þnh vµ th«ng b¸o viÖc cho vay hoÆc kh«ng cho vay ®èi víi kh¸ch hµng. - C¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n v­ît quyÒn ph¸n quyÕt : + Trong thêi gian kh«ng qu¸ 5 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 20 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n kÓ tõ khi ng©n hµng nhËn ®­îc ®Çy ®ñ hå s¬ vèn vay hîp lÖ vµ th«ng tin cÇn thiÕt theo yªu cÇu cña ng©n hµng, ng©n hµng ph¶i lµm ®Çy ®ñ thñ tôc tr×nh lªn ng©n hµng cÊp trªn. Trong thêi gian kh«ng qu¸ 5 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay ng¾n h¹n vµ 25 ngµy lµm viÖc ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n kÓ tõ ngµy nhËn ®ñ hå s¬ tr×nh, ng©n hµng cÊp trªn ph¶i th«ng b¸o chÊp nhËn hoÆc kh«ng chÊp nhËn. + C¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n cã møc ph¸n quyÕt thuéc quyÒn cña phã tæng gi¸m ®èc phô tr¸ch tÝn dông, tæng gi¸m ®èc ng©n hµng N«ng nghiÖp, héi ®ång qu¶n trÞ, chi nh¸nh sÏ chuyÓn th¼ng vÒ trung t©m ®iÒu hµnh, kh«ng ph¶i qua v¨n phßng ®¹i diÖn. ii.Kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n – chi nh¸nh L¸ng H¹ Lµ mét chi nh¸nh cßn non trÎ trong hÖ thèng NHNo & PTNT ViÖt Nam, ngay tõ khi thµnh lËp, chi nh¸nh L¸ng H¹ ®· ph¶i ®èi mÆt víi kh«ng Ýt khã kh¨n, ®ã lµ : Lµ mét chi nh¸nh míi ®­îc thµnh lËp trªn ®Þa bµn Thñ ®« cã h¬n 50 tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng, nhiÒu chi nh¸nh ng©n hµng th­¬ng m¹i trong n­íc còng nh­ ngoµi n­íc cã c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã bÒ dµy lÞch sö trong kinh doanh nªn t¹o ra sù c¹nh tranh gay g¾t, nhÊt lµ trªn lÜnh vùc l·i suÊt. §èi t­îng cho vay chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc (DNNN). Tuy nhiªn, c¸c DNNN cã vèn tù cã thÊp, thiÕu c¸c dù ¸n ®Çu t­ mang tÝnh kh¶ thi, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ tiªu thô s¶n phÈm, tû gi¸ ngo¹i tÖ t¨ng g©y khã kh¨n cho viÖc nhËp vËt t­ nguyªn liÖu cho s¶n xuÊt, cho viÖc ®æi míi quy tr×nh c«ng nghÖ ... §iÒu nµy dÉn ®Õn sè DNNN lµm ¨n cã hiÖu qu¶ thÊp, ¶nh h­ëng ®Õn tèc ®é gi¶i ng©n cña ng©n hµng. Thiªn tai x¶y ra liªn tiÕp ë nhiÒu vïng g©y thiÖt h¹i rÊt nÆng nÒ, ¶nh h­ëng ®Õn sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ vµ lµm tæn thÊt kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng ®Çu t­ cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh L¸ng H¹ còng ®· cã ®­îc nh÷ng thuËn thêi trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ®ã lµ : Chi nh¸nh cã mét vÞ trÝ thuËn lîi : n»m ë trung t©m kinh tÕ cña c¶ n­íc, n¬i tËp trung nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ quan träng, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. Lµ ®¬n vÞ míi thµnh lËp nªn chi nh¸nh trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cã thÓ rót ra nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm tõ c¸c ng©n hµng kh¸c. §­îc h×nh thµnh trong giai ®o¹n nÒn kinh tÕ cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc, ®iÒu nµy ®· ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn t×nh h×nh kinh doanh cña ng©n hµng. Tr­íc nh÷ng khã kh¨n vµ thuËn lîi trªn, sau 4 n¨m ®i vµo ho¹t ®éng, NHNo & PTNT L¸ng H¹ ®· x¸c ®Þnh râ môc tiªu, gi¶i ph¸p trong chØ ®¹o ®iÒu hµnh vµ ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ : lu«n lu«n hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch, thu hót ngµy cµng ®«ng sè l­îng kh¸ch hµng, ®¸p øng nhanh nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp. Víi b­íc ®i ®óng h­íng, chi nh¸nh lu«n ®­îc §¶ng ñy, Ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT ViÖt Nam ®¸nh gi¸ cao vµ ®­îc c«ng nhËn lµ l¸ cê ®Çu cña ngµnh. Riªng n¨m 2001 lµ n¨m nÒn kinh tÕ cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n : thiÓu ph¸t thÊp, s¶n phÈm cña c¸c doanh nghiÖp bÞ ø ®äng, ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu gÆp nhiÒu khã kh¨n do tû gi¸ t¨ng liªn tôc ... nh­ng chi nh¸nh ®· ®Èy nhanh tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông, møc ®é t¨ng tr­ëng nhanh, tèc ®é cho vay ngo¹i tÖ t¨ng m¹nh, søc Ðp lªn tû gi¸ hèi ®o¸i gi¶m nhiÒu so víi n¨m tr­íc. §iÒu nµy ®­îc biÓu hiÖn qua hÖ thèng sè liÖu sau : B¶ng tæng hîp t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu 1998 1999 2000 2001 Nguån vèn - Néi tÖ - Ngo¹i tÖ 858 772 86 1143 986 157 2000 1714 286 2630 2276 354 Sö dông vèn - Ng¾n h¹n - Trung, dµi h¹n 81 61 20 521 186 334 661 164 497 1031 197 833 3. Nî qu¸ h¹n (%) 0.74 0.06 0.24 0 4. Lîi nhuËn 18 23 47 36.9 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998 – 2001) §i vµo tõng ho¹t ®éng cô thÓ cña ng©n hµng ta thÊy : 1.VÒ ho¹t ®éng tÝn dông 1.1 Nguån vèn §Ó xem xÐt t×nh h×nh nguån vèn cña NHNo & PTNT L¸ng H¹, tr­íc hÕt ta sÏ xem xÐt sù biÕn ®éng cña nguån vèn qua c¸c thêi ®iÓm d­íi b¶ng sau : T×nh h×nh biÕn ®éng cña nguån vèn huy ®éng qua c¸c thêi ®iÓm §¬n vÞ : tû ®ång Thêi ®iÓm Nguån vèn huy ®éng T¨ng gi¶m so víi thêi ®iÓm tr­íc Chªnh lÖch % 31/12/1998 858 +625 268 31/12/1999 1143 +285 33 31/12/2000 2000 +857 75 31/12/2001 2630 +630 28.7 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998 – 2001) Qua b¶ng trªn ta thÊy : nguån vèn huy ®éng ®­îc t¨ng ®Òu ®Æn qua c¸c n¨m, n¨m 1999 t¨ng 285 tû ®ång so víi n¨m 1998, n¨m 2000 con sè nµy ®· lªn tíi 857 tû ®ång (øng víi 75% so víi n¨m 1999), vµ ®Õn n¨m 2001, tæng nguån lµ 2630 tû ®ång (øng víi 28,7% so víi n¨m 2000). §Ó ph©n tÝch cô thÓ vèn huy ®éng trong thêi gian qua, ta xem xÐt biÓu sau: T×nh h×nh huy ®éng vèn qua c¸c thêi ®iÓm §¬n vÞ : tû ®ång Nguån vèn 31/12/1998 31/12/1999 31/12/2000 31/12/2001 Sè l­îng % Sè l­îng % Sè l­îng % Sè l­îng % 1. TiÒn göi kh«ng kú h¹n 92 10.7 353 31 425 21.2 4685 17.8 2. TiÒn göi cã kú h¹n 766 89.3 790 69 1575 78.8 2161 37 Tæng nguån 858 1143 2000 2630 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998 – 2001) Nh­ vËy, trong tæng sè vèn huy ®éng th× tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû lÖ ®¸ng kÓ (®Æc biÖt lµ trong n¨m 1998, tû lÖ nµy lª tíi 89,3%). §©y lµ mét thuËn lîi lín ®èi víi ng©n hµng v× tiÒn göi cã kú h¹n lµ mét nguån vèn t­¬ng ®èi æn ®Þnh ®Ó ng©n hµng tham gia ®Çu t­ vµ quay vßng vèn. §èi víi tiÒn göi kh«ng kú h¹n th× tiÒn göi thanh to¸n chiÕm tû lÖ ®¸ng kÓ vµ sè l­îng tµi kho¶n thanh to¸n nµy kh«ng ngõng ®­îc t¨ng lªn. NÕu trong n¨m 1998 chØ cã gÇn 500 tµi kho¶n c¸ nh©n ®­îc më t¹i ng©n hµng th× ®Õn n¨m 2001 con sè nµy ®· lªn 1700 tµi kho¶n. Víi kÕt cÊu nguån vèn huy ®éng t­¬ng ®èi hîp lý nh­ vËy ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho chi nh¸nh sö dông vèn mét c¸ch cã hiÖu qu¶. §Æc biÖt, nhê cã kÕt cÊu nguån vèn nµy mµ ng©n hµng cã thÓ tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ b»ng c¸ch gi¶m huy ®éng vèn b»ng kú phiÕu víi l·i suÊt cao h¬n. Do ®ã, mÆc dï lµ mét chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng, NHNo & PTNT L¸ng H¹ ®· ®øng vÞ trÝ thø hai vÒ huy ®éng vèn so víi c¸c chi nh¸nh NHNo kh¸c ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn Hµ Néi (chi nh¸nh Hµ Néi 47%, chi nh¸nh L¸ng H¹ 36,5%, SGD 27%, SGDI 19%). Së dÜ cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy lµ do trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt nh÷ng néi dung sau : - Cñng cè vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng truyÒn thång tõ nhiÒu n¨m nh­ B¶o hiÓm x· héi ViÖt Nam, B¶o hiÓm y tÕ, Quü hç trî ph¸t triÓn, hÖ thèng kho b¹c Nhµ n­íc trªn ®Þa bµn, B¶o hiÓm tiÒn göi ViÖt Nam,... - Lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n víi b¹n hµng chÝ cèt nh­ C«ng ty DÞch vô tiÕt kiÖm b­u ®iÖn, c¸c Tæng c«ng ty X¨ng dÇu ViÖt Nam, B­u chÝnh viÔn th«ng ViÖt Nam, §iÖn lùc ViÖt Nam,... vµ nh÷ng doanh nghiÖp kh¸c thuéc Tæng c«ng ty 90 – 91. - Lu«n theo dâi chÆt chÏ, n¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng, chó träng c«ng t¸c tiÕp thÞ kh¸ch hµng míi nªn kÞp thêi ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng ®óng yªu cÇu c¹nh tranh vµ hiÖu qu¶ trong kinh doanh. - Më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng ®Ó tõng b­íc chiÕm lÜnh thÞ phÇn kinh doanh, triÓn khai lµm viÖc vµo ngµy thø b¶y, chñ nhËt, n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng. - C«ng t¸c thu chi tiÒn mÆt vµ thanh to¸n lu«n nhanh nh¹y, an toµn, chÝnh x¸c, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ vµ nh©n d©n. 1.2 VÒ sö dông vèn Sö dông vèn lµ kh©u cuèi cïng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng. ChØ cã sö dông vèn cã hiÖu qu¶ míi thóc ®Èy ®­îc c«ng t¸c huy ®éng vèn. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh NHNo & PTNT L¸ng H¹ ®· cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn t¨ng c­êng hiÖu qu¶ sö dông vèn n¨m sau cao h¬n n¨m tr­íc, biÓu hiÖn cô thÓ trong b¶ng sau : T×nh h×nh sö dông vèn qua c¸c thêi ®iÓm §¬n vÞ : tû ®ång ChØ tiªu 31/12/1998 31/12/1998 31/12/1998 31/12/1998 1. Tæng d­ nî 81 521 661 1030 2. Doanh sè cho vay 256 738 741 1174 3. Doanh sè thu nî 231 308 601 804 4. Nî qu¸ h¹n (%) 0.74 0.06 0.24 0 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998 – 2001) Nh­ vËy, d­ nî t¨ng mét c¸ch liªn tôc qua c¸c n¨m. §Æc biÖt trong nh÷ng n¨m 2000, 2001 chi nh¸nh ®· ®Èy t¨ng d­ nî mét c¸ch nhanh chãng, doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî t¨ng, tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp. Nî qu¸ h¹n n¨m 1999 gi¶m so víi n¨m 1998 lµ 0,68%, ®Õn n¨m 2000 nî qu¸ h¹n cã t¨ng nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ vµ phÇn lín sè nî qu¸ h¹n nµy cã kh¶ n¨ng thu håi. §Õn n¨m 2001, chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc d­ nî lµnh m¹nh, kh«ng cã nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Tuy nhiªn, d­ nî cho vay phÇn lín lµ DNNN (99%). §©y lµ mét thµnh tÝch rÊt lín cña c¸n bé, c«ng nh©n viªn chi nh¸nh nh»m gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy, trong thêi gian qua chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt c¸c gi¶i ph¸p sau : - Gi÷ v÷ng, cñng cè vµ t¨ng c­êng cã hiÖu qu¶ quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn c¬ së thÈm ®Þnh vµ t­ vÊn ®èi víi c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. - Th­êng xuyªn b¸m s¸t, tiÕp cËn c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu chiÕn l­îc cña ChÝnh phñ, c¸c ngµnh ®Ó kÞp thêi phèi hîp cïng c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng nghiªn cøu nh»m t×m ra gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t­. - Th­êng xuyªn coi träng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng, th­êng xuyªn tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam vµ n­íc ngoµi ®Ó n©ng dÇn khèi l­îng ®Çu t­ trªn cë së ®¶m b¶o an toµn vèn. - Rót ng¾n thêi gian gi¶i quyÕt tõng giao dÞch cô thÓ trªn c¬ së thÈm ®Þnh b¶o ®¶m ®óng chÕ ®é tÝn dông nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc gi¶i ng©n nhanh nh¹y, kÞp thêi cung cÊp vèn cho c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng. 2. Ho¹t ®éng kÕ to¸n - thanh to¸n - ng©n quü 2.1 Ho¹t ®éng kÕ to¸n – thanh to¸n MÆc dï sè l­îng thanh to¸n viªn cßn h¹n chÕ nh­ng chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thanh to¸n víi kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ viÖc lµm dÞch vô ®Çu mèi thanh to¸n cho mét sè c¬ quan nh­ : B¶o hiÓm y tÕ, B¶o hiÓm x· héi, DÞch vô tiÕt kiÖm b­u ®iÖn... Nhê ®ã mµ sè l­îng kh¸ch hµng më tµi kho¶n t¹i chi nh¸nh ngµy cµng nhiÒu. NÕu n¨m 1998 chØ cã 587 doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n më tµi kho¶n t¹i chi nh¸nh th× ®Õn n¨m 1999 ®· cã trªn 800 tµi kho¶n, n¨m 2000 con sè nµy lµ 2006 tµi kho¶n. §Õn n¨m 2001, sè tµi kho¶n lµ 2400 víi 700 kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp vµ 1700 tµi kho¶n c¸ nh©n. Doanh sè ho¹t ®éng tµi kho¶n tõ ®èi t­îng d©n c­ n¨m 2001 lµ 266,9 tû, t¨ng 248% so víi doanh sè ho¹t ®éng n¨m 2000. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, chi nh¸nh lu«n tiÕn hµnh thùc hiÖn thu ®óng chi ®ñ, kÞp thêi chÝnh x¸c. Tæng doanh sè thanh to¸n còng t¨ng liªn tôc, n¨m 2000 ®¹t 53.424 tû ®ång (t¨ng 91.5% so víi n¨m 1999 vµ 94,3% so víi n¨m 1998); trong ®ã thanh to¸n bï trõ trªn ®Þa bµn Hµ Néi lµ 6.586 tû ®ång, thanh to¸n liªn hµng ngo¹i tØnh lµ 10.185 tû ®ång vµ thanh to¸n ®iÖn tö ®¹t 5.313 tû ®ång. Tæng doanh sè thanh to¸n n¨m 2001 ®¹t 64.009 tû ®ång (t¨ng 20% so víi n¨m 2000), trong ®ã doanh sè thanh to¸n bï trõ ®¹t 7790 tû, doanh sè thanh to¸n liªn hµng lµ 1421 tû ®ång, doanh sè thanh to¸n chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ®¹t 15.912 tû ®ång. 2.2 Ho¹t ®éng ng©n quü Víi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm vµ chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng cã uy tÝn, thÓ hiÖn ë l­îng thu chi tiÒn mÆt, ng©n phiÕu, ngo¹i tÖ trong nh÷ng n¨m qua t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn c¶ vÒ chÊt vµ l­îng, ®iÒu nµy thÓ hiÖn râ trong b¶ng sau : T×nh h×nh thu chi tiÒn mÆt qua c¸c thêi ®iÓm ChØ tiªu 1998 1999 2000 TiÒn mÆt néi tÖ (tû ®ång) - Thu - Chi 925 939 857 844 1526 1272 TiÒn mÆt ngo¹i tÖ (USD) - Thu - Chi 7495963 7435450 29440000 29480000 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998-2000) N¨m 2001, doanh sè thu tiÒn mÆt ®¹t 3.128,6 tû t¨ng 77%, doanh sè chi tiÒn mÆt b»ng 2486,5 tû t¨ng 76%. Tuy thu chi tiÒn mÆt lín nh­ng kh«ng x¶y ra sai sãt, bé phËn kiÓm ng©n ®· tr¶ l¹i kh¸ch hµng 163 mãn tiÒn thõa t­¬ng ®­¬ng víi 108.351 ngµn ®ång vµ 5 mãn ngo¹i tÖ øng víi 1.110 USD. Nh­ vËy, trong nh÷ng n¨m qua, c«ng t¸c kÕ to¸n – thanh to¸n – ng©n quü ®· ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch cã hiÖu qu¶, nhanh chãng, an toµn, kÞp thêi, ®¶m b¶o uy tÝn cña NHNo & PTNT ViÖt Nam khi nhËn nhiÖm vô lµ ®Çu mèi cho c¸c ngµnh, ®ång thêi giµnh ®­îc sù tÝn nhiÖm cña c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ë ViÖt Nam. 3. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ – thanh to¸n quèc tÕ Trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cã nhiÒu thay ®æi, kh¶ n¨ng xuÊt khÈu cña c¸c doanh nghiÖp cßn thÊp, thªm vµo ®ã tû gi¸ ngo¹i hèi l¹i t¨ng lªn mét c¸ch nhanh chãng, nguån ngo¹i tÖ gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ng ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña chi nh¸nh vÉn ph¸t triÓn c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. N¨m 1998, tæng doanh sè thanh to¸n quèc tÕ lµ 365 mãn, ®¹t 84.442.869 USD. Trong n¨m 1999, tæng sè mãn cã gi¶m (321 mãn) nh­ng gi¸ trÞ thanh to¸n l¹i t¨ng 13,7 % so víi n¨m 1998. N¨m 2000, chi nh¸nh ®· thùc hiÖn ®­îc 414 mãn víi trÞ gi¸ 124.520.000 USD. Së dÜ cã ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy lµ do chi nh¸nh ®· ngµy cµng më réng ph­¬ng thøc thanh to¸n, ¸p dông c¶ 3 h×nh thøc thanh to¸n : spot, forward, swap; nhê vËy mµ l­îng ngo¹i tÖ chuyÓn ®æi phong phó, thu hót ®­îc l­îng lín ngo¹i tÖ vÒ cho chi nh¸nh. BiÓu hiÖn : T×nh h×nh thu chi ngo¹i tÖ ChØ tiªu 1998 1999 2000 Doanh sè mua -Dollar Mü ($) -Yªn NhËt (JPY) -Mark §øc (DM) -Dollar Singapor(SGD) -Dollar óc (AUD) 119452439 89411800 28759 435000 63318798 2878270 7335 147409000 10818000 547000 14000 Doanh sè b¸n -Dollar Mü ($) -Yªn NhËt (JPY) -Mark §øc (DM) -Dollar Singapor(SDG) -Dollar óc (AUD) 116333406 98411800 28759 435000 66647142 2888270 7335 146600000 10818000 547000 14000 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998-2000) §Õn n¨m 2001, doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 152.172.520 USD, t¨ng 22,5%; trong ®ã : më L/C lµ 72.555.344 USD, chuyÓn tiÒn lµ 79.617.176 USD, phÝ thanh to¸n quèc tÕ thu ®­îc lµ 67.926 USD t¨ng 41,5%. §Æc biÖt, trong n¨m 2001 chi nh¸nh ®· chuyÓn 1173 bøc ®iÖn SWIFT ra n­íc ngoµi (t¨ng 60,7%), kÕt qu¶ an toµn, chÝnh x¸c, nhanh chãng, ®óng quy tr×nh thao t¸c cña m¹ng SWIFT. Sau 4 n¨m ho¹t ®éng, c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ cña chi nh¸nh ®· kÞp thêi n¾m b¾t nhu cÇu cña kh¸ch hµng lín, kÕ ho¹ch hãa chÆt chÏ nguån ngo¹i tÖ, b¶o ®¶m kh¶ n¨ng thanh to¸n víi kh¸ch hµng. §ång thêi, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé lªn mét b­íc trong xö lý nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ. TiÕn hµnh më réng ®ång tiÒn kinh doanh víi 10 lo¹i ngo¹i tÖ, ®¹t hiÖu qu¶ kinh doanh cao h¬n, chñ ®éng ®­îc nguån ngo¹i tÖ cung øng. 4. VÒ ho¹t ®éng b¶o l·nh Ngay tõ ngµy ®Çu thµnh lËp, chi nh¸nh ®· thùc hiÖn b¶o l·nh an toµn, gi÷ ®­îc uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng mµ tiªu biÓu lµ viÖc b¶o l·nh cho c«ng ty FPT trong viÖc ®¹i lý vÐ m¸y bay cña h·ng Hµng kh«ng quèc gia ViÖt Nam. Uy tÝn cña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc n©ng cao trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ, do vËy, nghiÖp vô b¶o l·nh tiÕp tôc cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn më réng víi ®èi t­îng b¶o l·nh chñ yÕu nh­ b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thanh to¸n, b¶o l·nh b¶o hµnh c«ng tr×nh, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång vµ c¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c theo quy ®Þnh. Tæng sè d­ b¶o l·nh ®¹t 15,855 tû ®ång n¨m 2000 vµ 342 tû ®ång n¨m 2001, ®· mang l¹i mét nguån thu kh«ng nhá cho chi nh¸nh. NghiÖp vô nµy hç trî tÝch cùc cho c«ng t¸c ®Çu t­ vèn, gãp phÇn t¨ng tr­ëng ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña kh¸ch hµng qua chi nh¸nh, t¹o ®­îc ®¸ng kÓ vèn rÎ, t¨ng nguån thu dÞch vô. 5. KÕt qu¶ kinh doanh Trong suèt qu¸ t×nh ho¹t ®éng kinh doanh, chi nh¸nh NHNo & PTNT L¸ng H¹ ®· kh«ng ngõng phÊn ®Êu vµ lu«n lu«n hoµn thµnh v­ît møc kÕ ho¹ch ®­äc giao. Nhê ®ã mµ kÕt qu¶ kinh doanh cña ng©n hµng kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao. §iÒu nµy ®­îc thÓ hiÖn râ trong b¶ng sau: KÕt qu¶ tµi chÝnh §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu 1998 1999 2000 2001 Tæng thu 56.424 100.083 128.036 171.500 Tæng chi 38.420 77.020 80.725 134.600 Quü thu nhËp 18.004 23.018 47.311 36.900 (Nguån : B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 1998- 2001) Qua sè liÖu trªn ta thÊy, quü thu nhËp cña chi nh¸nh kh«ng ngõng ®­îc t¨ng lªn qua c¸c n¨m (trõ n¨m 2001). NÕu n¨m 1998, chi nh¸nh chØ bæ sung vµo quü thu nhËp ®­îc18.004 triÖu ®ång, th× ®Õn n¨m 1999 sè tiÒn nµy ®· t¨ng thªm 5.015 triÖu ®ång (øng víi 48%). §Æc biÖt trong n¨m 2000, quü thu nhËp cña chi nh¸nh lµ 47.311 triÖu ®ång, t¨ng 105,5% so víi n¨m 1999. Tuy nhiªn ®Õn n¨m 2001, con sè nµy chØ cßn lµ 36.900 triÖu ®ång. 6. C«ng t¸c tin häc vµ hiÖn ®¹i hãa ng©n hµng Chi nh¸nh ®· triÓn khai ®Çy ®ñ, kÞp thêi c¸c ch­¬ng tr×nh øng dông cña TTCNTT nh­ ch­¬ng tr×nh giao dÞch trùc tiÕp th«ng tin b¸o c¸o; chuyÓn tiÒn ®iÖn tö; thanh to¸n liªn hµng; cµi ®Æt thªm ch­¬ng tr×nh nhËp l­¬ng cho mét sè ®¬n vÞ nh­ C«ng ty FPT, C«ng ty chÕ t¹o biÕn thÕ ABB, Ng©n hµng phôc vô ng­êi nghÌo...; t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng rót tiÒn nhanh chãng, thuËn lîi. Chi nh¸nh còng ®· trang bÞ thªm 12 m¸y tÝnh, 5 m¸y in, nhiÒu thiÕt bÞ phôc vô hÖ thèng vi tÝnh, l¾p ®Æt mét dßng Leased – Line ®Ó phôc vô cho ch­¬ng tr×nh më réng c¸c phßng giao dÞch vµ ph¸t triÓn c«ng nghÖ thanh to¸n liªn hµng. §¸nh gi¸ chung vÒ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ Lµ mét ng©n hµng míi ®­îc thµnh lËp, nh­ng víi sù cè g¾ng cña toµn bé c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ sù liªn kÕt chÆt chÏ víi trung t©m ®iÒu hµnh, chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ sau : Nguån vèn kh«ng ngõng t¨ng lªn do ng©n hµng n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh thùc tÕ, cã nh÷ng biÖn ph¸p phï hîp nh»m thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn hoÆc më tµi kho¶n giao dÞch t¹i ng©n hµng, chÊt l­îng tÝn dông ngµy cµng ®­îc ®¶m b¶o. C¸c dÞch vô thu phÝ ngµy cµng ®­îc më réng, ®Æc biÖt lµ dÞch vô thanh to¸n ®· t¹o søc hÊp dÉn, thu hót mét khèi l­îng lín kh¸ch hµng vµ mang l¹i mét nguån thu nhËp kh«ng nhá cho ng©n hµng. Tr×nh ®é nghiÖp vô c¸n bé trong ng©n hµng lu«n n©ng cao, thÝch nghi kÞp thêi víi sù thay ®æi cña nÒn kinh tÕ. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc, chi nh¸nh vÉn cån mét sè vÉn ®Ò tån t¹i nh­ : Kh¸ch hµng chñ yÕu cña chi nh¸nh lµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc (chiÕm h¬n 90%) tæng sè cho vay, trong ®ã sè doanh nghiÖp Nhµ n­íc lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ cßn nhiÒu (chiÕm 43%). TÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh chiÕm tû lÖ nhá. V× vËy, chi nh¸nh cÇn ®Èy m¹nh khai th¸c vµo lÜnh vùc nµy. HÖ thèng chøng tõ cßn nhiÒu phøc t¹p, do ®ã yªu cÇu chØnh söa chÕ ®é chøng tõ vÒ c¶ néi dung vµ h×nh thøc lµ rÊt cÇn thiÕt. iii.§Þnh h­íng vµ gi¶i ph¸p ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¸ng H¹ 1. Môc tiªu cô thÓ cña n¨m 2002 - Tæng nguån vèn t¨ng tõ 22% - 25% so víi n¨m 2001. - Tæng d­ nî t¨ng tõ 22% - 25% so víi n¨m 2001 - Nî qu¸ h¹n d­íi 0,3% tæng d­ nî - Lîi nhuËn t¨ng tõ 4% - 5% so víi n¨m 2001. 2. Gi¶i ph¸p chÝnh trong kinh doanh - Thùc hiÖn nguyªn t¾c tæ chøc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh d©n chñ, kû c­¬ng, hiÖu qu¶ theo s¸t môc tiªu ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. - Lu«n coi träng c«ng t¸c c¸n bé vµ s¾p xÕp tæ chøc ph¸t huy n¨ng lùc së tr­êng cña c«ng nh©n viªn chøc, ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô thÝch øng víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, chuÈn bÞ kü n¨ng tiÕp cËn víi c«ng nghÖ míi, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®æi míi kinh doanh vµ n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, chuÈn bÞ nguån lùc cho nh÷ng ho¹t ®éng lín h¬n n¨m tíi. - Lµm tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ, phËn lo¹i vµ thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, tiÕp tôc më réng vµ ph¸t triÓn m¹ng l­íi ho¹t ®éng ®Ó më réng kh¸ch hµng, ®¶m b¶o nguyªn t¾c kinh doanh an toµn vµ hiÖu qu¶. - TriÓn khai c¸c gi¶i ph¸p nghiÖp vô ®Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c mua b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng c«ng nghÖ vµ trang bÞ kü thuËt míi, ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng, më réng thÞ phÇn kinh doanh. - Ph¸t huy vai trß h¹t nh©n l·nh ®¹o cña chi bé, phèi hîp chÆt chÏ víi tæ chøc c«ng ®oµn, ®oµn thanh niªn ®Ó x©y dùng ®¬n vÞ ®oµn kÕt v÷ng m¹nh, ph¸t huy thµnh tÝch cña ng©n hµng trong s¹ch, v÷ng m¹nh trong nh÷ng n¨m qua. - Tæ chøc tèt phong trµo thi ®ua khen th­ëng, ®éng viªn kÞp thêi nh÷ng tËp thÓ, c¸ nh©n cã thµnh tÝch hoµn thµnh tèt kÕ ho¹ch vµ c¸c quý, 6 th¸ng, n¨m vµ thµnh tÝch ®ét xuÊt. - T¨ng c­êng n¨ng lùc ho¹t ®éng cña c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé, chØnh söa kÞp thêi c¸c sai sãt sau thanh tra, kiÓm tra. 3. KiÕn nghÞ - VÒ h¹n møc tÝn dông : ®èi víi h¹n møc tÝn dông v­ît qu¸ ph¸n quyÕt cña chi nh¸nh, ®Ò nghÞ TW cho phÐp chi nh¸nh ®­îc thùc hiÖn h¹n møc tÝn dông chung (c¶ d­ nî ng¾n + trung dµi h¹n) v× nÕu tr×nh TW tõng dù ¸n riªng rÏ sÏ ¶nh h­ëng vÒ mÆt tiÒn göi trong c¹nh tranh víi c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c. - VÒ c«ng nghÖ thanh to¸n : ®Ò nghÞ TTCNTT triÓn khai mét sè phÇn mÒm øng dông trong giao dÞch trùc tiÕp nh­ nèi m¹ng víi kho b¹c Nhµ n­íc, c¸c ch­¬ng tr×nh göi tiÒn, hÖ thèng øng dông tiÒn göi mét n¬i lÜnh mét n¬i. - NHNo & PTNT ViÖt Nam cÇn cã quy chÕ ­u ®·i vÒ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp trong ®Þnh møc thuéc Tæng c«ng ty 90 – 91. ®Ò c­¬ng s¬ bé §Ó thùc hiÖn môc ®Ých CNH-H§H, c¸c doanh nghiÖp ph¶i ®æi míi c«ng nghÖ ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. Do ®ã vèn trung vµ dµi h¹n lµ rÊt cÇn thiÕt . Cïng víi cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp ®Ó huy ®éng vèn trªn thÞ tr­êng tµi chÝnh th× tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng ®­îc xem lµ nguån vèn quan träng ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Chi nh¸nh NHNo&PTNT L¸ng H¹ lµ mét chi nh¸nh ng©n hµng quèc doanh n»m trong ®Þa bµn Hµ Néi nªn còng kh«ng n»m ngoµi h­íng ph¸t triÓn chung ®ã. Tõ khi thµnh lËp (th¸ng 3-1997) ®Õn nay, kh¸ch hµng cña NHNo&PTNT L¸ng H¹ chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc nªn ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng chñ yÕu lµ cho vay trung vµ dµi h¹n (chiÕm trªn 80% tæng d­ nî). §Ó ho¹t ®éng nµy thùc hiÖn ®­îc tèt, æn ®Þnh, ph¸t triÓn bÒn v÷ng, ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÝnh s¸ch thÝch hîp ®Ó qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. XuÊt ph¸t tõ yªu cÇu ®ã em xin chän ®Ò tµi " Qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT L¸ng H¹" lµm ®Ò tµi nghiªn cøu nh»m ®¸p øng ®ßi hái thiÕt thùc cña thùc tiÔn, ®ång thêi gióp em hiÓu thªm vÒ mét phÇn trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng hiÖn nay. Em xin ®Ò xuÊt ®Ò c­¬ng s¬ bé nh­ sau: Ch­¬ng I: TÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ. 1. Ho¹t ®éng cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ. - Ho¹t ®éng huy ®éng vèn - Ho¹t ®éng sö dông vèn - Ho¹t ®éng trung gian 2. TÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ. - Kh¸i niÖm - §Æc ®iÓm - Môc ®Ých, ®èi t­îng, ®iÒu kiÖn cho vay trung vµ dµi h¹n - Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n - ChÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n: c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ vµ c¸c nh©n tè ¶nh h­ëng Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh L¸ng H¹ Giíi thiÖu chung vÒ NHNo&PTNT chi nh¸nh L¸ng H¹ Thùc tr¹ng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh L¸ng H¹: - Ho¹t ®éng thùc tÕ -§¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng -Tån t¹i vµ nguyªn nh©n Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ