Luận văn Phát triển dịch vụ Ngân hàng trọn gói tại Sở giao dịch II Ngân hàng Công thương Việt Nam

40%). ¾ Giöõ thò phaàn khoaûng 15-18% treân thò tröôøng cho vay taïi VN (naêm 2004 chieám 16,6%). ¾ Taêng thò phaàn thanh toaùn quoác teá leân khoaûng 12% (naêm 2004 chieám 8%). ¾ Kieàu hoái : taêng thò phaàn töø 4,5% leân 10% ¾ Theû tín duïng quoác teá : taêng thò phaàn töø 1% leân 10% ¾ Phaùt haønh theû ATM : taêng thò phaàn töø 10% leân 20% 3.1.3 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN ñeán 2010 3.1.3.1 Ñònh höôùng , muïc tieâu phaùt trieån dòch vuï chung cuûa SGDII – NHCTVN : ¾ Phaùt trieån hieäu quaû – an toaøn – beàn vöõng. Ñaùp öùng toát nhu caàu veà DV NH cho thôøi kyø ñaåy maïnh Coâng nghieäp hoùa, Hieän ñaïi hoaù vaø hoäi nhaäp cuûa caùc doanh nghieäp khaùch haøng cuûa SGDII. ¾ Trôû thaønh NH ña naêng vôùi chaát löôïng taêng tröôûng cao nhaát heä thoáng veà hoaït ñoäng Tín duïng vaø DV. -64- ¾ Giöõ vò trí quan troïng (naèm trong 6 NH haøng ñaàu) so vôùi caùc NH treân ñòa baøn TPHCM vaø trong caû nöôùc. ¾ Caùc lónh vöïc nghieäp vuï maø ñaëc bieät laø lónh vöïc tín duïng , DV khaùc vaø ñieàu haønh ñöùng ñaàu trong heä thoáng. Thöïc hieän ñöôïc Trung taâm ngoaïi teä maët-Trung taâm thanh toaùn ngoaïi teä. ¾ Laø moät chi nhaùnh haøng ñaàu trong heä thoáng NHCTVN veà lôïi nhuaän kinh doanh; Ña daïng hoùa nguoàn thu; taêng tyû troïng thu DV ngoaøi tín duïng treân toång thu hoaït ñoäng NH. ¾ Chaát löôïng nguoàn nhaân löïc ñaûm baûo ñaùp öùng yeâu caàu phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh taïi SGDII-NHCTVN trong giai ñoaïn caïnh tranh, hoäi nhaäp. 3.1.3.2 Ñònh höôùng phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi cuûa SGDII – NHCTVN ¾ Keá hoaïch kinh doanh cuûa SGDII – NHCTVN thôøi kyø 2006-2010 xaây döïng vôùi muïc ñích thöïc hieän caùc muïc tieâu vaø taêng tröôûng toaøn dieän caùc maët hoaït ñoäng cuûa SGDII. ¾ Caùc phoøng nghieäp vuï thöôøng xuyeân nghieân cöùu hoaøn thieän chaát löôïng taát caû caùc saûn phaåm hieän coù ñaûm baûo ñaùp öùng taát caû nhu caàu mong muoán cuûa khaùch haøng (ñöôïc thöïc hieän haøng naêm; taïi töøng phoøng, töøng ban; töøng nghieäp vuï phaûi coù ñaùnh giaù vaø caûi tieán). ¾ Phaùt trieån DV troïn goùi taïi töøng nghieäp vuï, töøng phoøng , töøng ban, toaøn NH. ¾ Ñoái vôùi khaùch haøng ñang söû duïng DV cuûa SGDII : tieáp tuïc thöïc hieän chính saùch khaùch haøng , quan taâm ñeán khaùch haøng truyeàn thoáng, coù moái quan heä -65- gaén boù laâu daøi vôùi SGDII ñeå thuyeát phuïc khaùch haøng quan heä toaøn dieän chæ vôùi SGDII. ¾ Thay ñoåi phöông phaùp tieáp caän khaùch haøng töø “thuï ñoäng chôø khaùch haøng ñeán” sang “chuû ñoäng tìm kieám khaùch haøng” vaø ñaùp öùng caùc yeâu caàu cuûa khaùch haøng ¾ Veà saûn phaåm phaûi cung öùng ñöôïc nhöõng saûn phaåm khaùch haøng caàn chöù khoâng chæ cung öùng nhöõng saûn phaåm saün coù. ¾ Gaén phaùt trieån tín duïng vôùi phaùt trieån DV ngoaøi cho vay vaø gaén vôùi caùc DV khaùc. 3.2 Caùc giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 3.2.1 Giaûi phaùp chung : Ñeå thöïc hieän thaønh coâng chieán löôïc ña daïng hoùa DV NH, ñaùp öùng ñöôïc caùc tieâu chí cuûa NH hieän ñaïi, giaûm ruûi ro trong hoaït ñoäng vaø goùp phaàn ñaéc löïc vaøo söï phaùt trieån cuûa SGDII vaø NHCTVN noùi rieâng, heä thoáng NH VN noùi chung, caàn thöïc hieän ñoàng boä caùc giaûi phaùp sau: 3.2.1.1 Nhoùm giaûi phaùp veà cô cheá chính saùch vaø cô sôû phaùp lyù cho phaùt trieån saûn phaåm DV : Ñeå phaùt trieån caùc DV NH hieän ñaïi, NHNN caàn tieáp tuïc ban haønh vaø hoaøn thieän caùc vaên baûn , cheá ñoä phuø hôïp vôùi vieäc thanh toaùn phi chöùng töø vaø heä thoáng thanh toaùn ñieän töû quoác gia. Caùc quy ñònh veà thanh toaùn cuûa Chính phuû vaø NHNN cuõng caàn phaûi thay ñoåi cho phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá . Hieän nay, beân caïnh vieäc thanh toaùn baèng caùc coâng cuï truyeàn thoáng, xu höôùng söû duïng coâng cuï thanh toaùn hieän ñaïi ngaøy caøng gia taêng, do vaäy quy cheá hoaït ñoäng thanh toaùn qua caùc toå chöùc -66- cung öùng DV thanh toaùn hieän haønh do Thoáng ñoác NHNN ban haønh hay quy cheá veà söû duïng chöùng töø ñieän töû vaø chöõ kyù ñieän töû cuõng caàn phaûi söûa ñoåi , boå sung cho phuø hôïp. 3.2.1.2 Nhoùm giaûi phaùp veà kyõ thuaät coâng ngheä : Löïa choïn ñuùng coâng ngheä ñeå öùng duïng trong hoaït ñoäng quaûn lyù, hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc NH coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï phaùt trieån caùc hoaït ñoäng DV , quyeát ñònh hieäu quaû voán ñaàu tö. Sôû dó ñaët vaán ñeà löïa choïn coâng ngheä ñuùng , bôûi tính phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm kinh doanh NH, khaû naêng ñaùp öùng ñöôïc caùc yeâu caàu cuûa hoaït ñoäng kinh doanh tieàn teä vaø quaûn lyù hoaït ñoäng naøy . Nhaát laø ñoái vôùi caùc phaàn meàm öùng duïng , treân thöïc teá, moät soá NH ñaõ boû ra nhieàu trieäu ñoàng ñeå ñaàu tö vaøo phaàn meàm öùng duïng nhöng hieäu quaû ñem laïi raát thaáp, do tính khoâng phuø hôïp, khoâng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hoaëc khoâng coù “khaû naêng môû” khi lieân keát vôùi heä thoáng beân ngoaøi. Ñaây laø moät trong nhöõng tính naêng quan troïng , nhaát laø ñoái vôùi hoaït ñoäng NH, söï lieân keát , noái maïng trong heä thoáng thanh toaùn mang tính taát yeáu. Trong quaù trình naøy, caùc NH caàn xem xeùt caân nhaéc kyõ, ñoàng thôøi tham khaûo caùc NH ñi tröôùc, hoïc hoûi kinh nghieäm cuûa caùc NH ñaõ vaø ñang öùng duïng nhöõng phaàn meàm raát coù hieäu quaû nhö NH ngoaïi thöông TPHCM, NHTM coå phaàn AÙ Chaâu, … vôùi phaàn meàm “NH baùn leû” nhaèm ñaûm baûo vieäc phaùt trieån vaø öùng duïng coâng ngheä phuø hôïp vôùi ñieàu kieän kinh doanh cuûa NH mình, vöøa mang tính phuø hôïp, song phaûi coù yeáu toá ñoät phaù , ñoùn ñaàu, haïn cheá söï laïc haäu nhanh do coâng ngheä phaùt trieån. Gaén lieàn quaù trình naøy, caùc NH caàn quan taâm vaán ñeà baûo maät thoâng tin, nhaát laø trong lónh vöïc thanh toaùn, quaûn lyù tieàn göûi khaùch haøng, quaûn trò nguoàn voán … baèng vieäc ñaët haøng coâng ty tin hoïc chuyeân nghieäp, coâng ty truyeàn döõ lieäu coù uy tín -67- nhö FPT, VASC ñeå xaây döïng heä thoáng an toaøn, “heä thoáng haøng raøo löûa”, ngaên chaën hacker xaâm nhaäp, ngaên chaën nhöõng gian laän trong thanh toaùn vaø nhöõng yù ñoà phaù hoaïi khaùc. Ñaây laø vaán ñeà cöïc kyø quan troïng, coù yù nghóa quyeát ñònh ñeán söï toàn taïi khoâng chæ cuûa moät NH maø coøn caû heä thoáng NH vaø neàn kinh teá , bôûi chính ñaëc thuø kinh doanh NH, laøm cho taùc ñoäng hieäu öùng laø voâ taän. 3.2.1.3. Nhoùm giaûi phaùp veà nguoàn nhaân löïc: Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc ñaûm baûo ñuû naêng löïc , trình ñoä vaø ñaëc bieät laø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ñeå thöïc hieän toát caùc yeâu caàu veà phaùt trieån coâng ngheä , öùng duïng coâng ngheä trong hoaït ñoäng NH, ñuû khaû naêng trình ñoä ñeå ñieàu haønh heä thoáng . Ñoái vôùi hoaït ñoäng NH, ñaây laø heä thoáng chöông trình , heä thoáng quaûn lyù döõ lieäu phöùc taïp , xöû lyù lieân quan ñeán nhieàu nghieäp vuï kinh doanh . Söï oån ñònh vaø hieäu quaû cuûa heä thoáng phuï thuoäc nhieàu vaøo ñoäi nguõ caùn boä noùi chung vaø caùn boä tin hoïc noùi rieâng cuûa moãi NH. Caùc NH caàn taïo ñieàu kieän cho ñoäi nguõ caùn boä tin hoïc vaø caùn boä nghieäp vuï hoïc taäp ñeå naâng cao trình ñoä chuyeân moân, ngoaïi ngöõ, marketing, chaêm soùc khaùch haøng… thoâng qua ñaøo taïo taïi caùc tröôøng chính quy, ñaøo taïo taïi choã vaø caùc lôùp ngaén haïn do caùc chuyeân gia truyeàn ñaït. 3.2.2 Giaûi phaùp hoaøn thieän, taêng tröôûng caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang thöïc hieän: 3.2.2.1 DV huy ñoäng tieàn göûi, taêng tröôûng nguoàn voán : ¾ Ñaït möùc taêng tröôûng treân 14%/naêm, taêng tröôûng beàn vöõng. ¾ Ñaùp öùng ñaày ñuû nhu caàu voán cho moïi hoaït ñoäng kinh doanh cuûa SGDII. ¾ Giaûi phaùp : - Taäp trung vaøo caùc nhoùm khaùch haøng coù nguoàn thu cao, oån ñònh (Nhoùm cung caáp caùc saûn phaåm thieát yeáu cho xaõ hoäi nhö böu ñieän, ñieän löïc, caáp -68- nöôùc…; nhoùm Ñaøi truyeàn hình, Haøng khoâng, Baûo hieåm, soå xoá…; Nhoùm coâng ty du lòch, giaûi trí, cty saûn xuaát röôïu bia, nöôùc giaûi khaùt…) - Phaân loaïi khaùch haøng theo caùc tieâu chí : khaùch haøng coù nguoàn voán oån ñònh; khaùch haøng coù soá dö tieàn göûi thanh toaùn lôùn; khaùch haøng coù moái quan heä toaøn dieän. - Giao cho töøng boä phaän, caù nhaân phuï traùch töøng nhoùm khaùch haøng. - Coù chính saùch cho töøng nhoùm khaùch haøng vaø theo doõi dieãn bieán tích cöïc hay ngöôïc laïi cuûa nhoùm khaùch haøng naøy. - Ñònh kyø coù ñaùnh giaù vaø phaân nhoùm laïi töøng khaùch haøng ñeå ñieàu chænh vaøo nhoùm vôùi chính saùch phuø hôïp. Treân cô sôû ñoù thöïc hieän chính saùch khuyeán maïi, haäu maõi nhaèm duy trì vaø taêng tröôûng khaùch haøng. - Thöïc hieän chính saùch laõi suaát linh hoaït ñeå thu huùt khaùch haøng chuyeån tieàn veà giao dòch vôùi SGDII; thöïc hieän chính saùch chaêm soùc khaùch haøng ñeå giöõ vöõng nhoùm khaùch haøng naøy. - Phaùt huy vai troø cuûa caùn boä coâng nhaân vieân trong caùc nghieäp vuï cuûa mình (vai troø ñaàu moái cuûa caùn boä tín duïng, phong caùch phuïc vuï cuûa giao dòch vieân) ñeå thu huùt nguoàn voán huy ñoäng. - Ñoái vôùi tieàn göûi daân cö: phaùt trieån maïnh DV ATM vaø taøi khoaûn caù nhaân trong coäng ñoàng daân cö nhaèm thu huùt ña daïng hôn nguoàn tieàn göûi daân cö qua keânh naøy; thöïc hieän coâng taùc tieáp thò, giôùi thieäu DV (taäp trung DV chuyeån tieàn trong nöôùc, chuyeån tieàn du hoïc, thanh toaùn tieàn ñieän – nöôùc, mua baùn nhaø… ) ñeán ñoái töôïng laø daân cö, coâng nhaân vieân, buoân baùn nhoû…; môû môùi nhieàu ñieåm giao dòch treân caùc ñòa baøn thuaän lôïi, ñoâng daân cö trong vieäc thu huùt tieàn göûi, môû roäng DV, khuyeán khích caùc khaùch haøng caù nhaân söû duïng caùc coâng cuï thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët. 3.2.2.2 DV tín duïng cho vay -69- ¾ Taäp trung voán ñaåy maïnh taøi trôï cho caùc doanh nghieäp saûn xuaát , xuaát nhaäp khaåu. Phaán ñaáu dö nôï taøi trôï xuaát nhaäp khaåu taêng tröôûng haøng naêm laø 20% vaø ñöa dö nôï taøi trôï xuaát khaåu ñeán cuoái naêm 2010 laø 3.000 tyû ñoàng. Taäp trung cho vay caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caùc doanh nghieäp DV, kinh doanh nhaø haøng khaùch saïn, khaùch haøng kinh doanh oån ñònh, coù hieäu quaû. ¾ Ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò ñeán khaùch haøng cuûa khaùch haøng taïi Sôû Giao dòch II; tieáp caän caùc hieäp hoäi ngaønh ngheà thuûy saûn, gaïo, ñieàu , goã, thuû coâng myõ ngheä, caùc doanh nghieäp dòch vuï nhaø haøng, khaùch saïn, cao oác vaên phoøng, caùc doanh nghieäp trong khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát,… taïi ñòa baøn TPHCM vaø caùc tænh laân caän nhö Bình Döông, Ñoàng Nai, Long An, Baø Ròa VuÕng Taøu, Taây Ninh. ¾ Giaûi phaùp: - Taøi trôï môû roäng saûn xuaát treân cô sôû thöïc löïc cuûa töøng doanh nghieäp. Phaùt trieån doanh nghieäp môùi chuû yeáu laø doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh coù quy moâ vöøa ñeán lôùn, coù kinh nghieäm trong töøng ngaønh, coù uy tín treân thò tröôøng vaø coù thöông hieäu treân thò tröôøng quoác teá. - Ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò, chuù troïng ñeán nhöõng doanh nghieäp laøm haøng xuaát khaåu, thoâng qua vieäc tham döï vaø toå chöùc caùc buoåi hoäi thaûo chuyeân ñeà veà ngaønh ñieàu, goã, thuû coâng myõ ngheä, caùc doanh nghieäp trong khu coâng nghieäp, khu cheá xuaát,… taïi TPHCM vaø Bình Döông, Long An… - Ña daïng vaø naâng cao chaát löôïng phuïc vuï ñeán caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû. Ñieàu naøy vöøa taïo ñieàu kieän tieän ích cho khaùch haøng khi quan heä vôùi NH, giuùp NH thu huùt khaùch haøng cuõng nhö taïo moái lieân heä giuõa NH vaø khaùch haøng qua nhöõng taøi khoaûn kyù thaùc vaø cho pheùp hình thaùnh nhöõng ñaûm baûo taøi chính an toaøn cho NH. -70- - Ñoåi môùi cô caáu ñaàu tö, taäp trung vaøo nhöõng ngaønh ngheà mang laïi doanh soá XNK cao, keát hôïp phaùt trieån maïng löôùi DV, taêng thu phí. 3.2.2.3 Veà dòch vuï thanh toaùn noäi ñòa ¾ Thöïc hieän thanh toaùn kòp thôøi , chính xaùc, an toaøn cho khaùch haøng vaø NH. ¾ Caûi tieán toát hôn nöõa quy trình giao dòch, thuû tuïc , chöùng töø höôùng ñeán phuïc vuï toát vaø nhanh nhaát cho nhu caàu cuûa khaùch haøng. ¾ ÖÙng duïng coâng ngheä thoâng tin vaøo taát caû caùc khaâu cuûa coâng taùc thanh toaùn ; ñaûm baûo moïi toå chöùc, caù nhaân söû duïng caùc coâng cuï thanh toaùn ñöôïc yeân taâm , an toaøn veà taøi saûn vaø ngaên ngöøa ruûi ro caû cho NH vaø khaùch haøng. 3.2.2.4 Veà thanh toaùn quoác teá vaø thanh toaùn chuyeån tieàn khaùc : ¾ Taäp trung ñaàu tö cho caùc ngaønh haøng coù doanh soá ñöùng ñaàu trong thanh toaùn xuaát khaåu vaø nhaäp khaåu qua SGDII, öu tieân giaûm phí DV cho caùc ngaønh haøng maø khaùch haøng coù nhieàu giao dòch chöùng töø thanh toaùn theo phöông thöùc L/C. ¾ Naém chaéc tieán trình hoäi nhaäp cuûa kinh teá trong nöôùc vôùi kinh teá theá giôùi, chuaån bò ñuû ñieàu kieän, ñaûm baûo an toaøn thanh toaùn khi caùc doanh nghieäp hoäi nhaäp vaøo kinh teá khu vöïc vaø toaøn caàu. ¾ Taêng cöôøng hoaït ñoäng phoái hôïp, lieân keát, trao ñoåi thoâng tin trong vaø ngoaøi nöôùc ñaûm baûo an toaøn trong hoaït ñoäng thanh toaùn quoác teá. ¾ Kyù hôïp ñoàng lieân keát tröïc tieáp vôùi caùc coâng ty chuyeån tieàn nhanh nhö Western Union (hieän nay SGDII ñaõ thöïc hieän DV chuyeån tieàn nhanh nhö Western Union nhöng qua trung gian laø coâng ty Eden), Money Gram,… -71- ¾ Hoaøn thieän quy trình chi traû kieàu hoái taïi nhaø ñeå phaùt trieån DV kieàu hoái, taêng doanh soá chi traû. 3.2.2.5 Veà kinh doanh ngoaïi teä: ¾ Phaùt trieån maïng löôùi khaùch haøng (chaêm soùc khaùch haøng oån ñònh, tieáp thò khaùch haøng môùi) baèng caùch chuaån bò nguoàn ngoaïi teä doài daøo , thöïc hieän linh hoaït caùc giao dòch giao ngay, kyø haïn , hoaùn ñoåi, trieån khai caùc giao dòch quyeàn löïa choïn ñeå ñaûm baûo cung öùng ñuû ngoaïi teä theo caùc nhu caàu cuûa khaùch haøng. ¾ Trieån khai Trung taâm ngoaïi teä maët – Trung taâm thanh toaùn ngoaïi teä ñeå thu huùt khaùch haøng laø caùc NH giao dòch mua baùn ngoaïi teä tieàn maët vaø chuyeån khoaûn vôùi SGDII. ¾ Phaùt trieån maïnh maïng löoái caùc ñaïi lyù thu ñoåi ngoaïi teä cuûa SGDII ñeå thu huùt nguoàn ngoaïi teä maët töø thò tröôøng töï do. ¾ Taêng cöôøng nhieàu bieän phaùp phoøng ngöøa ruûi ro veà tyû giaù cho khaùch haøng vaø ngaân haøng : tö vaán cho khaùch haøng caùc coâng cuï phoøng ngöøa ruûi ro nhö mua baùn kyø haïn, hoaùn ñoåi, theo doõi dieãn bieán ngoaïi teä treân thò tröôøng quoác teá vaø trong nöôùc ñeå ñöa ra xu höôùng bieán ñoäng tyû giaù haøng ngaøy,…. 3.2.2.6 Veà phaùt trieån caùc loaïi theû vaø heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM: ¾ Taêng theâm ñieåm giao dòch, phaân boå maùy roäng khaép , vò trí thuaän lôïi : khu coâng nghieäp, khu vui chôi giaûi trí, caùc truïc ñöôøng chính… ¾ Taêng theâm nhieàu tieän ích cho theû: thanh toaùn tieàn ñieän , nöôùc, ñieän thoaïi ñaûm baûo thoâng suoát, thanh toaùn chuyeån khoaûn,… ¾ Nghieân cöùu vieäc thöïc hieän theû ATM khoâng chæ ruùt tieàn, thanh toaùn qua maùy ATM maø coù theå thanh toaùn tieàn haøng qua caùc maùy caø theû tín duïng quoác teá (EDC, POS). -72- 3.2.2.7 Veà cung caáp thoâng tin vaø E-Banking : ¾ Hoaøn thieän quy trình caùc DV Internet-Banking vaø Intranet-Banking, ñaûm baûo an toaøn baûo maät cho khaùch haøng vaø NH, giuùp khaùch haøng yeân taâm söû duïng DV naøy ngaøy caøng nhieàu hôn. Ñaëc bieät ñaàu tö vaøo coâng ngheä phaàn meàm cho caùc DV naøy ñeå khoâng ñeå xaûy ra tình traïng rôùt maïng hay ngheõn maïng. ¾ Nghieân cöùu trình NHCTVN nhanh choùng ñöa vaøo söû duïng caùc DV Home-Banking , Phone-Banking , Mobile-Banking maø NHCTVN chöa coù höôùng daãn cuï theå. 3.2.3 Giaûi phaùp phaùt trieån caùc dòch vuï môùi : 3.2.3.1 Cho vay caàm coá coå phieáu vaø mua chöùng khoaùn : Laø nghieäp vuï ñang ñöôïc khaù nhieàu ngaân haøng thöông maïi ôû nöôùc ta trieån khai. Ñeán thôøi ñieåm hieän nay, chöa coù gì ñaùng lo ngaïi cho caùc NHTM vaø hieän phaùp luaät cuõng chöa coù quy ñònh naøo caám caùc NH trieån khai DV naøy. Tuy nhieân, NHNN VN hieän vaãn xeáp DV cho vay caàm coá coå phieáu vaø mua chöùng khoaùn vaøo dieän khoâng khuyeán khích môû roäng vì coù nguy cô ruûi ro cao, coù theå ñe doïa tôùi söï toàn taïi vaø phaùt trieån laønh maïnh cuûa thò tröôøng chöùng khoaùn VN. Ñaây laø moät nhu caàu coù thöïc vaø khaù lôùn cuûa khaùch haøng , neáu giaûm thieåu ñöôïc caùc ruûi ro (neáu coù) cuûa DV naøy thì ñaây seõ laø moät DV tieàm naêng vaø ñem laïi lôïi nhuaän khaù cho caùc NHTM. 3.2.3.2 DV bao thanh toaùn: Ñaây laø DV ñaõ vaø ñang ñöôïc SGDII nghieân cöùu hoaøn chænh quy trình ñeå ñöa vaøo söû duïng trong thôøi gian sôùm nhaát. DV naøy cuõng laø moät DV hoã trôï cho vieäc thöïc hieän phuïc vuï troïn goùi caùc DV tín duïng: töø khaâu cho vay taøi trôï xuaát nhaäp khaåu, ñeán môû, thanh toaùn L/C (hay -73- thanhntoaùn nhôø thu, TTR,…) , chieát khaáu boä chöùng töø, cho ñeán caáp tín duïng cuûa NH cho beân baùn haøng thoâng qua vieäc mua laïi caùc khoaûn phaûi thu phaùt sinh töø vieäc mua, baùn haøng hoùa ñaõ ñöôïc beân baùn haøng vaø beân mua haøng thoûa thuaän trong hôïp ñoàng mua, baùn haøng (laø DV bao thanh toaùn),… 3.2.3.3 DV moâi giôùi, tö vaán taøi chính: Thoâng tin luoân laø nhaân toá quan troïng trong quyeát ñònh kinh doanh cuûa caùc DN (nhaát laø caùc DN vöøa vaø nhoû). Saûn xuaát ngaøy caøng phaùt trieån, vai troø cuûa thoâng tin ngaøy caøng quan troïng hôn. Vì vaäy, ngay töø baây giôø, caùc NHTM coù theå môû roäng DV tö vaán , cung caáp thoâng tin trong saûn xuaát kinh doanh, tieâu thuï saûn phaåm cho caùc DN (nhaát laø caùc DN vöøa vaø nhoû). Coù theå môû roäng DV tö vaán baèng caùch cung caáp thoâng tin veà caùc ñoái taùc cuûa khaùch haøng cuûa SGDII thoâng qua keânh caùc NH ñaïi lyù nöôùc ngoaøi, thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro trong nöôùc vaø quoác teá,… Moâi giôùi taøi chính laø caùc toå chöùc taøi chính, NH thay maët khaùch aøhng trong vieäc tìm kieám, thöông löôïng vôùi ñoái taùc nhaèm tìm kieám caùc khaûon taøi trôï hoaëc thöïc hieän taøi trôï hoaëc thöïc hieän taøi trôï cho ñoái taùc. Do caùc toå chöùc taøi chính, NH coù moái quan heä vôùi nhieàu toå chöùc taøi chính khaùc , coù quan heä vôùi nhieàu chuû theå kinh doanh khaùc nhau, neân coù theå nhaän caùc yeâu caàu cuûa caùc chuû theå trong neàn kinh teá vaø thöïc hieän caùc yeâu caàu ñoù döùôi hình thöùc laø ngöôøi moâi giôùi. 3.2.3.4 Phaùt trieån SP DV uûy thaùc : Ñaây laø DV maø NH thöïc hieän vieäc quaûn lyù taøi saûn vaø quaûn lyù hoaït ñoäng taøi chính cho caù nhaân vaø doanh nghieäp theo söï uûy thaùc cuûa khaùch haøng. NH thöïc hieän vieäc thu phí treân cô sôû giaù trò taøi saûn vaø qui moâ voán maø NH quaûn lyù. -74- Kinh teá VN ñaõ traûi qua 20 naêm ñoåi môùi, vôùi nhieàu hình thöùc tích luõy khaùc nhau, trong xaõ hoäi ñaõ coù boä phaän daân cö giaøu leân nhanh choùng, nhöng khoâng phaûi ai cuõng bieát boû tieàn kinh doanh , chæ ñôn thuaàn göûi NH höôûng laõi , möùc sinh lôøi bình thöôøng . Neáu NH phaùt trieån DV uûy thaùc seõ vöøa giuùp khaùch haøng quaûn lyù tieàn coù hieäu quaû ñoàng thôøi , NH coù theâm nguoàn thu môùi . Khi DV uûy thaùc ra ñôøi , tieàn cuûa khaùch haøng vaãn giöõ treân taøi khoaûn , noù seõ ñöôïc NHTM thay maët khaùch haøng quaûn lyù ñaàu tö vaøo nhöõng lónh vöïc sinh lôøi nhö kinh doanh chöùng khoaùn , goùp phaàn phaùt trieån thò tröôøng taøi chính . Khi ñoù, NHTM thöïc söï trôû thaønh heä thoáng phaân boå nguoàn voán ñaàu tö cuûa neàn kinh teá . Ñeå phaùt trieån dòch vuï naøy , tröôùc heát NH caàn hoïc hoûi kinh nghieäm töø caùc NHTM nöôùc ngoaøi, ñaøo taïo caùc chuyeân gia laønh ngheà , hình thaønh phoøng uûy thaùc caù nhaân taïi NHTM. 3.2.3.5 DV quaûn lyù thu – chi tieàn maët : Hieän taïi , moät soá NHTM ñaõ thöïc hieän DV quaûn lyù thu – chi tieàn maët cho khaùch haøng (bao goàm quaûn lyù tieàn maët vaø tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng taïi NH) baèng caùc taøi khoaûn chuyeân thu – chuyeân chi. Vôùi lôïi theá cuûa mình, caùc chi nhaùnh cuûa NHTM ñaõ thöïc hieän vieäc thu tieàn vaø quy ñònh haïn möùc soá dö cuoái ngaøy cuûa taøi khoaûn phuï chuyeân thu, cuoái ngaøy caäp nhaät soá dö tieàn göûi cho khaùch haøng, thöïc hieän caùc DV taøi chính cho khaùch haøng nhö chi traû löông qua taøi khoaûn. Tuy nhieân , ñeå phaùt trieån DV quaûn lyù thu – chi tieàn maët, ngaân haøng caàn : - Tö vaán veà quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng nhö : + Hoã trôï khaùch haøng quaûn lyù tieàn maët theo cô caáu tieàn maët vaø chöùng khoaùn thanh khoaûn cao, ñoàng thôøi , keát hôïp laøm DV tö vaán mua baùn chöùng khoaùn cho khaùch haøng . Ñieàu naøy caàn coù söï thoáng nhaát chæ ñaïo töø truï sôû chuùnh ñeán coâng ty -75- kinh doanh chöùng khoaùn cuûa NH vaø keát noái tôùi chi nhaùnh giöõ taøi khoaûn cuûa khaùch haøng. + Caùn boä NHTM phaûi hieåu saâu veà quaûn trò tieàn maët cuûa khaùch haøng treân caùc yeáu toá : Taêng toác ñoä thu hoài; giaûm toác ñoä chi tieâu; döï baùo vaø xaùc ñònh chính xaùc nhu caàu tieàn maët; ñaàu tö thích hôïp nhöõng khoaûn tieàn nhaøn roãi, nghóa laø tö vaán cho khaùch haøng taän duïng cheânh leäch thôøi gian thu - chi ñeå ñaàu tö vaøo nhöõng taøi saûn sinh lôøi coù tính thanh khoaûn cao. - Töø vieäc tö vaán quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng , NH caàn thöïc hieän caû DV tö vaán ñaàu tö vaø khi caàn thì cho vay buø ñaép thieáu huït ngaân quyõ. Theo chuùng toâi, DV naøy neân tieán haønh theo 2 böôùc: + Böôùc 1: Caùc NHTM thöïc hieän DV quaûn lyù ngaân quyõ cho DN ôû 2 möùc thu hoä , tö vaán cho khaùch haøng veà môû taøi khoaûn cuûa truï sôû coâng ty vaø chi nhaùnh , ñôn vò thaønh vieân hoaëc ñaïi lyù baùn haøng cuûa chính coâng ty, NHTM giuùp doanh nghieäp quaûn lyù toát doøng tieàn maët, tieát kieäm voán, cuõng chính laø giuùp cho chaát löôïng saûn phaåm DV khaùc toát hôn. + Böôùc 2 : Chuaån bò toát veà ñoäi nguõ caùn boä ñeå coù nhöõng chuyeân gia laønh ngheà veà quaûn trò doanh nghieäp ñeå coù theå tö vaán saâu hôn veà quaûn trò tieàn maët cho khaùch haøng , duøng soá dö tieàn maët ñeå ñaàu tö sinh lôïi hoaëc NHTM cho vay buø ñaép ngaân quyõ neáu thieáu huït , ñoàng thôøi döï baùo chính xaùc doøng tieàn cuûa khaùch haøng , cuõng laø moät bieän phaùp baûo ñaûm cho an toaøn tín duïng. 3.2.3.6 Phaùt trieån loaïi hình coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính: Caùc khoaûn nôï cuûa neàn kinh teá coù lieân quan chaët cheõ vôùi nhau, ñaëc bieät laø giöõa nôï cuûa heä thoáng NHTM vôùi nôï caùc doanh nghieäp. Chính vì vaäy neáu tình traïng nôï quaù haïn vaø taøi saûn toàn ñoïng cuûa doanh nghieäp ñöôïc xöû lyù toát thì veà caên baûn seõ -76- goùp phaàn quan troïng giaûi quyeát, xöû lyù thaønh coâng nôï quaù haïn vaø taøi saûn toàn ñoïng cuûa heä thoáng NH. Hôn nöõa, vieäc NH xöû lyù thaønh coâng nôï quaù haïn khoâng chæ goùp phaàn tích cöïc laøm laønh maïnh hoùa tình hình taøi chính cuûa baûn thaân NH , maø coøn töøng böôùc thuùc ñaåy hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp phaùt trieån baèng caùch taêng khaû naêng cung öùng voán cho ñoái töôïng naøy. Nhö vaäy, söï ra ñôøi moät coâng ty chuyeân mua baùn nôï laø ñieàu voâ cuøng hôïp lyù vaø caàn thieát . Noù khoâng chæ mang laïi lôïi nhuaän cho chính coâng ty maø coøn goùp phaàn laøm trong saïch tình hình taøi chính caùc doanh nghieäp, NH , ñaåy nhanh toác ñoä voøng quay voán cuûa neàn kinh teá. Caùc nghieäp vuï cuûa Coâng ty mua baùn nôï – thueâ bao taøi chính: ¾ Nghieäp vuï mua nôï – mua laïi coå phaàn cuûa caùc coâng ty: o Ñaây laø yeáu toá ñaàu vaøo cho coâng ty o Vieäc mua moät khoaûn nôï cuûa coâng ty phaûi döïa treân söï ñieàu tra , phaân loaïi nôï , töø ñoù xaùc ñònh möùc giaù mua hôïp lyù cho töøng khoaûn nôï hoaëc thoâng qua hình thöùc nhö ñaøm phaùn, ñaáu thaàu ñeå mua laïi caùc khoaûn nôï theo giaù thoaû thuaän. Giaù mua nôï thöôøng ñöôïc xem xeùt döïa treân giaù kieåm keâ cuûa coâng ty. o Coâng ty coøn mua laïi coå phaàn cuûa nhöõng coâng ty nhoû môùi böôùc vaøo kinh doanh , ñang thieáu voán, thieáu kinh nghieäm quaûn lyù nhöng coù tieàm naêng phaùt trieån cao trong töông lai hoaëc laø nhöõng doanh nghieäp ñang phaùt trieån toát nhöng lôïi nhuaän taïm thôøi bò chöõng laïi vaø chuû doanh nghieäp muoán chuyeån sang kinh doanh ôû ngaønh ngheà khaùc. ¾ Nghieäp vuï xöû lyù nôï: o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang coù nguy cô phaù saûn , hoaït -77- ñoäng kinh doanh quaù yeáu keùm , khoâng coøn cô hoäi phaùt trieån , hay noùi caùch khaùc doanh nghieäp ñaõ böôùc vaøo giai ñoaïn suy thoaùi trong voøng ñôøi cuûa mình thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính phaûi coù bieän phaùp thu hoài nôï khoâng khoan nhöôïng, nhö ñeà nghò cho phaù saûn , thanh lyù taøi saûn theá chaáp, khoâng ñeå caùc khoaûn nôï daây döa vì caùc taøi saûn theá chaáp seõ bò giaûm giaù. o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang gaëp khoù khaên nhaát thôøi veà taøi chính, coù theå khoâi phuïc tình hình kinh doanh trong töông lai, nhöng ñang ôû giai ñoaïn tröôûng thaønh trong voøng ñôøi cuûa doanh nghieäp thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính coù theå can thieäp vaøo hoaït ñoäng , ñieàu haønh doanh nghieäp nhaèm khoâi phuïc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa doanh nghieäp, tö vaán cho doanh nghieäp veà chieán löôïc thò tröôøng , gia taêng doanh soá, caûi thieän trình ñoä quaûn trò taøi chính,… Thoâng qua nhöõng ñoäng taùc naøy coù theå naâng cao tính thanh khoaûn vaø toái ña hoùa giaù trò cho khoaûn nôï. o Ñoái vôùi nôï cuûa nhöõng doanh nghieäp ñang gaëp khoù khaên nhaát thôøi veà taøi chính nhöng coù tieàm naêng phaùt trieån cao trong töông lai , ñang ôû giai ñoaïn ñaàu trong voøng ñôøi cuûa doanh nghieäp thì coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính coù theå chuyeån nôï thaønh voán coå phaàn , thaäm chí boû theâm voán ñeå ñaàu tö vaøo doanh nghieäp . ¾ Nghieäp vuï thu hoài voán vaø lôïi nhuaän töø caùc khoaûn ñaàu tö: o Coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính seõ thu hoài voán vaø lôïi nhuaän baèng caùch baùn ra caùc khoaûn nôï hay coå phaàn cuûa caùc coâng ty . Caùc khoaûn nôï maø coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính baùn ra luùc naøy ñaõ ñöôïc laøm laønh maïnh, gia taêng tính thanh khoaûn , haïn cheá ruûi ro. o Hieän nay, raát ít caù nhaân hay toå chöùc kinh teá coù ñuû khaû naêng taøi chính cuõng nhö chaáp nhaän maïo hieåm ñeå mua laïi toaøn boä doanh nghieäp hay phaàn lôùn coå phaàn trong doanh nghieäp. Do ñoù, ñeå laøm ñöôïc ñieàu naøy thì bieän phaùp toái öu (ñaây cuõng laø -78- caùch thöù nhaát) laø doanh nghieäp phaûi ñöôïc rao baùn qua thò tröôøng chöùng khoaùn . Luùc naøy, giaù trò doanh nghieäp ñöôïc chia nhoû cuõng nhö ruûi ro ñöôïc san seû cho nhieàu nhaø ñaàu tö. o Caùch thöù hai ñeå baùn laïi doanh nghieäp hay coå phaàn doanh nghieäp laø baùn tröïc tieáp doanh nghieäp hoaëc saùp nhaäp vaøo moät doanh nghieäp khaùc. Tuy nhieân, hieän nay ôû Vieät Nam , caùc doanh nghieäp lôùn coù theå laøm ñöôïc ñieàu naøy chæ ñeám treân ñaàu ngoùn tay. Ñeå giaûi quyeát khoù khaên naøy, coâng ty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính neân höôùng vaøo caùc ñoái taùc laø caùc nhaø ñaàu tö nöôùc ngoaøi, caùc taäp ñoaøn ña quoác gia. ¾ Nghieäp vuï moâi giôùi vaø cho thueâ : o Bao goàm moâi giôùi mua baùn caùc khoaûn nôï vaø mua baùn caùc coâng ty. o Khoâng chæ mua laïi caùc khoaûn nôï cuûa doanh nghieäp, sau ñoù chuyeån nôï thaønh voán coå phaàn hay mua tröïc tieáp coå phaàn cuûa doanh nghieäp ñeå töï mình quaûn lyù , phaùt trieån doanh nghieäp maø coøn coi doanh nghieäp laø moat loaïi haøng hoùa , coù theå ñöôïc mua baùn vaø söû duïng ñeå cho thueâ nhö caùc loaïi taøi saûn khaùc. 3.2.3.7 DV keát hôïp vôùi caùc coâng ty baûo hieåm : Hieän nay, NH chöa cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm ñaùp öùng nhu caàu caàn ñöôïc baûo hieåm hôïp lyù cuûa khaùch haøng. Do vaäy, vieäc NH lieân keát vôùi caùc coâng ty baûo hieåm ñeå cung caáp caùc saûn phaåm baûo hieåm cho khaùch haøng giuùp NH ña daïng hoùa caùc saûn phaåm vaø dòch vuï troïn goùi laø moät trong nhöõng chính saùch aïnh tranh giuùp caùc NH tieáp tuïc phaùt trieån. Ñoái vôùi caùc NH, thoâng thöôøng vieäc baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm ñöôïc thöïc hieän qua caùc coâng ty con, hoaëc coâng ty lieân doanh hoaëc lieân keát vôùi caùc coâng ty baûo hieåm (hieän nay NHCTVN laø thaønh vieân ñoàng saùng laäp cuûa Coâng ty Lieân doanh Baûo hieåm Chaâu AÙ – NHCT (IAI) nhöng coâng ty naøy hoaït ñoäng ñoäc laäp). DV naøy giuùp caùc NH naâng cao hieäu quaû cuûa chíeân löôïc quan heä khaùch haøng nhaèm taïo laäp vaø duy -79- trì quan heä vôùi nhöõng khaùch haøng coù theå ñem laïi khaû naêng sinh lôøi trieån voïng, mang laïi söï thaønh coâng oån ñònh, laâu daøi cho NH. Maët khaùc, NH coù theå thu huùt theâm nhieàu khaùch haøng cuûa caùc coâng ty baûo hieåm söû duïng saûn phaåm vaø DV cuûa NH. Ñoái vôùi caùc coâng ty baûo hieåm, vieäc lieân keát vôùi caùc NH ñeå baùn caùc saûn phaåm baûo hieåm laø moät keânh phaân phoái môùi beân caïnh keânh phaân phoái truyeàn thoáng (nhaân vieân baûo hieåm tröïc tieáp tìm kieám vaø tieáp xuùc vôùi khaùch haøng) giuùp khai thaùc toái ña thò tröôøng vaø naâng cao hieäu quaû cuûa vieäc thu phí baûo hieåm ñoái vôùi khaùch haøng. Ñoái vôùi khaùch haøng cuûa NH, khaùch haøng ñöôïc NH cung caáp moät DV taøi chính troïn goùi, tieän ích cuûa caùc saûn phaåm baûo hieåm ñöôïc NH xem xeùt ñaùnh giaù tröôøc khi giôùi thieäu ñeán khaùch haøng , thuaän tieän trong vieäc tieáp caän nguoàn thoâng tin veà caùc saûn phaåm baûo hieåm khi coù nhu caàu cuõng nhö deã daøng noäp phí baûo hieåm töø taøi khoaûn tieàn göûi thanh toaùn taïi NH… 3.2.4 Giaûi phaùp phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi : 3.2.4.1 Giaûi phaùp phuïc vuï troïn goùi: ¾ Phaùt huy vai troø ñaàu moái taïi caùc nhoùm nghieäp vuï ñeå phuïc vuï khaùch haøng troïn goùi nhö : vai troø ñaàu moái cuûa caùn boä tín duïng ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï tín duïng, taøi trôï xuaát nhaäp khaàu, taøi trôï thöông maïi; vai troø ñaàu moái cuûa phoøng kinh doanh ngoaïi teä ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï mua baùn ngoaïi teä, thu ñoåi ngoaïi teä maët, giao dòch ngoaïi teä maët, chi traû kieàu hoái; vai troø ñaàu moái cuûa phoøng quan heä khaùch haøng ñoái vôùi nhoùm nghieäp vuï tieáp thò, chính saùch khaùch haøng, nguoàn voán,… ¾ Phaân coâng thöïc hieän cho caùc phoøng ban theo höôùng moät phoøng ban laøm ñaàu moái töø vieäc tieáp caän ban ñaàu ñeán höôùng daãn khaùch haøng söû duïng taát caû caùc tieän ích cuûa NH. -80- ¾ Xaây döïng chính saùch khaùch haøng, tieâu chuaån xeáp loaïi doanh nghieäp vaø caùc chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi töøng nhoùm khaùch haøng trong ñoù ñaëc bieät quan taâm ñeán chính saùch laõi suaát, aùp duïng laõi suaát cho vay phuø hôïp vôùi laõi suaát huy ñoäng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp vaø möùc ñoä ruûi ro cuûa moùn vay. Xaây döïng chính saùch ñaëc bieät ñoái vôùi khaùch haøng VIP (khaùch haøng laø doanh nghieäp lôùn, khaùch haøng nöôùc ngoaøi, khaùch haøng coù chaân reát roäng, coù doanh soá vaø soá moùn thanh toaùn cao,…), khaùch haøng coù quan heä toaøn dieän vaø troïn goùi vôùi SGDII. Raø soaùt caùc doanh nghieäp ñang quan heä tín duïng, ñaùnh giaù möùc ñoä quan heä toaøn dieän ñeå ñeà xuaát öu ñaõi hôïp lyù veà laõi suaát cho vay, phí thanh toaùn , tyû leä kyù quyõ môû L/C… ñoái vôùi töøng doanh nghieäp. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp chöa quan heä toaøn dieän, tieáp tuïc thöïc hieän yeâu caàu doanh nghieäp quan heä giao dòch toaøn dieän vôùi SGDII treân taát caû caùc maët : thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu, thanh toaùn noäi ñòa, tieàn göûi, kinh doanh ngoaïi teä, baûo laõnh, söû duïng caùc DV khaùc cuûa NH,… ¾ Coù keá hoaïch quaûng baù thöông hieäu, trieån khai tieáp caän khaùch haøng treân dieän roäng , ñöa vieäc phuïc vuï caùc dòch vuï troïn goùi ñeán töøng doanh nghieäp, töøng hoä daân : quaûng baù treân baùo, ñaøi, tôø rôi, treân xe taxi, treân xe löùa, maùybay,…. 3.2.4.2 Giaûi phaùp dòch vuï ngaân haøng troïn goùi : ¾ Nghieân cöùu caûi tieán nghieäp vuï (veà coâng ngheä, tieän ích, veà quy trình phuïc vuï,…) ñeå phuïc vuï khaùch haøng ngaøy moät toát hôn trong vieäc quan heä troïn goùi vôùi SGDII veà tín duïng vaø taát caû caùc DV NH khaùc. ¾ Giaûi phaùp cuï theå gaén phaùt trieån tín duïng vôùi phaùt trieån DV : - Tieáp tuïc ñöa vaøo Hôïp ñoàng tín duïng caùc noäi dung : cam keát tyû leä thanh toaùn xuaát khaåu, thanh toaùn nhaäp khaåu, mua baùn ngoaïi teä, tyû leä doanh thu qua SGDII,… -81- - Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp môùi baét ñaàu quan heä tín duïng, khi ñaët quan heä chính thöùc vôùi SGDII, ñieàu kieän hôïp taùc laø phaûi quan heä toaøn dieän vôùi SGDII. - Tieáp tuïc vaän ñoäng caùc doanh nghieäp coù quan heä tín duïng thöïc hieän thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu qua SGDII vaø taêng doanh soá , soá dö tieàn göûi taïi SGDII baèng caùc chính saùch öu ñaõi tieàn göûi, tieàn vay ñaùp öùng nhanh choùng nhu caàu cuûa khaùch haøng, ñaûm baûo giöõ ñöôïc khaùch haøng truyeàn thoáng vaø thu huùt ñöôïc khaùch haøng môùi. - Ñònh kyø 6 thaùng tieán haønh raø soaùt caùc doanh nghieäp coù hoaït ñoäng xuaát nhaäp khaåu lôùn , chöa quan heä toaøn dieän vôùi SGDII ñeå vaän ñoäng doanh nghieäp taäp trung giao dòch vôùi SGDII. - Trình NHCTVN veà nhöõng vaán ñeà coøm vöôùng maéc trong cô cheá thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu nhö : tyû leä kyù quyõ, quy trình môû L/C, chieát khaáu… nhaèm taïo thuaän lôïi cho doanh nghieäp trong vieäc quan heä toaøn dieän vôùi SGDII. ¾ Giaûi phaùp cuï theå gaén phaùt trieån tín duïng vôùi phaùt trieån DV khaùc: - Tieáp tuïc laøm vieäc vôùi caùc doanh nghieäp ñeå vaän ñoäng ngöôøi lao ñoäng söû duïng theû ATM vaø laép ñaët maùy ATM taïi caùc khu coâng nghieäp, nôi coù nhieàu doanh nghieäp ñang hoaït ñoäng. - Caùc phoøng khaùch haøng, thaåm ñònh hoái hôïp vôùi caùc ban thöïc hieän dòch vuï troïn goùi cho vay traû tieàn thanh toaùn nhaø ôû troïn goùi giöõa beân mua vaø beân baùn qua SGDII. 3.3 Kieán nghò 3.3.1 Kieán nghò NHNN ¾ Tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn chænh moâi tröôøng phaùp lyù veà hoaït ñoäng NH phuø hôïp vôùi thoâng leä vaø chuaån möïc quoác teá, tieán tôùi xoùa boû haøng raøo ngaên caùch giöõa caùc trung gian taøi chính Vieät Nam vaø Hoa Kyø. Cuï theå ñeán naêm 2010 laø : khoâng -82- haïn cheá toång giaù trò caùc giao dòch veà DV NH; khoâng haïn cheá toång caùc hoaït ñoäng taùc nghieäp hay toång soá löôïng DV NH; khoâng haïn cheá vieäc tham gia goùp voán cuûa beân nöôùc ngoaøi döôùi hình thöùc tyû leä phaàn traêm toái ña soá coå phieáu nöôùc ngoaøi ñöôïc taïm giöõ. ¾ Söûa ñoåi cô baûn quy cheá quaûn lyù ngoaïi teä vaø cô cheá ñieàu haønh tyû giaù theo höùông töï do hoùa caùc giao dòch vaõng lai, kieåm soaùt coù löïa choïn caùc giao dòch taøi khoaûn voán, laøm cho ñoàng tieàn VN ñöôïc töï do chuyeån ñoåi; loaïi boû daàn nhöõng haïn cheá veà mua baùn ngoaïi teä , veà môû taøi khoaûn thanh toaùn ngoaïi teä ôû nöôùc ngoaøi cuõng nhö söû duïng ngoaïi teä trong thanh toaùn vaø tieát kieäm noäi ñòa. Nhanh choùng coù vaên baûn höôùng daãn thi haønh Phaùp leänh Ngoaïi hoái. ¾ NHNN neân coù quy ñònh rieâng veà vieäc mua ngoaïi teä ñoái vôùi caùc coâng ty lôùn nhö Coâng ty daàu khí … vì caùc coâng ty naøy khi mua ngoaïi teä khoâng xuaát trình hôïp ñoàng (lyù do cuûa caùc coâng ty ñöa ra laø hôïp ñoàng phaûi giöõ bí maät). ¾ Kieán nghò môû roäng ñoái töôïng : + Mua ngoaïi teä laø caùc doanh nghieäp VN goùp voán lieân doanh vôùi ñoái taùc nöôùc ngoaøi treân laõnh thoå VN. + Cho vay ngoaïi teä cho caùc du hoïc sinh vôùi thôøi gian ngaén haïn; cho vay ngoaïi teä cho Doanh nghieäp VN ñaàu tö ra nöôùc ngoaøi. ¾ Xaây döïng heä thoáng phaùp lyù hoaøn chænh, taïo ñieàu kieän ñaûm baûo cho hoaït ñoäng DV NH ñieän töû, thöông maïi ñieän töû phaùt trieån. ¾ Xaây döïng heä thoáng thoâng tin taøi chính hieän ñaïi, ñaûm baûo cho heä thoáng NH hoaït ñoäng an toaøn, hieäu quaû, deã giaùm saùt, ñoàng thôøi laäp moät chöông trình veà hoäi nhaäp treân maïng internet ñeå caäp nhaät thoâng tin taøi chính, tieàn teä theá giôùi. -83- ¾ Veà cung caáp thoâng tin tín duïng : hieän nay soá lieäu cung caáp chæ coù dö nôï cho vay, chöa coù soá dö baûo laõnh, bao thanh toaùn cuûa khaùch haøng. Ñaây laø khoaûn tín duïng khaù lôùn nhöng chöa ñöôïc cung caáp cho caùc NH cho vay. Ñeà nghò Trung Taâm Thoâng tin Tín duïng (CIC) Trung öông nghieân cöùu khai thaùc vaø söû duïng thoâng tin naøy. ¾ Sôùm coù vaên baûn phaùp quy höôùng daãn caùc NHTM VN thöïc hieän cheá ñoä keá toaùn theo thoâng leä quoác teá (IAS). ¾ Coù ñònh höùông phaùt trieån coâng ngheä thoâng tin cho naøgnh NH, treân cô sôû ñoù caùc NH xaây doing heä thoáng coâng ngheä thoâng tin , phaùt trieån caùc DV, tieän ích cuûa NH mình. ¾ Phoái hôïp vôùi caùc toå chöùc taøi chính quoác teá trôï giuùp ñaøo taïo kyõ thuaät cho caùc NHTM VN. ¾ Taêng cöôøng hôïp taùc quoác teá nhaèm khai thoâng caùc quan heä NH vaø taän duïng caùc nguoàn voán, coâng ngheä töø caùc nöôùc vaø caùc toå chöùc quoác teá, trao ñoåi thoâng tin veà lónh vöïc NH, ñaëc bieät laø veà ñaøo taïo, phoå bieán kieán thöùc vaø kinh nghieäm hoäi nhaäp cho nhöõng caùn boä lieân quan cuûa NHNN vaø moät soá NHTM. 3.3.2 Kieán nghò NHCTVN ¾ Coù chieán löôïc kinh doanh laâu daøi, khaû thi (ñaëc bieät laø coù chieán löôïc phaùt trieån DV ngoaøi cho vay) ñaûm baûo cho heä thoáng NHCT phaùt trieån toát trong caùc naêm tôùi vaø ñuû söùc caïnh tranh vôùi caùc NH hoaït ñoäng treân laõnh thoå VN (keå caû NH nöôùc ngoaøi). ¾ Ñieàu haønh thoâng suoát, taïo moïi ñieàu kieän cho caùc chi nhaùnh phaùt trieån maïnh. Giaûi quyeát nhanh caùc vöôùng maéc cuûa chi nhaùnh. -84- ¾ NHCT phaûi taêng saûn phaåm DV, tieän ích DV, caùc saûn phaåm phaûi coù tính caïnh tranh vaø coù hieäu quaû. ¾ Phaân caáp maïnh hôn cho caùc ñòa phöông. Caàn coù chính saùch rieâng cho caùc chi nhaùnh NHCT treân ñòa baøn noùi chung vaø SGDII noùi rieâng nhaèm ñaûm baûo caïnh tranh treân thò tröôøng taøi chính ñaày soâi ñoäng vì treân ñòa baøn TPHCM hoäi tuï ña soá laø hoäi sôû cuûa caùc NHTM coå phaàn nhö ACB, Eximbank,. Sacombank, Ñoâng AÙ, Saigon Coâng thöông NH, NHTM coå phaàn Saøi goøn,… vaø NH ngoaïi thöông chi nhaùnh TPHCM ñöôïc hoaït ñoäng nhö hoäi sôû,… KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 Ñeå coù theå trình baøy caùc giaûi phaùp phaùt trieån DV NH troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, Chöông 3 ñaõ daãn giaûi caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån DV NH ñeán naêm 2010 cuûa NHNN vaø NHCTVN , cuõng nhö caùc ñònh höôùng veà phaùt trieån DV NH troïn goùi cuûa rieâng SGDII – NHCTVN. Töø ñònh höôùng naøy , Chöông 3 ñaõ giaûi quyeát vaán ñeà maáu choát cuûa luaän vaên laø ñeà ra caùc giaûi phaùp cuï theå phaùt trieån DV NH troïn goùi taïi SGDII – NHCTVN, taäp trung vaøo caùc vaán ñeà sau : - Hoaøn thieän caùc DV ñaõ vaø ñang söû duïng (nhieàu giaûi phaùp cho töøng DV) - Ñöa vaøo khai thaùc caùc saûn phaåm DV môùi (7 DV) - Phaùt trieån DV troïn goùi (7 giaûi phaùp) Vaø caùc giaûi phaùp vó moâ laø moät soá kieán nghò caàn thieát ñeå phaùt trieån DV troïn goùi taïi Sôû Giao dòch II – NHCTVN. -85- KEÁT LUAÄN Phaùt trieån dòch vuï NH laø xu höôùng taát yeáu ñeå caùc NHTM VN toàn taïi vaø tìm kieám lôïi nhuaän cao. Phaùt trieån dòch vuï NH cuõng laø moät giaûi phaùp ñeå ñaùp öùng yeâu caàu hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa cuõng nhö laø böôùc chuaån bò cho Vieät Nam gia nhaäp Toå chöùc thöông maïi Theá giôùi WTO vaøo cuoái naêm nay. Tuy nhieân, trong quaù trình hoäi nhaäp, caïnh tranh seõ quyeát lieät , gay gaét hôn giöõa caùc NHTM trong nöôùc vaø caùc chi nhaùnh NH nöôùc ngoaøi khi caùc NH nöôùc ngoaøi ñoå boä vaøo VN oà aït töø ñaàu thaùng 7 naêm 2007 cuõng nhö giöõa caùc NHTM trong nöôùc vôùi nhau khi chuû tröông coå phaàn hoùa taát caû caùc NHTM quoác doanh ñang ñöôïc chính phuû pheâ duyeät. Chính vì vaäy , naâng cao naêng löïc caïnh tranh laø moät yeâu caàu taát yeáu ñeå caùc NHTM VN toàn taïi vaø ngaøy caøng phaùt trieån. Cuõng vôùi lyù do treân, phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng troïn goùi laø moät giaûi phaùp höõu hieäu ñeå caùc NHTM VN noùi chung vaø SGDII-NHCTVN noùi rieâng naâng cao naêng löïc caïnh tranh vaø cuõng chính laø noäi dung maø luaän vaên ñaõ ñeà caäp. Toùm laïi, luaän vaên ñaõ neâu baät ñöôïc : ) Veà maët lyù luaän : ™ Ñònh nghóa vaø noäi dung cuûa dòch vuï ngaân haøng cuõng nhö dòch vuï ngaân haøng troïn goùi. ™ Vai troø cuûa dòch vuï ngaân haøng ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa moät neàn kinh teá. ™ Moät soá dòch vuï ngaân haøng phoå bieán hieän nay . ™ Nhaän xeùt ñaùnh giaù chung veà chaát löôïng dòch vuï ngaân haøng VN trong thôøi gian qua. ) Veà maët thöïc traïng : -86- ™ Neâu baät ñöôïc thöïc traïng cuûa töøng dòch vuï ngaân haøng hieän coù taïi SGDII-NHCTVN cuõng nhö soá lieäu thöïc hieän qua caùc naêm. ™ Cho thaáy thöïc chaát cuûa vieäc phaùt trieån dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN qua 9 naêm hoaït ñoäng. ™ Ruùt ra ñöôïc 5 toàn taïi vaø 7 nguyeân nhaân cuûa dòch vuï ngaân haøng troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN. ) Veà caùc giaûi phaùp : ™ Ñöa ra ñöôïc 11 giaûi phaùp vó moâ kieán nghò NHNN vaø 4 giaûi phaùp kieán nghò NHCTVN. ™ Coù nhieàu giaûi phaùp cuï theå ñöôïc ñeà xuaát trong luaän vaên ñeå phaùt trieån caùc dòch vuï ñaõ vaø ñang thöïc hieän cuõng nhö maïnh daïn yeâu caàu phaùt trieån 7 dòch vuï môùi taïi SGDII . ™ Ñaëc bieät luaän vaên ñaõ ñeà xuaát ñöôïc 7 giaûi phaùp cuï theå phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN. Vôùi vieäc phaân tích thöïc traïng vaø ñöa ra caùc giaûi phaùp cuï theå neâu treân , luaän vaên hy voïng seõ laø neàn taûng lyù luaän trôï giuùp cho söï phaùt trieån dòch vuï troïn goùi taïi SGDII-NHCTVN khaû thi hôn trong moät töông lai gaàn, goùp phaàn khoâng nhoû vaøo coâng cuoäc chuyeån mình ñoåi môùi cuûa NHCTVN noùi rieâng vaø heä thoáng NHTM VN noùi chung trong tieán trình hoäi nhaäp, toaøn caàu hoùa maïnh meõ hieän nay. -87- TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Hoïc vieän Ngaân haøng (2001), Quaûn trò ngaân haøng, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 2. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam (2006), Ngaân haøng Vieät Nam phaùt trieån vaø hoäi nhaäp, Nhaø xuaát baûn Thanh nieân. 3. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Thöôøng tröïc hoäi ñoàng khoa hoïc vaø coâng ngheä ngaân haøng Vuï chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng (2005), Kyû yeáu caùc coâng trình nghieân cöùu khoa hoïc, Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ, Haø Noäi. 4. Ngaân haøng nhaø nöôùc Vieät Nam Thöôøng tröïc hoäi ñoàng khoa hoïc vaø coâng ngheä ngaân haøng Vuï chieán löôïc phaùt trieån ngaân haøng (2005), Moät soá vaán ñeà cô baûn veà taøi chính tieàn teä cuûa Vieät Nam giai ñoaïn 2000-2010 (Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc), Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 5. Nhaø xuaát baûn chính trò Quoác gia (1998), Luaät caùc toå chöùc tín duïng, Haø Noäi. 6. Frederic S.Miskin (1994), Tieàn teä, ngaân haøng vaø thò tröôøng taøi chính , Nhaø xuaát baûn Khoa hoïc kyõ thuaät. 7. Peter S.Rose (2001), Quaûn trò ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Taøi chính, Haø Noäi. 8. Trung taâm Thoâng tin Thöông maïi (2003), Thò tröôøng Vieät Nam thôøi kyø hoäi nhaäp AFTA, Nhaø xuaát baûn toång hôïp TPHCM 9. GS.TS Leâ Vaên Tö (2005), Nghieäp vuï Ngaân haøng thöông maïi, Nhaø xuaát baûn Taøi chính. 10. GS.TS Leâ Vaên Tö - Leâ Tuøng Vaân - Leâ Nam Haûi (2001), Tieàn teä, ngaân haøng , thò tröôøng taøi chính , Nhaø xuaát baûn Thoáng keâ. 11. Taïp chí Ngaân haøng 12. Taïp chí Coâng ngheä Ngaân haøng -88- 13. Taïp chí Khoa hoïc vaø Ñaøo taïo Ngaân haøng 14. Taïp chí Ngaân haøng 15. Taïp chí Taøi chính 16. Thoâng tin Taøi chính 17. Thò tröôøng _ Taøi chính – Tieàn teä 18. Thôøi baùo Kinh teá Ngaân haøng 19. Thôøi baùo Kinh teá saøi Goøn 20. Thôøi baùo Ngaân haøng Caùc baùo caùo thöôøng nieân töø naêm 2003-2005 cuûa caùc Ngaân haøng : 1. Ngaân haøng Nhaø nöôùc Vieät Nam 2. Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam 3. Ngaân haøng Phaùt trieån nhaø Ñoàng baèng Soâng Cöûu long 4. Ngaân haøng TMCP xuaát nhaäp khaåu Vieät Nam 5. Saøi Goøn Coâng thöông Ngaân haøng 6. Ngaân haøng TMCP AÙ Chaâu Caùc baùo caùo toång keát töø naêm 2003-2005 cuûa caùc Ngaân haøng : 1. Ngaân haøng Nhaø nöôùc TPHCM 2. Sôû Giao dòch II Ngaân haøng Coâng thöông Vieät Nam Caùc trang Website : 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. -89- PHUÏ LUÏC 1 SOÁ LIEÄU VEÀ CAÙC DÒCH VUÏ CHÍNH CUÛA MOÄT SOÁ NGAÂN HAØNG Caùc ngaân haøng cung caáp soá lieäu (Baùo caùo thöôøng nieân) : ¾ NH Coâng thöông Vieät Nam (ICB) ¾ NH Phaùt trieån nhaø Ñoàng baèng Soâng Cöûu long (MHB) ¾ NH TMCP xuaát nhaäp khaåu VieäT Nam (EIB) ¾ Saøi Goøn Coâng thöông NH (SGB) ¾ NH TMCP AÙ Chaâu (ACB) DV TIEÀN GÖÛI (huy ñoäng voán) Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 71.146 1.578 5.641 1.702 9.828 2004 81.597 5.634 6.284 2.631 14.359 2005 100.572 10.434 8.352 3.619 22.332 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV TIEÀN VAY (dö nôï cho vay vaø ñaàu tö) -90- Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 51.779 2.759 4.060 1.722 5.396 2004 64.160 6.729 5.017 2.625 8.780 2005 103.988 9.960 6.598 3.574 9.565 - 20,000 40,000 60,000 80,000 100,000 120,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2,003 2,004 2,005 DV THANH TOAÙN NOÄI ÑÒA Ñôn vò tính : Tyû ñoàng Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 753.024 Khoâng coù soá lieäu 5.742 166.408 Khoâng coù soá lieäu 2004 1.075.749 “ 7.760 208.010 “ 2005 1.394.924 “ 9.799 281.940 “ - 200,000 400,000 600,000 800,000 1,000,000 1,200,000 1,400,000 1,600,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV THANH TOAÙN QUOÁC TEÁ Ñôn vò tính : Trieäu USD -91- Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 3.090 27 922 184 421 2004 3.950 34 1.107 247 540 2005 5.100 75 1.692 270 985 - 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2,003 2,004 2,005 DV KINH DOANH NGOAÏI TEÄ Ñôn vò tính : Trieäu USD Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 5.260 77 3.860 611 2.100 2004 4.471 96 4.689 906 2.900 2005 5.150 210 6.361 802 3.700 - 1,000 2,000 3,000 4,000 5,000 6,000 7,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV THEÛ THANH TOAÙN ATM Ñôn vò tính : Theû -92- Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 14.000 0 3.920 0 49.700 2004 46.000 0 16.000 14.520 80.600 2005 226.000 0 39.213 49.204 145.266 - 50,000 100,000 150,000 200,000 250,000 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 DV HEÄ THOÁNG GIAO DÒCH TÖÏ ÑOÄNG ATM Ñôn vò tính : Maùy Naêm ICB MHB EIB SGB ACB 2003 25 0 0 0 0 2004 142 0 10 33 0 2005 336 0 10 53 0 0 50 100 150 200 250 300 350 400 ICB MHB EIB SGB ACB 2003 2004 2005 -93- PHUÏ LUÏC 2 SOÁ LIEÄU THOÁNG KE TÖØ PHIEÁU THAM KHAÛO YÙ KIEÁN KHAÙCH HAØNG Soá phieáu phaùt ra : 45 Soá phieáu thu veà : 40 I – KEÁT QUAÛ THAÊM DOØ: 1. Caùc dòch vuï maø SGDII NHCTVN ñang phuïc vuï: S T T TEÂN DV KH chæ giao dòch taïi SGDII- NHCTVN KH giao dòch taïi SGDII- NHCTVN vaø NH khaùc KH khoâng giao dòch taïi SGDII- NHCTVN 1 Tieàn göûi 56% 39% 5% 2 Tieàn vay 79% 14% 7% 3 Thanh toaùn noäi ñòa 63% 32% 5% 4 Thanh toaùn quoác teá 74% 26% 5 Chieát khaáu 100% 6 Thu chi taïi quaày 75% 25% 7 Thu chi hoä (thu hoä tieàn baùn haøng, chi löông,…) 67% 33% 8 Theû thanh toaùn (ATM,TDQT,…) 88% 12% 9 Söû duïng heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 88% 12% 10 E-Banking (Internet – Banking giuùp khaùch haøng truy vaán taøi khoaûn qua heä thoáng maïng) 100% 11 Kinh doanh ngoaïi teä (mua, baùn) 84% 16% 12 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính (nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : kyø haïn FORWARD, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä) 67% 33% 13 Cung caáp thoâng tin taøi chính (DV cung caáp tyû giaù qua fax, söû duïng Website rieâng cuûa SGDII (www.icbsgd2.com.vn)) 86% 14% -94- 14 Baûo laõnh NH 91% 9% 15 DV ngaên tuû saét 100% 16 DV khaùc (kieåu hoái, chuyeån tieàn du hoïc…) 100% 2. Veà chaát löôïng caùc DV maø SGDII-NHCTVN ñang phuïc vuï: S T T TEÂN DV Chaát löôïng DV raát toát Chaát löôïng DV töông ñoái toát Chaát löôïng DV chöa toát 1 Tieàn göûi 59% 41% 2 Tieàn vay 31% 69% 3 Thanh toaùn noäi ñòa 56% 44% 4 Thanh toaùn quoác teá 58% 42% 5 Chieát khaáu 100% 6 Thu chi taïi quaày 41% 59% 7 Thu chi hoä (thu hoä tieàn baùn haøng, chi löông,…) 100% 8 Theû thanh toaùn (ATM,TDQT,…) 24% 70% 6% 9 Söû duïng heä thoáng giao dòch töï ñoäng ATM 91% 9% 10 E-Banking (Internet – Banking giuùp khaùch haøng truy vaán taøi khoaûn qua heä thoáng maïng) 100% 11 Kinh doanh ngoaïi teä (mua, baùn) 79% 21% 12 Söû duïng caùc coâng cuï thò tröôøng taøi chính (nhö tyû giaù, laõi suaát, moät soá coâng cuï phaùi sinh nhö : kyø haïn FORWARD, hoaùn ñoåi-SWAP- veà ngoaïi teä) 100% 13 Cung caáp thoâng tin taøi chính (DV cung caáp tyû giaù qua fax, söû duïng Website rieâng cuûa SGDII (www.icbsgd2.com.vn)) 40% 60% 14 Baûo laõnh NH 50% 40% 10% 15 DV ngaên tuû saét 100% 16 DV khaùc (kieåu hoái, chuyeån tieàn du hoïc…) 100% -95- 3. Veà caùc DV coù theå trieån khai trong thôøi gian saép tôùi S T T TEÂN DV KH chaéùc chaén tham gia giao dòch KH coù theå tham gia giao dòch KH khoâng tham gia giao dòch 1 Bao thanh toaùn 7% 64% 29% 2 Môû roäng E-Banking (giao dòch qua Internet-Banking, Home- Banking, Phone-Banking,…) 13% 87% 14% 3 DV tö vaán 15% 77% 8% 4 DV uûy thaùc (giao dòch qua Internet-Banking, Home- Banking, Phone-Banking,…) 7% 79% 14% 5 DV khaùc (quaûn lyù thu chi tieàn maët, cty mua baùn nôï vaø thueâ bao taøi chính,…) 50% 50% II – THOÁNG KE SOÁ KHAÙCH HAØNG QUAN HEÄ TOAØN DIEÄN VÔÙI SGDII : Tyû leä khaùch haøng quan heä toaøn dieän vôùi SGDII : 35%