Báo cáo Tình hình hoạt động thanh toán tại chi nhánh ngân hàng công thương Thanh Xuân

Lêi Më §ÇU Thanh to¸n trong nÒn kinh tÕ nãi chung, qua c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n nãi riªng ®· vµ ®ang ngµy cµng cã tÇm quan träng, cã t¸c ®éng ®Õn viÖc tËp trung vµ ph©n phèi c¸c dßng vèn cña nÒn kinh tÕ x· héi mét c¸ch nhanh nh¹y, an toµn, hiÖu qu¶, gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ x· héi ph¸t triÓn, thùc hiÖn môc tiªu ¬'chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. Tuy vËy thùc tr¹ng vÒ thanh to¸n nãi chung vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nãi riªng ë ViÖt Nam vÉn cßn nhiÒu bÊt cËp.Theo nhËn xÐt vµ ®¸nh gi¸ cña mét sè chuyªn gia n­íc ngoµi, ViÖt Nam lµ mét quèc gia ®ang sö dông qu¸ nhiÒu tiÒn mÆt. TTKDTM ch­a ph¸t triÓn theo ®µ ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt trong d©n c­ míi chØ ë thêi kú b¾t ®Çu. Thùc tr¹ng trªn thùc sù lµ mét th¸ch thøc lín ®èi víi nÒn kinh tÕ ViÖt Nam, ®Æc biÖt lµ khi mµ ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh më cöa héi nhËp khu vùc vµ quèc tÕ nãi chung vµ trªn lÜnh vùc tµi chÝnh ng©n hµng nãi riªng .C¸c NHTM ViÖt Nam mµ chñ yÕu lµ c¸c NHTMQD sÏ ph¶i c¹nh tranh khèc liÖt víi c¸c NHLD, NH n­íc ngoµi ...kh«ng chØ ë nh÷ng s¶n phÈm truyÒn thèng nh­ tiÒn göi, tiÒn vay, ... mµ cao h¬n hÕt ®ã lµ c¹nh tranh vÒ c¸c dÞch vô trong ®ã cã dÞch vô TTKDTM Sau mét thêi gian thùc tËp, t×m hiÓu thùc tÕ t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n, em x©y dùng b¸o c¸o thùc tËp theo kÕt cÊu sau: Ch­¬ng I: Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n Ch­¬ng II: T×nh h×nh ho¹t ®éng thanh to¸n t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n Ch­¬ng III: Mét sè nhËn xÐt vµ kiÕn nghÞ t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n. ch­¬ng1: Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng cña chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng thanh xu©n. 1.1.LÞch sö h×nh thµnh vµ c¬ cÊu tæ chøc. ViÖc h×nh thµnh c¸c ng©n hµng hay chi nh¸nh ng©n hµng t¹i c¸c khu trung t©m, c¸c vïng kinh tÕ nh»m huy ®éng mäi nguån vèn trong d©n ®ång thêi b¸m s¸t nhu cÇu cung cÊp mäi ho¹t ®éng dÞch vô vÒ tµi chÝnh nh»m kinh doanh cã hiÖu qu¶ t¹o ra lîi nhuËn ngµy cµng cao, thóc ®Èy nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn lµ ®iÒu kiÖn cho sù t¨ng tr­ëng trong ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ ng©n hµng c«ng th­¬ng nãi riªng. Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Thanh Xu©n ®­îc thµnh lËp th¸ng 4 n¨m 1997 trªn c¬ së n©ng cÊp phßng giao dÞch Th­îng §×nh trùc thuéc ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a, sau 2 n¨m ho¹t ®éng chi nh¸nh ®· héi ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vµ ®Õn ngµy 20-2-1999 ®­îc t¸ch ra vµ chÝnh thøc trë thµnh ®¬n vÞ thµnh viªn thuîc ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, sau quyÕt ®Þnh sè 13/Q§-H§QT/NHCT cña chñ tÞch héi ®ång qu¶n trÞ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. §©y lµ sù d¸nh gi¸ cao nhÊt cho nh÷ng nç lùc cña c¸n bé c«ng nh©n viªn vµ tËp thÓ l·nh ®¹o ng©n hµng c«ng th­¬ng Thanh Xu©n. Chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n lµ ®¬n vÞ thµnh viªn phô thuéc NHCT ViÖt Nam, lµ chi nh¸nh lo¹i 1 cã doanh sè ho¹t ®éng lín trong hÖ thèng NHCT vµ trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi c¶ vÒ quy m« vµ ph¹m vi ho¹t ®éng, th¸ng 6 n¨m 2004 ng©n hµng Thanh Xu©n víi tæng sè 195 CBCNV, ngµy 1/9/2005 sè c¸n bé c«ng nh©n viªn lµ 198, ®Õn ngµy 30/06/2006 chØ cßn 173 c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ®ã cã 4 th¹c sü chiÕm 2,3% tæng sè nh©n viªn, ®¹i häc cã 137 ng­êi chiÕm 79,2% tæng sè nh©n viªn, cao ®¼ng cã 15 chiÕm 8,7% tæng sè nh©n viªn, cßn l¹i trung cÊp cã 17 ng­êi chiÕm 9,8% tæng sè nh©n viªn. 1.2.M« h×nh c¬ cÊu cña tæ chøc. Chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n cã trô së chÝnh t¹i Sè 275 - NguyÔn Tr·i- Hµ Néi. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi ho¹t ®ång kinh doanh cña m×nh, chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Thanh Xu©n ®· s¾p xÕp vµ tæ chøc bé m¸y gän nhÑ bao gåm: 1 gi¸m ®èc («ng NguyÔn Long H¶i), 2 phã gi¸m ®èc (bµ §oµn ThÞ Hång) vµ (bµ Hoµng ThÞ §µn), vµ c¸c phßng nghiÖp vô: phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp, phßng tæ chøc c¸n bé ®µo t¹o lao ®éng tiÒn l­¬ng, phßng kÕ to¸n, phßng x©y dùng c¬ b¶n, phßng tiÒn tÖ- kho quü, phßng tæ chøc hµnh chÝnh, phßng tµi trî th­¬ng m¹i, phßng th«ng tin ®iÖn to¸n, phßng hµnh chÝnh qu¶n trÞ, phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n. S¬ ®å c¬ cÊu tæ chøc cña NHCT Thanh Xu©n: Xem Phô lôc 1. * C¬ cÊu bé m¸y tæ chøc cña NHCT Thanh Xu©n: - Phßng kÕ to¸n: nhiÖm vô lµ giao dÞch thanh to¸n víi kh¸ch hµng, cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng liªn quan ®Õn nghiÖp vô kÕ to¸n, xö lý h¹ch to¸n c¸c giao dÞch theo qui ®Þnh cña nhµ n­ícvµ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. - Phßng kh¸ch hµng doanh nghiÖp: nhiÖm vô lµ trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp lín, võa vµ nhá ®Ó khai th¸c, sö dông vèn b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ, xö lý c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn ®Çu t­, cho vay, qu¶n lý c¸c s¶n phÈm ®Çu t­ cho vay phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh vµ c¸c h­íng dÉn cña nhµ n­íc, cña ng©n hµng vµ cña NHCT ViÖt Nam. - Phßng tiÒn tÖ- kho quü: nhiÖm vô lµ qu¶n lý an toµn kho quü, qu¶n lý quü tiÒn mÆt theo quy ®Þnh cña NHNN, NHCT øng vµ thu tiÒn cho c¸c quü tiÕt kiÖm, c¸c ®iÓm giao dÞch trong vµ ngoµi quÇy, thu chi tiÒn mÆt cho c¸c doanh nghiÖp cã thu, chi tiÒn mÆt lín. - Phßng tæ chøc hµnh chÝnh: nhiÖm vô lµ thùc hiÖn c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé vµ ®µo t¹o t¹i chi nh¸nh theo chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc vµ quy ®Þnh cña NHCT ViÖt Nam, thùc hiÖn c¸c c«ng t¸c qu¶n trÞ v¨n phßng phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh t¹i chi nh¸nh, thùc hiÖn c«ng t¸c b¶o vÖ an ninh an toµn chi nh¸nh. - Phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n : NhiÖm vô lµ thanh to¸n giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ c¸c c¸ nh©n ®Ó huy ®éng b»ng vèn VN§ vµ ngo¹i tÖ, xö lý c¸c nghiÖp vô liªn quan ®Õn cho vay, qu¶n lý c¸c s¶n phÈm cho vay phï hîp víi chÕ ®é, thÓ lÖ hiÖn hµnh cña NHNN vµ h­íng dÉn cña NHCT, qu¶n lý ho¹t ®éng cña c¸c quü tiÕt kiÖm, ®iÓm giao dÞch. - Phßng tµi trî th­¬ng m¹i : NhiÖm vô lµ tæ chøc thùc hiÖn nhiÖm vô vÒ tµi trî th­¬ng m¹i t¹i chi nh¸nh theo quyÕt ®Þnh cña NHCT ViÖt Nam. - Phßng tæng hîp tiÕp thÞ : NhiÖm vô lµ tham m­u cho gi¸m ®èc chi nh¸nh dù kiÕn kÕ ho¹ch kinh doanh, tæng hîp, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh,thùc hiÖn b¸o c¸o vµ l­u tr÷ b¸o c¸o ho¹t ®éng hµng n¨m cña chi nh¸nh. - Phßng th«ng tin ®iÖn to¸n : Thùc hiÖn c«ng t¸c qu¶n lý, duy tr× hÖ thèng th«ng tin ®iÖn to¸n t¹i chi nh¸nh, b¶o tr×, b¶o d­ìng m¸y tÝnh ®¶m b¶o th«ng suèt ho¹t ®éng cña hÖ thèng m¹ng m¸y tÝnh cña chi nh¸nh. - Phßng kiÓm tra néi bé : NhiÖm vô lµ gióp gi¸m ®èc gi¸m s¸t kiÓm tra, kiÓm to¸n c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh, thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc liªn quan kiÖn tông nh»m ®¶m b¶o viÖc thùc hiÖn theo ®óng ph¸p luËt cña nhµ n­íc vµ c¬ chÕ qu¶n lý cña ngµnh. - C¸c quü tiÕt kiÖm : Thuéc phßng kh¸ch hµng c¸ nh©n, chøc n¨ng, nhiÖm vô vµ quy tr×nh nghiÖp vô thùc hiÖn theo quy ®Þnh sè 265/ Q§ - NHCT9 ngµy 24/6/1999 cña tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ tµi chÝnh vµ ho¹t ®éng cña quü tiÕt kiÖm. 1.3.Kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n 1.3.1 Ho¹t ®éng huy ®éng vèn Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ n­íc ta ph¸t triÓn kh¸ nhanh, do ®ã c«ng t¸c huy ®éng vèn ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng nhanh vµ ®­îc ®¸nh gi¸ tèt. B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn: §VT: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1.Huy ®éng tõ c¸c tæ chøc doanh nghiÖp 632 28,6 759 33,2 2.Huy ®éng tõ d©n c­ 1426 64,5 1405 64,6 3.Nguån kh¸c 153 6,9 117 5,2 Tæng céng 2211 100 2281 100 (Nguån: B¸o c¸o tæng hîp n¨m 2004- 2005 cña chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n) Qua sè liÖu b¶ng 1 cho thÊy: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHCT Thanh Xu©n n¨m 2005 so víi n¨m 2004 t¨ng lªn ®¸ng kÓ. N¨m 2004 huy ®éng tõ c¸c tæ chøc doanh nghiÖp tõ 632 tû ®ång t¨ng lªn 759 tû ®ång, nh­ng huy ®éng tõ d©n c­ vµ c¸c nguån kh¸c ®Òu gi¶m, huy ®éng tõ d©n c­ n¨m 2004 lµ 1426 tû ®ång ®Õn n¨m 2005 cßn 1405 tû ®ång, c¸c nguån kh¸c n¨m 2004 lµ 153 tû ®ång, n¨m 2005 gi¶m cßn 117 tû ®ång. §¹t ®­îc kÕt qu¶ nh­ vËy lµ do chi nh¸nh ®· cã nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó gi÷ v÷ng vµ t¨ng tr­ëng nguån vèn nh­ : thùc hiÖn giao dÞch theo ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, t¹o diÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch ®¸p øng nhu cÇu më tµi kho¶n cña kh¸ch hµng. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc th× vÉn cßn nh÷ng tån t¹i trong c«ng t¸c huy ®éng vèn: Cã sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn nªn cã t×nh tr¹ng rót tiÒn ë n¬i cã l·i suÊt thÊp ®Õn göi ë n¬i cã l·i suÊt cao h¬n. 1.3.2 Ho¹t ®éng sö dông vèn: Chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi mäi nhu cÇu vÒ vèn (c¶ néi vµ ngo¹i tÖ) cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c c¸ nh©n b»ng nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn t¹i, c¬ chÕ tÝn dông cã sù ®iÒu chØnh ®· t¹o thuËn lîi cho viÖc ®Çu t­ vèn cho c¸c doanh nghiÖp, gióp c¸c doanh nghiÖp më réng s¶n xuÊt, c¶i tiÕn quy tr×nh c«ng nghÖ, t¨ng chÊt l­îng s¶n phÈm, h¹ gi¸ thµnh c¹nh tranh víi hµng nhËp ngo¹i. Tõ ®ã, d­ nî ë chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n ®· t¨ng lªn. B¶ng 2: B¸o c¸o kÕt qu¶ cho vay: §VT: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1. Ph©n lo¹i theo thêi gian: D­ nî ng¾n h¹n D­ nî trung vµ dµi h¹n 530 408,4 56,5 43,5 611 352 63,4 36,6 2. Ph©n lo¹i theo nguyªn tÖ: VND USD quy ra VND 738 200,4 78,6 21,4 755,5 207,5 78,4 21,6 Tæng céng 938,4 100 963 100 (Nguån: B¸o c¸o tæng hîp cuèi n¨m 2004- 2005) Tæng d­ nî vµ ®Çu t­ ®Õn 31/12/2005 lµ 963 tû ®ång t¨ng 24,6 tû ®ång so víi n¨m 2004 ®¹t 938,4 tû ®ång. Trong ®ã: d­ nî ng¾n h¹n chiÕm tû träng lín h¬n so víi d­ nî dµi h¹n, n¨m 2004 d­ nî ng¾n h¹n ®¹t 530 tû ®ång chiÕm 56,5%; d­ nî trung vµ dµi h¹n chØ chiÕm 43,5% ®¹t 408,4 tû ®ång. §Õn n¨m 2005 c¶ tû träng vµ khèi l­îng cña d­ nî ng¾n h¹n t¨ng lªn: D­ nî ng¾n h¹n ®¹t 611 tû ®ång chiÕm 63,4% cßn d­ nî trung vµ dµi h¹n gi¶m xuèng chØ ®¹t 352 tû ®ång chiÕm 36,6% so víi tæng d­ nî. Bªn c¹nh sö dông vèn b»ng VND, chi nh¸nh còng ®· tiÕn hµnh cho vay b»ng USD, tuy nhiªn tû lÖ kh«ng cao. N¨m 2004 ®¹t 21,4% ®Õn n¨m 2005 t¨ng 0,2% ®¹t 21,6%. .1.3.3 KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh B¶ng 3: T×nh h×nh kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh §VT: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2004 N¨m 2005 So s¸nh 2005/2004 Sè tiÒn % 1.Tæng doanh thu 163,1 168,3 5,2 3,18 2.Tæng chi phÝ 146 149,2 3,2 2,19 3.Lîi nhuËn 17,1 19,1 2,0 11,69 4.ThuÕ TNDN 4,788 5,348 0,56 11,69 5.Lîi nhuËn sau thuÕ 12,312 13,752 1,44 11,69 (Nguån: B¸o c¸o tæng hîp cuèi n¨m) Qua b¶ng trªn ta thÊy kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh t­¬ng ®èi thuËn lîi: Tæng doanh thu t¨ng 3,18% mµ tæng chi phÝ chØ t¨ng 2,19%. Tæng doanh thu n¨m 2005 ®¹t 168,3 tû ®ång t¨ng 5,2 tû ®ång so víi n¨m 2004 chØ ®¹t 163,1 tû ®ång. Chi nh¸nh ®ãng gãp cho NSNN còng t¨ng tõ 4,788 tû ®ång n¨m 2004 ®Õn n¨m 2005 t¨ng 0,56 tû ®ång ®¹t 5,348 tû ®ång. Lîi nhuËn cña chi nh¸nh t¨ng 1,44 tû ®ång; tõ n¨m 2004 ®¹t 12,312 tû ®ång ®Õn n¨m 2005 ®¹t ®­îc 13,752 tû ®ång. ch­¬ng 2: T×nh h×nh ho¹t ®éng thanh to¸n t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh xu©n. 2.1. T×nh h×nh thanh to¸n Trong nh÷ng n¨m qua nhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n thùc hiÖn ®æi míi c«ng t¸c thanh to¸n, v× vËy doanh sè thanh to¸n cã xu h­íng ngµy mét t¨ng, thÓ hiÖn qua b¶ng sè liÖu sau: B¶ng 4: T×nh h×nh thanh to¸n t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n §VT: TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % 1. Thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt 3.277.665 28,2 3.178.402 24,4 3.532.955 22,6 2. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt 8.345.261 71,8 9.847.835 75,6 12.099.590 77,4 Tæng céng 11.622.926 100 13.026.237 100 15.632.545 100 (Nguån: T×nh h×nh thanh to¸n qua ng©n hµng t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n) Qua b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy c«ng t¸c thanh to¸n t¹i chi nh¸nh ngµy mét gia t¨ng chñ yÕu lµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 2003 thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®¹t 8.345.261 triÖu ®ång chiÕm 71,8%; n¨m 2004 t¨ng lªn ®¹t 9.847.835 triÖu ®ång chiÕm 75,6% vµ ®Õn n¨m 2005 th× t¨ng vät chi nh¸nh ®¹t 12.099.590 triÖu ®ång chiÕm 77,4% trong tæng doanh sè thanh to¸n. Trong khi tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt gi¶m tõ 28,2% n¨m 2003 xuèng cßn 24,4% n¨m 2004; ®Õn n¨m 2005 chØ cßn 22,4%. 2.2. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang dÇn chiÕm vÞ trÝ quan träng trong thanh to¸n néi ®Þa vµ thanh to¸n quèc tÕ. ë ViÖt Nam ®· xuÊt hiÖn thªm nhiÒu c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ng do t©m lý, thãi quen sö dông tiÒn mÆt cña ng­êi d©n nªn g©y khã kh¨n cho viÖc ph¸t triÓn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ë n­íc ta. ViÖc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n chñ yÕu ®­îc thùc hiÖn qua c¸c thÓ thøc sau: SÐc, uû nhiÖm chi- chuyÓn tiÒn, uû nhiÖm thu, th­ tÝn dông. → B¶ng t×nh h×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng theo c¸c h×nh thøc thanh to¸n: Xem b¶ng 5. 2.2.1 SÐc: SÐc lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ra ®êi gÇn nh­ sím nhÊt, tõ l©u ®· ®­îc sö dông réng r·i cho c¸c giao dÞch thanh to¸n mÆc dï trong nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i ngµy nay cã nhiÒu h×nh thøc thanh to¸n míi ra ®êi. ë ViÖt Nam ngµy 09/05/1996 ChÝnh Phñ ®· ban hµnh NghÞ ®Þnh 30/CP vÒ “Ban hµnh quy chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc” kÌm theo th«ng t­ h­íng dÉn sè 07/TT- NH1 ngµy 27/12/1996 cña NHNN vÒ viÖc thùc hiÖn NghÞ ®Þnh nµy. Tuy vËy, h×nh thøc nµy t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ, khèi l­îng thanh to¸n b»ng thÓ thøc nµy chiÕm 1 tû träng nhá trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh. N¨m 2003 doanh sè thanh to¸n sÐc cña chi nh¸nh ®¹t 752.742 triÖu ®ång chiÕm 9,02% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, n¨m 2004 doanh sè t¨ng 138.487 triÖu ®ång ®¹t 891.229 triÖu ®ång, n¨m 2005 th× doanh sè ®¹t 1.102.273 triÖu ®ång t¨ng 211.044 triÖu ®ång so víi n¨m 2004. Bªn c¹nh ®ã sè mãn còng t¨ng lªn tõ 7.186 mãn n¨m 2003 ®Õn 7.219 mãn n¨m 2004 vµ 7.392 mãn n¨m 2005. T×nh h×nh thanh to¸n b»ng sÐc: So víi c¸c lo¹i sÐc ®­îc ph¸t hµnh t¹i NHNN ViÖt Nam th× sÐc chuyÓn kho¶n ®­îc sö dông kh¸ phæ biÕn v× ®èi t­îng ¸p dông réng r·i, thñ tôc ®¬n gi¶n dïng ®Ó chi tr¶ tiÒn, hµng ho¸ hay dÞch vô ®­îc cung øng. Qua sè liÖu b¶ng 5 ta thÊy thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n cã xu h­íng t¨ng sè mãn t¨ng tõ 5.344 mãn n¨m 2003 øng víi sè tiÒn 522.431 triÖu ®ång, ®Õn 5.358 mãn víi sè tiÒn 618.444 triÖu ®ång n¨m 2004 vµ 5.484 mãn víi sè tiÒn 764.694 triÖu ®ång n¨m 2005. Thùc tÕ cho thÊy kh¸ch hµng kh«ng thÝch thanh to¸n nh÷ng mãn cã gi¸ trÞ lín nguyªn nh©n lµ do tÝnh kh«ng ch¾c ch¾n cña sÐc chuyÓn kho¶n, ng­êi thô h­ëng c¶m thÊy kh«ng yªn t©m khi nhËn ®­îc tê sÐc v× hä kh«ng ®­îc ®¶m b¶o ch¾c ch¾n lµ khi nép sÐc vµo ng©n hµng, hä sÏ ®­îc thanh to¸n theo ®óng sè tiÒn ghi trªn sÐc, ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thanh to¸n cho bªn thô h­ëng, tèc ®é thanh to¸n chËm. Sè liÖu ë b¶ng 5 cho thÊy doanh sè thanh to¸n b»ng sÏc b¶o chi cã xu h­íng t¨ng c¶ vÒ sè mãn lÉn gi¸ trÞ thanh to¸n. N¨m 2003 doanh sè thanh to¸n cña sÐc b¶o chi ®¹t gi¸ trÞ 230.329 triÖu ®ång. N¨m 2004 con sè nµy ®¹t 272.785 triÖu ®ång vµ doanh sè n¨m 2005 doanh sè thanh to¸n lµ 337.579 triÖu ®ång. VÒ sè mãn n¨m 2003 lµ 1.842 mãn, n¨m 2004 lµ 1.861 mãn vµ n¨m 2005 lªn ®Õn 1.908 mãn trong tæng doanh sè thanh to¸n cña sÐc. SÐc b¶o chi thùc chÊt lµ mét tê sÐc chuyÓn kho¶n ®­îc ng©n hµng ®¶m b¶o chi tr¶ trong thanh to¸n nªn d­îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm, ®é an toµn cao h¬n so víi sÐc chuyÓn kho¶n. Ng­êi thô h­ëng sÐc b¶o chi cã nhiÒu ­u ®iÓm, sÐc b¶o chi lu«n ®¶m b¶o ch¾c ch¾n kh¶ n¨ng thanh to¸n, ng­êi thô h­ëng kh«ng ph¶i lo l¾ng g× vÒ viÖc ph¸t hµnh cã ®ñ sè d­ hay kh«ng. V× thùc chÊt khi ph¸t hµnh sÐc ®¬n vÞ mua ®· ph¶i lËp uû nhiÖm chi kÌm theo tê sÐc göi ®Õn ng©n hµng xin trÝch tõ tµi kho¶n cña m×nh mét sè tÒn b»ng sè tiÒn trªn sÐc ®Ó l­u ký vµo tµi kho¶n tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n sÐc b¶o chi t¹i ng©n hµng nghÜa lµ tê sÐc b¶o chi ®­îc ng©n hµng ®¶m b¶o chi tr¶. ChÝnh v× vËy mµ ®é an toµn cña sÐc b¶o chi cao, ®­îc ng©n hµng ­a chuéng. H¬n n÷a, tèc ®é lu©n chuyÓn cña sÐc b¶o chi nhanh nªn ng­êi thô h­ëng kh«ng bÞ ø ®äng vèn khi ng­êi b¸n tê sÐc nµy vµo ng©n hµng th× thanh to¸n viªn tiÕn hµnh ghi “ Cã” ngay vµo tµi kho¶n cña ng­êi nép sÐc ®èi víi nh÷ng mãn thanh to¸n cïng ng©n hµng trong hÖ thèng, cßn ®èi víi kh¸ch hµng ngoµi hÖ thèng th× sau kho¶ng 1 ®Õn 2 ngµy. Tuy nhiªn vÒ phÝa ng­êi mua, thñ tôc b¶o chi th× r­êm rµ, mÊt nhiÒu thêi gian vµ nÕu hä ph¶i l­u ký mét sè tiÒn trªn tµi kho¶n ®Ó ®¶m b¶o thanh to¸n sÐc b¶o chi th× hä kh«ng ®­îc h­ëng l·i, do vËy ng­êi mua th­êng kh«ng thÝch sö dông thÓ thøc nµy. Ngoµi ra ph¹m vi thanh to¸n sÐc b¶o chi vÉn cßn h¹n hÑp, nã chØ ®­îc ¸p dông trong thanh to¸n cïng mét tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n hoÆc thanh to¸n kh¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n nh­ng cïng hÖ thèng. Gi÷a c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n kh¸c hÖ thèng cïng ®Þa bµn cã thanh to¸n bï trõ giao nhËn chøng tõ trùc tiÕp v× vËy sÐc b¶o chi cã xu h­íng t¨ng ng­ng tèc ®é kh«ng cao. 2.2.2 Uû nhiÖm chi (UNC)– chuyÓn tiÒn: UNC – chuyÓn tiÒn lµ thÓ thøc ®­îc ¸p dông phæ biÕn nhÊt, cã doanh sè ho¹t ®éng lín nhÊt. T¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n, UNC t¨ng c¶ vÒ sè l­îng vµ tû träng. N¨m 2003 doanh sè lµ 7.460.664 triÖu ®ång chiÕm 89,4%; n¨m 2004 ®¹t 8.812.813 triÖu ®ång chiÕm 89,5%; n¨m 2005 t¨ng vät lªn 10.853.332 triÖu ®ång chiÕm 89,7%. Bªn c¹nh ®ã, sè mãn còng t¨ng tõ 44.840 mãn n¨m 2003 ®Õn 44.934 mãn n¨m 2004 vµ n¨m 2005 lµ 45.966 mãn. UNC ®­îc sö dông nhiÒu nh­ vËy nguyªn nh©n lµ do h×nh thøc, chøng tõ, thñ tôc ®¬n gi¶n. §ång thêi ph¹m vi thanh to¸n UNC réng cã thÓ thanh to¸n trong cïng mét tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n hoÆc thanh to¸n gi÷a 2 tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n cïng hÖ thèng, thanh to¸n gi÷a 2 tæ chøc cung øng dÞch vô kh¸c hÖ thèng cã tham gia bï trõ hoÆc thanh to¸n qua tµi kho¶n tiÒn göi t¹i NHNN. MÆt kh¸c UNC ®­îc thùc hiÖn trªn m¸y tÝnh nªn tèc ®é thanh to¸n nhanh. Trªn thùc tÕ kh¸ch hµng rÊt ­a thÝch sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy v× sù nhanh chãng, thuËn tiÖn sö dông. Tuy nhiªn h×nh thøc nµy còng cã mét sè h¹n chÕ nh­ cã thÓ bÞ ph¸t hµnh qua sè d­ kh«ng thÓ mang ®i giao dÞch trao ®æi ®­îc vµ còng cã tr­êng hîp ng­êi mua ®· nhËn hµng nh­ng göi UNC ®Õn ng©n hµng chËm sÏ g©y thiÖt h¹i cho ng­êi b¸n. 2.2.3 Uû nhiÖm thu (UNT) ThÓ thøc thanh to¸n UNT t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n chiÕm mét tû träng rÊt nhá, cô thÓ n¨m 2003 ®¹t 131.855 triÖu ®ång chiÕm 1,58%; n¨m 2004 gi¶m 0,13% cßn 1,45% øng víi 142.794 triÖu ®ång vµ ®Õn n¨m 2005 gi¶m xuèng cßn 1,19% øng víi 143.985 triÖu ®ång. Bªn c¹nh ®ã sè mãn còng gi¶m, n¨m 2003 lµ 5.372 mãn, n¨m 2004 lµ 5.278 mãn vµ n¨m 2005 lµ 5.355 mãn. Thùc tÕ cho thÊy h×nh thøc nµy chØ ®­îc ¸p dông ®èi víi c¸c kho¶n chi tr¶ dÞch vô cã tÝnh chÊt ®Þnh kú th­êng xuyªn nh­: TiÒn ®iÖn, tiÒn n­íc, tiÒn thuª nhµ, tiÒn ®iÖn tho¹i, phÝ vÖ sinh vµ lµm s¹ch m«i tr­êng… cña c¸c ®¬n vÞ cung øng dÞch vô vµ ®èi víi nh÷ng kho¶n tiÒn thu b¸n hµng, ®èi víi b¹n hµng cã ®é tin cËy cao. Víi nguyªn t¾c thùc hiÖn lµ: kh¸ch hµng ph¶i th«ng b¸o b»ng v¨n b¶n cho ng©n hµng phôc vô ®¬n vÞ h­ëng, giÊy UNT chØ thanh to¸n mét lÇn vµ do ng­êi b¸n chñ ®éng lËp chøng tõ. 2.2.4 Th­ tÝn dông: H×nh thøc thanh to¸n b»ng TTD néi ®Þa Ýt ®­îc sö dông t¹i c¸c NHTM trong n­íc nãi chung vµ ë chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n nãi riªng. Sè tiÒn vµ sè mãn chiÕm tû träng nhá, kh«ng ®¸ng kÓ trong tæng doanh sè TTKDTM . §iÒu ®ã cã thÓ lý gi¶i lµ khi ¸p dông h×nh thøc thanh to¸n b»ng TTD, kh¸ch hµng ph¶i ký göi mét sè tiÒn vµo tµi kho¶n më th­ tÝn dông mµ kh«ng ®­îc h­ëng l·i, g©y ø ®äng vèn cho ng­êi mua. §ång thêi víi h×nh thøc thanh to¸n b»ng TTD, thêi gian lu©n chuyÓn chøng tõ qua nhiÒu giai ®o¹n, thñ tôc cßn r­êm rµ, kh«ng thuËn tiÖn. Ch­¬ng 3: Mét sè nhËn xÐt vµ kiÕn nghÞ 3.1 §¸nh gi¸ vÒ ho¹t ®éng TTKDTM t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n 3.1.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: Qua ph©n tÝch thùc tr¹ng vÒ t×nh h×nh thùc hiÖn c¸c h×nh thøc TTKDTM NHCT Thanh Xu©n trong nh÷ng n¨m ®æi míi, chóng ta thÊy ®­îc hÖ thèng thanh to¸n vÒ mÆt tæ chøc vµ c«ng nghÖ tõng b­íc ®­îc c¶i tiÕn, hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn ®Ó phôc vô ngµy mét tèt h¬n nhu cÇu ph¸t triÓn kinh doanh. Cô thÓ: +H×nh thøc vµ ph­¬ng thøc thanh to¸n còng ®­îc c¶i tiÕn, thñ tôc chuyÓn tiÒn ngµy cµng ®­îc ®¬n gi¶n ho¸. +TTKDTM ngµy cµng nhiÒu, qua ®ã gãp phÇn t¨ng quy m« tÝn dông, ®Èy nhanh tèc ®é chu chuyÓn vèn, më réng ph¹m vi kinh doanh, t¨ng c­êng søc c¹nh tranh cña ng©n hµng. +Nh×n chung, nh÷ng chÝnh s¸ch gi¶i ph¸p ®æi míi vÒ c«ng t¸c thanh to¸n trong thêi gian qua ®· gãp phÇn tÝch cùc gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng thiÕu tiÒn mÆt, t¨ng tèc ®é chuyÓn tiÒn, thanh to¸n an toµn, b­íc ®Çu më réng dÞch vô thanh to¸n cña ng©n hµng vµo d©n c­, m«i tr­êng ph¸p chÕ vµ kü thuËt ®ang ®­îc c¶i tiÕn. Nh­ vËy cã thÓ nãi viÖc c¶i tiÕn hÖ thèng thanh to¸n trªn c¬ së øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®· t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn c¶i tiÕn quy tr×nh vµ c¸c thñ tôc nghiÖp vô thanh to¸n nãi chung vµ TTKDTM nãi riªng t¹i chi nh¸nh. 3.1.2 Mét sè khã kh¨n,tån t¹i: Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong nh÷ng n¨m qua, hÖ thèng thanh to¸n nãi chung vµ TTKDTM nãi riªng ®· béc lé nh÷ng khã kh¨n, tån t¹i: + TTKDTM hiÖn nay ch­a më réng tíi c¸c tÇng líp d©n c­, ®Æc biÖt lµ c¸ nh©n viÖc sö dông cßn rÊt chËm trÔ. Ngoµi ra viÖc ®a d¹ng c¸c h×nh thøc TTKDTM cßn h¹n chÕ, ®Æc biÖt lµ thiÕu c¸c h×nh thøc thanh to¸n sö dông c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i do ®ã kÕt cÊu c¸c h×nh thøc TTKDTM vÉn ch­a hîp lý. + ChÊt l­îng TTKDTM ®«i khi cßn kh«ng ®­îc ®¶m b¶o, quy tr×nh thanh to¸n ®«i lóc cßn chËm ch¹p, thñ tôc thanh to¸n ®«i khi cßn r­êm rµ, phøc t¹p. + Ch­a cã sù dån søc lµm tèt viÖc n©ng cao tû träng TTKDTM qua ng©n hµng, thiÕu tró träng trong c«ng t¸c thanh to¸n ng©n hµng ®Æc biÖt lµ c¸c h×nh thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i. 3.2 KiÕn nghÞ: 3.2.1 §èi víi NHCT Thanh Xu©n Thùc hiÖn chiÕn l­îc t¨ng uy tÝn ng©n hµng h­íng vµo c¸c môc tiªu cung øng cho kh¸ch hµng nh÷ng dÞch vô ngµy cµng phong phó, ®a d¹ng vµ hiÖu qu¶ cao th«ng qua chÝnh s¸ch l·i suÊt vµ lÖ phÝ thÝch hîp; ®Èy m¹nh c¹nh tranh; thiÕt lËp, më réng vµ t¨ng c­êng mèi quan hÖ tèt ®Ñp víi kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n. T¨ng c­êng ®µo t¹o c¸n bé cho hÖ thèng thanh to¸n gåm c¸n bé nghiÖp vô sö dông thiÕt bÞ tin häc trong hÖ thèng thanh to¸n, vÒ kü n¨ng truy cËp sè liÖu, xö lý th«ng tin, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng; c¸n bé kü thuËt nh»m trang bÞ hiÓu biÕt vÒ kü thuËt phôc vô l¾p ®Æt, vËn hµnh, söa ch­a, b¶o d­ìng c¸c thiÕt bÞ cña hÖ thèng thanh to¸n; c¸n bé qu¶n lý trang thiÕt bÞ kü n¨ng ph©n tÝch th«ng tin tõ hÖ thèng, ho¹ch ®Þnh c¸c kÕ ho¹ch vµ c¸c tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho hÖ thèng thanh to¸n . C¶i thiÖn vÒ tÝnh hiÖu qu¶ cña viÖc sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt xÐt tõ c¸c yÕu tè nh­ tèc ®é thanh to¸n, chi phÝ vµ sù thuËn tiÖn khi sö dông lµ c¸ch thøc tèt nhÊt ®Ó h¹n chÕ c¸c giao dÞch thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. Buéc c¸c ®¬n vÞ vay vèn ng©n hµng ë mét giíi h¹n nµo ®ã cÇn ph¶i thanh to¸n b»ng chuyÓn kho¶n, qua ®ã ng©n hµng sÏ ng¨n chÆn ®­îc viÖc dïng vèn sai môc ®Ých. §èi víi thÓ thøc uû nhiÖm chi – chuyÓn tiÒn cÇn ph¶i ®­îc níi réng ph¹m vi thanh to¸n, kh«ng ph©n biÖt cïng hay kh¸c hÖ thèng. §èi víi thÓ thøc uû nhiÖm thu còng lµ mét thÓ thøc thanh to¸n rÊt phï hîp víi cung c¸ch giao dÞch trong nÒn kinh tÕ hµng ho¸ lín cÇn ph¶i cã sù më réng ®èi t­îng, quy ®Þnh c¸c h×nh thøc ph¹t khi bªn mua chËm thanh to¸n… §èi víi thÓ thøc sÐc cÇn khuyÕn khÝch trong khu vùc d©n c­ ®Èy m¹nh thanh to¸n b»ng sÐc th«ng qua tµi kho¶n tiÒn göi më taÞ Ng©n hµng. Trong thêi kú ®Çu ®Ó thu hót vµ t¹o thãi quen cho kh¸ch hµng th× tiÒn göi ®Ó ph¸t hµnh sÐc sÏ ®­îc tÝnh l·i theo møc l·i suÊt tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n, c¸c dÞch vô thanh to¸n sÐc trªn tµi kho¶n nµy Ng©n hµng kh«ng thu phÝ dÞch vô. 3.2.2 §èi víi nhµ n­íc vµ chÝnh phñ Nhµ n­íc nªn cã chÕ tµi b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc thùc hiÖn chi tr¶ thu nhËp cho nh©n viªn th«ng qua tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch hç trî, khuyÕn khÝch vèn ®Çu t­ vµ thuÕ cho hÖ thèng trong thêi gian ®Çu thùc hiÖn c¸c dù ¸n hiÖn ®¹i hãa hÖ thèng thanh to¸n cña ng©n hµng nh­ trung t©m thanh to¸n thÎ, sÐc vµ hèi phiÕu th­¬ng m¹i. Ngoµi viÖc tuyªn truyÒn, vËn ®éng nh©n d©n më tµi kho¶n, tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n th× nªn cã mét sè biÖn ph¸p mang tÝnh ph¸p quy nh­ víi nh÷ng c¸ nh©n cã ®¨ng ký kinh doanh nhÊt thiÕt ph¶i më tµi kho¶n vµ nép thuÕ qua tµi kho¶n. ChÝnh phñ cÇn ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, hoµ nhËp víi th«ng lÖ Quèc tÕ lµm c¬ së thóc ®Èy hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã cÇn bæ sung c¸c ®iÒu kho¶n vÒ xö ph¹t vi ph¹m hµnh chÝnh trong lÜnh vùc thanh to¸n ng©n hµng. 3.2.3 §èi víi NHNN §Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thùc thi c¸c gi¶i ph¸p, cÇn hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, nh÷ng g× liªn quan ®Õn m«i tr­êng ph¸p lý, b¶o vÖ quyÒn lîi vµ nghÜa vô c¸c bªn tham gia thanh to¸n. NHNN víi vai trß Ng©n hµng cña c¸c Ng©n hµng ®øng ra lµm trung gian trong quan hÖ thanh to¸n nãi riªng vµ ®iÒu hµnh c¬ chÕ ho¹t cña c¸c tæ chøc tÝn dông nãi chung. §Ó hoµn thiÖn vµ t¨ng c­êng c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, NHNN ph¶i ho¹ch ®Þnh nh÷ng vÊn ®Ò cã tÝnh quan träng thuéc tÇm vÜ m« sau: + CÇn ban hµnh c¸c quy chÕ vµ c¸c v¨n b¶n míi h­íng dÉn cô thÓ vÒ nghiÖp vô TTKDTM ®Ó c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n tiÕn hµnh mét c¸ch thèng nhÊt. + NHNN cÇn xem xÐt chØnh söa bæ sung c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh chÕ ®é thanh to¸n b»ng sÐc, sao cho ng­êi chñ tµi kho¶n cã thÓ thÊy ®­îc tiÖn Ých vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ khi thanh to¸n b»ng thÓ thøc nµy. + Trong viÖc ph¸t triÓn c¸c c«ng cô thanh to¸n míi, NHNN ph¶i h­íng dÉn cô thÓ vµ nghiªn cøu ban hµnh c¸c thÓ lÖ thanh to¸n khoa häc, phï hîp víi th«ng lÖ Quèc tÕ. Nªn tæ chøc c¸c héi nghÞ tæng kÕt t×nh h×nh thanh to¸n b»ng c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, nhÊt lµ ThÎ thanh to¸n ®Ó rót ra kinh nghiÖm vµ c¸c biÖn ph¸p thùc hiÖn trong thêi gian tíi. + NHNN cÇn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ sÐc, thÎ ng©n hµng cho c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n cïng tham gia, phèi hîp víi häc viÖn ng©n hµng tæ chøc c¸c héi th¶o vµ trao ®æi kinh nghiÖm vÒ nghiÖp vô thÎ. + Hç trî, h­íng dÉn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trong viÖc x©y dùng c¸c b¸o c¸o, h¹ch to¸n, kiÓm tra phï hîp víi nghiÖp vô thÎ theo th«ng lÖ quèc tÕ vµ c¸c yªu cÇu cña NHNN. + Cã kÕ ho¹ch ®µo t¹o ®éi ngò chuyªn gia giái chuyªn m«n, n¾m ch¾c kü thuËt tin häc ®Ó phôc vô hiÖn ®¹i ho¸ c«ng t¸c thanh to¸n cña NHNN vµ lµm t­ vÊn cho c¸c NHTM thµnh viªn. 3.2.4 §èi víi NHCT ViÖt Nam Th­êng xuyªn qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt còng nh­ nh÷ng tiÖn Ých cña nã trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó kh¸ch hµng biÕt vµ sö dông NHCT ViÖt Nam cÇn ph¶i cã mét ch­¬ng tr×nh, kÕ ho¹ch quy ho¹ch ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng cho hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai, ph¶i am hiÓu nghiÖp vô thanh to¸n vÒ kü thuËt tin häc, tinh th«ng nghiÖp vô, n¾m v÷ng luËt ph¸p vµ luËt lÖ quèc tÕ ®Ó xö lý c¸c t×nh huèng trong thùc tÕ x¶y ra. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ c¸c h×nh thøc TTKDTM ®Ó c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n chi nh¸nh cïng tham gia. §a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô thanh to¸n, ph¸t triÓn c¸c ®iÓm ®Æt thiÕt bÞ tù ®éng ®¸p øng nhu cÇu tù phôc vô cña kh¸ch hµng, gi¶m thêi gian chê ®îi ë ng©n hµng . Bªn c¹nh ®ã thiÕt lËp c¸c trung t©m thanh to¸n liªn ng©n hµng vÒ thanh to¸n ATM, sÐc, hèi phiÕu th­¬ng m¹i vµ c¸c dÞch vô th«ng b¸o tµi kho¶n, ph©n chia chi phÝ vµ lîi nhuËn. NHCT cÇn tÝch cùc tham gia héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam nh»m t¨ng c­êng sù hîp t¸c trao ®æi gi÷a c¸c ng©n hµng vµ ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ t¹i ViÖt Nam phèi hîp hµnh ®éng v× quyÒn lîi chung cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ nh­ møc phÝ ¸p dông víi c¸c kh¸ch hµng. kÕt luËn ViÖt Nam ®ang trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng-®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa, do ®ã cã nh÷ng biÕn ®æi trong nghµnh ng©n hµng. Bªn c¹nh nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc kinh tÕ… thêi gian gÇn ®©y c¸c ng©n hµng ®· h­íng tíi thu hót ®a d¹ng kh¸ch hµng b»ng nhiÒu h×nh thøc kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c­. TTKDTM qua ng©n hµng ngoµi nh÷ng ­u ®iÓm nh­: an toµn, thuËn tiÖn, nhanh chãng…th× v·n cßn tån t¹i nhiÒu vÊn ®Ò ch­a hîp lý mÆc dï ng©n hµng ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn nh­ng vÉn ch­a gi¶i quyÕt triÖt ®Ó ®­îc. §Ó ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña nnÒn kinh tÕ hiÖn nay cÇn ph¶i x©y dùng ®­îc mét hÖ thång ng©n hµng hiÖn ®¹i vµ ®Èy nhanh tiÕn ®é c¶i tæ vµ ®æi míi vÒ mäi mÆt nh»m ®uæi kÞp hÖ thèng ng©n hµng c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn trong khu vùcvµ thÕ giíi. Tõ nhËn thøc vÒ vai trß quan träng cña viÖc TTKDTM qua ng©n hµng vµ qua qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n, cïng víi sù h­íng dÉn cña thÇy PGS-TS Mai V¨n B¹n vµ sù gióp ®ì cña c¸c c¸n bé phßng kÕ to¸n, em m¹nh d¹n ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n. Tuy nhiªn, do nhËn thøc vÒ lý luËn cßn nhiÒu h¹n chÕ vµ ch­a cã kinh nghiÖm thùc tÕ nªn em kh«ng tr¸nh khái nhiÒu thiÕu sãt. Em mong ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña thÇy Mai V¨n B¹n, c¸c thÇy c« gi¸o khoa ng©n hµng cña tr­êng §¹i häc kinh doanh vµ c«ng nghÖ Hµ Néi, c¸c c« chó trong ban l·nh ®¹o vµ tËp thÓ CBCNV chi nh¸nh NHCT Thanh Xu©n. Em xin ch©n thµnh c¸m ¬n! Môc lôc