Luận văn Nâng cao chất lượng tín dụng của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn tỉnh Long An để góp phần phát triển kinh tế địa phương

c phuïc trong thôøi gian tôùi: * Nhöõng khoù khaên, haïn cheá trong vieäc huy ñoäng voán. - Long An vôùi ñaëc thuø laø moät ñòa phöông coù neàn kinh teá chaäm phaùt trieån, bò aûnh höôûng cuûa nhöõng côn luõ luït thöôøng xuyeân, tình traïng boäi chi ngaân saùch keùo daøi, voán nhaøn roãi trong daân cö khoâng nhieàu. Vì theá khaû naêng huy ñoäng voán töø caùc taàng lôùp daân cö cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn gaëp khoù khaên vaø trôû ngaïi. - Caùc NHTM naèm trong vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long laø vuøng saûn xuaát noâng nghieäp, taäp quaùn tích luyõ cuûa ngöôøi daân chöa cao neân vieäc huy ñoäng voán ñeå cho vay gaëp nhieàu haïn cheá. Qua baûng soá lieäu 2.2, chuùng ta thaáy raèng voán huy ñoäng luoân nhoû hôn 50% trong toång nguoàn voán. Nguoàn voán taïi choã thaáp laøm aûnh höôûng lôùn ñeán hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn. - Töø naêm 2003 ñeán thaùng 9 naêm 2006, giaù caû thò tröôøng bieán ñoäng raát maïnh, ñaëc bieät laø giaù vaøng, giaù ngoaïi teä taêng cao laøm cho ngöôøi daân e ngaïi khi göûi tieàn ngaân haøng vì sôï ñeán kyø haïn ruùt tieàn thì tieàn maët seõ maát giaù so vôùi giaù 48 vaøng, vì theá coù taâm lyù muoán mua vaøng tích luõy maëc duø caùc NHTM ñaõ aùp duïng moïi bieän phaùp nhö tieát kieäm xoå soá, tieát kieäm baäc thang .....Ñaây laø moät trong nhöõng khoù khaên chính laøm haïn cheá nguoàn voán huy ñoäng töø naêm 2003 ñeán thaùng 09/2006. Chính nhöõng khoù khaên treân, raát caàn coù giaûi phaùp ñeå gia taêng voán huy ñoäng. * Coâng ngheä ngaân haøng chöa hieän ñaïi neân chöa caäp nhaät ñöôïc nhöõng thoâng tin môùi moät caùch nhanh nhaïy chính xaùc, chöa ñaûm baûo giao dòch chính xaùc vôùi khaùch haøng. * Haïn cheá trong hoaït ñoäng thanh toaùn. - Hoaït ñoäng thanh toaùn vaø saûn phaåm dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An coøn ñôn ñieäu, chöa tieän lôïi, chöa haáp daãn. Maëc duø dòch vuï NHTM treân ñòa baøn coù taêng nhöng chuû yeáu laø dòch vuï truyeàn thoáng, caùc dòch vuï hieän ñaïi chöa phaùt trieån. Haàu heát trong caùc hình thöùc thanh toaùn thì chæ coù hình thöùc chuyeån tieàn ñieän töû vaø môû theû ATM laø phoå bieán vaø thu huùt ñöôïc khaùch haøng, coâng taùc thanh toaùn quoác teá coøn ít vaø taäp trung ôû moät soá NHTM nhö: Ngaân haøng Ngoaïi thöông, Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu, NHTMCP Saøi Goøn Thöông Tín. * Haïn cheá veà nhaân söï vaø boä maùy quaûn lyù. - Caùn boä caùc NHTM (chuû yeáu laø caùc NHTMQD) laø nhöõng caùn boä kyø cöïu, coù nhieàu kinh nghieäm nhöng laïi raát baûo thuû, truyeàn thoáng, cöù raäp theo khuoân maãu cuõ khoâng tieáp thu nhöõng caùi môùi do ñoù raát khoù khaên trong quaù trình hoäi nhaäp môû roäng ñaàu tö, khai thaùc khaùch haøng môùi. - Ña soá laø caùn boä treû vaøo coâng taùc taïi ngaân haøng khoâng coù kinh nghieäm thöïc teá, nghieäp vuï chuyeân moân haïn cheá, trình ñoä chöa ñoàng ñeàu, coøn nhieàu baát caäp neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc naém vöõng nhöõng quy cheá trong ñaàu tö tín duïng, khoù caäp nhaät nhöõng qui ñònh môùi ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng. * Haïn cheá veà maët hoaït ñoäng tín duïng: - Hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An trong nhöõng naêm qua haàu nhö chæ taäp trung vaøo huy ñoäng voán vaø cho vay voán, chöa coù bieän phaùp höõu hieäu nhaèm khuyeán khích vaø thu huùt khaùch haøng söû duïng tích cöïc caùc hình thöùc khaùc cuûa tín duïng nhö: Chieát khaáu, baûo laõnh, tín duïng chöùng töø, cho thueâ taøi chính nhaèm ña daïng hoaù caùc hình thöùc cung caáp voán. 49 - Ngaân haøng chöa khai thaùc lónh vöïc cho vay trung vaø daøi haïn vôùi laõi suaát cao. Tyû leä cho vay trung vaø daøi haïn vaãn ôû möùc thaáp, caàn ñaåy maïnh dö nôï trung vaø daøi haïn leân möùc cao hôn. - Caùc NHTM treân ñòa baøn luoân muoán keùo khaùch haøng veà phía mình do ngaøy caøng coù nhieàu NHTM ra ñôøi. Vì theá, ñaõ coù hieän töôïng cho vay choàng cheùo laãn nhau. Moät coâng ty hay doanh nghieäp cuøng luùc vay nhieàu NHTM treân ñòa baøn thaäm chí coøn vay ngoaøi ñòa baøn(theo thoâng tin töø CIC) khi coâng ty naøy gaëp ruûi ro thì ruûi ro cuûa hoï trôû thaønh ruûi ro cuûa NHTM vaø caùc NHTM hoaøn toaøn phaûi gaùnh chòu nôï quaù haïn. Ñaây laø moät haïn cheá maø caùc NHTM treân ñòa baøn caàn phaûi coù giaûi phaùp nghieâm tuùc ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng. - Hieän nay vieäc caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát vaø nhaø ôû tænh Long An chæ taäp trung ôû caùc khu vöïc phöôøng vaø thò traán cho neân vieäc cho vay xaây döïng nhaø ôû ñoái vôùi caùc hoä noâng daân ôû ñòa baøn xaõ gaëp khoù khaên trong vieäc cho vay taøi saûn hình thaønh töø voán vay. Vì taøi saûn hình thaønh töø voán vay laø giaù trò caên nhaø vaø quyeàn söû duïng nhaø ôû maø khi ñoù giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát vaø quyeàn söû duïng nhaø ôû chöa ñöôïc caáp. - Cô cheá xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay coù nhöõng ñaëc ñieåm chöa nhaát quaùn giöõa caùc vaên baûn höôùng daãn luaät cuûa caùc boä ngaønh coù lieân quan ñeán taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, gaây khoù khaên cho ngaân haøng trong vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay. Ñaây cuõng laø moät trong nhöõng khoù khaên ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng. - Hoà sô vay voán coøn khaù phöùc taïp laøm aûnh höôûng ñeán thôøi gian giaûi quyeát cho vay ñoái vôùi moät moùn vay. Trong khaâu giaûi ngaân, vieäc löu giöõ hoà sô tín duïng cuûa keá toaùn coøn phöùc taïp, kieåm tra nhieàu loaïi bieåu maãu laøm chaäm thôøi gian giaûi ngaân, khaùch haøng phaûi chôø ñôïi. Caàn coù giaûi phaùp khaéc phuïc. - Chöa hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng ñeå thöïc hieän giao dòch vôùi khaùch haøng ñöôïc nhanh choùng, tieän lôïi , chính xaùc hôn. -Möùc uyû quyeàn phaùn quyeát coøn thaáp, ñaây cuõng laø moät trôû ngaïi lôùn ñoái vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn, vôùi moät soá khaùch haøng laøm aên coù hieäu quaû, ñang coù quan heä toát caàn nhanh choùng tieáp caän, taïo ñieàu kieän cho hoï môû roäng qui moâ saûn xuaát kinh doanh. - Maëc khaùc, hieän nay caùc NHTMCP baét ñaàu môû chi nhaùnh hoaït ñoäng treân ñòa baøn tænh Long An laøm cho söï caïnh tranh veà hoaït ñoäng ngaân haøng ngaøy caøng 50 quyeát lieät hôn. Beân caïnh ñoù, caùc NHTMCP laïi coù caùc dòch vuï phong phuù ña daïng haáp daãn khaùch haøng. Ñaây thaät söï laø moät saân chôi haáp daãn maø trong ñoù caùc NHTMQD caàn phaûi phaán ñaáu nhieàu hôn. Môû roäng maïng löôùi ngaân haøng vaø söï ra ñôøi cuûa caùc NHTM coå phaàn laø nhu caàu taát yeáu khaùch quan cuûa neàn kinh teá tænh nhaø trong quaù trình hoäi nhaäp. Tuy nhieân, do muoán loâi keùo khaùch haøng veà phía mình cho neân caùc NHTM ñaõ deå daõi trong cho vay, ñôn giaûn hoùa thuû tuïc, khoâng xem xeùt kyû caøng phöông aùn saûn xuaát kinh doanh, khoâng tuaân theo nguyeân taéc trong kieåm tra, thaåm ñònh phöông aùn vay voán neân chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn ñaùng lo ngaïi. Caàn phaûi ñaùnh giaù nghieâm tuùc vaø coù giaûi phaùp ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng. * Haïn cheá veà maïng löôùi, truï sôû vaø cô sôû vaät chaát. - Maïng löôùi caùc NHTM veà cô baûn laø roïâng khaép caùc huyeän thò. Nhöng truï sôû hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh coøn giaûn ñôn, thoâ sô chöa khang trang, cô sôû vaät chaát chöa hieän ñaïi laøm aûnh höôûng ñeán keá hoaïch ngaên ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng vaø chieán löôïc thu huùt khaùch haøng môùi cuûa caùc NHTM. 2.4.3. Nguyeân nhaân cuûa nhöõng toàn taïi: - Hieäu quaû cuûa caùc phöông aùn kinh doanh laø cô sôû vöõng chaéc ñeå ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng nhöng haàu heát caùn boä tín duïng trong khaâu xeùt duyeät cho vay khoâng tính toaùn döï aùn ñaàu tö chæ caên cöù vaøo taøi saûn theá chaáp vaø caàm coá ñeå xaùc ñònh möùc cho vay phuø hôïp. Vì vaäy, tieàn vay phaùt ra coù theå thöøa hoaëc thieáu so vôùi nhu caàu cuûa döï aùn. Neáu cho vay thöøa thì soá thöøa khaùch haøng seõ söû duïng voán sang muïc ñích khaùc, coøn neáu thieáu thì khaùch haøng phaûi ñi vay ôû beân ngoaøi vaø khi baùn ñöôïc haøng hoaù thì hoï seõ traû nôï cho beân ngoaøi vôùi laõi suaát cao tröôùc, thieät thoøi vaãn thuoäc veà phía ngaân haøng, laøm chaát löôïng tín duïng giaûm vaø gia taêng ruûi ro. -Thaåm ñònh, kieåm tra phöông aùn vay voán laø yeáu toá quyeát ñònh moùn vay ñoù coù ñöôïc ñaûm baûo khaû naêng traû nôï hay khoâng, nhöng moät soá caùn boä do nghieäp vuï chuyeân moân keùm, ñaïo ñöùc ngheà nghieäp sa suùt chæ döïa vaøo moái quan heä quen bieát ñeå cho vay khoâng xem xeùt kyõ phöông aùn vay voán. Ñaây cuõng laø nguyeân nhaân laøm giaûm chaát löôïng tín duïng . - Môû roäng maïng löôùi ngaân haøng vaø söï ra ñôøi cuûa caùc NHTM coå phaàn laø nhu caàu taát yeáu khaùch quan cuûa neàn kinh teá tænh nhaø trong quaù trình hoäi nhaäp. Tuy nhieân, traùnh tình traïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh, cho vay choàng cheùo laãn nhau laøm giaûm chaát löôïng tín duïng. 51 - Do cho vay ngaén haïn chieám tyû troïng lôùn neân khi khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï, phaûi gia haïn nôï thaäm chí coøn phaûi gia haïn nhieàu laàn laøm nôï bò toàn ñoïng. Chính vì leõ ñoù maø vieäc cho vay ngaén haïn chieám tyû leä cao trong toång dö nôï cho vay laø chöa ñaït hieäu quaû vaø chöa coù taàm nhìn chieán löôïc vì laõi suaát cho vay ngaén haïn thöôøng thaáp hôn laõi suaát cho vay daøi haïn, neân chöa toái ña hoaù ñöôïc lôïi nhuaän vaø coù theå aûnh höôûng ñeán ruûi ro thanh khoaûn. - Haàu heát laø caùn boä tín duïng treû neân kinh nghieäm thöïc teá coøn haïn cheá cho neân vieäc ñònh giaù taøi saûn, döï ñoaùn khaû naêng hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng coøn gaëp nhieàu khoù khaên. - Voán kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp haàu heát laø phaûi ñi vay. Vì vaäy khi caùc doanh nghieäp gaëp khoù khaên khoâng traû ñöôïc nôï cho ngaân haøng thì ruûi ro cuûa caùc doanh nghieäp laïi trôû thaønh ruûi ro cho ngaân haøng. - Ñoái vôùi caùc ñoäng saûn laøm ñaûm baûo tieàn vay laø phöông tieän ñi laïi baèng xe coä, taøu thuyeàn, xaø lan treân soâng ...neáu khaùch haøng coù mua baûo hieåm thaân taøu khi coù vaán ñeà xaûy ra ngaân haøng cuõng khoâng chaéc chaén thu ñöôïc tieàn baûo hieåm. Vì soá tieàn baûo hieåm coøn phuï thuoäc raát lôùn vaøo söï ñaùnh giaù thieät haïi cuûa coâng ty baûo hieåm chöa keå laø neáu taøu thuyeàn..bò maát seõ khoâng ñöôïc thanh toaùn baûo hieåm. Nhìn chung, thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An thôøi gian qua ñaõ mang laïi nhöõng keát quaû nhaát ñònh trong vieäc taêng tröôûng voán ñaàu tö, ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán phuïc vuï caùc thaønh phaàn kinh teá tænh nhaø. Tuy nhieân, hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An vaãn coøn toàn taïi nhöõng haïn cheá nhaát ñònh ñaëc bieät trong lónh vöïc tín duïng. Vì vaäy ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An, caàn phaûi thöïc hieän nhieàu giaûi phaùp nhaèm haïn cheá ñeán möùc thaáp nhaát nhöõng ruûi ro, khaéc phuïc trieät ñeå nhöõng toàn taïi, thieáu soùt treân cô sôû phaùt huy hôn nöõa nhöõng maët tích cöïc, goùp phaàn taïo neân nhöõng ñoäng löïc maïnh meõ ñöa hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn ngaøy caøng môû roäng, oån ñònh, an toaøn vaø hieäu quaû. 52 CHÖÔNG 3: GIAÛI PHAÙP NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG CUÛA CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH LONG AN ÑEÅ THUÙC ÑAÅY KINH TEÁ ÑÒA PHÖÔNG PHAÙT TRIEÅN 3.1. ÑÒNH HÖÔÙNG VAØ MUÏC TIEÂU PHAÙT TRIEÅN KINH TEÁ XAÕ HOÄI CUÛA TÆNH LONG AN ÑEÁN NAÊM 2010: Long An laø tænh naèm trong vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, laø caàu noái vôùi moät thò tröôøng tieâu thuï lôùn, coù maïng löôùi giao thoâng töông ñoái phaùt trieån, taïo cho tænh moät vò theá quan troïng trong chieán löôïc phaùt trieån kinh teá vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long. * Muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi cuûa tænh ñeán naêm 2010: - Phaán ñaáu ñaït toác ñoä taêng tröôûng kinh teá ôû möùc cao vaø beàn vöõng, tieáp tuïc chuyeån dòch cô caáu kinh teá theo höôùng taêng nhanh lónh vöïc coâng nghieäp vaø thöông maïi, dòch vuï. Naâng cao chaát löôïng saûn phaåm haøng hoùa, nhaát laø caùc saûn phaåm chuû löïc. Quaûn lyù vaø khai thaùc söû duïng hieäu quaû caùc nguoàn löïc ñeå ñaàu tö phaùt trieån beàn vöõng, gaén vôùi baûo veä moâi tröôøng sinh thaùi. Huy ñoäng toát caùc nguoàn voán ñaàu tö töø caùc thaønh phaàn kinh teá cho phaùt trieån kinh teá- xaõ hoäi, ñoàng thôøi naâng cao hieäu quaû ñaàu tö töø nguoàn ngaân saùch nhaø nöôùc. - Kim ngaïch xuaát khaåu taêng bình quaân haøng naêm töø 10 –11% vaø ñaït 470 trieäu USD vaøo naêm 2010. - Nhaø ôû kieân coá vaø baùn kieân coá chieám 90% toång soá nhaø ôû. -Tieáp tuïc khaéc phuïc nhöõng yeáu keùm toàn taïi trong neàn kinh teá, ñaåy maïnh söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù, phaùt huy cao ñoä noäi löïc keát hôïp vôùi tranh thuû nguoàn ngoaïi löïc, ñaëc bieät laø chuù troïng öùng duïng thaønh töïu khoa hoïc vaø coâng ngheä, phaùt trieån keát caáu haï taàng kinh teá-xaõ hoäi nhaèm naâng daàn nhòp ñoä taêng tröôûng kinh teá moät caùch vöõng chaéc. Tieáp tuïc ñaåy maïnh giaùo duïc ñaøo taïo, coi troïng phaùt trieån nhaân toá con ngöôøi, chaêm lo giaûi quyeát caùc vaán ñeà böùc xuùc nhö giaûi quyeát vieäc laøm, xoaù ñoùi giaûm ngheøo, caûi thieän ñôøi soáng cuûa nhaân daân ñeå ñi vaøo giai ñoaïn phaùt trieån cao hôn. * Döï baùo veà khaû naêng nguoàn voán ñaàu tö phaùt trieån cuûa tænh Long An: + Veà khaû naêng nguoàn voán: - Ñaàu tö ngaân saùch nhaø nöôùc laø 2.500 tyû ñoàng. 53 - Ñaàu tö tín duïng laø 2.850 tyû ñoàng. - Khu vöïc tö nhaân ñaàu tö khoaûng 4.750 tyû ñoàng. - Ñaàu tö nöôùc ngoaøi 5.200 tyû ñoàng. + Döï kieán phaân boå nguoàn voán. - Ñaàu tö cho noâng nghieäp vaø noâng thoân 4.088 tyû ñoàng. - Ñaàu tö vaøo lónh vöïc coâng nghieäp, XD 5.155 tyû ñoàng. - Ñaàu tö khu vöïc dòch vuï 6.257 tyû ñoàng. *Ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh Long An ñeán naêm 2010: Trong giai ñoaïn töø naêm 2006 ñeán naêm 2010, ñònh höôùng phaùt trieån kinh teá - xaõ hoäi cuûa tænh laø ñaåy maïnh phaùt trieån kinh teá, treân cô sôû phaùt huy nhöõng lôïi theá veà saûn xuaát noâng, laâm, ngö nghieäp, töøng böôùc phaùt trieån caùc ngaønh coâng nghieäp, tieåu thuû coâng nghieäp, thu huùt nguoàn voán ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc ñeå taïo cô sôû vöõng chaéc cho quaù trình coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù cuûa tænh. Veà laâu daøi, quaù trình phaùt trieån kinh teá theo höôùng taäp trung ñaàu tö ñoàng boä cô sôû haï taàng: ñöôøng boä, heä thoáng cung caáp ñieän, nöôùc, beänh vieän, tröôøng hoïc, xaây döïng caùc cuïm, tuyeán daân cö, nhaø ôû daân cö... ñaåy maïnh coâng taùc khuyeán noâng, khuyeán ngö, naâng cao trình ñoä daân trí, caûi thieän daân sinh. Xaây döïng heä thoáng kinh teá môû, töøng böôùc chuyeån ñoåi cô caáu kinh teá. Nhanh choùng öùng duïng tieán boä khoa hoïc kyõ thuaät ñeå phaùt huy caùc öu theá veà saûn xuaát noâng nghieäp; baèng moïi bieän phaùp phaùt trieån nhanh coâng nghieäp, dòch vuï; thöïc hieän tieát kieäm ñeå taêng möùc tích luõy cho ñaàu tö; phaùt trieån maïnh kinh teá ñoái ngoaïi, môû roäng thò tröôøng xuaát khaåu. Xaây döïng heä thoáng ñoâ thò vôùi chöùc naêng laø haït nhaân thuùc ñaåy caùc vuøng noâng thoân phaùt trieån; ñaàu tö taäp trung coù troïng ñieåm, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø baûo veä moâi tröôøng sinh thaùi. Chuù yù töøng böôùc caûi thieän nhaø ôû vaø ñôøi soáng nhaân daân ñeå ñaûm baûo thöïc hieän thaønh coâng söï nghieäp coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù. Töøng böôùc caûi taïo vaø xaây döïng heä thoáng cô sôû haï taàng, thöïc hieän quy hoaïch caùc cuïm, khu coâng nghieäp, xaây döïng caùc döï aùn goïi voán ñeå thu huùt voán ñaàu tö trong nöôùc vaø nöôùc ngoaøi. * Khaû naêng huy ñoäng voán vaø ñaàu tö tín duïng cuûa NHTM trong quaù trình phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi tænh Long An: 54 Ñeå thöïc hieän ñöôïc caùc muïc tieâu phaùt trieån kinh teá-xaõ hoäi ñeán naêm 2010, tænh Long An caàn phaûi coù nguoàn voán ñaàu tö treân 58.000 tyû ñoàng, trong ñoù khaû naêng töï löïc cuûa tænh chæ vaøo khoaûng 20%. Döï baùo toång voán huy ñoäng trong giai ñoaïn 2006-2010 laø 24.000 tyû ñoàng, toång dö nôï ñeán naêm 2010 laø 12.780 tyû ñoàng. Naâng tyû troïng tín duïng trung vaø daøi haïn töø 30% naêm 2005 leân treân 40% vaøo naêm 2010. Toác ñoä tín duïng ñaàu tö cho neàn kinh teá bình quaân taêng töø 20-25%/naêm. Ñeå khai thaùc ñöôïc nguoàn voán tín duïng taïi ñòa phöông, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An caàn phaûi môû roäng maïng löôùi tín duïng ñeå thuaän tieän cho nhaân daân göûi tieàn vaø vay voán. Tích cöïc huy ñoäng caùc nguoàn voán nhaát laø huy ñoäng voán taïi choã, naâng cao chaát löôïng dòch vuï tín duïng nhaèm ñaùp öùng toát hôn nhu caàu ñaàu tö phaùt trieån cuûa caùc ñoái töôïng. Cho vay voán gaén vôùi vieäc hình thaønh caùc vuøng nguyeân lieäu cho saûn xuaát coâng nghieäp, phaùt trieån kinh teá hoä, phaùt trieån kinh teá hôïp taùc, kinh teá trang traïi, thuùc ñaåy lieân keát caùc thaønh phaàn kinh teá, ñaùp öùng nhu caàu vay voán cuûa caùc loaïi hình doanh nghieäp, cho vay tieâu thuï haøng hoùa noâng laâm thuûy saûn vaø mua vaät tö. Ñaëc bieät taêng cöôøng tín duïng trung vaø daøi haïn ñaùp öùng nhu caàu phaùt trieån cô sôû vaät chaát cho ñòa phöông. Ñoàng thôøi tieáp tuïc thöïc hieän toát chöông trình muïc tieâu xoaù ñoùi giaûm ngheøo vaø toân neàn nhaø vuøng ngaäp luõ. Qua thöïc traïng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM vôùi nhöõng thuaän lôïi vaø khoù khaên nhö ñaõ phaân tích ôû chöông II, ñeå thöïc hieän muïc tieâu phaùt kinh teá- xaõ hoäi treân ñòa baøn, caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn noå löïc, phaán ñaáu thöïc hieän ñoàng boä moät soá giaûi phaùp nhö sau : 3.2. MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP NHAÈM NAÂNG CAO CHAÁT LÖÔÏNG TÍN DUÏNG CUÛA CAÙC NHTM TREÂN ÑÒA BAØN TÆNH LONG AN: 3.2.1. Giaûi phaùp ôû taàm vó moâ: * Veà phía Chính Phuû. - Chính Phuû phaûi hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät nhaèm taïo neân moät haønh lang phaùp lyù oån ñònh, ñoàng boä, hieäu quaû vaø minh baïch thuùc ñaåy coâng cuoäc caûi caùch haønh chaùnh ñeå taïo moät thò tröôøng laø saân chôi bình ñaúng cho taát caû moïi caù theå, phaùp nhaân, moïi thaønh phaàn kinh teá. - Tieáp tuïc hoaøn thieän heä thoáng phaùp luaät veà luaät ngaân haøng bao goàm Luaät NHNN, Luaät Caùc Toå chöùc tín duïng phuø hôïp vôùi xu theá hoäi nhaäp kinh teá quoác teá 55 hieän nay. Caàn phaûi coù söï ñoàng boä giöõa luaät ngaân haøng vaø caùc luaät khaùc coù lieân quan ñeán hoaït ñoäng ngaân haøng. Caàn taïo moät haønh lang phaùp lyù bình ñaúng, nhaèm taïo söï caïnh tranh laønh maïnh giöõa caùc ngaân haøng, ñaûm baûo an toaøn hieäu quaû cuûa heä thoáng ngaân haøng. - Moãi chuû tröông chính saùch taøi chính tieàn teä khi ñaõ chuaån hoaù trong boä luaät caàn ñöôïc thöïc hieän nghieâm tuùc theo luaät. Tröôøng hôïp caàn phaûi coù böôùc quaù ñoä, chöa theå chuaån hoaù ngay theo luaät thì ñoøi hoûi phaûi coù vaên baûn chæ ñaïo cuï theå cuûa Thuû töôùng Chính Phuû. * Veà phía Ngaân haøng Nhaø nöôùc. NHNN Vieät nam caàn xaây döïng caùc theå cheá lieân quan ñeán tieàn teä vaø hoaït ñoäng ngaân haøng theo caùc chuaån möïc quoác teá nhö: caùc chuaån möïc keá toaùn, phaân loaïi nôï ...ñeå caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töøng böôùc quen daàn vôùi taäp quaùn hoaït ñoäng phuø hôïp vôùi caùc chuaån möïc quoác teá. - NHNN caàn chuû ñoäng xaây döïng vaø thöïc hieän coù hieäu quaû chieán löôïc phaùt trieån cuûa heä thoáng ngaân haøng, khoâng ngöøng caûi caùch heä thoáng cuûa ngaân haøng Nhaø Nöôùc phuø hôïp vôùi caûi caùch haønh chaùnh. Trong ño,ù ñoåi môùi phöông phaùp thanh tra giaùm saùt ngaân haøng theo höôùng taäp trung treân cô sôû quaûn trò ruûi ro vaø caùc yeâu caàu cuûa ngaân haøng thöông maïi, taêng cöôøng kieåm soaùt noäi boä vaø muïc tieâu cuoái cuøng laø taêng tính minh baïch vaø giaùm saùt. -NHNN caàn coù söï phoái hôïp ñoàng boä vôùi caùc cô quan coù lieân quan nhaèm thaùo gôõ khoù khaên hieän nay cuûa caùc NHTM noùi chung vaø caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An noùi rieâng veà: caùc tyû leä ñaûm baûo an toaøn, veà vieäc xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay, cuõng nhö caùc quy ñònh giao dòch khaùc. - Naâng cao vai troø thanh tra giaùm saùt; kieän toaøn heä thoáng thanh tra cuûa Ngaân haøng Nhaø nöôùc, coù cô cheá toå chöùc vaø chæ ñaïo thoáng nhaát, ñöa ra caùc chæ tieâu thanh tra, giaùm saùt ñuùng vai troø cuûa NHNN, vôùi muïc tieâu giöõ vöõng an toaøn heä thoáng ngaân haøng. - Hoaøn thieän maïng löôùi thoâng tin, ñaëc bieät laø chöông trình thoâng tin veà hoäi nhaäp treân maïng internet ñeå giuùp caùc NHTM caäp nhaät caùc thoâng tin taøi chính, tieàn teä vaø ñaëc bieät laø caàn coù keá hoaïch ñaàu tö vaøo vieäc ñaøo taïo ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng. 56 - Töøng böôùc ñoåi môùi cô caáu toå chöùc, nhieäm vu,ï chöùc naêng cuûa Ngaân haøng Nhaø Nöôùc nhaèm naâng cao vai troø vaø hieäu quaû ñieàu haønh vó moâ nhaø nöôùc nhaát laø vieäc ñieàu haønh vaø thieát laäp chính saùch tieàn teä quoác gia. * Ñoái vôùi caùc Boä, Ban ngaønh coù lieân quan. - Chính Phuû cuøng vôùi caùc Boä, Ban, ngaønh, chính quyeàn ñòa phöông coù giaûi phaùp nhanh choùng trieån khai hoaït ñoäng quyõ baûo laõnh tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì vôùi thöïc traïng cuûa caùc doanh nghieäp hieän nay haàu heát laø coù voán töï coù thaáp, khoâng ñuû ñieàu kieän veà taøi saûn, uy tín ñeå tieáp caän nguoàn voán cuûa ngaân haøng, hoaït ñoäng trong moâi tröôøng phaùp lyù chöa thaät söï ñoàng boä coù nhieàu keû hôõ; Moät soá doanh nghieäp laøm aên khoâng ñuùng ñaén, lôïi duïng ñeå löøa ñaûo. Vì vaäy, söï caån troïng cuûa ngaân haøng ñoái vôùi caùc thaønh phaàn naøy laø ñieàu caàn thieát. Do ñoù caàn phaûi coù söï baûo laõnh cuûa moät toå chöùc coù uy tín, coù thöïc löïc laø quyõ baûo laõnh tín duïng taïo ñieàu kieän cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû tieáp caän vôùi nguoàn voán cuûa ngaân haøng deã daøng hôn, ñoàng thôøi noù coøn laø moät giaûi phaùp giaûm thieåu ruûi ro cho caùc NHTM treân ñòa baøn. - Caùc cô quan chuû quaûn nhö Boä taøi chính, Chính quyeàn ñòa phöông caàn ban haønh quy cheá ñeå quaûn lyù coù hieäu quaû caùc doanh nghieäp tö nhaân veà cheá ñoä baùo caùo taøi chính, hoaøn thieän chính saùch keá toaùn, kieåm toaùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An tieáp caän vôùi nhöõng thoâng tin naøy ñeå coù cô sôû quan heä tín duïng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp. - Sôû Taøi nguyeân moâi tröôøng caàn ñaåy nhanh tieán ñoä caáp soå ñoû, quyeàn sôû höõu nhaø ôû, chöùng nhaän quyeàn sôû höõu caùc loaïi taøi saûn nhaèm giuùp cho khaùch haøng coù theå söû duïng caùc giaáy tôø naøy trong quan heä tín duïng vôùi ngaân haøng khi caàn thieát. - Uyû ban nhaân daân tænh coù giaûi phaùp chæ ñaïo kieân quyeát vaø taäp trung xöû lyù nôï quaù haïn vaø döùt ñieåm caùc khoaûn nôï toàn ñoïng cuûa ngaân haøng. - Caàn kieân quyeát saép xeáp laïi caùc doanh nghieäp nhaø nöôùc treân ñòa baøn tænh Long An chæ ñeå toàn taïi nhöõng doanh nghieäp kinh doanh coù hieäu quaû, nhöõng doanh nghieäp thöïc söï caàn thieát cho daân sinh, taïo ñieàu kieän cho caùc NHTM chi nhaùnh Long An ñaàu tö vaøo moïi thaønh phaàn kinh teá ñeå môû roäng tín duïng, phaân taùn ruûi ro vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng. - Hoã trôï ngaân haøng trong vieäc hoaøn taát hoà sô, thuû tuïc vay voán cuõng nhö coâng taùc thu hoài nôï, xöû lyù nôï nhaèm naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. 57 - Caàn phaûi phoái hôïp vôùi toaø aùn, toå chöùc thi haønh aùn ñoái vôùi caùc moùn nôï ñaõ coù quyeát ñònh cuûa toaø aùn ñeán luùc phaûi phaùt maõi taøi saûn theá chaáp. - UBND tænh caàn taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DNNN bò phaù saûn treân ñòa baøn nhanh choùng baùn hay thanh lyù taøi saûn theá chaáp taïi caùc NHTM nhö : Truï sôû vaø maùy moùc thieát bò cuûa Coâng ty Deät Long An …ñeå caùc NHTM treân ñòa baøn nhö Ngaân haøng Coâng thöông chi nhaùnh Long An, Ngaân haøng Ñaàu tö & Phaùt trieån chi nhaùnh Long An sôùm thu hoài nôï quaù haïn ñaõ bò ñoùng baêng. 3.2.2. Giaûi phaùp gaén lieàn vôùi hoaït ñoäng nghieäp vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Nhaèm ñaåy maïnh hoaït ñoïâng tín duïng ñoàng thôøi cuõng naâng cao chaát löôïng tín duïng trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. Caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn phaûi thöïc hieän ñoàng boä moät soá giaûi phaùp: 3.2.2.1. Giaûi phaùp gia taêng voán huy ñoäng taïi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. Ñeå ñaùp öùng nhu caàu voán tín duïng ngaøy caøng cao cuûa khaùch haøng cuõng nhö vieäc thöïc hieän ñaàu tö cuûa ngaân haøng ñaït hieäu quaû, thì caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn noå löïc khai thaùc caùc nguoàn voán khaùc nhau vôùi phöông chaâm “Ñi vay ñeå cho vay”, “Khôi trong huùt ngoaøi” cho phuø hôïp baèng caùch: - Vaän duïng caùc cô cheá huy ñoäng tieàn göûi moät caùch linh hoaït: Taêng cöôøng coâng taùc tuyeân truyeàn, quaûng caùo: tieát kieäm coù thöôûng, tieát kieäm xoå soá … ñeå thu huùt khaùch haøng; khuyeách tröông, naâng cao thöông hieäu, vò theá, tieáp thò khaùch haøng ñeå khaùch haøng caûm thaáy tieän ích khi göûi tieàn vaøo ngaân haøng. Taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng môû vaø söû duïng caùc taøi khoaûn ñöôïc thuaän tieän, khoâng phaân bieät ñoái xöû giöõa doanh nghieäp nhaø nöôùc, doanh nghieäp nöôùc ngoaøi, tö nhaân, hoä caù theå hay caù nhaân neáu coù ñuû ñieàu kieän; ñôn giaûn hoaù caùc thuû tuïc thanh toaùn. - Môû roäng phaïm vi söû duïng taøi khoaûn tieàn göûi. - Neân coù chieán löôïc khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù soá dö taøi khoaûn tieàn göûi lôùn vaø thöôøng xuyeân noäp tieàn maët vaøo ngaân haøng. - Ña daïng hoaù vaø löïa choïn caùc hình thöùc huy ñoäng voán cho phuø hôïp. - Taêng cöôøng vaø khuyeán khích caùc doanh nghieäp, caùc toå chöùc, caù nhaân môû taøi khoaûn tieàn göûi taïi ngaân haøng laø raát quan troïng vaø caàn thieát. Caàn môû roäng hình thöùc huy ñoäng voán ña daïng vaø phong phuù hôn ñeå coù theå huy ñoäng vaøo ngaân haøng 58 löôïng voán ngaøy caøng lôùn, giaûm daàn voán ñieàu chuyeån töø Hoäi sôû nhö: aùp duïng nhieàu hình thöùc huy ñoäng tieàn göûi tieát kieäm khaùc nhau, töø caùc ñòa phöông khaùc nhau. - Do taâm lyù khaùch haøng muoán mua vaøng tích luõy do sôï giaù caû bieán ñoäng neân caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn aùp duïng laõi suaát linh hoaït, haáp daãn, chính saùch tuyeân truyeàn taïo söï an taâm, tin töôûng ôû khaùch haøng ñeå thu huùt khaùch haøng nhöng ñoàng thôøi phaûi phuø hôïp vôùi söï bieán ñoäng cuûa giaù caû trong töøng thôøi kyø. - Taêng tính deã chuyeån ñoåi ra tieàn maët cuûa caùc coâng cuï huy ñoäng voán ñoái vôùi ngöôøi göûi tieàn: . Phaùt haønh chöùng chæ tieàn göûi coù khaû naêng mua baùn laïi treân thò tröôøng. . Taïo ñieàu kieän cho ngöôøi coù coâng cuï vay nôï ñöôïc vay theá chaáp vôùi tyû leä cao, saùt vôùi giaù trò cuûa noù sau khi ñaõ tröø ñi laõi phaûi traû döï tính. - Naâng caáp heä thoáng tin hoïc, phaùt trieån hoaøn thieän maïng löôùi giao dòch tröïc tuyeán giöõa Hoäi sôû chính vaø caùc chi nhaùnh tieán tôùi khaùch haøng göûi tieàn moät nôi nhöng ruùt tieàn ôû nhieàu nôi. - Tranh thuû caùc ñònh cheá taøi chính quoác teá tìm nguoàn voán uyû thaùc ñaàu tö ñeå taêng tröôûng nguoàn voán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh. 3.2.2.2. Hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng: - Saûn phaåm cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn hieän nay raát ñôn ñieäu, chuû yeáu laø cho vay, caàn hieän ñaïi hoaù coâng ngheä ngaân haøng, ñaëc bieät laø khi môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå cung caáp nhieàu tieän ích cuûa ngaân haøng nhaèm thu huùt nhieàu khaùch haøng hôn nöõa. -Khi hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng seõ naâng cao chaát löôïng caùc maët hoaït ñoäng, thöïc hieän toát phaân loaïi khaùch haøng coù quan heä tín duïng vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn ñeå thöïc hieän chính saùch tín duïng. Khuyeán khích, duy trì vaø phaùt trieån khaùch haøng toát, coù uy tín trong quan heä tín duïng. - Môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh vaên phoøng giao dòch ñeán caùc khu coâng nghieäp taäp trung daân cö, doanh nghieäp, sieâu thò, khu coâng nghieäp, lieân keát saûn phaåm dòch vuï trong hoaït ñoäng cuûa caùc chi nhaùnh cuõng nhö toaøn heä thoáng.. ñaùp öùng nhu caàu ngaøy caøng ña daïng cuûa khaùch haøng. 59 - Trang bò cho ngaân haøng moät heä thoáng kyõ thuaät thoâng tin hieän ñaïi, baûo ñaûm khaû naêng vaän haønh caùc coâng ngheä môùi nhaát trong thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin. - Caàn trang bò cô sôû vaät chaát kyõ thuaät hieän ñaïi phuïc vuï kinh doanh, quaûn lyù ngaân haøng ñeå phaùt huy vai troø yeáu toá kyõ thuaät, thoâng tin hieän ñaïi ñoái vôùi söï nghieäp ñoåi môùi quaûn lyù kinh doanh ngaân haøng, caàn öu tieân hôn nöõa vaøo lónh vöïc kyõ thuaät vieãn thoâng, kyõ thuaät maùy vi tính, heä thoáng thanh toaùn ñieän töû, thanh toaùn lieân haøng cuøng moät luùc ñaûm baûo ñöôïc caùc yeâu caàu sau: . Phaûi phuïc vuï toát vaø naâng leân taàm hieän ñaïi maïng löôùi thanh toaùn, dòch vuï khaùch haøng. . Phaûi thu thaäp kòp thôøi vaø xöû lyù nhanh nhaïy caùc thoâng tin treân thò tröôøng. - Con ngöôøi vaø maùy moùc phaûi coù söï phoái hôïp nhòp nhaøng thì môùi mang laïi hieäu quaû. Vì vaäy ñeå naâng cao hieäu quaû kinh doanh, caïnh tranh vaø thu huùt khaùch haøng môùi, beân caïnh vieäc chuù troïng vaøo nguoàn löïc phaûi chuù troïng naâng cao coâng ngheä ngaân haøng veà maùy moùc. * Veà hoaït ñoäng thanh toaùn vaø saûn phaåm dòch vuï. - Khoâng ngöøng caûi tieán phöông tieän thanh toaùn vôùi phöông thöùc phuïc vuï tieát kieäm, an toaøn, nhanh choùng vaø hieäu quaû. - Caàn ñaåy nhanh tieán ñoä hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thanh toaùn ñeå taïo ra caùc tieän ích cho neàn kinh teá, taïo ñieàu kieän toát cho ngöôøi daân môû taøi khoaûn vaø giao dòch qua ngaân haøng, ruùt ngaén thôøi gian thanh toaùn cho khaùch haøng. Baèng caùch môû roäng quy moâ hoaït ñoïâng coâng taùc thanh toaùn chuyeån tieàn ñieän töû qua ngaân haøng, thöïc hieän thanh toaùn lieân haøng, thanh toaùn buø tröø moät caùch nhanh nhaïy, chính xaùc. - Tieáp tuïc trieån khai nghieân cöùu ñöa ra nhieàu saûn phaåm dòch vuï môùi, taêng tieän ích phuïc vuï kheùp kín caùc hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. - Lieân keát caùc saûn phaåm, dòch vuï trong hoaït ñoäng taïi caùc NHTM cuõng nhö toaøn heä thoáng, ruùt ngaén thuû tuïc ñôn giaûn hoà sô ñöa ra caùc saûn phaåm dòch vuï tín duïng nhoû leõ phuïc vuï ña soá khaùch haøng. 3.2.2.3. Ñaøo taïo, naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, trình ñoä chuyeân moân nghieäp vuï . 60 Ñeå quy moâ tín duïng ngaøy caøng môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng thì vaán ñeà ñaøo taïo nguoàn nhaân löïc laø moät vaán ñeà thieát thöïc. Vì vaäy caàn phaûi coù moät soá giaûi phaùp cho vaán ñeà naøy nhö sau: - Hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä laø hoaït ñoäng kinh doanh nhaïy caûm vaø gaëp nhieàu ruûi ro nhaát trong caùc hoaït ñoäng. Chính vì theá ñoøi hoûi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An phaûi coù ñoäi nguõ caùn boä quaûn lyù, caùn boä nghieäp vuï... thöïc söï gioûi veà chuyeân moân, coù trình ñoä naêng löïc ñeå ñieàu haønh hoaït ñoïâng kinh doanh tieàn teä treân ñòa baøn ñoàng thôøi tieán tôùi hieän ñaïi hoaù ngaân haøng vaø tieán trình hoäi nhaäp vôùi heä thoáng taøi chính quoác teá. - Vì vaäy, vaán ñeà ñaøo taïo vaø ñaøo taïo laïi nguoàn nhaân löïc cuï theå laø ñoäi nguõ caùn boä, vieân chöùc ñeå caùn boä ngaân haøng luoân naém baét ñöôïc kieán thöùc veà chuyeân moân, coâng ngheä thoâng tin hieän ñaïi ñaùp öùng yeâu caàu caùn boä ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng laø moät vaán ñeà caáp baùch hieän nay. Hieän nay, tröôøng Ñaïi hoïc Kinh teá (Khoa ngaân haøng) vaø tröôøng Ñaïi hoïc Ngaân haøng Thaønh phoá Hoà Chí Minh thöôøng xuyeân coù nhöõng lôùp ñaøo taïo ngaén ngaøy, caùc NHTM Long An neân toå chöùc cho caùn boä ñôn vò mình hoïc taäp, tieáp caän nhöõng kieán thöùc môùi ñeå ñaùp öùng nhu caàu veà nghieäp vuï ngaân haøng trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay. - Do ñòa baøn Long An naèm tieáp giaùp vôùi Thaønh phoá Hoà Chí Minh, neân nhöõng sinh vieân khaù gioûi thuoäc khoái kinh teá, ngaân haøng khi toát nghieäp ra tröôøng luoân muoán ôû laïi tìm vieäc laøm taïi Thaønh phoá Hoà Chí Minh, neân caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An raát khoù thu nhaän vaøo nhöõng sinh vieân xuaát saéc veà nghieäp vuï chuyeân moân. Do ñoù, caùc NHTM treân ñòa baøn caàn coù chính saùch chieâu moä nhaân taøi nhö taøi trôï hoïc boång, phaùt thöôûng ....cho caùc sinh vieân gioûi ngay töø khi coøn ôû giaûng ñöôøng ñaïi hoïc. Coù theá, caùc NHTM treân ñòa baøn môùi hy voïng thu nhaän ñöôïc caùc sinh vieân gioûi trong töông lai. - Coâng taùc ñaøo taïo phaûi treân cô sôû quy hoaïch söû duïng caùn boä tröôùc maét laãn laâu daøi, ñaøo taïo phaûi ñuùng yeâu caàu ñaët ra, ñuùng ñoái töôïng thieát thöïc coù hieäu quaû. - Beân caïnh ñoù, caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn tuyeån duïng nhöõng caùn boä treû ñöôïc ñaøo taïo chính quy ñuùng vôùi chuyeân ngaønh coù öu theá: tuoåi treû, naêng ñoäng saùng taïo, deã tieáp thu caùi môùi. - Treân cô sôû ñoù, caùc NHTM chi nhaùnh tænh Long An caàn phaûi coù bieän phaùp saép xeáp laïi ñoäi nguõ caùn boä, ñöa ra khoûi boä maùy nhöõng caùn boä coá tình vi phaïm theå leä vaø naêng löïc yeáu keùm, sa suùt phaåm chaát ñaïo ñöùc. Coù keá hoaïch ñaøo taïo boài 61 döôõng caùn boä tuy coù naêng löïc yeáu nhöng coù phaåm chaát chính trò toát, coù yù chí phaán ñaáu, khoâng ngöøng hoïc taäp, coù trieån voïng vöôn leân ñaùp öùng ñöôïc nhieäm vuï. Ñoàng thôøi qua coâng taùc thöïc tieãn, löïa choïn ñoäi nguõ caùn boä keá caän coù höôùng cho ñi ñaøo taïo töø khi hoï coøn treû tuoåi ñeå qui hoaïch phuïc vuï laâu daøi cho chi nhaùnh. - Khuyeán khích ñoäi nguõ caùn boä thuoäc chi nhaùnh töï hoïc taäp, töï nghieân cöùu töø thöïc tieãn ñeå khoâng ngöøng hoaøn thieän trình ñoä nghieäp vuï. - Ñoái vôùi nhöõng caùn boä chöa ñaït trình ñoä ñaïi hoïc vaø ñöôïc caáp chöùng chæ thì phaûi cho ñi hoïc hoaøn thieän baäc ñaïi hoïc. - Ñoái vôùi nhöõng caùn boä ñaõ coù trình ñoä ñaïi hoïc neân ñaøo taïo tieáp Sau ñaïi hoïc ñeå naém baét nhöõng kieán thöùc môùi trong quaù trình hoäi nhaäp hieän nay. - Phaùt ñoïâng phong traøo thi ñua thoâng qua toå chöùc coâng ñoaøn taïo sinh khí vui töôi, phaán khôûi trong coâng taùc. - Coù chính saùch tuyeån choïn ñaõi ngoä, tröng duïng nhaân taøi, caùn boä chuyeân gia gioûi taïo ñieàu kieän cho caùn boä phaùt huy heát taøi naêng cuûa hoï. Nhìn chung, caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An coù moät ñoäi nguõ caùn boä kyø cöïu caàn phaûi ñaøo taïo laïi ñeå tieáp thu caùi môùi vaø caùc caùn boä treû caàn phaûi ñöôïc ñaøo taïo ñeå naâng cao nghieäp vuï chuyeân moân. Vì nhaân toá con ngöôøi laø moät yeáu toá quan troïng nhaát, coù tính chaát quyeát ñònh ñeán söï thaønh coâng trong hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng. Do ñoù vieäc xaây döïng moät toå chöùc, boä maùy ngaân haøng vôùi ñoäi nguõ coù trình ñoä, trí tueä, am hieåu nghieäp vuï coù nhaân caùch toát seõ taïo söï phaùt trieån beàn vöõng cho caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An. 3.2.2.4. Töøng böôùc giaûm nôï quaù haïn: Khi môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì vaán ñeà nôï quaù haïn laø moät vaán ñeà ñaëc bieät löu yù ñoái vôùi caùc nhaø quaûn trò ngaân haøng. Vaán ñeà quan troïng ôû ñaây laø laøm theá naøo ñeå khi môû roäng hoaït ñoäng tín duïng phaûi ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng, haïn cheá söï phaùt sinh tyû leä nôï quaù haïn chöù khoâng phaûi môû roäng moät caùch traøn lan. Vì ñi ñoâi vôùi vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì ngaân haøng phaûi chuù yù tìm ra nhöõng giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng tín duïng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng. Qua thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An töø naêm 2003 ñeán cuoái thaùng 9 naêm 2006, nhìn chung tình hình nôï quaù haïn cuûa ngaân haøng luoân ôû möùc cho pheùp, ñieàu naøy laø khaû quan ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Tuy nhieân neáu xem xeùt cuï theå, nghieâm tuùc thì nôï quaù haïn cuûa moät soá NHTM ñaõ ñeán luùc baùo ñoäng ( NHÑT&PT 7,47%-NHCT chi nhaùnh Long An 62 14,5%). Ñeå coù theå duy trì tình hình nôï quaù haïn ôû möùc cho pheùp nhö treân, chuùng ta cuõng caàn phaûi löu yù moät soá giaûi phaùp nhö sau: - Khoâng ngöøng naâng cao coâng taùc thaåm ñònh tín duïng ñoái vôùi töøng khoaûn vay, ñoàng thôøi taêng cöôøng hoaït ñoïâng thanh tra, kieåm tra tröôùc, trong vaø sau khi caáp tín duïng, ñaûm baûo theo doõi naém baét ñuùng tình hình söû duïng voán cuûa khaùch haøng baèng caùch thöôøng xuyeân tìm hieåu tình hình thöïc teá hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng vaø ñaùnh giaù vieäc söû duïng voán cuûa khaùch haøng. Coù bieän phaùp cuï theå ñoái vôùi töøng moùn cho vay nhaèm haïn cheá vaø ngaên chaën nôï quaù haïn cuõng nhö nôï xaáu phaùt sinh, chuù yù ñuùng möùc ñeán tính khaû thi cuûa döï aùn, haïn cheá tö töôûng quaù coi troïng taøi saûn theá chaáp nôï vay. - Naâng cao chaát löôïng quaûn lyù cuûa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng theo höôùng gioûi chuyeân moân nghieäp vuï, coù phaåm chaát ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ñaûm baûo thöïc hieän toát coâng vieäc. Ñaây laø yeáu toá coù tính chaát quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín duïng laø cô sôû ñeå haïn cheá phaùt sinh nôï xaáu. - Neáu phaùt hieän khaùch haøng söû duïng voán sai muïc ñích thì caùn boä tín duïng kieân quyeát thu hoài nôï ñeå traùnh sau naøy khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï, phaùt sinh nôï quaù haïn. Neáu gaëp khoù khaên trong vieäc thu hoài voán, caùn boä tín duïng phaûi nhôø ñeán chính quyeàn ñòa phöông can thieäp. - Ñoân ñoác caùn boä tín duïng phuï traùch xuoáng ñòa baøn hoaït ñoäng thu hoài nôï cuõ, goác, laõi vaøo cuoái moãi thaùng. - Thöïc hieän caùc ñaûm baûo tín duïng ñoái vôùi caùc giao dòch ñaûm baûo taøi saûn. - Thaønh laäp quyõ döï phoøng ruûi ro tín duïng, naâng cao hieäu quaû söû duïng quyõ döï phoøng ruûi ro trong hoaït ñoäng xöû lyù nôï xaáu, khai thaùc toát vai troø vaø yù nghóa cuûa quyõ naøy, ñaûm baûo hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng hieäu quaû vaø phaùt trieån. - Taêng cöôøng vai troø cuûa kieåm toaùn noäi boä, caàn phaûi quam taâm hôn nöõa ñeán hoaït ñoäng naøy. - Nôï xaáu laø moät vaán ñeà lôùn coù taùc ñoäng ñeán nhieàu maët ñôøi soáng kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Do ñoù caùc NHTM treân ñòa baøn caàn coù böôùc ñi saùng taïo vaø maïnh meõ, taêng cöôøng vieäc xöû lyù nôï xaáu. - Caàn phaân taùn ruûi ro baèng caùch khoâng neân taäp trung vaøo moät ngaønh kinh teá, lieân keát vôùi caùc ngaân haøng khaùc treân ñòa baøn ñeå cuøng cho vay ñoái vôùi caùc khoaûn vay lôùn hoaëc baûo laõnh nhau ñeå giaûm thieåu ruûi ro. 63 - Caàn khai thaùc kòp thôøi trung taâm thoâng tin tín duïng CIC ñeå traùnh hieän töôïng cho vay choàng cheùo laãn nhau, khoâng thu ñöôïc nôï. Nhö vaäy nhaèm ñöa ra nhöõng giaûi phaùp coù tính khaû thi ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng, naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng ñoàng thôøi caïnh tranh laønh maïnh ñoái vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn. Caùc NHTM caàn coù chieán löôïc cuï theå ñeå töøng böôùc giaûm nôï quaù haïn khi môû roäng tín duïng ñeå naâng cao hieäu quaû kinh doanh cuûa caùc NHTM goùp phaàn taêng tröôûng kinh teá ñòa phöông. 3.2.2.5. Ngaên ngöøa vaø haïn cheá ruûi ro tín duïng: Beân caïnh vieäc naâng cao chaát löôïng löôïng tín duïng khi môû roäng hoaït ñoäâng tín duïng thì caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An cuõng caàn phaûi quan taâm ñeán giaûi phaùp haïn cheá ruûi ro tín duïng theo moät soá giaûi phaùp sau: - Caùn boä tín duïng caàn phaûi phaân tích khaùch haøng, saøng loïc khaùch haøng, thaønh laäp quan heä laâu daøi vôùi khaùch haøng. Phaûi xaây döïng cho ñöôïc khaùch haøng vay voán thuoäc ñoái töôïng naøo, uy tín cuûa hoï ñoái vôùi ngaân haøng ra sau, coù saün loøng traû nôï cho ngaân haøng hay khoâng? - Vieäc thaåm ñònh uy tín cuûa khaùch haøng laø yeáu toá quan troïng nhaát trong quan heä tín duïng. Vieäc ñaùnh giaù cuûa caùn boä coù chính xaùc hay khoâng seõ coù vai troø quyeát ñònh ñeán hieäu quaû cuûa tín duïng, neáu caùn boä ñaùnh giaù sai ñoái töôïng tín duïng seõ phaùt sinh ruûi ro tín duïng. - Thoâng tin khaùch haøng: Ñaây laø phaàn “coát loõi” cuûa moät heä thoáng quaûn lyù ngaân haøng. Yeâu caàu caäp nhaät ñaày ñuû chính xaùc, kòp thôøi vaø löu giöõ toaøn boä thoâng tin veà lòch söû giao dòch cuûa khaùch haøng vôùi ngaân haøng cuõng nhö hoà sô phaùp lyù ñaûm baûo tieàn vay cuûa khaùch haøng. - Caùn boä ngaân haøng caàn tìm hieåu caùc thuû tuïc phaùp lyù neáu xaûy ra tranh chaáp trong tröôøng hôïp khaùch haøng coù yù ñònh khoâng hoaøn traû moùn nôï vay cho ngaân haøng. - Ñoái vôùi caùc khoaûn vay kinh doanh, phoøng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An caàn phaûi ñaùnh giaù ñöôïc phaåm chaát naêng löïc vaø cô caáu boä maùy laõnh ñaïo cuûa doanh nghieäp vay voán, neân thöôøng xuyeân xuoáng cô sôû kinh doanh ñeå naém baét tình hình hoaït ñoäng chung nhö taøi saûn cuûa khaùch haøng, tieán ñoä hoaït ñoäng... 64 - Caùn boä tín duïng phaûi caân nhaéc toaøn boä khaû naêng xaûy ra gaây baát lôïi cho ñôn vò mình trong vieäc giaûi quyeát khoaûn cho vay coù vaán ñeà nhö: söû duïng voán sai muïc ñích, tröôøng hôïp vay duøm khaùch haøng khaùc... - Ñeå ñaûm baûo kieåm soaùt ñöôïc ruûi ro thì chi nhaùnh caàn thöïc hieän nghieâm qui trình quaûn lyù tín duïng, quaûn lyù ruûi ro ñoù laø : . Toå chöùc qui trình quaûn lyù theo nhoùm khaùch haøng, coù phaân loaïi, coù chính saùch cuï theå vaø ñöôïc phaân caáp quaûn lyù chi tieát ñeán töøng caùn boä tín duïng. . Xaây döïng haïn möùc tín duïng toång hôïp cho moät ngaønh hoaëc cuï theå cho töøng khaùch haøng, ñaùnh giaù söï phuø hôïp cuûa töøng haïn möùc tín duïng ñoàng thôøi tieán haønh ñaùnh giaù laïi tín duïng tröôùc khi ra haïn vay, laäp lòch traû nôï. Phaân loaïi khoaûn vay vaø phöông phaùp laäp döï phoøng cho phuø hôïp. . Xaây döïng heä thoáng ño löôøng ruûi ro, heä thoáng thang ñieåm tín duïng phuø hôïp vôùi muïc tieâu lôïi nhuaän vaø khaû naêng chaáp nhaän ruûi ro cuûa ngaân haøng. . Caùc NHTM caàn nghieâm tuùc khai baùo cho trung taâm tín duïng (CIC) khi caáp tín duïng cho khaùch haøng ñeå kho thoâng tin CIC ñöôïc ñaày ñuû , chính xaùc. Beân caïnh ñoù, caùc NHTM caàn caäp nhaät CIC ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng môùi ñeå coù theâm nhieàu thoâng tin taøi chính veà khaùch haøng ñeå coù theå quyeát ñònh cho vay hay khoâng ñoái vôùi khaùch haøng ñoù. Ñoù cuõng laø giaûi phaùp giaûm thieåu ruûi ro, ngaên ngöøa nôï quaù haïn, naâng cao chaát löôïng tín duïng. . Taêng cöôøng nghieân cöùu vaø phaân tích kinh teá ñeå phoøng ngöøa töø xa ruûi ro thanh khoaûn vaø coù keá hoaïch phoøng ngöøa thanh khoaûn hôïp lyù. Coù quy cheá baét buoäc veà ñaùnh giaù cuï theå ruûi ro laõi suaát ñoái vôùi moät saûn phaåm tín duïng hoaëc dòch vuï tröôùc khi ñöa ra thò tröôøng. 3.2.2.6.Môû roäng hoaït ñoäng tín duïng song song vôùi chính saùch khaùch haøng vaø an toaøn tín duïng. - Caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An caàn phaûi xaây döïng chieán löôïc khaùch haøng: Ñeå môû roäng hoaït ñoäng tín duïng, haïn cheá ruûi ro trong hoaït ñoäng vaø ñeå ñaûm baûo ngaân haøng hoaït ñoäng coù hieäu quaû thì vieäc tìm kieám vaø duy trì ñöôïc moái quan heä vôùi khaùch haøng toát laø yeáu toá then choát. Caùc NHTM neân giöõ khaùch haøng cuõ coù uy tín, môû roäng khaùch haøng môùi ñoái vôùi moïi thaønh phaàn kinh teá ñaëc bieät laø caùc Coâng ty traùch nhieäm höõu haïn, doanh nghieäp tö nhaân, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû ñeå môû roäng thò phaàn vaø phaân taùn ruûi ro. 65 - Caùc NHTM caàn phaûi coù chieán löôïc gìn giöõ khaùch haøng vì khaùch haøng raát ña daïng vaø phöùc taïp. Caàn phaân loaïi khaùch haøng ñeå coù höôùng ñaàu tö nhaèm thu huùt nhöõng khaùch haøng toát loaïi boû khaùch haøng xaáu. Ñoái vôùi caùc khaùch haøng uy tín, ngaân haøng caàn thöïc hieän cheá ñoä öu tieân khi caáp caùc dòch vuï, caáp voán cho vay vôùi thôøi gian nhanh nhaát khi hoï coù khoù khaên veà taøi chính, ngaân haøng cuõng caàn phaûi gia haïn nôï, thaäm chí tìm ñoái taùc tieâu thuï saûn phaåm giuùp hoï. . Phaûi coù chieán löôïc môû roäng khaùch haøng: Beân caïnh cuõng coá khaùch haøng truyeàn thoáng thì vaán ñeà ñaët ra cho caùc NHTM treân ñòa baøn laø môû roäng phaïm vi hoaït ñoäâng cuûa mình. Nhaèm taêng söùc caïnh tranh treân thò tröôøng, khai thaùc trieät ñeå, ña daïng hoaù khaùch haøng, ña daïng hoaù nghieäp vuï cho vay. - Cô caáu laïi chi nhaùnh theo chieàu saâu bao goàm caùc bieän phaùp: naâng cao söùc caïnh tranh taøi chính, naâng cao naêng löïc caïnh tranh, ñaûm baûo an toaøn veà voán, hieän ñaïi hoaù ngaân haøng, giaûm daàn tyû leä nôï quaù haïn, naâng cao naêng löïc quaûn trò ngaân haøng, toái öu hoaù vaø caûi thieän caùc dòch vuï kinh doanh truyeàn thoáng song song vôùi vieäc môû roäng caùc hình thöùc môùi, cung caáp caùc saûn phaåm môùi. - Taêng cöôøng caûi caùch noäi boä aùp duïng nhöõng phöông phaùp kinh doanh toát, cuõng coá heä thoáng kieåm soaùt noäi boä vaø heä thoáng quaûn lyù ruûi ro, chuaån hoaù quy trình tín duïng thoâng qua vieäc söû duïng nghieâm tuùc caùc qui trình tín duïng. - Ñaàu tö voán cho moïi thaønh phaàn kinh teá khoâng giôùi haïn giöõa caùc ñòa baøn trong tænh ñeå ñöa caùc dòch vuï ngaân haøng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa. - Naâng cao chaát löôïng caùc maët hoaït ñoäng, thöïc hieän toát vieäc ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng coù quan heä tín duïng vôùi caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñeå thöïc hieän chính saùch tín duïng nhaèm khuyeán khích vaø duy trì, phaùt trieån quan heä tín duïng vôùi nhöõng khaùch haøng toát, coù uy tín trong quan heä tín duïng. - Thöïc hieän coâng khai thuû tuïc cho vay, thôøi haïn cho vay vaø laõi suaát cho vay, ñeå khaùch haøng coù theå löïa choïn phuø hôïp. - Ruùt ngaén, ñôn giaûn hoaù hoà sô cho vay, thuû tuïc caáp tín duïng vì hieän taïi caùc NHTM treân ñòa baøn thuû tuïc coøn röôøm raø. Tuy nhieân, khi ñôn giaûn hoaù thì ñaûm baûo tính chaët cheõ ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng beân caïnh vieäc môû roäng tín duïng. - Ñaåy maïnh coâng taùc phaân tích kinh teá, phaân tích tieáp caän khaùch haøng ñeå khai thaùc caùc döï aùn khaû thi, hieäu quaû. Phaân coâng caùn boä hôïp lyù, xaây döïng keá hoaïch cuï theå cho töøng thaùng, quí trong naêm taøi chính. 66 - Laäp hôïp ñoàng tín duïng phaûi ñuû caùc yeáu toá theo quy ñònh cuûa luaät, ghi cuï theå ngaøy, thaùng, naêm cuûa töøng kyø traû nôï goác, laõi ñeå coù cô sôû ñieàu chænh kyø haïn nôï vaø chuyeån nôï quaù haïn. - Taêng cöôøng quaûng caùo treân caùc thoâng tin ñaïi chuùng nhö: ñaøi phaùt thanh, ñaøi truyeàn hình, baùo chí, taïp chí chuyeân ngaønh ngaân haøng,... veà hình thöùc, ngaân haøng neân coù quaø taëng vaøo caùc dòp leã, teát,... maëc duø giaù trò khoâng lôùn nhöng theå hieän ñöôïc söï chaêm soùc vaø quan taâm cuûa ngaân haøng ñoái vôùi khaùch haøng. Maëc duø Long An laø moät tænh tham gia vaøo vuøng kinh teá troïng ñieåm phía Nam, nhöng thaät söï thu nhaäp bình quaân/ ñaàu ngöôøi cuûa ngöôøi daân Long An chöa cao, moät boä phaän daân cö coù ñôøi soáng vaät chaát, tinh thaàn thaáp. Cuoäc soáng khoù khaên, thieáu thoán trong saûn xuaát, phöông tieän ñi laïi khoù khaên, trình ñoä daân trí coøn thaáp. Ñaây chính laø cô sôû phaùt sinh cho vay naëng laõi ôû noâng thoân. Caùc NHTM treân ñòa baøn caàn môû roäng tín duïng ñeán taän vuøng saâu, vuøng xa ñeå ngöôøi daân môû roäng saûn xuaát, haïn cheá tình traïng vay naëng laõi ôû noâng thoân. Tröôùc thöïc traïng chaát löôïng tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn vaø yeâu caàu phaùt trieån kinh teá ñòa phöông, nhöõng giaûi phaùp chuû yeáu neâu treân laø heát söùc caàn thieát ñeå caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An naâng cao chaát löôïng tín duïng cuõng nhö hieäu quaû kinh doanh, thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån theo xu höôùng hoäi nhaäp hieän nay. KEÁT LUAÄN 67 Qua phaân tích, ñaùnh giaù hôn 3 naêm hoaït ñoäng (töø naêm 2003 ñeán cuoái thaùng 9 naêm 2006), caùc NHTM treân ñòa baøn tænh Long An ñaõ goùp phaàn ñaùng keå vaøo vieäc thöïc hieän caùc muïc tieâu kinh teá xaõ hoäi cuûa tænh; Quy moâ tín duïng cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn ngaøy caøng môû roäng, dö nôï vaø doanh soá cho vay taêng leân haøng naêm ñaõ minh chöùng söï noå löïc cuûa caùc NHTM ñeå ñem ñoàng voán ñeán vôùi caùc thaønh phaàn kinh teá, caùc ngaønh ngheà kinh doanh treân ñòa baøn tænh ñeå taïo ñieàu kieän cho hoï môû roäng saûn xuaát kinh doanh, ñaït hieäu quaû kinh teá cao ñoàng thôøi naâng cao ñôøi soáng vaät chaát ngöôøi daân. Nhìn chung, tuy coøn nhieàu khoù khaên nhöng hoaït ñoäng cuûa caùc NHTM töø naêm 2003 ñeán thaùng 09 naêm 2006 ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû khaû quan, goùp phaàn tích cöïc vaøo coâng cuoäc phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc noùi chung vaø neàn kinh teá cuûa tænh noùi rieâng. Beân caïnh caùc thaønh tích ñaït ñöôïc, caùc NHTM treân ñòa baøn coøn gaëp phaûi nhöõng khoù khaên trong vieäc naâng cao chaát löôïng tín duïng, khoù khaên trong huy ñoäng voán do trong nhöõng naêm qua giaù caû haøng hoùa ñaëc bieät laø giaù vaøng, giaù xaêng daàu…..luoân taêng cao; Beân caïnh ñoù, ñoäi nguõ caùn boä nghieäp vuï coøn yeáu, kinh nghieäm thöïc teá coøn haïn cheá neân gaëp nhieàu khoù khaên trong vieäc ñaûm baûo chaát löôïng tín duïng an toaøn khi môû roäng tín duïng. Vôùi nhöõng cô sôû lyù luaän veà NHTM neâu ra trong Luaän vaên vaø moät soá giaûi phaùp chuû yeáu gaén lieàn vôùi thöïc traïng ñòa phöông. Hoïc vieân raát hy voïng caùc NHTM treân ñòa baøn seõ thöïc hieän caùc giaûi phaùp moät caùch ñoàng boä ñeå ñem laïi hieäu quaû kinh doanh cao nhaát trong hoaït ñoäng cuõng nhö ñeå thuùc ñaåy kinh teá ñòa phöông phaùt trieån trong xu theá hoäi nhaäp hieän nay.