Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn thành phố Vinh

mµ chØ b¸n cho NHNo tØnh NghÖ An. Trong ho¹t ®éng kinh doanh mua b¸n ngo¹i tÖ NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· chÊp hµnh nghiªm tóc quy ®Þnh vÒ tû gi¸ mua b¸n, kh«ng Ðp gi¸, kh«ng ®Çu c¬ ®Ó g©y rèi lo¹n kh«ng ®¸ng cã trªn thÞ tr­êng ngo¹i tÖ. Song trong c«ng t¸c kinh doanh ngo¹i tÖ cßn mét sè tån t¹i, ®ã lµ: thêi gian chi tr¶ cho kh¸ch hµng cßn kÐo dµi, tuyªn truyÒn ch­a ®Çy ®ñ, cho vay tµi trî xuÊt nhËp khÈu vÉn cßn khã kh¨n do doanh nghiÖp kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vµ kh«ng tu©n thñ vÒ thñ tôc thanh to¸n cña ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn; mÆt kh¸c ®êi sèng cña nh©n d©n thµnh phè ngµy cµng ®­îc n©ng cao do ®ã sè ng­êi ®i xuÊt khÈu lao ®éng gi¶m, ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng d­ nî cho vay. - C«ng t¸c b¶o l·nh còng ®¹t ®­îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh. Tæng sè mãn b¶o l·nh n¨m 2008 lµ 34 mãn, sè tiÒn 15.980 tr®. Tæng sè phÝ thu ®­îc lµ 338 tr®. Nh×n chung cho ®Õn nay viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh ë NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh nãi chung thuËn lîi, kh«ng cã mãn b¶o l·nh nµo ph¶i tr¶ thay kh¸ch hµng. HÇu hÕt c¸c mãn b¶o l·nh ®Òu cã ký hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n hoÆc cã sè d­ tiÒn göi lµm ®¶m b¶o cho viÖc b¶o l·nh. MÆc dï kinh doanh trªn ®Þa bµn nhiÒu c¹nh tranh nh­ng NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· rÊt cè g¾ng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng kinh doanh trªn c¸c lÜnh vùc huy ®éng vèn ®Çu t­ tÝn dông vµ dÞch vô ngµy cµng tèt, gãp phÇn n©ng cao vµ æn ®Þnh thu tµi chÝnh, ®¶m b¶o ®ñ hÖ sè l­¬ng kinh doanh theo chÕ ®é quy ®Þnh cho c¸n bé viªn chøc, thùc hiÖn nghiªm tóc vµ hoµn thµnh c¸c kho¶n nép NSNN, BHYT, BHXH ®èi víi ng­êi lao ®éng. Víi nh÷ng ®Þnh h­íng phï hîp, NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh sÏ ho¹t ®éng ngµy mét hiÖu qu¶ h¬n vµ kh«ng nh÷ng hoµn thµnh kÕ ho¹ch ®­îc giao mµ cßn gãp phÇn thóc ®Èy nÒn kinh tÕ thµnh phè ph¸t triÓn, n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n. 2.2.HiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh 2.2.1 Mét vµi nÐt vÒ DNNQD- kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh NhiÖm vô cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh lµ huy ®éng vèn vµ cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ s¶n xuÊt n«ng, l©m, ng­, diªm nghiÖp, th­¬ng m¹i dÞch vô, s¶n xuÊt chÕ biÕn vµ c«ng nghiÖp thùc phÈm cïng c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c trªn ®Þa bµn thµnh phè Vinh. L­îng kh¸ch hµng chñ yÕu cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh lµ c¸c hé gia ®×nh, hé s¶n xuÊt kinh doanh, DNNN vµ c¸c DNNQD. Trong ®ã, DNNQD gi÷ vai trß quan träng trong s¶n xuÊt, cung øng cho x· héi nhiÒu lo¹i s¶n phÈm dÞch vô. Thùc hiÖn chñ tr­¬ng ®æi míi cña §¶ng vµ nhµ n­íc cïng víi viÖc cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp ®ang diÔn ra m¹nh mÏ, sè l­îng c¸c DNNQD trªn ®Þa bµn thµnh phè Vinh ngµy mét t¨ng nhanh vµ ho¹t ®éng rÊt s«i næi, trë thµnh nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn cña ng©n hµng trong c¸c ho¹t ®éng tÝn dông thanh to¸n, chuyÓn tiÒn. HiÖn nay, l­îng kh¸ch hµng lµ DNNQD cã quan hÖ víi NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh lµ 114 kh¸ch hµng víi ®a d¹ng c¸c ngµnh nghÒ kinh doanh ®Ó hiÓu râ h¬n, ta xem xÐt ­u nh­îc ®iÓm vÒ mÆt tµi chÝnh vµ tæ chøc nh©n sù cña c¸c doanh nghiÖp nµy. 2.2.1.1 ­u ®iÓm: DNNQD lµ thµnh phÇn kinh tÕ chiÕm tû lÖ t­¬ng ®èi lín trong nÒn KTQD, kinh doanh nhiÒu ngµnh vµ lÜnh vùc kinh tÕ. Víi sè l­îng doanh nghiÖp ngµy mét t¨ng, thµnh phÇn nµy ngµy cµng ph¸t triÓn nhén nhÞp h×nh thµnh nhu cÇu vèn lín ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng. C¸c doanh nghiÖp nµy cã bé m¸y qu¶n lý gän nhÑ, ®iÒu hµnh nhanh nh¹y, linh ho¹t vµ øng phã kÞp thêi víi t×nh h×nh biÕn ®éng thÞ tr­êng. Quy m« nhá nªn ho¹t ®éng ®­îc ë nhiÒu ngµnh nghÒ dï thuËn lîi nhiÒu hay Ýt. Lùc l­îng lao ®éng dåi dµo, tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ. NhÊt lµ xu thÕ hiÖn nay, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ sÏ chuyÓn dÇn sang thµnh lËp c«ng ty TNHH th× l­îng DNNQD sÏ cßn t¨ng lªn m¹nh mÏ. 2.2.1.2. Nh­îc ®iÓm: - Vèn tù cã Ýt, hiÖu qu¶ sö dông vèn cña mét sè doanh nghiÖp cßn h¹n chÕ, quay vßng vèn chËm. - VÒ thiÕt bÞ m¸y mãc dïng cho s¶n xuÊt cßn thiÕu, c«ng nghÖ cßn l¹c hËu do thiÕu vèn ®Ó ®Çu t­ d©y chuyÒn hiÖn ®¹i, kh¶ n¨ng c¹nh tranh kh«ng cao. - Tr×nh ®é nh©n sù cßn h¹n chÕ nhÊt lµ bé phËn kÕ to¸n - S¶n phÈm s¶n xuÊt ra cña doanh nghiÖp th­êng cã gi¸ thµnh cao h¬n so víi hµng nhËp ngo¹i. 2.2.2 Thùc tr¹ng hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh Trong mét sè n¨m trë l¹i ®©y, kinh tÕ thµnh phè Vinh liªn tôc t¨ng tr­ëng æn ®Þnh, gi¸ trÞ s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn t¨ng nhanh, ho¹t ®éng th­¬ng m¹i dÞch vô ph¸t triÓn, ®êi sèng ng­êi d©n ngµy cµng n©ng cao. §Ó ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thµnh phè vµ nhu cÇu sö dông dÞch vô cña d©n c­, c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn, c¸c NHTM cæ phÇn còng më chi nh¸nh t¹i thµnh phè Vinh ®· t¹o nªn sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh lµ ph¶i t×m mäi biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh nhÊt lµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay – ho¹t ®éng chñ chèt quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng. 2.2.2.1. T×nh h×nh cho vay – thu nî – d­ nî t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh Trªn ®Þa bµn thµnh phè, c¸c DNNQD ®· cã sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ trë thµnh kh¸ch hµng th­êng xuyªn cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh. C¸c kh¸ch hµng cña ng©n hµng gåm c¸c CTCP, c«ng ty TNHH, DNTN, cty liªn doanh, cty hîp danh…Sè l­îng c¸c DNNQD cã quan hÖ tÝn dông víi ng©n hµng kh«ng ngõng t¨ng lªn. N¨m 2006 cã 90 DNNQD quan hÖ th­êng xuyªn víi ng©n hµng, ®Õn n¨m 2008 con sè nµy t¨ng lªn 114 doanh nghiÖp, ®ã lµ ch­a kÓ ®Õn rÊt nhiÒu doanh nghiÖp cã quan hÖ kh«ng th­êng xuyªn víi ng©n hµng th«ng qua c¸c nghiÖp vô tiÒn göi, thanh to¸n, chuyÓn tiÒn. Nh×n chung, c¸c kh¸ch hµng DNNQD cña ng©n hµng lµm ¨n kh¸ tèt nh­ng còng cã mét vµi doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, kh«ng tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng. §Ó hiÓu râ h¬n, ta ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay – thu nî – d­ nî cña DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh. . BiÓu 3: T×nh h×nh cho vay – thu nî – d­ nî DNNQD ( §¬n vÞ: triÖu ®ång) T×nh h×nh DS cho vay,thu nî,d­ nî DN ChØ tiªu N¨m 2006 N¨m 2007 N¨m 2008 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng DSCV c¶ n¨m 413582 458668 561526 -DNNN 106416 25.74 104925 22.88 29914 5.33 -DNNQD 146988 35.5 181670 39.61 285037 50.76 Trong ®ã Ng¾n h¹n 136808 93.07 171120 94.19 274073 96.15 Trung,dµi h¹n 10180 6.926 10550 5.807 10964 3.85 2.DS thu nî 354869 458996 530296 -DNNN 108324 30.53 120808 26.3 48192 9.09 -DNNQD 104602 29.48 182165 39.69 252577 47.63 Trong ®ã Ng¾n h¹n 98758 94.41 175434 96.3 249509 98.79 Trung,dµi h¹n 5844 5.587 6731 3.7 3068 1.21 3.D­ nî 219356 219028 250258 -DNNN 45001 20.52 29118 13.29 10840 4.33 -DNNQD 74620 34.02 74125 33.84 106585 42.59 Trong ®ã Ng¾n h¹n 63847 85.56 59533 80.31 84097 78.9 Trung,dµi h¹n 10773 14.44 14592 19.69 22488 21.10 ( Nguån: b¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông 2006 – 2007 – 2008 ) Nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nhËn thÊy sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ, n¨ng ®éng vµ hiÖu qu¶ cña c¸c DNNQD, ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· x¸c ®Þnh chuyÓn h­íng ®Çu t­ cho kinh tÕ hé gia ®×nh vµ DNNQD, ®Èy m¹nh cho vay ®¸p øng nhu cÇu vèn ngµy cµng t¨ng lªn cña c¸c chñ thÓ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Doanh sè cho vay n¨m 2006 lµ 146.988 tr® chiÕm 35,5%, n¨m 2007 t¨ng lªn 181.670 tr®, chiÕm 39,6% , n¨m 2008 tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông víi DNNQD kh¶ quan h¬n, doanh sè cho vay n¨m 2006 lµ 258.036 tr®, chiÕm 50,76% tæng doanh sè cho vay. Ng©n hµng ®· cè g¾ng thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay còng nh­ ®æi míi t­ duy, ®æi míi phong c¸ch giao dÞch, t×m c¸ch tiÕp cËn kh¸ch hµng th«ng qua nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh. T¨ng c­êng ch¨m sãc kh¸ch hµng, cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i, c¬ chÕ th«ng tho¸ng, thñ tôc nhanh gän, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tho¶i m¸i dÔ chÞu khi giao dÞch. Do ng©n hµng ho¹t ®éng kinh doanh cã uy tÝn, chÊt l­îng; c¸c doanh nghiÖp khi vay vèn cña ng©n hµng ®­îc c¸n bé tÝn dông t­ vÊn ®· sö dông vèn hiÖu qu¶, kinh doanh cã l·i ngµy cµng tin t­ëng vµ ®Õn víi ng©n hµng nhiÒu h¬n, ng©n hµng më réng ®­îc quy m« cÊp tÝn dông, doanh sè cho vay t¨ng lªn, gãp phÇn lµm t¨ng hiÖu qu¶ cho vay. C«ng t¸c thu nî ®èi víi c¸c DNNQD ®­îc ng©n hµng quan t©m th­êng xuyªn do phÇn lín c¸c kho¶n vay cña DNNQD ®Òu lµ vay ng¾n h¹n (h¬n 80%). Doanh sè thu nî lµ mét chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay, ng©n hµng thu ®­îc nh÷ng kho¶n nî tíi h¹n, kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng qu¸ h¹n míi thÓ hiÖn kh¶ n¨ng qu¶n lý nî cña ng©n hµng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp. C¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, kinh doanh cã lîi nhuËn míi cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. Tõ b¶ng trªn ta thÊy t×nh h×nh thu nî cña ng©n hµng thùc hiÖn kh¸ tèt. N¨m 2006, doanh sè thu nî lµ 104.602 tr®, sang n¨m 2007 lµ 182.165 tr®, t¨ng 77.563 tr®, tèc ®é t¨ng 74,15% ,®Õn n¨m 2008 lµ 252.577 tr®, t¨ng 70.412 tr®, víi tèc ®é lµ 38,65% phï hîp víi sù gia t¨ng cña doanh sè cho vay. C¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng ®a sè lµ nh÷ng kh¸ch hµng ®­îc ng©n hµng ®¸nh gi¸ xÕp lo¹i cao, mét sè doanh nghiÖp ®­îc ng©n hµng cho vay tÝn chÊp. Ng©n hµng còng ®· quan t©m nhiÒu ®Õn c«ng t¸c thu nî, tiÒn l·i trªn khÕ thu ®¹t gÇn 100%, c«ng t¸c qu¶n lý nî cña ng©n hµng kh¸ tèt, c¸c c¸n bé tÝn dông lu«n quan t©m ®«n ®èc theo dâi thu nî c¶ gèc vµ l·i ®óng h¹n, gãp phÇn t¨ng thu nhËp, n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. HiÖu qu¶ cho vay DNNQD cã xu h­íng t¨ng dÇn lªn. N¨m 2007 lµ 74126 tr® chiÕm 33,84% d­ nî tÝn dông ng©n hµng, gi¶m 494 tr® so víi n¨m 2006 kh«ng ®¸ng kÓ; nh­ng l¹i t¨ng m¹nh trong n¨m 2008 sè d­ nî ®¹t 106.585 tr® chiÕm 42,59%. Quy m« cho vay ®èi víi DNNQD më réng, d­ nî DNNQD t¨ng lªn vµ chiÕm tû träng t­¬ng ®èi cao trong tæng d­ nî. HiÖn t¹i ph¸p luËt cßn thiÕu ®ång bé vµ chång chÐo khiÕn viÖc cho vay cßn khã kh¨n, thñ tôc vay r­êm rµ, phøc t¹p ch­a khoa häc nªn ®Ó vay ®­îc mét kho¶n tiÒn doanh nghiÖp mÊt kh¸ nhiÒu thêi gian, nhiÒu khi lµm mÊt c¬ héi kinh doanh cña doanh nghiÖp nªn chØ khi nµo kh«ng huy ®éng ®­îc c¸c nguån bªn ngoµi kh¸c th× doanh nghiÖp míi t×m ®Õn nguån vèn vay ng©n hµng. T©m lý ®ã ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, nhÊt lµ ho¹t ®éng cho vay. NhËn thøc ®­îc ®iÒu ®ã c¸c c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng ®· gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng vÒ c¸c thñ tôc, ph­¬ng thøc vay; hoµn thµnh hå s¬ vay nhanh chãng, tiÕt kiÖm thêi gian, võa thu hót ®­îc thªm nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng, t¨ng nhanh d­ nî cho vay, võa gi¶m ®­îc chi phÝ nghiÖp vô, n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. §i s©u xem xÐt t×nh h×nh cho vay ®èi víi DNNQD theo thêi h¹n tÝn dông ta thÊy tû träng d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n ®èi víi DNNQD chiÕm phÇn lín trong d­ nî tÝn dông ®èi víi DNNQD. N¨m 2004, tû träng d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n lµ 85,5%, n¨m 2005 lµ 80,3%, n¨m 2006 lµ 78,9%. D­ nî tÝn dông trung h¹n cã t¨ng lªn nh­ng vÉn chiÕm tû träng nhá (20%), ®Æc biÖt lµ d­ nî tÝn dông dµi h¹n kh«ng cã. Nguyªn nh©n chÝnh cña viÖc d­ nî ng¾n h¹n chiÕm phÇn lín tæng d­ nî v× c¸c DNNQD cã quy m« nhá, kinh doanh linh ho¹t, nhanh nh¹y nªn nhu cÇu vèn l­u ®éng rÊt lín ; do ®ã chñ yÕu vay vèn ®Ó bæ sung vèn l­u ®éng, thÓ hiÖn ë doanh sè cho vay- thu nî ng¾n h¹n liªn tôc t¨ng qua c¸c n¨m 2006 – 2008. Thêi gian cµng dµi th× rñi ro ®èi víi ng©n hµng cµng lín, ®ßi hái ng­êi vay ph¶i cã n¨ng lùc tµi chÝnh lín, cã tµi s¶n ®¶m b¶o kho¶n vay. C¸c DNNQD th­êng cã quy m« vèn nhá nªn khi ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó cho vay th­êng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó vay vèn cña ng©n hµng.VÒ vÊn ®Ò tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay, theo quy ®Þnh cña NHNo & PTNT ViÖt Nam, c¸c doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp nh­ng cã rÊt Ýt c¸c DNNQD cã thÓ ®¸p øng ®Çy ®ñ yªu cÇu vÒ tµi s¶n thÕ chÊp nªn ng©n hµng rÊt khã cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn dµi h¹n. Ngoµi ra, kh¸ch hµng vay ph¶i cã ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, cã hiÖu qu¶, c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, kÕ to¸n ph¶i ®Çy ®ñ. Nh­ng thùc tÕ, c¸c DNNQD Ýt cã ph­¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi do kh¶ n¨ng qu¶n lý, tr×nh ®é s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng dù ®o¸n biÕn ®éng thÞ tr­êng vµ tr×nh ®é cña c¸n bé doanh nghiÖp cßn kÐm. Sæ s¸ch kÕ to¸n kh«ng ®Çy ®ñ, thiÕu chÝnh x¸c l¹i kh«ng ®­îc kiÓm to¸n. Do tr×nh ®é qu¶n lý cña c¸c gi¸m ®èc, phã gi¸m ®èc, kÕ to¸n tr­ëng cña c¸c DNNQD; tr×nh ®é qu¶n lý cña ban l·nh ®¹o c¸c cty TNHH, cty cæ phÇn, DNTN cßn non kÐm víi nh÷ng biÖn ph¸p vµ h×nh thøc kinh doanh nhá lÎ nªn cã nhiÒu khi dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi nh­ng khi ®­a vµo thùc hiÖn th× gÆp khã kh¨n vµ thÊt b¹i. §iÒu nµy ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng v× thÕ ng©n hµng ch­a m¹nh d¹n cho DNNQD vay trung vµ dµi h¹n. ViÖc ng©n hµng ch­a khai th¸c ®­îc nguån cho vay dµi h¹n lµm mÊt ®i mét kho¶n thu nhËp do cho vay dµi h¹n thu l·i cao h¬n cho vay ng¾n h¹n, l¹i lµ nguån thu æn ®Þnh l©u dµi. NÕu chia d­ nî theo lo¹i tiÒn th× chØ ®Õn n¨m 2008, ng©n hµng míi cho vay ®­îc b»ng ngo¹i tÖ víi sè tiÒn 112175 USD thÓ hiÖn c¬ cÊu cho vay cña ng©n hµng ch­a hîp lý, ch­a ph¸t triÓn ®­îc nhiÒu h×nh thøc cho vay. Ng©n hµng cho vay chñ yÕu víi hai h×nh thøc: cho vay tõng lÇn vµ cho vay theo h¹n møc tÝn dông, ho¹t ®éng cßn t­¬ng ®èi ®¬n ®iÖu. Thùc tr¹ng nµy mét phÇn do t×nh h×nh kinh tÕ ë Vinh ch­a thøc sù ph¸t triÓn t­¬ng xøng víi mét ®« thÞ lo¹i hai. T×nh h×nh trªn cho thÊy viÖc më réng ph¸t triÓn thÞ tr­êng, n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay lu«n ®­îc ng©n hµng quan t©m vµ xem träng. MÆc dï NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· tÝch cùc thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay nh­ng do nhiÒu ng©n hµng kh¸c cã lîi thÕ c¹nh tranh m¹nh h¬n vÒ l·i suÊt nªn viÖc marketing, thu hót kh¸ch hµng ë NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh cßn nhiÒu h¹n chÕ, do ®ã ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng rÊt nhiÒu. 2.2.2.2 Nî qu¸ h¹n cña DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh Nî qu¸ h¹n lu«n g¾n víi rñi ro tÝn dông ng©n hµng. Nî qu¸ h¹n tån t¹i trong ho¹t ®éng ng©n hµng nh­ mét tÊt yÕu mÆc dï c¶ ng©n hµng hay bÊt cø mét kh¸ch hµng ch©n chÝnh nµo còng kh«ng muèn x¶y ra. Nî qu¸ h¹n cã ¶nh h­ëng tiªu cùc ®Õn hiÖu qu¶ cho vay ng©n hµng, nã ph¶n ¸nh phÇn nµo kh¶ n¨ng, n¨ng lùc ho¹t ®éng vµ ý thøc trong quan hÖ ®èi víi ng©n hµng cña c¸c DNNQD. V× vËy ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c DNNQD nãi riªng lu«n lu«n t×m c¸ch ®Ó h¹n chÕ sù gia t¨ng cña nî qu¸ h¹n. §Ó xem xÐt hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay, ng­êi ta kh«ng thÓ kh«ng xem xÐt ®Õn chØ tiªu nî qu¸ h¹n. B¶ng t×nh h×nh nî qu¸ h¹n DNNQD d­íi ®©y cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh cho ta c¸i nh×n toµn diÖn h¬n vÒ vÊn ®Ò nµy: BiÓu 4: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n t¹i NHNo & PTNT thµnh phè Vinh ChØ tiªu 2006 2007 2008 1.Tæng d­ nî 219278 219028 250258 2.D­ nî qu¸ h¹n 80 99 426 3.Tû lÖ nî qu¸ h¹n 0.04% 0.045% 0.17% trong ®ã: hé s¶n xuÊt kinh doanh 26 39 201 Hé gia ®×nh 54 60 5 DNNN 0 0 0 DNNQD 0 0 220 ( Nguån: b¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2006 – 2007 – 2008 ) Tû lÖ d­ nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî c¸c DNNQD t­¬ng ®èi thÊp (<1%) ph¶n ¸nh ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DNNQD cña ng©n hµng lµ t­¬ng ®èi hiÖu qu¶. Nî qu¸ h¹n chñ yÕu lµ nî ng¾n h¹n, tû lÖ nî khã ®ßi thÊp. Nh×n vµo b¶ng ph©n tÝch ta thÊy c¸c DNNN quan hÖ t­¬ng ®èi tèt víi ng©n hµng, trong c¶ 3 n¨m kh«ng cã nî qu¸ h¹n. Nî nµy chñ yÕu tËp trung ë c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ, tiÓu chñ vµ hé gia ®×nh, thÓ hiÖn qua n¨m 2006, nî qu¸ h¹n lµ 80 tr®, n¨m 2007 t¨ng lªn 99 tr®. N¨m 2008, nî qu¸ h¹n lµ 426 tr®, trong ®ã 206 tr® lµ cña c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ, cßn l¹i lµ cña c¸c DNNQD. Quan hÖ gi÷a NH vµ c¸c DNNQD còng t­¬ng ®èi tèt : trong n¨m 2006 – 2007 ®· kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n. Cuèi n¨m 2008 ( th¸ng 10/2006), thùc hiÖn v¨n b¶n 3973/NHNo cña HNNo vµ PTNT ViÖt nam vÒ viÖc ®Þnh tÝnh l¹i nî vµ chuyÓn nhãm nî, c¸c kho¶n nî trong h¹n cña DN cã nghi ngê ®Òu chuyÓn sang nhãm nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn. Tõ ®ã cã 6038 tr® nî cña doanh nghiÖp ®­îc xÕp vµo nhãm nµy do kho¶n nî trong h¹n cña mét sè kh¸ch hµng kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ chuyÓn sang. §iÒu nµy ph¶n ¸nh phÇn nµo nh÷ng kho¶n nî cña DNNQD cÇn ph¶i chó träng h¬n n÷a dï c¸c kho¶n nî cã ®ñ tµi s¶n ®¶m b¶o v× ®ã sÏ lµ bé phËn chøa ®ùng nh÷ng rñi ro vµ nhiÒu bÊt æn. Nî xÊu gia t¨ng lµm ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ tµi chÝnh cña ng©n hµng. C¸c chi phÝ ph¸t sinh trong qu¶n lý nî xÊu, chi phÝ xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu håi nî gèc lµm gi¶m lîi nhuËn cña ng©n hµng v× thÕ c¸c c¸n bé tÝn dông kh«ng nªn qu¸ phô thuéc vµo tµi s¶n ®¶m bá mµ sao l·ng c«ng t¸c thu nî. MÆc dï tû lÖ nî xÊu vÉn ®ang ë møc cho phÐp vµ ng©n hµng ®· thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó thu håi nî nh­ng vÊn ®Ò chÝnh cÇn quan t©m cña c¶ NH lÉn doanh nghiÖp lµ ph¶i ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ trong kinh doanh. Nguyªn nh©n chÝnh g©y ra t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n ë DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh lµ do: - Mét sè doanh nghiÖp kh¸ch hµng cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, kinh doanh hµng n«ng s¶n nªn kh«ng tr¸nh khái ¶nh h­ëng kh¸ch quan lín lao mµ thiªn tai ®Þch ho¹ g©y ra nªn ch­a tr¶ nî ®óng h¹n cho ng©n hµng ®­îc. - Do ®Æc ®iÓm cña DNNQD quy m« nhá, vèn tù cã Ýt, thiÕu kü n¨ng qu¶n trÞ kinh doanh nªn hiÖu qu¶ cßn thÊp, gÆp khã kh¨n khi thÞ tr­êng biÕn ®éng, ¶nh h­ëng ®Õn tr¶ nî ng©n hµng. - Mét sè doanh nghiÖp cè ý t×m c¸ch tr× ho·n viÖc tr¶ nî ®Ó quay vßng vèn hay c¸c doanh nghiÖp chiÕm dông vèn lÉn nhau dÉn ®Õn viÖc chËm tr¶ nî. - C«ng t¸c thÈm ®Þnh cßn ch­a tèt. ThÈm ®Þnh lµ kh©u quan träng nhÊt gióp tæng gi¸m ®èc hoÆc gi¸m ®èc ®­a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­ mét c¸ch chÝnh x¸c. Tuy nhiªn, viÖc lµm nµy ch­a toµn diÖn, s©u s¾c nªn c¸c DNNQD nhiÒu khi lµm giÊy tê gi¶ m¹o, b¸o c¸o kÕ to¸n kh«ng chÝnh x¸c g©y khã kh¨n cho c¸n bé tÝn dông trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh. C¸n bé thÈm ®Þnh lµm viÖc ch­a tèt lµm t¨ng chi phÝ phª duyÖt kho¶n vay, kh«ng ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c kh¶ n¨ng cña kh¸ch hµng vay vèn lµm ¶nh h­ëng ®Õn c«ng t¸c thu nî, ¶nh h­ëng hiÖu qu¶ cho vay. MÆc dï nî qu¸ h¹n cã xu h­íng t¨ng lªn nh­ng tû lÖ nî qu¸ h¹n ë ng©n hµng vÉn n»m trong tÇm kiÓm so¸t ®­îc chøng tá ng©n hµng ®· rÊt nç lùc n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. C¸c c¸n bé tÝn dông ®· ®«n ®èc trong qu¸ tr×nh thu nî còng nh­ trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, gãp phÇn thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. 2.2.2.3 Sinh lêi cña ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD cña ng©n hµng ViÖc sö dông hiÖu qu¶ ®ång vèn tÝn dông kh«ng nh÷ng ®em l¹i lîi nhuËn cho doanh nghiÖp mµ cßn ®em l¹i thu nhËp cho ng©n hµng vµ ®¶m b¶o sù ph¸t triÓn cña toµn hÖ thèng ng©n hµng mét c¸ch v÷ng ch¾c. §Ó ®¸nh gi¸ tæng qu¸t hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng ®èi víi DNNQD ta xem xÐt chØ tiªu thu l·i vµ hiÖu suÊt sinh lêi tõ c¸c kho¶n cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nµy: BiÓu 5: HiÖu suÊt sinh lêi cho vay DNNQD N¨m ChØ tiªu 2006 2007 2008 1.D­ nî b×nh qu©n DNNQD 52933 74373 90355 2.Thu l·i cho vay 19480 25650 29765 3.L·i suÊt cho vay bq DNNQD 1,02% 4.Thu l·i cho vay DNNQD 6486 9153 11501 5.HiÖu suÊt sinh lêi c/v DNNQD 0,078 0,1235 0,1079 ( Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2006 – 2007 – 2008 ) Nh×n chung n¨m 2007, NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ho¹t ®éng cho vay cã hiÖu qu¶ h¬n n¨m 2006 vµ 2008, hiÖu suÊt sinh lêi cã xu h­íng t¨ng chøng tá ng©n hµng ®· rÊt cè g¾ng n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay.Thu l·i cho vay t¨ng lªn qua c¸c n¨m, thu nhËp cña ng©n hµng tõ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD t¨ng, hiÖu suÊt sinh lêi t­¬ng ®èi cao. Ng©n hµng ®· më réng ®­îc quy m« cÊp tÝn dông, doanh sè cho vay t¨ng lªn, c¸c c¸n bé tÝn dông ho¹t ®éng hiÖu qu¶, gi¶m ®­îc c¸c chi phÝ nghiÖp vô do ®ã n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ cho vay. Tuy ph¸t sinh nî qu¸ h¹n chñ yÕu do ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ®Þnh tÝnh l¹i nî theo Q§3973/NHNo vµo cuèi n¨m 2008 nh­ng còng chøng tá c«ng viÖc qu¶n lý nî cña ng©n hµng vÉn cßn láng lÎo v× thÕ mµ n¨m 2008 hiÖu suÊt sinh lêi gi¶m. Nh­ vËy, hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi doanh nghiÖp t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· ®­îc n©ng lªn nh­ng NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh vÉn cÇn ph¶i tiÕp tôc nç lùc ph¸t huy tèi ®a hiÖu qu¶ cña ®ång vèn tÝn dông. NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh cho c¸c doanh nghiÖp vay, ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn cho hä trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kinh doanh s¶n xuÊt, gióp ®ì thóc ®Èy doanh nghiÖp lµm ¨n cã l·i, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. NhiÒu doanh nghiÖp ®­îc NH cung cÊp vèn tµi trî cho viÖc xuÊt khÈu n«ng s¶n, nhËp khÈu m¸y mãc trang thiÕt bÞ, bæ sung vèn l­u ®éng gióp doanh nghiÖp quay vßng vèn nhanh, gia t¨ng lîi nhuËn, t¹o viÖc lµm gãp phÇn n©ng cao møc sèng vµ thu nhËp æn ®Þnh cho d©n c­ trong khu vùc. Nh­ vËy, ®ång vèn cho vay cña ng©n hµng gãp phÇn thóc ®Èy c¸c DNNQD ph¸t triÓn, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, tiÕp tôc sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 2.3.§¸nh gi¸ chung vÒ hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh Nh×n chung tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng kh¸ cao, chiÕm tû träng lín trong tæng d­ nî. Giai ®o¹n 2006 – 2008, NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh kinh doanh cã hiÖu qu¶, ®Æc biÖt trong c«ng t¸c huy ®éng vèn, dÞch vô vµ c«ng t¸c tÝn dông còng lu«n ®­îc quan t©m. Vèn cña ng©n hµng ®· phôc vô ®­îc nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn, chÊt luîng tÝn dông ngµy cµng ®­îc n©ng cao, nî qu¸ h¹n chØ chiÕm mét tû lÖ nhá so víi tæng d­ nî, hiÖu qu¶ cho vay ngµy cµng kh¶ quan h¬n. Víi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng mÒm dÎo, linh ho¹t cïng nh÷ng nç lùc n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay cña tËp thÓ c¸n bé tÝn dông cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· gióp ng©n hµng kh«ng nh÷ng gi÷ d­îc kh¸ch hµng truyÒn thèng mµ cßn thu hót cµng nhiÒu thªm kh¸ch hµng míi, t¨ng ®­îc doanh sè cho vay, d­ nî. HiÖu qu¶ cho vay t¨ng lªn cßn thÓ hiÖn ë viÖc t¨ng ®­îc doanh sè thu nî, ng©n hµng ®· thùc hiÖn qu¶n lý nî kh¸ tèt. Ng©n hµng lu«n chñ ®éng trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh tr­íc vµ sau khi cho vay ®Ó ®¶m b¶o thu nî ®óng h¹n, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng. Tû lÖ nî qu¸ h¹n thÊp lµ mét kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Bªn c¹nh ®ã, ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD cña ng©n hµng cßn cã nhiÒu mÆt h¹n chÕ. Thø nhÊt: D­ nî t¨ng tr­ëng cßn chËm, thiÕu tÝnh æn ®Þnh, ch­a t­¬ng xøng víi tÇm mét ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®« thÞ lo¹i hai. D­ nî cho vay DNNQD t¨ng tr­ëng kh«ng v÷ng ch¾c, cßn phô thuéc vµo viÖc t¨ng gi¶m d­ nî cña mét vµi doanh nghiÖp cã qui m« ho¹t ®éng lín. ThÞ phÇn ®Çu t­ cho vay cña NHNo & PTNT trªn ®Þa bµn cßn thÊp. Nî xÊu gia t¨ng lµm ¶nh h­ëng kÕt qu¶ tµi chÝnh, gi¶m hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. Thø hai: C¬ cÊu cho vay ®èi víi DNNQD ch­a hîp lý, cho vay trung vµ dµi h¹n t­¬ng ®èi thÊp. §èi víi c¸c doanh nghiÖp nguån vèn trung vµ dµi h¹n rÊt quan träng cho viÖc ®Çu t­ m¸y mãc trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho doanh nghiÖp. ViÖc ng©n hµng e ng¹i khi cho DNNQD vay trung vµ dµi h¹n ®· lµm mÊt ®i mét l­îng kh¸ch hµng kh¸ lín nghÜa lµ mÊt ®i mét kho¶n thu nhËp cho nªn ng©n hµng cÇn quan t©m h¬n ®èi víi vÊn ®Ò nµy. Thø ba: C«ng t¸c kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn cña kh¸ch hµng cßn nhiÒu h¹n chÕ, ®Æc biÖt lµ viÖc n¾m b¾t dßng tiÒn ra vµo cña c¸c doanh nghiÖp cã qui m« lín, do vËy mét sè kh¸ch hµng ®· sö dông vèn sai môc ®Ých, bÞ chiÕm dông vèn thËm chÝ bÞ thÊt tho¸t vèn. Thø t­: Ng©n hµng ch­a ®a d¹ng ®­îc c¸c h×nh thøc cho vay. Nguån vèn cho vay c¸c DNNQD cña ng©n hµng chñ yÕu d­íi 2 h×nh thøc: cho vay tõng lÇn vµ cho vay theo h¹n møc tÝn dông, h¹n chÕ c«ng t¸c më réng cho vay. HiÖu qu¶ cho vay cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh tuy ®· ®­îc n©ng lªn nh­ng vÉn cßn nhiÒu h¹n chÕ. §©y lµ vÊn ®Ò cßn tån t¹i mµ tËp thÓ ban l·nh ®¹o ng©n hµng lu«n quan t©m t×m mäi biÖn ph¸p kh¾c phôc. Nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i trªn: - Thµnh phè Vinh lµ mét ®« thÞ lo¹i hai song nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn cßn nhiÒu h¹n chÕ, ®Æc biÖt lµ c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt hµng ho¸. Trªn ®Þa bµn cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông vµ tæ chøc tµi chÝnh trung gian ho¹t ®éng t¹o nªn sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông. - ChÊt l­îng c¸n bé tÝn dông ch­a cao: tr×nh ®é mét sè c¸n bé tÝn dông cßn ch­a theo kÞp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng, kh¶ n¨ng thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh, kh¶ n¨ng kiÓm tra, kiÓm so¸t dßng tiÒn cña kh¸ch hµng vay vèn cßn h¹n chÕ. Bé phËn thÈm ®Þnh, t¸i thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n vay vèn cßn lµm viÖc thô ®éng, thiÕu tÝnh ph¶n biÖn vµ ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ mét c¸ch ®éc lËp. H¬n n÷a ®éi ngò c¸n bé trÎ cña ng©n hµng ch­a cã nhiÒu kinh nghiÖm nªn phô tr¸ch cho vay doanh nghiÖp hÇu nh­ lµ c¸c c¸n bé ®· lµm viÖc l©u n¨m nh­ng còng v× thÕ mµ h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é v× c¸n bé kh«ng theo kÞp thay ®æi cña thÞ tr­êng. - C¬ së ph¸p lý cña nhµ n­íc cßn thiÕu ®ång bé. NhÊt lµ vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay – vÊn ®Ò nan gi¶i ®· lµm h¹n chÕ nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng tiÕp cËn ®­îc vèn vay ng©n hµng. - Do DNNQD lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, qu¶n lý vèn ch­a tèt, quan hÖ víi ®èi t¸c, víi b¹n hµng thiÕu th­êng xuyªn, ®Ó ®èi t¸c chiÕm dông vèn nªn ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh trong thêi gian tíi 3.1.1.Ph­¬ng h­íng n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD trong thêi gian tíi ChÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh trong thêi gian qua ®· cã nhiÒu tiÕn bé. Tuy nhiªn ®Ó cã thÓ tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong m«i tr­êng c¹nh tranh m¹nh mÏ ë mét ®« thÞ lo¹i hai nh­ thµnh phè Vinh ®ßi hái NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ph¶i ®Ò ra ph­¬ng h­íng môc tiªu cô thÓ ®Ó ph¸t huy nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc khã kh¨n nh»m t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho ng©n hµng. Tõ ngµy 1/4/2007 ViÖt Nam b¾t ®Çu ¸p dông c¸c ®iÒu kho¶n tháa thuËn víi héi ®ång quèc tÕ khi gia nhËp WTO vÒ më réng thÞ tr­êng tµi chÝnh.Nh­ thÕ c¸c ng©n hµng trong n­íc ®ang ®øng tr­íc nh÷ng c¬ héi lín ®Ó ph¸t triÓn nh­ng còng ph¶i ®èi mÆt víi kh«ng Ýt c¸c th¸ch thøc khi ph¶i c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi cã qu¸ nhiÒu kinh nghiÖm thÞ tr­êng. Dùa vµo nh÷ng ®iÒu kiÖn kinh tÕ hiÖn cã, tiÒm lùc cña ng©n hµng vµ c¸c tiÒn ®Ò ®· chuÈn bÞ tr­íc, NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®· x¸c ®Þnh mét sè ph­¬ng h­íng ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c DNNQD trong n¨m 2007 nh­ sau: N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c tÝn dông, thÈm ®Þnh dù ¸n vµ t­ vÊn kh¸ch hµng nh»m t¨ng tr­ëng d­ nî cho vay lªn 285 tû ®ång t¨ng 35 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 14%. §a d¹ng hãa ho¹t ®éng tÝn dông vµ thÝch nghi víi c¬ chÕ kinh doanh cña c¸c DNNQD trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ®¶m b¶o hiÖu qu¶ tÝn dông trªn c¬ së tiÕt kiÖm chi phÝ, gi¶m thiÓu rñi ro gãp phÇn t¨ng tr­ëng kinh tÕ, æn ®Þnh tiÒn tÖ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. Gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n, thùc hiÖn tèt ph­¬ng ch©m “ an toµn, hiÖu qu¶”, tiÕn hµnh kiÓm tra th­êng xuyªn ®Ó sím ph¸t hiÖn vµ cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi ®èi víi c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò, c¸c kho¶n vay tiÒm Èn. TËp trung ph©n tÝch, xö lý c¸c kho¶n nî tån ®äng cña doanh nghiÖp, t×m biÖn ph¸p gi¶i quyÕt sím ®Ó tõng b­íc lµm lµnh m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông. Thùc hiÖn trÝch lËp dù phßng rñi ro theo ®óng thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn trong c«ng t¸c tÝn dông vµ b¶o l·nh. T×m mäi biÖn ph¸p thóc ®Èy cho vay, gia t¨ng d­ nî nhÊt lµ d­ nî trung vµ dµi h¹n ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng d­ nî æn ®Þnh, t¨ng thÞ phÇn chiÕm lÜnh cho ng©n hµng. PhÊn ®Êu d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n ®¹t 40% - 50% trªn tæng d­ nî, d­ nî cho vay kinh tÕ hé gia ®×nh t¨ng tèi thiÓu 24%, d­ nî cho vay c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¨ng 12% T¨ng c­êng c«ng t¸c thu nî, chØ cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶. T¨ng c­êng cho vay bæ sung vèn l­u ®éng b»ng c¸ch cho c¸c doanh nghiÖp vay theo ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông võa kh¾c phôc ®­îc nh÷ng h¹n chÕ vÒ l·i suÊt cho vay thiÕu tÝnh c¹nh tranh so víi ng©n hµng kh¸c, võa thu hót thªm ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. N©ng cao tr×nh ®é c¸n bé cho vay, ®µo t¹o thªm c¸n bé cho vay doanh nghiÖp ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc nhanh chãng nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi c¸c DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh HiÖu qu¶ cho vay g¾n liÒn víi thu nhËp cña ng©n hµng v× vËy vÊn ®Ò n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay lu«n ®ång hµnh cïng víi ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ còng lµ vÊn ®Ò rÊt nan gi¶i. Cã nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay nh­ng qua thùc tiÔn ho¹t ®éng cña NHNo & PTNT thµnh phè Vinh th× trong mét vµi n¨m tíi ng©n hµng nªn thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: 3.2.1.ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, linh ho¹t §èi víi ng©n hµng, ho¹t ®éng cña c¸c kh¸ch hµng liªn quan ®Õn ®Çu vµo, ®Çu ra; doanh thu, chi phÝ, lîi nhuËn cña ng©n hµng v× thÕ ng©n hµng lu«n t×m c¸ch ®Ó t¨ng ®­îc l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh, còng nh­ n©ng cao ®­îc chÊt l­îng kh¸ch hµng. Mét kh¸ch hµng cã chÊt l­îng ph¶i lµ kh¸ch hµng cã n¨ng lùc tµi chÝnh, ho¹t ®éng kinh doanh hiÖu qu¶; cã uy tÝn, t­ c¸ch, cã ý thøc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh vay vµ tr¶ nî cña ng©n hµng…§Ó cã ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng chÊt l­îng cao, t¨ng ®­îc sè l­îng kh¸ch hµng th× ng©n hang cÇn x©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý. Mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý ph¶i ®¶m b¶o thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, chÊt l­îng kh¸ch hµng nµy cµng t¨ng nh­ng ph¶i tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ th× míi n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ cho vay. Nh­ng NHNo & PTNT thµnh phè Vinh lµ mét ng©n hµng quèc doanh, viÖc qu¶ng c¸o rÇm ré trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng lµ mét vÊn ®Ò nan gi¶i v× chi phÝ sÏ rÊt lín, gi¶m hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. §Ó tiÕt kiÖm chi phÝ th× c¸n bé tÝn dông ph¶i tÝch cùc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi th«ng qua c¸c h×nh thøc tuyªn truyÒn qua khèi xãm, ph­êng x·, th«ng qua c¸c kh¸ch hµng quen thuéc ®Ó cã ph¶n øng d©y chuyÒn trong viÖc tuyªn truyÒn vÞ thÕ cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh. C¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i xuèng c¬ së s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp ®Ó thu thËp th«ng tin vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, khi thÊy doanh nghiÖp ®ñ ®iÒu kiÖn sÏ tiÕn hµnh marketing trong ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. C¸n bé tÝn dông ph¶i chñ ®éng tiÕp cËn víi kh¸ch hµng; gióp ®ì, t­ vÊn cho kh¸ch hµng nh÷ng v­íng m¾c vÒ chÝnh s¸ch l·i suÊt, tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay, gióp hä qu¶n lý quü tr¶ l­¬ng th«ng qua më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. §èi víi NHNo & PTNT thµnh phè Vinh cÇn chuyÓn dÇn nh÷ng doanh nghiÖp cã dßng chu chuyÓn tiÒn tÖ nhanh, kinh doanh hiÖu qu¶ tõ cho vay tõng lÇn sang cho vay theo h¹n møc tÝn dông ®Ó ng©n hµng kiÓm so¸t ®­îc nguån vèn vay, dßng tiÒn vµo ra cña doanh nghiÖp, t¨ng thu dÞch vô, h¹n chÕ ®­îc nh÷ng bÊt lîi do l·i suÊt cho vay cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ®ang cao h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Thùc hiÖn triÓn khai thªm c¸c h×nh thøc cho vay míi nh»m thu hót thªm kh¸ch hµng nh­ cho vay theo h¹n møc thÊu chi. §Ó thu hót chó ý cña kh¸ch hµng vµo s¶n phÈm cña ng©n hµng m×nh, ng©n hµng nªn lùa chän nh÷ng h×nh thøc qu¶ng c¸o tiÕt kiÖm nh­ng hiÖu qu¶ nh­ tµi trî cho c¸c gi¶i bãng ®¸, thÓ dôc thÓ thao; cÊp häc bæng cho c¸c sinh viªn c¸c tr­êng thuéc khèi kinh tÕ nhÊt lµ c¸c sinh viªn häc ngµnh ng©n hµng võa qu¶ng b¸ ®­îc th­¬ng hiÖu võa thu hót ®­îc nh©n tµi cho ng©n hµng, lËp trang web riªng giíi thiÖu vÒ ng©n hµng ®Ó nhiÒu ng­êi biÕt ®Õn ng©n hµng h¬n. Bªn c¹nh ®ã nªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng th­êng xuyªn h¬n, cã thÓ lµ 2 lÇn/n¨m. §©y lµ mét h×nh thøc nh»m cñng cè lßng tin cña kh¸ch hµng, t¨ng uy tÝn cho ng©n hµng vµ còng lµ mét h×nh thøc qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu chi phÝ thÊp. Qua héi nghÞ kh¸ch hµng c¸c c¸n bé tÝn dông cßn cã thÓ ph¸t triÓn thªm kh¸ch hµng míi th«ng qua mèi quan hÖ cña c¸c kh¸ch hµng hiÖn t¹i. Mét c¸ch qu¶ng c¸o chi phÝ thÊp lµ qu¶ng c¸o ngay trong giao dÞch ®èi víi kh¸ch hµng. Mçi c¸n bé tÝn dông lµ mét nh©n viªn marketing, võa cho vay võa tuyªn truyÒn, gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng vÒ c¸c dÞch vô, h×nh thøc, chÝnh s¸ch cho vay, c¸c ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c cña ng©n hµng. §©y lµ mét ph­¬ng thøc thu hót kh¸ch hµng hiÖu qu¶, l«i cuèn ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng kh¸c t×m ®Õn víi ng©n hµng. 3.2.2. C¸c gi¶i ph¸p nh»m t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi DNNQD T¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi DNNQD lµ mét môc tiªu cÇn ®¹t ®­îc cña NHNo & PTNT thµnh phè Vinh nh»m t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng vµ ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®æi míi c«ng nghÖ trang thiÕt bÞ, n©ng cao kh¶ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh. §Ó thùc hiÖn tèt nhiÖm vô nµy ng©n hµng cÇn thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau: * Sö dông nguån vèn huy ®éng hîp lý: Ngoµi nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n ra, ng©n hµng nªn sö dông nguån vèn huy ®éng ng¾n h¹n (kh«ng dïng tiÒn göi kh«ng kú h¹n cho môc ®Ých nµy) ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n. Ng©n hµng cã thÓ sö dông tèi ®a 25% nguån ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n, võa më réng ®­îc cho vay víi chi phÝ rÎ võa ®¶m b¶o ®­îc kh¶ n¨ng thanh kho¶n cho ng©n hµng. * N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, ®iÒu kiÖn vay vèn cña doanh nghiÖp: ThÈm ®Þnh lµ c«ng viÖc ®Æc biÖt quan träng trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt cho vay, nã ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ cho vay.Cho vay trung vµ dµi h¹n thêi gian vay dµi chøa ®ùng rÊt nhiÒu rñi ro v× thÕ tr­íc khi cho vay c¸n bé tÝn dông ph¶i thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n kinh doanh kÜ cµng, cÈn thËn; x¸c ®Þnh ®­îc chÝnh x¸c kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng; t­ c¸ch,th¸i ®é cña chñ doanh nghiÖp. Ng©n hµng kh«ng nªn qu¸ tin t­ëng vµo b¸o c¸o tµi chÝnh, ph­¬ng ¸n kinh doanh cña doanh nghiÖp mµ ph¶i cã sù thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ ch¾c ch¾n. NÕu cho vay mµ kh«ng thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ ®óng n¨ng lùc cña kh¸ch hµng th× rÊt dÔ x¶y ra rñi ro cho ng©n hµng, kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî kh«ng nh÷ng gi¶m thu nhËp mµ cßn lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý nî cho ng©n hµng, gi¶m thÊp hiÖu qu¶ cho vay. §Ó cã kÕt qu¶ thÈm ®Þnh chÝnh x¸c th× c¸n bé tÝn dông ph¶i kh«ng ng¹i vÊt v¶, cÇn ph¶i xuèng tËn n¬i, n¾m b¾t t×nh h×nh thùc tÕ s¶n xuÊt kinh doanh cña ®¬n vÞ còng nh­ nhu cÇu cña thÞ tr­êng. Tõ ®ã míi ®¸nh gi¸ ®­îc tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, tÝnh chÝnh x¸c cña tµi s¶n ®¶m b¶o, ®Ò ra ph­¬ng thøc cho vay phï hîp chu k× kinh doanh, t×nh h×nh s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp. Ng©n hµng nªn lËp ra mét phßng, hoÆc tæ thÈm ®Þnh riªng víi nh÷ng c¸n bé chuyªn tr¸ch, cã ®Çy ®ñ tr×nh ®é chuyªn m«n ®Ó lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¶m b¶o cho vay ®óng ®èi t­îng, tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian, c«ng søc, ®Èy nhanh qu¸ tr×nh cho vay, n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ cho vay, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng. * X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi tõng kh¸ch hµng. Ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt v× l·i suÊt cho vay liªn quan trùc tiÕp ®Õn thu l·i tiÒn vay cña ng©n hµng, ®Õn doanh thu tõ ®ã ¶nh h­ëng hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. Do l·i suÊt cho vay cña ng©n hµng cao h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c nªn rÊt khã c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c vÒ l·i suÊt nhÊt lµ víi c¸c ng©n hµng ngoµi quèc doanh. V× thÕ ng©n hµng ph¶i c¨n cø vµo hÖ thèng l·i suÊt cña NHNo & PTNT ViÖt Nam ®Ó x©y dùng hÖ thèng l·i suÊt riªng phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ trªn ®Þa bµn, phï hîp víi tõng lo¹i kh¸ch hµng. ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i cô thÓ ho¸ ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng, lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã d­ nî tÝn dông lín, thanh to¸n sßng ph¼ng; hay nh÷ng kh¸ch hµng kinh doanh trong thêi kú ®Çu, ®Æc biÖt ®èi víi nh÷ng lÜnh vùc xuÊt khÈu. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng nµy ng©n hµng cã thÓ cho vay ­u ®·i víi l·i suÊt thÊp trong thêi gian ®Çu, khi doanh nghiÖp kinh doanh æn ®Þnh sÏ n©ng dÇn l·i suÊt lªn theo mÆt b»ng chung võa ®¶m b¶o thu nhËp cho ng©n hµng, võa thu hót thªm kh¸ch hµng. Ng©n hµng nªn thùc hiÖn linh ho¹t h¬n c¬ chÕ cho vay theo l·i suÊt tho¶ thuËn t¹o thuËn lîi cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. * Linh ho¹t h¬n ®èi víi tµi s¶n ®¶m b¶o: Tµi s¶n ®¶m b¶o lµ c«ng cô ®Ó ng©n hµng thu håi nî khi cã rñi ro x¶y ra. §èi víi c¸c DNNQD cã ®Æc ®iÓm lµ vèn tù cã Ýt kh«ng cã ®ñ tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp khi cÇn vay vèn lín nªn vÊn ®Ò tµi s¶n ®¶m b¶o lµ vÊn ®Ò quan träng kh«ng chØ víi cho vay trung vµ dµi h¹n mµ c¶ cho vay ng¾n h¹n.Theo nghÞ ®Þnh 178/1999/ N§-CP ngµy 29/12/1999 cña ChÝnh Phñ vµ nghÞ ®Þnh 85/2002/ N§-CP vÒ söa ®æi bæ sung nghÞ ®Þnh 178 vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay th× tû lÖ cho vay tèi ®a so víi tµi s¶n ®¶m b¶o kh«ng v­ît qu¸ 70% gi¸ trÞ tµi s¶n lµ ®éng s¶n vµ bÊt ®éng s¶n. §Ó linh ho¹t h¬n, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tin cËy, cã uy tÝn, cã ph­¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi ng©n hµng cã thÓ linh ®éng h¬n trong viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®Ó cho vay ®­îc nhiÒu h¬n. Ng©n hµng nªn më réng danh môc tµi s¶n ®¶m b¶o, ngoµi ®éng s¶n vµ bÊt ®éng s¶n, kh¸ch hµng cã thÓ thÕ chÊp b»ng cæ phiÕu, sæ tiÕt kiÖm, bé chøng tõ hµng ho¸ xuÊt, nhËp khÈu. Khi ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o ng©n hµng nªn thuª nh÷ng chuyªn gia nhiÒu kinh nghiÖm hoÆc ®µo t¹o nh÷ng c¸n bé thÈm ®Þnh chuyªn ®Þnh gi¸ ®Ó rót ng¾n ®­îc thêi gian t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng, h¹n chÕ rñi ro do viÖc mÊt gi¸ cña tµi s¶n ®¶m b¶o, l¹i tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ, t¨ng hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. 3.2.3.§a d¹ng ho¸ c¸c nghiÖp vô, h×nh thøc kinh doanh HiÖn nay ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo & PTNT thµnh phè Vinh chñ yÕu lµ huy ®éng vèn vµ cho vay v× vËy ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc kinh doanh lµ viÖc lµm cÇn thiÕt. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc kinh doanh ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ khèi l­îng vèn vay, thêi h¹n vay, ph­¬ng thøc tr¶ vèn vµ l·i ®a d¹ng cña c¸c DNNQD mµ cßn tËn dông triÖt ®Ó mäi nguån lùc, c¬ së vËt chÊt kÜ thuËt vµ ®éi ngò c¸n bé gióp tiÕt kiÖm chi phÝ, t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng, n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay. Ngoµi cho vay tõng lÇn, cho vay theo h¹n møc tÝn dông, ng©n hµng nªn ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c nh­ cho vay b¶o l·nh, cho vay cã ®¶m b¶o b»ng c¸c kho¶n thu, chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng xuÊt, cho vay theo h¹n møc thÊu chi, hoÆc ®èi víi c¸c dù ¸n lín ng©n hµng cã thÓ hïn vèn ®Çu t­ liªn doanh liªn kÕt víi kh¸ch hµng, cho vay hîp vèn, hoÆc cho vay ®ång tµi trî…Cïng víi viÖc ®a d¹ng h×nh thøc cho vay, ng©n hµng nªn ®a d¹ng c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­, dÞch vô ®i kÌm, nhÊt lµ c¸c dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn, b¶o l·nh võa gi¸m s¸t, qu¶n lý ®­îc vèn vay l¹i võa cã thu nhËp tõ c¸c dÞch vô ®ã. Ph¸t triÓn dÞch vô t­ vÊn lµ mét c¸ch h÷u hiÖu ®Ó tuyªn truyÒn, gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng vÒ c¸c h×nh thøc cho vay, c¸c dÞch vô ®i kÌm, khuyÕn khÝch doanh nghiÖp sö dông ngµy cµng nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô, t¨ng thu nhËp, t¨ng hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. 3.2.4.T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý nî nh»m gi¶m nî qu¸ h¹n Ho¹t ®éng ng©n hµng lu«n g¾n víi rñi ro,v× vËy ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng h¬n n÷a nh÷ng biÖn ph¸p phßng ngõa rñi ro. T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý nî nh»m h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt nî qu¸ h¹n lµ mét c¸ch ®Ó phßng ngõa rñi ro cho ng©n hµng. Gi¶m nî qu¸ h¹n, thu håi ®­îc c¸c kho¶n nî xÊu, thu nhËp cña ng©n hµng ®­îc c¶i thiÖn, gi¶m ®­îc c¸c chi phÝ qu¶n lý nî sÏ t¨ng ®­îc hiÖu qu¶ cho vay. Do ®ã ng©n hµng cÇn chÊn chØnh ho¹t ®éng tÝn dông ®óng víi quyÕt ®Þnh 1627, 127 cña Thèng ®èc ng©n hµng Nhµ n­íc, quyÕt ®Þnh72, quyÕt ®Þnh 100 cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. Thùc hiÖn quyÕt ®Þnh sè 493 cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ quyÕt ®Þnh 165 cña NHNo & PTNT ViÖt Nam vÒ ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp dù phßng rñi ro tÝn dông. Ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn vay ®èi víi nh÷ng kho¶n vay lín, hay nh÷ng kh¸ch hµng ®Æc biÖt. Sau khi cho doanh nghiÖp vay c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra gi¸m s¸t kho¶n vay ®¶m b¶o doanh nghiÖp sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých, t¨ng hiÖu qu¶ cña ®ång vèn tÝn dông ®¶m b¶o thu nî ®óng h¹n. ViÖc kiÓm tra sau cho vay kh«ng nh÷ng cã ý nghÜa ®èi víi ng©n hµng trong viÖc thu nî, ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi c¸c hµnh vi tiªu cùc cña kh¸ch hµng lµm ¶nh h­ëng ®Õn sù an toµn cña c¸c kho¶n cho vay mµ cßn cã ý nghÜa t­ vÊn cho doanh nghiÖp sö dông vèn cã hiÖu qu¶, kinh doanh cã l·i. Ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn cö c¸n bé tÝn dông xuèng theo dâi,kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn vay, tµi s¶n, kÕt qu¶ kinh doanh cña doanh nghiÖp ®Ó t­ vÊn cho kh¸ch hµng nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ thÞ tr­êng, ph­¬ng h­íng kinh doanh. §èi víi c¸c doanh nghiÖp cè t×nh d©y d­a, ch©y lú kh«ng chÞu tr¶ nî th× Ng©n hµng ¸p dông biÖn ph¸p tËn thu cã thÓ kÕt hîp víi sù hç trî cña chÝnh quyÒn vµ c¬ quan chøc n¨ng ®Ó thu håi cµng sím cµng tèt. Ban l·nh ®¹o ng©n hµng nªn cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó thóc ®Èy c¸n bé tÝn dông tÝch cùc hîn trong qu¶n lý nî b»ng c¸c h×nh thøc kho¸n l­¬ng, khen th­ëng, xö ph¹t ®èi víi tõng c¸n bé theo doanh sè cho vay vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n. 3.2.5.Chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i ®éi ngò c¸n bé §µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i lµ mét yªu cÇu ®Æt ra víi toµn thÓ c¸n bé NHNo nãi chung vµ c¸n bé tÝn dông nãi riªng trong ®iÒu kiÖn kh«ng ngõng ®æi míi toµn diÖn vµ s©u s¾c trong ho¹t ®éng ng©n hµng. Tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cña c¸n bé tÝn dông cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn hiÖu qu¶ cho vay.C¸n bé tÝn dông cã kiÕn thøc chuyªn m«n, cã kinh nghiÖm biÕt vËn dông ph¸p luËt linh ho¹t, lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh, thùc hiÖn qui tr×nh cho vay nhanh chãng, tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian, chi phÝ cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng, n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ cho vay. C¸c c¸n bé cña NHNo & PTNT thµnh phè Vinh hÇu hÕt cã tr×nh ®é ®¹i häc, v× thÕ c«ng t¸c ®µo t¹o nªn chó träng vµo viÖc båi d­ìng nghiÖp vô chuyªn s©u ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c thÈm ®Þnh; hÖ thèng hãa l¹i c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt, quy ®Þnh, chÝnh s¸ch cña NHNN, hÖ thèng NHNo ®Ó c¸n bé tÝn dông n¾m v÷ng. Ng©n hµng cÇn ®µo t¹o thªm c¸c c¸n bé tÝn dông cho vay doanh nghiÖp, nªn lùa chän nh÷ng c¸n bé trÎ cã nhiÒu n¨ng lùc ®Ó trÎ ho¸ ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn võa tiÕt kiÖm ®­îc chi phÝ qu¶n lý vµ ®µo t¹o nh©n sù võa n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã cÇn khuyÕn khÝch c¸n bé tù n©ng cao tr×nh ®é vÒ mäi mÆt, duy tr× phÈm chÊt tèt ®Ñp, n¨ng næ nhiÖt t×nh, linh ho¹t, chñ ®éng, kh«ng ngõng häc hái, trau dåi kiÕn thøc nghÒ nghiÖp, n¾m b¾t kÞp thêi nh÷ng thay ®æi cña ph¸p luËt…Nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o khoa häc ®Ó thóc ®Èy c¸n bé tù nghiªn cøu nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn c«ng viÖc cña m×nh, ®Õn thÞ tr­êng, ®Õn kh¸ch hµng nh­ c¸c cuéc héi th¶o nghiªn cøu khoa häc vÒ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cho ng©n hµng… Ng©n hµng cÇn cã chÕ ®é khuyÕn khÝch khen th­ëng vµ xö ph¹t ®óng møc ®èi víi c¸n bé tÝn dông. Mét chÕ ®é khuyÕn khÝch cô thÓ b»ng tinh thÇn vµ vËt chÊt cã t¸c dông tÝch cùc tíi viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ lµm viÖc, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm vµ sù n¨ng ®éng cña c¸n bé. 3.2.5.C¶i tiÕn hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc vay, ®Èy nhanh qu¸ tr×nh cÊp vèn vay cã t¸c dông lµm gi¶m chi phÝ cho ho¹t ®éng cho vay, t¨ng hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. §Ó vay ®­îc mét mãn vay, kh¸ch hµng ph¶i hoµn thµnh mét lo¹t c¸c thñ tôc tõ khi lËp hå s¬ ®Õn khi gi¶i ng©n, ph¶i cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh, chøng minh th­ nh©n d©n, chøng nhËn quyÒn sö dông, quyÒn së h÷u tµi s¶n ®¶m b¶o, ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh…Nh÷ng thñ tôc nµy lµ cÇn thiÕt ®¶m b¶o an toµn kho¶n vay cho ng©n hµng, kh«ng thÓ bá qua giai ®o¹n nµo ®­îc. §Ó ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc xin vay, c¸n bé tÝn dông ph¶i linh ho¹t trong qu¸ tr×nh tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. C¸n bé tÝn dông nªn tiÕn hµnh c¸c thñ tôc nhanh chãng, gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng biÕt sù cÇn thiÕt ph¶i lµm c¸c thñ tôc ®ã, ph¶i linh ho¹t tuú theo t×nh h×nh thùc tÕ mµ yªu cÇu kh¸ch hµng lµm tõng b­íc cho thuËn tiÖn víi c«ng viÖc cña hä, kh«ng nªn cøng nh¾c theo ®óng qui tr×nh chung. Víi nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn, l©u dµi hoÆc kh¸ch vay thoe h¹n møc tÝn dông th× nªn ¸p dông theo quy chÕ trong lÇn ®Çu tiªn, nh÷ng lÇn cÊp vèn sau nªn ®¬n gi¶n ho¸ ®Ó nhanh chãng cÊp vèn cho kh¸ch hµng, tiÕt kiÖm thêi gian vµ kh«ng lµm ¶nh h­ëng c¬ héi kinh doanh cña kh¸ch. Phßng tÝn dông nªn kÕt hîp chÆt chÏ víi phßng kÕ to¸n giao dÞch, phong gi¸m ®èc ®Ó hoµn thµnh thñ tôc vay nhanh chãng vµ cung cÊp dÞch vô liªn quan cho kh¸ch hµng kÞp thêi. øng dông khoa häc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ th«ng tin vi tÝnh vµo ho¹t ®éng ng©n hµng lµm t¨ng tèc ®é, rót ng¾n thêi gian thùc hiÖn nghiÖp vô ng©n hµng, ®Èy m¹nh c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, thanh to¸n liªn hµng qua m¹ng m¸y tÝnh gióp n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng, thu hót kh¸ch hµng, t¨ng n¨ng lùc c¹nh tranh. §èi víi ho¹t ®éng cho vay cÇn øng dông m¸y tÝnh trong l­u tr÷ vµ qu¶n lý th«ng tin kh¸ch hµng, trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh… Trªn ®©y lµ mét sè ý kiÕn cña em nh»m gãp phÇn nµo vµo qu¸ tr×nh n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay DNNQD t¹i NHNo & PTNT thµnh phè Vinh víi mong muèn ng©n hµng ngµy cµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n, thu nhËp c¸n bé c«ng nh©n viªn t¨ng lªn, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña ng©n hµng. 3.3.Mét sè kiÕn nghÞ ®Ò xuÊt §Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña c¸c DNNQD còng nh­ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay cña NHNo & PTNT thµnh phè Vinh ®èi víi c¸c DNNQD th× cÇn cã sù phèi kÕt hîp gi÷a c¸c c¬ quan chøc n¨ng víi ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. 3.3.1.KiÕn nghÞ ®èi víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc C¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc lµ n¬i t¹o ra ®Þnh chÕ cho c¸c doanh nghiÖp ra ®êi vµ ho¹t ®éng. §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c DNNQD ho¹t ®éng tèt vµ tiÕp cËn vèn ng©n hµng th× c¸c c¬ quan qu¶n lý cÇn t¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho c¸c DNNQD ph¸t triÓn. CÇn nhanh chãng c¶i tiÕn thñ tôc hµnh chÝnh liªn quan ®Õn viÖc thµnh lËp vµ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, c¶i tiÕn chÝnh s¸ch thuÕ- tµi chÝnh, t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh b×nh ®¼ng, m«i tr­êng ph¸p lý th«ng tho¸ng cho c¸c doanh nghiÖp. Gia nhËp WTO, tham gia AFTA, héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi, c¬ quan chøc n¨ng trung ­¬ng cÇn kÕt hîp víi thµnh phè Vinh x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh hµnh ®éng ®èi víi c¸c DNNQD, båi d­ìng kiÕn thøc ph¸p luËt nhÊt lµ c¸c ®iÒu luËt th­¬ng m¹i quèc tÕ cho c¸c doanh nghiÖp, thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh liªn kÕt xuÊt khÈu, tæ chøc nhiÒu c¸c héi chä th­¬ng m¹i quèc tÕ ®Ó doanh nghiÖp trong n­íc giíi thiÖu n¨ng lùc kinh doanh cña m×nh víi b¹n bÌ thÕ giíi. Hoµn thiÖn c¸c thñ tôc ph¸p lý vÒ quyÒn së h÷u ®Êt, c¸c giÊy tê x¸c nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n; hoµn thiÖn viÖc triÓn khai nghÞ ®Þnh ®¶m b¶o tiÒn vay,tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè; ho¹t ®éng c«ng chøng nªn c¶i tiÕn tr¸nh l·ng phÝ thêi gian cña doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh hå s¬ vay vèn. T¨ng c­êng qu¶n lý ho¹t ®éng cña c¸c DNNQD theo nh÷ng ®Þnh h­íng, chiÕn l­îc cô thÓ; kÕt hîp víi ng©n hµng gi¸m s¸t, kiÓm tra hiÖu qu¶ sö dông vèn cña tõng kh¸ch hµng. 3.3.2.§èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc CÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch l·i suÊt, tµi s¶n ®¶m b¶o linh ho¹t, phï hîp t¹o hµnh lang ph¸p lý cho c¸c ho¹t ®éng cña c¸c NHTM vµ cã thay ®æi phï hîp víi ®Æc ®iÓm ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng, cña c¸c DNNQD. CÇn cã c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn kÞp thêi nh÷ng v¨n b¶n luËt nh­ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay… nhanh chãng ¸p dông vµo thùc tÕ, t¹o nÒn t¶ng cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Nªn cã quy ®Þnh cô thÓ vÒ c¸ch ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó c¸c ng©n hµng c¹nh tranh b×nh ®¼ng h¬n v× hiÖn nay mçi ng©n hµng cã mét c¸ch ®Þnh gi¸ riªng nªn cã t×nh tr¹ng ®Þnh gi¸ cao h¬n gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n ®Ó c¹nh tranh cho vay gi÷a c¸c ng©n hµng, rÊt dÔ n¶y sinh rñi ro cho ho¹t ®éng ng©n hµng. T¨ng c­êng vai trß thanh tra gi¸m s¸t cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nh»m h¹n chÕ tèi ®a rñi ro trong ho¹t ®éng ng©n hµng, æn ®Þnh ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng tµi chÝnh. 3.3.3.§èi víi NHNo & PTNT tØnh NghÖ An: Ng©n hµng tØnh nªn ®Ó cho ng©n hµng thµnh phè ¸p dông linh ho¹t h¬n c¸c v¨n b¶n luËt, v¨n b¶n h­íng dÉn chØ ®¹o chÝnh s¸ch tuú theo t×nh h×nh cô thÕ, kh«ng nªn qu¸ gß bã, cøng nh¾c g©y khã kh¨n trong viÖc thùc hiÖn v¨n b¶n ®ã. Th­êng xuyªn cung cÊp th«ng tin vÒ t×nh h×nh kinh tÕ thµnh phè, tæ chøc c¸c buæi héi nghÞ, th¶o luËn, nghiªn cøu khoa häc ®Ó n¾m b¾t th«ng tin vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng, cña kh¸ch hµng doanh nghiÖp gióp ng©n hµng thµnh phè cã nh÷ng quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n, kÞp thêi. Gióp ®ì ng©n hµng trong viÖc thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín, phèi hîp xö lý c¸c kho¶n nî khã ®ßi ®¶m b¶o ho¹t ®éng cho toµn hÖ thèng ng©n hµng. Hç trî ng©n hµng thµnh phè trong viÖc ®Çu t­ l¾p ®Æt trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i phôc vô ho¹t ®éng ng©n hµng. Nh­ vËy, ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng nãi riªng vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng nãi chung cÇn ph¶i phèi hîp chÆt chÏ ho¹t ®éng cña c¸c c¬ quan chøc n¨ng, cña Ng©n hµng nhµ n­íc, cña hÖ thèng ng©n hµng n«ng nghiÖp cïng víi chÝnh quyÒn thµnh phè t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng hiÖu qu¶ h¬n. KÕt luËn Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¹nh tranh trong ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng trë nªn gay g¾t nªn hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD lµ vÊn ®Ò quan t©m cña NHNo & PTNT TP Vinh. §Ó duy tr× ®­îc ho¹t ®éng, tèi ®a hãa thu nhËp cña m×nh, ®¶m b¶o hai môc tiªu an toµn vµ sinh lêi, NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh ph¶i th­êng xuyªn, liªn tôc t×m mäi biÖn ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay cña m×nh. Doanh nghiÖp NQD lµ kh¸ch hµng quan träng cña NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh . V× vËy n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay NH ®èi víi kh¸ch hµng nµy lµ rÊt cÇn thiÕt, t¹o lîi thÕ trong kinh doanh ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ cña TP Vinh nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ c¶ n­íc nãi chung. §©y lµ mèi quan t©m th­êng xuyªn g¾n liÒn víi ho¹t ®éng cña ng©n hµng nªn ®Ó thùc hiÖn nã cÇn cã mét chiÕn l­îc cô thÓ, l©u dµi. §Ò tµi “ Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh t¹i NHNo & PTNT thµnh phè Vinh” em nghiªn cøu xuÊt ph¸t tõ thùc tÕ ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong thêi gian qua. Ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD cña ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh nh­ng hiÖu qu¶ cho vay ch­a cao. Do tr×nh ®é hiÓu biÕt vµ kinh nghiÖm thùc tÕ ch­a cã nhiÒu, trong khi thêi gian t×m hiÓu cã h¹n, em xin ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi DNNQD t¹i NHNo & PTNT Thµnh phè Vinh nh»m gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n, thóc ®Èy ng©n hµng n©ng cao ®­îc hiÖu qu¶ cho vay. Em hi väng nh÷ng ý kiÕn nhá nµy sÏ cã ý nghÜa thiÕt thùc cho qu¸ tr×nh n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay cña ng©n hµng. Bµi viÕt cßn cã nhiÒu khiÕm khuyÕt em mong ®­îc c¸c thÇy gi¸o, c« gi¸o cïng c¸c b¹n xem xÐt vµ gãp ý ®Ó chuyªn ®Ò cña em hoµn thiÖn vµ cã tÝnh kh¶ thi h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Vinh,ngµy th¸ng n¨m 2010 Sinh viªn §inh B¸ Anh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Thµnh phè Vinh Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam §éc lËp – Tù do – H¹nh phóc NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Vinh,ngµy….th¸ng….n¨m 2010 Thñ tr­ëng ®¬n vÞ