Báo cáo Thực tập tại Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Bắc Ninh

Mục lục Danh mục viết tắt NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NH PTNDBSCL Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long MHB Mekong Housing Bank TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước KH Khách hàng DN Doanh nghiệp LS Lãi suất TNHH Trách nhiệm hữu hạn TS Tài sản Lời mở đầu Em xin chân thành cảm ơn sự giúp đỡ và tạo điều kiện của ban giám đốc Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - chi nhánh Bắc Ninh, các phòng ban, đặc biệt là sự giúp đỡ của các anh chị tại phòng kế toán đã giúp em nắm bắt được những kiến thức thực tế về nghiệp vụ ngân hàng. Những kiến thức thực tế này rất cần thiết cho quá trình làm khóa luận và làm hành trang ban đầu cho quá trình công tác của em sau này. Vì vậy em gửi lời cảm ơn sâu sắc tới ban lãnh đạo ngân hàng và toàn thể cán bộ nhân viên của ngân hàng về sự giúp đỡ nhiệt tình trong thời gian qua. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới thầy PGS.TS Mai Văn Bạn thầy đã trực tiếp hướng dẫn em trong quá trình làm báo cáo thực tập. Nhờ sự giúp đỡ nhiệt tình của thầy em đã có được phương pháp nghiên cứu và những kiến thức quí báu về nội dung khóa luận. Từ đó em có thể hoàn thành tốt báo cáo này. Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn tập thể giáo viên khoa Tài chính - Ngân hàng. Những người đã truyền đạt những kiến thức quí báu cho em trong suốt quá trình học tập tại trường. Tạo cơ sở để em hoàn thành báo cáo. Em xin chân thành cảm ơn ! Phần 1 : Sự hình thành, phát triển và cơ cấu tổ chức của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long 1. Quá trình thành lập và phát triển của NH PTNDBSCL Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Bắc Ninh trực thuộc Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long có trụ sở chính tại : 09 Võ Văn Tần - Quận 3 - TP. Hồ Chí Minh. Tên đầy đủ : Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long Tên giao dịch quốc tế : Mekong Housing Bank. Tên viết tắt: MHB Chi nhánh Bắc Ninh - NH PTNDBSCL có trụ sở đặt tại 209 Ngô Gia Tự, TP. Bắc Ninh, Tỉnh Bắc Ninh. Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long là ngân hàng thương mại nhà nước đặc biệt, được thành lập và hoạt động theo Quyết định số 769/TTG ngày 18/09/1997 của Thủ tướng Chính Phủ. NH chính thức đi vào hoạt động năm 1998 với Hội sở chính đặt tại TP. Hồ Chí Minh. MHB là ngân hàng thương mại đa năng, chuyên sâu trong lĩnh vực cho vay xây dung nhà ở, cơ sở hạ tầng và cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) So với các NHTM khác, MHB là ngân hàng trẻ nhất, nhưng lại có tốc độ phát triển nhanh nhất. Sau hơn 10 năm hoạt động, tính đến 31/12/2008, tổng tài sản của MHB đạt trên 35200 tỷ đồng (tương đương 2 tỷ USD), tăng 117 lần so với ngày đầu thành lập, bình quân mỗi năm tăng 50%. Cũng trong năm 2008, vốn điều lệ của MHB tăng lên 1182 tỷ VNĐ, đạt tỷ suet an toàn vốn trên 9.04%-nguồn vốn luôn được đảm bảo với những khoản vốn uỷ thác dài hạn từ Ngân hàng thế giới dành cho dụ án tài chính phát triển nông thôn. Ngoài ra Cơ quan Phát triển Pháp còn cấp cho MHB hạn mức tín dụng 25 triệu EUR trong vòng 20 năm. Đến nay, NH PTNDBSCL đã có 162 chi nhánh và các phòng giao dịch trải rộng trên 32 tỉnh thành lớn trên khắp cả nước. MHB duy trì phát triển mối quan hệ đại lý với khoản 300 ngân hàng nước ngoài tại hơn 50 quốc gia trên thế giới. Mekong Housing bank luôn cam kết mang đến giá trị Tín trong chất lượng từng dịch vụ, thủ tục nhanh chóng, lãi suất hấp dẫn với nhiều giá trị cộng thêm,… Với tiêu chí hoạt động của mình “Cho niềm vui vươn khắp”, MHB mang sứ mệnh đem sự thịnh vượng đến với cộng đồng, xã hội và đến từng khách hàng. Cùng với việc phát triển mạng lưới, MHB nỗ lực tập trung khả năng của mình để phát triển ngân hàng dụa trên hai mảng: phát triển nguồn nhân lực và hiện đại hoá ngân hàng. Từ 84 người lúc thành lập. Tính đến nay, tổng số nhân viên nghiệp vụ của Mekong Housing Bank là 2600 với độ tuổi trung bình là 29. Ưu tiên của MHB vẫn là tuyển dụng các sinh viên nổi trội, có trình độ ngoại ngữ,vi tính cũng như có kết quả học tập tốt. Ngoài ra, MHB còn tuyển dụng thêm các nhân viên có kinh nghiệm và nhiệt tình trong công việc từ các lĩnh vực tài chính và ngân hàng dể bổ sung cho nguồn nhân lực ổn định cần thiết,nhằm đáp ứng yêu cầu ccait tiến của MHB, cũng như nền kinh tế nói chung và công nghệ ngân hàng nói riêng. Trong suốt những năm qua, MHB rất coi trong việc đào tạo và nâng cao kỹ năng của các lãnh đạo và nhân viên. Mục tiêu của ngân hàng là trở thành ngân hàng được KH lựa chon hàng đầu của Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ KH dành cho cá nhân và khách hàng doanh nghiệp. 2. Quá trình thành lập và phát triển của Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long - Chi nhánh Bắc Ninh Nhằm mục đích mở rộng mạng lưới chi nhánh hoạt động để phục vụ khách hàng, đưa hoạt động ngân hàng đến với địa bàn dân cư, vùng kinh tế, tạo điều kiện tốt nhất để phục vụ các nhu cầu sinh hoạt và phát triển kinh tế, xã hội, đồng thời phát triển quy mô hoạt động tạo lợi thế cạnh tranh, tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. Ngày 27/01/2006 Quyết định thành lập số 188/QĐ - NHNN của Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam và quyết định số 08/QĐ - NHN - HĐQT ngày 08/02/2006 của Chủ tịch HĐQT Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long. MHB Bắc Ninh cung cấp các loại hình dịch vụ phong phú, chất lượng cùng đội ngũ nhân viên trẻ, năng động. Với phương châm “ Ngân hàng mới, phong cách mới ” chi nhánh MHB Bắc Ninh luôn phấn đấu đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sơ đồ tổ chức NH PTNDBSCL - Chi nhánh Bắc NinhGiám đốc Phòng nguồn vốn Phòng kinh doanh Phòng thanh toán quốc tế Phòng kế toán Phòng ngân quỹ Phòng hành chính – tổ chức Phòng công nghệ thông tin (Nguồn:) Chức năng, nhiệm vụ của các phòng : - Phòng nguồn vốn: xây dựng và thực hiện kế hoạch, phương án huy động vốn của sở và các đơn vị trực thuộc; theo dõi, quản lý trực tiếp cơ cấu nguồn vốn của chi nhánh. - Phòng kinh doanh: xây dựng và thực hiện kế hoạch kinh doanh, chính sách khách hàng của sở và các đơn vị trực thuộc; xây dựng và thực hiện chương trình nghiên cứu thị trường, tình hình kinh tế - xã hội; quản lý và thực hiện nghiệp vụ tín dụng (chủ yếu là cho vay) theo đúng quy định của pháp luật và của MHB - Phòng thanh toán quốc tế: thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ của sở và đơn vị trực thuộc theo đúng quy định của pháp luật và MHB - Phòng kế toán: tổ chức và chỉ đạo thực hiện việc hạch toán kế toán của sở và các đơn vị trực thuộc chính xác, đầy đủ và kịp thời theo chế độ quy định; cung cấp cho ban lãnh đạo, các phòng ban các báo cáo về doanh số cho vay, tình hình thu nợ, thông tin về khách hàng, ngân quỹ, tình hình giao dịch với các NH thương mại khác theo định kỳ và bất thường để kịp thời xử lý; lập kế hoạch và theo dõi việc thu chi tài chính, chấp hành chế độ báo cáo thống kê, quyết toán tài chính với hội sở, thực hiện đầy đủ nghĩa vụ với ngân sách nhà nước. - Phòng ngân quỹ: tổ chức thực hiện thu - chi, kiểm đếm tiền mặt chính xác, chấp hành các quy định về an toàn kho quỹ. - Phòng hành chính - tổ chức: xây dựng và đôn đốc việc thực hiện chương trình hàng tháng, hàng quý của sở; tư vấn pháp chế; quản lý con dấu của sở, thực hiện công tác hành chính, văn thư, lễ tân, phương tiện vận tải, bảo vệ, y tế của sở; thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định cho sở; xây dựng quy định lề lối làm việc trong sở và các đơn vị trực thuộc; thực hiện công tác quy hoạch cán bộ của sở. - Phòng công nghệ thông tin: phụ trách việc thiết lập, bảo trì, sửa chữa, hệ thống máy tính và hệ thống mạng nội bộ, mạng internet cho sở và các đơn vị trực thuộc; tư vấn và hướng dẫn cho các phòng ban khác về công nghệ thông tin và cách thức sử dụng hệ thống thông tin của ngân hàng. Phần 2 : Các hoạt động cơ bản của chi nhánh Bắc Ninh 1. Hoạt động huy động vốn. - Tiền gửi, tiền tiết kiệm có kì hạn và không kì hạn bằng VNĐ và ngoại tệ với nhiều hình thức trả lãi trước, trả lãi sau, trả lãi định kì, lãi bậc thang, lãi tiết kiệm. - Phát hành trái phiếu, kì phiếu có mục đích với lãi suất cao, trả lãi phong phú: trả lãi trước, trả lãi sau…. - Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, uỷ thác và nguồn vốn khác. Huy động vốn là khâu quan trọng nhằm duy trì sự hoạt động và phát triển của NH. Vì thế, những năm qua, NH PTNDBSCL – chi nhánh Bắc Ninh rất chú trọng phát triển hoạt động này và đã thu được kết quả khả quan. Tình hình huy động vốn của MHB - chi nhánh Bắc Ninh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 Huy động từ các TCTD - - - TG của KH 44.500 108.297 121.445 Nguồn vốn 44.500 108.297 121.445 (Nguồn:) - Nguồn vốn huy động được chủ yếu là tiền gửi và tiết kiệm có kỳ hạn. Có được nguồn ổn định đó là do đơn vị có mạng lưới phân phối đặt tại các địa điểm đông dân, thuận tiện cho việc giao dịch; thu nhập của người dân Hà Nội ngày càng cao; Lãi suất huy động của sở có tính cạnh tranh so với các NH trên địa bàn. - Trong mấy năm đầu, tiền gửi của các TCTD khác cũng chiếm tỷ trọng cao. Đó là nhờ sự hỗ trợ của hội sở, chi nhánh đã xây dựng được các mối quan hệ với các NH bạn… Tuy nhiên, tỷ trọng tiền gửi của các TCTD khác có xu hướng giảm, và trong 3 năm gần đây không huy động được tiền gửi của các TCTD. Nguồn huy động được từ phía dân cư có xu hướng tăng và ổn định hơn, đây cũng là chính sách của sở trong hoạt động huy động vốn. - Trong những năm qua, chi nhánh đã tăng cường huy động nguồn vốn lãi suất thấp (tiền gửi thanh toán, ký quỹ L/C, tiết kiệm không kỳ hạn) góp phần hạ chi phí huy động, tuy nhiên do chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ ( khoảng 7-8% tổng vốn huy động) nên không có tác động lớn. - Nguồn vốn huy động được bằng ngoại tệ không ngừng tăng với tốc độ cao qua các năm. Kết quả đó là do kinh tế trong nước ngày càng phát triển, tỷ giá ổn định tạo tâm lý an toàn cho khách hàng khi gửi tiền bằng USD. Để có được kết quả trên, cùng với ban lãnh đạo và sự phối hợp chặt chẽ với các phòng ban khác, cán bộ nhân viên phòng nguồn vốn đã có những chính sách về lãi suất huy động, loại hình huy động phù hợp trong từng thời kỳ; song song với việc ngày càng hoàn thiện phong cách phục vụ lịch sự, chu đáo và đúng quy trình, cũng như việc áp dụng công nghệ hiện đại vào giao dịch. 2. Hoạt động cho vay - Cho vay ngắn, trung và dài hạn xây dung và sửa chữa nhà ở. - Cho vay các dự án xây dựng hạ tầng kinh tế xã hội. - Cho vay phát triển sản xuất kinh doanh. - Cho vay tiêu dùng (uỷ nhiệm trích lương, mua ôtô, cho vay hỗ trợ du học……) - Cho vay cầm cố tài sản. - Cho vay cầm cố, chiết khấu giấy tờ có giá. Cho vay là hoạt động mang lại thu nhập lớn nhất cho NH. Trong thời gian qua, NH PTNDBSCL - Bắc Ninh đã có nhiều biện pháp nhằm mở rộng quy mô gắn liền với nâng cao chất lượng cho vay. Nỗ lực đó đã mang lại hiệu quả thực tế cho sở được thể hiện trong bảng sau: Tình hình cho vay của MHB - chi nhánh Bắc Ninh Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Giá trị % Giá trị % Giá trị % Doanh số cho vay 3,126 100 8,424 100 11,895 100 - Ngắn hạn 2,045 65,4 5,675 67,4 8,352 70,2 - Trung và dài hạn 1,081 34,6 2,749 32,6 3,543 29,8 Dư nợ 25,000 100 39.044 100 58.573 100 - Ngắn hạn 17,000 68 34.321 87,9 33.180 56,6 - Trung và dài hạn 8,000 32 4.723 12,1 25.393 43,4 Nợ quá hạn - - 137 100 4 100 - Nhóm 3 + nhóm 4 + nhóm 5 - - 137 100 4 100 (Nguồn:) Như được thấy ở bảng trên, doanh số cho vay của Sở tăng khá nhanh từ 3,126 triệu đồng năm 2007 lên đến 11,895 năm 2009. Tuy vậy, tỷ trọng cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và dài hạn trong tổng doanh số cho vay qua các năm ổn định tương ứng với khoảng 5% và 20%. Doanh số cho vay ngắn hạn lớn hơn cho vay trung hạn và dài hạn khoảng 3 lần. Sở đã cho vay ngắn hạn các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, hỗ trợ cho các DN đó về vốn để sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cho người lao động, sản xuất ra các sản phẩm có sức cạnh tranh trên thị trường như: các sản phẩm về sắt thép, linh kiện máy tính, điều hoà nhiệt độ, các sản phẩm về điện, nước giải khát… Nợ quá hạn ở mức thấp (4 triệu đồng năm 2009). Như vậy, chi nhánh đã đạt được hiệu quả cho vay cao trong những năm qua. Để đạt được điều đó, đơn vị đã từng bước mở rộng cho vay với tất cả các thành phần nếu họ đáp ứng được các điều kiện vay vốn. Ngoài việc cho vay các dự án lớn (dự án xây dựng khu đô thị mới), chi nhánh cũng mở rộng cho vay xuất nhập khẩu, cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp cán bộ công nhân viên. NH khuyến khích các DN ngoài quốc doanh có tiềm năng chủ động vay vốn để đầu tư máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả sản xuất. Mặt khác, về phía KH, cơ hội kinh doanh hiệu quả ngày càng nhiều, nhu cầu về vốn ngày càng lớn. Hoạt động dịch vụ khác - Thanh toán chuyển tiền trong và ngoài nước với nhiều hình thức, công nghệ hiện đại, đảm bảo chuyển, nhận an toàn. - Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh và tái bảo lãnh vay vốn đầu tư phát triển đối với các tổ chức kinh tế. - Mua bán ngoại tệ. - nhận tiền từ nước ngoài theo phương thức Western Union tiên tiến, hiện đại, thủ tục đơn giản. - Dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng….. - Dịch vụ thanh toán quốc tế (tín dụng chứng từ LC, nhờ thu, chuyển tiền,….) với phí dịch vụ hấp dẫn, tỉ giá hợp lí, an toàn, chính xác. Kết quả kinh doanh Trên địa bàn Bắc Ninh có rất nhiều NH hoạt động nên KH có rất nhiều sự lựa chọn. Tuy vậy, đây là địa bàn tập trung đông dân cư và có nhiều khu công nghiệp, dịch vụ nên chi nhánh đã sớm tạo lập được nhiều mối quan hệ giao dịch với KH là các DN và cá nhân trên địa bàn. Mặc dù được thành lập không lâu nhưng đơn vị đã đạt được những thành tựu đáng kể trong hệ thống NH PTNDBSCL. Kết quả kinh doanh của MHB - chi nhánh Bắc Ninh Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2007 2008 2009 % 2009so với 2008 Tổng thu nhập 6,128 8,804 12,244 139.073% - Lãi tiền gửi 2,040 3,331 3,658 109.81% - Lãi tiền cho vay 2,500 2,156 3,450 160.01% - Lãi khác 1,588 3,317 5,136 154.83% Tổng chi phí 5,721 7,981 11,585 145.157% - Trả lãi tiền gửi 4,119 5,355 8,305 155.088% - Trả lãi khác 1,602 2,626 3,280 124.904% Lợi nhuận 407 823 659 80.072% (Nguồn:) Lợi nhuận của chi nhánh từ năm 2007 đến 2008 tăng khá nhanh từ 3 tỷ đồng tăng lên 20 tỷ đồng năm 2008. Cũng như hầu hết các NH khác, thu nhập chủ yếu của chi nhánh là từ lãi tiền cho vay, và chi phí lớn nhất là chi phí trả lãi tiền gửi. Có thể nói NH PTNDBSCL – chi nhánh Bắc Ninh là một chi nhánh có sự tiến bộ vượt bậc cả về quy mô hoạt động và chất lượng dịch vụ, doanh thu và lợi nhuận. Đạt được thành tựu này là nhờ công sức phấn đấu nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên NH, sự lãnh đạo chặt chẽ của hội sở NH PTNDBSCL, NHNN tỉnh Bắc Ninh. Phần 3: Một số nhận xét và đánh giá 1. Những kết quả đạt được - Về hoạt động KD, nguồn vốn của NH đã đạt mức tăng trưởng cao, các hình thức huy động vốn ngày càng đa dạng hấp dẫn, nguồn vốn trong dân cư chiếm tỷ lệ cao tạo cho NH có một nguồn vốn khá ổn định. Hoạt động tín dụng cũng tăng trưởng mạnh, cân đối về cơ cấu. Hiệu quả sử dụng vốn luôn duy trì ở mức cao. - Đội ngũ cán bộ công nhân viên có tác phong làm việc năng động, nhiệt tình, tạo được uy tín cho NH. - Từ khi thành lập NH đã triển khai được hầu hết các ứng dụng mới. Toàn bộ các điểm giao dịch vủa NH đều được trang bị thiết bị máy tính có chương trình giao dịch và các chương trình ứng dụng nhằm phục vụ KH. - Với mạng lưới khắp cả nước, nên trong sức ép cạnh tranh gay gắt từ các NHTM khác, NH vẫn tạo được sự tin tưởng của KH. 2. Những khó khăn và tồn tại - Đội ngũ nhân viên của NH nói chung còn non trẻ và chưa được đào tạo toàn diện mà chỉ chuyên về nghiệp vụ. Tính đến nay, tổng số nhân viên nghiệp vụ của MHB là 2600 người. Cán bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm 95%. Tuy vậy, vẫn cần phải nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên. - Các thiết bị hiện đại được trang bị nhưng chưa thật đầy đủ, chương trình ứng dụng cũng chưa phải là tối ưu, chất lượng truyền tin kém, tình trạng tắc nghẽn vẫn hay xảy ra gây chậm trễ trong thanh toán điện tử. Kết Luận Qua thời gian thực tập tại ngân hàng, em đã được trực tiếp tiếp xúc với các nghiệp vụ của ngân hàng, đã được thực hành và hiểu biết thêm về các nghiệp vụ. Trong quá trình thực tập tại ngân hàng, với sự giúp đỡ của các anh chị cán bộ trong chi nhánh ngân hàng cùng với sự hướng dẫn tận tình của thầy PGS.TS Mai Văn Bạn em đã hoàn thành báo cáo thực tập. Từ những gì đã được quan sát và tài liệu mà các anh chị cán bộ cấp cho, trong bài báo cáo em có nêu lên quá trình hình thành, kết quả kinh doanh của ngân hàng và các nghiệp vụ của ngân hàng. Tuy nhiên, kiến thức bản thân còn hạn chế và thời gian tiếp xúc trực tiếp với các nghiệp vụ không nhiều nên trong báo cáo còn nhiều thiếu sót và hạn chế em rất mong được sự góp ý của các thầy cô đặc biệt là PGS.TS Mai Văn Bạn và Ban lãnh đạo cùng các phòng ban của chi nhánh NH PTNDBSCL – chi nhánh Bắc Ninh.