Tổng quan về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại và nhu cầu vay vốn của các Tổng Công Ty Nhà nước ở Việt Nam

Þch vô còng cÇn ®­îc ®­a ra, bëi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam chØ quy ®Þnh møc tèi ®a cña c¸c tû lÖ nµy. Së giao dÞch cÇn qu¸n triÖt néi dung cña chiÕn l­îc kh¸ch hµng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng còng nh­ kÕ ho¹ch thùc hiÖn chiÕn l­îc ®ã ë Së giao dÞch tíi tõng c¸n bé nh©n viªn ®Ó nh÷ng néi dung Êy chØ ®¹o hµnh ®éng cô thÓ cña tõng c¸n bé. NÕu nh­ viÖc phæ biÕn tíi nh÷ng ng­êi thùc hiÖn kh«ng kü l­ìng th× viÖc ®­a ra chiÕn l­îc còng nh­ kÕ ho¹ch thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng h­íng vµo më réng cho vay c¸c Tæng c«ng ty sÏ cã rÊt Ýt ý nghÜa. Thùc hiÖn viÖc trªn chÝnh lµ ®­a kÕ ho¹ch trë thµnh thùc tiÔn. 1.2 T¨ng c­êng c¸c mèi quan hÖ víi c¸c Tæng c«ng ty: §©y lµ viÖc lµm th­êng xuyªn liªn tôc nÕu SGD muèn më réng cho vay víi ®èi t­îng nµy. Nã thÓ hiÖn mét triÕt lý Marketing trong ho¹t ®éng Ng©n hµng ®ã lµ tÊt c¶ nh»m vµo tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Thùc chÊt th× SGD ®· th­êng xuyªn coi träng gi¶i ph¸p nµy, thùc hiÖn ®ã b»ng nhiÒu c¸ch kh¸c nhau. Tuy vËy thêi gian tíi gi¶i ph¸p nµy cÇn ph¶i ®Èy m¹nh h¬n n÷a b»ng nhiÒu h×nh thøc h¬n n÷a. C¸c h×nh thøc ®ã cã thÓ lµ: Thø nhÊt ¸p dông c¸c møc ­u ®·i linh ho¹t. C¨n cø vµo møc tèi ®a NHCT quy ®Þnh, SGD quyÕt ®Þnh cô thÓ c¸c møc ­u ®·i ®Ó võa tr¸nh th¾c m¾c cho c¸c Tæng c«ng ty võa ®¶m b¶o lîi Ých hîp lý cña m×nh. Møc l·i suÊt ­u ®·i khi cho vay c¸c TCT lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh m¹nh tíi quyÕt ®Þnh vay vèn cña c¸c TCT. HiÖn t¹i NHCT quy ®Þnh ®­îc gi¶m tèi ®a 15% so víi l·i suÊt cho vay b×nh th­êng; SGD ®· ¸p dông l·i suÊt cho vay 1,05% so víi 1,15% ®èi víi Tæng c«ng ty B­u chÝnh - ViÔn th«ng vµ mét sè Tæng c«ng ty kh¸c. Møc l·i suÊt ­u ®·i cho vay nh­ trªn cÇn ®­îc duy tr× t­¬ng øng víi l·i suÊt huy ®éng. §ång thêi SGD nªn cã nhiÒu møc ­u ®·i h¬n ¸p dông cho c¸c Tæng c«ng ty cã møc d­ nî kh¸c nhau. BiÖn ph¸p nµy tá ra kh¸ h÷u hiÖu mµ mét vÝ dô ®iÓn h×nh lµ viÖc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«ng bÞ mÊt mét mãn cho vay 50 tû VN§ víi Tæng c«ng ty l­¬ng thùc miÒn B¾c sau khi ®· chuÈn bÞ ®Çy ®ñ thñ tôc vµ nguån vèn bëi v× møc l·i suÊt ­u ®·i cña mét Ng©n hµng kh¸c. §èi víi ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi, tuy ®©y kh«ng trùc tiÕp thu hót c¸c Tæng c«ng ty vay vèn nh­ng nã l¹i gãp phÇn quan träng ®Ó g¾n kÕt c¸c Tæng c«ng ty víi SGD. Còng t­¬ng tù víi c¸c møc phÝ dÞch vô. C¸c møc ­u ®·i nµy nªn ®­îc so s¸nh th­êng xuyªn víi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trong khu vùc bëi hä còng cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nµy. MÆt kh¸c nhiÒu Tæng c«ng ty cã sè d­ tiÒn göi rÊt lín trªn c¸c tµi kho¶n thanh to¸n (Tæng c«ng ty §iÖn lùc, Tæng c«ng ty B­u chÝnh - ViÔn th«ng,...) th× SGD còng nªn c©n nh¾c gi÷a hai h×nh thøc ­u ®·i lµ t¨ng l·i suÊt tiÒn göi hoÆc gi¶m phÝ dÞch vô, t¨ng tiÖn Ých thanh to¸n, tõ ®ã xem xÐt ®Ó ®­a ra mét sù kÕt hîp tèi ­u gi÷a 2 lo¹i h×nh ­u ®·i nµy. Trong thêi gian võa qua, ­u ®·i vÒ dÞch vô víi c¸c TCT ch­a ®­îc coi träng, ®©y lµ ®iÓm cÇn kh¾c phôc bëi nÕu thùc hiÖn ®­îc nã SGD cã thÓ kh«ng ph¶i t¨ng nhiÒu l·i suÊt tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c Tæng c«ng ty mµ vÉn gi÷ ®­îc hä. C¸c h×nh thøc ­u ®·i trªn ®©y t¸c ®éng trùc tiÕp tíi lîi Ých vËt chÊt cña c¸c Tæng c«ng ty, rÊt cã t¸c dông trong viÖc lµm t¨n c­êng mèi quan hÖ Së giao dÞch - Tæng c«ng ty. MÆt kh¸c SGD còng cã thÓ ¸p dông c¸c ­u ®·i vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn, vÒ ký quü víi c¸c dù ¸n vay vèn trung dµi h¹n,... theo ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kh¸ch hµng. Thø hai Së giao dÞch cã thÓ tæ chøc Héi nghÞ kh¸ch hµng chñ chèt, coi ®ã lµ mét h×nh thøc tiÕp xóc chÝnh thøc gi÷a c¸c Tæng c«ng ty vµ Së giao dÞch. ChÝnh Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®· tæ chøc Héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó l¾ng nghe ý kiÕn cña c¸c Tæng c«ng ty còng nh­ phæ biÕn c¸c ­u ®·i mµ Ng©n hµng ¸p dông cho hä. ë quy m« Së giao dÞch thiÕt nghÜ còng nªn tæ chøc m« h×nh nµy, tÊt nhiªn ë quy m« nhá h¬n vµ mçi n¨m cã thÓ tæ chøc tõ 1 ®Õn 2 lÇn. §èi t­îng cña Héi nghÞ kh«ng chØ lµ nh÷ng Tæng c«ng ty hiÖn cã quan hÖ víi Së giao dÞch mµ cßn cã thÓ lµ nh÷ng Tæng c«ng ty quan t©m tíi Së giao dÞch, lµ nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña Së giao dÞch. Môc tiªu cña Héi nghÞ lµ nh»m t¨ng c­êng sù hiÓu biÔn lÉn nhau gi÷a Së giao dÞch vµ c¸c kh¸ch hµng Tæng c«ng ty ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra Héi nghÞ cÇn ®­îc tæ chøc nh­ mét diÔn ®µn, mét cuéc th¶o luËn ë ®ã c¸c Tæng c«ng ty cã thÓ nãi hÕt nh÷ng yªu cÇu, nhËn xÐt cña m×nh; l·nh ®¹o SGD cã thÓ phæ biÕn cô thÓ nh÷ng ­u ®·i, còng qua ®ã cã thÓ hiÓu râ kh¸ch hµng cña m×nh, tõ ®ã chØ ®¹o kÞp thêi tíi c¸n bé tÝn dông. Nh÷ng néi dung cña Héi nghÞ cÇn ph¶i chuÈn bÞ chu ®¸o, kü l­ìng vµ cã thÓ ®­îc göi tr­íc cho c¸c Tæng c«ng ty mµ SGD mêi tham gia. §iÒu nµy lµm cho TCT cã thêi gian suy nghÜ, chuÈn bÞ qua ®ã t¨ng c­êng hiÖu qu¶ cña Héi nghÞ. Do SGD lµ mét chi nh¸nh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nªn quy m« tæ chøc còng chØ nªn giíi h¹n, qu¸n triÖt ph­¬ng ch©m tiÕt kiÖm ®Ó tõ ®ã gi¶m chi phÝ, t¹o ®iÒu kiÖn ­u ®·i l·i xuÊt còng nh­ phÝ dÞch vô víi c¸c kh¸ch hµng chiÕn l­îc trong ®ã cã c¸c Tæng c«ng ty. Thø ba lµ tÝch cùc gÆp gì th¨m viÕng c¸c Tæng c«ng ty. §©y lµ h×nh thøc giao tiÕp trùc tiÕp gi÷a Së giao dÞch, th­êng lµ Ban l·nh ®¹o cö ra mét sè c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së; ®ã lµ biÖn ph¸p th­êng xuyªn liªn tôc ®­îc kÕt hîp víi c¸c Héi nghÞ kh¸ch hµng nãi trªn t¹o mèi quan hÖ chÆt chÏ hiÓu biÕt lÉn nhau gi÷a ®«i bªn. C¸n bé tÝn dông còng nh­ l·nh ®¹o SGD ph¶i lµm sao ®Ó biÕn c¸c cuéc viÕng th¨m nµy thµnh tù nguyÖn, t¹o ra kh«ng khÝ tho¶i m¸i cëi më cho c¸c cuéc gÆp gì; tr¸nh c¶ hai th¸i cùc lµ qu¸ l¬ lµ hoÆc lµ phiÒn hµ víi kh¸ch hµng. C¸c cuéc tiÕp xóc cã thÓ diÔn ra t¹i SGD, t¹i v¨n phßng TCT hay thµnh viªn hoÆc diÔn ra qua ®iÖn tho¹i. §iÒu nµy cã t¸c dông tÝch cùc víi viÖc qu¶n lý tiÒn vay cña SGD víi viÖc ph¸t hiÖn ra c¸c dù ¸n hay ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cÇn vèn cña TCT ®Ó cã thÓ tiÕp tôc cho vay t¨ng d­ nî. GÆp gì riªng lÎ víi Së giao dÞch víi Tæng c«ng ty còng gióp gi¶i quyÕt nhiÒu vÊn ®Ò tÕ nhÞ kh«ng mang tÝnh chÊt phæ biÕn cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng ®ång thêi cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh mµ tæng c«ng ty muèn trao ®æi riªng víi Së giao dÞch. Thø t­ t¨ng c­êng vai trß t­ vÊn cña Së giao dÞch. §Ó t­ vÊn ®­îc cho kh¸ch hµng tr­íc hÕt cÇn ph¶i hiÓu ®­îc môc tiªu mµ kh¸ch hµng muèn ®¹t tíi, tiÕp ®ã sö dông ®óng nh÷ng hiÓu biÕt cña c¸n bé ®Ó gióp ®ì cã Ých cho kh¸ch hµng. §èi víi c¸c Tæng c«ng ty còng nh­ vËy. Thêi gian võa qua Së giao dÞch còng nh­ hÇu hÕt c¸c NHTM ë n­íc ta hiÖn nay ch­a lµm tèt vai trß nµy. ViÖc t­ vÊn chñ yÕu vÒ kho¶n vay tøc lµ vÒ sè l­îng ph­¬ng thøc,... cña mãn vay, cßn c¸c lÜnh vùc kh¸c th× hÇu nh­ bá trèng. §Ó ph¸t huy ®­îc vai trß t­ vÊn cña m×nh, SGD cÇn ph¶i cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn, vµ ®èi víi c¸c Tæng c«ng ty mét lo¹i DNNN quy m« lín, ho¹t ®éng kinh doanh réng th× c¸c yªu cÇu mµ nã ®Æt ra cµng cao, trong ®ã cã yªu cÇu vÒ tr×nh ®é cña c¸n bé Ng©n hµng. §Ó tiÕn tíi mét dÞch vô sinh lêi, t­ vÊn cña SGD nªn ®i theo hai giai ®o¹n, tr­íc hÕt lµ t­ vÊn cho TCT vÒ c¸c vÊn ®Ò liªn quan tíi c¸c kho¶n vay, sö dông vµ qu¶n lý c¸c kho¶n vay; tiÕp ®ã tiÕn tíi lµm dÞch vô t­ vÊn thu phÝ. Trong viÔn c¶nh ®ã, SGD còng cã thÓ ­u ®·i c¸c Tæng C«ng ty cña m×nh b»ng møc phÝ nµy. Thø n¨m, thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh trong c¸c Tæng C«ng ty lµ kh¸ch hµng hiÖn t¹i hay tiÒm n¨ng cña Së giao dÞch. Dï ®iÒu nµy cßn phô thuéc vµo chñ quan c¸c C«ng ty tµi chÝnh ®ã còng nh­ c¸c Tæng C«ng ty, nh­ng nÕu Së giao dÞch ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p l«i kÐo, nh­ høa hÑn c¸c ­u ®·i nh­ ®· nªu, thuyÕt phôc Tæng C«ng ty mÑ vËn ®éng C«ng ty tµi chÝnh më tµi kho¶n t¹i SGD... th× cã thÓ ®¹t nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan. §iÒu nµy sÏ cã t¸c dông lín, bëi nh­ ta ®· xem xÐt, ë ch­¬ng I, c¸c C«ng ty tµi chÝnh sÏ cã vai trß rÊt quan träng trong huy ®éng, ®iÒu hoµ vèn trong Tæng C«ng ty. ViÖc thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh cã thÓ ®­îc b¾t ®Çu chØ b»ng viÖc c¸c C«ng ty nµy më tµi kho¶n giao dÞch t¹i Së giao dÞch, tiÕp ®ã, theo ®µ ph¸t triÓn, cã thÓ lµ c¸c quan hÖ tÝn dông nh­ göi tiÒn, vay tiÒn, b¶o l·nh... vµ xa h¬n n÷a cã thÓ lµ c¸c dÞch vô vÒ chøng kho¸n khi thÞ tr­êng chøng kho¸n ViÖt Nam ph¸t triÓn h¬n. NÕu C«ng ty tµi chÝnh n»m trong c¸c Tæng C«ng ty lµ kh¸ch hµng hiÖn t¹i cña Së giao dÞch th× tr­íc hÕt mèi quan hÖ C«ng ty tµi chÝnh - Së giao dÞch lµm chÆt chÏ mèi quan hÖ vèn cã gi÷a Së giao dÞch víi Tæng C«ng ty t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay víi hä. NÕu C«ng ty tµi chÝnh thuéc Tæng C«ng ty ch­a tõng cã quan hÖ víi Së giao dÞch th× mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi C«ng ty tµi chÝnh Êy cã thÓ dÉn ®Õn c¸c quan hÖ vay vèn ®­îc thiÕt lËp gi÷a Së giao dÞch vµ Tæng C«ng ty hay thµnh viªn cña nã th«ng qua C«ng ty tµi chÝnh. Thø s¸u, chuÈn bÞ s½n sµng c¸c tiÒn ®Ò ®Ó Së giao dÞch cã thÓ trî gióp ®¾c lùc cho c¸c Tæng C«ng ty khi thÞ tr­êng chøng kho¸n ph¸t triÓn h¬n. ThiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh trong Tæng C«ng ty võa lµ mét tiÒn ®Ò, võa ®ßi hái ®iÒu nµy, bëi ngoµi c¸c chøc n¨ng ®· ®Ò cËp C«ng ty tµi chÝnh cßn cã chøc n¨ng kinh doanh chøng kho¸n cho Tæng C«ng ty; viÖc huy ®éng vèn cña Tæng C«ng ty cßn cã thÓ diÔn ra th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu; qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ mét bé phËn DNNN, trong ®ã cã mét sè thµnh viªn cña c¸c TCT s¾p tíi sÏ diÔn ra m¹nh mÏ h¬n ... ®Òu ®Æt ra yªu cÇu ®­îc trî gióp tõ c¸c ng©n hµng. CÇn nh×n nhËn mét c¸ch kh¸ch quan lµ dï TCT thÓ thay mét phÇn vay ng©n hµng b»ng nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, ®iÒu nµy ®e do¹ kh¶ n¨ng më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty, nh­ng nÕu SGD kh«ng phôc vô hä th× hä cã thÓ t×m ®­îc sù phôc vô nhiÖt t×nh tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, nh­ vËy kh«ng nh÷ng kh«ng thu ®­îc mét nguån phÝ dÞch vô lín mµ cßn lµm xÊu ®i mèi quan hÖ Së giao dÞch vµ kh¸ch hµng, mét ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng tiÕp tôc vay vèn t¹i Së giao dÞch. §©y lµ mét xu h­íng mµ SGD còng nh­ c¸c NHTM kh¸c ph¶i tu©n theo vµ ®Ó phï hîp víi xu h­íng ®ã. SGD cÇn x©y dùng c¸c tiÒn ®Ò cÇn thiÕt c¶ vÒ vËt chÊt vµ con ng­êi. T¨ng c­êng trang thiÕt bÞ vµ tõng b­íc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng t¹i SGD t¹o kh¶ n¨ng ®¸p øng cung cÊp c¸c dÞch vô g¾n liÒn víi thÞ tr­êng chøng kho¸n nh­ l­u ký, b¶o qu¶n chøng kho¸n c¸c dÞch vô thanh to¸n, tµi kho¶n chøng kho¸n, SGD còng ph¶i cã kÕ ho¹ch vÒ nh©n sù, cã h­íng ®µo t¹o l¹i c¸n bé SGD vÒ nghiÖp vô trªn. MÆt kh¸c cã h­íng x¸c ®Þnh quy m« h×nh thøc kinh doanh vÒ c¸c nghiÖp vô trªn. C¸c c«ng viÖc nµy tuy ch­a thËt cÇn thiÕt vµo hiÖn t¹i, nh­ng chuÈn bÞ c¸c tiÒn ®Ò nµy sÏ t¹o kh¶ n¨ng cho SGD hoµ nhËp ngay ®­îc vµo c¸c ®iÒu kiÖn míi cña m«i tr­êng kinh doanh nh­ ®· chØ ra, phôc vô tèt c¸c kh¸ch hµngTCT, t¨ng c­êng quan hÖ nhiÒu mÆt vµ l©u dµi víi kh¸ch hµng nµy. §©y chÝnh lµ mét biÖn ph¸p mang tÝnh chÊt “lo xa” dµi h¹n cña SGD. Nh­ vËy, c¸c biÖn ph¸p cô thÓ trªn gãp phÇn t¨ng c­êng quan hÖ cña SGD víi c¸c Tæng C«ng ty, thùc hiÖn mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng h­íng vµo c¸c Tæng C«ng ty, ®ã lµ mét gi¶i ph¸p tr­íc tiªn vµ c¬ b¶n ®Ó më réng cho vay víi nhãm kh¸ch hµng nµy. Nãi gÇn h¬n, th× ®iÒu ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho SGD tiÕp cËn c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n ®Çu t­ cña c¸c TCT ®Ó cã thÓ thÈm ®Þnh, cho vay. §ã còng lµ mét néi dung cña gi¶i ph¸p tiÕp theo. 2. Chñ ®éng tiÕp cËn c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n cña c¸c Tæng C«ng ty ®Ó cho vay. Së giao dÞch cÇn tËp trung khai th¸c tèi ®a c¸c dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n vay vèn cña c¸c Tæng C«ng ty ®Ó phôc vô, tõ c¶ ba nguån: - Do c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn ®Õn Së giao dÞch ®Ò nghÞ ®­îc vay vèn - Do ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®­a xuèng. - Do c¸n bé tÝn dông tù t×m kiÕm Hai nguån trªn vÉn ®ang ®ãng vai trß chñ yÕu ëSGD, vµ chóng cã thÓ ®­îc khai th¸c tèt h¬n b»ng ph¸t triÓn c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng, còng nh­ ®èi víi NHCT ViÖt Nam. Riªng ®èi víi nguån thø ba, thêi gian qua SGD míi chØ tù t×m kiÕm ®­îc mét sè khiªm tèn c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña c¸c TCT. §Ó khai th¸c tèt nguån nµy cÇn kh¾c phôc triÖt ®Ó t©m lý “ngåi chê kh¸ch hµng” vèn ®· tån t¹i rÊt l©u tõ c¬ chÕ cò, mét mÆt ph¸t huy tÝnh n¨ng næ nhiÖt t×nh cña c¸n bé tÝn dông, biÕn c¸n bé tÝn dông thµnh “nh©n viªn marketing ng©n hµng” cña SGD. Së giao dÞch cã thÓ nghiªn cøu ph­¬ng ¸n chuyªn m«n ho¸ phÇn c«ng viÑc nµy cho mét sè c¸n bé tÝn dông n¨ng ®éng, chÞu ®i l¹i, cã kh¶ n¨ng thuyÕt phôc. Nãi nh­ vËy kh«ng cã nghÜa lµ c¸c c¸n bé tÝn dông cßn l¹i sÏ hoµn toµn kh«ng quan t©m ®Õn viÖc nµy, mµ ®©y lµ mét sù tËp trung t­¬ng ®èi, bëi v× th«ng tin cã thÓ ®Õn tõ nhiÒu nguån, nhiÒu ng­êi, mçi c¸n bé SGD nãi chung, c¸n bé tÝn dông nãi riªng ®Òu lµ tai m¾t cña SGD. C¸c nguån th«ng tin cã thÓ lµ chÝnh thøc, kh«ng chÝnh thøc tõ c¸c mèi quan hÖ c¸ nh©n, quan hÖ víi c¸c c¬ quan Bé, UBND thµnh phè c¸c cÊp chñ qu¶n kh¸c, c¸c chñ dù ¸n. Qua ®ã Së giao dÞch cã thÓ n¾m b¾t kÞp thêi danh môc c¸c dù ¸n, s¬ bé thÈm ®Þnh vµ ®Ò nghÞ giao SGD phôc vô. §Æc biÖt chó ý tíi c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo chØ ®Þnh hay theo kÕ ho¹ch cña ChÝnh phñ. §©y lµ mét c¨n có khi ®­a ra gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c quan hÖ víi c¸c c¬ quan qu¶n lý ë phÇn sau. §Ó lµm ®­îc c¸c ®iÒu trªn, c¸n bé tÝn dông cÇn chÞu lÆn léi h¬n n÷a, kh«ng ng¹i xa ng¹i khã ®Ó më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng còng nh­ tÇm ¶nh h­ëng cña SGD. Trong khi cè g¾ng tiÕp cËn c¸c dù ¸n vµ kh¸ch hµng Tæng C«ng ty cÇn ph¶i x¸c ®Þnh râ dù ¸n ®ã cña Tæng C«ng ty quen thuéc hay cña c¸c kh¸ch hµng míi. CÇn ®Æc biÖt l­u ý lùa chän ngay tõ ®Çu nh»m gi¶m nhÑ cho c«ng viÖc thÈm ®Þnh sau nµy, trong ®ã ph¶i tù ®Æt ra vµ tr¶ lêi c¸c c©u hái nh­ Tæng C«ng ty ®· quan hÖ vay m­în víi ng©n hµng nµo ? t¹i sao l¹i chuyÓn tíi vay t¹i SGD? cã ph¶i chØ do søc hÊp dÉn cña c¸c ­u ®·i mµ SGD ¸p dông... Ngoµi viÖc tiÕp cËn ®­îc víi kh¸ch hµng vµ dù ¸n, xem xÐt c¸c vÊn ®Ò trªn cßn cho Së giao dÞch thÊy ®­îc c¸c bÊt cËp trong cho vay c¸c TCT cña c¸c ng©n hµng kh¸c, tõ ®ã mµ ph¸t huy lîi thÕ so s¸nh cña m×nh. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay th× gi¶i ph¸p tr­íc m¾t ®èi víi SGD vÉn lµ gi÷ v÷ng ®­îc c¸c TCT vµ thµnh viªn ®ang cã, më réng cho vay tr­íc hÕt víi c¸c ®èi t­îng nµy, ®i ®«i víi t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng míi, chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn vµ c¸c TCT ch­a cã quan hÖ tÝn dông víi SGD. §Æc biÖt chó ý tíi c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn ch­a cã quan hÖ vay m­în SGD nh­ng Tæng C«ng ty mÑ cña chóng l¹i cã quan hÖ víi SGD. Bªn c¹nh nghÖ thuËt mêi chµo l«i kÐo kh¸ch hµng, hiÓu biÕt vÒ c¸c TCT ë ®©y lµ rÊt cÇn thiÕt,. 3. §¶m b¶o nguån huy ®éng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c Tæng C«ng ty. TiÕp tôc t¨ng tr­ëng huy ®éng vèn t¹o nguån cho ho¹t ®éng tÝn dông víi c¸c biÖn ph¸p nh­ sau: - §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, më réng nhiÒu h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm víi l·i suÊt, thêi h¹n göi phong phó, nhiÒu h×nh thøc göi vµ thanh to¸n kh¸c nhau… §Ó ®¸p øng nhu cÇu vay ngo¹i tÖ cña c¸c Tæng C«ng ty, Së giao huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ cÇn më thªm mét sè lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh kh¸c ngoµi USD, DM… MÆt kh¸c, vËn ®éng c¸c ®¬n vÞ cã hµng xuÊt khÈu më tµi kho¶n tiÒn göi vµ chiÕt khÊu bé chøng tõ t¹i Së giao dÞch. Më réng m¹ng l­íi tiÕt kiÖm, ph­¬ng thøc göi lÜnh thuËn tiÖn nh­ h×nh thøc göi mét n¬i lÜnh nhiÒu n¬i, sö dông m¸y göi, rót tiÒn tù ®éng. - TiÕp tôc hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó tæ chøc c¸c dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn nhanh, chÝnh x¸c víi møc chi phÝ thÊp nhÊt, më nhiÒu lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi nh­ tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp, tiÒn göi sÐc víi l·i suÊt hÊp dÉnvµ sù phôc vô nhiÖt t×nh nh»m thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­. - Cã chÝnh s¸ch ­u ®·i khuyÕn khÝch nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒn göi th­êng xuyªn æn ®Þnh víi sè l­îng lín. §èi víi tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ­u ®·i t¨ng l·i suÊt víi c¸c kh¸ch hµng cã sè d­ lín. MÆc dï ®©y lµ nguån vèn lín, cã chi phÝ vèn rÎ nh­ng l¹i rÊt kÐm æn ®Þnh. Do vËy ®Ó h¹n chÕ ®iÒu nµy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng lµm viÖc víi c¸c ®¬n vÞ cã nguån tiÒn göi lín th­êng xuyªn nh­ Tæng C«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng, Tæng C«ng ty ®iÖn lùc ®Ó cã kÕ ho¹ch sö dông vèn chñ ®éng, cã hiÖu qu¶. Bªn c¹nh ®ã, SGD cÇn tÝch cùc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm tõ d©n c­ – nguån tiÒn cã chi phÝ cao h¬n nh­ng æn ®Þnh h¬n. - HÇu hÕt Tæng C«ng ty cã nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n. HiÖn nay nguån vèn trung, dµi h¹n SGD huy ®éng ®­îc chØ chiÕm tû träng rÊt thÊp, chñ yÕu sö dông 20% nguån vèn huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung, dµi h¹n (tû lÖ cho phÐp cña NHNN hiÖn nay) v× vËy sè vèn nµy kh«ng nhiÒu, ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng tÝn dông trung, dµi h¹n. Cã h×nh thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n phong phó, phï hîp víi nhu cÇu vµ ®¶m b¶o lîi Ých cho ng­êi göi tiÒn kh«ng bÞ ¶nh h­ëng cña yÕu tè tr­ît gi¸ khi nÒn kinh tÕ l¹m ph¸t, cã thÓ b»ng c¸c h×nh thøc tiÒn göi ®­îc ®¶m b¶o b»ng tiÒn gèc cã céng thªm møc ®é tr­ît gi¸… 4. Gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi c¸c c¬ quan, tæ chøc. 4.1. §èi víi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng b¹n. TiÕp tôc duy tr× quan hÖ chÆt chÏ gi÷a Së giao dÞch víi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, chñ ®éng ®Ò nghÞ NHCTVN giao cho thùc hiÖn nh÷ng mãn cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty hîp víi kh¶ n¨ng qu¶n lý cña SGD; cïng phèi hîp víi Héi së thÈm ®Þnh nh÷ng dù ¸n lín, phøc t¹p; th­êng xuyªn trao ®æi c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng nhËn ®­îc khi trung ­¬ng cã yªu cÇu hoÆc theo chiÒu ng­îc l¹i; cè g¾ng tíi møc cao nhÊt ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch do NHCTVN giao, trong ®ã cã kÕ ho¹ch huy ®éng vèn vµ ®iÒu chuyÓn lªn trung ­¬ng, b»ng c¸ch nh­ vËy, SGD míi cã thÓ chøng tá ®­îc vÞ trÝ cña m×nh, cã c¬ së ®Ó ®­îc NHCTVN giao thùc hiÖn c¸c mãn cho vay lín. §èi víi c¸c chi nh¸nh cïng hÖ thèng nhÊt lµ cïng trªn ®Þa bµn Hµ Néi, qu¸n triÖt nguyªn t¾c ph¶i phèi hîp v× lîi Ých chung cña hÖ thèng, kh«ng cã kÐo kh¸ch hµng cña nhau dÉn ®Õn tæn h¹i uy tÝn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Trªn thùc tÕ hiÖn nay mét Tæng C«ng ty cã thÓ quan hÖ víi nhiÒu chi nh¸nh cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, ch¼ng h¹n nh­ Tæng C«ng ty than, c¬ quan Tæng C«ng ty ®Æt quan hÖ víi chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, trong khi Êy C«ng ty than néi ®Þa l¹i cã quan hÖ víi Së giao dÞch; t­¬ng tù nhiÒu C«ng ty thµnh viªn Tæng C«ng ty dÖt may cã quan hÖ vay vèn ë nhiÒu chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng. §©y chÝnh lµ c¬ së kh¸ch quan cña viÖc phèi hîp gi÷a SGD víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong ho¹t ®éng cho vay c¸c TCT vµ thµnh viªn, ®ång thêi ®iÒu nµy cßn n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña hÖ thèng. ViÖc phèi hîp cã thÓ diÔn ra trªn c¸c mÆt nh­ th«ng tin, tiÕp thÞ, thÈm ®Þnh, trao ®æi häc tËp kinh nghiÖm lÉn nhau... §©y còng chÝnh lµ sù liªn kÕt phèi hîp gi÷a c¸c thµnh viªn mét Tæng C«ng ty, bëi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam còng lµ mét Tæng C«ng ty ®­îc thµnh lËp theo m« h×nh mét Tæng C«ng ty 90. 4.2. §èi víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Mèi quan hÖ nµy lµ quan hÖ võa c¹nh tranh, võa hîp t¸c. §Ó më réng cho vay víi nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ víi c¸c Tæng C«ng ty th× Së giao dÞch ph¶i gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ nµy. C¸c NHTM quèc doanh hiÖn nay lu«n thñ thÕ lÉn nhau vµ víi c¸c ng©n hµng liªn doanh, NHTM cæ phÇn, ng©n hµng n­íc ngoµi trong mèi quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty. Trong ®iÒu kiÖn Êy, c¸c quyÕt ®Þnh cô thÓ vÒ møc ­u ®·i trong l·i suÊt cho vay, l·i suÊt tiÒn göi hay phÝ dÞch vô SGD ¸p dông ®èi víi c¸c TCT vµ thµnh viªn kh«ng chØ dùa vµo c¸c møc theo h­íng dÉn cña NHCT, møc chi phÝ cña SGD mµ cßn ph¶i c¨n cø c¶ vµo c¸c møc ­u ®·i t­¬ng øng cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trªn ®Þa bµn, nh»m t¹o ra mét sù kh¸c biÖt hÊp dÉn c¸c TCT. MÆt kh¸c c«ng t¸c b¶o mËt th«ng tin cÇn ®­îc coi träng nhÊt lµ ®èi víi cho vay c¸c Tæng C«ng ty ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh cña ChÝnh phñ víi nguån tr¶ nî ch¾c ch¾n, ®é rñi ro xÊp xØ b»ng 0. Tuy vËy, còng cÇn x¸c ®Þnh mét møc ®é b¶o mËt hîp lý, vµ Së giao dÞch cã thÓ cïng trao ®æi th«ng tin vÒ c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn còng cã quan hÖ vay vèn ë Së giao dÞch vµ ng©n hµng kh¸c trªn nguyªn t¾c hîp t¸c cïng cã lîi trong c¸c giai ®o¹n thÈm ®Þnh lÉn qu¶n lý mãn vay. Trªn nguyªn t¾c “cã ®i cã l¹i”, Së giao dÞch cã thÓ thu thËp ®­îc nhiÒu th«ng tin vÒ mét Tæng C«ng ty hay thµnh viªn xin vay vèn m×nh tõ c¸c ng©n hµng kh¸c; viÖc phèi hîp cïng kiÓm tra gi¸m s¸t c¸c kho¶n vay, nhÊt lµ ®èi víi vay vèn l­u ®éng sÏ rÊt h÷u Ých, nã gióp ph©n t¸ch râ rµng tµi s¶n l­u ®éng nµo ®­îc h×nh thµnh tõ vèn vay Së giao dÞch phÇn nµo tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, khiÕn cho kh¸ch hµng cña Së giao dÞch thËt thµ h¬n. Trªn gi¸c ®é Êy, sù phèi hîp gi÷a Së giao dÞch víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn cã t¸c dông h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay. Mét h×nh thøc hîp t¸c kh¸c mµ Së giao dÞch ®· ¸p dông lµ thùc hiÖn cho vay ®ång tµi trî, tuy nhiªn thêi gian qua míi chØ cã mét dù ¸n lµ x©y dùng kh¸ch s¹n Hµ Néi, Së giao dÞch cïng ®ång tµi trî víi Vietcombank Hµ Néi, chø ch­a cho vay dù ¸n nµo cña c¸c Tæng C«ng ty theo h×nh thøc nµy. HiÖn nay Së giao dÞch ®ang ®­îc Vietcombank míi tham gia ®ång tµi trî cho dù ¸n ®u«i hái Phó Mü cña Tæng C«ng ty ®iÖn lùc. §©y lµ mét h×nh thøc hîp t¸c trong cho vay víi mét kh¸ch hµng míi ®­îc ¸p dông vµo n­íc ta, viÖc thùc hiÖn theo quy chÕ ®ång tµi trî cña c¸c tµi chÝnh tÝn dông ban hµnh theo quyÕt ®Þnh 154/1998/Q§ - NHNN 14 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam. Cho vay hîp vèn ®¸p øng nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña tµi chÝnh tÝn dông còng nh­ gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n vÒ nguån vèn, do vËy Së giao dÞch sÏ cã thÓ cho vay nhiÒu dù ¸n mµ nÕu tù m×nh nã sÏ kh«ng d¸m ®Çu t­ hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng ®Çu t­. Së giao dÞch thùc hiÖn cho vay hîp vèn víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸c víi mét trong hai t­ c¸ch. Thø nhÊt, Së giao dÞch nhËn ®­îc yªu cÇu xin vay, thÊy cÇn thiÕt ph¶i ¸p dông h×nh thøc nµy Së giao dÞch b¸o cho ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam xin phÐp mêi ®ång tµi trî. NÕu ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®ång ý, nã cã thÓ uû quyÒn cho Së giao dÞch ®øng lªn mêi ®ång tµi trî, lóc ®ã Së giao dÞch ®ãng vai trß ®Çu mèi. Thø hai Së giao dÞch cã thÓ ®ãng vai trß lµ mét bªn ®ång tµi trî, khi ®­îc c¸c tµi chÝnh tÝn dông mêi tham gia, vµ ®­îc uû quyÒn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. §©y lµ ph­¬ng thøc Së giao dÞch cã thÓ ¸p dông ®Ó më réng cho vay víi nÒn kinh tÕ nãi chung, víi c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn nãi riªng. Lo¹i h×nh nµy còng tá ra thÝch hîp víi c¸c dù ¸n cÇn vay trung dµi h¹n cña c¸c Tæng C«ng ty, víi sè tiÒn vay lín. Thêi gian võa qua, ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Vietcombank ®· cã ghi nhí vÒ hîp t¸c gi÷a hai ng©n hµng, trong ®ã cã hîp t¸c trong tÝn dông d­íi d¹ng cho vay hîp vèn. Thêi gian tíi SGD cã thÓ t×m kiÕm c¸c ®èi t¸c ®¸ng tin cËy kh¸c tõ nhãm c¸c ng©n hµng liªn doanh hoÆc chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ®Ó cho vay ®ång tµi trî c¸c dù ¸n, nhÊt lµ c¸c nhãm Tæng C«ng ty. 4.3. §èi víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng. Ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, ho¹t ®éng cho vay nãi riªng phô thuéc rÊt lín vµo mèi quan hÖ nµy. H¬n n÷a ë ViÖt Nam, cã rÊt nhiÒu dù ¸n ®­îc ®Çu t­ theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ, vµ danh môc nh÷ng dù ¸n nµy l¹i n»m trong tay c¸c c¬ quan qu¶n lý nh­ Bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t­, sæ kÕ ho¹ch vµ §Çu t­, Së c«ng nghiÖp, cÊp chñ qu¶n chñ ®Çu t­, ... Bëi vËy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng tèt, dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, liªn hÖ víi c¸c c¬ quan liªn quan ®Ó ®Ò nghÞ Bé kÕ ho¹ch vµ §Çu t­, NHNN chuyÓn dù ¸n cho Së giao dÞch cho vay. ViÖc quan hÖ th­êng xuyªn víi c¸c c¬ quan trªn t¹o ®iÒu kiÖn n¾m b¾t kÞp thêi danh môc nh÷ng dù ¸n nµy l¹i n»m trong tay c¸c c¬ quan qu¶n lý nh­ Bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t­, Së kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, Së c«ng nghiÖp, cÊp chñ qu¶n chñ ®Çu t­... Bëi vËy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng tèt, dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, liªn hÖ víi c¸c c¬ quan liªn quan ®Ó ®Ò nghÞ Bé KÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, NHNN chuyÓn dù ¸n cho Së giao dÞch cho vay. ViÖc quan hÖ th­êng xuyªn víi c¸c c¬ quan trªn t¹o ®iÒu kiÖn n¾m b¾t kÞp thêi danh môc dù ¸n ®ång thêi t¹o ®­îc uy tÝn víi hä vµ sÏ dÔ ®­îc giao cho phôc vô c¸c dù ¸n, mµ mét phÇn lín c¸c dù ¸n nµy ®­îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c Tæng C«ng ty. MÆt kh¸c do tÝnh hµnh chÝnh - mÖnh lÖnh trong nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn cao, nhiÒu Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn cã quan hÖ vay m­în víi mét ng©n hµng nµo ®ã lµ do sù gîi ý cña cÊp trªn; trong ®iÒu kiÖn Êy nÕu Së giao dÞch quan hÖ tèt víi c¸c c¬ quan “cÊp trªn” nµy, sÏ gãp phÇn më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty nãi riªng, hÖ thèng DNNN nãi chung. Nh­ vËy, gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi hÖ thèng ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông trªn ®Þa bµn vµ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn v÷ng ch¾c ®Ó Së giao dÞch më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn. §èi víi hÖ thèng ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, ®ã lµ quan hÖ phèi hîp trong cho vay còng nh­ quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty vÒ mÆt th«ng tin, tiÕp thÞ thÈm ®Þnh, tµi chÝnh, qu¶n lý; ®èi víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông trªn ®Þa bµn lµ quan hÖ võa c¹nh tranh võa hîp t¸c; ®èi víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng lµ quan hÖ hç trî. 5. Gi¶i ph¸p vÒ ho¹t ®éng nghiÖp vô. Nh­ ®· ®Ò cËp, xÐt mét c¸ch dµi h¹n ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty th× ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ cña mãn vay ®èi víi c¸c TCT ®ã. HiÖu qu¶ ®­îc hiÓu lµ tõ c¶ hai phÝa SGD vµ kh¸ch hµng, vµ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ th× mét gi¶i ph¸p hÕt søc quan träng lµ n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tÝn dông vµ qu¶n lý kho¶n vay víi c¸c Tæng C«ng ty. Mét sè mÆt cô thÓ lµ: Thø nhÊt cÇn thÈm ®Þnh cô thÓ h¬n n÷a vÒ thÞ tr­êng vµ sù cÇn thiÕt cña dù ¸n, hoÆc ph­¬ng ¸n xin vay vèn. NÕu chØ nãi lµ dù ¸n lµ cÇn thiÕt th× còng cã rÊt nhiÒu c¸c dù ¸n ph­¬ng ¸n kh¸c còng cÇn thiÕt. §iÒu quan träng ph¶i thÈm ®Þnh ®­îc ë ®©y lµ dù ¸n hoÆc ph­¬ng ¸n ®ã cÇn thiÕt so víi c¸i g× (kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc s¶n xuÊt kinh doanh ...), cÇn thiÕt ®èi víi ai (nhãm ng­êi tiªu dïng nµo ?) møc ®é cÊp thiÕt cña nã nh­ thÕ nµo ? t¸c dông hç trî cña nã víi c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña Tæng C«ng ty ra sao... VÒ ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng cÇn ®Æc biÖt l­u ý tÝnh c¹nh tranh, bëi v× hiÖn nay mét sè Tæng C«ng ty ®· mÊt tÝnh ®éc quyÒn ®èi víi toµn ngµnh tr­íc ®©y nã cã (vÝ dông Tæng C«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng). Xem xÐt xem dù ¸n ®Çu t­ cã bÞ c¹nh tranh bëi c¸c ®èi thñ ngoµi Tæng C«ng ty kh«ng lµ ®iÒu cã ý nghÜa. Thø hai vÒ thÈm ®Þnh kü thuËt cã thÓ thuª, nhê chuyªn gia vÒ lÜnh vùc ®ã lµm gióp, bëi v× hiÖn nay phÇn lín ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ch­a ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó lµm ®iÒu nµy. Còng cã thÓ tæ chøc ®µo t¹o, huÊn luyÖn cho mét sè nh©n viªn Së giao dÞch ®Ó chuyªn lµm c«ng viÖc nµy, nh­ng hiÖu qu¶ sÏ kh«ng cao. HiÖn nay ë n­íc ta ch­a ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc C«ng ty t­ vÊn vÒ kü thuËt nh­ng trong t­¬ng lai kh«ng xa nã sÏ phæ biÕn, cßn tr­íc mÆt Së giao dÞch cã thÓ thuª, nhê c¸c chuyªn gia theo danh nghÜa c¸ nh©n hoÆc nhãm chuyªn gia ®Ó thÈm ®Þnh gióp vÒ mÆt kü thuËt, ®iÒu c¬ b¶n trong qu¸ tr×nh nµy lµ lµm sao ®Ó viÖc thÈm ®Þnh mang tÝnh kh¸ch quan, chø chØ theo c¸c b¸o c¸o cña c¸c Tæng C«ng ty th× phÇn nµo tÝnh kh¸ch quan sÏ kh«ng ®­îc ®¶m b¶o. Qu¸ tr×nh nµy nªn ®­îc ®i kÌm víi n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé tÝn dông cña Së giao dÞch. Thø ba, ®èi víi thÈm ®Þnh tµi chÝnh, khi Tæng C«ng ty ®øng lªn vay nh­ng l¹i giao cho mét hay mét sè thµnh viªn sö dông, th× ngoµi c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña toµn Tæng C«ng ty, Së giao dÞch cÇn yªu cÇu b¸o c¸o tµi chÝnh c¶ c¸c thµnh viªn nµy, bëi hä míi chÝnh lµ nh÷ng ng­êi trùc tiÕp sö dông vèn, quyÕt ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ cña mãn vay, mÆt kh¸c v× c¸c b¸o c¸o tæng hîp ®· san sÎ gi÷a c¸c thµnh viªn lµm ¨n cã hoÆc kh«ng cã hiÖu qu¶. Tr­êng hîp ®¬n vÞ thµnh viªn vay vèn Së giao dÞch d­íi sù b¶o l·nh cña Tæng C«ng ty, th× Së giao dÞch còng ph¶i yªu cÇu b¸o c¸o tµi chÝnh cña Tæng C«ng ty ®ã. Cè g¾ng thu thËp c¸c quyÕt to¸n hµng n¨m cña c¸c Tæng C«ng ty cµng sím cµng tèt, bëi hä th­êng ph¶i tæng hîp sè liÖu tõ c¸c thµnh viªn g©y chËm trÔ ®¸ng kÓ lµm cho tÝnh h÷u Ých cña sè liÖu gi¶m ®i. Trong thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­, cÇn chuyÓn nhanh h¬n n÷a tõ ph­¬ng ph¸p tµi chÝnh gi¶n ®¬n sang ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tµi chÝnh sö dông gi¸ trÞ hiÖn t¹i cña tiÒn víi c¸c chØ tiªu gi¸ trÞ hiÖn t¹i NPV, tû suÊt hoµn vèn néi bé (IRR), thêi gian thu håi vèn... cÇn nhÊn m¹nh ®Õn thêi gian thu håi vèn cña dù ¸n, coi ®ã lµ mét c¨n cø x¸c ®Þnh thêi gian thu håi vèn vay cña Së giao dÞch, chø kh«ng nªn chØ coi träng tíi thêi gian thu håi vèn vay th«i. Cïng c¸c Tæng C«ng ty x¸c ®Þnh c¸c chØ tiªu NPV, IRR... cña dù ¸n dùa trªn kh«ng chØ chi phÝ, gi¸ c¶ hiÖn t¹i mµ lµ chi phÝ, gi¸ c¶ ®­îc ®iÒu chØnh theo nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai, vµ lÊy c¸c chØ tiªu ®ã lµm chñ yÕu ®Ó ®o l­êng hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Thø t­ thµnh lËp héi ®ång tÝn dông ho¹t ®éng theo quy chÕ héi ®ång tÝn dông cña ng©n hµng Trung ­¬ng vµ quy chÕ cô thÓ cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. T¨ng c­êng vai trß héi ®ång tÝn dông, nhÊt lµ ®èi víi c¸c mãn vay trung dµi h¹n lín cña c¸c Tæng C«ng ty, vµ ®Æc biÖt trong kh©u thÈm ®Þnh tÝn dông vµ quyÕt ®Þnh cho vay. Thø n¨m, vÒ qu¶n lý kiÓm so¸t kho¶n vay, Së giao dÞch nªn yªu cÇu Tæng C«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cã quan hÖ vay vèn ph¶i th«ng b¸o cho Së giao dÞch khi cã sù ®iÒu chuyÓn vèn gi÷a c¸c thµnh viªn, hoÆc gi÷a thµnh viªn lªn Tæng C«ng ty. VÒ nguyªn t¾c th× khÊu hao cña tµi s¶n h×nh thµnh b»ng vèn vay mµ ch­a tr¶ hÕt nî ng©n hµng th× kh«ng ®­îc phÐp ®iÒu chuyÓn; t­¬ng tù víi tµi s¶n l­u ®éng mua b»ng vèn vay ch­a tr¶ hÕt nî; c¸c tµi s¶n thÕ chÊp (theo c¸c quy ®Þnh tr­íc ®©y ) còng sÏ kh«ng ®­îc ®em ®iÒu chuyÓn. Tuy hiÖn nay c¸c DNNN (gåm c¶ nh÷ng thµnh viªn ®éc lËp thuéc c¸c Tæng C«ng ty) kh«ng ph¶i thÕ chÊp khi vay vèn ng©n hµng, nh­ng SGD vÉn ph¶i kiÓm so¸t chÆt chÏ c¸c ®iÒu chuyÓn nµy ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. SGD cÇn tho¶ thuËn tr­íc víi kh¸ch hµng lµ ®¬n vÞ thµnh viªn Tæng C«ng ty khèi l­îng vèn tµi s¶n lín nhÊt mµ nã cã thÓ ®iÒu chuyÓn ®i, ®iÒu nµy còng cÇn cã x¸c nhËn cña Tæng C«ng ty. Së giao dÞch cÇn cö c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së nhiÒu h¬n vµ th­êng xuyªn h¬n n÷a; kh¾c phôc ®iÒu kiÖn ®Þa bµn réng víi nh÷ng dù ¸n ë xa Hµ Néi; chuÈn bÞ kü l­ìng khi xuèng c¬ së, kÓ c¶ vÒ kinh phÝ cho c¸n bé tÝn dông. Lµm ®­îc ®iÒu nµy, SGD kh«ng chØ t¨ng c­êng qu¶n lý, kiÓm so¸t viÖc sö dông tiÒn vay, qua ®ã cßn thÓ hiÖn sù nhiÖt t×nh v× lîi Ých chung t¹o ®iÒu kiÖn gÆp gì trao ®æi th¸o gì nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c, ph¸t triÓn mèi quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty, g©y dùng tiÒn ®Ò ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty. Tãm l¹i, n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tÝn dông cho phÐp Së giao dÞch më réng cho vay nh÷ng ph­¬ng ¸n, dù ¸n cã hiÖu qu¶ cña c¸c Tæng C«ng ty. MÆt kh¸c cïng víi kiÓm so¸t qu¶n lý c¸c kho¶n cho vay Tæng C«ng ty chÆt chÏ h¬n n÷a gi¶i ph¸p nµy sÏ gióp n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay, tr­íc hÕt lµ ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty vµ tiÕp ®ã lµ víi Së giao dÞch, t¹o ra c¬ së l©u dµi, bÒn v÷ng ®Ó më réng cho vay. 6. Gi¶i ph¸p trong c«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé. §Æc biÖt chó träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc vµ ®µo t¹o ®Ó x©y dùng vµ thu hót ®­îc mét ®éi ngò nh©n viªn tiªn tiÕn, tinh th«ng nghiÖp vô vµ trung thµnh víi ng©n hµng, ®ñ søc phôc vô Tæng C«ng ty Nhµ n­íc theo h­íng sau: 6.1. Ban hµnh quy chÕ tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông Yªu cÇu ®èi víi c¸n bé tÝn dông nh­ sau : - N¾m v÷ng quy tr×nh, thñ tôc, biÖn ph¸p kÜ thuËt nhgiÖp vô tÝn dông. - BiÕt thu thËp xö lý c¸c th«ng tin cÇn thiÐt phôc vô cho viÖc ®¸nh gi¸ kh¸c hµng, ph­¬ng ¸n, dù ¸n. - N¾m v÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®¸t n­íc, cña ngµnh, cña ®Þa ph­¬ng cã liªn quan ®Õn dù ¸n, ph­¬ng ¸n vµ doanh nghiÖp. - HiÓu s©u luËt NHNN vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ngoµi ra cßn ph¶i hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ mét sè luËt kh¸c cã liªn quan ®Õn nghiÖp vô tÝn dông. - N¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi cña thÕ giíi, cña nh÷ng n­íc cã liªn quan ®Õn xuÊt nhËp khÈu cña Tæng C«ng ty Nhµ n­íc hoÆc dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña Tæng C«ng ty, ®¬n vÞ thµnh viªn. - N¾m ®­îc c¬ b¶n t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi, tµi chÝnh, kü thuËt vµ thÞ tr­êng liªn quan ®Õn lÜnh vùc ®­îc giao. - N¾m v÷ng ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch n¨ng lùc tµi chinh, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ mét dù ¸n, mét ph­¬ng ¸n, mét mãn vay. - C¸n bé tÝn dông cßn cÇn ®øc tÝnh trung thùc, cã b¶n lÜnh vµ cã phong c¸ch lµm viÖc khÈn tr­¬ng, khoa häc. CÇn gÊp rót ®µo t¹o, båi d­ìng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é chuyªn m«n theo h­íng: - §µo t¹o vÒ ph­¬ng ph¸p ®iÒu tra, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng; ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tÝn dông trong ®ã ®i s©u vµo nghiÖp vô ph©n tÝch c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ n¨ng lùc tµi chÝnh, c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch ngµnh kinh tÕ vµ hÖ thèng ph¸p luËt. - N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay vèn. - N©ng cao tr×nh ®ä nghiÖp vô vÒ ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, ®¸nh gi¸ tµi s¶n lµm ®¶m b¶o tÝn dông. - N©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt vÒ ph¸p lý cho c¸n bé. - N©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ vµ tin häc. 6.2. Tæ chøc vµ s¾p xÕp c¸n bé. TiÕn hµnh rµ so¸t, ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i c¸n bé trªn c¬ së s¾p xÕp l¹i hîp lý nh»m ph¸t huy tr×nh ®é n¨ng lùc cña tõng c¸n bé theo h­íng: - Lùa chän vµ bè chÝ c¸n bé cã ®ñ tr×nh ®é nghiÖp vô, cã th¸i ®é phong c¸ch dÞch tèt,cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao trùc tiÕp cho vay vµ qu¶n lý c¸c Tæng C«ng ty vµ ®¬n vÞ thµnh viªn. - CÇn chuyªn m«n ho¸ s©u h¬n vÒ ngµnh nghÒ vµ ph¸p lý. B»ng c¸ch tËp trung nguån lùc ph¸t triÓn chuyªn m«n ho¸, ®Î cã sù hiÓu biªt chi tiÕt h¬n vÒ lÜnh vùc mµ ng©n hµng ®Çu t­, ®iÒu ®ã kh«ng chØ ®¶m b¶o cho ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng x¸c ®Þnh nh÷ng kh¸ch hµng cã rñi ro cao cña tõng lÜnh vùc mµ cßn cã thÓ dÔ dµng x¸c ®inh xu h­íng cña mçi ngµnh cô thÓ, do ®ã khi ph¸t hiÖn mét ngµnh nghÒ ®ang ®i xuèng ng©n hµng cã thÓ chuyÓn h­íng h¹n chÕ cho vay lÜnh vùc nµy. 6.3. Sö dông chuyªn gia tÝn dông. §èi víi c¸c kho¶n vay lín, c¸c dù ¸n lín, phøc t¹p cña kh¸ch hµng lín, ho¹t ®éng ®a d¹ng thi mét c¸n bé dï giái ®Õn ®©u còng khã cã thÓ thÈm ®Þnh ®­îc ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c c¸c mÆt kh¸c nhau cña kh¸ch hµng vµ dù ¸n. V× vËy vÊn ®Ò sö dông chuyªn gia (nhÊt lµ chuyªn gia ngoµi ngµnh ng©n hµng) lµ cÇn thiÕt, viÖc tËp hîp ®éi ngò céng t¸c viªn ngoµi ng©n hµng phôc vô cho thÈm ®Þnh cÇn cã quy chÕ g¾n lîi Ých vµ tr¸ch nhiÖm nh»m tËn dông ®­îc kiÕn thøc cña c¸c chuyªn gia trong thÈm ®Þnh ®ång thêi ng¨n ngõa lé bÝ mËt vµ ®Çu t­ c«ng nghÖ cña kh¸ch hµng. ViÖc tËp hîp ®éi ngò chuyªn gia cho thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín gãp phÇn quan träng n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n. 7. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông. 7.1. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin thÈm ®Þnh §Ó n©ng cao chÊt l­îng qu¶n lý vµ chiÕn l­îc tÝn dông, Së giao dÞch cÇn ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin trªn c¸c lÜnh vùc sau: + Th«ng tin vÒ c¸c chØ tiªu, c¸c biÓu hiÖn ph¶n ¸nh n¨ng lùc ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, cña ngµnh vµ cña thÞ tr­êng c¸c lo¹i s¶n phÈm, hµng hãa. + X©y dùng quy chÕ khai th¸c, sö dông, trao ®æi th«ng tin gi÷a SGD vµ Héi së chÝnh. C¸c chi nh¸nh lµ n¬i thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi kh¸ch hµng, khi thÈm ®Þnh th­êng chØ thu thËp ®­îc th«ng tin tõ kh¸ch hµng mµ Ýt cã c¸c th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c. V× vËy tÝnh kh«ng c©n xøng th«ng tin sÏ cao. Héi së chÝnh cÇn cung cÊp cho chi nh¸nh c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh­ lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n cña ngµnh, c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c quy ho¹ch tæng thÓ kinh tÕ x· héi, c¸c mèi quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. + X©y dùng ph­¬ng tiÖn, c¬ së vËt chÊt phôc vô cho viÖc l­u tr÷, khai th¸c, trao ®æi th«ng tin trong hÖ thèng. + X©y dùng mèi quan hÖ trao ®æi, mua b¸n th«ng tin gi÷a SGD víi Ng©n hµng Nhµ n­íc, ng©n hµng kh¸c, c¸c c¬ quan th«ng tin vµ c¸c c¬ quan t­ ph¸p nh»m ph¸t hiÖn c¸c tr­êng hîp sö dông vèn gian lËn trong qu¸ tr×nh vay cña doanh nghiÖp nh»m kÞp thêi xö lý tÝn dông. 7.2. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi theo lo¹i kh¸ch hµng. Mçi s¶n phÈm tÝn dông cã chi phÝ kh¸c nhau, cã lîi thÕ kh¸c nhau, kh¶ n¨ng sinh lêi cña s¶n phÈm tÝn dông gióp ng©n hµng ph¸t triÓn chiÕn l­îc kinh doanh vµ ®­a ra quyÕt ®Þnh, gi¶i ph¸p tèi ­u vÒ c¬ cÊu tµi s¶n cã cña ng©n hµng. HÖ thèng kh¸ch hµng Tæng C«ng ty kh¸ ®a d¹ng, cã thÓ ph©n nhãm nh­ sau: Theo quy m« gåm: Tæng C«ng ty 90, Tæng C«ng ty 91, ®¬n vÞ thµnh viªn Theo ngµnh nghÒ ho¹t ®éng: c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, x©y dùng, giao th«ng vËn t¶i, b­u chÝnh viÔn th«ng… Theo kh¶ n¨ng c¹nh tranh: ®éc quyÒn, c¹nh tranh ViÖc x©y dùng hÖ thèng th«ng tin ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c kh¸ch hµng trong cïng mét nhãm cã thÓ gióp cho ng©n hµng cã th«ng tin theo dâi kh¸ch hµng hoÆc phôc vô thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi khi cã c¸c dù ¸n vay vèn míi; gióp cho Së giao dÞch x¸c ®Þnh h­íng ­u tiªn trong chiÕn l­îc ®Çu t­ vµo c¸c nhãm cô thÓ ®Ó võa ®¶m b¶o an toµn võa më réng ®­îc ho¹t ®éng cho vay. ViÖc ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi, møc lîi nhuËn trong quan hÖ tÝn dông víi Tæng C«ng ty Nhµ n­íc kÕt hîp víi viÖc l­u tr÷, ph©n tÝch ®Ó l­îng hãa rñi ro, ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ c¶ cho vay (l·i suÊt cho vay) hîp lý lµ hÕt søc quan träng nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi cña Së giao dÞch vµ cho phÐp më réng ho¹t ®éng cho vay. 7.3. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin ®¸nh gi¸ rñi ro tiÒm Èn Th«ng tin ®¸nh gi¸ rñi ro tiÒm Èn gåm: + Rñi ro theo ngµnh nghÒ + Rñi ro theo tõng lo¹i ta× s¶n thÕ chÊp + Rñi ro theo khu vùc ®Þa lý + Rñi ro theo tõng lo¹i, tõng h×nh thøc tÝn dông + Rñi ro cña kh¸ch hµng do quy ®Þnh ph¸p lý thay ®æi 7.4. G¾n liÒn víi x©y dùng hÖ thèng th«ng tin lµ viÖc ®Çu t­ x©y dùng c¬ së vËt chÊt C¬ së vËt chÊt ®Ó thùc hiÖn ®­îc viÖc tiÕp nhËn, xö lý, truyÒn vµ l­u tr÷ th«ng tin SGD ph¶i ®Çu t­ hÖ thèng m¸y tÝnh, phÇn mÒm cho xö lý, thu thËp th«ng tin. ThiÕt lËp mèi quan hÖ trao ®æi th«ng tin gi÷a SGD víi c¸c Bé, ngµnh kinh tÕ kü thuËt vµ c¸c c¬ quan th«ng tin kh¸c. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông gãp phÇn gi¶m lùa chän ®èi nghÞch vµ rñi ro ®¹o ®øc lµ gi¶i ph¸p ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. 8. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng tÝn dông Khi c¸c kh¸ch hµng ngµy mét lín m¹nh th× nhu cÇu vÒ dÞch vô ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng. Do vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng phôc vô, ®¸p øng mäi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, Së giao dÞch cÇn ph¸t triÓn s¶n phÈm, môc tiªu cña viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm lµ viÖc giíi thiÖu vµ triÓn khai b¸n c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi ë c¸c thÞ tr­êng hiÖn t¹i. Ph¸t triÓn s¶n phÈm cã thÓ hiÓu lµ sù söa ®æi nh÷ng s¶n phÈm Së giao dÞch hiÖn cã vµ tiÕn tíi ®­a c¸c s¶n phÈm míi vµo ho¹t ®éng nh­ m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM, thanh to¸n ®iÖn tö cho phÐp kh¸ch hµng giao dÞch chuyªn tiÒn, rót tiÒn, göi tiÒn 24/24 giê, thanh to¸n thÎ, ph¸t triÓn dÞch vô kiÒu hèi , dÞch vô b¶o hiÓm, dÞch vô ng©n hµng Internet, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i… Mäi giao dÞch tõ vay vèn, më th­ tÝn dông, thanh to¸n l­u ký chøng tõ, kiÓm tra tµi kho¶n cã thÓ thùc hiÖn t¹i doanh nghiÖp th«ng qua c¸c m¸y tÝnh cña doanh nghiÖp. 9. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé T¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t sö dông vèn vay nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c, chÕ ®é quy ®Þnh, n©ng cao ý thøc chÊp hµnh c¬ chÕ chÝnh s¸ch. TriÓn khai kÞp thêi ®Õn tõng c¸n bé c¸c v¨n b¶n thi hµnh luËt Ng©n hµng Nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c luËt kh¸c cã liªn quan, c¸c v¨n b¶n d­íi luËt, c¸c c¬ chÕ, quy chÕ cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Tæng gi¸m ®èc NHCTVN. MÆt kh¸c, qua kiÓm tra, kiÓm so¸t ®Ó uèn n¾n, chÊn chØnh nh÷ng biÓu hiÖn kh«ng ®óng trong quan hÖ víi kh¸ch hµng. Tõ ®ã, h¹n chÕ t×nh tr¹ng qu¸ t¶ hoÆc qu¸ h÷u trong qu¸ tr×nh më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. III - KiÕn nghÞ. NÕu nh­ mét NHTM ho¹t ®éng trong mét hµnh lang hÑp cña c¸c ®iÒu kiÖn vµ quy ®Þnh ng©n hµng Trung ­¬ng vµ ChÝnh phñ ®Æt ra, th× hµnh lang Êy sÏ hÑp h¬n n÷a víi Së giao dÞch, bëi nã lµ mét chi nh¸nh phô thuéc cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng. Theo ý nghÜa Êy, ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty t¹i Së giao dÞch, ngoµi viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn t¹i Së giao dÞch, ng­êi viÕt m¹nh d¹n nªn mét sè kiÕn nghÞ víi c¸c c¬ quan trªn. 1. §èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Thø nhÊt, t¨ng c­êng ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé. Ng©n hµng C«ng th­¬ng hiÖn cã mét trung t©m ®µo t¹o vµ thêi gian qua ®· ph¸t huy t¸c dông tÝch cùc, tuy nhiªn ch­a nhÊn m¹nh viÖc ®µo t¹o chuyªn m«n ho¸ cho c¸n bé nãi chung, ®éi ngò c¸n bé tÝn dông nãi riªng. MÆt kh¸c, nhiÒu kiÕn thøc cÇn thiÕt (ch¼ng h¹n kiÕn thøc chung vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng, c¸c lÜnh vùc kinh tÕ - kü thuËt cô thÓ) th× trung t©m ch­a cã ®iÒu kiÖn ®Ó gi¶ng d¹y. Bëi vËy thiÕt nghÜ trong thêi gian tíi, Ng©n hµng C«ng th­¬ng nªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông theo h­íng chuyªn m«n ho¸ n÷a, nhÊn m¹nh vµo mét sè ho¹t ®éng nh­ marketing ng©n hµng (t×m kiÕm kh¸ch hµng), thÈm ®Þnh dù ¸n ... hay vÒ c¸c nhãm kh¸ch hµng nh­ ho¹t ®éng cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty. Nªn khuyÕn khÝch c¸n bé t­ ®µo t¹o, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä theo häc ë c¸c tr­êng §¹i häc, chó trong tíi n©ng cao kh¶ n¨ng sö dông c«ng nghÖ hiÖn t¹i cña hä. Thø hai, m¹nh d¹n giao cho Së giao dÞch thùc hiÖn c¸c kho¶n cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty phï hîp víi kh¶ n¨ng qu¶n lý. Ph©n c«ng, phèi hîp víi Së giao dÞch, trong c«ng t¸c tiÕp thÞ ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty, trong ®ã cã viÖc tæ chøc do Ng©n hµng C«ng th­¬ng tæ chøc giµnh cho tÊt c¶ c¸c Tæng C«ng ty cã quan hÖ gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chung vÒ chÝnh s¸ch víi nhãm kh¸ch hµng nµy (­u ®·i ch¼ng h¹n), cßn héi nghÞ kh¸ch hµng do Së giao dÞch tæ chøc cã quy m« hÑp h¬n, ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu cô thÓ (ch¼ng h¹n l·i suÊt, hay phÝ dÞch vô ­u ®·i chÝnh x¸c ...). Thø ba, nghiªn cøu biÖn ph¸p thu hót m¹nh h¬n n÷a ngo¹i tÖ vµo hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng. Tõ ®ã hç trî tèt h¬n vÒ nguån vèn víi Së giao dÞch còng nh­ c¸c chi nh¸nh kh¸c th«ng qua ®iÒu chuyÓn, ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c Tæng C«ng ty. 2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. Víi vai trß lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng tiÒn tÖ - tÝn dông - ng©n hµng, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM më réng tÝn dông víi nÒn kinh tÕ nãi chung, më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty nãi riªng, NHNN cã thÓ xem xÐt: Thø nhÊt söa ®æi l¹i mét sè ®iÓm cña “Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng” ®Ó phï hîp h¬n víi yªu cÇu thùc tiÔn. Nªn cho phÐp c¸c NHTM cho vay ®Ó nép thuÕ. bëi v× trªn thùc tÕ, quy ®Þnh kh«ng cho vay nép thuÕ nhËp khÈu, thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng g©y khã kh¨n cho ®¬n vÞ ph¶i nhËp khÈu nh÷ng l« hµng lín vÒ dù tr÷ vµ nh÷ng mÆt hµng thuÕ nhËp khÈu chiÕm tíi 30 - 50%. Thø hai, ban hµnh ®ång bé c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®Ó h­íng dÉn thùc hiÖn LuËt Tµi chÝnh TÝn dông vµ LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. Thø ba, c¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin tÝn dông víi vai trß cña trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) - NHNN. Th«ng tin vÒ tÝn dông lµ ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ thiÕu trong më réng cho vay. Trung t©m th«ng tin tÝn dông hiÖn ®· ®­îc thµnh lËp theo nghÞ ®Þnh 88/CP vµ quyÕt ®Þnh 68/1999/Q§ - NH9 ngµy 27/02/1999 cña Thèng ®èc NHNN trªn c¬ së tæ chøc t¹i trung t©m th«ng tin tÝn dông thuéc vô tÝn dông (cò). Tuy nhiªn kh¶ n¨ng n¾m b¾t vµ cung cÊp th«ng tin cña nã cßn rÊt giíi h¹n do lÖ thuéc nhiÒu vµo nguån cung cÊp cña c¸c tµi chÝnh tÝn dông, th­êng kh«ng ®Çy ®ñ vµ thiÕu tÝnh thêi sù - NHNN cÇn quy ®Þnh tÊt c¶ c¸c tµi chÝnh tÝn dông t¹i ViÖt Nam ph¶i lµ thµnh viªn cña CIC; ®ång thêi më réng c¸c nguån thu nhËp tho¶ ®¸ng. HiÖn ®¹i ho¸ c¬ së vËt chÊt - kü thuËt hæng thu thËp, xö lý vµ cung cÊp th«ng tin . 3. KiÕn nghÞ víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc - N©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý theo h­íng: + Bè trÝ c¸n bé l·nh ®¹o cã ®ñ n¨ng lùc, am hiÓu chuyªn m«n qu¶n lý, Gi¸m ®èc cña ®¬n vÞ thµnh viªn chñ lùc ph¶i lµ thµnh viªn cña Héi ®ång qu¶n trÞ cña TCT. + T¹o sù liªn kÕt kinh tÕ, g¾n bã vÒ lîi Ých vµ thÞ tr­êng gi÷a TCT víi ®¬n vÞ thµnh viªn. TCT ph¶i thùc sù lµ mét thùc thÓ kinh tÕ thèng nhÊt vµ ph¸t huy ®­îc søc m¹nh tæng hîp cña toµn TCT, kh¾c phôc t×nh tr¹ng ho¹t ®éng rêi r¹c cña ®¬n vÞ thµnh viªn b»ng c¸c c¬ chÕ, tæ chøc vµ ®iÒu hµnh, nhÊt lµ vÒ mÆt tµi chÝnh vµ nh©n sù. + Thµnh viªn l·nh ®¹o c¸c TCT ph¶i ®­îc tËp huÊn ®Ó lµm quen víi m« h×nh tæ chøc míi. Thµnh viªn Héi ®ång qu¶n trÞ ph¶i ®ñ n¨ng lùc l·nh ®¹o c¸c TCT, am hiÓu chuyªn m«n qu¶n lý, g¾n bã víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña TCT. Gi¸m ®èc c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn chñ lùc ph¶i tham gia héi ®ång qu¶n trÞ cña TCT v× chøc n¨ng qu¶n lý vµ chøc n¨ng ®iÒu hµnh, thùc tÕ hai chøc n¨ng nµy quan hÖ g¾n bã tíi hiÖu qu¶ kinh doanh cña TCT. +Mèi quan hÖ tµi chÝnh gi÷a TCT vµ ®¬n vÞ thµnh viªn cÇn ph¸t huy ®­îc søc m¹nh cña TCT. Tæng C«ng ty ph¶i tËp trung huy ®éng, ®iÒu chuyÓn ®­îc c¸c nguån vèn trong néi bé TCT vµ vai trß ®iÒu hµnh cña TG§ cÇn ph¶i ph¸t huy h¬n, viÖc huy ®éng nguån lùc trong TCT cho c¸c ®Þnh h­íng ph¸t triÓn chiÕn l­îc cÇn ®­îc t¨ng c­êng. - C¸c TCT ph¶i thùc sù tù v­¬n lªn trong th­¬ng tr­êng, ph¸t huy søc m¹nh néi lùc, ®Çu t­ ®æi míi thiÕt bÞ n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, phÊn ®Êu t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao, mÉu m· ®Ñp, gi¸ thµnh h¹, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, t¨ng tr­ëng s¶n xuÊt. - H×nh thµnh mèi quan hÖ ®oµn kÕt, gióp ®ì lÉn nhau, quyÕt t©m hoµn thµnh nhiÖm vô trong néi bé c¸c Tæng C«ng ty. 4. VÒ phÝa ChÝnh phñ. C¸c kiÕn nghÞ nh»m vµo t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c Tæng C«ng ty, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn v÷ng ch¾c ®Ó më réng cho vay víi c¸c ®¬n vÞ nµy. §ã lµ: Thø nhÊt, ®Èy m¹nh viÖc xo¸ bá chÕ ®é Bé chñ qu¶n, cÊp hµnh chÝnh chñ qu¶n ®i ®«i víi ph©n c«ng ®Çu mèi qu¶n lý, theo dâi c¸c Tæng C«ng ty; h¹n chÕ sù can thiÖp hµnh chÝnh vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c Tæng C«ng ty, t¨ng c­êng chÕ ®é tù chÞu tr¸ch nhiÖm. Thø hai, t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm ®i ®«i víi më réng chøc n¨ng, quyÒn h¹n cña Héi ®ång qu¶n trÞ theo ®óng nghÜa lµ ®¹i diÖn chñ së h÷u vèn; ph©n ®Þnh râ quan hÖ gi÷a Héi ®ång qu¶n trÞ vµ Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ víi Tæng gi¸m ®èc. Thø ba, gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ Tæng C«ng ty - C«ng ty thµnh viªn theo h­íng n©ng cao søc g¾n kÕt nh­ng l¹i ph¸t huy tÝnh chñ ®éng s¸ng t¹o cña ®¬n vÞ thµnh viªn. Cã quy chÕ ®iÒu chuyÓn vèn, tµi s¶n râ rµng, tr¸nh viÖc ®Èy rñi ro trªn vÒ phÝa ng©n hµng. Thóc ®Èy thµnh lËp C«ng ty tµi chÝnh trong tÊt c¶ c¸c Tæng C«ng ty. Thø t­, thÝ ®iÓm ®a d¹ng ho¸ së h÷u trong Tæng C«ng ty, trong ®ã Nhµ n­íc vÉn lµ chñ së h÷u chi phèi; cho phÐp c¸c doanh nghiÖp sau khi cæ phÇn ho¸ vÉn lµ thµnh viªn Tæng C«ng ty. Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc t¹i Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi riªng còng nh­ t¹i c¸c NHTM nãi chung. C¸c gi¶i ph¸p nµy ®­îc x©y dùng trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm vµ ®Þnh h­íng vÒ më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c TCT víi nh÷ng môc tiªu chiÕn l­îc vµ s¸ch l­îc x¸c ®Þnh cã c¬ së, phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng ng©n hµng trong tõng thêi kú. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn kh«ng ®­îc t¸ch rêi mµ ph¶i tiÕn hµnh ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p, víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n vµ c¸c ngµnh cã liªn quan kh¸c th× c¸c gi¶i ph¸p míi ph¸t huy hiÖu qu¶ mét c¸ch tèi ®a. KÕt luËn Nh­ vËy, tõ viÖc xem xÐt nh÷ng vÊn ®Ò chung trong ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty cña mét NHTM tíi thùc tr¹ng ho¹t ®éng ®ã t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, chóng ta nhËn thÊy c¸c gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay nãi trªn lµ cÇn thiÕt t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi chung vµ Së Giao dÞch I nãi riªng lµ n¬i cã thÕ m¹nh vµ kinh nghiÖm víi nhiÒu n¨m ho¹t ®éng trong lÜnh vùc cho vay ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. Ho¹t ®éng cho vay nµy lu«n t¨ng tr­ëng m¹nh trong nh÷ng n¨m qua, thÓ hiÖn cô thÓ qua c¸c sè liÖu thèng kª vµ b¸o c¸o tæng kÕt hµng n¨m. Tuy nhiªn, ®Ó ®¹t hiÖu qu¶ cao trong viÖc thùc hiÖn nh÷ng kÕ ho¹ch ®Ò ra, ®ßi hái Së giao dÞch I ph¶i kÕt hîp ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay. VÒ phÝa ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, NHNN ViÖt Nam vµ ChÝnh phñ cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho Së giao dÞch I còng nh­ c¸c NHTM kh¸c më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc mét c¸ch cã hiÖu qu¶. Toµn bé Khãa luËn Tèt nghiÖp còng ®· nªu bËt vÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc còng ph¶i ®i ®«i víi hiÖu qu¶ cho vay. §ã lµ mét c¬ së bÒn v÷ng ®Ó tiÕp tôc më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. Khãa luËn gi¶i quyÕt mét vÊn ®Ò cô thÓ t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng, nh­ng nã cã nhiÒu ý nghÜa víi c¸c NHTM vµ chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn t­¬ng tù. VÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc ®ßi hái ph¶i nghiªn cøu mét c¸ch s©u s¾c, ®Çy ®ñ vµ mang tÝnh thùc tÕ cao. Nh­ng do thêi gian thùc tËp ng¾n, kinh nghiÖm thùc tÕ cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ nªn Khãa luËn cßn nhiÒu thiÕu sãt vÒ mÆt thùc tiÔn còng nh­ lý luËn. Em rÊt mong sù gãp ý, chØ b¶o cña thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó chuyªn ®Ò khãa luËn ®­îc hoµn chØnh vµ thùc tÕ h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c anh chÞ vµ l·nh ®¹o t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ ®Æc biÖt lµ c¶m ¬n c« gi¸o h­íng dÉn Th¹c sÜ §Æng ThÞ Nhµn ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì em hoµn thµnh Khãa luËn Tèt nghiÖp nµy. tµi liÖu tham kh¶o . 1./ B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh Quý I, II / 2002 Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. 2./ B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam n¨m 1999, 2000, 2001. 3./ B¸o c¸o th­êng niªn cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng VN n¨m 1999, 2000, 2001. 4./ FS.Minshkin -TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh. - NXB khoa häc kÜ thuËt. 5./ LuËt Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam (Quèc héi th«ng qua ngµy 12/12/1997), LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông(Quèc héi th«ng qua ngµy 02/12/1997). 6./ Mét sè v¨n b¶n cña Nhµ n­íc, Ng©n hµng Nhµ n­íc, ChÝnh phñ vµ cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam liªn quan ®Õn c¬ chÕ ho¹t ®éng tÝn dông. 7./ NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP ngµy 12/12/1999 vÒ b¶o l·nh, thÕ chÊp tµi s¶n vay vèn ng©n hµng. 8./ NghÞ ®Þnh 388/H§BT; 39/CP ngµy 27/6/1995; 59/CP ngµy 3/10/1996. 9./ Ph­¬ng h­íng kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam n¨m 2000 - 2002. 10./ QuyÕt ®Þnh sè 324/1998Q§ - NHNN 1 ngµy 30/09/1998 c¸c qui chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. 11./ QuyÕt ®Þnh sè 284/2000/Q§-NHNH ngµy25/8/2000 Ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. 12./ QuyÕt ®Þnh 90/TTg, 91/TTg ngµy 07/4/1994. 13./ QuyÕt ®Þnh 838 - TC/ Q§/TCDN ngµy 28/8/1996 14./ Tµi liÖu Héi th¶o ®¸nh gi¸ quan hÖ tÝn dông víi Tæng C«ng ty Nhµ n­íc cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam th¸ng 9/2002 15./ T¹p chÝ Th«ng tin Kinh tÕ vµ X· héi sè 1 (01) Th¸ng 7/2002 – T×nh h×nh c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2002. 16./ T¹p chÝ ng©n hµng sè 5 / 2001. VÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay t¹i c¸c NHTM trªn ®Þa bµn Hµ Néi trong thêi gian qua. 17./ TiÒn tÖ, tÝn dông, ng©n hµng – Nhµ xuÊt b¶n thèng kª. B¶ng c¸c tõ viÕt t¾t NHNN : Ng©n hµng Nhµ n­íc NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHCTVN : Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam TCT : Tæng C«ng ty SXKD : S¶n xuÊt kinh doanh