Khóa luận Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế

MỤC LỤC Trang Lời mở đầu 1 Một số kí hiệu viết tắt 3 Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam 4 I/ Tổng quan về ngân hàng thương mại và dịch vụ ngân hàng 4 1. Ngân hàng thương mại và các hoạt động cơ bản 4 1.1. Sự ra đời của NHTM và khái niệm NHTM 4 1.2. Các hoạt động cơ bản 5 2. Dịch vụ ngân hàng 8 2.1. Khái niệm dịch vụ ngân hàng 8 2.2. Các loại dịch vụ của NHTM 9 II/ hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của nó đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng 13 1. HNKTQT và nội dung của HNKTQT 13 2. Yêu cầu của WTO, hiệp định thương mại Việt – Mỹ trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng 15 2.1. Yêu cầu của WTO 15 2.2. Yêu cầu của hiệp định thương mại Việt – Mỹ 17 3. Những cơ hội và thách thức đối với ngân hàng thương mại Việt Nam khi tham gia hội nhập kinh tế quốc tế 20 3.1. Cơ hội của các NHTM Việt Nam 20 3.2. Thách thức đối với NHTM Việt Nam 21 4. Tác động của HNKTQT đến phát triển dịch vụ ngân hàng 24 III/ phát triển dịch vụ ngân hàng CủA MộT Số NƯớc và bài học kinh nghiệm cho việt nam 28 1. Trung Quốc 28 2. Philippines 31 3. Singapore 33 4. Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tiễn phát triển dịch vụ ngân hàng ở các nước cho Việt Nam 33 Chương II: Thực trạng Phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trong những năm gần đây 36 I/ Giới thiệu chung về ngân hàng Ngoại Thương 36 1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức 36 2. Các dịch vụ cơ bản mà NHNT Việt Nam cung cấp 38 3. Phân tích chung về tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam năm 2002 39 II/ Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam 43 1. Cơ sở pháp lý 44 2. Điều kiện tiếp cận với sản phẩm dịch vụ 46 2.1. Mật độ phục vụ về mặt địa lý 46 2.2. Mức độ đa dạng về sản phẩm dịch vụ 47 2.3. Công tác khách hàng 52 3. Chất lượng dịch vụ mà NHNT cung cấp 54 3.1. Việc ứng dụng công nghệ mới 54 3.2. Trình độ nhân viên 56 4. Hiệu quả kinh doanh dịch vụ. 57 4.1. Lợi nhuận ròng trên tài sản có bình quân 57 4.2. Lợi nhuận ròng trên vốn tự có bình quân (ROE) 58 III/ Đánh giá chung những kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng 59 1. Những kết quả đã đạt được 59 2. Một số tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại 62 Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại NHNT Việt Nam trong điều kiện HNKTQT 69 I/ Định hướng hoạt động của các NHTM Việt Nam trong tiến trình hội nhập 69 1. Định hướng chung về phát triển hệ thống các NHTM 69 2. Định hướng phát triển dịch vụ của các NHTM Việt Nam 71 II/ Một số giải pháp chủ yếu 73 1. Nhóm giải pháp củng cố tiềm lực tài chính 73 2. Nhóm giải pháp về hiện đại hoá công nghệ 76 3. Nhóm giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 79 4. Nhóm giải pháp cơ cấu lại mô hình tổ chức, tăng cường năng lực điều hành, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực của NHNT 83 5. Một số giải pháp khác 88 III/ Một số kiến nghị cụ thể 90 1. Kiến nghị đối với Chính phủ, NHNN 90 2. Kiến nghị đối với NHNT Việt Nam 93 Kết luận 94 Danh mục tài liệu tham khảo 96 Lời mở đầu Ngày nay, khu vực hóa và toàn cầu hóa là xu hướng phát triển của hầu hết các quốc gia trên thế giới. Trước một thị trường được mở rộng, các nguồn lực dồi dào, nhu cầu đa dạng, việc tham gia vào quá trình hội nhập là chiến lược không thể không thực hiện nhằm thúc đẩy tốc độ tăng trưởng kinh tế các nước. Việt Nam cũng không nằm ngoài xu thế khách quan đó. Việc trở thành thành viên của Hiệp hội các nước Đông Nam á (ASEAN) tháng 7/1995 và diễn đàn hợp tác kinh tế Châu á Thái Bình Dương (APEC) tháng 11/1998; kí kết hiệp định thương mại Việt- Mỹ tháng 7/2000 và xúc tiến đàm phán để gia nhập Tổ chức thương mại thế giới WTO từ năm 1995 đã chứng tỏ nỗ lực rất lớn của Việt Nam trong công cuộc hòa nhập cộng động quốc tế. Ngành ngân hàng Việt Nam hơn 10 năm đổi mới đã đạt được những thành tựu cơ bản: chuyển hệ thống ngân hàng từ một cấp thành hai cấp; hoạch định và thực thi chính sách tiền tệ theo cơ chế thị trường phù hợp với điều kiện cụ thể của cả nước ta, góp phần tích cực kiềm chế lạm phát, thúc đẩy tăng trưởng và ổn định kinh tế, mở rộng quan hệ đối ngoại về ngân hàng với nhiều nước và các tổ chức tài chính tiền tệ quốc tế . Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng nước ta hiện còn nhiều bất cập và yếu kém, trình độ về nhiều mặt còn cách khá xa so với ngân hàng các nước trên thế giới và khu vực. Hội nhập kinh tế quốc tế (HNKTQT) đang ngày càng phát triển cả bề rộng lẫn bề sâu thì bên cạnh cơ hội các ngân hàng thương mại Việt Nam sẽ phải đối mặt với nhiều thách thức. Với vị trí được khẳng định là khâu then chốt trong quá trình xây dựng và phát triển nền kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta, ngay trong những năm đầu của thế kỉ XXI, cần có những thay đổi tích cực và bứt phá mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh. Có như vậy hoạt động ngân hàng nước ta mới rút ngắn khoảng cách tụt hậu so với các ngân hàng trên thế giới và trong khu vực, mới phát huy được vai trò và tác dụng của hệ thống ngân hàng phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại quốc doanh lớn nhất nước ta với kinh nghiệm truyền thống chuyên doanh đối ngoại, được đánh giá là ngân hàng đi đầu trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng- liên tục mấy năm gần đây được các tổ chức nước ngoài đánh giá là ngân hàng tốt nhất Việt Nam. Tuy nhiên, so với các ngân hàng nước ngoài, dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại thương đang gặp những thách thức lớn bởi còn nhiều yếu kém, tồn tại như qui mô dịch vụ cung cấp còn nghèo nàn, chất lượng dịch vụ còn chưa cao, hiệu quả hoạt động kinh doanh thấp, tình trạng nợ quá hạn cao rất khó có khả năng cạnh tranh với quốc tế .Chính vì vậy, tôi đã lựa chọn đề tài “ Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế”. Kết cấu của khóa luận được chia thành 3 chương như sau: Chương I: Hội nhập kinh tế quốc tế và tác động của hội nhập kinh tế quốc tế đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương II: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng của ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam trong những năm gần đây. Chương III: Một số giải pháp tiếp tục phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại Thương trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.

100 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1688 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Khóa luận Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

¬ng tr×nh hµnh ®éng cña c¸c NHTM nh»m triÓn khai thùc hiÖn ch¬ng tr×nh hµnh ®éng cña ChÝnh phñ thùc hiÖn NghÞ quyÕt 07-NQ/TW vÒ ph¸t triÓn hÖ thèng c¸c NHTM bao gåm nh÷ng néi dung sau: Thø nhÊt, c«ng t¸c th«ng tin tuyªn truyÒn ph¶i ®îc thùc hiÖn thêng xuyªn, hiÖu qu¶: Tæ chøc tuyªn truyÒn, giíi thiÖu c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ níc, c¸c th«ng tin, kiÕn thøc vÒ HNKTQT trong ngµnh ng©n hµng nãi chung vµ hÖ thèng c¸c NHTM nãi riªng, ®a c¸c néi dung nµy vµo ch¬ng tr×nh gi¶ng d¹y cña Häc viÖn ng©n hµng, tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o vµ qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh thêi b¸o ng©n hµng, t¹p chÝ tµi chÝnh tiÒn tÖ…, t¹o sù nhËn thøc ®Çy ®ñ vµ thèng nhÊt trong ngµnh còng nh trong x· héi. Thø hai, x©y dùng söa ®æi bæ sung ph¸p luËt: Träng t©m trong c«ng t¸c ph¸t triÓn hÖ thèng c¸c NHTM trong nh÷ng n¨m tíi lµ tiÕp tôc triÓn khai thùc hiÖn HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt- Mü vµ chuÈn bÞ cho viÖc ®µm ph¸n gia nhËp WTO. ViÖc x©y dùng söa ®æi bæ sung ph¸p luËt tËp trung vµo néi dung, tho¶ thuËn trong c¸c hiÖp ®Þnh song ph¬ng vµ ®a ph¬ng ®· kÝ kÕt. Thø ba, hoµn thiÖn chiÕn lîc tæng thÓ vÒ HNKTQT: X©y dùng chiÕn lîc tæng thÓ vÒ HNKTQT, trong ®ã x¸c ®Þnh râ vµ cô thÓ lé tr×nh héi nhËp, c¸c møc cam kÕt ®èi víi tõng lo¹i tæ chøc quèc tÕ ®Ó ®Þnh híng cho viÖc ph¸t triÓn hÖ thèng c¸c NHTM trong tiÕn tr×nh HNKTQT. Trªn c¬ së chiÕn lîc ®ã x©y dùng kÕ ho¹ch n©ng cao søc c¹nh tranh cña c¸c NHTM ViÖt Nam trong thÞ trêng néi ®Þa còng nh trªn trêng quèc tÕ. Thø t, x©y dùng c¬ chÕ, chÝnh s¸ch tµi chÝnh tiÒn tÖ, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh . C¸c NHTM quèc doanh cÇn ph¶i: - Lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh trªn c¬ së chuÈn mùc vÒ an toµn vèn: ViÖc ®¹t ®îc chuÈn mùc quèc tÕ vÒ tû lÖ an toµn vèn mét mÆt sÏ cã t¸c dông lµm lµnh m¹nh, duy tr× sù æn ®Þnh cña hÖ thèng tµi chÝnh trong níc, mÆt kh¸c sÏ t¹o cho c¸c NHTM trong níc cã mét vÞ trÝ xøng ®¸ng trong quan hÖ víi c¸c ®èi t¸c quèc tÕ vµ trong ho¹t ®éng trªn trêng quèc tÕ. Theo chuÈn mùc quèc tÕ, mçi ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o vèn tù cã tèi thiÓu ®¹t 8% tæng tÝch s¶n ®îc ®iÒu chØnh theo hÖ sè rñi ro. Ngoµi ra, c¸c ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o nhiÒu chuÈn mùc kh¸c nh kh¶ n¨ng thanh kho¶n ®îc tÝnh trªn c së ®¶m b¶o c¸c tiªu chÝ c©n ®èi gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn tÝnh theo c¸c kú h¹n, trÝch lËp ®ñ dù phßng rñi ro cho c¸c h¹ng môc ®Çu t ®îc ®¸nh gi¸ lµ cã hÖ sè rñi ro. Ngoµi ra, gi¶i quyÕt nî xÊu lµ mét trong nh÷ng c«ng viÖc cÊp b¸ch ®Ó lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh. Song song víi viÖc xö lý nî xÊu, ng©n hµng ph¶i chuÈn ho¸ l¹i quy tr×nh thÈm ®Þnh tÝn dông, n©ng cao kÜ n¨ng qu¶n trÞ rñi ro, nh»m ®¶m b¶o chÊt lîng c¸c h¹ng môc tµi s¶n ®Çu t. - T¸ch ho¹t ®éng tÝn dông chÝnh s¸ch khái c¸c NHTM chuyÓn giao nhiÖm vô nµy cho Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi thùc hiÖn. - Hoµn thiÖn quy tr×nh cho vay, thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn cho vay phï hîp víi nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, chó träng cho vay trung vµ dµi h¹n phï hîp víi chu kú dù ¸n. - TËp trung triÓn khai dù ¸n vÒ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng tiÕn tíi ¸p dông c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ. Thø n¨m, trªn c¬ së chiÕn lîc tæng thÓ vÒ HNKTQT cña ngµnh ng©n hµng, x©y dùng ph¬ng ¸n ®µm ph¸n trong lÜnh vùc dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng chuÈn bÞ c¸c phiªn ®µm ph¸n víi môc tiªu ®Ò ra lµ n¨m 2005 ViÖt Nam gia nhËp TWO. Thø s¸u, x©y dùng chiÕn lîc ®µo t¹o vµ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc trung vµ dµi h¹n nh»m cñng cè vµ n©ng cao chÊt lîng ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng ®ñ n¨ng lùc, v÷ng vµng vÒ chÝnh trÞ, tinh th«ng vÒ nghiÖp vô ng©n hµng vµ c¸c nghiÖp vô liªn quan, tËn dông tèt c¸c thµnh tùu vÒ c«ng nghÖ tin häc, thµnh th¹o ngo¹i ng÷, cã t¸c phong c«ng nghiÖp vµ kû luËt cao, gãp phÇn n©ng cao hiÖu suÊt lao ®éng trong ngµnh ng©n hµng. ChiÕn lîc nµy ®Æc biÖt chó träng ®Õn nh÷ng c¸n bé trùc tiÕp tham gia c¸c cuéc ®µm ph¸n, kÝ kÕt hîp ®ång quèc tÕ hoÆc gia nhËp c¸c tæ chøc ®a ph¬ng, c¸n bé thanh tra gi¸m s¸t. Thø b¶y, c¸c NHTM tÝch cùc më réng thÞ trêng, tranh thñ ®Çu t, t vÊn, trî gióp kÜ thuËt cña c¸c níc vµ c¸c tæ chøc quèc tÕ. ViÖc tiÕp cËn x©y dùng vµ ¸p dông c¸c m« h×nh, kÜ n¨ng qu¶n lý trªn c¬ së c¸c th«ng lÖ quèc tÕ nh»m thu hÑp ®îc sù c¸ch biÖt víi c¸c nÒn tµi chÝnh ng©n hµng ph¸t triÓn vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng cña c¸c NHTM. §Þnh híng ph¸t triÓn dÞch vô cña c¸c NHTM ViÖt Nam. Trong xu híng HNKTQT, c¸c NHTM ®· ®ang thùc hiÖn qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, ¸p dông c¸c chuÈn mùc quèc tÕ vµo ho¹t ®éng cña ng©n hµng, chuyÓn dÇn tõ m« h×nh ng©n hµng chuyªn doanh sang m« h×nh ng©n hµng ®a n¨ng ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ theo ®Þnh híng lÊy thÞ trêng trong níc lµm c¬ së nÒn t¶ng ®Ó ph¸t triÓn thÞ trêng níc ngoµi. Kh«ng n»m ngoµi xu thÕ ®ã, trong giai ®o¹n t¸i c¬ cÊu ®Õn n¨m 2005 vµ giai ®o¹n ph¸t triÓn tiÕp theo, NHTM ViÖt Nam cè g¾ng phÊn ®Êu, ph¸t huy søc m¹nh vµ lîi thÕ ®Ó cã kh¶ n¨ng më réng ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng, c¹nh tranh trªn thÞ trêng tµi chÝnh vµ khu vùc. §Þnh híng ph¸t triÓn dÞch vô cña NHTM cã nhøng néi dung sau: Thø nhÊt, x©y dùng mét hÖ thèng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i: Ho¹t ®éng ng©n hµng hiÖn ®¹i ®ßi hái ph¶i ®îc triÓn khai dùa trªn nÒn t¶ng kü thuËt tiªn tiÕn vµ h¹ tÇng kü thuËt nµy cÇn ®îc n©ng cÊp, ®æi míi liªn tôc theo yªu cÇu ph¸t triÓn thÞ tr êng. Bé phËn cã tÇm quan träng sèng cßn cña h¹ tÇng kü thuËt ®èi víi c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i lµ h¹ tÇng vÒ c«ng nghÖ th«ng tin vµ c¸c hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý. NÕu kh«ng cã mét nÒn c«ng nghÖ tiªn tiÕn hiÖn ®¹i th× kh«ng thÓ x©y dùng mét hÖ thèng c¸c kªnh cung øng dÞch vô cã tÝnh chuÈn mùc cao vµ còng kh«ng thÓ t¹o ra ®îc nh÷ng s¶n phÈm ®ñ tiªu chuÈn quèc tÕ ®Ó tham gia héi nhËp. Thø hai, x©y dùng hÖ thèng c¸c s¶n phÈm dÞch vô theo tiªu chuÈn quèc tÕ. Thùc hiÖn néi dung nµy, c¸c s¶n phÈm míi tríc khi ®a vµo øng dông ®Òu ph¶i ®îc thiÕt kÕ theo tiªu chuÈn quèc tÕ. Nh÷ng s¶n phÈm nµy chñ yÕu thuéc nhãm s¶n phÈm dùa nhiÒu vµo c«ng nghÖ. Nh÷ng s¶n phÈm ®· vµ ®ang øng dông nhng cha ®ñ tiªu chuÈn hoÆc cha phï hîp víi chuÈn mùc quèc tÕ sÏ dÇn tõng bíc ®îc ®iÒu chØnh l¹i hoÆc ®îc thay thÕ b»ng nh÷ng s¶n phÈm míi ®¹t tiªu chuÈn quèc tÕ, phï hîp víi yªu cÇu thÞ trêng. Nhãm s¶n phÈm nµy chñ yÕu lµ nh÷ng s¶n phÈm Ýt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng quèc tÕ vµ c«ng nghÖ, ch¼ng h¹n dÞch vô tiÕt kiÖm. Thø ba, x¸c ®Þnh thø tù u tiªn cho viÖc triÓn khai c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. §øng tríc nh÷ng th¸ch thøc lín vÒ c¹nh tranh, kh¶ n¨ng ®¸p øng yªu cÇu cña kh¸ch hµng, NHTM ph¶i lùa chän cho m×nh thø tù u tiªn cho viÖc triÓn khai tõng s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng cèt lâi, lÜnh vùc nµo triÓn khai tríc, lÜnh vùc nµo triÓn khai tuú thuéc vµo yªu cÇu thÞ trêng còng nh ®Æc thï kinh doanh cña mçi ng©n hµng. Thø t, x©y dùng kªnh ph©n phèi s¶n phÈm theo quy chuÈn quèc tÕ. §Ó cã ®îc kªnh ph©n phèi s¶n phÈm theo quy chuÈn quèc tÕ, tríc hÕt ng©n hµng ph¶i cÊu tróc l¹i quy tr×nh giao dÞch (thÓ hiÖn mèi quan hÖ giao tiÕp gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng). Giao dÞch ë ®©y cã thÓ lµ hÖ thèng giao dÞch trùc tiÕp (giao dÞch do ngêi trùc tiÕp thùc hiÖn vµ cã sù ®èi mÆt gi÷a c¸n bé ng©n hµng vµ kh¸ch hµng), nhng còng cã thÓ lµ hÖ thèng giao dÞch ¶o (®îc thùc hiÖn gi¸n tiÕp th«ng qua thiÕt bÞ c«ng nghÖ). Ngoµi viÖc cÊu tróc l¹i quy tr×nh giao dÞch, ng©n hµng ph¶i tõng bíc ¸p dông c¸c m« thøc qu¶n lý hiÖn ®¹i nh»m qu¶n trÞ kªnh ph©n phèi s¶n phÈm mét c¸ch hiÖu qu¶, an toµn. §Ó thùc hiÖn ®iÒu nay, mét mÆt ng©n hµng ph¶i x©y dùng mét hÖ thèng qu¶n trÞ rñi ro cã tÝnh an toµn cao, mÆt kh¸c ph¶i x©y dùng mét hÖ thèng hç trî h÷u hiÖu. II. Mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu. 1. Nhãm gi¶i ph¸p cñng cè tiÒm lùc tµi chÝnh. HiÖn nay tiÒm lùc tµi chÝnh cña c¸c NHTM nãi chung vµ NHNT nãi riªng lµ qu¸ nhá bÐ. Cã thÓ thÊy mét nghÞch lý trong nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong giai ®o¹n hiÖn nay lµ tiÒm lùc tµi chÝnh cña khu vùc tµi chÝnh l¹i thua xa khu vùc c«ng nghiÖp. Th«ng thêng theo kinh nghiÖm c¸c níc, ®Æc biÖt lµ c¸c níc c«ng nghiÖp, trong giai ®o¹n ®Çu cña qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸, t b¶n tµi chÝnh ph¶i cã møc tÝch luü lín h¬n nhiÒu t b¶n c«ng nghiÖp míi cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn c¸ch m¹ng c«ng nghiÖp vµ tiÕn tr×nh c«ng nghiÖp ho¸. Mét ng©n hµng cã tÝnh an toµn cao, t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng th× ng©n hµng ®ã ph¶i cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh. Nh÷ng yªu cÇu ®Æt ra tõ qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p ®Ó cñng cè, n©ng cao vai trß cña hÖ thèng ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn, t¨ng cêng tiÒm lùc tµi chÝnh cho c¸c NHTM quèc doanh xøng ®¸ng víi tÇm vãc cña m×nh còng nh ®¸p øng ®îc nhu cÇu. V× vËy, ChÝnh phñ, Bé tµi chÝnh vµ Ng©n hµng nhµ níc cÇn nghiªn cøu bæ sung thªm vèn ®iÒu lÖ cho c¸c NHTM quèc doanh nh»m t¹o ®éng lùc cho ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, gi¶m bít rñi ro vµ ®¸p øng ®îc c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ. Cô thÓ víi møc t¨ng trëng tµi s¶n Cã nh hiÖn nay cña NHNT (b×nh qu©n 15%/ n¨m) th× møc vèn tù cã ®Õn n¨m 2005 tèi thiÓu ph¶i lµ 300 triÖu USD, t¬ng ®¬ng víi kho¶ng trªn 4.000 tû ®ång. §Ó n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, NHNT sÏ t¨ng vèn b»ng c¸ch kÕt hîp sù hç trî cña chÝnh phñ, NHNN víi néi lùc cña NHNT. Ph¬ng ¸n thùc hiÖn t¨ng vèn cña NHNT cô thÓ nh sau: * Bæ sung nguån vèn tõ lîi nhuËn hµng n¨m cña NHNT: LÊy kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 1999 lµm mèc thêi ®iÓm b¾t ®Çu cho ch¬ng tr×nh t¸i c¬ cÊu, mäi kho¶n nghÜa vô víi Nhµ níc ®îc NHNT gãp theo møc cña n¨m 1999. B¶ng 10: Lîi nhuËn tríc thuÕ cña NHNT ViÖt Nam. §¬n vÞ: Tû VN§ N¨m 1999 2000 2001 2002 Lîi nhuËn tríc thuÕ 187 212 312 329 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNT Tõ n¨m 2000 trë ®i, phÇn thu nhËp vît n¨m 1999 sÏ ®îc ®Ó l¹i toµn bé ®Ó phôc vô cho ch¬ng tr×nh t¸i c¬ cÊu, t¨ng vèn. NHNT cã thÓ tËp trung c¸c nguån lùc hiÖn cã cho t¨ng vèn ®iÒu lÖ. Trªn c¬ së kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ kh¶ n¨ng kinh doanh trong thêi gian tíi, dù kiÕn ®Ò xuÊt ®îc sö dông nguån lîi nhuËn ®Ó l¹i ®Ó t¨ng vèn ®iÒu lÖ. LÊy kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 1999 lµm mèc, phÇn lîi nhuËn thùc hiÖn n¨m sau cao h¬n lîi nhuËn thùc hiÖn n¨m tríc ®îc dïng ®Ó bæ sung vµo vèn ®iÒu lÖ). Nh vËy, hµng n¨m sè trÝch thªm ®îc kho¶ng 200- 300 tû ®ång. Tuy nhiªn, ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho c¸c gi¶i ph¸p t¨ng vèn nãi trªn lµ cÇn cã sù söa ®æi c¬ chÕ tµi chÝnh cho doanh nghiÖp (®Æc biÖt lµ vÊn ®Ò tiÒn l¬ng. L¬ng ph¶i ®îc tÝnh trªn c¬ sá thùc l·i cña NHNT, kÓ c¶ sè l·i ®îc ®Ó l¹i ®Ó t¨ng vèn). * NHNT ph¸t hµnh cæ phiÕu u ®·i (tr¸i phiÕu ®Æc biÖt) trªn c¬ së uû th¸c cña Bé tµi chÝnh: Môc tiªu cña ph¬ng ¸n nµy nh»m t¨ng vèn chñ sá h÷u cña NHNT trong khi ng©n s¸ch Nhµ níc kh«ng ph¶i cÊp vèn vµ h×nh thøc së h÷u kh«ng thay ®æi. Cæ phiÕu u ®·i sÏ ®îc ph¸t hµnh réng r·i cho c«ng chóng ®Çu t (c¸c nhµ ®Çu t c¸ nh©n trong níc), ®îc tù do chuyÓn nhîng kÓ c¶ giao dÞch trªn thÞ trêng chøng kho¸n. Cæ ®«ng n¾m gi÷ cæ phiÕu u ®·i ®îc th«ng b¸o ®Þnh kú vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng©n hµng vµ kh«ng cã quyÒn tham gia qu¶n lý ng©n hµng, v× vËy kh«ng ¶nh hëng ®Õn h×nh thøc së h÷u cña NHNT. B¶ng: Ph¬ng ¸n t¨ng vèn cña NHNT ®¬n vÞ: tû VN§ ChØ tiªu Møc vèn hiÖn cã 2002 Møc vèn cÇn bæ sung thªm hµng n¨m 2003 2004 2005 1. Sè vèn cã ®Çu n¨m 1.100 2.100 5.100 7.650 2. Tæng tÝch s¶n 81.515 109.000 131.000 157.000 3. Tæng tÝch s¶n gia quyÒn 61.137 82.000 98.000 118.000 4. Sè vèn cÇn cã 5.500 6.600 7.850 9.500 5. Sè vèn cÇn bæ sung (4-1) 4.400 4.500 2.750 1.850 6. TiÕn ®é t¨ng vèn 1.000 3.000 2.550 1.850 7. Sè vèn cßn thiÕu 3.400 1.500 200 0 Nguån: NHNT ViÖt Nam Tríc m¾t, trong giai ®o¹n ®Çu khèi lîng ph¸t hµnh vµo kho¶ng 2500-2700 tû VN§ víi mÖnh gi¸ cæ phiÕu u ®· lµ 1.000.000 ®ång. §Ó hÊp dÉn nhµ ®Çu t cã thÓ dù kiÕn cæ tøc cè ®Þnh ë møc tèi thiÓu 8%/n¨m. Ngoµi møc trªn, nÕu NHNT ®¹t chØ sè lîi nhuËn trªn vèn vît 8% th× cæ ®«ng ®îc chia thªm lîi tøc theo tû lÖ vèn, nhng møc tèi ®a (kÓ c¶ tû lÖ cè ®Þnh 8%) kh«ng vît qu¸ 13%/ n¨m. Tæng hîp c¸c biÖn ph¸p trªn, dù kiÕn ph¬ng ¸n vµ lé tr×nh cho viÖc t¨ng vèn cña NHNT ®Õn n¨m 2005 ®¹t tiªu chuÈn vÒ vèn tù cã theo th«ng lÖ quèc tÕ. 2. Nhãm gi¶i ph¸p vÒ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ. C«ng nghÖ lµ ®ßn bÈy cña sù ph¸t triÓn, lµ ®iÒu kiÖn héi nhËp cña NHNT vµo céng ®ång ng©n hµng quèc tÕ. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ m¹ng tin häc nh»m n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng, ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng, gi¶m chi phÝ lao ®éng, n©ng cao chÊt lîng dÞch vô t¨ng søc c¹nh tranh, phôc vô tèt cho yªu cÇu qu¶n lý vµ kinh doanh. §Õn n¨m 2010 NHNT ph¶i trë thµnh ng©n hµng hiÖn ®aÞ vÒ c«ng nghÖ ngang tÇm c¸c níc ASEAN. C¨n cø vµo chiÕn lîc x©y dùng mét ng©n hµng ®a n¨ng cã kh¶ n¨ng tham gia c¹nh tranh trªn thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ, ®a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô ng©n hµng trªn nÒn t¶ng ph¸t triÓn cña c«ng nghÖ th«ng tin, ®Æc biÖt lµ c¸c dÞch vô kinh doanh ®iÖn tö th«ng qua m¹ng Internet kÕt hîp víi yªu cÇu tÝch hîp cao cña hÖ thèng øng dông cña ng©n hµng. Trªn c¬ së nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc cña NHNT trong nh÷ng n¨m qua nh triÓn khai vµ øng dông thµnh c«ng hÖ thèng phÇn mÒm ng©n hµng b¸n lÎ mang tªn VCB-Vision 2010; ®a hÖ thèng giao dÞch tù ®éng VCB Connect 24 vµo sö dông gãp phÇn tÝch cùc trong viÖc c¶i thiÖn v¨n minh thanh to¸n; ph¸t triÓn thµnh c«ng c¸c øng dông hç trî cho viÖc triÓn khai c¸c tiÖn Ých xö lý trùc tuyÕn (on-line) vµ triÓn khai dÞch vô Ng©n hµng trùc tuyÕn VCB on-line cho phÐp kh¸ch hµng göi tiÒn mét n¬i vµ rót tiÒn nhiÒu n¬i, NHNT cÇn tiÕp tôc ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn c¸c øng dông quan träng kh¸c. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ cã thÓ ®a ra lµ: * HiÖn ®¹i ho¸ tÊt c¶ c¸c øng dông ng©n hµng chÝnh (Core Banking Application) HÖ thèng øng dông nghiÖp vô ng©n hµng cèt lâi hay Core Banking Application lµ nh÷ng hÖ thèng øng dông xö lý c¸c nghiÖp vô c¬ b¶n mµ bÊt kú ng©n hµng nµo dï chuyªn doanh hay ®a n¨ng ®Òu ph¶i sö dông ®Ó xö lÝ c¸c giao dÞch ng©n hµng ®îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c kªnh ph©n phèi dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng hay hiÖn ®¹i. ViÖc hiÖn ®¹i ho¸ c¸c øng dông nµy ®¶m b¶o cho ng©n hµng cã thÓ liªn tôc ®æi míi vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng trong nhiÒu n¨m tíi. Díi ®©y lµ mét sè c¸c øng dông nghiÖp vô Ng©n hµng lâi cÇn ®îc ph¸t triÓn víi møc u tiªn cao nhÊt: - HÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng tËp trung mang tÝnh quèc gia (Country- Wide) lµm nÒn t¶ng c¬ së cho mét lo¹t c¸c øng dông kh¸c, ®Æc biÖt lµ c¸c hÖ thèng qu¶n lý mèi quan hÖ kh¸ch hµng vµ qu¶n lý tri thøc. Trªn nÒn t¶ng hÖ thèng Ng©n hµng b¸n lÎ ®ang ®îc ¸p dông vµ triÓn khai trªn toµn hÖ thèng, hå s¬ th«ng tin kh¸ch hµng ®îc chuÈn ho¸, liªn kÕt c¸c øng dông b¸n lÎ vµ tiÕp tôc më réng ®Ó ®ång nhÊt víi c¸c øng dông kh¸c nh b¸n bu«n, tµi trî th¬ng m¹i. - TiÕp tôc hoµn thiÖn HÖ thèng ng©n hµng b¸n bu«n vµ tµi trî th¬ng m¹i cã tÝnh tÝch hîp cao víi hÖ thèng b¸n lÎ vµ c¸c hÖ thèng øng dông kh¸c. §ång thêi cã kh¶ n¨ng giao diÖn kÕt nèi víi c¸c thÞ trêng tµi chÝnh trong vµ ngoµi níc. - HÖ thèng kinh doanh ngo¹i tÖ vµ qu¶n lý vèn cã tÝnh tiªu chuÈn cao vµ tÝch hîp víi c¸c hÖ thèng b¸n lÎ, b¸n bu«n còng nh c¸c c«ng cô hç trî kh¸c. * Ph¸t triÓn ®a d¹ng ho¸ c¸c kªnh ph©n phèi dÞch vô: Song song víi viÖc duy tr× trªn c¬ së hoµn thiÖn vµ hiÖn ®¹i ho¸ c¸c dÞch vô ng©n hµng truyÒn thèng, øng dông c¸c tiÕn bé cña c«ng nghÖ th«ng tin, quan ®iÓm vµ c¸ch thøc nh×n nhËn vÒ mét ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn nÒn t¶ng Internet ®ang ngµy mét phæ biÕn vµ chi phèi mäi ho¹t ®éng tµi chÝnh, th¬ng m¹i (e- bank). - TiÕp tôc hoµn thiÖn HÖ thèng giao dÞch t¹i ng©n hµng (Branch Service Dilivery Channel) chñ yÕu lµ c¸c dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ trong mét vµi n¨m tíi vÉn cßn lµ dÞch vô truyÒn thèng quan träng ë ViÖt Nam, tiÕp tôc ph¶i ®îc hiÖn ®¹i ho¸ th«ng qua viÖc cung cÊp c¸c ph¬ng tiÖn hç trî giao dÞch. §ång thêi thèng nhÊt vÒ m« h×nh ho¹t ®éng xö lý cho c¸c møc chi nh¸nh kh¸c nhau (Branch Reengineering). §Æc biÖt lµ c¸c hÖ thèng ®îc ph¸t triÓn theo ®Þnh híng kh¸ch hµng ( Customer Base). - TiÕp tôc ph¸t triÓn hÖ thèng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ c¸c lo¹i, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i thÎ ph¸t hµnh nh thÎ néi ®Þa, thÎ ghi nî, thÎ liªn kÕt… - TiÕp tôc ph¸t triÓn theo híng h×nh thµnh hÖ thèng chi nh¸nh ng©n hµng tù ®éng sö dông c¸c thiÕt bÞ ATM, Kiosk- Banking cho phÐp kh¸ch hµng tù giao dÞch, ho¹t ®éng 24/24 h. - Ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng E-banking nh dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ (Home-banking), ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i (Voice-Banking), ng©n hµng di ®éng (Mobile-Banking), Internet-Banking, th¬ng m¹i ®iÖn tö E-commerce (B2B vµ B2C), ng©n hµng m¹ng (Net- Banking). * Tiªu chuÈn ho¸ hÖ thèng qu¶n lý th«ng tin phôc vô cho c«ng t¸c qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh: Bao gåm (i) Qu¶n lý vÒ tµi chÝnh, (ii) Qu¶n lý rñi ro, (iii) Qu¶n lý nguån nh©n lùc, (iv) Qu¶n lý quan hÖ kh¸ch hµng, (v) Qu¶n lý lîi nhuËn, (vi) Qu¶n lý tµi s¶n nî vµ tµi s¶n cã. * X©y dùng c¸c c¬ së h¹ tÇng IT lµm nÒn t¶ng cho c¸c øng dông vµ dÞch vô ng©n hµng: - TiÕp tôc x©y dùng vµ hoµn thiÖn hÖ thèng m¹ng diÖn réng WAN vµ m¹ng côc bé LAN cã tÝnh tÝch hîp, tèc ®é vµ æn ®Þnh cao, hç trî c¸c dÞch vô truyÒn t¶i ®a ph¬ng tiÖn (Voice, Data vµ Image) vµ c¸c giao dÞch truyÒn th«ng th«ng dông. - ChuÈn ho¸ vÒ qu¶n lý IT, c¸c h×nh thøc vµ ph¬ng tiÖn an toµn b¶o mËt c¬ sá d÷ liÖu, c¸c hÖ thèng dù phßng ®¶m b¶o cung øng dÞch vô 24/24 h. - X©y dùng kho d÷ liÖu ®a chiÒu (Data Warehouse) trªn nÒn t¶ng cña c¸c hÖ thèng c¬ së d÷ liÖu tËp trung t¹i Trung ¬ng vµ c¸c nguån th«ng tin bªn ngoµi cïng víi c«ng cô khai th¸c nh»m hç trî cho c¸c øng dông qu¶n lý th«ng tin vµ hç trî ra quyÕt ®Þnh ®iÒu hµnh kinh doanh. Nhãm gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng Marketing * HÖ thèng ho¸ c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ trêng: Nghiªn cøu mæi trêng vÜ m«: C«ng t¸c nghiªn cøu m«i trêng vÜ m« hiÖn nay cña NHNT ph¶i ®îc thùc hiÖn bµi b¶n qua c¸c phßng: Tæng hîp ph©n tÝch kinh tÕ, phßng Marketing vµ c¸c phßng nghiÖp vô cã liªn quan nh phßng th«ng tin tÝn dông, kÕ to¸n vèn… Nghiªn cøu m«i trêng ngµnh: LËp hå s¬ theo dâi ®éng th¸i vÒ l·i suÊt, tû gi¸, gi¸ dÞch vô, dù ¸n ®Çu t, tÝn dông, chÝnh s¸ch huy ®éng vèn, ®Çu t c«ng nghÖ, triÓn khai s¶n phÈm dÞch vô míi… cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh quan träng, ph©n tÝch c¸c ®iÓm m¹nh ®iÓm yÕu cña ®èi thñ c¹nh tranh vµ ®ång thêi cña NHNT ®Ó t×m ra chiÕn lîc kinh doanh dÞch vô cña m×nh. Nghiªn cøu kh¸ch hµng: NHNT cÇn nghiªn cøu tæng thÓ vÒ kh¸ch hµng, tuy nhiªn viÖc thu thËp c¸c sè liÖu thèng kª c¬ b¶n ë ViÖt Nam hiÖn nay cßn h¹n chÕ. C¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng võa phôc vô cho nh÷ng quyÕt ®Þnh ®Þnh híng chiÕn lîc dµi h¹n nh ph¸t triÓn c¸c dÞch vô míi, c¶i tæ bé m¸y lËp chi nh¸nh míi, phßng ban míi…võa phôc vô cho viÖc ra c¸c quyÕt ®Þnh hµng ngµy nh thay ®æi l·i suÊt huy ®éng vèn, l·i suÊt cho vay, tû gi¸ hèi ®o¸i, quyÕt ®Þnh ®Çu t, chu chuyÓn vèn… * §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô: §©y lµ chiÕn lîc quan träng ®Ó cã thÓ chiÕm lÜnh thÞ trêng trong t¬ng lai. NHNT cÇn cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ sau ®Ó ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô nh»m c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Ng©n hµng cÇn nghiªn cøu vµ ¸p dông nh÷ng s¶n phÈm ng©n hµng míi, trong ®ã chó träng vµo viÖc x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n qua ng©n hµng, phôc vô tèt cho viÖc mua b¸n, th¬ng m¹i ®iÖn tö, sö dông sÐc thanh to¸n cho c¶ néi ®Þa lÉn quèc tÕ. ¸p dông nh÷ng h×nh thøc cÊp tÝn dông míi nh mua b¸n cÇm cè giÊy tê cã gi¸, tµi trî theo dù ¸n, tham gia tÝch cùc vµo thÞ trêng tµi chÝnh… C¶i tiÕn h×nh thøc thanh to¸n sÐc ®Ó cã thÓ thanh to¸n tiÖn h¬n. §ång thêi, hoµn thiÖn c«ng t¸c liªn hµng ®Ó thanh to¸n nhanh, chÝnh x¸c vµ an toµn. ChuyÓn tiÒn vµ chi tr¶ tiÒn cho b¶o hiÓm x· héi, më tµi kh¶n c¸ nh©n vµ chuyÓn l¬ng hu vµo tµi kho¶n cho ngêi hëng b¶o hiÓm x· héi, lµm thÎ ATM ®Ó hä rót tiÒn ë c¸c ®iÓm rót trong thµnh phè tuú thuéc lóc nµo hä muèn. ChuyÓn tiÒn vµ chi tr¶ kiÒu hèi. KhuyÕn khÝch c¸ nh©n më tµi kho¶n vµ thanh to¸n qua ng©n hµng, thùc hiÖn tr¶ l¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc. KhuyÕn kÝch c¸c doanh nghiÖp më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng k× h¹n, cã c¸c giao dÞch tiÖn Ých nh thanh to¸n trong hÖ thèng NHNT miÔn phÝ, trang thiÕt bÞ nèi m¹ng trùc tiÕp víi NHNT ®Ó qu¶n lÝ, ®iÒu hµnh vèn chñ ®éng, nhanh chãng, ®îc vay víi l·i suÊt u ®·i, cÊp sÐc thanh to¸n miÔn phÝ, c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh, thanh to¸n sÐc nhanh, t vÊn doanh nghiÖp miÔn phÝ vÒ ngo¹i hèi vµ c¸c biÖn ph¸p chèng rñi ro tû gi¸ trong ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu, t vÊn nghiÖp vô qu¶n lý tµi s¶n cã sinh lêi cho doanh nghiÖp… Lµm dÞch vô tæ chøc thu tiÒn qua hÖ thèng ng©n hµng cho c¸c c¬ quan nh bu ®iÖn, ®iÖn lùc, cÊp níc, dÞch vô cung cÊp th«ng tin ng©n hµng b»ng ®iÖn tho¹i Ph¸t triÓn h¬n n÷a dÞch vô t vÊn tµi chÝnh, l¾p ®Æt thªm phÇn mÒm qu¶n lý tµi chÝnh cho c¸c kh¸ch hµng lín. Thùc hiÖn réng r·i h¬n h×nh thøc ng©n hµng t¹i nhµ, th«ng qua m¹ng Internet ®Ó ph¸t ®i c¸c lÖnh giao dÞch, ®a ch÷ kÝ ®iÖn tö vµo thÝ ®iÓm ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lín. * VÒ gi¸ c¶ vµ phÝ dÞch vô Qu¸ tr×nh c¹nh tranh buéc c¸c ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n kÜ chÝnh s¸ch gi¸ c¶ vµ phÝ dÞch vô ®Ó võa cã lîi nhuËn võa thu hót kh¸ch hµng. Xu thÕ chung lµ võa gi¶m l·i suÊt, võa cung cÊp dÞch vô miÔn phÝ ®i kÌm. MÆt kh¸c, viÖc ®Þnh gi¸ ph¶i b¸m s¸t gi¸ thÞ trêng. TÊt c¶ nh÷ng ®ßi hái ®ã buéc ng©n hµng ph¶i bè trÝ nh©n lùc s¾p xÕp tæ chøc mét c¸ch khoa häc sao cho gi¶m chi phÝ gi¸ thanh ë møc thÊp nhÊt ®Ó cã thÓ t¨ng thªm lîi nhuËn. ViÖc ®Þnh gi¸ ph¶i ®¹t ®îc ý nghÜa then chèt cña vÊn ®Ò lµ lµm cho kh¸ch hµng thÊy ®îc gi¸ trÞ mµ ng©n hµng ®em l¹i cho hä. Thíc ®o hiÖu qu¶ cña chÝnh s¸ch gi¸ lµ ph¶i ®¶m b¶o sù hµi lßng cña kh¸ch hµng. ViÖc ®Þnh gi¸ sÏ thay ®æi tuú theo môc tiªu cña ng©n hµng lµ: t¨ng trëng nguån vèn hoÆc tÝn dông, t¨ng thÞ phÇn, t¨ng lîi nhuËn, gi÷ ch©n kh¸ch hµng truyÒn thèng hay thu hót kh¸ch hµng míi. MÆt kh¸c, cÇn x¸c ®Þnh môc tiªu cña ng©n hµng lµ cung cÊp dÞch vô ®a d¹ng víi tÇm trung b×nh hay cung cÊp mét sè dÞch vô cao cÊp gi¸ trÞ cao ®Ó ®Þnh gi¸ phï hîp, ®ång thêi tæ chøc bé m¸y vµ bè trÝ c¸c bé phôc vô môc tiªu ®ã. CÇn xem xÐt gi¸ c¶ cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trªn thÞ trêng, chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ u tiªn trong tõng thêi kú. Nghiªn cøu vµ ®a ra nh÷ng møc u ®·i kh¸c nhau ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng trªn c¬ së ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng. Cung cÊp nhiÒu dÞch vô tiÖn Ých miÔn phÝ hoÆc phÝ thÊp ®èi víi c¸c ®èi tîng cã nguån tiÒn göi lín vµ æn ®Þnh. Nghiªn cøu ®¸p øng c¸c yªu cÇu riªng biÖt, ®Æc thï cña tõng lo¹i kh¸ch hµng hay s¶n phÈm chÊt lîng cao ®Ó t¨ng thu phÝ. * T¨ng cêng xóc tiÕn qu¶ng c¸o bµi b¶n h¬n Theo quan ®iÓm cña c¸c nhµ kinh doanh ng©n hµng thÕ giíi, khi cã kiÕn thøc vÒ c¸c dÞch vô kh¸ch hµng sÏ: Lùa chän ng©n hµng giao dÞch víi sù tin tëng vµo uy tÝn vµ chÊt lîng dÞch vô; cïng víi ng©n hµng xö lý giao dÞch vµ chÝnh x¸c, h¹n chÕ tèi ®a c¸c trêng hîp khiÕu n¹i, th¾c m¾c; gióp kh¸ch hµng tù m×nh vµ hç trî cïng ng©n hµng ng¨n ngõa c¸c rñi ro; t¹o c¬ héi ®Ó kh¸ch hµng sö dông ®ång thêi nhiÒu s¶n phÈm kh¸c; ng¨n ngõa nguy c¬ rñi ro ®¹o ®øc; kh¸ch hµng dÔ dµng ®¹t ®îc møc ®é tho¶ m·n tõ ®ã h¹n chÕ viÖc khiÕu n¹i, kªu ca phµn nµn mét c¸ch v« lý. N©ng cao kiÕn thøc sù hiÓu biÕt vÒ dÞch vô ng©n hµng gióp kh¸ch hµng thÊy r»ng môc tiªu ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ cung cÊp c¸c dÞch vô hoµn h¶o lµm tho¶ m·n c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng trªn c¬ së hîp t¸c kinh doanh cïng cã lîi. Khi ®ã kh¸ch hµng trë nªn trung thµnh víi ng©n hµng, nh÷ng lêi mêi chµo cña c¸c ng©n hµng kh¸c sÏ kh«ng lµm kh¸ch hµng lung lay bëi hä kh«ng d¹i g× mang tµi s¶n cña hä ®¸nh b¹c víi ng©n hµng mµ hä kh«ng biÕt râ. ViÖc n©ng cao kiÕn thøc cho kh¸ch hµng lµ rÊt cÇn thiÕt vµ cÊp b¸ch, NHNT tiÕp tôc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng qu¶n c¸o, khuyÕn m·i. Tuy nhiªn, cÇn tËp trung qu¶ng c¸o theo ®èi tîng s¶n phÈm vµ ®èi tîng kh¸ch hµng trong ®ã ph¶i ®Ò cËp ®Õn sù thuËn tiÖn vµ lîi Ých cña c¸c dÞch vô. * C¶i thiÖn h¬n n÷a c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng. Víi ph¬ng ch©m “Lu«n mang ®Õn cho kh¸ch hµng sù thµnh ®¹t”, NHNT ®Æt ra nh÷ng yªu cÇu chung vÒ c«ng t¸c kh¸ch hµng: C¸n bé giao dÞch ph¶i coi kh¸ch hµng nh ©n nh©n, nh ngêi nu«i sèng ng©n hµng vµ ph¶i t¨ng cêng tÝnh chuyªn nghiÖp trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng. NHNT cÇn quan t©m ®Õn mét sè vÊn ®Ò sau: C¸n bé giao dÞch víi kh¸ch hµng ph¶i cã kiÕn thøc chuyªn s©u tæng hîp vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng, x©y dùng phong c¸ch giao tiÕp v¨n minh, lÞch sù, híng dÉn, giíi thiÖu gióp kh¸ch hµng hiÓu vµ sö dông c¸c s¶n phÈm, ®ång thêi cã kiÕn thøc ®Ó truyÒn ®¹t cho b¹n bÌ, ngêi th©n, t¹o c¬ héi më réng thÞ trêng. Do vËy, nh©n viªn cña c¸c phßng ban thêng xuyªn tiÕp xóc víi kh¸ch hµng ph¶i ®îc ®µo t¹o theo ®Þnh kú t¹i Trung t©m ®µo t¹o, chØ khi cã chøng chØ cña trung t©m (chøng chØ ®· tham gia kho¸ ®¹o t¹o vÒ nghiÖp vô, vÒ øng xö trong giao tiÕp) míi ®ñ ®iÒu kiÖn giao dÞch víi kh¸ch hµng. X©y dùng ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c kh¸ch hµng chuyªn nghiÖp tõ Trung ¬ng ®Õn c¸c chi nh¸nh, mçi chi nh¸nh c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ sÏ x©y dùng kÕ ho¹ch nh»m tuyªn truyÒn n©ng cao kiÕn thøc cho kh¸ch hµng, b¸m s¸t t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh phèi hîp víi kh¸ch hµng th¸o gì nh÷ng khã kh¨n víng m¾c, ®¸p øng tèt nhÊt c¸c yªu cÇu cña kh¸ch, gãp phÇn quan träng x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng bÒn v÷ng cña NHNT ViÖt Nam. Tæ chøc c¸c héi nghÞ kh¸ch hµng lµ dÞp ®Ó nghe nh÷ng ý kiÕn ph¶n håi cña kh¸ch hµng ®ang sö dông dÞch vô cña NHNT, t×m hiÓu vµ kh¬i th«ng nh÷ng nhu cÇu míi, bµy tá lßng c¶m ¬n cña ng©n hµng víi kh¸ch hµng, tuyªn d¬ng nh÷ng kh¸ch hµng lín b»ng phÇn thëng, quµ tÆng v× ®· cã doanh sè sö dông dÞch vô cao (ngêi nhËn phÇn thëng sÏ rÊt tù hµo tríc kh¸ch hµng kh¸c), t¹o dÞp dïng b÷a c¬m th©n mËt gi÷a c¸n bé ng©n hµng víi kh¸ch hµng, tæ chøc gi¶i trÝ, xin nh÷ng ch÷ kÝ cña kh¸ch hµng lín, l©u n¨m lµm lu niÖm, b¾t th¨m may m¾n, ch¬ng tr×nh v¨n nghÖ, vµ nh©n dÞp nµy giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi, c«ng nghÖ míi, nh÷ng thµnh tÝch mµ NHNT ®· ®¹t ®îc. 4. Nhãm gi¶i ph¸p c¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc, t¨ng cêng n¨ng lùc ®iÒu hµnh, n©ng cao chÊt lîng nguån nh©n lùc cña NHNT. * C¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc, ph©n ®Þnh phßng ban theo ®èi tîng kh¸ch hµng kÕt hîp theo s¶n phÈm: M« h×nh tæ chøc hiÖn ®ang ®îc ¸p dông t¹i NHNT ®· tõng bíc ®îc c¶i thiÖn song míi lµ bíc ®Çu vµ vÒ c¬ b¶n vÉn ®îc coi lµ m« h×nh truyÒn thèng víi viÖc tæ chøc c¸c phßng ban dùa trªn c¬ sá nghiÖp vô. Trong ®iÒu kiÖn NHTM ho¹t ®éng víi quy m« nhá, tÝnh chÊt ®¬n gi¶n th× m« h×nh trªn tá ra lµ phï hîp víi møc ®é tËp trung qu¶n lý cao. Song khi ng©n hµng ph¸t triÓn víi quy m« ngµy cµng lín víi khèi lîng vµ tÝnh chÊt c«ng viÖc ngaú cµng nhiÒu vµ phøc t¹p h¬n th× quy m« h×nh nµy béc lé nhiÒu bÊt hîp lý nh: - Cã sù chång chÐo trong chøc n¨ng, nhiÖm vô gi÷a c¸c phßng: cïng mét kh¸ch hµng lµ ®èi tîng phôc vô cña nhiÒu phßng kh¸c nh©y hoÆc kh¸ch hµng ®Æt ra c¸c yªu cÇu ®ßi hái ph¶i ®îc ng©n hµng xö lý mét c¸ch tæng thÓ mµ c«ng viÖc cña mét phßng nghiÖp vô kh«ng thÓ gi¶i quyÕt ®îc (nãi c¸ch kh¸c ng©n hµng míi chØ cung øng s¶n phÈm chø cha ®a ra gi¶i ph¸p cho kh¸ch hµng). - Mèi quan hÖ c«ng t¸c gi÷a c¸c phßng cßn láng lÎo, thiÕu sù liªn kÕt chÆt chÏ trong gi¶i quyÕt c«ng viÖc. - C¸c phßng hiÖn nay ®îc ph©n quyÒn vµ ®éc lËp ra c¸c quyÕt ®Þnh liªn quan tíi ho¹t ®éng cña m×nh, kh«ng cã bé phËn qu¶n lý, liªn kÕt c¸c ho¹t ®éng vµ c¸c quyÕt ®Þnh, cha cã sù kÕt nèi, ®iÒu phèi gi÷a c¸c bé phËn. ChÝnh v× vËy, viÖc c¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc tríc hÕt nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng b»ng c¸ch thay ®æi l¹i tiªu thøc ph©n ®Þnh phßng ban tõ ph©n theo lo¹i h×nh nghiÖp vô thuÇn tuý sang theo ®èi tîng kh¸ch hµng kÕt hîp víi s¶n phÈm nh»m phôc vô tèt h¬n c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao chÊt lîng dÞch vô ng©n hµng. Theo ®ã, ho¹t ®éng ng©n hµng tríc hÕt sÏ ®îc ph©n theo c¸c lo¹i ®èi tîng phôc vô: lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n, doanh nghiÖp hay c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh. TiÕp ®ã, viÖc tæ chøc c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng sÏ ®îc ph©n ®Þnh theo ®Æc thï tõng lo¹i kh¸ch hµng kÕt hîp víi c¸c s¶n phÈm cung øng cho kh¸ch hµng. VÝ dô c¸c dÞch vô ng©n hµng cho kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp sÏ tuú theo doanh nghiÖp cã quy m« lín, võa hay nhá; s¶n phÈm cã c¸c dÞch vô thanh to¸n, hèi ®o¸i, tÝn dông… ViÖc tæ chøc l¹i ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban theo híng râ rµng vµ khoa häc h¬n còng ®îc thùc hiÖn ë tÊt c¶ c¸c phßng, bé phËn kh¸c nhau cña ng©n hµng. C«ng viÖc nµy ®îc thùc hiÖn b»ng c¸ch s¾p xÕp, tæ chøc l¹i ho¹t ®éng cña c¸c phßng hiÖn cã, rµ so¸t tÝnh chÊt, møc ®é còng nh ¶nh hëng cña c¸c ho¹t ®éng tíi kÕt qu¶ kinh doanh dÞch vô cña ng©n hµng ®Ó cã mét ch¬ng tr×nh hµnh ®éng theo híng “S¾p xÕp l¹i vµ c¬ cÊu tæ chøc mét c¸ch toµn diÖn” C¬ cÊu l¹i tæ chøc theo kh¸ch hµng- s¶n phÈm sÏ ®îc c¸c lîi Ých sau ®©y: §èi víi kh¸ch hµng: Do tËp trung vµo mét ®Çu mèi víi møc ®é chuyªn m«n ho¸ cao nªn kh¸ch hµng sÏ ®îc phôc vô tèt h¬n, nhanh chãng h¬n vµ hiÖu qu¶ h¬n. §èi víi ng©n hµng: Thø nhÊt, tiªu thøc ph©n lo¹i khoa häc vµ râ rµng h¬n tr¸nh ®ù¬c sù chång chÐo trong ho¹t ®éng gi÷a c¸c bé phËn. Thø hai, ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn chñ ®éng n¾m b¾t yªu cÇu cña kh¸ch hµng vµ cã chÝnh s¸ch Marketing thÝch hîp cho tõng ®èi tîng kh¸ch hµng; cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch tµi chÝnh râ rµng h¬n (l·i/lç trong quan hÖ víi kh¸ch hµng), lµ mét bíc tiÕp cËn víi ph¬ng thøc qu¶n lý tiªn tiÕn. Thø ba, t¨ng cêng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña qu¶n lý. Thø t, c¸n bé ng©n hµng cè ®iÒu kiÖn n©ng cao chuyªn m«n nghiÖp vô, ®ång thêi n¾m b¾t vµ gi¶i quyÕt cã hiÖu qu¶ c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng. * Ph©n cÊp qu¶n lý theo m« h×nh khèi: ViÖc ®a m« h×nh tæ chøc theo khèi vµo ¸p dông nh»m n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng, ®ång thêi cã kh¶ n¨ng ®¸p øng ®îc c¸c yªu cÇu ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong t¬ng lai. B»ng viÖc ¸p dông m« h×nh khèi, ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ ®îc tæ chøc thµnh c¸c khèi c¬ b¶n: Khèi qu¶n lý néi bé, qu¶n lý tµi chÝnh néi bé; Khèi qu¶n lý ho¹t ®éng vµ IT; Khèi ®iÒu hµnh vèn vµ qu¶n lý quan hÖ kh¸ch hµng ®Þnh chÕ tµi chÝnh; Khèi qu¶n lý quan hÖ kh¸ch hµng lµ c«ng ty (doanh nghiÖp); Khèi ng©n hµng b¸n lÎ, phôc vô c¸ nh©n. ViÖc ph©n cÊp qu¶n lý sÏ ®îc tiÕn hµnh ®ång thêi t¹i c¸c Héi së Trung ¬ng vµ c¸c chi nh¸nh: T¹i Héi së Trung ¬ng: TiÕn hµnh rµ so¸t nhiÖm vô vµ bè trÝ l¹i c«ng viÖc cho c¸c phßng hiÖn ®ang bÊt hîp lý. S¾p xÕp c¸c phßng cã chøc n¨ng nhiÖm vô gÇn gièng nhau, cã quan hÖ mËt thiÕt víi nhau thµnh khèi. Trao thªm quyÒn h¹n cho c¸c Phã tæng gi¸m ®èc phô tr¸ch khèi ®îc can thiÖp vµ ®a ra c¸c quyÕt ®Þnh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña khèi (ë c¶ Trung ¬ng vµ chi nh¸nh). T¹i së giao dÞch vµ c¸c chi nh¸nh: Ph©n lo¹i chi nh¸nh lµ chi nh¸nh “lín” víi ®Çy ®ñ c¸c khèi ho¹t ®éng, hay chi nh¸nh “nhá” chØ ho¹t ®éng ë mét sè lÜnh vùc nhÊt ®Þnh (chØ chuyªn huy ®éng vèn, chuyªn phôc vô cho mét sè ®èi tîng kh¸ch hµng nhÊt ®Þnh hay ®¬n thuÇn chØ nh mét phßng giao dÞch). §èi víi mét chi nh¸nh “nhá”, nhÊt thiÕt ph¶i thu hÑp vµ gi¶m bít quy m« ho¹t ®éng ®Ó tËp trung ph¸t triÓn c¸c chi nh¸nh “lín”. §ång thêi, cÊu tróc l¹i c¸c phßng nghiÖp vô ë së giao dÞch vµ c¸c chi nh¸nh cÊp I mang tÝnh qu¶n lý tËp trung theo khèi tõ Trung ¬ng ®Õn chi nh¸nh. * Thµnh lËp thªm uû ban kiÓm to¸n vµ sím ®a uû ban, héi ®ång vËn hµnh ®óng hiÖu qu¶, chøc n¨ng. Theo m« h×nh tæ chøc hiÖn t¹i, Héi ®ång qu¶n trÞ- c¬ quan qu¶n lý cao nhÊt, nhiÒu lóc kh«ng cã ®îc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt vµ ®Çy ®ñ vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Ó ra c¸c quyÕt ®Þnh, nhÊt lµ c¸c quyÕt ®Þnh cã tÝnh chiÕn lîc. Vai trß qu¶n lý hÖ thèng cña c¸c phßng trung ¬ng cha râ rµng, sù chØ ®¹o cña c¸c phßng trung ¬ng tíi c¸c chi nh¸nh cha chÆt chÏ, thiÕu kÞp thêi. Bé phËn kiÓm tra néi bé ®îc thµnh lËp ë c¶ cÊp trung ¬ng vµ chi nh¸nh, song sù liªn kÕt cña bé phËn nµy cßn láng lÎo, cha cã c¸c quy ®Þnh rµng buéc trong c«ng viÖc vµ tr¸ch nhiÖm cña bé phËn kiÓm tra néi bé víi Ban kiÓm so¸t cña Héi ®ång qu¶n trÞ. Cha cã bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh trong viÖc thu thËp th«ng tin phôc vô cho viÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ c¸c rñi ro vµ c¸c t¸c ®éng cña rñi ro ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. ViÖc x©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh vµ ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng do thiÕu c¸c th«ng tin rñi ro nªn c«ng t¸c dù b¸o cha tèt, kÕt qu¶ lµ cha ®Çy ®ñ vµ kÐm tÝnh thuyÕt phôc. §Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò trªn, ngoµi viÖc thµnh lËp uû ban qu¶n lý rñi ro vµo n¨m 2001, NHNT cÇn ph¶i thµnh lËp thªm uû ban kiÓm to¸n vµ sím ®a c¸c bé phËn nµy vµo ho¹t ®éng mét c¸ch hiÖu qu¶, ®óng víi chøc n¨ng nhiÖm vô cña nã. * X©y dùng chiÕn lîc ®µo t¹o vµ sö dông c¸n bé, t¹o ®éng lùc khuyÕn khÝch ngêi lao ®éng, thu hót nh©n tµi: §µo t¹o c¸n bé vµ thu hót lao ®éng chÊt lîng cao ®îc coi lµ mét trong ba nÒn t¶ng quan träng trong chiÕn lîc ph¸t triÓn ng©n hµng; ®ã lµ x©y dùng bé m¸y tæ chøc khoa häc, cã c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®Ó ph¸t triÓn nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô míi vµ nguån nh©n lùc chÊt lîng. ViÖc quan träng nhÊt lµ thµnh lËp trung t©m ®µo t¹o. Cã thµnh lËp ®îc trung t©m ®µo t¹o NHNT míi t¨ng ®îc quy m« ®µo t¹o kÓ c¶ vÒ sè lîng vµ chÊt lîng theo yªu cÇu míi. Trung t©m ®µo t¹o ph¶i ®¶m b¶o kh«ng nh÷ng lµ n¬i ®µo t¹o nguån nh©n lùc cã chÊt lîng cao cho NHNT mµ cßn lµ n¬i duy tr× båi dìng c¸c chuyªn gia chuyªn ngµnh, nhµ qu¶n lý bËc cao…®Ó c¸c trÝ thøc cã ®iÒu kiÖn ph¸t huy tÝnh s¸ng t¹o phôc vô tèt nhÊt cho sù nghiÖp cña NHNT nãi chung vµ viÖc ph¸t triÓn dÞch vô nãi riªng. §Ó lµm ®îc ®iÒu nµy, NHNT cÇn x©y dùng mét trung t©m ®µo t¹o rÊt bµi b¶n ngay tõ ®Çu, cã thÓ nghiªn cøu vµ ¸p dông chÊt lîng qu¶n lý trung t©m ®µo t¹o theo tiªu chuÈn quèc tÕ ISO 9000. Víi viÖc chuÈn ho¸ ngay tõ ®Çu kh©u thiÕt kÕ tæ chøc, qu¸ tr×nh vËn hµnh… ch¾c ch¾n trung t©m ®µo t¹o sÏ hoµn thµnh c¸c môc tiªu mµ NHNT ®Ò ra. KhuyÕn khÝch ngêi lao ®éng trong c«ng viÖc, nhÊt lµ lao ®éng cã chÊt lîng cao, ngêi cã tµi lµ mét vÊn ®Ò ®Æt ra hÕt søc nghiªm tóc khi HNKTQT cïng víi c¬ chÕ vÒ ngêi lao ®éng ngµy cµng cëi më h¬n. Tríc chÝnh s¸ch më cöa, c¸c mèi quan hÖ ®a d¹ng h¬n, phøc t¹p h¬n, søc Ðp c¹nh tranh rÊt quyÕt liÖt nªn cµng cÇn nh©n tµi. Lµm thÕ nµo ®Ó gi÷ ch©n ®îc nhãm nh©n lùc quan träng lµ mét vÊn ®Ò ®èi víi NHNT. C«ng t¸c ®µo t¹o tèt, nhng kh«ng cã mét c¬ chÕ t¹o cho hä ®ñ ®iÒu kiÖn, yªn t©m c«ng t¸c th× ch¾c ch¾n sÏ cã hiÖn tîng ch¶y m¸u chÊt x¸m. ë Ch©u ¢u hµng tr¨m n¨m nay viÖc träng dông nh©n tµi ®îc coi träng. ChÝnh v× vËy Ch©u ¢u ph¸t triÓn vît bËc, ®Æc biÖt trong lÜnh vùc kinh doanh dÞch vô- mét lÜnh vùc ®ßi hái sù s¸ng t¹o cao. NhËt B¶n ®· tõng cã chÝnh s¸ch rÊt quyÕt liÖt ®æi míi t tëng phong kiÕn l©u ®êi ®Ó thu hót nh©n tµi. Trong thêi gian kh«ng l©u, thÕ giíi ph¶i kinh ng¹c bëi sù ph¸t triÓn cña NhËt B¶n. Hä ®· tõ mét ®Êt níc khã kh¨n sau thÕ chiÕn thø hai ®· trë thµnh mét trong ba trung t©m tµi chÝnh lín nhÊt thÕ giíi. Tõ nh÷ng kinh nghiÖm trªn, NHNT nªn thÝ ®iÓm ®i tríc víi h×nh thøc x©y dùng lùc lîng chuyªn gia. C¸c chuyªn gia ®îc hëng nh÷ng quyÒn lîi vËt chÊt xøng ®¸ng víi c«ng lao cña hä nhng quan träng h¬n, hä ®îc t¹o ®iÒu kiÖn lµm viÖc hÕt c«ng suÊt víi së trêng. Thùc hiÖn quy chÕ tr¶ l¬ng theo hiÖu qu¶ c«ng viÖc ®¹t ®îc nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n viªn. T¨ng cêng vai trß cña §¶ng, §oµn thanh niªn, C«ng ®oµn trong viÖc ph¸t ®éng thi ®ua lµm viÖc n¨ng suÊt, khai th¸c tÝnh s¸ng t¹o, n¨ng ®éng, h¹n chÕ t©m lý tho¶ m·n víi thùc t¹i. Tõng bíc t¹o lËp “V¨n ho¸ c«ng ty”, phong c¸ch lµm viÖc n¨ng ®éng, tù tin, lÞch thiÖp. Mäi c¸n bé ®Òu cã lßng tù hµo vÒ ng©n hµng cña m×nh lµ ng©n hµng tèt nhÊt, coi ng©n hµng nh mét ng«i nhµ chung mµ vun ®¾p cã tr¸ch nhiÖm víi nã. Khi ®ã mçi c¸n bé nh©n viªn tù b¶n th©n hoµn thiÖn m×nh vµ phÊn ®Êu tè h¬n. 5. Mét sè gi¶i ph¸p kh¸c. * Ph¸t triÓn m¹ng líi vµ n©ng cao hiÖu qu¶ quan hÖ ®èi ngo¹i: Trong viÖc x©y dùng chiÕn lîc ph¸t triÓn chiÕn lîc ph¸t triÓn m¹ng líi chi nh¸nh- ®iÓm dÞch vô cña NHNT, viÖc më thªm chi nh¸nh sÏ tÝnh ®Õn yªu cÇu tiÒm n¨ng cña thÞ trêng vµ kh¸ch hµng ®Ó quyÕt ®Þnh lo¹i h×nh chi nh¸nh lµ ®Çy ®ñ hay chØ cung cÊp mét lo¹i dÞch vô hoÆc ®¬n thuÇn chØ cÇn më phong giao dÞch. C«ng nghÖ ®îc coi lµ nÒn t¶ng quan träng ®Ó NHNT më réng m¹ng líi ho¹t ®éng. Cô thÓ trong nh÷ng n¨m tíi, NHNT sÏ më c¸c chi nh¸nh phô, c¸c phßng giao dÞch t¹i c¸c khu d©n c, c¸c khu du lÞch, khu c«ng nghiÖp… t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tiÕp cËn víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô dÔ dµng h¬n. Ph¸t huy h¬n n÷a vai trß c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn, x©y dùng kÕ ho¹ch chuÈn bÞ cho viÖc thµnh lËp chi nh¸nh NHNT ë níc ngoµi. Víi kho¶ng 70% tæng tÝch s¶n lµ ngo¹i tÖ vµ NHNT hiÖn ®ang qu¶n lý gÇn 3 tû USD göi ë níc ngoµi th× yªu cÇu më chi nh¸nh ë níc ngoµi, trùc tiÕp tham gia kinh doanh, ®Çu t trªn thÞ trêng tµi chÝnh- tiÒn tÖ quèc tÕ tÊt yÕu ph¶i ®îc ®Æt ra. Môc tiªu ph¶i ®Æt ®îc chi nh¸nh t¹i New York do ®©y lµ trung t©m giao dÞch ngo¹i tÖ USD lín nhÊt thÕ giíi vµ lµ mét bíc tiÕn cña NHNT vµ thÞ trêng Mü- vèn rÊt høa hÑn sau hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt- Mü. X©y dùng vµ ph¸t triÓn mèi quan hÖ chÆt chÏ víi ng©n hµng c¸c níc ASEAN, ng©n hµng c¸c níc l¸ng giÒng, ®Æc biÖt lµ víi ng©n hµng Trung Quèc. Thµnh lËp c¸c quan hÖ hîp t¸c song ph¬ng, ®a ph¬ng víi c¸c ng©n hµng, tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ, ¸p dông c¸c lo¹i h×nh kinh doanh dÞch vô míi trªn thÞ trêng tµi chÝnh tiÒn tÖ. Ph¸t triÓn vµ n©ng cao m¹ng thanh to¸n quèc tÕ SWIFT ®Ó kÕt nèi v÷ng ch¾c víi m¹ng quèc tÕ, n©ng cao chÊt lîng thanh to¸n quèc tÕ. Thùc hiÖn tèt vai trß cña mét trong nh÷ng ng©n hµng ®îc ChÝnh phñ uû quyÒn thùc thi c¸c HiÖp ®Þnh tÝn dông, HiÖp ®Þnh thanh to¸n quèc tÕ gi÷a Nhµ níc ta víi c¸c níc vµ c¸c tæ chøc quèc tÕ. * §æi míi, n©ng cao chÊt lîng hÖ thèng kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé: Nh»m t¨ng cêng h¬n n÷a hiÖu lùc cña kh©u kiÓm tra, kiÓm so¸t, NHNT cÇn tiÕn hµnh ®ång thêi nh÷ng c«ng viÖc sau: KÕt hîp viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé víi viÖc kiÓm to¸n c¸c ho¹t ®éng ng©n hµng. X©y dùng chuÈn mùc kiÓm to¸n, n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kiÓm to¸n néi bé tõ quy tr×nh, c¸c chuÈn mùc kiÓm to¸n ®Õn tÝnh chÝnh x¸c cña th«ng tin phï hîp víi chuÈn mùc kiÓm to¸n quèc tÕ. Coi träng viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t tõ xa b»ng c¸ch t¹o ra c¸c th«ng tin c¶nh b¸o ®Ó ng¨n chÆn sím c¸c sù cè cã thÓ g©y ¶nh hëng x©ó ®Õn ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Thêng xuyªn ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t. N©ng cao vÞ thÕ cña kiÓm to¸n néi bé, theo xu híng chung, phæ biÕn quèc tÕ, cã nh vËy míi ®ñ ®iÒu kiÖn hoµn thµnh c«ng viÖc mét c¸ch ®éc lËp. Trªn c¬ së x©y dùng hÖ thèng c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng chung cña ng©n hµng vµ tõng bé phËn, x©y dùng vµ ph¸t triÓn hÖ thèng thu thËp, qu¶n lý vµ cung cÊp th«ng tin th«ng qua qu¶n lý rñi ro trªn tÊt c¶ mÆt ho¹t ®éng phôc vô cho viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n. III/ Mét sè kiÕn nghÞ cô thÓ. 1. KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ, NHNN. * KiÕn nghÞ nh»m t¨ng cêng c«ng t¸c chuÈn bÞ cho HNKTQT trong lÜnh vùc dÞch vô ng©n hµng. NHNN nhanh chãng x©y dùng chiÕn lîc tæng thÓ vÒ HNKTQT trong lÜnh vùc dÞch vô ng©n hµng, x¸c ®Þnh râ nh÷ng c«ng viÖc cô thÓ cÇn thùc hiÖn trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. Cã nh vËy, c¸c NHTM míi cã thÓ x©y dùng cho m×nh mét ch¬ng tr×nh HNKTQT mét c¸ch cô thÓ, khoa häc vµ hiÖu qu¶. NHNN cÇn tæ chøc nh÷ng cuéc héi th¶o, cung cÊp c¸c th«ng tin, kiÕn thøc vÒ HNKTQT trong lÜnh vùc dÞch vô, ®ång thêi ®óc kÕt nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm cña c¸c níc trªn thÕ giíi vÒ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng. Tõ ®ã, c¸c NHTM ViÖt Nam cã thÓ t×m cho m×nh nh÷ng bíc ®i riªng, tung ra thÞ trêng nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng ®Ó cã thÓ c¹nh tranh. * KiÕn nghÞ vÒ m«i trêng ph¸p lý: C¸c m«i trêng ph¸p lý lµm nÒn t¶ng cho viÖc hiÖn ®¹i ho¸ vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh. NHNN lµ n¬i ban hµnh c¸c v¨n b¶n, chÝnh s¸ch, quy ®Þnh (cô thÓ ho¸ c¸c v¨n b¶n díi luËt ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông) cÇn cã nghiªn cøu tham kh¶o c¸c nghiÖp vô cña NHTM trong ®iÒu kiÖn øng dông c«ng nghÖ th«ng tin ë møc ®é cao. Thùc tÕ lµ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Òu do c¸c NHTM ph¸t triÓn vµ cung øng cho kh¸ch hµng vµ chØ cã c¸c NHTM míi biÕt ®îc chÝnh x¸c ®îc thêi ®iÓm nµo, ®èi tîng nµo vµ dÞch vô nµo ®a ra ¸p dông lµ cã hiÖu qu¶ thiÕt thùc. V× vËy, NHNN kh«ng thÓ ¸p ®Æt cho c¸c NHTM thùc hiÖn viÖc triÓn khai øng dông cho mét s¶n phÈm dÞch vô nµo ®ã khi mµ c¸c ng©n hµng ®Òu cha ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ mäi mÆt ®Ó s½n sµng triÓn khai. HiÖn nay, ViÖt Nam ®· b¾t ®Çu xóc tiÕn cung cÊp cho WTO vµ IMF c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i theo yªu cÇu cña WTO vµ IMF. NHNN tuy kh«ng trùc tiÕp ph¸t triÓn vµ cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i nhng sÏ ph¶i quan t©m ®Õn viÖc lµm sao c¸c s¶n phÈm dÞch vô ®ã ®îc c¸c NHTM ViÖt Nam thùc hiÖn ®îc. * KiÕn nghÞ vÒ hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n vµ th«ng tin: HiÖn nay tû lÖ giao dÞch b»ng tiÒn mÆt ë ViÖt Nam lµ rÊt cao (tû lÖ tiÒn mÆt trªn 40% M2). ViÖc c¶i c¸ch hÖ thèng thanh to¸n cho hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam hiÖn nay lµ rÊt cã ý nghÜa vÒ mÆt qu¶n lý. HÖ thèng thanh to¸n cña ng©n hµng nhanh chãng, hiÖn ®¹i, chÝnh x¸c, an toµn sÏ t¨ng cêng kh¶ n¨ng kiÓm so¸t tiÒn tÖ, kiÓm so¸t thÞ trêng tµi chÝnh cña NHNN, ®a hÖ thèng thanh to¸n cña NHTM ViÖt Nam trë nªn gÇn gòi h¬n víi tËp qu¸n quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc tù do ho¸ vµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng. C«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng thanh to¸n tríc m¾t ph¶i tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt, cung øng, thu håi vµ ®iÒu hoµ tiÒn mÆt ph¶i ®îc c¶i tiÕn, ®¶m b¶o an toµn, thuËn tiÖn. C«ng t¸c hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng th«ng tin trong ngµnh ng©n hµng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc phèi hîp gi÷a c¸c bé phËn, n©ng cao hiÖu qu¶ qu¶n lý, ®iÒu hµnh trong ®ã bao gåm viÖc nghiªn cøu thiÕt kÕ, x©y dùng c¸c chiÕn lîc øng dông c«ng nghÖ viÔn th«ng phï hîp víi ng©n hµng; nghiªn cøu, ®Çu t hiÖu qu¶ c¸c thiÕt bÞ m· ho¸ cøng, øng dông phÇn mÒn b¶o mËt hiÖn ®¹i trong ng©n hµng, b¶o ®¶m an toµn d÷ liÖu vµ an toµn tµi s¶n trong qu¸ tr×nh khai th¸c øng dông c¸c dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö, th¬ng m¹i ®iÖn tö trªn m¹ng Internet. * KiÕn nghÞ vÒ t¨ng vèn tù cã: Theo th«ng lÖ quèc tÕ c¸c NHTM ph¶i ®¹t møc tiªu chuÈn tû lÖ vèn tù cã so víi tæng tµi s¶n cã ®îc ®iÒu chØnh theo rñi ro (chØ sè CAR) lµ 8%. §Ó ®¶m b¶o ®îc theo yªu cÇu nµy th× ChÝnh phñ ph¶i tiÕp tôc cÊp vèn bæ sung cho NHNT ViÖt Nam, cho phÐp NHNT gi÷ l¹i lîi nhuËn nh ng©n hµng dù kiÕn. * KiÕn nghÞ vÒ tù chñ trong kinh doanh, tµi chÝnh: Cho ®Õn nay dï viÖc can thiÖp s©u vµo quyÕt ®Þnh kinh doanh cña c¸c NHTM quèc doanh tõ c¸c ®¬n vÞ hµnh chÝnh ®· gi¶m ®i ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn, do cha bãc t¸ch ®îc hoµn toµn chøc n¨ng th¬ng m¹i víi chøc n¨ng chÝnh s¸ch (thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh phi lîi nhuËn theo sù chØ ®¹o cña cÊp trªn) ra khái ho¹t ®éng cña c¸c NHTM quèc doanh nªn t¹o ra khã kh¨n, ®ång thêi ¶nh hëng ®Õn tÝnh tù chñ tµi chÝnh cho c¸c ng©n hµng nµy. Do ®ã, kiÕn nghÞ chÝnh phñ t¸ch b¹ch râ rµng cho vay th¬ng m¹i, vµ cho vay theo chÝnh s¸ch hay theo sù chØ ®¹o cña ChÝnh phñ. HiÖn nay, c¸c NHTM cha thùc sù tù chñ vÒ mÆt tµi chÝnh, ®Æc biÖt lµ trong c¸c lÜnh vùc liªn quan ®Õn tiÒn l¬ng, trÝch lËp c¸c quü… V× vËy, viÖc n©ng cao quyÒn tù chñ tµi chÝnh cho c¸c NHTM b»ng c¸ch c¸c NHTM nhµ níc ®îc trÝch lËp c¸c quü sau khi ®· hoµn thµnh nghÜa vô víi ng©n s¸ch nhµ níc, tËp trung t¹o ra c¬ chÕ khuyÕn khÝch vËt chÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng, c¸ nh©n kinh doanh giái ®¹t hiÖu qu¶ cao vµ c¸c c¬ chÕ tµi chÝnh thuËn lîi nh»m khuyÕn khÝch ngêi lao ®éng ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng. NÕu so s¸nh l¬ng b×nh qu©n cña c¸n bé t¹i c¸c NHTM nhµ níc víi nh©n viªn t¹i c¸c chi nh¸nh ng©n hµng níc ngoµi vµ c¸c ng©n hµng cæ phÇn th× cã thÓ thÊy r»ng mÆt b»ng l¬ng t¹i c¸c NHTM nhµ níc lµ qu¸ thÊp. Nhµ níc cÇn cã c¬ chÕ tiÒn l¬ng tho¸ng h¬n, giao quyÒn tù chñ cho NHTM trong viÖc quyÕt ®Þnh tiÒn l¬ng trªn c¬ së lîi nhuËn 2. KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam * Thµnh lËp phßng nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn dÞch vô: NHNT cÇn thµnh lËp riªng mét phßng nghiªn cø vµ ph¸t triÓn dÞch vô. Chøc n¨ng chÝnh cña phßng nµy lµ thêng xuyªn theo dâi vµ ®¸nh gi¸ tÝnh thÝch øng cña c¸c dÞch vô ®ang chµo b¸n ®èi víi thÞ trêng, tõ ®ã ®Ò xuÊt c¸c gi¶i ph¸p hoµn thiÖn nh»m ®¶m b¶o tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §ång thêi, nghiªn cøu nhu cÇu cña thÞ trêng ®Ó cã kÕ ho¹ch triÓn khai nh÷ng dÞch vô míi, x¸c ®Þnh thø tù u tiªn cho tõng s¶n phÈm dÞch vô. Bªn c¹nh b¸o c¸c kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh hµng n¨m, NHNT còng nªn cã b¶n b¸o c¸o kÕt qu¶ c«ng t¸c ho¹t ®éng Marketing ®Ó tõ ®ã thÊy ®îc møc ®é NHNT cã thÓ tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng ®Õn ®©u. Tõ ®ã ®a ra ph¬ng híng nhiÖm vô trong nh÷ng n¨m tiªu theo trong viÖc n©ng cao chÊt lîng dÞch vô ng©n hµng. * Chñ ®éng ¸p dông mét sè chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ theo th«ng lÖ quèc tÕ ®èi víi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô cña NHNT ViÖt Nam. Cã thÓ kh¼ng ®Þnh c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ theo th«ng lÖ quèc tÕ lµ mét ph¬ng ph¸p khoa häc rÊt cÇn thiÕt . Ng©n hµng kh«ng nh÷ng tù ®¸nh gi¸ chÝnh m×nh phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh mµ cßn gióp cho c¸c chñ thÓ bªn ngoµi (c¸c ®èi t¸c, kh¸ch hµng…) nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng quèc tÕ cã thÓ ®¸nh gi¸ , c«ng nhËn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng ®ã. Tõ ®ã, ng©n hµng tù n©ng lªn uy tÝn cña m×nh, t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô cña m×nh , t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c NHTM trong vµ ngoµi níc. KÕt luËn Héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµ mét xu thÕ tÊt yÕu cña thÕ kû 21. ViÖt Nam còng nh c¸c níc ®ang ph¸t triÓn kh¸c trªn thÕ giíi ®ang nç lùc hoµ m×nh vµo dßng héi nhËp. Chñ tr¬ng héi nhËp, tham gia c¸c tæ chøc kinh tÕ trong khu vùc vµ toµn cÇu, ®Æc biÖt gia nhËp WTO trong thêi gian tíi ®· ®îc Bé ChÝnh trÞ kh¼ng ®Þnh t¹i NghÞ quyÕt 07-NQ/TW ngµy 27/11/2001 vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ. Trong qu¸ tr×nh héi nhËp, ng©n hµng ®îc x¸c ®Þnh lµ mét trong nh÷ng ngµnh dÞch vô quan träng vµ nh¹y c¶m. NHNT ViÖt Nam lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng quèc doanh ®îc thµnh lËp sím ë ViÖt Nam. 40 n¨m qua, ngay c¶ trong thêi k× kÕ ho¹ch ho¸ tËp trung, NHNT ViÖt Nam g¾n liÒn víi c¸c quan hÖ kinh tÕ quèc tÕ nªn còng lµ n¬i tiÕp nhËn ®îc nhiÒu th«ng tin, còng nh mèi quan hÖ kinh tÕ. T×nh h×nh ®ã ®ßi hái NHNT ph¶i v¬n lªn s¸t víi yªu cÇu cña ho¹t ®éng tµi chÝnh ng©n hµng quèc tÕ. §Æc biÖt, trong 17 n¨m ®æi míi, NHNT ®· vît lªn nhiÒu khã kh¨n th¸ch thøc ®Ó sím trë thµnh ng©n hµng cã chÊt lîng cao trong viÖc cung øng c¸c dÞch vô ng©n hµng. Tríc sù ra ®êi cña nhiÒu NHTMCP, sù th©m nhËp cña nhiÒu ng©n hµng níc ngoµi, NHNT ph¶i thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ viÖc më réng c¸c dÞch vô ng©n hµng, ®a dÞch vô ®Õn tõng doanh nghiÖp, tõng ngêi d©n, ®a v¨n minh thanh to¸n ®Õn mäi nhµ, mäi ngêi; chñ ®éng tham gia héi nhËp víi lé tr×nh vµ biÖn ph¸p phï hîp, n©ng cao chÊt lîng nguån nh©n lùc ®Ó ®ñ søc c¹nh tranh vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng. ChÝnh tõ thùc tÕ ®ã, ®Ò tµi “Mét sè gi¶i ph¸p ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng t¹i NHNT ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ” ®îc chän ®Ó nghiªn cøu cho kho¸ luËn tèt nghiÖp. Víi kÕt cÊu ba ch¬ng, kho¸ luËn ®· ®a ra mét sè nh÷ng kÕt qu¶ nghiªn cøu cô thÓ sau: Thø nhÊt, ®· nªu râ nh÷ng kh¸i niÖm vÒ dÞch vô ng©n hµng, nh÷ng yªu cÇu cña WTO, cña hiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt-Mü trong lÜnh vùc dÞch vô ng©n hµng. Tõ ®ã, ph©n tÝch nh÷ng c¬ héi vµ th¸ch thøc cña c¸c NHTM ViÖt Nam khi héi nhËp vµo thÞ trêng quèc tÕ. §ång thêi, nªu lªn xu thÕ tÊt yÕu ph¶i ®a d¹ng ho¸ dÞch vô ng©n hµng cña c¸c NHTM ViÖt Nam vµ ®a ra mét sè kinh nghiÖm cña c¸c níc trong qu¸ tr×nh tù do ho¸ vµ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng. Thø hai, ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ dÞch vô ng©n hµng cña NHNT trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, nªu ra nh÷ng s¶n phÈm, dÞch vô míi mµ NHNT ®· cung cÊp, xem xÐt viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, ®µo t¹o nguån nh©n lùc. Tõ ®ã, tæng kÕt l¹i nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc trong viÖc cung cÊp dÞch vô ng©n hµng, ®ång thêi còng chØ râ nh÷ng khã kh¨n, nh÷ng tån t¹i cña NHNT khi thùc hiÖn c«ng t¸c nµy. Thø ba, tr×nh bµy ®Þnh híng ho¹t ®éng cña NHTM ViÖt Nam nãi chung, ®Þnh híng vÒ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng cña NHNT trong tiÕn tr×nh héi nhËp. Tõ thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô, ch¬ng cuèi cïng cña kho¸ luËn ®a ra nh÷ng nhãm gi¶i ph¸p ®Ó ph¸t triÓn, n©ng cao chÊt lîng dÞch vô ng©n hµng t¹i NHNT ViÖt Nam, vµ ®Ò xuÊt c¸c kiÕn nghÞ cô thÓ víi chÝnh phñ, NHNN vµ víi NHNT. Trong khu«n khæ mét luËn v¨n tèt nghiÖp, víi nh÷ng h¹n chÕ vÒ kiÕn thøc, kinh nghiÖm, vÒ thêi gian vµ tµi liÖu, nh÷ng nghiªn cøu vÒ ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng h¼n cßn cã nhiÒu thiÕu sãt vµ cha toµn diÖn. Tuy nhiªn, víi sù cè g¾ng cña m×nh, em mong ®îc sù gãp ý chØ b¶o tËn t×nh cña c¸c thÇy c«, c¸c b¸c, c¸c c« chó cña NHNT vµ c¸c b¹n bÌ. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o * V¨n b¶n ph¸p luËt vµ hiÖp ®Þnh: HiÖp ®Þnh Th¬ng m¹i ViÖt- Mü. LuËt Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, 1997. LuËt c¸c Tæ chøc TÝn dông, 1997. NghÞ ®Þnh 13/1999/N§ cña ChÝnh phñ ngµy 17/3/1999 vÒ tæ chøc, ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông níc ngoµi, v¨n phßng ®¹i diÖn cña tæ chøc tÝn dông níc ngoµi t¹i ViÖt Nam. NghÞ ®Þnh 49/2000/N§-CP cña ChÝnh phñ ngµy12/9/2000 vÒ tæ chøc ho¹t ®éng cña ng©n hµng th¬ng m¹i. QuyÕt ®Þnh 44/2002/Q§-TTg vÒ viÖc sö dông chøng tõ ®iÖn tö lµm chøng tõ kÕ to¸n ®Ó h¹ch to¸n vµ thanh to¸n vèn cña c¸c tæ chøc cung øng dÞch vô thanh to¸n. NghÞ quyÕt 07/NQ-TW cña Bé ChÝnh TrÞ vÒ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ. QuyÕt ®Þnh 42/2003/Q§-NHNN cña Thèng ®èc NHNN vÒ ch¬ng tr×nh hµnh ®éng vÒ HNKTQT trong lÜnh vùc ng©n hµng. NghÞ quyÕt 02/NQ-H§QT cña Héi ®ång Qu¶n trÞ NHNT ViÖt Nam th¶o luËn vµ th«ng qua ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu NHNT ®Õn n¨n 2005. * S¸ch Tham kh¶o Dwighi S. Ritter “ Giao dÞch ng©n hµng hiÖn ®¹i, kü n¨ng ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tµi chÝnh”, NXB Thèng kª. Häc viÖn ng©n hµng (1999) “ Marketing dÞch vô tµi chÝnh”, NXB Thèng kª. Peter.S.Rose (2001) “ Qu¶n trÞ ng©n hµng th¬ng m¹i”, NXB Tµi chÝnh. §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n (2002) “ Ng©n hµng th¬ng m¹i - qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô”, NXB Thèng kª. Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam, viÖn kinh tÕ häc ( 2003) “ LÞch sö ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam”, NXB ChÝnh trÞ quèc gia. Bé ngo¹i giao, Vô hîp t¸c quèc tÕ ®a ph¬ng (2002)” ViÖt Nam – héi nhËp kinh tÕ trong xu thÕ toµn cÇu ho¸, vÊn ®Ò vµ gi¶i ph¸p”, NXB ChÝnh trÞ Quèc gia. Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt Nam, tµi liÖu héi th¶o (2003) “Nh÷ng th¸ch thøc cña ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam trong c¹nh tranh vµ héi nhËp”. Ng©n hµng Ngo¹i Th¬ng ViÖt Nam (1999) “ChiÕn lîc ph¸t triÓn NHNT ViÖt Nam ®Õn n¨m 2010” Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng ViÖt Nam (2003) “Tµi liÖu héi nghÞ gi¸m ®èc”. * B¸o, t¹p chÝ, tËp san Thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam sè 136 th¸ng 8/2003. T¹p chÝ Ng©n hµng Ngo¹i th¬ng sè 3, 4, 5, 6, 9,10, 11 n¨m 2002; sè 1, 2, 3, 4 n¨m 2003. T¹p chÝ Ng©n hµng sè 3, 8 n¨m 2001. B¸o c¸o thêng niªn cña NHNT ViÖt Nam. *Trang web tham kh¶o 1. 2.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

B4.doc