Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tây Hà Nội

Lời mở đầu Từ sau đại hội đảng bộ lần thứ 6, Việt Nam đã tiến hành đổi mới nền kinh tế của đất nước theo xu hướng mở cửa và hội nhập với nền kinh tế của các nước trong khu vực và trên thế giới phù hợp với xu thế phát triển của thời đại Đảng và nhà nước ta đã chủ trương thực hiện bước tiến về công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước trên cơ sở phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần vận động theo cơ chế thị trường có sự quản lý kinh tế và chính sách phát triển nền kinh tế nhiều thành phần của đảng đã tạo ra tiền đề khách quan cho sự khôi phục và phát triển sôi động của các thành phần kinh tế trong khu vực. Cùng với sự đổi mới và phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp Vừa và Nhỏ của Việt Nam cũng ngày càng mở rộng với ưu thế, tiềm năng sẵn có của tiêng mình các Doanh nghiệp Vừa và Nhỏ đã không ngừng dổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá dịch vụ đã nhanh chóng thích nghi với thị trường và ngày càng khẳng định vị trí, vai trò quan trọng không thể thiếu được của mình đối với sự phát triển của nền kinh tế Tuy nhiên bất kỳ một doanh nghiệp nào dù là lớn hoặc nhỏ muốn tiến hành sản xuất kinh doanh để tồn tại và phát triển đều cần phải có vốn. Các thành phần kinh tế là các doanh nghiệp vừa và nhỏ này phần lớn mới được hình thành, mặc dù các doanh nghiệp vừa và nhỏ có rất nhiều tiềm năng để phát triển nhưng qui mô còn nhỏ bé thường là không có đủ vốn để tự đối đầu trực tiếp với thương trường , phát huy tối đa hiệu quả nguồn vốn nhàn rỗi trong khu vực kinh tế này. Do vậy, trong nền kinh tế đổi mới này, NHTM giữ một vài trò chủ đạo và quyết định , với vai trò làm trung gian tài chính quan trọng của xã hội, ngân hàn đã và đang cải tổ lại hoạt động của mình để hoà nhập với cơ chế thị trường mới, mở rộng cho vay đối với các thành phần kinh té thông qua hoạt động tín dụng.Đây không chỉ là đường lối của đảng và nhà nước mà còn là phương hướng phát triển tín dụng của các Ngân Hàng trong điều kiện nền kinh tế mở như hiện nay. Bởi các DNVVN là một trong những thanh phần kinh tế chứa đựng nhiều tiềm năng to lớn và nếu được sự quan tâm đúng lúc thì nó sẽ có sự phát triển nhanh chóng.Vì vậy sự phát triển của các NHTM có ý nghĩa rất quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. NHNo và PTNT Việt Nam là một doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng. Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội là một đơn vị thành viên của NHNo và PTNT Việt Nam . Chi nhánh NHNo Tây Hà Nội được thành lập trong quá trình NHNo và PTNT Việt Nam đang có những đổi mới như về công nghệ và cùng thời kỳ đó chi nhánh NHNo Tây Hà Nội ra đời nên đÃ áp dụng được những công nghệ mới nhất của hệ thống Ngân hàng Nông Nghiệp Việt Nam. Bởi vậy nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng là cơ sở để từ đó rút ra nhận xét về những thành công, những hạn chế tồn tại, vướng mắc để trên cơ sở đó có những đề suất, các giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng là điều cần thiết vì lẽ đó em chọn đề tài nghiên cứu : “Giải pháp nâng cao chất lượng tín cụng đối với các DNVVN tại chi nhánh NHNo Tây Hà Nội “ làm đề tài nghiên cứu. Nội dung của đề tài nghiên cứu gồm 3 chương Chương1: Tổng quan về DNVVN và chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại đối với DNVVN. Chương2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh NHNo Tây Hà Nội. Chương3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh NHNo Tây Hà Nội MỤC LỤC Lời mở đầu 1 Nội dung của đề tài nghiên cứu gồm 3 chương 2 Sinh viên: Ngô Thị Ngọc Lâm 2 Chương 1 3 Chương 1 3 Tổng Quan Về Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ 3 và Chất Lượng Tín Dụng Của Ngân Hàng Thương Mại Đối Với Doanh Nghiệp Vừa Và Nhỏ. 3 1.1. Doanh nghiệp vừa và nhỏ và vai trò của nó trong nền kinh tế thị trường. 3 1.2. Chất lượng tín dụng đối với DNVVN. 13 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng. 13 1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng. 15 1.2.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng. 20 1.2.3.1. Các nhân tố chủ quan. 20 1.3. kinh nghiệm về quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN ở ngân hàng thương mại một số nước trên thế giới 24 Chương2 27 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với 27 doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội 27 2.1. Vài nét về chi nhánh Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Tây Hà Nội 27 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển 27 2.1.2. Khái quát hoạt động của NHNo Tây Hà Nội. 29 2.1.2.1. Tình hình huy động vốn. 29 2.2 Tình hình thực hiện cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh NHNo Tây Hà Nội 46 2.2.1. Các hình thức cấp tín dụngđối với các DNVVN tại chi nhánh NHNo Tây Hà Nội 46 2.2.2. Kết quả cho vay đối với các DNVVN tại chi nhánh. 50 2.2.3. Chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh. 52 2.2.1.3. Tộc độ luân chuyển vốn. 54 2.3. Đánh giá chung về thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo Tây Hà Nội 54 2.3.1 Những kết quả đạt được của ngân hàng. 55 2.3.2.Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân. 57 2.3.2.1.Khách quan 57 2.3.2.2.Chủ quan 58 Chương 3 59 một số giải pháp mở rộng và nâng cao 59 chất lượng tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tây hà nội. 59 3.1. Định hướng về mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp tây hà nội 59 3.2 Các giải pháp nhằm nâng cao CLTD đối với NDVVN. 62 3.2.1.Đa dạng hoá các hình thức tín dụng đối với DNVVN: 62 3.2.2. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay: 64 3.2.5. Chi nhánh cần phát huy và nâng cao vấn đề nợ quá hạn, nợ khó đòi và bảo toàn vốn: 79 3.2.6. Công tác cán bộ: 80 3.2.7. Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ, thể lệ tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN : 83 3.3. một số Kiến nghị: 85 3.3.1 Đối với hệ thống chính sách và pháp luật của nhà nước : 85 3.3.1.1.Nhà nước cần sớm hoàn thiện các chính sách và cơ chế vĩ mô của mình: 85 3.3.1.2 Tăng cường các biện pháp quản lý nhà nước đối với các DNVVN: 87 3.3.1.3 Chấn chỉnh hoạt động công chứng: 88 3.3.1.4 Cần chấn chỉnh việc cấp giấy phép kinh doanh. 89 3.3.2 Những kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước: 90 3.3.3 Kiến nghị đối với NHNo Việt Nam: 94 Kết luận 99

101 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1661 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tây Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

kinh tÕ, u tiªn nh÷ng ®¬n vÞ cã vßng quay vèn nhanh, tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i. Trong ho¹t ®éng tÝn dông ®«i khi ng©n hµng còng cÇn ph¶i ¸p dông biÖn ph¸p h¹n chÕ tÝn dông. ViÖc h¹n chÕ tÝn dông cã x¶y ra díi hai d¹ng: D¹ng thø nhÊt lµ, Ng©n hµng tõ chèi mét mãn vay víi sè lîng bÊt kú ®èi víi ngêi vay ngay c¶ khi hä s½n lßng tr¶ víi møc l·i suÊt cao h¬n nÕu qua ®iÒu tra, thu thËp th«ng tin mµ thÊy ngêi vay lµ mét ngêi m¹o hiÓm hoÆc thiÕu tin cËy trong c¸c quan hÖ vay mîn. D¹ng thø hai lµ, Ng©n hµng ®ång ý cho vay nhng h¹n chÕ møc cho vay ®ã díi møc mµ ngêi vay yªu cÇu. Bëi v× mãn tiÒn vay cµng lín th× kh¶ n¨ng gÆp rñi ro cµng cao. cho nªn Ng©n hµng sÏ thay viÖc cho mét ngêi vay mét kho¶n tiÒn lín b»ng viÖc cho nhiÒu ngêi vay. §©y chÝnh lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó ph©n t¸n rñi ro cña ng©n hµng. Khi quyÕt ®Þnh møc vèn cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng ng©n hµng cÇn thùc hiÖn nghiªm chØnh c¸c h¹n chÕ ®Ó ®¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng ng©n hµng. Cô thÓ, theo quy ®Þnh hiÖn nay Tæng d nî cho vay cña mét tæ chøc tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hµng kh«ng ®îc vît qu¸ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông. Trêng hîp nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng qu¸ lín vît møc 15%, th× ¸p dông h×nh thøc cho vay hîp vèn gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông hoÆc thñ tíng chÝnh phñ quyÕt ®Þnh møc cho vay tèi ®a ®èi víi tõng trêng hîp. ViÖc quyÕt ®Þnh cho vay nªn th«ng qua héi ®ång tÝn dông, mét tËp thÓ bao gåm c¸n bé l·nh ®¹o cã tr¸ch nhiÖm ®ñ thÈm quyÒn vµ mét sè chuyªn gia thuéc c¸c lÜnh vùc liªn quan ®Ó h¹n chÕ rñi ro tíi møc thÊp nhÊt. VÒ vÊn ®Ò nµy nh÷ng ng©n hµng quèc tÕ tÇm cì cßn sö dông t vÊn cña chuyªn gia nhiÒu lÜnh vùc nh ph¸p chÕ, kü thuËt, chuyªn ngµnh n«ng, c«ng nghiÖp, m«i trêng ®iÖn to¸n, ®iÖn tö... Khi cho ngêi vay rót vèn ph¶i t«n träng nguyªn t¾c rót tiÒn theo tiÕn ®é dù ¸n vµ h¹n chÕ thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt, chñ yÕu thùc hiÖn thanh to¸n b»ng chuyÓn kho¶n qua ng©n hµng. §iÒu nµy ®îc thùc hiÖn chÆt chÏ lµ c¬ héi gi¶m bít rñi ro, ng¨n ngõa hiÖn tîng gian lËn nh hîp ®ång mua b¸n gi¶ dèi, chuyÓn tiÒn vßng vo g©y thÊt tho¸t vèn. Thùc hiÖn kiÓm tra chÆt chÏ thêng xuyªn vµ ®Þnh kú gi¸m s¸t bªn vay sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých ®Ò phßng nh÷ng bÊt tr¾c cã thÓ x¶y ra. Qua kiÓm tra sÏ ph¸t hiÖn ra ®îc nh÷ng viÖc kinh doanh kh«ng b×nh thêng ®Ó cã biÖn ph¸p sö lÝ kÞp thêi ng¨n ngõa rñi ro. Trªn c¬ së kÕt qu¶ c«ng t¸c kiÓm qu¶n lÝ tÝn dông, ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i chÊt lîng c¸c kho¶n vay ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p thu håi nî vµ l·i cho phï hîp: -§èi víi c¸c kho¶n vay cã chÊt lîng tèt ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n, th× ph¶i chó ý ®«n ®èc viÖc tr¶ nî khi thêi ®iÓm ®¸o h¹n s¾p ®Õn. - §èi víi c¸c kho¶n nî vay cã dÊu hiÖu bÞ “®e do¹” kh«ng ®îc hoµn tr¶ ®óng h¹n do nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh tõ ®iÒu kiÖn kh¸ch quan ®èi víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng th× cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®iÒu chØnh t×nh huèng kÞp thêi ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi ®îc vèn, tr¸nh nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Sau ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p xö lÝ: + C¸n bé ng©n hµng cã thÓ t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ c¸c vÊn ®Ò b¸n s¶n phÊm, thu nî, tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh... hoÆc mêi chuyªn gia vÒ t vÊn cho doanh nghiÖp, th¸o gì khã kh¨n, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp thu håi vµ b¶o toµn vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. + Gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho doanh nghiÖp b»ng c¸ch ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p thu håi c¸c ho¸ ®¬n chËm tr¶ gióp doanh nghiÖp, gióp hä thanh to¸n hµng tån kho hoÆc gi¶m bít dù tr÷ qu¸ møc hoÆc sö dông ®Ó vay tÝn chÊp, vay cÇm cè. + S¾p xÕp, kÕt cÊu l¹i c¸c kho¶n nî cho ngêi vay b»ng c¸ch kÐo dµi kú h¹n nî, rót bít møc chi tr¶ ®Þnh kú trong mét thêi gian nÕu cã thÓ ®îc. + Gia t¨ng khèi lîng cña kho¶n cho vay ®èi víi c¸c ®iÒu kiÖn do ng©n hµng Ên ®Þnh thªm nÕu nh thÊy ®îc kh¶ n¨ng ngêi vay sÏ phôc håi ®îc s¶n xuÊt kinh doanh. - §èi víi nh÷ng hîp ®ång tÝn dông vay víi sè tiÒn lín thêi h¹n dµi ph¶i cã ®iÒu kho¶n “t×nh huèng thay ®æi” ë ®ã ph¶i quy ®Þnh mét sè t×nh huèng bÊt ngê cã thÓ x¶y ra vµ c¸ch sö lÝ kÌm theo. VÝ dô nh chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch ®Çu t, qu¶n lÝ ngo¹i hèi, qu¶n lÝ ®Þa s¶n, cña nhµ níc khi cã thay ®æi th× quan hÖ tÝn dông ®îc ®iÒu chØnh nh thÕ nµo ®Ó b¶o vÖ cho quyÒn lîi cña ng©n hµng vµ ngêi ®i vay tiÒn. - §èi víi nh÷ng kho¶n kh¸ch hµng cã sù vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông mét c¸ch nghiªm träng hoÆc cã nguy c¬ thua lç, ph¸ s¶n trong kinh doanh dÉn ®Õn kh¶ n¨ng thu håi nî vay rÊt khã kh¨n, Ng©n hµng buéc ph¶i tuyªn bè nî ®Õn h¹n vµ t×m mäi c¸ch thu håi nî ngay c¶ trong trêng hîp kho¶n vay cha ®Õn thêi ®iÓm ®¸o h¹n nh ®· qui ®Þnh. 3.2.3. Thùc hiÖn c¸c b¶o ®¶m trong kinh doanh tÝn dông: Theo qui ®Þnh 85 vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay trong viÖc cÊp tÝn dông díi h×nh thøc cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng vay theo qui ®Þnh cña luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. §©y lµ v¨n b¶n ph¸p lÝ quan träng cã hiÖu lùc tõ ngµy 13 th¸ng 01 n¨m 2000 híng dÉn c¸c tæ chøc tÝn dông c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m nh»m phßng ngõa rñi ro, t¹o c¬ së kinh tÕ vµ ph¸p lÝ ®Ó thu håi ®îc c¸c kho¶n nî ®· cho kh¸ch hµng vay. NghÞ ®Þnh 85 ra ®êi ®¸nh dÊu sù ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ViÖt nam vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. So víi c¸c qui ®Þnh tríc ®©y cña ph¸p luËt th× nghÞ ®Þnh 178 cã nhiÒu ®iÓm th«ng tho¸ng vµ cëi më h¬n trong viÖc nhËn thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vµ sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. Cô thÓ, lµ nguyªn t¾c tù do b×nh ®¼ng trong kinh doanh ®îc t«n träng: c¸c doanh nghiÖp nhµ níc còng nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c vay vèn ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Òu ph¶i thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n hoÆc ph¶i ®îc bªn thø ba b¶o l·nh b»ng tµi s¶n ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî, ngo¹i trõ trêng hîp kh¸ch hµng ®îc tæ chøc tÝn dông cho vay cã b¶o ®¶m tµi s¶n ®îc h×nh thµnh tõ vèn vay hoÆc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt. Tæ chøc tÝn dông cã quyÒn lùa chän, quyÕt ®Þnh viÖc cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh cña m×nh. Trong trêng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî theo cam kÕt, Ng©n hµng cã quyÒn chñ ®éng sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay thu håi nî: Tríc tiªn, tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay ®îc sö lÝ theo ph¬ng thøc ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång. Trêng hîp c¸c bªn kh«ng sö lÝ ®îc tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay theo tho¶ thuËn, th× tæ chøc tÝn dông cã quyÒn b¸n, chuyÓn nhîng tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp ®Ó thu håi nî hoÆc chuyÓn giao quyÒn thu håi nî vµ uû quyÒn cho bªn thø ba xö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. Tuy nhiªn, môc ®Ých cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®èi víi c¸c DNVVN nãi riªng ®ã lµ: Ph¸t triÓn kinh tÕ cã lîi nhuËn hîp lý, an toµn vèn, tu©n thñ ph¸p luËt. ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ph¶i dùa trªn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, v× vËy ®øng tríc mét nhu cÇu xin vay vèn cña ng©n hµng th× ®Çu tiªn c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i quan t©m ®Õn kh«ng ph¶i lµ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña kh¸ch hµng mµ chÝnh lµ dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, TÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, ph¬ng ¸n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî Ng©n hµng hay kh«ng. Tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay chØ lµ ph¬ng tiÖn cuèi cïng, lµ nguån tr¶ nî thø hai ®Ó gióp ng©n hµng kh«ng bÞ mÊt vèn khi ch¼ng may rñi ro x¶y ra. Mét ®iÒu ch¾c ch¾n r»ng tríc khi cho vay kh«ng mét tæ chøc tÝn dông nµo l¹i muèn ph¶i sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay cña doanh nghiÖp ®Ó thu håi nî, ®©y lµ ®iÒu bÊt ®¾c dÜ. V× vËy, trong thùc tÕ cã nh÷ng víng m¾c trong viÖc nhËn tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh ®Ó b¶o ®¶m nî vay th× ng©n hµng mét mÆt tiÕn hµnh kiÕn nghÞ víi c¸c cÊp cã thÈm quyÒn ®Ó cïng th¸o gì theo møc ®é bøc xóc cña tõng vÊn ®Ò. MÆt kh¸c, chóng ta cÇn cã biÖn ph¸p linh ho¹t vµ mÒm dÎo h¬n trong vÊn ®Ò nhËn tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay ®Ó më réng ®îc vèn cho vay ®ång thêi vÉn b¶o ®¶m ®îc sù an toµn vèn cho ng©n hµng. §èi víi tµi s¶n lµ m¸y mãc thiÕt bÞ d©y truyÒn s¶n xuÊt, khi thÕ chÊp ng©n hµng niªm phong m¸y mãc d©y truyÒn s¶n xuÊt , lµm nh vËy th× ®¶m b¶o ®îc tµi s¶n thÕ chÊp, nhng doanh nghiÖp ph¶i ngõng ho¹t ®éng, nh vËy c¬ së ®Ó hoµn tr¶ vèn ng©n hµng lµ kh«ng cã hoÆc h¹n chÕ. Cßn ®Ó m¸y mãc d©y truyÒn tiÕp tôc ho¹t ®éng th× viÖc háng hãc nÆng nhiÒu khi x¶y ra lµm m¸y mãc thiÕt bÞ hÕt gi¸ trÞ. §Ó kh¾c phôc ®îc vÊn ®Ò nµy th× ng©n hµng tiÕn hµnh ph©n lo¹i, lùa chän kh¸ch hµng cña m×nh, t×m nh÷ng kh¸ch hµng ®ñ tin cËy, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä ®îc tiÕp tôc khai th¸c trªn d©y truyÒn thiÕt bÞ ®ã, nhng ph¶i cam kÕt b¶o qu¶n söa ch÷a m¸y mãc thiÕt bÞ khi cã sù cè x¶y ra vµ b¾t buéc kh¸ch hµng ph¶i göi tiÒn khÊu hao tµi s¶n thÕ chÊp vµo ng©n hµng hµng th¸ng vµ cam kÕt ph¶i tr¶ cho ng©n hµng nÕu nÕu rñi ro x¶y ra. Ng©n hµng sÏ lËp cho kh¸ch hµng mét tµi kho¶n riªng ®Ó qu¶n lÝ kho¶n tiÒn nµy díi d¹ng tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ tr¶ l·i l·i cho kh¸ch hµng nh møc huy ®éng vèn trªn thÞ trêng lµm nh vËy th× mÆc dï ng©n hµng cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ tiÕp tôc sö dông tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó kh«ng lµm gi¸n ®o¹n c«ng viÖc s¶n xuÊt kinh doanh ¶nh hëng ®Õn viÖc tr¶ nî ng©n hµng, nhng ng©n hµng vÉn ®¶m b¶o an toµn ®îc vèn ë chç ng©n hµng vÉn cã thªm ®îc mét nguån tiÒn göi æn ®Þnh hµng th¸ng( nÕu d©y truyÒn thiÕt bÞ lµ cã gi¸ trÞ vµ víi nhiÒu kh¸ch hµng ®îc ¸p dông th× nguån tiÒn nµy mçi th¸ng lµ kh«ng nhá ), trong trêng hîp kh¸ch hµng lµm h h¹i nghiªm träng kh«ng thÓ phôc håi l¹i tµi s¶n thÕ chÊp th× ng©n hµng sÏ lÊy sè tiÒn ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp vµ cã thÓ lÊy toµn bé hoÆc mét phÇn sè tiÒn tõ nguån tiÒn göi khÊu hao ®· cam kÕt trong hîp ®ång trªn ( trong trêng hîp cßn thiÕu), ®©y lµ biÖn ph¸p ®¶m b¶o t¬ng ®èi ch¾c ch¾n lµ ng©n hµng sÏ thu håi ®îc vèn. Tuy nhiªn, nh ®· nãi ë phÇn tríc viÖc ng©n hµng cã thu ®îc gèc vµ l·i hay kh«ng ph¶i c¨n cø vµo tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n chø kh«ng nªn ®Æt vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp lªn hµng ®Çu nh lµ mét c¸i l¸ ch¾n ®Ó bao bäc ®ång vèn cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh ¸p dông h×nh thøc míi ®Ó t¹o ra mét lèi tho¸t cho c¸c DNVVN, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i, dÞch vô, tiÓu thñ c«ng nghiÖp ®ã lµ viÖc thÕ chÊp b»ng hµng ho¸ mua vÒ c¬ së s¶n xuÊt, kinh doanh: Cã thÓ nãi thñ tôc vÒ tµi s¶n thÕ chÊp hiÖn nay vÉn cßn lµ rµo c¶n c¸c DNVVN. HiÖn nay c¸c doanh nghiÖp nµy cã vèn vµ tµi s¶n rÊt thÊp nªn khi sö dông tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp th× vay ®îc mét lîng vèn rÊt thÊp so víi n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña hä. Do ®ã c¸c doanh nghiÖp nµy thêng ph¶i tham gia vay “nãng” trªn thÞ trêng tù do ®iÒu ®ã sÏ lµm gi¸ thµnh, chi phÝ s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp cao, gi¶m tÝnh c¹nh tranh cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng, tõ ®ã dÉn tíi chç ph¸ s¶n, gi¶i thÓ, ng©n hµng kh«ng thu håi ®îc nî, g©y mÊt æn ®Þnh cho nÒn kinh tÕ. Thùc tÕ cho thÊy n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNVVN thêng lín h¬n nhiÒu so víi tµi s¶n thùc cã cña hä. Bëi vËy muèn më réng ®îc tÝn dông ng©n hµng ®ång thêi t¹o ra ®îc lèi tho¸t cho c¸c doanh nghiÖp, Ng©n hµng nghiªn cøu ¸p dông h×nh thøc cho vay cã thÕ chÊp b»ng hµng ho¸, nghiÖp vô nµy ®îc tãm t¾t nh sau: Doanh nghiÖp cÇn mét khèi lîng vèn ®Ó mua nguyªn liÖu ®Çu vµo phôc vô cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hoÆc mua hµng ho¸ dù tr÷ ®Ó b¸n... Ng©n hµng cã thÓ gi¶i quyÕt cho vay hay kh«ng c¨n cø vµo sè vèn mµ doanh nghiÖp cÇn vay, tÝnh kh¶ thi cña viÖc s¶n xuÊt, kinh doanh hµng ho¸ vµ møc ®é tiªu thô s¾p tíi cña nã trªn thÞ trêng. Khi ng©n hµng ®¸nh gi¸ lµ dù ¸n kh¶ thi th× sÏ tiÕn hµnh cÊp vèn vµ cö mét hoÆc hai c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é chuyªn m«n phô tr¸ch ( tuú thuéc vµo khèi lîng c«ng viÖc vµ tÝnh chÊt cña ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ). 3.2.4. Chñ ®éng t×m kh¸ch hµng vµ chó ý ®Çu t vèn cho c¸c doanh nghiÖp liªn doanh hîp t¸c ®Çu t víi níc ngoµi, cã kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i: L©u nay trong thùc tÕ thêng xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng lµ kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng, Ng©n hµng thùc hiÖn quan hÖ tÝn dông víi hÇu hÕt kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Thùc ra ®©y ph¶i lµ quan hÖ hai chiÒu: Kh¸ch hµng lùa chän ng©n hµng vµ ng©n hµng còng ph¶i chñ ®éng lùa chän kh¸ch hµng. §iÒu nµy rÊt quan träng v× nã h¹n chÕ rñi ro cña Ng©n hµng, ®¶m b¶o vèn cho vay ra ®îc thu håi ®Çy ®ñ, ®óng h¹n vµ cã l·i, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. ViÖc lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ®îc Ng©n hµng tiÕn hµnh mét c¸ch chñ ®éng ( NghÜa lµ biÕt ®¬n vÞ kh¸ch hµng nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ cã uy tÝn th× Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng ®Õn ®Æt quan hÖ tÝn dông víi ®¬n vÞ ®ã ) chø kh«ng ph¶i bÞ ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn gâ c¶ xin vay, khi ®ã ng©n hµng míi xem xÐt duyÖt cho vay hay kh«ng. ViÖc chñ ®éng t×m vµ lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ¸p dông víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Tuy nhiªn, hiÖn nay trªn ®Þa bµn cã rÊt nhiÒu c«ng ty liªn doanh víi níc ngoµi ho¹t ®éng s¶n xuÊt, kinh doanh cã hiÖu qu¶. PhÇn lín nh÷ng c«ng ty nµy hä ®ang cÇn vèn ®Ó më réng s¶n xuÊt, kinh doanh, ®æi míi d©y chuyÒn c«ng nghÖ, chi nh¸nh cÇn ph¶i chñ ®éng t×m nh÷ng kh¸ch hµng nµy, nÕu ®ñ ®iÒu kiÖn thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi hä, bëi lÏ nh÷ng doanh nghiÖp nµy s¶n phÈm lµm ra cã søc c¹nh tranh cao, cã ph¬ng ph¸p qu¶n lý tiªn tiÕn, chÊp hµnh nghiªm chØnh ph¸p luËt vµ thùc hiÖn chÕ ®é kÕ to¸n, b¸o c¸o tµi chÝnh râ rµng ®óng qui ®Þnh, do ®ã, ®Çu t vèn cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ qu¶n lý vµ hÖ sè an toµn vèn cao. 3.2.5. Chi nh¸nh cÇn ph¸t huy vµ n©ng cao vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi vµ b¶o toµn vèn: Nh ®· ®Ò cËp tíi ë ch¬ng II, tû lÖ nî qu¸ h¹n / tæng d nî cña c¸c DNVVN n¨m qua lµ thÊp vµ ®ang cã xu híng ngµy mét t¨ng lªn. §iÒu nµy cho thÊy ph¶i sím t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó c¶i thiÖn t×nh h×nh trªn: - §èi víi c¸c kh¸ch hµng cã ý ®Þnh lõa ®¶o, cè t×nh tr©y × kh«ng tr¶ nî ng©n hµng cÇn phèi hîp víi c¬ quan ph¸p luËt sö lý nghiªm minh tiÕn hµnh xiÕt nî, b¾t nî lµm trong s¹ch chÊt lîng tÝn dông cho nh÷ng n¨m sau. - §èi víi kh¸ch hµng kinh doanh thua lç hoÆc do tån ®äng hµng ho¸, do s¾p sÕp l¹i doanh nghiÖp, mÊt æn ®Þnh trong mét kho¶ng thêi gian kh«ng tr¶ ®îc nî ®óng h¹n cho chi nh¸nh th× cã thÓ gia h¹n vµ cho vay míi ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn, t vÊn cho kh¸ch hµng gióp kh¸ch hµng tr¶ nî ®îc trong thêi gian gia h¹n. - §èi víi c¸c kho¶n nî khã ®ßi cÇn ph¶i tiÕn hµnh thóc giôc thêng xuyªn cÇn cã biÖn ph¸p t©m lÝ “høa hÑn”víi kh¸ch hµng cho nh÷ng lÇn vay tiÕp theo, nÕu nh÷ng gi¶i ph¸p nh trªn ®îc tiÕn hµnh mµ t×nh h×nh kh«ng tiÕn triÓn th× ph¶i chñ ®éng, tÝch cùc, nhanh chãng tiÕn hµnh b¾t nî, xiÕt nî. §©y lµ biÖn ph¸p ph¶i tiÕn hµnh kiªn quyÕt tr¸nh t×nh tr¹ng nÓ nang cña c¸n bé tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng m×nh ®· quen, bëi v× khi kh¸ch hµng ®· cè t×nh chuyÓn tõ nî qu¸ h¹n sang nî khã ®ßi víi nh÷ng lý do kh«ng hîp lÝ th× ®iÒu ®ã cã nghÜa lµ kh¸ch hµng ®· kh«ng cã ý ®Þnh quan hÖ tÝn dông víi ng©n hµng trong nh÷ng lÇn vay tiÕp theo, v× vËy ph¶i tiÕn hµnh thu nî víi mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông kÕt hîp víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng chø kh«ng nªn ®Ó mét m×nh c¸n bé tÝn dông chÞu tr¸ch nhiÖm cho vay ph¶i tiÕn hµnh ®i ®ßi nî, ®iÒu nµy rÊt khã ®¹t ®îc môc ®Ých cho dï c¸n bé tÝn dông ®ã cã nhiÖt t×nh vµ cã tr¸ch nhiÖm víi ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh mua b¶o hiÓm tÝn dông ®Ó san sÎ rñi ro víi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, tr¸nh tæn thÊt toµn bé cho ng©n hµng 3.2.6. C«ng t¸c c¸n bé: TÊt c¶ gi¶i ph¸p môc tiªu nªu trªn sÏ kh«ng thÓ ®¹t ®îc nÕu b¶n th©n mçi c¸n bé ng©n hµng kh«ng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, kh«ng cã lßng yªu nghÒ vµ ®øc tÝnh trung thùc th¼ng th¾n trong c«ng viÖc ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay. YÕu tè con ngêi vÉn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ c«ng viÖc v× vËy, tiÕp tôc n©ng cao h¬n n÷a tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé trong c«ng t¸c tÝn dông nh»m sö lÝ c«ng viÖc ®îc nhanh h¬n, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cao trong c«ng t¸c tÝn dông. Ngoµi ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m ®Õn ®µo t¹o chuyªn ngµnh kü thuËt kh¸c nh: X©y dùng, s¶n suÊt c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, nu«i trång thuû s¶n... ®Ó c¸n bé tÝn dông cã kiÕn thøc phô trî cho viÖc thÈm ®Þnh. C¸n bé tÝn dông lµ yÕu tè ®Çu tiªn vµ quan träng nhÊt ®èi víi chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ c«ng t¸c tÝn dông ë ng©n hµng. §èi víi nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é lý luËn v÷ng vµng, dµy d¹n kinh nghiÖm vµ tinh th«ng nghiÖp vô th× tÊt yÕu sÏ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c h¬n vµ qu¶n lÝ vèn vay chÆt chÏ, hiÖu qu¶ h¬n so víi nh÷ng ngêi cã tr×nh ®é chuyªn m«n kÐm. V× vËy, ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m tríc tiªn tíi tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông ë c¬ së m×nh b»ng c¸ch thùc hiÖn tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông vµ qui ®Þnh râ rµng tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n, chÕ ®é thëng ph¹t ®èi víi c¸n bé tÝn dông. Ph¶i triÓn khai c¸c ch¬ng tr×nh ®µo t¹o, båi dìng nghiÖp vô chuyªn m«n hµng n¨m cho tÊt c¶ c¸n bé tÝn dông trong c¬ quan, bè trÝ sö dông hîp lÝ vµ cã hiÖu qu¶ c¸n bé tuú theo n¨ng lùc chuyªn m«n vµ tr×nh ®é cña tõng ngêi nh»m ph¸t huy tèi ®a së trêng cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®ång thêi ph¶i kÕt hîp víi c«ng t¸c qui ho¹ch ®µo t¹o l©u dµi theo chiÕn lîc ph¸t triÓn cña NHNo ViÖt nam. Bªn c¹nh viÖc t¨ng cêng tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé, ng©n hµng cÇn hÕt søc coi träng tíi viÖc båi dìng ®¹o ®øc, phÈm chÊt cho c¸n bé ë c¬ së m×nh bëi v× trong c«ng t¸c tÝn dông ®¹o ®øc lu«n ®îc coi lµ mét phÈm chÊt quan träng nhÊt. CÇn nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, b¶o vÖ lîi Ých chung cña ®¬n vÞ, ®Ò cao l¬ng t©m tr¸ch nhiÖm cña nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c tÝn dông. Híng dÉn c¸n bé thêng xuyªn b¸m s¸t c¬ së, tiÕp cËn kh¸ch hµng ®Ó n¾m v÷ng kÞp thêi nh÷ng biÕn ®éng vÒ phÝa kh¸ch hµng trªn c¬ së ®ã gióp ng©n hµng chñ ®éng trong viÖc qu¶n lÝ vµ ®iÒu tiÕt c¸c ho¹t ®éng tÝn dông ë ®¬n vÞ m×nh. Trong kÕ ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé ph¶i chó ý tíi yÕu tè hiÖu qu¶ vµ chÊt lîng ®µo t¹o, ®µo t¹o ph¶i phï hîp víi tõng ®èi tîng c¸n bé mang l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc tr¸nh ®µo t¹o trµn lan, ch¬ng tr×nh ®µo t¹o ph¶i phï hîp víi c«ng viÖc vµ nhiÖm vô ®îc giao. C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé còng cÇn ph¶i chó ý ®Õn mÆt t tëng cña c¸n bé tÝn dông. CÇn tr¸nh tèi ®a t©m lÝ chñ quan hoÆc qu¸ tin tëng vµo mèi quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng víi ng©n hµng vµ níi láng qui chÕ cho vay, kh«ng thùc hiÖn vµ tu©n thñ ®óng tr×nh tù ®Ó t¹o ra s¬ hë cho c¸c kh¸ch hµng lîi dông. Còng nh vËy víi t©m lý c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong cïng ®Þa bµn. C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i x¸c ®Þnh r»ng c¹nh tranh ë trong gi¸ c¶ vµ chÊt lîng mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng, ë sù thuËn tiÖn vµ th¸i ®é phôc vô nhiÖt t×nh tËn tuþ, ë nh÷ng th«ng tin t vÊn cã gi¸ trÞ chø kh«ng ph¶i lµ bá qua tr×nh tù cña qui chÕ. Vµ khi cho vay c¸n bé tÝn dông kh«ng ®îc chØ ch¹y theo sè lîng mµ quªn ®i yÕu tè quan träng kh¸c ®ã lµ chÊt lîng cña kho¶n vay. Ngîc l¹i còng cÇn ph¶i tr¸nh t©m lý co côm cña c¸c c¸n bé tÝn dông. Tøc lµ nhiÒu khi do sî ph¶i g¸nh chÞu tr¸ch nhiÖm víi nh÷ng kho¶n m×nh cho vay, khi tæn thÊt th× c¸n bé tÝn dông ph¶i båi thêng hoÆc chuyªn ®i ®ßi nî, nghØ viÖc. Nªn c¸c c¸n bé tÝn dông tá ra qu¸ cøng nh¾c vµ kh«ng d¸m cho vay. TuyÓn dông ®Çu vµo tèt, ngoµi tuyÓn dông c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn ngµnh cã thÓ tuyÓn dông c¸c kü s giái thuéc c¸c ngµnh kh¸c sau ®ã ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô ng©n hµng ®Ó lµm c¸n bé tÝn dông. MÆt kh¸c phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c ngµnh kinh tÕ, kü thuËt cña Thµnh phè, thµnh lËp c¸c tæ hoÆc phßng t vÊn ®Çu t víi môc ®Ých thÈm ®Þnh chÝnh x¸c c¸c dù ¸n tríc khi cho vay. T¨ng cêng c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho c¸n bé tÝn dông, tu©n thñ chÆt chÏ vµ cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a qui chÕ tÝn dông ( CÈm nang tÝn dông cña NHNo sè 1627/2001/Q§-NHNN), ®Æc biÖt ®èi víi c¶ ba giai ®o¹n cho vay. Yªu cÇu ®èi víi mçi c¸n bé tÝn dông ph¶i n¾m v÷ng thùc tr¹ng vµ xu híng biÕn ®éng cña ngµnh m×nh ®ang phô tr¸ch cho vay. Khi thÈm ®Þnh dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n c¸c con sè ph¶i ph¶n ¸nh ®îc hÕt c¸c chi phÝ kinh tÕ cña dù ¸n, ph¬ng ¸n xem nã cã hîp lý víi ®iÒu kiÖn thùc tÕ hay kh«ng. Trong c¸c lÇn ®i kh¶o s¸t t¹i c¬ së ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã ®îc c¸c ®¸nh gi¸ s¸t thùc vµ kh¸ch quan t×nh tr¹ng kinh doanh cña doanh nghiÖp. H¬n n÷a nghiÖp vô cho vay kh«ng chØ mang tÝnh khoa häc mµ cßn mang tÝnh nghÖ thuËt. Muèn hiÓu ®îc kh¸ch hµng th× kh«ng thÓ chØ qua c¸c b¸o c¸o hay nh÷ng tr×nh bµy cña kh¸ch hµng mµ ®«i khi cßn cÇn dùa vµo kh¶ n¨ng mÉn c¶m cña nghÒ nghiÖp, nh÷ng kinh nghiÖm trong nghÒ ... 3.2.7. §æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, qu¶ng c¸o s©u réng vÒ chÝnh s¸ch chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN : T×nh h×nh chung cña níc ta hiÖn nay lµ nh÷ng hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ trêng cña c¸c tõng líp d©n c vÉn cßn h¹n chÕ. Do ®ã, cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn ®Ó c¸c doanh nghiÖp, hé t nh©n c¸ thÓ n¾m v÷ng ®îc c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch ®æi míi cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cho kh¸ch hµng biÕt ®îc ng©n hµng ®· ¸p dông c¬ chÕ tÝn dông míi, thÓ lÖ cho vay míi theo c¬ chÕ thÞ trêng ®Ó hä thÊy ®îc nh÷ng thiÖn chÝ cña Ng©n hµng, thÊy ®îc nh÷ng lîi Ých cña m×nh trong quan hÖ víi Ng©n hµng. MÆt kh¸c qu¶ng c¸o lµm cho kh¸ch hµng hiÓu ®îc c¬ chÕ ho¹t ®éng, nghiÖp vô cña ng©n hµng ®Ó cã ®îc sù th«ng c¶m trong quan hÖ gi÷a hai bªn, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi ng©n hµng. Trong thêi gian tíi chi nh¸nh nªn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p qu¶ng c¸o sau: -Qu¶ng c¸o qua quan hÖ giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh gi¶i quyÕt nghiÖp vô cho vay. §©y lµ h×nh thøc qu¶ng c¸o ®¬n gi¶n nhÊt vµ còng lµ h×nh thøc Ýt tèn kÐm nhÊt nhng hiÖu qu¶ t¬ng ®èi cao. Do ®ã, phong c¸ch lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông trong giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng, ®ßi hái c¸n bé tÝn dông kh«ng chØ giái vÒ nghiÖp vô mµ cßn ph¶i cã th¸i ®é tËn t×nh lÞch thiÖp víi kh¸ch hµng. Tõ chç tho¶ m·n mét c¸ch tèt nhÊt nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng kh«ng chØ gi÷ ®îc nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc mµ cßn thu hót thªm ®îc nh÷ng kh¸ch hµng míi tíi ®Æt quan hÖ giao dÞch tõ ®ã më réng ®îc c«ng t¸c tÝn dông. -Ngoµi ra h×nh thøc qu¶ng c¸o t¬ng ®èi phæ biÕn hiÖn nay lµ qu¶ng c¸o qua hÖ thèng th«ng tin ®¹i chóng nh ®µi, b¸o, v« tuyÕn truyÒn h×nh... h×nh thøc nµy tá ra rÊt cã hiÖu qu¶ trong viÖc tuyªn truyÒn c¸c thÓ thøc giao dÞch, c¸c ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu, ¸p dông c¸c hµnh thøc cho vay míi... §©y lµ mét c«ng cô c¹nh tranh t¬ng ®èi m¹nh cña ng©n hµng trªn thÕ giíi nh»m khuyÕch tr¬ng uy tÝn còng nh s¶n phÈm cña m×nh trªn thÞ trêng, tuy nhiªn ë ViÖt nam h×nh thøc nµy cßn rÊt h¹n chÕ, chñ yÕu ®îc tiÕn hµnh ë mét sè ng©n hµng níc ngoµi. §Ó lµm ®îc nh÷ng c«ng viÖc trªn th× chi nh¸nh còng cÇn ph¶i cã mét tæ chuyªn nghiªn cøu, thu thËp nh÷ng th«ng tin vÒ thÞ trêng, chi nh¸nh cÇn ph¶i biÕt ®îc hiÖn nay kh¸ch hµng ®ang cÇn h×nh thøc tÝn dông nµo, lo¹i l·i suÊt nµo lµ phï hîp nhÊt, ph¬ng thøc thu nî gèc vµ l·i nh thÕ nµo ®îc a chuéng h¬n c¶... chØ cã lµm nh vËy th× Ng©n hµng míi cã thÓ lµ ngêi b¹n ®ång hµnh cña doanh nghiÖp trong th¬ng trêng kinh doanh. -TiÕn hµnh ®æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng: ViÖc ®æi míi nµy thu hót h¬n n÷a nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn ®Õn giao dÞch, më réng thÞ phÇn tÝn dông cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn c¹nh tranh ¸c liÖt hiÖn nay. Trªn c¬ së ®ã viÖc ®æi míi lµ ph¶i t¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó phôc vô kh¸ch hµng nhanh chãng b»ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i c¸c tiÖn Ých nh»m gióp c¸c kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn c¹nh tranh lµnh m¹nh, ®em l¹i hiÖu qu¶ trong lÜnh vùc kinh doanh. Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch u ®·i vÒ vËt chÊt ®èi víi c¸c DNVVN, phï hîp víi chiÕn lîc kinh doanh tõng thêi kú. Nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã quan hÖ tÝn dông thêng xuyªn, tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n th× ®îc gi¶m l·i suÊt tiÒn vay, t¨ng l·i suÊt tiÒn göi, gi¶m phÝ dÞch vô. 3.3. mét sè KiÕn nghÞ: XuÊt ph¸t tõ nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i trong c«ng t¸c cho vay ®èi víi c¸c DNVVN kh«ng chØ do chñ quan cña Ng©n hµng mµ cßn bao gåm c¶ m«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ v¨n ho¸ x· héi trong khu vùc vµ c¶ nh÷ng chÝnh s¸ch chÕ ®é cña nhµ níc cña c¸c ban ngµnh, nªn ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng cho vay ®èi víi c¸c DNVVN, gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm th× kh«ng nh÷ng ®ßi hái sù nç lùc cña chÝnh Ng©n hµng mµ cßn cÇn cã sù phèi hîp gióp ®ì cña c¸c ngµnh c¸c cÊp. Tõ thùc tr¹ng nh÷ng khã kh¨n víng m¾c trong c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN cña chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi nãi riªng vµ hÖ thèng ng©n hµng nãi chung, bµi viÕt xin cã mét sè kiÕn nghÞ sau: 3.3.1 §èi víi hÖ thèng chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña nhµ níc : 3.3.1.1.Nhµ níc cÇn sím hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ vÜ m« cña m×nh: -Trong thêi gian qua nhµ níc ®· cã nh÷ng chñ ch¬ng chÝnh s¸ch nh»m ph¸t huy néi lùc ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc th«ng qua viÖc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn c¸c DNVVN. Tuy nhiªn, trong thêi gian qua c¬ chÕ chÝnh s¸ch thay ®æi thêng xuyªn ( chÝnh s¸ch xuÊt nhËp khÈu, chÝnh s¸ch ®Êt ®ai ...) lµm cho m«i trêng kinh tÕ kh«ng æn ®Þnh, ¶nh hëng rÊt lín ®Õn chiÕn lîc kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, lµm ®¶o lén chÝnh s¸ch tÝn dông cña tõng ng©n hµng, lµ nguyªn nh©n t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn sù bÊt æn mµ hiÖn nay c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i cßn ®ang ph¶i kh¾c phôc. V× vËy nhµ níc cÇn ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch vÜ m« t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp còng nh cña Ng©n hµng, ch¼ng h¹n nh : Sím ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch cô thÓ liªn quan ®Õn viÖc cho thuª ®Êt hoÆc cã thÓ giao ®Êt trong thêi gian dµi, æn ®Þnh ®èi víi DNVVN ®Ó c¸c doanh nghiÖp nµy yªn t©m ®Çu t vµo s¶n xuÊt kinh doanh , t¹o m«i trêng ho¹t ®éng tÝn dông lµnh m¹nh, gióp ng©n hµng yªn t©m ®Çu t vèn hç trî c¸c DNVVN ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã nhµ níc còng cÇn cã chÝnh s¸ch hç trî vÒ tµi chÝnh, kü thuËt, t vÊn vÒ c¬ cÊu ngµnh nghÒ... cho nh÷ng DNVVN ho¹t ®éng kinh doanh trong nh÷ng lÜnh vùc Ýt sinh lêi nhng gi¶i quyÕt ®îc c«ng ¨n viÖc lµm cho ngêi lao ®éng. -T¹o lËp ph¸p chÕ b¶o hiÓm tÝn dông cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i thµnh lËp c«ng ty chuyªn tr¸ch vÒ b¶o hiÓm tÝn dông ®Ó kÞp thêi bï ®¾p nh÷ng rñi ro tæn thÊt kh«ng thu ®îc nî do c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan nh bÞ thiªn tai, ho¶ ho¹n, mÊt mïa... vµ c¸c nguyªn nh©n do thay ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ qu¶n lý kinh tÕ. Tríc m¾t, trong khi cha cã c¬ quan b¶o hiÓm tÝn dông th× viÖc trÝch lËp quü ®Ò phßng rñi ro tÝn dông nªn lÊy c¨n cø vµo møc d nî tÝn dông. D nî tÝn dông ®îc ph©n lo¹i trªn c¬ së ®ã x©y dùng tû lÖ trÝch cho phï hîp ®Ó ph¶n ¸nh ®óng tÝnh chÊt cña phßng ngõa rñi ro. ViÖc trÝch quü nªn tiÕn hµnh vµo cuèi c¸c quý trªn c¬ së d nî tÝn dông ph¸t sinh trong c¸c quý, vµ vµo sù ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng d nî tÝn dông. Sè trÝch quü tuyÖt ®èi ph¶i tÝnh c¶ tíi phÇn chªnh lÖch ( thõa hoÆc thiÕu) cña c¸c kho¶n trÝch quý tríc. -§Ó c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ®Èy m¹nh cho vay ®èi víi c¸c DNVVN, gãp phÇn thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn. C¸c c¬ quan b¶o vÖ ph¸p luËt kh«ng nªn h×nh sù ho¸ ho¹t ®éng Ng©n hµng, nh÷ng c¸ nh©n c¸n bé Ng©n hµng tiªu cùc tham nhòng cÇn ph¶i ®îc sö lÝ thÝch ®¸ng, nghiªm minh kÓ c¶ b»ng ph¸p luËt. Nhng ®èi víi nh÷ng rñi ro trong kinh doanh th× c¸c ngµnh chøc n¨ng cÇn t¹o ®iÒu kiÖn hç trî Ng©n hµng thu håi nî, tranh chÊp th× xö lý theo luËt d©n sù. 3.3.1.2 T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý nhµ níc ®èi víi c¸c DNVVN: -CÇn g¾n tr¸ch nhiÖm cña c¬ quan cÊp giÊy phÐp thµnh lËp, giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh víi qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. Nh vËy míi cã ®îc sù qu¶n lý chÆt chÏ vµ cã hiÖu qu¶ tõ phÝa c¸c c¬ quan h÷u quan tíi toµn bé qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp vµ cã c¬ së ph¸p lý cho Ng©n hµng cã c¸c biÖn ph¸p phèi hîp khi cÇn thiÕt. Qui m« néi dung ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp ®îc x¸c ®Þnh trong giÊy phÐp ph¶i phï hîp víi qui m« nguån vèn vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh còng nh tr×nh ®é qu¶n lÝ cña doanh nghiÖp. §iÒu nµy sÏ gióp cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng mét c¸ch h÷u hiÖu nhÊt nh»m b¶o ®¶m tÝnh an toµn vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ cho kh«ng chØ nguån vèn tù cã cña doanh nghiÖp mµ c¶ nguån vèn tÝn dông cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã ®èi víi c¸c hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt nh: Bu«n lËu, s¶n xuÊt kinh doanh hµng gi¶, lõa ®¶o... cÇn th¼ng th¾n nghiªm trÞ, thu håi cã thêi h¹n hoÆc vÜnh viÔn giÊy phÐp kinh doanh, giÊy phÐp thµnh lËp ®Ó kiªn quyÕt lo¹i ra khái thÞ trêng nh÷ng phÇn tö kinh doanh kh«ng lµnh m¹nh, g©y lòng ®o¹n cho nÒn kinh tÕ, ®ã còng lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ng¨n chÆn rñi ro cho tÝn dông Ng©n hµng, ®ång thêi Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn m¹nh d¹n më réng ho¹t ®éng tÝn dông. Nhµ níc cÇn qu¶n lý chÆt chÏ viÖc chÊp hµnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª ®èi víi c¸c DNVVN: - Mét thùc tr¹ng rÊt phæ biÕn trong nh÷ng n¨m qua lµ t×nh tr¹ng kh«ng tu©n thñ mét c¸ch nghiªm tóc ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª cña c¸c DNVVN. Nh÷ng doanh nghiÖp nµy thêng cã tõ hai ®Õn ba quyÓn sæ ghi sè liÖu t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh rÊt tr¸i ngîc nhau. §èi víi c¬ quan thuÕ th× hä ®a ra nh÷ng sè liÖu chøng minh r»ng doanh nghiÖp ®ang lµm ¨n thua lç, ®Ó tr¸nh ph¶i nép thuÕ cho nhµ níc, cßn khi vay vèn Ng©n hµng th× hoµn toµn ngîc l¹i, nh÷ng sè liÖu cña hä chØ ra r»ng doanh nghiÖp ®ang lµm ¨n cã l·i, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh vµ hä t×m ®ñ mäi c¸ch ®Ó vay ®îc vèn cña Ng©n hµng. Tõ ®ã cho thÊy Ng©n hµng khã cã thÓ ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c thùc tr¹ng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nÕu nh kh«ng cã sù hç trî tõ phÝa nhµ níc. ë níc ta hiÖn nay cã mét sè c«ng ty kiÓm to¸n ®ang ho¹t ®éng nhng míi chØ dõng l¹i ë mét sè thµnh phè lín nh thµnh phè Hµ néi, thµnh phè Hå ChÝ minh vµ míi chØ kiÓm to¸n ®îc mét sè doanh nghiÖp nhµ níc lín chø cha ®¸p øng ®îc víi t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay. Do vËy, Ng©n hµng còng cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thÈm ®Þnh kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng. V× vËy trong thêi gian tíi nhµ níc cÇn cã c¸c biÖn ph¸p kinh tÕ hµnh chÝnh vµ gi¸o dôc buéc doanh nghiÖp ph¶i chÊp hµnh nghiªm chØnh c¸c chÕ ®é vÒ kÕ to¸n vµ thèng kª do Bé tµi chÝnh qui ®Þnh. ChuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vµ sím cã c¸c qui ®Þnh thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n b¾t buéc ®èi víi tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ nh÷ng DNVVN. CÇn cã c¸c qui ®Þnh chÝnh thøc, ch¼ng h¹n nh doanh nghiÖp vµ tæ chøc nµo kh«ng tu©n thñ theo chÕ ®é kÕ to¸n qui ®Þnh sÏ bÞ thu håi giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh, ®×nh chØ s¶n xuÊt kinh doanh... Nh»m tõng bíc ®a c¸c doanh nghiÖp ®i vµo qòy ®¹o ho¹t ®éng chung cña mét nÒn kinh tÕ cã tæ chøc vµ cã ph¸p luËt. 3.3.1.3 ChÊn chØnh ho¹t ®éng c«ng chøng: Thñ tôc c«ng chøng hiÖn nay ®ang lµ mét nh©n tè chÝnh k×m h·m viÖc vay vèn Ng©n hµng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ c¸c DNVVN nãi riªng. T×nh tr¹ng qu¸ t¶i ë thµnh phècña c¸c c¬ quan c«ng chøng nhµ níc, viÖc thu lÖ phÝ c«ng chøng (0,2% trªn tæng sè tiÒn vay) qu¸ lín, ®©y lµ nh÷ng nguyªn nh©n g©y phiÒn hµ, mÊt thêi gian vµ tiÒn cña cña kh¸ch hµng. V× vËy, ®Ó gi¶i quyÕt ®îc thùc tr¹ng trªn trong thêi gian tíi nhµ níc ph¶i cã chÝnh s¸ch c¬ cÊu l¹i bé m¸y tæ chøc cña c¬ quan c«ng chøng nhµ níc sao cho võa tiÕt gi¶m ®îc chi phÝ qu¶n lý, ®ång thêi võa tiÕn hµnh ®îc nhanh gän vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao c¸c ho¹t ®éng cña m×nh vµ gi¶m lÖ phÝ c«ng chøng chØ nªn ë møc 0,05% trªn tæng sè tiÒn vay lµ hîp lÝ nh»m gióp cho ngêi vay kh«ng bá lì c¬ héi kinh doanh vµ gi¶m ®îc chi phÝ trong s¶n xuÊt kinh doanh, thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ. §ång thêi nhµ níc còng cÇn qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cô thÓ cña c«ng chøng viªn nhµ níc trong ho¹t ®éng c«ng chøng. §iÒu nµy ®Æc biÖt quan träng trong trêng hîp x¶y ra tranh chÊp, kiÖn tông, ®ång thêi còng th«ng qua ®ã c¸c c«ng chøng viªn nhµ níc sÏ ph¶i cã tr¸ch nhiÖm h¬n trong c«ng viÖc cña m×nh. 3.3.1.4 CÇn chÊn chØnh viÖc cÊp giÊy phÐp kinh doanh. HiÖn nay viÖc thµnh lËp c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vµ doanh nghiÖp t nh©n vÉn diÔn ra tù ph¸t cha cã ®îc t vÊn vµ hç trî tõ c¸c c¬ quan cã chuyªn m«n vµ thÈm quyÒn. ViÖc ®iÒu tra thÞ trêng, x¸c ®Þnh môc tiªu kinh doanh rÊt h¹n chÕ dÉn ®Õn c¸c doanh nghiÖp ra ®êi tÝnh kh¶ thi kh«ng cao. Bíc vµo ho¹t ®éng nhiÒu doanh nghiÖp ®· vÊp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n trë ng¹i dÉn ®Õn thua lç, ph¸ s¶n. Do ®ã, tríc khi thµnh lËp doanh nghiÖp nhµ níc cÇn cã c¸c tæ chøc t vÊn vÒ c¬ cÊu ngµnh nghÒ, m« h×nh doanh nghiÖp ®Ó chñ doanh nghiÖp chän lo¹i h×nh doanh nghiÖp vµ c¬ cÊu ngµnh nghÒ cho phï hîp. §ång thêi nhµ níc sím ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn, chØ ®¹o viÖc cÊp giÊy phÐp thµnh lËp vµ ®¨ng ký kinh doanh phï hîp víi kh¶ n¨ng ®Çu t cña chñ ®Çu t. ViÖc cÊp giÊy phÐp mét c¸ch å ¹t ®· dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nhµ níc kh«ng qu¶n lÝ ®îc c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp. RÊt nhiÒu doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh trong nh÷ng lÜnh vùc kh«ng cã trong giÊy phÐp kinh doanh nhng vÉn kh«ng bÞ ng¨n chÆn kÞp thêi, chØ tíi khi doanh nghiÖp lµm ¨n ®æ bÓ råi th× míi bÞ c¸c c¬ quan nhµ níc ph¸t gi¸c nhng lóc ®ã th× ®· qu¸ muén. Nh÷ng ngßi chÞu thiÖt h¹i ë ®©y kh«ng ai kh¸c lµ Nhµ níc, c¸c Ng©n hµng vµ ngêi d©n. V× vËy viÖc cÊp giÊy phÐp thµnh lËp vµ ®¨ng ký kinh doanh cho doanh nghiÖp ph¶i ®îc kiÓm so¸t mét c¸ch chÆt chÏ vµ ph¶i c¨n cø vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña chñ ®Çu t còng nh nhng kiÕn thøc tèi thiÓu cÇn ph¶i cã trong lÜnh vùc kinh doanh ®îc chän. 3.3.2 Nh÷ng kiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng nhµ níc: 3.3.2.1 §èi víi quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng: Ngµy 30/09/1998 Thèng ®èc ng©n hµng nhµ níc ViÖt nam ®· ban hµnh quyÕt ®Þnh sè 324/1998/Q§-NHNN1 vÒ qui chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. Nh×n chung néi dung cña qui chÕ nµy phï hîp víi luËt Tæ chøc tÝn dông còng nh phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ ViÖt nam hiÖn nay. Tuy nhiªn, cã mét sè qui ®Þnh trong quy chÕ theo t«i trong giai ®o¹n tríc m¾t lµ cha phï hîp cÇn ph¶i ®iªï chØnh ®Ó më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông Ng©n hµng: Theo qui chÕ cho vay ®èi víi kh¸ch hµng th× mét kh¸ch hµng ®îc vay nhiÒu tæ chøc tÝn dông hay nhiÒu Tæ chøc tÝn dông cïng cho vay mét kh¸ch hµng. Nhê c¬ chÕ cho phÐp mµ c¸c kh¸ch hµng vay vèn cã quyÒn lùa chän Tæ chøc tÝn dông phï hîp ®Ó quan hÖ giao dÞch, quan hÖ vay vèn ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu nµy cßn cã t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn sù c¹nh tranh cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, ®ã lµ viÖc ®æi míi phong c¸ch lµm viÖc, më réng c¸c nghiÖp vô ®Çu t cho vay, t¨ng cêng më réng c¸c dÞch vô Ng©n hµng nh»m thu hót kh¸ch hµng nhê ®ã mµ hÖ thèng ng©n hµng ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn, kh¼ng ®Þnh lµ ngµnh tiªn phong trong c¬ chÕ thÞ trêng. Nhng, trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay ë ViÖt nam, do ®iÒu kiÖn th«ng tin cha ph¸t triÓn ®Ó ®îc cung cÊp mét c¸ch ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi vµ c¸c biÖn ph¸p ng¨n chÆn rñi ro cßn nhiÒu h¹n chÕ. Trong khi ®ã, khi ®îc Ng©n hµng cho vay vèn lu ®éng phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh. C¸c doanh nghiÖp sö dông sè tiÒn vay nµy nh»m môc ®Ých mua nguyªn vËt liÖu, thuª nh©n c«ng ... cã tÝnh chÊt ng¾n h¹n phôc vô cho mét chu kú s¶n xuÊt kinh doanh, kÕt thóc sÏ gi¶i phãng vèn tr¶ l¹i cho Ng©n hµng. §èi víi Ng©n hµng ®©y l¹i lµ tµi s¶n cã mang tÝnh ng¾n h¹n. §Æc ®iÓm cña nã lµ kh«ng lín, rÊt nhiÒu mãn vay khã qu¶n lý, viÖc ®iÒu tra cho vay phøc t¹p v× kh«ng cã dù ¸n ®Ó thÈm ®Þnh. Thêi gian cho vay l¹i ng¾n nªn dÔ bÞ chiÕm dông hoÆc sö dông kh«ng ®óng môc ®Ých, ®©y còng chÝnh lµ kh©u cho vay cã nhiÒu s¬ hë g©y nªn nî qu¸ h¹n cao ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh hiÖn nay. ChÝnh v× vËy hiÖn nay cÇn khèng chÕ mét doanh nghiÖp chØ ®îc vay vèn lu ®éng ng¾n h¹n t¹i mét Ng©n hµng trªn ®Þa bµn mµ doanh nghiÖp ®ãng trô së chÝnh. TÊt nhiªn doanh nghiÖp vÉn cã quyÒn lùa chän Ng©n hµng ®Ó vay. 3.3.2.2 §èi víi b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. Ngµy 29 th¸ng 12 n¨m 1999, ChÝnh phñ ®· ban hµnh nghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP quy chÕ vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay trong viÖc cÊp tÝn dông díi h×nh thøc cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng vay theo quy ®Þnh cña luËt tæ chøc tÝn dông. §©y lµ v¨n b¶n ph¸p lÝ quan träng híng dÉn c¸c tæ chøc tÝn dông c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m nh»m phßng ngõa rñi ro, t¹o c¬ së kinh tÕ vµ ph¸p lÝ ®Ó thu håi ®îc kho¶n nî ®· cho kh¸ch hµng vay. Theo quy ®Þnh cña nghÞ ®Þnh nµy, tæ chøc tÝn dông cã quyÒn chñ ®éng sö lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay thu håi nî. Cô thÓ lµ khi ®Õn h¹n mµ kh¸ch hµng vay, bªn b¶o l·nh kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô ®èi víi tæ chøc tÝn dông th× tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay ®îc sö lÝ theo ph¬ng thøc ®· tho¶ thuËn trªn hîp ®ång. Trêng hîp c¸c bªn kh«ng sö lÝ ®îc tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay theo ph¬ng thøc ®· tho¶ thuËn, th× tæ chøc tÝn dông cã quyÒn b¸n, chuyÓn nhîng tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp ®Ó thu håi nî vµ uû quyÒn cho bªn thø ba sö lÝ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay. NÕu tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay kh«ng sö lÝ ®îc do kh«ng tho¶ thuËn ®îc gi¸ b¸n th× tæ chøc tÝn dông cã quyÒn ®Þnh gi¸ b¸n ®Ó thu håi nî. TiÒn thu ®îc tõ sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay sau khi trõ ®i c¸c chi phÝ sö lÝ th× tæ chøc thu theo thø tù: nî gèc, l·i vay, l·i qu¸ h¹n, c¸c chi phÝ kh¸c ( nÕu cã ). Tuy nhiªn, trong thùc tÕ viÖc ng©n hµng lÊy ®îc tµi s¶n thÕ chÊp thu håi nî ®· gÆp nhiÒu trë ng¹i nh: bªn ®i vay kh«ng tù nguyÖn bµn giao tµi s¶n cho ng©n hµng, th©n nh©n bªn thÕ chÊp tµi s¶n thêng ®e do¹ c¸n bé ng©n hµng trong khi lµm nhiÖm vô ph¸t m¹i tµi s¶n... Do vËy, nh÷ng quy ®Þnh trªn ®©y cña nghÞ ®Þnh 178 ph¶i ®îc Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam phèi hîp víi c¸c bé, ngµnh cã liªn quan nh: Bé T ph¸p, Bé C«ng an, Bé Tµi chÝnh, Tæng côc §Þa chÝnh... sím cã th«ng t híng dÉn th× nghÞ ®Þnh b¶o ®¶m tiÒn vay míi cã thÓ thùc hiÖn trªn thùc tÕ mét c¸ch ®ång bé vµ cã hiÖu qu¶ trong cuéc sèng. 3.3.2.3 N©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông. Ng©n hµng th¬ng m¹i khi cho bÊt cø mét kh¸ch hµng nµo vay th× ®Òu cÇn ph¶i cã th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®ã ®Ó cã quyÕt ®Þnh cho vay ®óng ®¾n. Bëi v× vay ®îc vèn lµ mét vÊn ®Ò kh«ng ®¬n gi¶n, trªn thùc tÕ kh«ng ph¶i doanh nghiÖp nµo còng sö dông cã hiÖu qu¶ vµ ®óng môc ®Ých c¸c nguån vèn vay. §ã lµ cha nãi tíi nh÷ng kÎ gi¶ danh hoÆc m¹o nhËn lµ doanh nghiÖp ®Ó vay tr¸i phÐp, chiÕm dông vèn bÊt hîp ph¸p, g©y rñi ro, tæn thÊt cho Ng©n hµng. V× vËy ho¹t ®éng tÝn dông muèn ®¹t hiÖu qu¶ cao, an toµn cÇn ph¶i cã hÖ thèng th«ng tin h÷u hiÖu phôc vô cho c«ng t¸c nµy. NhËn thøc râ vai trß vµ yªu cÇu th«ng tin phôc vô c«ng t¸c tÝn dông vµ kinh doanh ng©n hµng, ban l·nh ®¹o Ng©n hµng Nhµ níc ®· sím cã chñ tr¬ng x©y dùng hÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro tÝn dông mµ sau nµy ®· trë thµnh hÖ thèng th«ng tin tÝn dông (gäi t¾t lµ CIC ) cña ngµnh Ng©n hµng. HÖ thèng CIC ®· phÇn nµo c¶i thiÖn t×nh tr¹ng thiÕu th«ng tin tÝn dông phôc vô c«ng t¸c cho vay cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông. Tuy nhiªn do míi ®îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng, cßn ®ang trong giai ®o¹n cñng cè vµ hoµn thiÖn nªn CIC vÉn cßn ph¶i ®¬ng ®Çu víi nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thu thËp th«ng tin vµ xö lÝ th«ng tin. ViÖc thu thËp vµ cËp nhËt c¸c th«ng tin biÕn ®éng cña CIC thùc hiÖn vÉn cha cã hiÖu qu¶, c¸c sè liÖu cËp nhËt kh«ng kÞp thêi, ®é tin cËy thÊp ®· khiÕn cho Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông thêng Ýt sö dông tµi liÖu do CIC cung cÊp. Mét trong sè nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn t×nh tr¹ng trªn lµ: th«ng tin cña CIC phÇn lín lµ do c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông cung cÊp. Th«ng tin nµy thêng bÞ ph¶n ¸nh sai lÖch do c¸c doanh nghiÖp cha thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ Ph¸p lÖnh vÒ kÕ to¸n thèng kª, viÖc cung cÊp th«ng tin kh«ng kÞp thêi lµm cho c¸c th«ng tin thêng bÞ l¹c hËu so víi thêi ®iÓm cung cÊp. VÒ phÝa c¸c tæ chøc tÝn dông, cha tu©n thñ ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ cung cÊp th«ng tin, x¸c nhËn d nî cña kh¸ch hµng, thiÕu tinh thÇn hîp t¸c víi nhau ®Ó cho vay mét kh¸ch hµng mµ cã khi cßn bÝ mËt th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mµ m×nh biÕt ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi riªng cho m×nh. ChÝnh v× vËy, th«ng tin cña CIC kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng gióp cho Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông ®¸nh gi¸ ®óng thùc tr¹ng tµi chÝnh vµ d nî cña doannh nghiÖp ®Ó ®¶m b¶o sù ®óng ®¾n cña c¸c quyÕt ®Þnh cho vay, khiÕn cho tû lÖ nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi ë c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt nam chiÕm tû lÖ cao, vît møc cho phÐp. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p tÝch cùc sím n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông phôc vô ho¹t ®éng cho vay cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông. CÇn b¾t buéc c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông tham gia vµo ho¹t ®éng hÖ thèng CIC coi ®ã nh mét quyÒn lîi vµ nghÜa vô cña m×nh. 3.3.2.4 Qui ®Þnh vµ më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng lµ mét trong nh÷ng chøc n¨ng quan träng cña c¸c Ng©n hµng, cïng víi sù ph¸t triÓn cña c¸c nghiÖp vô kh¸c, c¸c ng©n hµng ph¶i lu«n quan t©m ®Õn viÖc c¶i tiÕn c«ng nghÖ thanh to¸n ®Ó thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng më réng, ph¸t triÓn. Khi c«ng nghÖ thanh to¸n ph¸t triÓn, ®ñ ®iÒu kiÖn cung cÊp c¸c tiÖn Ých vµ lîi Ých cho kh¸ch hµng trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, Ng©n hµng nhµ níc cÇn qui ®Þnh kh«ng ph¸t tiÒn vay b»ng tiÒn mÆt vµ ng©n phiÕu thanh to¸n mµ ph¶i gi¶i ng©n tiÒn cho vay b»ng c¸c ph¬ng thøc chuyÓn kho¶n ®Ó thanh to¸n theo tiÕn ®é thùc hiÖn hîp ®ång gi÷a bªn vay tiÒn vµ bªn cung øng hµng ho¸ hay dÞch vô. Xin ®õng cho r»ng viÖc nµy lµ do Ng©n hµng lµm khã dÔ mµ nã chÝnh lµ c¸i ch×a kho¸ b¶o vÖ an toµn Ng©n hµng vµ c¸c bªn liªn quan, híng tiÒn vay ®îc sö dông ®óng môc ®Ých. 3.3.3 KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo ViÖt Nam: 3.3.3.1 C¶i c¸ch thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn vay vèn. §Ó thu ®îc lîi nhuËn cao, ng©n hµng ph¶i më réng ®îc tÝn dông cña m×nh ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã th× tríc tiªn ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh c¶i c¸ch thñ tôc vay vèn. HiÖn nay rÊt nhiÒu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, hé s¶n xuÊt kinh doanh phµn nµn r»ng ®Ó vay ®îc vèn cña ng©n hµng th× cÇn ph¶i cã qu¸ nhiÒu ®iªï kiÖn liªn quan ®Õn nhiÒu lo¹i giÊy tê vµ tèn rÊt nhiÒu thêi gian. MÆc dï níc ta ®· chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ, tËp trung, bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc ®îc h¬n 10 n¨m nhng nh÷ng lÒ lèi lµm viÖc cña c¸c c¬ quan hµnh chÝnh nhµ níc vÉn cßn mang nÆng nh÷ng nÐt ®Æc trng cña thêi kú bao cÊp, vÉn cßn t×nh tr¹ng nhiÒu cöa g©y s¸ch nhiÔu, phiÒn hµ cho nh©n d©n, vÉn cßn c¶nh ph¶i xÕp hµng ®Ó chê ®îc c«ng chøng giÊy tê do c¬ quan nµo còng ®ßi hái ph¶i c«ng chøng giÊy tê mµ ®«i khi kh«ng thËt sù cÇn thiÕt dÉn ®Õn t×nh tr¹ng qu¸ t¶i, cã hiÖn tîng tiªu cùc, mÊt lßng tin vµo nhµ níc. V× vËy, ®Ó phôc vô kh¸ch hµng vay vèn mét c¸ch thuËn lîi nhanh chãng. §Ò nghÞ NHNo ViÖt Nam cho phÐp bá nh÷ng thñ tôc giÊy tê thùc sù kh«ng cÇn thiÕt nh : kh«ng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i cã chøng thùc cña c«ng chøng “ sao y b¶n chÝnh” c¸c quyÕt ®Þnh thµnh lËp, giÊy phÐp kinh doanh, b¸o c¸o t×nh h×nh tµi chÝnh... khi ®Õn vay vèn kh¸ch hµng xuÊt tr×nh b¶n chÝnh ®Ó ng©n hµng kiÓm tra xem xÐt sau ®ã tr¶ l¹i b¶n chÝnh cho kh¸ch hµng, ng©n hµng chØ cÇn lu hå s¬ tÝn dông lµ b¶n sao kh«ng cÇn cã chøng thùc cña c«ng chøng, chØ yªu cÇu kh¸ch hµng c«ng chøng hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó ®¶m b¶o cho mãn vay cã gi¸ trÞ trªn 50 triÖu ®ång cßn nh÷ng hîp ®ång cÇm cè tµi s¶n lµ giÊy tê cã gi¸ hoÆc hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó b¶o ®¶m cho mãn vay cã gi¸ trÞ díi 50 triÖu ®ång hÖ sè rñi ro thÊp th× kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cã chøng thùc cña c¬ quan c«ng chøng. §èi víi ph¬ng ¸n kinh doanh vµ ®¬n xin vay vèn kh«ng ®ßi hái kh¸ch hµng ph¶i cã x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng v× ®èi víi kh¸ch hµng lµ thÓ nh©n th× hä chØ cÇn xuÊt tr×nh chøng minh nh©n d©n, sæ hé khÈu vµ ph¬ng ¸n hoÆc dù ¸n kinh doanh lµ ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó xem xÐt cho vay cßn viÖc x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng lµ thõa vµ “kh«ng nãi lªn ®iÒu g×”. VÒ ®iÒu kiÖn vay vèn, kh¸ch hµng chØ cÇn cã nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n sau: -Cã giÊy phÐp thµnh lËp vµ ®¨ng ký kinh doanh hîp ph¸p. -T×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi. -Cã tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt. §Ó chñ ®éng trong cho vay vèn, h¹n chÕ nh÷ng s¬ xuÊt kh«ng ®¸ng cã NHNo ViÖt Nam cÇn x©y dùng vµ qui ®Þnh mÉu c¸c hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n, c¸c qui ®Þnh trong hîp ®ång mÉu võa ph¶i ®¶m b¶o ®óng c¸c qui ®Þnh cña ph¸p luËt võa phï hîp víi thùc tiÔn cña ho¹t ®éng tÝn dông vµ t×nh h×nh cô thÓ tõng ®Þa ph¬ng nhng l¹i ph¶i võa chÆt chÏ, dÔ hiÓu vµ ng¾n gän. §©y thËt sù lµ mét vÊn ®Ò cÇn ®îc quan t©m nghiªn cøu vµ gi¶i quyÕt. §Æc biÖt ®èi víi cho vay cÇm cè vµ chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, NHNo ViÖt Nam ph¶i cã híng dÉn riªng, cô thÓ víi thñ tôc gän nhÑ, gi¶i quyÕt cho vay nhanh chãng ®Ó thu hót nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®Õn vay vèn, v× nh÷ng mãn vay nµy tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay cã tÝnh láng cao, ®¶m b¶o an toµn vèn vay. 3.3.3.2 T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé ho¹t ®éng tÝn dông CÇn tiÕn hµnh thêng xuyªn vµ chÆt chÏ h¬n n÷a c«ng t¸c kiÓm so¸t trong néi bé ng©n hµng nh»m ph¸t hiÖn vµ chÊn chØnh kÞp thêi nh÷ng sai sãt trong c«ng t¸c tÝn dông. Néi dung kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông bao gåm: KiÓm tra hå s¬ cho vay, thêi h¹n cho vay, thêi h¹n thu nî, møc tÝn dông ®îc cÊp, tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay. Ngoµi viÖc kiÓm tra cÇn ph¶i ®i vµo xem xÐt vÒ môc ®Ých sö dông tiÒn vay, kh¶ n¨ng tr¶ nî trùc tiÕp cña mét sè kh¸ch hµng vay vèn ®Ó cã ý kiÕn víi l·nh ®¹o vµ c¸n bé tÝn dông cã liªn quan. ViÖc kiÓm so¸t ®îc thùc hiÖn trªn mäi lÜnh vùc ho¹t ®éng cña tÝn dông, song ë ®©y Ng©n hµng chØ nªn tËp trung vµo mét sè nh÷ng vÊn ®Ò mµ hay cã nh÷ng sai sãt trong thùc hiÖn. §©y còng lµ néi dung mµ ng©n hµng cÇn quan t©m trong c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé. CÇn tiÕn hµnh thêng xuyªn c«ng t¸c ph©n tÝch tÝn dông vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh»m t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p cho vay, ®Çu t vµ qu¶n lý vèn cho vay cã hiÖu qu¶. Bªn c¹nh ®ã, cÇn tiÕn hµnh ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông hiÖn hµnh qua ®ã rót ra nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan, kh¸ch quan ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi ®Ó ®Ò ra biÖn ph¸p kh¾c phôc cã hiÖu qu¶. KiÕn nghÞ tËp trung thu håi døt ®iÓm c¸c lo¹i nî khª ®äng, nî khã ®ßi vµ nî qu¸ h¹n; tiÕn hµnh sö lý c¸c rñi ro ph¸t sinh tõ tríc ®Õn nay theo chÕ ®é hiÖn hµnh. Mçi lÇn Ng©n hµng tiÕn hµnh kiÓm tra vÒ toµn bé hoÆc mét phÇn c«ng t¸c tÝn dông ph¶i cã biªn b¶n ghi râ nh÷ng viÖc ®· kiÓm tra vµ c¸c u ®IÓm, khuyÕt ®iÓm cña ®¬n vÞ. Gi¸m ®èc chi nh¸nh ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm sö lý nh÷ng kiÕn nghÞ cña kiÓm so¸t vµ baã c¸o kÕt qu¶ víi NHNo ViÖt Nam. 3.3.3.3 Qui ®Þnh vÒ nhiÖm vô, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi c¸n bé trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông: §Ó më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, NHNo ViÖt Nam cÇn qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸n bé tÝn dông, cã chÕ ®é thëng ph¹t râ rµng nghiªm minh. Trong trêng hîp cho vay nhng kh«ng thu håi ®îc nî th× c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr¸ch nhiÖm víi Ng©n hµng, ë ®©y chØ nªn ¸p dông tr¸ch nhiÖm, sö ph¹t hµnh chÝnh, tuú tõng trêng hîp cô thÓ mµ ng©n hµng quy møc tr¸ch nhiÖm cô thÓ ®èi víi c¸n bé ng©n hµng lµm mÊt vèn nh: §èi víi c¸n bé tÝn dông cã nî khã ®ßi th× ®×nh chØ cho vay míi ®Ó thu nî, kh«ng ®îc tiÒn thëng, chuyÓn c«ng t¸c kh¸c, t×m nguyªn nh©n ®Ó qui tr¸ch nhiÖm ®Òn bï vËt chÊt ...tuy nhiªn ph¶i ®îc miÔn trõ tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n ph¸t sinh do nh÷ng nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng nh thiªn tai, ®Þch ho¹ vµ do thay ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸ch... Kh«ng nªn ®Ò nghÞ quy tr¸ch nhiÖm h×nh sù trong trêng hîp nµy, sÏ dÉn ®Õn nhiÒu c¸n bé tÝn dông sî tr¸ch nhiÖm nÆng kh«ng gi¸m gi¶i quyÕt cho vay, trë nªn kh¾t khe trong viÖc xÐt duyÖt cho vay, dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông bÞ co l¹i. §a ra quy chÕ kho¸n ®Þnh møc cho vay hµng n¨m ®èi víi c¸n bé tÝn dông. Dùa vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c n¨m vµ chiÕn lîc thÞ trêng, c¸c nhµ l·nh ®¹o ph©n bæ ®Þnh møc tÝn dông cho c¸n bé phô tr¸ch tõng khu vùc. Sù ph©n bæ nµy nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông tÝch cùc h¬n, tù t×m ®Õn c¸c ®¬n vÞ, chñ thÓ cã yªu cÇu vÒ vèn ®Ó cho vay, gióp doanh nghiÖp ph¸t triÓn. ViÖc kho¸n ®Þnh møc cho vay nh»m n©ng cao quyÒn h¹n, tr¸ch nhiÖm cho c¸n bé ho¹t ®éng tÝn dông. Tin r»ng nÕu lµm ®îc vÊn ®Ò trªn chóng ta sÏ t×m ®îc ra nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã ®øc, cã tµi vµ ®ã lµ ®iÒu lý tëng mµ c¸c nhµ l·nh ®¹o Ng©n hµng mong ®îi. §ång thêi khi c¸n bé tÝn dông cã thµnh tÝch th× ph¶i khuyÕn khÝch vÒ lîi Ých vËt chÊt vµ tinh thÇn mét c¸ch kÞp thêi, nh thëng t¸c nghiÖp, n©ng l¬ng tríc thêi h¹n, tÆng giÊy khen... Tãm l¹i: trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm, ®Þnh híng vÒ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông vµ nh÷ng môc tiªu mang tÝnh chiÕn lîc, s¸ch lîc ®îc x¸c ®Þnh phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong tõng thêi kú, viÖc thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p trªn ®ã sÏ gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông cña mäi NHTM. Tuy nã cha ph¶i lµ toµn bé c¸c biÖn ph¸p nhng còng lµ mét sè c¸c gi¶i ph¸p , kiÕn nghÞ mµ em nghÜ r»ng mang tÝnh hiÖu qu¶ cao ®Ó cã thÓ gióp cho Ng©n hµng T©y hµ néi nãi riªng vµ NHTM nãi chung n©ng cao ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ®Ó tÝn dông sÏ trë thµnh mét trong nh÷ng c«ng cô ®¾c lùc cña nhµ níc trong viÖc æn ®Þnh t×nh h×nh kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi, x©y dùng vµ ph¸t triÓn c«ng cuéc ®æi míi vµ x©y dùng ®Êt níc theo ®óng môc tiªu d©n giµu níc m¹nh x· héi c«ng b»ng vµ v¨n minh do §¶ng, Nhµ Níc vµ ChÝnh phñ ®· ®Ò ra. KÕt luËn Trong qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña mäi ng©n hµng, chÊt lîng tÝn dông lu«n lµ vÊn ®Ò mang tÝnh thêi sù, cÊp thiÕt ®îc quan t©m vµ ®Æt lªn hµng ®Çu cña c¸c NHTM nãi chung vµ NHNo T©y Hµ Néi nãi riªng. ViÖc nghiªn cøu vµ ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o an toµn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh lµ hÕt søc cÇn thiÕt ®èi víi hÇu hÕt c¸c NHTM hiÖn nay. Néi dung chuyªn ®Ó ®· hÖ th«ng ho¸ mét sè lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông, ph©n tÝch thùc tr¹ng tÝn dông ë NHNo T©y Hµ Néi vµ ®Ò cËp tíi ®Þnh híng cña c«ng t¸c tÝn dông cïng víi nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh ®ång thêi ®Ó kh«ng ngõng cñng cè, n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ë ng©n hµng, ®¸p øng ®ßi hái ngµy cang cao c¸c nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ, lµm cho tÝn dông trë thµnh c«ng cô ®¾c lùc trong viÖc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tiÒn tÖcña nhµ níc, gãp phÇn cho sù ph¸t triÓn æn ®Þnh phån vinh cña x· héi. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông tuy kh«ng ph¶i lµ ®Ò tµi míi mÎ nhng nã l¹i mang tÝnh phøc t¹p, khã kh¨n. V× thêi gian thùc tËp cã h¹n kiÕn thøc thùc tÕ vµ tr×nh ®é lý luËn cßn h¹n chÕ nhng em mong r»ng nh÷ng ý kiÕn ®Ò xuÊt trong chuyªn ®Ò sÏ lµ nh÷ng ®ãng gãp nhá trong tæng thÓ c¸c gi¶i ph¸p nh»ng n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông ë c¸c NHTM nãi chung vµ NHNo T©y Hµ Néi nãi riªng. Mét lÇn n÷a cho em ®îc bµy tá lßng c¶m ¬n ch©n thµnh thíi TS T« Ngäc Hng cïng c¸c c« chó c¸n bé cña NHNo T©y Hµ Néi ®· tËn t×nh híng dÉn gióp ®ì em hoµn thµnh bµi chuyªn ®Ò tèt nghiÖp. MỤC LỤC

Các file đính kèm theo tài liệu này:

KT35.doc