Tiểu luận Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây
Lời mở đầu Từ thập kỷ 80 về trước, nền kinh tế Việt Nam vận hành theo cơ chế tập trung quan liêu, bao cấp thiếu tính cạnh tranh. Từ sau đại hội Đảng VI (1986). Đảng và Nhà nước đã chuyển hướng xây dựng nền kinh tế Việt Nam theo cơ chế thị truờng có sự quản lý của nhà nước theo định huớng xã hội chủ nghĩa.Với việc khuyến khích mọi thành phần kinh tế phát triển trong nền kinh tế mở, hàng loạt các công ty trách nhiệm hữu hạn(TNHH), công ty cổ phần(CTCP), doanh nghiệp tư nhân(DNTN) đã ra đời, hoạt động mạnh mẽ và tương đối hiệu quả, cung cấp một nguồn lớn hàng hoá dịch vụ, cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của các thành phần kinh tế đặc biệt là kinh tế ngoài quốc doanh mà chủ yếu là doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngày nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới, dù là nước công nghiệp phát triển hay đang phát triển, doanh nghiệp vừa và nhỏ có vai trò rất quan trọng trong nền kinh tế quốc dân của mỗi nước. Bởi loại hình doanh nghiệp này đã góp phần tạo nên sự tăng truởng cho nền kinh tế, đồng thời nó cũng tạo nên sự phát triển đa dạng cho các ngành kinh tế góp phần cải thiện cán cân thanh toán tăng xuất khẩu hàng hoá thành phẩm và tạo ra việc làm chủ yếu cho hơn 80% lực lượng lao động ở cả nông thôn và thành thị. Việt Nam đang trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế nên việc phát triển mạnh các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) là việc vô cùng cần thiết. Tuy nhiên để phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ chúng ta phải giải quyết hàng loạt các vấn đề, khó khăn nhất chính là tạo vốn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Công cuộc đổi mới nền kinh tế của chúng ta đã tác động mạnh mẽ vào hệ thống ngân hàng hoạt động tín dụng được coi là nghiệp vụ then chốt cấp vốn cho nền kinh tế phát triển tạo thu nhập chủ yếu trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Hiệu quả tín dụng đang là mối quan tâm của các cấp lành đạo, các nhà quản trị ngân hàng, nó mang tính chất sống còn đối với mỗi ngân hàng thương mại. Nhận thức vấn đề đó trong quá trình tìm hiểu về hoạt động tín dụng tại ngân hàng công thương Hà Tây(NHCTHT), em mạnh dạn chọn đề tài : “Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Nội”. Mục lục Lời mở đầu CHƯƠNG 1: Hiệu quả tín dụng ngân hàng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ – những vấn đề mang tính lý luận chung. 1.1 Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ : 1.1.1. Khái niệm tín dụng ngân hàng : 1.1.2. Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. 1.2. Hiệu quả của tín dụng : 1.2.1. Khái niệm: 1.2.2. Các tiêu thức đánh giá hiệu quả tín dụng. 1.2.2.1:Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng về phía ngân hàng . 1.2.2.2: Các chỉ tiêu đánh giá tín dụng về mặt xã hội. 1.2.2.3: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng đối với khách hàng. 1.2.3: Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng. 1.2.3.1 đường lối, chủ trương, chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước. 1.2.3.2: hiệu quả sản xuất, kinh doanh của khách hàng vay vốn . 1.2.3.3 Hiệu quả tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào thông tin về khách hàng vay vốn và về khoản vay. 1.2.3.4.Tài sản đảm bảo tiền vay phải có tính khả thi cao. 1.2.3.5.Ngân hàng phải được độc lập trong quyết định cho vay và hoàn toàn chịu trách nhiệm về quyết định này 1.2.3.6 Mở rộng quy mô tín dụng gắn liền với nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng. 9 Chương 2: Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hà tây 2.1. Thực trạng hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng công thương Hà Tây. 2.1.1.Hiệu quả hoạt động tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 2.1.2 Đánh giá hiệu quả cho vay các DNVVN của NHCTHT. 2.1.2.1 Những thành tựu đạt được . 2.1.2.2 tồn tại và nguyên nhân . Chương 3 : Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hà tây. 3.1. Đa dạng hoá các hình thức tín dụng cho DNVVN. 3.2. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định. 3.3. Tổ chức công tác huy động vốn đựơc tốt . 3.4. Không ngừng nâng cao trình độ, năng lực chuyên môn cho cán bộ tín dụng. 3.5. Hoàn thiện và đổi mới chính sách khách hàng . Kết luận
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Tiểu luận Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương Hà Tây, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Lêi më ®Çu
Tõ thËp kû 80 vÒ tríc, nÒn kinh tÕ ViÖt Nam vËn hµnh theo c¬ chÕ tËp trung quan liªu, bao cÊp thiÕu tÝnh c¹nh tranh. Tõ sau ®¹i héi §¶ng VI (1986). §¶ng vµ Nhµ níc ®· chuyÓn híng x©y dùng nÒn kinh tÕ ViÖt Nam theo c¬ chÕ thÞ truêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc theo ®Þnh huíng x· héi chñ nghÜa.Víi viÖc khuyÕn khÝch mäi thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ më, hµng lo¹t c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n(TNHH), c«ng ty cæ phÇn(CTCP), doanh nghiÖp t nh©n(DNTN)… ®· ra ®êi, ho¹t ®éng m¹nh mÏ vµ t¬ng ®èi hiÖu qu¶, cung cÊp mét nguån lín hµng ho¸ dÞch vô, cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt, kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®Æc biÖt lµ kinh tÕ ngoµi quèc doanh mµ chñ yÕu lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Ngµy nay ë hÇu hÕt c¸c quèc gia trªn thÕ giíi, dï lµ níc c«ng nghiÖp ph¸t triÓn hay ®ang ph¸t triÓn, doanh nghiÖp võa vµ nhá cã vai trß rÊt quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n cña mçi níc. Bëi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy ®· gãp phÇn t¹o nªn sù t¨ng truëng cho nÒn kinh tÕ, ®ång thêi nã còng t¹o nªn sù ph¸t triÓn ®a d¹ng cho c¸c ngµnh kinh tÕ gãp phÇn c¶i thiÖn c¸n c©n thanh to¸n t¨ng xuÊt khÈu hµng ho¸ thµnh phÈm vµ t¹o ra viÖc lµm chñ yÕu cho h¬n 80% lùc lîng lao ®éng ë c¶ n«ng th«n vµ thµnh thÞ.
ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ nªn viÖc ph¸t triÓn m¹nh c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNVVN) lµ viÖc v« cïng cÇn thiÕt. Tuy nhiªn ®Ó ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá chóng ta ph¶i gi¶i quyÕt hµng lo¹t c¸c vÊn ®Ò, khã kh¨n nhÊt chÝnh lµ t¹o vèn cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
C«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ cña chóng ta ®· t¸c ®éng m¹nh mÏ vµo hÖ thèng ng©n hµng ho¹t ®éng tÝn dông ®îc coi lµ nghiÖp vô then chèt cÊp vèn cho nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn t¹o thu nhËp chñ yÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. HiÖu qu¶ tÝn dông ®ang lµ mèi quan t©m cña c¸c cÊp lµnh ®¹o, c¸c nhµ qu¶n trÞ ng©n hµng, nã mang tÝnh chÊt sèng cßn ®èi víi mçi ng©n hµng th¬ng m¹i.
NhËn thøc vÊn ®Ò ®ã trong qu¸ tr×nh t×m hiÓu vÒ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y(NHCTHT), em m¹nh d¹n chän ®Ò tµi : “Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y”.
KÕt cÊu néi dung tiÓu luËn :
Ch¬ng 1: HiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá nh÷ng vÊn ®Ò mang tÝnh lý luËn chung.
Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng hiÖu qña tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y.
Ch¬ng 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y.
CH¦¥NG 1
HiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi c¸c
doanh nghiÖp võa vµ nhá – nh÷ng vÊn ®Ò
mang tÝnh lý luËn chung.
1.1 Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá :
1.1.1. Kh¸i niÖm tÝn dông ng©n hµng :
Trong thùc tÕ cuéc sèng thuËt ng÷ tÝn dông ®îc hiÓu theo nhiÒu nghÜa kh¸c nhau, ngay c¶ trong quan hÖ tµi chÝnh tuú theo tõng bèi c¶nh cô thÓ, mµ thuËt ng÷ tÝn dông cã mét néi dung riªng. Trong quan hÖ tµi chÝnh tÝn dông cã thÓ theo c¸c nghÜa sau:
+ XÐt trªn gãc ®é chuyÓn dÞch quü cho vay tõ chñ thÓ thÆng d tiÕt kiÖm sang chñ thÓ thiÕu hôt tiÕt kiÖm th× tÝn dông ®îc coi lµ ph¬ng ph¸p chuyÓn dÞch quü tõ ngêi cho vay sang ngêi ®i vay.
+ Trong quan hÖ tµi chÝnh cô thÓ tÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n trªn c¬ së cã hoµn tr¶ gi÷a hai chñ thÓ.
+ TÝn dông cßn cã nghÜa lµ mét sè tiÒn cho vay vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh cung cÊp cho kh¸ch hµng.
Nãi tãm l¹i trªn c¬ së tiÕp cËn theo chøc n¨ng ho¹t ®éng cña ng©n hµng th× tÝn dông ®îc hiÓu nh sau:
TÝn dông lµ mét giao dÞch vÒ tµi s¶n (tiÒn hoÆc hµng ho¸) gi÷a bªn cho vay (ng©n hµng vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c) vµ bªn ®i vay (c¸ nh©n doanh nghiÖp vµ c¸c chñ thÓ kh¸c) trong ®ã bªn cho vay chuyÓn giao tµi s¶n cho bªn ®i vay sö dông trong mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh theo tho¶ thuËn, bªn ®i vay cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vÒ ®iÒu kiÖn vèn gèc vµ l·i cho bªn cho vay khi ®Õn h¹n thanh to¸n.
1.1.2. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan vµ còng nh c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp nµy còng sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu thiÕu hôt vèn còng nh ®Ó tèi u ho¸ hiÖu qu¶ sö dông vèn cña m×nh. Vèn tÝn dông ng©n hµng ®Çu t cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®ãng vai trß rÊt quan träng,nã ch¼ng nh÷ng thóc ®Èy sù ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ nµy mµ th«ng qua ®ã t¸c ®éng trë l¹i thóc ®Èy hÖ thèng ng©n hµng, ®æi míi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ tÝn dông, thanh to¸n ngo¹i hèi… §Ó thÊy ®îc vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong viÖc ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá, ta xÐt mét sè vai trß sau:
+ TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®îc liªn tôc.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp lu«n cÇn ph¶i c¶i tiÕn kü thuËt thay ®æi mÉu m· mÆt hµng, ®æi míi c«ng nghÖ m¸y mãc thiÕt bÞ ®Ó tån t¹i ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong c¹nh tranh. Trªn thùc tÕ kh«ng mét doanh nghiÖp nµo cã thÓ ®¶m b¶o ®ñ 100% vèn cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh. Vèn tÝn dông cña ng©n hµng ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n, mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ c¶i tiÕn ph¬ng thøc kinh doanh. Tõ ®ã gãp phÇn thóc ®Èy t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh ®ù¬c liªn tôc.
+ TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn cña doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Khi sö dông vèn tÝn dông ng©n hµng c¸c doanh nghiÖp ph¶i t«n träng hîp ®ång tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o hoµn tr¶ c¶ gèc lÉn l·i ®óng h¹n vµ ph¶i t«n träng c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång cho dï doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ hay kh«ng. Do ®ã ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp muèn cã vèn tÝn dông cña ng©n hµng ph¶i cã ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kh¶ thi. Kh«ng chØ thu håi ®ñ vèn mµ c¸c doanh nghiÖp cßn ph¶i t×m c¸ch sö dông vèn cã hiÖu qu¶, t¨ng nhanh chãng vßng quay vèn, ®¶m b¶o tû suÊt lîi nhuËn ph¶i lín h¬n l·i suÊt ng©n hµng th× míi tr¶ ®îc nî vµ kinh doanh cã l·i. Trong qu¸ tr×nh cho vay ng©n hµng thùc hiÖn kiÓm so¸t tríc, trong vµ sau khi gi¶i ng©n buéc doanh nghiÖp ph¶i sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶.
+ TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn h×nh thµnh c¬ cÊu vèn tèi u cho doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÕm doanh nghiÖp nµo dïng vèn tù cã ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. Nguån vèn vay chÝnh lµ c«ng cô ®ßn bÈy ®Ó doanh nghiÖp tèi u ho¸ hiÖu qu¶ sö dông vèn. §èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá do h¹n chÕ vÒ vèn nªn viÖc sö dông vèn tù cã ®Ó s¶n xuÊt lµ khã kh¨n v× vèn h¹n hÑp v× nÕu sö dông th× gi¸ vèn sÏ cao vµ s¶n phÈm khã ®îc thÞ trêng chÊp nhËn. §Ó hiÖu qu¶ th× doanh nghiÖp ph¶i cã mét c¬ cÊu vèn tèi u, kÕt cÊu hîp lý nhÊt lµ nguån vèn tù cã vµ vèn vay nh»m tèi ®a ho¸ lîi nhuËn t¹i møc gi¸ vèn b×nh qu©n rÎ nhÊt.
+ TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn tËp trung vèn s¶n xuÊt, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá .
C¹nh tranh lµ mét quy luËt tÊt yÕu cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng, muèn tån t¹i vµ ®øng v÷ng th× ®ßi hái c¸c doanh nghiÖp ph¶i chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. §Æc biÖt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, do cã mét sè h¹n chÕ nhÊt ®Þnh, viÖc chiÕm lÜnh u thÕ trong c¹nh tranh tríc c¸c doanh nghiÖp lín trong níc vµ níc ngoµi lµ mét vÊn ®Ò khã kh¨n. Xu híng hiÖn nay cña c¸c doanh nghiÖp nµy lµ t¨ng cêng liªn doanh, liªn kÕt, tËp trung vèn ®Çu t vµ më réng s¶n xuÊt, trang bÞ kü thuËt hiÖn ®¹i ®Ó t¨ng søc c¹nh tranh. Tuy nhiªn ®Ó cã mét lîng vèn ®ñ lín ®Çu t cho sù ph¸t triÓn trong khi vèn tù cã l¹i h¹n hÑp, kh¶ n¨ng tÝch luü thÊp th× ph¶i mÊt nhiÒu n¨m míi thùc hiÖn ®îc. Vµ khi ®ã c¬ héi ®Çu t ph¸t triÓn kh«ng cßn n÷a. Nh vËy cã thÓ ®¸p óng kÞp thêi, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá chØ cã thÓ t×m ®Õn tÝn dông ng©n hµng. ChØ cã tÝn dông ng©n hµng míi cã thÓ gióp doanh nghiÖp thc hiÖn ®îc môc ®Ých cña m×nh lµ më réng ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh.
1.2. HiÖu qu¶ cña tÝn dông:
1.2.1. Kh¸i niÖm:
HiÖu qu¶ tÝn dông lµ mét trong nh÷ng biÓu hiÖn cña hiÖu qu¶ kinh tÕ trong lÜnh vùc ng©n hµng, nã ph¶n ¸nh chÊt lîng cña c¸c ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng. §ã lµ kh¶ n¨ng cung øng tÝn dông phï hîp víi yªu cÇu ph¸t triÓn cña c¸c môc tiªu kinh tÕ x· héi vµ nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®¶m b¶o nguyªn t¾c hoµ tr¶ nî vay ®óng h¹n, mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng th¬ng m¹i tõ nguån tÝch luü do ®Çu t tÝn dông vµ do ®¹t ®îc c¸c môc tiªu t¨ng trëng kinh tÕ. Trªn c¬ së ®ã ®¶m b¶o sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña ng©n hµng.
V× vËy, hiÖu qu¶ tÝn dông lµ mét chØ tiªu kinh tÕ tæng hîp ph¶n ¸nh kh¶ n¨ng thÝch nghi cña tÝn dông ng©n hµng víi sù thay ®æi cña c¸c nh©n tè chñ quan (kh¶ n¨ng qu¶n lý, tr×nh ®é cña c¸n bé qu¶n lý ng©n hµng …) kh¸ch quan møc ®é an toµn vèn tÝn dông ,lîi nhuËn cña kh¸ch hµng, sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi …). Do ®ã hiÖu qu¶ tÝn dông lµ kÕt qu¶ cña mèi quan hÖ biÖn chøng gi÷a ng©n hµng – kh¸ch hµng vay vèn-nÒn kinh tÕ x· héi, cho nªn khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông cÇn ph¶i xem xÐt c¶ ba phÝa ng©n hµng, kh¸ch hµng vµ nÒn kinh tÕ.
1.2.2. C¸c tiªu thøc ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông.
1.2.2.1:C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông vÒ phÝa ng©n hµng .
§Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông trong néi bé ng©n hµng th¬ng m¹i , ngêi ta sö dông “HÖ sè chªnh lÖch l·i rßng” (NIM=Net Interest Margin) lµ tû sè gi÷a thu nhËp l·i rßng víi sè tµi s¶n cã hoÆc tµi s¶n sinh lîi.
hÖ sè chªnh lÖch l·i rßng (%)
=
Thu nhËp l·i rßng
x 100
Tµi s¶n sinh lêi
C«ng thøc trªn ®· chØ râ c¸c tiªu thøc chñ yÕu liªn quan trùc tiÕp ®Õn kh¶ n¨ng sinh lêi cña ho¹t ®éng tÝn dông lµ thu nhËp l·i rßng vµ tµi s¶n sinh lêi. Trong ®ã nh©n tè thu nhËp l·i rßng cña tµi s¶n sinh lêi gi÷ vai trß träng yÕu.
Thªm vµo ®ã, ®Ó ®¸nh gi¸ ®Çy ®ñ hiÖu qu¶ tÝn dông trong n¨m tµi chÝnh, ngêi ta cßn tÝnh ®Õn hÖ sè:
Gi¸ trÞ tÝn dông tæn thÊt thùc tÕ
x 100
Tµi s¶n sinh lêi
tãm l¹i, kh¶ n¨ng sinh lîi cña c¸c kho¶n cho vay vµ ®Çu t phô thuéc vµo chi phÝ cña c¸c kho¶n cho vay, ®Çu t, tæn thÊt tÝn dông vµ l·i suÊt ng©n hµng ¸p dông.
ngoµi c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ë n¨m tµi chÝnh nãi trªn ngêi ta cßn sö dông ®Õn mét sè chØ tiªu kh¸c khi xem xÐt mÆt ho¹t ®éng nµy trong mét qu¸ tr×nh nhiÒu n¨m ®Õn thêi ®iÓm nghiªn cøu, cô thÓ lµ:
Ph©n tÝch t×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®Ó biÕt thªm chÊt lîng tÝn dông, kh¶ n¨ng rñi ro, hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c tæ chøc tÝn dông, tõ ®ã cã biÖn ph¸p kh¾c phôc trong t¬ng lai.
Tû lÖ nî qu¸ h¹n (%)
=
Nî qu¸ h¹n
x 100
Tæng d nî
Tû lÖ nî khã ®ßi (%)
=
Nî khã ®ßi
x 100
Tæng d nî
Tû lÖ nî tæn thÊt (%)
=
Nî ®îc xÕp lo¹i tæn thÊt
x 100
Tæng d nî
Tû lÖ quü dù phßng rñi ro (%)
=
Quü dù phßng rñi ro
x 100
Tæng d nî
Tû lÖ quü dù phßng rñi ro víi nî ®îc xÕp lo¹i tæn thÊt (%)
=
Quü dù phßng rñi ro
x 100
Nî ®îc xÕp lo¹i tæn thÊt
Nî ®îc xÕp lo¹i tæn thÊt = Nî xo¸ tõ chñ tr¬ng cña ChÝnh phñ
Trªn ®©y lµ nh÷ng chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng vÒ phÝa ng©n hµng. HiÖu qu¶ do ho¹t ®éng tÝn dông mang l¹i ph¶i bï ®¾p chi phÝ cho vay, rñi ro trong tÝn dông, cã lîi nhuËn kh«ng chØ ®¶m b¶o ®êi sèng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn, kh«ng ngõng t¨ng cêng c¬ së vËt chÊt, kü thuËt, ph¬ng tiÖn, lµm viÖc phôc vô kh¸ch hµng theo híng ngµy cµng hiÖn ®¹i, lµm trßn nghÜa vô víi Nhµ níc mµ cßn cã tÝch luü ®Ó t¨ng vèn tù cã.
1.2.2.2: C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ tÝn dông vÒ mÆt x· héi.
vÒ khÝa c¹nh kinh tÕ x· héi trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n, hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng thêng ®îc ®¸nh gi¸ th«ng qua c¸c chØ tiªu chñ yÕu nh: kÕt qu¶ thùc hiÖn tæng s¶n phÈm trong níc (GDP) theo gi¸ cè ®Þnh, gi¸ hiÖn hµnh ph©n theo ngµnh kinh tÕ …; kÕt qu¶ ®¹t ®îc vÒ diÖn tÝch, n¨ng suÊt, s¶n lîng n«ng–l©m-ng–diªm nghiÖp ®èi víi tõng lo¹i c©y trång, vËt nu«i, lo¹i thuû, h¶i s¶n ®¸nh b¾t …; gi¸ trÞ tiÓu thñ c«ng nghiÖp, c«ng nghiÖp vµ x©y dùng t¹i n«ng th«n… Nh÷ng chØ tiªu nµy ®îc tÝnh h»ng n¨m hoÆc trong mét gia ®o¹n nhÊt ®Þnh tuú theo môc ®Ých nghiªn cøu. Mçi chØ tiªu cã mét ý nghÜa nhÊt ®Þnh: tõ viÖc ph¶n ¸nh sù t¨ng trëng cña nÒn kinh tÕ ®Õn møc ®é ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh n«ng–l©m–ng–diªm nghiÖp, c«ng nghiÖp vµ x©y dùng cïng kh¶ n¨ng ®¸p øng cho nhu cÇu s¶n xuÊt, tiªu dïng vµ t¹o viÖc lµm ë khu vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n.
Thªm vµo ®ã cÇn ph¶i xem xÐt møc ®é tËp trung, bè trÝ vèn tÝn dông ng©n hµng cho c¸c ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cã hiÖu qu¶, theo ®êng lèi chiÕn lîc kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc trong tõng thêi kú, gãp phÇn tÝch cùc khai th¸c mäi nguån lùc, t¨ng cêng gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm, gi¶m thêi gian n«ng nhµn, ng¨n chÆn vµ ®Èy lïi tÖ n¹n x· héi ë n«ng th«n.
1.2.2.3: C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng.
®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng, ngêi ta thêng sö dông nh÷ng chØ tiªu ph¶n ¸nh vÒ lîi nhuËn, hiÖu qu¶ vèn, sö dông lao ®éng…cña kh¸ch hµng cô thÓ lµ :
+ VÒ c¸c chØ tiªu lîi nhuËn :
HÖ sè lîi nhuËn (%)
=
Lîi nhuËn thu ®îc
x 100
Doanh thu
Tû suÊt lîi nhuËn (%)
=
Lîi nhuËn thu ®îc
x 100
Tæng chi phÝ s¶n xuÊt
Tû suÊt doanh lîi (%)
=
Lîi nhuËn thu ®îc
x 100
Vèn s¶n xuÊt
Vèn s¶n xuÊt = vèn cè ®Þnh + vèn lu ®éng
+ VÒ c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ sö dông vèn :
HiÖu qu¶ sö dông vèn cè ®Þnh
=
Tæng thu nhËp
Vèn cè ®Þnh
HiÖu qu¶ sö dông vèn lu ®ång
=
Tæng thu nhËp
Vèn lu ®éng
+ VÒ c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ sö dông lao ®«ng:
N¨ng suÊt lao ®éng
=
Gi¸ trÞ thùc tÕ tæng gi¸ trÞ hµng ho¸
Sè lao ®éng b×nh qu©n
HiÖu qu¶ sö dông lao ®éng
=
Tæng thu nhËp
Sè lao ®éng b×nh qu©n
v× vËy vÒ phÝa kh¸ch hµng, hiÖu qu¶ sö dông thÓ hiÖn ë sù thµnh ®¹t qua qu¸ tr×nh sö dông vèn vay ®Ó tæ chøc thùc hiªn c¸c ph¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh ®· tho¶ thuËn víi ng©n hµng khi ®Õn quan hÖ vay vèn .
1.2.3: C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn hiÖu qu¶ tÝn dông.
1.2.3.1 ®êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña §¶ng, ph¸p luËt cña Nhµ níc.
®êng lèi, chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch cña ®¶ng, ph¸p luËt cña nhµ níc, nhÊt lµ ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n sÏ gi¶i phãng lùc lîng s¶n xuÊt, sö dông tèt h¬n c¸c nguån lùc cña ®Êt níc, tranh thñ ®îc nguån vèn khoa häc, kü thuËt… tÊt c¶ ®iÒu ®ã ®· t¹o thuËn lîi n©ng cao chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng.
1.2.3.2: hiÖu qu¶ s¶n xuÊt, kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn.
mét trong 2 nguyªn t¾c vay vèn lµ sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông, ®iÒu nµy kh¼ng ®Þnh viÖc sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých cã ý nghÜa rÊt quan träng trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng tÝn dông. Râ rµng h¹n chÕ nh÷ng rñi ro trong s¶n xuÊt. kinh doanh ®ång nghÜa víi viÖc h¹n chÕ rñi ro trong tÝn dông, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông.
1.2.3.3 HiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng phô thuéc vµo th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn vµ vÒ kho¶n vay.
+ QuyÕt ®Þnh cho vay ph¶i dùa trªn th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn.ThÈm ®Þnh uy tÝn kh¸ch hµng vay vèn lµ yªu cÇu tríc tiªn vµ quan träng nhÊt trong quan hÖ tÝn dông.
+ QuyÕt ®Þnh cho vay ph¶i dùa trªn nh÷ng th«ng tin vÒ kho¶n vay. Bªn c¹nh nh÷ng th«ng tin thu thËp tõ Ng©n Hµng Nhµ Níc. Th× c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ph¶i xem xÐt b¶ng c©n ®èi tµi kho¶n nhng kh«ng chØ dõng l¹i ë c¸c con sè mµ cßn ®a ra nhiÒu nhËn xÐt. §¸nh gi¸ ®èi chiÕu nh÷ng gi÷ liÖu liªn quan t¸c ®éng lÉn nhau trong qu¸ khø, hiÖn t¹i, t¬ng lai cña kh¸ch hµng
1.2.3.4.Tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay ph¶i cã tÝnh kh¶ thi cao.
ViÖc ®Æt ra vÊn thÕ chÊp tµi s¶n ®èi víi kho¶n vay mét phÇn ®Ó h¹n chÕ cã hiÖu qu¶ hiÖn tîng kh¸ch hµng vay ng©n hµng l¹i mang nh÷ng tµi s¶n nµy thanh to¸n cho nh÷ng tæ chøc tÝn dông kh¸c. ChÝnh v× vËy ®ßi hái tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay kh«ng chØ cã gi¸ trÞ mµ b¶n th©n nã dÔ trë thµnh hµng ho¸ trªn thÞ trêng víi gi¸ trÞ míi thu vÒ sau khi ph¸t m·i ph¶i lín h¬n gi¸ trÞ kho¶n vay.
1.2.3.5.Ng©n hµng ph¶i ®îc ®éc lËp trong quyÕt ®Þnh cho vay vµ hoµn toµn chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh nµy
TuyÖt ®¹i bé phËn nguån vèn cho vay ®Òu xuÊt ph¸t tõ nguån vè huy ®éng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ tÇng líp d©n c, do vËy ng©n hµng ph¶i cã tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ ®Çy ®ñ, ®óng h¹n chÝnh x¸c l·i vµ vèn cho kh¸ch hµng g÷i tiÒn. Sù ®éc lËp trong c¸c quyÕt ®Þnh cho vay cña ng©n hµng trong ph¹m vi ®iÒu chØnh cña ph¸p luËt sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho nh÷ng kho¶n vay ®ã ph¸t huy t¸c dông tÝch cùc. Mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ – x· héi thiÕt thùc vµ khi Êy thùc tiÔn vµ ®¹o lý ng©n hµng míi chÞu tr¸ch nhiÖm hoµn toµn vÒ c¸c quyÕt ®Þnh cña m×nh
1.2.3.6 Më réng quy m« tÝn dông g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ tÝn dông.
Ng©n hµng thong m¹i ho¹t ®éng kinh doanh theo ph¬ng ch©m “§i vay ®Ó cho vay”. Do ®ã chóng kh«ng thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn nÕu ®Þnh híng kinh doanh, cho vay cña nã theo h×nh thøc m¹o hiÓm, rñi ro.
C¸c nh©n tè ¶nh hëng hiÖu qu¶ tÝn dông ngµy cµng ®îc bæ sung ®Ó theo kÞp nh÷ng biÕn ®æi cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña c«ng t¸c tÝn dông. MÆc dï chóng cha ®îc hoµn h¶o, song nÕu kh«ng ®îc t«n träng thùc hiÖn nghiªm tóc sÏ lµ mét tai ho¹ cho hiÖu qña tÝn dông vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i.
Ch¬ng 2
Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng
c«ng th¬ng hµ t©y
2.1. Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y.
2.1.1.HiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Hµ T©y cã vÞ trÝ ®îc coi lµ “Thiªn thêi ®Þa lîi” ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ víi nguån lùc v« cïng phong phó nh nguån lao ®éng dåi dµo, h¬n 1200 lµng nghÒ truyÒn thèng, c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn kh«ng ngõng t¨ng lªn vÒ sè lîng … víi nguån lùc nh vËy c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®ãng trªn ®Þa bµn tØnh nãi chung vµ chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y nãi riªng kh«ng thÓ bá qua c¬ héi nµy ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay.
Trong nhng n¨m gÇn ®©y, víi sù gia t¨ng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá th× Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ®· b¾t ®Çu chuyÓn dÞch vèn ®Çu t sang c¸c doanh nghiÖp nµy. §Ó cã nh÷ng ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c, ta xem xÐt b¶ng sè liÖu sau :
B¶ng 1: T×nh h×nh d nî ®èi víi DNVVN t¹i NHCTHT :
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2001
N¨m 2002
N¨m 2003
I:D nî cho vay ng¾n h¹n DNVVN
152.536
500.515
660.252
1. Néi tÖ
137.217
496.257
650.149
Trong ®ã nî qu¸ h¹n
536
1.000
385
2.Ngo¹i tÖ
15.319
4.258
10.103
Trong ®ã nî qu¸ h¹n
10
70
100
II:D nî cho vay trung vµ dµi h¹n DNVVN
200.281
260.000
300.270
1. Néi tÖ
188.703
250.717
296.386
Trong ®ã nî qu¸ h¹n
2.827
1.630
753
2. Ngo¹i tÖ
11.578
9.283
3.884
Trong ®ã nî qu¸ h¹n
37
19
147
Tæng d nî ®èi víi DNVVN
352.817
760.515
960.522
Tæng d nî tÝn dông chi nh¸nh
487.379
949.650
1.176.221
(Nguån sè liÖu :B¸o c¸o thêng niªn cña NHCTHT)
Tõ c¸c sè liÖu trªn ta cã c¸c biÓu ®å sau:
BiÓu ®å 1: So s¸nh d nî b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ víi tæng d nî ®èi víi c¸c DNVVN:
biÓu ®å mét cho ta thÊy møc d nî néi tÖ rÊt cao so víi tæng d nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá chiÕm tíi 92,4% trong n¨m 2001. Tû lÖ nµy trong n¨m 2002 lµ 98,2% .N¨m 2003 tû lÖ nµy tiÕp tôc t¨ng ®¹t 98,5%.
Møc d nî ngo¹i tÖ n¨m 2001 cao nhÊt chØ ®¹t 7,6%, ®iÒu nµy còng dÔ hiÓu bëi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn tØnh Hµ t©y chñ yÕu lµ xuÊt khÈu, sè lîng doanh nghiÖp nhËp khÈu rÊt Ýt nªn dÉn ®Õn nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ rÊt thÊp.
Theo sè liÖu cña biÓu ®å 2 díi ®©y ta thÊy n¨m 2001 møc d nî ng¾n h¹n chiÕm 43,23% tæng d nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá , trung vµ dµi h¹n chiÕm 56,77%. Theo ®Þnh híng cña Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam còng nh thùc tÕ thùc hiÖn cña Ng©n hang c«ng th¬ng Hµ T©y vÒ viÖc t¨ng møc cho vay ng¾n h¹n vµ gi¶m bít tû lÖ cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nãi chung còng nh c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi riªng, th× n¨m 2002 vµ n¨m 2003 tû lÖ cho vay ng¾n h¹n lÇn lît ®¹t 65,8% vµ 68,74%; cho vay trung dµi h¹n ®¹t 34,2% vµ 31,26%. §©y lµ thµnh tÝch rÊt cao cña chi nh¸nh bëi kh«ng nh÷ng ®· thùc hiÖn ®óng chØ ®¹o cña Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam mµ cßn tõ nh÷ng ®ång vèn ®ã ®em cho vay ng¾n h¹n ®Ó t¨ng vßng quay cña vèn t¹o ra nhiÒu lîi nhuËn cho ng©n hµng.
Ngoµi ra nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ ng¾n h¹n nªn viÖc t¨ng cho vay ng¾n h¹n còng phï hîp víi híng kinh doanh cña ng©n hµng .
BiÓu ®å 2: so s¸nh d nî ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n víi tæng d nî ®èi víi DNVVN:
Víi xu híng ngµy nay sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ tÊt yÕu, còng theo xu híng nµy Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ®· nhanh chãng chuyÓn híng cho vay ®ã lµ chó träng vµo cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, coi ®©y lµ thÞ trêng tiÒm n¨ng vµ lµ c¸c “má” ®Ó ng©n hµng khai th¸c.
ThËt vËy, møc d nî c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ngµy cµng t¨ng, n¨m 2001®¹t 352.817 triÖu VN§ (chiÕm72.4%), n¨m 2002 ®¹t 760.515 triÖuVN§ (chiÕm 80.1% ), n¨m 2003 ®¹t 960.522 triÖu VN§ (chiÕm 81.7%). Nh÷ng sè liÖu trªn ®©y ®· phÇn nµo cho ta thÊy ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ rÊt hiÖu qu¶(Xem biÓu ®å3).
BiÓu ®å 3: so s¸nh d nî DNVVN víi tæng tÝn dông cña ng©n hµng.
Qua 3 biÓu ®å trªn ta cã thÓ thÊy toµn c¶nh t×nh h×nh cho vay, thêi h¹n cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. Vµ ®Ó cã ®îc gãc nh×n chi tiÕt h¬n vÒ thùc tr¹ng tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y theo tõng lo¹i h×nh doanh nghiÖp, ta xem xÐt sè liÖu cña b¶ng ph©n tÝch:
B¶ng 2: T×nh h×nh d nî ®èi víi tõng thµnh phÇn kinh tÕ doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y.
§¬n vÞ : TriÖu ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2001
N¨m 2002
N¨m 2003
I: D nî cho vay ng¾n h¹n
152.536
500.515
660.252
1. Doanh nghiÖp nhµ níc
100.000
400.284
475.812
Nî qu¸ h¹n
1.515
1.219
817
2. CTCP vµ TNHH
29.121
50.039
67.456
Nî qu¸ h¹n
100
50
68
3. C«ng ty t nh©n
23.415
50.192
116.984
Nî qu¸ h¹n
90
90.5
165
II: D nî cho vay trung dµi h¹n
200.281
260.000
300.270
1. Doanh nghiÖp nhµ níc
155.912
160.412
270.265
Nî qu¸ h¹n
980
1000
182
2. CTCP vµ TNHH
28.271
60.154
18.505
Nî qu¸ h¹n
523
0
100
3. C«ng ty t nh©n
16.098
39.434
11.500
Nî qu¸ h¹n
202
359.5
53
Tæng d nî ®èi víi dnvvn
352.817
760.515
960.522
(Nguån sè liÖu : B¸o c¸o thêng niªn cña NHCT)
Nh÷ng nguån sè liÖu trªn cho thÊy, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc doanh nghiÖp nhµ níc vÉn lµ kh¸ch hµng chñ yÕu cña ng©n hµng. N¨m 2001 tû träng d nî cña c¸c doanh nghiÖp nhµ níc chiÕm 72.5%, tû träng nµy ngµy cµng cã xu híng t¨ng lªn khi mµ n¨m 2002 chiÕm 73.73%, n¨m 2003 chiÕm 77,7%.
§Ó cã ®îc thµnh tÝch trªn ngoµi viÖc t¨ng doanh sè cho vay víi nh÷ng kho¶n vay an toµn, ng©n hµng còng rÊt chó träng ®Õn viÖc h¹n chÕ tèi ®a c¸c kho¶n nî xÊu, nî qu¸ h¹n. §Ó biÕt ®îc t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng ra sao ta xem xÐt b¶ng sè liÖu sau:
B¶ng 3 : T×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c DNVVN t¹i NHCTHT
§¬n vÞ :TriÖu ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2001
N¨m 2002
N¨m 2003
Nî qu¸ h¹n
3.410
2.719
1.385
Tæng d nî ®èi víi DNVVN
352.817
760.515
960.522
NQH/Tæng d nî DNVVN
0.966%
0.36%
0.144%
(Nguån sè liÖu: B¸o c¸o thêng niªn cña NHCT)
Tû lÖ nî qu¸ h¹n(NQH) qua c¸c n¨m gi¶m dÇn tõ 0,966% xuèng cßn 0,144%. §©y lµ tû lÖ thÊp, chÊp nhËn ®îc (so víi møc NQH tèi ®a cho phÐp lµ 5%) vµ nã còng phï hîp víi ®Þnh híng kinh doanh cña chi nh¸nh.Víi tû thÊp nh vËy chøng tá c¸c kh¸ch hµng cña chi nh¸nh sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶.
Nh÷ng sè liÖu vµ kÕt qu¶ ph©n tÝch ë trªn ®· phÇn nµo cho thÊy tÇm quan träng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trong hÖ thèng kh¸ch hµng cña Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y. ChÝnh v× vËy bªn c¹nh viÖc chó träng träng t©m vµo viÖc më réng tÝn dông víi c¸c doanh nghiÖp lín th× ng©n hµng còng cÇn cã sù quan t©m chó träng h¬n viÖc më réng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi lo¹i h×nh doanh nghiÖp nµy. Cã nh vËy míi b¶o ®¶m cho gi÷ v÷ng vµ më réng thÞ phÇn cña ng©n hµng trong khu vùc, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng ph¸t triÓn v÷ng ch¾c, gãp phÇn thùc hiÖn thµnh c«ng môc tiªu cña tØnh ®Ò ra.
Nãi chung ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng chñ yÕu tËp trung vµo c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c doanh nghiÖp x©y dùng, giao th«ng, x©y l¾p, ®iÖn, viÔn th«ng thuéc kinh tÕ Nhµ níc.Tuy nhiªn trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y Ng©n hµng ®· nh×n thÊy tiÒm n¨ng cña c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kh¸c ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, cho nªn c¸c doanh nghiÖp nµy ®ang ®îc Ng©n hµng quan t©m t¹o ®iÒu kiÖn vÒ mäi mÆt ®Ó hä cã thÓ tiÕp cËn ®îc víi ®ång vèn tÝn dông cña ng©n hµng. Nh vËy, Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y kh«ng nh÷ng ®ang më réng thÞ phÇn, n©ng cao uy tÝn cho m×nh mµ cßn ®ang trùc tiÕp hç trî tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp, gióp hä ph¸t triÓn .
2.1.2 §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay c¸c DNVVN cña NHCTHT.
2.1.2.1 Nh÷ng thµnh tùu ®¹t ®îc .
trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá th× Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ®· ®¹t ®îc mét sè thµnh tÝch sau :
§èi víi NHCTHT:
XÐt vÒ khÝa c¹nh ng©n hµng th× Ng©n hµng c«ng thong Hµ T©y ®· ®¸p øng ®Çy ®ñ mäi chØ tiªu ®Ó ®¶m b¶o kh«ng nh÷ng an toµn trong ho¹t ®éng tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn më réng tÝn dông trong c¸c n¨m tíi .
VÒ mÆt kinh tÕ – x· héi
Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y th«ng qua cÊp tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng mét mÆt duy tr×, ph¸t triÓn ®îc c¸c ngµnh nghÒ truyÒn thèng nhng mét mÆt còng kh«ng kÐm phÇn quan träng lµ gi¶i quyÕt viÖc lµm cho sè lao ®éng trong thêi n«ng nhµn, h¹n chÕ ®îc c¸c tÖ n¹n x· héi gãp phÇn thùc hiÖn ®óng c¸c chñ tr¬ng kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc .
§èi víi kh¸ch hµng :
th«ng qua tû lÖ nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa nhá ta cã thÓ thÊy kÕt qu¶ trong viÖc sö dông ®ång vèn vay cña c¸c doanh nghiÖp nµy. Cô thÓ tû suÊt lîi nhuËn cao th× míi cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n ng©n hµng, kh«ng nh÷ng thÕ qua c¸c ®ång vèn ®i vay ng©n hµng, doanh nghiÖp võa vµ nhá ®· thùc sù lµm mét cuéc “c¸ch m¹ng” trong viÖc n©ng cao n¨ng suÊt, hiÖu qu¶ lao ®éng…
2.1.2.2 tån t¹i vµ nguyªn nh©n .
nh÷ng tån t¹i
mét lµ, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y vÉn cha ®¸p øng ®îc nhu cÇu vÒ vèn trung dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp.
Hai lµ, tû lÖ nî qu¸ h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhµ níc cßn cao so víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
Ba lµ, mÆc dï tæng d nî tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ kh¸ cao nhng l¹i ph©n bè kh«ng ®Òu, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc doanh nghiÖp nhµ níc chiÕm phÇn lín møc d nî.
Bèn lµ, thñ tôc cho vay cßn rêm rµ, nhiÒu c«ng ®o¹n cßn chång chÐo néi dung giÊy tê nhiÒu trïng lÆp, c¸c thuËt ng÷ riªng trong lÜnh vùc ng©n hµng g©y khã hiÓu cho kh¸ch hµng …
Nguyªn nh©n cña c¸c tån t¹i:
Do c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn h¹ thÊp c¸c ®iÒu kiÖn tÝn dông nªn chi nh¸nh gÆp mét sè khã kh¨n trong viÖc më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng. Mét yªó tè n÷a lµ mÆc dï ®· x©y dùng ®îc hÖ thèng th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trong ®Þa bµn tØnh nhng nh÷ng th«ng tin nµy cha ®Çy ®ñ thiÕu cËp nhËt nhÊt lµ c¸c th«ng tin vÒ c¸c lµng nghÒ.
Ch¬ng 3
Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i ng©n hµng c«ng th¬ng hµ t©y.
víi ®iÒu kiÖn v« cïng thuËn lîi vÒ ®Þa lý, tµi nguyªn, con ngêi… c¸c donh nghiÖp võa vµ nhá ë Hµ T©y hoµn toµn cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn, ®ãng gãp ®îc nhiÒu h¬n cho nÒn kinh tÕ toµn tØnh. Muèn vËy, hä cÇn ph¶i cã vèn ®Ó ho¹t ®éng vµ më réng s¶n xuÊt.ThÕ nhng, trong nhiÒu n¨m qua dï ®· cã nhiÒu cè g¾ng nhng ®ång vèn tÝn dông cña ng©n hµng vÉn cha ®¸p øng ®îc hÕt yªu cÇu cña daonh nghiÖp cÇn vay vèn, ®ång vèn cha ®Õn ®îc tËn tay kh¸ch hµng, nhÊt lµ ®èi tîng doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc doanh. Trong khi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trªn cïng ®Þa bµn tËp trung nhau vµo c¹nh tranh kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ níc, thÞ trêng réng lín ®Çy tiÒm n¨ng nµy l¹i bÞ bá ngá. Ho¹t ®éng hæ trî ta× chÝnh cña ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá vÉn cha ph¸t huy hÕt tèi ®a t¸c dông cña nã, bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng nhng do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau nªn vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp cÇn c¸c ng©n hµng kh¾c phôc vµ gi¶i quyÕt.Víi thùc tr¹ng nh vËy, trong thêi gian thùc tÕ ë ®©y em xin m¹nh d¹n ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc khã kh¨n trong viÖc ng©n hµng cung øng cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nh»m thóc ®Èy kh«ng nh÷ng t¨ng tæng d nî tÝn dông ®èi víi ng©n hµng mµ cßn thóc ®Èy doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¸t triÓn h¬n.
3.1.: §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông cho DNVVN.
Ngoµi c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông truyÒn thèng mµ tríc nay Ng©n hµng vÉn thùc hiÖn ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh nh : chiÕt khÊu, cÇm cè giÊy tê cã gi¸ … Ng©n hµng cÇn ph¶i ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô míi nh: b¶o hiÓm, cho thuª tµi chÝnh … ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng (®Æc biÖt lµ c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá cßn nhiÒu h¹n chÕ vÒ mÆt ph¸p lý).
Ngµy nµy, nhiÒu c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá kh«ng ®ñ vèn tù cã ®Ó mua tµi s¶n, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay tÝn chÊp hay tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®¶m b¶o. cã nhu cÇu quan hÖ vay vèn t¹i chi nh¸nh. NÕu cho vay th× møc ®é rñi ro sÏ rÊt cao, v× vËy Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y nªn ph¸t triÓn nghiÖp vô cho thuª tµi chÝnh võa gi÷ ®îc mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng nhng møc ®é rñi ro l¹i thÊp. H¬n n÷a ®øng trªn gãc ®é ngêi cho thuª ph¬ng thøc tµi trî nµy, cã mét sè lîi Ých so víi lo¹i tµi trî kh¸c nh sau:
+ Bªn cho thuª víi t c¸ch lµ chñ së h÷u vÒ mÆt ph¸p lý, v× vËy hä ®îc quyÒn qu¶n lý vµ kiÓm so¸t tµi s¶n theo c¸c ®iÒu kho¶n cña hîp ®ång cho thuª. Trong trêng hîp bªn ®i thuª kh«ng thanh to¸n tiÒn thuª ®óng thêi h¹n th× bªn cho thuª ®îc thu håi tµi s¶n, ®ång thêi buéc bªn ®i thuª ph¶i båi thêng c¸c thiÖt h¹i .
+ §èi tîng tµi trî ®îc thùc hiÖn díi d¹ng tµi s¶n cô thÓ g¾n liÒn víi môc ®Ých kinh doanh cña bªn ®i thuª, v× vËy môc ®Ých sö dông vèn ®îc ®¶m b¶o, tõ ®ã t¹o tiÒn ®Ò ®Ó hoµn tr¶ tiÒn thuª ®óng h¹n.
3.2. N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
ThÈm ®Þnh lµ mét c«ng ®o¹n kh«ng thÓ thiÕu, lµ mét yÕu tè rÊt quan träng ¶nh hëng quyÕt ®Þnh ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng vµ xa h¬n n÷a lµ ¶nh hëng ®Õn hiÖu qña ®ång vèn mµ ng©n hµng bá ra. ChÊt lîng thÈm ®Þnh ®Çu vµo chÝnh lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh chÊt lîng tÝn dông ®Çu ra sau nµy .NÕu qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh kh«ng ®îc xem xÐt kü th× kh¶ n¨ng tiÒm Èn rñi ro tÝn dông sÏ cao. Ngoµi viÖc thÈm ®Þnh theo c¬ chÕ tÝn dông quy tr×nh nghiÖp vô cña ngµnh nh :
®¸nh gi¸ kü cµng n¨ng lùc ph¸p lý, t c¸ch ph¸p nh©n cña doanh nghiÖp. Khi cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc doanh cßn ph¶i ®Æc biÖt lu ý ®Õn nh÷ng ®Æc ®iÓm ghi trong ®iÒu lÖ doanh nghiÖp ( vÒ ngêi ®¹i diÖn tríc ph¸p luËt, vÒ ngêi cã quyÒn quyÕt ®Þnh vay vèn ..) ®Ó gi¶m bít rñi ro cho kho¶n tÝn dông ®îc cÊp ra.
§Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh, kh¶ n¨ng tr¶ nî, nguån tr¶ nî .. qua chØ tiªu trªn c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh nh: kh¶ n¨ng thanh to¸n, kh¶ n¨ng sinh lêi …kÕt hîp víi c¸c th«ng sè, kÕt qu¶ cña c¸c doanh nghiÖp cïng ngµnh, cña c¸c doanh nghiÖp truyÒn thèng.
Tæ chøc t×m hiÓu, thu nhËp th«ng tin, pháng vÊn, tham quan doanh nghiÖp… qua ®ã ®¸nh gi¸ ®îc kh¶ n¨ng ®iÒu hµnh s¶n xuÊt kinh doanh cña ban l·nh ®aä doanh nghiÖp qua n¨ng lùc tæ chøc, tr×nh ®é chuyªn m«n còng nh uy tÝn cña ngêi l·nh ®¹o ®©y lµ nh÷ng tiªu chuÈn ®Þnh tÝnh nªn ph¶i cã sù tinh tÕ cña c¸n bé tÝn dông míi cã thÓ nhËn xÐt ®îc chÝnh x¸c.
C¸n bé tÝn dông nªn t×m hiÓu, nghiªn cøu s©u thªm vÒ c¸c lÜnh vùc kh¸c nh thÈm ®Þnh vÒ ph¬ng diÖn kü thuËt, c¸c th«ng sè kü thuËt m¸y mãc chÊt lîng m¸y mãc, ®Ó tõ ®ã cã thÓ ph¸t hiÖn ra nh÷ng rñi ro tiÒm Èn…
3.3. Tæ chøc c«ng t¸c huy ®éng vèn ®ù¬c tèt .
Hµ T©y lµ mét tØnh réng, ®«ng d©n, tiÒm n¨ng kinh tÕ dåi dµo nªn nguån vèn nhµn rçi trong d©n c lµ rÊt lín. Trong khi ®ã ng©n hµng l¹i cha thÓ ®¸p øng hÕt nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp. Do ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i cµng ®îc chó träng h¬n, ®Æc biÖt lµ nguån vèn æn ®Þnh vµ l©u dµi. Ngoµi mét sè biÖn ph¸p ng©n hµng ®· lµm ®Ó n©ng cao chÊt lîng huy ®éng vèn h¬n n÷a ng©n hµng nªn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau :
* §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh tiÒn göi, c¶i tiÕn gän nhÑ thñ tôc göi vµ rót tiÒn, cã th¸i ®é phôc vô tèt nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng .
* Më réng m¹ng líi huy ®éng vèn trªn toµn ®Þa bµn tØnh, thùc hiÖn chñ tr¬ng “®Õn tËn ngâ, gâ cöa tõng nhµ” cÇn më réng c¸c quü tiÕt kiÖm gÇn ngêi d©n h¬n n÷a. X©y dùng hoÆc thuª c¸c trô së khang trang, th¸i ®é phôc vô cña c¸c nh©n viªn ph¶i niÒm në nhiÖt t×nh t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng .
* TriÓn khai nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn träng t©m lµ c¸c lo¹i h×nh l·i xuÊt æn ®Þnh nh :chøng chØ tiÒn göi, kú phiÕu, tr¸i phiÕu… phôc vô ®a r¹ng c¸c nhu cÇu rót tiÒn göi nh : göi tiÒn mét n¬i rót tiÒn nhiÒu n¬i, tiÒn göi rót tiÒn tù ®éng.
*Cã møc l·i suÊt linh ho¹t, hÊp dÉn mang tÝnh c¹nh tranh, chñ ®éng n¾m b¾t c¸c diÔn biÕn trªn thÞ trêng l·i suÊt ®Ó ®a ra mét møc l·i suÊt phï hîp qua ®ã cã thÓ t vÊn mäi diÔn biÕn cña l·i suÊt cho kh¸ch hµng nh»m t¹o lËp mèi quan hÖ tèt h¬n n÷a víi kh¸ch hµng göi tiÒn.
* Cã chÝnh s¸ch khuyÕn m·i hîp lý cho kh¸ch hµng cã sè tiÒn göi lín, thêi gian göi l©u æn ®Þnh, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng göi dµi h¹n b»ng nh÷ng møc l·i suÊt hÊp dÉn.
* Ngoµi c¸c h×nh thøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o s¶n phÈm míi khi cã ®ît huy ®éng vµo nh÷ng tÇm cao ®iÓm cÇn vèn cña ng©n hµng, ng©n hµng cã thÓ x¾p xÕp c¸c giao dÞch ngoµi giê hµnh chÝnh, vµo c¸c ngµy nghØ hµng tuÇn ®Ó t¨ng cêng thu hót vèn trong d©n c.
* N©ng cao tèc ®é vµ chÊt lîng cña dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Ó thu hót tiÒn göi thanh to¸n cña kh¸ch hµng.
3.4.: Kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é, n¨ng lùc chuyªn m«n cho c¸n bé tÝn dông.
Nguyªn nh©n cña nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi chñ yÕu xuÊt ph¸t tõ phÝa kh¸ch hµng. tuy nhiªn ®iÒu ®ã kh«ng cã nghÜa lµ c¸c rñi ro cña ng©n hµng kh«ng cã lçi cña c¸n bé tÝn dông. §iÒu ®ã thÓ hiÖn ë chç n¨ng lùc thÈm ®Þnh ®¸nh gi¸ cña mét sè c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ, thiÕu cËp nhËt … ®· dÉn ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay g©y l·ng phÝ vèn cña ng©n hµng. V× vËy viÖc ®Çu tiªn cÊp thiÕt b©y giê lµ chi nh¸nh ph¶i chuÈn ho¸ ®éi ngò c¸n bé b»ng c¸ch:
* Cö c¸c ®¹i diÖn xuÊt s¾c ®i häc tËp, tu nghiÖp chuyªn m«n. cã chÝnh s¸ch khen tháng c¶ b»ng vËt chÊt lÉn tinh thÇn khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc cao häc ®Ó n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n, tiÕp thu nh÷ng kiÕn thøc míi nhÊt phôc vô c«ng viÖc.
* Thêng xuyªn hÖ thèng ho¸ l¹i c¸c v¨n b¶n cò, míi ®Ó c¸n bé tÝn dông n¾m b¾t ®îc, tËp trung ®µo t¹o lý luËn, phæ biÕn c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc ®Õn tõng c¸n bé.
* Tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, tham quan c¸c ®¬n vÞ tiªn tiÕn trong nghµnh, c¸c cuéc thi c¸n bé giái ®Ó c¸c c¸n bé cã thÓ häc hái vµ rót kinh nghiÖm.
C¸c c¸n bé tÝn dông cÇn tÝch cùc t×m tßi häc hái tham gia vµo c¸c ®ît tËp huÊn nghiÖp vô cña ng©n hµng ®Ó tù tÝch luü thªm kiÕn thøc.
Trang bÞ kiÕn thøc vµ kü thuËt vÒ sö dông m¸y tÝnh cho c¸n bé tÝn dông ®Ó cã thÓ ¸p dông c¸c thµnh tùu khoa häc kü thuËt trong viÖc ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng.
Kinh nghiÖm thÈm ®Þnh c¸c lÜnh vùc kh¸c ngoµi x©y dùng c¬ b¶n cña c¸n bé tÝn dông chi nh¸nh cßn h¹n chÕ, ®Æc biÖt lµ thÈm ®Þnh vÒ ph¬ng diÖn kü thuËt nh c¸c th«ng sè kü thuËt m¸y mãc, chÊt lîng, m¸y mãc …Nªn ch¨ng chi nh¸nh nªn cö mét sè c¸n bé tÝn dông ®i häc vµ nghiªn cøu chuyªn s©u vÒ ph¬ng diÖn nµy th× viÖc thÈm ®Þnh sÏ cã hiÖu qu¶ h¬n.
3.5. hoµn thiÖn vµ ®æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng .
Thêng xuyªn tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, gÆp gì, trao ®æi víi doanh nghiÖp ®Ó hai bªn cïng th¸o gì nh÷ng víng m¾c vµ qua ®ã gióp hai bªn hiÓu nhau h¬n, doanh nghiÖp v× ng©n hµng vµ ng©n hµng v× sù thµnh ®¹t cña doanh nghiÖp.
* YÕu tè t©m lý, x· héi, tr×nh ®é v¨n ho¸, tËp qu¸n cña tõng vïng còng ¶nh hëng ®Õn viÖc cho vay cña ng©n hµng. V× vËy Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ph¶i t×m hiÓu t©m lý nhu cÇu cña kh¸ch hµng b»ng c¸ch më héi nghÞ cña kh¸ch hµng. MÆt kh¸c ph¶i híng c¸n bé c«ng nh©n viªn cña ng©n hµng nãi chung vµ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông nãi riªng thÊm nhuÇn t tëng lµ “Mçi c¸n bé ng©n hµng lµ mét nhµ Marketing ng©n hµng".
tãm l¹i : KÓ tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ®· kh«ng ngõng lín m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh ngµy cµng ®îc më réng, thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch còng nh c¸c chØ tiªu mµ Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam ®Ò ra. Ng©n hµng ®· ®a nh÷ng gi¶i ph¸p míi nh»m hoµn thiÖn h¬n trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng, ®¶m b¶o an toµn trong toµn hÖ thèng ng©n hµng.
KÕt luËn
TÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ nghiÖp vô kh«ng thÓ thiÕu ®îc trong ho¹t ®éng ng©n hµng. Qua nghiªn cøu, lý luËn còng nh thùc tiÔn vÒ t×nh h×nh tÝn dông ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y ®· cho thÊy: RÊt cÇn thiÕt ph¶i cã chÝnh s¸ch, ch¬ng tr×nh hç trî cho doanh nghiÖp võa vµ nhá ph¸t triÓn.Trong hÖ thèng c¸c chÝnh s¸ch hç trî cho doanh nghiÖp võa vµ nhá th× chÝnh s¸ch hç trî vÒ vèn gi÷ vai trß quan träng nhÊt.
TÊt c¶ nh÷ng vÊn ®Ò trªn ®îc thÓ hiÖn trong néi dung cña ®Ò tµi. ChÝnh v× vËy ®Ò tµi ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ sau:
Thø nhÊt : tiÓu luËn ®· hÖ thèng, luËn gi¶i vµ lµm râ mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ hiÖu qu¶ tÝn dông ng©n hµng ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá nh: kh¸c niÖm, vai trß cña tÝn dông ng©n hµng, c¸c chØ tiªu ®o lêng chÊt lîng tÝn dông doanh nghiÖp võa vµ nhá còng nh vai trß cña nã trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ.
Thø hai: tiÓu luËn ®· ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ ®óng møc thùc tr¹ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi v¬Ý c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y. Th«ng qua ph©n tÝch tõ c¸c sè liÖu, tõ ®ã rót ra nh÷ng mÆt ®¹t ®îc vµ nh÷ng mÆt cßn tån t¹i.
Thø ba: trªn c¬ së lý luËn vµ thùc tiÔn tiÓu luËn ®· ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y.
TiÓu luËn ®· ®îc hoµn thµnh víi sù gióp ®ì nhiÖt t×nh cña c¸c c¸n bé phßng kinh doanh Ng©n hµng c«ng th¬ng Hµ T©y. §Æc biÖt em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« Phïng BÝch Ngäc gi¶ng viªn trêng ®¹i häc d©n lËp Ph¬ng §«ng ®· tËn t×nh híng dÉn em hoµn thµnh tiÓu luËn cña m×nh.
Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n !
Môc lôc
Các file đính kèm theo tài liệu này:
DA102.doc
