Báo cáo Hoạt động kinh doanh cơ bản tại Techcombank Hà Tây

CP KT VIỆT NAM - TECHCOMBANK 1.1. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt nam – Techcombank, được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển sang nền kinh tế thị trường với số vốn điều lệ là 20 tỷ đồng và trụ sở chính ban đầu được đặt tại số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Techcombank được thành lập để tiến hành các hoạt động ngân hàng bao gồm tín dụng ngắn hạn, trung hạn và dài hạn từ các tổ chức cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của Ngân hàng; thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các chứng từ có giá; cung cấp các dịch vụ cho khách hàng như bảo lãnh, cho vay tiêu dung, cho thuê tài chính,ủy thác, dịch vụ thẻ… và các dịch vụ ngân hàng khác khi được NHNN cho phép. Kể từ khi thành lập Techcombank đã trải qua nhiều cột mốc lịch sử quan trọng minh chứng cho sự lớn mạnh và ngày càng phát triển của mình. Năm 1995, tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng, thành lập chi nhánh Techcombank Thành phố Hồ Chí Minh, khởi đầu cho quá trình phát triển nhanh chóng của Techcombank tại các đô thị lớn.Năm 1996, thành lập chi nhánh Techcombank Thăng Long cùng Phòng giao dịch Nguyễn Chí Thanh tại Hà Nội. Thành lập phòng giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Thành phố Hồ Chí Minh. Tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng.Năm 1998, trụ sở chính được chuyển sang toà nhà Techcombank 15 Đào Duy Từ - Hà Nội. Thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng tại Đà Nẵng, mạng lưới giao dịch đã phủ khắp các đô thị trọng điểm tại Bắc – Trung – Nam. Năm 1999, Techcombank tăng vốn điều lệ lên 80,020 tỷ đồng và khai trương Phòng giao dịch số 3 tại Phố Khâm Thiên – Hà Nội. Năm 2000, thành lập Phòng giao dịch Thái Hà tại Hà Nội. Năm 2001, tăng vốn điều lệ lên: 102,345 tỷ đồng. Ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu trên thế giới Tenemos Holding NV, về việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm thỏa mãn ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Năm 2002, là một năm có nhiều sự kiện đối với Techcombank: Thành lập Chi nhánh Chương Dương và Chi nhánh Hoàn Kiếm tại Hà Nôi. Thành lập Chi nhánh Hải Phòng tại Hải Phòng. Thành lập Chi nhánh Thanh Khê tại Đà Nẵng. Thành lập Chi nhánh Tân Bình tại Thành phố Hồ Chí Minh. Techcombank trở thành Ngân hàng Cổ phần có mạng lưới giao dịch rộng nhất tại thủ đô Hà Nội. Mạng lưới bao gồm Hội sở chính và 8 Chi nhánh cùng 4 Phòng giao dịch tại các thành phố lớn trong cả nước. Vốn điều lệ tăng lên 104,435 tỷ đồng. Chuẩn bị phát hành cổ phiếu mới để tăng vốn điều lệ Techcombank lên 202 tỷ đồng. Năm 2003, Techcombank chính thức phát hành thẻ thanh toán F@stAccess-Connect 24 (hợp tác với Vietcombank) vào ngày 05/12/2003. Triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus trên toàn hệ thống vào ngày 16/12/2003. Tiến hành xây dựng một biểu tượng mới cho ngân hàng. Đưa chi nhánh Techcombank Chợ lớn vào hoạt động. Và ngày 31 tháng 12 năm 2003, vốn điều lệ Techcombank đã tăng lên là 180 tỷ đồng. Khai trương biểu tượng mới của Ngân hàng vào ngày 09/06/2004. Trong năm 2004, Techcombank liên tục tăn vốn điều lệ: tăng vốn điều lệ lên 234 tỉ đồng vào 30/6/2004. Tăng vốn điều lệ lên 252,255 tỷ đồng vào ngày 02/8/2004. Tăng vốn điều lệ lên 412 tỷ đồng vào ngày 26/11/2004. Ngày 13/12/2004 Techcombank đã ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ với Compass Plus. Năm 2005, Techcombank liên tục thành lập những chi nhánh, phòng giao dịch mới tại các tỉnh thành phố lớn và tăng vốn điều lệ mở rộng phạm vi hoạt động. Thành lập các chi nhánh cấp 1 tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu. Đưa vào hoạt động các phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên (Hà Nội) Ngày 21/07/2005, 28/09/2005, 28/10/2005: Tăng vốn điều lệ lên 453 tỷ đồng, 498 tỷ đồng và 555 tỷ đồng. Đến ngày 28/12/2005, vốn tự có của Techcombank là 831,333 tỷ đồng, trong đó, vốn điều lệ là 617,660 tỷ đồng. Ngày 29/09/2005: Khai trương phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ của hãng Compass Plus. Ngày 03/12/2005: Nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên bản mới nhất Tenemos T24 R5. Năm 2006, Techcombank nhận giải thưởng thanh toán quốc tế từ the Bank of NewYorks,Citibank… nhận giải thưởng “vì sự tiến bộ xã hội và phát triển bền vững” do tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao, tháng 8/2006 Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã công bố xếp hạng tín nhiệm Techcombank là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam được xếp hạng bởi Moody’s đã hứa hẹn một sự phát triển lớn mạnh hơn, bền vững hơn, ngày 25 tháng 01 năm 2006, vốn điều lệ của Techcombank đã được tăng lên là 830,895 tỷ đồng. Năm2007 tổng tài sản đạt 2,5 tỷ USD, trở thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ2 trong khối các ngân hàng TMCP, chuyển biến sâu về cơ cấu trong việc hình thành khối dịch vụ khách hàng , thành lập khối quản lý tín dụng và rủi ro,Triển khai chương trình “ khách hàng bí mật” đánh giá chất lượng dịch vụ của các giao dịch viên và các điểm giao dịch của Techcombank. Ra mắt hàng loạt các sản phẩm mới: như các chương trình Tiết kiệm dự thưởng “Gửi Techcombank, trúng Mercedes”, Tiết kiệm Tích lũy bảo gia, Tín dụng tiêu dùng, các sản phẩm dành cho doanh nghiệp như Tài trợ nhà cung cấp; các sản phẩm dựa trên nền tảng công nghệ cao như F@st i-Bank, sản phẩm Quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tư chứng khoán F@st S-Bank và Cổng thanh toán điện tử cung cấp giải pháp thanh toán trực tuyến cho các trang web thương mại điện tử F@stVietPay. Techcombank là một trong những ngân hàng cổ phần lớn và đang phát triển mạnh mẽ của Việt nam. Techcombank có trụ sở chính tại Hà Nội, sau hơn 12 năm hoạt động từ ngày thành lập, Techcombank hiện có 50 điểm giao dịch trải khắp hầu hết các tỉnh thành của Việt Nam và sẽ tiếp tục mở rộng tới 200 chi nhánh và điểm giao dịch vào năm 2010. Techcombank hịên có vốn điều lệ là 1.500 tỉ đồng, tổng tài sản là trên 2.5 tỉ USD và gần 1000 nhân viên. Tốc độ tăng trưởng về tổng tài sản và doanh thu hàng năm của Techcombank trong nhiều năm qua luôn đạt từ 30% trở lên. Trong 3-5 năm tới, Techcombank sẽ phấn đấu trở thành một trong những ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả. Techcombank hiện đang phục vụ hơn 10,000 khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 65% doanh số tín dụng và 90% doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng. Với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, Techcombank hiện đang cung cấp một gói sản phẩm tiện lợi, hấp dẫn dành cho hộ kinh doanh và doanh nghiệp nhỏ với các dịch vụ:Vay vốn đơn giản, Lãi suất lũy tiến theo số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn, Các dịch vụ ngân hàng tài chính khác: hỗ trợ tối đa hoạt động kinh doanh như nước ngoài, tài trợ xuất nhập khẩu, bao thanh toán, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thỏa thuận k‎ý với các tổ chức quốc tế. Với các doanh nghiệp nhà nước và tư nhân có quy mô lớn, hiện chiếm khoảng 8% doanh số tín dụng và 8% doanh thu các dịch vụ phi tín dụng, Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân hàng điện tử. Techcombank đang phục vụ gần,. 100,000 khách hàng cá nhân, chiếm 27% doanh số tín dụng của Techcombank. Với khách hàng cá nhân, Techcombanh cung ứng trọn bộ các sản phẩm ngân hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể phát sinh của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều tiện ích và giá trị gia tăng cho khách hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp. Trên thị trường liên ngân hàng, Techcombank hiện là một trong những ngân hàng năng động nhất trong giao dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác. Techcombank hiện đang cung ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới. Techcombank hiện là một trong những ngân hàng đang áp dụng hệ thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến. Hệ thống quản trị được xây dựng trên các yếu tố nến tảng như hài hòa quyền lợi của các bên tham gia, sự tham gia tích cực của ban lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp l‎ý và kiểm soát lẫn nhau, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. Hệ thống quản trị rủi ro được tổ chức ở nhiều cấp độ, bảo đảm tính độc lập và khách quan trong đánh giá. Quy trình và các công cụ quản trị rủi ro bao gồm các hình thức tiên tiến như chính sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá chấm điểm khách hàng, các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu, hệ thống theo dõi thanh khoản và biến động lãi suất thị trường hàng ngày. Techcombank cũng là một trong những ngân hàng đi đầu về công nghệ của Việt Nam với việc đã nối mạng trực tuyến toàn hệ thống với phần mềm Globus của Temenos vào cuối năm 2003. Hệ thống quản l‎ý chất lượng 9001: 2000 đã được thiết lập và cấp chứng chỉ tại Hội sở ngân hàng vào tháng 9 năm 2004 và hiện đang được triển khai tại các chi nhánh. Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nhiều đề án đào tạo nhân viên, quản trị quan hệ khách hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư và quản lý tài sản... đang được nghiên cứu và triển khai trên toàn hệ thống. Với sự tự tin, cam kết và lòng quyết tâm cao, Techcombank đang nghĩ và hành động hướng tới mục tiêu phát triển ngân hàng nhằm đem lại nhiều hơn nữa lợi ích cho khách hàng, giá trị cho cổ đông: Techcombank phấn đấu thuộc nhóm ngân hàng đô thị hàng đầu về độ tin cậy, chất lượng và hiệu quả. 1.2. Sơ lược về lịch sử hình thành và phát triển Techcombank chi nhánh Hà Tây. Techcombank chi nhánh Hà Tây gọi tắt là Techcombank Hà Tây có địa chỉ tại số10-12, số10/15 phường Văn Quán, Văn Mỗ, Hà Đông, Hà Nội, được thành lập theo Quyết định số 00548/NH-GP ngày 24 tháng 09 năm 2007. Techcombank Hà Tây sẽ phục vụ cả đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. Những sản phẩm khách hàng cá nhân của Techcombank  Hà Tây gồm các sản phẩm huy động đa dạng, phong phú với lãi suất hấp dẫn, các sản phẩm cho vay Nhà mới, Ô tô Xịn, Gia Đình Trẻ, Thấu chi, Ứng tiền nhanh, Tài trợ du học, Tài trợ kinh doanh cá thế, thẻ thanh toán hiện đại đa năng F@stAccess, F@stAccess-i, Techcombank Visa, dịch vụ chấp nhận thẻ POS… Các sản phẩm dành khách hàng doanh nghiệp trên địa bàn gồm tài trợ vốn lưu động, tài trợ trọn gói dự án, các loại hình bảo lãnh, các dịch vụ ngoại hối, tài chính kho vận, thanh toán trong nước  …. Với những sản phẩm và dịch vụ đa dạng và chất lượng dịch vụ cao, Techcombank Hà Tây sẽ đáp ứng tốt nhất các nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng ngày càng khắt khe của mọi đối tượng khách hàng. Là chi nhánh mới thành lập tại Hà Nội, Techcombank Hà Tây có tiềm năng phát triển, bao gồm khách hàng là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, khách hàng cá nhân và các tổ chức khác. Trong đó, theo đúng định hướng của Techcombank là ngân hàng của các doanh nghiệp vừa và nhỏ - nhóm khách hàng đang phát triển rất mạnh mẽ ở Việt Nam hiện nay, chiếm trên 60% doanh số tín dụng của Techcombank Hà Tây. CHƯƠNG II: GIỚI THIỆU VỀ CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA TECHCOMBANK Techcombank luôn luôn thể hiện là một ngân hàng cổ phần trẻ, năng động, với tầm nhìn hướng tới tương lai. Techcombank hiện đang cung cấp một loạt các sản phẩm dịch vụ ngân hàng phong phú, đa dạng và hiện đại. 2.1. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ Techcombank cung ứng với khách hàng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân với nhiểu tiện ích trên nền tảng công nghệ cao, nhiều sản phẩm lần đầu tiên được ứng dụng tại Việt Nam, là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc cung ứng sản phẩm dịch vụ mới. 2.1.1. Sản phẩm tiết kiệm Các hình thức gửi tiết kiệm tại Techcombank rất phong phú và đa dạng, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng về thời hạn, lãi suất và hình thức trả lãi: Tiết kiệm thường: Tiết kiệm kỳ hạn bằng sổ với nhiều kỳ hạn và hình thức trả lãi, lãi suất hấp dẫn. Tiết kiệm dài hạn: Tiết kiệm bằng sổ với kỳ hạn dài, khách hàng có thể lựa chọn lãi suất cố định hoặc thả nổi. Tiết kiệm Phát lộc: Tiết kiệm kỳ hạn huy động dưới dạng kỳ phiếu, lãi suất hấp dẫn hơn tiết kiệm thường, và có thể dễ dàng chuyển nhượng cho người khác. Tiết kiệm theo thời gian thực gửi: Gửi tiết kiệm bằng sổ với lãi suất khi rút được tính theo khung cố định cho từng khoảng thời gian thực gửi, có thể rút bất cứ lúc nào. Tiết kiệm định kỳ “Vì tương lai”: Tiết kiệm gửi tích luỹ với thời hạn từ 1 – 15 năm với đa dạng các phương án lựa chọn cho số tiền đóng mỗi kỳ và số kỳ đóng tron năm. Tiết kiệm chuyển đổi: Tiết kiệm bằng ngoại tệ, có thể chuyển đổi một phần hoặc toàn bộ số dư sang một loại ngoại tệ khác theo các phương thức chuyển đổi ngay, chuyển đổi có kỳ hạn và chuyển đồi quyền lựa chọn. Huy động vàng và VND đảm bảo theo giá trị vàng: Gửi tiết kiệm bằng vàng hoặc VND được đảm bảo theo giá trị vàng, kỳ hạn gửi linh hoạt từ 1 tháng đến 60 tháng, với nhiều phương thức trả lãi. 2.1.2. Sản phẩm tín dụng Techcombank có nhiều hình thức tín dụng phong phú, với thời hạn vay và phương thức trả nợ linh hoạt, lãi suất hợp lý, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và đầu tư: Nhà mới: Cho vay mua nhà, thời hạn tới 10 năm. Gia đình trẻ: Cho vay mua nhà, mua ô tô và các trang thiết bị trong gia đình, thời hạn cho vay mua nhà lên tới 15 năm. Ô tô xịn: cho vay mua ô tô, thời hạn lên tới 4 năm. Ba sản phẩm trên rất phù hợp với xu hướng tiêu dùng hiện nay, bắt kịp thị trường và hứa hẹn một sự phát triển tốt. Du học: Cho vay du học (trong nước hoặc quốc tế), thời hạn vay tối đa tới 48 tháng đối với du học trong nước và tới 60 tháng đối với du học nước ngoài. Sản phẩm này là một hình thức hỗ trợ sinh viên đi du học ngày càng nhiều, tạo điều kiện nâng cao dân trí cho giới trẻ ngày nay. Cho vay hộ kinh doanh cá thể: Hỗ trợ vốn cho các hộ kinh doanh cá thể với thời tối đa đên 60 tháng. Cho vay bằng cầm cố chứng từ có giá: Khách hàng có thể vay tiền không cần nêu mục đích sử dụng, với tài sản bảo đảm là các giấy tờ có giá do Techcombank hoặc các tổ chức tín dụng khác phát hành. Cho vay kinh doanh chứng khoán: Cho các nhà đầu tư vay để kinh doanh chứng khoán đang niêm yết và chưa niêm yết. Cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán: Cho các nhà đầu tư vay trước giá trị chứng khoán đã được khớp lệnh và đang trong thời gian chờ được thanh toán. Cho vay đảm bảo bằng chứng khoán niêm yết: Cho khách hàng vay vốn với tài sản bảo đảm là chứng khoán niêm yết. 2.1.3. Dịch vụ tài khoản Với hệ thống nối mạng trực tuyến tất cả các điểm giao dịch trên toàn quốc, khách hàng có thể mở tài khoản tại một nơi và có thể giao dịch tại bất kỳ điểm nào trong hệ thống Techcombank với các dịch vụ và tiện ích tài khoản sau: Tài khoản thanh toán: Tài khoản cá nhân của khách hàng mở bằng VND hoặc ngoại tệ, là cơ sở cho các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt như: lệnh chuyển tiền, séc, uỷ nhiệm chi, hối phiếu và các tiện ích khác như thẻ, tài khoản tiết kiệm, thấu chi, dịch vụ nhận lương qua tài khoản. Có thể sử dụng tiền trong tài khoản bất cứ lúc nào qua thẻ thông qua hệ thống ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ rộng nhất Việt Nam. khiểm tra thông tin tài khoản mọi lúc, mọi nơi với dịch vụ Techcombank Homebanking. Tiết kiệm điện tử: Tiết kiệm có kỳ hạn trên tài khoản với lãi suất bậc thang hấp dẫn, rút trước hạn hưởng theo tỷ lệ thời gian gửi, gửi và rút tại bất kỳ điểm giao dịch nào trong hệ thống. Ứng tiền trước: Sản phẩm thấu chi tài khoản cho hộ kinh doanh cá thể, hạn mức tối đa lên tới 1 tỷ đồng, rất phù hợp cho các chi tiêu có tính chất thời vụ hoặc đột xuất, có thể sử dụng tiền bất cứ lúc nào qua thẻ. Quản lý thanh khoản tự động: Dịch vụ duy trì tự động mức số dư hợp lý trên tài khoản hoặc thanh toán tự động các khoản chi thường xuyên từ tài khoản. Tài khoản tiết kiệm F@stSaving: Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn với lãi suất hấp dẫn theo số dư bậc thang, việc tiết kiệm được thực hiện tự động từ tài khoản cá nhân, gửi rút không hạn chế. Ứng trước tài khoản cá nhân F@stAdvance: Dịch vụ thấu chi cho phép tiêu quá số tiền có trong tài khoản cá nhân tối đa tới 70 triệu đồng, sử dụng bất cứ lúc nào qua thẻ, rất tiện lợi cho các chi tiêu bất thường. 2.1.4. Sản phẩm dịch vụ thẻ Thẻ thanh toán F@stAccess: Thẻ thanh toán kết nối trực tiếp với tài khoản cá nhân, có thể rút tiền hoặc thanh toán tại hơn 400 máy ATM và hàng nghìn điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc. Thẻ có chức năng tiết kiệm và thấu chi. Đại lý thanh toán thẻ qua POS: Dịch vụ lắp đặt và nối mạng máy POS tại các cửa hàng, điểm dịch vụ, để khách hàng thanh toán được bằng các loại thẻ tín dụng và thanh toán. 2.1.5. Dịch vụ cá nhân Xác nhận số dư tài khoản, sổ tiết kiệm: Xác nhận nguồn tài chính phục vụ nhu cầu chứng minh tài chính cho khách hàng. Bảo quản tài sản: Lưu trữ và bảo quản tài sản của khách hàng một cách an toàn và tin cậy. Trung gian mua bán nhà: Techcombank đứng gia làm trung gian cho bên mua và bên bán thực hiện giao dịch mua bán nhà. 2.1.6. Dịch vụ bán lẻ doanh nghiệp Trả lương: Dịch vụ trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân. Thu tiền mặt tại chỗ: Dịch vụ thu hoặc chi tiền mặt tại chỗ, tại bất cứ địa điểm nào do khách hàng chỉ định. Cho vay cổ phần hoá: Cho cán bộ nhân viên doanh nghiệp và nhà đầu tư vay mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá hoặc tăng vốn điều lệ. 2.1.7. Sản phẩm dịch vụ cá nhân khác HomeBanking: Giúp khách hàng truy vấn thông tin tài khoản (miễn phí) qua nhiều phương thức (website, e-mail, SMS và điện thoại cố định). Bảo lãnh: Phục vụ nhu cầu được bảo lãnh của khách hàng trong một số trường hợp cần thiết. Kiều hối: Chi trả nguồn kiều hối chuyển về từ nước ngoài cho khách hàng vào tài khoản hoặc qua dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union. 2.2. Các sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Với định hướng trở thành “Siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói” cho các doanh nghiệp, các sản phẩm dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp của Techcombank đáp ứng mọi nhu cầu tài chính và chi tiêu đa dạng của doanh nghiệp, đặc biệt các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu. 2.2.1. Dịch vụ tài khoản Với mạng lưới 50 điểm giao dịch toàn quốc của Techcombank đã được nối mạng trực tuyến trên toàn hệ thống, khách hàng mở tài khoản một nơi và có thể giao dịch tại bất kỳ điểm nào trên hệ thống với các tiện ích sau: Tài khoản tiền gửi thanh toán: Tài khoản mở bằng VND hoặc ngoại tệ, được hưởng lãi suất, truy cập được qua thẻ, có dịch vụ phát hanh séc và thấu chi tài khoản. Có thể truy cập từ xa để giao dịch hoặc truy vấn thông tin qua dịch vụ Telebank hoặc HomeBanking. Tài khoản tiền gửi chuyên dùng: tài khoản sử dụng cho các mục đích chuyên biệt của doanh nghiệp (như chi trả kiều hối, đầu tư dự án), tiết kiệm thời gian và chi phí quản lý, thanh toán. 2.2.2. Tín dụng doanh nghiệp Techcombank cung cấp tới các khách hàng doanh nghiệp đa dạng các sản phẩm tín dụng, đáp ứng tối đa nhu cầu đa dạng của khách hàng doanh nghiệp về thời gian, lãi suất và hình thức trả nợ vay. Tài trợ vốn lưu động: Các khoản vay được sử dụng làm vốn lưu động, có thời hạn dưới 1 năm, các hình thức vay theo món hoặc vay theo hạn mức tín dụng. Cho vay đầu tư trung, dài hạn: Các khoản vay được sử dụng cho mục đích trung, dài hạn như đầu tư theo dự án, có thời hạn từ 1 đến 10 năm, hình thức vay theo món hoặc theo hạn mức dự án đầu tư. Thấu chi doanh nghiệp: Sản phẩm thấu chi tài khoản tiền gửi cho doanh nghiệp, rất phù hợp cho các mục đích chi tiêu thời vụ hoặc đột xuất. Bao thanh toán: Cấp tín dụng cho khách hàng thông qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua, bán hàng hoá đã được khách hàng và bên mua thoả thuận trong hợp đồng mua, bán hàng. Qua đó tạo điều kiện cho khách hàng có nguồn vốn để nhanh chóng tái sử dụng, cũng như đảm nhận các rủi ro có thể phát sinh trong quá trình thanh toán. 2.2.3. Dịch vụ bảo lãnh và đồng bảo lãnh Techcombank cung cấp đa dạng các loại hình dịch vụ bảo lãnh với các điều kiện linh hoạt, giúp khách hàng đáp ứng được yêu cầu của đối tác, nhà mời thầu với quy trình nhanh gọn, mức phí cạnh tranh. Các hình thức như: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm dịch vụ, bảo lãnh hoàn thanh toán, đồng bảo lãnh. 2.2.4. Dịch vụ thanh toán trong nước Với mạng lưới được nối mạng trực tuyến trên toàn quốc, là thành viên của hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng CITAD và E-bank của Vietcombank, Techcombank sẵn sàng tư vấn và thực hiện các giao dịch thanh toán đi và đến như: chuyển tiền mặt, uỷ nhiệm chi, séc cho khách hàng với thời gian nhanh chóng và chi phí tiết kiệm nhất. Đặc biệt Techcombank còn có phần mềm giao dịch trực tuyến Telebank tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện lệnh thanh toán ngay tại công ty. 2.2.5. Dịch vụ thanh toán quốc tế Techcombank là một trong những ngân hàng hàng đầu Việt Nam về khối lượng giao dịch và chất lượng của dịch vụ thanh toán quốc tế. Liên tục được các ngân hàng hàng đầu thế giới như Bank of New York, Citibank và Standard Chartered Bank trao chứng chỉ xuất sắc về tỷ lệ điện chuẩn trong các năm 2002, 2003, 2004. Khách hàng của Techcombank cũng có thể được ADB bảo lãnh thanh toán. Ngoài ra, với mạng lưới hơn 8427 ngân hàng đại lý tại 88 quốc gia trên thế giới, Techcombank đảm bảo hồ sơ thanh toán của khách hàng sẽ được chuyển trực tiếp đến đối tác ở bất kỳ đâu trên thế giới. Thanh toán chuyển tiền bằng điện: Chuyển tiền bằng điện đi nước ngoài để thanh toán cho hợp đồng nhập khẩu theo hình thức ứng trước hoặc trả sau. Thanh toán nhờ thu chứng từ: Thanh toán theo bộ chứng từ nhờ thu của người bán hàng theo phương phức nhờ thu trả ngay (D/P) hoặc nhờ thu trả chậm (D/A). Thanh toán thư tín dụng chứng từ: Thanh toán theo hình thức tín dụng không huỷ ngang xác nhận/ không xác nhận, theo phương thức trả ngay hay trả chậm. Ngoài ra, Techcombank cũng cung cấp các loại hình L/C đặc biệt theo yêu cầu như L/C dự phòng, L/C tuần hoàn, L/C chuyển nhượng và L/C giáp lưng. 2.2.6. Các nghiệp vụ ngoại hối và quản trị rủi ro Techcombank sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu mua/ bán ngoại tệ khác nhau với tất cả các ngoại tệ mạnh như: EUR, USD, CAD,GBP, JPY,SGD, HKD, CND… và các ngoại tệ chuyển đổi khác theo nhu cầu khách hàng với giá cả cạnh tranh và theo sát với thay đổi tỷ giá trên thị trường quốc tế. Ngoài ra, Techcombank cũng sẵn sàng tư vấn về quản lý tài sản, phòng ngừa rủi ro và lựa chọn các hình thức kinh doanh ngoại hối có lợi nhất cho khách hàng. Mua bán ngoại tệ: Dịch vụ mua/ bán tất cả các loại ngoại tệ mạnh cho các mục đích kinh doanh hoặc tiêu dùng theo các hình thức giao ngay (spots), kỳ hạn (forward) với tỷ giá hấp dẫn, thủ tục mua bán nhanh gọn, đảm bảo an toàn, chính xác, hiệu quả. Hoán đổi ngoại tệ: Dịch vụ chuyển một lượng ngoại tệ thành một loại ngoại tệ khác và mua lại lượng ngoại tệ ban đầu tại một thời điểm trong tương lai với các tỷ giá mua bán được xác định tại thời điểm giao dịch. Quyền chọn ngoại tệ: Dịch vụ cung cấp quyền (nhưng không kèm theo nghiã vụ) mua hoặc bán một loại ngoại tệ nhất định tại mức giá được ấn định trước vào một ngày xác định. Hợp đồng tương lai trên thị trường hàng hoá: Dịch vụ chốt giá hoặc cung cấp quyền lựa chọn giá giao dịch mua/ bán hàng hoá cho các thời điểm trong tương lai, giảm thiểu các rủi ro biến động giá cho doanh nghiệp xuất nhập khẩu. 2.2.7. Các dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp khác Ngoài các dịch vụ trên, Techcombank còn cung cấp các dịch vụ khác nhằm tăng thêm tính hiệu quả và an toàn cho hoạt động của khách hàng: Hợp đồng tiền gửi có kỳ hạn: Dịch vụ nhận tiền gửi từ các nguồn vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp theo cac kỳ hạn khác nhau với mức lãi suất hấp dẫn. Bảo quản tài sản: Dịch vụ lưu trữ và bảo quản tài sản của mọi đối tượng khách hàng với các loại như: tiền không đếm, giấy tờ có giá hoặc các giấy tờ quan trọng, các loại tài sản, trang sức quý... Dịch vụ trả lương: chi trả lương cho nhân viên của doanh nghiệp bằng tiền mặt hoặc vào tài khoản cá nhân theo danh sách được cung cấp, tiết kiệm thời gian và chi phí cho doanh nghiệp. Thu chi tiền mặt tại chỗ: Dịch vụ thu hoặc chi tiền mặt tại chỗ, tại bất kỳ địa điểm nào do khách hàng chỉ định. Chiết khấu chứng từ có giá: Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu kho bạc, công trái quốc gia, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm với lãi suất chiết khấu hấp dẫn, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Dịch vụ ngân quỹ: Dịch vụ kiểm đếm, phân loại, đóng gói các loại tiền mặt VND, tiền mặt ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán, công trái, giấy tờ có giá khác. Kiểm định ngoại tệ và cấp giấy chứng nhận, giấy phép mang ngoại tệ. Thu đổi các loại ngoại tệ mặt. 2.3. Dịch vụ dành cho các định chế tài chính Techcombank là một trong các ngân hàng năng động nhất trên thị trường ngoại hối và tiền tệ Việt Nam cũng như quốc tê. Giao dịch thông qua hệ thống Reuters tại Singapore, London, Tokyo, Frankfurt, Sydney… Đội ngũ cán bộ được đào tạo có kinh nghiệm trong công việc. Thông qua thị trường tiền tệ liên ngân hàng, Techcombank thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ thông qua các hình thức: Giao dịch mua bán ngoại tệ giao ngay, Giao dịch mua bán kỳ hạn, Giao dịch hoán đổi, Giao dịch trên thị trường tiền tệ, Các giao dịch khác theo yêu cầu của khách hàng… Techcombank luôn sẵn sàng phục vụ theo yêu cầu của các tổ chức đồng nghiệp theo từng hợp đồng cụ thể giữa hai bên như: đồng tài trợ, tư vấn… Với ưu thế về chất lượng dịch vụ, quan hệ đại lý rộng khắp và ngày càng phát triển của mình, Techcombank luôn sẵn sàng thực hiện các vai trò của một ngân hàng đại lý. 2.4. Dịch vụ ngân hàng đầu tư Techcombank cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư với phạm vi rộng lớn cho các cá nhân, doanh nghiệp cũng như các định chế tài chính. Dịch vụ tư vấn đầu tư: Tư vấn thẩm định và phân tích dự án đầu tư, Tư vấn quản lý tài chính doanh nghiệp, Tư vấn phát hành chứng từ có giá, Tư vấn quản lý danh mục đầu tư tài chính,… Dịch vụ uỷ thác: uỷ thác đầu tư vào trái phiếu, các công cụ tài chính hoặc tài sản với mức sinh lợi cố định. CHƯƠNG III: TỔ CHỨC BỘ MÁY HOẠT ĐỘNG TẠI TECHCOMBANK Tổ chức bộ máy hoạt động của Techcombank phản ánh chiến lược, phương châm và chính sách hoạt động của Ngân hàng. Cấu trúc tổ chức của bộ máy tín dụng thể hiện quan điểm của Ngân hàng đối với các nguyên tắc về quản trị rủi ro có tính hệ thống nhằm đảm bảo đạt được các mục tiêu lâu dài của Ngân hàng. Bộ máy hoạt động tại Techcombank được xây dựng trên cơ sở bảo đảm hai mục tiêu cơ bản là: đảm bảo kinh doanh hiệu quả và đảm bảo tuân thủ các chủ trương, định hướng và chính sách tín dụng của Ngân hàng. 3.1. Cơ cấu tổ chức chi nhánh Hà Tây. Techcombank Hà Tây còn có 2 Phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh: Techcombank CN Nhuệ Giang Techcombank CN Xuân Mai. 3.2. Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban 3.2.1. Ban Giám đốc Ban Giám đốc chi nhánh thực hiện vai trò lãnh đạo và thực hiện chức năng phê duyệt tín dụng theo uỷ quyền của Tổng giám đốc. Ngoài ra, để tăng cường khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng, đồng thời nâng cao khả năng chủ động trong kinh doanh tại chi nhánh, Hội đồng tín dụng tại được thiết lập với các thành viên và có mức thẩm quyền phê duyệt tín dụng do Tổng giám đốc quy định trong từng thời kỳ. 3.2.2. Phòng kinh doanh Phòng kinh doanh bao gồm: các chuyên viên khách hàng và lãnh đạo phòng kinh doanh. Phòng kinh doanh bao gồm: Phòng doanh nghiệp (phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp) và Phòng bán lẻ (phục vụ khách hàng cá nhân), đều trực thuộc sự lãnh đạo của Ban giám đốc. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của phòng kinh doanh là: - Thực hiện công tác marketing, tiếp thị khách hàng, bán sản phẩm tín dụng và các sản phẩm ngân hàng khác của Techcombank. - Thực hiện việc tiếp xúc khách hàng, tập hợp hồ sơ, thẩm định tín dụng. - Thực hiện một số công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng. - Theo dõi hoạt động của khách hàng, đôn đốc, thu hồi nợ. Tại Techcombank Hà Tây , hoạt động cơ bản của Phòng kinh doanh là hoạt động tín dụng. Trong đó chiếm doanh số lớn nhất vẫn là hoạt động cho vay khách hàng, khách hàng là doanh nghiệp chiếm tỷ trọng cao hơn khách hàng cá nhân. Kế sau đó là đến hoạt động thanh toán quốc tế và hoạt động bảo lãnh, hai hoạt động này đang phát triển mạnh tại Techcombank Hà Tây, thể hiện ở số lượng khách hàng lớn và mang lại lợi nhuận cao cho chi nhánh. 3.2.3. Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng được thiết lập trực thuộc sự lãnh đạo của Ban Giám đốc. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của Ban thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh Hà Tây là: - Theo dõi, giám sát, kiểm tra rủi ro tín dụng tại chi nhánh: thực hiện đánh giá thường xuyên chất lượng danh mục tín dụng tại chi nhánh, thực hiện các báo cáo, phân tích liên quan về tín dụng tại chi nhánh. - Tái thẩm định các hồ sơ tín dụng của Phòng kinh doanh, theo yêu cầu của Tồng giám đốc, Ban Giám đốc chi nhánh Hà Tây. - Hướng dẫn triển khai và kiểm soát việc thực hiện các quy định liên quan đến hoạt động tín dụng tại Techcombank Hà Tây. 3.2.4. Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh được thiết lập tại chi nhánh Hà Tây trực thuộc sự lãnh đạo của Ban giám đốc Techcombank Hà Tây. Chức năng, nhiệm vụ chủ yếu của Ban kiểm soát và hỗ trợ kinh doanh là: - Thực hiện các công việc trong quá trình làm các thủ tục để giải ngân các khoản tín dụng đã được phê duyệt cho khách hàng, bao gồm cả việc tham gia định giá tài sản đảm bảo. - Hạch toán kế toán các nghiệp vụ phát sinh (giải ngân, thu nợ gốc, lãi, hạch toán tài sản đảm bảo, khai báo hạn mức,…) - Kiểm soát hồ sơ tín dụng trước khi hạch toán giải ngân, lưu trữ hồ sơ tín dụng. 3.2.5. Kế toán, kho quỹ Phòng kế toán giao dịch và kho quỹ có chức năng nhiệm vụ: - Tiếp xúc khách hàng, thực hiện các giao dịch gửi, rút mà khách hàng yêu cầu. Thực hiện thủ tục mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng. - Giới thiệu với khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ khác của Ngân hàng. - Hạch toán, lưu giữ một phần hồ sơ tín dụng của khách hàng. - Thực hiện thanh toán trong nội bộ hệ thống Techcombank và thanh toán liên ngân hàng. 3.2.6. Bộ phận kiểm soát nội bộ (kiểm toán nội bộ) Bộ phận kiểm soát nội bộ có các chức năng sau: - Kiểm soát rủi ro sau khi cho vay thông qua hoạt động kiểm tra, rà soát lại tính đầy đủ, tính chính xác và tính tuân thủ của các hồ sơ đã được phê duyệt và giải ngân. - Phát hiện rủi ro tiềm ẩn của các khoản vay trong trường hợp rủi ro đó chưa được phát hiện trong quá trình thẩm định và phê duyệt tín dụng. - Phát hiện và đánh giá các rủi ro tiềm ẩn trong quy trình nghiệp vụ ( rủi ro hệ thống) liên quan đến hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất các biện pháp phù hợp để khắc phục và kiểm soát hiệu quả các rủi ro hệ thống đó. - Tham gia vào hệ thống theo dõi sau khi cho vay. 3.2.7. Bộ phận văn phòng Bộ phận văn phòng thực hiện chức năng quản lý hành chính và công tác nhân sự tại chi nhánh. CHƯƠNG IV: CÁC HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CƠ BẢN TẠI TECHCOMBANK HÀ TÂY. Từ các sản phẩm dịch vụ trên, có thể tóm lược các hoạt động kinh doanh cơ bản tại Techcombank Hà Tây. 4.1. Huy động vốn và nghiệp vụ ngân quỹ Techcombank huy động vốn từ các nguồn chính như: nguồn tiền gửi (tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm), nguồn tiền vay và nguồn vốn nhận uỷ thác. Trong đó, nguồn lớn nhất là từ tiền gửi. Quy trình thực hiện: Khách hàng đến đề nghị gửi tiền, ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ cần thiết và điền các thông tin vào mẫu in sẵn. Giao dịch viên mở tài khoản hoặc phát hành Sổ tiết kiệm cho khách hàng. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch nộp, rút tiền, thanh toán, chuyển khoản… qua kế toán và bộ phận kho quỹ. Nghiệp vụ này tại Techcombank giống như tại hầu hết các ngân hàng khác. Nhưng với công nghệ hiện đại, và mạng lưới phòng giao dịch lớn Techcombank Hà Tây thu hút được một lượng lớn nguồn tiền gửi thanh toán. 4.2. Hoạt động cho vay Techcombank cấp tín dụng cho khách hàng có thể theo món, theo hạn mức, theo dự án… Quy trình thực hiện: - Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng; thu nhận hồ sơ, thẩm định, phân tích hồ sơ. - Kiểm tra, định giá tài sản đảm bảo, thẩm định tài sản đảm bảo. - Kiểm soát, tái thẩm định. - Phê duyệt. - Lập thông báo tín dụng, thoả thuận khách hàng - Hoàn thiện hồ sơ và thực hiện thủ tục nhận tài sản bảo đảm - Soạn thảo và ký kết hợp đồng tín dụng - Giải ngân và hạch toán giải ngân - Theo dõi và quản lý khoản vay và khách hang - Phân loại nợ, theo dõi và xử lý nợ. Quy trình cho vay tại Techcombank Hà Tây gồm đầy đủ các bước của quy trình cho vay cơ bản, nhưng việc tiến hành cho một khoản vay là rất nhanh chóng, khách hang có thể nhanh chóng được đáp ứng nhu cầu tín dụng với các điều kiện rộng mở nhưng vẫn đảm bảo an toàn khoản vay cho ngân hàng. 4.3. Hoạt động thanh toán quốc tế Hoạt động thanh toán quốc tế tại Techcombank Hà Tây đang phát triển với các loại hình dịch vụ như: chuyển tiền bằng điện (trả trước, trả sau), thanh toán nhờ thu chứng từ, thanh toán thư tín dụng chứng từ, các loại hình L/C… 4.4. Nghiệp vụ bảo lãnh Tại Techcombank Hà Tây có đa dạng các loại hình dịch vụ bảo lãnh: Bảo lãnh vay vốn, Bảo lãnh thanh toán, Bảo lãnh dự thầu, Bảo lãnh thực hiện hợp đồng, Bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, Bảo lãnh hoàn thanh toán, Đồng bảo lãnh. Quy trình chung của nghiệp vụ bảo lãnh giữa Techcombank và khách hàng là: - Khách hàng đến yêu cầu Techcombank phát hành thư bảo lãnh - Ngân hàng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thông tin, giấy tờ cần thiết và tiến hành thẩm định, đánh giá nhu cầu. - Chấp nhận yêu cầu của khách hàng, ngân hàng phát hành thư bảo lãnh cho khách hàng. - Khách hàng chuyển thư bảo lãnh cho bên đối tác, và Techcombank theo dõi việc thực hiện hợp đồng giữa các bên. Nghiệp vụ bảo lãnh cũng rất phát triển tại Techcombank Hà Tây, đặc biệt là nhiều khách hàng đến vay tiền và sử dụng luôn dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng. Trên đây là các hoạt động kinh doanh cơ bản, phát triển nhất tại Techcombank Hà Tây, ngoài ra tại ngân hàng còn có những hoạt động kinh doanh khác như: kinh doanh ngoại tệ, tư vấn và thu xếp tài chính, chiết khấu chứng từ có giá,… CHƯƠNG V: KHÁI QUÁT KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG THỜI GIAN TỚI 5.1. Khái quát kết quả hoạt động kinh doanh 12 năm sau khi thành lập, Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam – Techcombank đã vươn lên đứng thứ 3 trong số các Ngân hàng thương mại cổ phần trên cả nước, là một trong hai ngân hàng cổ phần có tỷ lệ cổ tức cao nhất, tạo được sự tin cậy thân thiện đối với nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như khách hàng dân cư tại các đô thị lớn của Việt Nam. Có thể thấy được điều đó thông qua các bảng báo cáo sau về tình hình hoạt động của Techcombank: Bảng cân đối kế toán Ngày 31 tháng 12 năm 2005(đơn vị: triệu đồng) Tài Sản 2005 2004 Tiền mặt tại quỹ, giấy tờ có giá và vàng 162,311 148,056 Tiền gửi tại NHNN Việt Nam 326,114 198,998 Tiền gửi tại các NH khác 2,632,576 3,073,580 Chứng khoán đầu tư 1,942,620 724,289 Các khoản cho vay và ứng trước của KH 5,293,062 370,091 Đầu tư,gốp vốn 11,838 7,965 Tài sản cố định 148,652 68,233 Tài sản khác 148,933 76,249 Tổng TS 10,666,106 4,667,461 Công Nợ Tiền gửi và tiền vay từ các tổ chức tài chính khác 2,903,954 2,360,399 Vay từ NHNN Việt Nam 150,102 17,058 Nguồn vốn ủy thác 110,877 9,369 Tiền gửi của khách hàng 6,195,072 4,600,097 Dự phòng chunh cho các cam kết phát hành 2,395 - Vốn góp chờ phê duyệt - 551 Các khoản phải trả khác 233,824 149,762 Dự phòng thuế phải trả 60,477 15,118 9,656,701 7,152,354 Vồn cổ phần 617,660 412,700 Thặng dư vốn 213,235 35,158 Vốn khác 371 371 Lợi nhuận để lại 127,796 39,727 Các quỹ dự trữ 50,343 27,151 Tổng NV 10,666,106 7,667,461 Các khoản ngoài bảng cân đối kế toán Thư tín dụng trả ngay 708,273 661,269 Thư tín dụng trả chậm 134,142 89,852 Bảo lãnh tài chính 413,500 334,463 các hợp đồng mua ngoại tệ 149,085 1,332,154 Các hợp đồng bán ngoại tệ 148,705 1,252,693 Các hợp đồng mua hàng hóa tương lai 214,913 33,243 Các hợp đồng bán hàng hóa tương lai 114,567 58,874 Báo cáo kết quả kinh doanh Cho năm kết thúc ngày 31 tháng 12 năm 2005(đơn vị tính: tỉ đồng) Chỉ tiêu 2003 2004 2005 Tổng doanh thu 386.23 494.47 905.47 Tổng tài sản 5,510.43 7,667.46 10666.10 Vốn điều lệ 180.00 412.70 617.66 Lợi nhuận trước thuế và dự phòng rủi ro 90.07 130.32 277.86 Lợi nhuận trứơc thuế sau dự phòng rủi ro 42.17 107.01 286.06 Lợi nhuận sau thuế 29.34 76.13 206.15 Tỷ lệ lợi nhuận thuần/Tổng tài sản có 1.64 1.70 2.60 ROE(%) 15.52 31.71 45.19 Tổng nguồn vốn huy động tính đến thời điểm 31/12/2005 đạt 9.259 tỷ đồng, tăng 33.8% so với cuối năm 2004.Dư nợ tín dụng đạt 5.308 tỉ đồng tăng 55% so với cuối năm 2004.Chất lượng tín dụng được duy trì và kiểm soát chặt chẽ Công tác phát hành và thanh toán thẻ cũng đạt được những thành công nhất định. Sản phẩm thẻ F@stAccess, với các tính năng hiện đại, đã được bình chọn là sản phẩm Sao Vàng Đất Việt năm 2005 như một sự công nhận của người tiêu dùng về chất lượng và thương hiệu. Tính đến thời điểm 31.12.2005, số lượng thẻ phát hành đã đạt 50.556 thẻ, là bước đi khá vững chắc của Techcombank trong điều kiện cạnh tranh gay gắt trên thị trường thẻ hiện nay. Cụ thể kết quả hoạt động kinh doanh trong thời gian qua: Hoạt động ngân hàng doanh nghiệp: Nằm trong sự phát triển chung của Techcombank, hoạt động ngân hàng doanh nghiệp cũng có nhiều bước phát triển đáng ghi nhận cả về số lượng doanh nghiệp và doanh số hoạt động. Techcombank hiện đang phục vụ hơn 10,000 khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, chiếm khoảng 65% doanh số tín dụng và 90% doanh thu từ các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng. Cơ cấu cho vay theo ngành nghề cũng có sự thay đổi đáng kể, tỷ trọng cho vay trong lĩnh vực thương mại giảm từ 50% xuống 43%, cho vay sản xuất và chế biến giảm từ 29% xuống 4%. Huy động vốn từ doanh nghiệp tăng mạnh: Số vốn huy động được từ các doanh nghiệp và tổ chức năm 2005 chiếm 30% tổng vốn huy động của ngân hàng. Trong đó, phần lớn là huy động đồng nội tệ ( chiếm 78%). Trong những năm qua, vốn huy động tại Techcombank liên tục tăng, đặc biệt trong năm 2005, con số này tăng ở mức cao nhất trong vòng 5 năm qua (166%). Tín dụng doanh nghiệp tập trung vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN): cơ cấu tín dụng của Techcombank không có sự thay đổi lớn, tín dụng DNVVN vẫn chiếm đa số trong tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng. Tính đến 31/12/2005, tổng dư nợ tín dụng đối với loại đối tượng khách hàng này là 2.147 tỷ đồng, chiếm 62% tổng dư nợ tín dụng tại Techcombank, tăng 7% so với năm 2004. Sang năm 2006, con số này đã tăng lên đạt 3.430,26 tỷ đồng, chiếm tới 65% tổng dư nợ tín dụng. Dịch vụ thanh toán và các hoạt động phi tín dụng: Trong năm 2005, hoạt động thanh toán trong nước và quốc tế của Techcombank tiếp tục phát huy ưu thế và chất lượng dịch vụ đã được khẳng định trong những năm trước. Doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng đạt 50 tỷ đồng, tăng 43% so với năm 2004. Doanh số thanh toán quốc tế đạt 520 triệu USD quy đổi, tăng gần 42% so với năm 2004, tỷ lệ điện chuẩn đạt trên 99%. Đây là năm thứ 3 liên tiếp Techcombank đã được nhận các chứng chỉ “Ngân hàng hoạt động xuất sắc trong thanh toán quốc tế” của Ngân hàng The Bank of New York, Citibank và Standard Chartered Bank. Năm 2006, lĩnh vực dịch vụ của Techcombank lại phát triển mạnh hơn nữa, thể hiện ở doanh thu đạt gần 90 tỷ đồng, và tăng 63,83% so với năm 2005. Hệ thống ngân hàng đại lý của Techcombank tiếp tục được mở rộng, Techcombank đã có quan hệ với 196 ngân hàng đại lý tại 86 quốc gia trên thế giới với hơn 10.000 địa chỉ. Các sản phẩm mới dành cho doanh nghiệp: Trong năm 2005, một số sản phẩm mới dành cho doanh nghiệp đã được đưa ra thị trường: Thấu chi doanh nghiệp, Hợp đồng tương lai trên thị trường hàng hoá. Đặc biệt “Hợp đồng tương lai hàng hoá” đã gây ra sự chú ý lớn đối với các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, đây là lần đầu tiên sản phẩm được cung cấp tại Việt Nam. Hoạt động Ngân hàng cá nhân: Với những nỗ lực nhằm cải thiện và đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã mang lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng cá nhân của Techcombank. Đây có thể coi là lĩnh vực hoạt động thành công của Techcombank trong năm vừa qua, với những cải tiến đáng kể về chất lượng và số lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp khách hàng. Công tác phát triển và đa dạng hoá sản phẩm cũng góp phần đem lại nhiều sự lựa chọn và thuận tiện cho khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho Techcombank. Huy động vốn từ khu vực dân cư: Trong năm 2005, nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng cá nhân của Techcombank đạt 2.129 tỷ đồng, chiếm 36% trong cơ cấu huy động vốn của ngân hàng. Trong đó, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ quy đổi đạt 803 tỷ đồng, tăng 117 tỷ đồng, VND đạt 1.326 tỷ đồng, tăng 366 tỷ đồng. Đạt mức tăng trưởng này là do Techcombank đã giữ mặt bằng lãi suất cạnh tranh với thị trường, với các sản phẩm như Tiết kiệm Phát lộc, Tiết kiệm điện tử, đồng thời cũng đưa ra thị trường một số sản phẩm huy động mới như sản phẩm F@stSaving, huy động vàng và VND được bảo đảm theo giá trị vàng. Chính những yếu tố này đã mang lại nhiều lợi ích và thuận tiên hơn cho khách hàng khi gửi tiền tại Techcombank. Thẻ thanh toán: Với định hướng là một ngân hàng đô thị đa năng, thẻ thanh toán được coi là một trong những trọng tâm phát triển của Techcombank trong giai đoạn 2005 – 2010. Thẻ thanh toán F@stAccess ra mắt từ cuối năm 2003, sau hơn một năm, số thẻ phát hành ra thị trường đã lên tới trên 20.000 thẻ. Trong năm 2005 đã có 150.000 giao dịch được thực hiện qua thể với doanh số hơn 160 tỷ đồng. Trên nền tảng công nghệ hiện đại, với việc được bổ sung thêm 2 tính năng mới và lần đầu tiên xuất hiện tại Việt Nam, đó là F@stSaving – Tài khoản tiết kiệm, và F@stAdvance - Ứng trước tài khoản cá nhân, nhanh chóng được đánh giá là một trong những thẻ tiện ích nhất. Năm 2006 số lượng thẻ phát hành đã đạt tới 50.556 thẻ. 5.2. Đánh giá những thành tựu và tồn tại 5.2.1. Các kết quả tích cực chủ yếu Hiệu quả hoạt động trên toàn hệ thống được nâng cao rõ rệt, các chỉ tiêu đều tăng rất cao và vượt mức. (Tổng tài sản lên 88% so với 2005, đạt 20 ngàn tỉ đồng, trong đó vốn huy động từ dân cư đạt 7000 tỷ đồng và các tổ chức kinh tế đạt 4600 tỉ đồng (tăng 40-50%) Vốn tự có đạt1600 tỷ đồng(tăng 100%) Thu nhập từ dịch vụ đạt 142 tỉ đồng (tăng 60%) đưa tỷ lệ thu nhập từ dịch vụ/thu nhập hoạt động thuần lên 27% trong năm 2006. Dư nợ cho vay đạt 9.800 tỉ đồng tăng 47%, trong đó dư nợ dân cư chiếm 30%, tỉ lệ nợ nhóm3-5 dưới 3% tổng dư nợ. Hoạt động thẻ phát triển mạnh. Vốn huy động có sự tăng đột biến, đặc biệt là từ khu vực dân cư và các tổ chức tài chính, tạo thế ổn định trong hoạt động của ngân hàng. Công tác quản trị rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng được hoàn thiện vể chất, góp phần nâng cao chất lượng tài sản có của ngân hàng, lành mạnh hoá bảng cân đối tài chính. Giảm tỷ lệ không sinh lời xuống còn ,35%/Tổng dư nợ. Trích lập đầy đủ dự phòng rủi ro theo quy định của NHNN, đa dạng hoá cơ cấu nguồn vốn và cơ cấu cho vay. Hệ thống quản trị ngân hàng được củng cố với các công cụ quản trị dựa trên nền tảng công nghệ và quy trình hợp lý, góp phần đáng kể vào việc hoàn thiện một bước chương trình tái cấu trúc và hiện đại hoá ngân hàng. Hoàn thiện quy trình quản lý chất lượng đối với quy trình quản lý tín dụng và quy trình thanh toán trên nền tảng công nghệ mới. Techcombank tiếp tục thực hiện chuyển dịch cơ cấu khách hàng phù hợp với các mục tiêu đề ra, kết hợp với việc phát triển mới và ngày càng tạo dựng hình ảnh Techcombank trong công chúng và khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ ở các đô thị lớn, phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng. 5.2.2. Các tồn tại khó khăn cần khắc phục Vốn điều lệ, tổng tài sản so với các Ngân hàng quốc doanh còn quá nhỏ, hạn chế trong việc tài trợ cho các chương trình dự án lớn. Công tác thu hồi nợ tồn đọng mặc dù đạt những kết quả khả quan vẫn tiến triển chậm so với kế hoạch đề ra. Còn thiếu chuyên viên khách hàng tại một số chi nhánh. 5.3. Phương hướng hoạt động trong thời gian tới Trước những thành tựu và tồn tại trên, Techcombank đã đề ra chiến lược phát triển đến 2010 của mình: 5.3.1. Mục tiêu đến năm 2010 Hiệu quả kinh doanh tốt (ROA 1.3%, ROE 20% - 22%). Quy mô đủ lớn. Niêm yết trên thị trường chứng khoán vào năm 2008. Giá trị cổ phiếu: trong nhóm có tỷ lệ PE (tỷ giá thị trường/lợi nhuận hàng năm) cao nhất ngành. Chất lượng dịch vụ: Thuộc nhóm dẫn đầu về chất lượng dịch vụ bán lẻ tại bốn thành phố lớn nhất nước. Dịch vụ phi tín dụng: đạt 40% thu nhập từ hoạt động thuần. 90% nhân viên hài lòng về môi trường làm việc và chế độ đãi ngộ của ngân hàng. Có thể thấy là những mục tiêu của Techcombank được đạt ra một cách rất rõ ràng, cụ thể, chứ không phải là những mục tiêu được đặt ra một cách chung chung. Điều đó khẳng định sự tự tin vào sức mạnh của ngân hàng và đồng thời cũng khiến Techcombank phải quyết tâm cao hơn nữa để đạt và vượt mức những mục tiêu đã đề ra. Sau tất cả những mục tiêu về quy mô, hiệu quả, chất lượng dịch vụ là mục tiêu về mức độ hài lòng của nhân viên, chứng tỏ một điều là Techcombank rất quan tâm đến vấn đề nguồn nhân lực – nhân tố quan trọng nhất tạo nên thành công của Techcombank. Techcombank hiểu rằng các yếu tố để tạo nên thành công là: Phải có quy mô đủ lớn. Chính sách nhân sự đồng bộ và cạnh tranh. Phát triển sản phẩm trên nền công nghệ. Hệ thống quản trị lành mạnh và hiệu quả, đảm bảo sự cam kết của lãnh đạo đối với tiến trình đổi mới Ngân hàng. Chiến lược rõ ràng về khách hàng mục tiêu, phát triển sản phẩm và địa bàn hoạt động. Vốn chủ sở hữu đủ cho phát triển. Chính vì vậy mà phương hướng hành động trong thời gian tới của Techcombank là: 5.3.2. Phương hướng hành động trong những năm tới Ưu tiên tập trung đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, có chất lượng và cạnh tranh cho khối khách hàng dân cư đô thị, đặc biệt là khối khách hàng có thu nhập trung bình và cao, trẻ tuổi và thành đạt, có yêu cầu và dễ thích ứng với các dịch vụ ngân hàng, tài chính. Thực hiện chiến lược phát triển toàn diện các dịch vụ tài chính trọn gói phục vụ các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc các thành phần kinh tế tư nhân, đầu tư nước ngoài, đặc biệt là các doanh nghiệp tập trung trong các khu công nghiệp thuộc một số ngành có tiềm năng phát triển. Đẩy mạnh các hoạt động giao dịch tiền tệ trên thị trường nội địa và khu vực, thực hiện tốt vai trò như một trong những nhà tạo dựng thị trường chuyên nghiệp chủ yếu, thực hiện hỗ trợ tích cực các chính sách kinh doanh nhằm vào các doanh nghiệp và các nhà đầu tư cá nhân, các tổ chức tài chính và đầu tư chuyên nghiệp. Phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư, dịch vụ tài chính doanh nghiệp thông qua các hoạt động quản lý quỹ đầu tư, tái cấu trúc và mua bán doanh nghiệp, các dịch vụ thị trường vốn… Phát triển kinh doanh trên nền tảng phương châm kết hợp phát triển vừa chiều rộng và chiều sâu, đảm bảo các yếu tố mở rộng nhanh chóng cơ sở khách hàng, mạng lưới, quy mô hoạt động, đồng thời khai thác có hiệu quả các nguồn lực đầu tư tập trung vào các hoạt động sinh lời cao và có tính cạnh tranh trên thị trường, đảm bảo chất lượng kinh doanh và kiểm soát được rủi ro một cách thích hợp. Chiến lược tạo sự khác biệt thực hiện chủ yếu thông qua tính hiệu quả của các quy trình kinh doanh, sự phong phú của sản phẩm dịch vụ, tính chuyên nghiệp và sự thân thiện của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng. Phát triển phong cách kinh doanh riêng của Techcombank. Trong phương hướng hành động của mình, Techcombank vạch ra một cách rất rõ ràng, và nhấn mạnh vào việc cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng, có chất lượng cao và cạnh tranh hiệu quả. Thị trường khách hàng mục tiêu cũng được chỉ ra một cách cụ thể: đối với khách hàng cá nhân, đó là khối khách hàng dân cư đô thị, thu nhập khá và cao, trẻ tuổi và thành đạt, đây là đối tượng khách hàng rất tiềm năng, có suy nghĩ thoáng và phong cách năng động, phù hợp với công nghệ hiện đại. Tập trung phát triển hệ thống thẻ, đẩy mạnh phát hành và chấp nhận thẻ. Lấy phát hành thẻ làm trung tâm và cơ sở để phát triển dịch vụ bán lẻ với quy mô lớn. Đối với khách hàng doanh nghiệp, là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, thuộc thành phần kinh tế tư nhân và đầu tư nước ngoài. Đẩy mạnh phát triển mạng lưới tại các vùng trọng điểm của đất nước, nhằm tiếp tục mở rộng nền tảng khách hàng dân cư và doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mang đặc điểm của ngân hàng kỹ thương, trong phương hướng của mình, Techcombank luôn chú trọng nâng cấp, hoàn thiện các dự án hiện đại hoá ngân hàng đảm bảo hệ thống công nghệ hiện đại, đi đầu. Thực hiện thành công các định hướng hoạt động và kế hoạch kinh doanh trên sẽ tạo nên một bước thay đổi về chất mới đối với sự phát triển của Techcombank nhằm thực hiện mục tiêu trở thành một trong những ngân hàng thương mại hàng đầu, được yêu thích nhất Việt Nam Đối với Techcombank CN Hà Tây xác định được lợi thế trong quá trình chuyển đổi khi Hà Tây sát nhập vào Hà Nội.Đó là một lợi thế đối với CN Hà Tây cũng như của toàn hệ thống Techcombank. KẾT LUẬN Qua quá trình tìm hiểu nhìn chung Techcombank là một trong những ngân hàng lớn mạnh hàng đầu tại Việt Nam, có mạng lưới rộng khắp Bắc-Trung –Nam và là một trong những ngân hàng đi đầu trong việc triển khai những dịch vụ mới đến người tiêu dùng với những kỹ thuật và công nghệ hiện đại.Techcombank đã khẳng định được vị thế của mình trên thị trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. Chính vì thế Techcombank được mọi ngừơi tin cậy va lựa chọn khi có nhu cầu.