Luận văn Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả của nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe ôtô tại công ty bảo hiểm Hà Nội

C¸c vô tai n¹n x¶y ra lu«n ®­îc c¸n bé c«ng ty ph©n tÝch mét c¸ch tØ mØ møc ®é thiÖt h¹i, vµ båi th­êng mét c¸ch tho¶ ®¸ng, hîp t×nh, hîp lý t¹o nªn mèi quan hÖ tèt gi÷a c¬ quan b¶o hiÓm vµ c¸c ®¬n vÞ chñ xe . Tai n¹n x¶y ra, sau khi ®­îc tiÕn hµnh gi¸m ®Þnh xong c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi sÏ gi¶i quyÕt båi th­êng cho c¸c chñ xe « t«. Th«ng th­êng, viÖc gi¶i quyÕt cho c¸c chñ sau tai n¹n t¹i c«ng ty B¶o ViÖt Hµ Néi ®­îc tiÕn hµnh sau khi ®· thu thËp ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê cÇn thiÕt nh­: Biªn b¶n kh¸m nghiÖp hiÖn tr­êng; biªn b¶n kh¸m nghiÖm xe; biªn b¶n gi¶i quyÕt tai n¹n giao th«ng; biªn b¶n gi¸m ®Þnh; c¸c chøng tõ ho¸ ®¬n; b¶ng thanh to¸n söa ch÷a tµi s¶n; giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm; giÊy phÐp l¸i xe; giÊy ®¨ng ký xe... C¨n cø vµo nh÷ng tµi liÖu trªn, c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi tiÕn hµnh båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi vµ thuËn tiÖn, ®¶m b¶o quyÒn lîi cho chñ xe . MÆt kh¸c, thêi gian gi¶i quyÕt båi th­êng cña c«ng ty ngµy cµng ®­îc rót ng¾n ,®¾p øng ®­îc yªu cÇu cña thùc tÕ. Sau khi tiÕn hoµn thµnh tÊt thñ tôc hå s¬, chØ trong vßng ch­a ®Çy 15 ngµy c«ng ty ®· gi¶i quyÕt båi th­êng cho c¸c chñ xe «t«, thËm chÝ cã nh÷ng vô båi thõ¬ng ®­îc gi¶i quyÕt t¹i chç khi ®ñ hå s¬ cÇn thiÕt. C¸c sù cè b¶o hiÓm x¶y ra ®Òu ®­îc h­íng dÉn thñ tôc ban ®Çu nhanh chãng, nhiÒu tr­êng hîp kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n ®­îc gi¶i quyÕt t¹m øng ®Ó gi¶m bít khã kh¨n ban ®Çu. RÊt nhiÒu hå s¬ ®­îc gi¶i quyÕt ngay trong ngµy ®Ó h¹n chÕ ®i l¹i nhiÒu lÇn, gi¶m phiÒn hµ cho kh¸ch hµng. §©y lµ mét ®iÒu ®¸ng ghi nhËn, thÓ hiÖn sù cè g¾ng cña c¸c c¸n bé c«ng ty trong viÖc cñng cè vµ n©ng cao uy tÝn cña c«ng ty nãi riªng vµ cña nghµnh b¶o hiÓm nãi chung. T¹o sù hÊp dÉn lín ®Ó thu hót kh¸ch hµng vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c khai th¸c ®­îc thuËn lîi. §Ó thÊy râ h¬n t×nh h×nh gi¶i quyÕt båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« ë c«ng ty B¶o ViÖt Hµ Néi , chóng ta sÏ xem xÐt sè liÖu d­íi ®©y: B¶ng2: T×nh h×nh gi¶i quyÕt båi th­êng nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi . N¨m ChØ tiªu§¬n vÞ19961997199819992000Sè vô tai n¹n n¨m tr­íc chuyÓn sangvô5866706872Sè vô tai n¹n ph¸t sinh trong n¨mvô19402188293826082524Sè vô ®· gi¶i quyÕt båi th­êng vô19322184294026042520Sè vô cßn tån ®ängvô6670687276Tæng sè tiÒn båi th­êng Tr.®676679608955995010746Sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n 1 vôTr.®3,50213,64473,04593,8214,2643 (Nguån: Phßng phi hµng h¶i –C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ) Theo sè liÖu ë b¶ng III chóng ta thÊy: Thø nhÊt lµ: sè vô tai n¹n ph¸t sinh ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ lµ nh÷ng n¨m 1996,1997,1998, nh­ng ®Õn n¨m 1999 vµ 2000 sè vô tai n¹n cã xu h­íng gi¶m. Nguyªn nh©n lµm cho nh÷ng vô tai n¹n trªn cã chiÒu h­íng t¨ng lµ do ý thøc cña ng­êi ®iÒu khiÓn xe «t«. MÆt kh¸c, do ®Æc ®iÓm cña giao th«ng ®­êng bé chÊt l­îng kÐm, nhiÒu ®o¹n ®­êng nhá hÑp ®· dÉn ®Õn nh÷ng vô tai n¹n. Thø hai lµ: sè vô tai n¹n ®· ®­îc gi¶i quyÕt båi th­êng ngµy cµng t¨ng lªn qua c¸c n¨m, n¨m 96 lµ 1932 tr.®, n¨m 97 lµ 2184 tr.®, n¨m 98 lµ 2940 triÖu ®ång. Nguyªn nh©n chÝnh lµ do sè xe « t« tham gia b¶o hiÓm tai n¹n ngµy cµng t¨ng vµ sè vô tån ®äng cña n¨m tr­íc chuyÓn sang còng nhiÒu. MÆt kh¸c, cã nh÷ng chñ xe (l¸i xe) gÆp tai n¹n tæn thÊt rÊt nhá còng th«ng b¸o cho c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi vµ yªu cÇu båi th­êng. Tõ nh÷ng sè liÖu ®ã cã thÓ thÊy ®­îc c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· ®­îc chó träng vµ ®¶m b¶o tÝnh kÞp thêi, cã thÓ lµ do: + §éi ngò c¸n bé nghiÖp vô cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ngµy cµng t¨ng vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. ChÝnh v× vËy khi cã tai n¹n x¶y ra, c¸n bé gi¸m ®Þnh cã mÆt ngay t¹i hiÖn tr­êng do ®ã sè vô tai n¹n ®­îc gi¸m ®Þnh trùc tiÕp t¨ng lªn. ®iÒu ®ã sÏ gióp cho c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng ®­îc nhanh chãng, kÞp thêi h¬n. MÆt kh¸c, do ph©n cÊp tr¸ch nhiÖm båi th­êng nªn c¸c phßng trong c«ng ty b¶o còng nh­ c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn ë quËn, huyÖn sÏ gi¶i quyÕt båi th­êng cho nh÷ng vô tæn thÊt d­íi 5 triÖu ®ång, cßn nh÷ng vô cã tæn thÊt lín h¬n 5 triÖu th× ®­îc chuyÓn sang phßng gi¸m ®Þnh båi th­êng gi¶i quyÕt, nh­ vËy c¸n bé c¸c phßng cã ®iÒu kiÖn gi¸m ®Þnh vµ thu thËp hå s¬ ®Ó gi¶i quyÕt båi th­êng ®­îc nhanh chãng, chÝnh x¸c, kÞp thêi. + Do c«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®­îc tèt h¬n nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c«ng t¸c båi th­êng ®­îc chÝnh x¸c, kÞp thêi. + Do ®­îc sù hç trî tÝch cùc cña kh©u khai th¸c tøc lµ c¸c nh©n viªn khai th¸c tr­íc khi kÝ kÕt hîp ®ång b¶o hiÓm ®Òu kiÓm tra c¸c GiÊy tê cÇn thiÕt liªn quan nh­: b»ng l¸i xe, giÊy ®¨ng kÝ... vµ lu«n nh¾c nhë, gi¶i thÝch cho c¸c chñ xe hiÓu râ h¬n quyÒn lîi cña m×nh khi tham gia b¶o hiÓm. V× vËy, khi cã tai n¹n x¶y ra th× hä còng ®· chuÈn bÞ ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê ®Ó ®ßi båi th­êng, do ®ã c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi còng ®­îc tiÕn hµnh nhanh chãng. + Do tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, n¨ng lùc cña c¸n bé nh©n viªn, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c«ng ty ngµy cµng cao. Tuy nhiªn n¨m 1999 vµ n¨m 2000 sè vô båi th­êng cã xu h­íng gi¶m lµ do sè xe «t« tham gia b¶o hiÓm vµ sè vô tai n¹n qua hai n¨m ®ã còng cã xu h­íng gi¶m. Nh­ vËy, chóng ta cã thÓ thÊy r»ng c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng vËt chÊt xe c¬ giíi nãi chung vµ c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng vËt chÊt xe «t« nãi riªng vµ t­¬ng ®èi phøc t¹p kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ. MÆc dï sè vô tai n¹n ®­îc gi¶i quyÕt båi th­êng ngµy cµng t¨ng nh­nng sè vô tån ®äng qua c¸c n¨m còng t¨ng. Cô thÓ lµ n¨m 96 lµ 58 vô, n¨m 97 lµ 66 vô, n¨m 98 lµ 70 vô, n¨m 99 lµ 68 vô, n¨m 2000 lµ 72 vô. Sè vô tån ®äng nhiÒu ë c«ng ty kh«ng ph¶i lµ do n¨ng lùc, tr×nh ®é, tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé c«ng ty kh«ng ®¸p øng yªu cÇu mµ lµ do thiÖt h¹i cña mçi vô tai n¹n lµ rÊt lín con sè lªn tíi hµng chôc triÖu ®ång. V× vËy c«ng t¸c gi¸m ®Þnh cÇn ph¶i ®­îc tiÕn hµnh cÈn thËn,tØ mØ, chi tiÕt nhiÒu khi cßn ph¶i thuª c¸c chuyªn viªn gi¸m ®Þnh. Do ®ã thêi gian ®Ó thu thËp hå s¬ cho viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng lµ kh¸ l©u, ®©y chÝnh lµ nguyªn nh©n g©y ra sù tån ®äng hå s¬ ë c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi. Thø ba lµ: trong nh÷ng n¨m qua chÊt l­îng khai th¸c cña c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng ®· ®­îc n©ng lªn râ rÖt. Nh×n chung tæng sè tiÒn båi th­êng tai n¹n hµng n¨m t¨ng lªn, nh­ n¨m 96 sè tiÒn båi th­êng lµ 6766 triÖu ®ång, ®Õn n¨m 97 sè tiÒn båi th­êng lµ 7960 tr.®, n¨m 98 sè tiÒn båi th­êng lµ 8955 tr, n¨m 99 sè tiÒn båi th­êng lµ 9950 tr.® vµ n¨m 2000 sè tiÒn båi th­êng lµ 10746 tr.®. Sè tiÒn båi th­êng trªn ®· thùc sù gãp phÇn gióp cho c¸c chñ xe kh¾c phôc ®­îc hËu qu¶ x¶y ra khi gÆp tai n¹n, phÇn nµo æn ®Þnh s¶n xuÊt kinh doanh cho c¸c chñ xe «t« tham gia b¶o hiÓm. Nh×n vµo chØ tiªu sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n 1 vô ta thÊy sè tiÒn båi th­êng b×nh qu©n 1 vô t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, n¨m 96 lµ 3,5021 tr.® th× n¨m 2000 lµ 4,2643 tr.®, tøc lµ h¬n 700 ngh×n.®/ vô, ®iÒu nµy chÝnh tá c¸c vô tai n¹n ®Ó l¹i hËu qu¶ nghiªm träng ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c chñ xe. Tuy nhiªn, còng cÇn ph¶i xÐt lÝ do cña sù t¨ng lªn hµng n¨m vÒ sè tiÒn båi th­êng, së dÜ cã ®iÒu ®ã lµ do: + Cã thÓ nhËn thÊy r»ng do ®iÒu kiÖn ®­êng x¸ giao th«ng trong ®Þa bµn Hµ Néi chËt hÑp, ®«ng ng­êi qua l¹i, ®Æc biÖt lµ sè l­¬ng xe «t« còng nh­ xe m¸y ngµy cµng gia t¨ng, trong khi ®ã cã nhiÒu l¸i xe nhÊt lµ c¸c l¸i xe cña c¸c c«ng ty TAXI hay phãng nhanh v­ît Èu ®Ó tranh giµnh kh¸ch nªn dÉn tíi tai n¹n ngµy cµng gia t¨ng. + §Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cña c«ng t¸c gi¶i quyÕt båi th­êng chóng ta ph¶i xem xÐt qu¸ tr×nh båi th­êng cña c¸c vô tai n¹n ®óng hay sai vµ cã x¶y ra tranh chÊp sau khi ®· gi¶i quyÕt båi th­êng hay kh«ng. + Do c¬ cÊu xe tham gia b¶o hiÓm toµn bé t¨ng nhanh chãng qua c¸c n¨m, v× thÕ sè tiÒn b¶o hiÓm t¨ng lªn dÉn ®Õn khi cã tai n¹n x¶y ra th× sè tiÒn båi th­êng t¨ng, mÆc dï cã nh÷ng n¨m sè vô båi th­êng gi¶m nh­ng sè tiÒn båi th­êng vÉn t¨ng. Nh×n mét c¸ch tæng qu¸t th× c«ng t¸c båi th­êng t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ sau: + RÊt nhiÒu hå s¬ ®· ®­îc gi¶i quyÕt trong thêi h¹n ng¾n nhÊt ®Ó h¹n chÕ ®i l¹i nhiÒu lÇn, gi¶m phiÒn hµ cho c¸c chñ xe. + ViÖc tæ chøc, xÐt duyÖt, tr¶ tiÒn båi th­êng ®· ®­îc cñng cè vµ c¶i tiÕn. Tuy nhiªn, trong c«ng t¸c båi th­êng vÉn cßn nhiÒu tån t¹i: + ViÖc h­íng dÉn thñ tôc ban ®Çu cho mét sè hå s¬ ch­a ®­îc chu ®¸o, do vËy ph¶i h­íng dÉn nhiÒu lÇn, kh¸ch hµng ph¶i ®i l¹i nhiÒu lÇn, ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña c«ng ty. Mét sè kh©u trong c«ng t¸c båi th­êng ®«i lóc cßn chËm dÉn ®Õn viÖc gi¶i quyÕt mét sè hå s¬ båi th­êng kh«ng ®¶m b¶o thêi gian nh­ trong quy ®Þnh. + Mét sè vô båi th­êng lín hoÆc båi th­êng cho c¸c kh¸ch hµng chiÕn l­îc ch­a ®­îc gi¶i quyÕt nhanh chãng, døt ®iÓm, cßn ®Ó kh¸ch hµng khiÕu n¹i lªn c¬ quan cÊp trªn. Mét sè vô tai n¹n gi¸m ®Þnh ban ®Çu ch­a ®ñ c¨n cø ph¸p lÝ ph¶i bæ sung trong qu¸ tr×nh gi¶i quyÕt dÉn ®Õn kÐo dµi thêi gian båi th­êng. + §«i lóc ë mét vµi vô viÖc tinh thÇn, th¸i ®é phôc vô cña c¸n bé ch­a thËt ®óng møc, g©y hoµi nghi cho c¸c chñ xe. + ViÖc kiÓm tra h­íng dÉn båi th­êng d­íi ph©n cÊp ch­a th­êng xuyªn vµ ch­a cã hiÖu qu¶. + Tr×nh ®é nghiÖp vô cña c¸n bé qu¶n lÝ båi th­êng vµ tiÕn hµnh gi¶i quyÕt båi th­êng trªn ph©n cÊp ch­a ®Òu. Quy tr×nh gi¶i quyÕt båi th­êng vµ lu©n chuyÓn hå s¬ båi th­êng trong néi bé vÉn cßn chËm cÇn ph¶i ®­îc ®iÒu chØnh l¹i .cho phï hîp víi t×nh h×nh hiÖn nay. 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n tæn thÊt §Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt lµ mét kh©u kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong bÊt kú mét nghiÖp vô nµo. Nã kh«ng chØ lµ tr¸ch nhiÖm mµ cßn lµ quyÒn lîi cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. NÕu lµm tèt kh©u nµy sè vô tæn thÊt sÏ gi¶m ®i nµ c«ng ty b¶o hiÓm gi¶m ®­îc sè tiÒn chi båi th­êng cho c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm,v× vËy trong kinh doanh b¶o hiÓm c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã ý nghÜa rÊt quan träng, nã kh«ng chØ mang l¹i cho c«ng ty b¶o hiÓm hiÖu qu¶ kinh doanh mµ cßn thùc hiÖn môc tiªu cao c¶: Lµm gi¶m sè vô tai n¹n g©y tæn thÊt cho c«ng ty, cho c¸c chñ xe, cho ng­êi tham gia b¶o hiÓm, cho mäi ng­êi d©n. ThÓ hiÖn tÝnh nh©n ®¹o cho x· héi, ph¶n ¸nh ®óng nhiÖm vô cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®èi víi nh÷ng môc tiªu kinh tÕ vµ môc tiªu x· héi. §èi víi tõng nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nhau, c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cã nh÷ng ph­¬ng ph¸p kh¸c nhau. Trong nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« muèn gi¶m sè vô tai n¹n giao th«ng x¶y ra hµng n¨m c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· thùc hiÖn nh÷ng ph­¬ng ph¸p ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt : + Tuyªn truyÒn s©u réng trong quÇn chóng nh©n d©n vÒ luËt lÖ an toµn giao th«ng b»ng c¸c h×nh thøc pan«, ¸p phÝch vµ trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin. + C«ng ty ph¶i phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c ngµnh giao th«ng, c«ng an t¨ng c­êng hÖ thèng biÓn b¸o, x©y dùng thªm nh÷ng ®­êng l¸nh . + C«ng ty ph¶i tuyªn truyÒn, ®éng viªn phong trµo gi÷ g×n an toµn giao th«ng, khen th­ëng kÞp thêi c¸c ®¬n vÞ vµ c¸c c¸ nh©n cã thµnh tÝch xuÊt s¾c trong c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. + C«ng ty cßn hç trî kinh phÝ cïng víi Së giao th«ng c«ng chÝnh thµnh phè ®Ó tæ chøc thi l¸i xe an toµn, l¸i xe c¬ giíi, gi¸o dôc tËp huÊn cho l¸i xe, phæ biÕn kinh nghiÖm xö lý mét sè vô tai n¹n ®iÓn h×nh, c¸ch h¹n chÕ tæn thÊt khi tai n¹n x¶y ra. C«ng ty b¶o hiÓm hç trî kinh phÝ ®Ó gióp cho c¸c chñ xe, c¸c ®¬n vÞ gi¸m ®Þnh xe ®Þnh kú ®Ó ®¶m b¶o an toµn trong qu¸ tr×nh vËn chuyÓn. ChÝnh qua nh÷ng phong trµo thi ®ua, tËp huÊn, ph¸t ®éng dµi ngµy ®· gãp phÇn n©ng cao tay nghÒ, ý thøc chÊp hµnh luËt lÖ giao th«ng, ®¶m b¶o hÖ sè an toµn cao cña c¸c lo¹i xe vµ gãp phÇn kh«ng nhá trong c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt §Ó ®¸nh gi¸ c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi chóng ta h·y quan s¸t b¶ng 3. B¶ng 3: Chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi . §¬n vÞ: TriÖu ®ång. ChØ tiªu N¨m Tæng chiTrong ®ãHç trîTuyªn truyÒnKhen th­ëngHéi nghÞ1996525157,5236,2578,7552,5199754016224381541998549,18192,213247,5982,37701999478,23167,38215,295,64602000489,69171,392220,3697,9380(Nguån: Phßng phi hµng h¶i- C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ) Nh×n vµo b¶ng sè liÖu cña b¶ng 3 ta thÊy : Sè tiÒn mµ c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi dïng ®Ó ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt chñ yÕu tËp trung vµo: + Kho¶ng h¬n 35% sè tiÒn chi b×nh qu©n trong 5 n¨m ®­îc dïng ®Ó hç trî cho c¸c ®¬n vÞ vËn t¶i mua s¾m c¸c trang thiÕt bÞ phôc vô c«ng t¸c ng¨n ngõa rñi ro nh»m ®¶m b¶o an toµn cho c¸c chñ xe. + Sè tiÒn b×nh qu©n chi trong 5n¨m chiÕm kho¶ng 45% sè tiÒn chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt ®­îc dïng ®Ó tuyªn truyÒn s©u réng trong quÇn chóng nh©n d©n vµ c¸c ®¬n vÞ vËn t¶i vÌ luËt an toµn giao th«ng b»ng c¸ch×nh thøc pan«, ap phÝc, truyÒn h×nh... + Sè tiÒn cßn l¹i dïng ®Ó ®éng viªn phong trµo gi÷ g×n an toµn giao th«ng, khen th­ëng c¸c ®¬n vÞ c¸ nh©n cã thµnh tÝch xuÊt s¾c trong ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Chi héi nghÞ cuèi n¨m ®Ó ®¸nh gi¸, tæng kÕt c«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt,vµ tinh h×nh thùc hiÖn chÕ ®é b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« gi÷a c«ng ty b¶o hiÓm vµ ngµnh giao th«ng vËn t¶i. §ång thêi häp víi ngµnh, ®¬n vÞ ®Ó bµn biÖn ph¸p vµ x©y dùng ph­¬ng ¸n ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. Tãm l¹i, nÕu c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi lµm tèt kh©u ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt th× sÏ cã t¸c dông: +Sè vô tæn thÊt sÏ gi¶m ®i, sÏ gi¶m ®­îc tû lÖ tæn thÊt tõ ®ã c«ng ty sÏ gi¶m ®­îc sè tiÒn båi th­êng cho c¸c ®èi t­îng tham gia b¶o hiÓm. +Lµm cho kh¸ch hµng tin t­ëng h¬n ë c«ng ty b¶o hiÓm. +NÕu lµm tèt th× hiÖu qu¶ cña nã sÏ ph¸t huy ®­îc l©u dµi trong hiÒu n¨m. +Gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña c«ng ty trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm. 5. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty B¶o ViÖt Hµ Néi Trôc lîi b¶o hiÓm lµ hµnh vi cè t×nh gian dèi ,lõa ®¶o cã thÓ chñ ®Þnh ngay tõ ®Çu khi tham gia b¶o hiÓm hoÆc ph¸t sinh sau khi x¶y ra rñi ro cho ®èi t­îng b¶o hiÓm nh»m chiÕm ®o¹t sè tiÒn tõ c«ng ty b¶o hiÓm mµ ®¸ng lý ra hä kh«ng ®­îc h­ëng. Trong vµi n¨m qua c«ng t¸c kiÓm tra, ph¸p chÕ ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn ®¸ng khÝch lÖ. D­íi sù chØ ®¹o cña ban gi¸m ®èc, c¸n bé c«ng nh©n viªn phßng kiÓm tra néi bé ®· thùc sù ph¸t huy vai trß lµ c«ng cô qu¶n lý, ®· ph¸t hiÖn ra nhiÒu vô gian lËn b¶o hiÓm víi sè tiÒn kh¸ lín ®­îc thÓ hiÖn qua b¶ng sau B¶ng 4: T×nh h×nh gi¶i quyÕt hå s¬ khiÕu n¹i nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi qua 5 n¨m 1996 – 2000. N¨m ChØ tiªu§¬n vÞ19961997199819992000Sè vô khiÕu n¹iVô19422279295826242543Sè vô båi th­êng 19322184294026042520Sè vô nghi ngê-7095107110115Sè vô gian lËn ph¸t hiÖn-1015182023Sè tiÒn båi th­êng Tr.®676679608955995010746Sè tiÒn tõ chèi båi th­êng -6168737580ST tõ chèi BT trung b×nh mçi vô-6,14,5334,0563,753,478Tû lÖ sè vô gian lËn ®· ph¸t hiÖn so víi sè vô nghi ngê gian lËn%14,2915,7916,8218,1820Tû lÖ nghi ngê gian lËn so víi hå s¬ khiÕu n¹i-3,64,133,624,194,52Tû lÖ ST tõ chèi BT so víi STBT -0,98,548,150,750,74(Nguån: Phßng phi hµng h¶i-C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ) §iÒu nµy ph¶n ¸nh sù nç lùc cña nh©n viªn ®iÒu tra nh­ng cßn h¹n chÕ do nguyªn nh©n: - Sè l­îng c«ng viÖc kh¸ lín. - Trang bÞ vÒ kü thuËt còng nh­ kh¶ n¨ng ®¸p øng nhu cÇu lµm viÖc ch­a cao. - C¸n bé ch­a ®­îc h­ëng chÕ ®é ­u ®·i ( th­ëng hoÆc chia phÇn % c¸c vô gian lËn ®· ph¸t hiÖn ...). - C¸c h×nh thøc trôc lîi b¶o hiÓm ngµy cµng gia t¨ng. Phßng thanh tra cña c«ng ty ®· thèng kª ®­îc c¸c h×nh thøc trôc lîi b¶o hiÓm mµ kh¸ch hµng th­êng sö dông ®Ó trôc lîi b¶o hiÓm ë c«ng ty . C¸c h×nh thøc trôc lîi trong b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« + Hîp lý ho¸ ngµy vµ hiÖu lùc b¶o hiÓm §Ó bï ®¾p nh÷ng thiÖt h¹i do tai n¹n g©y ra kh«ng n»m trong thêi h¹n b¶o hiÓm ,c¸c kh¸ch hµng ®· sö dông triÖt ®Ó mèi quan hÖ b¶o hiÓm, hèi lé c¸n bé chøc n¨ng ®Ó thay ®æi ngµy giê x¶y ra tai n¹n, hay th«ng ®ång, lõa dèi ®¹i lý b¸n lÎ cña c«ng ty b¶o hiÓm nh»m hîp lý ho¸ tæn thÊt do tai n¹n g©y ra n»m trong thêi h¹n b¶o hiÓm Tr­êng hîp nµy x¶y ra nhiÒu ë B¶o ViÖt Hµ Néi tiªu biÓu nh­ vô viÖc sau: Vô 1: Ngµy 12-3-1996 «t« mang biÕn sè 20A-6435 cña xÝ nghiÖp s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng c«ng tr×nh th«ng tin ®· g©y tai n¹n t¹i thuËn thµnh Phæ Yªn, B¾c Th¸i thiÖt h¹i 53 triÖu ®ång .Trong hå s¬ yªu cÇu båi th­êng cã hîp ®ång b¶o hiÓm thêi h¹n tõ 8-3-1996 ®Õn hÕt n¨m 1997. NhËn thÊy ngµy mua b¶o hiÓm gÇn víi ngµy x¶y ra tai n¹n nªn c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· nghi ngê vµ cho ®iÒu tra. Sau khi x¸c minh, thanh tra kÕt luËn : vô tai n¹n x¶y ra s¸ng12-3-1996, mua b¶o hiÓm chiÒu 12-3-1996 ng­ng ®· cã sù thèng ®ång gi÷a ng­êi b¸n b¶o hiÓm vµ kh¸ch hµng ®Ó ghi lïi l¹i ngµy b¶o hiÓm . C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi tõ chèi båi th­êng 53 tr.® . Vô 2: Ngµy 17/11/1998 xe 52M-4965 cña c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n ®iÖn -®iÖn tö thùc hµnh sao B¾c §Èu ®©m vµo ph©n c¸ch km9+700 quèc lé5A, giÊy chøng nhËn b¶o hiÓm cã thêi h¹n 13/11/1998 ®Õn hÕt n¨m 1999 . Thanh tra x¸c minh vµ kÕt luËn : tai n¹n x¶y ra ngµy 11/11/1998 nh­ng chñ xe ®· yªu cÇu c«ng an ghi lïi ngµy x¶y ra tai n¹n (ghi thµnh 17/11/1998) c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi tõ chèi båi th­êng 20,75tr.® Hµnh vi trôc lîi nµy ngµy cµng gia t¨ng, tuy hµnh ®éng ®ã chØ bét ph¸t sau tai n¹n nh­ng còng g©y khã kh¨n kh«ng nhá trong viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi . + Thay ®æi t×nh tiÕt vô tai n¹n T¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi, trôc lîi theo h×nh thøc nµy th­êng x¶y ra trong nh÷ng tr­êng hîp sau: - Vi ph¹m luËt lÖ giao th«ng . - B»ng l¸i xe kh«ng cã, hÕt hiÖu lùc hoÆc kh«ng phï hîp víi lo¹i xe ®­îc l¸i. - GiÊy phÐp l­u hµnh kh«ng hîp lÖ hoÆc qu¸ h¹n. Cã thÓ nªu ra mét sè vÝ dô: Ngµy 6/4/1997 xe 29K-4095 cña c«ng ty c¬ khÝ m¸y Gia L©m ®©m vµo mét « t« kh¸c t¹i Phong Ch©u, Phó Thä thiÖt h¹i 39.770.000tr.®. Trong khi ®iÒu tra, thanh tra ®· yªu cÇu kiÓm tra mäi giÊy tê cã liªn quan vµ ®· ph¸t hiÖn: GiÊy phÐp l­u hµnh cò cã hiÖu lùc ®Õn hÕt ngµy 6/2/1997 GhÐp l­u hµnh míi cÊp cã hiÖu lùc tõ ngay 13/6/1997 KÕt luËn :Tai n¹n g©y tæn thÊt trong th¬ig gian kh«ng cã giÊy phÐp l­u hµnh xe.C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi tõ chèi båi th­êng 39.770.000tr ® + T¹o hiÖn tr­êng gi¶ Tr­êng hîp nµy th­êng ®i liÒn víi h×nh thøc thay ®æi lçi, nguyªn nh©n trong vô tai n¹n. Sè tiÒn hßng trôc lîi trong nh÷ng tr­êng hîp nµy th­êng lµ lín, thñ ®o¹n cña hµnh vi gian lËn nµy rÊt tinh vi, chÆt chÏ khiÕn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh còng khã kh¨n h¬n. §iÓn h×nh lµ vô xe mang biÓn kiÓm so¸t 29K –9840 x¶y ra tai n¹n ngµy 2/4/1998 lµm mét ng­êi bÞ th­¬ng, 3 «t« háng, thiÖt h¹i 55tr.® vµ lçi hoµn toµn do xe 29K-9840 cña chñ xe Mai V¨n Hoµ tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi .Tr­êng nµy do 3 chñ xe ®· lõa c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi b»ng c¸ch lËp hiÖn tr­êng gi¶, t¹o vô tai n¹n do xe 29K-9840 g©y ra ®èi víi 2 xe kia (mÆc dï lçi cña xe nµy nhá h¬n lçi cña 2 xe kia ) v× 2xe kia ®ã kh«ng mua b¶o hiÓm. NÕu vô viÖc nµy kh«ng ®­îc phanh thui th× ngÉu nhiªn c¶ 3 ®Òu cã lîi . Tõ vô viÖc trªn, c¸n bé gi¸m ®Þnh vµ thanh tra cÇn ®Ò phßng víi nh÷ng vô trôc lîi cã tÝnh to¸n, cã tæ chøc nh»m t¹o dùng mét hiÖn tr­êng gi¶ ho¶n h¶o. + Khai t¨ng tiÒn båi th­êng Nh÷ng h×nh thøc trôc lîi ®· nªu trªn chñ yÕu lµ nh÷ng tr­êng hîp chñ xe t×m c¸ch hîp lý ho¸ vô tai n¹n ®Ó thu tiÒn bÊt chÝnh. Song phæ biÕn hiÖn nay tån t¹i trong nh÷ng chøng tõ göi c«ng ty b¶o hiÓm lµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm th­êng khai t¨ng sè tiÒn tæn thÊt kh«ng ®óng thùc tÕ rñi ro x¶y ra. VÝ dô nh­: vô tai n¹n ngµy20/6/1996 xe 31A-200cña Tæng c«ng ty §iÖn lùc ViÖt Nam g©y tai n¹n t¹i quèc lé2 VÜnh Phó. Nguyªn nh©n do 2xe ®i cïng chiÒu ®©m nhau, thiÖt h¹i th©n vá söa ch÷a hÕt 16,7 tr.®. Thanh tra ®Õn x­ëng söa ch­a x¸c minh, kÕt luËn: chi phÝ söa ch÷a hÕt 9,1 tr.® ,c«ng ty tõ chèi båi th­êng sè tiÒn v­ît qu¸(7,6tr.®) Nh­ng h×nh thøc trôc lîi vµ nh÷ng trªn mét phÇn cña nh÷ng vô gian lËn ®· ®­îc kh¸m ph¸. Cßn rÊt nhiÒu vô gian lËn ch­a ®­îc ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi. Bªn c¹nh ®ã ngµy cµng xuÊt hiÖn nh÷ng thñ ®o¹n míi trong trôc lîi b¶o hiÓm, ®ßi hái sù ®Çu trang bÞ kü thuËt còng nh­ tr×nh ®é cña gi¸m ®Þnh viªn trong c«ng ty . Sù gia t¨ng mét c¸ch ®¸ng lo ng¹i c¸c hµnh vi trôc lîi trªn thÞ tr­êng b¶o hiÓm ®ßi hái c¸n bé thanh tra cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi t×m ra nh÷ng nguyªn nh©n dÉn ®Õn hµnh vi ®ã . Cô thÓ lµ: - C«ng t¸c qu¶n lý khai th¸c cßn láng lÎo khiÕn cho chñ xe cã thÓ khiÕu n¹i, gian lËn b»ng c¸c b¶o hiÓm sau tai n¹n ( söa hå s¬, ghi lïi ngµy tai n¹n vÒ sau ..) - Kh©u gi¸m ®Þnh båi th­êng cña c«ng ty b¶o hiÓm ch­a thùc hiÖn tèt, khiÕn cho chñ xe gian lËn hÕt lÇn nµy ®Õn lÇn kh¸c . C«ng t¸c gi¸m ®Þnh ®iÒu tra ch­a thùc hiÖn tèt mét phÇn lµ do tr×nh ®é c¸n bé gi¸m ®Þnh cßn kÐm, mét phÇn lµ do ph¸p luËt ch­a cã nh÷ng ®iÒu chØnh trong lÜnh vùc nµy. - Ph¸p luËt ch­a nghiªm minh, ch­a hoµn chØnh hoÆc cã nh÷ng tr­êng hîp chÝnh nh÷ng tr­êng hîp chÝnh ng­êi thùc thi ph¸p luËt kh«ng lµm trßn nhiÖm vô cña m×nh vµ cßn tiÕp tay cho chñ xe . NhiÒu tr­êng hîp lõa ®¶o gian lËn b¶o hiÓm ®­îc ph¸t hiÖn nh­ng kh«ng bÞ trõng ph¹t cña luËt ph¸p do b¶n th©n c«ng ty b¶o hiÓm kh«ng muèn lµm to chuyÖn v× hä muèn gi÷ kh¸ch hµng. Nh×n chung viÖc t×m ra nguyªn nh©n cña hµnh vi trôc lîi lµ rÊt quan träng ,nã gãp phÇn ®­a ra kinh nghiÖm cho c¸c nhµ b¶o hiÓm trong phßng chèng trôc lîi gióp c«ng ty tr¸nh ®­îc hËu qu¶ do hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm g©y ra. Hµnh vi trôc lîi b¶o hiÓm cßn ¶nh h­ëng ®Õn hiÖu qu¶ kinh doanh cña c«ng ty mµ cßn gi¶m sót uy tÝn cña c«ng ty b¶o hiÓm trªn thÞ tr­êng. 6. Ph©n tÝch kÕt qu¶ vµ hiÖu ho¹t ®éng kinh doanh KÕt qu¶ kinh doanh nãi chung vµ kÕt qu¶ kinh doanh b¶o hiÓm nãi riªng ®­îc thÓ hiÖn chñ yÕu ë 2 chØ tiªu : doanh thu vµ lîi nhuËn nghiÖp vô . KÕt qu¶ kinh doanh lµ mét sè tuyÖt ®èi, ph¶n ¸nh cô thÓ kÕt qu¶ cña nghiÖp vô mang l¹i tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi th­êng .Trong lÜnh vùc b¶o hiÓm ,v× nã lµ mét nghµnh thuéc lÜnh vùc s¶n xuÊt phi vËt chÊt, mäi ho¹t ®éng nghiÖp vô cña nghµnh kh«ng tham gia trùc tiÕp vµo thu nhËp quèc d©n, kÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô nµy cã tÝnh chÊt quy ­íc vµ ®­îc x¸c ®Þnh lµ sè chªnh lÖch gi÷a tæng sè thu vµ tæng sè chi, cô thÓ lµ: KÕt qu¶ = Tæng phÝ - Tæng chi – Chi qu¶n lý – Chi ®Ò phßng vµ kinh doanh thu ®­îc båi th­êng h¹n chÕ tæn thÊt Lµ ®¬n vÞ ho¹t ®éng kinh doanh mang tÝnh dÞch vô cho nªn hiÖu qu¶ kinh doanh lµ th­íc ®o sù ph¸t triÓn cña b¶n th©n c«ng ty b¶o hiÓm vµ ph¶n ¸nh tr×nh ®é sö dông chi phÝ trong viÖc t¹o ra nh÷ng kÕt qu¶ kinh doanh nhÊt ®Þnh, nh»m ®¹t ®­îc môc tiªu kinh tÕ –x· héi. C¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh doanh chØ ®­îc ph¶n ¸nh t­¬ng quan gi÷a kÕt qu¶ kinh doanh vµ chi phÝ bá ra ®Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ ®ã. §Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ta sÏ sö dông 2 chØ tiªu ®ã lµ : +HiÖu qu¶ kinh doanh theo doanh thu (HD ) +HiÖu qu¶ kinh doanh theo lîi nhuËn (HL ) C¸c chØ tiªu ®­îc x¸c ®Þnh theo c«ng thøc sau: D HD = ¾ (1) C L Hl = ¾ (2) C Trong ®ã : D - Doanh thu trong kú L: Lîi nhuËn trong kú C : Chi phÝ trong kú (bao gåm toµn bé chi phÝ chi trong kú nh­ chi båi th­êng thiÖt h¹i, chi ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt, chi qu¶n lý...) ChØ tiªu (1) ph¶n ¸nh : cø mét ®ång chi phÝ chi ra trong kú sÏ ®em l¹i bao nhiªu ®ång doanh thu cho c«ng ty b¶o hiÓm . ChØ tiªu (2) ph¶n ¸nh: cø mét ®ång chi phÝ chi ra trong kú (n¨m ) sÏ ®em l¹i bao nhiªu ®ång lîi nhuËn cho c«ng ty b¶o hiÓm §Ó ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«, chóng ta quan s¸t b¶ng 5. B¶ng 5: KÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi . ChØ tiªu N¨m §/vÞ19961997199819992000Tæng phÝ thu (DT)Tr.®1750018000183061594116323Tæng chi:-99161120012250,0812819,3813684,14- Chi båi th­êng -676679608955995010746- Chi hoa hång-875900915,3797,05816,15- Chi qu¶n lý-175018001830,61594,11632,3-Chi §PHCTT-525540549,18478,23489,69Lîi nhuËn-758468006055,923121,622638,86LîinhuËn/tængchi-0,7650,6070,4940,24350,1928DT/tæng chi1,7651,6071,4941,24351,1928( Nguån: Phßng phi hµng h¶i-C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ) Nh×n vµo b¶ng ta thÊy doanh thu nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®¹t ®­îc kh¸ cao: N¨m 1996 doanh thu b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« ®¹t ®­îc 17500 chiÕm 24,31% tæng doanh thu cña c«ng ty b¶o hiÓm (72000 tr.®) N¨m 97 doanh thu b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« ®¹t ®­îc 18000 tr.® chiÕm 22,78%, doanh thu cña C«ng ty b¶o hiÓm (76000 tr.®). N¨m 1998 doanh thu b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« ®¹t ®­îc 18306 tr.® chiÕm 20,9% tæng doanh thu cña C«ng ty b¶o hiÓm (87600 tr.®) N¨m 1999 doanh thu b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« ®¹t ®­îc 15941 tr.® chiÕm 221,4% tæng doanh thu cñ C«ng ty b¶o hiÓm (74500 tr.®) N¨m 2000 doanh thu b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« ®¹t ®­îc 16323 tr.® chiÕm 20,93% tæng doanh thu cña C«ng ty (78000 tr.®) Tuy doanh thu ®¹t ®­îc lµ kh¸ cao, qua c¸c n¨m 1996, 1997, 1998 th× doanh thu cã t¨ng, nh­ng ®Õn n¨m 1999, 2000 doanh thu cã gi¶m. Doanh thu gi¶m lµ do n¨m 1999 ®­îc coi lµ lÇn më cöa thø 3 cña thÞ tr­êng b¶o hiÓm ViÖt Nam. Nhµ n­íc ®· cho phÐp nhiÒu c«ng ty liªn doanh vµ c«ng ty b¶o hiÓm 100% vèn n­íc ngoµi ®­îc ho¹t ®éng. Ngoµi ra cßn cã sù xuÊt hiÖn cña c«ng ty b¶o hiÓm cæ phÇn b­u ®iÖn. ChÝnh v× vËy, mµ sù c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng diÔn ra quyÕt liÖt h¬n bao giê hÕt. MÆt kh¸c, ta thÊy tæng chi qua c¸c n¨m còng t¨ng cho thÊy sè vô båi th­êng vµ møc ®é nghiªm träng cña c¸c vô tai n¹n t¨ng lªn. Qua n¨m tõ n¨m 1996 ®Õn n¨m 2000 c«ng ty b¶o hiÓm triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm nµy vÉn cã hiÖu qu¶ , nh­ng hiÖu qu¶ qua tõng n¨m cã chiÒu h­íng gi¶m sót. N¨m 1996 lîi nhuËn ®¹t ®­îc lµ 7584 tr.®, 1 ®ång chi phÝ bá ra thu ®­îc 0,765 ®ång lîi nhuËn vµ 1,765 ®ång doanh thu. N¨m 1997 lîi nhuËn t¨ng lµ 6800 triÖu ®ång nh­ng ®Õn n¨m 1998 l¹i gi¶m xuèng cßn 6055, 92 tr.®, 1 ®ång chi phÝ bá ra thu ®­îc 0,494 ®ång lîi nhuËn vµ 1,494 ®ång doanh thu. §Õn n¨m 1999 Vµ n¨m 2000 th× lîi nhuËn l¹i gi¶m chØ cßn 3121,62 tr.® vµ 2638,86 tr.® mét ®ång chi phÝ bá ra chi thu ®­îc lµ 0, 2435 ®ång lîi nhuËn vµ 1,2435 ®ång doanh thu n¨m 1999 vµ n¨m 2000 lµ 0,1928 ®ång lîi nhuËn, 1,1928 ®ång doanh thu. Tãm l¹i, trong thêi gian qua viÖc triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· ®¹t ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch nhÞp nhµng tõ kh©u khai th¸c ®Õn kh©u båi th­êng, ®Òu cã kÕ ho¹ch tØ mØ s¸t víi thùc tÕ. Trong kh©u khai th¸c ®· tËn dông triÖt ®Ó m¹ng l­íi céng t¸c viªn ë c¸c n¬i vµ cïng víi sù gióp ®ì cña phßng c¶nh s¸t giao th«ng nªn nghiÖp vô nµy ®­îc tiÕn hµnh thuËn lîi, kh¾c phôc mäi khã kh¨n trong c¶nh thÞ tr­êng c¹nh tranh g¨y g¾t vµ c¸c chØ tiªu vÒ doanh thu ®Òu ®­îc c¸n bé c«ng ty thùc hiÖn ®óng kÕ ho¹ch. Ngoµi ra c«ng t¸c tæ chøc cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®· ®­îc s¾p xÕp mét c¸ch hîp lý ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng hiÖn cã cña c¸c c¸n bé nghiÖp vô , ®Ó tr¸nh sù phiÒn hµ, khã kh¨n cho kh¸ch hµng. Tõ ®ã t¹o ra uy tÝn cÇn thiÕt ®Ó cã thÓ vËn ®éng ®­îc thªm sè ®Çu xe tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi . Bªn c¹nh ®ã, còng cßn mét sè tån t¹i : - ThiÕu chiÕn l­îc khai th¸c vµ t­ duy, biÖn ph¸p tiÕp thÞ. - ViÖc tæ chøc qu¶n lý b¸m gi÷ kh¸ch hµng ch­a tèt .ViÖc ph©n c«ng theo dâi hîp ®ång b¶o hiÓm ®Ó t¸i tôc kÞp thêi ch­a ®­îc chó ý ®óng møc. - Ch­a tæ chøc ®­îc c«ng t¸c khai th¸c tËn thu vµ ch­a më réng ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng míi. - Ch­a chó ý tæng hîp t×nh h×nh thÞ tr­êng; tæng hîp, ph©n tÝch biÖn ph¸p cña ®èi thñ c¹nh tranh ®Ó chñ ®éng ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o c«ng ty ®Ó cã ph­¬ng c¸ch ®èi phã. - ViÖc phèi hîp khai th¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm trong hÖ thèng B¶o ViÖt vµ gi÷a c¸c phßng trong c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi cßn yÕu, vÉn cßn t×nh tr¹ng c¹nh tranh néi bé . - C«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng cßn gÆp nhiÒu lóng tóng, c¸n bé gi¸m ®Þnh tr×nh ®é am hiÓu vÒ kü thuËt xe «t« vÉn ch­a ®Òu. - C«ng t¸c tuyªn truyÒn ch­a thùc sù s©u s¸t víi quÇn chóng, nhÊt lµ víi c¸c chñ xe t­ nh©n. §Ó kh¾c phôc ®­îc ®iÒu nµy cÇn cã sù kÕt hîp víi nhiÒu c¬ quan vµ cÇn cã sù chØ ®¹o ®óng ®¾n h¬n n÷a cña l·nh ®¹o c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi.Tin ch¾c r»ng trong nh÷ng n¨m tíi kÕt qu¶ kinh doanh cña c«ng ty sÏ ®¹t cao h¬n n÷a. PhÇn 3: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi, ®­îc sù gióp ®ì tËn t×nh cña c¸c c¸n bé phßng b¶o hiÓm Phi hµng h¶i em ®· hoµn thµnh chuyªn ®Ò thùc tËp b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«. B¶n th©n em còng cã ®iÒu kiÖn còng cè vµ n©ng cao kiÕn thøc nghiÖp vô ®· ®­îc häc trong nhµ tr­êng. Qua phÇn lý luËn ®· ®­îc nghiªn cøu ë tr­êng, kÕt hîp víi thùc tÕ ®· ®­îc trau dåi trong qu¸ tr×nh thùc tÕ, em xin ®Ò xuÊt mét sè biÖn ph¸p gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi. 1 – Nhµ n­íc cÇn t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Ó t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm B¶o hiÓm lµ lÜnh vùc kinh doanh s«i ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, khi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cµng ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n cµng t¨ng lªn th× ho¹t ®éng b¶o hiÓm ngµy cµng n¨ng ®éng, cµng phong phó, cµng ®a d¹ng vµ ®ßi hái tÝnh c¹nh tranh n©ng cao. Víi c¸c ho¹t ®éng thu phÝ vµ båi th­êng, nã liªn quan ®Õn lîi Ých cña ng­êi ®­îc b¶o hiÓm, trùc tiÕp ¶nh h­ëng ®Õn cuéc sèng cña hä ®Æc biÖt lµ nh÷ng lóc gÆp khã kh¨n. §ång thêi, b¶o hiÓm cßn chiÕm vÞ trÝ ®Æc biÖt quan träng trong hÖ thèng tµi chÝnh quèc gia. B¶o hiÓm tham gia vµo thÞ tr­êng tµi chÝnh víi t­ c¸ch lµ ng­êi cung cÊp vèn. ChÝnh v× nh÷ng ®iÓm ®ã mµ ®ßi hái ngµnh kinh doanh b¶o hiÓm ph¶i cã ®­îc sù c¹nh tranh lµnh m¹nh. Vµ víi sù c¹nh tranh lµnh m¹nh ®ã th× ngµnh b¶o hiÓm míi cã thÓ ph¸t triÓn vµ hoµn thµnh tèt vai trß cña m×nh ®èi víi ®êi sèng d©n c­ còng nh­ ®èi víi hÖ thèng tµi chÝnh quèc gia. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã sù can thiÖp cña nhµ n­íc th× ho¹t ®éng cña Nhµ n­íc ®­îc th«ng qua b»ng c¸c c«ng cô tµi chÝnh vµ hÖ thèng ph¸p luËt. Thµnh c«ng cña Nhµ n­íc tr­íc hÕt ®­îc quy ®Þnh bëi c¸c cô tµi chÝnh m¹nh, hiÖu qu¶ vµ hÖ thèng ph¸p luËt mang tÝnh kh¶ thi cao. HiÖn nay, ch­a cã mét m«i tr­êng c¹nh tranh hoµn h¶o cho c¸c ho¹t ®éng kinh doanh b¶o hiÓm. §iÓn h×nh lµ viÖc h¹ phÝ tïy tiÖn, c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm l©u ®êi, cã tµi chÝnh v÷ng m¹nh cã thÓ lµm ph¸ s¶n c¸c doanh nghiÖp míi ra ®êi. §èi víi mæi lo¹i nghiÖp vô Nhµ n­íc cã quy ®Þnh mét møc phÝ chung. Trªn c¬ së ®ã, c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ t¨ng gi¶m møc phÝ xung quanh møc phÝ chung nµy. Nh­ng Nhµ n­íc kh«ng quy ®Þnh møc t¨ng gi¶m lµ bao nhiªu so víi møc phÝ chung ®ã. Do vËy ®Ó kh¾c phôc vÊn ®Ò ®ã, trong thêi gian tíi Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy, ®Ó quy ®Þnh chi tiÕt viÖc t¨ng gi¶m phÝ. Nhµ n­íc cÇn t¹o ra m«i tr­êng ph¸p lý phï hîp, lµnh m¹nh, th«ng tho¸ng ®Ó c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ. C¸c v¨n b¶n ban hµnh, ®Æc biÖt lµ luËt kinh doanh b¶o hiÓm ph¶i gi¶i quyÕt ®­îc c¸c vÊn ®Ò sau: - §¶m b¶o ®­îc sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm víi nhau. Qua ®ã cÇn thiÕt ph¶i t¹o ®­îc sù c¹nh tranh ®Ó ph¸t triÓn ngµnh b¶o hiÓm, tr¸nh sù ph¸ s¶n cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm vµ xu h­íng ®éc quyÒn. Trong lÜnh vùc b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« cÇn quy ®Þnh møc phÝ sµn- møc phÝ thÊp nhÊt mµ c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm cã thÓ h¹ thÊp møc sµn nµy. - C¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm míi ra ®êi còng cÇn cã ®­îc sù ­u tiªn riªng vÒ c¸c vÊn ®Ò: thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ ®Æc biÖt trong viÖc ®ãng gãp c¸c kho¶n thuÕ cho Nhµ n­íc. Nhµ n­íc cÇn cã c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt quy ®Þnh vÒ viÖc xö lý kû luËt thÝch ®¸ng ®èi víi c¸c hµnh vi phi kinh tÕ cña c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm nh»m h¹ gôc ®èi thñ c¹nh tranh cña m×nh. Cã nh­ vËy míi khuyÕn khÝch ®­îc sù c¹nh tranh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm. 2 - §èi víi c«ng t¸c khai th¸c Lu«n b¸m s¸t kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng ®Ó t¸i tôc vµ thu phÝ kÞp thêi. C«ng t¸c khai th¸c sÏ quyÕt ®Þnh ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña nghiÖp vô. Chi phÝ cho viÖc ký kÕt hîp ®ång míi cao h¬n chi phÝ cho viÖc t¸i tôc hîp ®ång. Do vËy, song song víi viÖc ký kÕt c¸c hîp ®ång míi th× cÇn ph¶i tiÕn hµnh l­u tr÷ c¸c th«ng tin cña hîp ®ång ®· ®­îc ký kÕt vµ c¸c th«ng tin cã liªn quan vÒ phÝa chñ xe, t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc t¸i tôc hîp ®ång sau nµy ®­îc dÔ dµng h¬n. HiÖn nay, do sù cã mÆt cña nhiÒu c«ng ty b¶o hiÓm trªn ®Þa bµn Hµ Néi ch¾c ch¾n thÞ tr­êng ngµy cµng bÞ thu hÑp nÕu kh«ng chó träng ®Õn viÖc b¸m s¸t kh¸ch hµng, ghi nhí chÝnh x¸c ngµy th¸ng hÕt h¹n cña hîp ®ång b¶o hiÓm ®Ó cã thÓ t¸i tôc hîp ®ång mét c¸ch kÞp thêi. §èi víi nh÷ng chñ xe ®· tham gia b¶o hiÓm t¹i C«ng ty nÕu ch­a cã mét lÇn khiÕu n¹i båi th­êng th× khi t¸i tôc hîp ®ång cã thÓ tÝnh to¸n ®Ó gi¶m phÝ. CÇn n¾m v÷ng ®­îc sè l­îng xe l­u hµnh vµ c¸c chñ xe ®ang cã xe ho¹t ®éng. Tr­íc tiªn muèn khai th¸c tèt ph¶i n¾m ®­îc t­¬ng ®èi chÝnh x¸c sè xe ®ang ho¹t ®éng vµ lµm ¨n kh¸ ®Ó qua ®ã ta míi thÊy ®­îc thÞ tr­êng ®Ó khai th¸c vµ cã ®Þa chØ tèt ®Ó c¸c c¸n bé khai th¸c lµm tèt kh©u nµy. §Ó lµm ®­îc viÖc nµy, C«ng ty ph¶i phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng kh¸c nh­ phßng C¶nh s¸t giao th«ng Thµnh phè Hµ Néi, bé phËn ®¨ng kiÓm xe ®Ó th«ng kª ®Çy ®ñ sè l­îng xe ®ang l­u hµnh. Sau ®ã sµng läc c¸c chñ xe tham gia t¹i C«ng ty. Cßn l¹i c¸c chñ xe kh¸c kÓ c¸c chñ xe tham gia ë c¸c c«ng ty b¶o hiÓm ngoµi hÖ thèng B¶o ViÖt sÏ lµ môc tiªu khai th¸c cña c«ng ty. C«ng ty sÏ cung cÊp c¸c danh s¸ch nµy cho c¸c v¨n phßng, c¸c nh©n viªn khai th¸c, ®Ó c¸c nh©n viªn nµy th«ng qua c¸c mèi quan hÖ trùc tiÕp, gi¸n tiÕp vËn ®éng c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe c¬ giíi nãi chung vµ b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nãi riªng. CÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, vËn ®éng ®Ó c¸c chñ xe thÊy ®­îc sù cÇn thiÕt ph¶i tham gia b¶o hiÓm vµ cã thÓ dïng c¸c biÖn ph¸p mÒm dÎo nh­ gi¶m phÝ, n©ng cao tû lÖ hoa hång ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Tæ chøc tèt viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o sÏ cã t¸c dông sÏ gióp cho mäi ng­êi hiÓu râ ®­îc sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm. BiÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o lµ: Thø nhÊt: Th«ng qua hÖ thèng th«ng tin ®¹i chóng nh­ hÖ thèng truyÒn thanh, truyÒn h×nh, b¸o chÝ… ®Ó c¸c c¬ quan ®¬n vÞ vµ toµn thÓ nh©n d©n thÊy ®­îc lîi Ých cña viÖc tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«. Thø hai: CÇn x©y dùng nh÷ng biÓn pan« ¸p phÝch ë nh÷ng nót ®iÕm giao th«ng nh­: c¸c ng· ba, ng· t­ hay trªn ®­êng quèc lé. Thø ba: Th«ng qua viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng tai n¹n xe « t«, c¸c c¸n bé gi¸m ®Þnh båi th­êng cÇn tËn dông tranh thñ nh÷ng c¬ héi ®Ó gi¶i thÝch cho c¸c chñ xe, l¸i xe biÕt ®­îc nh÷ng lîi Ých khi tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«. C«ng ty nªn tuyÓn dông c¸c nh©n viªn trong t­¬ng lai cÇn ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n thÝch hîp chø kh«ng ®¬n gi¶n chØ lµ b¸n b¶o hiÓm. Sì dÜ nh­ vËy lµ hiÖn nay nhiÒu nh©n viªn khai th¸c kh«ng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu. Khi chñ xe ®Ò nghÞ gi¶i thÝch c¸c th¾c m¾c th× l¹i gi¶i thÝch sai, kh«ng ®Çy ®ñ, kh«ng râ rµng, nhiÒu khi kh«ng kiÓm tra hoÆc t­ vÊn cho c¸c chñ xe nh÷ng giÊy tê cÇn thiÕt. Do ®ã, khi chñ xe yªu cÇu båi th­êng sÏ kh«ng ®­îc chÊp nhËn lµm cho hä mÊt lßng tin vµo c«ng ty vµ ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña c«ng ty. C«ng ty cÇn më réng vµ ®Èy m¹nh c¸c kªnh khai th¸c b¶o hiÓm trong ®ã chó träng kªnh b¸n lÎ vµ khai th¸c trong d©n c­. §Ó lµm ®­îc ®iÒu nµy, c«ng ty cÇn cã chiÕn l­îc sö dông ®¹i lý, x©y dùng hÖ thèng ®¹i lý b¶o hiÓm phi nh©n thä chuyªn nghiÖp trªn c¬ së tuyÓn dông, ®µo t¹o vµ s¾p xÕp, sö dông l¹i c¸c ®¹i lý ®· cã. C«ng ty cÇn lu«n lu«n kiÓm tra n¨ng lùc, tr×nh ®é cña c¸n bé, nh©n viªn vµ cÇn ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p kû luËt ®èi víi c¸c nh©n viªn vi ph¹m quy tr×nh khai th¸c, c¸c tr­êng hîp thoa hãa ®¹o ®øc, tham nhòng, lîi dông b¶o hiÓm. §Æc biÖt lµ nghiªm träng, nhiÒu nh©n viªn b¸n b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nh­ng kh«ng nh×n thÊy xe, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng trôc lîi b¶o hiÓm vµ nhiÒu c¸c tr­êng hîp c¸c chñ xe vµ nh©n viªn b¸n b¶o hiÓm th«ng ®ång víi nhau ®Ó chñ xe tham gia b¶o hiÓm khi tai n¹n ®· x¶y ra. C«ng ty nªn ®Ò nghÞ víi Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam tr×nh bé tr­ëng Bé tµi chÝnh vÒ quy ®Þnh tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« d­íi h×nh thøc b¾t buéc ®èi víi c¸c c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiÖp. Së dÜ nªn nh­ vËy lµ v× c¸c c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiÖp ®Òu ho¹t ®éng d­íi sù bao cÊp cña Nhµ n­íc kÓ c¸c chi phÝ söa ch÷a xe « t«. Nh­ vËy, nÕu kh«ng may xe cña c¸c c¬ quan nµy gÆp tai n¹n th× Nhµ n­íc l¹i ph¶i chi mét kho¶n chi phÝ båi th­êng, do ®ã nhµ n­íc kh«ng chñ ®éng ®­îc trong chi ng©n s¸ch. Kh«ng nh÷ng thÕ, liªn quan ®Õn viÖc kh¾c phôc thiÖt h¹i cña xe lµ hµng lo¹t c¸c c«ng v¨n giÊy tê, quyÕt ®Þnh, ®iÒu nµy còng lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý hµnh chÝnh. NÕu Nhµ n­íc ®øng ra tham gia b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« cho c¸c xe thuéc bé m¸y hµnh chÝnh cña m×nh th× trong mçi n¨m Nhµ n­íc chØ ph¶i chi mét kho¶n nhÊt ®Þnh trong kÕ ho¹ch ®ã lµ phÝ b¶o hiÓm. Khi tai n¹n x¶y ra ®· cã b¶o hiÓm ®øng ra gi¶i quyÕt båi th­êng. C«ng ty nªn tæ chøc khãa häc ng¾n ngµy do c¸c chuyªn gia trong lÜnh vùc xe « t« gi¶ng d¹y cho c¸c nh©n viªn cña C«ng ty. §iÒu ®ã sÏ gióp cho c¸c nh©n viªn khai th¸c cã ®­îc sù ®¸nh gi¸ t­¬ng ®èi chÝnh x¸c gi¸ trÞ cña xe tham gia b¶o hiÓm. Sö dông ®ßn bÈy kinh tÕ, khuyÕn khÝch vËt chÊt ®èi víi nh©n viªn khai th¸c, cã chÝnh s¸ch khen th­ëng kÞp thêi cho nh÷ng ®¹i lý, céng t¸c viªn cã nh÷ng hîp ®ång lín, cã chÊt l­îng. §Ó ph¸t huy ®­îc hÕt n¨ng lùc cña c¸c c¸n bé trùc tiÕp lµm c«ng t¸c khai th¸c ngoµi viÖc kho¸n doanh thu phÝ b¶o hiÓm hµng n¨m, cÇn khen th­ëng ®èi víi nh÷ng c¸ nh©n cã thµnh tÝch khai th¸c nh­ v­ît kÕ ho¹ch ®Ò ra, ký ®­îc nh÷ng hîp ®ång cã phÝ thu lín. H×nh thøc cã thÓ lµ: + TrÝch mét tû lÖ % nhÊt ®Þnh trªn tæng sè phÝ thu v­ît kÕ ho¹ch, trong nh÷ng tr­êng hîp cô thÓ cÇn lËp danh s¸ch göi lªn héi ®ång thi ®ua cña c«ng ty ®Ò nghÞ khen th­ëng. + §èi víi ®éi ngò c¸n bé ®¹i lý, céng t¸c viªn ngoµi sè hoa hång ph¶i thanh to¸n cÇn khuyÕn khÝch hä khai th¸c thËn träng h¬n, kh«ng ch¹y theo doanh thu ®Ó khai th¸c bõa b·i hay ®¸nh gi¸ kh«ng chÝnh x¸c gi¸ trÞ xe tham gia b¶o hiÓm còng nh­ cÊu kÕt víi chñ xe ®Ó gian lËn b¶o hiÓm. Bªn c¹nh ®ã, cÇn kiªn quyÕt trong viÖc quy tr¸ch nhiÖm vËt chÊt còng nh­ huy bá hîp ®ång ®¹i lý nÕu ph¸t hiÖn nh÷ng gian lËn vÒ viÖc sö dông vµ qu¶n lý Ên chØ, thanh to¸n quyÕt to¸n phÝ, cÊu kÕt víi chñ xe nh»m trôc lîi b¶o hiÓm. §èi víi c¸c chñ xe cã sè l­îng xe tham gia b¶o hiÓm lín hoÆc nh÷ng chñ xe ®· tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty nhiÒu n¨m, th× c«ng ty cã thÓ trÝch hoa hång hoÆc gi¶m phÝ, còng cã thÓ tÆng hiÖn vËt cã kÌm theo biÓu t­îng cña c«ng ty. §iÒu ®ã sÏ thu hót vµ khuyÕn khÝch c¸c chñ xe tham gia b¶o hiÓm t¹i c«ng ty ngµy mét t¨ng lªn. 3 – VÒ mÆt c«ng t¸c gi¸m ®Þnh Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm tån ®äng hå s¬ tai n¹n, lµm cho sè tiÒn båi th­êng t¨ng lªn, viÖc gi¶i quyÕt c¸c vô tai n¹n ®Ó båi th­êng kh«ng chÝnh x¸c, kÞp thêi ®ã lµ sè vô tai n¹n x¶y ra kh«ng ®­îc trùc tiÕp gi¸m ®Þnh. ViÖc x¸c ®Þnh thiÖt h¹i cña c¸c vô tai n¹n cña c¸c chñ xe phô thuéc vµo hå s¬ gi¶i quyÕt tai n¹n cña c«ng an. Nh÷ng tµi liÖu ®ã nhiÒu khi ®­îc lËp rÊt s¬ sµi kh«ng ®ñ c¬ së ®Ó tÝnh to¸n båi th­êng, cho nªn lµm mÊt nhiÒu thêi gian cho viÖc kÕt thóc hå s¬ båi th­êng vµ nhiÒu khi kh«ng chÝnh x¸c. §Ó lµm ®­îc nh÷ng ®iÒu ®ã trong thêi gian tíi c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi cÇn lµm tèt c¸c vÊn ®Ò sau: + Gi¸m ®Þnh viªn cÇn ph¶i phèi hîp h¬n n÷a víi chñ xe (l¸i xe) vµ c¶nh s¸t giao th«ng ®Ó cã thÓ n¾m b¾t ®­îc th«ng tin khi cã thiÖt h¹i x¶y ra. Gi¸m ®Þnh viªn cÇn tham gia gi¸m ®Þnh trùc tiÕp tÊt c¶ c¸c vô tai n¹n thuéc tr¸ch nhiÖm b¶o hiÓm gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ thiÖt h¹i ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c cao + Nªn sö dông ®éi ngò céng t¸c viªn lµ nh÷ng kü s­ giái hoÆc nh÷ng chuyªn gia vÒ kü thuËt xe « t«, trong c«ng t¸c gi¸m ®Þnh thiÖt h¹i vËt chÊt xe « t« tai n¹n g©y ra. §iÒu nµy sÏ gióp cho c«ng ty kh¾c phôc ®­îc t×nh tr¹ng thiÕu c¸n bé gi¸m ®Þnh am hiÓu vÒ kü thuËt xe « t« vµ gióp cung cÊp hå s¬ hoµn chØnh cho viÖc båi th­êng ®­îc diÓn ra thuËn lîi, nhanh chãng, kÞp thêi, chÝnh x¸c. + Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy c¸n bé gi¸m ®Þnh cña C«ng ty ch­a am hiÓu nhiÒu vÒ kü thuËt xe « t«. V× vËy, trong thêi gian tíi C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi cÇn båi d­ìng thªm vÒ kü thuËt xe « t« cho c¸c c¸n bé gi¸m ®Þnh hoÆc cö c¸c c¸n bé gi¸m ®Þnh ®i ®µo t¹o båi d­ìng vÒ kü thuËt. + C«ng ty nªn trang bÞ thªm nh÷ng thiÕt bÞ hiÖn ®¹i phôc vô cho c«ng t¸c gi¸m ®Þnh. + C«ng ty nªn cung cÊp sè ®iÖn tho¹i cho c¸c chñ xe ®Ó hä cã thÓ liªn hÖ víi c¸n bé gi¸m ®Þnh vµo bÊt cø lóc nµo. Nh­ vËy khi cã tai n¹n x¶y ra, bÊt cø lóc nµo c¸n bé gi¸m ®Þnh còng cã thÓ cã mÆt kÞp thêi ®Ó lµm c«ng viÖc cña m×nh. §iÒu nµy còng cã nghÜa lµ cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®·i ngé tháa ®¸ng ®Ó cã thÓ khuyÕn khÝch c¸n bé gi¸m ®Þnh lµm tèt c«ng t¸c cña hä. 4 . VÒ c«ng t¸c båi th­êng TiÕn hµnh rµ so¸t, c¶i tiÕn l¹i c¸c kh©u båi th­êng, ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p hîp lý trong gi¶i quyÕt båi th­êng, ®¬n gi¶n hãa thñ tôc gi¶i quyÕt båi th­êng ®Ó cã thÓ hoµn thiÖn c«ng t¸c båi th­êng. Båi th­êng lµ kh©u cuèi cïng ®Ó hoµn thiÖn qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm v× vËy ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra, kiÓm so¸t c«ng t¸c båi th­êng mét c¸ch nhanh gän, chÝnh x¸c. ViÖc gi¶i quyÕt båi th­êng nhanh chãng sÏ gióp cho kh¸ch hµng kh¾c phôc ®­îc nh÷ng tæn thÊt do tai n¹n x¶y ra mét c¸ch nhanh chãng sím æn ®Þnh cuéc sèng vµ s¶n xuÊt kinh doanh. MÆt kh¸c, viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng mét c¸ch nhanh chãng, kÞp thêi, chÝnh x¸c sÏ t¹o ®­îc lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi c«ng ty vµ còng t¹o ®­îc uy tÝn rÊt lín cho c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi ®iÒu nµy rÊt cã lîi cho viÖc khai th¸c nghiÖp vô vµ më réng thÞ tr­êng cña c«ng ty. Tõ ®ã gãp phÇn rÊt lín ®Õn sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« nãi riªng vµ cña c«ng ty nãi chung. 5 . H¹n chÕ t×nh tr¹ng trôc lîi trong b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t« HiÖn t­îng gian lËn trong b¶o hiÓm ngµy cµng gia t¨ng, cã nhiÒu nghiÖp vô trôc lîi rÊt tinh vi vµ mang tÝnh téi ph¹m cao vÉn ch­a bÞ ph¸t hiÖn. Víi môc tiªu hiÖu qu¶ kinh doanh vµ lµnh m¹nh hãa x· héi c¸c c«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i lµm: Thø nhÊt: ph¶i tu©n thñ nghiªm chØnh quy tr×nh khai th¸c b¶o hiÓm. Khi b¸n b¶o hiÓm c¸c nh©n viªn ph¶i kiÓm tra xe, giÊy tê xe, b»ng l¸i, t×nh tr¹ng kü thuËt xe vµ gi¸ trÞ cña xe. GiÊy chøng nhËn b¶o hiÓm th× ph¶i ghi c¶ ngµy, giê b¾t ®Çu vµ hÕt hiÖu lùc cña b¶o hiÓm, nghiªm cÊm b¸n b¶o hiÓm lïi ngµy. Thø hai: t¨ng c­êng kh©u tuyÓn chän vµ ®µo t¹o ®¹i lý, céng t¸c viªn. TuyÓn chän ®¹i lý, céng t¸c viªn cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, trung thùc, tæ chøc cho hä tham gia c¸c líp ®µo t¹o, h­íng dÉn vÒ khai th¸c nghiÖp vô. §Þnh kú tæ chøc c¸c líp tËp huÊn, ®ång thêi còng tæ chøc c¸c ®ît kiÓm tra c«ng viÖc, kiÓm tra tr×nh ®é cña c¸c ®¹i lý, céng t¸c viªn ®Ó ®¶m b¶o n¾m b¾t ®­îc c«ng viÖc cña hä, gióp hä tiÕn hµnh c«ng viÖc ngµy cµng tèt h¬n, gãp phÇn h¹n chÕ sai sãt hoÆc cè t×nh lµm sai cña ®¹i lý, céng t¸c viªn. Thø ba: C«ng ty ph¶i chó träng ®Õn c«ng t¸c gi¸m ®Þnh båi th­êng, kÞp thêi ph¸t hiÖn nhanh, xö lý ngay tõ ®Çu ®Ó h¹n chÕ tæn thÊt c¸c vô trôc lîi ph¸t sinh. C«ng ty cÇn tuyÓn chän nh÷ng gi¸m ®Þnh viªn cã n¨ng lùc tr×nh ®é v÷ng vµng, tÝnh t×nh trung thùc ®èi víi c«ng ty, gi÷ v÷ng lËp tr­êng cña m×nh trong ®iÒu tra, kh¸m nghiÖm hiÖn tr­êng. Tr¸nh t×nh tr¹ng gi¸m ®Þnh viªn bÞ chñ xe (l¸i xe) mua chuéc ®Ó khai b¸o t¨ng sè tiÒn s÷a ch÷a hay khai t¨ng møc ®é thiÖt h¹i ®Ó hßng kiÕm lêi mét c¸ch bÊt chÝnh. Tr­êng hîp cã dÊu hiÖu gian lËn b¶o hiÓm th× ngoµi viÖc gi¸m ®Þnh ®éc lËp cã thÓ nhê c«ng an ®iÒu tra, x¸c minh. TuyÖt ®èi kh«ng ®Ó cho kh¸ch hµng biÕt tr­íc kÕ ho¹ch ®iÒu tra x¸c minh cña c«ng ty nh»m tr¸nh ph¶n øng tõ phÝa kh¸ch hµng hoÆc kh¸ch hµng chuÈn bÞ tr­íc ®Ó ®èi phã. §èi víi c«ng t¸c båi th­êng ph¶i ®èi chiÕu víi biªn b¶n gi¸m ®Þnh ®Ó gi¶i quyÕt ®óng vµ ®Ó tr¸nh tr­êng hîp chñ xe khiÕu n¹i nh÷ng söa ch÷a kh«ng liªn quan ®Õn tæn thÊt. X¸c minh gi¸ c¶ cña xe, gi¸ söa ch÷a tõng bé phËn phï hîp víi gi¸ c¶ t¹i ®Þa ph­¬ng tr¸nh tr­êng hîp ®ßi söa ch÷a b»ng gi¸ mua míi. Th­ t­: C«ng ty cÇn cã sù phèi hîp chÆt chÏ cña c¸c c¬ quan chÝnh quyÒn ph­êng x·, ®Æc biÖt lµ lùc l­îng c«ng an ®iÒu tra b»ng c¸ch cung cÊp danh s¸ch thèng kª nh÷ng dÊu hiÖu cã kh¶ nghi gian lËn b¶o hiÓm vËt chÊt xe « t«. H¬n thÕ n÷a c«ng ty cÇn ph¶i hîp t¸c víi c¬ quan chøc n¨ng ®Ó ®iÒu tra khëi tè c¸c tr­êng hîp cã hµnh vi trôc lîi. Ngoµi ra, c«ng ty cÇn t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a c¸c c«ng ty b¶o hiÓm lµ thµnh viªn cña B¶o ViÖt nh»m th«ng b¸o cho nhau c¸c th«ng tin vÒ c¸c biÓu hiÖn cã sù gian lËn. T¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c ngµnh cã liªn quan, ®Æc biÖt lµ c¶nh sat giao th«ng, c¸c tr¹m ®¨ng kiÓm, cã mèi quan hÖ tèt vµ l©u dµi víi mét sè x­ëng söa ch÷a tr¸nh hiÖn t­îng khai t¨ng tiÒn ®ßi båi th­êng. CËp nhËt c¸c tr­êng hîp trong trùc lîi b¶o hiÓm xe c¬ giíi ®Ó c¸n bé c«ng ty biÕt mµ phßng ngõa. 6 . Mét sè ý kiÕn kh¸c C«ng ty cÇn chó träng ®Õn c«ng t¸c qu¶n trÞ nh©n lùc: ®Ó cã mét t­¬ng lai ph¸t triÓn l©u dµi vµ v÷ng m¹nh trªn nh÷ng b­íc ®i cña m×nh th× yÕu tè nµy cã mét vai trß rÊt quan träng. Bëi xuÊt ph¸t tõ nh÷ng khã kh¨n n¶y sinh trong qu¸ tr×nh triÓn khai nghiÖp vô tõ thùc tÕ rÊt bøc xóc cÇn th¸o gì hiÖn nay cña c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi lµ thiÕu ®éi ng÷ am hiÓu vÒ kü thuËt kh«ng chØ riªng ®èi víi nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ xe « t« mµ cÇn ®èi víi c¸c nghiÖp vô b¶o hiÓm kh¸c nh­: b¶o hiÓm x©y dùng l¾p ®Æt, b¶o hiÓm hµng hãa vµ rñi ro ®Æc biÖt. Cho nªn trong thêi gian tíi C«ng ty b¶o hiÓm cÇn ph¶i: x©y dùng chiÕn l­îc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé, chó träng ®Õn kiÕn thøc tiÕp thÞ, qu¶n lý, ngo¹i ng÷, tµi chÝnh, chuyªn m«n kü thuËt. - TiÕp tôc ®æi míi chÝnh s¸ch tiÒn l­¬ng, tiÒn th­ëng ®Ó thùc sù lµ ®éng lùc kinh tÕ trong ho¹t ®éng kinh doanh, chó träng c¸c c¸ nh©n cã thµnh tÝch cao trong khai th¸c. §¶m b¶o vµ tiÕp tôc n©ng cao ®êi sèng c¸n bé c«ng nh©n viªn - Chó träng ®Çu t­ ¸p dông c«ng nghÖ míi trong kinh doanh b¶o hiÓm ®Ó theo kÞp sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng trong n­íc vµ khu vùc. - Trong t­¬ng lai, nÕu cã ®iÒu kiÖn nªn thµnh lËp bé phËn hay dÞch vô söa ch÷a chuyªn söa ch÷a phôc håi c¸c xe bÞ tai n¹n mµ c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi nhËn b¶o hiÓm.Khi tai n¹n ph¸t sinh C«ng ty cã thÓ nhanh chãng ®­a xe vµo x­ëng söa ch÷a, ®¶m b¶o thêi gian, chi phÝ vµ cã thÓ tr¸nh ®­îc viÖc c¸c chñ xe cÊu kÕt víi x­ëng ®Ó trôc lîi. H¬n n÷a, c¸c nh©n viªn söa ch÷a còng chÝnh lµ c¸c chuyªn gia vÒ « t«, khi cÇn thiÕt hä cã thÓ gióp cho nh©n viªn khai th¸c x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ trùc tiÕp tham gia gi¸m ®Þnh. Ngoµi ra, dÞch vô söa ch÷a nµy t¹o thªm viÖc lµm vµ lµm t¨ng thu nhËp cho c«ng ty v× cã thÓ söa ch÷a thªm nh÷ng xe bÞ tai n¹n theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. - Th­êng xuyªn më c¸c héi thi vÒ luËt an toµn giao th«ng hay héi thi gi÷ xe tèt, l¸i xe an toµn. TÆng th­ëng cho chñ xe nhiÒu n¨m kh«ng cã tai n¹n x¶y ra nh»m môc ®Ých khuyÕn khÝch, còng nh»m ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt. - Hµng n¨m, nªn cã héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó l¾ng nghe rót kinh nghiÖm nh÷ng ý kiÕn cña kh¸ch hµng vµ cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i trong viÖc gi¶i quyÕt båi th­êng ®èi víi kh¸ch hµng cã nhiÒu xe tham gia b¶o hiÓm, cã nh­ thÕ nghiÖp vô b¶o hiÓm vÒ xe « t« míi ngµy cµng ®­îc n©ng cao vµ hoµn thiÖn h¬n. KÕt luËn NghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« lµ lo¹i h×nh b¶o hiÓm tù nguyÖn ®· ®­îc triÓn khai tõ rÊt nhiÒu n¨m t¹i c«ng ty b¶o hiÓm b¶o hiÓm Hµ Néi , vµ nã lµ nghiÖp vô mang l¹i doanh thu cao nhÊt cho c«ng ty. Tuy nhiªn, trong trùc tÕ triÓn khai nghiÖp vô cßn gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vµ phøc t¹p. §Ó nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« cã thÓ tiÕp tôc ph¸t triÓn trong sù c¹nh tranh gay g¾t th× bªn c¹nh sù cè g¾ng, nç lùc kh«ng ngõng cña tõng c¸n bé c«ng nh©n viªn cÇn ph¶i liªn tôc ®æi míi, hoµn thiÖn c¸c quy t¾c cña nghiÖp vô sao cho phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. Trong ph¹m vi ®Ò tµi nµy, em ®· cè g¾ng t×m hiÓu, ph©n tÝch nh÷ng vÊn ®Ò thiÕt thùc vÒ t×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi thÊy ®­îc nh÷ng tån t¹i cña nghiÖp vô nµy. Tõ ®ã ®· ®­a ra mét sè ý kiÕn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô, hy väng nh÷ng ý kiÕn nµy sÏ gãp mét gÇn nµo ®ã trong sè nh÷ng biÖn ph¸p cña c«ng ty nghiÖp vô nµy ngµy cµng ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn. Do thêi gian vµ sù hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ, nªn bµi viÕt kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh vÒ lý luËn thùc tÕ còng nh­ ph­¬ng ph¸p tr×nh bµy cïng gi¶i ph¸p ®Ò ra. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n tÊt c¶ nh÷ng ý kiÕn ®èng gãp vµ chØ b¶o cña thÇy c« gi¸o vµ c¸c c«, c¸c chó trong phßng b¶o hiÓm phi nh©n thä ®Ó em cã ®iÒu kiÖn hoµn thiÖn ®Ò tµi cña m×nh. Hµ Néi, ngµy 7/5/2005 Sinh viªn thùc hiÖn. Hoµng Gia Khanh Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh kinh tÕ b¶o hiÓm – Tr­êng ®¹i häc KTQD Gi¸o tr×nh thèng kª b¶o hiÓm - Tr­êng ®¹i häc KTQD Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ kinh doanh b¶o hiÓm - Tr­êng ®¹i häc KTQD T¹p chÝ b¶o hiÓm Quy t¾c b¶o hiÓm xe c¬ giíi –Tæng c«ng ty b¶o hiÓm ViÖt Nam môc lôc Lêi nãi ®Çu 1 PhÇn I: Lý luËn chung vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 3 I – Sù cÇn thiÕt vÇ t¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 3 1. §Æc ®iÓm cña ngµnh giao th«ng ®­êng bé 3 2. Sù cÇn thiÕt cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 4 3. T¸c dông cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 5 II – Néi dung c¬ b¶n cña b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 6 1. §èi t­îng b¶o hiÓm 6 2. Ph¹m vi b¶o hiÓm 8 2.1. Rñi ro ®­îc b¶o hiÓm 8 2.2. Rñi ro lo¹i trõ 9 3. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm vµ sè tiÒn b¶o hiÓm 10 3.1. Gi¸ trÞ b¶o hiÓm 10 3.2. Sè tiÒn b¶o hiÓm 11 4. PhÝ b¶o hiÓm 11 4.1. PhÝ b¶o hiÓm 11 4.2. Ph­¬ng ph¸p x¸c ®Þnh phÝ b¶o hiÓm 12 5. Gi¸m ®Þnh vµ båi th­êng tæn thÊt 19 5.1. Gi¸m ®Þnh 19 5.2. Båi th­êng tæn thÊt 20 6. Hîp ®ång b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 24 PhÇn II: T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô vÒ b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 28 I – Mét sè nÐt kh¸i qu¸t vÒ c«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 28 1. LÞch sö ph¸t triÓn cña C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 28 2. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n 32 II - §Æc ®iÓm t×nh h×nh giao th«ng vËn t¶i ë Hµ Néi 36 III – T×nh h×nh triÓn khai nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 36 1. C«ng t¸c khai th¸c 36 2. C«ng t¸c gi¸m ®Þnh 43 3. C«ng t¸c båi th­êng 45 4. C«ng t¸c ®Ò phßng vµ h¹n chÕ tæn thÊt 50 5. T×nh h×nh trôc lîi b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 52 6. Ph©n tÝch kÕt qu¶ vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 57 PhÇn III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña nghiÖp vô b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« t¹i C«ng ty b¶o hiÓm Hµ Néi 61 1. Nhµ n­íc cÇn t¹o hµnh lang ph¸p lý ®Ó t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c doanh nghiÖp b¶o hiÓm 61 2. §èi víi c«ng t¸c khai th¸c 62 3. §èi víi c«ng t¸c gi¸m ®Þnh 65 4. §èi víi c«ng t¸c båi th­êng 66 5. H¹n chÕ t×nh tr¹ng trôc lîi trong b¶o hiÓm vËt chÊt xe «t« 67 6. Mét sè ý kiÕn kh¸c 68 KÕt luËn 73 Tµi liÖu tham kh¶o 74