Tiểu luận Đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại trong giai đoạn hiện

Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay CH NG 1: M Đ UƯƠ Ở Ầ T khi ra đ i h th ng các ngân hàng đã t n t i, t ng b c phát tri n và hoànừ ờ ệ ố ồ ạ ừ ướ ể thi n d n cùng v i s phát tri n c a n n kinh t n c ta. Hi n nay n n kinh tệ ầ ớ ự ể ủ ề ế ướ ệ ề ế n c nhà đang trong quá trình h i nh p v i n n kinh t th gi i, v a t o ra m tướ ộ ậ ớ ề ế ế ớ ừ ạ ộ c h i l n, v a đ t ra thách th c cho n n kinh t n c ta. Vì v y, trong giai đo nơ ộ ớ ừ ặ ứ ề ế ướ ậ ạ này các ngân hàng th ng m i đang phát tri n m nh m trong th tr ng tài chínhươ ạ ể ạ ẽ ị ườ h t s c sôi đ ng cùng v i s c nh tranh không kém ph n gay g t và quy t li t.ế ứ ộ ớ ự ạ ầ ắ ế ệ Do đó các ngân hàng th ng m i mu n t n t i b n v ng và phát tri n đ c đòiươ ạ ố ồ ạ ề ữ ể ượ h i ho t đ ng kinh doanh c a các ngân hàng ph i đ t đ n m c tiêu là c t gi mỏ ạ ộ ủ ả ạ ế ụ ắ ả chi phí nh m nâng cao l i nhu n. Đ th c hi n đ c m c tiêu này, m t y u t vôằ ợ ậ ể ự ệ ượ ụ ộ ế ố cùng quan tr ng là huy đ ng v n. Vì vi c huy đ ng v n chính là n n t ng là sọ ộ ố ệ ộ ố ề ả ự s ng còn c a các ngân hàng th ng m i, b i vì các ho t đ ng c a ngân hàngố ủ ươ ạ ở ạ ộ ủ th ng m i ch y u là nh vào ngu n v n huy đ ng đ c. T th c t đó, v n đươ ạ ủ ế ờ ồ ố ộ ượ ừ ự ế ấ ề đ t ra đ i v i t t c các ngân hàng th ng m i là ph i huy đ ng đ c t i đaặ ố ớ ấ ả ươ ạ ả ộ ượ ố ngu n v n t các t ch c và cá nhân trong xã h i.T đó, bi n ngu n v n nàyồ ố ừ ổ ứ ộ ừ ế ồ ố thành ngu n v n tín d ng đ cho vay đáp ng nhu c u v n kinh doanh, v n đ u tồ ố ụ ể ứ ầ ố ố ầ ư cho các ngành kinh t và nhu c u v n tiêu dùng cho xã h i, đ ng th i t o ra l iế ầ ố ộ ồ ờ ạ ợ nhu n cho ngân hàng.ậ Nh n th y đ c t m quan tr ng ho t đ ng huy đ ng v n c a các ngân hàngậ ấ ượ ầ ọ ạ ộ ộ ố ủ th ng m i trong giai đo n hi n nay, vì lý do đó chúng tôi ch n đ tài “Đánh giáươ ạ ạ ệ ọ ề hi u qu c a ho t đ ng huy đ ng v n c a các ngân hàng th ng m i hi n nay”ệ ả ủ ạ ộ ộ ố ủ ươ ạ ệ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 1 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay CH NG 2: C S LÝ THUY TƯƠ Ơ Ở Ế 2.1 T ng quan v ngân hàng th ng m i:ổ ề ươ ạ 2.1.1 Khái ni m ngân hàng th ng m i:ệ ươ ạ Ngân hàng th ng m i là t ch c kinh doanh ti n t mà ho t đ ng ch y u vàươ ạ ổ ứ ề ệ ạ ộ ủ ế th ng xuyên là nh n ti n g i c a khách hàng v i trách nhi m hoàn tr và sườ ậ ề ử ủ ớ ệ ả ử d ng s ti n đó đ cho vay, th c hi n chi t kh u và làm ph ng ti n thanh toán.ụ ố ề ể ự ệ ế ấ ươ ệ 2.1.2 Ch c năng c a ngân hàng th ng m iứ ủ ươ ạ 1 2.1.2.1 Trung gian tín d ng: ụ (Đây là ch c năng c b n và quan tr ng nh tứ ơ ả ọ ấ c a NHTM)ủ NHTM đóng vai trò là ng i trung gian đ ng ra t p trung, huy đ ng cácườ ứ ậ ộ ngu n v n t m th i nhàn r i trong n n kinh t bi n nó thành ngu n v n tín d ngồ ố ạ ờ ỗ ề ế ế ồ ố ụ đ cho vay đáp ng các nhu c u v n kinh doanh,v n đ u t cho các ngành kinh tể ứ ầ ố ố ầ ư ế và nhu c u v n tiêu dùng trong xã h i.ầ ố ộ - Th c hi n ch c năng trung gian tín d ng, các NHTM th c hi n nh ngự ệ ứ ụ ự ệ ữ nhi m v sau đây:ệ ụ + Nh n ti n g i không kỳ h n, có kỳ h n c a các đ n v kinh t các tậ ề ử ạ ạ ủ ơ ị ế ổ ch c, cá nhân b ng đ ng ti n trong n c và ngo i tứ ằ ồ ề ướ ạ ệ + Nh n ti n g i ti t ki m c a các t ch c,cá nhânậ ề ử ế ệ ủ ổ ứ + Phát hành kỳ phi u và trái phi u NH đ huy đ ng v n trong xã h i.ế ế ể ộ ố ộ + Cho vay ng n h n, trung và dài h n đ i v i các đ n v và cá nhânắ ạ ạ ố ớ ơ ị + Chi c kh u th ng phi u và ch ng t có giá đ i v i các đ n v , cá nhânế ấ ươ ế ứ ừ ố ớ ơ ị - Ch c năng trung gian tín d ng có vai trò và tác d ng r t to l n đ i v iứ ụ ụ ấ ớ ố ớ n n kinh t .ề ế + Nh th c hi n ch c năng này mà h th ng NHTM huy đ ng và t p trungờ ự ệ ứ ệ ố ộ ậ h u h t các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i c a xã h i , bi n ti n nhàn r i tầ ế ồ ố ề ệ ạ ờ ỗ ủ ộ ế ề ỗ ừ ch là ph ng ti n tích lũy tr thành ngu n v n l n c a n n kinh t .ỗ ươ ệ ở ồ ố ớ ủ ề ế + Cung ng m t kh i l ng v n tín d ng r t l n cho n n kinh t . Đây làứ ộ ố ượ ố ụ ấ ớ ề ế ngu n v n r t quan tr ng vì nó không nh ng l n v s ti n tuy t đ i mà vì: tínhồ ố ấ ọ ữ ớ ề ố ề ệ ố ch t “luân chuy n” không ng ng c a nó.ấ ể ừ ủ 2.1.2.2 Trung gian thanh toán Đây là ch c năng quan tr ng, không nh ng th hi n khá rõ b n ch t c aứ ọ ữ ể ệ ả ấ ủ NHTM mà còn cho th y tính ch t “ đ c bi t “ c a NHTM. NHTM đ ng ra làmấ ấ ặ ệ ủ ứ trung gian đ th c hi n các kho n giao d ch thanh toán gi a các khách hàng, gi aể ự ệ ả ị ữ ữ ng i mua ng i bán...vv. đ hoàn t t các quan h kinh t th ng m i gi a hườ ườ ể ấ ệ ế ươ ạ ữ ọ v i nhau.ớ 1 Nguy n Đăng D n. 2008. Nghi p v ngân hang th ng m i. NXB Th ng Kêễ ờ ệ ụ ươ ạ ố L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 2 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay - Nhi m v c a ch c năng trung gian thanh toán :ệ ụ ủ ứ + M tài kho n ti n g i giao d ch cho các t ch c và cá nhânở ả ề ử ị ổ ứ + Qu n lý và cung c p các ph ng ti n thanh toán cho khách hàngả ấ ươ ệ + T ch c và ki m soát quy trình thanh toán gi a các khách hàngổ ứ ể ữ - Vai trò c a ch c năng trung gian thanh toán ủ ứ + Làm gi m b t kh i l ng ti n m t l u hành, tăng kh i l ng thanh toánả ớ ố ượ ề ặ ư ố ượ b ng chuy n kho n, làm gi m b t nhi u chi phí cho xã h i.ằ ể ả ả ớ ề ộ + Góp ph n đ y nhanh t c đ luân chuy n Ti n – Hàng.ầ ẩ ố ộ ể ề 2.1.2.3 Cung ng d ch v ngân hàngứ ị ụ - D ch v ngân hàng: là các d ch v mà ch có các ngân hàng v i nh ng uị ụ ị ụ ỉ ớ ữ ư th c a nó m i có th th c hi n đ c m t cách tr n v n và đ y đ .ế ủ ớ ể ự ệ ượ ộ ọ ẹ ầ ủ - Nhi m v c th c a ch c năng cung ng d ch v ệ ụ ụ ể ủ ứ ứ ị ụ + D ch v ngân qu và chuy n ti n nhanh qu c n iị ụ ỹ ể ề ố ộ + D ch v ki u h i và chuy n ti n nhanh qu c t .ị ụ ề ố ể ề ố ế + D ch v y thác ( b o qu n, thu h , chi h ...mua bán h ...vv.ị ụ ủ ả ả ộ ộ ộ + D ch v t v n đ u t , cung c p thông tin...vv.ị ụ ư ấ ầ ư ấ + D ch v ngân hàng đi n t ( E-Banking)ị ụ ệ ử 2.2 Nghi p v huy đ ng v nệ ụ ộ ố : 2.2.1 Khái ni m:ệ Nghi p v huy đ ng v n là nghi p v mà ngân hàng s d ng nhi u công cệ ụ ộ ố ệ ụ ử ụ ề ụ và nhi u bi n pháp khác nhau nh m t o l p ngu n v n đ đ m b o cho ho tề ệ ằ ạ ậ ồ ố ể ả ả ạ đ ng ngu n v n đ c ti n hành m t cách liên t c.ộ ồ ố ượ ế ộ ụ 2.2.2. T m quan tr ng c a huy đ ng v nầ ọ ủ ộ ố  Đ i v i ngân hàng th ng m i:ố ớ ươ ạ - Ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n mang l i ngu n v n cho ngân hàngạ ộ ộ ố ầ ạ ồ ố đ th c hi n các ho t đ ng kinh doanh khác. Không có ho t đ ng huy đ ng v n,ể ự ệ ạ ộ ạ ộ ộ ố ngân hàng th ng m i s không có đ ngu n v n tài tr cho ho t đ ng c a mình.ườ ạ ẽ ủ ồ ố ợ ạ ộ ủ Có th nói ho t đ ng huy đ ng v n góp ph n gi i quy t “đ u vào” c a ngân hàngể ạ ộ ộ ố ầ ả ế ầ ủ . - Thông qua ho t đ ng huy đ ng v n ngân hàng th ng m i có th đoạ ộ ộ ố ươ ạ ể l ng đ c uy tín cũng nh s tín nhi m c a khách hàng đ i v i ngân hàng. Tườ ượ ư ự ệ ủ ố ớ ừ đó, ngân hàng có th đánh giá và đ a ra các chính sách huy d ng v n ngày càngể ư ộ ố hi u qu đ gi v ng và m r ng quan h v i khách hàng.ệ ả ể ữ ữ ở ộ ệ ớ - Nh vào nghi p v huy đ ng v n mà các ngân hàng có th t p trung,ờ ệ ụ ộ ố ể ậ huy đ ng các ngu n v n ti n t t m th i nhàn r i trong n n kinh t . T đó, thôngộ ồ ố ề ệ ạ ờ ỗ ề ế ừ qua ho t đ ng tín d ng mà các ngân hàng th ng m i cung ng m t kh i l ngạ ộ ụ ươ ạ ứ ộ ố ượ v n tín d ng r t l n cho n n kinh t , cũng nh m t o ra l i nhu n cho ngân hàng.ố ụ ấ ớ ề ế ằ ạ ợ ậ  Đ i v i khách hàng:ố ớ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 3 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay - Cung c p cho khách hàng m t kênh đ u t và ti t ki m nh m làm choấ ộ ầ ư ế ệ ằ ti n c a h sinh l i, t o c h i cho h có th gia tăng tiêu dùng trong t ng laiề ủ ọ ợ ạ ơ ộ ọ ể ươ - Cung c p cho khách hàng m t n i an toàn đ h c t gi và tích lũy v n t mấ ộ ơ ể ọ ấ ữ ố ạ th i nhàn r i. Giúp cho khách hàng có c h i ti p c n v i các d ch v khác c aờ ỗ ơ ộ ế ậ ớ ị ụ ủ ngân hàng, đ c bi t là d ch v thanh toán qua ngân hàng và d ch v tín d ng khiặ ệ ị ụ ị ụ ụ khách hàng c n v n cho s n xu t, kinh doanh ho c c n ti n cho tiêu dùngầ ố ả ấ ặ ầ ề 2.4.3 Các hình th c huy đ ng v n:ứ ộ ố Ngân hàng th ng m i đ c huy đ ng v n d i các hình th c sau đây:ươ ạ ượ ộ ố ướ ứ - Nh n ti n g i c a các t ch c, cá nhân và các t ch c tín d ng khác d i cácậ ề ử ủ ổ ứ ổ ứ ụ ướ hình th c ti n g i không kỳ h n, ti n g i có kỳ h n và các lo i ti n g i khác. Baoứ ề ử ạ ề ử ạ ạ ề ử g m:ồ  Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i thanh toán:ộ ố ả ề ử • Ti n g i thanh toán là tài kho n thanh toán do ng i s d ng d ch về ử ả ườ ử ụ ị ụ thanh toán m t i các ngân hàng v i m c đích g i, gi ti n ho c th cở ạ ớ ụ ử ữ ề ặ ự hi n các giao d ch thanh toán qua ngân hàng b ng các ph ng ti nệ ị ằ ươ ệ thanh toán. • Đ c đi m: là lo i ti n g i không kỳ h n, ng i g i không nh m m cặ ể ạ ề ử ạ ườ ử ằ ụ đích h ng lãi, mà vì m c đích thanh toán, vì v y lãi su t th p.ưở ụ ậ ấ ấ  Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i cá nhân.ộ ố ả ề ử  Huy đ ng v n qua tài kho n ti n g i ti t ki m: ti n g iộ ố ả ề ử ế ệ ề ử ti t ki m là kho n ti n c a cá nhân đ c g i vào tài kho n ti n g i ti tế ệ ả ề ủ ượ ử ả ề ử ế ki m, đ c xác nh n trên th ti t ki m, đ c h ng lãi theo quy đ nhệ ượ ậ ẻ ế ệ ượ ưở ị theo quy đ nh c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m và đ c b o hi mị ủ ổ ứ ậ ề ử ế ệ ượ ả ể theo quy đ nh c a pháp lu t v b o hi m ti n g i.ị ủ ậ ề ả ể ề ử • Ti n g i ti t ki m không kỳ h n là ti n g i ti t ki m mà ng i g iề ử ế ệ ạ ề ử ế ệ ườ ử ti n có th rút ti n theo yêu c u mà không c n báo tr c vào b t kỳề ể ề ầ ầ ướ ấ ngày làm vi c nào c a t ch c nh n ti n g i ti t ki m. M c đích g iệ ủ ổ ứ ậ ề ử ế ệ ụ ử ti n: đ m b o an toàn, gia tăng tích lũy, m c tiêu sinh l i ch là th y u.ề ả ả ụ ờ ỉ ứ ế • Ti n g i ti t ki m có kỳ h n là ti n g i ti t ki m mà ng i g i ti nề ử ế ệ ạ ề ử ế ệ ườ ử ề ch có th rút ti n sau m t kỳ h n g i ti n nh t đ nh theo th a thu nỉ ể ề ộ ạ ử ề ấ ị ỏ ậ v i t ch c nh n ti n g i ti t ki m. Tuy nhiên trong tr ng h p bìnhớ ổ ứ ậ ề ử ế ệ ườ ợ th ng ng i g i ti n v n có th rút ti n tr c h n v i đi u ki n chườ ườ ử ề ẫ ể ề ướ ạ ớ ề ệ ỉ đ c h ng lãi theo lãi suát không kỳ h n. M c đích g i ti n: h ngượ ưở ạ ụ ử ề ưở lãi, đ m b o an toàn, không vì m c đích thanh toán.ả ả ụ • Các lo i ti n g i ti t ki m khác: Ngoài hai lo i ti n g i ti t ki mạ ề ử ế ệ ạ ề ử ế ệ không kỳ h n và có kỳ h n h u h t các ngân hàng th ng m i còn thi tạ ạ ầ ế ươ ạ ế k nh ng lo i ti n g i ti t ki m khác nh ti t ki m ti n ích, ti t ki mế ữ ạ ề ử ế ệ ư ế ệ ệ ế ệ có th ng, ti t ki m an khang v i nét đ c tr ng riêng nh m làm choưở ế ệ ớ ặ ư ằ s n ph m c a mình luôn đ c đ i m i theo nhu c u khách hàng.ả ẩ ủ ượ ổ ớ ầ - Phát hành ch ng ch ti n g i, trái phi u và gi y t có giá đ huy đ ng v nứ ỉ ề ử ế ấ ờ ể ộ ố c a các t ch c, cá nhân trong n c và ngoài n c khi đ c Th ng đ c Ngânủ ổ ứ ướ ướ ượ ố ố hàng Nhà n c ch p nh n.Đ c đi m n i b t c a lo i ngu n v n này là tính nướ ấ ậ ặ ể ổ ậ ủ ạ ồ ố ổ đ nh ch c ch n. Nghĩa là nh ng ng i mua trái phi u ngân hàng, ch ng ch ti nị ắ ắ ữ ườ ế ứ ỉ ề L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 4 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay g i ti t ki m ch đ c hoàn v n khi đáo h n. Lãi su t th ng cao, h p d n đ iử ế ệ ỉ ượ ố ạ ấ ườ ấ ẫ ố v i khách hàng. Ng i s h u có th th ch p c m c đ vay v n t i ngân hàng.ớ ườ ở ữ ể ế ấ ầ ố ể ố ạ - Vay v n c a các t ch c tín d ng khác ho t đ ng t i Vi t Nam và c a các tố ủ ổ ứ ụ ạ ộ ạ ệ ủ ổ ch c tín d ng n c ngoài.ứ ụ ướ - Vay v n ng n h n c a Ngân hàng Nhà n c theo qui đ nh c a Lu t ngânố ắ ạ ủ ướ ị ủ ậ hàng Nhà n c Vi t Namướ ệ CH NG 3: ĐÁNH GIÁ HI U C A QU HO TƯƠ Ệ Ủ Ả Ạ Đ NG HUY Đ NG V N C A CÁC NHTM TRONGỘ Ộ Ố Ủ GIAI ĐO N HI N NAYẠ Ệ 3.1 Phân tích tình hình huy đ ng v n c a các NHTM giai đo n 2007-2009:ộ ố ủ ạ B ng 3.1 : T tr ng HĐV c a toàn h th ng TCTD theo nhóm h th ngả ỷ ọ ủ ệ ố ệ ố TCTD giai đo n 2007-2009:ạ ĐVT: % Bi u đ 3.1 : T tr ng HĐV c a toàn h th ng TCTD theo nhóm h th ngể ồ ỷ ọ ủ ệ ố ệ ố TCTD giai đo n 2007-2009:ạ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 5 STT Lo i hình TCTDạ Huy đ ng v nộ ố Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 1 TCTD Nhà n cướ 59.5 57.1 49.7 2 Ngân hàng thư ng m i c ph nơ ạ ổ ầ 30.4 33.1 40.8 3 NH liên doanh, Chi nhánh NH n c ngoài, NH 100% v n nướ ố cướ ngoài 8.7 8.1 7.6 4 Công ty tài chính, cho thuê tài chính 0.4 0.6 0.9 5 Qu Tín d ng nhân dânỹ ụ 1.0 1.1 1.0 Toàn h th ngệ ố 100.0 100.0 100.0 30.4% 8.7% 1.0% 0.4% 59.5% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay H th ng ngân hàng đã huy đ ng và cung c p 1 l ng v n khá l n cho n nệ ố ộ ấ ượ ố ớ ề kinh t , c tính hàng năm tính kho ng 16%-18% GDP, g n 50% v n đ u t toànế ướ ả ầ ố ầ ư xã h i. Chi ti t năm 2007, 2008 v n mà NHTM huy đ ng đ c chi m h n 30%,ộ ế ố ộ ượ ế ơ đây là t tr ng khá cao, đ n năm 2009 chi m h n 40%. ỷ ọ ề ế ơ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 6 40.8% 7.6% 1.0% 0.9% 49.7% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND 33.1% 8.1% 1.1% 0.6% 57.1% TCTDNN NHTM NHLD, chi nhánh NHNN CTTC, cho thuê TC QTDND Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay B ng 3.2 : T c đ tăng tr ng huy đ ng v n giai đo n 2007-2009:ả ố ộ ưở ộ ố ạ Ch tiêuỉ Chênh l chệ 2008/2007 2009/2008 Huy đ ng v nộ ố 23.3% 28.6% Báo cáo t Ngân hàng Nhà n c cho th y, t c đ huy đ ng v n trong thángừ ướ ấ ố ộ ộ ố 4/2009 b t đ u ch ng l i và nh ng tháng đ u năm 2009, tuy lãi su t ti n g i v nắ ầ ữ ạ ữ ầ ấ ề ử ẫ đ c các ngân hàng đi u ch nh tăng, nh ng trên th c t , huy đ ng v n không m yượ ề ỉ ư ự ế ộ ố ấ kh quan. H u h t các ngân hàng nh t là các đ n v v a và nh cũng cho bi t,ả ầ ế ấ ơ ị ừ ỏ ế tăng lãi su t v n khó hút ti n nhàn r i. M t trong nh ng nguyên nhân là do cácấ ẫ ề ỗ ộ ữ kênh đ u t khác, ch ng h n nh ch ng khoán và vàng đang h p d n. Do đóầ ư ẳ ạ ư ứ ấ ẫ l ng ti n này cho đ n nay khó có th quay tr l i kênh ti t ki m ngân hàng trongượ ề ế ể ở ạ ế ệ th i đi m nàyờ ể Đ n cu i năm 2009, các NH đã tăng t c huy đ ng v n. So v i các đ n vế ố ố ộ ố ớ ơ ị quy mô nh , ngu n v n huy đ ng c a NH quy mô l n có ph n kh thi h n. Cácỏ ồ ố ộ ủ ớ ầ ả ơ ngân hàng đã ra s c tung ra nhi u s n ph m m i, kỳ v ng gi đ c ngu n ti nứ ề ả ẩ ớ ọ ữ ượ ồ ề ti t ki m và thu hút thêm ti n nhàn r i. K t qu là huy đ ng v n toàn n n kinh tế ệ ề ỗ ế ả ộ ố ề ế tăng 28,6% đây là m c khá cao vì trong năm 2008 dù lãi su t cao h n, nh ng huyứ ấ ơ ư đ ng v n ch tăng 23,3%.ộ ố ỉ 3.2 Đánh giá hi u qu HĐV c a các NHTM trong giai đo n hi n nay:ệ ả ủ ạ ệ Kho n m c ti n g i không kỳ h n, ti n g i thanh toán, ti n g i c a các tả ụ ề ử ạ ề ử ề ử ủ ổ ch c trong danh m c ngu n v n c a các NHTM đ c th c hi n m t cách bài b n,ứ ụ ồ ố ủ ượ ự ệ ộ ả có chi n l c rõ ràng và t ch c ch t chế ượ ổ ứ ặ ẽ T tr ng ti n g i không kỳ h n có xu h ng gia tăng vì vi c thanh toánỷ ọ ề ử ạ ướ ệ không dung ti n m t n c ta ngày càng m r ng và ph bi n. Tuy vi c s d ngề ặ ở ướ ở ộ ổ ế ệ ử ụ v n trong lo i ngu n v n này không cao và th ng bi n đ ng, nh ng đây là lo iố ạ ồ ố ườ ế ộ ư ạ v n huy đ ng có lãi suát th p, góp ph n làm gi m lãi su t bình quân đ u vào, chiố ộ ấ ầ ả ấ ầ phí huy đ ng v n th p.ộ ố ấ V i quá trình ng d ng, hi n đ i hóa công ngh ngân hàng các NHTM đãớ ứ ụ ệ ạ ệ mang l i cho khách, n n kinh t nhi u d ch v ti n ích. N i b t nh t là các d chạ ề ế ề ị ụ ệ ổ ậ ấ ị v thanh toán và các d ch v liên quan kèm theo ho t đ ng HĐV. Trong đó hìnhụ ị ụ ạ ộ th c chuy n ti n đi n t , thanh toán tr c tuy n; thanh toán th ... là k t qu c aứ ể ề ệ ử ự ế ẻ ế ả ủ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 7 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay quá trình hi n đ i hóa ho t đ ng ngân hàng. Vì v y, ho t đ ng HĐV c a cácệ ạ ạ ộ ậ ạ ộ ủ NHTM ngày càng có hi u quệ ả Các NHTM đang phát tri n nhi u lo i hình d ch v m i, cung c p nhi uể ề ạ ị ụ ớ ấ ề s n ph m d ch v ti n ích cho khách hàng và n n kinh t , theo đó ho t đ ng HĐVả ẩ ị ụ ệ ề ế ạ ộ ngày càng đa d ng. Các NHTM đang không ng ng hoàn thi n và nâng cao ch tạ ừ ệ ấ l ng các ho t đ ng d ch v truy n th ng nh : d ch v huy đ ng v n; d ch vượ ạ ộ ị ụ ề ố ư ị ụ ộ ố ị ụ kinh doanh ngo i h i và các d ch v khác có liên quan. Đ ng th i phát tri n thêmạ ố ị ụ ồ ờ ể các ho t đ ng d ch v m i mang đ c đi m c a “ngân hàng đi n t ” nh : D ch vạ ộ ị ụ ớ ặ ể ủ ệ ử ư ị ụ chuy n ti n đi n t ; d ch v internet banking; phone banking; home banking; d chể ề ệ ử ị ụ ị v thanh toán b ng đi n tho i di đ ng; và d ch v t v n và đ u t tài chính vàụ ằ ệ ạ ộ ị ụ ư ấ ầ ư d ch v quy n l a ch n ti n t , nh ng d ch v này đã và đang đ c khách hàngị ụ ề ự ọ ề ệ ữ ị ụ ượ quan tâm, s d ng.ử ụ Ho t đ ng d ch v ngân hàng c a các NHTM mang l i hi u q a kinh tạ ộ ị ụ ủ ạ ệ ủ ế cao: Hi u qu ho t đ ng d ch v ngân hàng mang l i cho khách hàng và n n kinhệ ả ạ ộ ị ụ ạ ề t là r t l n, đáp ng các nhu c u v n, v thanh toán, ph c v cho ho t đ ng s nế ấ ớ ứ ầ ố ề ụ ụ ạ ộ ả xu t kinh doanh c a khách hàng và n n kinh t . Đ c bi t ho t đ ng d ch v thanhấ ủ ề ế ặ ệ ạ ộ ị ụ toán, v i kh năng ng d ng công ngh hi n đ i cao cho ra nhi u s n ph m ti nớ ả ứ ụ ệ ệ ạ ề ả ẩ ệ ích, mang l i l i ích to l n, nh tính nhanh chóng, chính xác, an toàn và b o m t,ạ ợ ớ ờ ả ậ t o đi u ki n thu n l i cho quá trình tu n hoàn và chu chuy n v n c a kháchạ ề ệ ậ ợ ầ ể ố ủ hàng, c a n n kinh t đ c liên t c và nhanh chóng. mang l i hi u qu kinh t r tủ ề ế ượ ụ ạ ệ ả ế ấ nh ti t gi m chi phí và th i gian thanh toán. Đây là k t qu l n nh t trong ho tờ ế ả ờ ế ả ớ ấ ạ đ ng d ch v thanh toán hi n nay. Có th nói t t c các d ch v mang đ c tính c aộ ị ụ ệ ể ấ ả ị ụ ặ ủ ngân hàng đi n t đ u liên quan đ n ch c năng thanh toán. N i b t nh t là d ch vệ ử ề ế ứ ổ ậ ấ ị ụ th , d ch v chuy n ti n đi n t ; thanh toán tr c tuy n, thanh toán liên hàng đi nẻ ị ụ ể ề ệ ử ự ế ệ t ... Đây là các d ch v đã và đang phát tri n r t nhanh, b i chính hi u qu mà nóử ị ụ ể ấ ở ệ ả đem l i. Vì v y, các d ch v c a ngân hàng đang góp ph n đáng k cho hi u quạ ậ ị ụ ủ ầ ể ệ ả ho t đ ng HĐV cho các NHTMạ ộ Các NHTM đang đa d ng hóa các lo i hình d ch v ngân hàng và d a vàoạ ạ ị ụ ự công c lãi su t đ c nh tranh thu hút khách hàng. S c ép c nh tranh này đã khi nụ ấ ể ạ ứ ạ ế các ngân hàng g n nh đ ng lo t công b tăng lãi su t huy đ ng v n. Đáng loầ ư ồ ạ ố ấ ộ ố ng i tr c tình tr ng lãi su t đang ch m sát v i gi i h n sinh lãi, kh năng an toànạ ướ ạ ấ ạ ớ ớ ạ ả các các ngân hàng và tác đ ng t i tăng tr ng kinh t . Tăng lãi su t là chi phí đ uộ ớ ưở ế ấ ầ vào s b d i lên. Và lãi su t ti n g i tăng lên làm cho lãi su t cho vay cũng tăng,ẽ ị ộ ấ ề ử ấ t o thêm gánh n ng cho các doanh nghi p ph thu c n ng n vào ngu n v n vayạ ặ ệ ụ ộ ặ ề ồ ố t ngân hàng. H u qu là, ngân hàng v n ti p t c cho vay đ nuôi n , d n đ nừ ậ ả ẫ ế ụ ể ợ ẫ ế tình tr ng m t v n ngày càng l n. Đây là v n đ mà m t s ngân hàng g p ph iạ ấ ố ớ ấ ề ộ ố ặ ả Nh ng tháng đ u năm 2010 các ngân hàng cho bi t, tình hình huy đ ng v nữ ầ ế ộ ố v n ch a th c s kh quan. D n đ n, vi c cân đ i ngu n còn có nh ng khó khănẫ ư ự ự ả ẫ ế ệ ố ồ ữ nh t đ nh. Vì v y, vi c tăng tr ng tín d ng cũng ch n l c h n so v i cu i nămấ ị ậ ệ ưở ụ ọ ọ ơ ớ ố 2009. T ng giám đ c m t ngân hàng cho r ng, v i xu h ng th tr ng và n uổ ố ộ ằ ớ ướ ị ườ ế lãi su t c b n không s m đi u ch nh thì kh năng huy đ ng v n còn khó khăn.ấ ơ ả ớ ề ỉ ả ộ ố Vì th , các ngân hàng đang ra s c tung ra nhi u s n ph m m i, kỳ v ngế ứ ề ả ẩ ớ ọ gi đ c ngu n ti n ti t ki m và thu hút thêm ti n nhàn r i.ữ ượ ồ ề ế ệ ề ỗ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 8 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay Ch ong 4: K t lu nư ế ậ 4.1 K t lu n:ế ậ Trong nh ng năm t i, v n đ u t cho các thành ph n kinh t trong n c chữ ớ ố ầ ư ầ ế ướ ủ y u là t kênh tín d ng ngân hàng. Vì v y, đ ng tr c nhu càu v n cho th c hi nế ừ ụ ậ ứ ướ ố ự ệ chi n l c phát tri n kinh t c a c n c, đòi h i các NHTM và TCTD khác trênế ượ ể ế ủ ả ướ ỏ đ a bàn c n th c hi n m t h th ng gi i pháp đ ng b v ti p t c đa d ng hóaị ầ ự ệ ộ ệ ố ả ồ ộ ề ế ụ ạ các hình th c huy đ ng m i, v đ i m i cong tác cán b và nâng cao ch t l ngứ ộ ớ ề ổ ớ ộ ấ ượ ngu n nhân l c, tăng c ng đ u t hi n đ i hóa đ ng b công ngh , v đ yồ ự ườ ầ ư ệ ạ ồ ộ ệ ề ẩ m nh ho t đ ng maketing, v nâng cao hi u q a chi n l c c nh tranh... nh mạ ạ ộ ề ệ ủ ế ượ ạ ằ m r ng màng l i, nh t là phát tri n chi nhánh t i các n i có ti m năng huy đ ngở ộ ướ ấ ể ạ ơ ề ộ v n là h t s c c n thi t. Bên c nh đó, hi u qu huy đ ng v n ti n g i t cácố ế ứ ầ ế ạ ệ ả ộ ố ề ử ừ ho t đ ng d ch v ngân hàng ti n ích trong dân c cũng h t s c c n thi t và quanạ ộ ị ụ ệ ư ế ứ ầ ế tr ng đ i v i các NHTM.ọ ố ớ 4.2 Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n cho các NHTMả ệ ả ạ ộ ộ ố :  M r ng m ng l i chi nhánh và phòng giao d ch toàn qu c,b oở ộ ạ ướ ị ố ả đ mả thu n ti n cho huy đ ng v nậ ệ ộ ố .  Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng và h th ng thanh toánệ ạ ệ ệ ố : Đ ch t l ng d ch v huy đ ng v n c a các NHTM có th đáp ng đ cể ấ ượ ị ụ ộ ố ủ ể ứ ượ các yêu c u, chu n m c qu c t , đòi h i công ngh ph i không ng ng đ c c iầ ẩ ự ố ế ỏ ệ ả ừ ượ ả ti n, hi n đ i và nâng c p đ th c s tr thành m t công c h tr đ c l c choế ệ ạ ấ ể ự ự ở ộ ụ ỗ ợ ắ ự các nhân viên ngân hàng. L a ch n đúng công ngh đ ng d ng trong ho t đ ng qu n lý, ho tự ọ ệ ể ứ ụ ạ ộ ả ạ đ ng kinh doanh c a các TCTD có ý nghĩa quy t đ nh đ n s phát tri n các ho tộ ủ ế ị ế ự ể ạ đ ng d ch v , tăng quy mô v n huy đ ng m t cách v ng ch c, quy t đ nh hi uộ ị ụ ố ộ ộ ữ ắ ế ị ệ qu v n đ u t . ả ố ầ ư Hi n đ i hóa công ngh ngân hàng và h th ng thanh toán g n li n v i đ iệ ạ ệ ệ ố ắ ề ớ ổ m i phong cách giao d ch c a nhân viên, t o s tôn tr ng c a ngân hàng đ i v iớ ị ủ ạ ự ọ ủ ố ớ ng i g i ti n. Phát tri n các d ch v ngân hàng đi n t .ườ ử ề ể ị ụ ệ ử Trong vi c m r ng m ng l i ATM, các NHTM nên nghiên c u đ cóệ ở ộ ạ ướ ứ ể th đ u t l p đ t nh ng máy ATM th h m i, cho phép n p ti n qua máy, tránhể ầ ư ắ ặ ữ ế ệ ớ ạ ề b l c h u.ị ạ ậ Ph i nâng cao uy tin và t o lòng tin cao đ đ i v i khách hàng:ả ạ ộ ố ớ Lòng tin đ c t o b i hình nh bên trong c a NHTM, đó là: s l ng, ch t l ng c a s nượ ạ ở ả ủ ố ượ ấ ượ ủ ả L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 9 Đánh giá hi u qu ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong giai đo n hi nệ ả ạ ộ ộ ố ủ ạ ệ nay ph m d ch v cung ng, trình đ và kh năng giao ti p c a đ i ngũ nhân viên,ẩ ị ụ ứ ộ ả ế ủ ộ trang b k thu t công ngh , v n t có và kh năng tài chính, đ c bi t là hi u quị ỹ ậ ệ ố ự ả ặ ệ ệ ả và an toàn ti n g i, ti n vay... và hình nh bên ngoài c a ngân hàng, đó là đ aề ử ề ả ủ ị đi m, tr s , bi u t ng... đó là các tài s n vô hình c a NHTM. T đó góp phânể ụ ở ể ượ ả ủ ư nâng cao uy tin c a các NHTM .ủ  Đ y m nh các ho t đ ng marketing:ẩ ạ ạ ộ Đ y m nh các ho t đ ng marketing, ti p th , qu ng cáo, khuy n m i trongẩ ạ ạ ộ ế ị ả ế ạ huy đ ng v n, công b thông tin r ng rãi cho ng i dân ch đ ng l a ch n cácộ ố ố ộ ườ ủ ộ ự ọ hình th c g i ti n v i lãi su t, kỳ h n khác nhau.ứ ử ề ớ ấ ạ Đ y m nh tuyên truy n, qu ng cáo r ng rãi v các d ch v ngân hàng, cácẩ ạ ề ả ộ ề ị ụ hình th c và chính sách huy đ ng v n, thu hút ti n g i,… đ đông đ o ng i dânứ ộ ố ề ử ể ả ườ bi t v các d ch v y. T i m t s đi m giao d ch, nhi u khách hàng đang sế ề ị ụ ấ ạ ộ ố ể ị ề ử d ng các s n ph m thu hút ti n g i, s n ph m huy đ ng v n c a các NHTMụ ả ẩ ề ử ả ẩ ộ ố ủ nh ng cũng ch a bi t h t ti n ích c a s n ph m đó. Vì v y, nên đa d ng các lo iư ư ế ế ệ ủ ả ẩ ậ ạ ạ t r i, sách gi i thi u đ s n phía ngoài qu y giao d ch đ khách hàng có th đ cờ ơ ớ ệ ể ẵ ầ ị ể ể ọ khi đ n giao d ch.ế ị  Đa d ng hóa các s n ph m g i ti n ti t ki m, các hình th c huy đ ng v n:ạ ả ẩ ử ề ế ệ ứ ộ ố - V i s n ph m ti n g i ti t ki m: T o s ch đ ng l a ch n linh ho t choớ ả ẩ ề ử ế ệ ạ ự ủ ộ ự ọ ạ khách hàng , - Đa d ng hoá hình th c huy đ ng v n: Phát hành trái phi u qu c t vay v nạ ứ ộ ố ế ố ế ố n c ngoài nh m tài tr cho các d án c a các DN khách hàng có nh ng d ánướ ằ ợ ự ủ ữ ự đ u t dài h n, có tính kh thi cao. Đi u ch nh lãi su t ti n g i trung và dài h nầ ư ạ ả ề ỉ ấ ề ử ạ h p lý..ợ  Nâng cao kh năng c nh tranh:ả ạ Các NHTM mu n t n t i và phát tri n, không có cách nào khác h n là ph iố ồ ạ ể ơ ả nâng cao s c c nh tranh c a mình, b ng cách xây d ng m t chi n l c c nhứ ạ ủ ằ ự ộ ế ượ ạ tranh năng đ ng và hi u qu . T ch c nghiên c u đ i th c nh tranh là công vi cộ ệ ả ổ ứ ứ ố ủ ạ ệ quan tr ng đ th c hi n chi n l c c nh tranh có hi u qu c a các NHTM.ọ ể ự ệ ế ượ ạ ệ ả ủ Nghiên c u th ng xuyên, trên c s so sánh s n ph m, lãi su t, các ho t đ ngứ ườ ơ ở ả ẩ ấ ạ ộ qu ng cáo, m ng l i ngân hàng... v i các đ i th g n gũi, các ngân hàng cùng đ aả ạ ướ ớ ố ủ ầ ị bàn. T đó có th xác đ nh đ c nh ng thu n l i và b t l i qua đó s giúp choừ ể ị ượ ữ ậ ợ ấ ợ ẽ NHTM đ ra nh ng chiên l c phù h p. Nh m t o thu n l i cho các ngân hàngề ư ượ ợ ằ ạ ậ ợ giành th ng l i trong c nh tranh, nghiên c u các đ i th là m t n i dung quanắ ợ ạ ứ ố ủ ộ ộ tr ng c a marketing ngân hàng.ọ ủ L p: DH8NH_ Nhóm7ớ 10