Luận văn Một số giải pháp chủ yếu góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế Quốc tế

MỤC LỤC Lời cam đoan Mục lục Danh mục các từ viết tắt PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ 1.1 Khái niệm ngân hàng và dịch vụ ngân hàng 1.1.1 Khái niệm ngân hàng. 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng. .2 1.1.3 Đặc trưng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3 1.2 Khái niệm và đặc điểm của dịch vụ ngân hàng bán lẻ .4 1.2.1 Khái niệm 4 1.2.2 Đặc điểm. 5 1.3 Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong nền kinh tế5 1.3.1 Đối với nền kinh tế 5 1.3.2 Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng bán lẻ .6 1.3.3 Đối với ngân hàng. .7 1.4 Các hình thức dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu:.7 1.4.1 Huy động vốn. .7 1.4.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ .8 1.4.3 Dịch vụ thanh toán. .10 1.4.4 Dịch vụ phi tín dụng 10 1.4.5 Các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại .11 1.5 Phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ là xu thế tất yếu của các NHTM Việt Nam trong giai đoạn hội nhập .12 1.6 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại các NHTM Việt Nam 14 1.6.1 Những thành công và hạn chế. 14 1.6.2 Những yếu tố hạn chế việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Việt Nam .20 1.6.3 Một số kinh nghiệm về triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ trên thế giới .22 1.6.4 Đánh giá chung về khả năng đáp ứng của các NHTM Việt Nam trong việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ giai đoạn hội nhập. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG TRIỂN KHAI VÀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Sơ lược quá trình hình thành và phát triển NHNT Việt Nam 28 2.1.1 Giai đoạn 1963-1975 29 2.1.2 Giai đoạn 1975-1990 29 2.1.3 Giai đoạn 1990 đến nay. .30 2.2. Các sản phẩm dịch vụ đang triển khai tại NHNT Việt Nam 31 2.2.1 Dịch vụ ngân hàng truyền thống. 31 2.2.2 Dịch vụ ngân hàng hiện đại 32 2.2.3 Dịch vụ ngân hàng đầu tư. 35 2.2.4 Kinh doanh chứng khoán và các công cụ phái sinh35 2.3 Tiềm lực của NHNT Việt Nam trong mở rộng và phát triển hoạt động kinh doanh. .36 2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT Việt Nam 2004-2006.41 2.4.1 Tình hình huy động vốn. 42 2.4.2 Hoạt động tín dụng .43 2.4.3 Hoạt động thanh toán quốc tế .44 2.4.4 Hoạt động kinh doanh ngoại tệ .45 2.4.5 Hoạt động kinh doanh thẻ. 46 2.5 Quá trình cổ phần hoá và những định hướng phát triển trong tương lai47 2.5.1 Quá trình cổ phần hoá .47 2.5.2 Mở rộng và phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ- Một trong những mảng ưu tiên lựa chọn của NHNT trong thời gian tới.49 2.6 Đánh giá về việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại NHNT Việt Nam 51 2.6.1 Những mặt đạt được 51 2.6.2 Những tồn tại .55 2.6.3 Vị thế của NHNT trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NHNT VIỆT NAM 3.1 Kiến nghị về phía NHNN .61 3.1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng61 3.1.2 Nâng cao năng lực của NHNN về điều hành chính sách tiền tệ.63 3.1.3 Nâng cao năng lực của NHNN về thanh tra, giám sát ngân hàng.64 3.1.4 Hoàn thiện các quy định pháp lý về nghiệp vụ và dịch vụ ngân hàng.64 3.1.5 NHNN phát huy vai trò định hướng và là cầu nối trong hợp tác giữa các NHTM tại Việt Nam 65 3.2 Kiến nghị về phía NHNT Việt Nam 67 3.2.1 Hoàn thiện chính sách phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ 67 3.2.2 Nhóm giải pháp hoàn thiện và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ 68 3.2.3 Nhóm giải pháp nâng cao năng lực tài chính và quản trị rủi ro .76 3.2.4 Nhóm giải pháp tác động về phía khách hàng .78 3.2.5 Nhóm giải pháp hổ trợ KẾT LUẬN PHỤ LỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

106 trang | Chia sẻ: maiphuongtl | Lượt xem: 1666 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Luận văn Một số giải pháp chủ yếu góp phần phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong giai đoạn hội nhập kinh tế Quốc tế, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

ính phaùt trieån caùc ngaân haøng thöôøng cung caáp haøng ngaøn saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng baùn leû töø caùc saûn phaåm giaûn ñôn cho ñeán caùc saûn phaåm hoãn hôïp, troïn goùi cho caùc khaùch haøng cuûa mình. Neàn kinh teá Vieät Nam phaùt trieån chaäm hôn raát nhieàu so vôùi caùc nöôùc, maëc duø coù nhöõng ñaëc thuø rieâng nhöng nhìn chung höôùng phaùt trieån khaù töông ñoàng. Nhu caàu veà caùc saûn phaåm taøi chính cuûa con ngöôøi thöôøng thay ñoåi vaø phaùt trieån theo söï caûi tieán veà ñieàu kieän soáng, moâi tröôøng soáng vaø ñieàu kieän veà thu nhaäp. Do vaäy, caùc NHTM Vieät Nam vôùi trình ñoä phaùt trieån muoän hôn nhöng laïi coù nhieàu ñieàu kieän tieáp thu vaø hoïc hoûi kinh nghieäm thöïc tieãn töø caùc quoác gia ñi tröôùc. Trong lónh vöïc ngaân haøng baùn leû, caùc NHTM Vieät Nam noùi chung vaø NHNT noùi rieâng hoaøn toaøn coù theå chuû ñoäng löïa choïn caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng baùn leû maø caùc nöôùc ñaõ thöïc hieän thaønh coâng ñeå xaây döïng thaønh danh muïc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng baùn leû cho rieâng mình. Taát nhieân, khoâng theå sao cheùp moät caùch maùy moùc maø phaûi coù söï ñieàu chænh cho phuø hôïp vôùi nhu caàu thöïc teá cuûa khaùch haøng vaø ñieàu kieän thöïc hieän cuûa chính ngaân haøng. 3.2.2.2 Nghieân cöùu, xaây döïng vaø phaùt trieån saûn phaåm môùi: Ôû khía caïnh ñaàu tö, nhu caàu veà caùc saûn phaåm taøi chính tinh vi vaø phöùc taïp ñang gia taêng seõ laøm taêng söùc eùp leân caùc toå chöùc cung caáp trong vieäc thoûa maõn nhu 80 caàu khaùch haøng. Nhö ñaõ trình baøy, trong lónh vöïc ngaân haøng baùn leû, caùc ngaân haøng taïi caùc nöôùc phaùt trieån ñaõ cung caáp haøng ngaøn saûn phaåm töø ñôn giaûn ñeán hoãn hôïp vaø troïn goùi. Noùi caùch khaùc, dòch vuï ngaân haøng seõ laø moät trong nhöõng theá maïnh cuûa caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi khi gia nhaäp thò tröôøng Vieät Nam; vaø ñaây seõ laø moät trong nhöõng thaùch thöùc lôùn cuûa caùc NHTM Vieät Nam noùi chung vaø cuûa NHNT noùi rieâng. Thôøi gian qua NHNT cuõng ñaõ phaùt trieån nhieàu nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi theo chuaån möïc quoác teá, nhöng neáu so vôùi caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa caùc ngaân haøng treân theá giôùi thì xem ra vaãn coøn moät khoaûng caùch ; vì vaäy, vieäc taêng cöôøng saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng trong ñoù coù dòch vuï ngaân haøng baùn leû neân ñöôïc nghieân cöùu thöïc hieän thöôøng xuyeân. Ñeå coù theå xaây döïng danh muïc caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng baùn leû phuø hôïp cho mình, NHNT neân tieáp thu moät caùch choïn loïc töø kinh nghieäm caùc nöôùc, phaùt trieån saûn phaåm döïa treân neàn taûng veà coâng ngheä saün coù vaø höôùng ñaàu tö môùi coâng ngheä trong töông lai gaén lieàn vôùi vieäc phaân tích cuï theå nhu caàu cuûa khaùch haøng trong töøng thò tröôøng, töøng giai ñoaïn. Tröôùc maét, vieäc môû roäng phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi NHNT coù theå thöïc hieän theo höôùng sau: + NHNT caàn hình thaønh boä phaän nghieân cöùu chuyeân traùch phaùt trieån saûn phaåm. Trong ñoù, taäp trung vaøo nhöõng saûn phaåm coù haøm löôïng coâng ngheä cao, coù ñaëc ñieåm noåi troäi treân thò tröôøng nhaèm taïo söï khaùc bieät trong caïnh tranh, taän duïng caùc keânh phaân phoái môùi ñeå ña daïng hoaù saûn phaåm, môû roäng vaø phaùt trieån tín duïng tieâu duøng. + Phaùt trieån vaø môû roäng caùc saûn phaåm dòch vuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët nhaèm phaùt huy hieäu quaû vaø tính naêng kyõ thuaät cuûa coâng ngheä môùi, goùp phaàn 81 haïn cheá giao dòch tieàn maët baát hôïp phaùp, nhanh choùng naâng cao tính thanh khoaûn cuûa VND vaø hieäu quaû söû duïng voán trong neàn kinh teá. Ñaåy maïnh caùc dòch vuï taøi khoaûn tieàn göûi vôùi thuû tuïc ñôn giaûn, an toaøn nhaèm thu huùt nguoàn voán cuûa caù nhaân trong thanh toaùn vaø phaùt trieån dòch vuï thanh toaùn theû, seùc thanh toaùn caùc nhaân, ñaåy maïnh huy ñoäng voán qua taøi khoaûn tieát kieäm. Ngaân haøng cuõng caàn taêng cöôøng hôïp taùc vôùi caùc toå chöùc vaø doanh nghieäp coù caùc khoaûn thanh toaùn dòch vuï thöôøng xuyeân, oån ñònh soá löôïng khaùch haøng, traû löông nhö böu ñieän, haøng khoâng, ñieän löïc, caáp thoaùt nöôùc, kinh doanh xaêng daàu. + Phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï khaùc nhö taêng cöôøng thu huùt nguoàn kieàu hoái treân cô sôû phoái hôïp vôùi caùc coâng ty xuaát khaåu lao ñoäng, caùc coâng ty dòch vuï kieàu hoái, toå chöùc chuyeån tieàn ôû nöôùc ngoaøi, caùc ngaân haøng ñaïi lyù ôû nöôùc ngoaøi. + Trieån khai dòch vuï giöõ hoä, quaûn lyù taøi saûn, uyû thaùc ñaàu tö, cung caáp thoâng tin vaø tö vaán cho khaùch haøng. Taêng cöôøng baùn cheùo saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng vôùi baûo hieåm, vì coù tôùi 50% khaùch haøng söû duïng moät saûn phaåm duy nhaát laø taøi khoaûn nhaän löông. 3.2.2.3 Xaây döïng chính saùch giaù saûn phaåm Trong ñieàu kieän caïnh tranh cuûa thò tröôøng, laõi suaát huy ñoäng coù vai troø quan troïng aûnh höôûng ñeán keát quaû huy ñoäng voán veà quy moâ vaø cô caáu nguoàn voán. Beân caïnh vieäc phaûi buø ñaép moïi chi phí hoaït ñoäng, laõi suaát cuûa ngaân haøng ñöa ra caàn phaûi phaûn aûnh ñuùng quan heä cung caàu veà tieàn teä treân thò tröôøng, theo saùt chæ soá bieán ñoäng cuûa laïm phaùt vaø phaûi coù tính caïnh tranh treân thò tröôøng. Ngaân haøng caàn phaân tích ñöa ra chính saùch laõi suaát linh hoaït vaø phuø hôïp trong töøng thôøi kyø, töøng ñòa baøn nôi ngaân haøng ñaët ñieåm giao dòch theo höôùng nôi naøo coù tieàm naêng huy ñoäng ñöôïc nhieàu voán hôn thì aùp duïng laõi suaát cao hôn. 82 Xaây döïng heä thoáng laõi suaát tieát kieäm theo nhieàu baäc ñeå coù theå taïo ra nhöõng saûn phaåm ña daïng vaø haáp daãn hôn ñeå thu huùt caùc khaùch haøng vôùi löôïng tieàn göûi lôùn, ñoàng thôøi coù theå giaûm chi phí voán ñoái vôùi caùc taøi khoaûn tieàn göûi coù soá dö thaáp, khuyeán khích khaùch haøng göûi tieàn tham gia vaøo caùc ñôït tieát kieäm döï thöôûng. Ñoái vôùi möùc laõi suaát aùp duïng trong cho vay, laõi suaát phaûi ñöôïc ñieàu chænh linh hoaït cho phuø hôïp vôùi cung caàu voán cuõng nhö phuø hôïp vôùi söï phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi trong töøng thôøi kyø. Veà phí dòch vuï: caàn tính toaùn möùc phí dòch vuï sao cho hôïp lyù ñeå thu huùt khaùch haøng söû duïng dòch vuï ngaân haøng. Ñaëc bieät, ñoái vôùi nhöõng dòch vuï ngaân haøng môùi trieån khai, caàn coù chính saùch giaûm phí trong thôøi gian ñaàu ñeå khuyeán khích khaùch haøng laøm quen vôùi saûn phaåm. Xaây döïng chính saùch phí phuø hôïp ñoái vôùi nhöõng nhoùm khaùch haøng khaùc nhau. Xaây döïng bieåu phí cuûa töøng loaïi dòch vuï cuõng neân gaén vôùi möùc ñoä ruûi ro cuûa töøng loaïi dòch vuï ñoù. Noùi chung, moät chính saùch giaù saûn phaåm mang tính caïnh tranh vaãn chöa ñuû ñeå loâi keùo khaùch haøng veà phía mình, NHNT coøn caàn phaûi khoâng ngöøng môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng saûn phaåm vaø coù caùch thöùc phuïc vuï toát hôn ñoái vôùi khaùch haøng cuûa mình. 3.2.2.4 Hoaøn thieän caùc saûn phaåm hieän coù Ñoái vôùi saûn phaåm theû: Tröôùc heát, ñoái vôùi saûn phaåm theû: ñaây maëc duø laø moät theá maïnh cuûa NHNT, tuy nhieân ñeå ñaûm baûo phuïc vuï toát hôn nhu caàu cuûa khaùch haøng, NHNT neân thöïc hieän môû roäng phaùt haønh theû vaø heä thoáng giao dòch töï phuïc vuï. Cuï theå, NHNT caàn 83 tích cöïc phaùt trieån dòch vuï theû ATM caû veà löôïng laãn veà chaát trong nhöõng naêm saép tôùi nhö sau: + Ñeå thu huùt nhieàu tham gia söû duïng theû Connect-24, ngaân haøng phaûi taêng tính thuaän tieän cho khaùch haøng khi söû duïng theû. Khaùch haøng seõ khoâng tích cöïc tham gia söû duïng theû neáu hoï chæ ñöôïc giao dòch haïn cheá ôû moät soá ñòa ñieåm nhaát ñònh. Vì vaäy, moät ñoøi hoûi taát yeáu cuûa dòch vuï ATM laø ñaûm baûo coù moät maïng löôùi dòch vuï roäng khaép, hoaït ñoäng 24/24. + Phaùt trieån roäng maïng löôùi maùy ATM ñem laïi söï tieän lôïi cho khaùch haøng, laøm naâng cao dòch vuï ATM veà löôïng thì vieäc trieån khai nhieàu loaïi hình dòch vuï maùy treân ATM vaø keøm theû Connect-24 seõ naâng cao dòch vuï ATM cuûa NHNT veà chaát. Cung caáp nhieàu dòch vuï treân maùy ATM vaø môû roäng chöùc naêng cho theû Connect-24 seõ giuùp ngaân haøng thu huùt khaùch haøng, taêng khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng khaùc, taêng doanh soá huy ñoäng tieàn göûi vaø taêng nguoàn thu töø phí. Döïa treân tính chaát cuûa saûn phaåm vaø tính saün saøng cuûa heä thoáng ATM NHNT caàn trieån khai caùc dòch vuï sau ñaây cho khaùch haønh söû duïng theû Connect-24: - Thanh toaùn hoaù ñôn ñieän thoaïi, ñieän nöôùc, ñieän thoaïi di ñoäng cuûa nhieàu haõng cung caáp. - Môû töï ñoäng caùc taøi khoaûn coù kyø haïn cho khaùch haøng vaø khaùch haøng coù theå duøng theû Connect-24 baèng nguoàn tieàn cuûa taøi khoaûn ngoaïi teä vaø taøi khoaûn tieát kieäm khoâng kyø haïn. - Thanh toaùn tieàn haøng hoùa baèng theû Connect-24 - Thöïc hieän keát noái vôùi heä thoáng giao dòch töï ñoäng cuûa caùc ngaân haøng khaùc. Ñoái vôùi caùc loaïi theû quoác teá, theo xu höôùng phaùt trieån trong lóõnh vöïc kinh doanh theû treân Theá giôùi vaø trong khu vöïc, NHNT caàn nghieân cöùu tìm ñoái taùc vaø ñöa 84 ra caùc saûn phaåm môùi, hieän ñaïi, tieän duïng ñeå phuø hôïp vôùi yeâu caàu ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng veà dòch vuï theû * Theû lieân keát: ñeå taän duïng cô sôû khaùch haøng vaø nhöõng lôïi theá cuûa caùc toå chöùc thöông maïi lôùn trong nöôùc, NHNT caàn lieân keát vôùi caùc ñoái taùc ñöa ra löu haønh saûn phaåm theû lieân keát. Veà cô baûn, theû lieân keát laø moät theû tín duïng ñöôïc phaùt haønh thoâng qua söï lieân keát giöõa moät ngaân haøng hay moät coâng ty taøi chính vôùi moät chuû theå thöông maïi vaø chuû theû seõ nhaän ñöôïc nhöõng dòch vuï gia taêng thoâng qua nhöõng chính saùch öu ñaõi nhö ñieåm thöôûng, giaûm giaù… Tröôùc maét laø theû lieân keát AMEX Blue Box cuøng vôùi Vietnam Airlines. Sau ñoù seõ coù phaùt trieån theû lieân keát thöông hieäu Visa hoaëc Master cuøng vôùi Baûo hieåm, Vieãn thoâng, Petrolimex. * Theû ghi nôï quoác teá :NHNT caàn nhanh choùng trieån khai phaùt haønh theû ghi nôï quoác teá mang thöông hieäu VISA Electron nhaèm taêng soá löôïng loaïi hình theû thanh toaùn quoác teá. * NHNT caàn trieån khai coâng ngheä theû thoâng minh coù gaén chip ñieän töû. Vieäc naøy seõ nhaän ñöôïc söï uûng hoä cuûa caùc toå chöùc theû quoác teá, do hoï hieåu ñaây laø xu höôùng taát yeáu trong töông lai gaàn bôûi vì theû coù gaén chip ñieän töû an toaøn hôn raát nhieàu so vôùi theû baêng töø thoâng thöôøng. Nhaèm môû roäng phaùt haønh theû, phaùt trieån maïng löôùi ñôn vò chaáp nhaän theû NHNT caàn thöïc hieän nhöõng bieän phaùp cuï theå : + Taêng cöôøng quaûng baù saûn phaåm theû NHNT ra thò tröôøng. Thoâng qua boä phaän chaêm soùc khaùch haøng cuûa caùc chi nhaùnh ñeå trieån khai coâng taùc giôùi thieäu, quaûng caùo cho caùc ñôn vò coù nhu caàu söû duïng theû, thöïc hieän giaûm chi phí thöôøng nieân vaø moät soá chi phí khaùc cho caùc caùn boä caáp laõnh ñaïo, aùp duïng hình thöùc tín chaáp ñoái vôùi caùc ñôn vò coù quan heä truyeàn thoáng vaø coù tín nhieäm vôùi ngaân haøng… 85 + Ñoái vôùi caùc ñôn vò chaáp nhaän theû, caàn thöïc hieän moät soá bieän phaùp toång hôïp nhö giaûm phí chieát khaáu, laõi suaát cho vay, tieán haønh cung caáp mieãn phí caùc dòch vuï: tyû giaù giao dòch, sao keâ taøi khoaûn theo ñònh kyø, theo yeâu caàu khaùch haøng, chuû ñoäng tìm hieåu yeâu caàu cuûa ñôn vò ñeå ñöa ra nhöõng chính saùch thích hôïp. NHNT caàn ñònh höôùng môû roäng vaø khai thaùc caùc ñôn vò chaáp nhaän theû vöøa vaø nhoû vì tieàm naêng cuûa maûng dòch vuï taïi ñaây laø raát lôùn. Maët khaùc cuõng caàn ña daïng hoùa caùc loaïi hình cô sôû chaáp nhaän theû nhaèm ñöa dòch vuï theû thanh toaùn ñeán gaàn daân chuùng hôn nöõa. Ñoái vôùi caùc hình thöùc huy ñoäng voán: Ña daïng hoaù hôn nöõa caùc hình thöùc huy ñoäng voán nhö: môû roäng nhieàu kyø haïn huy ñoäng, huy ñoäng tieát kieäm döï thöôûng,… Ñoái vôùi caùc hình thöùc cho vay: Beân caïnh cho vay mua nhaø, xaây döïng, söûa chöõa nhaø, cho vay mua xe hôi, cho vay saûn xuaát kinh doanh voán ñaõ ñöôïc ngaân haøng thöïc hieän nhieàu trong thôøi gian qua, ngaân haøng coù theå ñöa ra theâm nhieàu saûn phaåm môùi nhö: cho vay du lòch, cho vay du hoïc, cho vay chöõa beänh, ñaùm cöôùi… Söï ña daïng veà muïc ñích vay trong cho vay tieâu duøng seõ taïo neân söï phong phuù veà saûn phaåm vay. Ñieàu naøy goùp phaàn môû roäng ñoái töôïng khaùch haøng vay, môû roäng qui moâ tín duïng tieâu duøng Ñoái vôùi caùc saûn phaåm dòch vuï phi tín duïng: Xaây döïng caùc saûn phaåm troïn goùi nhö: tö vaán du hoïc, tö vaán ñaàu tö… Hieän nay NHNT chæ döøng laïi ôû vieäc thöïc hieän chuyeån tieàn, chöùng minh taøi chính cho khaùch haøng coù nhu caàu ñi du hoïc. Trong ñieàu kieän nhu caàu du hoïc cuûa ñoái töôïng khaùch haøng coù thu nhaäp cao ñang gia taêng nhanh choùng, NHNT coù theå cung caáp theâm caùc dòch vuï nhö tö vaán choïn tröôøng, dòch thuaät, chuyeån tieàn sinh hoaït phí ñònh kyø theo yeâu caàu cuûa khaùch haøng,… 86 3.2.3 Nhoùm giaûi phaùp naâng cao naêng löïc taøi chính vaø quaûn trò ruûi ro : Ai cuõng nhìn nhaän thaáy raèng thöïc hieän coå phaàn hoaù NHNT laø moät yeâu caàu taát yeáu neáu ngaân haøng muoán naâng cao naêng löïc taøi chính cuûa mình, ñuû söùc caïnh tranh trong moât tröôøng kinh doanh môùi theo höôùng hoäi nhaäp vaø bình ñaúng giöõa taát caû caùc ñònh cheá taøi chính trong lónh vöïc kinh doanh ngaân haøng. Veà cô baûn, NHNT ñaõ chuaån bò ñaày ñuû nhöõng böôùc ñi caàn thieát ñeå thöïc hieän coâng taùc coå phaàn hoaù cuûa mình chaúng haïn nhö laøm trong saïch baûng caân ñoái keá toaùn, cô caáu laïi nôï,… nhöng nhìn chung, vieäc thöïc hieän vaãn coøn nhieàu khoù khaên. Hieän taïi, ñeå ñaåy nhanh coâng taùc coå phaàn hoaù, NHNT coøn caàn quan taâm ñeán moät soá vaán ñeà sau: + Vieäc löïa choïn tö vaán quoác teá caàn phaûi thöïc hieän theo phöông thöùc choïn thaàu caïnh tranh. Xaùc ñònh thöïc chaát naêng löïc taøi chính, chaát löôïng taøi saûn cuûa NHNT laø moät vieäc laøm heát söùc quan troïng, ñoøi hoûi phaûi ñöôïc thöïc hieän theo thoâng leä vaø do coâng ty kieåm toaùn nöôùc ngoaøi coù nhieàu kinh nghieäm thöïc hieän. Beân caïnh ñoù, caàn löïa choïn ñoái taùc chieán löôïc phaùt haønh coå phieáu laàn ñaàu laø moät vieäc laøm quan troïng, NHNT neân löïa choïn nhaø tö vaán coù kinh nghieäm, uy tín, giuùp ñaûm baûo thaønh coâng cho vieäc phaùt haønh coå phieáu laàn ñaàu. + Chuù troïng ñeán vieäc löïa choïn nhaø ñaàu tö chieán löôïc bôûi NHNT seõ taän duïng ñöôïc kyõ naêng quaûn lyù, ñieàu haønh hieän ñaïi cuõng nhö nguoàn löïc taøi chính doài daøo cuûa caùc nhaø ñaàu tö chieán löôïc. Hôn nöõa, caùc coå ñoâng chieán löôïc seõ giuùp ngaân haøng quaûng baù, giôùi thieäu hình aûnh cuûa ngaân haøng treân thò tröôøng quoác teá, taïo ñieàu kieän thuaän lôïi khi nieâm yeát ra thò tröôøng nöôùc ngoaøi. 87 Söï phaùt trieån cuûa hoaït ñoäng dòch vuï cuûa ngaân haøng noùi chung vaø dòch vuï ngaân haøng baùn leû noùi rieâng phaûi gaén lieàn vôùi naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh vaø chaát löôïng nguoàn nhaân löïc cuûa ngaân haøng. Nhaèm taêng cöôøng khaû naêng quaûn trò ngaân haøng, NHNT thaønh laäp UÛy ban Quaûn lyù ruûi ro tröïc thuoäc Hoäi ñoàng Quaûn trò vaø Hoäi ñoàng Quaûn lyù taøi saûn Nôï- taøi saûn Coù vôùi nhieäm vuï theo doõi vaø quaûn lyù caùc danh muïc trong Baûng toång keát taøi saûn, quaûn lyù khaû naêng thanh toaùn vaø caùc ruûi ro thò tröôøng. Maët khaùc, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa boä phaän kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä theo höôùng toå chöùc laïi boä maùy vaø hoaït ñoäng cuûa Ban kieåm soaùt Hoäi ñoàng quaûn trò vaø phoøng kieåm tra noäi boä TW, keát hôïp ñan xen giöõa quaûn lyù theo chieàu ngang vaø quaûn lyù theo ngaønh doïc. Veà cô caáu toå chöùc vaø ñieàu haønh: + Trieån khai thí ñieåm vieäc thaønh laäp boä phaän quaûn lyù khaùch haøng ôû moät soá chi nhaùnh vôùi chöùc naêng phaân tích, ñaùnh giaù ruûi ro khaùch haøng, caáp haïn möùc tín duïng cho khaùch haøng. Treân cô sôû ñoù toång keát ruùt kinh nghieäm ñeå trieån khai ñoàng boä trong toaøn heä thoáng. + Böôùc ñaàu trieån khai moâ hình quaûn lyù theo heä thoáng doïc ñoái vôùi moät soá maûng nghieäp vuï nhö taøi trôï döï aùn, quaûn lyù khaùch haøng… + Hoaøn thieän theâm moät böôùc moâ hình quaûn lyù ruûi ro theo chuaån möïc quoác teá, trong ñoù ñaëc bieät quan taâm ñeán quaûn trò ruûi ro thanh khoaûn, ruûi ro laõi suaát, ruûi ro tín duïng. + Nghieân cöùu vieäc söû duïng caùc coâng cuï phoøng veä ruûi ro, xaây döïng caùc haïn möùc ruûi ro cho töøng boä phaän, töøng ñôn vò tröïc thuoäc vaø coù cô cheá ñaùnh giaù, giaùm saùt chaët cheõ, khaùch quan, nhaát quaùn vaø toaøn dieän. 88 3.2.4 Nhoùm giaûi phaùp taùc ñoäng veà phía khaùch haøng Gaàn nhö ñaõ thaønh thoùi quen, ñoái töôïng khaùch haøng ñöôïc caùc ngaân haøng quan taâm chuû yeáu laø caùc doanh nghieäp lôùn. Cho ñeán nay, tuy quan nieäm naøy ñaõ coù söï thay ñoåi phaàn naøo song coù theå noùi khaùch haøng caù nhaân vaãn laø thò phaàn ñaày tieàm naêng chöa ñöôïc caùc NHTM Vieät Nam noùi chung vaø NHNT noùi rieâng quan taâm ñuùng möùc. Trong thöïc teá, nhieàu ngöôøi daân chöa hieåu roõ veà caùc hoaït ñoäng dòch vuï maø ngaân haøng cung caáp, thaäm chí khoâng ít ngöôøi chöa töøng tieáp xuùc vôùi ngaân haøng. Do vaäy, giaûi phaùp nhaèm ruùt ngaén khoaûng caùch giöõa ngaân haøng vôùi khaùch haøng chính laø yeâu caàu soáng coøn trong vieäc taêng cöôøng hình aûnh cuûa ngaân haøng ñeán vôùi daân chuùng cuõng nhö giuùp ngaân haøng gia taêng beàn vöõng thò phaàn cuûa mình. Muoán vaäy, NHNT caàn taäp trung vaøo caùc nhoùm coâng vieäc sau: 3.2.4.1 Phaân chia nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng: Vieäc phaân chia nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng seõ giuùp ngaân haøng coù chính saùch khaùch haøng phuø hôïp cuõng nhö coù cheá ñoä öu ñaõi veà laõi suaát vaø dòch vuï phí phuø hôïp. Taát nhieân, treân tinh thaàn laø phuïc vuï toát nhaát moïi ñoái töôïng khaùch haøng ñeán vôùi mình, nhöng roõ raøng, moãi nhoùm khaùch haøng seõ ñem laïi nguoàn lôïi cho ngaân haøng vôùi möùc ñoä khaùc nhau do nhu caàu veà saûn phaåm vaø nhu caàu ñöôïc phuïc vuï ôû moãi nhoùm khaùch haøng coù khaùc nhau. Phaân chia nhoùm ñoái töôïng khaùch haøng phaûi döïa treân cô sôû ñaëc tröng cuûa töøng nhoùm khaùch haøng, vaø tuyø töøng ñoái töôïng khaùch haøng maø ngaân haøng coù chính saùch chaêm soùc khaùch haøng phuø hôïp. Cuï theå nhö sau: + Ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng VIP: laø nhöõng khaùch haøng thöïc hieän nhieàu giao dòch taïi ngaân haøng moät caùch thöôøng xuyeân vôùi giaù trò giao dòch lôùn. Ñaây laø nhoùm khaùch haøng coù nhu caàu ñöôïc cung caáp nhöõng dòch vuï hoaøn haûo, ñöôïc phuïc vuï vôùi 89 thaùi ñoä traân troïng, noùi caùch khaùc, hoï thöôøng coù yeâu caàu khaù khaét khe ñoái vôùi dòch vuï caàn ñöôïc cung caáp, hoï quan taâm nhieàu ñeán chaát löôïng dòch vuï hôn laø giaù caû. + Ñoái vôùi nhoùm khaùch haøng khoâng giao dòch thöôøng xuyeân: Nhoùm khaùch haøng naøy thöôøng coù löôïng giao dòch nhoû hoaëc chæ söû duïng moät vaøi saûn phaåm dòch vuï taïi ngaân haøng, hoï muoán ñöôïc phuïc vuï nhanh choùng, thuaän tieän vaø quan taâm nhieàu ñeán giaù caû dòch vuï. 3.2.4.2 Cung caáp thoâng tin hieäu quaû ñeán khaùch haøng Caàn giôùi thieäu roõ raøng veà caùc dòch vuï ngaân haøng baùn leû maø ngaân haøng cung caáp thoâng qua caùc hình thöùc sau: Quaûng baù treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng Thö ngoû, giôùi thieäu veà saûn phaåm göûi tröïc tieáp ñeán khaùch haøng, ñaëc bieät laø nhoùm khaùch haøng VIP. Naâng caáp vaø giôùi thieäu chi tieát veà saûn phaåm, giaù caû, thuû tuïc vaø quy trình thöïc hieän, nôi giaûi ñaùp thaéc maéc… treân website cuûa ngaân haøng, thöôøng xuyeân naâng caáp vaø caäp nhaät nhöõng thay ñoåi treân website. Tieáp tuïc duy trì caùc chöông trình giao löu tröïc tuyeán giöõa ban laõnh ñaïo ngaân haøng vôùi khaùch haøng ñònh kyø. Moät caùch cung caáp thoâng tin höõu hieäu khaùc ñoù chính laø tìm hieåu tröïc tieáp thaùi ñoä cuûa khaùch haøng khi söû duïng saûn phaåm vaø töø ñoù coù caùch thöùc giaûi ñaùp vaø ñieàu chænh. Ngaân haøng coù theå toå chöùc caùc cuoäc ñieàu tra thaêm doø khaùch haøng, laáy yù kieán, phoûng vaán hay söû duïng caùc phieáu goùp yù,… hoûi xem hoï caûm thaáy nhö theá naøo veà dòch vuï khaùch haøng cuûa ngaân haøng. Vieäc hoûi yù kieán khaùch haøng veà möùc ñoä thoaû maõn cuõng chöùng toû ngaân haøng ñang thöïc söï quan taâm tôùi khaùch haøng, cho duø ngaân haøng coù theå nghe ñöôïc moät soá lôøi chæ trích, buø laïi ngaân haøng coù theå giaûi ñaùp khuùc maéc 90 cuûa khaùch haøng höõu hieäu vaø höôùng ñieàu chænh cho phuø hôïp. Ngoaøi caùc lôïi ích treân, ngaân haøng seõ coøn coù ñöôïc nhieàu lôïi ích khaùc töø vieäc giao tieáp. Moãi cuoäc giao tieáp laø moät cô hoäi cho dòch vuï khaùch haøng. Thöïc hieän toát chính saùch chaêm soùc khaùch haøng, moät hình aûnh ñeïp, moät lôøi khen ñuùng luùc, moät böùc thö caûm ôn, moät laúng hoa nhaân dòp sinh nhaät khaùch haøng … theå hieän söï toân troïng khaùch haøng vaø söï quan taâm moät caùch tinh teá cuûa ngaân haøng, gaén keát theâm söï trung thaønh cuûa khaùch haøng ñoái vôùi ngaân haøng. 3.2.5 Nhoùm giaûi phaùp hoå trôï 3.2.5.1 Veà coâng ngheä: Coù theå noùi coâng ngheä hieän ñaïi laø neàn taûng, laø cô sôû phaùt trieån caùc hoaït ñoäng vaø dòch vuï ngaân haøng trong ñieàu kieän hieän nay. Ñaây tuy khoâng phaûi laø vaán ñeà môùi song ñeå trieån khai thöïc hieän vaø aùp duïng coâng ngheä trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng, trong quaù trình phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï môùi, nhaát laø caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû thì khoâng phaûi ngaân haøng naøo cuõng thöïc hieän ñöôïc. Coâng ngheä hieän ñaïi ngaøy nay cho pheùp caùc NHTM phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï ngaân haøng, hieän ñaïi hoaù vaø töï ñoäng hoaù caùc thao taùc nghieäp vuï cho hoaït ñoäng quaûn lyù ngaân haøng vaø hôn heát noù seõ laøm gia taêng tieän ích cuûa caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng truyeàn thoáng. Caàn nhaän thöùc ñaây laø nhöõng truï coät chính ñeå coù theå phaùt trieån maïnh maûng dòch vuï ngaân haøng baùn leû hieän ñaïi. Do vaäy, khoâng neân chæ döøng laïi ôû vieäc ñaàu tö vaøo phaàn cöùng maø caàn coù chieán löôïc ñaàu tö toång theå, thöôøng xuyeân ñaàu tö, thieát keá, naâng caáp veà maët kyõ thuaät, phaùt trieån phaàn meàm vaø ñaøo taïo caùn boä kyõ thuaät ñuû khaû naêng khai thaùc hieäu quaû vaø hoaøn thieän heä thoáng thoâng tin hieän ñaïi ñeå phaùt trieån hoaït ñoäng ngaân haøng baùn leû. 91 Yeâu caàu ñaët ra trong phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng: Beân caïnh vieäc löïa choïn coâng ngheä thích hôïp, coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi phaûi ñaûm baûo tính môû roäng. Yeâu caàu naøy gaén lieàn vôùi quaù trình taêng tröôûng vaø phaùt trieån caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa moãi ngaân haøng nhö nhu caàu veà môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh hoaït ñoäng, nhu caàu phaùt trieån theâm saûn phaåm dòch vuï môùi…. Heä thoáng ngaân haøng baùn leû (VCB-2010)-moät boä phaän chieán löôïc phaùt trieån coâng ngheä ngaân haøng – ñöôïc ñöa vaøo söû duïng töø thaùng 9/1999 taïi Sôû giao dòch vaø ñeán nay ñaõ trieån khai trong toaøn heä thoáng NHNT. Ñaây coù theå noùi laø heä thoáng coâng ngheä heát söùc tieân tieán maø NHNT ñaõ ñaàu tö, tuy nhieân NHNT caàn nhanh choùng hoaøn thieän hôn nöõa chöông trình, khaéc phuïc nhöõng söï coá xaûy ra nhö ngheõn maïch, thoâng tin sai leäch,… Ñeå choáng laïi ruûi ro uy tín vaø ruûi ro phaùp lyù coù theå xaûy ra, dòch vuï ngaân haøng ñieän töû caàn phaûi ñöôïc cung caáp ñuùng luùc, nhanh choùng, oån ñònh, ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa khaùch haøng ngay caû khi soá löôïng giao dòch taêng cao. Ngaân haøng phaûi coù khaû naêng cung caáp dòch vuï ñeán taát caû nhöõng ngöôøi söû duïng cuoái cuøng vaø coù theå duy trì hoaït ñoäng dòch vuï trong moïi tình huoáng coù theå xaûy ra. Ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy, ngaân haøng caàn phaûi döï tính ñöôïc caùc söï kieän baát ngôø bao goàm caû caùc cuoäc taán coâng noäi boä vaø taán coâng töø beân ngoaøi coù theå laøm aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng cuûa heä thoáng e-banking. 3.2.5.2 Veà maïng löôùi phaân phoái: Jean-Paul Votron, caùn boä quaûn lyù cao caáp cuûa ngaân haøng Fortis trong moät cuoäc trao ñoåi vôùi Banker gaàn ñaây ñaõ phaùt bieåu “Baùn leû chính laø vaán ñeà cuûa phaân phoái”. Vieäc tìm ra vaø phaùt trieån caùc phöông tieän, caùc keânh phaân phoái caùc saûn phaåm seõ laø yeáu toá khaùc bieät quan troïng giöõa ngöôøi thaéng vaø keû baïi trong cuoäc chieán baùn 92 leû trong töông lai. Caùc NHTM caàn phaûi môû roäng maïng löôùi phaân phoái nhö moät ñieàu kieän tieân quyeát ñeå giaønh laáy thò tröôøng tröôùc khi quaù muoän. Do vaäy, vieäc môû roäng maïng löôùi ñeán caùc thò töù, caùc ñoâ thò loaïi II taïi caùc tænh, thaønh ñeå chieám lónh thò phaàn caàn phaûi xaùc ñònh laø öu tieân soá moät cuûa NHNT trong thôøi kyø hoäi nhaäp. Phöông chaâm kinh doanh “Lôïi nhuaän laø ngaén haïn, thò phaàn laø vónh vieãn” caàn ñöôïc thöïc hieän trieät ñeå. Caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng cuõng nhö caùc nhaø ñaàu tö taøi chính caàn thieát coù theå phaûi hy sinh caùc chæ tieâu lôïi nhuaän trong ngaén haïn ñeå cuøng nhau xaây döïng vaø phaùt trieån thò phaàn trong töông lai. Beân caïnh vieäc duy trì vaø môû roäng caùc keânh phaân phoái truyeàn thoáng nhö caùc chi nhaùnh, caùc phoøng giao dòch, NHNT caàn nghieân cöùu vaø öùng duïng theâm caùc keânh phaân phoái hieän ñaïi, ñoàng thôøi taêng cöôøng quaûn lyù phaân phoái nhaèm toái ña hoaù vai troø cuûa töøng keânh phaân phoái moät caùch hieäu quaû, ñaùp öùng yeâu caàu giao dòch ôû moïi luùc, moïi nôi nhö: + Taêng cöôøng hieäu quaû vaø khaû naêng töï phuïc vuï cuûa heä thoáng ATM nhaèm cung caáp nhieàu loaïi dòch vuï khaùc nhau vôùi chi phí reû hôn, naâng caáp heä thoáng ATM thaønh nhöõng “ngaân haøng thu nhoû” traûi ñeàu khaép caùc tænh, thaønh phoá. Ñoàng thôøi phaùt trieån maïng löôùi caùc ñieåm chaáp nhaän theû (POS) vaø taêng cöôøng lieân keát giöõa caùc NHTM ñeå naâng cao hieäu quaû vaø môû roäng khaû naêng söû duïng theû ATM. + Phaùt trieån loaïi hình ngaân haøng qua maùy tính vaø ngaân haøng taïi nhaø nhaèm taän duïng söï phaùt trieån cuûa maùy tính caù nhaân vaø khaû naêng keát noái Internet. Trong ñoù NHTM caàn sôùm ñöa ra caùc loaïi dòch vuï môùi ñeå khaùch haøng coù theå ñaët leänh, thöïc hieän thanh toaùn, truy vaán soá dö vaø thoâng tin veà cam keát giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng…. 93 + Phaùt trieån vaø hoaøn thieän hôn nöõa loaïi hình ngaân haøng qua ñieän thoaïi, ñaây laø moâ hình phoå bieán vôùi chi phí raát thaáp, tieän lôïi cho caû khaùch haøng vaø ngaân haøng. Khaùch haøng coù theå thöïc hieän giao dòch taïi baát cöù thôøi gian naøo, ñòa ñieåm naøo. 3.2.5.3 Veà ñoäi nguõ nhaân söï: Sau khi trieån khai haøng loaït caùc chöông trình taùi cô caáu veà moâ hình kinh doanh, coâng ngheä, saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng trong caùc naêm 2001-2005, thì ñeán giai ñoaïn tieáp theo naøy coâng taùc taêng cöôøng nguoàn nhaân löïc vaø naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc phaûi laø moät nhieäm vuï quan troïng. Muïc tieâu höôùng tôùi cuûa heä thoáng NHNT khoâng chæ laø naâng cao trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï, söï töï tin vaø baûn lónh ngheà nghieäp maø song song vôùi noù phaûi boài döôõng reøn luyeän ñeå ngöôøi caùn boä NHNT coù ñuû ñaïo ñöùc vaø tö töôûng ñuùng ñaén roõ raøng. Hai noäi dung naøy phaûi ñöôïc thöïc hieän thöôøng xuyeân vaø töøng böôùc naâng daàn chaát löôïng nguoàn nhaân löïc. Nhieäm vuï tröôùc maét laø phaûi saép xeáp laïi lao ñoäng, boá trí nhaân söï ñuùng ngöôøi, ñuùng vieäc, ñuùng vôùi naêng löïc vaø phaùt huy toái ña sôû tröôøng, phaùt huy theá maïnh cuûa töøng caù nhaân, xoaù boû chuû nghóa quaân bình maø thay vaøo ñoù laø söï coâng baèng, muoán laøm ñöôïc vaäy thì cô cheá tieàn löông phaûi laø coâng vieäc giaûi quyeát tröôùc tieân. Moâi tröôøng laøm vieäc ñaït ñöôïc söï thaân thieän hoaø ñoàng, gaén boù laâu daøi nhöng phaûi coù thi ñua ñeå taïo ñoäng löïc laøm vieäc, coù chính saùch thöôûng phaït roõ raøng. Chính saùch ñaøo taïo cuõng laø nhöõng yeáu toá khoâng theå thieáu, phaûi döïa treân cô sôû quy hoaïch caùn boä cuï theå vaø coù chính saùch ñaøo taïo kòp thôøi, gaén keát chaët cheõ vôùi hoaït ñoäng kinh doanh, maïnh daïn treû hoaù ñoäi nguõ caùn boä laõnh ñaïo coù ñaïo ñöùc vaø trình ñoä toát, xaây döïng theá heä keá thöøa vöõng maïnh, coù ñuû taâm, xöùng taàm. Chính saùch ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi cho caùn boä coâng nhaân vieân caàn ñöôïc thöïc hieän moät caùch thöôøng xuyeân baát keå vò trí vaø chöùc vuï cuûa hoï nhö theá naøo, khuyeán 94 khích ngöôøi lao ñoäng töï ñaøo taïo naâng cao trình ñoä chuyeân moân vaø coù cô cheá hoå trôï hôïp lyù. Beân caïnh ñaøo taïo vaø naâng cao naêng löïc chuyeân moân, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cho moãi caùn boä nhaân vieân, coâng taùc tuyeân truyeàn boài döôõng vaø xaây döïng phong caùch, thaùi ñoä phuïc vuï moät caùch chuyeân nghieäp cuõng laø yeâu caàu khoâng theå thieáu. Söï chuyeân nghieäp cuûa moät nhaân vieân ngaân haøng trong coâng vieäc laø phaûi giaûi quyeát nhanh, chính xaùc vaø ñaûm baûo an toaøn ; trong giao tieáp vôùi khaùch haøng phaûi coù ñuû trí tueä, söï töï tin vaø thaùi ñoä traân troïng, khieâm nhöôøng. Söï chuyeân nghieäp coøn coù theå ví von nhö laø moät quy trình saûn xuaát coâng nghieäp, caàn phaûi luyeän taäp thöôøng xuyeân thaønh thoùi quen. Muoán vaäy, vieäc tröôùc tieân phaûi laøm laø coâng taùc ñaøo taïo vaø laøm thay ñoåi nhaän thöùc cuûa caùn boä coâng nhaân vieân, keá ñeán laø phaûi raø soaùt laïi vaø hoaøn chænh noäi quy lao ñoäng, noäi quy cô quan moät caùch cuï theå. Tieáp theo laø hoaøn chænh laïi quy trình nghieäp vuï coù söï caäp nhaät nhöõng thay ñoåi veà moâ hình coâng ngheä, saûn phaåm môùi moät caùch ñaày ñuû, thöïc hieän nghieâm chænh veà quy cheá khaùch haøng vaø giao tieáp khaùch haøng. 3.2.5.4 Xaây döïng ñöôïc vaên hoaù dòch vuï khaùch haøng: “Khoâng coù khaùch haøng seõ khoâng coù baát cöù ngaân haøng naøo toàn taïi”. Nhaän ñònh cuûa nhaø kinh teá noåi tieáng Erwin Frand ñaõ cho thaáy vai troø cuûa khaùch haøng trong moïi hoaït ñoäng kinh doanh. Ñuùng vaäy, trong kinh doanh ngaân haøng, dòch vuï laïi caøng phaûi ñöôïc öu tieân quan taâm haøng ñaàu: moät khi ngaân haøng caøng thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng thì caøng mau choùng vaø deã daøng vöôït qua caùc ngaân haøng caïnh tranh. Maëc duø ñaõ raát chuù troïng ñeán coâng taùc khaùch haøng vaø quan taâm ñoåi môùi phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng baùn leû phuø hôïp, tuy nhieân coù theå thaáy, NHNT vaãn chæ 95 döøng laïi ôû möùc ñoä “cung caáp” laø chính chöù chöa “baùn” ñöôïc caùc dòch vuï ngaân haøng hoaøn haûo cho khaùch haøng cuûa mình. Ñeå khaéc phuïc ñöôïc ñieàu naøy, ngaân haøng neân xaây döïng ñöôïc vaên hoaù dòch vuï khaùch haøng rieâng coù, ñaûm baûo löu laïi trong taâm trí khaùch haøng hình aûnh moät ngaân haøng uy tín, coù ñuû khaû naêng ñaùp öùng moät caùch toát nhaát nhu caàu cuûa hoï. NHNT neân nghieân cöùu thöïc hieän moät soá nguyeân taéc sau: + Ngaân haøng neân trao quyeàn chuû ñoäng cho nhaân vieân cuûa mình trong moät soá hoaøn caûnh vaø phaïm vi cuï theå. Ngaân haøng caàn trao cho nhaân vieân quyeàn haïn thöïc hieän nhöõng ñieàu caàn thieát nhaèm ñem laïi cho khaùch haøng moät dòch vuï toái öu, cuõng nhö ñaùp öùng baát kyø ñoøi hoûi naøo ñeå xoa dòu côn noùng giaän cuûa hoï. Neân xaây döïng moät heä thoáng caùc quy ñònh nhaèm taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho ñoäi nguõ nhaân vieân ñöôïc phuïc vuï khaùch haøng moät caùch toát nhaát. Ngaân haøng neân daønh moät khoaûn quyõ rieâng maø nhaân vieân coù theå tieáp caän vaø söû duïng ñeå giöõ chaân khaùch haøng tröôùc khi thaät söï ñaùnh maát hoï. Ñieàu naøy seõ giuùp cho nhaân vieân coù khaû naêng xaùc ñònh xem ñieàu gì ñuùng, ñieàu gì sai vaø taïo ra nhöõng aán töôïng ñeïp trong taâm trí khaùch haøng. Khi ngaân haøng khoâng trao quyeàn vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho nhaân vieân phuïc vuï khaùch haøng thì ngaân haøng ñang voâ tình ñaåy khaùch haøng cuõ ra xa trong khi khoâng theå thu huùt theâm khaùch haøng môùi. + Taïo tính caù nhaân cho dòch vuï cuûa ngaân haøng: Taäp cho nhaân vieân thoùi quen chaøo hoûi khaùch haøng baèng teân rieâng neáu coù theå. Tröôùc moãi cuoäc tieáp xuùc vôùi khaùch haøng, moät caùi baét tay vaø ñoâi lôøi giôùi thieäu, thaêm hoûi cuõng raát caàn thieát. Xaây döïng tính caù nhaân cho dòch vuï khoâng chæ giuùp ngaân haøng cuõng coá quan heä vôùi khaùch haøng hieän taïi maø noù coøn giuùp giaûi quyeát moät caùch hieäu quaû caùc tình huoáng khoù khaên khi chuùng phaùt sinh. Haõy caûm ôn khaùch haøng vì söï löïa choïn vaø quan taâm cuûa hoï daønh 96 cho ngaân haøng. Ñieàu naøy seõ thöïc söï taïo ra söï khaùc bieät cho ngaân haøng trong con maét khaùch haøng. + Ñöa ra moät giaûi phaùp khaû thi: Phaûi nhanh choùng tìm caùch giaûi quyeát caùc vaán ñeà maø khaùch haøng ñöa ra, nhaân vieân phuïc vuï neân chuaån bò moät vaøi giaûi phaùp ñeå khaùch haøng löïa choïn. Muoán vaäy, ngaân haøng caàn coù moät chính saùch hôïp lyù ñeå moïi nhaân vieân coù theå tuyø yù haønh ñoäng maø khoâng caàn lo ngaïi haäu quaû, mieãn sao chuùng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa khaùch haøng vaø giaûi quyeát ñöôïc toát nhaát nhöõng phaùt sinh xaûy ra. 3.2.5.5 Veà coâng taùc tieáp thò: Do phaàn lôùn ñoái töôïng phuïc vuï cuûa dòch vuï ngaân haøng baùn leû laø caùc caù nhaân, vieäc quaûng baù, tieáp thò caùc saûn phaåm dòch vuï ñoùng vai troø cöïc kyø quan troïng, coù lôïi cho caû ngaân haøng vaø khaùch haøng. Taêng cöôøng chuyeån taûi thoâng tin tôùi coâng chuùng nhaèm giuùp khaùch haøng coù thoâng tin caäp nhaät veà naêng löïc vaø uy tín cuûa ngaân haøng, hieåu bieát cô baûn veà dòch vuï ngaân haøng baùn leû, naém ñöôïc caùch thöùc söû duïng vaø lôïi ích cuûa caùc saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng. Tuy nhieân hoaït ñoäng naøy ñöôïc xem laø nhöõng toàn taïi, baát caäp laâu nay cuûa heä thoáng NHNT Vieät Nam. Toàn taïi, baát caäp maëc duø ñaõ ñöôïc ban laõnh ñaïo xem xeùt ñaùnh giaù moät caùch ñaày ñuû, nhöng xem ra phaûi ñeán khi NHNT thöïc hieän xong chöông trình coå phaàn hoaù thì môùi coù ñieàu kieän giaûi quyeát toát hôn, chuyeân nghieäp hôn vaán ñeà naøy. Ñoái vôùi ngaân haøng, vieäc duy trì naâng cao hình aûnh cuûa mình coù yù nghóa ñaëc bieät quan troïng, bôõi leõ khaùch haøng thöôøng ñaùnh giaù dòch vuï ngaân haøng thoâng qua hình aûnh toång theå cuûa ngaân haøng ñöôïc xaõ hoäi coâng nhaän veà thanh danh. Ñeå coù ñöôïc ñieàu ñoù, ngaân haøng caàn thöïc hieän hieäu quaû caùc hình thöùc giao teá coâng coäng nhö: 97 + Quan heä vôùi caùc cô quan truyeàn thoâng, baùo chí, ñaøi truyeàn hình… thoâng qua caùc chöông trình töï giôùi thieäu, phoùng söï taøi lieäu, göông ñieån hình,… + Quan heä vôùi caùc cô quan nghieân cöùu vaø tröôøng ñaïi hoïc thoâng qua caùc buoåi hoäi thaûo, giôùi thieäu chuyeân ñeà… + Tham gia hoå trôï caùc chính saùch kinh teá, xaõ hoäi cuûa chính phuû vaø chính quyeàn ñòa phöông. + Xaây döïng keá hoaïch taøi trôï caùc chöông trình vaên hoaù, theå thao cuûa caùc ñòa phöông + Tham gia caùc hoaït ñoäng töø thieän, phuùc lôïi xaõ hoäi, nhaân ñaïo. Ngoaøi vieäc tuyeân truyeàn, quaûng baù hình aûnh ra coâng chuùng, NHNT coøn phaûi thöïc hieän toát khaâu tuyeân truyeàn trong noäi boä ngaân haøng. Coù nhö theá thì môùi taïo ra ñöôïc söï nhaát quaùn, ñoàng nhaát. Coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng baù khoâng chæ laø nhieäm vuï cuûa boä phaän chuyeân traùch maø phaûi laø nhieäm vuï cuûa toaøn theå caùn boä, nhaân vieân NHNT. Moät nhaân vieân ngaân haøng toát seõ taïo söï thieän caûm cho caû moät ngaân haøng, nhieàu nhaân vieân toát seõ thu huùt ñöôïc khaùch haøng, taát caû moïi nhaân vieân ñeàu toát thì seõ taïo ra söï thaønh coâng cho ngaân haøng. Yeâu caàu cuûa coâng taùc marketing khoâng chæ laø coù caùc saûn phaåm coù chaát löôïng vaø giaù caû phuø hôïp vôùi nhu caàu khaùch haøng maø ñieàu quan troïng laø phaûi cung öùng caùc saûn phaåm ñoù tôùi ngöôøi mua nhö theá naøo thì môùi thöïc hieän ñöôïc muïc ñích baùn saûn phaåm cuûa mình. Hoaïch ñònh chieán löôïc phaân phoái cuûa ngaân haøng nhaèm cung caáp cho khaùch haøng ñuùng saûn phaåm, ñuùng vò trí, ñuùng thôøi gian treân cô sôû ñuùng keânh vaø luoàng haøng, chieán löôïc phaân phoái goùp phaàn thuùc ñaåy cung saûn phaåm vaø gia taêng nhu caàu cuûa ngöôøi mua. Tuyø töøng loaïi saûn phaåm maø ngaân haøng tìm ra caùch phaân phoái phuø hôïp vôùi nhoùm khaùch haøng muïc tieâu. Vieäc nghieân cöùu caùc keânh phaân phoái hieän 98 coù vaø löïa choïn caùc keânh phaân phoái môùi laø nhieäm vuï ñaàu tieân caàn giaûi quyeát trong chieán löôïc phaân phoái . 3.2.5.6 Trang bò cô sôû vaät chaát ngang taàm: Vieäc xaây döïng truï sôû môùi cho moät soá chi nhaùnh ñaëc bieät laø NHNT chi nhaùnh thaønh phoá Hoà Chí Minh seõ giuùp ngaân haøng theå hieän ñöôïc ñaúng caáp, uy tín, tính chuyeân nghieäp cuûa moät ngaân haøng lôùn. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG III: Treân cô sôû phaân tích thöïc traïng hoaït ñoäng vaø trieån khai dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi NHNT Vieät Nam trình baøy trong chöông II vôùi nhöõng öu ñieåm vaø haïn cheá, chöông III ñi vaøo ñeà xuaát caùc giaûi phaùp ñeå goùp phaàn phaùt trieån maûng dòch vuï baùn leû taïi NHNT trong thôøi gian tôùi. Caùc ñeà xuaát bao goàm hai phaàn. Phaàn moät, kieán nghò veà phía NHNN trong ñoù yeâu caàu ñoåi môùi vaø hoaøn thieän moâi tröôøng luaät phaùp cho hoaït ñoäng ngaân haøng noùi chung vaø cho phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng noùi rieâng theo quy ñònh cuûa GATS vaø thoâng leä quoác teá. Phaàn hai, kieán nghò veà phía NHNT Vieät Nam, vôùi yeâu caàu hoaøn thieän vaø ñoåi môùi chieán löôïc kinh doanh, thay ñoåi cô caáu toå chöùc höôùng veà khaùch haøng, duy trì vaø xaây döïng moái quan heä gaén boù vôùi khaùch haøng, phaùt trieån coâng ngheä, ña daïng hoaù saûn phaåm, môû roäng keânh phaân phoái vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc,…. Taát caû caùc ñeà xuaát treân ñeàu höôùng ñeán moät muïc tieâu chung laø naâng cao hieäu quaû caùc dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi NHNT, goùp phaàn vaøo söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa NHNT Vieät Nam trong giai ñoaïn hoäi nhaäp. 99 KEÁT LUAÄN Moãi ngaân haøng vôùi nhöõng öu theá rieâng coù ñeàu coù theå löïa choïn chieán löôïc phaùt trieån rieâng cuûa mình. Seõ coù nhöõng ngaân haøng chuyeân thöïc hieän baùn buoân vaø seõ coù nhöõng ngaân haøng chæ phuïc vuï baùn leû. Tuy nhieân, xu höôùng ngaøy nay cho thaáy, moät ngaân haøng seõ thaønh coâng vaø phaùt trieån beàn vöõng neáu bieát vaän haønh moät caùch linh hoaït vaø bieát phaân boå nguoàn löïc cuûa mình moät caùch kheùo leùo. NHNT Vieät Nam maëc duø ñöôïc ñaùnh giaù laø coù nhieàu öu theá so vôùi caùc NHTM khaùc veà naêng löïc voán, quaûn trò, veà coâng ngheä, tuy nhieân ñieàu ñoù khoâng ñaûm baûo cho NHNT tieáp tuïc chieám lónh vò theá daãn ñaàu neáu khoâng bieát lieân tuïc thay ñoåi ñeå thích nghi vôùi caùc ñieàu kieän kinh doanh môùi ñang thay ñoåi töøng ngaøy. Voán coù nhieàu öu theá trong kinh doanh baùn buoân töø nhieàu naêm qua, nhöng caùc nhaø laõnh ñaïo NHNT ñaõ nhìn nhaän thaáy tieàm naêng cuûa thò tröôøng dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi Vieät Nam maø neáu boû qua, chaéc chaén NHNT seõ ñaùnh maát cô hoäi môû roäng hôn nöõa thò phaàn cuûa mình. Taàm quan troïng cuûa hoaït ñoäng baùn leû ñaõ ñöôïc thöïc tieãn hoaït ñoäng cuûa caùc ngaân haøng chöùng minh. Vaø taïi NHNT, maëc duø chæ môùi trieån khai trong vaøi naêm trôû laïi ñaây nhöng nguoàn thu maø thò tröôøng naøy mang laïi laø voâ cuøng ñaùng keå. Chính vì vaäy, hôn luùc naøo heát, vôùi nhöõng theá maïnh hieän coù cuûa mình, NHNT caàn phaûi tích cöïc tìm kieám nhieàu giaûi phaùp ñeå coù theå môû roäng vaø hoaøn thieän maûng kinh doanh môùi meû naøy. Treân cô sôû lyù luaän vaø xuaát phaùt töø thöïc traïng hoaït ñoäng vaø trieån khai caùc dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi NHNT Vieät Nam, noäi dung luaän vaên ñaõ ñoùng goùp moät soá giaûi phaùp cuï theå vôùi hy voïng goùp phaàn hoaøn thieän vaø phaùt trieån hôn nöõa maûng dòch vuï ngaân haøng baùn leû taïi NHNT Vieät Nam, naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa NHNT 100 trong giai ñoaïn hoäi nhaäp nhö hieän nay. Ñaây laø moät ñeà taøi coøn töông ñoái môùi meû ñoøi hoûi phaûi coù nhieàu thôøi gian nghieân cöùu vaø thu thaäp soá lieäu neân luaän vaên chaéc chaén khoâng theå traùnh khoûi nhöõng khieám khuyeát. Toâi raát mong nhaän ñöôïc söï ñoùng goùp quyù baùu cuûa caùc nhaø khoa hoïc, quyù thaày coâ vaø caùc baïn ñoàng nghieäp ñeå coù theå tieáp tuïc hoaøn thieän hôn nöõa nhöõng nghieân cöùu trong luaän vaên. 101 TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Nguyeãn Hoaø Bình (2007), “Vietcombank -Höôùng tôùi moät dieän maïo môùi trong naêm Ñinh Hôïi 2007”, Taïp chí Ngaân haøng Ngoaïi thöông, (163), tr. 3-4. 2. Nguyeãn Ñaêng Dôøn (2005), Tín duïng ngaân haøng (Nghieäp vuï ngaân haøng thöông maïi), Nxb Thoáng Keâ, TP.HCM. 3. Ñaëng Vaên Haûi (2007), “Naâng cao chaát löôïng caùn boä NHTM Vieät Nam trong thôøi kyø hoäi nhaäp, môû cöûa”, Taïp chí thò tröôøng taøi chính tieàn teä, (223+224), tr. 54-56. 4. Leâ Ñình Haïc (2005), Giaûi phaùp naâng cao naêng löïc caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong ñieàu kieän hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, Luaän vaên Tieán só kinh teá, Tröôøng Ñaïi hoïc Kinh teá TP.HCM, TP.HCM. 5. Hoïc vieän Ngaân haøng (2001), Giaùo trình Lyù thuyeát tieàn teä vaø ngaân haøng, Nxb Thoáng Keâ, Haø Noäi. 6. Phan Trung Hieáu (2004), Moät soá bieän phaùp chuû yeáu goùp phaàn phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng baùn leû ôû caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Ñoàng Nai, Luaän vaên thaïc só kinh teá, Tröôøng Ñaïi hoïc Kinh teá TP.HCM, TP.HCM. 7. Traàn Huy Hoaøng (2003), Quaûn trò Ngaân haøng thöông maïi, Nxb Thoáng Keâ, TP.HCM. 8. Ngoâ Höôùng, Leâ Vaên Teà, Hoà Dieäu, Ñaëng Chí Chôn, Ñoã Linh Hieäp (1992), Tieàn teä vaø ngaân haøng, Nxb TP. HCM, TP.HCM. 102 9. Leâ Höng (2007), “ÖÙng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo hoaït ñoäng kinh doanh taïi Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam”, Taïp chí Ngaân haøng Ngoaïi thöông, (163), tr. 25-27. 10. Buøi Hoàng Minh (2006), “Quaûn lyù ruûi ro vaø giaûm chi phí huy ñoäng voán cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi trong ñieàu kieän hoäi nhaäp”, Taïp chí phaùt trieån kinh teá, (194), tr.15-16. 11. Phaïm Vaên Naêng (2003), Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc: Töï do hoaù taøi chính vaø hoäi nhaäp quoác teá cuûa heä thoáng ngaân haøng Vieät Nam, Cuïc xuaát baûn-Boä vaên hoaù thoâng tin, Haø Noäi. 12. Phaïm Vaên Naêng, Traàn Hoaøng Ngaân, Tröông Quang Thoâng (2005), Ngaân haøng thöông maïi coå phaàn thaønh phoá Hoà Chí Minh- Nhìn laïi moät chaëng ñöôøng phaùt trieån, Nxb Ñaïi hoïc Quoác gia TP.HCM, TP.HCM. 13. Leâ Hoaøng Nga (2007), “Phaùt trieån ngaân haøng baùn leû- Chieán löôïc ôû NHTM Vieät Nam trong thôøi gian tôùi”, Taïp chí thò tröôøng taøi chính tieàn teä, (223+224), tr. 56-59. 14. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam –Chi nhaùnh TP.HCM, Vieän kinh teá Vieät Nam, 30 naêm Vietcombank thaønh phoá Hoà Chí Minh (1976-2006), Nxb Chính trò Quoác gia, Haø Noäi. 15. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam (2007), Baùo caùo taøi chính naêm 2006, Haø Noäi. 16. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam (2006), Baûn caùo baïch Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam, Haø Noäi. 103 17. Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam (2003), Taøi lieäu hoäi nghò chieán löôïc phaùt trieån dòch vuï baùn leû NHNT Vieät Nam, Haø Noäi. 18. Nguyeãn Phöôùc Thanh (2007), “Vietcombank Hoà Chí Minh- Moät naêm hoaït ñoäng hieäu quaû”, Taïp chí Ngaân haøng Ngoaïi thöông, (163), tr. 8-10. 19. Toân Thanh Taâm, Nguyeãn Ngoïc Anh (2007), “Baøn veà möùc voán phaùp ñònh môùi cuûa caùc Toå chöùc tín duïng”, Taïp chí thò tröôøng tieàn teä, (223+224), tr. 52-53. 20. Nguyeãn Vónh Thanh (2005), Naâng cao söùc caïnh tranh cuûa caùc Doanh nghieäp thöông maïi Vieät Nam trong hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, Nxb Lao Ñoäng-Xaõ Hoäi, Haø Noäi. 21. Traàn Ngoïc Thô (2005), Kinh teá Vieät Nam treân ñöôøng hoäi nhaäp- Quaûn lyù quaù trình töï do hoaù taøi chính, Nxb Thoáng Keâ, TP.HCM. 22. Thôøi baùo kinh teá Vieät Nam (2007), Kinh teá 2006 -2007 Vieät Nam vaø Theá giôùi, Haø Noäi. 23. Vieän nghieân cöùu khoa hoïc ngaân haøng (2003), Nhöõng thaùch thöùc cuûa NHTM Vieät Nam trong caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá, Nxb Thoáng Keâ, Haø Noäi. 24. Caùc website: www.sbv.gov.vn, www.vietcombank.com.vn, www.vneconomy.com.vn, www.dei.gov.vn, www.vnba.org.vn, www.vir.com.vn, www.ncseif.gov.vn, …. 104 PHUÏ LUÏC Phuï luïc 1: Moät soá chæ tieâu chuû yeáu hoaït ñoäng tieàn teä ngaân haøng: Naêm Toác ñoä taêng toång phöông tieän thanh toaùn (%) Toác ñoä taêng voán huy ñoäng (%) Toác ñoä taêng dö nôï cho vay neàn kinh teá (%) Taêng tröôûng kinh teá (%) Laïm phaùt (%) Thu huùt kieàu hoái (trieäu USD) 1999 39,25 34,0 19,2 4,8 6,8 1.200,10 2000 26,5 43,3 38,14 6,8 -0,6 1.757,00 2001 25,53 25,1 21,44 6,8 -0,2 1.820,00 2002 17,7 19,4 22,2 7,0 4,0 2.154,00 2003 24,94 25,8 28,41 7,2 3,0 2.580,00 2004 30,39 33,2 41,65 7,5 9,5 3.000,00 2005 22,0 23,11 19,2 7,7 8,4 3.500,00 2006 25 33 21,4 8,17 6,6 4.200,00 (Nguoàn: Thôøi baùo Kinh teá Vieät Nam) Phuï luïc 2: Soá löôïng NHTM hoaït ñoäng phaân theo hình thöùc sôû höõu: guoàn: Thôøi baùo kinh teá Vieät Nam) 5 4 26 39 5 4 29 37 5 5 31 36 0 10 20 30 40 2001 2005 2006 NHTM Nhaø nöôùc Ngaân haøng lieân doanh Chi nhaùnh Ngaân haøng nöôùc ngoaøi NHTM coå phaàn (N 105 Phuï luïc 3:Baûng caân ñoái keá toaùn hôïp nhaát –Taïi ngaøy 31 thaùng 12 naêm 2006: àngÑvt: Trieäu ño 2006 2005 AØI SAÛN ø caùc khoaûn töông ñöông tieàn taïi quyõ 2.418.207 2.006.400 1 CTD khaùc 4 ïng lieân doanh vaø coâng ty lieân keát aùc T Tieàn maët va Tieàn göûi taïi NHNN Vieät Nam 1.848.460 6.336.385 eân duøng taïi caùc TTieàn göûi thanh toaùn vaø voán chuy 1.804.381 1.987.289 5Tieàn göûi coù kyø haïn vaø cho vay caùc TCTD khaùc 0.430.388 0.396.227 Ñaàu tö vaøo chöùng khoaùn 31.116.572 23.279.354 Cho vay khaùch haøng 67.742.519 61.043.981 Döï phoøng ruûi ro tín du (1.490.470) (1.342.730) Ñaàu tö goùp voán vaøo coâng ty 487.717 382.121 Ñaàu tö goùp voán daøi haïn khaùc 476.970 260.820 Taøi saûn coá ñònh höõu hình 955.458 939.784 Taøi saûn coá ñònh voâ hình 191.373 154.746 Laõi döï thu 550.977 615.743 Caùc taøi saûn kh 419.468 396.292 TOÅNG TAØI SAÛN .952.020 .456.412166 136 ÔÏ PHAÛI TRAÛ, VOÁN CHUÛ SÔÛ HÖÕU VAØ LÔÏI ÍCH CUÛA COÅ ÑOÂNG THIEÅU SOÁ 16.468.355 11.831.437 ùc TCTD khaùc ùch haøng 11 10 1.54 87 ôï khaùc N NÔÏ PHAÛI TRAÛ aùn cuûa Kho baïc Nhaø nöôùc, TCTD khaùc Tieàn göûi thanh to vaø khoaûn phaûi traû NHNN am Tieàn vay töø NHNN Vieät N 5.878.041 171.671 1Tieàn göûi coù kyø haïn vaø vay töø ca 6.615.605 .725.962 Tieàn göûi khaùch haøng vaø caùc khoaûn phaûi traû kha 9.778.871 8.313.175 Traùi phieáu taêng voán vaø caùc nguoàn voán vay khaùc 3.840.742 3.775.243 Thueá thu nhaäp doanh nghieäp hieän haønh phaûi traû 118.982 196.969 Thueá thu nhaäp doanh nghieäp hoaõn laïi phaûi traû 1.570 1.555 Laõi döï chi 9.858 5.113 Caùc coâng n 1.497.654 .077.1521 TOÅNG NÔÏ PHAÛI T 5.749.678 7.968.277 RAÛ 15 12 röõ tyû giaù do chuyeån ñoåi baùo caùo taøi chính 2 VOÁN CHUÛ SÔÛ HÖÕU 4.356.737 4.279.127 Voán ñieàu leä Voán khaùc 1.180.827 1.158.253 ï tCaùc quyõ dö 5.227.449 2.728.353 Quyõ cheânh leäch 90.371 90.220 Quyõ ñaùnh giaù laïi taøi saûn 13.741 11.914 Lôïi nhuaän ñeå laïi 58.123 48.0341 TOÅNG VOÁN CHU .127.248 .415.901 Û SÔÛ HÖÕU 11 8 IEÅU SOÁ LÔÏI ÍCH CUÛA COÅ ÑOÂNG TH 75.094 72.234 66.9TOÅNG NÔÏ PHAÛI TRAÛ, VOÁN CHUÛ SÔÛ HÖÕU VA 52.020 136.563.785Ø LÔÏI ÍCH CUÛA COÅ ÑOÂNG THIEÅU SOÁ 1 AÙC KHOAÛN MUÏC NGOAÏI BAÛNG 61.293.090 ông Vieät Nam) C 20.563.785 (Nguoàn: Ngaân haøng Ngoaïi thö 106 Phuï luïc 4: Baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh hôïp nhaát - Ñvt: Trieäu ñoàng (Taïi ngaøy 31/12/2006) 2006 2005 THU NHAÄP TÖØ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH 9.156.930 6.344.256 (5 Thu nhaäp töø laõi vaø caùc khoaûn töông ñöông Chi phí laõi vaø caùc khoaûn töông ñöông .272.632) .034.139)(3 THU NHAÄP LAÕI THUAÀN VAØ CAÙC K 3.884.298 3.310.117 HOAÛN TÖÔNG ÑÖÔNG (1 (1 ñoäng kinh doanh ngoaïi hoái ùn coå phaàn 3 Thu phí dòch vuï 723.498 622.805 Chi phí dòch vuï 75.246) 75.246) Laõi thuaàn töø hoaït 274.052 192.780 Laõi thuaàn töø hoaït ñoäng kinh doanh chöùng khoa 100.776 18.921 Laõi (loã) thuaàn töø hoaït ñoäng ñaàu tö, goùp voán, mua 108.099 30.590 Thu nhaäp coå töùc 52.027 14.546 Thu nhaäp khaùc 13.899 70.8562 TOÅNG THU NH .281.403 .285.369 AÄP TÖØ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH 5 4 HI PHÍ HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH (448.882) (394.430) oaït ñoäng kinh doanh C Löông vaø caùc chi phí nhaân vieân khaùc Chi phí khaáu hao (314.495) (231.729) Chi phí khaùc cho h (450.180) (340.781) TOÅNG CHI PHÍ HOAÏT ÑOÄNG KINH 1.213.557) (966.940) DOANH ( AÀN TRÖÔÙC KHI 4.067.846 3.318.429 hi phí döï phoøng ruûi ro tín duïng (168.227) (1.337.685) nôï eát ngoaïi baûng THU NHAÄP HOAÏT ÑOÄNG KINH DOANH THU LAÄP DÖÏ PHOØNG RUÛI RO TÍN DUÏNG C Chi phí döï phoøng cho taøi saûn xieát (1.590) - Chi phí döï phoøng chung cho caùc cam k (4.361) )(220.861 LÔÏI NHUAÄN TRÖÔÙC THUEÁ 893.668 1.759.883 3. (1 SOÁ Thueá thu nhaäp doanh nghieäp .016.647) (467.330) LÔÏI NHUAÄN SAU THUEÁ 2.877.021 1.292.553 LÔÏI ÍCH CUÛA COÅ ÑOÂNG THIEÅU (1.858) (2.344) LÔÏI NHUAÄN THUAÀN TRONG NAÊM 875.163 290.209 2. 1. guoàn: Ngaân haøng Ngoaïi thöông Vieät Nam) (N

Các file đính kèm theo tài liệu này:

46792.pdf